UNIVERSITATEA DANUBIUS din GALAI FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE SPECIALIZAREA: FINANE I BNCI

LUCRARE DE LICEN

Conductor tiinific, Conferenial profesor universitar dr. Cornelia Tureac Absolvent, Mlinoiu P. Liviu Ionu Galai 2010

UNIVERSITATEA DANUBIUS din GALAI FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE SPECIALIZAREA: FINANE I BNCI

MANAGEMENTUL CREDITRII BANCARE. STUDIU DE CAZ PRIVIND ACORDAREA UNUI CREDIT AUTO DE CTRE BANCA TRANSILVANIA

GALAI 2010
2

Cuprins

Cuprins.......................................................................................................................3 Introducere.................................................................................................................4 Capitolul I. Principii generale de creditare bancar....................................................5 Tipuri de credite......................................................................................................8 Creditarea persoanelor fizice.................................................................................10 Categorii de credite acordate persoanelor fizice..................................................12 Determinarea bonitii..........................................................................................13 Soluii moderne de fundamentare a seleciei clientelei.........................................13 Credit-scoringul.....................................................................................................14 Sistemele expert...................................................................................................17 Analiza i clasificarea portofoliului de credite........................................................19 Garaniile creditelor...............................................................................................20 Constituirea, regularizarea i utilizarea provizioanelor specifice de risc...............23 Capitolul II. Prezentarea Bncii Transilvania.............................................................25 Divizia pentru Medici.............................................................................................27 Capitolul III. Studiu de caz privind acordarea unui credit auto de ctre Banca Transilvania..............................................................................................................28 Documente necesare pentru obinerea creditului:................................................28 Calcularea credit scoringului...............................................................................42 Constituirea contractului de creditare...................................................................44 Grafic de rambursare............................................................................................46 Concluzii i sugestii..................................................................................................58 Bibliografie...............................................................................................................61

Introducere
Activitile bancare se ntind pe o diversitate considerabil de operaiuni, care nu se limiteaz numai la credit. Cu toate acestea, nu ntmpltor, banca se identific n general cu activitatea de creditare, form specific a mprumutului de bani. Operaiunea de creditare reprezint actul prin care o instituie de credit se oblig s pun la dispoziia clienilor fondurile solicitate sau i ia un angajament prin semntur, de natura avalului1, cauiunii sau garaniei, n favoarea acestora. Creditul reprezint, deci, orice angajament de plat a unei sume de bani n schimbul dreptului de rambursare a sumei pltite, precum i la plata unor dobnzi sau a altor cheltuieli legate de aceast sum, precum i orice prelungire a scadene unei datorii i orice angajament de achiziionare a unui titlu care ncorporeaz o crean sau a altui drept la plata unei sume de bani.

Cristi Spulbr, 2008, p.227

Capitolul I. Principii generale de creditare bancar

Activitatea de creditare desfurat de insituiile de credit (bnci) din ara noastr respect prevederile legislaiei privind activitatea bancar, a normelor i regulamentelor proprii, a normelor, instruciunilor i a regulamentelor emise de BNR n calitatea sa de banc central cu atribuii de reglementare n domeniile monetar, de credit, valutar, de pli i supraveghere bancar. Operaiunile de creditare efectuate de instituiile de credit au la baz prudena bancar ca principiu fundamental de politic bancar ce caracterizeaz ntreaga activitate, precum i urmtoarele principii generale: 1. n procesul de acordare a creditelor, bncile comerciale vor urmri ca solicitanii s prezinte credibilitate i, toate operaiunile de creditare vor trebui consemnate n documentele contractuale care s reflecte cu claritate toi termenii i toate condiiile operaiunilor de creditare; 2. Activitatea de creditare trebuie s aib la baz analiza viabilitii i realismul afacerilor n vederea identificrii i evalurii capacitii de plat a clienilor, respectiv de a genera venituri i lichiditi, ca principal surs de rambursare a creditului i de plat a dobnzii; 3. 4. Creditele, indiferent de suma sau perioada de rambursare, se acord pentru Pentru creditele acordate, bncile percep dobnzi i comisioane ale cror niveluri destinaia stabilit prin contracte, destinaia precis fiind obligatorie pentru mprumutai; se stabilesc de fiecare banc, precum i penaliti stabilite conform legii, n cazul nerambursrii la scaden a creditelor i/sau neachitrii dobnzilor datorate; 5. Creditele se acord, n toate cazurile, pe baz de garanii, volumul minim al garaniilor constituite trebuie s acopere datoria maxim a mprumutatului ctre banc, format din credite i dobnzi. Banca are dreptul s verifice, la clienii si, existena permanent i integritatea garaniilor asigurtorii pe toat perioada creditrii; 6. Pe perioada creditrii, beneficiarii de credite persoane juridice, au obligaia s pun la dispoziia bncii un exemplar din bilanul contabil, situaiile contabile periodice orice alte documente solicitante de banc;
7.

Rambursarea la termen a creditului, principiu care asigur reluarea permanent

a procesului de creditare, se realizeaz prin determinarea real a capacitii mprumutatului de a

5

realiza venituri, prin alegerea i convenirea garaniilor asigurtorii precum i prin supravegherea permanent a modului de utilizare a creditului; 8. a. b. c. d. e. f. g. h. i.
9.

n general, creditele se acord bine la cererea agenilor economici care sunt constituii potrivit legii; posed capital social vrsat, potrivit actului constitutiv; desfoar activiti legale i eficiente; ndeplinesc un nivel optim al indicatorilor de bonitate; din analiza fluxului de lichiditi rezult c exist posibiliti reale de rambursare valoarea garaniilor materiale acceptate este mai mare sau cel puin la nivelul au deschise conturi la banca de la care solicit creditul; prezint situaia angajamentelor din care conturile deschise la alte societi accept clauzele contractului de creditare; Persoanele fizice pot beneficia de credite, dac sunt ndeplinite cumulativ realizeaz venituri certe i cu caracter permanent, pe ntreaga perioad de constituie i utilizeaz surse proprii de finanare; garanteaz rambursarea creditelor solicitate cu veniturile pe care le realizeaz, nu nregistreaz debite i alte obligaii neachitate la scaden ctre banc i teri bncile comerciale, n vederea administrrii riscului i acoperirii eventualelor

nndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:

la scaden a ratelor din credit i plata dobnzilor aferente; creditelor solicitate sau a dobnzilor aferente, calculate pe ntreaga perioad de creditare;

bancare i a garaniilor aferente;

urmtoarele condiii: a. creditare; b. c. d. e.

precum i cu garanii reale; ladata solicitrii mprumutului; pierderi din credite i dobnzi, i constituie rezerva general pentru riscul de credit i provizioane specifice de risc pentru credite i dobnzi. Riscul de credit

Riscul de credit este, ntr-o formulare general, riscul pierderilor determinate de nclcarea obligaiilor debitorilor prevzute n contractul de credit. ntrzierea plii dobnzilor sau ratelor reprezint manifestri ale unui asemenea risc. n forma sa extrem sau final, riscul creditului aduce bncii pierderi prin falimentul debitorului, situaie n care pierderile sunt irecuperabile. Falimentul unui client este, n sine, un rezultat al unei evoluii care s-a degradat n timp i ale crei etape iniiale sau ulterioare, mai lente sau mai rapide, trebuie s fie percepute i considerate optime de orice creditor normal. Astfel c banca, n mod necesar, pentru prevenirea riscului creditului, trebuie s ia msuri de prevenire din timp printr-o strict selecie a debitorilor. Una dintre msurile principale de prevenire a riscurilor este n domeniul bancar, i anume sistemul de delegare a deciziilor de acordare a creditelor n funcie de riscuri. Sistemul permite: a. b. c. stabilite. Stabilirea deciziilor privind creditele acordate ntreprinderilor se realizeaz, de regul, prin analiza complex i multilateral a proiectelor, prin prisma eficienei economice i a posibilitii de a asigura prin potenialul lor rambursarea creditului n condiiile date. Pe de alt parte, rezultatele analizei financiare a situaiei globale ntr-o perioad semnificativ i n toate amnuntele sale, ca i aprecierile fundamentale asupra motivaiei profesionale, comportamentului moral i credibilitii echipei de conducere a ntreprinderii sunt expresive i obligatorii. Aici trebuie s se ia n consideraie, n mod deosebit, elementele de asimetrie a informaiilor i hazard moral, elemente care pot fi hotrtoaren anumite cazuri. n ceea ce privete distribuirea creditelor acordate persoanelor privind necesitile lor casnice, familiale, tehnologia modern de acordare se axeaz pe utilizarea metodelorinformatice, prin utilizarea metodelor de credit scoring, sisteme n care o importan deosebit o au criteriile de selecie. Acestea trebuie s fie restrnse ca numr, dar de mare semnificaie, n msur s asigure o departajare n alegerea clienilor poteniali.
7

Descentralizarea deciziilor; Angajarea responsabilitii personale n anumite limite, de regul minore; Angajarea responsabilitii colective prin comisii, comitete i alte grupuri

constituite ca atare i abilitate de a decide asupra acordrii creditului, potrivit unei scri graduale

Experiena rilor dezvoltate subliniaz necesitatea dezvoltrii portofoliului de informaii cu privire la toi clienii bncii i a unei baze de prelucrare a informaiilor de referin, ca o cale principal de consolidare a poziiei bncii n raporturile sale cu clienii, independent de talia lor, i ca o arm redutabil n prevenirea i evitarea riscului creditului. Avnd o continuitate deosebit n selectarea clienilor, actualizarea permanent a bazei de date permite urmrirea condiiilor de utilizare a creditului pn la rambursare, sesizndu-se din timp orice schimbri n patrimoniul i evoluia clientului care ar afecta ndeplinirea obligaiilor contractuale ale debitorului. Sesizarea oportun a modificrilor calitii creanelor se evideniaz ca atare (inclusiv contabil) n gestiunea bncii. Se schimb optica i procedeele de lucru fa de clientul respectiv, cruia i se acord, n mod necesar, o asisten sporit pentru a parcurge o etap care se sper s fie cu caracter trector. ntruct riscul de credit este principalul risc ce trebuie combtut, societatea, respectiv statul, prin legi, i comunitatea bancar, prin norme precise, creeaz bncilor un sistem de protecie (prin cadrul de control intern i extern asupra bncilor), care trebuie s fie promovat permanent, n primul rnd de ele nsele. Experienele ndelungate legate de riscurile unui credit pot orienta instituiile bancare n dou sensuri, n lupta lor pentru a diminua riscul creditului: a. riscurile; b. strunite. Tipuri de credite Bncile pot s acorde credite n lei i valut, pe termen scurt, mediu i lung, n vederea completrii fondurilor proprii, pentru: acoperirea cheltuielilor de producie i desfacere; achiziionarea de produse i mrfuri n vederea comercializrii; efectuarea cheltuielilor aferente produciei din perioada urmtoare (producia neterminat); pentru unele nevoi temporare de fonduri aprute n aprovizionarea i desfacerea produselor, precum i pentru realizarea unor obiective de investiii. Fie n a se specializa n cteva segmente bine conturate ale pieei, unde poate fi exercitat o activitate de prevenire i evitare a riscurilor cu un aparat i un instrumentar perfect Fie a aborda domenii de angajare ct mai diversificate cu scopul de a limita

Creditarea pe termen scurt reflect operaiunile de mprumut a unor sume de bani pe o durat ce nu depete 12 luni, cu excepia creditelor pentru produse cu ciclu lung de fabricaie; Creditele a cror durat de rambursare este ntre un an i cinci ani sunt considerate pe termen mediu, iar cele care depesc durate de cinci ani sunt credite pe termen lung. Perioada de creditare, cuprinde:
a.

perioada de timp n care creditul se angajeaz, respectiv de la o dat stabilit prin

contract, de punere a creditului la dispoziia mprumutatului i pn la angajarea integral a creditului;

b.

perioada de utilizare, cuprinde intervalul de timp dintre angajarea integral a perioada de graie, reprezint intervalul de timp n care beneficiarul de credite nu

creditului i data primei rate scadente;

c.

este obligat s restituie bncii sume din mprumuturile primite, mprumuatul achitnd doar dobnzile datorate, comisioanele i taxele aferente;
d.

perioada de rambursare, este reprezentat de intervalul de timp n care sumele

mprumutate clienilor trebuie restituite integral bncii. Perioadele de rambursare i de graie se negociaz cu fiecare solicitant de credite;
e.

perioada de ntrziere, cuprinde intervalul de timp de la scadena creditului pn

la recuperarea efectiv a acestuia, inclusiv prin executarea silit sau lichidarea judiciar a debitorului. n general, bncile comerciale pot acorda clienilor urmtoarele categorii de credite:
1.

Credite pe termen scurt, n lei, pentru: capital de lucru; linii de credite; stocuri, cheltuieli i alte active constituite temporar; stocuri i cheltuieli sezoniere; producia de export i export produse; produse cu ciclu lung de fabricaie; cecuri remise spre ncasare; scont; factoring; faciliti de cont;
9

a. b. c. d. e. f. g. h. i. j.

k. l. m. n. o.
2.

valut vndut; dezvoltare (investiii) n completarea surselor proprii, pn la 1 an; mrfuri vndute cu plata n rate; activiti desfurate de persoanele fizice autorizate i productorii agricoli consumul gospodresc al persoanelor fizice. Credite pe termen scurt n valut, pentru: a. b. c. importul de bunuri i servicii (pe obiect); linii de credite tip revolving pentru importul de materii prime i materiale; documente remise spre ncasare.

individuali, pe termen pn la 1 an;

3.

Credite pe termen mediu i lung n lei, pentru: dezvoltare (investiii) n completarea surselor proprii, peste 1 an; activiti de leasing; cumprare de aciuni; forfetare; finanarea investiiilor i achiziionarea de active fixe de ctre persoanele fizice investiii imobiliare i cumprarea de bunuri de folosin ndelungat de ctre Credite pe termen lung i mediu n valut, pentru: modernizarea i dezvoltarea capacitilor de producie existente; retehnologizarea proceselor de producie; achiziionarea din import de maini, utilaje, tehnic de calcul, etc.; efectuarea oricror alte cheltuieli legate strict de realizarea i darea n exploatare a

a. b. c. d. e. f.
4.

autorizate i productorii agricoli individuali; persoanele fizice. a. b. c. d. investiiilor; Creditarea persoanelor fizice Acordarea, garantarea i derularea creditelor destinate persoanelor fizice se realizeaz pe baz contractual, n conformitate cu reglementrile interne ale instituiilor de credit i cu respectarea legislaiei bancare n domeniu. Bncile acord o atenie deosebit urmtoarelor aspecte legate de activitatea de creditare a persoanelor fizice:
10

a. b.

categoriile de clieni eligibili pentru finanare; categoriile de venituri considerate eligibile de ctre mprumuttor, difereniat pe

categorii de clientel, precum i coeficienii de ajustare afereni n funcie de gradul de certitudine i de caracterul permanen a acestora; c. categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile n scopul determinrii gradului total de ndatorare, inluznd cel puin cheltuielile de subzisten i angajamentele de plat altele dect cele de natura creditului; d. nivelurile maxime admise pentru gradul total de ndatorare, difereniat pe categoriile de clientel i fundamentarea nivelurilor stabilite. Gradul total de ndatorare se determin ca pondere a angajamentelor totale de plat decurgnd din credite sau alte finanri rambursabile n veniturile eligibile din care s-au dedus cheltuielile care se deduc din veniturile eligibile, nivelul maxim al acestuia fiind limitat la 60%. G(%)=[(Sl1+Sln)/Vn]*100 Vn=Vea-Ang-Chs Unde, Sl1=suma lunar de plat pentru creditul solicitat format din principal, dobnd i dac este cazul din comisionul de gestiune/administrare lunar i taxa de gestiune; Sln=angajamente de plat totale lunare sau alte finanri de rambursare ale solicitantului i familiei sale; Vn=venituri nete ale solicitantului/familiei sale; Ang=alte angajamente de plat ale solicitantului i familiei sale de alt natur dect cele decurgnd din contractele de credit (chirii, pensii alimentare, debite ctre organele de stat); Chs=cheltuieli de subzisten. Angajamentele totale de plat decurgnd din credite sau alte finanri rambursabile se obin prin nsumarea cheltuielilor lunare aferente creditului solicitat, respectiv principalul, dobnda i dac este cazul din comisionul de gestiune/administrare lunar. Cheltuielile lunare de subzisten (Chs) reprezint cheltuielile minime de subzisten (declarate de client), dar nu mai puin de coul minim de consum lunar stabilit de banc. n prezent (2010) acesta a fost stabilit la 261 RON pentru o persoan, 522 RON pentru dou persoane i respectiv 785 RON pentru trei persoane. Pentru fiecare copil n plus se adaug 160 RON/copil.
11

Categorii de credite acordate persoanelor fizice Bncile acord clienilor persoane fizice de cetenie romn, cu domiciliul n Romnia, urmtoarele categorii de credite:
1.

Credite pentru cumprarea de locuine sau pentru cumprarea de locuine

proprietate personal prin antreprenori autorizai sau n regie proprie i pentru a cumpra terenul intravilan aferent, dac este cazul. Pot fi acordate doar pe termen lung, durata de creditare fiind minim 10 ani maxim 35 ani. Dac clientul solicit n mod expres, aceste credite pot fi acordate i pe perioade mai mici de 10 ani. De asemea se pot acorda credite pentru cumprarea sau construirea de locuine pe termen scurt, mediu sau lung, cu o durat maxim de creditare de 30 ani. n aceast categorie fiind incluse i creditele punte2, acordate unui client care deine o locuin i solicit o finanare temporar n scopul achiziionrii altei locuine, procednd apoi la vnzarea celei deinute, cu sumele astfel obinute rambursndu-se integral creditul. Durata maxim de creditare a creditelor punte este de maxim 12 luni. 2. Credite pentru reabilitarea, consolidarea i extinderea locuinelor aflate n proprietatea clienilor, precum i credite pentru cumprarea de locuine neterminate i a terenului n intravilan aferent, dac este cazul i care urmeaz s fie definitivate prin credit. Creditele pot fi acordate doar pe termen lung, durata de creditare fiind cuprins ntre 10 i 20 de ani, ns dac clientul va solicita n mod expres se pot acorda credite i pe o perioad mai mic de 10 ani. 3. Credite pentru cumprarea de bunuri de folosin ndelungat din producia intern i/sau din import, de la persoane juridice care au ca obiect de activitate comercializarea acestor bunuri. n aceast categorie pot fi incluse i creditele pentru cumprarea de autoturisme din producia intern i din import, de la persoane fizice sau juridice, dar nu mai vechi de 5 ani. Aceste credite pot fi acordate pe termen scurt, mediu i lung cu o durat maxim de creditare de 10 ani, att n cazul creditelor pentru achiziionarea de autoturisme ct i n cazul creditelor pentru cumprarea altor bunuri de folosin ndelungat. 4. Credite pentru cumprarea de terenuri care pot fi acordate doar pe termen lung, durata de creditare fiind cuprins ntre 10 i 35 ani, excepie fcnd cazul n care clientul solicit n mod expres acordarea unui credit pe o perioad mai mic de 10 ani. 5. Credite pentru nevoi personale care se pot acorda pe termen scurt, mediu i lung pentru satisfacerea nevoilor unui client.
2

Cristi Spulbr, 2008, p.256.

12

6.

Conturi de salarii cu faciliti de creditare prin trageri n descoperit de cont pentru

PF (persoane fizice) salariate. Aceast facilitate de creditare se acord pe termen scurt fr a depi o perioad de 12 luni i n limita unui plafon maxim stabilit care este stabilit n funcie de necesarul de creditare i posibilitile financiare ale clientului privind rambursarea creditului i plata dobnzilor aferente. Determinarea bonitii Atunci cnd va fi determinat bonitatea clientului se vor lua n considerare veniturile clientului i familiei acestuia, avnd n vedere urmtoarele: a) b) Rspunderea privind numrul de membri ai familiei revine exclusiv clientului; Consilierul de credite va avea obligaia de a verifica dac membrii declarai au

acelai domiciliu, iar dac din actele de identitate rezult c unii dintre membrii familiei declarai au un alt domiciuliu fa de cel al clientului, la evaluarea bonitii acestuia se pot lua n calcul veniturile persoanelor respective numai n condiiile n care clientul i membrii respectivi vor declara pe proprie rspundere c locuiesc i gospodresc mpreun; c) Efectuarea analizei de bonitate se poate realiza i prin luarea n considerare doar a veniturilor acestuia, dar numai n condiiile n care clientul va include n declaraia pe propria rspundere i angajamente de plat ale celorlali membrii ai familiei declarai, ale cror venituri nu luate n calcul; d) Efectuarea analizei de bonitate a clientului se poate realiza i prin luarea n considerare doar a veniturilor acestuia i a unora din membrii familiei declarai de client, dar numai n condiiile n care clientul va include n declaraia pe proprie rspundere i angajamentele de plat ale celorlali membrii ai familiei, ale cror venituri nu sunt luate n calcul. Soluii moderne de fundamentare a seleciei clientelei n epoca n care nu numai agenii economici, dar i o mare majoritate a persoanelor fizice au devenit clieni obinuii ai bncilor, n condiiile unei majorri ntr-un ritm exploziv a volumului de operaiuni i desfurri ample te teritoriu a reelei de filiale i agenii, activitatea bancar implic utilizarea pe scar larg a informaticii i telecomunicaiei. n cele ce urmeaz, ne vom referi la acele implicaii ale informaticii care vin n sprijinul operatorilor bancari i le uureaz deciziile.

13

Altdat considerate rezultate ale raporturilor strict profesionale ntre client i bancher i a unor orientri proprii ale bancherului, adesea ncrcate de accente subiective ce decurg din acestea, deciziile de creditare fiind supuse unor alte cerine. Deciziile de creditare sunt orientate, n primul rnd, n scopul evitrii riscurilor. Multiplicarea condiiilor de garantare, prin ipotec, venituri, profil profesional i comportament, fiecare situate pe alte scri de valori, implic dificulti n ierarhizare. Necesitatea de a obiectiviza fenomenele, a asigura criterii care s acioneze, cu exactitate, n exprimarea i comensurarea situaiilor diferite, specifice fiecrui virtual debitor, implic intervenia informaticii n munca operatorului bancar. Astfel, adoptarea metodelor informatice n activitatea bancar necesit rezolvarea a dou probleme distincte: a. b. solicitani. Rezultatele acestor aciuni reprezint doar o baz a procesului de stabilizare a deciziei. Cazurile ce se afirm, prin ndeplinirea corect a condiiilor i premiselor stabilite, vor fi soluionate mai uor, n favoarea lor plednd elemente semnificative. Pe de alt parte vor fi supuse ateniei cazurile dificile care urmeaz a fi analizate pe baza unor criterii complementare, neprezentate n preselecie i unde caracterul subiectiv al aprecierilor bancherului se poate angaja hotrtor n adoptarea deciziei i s fie asumate toate consecinele ca expresie a riscului respectiv. Credit-scoringul Credit-scoringul l putem exprima ca notaie de apreciere sau evaluare a atributelor mprumutatului n vederea acordrii creditului i are rolul s stabileasc un mod de clasificare a solicitanilor de credit printr-o not medie sau punctaj. n acest scop fiind necesare: a. Stabilirea unui numr de variabile (stare material, nivel de venituri, stabilitatea la locul de munc i de domiciliu, vrst, sarcini familiale, comportament n relaiile cu bncile i n calitate de debitor, etc.); Construirea unui sistem de cuantificare i ierarhizare a condiiilor i premiselor de Implementarea unui sistem informatic i de prelucrare electronic a datelor care acordare a creditului (credit scoring); s asigure o ierarhizare obiectiv a fiecrei solicitri n sine i, prin aceasta, ntre diferii

14

b.

Statutarea unui sistem de agregare care s permit transpunerea variabilelor ntr-

un calificativ comun, de expresie global. n legtur cu aceasta se evideniaz deficienele ce decurg din respectiva transpunere. Exist aici o situaie contradictorie. Pe ct de precise pot fi clasificrile stabilite prin notaii, pentru fiecare variabil, pe att de confuz poate deveni nota rezultat din agregare, ntruct agregarea, ca mod de generalizare, nseam pierdere de informaie, renunarea la laturile concrete dezvluite de acestea. Agregarea adce la acelai numitor, dar conduce la pierderea identitii unor caracteristici specifice subiectului. Fenomenul de compensare, ce se produce prin agregare, poate pune n umbr laturile eseniale, fiind acoperite prin aprecierea pozitiv a altor caracteristici, nesemnificative pentru scopul propus: riscul minim. Astfel, eficiena sistemului, n ansamblul su, este strns legat de considerarea factorilor celor mai semnificativi, care pot constitui variabile ale sistemului, i optimizarea modului de agregare. Creditele de consum reprezint n toate rile dezvoltate o component important a creditelor acordate de ctre bncile comerciale. n SUA aceasta reprezint circa 42% din credite (respectiv 24% din active). De aici i importana sistemului de credit-scoring aplicat n acest domeniu care este semnificativ i, prin aceasta, lmuritor. n tabelul de mai jos va fi redat un exemplu de notaie folosit n SUA Sistemul de credit-scoring (caracteristici i ponderi) Puncte Puncte Locuin principal 6. Crile de credit Proprie sau n curs de amenajare; 40 a) Major i de magazin; Cu chirie; Alte situaii Durata domiciliului actual Sub 6 luni; 6 luni 2 ani; 2 ani 6 ani; 8 b) Numai major; 25 d) Nu rspunde la aceast ntrebare. 7. Referine ale companiilor financiare 12 a) Una; 15 b) Dou sau mai multe; 25 c) Nu are; Nu rspunde la aceast ntreabare; 8 c) Numai de magazin; 40 40 30 10 15 10 5

1. a) b) c) d) 2. a) b)
c)

15

d)

Peste 6

ani;

48 d) Nu rspunde la aceast ntrebare.

10

e) 3.
a) b) c) d)

Nu rspunde la aceast ntrebare. 48 Durata ocupaiei actuale 8. Venituri Sub 1 1 35 Peste 5 Retras; Pensie alimentar; Casnic; omer; ani; ani; ani; 12 a) 0 10 000 $; 15 b) 10 000 15 000 $; 25 c) 15 000 30 000 $; 48 Peste 30 000 $. 48 25 25 12 5 15 30 50 3 ani;

e) f) g) h) i) 4. a) b) c)

Nu rspunde la aceast nrebare. 12 Vrsta solicitantului 9. Pli lunare Sub 45 ani; 45 ani peste; Nu rspunde la aceast ntrebare. 4 a) 0 100 $; 20 b) 100 300 $; 4 c) Peste 300 $; d) Nu are pli; e) Nu rspunde. 10. Evaluri nefavorabile 60 a) Nu au fost cercetate; 40 b) Nu sunt evideniate; i cont curent 30 10 de 20 O apreciere nefavorabil; 10 Toate evalurile pozitive. 0 15 30 15 10 40 10 0 0

5. a) b) c) d) e) f) g)

Referine bancare Cont curent i de economii; Cont curent; Cont de economii; mprumut

40 c) Dou sau mai multe aprecieri defavorabile;

economii; Numai mprumut; Nu e primit mprumutul;

Nu rspunde la aceast ntrebare. 10 Aplicarea sistemului credit scoring nseamn o adunare a punctelor ntrunite de

solicitant (considerndcte o evaluare pentru fiecare din cele 10 caracteristici) iar rezultatul este comparat cu numrul stabilit drept limit ntre acordarea creditului i respingerea lui.

16

Acest sistem este de fapt o expresie stabilit pe baze tiinifice a politicii de creditare a bncii, expresie care pleac de la reconsiderarea periodic a datelor statistice i prelucrarea prin metode specifice a regresiei multiple sau a tehnicii cunoscute sub numele de analiz discriminatorie multipl3. Sistemele expert Acest sistem reprezint un model superior de prelucrare a datelor, exprimat prin programe speciale care sunt n msur s simuleze raionamentele unui specialist n domeniu, prin punerea n aplicare a cunotinelor sale. Sistemele expert sunt utilizate n special pentru a stabili diagnostice n situaii de disfuncionaliti sau pentru a stabili programe de aciune n vederea perfecionrii, pornind de la o stare de fapt dat. Sistemele expert au aplicaie n activitatea bancar pe planuri multiple cu rolul de a stabliza decizia privind acordarea unui credit, n analiza financiar legat de acesta i n creterea precauiei privind plile, optimizarea plasamentelor i a vnzrii produselor financiare. n cadrul unui asemenea sistem, analiza mprumutului bancar a fost descompus pe dou niveluri. Primul se refer la istoricul creditului, perspectivele de dezvoltare, situaia financiar, starea relaiilor cu furnizorii i clienii. Acest tip de informaii sunt uor de prelucrat i considerat, ele fiind un obiect al unor proceduri bine definite n interiorul bncii. Al doilea nivel de analiz este mai complex. Programul folosit ia n considerare tehnicile de evaluare proprii ale bncii, reflectate ntr-un context economic dat i concluziile unei experiene n adoptarea deciziilor privind acordarea creditului. Procedeul care permite transcrierea acestei expertize se bazeaz pe o funciune de nvare cu ajutorul exemplelor. Efectiv sistemul are ca baz de orientare experiena bncii acumulat istoric, care se concretizeaz ca o sum de soluii date privind decizia de creditare, funcie de condiiile economico-financiare specifice fiecrui caz n parte. Prin compararea fiecrui caz nou aprut cu situaiile asemntoare, pe care banca le-a rezolvat n trecut, vor rezulta elementele unei propuneri de soluii care s reflecte, n cazul dat, orientarea i cadrul tipic de soluionare specific bncii respective. Devine posibil o soluie nou privind cazul nou ivit n activitatea bncii, inspirat de modul tipic de soluionare specific bncii i care, pe aceast cale, exprim o tradiie.
3

Cezar Basmo, Nicolae Dardac, 2002, p. 115.

17

Pe aceast baz calculatorul furnizeaz aprecieri i soluii n funcie de caracteristicile cazului supus analizei. Astfel, n final, se obine un raport confidenial care va fi utilizat de cadrele superioare din interiorul bncii dar care nu va fi dezvluit clientului. Folosirea programelor de calculator complexe, denumite de fapt IA (inteligen artificial), se extinde tot mai mult n sfera bancar. Aceste sisteme sunt utilizate pe larg pentru a ierarhiza condiiile i premsiele economice i sociale ale deciziei de creditare sau de pli, n general de angajare bancar. Din toate sursele de informare utilizate s desprind ns faptul c aceste sisteme sunt folosite mai ales pentru preselecionarea, pentru pregtirea deciziei i pentru formularea unui suport obiectiv, n spe cuprinztor i multilateral al deciziei. n marea majoritate a cazurilor, decizia revine omului, n toat plenitudinea rspunderilor ce i le asum, mai ales cnd fundamentele sunt exprimate prin folosirea acestor metode, fr echivoc. Decurgnd din toate acestea, cerina formrii multilaterale i n sprijinul unei ferme responsabiliti a lucrtorilor bancari este impus. Fundamentarea deciziei de creditare a persoanelor fizice Creditele se acord la cererea venit din partea clienilor, dac ndeplinesc cel puin urmtoarele condiiie: a) respectiv; b) c) S pun la dispoziia bncii toate informaiile i documentele solicitate; La creditele pentru investiii imobliare s fac dovada aportului propriu i s fac S aib cont curent deschis la banca creditoare din care s efectueze tragerile de credit i rambursarea acestuia, precum i achitarea dobnzilor i a altor datorii legate de creditul

dovada c pot susine rambursarea creditului i plata dobnzilor din veniturile nete realizate, iar la celelelalte categorii de credite nu este obligatoriu aportul propriu; d) e) S prezinte garaniile solicitate de banc; Clientul, familia i giranii clientului s nu nregistreze, la data solicitrii

creditului obligaii neachitate fa de banca creditoare i sau fa de alte bnci i nici alte datorii restante fa de anumii teri; f) S se ncadreze n prevederile reglementrilor interne privind admiterea.

18

Analiza i clasificarea portofoliului de credite Clasificarea creditelor acordate de ctre bncile comerciale se face n funie de serviciul datoriei i iniierea de proceduri judiciare din care rezult urmtoarele: 1. 2. 3. 4. 5. Standard; n observaie; Substandard; ndoielnic; Pierdere.

Serviciul datoriei reprezint capacitatea debitorului de a-i onora datoria la termenul scadent, termen exprimat n numrul de zile de ntrziere la plat fa de data scadent. Iniierea de proceduri juridice se declaneaz atunci cnd una sau mai multe din urmtoarele msuri sunt luate n scopul recuperrii creanelor, astfel: 1. a) Fa de debitor: Acceptarea de ctre instan a cererii introductive depuse de ctre banc un ter

sau de ctre debitorul nsui pentru declanarea procedurii de reorganizare judiciar sau a procedurii de faliment; b) fizice; 2. a) b) de plasament. Criteriile de ncadrare pe categorii n funie de clasificarea creditelor sunt urmtoarele: 1. Pentru sectorul nebancar: S-au iniiat proceduri judiciare Pierdere Pierdere Pierdere Pierdere Nu s-au iniiat proceduri judiciare Standard n observaie Substandard ndoielnic
19

Declanarea procedurii de executare silit a patrimoniului n cazul persoanelor Fa de contract: Investirea cu formul executorie a contractului de credit i a contractelor de Investirea cu formul executorie a hotrrii judectoreti definitive ce dispune

garanie dac este cazul; asupra contractului de credit i a contractelor de garanie dac este cazul, sau asupra contractului

Iniierea de proceduri judiciare Serviciul datoriei Maxim 15 zile 16-30 zile 31-60 zile 61-90 zile

Minim 90 zile 2. Pentru sectorul bancar:

Pierdere

Pierdere

Iniiere de proceduri judiciare Serviciul datoriei Maxim 3 zile 4-15 zile 16-30 zile Minim 31 zile

S-au iniiat proceduri judiciare Pierdere Pierdere Pierdere Pierdere

Nu s-au iniiat proceduri judiciare Standard Substandard ndoielnic Pierdere

Garaniile creditelor Prudena bancar, definit ca principiu fundamental de politic bancar, obig instituiile de credit s i ia msuri asigurtorii pentru a se asigura c solicitanii de credite dispun de capaciti certe de rambursare a creditelor i de constituirea unor garanii asigurtorii la valoarea creditului i dobnzilor aferente. Conform legislaiei bancare, la acordarea unui credit, instituiile de credit vor urmri solicitanii s prezinte credibilitate la termenul scadent. Pentru a atinge acest scop, bncile pot cere solicitanilor garantarea mprumutului cu bunuri mobile i imobile. Garaniile care pot fi constituite pentru a garanta un credit solicitat sunt clasificate n: 1. Garanii reale care se definesc ca fiind mijloace juridice de garantare a obligaiilor prin afectarea unui bun al debitorului n vederea asigurrii execuiei obligaiei asumate. Garaniile reale pot fi: a) b) 2. Gajul propriu-zis care poate fi la rndul su cu deposedare a debitorului de bunul Ipoteca i privilegiile; Garanii personale definite ca mijloace juridice de garantare a obligaiilor rin acordat drept garanie sau fr deposedarea acestuia de bunul adus n garanie;

care una sau mai multe persoane se angajeaz printr-un contract accesoriu ncheiat cu creditorul s plteasc datoria debitorului n cazul n care acesta nu o va plti el nsu. Garaniile personale pot fi: a) b) Fidejusiunea sau cauiunea; Garaniile prezentate sub form de scrisori de garanie emise de bnci, instituii

financiare sau autoriti administrative (ministere) care au aceast competen;

20

c)

Garaniile personale reglementate de legi speciale, dar care se ntemeiaz pe ideea

de cauiune constituit de o ter persoan pentru a acoperi eventuale pagube produse unui acent economic de un gestionar. Bncile comerciale accept, n funcie de situaia concret a fiecrui solicitant de credite, constituirea uneia sau a mai multor garanii dintre cele enumerate mai jos: a) b) c) d) e) f) g) h) i) Garaniile de la Guvernul Romniei; Garania bancar; Depozitul bancar; Ipoteca; Gajul cu deposedare; Gajul fr deposedare; Cesiunea de crean; Fidejusiunea; Alte garanii.

Garaniile, n vederea constituirii lor de ctre bancile comerciale, trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii: a) b) c) d) e) garanie; f) active fixe. Garaniile solicitate de ctre bncile comerciale constituie o surs secundar de protecie a acestora, rambursarea mprumutului i plata dobnzilor aferente creditului solicitat trebuie s fie asigurat n primul rnd din lichiditile generate de activitatea economic desfurat de solicitatorul de credit. Bunurile propuse a fi luate n garanie s fie n stare bun de funcionare si s se ncadreze n limita de uzur stabilit de normele tehnice n vigoare privind evaluarea acestor S poat fi transformate cu uurin n lichiditi; S fie materealizate sub forma unui titlu, nscris autentic; Bunurile s fie n circuitul civil, s se afle n proprietatea solicitantului sau a Proprietarul bunurilor s aib capacitatea de a le putea gaja sau ipoteca; Existena pieelor de desfacere sau poteniali clieni pentru bunurile atrase ca

girantului i s nu fie afectate de alte creane;

21

Creditele acordate de bncile comerciale i dobnzile aferente acestora trebuie s fie acoperite integral cu garanii asigurtorii. Valoarea bunurilor acceptate ca garanie eligibil se determin prin aplicarea unui coeficient n funcie de mrimea riscului stabilit n valorificarea acestora, astfel: Tipul de garanie Garanii necondiionate primite de la guvern Garanii bancare irevocabile primite de la bnci romneti i strine de prim rang Depozitul bancar Ipoteca Cesiunea de crean Gajul cu deposedare Gajul fr deposedare Fidejusiunea Gajul general Valoarea de pia 100 Valoarea acceptat 100

100

100

100 100 100 100 100 100 100

100 80 75 70 60 50 40

Garaniile constituite n vederea obinerii creditelor bancare ndeplinesc mai multe funii precum: 1. 2. Stimuleaz i asigur respectarea disciplinei contractuale prin executarea ntr-un Asigur securitatea creditului prin faptul c garania va putea fi valorificat de mod corespunztor specific i la termen a obligaiilor asumate de ctre mprumutat; banca comercial n vederea acoperirii creditului restant i a dobnzilor aferente lui neachitate de ctre mprumutat; 3. Asigur economisirea de lichiditi, n sensul c mprumutatul dovedete c dispune de lichiditi poteniale. Determinarea modalitilor de garantare a creditelor se realizeaz pe baza calitii mprumutatului, persoan juridic sau fizic, dup caz, astfel: 1. a) 1. 2. Garantarea creditelor acordate persoanelor juridice: Garanii pentru credite pe termen scurt: Patrimoniul social net al mprumutatului (gaj general); Bunurile realizate din creditul acordat;
22

3.

Alte garanii din gategoria celor reale sau personale asumate de ctre teri atunci

cnd patrimoniul social al mprumutatului nu acoper valoarea minim a garaniei, sau banca comercial care acord creditul consider c sunt necesare astfel de garanii; b) 1. 2. 3. 4. 2. a) 1. 2. 3. 4. Garanii pentru credite pe termen mediu i lung: Ipoteci sau gajuri cu deposedare a bunurilor ce aparin agenilor economici Patrimoniul social net al mprumutatului; Bunurile realizate din credite; Cauiuni asumate de persoane fizice sau juridice, dup caz, inclusiv scrisorile de Garantarea creditelor acordate persoanelor fizice: Garanii pe termen scurt, mediu i lung: Ipoteci sau gajuri cu sau fr deposedare; Patrimoniul net al mprumutatului; Bunurile realizate din creditul acordat; Cauiuni asumate de persoane fizice sau juridice.

solicitatori de credite;

garantare bancar.

Constituirea, regularizarea i utilizarea provizioanelor specifice de risc Pentru a proteja disponibilitile i depozitele persoanelor fizice i juridice i pentru a acoperi eventualele credite pe termen scurt, mediu sau lung care prezint anumite incertitudini n a fi recuperate, bncile comerciale au obligaia s constituie integral, prin includerea de cheltuieli, provizioane specifice de risc, rezultatele n cadrul operaiunilor de clasificare a creditelor, indiferent de rezultatul financiar nregistrat ca urmare a acestor operaiuni. Dup ncadrarea creditului sau a plasamentului ntr-o categorie specific de risc se determin baza de calcul pentru provizioanele de risc prin totalizarea sumelor evideniate n rubricile corespunztoare gradelor de risc de credit i apoi se aplic coeficientul de provizionare asupra bazei de calcul obinute.

23

Sumele cuprinse n baza de calcul sunt neponderate n funie de gradul de risc de credit pentru creditele sau plasamentele clasificate n categoria denumit pierdere i se pondereaz n funie de gradul de risc de credit n cazul creditelor sau plasamentelor clasificate n celelalte categorii. Coeficienii de provizionare afereni categoriilor de clasificare sunt: Categoria de clasificare Standard n observaie Substandard ndoielnic Pierdere Coeficient 0 0,005 0,2 0,5 1

Bncile constituie i/sau regularizeaz lunar provizioanele specifice de risc de credit aferente fiecrui tip de credit i a plasamentelor evideniate n sold la sfritul lunii respective prin includerea pe cheltuieli sau prin preluarea pe veniturile lunii pentru care se face raportarea, indiferent de care va fi rezultatul financiar al perioadei nregistrate la banc. Utilizarea provizioanelor specifice de risc presupune anularea provizioanelor specifice riscului de credit n cazul realizrii lui i trecerea pe venituri a sumei reprezentnd nivelul existent n sold i apoi scoaterea n afara bilanului a creditelor i plasamentelor specifice.

24

Capitolul II. Prezentarea Bncii Transilvania

Banca Transilvania (abreviat BT) este o instituie bancar cu sediul la Cluj-Napoca. Banca a fost nfiinat pe 16 Decembrie 1993, de civa oameni de afaceri clujeni, cu 2 miliarde lei capital social, din care 79% romn i 21% strin cu Act de autorizare nr. 5022670 i cu numr de nmatriculare la Registrul Comerului J12/4155/1993. Banca a devenit operaional la 16 februarie 1994 prin deschiderea sucursalei din ClujNapoca. n august 2009, Banca Transilvania ocup poziia a 7-a n topul bncilor romneti n funie de active cu o valoare total a activelor raportat de 3,4 miliarde de euro. n Anul 1997, Banca Transilvania a devenit prima instituie bancar din Romnia care a fost cotat la Bursa de Valori Bucureti fiind listat n indexul BET-104. Evoluia bursier a Bncii Transilvania: Banca Transilvania a atras atenia investitorilor nc din momentul listrii, rspltindu-le an de an fidelitatea prin randamente ridicate i nscriindu-se astfel n categoria investitorilor care s-au dovedit ctigtori n timp. Atractivitatea aciunilor Bncii Transilvania s-a datorat n principal dezvoltrii accelerate a companiei, caracterizat de creterea continu a activitii i de obinerea de rezultate financiar tot mai bune. Astfel evoluia Bncii Transilvania de la momentul listrii la Bursa (15.10.1997) i pn la data de 26.04.2010 a nregistrat urmtoarea evoluie:

BET sau BET-10 este acronimul de la Bucharest Excange Trading i reprezint un indice care cuprinde 10 aciuni care sunt tranzacionate la Bursa de valori Bucureti

25

Se observ c Preul de nchidere maxim s-a nregistrat la sfritul anului 2006 nceputul anului 2007 iar volumul maxim al tranzaciilor s-a nregistrat n anul 2005. Dezvoltarea teritorial Banca transilvania deine, n prezent, 520 de uniti dintre care 63 de sucursale, 420 de agenii i 9 divizii pentru medici. De asemenea Banca Transilvania a nfiinat prima sa sucursal din strintate n anul 2007, aceast sucursal a fost nfiinat n Cipru. Banca Transilvania face parte din Grupul Financiar BT deinnd i urmtoarele branduri: BT Caf, BT Golf Cup, Academia BT, Clujul Are Suflet i Clubul nreprinztorului Romn. Dintre acestea cel mai de succes brand este BT Caf, acest brand reprezentnd prima cafenea bancar din Romnia fiind n Bucureti, Cluj-Napoca, Constana i Timioara. Clubul ntreprinztorului Romn
26

Acest club a fost nfiinat de ctre Banca Transilvania pentru a sprijini ntreprinztorii romni, s i ajute s exploreze i s profite de oportunitile oferite de lumea afacerilor. Se va reui acest lucru, oferind membrilor beneficii cu valoare adugat, astfel se asigur accesul la cunoatere i se creaz premizele schimbului de experien. Clubul dezvolt trei linii cu rol de suport n activitatea antreprenorilor: Traininguri; Consulan; NetWorking.

Divizia pentru Medici Datorit insuficientei dezvoltri a sistemului medical romnesc, incapacitatea medicilor din sistemul de a contracta diverse credite n calitate de PF (persoane fizice), situaiile financiare reduse ale medicilor i experiena lor limitat n privina afacerilor a determinat Banca Transilvania s nfiineze o divizie specializat cunoscut sub numele de Divizia pentru Medici.

27

Capitolul III. Studiu de caz privind acordarea unui credit auto de ctre Banca Transilvania
La data de 23.04.2010 Dl. Mlinoiu Liviu Ionu dorete s achiziioneze un autoturism n valoare de 14250 Euro (58621,5 RON). Datorit condiiilor mai avantajoase de creditare oferite de Banca Transilvania, se decide s solicite un credit auto n valoare de 15000 EURO. Documente necesare pentru obinerea creditului: Pentru a obine creditul necesar, Dl. Mlinoiu Liviu Ionu este solicitat s depun urmtoarele documente: a) Acte doveditoare de venit compuse din: adeverin de salariu;

Adeverin de Salariu
S.C. Nexial Research S.R.L., cu sediul n Galai, str. Melodiei, nr. 16A, judeul Galai, nmatriculat la registrul Oficiul Registrului Comerului sub nr. J17/42/1997, cod fiscal RO 9116034, telefon 0236319120, adeverim prin prezenta c Domnul(a) Mlinoiu Liviu Ionu domiciliat n Galai, str. Bld. Dunrea, nr.19A, bl. A12A, sc. 2, et. 8, ap. 62, judeul Galai, CNP 1881120170026, nscut la data de 20.11.1988, n Galai, posesor(e) al(a) B.I./C.I. seria GL, numr 238714 eliberat() la data de 25.11.2002 de ctre Mun. Galai este angajat() cu contract de munc pe perioad nedeterminat/determinat din (ziua, luna, anul) 18.02.2009 avnd o vechime n munc de 14 luni, n funcia de reprezentant vnzri. La data eliberrii prezentei adeverine salariul de ncadrare este de 2200 RON, iar salariu net realizat n ultimele 3 luni a fost de: Luna: Ianuarie Luna: Februarie Luna: Martie Salariu 2100 RON Salariu 2100 RON Salariu 2200 RON
28

net: net: net:

Domnul(a) la data eliberrii adeverinei are/nu are reineri pe statutul de plat pentru achitarea altor debite n sum de 0 Lei. Apreciem c salariatul poate ndeplini calitatea de mprumutat ntr-un dosar de credit. De asemenea, ne obligm, dac este cazul s informm n scris Banca Transilvania SA sau persoana care s-a subrogat n drepturile acesteia i a crei identitate ne-a fost comunicat, de orice modificare intervenit n contractul de munc (desfacerea contractului de munc, schimbarea locului de munc, etc.). n cazul aprobrii contractului de credit, dac Banca Transilvania SA ne comunic faptul c angajatul nostru nu a rambursat (total sau parial) vreuna din rate, sunem de acord c, pe perioada ct este angajatul nostru, fr ndeplinirea altei formaliti, s reinem din salariul acestuia i s virm n contul Bncii Transilvania SA sau n contul persoanei care s-a subrogat n drepturile creditorului, la solicitarea bncii, sumele comunicate pn la achitarea integral a debitului. De asemenea ne obligm s transmitem dac este cazul, debitul mpreun cu documentele menionate la noul loc de munc al salariatului nostru sau la Oficiul de Pensii, n cazul pensionrii. Prezenta adeverin o semnm n mod valabil, certificnd c semnturile date sunt ale persoanelor autorizate s reprezinte n mod legal societatea. Director General* Apostol Constantin Director Economic* Stanciu Gabriel

Apostol
*numele n clar i semntura
-

Stanciu

copie dup cartea de munc/contract individual de munc;

Contract Individual de Munc

ncheiat i nregistrat sub nr. 124/2009 n registrul general de eviden a salariailor. A. Prile contractului:

29

Angajator, persoan juridic, S.C. Nexial Research S.R.L cu sediul n Galai, str. Melodiei, nr. 16A, judeul Galai, nmatriculat la registrul Oficiul Registrului Comerului sub nr. J17/42/1997, cod fiscal RO 9116034, telefon 0236319120, reprezentat legal prin Stanciu Gabriel n calitate de Director Economic i salariatul/salariat Dl./Dna. Mlinoiu Liviu Ionu domiciliat/domiciliat n localitatea Galai, str. Bld. Dunrea, nr. 19A, bl. A12A, sc. 2, ap.62, judeul Galai, posesor/posesoare al/a B.I./C.I. seria GL, numrul 238714, eliberat/eliberat de Mun. Galai, la data de 25.11.2002, CNP 1881120170026, permis de munc seria GL, numrul 1276 din data de 16.02.2009. Am ncheiat prezentul contract individual de munc n urmtoarele condiii asupra crora am convenit: B. C. D. E. Romnia F. 1. 2. Condiii de munc: Activitatea se desfoar n conformitate cu prevederile legii nr.31/1991. Activitatea prestat se defoar n condiii normale de munc, potrivit legii nr. Obiectul Contractului: Durata Contractului: nedeterminat, salariatul Mlinoiu Liviu Ionu urmnd s Locul de Munc: Activitatea se desfoar la sediul Nexial Research. Funcia: reprezentant vnzri conform Clasificrii ocupaiilor meseriilor din

nceap activitatea la data de 18.02.2009.

19/2000 privind sistemul public de pensii i alte drepturi de asigurri sociale, cu modificrile i completrile ulterioare. G. 1. 2. 3. H. I.
1.

Durata Muncii: O norm ntreag, durata timpului de lucri fiind de 8 ore/zi, 40 ore/sptmn; Programul de lucru se poate modifica n condiiile regulamentului

intern/contractului colectiv de munc aplicabil; Nu se vor efectua ore suplimentare, cu excepia cazurilor de for major sau Concediul: Durata concediului anual de odihn este de 15 zile lucrtoare, n raport Salariul: Salariul de baz lunar brut este de 3873 RON;
30

pentru alte lucrri urgente. cu durata muncii (norm ntreag sau fraciune de norm).

2. 3.

Sporuri, indemnizaii i alte elemente constitutive Orele suplimentare prestate n afara programului normal de lucru sau n zilele n

care nu se lucreaz ori n zilele de srbtori legale se compenseaz cu ore libere pltite sau se pltesc cu un spor la salariu, conform contractului colectiv de munc aplicabil sau legii nr.53/2003 din codul muncii.
J.

Data/datele la care este pltit salariul este 25 a lunii; Alte clauze: Perioada de preaviz n cadrul demisiei este de 30 zile calendaristice; Perioada de preaviz n cazul concedierii este de 1 zi calendaristic; Drepturi i obligaii generale ale prilor: Salariatul are n principal urmtoarele drepturi: Dreptul la salarizare pentru munca depus; Dreptul la repaus zilnic i sptmnal; Dreptul la concediul de odihn anual; Dreptul la egalitate de ane i tratament; Dreptul la securitate i sntate n munc; Dreptul la formare profesional n condiiile actelor adiionale. Salariatului i revin, n principal, urmtoarele obligaii: Obligaia de a realiza norma de munc sau dup caz de a ndeplini atribuiile ce i Obligaia de a resoecta disciplina muncii; Obligaia de fidelitate fa de angajator n executarea atribuiilor de serviciu; Obligaia de a respecta msurile de securitate i sntate a muncii n unitate. Angajatorul are n principal urmtoarele drepturi: S de a dispoziii cu caracter obligatoriu pentru salariat, sub rezerva legalitii lor; S exercite controlul asupra modului de ndeplinire a sarcinilor de serviciu; S constate svrirea abaterilor disciplinare i s aplice sanciunile

K. 1. 2. L. 1. 2. 3. 4. -

revin conform fiei postului;

corespunztoare, potrivit legii, contractului colectiv de munc aplicabil n regulamentul intern. Angajatorului i revin, n principal, urmtoarele obligaii: S acorde salariatului toate drepturile ce decurg din contractele individuale de

munc, din contractul colectiv de munc aplicabil i din lege;

31

solicitantului.

S asigure permanent condiiile termice i organizatorice avute n vedere la S informeze salariatul asupra condiiilor de munc i asupra elementelor care S elibereze, la cerere, toate documentele care atest calitatea de salariat a M. Dispoziii finale:

elaborarea normelor de munc; privesc desfurarea condiiilor de munc;

Prevederile prezentului contract individual de munc se completeaz cu dispoziiile legii nr.53/2003 Codul muncii i al contractului colectiv de munc aplicabil ncheiat la nivelul angajatorului/grupului de angajatori, nregistrat sub nr.124/2009 la Direcia General de Munc i Solidaritate Social. Orice modificare privind clauzele contractuale n timpul executrii contractului individual de munc impune ncheierea unui act adiional la contract, conform dispoziiilor legale. Prezentul contract individual de munc s-a ncheiat n dou exemplare, cte unul pentru fiecare parte. Angajator: SC Nexial Research S.R.L Ionu Salariat: Mlinoiu Liviu

alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividente, venituri din activiti Factura proform emis de dealer;

independente, alte venituri cu caracter permanent) b)

Gold&Platin Danubius

32

Factur Proform Client: Mlinoiu Liviu Ionu, Str. Bld. Dunrea nr. 19 A, bl. A12A, sc. 2, et. 8, ap. 62, Galai, Judeul Galai. Data: 23.04.2010 V Livrm: Un autoturism Opel Astra 1.6 Ecotec 5 ui; Pre de vnzare: 14250 Euro; Suma de plat: 14250*4,118 RON=58621,5 RON Culoarea: Moondust Silver Termen de livrare: cel mult 6 zile lucrtoare de la confirmarea plii Termen de plat: 2 zile de la data emiterii facturii Modaliti de plat: plile se efectueaz n lei, echivalarea n euro realizndu-se la momentul plii, conform cursului bncii iriac RON/EUR pentru vnzarea valutei de ctre banc, din ziua plii, curs ce va fi comunicat de ctre Gold&Platin Danubius S.R.L., 23.04.2010: 1 EUR =4,118 RON Cont Gold&Platin Danubius S.R.L.: RO39 CBIT 4230 1093 4900 1000 ROL c) Act de identitate (pentru so/soie, n original i o copie); original copie d) e) Certificat de cstorie (dup caz, n original i o copie); Cerere de credit;

33

34

35

36

37

38

39

f)

Acord de consultare a biroului de credit;

40

g)

Acord de consultare CRB5;

CRB Centrala Riscurilor Bancare

41

Calcularea gradului de ndatorare: G(%)=[(Sl1+Sln)/Vn]*100 G(%)=(480.49/VN)*100, unde VN =Vea (venituri eligibile agreate) Chs (cheltuileli de subzisten minime), rezult faptul c VN=2200-261=1939 RON =472.92 EUR. Astfel gradul de ndatorare este de 101,6%. Calcularea credit scoringului Din tabelul urmtor: Sistemul de credit-scoring (caracteristici i ponderi) Puncte 6. e) f) g) h) Locuin principal Proprie sau n curs de amenajare; 40 Cu chirie; Alte situaii 8 25 Nu rspunde la aceast ntreabare; 8 6. Crile de credit a) Major i de magazin; b) Numai major; c) Numai de magazin; d) Nu rspunde la aceast ntrebare. 7. f) g)
h) i)

Puncte

20 20 10 10

Durata domiciliului actual Sub 6 luni; 6 luni 2 ani; 2 ani 6 Peste 6 ani; ani; 12 10 15 30

7. Referine ale companiilor financiare a) Una; b) Dou sau mai multe; c) Nu are; d) Nu rspunde la aceast ntrebare. 15 10 5 10

j) 8.
j) k) l) m)

Nu rspunde la aceast ntrebare. 0 Durata ocupaiei actuale Sub 1 1 35 Peste 5 Retras; ani; ani; ani; 12 15 25 48 48 3 ani;

8. Venituri (RON) a) 0 1000; b) 1000 - 2500; c) 2500 4000; 5 15 30

n)

42

o) p) q) r) 9. d) e) f)

Pensie alimentar; Casnic; omer;

25 25 12

Peste 4000.

50

Nu rspunde la aceast nrebare. 12 Vrsta solicitantului Sub 45 ani; 45 ani peste; Nu rspunde la aceast ntrebare. 4 20 4

9. Pli lunare (RON) a) 0 300; b) 300 1000; c) Peste 1000; d) Nu are pli; e) Nu rspunde. 20 15 10 30 10

10. h) i) j) k) l) m) n)

Referine bancare Cont curent i de economii; Cont curent; Cont de economii; mprumut i cont curent 30 10 60 40 de

10. Evaluri nefavorabile a) Nu au fost cercetate; 0 0 multe aprecieri 20 0 15

40 b) Nu sunt evideniate; c) Dou sau mai

economii; Numai mprumut; Nu e primit mprumutul;

defavorabile;

10 O apreciere nefavorabil; Toate evalurile pozitive.

Nu rspunde la aceast ntrebare. 10

Rezult c punctajul credit scoring va fi calculat n felul urmtor: 40 (locuin proprie) + 48 (peste 6 ani durat domiciliu) +12 (sub 1,5 ani ocupaie la locul de munc) +4 (sub 45 de ani vrst) + 10 (nu s-a rspuns la aceast ntrebare) + 20 (carte de credit major) + 5 (fr referine) + 15 (venituri ntre 1000 i 2500 RON) + 20 (pli lunare sub 300 RON) + 15 (toate evalurile pozitive) = 171. Dup compararea rezultatului opinut (171 puncte) cu urmtorul tabel: Scorul Aplicaiei Categorie de clientel Explicarea categoriei n funie de scoring

43

>180 A Excelent 150-179 B Foarte bun 110-149 C Bun 80-109 D Satisfctor 60-79 E Acceptabil Rezult c mprumutatul este un clinet de categoria B i reprezint un foarte bun client. Constituirea contractului de creditare Banca Transilvania SA cu sediul n Cluj, str.George Bariiu nr. 8, Cluj-Napoca, nmatriculat la Registrul Comerului sub nr. J12/4155/1993, avnd cod de identificare fiscal RO 5022670, nregistrat n Registrul Bancar sub nr. P.J.R-12-019, nregistrat n registrul de eviden a operatorilor de date cu caracter personal sub nr. 1873, prin Agenia Micro 19 Galai reprezentat prin Diaconu Anca Director i Irimia Angela Seller, (numit n continuare Banca), i Dl./Dna. Mlinoiu Liviu Ionu, domiciliat() n str. Bld. Dunrea, nr 19 A, bl. A 12 A, sc. 2, et. 8, ap. 62, localitate Galai, judeul Galai, cod potal 800656, identificat() prin C.I., seria GL, numr 238714, eliberat de Mun. Galai la data de 25-11-2002, CNP 1881120170026, denumit n continuare (mpreun i n mod solidar) mprumutatul. PREAMBUL6 mprumutatul declar c nainte de ncheierea prezentului contract a fost informat, n confrmitate cu prevederile legale cu privire la documentaia de credit necesar acordrii creditului (cererea de credit, acte de identitate, acorduri interogare Centrala Riscurilor Bancare i Biroul de Credit SA, documente privind veniturile, garaniile creditului, alte documente necesare n funie de informaiile furnizate), avantaje i dezavantaje, tipul, valoarea, destinaia/utilizarea creditului i condiiile creditului, contractul de credit. Banca consimte s acorde mprumutatului un credit n condiiile i termenii stabilii prin prezentul contract. Acest contract se supune CGA7, ca i condiiilor de mai jos. n cazul unui conflict ntre prevederile CGA i prezentul contract, vor prevala temenii i condiiile prezentului contract. 1. Suma total i destinaia Facilitii

6 7

Preamb Parte introductiv CGA Condiiile Generale de Afaceri ale Bncii.

44

Banca acord mprumutatului un credit n valoare de 15000 Euro (cincisprezecemii Euro), numit n continuare Facilitatea, ce va fi utlizat de ctre mprumutat cu prioritate pentru rambusarea integral a creditului/creditelor acordate de: 1.1. 26.04.2010. 1.2. n baza contractului de credit nr. 187112 din data de 26.04.2010, creditele ce vor 2.
2.1.

Banca Transilvania S.A. n baza contractului de credit nr. 187112 din data de

fi nchise la data rambursrii integrale n baza prezentului contract. Utilizarea Facilitii Facilitatea va fi derulat prin contul nr. RO16 BTRL 0020 1205 1914 3700,

deschis de mprumutat la Banc. mprumutatul are dreptul de-a efectua o singur tragere8 n cadrul Facilitii, n decurs de 1 (una) lun de la data semnrii prezentului contract. 2.2. n cazul n care valuta creditului/creditelor ce se refinaneaz este alta dect valuta prezentei Faciliti, n vederea rambursrii integrale a creditului/creditelor refinanat/e, mprumutatul va suporta, din surse proprii toate diferenele de curs valutar rezultate din conversia sumei prezentei Faciliti n valuta creditului/creditelor ce se refinaneaz. Conversia sumei Facilitii n valuta creditului se face la cursulde schimb de vnzare stabilit de banc pentru ziua n care se efectueaz tragerea n cadrul prezentei faciliti, iar n vederea efecturii conversiei menionate, mprumutatul va completa un formular de schimb valutar. 2.3. mprumuatul nu va avea dreptul de-a efectua tragerea n cadrul facilitii nainte s fi ndeplinit toate condiiile contactuale stabilite prin prezentul contract. Punerea la dispoziie de ctre Banc a facilitii nainte de primirea documentelor solicitate nu va fi interpretat ca o renunare la nici una dintre condiiile privind facilitatea.
2.4.

Efectuarea tragerii n cadrul facilitii necesit completarea de ctre mprumutat a

notificrii tragerii n cadrul facilitii. Tragerea va putea fi efectuat n aceeai zi lucrtoare n situaia n care mprumutatul va depune notificarea de tragere n cadrul facilitii, care va fi necondiionat i irevocabil, nu mai trziu de ora 11:00 a.m.. n situaia n care mprumutatul va depune notificarea de tragere mai trziu de aceast or, tragerea va putea fu efectuat n

Tragere Punerea la dispoziia mprumutatului de ctre Banc a sumei creditului precizat la articolul 1.

45

urmtoarea zi lucrtoare9. Notificarea de tragere n cadrul facilitii va fi depus personal de ctre mprumutatla sediul unitii teritoriale a Bncii care i-a acordat prezenta facilitate. 2.5. mprumutatul va putea dispune de diferena dintre suma total a facilitii i suma utilizat n vederearambursrii integrale a creditului/creditelor sus menionat/e, dup rambursarea integral a creditului/creditelor acordat/e de Banc. 2.6. Tragerea din cadrul facilitii nu va putea fi efectuat n situaia apariiei oricrui 3.
3.1.

caz de nendeplinire a obligaiunilor asumate de mprumutat, menionat n articolul 7. Rata dobnzii, comisioanele bancare, alte costuri Rata dobnzii: 9,50%10 pe an, pn la notificarea ulterioar din partea Bncii,

calculat la suma nerambursat. Dobnda se calculeaz i se pltete lunar odat cu rambursarea ratelor de credit, conform graficului de rambursare. Grafic de rambursare
No. 1 2 3 4 5 6 7 8 9 1 0 1 1 1 2 1 3 1 4 1 5 1 6
9

Sold 15000 14638,26 14273,65 13906,15 13535,75 13162,41 12786,12 12406,85 12024,58 11639,28 11250,93 10859,5 10464,98 10067,33 9666,54 9262,57

Principal 361,74 364,61 367,49 370,4 373,34 376,29 379,27 382,27 385,3 388,35 391,42 394,52 397,65 400,79 403,97 407,17

Dobnd 118,75 115,89 113 110,09 107,16 104,2 101,22 98,22 95,19 92,14 89,07 85,97 82,85 79,7 76,53 73,33

Rat 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49

10

Zi lucrtoare zi n care bncile sunt deschise pentru operaiuni n Romnia Dobnda este calculat la valoarea Primei Rate din data de 06.04.2010

46

1 7 1 8 1 9 2 0 2 1 2 2 2 3 2 4 2 5 2 6 2 7 2 8 2 9 3 0 3 1 3 2 3 3 3 4 3 5 3 6

8855,41 8445,02 8031,38 7614,47 7194,25 6770,71 6343,82 5913,55 5479,87 5042,76 4602,19 4158,13 3710,55 3259,43 2804,74 2346,45 1884,53 1418,96 949,7 476,72 0

410,39 413,64 416,91 420,21 423,54 426,89 430,27 433,68 437,11 440,57 444,06 447,58 451,12 454,69 458,29 461,92 465,58 469,26 472,98 476,72

70,11 66,86 63,58 60,28 56,95 53,6 50,22 46,82 43,38 39,92 36,43 32,92 29,38 25,8 22,2 18,58 14,92 11,23 7,52 3,77

480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49 480,49

Evoluia soldului

47

Evoluie rat principal

Evoluia Dobnzii

48

3.2.

Comision de acordare a facilitii: 3,50% din sum reprezentnd diferena dintre

valoarea total a facilitii i soldul creditului refinanat prin prezenta facilitate, acordat de ctre Banca Transilvania SA n baza contractului de credit nr. 187112 din data de 26.04.2010. 3.3. 3.4. 3.5.
3.6.

Comision de risc, pltit up-front: 0,5% Comision de administrare: 0% Comision de rambursare anticipat: 0%

Dobnd majorat11: 7% peste dobnda curent. Dobnda penalizatoare este

datorat n cazul n care mprumutatul nu i ndeplinete obligaia de plat la scaden (fie la scadena prestabilit, fie la scadena anticipat sau n orice alt caz). Aceast dobnd va fi aplicat la suma exigibil de la data scadenei pn la data plii efective, indiferent c aceast dat precede sau urmeaz pronunarea unei eventuale hptrri judectoreti. Dobnda penalizatoare va fi pltit la data scadenei urmtoarei rate sau la o alta dat precizat de ctre
11

Dobnd penalizatoare

49

Banc n notificare. Banca are dreptul s revizuiasc nivelul Dobnzii Penalizatoare n funcie de politica sa de creditare. Noul nivel al Donnzii Penalizatoare va deveni aplicabil i opozabil mprumutatului prin afiare la sediile unitilor teritoriale ale Bncii. mprumutatul agreeaz c dovada afirii noului nivel al Dobnzii Penalizatoare va putea fi fcut cu orice document/eviden produs de Banc. 3.7. Dobnda va fi calculat dup urmtoarea formul: D=S*r%*n/360, Unde: D=dobnda, S=soldul creditului, r%=rata anual a dobnzii, n=numrul de zile. DAE12 este de 12,96% pentru un credit de 3 ani n euro cu o valoare sub 20000 EURO. Dobnda anual efectiv poate fi modificat ca urmare a modificrii pe parcursul derulrii contarctului a elementelor avute n vedere la determinarea acesteia, n urmtoarele condiii: apar modificri ale costurilor de servicii (ex. Companii de asigurare). DAE de mai sus include, dup caz, i prima de asigurare pltit de mprumutat pentru pola de asigurare menionat la articolul 5.3 de mai jos. Modificarea DAE se va comunica mprumutatului de ctre Banc conform dispoziiilor legale n vigoare. 3.8. a) b) credit; c) Costurile cu garaniile: taxa i tariful de nregistrare/stingere/modificare a garaniilor n Arhiva Electronic de Garanii Reale: costurile stabilite de autoritile competente/operatorii autorzai. 3.9. Modificarea ratei dobnzii va determina recalcularea ratei lunare i ntocmirea unui nou Grafic de rambursare care va f comunicat mprumutatului i pe care acesta se oblig sl accepte fr a fi necesar semntura sa. Banca i rezerv dreptul de a solicita mprumutatului s semneze orice nou Grafic de rambursare. Banca va putea comunica mprumutatului noul Grafic de rambursare prin depunerea acestuia, ca anex la extrasul de cont, eliberat mprumutatului la ghieele Bncii. 4. Rambursarea Costurile Facilitii, altele dect cele reflectate prin DAE: Costurile necesare penru transferul fondurilor; Costurile de meninere a contului n care se nregistreaz plata ratelor de

12

DAE Dobnda anual efectiv definit conform legii nr.24/2004

50

4.1. 4.2.

Rambursarea facilitii se va face n 36 de rate lunare ce se vor calcula ncepnd Toate plile reprezentnd rambursri n cadrul prezentei faciliti se vor efectua

cu data tragerii, conform Graficului de rambursare. n data de 25 a fiecrei luni, n valuta n care s-a acordat facilitatea, fr nici un fel de deducere sau reinere aferent vreunor compensri, creane, taxe sau impozite. 4.3. 4.4. 4.5. n cazul n care o rat devine sccadent ntr-o zi nelucrtoare, scadena va fi Facilitatea poate fi rambursat anticipat parial/integral cu acordul Bncii, pe baza n cazul rambursrii anticipate pariale, Banca va recalcula dobnda datorat de amnat pn la urmtoarea zi lucrtoare din aceeai lun calendaristic. unei solicitri prealabile scrise a mprumutatului n acest sens. mprumutat pe baza noului sold al creditului, folosind formula de calcul a dobnzii d=s*r*n/360 din prezentul contract. Pentru ratele rambursate anticipat integral, mprumutatul nu va mai datora Bncii dobnda pentru perioada cuprins ntre data plii anticipate i scadena creditului. 4.6. 5. n cazul neachitrii la scaden a oricrei sume datorate, mprumutatul va fi Garaniile constituie de ctre mprumutat n favoarea Bncii considerat de drept n ntrziere de la data respectiv, fr nici o alt formalitate. n vederea garantrii obligaiilor de plat ale mprumutatului ce decurg din prezenta facilitate (incluznd creditul, dobnzile, Dobnzile Penalizatoare, comisioanele i celelalte costuri aferente), mprumutatul se oblig s furnizeze Bncii, n forma i coninutul acceptabil pentru aceasta, urmtoarele garanii: 5.1. Garanie real mobiliar asupra veniturilor prezentate ale D-lui. Mlinoiu Liviu Ionu constnd n veniturile, indiferent de titlul cu care sunt obinute i indiferent de activitatea, sursa din care sunt obinute (inclusiv, dar nelimitativ: salarii, onorarii, dividende, pensii, diurne, chirii, drepturi de autor, etc). Orice modificri cu privire la modul de desfurare a activitii sau cu privire la sursa sau natura veniturilor din munc cuvenite D-lui Mlinoiu Liviu Ionu nu vor afecta garania real mobiliar constituia prin prezentul contract Bncii. Dl. Mlinoiu Liviu Ionu se angajeaz prin prezentul contract s nu renune la vreun drept i s nu ncheie vreun compromis n legtur cu veniturile ce i se cuvin, fr acordul prealabil al Bncii;

51

5.2.

Garanie real mobiliar, constituit de mprumutat prin prezentul contract, asupra

soldurilor creditoare ale tuturor conturilor i subconturilor deschise sau care vor fi deschise la Banc de ctre mprumutat; 5.3. n vederea garantrii obligaiilor asumate de mprumutat prin prezentul contract, mprumutatul va fi inclus n asigurarea de via de grup a Bncii, fiind astfel asigurat pentru riscul de deces i invaliditate permanent total, drepturile din contractul de asigurare fiind cesionate n favoarea Bncii. Polia se va ncheia n condiiile stipulate de Condiiile Generale privind asigurarea deces-extras aferente. 5.4. Garania real mobiliar asupra unui depozit colateral n valoare 1000 EUR constituit de mprumutat. Valoarea depozitului colateral va acoperi n orice valoarea a 2 (dou) rate lunare n cadrul facilitii. n caz de nendeplinire a obligaiilor mprumutatului fa de banc, banc este ndreptit s foloseasc mijloacele proprii pentru luarea n luarea n posesie a buburilor afectate garaniei. mprumutat declar c nelege c Banca are dreptul s efectueze toate actele i formalitatea referitoare la posesie, publicitate i opozabilitate prevzute de lege pentru a asigura ordinea de prioritate a garaniilor constituite conform acestui articol. De asemenea mprumutatul declar c a luat la cunotin faptul c, garaniile menionate n prezentul articol sunt constituite n condiiile Legii nr.99/1999, Titlul VI, astfel cum a fost modificat i autorizeaz banca n mod expres i irevocabil s nregistreze toate garaniile sus menionate n orice moment n Arhiva Electronic a Garaniilor Reale Mobiliare. 6. 6.1. Drepturi i obligaii Drepturile i obligaiile mprumutatului S solicte tragerea facilitii n conformitate cu prezentul contract; S refuze prelucrarea datelor personale n scop de marketing, notificnd n acest

6.1.1. mprumutatul are urmtoarele drepturi:

sens, n scris, Banca i dreptul acces la datele personale, de intervenie i de opoziie, drepturi care pot fi exercitate n limitele legale, trimind o adres ctre banc, nsoit de o copie a actului de identitate. 6.1.2. mprumutatul se oblig: S plteasc bncii toate sumele datorate n baza prezentului contract i n conformitate cu Graficul de rambursare;
52

S suporte toate taxele i spezele profesionale, bancare, de transfer i schimb

valutar i orice alte cheltuieli i speze ocazionale de pregtirea, ncheierea i puneea n aplicare a prezentului contract; Va notifica bncii orice schimbare privind veniturile, numele, reedina/domiciliul, locul de munc, starea civil i/sau numrul de telefon i/sau n cazul intervenirii unei modificri negative a situaiei sale financiare i/sau despre orice orice aciune sau orice alt procedur care ar putea afecta pe mprumutat sau care s aib ca obiect oricare din garaniile constituite, n maxim 5 zile de la data la care a intervenit schimbarea/modificarea. Va furniza bncii garanii suplimentare dac a survenit o modificare negativ important n situaia sa financiar care s afecteze capacitatea de rambursare a facilitii sau n situaia n care valorea garaniilor constituite se diminueaz ntr-o asemenea msur nct, n opinia bncii, garaniile nu mai sunt suficiente; 6.2. Va pune la dispoziia bncii, la solicitarea acesteia, informaiile considerate Drepturile i obligaiile bncii necesare n legtur cu situaia sa economico-financiar. 6.2.1. Prin prezentul contract, mprumutatul autorizeaz banca n mod expres s debiteze oricare dintre conturile sale: facilitii; La rambursarea integral a prezentei faciliti, cu sumele aferente stingerii din Arhiva Electronic a Garaniilor Reale Mobiliare a nregistrrii garaniile aferente. De asemenea, mprumutatul autorizeaz banca s efectueze schimburile valutare la cursul de schimb albncii din ziua plii, dac este cazul. 6.2.2. Banca va asigura confidenialitatea informaiilor privind mprumutatul i creditul acordat n baza prezentului contract, conform legii. 7. 7.1. exigibil: Cazuri de nendeplinire a obligaiilor asumate Oricare dintre urmtoarele situaii vor fi considerate Cazuri de nendeplinire a La scadena fiecrei rate de credit, cu sumele reprezentnd rata de capital plus dobnda, comisioane i orice alte costuri, n vederea rambursrii sumelro datorate n baza

Obligaiilor asumate i pot duce la declararea prezentei faciliti ca fiind scadent anticipat i

53

a)

Orice ntrziere de plat la data scadent (sau dup caz la cerere) de ctre cel

mprumutat a oricrei sume scadente pltibile bncii n baza acestei faciliti. Mai mult, neplata ratelor scadente ca i a orcrei sume menionate la art. 3 din prezentul contract atrage dup sine i informarea Biroului de Credite i/sau Centralei Riscurilor Bancare despre existena acestor datorii ale mprumutatului. Informarea instituiilor menionate se va face de ctre banc n conformitate cu reglementrile legale n vigoare; b) Orice nclcare de ctre mprumutat a termenilor sau a condiiilor prezentului contract (incluznd orice angajamente) a Condiiilor de Afaceri ale bncii, nclcare pe care banca o consider imposibil de a fi remediat sau dac a fost remediat, banca consider c nu a fost remediat ntr-o manier satisfctoare; c) Dac indiferent de motiv, orice garanie constituit n favoarea bncii nceteaz s mai poat fi executat n conformitate cu termenii si sau este declarat nul printr-o hotrre judectoreasc definitiv; d) e) f) Dac mprumutatul nu prezint documentele solicitate de banc n baza Dac mprumutatul a prezentat bncii informaii false pe baza crora banca a A fost introdus/pronunat orice aciune judectoreasc, hotrre de sechestru, prezentului contract sau dac nu i ndeplinete obligaiile contractuale; acordat facilitatea; executare silit sau aciune similar mpotriva mprumutatului, a bunurilor sale sau veniturilor aduse n garanie/cesionate n favoarea bncii prin prezentul contract; g) h) mprumutat); i) Orice schimbare material n situaia bunurilor sau n alt situaie financiar a mprumutatului, care n opinia bncii , ar afecta capacitatea mprumutatului de a respecta obligaiile asumate prin prezentul contract; 7.2. Cazurile de nendeplinire a obligaiilor asumate se aplic ntregii faciliti, iar atunci cnd apar astfel de cazuri mprumutatul va fi de drept n ntrziere, fr a fi necesar notificarae sa prealabil sau ndeplinirea altor formaliti; Facilitatea (nsemnnd creditul
54

Orice nendeplinire a obligaiilor asumate de mprumutat conform oricror altor n caz de deces al oricruia dintre mprumutai, n caz de deces al mprumutatului

contracte ncheiate cu banca i/sau alte instituii financiare; (situaie care, n opinia bncii ar face imposibil rambursarea oricrei faciliti de ctre cellalt

mpreun cu toate dobnzile acumulate aferente acestuia), precum i celelalte mprumuturi pe care mprumutatul le-a contractat cu banca, vor deveni imediat scadente anticipat i pltibile de ctre mprumutat. mprumutatul declar c a luat la cunostin despre acest drept al bncii i de faptul c neexercitarea acestui drept ntr-un moment sau altul nu nseamn renunarea la acesta de ctre banc. De asemenea mprumutatul va plti toate costurile, taxele, onorariile, comisioanele i alte sume exigibile n conformitate cu termenii prezentei faciliti, ale celorlalte contracte de mprumut ncheiate cu bancai ale condiiilor generale de afaceri. 7.3. n cazul declarrii creditului ca scadent anticipat, banca nu rspunde fa de teri pentru nici o daun ce ar putea fi provocat sau ar avea legtur direct sau indirect cu declararea creditului scadent anticipat, n conformitate cu prevederile prezentului contract. 8. Declaraii: 8.1.1. mprumutatul declar i garanteaz bncii c autorizeaz banca, n mod expres i irevocabil, s pun la dispoziia sau s furnizeze autoritilor abilitate agregate de ctre banc, date/informaii referitoare la prezenta facilitate. De asemenea autorizeaz banca, n mod expres i irevocabil, s transmit angajatorului su o notificare prin care l informeaz pe acesta de constituirea garaniei reale mobiliare asupra veniturilor mprumutatului ce au fost luate n considerare la acordarea facilitii, inclusiv asupra celor provenite din salarii, n condiiile legii; 8.1.2. mprumutatul a nteles pe deplin clauzele prezentul contract, n special cele referitoare la costuri, tragerea facilitii, dobnda, garaniile consituite, protecia datelor personale, obligaii, i sanciunea n cazul n care nu se ndeplinesc obligaiile asumate; 8.1.3. Nu exist nici un caz de ntrziere la plat la care s fie parte sau ca urmare a cruia s fie supus executrii, i nici un litigiu, arbitraj sau procedur administrativ n curs sau care urmeaz s fie iniiat mpotriva sa, i care s afecteze substanial capacitatea acestuia de a respecta termenele i obligaiile stabilite n prezentul contract; 8.1.4. Toate informaiile, confirmrile i rapoartele furnizate bncii n legtur cu facilitatea au fost i vor rmne corecte i adevrate i nu s-a omis nici un fapt datorit cruia declaraiile cuprinse n prezentul contract ar putea deveni n mod substanial false; 8.1.5. mprumutatul este (solidar) rspunztor fa de banc pentru ndeplinirea obligaiilor sale de plat, incluznd dar fr a se limita la plata capitalului, dobnzilor i costurilor aferente prezenei faciliti i renun la beneficiul de discuiune i diviziune, banca putndu-se ndrepta mpotriva oricruia dintre mprumutai;
55

8.1.6. Nu are alte angajamente de plat i nu este implicat n alte litigii cu terii, dect cele menionate n cererea sa de credit completat n vederea apobrii prezentei faciliti; 8.2.1. mprumutatul declar m mod expres c este de acord ca banca s prelucreze i s stocheze fr limit de termen datele furnizate, iclusiv codul numeric personal, potrivit art.5. din Legea nr. 677/2001, n scopul desfurrii activitilor bancare, inclusiv n scop de marketing, cu excepia situaiei revzute la art.6.1 1 lit, b. recunosc i sunt de acord c banca are dreptul, n scopul desfurrii activitilor bancare aferente creditului, incluznd dar nelimitndu-se la acordarea/administrarea/recuperarea/executarea/etc creditului, de a transmite aceste date ctre entitile publice sau private legal consitituite n scopul colectrii, administrrii, prelucrrilro datelor i informaiile privind portofoliul de clieni al bncilor n vederea identificrii i cuantificrii riscului de credit, diminurii riscului de fraud i protejrii creditorilor, ctre instanele judectoreti sau alte autoriti competente sau dac acest lucru este cerut de lege, ctre teri pri selectate de banc n vederea externalizrii anumitor servicii bancare precum i societilor din cadrul grupului din care face parte banca; 8.2.2. S-a luat la cunotin prevederile legii 677/2001 pentru protecia persoanelor cu privre la prelucrarea datelor cu caracter personal i liber circulaie a acestor date, ce include drepturile principale ale persoanei vizate n contextul prelucrrii datelor cu caracter personal, dreptul de acces la date, de informare, de interbenie i de opoziie, care pot fi exercitate n limitele legale, trimind o adres scris ctre banc, nsoit de o copie a actului de identitate; 8.2.3. S-a obinut n vederea transferrii ctre banc n scopul desfurrii activitilor bancare, inclusiv n scop de marketing, cu excepia situaiei prevzute la art 6.1.1 lit b, consinmntul expres al persoanelor ale cror date personale le furnizez, inclusiv consinmntul de a transfera codul numeric personal. De asemenea, am obinut consinmntul expres al acestor persoane, c banca, n scopul desfurrii activitilor banncare aferente creditului, incluznd dar nelimitndu-se la acordarea/administrarea/recuperarea/executarea/etc creditului, s poat transmite aceste date ctre tere pri, de autoritile precum i societilor din cadrul grupului din care face parte banca. 8.3.1. mprumutatul a primit un exemplar al prezentului contract de credit, al graficului de rambursare, a citit i a neles cele coninute n acestea, inclusiv n ceea ce privete obligaiile sale financiare fa de banc i se declar ntrutorul de acord cu clauzele lor. 9. Diverse:
56

9.1. Nici o ntrziere a exercitrii, de ctre banc a drepturilro sale prevzute n prezentul contract nu va fi interpretat ca o renunare a acesteia la exercitarea respectivului drept, nici o exercitare singular sau parial a unui drept nu presupune neexercitarea ulterioar a oricrui alt drept; 9.2. n cazul n care orice prevedere a prezentului contract devine nelegal, invalid sau neexecutabil n conformitate cu legea, caracterul legal, valid i executabil al celorlalte prevederi nu va fi afectat de acest; 9.3. Banca poate s transfere/novege/delege oricrei persoane, n mod liber i necondiionat, drepturile i obligaiile sale ce ecurg din prezentul contract. Contractul va fi considerat ca ncheiat n beneficiul i va da natere unei obligaii valide i executorii pentru un cumprtor sau o persoan care preia activele bncii, un succesor al bncii sau orice cesionar sau agent al acestora; 9.4. Drepturile i obligaiile mprumutatului nu pot fi cesionate, novate, transferate sau deleate nici unei tere persoane, n nici un moment, fr acordul scris, anterior dat de ctre banc; 9.5. Orice modificare a prevederilor prezentului contract se va face numai prin acordul prilor, consemnat ntr-un act adiional semnat de ctre pri, cu excepile stipulate n contract; 9.6. Banca va nregistra n evidenele proprii angajamentele rezultate din acest contract numai dup constituirea garaniilor, n condiiile i cu excepile menionate n art 5 din prezentul contract; 9.7. Evenimentele de for major sau cazul fortuit nu exonereaz de rspundere mprumutatul, acesta rmnnd obligat fa de banc pn la rambursarea integral a tuturor datoriilor nscute din prezentul contract i actele adiionale la acesta. 10. Notificri, legea aplicabil, jurisdicia i limba: 10.1. Orice notificare n legtur cu prezentul contract va fi fcut n limba romn. Orice notificare cerut sau permis n conformitate cu prezenta facilitate va fi fcut n scris cu excepia celor prevzute la art. 3 din prezentul contract, i va fi considerat valabl trimis prin pot cu confirmare de primure sau prin mnnare direct prii creia i este adresat la adresele din preambul prezentului contract. Orice modificae ulterioar a adreselor menionate n timp util bncii.

57

Concluzii i sugestii
Clientul PF (persoan fizic) nu poate avea acces la acest credit deoarece depete gradul de ndatorare maxim admis de ctre banc dup cum se observ din calculul gradului de ndatorare. G(%)=[(Sl1+Sln)/Vn]*100 G(%)=(480.49/VN)*100, unde VN =Vea (venituri eligibile agreate) Chs (cheltuileli de subzisten minime), rezult faptul c VN=2200-261=1939 RON =472.92 EUR. Astfel gradul de ndatorare este de 101,6% ce depete cu 41,6% gradul maxim de ndatorare admis. Se recomand aducerea de ctre mprumutat a unui co-pltitor cu un VN mai mare sau egal cu cel al mprumutatului sau s se acorde un credit pe o perioad dubl de creditare ce va permite dup cum se va observa din graficul de rambursare i calcularea gradului de ndatorare s se obin creditul dorit.
Rat Lun 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 credit 155,37 156,6 157,84 159,09 160,35 161,62 162,9 164,19 165,49 166,8 168,12 169,45 170,79 172,14 173,51 174,88 176,26 177,66 179,07 180,48 118,75 117,52 116,28 115,03 113,77 112,5 111,22 109,93 108,63 107,32 106 104,67 103,33 101,98 100,61 99,24 97,86 96,46 95,06 93,64 Dobnd Plat 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 Total Sold 14844,63 14688,03 14530,19 14371,1 14210,75 14049,13 13886,23 13722,05 13556,56 13389,76 13221,64 13025,19 12881,4 12709,26 12535,76 12360,88 12184,61 12006,95 11827,89 11647,41 58

21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63

181,91 183,35 184,8 186,27 187,74 189,23 190,73 192,24 193,76 195,29 196,84 198,4 199,97 201,55 203,14 204,75 206,37 208,01 209,65 211,31 212,99 214,67 216,37 218,09 219,81 221,55 223,31 225,07 226,86 228,65 230,46 232,29 234,13 235,98 237,85 239,73 241,63 243,54 245,47 247,41 249,37 251,35 253,33

92,21 90,77 89,32 87,85 86,38 84,89 83,39 81,89 80,36 78,83 77,28 75,72 74,15 72,57 70,98 69,37 67,75 66,11 64,47 62,81 61,13 59,45 57,75 56,03 54,31 52,57 50,81 49,05 47,26 45,47 43,66 41,83 39,99 38,14 36,27 34,39 32,49 30,58 28,65 26,71 24,75 22,78 20,79

274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12

11465,49 11282,14 11097,34 10911,07 10723,33 10534,1 10343,38 10151,14 9957,39 9762,1 9565,26 9366,86 9166,9 8965,35 8762,2 8557,45 8351,08 8143,07 7933,41 7722,1 7509,11 7294,44 7078,07 6859,98 6640,17 6418,62 6195,31 5970,24 5743,38 5514,73 5284,27 5051,98 4817,85 4581,87 4344,03 4104,3 3862,67 3619,13 3373,66 3126,25 2876,88 2625,53 2372,2 59

64 65 66 67 68 69 70 71 72

255,34 257,36 259,4 261,45 263,52 265,61 267,71 269,83 271,97

18,78 16,76 14,72 12,67 10,6 8,51 6,41 4,29 2,15

274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12 274,12

2116,86 1859,49 1600,09 1338,64 1075,12 809,51 541,8 271,97 0

Astfel gradul de ndatorare va fi de (274,12/472,92)*100=57,95%, valoare care se ncadreaz n nivelul de 60% admis de banc.

60

Bibliografie
1. Cezar Basmo, Nicolae Dardac, Management Bancar, Editura Economica, Bucureti, 2002; 2. Moneda Credit Bnci, Prof. Univ. Dr. Cezar Basno, Prof. Univ. Dr. Nicolae Dardac, Prof. Univ. Dr. Constantin Floricel, Ed. Didactic i Pedagogic, R.A. Bucureti, 2003;
3. Banca i operaiunile comerciale, Virgil Andronache, Editura Universitar, Bucureti,

2006; 4. Cristi Spulbr, Management Bancar ediia a doua, Editura SITECH, Craiova, 2008

61