ASIGURAREA DE BUNURI

n cadrul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc asiguratorului (beneficiarului) o despgubire. Nu este obligatoriu ca asigurtorul s plteasc ntreaga sum pentru refacerea situaiei financiare a asiguratului care a suferit o daun, deoarece n contract pot exista prevederi care limiteaz suma asigurat. Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia. ntr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. O persoan are un interes patrimonial dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu) persoanei respective. n cazul n care n contractul de asigurare este menionat un beneficiar, altul dect persoana asigurat, acesta trebuie s aibe un interes patrimonial fa de bunul asigurat. O regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietate al persoanei care dorete s se asigure. Exist situaii n care i alte persoane dect proprietarul pot avea interes fa de un bun, cum ar fi: proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega valoare. Aceasta nu nseamn c, n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despgubit, ci va beneficia de despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate; proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil: debitorul ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar - n calitate de creditor. n aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri; proprietatea inchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de asigurare, o face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar; proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce privete bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice daun produs bunului respectiv; persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv. n concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelor juridice, bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac obiectul cantractului de nchiriere sau locaie de gestiune. Perioada de asigurare n general, asigurarea de bunuri se ncheie pe o perioad de un an, dar, la cererea asiguratului, se poate ncheia i pe o perioad mai mic, de trei sau ase luni. nceputul i ncetarea rspunderii

Asigurarea se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea de asigurtor a poliei de asigurare, fiind valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n poli la adresele ncheiate n aceasta. Rspunderea asigurtorului ncepe la ora 000 a zilei menionate n poli ca reprezentnd nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi fost achitat, i nceteaz la ora 2400 a zilei la care nceteaz asigurarea. Rspunderea asiguratorului mai nceteaz i n cazul n care contractul de asigurare este reziliat, situaie ce apare n urmtoarele mprejurri: -prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a achitat o rat la termenul stabilit i nici n termenul de graie oferit de asigurtor; -asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat asigurtorului schimbrile eseniale la mprejurrile privind riscurile. Dup ncheierea contractului de asigurare, producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil. Riscul asigurat n asigurarea de bunuri exist o clasificare a riscurilor n: -riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i a bunurilor din acestea; -riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca uniti de producie i comercializare i bunurile aflate n acestea. n general, n asigurarea de bunuri riscurile preluate n asigurare de societile de asigurare sunt: -incendiu; -trznet; -explozie; -ploaie torenial; -grindin; -inundaie; -furtun; -cutremur; -prbuiri i alunecri de teren; -greutatea stratului de zpad cu ghea; -avalane de zpad; -cderea pe cldiri a altor corpuri; -lovirea de ctre un autovehicul. Unele societi de asigurare ofer asigurare pentru maini, utilaje i instalaii, pentru cazurile de avarie accidental. n astfel de polie sunt acoperite riscuri cum sunt: -ruperi sau deformri n timpul funcionrii; -ciocniri sau izbiri cu alte corpuri; -explozii; -efectele unor substane chimice; -scurtcircuit; etc. Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea furtului sau jafului. Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine stttoare, n timp ce altele le asigur complementar, cu plata primei corespunztoare sau le refuz. Cele mai multe societi de asigurare ofer polie de asigurare pe mai multe nivele care, n funcie de riscurile acoperite, pot fi: -polie de asigurare mpotriva incendiului;

-polie de asigurare standard (acoper riscurile de: incendiu, trsnet, explozie i cdere de corpuri); -polie de asigurare care acoper, pe lng riscurile cuprinse n polia standard, i cteva riscuri suplimentare; -polie de asigurare totale, care acoper toate riscurile (all risks) n care nu sunt nominalizate riscurile acoperite, ci cele excluse. Dei de mai multe ori termenul de excludere e rezervat clauzelor poliei identificate n mod clar drept excluderi, termenul poate desemna orice clauz a poliei, a crei funcie este de a elimina acoperirea pentru anumite expuneri la daune. n general, n polia de asigurare de bunuri nu se acord despgubiri pentru pagubele provocate de rzboi, invazie, revoluie, naionalizare sau rechiziionare. Alte excluderi se refer la uzura fizic, la pagubele provocate n urma actelor intenionate ale asigurailor sau la alte evenimente non-accidentale, n urma radiaiei nucleare sau a viciului intern al bunului (de exemplu: rugina fierului). Suma asigurat Aceasta nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul ncheierii contractului de asigurare. Suma la care sunt asigurate bunurile trebuie s fie n deplin concordan cu valoarea real a acestora. Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurare aplic principiul rspunderii proporionale. Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege: la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire (costul construciei sau achiziionrii cldirii respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe piaa local) din care se scade uzura (n raport de vechime i starea construciei); la mijloacele fixe i obiecte de inventar - valoarea de nlocuire a acestora, din care se scade uzura (n raport de vechime i starea de ntreinere a acestora); la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri - preul de cost sau de achiziie al acestora; colecii i obiecte de art - valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage sau expertize. n general, sumele asigurate se stabilesc fie separat, pe fiecare bun, fie global, pentru toate bunurile din aceeai grup prevazut n tariful de prime. Pentru obiectele de art sumele se stabilesc pentru fiecare obiect n parte. Prima de asigurare La asigurarea de bunuri, prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim tarifar, ce se exprim n procente sau promile. n cele mai multe cazuri, cotele de prime asigurate sunt difereniate: pe tipuri de localiti (municipii, orase, comune); pe grupe de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video). n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se difereniaz n funcie de natura produselor folosite n procesul produciei n: produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile; produse combustibile; produse inflamabile; produse explozibile.

Obligaiile asiguratului Asiguratul trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiia de asigurare, a cror nendeplinire poate duce la rezilierea contractului sau la refuzul asigurtorului de a plti despgubirea. Exist obligaii corespunztoare producerii unei daune i obligaii care trebuie urmate de asigurat la producerea unei daune. Una din obligaiile asiguratului este de a ntreine i folosi bunul asigurat n bune condiii, n scopul prevenirii riscurilor asigurate. Dac prin nerespectarea acestor obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are dreptul s renune la asigurare, fr restituirea primelor de asigurare. Constatarea i evaluarea daunei i stabilirea despgubirii Cnd se produce un risc asigurat, n urma cruia asiguratul nregistreaz o pagub, se declaneaz, automat, mecanismul despgubirii. Despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei suma asigurat, nici valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat. La asigurarea de bunuri exist trei principii care se aplic la acoperirea pagubei: principiul rspunderii proporionale; principiul primului risc; principiul rspunderii limitate. Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei (total sau parial). Prin pagub total se nelege: la cldiri - distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat; la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - acea parte din cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a disprut; la celelalte bunuri - distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nct refacerea, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat. Prin pagub parial se nelege: la cldiri - distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin repararea acestora poate fi readus la starea iniial dinaintea producerii evenimentului asigurat; la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) deprecierea unei pri din cantitatea total care a rmas dup producerea evenimentului asigurat i care scade valoarea bunurilor; la celelalte bunuri - avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau reparare, poate fi adus la starea iniial. Cuantumul pagubei reprezint, n caz de daun total: la cldiri - valoarea de nlocuire a cldirii distruse, la data producerii evenimentului asigurat, din care se scade uzura la acea dat si valoarea resturilor care se pot ntrebuina sau valorifica; la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur - valoarea real la data producerii evenimentului asigurat; la celelalte bunuri - valoarea real la data producerii evenimentului asigurat a bunului distrus, din care se scade valoarea, la aceiai dat, a restuilor care se pot valorifica. Cuantumul daunei, n caz de daun parial, reprezint:

la cldiri - costul reparaiei din care se scade uzura i valoarea, la data producerii evenimentului asigurat, a resturilor care se pot valorifica sau ntrebuina; la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur - valoarea pierderii din cantitate a aceleiai pri din cantitatea total care diminueaz valoarea total; la celelalte bunuri - costul reparaiilor prilor compoonente sau a pieselor avariate sau costul de nlocuire a acestora, din care se scade uzura corespunztoare i valoarea resturilor care se pot valorifica. n limita sumei asigurate, societatea de asigurare acord despgubiri i pentru: cheltuielile fcute n scopul limitrii daunei; cheltuielile legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului asigurat; daunele provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare prin distrugerea sau avarierea lor, datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru limitarea sau mpiedicarea consecinelor producerii riscurilor. Din cuantumul pagubei se scad: franchisa prevzut n contractul de asigurare; primele datorate pn la sfritul perioadei de asigurare. Exist situaii n care societatea de asigurri poate refuza plata despgubirilor, i anume: dac dauna a fost provocat, n mod intenionat, de una din urmtoarele pri: - asiguratul sau beneficiarul; - persoane fizice majore care locuiesc mpreun cu asiguratul sau gospodresc, mpreun cu acesta, bunul asigurat; - un membru din conducerea persoanei juridice asigurate; - reprezentani ai asiguratului sau beneficiarului. n cazul n care una din aceleai persoane enumerate mai sus nu a luat msurile necesare pentru evitarea sinistrului sau limitarea acestuia, dei putea s fac acest lucru; dac cererea de despgubire este fcut cu rea credin sau dac asiguratul a contribuit, n mod deliberat sau prin neglijan, la producerea daunei. n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare, pentru aceleai riscuri, asigurtorul datoreaz numai o parte a despgubirii, i anume acea parte care rezult din repartizarea proporional a despgubirii datorate de toi asigurtorii. n felul acesta se urmrete ca despgubirea pltit asiguratului s nu depeasc valoarea pagubei. Dup fiecare daun, suma asigurat se diminueaz cu valoarea despgubirii acordate cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat. Pentru restul perioadei de asigurare, asigurarea continu pentru suma rmas. Revenirea la suma asigurat iniial se poate face la cererea asiguratului, printr-o asigurare suplimentar, contra plii diferenei de prim corespunztoare.

REFERAT ASIGURARI COMERCIALE ~ Asigurarea de bunuri ~

Conf. univ. dr.Petru Popescu

Studenta:Albu Mirela-Roxana Fac. de Stiinte Economice Anul -II-ZI

Universitatea Ecologica Bucuresti