CREDITO

El crdito de acuerdo a la concepcin tradicional, se define como el derecho que tiene el deudor de recibir del acreedor alguna cosa, en la medida que haya confiabilidad con el compromiso de pago o devolucin. Desde el punto de vista legal, el crdito segn la ley, el comercio y la economa es el derecho que una persona llamada acreedor, tiene para obligar a otra, el deudor, a pagar. En realidad son mltiples los conceptos, pero lo ms adecuado a nuestros tiempos y desde el punto de vista financiero, es que el crdito es una operacin o transaccin de riesgo en la que el acreedor (prestamista) confa a cambio de una garanta en el tomador del crdito o deudor (prestatario), con la seguridad que este ltimo cumplir en el futuro con sus obligaciones de pagar el capital recibido (amortizacin de la deuda), ms los intereses pactados tcitamente (servicio de la deuda)

TIPOS DE CRDITOS

Existen muchos tipos de crditos, siendo los ms tradicionales en el sistema financiero los crditos comerciales, a microempresarios, de consumo y crditos hipotecarios. CRDITOS COMERCIALES. Son aquellos crditos directos o indirectos otorgados a personas naturales o jurdicas destinados al financiamiento de la produccin y comercializacin de bienes y servicios en sus diferentes fases. Tambin se consideran dentro de esta definicin los crditos otorgados a las personas a travs de tarjetas de crdito, operaciones de arrendamiento financiero u otras formas de financiamiento. CRDITOS A LAS MICROEMPRESAS Son aquellos crditos directos o indirectos otorgados a personas o jurdicas destinados al financiamiento de actividades de produccin, comercializacin o prestacin de servicios. CRDITOS DE CONSUMO

Son aquellos crditos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos relacionados con una actividad empresarial. Tambin se consideran dentro de esta definicin los crditos otorgados a las personas naturales a travs de tarjetas de crdito, los arrendamientos financieros y cualquier otro tipo de operacin financiera. CRDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDA Son las lneas de crditos destinados a personas naturales para la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia, tales crditos se otorgan amparados con hipotecas debidamente inscritas en los registros pblicos.

POLTICAS DE CRDITO Son las distintas normas que toda entidad financiera establecen con la finalidad de administrar los crditos; a ello se suma la importancia de realizar antes de conceder o realizar cualquier operacin de cesin de fondos, un pormenorizado estudio de la solvencia y patrimonio del cliente para as poder saber cul es el nivel de riesgo que asumen en la operacin. Veamos algunas polticas en detalle: Personas Naturales Cuando el titular de la operacin sea una persona fsica, la documentacin que nos solicitar la entidad ser la siguiente: a. Identificacin Libreta electoral o DNI, nmero de identificacin Tributaria (RUC)

b. Respaldo de ingresos Trabajador dependiente - Ultimas boletas de pago - Declaracin de la renta del ltimo ao. Trabajador por cuenta propia - Ultimas declaraciones de la renta - Declaraciones trimestrales de IGV

En ambos casos, y si en la zona abundara el trabajo informal, se solicitarn otros justificantes de ingresos (certificados de empresas, extractos de cuentas bancarias, etc.) c. Justificantes de patrimonio - Escrituras de propiedad - Declaraciones de bienes. En esta declaracin se computa todo aquel patrimonio que no aparece escriturado o que poseemos, pero del que no presentamos la escritura de propiedad. Adems se tomar en cuenta en la valoracin de la operacin, aunque no ser el apartado fundamental, todo aquel patrimonio mobiliario digno de ser reseado, auto, moto, obras de arte, joyas, etc. d. Solicitud firmada de la operacin objeto del anlisis Este es un requisito esencial debido a que sin l la entidad no podr comprobar determinados ficheros de negativos y endeudamiento. Una vez que la entidad dispone de toda la documentacin sealada, proceder a la realizacin del anlisis, teniendo ste como objetivo contestar a la siguiente pregunta: Si el cliente no paga, de dnde cobro? Si despus de haber realizado este anlisis la entidad no tiene clara la respuesta o sta es insatisfactoria, denegar la operacin o solicitar mayores garantas o avalistas.

BIBLIOGRAFIA http://www.gestiopolis.com/canales5/fin/loscrefinan.htm
ANTHONY Robert 1998 : Administracin Financiera