Sunteți pe pagina 1din 9

SCOALA SUPERIOARA COMERCIALA NICOLAE KRETZULESCU

Asigurarile de viata
Clasa a XI a F

Profesor: Uglean Gabriela

Elevi:Andrei Madalina Bertea Andreea Birhoata Madalina

Asigurari

Cuprins

Ce sunt asigurarile de viata?......................................................................................3 Cine are nevoie de asigurarea de viata?....................................................................4 Ce ne ofera asigurarea de viata?................................................................................4 Care sunt riscurile acoperite de asigurarea de viata?.................................................5 Care sunt tipurile de asigurare de viata?....................................................................6 Cat costa asigurarea de viata?...................................................................................7 Cum pot economisi bani prin asigurarea de viata?.....................................................7 Cum se incheie asigurarea de viata?..........................................................................8

Asigurari

Asigurarile de viata
Ce este asigurarea de viata?
Viata noastra este amenintata de multe riscuri, unele mai mari, altele mai mici, care ne afecteaza capacitatea de munca sau chiar viata. Unele dintre riscuri sunt evenimente probabile, ele ne pot afecta sau nu, dar exista riscul de deces, care este o certitudine, intrebarea este doar cand se va intampla. Asigurarea de viata este modalitatea prin care aceste riscuri sunt preluate de o companie de asigurari, care in schimbul unei sume de bani prestabilite preia aceste riscuri, si in cazul producerii evenimentului nedorit va despagubi persoana asigurata sau beneficiarul acestuia. Asigurarea de viata este un contract semnat intre asigurator si asigurat in favoarea unui beneficiar, sau a mai multor beneficiari. Obiectul acestui contract este suma asigurata, care se stabilieste de comun acord de ambele parti, sau la cererea asiguratului. In functie de suma asigurata si de alti factori se stabileste marimea primei de asigurare pe care asiguratul va trebui sa o plateasaca pe parcursul duratei contractului la intervale de timp prestabilite. In schimbul primelor de asigurare compania de asigurari acopera riscurile incluse in contract si se obliga la plata despagubirilor in cazul ivirii acestora. Suma asigurata si plimele platite depind de multi factori. In principiu o polita de asigurare este mai ieftina pentru tineri si este mai scumpa daca este contractata la varste mai inaintate. Starea sanatatii este un alt factor luat in calcul, varsta si sexul determinand aparitia unor boli specifice ceea ce cresc riscul asumat de asigurator. Activitatea profesionala dar si cea din timpul liber pot influenta si ele pretul primei, activitati in domenii in care asiguratul este predispus accidentelor pot creste valoarea primei platite. Asigurarea de viata este o protectie financiara, care asigura un viitor sigur beneficiarilor (sau beneficiarului) dar si asiguratului. Ea va ofera protectia materiala si independenta financiara de care are nevoie familia pe termen lung. Asigurarea de viata este un contract intre societatea de asigurari si Dvs., avand ca obiect suma asigurata, platibila catre beneficiarul politei la producerea evenimentului asigurat. Initial acest risc era decesul asiguratului, in acest caz polita fiind incheiata ca o asigurare financiara a familiei acestuia, in urma evenimentului nefericit. Suma asigurata fiind calculata in functie de posibilitatile financiare pentru a plati prima de asigurare dar si a nevoilor familiei in cazul decesului asiguratului. In timp, companiile de asigurari au adaugat riscului de deces si vatamarea corporala, imbolnavirea, sau supravietuirea asiguratului, astfel polita avand o perioada determinata. Aceasta perioada poate fi aleasa de asigurat cu conditia sa se incadreze in minimumul cerut de asigurator (in cazul celor mai multi asiguratori, polita de asigurare de viata se incheie pe minimum 10 ani.) La expirarea politei, beneficiarul primeste suma asigurata nu doar in cazul producerii unui eveniment nefericit ci si in cazul supravietuirii acestuia. Astfel asigurarea de viata primeste un aspect de economisire putand fi utilizata ca osuplimentare a pensiei, fond de economii pentru un eveniment anticipat sau pur si simplu pentru mentinerea unui stil de viata confortabil. Atunci cand beneficiarii sunt copii asiguratului, acest eveniment poate fi: nastere, nunta, finantarea studiilor superioare, etc. si are ca scop asigurarea independentei financiare a acestora intr-un moment care cere un aport banesc ce poate iesi din bugetul normal al unei familii. Oricine poate incheia mai multe polite de asigurare de acest fel, la aceiasi sau diferiti asiguratori si pentru diferite sume. La producerea evenimentului asigurat, beneficiarul va putea colecta banii de la toti asiguratorii.

Asigurari
Asigurarea de viata va ajuta sa vi se indeplineasca visurile si dorintele de viitor, chiar dupa ce Dvs. nu veti fi alaturi de cei dragi. Ca parte integranta a planului financiar, asigurarea de viata va asigura Beneficiarului (Beneficiarilor) nivelul de trai pe care Dvs. i-ati asigurat, atunci cand Dvs. nu veti mai avea posibiliatea. Desi asigurarea de viata este facultativa, daca aveti o familie sau persone in ingrijire, asigurarea de viata devine o necesitate. Asigurari-Sanatate.ro va poate ajuta sa luati decizii intelepte atunci cand cumparati asigurari de viata: valoarea asigurarii, tipul politei, societatea la care sa apelati dintre zecile existente pe piata romaneasca.

Cine are nevoie de asigurarea de viata? Daca cineva depinde de Dvs. din punct de vedere financiar, mai mult ca probabil aveti nevoie de o asigurare de viata. Asigurarea de viata vine in ajutorul familiei, atunci cand nu veti fi, ajutand membrii familiei din punct de vedere material. Banii primiti dupa decesul Dvs. va va ajuta familia sa se intretina, sa-si plateasca facturile, datoriile, astfel le veti asigura un venit chiar si dupa moartea Dvs. Ca sa va puteti decide daca aveti nevoie de asigurare de viata sau nu inchipuiti-va situatia cea mai dramatica: daca muriti maine ce se va intampla cu cei dragi? Este adevarat ca durerea nu poate fi vindecata cu bani, dar cel putin nu vor avea de suferit din cauza situatiei financiare. Vor avea membrii familiei bani pentru inmormantare, vor putea plati facturile, ratele pentru casa/apartament, vor putea suporta cheltuielile zilnice (mancare, imbracaminte, etc.), acestea sunt unele din intrebari la care trebuie sa raspundeti atunci cand va intrebati daca aveti nevoie sau nu de o asigurare de viata. Pentru a va ajuta sa va decideti, vom analiza importanta incheierii unei asigurari de viata in urmatoarele cazuri: 1. Sunteti o persoana casatorita Cele mai multe familii se intretin din doua venituri, cel al sotului si cel al sotiei. Daca unul dintre soti moare, standardul de viata al membrilor familiei nu se va putea mentine cu un singur venit. Printr-o asigurarea de viata insa familia va beneficia de cele doua venituri, chiar si daca unul dintre sot nu mai este in viata. 2. Va cresteti singur(a) copii Fiind singurul sustinator financiar al familiei, Dvs. sunteti cel care asigura venitul pentru cheltuielile zilnice, cel care ofera un trai decent. Dar ce se intampla cu copiii daca Dvs. nu veti mai fi? Incheiand o asigurare de viata veti avea grija de ei chiar si dupa moartea Dvs. 3. Sunteti o persoana independenta In cazul in care sunteti o persoana independenta, nu aveti nevoie de asigurare de viata, doar in cazul in care persoane in varsta, precum parinti sau bunici, se bazeaza pe Dvs. Familia este cea mai mare responsabilitate a Dvs. iar asigurarea de viata asigura un viitor sigur pentru toti membrii familiei. Indiferent de cazurile mai sus analizate, nu doar moartea poate fi cauza problemelor, dar si un accident care va duce la invaliditate, caz in care capacitatea Dvs. de a realiza venit se va pierde. In concluzie nevoia de asigurare de viata este mare in cazul in care sunteti casatorit(a), aveti copii, aveti parinti sau alte persoane care depind de sprijinul Dvs. material, etc.

Ce ne ofera asigurarea de viata? Asigurarea de viata are multe functii, insa fiecare dintre ele are acelasi scop, de a ne proteja familia, persoanele dragi, atunci cand noi nu vom putea, fie din cauza incapacitatii de munca cauzate de

Asigurari
un accident sau din cauza decesului. Accidentul este un risc probabil, moartea insa este o certitudine, intrebarea este doar cand se va intampla si nu daca se va intampla. Reiese faptul ca in primul rand asigurarea de viata este o protectie materiala, financiara a familiei si totodata a persoanei care incheie asigurarea. Din punct de vedere al familiei asigurarea de viata ofera protectie materiala in situatia cea mai nefericita, decesul sau incapacitatea de munca, cauzata de un accident. De asemenea este o protectie financiara si a persoanei care incheie asigurarea in cazul unui accident, sau la momentul expirarii contractului, cand veti beneficia de valoarea asigurarii ca fiind un venit suplimentar. Asigurarea de viata este totodata si o metoda de economisire garantata pe o perioada lunga de timp. In cazul decesului persoanei care a incheiat asigurarea, familia acesteia va beneficia de un venit compensatoriu, menit sa mentina nivelul de trai al familei. Pe langa aceste functii de protectie asigurarea de viata inseamna pe de o parte independenta financiara a celor dragi, iar pe de alta parte o viata linistita, stiind ca orice s-ar intampla membrii familiei sunt protejati. Raspunsul simplu la intrebarea ce ne ofera o asigurare de viata este: protectie materiala, financiara pentru familie venit suplimentar pentru persoana care incheie contractul metode de economisire venit compensatoriu pentru familie independenta financiara a celor dragi o viata linistita.

Care sunt riscurile acoperite de asigurarea de viata?


Indiferent de scopul secundar al unei asigurari de viata, pentru anumite evenimente din viitorul copiilor, economisire sau investitie, elementul de protectie va fi prezent intr-o forma sau alta in orice polita. In general este vorba de protectia financiara a familiei in cazul unor evenimente nefericite ce se pot intampla asiguratului. La achizitionarea unei asigurari de viata, compania de asigurari va oferi o polita de baza si mai multe clauze suplimentare dintre care puteti alege in functie de nevoile de acoperire ale riscurilor. In final polita de asigurare cu toate anexele si clauzele suplimentare va acoperi doar riscurile inscrise in contract. Prin asigurari de viata se acopera urmatoarele riscuri: riscul de supravietuire

Daca la expirarea contractului de asigurare asiguratul este in viata el va primi banii aferenti sumei asigurate fie sub forma depensie fie intr-o suma unica, beneficiarul in acest caz poate fi asiguratul sau mostenitorul desemnat de acesta. riscul de deces

In cazul in care asiguratul decedeaza in decursul perioadei de asigurare beneficiarul sau beneficiarii vor primi suma asigurata. riscul de a pierde capacitatea de munca

Asigurari
In cazul in care asiguratul sufera de un accident in urma caruia isi va pierde capacitatea de munca el va fi exonerat de plata primelor de asigurare sau depinzand de tipul de asigurare si de clauzele ce acopera acest risc, va primi suma asigurata, integral sau in functie de gradul de invaliditate. riscul de invaliditate permanenta

Daca asiguratul sufera un accident in urma caruia va ramane cu invaliditate permanenta, acesta va beneficia de suma asigurata pentru acest risc. Toate aceste clauze pot fi incluse in contractul de baza al unei asigurari de viata, sau pot fi luate separat. In contract trebuie prevazuti un beneficiar primar, cel care va primi suma asigurata in cazul producerii evenimentului asigurat si un beneficiar secundar, care va primi suma asigurata in cazul decesului primului beneficiar.

Care sunt tipurile de asigurare de viata? Cele mai des solicitate tipuri de asigurari de viata sunt:

Asigurarea de viata pe termen limitat Asigurarea de viata pe termen nelimitat Asigurarea mixta de viata

1. Asigurarea de viata pe termen limitat Se incheie pe un numar prestabiliti de ani. Este cea mai simpla forma de asigurare de viata si totodata cea mai ieftina, acopera doar riscul de deces al asiguratului. In functie de suma asigurata, pe care beneficiarul contractului o va primi in cazul decesului asiguratului si in functie de durata, se va stabili prima de asigurare. Daca in momentul expirarii contractului asiguratul este in viata, asiguratorul este exonerat de orice plata. Acest tip de asigurare acopera numai riscul de deces, nu ofera posibilitatea capitalizarii si economisirii primelor de asigurare, de aceea este ieftina dar din multe puncte de vedere foarte limitata. 2. Asigurarea de viata pe termen nelimitat Si in cazul acestui tip de asigurare singurul risc asigurat este cel de deces insa acest risc se acopera pana la o varsta mult mai inaintata a asiguratului (100 de ani) iar primele de asigurare se vor plati pe o perioada mai scurta, pana la varsta de pensionare. Diferenta dintre cele doua tipuri de asigurari este ca in cazul in care asiguratul ajunge la varsta precizata in contract va primi suma asigurata actualizata. Din acest motiv si primele de asigurare sunt mai mari decat in cazul asigurarii pe termen limitat. 3. Asigurarea mixta de viata Cea mai mare si mai importanta diferenta intre acest tip de asigurare si cele doua prezentate anterior este faptul ca acopera si riscul de supravietuire. In cazul decesului asiguratului beneficiarul, va primi suma de bani stipulata in contract, iar in cazul in care asiguratul supravietuieste va primi suma asigurata. In cazul acestui tip de asigurare valoarea primei este influentata de urmatorii factori:

Asigurari
durata pe care se incheie contractul, durata care de regula poate fi de 10, 15, 20, 25, 30 de ani, cu conditia ca asiguratul sa nu depaseasca varsta de 75 de ani la expirarea contractului starea de sanatate a asiguratului varsta si sexul asiguratului clauzele suplimentare incluse in contract

Asigurarea mixta de viata permite economisirea, capitalizarea, investirea banilor pe de o parte, iar pe de alta parte asigura viitorul familiei. Pe langa aceste tipuri sus mentionate aveti posibilitatea sa optati pentru o asigurare de tip student sau de tip zestre. Primul are menirea de a economisi bani pentru anii de studiu a copiilor . Beneficiarul va primi suma asigurata la inceperea studiilor, pe o perioada de patru - cinci ani, sau la cererea asiguratului integral la inceperea studiilor. Asigurarea de tip zestre este asemanatoare cu cea tip student, diferenta constand in faptul ca beneficiarul contractului va primi suma asigurata in momentul casatoriei si suma asigurata se plateste integral. In cazul in care asiguratul decedeaza pe durata perioadei de plata a primelor de asigurare, beneficiarul va primi suma asigurata, iar in cazul in care beneficiarul decedeaza, polita va deveni o asigurare mixta.

Cat costa asigurarea de viata? Asigurarea de viata este un angajament pe termen lung, si costul acesteia poate fi discutat pe larg cu agentul sau brokerul de asigurare. Trebuie avut in vedere scopul incheierii unei astfel de asigurari, care poate fi pentru protectia familiei in caz de deces, in acest caz trebuie luata in considerare la cat trebuie sa se ridice suma asigurata pentru a inlesni viata familiei in cazul evenimentului asigurat. Un alt scop ar fi crearea unui fond pentru educatia copiilor sau pentru casatoria acestora, sau asigurarea unor venituri suplimentare pentru perioada pensionarii. Trebuie sa avem in vedere atat suma pe care dorim sa o primim la incheierea valabilitatii politei precum si primele platite. Inaintea achizitionarii unei polite de asigurare de viata trebuie sa facem un mic calcul in vederea stabiliri sumei pe care o putem plati ca prima lunara. Chiar daca primele de asigurare vor fi platite semestrial sau anual, este recomandat sa aflam intai cat putem pune deoparte in fiecare luna pentru aceasta asigurare. Primele de asigurare sunt stabilite de catre asigurator luand in considerare factori precum: varsta, sexul starea de sanatate a asiguratului, durata contractului precum si suma asigurata dorita. Asiguratorii recomanda achizitionarea asigurarii de viata cat mai devreme, pentru tineri fiind mai ieftina pentru ca acestia de regula nu sufera de boli cronice iar reducerile de pret sunt considerabile. Profesia precum si hobbyurile asiguratului pot afecta si ele pretul primei. Un asigurat care lucreaza intr-un mediu cu risc ridicat precum si activitatiile din timpul liber care implica riscuri de accidentare (sporturi extreme de exemplu) vor ridica costul primei de asigurare. Starea sanatatii asiguratului este de obicei determinata prin analizarea unui chestionar completat de asigurat. Incheierea unor polite de asigurare, depinzand de tipul acestora, vor necesita examinari medicale in vederea stabiliri primelor sau a conditiilor impuse de asigurator, costurile medicale sunt in general suportate de compania de asigurari. Asadar nu se poate vorbi de un pret standard la asigurarile de viata, in primul rand fiecare societate de asigurari va avea propriile tarife si sisteme de calculare a primei de asigurare dar si datorita faptului ca acest tip de asigurare este destul de flexibila. Asiguratul poate alege dintre mai multe variante de plata, poate alege suma asigurata si durata asigurarii, dar si clauze suplimentare sau adaugarea altor tipuri de asigurare non-viata ce sunt cuprinse in pachetele oferite de unii asiguratori.

Asigurari

Cum pot economisi bani prin asigurarea de viata? Sunt diferite modalitati prin care puteti economisi bani la incheierea contractului de asigurare. 1. Cel mai important mod prin care puteti sa economisi bani este sa alegeti asigurarea care vi se potriveste cel mai bine. Cum puteti decide care asigurare vi se potriveste? Incercati sa gasiti raspunsul la urmatoarele intrebari: Care este suma necesara care ar acoperi nevoile financiare al familiei mele in cazul decesului meu? La ce suma doresc sa ma asigur? Ce fel de alte riscuri doresc sa asigur pe langa riscul dedeces prin asigurarea de viata? Care este prima de asigurare pe care imi permit sa o platesc?

Daca aveti raspunsurile la aceste intrebari, mai mult ca sigur stiti ce fel de asigurare de viata va este cel mai potrivit si astfel evitati sa platiti pentru un serviciu neadecvat necesitatii Dvs. 2. Alegeti cu atentie compania de asigurare! Inainte sa apelati la serviciile unei companii de asigurari aflati daca acesta este o companie de incredere sau nu. Sunt multe companii pe piata care ofera asigurari de viata, dar nu fiecare este autorizata, totodata nu compania care va ofera cea mai avantajoasa oferta la prime de asigurare este cea mai buna alegere. Va oferim cateva criterii de urmat atunci cand evaluati seriozitatea unei companii de asigurare: Stabilitatea financiara - asigurarea de viata este un angajament pe termen lung, informati-va despre stabilitatea financiara a companiei de asigurare, pentru a fi siguri ca pe decursul duratei asigurarii societatea nu va intra in faliment. Stabilitatea financiara a unei companii poate fi verificata din baza de date a unor companii independente care se ocupa cu ratingul diferitelor societati de asigurare. Calitatea serviciilor oferite - pentru multi dintre noi asigurarea de viata poate fi un produs complex, greu de inteles, de aceea avem nevoie de ajutorul unui reprezentant al companiei care sa ne ofere informatiile necesare. Alegeti compania care intelege importanta acestei probleme si va ajuta in luarea unei decizii. 3. Intrebati-va prietenii, cunostintele - ei va pot ajuta cu sfaturi bazate pe experienta personala 4. Aveti grija de sanatatea Dvs. Pretul politei de asigurare este cu atat mai mare cu cat traiti o viata mai nesanatoasa. Urmatoarele situatii cresc pretul politei: fumati, consumati alcool in mod regulat, suferiti de diferite boli. 5. Comparati preturile oferite de diferitele companii de asigurare pentru produsul similar, dar nu uitati ca nu intotdeauna cel mai mic pret inseamna cea mai buna oferta, dar daca sunt indeplinite criteriile de mai sus pretul poate fi un factor decisiv.

Cum se incheie asigurarea de viata? Asigurarea de viata se incheie sub forma unui contract, numit si polita de asigurare, intre cele doua parti: asiguratul si asiguratorul in favoarea unui tert, numit beneficiar. Asiguratul este persoana fizica sau juridica care solicita incheierea contractului si care va plati primele de asigurare pe intreaga durata a contractului.

Asigurari
Asiguratorul este compania de asigurari care in schimbul primelor de asigurare preia riscurile care il pot ameninta pe asigurat si se obliga la plata despagubirii sumei asigurate, in cazul producerii evenimentului nedorit. Suma asigurata este suma ce va fi platita de catre asigurator la producerea riscului asigurat sau la expirarea contractului. Beneficiarul este persoana numita de asigurat, care va primi suma asigurata in cazul decesului asiguratului. Beneficiarul poate fi schimbat la solicitarea asiguratului pe durata contractului.

Pentru a incheia o asigurare de viata trebuie luata legatura cu un agent de asigurari sau cu un broker de asigurari, prin intermediul caruia veti semna contractul cu compania de asigurari. Prin semnarea unui astfel de contract va obligati la plata unor sume prestabilite, numite prime de asigurare. Totodata, compania de asigurari se obliga la plata despaguburii in cazul producerii evenimentului asigurat in favoarea beneficiarului, sau la expirarea contractului in favoarea asiguratului. Marimea primelor de asiguare depind de mai multi factori: suma asigurata, varsta, sexul, starea de sanatate a asiguratului, durata contractului de asigurare, si alte clauze cuprinse in contract.