ndrumtor : Lect.univ.dr.

Bogdan Cpraru

2009

Cuprins
.........................................................................................................................................2 ..........................................................................................................................................2 Cuprins....................................................................................................2 Capitolul I. Retail banking concept i evoluii.....................................................................3 1.1 Conceptul de retail banking.......................................................................................3 1.2 Particulariti ale activittii bancare de retail din Romania......................................5 .......................................................................................................................9 Capitolul II. Produse i servicii bancare de retail..............................................................10 2.1. Noiuni i caracteristici generale privind produsele i serviciile bancare de retail. 10 2.2. Tipuri de produse i servicii bancare .....................................................................13 2.2.1 Instrumente bancare de creditare......................................................................14 2.2.2. Instrumente bancare de economisire................................................................16 2.2.3. Produse i servicii bancare electronice de retail..............................................17 Capitolul III. Perspective ale retail banking-ului romnesc ...............................18 Bibliografie..........................................................................20

Capitolul I. Retail banking concept i evoluii

1.1 Conceptul de retail banking
Termenul de retail banking provine din limba englez i n traducere ar nsemna activitate bancar cu amnuntul. Exist mai multe abordri ale noiunii de retail banking, att n literatura de specialitate, ct i n practic,care i confer termenului un sens mai larg sau mai restrns. Astfel prin retail banking se nelege activitatea bancar desfaurat cu clieni individuali persoane fizice,micii ntreprinzatori, profesiile liberale, ntreprinderile mici i mijlocii, care-i desfasoar acivitatea printr-o reea bancar extins (sensul larg)1. Opusul noiunii de retail banking este cel de corporate banking sau wholeshare banking, care vizeaz activitatea bancar cu marile corporaii sau ntrprinderile de talie mare. Retail Banking-ul se caracterizeaz printr-un numr mare de clieni, conturi i tranzacii, o mare varietate de produse i servicii, o dependen strns fa de evoluia noilor tehnologii, precum i un nivel ridicat de cooperare ntre bnci, comerciani, firme i consumatori2.
1

Cpraru Bogdan,

Retail banking, Editura AllBeck, Bucuresti, 2009, p.1

n Romnia, majoritatea societilor bancare includ activitatea cu ntreprinderile mici i mijlocii n cadrul activitii de corporate banking, iar altele o monitorizeaz ca atare, n acest din urm caz, piaa clientelei fiind reglementat n trei categorii: corporate banking; retail banking; ntreprinderile mici i mijlocii. n practica unor bnci din rile vest Europene, ntreprinderile mici i mijlocii sunt incluse n segmentul retail banking. Pe plan internaional, aceast problem nu este rezolvat unitar. Unele bnci includ ntreprinderile mici i mijlocii fie la activitatea corporatist, fie la activitatea de retail, alte bnci au organizat divizie separat pentru ntreprinderi mici i mijlocii. n ultima perioad, mai ales pe fondul crizei, bncile acord din ce n ce mai mult important segmentrii clientelei, ceea ce a condus la o reconsiderare a noiunii de retail banking. Astfel, prin retail banking se consider activitatea bancar ntreprins cu populaia i desfasurat prin intermediul unei reele extins de sedii bancare. Activitatea de retail a devenit un obiect important de preocupare a marilor bnci, din perspectiva strategiilor de dezvoltare. Retail bankingul este atractiv pentru bnci deoarece3: asigur o profitabilitate mai mare dect activitatea de corporate (marjele nete de clienii - persoane fizice sunt nevoii s accepte condiiile oferite de banc, din resursele atrase de ctre bnci de la persoanele fizice sunt mai ieftine, deoarece dobnd sunt mai mari); cauza puterii de negociere mai reduse; acestea consider plasamentele n depozite a fi stabile i sigure, chiar la randamente mai reduse dect alte alternative de plasament; ofer o dispersie a riscului de lichiditate;

Croxford, Hugh: The art of better retail banking, Editura John Wiley and Sons Ltd, West Sussex,

2005.
3

Stoica, O., Cpraru, B., Filipescu, D.: Efecte ale integrrii europene asupra sistemului bancar romnesc, Ed. Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2005.

1.2 Particulariti ale activittii bancare de retail din Romania

Dup evenimentele din decembrie 1989, cnd a fost schimbat regimul politic socialist-comunist, s-au pus bazele schimbrilor n economia romneasc, condus pn atunci de directivele planului naional unic. Aceste evenimente au reprezentat i momentul crerii structurii bancare pe doua nivele i nceputul reformei bancare in Romania4. Banca Naional a recpatat funciile tradiionale ale unei bnci centrale, iar operaiunile comerciale pe care le efectuase anterior au fost transferate unei bnci comerciale nou nfiintate, Banca Comercial Romn, din noiembrie 1990. Sistemul bancar romnesc s-a transformat continuu, absorbind o parte din inflexiunile evoluiei economiei romneti. Reforma profund a dat natere la un nou sistem bancar, diferit fundamental att la nivel operaional, ct i structural fa de sistemul care a funcionat pn n 1990. Restructurarea, sistemul bancar romnesc s-a axat pe doua direcii : reabilitarea bncilor aflate n dificultate, dar pentru care aciionarii noi sau cei existeni au reusit s asigure resursele financiare necesare redresrii (Banca Agricola, Banca Dacia Felix); eliminarea din sistem, prin procedurile legale, a bancilor neviabile (Banca Turco-Romana, Banca Romana de Scont, Banca Columna, etc.) Un alt element esenial legat de restrucutrarea sistemului bancar l constituie mutaiile n ceea ce privete natuara proprietii, distingndu-se o cretere susinut a numrului de societti bancare private i ponderii capitalului privat n industria bancar romneasc, i n mod special a capitalului strin. Procesul de privatizare al bncilor cu capital de stat din Romnia a nceput cu Banca Romna pentru Dezvoltare, prin preluarea pachetului majoritar (51%) de ctre grupul francez Societe Generale, achiziie finalizat n luna martie 1999. Tot in 1999, Fondul Proprietii de Stat a vndut un pachet de 45% din capitalul social al BancPost catre General Electric Capital Corporation (35%) i Banco Portugues de Investimento

Cpraru Bogdan,

Retail banking, Editura AllBeck, Bucuresti, 2009, p.133-135

(10%), cu o valoare total de 42,7 milioane USD, la care s-au adugat investiii n activitatea comercial a bancii de 50 milioane de USD. n iulie 2001, RZB Austria i Fondul Romano-American de Investiii (FRAI) au preluat de la Autoritatea pentru Privatizare i Administrarea Participaiilor Statului (APAPS) peste 98,84% din aciunile celei de a treia bnci romneti inclus n procesul de privatizare, Banca Agricola. Valoarea totala a tranzaciei s-a ridicat la 52 milioane de USD, din care 37 milioande de USD reprezentau investiii de capital, iar 15 milioane de USD preul pltit pentru achiziionarea aciunilor. n anul 2003 procesul de privatizare al Bncii Comerciale Romne a avansat, prin cumprarea de ctre BERD i CFI a 25% din capitalul social al bncii. Un pachet de cel mult 8% va fi preluat, ulterior, de catre salariatii BCR. La sfaritul lunii octombrie 2006 a avut loc finalizarea privatizrii BCR prin achitarea contravalorii pachetului majoritar de aciuni de catre Erste Bank. Ulterior, banca austriac a fcut o oferta avantajoas salariailor BCR i a reusit s preia de la acestia 7,27%, ajungnd sa dein 69,15% din capitalul BCR la sfaritul anului 2006. n prezent sistemul bancar este un sistem bazat pe principiul universalittii operaiunilor bancare, fiind dominat de bncile comerciale. Universalizarea operaiunilor bancare se manifest prin constituirea de grupuri bancare n jurul unei bnci comerciale. Astfel bncile comerciale dein participaii la firme de asigurri, asset management, leasing,intermediere pe piaa de capital, (ex. BCR-Erste, BRD-GSG, Raiffeisen Group, etc.). Alaturi de bncile comerciale, sistemul bancar romnesc cuprinde o reea de cooperative de credit (CREDITCOOP), bnci specializate n activiti de economisire i creditare n domeniul locativ (Raiffeisen Banca pentru Locuinte i HVB Banca pentru Locuinte), o banc de economisire (Casa de Economii si Consemnatiuni), o banc pentru comer exterior (Eximbank), precum i o serie de instituii financiare nebancare, care activeaz pe o gam larg de operaiuni : credite de consum, credite imobiliare, leasing, factoring, microcreditare, etc. O data cu liberalizarea pieei bancare romneti i implementarea licenei unice bancare, bncile strine pot ptrunde cu mai multa uurin pe teritoriul rii noastre, iar

amplificarea concurenei n activitatea bancar autohton va fi determinata si de posibilitatea de a presta servicii bancare fr o implementare direct. Ativitatea bancar de retail din Romania s-a dezvoltat cu precdere dup anul 2000. Pn atunci, bncile au neglijat clientela reprezentat de persoanele fizice, cele mai uzuale produse bancare de retail reprezentandu-le depozitele bancare clasice. Dup anul 2000, bncile s-au orientat treptat i in oferirea de diverse produse i servicii bancare de creditare i de plti. Astfel, s-au constatat perioade n care creditarea pentru segmentul populatie, n special cea in valut, a crescut ntr-un ritm exponential, determinand ngrijorarea bancii centrale. Aceasta a intervenit n cteva rnduri, prin msuri administrative, pentru temperarea fenomenului de suprandatorare al populatiei. Recent, mai ales pe piaa de retail banking putem gsi ipostaze ale concurenei bancare dintre cele mai mbucurtoare pentru clieni, nsemnnd de fapt practici existente deja pe pieele europene dezvoltate (de cele mai multe ori, nsemnnd implementarea n Romnia, de ctre unele bnci strine a unor servicii i produse bancare pe care le ofereau de ceva vreme pe pieele lor de origine, ntruct printre cele mai active bnci ntlnim BRD-GSG, Unicredit Romnia, Raiffeisen Bank, ABN Amro Bank sau ING Bank). Un segment de retail ce a nregistrat o cretere exponeniala a fost reprezentat de activitatea cu carduri. Numrul crilor electronice de plata a atins nivelul de 4,2 milioane la finele lunii noiembrie 2005, ceea ce a consemnat o cretere anual a numrului cu circa 60%. Conform Roland Berger Strategz Consultants ns, nivelul penetrrii acestui instrument electronic este de numai 20%, cu mult n urma altor ari din Europa Central i de Est (tabelul 1)5. Tabelul 1. Analiza comparativ a plilor cu carduri n Europa Central i de Est Nr. ATM cash Pondere retragere Entiti accept. plata card Nr.locuitori Nr.carduri card Grad deinere Volume tranzacii mld.USD Crestere anual Nr. locuit./ATM
Sursa: Roland Berger, Visa, Mastercard, Kompass, Romnia, preluat dup Dnil, N., Retail Banking, Ed. Expert, Bucureti, 2004

ara

Dnil Nicolae, Retail banking, Editura Expert, Bucuresti, 2004, p 202

Romnia

21.7

4.200

64%

19,4%

8.000

2.200

9.900

3.0

95%

Cehia Polonia Ungaria

10,3 38,6 10,1

5.700 15.500 5.800

21% 13% 12%

55,3% 40,2% 57,4%

40.000 7 130.000 25.000

2.400 7.000 2.800

4.500 5.500 3.600

12,5 29,0 14,2

76% 73% 68%

Cultura specific romnilor de a utiliza foarte mult cash-ul este subliniat i de utilizarea a 95% din volumul tranzaciilor realizate cu aceste instrumente electronice numai pentru a obine numerar de la ATM-uri. Aceste date, ca de altfel multe altele referitoare la sistemul bancar romnesc, prin comparaie cu cele din zone apropiate Romniei denot imensul potenial existent n special n domeniul activitaii de retail. Diminuarea posibilittilor de atragere de resurse ieftine din exterior, datorita lipsei de lichiditi pe plan internaional, corobarat cu noile reglementri n domeniul creditrii persoanelor fizice i cu deprecierea accentuat a monedei naionale au determinat o scdere a activittii de creditare pe segmentul de retail. Revista Capital a realizat n anul 2008 topul (tabel 2) celor mai bune bnci de retail din Romnia.

Sursa: www.capital.ro Tabelul 2. Topul celor mai bune bnci de retail

n 2008, cea mai bun banc pentru credite i depozite, conform analizei Capital, este CEC, urmat de BCR. Ambele i-au mbuntit mai multe produse, fa de anul trecut, pentru a rectiga cota de pia pierdut . BCR a scumpit ns comisioanele pentru conturi curente, lichidri de conturi i pli facturi, pentru a contrabalansa alte msuri favorabile clienilor. Reeta se repet la ING, care a renunat la comisioanele ascunse i poliele de asigurare de via, incluse obligatoriu n credite, dar a majorat comisioanele aferente cardurilor i conturilor curente. Foarte agresive n promovarea ofertelor au fost i bncile nou-intrate n piaa de retail. Instituii care s-au lansat de curnd pe piaa cardurilor, gen Garanti Bank, ofer 9

gratuit servicii pe care alte bnci le taxeaz serios. Pe de alt parte, bnci aflate anul trecut n prima parte a clasamentului, Volksbank, UniCredit sau Raiffeisen, au cobort anul acesta pe ultimele poziii6.

Capitolul II. Produse i servicii bancare de retail

2.1. Noiuni i caracteristici generale privind produsele i serviciile bancare de retail
Produsele i serviciile bancare de retail sunt produse i servicii destinate persoanelor fizice.Totodat accentuarea funciei comerciale a bncilor a permis acestora s produc clienilor, produse i servicii caranterizate de siguran, acuratee i acoperire corespunztoare7. Multe dintre servicile oferite implic deopotriv banca i clientul deoarece exist formulare de completat, numerar de depus i de retras. Pentru a asigura continuitate relaiilor cu clienii, bancile trebuie s ofere servicii cu cel mai nalt standard de calitate. Caracteristicile ce difereniaz serviciile de produse sunt reprezentate de8 Intangibilitate- valoarea lor poate fi evaluat numai dup cumprare, atunci cnd clientul folosete serviciul i sesizeaz diferena. Inseparabilitatea serviciile nu pot fi separate de organizaia care le ofer Perisabilitatea serviciile sunt produse i vndute n acelai timp, nu pot fi depozitate pentru viitor fiind produse la cerere. Variabilitatea calitatea serviciilor depinde de cine le asigur, cnd unde i de
timpul necesar pentru asigurarea serviciului.

n unele studii de specialitate se merge pe similitudine ntre produs i serviciu bancar. Acest concept este datorat caracteristicilor produselor bancare:
6 7

www.capital.ro [acesat 31.03. 2009] Avram Veronel, Avram Costin Daniel, Marketing financiar-bancar, Editura Universitaria, Craiova, 2007, p.204 8 Cetina Iuliana, Odobescu Emanuel, Strategii de marketing bancar, Editura Economica, Bucureti, 2007, p.64

10

Produsele bancare nu fac obiectul uzurii fizice i morale ceea ce dovedete caracterul imaterial al acestora. Totodat produsele bancare sunt livrate direct clienilor ne existnd un intermediar n circuitul de distribuie. O alt caracteristic a produselor bancare este reprezentat de perisabilitatea acestora, deoarece acestea nu pot fi pstrate sau depozitate. Produsele bancare, dei rspund acelorai necesiti, sunt difereniate de la o banc la alta, prin denumire i prin punerea n eviden a unor caliti. Dei exist anumite similitudini ntre produse i servicii bancare acestea au i unele diferenieri. Pe de o parte produsele bancare sunt instrumente care satisfac necesitile clienilor. Pe de cealalta parte, serviciile reprezint componente adiionale ale produselor pe care banca le efectueaz n contul clienilor, sau un ansamblu de operaiuni nefurnizatoare de produse bancare, sau complementare produselor bancare. Produsele i serviciile bancare, se caracterizeaz print-o serie de particulariti ce sunt evideniate i la produsele i serviciile de retail. n primul rnd produsele i serviciile bancare sunt condiionate de reglementrile bancare i fiscale. n acest sens pot aprea noi produse i servicii bancare care s mbunteasc activitatea bncilor fa de clieni. Deoarece secretul bancar reprezint principiul de baz al bncilor, produsele i serviciile bancare sunt supuse responsabilitii pstrrii confidenialitii. Totodat bncile sunt nevoite s asigure protejarea i administrarea fondurilor clienilor n condiii adecvate i de eficien. Produsele i serviciile bancare implic angajarea clientelei n derularea operaiunilor. Clientul bancar de retail trebuie s ia contact cu banca, s ntocmeasc documentaia necesar pentru contactarea unui produs sau serviciu bancar. De asemenea produsele i serviciile bancare implic derularea unor fluxuri informaionale n dublu sens n ceea ce privete utilizarea lor. Principalele elemente care stau la baza diferenierii produselor bancare pot fi urmtoarele: 9

Cpraru Bogdan, Retail banking, Editura AllBeck, 2009, p.33,34,35

11

1. Dobnda reprezint unul din principalele elemente de difereniere att pentru produsele de creditare ct i pentru cele de economisire, deoarece acestea pot fi bonificate pentru depozite, percepute la credite, penalizatoare n caz de ntarziere la plat; 2. Comisioanele produsele i serviciile bancare de retail sunt nsoite de o gam variat de comisioane, care mresc costul produselor bancare. Putem ntalni mai multe categorii de comisioane: Comisioane pentru credite: comision de acordare a creditului, comision de analiz a creditului, comision de administrare a creditului, comision de rambursare anticipat a creditului, comision de neutilizare a creditului. Depozite i conturi curente: comision de deschidere cont/depozit, comision de lichidare cont/ depozit, comision de eliberare numerar. Carduri bancare: comision de emitere card, comision de administrare card, comision de retragere numerar de la ATM, comision de utilizare la comerciani. 3. Garaniile acestea pot fi reale: imobile, bunuri mobile, active financiare sau personale: girani, situaie financiar. 4. Perioada de graie reprezint o facilitate acordat de bnci pentru anumite situaii, pe o perioad determinat i care presupune doar plata dobnzii pentru creditul acordat. 5. Suma minim reprezint suma necesar deschiderii unui depozit sau de meninut n soldul contului de card sau de acordare a creditului 6. Suma maxim suma maxim acordat la credite 7. Moneda de denominare moneda n care este deschis depozitul, acordat creditul, efectuat transferul bancar. 8. Rapiditatea i promtitudinea rapiditatea i promptitudinea cu care sunt efectuate serviciile bancare sau operaiunile bancare aferente produselor bancare. 9. Canalele de distribuie alternative uneori bncile pot apela la brokerii de credite, agenii de credite, agenii de asigurri, dealeri auto etc. 10. Modalitatea de promovare poate fi realizat pe suport scris, panouri publicitare externe, radio, televiziune, internet.

12

11. Asigurrile ataate anumite credite pot fi nsoite de anumite tipuri de asigurri gratuite sau cu terife prefereniate. 12. Orarul de lucru cu publicul reprezint intervalul orar n care clienii se pot prezenta la banc, iar tendina bncilor este de a oferi un program ct mai ndelungat dei exist reglementrile anticoncureniale i ale proteciei salariailor care se opun exagerrii n acest sens.

2.2. Tipuri de produse i servicii bancare

Analiznd structura produselor si servicilor bancare oferite de o banc romn in secolul XXI, distingem urmtoarele categorii: conturi curente i produse conexe, cri de credit, transfer electronic de fonduri prin SWIFT, prin sisteme de plat rapide tip Western Union sau MoneyGram, activitatea bancar de la domiciliu, sisteme de compensare interbancar, servicii de mprumut persoane private, servicii de afaceri, servicii de economisire i investiii, servicii de executor sau administrator servicii fiscale, servicii valutare i de cltorie precum i servicii bancare corporaionale10. Produsele i serviciile bancare de retail pot fi structurate n urmtoarele categorii: Produse i servicii bancare de economisire; Produse i servicii bancare de creditare Produse i servicii bancare de transfer de fonduri Alte produse i servicii bancare de retail. n general bncile ofer dou tipuri de servicii clienilor si Tranzacii singulare Servicii cu caracter de continuitate11 n cazul tranzaciilor singulare se face referire la acele situaii n care clientul cumpr serviciul, ne mai avnd alt contact cu banca ( de exemplu ncasarea unui cec n valut).Aceste tranzacii singulare sunt realizate ori de cte ori are nevoie clientul. Serviciile cu caracter de continuitate apar n situaia n care clientul are o relaie constant cu banca ( de exemplu clientul are deschis un depozit la termen).
10

Cetina Iuliana, Odobescu Emanuel, Strategii de marketing bancar, Editura Economica, Bucuresti, 2007 p.71 11 Idem ,p.67

13

2.2.1 Instrumente bancare de creditare

Produsele i serviciile bancare de creditare joac un rol central n cadrul bncilor de retail. Totodat produsele de creditare pot fi clasificate n functie de mai multe criterii: n funcie de maturitate acestea pot fi: - credite pe termen scurt, credite pe termen mediu, credite pe termen lung i credite fr termen. dup tipul de dobnd perceput credite cu rata dobnzii fix, credite cu rata dobnzii indexat, credite cu rata dobnzii negociabil, credite cu rate de dobnd promoional dup modalitatea de rambursare a creditului credite cu rate fixe, credite cu rate descresctoare, credite cu perioad de graie, credite cu rambursare integral la scaden; dup natura garaniei credite cu garanie imobiliar, credite cu garanie mobiliar, credite personale cu gaj individual, credite personale cu gaj colectiv, credite care au drept garanie contracte de asigurri, credite care au drept garanie conturi bancare, credite care au garanie cesionarea veniturilor unei persoane, credite fr garanie; dupa ntinderea drepturilor creditorului credite denunabile, credite nedenunabile, credite nominalizate, credite nenominalizate; Creditul a fost privit n multe strategii bancare drept un mijloc de achiziie de clieni i vnzrii altor produse i servicii bancare. Indiferent de forma material a creditului pentru investiii, nevoi personale etc, paleta larg de produse bancare conexe constituie o surs potenial de mbuntire a vnzrilor i a profiturilor.12 Principalele forme ale creditului destinate clienilor de retail sunt: Creditele de nevoi personale se acord de ctre instituiile financiar-bancare fr a se justifica utilizarea lor pentru perioade scurte de timp. Credite pentru bunuri de consum sunt oferite clienilor pentru achiziii de folosina indelungat. Acest tip de credite este contractat pe termen scurt i mediu iar

12

Dnil Nicolae, Retail banking, Editura ...., 2004, p. 230

14

garania const in obiectul achizitionat. Perioada de creditare se recomand s fie mai mica dect perioada medie de utilizare a obiectului achiiziionat. Acest tip de credite se acord prin intermediul birourilor de credite deschise n interiorul magazinelor care comercializeaz astfel de produse de consum. Credite auto sunt credite acordate pentru achiziionarea unui automobil, sunt acordate pe termen scurt i mediu iar garania acestui credit o constituie ]nsui automobilul achiziionat Credite ipotecare/imobiliare rezideniale sunt credite destinate persoanelor fizice care doresc sa isi achiziioneze, renoveze sau s-i extind locuina. Sunt acordate pe termen mediu i lung i presupun existena unui contract de ipotec asupra unui imobil. Credite imobiliare acordate n sisteme colective de economisire reprezint acel tip de credite ce necesit o perioad prealabil de economisire. Acest tip de credite este caracterizat de existena unor faciliti fiscale acordate de ctre stat. Creditele punte - sunt oferite clienilor care doresc s achiziioneze o nou proprietate nainte de a o vinde pe cea existent, dup care are loc rambursarea mprumutului contractat. Acest tip de credite poate fi13 : credit punte inchis, cnd exist o diferen de sincronizare ntre momentul achiziionrii celei noi i vnzarea celei vechi; credit punte deschis cnd clientul nu a gsit nc un cumprtor pentru vechea cas, riscul asumat de instituie fiind unul ridicat. Credite pentru studii sunt acordate studentilor sau absolventilor de studii superioare pentru a-i acoperi cheltuielile cu plata studiilor i celelelalte cheltuieli aferente. Credite pentru vacane sunt creditele prin care poi obine sumele de bani necesare excursiilor pe cont propriu dar i a celor organizate. Sunt contractate pe termen scurt i mediu implicnd ca i garanii: avansuri, girani sau o poli de asigurare de via. Credite de refinanare sunt utilizate pentru a acoperi creditele anterioare contractate de client,condiiile noului credit fiind mult mai avantajoase. Ca si avantaje n cadrul acestui tip de credit poti beneficia de: costuri mai mici de creditare, prelungirea duratei de rambursare, reducerea riscului valutar.
13

Adam Ciprian, Marketing financiar-bancar, Editura Mirton, Timioara, 2007, p.157

15

Descoperitul de cont reprezint o linie de credit pe care banca o acord unui posesor de cont curent, acest linie fiind utilizat atunci cnd banii proprii au fost epuizai. Credite de tip equity release reprezinta un tip de credit acordat persoanelor n vrst , obinnd o suma de bani sub forma unei rente viagere.

2.2.2. Instrumente bancare de economisire

n ceea ce privete produsele i serviciile de economisire, n cadrul acestora se numr: conturile curente, depozitele bancare la termen, conturile de economii, conturile de depozit, carnete (librete ) de economii, alte produse financiare de economisire. Conturile curente ( depozitele la vedere) permit clienilor derularea unor operaiuni de ncasri i pli curente. Totodat conturile curente reprezint elementul central n ceea ce privete relaia banc-client n operaiunile de retail. Prin intermediul conturilor curente este manevrat moneda scriptural. Servicile ataate conturilor curente sunt reprezentate de: [ncasarea salariilor i a altor venituri; servicii de standing order; servicii de direct debit; plata ratelor la credite; descoperitul de cont; retrageri de numerar; folosirea disponibilitatilor din cont la comerciani; tranferuri de fonduri din contul curent; servicii de home banking; primirea la domiciliu a extrasului de cont; servicii de call center. Depozitele bancare la termen sunt utilizate de clieni pentru pstrarea disponibilitilor bneti n vederea fructificrii acestora. Acestea pot fi deschise n lei sau n valut i pot avea o rat a dobnzii fix sau variat. Conturile de economii reprezint conturi bonificate cu dobnd de depozit dar care au avantajul efecturii operaiunilor contului curent cu condiia pstrrii uni sold minim stabilde instituia financiar-bancar. Certificatele de depozit sunt inscrisuri financiare emise pe o perioad de timp fix si o rat a dobnzii fix, sunt negocilabile putnd fi vndute in timpul termenului pn la scaden

16

Carnetele de economii sunt instrumente de economisire asemntoare cu conturile de economii. Sunt utilizate frecvent n Europa iar n Romnia au fost utilizate mai de n perioada socialist. Alte produse financiare de economisire n acest categorie putem include plasamentele pe pieele monetare i de capital sau produse de protecie contra unor riscuri. n cadrul acestor produse menionm: depozitele structurale create pentru a satisface nevoile ce nu pot fi ntmpinate prin instrumente financiare clasice; pensii private- fonduri de pensii private; produse de asigurare asigurri de via, asigurri medicale, asigurri de cltorie; fonduri mutuale; servicii de brokeraj pe piaa de capital.

2.2.3. Produse i servicii bancare electronice de retail

Progresul tehnologic a determinat apariia unei noi generaii de produse si servicii bancare pe baza unui sistem electronic. Printre modalitaile electronice utilizate in retail banking se numr: Cardurile bancare nc de la lansarea lor acum cteva decenii, americanii nc mai consider aceste mijloace electronice drept cele mai importante invenii din domeniul bancar. Cele dou tipuri de carduri de debit i de credit asigur in prezent venituri considerabile celor care au reusit s acopere o cot de piat ct mai important. Pentru utilizarea acestor mijloace electronice sunt necesare ATM-uri, care reprezint instrumente puse la dispozitia clienilor, pentru retragerea de numerar, plata unor facturi, consultarea soldului contului. Printre tipurile de carduri utilizate n retail banking se numr: cardurile de debit carduri ce permit efectuarea de pli sau retrageri de numerar n limita soldului disponibil; carduri de credit prin intermediul cardului i se ofer clientului o limit de credit; carduri cobranded asocierea unei instituii de credit cu un supermarket, magazin, etc; carduri prepltibile care nu presupun deschiderea unui cont bancar. Internet banking

17

Internet banking este un serviciu oferit de ctre bnci clienilor, serviciu prin care sunt facilitate operaiuni bancare on-line, de la distan. Sunt necesare doar un calculator, indiferent de localizarea acestuia i o conexiune internet. Accesul la acest serviciu este asigurat tot timpul anului, 24 de ore pe zi, 7 zile pe saptamn. Pentru asigurarea unui sistem performant de tip internet banking bncile au fost obligate s investeasc masiv n sistemul IT. Deoarece n fiecare an se remarc o utilizare a ascendent a internetului, bncile de retail profit din plin de aceast oportunitate. Totui internet bankingul trebuie s aib i o prezen fizic, pentru confortul unor clieni. Lipsa prezenei fizice active a unei instituii financiar-bancare care dorete s se axeze n special pe canalele de distribuie la distan, poate reprezenta insuccesul financiar al unor bnci ce actioneaz pe seama internet banking-ului. Un element demn de semnalat, din punct de vedere al combinaiei canalelor ieftine de distribuie da care implic tehnologie avansat, l constituie faptul ca treptat sar putea semnala o migraie a clienilor care utilizeaz call-center ctre internet-banking.

Mobile banking Bncile de retail i-au artat interesul de a transforma telefonul mobil ntr-un mijloc de comunicare cu clienii. Scopul acestuia l constituie vnzarea produselor i servicilor bancare prin intermediul telefoniei mobile. n S.U.A. cteva companii regionale de telefonie mobil pun la dispoziia clienilor din zona lor de activitate, servicii cum ar fi: efectuarea pltilor privind facturile, interogarea conturilor i transferuri de fonduri.14

Capitolul III. Perspective ale retail banking-ului romnesc

.
14

Diaconescu Mariana, Bncile.Sisteme de plti.Riscuri. Editura Economic, Bucureti, 1999

18

Clienii se vor atepta la schimbri n ceea ce privete accesibilitatea, personalizarea i inovaiile aduse serviciilor, sistemul de operaiuni retail de succes va funciona n concordan cu toate activitile auxiliare de la recrutare la marketing, de la strategie la implementare vizate de o viziune a mrcii constant revizuit i comparat15. Tehnologia O astfel de banc va utiliza produsele mai avansate ale tehnologiei, incluznd tranzaciile online, dar nu se va mai transforma ntr-un sistem virtual va trebui s menin un sentiment al realitii. Facilitile oferite de operaiunile bancare online i produsele tehnologice n schimbare vor domina sectorul bancar de retail n viitor prin furnizare de informaii asupra produselor, consultan financiar i posibilitatea clienilor de a accesa i gestiona conturile prin sistem online. O dat cu procesul de integrare a Romniei n U.E i creterea concurenei n sistemul bancar romnesc activitatea de retail va continua s se intensifice tot mai mult. Produse i servicii Clienii vor cuta produse ct mai personalizate i servicii inovatoare i de o calitate deosebit, dup nevoile i ateptrile acestora.Astfel bncile vor face tot posibilul s se plieze pe nevoile clienilor. Managementul bncilor Dintre elementele care pot influena cel mai mult sistemul de operaiuni retail este managementul relaiilor cu clienii, marketingul i promovarea. Etica i transparena sunt elemente deosebit de importante n desfurarea activitii. Piaa i clienii Relaiile cu clienii se vor schimba considerabil.Se ateapt din partea clienilor s devin mai puini loiali sau apeleze frecvent la serviciile altor bnci. Managementul etic al fondurilor va influenta mult deciziile clienilor.

15

Cetina Iuliana, Strategii de marketing bancar, Editura Economica, Bucuresti, 2007

19

Bibliografie
1. Adam Ciprian, Marketing financiar-bancar, Editura Mirton, Timioara 2007 2. Avram Veronel, Marketing financiar-bancar,Editura Universitaria, Craiova, 2007 3. Bdulescu Daniel , Globalizarea i bncile, Editura Economic, Bucureti, 2007 4. Cetina Iuliana, Strategii de marketing bancar, Editura Economica, Bucuresti, 2007 5. Cpraru Bogdan, Retail banking, Editura AllBeck, Bucuresti, 2009 20

6. Dnil Nicolae, Retail banking, Editura Expert, Bucuresti, 2004 7. Diaconescu Mariana, Bncile.Sisteme de plti.Riscuri., Editura Economic,Bucureti, 1999 8. Stoica, O., Cpraru, B., Filipescu, D., Efecte ale integrrii europene asupra sistemului bancar romnesc, Ed. Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2005 9. http://www.capital.ro/articol/cele-mai-bune-b-x103-nci-de-retail[acesat 31.03. 2009] 108372.html

21