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RODRIGO LUZ
Oi, pessoal. Na aula anterior, alm das formas de pagamento, eu deveria ter abordado a matria de seguros, mas, por causa da idade, eu me esqueci (rs). Por isso, a aula de hoje um complemento da aula anterior. Assim como as formas de pagamento, a matria de seguros no foi pedida no edital de AFRFB, mas apenas no de ATRFB. 14. SEGURO NO COMRCIO INTERNACIONAL 14.1. SEGURO DE CRDITO EXPORTAO Antes de falar do seguro de crdito exportao, vejamos algumas generalidades do contrato de seguro. Em primeiro lugar, o contrato de seguro regulado pelo Decreto-Lei 73/66, o qual sofreu importantes alteraes pela Lei Complementar 126/2007. Seguro (como se j no soubssemos...) aquele contrato em que a seguradora se obriga para com o segurado, mediante o recebimento do prmio, a indenizar os beneficirios indicados no contrato, na hiptese de ocorrncia de um sinistro. So intervenientes no contrato de seguro: 1) Seguradora empresa legalmente constituda para assumir e gerir riscos. S pode assumir a forma de sociedade annima. a pessoa jurdica que assume a responsabilidade de determinados riscos, especificados no contrato de seguro, e paga a indenizao aos beneficirios. 2) Segurado o dono do bem, podendo ser uma pessoa fsica ou jurdica. 3) Estipulante a pessoa fsica ou jurdica que contrata um seguro para outrem. 4) Beneficirio aquele indenizado num eventual sinistro com o bem segurado. O exemplo que sempre dou em aula : Joo, pai de Antnio e av de Pedro, contrata um seguro de vida para Antnio, cujo beneficirio Pedro. Neste exemplo, Joo estipulante (celebrou o contrato), Antnio o segurado (a vida dele) e Pedro o beneficirio (ele receber a indenizao em caso de sinistro). Os elementos do contrato de seguro so: 1) Prmio Apesar do nome bonito, prmio o dinheiro que sai do nosso bolso ( um prmio s para a seguradora...) 2) Risco algo a que o bem segurado est sujeito e que independe da vontade das partes envolvidas, podendo ocorrer a qualquer tempo e em qualquer lugar, sendo algo possvel, porm futuro e incerto. para se precaver do risco que o seguro celebrado. Por isso, diz-se que o risco o objeto do seguro (Sem risco no h seguro). O risco tem que ser futuro. Tente, por exemplo, fazer seguro para o seu carro que foi roubado ontem. Quando voc disser seguradora ou corretora o que voc foi fazer l, o sujeito vai olhar para a sua cara e vai dizer C t de palhaada comigo, ? C acha que eu sou trouxa, s porque eu sou argentino?

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O risco tem que ser possvel. Imagine fazer um seguro contra coisa impossvel de ocorrer. Seria jogar dinheiro no lixo, ou melhor, seria enriquecer a seguradora. Haveria um total desequilbrio contratual. A seguradora receberia o prmio, mas nunca precisaria pagar a indenizao. O risco tem que ser incerto. No d para fazer seguro sobre coisa certa de acontecer, pois, neste caso, o contrato seria tambm desequilibrado, mas para o outro lado, pois SEMPRE a seguradora receberia 10 moedas de prmio e teria que pagar 1.000 moedas de indenizao. 3) Sinistro aquilo que a gente espera que nunca acontea. Mas, caso ocorra, gera o direito indenizao. a concretizao do risco. 4) Indenizao o valor pago ao beneficirio, pela seguradora, por causa de sinistro ocorrido sobre o bem segurado. 5) Franquia a parcela que deve ser suportada pelo segurado e que no coberta pelo seguro. uma forma de desestimular reembolsos de pequenas quantias, reduzindo os gastos das seguradoras e, conseqentemente, reduzindo o valor dos prmios para os prprios segurados. A lgica da franquia dizer para o segurado o seguinte: rapaz, no venha me aporrinhar com qualquer bobagenzinha que ocorra com seu carro ou com sua unha no. Voc se vire, seno vai me dar um trabalho de louco para te indenizar um valor ridculo. So caractersticas do contrato de seguro, valendo para qualquer das vrias espcies: 1) Consensual o contrato se torna perfeito e obrigatrio no consenso. Basta o consenso para o contrato ser considerado vlido. Observao: quando um tipo de contrato no consensual, ele classificado como Real, tornando-se perfeito somente se houver, simultaneamente, o consenso e a entrega da coisa. Um exemplo de contrato real est no pargrafo nico do artigo 541 do Cdigo Civil: a doao verbal somente ser considerada vlida se, alm do consenso, houver imediatamente a entrega da coisa. Art. 541 A doao far-se- por escritura pblica ou instrumento particular. Pargrafo nico A doao verbal ser vlida, se, versando sobre bens mveis e de pequeno valor, se lhe seguir incontinenti a tradio. 2) Bilateral gera direitos e obrigaes para as duas partes. Observao: quando um tipo de contrato no bilateral, ele classificado como unilateral. Exemplo de contrato unilateral: doao, pois somente gera direitos para uma das partes e obrigaes para a outra parte. 3) Aleatrio a prestao da seguradora somente ocorrer se houver o sinistro, ou seja, a prestao no certa. Observao: Quando um tipo de contrato no aleatrio, ele classificado como Comutativo. Comutativos so os contratos onde as prestaes so certas e equivalentes, como os contratos de compra e venda. 4) Oneroso pois no gratuito 5) Formal a forma escrita exigida em lei 6) De adeso De acordo com o Cdigo de Defesa do Consumidor: Contrato de adeso aquele cujas clusulas tenham sido aprovadas pela autoridade competente ou estabelecidas unilateralmente pelo fornecedor de produtos

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ou servios, sem que o consumidor substancialmente seu contedo. possa discutir ou modificar

Observao: quando um tipo de contrato no por adeso, ele classificado como por colaborao. Os contratos por colaborao so elaborados em conjunto pelas partes contratantes. 7) Tpico Previsto em lei 8) De boa-f a seguradora confia nas informaes do segurado. No entanto, se a seguradora descobre que o segurado mentiu ou omitiu algo que teria influenciado na celebrao do contrato, ela pode se eximir do pagamento da indenizao. So dois os instrumentos do seguro: - Proposta, a qual representa a vontade do segurado. aquilo que a gente preenche na frente do corretor e que possui todas as nossas verdades; e - Aplice, a qual representa a concretizao do contrato de seguro e emitida pelo segurador depois de ter analisado nossa proposta. O que acontece quando, aps a seguradora ter indenizado o segurado em virtude de um sinistro, o bem segurado for recuperado? Por exemplo, quando uma seguradora paga a indenizao ao importador por causa de extravio da mercadoria. A resposta se baseia no direito de sub-rogao. O que isso? Depois que a seguradora indeniza o segurado, assume a mercadoria como sua, ou seja, ela se sub-roga nos direitos do importador, e corre atrs daquele que foi responsvel pelo extravio. Se o meu carro danificado foi indenizado pela seguradora, agora ela vai buscar o reembolso daquele que foi o responsvel pelo dano. Sub-rogao , portanto, o direito de o segurador tomar posse das mercadorias indenizadas e de recorrer contra o responsvel pelo sinistro. necessrio que ocorra primeiro a indenizao para que o segurador possa ter o direito de subrogao.

SEGURO DE CRDITO EXPORTAO (SCE) O Seguro de Crdito Exportao a nica modalidade de seguro pedida no edital. regulamentado pelo Decreto 3.937/2001, que assim dispunha: Art. 1o - O Seguro de Crdito Exportao SCE tem por objetivo segurar as exportaes brasileiras de bens e servios contra os riscos comerciais, polticos e extraordinrios que possam afetar as transaes econmicas e financeiras vinculadas a operaes de crdito exportao. O SCE veio para eliminar o risco do vendedor ao conceder crdito para seus compradores. O risco de o exportador brasileiro no receber o valor da operao no prazo dado atrapalhava muito as nossas exportaes. Nem todas as empresas brasileiras estavam dispostas a correr o risco do calote. Por isso, no exportavam. Foi ento que o governo brasileiro resolveu criar esta modalidade de seguro, que passou a ser considerada um incentivo s exportaes. Pelo SCE, o exportador faz um seguro e assim se cobre dos riscos do norecebimento do valor da exportao. Pergunto: por que o importador no pagaria ao exportador brasileiro? Existem trs possveis situaes:

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1) Porque um caloteiro safado ou foi falncia, por exemplo; 2) Porque o governo atrapalhou o processo; OU 3) Por motivos extraordinrios, ou seja, porque houve, por exemplo, um furaco, um terremoto, uma guerra ou uma erupo vulcnica, inviabilizando o pagamento. No primeiro caso, diz-se que houve a concretizao de um risco COMERCIAL. No segundo, risco POLTICO. No terceiro, risco EXTRAORDINRIO. Em 2008, o Decreto 3.937/2001 sofreu importante alterao com o Decreto 6.452. Aquele artigo 1o, transcrito anteriormente, ganhou nova redao: Art. 1o O Seguro de Crdito Exportao - SCE tem a finalidade de garantir as operaes de crdito exportao contra os riscos comerciais, polticos e extraordinrios que possam afetar: I - a produo de bens e a prestao de servios destinados exportao brasileira; II - as exportaes brasileiras de bens e servios. Pargrafo nico. O SCE poder ser utilizado por exportadores, instituies financeiras e agncias de crdito exportao que financiarem, refinanciarem ou garantirem a produo de bens e a prestao de servios destinados exportao brasileira, bem como as exportaes brasileiras de bens e servios. Veja que, anteriormente ao Decreto 6.452, somente as exportaes propriamente ditas estavam seguradas. Mas, atualmente, tambm pode ser feito seguro para cobrir a fase pr-embarque, ou seja, a produo de bens e servios que ainda sero efetivamente exportados. o caso, por exemplo, da firma brasileira que recebe um pedido de encomenda do exterior. Considerando os riscos na produo do bem a ser exportado, a firma pode celebrar um seguro e, assim, comear o processo produtivo sem medos. Caso haja alguma quebra no processo produtivo, seja pela falta de insumos no mercado mundial, seja por qualquer outro evento que impossibilite a produo dos bens, haver a indenizao pela seguradora. Mais um detalhe: o pargrafo nico do artigo acima dispe que no s os exportadores podem celebrar o contrato de SCE, mas tambm aqueles que: i. financiam (ou refinanciam) a produo e a exportao de bens e servios. Por exemplo, o banco que empresta recursos para financiar a produo do exportador possui o risco de tal financiamento no ser quitado. Por isso, o banco pode celebrar um contrato de SCE. ii. garantem a produo e a exportao de bens e servios. No s os bancos que financiam podem fazer o SCE, mas tambm os que so avalistas ou fiadores desses emprstimos. Se o banco Ita avalista do financiamento dado pelo Bradesco ao exportador ABC, o Ita pode celebrar um SCE para cobrir o seu risco. Quando toda a cadeia produtiva e financiadora tem acesso a seguros, todos trabalham de forma mais tranqila, atingindo-se ento o objetivo final: o aumento das exportaes brasileiras. Veja a nova redao dos artigos do Decreto 3.937, de 2001, que definem os riscos comerciais, os polticos e os extraordinrios:

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Art. 2o Consideram-se riscos comerciais as situaes insolvncia do devedor, caracterizando-se esta quando: de

I ocorrer mora pura e simples do devedor por prazo igual ou superior a 180 (cento e oitenta) dias do vencimento da data da primeira parcela no-paga, desde que no provocada pelos fatos enumerados nos incisos I a VI do art. 3o; II executado o devedor, seus bens revelarem-se insuficientes ou insuscetveis de arresto, seqestro ou penhora; III decretada a falncia ou a concordata do devedor ou outro ato administrativo ou judicial de efeito equivalente; IV celebrado acordo do devedor com o segurado, com anuncia da seguradora, para pagamento com reduo do dbito. Pargrafo nico. Excetuam-se do prazo estabelecido no inciso I deste artigo as operaes destinadas ao setor aeronutico. (Includo pelo Decreto n 6.623, de 2008) Art. 3o Consideram-se riscos polticos e extraordinrios a ocorrncia, isolada ou cumulativamente, das seguintes situaes: I mora pura e simples do devedor pblico por prazo igual ou superior a 180 (cento e oitenta) dias do vencimento da primeira parcela nopaga; II resciso arbitrria, pelo devedor pblico, do contrato garantido; III moratria geral decretada pelas autoridades do pas do devedor ou de outro pas por intermdio do qual o pagamento deva ser efetuado; IV qualquer outro ato ou deciso das autoridades de um outro pas que impea a execuo do contrato garantido; V por deciso do Governo Brasileiro, de governos estrangeiros ou de organismos internacionais, posterior aos contratos firmados, resulte a impossibilidade de se realizar o pagamento pelo devedor; VI supervenincia, fora do Brasil, de guerra, revoluo ou motim, de catstrofes naturais, tais como ciclones, inundaes, terremotos, erupes vulcnicas e maremotos, que impeam a execuo do contrato garantido. VII - impossibilidade de pagamento por parte dos Bancos Centrais dos pases participantes do Convnio de Pagamentos e Crditos Recprocos CCR, por prazo superior a cento e vinte dias das Compensaes Quadrimestrais. VIII - qualquer ato ou deciso das autoridades de um outro pas solicitando o cumprimento de garantias bancrias relacionadas exportao, por entender que o exportador no cumpriu total ou parcialmente suas obrigaes. ... 2o Excetuam-se do prazo estabelecido no inciso I deste artigo as operaes destinadas ao setor aeronutico. (Includo pelo Decreto n 6.623, de 2008) Art. 4o As situaes a que se referem os arts. 2o e 3o deste Decreto abrangem tambm os seguintes casos: I - interrupo das obrigaes contratuais do devedor por cento e oitenta dias, durante o perodo compreendido entre a data em que os contratos foram firmados e a data em que deveriam ser efetivados o embarque dos bens e a prestao dos servios destinados exportao, ou finalizadas as obrigaes contratuais do segurado, definido esse evento

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como risco de fabricao; (Redao dada pelo Decreto n 6.452, de 2008) II - impossibilidade de fazer retornar as mercadorias no vendidas no exterior, quando se tratar de exportao em consignao, feiras, mostras, exposies e similares; (Redao dada pelo Decreto n 6.452, de 2008) III - inadimplemento das obrigaes contratuais do exportador, nos casos de garantia de execuo, garantia de reembolso de adiantamento de recursos e garantia de termos e condies de oferta, para operaes de exportao de bens de capital ou de servios, ou, ainda, para operaes de exportao de bens de consumo e de servios do setor de defesa com prazo de at quatro anos. (NR) (Includo pelo Decreto n 6.452, de 2008) Vejamos os incisos do artigo 4o. O inciso I para cobrir aquelas quebras de produo provocadas pelo prprio comprador (devedor). Por exemplo, imagine que o exportador brasileiro e o importador estrangeiro combinaram que, na fase final de produo, o importador iria entregar alguns insumos para o acabamento final do produto. Caso o importador descumpra essa sua obrigao, o exportador poder, depois do prazo previsto na norma, acionar o seguro de crdito (caso o tenha celebrado, claro). Podemos ver no inciso II do artigo 4o que o seguro de crdito pode ser contratado para cobrir o risco de algum exportar um bem em consignao, e, posteriormente, no o conseguir trazer de volta. As garantias citadas no inciso III foram cobradas nos editais de AFRFB at 2005, mas no foram pedidas nos editais de 2009 para AFRFB e ATRFB. Em poucas linhas, o que so essas garantias? So indenizaes que o vendedor do bem ou do servio tem que entregar, caso: - no execute o servio direitinho ou no entregue o bem vendido para o exterior (garantia de execuo); - receba um dinheiro antecipado do comprador estrangeiro e no cumpra o contrato: alm da garantia de execuo, ser executada tambm a garantia de reembolso do adiantamento de recursos; e - no assine o contrato de venda, depois de ser escolhido na licitao internacional, ou seja, recusou-se a manter a oferta (garantia de oferta). Nas trs garantias que o exportador deu, ele ser obrigado a pagar a indenizao. No entanto, caso ele tenha feito um seguro, a seguradora que vai pagar por ele. Nos riscos comerciais, o problema se deu com o importador (insolvncia do devedor), como vemos no artigo 2o. O inciso VI do artigo 3o trata dos riscos extraordinrios. Os demais incisos do artigo 3o tratam dos riscos polticos, que englobam riscos surgidos a partir de governos (qualquer governo) ou organizaes internacionais. No Brasil, este seguro foi, durante muitos anos, monoplio da SBCE Seguradora Brasileira de Crdito Exportao. No entanto, hoje existem vrias seguradoras oferecendo esta modalidade de seguro. Na prova de ATRFB/2009, caiu a seguinte questo sobre SCE: O objetivo precpuo do Seguro de Crdito Exportao (SCE) : a) dar garantias aos importadores e instituies financeiras no exterior que tenham financiado exportaes ao mercado brasileiro contra riscos comerciais, polticos e extraordinrios.

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b) garantir, ao exportador, acesso a financiamento no montante referente ao valor de bens exportados em face de atraso ou inadimplncia, por parte do importador, provocado(a) por circunstncias polticas e econmicas. c) dar garantias aos exportadores e instituies financeiras que financiam a produo de bens e a prestao de servios destinados s exportaes brasileiras bem como as exportaes brasileiras de bens e servios contra riscos comerciais, polticos e extraordinrios. d) fornecer, ao exportador brasileiro, crdito para a contratao de seguro que garanta proteo mercadoria a ser exportada contra riscos associados ao seu manuseio e transporte desde o embarque sua entrega ao importador no pas de destino. e) garantir ao importador, em situaes emergenciais, condies facilitadas e imediatas de acesso a crdito para o pagamento, ao exportador nacional, de uma operao de importao. Comentrios A finalidade do SCE encontrada no artigo 1o do Decreto 3.937/2001, alterado pelo Decreto 6.452/2008: Art. 1o - O Seguro de Crdito Exportao - SCE - tem a finalidade de garantir as operaes de crdito exportao contra os riscos comerciais, polticos e extraordinrios que possam afetar: I - a produo de bens e a prestao de servios destinados exportao brasileira; II - as exportaes brasileiras de bens e servios. Pargrafo nico. O SCE poder ser utilizado por exportadores, instituies financeiras e agncias de crdito exportao que financiarem, refinanciarem ou garantirem a produo de bens e a prestao de servios destinados exportao brasileira, bem como as exportaes brasileiras de bens e servios. Em suma, o SCE para garantir o exportador (ou aqueles que financiarem ou garantirem o exportador) contra os riscos de produo ou de venda. Inicialmente, o gabarito apresentado foi a letra B. Aps os recursos, foi alterado para a letra C. A matria de seguros no muito cobrada em prova. Seguem TODAS as demais questes j cobradas sobre seguros: (ACE/97) O seguro de crdito exportao tem a finalidade de a) assegurar a liquidao de obrigaes financeiras contradas junto ao sistema financeiro nacional, destinadas ao financiamento das exportaes b) garantir ao exportador a indenizao por perdas ocasionadas pelo no recebimento de crdito concedido a seus clientes no exterior c) ressarcir o importador de mercadorias brasileiras de eventuais danos ocorridos no embarque, transporte e despacho no exterior d) desonerar o exportador dos riscos de transporte das mercadorias embarcadas no Brasil e) cobrir os riscos nos casos de resciso de contratos de fabricao e de exportao em consignao Comentrios

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Letra B. Resposta direta. As letras A e E estavam incorretas no dia da prova, mas hoje, tendo em vista o aumento do alcance do seguro de crdito exportao em 2008, podem ser consideradas corretas tambm. (AFTN/98) O seguro de crdito exportao instrumento de poltica comercial que visa: a) garantir ao exportador o ressarcimento de valores referentes a operaes comerciais no concretizadas por circunstncias polticas b) garantir o exportador contra o risco de no pagamento pelo importador ou a no transferncia de divisas c) conceder crditos para o importador, garantindo ao exportador a realizao da venda d) indenizar o exportador por destruio ou avaria da mercadoria durante o embarque, quando no relacionada a acontecimentos catastrficos e a acontecimentos polticos e) garantir ao importador a cobertura contra avaria e danos que a mercadoria possa sofrer aps embarcada Comentrios Letra B. Resposta direta. No dia da prova, a letra A estava errada porque a operao comercial foi concretizada. A venda ocorreu! O que no foi concretizado para a cobertura do SCE o recebimento pelo exportador. No entanto, hoje, com a mudana na legislao, no d para dizer que a letra A est errada, pois o seguro passou a cobrir riscos pr-embarque. (ACE/2002) Os riscos cobertos pelo seguro de crdito s exportaes incluem: a) circunstncias imprevisveis, como desastres naturais. b) acidentes e danos sofridos durante o transporte da mercadoria. c) danos sofridos durante permanncia e manipulao em recinto alfandegrio. d) situaes que comprometem a capacidade de pagamento do importador, como falncia, mora, revolues e guerras. e) atrasos decorrentes de dificuldades no processamento das operaes de pagamento. Comentrios Gabarito: Letra D. A letra A est errada porque o SCE no cobre desastres naturais, mas o norecebimento por desastres naturais. Ok?

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RESUMO Intervenientes no contrato de seguro: 1) Seguradora 2) Segurado 3) Estipulante 4) Beneficirio Elementos do contrato de seguro: 1) Prmio 2) Risco 3) Sinistro 4) Indenizao 5) Franquia Caractersticas do contrato de seguro: 1) Consensual 2) Bilateral 3) Aleatrio 4) Oneroso 5) Formal 6) De adeso 7) Tpico 8) De boa-f O Seguro de Crdito Exportao SCE: 1) Tem a finalidade de garantir as operaes de crdito exportao contra riscos comerciais (inerentes ao importador), polticos (inerente a governos ou instituies pblicas) e extraordinrios. 2) Cobre os riscos que possam afetar: I - a produo de bens e a prestao de servios destinados exportao brasileira; II - as exportaes brasileiras de bens e servios. 3) Pode ser contratado por: exportadores, instituies financeiras e agncias de crdito exportao. Bons estudos, Rodrigo Luz

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QUESTES ANALISADAS NESTA AULA 1- O objetivo precpuo do Seguro de Crdito Exportao (SCE) : a) dar garantias aos importadores e instituies financeiras no exterior que tenham financiado exportaes ao mercado brasileiro contra riscos comerciais, polticos e extraordinrios. b) garantir, ao exportador, acesso a financiamento no montante referente ao valor de bens exportados em face de atraso ou inadimplncia, por parte do importador, provocado(a) por circunstncias polticas e econmicas. c) dar garantias aos exportadores e instituies financeiras que financiam a produo de bens e a prestao de servios destinados s exportaes brasileiras bem como as exportaes brasileiras de bens e servios contra riscos comerciais, polticos e extraordinrios. d) fornecer, ao exportador brasileiro, crdito para a contratao de seguro que garanta proteo mercadoria a ser exportada contra riscos associados ao seu manuseio e transporte desde o embarque sua entrega ao importador no pas de destino. e) garantir ao importador, em situaes emergenciais, condies facilitadas e imediatas de acesso a crdito para o pagamento, ao exportador nacional, de uma operao de importao. 2- (ACE/97) O seguro de crdito exportao tem a finalidade de a) assegurar a liquidao de obrigaes financeiras contradas junto ao sistema financeiro nacional, destinadas ao financiamento das exportaes b) garantir ao exportador a indenizao por perdas ocasionadas pelo no recebimento de crdito concedido a seus clientes no exterior c) ressarcir o importador de mercadorias brasileiras de eventuais danos ocorridos no embarque, transporte e despacho no exterior d) desonerar o exportador dos riscos de transporte das mercadorias embarcadas no Brasil e) cobrir os riscos nos casos de resciso de contratos de fabricao e de exportao em consignao 3- (AFTN/98) O seguro de crdito exportao instrumento de poltica comercial que visa: a) garantir ao exportador o ressarcimento de valores referentes a operaes comerciais no concretizadas por circunstncias polticas b) garantir o exportador contra o risco de no pagamento pelo importador ou a no transferncia de divisas c) conceder crditos para o importador, garantindo ao exportador a realizao da venda d) indenizar o exportador por destruio ou avaria da mercadoria durante o embarque, quando no relacionada a acontecimentos catastrficos e a acontecimentos polticos e) garantir ao importador a cobertura contra avaria e danos que a mercadoria possa sofrer aps embarcada 4- (ACE/2002) Os riscos cobertos pelo seguro de crdito s exportaes incluem: a) circunstncias imprevisveis, como desastres naturais. b) acidentes e danos sofridos durante o transporte da mercadoria.

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c) danos sofridos durante permanncia e manipulao em recinto alfandegrio. d) situaes que comprometem a capacidade de pagamento do importador, como falncia, mora, revolues e guerras. e) atrasos decorrentes de dificuldades no processamento das operaes de pagamento.

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