Sunteți pe pagina 1din 28

UNIVERSITATEA DE VEST TIMIOARA FACULTATEA DE ECONOMIE I DE ADMINISTRARE A AFACERILOR SPECIALIZAREA: FINANE-BNCI

LUCRARE DE PRACTIC

STUDENT IONESCU CORNELIA-ELENA

2010
1

UNIVERSITATEA DE VEST TIMIOARA FACULTATEA DE ECONOMIE I DE ADMINISTRARE A AFACERILOR SPECIALIZAREA: FINANE-BNCI

CREDITE ACORDATE DE CTRE BANCA COMERCIAL ROMN PERSOANELOR FIZICE

STUDENT IONESCU CORNELIA ELENA

2010

Cuprins
CAPITOLUL 1 NOTIUNI INTRODUCTIVE 1.1 Scurt istoric BCR.......4 1.2 Structura organizatoric BCR5 1.3 Definiie credit ..6 1.4Tipologia creditelor.....6 1.5Resurse de finanare a creditelor.7 CAPITOLUL 2 ACTIVITATEA DE CREDITARE A BCR 2.1 Oferte de credite BCR......7 2.2 Reguli de creditare a persoanelor fizice ..10 2.2.1 Condiii persoane fizice..10 2.2.2 Tragerea creditului.....10 2.2.3 Dobnda.11 2.2.4 Comisioane.12 2.2.5 Rambursarea mprumutului13 2.2.6 Garantarea creditului..14 2.2.7 Asigurarea...14 2.2.8 Cazuri de culp,litigii..15 2.2.9 Cont curent de derulare credit.. 18 CAPITOLUL 3 STUDIU DE CAZ :MAXI CREDIT EXTRA/SUPER BCR 3.1 Caracteristici generale......19 3.1.1Beneficiarii creditului..19 3.1.2 Suma maxima a creditului...19 3.1.3 Moneda de acordare a creditului.19 3.1.4 Garanii reale a creditului....20 3.1.5 Asigurarea creditului MAXI CREDIT....20 3.1.6 Rambursarea creditului MAXI CREDIT ...20 3.2 Costurile creditului MAXI CREDI .. 21 3.3 Nivelul dobnzii MAXI CREDI..23 3.4 Documente necesare.....24 3.5 Etape n derularea procesului de analiz MAXI CREDIT..25 3.6 Avantajele MAXI CREDIT..26 BIBLIOGRAFIE.....28
3

CAPITOLUL 1

1.1 SCURT ISTORIC BCR

Banca Comerciala Romana i nscrie numele pe lista bncilor comerciale nou create si reorganizate dup 1989,fiind cea mai mare instituie bancar din Romania. Ea a fost nfiinata la 1 decembrie 1990 ca societate pe aciuni. In 1990 , BCR pleac la drum cu un colectiv de 5300 de angajai si 100 uniti in reea, cifre care se dubleaz in primii 5 ani de activitate . Evoluia capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a forei financiare a bncii . La un capital social subscris de 12 miliarde lei in 1990 , ncep sa se adauge fondurile constituite adic , capitalul total creste in primii 5 ani de activitate la 577 miliarde lei . La experiena acumulata se adaug o alta , noua , urmare a extinderii operaiunilor specifice tranziiei si economiei de pia . Astfel, in acest interval de timp , banca s-a dezvoltat att prin creterea gamei de produse si servicii bancare pe care le-a oferit pana acum clientelei sale , cat si prin asimilarea rapida a unora noi , din care sunt de menionat : - trecerea la creditarea pe termen mediu si lung pentru investiii; - acordarea de credite in valuta ; - deschiderea de conturi in valuta pentru persoane fizice si juridice si efectuarea de operaiuni de schimb valutar ; - derularea operaiunilor de decontare , in numele clienilor , a activitilor de comer exterior . Unul din elementele calitative , de marca, adugat de banca l constituie activitatea internaional . In martie 1997, B.C.R. a fost prima banca din Romania care a ieit pe pieele internaionale de capital, fr garanii guvernamentale. Din anul 2006 ea este deinut de banca austriac Erste Bank,care a preluat 61,88% din aciunile BCR ,pentru 3,75 miliarde de euro, de la statul roman. La momentul prelurii de ctre Erste Bank, BCR avea 367 uniti n Romnia, din care 41 de sucursale judeene (n fiecare jude) i alte 325 de sucursale i agenii, amplasate pe ntreg teritoriul rii, un portofoliu de aproximativ 2,5 milioane de clieni persoane fizice i 300.000 clieni persoane juridice.
4

Noul proprietar are n vedere reorganizarea i eficientizarea bncii, o consecin a acestor reorganizri va fi reducerea numrului de angajai de la 12.000 n 2005 pn la 8.200 n 2009. 1.2 STRUCTURA ORGANIZATORIC BCR BCR este organizata pe principiul teritorialitii ,pe nivele ierarhice dup cum urmeaz: Administraia centrala a BCR are in structura sa organizatorica departamente ,care funcioneaz pe principiul coordonrii unitare a acelorai domenii de activitate sau complementare conduse de ctre un vicepreedinte ,direcii generale,direcii,servicii,si compartimente subordonate direct preedintelui bncii sau vicepreedinilor ,dup cum urmeaz: Consilier al preedintelui bncii Economist ef Direcia de strategie i marketing

Departamentul credite Direcia politicii de creditare i recuperare creane extra bilaniere Direcia analiz clientel Direcia garanii i finanare extern Direcia informatic Serviciul de coordonare relaii clieni Departamentul trezorerie i piee de capital Direcia de trezorerie Direcia tezaur i casierie Direcia piee de capital Departamentul internaional Direcia relaii internaionale Direcia afaceri documentare Direcia general de contabilitate Direcia general de metodologie i management al riscurilor
5

1.3 DEFINIIE CREDIT Creditul reprezint relaia bneasca ntre o persoana fizic sau juridic, numit creditor, care acord unei alte persoane, numit debitor, un mprumut n bani n general cu o dobnda stabilit n funcie de riscul pe care i-l asum creditorul sau de reputaia debitorului. Etimologic, cuvntul crediti are originea in limba latina creditum - creditare, care nseamn a crede sau a avea ncredere, fapt ce scoate la iveal un element de ordin psihologic: ncrederea, care presupune existena unei anumite culturi sociale, a unei psihologii colective, care difer nsa n timp i de la o colectivitate la alta. Avnd n vedere ca raporturile de credit au o nsemntate deosebita, att prin dimensiune, varietate, cat i prin impactul lor asupra desfurrii activitii economice, se impune o clasificare a acestora.

1.4 Tipologia creditelor: Creditul de consum credit acordat pentru satisfacerea unor nevoi personale sau achiziionarea de bunuri de consum. Credit pe card credit de consum acordat prin intermediul cardului. Accesarea banilor din mprumut se poate face n orice moment de la un bancomat. Este indicat s pltii bunurile cumprate de la comerciani cu cardul i nu cu numerar ridicat de pe card nu mai pltii comisionul de retragere numerar de la bancomat sau de la ghieul bncii. Creditul imobiliar mprumut acordat pentru cumprarea sau construcia unei locuine, modernizarea sau extinderea unui imobil, cumprarea unui teren. Avnd valori mari, aceste credite presupun ipotecarea unui imobil. Creditul de refinanare este utilizat pentru a rambursa anticipat integral un alt credit aflat in derulare. Este indicat s apelai la un astfel de credit daca costul total al noului credit (inclusiv cel pentru ntocmirea dosarului de credit) este mai mic dect costurile aferente ale creditului in derulare (ce se va rambursa cu ocazia refinanrii) inclusiv comisionul de rambursare anticipat.

1.5 RESURSE DE FINANARE A CREDITELOR: resurse proprii BCR surse de finanare externe emisiunea de obligaiuni ipotecare surse puse la dispoziie de ANL

CAPITOLUL 2

2.1 OFERTE DE CREDITE OFERITE DE BCR: Banca Comercial Romn ofer clienilor si un complex de produse i servicii cu scopul satisfacerii nevoilor venite din partea acestora. n alegerea unei variante din variantele de creditare oferite de BCR clienii vor beneficia de o serie de avantaje precum: - flexibilitate - conferit de posibilitatea negocierii dobnzilor; - stabilitate financiar prin stabilirea nivelului de creditare n funcie de necesitile de finanarea i de capacitatea fiecrui client de rambursare a acestuia; - continuitate - n desfurarea activitii; - consultan specializat gratuit - clientul beneficiind de posibilitatea dea obine consultare de la specialiti privind alegerea soluiei de finanare, precum i la ntocmirea documentaiei de creditare. Banca Comercial Romn ofer urmtoarele tipuri de credite pentru persoane fizice: Investiii imobiliare: 1.REZIDENIAL EXTRA/SUPER BCR este un credit ipotecar n lei i valut, prin care poate fi finanat orice proiect de investiii imobiliare, executarea lucrrilor de construcie putnd fi realizat att n regie proprie ct i prin intermediul unei firme de construcii. Avantaje : - Accesul la sume mai mari prin acceptarea la stabilirea capacitii de rambursare a unei game largi de venituri realizate att de ctre solicitant, ct i de ctre copltitori, dup caz
7

- Posibilitatea refinanrii creditelor angajate la BCR sau alte bnci la costuri foarte mici (comision de rambursare anticipat de numai 1%, indiferent de tipul dobnzii iniiale a creditului, n cazul refinanrilor creditelor BCR BCR; comision de acordare 0% n cazul creditelor garantate cu garanii reale refinanate de la alte bnci i instituii financiare nonbancare) - Obinerea preavizrii creditului, n maxim 60 de minute la orice unitate BCR 2.PUNTE EXTRA SUPER BCR este un credit punte n lei i valut, ce se acord n cazul unui proprietar legal al unei locuine, pentru a-i achiziiona sau construi o alt proprietate imobiliar, avnd obligaia de a vinde imobilul deinut n proprietate n scopul rambursrii creditului ntr-o singur tran. Avantaje: - Finanarea proprietarilor legali ai unei locuine, n scopul achiziionrii/construirii unei alte proprieti imobiliare - Obinerea preavizrii creditului, n maxim 60 minute la orice unitate BCR - Acordarea creditului fr girani - Efort financiar redus prin oferirea gratuit de ctre banc a certificatului de asigurare Accesul la sume mai mari prin acceptarea la stabilirea capacitii de rambursare a unei game largi de venituri realizate att de ctre solicitant, ct i de ctre copltitori, dup caz - Economie de timp, prin apelarea la una dintre urmtoarele modaliti de rambursare: prin reeaua de ATM - uri BCR, canalele alternative BCR (internet sau telefon). 3.PRIMA CAS- este un credit pentru investiii imobiliare garantate de stat, n valut, care poate fi acordat persoanelor fizice care nu dein n proprietate o locuin, individual sau comun, mpreun cu soii lor sau cu alte persoane, indiferent de modul n care a fost dobndit i nici nu au n derulare un credit ipotecar. Suma maxim acordat poate atinge 95% din valoarea investiiei, ns fr a depi 57.000 EUR, valoarea maxim acceptat a preului de achiziionare a imobilului fiind de 100.000 EUR, exclusiv TVA. Avantaje: - ofer posibilitatea clienilor de a solicita efectuarea evalurii imobilului ce urmeaz a fi achiziionat, ct i analiza financiar a dosarului de credit anterior gsirii imobilului, clientul avnd la dispoziie maxim 120 de zile pentru prezentarea documentelor de proprietate; - acces la sume mai mari prin acceptarea la stabilirea capacitii de rambursare a unei game
8

largi de venituri realizate att de ctre solicitant, ct i de cei pn la 3 copltitori; - acordarea creditului fr girani i economie de timp, prin posibilitatea de rambursare a ratei de credit fr deplasarea la banc, folosind canale alternative ; - clienii care contracteaz credite prin Programul Prima Cas derulat de BCR, pot beneficia de o reducere de 3 p. p. fa de dobnda standard.

Destinaii multiple: 1.DIVERS EXTRA/SUPER BCR -este credit de nevoi personale fr garanii , fr avans sau girani, ce se acorda in lei si valuta, pe o perioada de maxim 10 ani, suma maxima ce poate fi mprumutata fiind de 20.000 de euro. Avantaje - se poate obine pre-aprobarea creditului prin telefon, pe site-ul bncii ,la call center - ul bncii sau la unitile bncii, in maxim 30 de minute. - banca ofer gratuit o asigurare - documentaie simplificata ,pentru creditele de maxim 1.000 de ero sau daca solicitantul a obinut in ultimul an un credit garantat cu ipoteca. 2.MAXI CREDIT EXTRA/SUPER BCR- este credit nenominalizat garantat cu garanii reale. Avantaje: - oferirea gratuit de ctre banca a certificatului de asigurare - se accepta o gama larga de venituri - nu exista un plafon maxim al creditului

3.DESCOPERIT DE CONT- este un credit de consum acordat n limita unui plafon cuprins intre 500 RON i maxim 6 salarii nete fr a depi 20.000 RON, cu condiia ca virarea lunara a salariului s fie efectuat ntr-un cont curent deschis la BCR.

Vehicule i bunuri: 1.MOTOR EXTRA/SUPER BCR -este un credit de pan la 30.000 echivalent euro pentru vehicule noi i de maxim 12.000 echivalent euro pentru vehicule rulate. 2.PRACTIC EXTRA/SUPER BCR - creditul se acorda pentru achiziionarea de bunuri de uz casnic sau personal i servicii aferente acestora din tar sau strintate de la furnizorii interni sau externi sau dealerii autorizai ai acestora, in lei i valut. .

2.2 REGULI DE CREDITARE A PERSOANELOR FIZICE 2.2.1 CONDIII PERSOANE FIZICE - au avut un comportament corespunztor n relaia cu banca/alte instituii de credit/ teri - nu figureaz cu documente/declaraii/ informaii cu inadvertene i nu au svrit fraude n legtur cu un produs tip credit; - nu sunt nscrise n baza de date a BCR cu grad de risc foarte mare/maxim. - prezint garanii, reale i/sau personale acceptate de banc, cel puin la nivelul creditelor solicitate i a dobnzilor aferente, sau la nivelul stabilit prin reglementri interne; - fac dovada existenei avansului( aportului propriu minim solicitat de banc, dup caz, conform fiei de produs) care, de regul, trebuie utilizat nainte de punerea creditului la dispoziia clientului. Avansul poate fi constituit prin asigurarea de disponibil n cont curent, depozit, certificate de depozit cu discount i alte instrumente de economisire la BCR (cu excepia certificatelor de depozit cu parol), depunere ori numerar/ virament sau prin plata parial a contravalorii obiectului creditului. - angajat cu contract de munc; - pensionar; - persoan fizic autorizat care realizeaz venituri din orice activitate independent; - persoan fizic care realizeaz venituri dovedite cu documente justificative, conform legii. n cazul n care solicitantul nu realizeaz venituri, membrii familiei trebuie s realizeze venituri dovedite cu documente justificative, conform legii.

10

2.2.2 TRAGEREA CREDITULUI Creditul se utilizeaz ,de regula,dup utilizarea surselor proprii ale mprumutatului. Creditul va fi tras de ctre mprumutat ,de regula,prin virament. Creditul se pune la dispoziia clientului prin virarea sumei din contul separat de mprumut in contul curent al acestuia, de unde se vor efectua plai conform destinaiei menionate in contract. Creditele se pun la dispoziia mprumutailor in moneda menionat n contract.

2.2.3 DOBANDA n cazul creditelor de consum acordate persoanelor fizice ,dobnda anuala efectiv (DAE) reprezint costul total al creditului,exprimat n procent anual din valoarea creditului total acordat. Pe parcursul derulrii creditului ,nivelul dobnzii curente se poate schimba dac clientul nregistreaz credit restant fa de banc. Dobnda datorat se calculeaz de banc de la data primei trageri de credit .Calculul se face zilnic utiliznd soldul creditului. Calculul dobnzilor se va efectua la numrul de zile de folosire a creditului,30 de zile in cadrul unei luni atunci cnd aceasta se aniverseaz raportat la un an calendaristic de 360 zile. Eventualele dobnzii datorate bncii , care nu au putut fi ncasate la scadenta, vor fi nregistrate n contuldobnzi restantei se va urmrii recuperarea lor din ncasrile mprumutatului . In cazul creditelor care cuprind clauzele care permit variaii ale dobnzii aferente creditului ,dobnda anuala efectiva se calculeaz pe baza ipotezei conform creia rata dobnzii aferente creditului i celelalte costuri vor rmne fixe n raport cu nivelul iniial i se aplic pana la ncetarea contractului de credit.

Modificarea dobnzii: Pentru credite cu dobnda variabil: Banca va informa mprumutatul n legtur cu orice modificare a ratei dobnzii. Pentru credite cu dobnda fix:
11

Dobnda se menine constant pe perioada de creditare.

2.2.4 COMISIOANE Comisionul de evaluare se percepe pentru credite cu garanii reale imobiliare i are valoare fix. Comisionul de analiza se percepe n sum fix la nregistrarea documentaiei de credit. Comisionul de analiz se percepe i pentru orice modificare ulterioar a unui credit la solicitarea mprumutailor, cu excepia celor care conduc la schimbarea graficului de rambursare (modificarea nivelului dobnzii) Comisionul de gestiune se pltete la prima tragere a creditului i se calculeaz la valoarea creditului. Comisionul de neutilizare se pltete in cadrul perioadei de tragere (angajare) i se calculeaz la plafonul de credit neutilizat, pentru numrul exact de zile de neutilizare, raportat la un an calendaristic de 360 de zile. Comisionul de neutilizare se percepe i se pltete lunar, n prima zi lucrtoare din luna urmtoare celei expirate. Comisionul de rambursare anticipat se calculeaz asupra sumei rambursate anticipat. n cazul liniilor de credit, acest comision se percepe atunci cnd mprumutatul renun, parial sau total, la plafonul aprobat al liniei de credit. Pentru creditele ncadrate pe linii de finanare extern, mprumutatul va plti comisioanele conform condiiilor bncii finanatoare externe, precum i orice alte costuri implicate de negocierea, pregtirea i derularea contractului de mprumut. Comisioanele prevzute n prezentul contract se pltesc de ctre mprumutat i n perioada de gratie, cu excepia comisionului de urmrire riscuri. Pe parcursul derulrii creditului, banca poate modifica nivelul comisioanelor, mai puin procentul comisionului de urmrire riscuri, fr consimmntul mprumutatului. Nivelul comisioanelor se afieaz la sediile bncii, cu excepia liniilor de credit, la care se comunica n scris prin scrisoare recomandat/extras de cont eliberat mprumutatului in mod gratuit, la ghieele bncii. Comisionul de urmrire riscuri se calculeaz plat, prin aplicarea unui anumit procent la valoarea creditului contractat de la pct.1 din contract, procent care rmne fix pe toat perioada de rambursare. Clientul achita comisionul de urmrire riscuri lunar, odat cu rata
12

de credit i dobnda. Comisionul de urmrire riscuri se percepe integral, inclusiv pentru fraciunile din lun.

2.2.5 RAMBURSAREA MPRUMUTULUI Rambursarea creditului ,plata dobnzilor se va efectua de ctre mprumutat i , dup caz, de copltitori,in aceeai moneda in care a fost acordat creditul. mprumutatul autorizeaz banca s debiteze automat conturile sale n lei/ valuta deschise la banc cu sumele datorate conform prezentului contract, pe msura ce acestea devin scadente. mprumutatul autorizeaz banca s fac n numele i pe contul su, pn la limita sumelor datorate, orice operaiune de schimb valutar necesar pentru conversia sumelor deinute de mprumutat in conturile sale curente in moneda prezentului contract la cursul BCR. Volumul ratelor lunare totale de rambursat i termenele scadente sunt nscrise n graficul de rambursare, cu excepia liniilor de credit la care nu se ntocmete grafic de rambursare. mprumutatul are dreptul s ramburseze anticipat integral sau parial creditul. n acest sens, mprumutatul va comunica n scris bncii c ramburseaz anticipat , integral sau parial ,creditul i depune n contul curent , n orice zi lucrtoare, suma pe care dorete s o achite n avans. n funcie de suma depus se va ntocmi un nou grafic de rambursare ,mprumutatul beneficiind de reducerea echitabila a costului creditului prin recalcularea dobnzii aferente creditului n funcie de noul sold al acestuia i perioada rmasa pn la rambursare. Rambursarea anticipat este admisa i considerat ca atare numai dup achitarea integrala a datoriilor restante i a dobanziilor curente calculate pana n ziua plaii , n condiiile de costuri stabilite de banc. Nerambursarea la termenele stabilite a ratelor de credit datorate conduce la nregistrarea acestora , ncepnd cu ziua scadenei n contul credite restante. n cazul n care la scadenele stabilite nu sunt rambursate ratele de credit i nu sunt achitate dobnzile aferente, banca va comunica mprumutatului i dup caz copltitorului i giraiilor ,printr-o scrisoare recomandat consecinele ce ii decurg din contractul de mprumut urmare nerespectrii obligaiilor asumate.

13

Plile neefectuate ,conform obligaiilor contractuale ,ar putea s aib consecine grave pentru mprumutat pornind de la raportarea la Biroul de Credit i Centrala Riscurilor Bancare i ajungnd pan la executarea silit att a giraiilor cat i a patrimoniului personal. Ordinea de recuperare a creanelor cuvenite bncii este urmtoarea,un ordinea vechimii:primele de asigurare ,comisioane restante, dobnzi majorate, dobnzi restante,credit restant,comisioane curente,dobnzi curente,credit curent.

2.2.6 GARANTAREA CREDITULUI mprumutatul se oblig s garanteze creditul i dobnzile aferente i n cazul prelungirii contractului de credit prin acte adiionale. mprumutatul va suporta toate cheltuielile aferente constituirii n buna regula a giraiilor i asigurrii publicitarii acestora in Cartea Funciara sau Arhiva Electronica a Garaniilor Reale Mobiliare,dup caz. mprumutatul se oblig s nu nstrineze bunurile aduse in garanie sau sa le foloseasc pentru garantarea oricrei alte obligaii ctre o alt societate bancar pan la rambursarea integral a sumelor rezultnd din contract sau fr acordul bncii.

2..2.7 ASIGURAREA mprumutatul se oblig: - s asigure mpotriva tuturor riscurilor bunurile achiziionate din credit i cele aduse n garanie, - s ncheie contractul de asigurare/polia de asigurare de viaa/certificatul de asigurare pe toat perioada de creditare, la o instituie sau societate de asigurri agreat de banca (acolo unde se solicit aceast asigurare). mprumutatul se oblig s rennoiasc poliele de asigurare pe toata perioada de creditare, pan la plata integrala a sumelor datorate in cadrul prezentului contract. n cazul n care poliele de asigurare nu sunt prelungite, banca are dreptul fr a fi obligata n nici un fel - s fac prelungirea acestora, pe cheltuiala mprumutatului.

14

mprumutatul se oblig s cesioneze n favoarea bncii drepturile de despgubire din poliele/ contractele de asigurare a bunurilor mobile i imobile ncheiate cu societile de asigurare agreate de banca. mprumutatul se oblig s predea bncii polia de asigurare n original, care se va pstra de banca pan la data rambursrii integrale a sumelor ce decurg din prezentul contract. In cazul producerii evenimentelor asigurate, imprumutatul se obliga sa informeze societatea de asigurare in 24 de ore, iar banca in 48 de ore de la producerea acestora. In situatia in care imprumutatul inregistreaza datorii restante fata de banca mai vechi de 30 zile din credite si/sau dobanzi sau daca impotriva acestuia a fost declansata procedura judiciara de recuperare a creantelor, sumele din despagubire vor fi utilizate de banca pentru recuperarea creantelor restante.

2.2.8 CAZURI DE CULP,LITIGII

n nerespectarea de ctre mprumutat a oricreia dintre obligaiile sale asumate prin contract i contractele accesorii acestuia constituie caz de culpa. Constituie,de asemenea, caz de culp n temeiul prezentului contract,nerespectarea clauzelor contractuale de ctre orice tera persoan obligat fa de banca in baza contractelor accesorii la acest contract. Neexercitarea de ctre banc a oricrui drept prevzut n contract nu constituie o renunare la acesta,iar banca va putea uza de acel drept oricnd pana la stingerea tuturor obligaiilor mprumutatului fa de aceasta. Banca va notifica mprumutatul i,dup caz, terele persoane obligate n baza contractului sau a contractelor accesorii acestuia n scris ,n 15 zile de la constatarea unui caz de culp i, n cazul n care deficientele nu sunt nlturate n perioada de timp indicat de banc n notificare ,banca are dreptul s considere creditul exigibil i s treac la recuperarea ntregii sume datorate. n cazul n care valoarea bunurilor care constituie garania creditelor,a devenit din diferite motive ,neacoperitoare banca are dreptul s solicite mprumutatului completarea garaniilor. n termen de 5 zile lucrtoare de la ntiinarea mprumutatul trebuie sa prezinte bncii lista bunurilor propuse n garanie.

15

Litigii: Orice nenelegere rezultnd din interpretarea i executarea contractului, se va rezolva , pe cat posibila pe cale amiabila. n cazul n care o soluie amiabila nu este posibil litigiul se supune spre soluionare instanelor judectoreti de drept comun. n caz de litigiu , instanele vor judeca lund in considerare prevederile contractului i numai dac va fi necesar se va apela la prevederile legii bancare i reglementarilor bancare , Codul Civil,Codul Comercial i alte reglementari n vigoare aplicabile n Romania. Banca se oblig: S informeze n scris mprumutatul pe hrtie sau pe alt suport durabil,in legtura cu orice modificare a ratei dobnzii aferente creditului cu privire la : valoarea plailor de efectuat dup intrarea n vigoare a noii rate a dobnzii aferente creditului,numrul i frecvena plilor daca acestea se modific. n condiiile permise de legislaie , la solicitarea expresa a mprumutatului banca l va informa n legtur cu orice modificarea a ratei dobnzii aferente creditului n modalitatea convenita de comun acord. S se recalculeze dobnda aferent creditului n funcie de noul sold al creditului i perioada rmasa pan la rambursare ,in cazul rambursrii anticipate a creditului,integral sau parial. S ntiineze n scris,telefonic ,prin SMS sau e-mail,mprumutatul i , dup caz, copltitorii i giraii cu cel puin 15 zile calendaristice nainte de transmiterea ctre sistemele de evidenta de tipul birourilor de credit a datelor negative , informaiile referitoare la ntrzierile la plata a obligaiilor decurgnd din relaia de creditare.

16

mprumutatul sau copltitorii se oblig: S respecte n tocmai prevederile contractului . S utilizeze creditul aprobat n termenul stabilit i numai n scopul pentru care a fost acordat. S menioneze destinaia plailor pe documentele prin care face trageri din credit . S restituie bncii creditul utilizat i s achite dobnda i comisioanele aferente la termenele scadente prevzute n graficul de rambursare . S prezinte bncii documentele solicitate privind utilizarea creditului ,garaniile i activitatea desfurata de mprumutat i s permit bncii verificarea acestora. S ntiineze banca n termen de 5 zile de la data schimbrii locului de munca sau ncetrii contractului de munca. S depun la societatea de asigurare n 24 de ore toate documentele prevzute n condiiile de asigurare pentru ncasarea despgubirii i s anune banca n 48 de ore de la producerea riscului asigurat.

Banca are dreptul: S verifice respectarea condiiilor de utilizarea a creditului, destinaia acestuia, existenta permanenta i integritatea garaniilor asiguratorii pe toata perioada creditrii. S debiteze conturile mprumutatului cu oricare dintre obligaiile scadente rezultate din contract,cu prioritate fat de alte datorii ale acestuia,cu excepiile prevzute de lege. S recupereze din sumele aferente despgubirilor ncasate de la societatea de asigurare, ca urmare a producerii evenimentului asigurat , obligaiile mprumutatului existente la momentul respectiv. S recupereze pe calea executrii silite sumele datorate de ctre mprumutat n i pe baza contractului , n situaia n care acesta a fost declarat exigibil. S declare scadent prezentul credit mpreuna cu toate dobnzile aferente , comisioanele, spezele i oricare alte sume datorate n cazul n care mprumutatul nu i ndeplinete oricare din obligaiile asumate prin celelalte contracte de credit ncheiate sau care se vor ncheia cu banca.

mprumutatul are dreptul:

17

S ramburseze anticipat creditul, integral sau parial, situaie n care banca recalculeaz dobnda aferenta creditului n funcie de noul sold al creditului i perioada rmasa pana la rambursare. S fie informat pe hrtie sau alt suport, n legtura cu orice modificare a ratei dobnzii aferente creditului cu privire la : valoarea plailor de efectuat dup intrarea n vigoare a noii rate a dobnzii aferente creditului, numrul i frecventa plailor dac acestea se modific. S solicite bncii extras de cont din care s rezulte toate plile efectuate pan la data solicitrii extrasului. S solicite bncii n scris ,transformarea soldului creditului dintr-o valut n alta numai dup achitarea comisioanelor , restanelor i dobnzilor datorate pan n ziua transformrii. S fie ntiinat n scris ,telefonic, prin SMS,sau prin e-mail de ctre BCR cu cel puin 15 zile calendaristice nainte de transmiterea ctre sistemele de evident de tipul birourilor de credit a datelor negative, informaiile referitoare la ntrzierile la plata a obligaiilor decurgnd din relaia de creditare .

2.2.9 CONTUL CURENT DE DERULARE CREDIT Pentru utilizarea creditului,este necesar ca mprumutatul s dein un cont curent pentru operaiuni de trageri i rambursri din credit. Banca pune la dispoziia mprumutatului posibilitatea de a opta pentru un cont curent de derulare a creditului care permite numai operaiuni de trageri i rambursri credit sau un cont curent standard care permite att operaiuni de trageri i rambursri credit cat i orice alte operaiuni specifice conform contractului de cont curent. n cazul n care mprumutatul opteaz pentru un cont curent de derulare a creditului condiiile de utilizare a acestuia sunt urmtoarele: 1 . operaiunile permise i necomisionate sunt de retragere i transfer intra/inter bancar la ghieele bncii n limita creditului acordat ,precum i rambursarea creditului. 2. pentru transferul interbancar a sumelor din credit mprumutatul achit numai taxele percepute de teri asupra acestor operaiuni. 3. odat retrase/transferate toate sumele din credit ,alte operaiuni de retragere/transfer nu mai sunt posibile ,dect cele de transfer intra bancar ctre conturi proprii ale mprumutatului. 4. n cazul n care se efectueaz i alte operaiuni,banca are dreptul s recupereze de la mprumutat comisioanele aferente acestei operaiuni.
18

5. banca nu percepe pentru acest cont comision de administrare. 6. banca nu bonifica dobnda pentru disponibilitile din acest cont. 7. extrasul de cont va fi pus la dispoziia mprumutatului conform prevederilor legale. 8. contul va fi nchis automat la data rambursrii integrale a tuturor sumelor datorate n temeiul contractului de credit.

CAPITOLUL 3

STUDIU DE CAZ

MAXI CREDIT EXTRA/SUPER BCR 3.1 CARACTERISTICI GENERALE: 3.1.1 Beneficiarii creditului MAXI CREDIT sunt persoanele fizice care ndeplinesc: au cetenie roman au domiciliul n Romania au vrsta de cel puin 18 ani dar s nu depeasc 70 de ani pan la rambursarea totala a creditului. au cont curent la BCR Se acord pentru rezolvarea nevoilor personale ale mprumutatului , fr fi nevoie ca acesta s justifice la ce o sa foloseasc creditul.

3.1.2 Suma maxima a creditului: Este de 500 000 EURO(sau echivalent RON) n funcie de capacitatea de rambursare i de garaniile constituite ,dar nu va putea depi 75% din valoarea de garanie a imobilului (construcie existenta sau teren intravilan)ce urmeaz a fi admis n garanie sau 90% din valoarea depozitelor colaterale /certificatelor de depozit /titlurilor de stat.

3.1.3 Moneda de acordare a creditului MAXI CREDIT EXTRA/SUPER BCR : Creditele MAXI CREDIT destinate persoanelor fizice pot fi acordate n lei sau valuta(USD sau EUR).
19

Termenul maxim de rambursare este de 25 ani,sau alte perioade mai mici,dup cum solicit clientul. 3.1.4 Garaniile reale ale creditului MAXI CREDIT : pot fi proprietatea mprumutatului sau a cel puin unuia dintre copltitori , acestea sunt: ipoteca depozite colaterale,certificate de depozit cu discount,titluri de stat . Un avantaj n cazul acestui tip de credit este c BCR ofer gratuit persoanelor fizice asigurarea.

3.1.5 Asigurarea creditului MAXI CREDIT: Asigurarea bunurilor imobiliare care constituie garania creditului la o societate de asigurri agreata de BCR si cesionarea poliei de asigurare n favoarea bncii;BCR ofer gratuit polia de asigurare a imobilului la BCR Asigurri Vienna Insurance Group,dar mprumutatul poate opta pentru asigurare i la o alt societate de asigurri agreat de banc ,costul acestei polie fiind suportat n acest caz de mprumutat. Certificat de asigurare(asigurare de viaa)oferit gratuit de ctre banca ,n condiiile standard impuse de ctre societatea de asigurri ,persoanelor care au calitate de mprumutat i vrsta cuprinsa ntre 18 si 65 ani mplinii(la data semnrii certificatului de asigurare),n care BCR figureaz ca beneficiar.

3.1.6 Rambursarea creditului MAXI CREDIT: Se determin pe baza veniturilor realizate de ctre solicitant i copltitori , dac este cazul ,din salarii,pensii,venituri provenite din contracte de nchiriere,dividende,strintate,din activitatea independente,din depozite i dobnzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin acte legale.

Modalitatea de rambursare a creditului MAXI CREDIT: la orice sediu BCR,n numerar utiliznd serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR,din contul curent lei/valuta prin ambele componente:Alo 24 Banking BCR-efectuare operaiuni prin telefon si Click 24 Banking BCR efectuare operaiuni prin internet.
20

la orice ATM din reeaua BCR ,prin intermediul cardului de debit . Gradul maxim de ndatorare: se stabilete pentru fiecare client n parte i depinde de profilul de risc,comportamentul de plat,venitul net eligibil al acestuia.

Modalitatea de angajare a creditului: Sumele reprezentnd creditul acordat vor fi puse la dispoziia clientului prin cont curent cu sau far card de debit ataat sau prin contul curent de derulare credit ,n funcie de opiunea clientului,deschis pe numele sau,din care se pot efectua retrageri de numerar sau ordona plti prin virament.

3.2 COSTURILE MAXI CREDIT: comision analiza dosar : 2,5% comision evaluare : 300 RON+T.V.A comision rambursare anticipata : daca rambursarea anticipata intervine intr-o perioada n care rata dobnzii curente aferente creditului este fix : 1% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipata i data convenita pentru ncetarea contractului de credit este mai mare de 1 an, respectiv 0,50% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat i data convenita pentru ncetarea contractului de credit nu este mai mare de 1 an. dac rambursarea anticipat intervine ntr-o perioada n care rata dobnzii curente aferente creditului nu este fix , nu se va percepe comision de rambursare anticipat. comision unic : 10 EURO(echivalent RON)ncasat pentru fiecare dintre serviciile prestate la solicitarea clientului :nlocuire titular cu copltitor ,schimbare sau eliminare copltitor din contractul de credit , schimbare unitate teritoriala BCR pe parcursul derulrii creditului , schimbare titular polia de asigurare de viaa/certificat asigurare imobil. prima de asigurare pentru imobilul adus n garanie;polia se ncheie cu o societate de asigurare agreat i se cesioneaz n favoarea bncii ; mprumutatul poate opta pentru asigurarea imobilului la BCR Asigurri Vienna Insurance Group situaie n care polia de asigurare este oferit gratuit de BCR.
21

CREDIT
COMISION

MAXICREDIT MAXICREDIT MAXICREDIT MAXICREDIT EXTRA BCR EXTRA BCR SUPER BCR SUPER BCR 131.000 RON Maxim 25 ani (300 luni) Variabil in funcie de indicele de referina ,se aduga marja fix a bncii : 10,27%/an Fix n primii 5 Fix n primii 5 ani :15%/an ani: 7,75%/an In perioada In perioada urmtoare (6-25 urmtoare (6-25 ani) dobnda ani) dobnda variabil: variabila: 10,27%/an 6,895%/an 2,5% din valoarea aprobata a creditului 300 RON + TVA 11,14% 367.989,55 RON 14,11% 404.645,09 RON 7,88% 65.376,85 EUR 7,45% 63.846,56 EUR Variabila n funcie de indicele de referina ,se aduga marja fix a bncii:6,895%/an 30 000 EUR

Valoare total credit Perioada de acordare

Dobnda

Comision de analiz dosar Comision evaluare DAE Valoare total pltibila de client

22

3.3 NIVELUL DOBANZILOR CREDITULUI MAXI CREDIT:

Credite n lei

Moneda RON fixa 5 ani , ulterior variabila

Termen primi 5 ani dobnda fixa in perioada urmtoare (6-25 ani)- dobnd variabila maxim 25 ani -doband variabila

Dobnda (%/an) 15,00

10,27 10,27

RON -variabila

Credite n valut

Moneda

Termen

Dobnda (%/an) Clieni fr istoric BCR 8,25 7,395 Clieni cu istoric BCR 7,75 6,895

EUR-fixa 5 ani,

Primii 5 ani - dobnda fixa

ulterior variabila In perioada urmtoare (6-25ani)- dobnda variabila EUR-variabila Maxim 25 ani dobnda variabila

7,395

6,895

23

3.4 DOCUMENTE NECESARE PENTRU ACORDAREA CREDITULUI MAXI CREDIT: n cazul garantrii cu ipoteca: cerere de credit(formular tip BCR) declaraia-a acord pentru copltitor adeverina de salariu pentru solicitant(copltitori) fisa fiscala aferenta anului precedent(original sau copie) talon de pensie si decizia de pensionare BI/CI pentru solicitant,membrii familiei acestuia i daca este cazul,pentru copltitori i garanii cu ipoteca actul de proprietate al imobilului care constituie garania creditului nregistrat la Biroul de Carte Funciara(copie) documentaia cadastrala(copie) factura de utilitii(din luna precedenta) copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/descoperit de cont/linii de credit/alte tipuri de carduri ,in cazul clienilor care beneficiaz de aceste produse oferite de alte bncii. alte documente solicitate de banc n cazul garantrii cu depozite colaterale,certificate de depozit cu discount,certificate de depozit la purttor ,titluri de stat: - documentele solicitate mai sus,mai puin actul de proprietate al imobilului i documentaia cadastrala. - dovada domicilierii la BCR a instrumentelor de economisire care vor constituii garania mprumutului solicitat.

24

3.5 ETAPE N DERULAREA PROCESULUI DE ANALIZ A SOLICITRII DE CREDIT MAXI CREDIT:

Prezentarea la sediul bncii ,de ctre client, a documentelor necesare analizei solicitrii de credit. Verificarea de ctre Consilierul Client a documentaiei depuse de ctre client ; efectuarea de ctre Consilierul Client a calculelor de ncadrare a clientului la suma solicitata i a ncadrrii acestuia n condiiile impuse de banc pentru a beneficia de credit. Cu cel puin 15 zile nainte de semnarea contractului de credit se nmneaz clientului documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori.Perioada de 15 zile dintre momentul nmnrii documentului si momentul semnrii contractului de credit se poate reduce cu acordul scris al clientului ,dat direct pe documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori. Dup momentul depunerii documentaiei de credit complete de ctre client se semneaz cererea de credit, contractul de credit,i certificatul de asigurare dac este cazul. Informaiile privind solicitantul i copltitorii(daca este cazul) , informaiile referitoare la venitul participaiilor la credit, angajator(confirmarea telefonica a informaiilor din adeverina de salariu) ,istoricul de rambursare a creditelor , precum i alte informaii furnizate de ctre client i necesare n analiza creditului vor face obiectul unor verificri din partea bncii. Se completeaz informaiile despre cerere,informaiile personale, informaiile financiare despre solicitant(venituri, venituri anterioare,datorii),informaiile adiionale despre cerere. Evaluarea garaniei de ctre un evaluator agreat de banc. Clientul este informat de ctre consilierul client dac creditul a fost aprobat/respins , comunicndu-i-se totodat motivele de respingere (daca creditul este respins). Daca creditul este aprobat clientul este chemat la sediul BCR n vederea finalizrii operaiunilor de punere la dispoziie a creditului aprobat .Clientul este informat c
25

dup semnarea contractului de credit are la dispoziie 14 zile calendaristice n care se poate retrage din contractul de credit. Dup ndeplinirea condiiilor de tragere , creditul este pus la dispoziia clientului;extrasul de Carte Funciara poate fi prezentat i ulterior ,n termen de cel mult 10 zile de autentificare. Banii sunt pui la dispoziia clientului ntr-un cont curent de unde pot fi ridicai n numerar, se pot efectua transferuri n alte conturi cu sau fr card de debit ataat.

Exemplu: O persoana dorete un mprumut la BCR ,aceasta se prezint la sediul ageniei BCR Bile Herculane cu documentele necesare pentru un credit, MAXI CREDIT ,cu ipoteca pentru cumprare imobil,mprumutul se face in RON,urmeaz parcurgerea etapelor de mai sus ,apoi creditului se va acorda in maxim 10 zile. O persoana dorete o refinanare a creditului ,MAXI CREDIT , aceasta refinanare se face pe un termen de 20 de ani ,mprumutul se face n EURO.

3.6 AVANTAJELE MAXI CREDIT:

Finanarea oricrui proiect personal,fr a fi necesara justificarea scopului utilizrii banilor. Posibilitatea refinanrii creditelor angajate la BCR sau alte bnci la costuri foarte mici, inclusiv suplimentarea acestora. Acordarea creditului fr aport propriu sau garani. Obinerea preavizrii creditului, in maxim 60 minute la orice unitate BCR. Efort financiar redus prin:

perioada mare de creditare oferirea gratuita de ctre banc a certificatului de asigurare de viaa oferirea gratuita de ctre banc a asigurrii imobilului ce constituie garania creditului
26

Accesul la sume mai mari prin acceptarea la stabilirea capacitaii de rambursare a unei game largi de venituri realizate att de ctre solicitant ,cat i de ctre copltitori,dup caz. Economie de timp ,prin apelarea la una din urmtoarele modalitatea de rambursare:
oriunde i oricnd n ar prin reeaua de ATM- uri,prin intermediul cardului

de debit ,prin Direct Debit ,Standing Order,pentru creditele in lei. utiliznd serviciul de efectuare operaiuni prin canale alternative BCR (internet,telefon),nu mai este necesara deplasarea la banca pentru achitarea rate de credit n lei sau valuta. Documentaie de credit simplificata pentru: creditele garantate cu garanii reale,banca ne mai solicitand copii dup contractul individual de munca/cartea de munca/registrul general de evidenta a salariailor. solicitanii care i ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent la BCR,cu sau fr card de debit ataat, banca putnd accepta n locul adeverinei de salariu ,un extras de cont /stare financiara cumulat pe ultimele 3 luni.

27

BIBLIOGRAFIE:

1.

www.bnr.ro

2. www.bcr.ro 3. Cerna. S. , Economie monetara , Editura Universitii de Vest , Timioara , 2009 4. Hetes Gavra , Iosif , Activitatea i operaiunile instituiilor de credit , Editura

MIRTON , Timioara ,2009


5. Pirtea ,M. , Horia, C., Nicolescu, C., Booc, C., Managementul financiar al

companiei , Editura MIRTON , Timioara , 2010


6. Legea nr . 227/2007 pentru aprobarea OUG nr. 99/2006 , privind instituiile de

credit
7. Ordonana de Urgenta nr. 99/2006 , privind instituiile de credit i adecvarea

capitalului

28