Sunteți pe pagina 1din 57

CAIET DE PRACTIC BANCAR

Moreanu Roxana Daniela


Anul II, Finane Bnci

Grupa 26

Cuprins

Cuprins.................................................................................................................2 CAP.1. Scurt istoric al Bncii Comerciale Romne......................................................3 CAP. 2.Sistemul informaional bancar.........................................................................6 CAP. 3 Operaiuni bancare cu numerar.....................................................................9 3.1. Termeni i condiii privind operaiunile bancare cu numerar...........................9 3.2. Operaiuni de ncasri n numerar..................................................................10 3.3. Operaiuni de pli n numerar.......................................................................14 CAP. 4. Instrumente moderne de plat.....................................................................19 4.1. Cardurile bancare...........................................................................................19 4.1.1. Tipuri de carduri bancare emise de BCR..................................................20 4.2. Home Banking MultiCash BCR........................................................................30 CAP. 5. OPERAIUNI DE CREDITARE..........................................................................33 5.1. Principii i reguli de creditare:........................................................................33 5.2. Operatiuni de creditare persoane fizice.......................................................35 5.2.1. Credite pentru investiii imobiliare:..........................................................35 5.2.2. Credite cu destinaii multiple...................................................................41 5.2.3. Credite pentru achiziionarea de vehicule i bunuri................................44 5.3. Operaiuni de creditare persoane juridice....................................................46

CAP.1. Scurt istoric al Bncii Comerciale Romne


Banca Comercial Romn este cea mai mare instituie bancar din Romnia. BCR este o instituie special, ce poate fi considerat o banc nou pentru c actul su de natere poart data de 1 decembrie 1990, dar n acelai timp, prin activitatea pe care o desfoar n cadrul Bncii Naionale din care se desprinde este deopotriv o banc cu tradiie n domeniul bancar. nceputul a fost foarte dificil. nfiinat prin Hotrare de guvern la 1 decembrie 1990 ca societate pe aciuni, Banca Comercial Romn a nceput s funcioneze prin preluarea portofoliului de credite pentru industrie, gestionat anterior de Banca Naional, continund astfel o tradiie de peste 50 de ani de activitate comercial. n 1990, BCR pleac la drum cu un colectiv de 5.300 de angajai i 100 uniti n reea, cifre care se dubleaz n primii 5 ani de activitate. Unul din elementele calitative, de marc, adugat de banc l constituie activitatea internaional. Interdependena dintre pieele interne i externe a fcut necesar adaptarea sistemului de lucru al bncii la practicile bancare internaionale. n prezent foarte multe societi comerciale i deruleaz afacerile proprii de comer exterior prin reeaua BCR , i apeleaz la ntreaga gam de servicii specifice acestor operaiuni. Scurta i bogata istorie a Bncii Comerciale Romne recunoate ca realizare deosebit paii facui n domeniul informatizrii. n 1990, toate lucrrile bncii erau executate fr o tehnic de calcul adecvat, iar astzi banca utilizeaz cele mai moderne echipamente din domeniul tehnicii de calcul, care permite o mare flexibilitate si dinamica a operaiunilor efectuate. Prin aceast s-a obtinut extinderea funcionalitii aplicaiilor informatice destinate operaiunilor valutare, banca dispunnd n prezent de un sistem modern de realizare n timp real a tranzaciilor internaionale care ofer facilitai de generare, transmitere i reconciliere a mesajelor SWIFT. Pe 22 octombrie 1998, BCR a deschis o filial la Chiinu n Republica Moldova. Banca Comercial este principala instituie din Grupul BCR, din care mai fac parte BCR Leasing, BCR Securities, BCR Asigurri, BCR Asset Management i Anglo Romanian Bank.
3

n luna decembrie a anului 2005, un pachet de 61,8825% din aciunile BCR au fost preluate de banca austriac Erste Bank. n prezent, structura acionariatului se prezint astfel:

O evideniere a acestei structuri se poate face astfel : 1. 62% Erste Bank 2. 8% Angajai BCR 3. 6% SIF1-Banat-Crisana 4. 6% SIF2-Moldova 5. 6% SIF3-Transilvania 6. 6% SIF4-Muntenia 7. 6% SIF5-Oltenia

Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare desfurate La ora actual, din grupul BCR ERSTE mai fac parte urmtoarele instituii financiare: BCR Banca pentru Locuine, BCR Pensii, BCR Leasing, BCR Asset Management, BCR Securities, Anglo-Romanian Bank Limited i BCR Chiinu. La nivel de grup, activitile financiare desfurate sunt deosebit de diversificate, de la fond de pensii, management al activelor, pn la leasing sau asigurri.
4

Principalele funcii ale BCR sunt reprezentate de intermedierea financiar prin atragerea disponibilitilor de la populaie i agenii economici, creditarea persoanelor fizice i juridice, precum i de funcia de transfer, prin care banca asigur plile din interiorul rii sau pe plan internaional prin intermediul sistemelor de decontare intra i interbancare. Principalele activiti desfurate de BCR se refer la atragerea disponibilitilor de la agenii excedentari i plasarea acestora la cei deficitari, precum i la gestionarea mijloacelor de plat pe care le utilizeaz clienii persoane fizice sau juridice. Operaiunile bancare desfurate de BCR sunt structurate de ctre banc n urmtoarele categorii: 24 Banking, Persoane fizice, Private Banking, Tineri, PFA, Micro, Corporaii, IMM, Municipaliti. Fiecare dintre acestea cuprinde o gam larg de operaiuni efectuate, constituite sub form de produse i servicii adresate clienilor persoane fizice, companii i municipaliti.

CAP. 2.Sistemul informaional bancar


Sistemul informaional al unei bnci conine drept nucleu sistemul informatic. Orice tranzacie bancar se bazeaz pe transmiterea unor informaii n condiii de securitate maxim. Sistemul informaional bancar reprezint ansamblul mijloacelor i metodelor prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informaiilor, reprezentnd o premis a unei bune organizri, att a activitii de conducere, coordonare i control, ct i a celei operative. Sistemul informaional bancar cuprinde mai multe fluxuri informaionale, precum i o mulime de conexiuni care se stabilesc ntre diferite componente ale acestora. Societile bancare i organizeaz propria reea de transmitere a informaiilor astfel nct s fie evitat pe ct posibil pericolul fraudelor i al nregistrrilor eronate. Sistemul SibCor v2 este cea mai important aplicaie informatic funcional n toate ageniile BCR. Fiecare angajat al bncii se autentific nainte de a utiliza aplicaia printr-un nume utilizator i o parol, iar apoi poate desfura prin intermediul acesteia aproape toate operaiunile de rutin. Mai exact, aplicaia SibCor v2 conine o baz de date cu toi clienii bncii identificai dup un cod identificare client (CIC), produsele bancare deinute de acetia i permite efectuarea de operaiuni n contul fiecruia. Aplicaia permite deschiderea de produse bancare, nchiderea de produse bancare (cum ar fi depozite, conturi), generarea de rapoarte cu privire la activitatea de creditare pentru fiecare client, administreaz reeaua de carduri emise de banc etc. Principalele funcii din meniul aplicaiei SibCor v2, sunt: - ntreinere clieni Selecie clieni se verific dup cnp sau CIC dac clientul se afl n baza de date. Pentru fiecare client nregistrat, se afieaz toate informaiile de identificare i contact (buletin, adres, telefon, ocupaie). Datele personale se pot modifica prin meniul Modific. De asemenea n meniul starea financiara pot fi vizualizate produsele bancare utilizate. Adugare clieni
6

Popriri vizualizare Nomenclatoare clieni Vizualizare serviciul datoriei Date financiare Relaii BCR Relaii ntre clieni Nomenclator localiti Alte informaii - ntreinere produse - Casa - Schimburi valutare - Transfer fonduri - Instrumente de debit bilete la ordin i cecuri pentru a se nregistra instrumentele emise n alb clienilor; - Polie asigurare polie de asigurare incheiate n agenie - Titluri - Contabilitate proprie operaiuni care in de contabilitatea proprie - Operaiuni speciale - Administrare aplicaie - Procesri - Analize interne - Informatic lansare rapoarte, upload fisiere Pe lng SibCor v2, BCR mai utilizeaz i alte aplicaii specializate pentru anumite tipuri de produse n parte.
7

Sistemul Neural permite realizarea de simulare pentru credite acordate persoanelor fizice (se introduc cateva date despre client: venit, vechime, denumire angajator, tip de credit solicitat). Sistemul poate afia n urma introducerii datelor despre client o serie de informaii relevante pentru acordarea unui credit, cum ar fi scoring-ul (acceptat sau respins). De asemenea, prin aceast aplicaie se efectueaz urmtoarele operaiuni legate de acordarea de creditare:
-

se scaneaz documentele depuse de client i se trimit la Bucureti; dupa scanare, documentele ajung n centrala bncii prin intermediul aplicaiei; poate fi urmrit starea dosarului (dac a fost verificat, dac a fost respins/acceptat); afieaz graficul de rambursare, baza de date cu clienii sau potenialii clieni.

Alte aplicaii ce alctuiesc sistemul informaional al BCR sunt: MCA gestioneaz partea de internet banking. n aceast aplicaie se nregistraz dispozitivele token cu seria acestora, numele de identificare al posesorului, ntrebarea secret. De asemenea permite deblocarea dispozitivelor blocate sau nregistrarea predrii lui. Retad permite accesul la cotaiile valutare de pe piaa interbancar prin sistemul reuters. Intranet este un portal intern, pentru angajaii BCR unde sunt publicate: tirile zilei, reglementri nou aprute, modificri de proceduri, de produse, descrierile produselor (pot fi listate fiele de produs), informaii legate de angajai Helpdesk aici adreseaza funcionarii bncii ntrebri, nedumeriri, pentru care se primete rspuns de la specialitii bncii.

CAP. 3 Operaiuni bancare cu numerar


3.1. Termeni i condiii privind operaiunile bancare cu numerar1
Operaiile de cas (depuneri i ridicri de numerar) pentru conturile deschise la unitile BCR se efectueaz prin casieriile proprii ale acestora. Prin casieriile unitilor BCR se efectueaz i operaii cu numerar n valut. Operaiile de schimb valutar se efectueaz prin case de schimb organizate special n acest scop. Plile n numerar vor fi efectuate n conformitate cu reglementrile legale aplicabile. La depunerea numerarului de ctre client la casieria bncii, acesta va atepta pn la finalizarea operaiunilor de verificare a numerarului de ctre funcionarul bancar. n cazul n care clientul nu respect acest lucru i se constat eventualele diferene, acesta se oblig s recunoasc suma rezultat n urma verificrii efectuate la BCR. Orice bancnot sau moned fals prezentat la banc va fi reinut pe baz de procesverbal i apoi predat organelor de cercetare abilitate.

Banca Comercial Romn Termeni i condiii generale de afaceri pentru persoanele fizice

Depunerile de numerar care se efectueaz n scopul asigurrii disponibilului n cont pentru operaiuni prin virament i operaiunile cu instrumente de debit vor fi efectuate de ctre client cu respectarea termenelor limit de recepionare stabilite de banc pe tipuri de operaiuni. Sumele depuse pe contul cardului de credit pn n ora 12.00 PM sunt nregistrate n aceeai zi bancar dup ora 18.00, iar sumele depuse pe contul cardului de credit dup ora 12.00 sunt nregistrate a doua zi bancar dup ora 18.00. n ultima zi lucrtoare a fiecrei luni, sumele depuse pe contul cardului de credit pn n ora 12.00 PM sunt nregistrare n aceeai zi bancar dup ora 21.00, iar sumele depuse pe contul cardului de credit dup 12.00 sunt nregistrate a doua zi bancar dup ora 18.00. Sumele depuse pot fi accesate ncepnnd cu data nregistrrii lor n contul de card. Sumele n numerar, n lei sau valut, solicitate de client pot fi eliberate n limita mputernicirii date i a soldului disponibil. Indiferent de tipul produsului, n cazul plilor n numerar n valut ctre clieni, BCR elibereaz fraciile de valut efectiv n echivalent lei, la cursul BNR valabil n ziua plii. Banca ofer clientului ocazional posibilitatea derulrii operaiunilor cu numerar fr a fi necesar deschiderea unui cont curent. n cazul operaiunilor cu numerar, sumele sunt puse la dispoziie i li se atribuie o dat a valutei imediat dup primirea fondurilor. Plile n numerar efectuate pentru clienii fr cont deschis la banc, sunt permise clienilor persoane fizice. Dac clientul omite s notifice banca n avans cu privire la intenia sa de retragere de numerar i BCR nu are suficiente fonduri disponibile din moneda strin respectiv (aa numita valut), banca poate elibera clientului suma solicitat ntr-o alt valut.

3.2. Operaiuni de ncasri n numerar

10

Pentru depunerea numerarului de ctre clieni la casele de ncasri ale bncii, n timpul programului operativ sau prelungit de lucru, BCR folosete imprimatul foaie de vrsmnt cu chitan, compus din dou file (chitan i foaie de vrsmnt). Cu ocazia primirii lor la ghieu, foile de vrsmnt se verific de ctre administratorul de cont din punct de vedere al formei i ndeosebi al coninutului, dup care se nregistreaz n jurnalul de cas. n urma efecturii acestei operaii, cele dou pagini ale foii de vrsmnt, semnate i tampilate de ctre referent se transmit la casierie n vederea ncasrii sumelor pe care le conin. Dup ncasarea numerarului de ctre casierul ncasator, primul exemplar al foii de vrsmnt, respectiv chitana, se restituie depuntorului, cruia i servete ca dovad a depunerii sumelor i ca act de cas n contabilitatea proprie, iar al doilea exemplar, respectiv foaia de vrsmnt propriu-zis, rmne la casierie ca document de cas. Documentele utilizate pentru depunerea numerarului n banc: Foaie de vrsmnt cu chitan;
Ordin de ncasare intern; Borderou nsoitor cu chitan;

Documente de cas emise de calculator. Foaia de vrsmnt cu chitan este un document prin care o persoan fizic sau juridic depune n banc o sum de bani n numerar. Se ntocmete de ctre depuntor pe formular care n mod obligatoriu trebuie s cuprind urmtoarele elemente: numrul i data documentului; numele i prenumele deponentului; denumirea beneficiarului i numrul contului deschis la banca la care se depune; denumirea unitii bancare la care se depune; suma ce se depune n cifre i litere; ce reprezint suma depus;
11

monetarul. Banca primete foaia de vrsmnt cu chitan n 2 sau 3 exemplare, dac deponentul este altul dect titularul contului n care se face nregistrarea depunerii, care au urmtoarea destinaie: exemplarul nr.1 (chitana) se elibereaz deponentului ca dovad de primire a banilor; exemplarul nr.2 (foaia de vrsmnt), rmne la casieria bncii, ca act de cas; exemplarul nr.3 (foia), se anexeaz la extrasul contului beneficiarului sumei sau al unitii bncii beneficiarului. Referentul de la ghieu verific dac: foaia de vrsmnt, cuprinde elementele mai sus menionate i este bine completat; suma n cifre i litere, scris de depuntor este identic; elementele din chitan corespund cu cele din foaia de vrsmnt. Dup verificare, foaia de vrsmnt cu chitan se nregistreaz n Jurnalul de cas pentru ncasri de ctre referentul de la ghieu, care ine contul persoanei juridice, fizice sau al unitii bncii beneficiarului pentru care se face depunerea; dup semnare i tampilare de ctre referentul de la ghieu, se pred la casieria bncii pe cale intern casierul bncii, dup verificarea documentelor i numrarea banilor, semneaz exemplarele 1 i 2 i elibereaz depuntorului exemplarul 1 chitana. n situaia n care s-au ntocmit 3 exemplare, le semneaz pe toate, exemplarul 3 predndu-l referentului de la ghieu pentru a-l anexa la extrasul de cont al beneficiarului sau al unitii bncii beneficiarului. Ordinul de ncasare intern este un document al bncii prin care compartimentul decontricontabilitate dispune casieriei bncii ncasarea de la salariaii bncii a unor sume de bani reprezentnd restituiri din avansurile primite spre decontare sau alte sume datorate precum i depunerea n cas a sumelor ncasate de ctre salariaii bncii din vnzarea imprimatelor bncii.
12

De asemenea, se folosete i n cazul n care clienii depun la casieria bncii sume pentru plata unor imprimate, pentru cheltuieli de telex, fax i de telefax sau alte cheltuieli fcute de banc n contul lor. Se ntocmete ntr-un singur exemplar, pe formular care cuprinde: numrul i data documentului; persoana de la care se ncaseaz suma de bani; contul n care se vireaz suma ncasat; natura operaiunii; suma ce se depune n cifre i litere. Ordinul de ncasare se semneaz de compartimentul decontri-contabilitate pentru nregistrarea n Jurnalul de cas pentru ncasri i se trimite la casieria bncii pe cale intern. Casierul bncii controleaz ordinul de ncasare i, dup primirea banilor, l semneaz i l claseaz la actele de cas ale zilei respective. In cazul n care deponentul solicit dovada pentru depunerea banilor, se ntocmete, n locul ordinului de ncasare, foaia de vrsmnt cu chitan, caz n care deponentul va primi chitana. Borderoul nsoitor cu chitan este un document care se folosete n cazul depunerii numerarului de ctre clienii bncii n geni sigilate, direct la ghieele bncii sau prin casierii colectori ai bncii, operaiune care se efectueaz pe baz de convenie scris ncheiat ntre banc i client. Se ntocmete pe formular n 3 exemplare, care cuprinde: locul i data primirii genilor sigilate cu numerar; numrul genilor sigilate cu numerar; denumirea deponentului i contul su la banc, n care se nregistreaz depunerea.
13

suma total ncasat, n cifre i litere, cu desfurarea pe tipuri de cupiuri i moned metalic; chitana de primire a genilor sigilate cu indicarea sumei numerarului depus n banc. Borderoul nsoitor se pred referentului de la ghieul bncii care are n administrare contul clientului. Dup verificarea modului de ntocmire, exemplarele 1 i 3 ale borderoului se predau la casierie, pe cale intern. Cele 3 exemplare ale borderoului au urmtoarea destinaie: exemplarul nr.1, semnat de casierie pentru primirea banilor i de compartimentul decontri contabilitate pentru nregistrarea n jurnalul de cas pentru ncasri, rmne la casieria bncii ca act de cas pentru ncasrile n numerar; exemplarul nr.2, avnd aceleai semnturi, se anexeaz la extrasul de cont al deponentului; exemplarul nr.3 chitan, semnat de ncasator, dup verificarea pentru primirea genilor, se pred depuntorului, care semneaz de primire pe verso la exemplarul nr. 1. La ghieele bncii se pot primi geni cu numerar, sigilate, ale staiilor i ageniilor C.F.R., aduse la banc de organele potale, cu lista de ncrcare predare, precum i geni sigilate ale acelorai uniti aduse direct la banc de ctre casierii acestora, cu buletinul de expediere primire ale genilor.

3.3. Operaiuni de pli n numerar


ntruct, cu prilejul eliberrii numerarului de ctre banc, se efectueaz pli i are loc o cretere a numerarului n circulaie, cu implicaii asupra puterii de cumprare a populaiei, se impune urmrirea necesitii i a legalitii sumelor solicitate i, ca atare, un control bancar aprofundat. Pentru evitarea acestor aspecte, n momentul prezentrii lor la ghieu, cecurile simple se verific de ctre referentul contabil din cadrul grupei contabile, att din punct de vedere al formei, urmrindu-se ndeosebi s nu apar corecturi, tersturi sau spaii neanulate
14

dup indicarea sumei n cifre i litere, ct i din punct de vedere al coninutului operaiilor de pli pentru care bncile elibereaz numerar. Documentele utilizate pentru efectuarea operaiunilor de pli n numerar: cecul; ordinul de plat; biletul la ordin; documente de cas emise de calculator. Cecul simplu pentru ridicarea numerarului, denumit n continuare cec, este un nscris instrument de plat, prin care titularul de cont, denumit trgtor, dispune bncii la care i are contul deschis, denumit tras, s plteasc n numerar, din fondurile pe care le are la aceasta, o sum de bani determinat, nsi trgtorului aflat n poziie de beneficiar sau unei tere persoane. Cecul, n mod obligatoriu, trebuie s cuprind: denumirea de cec trecut n nsui textul titlului; ordinul necondiionat de a plti o anumit sum de bani; denumirea i adresa celui care trebuie s plteasc (trasul); unde trebuie fcut plata; data i locul emiterii; numele sau denumirea, dup caz, adresa i codul fiscal a celui care a emis cecul (trgtorul); semntura celui ce a emis cecul; numrul contului trgtorului i codul unitii bncii trase;
15

beneficiarul cecului; suma de plat; semntura trgtorului i, dup caz, tampila acestuia. Carnetele de cecuri pentru ridicarea numerarului se elibereaz de banc titularilor de cont

de disponibiliti i de credite, persoanelor juridice i fizice, pe baza cererii acestora, semnat de persoanele autorizate. Cererea trebuie, n mod obligatoriu, s cuprind elemente de identificare a titularului de cont i numrul contului acestuia, numele delegatului mputernicit s ridice carnetul, seria, numrul i data eliberrii buletinului de identitate al acestuia, precum i angajamentul solicitantului de a respecta ntocmai normele i indicaiile de completare i folosire a blanchetelor din carnetul de cecuri. Titularii de cont pot avea numai un singur carnet de cecuri pentru ridicarea numerarului i el poate fi folosit, n acest scop, numai la banca emitent. Titularul carnetului de cec simplu are urmtoarele obligaii n legtur cu emiterea i folosirea carnetului de cecuri: emiterea cecului se face numai pentru ncasri de numerar numai de la banca (tras) nscris pe cec n momentul eliberrii carnetului; cecul, pe ambele pri fa i verso i cotorul se completeaz cite, de aceeai mn, numai cu cerneal sau past (neagr sau albastr), neadmindu-se tersturi i corecturi n textul cecului; cecul se emite numai n limita disponibilului din cont n ziua ridicrii numerarului; cecul i cotorul se semneaz de persoanele autorizate i se aplic, dup caz, tampila care trebuie s corespund cu fia specimenelor de semnturi din banc; locul liber, nainte i dup suma n cifre, se bareaz cu 2 linii;
16

cnd un cec simplu a fost completat greit, se anuleaz i nu se decupeaz din carnet. Titularul carnetului de cec simplu pentru ridicarea numerarului poart ntreaga

rspundere pentru daunele cauzate de pierderea, furtul sau nstrinarea carnetului sau a unor cecuri, de folosirea n alte scopuri, precum i de neregulile svrite de persoanele autorizate s semneze cecurile. Emiterea unui cec simplu de ctre titularul carnetului, fr ca acesta s dispun de fondurile necesare la banc n momentul prezentrii nscrisului, atrage sanciuni civile i penale, constituie incident de plat care conduce la interdicia de a mai utiliza, n relaiile cu terii, un astfel de instrument de plat.

La primirea n banc a cecului pentru eliberarea numerarului, referentul de la ghieu verific dac: cecul prezentat face parte din carnetul de cecuri emis de unitatea bncii respective i dac numrul blanchetei corespunde cu numerele trecute pe cererea de eliberare a carnetului, existent n banc; cecul are toate elementele i datele completate (pe fa i verso), este scris cite, cu aceeai cerneal sau past, nu conine tersturi i corecturi; exist disponibil n cont pentru acoperirea sumei solicitate; suma n cifre corespunde cu aceea n litere; semnturile i tampila de pe cec corespund cu cele din fia specimenelor de semnturi din banc.

17

Banca nu accept cecuri pentru eliberarea numerarului crora le lipsete una sau mai multe din meniunile i datele obligatorii ce sunt cuprinse n formular, cecuri ale cror valabilitate a expirat, cu tersturi i corecturi, pentru care nu exist disponibil n cont la nivelul sumei solicitate sau n care semnturile sau tampila nu sunt conforme cu cele din fia specimenelor de semnturi. Cecurile prezentate la ghieele bncii care nu ndeplinesc una din condiiile menionate mai sus se restituie celor care le-au prezentat. Pentru a fi valabil, cecul trebuie s conin meniunile obligatorii cuprinse n Legea nr.58/1934 asupra cambiei i biletului la ordin, modificat prin Legea nr. 83/1994. Cecul utilizat de unitile bncii BCR ndeplinete condiiile de form i de fond obligatorii potrivit standardului de coninut prezentat n Norma cadru nr. 7/1994 emis de Banca Naional a Romniei. Unitile BCR elibereaz clienilor si, carnete cec completate parial cu anumite informaii, pe care acetia le pot utiliza n scopul efecturii oricrei pli ctre furnizori, creditori sau pentru ridicri de numerar. Unitile BCR pot accepta n operaiunile lor numai cecuri redactate n limba romn i n moneda naional RON.

Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acesteia, unei societi bancare receptoare de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani. A pune la dispoziia unui beneficiar, pe baza unui ordin de plat, o anumit sum de bani nseamn a plti sau a face s se plteasc acestuia respectiva sum de bani. Beneficiari ai ordinului de plat pot fi: salariaii bncii pentru primirea de avansuri spre decontare sau pentru salarii i alte drepturi de personal, neridicate la termen;

18

clienii bncii pentru plata dobnzilor i pentru restituirea, la cererea clienilor, a depozitelor fcute la vedere, sau la termen precum i n alte cazuri. n cadrul BCR ordinul de plat poate fi emis pe suport clasic (hrtie) sau pe suporturi neconvenionale (magnetic, electronic). Pentru a fi valabil, ordinul de plat trebuie s contin meniunile obligatorii cuprinse n Regulamentul B.N.R.nr.8/19.08.1994 privind ordinul de plat. Participanii ntr-un transfer-credit sunt:
-

Emitentul, persoana care emite un ordin de plat pe cont propriu. Pltitorul, prima persoan care emite, n nume propriu i pe cont propriu, ordinul de plat n cadrul unui transfer-credit. Poate fi un client al societii bancare iniiatoare sau societatea bancar iniiatoare.

Beneficiarul este persoana desemnat prin ordinul de plat catre pltitor s primeasc o anumit sum de bani. Beneficiar poate fi un client al societii bancare destinatare sau societatea bancar destinatar.

Societatea bancar iniiatoare este prima societate bancar care emite ordinul de plat n cadrul unui transfer-credit.

Societatea bancar destinatar este societatea bancar care recepioneaz i accept un ordin de plat, fie n numele su, fie pentru a pune la dispoziia beneficiarului o anumit sum de bani, n cadrul unui transfer-credit.

Ordinul de plat se ntocmete de ctre pltitor n dou exemplare i se depune la banc, nsoit sau nu de borderou.

CAP. 4. Instrumente moderne de plat


4.1. Cardurile bancare
Cardul bancar este un instrument universal de plat, ce constituie cheia de acces a dirijrii contului de card. Este un suport de tranzacie standardizat, securizat si informatizat care are urmatoarele elemente obligatorii: numrul cardului, numele i prenumele detintorului, data

19

emiterii i expirrii valabilitii, denumirea i sigla emitentului, o band magnetica si o rubric pentru semntura titularului. Cardul permite dirijarea unuia sau mai multor conturi. Prin intermediul cardului bancar se poate efectua plata pentru mrfuri i servicii, ridicarea banilor in numerar. Cardul se emite pentru o perioada determinat, de obicei 1- 4 ani. La expirarea termenului de valabilitate a cardului el este prelungit, adica se emite unul nou. Schimbarea cardului este condionata de uzura plasticului i a benzii magnetice. Pentru a intra n posesia unui card, persoanele fizice trebuie s completeze i s depun la orice unitate teritorial a BCR, o cerere de emitere a crii de plat, s prezinte actele necesare i s achite n numerar sau prin virament suma minima pentru deschiderea contului de card (daca este vorba de un card de debit), precum i taxa de emitere a acestuia daca este cazul.

4.1.1. Tipuri de carduri bancare emise de BCR Carduri de debit BCR Maestro LEI

BCR Maestro este un card de debit legat direct la contul curent n lei, cu tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau nerezidente i are o perioad de valabilitate de 3 ani.BCR Maestro poate fi utilizat n Romnia i n strintate pentru plata cumprturilor (la POS si pe Internet) sau pentru retragere de numerar, oriunde este afiata sigla Maestro. Avantaje:
Reduceri la plata cumprturilor cu cardul la partenerii BCR; Sigurana sporit a tranzaciilor datorit tehnologiei cip incorporate; Pli pe Internet n condiii de siguran maxim prin nrolarea 3-D Secure; Schimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fr comision; Acces permanent la contul curent la care este legat, prin intermediul Serviciului de 20

efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR (Alo 24 Banking BCR i Click 24 Banking BCR);
Posibilitatea accesrii unui descoperit de cont individual sau prin protocol n cazul

ncasrii salariului la BCR;


Serviciul Asisten Carduri BCR disponibil 24/7.

BCR Visa Electron - LEI

BCR VISA Electron este un card de debit legat direct la contul curent n lei, cu tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau nerezidente i are o perioad de valabilitate de 3 ani. El poate fi utilizat n Romnia i n strintate pentru plata cumprturilor (la POS si pe Internet) sau pentru retragere de numerar, oriunde este afiata sigla VISA. Avantaje:
Reduceri la plata cumprturilor cu cardul la partenerii BCR; Sigurana sporit a tranzaciilor datorit tehnologiei cip incorporate; Pli pe Internet n condiii de siguran maxim prin nrolarea 3-D Secure; Schimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fr commission; Acces permanent la contul curent la care este legat, prin intermediul Serviciului de

efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR (Alo 24 Banking BCR i Click 24 Banking BCR);
Posibilitatea accesrii unui descoperit de cont individual sau prin protocol n cazul

ncasrii salariului la BCR;


Serviciul Asisten Carduri BCR disponibil 24/7.

BCR Visa Clasic - LEI

21

BCR VISA Clasic n lei este un produs superior, care permite efectuarea de tranzacii n mediul online (plata cumprturilor la POS / pe Internet sau retragere de numerar de la bancomat) i n mediu offline (tranzacii la imprinter), oriunde este afiat sigla VISA. Avantaje:
Arie mai mare de acceptan n Romnia i n straintate; Reduceri la plata cumprturilor cu cardul la partenerii BCR; Sigurana sporit a tranzaciilor datorit tehnologiei cip incorporate; Pli pe Internet n condiii de siguran maxim prin nrolarea 3-D Secure; Schimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fr comision; Acces permanent la contul curent la care este legat, prin intermediul Serviciului de

efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR (Alo 24 Banking BCR i Click 24 Banking BCR); Posibilitatea accesrii unui descoperit de cont individual sau prin protocol n cazul protocol n cazul ncasrii salariului la BCR;
Serviciul Asisten Carduri BCR disponibil 24/7ncasrii salariului la BCR.

BCR VISA Clasic - EURO

22

BCR VISA Clasic este un card de debit embosat legat direct la contul curent n EUR, cu tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat persoanelor fizice care cltoresc frecvent n strintate n special n zona euro i are o perioada de valabilitate de 3 ani. BCR VISA Clasic n EUR poate fi folosit att n ar ct i n strintate pentru pli direct la comerciani/pe internet sau pentru ridicarea de numerar la bancomate (n Romnia clientul va retrage lei, iar n strintate valuta rii respective). Cu acest tip de card se pot efectua tranzacii on-line (la POS, ATM) i off-line (tranzacii la imprinter), peste tot n lume unde este afiat sigla VISA. Avantaje:
Reduceri la plata cumprturilor cu cardul la partenerii BCR; Sigurana sporit a tranzaciilor datorit tehnologiei cip incorporate; Pli pe Internet n condiii de siguran maxim prin nrolarea 3-D Secure; Schimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fr comision; Acces permanent la contul curent la care este legat, prin intermediul Serviciului de

efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR (Alo 24 Banking BCR i Click 24 Banking BCR);
Serviciul Asisten Carduri BCR disponibil 24/7.

BCR Visa Clasic - USD

BCR VISA Clasic este un card de debit embosat legat direct la contul curent n USD, cu tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat persoanelor fizice care cltoresc frecvent n strintate n special n zona euro i are o perioada de valabilitate de 3 ani. Avantaje:
Reduceri la plata cumprturilor cu cardul la partenerii BCR; Sigurana sporit a tranzaciilor datorit tehnologiei cip incorporate; Pli pe Internet n condiii de siguran maxim prin nrolarea 3-D Secure; Schimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fr comision; 23

Acces permanent la contul curent la care este legat, prin intermediul Serviciului de

efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR (Alo 24 Banking BCR i Click 24 Banking BCR);
Serviciul Asisten Carduri BCR disponibil 24/7.

BCR Visa Virtuon - USD

Card de debit fr band magnetic i fr PIN, ataat unui cont curent n USD, destinat strict tranzaciilor pe internet. Cardul Virtuon este adresat oricarui detinator de card de debit BCR, fie c este persoan fizic sau juridic. Avantaje:
alimentarea contului curent ataat cardului BCR VISA Virtuon se poate face oricnd, 24

de ore din 24, de la orice ATM din tara sau prin telefonul mobil (Mobile Banking BCR);
suma transferat devine disponibil imediat n contul de card virtual; asocierea cardului BCR VISA Virtuon, n mod automat i fr formaliti suplimentare,

tuturor cardurilor de debit emise ulterior aceluiai deintor;


limitarea fraudei la tranzaciile efectuate prin intermediul internet-ului; informaii i ndrumri oferite de ctre Serviciul Asisten deintori de carduri din

cadrul Directiei Carduri; economisire de timp;


pentru fiecare 2 RON cheltuii la comerciani se primete 1 punct de loialitate.

Carduri de credit VISA POWERCARD BCR

24

Card de credit cu CIP emis n RON sub logo VISA /MasterCard, destinat persoanelor fizice rezidente cu vrsta ntre 18 - 60 ani (nemplinii), respectiv 18 -75 ani (nemplinii) n cazul cardurilor garantate cu depozit colateral. Poate fi folosit pe teritoriul Romniei i n strintate, oriunde este afiata sigla VISA/MasterCard. Valabilitatea cardului este de 3 ani, iar a liniei de credit este de 5 ani. Nivelul liniei de credit (echivalent RON la cursul BNR din data aprobrii): minim 500 RON; maxim 50.000 EUR, nu mai mult de echivalentul a 6 venituri nete eligibile, astfel: pn la 5.000 EUR fr garanii i ntre 5.000 EUR - 50.000 EUR cu garanii reale mobiliare sub forma depozitului colateral/certificat de deposit. Modaliti de rambursare:
debitarea automat a contului aferent unui card de debit BCR; transfer bancar;

depuneri de numerar la orice unitate BCR/Main Multifuncional (MFM) serviciul Pli facturi la ATM (prin ncheierea unei convenii cu banca i deintorul cardului de debit BCR);
utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR (Click 24

Banking BCR i Alo 24 Banking BCR).

MasterCard POWERCARD BCR

25

Card de credit cu CIP emis n RON sub logo VISA /MasterCard, destinat persoanelor fizice rezidente cu vrsta ntre 18 - 60 ani (nemplinii), respectiv 18 -75 ani (nemplinii) n cazul cardurilor garantate cu depozit colateral. Poate fi folosit pe teritoriul Romniei i n strintate, oriunde este afiata sigla VISA/MasterCard. Valabilitatea cardului este de 3 ani, iar a liniei de credit este de 5 ani. Avantaje:
Sigurana - cardul beneficiaz de tehnologia cip; Perioad de graie de pn la 53 zile n care dobnda este 0% exclusiv pentru plile

efectuate la comercianii acceptani din ar i strintate/internet;


Program de loialitate - pentru fiecare 1 RON cheltuit primeti 1 punct;

Reduceri acordate la comercianii parteneri BCR;

Pli fr comision pentru cumprturile la comercianii acceptani/internet; Extras de cont gratuit transmis lunar la adresa de corespondenta; Carduri suplimentare pentru utilizatori autorizai, maxim 5 (rude de gradul I/so/soie, cu

vrsta ntre 18-75 ani);


Perioad mare de acordare a liniei de credit: 5 ani cu posibilitatea prelungirii automate

dac sunt respectate condiiile din contract;


SMS Reminder - notificri privind ntrzieri de plat, transmitere de mesaje de prevenire

fraud, informaii privind suma minim de plat.

BCR MasterCard GOLD EURO


26

Card de credit emis n EURO, destinat persoanelor fizice rezidente, cu venituri de minim 1.000 EUR sau care prezint garanii, cu vrsta ntre 18 - 60 ani (nemplinii), respectiv 18 -75 ani (nemplinii) n cazul cardurilor garantate cu depozit colateral/certificat de depozit/garanii reale imobiliare. Poate fi folosit n ar i strintate, oriunde este afiat sigla MasterCard. Valabilitatea cardului este de 2 ani, iar a liniei de credit de 5 ani. Plafon acordat: minim 2.500 EUR - maxim 100.000 EUR Garanii: pn la 25.000 EUR (inclusiv), fr garanii; ntre 26.000 EUR - 100.000 EUR (inclusiv) cu garanii reale mobiliare sub forma depozitelor colaterale/certificate de depozit sau garanii reale imobiliare. Modaliti de rambursare a liniei de credit utilizat se face prin: depuneri de numerar la orice unitate teritorial; transfer bancar. Carduri co-branded BCR MasterCard ALTEX

Card de credit emis sub sigla MasterCard n baza parteneriatului ncheiat ntre BCR si SC ALTEX IMPEX SRL, prin care, clientii partenerului (persoane fizice) pot beneficia de o linie de credit cu destinaie multipl acordat de ctre banc prin contul aferent acestui card pn la nivelul unui plafon prestabilit, pe care l utilizeaz pentru achitarea bunurilor achiziionate de la partener (ALTEX/MEDIA GALAXY/MEGA STORE), alte operaiuni generate de nevoile
27

personale ale mprumutatului: plata de bunuri i servicii, retragere numerar la ATM-uri (BCR sau alte banci din ar i straintate) n limita a 40% /luna din plafonul acordat. Suma zilnic retras de la ATM-uri este de 2.000 lei/zi contabil, maxim 20 tranzacii/zi. BCR VISA - Depozitul de Calculatoare

Card de credit emis sub sigla VISA International n baza parteneriatului ncheiat ntre BCR i SC CNDPI ROMSOFT SA (denumire comercial: Depozitul de Calculatoare), prin care, clienii Partenerului (persoane fizice) pot beneficia de o linie de credit cu destinaie multipl acordat de ctre banc prin contul aferent acestui card pn la nivelul unui plafon prestabilit, pe care l utilizeaz pentru achitarea bunurilor achiziionate de la Partener (SC CNDPI ROMSOFT SA) i alte operatiuni generate de nevoile personale ale mprumutatului. BCR MasterCard Media Galaxy

Card de credit emis sub sigla MasterCard n baza parteneriatului ncheiat ntre BCR i Media Galaxy, prin care, clienii Partenerului (persoane fizice) pot beneficia de o linie de credit cu destinaie multipl acordat de ctre banc prin contul aferent acestui card pn la nivelul unui plafon prestabilit, putnd fi utilizat att n ar, ct i n strintate.

BCR MasterCard Praktiker


28

Card de credit emis sub sigla MasterCard n baza parteneriatului ncheiat ntre BCR i Praktiker, prin care, clienii Partenerului (persoane fizice) pot beneficia de o linie de credit cu destinaie multipl acordat de ctre banc prin contul aferent acestui card pn la nivelul unui plafon prestabilit, pe care l utilizeaz pentru achitarea bunurilor achiziionate de la Partener (magazinele Praktiker).

BCR VISA - Ultra PRO

Card de credit emis sub sigla VISA n baza parteneriatului ncheiat ntre BCR i SC K Tech Electronics SRL (Ultra PRO Computers) prin care, clienii Partenerului (persoane fizice) pot beneficia de o linie de credit cu destinaie multipl acordat de ctre banc prin contul aferent acestui card pn la nivelul unui plafon prestabilit, pe care l utilizeaz pentru achitarea bunurilor achiziionate de la Partener (magazinele Ultra PRO Computers) sau alte operatiuni generate de nevoile personale ale mprumutatului.

BCR MasterCard Zass


29

Card de credit emis sub sigla Master Card n baza parteneriatului ncheiat ntre BCR i SC Credit Support SRL - societate ce intermediaza acordarea creditelor persoanelor fizice ce achizitioneaza bunuri din reteaua magazinelor Zass. Prin intremediul cardului co brand BCR Master Card Zass Electrocenter, clienii pot beneficia de o linie de credit cu destinaie multipl acordat de ctre banc prin contul aferent acestui card pn la nivelul unui plafon prestabilit

4.2. Home Banking MultiCash BCR


Serviciul de Home Banking MultiCash BCR permite realizarea de operaiuni bancare n lei i valut, comod i n deplin siguran, direct de la sediul clientului prin intermediul unei aplicaii ce va fi instalat pe calculatorul clientului. Serviciul de Internet Banking e-BCR/eBCR+ ofer posibilitatea efecturii confortabile i n maxim siguran a operaiunilor bancare n lei i valut, de la orice calculator conectat la Internet. Operaiunile care se pot efectua prin intermediul serviciului MultiCash/e-BCR/e-BCR+: pli din conturile/suconturile n lei i n valut, n sistem intra i interbancar; vnzarea/cumprarea de valut; vizualizarea extraselor de cont pentru conturile proprii (inclusiv Maxicont) i pentru subconturi (n lei i valut); constituirea de depozite la termen n lei i n valut; consultarea buletinului informativ al Direciei de Trezorerie care cuprinde informaii cu privire la: cursurile valutare, ratele de doband ale depozitelor la termen, cotaiile Certificatelor de depozit cu discount, cotaiile Bursei de Valori; importul/exportul de Ordine de plat/extrase de cont n/din alte aplicaii;
30

lichidare depozit nainte de termen;


cumprarea/rascumprarea certificatelor de depozit cu discount ACTIV BCR .

4.2.1. Click 24 Banking BCR (internet banking) - este accesibil 24/7 prin portalul BCR www.bcr.ro (la optiunea Conectare). Identificarea tranzaciilor efectuate prin Click 24Banking BCR se face prin utilizarea codurilor unice OTP (One Time Password) i autorizarea tranzaciilor prin DS (Digital Signature) generate de dispozitivul Token. Valoarea maxim a tranzaciilor ce pot fi iniiate prin Click 24 Banking BCR este de 10.000 EUR/tranzacie sau echivalent (cu excepia transferurilor ntre conturile proprii ale aceluiai client, deschise la BCR i a schimburilor valutare. Avantaje din punct de vedere al costurilor
Pentru transferurile efectuate n sistem intra/interbancar prin Click 24 Banking BCR se

aplic o reducere de 75% fa de operaiunile efectuate la ghieu;


Pentru aflarea de informaii personalizate comisionul este zero; Pentru operaiunile de schimb valutar comisionul este zero.

4.2.2. Alo 24 Banking BCR (phone banking) folosete codurile unice OTP (One Time Password) generate de dispozitivul Token att pentru identificare, ct i pentru autorizarea operaiunilor effectuate prin Alo 24 Banking BCR. Valoarea maxim a tranzaciilor ce pot fi iniiate prin Alo 24 Banking BCR este de 5.000 EUR/tranzacie sau echivalent (cu excepia transferurilor ntre conturile proprii ale aceluiai client, deschise la BCR i a schimburilor valutare). Avantaje din punct de vedere al costurilor:
Pentru transferurile n sistem intra/interbancar efectuate prin Alo 24 Banking BCR se

aplic o reducere de 50% fa de operaiunile efectuate la ghieu;


Pentru aflarea de informaii personalizate comisionul este zero; Pentru operaiunile de schimb valutar comisionul este 0.
31

4.2.3. Easy 24 Banking BCR - este zona amenajat n cadrul unitii BCR, 100% automatizat, disponibil non-stop, dotat cu echipamente precum maina multifuncional, automat de schimb valutar, ATM, telefon, service box. Operaiunile care se pot efectua la echipamentele disponibile n zonele EASY 24 Banking BCR sunt depunere de numerar n contul current utiliznd cadrul de debit BCR n lei, pli ablon cu numerar, fr s fie necesar utilizarea cardului, pli ablon din contul current, n lei, cu card de debit BCR ataat i toate celelalte operaiuni ce se pot efectua la un ATM. Avantaje - Costuri avantajoase:
comision zero pentru depunerile de numerar efectuate prin intermediul MFM; comision zero pentru plata facturilor ablon la MFM; comision zero pentru plile efectuate prin ATM-urile i MFM-urile BCR cu cardurile

BCR;
reducerea cu 50% a comisionului de eliberare numerar n lei de la ATM-urile i MFM-

urile BCR fa de ghieu, prin intermediul cardurilor de debit BCR n lei;


comision zero pentru schimbul valutar efectuat la automatul de schimb valutar (ASV); comision zero pentru rencarcarea cartelelor prepltite Vodafone, Orange, de la ATM-

urile i MFM-urile BCR.

32

CAP. 5. OPERAIUNI DE CREDITARE


n conformitate cu prevederile Legii Bancare nr.58/1998, cu Statutul i Regulamentul propriu de organizare i funcionare, BCR poate acorda persoanelor fizice i juridice credite cu caracter de consum personal i productive, scrisori de garanie bancar n lei i n valut pe termen scurt, mediu i lung.

5.1. Principii i reguli de creditare:2


Pct.1 Portivit prevederilor Legii Bancare nr.58/1998, bncile i desfoar ntreaga activitate n conformitate cu regulile unei practice bancare prudente; Pct.2 Operaiunile de aprobare i acordare de credite au la baz prudena bancar ca principiu fundamental ce caracterizeaz ntreaga activitate a bncii; Pct.3 Activitatea de creditare a persoanelor fizice/persoane fizice autorizate se bazeaz, n principiu, n prrimul rnd, pe identificarea i evaluarea ct mai exact a capacitii de plat a solicitanilor, ca principal surs de rambursare a creditului i se plat a dobnzii; Pct.4 Toate operaiunile de credit i de garanii, conform prevederilor Legii Bancare nr.58/1998, vor trebui consemnate n documente contractual din care s rezute clar toi termenii i toate condiiile respectivelor tranzacii; Pct.5 Conform art.56, alineatul 2 din Legea Bancar nr.58/1998, contractile de credit bancar, precum i garaniile reale i personale, constituite n scopul garantrii creditului bancar, constituie titluri executorii; Pct.6 La acordarea creditelor, banca urmrete ca solicitanii s prezinte credibilitate pentru rambursarea acestora la scaden. n acest scop, banca cere ca mprumutaii s prezinte, n toate cazurile, garanii. Garaniile constituite trebiuie s acopere datoria maxim a mprumutatului format din creditele i dobnzile aferente; Pct.7 Creditele se acord pentru destinaia stabilit prin contractual de credit, aceast cerin
2

Banca Comercial Romn S.A. Instruciuni de lucru privind creditarea persoanelor fizice i a persoanelor fizice autorizate, nr. 2, aprilie 2001

33

fiind obligatoiu a fi respectat de ctre mprumutai. Utilizarea creditului aprobat pentru alt destinaie dect cea stabilit, d dreptul bncii s ntrerup creditarea i s retrag creditul aprobat; Pct.8 Rambursarea anticipat a oricror sume datorate n cadrul creditului se poate efectua numai cu acordul prealabil al bncii prin diminuarea corespunztoare a soldului creditului rmas numai dup rambursarea dobnzilor datorate de la ultima scaden i pn n ziua curent. n acest sens, ofierii de credite vor recalcula rata lunar total de rambursat i/sau vor numrul de rate rmase de rambursat, ntocmindu-se un nou grapic de rambursare. Pct.9 Banca acord credite persoanelor fizice/persoanelor fizice autorizate pe seama resurselor proprii i a celor atrase, n conformitate cu prevederile din programul de credite i resursele de acoperire ale acestora i cu plafoanele aprobate cu aceast destinaie de ctre organele competente. Este interzis acordarea de credite peste plafoanele aprobate de organelle competente. Pct.10 Creditele vor putea fi aprobate numai n limita competenelor stabilite i a plafoanelor disponibile communicate pentru fiecare categorie de mprumut; Pct.11 n conformitate cu prevederile art.50 din Legea Bancar nr.58/1998, creditele acordate persoanelor aflate n relaii special cu banca sau personalul acesteia, inclusive familiilor acestora, pot fi premise numai n condiiile stabiliate de reglementrile Bncii Naionale a Romniei. Condiii generale de creditare: Principalele condiii ce se cer a fi ndeplinite de persoane fizice n vederea contractrii de credite sunt: a. s fie angajat cu contract de munc pe o perioad nedeterminat i s realizeze venituri certe, cu caracter de permanen, care s asigure plata lunar a ratelor din credite i a dobnzilor aferente; b. s deschid la unitile teritoriale ale BCR, un cont current n care se vor depunde iniial avansul minim solicitat ca surs proprie, dac este cazul, iar ulterior ratele lunare de rambursare; c. s garanteze rambursarea creditului solicitat i a dobnzilor aferente att cu veniturile pe care le realizeaz, ct i cu garanii reale i personale;
34

d. s accepte ca plile din contul current s fie efectuate numai prin virament, eliberarea

sumelor n numerar din credite fiind interzise; e. s nu nregistreze debite sau alte obligaii neachitate ca scaden de ctre banc i teri, potrivit declaraiei pe propria rspundere din cererea de credit; f. s participe la realizarea ofertelor cu surse proprii al cror cuantum minim este stabilit prin prezentele instruciuni, pentru fiecare categorie de credit. Condiii generale ce trebuie ndeplinite de persoane fizice autorizate n vederea contractrii de mprumuturi: a. s realizeze venituri certe, avnd calitatea de: persoan fizic independent; asociaie familial; productor agricol individual ce lucreaz suprafee de teren agricol aflate n program sau arendate pe baz de contract/convenie liber profesionist autorizat (notari publici, avocai etc.) b. s aib cont deschis la BCR; c. pot garanta rambursarea creditului solicitat i a dobnzilor aferente att cu veniturile ce le realizeaz, ct i cu garanii reale i personale; d. s accepte ca plile din credite s fie efectuate, de regul, prin virament; e. la data solicitrii creditului, portvit documentelor doveditoare, nu nregistreaz debit sau alte obligaii neachitate la scaden ctre banc sau teri.

5.2. Operatiuni de creditare persoane fizice


Oferta de credite a Bncii Comerciale Romne include credite pentru investiii imobiliare, credite cu destinaii multiple, credite pentru vehicule i bunuri.

5.2.1. Credite pentru investiii imobiliare: REZIDENIAL EXTRA/SUPER BCR credit ipotecar n lei i n valut, de care pot beneficia persoanele fizice, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de
35

eligibilitate solicitate de ctre banc. Destinaia unui credit de tipul REZIDENIAL EXTRA/SUPER BCR vizeaz efectuarea de investiii imobiliare cu destinaie locativ sau rambursarea unui credit ipotecar pentru investiii imobiliare contractat anterior. Termenul maxim este de 30 de ani, n cazul creditelor cu avans minim de 10%, i 25 de ani n cazul creditelor cu avans de 0%. Avansul nu este obligatoriu, solicitantul avnd libertatea de a opta, n funcie de destinaia creditului, garaniile constituite i criteriile de eligibilitate ndeplinite, pentru contractarea unui credit cu sau fr avans. Avantaje:
Accesul la sume mai mari prin acceptarea la stabilirea capacitii de rambursare a unei

game largi de venituri realizate att de ctre solicitant, ct i de ctre copltitori, dup caz (Finantarea oricarui proiect de investitii imobiliare, executarea lucrarilor de constructii putand fi realizata atat in regie proprie cat si prin intermediul unei firme de constructii);
Posibilitatea refinantarii creditelor angajate la BCR sau alte banci la costuri foarte mici

(comision de rambursare anticipat de numai 1%, indiferent de tipul dobanzii initiale a creditului, in cazul refinantarilor creditelor BCR BCR; comision de acordare 0% n cazul creditelor garantate cu garantii reale refinantate de la alte banci si institutii financiare nonbancare);
Obinerea preavizrii creditului, n maxim 60 minute la orice unitate BCR.

Efort financiar redus prin: perioada mare de creditare (30 ani), oferirea gratuit de ctre banc a certificatului de asigurare de via, oferirea gratuit de ctre banc a asigurrii imobilului ce constituie garania creditului la BCR Asigurri Vienna Insurance Group, perioad de graie de pn la 12 de luni n funcie de tipul de credit pentru care se optateaz. Dobnda este corespunztoare avansului minim prezentat de client; solicitantul poate opta pentru o dobnda fix pe toata perioada de creditare (pentru creditele n valut), pentru o dobnd variabil pe toat perioada de creditare, stabilit n funcie de indicii ROBOR/EURIBOR la 6 luni, la care se adaug o marj fix sau pentru o dobnd fix n prima perioad de creditare (respectiv 5 ani, pentru creditele n lei) i ulterior variabil, stabilit n funcie de indicele ROBOR la 6 luni, la care se adaug o marj fix .
36

Suma maxim: pn la 100% din valoarea investiiei, n funcie de capacitatea de rambursare a solicitantului i a copltitorilor acestuia, dac este cazul, precum i de garaniile constituite, fr a depi:

300.000 EUR (credite cu avans cuprins ntre zero inclusiv i 10% exclusiv) sau 400.000 EUR (credite cu avans cuprins ntre 10% inclusiv i 25% exclusiv) Pentru creditele la care aportul propriu al solicitantului este de minim 25% din valoarea

investiiei, nu este stabilit o limit maxim.

Punte Extra Super BCR credit n lei i n valut, acordat persoanelor fizice, proprietari legali ai unui imobil (imobilul poate fi i proprietatea unui ter), n scopul achiziionrii/construirii unei alte proprieti imobiliare locative, cu obligaia de a vinde imobilul deinut n proprietate n scopul rambursrii creditului ntr-o singur tran. Termenul de rambursare este de maxim 12 luni pentru cumprarea de imobile i de maxim 24 de luni pentru construirea de immobile. Dobanda este variabil pe ntreaga perioad de creditare, stabilit n funcie de indicii de referin ROBOR/EURIBOR la 6 luni, la care se adaug o marj fix. Avantaje: Finanarea proprietarilor legali ai unei locuinte, n scopul achiziionarii/construirii unei alte proprieti imobiliare; Obinerea preavizrii creditului, n maxim 60 minute la orice unitate BCR; Acordarea creditului fara girani; Efort financiar redus prin: - oferirea gratuit de ctre banc a certificatului de asigurare de via - oferirea gratuit de ctre banc a asigurrii imobilului ce constituie garania creditului la BCR Asigurri Vienna Insurance Group Accesul la sume mai mari prin acceptarea la stabilirea capacitii de rambursare a unei game largi de venituri realizate att de ctre solicitant, ct i de ctre copltitori; Economie de timp, prin apelarea la una dintre urmtoarele modaliti de rambursare:
37

oriunde si oricand n tara prin reteaua de ATM-uri BCR (cea mai extins reea), prin intermediul cardului de debit, prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele n lei;

utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR (internet sau telefon), nu mai este necesar deplasarea la banc pentru achitarea ratei de credit n lei sau valut;

Documentaie de credit simplificat pentru: creditele garantate cu garanii reale, banca nu mai solicit copii dupa contractul individual de munc/cartea de munc/registrul general de evidea a salariailor; solicitanii care i ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent la BCR, cu sau fr card de debit ataat, banca putnd accepta, n locul adeverinei de salariu, un extras de cont/stare financiar cumulat() pe ultimele 3 luni. Suma maxim acordat prin creditul Punte este de 300.000 EUR (sau echivalent RON), n funcie de capacitatea de rambursare i de garaniile constituite. Creditul se ramburseaz ntr-o singur tran, n termen de 1-2 ani de la data tragerii acestuia, din suma rezultat n urma valorificrii imobilului deinut de mprumutat, iar lunar, mprumutatul va achita suma reprezentnd 100% dobnzi.

PRIMA CAS credit pentru investiii imobiliare garantate de stat, n valut. Beneficiarii sunt persoanele fizice care pn la data solicitrii creditului nu au deinut n proprietate exclusiv sau mpreun cu soul sau soia nici o locuin, indiferent de modul i de momentul n care a fost dobndt. Destinaia creditului: achiziionarea unei locuine finalizate, aflat pe teritoriul Romniei i nscris n cartea funciar n condiiile legii. n cadrul programului PRIMA CAS etapa 1, se pot finana urmtoarele tipuri de locuine: Locuin finalizat; Locuin nefinalizat, aflat n diverse faye de execuie (se pot solicita achiziia imobilului, nsa creditul va fi pus la dispoziie numai dup finalizarea locuinei, n termen
38

de maxim 18 luni de la aprobarea creditului). n cadrul programului PRIMA CAS etapa 2, se pot finana urmtoarele tipuri de locuine: Locuin finalizat; Locuin nou, construit n baza autorizaiilor de construire eliberare dup data de 22.02.2010, data intrrii n vigoare a HG 119/2010; achiziia imobilului se poate solicita doar dup finalizare. Suma maxim acceptat a preului de achiziionare a imobilului este de 120.000 EUR (exclusive TVA, n cazul n care imobilul vndut este proprietatea unei persoane juridice), pentru locuine finalizate i 140.000 EUR (exclusive TVA, n cazul n care imobilul vndut este proprietatea unei persoane juridice), pentru locuine noi, construite n baza autorizaiilor de construire eliberate dup data de 22.02.2010, data intrrii n vigoare a HG 119/2010. Perioada de acordare este de minim 5 ani i maxim 30 de ani, iar dobnda este variabil pe toat perioada de creditare, stabilit n funcie de indicele EURIBOR la 3 luni, la care se adaug o marj fix. Suma maxim: pn la 95% din valoarea investiiei (minimul dintre valoarea de pia rezultat din raportul de evaluare i preul de achiziie prevzut n antecontractul de vnzarecumprare), fr a depi: 57.000 EUR, n cazul creditelor acordate pentru locuine finalizate; 66.500 EUR, n cazul creditelor acordate pentru locuine noi, construite n baza autorizaiilor de construire eliberate dup data de 22.02.2010, data intrrii n vigoare a HG 119/2010. Avansul este de minim 5% din preul de achiziie al locuinei i trebuie s acopere diferena dintre preul de achiziie al locuinei din antecontractul de vnzare-cumprare i finanarea garantat. Confirmarea deinerii avansului poate fi fcut prin depunerea n numerar sau prin virament, n contul deschis la BCR a sumei prevzute sau prin achitarea unui avans pe baz de chitan autentificat la notariat sau precontract/contract de vnzare-cumprare, n cazul unui bun imobil (teren i/sau contrucie) achiziionat de la o persoan fizic sau juridic.
39

Avantaje: Flexibilitate, prin posibilitatea clienilor de a solicita efectuarea: Evalurii imobilului ce urmeaz a fi achiziionat nainte de ncheierea antecontractului de vnzare-cumprare; Analizei financiare a dosarului de credit anterior gsiriinimobilului, clientul avnd la dispoziie maxim 120 zile pentru prezentarea documentelor de proprietate.
Efort financiar redus prin costurile reduse i perioada mare de creditare;

Accesul la sume mai mari prin acceptarea la stabilirea capacitii de rambursare a unei game largi de venituri realizate att de ctre solicitant, ct i de ctre cei pn la 3 copltitori, dup caz; Acordarea creditului fr garanii; Economie de timp, prin posibilitatea de rambursare a ratei de credit fr a fi necesar deplasarea la banc, prin utilizarea Serviciului de efectuare operaiuni prin Canale Alternative (internet sau telefon); Documentaie de credit simplificat: Fr copii dup contractual individual de munc/cartea de munc/registrul general de eviden a salariailor; Fr adeverin de salariu pentru solicitanii care i ncaseaz salariul lunar ntrun cont current la BCR, cu sau fr carr de debit ataat, banca putnd accepta n locul acesteia extras de cont cumulate pe ultimele 3 luni; Fr factur de utiliti.
Beneficii suplimentare: clienii care contracteaz credite prin programul Prima Cas

derulat de BCR, pot beneficia de o reducere cu 3 p.p. fa de dobnda standard pentru descoperitul de cont contractat n cadrul pachetului de cont current ESENIAL/ESENIAL PLUS.

40

5.2.2. Credite cu destinaii multiple DIVERS EXTRA/SUPER BCR credit nominalizat, n lei i n valut, destinat persoanelor fizice, n vrst de cel puin 18 ani, pentru satisfacerea unei nevoi personale. Termenul de rambursare a creditului este de 10 ani pentru clienii cu istoric BCR i de 5 ani pentru cei fr istoric BCR, iar dobnda este corespunztoare termenului de rambursare solicitat de client. Avantaje: Credit de pn la 20.000 EURO; Efort financiar redus:
-

prin perioada mare de creditare (10 ani); oferirea gratuit de ctre banc a Certificatului de asigurare;

Acordarea creditului fr aport propriu, garanii sau ipotecarea unui imobil; Obinerea preavizrii creditului, n maxim 60 minute la orice unitate BCR; Obinerea unui credit i prin intermediul completrii unui formular on-line; ulterior

completarii formularului on-line, vei fi contactat de catre un operator InfoBCR n vederea validrii datelor introduse i progrmarii unei ntlniri la unitatea pentru continuarea procesului de acordare a creditului solicitat;
Documentaie de credit simplificat pentru: -

imprumuturile de pn la 1.000 EUR inclusiv sau echivalent RON, sau n cazul n care n cursul ultimelor 12 luni, solicitantul a beneficiat de credite garantate cu garanii reale imobiliare de la BCR, nemaifiind solicitate copii dupa contractul individual de munc/cartea de munc/ registrul general de evidena a salariailor;

solicitanii care si ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent/cont de card la BCR, banca putnd accepta, n locul adeverinei de salariu, un extras de cont cumulat pe ultimele 3 luni; n plus, n aceste cazuri nu se mai solicit nici copii ale contractului de munc/crii de munc/registrului general de eviden a salariailori;

Protecie financiar a venitului i confort psihic, asigurnd protecia familiei n situaia

41

producerii unor evenimente nedorite (invaliditate total i permanent, incapacitate temporar de munc i pierderea involuntar a locului de munca);
Opiune de re-ncarcare a plafonului de credit pn la valoarea iniiala din contractul de

credit; opiunea este disponibil n cadrul campaniilor organizate de banc, clienilor care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate. Suma:
-

minim - 700 EUR (sau echivalent RON); maxim 20.000 EUR (sau echivalent RON) pentru clienii cu istoric BCR; pentru credite mai mari de 10.000 EUR (sau echivalent RON) este necesar prezentarea unuia sau a doi codebitori;

maxim 10.000 EUR (sau echivalent RON) pentru clienii fr istoric BCR. MAXICREDIT EXTRA/SUPER BCR credit nenominalizat, garantat cu garanii

reale, n lei i n valut. Destinaia creditului vizeaz satisfacerea unor nevoi personale ale persoanelor fizice, n vrst de cel puin 18 ani. Suma maxim este de 500. 000 EURO (sau echivalent n lei), n funcie de capacitatea de rambursare i de garaniile constituite, dar nu va putea depi 75% din valoarea de garanie a imobilului (construcie existent i/sau teren intravilan) ce urmeaz a fi admis n garanie sau 90% din valoarea depozitelor colaterale/certificatelor de deposit/titulurilor de stat. Termenul maxim de rambursare este de 25 de ani, iar dobnda este corespunztoare termenului de rambursare solicitat de client. Garanii reale (proprietatea mprumutatului sau a cel puin unuia dintre copltitori): -

Ipotec; Depozite colaterale/certificate de depozit cu discount/certificate de depozit la purttor constituite n sistem BCR/titluri de stat. Garanii personale:

certificat de asigurare (asigurare de via) oferit gratuit de ctre banc, n condiiile

standard impuse de ctre societatea de asigurri, persoanelor care au calitatea de mprumutat i vrsta cuprins ntre 18 si 65 ani mplinii (la data semnrii certificatului de asigurare).
42

Descoperit de cont individual - credit de consum n lei acordat n limita unui plafon cuprins ntre 500 RON i maxim 6 salarii nete fr a depi 20.000 RON, cu condiia ca virarea lunara a salariului s fie efectuat ntr-un cont curent deschis la BCR. Nu este necesar ncheierea unui protocol ntre BCR i firma angajatoare. Beneficiarii sunt persoanele fizice care realizeaz venituri lunare din salarii, persoanele fizice care au un card de debit BCR n al crui cont ncaseaz salariul lunar i cele care solicit deschiderea unui cont current cu card de debit ataat (BCR Maestro/BCR VISA Electron/BCR VISA Clasic). Creditul se acord n sum de minim 500 RON i maxim pn la 6 salarii nete fr a depi 20.000 RON. Plafonul de descoperit de cont se activeaz imediat dup aprobare (n cazul existenei unui istoric de virare a salariului pe ultimele trei luni) sau dup prima alimentare a contului curent cu drepturile salariale. Nu se acord simultan un descoperit de cont individual i un descoperit de cont n baza unui protocol ncheiat ntre banc i angajator. La determinarea plafonului de descoperit de cont se are n vedere obligaia lunar de plat pentru creditul solicitat format din total dobnd calculat pentru o lun i 3% din plafon. Perioada de acordare a descoperitului de cont este nedeterminat dac s-au respectat condiiile prevzute i mprumutatul i pstreaz calitatea de salariat. Avantaje:
uor de obinut - de la orice unitate teritorial BCR pe baza adeverinei de venit sau a

extrasului de cont (n cazul virrii drepturilor salariale n ultimele 3 luni consecutive ntrun cont curent deschis la BCR);
finanare fr prezentarea de garanii i fr necesitatea justificrii destinaiei banilor; acces permanent 24 h/24 la bani utiliznd cardul de debit ataat contului current; utilizare multipl - retrageri numerar, pli comerciani, plata facturilor de utiliti; rencarcabil - pe msura rambursrii sumelor utilizate, acestea pot fi utilizate din nou; posibilitatea rambursrii anticipate (parial sau total) a sumelor utilizate fr a se percepe

un comision de rambursare anticipat;


43

dinamicitate - majorarea/diminuarea/meninerea plafoanelor acordate n funcie de

evoluia alimentrilor lunare cu drepturi salariale a contului current;


comision 0 utiliznd cardul la plata de bunuri i servicii, la comercianii acceptani

acces la faciliti acordate n cadrul campaniilor organizate de BCR. 5.2.3. Credite pentru achiziionarea de vehicule i bunuri MOTOR EXTRA/SUPER BCR credit pentru achiziionarea de vehicule noi (autoturisme, motociclete, tractoare etc.), din producia intern i din import, comercializate n ar de ctre productori/dealer autorizai i de vehicule rulate din producia intern i din import, de la personae fizice-juridice romne, n lei/valut. Suma maxim pentru creditele acordate pentru achiziionarea de vehicule noi este de 30.000 EUR (sau echivalent RON) i de 12.000 pentru achiziionarea de vehicule rulate. Creditul MOTOR EXTRA/SUPER BCR pentru achiziionarea de vehicule noi se ramburseaz n maxim 7 ani i cele pentru vehicule rulate n termen de maxim 5 ani. Avantaje:
Finanarea achiziionrii unor vehicule noi, dar i rulate;

Posibilitatea refinanrii creditelor angajate la alte bnci; Acordarea creditului fr aport propriu, garanii sau ipotecarea unui imobil; Obinerea previzrii creditului, n maxim 60 minute la orice unitate BCR; Accesul la sume mai mari prin acceptarea la stabilirea capacitii de rambursare a unei largi game de venituri realizate att de ctre solicitant, ct i de ctre copltitori, dup caz; Economie de timp, prin apelarea la una din modalitile de rambursare urmtoare: Oriunde i oricnd n ar prin reeaua de ATM-uri BCR (cea mai extins reea), prin intermediul cardului de debit, prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele n lei; Utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR (internet sau telefon), nu mai este necesar deplasarea la banc pentru achitarea ratei de
44

credit n lei i n valut. Documentaie de credit simplificat pentru: mprumuturile de pn la 1.000 EUR inclusive sau echivalent RON, nemaifiind solicitate copii dup contractual individual de munc/carte de munc/registrul general de eviden a salariailor Solicitanii care i ncaseaz salariul lunar ntr-un cont current la BCR, cu sau fr card de debit ataat, banca putnd accepta, n locul adeverinei de salariu, un extras de cont cumulate pe ultimele 3 luni; n plus, n aceste cazuri nu se mai solicit nici copii ale contractului de munc/crii de munc/registrului general de eviden a salariailor. PRACTIC EXTRA/SUPER BCR credit destinat persoanelor fizice, de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc, pentru achiziionarea de bunuri i servicii din ar sau stintate (aparatur electronic i electrocasnic, mobilier, produse IT, blnuri, material de construcii, biciclete etc.) de la furnizorii interni sau externi sau dealerii autorizai ai acestora. Suma maxim de acordare a creditului este de 5.000 EUR (sau echivalent RON), iar termenul de rambursare este de 5 ani. Perioada de graie este de cel mult 2 luni, fr depirea termenului maxim de rambursare. n cadrul perioadei de graie, mprumutatul achit comisioanele aferente, cu excepia comisionului de urmrire riscuri i a comisionului de administraie. Dobnda se calculeaz lunar la soldul creditului i se capitalizeaz la sfritul perioadei de graie, fiind inclus n valoarea creditului. Avantaje:
Preavizarea creditului se poate obine n maxim 60 minute, la orice unitate BCR; Creditele se pot obine prin punctele de vnzare ale societilor partenere sau direct de la

orice sucursal BCR;


La cerere beneficiezi de o perioad de graie de maxim dou luni, n cadrul termenului de

rambursare; Creditul n valut se acord numai pentru bunurile cumprate din import;
45

Accesul la sume mai mari prin acceptarea la stabilirea capacitii de rambursare a unei

game largi de venituri realizate att de ctre solicitant, ct i de ctre copltitori, dup caz;
Economie de timp, prin apelarea la una dintre urmtoarele modaliti de rambursare: -

oriunde i oricnd n ar prin reeaua de ATM-uri BCR (cea mai extins reea), prin intermediul cardului de debit, prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele n lei;

utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR (internet sau telefon), nu mai este necesar deplasarea la banc pentru achitarea ratei de credit n lei sau valut;

Documentaie de credit simplificat pentru: -

solicitanii care i ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent la BCR, cu sau fr card de debit ataat, banca putnd accepta, n locul adeverinei de salariu, un extras de cont/stare financiar cumulat() pe ultimele 3 luni; n plus, n aceste cazuri nu se mai solicita nici copii ale contractului de munc/crii de munc/registrului general de eviden a salariailor.

5.3. Operaiuni de creditare persoane juridice


CREDIT PENTRU ACHITAREA OBLIGAIILOR BUGETARE beneficiarii sunt clieni din categoria MICRO (societi comerciale cu o cifr de afaceri anual mai mic sau egal cu 1 mil. EUR echivalent. Creditul are ca destinaie achitarea obligaiilor datorate la bugetul consolidate (bugetul de stat, bugetul asigurrilor sociale, fonduri special), inclusive penaliti i/sau majorri de ntrziere. Creditul pentru achitarea obligaiilor bugetare se acord n lei. Volum maxim: suma obligaiilor datorate ctre bugetul consolidate la data analizei, determinate n baza certificatului fiscal. Termenul maxim de rambursare este de 5 ani, fr perioad de graie. Pentru ca solicitantul s ndeplineasc condiiile de eligibilitate, el trebuie s nu fie n
46

faliment sau n desfurarea procedurii de executare silit.

Dobnda: ROBOR: 22.49%/an; 23.39%/an (TM); FIX: 25.50%/an; VARIABIL: 25.50%/an.

Banca accept garaniile reale imobiliare, garaniile reale mobiliare, garanii personale i alte garanii. BCR poate accepta garanii de grad subsecvent garaniilor nscrise de ctre Ministerul Finanelor Publice n AEGRM sau la Cartea Funciar pentru garantarea creanelor bugetare datorate de mprumutat ctre buget, cu condiia ca acestea s fie achitate integral din creditul acordat de BCR. Avantaje: mbuntirea cazierului fiscal prin achitarea tuturor obligaiilor datorate la bugetul consolidate, inclusive penaliti i/sau makorri de ntrziere; Flexibilitate prin negocierea dobnzilor; Consultan gratuit la ntocmirea documentaiei de creditare; Stabilirea volumului creditului n funcie de valoarea total a obligaiilor datorate i posibilitile de rambursare. CREDIT PENTRU INVESTIII MICRO destinat clienilor din categoria MICRO (societi comerciale cu o cifr de afaceri anual mai mic sau egal cu 1 mil. EUR echivalent). Creditul se acord n lei i n valut pentru finanarea activitii de investiii pentru realizarea de noi capaciti i obiective de producie, dezvoltarea/meninerea la parametrii optimi a capacitilor de producie existente, modernizarea/retehnologizarea capacitilor de producie, a utilajelor, mainilor, instalaiilor, cldirilor existente etc. Volumul creditului: maxim 1.000.000 EUR sau echivalent, respectiv 300.000RON/75.000 EUR pentru o investiie simpl (investiia simpl are ca destinaie achiziia de utilaje/echipamente/mijloace de transport noi) n situaia n care creditul nu este garantat cu
47

garanii reale imobiliare.

Plafon maxim: 85% din valoarea total a investiiei; 80% din valoarea avansului ce se pltete pentru bunurile achiziionate n leasing; 100% din valoarea rezidual a bunurilor achiziionate n leasing. Termen maxim: 15 ani pentru investiie complex; respectiv 5 ani pentru investiiile simple n situaia n care creditul nu este garantat cu garanii reale imobiliare. Pentru plata avansului la bunurile cumprate n leasing, termenul de creditare trebuie s se ncadreze n perioada de valabilitate a contractului de leasing, dar fr a depi termenul de 5 ani. Aportul propriu minim: 15% din valoarea total a investiiei, respectiv 20% pentru investiiile simple n situaia n care creditul nu este garantat cu garanii reale imobiliare i trebuie dovedit integral nainte de tragerea creditului i const n realizarea efectiv a unei pri din investiia respectiv, probat cu documente justificative i/sau lichiditi aflate n contul curent. Perioada de graie:

Durata perioadei de graie se va corela cu durata realizrii investiiei, fr a depi 24 luni. n cazul investiiilor care genereaz venituri imediat dup data punerii n funciune (utilaje, maini, instalaii etc.) perioada de graie nu va depi 12 luni.

n cazul investiiilor simple, n situaia n care creditul nu este garantat cu garanii reale imobiliare, perioada de graie nu va depi 6 luni. Avantaje:

Susinere n proporie mare a procesului investiional (pn la 85% din valoarea investiiei); Efort financiar redus din momentul demarrii obiectivului finanat, n funcie de perioada de graie acordat; Flexibilitate prin negocierea dobnzilor;
48

Volum optim al creditului, n funcie de necesitile de finanare ale clientului i posibilitile acestuia de rambursare; Consultan specializat din partea reprezentanilor BCR la ntocmirea dosarului de credit; posibilitatea plii comisionului de gestiune n maxim 4 rate lunare/trimestriale egale, pe o perioad de maxim 1 an de la data semnrii contractului de credit, dar fr a depi termenul de acordare a creditului; Structura flexibil de garanii pentru investiiile simple avnd ca obiect achiziia de utilaje/echipamente/mijloace de transport noi. CAPITAL DE LUCRU MICRO credit pentru capital de lucru n lei i n valut. Beneficiari: clieni din categoria MICRO (societi comerciale cu o cifr de afaceri anual mai mic sau egal cu 1mil. EUR echivalent), care i desfoar activitatea principal de minim 6 luni i nregistreaz profit din exploatare. Destinaia: se acord pentru creditarea de ansamblu a activitii curente (aprovizionare, producie, prestri servicii sau creditare subactiviti, proiecte, rambursare de credite, pli curente ctre buget etc., cu excepia plilor pentru investiii) precum i pentru refinanarea altor credite acordate avnd destinaie similar. Suma maxim: nu poate depi de 6 ori cifra de afaceri medie lunar (CAML), calculat pe baza ultimei situaii contabile depuse la autoritile fiscal (bilan contabil/situaie de raportare semestrial). Pentru activitile cu specific sezonier, se poate folosi oricare dintre ultimele dou situaii contabile depuse la autoritile fiscal (bilan contabil/situaie de raportare semestrial). Valoarea maxim nu poate depi 2.000.000 RON/ 600.000 EUR (echivalent USD). Termen maxim: 36 luni, incluznd perioada de tragere care poate fi maxim 180 de zile, n funcie de specificul afacerii. Avantaje: Consultan specializat privind: Alegerea soluiei de creditare, adaptat necesitilor clientului; ntocmirea documentaiei de creditare, acordat gratuit din partea reprezentanilor BCR. Accesibilitate prin:
49

Posibilitatea de negociere a donnzilor; Acordarea unui volum optim al creditului, n funcie de necesitile de finanare precum i de posibilitile de rambursare.

Continuitate n desfurarea activitii curente facilitate de majorare a soldului nerambursat al creditului iniial cu valoarea creditului rambursat; Fluidizarea plilor; Refinanarea altor credite acordare avnd ca destinaie similar.

Credit de investiii pentru cofinanarea proiectelor de investiii eligibile din cadrul PNDR 2007-2013 i POP acordat din Fondul pentru creditarea investiiilor n agricultur din anul 2008 Credit n lei destinat investiiilor n agricultur, industrie alimentar, sivicultur, pisicicultur, precum i n alte activiti nonagricole. Beneficiari eligibili: 1. Productori agricoli individuali, nregistrai n Registrul exploatailor agricole 2. Asociaii agricole familial, asociaii de productori agricoli, grupuri de productori i cooperative agricole 3. Societi agricole private, respective asociaii agricole cu personalitate juridic 4. Societi comerciale cu capital privat 5. Persoane fizice autorizate Proiecte eligibile: 1. Investiii n agricultur, industrie alimentar, sivicultur, pisicicultur i alte activiti nonagricole
a. Msura 121 PNDR Modernizarea exploataiilor agricole cu excepia

achiziiilor independente de maini, utilaje, echipamente i utilaje agricole; Achiziiile independente nu prevd i construcii;
b. Msura 123 PNDR Creterea valorii adugate a produselor agricole i 50

foretsiere;
c. Msura 2.1 POP Investiii productive n acvacultur; d. Msura 2.6 POP Investiii n procesarea i comercializarea petelui;

2. Obiectivele de investiii care respect prevederile fielor tehnice ale msurilor, ale bugetelor indicative aprobate de APDRP, precum i ale procedurilor de implenetare tehnic i financiar elaborate de APDRP i ANPA 3. Obiectivele de investiii care nu depesc nivelul plafoanelor maxime prevzute n Ordinul MADR nr.430/2008 actualizat 4. Proiectele care au fost aprobate n cadrul PNDR/POP i pentru care a fost semnat contractual de finanare nerambursabil 5. Proiecte de afaceri rentabile, evideniate prin studiile de fezabilitate i planurile de afaceri ntocmite i depuse de ctre toi solicitanii de credit i acceptate de ctre banc Plafon maxim al creditului: se stabilete annual n condiiile legii, prin ordin al MADR i reprezint valoarea total a proiectului de investiie i include att cheltuielile eligibile, ct i cele neeligibile ale proiectelor, menionate n ordinal MADR 430/2008 actualizat
a. Msura 121 PNDR Modernizarea exploataiilor agricole 1.000.000 EUR

pentru toi beneficiarii, cu excepia formelor associative pentru care plafonul maxim este 2.000.000 EUR
b. Msura 123 PNDR Creterea valorii adugate a produselor agricole i

forestiere 2.000.000 EUR pentru tpi beneficiarii, cu excepia formelor associative pentru care plafonul maxim este 3.000.000 EUR
c. Msura 2.1 POP Investiii productive n acvacultur 500.000EUR d. Msura 2.6 POP Investiii n procesarea i comercializarea petelui 500. 000

EUR Termen: 10 ani, dar nu mai mult de 31.12.2021 Perioada de graie: ntre 1-5 ani, n funcie de specificul proiectului de investiii. Perioada de amnare a dobnzii: cel mult egal cu perioada de graie. Dobnda anual efectiv: 5,5%/an fix pentru toat perioada de creditare.
51

Avantaje: Nu se solicit aport propriu din partea clienilor; Consultan privind dezvoltarea i implementarea proiectului; Nu se percepe commission de rambursare anticipat pentru sumele deconate de APDRP, reprezentnd ajutor financiar nerambursabil acordat beneficiarilor.

Credit de investiii pentru cofinanarea proiectelor de investiii care nu beneficiaz de finanare din fonduri europene acordat din Fondul pentru creditarea investiiilor n agricultur din anul 2008 Credit n lei destinat achiziionrii de material biologic pentru o singur populare a fermelor: bovine pentru lapte i carne, ovine, caprine, gini outoare, porci. Beneficiari eligibili: 1. Productori agricoli individuali, nregistrai n Registrul exploataiilor agricole 2. Asociaii familiale, asociaii de productori agricoli, grupuri de productori i cooperative agricole 3. Societi agricole private, respective asociaii agricole cu personalitate juridic 4. Societi comerciale cu capital privat 5. Persoane fizice autorizate Proiecte eligibile: 1. Investiii n agricultur, industrie alimentar, sivicultur, pisicicultur,precum i n alte activiti nonagricole. Se urmrete achiziionarea de material biologic pentru o singur populare a fermelor de: bovine pentru carne i lapte, ovine, caprine, gini outoare, porci 2. Finanarea achiziiilor de animale 3. Proiecte de afaceri rentabile, evideniate prin studiile de fezabilitate i planurile de afaceri
52

ntocmite i depuse de ctre toi solicitanii de credit i acceptate de ctre banc

Plafon maxim al creditului: se stabilete annual n condiiile legii, prin ordinal MADR nr.430/2008 actualizat: Bovine pentru lapte i carne 110.000 EUR/proiect Ovine 100.000 EUR/proiect Caprine 40.000 EUR/proiect Gini outoare 120.000 EUR/proiect Porci 55.000 EUR/proiect Termen: 10 ani, dar nu mai mult de 31.12.2021 Perioada de graie: ntre 1-5 ani, n funcie de specificul proiectului de investiii Perioada de amnare a dobnzii: cel mult egal cu perioada de graie Dobnda anual efectiv: 5,5%/an fix pe toat perioada de creditare Avantaje: Nu se solicit aport propriu din partea clienilor; Consultan privind dezvoltarea i implementarea proiectului.

CREDIT PENTRU NEVOI URGENTE credit n lei destinat clienilor din categoria MICRO pentru achitarea unor obligaii stringent (aprovizionare cu materii prime, material, combustibil, energie, impozite, taxe curente i alte operaiuni curente); se acord pentru prevenirea lipsei temporare de disponibiliti n cont la data decontrii unor instrumente de plat de debit emise (cec, cambia, bilete la ordin). Moneda de acordare: RON, n baza unor contracte de credit distinct sau accord-cadru de creditare, cu o perioad de valabilitate de maxim 1 an, n limita unui plafon de maxim 1mil. Lei/client, care funcioneaz n system revolving. Perioada de creditare: maxim 7 zile calendaristice
53

Dobnda: ROBOR: ROBOR 1M+8%/an FIX: 23.50%/an VARIABIL: 23.50%/an

Avantaje: Acoperirea decalajului temporar nefavorabil dintre ncasri i pli; Continuitate n desfurarea activitii curente; Fluidizarea plilor ctre buget, furnizori, parteneri de afaceri; Flexibilitate prin negocierea dobnzilor; Consultan specializat din partea reprezentanilor BCR la ntocmirea dosarului de credit. LINIA DE CREDIT MICRO linie de credit n lei i valut acordat clienilor din categoria MICRO, care au minim 12 luni de activitate i ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de banc, pentru creditarea de ansamblu a activitii curente (n creditarea de ansamblu a activitii curente sunt incluse, fr a se limita, datorii curente: rate de credit, rate de leasing, popriri, pli de dobnzi i comisioane, pli ctre buget, constituire de depozite colaterale etc.), precum i pentru refinanarea creditelor cu destinaie similar acordate anterior. Suma maxim: se stabilete n funcie de necesitile de finanare, precum i de posibilitile de rambursare, dar nu poate depi de 3 ori cifra de afaceri medie lunar stabilit pe baza celei mai recente situaii contabile (bilan contabil sau situaie de raportae contabil semestrial). Termen maxim: 12 luni, cu posibilitatea de rennoire la scaden, la cererea clienilor, pe noi perioade de creditare dac sunt ndeplinite condiiile avute n vedere la acordare sau la precedent revizuire. Modaliti de angajare a creditului: utilizarea fondurilor n mod fracional, n funcie de nevoi, fr a depi nivelul stability prin contractual de credite, cu posibilitatea de a face trageri i rambursri multiple. Avantaje:
54

Consultan specializat privind alegerea soluiei de creditare, adoptat necesitilor clientului; Efort financiar redus prin posibilitatea de negociere a dobnzilor; Flexibilitate, datorit gamei diversificate de activiti finanate; Commission de neutilizare 0 pentru linia de credit cu caracter revocabil; Posibilitatea acordrii clienilor loiali (rulaje mari) i stabili financiar a liniilor de credit fr garanie real pn la o anumit suma (75.000 RON); Continuitate n desfurarea activitii curente; Fluidizarea plilor; Consultan gratuit la ntocmirea documentaiei de creditare; Volumul creditului se stabilete n funcie de necesitile de finanare, precum i de posibilitile de rambursare.

55

Bibliografie

1. Banca Naional a Romniei Instrumente de plat, octombrie 1994 2. Banca Comercial Romn S.A. Instruciuni de lucru privind creditarea persoanelor

fizice i a persoanelor fizice autorizate, numrul 2, aprilie 2001


3. Revista Bncii Banca Comercial Romn, anul XI, numrul 4 (44), decembrie 2001 4. Capraru, Bogdan Activitatea bancar. Sisteme, operaiuni i practici,

Editura C.H.Beck, Bucureti, 2010 5. www.bcr.ro

56

57