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LES FONDAMENTAUX DE L'ASSURANCE

SEGMENT A : PRINCIPES FONDAMENTAUX DE L'ASSURANCE

CHAPITRE 1 : L'assurance : Qu'est-ce que c'est ?

L'assurance peut être décrite comme suit :

 Un système de transfert, dans lequel une partie - l'assuré - transfère le risque de

perte financière à une autre partie - la compagnie d'assurance ou l'assureur.

Un assuré est une personne, une entreprise ou une organisation dont les biens, la
vie ou la responsabilité juridique sont couverts par une police d'assurance.

Un assureur est une compagnie d'assurance.

 Une entreprise, qui comprend diverses opérations qui doivent être menées de
manière à générer des revenus suffisants pour payer les sinistres et assurer un
bénéfice raisonnable à ses propriétaires.

 Contrat entre l'assuré et l'assureur qui indique les coûts potentiels des pertes que
l'assuré transfère à l'assureur et exprime la promesse de l'assureur de payer ces
coûts en échange d'un paiement déclaré par l'assuré.

L'assurance en tant que système de transfert

L'assurance est un système qui permet à une personne, une famille ou une entreprise de
transférer le coût des sinistres à une compagnie d'assurance. La compagnie
d'assurance, quant à elle, paie pour les pertes couvertes et, en fait, répartit les coûts des
pertes entre tous les assurés (c'est-à-dire que tous les assurés partagent le coût d'une
perte).

L'assurance est donc un système de transfert et de partage des coûts des pertes.
Transfert des coûts des pertes

En transférant le coût de leurs pertes aux compagnies d'assurance, les assurés échangent
la possibilité d'un sinistre important contre la certitude d'un paiement périodique
beaucoup plus faible (la prime que l'assuré paie pour la couverture d'assurance).

Ce transfert s'effectue par le biais de polices d'assurance.

Une police d'assurance est un contrat qui énonce les droits et les devoirs de l'assuré et de
l'assureur en ce qui concerne le transfert des coûts des sinistres.

Un risque de perte, ou simplement un risque, est une condition ou une situation qui
présente la possibilité d'une perte.

Il n'est pas nécessaire qu'une perte se produise pour qu'il y ait exposition à une perte ; il
suffit qu'il y ait une possibilité de perte.

Partager les coûts des pertes

En tant que système de partage, l'assurance implique la "mise en commun" par la

compagnie d'assurance des primes payées par les assurés et le paiement des sinistres à
partir de cette mise en commun.

Les compagnies d'assurance estiment les pertes et les dépenses futures afin de déterminer
le montant des primes qu'elles doivent percevoir des assurés.

L'une des méthodes les plus utilisées par les compagnies d'assurance pour prédire les
pertes futures est le principe mathématique de la loi des grands nombres.

La loi des grands nombres est un principe mathématique selon lequel plus le nombre
d'unités d'exposition similaires mais indépendantes augmente, plus la précision
relative des prévisions concernant les résultats futurs (pertes) basées sur ces unités
d'exposition augmente également.

Une unité d'exposition est une mesure du potentiel de perte et est utilisée dans la
tarification de l'assurance.
Types d'expositions aux sinistres

Les pertes potentielles peuvent être classées comme suit :

 Risques de pertes de biens

 Risques de pertes de responsabilité
 Risques de pertes humaines et de personnel

Expositions aux pertes de biens

Un risque de perte de biens est une condition ou une situation qui présente la possibilité
qu'une perte de biens se produise.

Le terme "biens" est subdivisé en deux catégories : les biens immobiliers et les biens
personnels.

Les biens immobiliers sont des actifs fixes immobiles tels que des terrains, des bâtiments
et d'autres structures attachés au terrain ou incorporés dans celui-ci.

Les biens personnels comprennent tous les biens corporels ou incorporels qui ne sont pas
des biens immobiliers, tels que le mobilier, les agencements, les installations et les
machines, l'argent, etc.

Le revenu net fait également partie des biens personnels. Le résultat net désigne le
revenu ou les recettes moins les dépenses au cours d'une période donnée.

Expositions aux pertes en matière de responsabilité

Une exposition à un sinistre de responsabilité présente la possibilité d'une réclamation

alléguant la responsabilité légale d'une personne ou d'une entreprise pour des blessures ou
des dommages subis par une autre partie.

Une perte de responsabilité est une demande de dommages-intérêts en raison de blessures

subies par une autre personne ou de dommages causés aux biens d'une autre personne.

Les actions en responsabilité peuvent résulter de dommages corporels, de dommages

matériels, de diffamation, d'humiliation, d'atteinte à la vie privée et d'événements
similaires.
Risques de pertes humaines et de personnel

Un risque de perte humaine, également appelé risque de perte personnelle, peut être
défini comme toute condition ou situation qui présente la possibilité d'une perte
financière pour un individu ou une famille en raison de causes telles que le décès, la
maladie, les blessures ou le chômage.

Dans un sens plus large, le terme d'exposition aux pertes personnelles peut également être
utilisé pour inclure toutes les expositions aux pertes auxquelles sont confrontés les
individus et les familles, y compris les expositions aux pertes de biens et de
responsabilité.

Les risques de perte de personnel , quant à eux, affectent les entreprises.

Le risque de perte de personnel est la possibilité d'une perte financière pour une
entreprise en raison du décès, de l'invalidité, de la retraite ou de la démission d'employés
clés.

Expositions aux pertes idéalement assurables

 Grand nombre d'unités d'exposition similaires

 Pertes accidentelles
 Pertes définitives et mesurables
 Pertes non catastrophiques
 Pertes qu'il est économiquement possible d'assurer

Grand nombre d'unités d'exposition similaires

La méthode adoptée par les compagnies d'assurance pour fixer les primes est la loi des
grands nombres, qui stipule clairement que plus le nombre d'unités d'exposition similaires
est élevé, plus les prévisions de pertes futures sont précises.

Un risque de perte idéalement assurable doit être suffisamment courant pour que
l'assureur puisse regrouper un grand nombre d'unités d'exposition homogènes ou
similaires. Cette caractéristique est importante car elle permet à l'assureur de prévoir
avec précision les pertes et de déterminer les primes appropriées.
Pertes accidentelles

Pour qu'une exposition soit assurable, les pertes doivent être accidentelles du point de vue
de l'assuré. S'il est certain qu'une exposition entraînera une perte ou un dommage, les
compagnies d'assurance sont sûres d'indemniser le sinistre. Dans ce cas, le principe de
base de l'assurance est totalement remis en cause.

Pertes définitives et mesurables

Pour être assurable, un sinistre doit se produire à un moment et en un lieu précis et son
montant doit être mesurable en termes pécuniaires.

Si le moment et le lieu d'un sinistre ne peuvent être déterminés avec certitude et si le

montant du sinistre ne peut être mesuré, il est tout à fait impossible de rédiger une police
d'assurance qui définisse les sinistres à payer et le montant à verser en cas de sinistre. De
même, les pertes sont impossibles à prévoir si elles ne peuvent être mesurées.

Pertes non catastrophiques

Dans ce domaine, l'essentiel est que les activités d'assurance aient une répartition
géographique raisonnable.

Un regroupement efficace des unités d'exposition suppose que les unités d'exposition sont
indépendantes. L'indépendance signifie qu'un sinistre subi par un assuré n'affecte aucun
autre assuré ou groupe d'assurés. Si les unités d'exposition ne sont pas indépendantes,
une seule catastrophe pourrait causer des pertes à une proportion importante d'assurés en
même temps.

Cette tendance des assureurs à ne pas assurer les sinistres catastrophiques ne signifie pas
qu'ils ne sont pas intéressés par la couverture des risques catastrophiques tels que les
inondations, les tempêtes, les typhons, les ouragans, les tornades, etc,

L'accent est mis sur la nécessité d'une répartition géographique raisonnable.

Pertes qu'il est économiquement possible d'assurer

Les compagnies d'assurance cherchent à couvrir uniquement les risques de pertes qu'il est
économiquement possible d'assurer.

En raison de cette contrainte, les expositions aux sinistres impliquant de faibles pertes
ainsi que celles impliquant une forte probabilité de perte sont généralement considérées
comme non assurables.

Souscrire une assurance pour couvrir de petites pertes n'a pas de sens lorsque le coût de
l'assurance dépasse probablement le montant des pertes potentielles.

Il n'est pas non plus judicieux de souscrire une assurance pour couvrir des pertes dont la
survenance est quasiment certaine.

L'assurance en tant qu'activité commerciale

Cette section donne un bref aperçu de l'activité d'assurance en ce qui concerne les points
suivants :

 Types d'assureurs
 Opérations d'assurance
 Performances financières des assureurs
 Réglementation nationale en matière d'assurance
 Avantages et coûts de l'assurance

Types d'assureurs

 Assureurs privés
 Programmes d'assurance du gouvernement fédéral
 Programmes d'assurance du gouvernement de l'État
Assureurs privés

Les trois principaux types d'assureurs privés sont les suivants :

 Les compagnies d'assurance par actions, qui sont des sociétés détenues par des
actionnaires
 Les sociétés d'assurance mutuelle, qui sont des sociétés détenues par leurs assurés
 Les échanges d'assurance réciproque (également connus sous le nom d'échanges
inter-assurances), qui sont des associations non constituées en sociétés qui
fournissent des services d'assurance à leurs membres, souvent appelés
souscripteurs.

Parmi les autres prestataires privés d'assurance figurent la Lloyd's of London, les
compagnies d'assurance captives et les compagnies de réassurance.

Programmes d'assurance du gouvernement fédéral

Certains programmes d'assurance du gouvernement fédéral existent en raison de l'énorme

quantité de ressources financières nécessaires pour fournir certains types de couverture et
parce que le gouvernement a le pouvoir d'exiger une couverture obligatoire.

La sécurité sociale est le meilleur exemple d'un tel programme. En général, le nombre de
bénéficiaires de la sécurité sociale et l'éventail des couvertures ne sont pas à la portée des
assureurs privés.

En outre, le gouvernement fédéral fournit une couverture dont seuls certains segments de
la population ont besoin.

Le programme national d'assurance contre les inondations fournit une assurance aux
propriétaires de biens situés dans des zones inondables et aux autres personnes
concernées par le risque d'inondation.

Le programme fédéral d'assurance-récolte assure les agriculteurs contre les dommages

causés à leurs cultures par la sécheresse, les insectes, la grêle et d'autres causes.
Le gouvernement fédéral assure également les déposants contre les pertes résultant de la
faillite ou de l'insolvabilité des banques (par l'intermédiaire de la Federal Deposit
Insurance Corporation) et des coopératives de crédit (par l'intermédiaire de la National
Credit Union Administration).

Programmes d'assurance du gouvernement de l'État

Les gouvernements des États offrent également des programmes d'assurance pour
garantir la disponibilité de certains types de couverture jugés nécessaires à la protection
du public.

Tous les États exigent que les employeurs soient en mesure de remplir les obligations
financières découlant des lois sur l'indemnisation des travailleurs.

Certains États vendent aux employeurs une assurance contre les accidents du travail.

En outre, les gouvernements des États gèrent des régimes d'assurance chômage qui
garantissent au moins un niveau minimum de protection aux travailleurs éligibles qui sont
au chômage.

Les plans FAIR (Fair Access to Insurance Requirements) ont été mis en œuvre dans de
nombreux États afin de fournir une assurance de base aux propriétaires qui ne peuvent
pas obtenir la couverture nécessaire autrement.

Par le biais de plans d'assurance automobile et d'autres programmes, les États mettent
l'assurance automobile à la disposition des conducteurs qui ont des difficultés à obtenir
une telle assurance auprès d'assureurs privés.

Opérations d'assurance

Les principales activités des compagnies d'assurance sont les suivantes

 Marketing
 Souscription
 Traitement des réclamations
 Tarification

Le marketing est le processus d'identification des clients, de vente et de livraison d'un

produit ou d'un service. Le marketing de l'assurance permet aux assureurs d'atteindre des
clients potentiels et de fidéliser les clients actuels.
La souscription est le processus par lequel les compagnies d'assurance décident quels
clients potentiels assurer et quelle couverture leur offrir.

La gestion des sinistres permet aux compagnies d'assurance de déterminer si un sinistre

couvert est survenu et, le cas échéant, le montant à payer pour ce sinistre.

La tarification, autre opération importante de l'assurance, est le processus par lequel les
assureurs déterminent les taux à appliquer aux milliers (ou millions) d'assurés similaires
mais indépendants. Les assureurs ont besoin de tarifs appropriés pour disposer de
suffisamment d'argent pour payer les sinistres, couvrir les frais d'exploitation et réaliser
un bénéfice raisonnable.

Performance financière des assureurs

Les principales sources de revenus des compagnies d'assurance sont les primes et les
investissements. Les compagnies d'assurance ont des investissements parce qu'elles
reçoivent des primes avant de payer les pertes et les dépenses.

Les assureurs doivent générer suffisamment de revenus à partir des primes et des
investissements pour couvrir les pertes, faire face aux autres dépenses et dégager un
bénéfice raisonnable. Outre le paiement des sinistres, les compagnies d'assurance
supportent plusieurs autres types de dépenses, telles que les frais de règlement des
sinistres, c'est-à-dire les honoraires des experts et des enquêteurs, les frais de
commercialisation, tels que la commission des fournisseurs et les frais de publicité, le
paiement des impôts, c'est-à-dire l'impôt sur le revenu, la taxe sur les services et d'autres
dépenses telles que les salaires et les autres frais généraux.

Réglementation de l'assurance par l'État

L'une des principales préoccupations des régulateurs de l'assurance est que les assureurs
soient en mesure de remplir leurs obligations envers les assurés. Un assureur
financièrement faible peut ne pas disposer des ressources nécessaires pour faire face à ses
obligations.

Par conséquent, les régulateurs d'assurance surveillent de près la situation financière des
compagnies d'assurance et prennent les mesures nécessaires pour prévenir l'insolvabilité
des assureurs.
Chaque État dispose d'un département des assurances qui réglemente les assureurs
exerçant leurs activités dans l'État. Presque tous les aspects de l'activité d'assurance sont
réglementés dans une certaine mesure, mais la plupart des réglementations en matière
d'assurance portent sur les tarifs, la solvabilité des assureurs et la protection des
consommateurs.

Les départements d'assurance des États réglementent les tarifs d'assurance afin de
protéger les consommateurs contre les tarifs excessifs et d'éviter ainsi les discriminations.

Par le biais de la surveillance de la solvabilité, les régulateurs d'assurance contrôlent la

situation financière des compagnies d'assurance. Cette surveillance permet aux
régulateurs de travailler avec les assureurs qui ont des difficultés financières afin de les
maintenir en activité et de préserver leur capacité à remplir leurs obligations envers les
assurés.

La réglementation des assurances protège les consommateurs de plusieurs manières. Les

compagnies d'assurance doivent être agréées pour souscrire des polices d'assurance dans
un État donné, et l'agrément exige que l'assureur satisfasse à des tests de solidité
financière. Outre l'agrément des compagnies d'assurance, les États exigent que certains
représentants des compagnies d'assurance soient également agréés. Ces exigences en
matière de licence s'appliquent également aux producteurs d'assurance et peuvent
également s'appliquer aux représentants des sinistres et à d'autres personnes.

La plupart des États exigent que les compagnies d'assurance déposent leurs formulaires
de police auprès du département des assurances afin que ce dernier puisse approuver le
libellé de la police.

Les États surveillent également les pratiques spécifiques des compagnies d'assurance en
matière de marketing, de souscription et de règlement des sinistres. En outre, les
départements d'assurance des États examinent les plaintes déposées contre les
compagnies d'assurance et leurs représentants et appliquent les normes relatives à leur
conduite.

Les avantages de l'assurance

Les très nombreux avantages offerts par l'assurance comprennent :

 Paiement des coûts des pertes couvertes

  Réduction de l'incertitude financière de l'assuré
 Activités de contrôle des sinistres des compagnies d'assurance
 Utilisation efficace des ressources
 Soutien au crédit
 Satisfaction des exigences légales
 Satisfaction des besoins de l'entreprise
 Source des fonds d'investissement
 Réduction des charges sociales

Paiement des pertes

Le rôle principal de l'assurance est d'indemniser les individus, les familles et les
entreprises qui subissent des pertes. Lorsqu'une compagnie d'assurance indemnise un
assuré pour un sinistre, elle indemnise l'assuré.

Indemniser signifie, après un sinistre, rétablir l'assuré dans la même situation financière
que celle dont il jouissait immédiatement avant le sinistre.

Réduction de l'incertitude

Comme l'assurance fournit une compensation financière en cas de pertes couvertes, elle
réduit considérablement l'incertitude créée par de nombreux risques de pertes.

Les principales préoccupations financières d'une famille, par exemple, sont probablement
liées à l'éventualité du décès d'un soutien de famille ou à la destruction d'une maison.
Lorsqu'une telle incertitude est transférée à un assureur, la famille élimine pratiquement
ces préoccupations.

Les compagnies d'assurance ont une plus grande certitude que les particuliers en ce qui
concerne les pertes, car la loi des grands nombres leur permet de prévoir le nombre de
pertes susceptibles de se produire et les effets financiers de ces pertes.

Activités de contrôle des pertes

Les compagnies d'assurance recommandent souvent des pratiques de contrôle des pertes
que les particuliers et les entreprises peuvent mettre en œuvre.

Le contrôle des pertes consiste à prendre des mesures pour empêcher certaines pertes de
se produire ou pour réduire les conséquences financières des pertes qui se produisent.
Les particuliers, les familles et les entreprises peuvent prendre des mesures telles que des
alarmes anti-effraction, des détecteurs de fumée et des serrures à pêne dormant pour
prévenir ou réduire les pertes.

Le contrôle des pertes permet généralement de réduire le montant des indemnités que les
assureurs doivent verser en cas de sinistre.

Utilisation efficace des ressources

Il est courant que les particuliers et les entreprises mettent de côté un certain montant de
leurs revenus pour faire face aux incertitudes futures. En transférant ces incertitudes aux
assureurs, ceux-ci peuvent utiliser ces réserves pour le développement ultérieur des
particuliers et des entreprises, en échange d'une prime relativement faible.

Soutien au crédit

Avant d'accorder un prêt pour l'achat d'un bien immobilier, le prêteur veut s'assurer que
l'argent sera remboursé. L'assurance permet d'accorder des prêts aux particuliers et aux
entreprises en garantissant que le prêteur sera payé si la garantie du prêt (comme une
maison ou un bâtiment commercial) est détruite ou endommagée par un événement
assuré, réduisant ainsi l'incertitude du prêteur.

Satisfaction des exigences légales

L'assurance est souvent utilisée ou exigée pour répondre à des exigences légales. Dans
de nombreux États, par exemple, les propriétaires d'automobiles doivent prouver qu'ils
ont souscrit une assurance responsabilité civile automobile avant de pouvoir immatriculer
leur véhicule. Tous les États disposent de lois qui obligent les employeurs à payer pour
les blessures ou les maladies professionnelles de leurs employés et les employeurs
souscrivent généralement une assurance contre les accidents du travail pour s'acquitter de
cette obligation financière.

Satisfaction des besoins de l'entreprise

Certaines relations d'affaires exigent une preuve d'assurance. Par exemple, les
entrepreneurs en bâtiment sont généralement tenus de fournir une preuve d'assurance
responsabilité civile avant qu'un contrat de construction ne leur soit accordé.
En fait, presque toute personne qui fournit un service au public, qu'il s'agisse d'un
architecte ou d'un élagueur, peut être amenée à prouver qu'elle dispose d'une assurance
responsabilité civile avant de se voir attribuer un contrat de services.

Source des fonds d'investissement

L'un des principaux avantages de l'assurance est qu'elle fournit des fonds à investir.
Lorsque les assureurs perçoivent les primes, ils n'ont généralement pas besoin de fonds
immédiatement pour payer les pertes et les dépenses. Les compagnies d'assurance
utilisent une partie de ces fonds pour accorder des prêts et réaliser d'autres
investissements, ce qui contribue à la croissance économique et à la création d'emplois.
En outre, les revenus supplémentaires générés par les assureurs permettent de maintenir
les primes d'assurance à des niveaux raisonnables.

Réduction des charges sociales

Les victimes d'accidents non indemnisées peuvent représenter un lourd fardeau pour la
société. L'assurance contribue à réduire cette charge en offrant une indemnisation à ces
personnes blessées. Il s'agit par exemple de l'assurance automobile, de l'assurance contre
les accidents du travail, etc,

Sans assurance, les victimes d'accidents du travail ou d'accidents automobiles pourraient

devenir une charge pour la société et avoir besoin d'une certaine forme d'aide sociale de
l'État.

Coûts de l'assurance

Les avantages de l'assurance ne sont pas gratuits. Parmi les coûts de l'assurance, on
trouve des coûts directs et indirects, dont les suivants -

 Primes versées par les assurés

 Frais de fonctionnement des assureurs
 Coûts d'opportunité
 Augmentation des pertes
 Augmentation des poursuites judiciaires
Primes versées par les assurés

Les assureurs doivent percevoir des primes afin de disposer des fonds nécessaires au
règlement des sinistres. En fait, une compagnie d'assurance doit collecter un montant
total de primes supérieur au montant nécessaire pour payer les pertes afin de couvrir ses
coûts d'exploitation. Habituellement, la tarification des primes est structurée de manière
à ce qu'une partie de la prime soit utilisée pour d'autres dépenses des assureurs.

Coûts de fonctionnement des assureurs

Comme toute entreprise, une compagnie d'assurance a des frais de fonctionnement qui
doivent être payés pour gérer les activités quotidiennes de l'entreprise. Ces coûts
comprennent les salaires, les commissions des agents, les frais de marketing, les droits de
licence, les impôts, les réserves pour pertes et croissance futures, un élément de profit,
etc,

Coûts d'opportunité

Si le capital et le travail n'étaient pas utilisés dans le secteur de l'assurance, ils pourraient
l'être ailleurs et apporter d'autres contributions productives à la société. Par conséquent,
toutes les ressources que le secteur de l'assurance utilise pour ses opérations représentent
des opportunités perdues dans d'autres domaines - en d'autres termes, des coûts
d'opportunité. Ces coûts d'opportunité représentent l'un des coûts de l'assurance.

Augmentation des pertes

Les pertes accrues peuvent être classées comme suit : -

Réclamations frauduleuses
Réclamations exagérées / gonflées
Les sinistres dus à l'imprudence de l'assuré

En raison de l'assurance, une personne peut intentionnellement causer une perte ou

exagérer une perte qui s'est produite. Dans de nombreux cas d'incendie criminel ou de
suspicion d'incendie criminel, l'assurance est impliquée ; certains propriétaires
préféreraient avoir l'argent de l'assurance plutôt que la propriété.
Les déclarations de perte gonflées sont plus fréquentes que les pertes délibérées. Par
exemple, un assuré peut déclarer que quatre objets ont été perdus au lieu des trois réels ou
que les objets valaient plus que leur valeur réelle. En matière de responsabilité civile, les
demandeurs peuvent exagérer la gravité des dommages corporels ou matériels qu'ils ont
subis. Dans certains cas, d'autres parties telles que les médecins, les avocats, les
garagistes, les réparateurs, etc. encouragent les déclarations exagérées.

Certains sinistres peuvent ne pas être causés délibérément, mais résulter d'une négligence
de la part de l'assuré.

Augmentation des poursuites judiciaires

L'assurance responsabilité civile est destinée à protéger les personnes qui pourraient être
responsables d'un préjudice causé à autrui ou de dommages causés aux biens d'autrui. Le
nombre d'actions en responsabilité civile n'a cessé d'augmenter ces dernières années.
Cette augmentation s'explique notamment par le fait que les assureurs en responsabilité
civile versent souvent des sommes importantes aux personnes qui ont été blessées.
L'augmentation du nombre de procès aux États-Unis est un coût regrettable de l'assurance
dans notre société.

L'ASSURANCE EN TANT QUE CONTRAT

L'assurance est un contrat conclu entre deux parties, dans lequel l'une, l'assureur, s'engage
à indemniser l'autre, l'assuré, pour un sinistre indemnisable selon les conditions et les
exceptions de la police, moyennant le paiement d'une contrepartie, la prime.

Les quatre types d'assurance de base (biens, responsabilité civile, vie et santé) sont
généralement divisés en deux grandes catégories :

 Assurance des biens et de la responsabilité civile

 Assurance vie / santé

Assurance des biens

L'assurance des biens couvre les coûts des pertes accidentelles subies par les biens d'un
assuré.

De nombreux types d'assurance sont classés dans la catégorie des assurances de biens : -

 Feu et lignes connexes

 Revenu d'entreprise
 Crimes et délits
 Océan et eaux intérieures
 Dommages physiques à l'automobile

L'assurance incendie et lignes connexes : - L'assurance incendie et branches connexes

couvre les dommages directs ou la perte des biens assurés. L'expression "branches
connexes" fait référence à l'assurance contre les causes de sinistre habituellement
souscrites avec l'assurance incendie, telles que les tempêtes de vent, la grêle, la fumée, les
explosions, le vandalisme et autres. Il peut s'agir par exemple d'une police d'habitation
ou d'une police de biens commerciaux.

Assurance du revenu d'entreprise : - L'assurance du revenu d'entreprise couvre la perte de

revenu net ou les dépenses supplémentaires encourues par une entreprise à la suite d'un
sinistre couvert affectant ses biens. Par exemple, lorsqu'une entreprise subit un grave
incendie, elle peut être obligée de fermer jusqu'à ce que le bâtiment soit réparé et que les
biens personnels soient remplacés, ce qui entraînerait une perte de revenu net. Cette
assurance indemnise l'assuré pour la perte de revenu ou les frais supplémentaires qu'il
encourt.

Assurance contre la criminalité : - L'assurance contre la criminalité protège l'assuré

contre les pertes subies par les biens couverts en raison de diverses causes telles que le
cambriolage, le vol qualifié, le vol et la malhonnêteté des employés. Cette assurance
couvre l'argent, les titres, les marchandises et les autres biens. Les particuliers peuvent
bénéficier de cette couverture dans le cadre de la police d'assurance habitation, tandis que
les entreprises doivent souscrire une assurance distincte.

Assurance maritime : - Elle comprend l'assurance sur corps (qui couvre les navires) et
l'assurance sur facultés (qui couvre les marchandises transportées par les navires).
L'assurance maritime intérieure couvre divers types de biens, tels que les biens meubles,
les marchandises en transit national et les biens utilisés pour le transport et la
communication.

L'assurance dommages corporels automobile : - couvre la perte ou les dommages causés

aux véhicules spécifiés appartenant à l'assuré et couvre parfois les véhicules empruntés
ou loués par l'assuré. On entend généralement par dommages matériels à l'automobile la
perte ou l'endommagement de véhicules spécifiés à la suite d'une collision, d'un incendie,
d'un vol ou d'autres causes.

Assurance responsabilité civile

Une police d'assurance est un contrat entre l'assuré et la compagnie d'assurance, et ces
deux parties sont généralement les seules impliquées dans un sinistre. Cependant,
l'assurance responsabilité civile est parfois appelée "assurance des tiers" parce que trois
parties sont impliquées dans un sinistre de responsabilité civile : l'assuré, la compagnie
d'assurance et la partie qui a été blessée ou dont les biens ont été endommagés par
l'assuré.

Voici quelques exemples d'assurance responsabilité civile :

 Responsabilité civile automobile

 Responsabilité civile générale des entreprises
 Responsabilité personnelle
 Responsabilité professionnelle

L'assurance responsabilité civile automobile couvre la responsabilité de l'assuré pour

les dommages corporels et matériels causés à autrui à la suite d'un accident de la route.

L'assurance responsabilité civile générale des entreprises couvre la responsabilité des

entreprises en cas de dommages corporels et matériels. Elle peut également inclure une
couverture de responsabilité pour divers autres délits pouvant donner lieu à des
réclamations, tels que la diffamation, la calomnie, la fausse arrestation et les préjudices
liés à la publicité.

L'assurance responsabilité civile personnelle offre une couverture aux individus et aux
familles pour les dommages corporels et matériels survenant sur les lieux ou dans le
cadre des activités personnelles de l'assuré.
L'assurance responsabilité professionnelle protège les médecins, les comptables, les
architectes, les ingénieurs, les avocats, les agents et courtiers d'assurance et d'autres
professionnels contre la responsabilité découlant de leurs actes ou omissions
professionnels.

ASSURANCE VIE

L'une des causes les plus graves de perte financière pour une famille est le décès
prématuré d'un membre de la famille, en particulier du principal soutien de famille.
L'assurance-vie peut réduire considérablement les conséquences financières négatives
d'un tel décès prématuré.

Bien qu'il existe de nombreuses variantes de l'assurance vie, les trois types fondamentaux
sont les suivants : -

 Assurance vie entière

 Assurance temporaire
 Assurance vie universelle

L'assurance vie entière offre une protection à vie (jusqu'à l'âge de 100 ans). Les polices
d'assurance vie entière accumulent une valeur de rachat et ont des primes qui restent
inchangées pendant la vie de l'assuré.

La valeur de rachat est un fonds d'épargne qui s'accumule dans une police d'assurance vie
entière et auquel le titulaire de la police peut accéder de plusieurs façons, notamment en
empruntant, en souscrivant une assurance vie libérée et en rachetant la police en échange
de la valeur de rachat.

L'assurance temporaire est un type d'assurance vie qui offre une protection temporaire
(pendant une certaine période) sans valeur de rachat.

L'assurance vie universelle combine la protection de l'assurance vie avec l'épargne. Une
police d'assurance vie universelle est une police à primes flexibles qui sépare les éléments
de protection, d'épargne et de dépenses.
L'ASSURANCE MALADIE

Les deux types de couverture de l'assurance maladie sont a) l'assurance médicale et b)

l'assurance invalidité.

L'assurance médicale couvre le coût des soins médicaux, y compris les honoraires des
médecins, les frais d'hospitalisation (y compris la chambre et la pension), les frais de
laboratoire et les dépenses connexes.

L'assurance invalidité est un type d'assurance maladie qui prévoit le versement de

revenus périodiques à un assuré incapable de travailler en raison d'une maladie ou d'un
accident.

CHAPITRE 2 : Qui fournit l'assurance et comment est-elle réglementée ?

Ce chapitre traite tout d'abord des différents types d'assureurs et explique en détail
comment et pourquoi l'assurance est réglementée par les différents États.

Types d'assureurs

Assureurs privés

De nombreux types d'assureurs privés proposent des couvertures des biens et de la

responsabilité civile aux particuliers, aux familles et aux entreprises.

Cette section traite des différents types d'assureurs privés, principalement en termes de.. :

 L'objectif pour lequel elles ont été constituées

 Leur forme juridique d'organisation
 Leur propriété
 Leur mode de fonctionnement
Pour commencer, les différences entre les principaux types d'assureurs privés (et la
Lloyd's of London) sont les suivantes

Type Objet de la Forme Propriété Mode de

formation juridique fonctionnemen
t
Assureur de Réaliser des Société Actionnaires Le conseil
stocks bénéfices pour d'administration
ses actionnaires , élu par les
actionnaires,
nomme les
dirigeants qui
gèrent
l'entreprise.
Assureur Fournir une Société Titulaires de Le conseil
mutuel assurance à ses polices d'administration
propriétaires , élu par les
(assurés) assurés, nomme
les responsables
de la gestion de
la société.
Bourse Assurer la Association Abonnés Les
d'assurance réciprocité pour sans (membres) souscripteurs
réciproque les personnalité choisissent un
(bourse souscripteurs morale mandataire
d'interassurance(couvrir les pour gérer la
) pertes des uns réciprocité.
et des autres)
Lloyd's de Réaliser des Association Investisseurs Le comité de
Londres bénéfices pour sans Lloyd's est
ses personnalité l'organe
investisseurs morale directeur et doit
individuels et approuver
ses entreprises. l'adhésion de
tous les
investisseurs.
Sociétés d'assurance par actions

Une compagnie d'assurance par actions est un assureur détenu par ses actionnaires et
constitué en société dans le but de réaliser des bénéfices pour ces actionnaires.

Les assurances constituées dans le but de réaliser des bénéfices pour leurs propriétaires
sont généralement organisées sous forme de sociétés (par actions) à but lucratif. En
achetant des actions d'un assureur à but lucratif, les actionnaires fournissent le capital
dont l'assureur a besoin au moment de sa création ou le capital supplémentaire dont il a
besoin pour développer ses activités. Par conséquent, l'un des principaux objectifs d'une
compagnie d'assurance par actions est de dégager un bénéfice pour ses actionnaires.
L'actionnariat permet également à l'assureur de bénéficier d'une certaine souplesse
financière. Par exemple, les compagnies d'assurance par actions peuvent vendre des
actions supplémentaires pour leurs expansions, etc,

Sociétés d'assurance mutuelle

Une société d'assurance mutuelle est un assureur détenu par ses assurés et constitué en
société dans le but de fournir une assurance à ses assurés-propriétaires.

La société d'un assureur mutuel traditionnel n'émet pas d'actions ordinaires et n'a donc
pas d'actionnaires. Les sociétés d'assurance mutuelle modifient également peu à peu leur
objectif en vue de réaliser des bénéfices, comme le font les sociétés d'assurance par
actions.

Une différence traditionnelle entre les assureurs mutuels concerne le droit de l'assureur de
facturer à ses assurés une cotisation, ou une prime supplémentaire, après l'entrée en
vigueur de la police. Connu sous le nom de société d'assurance mutuelle d'évaluation, ce
type d'assureur mutuel est moins courant aujourd'hui que par le passé.

La démutualisation est le processus par lequel un assureur mutuel, qui est détenu par ses
assurés, devient une société par actions, qui est alors détenue par ses actionnaires.

Échanges réciproques d'assurance

Une bourse d'assurance réciproque (ou bourse d'interassurance) est une association
non constituée en société, formée pour fournir une couverture d'assurance à ses membres.
L'une des caractéristiques de la réciprocité est que les souscripteurs confient la gestion de
la réciprocité à un mandataire.

Les souscripteurs (également appelés membres) sont les assurés d'une bourse
d'assurance réciproque qui acceptent de s'assurer mutuellement.

Le mandataire d'une bourse d'assurance réciproque est le gestionnaire contractuellement

autorisé de la bourse qui administre ses affaires et effectue ses opérations d'assurance.

Une bourse d'assurance réciproque (ou bourse d'interassurance) consiste en une série
de contrats privés entre les souscripteurs, ou membres, du groupe, les souscripteurs
acceptant de s'assurer les uns les autres. Chaque membre de la réciprocité est à la fois
assuré et assureur.

Association Lloyds

Il existe deux types d'associations Lloyd's : Lloyds of London et American Lloyds.

Lloyds of London

Bien qu'il ne s'agisse pas techniquement d'une compagnie d'assurance, la Lloyd's of

London est une association qui fournit à ses membres les moyens physiques et
procéduraux nécessaires à la souscription d'assurances. En d'autres termes, il s'agit d'un
marché, semblable à une bourse, où les membres, qui sont des investisseurs, s'efforcent
de tirer un profit des opérations d'assurance de la Lloyds.

Chaque investisseur individuel du Lloyd's appartient à un ou plusieurs groupes appelés

syndicats, qui mènent des opérations d'assurance et analysent les demandes d'assurance
pour la couverture d'assurance.

L'assurance souscrite par chaque Nom individuel est garantie par l'ensemble de sa fortune
personnelle et n'assume de responsabilité que pour l'assurance qu'il accepte de souscrire.
La Lloyd's of London a acquis la réputation d'accepter des demandes pour des types
d'assurance très inhabituels, tels que l'assurance des jambes d'un célèbre joueur de
football contre les blessures. Mais la plupart des assurances souscrites par l'intermédiaire
de la Lloyds sont des assurances de biens commerciaux et de responsabilité civile.

Associations américaines de Lloyds

Les associations américaines de Lloyd's sont beaucoup plus petites que les Lloyd's de
Londres et la plupart d'entre elles sont domiciliées au Texas, quelques-unes dans d'autres
États. La responsabilité de l'American Lloyds est limitée à son investissement dans
l'association Lloyds. Les lois des États exigent un nombre minimum de souscripteurs
(dix au Texas) pour chaque association Lloyds. Les Lloyds américains sont
généralement de petite taille et fonctionnent comme un syndicat unique sous la direction
d'un avocat.

Autres assureurs privés

Sociétés d'assurance captives

Une compagnie d'assurance captive (ou simplement une captive) est un assureur
constitué en filiale de sa société mère, d'une organisation ou d'un groupe, dans le but de
souscrire tout ou partie de l'assurance de la ou des sociétés mères.

Trois facteurs ont contribué à la croissance des captives ces dernières années, à savoir le
faible coût de l'assurance, la disponibilité de l'assurance et l'amélioration des flux de
trésorerie.

Sociétés de réassurance

La réassurance est un type d'assurance dans lequel un assureur transfère à un autre

assureur une partie ou la totalité des risques de pertes des polices souscrites pour ses
assurés.

En réassurance, l'assureur primaire est la compagnie d'assurance qui transfère ses

risques de pertes à un autre assureur dans le cadre d'un accord contractuel.

Le réassureur est la compagnie d'assurance qui accepte les risques de pertes de l'assureur
primaire.

Programmes d'assurance gouvernementaux

Le gouvernement fédéral et les gouvernements des États ont développé certains

programmes d'assurance pour répondre aux besoins spécifiques du public en matière
d'assurance.

Programmes d'assurance du gouvernement fédéral

Certains programmes d'assurance du gouvernement fédéral servent le public d'une
manière dont seul le gouvernement peut le faire.

Le programme de sécurité sociale est l'un des programmes d'assurance du gouvernement

fédéral qui exige une participation obligatoire.

Le programme de sécurité sociale

Le programme de sécurité sociale, officiellement connu sous le nom de Old Age

Survivor's Disability and Health Insurance Program (OASDHI), est un programme
complet qui fournit des prestations à des millions d'Américains. Bien que certains
assureurs privés proposent des couvertures similaires, ils ne peuvent pas égaler l'étendue
du programme de sécurité sociale.

L'administration de la sécurité sociale (Social Security Administration), une agence du

gouvernement fédéral, gère le programme et fournit quatre types de prestations : -

 Prestations de retraite aux personnes âgées.

 Prestations de survivant pour les personnes à charge des travailleurs décédés.
 Prestations d'invalidité pour les travailleurs handicapés.
 Prestations médicales pour les personnes âgées.

Autres programmes d'assurance fédéraux

Les pertes, qui sont très concentrées et de nature catastrophique, ne sont pas des risques
privilégiés par les assureurs privés. C'est pourquoi le gouvernement fédéral a mis en
place des programmes tels que le National Flood Insurance Program (programme
national d'assurance contre les inondations) et le Federal Crop Insurance Program
(programme fédéral d'assurance des récoltes).

Programmes d'assurance du gouvernement de l'État

Parmi les programmes d'assurance les plus courants fournis ou gérés par le gouvernement
de l'État figurent les programmes d'assurance suivants -

 Fonds d'assurance contre les accidents du travail

 Programmes d'assurance chômage
 Plans d'assurance automobile
 Plans FAIR
 Piscines en bord de mer et contre les tempêtes.
En outre, tous les États disposent d'un certain type de fonds de garantie des assurances
destiné à payer les pertes couvertes dans le cas où un assureur serait dans l'incapacité
financière de remplir ses obligations envers ses assurés.

Fonds d'assurance de l'État pour l'indemnisation des travailleurs

Un fonds monopolistique est un régime d'assurance contre les accidents du travail d'un
État qui est la seule source d'assurance contre les accidents du travail autorisée dans cet
État.

Un fonds d'État compétitif est un régime d'assurance des travailleurs de l'État qui est en
concurrence avec des assureurs privés pour fournir une assurance contre les accidents du
travail.

Un régime de marché résiduel (ou régime de marché partagé ) est un régime qui met
l'assurance à la disposition des personnes qui ne peuvent pas obtenir de couverture parce
que l'assurance privée ne fournit pas volontairement une telle couverture pour diverses
raisons.

Autres programmes d'assurance de l'État

 Protection de l'assurance chômage pour garantir que les travailleurs éligibles

bénéficient d'une certaine protection de l'assurance chômage.
 En conséquence, les cinquante États et le district de Columbia ont mis en place
des régimes d'assurance automobile par le biais d'un système de marché résiduel
afin de rendre l'assurance responsabilité civile automobile accessible à la quasi-
totalité des conducteurs titulaires d'un permis de conduire.
 Fair Access to Insurance Requirements (FAIR) - Ces plans facilitent l'accès à
l'assurance des biens pour les propriétaires qui sont exposés à des pertes sur
lesquelles ils n'ont aucun contrôle. Par conséquent, les biens éligibles
comprennent les biens situés dans les zones urbaines ainsi que les biens exposés
aux feux de brousse, par exemple.

Fonds de garantie des assurances

Un fonds de garantie est un fonds d'État qui fournit un système de règlement des
sinistres des assureurs insolvables. En général, les fonds de garantie proviennent des
cotisations perçues auprès de tous les assureurs agréés dans l'État.

RÉGLEMENTATION DES ASSURANCES

La possibilité qu'une compagnie d'assurance ne soit pas en mesure de payer les
réclamations légitimes de ses assurés est la principale préoccupation des régulateurs
d'assurance qui contrôlent la situation financière et les opérations des compagnies
d'assurance.

 ASSOCIATION NATIONALE DES COMMISSAIRES D'ASSURANCE

(NAIC)
Elle a été créée pour encourager la coordination et la coopération entre les
services d'assurance des États. La NAIC est composée des commissaires des
départements d'assurance de chaque État, du district de Columbia et des territoires
et possessions des États-Unis. La NAIC coordonne les activités de
réglementation des assurances entre les différents départements d'assurance.

Une loi type est un document rédigé par la NAIC dans un style similaire à la loi
de l'État, qui reflète les solutions proposées par la NAIC à un problème donné et
fournit une base commune aux États pour la rédaction des lois qui affectent le
secteur de l'assurance.

Malgré les différences entre les réglementations nationales, les principaux

objectifs des réglementations en matière d'assurance sont les suivants

 Réglementation des taux

 Surveillance de la solvabilité
 Protection des consommateurs

Réglementation des taux

Étant donné que les assureurs établissent des tarifs d'assurance qui touchent la
plupart des gens, les lois de presque tous les États donnent au commissaire aux
assurances de l'État le pouvoir d'appliquer la réglementation des tarifs d'assurance.

La tarification est le processus utilisé par les assureurs pour calculer les taux qui
déterminent la prime de la couverture d'assurance.

Le taux est le prix de l'assurance pour chaque unité d'exposition. Le taux est
multiplié par le nombre d'unités d'exposition pour obtenir la prime.
Une prime est le paiement périodique d'un assuré à une compagnie d'assurance en
échange d'une couverture d'assurance.

L'actuaire analyse les données relatives aux sinistres passés et aux dépenses
associées aux sinistres et, en les combinant avec d'autres informations, élabore les
taux d'assurance. En d'autres termes, un actuaire est une personne qui utilise des
méthodes mathématiques complexes et des technologies pour analyser les
données relatives aux sinistres et d'autres statistiques afin d'élaborer un système
permettant de déterminer les taux d'assurance.

Objectifs de la réglementation des tarifs

La réglementation des tarifs répond à trois objectifs généraux : -

 Veiller à ce que les taux soient adéquats

 Veiller à ce que les taux ne soient pas excessifs
 Veiller à ce que les tarifs ne soient pas injustement discriminatoires.

Veiller à ce que les taux soient adéquats

Lorsque les tarifs sont adéquats, les prix pratiqués pour un type donné de
couverture d'assurance doivent être suffisamment élevés pour couvrir toutes les
pertes et dépenses prévues liées à cette couverture tout en générant un bénéfice
raisonnable pour l'assureur.

Il est pratiquement impossible de garantir que la prime payée par l'assuré sera
suffisante pour couvrir les pertes assurées. Même lorsqu'un grand groupe d'unités
d'exposition similaires est couvert, des événements inattendus, tels qu'une
catastrophe naturelle, peuvent entraîner des pertes nettement plus élevées que
celles prévues lors de la fixation initiale des taux.

Veiller à ce que les taux ne soient pas excessifs

Pour protéger les consommateurs, les États exigent également que les taux
d'assurance ne soient pas excessifs. Des tarifs excessifs pourraient permettre aux
assureurs de réaliser des bénéfices déraisonnables. Il est difficile de déterminer si
les tarifs sont excessifs ou inadéquats, d'autant plus que les assureurs doivent fixer
 le prix des polices d'assurance bien avant que les résultats de la décision de
tarification ne soient connus.

Veiller à ce que les taux ne soient pas injustement discriminatoires

L'assurance étant un système de partage des coûts des pertes, chaque assuré doit
payer une part équitable des pertes et des dépenses de l'assureur. Il existe un
désaccord sur la manière de déterminer cette part équitable.

L'équité actuarielle est un concept de tarification selon lequel les actuaires basent
les tarifs sur la sinistralité calculée de manière actuarielle et placent les assurés
ayant des caractéristiques similaires dans la même classe de tarification.

L'équité sociale est un concept de tarification qui considère que les tarifs sont
injustement discriminatoires s'ils pénalisent un assuré en raison de caractéristiques
(telles que l'âge ou le sexe) indépendantes de sa volonté.

La discrimination injuste consiste à appliquer des normes ou des méthodes de

traitement différentes à des assurés qui présentent les mêmes caractéristiques et le
même potentiel de sinistre. Il s'agit notamment d'appliquer des tarifs plus élevés
que la normale à un candidat à l'assurance automobile, uniquement en raison de sa
race, de sa religion ou de son origine ethnique.

Lois sur la tarification des assurances

Pour tenter d'équilibrer des objectifs contradictoires, les États ont élaboré une série de lois
visant à réglementer les tarifs d'assurance.

 Loi sur l'approbation préalable - Les taux doivent être approuvés par le
département des assurances de l'État (commissaire) avant de pouvoir être utilisés.
Le commissaire dispose d'un certain délai, généralement de 30 à 90 jours, pour
approuver ou rejeter la demande. Certains États disposent d'une clause
d'exemption (clause d'effet différé) en vertu de laquelle les tarifs sont réputés
approuvés si le commissaire ne répond pas au dépôt de la demande de tarifs dans
le délai imparti.
 Flex Rating Law - Une autorisation préalable est requise si les nouveaux tarifs
représentent un pourcentage spécifié et sont supérieurs ou inférieurs aux tarifs
précédemment déposés.
  Droit de dépôt et d'utilisation - Les taux doivent être déposés mais ne doivent pas
être approuvés avant d'être utilisés.
 Loi sur l'utilisation et le dépôt - Les taux doivent être déposés dans un délai
déterminé après leur première utilisation dans l'État.
 Concurrence ouverte (No File Law) - Les tarifs ne doivent pas être déposés auprès
des autorités réglementaires de l'État. Cette approche est appelée "concurrence
ouverte", car elle permet aux assureurs de se faire concurrence en modifiant
rapidement leurs tarifs sans examen par les autorités de régulation de l'État. Les
forces du marché déterminent les taux dans le cadre de cette approche.
 Taux imposés par l'État - Ce système impose à tous les assureurs d'adhérer aux
taux établis par le département des assurances de l'État pour un type d'assurance
donné.

Surveillance de la solvabilité

La solvabilité est la capacité d'une compagnie d'assurance à remplir ses obligations

financières au fur et à mesure qu'elles arrivent à échéance, même celles qui résultent de
pertes assurées qui pourraient être réclamées plusieurs années à l'avance.

La surveillance de la solvabilité est le processus mené par les régulateurs d'assurance de

l'État pour vérifier la solvabilité des compagnies d'assurance et déterminer si la situation
financière des assureurs leur permet de faire face à leurs obligations et de rester en
activité à long terme.

Deux aspects majeurs de la surveillance de la solvabilité sont les examens des

compagnies d'assurance et les systèmes d'information sur la réglementation des
assurances (IRIS).

L'examen des compagnies d'assurance consiste en une analyse approfondie des activités
et de la situation financière des compagnies d'assurance. Au cours de l'examen, une
équipe d'examinateurs de l'État passe en revue un large éventail d'activités, notamment
les sinistres, la souscription, le marketing, la comptabilité et les documents financiers.

L'Insurance Regulatory Information Systems (IRIS) est conçu par la NAIC pour aider
les régulateurs à identifier les compagnies d'assurance ayant des problèmes financiers
potentiels. En d'autres termes, il s'agit d'un système d'alerte précoce qui permet de suivre
de manière analytique la situation financière globale d'une compagnie d'assurance.

Protection des consommateurs

Les régulateurs d'assurance entreprennent les activités suivantes pour protéger les
consommateurs d'assurance : - les consommateurs de produits d'assurance, - les
consommateurs de services d'assurance.

 Agrément des assureurs

 Octroi de licences aux représentants des compagnies d'assurance
 Approbation des formulaires de politique
 Examen du comportement sur le marché
 Enquêter sur les plaintes des consommateurs

Licences Assurances

La plupart des compagnies d'assurance doivent être agréées par le département des
assurances de l'État avant d'être autorisées à souscrire des polices d'assurance dans cet
État.

 L'assureur agréé est autorisé par le département des assurances de l'État à vendre
de l'assurance dans cet État.
 L'assureur national est une compagnie d'assurance constituée dans l'État où elle
fait souscrire l'assurance.
 L'assureur étranger est une compagnie d'assurance autorisée à opérer dans cet
État, mais constituée en vertu des lois d'un autre État.
 L'assureur étranger est une compagnie d'assurance autorisée à exercer ses activités
dans un État, mais constituée dans un autre pays.

Octroi de licences aux représentants des compagnies d'assurance

Tous les États exigent que certains représentants des compagnies d'assurance, tels que les
agents, les courtiers et les représentants chargés du règlement des sinistres, soient agréés
pour exercer des activités d'assurance dans l'État. La licence n'est généralement accordée
qu'après que le candidat a passé un examen sur les lois et pratiques en matière
d'assurance.

Approbation des formulaires de politique

La plupart des États exigent des compagnies d'assurance qu'elles déposent leurs
formulaires de police auprès des départements d'assurance de l'État, d'une manière
similaire à la méthode utilisée pour le dépôt des tarifs.

Par exemple, lorsqu'un assureur souhaite modifier la formulation d'une police

particulière, il doit soumettre le nouveau formulaire à son approbation.

Examen du comportement sur le marché

Il s'agit des lois des États qui réglementent les pratiques des assureurs dans les quatre
domaines d'activité, à savoir les ventes et la publicité, la souscription, la tarification et le
traitement des demandes d'indemnisation.
En cas de pratiques commerciales déloyales, la licence de la compagnie d'assurance
concernée sera retirée ou suspendue par les autorités.

Enquêter sur les plaintes des consommateurs

Chaque département d'assurance de l'État dispose d'une division des plaintes des
consommateurs chargée de faire respecter les objectifs de protection des consommateurs
du département d'assurance de l'État et d'aider les assurés à résoudre les problèmes qu'ils
ont rencontrés avec les compagnies d'assurance et leurs représentants.

Assurance excédentaire (E & S)

Il s'agit de couvertures d'assurance qui ne sont généralement pas disponibles sur le

marché standard et qui sont souscrites par des assureurs non agréés.

Le marché standard désigne collectivement les assureurs qui proposent volontairement

une couverture d'assurance à des tarifs conçus pour des clients dont l'exposition aux
sinistres est moyenne ou supérieure à la moyenne. Ces assureurs souscrivent la majorité
des assurances de biens commerciaux et de responsabilité civile aux États-Unis.

Des changements dans les pratiques commerciales, l'arrivée d'une nouvelle technologie,
peuvent créer de nouveaux risques de pertes qui ne sont pas envisagés dans les polices
d'assurance traditionnelles. Ces types d'exposition sont souvent couverts par des
assurances en excédent et en excédent de sinistres sur des marchés d'assurance non
traditionnels.

Les assureurs non agréés sont ceux qui ne sont pas agréés dans de nombreux États où ils
exercent leur activité et qui ne souscrivent que des polices d'assurance excédentaire et de
surplus.
Catégories d'activités E&S

Les catégories d'entreprises suivantes sont souvent assurées par E & S Line Market : -

 Expositions inhabituelles ou uniques

 Affaires non standard
 Assurés ayant besoin de limites élevées
 L'assuré a besoin d'une couverture généralement large
 Expositions nécessitant de nouveaux formulaires

Expositions inhabituelles ou uniques

L'une des exigences de l'exposition aux pertes commerciales assurables est qu'il existe un
grand nombre d'unités d'exposition similaires. Si l'exposition ne répond pas à cette
exigence, les assureurs standard ne sont souvent pas disposés à fournir cette couverture.
Ce type d'assurance, connu sous le nom d'assurance de non-apparition, est souscrit par E
& S Insurers. Par exemple, un chanteur qui ne se présente pas à un spectacle et dont les
sponsors subissent une perte financière en raison de son absence.

Affaires non standard

Parfois, les risques de pertes ne répondent pas aux exigences de souscription du marché
de l'assurance standard. Il peut s'agir d'une mauvaise expérience en matière de sinistres
qui ne peut être contrôlée de manière adéquate et les primes des assureurs standard
normalement facturées ne sont pas suffisantes pour couvrir ces risques. Un assureur E&S
peut être disposé à souscrire ce type de garanties moyennant une prime nettement plus
élevée que celle demandée par les assureurs classiques.

Assurés ayant besoin d'une limite élevée

Certaines entreprises exigent des limites de couverture très élevées, en particulier pour
l'assurance responsabilité civile. Une compagnie d'assurance standard peut ne pas être
disposée à offrir des limites aussi élevées que les besoins de l'assuré. Le marché E&S
fournit souvent les limites nécessaires en plus des limites souscrites par les assureurs
standard.
Les assurés ayant besoin d'une couverture généralement large

Le marché traditionnel de l'assurance utilise des formulaires de couverture standard

élaborés par des organismes consultatifs tels que l'Insurance Services Office (Office des
services d'assurance) et l'American Association of Insurance Service (Association
américaine des services d'assurance). Lorsque des couvertures plus étendues sont
nécessaires, les assurés s'adressent souvent au marché E & S pour obtenir une telle
couverture.

Réglementation des lignes d'excédent et de surplus

L'assurance E&S est généralement souscrite par des assureurs non agréés (non licenciés).
Ces assureurs ne sont pas tenus de déposer leurs tarifs et leurs formulaires de police
auprès des services d'assurance de l'État, ce qui leur confère une plus grande souplesse
que les assureurs classiques. Bien que les assureurs non agréés soient généralement
exemptés des lois et règlements applicables aux assureurs agréés, le marché E&S est
soumis à une réglementation. De plus en plus d'États disposent de lois sur les lignes
excédentaires qui exigent que toutes les affaires E & S soient confiées à un courtier en
lignes excédentaires. Le courtier E & S est autorisé par l'État à exercer des activités
d'assurance par l'intermédiaire d'assureurs non agréés. Lorsqu'un producteur d'assurance
cherche à s'assurer auprès d'assureurs non agréés, il doit demander à un courtier E&S de
s'occuper de la transaction.

Chapitre 3 - Comment les performances financières des assureurs sont-elles

mesurées ?

Rentabilité des assureurs

Comme toute autre entreprise, une compagnie d'assurance doit gérer ses revenus et ses
dépenses afin de tirer un bénéfice global de ses activités et d'assurer la rentabilité dont
dépend sa survie.

Sources de revenus des compagnies d'assurance de biens et de responsabilité

Revenu

Les revenus d'une compagnie d'assurance proviennent de deux sources principales : -

 Vente d'assurance
  Investissement des fonds

Le revenu des primes est l'argent qu'un assureur reçoit de ses assurés en échange de la
couverture d'assurance qu'il fournit. Lorsqu'elle évalue son revenu total de primes pour
l'année, une compagnie d'assurance doit déterminer quelle partie de ses primes émises est
considérée comme une prime acquise et comme une prime non acquise.

Les primes émises sont les primes des polices mises en vigueur ou émises au cours d'une
période donnée.

Les primes acquises représentent la partie de la prime émise qui n'est comptabilisée
comme revenu qu'au fur et à mesure que le temps passe et que la compagnie d'assurance
fournit la protection promise par les polices d'assurance.

La prime non acquise est la partie de la prime émise qui s'applique à la partie de la
période d'assurance qui n'a pas eu lieu.

Revenus d'investissement Une compagnie d'assurance perçoit les primes de ses assurés
et règle les sinistres de ses assurés, l'assureur gère donc des sommes importantes. Les
assureurs investissent les fonds disponibles pour générer des revenus supplémentaires, en
particulier pendant les périodes où les taux d'intérêt et les rendements boursiers sont
élevés ; les revenus générés par ces investissements sont des revenus d'investissement.

Les raisons de l'investissement de ses fonds sont les suivantes : -

 Les assureurs sont légalement tenus de conserver un certain montant de fonds,

appelé excédent des assurés, afin de pouvoir faire face à leurs obligations même
en cas de pertes catastrophiques.
 La compagnie d'assurance dispose de fonds disponibles pour les investissements
car elle reçoit généralement les primes avant de payer les sinistres sur les polices
correspondantes.

Types de dépenses encourues par les compagnies d'assurance des biens et de la

responsabilité civile

Dépenses Les principales dépenses encourues par la compagnie d'assurance sont les
indemnités versées aux assurés ayant subi des pertes et les frais encourus pour gérer ces
pertes.
Les assureurs encourent également des frais d'exploitation pour la fourniture et le service
de leurs produits d'assurance. Pour qu'un assureur soit rentable, ses revenus combinés de
primes et d'investissements doivent être supérieurs au total des paiements de sinistres et
autres dépenses.

Pertes et charges techniques

Pertes La principale catégorie de dépenses pour la plupart des compagnies d'assurance

est le paiement des pertes résultant des sinistres. Les demandes d'indemnisation ne sont
pas réglées immédiatement après la survenance d'un sinistre. Cela est dû à des
procédures longues et parfois juridiques, ou à des pertes survenues au cours d'une année
mais réglées l'année suivante, ou encore à des pertes survenues au cours d'une année et
déclarées les années suivantes. Au cours d'une année donnée, une compagnie d'assurance
ne connaît que le montant des pertes qu'elle a payées jusqu'à présent, mais pas le montant
définitif qu'elle devra payer en fin de compte. Pour comparer les revenus et les dépenses,
un assureur doit toutefois calculer non seulement les pertes payées, mais aussi les pertes
encourues pour la période.

Pertes payées Tous les paiements de sinistres effectués par un assureur au cours d'une
période donnée.

Pertes encourues Pour une période donnée, égale à la somme des pertes payées et des
variations des provisions pour pertes (provisions pour pertes à la fin de la période moins
provisions pour pertes au début de la période).

Réserves pour sinistres Il s'agit des montants désignés par les compagnies d'assurance
pour payer les sinistres qui se sont déjà produits mais qui n'ont pas encore été réglés.
Une provision pour sinistres pour un sinistre particulier est la meilleure estimation par
l'assureur du montant total qu'il paiera à l'avenir pour les sinistres déjà survenus.

Pertes subies mais non déclarées Pertes subies au cours d'une période donnée mais non
déclarées à la compagnie d'assurance au cours de cette même période.

Frais de sinistre Frais liés au processus d'instruction des demandes d'indemnisation et de

règlement des sinistres dans les délais prévus par la police d'assurance.
Autres frais de souscription Outre les pertes et les charges de sinistres, le coût de
l'assurance comprend d'autres frais de souscription importants. La principale catégorie de
frais de souscription des assureurs est la suivante

 Frais d'acquisition
 Dépenses générales
 Impôts et taxes

Frais d'acquisition Les dépenses liées à l'acquisition de nouvelles affaires sont

importantes, telles que le paiement de commissions, le courtage, les primes versées sur
les ventes, les bénéfices et autres mesures de productivité, etc. Les dépenses de publicité
peuvent constituer un élément important des frais d'acquisition pour la plupart des
assureurs, que la publicité soit destinée au grand public ou spécifiquement aux
producteurs d'assurance.

Frais généraux Les frais généraux comprennent les dépenses liées à la dotation en
personnel et au maintien des services d'assurance tels que la comptabilité, le service
juridique, la recherche, le développement de produits, le service à la clientèle, le
traitement électronique des données et l'entretien des bâtiments. En outre, les assureurs
doivent fournir des locaux, des téléphones et d'autres services publics pour assurer le bon
fonctionnement de l'organisation.

Taxes et frais Toutes les compagnies d'assurance des cinquante États prélèvent des taxes
sur les primes, généralement entre 2 et 4 %, sur toutes les primes générées par les
assureurs dans un État donné. Les frais comprennent notamment les dépenses liées à
l'obtention d'une licence et à la participation à divers programmes d'assurance tels que les
fonds de garantie et les régimes d'assurance automobile.

Frais d'investissement Le service d'investissement d'un assureur comprend une équipe

de gestionnaires d'investissement professionnels qui supervisent le programme
d'investissement de la compagnie. Les dépenses d'investissement comprennent les
salaires et toutes les autres dépenses liées aux activités du département d'investissement.
Dans leurs états financiers, les compagnies d'assurance déduisent ces dépenses liées aux
activités du département des investissements pour faire apparaître le revenu net.

Gain ou perte d'exploitation Le gain ou la perte nette de souscription d'un assureur est la
différence entre les primes acquises et les pertes et frais de souscription pour la période
considérée. Lorsqu'un assureur ajoute ses gains ou pertes nets d'investissement à ses
gains ou pertes nets de souscription, le chiffre obtenu est le gain ou la perte global(e) des
opérations.
Le revenu net avant impôt est le total des primes acquises et des revenus des
placements moins le total des pertes et autres dépenses au cours de la période
correspondante.

Impôts sur le revenu Comme les autres entreprises, les compagnies d'assurance paient
des impôts sur le revenu imposable.

Revenu net d'exploitation ou perte Après qu'une compagnie d'assurance a payé les
pertes et mis de l'argent de côté pour payer les dépenses supplémentaires, les pertes et les
impôts sur le revenu, le rappel est le revenu net d'exploitation, qui appartient aux
propriétaires de la compagnie.

Solvabilité de l'assureur

La capacité à payer les sinistres en cas de survenance de pertes dépend de la situation

financière de l'assureur. Une compagnie d'assurance doit donc rester financièrement
saine pour pouvoir payer les sinistres. Ses actifs, ses passifs et les excédents des assurés
mesurent la situation financière de la compagnie d'assurance à un moment donné.

Actifs Il s'agit de biens matériels et immatériels appartenant à une entité, en l'occurrence

une compagnie d'assurance. Il s'agit d'argent, d'actions et d'obligations, de bâtiments, de
mobilier de bureau, d'équipement et de créances sur les agents, les courtiers et les
réassureurs.

Les actifs admis sont des types de biens, tels que les liquidités et les actions, que les
autorités de réglementation autorisent les assureurs à faire figurer à l'actif de leurs états
financiers. Ces actifs sont facilement convertibles en liquidités à leur valeur de marché
ou à une valeur proche de celle-ci.

Les actifs non admis sont des types de biens, tels que le mobilier et l'équipement de
bureau, que les organismes de réglementation des assurances n'autorisent pas à faire
figurer dans les états financiers parce que ces actifs ne peuvent pas être facilement
convertis en liquidités à leur valeur de marché ou à une valeur proche de celle-ci.

Principaux types de passifs figurant dans les états financiers des assureurs

Le passif est une obligation financière ou une dette d'une entreprise envers une autre
entité, généralement le preneur d'assurance dans le cas d'une compagnie d'assurance. Les
états financiers d'un assureur font apparaître deux grands types de passifs : - les passifs
liés à l'activité de l'entreprise, - les passifs liés à l'activité de l'entreprise.
  Réserve pour pertes
 Réserve pour primes non acquises

La réserve pour sinistres est une obligation financière détenue par l'assureur pour
estimer le montant du règlement final de tous les sinistres qui se sont produits mais qui
n'ont pas encore été réglés.

Réserve pour primes non acquises Il s'agit d'un passif important figurant dans l'état
financier des assureurs P&C. Il s'agit d'un passif car il représente les primes d'assurance
payées d'avance par les assurés pour des services que les assureurs n'ont pas encore
rendus. Par exemple, si une compagnie d'assurance décide de mettre fin à ses activités à
mi-parcours, les primes non acquises sur les polices doivent être remboursées.

L'excédent des assurés d'une compagnie d'assurance est égal au total des actifs admis
moins le total des passifs. En d'autres termes, l'excédent des assurés mesure la différence
entre ce que l'entreprise possède et ce qu'elle doit.

Contrôle des performances financières des assureurs

L'objectif de la plupart des assureurs étant d'être rentables et de rester en activité à long
terme, les compagnies d'assurance doivent surveiller attentivement leurs performances
financières. Les assureurs doivent enregistrer et présenter des informations financières de
manière cohérente en utilisant divers états financiers, notamment -

 Bilan
 Compte de résultat

Le bilan est un type d'état financier qui montre la situation financière de l'entreprise à un
moment donné et comprend les actifs admis, les passifs et les excédents des assurés.

Le compte de résultat est un type d'état financier qui présente les recettes, les dépenses
et le résultat net de l'entreprise pour une période donnée, généralement un an.
Analyse des états financiers

L'analyse de la relation entre les différents postes figurant dans les états financiers des
assureurs permet de déterminer la performance des compagnies d'assurance. La
comparaison de deux éléments produit un ratio qui met en évidence un aspect particulier
de la performance financière. Plusieurs de ces ratios sont largement utilisés dans le
secteur de l'assurance. Ces ratios sont généralement connus sous le nom de ratio de
rentabilité.

Ratio de rentabilité

Plusieurs ratios permettent de mesurer la rentabilité d'une compagnie d'assurance. Ces

ratios de rentabilité sont les suivants -

 Ratio des pertes

 Taux de dépense
 Ratio combiné
 Ratio des revenus d'investissement
 Ratio d'exploitation global

Le ratio de sinistralité est calculé en divisant les pertes subies par un assureur (y
compris les charges de sinistres) pour une période donnée par ses primes acquises pour la
même période.

Le ratio de dépenses est calculé en divisant les dépenses de souscription d'un assureur
pour une période donnée par ses primes émises pour la même période.

Le ratio combiné est la somme du taux de sinistres et du taux de frais.

Le ratio de revenu d'investissement est calculé en divisant le revenu net

d'investissement par les primes acquises pour une période donnée.

Le ratio d'exploitation global est calculé en soustrayant le ratio de revenu

d'investissement du ratio combiné.

Le ratio de capacité ou ratio primes/excédent est calculé en divisant les primes émises
par l'excédent des assurés.

SEGMENT B - OPÉRATIONS D'ASSURANCE

CHAPITRE 4 - MARKETING
Le marketing permet à une compagnie d'assurance de déterminer les produits qui
répondent aux besoins des clients, puis de vendre et de fournir ces produits à ses clients.
Il s'agit d'un processus d'identification des clients et de leurs besoins, puis de création, de
tarification, de promotion, de vente et de distribution de produits ou de services pour
répondre à ces besoins.

Un producteur est une personne qui vend des produits d'assurance pour le compte d'une
compagnie d'assurance. Toutefois, les termes agent, courtier, représentant des ventes et
autres titres sont également utilisés pour désigner une catégorie spéciale de producteurs.

Le rôle juridique de l'agent d'assurance

L'agence est une relation juridique qui se forme lorsqu'une partie, le mandant, autorise
une autre partie, l'agent, à agir en tant que représentant légal du mandant. Dans la
relation d'agence, le mandant est la partie qui autorise l'agent à agir en son nom. Dans la
relation d'agence, l'agent est la partie autorisée par le mandant à agir pour le compte de ce
dernier.

Création d'une relation d'agence

Une relation d'agence est généralement créée par un contrat écrit entre le mandant et
l'agent. Dans le domaine de l'assurance, la compagnie d'assurance est le mandant qui
désigne des agents d'assurance pour la représenter ; un contrat d'agence écrit précisant
l'étendue des pouvoirs conférés à l'agent formalise cette relation.

Un contrat d'agence est un accord écrit entre la compagnie d'assurance et l'agent qui
spécifie, entre autres, l'étendue de l'autorité de l'agent à conduire des affaires pour
l'assureur.

Les agents d'assurance sont des représentants légaux de la compagnie d'assurance pour
laquelle ils ont un accord contractuel de vente d'assurance.

Responsabilités de l'agent et du mandant

La relation d'agence, qui repose sur la confiance mutuelle, permet à l'agent d'agir au nom
du mandant et impose des responsabilités importantes aux deux parties.

Responsabilités de l'agent envers le mandant

Dans une relation d'agence, la responsabilité fondamentale de l'agent est d'agir au
bénéfice du mandant. Les lois sur l'agence imposent cinq devoirs spécifiques à tous les
agents : -

 Loyauté
 Obéissance
 Soins raisonnables
 Comptabilité
 Relayer l'information

Responsabilités du mandant à l'égard de l'agent

Le principal devoir du mandant est de rémunérer l'agent pour les services rendus. Le
mandant a également l'obligation d'indemniser les agents pour les pertes ou dommages
subis sans qu'il y ait faute de l'agent mais résultant des actes de l'agent pour le compte du
mandant. Un facteur important de cette obligation est l'exposition des agents d'assurance
à des réclamations pour erreurs et omissions, qui pourraient résulter d'une action
négligente de la part de l'agent.

Les erreurs et omissions sont des actes de négligence commis par une personne dans
l'exercice d'une activité d'assurance et qui donnent lieu à une responsabilité légale en cas
de dommages. Les demandes d'indemnisation au titre de l'assurance responsabilité civile
professionnelle peuvent également résulter d'un manquement à l'obligation d'agir qui crée
une responsabilité juridique.

Responsabilités de l'agent et du mandant à l'égard des tiers

Une relation d'agence crée également des responsabilités à l'égard des tiers. Les actes
autorisés de l'agent au nom du mandant obligent légalement le mandant envers les tiers de
la même manière que si le mandant agissait seul.

Ainsi, du point de vue de l'assuré, il n'y a guère de distinction entre l'agent d'assurance et
la compagnie d'assurance. La loi présume que les connaissances acquises par l'agent sont
celles acquises par la compagnie d'assurance. Selon la loi sur les agences, le fait que
l'agent ait eu connaissance de l'exposition signifie que l'assureur est présumé en avoir eu
connaissance.

Pouvoirs des agents

Les agents d'assurance disposent généralement de trois types d'autorisations pour

effectuer des opérations au nom des assureurs : -
  Autorité Express
 Autorité implicite
 Autorité apparente

L'autorité expresse est l'autorité que le mandant accorde spécifiquement à l'agent pour
vendre le produit de la compagnie d'assurance ou que l'agent a l'autorité de lier la
couverture jusqu'à une limite spécifiée. Le pouvoir contraignant est généralement
accordé à l'agent dans le contrat d'agence et constitue donc une forme de pouvoir exprès.

Le pouvoir contraignant est le pouvoir de rendre la couverture d'assurance effective au

nom de l'assureur ; la couverture contraignante est généralement obtenue par l'émission
de liasses.

Un Binder, qui peut être écrit ou oral, est un contrat temporaire entre la compagnie
d'assurance et l'assuré qui rend la couverture d'assurance effective.

L'autorité implicite est l'autorité qui découle des actions de l'agent qui sont en accord
avec la coutume acceptée et qui sont considérées comme faisant partie de l'étendue de
l'autorité accordée par le mandant, même si cette autorité n'est pas expressément accordée
oralement ou dans le contrat d'agence.

L'autorité apparente est l'autorité fondée sur la croyance raisonnable du tiers qu'un
agent a le pouvoir d'agir au nom du mandant.

Systèmes de marketing de l'assurance

La plupart des assureurs utilisent un ou plusieurs des systèmes de marketing traditionnels

suivants : -

 Système d'agences indépendantes

 Système d'agence exclusive
 Système d'écriture directe
 Système de réponse directe
Système d'agences indépendantes Une agence indépendante est une société
indépendante qui vend des assurances, généralement en tant que représentant de plusieurs
compagnies d'assurance non liées. À titre d'exception à ce qui précède, certains agents
indépendants acceptent de confier la totalité ou la majeure partie de leurs affaires à une
seule compagnie d'assurance.

L'agent indépendant est un producteur qui travaille pour une agence indépendante.

L'une des principales caractéristiques qui distinguent le système des agences

indépendantes des autres systèmes de commercialisation est la propriété de la liste
d'expiration de l'agence, qui est le registre des assurés actuels et des dates d'expiration des
polices (la propriété de la liste d'expiration signifie que la liste d'expiration d'une agence
indépendante appartient à l'agence et donne à celle-ci le droit de solliciter ces assurés
pour qu'ils soient assurés).

Courtiers Un courtier d'assurance est un entrepreneur ou une entreprise indépendante qui

représente les clients plutôt que les assureurs. Les courtiers font le tour des compagnies
d'assurance pour trouver la meilleure couverture ou le meilleur rapport qualité-prix pour
leurs clients. Les courtiers ne sont pas des représentants légaux de l'assureur, ou ne sont
pas susceptibles d'avoir le pouvoir d'engager l'assureur par des garanties contraignantes,
contrairement aux agents qui ont généralement un pouvoir contraignant.

Agences générales de gestion (AGG)

Une agence générale est une organisation commerciale indépendante qui désigne et
supervise les agents indépendants des compagnies d'assurance qui utilisent le système des
agences indépendantes. L'AGM fonctionne presque comme une succursale d'une ou
plusieurs compagnies d'assurance. Ils reçoivent une commission de gestion, souvent
appelée override, qui est le pourcentage de la prime ou des bénéfices sur les polices
vendues par les producteurs qui font affaire avec la compagnie d'assurance par
l'intermédiaire de l'AGM.

Système d'agence exclusive

Un agent exclusif est un agent qui a un contrat de vente d'assurance exclusivement pour
une compagnie d'assurance ou un groupe de compagnies liées. En général, le contrat
d'agence conclu entre l'assureur et l'agent contient un accord selon lequel, à la fin du
contrat d'agence, la compagnie d'assurance recevra la liste d'expiration de l'agent exclusif.
Mais dans certains cas, un agent exclusif est propriétaire de la liste et a le droit de la
vendre également à une autre partie.

Système d'écriture directe

Le système de vente directe d'une compagnie d'assurance fait appel à des représentants
commerciaux qui sont des employés de la compagnie d'assurance.

Un souscripteur direct est un assureur qui utilise le système de souscription directe pour
commercialiser l'assurance. Ces représentants sont rémunérés à la commission et leurs
frais de bureau sont pris en charge. Dans ce système, l'expiration n'appartient pas au
représentant commercial et est exactement la propriété de la compagnie d'assurance.

Système de réponse directe

Un système de réponse directe comprend tout système de commercialisation d'assurance

qui ne dépend pas principalement des producteurs individuels pour trouver des clients et
vendre des assurances, mais qui s'appuie principalement sur les ventes par courrier, par
téléphone et par Internet.

Système de commercialisation mixte

Il s'agit d'un système qui fait référence à l'utilisation par l'assureur de plus d'un système
de commercialisation.

Différences entre les systèmes traditionnels de commercialisation de l'assurance

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directe du ou internet
producteur

Rémunération des producteurs

Si certains producteurs reçoivent un salaire, les commissions constituent la principale

forme de rémunération des producteurs. Les deux types de commissions généralement
perçues par les producteurs sont les commissions de vente et les commissions
conditionnelles.

La commission de vente (ou simplement la commission) est un pourcentage de la prime

que l'assureur verse à l'agence ou au producteur pour les nouvelles polices vendues ou les
polices existantes renouvelées.

La commission rémunère l'agence non seulement pour la réalisation de la vente, mais

aussi pour la prestation de services avant et après la vente. Les services fournis avant la
vente comprennent la recherche et la sélection des clients potentiels, une sollicitation
commerciale réussie, l'obtention des informations nécessaires pour remplir une demande,
la préparation d'une soumission à la compagnie d'assurance et la présentation d'une
proposition au client potentiel. Pour réaliser une vente, l'agent doit également évaluer les
besoins des clients potentiels et recommander une couverture appropriée pour le client
afin de la vendre. Après la vente, l'agent s'occupe souvent des formalités administratives
liées aux changements de police, à la facturation et à la gestion des sinistres, entre autres.
Lors du renouvellement de la police, l'agence doit à nouveau analyser les besoins de
couverture et envisager tout changement dans la couverture d'assurance.

Commissions conditionnelles

En plus des commissions basées sur un pourcentage des primes, de nombreuses agences
reçoivent une commission conditionnelle appelée participation aux bénéfices. Il s'agit
d'une commission qu'un assureur verse généralement chaque année à une agence
indépendante et qui est basée sur le volume de primes et le niveau de rentabilité de
l'activité de l'agence avec cet assureur.

Gestion du marketing

Une fonction importante de la gestion du marketing est le suivi des ventes des agences et
des souscriptions pour s'assurer que les objectifs de vente et de profit de l'entreprise et de
l'agence sont atteints.
Supervision du producteur

La vente d'assurance est une activité individuelle qui se déroule souvent dans le bureau
du producteur et les compagnies d'assurance supervisent leurs producteurs en faisant
appel à des agents indépendants, généralement connus sous le nom de représentants
commerciaux, qui rendent visite aux agents indépendants représentant la compagnie. Il
s'agit d'employés de l'assureur dont le rôle est de visiter les agents représentant l'assureur,
de développer et d'entretenir des relations commerciales saines avec ces agents et de
motiver ces derniers à produire un volume satisfaisant d'affaires rentables pour l'assureur.

Les tarificateurs de production sont des employés d'une compagnie d'assurance qui
travaillent dans les bureaux de l'assureur à un poste de tarificateur, mais qui se déplacent
également pour rendre visite et entretenir des relations avec les agents et parfois les
clients.

Motivation des producteurs

Les compagnies d'assurance doivent motiver leurs producteurs à vendre les types
d'assurance qu'elles souhaitent vendre. La motivation vient des programmes développés
dans le home office par le biais d'incitations financières que les producteurs reçoivent
pour la vente de produits d'assurance. Les différents moyens de motivation sont le
paiement de commissions contingentes, les concours de vente, les récompenses, les
rémunérations, les voyages de vacances, etc,

Gestion et développement des produits

La production d'assurance est plus fructueuse lorsque les producteurs ont un produit
intéressant à vendre à un prix compétitif. En général, le service marketing de la
compagnie d'assurance s'efforce de fournir aux producteurs les produits et les prix dont
ils ont besoin. Comme les producteurs sont impliqués dans les ventes, ils sont souvent
les premiers à identifier un besoin qui pourrait être satisfait par une nouvelle politique ou
par la modification d'une politique existante, car ils sont conscients de la concurrence sur
le marché et recommandent au département marketing la gestion et le développement du
produit.

Réglementation des producteurs d'assurance

Lois sur les licences

Pour fonctionner légalement en tant qu'agent d'assurance, un producteur doit être agréé
par l'État ou les États dans lesquels il souhaite vendre de l'assurance. Ces lois varient
d'un État à l'autre et changent périodiquement. Certains États disposent de plusieurs
licences différentes, notamment pour les agents, les courtiers et les solliciteurs.
Certains États, comme la Californie, disposent d'une licence distincte pour les solliciteurs
qui travaillent pour des agents ou des courtiers et les représentent, qui ont souvent des
employés de bureau et dont les pouvoirs sont plus limités que ceux des agents. En règle
générale, les solliciteurs peuvent solliciter des clients potentiels, mais ne peuvent pas
engager une couverture d'assurance. Dans d'autres États, les solliciteurs sont souvent
appelés représentants du service clientèle ou agents du service clientèle et doivent obtenir
une licence d'agent.

Les producteurs agréés sont tenus de respecter toutes les lois régissant la vente
d'assurances dans l'État ou les États où ils exercent leur activité.

Lois sur les pratiques commerciales déloyales

Il s'agit de lois nationales qui précisent certaines pratiques commerciales interdites. Ces
lois interdisent généralement diverses pratiques commerciales déloyales telles que

 Fausses déclarations et publicité mensongère

 Ventes liées
 Remboursement
 Autres pratiques trompeuses

Fausses déclarations et publicité mensongère

Une pratique commerciale déloyale consiste, pour les agents d'assurance, à émettre ou à
faire circuler des informations qui présentent l'un des aspects suivants : -

 fait de fausses déclarations sur les bénéfices, les avantages, les conditions ou les
termes d'une police d'assurance.
 Fausse représentation des dividendes à percevoir sur toute police d'assurance.
 fait des déclarations fausses ou trompeuses sur les dividendes précédemment
versés sur une police d'assurance.
 Utilise un nom ou un titre de police d'assurance qui donne une fausse image de la
nature réelle des polices.

Tie - In - Sales

Le fait pour un producteur d'exiger que l'achat d'une assurance soit lié à une autre vente
ou à un autre arrangement financier, c'est-à-dire une pratique appelée vente liée, constitue
une pratique commerciale déloyale.

Remboursement
Le rabais consiste à offrir à un candidat autre chose que l'assurance elle-même pour
l'inciter à souscrire ou à maintenir une assurance.

Autres pratiques trompeuses

Les lois sur les pratiques commerciales déloyales interdisent d'autres pratiques des
assureurs qui sont trompeuses ou déloyales à l'égard des demandeurs et des assurés,
comme l'interdiction pour un assureur et ses agents de faire une fausse déclaration sur la
situation financière d'un autre assureur.

C'est également une pratique commerciale déloyale que d'inscrire de fausses informations
sur une proposition d'assurance pour toucher une commission sur une vente d'assurance.

CHAPITRE 5 : LA SOUSCRIPTION

La souscription est le processus qui consiste à assurer les assurés, à fixer le prix de la
couverture, à déterminer les conditions de la police d'assurance et à contrôler les
décisions prises en matière de souscription.

Un souscripteur est un employé d'une compagnie d'assurance qui évalue les candidats à
l'assurance, sélectionne ceux qui sont acceptables pour l'assureur, fixe le prix de la
couverture et détermine les termes et conditions de la police.

Activités de souscription

La souscription comprend les activités suivantes -

 Sélection des assurés

 Couverture de la tarification
 Détermination des conditions de la politique
 Suivi des décisions de souscription

Sélection des assurés

Les assureurs doivent soigneusement sélectionner les candidats pour déterminer celui
qu'il est souhaitable d'assurer. Si les assureurs ne sélectionnent pas correctement les
assurés et ne fixent pas le prix des garanties, certains assurés pourraient être en mesure de
souscrire une assurance à des prix qui ne reflètent pas correctement leur exposition aux
sinistres. Le processus de sélection des souscripteurs ne se limite pas aux souscripteurs,
mais inclut également les producteurs et les gestionnaires de souscription. La compagnie
d'assurance reçoit des propositions, mais toutes ne donnent pas lieu à l'émission de
polices. Une compagnie d'assurance ne peut pas accepter tous les candidats pour deux
raisons essentielles : -

 L'assureur ne peut réussir que s'il sélectionne des candidats qui, en tant que
groupe, présentent un risque de sinistre proportionnel aux primes qui seront
perçues. En d'autres termes, les assureurs tentent d'éviter la sélection adverse.

 La capacité d'un assureur à fournir de l'assurance est limitée par sa capacité à

souscrire de nouvelles polices.

Considérations relatives à la sélection adverse

La sélection adverse est une situation qui se produit parce que les personnes qui risquent
le plus de subir des pertes sont celles qui sont les plus susceptibles de souscrire une
assurance. La sélection adverse se produit normalement si la prime est faible par rapport
à l'exposition au sinistre.

Considérations relatives à la capacité

La capacité désigne le montant des affaires qu'un assureur est en mesure de souscrire,
généralement sur la base d'une comparaison entre les primes émises par l'assureur et le
montant de l'excédent de l'assuré. Un assureur doit disposer d'excédents suffisants pour
pouvoir augmenter le volume d'assurance qu'il souscrit.

Les assureurs tentent de protéger leur capacité disponible de trois manières principales : -

 Maintenir une répartition des risques

 Optimiser l'utilisation des ressources disponibles
 Organiser la réassurance

Maintenir une répartition des risques

Comme chaque assureur a une capacité limitée, les compagnies d'assurance doivent
répartir leur capacité disponible. En répartissant leurs risques entre différents types
d'assurance et différentes zones géographiques, les compagnies d'assurance réduisent les
risques que les résultats techniques globaux soient affectés par un grand nombre de
sinistres dans un seul type d'assurance ou sur un seul territoire.

Les compagnies d'assurance répartissent leur capacité en fixant des limites au montant
d'assurance qu'elles souscrivent pour un même assuré.

Optimiser l'utilisation des ressources disponibles

Les diverses ressources d'une compagnie d'assurance comprennent les ressources
financières, les ressources matérielles telles que les bâtiments, les équipements de bureau
et les ressources humaines qui comprennent les souscripteurs, les représentants des
sinistres, les producteurs et le personnel de service.

L'optimisation de l'utilisation des ressources disponibles signifie qu'une compagnie

d'assurance doit utiliser toutes ses ressources pour réaliser des bénéfices dans la branche
d'activité dans laquelle elle se spécialise. Par exemple, une compagnie d'assurance ne
souscrira généralement pas d'assurance agricole auprès de candidats qui n'ont que peu ou
pas d'expérience dans ce domaine, en raison de l'absence d'expertise sur les subtilités de
l'activité.

Mise en place de la réassurance

La réassurance est un accord contractuel par lequel un assureur, l'assureur primaire,

transfère à un autre assureur, le réassureur, tout ou partie des risques de pertes découlant
des polices souscrites pour ses assurés.

Si la réassurance est facilement accessible, les compagnies d'assurance peuvent

augmenter le nombre de nouvelles polices qu'elles souscrivent en transférant une partie
des primes et des risques de pertes aux réassureurs. Ainsi, la disponibilité de la
réassurance peut affecter la capacité d'une compagnie d'assurance à souscrire des
contrats.

Couverture de la tarification

L'objectif de tarification de la souscription est de facturer une prime proportionnelle à

l'exposition. Le terme "proportionnel" signifie qu'il existe un rapport approprié entre les
deux. Une prime est proportionnelle à l'exposition lorsqu'il existe une relation appropriée
entre le montant de la prime et l'exposition assumée par l'assureur.

Détermination de la prime

Le taux est un prix d'assurance facturé par unité d'exposition, et une unité d'exposition est
une mesure du potentiel de perte utilisée dans la tarification de l'assurance. La prime est
déterminée en multipliant le taux par le nombre d'unités d'exposition.

Type de taux
Pour déterminer la prime appropriée à appliquer pour la couverture, les assureurs utilisent
soit des taux de classe, soit des taux individuels.

Tarifs par classe

Ils sont également appelés tarifs manuels ou tarifs qui s'appliquent à tous les assurés de la
même catégorie de tarification ou classe de tarification. Les assurés dont l'exposition aux
sinistres est similaire sont regroupés dans des classes de tarification similaires.

Les taux par classe sont traditionnellement publiés dans les manuels de tarification, qui
sont utilisés par les souscripteurs, les tarificateurs et les producteurs pour la tarification
des polices individuelles. De nombreux assurés d'une même classe de tarification ont des
caractéristiques de sinistres qui peuvent ne pas être entièrement prises en compte dans le
taux de la classe.

Les plans de classement au mérite modifient les taux de classe pour refléter ces
caractéristiques. Le classement au mérite répond à deux objectifs : - le classement au
mérite est un outil d'aide à la décision et à la prise de décision

 Il permet à l'assureur d'ajuster le taux de la catégorie pour refléter certaines

caractéristiques identifiables d'un assuré donné.
 Elle encourage les activités de contrôle des sinistres en récompensant les assurés
soucieux de la sécurité par une prime ou un taux plus bas que ceux qui ne
participent pas au contrôle des sinistres.

Tarifs individuels

Les taux individuels, également appelés taux spécifiques, sont utilisés pour l'assurance
des biens des entreprises sur des structures uniques. Le taux n'est établi qu'après une
inspection détaillée de la structure et de son contenu. Chaque taux individuel reflète des
caractéristiques telles que la construction du bâtiment, son occupation, la protection
incendie publique et privée et l'exposition extérieure.

Taux d'arrêts

Il s'agit d'un type de taux individuel utilisé pour établir une prime pour un risque unique
pour lequel il n'existe pas de taux établi. Dans le cas d'une tarification au jugé, le
souscripteur s'appuie fortement sur son expérience.

Détermination des conditions de la politique

La sélection et la tarification sont étroitement liées à la troisième activité de souscription,
qui consiste à déterminer les conditions des polices d'assurance. L'assureur doit décider
du type de couverture qu'il offrira à chaque demandeur et facturer une prime adaptée à
cette couverture. Les organismes de conseil en assurance élaborent des formulaires de
police en utilisant des libellés d'assurance standard. Ces formulaires de police sont
appelés formulaires standard et contiennent des libellés de police standardisés. Certains
assureurs élaborent leurs propres formulaires standard qu'ils utilisent dans les polices
d'assurance de leurs assurés.

Suivi des décisions de souscription

Les souscripteurs surveillent périodiquement les risques, la sinistralité et d'autres

conditions propres à certains assurés afin de déterminer si des changements significatifs
sont intervenus. Étant donné que les décisions de souscription impliquent une évaluation
du potentiel de perte, les risques et autres conditions doivent être revus périodiquement.

Le contrôle s'applique également aux décisions de souscription pour l'ensemble du

portefeuille d'activités. Un portefeuille d'affaires, également appelé portefeuille, peut se
référer à toutes les polices d'un territoire particulier ou à toutes les polices d'un type
particulier d'assurance. Un portefeuille d'assurance peut également désigner l'ensemble
des polices d'une compagnie ou d'une agence d'assurance ou l'ensemble des polices.

Gestion de la souscription

Le rôle de la direction de la souscription d'une compagnie d'assurance comporte plusieurs

responsabilités : -

 Participer à la gestion globale de la compagnie d'assurance

 Mise en place de la réassurance
 Délégation du pouvoir de souscription
 Élaborer et appliquer des lignes directrices en matière de souscription
 Contrôler les résultats des lignes directrices en matière de souscription

Participer à la gestion des compagnies d'assurance

Le responsable du service de souscription d'assurance participe, avec les autres membres

de l'équipe de direction de l'assurance, à la prise de décisions générales concernant les
objectifs de l'entreprise et la manière dont elle entend les atteindre. Une fois que la
direction générale s'est mise d'accord sur les objectifs généraux de l'assureur et sur la
manière dont ses capacités doivent être réparties, la direction de la souscription doit
décider de la manière dont les activités de souscription peuvent contribuer à la réalisation
de ces objectifs.

Mise en place de la réassurance

Un autre aspect de la gestion de la souscription est l'organisation de la réassurance. Il

existe deux grandes catégories de réassurance : la réassurance par traité et la réassurance
facultative.

Traité de réassurance

Il s'agit d'un accord par lequel un réassureur accepte de réassurer automatiquement une
partie de toutes les assurances éligibles de l'assureur primaire. Il n'y a pas de sélection
individuelle des politiques. Le traité prévoit que l'assureur primaire est tenu de se
réassurer et que le réassureur doit accepter toutes les affaires couvertes par le traité.

Réassurance facultative

Cela implique une transaction distincte pour chaque police de réassurance et il ne s'agit
pas d'un engagement automatique entre l'assureur primaire et le réassureur, c'est-à-dire
que le réassureur évalue individuellement chaque police qu'on lui demande de réassurer.

Délégation du pouvoir de souscription

L'autorité de souscription est la limite des décisions qu'un souscripteur peut prendre sans
l'approbation d'une personne d'un niveau supérieur. Les pouvoirs accordés à chaque
souscripteur sont généralement fonction de son expérience, de sa fonction et de ses
responsabilités, ainsi que du type d'assurance qu'il gère. Chez certains assureurs, le
pouvoir de souscription est très décentralisé, c'est-à-dire que la direction de la
souscription délègue une grande partie du pouvoir de souscription au personnel des
bureaux locaux. D'autres assureurs sont très centralisés et un grand nombre, voire la
totalité, des décisions finales de souscription sont prises au siège de l'entreprise.

De nombreuses compagnies d'assurance accordent également un certain pouvoir de

souscription aux agents qui représentent la compagnie, appelés souscripteurs de première
ligne. Ces agents prennent les premières décisions concernant les demandes et
transmettent ensuite au souscripteur de la compagnie les demandes qui satisfont aux
lignes directrices de souscription.

Élaboration et application des lignes directrices en matière de souscription

La direction de la souscription élabore les lignes directrices qui définissent le point de

vue des souscripteurs dans le cadre du processus de souscription. Les lignes directrices et
les bulletins de souscription expliquent comment le souscripteur doit aborder chaque
demande. Les lignes directrices énumèrent les facteurs que le tarificateur doit prendre en
considération pour chaque type d'assurance, les caractéristiques souhaitables et
indésirables des candidats par rapport à ces facteurs, l'attitude générale de la compagnie
d'assurance à l'égard des candidats qui présentent ces caractéristiques.

Contrôler les résultats des lignes directrices en matière de souscription

Le contrôle des résultats des lignes directrices de souscription consiste à prendre des
mesures pour s'assurer que les souscripteurs respectent les lignes directrices et que les
objectifs de souscription sont atteints. Si les lignes directrices ne sont pas suivies, il n'y a
aucune preuve de leur efficacité. Un audit de souscription vise à déterminer si les
souscripteurs respectent les lignes directrices. Si les lignes directrices sont suivies, il est
nécessaire de déterminer si elles produisent les résultats escomptés.

Le processus de souscription

Une décision de souscription doit être prise pour chaque nouvelle proposition d'assurance
ainsi que pour les polices renouvelées. Le processus de souscription comprend les étapes
suivantes : -

 Collecte des informations nécessaires

 Prendre la décision de souscription
 Mise en œuvre de la décision
 Suivi de la décision

Collecte d'informations sur la souscription

Les informations relatives à la souscription font partie des éléments importants sur
lesquels les souscripteurs s'appuient pour prendre leurs décisions. Les assureurs
obtiennent des informations à partir de plusieurs sources : -
  Producteurs - peuvent fournir des informations supplémentaires telles qu'une
évaluation personnelle du candidat.
 Rapports d'enquête sur les consommateurs - Plusieurs services d'information
indépendants enquêtent et fournissent des informations de base sur les assurés
potentiels.
 Les dossiers gouvernementaux - tels que les dossiers des véhicules à moteur, les
dossiers judiciaires et les informations publiques - fournissent également des
informations sur la souscription.
 Services de notation financière - Certaines entreprises sont actives dans le
domaine de la notation financière et fournissent des informations pertinentes.
 Rapports d'inspection - Les représentants de la compagnie d'assurance chargés du
contrôle des sinistres inspectent les locaux et les activités des candidats à
l'assurance.
 Personnel de marketing sur le terrain - Le personnel sur le terrain fournit souvent
des informations supplémentaires aux souscripteurs sur la base de leurs
observations personnelles.
 Dossiers de sinistres - Les dossiers de sinistres conservés par les compagnies
d'assurance fournissent également des informations précieuses pour la prise de
décision concernant le renouvellement de l'assurance.
 Registres de production - Le registre du producteur qui apporte des affaires
fournit également des informations qui influencent la prise de décision.
 Rapports d'audit de prime - Un auditeur de prime fournit des informations telles
que l'adéquation de la prime demandée, etc., après avoir examiné le livre de
comptes de l'assuré.
 Dossiers du demandeur ou de l'assuré - Des informations précieuses peuvent
également être recherchées dans les dossiers de l'assuré, les évaluations, les actes
de vente, le bilan et le compte de résultat.

Prendre la décision de souscription

Pour prendre une décision de souscription, le tarificateur doit recueillir et analyser des
informations afin de déterminer les risques que présente le proposant.

Les risques sont des conditions qui augmentent le risque de survenance d'un sinistre.

Analyse des risques

Le souscripteur doit évaluer quatre catégories de risques :

 Risques physiques
 Risques moraux
 Risques pour le moral (attitudes)
 Risques juridiques

Les risques physiques sont des caractéristiques tangibles des biens, des personnes ou des
opérations qui tendent à augmenter la fréquence ou la gravité probable des pertes.

Les risques moraux sont des tendances malhonnêtes dans le caractère de l'assuré (ou du
proposant) qui augmentent la probabilité de survenance d'un sinistre.

Les risques liés au moral (également connus sous le nom de risques liés à l'attitude)
impliquent l'insouciance ou l'indifférence à l'égard des pertes potentielles de la part d'un
assuré ou d'un demandeur d'assurance.

Les risques juridiques sont des caractéristiques de l'environnement juridique ou

réglementaire qui affectent la capacité d'un assureur à percevoir une prime
proportionnelle à l'exposition au risque de perte.
Les risques dans un environnement juridique peuvent inclure des décisions de justice qui
interprètent le libellé de la police d'assurance d'une manière défavorable aux assureurs.

Évaluer les options de souscription

Lors de l'évaluation de chaque demande, le souscripteur est confronté à trois options :

 Accepter la demande sans modification

 Rejeter la demande
 Accepter la demande avec des modifications.
Et enfin, la mise en œuvre de la décision de souscription.

La troisième option est celle qui exige le plus de créativité en matière de souscription.
Cela peut se faire en modifiant la couverture, les taux, les termes et les conditions de la
police, en mettant en place un mécanisme de réassurance adéquat, en mettant en œuvre
des mesures de contrôle des pertes, etc,

Suivi de la décision de souscription

Le suivi de la décision de souscription implique : - le suivi de la décision de souscription,
- le suivi de la décision de souscription, - le suivi de la décision de souscription.

 Réévaluation de la décision relative aux sinistres - Le fait qu'un assuré subisse un

ou plusieurs sinistres graves n'indique pas nécessairement que le souscripteur a
pris une mauvaise décision.
 Recommandation de mesures supplémentaires de contrôle des pertes.
 En cas de demande de modification de la couverture, le souscripteur doit évaluer
soigneusement chaque modification et prendre une décision.
 Modifier la couverture, le taux, les termes et les conditions en fonction des
besoins.
 Enfin, l'annulation ou le rejet du renouvellement dépend de l'expérience acquise
sur le compte en question.

Réglementation de l'activité de souscription

Deux exemples importants de la réglementation de l'activité de souscription sont

présentés ci-dessous :

 Interdiction des discriminations injustes

 Restrictions à l'annulation et au non-renouvellement

Interdiction des discriminations injustes

La discrimination injuste consiste à appliquer des normes ou des méthodes de traitement

différentes à des assurés qui présentent les mêmes caractéristiques de base et le même
potentiel de sinistre.

Selon les lois de l'État sur les assurances, la discrimination déloyale est interdite en tant
que pratique commerciale déloyale.

Restrictions en matière d'annulation et de non-renouvellement

La plupart des États exigent que les assureurs informent l'assuré dans un délai déterminé
(par exemple trente jours) avant l'annulation ou le non-renouvellement d'une police.

Cet avis a pour but de donner à l'assuré la possibilité de remplacer la couverture.

En règle générale, les restrictions de ce type permettent à l'assurance de remplir sa
mission de protection des assurés.

Toutefois, ces restrictions limitent également la rapidité avec laquelle un assureur peut
cesser de fournir une couverture à un assuré devenu indésirable.

CHAPITRE : 6
RÉCLAMATIONS

Dans le domaine de l'assurance, un sinistre est une demande d'une personne ou d'une
entreprise qui cherche à se faire rembourser par une compagnie d'assurance une perte
susceptible d'être couverte par une police d'assurance.

Un représentant en charge des sinistres, également appelé expert, est une personne
chargée d'enquêter, d'évaluer et de régler les sinistres.

Un demandeur est toute personne qui présente une demande d'indemnisation à une
compagnie d'assurance. Dans certains cas, notamment en matière de responsabilité
civile, le demandeur est un tiers qui a subi un préjudice et qui cherche à se faire
rembourser par un assuré. Dans d'autres cas, notamment pour les sinistres immobiliers,
le demandeur est l'assuré (la première partie).

La première partie d'un contrat d'assurance est l'assuré. (Bien que la deuxième partie soit
techniquement l'assureur, le terme de deuxième partie est rarement utilisé dans le
domaine des assurances).

Un tiers à un contrat d'assurance est une personne ou une entreprise qui n'est pas partie au
contrat mais qui pourrait faire valoir un droit à l'encontre de l'assuré.

Les professionnels de l'assurance utilisent généralement le terme "demandeur" pour

désigner un tiers qui présente une demande d'indemnisation au titre des biens d'un assuré.
Ce texte utilise le terme "demandeur" pour désigner un tiers demandeur.

Responsabilités du représentant chargé des réclamations

L'expert ou le représentant du sinistre a les responsabilités suivantes dans le cadre du

traitement d'un sinistre : - L'expert ou le représentant du sinistre a les responsabilités
suivantes dans le cadre du traitement d'un sinistre

 Répondre rapidement à la demande soumise

 Obtenir des informations adéquates
 Pour évaluer correctement la demande
  Traiter toutes les parties de manière équitable.

Répondre rapidement à la demande d'indemnisation

Lorsqu'un sinistre est déclaré, le représentant chargé du règlement des sinistres doit
répondre au demandeur et le guider de manière à faciliter la procédure de règlement des
sinistres. Il doit comprendre qu'en cas de sinistre, l'expérience de la perte a pu être
douloureuse, frustrante, angoissante, voire gênante.

Obtenir des informations adéquates

L'étape suivante consiste à obtenir les informations nécessaires au traitement de la

demande. Le représentant chargé du règlement des sinistres doit vérifier si le sinistre est
couvert par la police d'assurance de l'assuré. Si une question de couverture se pose et que
l'assureur souhaite enquêter, une lettre de réserve de droits peut être envoyée à l'assuré.

Une lettre de réserve de droits est un avis envoyé par l'assureur à un assuré l'informant
que l'assureur procède à l'examen d'une demande d'indemnisation, mais qu'il conserve le
droit de refuser la couverture ultérieurement.

Une lettre de réserve de droits a deux objectifs :

 Informer l'assuré qu'il pourrait y avoir un problème de couverture

 Protéger l'assureur afin qu'il puisse refuser la couverture ultérieurement, si
nécessaire.

Évaluer correctement la demande

Des informations valides et exactes permettent au représentant chargé du règlement des

sinistres d'évaluer la demande. Cette évaluation repose sur deux éléments essentiels du
processus de traitement des demandes d'indemnisation :

 Si le sinistre est couvert conformément aux dispositions de la police d'assurance

 Si le sinistre est couvert, le montant payable en vertu de la police.

Traiter toutes les parties de manière équitable

Tout au long du processus de traitement de la demande, le représentant chargé du

règlement doit se rappeler qu'un sinistre suscite souvent de fortes émotions. Il doit donc
veiller à ce que les pertes couvertes par les dispositions de la police soient payées
rapidement et vice versa.
Types de représentants chargés du règlement des sinistres

Plusieurs types de personnes participent au traitement des demandes, selon les

circonstances. Il s'agit de -

 Représentants du personnel chargés des réclamations (à l'intérieur et à l'extérieur)

 Experts indépendants
 Agents
 Ajusteurs publics

Représentants du personnel chargés des réclamations

Dans une compagnie d'assurance, le représentant du personnel chargé des sinistres

effectue une partie ou la totalité des activités de gestion des sinistres.

Un représentant de sinistre interne est un employé qui traite les sinistres pouvant être
réglés, généralement par téléphone ou par lettre, depuis le bureau de l'assureur. Ils
traitent les demandes qui sont clairement couvertes ou non couvertes et qui ne soulèvent
pas de questions quant aux circonstances ou à la validité de la demande. Si un tiers est
impliqué, le représentant interne peut utiliser un magnétophone pour recueillir les
déclarations de l'assuré, du demandeur et de tout témoin concernant le sinistre, après
avoir obtenu leur autorisation d'enregistrer leurs déclarations.

Un représentant externe des sin istres(représentant des sinistres sur le terrain) est un
employé de la compagnie d'assurance qui gère les sinistres qui ne peuvent pas être traités
facilement par téléphone ou par courrier. Ils passent une grande partie de leur temps à se
rendre sur les lieux du sinistre, à faire intervenir des témoins, à enquêter sur les
dommages et à rencontrer les assurés, les demandeurs, les avocats et les autres personnes
impliquées dans le sinistre.

Experts indépendants

Il s'agit de représentants indépendants qui offrent des services de gestion des sinistres aux
compagnies d'assurance moyennant une rémunération. Ces experts indépendants peuvent
être des travailleurs indépendants ou travailler pour un cabinet d'expertise indépendant.

Agents
C'est généralement l'agence qui reçoit la première notification d'un sinistre. Selon la
taille du bureau, l'agence peut disposer d'une personne, de plusieurs personnes ou d'un
service chargé de traiter les demandes d'indemnisation.

Si l'agent dispose d'un pouvoir de rédaction, il peut effectivement régler les sinistres.

Le pouvoir de rédaction est un pouvoir expressément donné à un agent par un assureur

pour régler ou payer certains types de sinistres en rédigeant une rédaction de sinistre
jusqu'à une limite spécifiée.

Une traite est similaire à un chèque, mais elle nécessite l'approbation de la compagnie
d'assurance avant d'être payée par la banque.

Le pouvoir de rédaction est accordé aux agents parce que les compagnies d'assurance ont
constaté que le fait de permettre aux agents de gérer les petits sinistres ou les sinistres
courants permettait de réaliser des économies et d'accroître la notoriété de l'entreprise.
Comme l'agent est une personne qui obtient toutes les informations pertinentes sur le
sinistre, les délais et les frais liés à la prise de contact avec le personnel de l'assurance
sont éliminés. Il en résulte une réduction des frais de gestion des sinistres, tant pour
l'agent que pour l'assureur, et cela contribue à rendre le produit plus compétitif.

Ajusteurs publics

Un expert public est une personne engagée par l'assuré pour le représenter dans le
traitement d'un sinistre. En général, l'assuré fait appel à un expert public soit parce que le
sinistre est de nature complexe, soit parce que les négociations ne progressent pas de
manière satisfaisante.

Administration interne des réclamations

De nombreuses organisations ont mis en place des régimes d'auto-assurance pour couvrir
tout ou partie du risque de perte. Il s'agit de gérer le sinistre en mettant en place un
service interne de gestion des sinistres ou en faisant appel à un administrateur tiers.

Un régime d'auto-assurance est un arrangement dans lequel une organisation paie pour
ses pertes avec ses propres ressources plutôt que d'acheter une assurance. Toutefois,
l'organisation peut choisir de souscrire une assurance pour les pertes qui dépassent une
certaine limite.

Services chargés des réclamations internes

Si une organisation est suffisamment grande, elle peut mettre en place un service des
sinistres distinct qui possède les compétences et l'expérience nécessaires pour traiter de
nombreux types de sinistres différents. Toutefois, pour certaines catégories d'assurance
comme l'indemnisation des accidents du travail, la responsabilité du fait des produits,
etc., ces entreprises font appel à des professionnels.

Administrateurs tiers

La croissance des régimes d'auto-assurance a créé un besoin d'administrateurs tiers qui

acceptent de fournir des services administratifs à d'autres entreprises disposant d'un
régime d'auto-assurance pour le traitement de leurs demandes d'indemnisation. Les
grands cabinets d'expertise indépendants font parfois office de TPA pour les entreprises
auto-assurées, en plus de fournir des services indépendants de gestion des sinistres aux
assureurs.

Processus de traitement des réclamations

Les procédures de traitement des demandes d'indemnisation peuvent varier

considérablement en fonction du type de demande. Dans le cas des réclamations en
responsabilité civile, il faut des années pour obtenir un règlement et dans le cas des
réclamations en propriété, il faut parfois quelques mois pour obtenir un règlement, malgré
les défis et les variations uniques d'un cas à l'autre.

Le traitement de la plupart des demandes d'indemnisation se fait en trois étapes : -

 Enquête
 Évaluation
 Négociation et règlement.

Demandes d'indemnisation au titre de l'assurance des biens

Étape 1 : Enquête

Lorsqu'un représentant reçoit la déclaration initiale d'un sinistre, il doit procéder à une
enquête afin de recueillir d'autres informations relatives au sinistre. Cette enquête est
nécessaire pour déterminer la cause du sinistre, évaluer les dommages et vérifier la
couverture.
Déterminer la cause du sinistre et évaluer les dommages

Dans le cas d'un sinistre, l'enquête consiste à se rendre sur place pour inspecter les biens
endommagés afin de déterminer la cause du sinistre et d'évaluer les dommages subis.
L'enquête doit révéler suffisamment d'informations pour vérifier l'existence de la
couverture en vertu de la police et l'état physique du bien avant la survenance du sinistre.
L'évaluation des dommages implique des activités telles que l'évaluation des biens
endommagés en vérifiant la valeur marchande, les factures d'achat, d'autres livres de
comptes, etc.

Vérification de la couverture

En plus de déterminer les faits entourant le sinistre, le représentant chargé du règlement

des sinistres doit déterminer si la couverture prévue par la police permettra de régler l'une
ou l'ensemble des demandes d'indemnisation présentées.

Voici la liste des questions qui font partie de la vérification de la couverture

 L'assuré a-t-il un intérêt assurable dans le bien ?

 Les biens endommagés sont-ils couverts par la police ?
 La cause du sinistre est-elle couverte par la police ?
 Des couvertures supplémentaires, des avenants ou des limitations de couverture
s'appliquent-ils ?

Étape 2 : Évaluation

Pour un représentant chargé du règlement des sinistres, l'évaluation des pertes peut être
l'aspect le plus difficile du règlement des sinistres d'assurance des biens. Afin
d'indemniser l'assuré conformément aux dispositions de la police, le représentant chargé
du règlement des sinistres doit pouvoir répondre à deux questions : -

 Comment la police précise-t-elle que le bien doit être évalué ?

 Sur la base de cette spécification, quelle est la valeur des biens endommagés ?

Comment la police précise-t-elle que le bien doit être évalué ?

Toutes les polices d'assurance de biens comportent une clause d'évaluation qui précise
comment évaluer les biens couverts au moment du sinistre. Les méthodes les plus
courantes d'évaluation des biens immobiliers sont les suivantes -

 Valeur réelle
 Coût de remplacement
 Valeur agréée

La valeur réelle est le coût de remplacement du bien moins la dépréciation.

L'amortissement est la prise en compte de l'usure physique ou de l'obsolescence

technologique ou économique.

Le coût de remplacement est le coût de réparation ou de remplacement du bien en

utilisant des matériaux neufs ou de même nature et qualité, sans déduction de la
dépréciation.

La valeur agréée est une méthode d'évaluation des biens dans laquelle l'assureur et
l'assuré conviennent de la valeur des biens au moment de la souscription de la police, et
ce montant est indiqué dans les déclarations de la police et constitue le montant que
l'assureur paiera en cas de perte totale des biens.

En assurance des entreprises, dans certaines polices, le terme valeur agréée a une
signification différente et se rapporte au montant d'assurance que l'assuré doit souscrire
pour éviter une pénalité pour sous-assurance.

Quelle est la valeur des biens endommagés ?

Une fois que le représentant chargé du règlement des sinistres a vérifié la couverture et
identifié la méthode d'évaluation spécifiée dans la police, le processus d'évaluation
commence. Il doit utiliser certaines lignes directrices pour déterminer le coût de
remplacement et la valeur réelle. Les biens meubles et les biens immeubles posent des
problèmes d'évaluation différents.

Biens personnels

Dans le cas de la méthode du coût de remplacement, le représentant du sinistre achètera

le style et la marque exacts du bien endommagé si celui-ci n'est pas obsolète. Si la fête
n'est plus disponible, il identifie le substitut le plus proche en termes de style et de qualité
et utilise la valeur de ce substitut comme coût de remplacement. Pour la valeur réelle, la
dépréciation doit cependant être estimée.

Biens immobiliers

Le remplacement d'un bien immobilier peut généralement être déterminé à l'aide de trois
facteurs : -

 Superficie du bien
 Qualité de la construction
 Coût de construction par pied carré

Dans le cas de biens partiellement endommagés, le représentant chargé du règlement des

sinistres établit généralement un devis de réparation ou obtient des devis de réparation
auprès d'un ou de plusieurs entrepreneurs. Le remplacement du bien en cas de perte
partielle consiste à remettre le bien dans son état antérieur le plus proche possible.

Pour les polices spécifiant la méthode de la valeur de rachat réelle, le représentant chargé
du règlement des sinistres estime la dépréciation des biens immobiliers à l'aide de
méthodes similaires à celles utilisées pour estimer la dépréciation des biens personnels.
Dans certains cas, le paiement de la VCA a lieu immédiatement et le paiement du solde a
lieu une fois la réparation ou le remplacement effectué.

Étape 3 : Négociation et règlement

Une fois le processus d'évaluation terminé, la dernière étape consiste à déterminer le

montant du sinistre, qui sera négocié et réglé mutuellement entre les parties au contrat
d'assurance.

Les deux autres facteurs qui peuvent influer sur le coût des sinistres pour l'assureur sont
les suivants -

 Subrogation
 Droits de récupération
La subrogation est le droit d'un assureur de récupérer le paiement d'un tiers négligent.
Lorsqu'un assureur indemnise un assuré pour un sinistre, il assume le droit de l'assuré à
percevoir des dommages-intérêts auprès d'un tiers responsable du sinistre.

Les droits de sauvetage sont les droits de l'assureur de récupérer et de vendre ou de

disposer d'une autre manière des biens de l'assuré pour lesquels l'assureur a payé une
perte totale ou une perte totale présumée.

Il y a perte totale présumée lorsqu'un véhicule (ou un autre bien) ne peut être réparé
pour un montant inférieur à sa valeur réelle en espèces moins la valeur de récupération
prévue.

Demandes d'indemnisation au titre de l'assurance responsabilité civile

Le traitement des réclamations en matière de responsabilité civile peut être complexe

pour plusieurs raisons. Dans les sinistres de responsabilité civile, le demandeur est un
tiers qui a été blessé (dommages corporels) ou dont les biens ont été endommagés par
l'assuré. S'il n'est pas toujours facile de déterminer le montant du préjudice dans le cadre
d'une action en responsabilité pour dommages matériels, le problème devient encore plus
complexe lorsqu'il s'agit d'un préjudice corporel ou d'un décès.

Les points suivants se concentrent sur la question de la responsabilité juridique, qui est au
cœur du processus de traitement des demandes d'indemnisation : -

Étape 1 : Enquête

Après avoir reçu la première déclaration de blessure ou de dommage, le représentant

chargé du règlement des sinistres doit recueillir des informations plus détaillées
concernant la demande d'indemnisation. Le montant de la perte ne sera pris en compte
que si la perte est couverte par la police de l'assuré, si l'assuré est légalement responsable
de la perte. Le représentant chargé du règlement des sinistres doit d'abord s'attacher à
déterminer le montant et les causes du sinistre et à déterminer si l'assuré est responsable.

 Déterminer comment la perte s'est produite et évaluer la situation

 Vérification de la couverture

Étape 2 : Évaluation
En cas de dommages corporels, la détermination du montant des dommages dépend
souvent des rapports médicaux et de l'avis des médecins traitants. L'évaluation correcte
de ce rapport médical est essentielle pour déterminer le montant des dommages et
constitue un facteur déterminant dans le règlement des litiges. L'évaluation des
dommages corporels nécessite de l'expérience et des compétences.

Les dommages-intérêts font référence à une somme d'argent qu'une partie est tenue de
payer à une autre partie qui a subi une perte ou un préjudice pour lequel la première
partie est légalement responsable.

La responsabilité juridique peut impliquer les types de dommages suivants -

 Dommages compensatoires
 Dommages-intérêts punitifs

Les dommages-intérêts compensatoires comprennent les dommages-intérêts spéciaux

et généraux destinés à indemniser une victime pour le préjudice qu'elle a réellement subi.

Dommages-intérêts spéciaux Les dépenses spécifiques et non remboursables sont

appelées dommages-intérêts spéciaux. Dans le cas de dommages corporels, ces
dommages comprennent généralement les frais d'hospitalisation, les frais médicaux et
divers, les frais d'ambulance, les ordonnances et la perte de salaire pour le temps passé en
dehors du travail pendant la convalescence.

Les dommages-intérêts généraux sont des dommages-intérêts compensatoires accordés

pour des pertes telles que la douleur et la souffrance, qui n'ont pas de valeur économique
spécifique.

Les dommages-intérêts punitifs sont des dommages-intérêts accordés par un tribunal

pour punir les malfaiteurs qui, par des actions malveillantes ou scandaleuses, causent des
dommages corporels à autrui.

Étape 3 Négociation et règlement

Bien que l'octroi de dommages-intérêts puisse résulter de décisions judiciaires, un très

grand pourcentage d'affaires de responsabilité sont réglées à l'amiable grâce à des
négociations entre le représentant du sinistre et le demandeur ou l'avocat de ce dernier. Si
les négociations n'aboutissent pas à un règlement, le demandeur a la possibilité d'intenter
une action en justice pour les dommages allégués. Le tribunal décide ensuite qui est
responsable et détermine la valeur du préjudice ou du dommage.

Lois sur les pratiques déloyales en matière de réclamations

Ces lois sont des lois d'État qui précisent les pratiques illégales en matière de
réclamations. Les pratiques interdites en matière de réclamations comprennent
généralement

 Fausse déclaration des faits pertinents ou des dispositions de la police d'assurance

relatives à la couverture en cause dans un sinistre.
 Absence d'accusé de réception et de réponse rapide aux communications relatives
aux demandes d'indemnisation découlant de l'assurance.
 Actions qui obligent un assuré à intenter une action en justice pour recouvrer les
montants dus au titre des polices d'assurance en proposant des montants
substantiellement inférieurs aux montants finalement recouvrés dans le cadre des
actions en justice intentées par ces assurés.
 Refuser de payer une demande d'indemnisation sans avoir au préalable mené une
enquête raisonnable sur la base de toutes les informations disponibles.

Segment C : Contrats d'assurance, exposition aux sinistres et gestion des risques.

Chapitre 7 : Contrats d'assurance

Éléments d'un contrat

Le contrat d'assurance, appelé police, est un accord entre l'assuré et l'assureur. Une
police d'assurance doit répondre aux mêmes exigences qu'un contrat valide, c'est-à-dire
un accord juridiquement exécutoire entre deux ou plusieurs parties.

La validité du contrat dépend de quatre éléments essentiels : -

 Accord (offre et acceptation)

 Parties compétentes
 Objet juridique
 Considération
Accord (offre et acceptation)

Le premier élément essentiel du contrat est l'existence d'un accord entre les parties au
contrat. Une partie doit faire une offre légitime et une autre partie doit accepter l'offre.
En d'autres termes, il doit y avoir un consentement mutuel.

Pour être exécutoire, l'accord ne peut résulter d'une contrainte, d'une coercition, d'une
fraude ou d'une erreur. Si l'une des parties au contrat peut prouver l'une de ces
circonstances, un tribunal déclare le contrat nul.

Parties compétentes

Pour que le contrat soit exécutoire, toutes les parties doivent être juridiquement
compétentes. En d'autres termes, chaque partie doit avoir la capacité juridique de rendre
l'accord contraignant. Les personnes sont généralement considérées comme étant
contractantes et capables de conclure des contrats juridiquement exécutoires, à moins
qu'elles ne soient dans l'une ou l'autre des situations suivantes -

 Insensé
 Sous l'influence de drogues ou d'alcool
 Mineurs

Un autre aspect de la capacité juridique concerne le fait que, dans la plupart des États, un
assureur doit être titulaire d'une licence pour exercer son activité dans l'État.

Objet juridique

Les tribunaux peuvent considérer qu'un contrat est illégal si son objet est contraire à la loi
ou à l'ordre public.

Les contrats d'assurance doivent avoir un objet juridique. Si le bien est détenu ou
possédé illégalement, le contrat n'est pas valable. En outre, aucun contrat d'assurance ne
restera valable si le comportement fautif de l'assuré entraîne une violation de l'ordre
public dans l'application du contrat.

Considération

La contrepartie est un élément de valeur donné par chaque partie à un contrat. En matière
d'assurance, la contrepartie donnée par l'assuré est le paiement de la prime. La
contrepartie de la part de l'assureur est la promesse de payer les pertes couvertes. Bien
que le souscripteur d'une assurance ne reçoive qu'un document contenant une promesse,
cette promesse a une valeur car il s'agit d'une obligation légale.

Contrats d'assurance

Caractéristiques particulières des contrats d'assurance

 Un contrat personnel
 Un contrat conditionnel
 Un contrat impliquant l'échange de montants inégaux
 Un contrat de bonne foi absolue
 Un contrat d'adhésion
 Un contrat d'indemnisation

Contrat personnel

L'identité des personnes assurées est extrêmement importante pour la compagnie

d'assurance, qui a le droit de sélectionner les assurés avec lesquels elle est prête à
conclure un accord contractuel. La plupart des polices d'assurance contiennent une
disposition (appelée cession) qui stipule que l'autorisation écrite de l'assureur est
nécessaire pour qu'un assuré puisse transférer sa police à une autre partie.

Contrat conditionnel

Un contrat conditionnel est un contrat dans lequel l'une des parties ne doit s'exécuter que
sous certaines conditions. Dans le cadre d'un contrat d'assurance, par exemple, en cas de
sinistre, l'assureur ne paiera que si les conditions de la police le prévoient et si l'assuré a
certaines obligations en ce qui concerne le sinistre, comme la notification immédiate, etc,

Contrat impliquant l'échange de sommes inégales

Les contrats d'assurance peuvent impliquer l'échange de montants inégaux. Par exemple,
en cas de sinistre, il peut arriver que le montant du sinistre payé soit inférieur à la prime
perçue et vice versa.

Contrat de bonne foi

La plus grande bonne foi est l'obligation d'agir en toute honnêteté. Les contrats
d'assurance reposent exclusivement sur les informations fournies par le proposant, sauf
dans les cas où l'assureur procède à une inspection avant acceptation. Il est donc du
devoir de l'auteur de la proposition de divulguer tous les faits relatifs à l'objet de la
demande. Une compagnie d'assurance peut être libérée d'un contrat en raison d'une
dissimulation ou d'une fausse déclaration de la part de l'assuré.

Dissimulation

La dissimulation est un manquement intentionnel à l'obligation de divulguer un fait

important.

Faits importants

Dans le domaine de l'assurance, un fait important est toute information susceptible

d'influer sur la décision de l'assureur d'accorder ou de maintenir une assurance ou sur le
règlement d'un sinistre.

Les tribunaux ont estimé que l'assureur doit prouver deux choses pour établir qu'il y a eu
dissimulation.

Tout d'abord, elle doit établir que l'omission de divulguer l'information était
intentionnelle.

Deuxièmement, l'assureur doit établir que l'information retenue était un fait important.

Fausses déclarations

Dans le domaine de l'assurance, une fausse déclaration est une déclaration erronée d'un
fait important sur lequel l'assureur s'appuie. Contrairement à la dissimulation, l'assureur
ne doit pas prouver que la fausse déclaration est intentionnelle.

Contrat d'adhésion

Un contrat d'adhésion est un contrat dans lequel une partie (l'assuré) doit adhérer à
l'accord tel qu'il a été rédigé par l'autre partie (l'assureur).

En cas de litige entre les parties sur les mots et les phrases utilisés dans la police
d'assurance, ce qui crée une ambiguïté, le tribunal appliquera généralement
l'interprétation qui favorise l'assuré.

Contrat d'indemnisation
Dans un contrat d'indemnisation, l'assureur s'engage, en cas de sinistre couvert, à payer
une somme directement liée au montant du sinistre. Les polices d'assurance de biens
contiennent une clause d'évaluation qui explique comment la valeur du bien assuré doit
être établie au moment du sinistre. Les polices d'assurance responsabilité civile
s'engagent à payer, pour le compte de l'assuré, les montants que ce dernier est légalement
tenu de verser à d'autres personnes.

Le principe d'indemnisation stipule que la situation financière de l'assuré ne doit pas être
meilleure après un sinistre qu'avant. En d'autres termes, l'assuré ne doit pas tirer profit
d'une assurance.

Certains contrats d'assurance ne sont pas des contrats d'indemnisation mais des polices
évaluées.

Une police évaluée est une police dans laquelle l'assureur verse un montant déterminé en
cas de sinistre spécifié, quelle que soit la valeur réelle du sinistre.

Contenu des polices d'assurance

Une police d'assurance décrit spécifiquement la couverture qu'elle offre. Comme aucune
police d'assurance ne peut couvrir toutes les éventualités, la police doit décrire ses
limites, restrictions et exclusions aussi clairement que possible. La meilleure façon de
déterminer les garanties offertes par une police donnée est d'examiner ses dispositions,
qui sont généralement incluses dans les sections suivantes de la police

 Déclarations
 Définitions
 Accords d'assurance
 Exclusions
 Conditions
 Dispositions diverses

Déclarations

La page de déclaration (également appelée déclaration ou dec) d'une police d'assurance

est une page d'information qui fournit des détails spécifiques sur l'assuré et l'objet de
l'assurance, tels que

 Nom et adresse de l'assureur

 Nom et adresse de l'assuré
 Numéro de police
 Période d'assurance
  Description des biens ou des lieux couverts
 Tableau des garanties et des limites
 Franchises
 Prime(s)
 Formulaires de politique
 Liste des mentions éventuelles
 Nom de l'agent
 Autres détails importants

Définition

La police d'assurance contient des termes techniques ou des mots utilisés à des fins
spécifiques. La plupart des polices définissent ces termes qui ont une signification
spécifique en ce qui concerne les garanties offertes.

Accords d'assurance

Une convention d'assurance dans une police d'assurance est une déclaration selon laquelle
l'assureur effectuera un paiement ou fournira un service dans certaines circonstances.

Exclusions

Les exclusions sont des dispositions de la police qui éliminent la couverture de certains
risques.

Raisons des exclusions

 Pour éviter de couvrir des pertes non assurables.

 Pour éviter d'assurer des pertes qui pourraient être évitées.
 Pour éliminer les doubles couvertures.
 Pour éliminer la couverture dont la plupart des assurés n'ont pas besoin.
 Éliminer la couverture des risques qui nécessitent un traitement spécial de la part
de l'assureur.
 Pour que la prime reste raisonnable.

Conditions

La police d'assurance contient plusieurs conditions relatives à la couverture fournie.

L'assuré doit généralement respecter ces conditions pour que la couverture s'applique à
un sinistre.
Dispositions diverses

Les polices d'assurance contiennent souvent des dispositions qui ne font pas partie des
éléments de la police. Ces dispositions diverses traitent parfois des relations entre
l'assuré et l'assureur, ou permettent d'établir les modalités d'exécution du contrat.

Politiques en matière de manuscrits et formulaires standard

Une police manuscrite est une police d'assurance spécifiquement rédigée selon les termes
négociés entre un assuré spécifique et l'assureur.

Les formulaires standard sont des formulaires d'assurance qui contiennent des libellés de
police standardisés. Les organismes de conseil en assurance élaborent des formulaires
standard que de nombreux assureurs utilisent dans leurs polices d'assurance. Certains
assureurs élaborent leurs propres formulaires standard qu'ils utilisent dans les polices
d'assurance de leurs assurés.

Structure des polices d'assurance

Politiques autonomes

La police autonome est un document unique qui contient tous les accords entre l'assureur
et l'assuré et qui constitue une police complète en soi.

Endossement

Un avenant est un document qui modifie une police d'assurance d'une manière ou d'une
autre. Les avenants peuvent ajouter ou supprimer une couverture, inclure des
modifications spécifiques à l'État, indiquer un changement dans les risques encourus par
l'assuré ou modifier la police d'une autre manière.

Politiques modulaires

Une police modulaire se compose de plusieurs documents différents, dont aucun ne

constitue à lui seul un contrat complet. Les polices commerciales à forfait sont des
exemples de polices modulaires.

Dans le cas d'une police d'assurance automobile personnelle, qui contient quatre garanties
en un seul formulaire, une CPP combine différents formulaires en fonction des garanties
souscrites par un assuré donné. Tous les RPC doivent contenir des déclarations et des
conditions communes. Les déclarations RPC contiennent des informations qui
s'appliquent à l'ensemble de la police, telles que le nom et l'adresse de l'assuré, la durée
de la police et les garanties pour lesquelles la prime a été payée.

ont été payées. Les conditions communes d'assurance sont des dispositions standard qui
s'appliquent à tous les RPC, quelle que soit la couverture incluse.

Par exemple, si un propriétaire d'entreprise souhaite souscrire une assurance de biens et

de responsabilité, le CPP comprendra les documents suivants : -

 Déclarations de politique commune

 Conditions politiques communes
 Déclarations de biens communs
 Un ou plusieurs formulaires de couverture des biens commerciaux
 Conditions de l'immobilier commercial
 Un ou plusieurs formulaires de déclaration de sinistre
 Déclarations de responsabilité civile générale des entreprises
 Formulaire de couverture de la responsabilité civile générale des entreprises

Conditions couramment rencontrées dans les polices d'assurance des biens et de la

responsabilité civile

Les conditions communes à la plupart des polices d'assurance des biens et de la

responsabilité civile, tant pour les particuliers que pour les entreprises, sont les suivantes :

 Annulation
 Changements
 Obligations de l'assuré après un sinistre
 Affectation
 Subrogation

La résiliation est la cessation d'une police, par l'assureur ou l'assuré, pendant la période
d'assurance. La clause de résiliation énonce les procédures à suivre lorsque la résiliation
est initiée par l'assuré ou par l'assureur. En règle générale, lorsque la police est résiliée
par l'assuré, celui-ci a droit au remboursement de la prime sur une courte période et
lorsque l'assureur résilie une police, il a droit au remboursement de la prime au prorata.

Changements

De nombreuses polices contiennent une clause de modification qui stipule que les
modifications apportées à la police sont valables si l'assureur donne son accord par écrit.
Une clause de libéralisation, au contraire, est une condition de police qui prévoit que si
une forme de police est élargie sans prime supplémentaire, la couverture élargie
s'applique automatiquement à toutes les polices existantes du même type.

Obligations de l'assuré après un sinistre

L'assuré doit respecter certaines obligations en cas de sinistre. La première et la plus

importante des obligations consiste à notifier immédiatement la demande
d'indemnisation.

Le type de coopération et les tâches à accomplir dépendent du type de couverture fournie.

Les autres tâches consistent à fournir à l'assureur tous les documents nécessaires tels que
les factures, les relevés de comptes, etc. et à aider les assureurs à traiter rapidement les
demandes d'indemnisation.

Affectation

La cession est le transfert de droits ou d'intérêts dans une police à une autre partie par
l'assuré. La plupart des polices ne peuvent être cédées sans l'autorisation écrite de
l'assureur.

Chapitre 8 Expositions aux sinistres et dispositions des polices d'assurance

Expositions aux pertes de biens

Une exposition à un sinistre est une condition ou une situation qui présente la possibilité
qu'un sinistre se produise.

Les trois aspects importants de l'exposition aux pertes matérielles sont les suivants : -

 Types de biens susceptibles d'être exposés à une perte, un dommage ou une

destruction.
 Causes de sinistre susceptibles d'entraîner la perte, l'endommagement ou la
destruction d'un bien.
 Conséquences financières pouvant résulter d'une perte de biens.

Types de biens
Un bien est tout objet ayant une valeur. Une approche courante de la classification des
biens consiste à faire la distinction entre les biens immobiliers et les biens personnels.

Les biens immobiliers comprennent les terrains ainsi que les bâtiments et autres
structures qui y sont attachés ou qui y sont incorporés. Le terme "biens immobiliers" est
couramment utilisé pour désigner les propriétés foncières.

Les biens personnels comprennent tous les biens corporels ou incorporels qui ne sont
pas des biens immobiliers.

Les praticiens de l'assurance utilisent des catégories qui se rapportent au traitement des
biens par l'assurance, telles que -

 Bâtiments
 Biens personnels (contenu) contenus dans les bâtiments
 Monnaie et titres
 Véhicules à moteur et remorques
 Biens en transit
 Les navires et leur cargaison
 Chaudières et machines

Ces catégories sont répertoriées séparément car elles représentent des types de biens pour
lesquels des formes spécifiques d'assurance ont été développées.

Bâtiments

Les bâtiments comprennent plus que des briques et du mortier et d'autres matériaux de
construction tels que la plomberie, le câblage, l'équipement de chauffage et de
climatisation, certains équipements portables de base - extincteurs, pelles à neige,
tondeuses à gazon, ascenseurs, plates-formes portables spécialement conçues, palans,
rails utilisés par les laveurs de vitres, moquette murale, appareils électroménagers
intégrés ou panneaux, etc,

Biens personnels (contenu) contenus dans les bâtiments

Le contenu d'une maison typique comprend des biens personnels tels que des meubles,
des vêtements, des téléviseurs, des bijoux, des tableaux et d'autres objets personnels.

Le contenu d'un bâtiment commercial peut comprendre -

 Mobilier et agencements
  Machines et équipements
 Stock

Monnaie et titres

L'argent désigne la monnaie, les pièces de monnaie et les billets de banque. Les chèques
de voyage, les bordereaux de cartes de crédit et les mandats détenus pour la vente au
public sont également considérés comme de l'argent dans certains cas.

Les titres sont des instruments écrits représentant de l'argent ou d'autres biens. Les
actions et les obligations, par exemple, sont des titres.

Pour les besoins de l'assurance, l'argent et les titres sont classés séparément des autres
types de contenu parce que leurs caractéristiques présentent des particularités/problèmes
spécifiques.

Véhicules à moteur et remorques

Pour identifier les risques de pertes matérielles, les véhicules à moteur et les remorques
sont classés dans les catégories suivantes : - les véhicules à moteur et les remorques sont
classés dans les catégories suivantes

 Automobiles et autres véhicules à grande vitesse

 Équipements mobiles
 Véhicules de loisirs

Dans le domaine de l'assurance, le terme "automobile" est un terme général qui englobe
les voitures, les camions, les autobus et autres véhicules motorisés conçus pour circuler
sur la voie publique.

Les équipements mobiles, qui sont spécifiquement définis dans la plupart des polices
d'assurance des entreprises, comprennent de nombreux types de véhicules terrestres -
généralement conçus pour être utilisés principalement en dehors des routes publiques - y
compris les équipements qui y sont attachés. Les bulldozers, les machines agricoles et les
chariots élévateurs en sont des exemples.

Les véhicules de loisirs sont des véhicules utilisés pour les ports et les activités de loisirs.
Il s'agit par exemple des dune buggies et des véhicules tout-terrain.

Biens en transit
Une grande partie des biens est transportée par camion, mais les biens sont également
transportés dans des voitures, des bus, des trains, des avions et des bateaux. Ces biens en
transit sont exposés à plusieurs pertes telles que la casse, l'endommagement, la fuite,
l'incendie, l'explosion, etc,

Les navires et leur cargaison

Les navires et leur cargaison sont exposés à des risques particuliers que l'on ne rencontre
pas dans d'autres moyens de transport. Par exemple, les navires qui naviguent le long des
eaux côtières peuvent s'échouer et laisser leur cargaison en plan. En outre, la valeur des
cargaisons océaniques fluctue en fonction de leur emplacement.

Chaudières et machines

De nombreuses entreprises possèdent des objets qui peuvent être classés comme
chaudières et machines. Chaudières à vapeur, chaudières domestiques, récipients sous
pression non chauffés tels que les réservoirs d'air ; réfrigération et air.

Les équipements de conditionnement, les équipements mécaniques tels que les

compresseurs et les turbines, les équipements de production, les équipements électriques,
les transformateurs et autres appareils électriques sont autant d'exemples de chaudières et
de machines.

Les chaudières et les machines présentent deux caractéristiques communes :

 Ils sont susceptibles d'exploser ou de tomber en panne, ce qui peut entraîner de

graves pertes financières.
 Ils sont moins susceptibles d'exploser ou de tomber en panne s'ils sont inspectés
périodiquement et entretenus correctement.

Causes de la perte de biens

La cause du sinistre (ou péril) est le moyen par lequel un bien est endommagé ou détruit.
Les exemples incluent l'incendie, l'éclairage, les tempêtes de vent, la grêle et le vol.

Les risques désignés sont énumérés et décrits dans la police. Seules les pertes causées
par les risques énumérés sont couvertes.

Les formules spéciales (également appelées "risques ouverts") couvrent le "risque de

perte directe" des biens ; en d'autres termes, la couverture est assurée pour toute perte
directe de biens, à moins que la perte ne soit causée par un risque spécifiquement exclu
par la police.

Le risque est tout ce qui augmente la probabilité d'une perte ou la gravité possible d'une
perte.

La charge de la preuve constitue une différence importante entre la couverture des risques
désignés et celle des formules spéciales ("tous risques").

 Dans le cas d'une police à risques désignés, pour que la couverture s'applique,
l'assuré doit prouver que le sinistre a été causé par une cause de sinistre couverte.
 Dans le cas d'une police d'assurance à formule spéciale, si un sinistre survient sur
un bien couvert, il est initialement supposé que la couverture s'applique.
Toutefois, la couverture peut être refusée si l'assureur peut prouver que le sinistre
a été causé par une cause de sinistre exclue.

Conséquences financières potentielles des pertes matérielles

Les effets financiers négatifs d'un sinistre peuvent se manifester d'une ou de plusieurs
manières : -

 Réduction de la valeur du bien

 Perte de revenus
 Augmentation des dépenses

Réduction de la valeur des biens

Lorsqu'un sinistre survient, la valeur du bien est réduite.

Si le bien peut être réparé ou restauré, la réduction de valeur peut être mesurée par le coût
de la réparation ou de la restauration. Les biens qui doivent être remplacés n'ont plus
aucune valeur, à moins que certains éléments récupérables puissent être vendus comme
de la ferraille. Si un objet est perdu, volé ou disparaît d'une autre manière, sa valeur pour
le propriétaire est réduite comme s'il avait été détruit et n'avait conservé aucune valeur de
récupération.

Une réduction supplémentaire de la valeur peut se produire si le bien réparé vaut moins
que s'il n'avait jamais été endommagé.

Un bien peut avoir plusieurs "valeurs" différentes en fonction de la méthode par laquelle
la valeur est déterminée. Les mesures d'évaluation les plus courantes utilisées dans les
polices d'assurance sont le coût de remplacement et la valeur de rachat réelle, ainsi que la
valeur agréée.

Perte de revenus

Lorsqu'un bien est endommagé, des revenus peuvent être perdus parce que la capacité de
production de revenus du bien est réduite ou interrompue jusqu'à ce que le bien soit
réparé, restauré ou remplacé.

Pour déterminer le montant du revenu d'entreprise susceptible d'être perdu à la suite d'un
sinistre, il faut estimer le niveau d'activité futur d'une organisation et procéder à une
analyse de type "what if". Cette analyse comprend des projections des revenus et des
dépenses de l'organisation dans des circonstances normales afin de déterminer le montant
des revenus qui seraient perdus en cas de perte de biens qui perturberait les activités
normales. La comparaison des recettes et des dépenses prévues révèle la perte potentielle
de revenus.

La situation est similaire pour les biens locatifs, car les revenus locatifs seraient perdus si
le bien était endommagé et le propriétaire continuerait à encourir certaines dépenses telles
que les paiements hypothécaires, les impôts, etc,

Augmentation des dépenses

Lorsqu'un bien est endommagé, outre la perte de valeur, le propriétaire ou l'autre

utilisateur peut être confronté à des dépenses accrues pour l'acquisition d'un substitut
temporaire ou pour le maintien temporaire du bien en état d'utilisation.

Parties concernées par les pertes matérielles

Les parties susceptibles d'être affectées par un sinistre sont notamment les suivantes :

 Le propriétaire
 Prêteurs garantis de l'argent au propriétaire de l'immeuble
 Utilisateurs du bien
 Autres détenteurs du bien

Le propriétaire
Lorsqu'un bien d'une certaine valeur est perdu, endommagé ou détruit, le propriétaire du
bien subit une perte financière en raison du coût de réparation ou de remplacement du
bien.

Prêteurs garantis

Lorsque de l'argent est emprunté pour financer l'achat d'un bien immobilier, le prêteur
acquiert généralement certains droits conditionnels sur le bien, tels que le droit de
reprendre possession du bien si le propriétaire n'effectue pas ses paiements. Un tel
prêteur est donc appelé prêteur garanti ou créancier garanti.

Lorsque des biens immobiliers sont donnés en garantie pour emprunter de l'argent, le
prêteur garanti est appelé créancier hypothécaire (ou titulaire d'une hypothèque) et
l'emprunteur est appelé débiteur hypothécaire.

En cas de contrat d'hypothèque, les deux parties sont exposées à des pertes. Les polices
d'assurance immobilière protègent généralement les intérêts du prêteur garanti sur le bien
financé en désignant le prêteur sur la police d'assurance et en lui conférant certains droits
en vertu de la police.

Utilisateurs de biens

Certains événements entraînent des pertes pour les utilisateurs des biens endommagés,
même si ces derniers ne sont pas propriétaires des biens. Le paiement d'un loyer plus
élevé pour un autre logement en cas de dommages causés au bâtiment loué par
l'utilisateur, etc. sont autant d'exemples.

Autres détenteurs de biens

Certaines parties sont responsables de la garde de biens dont elles ne sont pas
propriétaires. Les nettoyeurs à sec, les ateliers de réparation de téléviseurs, les
transporteurs publics et de nombreuses autres entreprises détiennent temporairement des
biens appartenant à d'autres personnes. Les détenteurs de biens confiés par d'autres sont
appelés Bailees.

Dispositions relatives à la police d'assurance des biens

L'assurance des biens est un type d'assurance qui indemnise un assuré qui subit une perte
financière en raison de la perte, du vol, de l'endommagement ou de la destruction d'un
bien.
Les polices d'assurance de biens doivent spécifier exactement les risques de pertes de
biens couverts, c'est-à-dire les types et les lieux de biens, la cause du sinistre et les
conséquences financières qui sont couvertes. Les polices doivent également préciser
quelles parties sont couvertes et comment la valeur des biens assurés sera déterminée.

Emplacement des biens couverts

Une police d'assurance doit préciser avec soin les biens couverts et l'endroit où ils le sont.

De nombreux types d'assurance de biens sont conçus principalement pour couvrir les
bâtiments et les biens personnels. L'indication de l'emplacement du bien couvert pose
certains problèmes. L'une des difficultés consiste à décrire précisément ce qui est couvert
et ce qui ne l'est pas par une police d'assurance couvrant les bâtiments. Une autre
difficulté réside dans le fait que les bâtiments et les biens personnels ne restent pas
nécessairement à un endroit fixe. Des parties du bâtiment peuvent être retirées des
locaux pour être réparées ou stockées.

D'autres types de polices d'assurance des biens sont conçus pour couvrir les biens
personnels qui sont souvent déplacés d'un endroit à l'autre. Les polices flottantes sont
conçues pour couvrir les biens qui "flottent" ou qui se déplacent d'un endroit à l'autre.
Des exemples de ces biens sont les appareils photo, les fourrures, les bijoux, etc,

Logements, bâtiments et autres structures

Logements et autres structures

Une police d'assurance habitation classique couvre les "locaux d'habitation", c'est-à-dire
l'endroit indiqué dans les déclarations de la police. En général, cela comprend également
les structures attachées à l'habitation et les matériaux et fournitures situés à côté du
bâtiment et utilisés pour la construction, la modification ou la réparation. La couverture
des locaux d'habitation ne s'applique pas aux terrains. Les "structures attenantes à
l'habitation" comprennent un garage attenant ou un abri de voiture. Une structure
indépendante ne fait pas partie de l'habitation. Une convention d'assurance distincte pour
les "autres structures" couvre ces éléments détachés. La nécessité d'un contrat
d'assurance séparé s'explique par le fait que des limites de garantie différentes (montants
d'assurance) s'appliquent au logement et aux autres structures.

Bâtiments et autres structures

En assurance des entreprises, une structure permanente avec des murs et un toit est
généralement appelée un bâtiment. D'autres structures extérieures, telles que les abris de
voiture, les tours d'antenne et les piscines, peuvent ne pas être des bâtiments et doivent
être assurées séparément.

En assurance des entreprises, le terme bâtiment comprend également : -

 Additions achevées ou en cours de construction ainsi que les matériaux et

fournitures utilisés pour la construction.
 Installations fixes, machines et équipements installés de façon permanente.
 Certains articles qui semblent être des biens personnels, tels que le matériel
d'extinction d'incendie, le mobilier extérieur, la moquette et les réfrigérateurs.

Biens personnels

Bien que les bâtiments et les biens personnels puissent être assurés dans la même police,
ils sont traités comme des éléments de couverture distincts. En effet, la survenance d'un
risque assuré dans un bâtiment peut également affecter les biens personnels et vice-versa.

D'autre part, comme les biens personnels peuvent être déplacés plus facilement que les
bâtiments, ils sont exposés à des risques supplémentaires tels que le vol. En outre, les
objets tels que les papiers de valeur, les titres, les comptes, les programmes
informatiques, les objets d'art, les timbres, donnent lieu à des risques de pertes qui
nécessitent un traitement particulier.

Biens personnels d'habitation

Cette assurance offre une couverture à l'échelle mondiale. Le contrat d'assurance

habitation pour les biens personnels est une déclaration de couverture très large, mais
cette couverture est restreinte par un certain nombre d'exclusions et de limitations.

Les exclusions éliminent toute couverture pour les biens ou les causes de sinistre exclus,
tandis que les limitations fixent un plafond spécifique pour les biens couverts.

Biens personnels des entreprises

Les biens personnels professionnels comprennent également les biens personnels en plein
air (ou dans un véhicule) dans un rayon de 100 pieds autour des locaux décrits.

Les polices d'assurance des biens commerciaux comprennent souvent une garantie
supplémentaire (appelée "extension de garantie") qui prévoit une certaine limite, par
exemple 10 000 dollars, pour la couverture des biens situés hors des locaux de l'entreprise
dans le territoire d'application de la police.

Biens autres que les bâtiments et le contenu de l'assuré

Autos

Les automobiles ne sont généralement pas couvertes par les polices d'assurance des biens.
La plupart des polices d'assurance automobile ne couvrent pas les effets personnels
transportés dans les voitures, mais certaines prévoient une couverture minimale pour les
"effets personnels".

Propriétés non détenues

Les polices d'assurance habitation couvrent les biens personnels d'autrui, tels que les
invités ou les employés de la résidence, lorsque ces biens se trouvent dans la maison de
l'assuré.

Les polices d'assurance des biens des entreprises offrent généralement une couverture
limitée aux effets personnels des dirigeants, des associés et des employés, ainsi qu'aux
biens personnels d'autrui lorsqu'ils sont sous la garde, le soin ou le contrôle de l'assuré.

Biens meubles

L'assurance des biens personnels d'habitation couvre, dans le monde entier, les biens
personnels qui ne restent pas dans un lieu fixe.

Les biens personnels professionnels comprennent également les biens personnels en plein
air (ou dans un véhicule) dans un rayon de 100 pieds autour des locaux décrits.

Causes de perte couvertes

Les différents types de sinistres liés à la criminalité, tels que les cambriolages et les vols,
sont couverts par les polices d'assurance contre la criminalité ainsi que par certaines
polices globales ; des polices spéciales ou des avenants peuvent couvrir les sinistres liés
aux tremblements de terre et aux inondations.

Les polices d'assurance sur les bâtiments et les biens personnels des particuliers et des
entreprises sont disponibles avec trois degrés de couverture différents :

 Couverture du formulaire de base

 Couverture large
 Couverture sous forme spéciale (risques ouverts)
Couverture du formulaire de base

Feu et foudre

L'incendie est l'une des causes les plus graves de sinistre, mais tous les incendies ne sont
pas synonymes de sinistre. Un feu de gaz dans un four de cuisine, un feu de mazout dans
un four et un feu de bois dans une cheminée ont une fonction spécifique et ne causent
aucune perte, à moins qu'ils ne deviennent incontrôlables. Il s'agit d'un tir ami qui reste à
l'endroit prévu. Un feu hostile, au contraire, est un feu qui s'écarte de la politique prévue.

Certains incendies résultent d'un autre péril. La foudre peut frapper une maison et y
mettre le feu. Il est d'usage que les polices couvrant les incendies couvrent également les
pertes causées par la foudre.

Ces polices couvrent également les dommages résultant des conditions accompagnant
l'incendie (telles que la chaleur et la fumée) et les événements qui peuvent être liés à
l'incendie dans une chaîne de causalité ininterrompue (tels que l'effondrement résultant de
l'incendie ou les dégâts des eaux causés par les pompiers).

Lorsque ces conditions se produisent à la suite d'un incendie, celui-ci est considéré
comme la cause immédiate de l'ensemble du sinistre. La cause immédiate d'une perte
est l'événement qui déclenche une chaîne ininterrompue d'événements contribuant à la
perte.

Tempête de vent

Les tempêtes de vent comprennent les ouragans et les tornades. Des vents moins violents
peuvent également causer des dégâts.

Les dégâts des eaux dus aux inondations, aux vagues ou aux embruns accompagnent
parfois une tempête de vent. De nombreuses polices d'assurance couvrent les dommages
causés par les tempêtes de vent, mais pas les dégâts des eaux, à moins que le vent ne
provoque une ouverture dans la structure par laquelle l'eau pénètre.

Grêle

La grêle est constituée de particules de glace créées par le gel de l'atmosphère. Les
grêlons de la taille d'une bille, d'une balle de golf ou d'une balle de baseball peuvent
causer des dommages importants aux biens assurés. La grêle légère peut endommager les
céréales sur pied et les fleurs des arbres fruitiers.

Aéronefs
Les dommages aux aéronefs surviennent lorsque tout ou partie d'un avion ou d'un satellite
heurte un bien au sol.

Dommages au véhicule

Le dommage au véhicule est un dommage causé par un véhicule à moteur à un autre type
de bien.

Émeutes et troubles civils

Les deux termes font approximativement référence au même type de comportement

indiscipliné de la foule.

Explosion

Une explosion est une expansion ou un éclatement violent accompagné de bruit. Les
explosions comprennent les explosions de combustion résultant de l'inflammation de gaz,
de poussières ou d'autres matières explosives, qui sont généralement suivies d'un
incendie, de l'éclatement d'objets sous pression, etc,

Fumée

Le dégagement soudain ou accidentel de grandes quantités de fumée peut entraîner des

dommages considérables. Lorsque la fumée est la cause résultante d'un incendie, celui-ci
est généralement considéré comme une cause immédiate. Toutes les polices d'assurance
couvrant les dommages causés par un incendie couvrent également la fumée.

Toutefois, le dysfonctionnement soudain d'une chaudière à mazout peut entraîner

l'émission de nuages de fumée crasseuse et fuligineuse, ce qui est généralement exclu du
champ d'application de l'assurance.

Vandalisme

Le vandalisme est la détérioration ou la destruction volontaire et malveillante d'un bien.

Ces pertes ne sont pas accidentelles ; elles sont causées intentionnellement, généralement
par une ou plusieurs personnes inconnues.

Fuite de l'arrosage

Une fuite de sprinkleur est une fuite ou un écoulement accidentel d'eau ou d'une autre
substance à partir d'un système de sprinkleur automatique.
Effondrement de gouffre et affaissement de mine

L'effondrement d'une doline est une cause de sinistre impliquant des dommages dus à
l'enfoncement ou à l'effondrement soudain de terrains dans des espaces vides souterrains
créés par l'action de l'eau, du calcaire ou de la dolomite.

L'affaissement minier est une cause de perte impliquant l'affaissement de la surface du sol
lorsque les espaces souterrains ouverts, résultant de l'extraction du charbon ou d'autres
minéraux, sont progressivement comblés par la roche et la terre provenant d'en haut.

Action volcanique

L'action volcanique est une cause de perte due à des coulées de lave, des cendres, des
poussières, des particules, des explosions volcaniques aériennes ou des ondes de choc
aériennes résultant d'une éruption volcanique.

De nombreuses polices d'assurance des biens excluaient spécifiquement les pertes

causées par les éruptions volcaniques. Toutefois, comme aucun volcan n'était considéré
comme actif sur le territoire continental des États-Unis, les références spécifiques aux
volcans ont commencé à disparaître des polices d'assurance au fur et à mesure qu'elles
étaient révisées et simplifiées.

Couverture élargie

Cette couverture comprend en outre -

 Bris de glace
 Chute d'objets
 Poids de la neige, de la glace ou du grésil
 Dégâts des eaux soudains et accidentels.

Effondrement

De nombreuses polices d'assurance de biens prévoient une couverture supplémentaire

pour les pertes ou les dommages liés à l'effondrement, mais uniquement s'ils sont causés
par une ou plusieurs des causes de base ou des causes générales de sinistres.

Les autres causes d'effondrement couvertes sont la dégradation cachée, les dommages
cachés causés par les insectes ou la vermine, le poids des personnes ou du contenu, le
poids de la pluie qui s'accumule sur le toit et l'utilisation de matériaux ou de méthodes
défectueux lors de la construction, de la transformation ou de la rénovation, si
l'effondrement se produit pendant la construction, la transformation ou la rénovation.

Les dangers de la criminalité

Les polices d'assurance peuvent prévoir une couverture pour différents risques de
criminalité.

 Le cambriolage est le fait de s'emparer d'un bien à l'intérieur d'un bâtiment par
une personne qui
entre ou sort illégalement du bâtiment.

 Le vol est le fait de s'emparer des biens d'une personne par quelqu'un qui lui a
causé ou menacé de lui causer un préjudice personnel.
 Le vol est un terme général qui désigne tout acte de vol ; le vol comprend le
cambriolage et le vol qualifié.

Par exemple : - Une effraction est un cambriolage ; un vol de sac à main ou un braquage
est un vol à main ; et les deux sont des vols.

Dommages matériels à l'automobile

Les polices d'assurance qui couvrent les dommages physiques des automobiles
(couverture des biens pour les automobiles) offrent les types de couverture suivants :

 Collision
 Autres que la collision (également appelée " tous risques")
 Causes de sinistre spécifiées (utilisées principalement dans les polices
d'assurance automobile commerciale)

La collision couvre les dommages causés à un véhicule à moteur assuré par un choc avec
un autre véhicule ou un objet, ou par son renversement.

L'assurance "Autres que collision " (ou " Tous risques") est un type d'assurance "tous
risques" car elle couvre toute "perte directe et accidentelle" qui n'est pas causée par une
collision et qui n'est pas spécifiquement exclue, comme l'incendie, le vol, le vandalisme,
la chute d'objets, l'inondation et d'autres risques divers.

La garantie des causes de sinistre spécifiées est une alternative moins onéreuse à la
garantie globale dans les polices d'assurance automobile des entreprises. Cette
couverture est également appelée couverture des risques désignés.
Les causes de la perte sont souvent exclues

Raisons des exclusions

 Pour éviter de couvrir des pertes non assurables.

 Pour éviter d'assurer des pertes qui pourraient être évitées.
 Pour éliminer les doubles couvertures.
 Pour éliminer la couverture dont la plupart des assurés n'ont pas besoin.
 Éliminer la couverture des risques qui nécessitent un traitement spécial de la part
de l'assureur.
 Pour que la prime reste raisonnable.

Risques de catastrophe

Certains risques qui touchent un grand nombre de personnes en même temps sont
généralement considérés comme non assurables par les compagnies d'assurance, car les
pertes qui en résulteraient seraient tellement étendues que les fonds de l'ensemble de
l'entreprise d'assurance pourraient être insuffisants pour payer toutes les demandes
d'indemnisation.

C'est pourquoi presque toutes les polices d'assurance des biens excluent la couverture des
pertes dues à des catastrophes telles que la guerre et les risques connexes, la réaction
nucléaire et les risques connexes, les catastrophes naturelles telles que les tremblements
de terre, les inondations, etc,

Risques liés à la maintenance

Maintenance Les risques exclus de la plupart des polices sont les suivants -

 Usure et détérioration
 Marques et rayures
 Rouille
 Infiltration progressive de l'eau
 Dommages causés par des insectes, des oiseaux, des rongeurs ou d'autres
animaux.

Ces pertes ne sont généralement pas assurables parce qu'elles sont soit certaines de se
produire, au fil du temps, soit évitables par une maintenance et un entretien réguliers.
Conséquences financières couvertes

Les pertes matérielles peuvent entraîner une ou plusieurs des conséquences financières
suivantes : -

 Réduction de la valeur des biens

 Perte de revenus
 Dépenses supplémentaires

Réduction de la valeur des biens (perte directe)

La perte directe est une réduction de la valeur d'un bien qui résulte directement et souvent
immédiatement d'un dommage subi par ce bien.

Perte d'éléments temporels (indirecte)

Il s'agit notamment de la perte de revenus ou des dépenses supplémentaires résultant de la

perte directe de biens. Ce type de perte est appelé "élément temporel" parce qu'il se
produit au cours d'une période de temps telle que des jours, des semaines, des mois ou
même des années suivant une perte directe.

Perte de revenus

L'assurance des revenus d'entreprise protège une entreprise contre la perte de revenus due
à un sinistre direct couvert affectant son bâtiment ou ses biens personnels.

Le revenu d'entreprise couvert comprend le bénéfice net de l'organisation (revenus moins

dépenses) qui aurait été réalisé si les biens assurés n'avaient pas été endommagés.

Il comprend également les dépenses d'exploitation qui se poursuivent pendant

l'interruption de l'activité.

Dépenses supplémentaires
Il s'agit de dépenses qui réduisent la durée d'une interruption d'activité ou permettent à
une entreprise de poursuivre certaines activités lorsque les biens ont été endommagés par
une cause de sinistre couverte.

Frais de subsistance supplémentaires

Il s'agit d'une garantie des polices d'assurance habitation qui indemnise l'assuré pour les
dépenses supplémentaires encourues à la suite d'un sinistre couvert afin que le ménage
puisse maintenir son niveau de vie normal pendant que le logement est inhabitable.

Parties couvertes par l'assurance des biens

Selon les termes et conditions de la police, l'assurance des biens peut protéger l'assuré et
parfois d'autres parties qui ont un intérêt assurable dans le bien et qui subissent une perte
financière en raison de la perte, de l'endommagement ou de la destruction du bien
couvert.

En général, les polices sont rédigées de manière à couvrir les intérêts suivants : -

 Le propriétaire d'un bâtiment est l'assuré désigné dans une police d'assurance de
biens couvrant le bâtiment.
 Une partie qui possède et occupe un bâtiment est l'assuré désigné sur une police
d'assurance de biens couvrant les biens personnels du locataire dans ce bâtiment.

 Le locataire d'un immeuble est l'assuré désigné dans une police d'assurance de
biens couvrant les biens personnels du locataire dans cet immeuble.
 Un prêteur garanti, bien qu'il ne soit généralement pas un assuré désigné, figure
nommément dans les déclarations (ou dans un avenant) en tant que créancier
hypothécaire ou bénéficiaire d'un sinistre.
 Un Bailee, tel que Warehouse, est l'assuré désigné dans une police Bailee.

Assuré(s) désigné(s)

L'assuré désigné est le preneur d'assurance dont le(s) nom(s) figure(nt) sur la page de
déclaration d'une police d'assurance.

Dans le cadre d'une assurance personnelle, le terme inclut généralement le conjoint,

même s'il n'est pas mentionné dans la police. Toutefois, la couverture du conjoint d'un
assuré désigné dépend de la définition de l'"assuré désigné" dans la police et exige
généralement que le conjoint vive sous le même toit que l'assuré désigné.
Le premier assuré est la personne ou l'organisation dont le nom apparaît en premier
comme assuré désigné sur une police d'assurance commerciale et qui, selon les conditions
de la police, peut être la personne responsable du paiement des primes et celle qui a le
droit de recevoir toute prime remboursée, de résilier la police et de recevoir l'avis de
résiliation ou de renouvellement.

Prêteurs garantis

L'intérêt assurable de ces prêteurs est protégé lorsqu'ils sont mentionnés dans la police.

Créancier hypothécaire ou titulaire d'une hypothèque

Tant que le prêt n'a pas été intégralement remboursé, le prêteur a un intérêt assurable dans
le bien, car la destruction du bien peut entraîner une perte financière pour le prêteur.

La clause hypothécaire (ou clause des créanciers hypothécaires) d'une police

d'assurance immobilière protège l'intérêt assurable du créancier hypothécaire en lui
conférant certains droits, tels que le droit d'être mentionné sur les déclarations de sinistre
pour les pertes subies par les biens assurés et le droit d'être informé en cas de résiliation
de la police.

En vertu de la clause hypothécaire de la police d'assurance du propriétaire du bâtiment, le

créancier hypothécaire a les droits suivants : - le droit d'exiger le paiement d'une somme
d'argent ou d'une partie de cette somme
 L'assureur s'engage à payer les sinistres couverts à l'assuré désigné et au créancier
hypothécaire dans la mesure de leurs intérêts respectifs (c'est-à-dire dans la
mesure de l'intérêt assurable de chaque partie).

 L'assureur s'engage à informer le créancier hypothécaire avant toute résiliation ou

non-renouvellement de la police. La notification permet au créancier
hypothécaire de remplacer la police par une autre assurance.

 Si l'assureur résilie la police et omet d'en informer le créancier hypothécaire, les

intérêts de ce dernier sont toujours protégés, même si l'assuré désigné n'est plus
couvert.

 Pour que la police reste en vigueur, le créancier hypothécaire a le droit de payer la

prime à l'assureur si l'assuré ne paie pas la prime.

 En cas de sinistre, le créancier hypothécaire peut déposer une demande

d'indemnisation si l'assuré ne le fait pas.
  Si une demande d'indemnisation est refusée parce que l'assuré n'a pas respecté les
conditions de la police, le créancier hypothécaire peut toujours percevoir les
sommes dues au titre de la police.

Bénéficiaire de la perte

Le bénéficiaire d'un sinistre est un prêteur, désigné dans une police d'assurance, qui a
prêté de l'argent sur des biens personnels, tels qu'une voiture.

Une clause d'indemnisation prévoit qu'une perte sera payée à la fois à l'assuré et au
bénéficiaire de l'indemnisation au fur et à mesure que leurs intérêts se manifestent et
confère au bénéficiaire de l'indemnisation certains droits. Cependant, une clause de perte
payable n'accorde pas autant de droits au prêteur qu'une clause d'hypothèque.

Autres parties dont les biens sont couverts

De nombreuses polices d'assurance des biens offrent une couverture à des parties qui ne
sont ni des assurés désignés ni des prêteurs garantis : -

 Une police d'assurance habitation peut couvrir les biens appartenant à des
membres de la famille et à d'autres personnes âgées de moins de vingt et un ans
qui résident dans le foyer de l'assuré désigné.
 Une police d'assurance habitation peut couvrir les biens appartenant aux invités,
aux employés de la résidence et à d'autres personnes lorsqu'ils se trouvent dans la
maison de l'assuré désigné.
 Une police d'assurance des biens commerciaux qui couvre les biens personnels de
l'assuré désigné peut également prévoir une couverture limitée pour (1) les effets
personnels des dirigeants, des associés ou des employés et (2) les biens personnels
d'autres personnes dont l'assuré a la charge, la garde ou le contrôle.

 Une police d'assurance automobile personnelle peut couvrir les dommages par
collision si l'assuré emprunte une voiture appartenant à quelqu'un d'autre, que la
voiture subit des dommages par collision et que le propriétaire de la voiture
empruntée n'a pas d'assurance.

Dans les exemples ci-dessus, les autres parties ne concluent pas le contrat d'assurance
avec l'assureur et n'ont pas de droits spécifiques à percevoir au titre de la police
d'assurance d'une autre personne. Toutefois, l'assuré désigné peut demander à l'assureur
de payer les sinistres de ce type.
Montants des recouvrements

Le montant à payer dépend des dispositions de la police dans les catégories suivantes

 Limites de la police
 Provisions pour évaluation
 Options de règlement
 Franchises
 Provisions d'assurance sur la valeur
 "Provisions pour "autres assurances

Limites de la police

Lors de la souscription d'une assurance de biens, le demandeur demande généralement un

certain montant de couverture. Si l'assureur accepte de fournir ce montant de couverture,
la limite de la police est établie et inscrite dans la police.

Il s'agit du montant maximum qui peut être récupéré au titre d'une police d'assurance. Il
permet également à l'assuré de savoir si ses biens sont correctement couverts ou s'il existe
une sous-assurance.

D'autre part, elle indique à l'assureur le montant maximum qu'il doit payer en cas de
sinistre au titre de la police. Cela permet aux compagnies d'assurance de suivre
l'efficacité de leurs opérations dans une zone géographique donnée.

Pour la plupart des assurances de biens, la prime facturée est directement liée à la limite
de la police.

Provisions pour évaluation

Les deux méthodes d'évaluation les plus courantes dans les polices d'assurance
immobilière sont le coût de remplacement et la valeur réelle. Une troisième approche,
utilisée pour certains types de biens, est celle de la valeur agréée.

Options de règlement

L'assureur a généralement la possibilité de

 payer la valeur (déterminée par la clause d'évaluation) des biens perdus ou

endommagés.
  payer les frais de réparation ou de remplacement du bien (si la réparation ou le
remplacement est possible)
 Réparer, reconstruire ou remplacer le bien par un autre bien de même nature et de
même qualité.

Ces options de règlement des pertes matérielles permettent souvent de réduire le coût du
règlement des sinistres pour l'assureur sans diminuer l'indemnisation réelle de l'assuré.

Franchises

Une franchise est une partie du sinistre couvert qui n'est pas payée par l'assureur. La
franchise est déduite du montant que l'assureur serait autrement tenu de payer à l'assuré.

Les franchises encouragent les assurés à essayer de prévenir les pertes. Le fait de
transférer le coût des petits litiges à l'assuré permet également à l'assureur de réduire ses
primes. Le traitement des demandes d'indemnisation de faible montant coûte souvent
plus cher que le montant de la demande. Ainsi, les franchises permettent aux gens
d'acheter une couverture pour les sinistres graves à un prix raisonnable sans impliquer
inutilement l'assureur dans les petits sinistres.

Dispositions relatives à l'assurance sur la valeur

Il s'agit de dispositions des polices d'assurance de biens qui encouragent les assurés à
souscrire un montant d'assurance égal ou proche de la valeur des biens couverts.

Peu de pertes sont totales. À moins que tous les assurés ne souscrivent un montant
d'assurance proche de la valeur totale de leurs biens, certains d'entre eux paieront
beaucoup moins pour un montant qui, dans la plupart des cas, leur permettra de récupérer
la même somme en cas de sinistre.

L'approche traditionnelle pour encourager l'assurance à la valeur est d'inclure une clause
de coassurance dans la police. La coassurance est une disposition de l'assurance en
fonction de la valeur dans de nombreuses polices d'assurance de biens. Si le bien est
sous-assuré, la clause de coassurance réduit le montant que l'assureur paiera pour un
sinistre couvert.

"Provisions pour "autres assurances

Dans les cas où plusieurs polices d'assurance couvrent le même bien, la clause "Autres
assurances" d'une police empêchera l'assuré de tirer profit d'une demande d'indemnisation
au titre de toutes les polices couvrant le bien.

Chapitre 9

Expositions aux sinistres de responsabilité et provisions de police

Une exposition à un sinistre de responsabilité présente la possibilité d'une réclamation

alléguant la responsabilité légale d'une personne ou d'une entreprise pour des blessures ou
des dommages subis par une autre partie.

Une perte de responsabilité est une demande de dommages-intérêts en raison de blessures

subies par une autre personne ou de dommages causés aux biens d'une autre personne.

Les actions en responsabilité peuvent résulter de dommages corporels, de dommages

matériels, de diffamation, d'humiliation, d'atteinte à la vie privée et d'événements
similaires.

Responsabilité juridique

La responsabilité juridique signifie qu'une personne ou une organisation est légalement

responsable, ou redevable, des blessures ou des dommages subis par une autre personne
ou organisation.

Sources du droit

Le système juridique des États-Unis repose essentiellement sur les éléments suivants : -

 La Constitution, source du droit constitutionnel

 les organes législatifs, qui sont à l'origine du droit législatif
 Les décisions des tribunaux, qui sont la source de la common law

Droit constitutionnel

Le droit constitutionnel est constitué de la Constitution elle-même et de toutes les

décisions de la Cour suprême qui concernent la Constitution.
Droit statutaire

Le droit statutaire comprend les lois formelles, ou statuts, promulguées par les organes
législatifs fédéraux, étatiques ou locaux.

Droit commun

La common law ou la jurisprudence consiste en un ensemble de principes et de règles

établis au fil du temps par les tribunaux au cas par cas.

Droit pénal et droit civil

Le droit pénal est la catégorie de droit qui s'applique aux actes répréhensibles que la
société juge si préjudiciables au bien-être public que le gouvernement prend la
responsabilité de poursuivre et de punir les auteurs des actes répréhensibles.

Les crimes sont passibles d'amendes, de peines d'emprisonnement ou, dans certains États,
de la peine de mort.

Le droit civil est la catégorie de droit qui traite des droits et des responsabilités des
citoyens les uns par rapport aux autres. Le droit civil s'applique aux questions juridiques
qui ne sont pas régies par le droit pénal.

Le droit civil protège les droits des personnes et des biens. Si une personne porte atteinte
à la vie privée ou à la propriété d'une autre personne ou nuit à la réputation d'une autre
personne, l'assuré peut demander réparation devant les tribunaux. Le droit civil contribue
donc au bien-être et à la sécurité de la société.

Conséquences pénales et civiles d'un même acte

Le droit pénal et le droit civil ne traitent pas nécessairement de sujets totalement

différents. Un acte particulier peut souvent avoir des conséquences à la fois pénales et
civiles.

Éléments d'une exposition à une perte de responsabilité

Un risque de perte de responsabilité implique la possibilité qu'une partie devienne

légalement responsable d'une blessure ou d'un préjudice causé à une autre partie.

Cette section examine les éléments suivants d'une exposition à une perte de responsabilité
: - la responsabilité de l'entreprise.

 La base juridique d'une demande de dommages-intérêts d'une partie contre une

autre.
 Les conséquences financières qui pourraient résulter d'une perte de responsabilité
Fondement juridique d'une action en responsabilité

Pour qu'un bien lésé ait un droit de recouvrement auprès d'une autre partie, un principe de
droit doit créer un lien entre les deux parties. Ce lien peut apparaître dans le droit de la
responsabilité civile, dans le droit des contrats ou dans le droit législatif. Toute loi ou
tout principe juridique qui établit une relation entre les deux parties peut servir de base à
une action en responsabilité.

Fondement juridique d'une action en responsabilité

Un droit légal de
recouvrement
Peut être basé sur
|
|
|-------------------------------------------------------------------------------|
| | |

Délits Contrats Statues

civils
Négligence internationale absolue Responsabilité assumée Violation de
Sans faute Travailleurs
Délits civils Responsabilité Sous contrat Garantie Lois sur l'automobile
Compensation
Lois

Délits civils

Un délit civil est un acte illicite, autre qu'un crime ou une rupture de contrat, commis par
une partie à l'encontre d'une autre.

Le droit de la responsabilité civile est la branche du droit civil qui traite des délits civils
autres que les ruptures de contrat. La principale préoccupation du droit de la
responsabilité civile est de déterminer la responsabilité d'un préjudice ou d'un dommage.

En vertu du droit de la responsabilité civile, un individu ou une organisation peut faire

l'objet d'une réclamation pour responsabilité légale sur la base de l'un des éléments
suivants : -

 Négligence
 Délits intentionnels
 Délits absolus
Types de délits

Négligence (manque de Délits intentionnels (actes Responsabilité absolue

prudence) délibérés qui causent un (activités intrinsèquement
préjudice) dangereuses)
Éléments : Exemples : Exemples :
Devoirs envers autrui Agression Posséder un animal sauvage
Manquement à cette Batterie Opérations de dynamitage
obligation Diffamation
Blessures ou dommages Calomnie
Chaîne ininterrompue Fausse arrestation
d'événements depuis la Atteinte à la vie privée
violation d'une obligation
jusqu'à la survenance d'un
préjudice ou d'un dommage

Négligence

La négligence consiste à ne pas agir de manière raisonnablement prudente. Il y a

négligence lorsqu'une personne ou une organisation ne fait pas preuve du degré de
diligence approprié dans des circonstances données.

Un jugement de responsabilité basé sur la négligence dépend des quatre éléments

suivants : -

 Un devoir envers autrui. Le premier élément de la négligence est qu'une personne

ou une organisation doit avoir une obligation d'agir (ou de ne pas agir) qui
constitue une responsabilité à l'égard d'une autre partie.
 Un manquement à cette obligation. Pour qu'une personne ou une organisation soit
considérée comme négligente, il faut qu'il y ait eu violation du devoir envers une
autre partie. Un manquement à une obligation est un manquement à l'obligation
d'exercer un degré raisonnable de diligence attendu dans une situation donnée.
 Blessures ou dommages. Le troisième élément de la négligence exige que le
demandeur subisse une blessure ou un préjudice précis. Il n'y a pas de
recouvrement possible s'il n'y a pas de préjudice ou de dommage.
 Chaîne ininterrompue d'événements entre le manquement à une obligation et le
préjudice ou le dommage. Pour qu'il y ait négligence, il faut également que le
manquement à une obligation soit à l'origine d'une chaîne ininterrompue
 d'événements conduisant au préjudice. Le manquement à l'obligation doit être la
cause immédiate du préjudice.

Un auteur de délit est une personne, une entreprise ou une autre partie qui a commis un
délit.

La responsabilité du fait d'autrui est une responsabilité juridique qui se produit

lorsqu'une partie est tenue responsable des actes d'une autre partie. Par exemple, les
parents peuvent être jugés responsables du fait d'autrui pour les actes de leurs enfants
mineurs.

Délits intentionnels

Un délit intentionnel est un acte délibéré (autre qu'une rupture de contrat) qui cause un
préjudice à une autre personne. Les délits intentionnels comprennent -

 Agression - menace intentionnelle d'infliger des lésions corporelles

 Batterie - contact physique illégal avec une autre personne
 Diffamation - déclaration écrite ou imprimée fausse qui porte atteinte à la
réputation d'une personne.
 Calomnie : déclaration orale fausse qui porte atteinte à la réputation d'une
personne.
 Fausse arrestation - restriction physique illégale de la liberté d'autrui
 Atteinte à la vie privée - empiètement sur le droit d'une autre personne à être
laissée en paix

Responsabilité absolue

La responsabilité absolue (parfois appelée responsabilité stricte) est une responsabilité

juridique qui découle d'activités intrinsèquement dangereuses ou de produits
dangereusement défectueux qui causent des blessures ou des dommages à autrui,
indépendamment du degré de précaution apporté à l'activité. La responsabilité absolue ne
nécessite pas de preuve de négligence. ("Responsabilité stricte" est également utilisée
pour décrire la responsabilité imposée par certaines lois, telles que les lois sur
l'indemnisation des travailleurs).

Par exemple, les opérations de dynamitage présentent un risque de responsabilité pour les
entreprises.

Contrats
Un contrat est un accord juridiquement exécutoire entre deux ou plusieurs parties. Le
droit des contrats permet à une partie lésée de demander réparation parce qu'une autre
partie a manqué à une obligation volontairement acceptée dans un contrat. Dans ce cas,
c'est le contrat spécifique, et non le droit en général, que le tribunal interprète.

Deux domaines du droit des contrats importants pour l'assurance sont la responsabilité
assumée en vertu d'un contrat et la rupture de garantie.

Responsabilité assumée en vertu du contrat

Les parties à un contrat trouvent parfois pratique que l'une d'entre elles assume les
conséquences financières de certains types de responsabilités encourues par l'autre. La
partie qui assume la responsabilité peut être plus proche du lieu de l'accident, exercer un
plus grand contrôle sur les opérations ou être en mesure de répondre plus efficacement
aux demandes d'indemnisation.

Un accord de non-responsabilité est une disposition contractuelle qui oblige une partie
à assumer la responsabilité juridique d'une autre partie. Cette disposition exige qu'une
partie "garantisse et indemnise" l'autre partie en cas de responsabilité découlant de
l'activité (ou du produit) spécifiée dans le contrat.

Violation de la garantie

Les garanties sont des promesses, écrites ou implicites, telles que la promesse d'un
vendeur à un acheteur qu'un produit est adapté à un usage particulier.

Le droit des contrats régit également les réclamations découlant d'une rupture de garantie.
Les contrats de vente de biens comportent des garanties ou des promesses faites par le
vendeur. La loi implique également certaines garanties. Dans ce type de contrat,
l'acheteur n'a pas à prouver la négligence du vendeur. Le fait que le produit ne
fonctionne pas montre que le contrat n'a pas été rempli.

Statuts

La responsabilité statutaire est une responsabilité juridique imposée par un statut ou une
loi spécifique. La responsabilité statutaire existe en raison de lois spécifiques. Bien que
la common law puisse couvrir une situation particulière, le droit législatif peut étendre,
restreindre ou clarifier les droits des parties lésées dans cette situation ou dans des
situations similaires. L'une des raisons de cette législation est la volonté de garantir une
indemnisation adéquate des dommages corporels sans qu'il y ait de longs litiges sur la
responsabilité de chacun. Les lois sur l'automobile sans faute et les lois sur
l'indemnisation des travailleurs sont des exemples marquants de ce type de responsabilité
statutaire.

Lois sur l'automobile sans égard à la responsabilité

Afin de réduire le nombre de poursuites judiciaires résultant d'accidents de la route,

certains États ont adopté des lois "sans responsabilité". Ces lois reconnaissent le
caractère inévitable des accidents de la route et limitent ou éliminent le droit de
poursuivre l'autre partie à l'accident, sauf dans les cas graves définis par la loi. Les
victimes ayant subi des blessures moins graves récupèrent leurs frais auprès de leur
propre compagnie d'assurance sans avoir à engager des procédures judiciaires coûteuses.

Lois sur l'indemnisation des travailleurs

Une telle loi élimine le droit d'un employé de poursuivre l'employeur pour la plupart des
accidents du travail et impose également à l'employeur une responsabilité automatique
(stricte) de payer des prestations spécifiques.

En lieu et place du principe de négligence de la common law, les lois sur l'indemnisation
des travailleurs créent un système dans lequel les employés blessés reçoivent des
prestations spécifiées dans ces lois. Tant que l'accident est lié au travail, l'employeur paie
les prestations spécifiées, quelle que soit la responsabilité.

Conséquences financières potentielles des risques de pertes en responsabilité civile

Une personne doit subir un préjudice précis pour qu'une perte de responsabilité donne
lieu à une réclamation valable. À ceux qui peuvent démontrer qu'ils ont subi un préjudice
réel, le tribunal peut accorder des dommages-intérêts en plus du remboursement des frais
de défense.

Les dommages-intérêts font référence à une somme d'argent qu'une partie est tenue de
payer à une autre partie qui a subi une perte ou un préjudice pour lequel la première
partie est légalement responsable.

La responsabilité juridique peut impliquer les types de dommages suivants -

 Dommages compensatoires
 Dommages-intérêts punitifs
Les dommages-intérêts compensatoires comprennent les dommages-intérêts spéciaux
et généraux destinés à indemniser une victime pour le préjudice qu'elle a réellement subi.

Dommages-intérêts spéciaux Les dépenses spécifiques et non remboursables sont

appelées dommages-intérêts spéciaux. Dans le cas de dommages corporels, ces
dommages comprennent généralement les frais d'hospitalisation, les frais médicaux et
divers, les frais d'ambulance, les ordonnances et la perte de salaire pour le temps passé en
dehors du travail pendant la convalescence.

Les dommages-intérêts généraux sont des dommages-intérêts compensatoires accordés

pour des pertes telles que la douleur et la souffrance, qui n'ont pas de valeur économique
spécifique.

Les dommages-intérêts punitifs sont des dommages-intérêts accordés par un tribunal

pour punir les malfaiteurs qui, par des actions malveillantes ou scandaleuses, causent des
dommages corporels à autrui.

Frais de défense

Ces coûts comprennent non seulement les honoraires des avocats, mais aussi toutes les
autres dépenses liées à la défense d'une action en responsabilité. Ces dépenses peuvent
inclure les frais d'enquête, les honoraires des témoins experts, les primes pour les
cautions nécessaires et d'autres dépenses encourues pour la préparation et la conduite d'un
procès.

Activités et situations conduisant à des expositions à des pertes de responsabilité

Bien que la liste suivante soit loin d'être exhaustive, la responsabilité peut découler de
l'une des expositions suivantes : -

 Automobiles et autres moyens de transport - Accidents entraînant des lésions

corporelles, le décès ou des dommages matériels d'une autre partie.
 Locaux - Chute accidentelle d'un tiers au domicile ou dans les locaux
professionnels.
 Opérations commerciales - Les produits de l'organisation doivent être exempts
de défauts et répondre à l'objectif visé, sous peine d'engager la responsabilité de
l'entreprise en cas de dysfonctionnement.
 Opérations achevées - Un navire de travail défectueux peut toujours donner lieu
à une action en responsabilité.
  Produits - La fabrication de produits dangereux, l'utilisation de matières
premières dangereuses, les déchets dangereux résultant du processus de
fabrication, etc. en sont des exemples typiques.
 Publicité - Il convient de demander l'autorisation appropriée et de respecter les
procédures avant de diffuser une publicité pour un produit, sous peine d'engager
sa responsabilité.
 Pollution - De nombreux types de produits polluent l'environnement lorsqu'ils
sont mis au rebut. En outre, la fabrication de certains produits génère des
contaminants qui, s'ils ne sont pas éliminés correctement, entraînent une
dégradation ou une pollution de l'environnement.
 Alcool - Les personnes en état d'ébriété constituent une menace pour elles-mêmes
et pour les autres. Les fournisseurs d'alcool peuvent être responsables des clients
ou invités qui s'intoxiquent et blessent quelqu'un en état d'ébriété.
 Activités professionnelles - Les avocats, les médecins, les architectes, les
ingénieurs et les autres professionnels sont considérés comme des experts dans
leur domaine et sont censés agir en conséquence. Les erreurs et omissions (E &
O) sont des actes de négligence (erreurs) ou des manquements (omissions)
commis par une profession dans l'exercice de ses activités et qui donnent lieu à
une responsabilité juridique en cas de dommages.

Dispositions de la police d'assurance responsabilité

L'assurance responsabilité civile couvre les pertes résultant de dommages corporels ou

matériels causés à autrui, pour lesquels l'assuré est légalement responsable et pour
lesquels la couverture s'applique.

L'assurance responsabilité civile diffère de l'assurance des biens à plusieurs égards : -

 Les demandes d'indemnisation au titre de l'assurance des biens n'impliquent

généralement que deux parties : l'assureur et l'assuré. L'assurance responsabilité
civile implique trois parties : l'assureur, l'assuré et un tiers - le demandeur qui
dépose une plainte contre l'assuré pour des blessures ou des dommages
prétendument causés par l'assuré. Bien que le demandeur ne soit pas partie au
contrat d'assurance, il est partie au règlement du sinistre.
 En assurance de biens, les assureurs versent des indemnités à un assuré lorsque les
biens couverts sont endommagés par une cause de sinistre couverte au cours de la
 période. Dans l'assurance responsabilité civile, en revanche, l'assureur paie un
tiers pour le compte d'un assuré contre lequel une réclamation a été faite, à
condition que la réclamation soit couverte par la police.
 Les polices d'assurance des biens doivent préciser les biens et les causes de
sinistre qu'elles couvrent. En revanche, les polices d'assurance responsabilité
civile doivent indiquer les activités et les types de dommages couverts.

Afin de clarifier l'intention de l'accord d'assurance, les dispositions d'une police

d'assurance responsabilité civile doivent répondre aux questions suivantes :

 Quelles sont les parties assurées ?

 Quelles sont les activités couvertes ?
 Quels sont les types de blessures ou de dommages couverts ?
 Quels sont les coûts couverts ?
 Quelle est la période couverte ?
 Quels sont les facteurs qui influencent le montant des indemnités versées ?

Quelles sont les parties assurées ?

L'étendue de la couverture de la responsabilité civile accordée aux parties autres que

l'assuré désigné est déterminée par leur relation avec l'assuré désigné ainsi que par les
circonstances.

Par exemple, la couverture de la responsabilité civile d'une police d'assurance habitation

classique s'applique à

 L'assuré désigné et le conjoint de l'assuré désigné, si le conjoint réside dans le

ménage.
 les membres de la famille de l'assuré ou de son conjoint, s'ils résident dans le
ménage
 Enfants à la charge de l'assuré ou de son conjoint
 Toute personne ou organisation légalement responsable d'animaux ou
d'embarcations appartenant à un assuré (sauf en cas d'activité professionnelle).
 Les employés utilisant un véhicule couvert, tel qu'un tracteur de pelouse, et les
autres personnes utilisant un véhicule couvert sur un site assuré avec le
consentement de l'assuré désigné.

Les polices d'assurance responsabilité civile des entreprises couvrent également, outre
l'assuré désigné, les risques suivants -

 Employés de l'assuré désigné

  Gestionnaires immobiliers pour le nom assuré
 Personnes responsables des biens d'un assuré désigné décédé
 Toute personne qui utilise un équipement mobile appartenant à l'assuré désigné
sur une voie publique.
 Toute organisation nouvellement acquise ou créée par l'assuré désigné, jusqu'à un
certain nombre de jours après sa création ou son acquisition.

Quelles sont les activités couvertes ?

Certaines polices précisent l'activité spécifique ou la source de responsabilité couverte.

En revanche, l'assurance responsabilité civile générale couvre toutes les activités ou

sources de responsabilité qui ne sont pas spécifiquement exclues. Outre l'exclusion de la
couverture des sinistres qu'il est préférable de traiter ailleurs, les polices d'assurance
responsabilité civile générale contiennent des exclusions concernant les risques non
assurables, les sinistres évitables et les risques qu'il serait trop coûteux d'assurer.

Quels sont les types de blessures ou de dommages couverts ?

Dommages corporels

Le dommage corporel est toute atteinte à l'intégrité physique d'une personne, y compris la
maladie et le décès.

Une police type de responsabilité civile générale définit les dommages corporels comme
suit : -

L'expression "dommages corporels" désigne les dommages corporels, les maladies ou les
affections subis par une personne, y compris le décès résultant de l'un de ces éléments à
tout moment.

Compte tenu de la définition ci-dessus, la police de responsabilité civile générale des

entreprises précise qu'elle couvre les demandes d'indemnisation en cas de blessure, de
maladie et de décès.

Dommages aux biens

Les dommages matériels sont des blessures physiques, la destruction ou la perte d'usage
de biens tangibles.

La police d'assurance responsabilité civile des entreprises définit les dommages matériels
comme suit : -
On entend par "dommages matériels" :

a. Dommages corporels à des biens matériels, y compris toute perte d'usage de ces
biens qui en résulte ; ou
b. Perte d'usage d'un bien matériel qui n'est pas physiquement blessé.

Dans le cadre d'une police d'assurance habitation, le terme est défini comme suit : -

On entend par "dommages matériels" les blessures physiques, la destruction ou la perte

d'usage d'un bien corporel.

Les définitions ci-dessus montrent donc clairement que les dommages matériels
comprennent à la fois les pertes directes et les pertes temporelles (ou indirectes).

Préjudice personnel

Dans le domaine de l'assurance, le terme "dommages corporels" est généralement utilisé

pour désigner les dommages, autres que corporels, résultant de délits intentionnels tels
que la diffamation, la calomnie ou l'atteinte à la vie privée.

En matière d'assurance, les délits intentionnels sont généralement considérés comme des
atteintes à la personne et sont soit exclus de la couverture, soit spécifiquement couverts
par une garantie distincte.

Quelques polices définissent les dommages corporels d'une manière qui inclut même les
dommages corporels en dehors des infractions énumérées ci-dessus.

Toutefois, l'interprétation la plus courante prévoit une couverture distincte pour les
dommages corporels et personnels, auquel cas la couverture des dommages personnels
complète la couverture des dommages corporels. Par exemple, la police de responsabilité
civile générale des entreprises inclut automatiquement une couverture des dommages
corporels dans le cadre d'une convention d'assurance distincte. La couverture de la
responsabilité civile pour dommages corporels peut être ajoutée par avenant à une police
d'assurance habitation.

Préjudice publicitaire

Le préjudice publicitaire comprend généralement les types d'infractions suivants :

 Diffamation et calomnie
 Publication de matériel constituant une atteinte à la vie privée
 Détournement d'idées publicitaires ou de style commercial
 Violation de droits d'auteur, de titres ou de slogans
Les définitions des délits d'atteinte à la personne et des délits d'atteinte à la publicité se
recoupent quelque peu. Mais il n'y a pas de double couverture. En outre, la politique
précise que les dommages corporels n'incluent pas les infractions liées à des activités
publicitaires et que les dommages publicitaires ne concernent que les infractions
commises dans le cadre d'activités publicitaires.

Quels sont les coûts couverts ?

Les polices d'assurance responsabilité civile couvrent généralement deux types de coûts :

 Les dommages que l'assuré est légalement tenu de payer

 Le coût de la défense de l'assuré contre le sinistre

Certaines polices couvrent également d'autres frais, tels que les indemnités
complémentaires et les indemnités pour frais médicaux.

Dommages et intérêts

Une personne ayant subi des dommages corporels, matériels ou personnels pour lesquels
l'assuré est prétendument responsable peut présenter une demande d'indemnisation. La
demande est souvent réglée à l'amiable et l'assureur paie le demandeur au nom de
l'assuré.

Cependant, la responsabilité juridique peut impliquer les types de dommages suivants : -

 Dommages compensatoires
 Dommages-intérêts punitifs

Les dommages-intérêts compensatoires comprennent les dommages-intérêts spéciaux

et généraux destinés à indemniser une victime pour le préjudice qu'elle a réellement subi.

Dommages-intérêts spéciaux Les dépenses spécifiques et non remboursables sont

appelées dommages-intérêts spéciaux. Dans le cas de dommages corporels, ces
dommages comprennent généralement les frais d'hospitalisation, les frais médicaux et
divers, les frais d'ambulance, les ordonnances et la perte de salaire pour le temps passé en
dehors du travail pendant la convalescence.
Les dommages-intérêts généraux sont des dommages-intérêts compensatoires accordés
pour des pertes telles que la douleur et la souffrance, qui n'ont pas de valeur économique
spécifique.

Les dommages-intérêts punitifs sont des dommages-intérêts accordés par un tribunal

pour punir les malfaiteurs qui, par des actions malveillantes ou scandaleuses, causent des
dommages corporels à autrui.

La plupart des polices d'assurance responsabilité civile ne précisent pas si les dommages-
intérêts punitifs, destinés à punir l'assuré pour une conduite scandaleuse, sont couverts.
Certaines lois nationales interdisent la couverture d'assurance pour les dommages-intérêts
punitifs.

Coûts et frais de défense

Ces coûts comprennent non seulement les honoraires des avocats, mais aussi toutes les
autres dépenses liées à la défense d'une action en responsabilité. Ces dépenses peuvent
inclure les frais d'enquête, les honoraires des témoins experts, les primes pour les
cautions nécessaires et d'autres dépenses encourues pour la préparation et la conduite d'un
procès.

L'assureur n'est tenu de défendre un assuré que lorsque le demandeur allègue que les
blessures ou les dommages ont été causés par une activité couverte de l'assuré.

Les dépenses engagées pour la défense, appelées frais de contentieux , sont les dépenses
engagées pour la défense juridique, telles que les honoraires des avocats, les honoraires
des témoins experts et le coût de la recherche juridique.

Paiements supplémentaires

Dans les polices de responsabilité civile, les paiements supplémentaires sont des
montants que l'assureur accepte de payer (en plus des limites de responsabilité) pour des
éléments tels que les primes des cautions et des garanties d'appel, la perte de revenus de
l'assuré en raison de sa présence aux procès, et d'autres dépenses raisonnables encourues
par l'assuré à la demande de l'assureur.

En d'autres termes, ces paiements supplémentaires sont les suivants -

 Tous les frais encourus par l'assureur

 Le coût (jusqu'à une limite déterminée) des cautions ou autres garanties exigées
 Frais engagés par l'assuré à la demande de l'assureur
  La perte de revenus de l'assuré (jusqu'à un montant déterminé par jour) en raison
de sa présence à l'audience ou au procès à la demande de l'assureur.

Intérêts avant jugement

Les intérêts avant jugement sont des intérêts qui peuvent courir sur des dommages et
intérêts avant qu'un jugement ne soit rendu.

Intérêts postérieurs à l'arrêt

Les intérêts postérieurs au jugement sont des intérêts qui peuvent s'accumuler sur les
dommages et intérêts après qu'un jugement a été rendu par un tribunal et avant que
l'argent ne soit payé.

Paiements médicaux

La garantie de paiement des frais médicaux prend en charge les frais médicaux
nécessaires encourus au cours d'une période déterminée par un demandeur (et, dans
certaines polices, par un assuré) pour une blessure couverte, que l'assuré soit ou non en
tort.

Quelle est la période couverte ?

L'assurance automobile personnelle est généralement souscrite pour une durée de six
mois. Les autres types d'assurance responsabilité civile sont généralement souscrits pour
une période d'un an, mais d'autres durées sont également possibles.

Une police d'assurance responsabilité civile précise ce qui doit se produire pendant la
période couverte par la police pour que la couverture soit "déclenchée". Selon le type de
police, la couverture est généralement déclenchée par l'une ou l'autre des situations
suivantes :

 Événements survenant au cours de la période couverte par la police (dans le cas

d'une police d'assurance basée sur la survenance d'un événement)
 Demandes d'indemnisation présentées au cours de la période d'assurance (dans le
cas d'une police d'assurance basée sur les demandes d'indemnisation)

Couverture sur la base de l'événement

La garantie de base couvre les sinistres de responsabilité civile qui surviennent pendant la
période d'assurance, quelle que soit la date à laquelle la demande d'indemnisation est
présentée à l'assureur.

Les polices d'assurance par événement ne limitent pas la période pendant laquelle une
demande d'indemnisation peut être présentée. Tant que la blessure ou le dommage
survient pendant la période d'assurance, la couverture s'applique même aux demandes
d'indemnisation présentées des années plus tard.

Couverture des demandes d'indemnisation

Les demandes d'indemnisation présentées pendant la période d'assurance pour des

événements couverts qui se produisent à la date de rétroactivité ou après cette date et
avant la fin de la période d'assurance.

Dans une police basée sur la date des réclamations, la date de rétroactivité est la date à
laquelle ou après laquelle le préjudice ou le dommage doit être survenu pour pouvoir être
recouvré.

La situation se complique toutefois dans la pratique. Les sinistres dus à des blessures
survenues avant cette date de rétroactivité ne sont pas couverts, même si le sinistre est
survenu pendant la période d'assurance. Les polices d'assurance par événement ne
couvrent pas non plus les sinistres survenus avant la date d'entrée en vigueur de la police.

En raison des renouvellements périodiques et de la possibilité pour l'assuré de changer

d'assureur, le maintien d'une couverture continue sans lacunes est peut-être la plus grande
difficulté des couvertures basées sur la date des réclamations.

Quels sont les facteurs qui influencent le montant des indemnités versées ?

L'étendue du paiement de l'assureur dépend des types de dispositions suivantes de la

police :

 Limites de la police
 Provisions pour frais de défense
 "Provisions pour "autres assurances

Limites de la police

Les limites sont exprimées de différentes manières, comme suit :

  La limite par personne est le montant maximum qu'un assureur paiera pour les
blessures subies par une seule personne lors d'un sinistre couvert.
 La limite par événement est le montant maximum qu'un assureur paiera pour
tous les dommages couverts résultant d'un seul événement, quel que soit le
nombre de personnes blessées ou le nombre de parties réclamant des dommages
matériels.
 La limite globale est le montant maximal que l'assureur paiera pour tous les
sinistres couverts au cours de la période d'assurance.

Limites fractionnées et limites uniques

Les limites fractionnées sont des limites distinctes que l'assureur paiera pour les
dommages corporels et les dommages matériels.

Une limite unique de responsabilité est le montant maximum qu'un assureur paiera pour
la responsabilité de l'assuré pour les dommages corporels et matériels résultant d'un seul
événement.

Provisions pour frais de défense

La plupart des polices d'assurance responsabilité civile ne prévoient aucune limite pour
les frais de défense. La seule limite est que l'assureur n'est pas obligé de payer une fois
que le montant total de la police a été payé en règlement.

D'autre part, les frais de défense sont généralement payables en plus des limites de la
police d'assurance et les limites de la police d'assurance ne comprennent que le paiement
des dommages.

Certaines polices stipulent que les frais de défense doivent être compris dans le plafond
global de la police.

"Provisions pour "autres assurances

Dans les cas où plusieurs polices d'assurance couvrent le même bien, la clause "Autres
assurances" d'une police empêchera l'assuré de tirer profit d'une demande d'indemnisation
au titre de toutes les polices couvrant le bien.

Chapitre 10

Gestion des risques de pertes : Gestion des risques

La gestion des risques est le processus qui consiste à prendre et à mettre en œuvre des
décisions pour faire face aux risques de pertes. Il s'agit d'identifier les risques de pertes et
d'appliquer ensuite diverses techniques pour éliminer, contrôler, financer ou transférer ces
risques.

Étapes du processus de gestion des risques

1. Identifier et analyser les risques de pertes

Identifier Analyser

Inspection physique Fréquence des pertes

Enquête sur l'exposition aux pertes Gravité des pertes
Organigramme

2. Examen des techniques de gestion des risques

Évitement
Contrôle des pertes :
Prévention des pertes
Réduction des pertes
Rétention
Transfert de non-assurance
Assurance

3. Choisir les techniques les plus appropriées

Décisions basées sur des critères financiers

Décisions basées sur des lignes directrices informelles :
Ne conservez pas plus que ce que vous pouvez vous permettre de perdre.
Ne conservez pas des expositions importantes pour économiser un peu de prime.
Ne dépensez pas beaucoup d'argent pour une petite protection.
Ne pas considérer l'assurance comme un substitut au contrôle des pertes.

4. Mise en œuvre des techniques choisies

Décider de ce qui doit être fait.

Décider qui doit être responsable.
Communiquer des informations sur la gestion des risques.
Répartir les coûts du programme de gestion des risques.
 5. Suivi et modification du programme de gestion des risques

Contrôler en permanence le programme de gestion des risques.

Réviser périodiquement le programme d'assurance.
Réviser le programme de gestion des risques si nécessaire.

Étape 1 : Identification et analyse des risques de pertes

Identification des risques de pertes

Pour gérer les risques de pertes, un gestionnaire de risques doit d'abord les identifier.
L'identification des risques de pertes consiste à dresser une liste complète des risques de
pertes et des pertes accidentelles possibles qui peuvent affecter un ménage ou une
organisation en particulier.

Le gestionnaire de risques peut commencer par une inspection physique des locaux, puis
utiliser d'autres outils qui facilitent le processus d'identification, tels que des enquêtes sur
l'exposition aux pertes et des organigrammes.

Inspection physique

La méthode la plus directe pour identifier l'exposition aux pertes est une inspection
physique de tous les sites, opérations, routines de maintenance, pratiques de sécurité,
processus de travail et autres activités.

Enquête sur l'exposition aux pertes

Une enquête sur les risques est un outil de gestion des risques qui se présente sous la
forme d'une liste de contrôle ou d'un questionnaire énumérant les risques potentiels de
pertes auxquels un ménage ou une organisation peut être confronté.

Une enquête sur les risques peut être un outil précieux pour aider le gestionnaire des
risques à identifier les risques de pertes de l'organisation.

La principale faiblesse de l'enquête est qu'elle peut omettre une exposition importante, en
particulier si l'organisation a des opérations uniques qui ne sont pas incluses dans un
formulaire d'enquête standard. L'enquête doit donc être utilisée comme un guide pour
dresser un tableau complet des activités de l'organisation et des risques de pertes.

Organigramme
Un organigramme est un diagramme qui décrit le déroulement d'une opération
particulière ou d'un ensemble d'opérations connexes au sein d'une organisation.

Les gestionnaires de risques peuvent utiliser un organigramme pour identifier des types
spécifiques de risques de pertes. Un organigramme complète l'enquête sur l'exposition
aux sinistres en fournissant un diagramme de l'exposition aux sinistres de certaines
opérations. Elle oblige également le gestionnaire de risques à examiner en détail chaque
aspect de l'opération.

Analyse des risques de pertes

L'analyse des risques de pertes consiste à déterminer l'impact financier d'une perte
potentielle sur le ménage ou l'organisation. Pour déterminer l'impact financier des pertes,
un gestionnaire de risque doit mesurer à la fois la fréquence probable et la gravité de la
perte.

Fréquence des pertes

La fréquence des pertes est un terme utilisé pour indiquer la fréquence à laquelle les
pertes se produisent ou sont susceptibles de se produire. La fréquence des pertes est
utilisée pour prédire la probabilité de pertes similaires à l'avenir.

Parmi les sinistres les plus fréquents, on peut citer les abrasions et les lacérations
mineures des employés d'une usine de fabrication, les accidents automobiles mineurs
d'une grande flotte de voitures et la détérioration des produits dans un supermarché.
D'autres sinistres, tels que les tremblements de terre, les tornades et les ouragans, sont
beaucoup moins fréquents.

Il est important de mesurer avec précision la fréquence des pertes, car le traitement
adéquat de l'exposition aux pertes dépend souvent de la fréquence prévue des pertes.

Gravité des pertes

La gravité des sinistres est un terme qui fait référence au montant en dollars des
dommages qui résultent ou pourraient résulter de l'exposition aux sinistres. La gravité
des pertes est utilisée pour prédire le coût probable des pertes futures.

Il est essentiel d'estimer correctement la gravité des pertes afin de traiter l'exposition aux
pertes. Cela permet également d'adopter un type de technique de gestion des risques.
La plupart des pertes matérielles ont une valeur finie et il est donc plus facile d'estimer la
gravité d'une perte matérielle que celle d'une perte de responsabilité.

Étape 2 : Examen des techniques de gestion des risques

Techniques de gestion des risques

Technique Ce que fait la technique Exemple

Évitement Élimine le risque d'un type Une famille décide de ne
particulier de perte en se pas acheter de bateau et
débarrassant d'un risque de évite ainsi les risques de
perte existant ou en dommages matériels et de
n'assumant pas un nouveau responsabilité civile liés à
risque. la possession d'un bateau.
Contrôle des pertes Réduction de la fréquence
et/ou de la gravité des
pertes
1. Prévention des Une entreprise installe un
pertes Diminue la fréquence des système d'alarme pour
pertes tenter de prévenir les
(nombre de pertes) cambriolages.

2. Réduction des Une entreprise installe un

pertes Réduction de la gravité des système de gicleurs afin de
pertes réduire les dommages
(montant des pertes) causés par les incendies
potentiels.
Rétention conserve tout ou partie d'un Une entreprise décide de
risque de perte ne pas souscrire de
(intentionnellement ou couverture collision pour
non), ce qui signifie que les sa flotte de véhicules et
pertes doivent être payées met de côté ses propres
avec les fonds disponibles fonds pour payer les
ou d'autres actifs. éventuels sinistres
collision.
Transfert de non-assurance Transfère les conséquences Dans un bail, le
financières potentielles propriétaire transfère au
d'un risque de perte d'une locataire les risques liés à
partie à une autre partie qui la responsabilité d'un
n'est pas une compagnie bâtiment loué.
d'assurance.
Assurance Transfère les conséquences Une famille souscrit une
financières de certains police d'assurance
sinistres d'une partie habitation et une police
(l'assuré) à une compagnie d'assurance automobile
 d'assurance en échange auprès d'une compagnie
d'une rémunération (prime) d'assurance.
déterminée.

Décisions fondées sur des critères financiers

Les normes de gestion financière préconisent généralement de faire les choix qui
promettent d'augmenter les bénéfices et/ou l'efficacité opérationnelle.

Décisions fondées sur des lignes directrices informelles

Ne conservez pas plus que ce que vous pouvez vous permettre de perdre.
Ne conservez pas des expositions importantes pour économiser un peu de prime.
Ne dépensez pas beaucoup d'argent pour une petite protection.
Ne pas considérer l'assurance comme un substitut au contrôle des pertes.

Étape 4 : Mise en œuvre des techniques de gestion des risques choisies

La mise en œuvre de la technique choisie exige que le gestionnaire de risque prenne des
décisions concernant :

 Ce qu'il faut faire

 Qui doit être responsable ?
 Comment communiquer les informations relatives à la gestion des risques ?
 Comment répartir les coûts du programme ?

Décider de ce qu'il faut faire

Une fois la sélection des techniques terminée, le gestionnaire de risques doit travailler sur
les détails de leur mise en œuvre.

Décider qui doit être responsable