6.

Creditarea persoanelor fizice

     6.1 Analiza solicitarilor de credite. Credit scoring      

     6.2 Documente solicitate      
     6.3 Tipuri de credite acordate persoanelor fizice
        6.3.1 Credite pentru nevoi personale
           6.3.1.1 Credite pentru nevoi personale nominalizate
           6.3.1.2 Credite pentru nevoi personale nenominalizate
          6.3.1.3 Caracteristici  ale creditelor pentru nevoi personale
        6.3.2 Credite imobiliare
        6.3.3 Credite auto 
    6.4 Rambursarea creditelor
    6.5 Costurile creditarii

6.1 Analiza solicitarilor de credite. Credit scoring

Bancile au posibilitatea de selectie a solicitarilor de credite printr-o metoda de evaluare a

cererii de credit prin punctaj: credit scoring.

Metoda permite bancii ca, pe baza unor informatii preliminare, pe care clientul le pune la
dispozitia bancii  prin intermediul unui formular (care poate fi inglobat sau nu in cererea de
credit), sa accepte sau sa respinga dosarul solicitantului.

Credit scoring-ul are la baza tehnici statistice de prelucrare a informatiilor referitoare la

solicitantii de credite, care permit identificarea riscului de nerambursare a unui credit prin
intermediul unei note (scor).

Aceasta presupune luarea in considerare a acelor informatii care reflecta cel mai sugestiv
solvabilitatea solicitantului de credit. Fiecarei informatii ii este atribuit un punctaj (scor),
urmand ca suma punctelor acumulate comparate cu o nota de referinta stabilita in prealabil
de banca, sa indice daca dosarul se accepta sau nu.

Elemente luate in calcul in stabilirea scoring-ului:

- marimea, sursa si stabilitatea veniturilor;
- profesia;
- tipul si nivelul studiilor;
- vechimea in munca;
- situatia patrimoniala (imobile, terenuri, autoturisme, actiuni/obligatiuni etc);
- conturi deschise la alte banci, depozite constituite, carduri detinute (tip card:debit/credit);
- evidente in Centrala Riscurilor Bancare si in Biroul de Credit (alte credite contractate,
credite restante sau intarzieri in rambursarea ratelor);
- varsta, starea civila, numarul de persoane in intretinere;
- adresa, telefon etc.

La determinarea valorii creditului banca ia in considerare veniturile solicitantului, urmarindu-

se ca rata lunara de rambursat inclusiv dobanda sa nu depaseasca un anumit procent
(stabilit in functie de politica de creditare a bancii si in corelatie cu normele si reglementarile
BNR) din venitul lunar net al acestuia.

6.2 Documente solicitate

Documentele solicitate de institutiile bancare persoanelor fizice in vederea acordarii de

credite sunt:

Cererea de credit
Documente de identificare
- fotocopie a actelor de identitate ale solicitantului si ale sotiei/sotului, daca este cazul;
- fotocopie a certificatului de casatorie a solicitantului, daca este cazul.

Documente privind veniturile solicitantului:

Venituri din salarii

- ultimul fluturas de salariu sau stat de plata semnat si stampilat de catre reprezentantul
legal al angajatorului;
- adeverinta de salariu eliberata de angajator (de regula, formularul de adeverinta este pus
la dispozitia solicitantului de credit de catre banca, iar termenul de valabilitate variaza de la
banca la banca);
- fotocopie a cartii de munca cu ultimele modificari sau a contractului de munca inregistrat la
Inspectoratul Teritorial de Munca; intrucat pentru angajatii politiei si ai armatei nu se
intocmeste carte de munca, se va solicita o fotocopie a legitimatiei de serviciu;
- fotocopie a permisului de munca si a contractului de munca pentru nerezidenti.

Venituri din dividende*

- fotocopii ale contractului de societate si statutului sau actului constitutiv al companiei la
care solicitantul detine actiuni;
- fotocopie a certificatului de inregistrare fiscala;
- extras de la Registrul Comertului cu ultimele modificari;
- fotocopia bilantului pentru ultimul an depus la Adminstratia Financiara;
- fotocopia ultimei declaratii de impozit a companiei;
- acord de consultare a Centralei Riscurilor Bancare;
- declaratie privind alte credite si garantii oferite tertilor;
- declaratie privind litigii nerezolvate ale companiei;
- dovada distribuirii dividendelor pentru anul precedent (balanta contabila, fotocopii extrase
de cont sau ordine de plata);
- ultima balanta disponibila (de regula cea din luna precedenta depunerii cererii de credit);
- o estimare a contului de profit si pierdere pentru companie pentru intreaga perioada de
creditare.

Venituri din libera practica*

- fotocopie a documentelor care atesta autorizarea exercitarii profesiei liberale;
- codul unic atribuit si certificatul de inregistrare fiscala eliberat de Directia Generala a
Finantelor Publice Locale sau de Administratia Financiara locala;
- fotocopii ale declaratiilor de venit global depuse la Administratia Financiara locala pentru
ultimul an;
- fotocopii ale deciziilor de impunere anuala definitiva eliberate de Administratia Financiara
pentru ultimul an;
- fotocopie a deciziei de impunere provizorie pentru venituri estimate a se realiza in anul
curent.
Venituri din chirii*
- fotocopie a titlului de proprietate pentru imobilele inchiriate;
- fotocopie a contractelor de inchiriere inregistrate la Administratia Financiara;
- intabularea contractului in Cartea Funciara;
- fotocopii ale declaratiilor de venit global depuse la Administratia Financiara locala pentru
ultimul an;
- fotocopii ale deciziilor de impunere anuala definitiva eliberate de Administratia Financiara
pentru ultimul an;
- fotocopie a deciziei de impunere provizorie pentru venituri estimate a se realiza in anul
curent.

Venituri din pensii

- fotocopie a ultimului talon de pensie;
- fotocopie a deciziei de pensionare.

*perioda pentru care se solicita documentele justificative de venit variaza de la banca la

banca si in functie de tipul creditului solicitat

Alte documente:
- ultima factura de utilitati;

- pentru creditele de nevoi personale nominalizate si  creditele auto:

    - acte justificative din care se rezulte destinatia creditului (contracte, facturi proforme);

- pentru creditele destinate achizitionarii de locuinte sau terenuri:

    - copie a actului de proprietate asupra locuintei/terenului care face obiectul vanzarii
cumpararii si copie a dosarului cadastral;
    - declaratia pe proprie raspundere a vanzatorului (conform Legii 10/2001) ca imobilul nu
este revendicat si ca nu exista litigii in legatura cu acesta;
    - antecontract de vanzare-cumparare;

- pentru creditele destinate constructiei/renovarii/amenajarii de locuinte:

    - copie a contractului  de construire incheiat cu societatea de constructii sau copie a
contractului de prestari servicii;
    - planul de finantare intocmit pe baza graficului de executare a lucrarilor (in cazul
lucrarilor in regie proprie);
    - devizul lucrarii de constructie/renovare/amenajare;

- fotocopii ale contractelor de credit, leasing sau orice alte documente privind obligatiile
financiare existente ale solicitantului, sotiei/sotului sau ale garantului, dupa caz;

- fotocopii ale facturilor proforme care dovedesc achitarea avansului;

- polite de asigurare de viata pentru beneficiarii de credite, asigurarea bunurilor aduse drept
garantie sau polite de asigurare impotriva riscului de neplata;

- acorduri de consultare ale Centralei Riscurlor Bancare si Biroului de Credit, pentru

solicitant, sotie/sot sau garant, dupa caz.

6.3 Tipuri de credite acordate persoanelor fizice

Deoarece tipurile de credite acordate persoanelor fizice, precum si conditiile de acordare,

variaza de la banca la banca, vom prezenta categoriile principale de credite cu caracteristicile
lor specifice.

6.3.1 Credite pentru nevoi personale

In cadrul acestei categorii se disting:

- creditele pentru nevoi personale nominalizate;

- creditele pentru nevoi personale nenominalizate.
6.3.1.
Credite pentru nevoi personale nominalizate
1

Se acorda cu o destinatie precisa, solicitantul creditului avand obligatia de a prezenta bancii

documente care sa-i  justifice cererea de imprumut. Se disting:

- credite pentru studii; se acorda pentru plata costului cursurilor, respectiv a taxelor de
studii, a cheltuielilor cu procurarea de material didactic si a altor cheltuieli legate de
efectuarea scolarizarii, precum si a cheltuielilor de intretinere si transport;

- credite pentru plata unor tratamente medicale; se acorda pentru acoperirea costurilor
unor tratamente medicale;

- credite pentru participarea la conferinte si simpozioane; se acorda pentru plata

costurilor de participare la conferinte si simpozioane, incluzandu-se taxa de participare si alte
cheltuieli legate de transport si intretinere (cazare, masa);

-credite pentru petrecerea de sejururi; sunt destinate acoperirii cheltuielilor legate de

petrecerea sejurului (transportul, cazarea la hotel, alte servicii incluse);

Aceste credite se acorda partial prin virament in contul beneficiarului, clientul avand
posibilitatea de a opta ca restul sumei sa o primesca in numerar, in contul de card sau sub
forma cecurilor de calatorie; banca finanteaza cheltuielile efectuate de client atat in tara, cat
si in strainatate.

- credite pentru cumpararea de bunuri de consum; se acorda pentru achizitionarea de

bunuri de uz casnic sau personal de valori mari si folosinta indelungata (aparatura audio-
video, aparatura electrocasnica, mobilier etc).

Aceste credite se acorda prin virament in contul furnizorului de bunuri.

6.3.1.
Credite pentru nevoi personale nenominalizate
2
Se acorda pentru finantarea oricarui proiect personal al solicitantului de credit, fara a fi
necesara justificarea scopului utilizarii banilor.

6.3.1.
Caracteristici  ale creditelor pentru nevoi personale
3

Creditele pentru nevoi personale se disting prin o serie de caracteristici comune, si

anume:

- nu este necesar un aport propriu (avans) din partea  solicitantului;

- creditele se acorda de regula pe termen scurt, pana la 5 ani;
- clientul poate opta pentru un credit in lei sau in valuta;
- rata dobanzii poate fi fixa sau variabila;

- garantiile cele mai uzitate se concretizeaza in:

  - polite de asigurare pentru risc de neplata sau
  - asigurari de viata, incheiate la companii de asigurari agreate de banca creditoare,
suportate de debitori si cesionate in favoarea bancii;
 - in situatia in care sumele acordate depasesc anumite limite sau au in vedere perioade mai
lungi de creditare, se solicita garantii personale si/sau reale; dintre garantiile reale, cea mai
intalnita este ipoteca pe un imobil (cladire sau teren).

6.3.2 Credite imobiliare

Destinatii:
- cumparare, construire de locuinte;
- amenajari, modernizari si reparatii de locuinte;
- achizitii de terenuri.

Caracteristici ale creditelor imobiliare:

- este necesar un aport propriu al solicitantului de credit (stabilit ca procent din valoarea
imobilului  care urmeaza a se achizitiona sau din valoarea devizului estimativ al constructiei,
amenajarii, modernizarii sau reparatiei de locuinte);
- acordarea unei perioade de gratie, de regula pana la 12 luni;
- perioada mare de creditare (pana la 25 de ani);
- clientul poate opta pentru un credit in lei sau in valuta;
- rata dobanzii poate fi fixa sau variabila;

- garantii:
 - in principal se solicita o ipoteca de rangul I asupra unui imobil (daca ipoteca se constituie
asupra imobilului pentru care se solicita creditul, acesta poarta denumirea de credit
ipotecar); aditional banca mai poate solicita si alte garantii reale si personale
 - imobilul ipotecat in favoarea bancii va fi asigurat pe toata perioada creditului la o companie
agreata de catre banca creditoare
 - debitorului i se mai poate solicita o asigurare de viata care se va cesiona in favoarea
bancii.

Perioada de gratie
Perioada de gratie reprezinta o facilitate acordata de catre banca (de regula pentru creditele
de valori mari si pe perioade extinse) prin care debitorul plateste o perioada determinata (de
pana la 6-12 luni, la inceputul perioadei de creditare) numai sumele reprezentand dobanda
datorata bancii pentru creditul acordat.

6.3.3 Credite auto

Destinatie: achizitionarea de vehicule (autoturisme, motociclete, scootere, tractoare, barci

cu motor, etc) noi, din productia interna sau din import, comercializate in tara de producatori
sau dealeri autorizati si de vehicule rulate, din productia interna sau din import de la
persoane fizice sau juridice romane.

Caracteristici ale creditelor auto:

- se solicita sau nu un aport din partea clientului;
- clientul poate opta pentru un credit in lei sau in valuta;
- rata dobanzii poate fi fixa sau variabila;
- modalitatea de acordare consta in virament in contul vanzatorului;
- garantii: gaj fara deposedare asupra vehiculului achizitionat din credit; polita de asigurare
tip CASCO incheiata cu o societate de asigurari agreata de banca creditoare, cu cesionarea 
drepturilor de incasat in favoarea bancii.

Valuta
De regula, solicitantii de credite pot opta pentru contractarea acestora in urmatoarele valute:

- lei (RON);
- euro (EUR);
- dolari americani (USD);
- lire sterline (GBP);
- franci elvetieni (CHF).

6.4 Rambursarea creditelor

Rambursarea creditelor se realizeaza pe baza unui grafic de rambursare care contine:

- perioada, exprimata de regula in numar de luni;

- data scadentei lunare, respectiv data pana la / la care trebuie platita rata;

- obligatia lunara de plata (rata lunara) compusa din rata creditului (denumita si principal) si
dobanda;
    - clientul poate opta pentru rate lunare egale, crescatoare sau descrescatoare;
    - in cazul in care clientul alege plata unei dobanzi variabile, valoarea ratei lunare se va
modifica periodic, in functie de nivelul de dobanda stabilit de banca (in stransa corelatie cu
evolutia dobanzii pe piata interbancara);

- valoarea ramasa din credit, dupa restituirea fiecarei rate.

 

6.5 Costurile creditarii*

Dobanzi
Solicitantul de credit poate opta pentru:
- dobanda fixa, pe toata perioada contractarii creditului;
- dobanda variabila, revizuibila la intervale regulate.

Nerambursarea ratelor la termenele prevazute in contractul de credit atrage perceperea

de dobanzi penalizatoare.

Comisioane:
- comision de analiza a solicitarii de credit;
- comision de acordare (se percepe o singura data, la acordarea creditului);
- comision de administrare sau gestiune a creditului (se percepe lunar sau anual, ca procent
din soldul creditului);
- comision de rambursare in avans;
- comison de evaluare a garantiilor;
- banca mai poate solicita, dupa caz incheierea unei polite de asigurare (de viata si/sau a
bunului adus ca garantie), suportata de beneficiarul imprumutului.

*tipul si nivelul dobanzilor si comisioanelor variaza de la banca la banca