Chapitre 27 : Le montage de dossier et la prise de dcision

I) Le dossier de crdit de trsorerie Le montage

La mise en place dun crdit de trsorerie nest pas un acte anodin parce que cest une opration qui est le point de dpart dun remboursement qui peut tre plus long que prvu initialement. Il est prfrable davoir une demande crite du client qui comportera la nature et la dure probable de son besoin. Ce sera la base dune 1re rflexion du montage de dossier voir de ngociation ou de preuve en cas de difficults ultrieures. Le charg de clientle ne doit jamais oublier une rgle fondamentale en terme de crdit de trsorerie cest quil ne connat jamais lavance la date laquelle il sera rembours. On pourra demander tout document justifiant le besoin (entre dargent future, fiche de paie).

A) Les risques et les prcautions

Le principal risque rside dans lurgence du besoin et de surcrot le client attend une rponse immdiate. A cette urgence, le banquier sollicit doit y rpondre mais de manire rflchie sans tomber dans lexcs du refus trop rapide par peur de contentieux futur. Pour rpondre rapidement, efficacement et en toute scurit, la 1re des conditions est de bien connatre son client et danalyser le risque. Le 1er support est lanalyse de la fiche client qui va fournir un certain nombre dindications indispensables sur le demandeur du crdit de trsorerie. Cette analyse va fournir un certain nombre de clignotants sur une ventuelle instabilit du client (ex : faible anciennet dans lemploi, changement frquent demployeur, mobilit du domicile frquente, fixit alatoire comme hberger ou lhtel). A priori, le jeune clibataire venant dtre embauch et log chez son employeur prsente une probabilit plus grande dinstabilit quun quinquagnaire mari et ayant fait toute sa carrire chez le mme employeur ; cependant il ne sagit que dune estimation et bien dautres critres dans lanalyse doivent tre pris en compte pour la prise de dcision. Lexamen de la fiche statistiques de compte sera ncessaire pour aussi reprer des clignotants comme les mouvements dbiteurs (surtout suprieurs aux mouvements crditeurs), les prlvements et lapparition de ceux venant dorganismes de crdit, compte rcemment ouvert avec demande rapide sans motivation vidente. En matire de points positifs, on pourra relever pour la prise de dcision la domiciliation de salaire ou encore lpargne.

Lentretien avec le client sera le point dappui car il permettra de valider lobjet prcis du besoin pour carter toutes les oprations qui ne seraient pas raisonnables de financer comme le remboursement dune autre banque, la constitution dun apport personnel exig par un confrre dans le cadre dun crdit. On pourra aussi fixer une date dchance avec le client qui doit tre de courte dure. Il faudra bien sur consulter le FCC et le FICP qui confortera le fait que lon donne sa confiance au client. Lors de loctroi, il faudra faire signer un document attestant loctroi, le montant, les conditions et la dure probable du crdit de trsorerie.

B) Le suivi du dossier
Bien que le formalisme soit des plus sommaires, le banquier devra, aprs avoir fait sign loctroi du crdit de trsorerie, saisir sur son informatique le montant de lautorisation et la date dchance convenue. Pendant la dure, le conseiller devra examiner rgulirement et de faon attentive tous dpassements dautorisation puisque le client ne respecte pas les rgles du jeu. Toute anomalie constate doit dclencher immdiatement une raction pour viter lenlisement.

C) La clture du dossier
La rentre de fond attendue constitue le dnouement normal du crdit de trsorerie. Dans le cas contraire, ce sera la mise en jeu des garanties ventuelles qui sera ncessaire, voir la mise en place dun crdit amortissable. En labsence de garantie et de rentre de fond, la transformation en crdit amortissable sera utilise en dernire solution sans oublier que cette solution ne rgle pas les problmes du client et que le banquier risque davoir supporter dautres problmes futurs.

II)

Le dossier du crdit la consommation Le montage

Commercialement, la position du banquier est dtre le meilleur cest dire proposer le plus rapidement possible la formule la plus adapte aux besoins de son client et au meilleur taux possible ; aussi se prmunir correctement du risque dimmobilisation et de non-remboursement ; se conformer la rglementation et aux textes lgislatifs en vigueur afin de respecter linformation et la protection de lemprunteur et enfin de travailler de faon srieuse. Comment monter efficacement un dossier de crdit ? - prendre RDV avec son client est impratif - examiner la relation bancaire avant lentretien et prparer celui-ci - rencontrer son client et conduire lentretien - laborer le dossier cest dire quil doit comprendre un certain nombre de pice : la demande de crdit

les justificatifs de revenus, de lachat envisag, dimpts et tous autres documents utiles comme pour des nouveaux clients attestation sur lhonneur signe par le client certifiant quil na pas dautres crdits que ceux quil dclare sur la demande de crdit afin quil justifie quil ne soit pas en surendettement attestation dassurance (avec minimum dcs et incapacit de travail) rsultat de linterrogation du FCC/FICP les relevs de compte de la concurrence en cas de multibancarisation (3 derniers mois en gnral et les originaux) les tableaux damortissement des crdits en cours (originaux) si le dossier comporte une caution, le mme srieux devra tre apport lexamen de la situation de la caution (mme documents).

Les risques et les prcautions

Les risques du crdit la consommation sont nombreux au moment du montage du dossier (liste non exhaustive) : - le client dont le conjoint est trop occup pour se dplacer et demande de lui confier le dossier pour signer domicile (risque de fausse signature) - lemprunteur qui se retranche sous son rgime matrimonial de sparation de bien refuse dimpliquer son conjoint (en tant que caution ou coemprunteur) pour pouvoir ainsi le mettre labri en cas de difficults financires futures - se mfier de la remise de photocopie de documents (demander les originaux) - se mfier des originaux qui sont des faux - se mfier de la perte inexplique davis dimposition (demander un double au CDI).

Le suivi du dossier
Une fois analys et accord (ou transfrer au service concern), il y a un certain nombre de vrifications effectuer avant le dblocage des fonds : - respect des dlais imposer par la loi - la prsence de tous les justificatifs prvus au dossier - le bon renseignement de toutes les pices (signature, mentions manuscrites, ) En cas dimpay au cours du crdit, le charg de clientle devra comptabiliser lcriture sur un compte dattente : - dans le cas dimpay relevant dune clause couverte par lassurance, il faudra entrer en relation avec la compagnie dassurance et lui transmettre le dossier - dans le cas dimpay d un mauvais payeur, au bout de 3 mensualits, il faut le dclarer la BDF pour le fichier FICP et aussi informer la caution si existante au contrat.

La clture du dossier
Elle se fera automatiquement la dernire chance (en cas de remboursement classique). Elle peut aussi survenir en cas de dcs du client avant lchance, le capital restant d tant pris en charge par lassurance.