b12 I EL COMERCIO sbado 27 de agosto del 2011

EL COMERCIO sbado 27 de agosto del 2011

I b13

tudinero
tudinero@comercio.com.pe

portafolio mostramos las alternativas ms comunes de inversin, lo que no implica una recomendacin. S/.990,63 en Volcan B y adr Buenaventura S/.910,10 en Fm BBVa agresivo soles Si hubiera tenido paS/.983,90 en Fm BcP moderado soles ra invertir hace un mes, hoy tendra... S/.1.018,90 en Fm BcP conservador soles

S/.1.000

S/.1.005,50 en Fm BBVa soles monetario S/.959,00 en Fm InG renta Balanceada S/.971,78 en aFP Prima Fondo 2 S/.1.003,87 en depsitos 30 das Banco azteca

Precauciones necesarias

Como recomendacin general, las tarjetas solo deben ser usadas si ya se sabe cmo se va a enfrentar la deuda en el futuro. Nunca se debe tomar la lnea de crdito como un ingreso extra.

Prefiera el ahorro

Las entidades financieras cobran portes, comisiones, seguros y una serie de cargos que encarecen el crdito. Mejor ahorre por unos meses si desea hacer una compra importante.

use su tarjeta de crdito con sumo cuidado para no pagar de ms

Los
ce, pero an no responden.
armando

cobros velados a evitar

Financieras
Nmero de tarjetas de crdito por empresa nanciera
Financieras Crediscotia Financiera (Tarjeta nica) Financiera UNO (Tarjeta Oh! - Oechsle) 152.517 1'115.500 Total empresas nancieras (en miles de soles) Financieras Crediscotia Financiera Financiera UNO

consultorioeconmico
DUDAS E INQUIETUDES DE NUESTROS LECTORES. ENVENOS SUS CONSULTAS Y COMENTARIOS A: tudinero@comercio.com.pe

Los usuarios de pLsticos de tiendas muchas veces son sorprendidos con deudas, seguros e intereses que nadie sabe de dnde saLieron. aprenda a prevenirLos
el menor nmero de cuotas que le permita su capacidad de pago, porque la empresa podra cobrarle un extra por pagar antes de plazo. Lo mejor es comprar a una cuota. gar la deuda atrasada.
adriana

por

1'268.017
Consumo Revolventes No revolventes 23.153 2.932 (en porcentajes) 2,47 4,34 2,59 476.565 0 29.272 0 13.742 0

alejandra CoSta

Crditos directos segn tipo de crdito y situacin

odos los que utilizamos tarjetas de crdito de los almacenes y de los bancos tambin alguna vez hemos tenido problemas. Un seguro no contratado, un cargo no previsto, un cobro velado. Algunos de nosotros preferimos pagar y tratar de olvidar el sinsabor, pero pensndolo bien, por qu regalar el dinero solo por no informarnos o para evitar un trmite engorroso? La Asociacin Peruana de Consumidores y Usuarios (Aspec) nos revela 10 casos tpicos contados por los protagonistas cuyos nombres completos se mantienen en reserva para analizar cmo evitar o solucionar estas situaciones que son ms repetitivas de lo que parece. Por algo es que el 35% de las quejas que recibe Aspec es contra las entidades financieras.
la deuda que nunca muere

Como explica Manuel Chu, director del rea de Finanzas de la Escuela de Posgrado de la UPC, cuando este cliente cancel la deuda, la empresa no hizo el cargo al capital o principal, sino que cancel un cierto nmero de cuotas, as que qued un saldo. Antes de pagar hay que preguntar especficamente cul es el saldo deudor a la fecha, cuntos son los intereses corridos al da y cuntos los gastos que ocasiona prepagar las cuotas. Solo as se puede estar seguro de que no queden saldos, seala.

Hice una compra y pagu el importe antes de la prxima fecha de facturacin para que no me cargaran intereses. Al mes siguiente me lleg un estado de cuenta con una deuda y me cobraron un mes de comisin porque en la tienda no me informaron que tambin deba cancelar el ITF.
iSaBel

el VIeJo truco del ItF

No deje de reclamar siempre su estado de cuenta, pero si estos no llegan, no deje que la deuda crezca. Llame a la lnea de atencin al cliente para consultar la informacin de su deuda. Si no lo hace, el consumidor est dejando por descuido que la entidad le cobre moras y portes, lo cual solo lo perjudica a l.

Vigentes 912.177 64.234

Renan. Atrasados Vigentes Renan. Atrasados 0 398

Tena que pagar una cuota de S/.330,20, pero quise cancelar toda la deuda, as que llam al banco y me dijeron que el monto total era de S/.550,17 y que poda pagar en otro banco previa comisin de S/.3,50. Cuando llam a comprobar el pago, me dijeron que deba pagar un adicional de S/.23,60 por pagar en otro banco. Una semana despus, ese monto se haba incrementado a S/.31,50.
edWin

LA CARA COMPRA DE DEUDA

a proporcionar al cliente la informacin sobre su deuda sin costo alguno. Esto est prohibido por el Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor, as que el cliente tiene todo el derecho de presentar una queja, informa. Los reclamos en todos los casos deben ser presentados al Indecopi o a la Oficina del Defensor del Cliente Financiero.

Morosidad de tarjeta de crdito

Financieras Crediscotia Financiera Financiera UNO Total empresas nancieras

Bancos Bancos
Nmero de tarjetas de crdito por empresa bancaria
Banco Falabella Per Banco Ripley Banco Azteca Per Total bancos (en miles de soles) 33.998 1'192.839 1'076.005

ms cuotas, ms costo

A mi hermana le dijeron en la tienda que era ms beneficioso hacer la compra a 36 cuotas y que en cualquier momento poda hacer un pronto pago. Lo hizo as. Meses despus se dio cuenta de que, pese a los pagos, el monto adeudado casi no disminua.

manuel

Llam para saber el total de mi deuda y la cancel. Al siguiente mes me lleg un estado de cuenta con una deuda pendiente, aduciendo que solo haba hecho un pronto pago de algunas cuotas. Tuve que pagar S/.25 para ingresar un pronto pago manual. Lo hi-

Cuando realice una compra, es importante que calcule exactamente cunto tiempo necesita para pagar la deuda. As evitar pagar intereses y cargos mensuales innecesarios. Chu recomienda consultar cunto sera la cuota mensual en un plazo determinado y elegir

Recuerde siempre pedir que incluyan el ITF en sus pagos, pero este y otros costos velados se pueden evitar preguntando y repreguntando. El mercado ofrece productos confusos a los clientes en el afn de hacer pasar desapercibidos cobros como el ITF y hacerlos efectivos. Aunque todo juegue en su contra, es responsabilidad del cliente usar correctamente su tarjeta porque la empresa no se har responsable por estos errores, seala Chu.

5'196.257
Consumo No revolventes 36.752 32.839 2.807 47.058 265.859 0 0 1.806 9.610 20.101

Crditos directos segn tipo de crdito y situacin

Revolventes Vigentes Banco Falabella Per Banco Ripley Banco Azteca Per 765.834 10.453 1'515.404 42.542 363 0

Renan. Atrasados Vigentes Renan. Atrasados 167.861 16.814

Tengo una deuda con una tienda por departamento por S/.9.000. No pude pagar las cuotas y ped facilidades de pago, pero nunca me respondieron y me siguen llegando los documentos de cobranza.
diAnA

DEUDA FUERA DE CONTROL

Al parecer el cliente no fue informado de todos los gastos de transaccin que implicaba realizar un pago a travs de una institucin diferente a la que otorg el crdito. Solicitar una tarjeta es fcil, pero al cancelarla siempre surgen los problemas. Por eso se debe pedir el monto total de la deuda, consultar con paciencia sobre cada comisin y si se dan abusos, como en este caso, quejarse ante las instancias correspondientes, recomienda el presidente de Aspec, Crislogo Cceres.

El otro da revis mi estado de cuenta de la tarjeta y me di cuenta de que en l se consignan montos por conceptos no consumidos. Calculo que no es la primera vez.
cArmen

LA COMPRA FANTASMA

Se debe evitar hacer caso a las promociones y realizar disposiciones de efectivo, porque las tasas de inters pueden estar entre el 80% y el 200% anual y las comisiones son muy altas. En este caso, el cliente ha agravado su problema al abonar solo el pago mnimo, pues est entrando en un laberinto peligroso en el que puede llegar a creer que se puede consumir sin lmites y los intereses van acumulndose de tal manera que nunca se llega a pagar el capital, advierte Chu.

Morosidad de tarjetas de crdito (en porcentajes)

Bancos Banco Falabella Per Banco Ripley Banco Azteca Per Total bancos 3,47 2,35 4,27 7,66
Fuente: Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS)

Hace tres meses que no me llega el estado de cuenta a mi domicilio, pero s han empezado a llegar notificaciones para exhortarme a pa-

el estado de cuenta InVIsIBle

El experto sugiere que, si la deuda est fuera de control, se anule esa tarjeta o se solicite a otra entidad financiera una compra de deuda. Este banco har el pago a la financiera con la que se tena la tarjeta y preparar un plan de pagos que lo beneficiar por tener un inters ms bajo.

Cancel mi deuda y pese a ello me cobraron S/.27,99 en el siguiente recibo. Lo cancel y al siguiente mes me mandaron otro cargo. Cuando llam, me dijeron que eran deudas anteriores que no haban sido registradas en el sistema. Cuando ped que me dieran copia de la fuente de las deudas, me dijeron que cada una costara S/.15.
eduArdo

TODO VALE, TODO CUESTA

Puede sonar engorroso, pero debera guardar los recibos de todas sus compras con la tarjeta de crdito y revisar punto por punto su estado de cuenta cada mes para detectar errores en la facturacin. Como seala Chu, si hay algn cobro incorrecto, se debe solicitar al funcionario del banco el detalle del consumo. Ellos tienen la obligacin de entregarle dicha informacin gratuitamente y de extornarle el importe completo del cargo, incluso con los intereses que haya generado.

Cancel mi tarjeta para viajar al extranjero y al volver luego de cinco aos estaba reportado en Infocorp por un seguro de la tarjeta que vala S/.6 al mes y que cobraron por 9 meses. Tuve que pagar S/.186, incluyendo intereses, pero antes de eso no pude hacer ninguna operacin porque estaba reportado en la central de riesgo.
Aldo

10

EL SEGURO SECRETO

Soy persona natural, sin sueldo fijo, pero me las arreglo solo. Le el artculo de Invertir en oro y que cualquiera puede hacerlo, lo cual me parece buena idea o quiz ustedes podran darme otras. La verdad ignoro los trminos de finanzas. Jams ahorr en un banco. No estoy en condiciones de aportar dinero cada cierto tiempo a algn banco o entidad, pero tengo S/.10.000 que s quiero invertir en algn instrumento financiero. No s en cul podra ser. No necesitar este dinero hasta dentro de uno o dos aos. S deseo el menor riesgo posible y que la ganancia sea algo ms que si lo ahorrara a plazo fijo. Qu podra hacer? Aprovechando su invalorable conocimiento agradezco su respuesta.
Vicente cArrAnzA

el monto que usted posee (S/.10.000) est dentro del rango que garantiza el Fondo de Seguro de Depsitos. Si busca una rentabilidad mayor, deber asumir un riesgo mayor. Ya que no necesitar el dinero durante uno o dos aos, puede pensar en inversiones de mayor rentabilidad, como acciones o fondos mutuos que inviertan en acciones, pero para ello debe tener una mayor tolerancia al riesgo. Este mes o el prximo, la empresa en la que trabajo me adelantar parte de mis utilidades. Qu puedo hacer con ellas?
JuliAnA rAmrez

LA DISPOSICIN DE EFECTIVO

Cceres afirma que este tipo de comisiones es ilegal porque la entidad est obligada

Tuve que hacer un pago fuerte y opt por retirar efectivo de mi tarjeta de crdito. El monto se sum a una deuda anterior que tena controlada, pero ahora todos los meses veo que la mayor parte de mi pago mnimo se va a intereses.

Jos Antonio

En este caso, antes de pagar, el cliente debi presentar un reclamo a la Oficina del Defensor del Cliente Financiero si no firm ningn documento para aceptar el cargo por ese seguro, porque muchas entidades los cobran sin autorizacin. Y esa es la moraleja de estas historias: revisar siempre lo que se firma, preguntar, insistir, reclamar, tramitar que le devuelvan los cobros indebidos, acudir a otras instancias si no le hacen caso. Nadie ms que usted puede evitar que las entidades financieras lo sorprendan con estos costos velados.

respuestA Ahorrar en una empresa formal del sistema financiero es una buena costumbre, pues as su dinero no estar expuesto a prdidas o robos y, adems, ganar intereses. Debe tener en cuenta que para abrir una cuenta de ahorros no es necesario que realice aportes peridicos. En la web de la SBS (www.sbs.gob.pe) puede encontrar el promedio de tasas de inters que ofrecen las entidades del sistema financiero. Por ejemplo, en bancos puede encontrar tasas para depsitos a plazo de hasta 8,18% en soles, 7,87% en financieras, 9,46% en cajas municipales y 10,55% en cajas rurales, todas ellas con el mismo riesgo, debido a que

respuestA Una recomendacin que suelen dar los expertos es pagar sus deudas, como por ejemplo, la de sus tarjetas de crdito, que son las que le cobran una mayor tasa de inters. Luego, evale hacer pagos anticipados de otros crditos que tuviera, como hipotecario o vehicular, pero tenga en cuenta que estos, si son contratos que no suscribi recientemente, pueden cobrar una penalidad por pago anticipado.
Tengo que hacer un pago en dlares a fin de mes. Dnde me recomiendan comprarlos?
Jos luis VArgAs

respuestA Si tiene sus soles en el banco, una buena opcin es comprar dlares en un cajero automtico, que a veces da un cambio similar al paralelo.

lA cifrA del dA

2,66% fue la morosidad de los crditos vehi-

culares de los bancos en julio, cifra mayor que en junio.