I DEFINICION El sector de MIPYME en Guatemala, est caracterizado por las microempresas, pequeas empresas y trabajadores por cuenta propia,

que contribuyen a la sobrevivencia de la mayora de la poblacin ante los crecientes niveles de desempleo, resultado no slo de la falta de dinamismo de la actividad econmica y la desaceleracin econmica de los ltimos aos, sino de la existencia de un excedente permanente y estructural de fuerza de trabajo. Este excedente es generado por el rpido crecimiento demogrfico y la falta de capacidad del sector formal para generar nuevas formas de empleo. Anualmente se incorporan al mercado laboral alrededor de 100,000 personas y slo 24,000 son contratadas. An cuando la economa ha estado creciendo durante los ltimos diez aos entre el 3% y 4% promedio anual (2,1% en el 2002), tal crecimiento ha sido insuficiente para evitar el deterioro del nivel de vida de la poblacin guatemalteca. Adicionalmente, en la actualidad la erosin de la base de la produccin interna ha tenido fuertes repercusiones en el nivel de ingresos de la poblacin, especialmente entre los sectores medios y bajos. El bajo crecimiento econmico y la falta de polticas actuales de apoyo a la MIPYME, sumados a las condiciones de inseguridad ciudadana y a la falta de certeza jurdica, han afectado las diferentes actividades econmicas, produciendo un gran impacto en las operaciones de todas las empresas, y como consecuencia en las micro y pequeas empresas. Por tanto, no se ha modificado y difcilmente se modificar a corto plazo, el proceso de empobrecimiento de la mayora de la poblacin del pas. Sus procedimientos de produccin, ventas y servicio son rudimentarios y muy intensivos en fuerza de trabajo; se realiza con la participacin directa del propietario del negocio y un alto componente de trabajo familiar. Basadas en una mnima o an inexistente estructura financiera y administrativa, estas unidades requieren de poca inversin y absorben un alto porcentaje de las materias primas locales; tienen acceso limitado a las lneas de crdito formales, especialmente al crdito bancario; estn insertas en mercados altamente competitivos en los cuales hacen sus transacciones individualmente y en pequeas cantidades. A lo anterior se puede aadir el hecho de que tienen montos de ventas muy bajos y tambin muy pequeas cantidades para ahorrar y reinvertir, de manera que su proceso de crecimiento es muy lento.

La mayora de estas unidades econmicas no estn legalmente registradas; su produccin es en pequea escala; sus productos son variados en calidad y precio y acostumbran formas tradicionales de produccin y financiamiento. Desarrollan sus actividades en diversos mercados compuestos por compradores de bajos e inestables recursos y con altos riesgos y costos de operacin. Este tipo de procedimientos son rechazados por el sector formal, no obstante, representan un importante complemento para cubrir las necesidades de la poblacin, sobre todo en aquellas reas en las que el sector moderno y formal no es competitivo, no est interesado en participar o simplemente encuentra limitaciones tcnicas, legales o administrativas. En algunos casos, la MIPYME introduce actividades que durante su crecimiento son absorbidas por el sector formal, pero en otras ocasiones hay algunas rechazadas por su obsolescencia u otros factores similares que son aprovechadas por el sector informal. De acuerdo con algunos estudios, alrededor del 58% de estos negocios estn localizados en las viviendas de los empresarios, bajo condiciones rudimentarias de salud, espacio y organizacin. Existen diferentes criterios para definir a la microempresa en Guatemala. Microempresa: Toda unidad de produccin que realiza actividades de transformacin, servicios o comerciales con la participacin directa del propietario y un mximo de diez trabajadores. Pequea Empresa: Toda unidad de produccin que realiza actividades de transformacin, servicios o comerciales con la participacin directa del propietario y un mximo de veinticinco trabajadores. Mediana Empresa: Toda unidad de produccin que realiza actividades de transformacin, servicios o comerciales con la participacin directa del propietario y un mximo de sesenta trabajadores.

II

OBJETIVOS

El objetivo especfico del proyecto es aumentar las capacidades del sector de la micro y pequea empresa (MYPES) mediante la activacin del mercado nacional de servicios financieros (SF) y Servicios de Desarrollo Empresarial (SDE), basndose en la demanda de los beneficiarios finales. 2.1 Componentes del Objetivo General y Especfico:

Para el logro del objetivo general y especfico se han definido cinco ejes/componentes dirigidos a: 1. 2. 3. Mejorar la calidad, sostenibilidad y cobertura de los SF y SDE, prestada al sector de las (MYPES). Mejorar la competitividad, la comercializacin, la gestin empresarial y los sistemas de gestin de calidad del sector de las MYPES y de sus productos. Mejorar la capacidad de integracin de la economa guatemalteca en los mercados regionales e internacionales, a travs del fortalecimiento de la capacidad negociadora de los representantes del gobierno y sector privado. 4. 5. Reforzar la coordinacin interinstitucional y la capacidad organizativa del sector de las MYPES. Fortalecer el rol de la mujer jefa de empresa y su acceso a los servicios de las MYPES. La situacin histrica de la mujer en Guatemala se caracteriza por la desigualdad y marginacin debida en gran parte a la exclusin social, poltica y econmica en todos los niveles de la sociedad, la que se ve acentuada por las diferencias de educacin. De este modo se da un fenmeno de feminizacin de la pobreza, ya que el 75% de la poblacin pobre son mujeres. Debido a esta situacin el Proyecto dar nfasis especial a la atencin a la participacin de la mujer en el desarrollo econmico de Guatemala facilitando la integracin en la economa guatemalteca. La autoridad de tutela es el Ministerio de Economa, a travs del Viceministerio de Desarrollo de las MIPYMES. La Delegacin de la Comisin Europea (CE) en Guatemala, a travs de la Asistencia Tcnica Europea (ATE), asesora y supervisa que las actividades se desarrollen 6

conforme a lo establecido en el Convenio de Financiacin y lo regulado por los correspondientes reglamentos. 2.2 Objetivos por su Creacin: 1. Representar a las instituciones Asociadas ante las instituciones pblicas, nacionales e internacionales sobre los asuntos de inters comn relacionados con las microfinanzas; 2. 3. Proponer y participar en el anlisis, discusin y formulacin de propuestas sobre polticas que se relacionen con el sector de las microfinanzas; Promover y gestionar recursos de cooperacin tcnica y financiera que sean necesarios para 4. 5. 6. 7. el fortalecimiento del sector de microfinanzas, ante instituciones pblicas o privadas, nacionales e internacionales; Apoyar el adecuado desempeo institucional de las entidades Asociadas para asegurar la calidad de los productos y servicios que se proporcionen al sector; Apoyar el fortalecimiento de las instituciones Asociadas; Participar en alianzas estratgicas con instituciones afines al sector, tanto nacionales como internacionales; Cualquier otra actividad que no sea contraria al orden pblico y que redunde en beneficio de las Asociadas. Las Asociadas a la Red de Microfinanzas de Guatemala, REDIMIF, manejan distintas metodologas de crdito, tales como: grupos solidarios, prstamos individuales, bancos comunales, prstamos comunitarios y vivienda. La mayora de las OPDs usan sus crditos para actividades relacionadas con las microempresas; a pesar de que unas cuantas destinan sus crditos a actividades agrcolas.

Los objetivos para los cuales fue establecida, segn sus estatutos, son los siguientes:

III siguiente;

CLASIFICACIN

Para clasificar a las MIPYMES se adoptan distintos criterios, como se observa en la tabla

C L AS IF ICAC I N DE L A S M IP YM ES INSTITUCIN Activo s to ta le s Ca p ita l n e to M o n to d e cr d ito N m e ro d e e m p le a d o s V o lu m e n d e ve n ta s a l a o

ACT < = Q 100,000 AGEXPRONT BCIE Cmara de Industria* Cmara de Industria** < = Q 50,000 CONMIGUAT FEPYME < = US $ 3,000 Gnesis Empresarial < = Q 25,000 Min. de Economa URL / IDIES INSTITUCIN Activo s to ta le s Ca p ita l n e to M o n to d e cr d ito Q 1000,000 a 250000

MICROEMPRESA

01 01 01 01 01 01 01 01

10 05 10 04 05 05 10 04

< = Q 60,000 < = Q 60,000

N m e ro d e V o lu m e n d e e m p le a d o s ve n ta s a l a o

PEQUEA EMPRESA

ACT AGEXPRONT < = Q 500,000 BCIE Cmara de Industria* Q 50,000 a Cmara de Industria** Q 500,000.00 CONMIGUAT FEPYME Gnesis Empresarial Min. de Economa URL / IDIES INSTITUCIN ACT AGEXPRONT Q 500,001 a Q 1,200,000.00

11 40 06 50 11 20 US $ 30001 a $ 125,000 Q 25,000 a Q 150,000.00 Q 60,000.01 a Q 300,000.00

06 20 06 20 11 25 05 09

Activo s to ta le s Ca p ita l n e to M o n to d e cr d ito

N m e ro d e e m p le a d o s

V o lu m e n d e ve n ta s a l a o

MEDIANA EMPRESA

BCIE Cmara de Industria* Cmara de Industria** CONMIGUAT FEPYME US $ 125,001 a US $ 625,00 Q 500,001 a Q 2,000,000.00

41 60 51 100 21 50 Q 300,001 a Q 3,000,000.00

21 60 26 60

Gnesis Empresarial Min. de Economa URL / IDIES * P rogram a de bonos . ** Criterio para definir a las em pres as indus triales F uente: O roz c o (2003)

Un solo indicador, por ejemplo el nmero de empleados, no es suficiente para ubicarlas como de uno u otro tamao; es necesario tomar en cuenta otros factores, sobre todo en la era de la tecnologa y la globalizacin, en que no es indispensable contar con un rea fsica muy grande, ni tampoco con gran nmero de empleados para generar movimientos fuertes de mercadera y de capital. En la actualidad hay empresas que con una o dos personas y equipo de cmputo actualizado, pueden estar muy por encima de las ventas, utilidades generadas por empresas que aparentan mayor tamao. El MINECO visualiza en los conjuntos empresariales de Guatemala como de otros pases, dos estructuras piramidales que se superponen: CONJUNTOS EMPRESARIALES DE LOS PAISES

El grfico anterior pretende mostrar tanto los orgenes de las empresas, lo cual determina su capacidad de insercin en los mercados, como tambin la proporcin de los distintos tipos y tamaos de empresas. El mismo seala un punto de encuentro a nivel de la pequea empresa, la confluencia entre el nivel ms bajo de la pirmide empresarial tradicional y el ms alto de la pirmide microempresarial. Este punto de confluencia refleja cualquiera de dos fenmenos: 1. El traslado de la microempresa al grupo de pequeas empresas de acumulacin, lo cual sera el ideal, aunque no es lo que normalmente ocurre; y 2. Que las pequeas empresas no logren mantenerse en el mercado y se trasladen a la pirmide inferior con tendencia a desaparecer. En el siguiente grfico se muestra cmo el Ministerio de Economa de Guatemala (MINECO) ubica a las MIPYMES en relacin a los otros actores de la economa, tanto internos como externos. MODELO SIMPLE DE UNA EMPRESA E INTERACCIN CON OTROS ACTORES

Fuente: Poltica Nacional para el desarrollo de las micro, pequeas y medianas empresas Definir lo que es una micro, pequea y mediana empresa no es sencillo. Al consultar fuentes de informacin tericas se encuentra que no existe unificacin de criterios. Dentro de un pas existen mltiples clasificaciones atendiendo a diversos aspectos. Para el caso de Guatemala, 10

se utilizan indistintamente clasificaciones que cada institucin maneja. A continuacin muestro la sntesis extrada del trabajo elaborado por Orozco (2003). En ella se presentan clasificaciones utilizadas por instituciones guatemaltecas y que su vigencia se da en forma simultnea.

11

IV

APORTE POR SECTOR PRODUCTIVO

La Cmara de Industria de Guatemala a atendido 2,730 Mipymes de los sectores de comercio, industria, servicios y turismo, en todos los departamentos del interior del pas.

En Guatemala las MIPYMES son un segmento muy representativo en la economa nacional representado un 98,61% del total de las empresas existentes; cumplen un papel fundamental en la generacin de autoempleo, combatiendo con ello la alta tasa de desempleo que se ha presentado en los ltimos aos (Del Cid, 2008).

12

De acuerdo con los datos del cuadro 6 y como observamos en el grfico 1, el pas que muestra un porcentaje ms elevado de microempresas es Bolivia con un 99,69% y el pas que muestra un porcentaje ms bajo de microempresas con respecto del total es Guatemala con 76,64%. El promedio para todos los pases es de 89,85%, lo cual representa un porcentaje bastante elevado y estara indicando la importancia de este sector en la estructura empresarial de estos pases. Asimismo, considerando los datos del cuadro 6 y observando el grfico 2, el pas que muestra un porcentaje ms elevado de MIPYMES es Venezuela con un 99,97% y el pas que muestra un porcentaje ms bajo de microempresas con respecto del total es Panam con 97,06%. El promedio para todos los pases es 99,12%, lo cual significa que en estos pases el motor de la economa en cunto a generacin de empleos y produccin, se encuentra en las empresas de este sector. 4.1 Distribucin Espacial y Sectorial de las MIPYMES

La distribucin espacial de las empresas de la regin obedece a los patrones de desarrollo centralizados de Amrica Latina. De acuerdo con los estudios realizados por FUNDES (2002), la mayor parte de las empresas de la regin se ubica en las capitales y ciudades ms importantes. Aunque esto no es diferente en los pases desarrollados, en nuestros pases el grado de concentracin es bastante mayor. En cuanto a la distribucin sectorial tenemos (Zevallos, 2003): Presentando la informacin combinada para 10 pases , tenemos que la manufactura representa slo un 13%, en tanto que el comercio alcanza un 49%, mientras que el sector servicios est integrado por el 38% de las unidades econmicas, en promedio. Lo que estara indicando que es ms difcil para las MIPYMES incursionar en el sector manufacturero, dado que es un sector ms exigente en cuanto a capital y tecnologa, as como mano de obra calificada, tal como podemos ver en el 3.

13

incursionar en el sector manufacturero, dado que es un sector ms exigente en cuanto a capital y tecnologa, as como mano de obra calificada, tal como podemos ver en el

De otro lado, podemos ver que la concentracin sectorial se encuentra sesgada hacia los sectores comercio y servicios, esto se debe a que en la manufactura las exigencias de habilidades y calificacin son mayores que en los otros dos sectores, as tambin influyen las condiciones del entorno y la normatividad vigente. 4.2 Importancia Econmica de las MIPYMES

La aportacin cuantitativa de las MIPYMES en las economas nacionales consiste en el importante papel que juega en la generacin de empleos; como se puede ver en el grfico 4, las MIPYMES generan en promedio para Latinoamrica un 64,26% del empleo total. Se 14

refrenda con lo anterior la gran importancia que tiene la MIPYME como generadora de empleo y autoempleo en los pases bajo estudio. Sin embargo, la importancia cuantitativa de las MIPYMES en Latinoamrica no se limita nicamente en su magnitud con respecto a su relevante participacin en el total de empresas existentes. As, las MIPYMES generan un porcentaje muy elevado de empleo, mientras que su participacin en el Producto interno Bruto (PIB) es menor aunque obviamente es relevante. La relevancia econmica no es el nico parmetro para dimensionar su importancia, es necesario tambin considerar el papel de carcter social que juegan. Estas empresas sirven a la mayora de los pases bajo estudio como amortiguadores del alto desempleo que se vive en la regin, constituyndose en un instrumento de movilidad social (Instituto Ethos, 2004).

De este modo en algunos pases como Per las microempresas, segn Webb y Fernndez (1999), emplean en una proporcin mayor que otros tamaos de empresas, a personas mayores de 55 aos, lo que facilita la incorporacin laboral de este segmento que por su avanzada edad se encuentran en serias limitaciones para conseguir un empleo remunerado. As tambin Tunal (2003), ha sealado que la importancia que tienen las microempresas en el mercado de trabajo, radica en la capacidad que tienen para generar empleos con menores 15

requerimientos de capital. Lo anterior nos lleva a una reflexin, el carcter marginal de la microempresa se ve relegado en la actualidad dado que su alta capacidad de generar empleo beneficia a toda la sociedad. En lneas generales se puede decir que las MIPYMES latinoamericanas se caracterizan por una baja intensidad de capital, altas tasas de natalidad y mortalidad, presencia de propietarios / socios / familiares como mano de obra, contabilidad no profesionalizada, estructura burocrtica mnima, poder centralizado, contratacin directa de mano de obra, mano de obra semicalificada o no calificada, bajo nivel de inversin en innovacin, dificultades para el acceso a fuentes de financiamiento externos, y finalmente subordinacin a las grandes empresas (Kantis, 2004). Lo que en determinado momento es el indicador que nos permite determinar las debilidades que tienen este tipo de empresas por un lado y, por el otro, las reas de oportunidad en las que sera necesario trabajar para lograr su permanencia en un mercado cada vez ms globalizado y competitivo. De otro lado, estudios recientes (OECD, 2005) han demostrado que el tpico pequeo empresario latinoamericano es joven, con una educacin superior, de clase media y de sexo masculino por lo general. La participacin de la mujer es limitada sobre todo en Chile y Costa Rica, pero significativamente alta en el Salvador en donde 1 de cada cuatro empresas es dirigida por una mujer (versus el promedio de 1 de cada 10). Lo anterior demostrara que aunque tradicionalmente las empresas de este sector han estado dirigidas por hombres, la participacin de la mujer ya empieza hacerse notar en algunos pases de la regin.

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PARTICIPACIN EN EL PIB

El sistema financiero formal en Guatemala est constituido por instituciones cuya autorizacin y supervisin es de orden estatal y est formado por un sistema bancario y un sistema no bancario. El sistema bancario est formado por una Junta Monetaria como la autoridad mxima, El Banco de Guatemala como responsable de ejecutar la poltica monetaria, cambiaria y crediticia. La Superintendencia de Bancos para supervisar y controlar los Bancos Comerciales e Hipotecarios y las Sociedades Financieras, stas ltimas, especializadas en operaciones bancarias de inversin pero que no trabajan con depsitos y sus operaciones activas son deuda de largo plazo. El Sistema no bancario formal trabaja con reglas especficas y est formado por Almacenes Generales de Depsito, Compaas de Fianzas, Aseguradoras, Casas de Cambio, Instituto de Fomento de Hipotecas Aseguradas (FHA) y el Instituto de Fomento Municipal (INFOM) (Gonzlez 1997)[10]. La participacin del sistema financiero formal en el proceso de financiamiento a las microempresas ha sido prcticamente nula, pues hasta recientemente (los ltimos tres aos) cuatro bancos privados iniciaron programas de microfinanzas. En la actualidad, el 97% de la suma total de los prstamos otorgados por Bancos Privados y Sociedades Financieras est destinado para el 10% de los prestatarios anuales (hay aproximadamente noventa mil prestatarios anuales). Ellos reciben prstamos de ms de US$12,500 (100 mil Quetzales) cada uno. Ello significa que slo el 3% de la cantidad total de los prstamos dados por los Bancos Privados y las Sociedades Financieras se recibe por el 90% de los prestatarios anuales. Estos prestatarios recibieron prstamos menores a US$12,500 (100 mil Quetzales) cada uno. En el caso especfico de prstamos otorgados por los Bancos Privados, se puede observar que slo cerca del 5%, equivalente a US$60 millones del total de crditos, fue concentrado en prstamos iguales o menores a US$2,500 y slo un poco de estos recursos fueron tomados para financiar las microempresas, porque alrededor del 92% fue otorgado para el consumo y la construccin, lo que dej slo el 8% aproximado a las microempresas de los sectores del comercio, servicios, industria manufacturera y actividades agropecuarias.

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En relacin a las 19 Sociedades Financieras que son supervisadas por la Superintendencia de Bancos, debe sealarse que casi todos sus prstamos son mayores a US$12,500, porque casi todos sus recursos son asignados para grandes proyectos y deuda de largo plazo; es por ello que las micro y pequeas empresas no tienen algn acceso a estos recursos. Respecto a los Bancos Estatales, dos hasta 1997, el Banco Nacional de Desarrollo Agrcola (BANDESA ) que fue transformado a Banco de Desarrollo Rural, BANRURAL, con capital mixto, tiene el 32% (equivalente a US$18 millones) de la cantidad total de sus crditos para prstamos menores a US$12,500 por cada prestamista; cerca del 21% de esta cantidad fue dada para el consumo y construccin; mientras un 74% fue dado a los propietarios de las microempresas de actividades agrcolas y agropecuarias y un 5% a microempresas de industria manufacturera, comercio y servicios. BANRURAL[11], durante el ao 2003, otorg crditos a la micro y pequea empresa, por alrededor de US$ 50 millones. (En forma directa y a travs de las IMFs intermediarias). Algunos estudios realizados permitieron establecer que los recursos financieros requeridos por las micro y pequeas empresas son aproximadamente de US$.300 millones anuales, especialmente para apoyar las necesidades de capital de trabajo y de activos fijos. Los Bancos Privados dan algunos crditos a microempresas pero stas tienen acceso limitado debido a que los bancos piden garantas colaterales tales como hipotecas, promesas de pago o instrumentos fiduciarios, de acuerdo a las regulaciones internas de los bancos (Decreto 135 del Congreso de la Repblica de Guatemala). La mayora de estas empresas no cuentan con ninguna de estas garantas. BANRURAL trabaja de manera distinta ya que tiene una ley especial, Decreto del Congreso de la Repblica No, 57-97, que establece que el banco puede aceptar garantas no convencionales tales como: activos familiares, maquinaria, instrumentos y otros similares para tener acceso a lneas de crdito en pequeas cantidades. Adicionalmente BANRURAL participa en el mercado conocido como Banca de Segundo Piso otorgando prstamos a Organizaciones Privadas de Desarrollo y Cooperativas que realizan microfinanzas y administra varios fideicomisos para las microempresas. 18

La poca contribucin de los Bancos Privados en el financiamiento de las microempresas tambin es explicada por los altos costos de transaccin que representan para los mismos bancos y los empresarios, por los pequeos montos de los prstamos. En relacin con las condiciones y caractersticas de los pequeos crditos, casi todas las instituciones bancarias requieren los mismos documentos de los solicitantes de un crdito de monto mediano y alto, que generalmente son: manejo de una cuenta en el mismo banco (que otorga el crdito); un porcentaje pequeo del crdito debe ser dejado en una cuenta de ahorros; el ingreso mensual del solicitante debe ser revisado; se deben presentar estados patrimoniales o estados financieros; presentar documentos legales del negocio y un deudor solidario con los mismos requisitos y el mismo nivel de ingresos del solicitante. Casi todos los empresarios en este sector no usan tarjetas de crdito debido a requisitos bancarios que no pueden cumplir. El crecimiento observado de muchas agencias bancarias en todos los departamentos de Guatemala sugiere que muchos propietarios de microempresas estn prximos o ya tienen fcil acceso a los recursos financieros del sistema bancario crediticio. No obstante, como se explic anteriormente, los Bancos Privados contribuyen poco en el financiamiento del sector informal. Los expertos dicen que este crecimiento est ms enfocado a captar depsitos a la vista y ahorros cuyos rendimientos en trminos reales tienden a ser negativos, que al inters de otorgar crditos. (Pape, Urioste, 1998).[12] Mencionaremos algunos problemas que enfrentan los propietarios de micro y pequeas empresas para acceder al crdito bancario, tales como: falta de garantas personales y reales, largo tiempo en los procedimientos de crdito que hacen que cuando el crdito es otorgado, muchas de las veces ya no sea necesario; tambin es importante conocer el impacto cultural de los empresarios de reas rurales cuando visitan los bancos debido a que los procedimientos, la atencin al cliente, el edificio del banco y la estructura administrativa estn diseados para atender a poblacin urbana, informada, de status socioeconmico elevado y con trabajo formal. (Diez, Linares, 1996).[13] 19

Durante diversas entrevistas con administradores de algunos bancos guatemaltecos se analizaron los comentarios de varios analistas financieros vertidos en conferencias y foros, acerca de que en la estructura del sistema financiero en nuestro pas existe un criterio corporativo cuando se otorgan los prstamos. Dicho criterio se verifica al observar la alta concentracin del total de prstamos en un bajo porcentaje de prestatarios. (Superintendencia de Bancos, 1997; Urioste 1998). Participacin del Sistema Financiero No Supervisado por la Superintendencia de Bancos, en las Microfinanzas Este sector, est integrado por varias instituciones que son intermediarias financieras y su autorizacin y funcionamiento estn regidos por el Cdigo de Comercio o el Cdigo Civil sin estar bajo la supervisin de la Superintendencia de Bancos. Est constituido por Compaas Financieras, Asociaciones de Crdito, Organizaciones de Crdito y Dbito, Cooperativas de Ahorro y Crdito, Organizaciones Privadas de Desarrollo, OPDs y prestamistas individuales. Generalmente, en cada pueblo y an en cada empresa existe al menos uno o dos prestamistas que dan crdito inmediato con intereses de entre 10 y 15% mensual, an la tasa de inters puede llegar hasta el 10 y 20% diario. Estos prestamistas no requieren ninguna garanta. Por otro lado, las Compaas Financieras otorgan prstamos hipotecarios por el 50% del valor de las propiedades con intereses de alrededor del 3% al 5% mensual a plazos prorrogables de 6 a 12 meses, pero los propietarios de las microempresas no pueden acceder a este tipo de lneas de crdito. Las cooperativas estn reguladas por el Decreto del Congreso de la Repblica 82-78, Ley General de Cooperativas. Existen en el pas alrededor de 700 cooperativas activas, que tienen ms de 700,000 asociados. Casi 50% de las cooperativas son del rea agrcola; alrededor del 75% de los asociados pertenecen a cooperativas de Ahorro y Crdito.

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De las cooperativas de Ahorro y Crdito conviene destacar que se encuentran afiliadas a FENACOAC 26 cooperativas, con 118 puntos de servicio con presencia en todos los departamentos de Guatemala ;las cuales en su conjunto reportan a diciembre de 2002, 348,769 asociados y 111,618 ahorrantes en las cuentas infanto-juveniles; es decir, solo el sistema FENACOAC cuenta con ms de 460,000 usuarios de servicios de ahorro, crditos, seguros y remesas familiares; administrando al cierre del 2003, activos por un total de US$300.6 millones. Los principales recursos de la mayora de las cooperativas de Ahorro y Crdito provienen de los asociados y por prstamos del sistema bancario, as como de Agencias Internacionales de Cooperacin. Para el caso de FENACOAC el origen del fondeo de sus activos proviene fundamentalmente de capital obtenido del ahorro local, aportaciones de los socios y capital institucional de las cooperativas, que en su conjunto abarcan ms del 98% de los recursos; mientras que, los recursos de financiamiento bancario solo representan el 1.8% de los activos del sistema. Estas cooperativas hacen transacciones de intermediacin bsicamente con sus asociados. Las cooperativas requieren garantas fiduciarias e hipotecarias para otorgar crditos a sus asociados. Algunas dan crditos automticos que son garantizados por los ahorros y contribuciones de sus propios asociados. Las tasas de inters son las mismas que en el mercado, de manera que compiten con aquellas del sistema bancario. Respecto a las Organizaciones Privadas de Desarrollo (OPDs), se estima que existen en el pas alrededor de 292, las cuales realizan diferentes programas y acciones orientadas al desarrollo econmico y social y defensa de los derechos humanos. De ese total, aproximadamente 35 organizaciones (Asociaciones y Fundaciones) manejan programas financieros para micro y pequeas empresas. Ninguna de las OPDs que manejan programas de microfinanzas tiene cobertura en todo el pas, por lo general su presencia es de uno u ocho departamentos, con la excepcin de 21

Gnesis Empresarial que opera en 17 departamentos (en total son 22), FUNDEA en 9 departamentos, FUNDAP en 7 departamentos y FAFIDESS en 8 departamentos. Casi todas los OPDs son de reciente y/o mediana creacin, entre 8 y 13 aos, con excepcin de dos de ellas que tienen ms de 25 aos.

22

VI

DESARROLLO Y CRECIMIENTO SOCIAL

La adopcin de las TICs por parte de las PYMES puede concebirse no como un importante reto, sino ms bien como una importante oportunidad para los pases centroamericanos, debido a sus implicaciones sobre la capacidad de este sector de generar mayores oportunidades de empleo y riqueza, y combatir as la pobreza en estos pases. De hecho, quizs la ms importante implicacin de la adopcin de las TICs por parte de este tipo de empresas, sea la posibilidad de desarrollar nuevas ventajas comparativas basadas en la informacin y la creatividad para desarrollar nuevos y mejores productos y servicios, lo cual contrasta con la necesidad de poseer mucho capital, mano de obra o recursos naturales para poder generar tales ventajas, tal y como era concebido hasta finales del siglo XX. Se puede argumentar que es claro que Centroamrica tiene una importante tarea por delante para mejorar su grado de preparacin para aprovechar y beneficiarse de las TICs, especialmente en la promulgacin e implementacin de la legislacin y regulacin para la promocin de la competencia en el sector de telecomunicaciones; en la mejora de la infraestructura de telecomunicaciones; en el pronto suministro de servicios telefnicos y de la Internet; as como en lograr que el Gobierno no slo otorgue la prioridad que las TICs demandan dentro de su agenda en pro del desarrollo econmico y social, sino tambin su participacin activa en suministrar servicios en lnea. 6.1 Uso de las Tecnologas de la Informacin y la Comunicacin

Las PYMES que no utilizan computadoras e Internet en la regin, sealan principalmente tres razones para ello: (i) el considerar que tales herramientas no son necesarias para su actividad productiva; (ii) el considerar que su costo (instalacin y mantenimiento) es muy alto; y (iii) el desconocer cmo usar estas tecnologas. Las dos primeras razones estn asociadas con la falta de conocimiento que tienen estas empresas sobre la importancia de las herramientas digitales para mejorar el desempeo de una empresa, situacin que puede ser atendida eficientemente con una apropiada divulgacin de los resultados del presente estudio, sobre el particular. La ltima razn seala la importancia de implementar, cuanto antes, un programa regional de capacitacin en diversas reas de inters para las PYMES, identificadas en este trabajo, mediante el empleo de la computacin y la Internet.Impacto de 23

la adopcin de las TICs en el desempeo de las PYMES de Centroamrica 6.2 Factores internos y externos que afectan el grado de adopcin

Desde el punto de vista de la adopcin de las aplicaciones de cmputo e Internet por parte de las PYMES de Centroamrica, el reto ms importante que enfrentan las autoridades de la regin consiste en identificar los factores internos a la empresa, as como los factores externos que inhiben la adopcin de tales herramientas tecnolgicas en sus respectivos pases. Este tipo de informacin es imprescindible si se desea disear e implementar polticas econmicas apropiadas para el fomento de la adopcin de las TICs por parte de las PYMES de la regin. Igualmente importante, es identificar aquellos factores (internos y externos) que estn favoreciendo la adopcin de las TICs en cada pas, toda vez que dicho conocimiento podra ayudar a evitar que en el futuro se adopten polticas que afecten negativamente estos factores y por ende atenten contra la adopcin de las herramientas digitales por parte de las empresas.

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CONCLUSION Consideramos pertinente mencionar que la aplicacin de nuevos sistemas econmicos que impulsen el desarrollo de la Micro, Mediana y Pequea Empresa en Guatemala, son indispensables para el desarrollo econmico de toda nacin. Asimismo indicamos que las MIPYMES, podrn desarrollar un mejor desempeo a nivel nacional, con la implementacin de nuevos sistemas de gobierno que vayan encaminados a minimizar el monopolio de las grandes empresas, y que dejen a un lado los intereses polticos, que solo han perjudicado el desarrollo productivo de la nacin. No est dems indicar que solo cuando se tenga un plan definido conciencitando a el bienestar social y no personal, los Medianos, Pequeos y Microempresarios, tendrn un la oportunidad de incrementar y su productividad, generando empleo que combata la miseria que tanto dao le hace al pueblo guatemalteco.

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BIBLIOGRAFA

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