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GRUNDLAGEN DER VERSICHERUNG

SEGMENT A: GRUNDLAGEN DER VERSICHERUNG

KAPITEL 1: Versicherung: Was ist das?

Versicherungen lassen sich wie folgt beschreiben:

 Ein Transfersystem, bei dem eine Partei – der Versicherte – die Möglichkeit
eines finanziellen Schadens an eine andere Partei – die Versicherungsgesellschaft
oder den Versicherer - überträgt.

Ein Versicherter ist eine Person, ein Unternehmen oder eine Organisation, deren
Eigentum, Leben oder gesetzliche Haftung durch eine Versicherungspolice
abgedeckt ist.

Ein Versicherer ist eine Versicherungsgesellschaft.

 Ein Unternehmen, das verschiedene Vorgänge umfasst, die so durchgeführt

werden müssen, dass ein ausreichendes Einkommen erzielt wird, um Ansprüche
zu bezahlen und einen angemessenen Gewinn für seine Eigentümer zu erzielen.

 Ein Vertrag zwischen dem Versicherten und dem Versicherer, in dem festgelegt
ist, welche potenziellen Schadenskosten der Versicherte auf den Versicherer
überträgt, und in dem das Versprechen des Versicherers zum Ausdruck kommt,
diese Schadenskosten gegen eine angegebene Zahlung des Versicherten zu tragen.

Versicherung als Transfersystem

Versicherung ist ein System, das es einer Person, Familie oder einem Unternehmen
ermöglicht, die Kosten für Verluste an eine Versicherungsgesellschaft zu übertragen.
Die Versicherungsgesellschaft zahlt ihrerseits für versicherte Verluste und verteilt die
Kosten für Verluste auf alle Versicherten (d. h. alle Versicherten teilen sich die Kosten
für einen Verlust).

Daher ist die Versicherung ein System, bei dem die Kosten für Verluste sowohl
übertragen als auch geteilt werden.
Übertragung der Verlustkosten

Indem die Versicherten die Kosten ihrer Verluste auf die Versicherungsgesellschaften
übertragen, tauschen sie die Möglichkeit eines großen Schadens aus; Versicherte
tauschen die Möglichkeit eines großen Schadens gegen die Gewissheit einer viel
kleineren, periodischen Zahlung (die Prämie, die der Versicherte für den
Versicherungsschutz zahlt).

Diese Übertragung erfolgt über Versicherungspolicen.

Eine Versicherungspolice ist ein Vertrag, der die Rechte und Pflichten sowohl des
Versicherten als auch des Versicherers in Bezug auf die Übertragung der Schadenkosten
festlegt.

Eine Verlustexposition oder einfach eine Exposition ist jede Bedingung oder Situation,
die die Möglichkeit eines Verlustes darstellt.

Für ein Schadenrisiko ist es nicht notwendig, dass ein Verlust eintritt; es sollte lediglich
die Möglichkeit eines Verlusts bestehen.

Aufteilung der Kosten von Verlusten

Als System der gemeinsamen Nutzung beinhaltet die Versicherung die

„Zusammenlegung“ der von den Versicherten gezahlten Prämien durch die
Versicherungsgesellschaft und die Zahlung von Ansprüchen aus diesem Pool.

Versicherungsunternehmen schätzen zukünftige Verluste und Aufwendungen, um zu

bestimmen, wie viel sie von den Versicherten an Prämien einziehen müssen.

Eine beliebte Methode, die Versicherungsgesellschaften zur Vorhersage zukünftiger

Verluste verwenden, ist das mathematische Prinzip Das Gesetz der großen Zahlen.

Das Gesetz der großen Zahlen ist ein mathematisches Prinzip, das besagt, dass mit
zunehmender Anzahl ähnlicher, aber unabhängiger Belichtungseinheiten auch die
relative Genauigkeit von Vorhersagen über zukünftige Ergebnisse (Verluste) auf
der Grundlage dieser Belichtungseinheiten zunimmt.

Eine Forderungseinheit ist ein Maß für das Verlustpotenzial und wird in der
Preisversicherung verwendet.
Arten von Verlusten

Mögliche Verluste können wie folgt kategorisiert werden:

 Risikopositionen gegenüber Immobilienverlusten

 Haftungsausfallrisiken
 Gefährdungen durch Personal- und Personalverluste

Risikopositionen gegenüber Immobilienverlusten

Ein Sachschadenrisiko ist jede Bedingung oder Situation, die die Möglichkeit eines
Sachschadens darstellt.

Der Begriff Eigentum wird weiter in Immobilien und persönliches Eigentum

kategorisiert.

Immobilien sind unbewegliche Anlagegüter wie Grundstücke, Gebäude und andere

Strukturen, die mit dem Grundstück verbunden oder darin eingebettet sind.

Persönliches Eigentum besteht aus allen materiellen oder immateriellen

Vermögenswerten, die keine Immobilien sind, wie Möbel, Einrichtungsgegenstände,
Armaturen, Anlagen und Maschinen, Geld usw.

Das Nettoeinkommen ist ebenfalls Teil des persönlichen Eigentums. Der Nettoertrag
bezieht sich auf die Erträge oder Erträge abzüglich der Aufwendungen in einem
bestimmten Zeitraum.

Haftungsausfallrisiken

Eine Haftungsverlustexposition stellt die Möglichkeit eines Anspruchs dar, der die
rechtliche Verantwortung einer Person oder eines Unternehmens für Verletzungen oder
Schäden einer anderen Partei beansprucht.

Ein Haftungsverlust ist ein Anspruch auf monetären Schaden aufgrund einer Verletzung
einer anderen Partei oder einer Beschädigung des Eigentums einer anderen Partei.
Haftungsansprüche können sich aus Körperverletzungen, Sachschäden, Verleumdung,
Verleumdung, Demütigung, Diffamierung, Verletzung der Privatsphäre und ähnlichen
Vorkommnissen ergeben.

Personal- und Personalverlustexpositionen

Eine Personenschaden-Exposition, auch als Personenschaden-Exposition bezeichnet,

kann als jede Bedingung oder Situation definiert werden, die die Möglichkeit eines
finanziellen Verlusts für eine Einzelperson oder eine Familie aufgrund von Todesfällen,
Krankheiten, Verletzungen oder Arbeitslosigkeit darstellt.

Im weiteren Sinne kann der Begriff persönliches Verlustrisiko auch verwendet werden,
um alle Verlustrisiken von Einzelpersonen und Familien, einschließlich Sach- und
Haftungsverlusten, einzubeziehen.

Auf der anderen Seite wirken sich Personalverluste auf Unternehmen aus.

Ein Personalverlustrisiko ist die Möglichkeit eines finanziellen Verlustes für ein
Unternehmen aufgrund des Todes, einer Behinderung, des Ruhestands oder des Rücktritts
von Schlüsselmitarbeitern.

Idealerweise versicherbare Verlustrisiken

 Große Anzahl ähnlicher Belichtungseinheiten

 Zufällige Verluste
 Definitive und messbare Verluste
 Verluste, die nicht katastrophal sind
 Schäden, die wirtschaftlich versicherbar sind

Große Anzahl ähnlicher Belichtungseinheiten

Die von Versicherungsgesellschaften angewandte Methode zur Angabe der Prämie ist das
Gesetz der großen Zahlen, das eindeutig besagt, dass eine größere Anzahl ähnlicher
Forderungseinheiten die Genauigkeit zukünftiger Verlustprognosen ist.

Eine ideal versicherbare Schadenbelastung muss so weit verbreitet sein, dass der
Versicherer eine Vielzahl homogener oder ähnlicher Forderungseinheiten bündeln kann.
Dieses Merkmal ist wichtig, weil es dem Versicherer ermöglicht, Verluste genau
vorherzusagen und angemessene Prämien zu bestimmen.
Zufällige Verluste

Um eine Exposition versicherbar zu haben, müssen die Verluste aus Sicht des
Versicherten zufällig sein. Wenn eine Forderung mit Sicherheit zu einem Verlust oder
einer Beschädigung führt, sind die Versicherungsgesellschaften sicher, den Anspruch zu
bezahlen. In einem solchen Fall wird das Kernprinzip der Versicherung insgesamt
vereitelt.

Definitive und messbare Verluste

Um versicherbar zu sein, sollte ein Schaden einen bestimmten Zeitpunkt und Ort des
Eintritts haben und die Höhe des Schadens muss finanziell messbar sein.

Wenn der Zeitpunkt und der Ort eines Schadens nicht eindeutig bestimmt werden können
und die Höhe des Schadens nicht gemessen werden kann, ist es höchst unmöglich, eine
Versicherungspolice zu schreiben, die definiert, welche Ansprüche zu zahlen sind und
wie viel im Falle eines Schadens zu zahlen ist. Auch können Verluste nicht vorhergesagt
werden, wenn sie nicht gemessen werden können.

Verluste, die nicht katastrophal sind

Bei diesem Thema liegt der springende Punkt darin, dass das Versicherungsgeschäft eine
angemessene geografische Streuung haben sollte.

Ein effektives Pooling von Exposure Units setzt voraus, dass die Exposure Units
unabhängig sind. Unabhängigkeit bedeutet, dass ein von einem Versicherten erlittener
Schaden keinen anderen Versicherten oder eine Gruppe von Versicherten betrifft. Wenn
die Exposure-Einheiten nicht unabhängig sind, könnte eine einzige Katastrophe
gleichzeitig zu Verlusten in beträchtlichen Anteilen der Versicherten führen.

Diese Tendenz der Versicherer, katastrophale Verluste nicht zu versichern, bedeutet

nicht, dass sie nicht daran interessiert sind, katastrophale Gefahren wie
Überschwemmungen, Überschwemmungen, Stürme, Taifune, Stürme, Hurrikane,
Tornados usw. abzudecken.
Dabei wurde Wert darauf gelegt, dass es eine angemessene geografische Streuung geben
sollte.

Verluste, die wirtschaftlich vertretbar sind

Versicherungsgesellschaften sind bestrebt, nur Schadenrisiken abzudecken, die

wirtschaftlich versicherbar sind.

Aufgrund dieser Einschränkung werden Verlustrisiken mit kleinen Verlusten sowie

solche mit einer hohen Verlustwahrscheinlichkeit im Allgemeinen als nicht versicherbar
angesehen.

Der Abschluss einer Versicherung zur Deckung kleiner Verluste ist nicht sinnvoll, wenn
die Kosten für die Bereitstellung der Versicherung wahrscheinlich die Höhe potenzieller
Verluste übersteigen.

Es macht auch keinen Sinn, Versicherungen abzuschließen, um Verluste zu decken, die

mit ziemlicher Sicherheit eintreten werden.

Versicherung als Unternehmen

Dieser Abschnitt gibt einen kurzen Überblick über das Versicherungsgeschäft in Bezug
auf Folgendes:

 Arten von Versicherern

 Versicherungsgeschäfte
 Finanzielle Leistung der Versicherer
 Staatliche Versicherungsverordnung
 Leistungen und Kosten der Versicherung

Arten von Versicherern

  Privatversicherer
 Versicherungsprogramme der Bundesregierung
 Staatliche Versicherungsprogramme

Privatversicherer

Die drei wichtigsten Arten von Privatversicherern sind:

 Aktienversicherungsgesellschaften, bei denen es sich um Aktiengesellschaften

handelt, die sich im Besitz von Aktionären befinden
 Versicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit, bei denen es sich um
Kapitalgesellschaften handelt, die sich im Besitz ihrer Versicherungsnehmer
befinden
 Gegenseitige Versicherungsbörsen (auch als Inter-Versicherungsbörsen bekannt),
bei denen es sich um nicht eingetragene Verbände handelt, die ihren Mitgliedern,
die oft als Abonnenten bezeichnet werden, Versicherungsdienstleistungen
anbieten.

Andere private Versicherungsanbieter sind Lloyd's of London, firmeneigene

Versicherungsgesellschaften und Rückversicherungsgesellschaften.

Versicherungsprogramme der Bundesregierung

Einige Versicherungsprogramme der Bundesregierung existieren aufgrund der enormen

Menge an finanziellen Ressourcen, die benötigt werden, um bestimmte Arten von
Deckung bereitzustellen, und weil die Regierung befugt ist, eine obligatorische Deckung
zu verlangen.

Die Sozialversicherung ist das beste Beispiel für ein solches Programm. Im Allgemeinen
liegen die Anzahl der Sozialversicherungsbegünstigten und die Bandbreite der
Deckungen außerhalb des Rahmens der privaten Versicherer.
Darüber hinaus bietet der Bund eine Deckung, die nur bestimmte Bevölkerungssegmente
benötigen.

Das Nationale Hochwasserversicherungsprogramm bietet Versicherungen für Eigentümer

von Immobilien, die sich in hochwassergefährdeten Gebieten befinden, und für andere,
die über die Gefährdung durch Überschwemmungen besorgt sind.

Das Federal Crop Insurance Program versichert Landwirte gegen Schäden an ihren
Ernten durch Dürre, Insekten, Hagel und andere Ursachen.

Die Bundesregierung versichert die Einleger auch gegen Verluste, die sich aus dem
Ausfall oder der Insolvenz von Banken (über die Federal Deposit Insurance Corporation)
und Kreditgenossenschaften (über die National Credit Union Administration) ergeben.

Staatliche Versicherungsprogramme

Die Landesregierungen bieten auch Versicherungsprogramme an, um die Verfügbarkeit

bestimmter Arten von Deckung zu gewährleisten, die zum Schutz der Öffentlichkeit als
notwendig erachtet werden.

Alle Staaten verlangen, dass Arbeitgeber in der Lage sind, die finanziellen
Verpflichtungen auf der Grundlage der Arbeitnehmerentschädigungsgesetze zu erfüllen.

Einige Staaten verkaufen Arbeitnehmerentschädigungsversicherungen an Arbeitgeber.

Darüber hinaus betreiben die Landesregierungen Arbeitslosenversicherungen, die

mindestens ein Mindestmaß an Schutz für arbeitslose anspruchsberechtigte Arbeitnehmer
gewährleisten.

Fair Access to Insurance Requirements (FAIR) -Pläne wurden in vielen Staaten

umgesetzt, um Immobilienbesitzern, die ansonsten keine erforderliche Deckung erhalten
können, eine grundlegende Sachversicherung zu bieten.

Durch Kfz-Versicherungen und andere Programme stellen Staaten Kfz-Versicherungen

für Fahrer zur Verfügung, die Schwierigkeiten haben, eine solche Versicherung bei
privaten Versicherern abzuschließen.

Versicherungsgeschäfte

Die Hauptaktivitäten der Versicherungsgesellschaften sind

  Marketing
 Underwriting
 Reklamationsbearbeitung
 RATEMAKING

Marketing ist der Prozess der Identifizierung von Kunden und des Verkaufs und der
Lieferung eines Produkts oder einer Dienstleistung. Versicherungsmarketing ermöglicht
es Versicherern, potenzielle Kunden zu erreichen und aktuelle Kunden zu halten.

Underwriting ist der Prozess, bei dem Versicherungsunternehmen entscheiden, welche

potenziellen Kunden sie versichern und welche Deckung sie ihnen anbieten möchten.

Die Schadenbearbeitung ermöglicht es Versicherungsunternehmen festzustellen, ob ein

gedeckter Schaden eingetreten ist und wenn ja, wie hoch der für den Schaden zu zahlende
Betrag ist.

Ratemaking, ein weiterer wichtiger Versicherungsvorgang, ist der Prozess, bei dem die
Versicherer die Tarife bestimmen, um die Tausend (oder Millionen) ähnlicher, aber
unabhängiger Versicherter zu belasten. Die Versicherer benötigen angemessene Tarife,
um über genügend Geld zu verfügen, um Verluste zu bezahlen, Betriebskosten zu decken
und einen angemessenen Gewinn zu erzielen.

Finanzielle Leistung der Versicherer

Die Haupteinnahmequellen für Versicherungsunternehmen sind Prämien und

Investitionen. Versicherungsunternehmen haben Investitionen, weil sie Prämien
erhalten, bevor sie für Verluste und Aufwendungen aufkommen.

Versicherer müssen genügend Einnahmen aus Prämien und Investitionen generieren, um

Verluste zu bezahlen, andere Ausgaben zu decken und einen angemessenen Gewinn zu
erzielen. Zusätzlich zu den Schadenzahlungen entstehen Versicherungsgesellschaften
mehrere andere Arten von Aufwendungen wie Schadenregulierungskosten, nämlich
Gebühren von Gutachtern und Ermittlern, Marketingkosten wie Provisions- und
Werbekosten von Anbietern, Zahlung von Steuern, Einkommensteuer,
Dienstleistungssteuer und andere Aufwendungen wie Gehälter und andere Gemeinkosten.

Staatliche Versicherungsverordnung
Ein Hauptanliegen der Versicherungsaufsichtsbehörden ist es, dass die Versicherer ihren
Verpflichtungen gegenüber den Versicherten nachkommen können. Ein finanziell
schwacher Versicherer verfügt möglicherweise nicht über die notwendigen Ressourcen,
um seinen Verpflichtungen nachzukommen.

Daher überwachen die Versicherungsaufsichtsbehörden die Finanzlage von

Versicherungsunternehmen genau und ergreifen die erforderlichen Maßnahmen, um eine
Insolvenz der Versicherer zu verhindern.

Jeder Staat hat eine Versicherungsabteilung, die die Versicherer reguliert, die im Staat
Geschäfte machen. Fast alle Aspekte des Versicherungsgeschäfts sind bis zu einem
gewissen Grad reguliert, aber die meisten Versicherungsvorschriften befassen sich mit
Tarifen, der Solvenz der Versicherer und dem Verbraucherschutz.

Die staatlichen Versicherungsabteilungen regeln die Versicherungstarife, um die

Verbraucher vor übermäßigem Rating zu schützen und dadurch Diskriminierungen zu
vermeiden.

Durch die Überwachung der Zahlungsfähigkeit überwachen die

Versicherungsaufsichtsbehörden die Finanzlage von Versicherungsunternehmen. Eine
solche Überwachung ermöglicht es den Aufsichtsbehörden, mit Versicherern
zusammenzuarbeiten, die finanzielle Schwierigkeiten haben, um die Versicherer im
Geschäft zu halten und ihre Fähigkeit aufrechtzuerhalten, ihren Verpflichtungen
gegenüber den Versicherten nachzukommen.

Die Versicherungsregulierung schützt die Verbraucher in mehrfacher Hinsicht.

Versicherungsgesellschaften müssen lizenziert sein, um Versicherungspolicen in einem
bestimmten Staat zu schreiben, und die Lizenzierung erfordert, dass ein Versicherer Tests
der Finanzkraft durchführt. Staaten verlangen neben der Zulassung von
Versicherungsunternehmen auch die Zulassung bestimmter Vertreter von
Versicherungsunternehmen. Solche Lizenzanforderungen gelten auch für
Versicherungsproduzenten und können auch für Schadenregulierungsbeauftragte und
andere gelten.

Die meisten Staaten verlangen, dass Versicherungsunternehmen ihre

Versicherungsformulare bei der Versicherungsabteilung einreichen, damit die Abteilung
die Versicherungssprache genehmigen kann.
Staaten überwachen auch spezifische Versicherungsunternehmenspraktiken in Bezug auf
Marketing, Underwriting und Ansprüche. Darüber hinaus untersuchen staatliche
Versicherungsabteilungen Beschwerden gegen Versicherungsunternehmen und ihre
Vertreter und setzen Standards in Bezug auf ihr Verhalten durch.

Leistungen der Versicherung

Zu den sehr vielen Leistungen der Versicherung gehören :

 Zahlung für die Kosten gedeckter Verluste

 Verringerung der finanziellen Unsicherheit des Versicherten
 Schadenregulierungstätigkeiten von Versicherungsgesellschaften
 Effizienter Ressourceneinsatz
 Unterstützung für Kredite
 Erfüllung gesetzlicher Vorgaben
 Erfüllung der Geschäftsanforderungen
 Herkunft der Investmentfonds
 Abbau sozialer Belastungen

Zahlung für Verluste

Die Hauptaufgabe der Versicherung besteht darin, Einzelpersonen, Familien und

Unternehmen, die Verluste erleiden, zu entschädigen. Wenn eine
Versicherungsgesellschaft einen Versicherten für einen Schaden bezahlt, hat das
Unternehmen den Versicherten entschädigt.

Entschädigung bedeutet, den Versicherten nach einem Verlust wieder in die gleiche
finanzielle Lage zu versetzen, in der er sich unmittelbar vor dem Verlust befunden hatte.

Verringerung der Unsicherheit

Da die Versicherung einen finanziellen Ausgleich bietet, wenn es zu gedeckten Verlusten

kommt, reduziert sie die Unsicherheit, die durch viele Schadenrisiken entsteht, erheblich.

Die großen finanziellen Sorgen einer Familie zum Beispiel würden sich wahrscheinlich
auf die Möglichkeit des Todes eines Ernährers oder der Zerstörung eines Hauses
konzentrieren. Wenn eine solche Unsicherheit auf einen Versicherer übertragen wird,
beseitigt die Familie diese Bedenken praktisch.
Versicherungsunternehmen haben eine größere Gewissheit als Einzelpersonen über
Verluste, da das Gesetz der großen Zahl es ihnen ermöglicht, die Anzahl der
wahrscheinlichen Verluste und die finanziellen Auswirkungen dieser Verluste
vorherzusagen.

Loss-Control-Aktivitäten

Versicherungsunternehmen empfehlen oft Praktiken zur Verlustkontrolle, die Menschen

und Unternehmen umsetzen können.

Verlustkontrolle bedeutet, Maßnahmen zu ergreifen, um das Auftreten einiger Verluste

zu verhindern oder die finanziellen Folgen von auftretenden Verlusten zu verringern.

Einzelpersonen, Familien und Unternehmen können Maßnahmen wie Einbruchmelder,

Rauchmelder und Riegelschlösser einsetzen, um Verluste zu verhindern oder zu
reduzieren.

Die Verlustkontrolle reduziert in der Regel den Geldbetrag, den Versicherer in

Schadensfällen zahlen müssen.

Effizienter Ressourceneinsatz

Es ist eine gängige Praxis, dass Einzelpersonen und Unternehmensorganisationen einen

bestimmten Betrag aus ihrem Einkommen zurückstellen, um sich zukünftigen
Unsicherheiten zu stellen. Durch die Übertragung solcher Unsicherheiten auf die
Versicherer können sie diese Rücklagen gegen eine relativ geringe Prämie für die
Weiterentwicklung durch Privatpersonen und Unternehmensorganisationen nutzen.

Unterstützung für Kredite

Bevor ein Darlehen für den Kauf einer Immobilie gewährt wird, möchte der Kreditgeber
die Gewissheit, dass das Geld zurückgezahlt wird. Die Versicherung ermöglicht Kredite
an Privatpersonen und Unternehmen, indem sie garantiert, dass der Kreditgeber bezahlt
wird, wenn die Sicherheiten für das Darlehen (wie ein Haus oder ein Geschäftsgebäude)
durch einen Versicherungsfall zerstört oder beschädigt werden, wodurch die Unsicherheit
des Kreditgebers verringert wird.

Erfüllung gesetzlicher Anforderungen

Häufig wird eine Versicherung zur Erfüllung gesetzlicher Anforderungen genutzt oder
benötigt. In vielen Staaten müssen Autobesitzer beispielsweise nachweisen, dass sie eine
Kfz-Haftpflichtversicherung haben, bevor sie ihre Autos registrieren können. Alle
Bundesstaaten haben Gesetze, die Arbeitgeber verpflichten, für die arbeitsbedingten
Verletzungen oder Krankheiten ihrer Arbeitnehmer zu zahlen, und Arbeitgeber kaufen in
der Regel eine Arbeitnehmerentschädigungsversicherung, um dieser finanziellen
Verpflichtung nachzukommen.

Erfüllung der Geschäftsanforderungen

Bestimmte Geschäftsbeziehungen erfordern einen Versicherungsnachweis. Zum Beispiel

sind Bauunternehmer in der Regel verpflichtet, vor der Erteilung eines Bauvertrags einen
Nachweis über eine Haftpflichtversicherung zu erbringen.

Tatsächlich muss fast jeder, der eine Dienstleistung für die Öffentlichkeit erbringt, vom
Architekten bis zum Baumschneider, möglicherweise nachweisen, dass er oder sie eine
Haftpflichtversicherung hat, bevor er oder sie einen Dienstleistungsauftrag erhält.

Herkunft der Investmentfonds

Einer der größten Vorteile der Versicherung ist, dass sie Mittel für Investitionen
bereitstellt. Wenn Versicherer Prämien einziehen, benötigen sie in der Regel keine
sofortigen Mittel, um Verluste und Ausgaben zu bezahlen. Versicherungsunternehmen
verwenden einen Teil dieser Mittel, um Kredite bereitzustellen und andere Investitionen
zu tätigen, was für das Wirtschaftswachstum und die Schaffung von Arbeitsplätzen
hilfreich ist. Darüber hinaus tragen zusätzliche Einnahmen der Versicherer dazu bei, die
Versicherungsprämie auf einem angemessenen Niveau zu halten.

Verringerung der sozialen Belastungen

Unentschädigte Unfallopfer können eine schwere Belastung für die Gesellschaft

darstellen. Die Versicherung trägt dazu bei, diese Belastung zu verringern, indem sie
diesen geschädigten Personen Entschädigung leistet. Beispiele für solche
Versicherungen sind Autoversicherungen, Arbeiterunfallversicherungen usw.

Ohne Versicherung könnten Opfer von Arbeits- oder Autounfällen zu einer Belastung für
die Gesellschaft werden und brauchen irgendeine Form von staatlicher Fürsorge.
Versicherungskosten

Die Leistungen der Versicherung sind nicht kostenfrei. Zu den Versicherungskosten

gehören sowohl direkte als auch indirekte Kosten, einschließlich der folgenden: -

 Von den Versicherten gezahlte Prämien

 Betriebskosten der Versicherer
 Opportunitätskosten
 Erhöhte Verluste
 Erhöhte Klagen

Von den Versicherten gezahlte Prämien

Die Versicherer müssen Prämien erheben, um über die für die Schadenzahlungen
erforderlichen Mittel zu verfügen. Tatsächlich muss eine Versicherungsgesellschaft
einen Gesamtbetrag an Prämien einziehen, der den Betrag übersteigt, der zur Zahlung
von Verlusten erforderlich ist, um ihre Geschäftskosten zu decken. In der Regel ist die
Prämienbewertung so zu gestalten, dass ein Teil der Prämie für andere Aufwendungen
der Versicherer verwendet wird.

Betriebskosten der Versicherer

Wie jedes Unternehmen hat eine Versicherungsgesellschaft Betriebskosten, die bezahlt

werden müssen, um den täglichen Betrieb des Unternehmens zu führen. Zu diesen
Kosten gehören Gehälter, Maklerprovisionen, Marketingkosten, Lizenzgebühren,
Steuern, Rücklagen für zukünftige Verluste und Wachstum, ein Element des Gewinns
usw.

Opportunitätskosten

Wenn Kapital und Arbeit nicht im Versicherungsgeschäft eingesetzt würden, könnten sie
woanders eingesetzt werden und andere produktive Beiträge für die Gesellschaft leisten.
Daher stellen alle Ressourcen, die die Versicherungsbranche in ihren Betrieben einsetzt,
verlorene Chancen in anderen Bereichen dar – mit anderen Worten, Opportunitätskosten.
Diese Opportunitätskosten stellen einen der Versicherungskosten dar.
Erhöhte Verluste

Erhöhte Verluste können wie folgt kategorisiert werden: -

Betrügerische Behauptungen
Übertriebene / aufgeblasene Behauptungen
Ansprüche wegen Unachtsamkeit des Versicherten

Aufgrund der Versicherung könnte eine Person absichtlich einen Verlust verursachen
oder einen eingetretenen Verlust übertreiben. Viele Fälle von Brandstiftung oder
vermuteter Brandstiftung sind mit einer Versicherung verbunden; einige
Immobilieneigentümer hätten lieber das Versicherungsgeld als die Immobilie.

Aufgeblähte Verlustansprüche sind häufiger als vorsätzliche Verluste. Zum Beispiel

könnte ein Versicherter behaupten, dass vier Gegenstände verloren gegangen sind und
nicht die tatsächlichen drei oder dass die Gegenstände mehr wert waren als ihr
tatsächlicher Wert. Bei Haftungsansprüchen können die Kläger die Schwere ihrer
Körperverletzung oder ihres Sachschadens übertreiben. In einigen Fällen ermutigen
andere Parteien wie Ärzte, Anwälte, Garagenbesitzer, Werkstätten usw. zu übertriebenen
Ansprüchen.

Einige Schäden können nicht absichtlich verursacht werden, aber sie können aus
Unachtsamkeit der Versicherten resultieren.

Erhöhte Klagen

Die Haftpflichtversicherung soll Personen schützen, die für die Verletzung einer anderen
Person oder die Beschädigung des Eigentums einer anderen Person verantwortlich sein
könnten. Die Zahl der Haftpflichtklagen hat in den letzten Jahren stetig zugenommen.
Ein Grund für diesen Anstieg ist, dass Haftpflichtversicherer häufig große Geldsummen
an verletzte Personen zahlen. Die Zunahme von Klagen in den Vereinigten Staaten ist
eine unglückliche Kosten der Versicherung in unserer Gesellschaft.

VERSICHERUNG ALS VERTRAG

Die Versicherung ist ein zwischen zwei Parteien geschlossener Vertrag, bei dem eine
Partei, nämlich der Versicherer, verspricht, die andere Partei, nämlich die Prämie, zu
bezahlen, die für einen Schaden versichert ist, der gemäß den Versicherungsbedingungen
und Ausnahmen für die Rückgabe einer Gegenleistung, nämlich der Prämie,
entschädigungsfähig ist.

Die vier Grundversicherungsarten (Sach-, Haftpflicht-, Lebens- und

Krankenversicherung) werden in der Regel in zwei große Kategorien unterteilt:

 Sach- / Haftpflichtversicherung
 Lebens- / Krankenversicherung

Sachversicherung

Die Sachversicherung deckt die Kosten für unfallbedingte Schäden am Eigentum eines
Versicherten.

Viele Arten von Versicherungen werden als Sachversicherungen eingestuft, wie zum
Beispiel die folgenden: -

 Feuerwehr und alliierte Linien

 Betriebseinkommen
 Verbrechen
 See- und Binnenschifffahrt
 Physische Beschädigung des Autos

Feuerwehr und alliierte Linien: - Die Feuerwehr- und alliierte Linienversicherung deckt
direkte Schäden oder den Verlust von versichertem Eigentum ab. Der Begriff „alliierte
Linien“ bezieht sich auf Versicherungen gegen Schadensursachen, die normalerweise mit
einer (alliierten) Feuerversicherung abgeschlossen werden, wie Sturm, Hagel, Rauch,
Explosion, Vandalismus und andere. Beispiele für solche Richtlinien sind eine
Wohnungspolitik und eine Gewerbeimmobilienpolitik.

Betriebseinkommensversicherung: - Die Betriebseinkommensversicherung deckt den

Verlust des Nettoeinkommens oder zusätzliche Aufwendungen, die einem Unternehmen
als Folge eines gedeckten Verlusts seines Eigentums entstehen. Wenn zum Beispiel ein
Unternehmen einen schweren Brand hat, muss es möglicherweise schließen, bis
Reparaturen am Gebäude durchgeführt werden und persönliches Eigentum ersetzt wird,
wodurch es zu einem Verlust des Nettoeinkommens kommt. Diese Versicherung bezahlt
den Versicherten für solche Einkommensverluste oder zusätzliche Aufwendungen, die
dem Versicherten entstehen.

Verbrechensversicherung: - Die Verbrechensversicherung schützt den Versicherten vor

Verlust von versichertem Eigentum aus verschiedenen Verlustursachen wie Einbruch,
Raub, Diebstahl und Unehrlichkeit der Mitarbeiter. Deckung besteht für Geld,
Wertpapiere, Waren und anderes Eigentum im Rahmen dieser Versicherung.
Einzelpersonen können diese Deckung im Rahmen der Hausbesitzer-Richtlinie in
Anspruch nehmen, und Unternehmensorganisationen müssen eine separate Versicherung
abschließen.

Seefahrtversicherung: - Dazu gehört die Kaskoversicherung (die Schiffe abdeckt) und die
Frachtversicherung (die die von Schiffen transportierten Güter abdeckt).
Die Binnenschifffahrtsversicherung deckt verschiedene Arten von Eigentum ab, wie
bewegliches Eigentum, Güter im inländischen Transit und Eigentum, das für Transport
und Kommunikation verwendet wird.

Kfz-Schadenversicherung: - deckt den Verlust oder die Beschädigung bestimmter

Fahrzeuge ab, die dem Versicherten gehören, und deckt manchmal Fahrzeuge ab, die der
Versicherte geliehen oder gemietet hat. Als autophysikalischer Schaden wird im
Allgemeinen der Verlust oder die Beschädigung bestimmter Fahrzeuge durch Kollision,
Feuer, Diebstahl oder andere Ursachen angesehen.

Haftpflichtversicherung

Eine Versicherungspolice ist ein Vertrag zwischen dem Versicherten und der
Versicherungsgesellschaft, und diese beiden sind in der Regel die einzigen Parteien, die
an einem Sachschaden beteiligt sind. Die Haftpflichtversicherung wird jedoch manchmal
als „Haftpflichtversicherung“ bezeichnet, da drei Parteien an einem Haftpflichtschaden
beteiligt sind: der Versicherte, die Versicherungsgesellschaft und die Partei, die verletzt
wird oder deren Eigentum durch den Versicherten beschädigt wird.

Beispiele für Haftpflichtversicherungen sind:

 Kfz-Haftpflicht
 Kaufmännische Allgemeinhaftung
  Persönliche Haftung
 Berufshaftpflicht

Die Kfz-Haftpflichtversicherung deckt die Haftung eines Versicherten für

Personenschäden und Sachschäden anderer aufgrund von Autounfällen ab.

Die gewerbliche Haftpflichtversicherung deckt Unternehmen für ihre Haftung bei

Personen- und Sachschäden ab. Es kann auch eine Haftpflichtdeckung für verschiedene
andere Straftaten umfassen, die zu Ansprüchen führen können, wie Verleumdung,
Verleumdung, falsche Festnahme und Werbeverletzungen.

Die Privathaftpflichtversicherung bietet Einzelpersonen und Familien

Haftpflichtschutz für Personen- und Sachschäden, die sich aus den persönlichen
Räumlichkeiten oder Aktivitäten des Versicherten ergeben.

Die Berufshaftpflichtversicherung schützt Ärzte, Wirtschaftsprüfer, Architekten,

Ingenieure, Anwälte, Versicherungsagenten und -makler und andere Fachleute vor einer
Haftung, die sich aus ihren beruflichen Handlungen oder Unterlassungen ergibt.

LEBENSVERSICHERUNG

Eine der schwerwiegendsten Ursachen für finanzielle Verluste einer Familie ist der
vorzeitige Tod eines Familienmitglieds, insbesondere des primären Lohnempfängers.
Lebensversicherungen können die nachteiligen finanziellen Folgen eines solchen
vorzeitigen Todes erheblich reduzieren.

Obwohl es viele Varianten der Lebensversicherung gibt, sind die drei Grundtypen: -

 Lebensversicherung
 Laufzeitversicherung
 Universelle Lebensversicherung

Die gesamte Lebensversicherung bietet lebenslangen Schutz (bis zum 100. Lebensjahr).
Ganze Lebensversicherungen haben einen Barwert und Prämien, die während der
Lebenszeit des Versicherten unverändert bleiben.

Cash Value ist ein Sparfonds, der sich in einer Lebensversicherungspolice ansammelt und
auf den der Versicherungsnehmer auf verschiedene Weise zugreifen kann, einschließlich
Kreditaufnahme, Kauf einer bezahlten Lebensversicherung und Rückgabe der Police
gegen Barwert.

Term Insurance ist eine Art von Lebensversicherung, die vorübergehenden Schutz (für
einen bestimmten Zeitraum) ohne Barwert bietet.

Die Universal-Lebensversicherung verbindet Lebensversicherungsschutz mit Ersparnis.

Eine universelle Lebensversicherung ist eine flexible Prämienversicherung, die die
Schutz-, Spar- und Spesenkomponenten trennt.

KRANKENKASSE

Die beiden Arten der Krankenversicherung sind a) Krankenversicherung und b)

Erwerbsunfähigkeitsversicherung.

Die Krankenversicherung deckt die Kosten für die medizinische Versorgung ab,
einschließlich Arztrechnung, Krankenhausgebühren (einschließlich Unterkunft und
Verpflegung), Laborkosten und damit verbundene Kosten.

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist eine Art von Krankenversicherung, die

regelmäßige Einkommenszahlungen an einen Versicherten leistet, der aufgrund von
Krankheit oder Verletzung arbeitsunfähig ist.

KAPITEL 2: Wer bietet Versicherungen an und wie wird sie reguliert?

Dieses Kapitel befasst sich zunächst mit verschiedenen Arten von Versicherern und
beschreibt auch, wie und warum Versicherungen von verschiedenen Staaten reguliert
werden.
Arten von Versicherern

Privatversicherer

Zahlreiche Arten von Privatversicherern bieten Sach- und Haftpflichtversicherungen für

Einzelpersonen, Familien und Unternehmen an.

In diesem Abschnitt werden verschiedene Arten von Privatversicherern beschrieben, vor

allem in Bezug auf:

 Der Zweck, für den sie gebildet wurden

 Ihre Rechtsform der Organisation
 Ihr Eigentum
 Ihre Funktionsweise

Im Folgenden werden zunächst die Unterschiede zwischen den wichtigsten Arten von
Privatversicherern (und Lloyd's of London) dargestellt.

Typ Zweck, für den Rechtsform Eigentum Arbeitsweise

gebildet wurde
Aktienversicher Gewinn für Unternehmen Aktionäre Der von den
er seine Aktionäre Aktionären
zu erzielen gewählte
Verwaltungsrat
ernennt leitende
Angestellte zur
Leitung der
Gesellschaft.
Versicherer auf Versicherung Unternehmen Versicherungsn Der von den
Gegenseitigkeit für seine ehmer Versicherungsn
Eigentümer ehmern
(Versicherungs gewählte
 nehmer) Verwaltungsrat
ernennt leitende
Angestellte zur
Leitung der
Gesellschaft.
Gegenseitiger Um den Verein ohne Abonnenten Abonnenten
Versicherungsa Abonnenten eigene (Mitglieder) wählen einen
ustausch Gegenseitigkeit Rechtspersönlic Bevollmächtigt
(Interinsurance zu bieten (um hkeit en, um die
Exchange) die Verluste des Gegenseitigkeit
jeweils anderen zu betreiben.
zu decken)
Lloyd's of Gewinn für Verein ohne Investoren Der Ausschuss
London seine eigene von Lloyd's ist
Einzelinvestore Rechtspersönlic das
n und seine hkeit Leitungsgremiu
Unternehmensi m und muss
nvestoren zu alle Investoren
erzielen für die
Mitgliedschaft
genehmigen.

Aktienversicherungen

Eine Aktienversicherungsgesellschaft ist ein Versicherer, der sich im Besitz seiner

Aktionäre befindet und als Kapitalgesellschaft gegründet wurde, um für diese Aktionäre
einen Gewinn zu erzielen.

Versicherungen, die zum Zwecke der Gewinnerzielung für ihre Eigentümer gebildet
werden, sind in der Regel als gewinnorientierte (Aktien-) Gesellschaften organisiert.
Durch den Kauf von Aktien eines gewinnorientierten Versicherers liefern die Aktionäre
das Kapital, das der Versicherer bei seiner Gründung benötigt, oder das zusätzliche
Kapital, das der Versicherer zur Erweiterung seiner Geschäftstätigkeit benötigt. Daher ist
es eines der Hauptziele einer Aktienversicherungsgesellschaft, einen Gewinn an ihre
Aktionäre zurückzugeben. Die Aktienbesitzform bietet dem Versicherer auch finanzielle
Flexibilität. Zum Beispiel können Aktienversicherungen zusätzliche Aktien für ihre
Erweiterungen usw. verkaufen.

Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit

Eine Versicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit ist ein Versicherer, der sich im

Besitz seiner Versicherungsnehmer befindet und als Kapitalgesellschaft gegründet wurde,
um seinen Versicherungsnehmern Versicherungen anzubieten.

Die Kapitalgesellschaft eines traditionellen Versicherers auf Gegenseitigkeit gibt keine

Stammaktien aus, so dass sie keine Aktionäre hat. Versicherungsgesellschaften auf
Gegenseitigkeit ändern auch langsam ihr Ziel in Richtung Gewinngenerierung, ähnlich
dem der Stock Insurance Company.

Ein traditioneller Unterschied zwischen Versicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit

besteht darin, dass der Versicherer das Recht hat, seinen Versicherten nach Inkrafttreten
der Police eine Bewertung oder eine zusätzliche Prämie in Rechnung zu stellen. Bekannt
als Versicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit, ist diese Art von Versicherer auf
Gegenseitigkeit heute weniger verbreitet als in der Vergangenheit.

Demutalisierung ist der Prozess, durch den ein Versicherer auf Gegenseitigkeit, der sich
im Besitz seiner Versicherungsnehmer befindet, zu einer Aktiengesellschaft wird, die
sich dann im Besitz seiner Aktionäre befindet.

Gegenseitige Versicherungsbörsen

Eine gegenseitige Versicherungsbörse (oder eine Interversicherungsbörse) ist eine nicht

eingetragene Vereinigung, die gegründet wurde, um ihren Mitgliedern
Versicherungsschutz zu bieten. Eines der Unterscheidungsmerkmale einer
Gegenseitigkeit ist, dass die Abonnenten einen Bevollmächtigten bevollmächtigen, sie zu
verwalten.

Abonnenten (auch Mitglieder genannt) sind Versicherungsnehmer einer gegenseitigen

Versicherungsbörse, die sich gegenseitig versichern.

Der Bevollmächtigte einer Versicherungsbörse auf Gegenseitigkeit ist der vertraglich

bevollmächtigte Verwalter der Versicherungsbörse auf Gegenseitigkeit, der ihre
Angelegenheiten verwaltet und ihre Versicherungsgeschäfte durchführt.
Eine gegenseitige Versicherungsbörse (oder eine Interversicherungsbörse) besteht aus
einer Reihe von privaten Verträgen zwischen den Abonnenten oder Mitgliedern der
Gruppe, wobei sich die Abonnenten gegenseitig versichern. Jedes Mitglied des
Gegenseitigkeitsverhältnisses ist sowohl ein Versicherter als auch ein Versicherer.

Lloyds Association

Es gibt zwei Arten von Lloyds-Verbänden – Lloyds of London und American Lloyds.

Lloyds of London

Obwohl Lloyd's of London technisch gesehen keine Versicherungsgesellschaft ist, ist es

eine Vereinigung, die ihren Mitgliedern die physischen und prozessualen Möglichkeiten
bietet, Versicherungen abzuschließen. Mit anderen Worten, es handelt sich um einen
Marktplatz, ähnlich einer Börse, auf dem Mitglieder, die Investoren sind, daran arbeiten,
einen Gewinn aus den Versicherungsgeschäften bei Lloyds zu erzielen.

Jeder einzelne Investor von Lloyd's gehört einer oder mehreren Gruppen an, die als
Syndikate bezeichnet werden und Versicherungsgeschäfte durchführen und
Versicherungsanträge für Versicherungsschutz analysieren.

Die von jedem einzelnen Namen geschriebene Versicherung wird durch sein gesamtes
persönliches Vermögen abgesichert und übernimmt die Haftung nur für die
Versicherung, die er oder sie zu schreiben bereit ist. Lloyd's of London hat sich den Ruf
erworben, Anträge für sehr ungewöhnliche Arten von Versicherungen zu akzeptieren,
wie zum Beispiel die Versicherung der Beine eines berühmten Fußballspielers gegen
Verletzungen. Bei den meisten Versicherungen, die über Lloyds abgeschlossen werden,
handelt es sich jedoch um gewerbliche Sach- und Haftpflichtversicherungen.

Amerikanische Lloyds-Verbände

American Lloyds Verbände sind viel kleiner als die Lloyd's of London, und die meisten
haben ihren Sitz in Texas, einige in anderen Staaten. Die Haftung von American Lloyds
ist auf ihre Investition in die Lloyds Association beschränkt. Die staatlichen Gesetze
verlangen eine Mindestanzahl von Versicherern (zehn in Texas) für jede Lloyds-
Vereinigung. American Lloyds sind in der Regel klein und arbeiten als ein einziges
Syndikat unter der Leitung eines Anwalts – in – fact.

Sonstige Privatversicherer
Captive Insurance Companies

Eine Captive Insurance Company (oder einfach ein Captive) ist ein Versicherer, der
als Tochtergesellschaft seiner Muttergesellschaft, Organisation oder Gruppe gegründet
wurde, um die Versicherung ganz oder teilweise auf die Muttergesellschaft (en)
abzuschreiben.

Drei Faktoren haben in den letzten Jahren zum Wachstum von Captives beigetragen,
nämlich niedrige Versicherungskosten, Versicherungsverfügbarkeit und verbesserter
Cashflow.

Rückversicherungsunternehmen

Rückversicherung ist eine Art von Versicherung, bei der ein Versicherer einige oder alle
Schadenrisiken von Policen, die für seine Versicherten geschrieben wurden, an einen
anderen Versicherer überträgt.

In der Rückversicherung ist der Erstversicherer das Versicherungsunternehmen, das

seine Schadenrisiken in einer vertraglichen Vereinbarung auf einen anderen Versicherer
überträgt.

Ein Rückversicherer ist die Versicherungsgesellschaft, die die Schadenrisiken des

Erstversicherers übernimmt.

Staatliche Versicherungsprogramme

Sowohl die Bundesregierung als auch die Landesregierungen haben bestimmte

Versicherungsprogramme entwickelt, um bestimmte Versicherungsbedürfnisse der
Öffentlichkeit zu erfüllen.

Versicherungsprogramme der Bundesregierung

Einige Versicherungsprogramme der Bundesregierung dienen der Öffentlichkeit in einer

Weise, die nur die Regierung kann.

Ein Versicherungsprogramm der Bundesregierung, das eine obligatorische Teilnahme

erfordert, ist das Sozialversicherungsprogramm.

Das Sozialversicherungsprogramm

Das Sozialversicherungsprogramm, das offiziell als Old Age Survivor's Disability and
Health Insurance Program (OASDHI) bekannt ist, ist ein umfassendes Programm, das
Millionen von Amerikanern Vorteile bietet. Obwohl bestimmte private Versicherer
ähnliche Deckungen haben, können sie nicht mit dem Umfang des
Sozialversicherungsprogramms mithalten.
Die Sozialversicherungsbehörde, eine Bundesbehörde, betreibt das Programm und bietet
vier Arten von Leistungen an: -

 Altersvorsorgeleistungen für ältere Menschen.

 Hinterbliebenenleistungen für Angehörige verstorbener Arbeitnehmer.
 Invaliditätszahlungen für behinderte Arbeitnehmer.
 Medizinischer Nutzen für ältere Menschen.

Andere Bundesversicherungsprogramme

Verluste, die hochkonzentriert und auch katastrophal sind, sind keine bevorzugten
Risiken der Privatversicherer. Daher hat die Bundesregierung bestimmte Pläne wie das
National Flood Insurance Program und das Federal Crop Insurance Program vorgelegt.

Staatliche Versicherungsprogramme

Zu den häufigsten Versicherungsprogrammen, die von staatlichen

Versicherungsprogrammen angeboten oder betrieben werden, gehören: -

 Arbeitnehmerentschädigungskassen
 Arbeitslosenversicherungsprogramme
 Kfz-Versicherungen
 Messepläne
 Strand- und Windsturm-Pools.

Darüber hinaus verfügen alle Staaten über eine Art Versicherungsgarantiefonds, der für
den Fall ausgelegt ist, dass ein Versicherer finanziell nicht in der Lage ist, seinen
Verpflichtungen gegenüber seinen Versicherten nachzukommen.

Staatliche Arbeitnehmerentschädigungsversicherungen

Ein monopolistischer Fonds ist eine staatliche

Arbeitnehmerentschädigungsversicherung, die die einzige in diesem Staat zulässige
Quelle für Arbeitnehmerentschädigungsversicherungen ist.

Ein wettbewerbsfähiger staatlicher Fonds ist ein staatlicher

Arbeitnehmerversicherungsplan, der mit privaten Versicherern konkurriert, um eine
Arbeitnehmerentschädigungsversicherung anzubieten.
Ein Restmarktplan (oder gemeinsamer Marktplan) ist ein Plan, der denjenigen eine
Versicherung zur Verfügung stellt, die keine Deckung erhalten können, da private
Versicherungen aus verschiedenen Gründen keine freiwillige Deckung bieten.

Andere staatliche Versicherungsprogramme

 Schutz durch die Arbeitslosenversicherung, um sicherzustellen, dass berechtigte

Arbeitnehmer einen gewissen Schutz durch die Arbeitslosenversicherung haben.
 Obligatorische Kfz-Haftpflichtversicherung vor der Registrierung eines
Fahrzeugs für diejenigen Versicherten, die diese aus verschiedenen Gründen wie
schlechte Fahraufzeichnung usw. nicht bei privaten Versicherern in Anspruch
nehmen können. Infolgedessen haben alle fünfzig Bundesstaaten und der District
of Columbia Kfz-Versicherungspläne über ein Restmarktsystem implementiert,
um fast jedem lizenzierten Fahrer eine Kfz-Haftpflichtversicherung zur
Verfügung zu stellen.
 Fairer Zugang zu Versicherungsanforderungen (FAIR) - Diese Pläne machen
Sachversicherungen für Immobilienbesitzer leichter zugänglich, die einem
Verlust ausgesetzt sind, über den sie keine Kontrolle haben. Zu den
förderfähigen Immobilien gehören daher beispielsweise Immobilien in
städtischen Gebieten sowie Immobilien, die Buschbränden ausgesetzt sind.

Versicherungsgarantiefonds

Ein Garantiefonds ist ein staatlicher Fonds, der ein System zur Begleichung der
Ansprüche insolventer Versicherer bereitstellt. Im Allgemeinen stammen die Gelder in
Garantiefonds aus Bewertungen, die von allen in dem Staat zugelassenen Versicherern
erhoben werden.

VERSICHERUNGSVERORDNUNG

Die Möglichkeit, dass ein Versicherungsunternehmen möglicherweise nicht in der Lage

ist, legitime Ansprüche an oder für seine Versicherungsnehmer zu bezahlen, ist das
Hauptanliegen der Versicherungsaufsichtsbehörden, die die Finanzlage und den Betrieb
der Versicherungsunternehmen überwachen.

 NATIONAL ASSOCIATION OF INSURANCE COMMISSIONERS (NAIC)

Es wurde gegründet, um die Koordination und Zusammenarbeit zwischen den
staatlichen Versicherungsabteilungen zu fördern. NAIC besteht aus
Kommissaren der Versicherungsabteilungen jedes Bundesstaates, des District of
Columbia und der US-Territorien und -Besitzungen. Die NAIC koordiniert die
Aktivitäten der Versicherungsregulierung zwischen den verschiedenen
Versicherungsabteilungen.

Ein Modellgesetz ist ein Dokument, das von NAIC in einem Stil entworfen
wurde, der dem staatlichen Statut ähnelt, das die von NAIC vorgeschlagenen
Lösungen für das gegebene Problem widerspiegelt und den Staaten eine
gemeinsame Grundlage für die Ausarbeitung von Gesetzen bietet, die die
Versicherungsbranche betreffen.

Trotz der Unterschiede zwischen den staatlichen Vorschriften sind die Hauptziele
der Versicherungsvorschriften

 Tarifregelung
 Solvenzüberwachung
 Verbraucherschutz

Tarifregelung

Da Versicherer Versicherungstarife entwickeln, die die meisten Menschen

betreffen, geben die Gesetze fast aller Staaten dem staatlichen
Versicherungsbeauftragten die Befugnis, die Regulierung der Versicherungstarife
durchzusetzen

Ratemaking ist der Prozess, den der Versicherer verwendet, um die Sätze zu
berechnen, die die Prämie für den Versicherungsschutz bestimmen.

Ein Satz ist der Versicherungspreis für jede Exposure-Einheit. Der Satz wird mit
der Anzahl der Belichtungseinheiten multipliziert, um zur Prämie zu gelangen.

Eine Prämie ist die regelmäßige Zahlung eines Versicherten an eine

Versicherungsgesellschaft im Austausch für Versicherungsschutz.

Ein Versicherungsmathematiker analysiert Daten über vergangene Verluste und

Aufwendungen im Zusammenhang mit Verlusten und kombiniert diese mit
anderen Informationen, um Versicherungsraten zu entwickeln. Mit anderen
Worten, ein Aktuar ist eine Person, die komplexe mathematische Methoden und
Technologien verwendet, um Schadensdaten und andere Statistiken zu
analysieren, um ein System zur Bestimmung von Versicherungsraten zu
entwickeln.

Ziele der Tarifregulierung

Die Tarifregulierung dient drei allgemeinen Zielen: -

 Um sicherzustellen, dass die Preise angemessen sind

 Um sicherzustellen, dass die Preise nicht zu hoch sind
 Um sicherzustellen, dass die Tarife nicht unfair diskriminierend sind.

Sicherstellen, dass die Preise angemessen sind

Wenn die Tarife angemessen sind, sollten die für eine bestimmte Art von
Versicherungsschutz in Rechnung gestellten Preise hoch genug sein, um alle
erwarteten Verluste und Aufwendungen im Zusammenhang mit dieser Deckung
zu decken und gleichzeitig einen angemessenen Gewinn für den Versicherer zu
erzielen.

Es ist praktisch unmöglich zu garantieren, dass die vom Versicherten gezahlte

Prämie ausreicht, um versicherte Verluste zu decken. Selbst wenn eine große
Gruppe ähnlicher Expositionseinheiten abgedeckt ist, können unerwartete
Ereignisse, wie z. B. eine Naturkatastrophe, zu Verlusten führen, die deutlich
höher sind als bei der ursprünglichen Festlegung der Raten vorhergesagt.

Sicherstellen, dass die Sätze nicht zu hoch sind

Um die Verbraucher zu schützen, verlangen die Staaten auch, dass die

Versicherungsrate nicht zu hoch ist. Überhöhte Raten können dazu führen, dass
Versicherer unangemessene Gewinne erzielen. Es ist schwierig zu bestimmen, ob
die Raten entweder zu hoch oder zu niedrig sind, zumal Versicherer
Versicherungspolicen bewerten müssen, lange bevor die Ergebnisse der
Preisentscheidung bekannt sind.

Sicherstellen, dass die Tarife nicht unfair diskriminierend sind

 Da es sich bei der Versicherung um ein System der Aufteilung der Schadenkosten
handelt, sollte jeder Versicherte einen angemessenen Anteil an den Verlusten und
Aufwendungen des Versicherers tragen. Es gibt einige
Meinungsverschiedenheiten darüber, wie dieser faire Anteil bestimmt werden
sollte.

Versicherungsmathematisches Eigenkapital ist ein Ratemaking-Konzept, bei

dem Versicherungsmathematiker Basissätze auf versicherungsmathematisch
berechnete Schadenserfahrungen stützen und Versicherte mit ähnlichen
Merkmalen in derselben Ratingklasse platzieren.

Soziale Gerechtigkeit ist ein Ratingkonzept, das Raten als ungerechtfertigt

diskriminierend betrachtet, wenn sie einen Versicherten für Merkmale (wie Alter
oder Geschlecht) bestrafen, die außerhalb der Kontrolle des Versicherten liegen.

Unlautere Diskriminierung würde die Anwendung unterschiedlicher Standards

oder Behandlungsmethoden für Versicherte mit den gleichen Merkmalen und dem
gleichen Schadenspotenzial erfordern. Dies würde beinhalten, dass für einen Kfz-
Versicherungsantragsteller höhere als normale Tarife berechnet werden, die
ausschließlich auf der Rasse, der Religion oder dem ethnischen Hintergrund des
Antragstellers basieren.

Versicherungsbewertungsgesetze

Um widersprüchliche Ziele auszugleichen, haben die Staaten eine Vielzahl von Gesetzen
zur Regulierung der Versicherungstarife entwickelt.

 Vorabgenehmigungsgesetz – Rate muss von der staatlichen

Versicherungsabteilung (Beauftragter) genehmigt werden, bevor sie verwendet
werden kann. Der Beauftragte hat in der Regel 30 bis 90 Tage Zeit, um die
Einreichung zu genehmigen oder abzulehnen. Einige Staaten haben eine
Bestimmung (Klausel über die verspätete Wirkung), die bewirkt, dass die Tarife
als genehmigt gelten, wenn der Beauftragte nicht innerhalb des angegebenen
Zeitraums auf die Tarifanmeldung reagiert.
 Flex Rating Law – Eine vorherige Genehmigung ist erforderlich, wenn die neuen
Raten in Prozent angegeben sind und über oder unter den zuvor eingereichten
Raten liegen.
  Datei- und Nutzungsrecht – Preise müssen eingereicht werden, müssen aber vor
der Nutzung nicht genehmigt werden.
 Nutzungs- und Dateigesetz – Tarife müssen innerhalb eines bestimmten
Zeitraums nach ihrer ersten Verwendung im Bundesstaat eingereicht werden.
 Open Competition (No File Law) – Preise müssen nicht bei den staatlichen
Aufsichtsbehörden eingereicht werden. Dieser Ansatz wird als offener
Wettbewerb bezeichnet, da er es den Versicherern ermöglicht, durch schnelle
Tarifänderungen ohne Überprüfung durch die staatlichen Regulierungsbehörden
miteinander zu konkurrieren. Die Marktkräfte bestimmen die Zinssätze im
Rahmen dieses Ansatzes.
 Staatlich vorgeschriebene Tarife – Dieses System verlangt von allen Versicherern,
dass sie die von der staatlichen Versicherungsabteilung für eine bestimmte
Versicherungsart festgelegten Tarife einhalten.

Solvenzüberwachung

Solvenz ist die Fähigkeit der Versicherungsgesellschaft, ihren finanziellen

Verpflichtungen nachzukommen, wenn sie fällig werden, auch wenn sie sich aus
versicherten Schäden ergeben, die mehrere Jahre in der Zukunft geltend gemacht werden
könnten.

Die Solvenzüberwachung ist der Prozess, der von staatlichen

Versicherungsaufsichtsbehörden durchgeführt wird, um die Solvenz von
Versicherungsunternehmen zu überprüfen und festzustellen, ob die finanzielle Lage der
Versicherer es ihnen ermöglicht, ihren Verpflichtungen nachzukommen und langfristig
im Geschäft zu bleiben.

Zwei Hauptaspekte der Solvenzüberwachung sind Versicherungsunternehmensprüfungen

und versicherungsaufsichtsrechtliche Informationssysteme (Iris).

Die Prüfungen der Versicherungsgesellschaft bestehen aus einer gründlichen Analyse

der Geschäftstätigkeit der Versicherungsgesellschaft und der finanziellen Bedingungen.
Während der Prüfung überprüft ein Team von Staatsprüfern eine breite Palette von
Aktivitäten, einschließlich Schadenersatz, Underwriting, Marketing und Buchhaltung
sowie Finanzunterlagen.

Das Insurance Regulatory Information Systems (Iris) wurde von NAIC entwickelt,
um den Aufsichtsbehörden zu helfen, Versicherungsunternehmen mit potenziellen
finanziellen Problemen zu identifizieren. Mit anderen Worten, es handelt sich um ein
Frühwarnsystem, um die finanziellen Gesamtbedingungen eines
Versicherungsunternehmens auf analytische Weise zu überwachen.
Verbraucherschutz

Die Versicherungsaufsichtsbehörden ergreifen die folgenden Maßnahmen zum Schutz

der Versicherungsverbraucher: -

 Lizenzversicherer
 Vertreter der lizenzierenden Versicherungsgesellschaft
 Genehmigen von Richtlinienformularen
 Untersuchung des Marktverhaltens
 Untersuchung von Verbraucherbeschwerden

Lizenzversicherungen

Die meisten Versicherungsgesellschaften müssen von der staatlichen

Versicherungsabteilung lizenziert werden, bevor sie berechtigt sind,
Versicherungspolicen in diesem Staat abzuschließen.

 Lizenzierter Versicherer (zugelassener Versicherer) ist einer, der von der

staatlichen Versicherungsabteilung autorisiert ist, Versicherungen in diesem Staat
zu verkaufen.
 Der inländische Versicherer ist eine Versicherungsgesellschaft, die in demselben
Staat gegründet wurde, in dem sie eine Versicherung abschließt.
 Der ausländische Versicherer ist eine Versicherungsgesellschaft, die für den
Betrieb in diesem Staat zugelassen ist, aber nach den Gesetzen eines anderen
Staates gegründet wurde.
 Der Ausländerversicherer ist eine Versicherungsgesellschaft, die für die
Ausübung von Geschäften in einem Staat zugelassen ist, aber in einem anderen
Land eingetragen ist.

Vertreter der lizenzierenden Versicherungsgesellschaft

Alle Staaten haben Lizenzierungsanforderungen für bestimmte Vertreter der

Versicherungsgesellschaften wie Agenten, Makler und Schadenregulierungsbeauftragte,
um Versicherungsgeschäfte im Staat abzuwickeln. Eine Erlaubnis wird in der Regel erst
erteilt, nachdem der Antragsteller eine Prüfung zu Versicherungsgesetzen und -praktiken
bestanden hat.
Genehmigen von Richtlinienformularen

Die meisten Staaten verlangen von Versicherungsunternehmen, ihre

Versicherungsformulare bei den staatlichen Versicherungsabteilungen in ähnlicher Weise
einzureichen, wie sie für die Tarifanmeldung verwendet werden.

Wenn ein Versicherer beispielsweise die Sprache einer bestimmten Police ändern
möchte, muss er das neue Formular zur Genehmigung einreichen.

Untersuchung des Marktverhaltens

Es besteht aus staatlichen Gesetzen, die die Praktiken der Versicherer in Bezug auf die
vier Geschäftsbereiche Verkauf und Werbung, Underwriting, Preisgestaltung und
Schadenabwicklung regeln.
Bei unlauteren Handelspraktiken wird die Lizenz der jeweiligen beteiligten
Versicherungsgesellschaft von den Behörden widerrufen oder ausgesetzt.

Untersuchung von Verbraucherbeschwerden

Jede staatliche Versicherungsabteilung verfügt über eine Abteilung für

Verbraucherbeschwerden, um die Verbraucherschutzziele der staatlichen
Versicherungsabteilung durchzusetzen und den Versicherten bei der Bewältigung von
Problemen zu helfen, die sie mit Versicherungsunternehmen und ihren Vertretern haben.

Selbstbehalt- und Überschussversicherung (E & S)

Dies besteht aus Versicherungsdeckungen, die auf dem Standardmarkt in der Regel nicht
verfügbar sind und von nicht lizenzierten Versicherern geschrieben werden.

Der Standardmarkt bezieht sich kollektiv auf Versicherer, die freiwillig

Versicherungsschutz zu Tarifen anbieten, die für Kunden mit durchschnittlichen oder
überdurchschnittlichen Verlusten konzipiert sind. Solche Versicherer schreiben den
Großteil der gewerblichen Sach-, Haftpflichtversicherungen in den USA ab.

Änderungen der Geschäftspraktiken, die Einführung einer neuen Technologie, könnten

zu neuen Verlusten führen, die in traditionellen Versicherungspolicen nicht in Betracht
gezogen werden. Diese Arten von Risikopositionen werden häufig von nicht-
traditionellen Versicherungsmärkten im Rahmen der Selbstbeteiligungs- und
Überschussversicherung abgedeckt.

Nicht lizenzierte Versicherer sind diejenigen, die in vielen Staaten, in denen sie tätig sind,
nicht lizenziert sind und ausschließlich überschüssige und überschüssige
Geschäftsbereiche schreiben.
Klassen des E&S-Geschäfts

Die folgenden Geschäftszweige sind häufig im E & S Line Market versichert: -

 Ungewöhnliche oder einzigartige Belichtungen

 Nicht standardmäßiges Geschäft
 Versicherte, die hohe Limits benötigen
 Versicherte, die in der Regel eine breite Deckung benötigen
 Forderungen, die neue Formulare erfordern

Ungewöhnliche oder einzigartige Belichtungen

Eine der Anforderungen des Commercial Insurable Loss Exposure besteht darin, dass
eine große Anzahl ähnlicher Exposure Units vorhanden sein sollte. Wenn die Forderung
diese Anforderung nicht erfüllt, sind die Standardversicherer oft nicht bereit, diese
Deckung zu bieten. Diese Art von Versicherung, die als Nicht-Erscheinen-Versicherung
bekannt ist, wird von E & S Versicherern geschrieben. Zum Beispiel kommt ein Sänger
nicht zu einer Aufführung, bei der Sponsoren aufgrund seiner Nichtaufführung einen
finanziellen Verlust erleiden.

Nicht standardmäßiges Geschäft

Manchmal erfüllen Verlustrisiken nicht die versicherungstechnischen Anforderungen des

Standardversicherungsmarktes. Dies könnte ein Beweis für eine schlechte
Schadenerfahrung sein, die nicht angemessen kontrolliert werden kann, und die Prämien
der Standardversicherer, die normalerweise in Rechnung gestellt werden, reichen nicht
aus, um diese Risiken zu decken. Ein E & S-Versicherer könnte bereit sein, diese Arten
von Deckungen mit einer Prämie zu schreiben, die wesentlich höher ist, als die
Standardversicherer berechnen würden.

Versicherte, die ein hohes Limit benötigen

Einige Unternehmen verlangen besonders für Haftpflichtversicherungen sehr hohe

Deckungsgrenzen. Eine Standardversicherungsgesellschaft ist möglicherweise nicht
bereit, Limits anzubieten, die so hoch sind wie der versicherte Bedarf. Der E & S-Markt
bietet häufig die erforderlichen Limits, die über die von Standardversicherern
festgelegten Limits hinausgehen.
Versicherte, die in der Regel eine breite Deckung benötigen

Der traditionelle Versicherungsmarkt verwendet Standarddeckungsformulare, die von

Beratungsorganisationen wie Insurance Services Office und American Association of
Insurance Service entwickelt wurden. Wenn breitere Deckungen erforderlich sind,
suchen die Versicherten häufig eine solche Deckung auf dem E & S-Markt.

Überschuss- & Überschusslinienregulierung

Die E & S-Versicherung wird in der Regel von nicht zugelassenen (nicht lizenzierten)
Versicherern abgeschlossen. Diese Versicherer sind nicht verpflichtet, ihre Tarife und
Versicherungsformulare bei den staatlichen Versicherungsabteilungen einzureichen, was
ihnen mehr Flexibilität gibt als Standardversicherer. Obwohl nicht zugelassene
Versicherer in der Regel von den für zugelassene Versicherer geltenden Gesetzen und
Vorschriften ausgenommen sind, unterliegt der E & S-Markt der Regulierung. Mehr
Staaten haben Überschussliniengesetze, die verlangen, dass alle E & S-Geschäfte an den
Excess & Surplus Line-Broker gestellt werden. Der E&S-Broker ist staatlich lizenziert,
Versicherungsgeschäfte über nicht zugelassene Versicherer abzuwickeln. Wenn ein
Versicherungsproduzent eine Versicherung bei nicht zugelassenen Versicherern anstrebt,
muss er einen E & S-Broker für die Abwicklung der Transaktion beauftragen.

Kapitel 3 – Wie wird die finanzielle Leistung von Versicherern gemessen?

Rentabilität des Versicherers

Wie jedes andere Unternehmen muss ein Versicherungsunternehmen seine Einnahmen

und Ausgaben verwalten, um einen Gesamtgewinn aus seiner Geschäftstätigkeit zu
erzielen und die Rentabilität sicherzustellen, von der sein Überleben abhängt.

Einkommensquellen für Sach- und Haftpflichtversicherungen

Einkommen

Eine Versicherungsgesellschaft bezieht Einnahmen aus zwei Hauptquellen: -

  Verkauf von Versicherungen
 Anlage von Fonds

Prämieneinkommen ist das Geld, das ein Versicherer von seinen

Versicherungsnehmern als Gegenleistung für den von ihm bereitgestellten
Versicherungsschutz erhält. Bei der Messung der gesamten Prämieneinnahmen für das
Jahr muss ein Versicherungsunternehmen bestimmen, welcher Teil seiner gebuchten
Prämien als verdiente Prämie und nicht verdiente Prämieneinnahmen gilt.

Geschriebene Prämien sind Prämien für Policen, die während eines bestimmten
Zeitraums in Kraft gesetzt oder gebucht wurden.

Die verdiente Prämie stellt den Teil der schriftlichen Prämie dar, der nur im Laufe der
Zeit als Einkommen erfasst wird und da die Versicherungsgesellschaft den im Rahmen
der Versicherungspolicen versprochenen Schutz bietet.

Nicht verdiente Prämie ist der Teil der gebuchten Prämie, der für den Teil des
Versicherungszeitraums gilt, der nicht eingetreten ist.

Kapitalerträge Eine Versicherungsgesellschaft erhebt Prämien von ihren

Versicherungsnehmern und zahlt Ansprüche für ihre Versicherungsnehmer. Der
Versicherer wickelt einen großen Geldbetrag ab. Die Versicherer investieren verfügbare
Mittel, um zusätzliche Erträge zu erzielen, insbesondere in Zeiten hoher Zinssätze und
hoher Renditen an der Börse. Die Erträge aus diesen Anlagen sind Kapitalerträge.

Die Gründe für Investitionen seiner Fonds sind wie folgt: -

 Die Versicherer sind gesetzlich verpflichtet, einen bestimmten Betrag an Mitteln

aufrechtzuerhalten, der als Überschuss der Versicherungsnehmer bezeichnet wird,
damit sie ihren Verpflichtungen auch nach katastrophalen Verlusten nachkommen
können.
 Die Versicherungsgesellschaft verfügt über Mittel für Investitionen, die sie in der
Regel erhält, bevor sie Ansprüche auf die entsprechenden Policen zahlt.

Aufwandsarten, die Sach- und Haftpflichtversicherungen entstehen

Aufwendungen Die Hauptaufwendungen der Versicherungsgesellschaft sind

Schadenzahlungen für Versicherte, die Verluste erlitten haben, und Kosten, die bei der
Behandlung dieser Verluste entstanden sind.
Den Versicherern entstehen auch Betriebskosten bei der Bereitstellung und Wartung ihrer
Versicherungsprodukte. Damit ein Versicherer profitabel ist, müssen seine kombinierten
Prämien- und Kapitalerträge seine Gesamtschadenzahlungen und sonstigen
Aufwendungen übersteigen.

Verluste und versicherungstechnische Aufwendungen

Verluste Die Hauptkostenkategorie für die meisten Versicherungsunternehmen ist die

Zahlung für Verluste aus Schadensfällen. Ansprüche werden nicht sofort nach Eintritt
eines Schadens beglichen. Dies ist auf langwierige und zeitweise gerichtliche Verfahren
zurückzuführen, oder manchmal kann es in einem Jahr zu Verlusten kommen, die jedoch
im späteren Jahr beglichen werden, oder es kann in einem Jahr zu Verlusten kommen, die
in den folgenden Jahren gemeldet werden können. In einem bestimmten Jahr kennt eine
Versicherungsgesellschaft nur die Höhe der bisher gezahlten Verluste, aber nicht den
endgültigen Betrag, den sie letztendlich zahlen muss. Um Erträge und Aufwendungen zu
vergleichen, muss ein Versicherer jedoch nicht nur seine bezahlten Verluste, sondern
auch die entstandenen Verluste für den Zeitraum berechnen.

Bezahlte Verluste Alle Schadenzahlungen, die ein Versicherer in einem bestimmten

Zeitraum geleistet hat.

Für einen bestimmten Zeitraum entstandene Verluste, die der Summe der eingezahlten
Verluste und der Veränderungen der Verlustreserven entsprechen (Verlustreserven am
Ende des Zeitraums abzüglich Verlustreserven zu Beginn des Zeitraums).

Verlustrücklagen sind die Beträge, die von Versicherungsgesellschaften zur Zahlung

von Ansprüchen für bereits eingetretene, aber noch nicht beglichene Verluste bestimmt
wurden. Eine Schadenrücklage für einen bestimmten Schadensfall ist die beste
Schätzung des Versicherers über den Gesamtbetrag, der in Zukunft für die bereits
eingetretenen Schäden gezahlt wird.

Entstandene, aber nicht gemeldete Verluste Die Verluste, die in einem bestimmten
Zeitraum entstanden sind, aber der Versicherungsgesellschaft im angegebenen Zeitraum
nicht gemeldet wurden.
Aufwendungen für Verluste Aufwendungen, die durch den Prozess der Untersuchung
von Versicherungsansprüchen in der Abrechnungsfrist gemäß der in der
Versicherungspolice angegebenen Frist erforderlich sind.

Sonstige versicherungstechnische Aufwendungen Zusätzlich zu den Verlusten und

Verlustaufwendungen umfassen die Kosten für die Bereitstellung von Versicherungen
andere wesentliche versicherungstechnische Aufwendungen. Die Hauptkategorie der
versicherungstechnischen Aufwendungen der Versicherer ist

 Anschaffungskosten
 Allgemeine Aufwendungen
 Steuern und Gebühren

Akquisitionsaufwendungen Die mit der Akquisition von Neugeschäft verbundenen

Aufwendungen sind erheblich, wie die Zahlung von Provisionen, Maklergebühren,
Bonuszahlungen auf Verkäufe, Gewinne und andere Produktivitätsmaße usw.,
Werbeaufwendungen können für die meisten Versicherer ein wesentlicher Bestandteil der
Anschaffungskosten sein, unabhängig davon, ob die Werbung an die breite Öffentlichkeit
oder speziell an Versicherungsproduzenten gerichtet ist.

Allgemeine Aufwendungen Die allgemeinen Aufwendungen umfassen Aufwendungen

im Zusammenhang mit der Besetzung und Wartung von Versicherungsabteilungen wie
Buchhaltung, Recht, Forschung, Produktentwicklung, Kundenservice, elektronische
Datenverarbeitung und Gebäudewartung. Darüber hinaus müssen die Versicherer
Büroräume, Telefone und andere Versorgungsdienste für den reibungslosen Betrieb der
Organisation bereitstellen.

Steuern und Gebühren Alle Versicherungsgesellschaften in den fünfzig Bundesstaaten

erheben Prämiensteuern in der Regel zwischen 2 und 4 Prozent auf alle Prämien, die von
den Versicherern in einem bestimmten Bundesstaat generiert werden. Die
Gebührenkomponente umfasst unter anderem Ausgaben für die Lizenzierung und die
Teilnahme an verschiedenen Versicherungsprogrammen wie Garantiefonds und Kfz-
Versicherungen.

Investitionskosten Die Investmentabteilung eines Versicherers umfasst Mitarbeiter

professioneller Investmentmanager, die das Investitionsprogramm des Unternehmens
überwachen. Die Investitionsaufwendungen umfassen die Gehälter und alle anderen
Aufwendungen im Zusammenhang mit den Aktivitäten der Investitionsabteilung. In
ihrem Jahresabschluss ziehen Versicherungsgesellschaften diese Aufwendungen im
Zusammenhang mit den Aktivitäten der Investmentabteilung ab, um den Nettoertrag
auszuweisen.
Gewinn oder Verlust aus dem Betrieb Ein versicherungstechnischer Nettogewinn oder
-verlust des Versicherers ist seine verdiente Prämie abzüglich seiner Verluste und
versicherungstechnischen Aufwendungen für den jeweiligen Zeitraum. Wenn ein
Versicherer seine Netto-Investitionsgewinne oder -verluste zu seinen Netto-
Versicherungsgewinnen oder -verlusten hinzufügt, ist die resultierende Zahl der
Gesamtgewinn oder -verlust aus der Geschäftstätigkeit.

Der Nettoertrag vor Steuern ist seine gesamte verdiente Prämie und sein Kapitalertrag
abzüglich seiner Gesamtverluste und sonstigen Aufwendungen in der entsprechenden
Periode.

Ertragsteuern Wie andere Unternehmen zahlt die Versicherungsgesellschaft

Ertragsteuern auf das zu versteuernde Einkommen.

Nettobetriebsergebnis Nachdem eine Versicherungsgesellschaft Verluste bezahlt und

Geld reserviert hat, um zusätzliche Aufwendungen, Verluste und Ertragsteuern zu
bezahlen, ist die Erinnerung das Nettobetriebsergebnis, das den Eigentümern der
Gesellschaft gehört.

Solvabilität des Versicherers

Die Zahlungsfähigkeit bei Eintritt von Schäden richtet sich nach der Vermögenslage des
Versicherers. Eine Versicherung muss also finanziell gesund bleiben, um Verluste zu
bezahlen. Das Vermögen, die Verbindlichkeiten und der Überschuss des
Versicherungsnehmers messen die Finanzlage des Versicherungsunternehmens zu einem
bestimmten Zeitpunkt.

Vermögenswerte Hierbei handelt es sich sowohl um materielles als auch immaterielles

Eigentum, das einem Unternehmen, in diesem Fall einer Versicherungsgesellschaft,
gehört. Dazu gehören Geld, Aktien und Anleihen, Gebäude, Büromöbel und
Forderungen gegenüber Agenten, Maklern und Rückversicherern.

Zugelassene Vermögenswerte sind Arten von Immobilien wie Bargeld und Aktien, die
die Aufsichtsbehörden den Versicherern erlauben, in ihren Abschlüssen als
Vermögenswerte auszuweisen. Solche Vermögenswerte sind leicht in Barmittel zum
Marktwert oder in der Nähe des Marktwerts der Immobilie umwandelbar.

Nicht zugelassene Vermögenswerte sind Arten von Immobilien wie Büromöbel und -
ausstattung, die die Versicherungsaufsichtsbehörden den Versicherern nicht gestatten,
Vermögenswerte in Abschlüssen auszuweisen, da diese Vermögenswerte nicht ohne
weiteres in Barmittel zu ihrem Marktwert oder in der Nähe ihres Marktwerts
umgewandelt werden können.

Wichtigste Arten von Verbindlichkeiten, die in den Jahresabschlüssen der

Versicherer enthalten sind

Verbindlichkeiten sind finanzielle Verpflichtungen oder Schulden eines Unternehmens

gegenüber einem anderen Unternehmen, in der Regel dem Versicherungsnehmer im Falle
einer Versicherungsgesellschaft. Es gibt zwei Haupttypen von Verbindlichkeiten, die im
Jahresabschluss eines Versicherers zu finden sind: -

 Verlustrücklage
 Nicht verdiente Prämienreserve

Die Schadenrücklage ist eine finanzielle Verpflichtung des Versicherers, den

endgültigen Abrechnungsbetrag für alle eingetretenen, aber noch nicht
abgerechneten Schäden zu schätzen.

Nicht verdiente Prämienrücklage Es handelt sich um eine wesentliche Verbindlichkeit,

die im Jahresabschluss der P & C-Versicherer enthalten ist. Es handelt sich um eine
Haftung, weil sie die von den Versicherten im Voraus gezahlten Versicherungsprämien
für Leistungen darstellt, die die Versicherer noch nicht erbracht haben. Wenn
beispielsweise die Versicherungsgesellschaft beschließt, ihren Betrieb auf halbem Weg
abzuschließen, muss die nicht verdiente Prämie für die Policen zurückerstattet werden.

Der Versicherungsnehmerüberschuss eines Versicherungsunternehmens entspricht

seinem gesamten zugelassenen Vermögen abzüglich seiner gesamten Verbindlichkeiten.
Mit anderen Worten, der Überschuss der Versicherungsnehmer misst die Differenz
zwischen dem, was das Unternehmen besitzt, und dem, was es schuldet.

Überwachung der finanziellen Leistung von Versicherern

Zu den Zielen der meisten Versicherer gehört es, profitabel zu sein und langfristig im
Geschäft zu bleiben. Versicherungsunternehmen müssen ihre finanzielle Leistung
sorgfältig überwachen. Die Versicherer müssen Finanzinformationen auf konsistente
Weise unter Verwendung verschiedener Abschlüsse erfassen und melden, darunter: -

 Bilanz
 Gewinn- und Verlustrechnung

Die Bilanz ist eine Art Jahresabschluss, der die Finanzlage des Unternehmens zu einem
bestimmten Zeitpunkt zeigt und die zugelassenen Vermögenswerte, Verbindlichkeiten
und den Überschuss des Versicherungsnehmers enthält.

Die Gewinn- und Verlustrechnung ist eine Art Jahresabschluss, der die Erträge,
Aufwendungen und Nettoerträge des Unternehmens für einen bestimmten Zeitraum, in
der Regel ein Jahr, darstellt.

Bilanzanalyse

Die Analyse der Beziehung verschiedener Posten, die im Jahresabschluss des

Versicherers erscheinen, hilft festzustellen, wie gut Versicherungsunternehmen
abschneiden. Der Vergleich zweier Positionen ergibt ein Verhältnis, das einen
bestimmten Aspekt der finanziellen Leistung hervorhebt. Mehrere solcher Kennzahlen
sind im Versicherungsgeschäft weit verbreitet. Diese Kennzahlen werden allgemein als
Rentabilitätskennzahl bezeichnet.

Rentabilitätskennzahl

Mehrere Kennzahlen messen die Rentabilität eines Versicherungsunternehmens. Diese

Rentabilitätskennzahlen lauten wie folgt: -

 Verlustquote
 Aufwandsquote
 Kombiniertes Verhältnis
 Kapitalertragsquote
 Gesamtbetriebsverhältnis

Die Schadenquote wird berechnet, indem die entstandenen Verluste (einschließlich

Schadenaufwendungen) eines Versicherers für einen bestimmten Zeitraum durch seine
verdiente Prämie für den gleichen Zeitraum dividiert werden.

Die Kostenquote wird berechnet, indem die angefallenen versicherungstechnischen

Aufwendungen eines Versicherers für einen bestimmten Zeitraum durch seine gebuchten
Prämien für den gleichen Zeitraum dividiert werden.
Die Combined Ratio ist die Summe aus Verlustquote und Kostenquote.

Die Kapitalertragsquote wird berechnet, indem der Nettoertrag aus Kapitalanlagen

durch verdiente Prämien für einen bestimmten Zeitraum dividiert wird.

Die Gesamtbetriebsquote wird berechnet, indem die Investitionsertragsquote von der

kombinierten Quote subtrahiert wird.

Das Kapazitätsverhältnis oder das Verhältnis von Prämie zu Überschuss wird

berechnet, indem die gebuchten Prämien durch den Überschuss des
Versicherungsnehmers dividiert werden.

SEGMENT B – VERSICHERUNGSGESCHÄFTE
KAPITEL 4 – MARKETING

Marketing ermöglicht es einem Versicherungsunternehmen, festzustellen, welche

Produkte den Kundenbedürfnissen entsprechen, und diese Produkte dann an seine
Kunden zu verkaufen und zu liefern. Es ist ein Prozess, bei dem Kunden und ihre
Bedürfnisse identifiziert und dann Produkte oder Dienstleistungen erstellt, bewertet,
beworben, verkauft und vertrieben werden, um diese Bedürfnisse zu erfüllen.

Ein Produzent ist jede Person, die Versicherungsprodukte für eine

Versicherungsgesellschaft verkauft. Es werden jedoch auch Agenten-, Makler-,
Handelsvertreter- und andere Titel verwendet, um eine besondere Kategorie von
Produzenten zu bezeichnen.

Die rechtliche Rolle eines Versicherungsvertreters

Agentur ist ein Rechtsverhältnis, das entsteht, wenn eine Partei, der Auftraggeber, eine
andere Partei, den Vertreter, ermächtigt, als gesetzlicher Vertreter des Auftraggebers zu
handeln. Im Agenturverhältnis ist der Auftraggeber die Partei, die den Bevollmächtigten
bevollmächtigt, in seinem Namen zu handeln. Im Agenturverhältnis ist der Vertreter die
Partei, die vom Auftraggeber bevollmächtigt ist, im Namen des Auftraggebers zu
handeln.

Aufbau der Agenturbeziehung

Ein Vermittlungsverhältnis entsteht in der Regel durch schriftlichen Vertrag zwischen

Auftraggeber und Vermittler. In der Versicherung ist die Versicherungsgesellschaft der
Auftraggeber, der Versicherungsvertreter als seine Vertreter ernennt; ein schriftlicher
Vertretungsvertrag, der den Umfang der einem Vertreter erteilten Befugnis angibt,
formalisiert dieses Verhältnis.
Ein Handelsvertretervertrag oder Handelsvertretervertrag ist eine schriftliche
Vereinbarung zwischen der Versicherungsgesellschaft und dem Vertreter, die unter
anderem den Umfang der Befugnis des Vertreters zur Durchführung von Geschäften für
den Versicherer festlegt.

Versicherungsvertreter sind gesetzliche Vertreter der Versicherungsgesellschaft, für die

sie eine vertragliche Vereinbarung über den Verkauf von Versicherungen haben.

Pflichten eines Agenten und des Auftraggebers

Das Agenturverhältnis, das auf gegenseitigem Vertrauen basiert, befähigt den Agenten,
im Namen des Auftraggebers zu handeln und erlegt beiden Parteien erhebliche
Verantwortlichkeiten auf.

Pflichten des Agenten gegenüber dem Auftraggeber

In einem Agenturverhältnis besteht die grundlegende Verantwortung des Vertreters darin,

zugunsten des Auftraggebers zu handeln. Die Gesetze der Agentur erlegen allen Agenten
fünf spezifische Pflichten auf: -

 Loyalität
 Gehorsam
 Angemessene Sorgfalt
 Buchhaltung
 Weitergabe von Informationen

Pflichten des Auftraggebers gegenüber dem Agenten

Die Hauptpflicht des Auftraggebers besteht darin, den Auftragnehmer für die erbrachten
Leistungen zu bezahlen. Der Auftraggeber ist auch verpflichtet, die Vertreter für alle
Verluste oder Schäden zu entschädigen, die ohne Verschulden des Vertreters entstanden
sind, aber durch Handlungen des Vertreters im Namen des Auftraggebers entstanden
sind. Ein wichtiger Faktor, der mit dieser Pflicht verbunden ist, ist die Exposition von
Versicherungsagenten gegenüber Fehlern und Unterlassungsansprüchen, die sich aus dem
fahrlässigen Handeln des Agenten ergeben könnten.

Irrtümer und Unterlassungen sind fahrlässige Handlungen einer Person bei der
Ausübung des Versicherungsgeschäfts, die eine gesetzliche Haftung für Schäden
begründen. E & O-Ansprüche können sich auch aus der Untätigkeit ergeben, die eine
gesetzliche Haftung begründet.
Pflichten eines Agenten und des Auftraggebers gegenüber Dritten

Ein Agenturverhältnis begründet auch Verantwortlichkeiten gegenüber Dritten. Die

bevollmächtigten Handlungen des Vertreters im Namen des Auftraggebers verpflichten
den Auftraggeber gegenüber Dritten rechtlich in gleicher Weise, als ob der Auftraggeber
allein gehandelt hätte.

So besteht aus versicherter Sicht kaum eine Unterscheidung zwischen

Versicherungsvertreter und Versicherungsgesellschaft. Das Gesetz geht davon aus, dass
das vom Agenten erworbene Wissen das von der Versicherungsgesellschaft erworbene
Wissen ist. Nach dem Agenturgesetz bedeutet die Tatsache, dass der Agent von der
Exposition wusste, dass der Versicherer vermutlich davon weiß.

Bevollmächtigung der Agenten

Versicherungsagenten haben in der Regel drei Arten von Behörden, um Geschäfte im

Namen der Versicherer zu tätigen: -

 Expressautorität
 Implizite Autorität
 Scheinbare Autorität

Express Authority ist die Befugnis, die der Auftraggeber dem Vertreter ausdrücklich
zum Verkauf des Produkts der Versicherungsgesellschaft erteilt oder dass der Vertreter
die Befugnis hat, die Deckung bis zu einem bestimmten Grenzwert zu binden.
Verbindliche Vollmacht wird dem Handelsvertreter grundsätzlich im
Handelsvertretervertrag erteilt und ist somit eine Form der ausdrücklichen Vollmacht.

Binding Authority ist eine Befugnis, den Versicherungsschutz im Namen des

Versicherers wirksam zu machen; der verbindliche Versicherungsschutz wird in der
Regel durch die Ausgabe von Bindemitteln erreicht.

Ein Binder, der entweder schriftlich oder mündlich sein kann, ist ein befristeter Vertrag
zwischen der Versicherungsgesellschaft und dem Versicherten, der den
Versicherungsschutz wirksam macht.

Implizite Befugnis ist die Befugnis, die sich aus Handlungen des Agenten ergibt, die
dem akzeptierten Brauch entsprechen und als im Rahmen der vom Auftraggeber erteilten
Befugnis betrachtet werden, auch wenn diese Befugnis nicht ausdrücklich mündlich oder
im Agenturvertrag erteilt wird.
Die scheinbare Befugnis ist die Befugnis, die auf der begründeten Annahme des Dritten
beruht, dass ein Vertreter befugt ist, im Namen des Auftraggebers zu handeln.

Versicherungsmarketing-Systeme

Die meisten Versicherer verwenden eines oder mehrere der folgenden traditionellen
Marketingsysteme: -

 Unabhängiges Agentursystem
 Exklusives Agentursystem
 Direktschreibsystem
 Direct Response System

Unabhängiges Agentursystem Eine unabhängige Agentur ist ein unabhängiges

Unternehmen, das Versicherungen in der Regel als Vertreter mehrerer unabhängiger
Versicherungsunternehmen verkauft. Als Ausnahme vom Vorstehenden vereinbaren
einige unabhängige Agenten, ihr gesamtes oder den größten Teil ihres Geschäfts bei einer
Versicherungsgesellschaft zu platzieren.

Independent Agent ist ein Produzent, der für eine unabhängige Agentur arbeitet.

Eines der wichtigsten Unterscheidungsmerkmale zwischen dem Besitz der Ablaufliste

der Agentur durch das unabhängige Agentursystem und anderen Marketingsystemen ist
die Aufzeichnung der derzeitigen Versicherungsnehmer, die Daten, an denen die Policen
ablaufen (der Besitz der Ablaufmittel, die Ablaufliste einer unabhängigen Agentur gehört
der Agentur und gibt der Agentur das Recht, diese Versicherungsnehmer für eine
Versicherung zu gewinnen).

Broker Ein Versicherungsmakler ist ein unabhängiger Geschäftsinhaber oder eine Firma,
die Kunden und nicht Versicherer vertritt. Makler kaufen bei Versicherungsunternehmen
ein, um die beste Deckung oder den besten Wert für ihre Kunden zu finden. Die Makler
sind keine gesetzlichen Vertreter des Versicherers oder haben wahrscheinlich keine
Befugnis, den Versicherer durch verbindliche Deckungen zu verpflichten, im Gegensatz
zu Agenten, die in der Regel verbindliche Befugnisse haben.
Verwaltung von Generalagenturen (MGAs)

Eine Managing General Agency ist eine unabhängige Wirtschaftsorganisation, die

unabhängige Vertreter für Versicherungsunternehmen ernennt und beaufsichtigt, die das
unabhängige Agentursystem nutzen. Die MGA fungiert quasi als Außenstelle für eine
oder mehrere Versicherungsgesellschaften. Sie erhalten eine Managementprovision, die
oft als Override bezeichnet wird. Dies ist der Prozentsatz der Prämie oder der Gewinne
aus Policen, die von Produzenten verkauft werden, die über die MGA Geschäfte mit der
Versicherungsgesellschaft tätigen.

Exklusives Agentursystem

Ein exklusiver Vertreter ist ein Vertreter, der einen Vertrag über den Verkauf von
Versicherungen ausschließlich für eine Versicherungsgesellschaft oder eine Gruppe
verbundener Unternehmen hat. In der Regel enthält der zwischen dem Versicherer und
dem Vertreter abgeschlossene Vermittlungsvertrag eine Vereinbarung, dass die
Versicherungsgesellschaft bei Beendigung des Vermittlungsvertrags die Ablaufliste des
ausschließlichen Vertreters einhält. Aber in bestimmten Fällen besitzt ein exklusiver
Agent die Liste und hat das Recht, sie auch an eine andere Partei zu verkaufen.

Direktschreibsystem

Das Direktschreibsystem eines Versicherungsmarketings verwendet Handelsvertreter, die

Mitarbeiter der Versicherungsgesellschaft sind.

Ein Direktschreiber ist ein Versicherer, der das Direktschreibsystem zur Vermarktung
von Versicherungen verwendet. Solche Außendienstmitarbeiter erhalten sowohl
Provisionen als auch Bürokosten. In diesem System gehört der Ablauf nicht dem
Vertriebsmitarbeiter und ist genau im Besitz der Versicherungsgesellschaft.

Direct Response System

Ein Direct-Response-System umfasst jedes Versicherungsmarketing-System, das nicht in

erster Linie von einzelnen Herstellern abhängt, um Kunden zu finden und
Versicherungen zu verkaufen, sondern hauptsächlich auf Post-, Telefon- und
Internetverkäufe ausgerichtet ist.
Mixed-Marketing-System

Hierbei handelt es sich um ein System, das sich auf die Nutzung von mehr als einem
Marketingsystem durch den Versicherer bezieht.

Unterschiede zwischen traditionellen Versicherungsmarketing-Systemen

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Marketings Unternehm der Produzenten Agentur Verkaufs
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Response Arbeitgeber Telefon
System des oder
Herstellers Internet

Entschädigung der Produzenten

Während einige Produzenten ein Gehalt erhalten, bieten Provisionen die primäre Form
der Vergütung für Produzenten. Zwei Arten von Provisionen, die Produzenten
normalerweise verdienen, sind Verkaufsprovisionen und bedingte Provisionen.

Die Verkaufsprovision (oder einfach eine Provision) ist ein Prozentsatz der Prämie, die
der Versicherer an die Agentur oder den Hersteller für die neu verkauften oder erneuerten
Policen zahlt.

Die Provision entschädigt die Agentur nicht nur für die Durchführung des Verkaufs,
sondern auch für die Erbringung von Dienstleistungen vor und nach dem Verkauf. Die
vor dem Verkauf erbrachte Dienstleistung umfasst die Suche und Überprüfung der
Versicherungsaussichten, die Durchführung einer erfolgreichen Verkaufswerbung, das
Einholen der erforderlichen Informationen zum Ausfüllen eines Antrags, die
Vorbereitung einer Einreichung bei der Versicherungsgesellschaft und die Vorlage eines
Angebots an den Interessenten. Um einen Verkauf zu tätigen, muss ein Vertreter auch
die Bedürfnisse der potenziellen Kunden bewerten und dem Kunden eine angemessene
Deckung für den Verkauf empfehlen. Nach dem Verkauf kümmert sich der Agent häufig
um die Papierarbeit, die unter anderem mit Richtlinienänderungen, Abrechnungen und
der Bearbeitung von Ansprüchen einhergeht. Während die Police erneuert wird, muss die
Agentur den Deckungsbedarf erneut analysieren und Änderungen des
Versicherungsschutzes berücksichtigen.

Bedingte Provisionen

Zusätzlich zu den Provisionen, die auf einem Prozentsatz der Prämien basieren, erhalten
viele Agenturen eine bedingte Provision, die als Gewinnbeteiligung bezeichnet wird. Es
handelt sich um eine Provision, die ein Versicherer in der Regel jährlich an eine
unabhängige Agentur zahlt, die sich nach dem Prämienvolumen und dem
Rentabilitätsniveau des Agenturgeschäfts mit diesem Versicherer richtet.

Marketingmanagement

Eine wichtige Funktion des Marketingmanagements besteht darin, den Verkauf der
Agentur zu überwachen und den Verkauf zu versichern, um sicherzustellen, dass sowohl
die Umsatz- als auch die Gewinnziele des Unternehmens und der Agentur erreicht
werden.

Hersteller-Supervision

Da der Versicherungsverkauf eine Eins-zu-Eins-Aktivität ist, die häufig im Büro des

Produzenten stattfindet, beaufsichtigen Versicherungsgesellschaften ihre Produzenten,
indem sie unabhängige Agenten einsetzen, die in der Regel als Marketingvertreter
bekannt sind und die unabhängigen Agenten besuchen, die das Unternehmen vertreten.
Sie sind Mitarbeiter des Versicherers, deren Aufgabe es ist, Vertreter des Versicherers zu
besuchen, solide Marketingbeziehungen zu diesen Vertretern aufzubauen und
aufrechtzuerhalten und die Vertreter zu motivieren, dem Versicherer ein
zufriedenstellendes Volumen an profitablem Geschäft zu bieten.
Produktionsversicherer sind Mitarbeiter eines Versicherungsunternehmens, die im Büro
eines Versicherers in einer versicherungstechnischen Position arbeiten, aber auch reisen,
um Agenten und manchmal Kunden zu besuchen und mit ihnen in Kontakt zu bleiben.

Produzentenmotivation

Versicherungsunternehmen müssen ihre Produzenten motivieren, die Arten von

Versicherungen zu verkaufen, die die Unternehmen verkaufen wollen. Motivation
kommt von den Programmen, die im Homeoffice durch finanzielle Anreize entwickelt
werden, die Produzenten für den Verkauf von Versicherungsprodukten erhalten.
Verschiedene Arten der Motivation sind die Zahlung von Kontingentprovisionen,
Verkaufswettbewerben, Prämien, Vergütungen, Urlaubsreisen usw.,

Produktmanagement und -entwicklung

Die Versicherungsproduktion ist am erfolgreichsten, wenn die Hersteller ein

wünschenswertes Produkt zu einem wettbewerbsfähigen Preis verkaufen können. In der
Regel ist die Marketingabteilung der Versicherungsgesellschaft bestrebt, den Herstellern
die Produkte und die Preise zu geben, die sie benötigen. Da die Produzenten an den
Verkäufen beteiligt sind, müssen sie oft zuerst einen Bedarf identifizieren, der entweder
durch eine neue Richtlinie oder durch Änderungen einer bestehenden Richtlinie
angegangen werden könnte, da sie sich des Wettbewerbs auf dem Markt bewusst sind,
den sie der Marketingabteilung in Bezug auf das Produktmanagement und die
Entwicklung empfehlen.

Regulierung der Versicherungsproduzenten

Lizenzgesetze

Um rechtmäßig als Versicherungsvertreter zu fungieren, muss ein Produzent von einem

Staat oder Staaten lizenziert sein, in denen er oder sie Versicherungen verkaufen möchte.
Diese Gesetze variieren von Staat zu Staat und ändern sich regelmäßig. Einige
Bundesstaaten haben mehrere verschiedene Lizenzen, einschließlich Lizenzen für
Agenten, Makler und Anwälte.

Einige Bundesstaaten wie Kalifornien haben eine separate Lizenz für Anwälte, die für
Agenten oder Makler arbeiten und diese vertreten, haben oft Büroangestellte und haben
mehr eingeschränkte Befugnisse als Agenten. Im Allgemeinen können Anwälte
Interessenten anwerben, aber keinen Versicherungsschutz binden. In anderen Staaten
werden die Anwälte oft als Kundendienstmitarbeiter oder Kundendienstmitarbeiter
bezeichnet, die sich eine Agentenlizenz sichern müssen.
Lizenzierte Hersteller sind verpflichtet, alle Gesetze einzuhalten, die den
Versicherungsverkauf in dem Staat oder den Staaten regeln, in denen sie
Versicherungsgeschäfte tätigen.

Gesetze zu unlauteren Handelspraktiken

Dies sind staatliche Gesetze, die bestimmte verbotene Geschäftspraktiken festlegen.

Diese Gesetze verbieten in der Regel verschiedene unlautere Handelspraktiken wie

 Falsche Darstellung und falsche Werbung

 Tie-in-Sales
 Falz
 Andere irreführende Praktiken

Falsche Darstellung und falsche Werbung

Es ist eine unlautere Handelspraxis für Versicherungsagenten, Informationen

herauszugeben oder weiterzugeben, die Folgendes bewirken: -

 Falsche Darstellung der Leistungen, Vorteile, Bedingungen oder Konditionen

einer Versicherungspolice.
 Falsche Darstellung der Dividenden, die für eine Versicherungspolice zu erhalten
sind.
 Macht falsche oder irreführende Aussagen über Dividenden, die zuvor für eine
Versicherungspolice gezahlt wurden.
 Verwendet einen Namen oder Titel von Versicherungspolicen, der die wahre
Natur von Policen falsch darstellt.

Unentschiedener Verkauf

Es ist eine unlautere Handelspraxis für einen Hersteller, zu verlangen, dass der Kauf einer
Versicherung an einen anderen Verkauf oder eine andere finanzielle Vereinbarung
gebunden ist, d. h. eine Praxis, die als Tie-In-Verkäufe bezeichnet wird.

Falz

Rabattieren bedeutet, einem Antragsteller etwas anderes als die Versicherung selbst als
Anreiz zum Kauf oder zur Aufrechterhaltung einer Versicherung anzubieten.

Andere irreführende Praktiken

Andere als die oben genannten Gesetze über unlautere Handelspraktiken verbieten andere
Praktiken von Versicherern, die für Antragsteller und Versicherte irreführend oder unfair
sind, wie das Verbot eines Versicherers und seiner Vertreter, eine falsche Aussage über
die Finanzlage eines anderen Versicherers zu machen.

Es ist auch eine unlautere Handelspraxis, falsche Informationen auf einen

Versicherungsantrag zu setzen, um eine Provision aus einem Versicherungsverkauf zu
verdienen.

KAPITEL 5 : UNDERWRITING

Underwriting ist der Prozess der Versicherten, der Preisgestaltung, der Festlegung der
Versicherungsbedingungen und der anschließenden Überwachung der getroffenen
Underwriting-Entscheidungen.

Ein Versicherer ist ein Mitarbeiter der Versicherungsgesellschaft, der die Antragsteller
für die Versicherung bewertet, diejenigen auswählt, die für den Versicherer akzeptabel
sind, die Deckung berechnet und die Versicherungsbedingungen festlegt.

Zeichnungsaktivitäten

Das Underwriting umfasst die folgenden Aktivitäten: -

 Auswahl der Versicherten

 Preisabdeckung
 Festlegung der Bedingungen und Konditionen der Richtlinie
 Überwachung von Underwriting-Entscheidungen

Auswahl der Versicherten

Die Versicherer müssen die Antragsteller sorgfältig prüfen, um festzustellen, welche

Versicherung wünschenswert ist. Wenn die Versicherer die Versicherungsnehmer und
die Preisdeckungen nicht richtig auswählen, können einige Versicherte möglicherweise
eine Versicherung zu Preisen abschließen, die ihre Schadenrisiken nicht angemessen
widerspiegeln. Das Auswahlverfahren für das Underwriting ist nicht auf die Underwriter
beschränkt, sondern umfasst auch Produzenten und Underwriting-Manager. Die
Versicherungsgesellschaft erhält Anträge, aber nicht alle Anträge führen zur Ausstellung
von Policen. Eine Versicherungsgesellschaft kann aus zwei grundlegenden Gründen
nicht alle Bewerber akzeptieren: -

 Der Versicherer kann nur erfolgreich sein, wenn er Bewerber auswählt, die als
Gruppe ein Schadenrisiko aufweisen, das in einem angemessenen Verhältnis zu
den eingezogenen Prämien steht. Mit anderen Worten, Versicherer versuchen,
eine nachteilige Auswahl zu vermeiden.
  Die Fähigkeit eines Versicherers, Versicherungen anzubieten, ist durch seine
Fähigkeit, neue Policen abzuschließen, begrenzt.

Unerwünschte Auswahlüberlegungen

Adverse Selection ist eine Situation, die auftritt, weil Menschen mit der größten
Wahrscheinlichkeit von Verlusten diejenigen sind, die am ehesten eine Versicherung
abschließen. Eine nachteilige Auswahl tritt normalerweise auf, wenn die Prämie im
Zusammenhang mit dem Verlustrisiko niedrig ist.

Kapazitätsüberlegungen

Kapazität bezieht sich auf die Höhe des Geschäfts, das ein Versicherer in der Regel auf
der Grundlage des Vergleichs der schriftlichen Prämie des Versicherers mit der Höhe des
Überschusses des Versicherungsnehmers schreiben kann. Ein Versicherer muss über
einen ausreichenden Überschuss des Versicherungsnehmers verfügen, um das von ihm
geschriebene Versicherungsvolumen erhöhen zu können.

Die Versicherer versuchen, ihre verfügbaren Kapazitäten auf drei primäre Arten zu
schützen: -

 Aufrechterhaltung einer Risikostreuung

 Optimierung der Nutzung der verfügbaren Ressourcen
 Vermittlung von Rückversicherungen

Aufrechterhaltung einer Risikostreuung

Da jeder Versicherer über eine begrenzte Kapazität verfügt, müssen die

Versicherungsgesellschaften ihre verfügbare Kapazität zuweisen. Durch die Verteilung
ihres Risikos auf verschiedene Arten von Versicherungen und verschiedene geografische
Gebiete verringern Versicherungsunternehmen die Wahrscheinlichkeit, dass die gesamten
versicherungstechnischen Ergebnisse durch eine große Anzahl von Verlusten in einer Art
von Versicherung oder einem Gebiet beeinträchtigt werden.

Versicherungsgesellschaften weisen die Kapazität zu, indem sie die Höhe der
Versicherung, die sie für einen Versicherten abschließen, begrenzen.

Optimierung der Nutzung der verfügbaren Ressourcen

Verschiedene Ressourcen eines Versicherungsunternehmens umfassen finanzielle

Ressourcen, physische Ressourcen wie Gebäude, Büroausstattung und
Personalressourcen, zu denen Versicherer, Schadenregulierungsbeauftragte, Produzenten
und Servicepersonal gehören.

Die Optimierung der Nutzung der verfügbaren Ressourcen bedeutet, dass eine
Versicherungsgesellschaft alle ihre Ressourcen einsetzt, um einen Gewinn aus dem
Geschäftsbereich zu erzielen, auf den sie sich spezialisiert hat. Zum Beispiel schreibt
eine Versicherungsgesellschaft in der Regel keine Farmgeschäfte von Bewerbern, die
wenig oder gar keine Erfahrung damit haben, da kein Fachwissen für Feinheiten des
Geschäfts zur Verfügung steht.

Vermittlung von Rückversicherungen

Rückversicherung ist eine vertragliche Vereinbarung, bei der ein Versicherer, der
Erstversicherer, einige oder alle Schadenrisiken von Policen, die für seine Versicherten
geschrieben wurden, auf einen anderen Versicherer, den Rückversicherer, überträgt.

Wenn die Rückversicherung leicht verfügbar ist, kann die Versicherungsgesellschaft die
Anzahl der neuen Policen, die sie schreibt, erhöhen, indem sie einen Teil der Prämien
und Verlustrisiken an die Rückversicherer überträgt. Daher kann sich die Verfügbarkeit
von Rückversicherungen auf das Geschäft eines Versicherungsunternehmens auswirken.

Preisabdeckung

Das Ziel der versicherungstechnischen Preisgestaltung besteht darin, eine Prämie zu

berechnen, die dem Engagement entspricht. Gleichwertig bedeutet, eine angemessene
Beziehung zu zeigen. Eine Prämie entspricht der Risikoposition, wenn ein angemessener
Zusammenhang zwischen der Höhe der Prämie und der vom Versicherer übernommenen
Risikoposition besteht.

Prämienermittlung

Der Zinssatz ist ein Versicherungspreis, der pro Forderungseinheit berechnet wird, und
eine Forderungseinheit ist ein Maß für das Verlustpotenzial, das in der
Ratingversicherung verwendet wird. Die Prämie wird durch Multiplikation des Satzes
mit der Anzahl der Forderungseinheiten ermittelt.

Art der Tarife

Bei der Bestimmung der angemessenen Prämie für die Deckung verwenden die
Versicherer entweder Klassensätze oder Einzelsätze.

Kurspreise

Sie werden auch als manuelle Tarife oder Tarife bezeichnet, die für alle Versicherten
derselben Ratingkategorie oder Ratingklasse gelten. Versicherte mit ähnlichem
Schadenrisiko werden in ähnliche Ratingklassen eingeteilt.

Klassensätze werden traditionell in Rating-Handbüchern veröffentlicht – Bücher, die von

Versicherern, Bewertern und Produzenten bei der Preisgestaltung individueller
Richtlinien verwendet werden. Viele Versicherte innerhalb einer Ratingklasse haben
Schadenmerkmale, die sich möglicherweise nicht vollständig im Klassensatz
widerspiegeln.

Leistungsbewertungspläne ändern die Klassensätze, um diese Merkmale

widerzuspiegeln. Die Leistungsbewertung dient zwei Zwecken: -

 Es ermöglicht dem Versicherer, den Klassensatz so anzupassen, dass er bestimmte

identifizierbare Merkmale eines bestimmten Versicherten widerspiegelt.
 Es fördert die Verlustkontrolle, indem es sicherheitsbewusste Versicherte mit
niedrigeren Prämien oder Tarifen belohnt als diejenigen, die nicht an der
Verlustkontrolle teilnehmen.

Individuelle Tarife

Individuelle Tarife werden auch als spezifische Tarife bezeichnet, die für gewerbliche
Sachversicherungen für einzigartige Strukturen verwendet werden. Die Rate wird erst
nach eingehender Prüfung der Struktur und ihres Inhalts entwickelt. Jeder Einzeltarif
spiegelt Merkmale wie Gebäudebau, Belegung, öffentlicher und privater Brandschutz
und äußere Einwirkung wider.

Beurteilungsraten

Es ist eine Art individueller Zinssatz, der verwendet wird, um eine Prämie für ein
einzigartiges Engagement zu entwickeln, für das es keinen festgelegten Zinssatz gibt.
Bei der Beurteilung stützt sich der Versicherer stark auf seine Erfahrung.

Festlegung der Allgemeinen Geschäftsbedingungen

Auswahl und Preisgestaltung sind mit der dritten versicherungstechnischen Tätigkeit
verflochten – der Festlegung der Versicherungsbedingungen. Der Versicherer muss
entscheiden, welche Art von Deckung er jedem Antragsteller zur Verfügung stellen wird,
und dann eine Prämie berechnen, die dieser Deckung entspricht.
Versicherungsberatungsorganisationen entwickeln Versicherungsformulare mit Standard-
Versicherungsformulierungen. Diese Richtlinienformulare werden als Standardformulare
bezeichnet, die standardisierte Richtlinienformulierungen enthalten. Einige Versicherer
entwickeln ihre eigenen Standardformulare, die sie in Policen für ihre Versicherten
verwenden.

Überwachung von Underwriting-Entscheidungen

Die Versicherer überwachen regelmäßig die Gefahren, das Schadenserlebnis und andere
Bedingungen bestimmter Versicherter, um festzustellen, ob wesentliche Änderungen
eingetreten sind. Da versicherungstechnische Entscheidungen eine Bewertung des
Schadenpotenzials beinhalten, müssen Gefahren und andere Bedingungen regelmäßig
überprüft werden.

Die Überwachung gilt auch für versicherungstechnische Entscheidungen über das

gesamte Geschäftsbuch. Ein Geschäftsbuch, auch Portfolio genannt, kann sich auf alle
Policen in einem bestimmten Gebiet oder auf alle Policen beziehen, die eine bestimmte
Art von Versicherungsgeschäft bieten. Ein Geschäftsbuch kann sich auch auf alle
Policen einer Versicherung oder Agentur oder als Ganzes beziehen.

Underwriting-Management

Die Rolle des Underwriting-Managements der Versicherungsgesellschaft umfasst

verschiedene Verantwortlichkeiten: -

 Mitwirkung in der Gesamtleitung der Versicherungsgesellschaft

 Vermittlung von Rückversicherungen
 Übertragung der Zeichnungsbefugnis
 Erstellung und Durchsetzung von Underwriting-Richtlinien
 Überwachung der Ergebnisse der Zeichnungsrichtlinien

Teilnahme an der Geschäftsführung der Versicherungsgesellschaft

Der Leiter der Versicherungsabteilung beteiligt sich mit anderen Mitgliedern des Top-
Managements der Versicherung an umfassenden Geschäftsentscheidungen in Bezug auf
die Ziele des Unternehmens und die Art und Weise, wie diese Ziele erreicht werden
sollen. Angesichts eines Konsenses des Top-Managements über die allgemeinen Ziele
des Versicherers und die Zuweisung seiner Kapazitäten muss das Underwriting-
Management entscheiden, wie die Underwriting-Aktivitäten zu diesen Zielen beitragen
können.

Vermittlung von Rückversicherungen

Ein weiterer Aspekt des Underwriting Managements ist die Vermittlung von
Rückversicherungen. Es gibt zwei große Kategorien von Rückversicherungen, nämlich
die Vertragsrückversicherung und die fakultative Rückversicherung.

Vertragsrückversicherung

Es handelt sich um eine Vereinbarung, bei der sich ein Rückversicherer verpflichtet,
automatisch einen Teil aller in Frage kommenden Versicherungen des Erstversicherers
rückzuversichern. Eine individuelle Auswahl der Policen gibt es nicht. Vertrag verlangt,
dass der Erstversicherer verpflichtet ist, sich zu versichern, und der Rückversicherer muss
alle unter den Vertrag fallenden Geschäfte annehmen.

Fakultative Rückversicherung

Dies beinhaltet eine separate Transaktion für jede Rückversicherungspolice, und es

handelt sich nicht um eine automatische Bindung zwischen dem Erstversicherer und dem
Rückversicherer, bei der der Rückversicherer jede Police, die rückversichert werden soll,
einzeln bewertet.

Übertragung der Zeichnungsbefugnis

Eine Zeichnungsbefugnis ist die Grenze für Entscheidungen, die ein Zeichner treffen
kann, ohne die Genehmigung von jemandem auf einer höheren Ebene zu erhalten. Der
Umfang der jedem Versicherer erteilten Befugnisse spiegelt in der Regel die Erfahrung
des Versicherers, die Berufsbezeichnung und die Verantwortlichkeiten sowie die Art der
gehandhabten Versicherung wider. Bei einigen Versicherern ist die Zeichnungsbefugnis
stark dezentralisiert, d. h. das Zeichnungsmanagement delegiert umfangreiche
Zeichnungsbefugnisse an das Personal in den Außenstellen. Andere Versicherer sind
stark zentralisiert, wobei viele oder alle endgültigen versicherungstechnischen
Entscheidungen im Homeoffice getroffen werden.
Viele Versicherungsgesellschaften erteilen auch den Vertretern, die das Unternehmen
vertreten, sogenannte Frontline-Versicherer, eine gewisse Zeichnungsbefugnis. Diese
Vertreter treffen die ersten Entscheidungen in Bezug auf Anträge und leiten diese
Anträge, die den Zeichnungsrichtlinien entsprechen, an den Versicherer weiter.

Erstellung und Durchsetzung von Underwriting-Richtlinien

Das Underwriting Management entwickelt die Richtlinien, die die Ansichten des
Underwriters im Underwriting-Prozess festlegen. Underwriting-Richtlinien und Bulletins
erläutern, wie der Underwriter an jeden Antrag herangehen sollte. Die Richtlinien listen
die Faktoren auf, die vom Versicherer für jede Art von Versicherung berücksichtigt
werden sollten, wünschenswerte und unerwünschte Merkmale der Antragsteller in Bezug
auf diese Faktoren, die Gesamteinstellung der Versicherungsgesellschaft gegenüber den
Antragstellern, die diese Merkmale aufweisen.

Überwachung der Ergebnisse der Zeichnungsrichtlinien

Die Überwachung der Ergebnisse der Underwriting-Richtlinien umfasst Maßnahmen, um

sicherzustellen, dass die Underwriter die Richtlinien befolgen, um die Underwriting-Ziele
zu erreichen. Wenn die Richtlinien nicht befolgt werden, gibt es keine Hinweise darauf,
ob sie funktionieren werden. Ein Underwriting-Audit versucht festzustellen, ob die
Underwriter die Richtlinien befolgen. Wenn die Richtlinien befolgt werden, muss
festgestellt werden, ob sie die gewünschten Ergebnisse erzielen.

Der Underwriting-Prozess

Über jeden neuen Versicherungsantrag sowie über die Verlängerungspolicen muss eine
versicherungstechnische Entscheidung getroffen werden. Der Underwriting-Prozess
umfasst die folgenden Schritte: -

 Einholen der notwendigen Informationen

 Die versicherungstechnische Entscheidung treffen
 Umsetzung des Beschlusses
 Überwachung der Entscheidung

Sammeln von Underwriting-Informationen

Underwriting-Informationen sind Teile des wichtigen Elements, auf dessen Grundlage

Underwriter Entscheidungen treffen. Versicherer beziehen Informationen aus mehreren
Quellen: -
  Hersteller – können zusätzliche Informationen wie eine persönliche Bewertung
des Antragstellers liefern.
 Verbraucheruntersuchungsberichte – Mehrere unabhängige Berichtsdienste
untersuchen und liefern Hintergrundinformationen zu potenziellen Versicherten.
 Regierungsunterlagen – wie Kraftfahrzeugunterlagen, Gerichtsunterlagen und
öffentliche Informationen - bieten auch versicherungstechnische Informationen.
 Finanzrating-Dienstleistungen – Es gibt Unternehmen, die am Ratinggeschäft
beteiligt sind und solche relevanten Informationen bereitstellen.
 Inspektionsberichte – Verlustkontrollvertreter der Versicherungsgesellschaft
inspizieren die Räumlichkeiten und den Betrieb der Versicherungsbewerber.
 Außendienstmitarbeiter – Außendienstmitarbeiter geben den Underwritern
aufgrund ihrer persönlichen Beobachtung oft zusätzliche Einblicke.
 Anspruchsdateien – Anspruchsdateien, die von Versicherungsgesellschaften
geführt werden, liefern auch wertvolle Informationen bei der
Entscheidungsfindung über die Erneuerung der Versicherung.
 Produktionsaufzeichnungen – Die Aufzeichnung des Herstellers, der das Geschäft
einbringt, gibt auch Informationen, die die Entscheidungsfindung beeinflussen.
 Prämienprüfungsberichte – Ein Prämienprüfer gibt nach Prüfung des
Versicherungsbuchs Auskunft darüber, ob die berechnete Prämie angemessen ist
usw.
 Unterlagen des Antragstellers oder Versicherten – Wertvolle Informationen
können auch aus den Unterlagen, Gutachten, Kaufverträgen, der Bilanz und der
Gewinn- und Verlustrechnung des Versicherten eingeholt werden.

Die versicherungstechnische Entscheidung treffen

Um eine Underwriting-Entscheidung zu treffen, sollte der Underwriter Informationen

sammeln und analysieren, um festzustellen, welche Gefahren der Antragsteller darstellt.

Gefahren sind Zustände, die die Wahrscheinlichkeit eines Schadens erhöhen.

Gefahrenanalyse

Ein Versicherer muss vier Gefahrenkategorien bewerten:

  Physikalische Gefahren
 Moralische Gefahren
 Moralische (einstellungsbedingte) Gefahren
 Rechtliche Gefährdungen

Physische Gefahren sind greifbare Merkmale von Eigentum, Personen oder Vorgängen,
die dazu neigen, die wahrscheinliche Häufigkeit oder Schwere von Verlusten zu erhöhen.

Moral Hazards sind unehrliche Tendenzen im Charakter des Versicherten (oder

Antragstellers), die die Wahrscheinlichkeit eines Schadens erhöhen.

Moral Hazards (auch bekannt als Einstellungsgefahren) beinhalten Unachtsamkeit oder

Gleichgültigkeit gegenüber möglichen Verlusten seitens eines Versicherten oder eines
Bewerbers.

Rechtliche Gefahren sind Merkmale des rechtlichen oder regulatorischen Umfelds, die
die Fähigkeit eines Versicherers beeinträchtigen, eine Prämie zu erheben, die dem
Verlustrisiko entspricht.
Zu den Gefahren in einem rechtlichen Umfeld können Gerichtsentscheidungen gehören,
die den Wortlaut der Police in einer für die Versicherer ungünstigen Weise interpretieren.

Bewertung der Underwriting-Optionen

Bei der Bewertung jedes Antrags hat ein Versicherer drei Möglichkeiten:

 Antrag ohne Änderung annehmen

 Antrag ablehnen
 Akzeptieren Sie den Antrag mit Änderungen.
Und schließlich die Umsetzung der Zeichnungsentscheidung.

Die dritte Option erfordert die größte Menge an Underwriting-Kreativität. Dies kann
durch eine Änderung der Deckung, der Sätze, Bedingungen und Konditionen der Police,
durch die Einrichtung einer angemessenen Rückversicherungsfazilität, die Umsetzung
von Maßnahmen zur Schadenbegrenzung usw. geschehen.

Überwachung der Zeichnungsentscheidung

Die Überwachung der Zeichnungsentscheidung umfasst: -

  Neubewertung der Entscheidung in Bezug auf Ansprüche – Die Tatsache, dass ein
Versicherter einen schweren Verlust oder mehrere Verluste hat, ist nicht
unbedingt ein Hinweis darauf, dass der Versicherer eine schlechte Entscheidung
getroffen hat.
 Empfehlung zusätzlicher Loss-Control-Maßnahmen.
 Wenn es einen Antrag auf Deckungsänderungen gibt, muss der Versicherer jede
Änderung sorgfältig prüfen und eine Entscheidung treffen.
 Änderung der Deckung, des Tarifs und der Geschäftsbedingungen bei Bedarf.
 Abschließend Stornierung oder Ablehnung der Verlängerung, abhängig von der
Erfahrung auf dem jeweiligen Konto.

Regulierung der Zeichnungsaktivität

Zwei wichtige Beispiele für die Regulierung der Underwriting-Tätigkeit sind:

 Verbot unlauterer Diskriminierung

 Einschränkungen bei Stornierung und Nichtverlängerung

Verbot unlauterer Diskriminierung

Unlautere Diskriminierung beinhaltet die Anwendung unterschiedlicher Standards oder

Behandlungsmethoden auf Versicherte, die die gleichen grundlegenden Merkmale und
das gleiche Schadenpotenzial aufweisen.

Nach den staatlichen Versicherungsgesetzen ist unlautere Diskriminierung als unlautere

Handelspraxis verboten.

Stornierungs- und Nichtverlängerungsbeschränkungen

Die meisten Staaten verlangen, dass Versicherer den Versicherten einen bestimmten
Zeitraum (z. B. dreißig Tage) benachrichtigen, bevor eine Police gekündigt oder nicht
verlängert werden soll.

Diese Mitteilung soll dem Versicherten die Möglichkeit geben, die Deckung zu ersetzen.

Im Allgemeinen helfen solche Beschränkungen der Versicherung, ihren Schutzzweck für

die Versicherungsnehmer zu erfüllen.
Solche Beschränkungen begrenzen jedoch auch die Geschwindigkeit, mit der ein
Versicherer die Deckung für einen Versicherten einstellen kann, der unerwünscht
geworden ist.

KAPITEL: 6
ANSPRÜCHE

Für Versicherungszwecke ist ein Anspruch eine Forderung einer Person oder eines
Unternehmens, die/das von einer Versicherungsgesellschaft einen Schaden einfordern
möchte, der durch eine Versicherungspolice gedeckt sein könnte.

Ein Schadenregulierungsbeauftragter, auch Adjuster genannt, ist eine Person, die für
die Untersuchung, Bewertung und Beilegung von Ansprüchen verantwortlich ist.

Ein Antragsteller ist jeder, der einen Anspruch bei einer Versicherungsgesellschaft
einreicht. In einigen Fällen, insbesondere bei Haftpflichtansprüchen, ist der Kläger ein
Dritter, der einen Schaden erlitten hat und versucht, diesen von einem Versicherten
einzuziehen. In anderen Fällen, insbesondere bei Sachansprüchen, ist der Antragsteller
der Versicherte (die erste Partei).

Erster Vertragspartner eines Versicherungsvertrages ist der Versicherte. (Obwohl die

zweite Partei technisch gesehen der Versicherer ist, habe ich den Begriff der zweiten
Partei in der Versicherung selten verwendet).

Ein Dritter eines Versicherungsvertrages ist eine Person oder ein Unternehmen, die nicht
Vertragspartei ist, aber einen Anspruch gegen den Versicherten geltend machen könnte.

Versicherungsfachleute verwenden den Begriff Antragsteller im Allgemeinen, um sich

auf einen Dritten zu beziehen, der einen Anspruch auf das Eigentum eines Versicherten
geltend macht. Dieser Text verwendet den Begriff Kläger, um sich auf einen Drittkläger
zu beziehen.

Zuständigkeiten des Schadenregulierungsbeauftragten

Der Schadensregulierer oder der Schadenregulierungsbeauftragte hat die folgenden

Verantwortlichkeiten bei der Bearbeitung eines Schadens, die wie folgt lauten: -

 Unverzügliche Beantwortung des eingereichten Antrags

 Um angemessene Informationen zu erhalten,
 Um den Anspruch richtig zu bewerten
  Alle Parteien fair zu behandeln.

Reagieren Sie umgehend auf die eingereichte Forderung

Wenn eine Reklamation gemeldet wird, muss der Reklamationsbeauftragte dem

Reklamierenden antworten und ihn so führen, dass der Reklamationsvorgang erleichtert
wird. Er sollte empathisch sein, dass im Schadensfall die Verlusterfahrung schmerzhaft,
frustrierend, quälend oder sogar peinlich gewesen sein könnte.

Angemessene Informationen einholen

Als nächstes müssen ausreichende Informationen über den Anspruch eingeholt werden,
um seine Verarbeitung zu ermöglichen. Ein Schadenbeauftragter muss überprüfen, ob
der Schaden durch die Versicherungspolice des Versicherten gedeckt ist. Wenn eine
Frage der Deckung besteht und der Versicherer dies untersuchen möchte, kann ein
Rechtsvorbehaltsschreiben an den Versicherten gesendet werden.

Ein Rechtsvorbehaltsschreiben ist eine Mitteilung des Versicherers an einen

Versicherten, die darauf hinweist, dass der Versicherer mit der Untersuchung eines
Anspruchs fortfährt, dass der Versicherer jedoch sein Recht behält, die Deckung später zu
verweigern.

Ein Rechtsvorbehaltsschreiben dient zwei Zwecken:

 Den Versicherten darüber zu informieren, dass ein Deckungsproblem bestehen

könnte
 Um den Versicherer zu schützen, damit er bei Bedarf später die Deckung
verweigern kann.

Bewerten Sie den Anspruch richtig

Gültige und genaue Informationen ermöglichen es dem Reklamationsbeauftragten, die

Reklamation zu bewerten. Diese Bewertung hängt von zwei kritischen Elementen des
Schadenbehandlungsprozesses ab:

 Ob der Anspruch gemäß den Versicherungsbestimmungen gedeckt ist

 Wenn die Forderung gedeckt ist, der im Rahmen der Police zu zahlende
Dollarbetrag.

Alle Parteien fair behandeln

Während des gesamten Schadenabwicklungsprozesses muss sich der

Schadenregulierungsbeauftragte daran erinnern, dass ein Verlust oft starke Emotionen
hervorruft. Daher sollte er sicherstellen, dass diejenigen Verluste, die gemäß den
Versicherungsbestimmungen gedeckt sind, unverzüglich und schnell bezahlt werden und
umgekehrt.

Arten von Anspruchsvertretern

Je nach den Umständen sind mehrere verschiedene Arten von Personen an der
Bearbeitung von Ansprüchen beteiligt. Sie sind: -

 Mitarbeiter-Reklamationsbeauftragte (innen und außen)

 Unabhängige Justierer
 Agenten
 Öffentliche Justierer

Mitarbeiter, die Ansprüche geltend machen

Ein Mitarbeiter eines Versicherungsunternehmens führt einige oder alle Aktivitäten zur
Bearbeitung von Versicherungsansprüchen durch.

Ein interner Schadenregulierungsbeauftragter ist ein Mitarbeiter, der Ansprüche

bearbeitet, die in der Regel telefonisch oder per Brief aus dem Büro des Versicherers
abgewickelt werden können. Sie bearbeiten Ansprüche, die eindeutig entweder
abgedeckt oder nicht abgedeckt sind und keine Fragen zu den Umständen oder der
Gültigkeit des Anspruchs beinhalten. Wenn ein Dritter beteiligt ist, kann der
Schadenregulierungsbeauftragte einen Kassettenrekorder verwenden, um Aussagen über
den Verlust vom Versicherten, dem Kläger und jedem Zeugen zu machen, nachdem er
ihre Erlaubnis erhalten hat, ihre Aussagen aufzunehmen.

Ein Außendienstmitarbeiter (Außendienstmitarbeiter) ist ein Mitarbeiter der

Versicherungsgesellschaft, der Ansprüche bearbeitet, die nicht einfach per Telefon oder
Post bearbeitet werden können. Sie verbringen einen Großteil ihrer Zeit damit, den Ort
des Schadens zu besuchen, Zeugen zu intervenieren, Schäden zu untersuchen und sich
mit den Versicherten, Klägern, Anwälten und anderen an der Forderung beteiligten
Personen zu treffen.

Unabhängige Justierer

Sie sind unabhängige Schadenregulierungsbeauftragte, die Versicherungsunternehmen

gegen eine Gebühr Schadenabwicklungsdienste anbieten. Diese unabhängigen Justierer
können entweder selbstständig sein oder für eine unabhängige Justierfirma arbeiten.
Agenten

Eine Agentur erhält in der Regel die erste Meldung einer Reklamation. Je nach Größe
des Büros kann die Agentur eine Person, mehrere Personen oder eine Abteilung haben,
die für die Bearbeitung von Reklamationen zuständig ist.

Wenn ein Vertreter eine Einzugsermächtigung hat, kann er oder sie Ansprüche
tatsächlich begleichen.

Entwurfsvollmacht ist eine Vollmacht, die einem Vertreter von einem Versicherer
ausdrücklich erteilt wird, um bestimmte Arten von Ansprüchen durch Schreiben eines
Anspruchsentwurfs bis zu einer bestimmten Grenze zu begleichen oder zu bezahlen.

Ein Entwurf ähnelt einem Scheck, erfordert jedoch die Genehmigung der
Versicherungsgesellschaft, bevor die Bank ihn bezahlt.

Der Entwurf der Befugnis wird den Agenten erteilt, da Versicherungsgesellschaften

festgestellt haben, dass die Möglichkeit für Agenten, kleine oder routinemäßige
Ansprüche zu bearbeiten, sowohl zu Kosteneinsparungen als auch zu einem erhöhten
Geschäfts- oder Firmenwert führt. Da der Vertreter eine Person ist, die alle relevanten
Informationen über den Anspruch erhält, entfallen die Verzögerung und die Kosten, die
mit der Kontaktaufnahme mit dem Versicherungsanspruchspersonal verbunden sind.
Dies führt zu einer Reduzierung der Schadenabwicklungskosten sowohl für den Agenten
als auch für den Versicherer und trägt zu einem wettbewerbsfähigeren Produkt bei.

Öffentliche Justierer

Ein öffentlicher Schadenregulierer ist eine Person, die vom Versicherten eingestellt
wird, um den Versicherten bei der Bearbeitung eines Schadens zu vertreten. In der Regel
stellt der Versicherte einen öffentlichen Sachverständigen ein, entweder weil der
Anspruch komplexer Natur ist oder weil die Verlustverhandlungen nicht
zufriedenstellend verlaufen.

Interne Schadenverwaltung

Viele Unternehmen haben Selbstversicherungspläne entwickelt, um das Verlustrisiko

ganz oder teilweise zu decken. Dies beinhaltet die Bearbeitung des Anspruchs durch die
Einrichtung einer internen Schadensabteilung oder durch die Beauftragung eines externen
Administrators.
Ein Selbstversicherungsplan ist eine Vereinbarung, bei der eine Organisation ihre
Verluste aus eigenen Mitteln bezahlt, anstatt eine Versicherung abzuschließen. Die
Organisation kann sich jedoch für den Abschluss einer Versicherung für Verluste
entscheiden, die eine bestimmte Grenze überschreiten.

Interne Schadenabteilungen

Wenn eine Organisation groß genug ist, kann sie eine separate Schadenabteilung
einrichten, die über Fähigkeiten und Erfahrung verfügt, um viele verschiedene Arten von
Ansprüchen zu bearbeiten. Für bestimmte Versicherungszweige wie
Arbeitnehmerentschädigung, Produkthaftung usw. greifen solche Unternehmen jedoch
auf Fachkräfte zurück.

Drittanbieter-Administratoren

Das Wachstum der Selbstversicherungspläne hat zu einem Bedarf an externen

Administratoren geführt, die sich bereit erklären, anderen Unternehmen, die über einen
Selbstversicherungsplan verfügen, bei der Abwicklung ihrer Ansprüche administrative
Dienstleistungen zu erbringen. Große unabhängige Anpassungsfirmen fungieren
manchmal als TPAs für selbstversicherte Geschäfte und bieten den Versicherern
unabhängige Schadenabwicklungsdienste an.

Prozess zur Bearbeitung von Reklamationen

Die Verfahren zur Bearbeitung von Ansprüchen können je nach Art des Anspruchs stark
variieren. Im Falle von Haftungsansprüchen dauert die Beilegung Jahre und im Falle von
Eigentumsansprüchen kann die Beilegung trotz der einzigartigen Herausforderungen und
Variationen im Einzelfall einige Monate dauern.

Es gibt drei Schritte, die bei der Bearbeitung der meisten Ansprüche beteiligt sind: -

 Untersuchung
 Bewertung
 Verhandlung und Abrechnung.

Sachversicherungsansprüche

Schritt 1: Untersuchung
Wenn ein Schadenregulierungsbeauftragter die erste Schadensmeldung erhält, muss er
oder sie nachforschen, um weitere Informationen zu sammeln, die für den Verlust
relevant sind. Diese Untersuchung ist notwendig, um die Schadensursache zu ermitteln,
den Schaden zu beurteilen und die Deckung zu verifizieren.

Schadensursache ermitteln und Schaden einschätzen

Für eine Sachversicherung beinhaltet die Schadensuntersuchung den Besuch des

Standorts, um das beschädigte Eigentum zu inspizieren, um die Ursache des Schadens zu
ermitteln und den aufgetretenen Schaden zu bewerten. Die Untersuchung muss
ausreichende Informationen ergeben, um zu überprüfen, ob die Deckung im Rahmen der
Police und des physischen Zustands der Immobilie vor dem Verlust besteht. Die
Beurteilung von Schäden umfasst Aktivitäten wie die Bewertung der beschädigten
Immobilie durch Überprüfung des Marktwerts, Kaufabrechnungen, andere
Aufzeichnungen usw., die von Fall zu Fall erforderlich sind.

Deckung wird überprüft

Zusätzlich zur Feststellung der Tatsachen im Zusammenhang mit dem Verlust muss der
Schadenregulierungsbeauftragte die Deckung bestimmen, die durch die Police
bereitgestellt wird, um einen oder alle eingereichten Ansprüche zu bezahlen.

Nachfolgend finden Sie die Checkliste mit Fragen, die Teil der Überprüfung der
Abdeckung ist: -

 Hat der Versicherte ein versicherbares Interesse an der Immobilie?

 Ist beschädigtes Eigentum durch die Police abgedeckt?
 Ist die Schadensursache durch die Police gedeckt?
 Gelten zusätzliche Deckungen, Vermerke oder Einschränkungen der Deckung?

Schritt 2: Bewertung

Für einen Schadenbeauftragten kann die Schadensbewertung der schwierigste Aspekt bei
der Begleichung von Sachversicherungsansprüchen sein. Um den Versicherten gemäß
den Versicherungsbestimmungen zu entschädigen, muss der
Schadenregulierungsbeauftragte in der Lage sein, zwei Fragen zu beantworten: -
  Wie wird in der Richtlinie festgelegt, dass die Immobilie bewertet wird?
 Wie hoch ist auf der Grundlage dieser Spezifikation der Wert des beschädigten
Eigentums?

Wie wird in der Richtlinie festgelegt, dass die Immobilie bewertet wird?

Alle Sachversicherungen enthalten eine Bewertungsrückstellung, die angibt, wie das

abgedeckte Eigentum zum Zeitpunkt des Schadens zu bewerten ist. Die gebräuchlichsten
Bewertungsmethoden für Immobilien sind: -

 Tatsächlicher Barwert
 Wiederbeschaffungskosten
 Vereinbarter Wert

Der tatsächliche Barwert ist der Wiederbeschaffungswert der Immobilie abzüglich

Abschreibungen.

Abschreibung ist die Zulage für körperliche Abnutzung oder technologische oder
wirtschaftliche Veralterung.

Ersatzkosten sind die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz der Immobilie mit
neuem Material oder ähnlicher Art und Qualität ohne Abzug der Abschreibung.

Der vereinbarte Wert ist eine Methode zur Bewertung von Immobilien, bei der der
Versicherer und der Versicherte den Wert der Immobilie zum Zeitpunkt der Police
vereinbart haben, und dieser Betrag ist in den Policenerklärungen angegeben und ist der
Betrag, den der Versicherer im Falle eines Totalschadens an der Immobilie zahlt.

In kommerziellen Versicherungszweigen hat der Begriff vereinbarter Wert in einigen

Policen eine andere Bedeutung und bezieht sich auf die Versicherungssumme, die der
Versicherte tragen muss, um eine Strafe für Unterversicherung zu vermeiden.

Wie hoch ist der Wert des beschädigten Eigentums?

Sobald der Schadenregulierungsbeauftragte die Deckung überprüft und die in der Police
angegebene Bewertungsmethode identifiziert hat, begann der Bewertungsprozess. Er
muss einige Richtlinien verwenden, um sowohl die Wiederbeschaffungskosten als auch
den tatsächlichen Barwert zu bestimmen. Persönliches Eigentum und Immobilien stellen
unterschiedliche Bewertungsprobleme dar.

Persönliches Eigentum

Im Falle einer Wiederbeschaffungskostenmethode kauft der

Schadenregulierungsbeauftragte den genauen Stil und die Marke des beschädigten
Eigentums, wenn das Eigentum nicht veraltet ist. Wenn die Partei nicht mehr verfügbar
ist, identifiziert er den Ersatz in Stil und Qualität und verwendet den Wert dieses Ersatzes
als Wiederbeschaffungskosten. Für den tatsächlichen Barwert müssen jedoch
Abschreibungen geschätzt werden.

Immobilien

Der Ersatz der Immobilie kann in der Regel anhand von drei Faktoren bestimmt werden:
-

 Quadratmeterzahl der Immobilie

 Bauqualität
 Baukosten pro Quadratfuß

Im Falle von teilweise beschädigtem Eigentum erstellt der

Schadenregulierungsbeauftragte in der Regel eine Reparaturschätzung oder holt
Reparaturschätzungen von einem oder mehreren Auftragnehmern ein. Um die Immobilie
zu ersetzen, wenn ein Teilschaden eingetreten ist, muss die Immobilie so genau wie
möglich in ihren vorherigen Zustand zurückversetzt werden.

Bei Policen, die die Ist-Barwert-Methode spezifizieren, schätzt der Anspruchsvertreter

die Abschreibung von Immobilien mit Methoden, die denen ähneln, die zur Schätzung
der Abschreibung von persönlichem Eigentum verwendet werden. In einigen Fällen
erfolgt die Zahlung des ACV sofort und die Zahlung des Restbetrags erfolgt, sobald die
eigentliche Reparatur oder der Ersatz abgeschlossen ist.

Schritt 3: Verhandlung und Abrechnung

Nachdem der Bewertungsprozess abgeschlossen ist, soll der letzte Teil zu einem
Forderungsbetrag kommen, der zwischen den Parteien des Versicherungsvertrags
einvernehmlich ausgehandelt und abgerechnet wird.

Die beiden anderen Faktoren, die sich auf die Kosten des Versicherers für Sachschäden
auswirken können: -

 Forderungsübergang
 Bergungsrechte

Der Forderungsübergang ist das Recht des Versicherers, die Zahlung von einem
fahrlässigen Dritten zurückzufordern. Wenn der Versicherer einem Versicherten einen
Schaden bezahlt, übernimmt der Versicherer das Recht des Versicherten, Schadensersatz
von einem Dritten zu verlangen, der für einen Schaden verantwortlich ist.

Bergungsrechte sind die Rechte des Versicherers, das Eigentum des Versicherten, für
das der Versicherer einen Totalschaden oder einen konstruktiven Totalschaden gezahlt
hat, zurückzufordern und zu verkaufen oder anderweitig zu veräußern.

Konstruktiver Gesamtverlust liegt vor, wenn ein Fahrzeug (oder anderes Eigentum)
nicht für weniger als seinen tatsächlichen Barwert abzüglich des erwarteten Restwerts
repariert werden kann.

Haftpflichtversicherungsansprüche

Die Bearbeitung von Haftungsansprüchen kann aus mehreren Gründen komplex sein.
Bei Haftpflichtansprüchen handelt es sich um einen Dritten, der verletzt
(Körperverletzung) wurde oder dessen Eigentum durch den Versicherten beschädigt
wurde. Während es nicht immer einfach ist, die Höhe des Schadens in den
Sachschadenhaftpflichtansprüchen zu bestimmen, wird das Problem noch komplexer,
wenn der Schaden mit Körperverletzung oder Tod verbunden ist.

Die folgenden Punkte konzentrieren sich auf die Frage der rechtlichen Verantwortung,
die im Mittelpunkt des Prozesses zur Bearbeitung von Haftpflichtansprüchen steht: -

Schritt 1: Untersuchung
Nach Erhalt der ersten Verletzungs- oder Schadensmeldung hat der
Schadenregulierungsbeauftragte nähere Informationen zum Haftungsanspruch
einzuholen. Die Höhe des Schadens ist nur relevant, wenn der Schaden durch die
Versicherungspolice des Versicherten gedeckt ist, wenn der Versicherte rechtlich für den
Schaden verantwortlich ist. Der anfängliche Schwerpunkt des
Schadenregulierungsbeauftragten muss darauf liegen, zu bestimmen, wie viel und warum
der Schaden eingetreten ist und ob es den Anschein hat, dass der Versicherte
verantwortlich ist.

 Feststellung, wie der Schaden eingetreten ist und Beurteilung der Situation
 Deckung wird überprüft

Schritt 2: Bewertung

Wenn es sich um eine Körperverletzung handelt, hängt die Bestimmung der

Schadenshöhe oft von den medizinischen Berichten und den Meinungen der
behandelnden Ärzte ab. Die ordnungsgemäße Bewertung dieses medizinischen Berichts
ist entscheidend für die Bestimmung der Höhe des Schadens und ein herausragender
Faktor bei der Beilegung von Ansprüchen. Der Bewertungsaspekt von
Körperverletzungsansprüchen erfordert Erfahrung und Geschick.

Schaden bezieht sich auf eine Geldprämie, die eine Partei an eine andere Partei zahlen
muss, die einen Verlust oder eine Verletzung erlitten hat, für die die erste Partei
gesetzlich haftet.

Die gesetzliche Haftung kann folgende Arten von Schäden beinhalten: -

 Ausgleichsschaden
 Strafschaden

Entschädigungsschäden umfassen sowohl besondere als auch allgemeine Schäden, die

dazu bestimmt sind, ein Opfer für den tatsächlich erlittenen Schaden zu entschädigen.

Spezielle Schäden Spezifisch werden Auslagen als spezielle Schäden bezeichnet. Im

Falle von Körperverletzungsansprüchen umfassen diese Schäden in der Regel
Krankenhauskosten, Arzt- und sonstige medizinische Kosten, Krankenwagengebühren,
Rezepte und Lohnverluste für die Zeit, die während der Genesung außerhalb des
Arbeitsplatzes verbracht wurde.

Allgemeine Schäden sind Entschädigungszahlungen für Verluste wie Schmerzen und

Leiden, die keinen bestimmten wirtschaftlichen Wert haben.
Strafschadensersatz ist Schadenersatz, der von einem Gericht gewährt wird, um
Übeltäter zu bestrafen, die durch böswillige oder unverschämte Handlungen anderen
Schaden zufügen.

Schritt 3 Verhandlung und Abrechnung

Während der Schadensersatzanspruch aus Gerichtsentscheidungen resultieren kann, wird

ein sehr großer Prozentsatz der Haftungsfälle außergerichtlich durch Verhandlungen
zwischen dem Anspruchsbevollmächtigten und dem Kläger oder dem Anwalt des Klägers
beigelegt. Führen Verhandlungen nicht zu einer Einigung, hat der Kläger die
Möglichkeit, den behaupteten Schaden geltend zu machen. Das Gericht entscheidet
dann, wer verantwortlich ist und bestimmt den Wert der Verletzung oder des Schadens.

Gesetze zu unlauteren Schadenspraktiken

Bei diesen Gesetzen handelt es sich um staatliche Gesetze, die rechtswidrige

Anspruchspraktiken festlegen. Zu den verbotenen Schadenspraktiken gehören in der
Regel

 Falsche Darstellung relevanter Tatsachen oder Bestimmungen der

Versicherungspolice in Bezug auf die in einem Anspruch in Rede stehende
Deckung.
 Nichtanerkennung und unverzügliche Beantwortung von Mitteilungen in Bezug
auf die Ansprüche aus der Versicherung.
 Klagen, die einen Versicherten dazu zwangen, die im Rahmen von
Versicherungspolicen fälligen Beträge einzuziehen, indem er Beträge anbot, die
wesentlich niedriger sind als die Beträge, die letztendlich in den von diesen
Versicherten eingeleiteten Rechtsstreitigkeiten eingezogen wurden.
 Weigerung, die Forderung zu bezahlen, ohne zuvor eine angemessene
Untersuchung auf der Grundlage aller verfügbaren Informationen durchzuführen.

Segment C: Versicherungsverträge, Verlustrisiken und Risikomanagement.

Kapitel 7: Versicherungsverträge

Vertragsbestandteile

Der Versicherungsvertrag, der als Police bezeichnet wird, ist eine Vereinbarung zwischen
dem Versicherten und dem Versicherer. Eine Versicherungspolice muss die gleichen
Anforderungen erfüllen wie ein gültiger Vertrag, der eine rechtlich durchsetzbare
Vereinbarung zwischen zwei oder mehr Parteien darstellt.
Die Gültigkeit des Vertrages hängt von vier wesentlichen Elementen ab: -

 Vereinbarung (Angebot und Annahme)

 Zuständige Parteien
 Rechtszweck
 Gegenleistung

Vereinbarung (Angebot und Annahme)

Ein wesentlicher Bestandteil des Vertrages ist, dass eine Vereinbarung zwischen den
Vertragsparteien bestehen muss. Eine Partei muss ein legitimes Angebot machen und
eine andere Partei muss das Angebot annehmen. Mit anderen Worten, es muss eine
gegenseitige Zustimmung geben.

Um durchsetzbar zu sein, darf die Vereinbarung nicht das Ergebnis von Zwang,
Nötigung, Betrug oder eines Fehlers sein. Wenn eine Vertragspartei einen dieser
Umstände nachweisen kann, erklärt ein Gericht den Vertrag für nichtig.

Zuständige Parteien

Damit der Vertrag durchsetzbar ist, müssen alle Parteien rechtsfähig sein. Mit anderen
Worten, jede Partei muss rechtsfähig sein, um eine Vereinbarung verbindlich zu machen.
Einzelpersonen gelten im Allgemeinen als Vertrag und können rechtlich durchsetzbare
Verträge abschließen, es sei denn, es handelt sich um einen oder mehrere der folgenden
Punkte: -

 Verrückt
 Unter Drogen- oder Alkoholeinfluss
 Minderjährige

Ein weiterer Aspekt der Rechtsfähigkeit ist die Tatsache, dass in den meisten Staaten ein
Versicherer für die Geschäftstätigkeit im Staat zugelassen sein muss.

Rechtszweck

Die Gerichte könnten einen Vertrag als rechtswidrig betrachten, wenn sein Zweck gegen
das Gesetz oder gegen die öffentliche Ordnung verstößt.
Versicherungsverträge müssen einen rechtlichen Gegenstand haben. Wenn sich die
Immobilie in illegalem Eigentum oder illegalem Besitz befindet, handelt es sich um einen
ungültigen Vertrag. Darüber hinaus bleibt kein Versicherungsvertrag gültig, wenn das
unrechtmäßige Verhalten des Versicherten dazu führt, dass der Betrieb des Vertrages
gegen die öffentliche Ordnung verstößt.

Gegenleistung

Gegenleistung ist etwas von Wert, das von jeder Vertragspartei gegeben wird. In der
Versicherung ist die Gegenleistung des Versicherten die Zahlung der Prämie. Die
Gegenleistung seitens des Versicherers ist das Versprechen, gedeckte Verluste zu zahlen.
Obwohl jemand, der eine Versicherung kauft, nur ein Dokument erhält, das ein
Versprechen enthält, hat dieses Versprechen einen Wert, weil es eine rechtliche
Verpflichtung ist.

Versicherungsverträge

Besondere Merkmale von Versicherungsverträgen

 Ein persönlicher Vertrag

 Ein bedingter Vertrag
 Ein Vertrag, der den Austausch ungleicher Beträge beinhaltet
 Ein Vertrag von höchstem Treu und Glauben
 Ein Haftungsvertrag
 Ein Freistellungsvertrag

Persönlicher Vertrag

Die Identität der Versicherten ist äußerst relevant für die Versicherungsgesellschaft, die
ein Recht hat, die Versicherten auszuwählen, mit denen sie bereit ist, eine vertragliche
Vereinbarung zu treffen. Die meisten Versicherungspolicen enthalten eine Bestimmung
(so genannte Abtretung), die besagt, dass die schriftliche Genehmigung des Versicherers
erforderlich ist, bevor ein Versicherter eine Police auf eine andere Partei übertragen kann.

Bedingter Vertrag

Ein bedingter Vertrag ist ein Vertrag, bei dem eine weitere Partei nur unter bestimmten
Bedingungen erfüllen muss. Bei Abschluss eines Versicherungsvertrags zahlt der
Versicherer beispielsweise im Schadensfall nur dann, wenn er unter
Versicherungsbedingungen versichert ist und der Versicherte bestimmte Pflichten in
Bezug auf den Schaden hat, wie z. B. sofortige Benachrichtigung usw.,

Vertrag über den Austausch ungleicher Beträge

Versicherungsverträge können den Austausch ungleicher Beträge beinhalten. Zum

Beispiel kann es im Schadensfall so sein, dass der gezahlte Schadensbetrag geringer ist
als die vereinnahmte Prämie und umgekehrt.

Vertrag von äußerster Treu und Glauben

Äußerst guter Glaube ist die Verpflichtung, in völliger Ehrlichkeit zu handeln.

Versicherungsverträge stützen sich ausschließlich auf die vom Anbieter zur Verfügung
gestellten Informationen, außer in Fällen, in denen der Versicherer eine
Vorabnahmeprüfung durchführt. Daher ist es die Pflicht des Antragstellers, alle für den
Gegenstand wesentlichen Tatsachen offenzulegen. Eine Versicherungsgesellschaft
könnte aufgrund von Verschleierung oder Falschdarstellung durch den Versicherten von
einem Vertrag befreit werden.

Verschleierung

Verschleierung ist ein vorsätzliches Versäumnis, eine wesentliche Tatsache offenzulegen.

Sachverhalt

Für Versicherungszwecke ist eine wesentliche Tatsache jede Information, die sich auf die
versicherungstechnische Entscheidung des Versicherers auswirken würde, eine
Versicherung abzuschließen oder aufrechtzuerhalten, oder die sich auf die
Schadensregulierung auswirken würde.

Gerichte haben entschieden, dass der Versicherer zwei Dinge beweisen muss, um
festzustellen, dass eine Verschleierung stattgefunden hat.

Zunächst muss festgestellt werden, dass die Nichtweitergabe von Informationen

beabsichtigt war.

Zweitens muss der Versicherer nachweisen, dass die zurückgehaltenen Informationen

wesentliche Tatsachen waren.

Falsche Darstellung
Wie in der Versicherung verwendet, handelt es sich bei der Falschdarstellung um eine
falsche Angabe der wesentlichen Tatsache, auf die sich der Versicherer stützt. Im
Gegensatz zur Verschleierung muss der Versicherer nicht beweisen, dass es sich um eine
vorsätzliche Falschdarstellung handelt.

Adhäsionsvertrag

Ein Haftungsvertrag ist ein Vertrag, bei dem eine Partei (versichert) die Vereinbarung
einhalten muss, wie sie von der anderen Partei (Versicherer) geschrieben wurde.

Wenn zwischen den Parteien Streitigkeiten über die im Versicherungsdokument

verwendeten Wörter und Ausdrücke entstehen, die zu Unklarheiten führen, wird das
Gericht im Allgemeinen die Auslegung anwenden, die den Versicherten begünstigt.

Freistellungsvertrag

In einem Entschädigungsvertrag verpflichtet sich der Versicherer, im Falle eines

gedeckten Schadens einen Betrag zu zahlen, der in direktem Zusammenhang mit der
Höhe des Schadens steht. Sachversicherungen enthalten eine Bewertungsvorschrift, die
erläutert, wie der Wert der versicherten Immobilie zum Zeitpunkt des Schadens zu
ermitteln ist. Haftpflichtversicherungen verpflichten sich, im Namen der Versicherten
Beträge zu zahlen, zu deren Zahlung der Versicherte gesetzlich verpflichtet ist.

Der Grundsatz der Entschädigung besagt, dass es dem Versicherten nach einem Schaden
finanziell nicht besser gehen sollte als zuvor. Mit anderen Worten, der Versicherte sollte
nicht von einer Versicherung profitieren.

Einige Versicherungsverträge sind keine Entschädigungsverträge, sondern bewertete

Policen.

Eine bewertete Police ist eine Police, bei der der Versicherer im Falle eines bestimmten
Schadens einen angegebenen Betrag zahlt, unabhängig vom tatsächlichen Wert des
Schadens.

Inhalt der Versicherungspolicen

Eine Versicherungspolice beschreibt speziell die Deckung, die sie bietet. Da keine
Versicherungspolice alle Eventualitäten abdecken kann, muss die Police ihre
Einschränkungen, Einschränkungen und Ausschlüsse so klar wie möglich beschreiben.
Der beste Weg, um die Deckungen einer bestimmten Police zu bestimmen, besteht darin,
ihre Bestimmungen zu überprüfen, die im Allgemeinen in den folgenden Abschnitten der
Police enthalten sind: -

 Erklärungen
 Begriffsbestimmungen
 Versicherungsverträge
 Ausschlüsse
 Bedingungen
 Sonstige Bestimmungen

Erklärungen

Die Deklarationsseite (auch einfach Deklarationen oder Dec genannt) einer

Versicherungspolice ist eine Informationsseite, die konkrete Angaben zum Versicherten
und zum Versicherungsgegenstand enthält, wie z.B.

 Name und Ort des Versicherers

 Name und Anschrift des Versicherten
 Policennummer
 Versicherungszeitraum

 Beschreibung der abgedeckten Liegenschaften oder Standorte

 Zeitplan der Deckungen und Limits
 Selbstbehalte
 Prämie(n)
 Policenformulare
 Liste der Vermerke, falls vorhanden
 Name des Agenten
 Weitere wichtige Details

Definition

Da Versicherungspolice Fachbegriffe oder Wörter enthält, die für einen bestimmten

Zweck verwendet werden. Die meisten Richtlinien definieren diese Begriffe, die
spezifische Bedeutungen in Bezug auf die bereitgestellten Deckungen haben.

Versicherungsverträge
Ein Versicherungsvertrag in einer Versicherungspolice ist eine Erklärung, dass der
Versicherer unter bestimmten Umständen eine Zahlung leisten oder eine Dienstleistung
erbringen wird.

Ausschlüsse

Ausschlüsse sind Richtlinienbestimmungen, die die Deckung für bestimmte

Risikopositionen beseitigen.

Ausschlussgründe

 Um die Deckung nicht versicherbarer Verluste zu vermeiden.

 Um zu vermeiden, dass Verluste versichert werden, die verhindert werden
könnten.
 Um doppelte Abdeckung zu vermeiden.
 Um die Deckung zu eliminieren, die die meisten Versicherten nicht benötigen.
 Eliminierung der Deckung für Risikopositionen, die eine besondere Behandlung
durch den Versicherer erfordern.
 Um die Prämie angemessen zu halten.

Bedingungen

Die Versicherungspolice enthält mehrere Bedingungen in Bezug auf die Deckung. Die
Versicherten müssen diese Bedingungen grundsätzlich einhalten, wenn ein Schaden
gedeckt werden soll.

Sonstige Bestimmungen

Versicherungspolicen enthalten oft Bestimmungen, die nicht als eine der

Policenkomponenten gelten. Diese verschiedenen Bestimmungen befassen sich
manchmal mit der Beziehung zwischen dem Versicherten und dem Versicherer, oder sie
können dazu beitragen, Verfahren für die Durchführung der Vertragsbedingungen
festzulegen.

Manuskriptrichtlinien und Standardformulare

Eine Manuskript-Police ist eine Versicherungspolice, die speziell nach den zwischen
einem bestimmten Versicherten und dem Versicherer ausgehandelten Bedingungen
ausgearbeitet wird.

Standardformulare sind Versicherungsformulare, die standardisierte

Policenformulierungen enthalten. Versicherungsberatungsorganisationen entwickeln
Standardformulare, die viele Versicherer in ihren Versicherungspolicen verwenden.
Einige Versicherer entwickeln ihre eigenen Standardformulare, die sie in Policen für ihre
Versicherten verwenden.

Struktur der Versicherungspolicen

Unabhängige Richtlinien

Eine abgeschlossene Police ist ein einziges Dokument, das alle Vereinbarungen zwischen
dem Versicherer und dem Versicherten enthält und selbst eine vollständige Police bildet.

Indossament

Ein Endorsement ist ein Dokument, das eine Versicherungspolice in irgendeiner Weise
ändert. Vermerke können Deckung hinzufügen oder löschen, bundesstaatsspezifische
Änderungen enthalten, eine Änderung der Risikopositionen des Versicherten anzeigen
oder die Police anderweitig ändern.

Modulare Richtlinien

Eine modulare Police besteht aus mehreren verschiedenen Dokumenten, von denen
keines für sich genommen einen vollständigen Vertrag bildet. Kommerzielle
Paketrichtlinien sind Beispiele für modulare Richtlinien.

Im Falle einer persönlichen Kfz-Police, die vier Deckungen in einer Form enthält,
kombiniert ein CPP verschiedene Formen je nach Deckungen, einem bestimmten
versicherten Kauf. Alle CPPs müssen gemeinsame politische Erklärungen und
gemeinsame politische Bedingungen enthalten. Die CPP-Erklärungen enthalten
Informationen, die für die gesamte Police gelten, wie Name und Anschrift des
Versicherten, die Versicherungsdauer und die Deckungen, für die die Prämie

bezahlt wurde. Die allgemeinen Versicherungsbedingungen sind

Standardbestimmungen, die für alle CPPs unabhängig von der Deckung gelten.
Wenn ein Unternehmer zum Beispiel eine Sach- und Haftpflichtversicherung abschließen
möchte, würde der CPP die folgenden Dokumente enthalten: -

 Gemeinsame Grundsatzerklärungen
 Allgemeine Versicherungsbedingungen
 Gemeinsame Eigentumserklärungen
 Ein oder mehrere Deckungsformulare für Gewerbeimmobilien
 Bedingungen für Gewerbeimmobilien
 Eine oder mehrere Verlustursachenformen
 Gewerbliche Haftungserklärungen
 Kommerzielles allgemeines Haftpflichtdeckungsformular

Bedingungen, die häufig in Sach- und Haftpflichtversicherungen zu finden sind

Zu den Bedingungen, die den meisten persönlichen und gewerblichen Sach- und
Haftpflichtversicherungen gemeinsam sind, gehören:

 Stornierung
 Änderungen
 Pflichten des Versicherten nach einem Verlust
 Abtretung
 Forderungsübergang

Die Kündigung bezieht sich auf die Kündigung einer Police durch den Versicherer oder
den Versicherten während der Laufzeit der Police. In der Kündigungsregelung sind die
Verfahren angegeben, die einzuhalten sind, wenn die Kündigung vom Versicherten oder
vom Versicherer veranlasst wird. Im Allgemeinen hat der Versicherte bei Kündigung der
Police Anspruch auf eine kurzfristige Prämienrückerstattung und wenn der Versicherer
eine Police kündigt; er hat Anspruch auf eine anteilige Prämie.

Änderungen

Viele Policen enthalten eine Bestimmung zur Änderung der Police, die besagt, dass
Änderungen der Police gültig sind, wenn der Versicherer einer Änderung schriftlich
zustimmt.
Eine Liberalisierungsklausel ist im Gegenteil eine Policenbedingung, die vorsieht, dass,
wenn eine Policenform ohne zusätzliche Prämie erweitert wird, die erweiterte Deckung
automatisch für alle bestehenden Policen desselben Typs gilt.

Pflichten des Versicherten nach einem Verlust

Es gibt bestimmte Pflichten, die der Versicherte im Schadensfall zu erfüllen hat. Die
erste und vorderste Pflicht besteht in der unverzüglichen Mitteilung der Forderung.

Die Art der Zusammenarbeit und die erforderlichen Pflichten richten sich nach der Art
der Deckung. Zu den weiteren Pflichten gehört es, dem Versicherer alle erforderlichen
Unterlagen wie Rechnungen, Kontoauszüge usw. zur Verfügung zu stellen und den
Versicherern bei der zügigen Bearbeitung von Ansprüchen behilflich zu sein.

Abtretung

Abtretung ist die Übertragung von Rechten oder Anteilen an einer Police auf eine andere
Partei durch den Versicherten. Die meisten Policen können nicht ohne schriftliche
Genehmigung des Versicherers vergeben werden.

Kapitel 8 Sachschäden und Rückstellungen für Versicherungspolicen

Risikopositionen gegenüber Immobilienverlusten

Ein Sachschadenrisiko ist jede Bedingung oder Situation, die die Möglichkeit eines
Sachschadens darstellt.

Die drei wichtigen Aspekte von Immobilienverlusten sind: -

 Arten von Eigentum, die Verlust, Beschädigung oder Zerstörung ausgesetzt sein
könnten.
 Verlustursachen, die dazu führen können, dass Eigentum verloren geht,
beschädigt oder zerstört wird.
 Finanzielle Folgen, die sich aus einem Vermögensschaden ergeben können.

Arten von Immobilien

Eigenschaft ist jedes Element mit Wert. Ein gängiger Ansatz zur Klassifizierung von
Immobilien ist die Unterscheidung zwischen Immobilien und persönlichem Eigentum.

Immobilien bestehen aus Grundstücken sowie Gebäuden und anderen Strukturen, die mit
dem Grundstück verbunden oder darin eingebettet sind. Der Begriff „Immobilien“ wird
üblicherweise verwendet, um sich auf Immobilien zu beziehen.
Persönliches Eigentum besteht aus allen materiellen oder immateriellen
Vermögenswerten, die keine Immobilien sind.

Versicherungsfachleute verwenden Kategorien, die sich auf die

Versicherungsbehandlung von Immobilien beziehen, wie zum Beispiel: -

 Gebäude
 In Gebäuden enthaltene persönliche Gegenstände (Inhalte)
 Geld und Wertpapiere
 Kraftfahrzeuge und Anhänger
 Transit-Immobilie
 Schiffe und ihre Ladung
 Kessel und Maschinen

Diese Kategorien werden hier gesondert aufgeführt, da sie Objektarten darstellen, für die
spezifische Versicherungsformen entwickelt wurden.

Gebäude

Zu den Gebäuden gehören mehr als Ziegel und Mörtel und andere Baumaterialien wie
Sanitär-, Kabel-, Heizungs- und Klimaanlagen, einige tragbare Grundausrüstungen –
Feuerlöscher, Schneeschaufeln, Rasenmäher, Aufzüge, speziell entwickelte tragbare
Plattformen, Hebezeuge, Schienen zur Verwendung durch Fensterwascher, Teppiche von
Wand zu Wand, eingebaute Geräte oder Verkleidungen usw.,

Persönliches Eigentum (Inhalt), das in Gebäuden enthalten ist

Zu den Inhalten eines typischen Hauses gehören persönliche Gegenstände wie Möbel,
Kleidung, Fernseher, Schmuck, Gemälde und andere persönliche Gegenstände.

Der Inhalt des Geschäftsgebäudes könnte Folgendes umfassen: -

 Möbel und Einrichtungsgegenstände

 Maschinen und Anlagen
 Bestand

Geld und Wertpapiere

Geld bedeutet Währung, Münzen und Banknoten. Reiseschecks, Kreditkartenscheine

und Zahlungsanweisungen, die zum Verkauf an die Öffentlichkeit aufbewahrt werden,
gelten in bestimmten Fällen ebenfalls als Geld.
Wertpapiere sind schriftliche Instrumente, die entweder Geld oder anderes Eigentum
darstellen. Aktien und Anleihen sind beispielsweise Wertpapiere.

Für Versicherungszwecke werden Geld und Wertpapiere getrennt von anderen Arten von
Inhalten klassifiziert, da ihre Eigenschaften besondere Merkmale / Probleme aufweisen.

Kraftfahrzeuge und Anhänger

Um Sachschäden zu identifizieren, werden Kraftfahrzeuge und Anhänger grob wie folgt

kategorisiert: -

 Autos und andere Straßenfahrzeuge

 Mobile Ausrüstung
 Freizeitfahrzeuge

In der Versicherungsbranche ist Auto ein weit gefasster Begriff, der Autos, Lastwagen,
Busse und andere motorisierte Fahrzeuge umfasst, die für den Einsatz auf öffentlichen
Straßen konzipiert sind.

Mobile Ausrüstung, die in den meisten gewerblichen Versicherungspolicen spezifisch

definiert ist, umfasst viele Arten von Landfahrzeugen – in der Regel für den Einsatz
hauptsächlich außerhalb öffentlicher Straßen konzipiert – einschließlich der an ihnen
befestigten Ausrüstung. Beispiele sind Bulldozer, Landmaschinen und Gabelstapler.

Freizeitfahrzeuge sind Fahrzeuge, die für Häfen und Freizeitaktivitäten verwendet

werden. Beispiele sind Dünenbuggys und Geländefahrzeuge.

Liegenschaft im Transit

Ein großer Teil des Eigentums wird mit dem LKW transportiert, aber das Eigentum wird
auch in Autos, Bussen, Zügen, Flugzeugen und Schiffen bewegt. Diese Transportobjekte
sind mehreren Verlusten wie Bruch, Beschädigung, Leckage, Feuer, Explosion usw.
ausgesetzt.

Schiffe und ihre Fracht

Schiffe und ihre Ladung sind besonderen Gefahren ausgesetzt, die in anderen
Transportmitteln nicht auftreten. Zum Beispiel können Schiffe, die entlang von
Küstengewässern operieren, auf Grund laufen und die Ladung gestrandet zurücklassen.
Darüber hinaus schwanken die Werte der Seefrachten je nach Standort.
Kessel und Maschinen

Viele Unternehmen haben Objekte, die als Kessel und Maschinen klassifiziert werden
können. Dampfkessel, Haushaltskessel, unbefeuerte Druckbehälter wie Lufttanks;
Kühlung und Luft

Konditionierungsausrüstung; mechanische Ausrüstung wie Kompressoren und Turbinen;

Produktionsausrüstung; und elektrische Ausrüstung, Transformatoren und andere
elektrische Geräte sind Beispiele für Kessel und Maschinen.

Kessel und Maschinen teilen zwei Eigenschaften:

 Sie sind anfällig für Explosionen oder Zusammenbrüche, die zu schweren

finanziellen Verlusten führen können.
 Es ist weniger wahrscheinlich, dass sie Explosionen oder Ausfälle haben, wenn
sie regelmäßig überprüft und ordnungsgemäß gewartet werden.

Ursachen für den Verlust von Eigentum

Eine Verlustursache (oder Gefahr) ist das eigentliche Mittel, durch das Eigentum
beschädigt oder zerstört wird. Beispiele sind Feuer, Beleuchtung, Sturm, Hagel und
Diebstahl.

Benannte Gefahren sind in der Richtlinie aufgeführt und beschrieben. Nur Verluste, die
durch die aufgeführten Gefahren verursacht werden, sind gedeckt.

Spezielle Formabdeckung (auch als offene Gefahren bezeichnet) bietet Deckung für das
"Risiko des direkten Verlusts" von Eigentum; Mit anderen Worten, Deckung ist für jeden
direkten Verlust von Eigentum vorgesehen, es sei denn, der Verlust wird durch eine
Gefahr verursacht, die durch die Police ausdrücklich ausgeschlossen ist.

Gefahr ist alles, was die Wahrscheinlichkeit eines Verlustes oder die mögliche Schwere
eines Verlustes erhöht.

Ein wichtiger Unterschied zwischen den genannten Gefahren und der Sonderform („All-
Risiken“) besteht in der Beweislast.

 Bei einer Versicherungspolice mit den genannten Gefahren muss der Versicherte
für die Deckung nachweisen, dass der Schaden durch eine gedeckte
Schadensursache verursacht wurde.
  Bei einer Deckungspolice für Sonderformulare wird zunächst davon ausgegangen,
dass eine Deckung vorliegt, wenn ein Verlust des abgedeckten Eigentums eintritt.
Die Deckung kann jedoch versagt werden, wenn der Versicherer nachweist, dass
der Schaden durch eine ausgeschlossene Schadensursache verursacht wurde.

Mögliche finanzielle Folgen von Vermögensverlusten

Die nachteiligen finanziellen Auswirkungen eines Immobilienverlusts können auf eine

oder mehrere Arten auftreten: -

 Wertminderung der Liegenschaft

 Verlusterträge
 Erhöhte Aufwendungen

Wertminderung von Immobilien

Wenn ein Immobilienverlust eintritt, wird die Immobilie wertgemindert.

Wenn das Objekt repariert oder restauriert werden kann, kann die Wertminderung an den
Kosten der Reparatur oder Restaurierung gemessen werden. Eigentum, das ersetzt
werden muss, hat keinen Restwert, es sei denn, einige rettungsfähige Gegenstände
können als Schrott verkauft werden. Wenn ein Gegenstand verloren geht, gestohlen wird
oder auf andere Weise verschwindet, verringert sich sein Wert für den Besitzer, als ob er
zerstört worden wäre, und er behält keinen Restwert.

Eine weitere Wertminderung könnte eintreten, wenn repariertes Eigentum weniger wert
ist als es wäre, wenn es nie beschädigt worden wäre.

Die Eigenschaft kann abhängig von der Methode, mit der der Wert bestimmt wird, einige
unterschiedliche "Werte" haben. Die gebräuchlichsten Bewertungsmaßstäbe in
Versicherungspolicen sind Wiederbeschaffungskosten und tatsächlicher Barwert sowie
vereinbarter Wert.

Verlust von Erträgen

Wenn Eigentum beschädigt wird, kann Einkommen verloren gehen, weil die
einkommensschaffende Kapazität der Immobilie reduziert oder beendet wird, bis die
Immobilie repariert, restauriert oder ersetzt wird.

Die Bestimmung der Höhe des Geschäftseinkommens, das durch einen

Immobilienverlust verloren gehen könnte, erfordert die Schätzung des zukünftigen
Aktivitätsniveaus einer Organisation und eine „Was wäre wenn“ -Analyse. Diese
Analyse beinhaltet Prognosen der Einnahmen und Ausgaben der Organisation unter
normalen Umständen, um die Höhe der Einnahmen zu bestimmen, die im Falle eines
Immobilienverlusts, der den normalen Betrieb stört, verloren gehen würden. Der
Vergleich der prognostizierten Einnahmen und Ausgaben zeigt den potenziellen
Ertragsverlust.

Eine ähnliche Situation stellt auch das Mietobjekt dar, da Mieteinnahmen verloren gehen
würden, wenn das Objekt beschädigt würde und dem Eigentümer weiterhin Ausgaben
wie Hypothekenzahlungen, Steuern usw. entstehen würden.

Erhöhte Ausgaben

Wenn eine Immobilie beschädigt wird, können dem Eigentümer oder dem anderen
Benutzer zusätzlich zur Wertminderung erhöhte Kosten für den Erwerb eines
vorübergehenden Ersatzes oder für die vorübergehende Erhaltung der Immobilie in einem
nutzbaren Zustand entstehen.

Von Vermögensverlusten betroffene Parteien

Zu den Parteien, die von einem Sachschaden betroffen sein könnten, gehören:

 Der Grundstückseigentümer
 Gesicherte Kreditgeber von Geld an den Grundstückseigentümer
 Nutzer der Liegenschaft
 Andere Eigentümer des Grundstücks

Der Grundstückseigentümer

Wenn eine Immobilie von Wert verloren geht, beschädigt oder zerstört wird, erleidet der
Eigentümer der Immobilie einen finanziellen Verlust aufgrund der Kosten für die
Reparatur oder den Ersatz der Immobilie.

Gesicherte Kreditgeber

Wenn Geld geliehen wird, um den Kauf einer Immobilie zu finanzieren, erwirbt der
Kreditgeber in der Regel einige bedingte Rechte an der Immobilie, z. B. das Recht, die
Immobilie zurückzuerhalten, wenn der Eigentümer keine Zahlungen leistet. Ein solcher
Kreditgeber wird daher als gesicherter Kreditgeber oder gesicherter Gläubiger
bezeichnet.
Wenn Immobilien zu Sicherheiten gemacht werden, um Geld zu leihen, wird der
gesicherte Kreditgeber als Hypothekengläubiger (oder Hypothekeninhaber) bezeichnet
und der Kreditnehmer ist ein Hypothekenschuldner.

Im Falle eines Hypothekenvertrages sind beide Parteien einem Verlust ausgesetzt.

Sachversicherungen schützen in der Regel das Interesse des gesicherten Kreditgebers an
der finanzierten Immobilie, indem sie den Kreditgeber auf der Versicherungspolice
nennen und dem Kreditgeber bestimmte Rechte aus der Police einräumen.

Nutzer von Immobilien

Einige Ereignisse führen zu Verlusten für die Benutzer des beschädigten Eigentums,
obwohl die Benutzer das Eigentum nicht besitzen. Die Zahlung einer höheren Miete für
eine alternative Unterkunft im Falle einer Beschädigung des gemieteten Gebäudes durch
den Nutzer usw. sind Beispiele.

Andere Inhaber von Vermögenswerten

Einige Parteien sind für die Aufbewahrung von Eigentum verantwortlich, das sie nicht
besitzen. Chemische Reinigungen, TV-Reparaturwerkstätten, gängige Spediteure und
viele andere Unternehmen verfügen vorübergehend über Immobilien, die anderen
gehören. Inhaber von Vermögenswerten, die ihnen von anderen anvertraut wurden,
werden Bailees genannt.

Rückstellungen für Sachversicherungen

Sachversicherung ist jede Art von Versicherung, die einen Versicherten entschädigt, der
einen finanziellen Verlust erleidet, weil Eigentum verloren gegangen, gestohlen,
beschädigt oder zerstört wurde.

Die Sachversicherungen müssen genau angeben, welche Sachschäden gedeckt sind – d. h.

die Art und den Standort der Immobilie, die Ursache des Schadens und die finanziellen
Folgen, die gedeckt sind. Die Policen müssen auch angeben, welche Parteien versichert
sind und wie der Wert des versicherten Eigentums bestimmt wird.

Abgedeckte Immobilienstandorte

Eine Versicherungspolice muss sorgfältig angeben, welche Immobilie versichert ist und
wo die Immobilie versichert ist.

Viele Arten von Sachversicherungen sind in erster Linie für Gebäude und persönliches
Eigentum konzipiert. Die Angabe der Lage der abgedeckten Immobilie stellt bestimmte
Herausforderungen dar. Eine Herausforderung besteht darin, genau zu beschreiben, was
unter einer Gebäudeversicherung abgedeckt ist und was nicht. Eine weitere
Herausforderung liegt darin, dass Gebäude und persönliches Eigentum nicht unbedingt an
einem festen Ort verbleiben. Teile des Gebäudes können zur Reparatur oder Lagerung
aus den Räumlichkeiten entfernt werden.

Andere Arten von Sachversicherungen sind so konzipiert, dass sie persönliches Eigentum
abdecken, das sich oft von Ort zu Ort bewegt. Floater sind Richtlinien, die darauf
ausgelegt sind, Immobilien abzudecken, die von Ort zu Ort „schweben“ oder sich von Ort
zu Ort bewegen. Beispiele für solche Eigenschaften sind Kamera, Fell, Schmuck usw.,

Wohnungen, Gebäude und andere Strukturen

Wohnungen und andere Strukturen

Eine typische Richtlinie für eine Wohnung umfasst die „Wohnräume“, die als der in den
Richtlinienerklärungen angegebene Ort definiert sind. Dazu gehören in der Regel auch
Strukturen, die an der Wohnung befestigt sind, sowie Materialien und Zubehör, die sich
neben dem Gebäude befinden, das zum Bau, zur Veränderung oder zur Reparatur
verwendet wird. Die Deckung für Wohnräume gilt nicht für Grundstücke. „An der
Wohnung befestigte Strukturen“ umfassen eine angeschlossene Garage oder einen
Carport. Eine freistehende, freistehende Struktur ist nicht Teil der Wohnung. Ein
separater Versicherungsvertrag für "andere Strukturen" deckt solche freistehenden
Gegenstände ab. Die Notwendigkeit eines separaten Versicherungsvertrags besteht darin,
dass für Wohnungen und andere Strukturen unterschiedliche Versicherungslimits
(Dollarbeträge der Versicherung) gelten.

Gebäude und andere Strukturen

In der gewerblichen Versicherung wird eine dauerhafte Struktur mit Wänden und Dach in
der Regel als Gebäude bezeichnet. Andere Außenstrukturen wie Carports,
Antennentürme und Schwimmbäder sind möglicherweise keine Gebäude und sollten
separat versichert werden.

In der gewerblichen Versicherung umfasst der Begriff Gebäude auch: -

 Ergänzungen, die entweder fertiggestellt oder im Bau sind, sowie Materialien und
Zubehör, die für den Bau verwendet werden.
 Fest installierte Vorrichtungen, Maschinen und Geräte.
 Einige Gegenstände, die als persönliches Eigentum erscheinen, wie
Feuerlöschgeräte, Gartenmöbel, Teppichböden und Kühlschränke.
Persönliches Eigentum

Obwohl Gebäude und persönliches Eigentum in derselben Police versichert werden

können, werden sie als separate Deckungsposten behandelt. Der Grund dafür ist, dass
sich ein Betrieb einer versicherten Gefahr im Gebäude definitiv auch auf persönliches
Eigentum auswirken kann und umgekehrt.

Auf der anderen Seite, weil persönliches Eigentum leichter bewegt werden kann als
Gebäude, ist es zusätzlichen Gefahren wie Diebstahl ausgesetzt. Darüber hinaus führen
Gegenstände wie wertvolle Papiere, Wertpapiere, Konten, Computerprogramme,
bildende Kunst, Briefmarken zu Verlusten, die einer besonderen Behandlung bedürfen.

Persönliches Wohneigentum

Diese Versicherung bietet weltweit Versicherungsschutz. Die Hausbesitzer-

Versicherungsvereinbarung für persönliches Eigentum ist eine sehr breite
Deckungserklärung, aber eine solche breite Deckung wird durch eine Reihe von
Ausschlüssen und Einschränkungen eingeschränkt.

Ausschlüsse beseitigen alle Deckungen für ausgeschlossenes Eigentum oder

Verlustursachen, Einschränkungen legen ein bestimmtes Dollar-Limit für bestimmtes
Eigentum fest, das abgedeckt ist.

Geschäftliches persönliches Eigentum

Zu geschäftlichem persönlichem Eigentum gehört auch persönliches Eigentum im Freien

(oder in einem Fahrzeug) innerhalb von 100 Fuß von den beschriebenen Räumlichkeiten.

Richtlinien für gewerbliche Immobilien beinhalten oft eine zusätzliche Deckung (bekannt
als "Deckungserweiterung"), die eine bestimmte Deckungsgrenze, wie z. B. 10.000 USD,
für Immobilien außerhalb von Geschäftsräumen in dem angegebenen
Versicherungsgebiet vorsieht.

Andere Immobilien als die Gebäude und Inhalte des Versicherten

Autos
Autos gehen in der Regel über den Geltungsbereich von Sachversicherungen hinaus. Die
meisten Autoversicherungen decken nicht persönliche Gegenstände ab, während sie in
Autos transportiert werden, aber einige bieten eine minimale Deckung für „persönliche
Gegenstände“.

Nicht im Besitz befindliche Immobilien

Die Hausbesitzer-Policen bieten Deckung für das persönliche Eigentum anderer, wie
Gäste oder Hausangestellte, während sich die Immobilie im Haus des Versicherten
befindet.

Gewerbeimmobilienpolicen erstrecken sich in der Regel in begrenztem Umfang auf die

persönlichen Gegenstände von leitenden Angestellten, Partnern und Mitarbeitern sowie
auf das persönliche Eigentum anderer, während es sich in der Obhut, Obhut oder
Kontrolle des Versicherten befindet.

Bewegliches Eigentum

Die Hausratversicherung bietet weltweit Deckung für persönliche Immobilien, die nicht
an einem festen Ort verbleiben.

Zu geschäftlichem persönlichem Eigentum gehört auch persönliches Eigentum im Freien

(oder in einem Fahrzeug) innerhalb von 100 Fuß von den beschriebenen Räumlichkeiten.

Abgedeckte Schadensursachen

Die verschiedenen Arten von Kriminalitätsverlusten, wie Einbruch und Raub, sind durch
Verbrechensversicherungen sowie durch einige Paketpolicen abgedeckt; spezielle Arten
von Policen oder Vermerke können Verluste durch Erdbeben und Überschwemmungen
abdecken

Persönliche und gewerbliche Sachversicherungen für Gebäude und persönliches

Eigentum sind mit drei verschiedenen Deckungsgraden erhältlich:

 Grundlegende Formularabdeckung
 Breite Formabdeckung
 Sonderform (offene Gefahren) Deckung

Grundlegende Formularabdeckung

Feuer und Blitz

Feuer ist eine der schwerwiegendsten Schadensursachen, aber nicht jeder Brand
verursacht Verluste. Ein Gasfeuer in einem Küchenofen, ein Ölfeuer in einem Ofen und
ein Holzfeuer in einem Kamin dienen einem bestimmten Zweck und verursachen keine
Verluste - es sei denn, sie geraten außer Kontrolle. Diese werden als freundliches Feuer
bezeichnet, das an seinem vorgesehenen Ort bleibt. Ein feindliches Feuer hingegen ist
ein Feuer, das seine beabsichtigte Politik verlässt.

Einige Brände resultieren aus einer anderen Gefahr. Ein Blitz könnte ein Haus treffen
und es in Brand setzen. Es ist gängige Praxis, dass Richtlinien, die Feuer abdecken, auch
durch Blitze verursachte Verluste abdecken.

Diese Richtlinien umfassen auch Schäden, die sich aus den Bedingungen ergeben, die mit
dem Brand einhergehen (wie Hitze und Rauch), und solche Ereignisse, die mit dem
Brand in einer ununterbrochenen Verursachungskette in Verbindung gebracht werden
können (wie Einsturz infolge des Brandes oder Wasserschäden durch Feuerwehrleute).

Wenn diese Bedingungen aufgrund eines Brandes auftreten, gilt der Brand als
unmittelbare Ursache des gesamten Schadens. Die unmittelbare Ursache eines
Verlustes ist das Ereignis, das eine ununterbrochene Kette von Ereignissen in Gang setzt,
die zum Verlust beitragen.

Sturm

Zu den Stürmen gehören Hurrikane und Tornados. Weniger starke Winde können
ebenfalls Schäden verursachen.

Wasserschäden durch Überschwemmung, Wellen oder Spray gehen manchmal mit einem
Sturm einher. Viele Versicherungen decken Sturmschäden, aber keine Wasserschäden
ab, es sei denn, der Wind verursacht eine Öffnung der Struktur, durch die Wasser
eindringt.

Hagel

Hagel besteht aus Eispartikeln, die durch gefrierende Atmosphärenbedingungen

entstehen. Hagelkörner in der Größe von Murmeln, Golfbällen oder Basebällen können
erhebliche Schäden am versicherten Eigentum verursachen. Leichter Hagel kann
stehende Körner schädigen, blüht auf Obstbäumen.

Flugzeug

Flugzeugschäden treten auf, wenn ein Flugzeug oder Satellit ganz oder teilweise auf
Eigentum am Boden trifft.
Fahrzeugschaden

Ein Fahrzeugschaden ist ein Schaden, der durch ein Kraftfahrzeug an einer anderen Art
von Eigentum verursacht wird.

Aufruhr und ziviler Aufruhr

Beide Begriffe beziehen sich ungefähr auf die gleiche Art von widerspenstigem Mob-
Verhalten.

Explosion

Eine Explosion ist eine heftige Ausdehnung oder ein Platzen, begleitet von Lärm.
Explosionen umfassen Verbrennungsexplosionen, die aus der Entzündung von Gasen,
Staub oder anderen explosiven Materialien resultieren, denen in der Regel ein Brand, das
Bersten von unter Druck stehenden Objekten usw. folgt,

Rauch

Die plötzliche oder versehentliche Freisetzung großer Rauchmengen kann zu erheblichen

Schäden führen. Wenn der Rauch die Ursache für einen Brand ist, wird Brand
normalerweise als unmittelbare Ursache angesehen. Alle Versicherungen, die
Feuerschäden abdecken, decken auch Rauch ab.

Die plötzliche Fehlfunktion eines Ölofens kann jedoch dazu führen, dass Wolken aus
schmutzigem, rußigem Rauch austreten, die normalerweise vom Versicherungsumfang
ausgeschlossen sind.

Vandalismus

Vandalismus ist die vorsätzliche und böswillige Beschädigung oder Zerstörung von
Eigentum. Diese Verluste sind nicht zufällig; sie werden absichtlich verursacht, in der
Regel von einer oder mehreren unbekannten Personen.

Sprinklerleckage

Sprinklerleckage ist das versehentliche Auslaufen oder Ablassen von Wasser oder
anderen Stoffen aus einer automatischen Sprinkleranlage.

Sinkhole Collapse and Mine Subsidence

Der Einsturz von Bohrlöchern ist eine Ursache für Schäden, die durch das plötzliche
Absinken oder Einsturz von Land in unterirdische leere Räume entstehen, die durch die
Einwirkung von Wasser oder Kalkstein oder Dolomit entstehen.
Bergwerksabsenkungen sind eine Verlustursache, die das Absinken der Bodenoberfläche
mit sich bringt, wenn unterirdische Freiflächen, die aus der Gewinnung von Kohle oder
anderen Mineralien resultieren, allmählich von Gestein und Erde von oben aufgefüllt
werden.

Vulkanische Wirkung

Vulkanische Wirkung ist eine Ursache für den Verlust durch Lavastrom, Asche, Staub,
Feinstaub, vulkanische Explosion in der Luft oder Schockwellen in der Luft, die aus
einem Vulkanausbruch resultieren.

Viele Sachversicherungen haben Verluste durch Vulkanausbrüche ausdrücklich

ausgeschlossen. Da es jedoch keine Vulkane gab, die in den kontinentalen Vereinigten
Staaten als aktiv angesehen wurden, verschwand der spezifische Hinweis auf Vulkane
aus den Versicherungspolicen, da sie überarbeitet und vereinfacht wurden.

Breite Formularabdeckung

Diese Deckung umfasst zusätzlich: -

 Glasbruch
 Herabfallende Gegenstände
 Gewicht von Schnee, Eis oder Schneeregen
 Plötzlicher und versehentlicher Wasserschaden.

Einklappen

Viele Sachversicherungen bieten eine zusätzliche Deckung für Verluste oder Schäden,
die mit einem Zusammenbruch verbunden sind, aber nur, wenn sie durch eine oder
mehrere der grundlegenden oder allgemeinen Ursachen von Verlusten verursacht werden.

Andere abgedeckte Ursachen für den Zusammenbruch sind versteckter Verfall;

versteckter Schaden durch Insekten oder Ungeziefer; Gewicht von Personen oder
Inhalten; Gewicht von Regen, der sich auf einem Dach sammelt; und Verwendung von
defektem Material oder Methoden beim Bau, Umbau oder der Renovierung, wenn der
Zusammenbruch während des Baus, des Umbaus oder der Renovierung auftritt.

Kriminalitätsgefahren
Die Deckung verschiedener krimineller Gefahren kann in Versicherungspolicen enthalten
sein.

 Einbruchdiebstahl ist die Entnahme von Eigentum aus dem Inneren eines
Gebäudes durch jemanden, der
unrechtmäßiges Betreten oder Verlassen des Gebäudes.

 Raub ist die Entnahme von Eigentum von einer Person durch jemanden, der den
persönlichen Schaden verursacht oder zu verursachen gedroht hat.
 Diebstahl ist ein weit gefasster Begriff, der jeden Akt des Diebstahls bedeutet;
Diebstahl umfasst Einbruchdiebstahl und Raub.

Z.B.: - Ein Einbruch ist ein Einbruch; ein Geldbeutelraub oder ein Überfall ist ein Raub;
und beide sind Diebstähle.

Automatischer physischer Schaden

Versicherungspolicen, die Kfz-Schadensdeckung bieten (Eigentumsdeckung für Autos),

bieten die folgenden Arten von Deckung:

 Kollision
 Außer Kollision (auch als umfassend bezeichnet)
 Spezifizierte Verlustursachen (hauptsächlich in kommerziellen
Autoversicherungen verwendet)

Kollision umfasst Schäden an einem versicherten Kraftfahrzeug, die durch den Aufprall
auf ein anderes Fahrzeug oder einen anderen Gegenstand oder durch dessen Umkippen
oder Umkippen verursacht werden.

Abgesehen von einer Kollision (oder einer umfassenden Kollision) handelt es sich um
eine Art offener Gefahren (alle Risiken), da sie alle „direkten und zufälligen Verluste“
abdeckt, die nicht durch eine Kollision verursacht werden und nicht ausdrücklich
ausgeschlossen sind, wie Feuer, Diebstahl, Vandalismus, herabfallende Objekte,
Überschwemmungen und verschiedene andere Gefahren.

Spezifizierte Schadensursachen sind eine kostengünstigere Alternative zur

umfassenden Deckung in kommerziellen Autoversicherungen. Diese Deckung wird auch
als sogenannte Gefahrenabdeckung bezeichnet.

Häufig ausgeschlossene Verlustursachen

Ausschlussgründe

 Um die Deckung nicht versicherbarer Verluste zu vermeiden.

 Um zu vermeiden, dass Verluste versichert werden, die verhindert werden
könnten.
 Um doppelte Abdeckung zu vermeiden.
 Um die Deckung zu eliminieren, die die meisten Versicherten nicht benötigen.
 Eliminierung der Deckung für Risikopositionen, die eine besondere Behandlung
durch den Versicherer erfordern.
 Um die Prämie angemessen zu halten.

Katastrophengefahren

Einige Gefahren, die sehr viele Menschen gleichzeitig betreffen, werden von
Versicherungsgesellschaften im Allgemeinen als nicht versicherbar angesehen, da die
daraus resultierenden Verluste so weit verbreitet wären, dass die Mittel des gesamten
Versicherungsgeschäfts möglicherweise nicht ausreichen, um alle Ansprüche zu decken.

Aus diesem Grund schließen fast alle Sachversicherungen die Deckung von Verlusten
aus Katastrophen wie Krieg und alliierte Gefahren, Kernreaktionen und alliierte
Gefahren, höhere Gewalt wie Erdbeben, Überschwemmungsschäden usw. aus.

Wartungsgefahren

Zu den Wartungsgefahren, die von den meisten Richtlinien ausgeschlossen sind, gehören:
-

 Verschleiß
 Schrammen und Kratzen
 Rost
 Allmähliches Durchsickern von Wasser
 Schäden durch Insekten, Vögel, Nagetiere oder andere Tiere.

Solche Verluste sind in der Regel nicht versicherbar, da sie entweder mit Sicherheit im
Laufe der Zeit eintreten oder durch regelmäßige Wartung und Pflege vermeidbar sind.

Abgedeckte finanzielle Folgen

Sachschäden können zu einer oder allen der folgenden finanziellen Folgen führen: -
  Wertminderung von Immobilien
 Einkommensverluste
 Mehraufwendungen

Wertminderung von Immobilien (Direct Loss)

Direkter Verlust ist eine Wertminderung von Eigentum, die sich direkt und oft sofort aus
Schäden an diesem Eigentum ergibt.

Zeitelement (indirekt) Verlust

Dazu gehören Einkommensverluste oder zusätzliche Aufwendungen, die sich aus

direkten Vermögensverlusten ergeben. Diese Art von Verlust wird als "Zeitelement"
bezeichnet, da sie über einen Zeitraum von Tagen, Wochen, Monaten oder sogar Jahren
nach einem direkten Verlust stattfindet.

Verlust von Erträgen

Die Betriebseinkommensversicherung schützt ein Unternehmen vor

Einkommensverlusten aufgrund eines gedeckten direkten Verlusts seines Gebäudes oder
persönlichen Eigentums.

Das gedeckte Betriebseinkommen umfasst den Nettogewinn der Organisation

(Einkommen abzüglich Ausgaben), der erzielt worden wäre, wenn das versicherte
Eigentum nicht beschädigt worden wäre.

Darin enthalten sind auch die Betriebskosten, die während der Betriebsunterbrechung
fortbestehen.

Zusätzliche Aufwendungen

Dies sind Ausgaben, die die Dauer einer Betriebsunterbrechung verkürzen oder es einem
Unternehmen ermöglichen, einige Vorgänge fortzusetzen, wenn das Eigentum durch eine
abgedeckte Verlustursache beschädigt wurde.

Zusätzliche Lebenshaltungskosten
Dies ist eine Deckung in Hausbesitzerversicherungen, die den Versicherten für die
zusätzlichen Kosten entschädigt, die nach einem gedeckten Sachschaden entstehen, damit
der Haushalt seinen normalen Lebensstandard aufrechterhalten kann, während die
Wohnung unbewohnbar ist.

Von der Sachversicherung abgedeckte Parteien

Abhängig von den Versicherungsbedingungen kann eine Sachversicherung den

Versicherten und manchmal auch andere Parteien schützen, die ein versicherbares
Interesse an der Immobilie haben und einen finanziellen Schaden erleiden, weil das
versicherte Eigentum verloren geht, beschädigt oder zerstört wird.

Im Allgemeinen werden Richtlinien geschrieben, um diese Interessen wie folgt

abzudecken: -

 Der Eigentümer eines Gebäudes ist der genannte Versicherte auf einer
Sachversicherung, die das Gebäude abdeckt.
 Eine Partei, die ein Gebäude besitzt und bewohnt, ist der genannte Versicherte
einer Sachversicherung, die das persönliche Eigentum des Mieters in diesem
Gebäude abdeckt.

 Der Mieter eines Gebäudes ist der genannte Versicherte einer Sachversicherung,
die das persönliche Eigentum des Mieters in diesem Gebäude abdeckt.
 Ein gesicherter Kreditgeber, obwohl in der Regel kein namentlich genannter
Versicherter, wird namentlich in den Erklärungen (oder in einem Vermerk) als
Hypothekengläubiger oder Verlustzahler aufgeführt.
 Ein Bailee, wie Warehouse, ist der genannte Versicherte auf einer Bailee-Police.

Benannte (r) Versicherte (r)

Der genannte Versicherte ist der Versicherungsnehmer, dessen Name(n) auf der
Deklarationsseite einer Versicherungspolice erscheint.

In der Personenversicherung umfasst sie in der Regel auch den Ehepartner, auch wenn er
nicht in der Police genannt ist. Die Deckung für den Ehepartner eines namentlich
Versicherten hängt jedoch von der Versicherungsdefinition des Begriffs „namentlich
Versicherter“ ab und setzt im Allgemeinen voraus, dass der Ehepartner im selben
Haushalt lebt wie der namentlich Versicherte.
Der zuerst genannte Versicherte ist die Person oder Organisation, deren Name zuerst als
der genannte Versicherte in einer gewerblichen Versicherungspolice erscheint und die je
nach den Versicherungsbedingungen für die Zahlung von Prämien verantwortlich sein
kann und die das Recht hat, Rückgabeprämien zu erhalten, die Police zu kündigen und
die Kündigung oder Verlängerung zu erhalten.

Gesicherte Kreditgeber

Das versicherbare Interesse dieser Kreditgeber ist geschützt, wenn sie in der Police
aufgeführt sind.

Hypothekengläubiger oder Hypothekeninhaber

Bis zur vollständigen Bezahlung des Darlehens hat der Darlehensgeber ein versicherbares
Interesse an der Immobilie, da die Zerstörung der Immobilie dem Darlehensgeber einen
finanziellen Schaden verursachen könnte.

Die Hypothekenklausel (oder Hypothekeninhaberklausel) einer Sachversicherung

schützt das versicherbare Interesse des Hypothekengläubigers, indem sie ihm bestimmte
Rechte einräumt, wie zum Beispiel das Recht, auf Forderungsentwürfen für Verluste an
versichertem Eigentum genannt zu werden, und das Recht, im Falle einer Kündigung der
Police benachrichtigt zu werden.

Die Grundpfandrechtsgläubigerin hat nach der Grundpfandrechtsklausel der

Hausratversicherung folgende Rechte: -
 Der Versicherer verspricht, gedeckte Ansprüche sowohl an den genannten
Versicherten als auch an den Hypothekengläubiger zu zahlen, wenn seine
Interessen erscheinen (d. h. im Umfang der versicherbaren Interessen jeder
Partei).

 Der Versicherer verpflichtet sich, den Hypothekengläubiger vor einer Kündigung

oder Nichtverlängerung der Police zu benachrichtigen. Die Mitteilung ermöglicht
es dem Hypothekengläubiger, die Police durch eine andere Versicherung zu
ersetzen.

 Kündigt der Versicherer die Police und versäumt es, den

Grundpfandrechtsgläubiger zu informieren, bleibt das Interesse des
Grundpfandrechtsgläubigers auch dann gewahrt, wenn der genannte Versicherte
nicht mehr versichert ist.

 Damit die Police in Kraft bleibt, hat der Hypothekengläubiger das Recht, die
Prämie an den Versicherer zu zahlen, wenn der Versicherte die Prämie nicht zahlt.
  Im Schadensfall kann der Grundpfandrechtsgläubiger einen Anspruch geltend
machen, wenn der Versicherte dies nicht tut.

 Wenn ein Anspruch abgelehnt wird, weil der Versicherte die Bedingungen der
Police nicht eingehalten hat, kann der Hypothekengläubiger dennoch im Rahmen
der Police einziehen.

Verlustzahlungsempfänger

Ein Verlustzahler ist ein auf einer Versicherungspolice genannter Kreditgeber, der Geld
für persönliches Eigentum wie ein Auto geliehen hat.

Eine Schadenersatzklausel sieht vor, dass ein Schaden sowohl an den Versicherten als
auch an den Verlustzahler gezahlt wird, wenn seine Zinsen erscheinen, und verleiht dem
Verlustzahler bestimmte Rechte. Eine Schadenersatzklausel erweitert jedoch nicht so
viele Rechte an den Kreditgeber wie eine Hypothekenklausel.

Andere Parteien, deren Eigentum abgedeckt ist

Viele Sachversicherungen bieten Versicherungsschutz für Parteien, die weder als

Versicherte noch als gesicherte Kreditgeber benannt sind. Im Folgenden finden Sie einige
Beispiele: -

 Eine Hausbesitzer-Police kann Deckung für Immobilien bieten, die Verwandten

und anderen Personen unter einundzwanzig Jahren gehören, die im Haushalt des
genannten Versicherten wohnen.
 Eine Hausbesitzer-Richtlinie kann eine Deckung für Immobilien bieten, die
Gästen, Mitarbeitern des Wohnsitzes und anderen gehören, während sie sich im
Haus des genannten Versicherten befinden.
 Eine Gewerbeimmobilienpolice, die Deckung für das persönliche Eigentum des
genannten Versicherten bietet, kann auch eine begrenzte Deckung für (1) die
persönlichen Gegenstände von leitenden Angestellten, Partnern oder Mitarbeitern
und (2) persönliches Eigentum anderer Personen in der Obhut, Obhut oder
Kontrolle des Versicherten bieten.

 Eine persönliche Autoversicherung kann eine Deckung für Kollisionsschäden

bieten, wenn der genannte Versicherte ein Auto leiht, das jemand anderem gehört,
das Auto Kollisionsschäden erleidet und der Besitzer des geliehenen Autos keine
Versicherung hat.
In den obigen Beispielen schließen die anderen Parteien keinen Versicherungsvertrag mit
dem Versicherer ab und haben keine spezifischen Rechte, im Rahmen der Police einer
anderen Person einzuziehen. Der genannte Versicherte kann jedoch verlangen, dass der
Versicherer Ansprüche dieser Art bezahlt.

Einziehungsbeträge

Der zu zahlende Betrag hängt von den Versicherungsbestimmungen in den folgenden

Kategorien ab: -

 Richtlinienlimits
 Bewertungsrückstellungen
 Abrechnungsoptionen
 Selbstbehalte
 Wertberichtigungen
 Rückstellungen „Sonstige Versicherungen“

Richtlinienlimits

Beim Abschluss einer Sachversicherung verlangt der Antragsteller in der Regel eine
gewisse Deckungssumme in Dollar. Wenn der Versicherer zustimmt, diese
Deckungssumme bereitzustellen, wird das Versicherungslimit festgelegt und in die Police
aufgenommen.

Es ist der maximale Geldbetrag, der im Rahmen einer Police zurückgefordert werden
kann. Sie ermöglicht es dem Versicherten auch zu wissen, ob sein Eigentum ausreichend
gedeckt ist oder ob eine Versicherung besteht.

Auf der anderen Seite zeigt es dem Versicherer den Höchstbetrag, den er im Falle eines
Anspruchs im Rahmen der Police zu zahlen hat. Dies ermöglicht es
Versicherungsunternehmen, ihre Betriebseffektivität in einem bestimmten geografischen
Gebiet im Auge zu behalten.

Bei den meisten Sachversicherungen steht die berechnete Prämie in direktem

Zusammenhang mit dem Versicherungslimit.

Bewertungsrückstellungen

Die beiden häufigsten Bewertungsansätze in Sachversicherungen sind

Wiederbeschaffungskosten und tatsächlicher Barwert. Ein dritter Ansatz, der für
bestimmte Arten von Immobilien verwendet wird, beinhaltet den vereinbarten Wert.
Abrechnungsoptionen

Der Versicherer hat grundsätzlich die Möglichkeit:

 Zahlung des Wertes (wie durch die Bewertungsrückstellung bestimmt) des

verlorenen oder beschädigten Eigentums.
 Zahlung der Kosten für die Reparatur oder den Ersatz der Immobilie (falls
Reparatur oder Ersatz möglich ist)
 Reparatur, Wiederaufbau oder Ersatz der Immobilie durch andere Immobilien
gleicher Art und Qualität.

Diese Optionen zur Begleichung von Sachschäden können oft die Kosten des
Versicherers für die Begleichung von Ansprüchen senken, ohne die tatsächliche
Entschädigung des Versicherten zu verringern.

Selbstbehalte

Ein Selbstbehalt ist ein Teil des gedeckten Schadens, der nicht vom Versicherer bezahlt
wird. Der Selbstbehalt wird von dem Betrag abgezogen, den der Versicherer ansonsten
an den Versicherten zahlen müsste.

Selbstbehalte ermutigen die Versicherten, zu versuchen, Verluste zu vermeiden. Die

Verlagerung der Kosten für Kleinschäden auf den Versicherten ermöglicht es dem
Versicherer auch, die Prämien zu senken. Die Bearbeitung von Forderungen für kleine
Beträge kostet oft mehr als den Dollarbetrag der Forderung. So ermöglichen
Selbstbehalte es den Menschen, eine Deckung für schwere Schäden zu einem
vernünftigen Preis zu erwerben, ohne den Versicherer unnötig in kleine Schäden
einzubeziehen.

Wertberichtigungen

Dies sind Bestimmungen in Sachversicherungen, die die Versicherten ermutigen, eine

Versicherungssumme zu erwerben, die dem Wert der abgedeckten Immobilie entspricht
oder nahe kommt.

Wenige Verluste sind insgesamt. Wenn nicht alle Versicherten eine Versicherung
abschließen, die dem vollen Wert ihrer Immobilie entspricht, zahlen einige Versicherte
erheblich weniger für das, was in den meisten Fällen die gleiche Entschädigung für einen
Verlust bietet.

Der traditionelle Ansatz zur Förderung der Wertsteigerung von Versicherungen besteht
darin, eine Mitversicherungsrückstellung in die Police aufzunehmen. Mitversicherung
ist in vielen Sachversicherungen eine Wertbestimmung. Ist die Immobilie
unterversichert, reduziert die Mitversicherungsrückstellung den Betrag, den ein
Versicherer für einen gedeckten Schaden zahlt.

Rückstellungen für „Sonstige Versicherungen“

In Fällen, in denen mehr als eine Versicherungspolice für die gleiche Immobilie besteht,
verhindert die Bestimmung "Sonstige Versicherung" in einer Police, dass der Versicherte
von einem Anspruch aus allen Policen für die Immobilie profitiert.

Kapitel 9

Haftungsausfallrisiken und Policenrückstellungen

Eine Haftungsverlustexposition stellt die Möglichkeit eines Anspruchs dar, der die
rechtliche Verantwortung einer Person oder eines Unternehmens für Verletzungen oder
Schäden einer anderen Partei beansprucht.

Ein Haftungsverlust ist ein Anspruch auf monetären Schaden aufgrund einer Verletzung
einer anderen Partei oder einer Beschädigung des Eigentums einer anderen Partei.

Haftungsansprüche können sich aus Körperverletzungen, Sachschäden, Verleumdung,

Verleumdung, Demütigung, Diffamierung, Verletzung der Privatsphäre und ähnlichen
Vorkommnissen ergeben.

Gesetzliche Haftung

Gesetzliche Haftung bedeutet, dass eine Person oder Organisation rechtlich

verantwortlich oder haftbar ist für Verletzungen oder Schäden, die eine andere Person
oder Organisation erleidet.

Rechtsquellen

Das Rechtssystem in den Vereinigten Staaten leitet sich im Wesentlichen aus folgendem
ab: -

 Die Verfassung, die Quelle des Verfassungsrechts ist

 Gesetzgebende Körperschaften, die die Quelle des gesetzlichen Rechts sind
  Gerichtsentscheidungen, die die Quelle des Common Law sind

Verfassungsrecht

Das Verfassungsrecht besteht aus der Verfassung selbst und allen Entscheidungen des
Obersten Gerichtshofs, die die Verfassung betreffen.

Gesetzliches Recht

Gesetzliches Recht besteht aus den formalen Gesetzen oder Statuten, die von Bundes-,
Landes- oder lokalen gesetzgebenden Körperschaften erlassen werden.

Gewohnheitsrecht

Das Common Law oder die Rechtsprechung besteht aus einer Reihe von Grundsätzen
und Regeln, die im Laufe der Zeit von den Gerichten im Einzelfall festgelegt werden.

Strafrecht versus Zivilrecht

Das Strafrecht ist die Rechtskategorie, die für rechtswidrige Handlungen gilt, die die
Gesellschaft als so schädlich für das Gemeinwohl erachtet, dass die Regierung die
Verantwortung für die Verfolgung und Bestrafung der Übeltäter übernimmt.

Straftaten werden mit Geldstrafen, Freiheitsstrafe oder in einigen Staaten sogar mit dem
Tod bestraft.

Das Zivilrecht ist die Rechtskategorie, die sich mit den Rechten und Pflichten der Bürger
untereinander befasst. Für nicht strafrechtlich geregelte Rechtssachen gilt das Zivilrecht.

Das Zivilrecht schützt Personen- und Eigentumsrechte. Wenn einige in die Privatsphäre
oder das Eigentum einer anderen Person eindringen oder den Ruf einer anderen Person
schädigen, kann die versicherte Person vor Gericht Wiedergutmachung verlangen. So
trägt das Zivilrecht zum Wohlergehen und zur Sicherheit der Gesellschaft bei.

Strafrechtliche und zivilrechtliche Folgen desselben Gesetzes

Das Strafrecht und das Zivilrecht befassen sich nicht notwendigerweise mit völlig
unterschiedlichen Angelegenheiten. Eine bestimmte Handlung kann oft sowohl
strafrechtliche als auch zivilrechtliche Konsequenzen haben.
Elemente eines Haftungsausfallrisikos

Eine Haftungsschadensaussetzung beinhaltet die Möglichkeit, dass eine Partei rechtlich

für eine Verletzung oder einen Schaden einer anderen Partei verantwortlich wird.

In diesem Abschnitt werden die folgenden Elemente eines Haftungsausfallrisikos

untersucht: -

 Rechtsgrundlage eines Schadensersatzanspruchs einer Partei gegen eine andere

 Die finanziellen Folgen, die sich aus einem Haftungsverlust ergeben können

Rechtsgrundlage eines Haftpflichtanspruchs

Damit ein geschädigtes Eigentum ein Recht auf Entschädigung von einer anderen Partei
hat, muss ein Rechtsgrundsatz eine Verbindung zwischen den beiden Parteien herstellen.
Dieser Link kann im Deliktsrecht, im Vertragsrecht oder im gesetzlichen Recht
erscheinen. Jedes Gesetz oder Rechtsprinzip, das eine Beziehung zwischen den beiden
Parteien begründet, kann die Grundlage für einen Haftungsanspruch sein.

Rechtsgrundlage eines Haftpflichtanspruchs

Ein gesetzlicher
Anspruch auf
Beitreibung
Kann basieren auf
|
|
|-------------------------------------------------------------------------------|
| | |

Unerlaubt Verträge Statuen

e
Handlung Fahrlässigkeit International Absolute
Kein Verschulden
Übernommene Haftung
Arbeiter
Verstoß gegen

en Handlungen
Unerlaubte
Haftung Unter Vertrag Gewährleistung Auto-Gesetze
Vergütung
Gesetze

Unerlaubte Handlungen
Eine unerlaubte Handlung ist eine rechtswidrige Handlung, bei der es sich nicht um eine
Straftat oder einen Vertragsbruch handelt, die von einer Partei gegen eine andere
begangen wird.

Das Deliktsrecht ist der Zweig des Zivilrechts, der sich mit anderen zivilrechtlichen
Schäden als Vertragsverletzungen befasst. Das zentrale Anliegen des Deliktsrechts ist
die Bestimmung der Verantwortung für Verletzungen oder Schäden.

Nach dem Deliktsrecht kann eine Einzelperson oder Organisation einen Anspruch auf
gesetzliche Haftung auf der Grundlage eines der folgenden Punkte geltend machen: -

 Fahrlässigkeit
 Vorsätzliche unerlaubte Handlungen
 Absolute unerlaubte Handlungen

Arten von unerlaubten Handlungen

Fahrlässigkeit (Versäumnis, Vorsätzliche unerlaubte Absolute Haftung (von

umsichtig zu handeln) Handlungen (vorsätzliche Natur aus gefährliche
Handlungen, die Schaden Tätigkeiten)
verursachen)
Elemente: Beispiele: Beispiele:
Anderen geschuldete Pflicht Angriff Ein Wildtier besitzen
Verstoß gegen diese Pflicht Batterie Sprengarbeiten
Verletzung oder Verleumdung
Beschädigung Verleumdung
Ununterbrochene Falsche Verhaftung
Ereigniskette von der Eingriff in die Privatsphäre
Pflichtverletzung bis zur
Verletzung oder
Beschädigung

Fahrlässigkeit

Fahrlässigkeit ist das Versäumnis, in einer Weise zu handeln, die vernünftigerweise

umsichtig ist. Fahrlässigkeit liegt vor, wenn eine Person oder Organisation unter
bestimmten Umständen nicht die angemessene Sorgfalt walten lässt.
Ein Haftungsurteil aufgrund von Fahrlässigkeit hängt von den folgenden vier Elementen
ab: -

 Eine einem anderen geschuldete Pflicht. Das erste Element der Fahrlässigkeit ist,
dass eine Person oder Organisation eine Pflicht haben muss, zu handeln (oder
nicht zu handeln), die eine Verantwortung gegenüber einer anderen Partei
darstellt.
 Ein Verstoß gegen diese Pflicht. Damit eine Person oder eine Organisation
fahrlässig behandelt werden kann, muss eine Verletzung der einer anderen Partei
geschuldeten Pflicht vorliegen. Eine Pflichtverletzung ist die Unterlassung eines
angemessenen Maßes an Sorgfalt, das in einer bestimmten Situation erwartet
wird.
 Verletzung oder Beschädigung. Das dritte Element der Fahrlässigkeit erfordert,
dass der Kläger eine definitive Verletzung oder einen Schaden erleiden muss. Es
kann keine Genesung erfolgen, es sei denn, es liegen Verletzungen oder Schäden
vor.
 Ununterbrochene Kette von Ereignissen zwischen der Pflichtverletzung und der
Verletzung oder dem Schaden. Eine Feststellung der Fahrlässigkeit setzt auch
voraus, dass die Pflichtverletzung eine ununterbrochene Kette von Ereignissen
einleitet, die zur Verletzung führen. Die Pflichtverletzung muss die unmittelbare
Ursache der Verletzung sein.

Ein Tortfeasor ist eine Person, ein Unternehmen oder eine andere Partei, die eine
unerlaubte Handlung begangen hat.

Erfüllungsgehilfenhaftung ist die gesetzliche Verantwortung, die entsteht, wenn eine

Partei für die Handlungen einer anderen Partei haftbar gemacht wird. Zum Beispiel
könnten Eltern stellvertretend für die Handlungen ihrer minderjährigen Kinder haftbar
gemacht werden.

Vorsätzliche unerlaubte Handlungen

Eine vorsätzliche unerlaubte Handlung ist eine vorsätzliche Handlung (mit Ausnahme
einer Vertragsverletzung), die einer anderen Person Schaden zufügt. Zu den
vorsätzlichen unerlaubten Handlungen gehören: -

 Körperverletzung – die vorsätzliche Androhung von Körperverletzung

 Batterie – der unrechtmäßige Körperkontakt mit einer anderen Person
 Verleumdung – eine schriftliche oder gedruckte unwahre Aussage, die den Ruf
einer Person schädigt
 Verleumdung – eine mündliche unwahre Aussage, die den Ruf einer Person
schädigt
  Falsche Verhaftung – eine unrechtmäßige körperliche Einschränkung der
Freiheit eines anderen
 Eingriff in die Privatsphäre – ein Eingriff in das Recht einer anderen Person, in
Ruhe gelassen zu werden

Absolute Haftung

Absolute Haftung (manchmal auch als verschuldensunabhängige Haftung bezeichnet) ist

eine gesetzliche Haftung, die sich aus inhärent gefährlichen Aktivitäten oder gefährlich
defekten Produkten ergibt, die zu Verletzungen oder Schäden an anderen führen,
unabhängig davon, wie viel Sorgfalt bei der Aktivität angewendet wurde. Die absolute
Haftung erfordert keinen Fahrlässigkeitsnachweis. ("Strenge Haftung" wird auch
verwendet, um die Haftung zu beschreiben, die durch bestimmte Gesetze, wie z. B.
Arbeitnehmerentschädigungsgesetze, auferlegt wird).

Zum Beispiel stellen Sprengvorgänge ein Haftungsrisiko für

Unternehmensorganisationen dar.

Verträge

Ein Vertrag ist eine rechtlich durchsetzbare Vereinbarung zwischen zwei oder mehr
Parteien. Das Vertragsrecht ermöglicht es einer geschädigten Partei, Wiedergutmachung
zu verlangen, weil eine andere Partei eine freiwillig in einem Vertrag übernommene
Pflicht verletzt hat. In einem solchen Fall interpretiert das Gericht eher den spezifischen
Vertrag als das Gesetz im Allgemeinen.

Zwei für die Versicherung wichtige Bereiche des Vertragsrechts sind die vertraglich
übernommene Haftung und die Garantieverletzung.

Vertraglich übernommene Haftung

Die Vertragsparteien finden es manchmal bequem, dass eine Partei die finanziellen
Folgen bestimmter Arten von Verbindlichkeiten übernimmt, mit denen die andere
konfrontiert ist. Die Partei, die die Haftung übernimmt, könnte näher am Tatort sein,
mehr Kontrolle über den Betrieb ausüben oder in der Lage sein, effizienter auf Ansprüche
zu reagieren.

Eine Haftungsfreistellungsvereinbarung ist eine Vertragsbestimmung, die eine Partei

verpflichtet, die gesetzliche Haftung einer anderen Partei zu übernehmen. Diese
Bestimmung verlangt, dass eine Partei die andere Partei "schadlos hält und entschädigt"
für die Haftung, die sich aus der im Vertrag festgelegten Tätigkeit (oder dem Produkt)
ergibt.

Garantieverletzung

Garantien sind Versprechen, entweder schriftlich oder stillschweigend, wie ein

Versprechen eines Verkäufers an einen Käufer, dass ein Produkt für einen bestimmten
Zweck geeignet ist.

Für Ansprüche aus Garantieverletzung gilt ebenfalls das Vertragsrecht. Verträge über
den Verkauf von Waren beinhalten Garantien oder Zusagen des Verkäufers. Das Gesetz
beinhaltet auch bestimmte Garantien. Der Käufer hat bei solchen Verträgen keine
Fahrlässigkeit des Verkäufers nachzuweisen. Die Tatsache, dass das Produkt nicht
funktioniert, zeigt, dass der Vertrag nicht erfüllt wurde.

Satzung

Die gesetzliche Haftung ist eine gesetzliche Haftung, die durch ein bestimmtes Gesetz
oder Gesetz auferlegt wird. Eine gesetzliche Haftung besteht wegen bestimmter Statuten.
Obwohl das Gewohnheitsrecht eine bestimmte Situation abdecken kann, kann das
gesetzliche Recht die Rechte von Geschädigten in dieser Situation oder ähnlichen
Situationen erweitern, einschränken oder klären. Ein Grund für eine solche
Gesetzgebung ist der Versuch, eine angemessene Entschädigung für Verletzungen zu
gewährleisten, ohne lange darüber zu streiten, wer schuld ist. Prominente Beispiele für
diese Art der gesetzlichen Haftung sind verschuldensunabhängige Kfz-Gesetze und
Arbeitnehmerentschädigungsgesetze.

Fehlerfreie Auto-Gesetze

In dem Bemühen, die Zahl der Klagen aufgrund von Autounfällen zu reduzieren, haben
einige Staaten "No-Fault" -Gesetze erlassen. Diese Gesetze erkennen die
Unvermeidlichkeit von Autounfällen an und beschränken oder beseitigen das Recht, die
andere Partei bei einem Unfall zu verklagen, mit Ausnahme der vom Gesetz definierten
schweren Fälle. Opfer mit weniger schweren Verletzungen ziehen ihre Auslagen von
ihren eigenen Versicherungen ein, ohne dass teure Gerichtsverfahren erforderlich sind.

Arbeitnehmerentschädigungsgesetze

Ein solches Gesetz beseitigt das Recht eines Arbeitnehmers, den Arbeitgeber wegen der
meisten arbeitsbedingten Verletzungen zu verklagen, und erlegt dem Arbeitgeber auch
eine automatische (strenge) Verpflichtung auf, bestimmte Leistungen zu zahlen.
Anstelle des Gewohnheitsrechtsgrundsatzes der Fahrlässigkeit schaffen die
Arbeitnehmerentschädigungsgesetze ein System, in dem verletzte Arbeitnehmer
Leistungen erhalten, die in diesen Gesetzen festgelegt sind. Solange die Verletzung
arbeitsbedingt ist, zahlt der Arbeitgeber die angegebenen Leistungen unabhängig vom
Verschulden.

Mögliche finanzielle Folgen von Haftungsausfallrisiken

Eine Person muss einen bestimmten Schaden erleiden, damit ein Haftungsverlust zu
einem gültigen Anspruch führt. Denjenigen, die nachweisen können, dass ein
tatsächlicher Schaden oder eine Verletzung erlitten wurde, kann das Gericht zusätzlich
zur Erstattung der Verteidigungskosten Schadenersatz zusprechen.

Schaden bezieht sich auf eine Geldprämie, die eine Partei an eine andere Partei zahlen
muss, die einen Verlust oder eine Verletzung erlitten hat, für die die erste Partei
gesetzlich haftet.

Die gesetzliche Haftung kann folgende Arten von Schäden beinhalten: -

 Ausgleichsschaden
 Strafschaden

Entschädigungsschäden umfassen sowohl besondere als auch allgemeine Schäden, die

dazu bestimmt sind, ein Opfer für den tatsächlich erlittenen Schaden zu entschädigen.

Spezielle Schäden Spezifisch werden Auslagen als spezielle Schäden bezeichnet. Im

Falle von Körperverletzungsansprüchen umfassen diese Schäden in der Regel
Krankenhauskosten, Arzt- und sonstige medizinische Kosten, Krankenwagengebühren,
Rezepte und Lohnverluste für die Zeit, die während der Genesung außerhalb des
Arbeitsplatzes verbracht wurde.

Allgemeine Schäden sind Entschädigungszahlungen für Verluste wie Schmerzen und

Leiden, die keinen bestimmten wirtschaftlichen Wert haben.

Strafschadensersatz ist Schadenersatz, der von einem Gericht gewährt wird, um

Übeltäter zu bestrafen, die durch böswillige oder unverschämte Handlungen anderen
Schaden zufügen.

Verteidigungskosten

Diese Kosten umfassen nicht nur die an Rechtsanwälte gezahlten Gebühren, sondern
auch alle anderen Aufwendungen im Zusammenhang mit der Verteidigung gegen einen
Haftungsanspruch. Solche Ausgaben können Ermittlungskosten,
Sachverständigengebühren, die Prämien für notwendige Anleihen und andere Kosten
umfassen, die für die Vorbereitung und Durchführung eines Prozesses anfallen.
Aktivitäten und Situationen, die zu Haftungsausfallrisiken führen

Obwohl die folgende Liste bei weitem nicht erschöpfend ist, kann sich die Haftung aus
einer der folgenden Risiken ergeben: -

 Kraftfahrzeuge und andere Transportmittel – Unfälle, die zu

Körperverletzungen, Tod oder Sachschäden einer anderen Partei führen.
 Räumlichkeiten – Versehentlicher Sturz eines Dritten in den Wohn- oder
Geschäftsräumen.
 Geschäftsbetrieb – Produkte der Organisation sollten fehlerfrei sein und müssen
den Zweck erfüllen, der ansonsten zu einer Haftung aufgrund von Fehlfunktionen
führt.
 Abgeschlossene Vorgänge – Ein fehlerhaftes Arbeiterschiff kann immer zu
einem Haftungsanspruch führen.
 Produkte – Die Herstellung gefährlicher Produkte, die Verwendung gefährlicher
Rohstoffe, gefährlicher Abfälle aus dem Herstellungsprozess usw. sind typische
Beispiele.
 Werbung – Es sollte eine ordnungsgemäße Genehmigung eingeholt werden und
die Verfahren müssen befolgt werden, bevor eine Werbung für ein Produkt
veröffentlicht wird, da dies sonst zu Haftungsansprüchen führen kann.
 Umweltverschmutzung – Viele Arten von Produkten belasten die Umwelt, wenn
sie entsorgt werden. Darüber hinaus entstehen bei der Herstellung einiger
Produkte Verunreinigungen, die bei unsachgemäßer Entsorgung zu
Umweltbeeinträchtigungen oder Umweltverschmutzung führen.
 Alkohol – Betrunkene bedrohen sich selbst und andere. Anbieter von Alkohol
können für Kunden oder Gäste verantwortlich sein, die betrunken betrunken sind
und jemanden verletzen.
 Berufliche Tätigkeiten – Anwälte, Ärzte, Architekten, Ingenieure und andere
Fachleute gelten als Experten auf ihrem Gebiet und müssen sich entsprechend
verhalten. Irrtümer und Unterlassungen (E &O) sind fahrlässige Handlungen
(Fehler) oder Unterlassungen (Unterlassungen), die von einem Beruf in der
Geschäftsführung begangen werden und zu einer gesetzlichen Haftung für
Schäden führen.

Rückstellungen für Haftpflichtversicherungen

Die Haftpflichtversicherung deckt Schäden aus Körperverletzungen Dritter oder Schäden

am Eigentum Dritter ab, für die der Versicherte gesetzlich haftet und für die die Deckung
gilt.
Die Haftpflichtversicherung unterscheidet sich in mehrfacher Hinsicht von der
Sachversicherung: -

 Sachversicherungsansprüche betreffen in der Regel nur zwei Parteien – den

Versicherer und den Versicherten. Die Haftpflichtversicherung umfasst drei
Parteien; den Versicherer, den Versicherten und einen Dritten – den Kläger, der
eine rechtliche Beschwerde gegen den Versicherten wegen Verletzungen oder
Schäden einreicht, die angeblich vom Versicherten verursacht wurden. Obwohl
der Antragsteller nicht Partei des Versicherungsvertrags ist, ist er oder sie Partei
der Schadensregulierung.
 In der Sachversicherung zahlen die Versicherer Ansprüche an einen Versicherten,
wenn das versicherte Eigentum während des Zeitraums durch eine versicherte
Schadensursache beschädigt wird. In der Haftpflichtversicherung zahlt der
Versicherer hingegen einen Dritten im Namen eines Versicherten, gegen den ein
Anspruch geltend gemacht wurde, sofern der Anspruch durch die Police gedeckt
ist.
 Sachversicherungen müssen klären, welche Sach- und Schadensursachen die
Police abdeckt. Im Gegensatz dazu müssen Haftpflichtversicherungen die
Aktivitäten und Arten von Verletzungen oder Schäden angeben, die abgedeckt
sind.

Um den Zweck des Versicherungsvertrags zu klären, müssen die Bestimmungen einer

Haftpflichtversicherung die folgenden Fragen beantworten:

 Welche Parteien sind versichert?

 Welche Aktivitäten sind abgedeckt?
 Welche Arten von Verletzungen oder Schäden sind versichert?
 Welche Kosten werden übernommen?
 Welcher Zeitraum wird abgedeckt?
 Welche Faktoren beeinflussen die Höhe der Schadenzahlungen?

Welche Parteien sind versichert?

Der Umfang der Haftpflichtdeckung für andere als die genannten Versicherten richtet
sich nach ihrem Verhältnis zu den genannten Versicherten sowie nach den Umständen.
Zum Beispiel gilt die Haftpflichtdeckung einer typischen Hausbesitzer-Police für:

 Der namentlich Versicherte und der Ehegatte des namentlich Versicherten, wenn
der Ehegatte im Haushalt wohnhaft ist.
 Angehörige des genannten Versicherten oder Ehegatten, wenn die Angehörigen
im Haushalt wohnen
 Kinder in der Obhut des genannten Versicherten oder Ehegatten
 Jede Person oder Organisation, die rechtlich für Tiere oder Wasserfahrzeuge im
Besitz eines Versicherten verantwortlich ist (außer in geschäftlichen Situationen)
 Mitarbeiter, die ein versichertes Fahrzeug wie einen Rasentraktor benutzen, und
andere Personen, die ein versichertes Fahrzeug an einem versicherten Ort mit
Zustimmung des genannten Versicherten benutzen.

Kommerzielle Haftpflichtpolicen decken neben den genannten Versicherten auch ab: -

 Mitarbeiter des benannten Versicherten

 Immobilienverwalter für den Namen versichert
 Personen, die für das Eigentum eines namentlich genannten Versicherten
verantwortlich sind, der verstorben ist
 Jede Person, die mobile Geräte des genannten Versicherten auf einer öffentlichen
Straße bedient
 Jede Organisation, die von dem genannten Versicherten bis zu einer bestimmten
Anzahl von Tagen nach ihrer Gründung oder ihrem Erwerb neu erworben oder
gegründet wird.

Welche Aktivitäten werden abgedeckt?

Bestimmte Policen geben die spezifische Aktivität oder die Quelle der gedeckten Haftung
an.

Im Gegensatz dazu deckt die allgemeine Haftpflichtversicherung alle Tätigkeiten oder

Haftungsquellen ab, die nicht ausdrücklich ausgeschlossen sind. Neben dem Ausschluss
der Deckung von Verlusten, die am besten an anderer Stelle gehandhabt werden,
enthalten allgemeine Haftpflichtversicherungen Ausschlüsse, die sich mit nicht
versicherbaren Risikopositionen, vermeidbaren Verlusten und Risikopositionen befassen,
deren Versicherung zu kostspielig wäre.

Welche Arten von Verletzungen oder Schäden werden abgedeckt?

Körperverletzung
Körperverletzung ist jede körperliche Verletzung einer Person, einschließlich Krankheit,
Krankheit und Tod.

Eine typische gewerbliche Haftpflichtversicherung definiert Personenschäden wie folgt: -

"Körperverletzung" bedeutet Körperverletzung, Krankheit oder Krankheit, die von einer

Person erlitten wird, einschließlich des Todes, der sich jederzeit daraus ergibt.

In Anbetracht der obigen Definition wird in der allgemeinen Haftpflichtversicherung

klargestellt, dass sie Ansprüche auf Verletzung, Krankheit, Krankheit und Tod abdeckt.

Sachschäden

Sachschäden sind körperliche Verletzungen, Zerstörung oder Nutzungsausfall von

Sachwerten.

Die gewerbliche Haftpflichtversicherung definiert Sachschäden wie folgt: -

„Sachschaden“ bezeichnet:

a. Körperliche Schädigung von materiellem Eigentum, einschließlich aller daraus

resultierenden Nutzungsverluste dieses Eigentums; oder
b. Verlust der Nutzung von Sachwerten, die nicht körperlich verletzt sind.

Im Rahmen der Hausbesitzer-Richtlinie ist dies wie folgt definiert: -

„Sachschäden“ bezeichnet die körperliche Verletzung, Zerstörung oder den Verlust der
Nutzung von Sachwerten.

Daher machen die obigen Definitionen deutlich, dass Sachschäden sowohl direkte
Verluste als auch zeitliche (oder indirekte) Verluste umfassen.

Personenschaden

In der Versicherung wird der Begriff Personenschaden im Allgemeinen verwendet, um

andere Verletzungen als Körperverletzungen zu bezeichnen, die sich aus vorsätzlichen
unerlaubten Handlungen wie Verleumdung, Verleumdung oder Verletzung der
Privatsphäre ergeben.
Für Versicherungszwecke gelten vorsätzliche unerlaubte Handlungen in der Regel als
Personenschadensdelikte und sind entweder vom Versicherungsschutz ausgeschlossen
oder werden speziell als separater Versicherungsschutz gedeckt.

Einige Richtlinien definieren Personenschäden so, dass sie sogar Körperverletzungen

umfassen, abgesehen von den oben aufgeführten Straftaten.

Die gebräuchlichere Interpretation ermöglicht jedoch eine getrennte Deckung für

Körperverletzungen und Personenschäden. In diesem Fall ergänzt die
Personenschadensdeckung die Personenschadensdeckung. Beispielsweise beinhaltet die
Gewerbehaftpflichtversicherung automatisch eine Personenschadensdeckung im Rahmen
einer separaten Versicherungsvereinbarung. Die Deckung für die Haftung bei
Personenschäden kann durch Vermerk zu einer Hausbesitzer-Richtlinie hinzugefügt
werden.

WERBESCHÄDIGUNG

Zu den Verletzungen durch Werbung gehören in der Regel die folgenden Arten von
Straftaten:

 Verleumdung und Verleumdung

 Veröffentlichung von Material, das einen Eingriff in die Privatsphäre darstellt
 Veruntreuung von Werbeideen oder Geschäftsstil
 Verletzung des Urheberrechts, des Titels oder des Slogans

Die Definitionen von Personenschadensdelikten und Werbeschadensdelikten

überschneiden sich etwas. Dies führt jedoch nicht zu einer doppelten Abdeckung.
Darüber hinaus stellt die Richtlinie klar, dass Personenschäden keine Straftaten im
Zusammenhang mit Werbetätigkeiten umfassen und dass sich Werbeschäden nur auf
Straftaten beziehen, die im Rahmen von Werbetätigkeiten begangen wurden.

Welche Kosten werden übernommen?

Haftpflichtversicherungen decken in der Regel zwei Arten von Kosten ab:

 Der vom Versicherten gesetzlich geschuldete Schaden

 Die Kosten für die Verteidigung des Versicherten gegen den Anspruch

Einige Policen decken auch andere Kosten ab, wie z. B. Zusatzzahlungen und
medizinische Zahlungen.
Schäden

Eine Person, die eine Körperverletzung, einen Sachschaden oder einen Personenschaden
erlitten hat, für den der Versicherte angeblich verantwortlich ist, kann einen
Schadensersatzanspruch geltend machen. Der Anspruch wird oft außergerichtlich
beglichen, und der Versicherer zahlt den Antragsteller im Namen des Versicherten.

Die gesetzliche Haftung kann jedoch folgende Arten von Schäden beinhalten: -

 Ausgleichsschaden
 Strafschaden

Entschädigungsschäden umfassen sowohl besondere als auch allgemeine Schäden, die

dazu bestimmt sind, ein Opfer für den tatsächlich erlittenen Schaden zu entschädigen.

Spezielle Schäden Spezifisch werden Auslagen als spezielle Schäden bezeichnet. Im

Falle von Körperverletzungsansprüchen umfassen diese Schäden in der Regel
Krankenhauskosten, Arzt- und sonstige medizinische Kosten, Krankenwagengebühren,
Rezepte und Lohnverluste für die Zeit, die während der Genesung außerhalb des
Arbeitsplatzes verbracht wurde.

Allgemeine Schäden sind Entschädigungszahlungen für Verluste wie Schmerzen und

Leiden, die keinen bestimmten wirtschaftlichen Wert haben.

Strafschadensersatz ist Schadenersatz, der von einem Gericht gewährt wird, um

Übeltäter zu bestrafen, die durch böswillige oder unverschämte Handlungen anderen
Schaden zufügen.

Die meisten Haftpflichtversicherungen geben nicht ausdrücklich an, ob

Strafschadensersatz, der den Versicherten für ein unerhörtes Verhalten bestrafen soll,
gedeckt ist. Es gibt bestimmte staatliche Gesetze, die den Versicherungsschutz für
Strafschadensersatz verbieten.

Verteidigungskosten und -aufwendungen

Diese Kosten umfassen nicht nur die an Rechtsanwälte gezahlten Gebühren, sondern
auch alle anderen Aufwendungen im Zusammenhang mit der Verteidigung gegen einen
Haftungsanspruch. Solche Ausgaben können Ermittlungskosten,
Sachverständigengebühren, die Prämien für notwendige Anleihen und andere Kosten
umfassen, die für die Vorbereitung und Durchführung eines Prozesses anfallen.
Der Versicherer ist verpflichtet, einen Versicherten nur dann zu verteidigen, wenn der
Kläger behauptet, dass eine Verletzung oder ein Schaden durch eine versicherte Tätigkeit
des Versicherten verursacht wurde.

Die Kosten für die Verteidigung, bekannt als Prozesskosten, sind die Kosten für die
Rechtsverteidigung, wie Anwaltskosten, Sachverständigengebühren und die Kosten für
Rechtsforschung.

Ergänzungszahlungen

Bei Haftpflichtversicherungen sind Ergänzungszahlungen Beträge, die der Versicherer

(zusätzlich zu den Haftungsgrenzen) für Posten wie Prämien auf Kautionen und
Berufungsschuldverschreibungen, Verdienstausfall des Versicherten aufgrund der
Teilnahme an Gerichtsverfahren und andere angemessene Aufwendungen, die dem
Versicherten auf Verlangen des Versicherers entstehen, zu zahlen verpflichtet.

Mit anderen Worten, diese Ergänzungszahlungen bestehen aus Folgendem: -

 Alle Kosten, die dem Versicherer entstehen

 Die Kosten (bis zu einer bestimmten Grenze) von Kautionen oder anderen
erforderlichen Anleihen
 Aufwendungen, die dem Versicherten auf Wunsch des Versicherers entstehen
 Verdienstausfall des Versicherten (bis zu einem bestimmten Betrag pro Tag)
aufgrund der Teilnahme an Anhörungen oder Gerichtsverfahren auf Wunsch des
Versicherers.

Vorurteilszinsen

Vorurteil Zinsen sind Zinsen, die auf Schadensersatz anfallen könnten, bevor ein Urteil
gefällt wurde.

Zinsen nach dem Urteil

Nachurteilszinsen sind Zinsen, die auf Schadensersatz anfallen können, nachdem ein
Urteil vor Gericht gefällt wurde und bevor das Geld gezahlt wird.

Medizinische Zahlungen
Der Versicherungsschutz für medizinische Leistungen deckt die notwendigen
medizinischen Kosten, die einem Antragsteller (und in bestimmten Policen einem
Versicherten) für eine versicherte Verletzung innerhalb eines bestimmten Zeitraums
entstehen, unabhängig davon, ob der Versicherte ein Verschulden begangen hat.

Welcher Zeitraum wird abgedeckt?

Die persönliche Kfz-Versicherung wird in der Regel für eine Laufzeit von sechs Monaten
abgeschlossen. Andere Arten von Haftpflichtversicherungen werden in der Regel für
einen Zeitraum von einem Jahr abgeschlossen, obwohl auch andere
Versicherungsbedingungen möglich sind.

Eine Haftpflichtversicherung legt fest, was während des Versicherungszeitraums

geschehen muss, um die Deckung „auszulösen“. Je nach Art der Police wird die
Deckung in der Regel ausgelöst durch:

 Ereignisse, die während des Versicherungszeitraums auftreten (in einer Richtlinie

auf Ereignisbasis)
 Während des Versicherungszeitraums geltend gemachte (eingereichte) Ansprüche
(in einer geltend gemachten Police)

Ereignis Basisabdeckung

Die Deckungsgrundlage umfasst Haftpflichtansprüche, die während des

Versicherungszeitraums auftreten, unabhängig davon, wann der Anspruch beim
Versicherer eingereicht wird.

Richtlinien zum Vorkommen begrenzen nicht den Zeitraum, in dem ein Anspruch
eingereicht werden kann. Solange die Verletzung oder der Schaden während des
Versicherungszeitraums auftritt, gilt die Deckung auch für Ansprüche, die Jahre später
geltend gemacht werden.

Schadenabdeckung

Ansprüche aus Deckungshaftpflicht, die während des Versicherungszeitraums für

abgedeckte Ereignisse geltend gemacht (eingereicht) wurden, die am oder nach dem
rückwirkenden Datum und vor dem Ende des Versicherungszeitraums eintreten.

Ein rückwirkendes Datum in einer Schadenversicherung ist das Datum, an oder nach
dem Verletzungen oder Schäden auftreten müssen, um wiederhergestellt zu werden.
In der Praxis wird die Situation jedoch komplizierter. Ansprüche aufgrund von
Verletzungen, die vor diesem rückwirkenden Datum auftreten, sind auch dann nicht
gedeckt, wenn der Anspruch während des Versicherungszeitraums geltend gemacht wird.
Ereignispolicen decken auch keine Ansprüche ab, die sich aus Ereignissen vor dem
Datum des Inkrafttretens der Police ergeben.

Aufgrund von Periodenverlängerungen und der Möglichkeit, dass der Versicherte die
Deckung von einem Versicherer auf einen anderen verlagert, ist die Aufrechterhaltung
einer kontinuierlichen Deckung ohne Lücken vielleicht die größte Schwierigkeit bei der
Schadensdeckung.

Welche Faktoren beeinflussen die Höhe der Schadenzahlungen?

Der Umfang der Zahlung des Versicherers hängt von den folgenden Arten von
Versicherungsbestimmungen ab:

 Richtlinienlimits
 Rückstellungen für Verteidigungskosten
 Rückstellungen „Sonstige Versicherungen“

Richtlinienlimits

Die Grenzwerte werden wie folgt auf unterschiedliche Weise ausgedrückt:

 Ein Limit für jede Person ist der Höchstbetrag, den ein Versicherer für eine
Verletzung einer Person für einen gedeckten Verlust zahlt.
 Jedes Ereignislimit ist der Höchstbetrag, den ein Versicherer für alle gedeckten
Schäden aus einem einzigen Ereignis zahlt, unabhängig von der Anzahl der
verletzten Personen oder der Anzahl der Parteien, die Sachschäden geltend
machen.
 Ein Gesamtlimit ist der Höchstbetrag, den ein Versicherer für alle abgedeckten
Verluste während des abgedeckten Versicherungszeitraums zahlt.

Split-Limits und Single-Limits

Split-Limits sind separate Limits, die ein Versicherer für Körperverletzungen und für
Sachschäden zahlt.

Eine einzige Haftungsbeschränkung ist der Höchstbetrag, den ein Versicherer für die
Haftung des Versicherten sowohl für Körperverletzungen als auch für Sachschäden zahlt,
die sich aus einem einzigen Vorfall ergeben.

Rückstellungen für Verteidigungskosten

Die meisten Haftungsrichtlinien sehen keine Begrenzung der Verteidigungskosten vor.
Die einzige Einschränkung besteht darin, dass der Versicherer nicht zur Zahlung
verpflichtet ist, sobald das gesamte Versicherungslimit zur Abrechnung bezahlt wurde.
Auf der anderen Seite sind die Verteidigungskosten in der Regel zusätzlich zu den
Versicherungslimits zu zahlen, und die Versicherungslimits beinhalten nur die Zahlung
von Schadensersatz.

Es gibt bestimmte Richtlinien, die besagen, dass die Verteidigungskosten innerhalb der
allgemeinen Richtliniengrenze liegen sollten.

Rückstellungen für „Sonstige Versicherungen“

In Fällen, in denen mehr als eine Versicherungspolice für die gleiche Immobilie besteht,
verhindert die Bestimmung "Sonstige Versicherung" in einer Police, dass der Versicherte
von einem Anspruch aus allen Policen für die Immobilie profitiert.

Kapitel 10

Management von Verlusten: Risikomanagement

Risikomanagement ist der Prozess, Entscheidungen zu treffen und umzusetzen, um mit

Verlusten umzugehen. Es geht darum, Verlustrisiken zu identifizieren und dann
verschiedene Techniken anzuwenden, um diese Risiken zu eliminieren, zu kontrollieren,
zu finanzieren oder zu übertragen.

Schritte im Risikomanagementprozess

1. Identifizierung und Analyse von Verlusten

Identifizieren Analysieren

Physische Inspektion Verlusthäufigkeit

Loss Exposure Survey Schadensschweregrad
Ablaufdiagramm

2. Untersuchung von Risikomanagementtechniken

Vermeidung
Verlustkontrolle:
Schadensverhütung
Verlustreduzierung
Zahlungseinbehalt
Nichtversicherungstransfer
Versicherung

3. Auswahl der am besten geeigneten Techniken

Entscheidungen auf der Grundlage finanzieller Kriterien

Entscheidungen auf der Grundlage informeller Richtlinien:
Behalten Sie nicht mehr, als Sie sich leisten können zu verlieren.
Behalten Sie keine Großkredite, um ein wenig Prämie zu sparen.
Geben Sie nicht viel Geld für ein wenig Schutz aus.
Ziehen Sie keine Versicherung als Ersatz für die Verlustkontrolle in Betracht.

4. Umsetzung der gewählten Techniken

Entscheiden Sie, was zu tun ist.

Entscheiden Sie, wer verantwortlich sein soll.
Risikomanagement-Informationen zu kommunizieren.
Allokation der Kosten des Risikomanagementprogramms.

5. Überwachung und Änderung des Risikomanagementprogramms

Kontinuierliche Überwachung des Risikomanagementprogramms.

Überprüfen Sie regelmäßig das Versicherungsprogramm.
Überarbeiten Sie das Risikomanagementprogramm nach Bedarf.

Schritt 1: Identifizieren und Analysieren von Verlusten

Identifizierung von Verlusten

Um mit Verlusten umzugehen, muss ein Risikomanager sie zuerst identifizieren. Die
Identifizierung von Verlusten beinhaltet die Entwicklung einer vollständigen Liste von
Verlusten und möglichen zufälligen Verlusten, die einen bestimmten Haushalt oder eine
bestimmte Organisation betreffen können.

Der Risikomanager kann mit einer physischen Inspektion der Räumlichkeiten beginnen
und dann andere Tools verwenden, die den Identifizierungsprozess unterstützen, wie z. B.
Umfragen zur Verlustexposition und Flussdiagramme.

Physische Inspektion
Die einfachste Methode zur Identifizierung von Verlusten ist eine physische Inspektion
aller Standorte, Betriebsabläufe, Wartungsroutinen, Sicherheitspraktiken, Arbeitsprozesse
und anderer Aktivitäten.

Loss Exposure Survey

Eine Verlustrisikoerhebung ist ein Risikomanagement-Tool in Form einer Checkliste

oder eines Fragebogens, in dem potenzielle Verlustrisiken aufgeführt sind, mit denen ein
Haushalt oder eine Organisation konfrontiert sein könnte.

Eine Verlustrisikobefragung kann ein wertvolles Instrument sein, um dem Risikomanager

zu helfen, die Verlustrisiken der Organisation zu identifizieren.

Die Hauptschwäche der Umfrage besteht darin, dass sie eine wichtige Exposition
auslassen könnte, insbesondere wenn die Organisation über einzigartige Vorgänge
verfügt, die nicht in einem Standard-Umfrageformular enthalten sind. Daher muss die
Umfrage als Leitfaden verwendet werden, um ein umfassendes Bild der Betriebsabläufe
und Verlustrisiken der Organisation zu entwickeln.

Ablaufdiagramm

Ein Flussdiagramm ist ein Diagramm, das den Ablauf eines bestimmten Vorgangs oder
einer Reihe verwandter Vorgänge innerhalb einer Organisation darstellt.

Risikomanager können ein Flussdiagramm verwenden, um bestimmte Arten von

Verlusten zu identifizieren. Ein Flussdiagramm ergänzt die Verlustrisikoerhebung,
indem es ein Diagramm der Verlustrisiken aus bestimmten Vorgängen bereitstellt.
Außerdem zwingt es den Risikomanager, jeden Aspekt des Vorgangs im Detail zu
untersuchen.

Analyse von Verlusten

Die Analyse von Verlusten beinhaltet die Bestimmung der finanziellen Auswirkungen
eines potenziellen Verlustes auf den Haushalt oder die Organisation. Um die finanziellen
Auswirkungen von Verlusten zu bestimmen, muss ein Risikomanager sowohl die
wahrscheinliche Häufigkeit als auch die Schwere des Verlustes messen.

Verlusthäufigkeit
Die Verlusthäufigkeit ist ein Begriff, der verwendet wird, um anzugeben, wie oft
Verluste auftreten oder zu erwarten sind. Die Verlusthäufigkeit wird verwendet, um die
Wahrscheinlichkeit ähnlicher Verluste in der Zukunft vorherzusagen.

Zu den häufigen Verlusten gehören Abschürfungen und geringfügige Verletzungen von

Mitarbeitern in einer Produktionsstätte, geringfügige Autounfälle mit einer großen Flotte
von Autos und der Verderb von Produkten in einem Supermarkt. Andere Verluste, wie
sie durch Erdbeben, Tornados und Hurrikane verursacht werden, treten viel seltener auf.

Eine genaue Messung der Verlusthäufigkeit ist wichtig, da die richtige Behandlung der
Verlustbelastung oft davon abhängt, wie häufig der Verlust erwartet wird.

Schadensschweregrad

Verlustschwere ist ein Begriff, der sich auf den Dollarbetrag von Schäden bezieht, die
aus Verlusten resultieren oder resultieren könnten. Die Schadenschwere wird verwendet,
um vorherzusagen, wie kostspielig zukünftige Verluste wahrscheinlich sein werden.

Eine ordnungsgemäße Schätzung der Verlustschwere ist unerlässlich, um das

Verlustrisiko zu behandeln. Dies ermöglicht auch die Einführung einer Art von
Risikomanagement-Technik.

Die meisten Immobilienverluste haben einen endlichen Wert und daher ist es einfach, die
Schwere eines Immobilienverlusts als einen Haftungsverlust abzuschätzen.

Schritt 2: Untersuchung von Risikomanagementtechniken

Risikomanagementtechniken

Technik Was die Technik leistet Beispiel

Vermeidung Beseitigt die Eine Familie beschließt,
Wahrscheinlichkeit einer kein Boot zu kaufen und
bestimmten Art von vermeidet daher die mit
Verlust, indem entweder dem Bootseigentum
ein bestehendes verbundenen Sach- und
Verlustrisiko veräußert Haftungsverluste.
oder kein neues Risiko
eingegangen wird
Verlustkontrolle Senkt die Häufigkeit
und/oder Schwere von
 Verlusten
1. Schadensverhütung Ein Unternehmen
Senkt die Verlusthäufigkeit installiert eine
(Anzahl der Verluste) Einbruchmeldeanlage, um
Einbrüche zu verhindern.
2. Verlustreduzierung
Verringert den Ein Unternehmen
Schweregrad von installiert eine
Verlusten Sprinkleranlage, um die
(Dollarbetrag der Verluste) Menge an Brandschäden
durch potenzielle Brände
zu reduzieren.
Zahlungseinbehalt Behält ein Verlustrisiko Ein Unternehmen
ganz oder teilweise bei beschließt, keine
(absichtlich oder Kollisionsdeckung für
unabsichtlich), was seine Fahrzeugflotte zu
bedeutet, dass Verluste mit erwerben, und legt seine
verfügbaren Mitteln oder eigenen Mittel beiseite, um
anderen Vermögenswerten mögliche
bezahlt werden müssen Kollisionsverluste zu
bezahlen.
Nichtversicherungstransfer Überträgt mögliche In einem Mietvertrag
finanzielle Folgen eines überträgt ein Vermieter die
Schadenrisikos von einer Haftungsrisiken eines
Partei auf eine andere gemieteten Gebäudes auf
Partei, die keine den Mieter.
Versicherungsgesellschaft
ist
Versicherung Überträgt die finanziellen Eine Familie kauft
Folgen bestimmter Hausbesitzer und
Schäden von einer Partei persönliche
(dem Versicherten) gegen Autoversicherungen von
eine bestimmte Gebühr einer
(Prämie) auf eine Versicherungsgesellschaft.
Versicherungsgesellschaft.

Entscheidungen auf der Grundlage finanzieller Kriterien

Finanzmanagement-Standards erfordern in der Regel Entscheidungen, die eine

Gewinnsteigerung und/oder Betriebseffizienz versprechen.

Entscheidungen auf der Grundlage informeller Richtlinien

Behalten Sie nicht mehr, als Sie sich leisten können zu verlieren.
Behalten Sie keine Großkredite, um ein wenig Prämie zu sparen.
 Geben Sie nicht viel Geld für ein wenig Schutz aus.
Ziehen Sie keine Versicherung als Ersatz für die Verlustkontrolle in Betracht.

Schritt 4: Implementierung der gewählten Risikomanagementtechniken

Die Implementierung der gewählten Technik erfordert, dass der Risikomanager

Entscheidungen trifft in Bezug auf:

 Was zu tun ist

 Wer sollte verantwortlich sein
 Wie man Informationen zum Risikomanagement kommuniziert
 So verteilen Sie die Kosten des Programms

Entscheiden, was getan werden sollte

Sobald die Auswahl der Technik abgeschlossen ist, muss der Risikomanager die Details
ihrer Umsetzung ausarbeiten.

Entscheiden, wer verantwortlich sein soll