Primer

plano

Com pra a pag a de hora, spu s

ltim s! da
meses sin s

pr qu ove ida ch ci a! n!
Todo a crdito!

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e res inte

todo con o descuent

$
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Prcticas de temporada que ponen en riesgo tus finanzas

MATIANA FLORES*/LA REDACCIN
*Colaboradora externa.

ha ! !

ada ao vemos lo mismo en los centros comerciales: desde octubre los renos conviven con los espantapjaros y las calabazas. En los escaparates aparecen frases como: Compra hoy y paga hasta 2012 y Paga a 12 meses sin intereses. A medida que se acerca el n de ao, inician los preparativos para las posadas, los intercambios, las cenas, los regalos, los viajes... Dnde acaba el gusto y comienza el gasto? Para tenerlo claro es preciso ser cuidadoso y aprender a identicar los fantasmas del consumismo y el derroche que se presentan disfrazados

de espritu navideo. Para convivir con tu familia y pasarla bien no es forzoso hacer grandes gastos, estresarte en compras de pnico o dejarte llevar por la publicidad. Peor an: si escapan a tu control, stas y otras prcticas pueden poner en riesgo tus nanzas y hacer que aquello del prspero ao nuevo se convierta en una frase hueca. En este nmero nos aplicamos a desmentir cinco cuentos navideos que son slo eso: cciones de temporada que pretenden que gastes sin pensar. Lo mejor es que, despus de leerlos, podrs darte cuenta de que ser un consumidor inteligente no est reido con el nimo de esta.

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l aguinaldo es una prestacin econmica que por ley tu patrn debe entregarte a ms tardar el 20 de diciembre. Debe ser equivalente a cuando menos quince das de salario. Es resultado de tu trabajo, no dinero extra. Aun cuando no hayas laborado todo el ao en la empresa, independientemente de que sigas laborando o no, te deben pagar la parte proporcional del mismo (conforme al tiempo que trabajaste). El pago debe ser en efectivo, nada de que te lo quieran dar con vales de despensa o mercanca. Ver en tu taln de pago una cantidad muy superior a lo que normalmente recibes puede tentarte a invitar a comer a tus amigos o a gastarlo en regalos, como si se tratara de un ingreso que no contemplabas. Antes de demostrar lo esplndido que eres, piensa en los compromisos nancieros que tienes despus podras

echar de menos ese dinero que bien te podra servir para cubrir alguno de ellos. Si planeas con anticipacin el uso que quieres darle a tu aguinaldo, podrs aprovecharlo mejor. Te sugerimos ser previsor y dividirlo en tres rubros: Pago de deudas: haz un recuento de tus deudas, ve por cules ests pagando ms intereses. Si puedes, liquida una o ms. Ahorro: comienza el ao con el propsito de ahorrar una cantidad ja de tu ingreso al mes, empieza apartando una parte de tu aguinaldo. Divide tu ahorro en: fondo para emergencias y en ahorro para una meta especca. Planea (ms adelante te decimos cmo). Gasto: aprovecha este ingreso para hacer compras que realmente necesites en casa. Si cada vez que tienen que hacer una tarea, tus hijos van al caf internet, adquirir una computadora sera buena opcin: ahorras el costo por hora del servicio y adems no tienen que salir de casa (ms comodidad).

Toma nota
Para saber cunto te toca de aguinaldo: Divide tu salario mensual (sin prestaciones) entre 30 das y el resultado lo multiplicas por los das de aguinaldo que te otorgue la empresa o patrn (mnimo son 15 das). Si no trabajaste todo el ao, la parte proporcional se calcula as: El resultado del paso 1 se divide entre los 365 das del ao. El nmero que obtengas lo multiplicas por los das que trabajaste durante el ao. El resultado es tu parte proporcional del aguinaldo.
Fuente: Procuradura Federal de la Defensa del Trabajo.

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a navidad signica comprar, si no gastas no eres feliz, entre ms obsequios en el rbol ms felicidad en tu casa, son creencias que te llevan en esta temporada a gastar tu sueldo, el aguinaldo, los bonos especiales y hasta comprometer los ingresos futuros a travs del crdito, pero realmente comprar garantiza mayor felicidad? Recuerdas qu te trajeron Santa o los Reyes Magos cuando tenas cinco aos? No vayamos tan lejos recuerdas qu regalos recibiste la navidad pasada? Son hechos pasajeros que se olvidan con el tiempo. Ahora imagnate que en vez de un juguete Santa te hubiera trado un seguro educativo, que hubiera cubierto tus estudios universitarios, actualmente estaras recibiendo los be-

necios o el fruto de ellos. O que tal si, en vez de derrochar el ao pasado tu aguinaldo en las estas decembrinas hubieras invertido ese dinero en un fondo de ahorro o en cetes, cunto dinero tendras ahorrado hasta ahora? (Por lo menos contaras con ese dinero en tu bolsillo). Aprende a distinguir lo que quieres de lo que necesitas: la publicidad puede ser engaosa, puede hacerte creer que necesitas un producto que acabar en el fondo del armario o en el bote de la basura. Antes de adquirir un artculo, pregntate si en realidad lo necesitas y qu benecios vas a obtener de l; pero sobre todo si tu presupuesto te permite adquirirlo. S ms crtico si piensas comprarlo a crdito, pues imagnate estar pagando por un producto que no cumpli con tus expectativas.

En lugar de cambiar tu computadora que an sirve, slo por obtener la de ltima generacin, destina ese dinero a liquidar deudas o a crear un fondo para emergencias que te d la seguridad, que en caso de un incidente (como una enfermedad o quedarte sin empleo), podrs cubrir tus gastos sin problemas. Haz una lista de las personas a las que quieras regalar algo: revsala bien, quiz puedas borrar a un par de ellas. Compra obsequios econmicos o hazlos t mismo, comprobars que no es necesario invertir mucho tiempo y dinero para dejar a una persona contenta con un detalle de nuestra parte. El precio del regalo no representa el cario que sientes por la persona.

quiero tan bien rn: qu galos es los re a un pat d s ocasion Ten claro, idad se y mucha En Nav tro, omiso. r con el o estin de compr queda a cu presar. an por un lo que quieres ex se d qu es s. primero, ofinanza
experto Ladrn, rez Mario P en psic
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Tampoco debes creerte el cuento de que es obligatorio regalarle algo a cada miembro de la familia. Eso podra afectar considerablemente tus nanzas. Busca los precios ms accesibles. Una opcin es organizar a la familia y realizar un intercambio poniendo un monto mximo para el costo de los obsequios, de tal forma que cada integrante de tu familia reciba un regalo, con esto ahorrars una cantidad considerable (que podras utilizar para otros nes, como la compra de un seguro para tu auto). Tambin, no est mal que cada quien se compre su propio regalo (con pleno conocimiento de qu es lo que se desea o necesita). Si te gusta estrenar ropa para recibir el ao nuevo, ja una cantidad tope y ajstate a ella (no pasar nada si inicias el ao con algo bonito que tengas guardado en tu ropero). Considera que enero es un mes de rebajas, lo ms recomendable es apartar dinero para hacer estas compras a principio de ao. Adems de dinero, tambin ahorrars tiempo. Si quieres estrenar un gadget, por ejemplo un telfono que te permita entrar a internet, pregntate si hars uso de este servicio (pues si lo contratas en plan, estars pagando por algo que no requieres). Si quieres un telfono para tomar fotos quiz puedas conseguir una buena cmara digital por menos de la mitad de lo que cuesta el celular de moda. Concientiza a tus hijos que escribir una carta a Santa o a los Reyes no es hacer un pedido por correo, dile que cuente qu le pas en el ao, cmo est su familia, si se enferm el perro y sus planes para el prximo ao. Reexiona con ellos qu pas con sus regalos del ao pasado y ensales a priorizar sus necesidades. Esto adems de ayudarlos a ser ms conscientes de lo que quieren y necesitan, cuidar tus nanzas. Cometes un error si les compras todo lo que quieren sin importar que en enero recurras al empeo de la televisin y hasta el refrigerador. Toma en cuenta que despus del 6 de enero los juguetes bajan de precio (puede ser una alternativa: que los Reyes se retrasen un poco no pasar nada!).

amiliar, de unin f n smbolo , idad es u mo con tu familia os, Nav de mis El rbol tienes ni hacerlo t erial. Si cluso t puedes in e papel u otro ma arn. ede ser d ades les encant pu tivid inanzas. estas ac en psicof perto
adrn, ex Prez L Mario

os centros comerciales se llenan de ofertas y promociones como las clsicas Compra hoy y paga despus o Paga a meses sin intereses. Al comprar as comprometes tus ingresos futuros, lo que podra desbalancear tu presupuesto (de dnde crees que sale la famosa cuesta de enero?). El crdito es til para diferir el pago de una compra que no podras hacer de contado, aprovchalo para comprar bienes tiles para el hogar y tu familia, no objetos que pierdan su valor rpidamente. Toma en cuenta que la suma de pequeas mensualidades puede convertirse en una deuda grande difcil de pagar. Antes de comprar a meses sin intereses: Piensa antes de rmar. Pregntate si el artculo que vas a adquirir lo necesitas o slo lo quieres comprar por la promocin.

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Tips para el manejo sano de las deudas

Las deudas deben ser contratadas en pesos y a tasa ja. Ten cuidado cuando contraigas deudas a largo plazo, por ejemplo, un crdito hipotecario o automotriz. La idea de pagar hoy mensualidades bajas que vayan en ascenso en el tiempo porque confas en que tu sueldo o ingreso tambin lo har, es una premisa que escapa a tu control. Usa tu tarjeta de crdito como medio de pago, no de nanciamiento. De ser posible paga todo lo que consumiste en el mes. Si no te es posible, trata de pagar al menos dos veces el pago mnimo solicitado en tu estado de cuenta, as evitars pagar muchos intereses y cubrirs la deuda en menos tiempo. Utiliza el crdito para generar patrimonio (por ejemplo la hipoteca); no para cubrir tus gastos de consumo del da a da (tarjetas de crdito). Si vas a comprar algo a crdito, estudia distintas opciones y compara su Costo Anual Total (CAT). Recuerda que entre ms alto es el CAT, ms pagars. Ojo con los planes de compra a meses sin intereses. De poquito en poquito, tu dinero se te puede ir de las manos sin darte cuenta y caer en la insolvencia. Cuida tu historial crediticio. Es una herramienta que siempre debes tener disponible para aprovechar oportunidades y planear tus metas patrimoniales de corto, mediano y largo plazo.

Compara. Pregunta por el precio del producto en distintos establecimientos antes de comprarlo, eso te permitir averiguar si realmente lo ests adquiriendo al mismo precio a meses sin intereses que si lo pagaras de contado. Haz cuentas. Divide el importe total de la compra entre el nmero de pagos y antalos en tu

Toma nota
Meses o pagos fijos
No te confundas: las promociones a meses sin intereses es un esquema distinto al de crdito a pagos jos, en este ltimo s pagas intereses que se amortizan junto con el capital a plazos semanales, quincenales o mensuales. Si ests decidido a comprar un producto y tienes la oportunidad de adquirirlo a meses sin intereses, privilegia esta opcin sobre la de pagos jos.

presupuesto mensual, con esto tendrs un mejor control en tus pagos. Adicionalmente lleva un registro de cada una de las compras que realices con cada tarjeta y as sabrs cunto debes en realidad. Compra bienes duraderos. Para que tu compra se convierta en una inversin y no en una carga nanciera, ten en cuenta los benecios y la vida til del artculo que estas adquiriendo, que se prolongue ms all de los meses que durar tu deuda. Revisa y guarda los vouchers. Verica al momento de rmar que la cantidad que aparece en el voucher sea la correcta y que te hagan vlida la promocin. Guarda los comprobantes, pues estos son necesarios para cualquier aclaracin. Paga a tiempo. Si no cumples con una mensualidad, tu deuda comenzar a generar intereses, por lo que es importante que conozcas y respetes las fechas de corte y de pago.

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Primer

p ano plano o
El primer paso es elaborar un presupuesto especial para la temporada navidea. Las compras para la cena navidea, los regalos y otros gastos implican un tratamiento especial al ser un egreso que slo se da una vez al ao. Un presupuesto es un registro de tus ingresos y gastos. Sigue estos pasos para hacer el tuyo: Identi ingresos: saca 1 pluma y ca tusregistra como papel, ingresos tu aguinaldo y otras prestaciones u entradas que sabes obtendrs en este mes, independientes de tu sueldo. Con tu salario cubre tus gastos corrientes (renta, servicios, transporte, alimentacin), y lo correspondiente al pago de deudas y lo que destinas al ahorro. a qu quieres 2 Identicatu ingreso: piensa destinar en los gastos de la temporada. Piensa tambin en conceptos que hagan crecer tu dinero o calidad de vida, no slo en compras de esta temporada, si no en desembolsos que te den benecios que perduren: Liquidar deudas o bajarle al monto adeudado. Comenzar un plan de ahorro o inversin para alcanzar metas de corto (de hoy a tres meses), mediano (hasta un ao) o largo plazo (ms de un ao). Por ejemplo, si tu deseo es comprar un auto, en lugar de gastar todo tu aguinaldo en el enganche del mismo, arma una estrategia de ahorro que te permita dar un mayor enganche para pagar menos intereses y liquidar en un menor plazo. Saca suma 3 de tustu balance. A latus gasingresos rstale tos. Lo deseable es que sean mayores los ingresos que los gastos; es decir, que cuentes con un excedente

uchos creen tan cierto este mito, que preferirn disfrutar al mximo este n de ao con una borrachera nanciera. El problema es que el mundo seguir y sus nanzas s quedarn acabadas. Una encuesta1 revel que 72% de los mexicanos preere resolver sus necesidades actuales y despus pensar en el futuro. Sin embargo, no contar con dinero para el futuro genera en ms de la mitad (54%) un sentimiento de culpabilidad. T, eres de los que vive el momento o planea su futuro? cmo planeas vivir esta temporada navidea? Que tu ingreso sea mayor al que recibes en otros meses es una oportunidad para lograr un cambio radical en tus nanzas. Con esto no te estamos diciendo que seas un grinch y que no celebres la navidad, sino que lo hagas con mesura.
1. Ahorro y futuro: Cmo piensan los mexicanos? difundida por Amafore en marzo de 2011.

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1 Ingresos aguinaldo

Presupuesto
vales fondo de ahorro
$4,000 $ 600 $5,000

para liquidar deudas (si las tienes), ahorrar o invertir. Esto ltimo le dar mayor estabilidad a tus nanzas en este ao que comienza. Pero cmo lograrlo? recorta. Por ejemplo, si 4 Priorizayay no funciona y hace ruidos tu refrigerador extraos, esta puede ser una buena oportunidad para sustituirlo por uno que incluso ahorre energa. Pero si el tuyo an funciona y no es tan viejo, cambiarlo por otro podra ser slo un capricho. Al hacer la lista de gastos analiza uno por uno: lo necesito? puedo prescindir de l? Prioriza necesidades frente a deseos: elimina o recorta aquellos que sean superuos. mismo calcular 5 Ponte lmites. No es lotendr un regalo,en papel el costo que crees el arbolito navideo o el pavo, que ir a la tienda o centro comercial y empezar a agregar los productos al carrito. Antes de salir corriendo a comprar lo que necesitas, ponte lmites: por ejemplo, para el regalo de mam gastar mximo $200, para la cena mximo $500. Aterriza lo ms que puedas los gastos que planeas realizar; piensa: con $200 qu puedo regalarle a mi mam: un libro, unas ores, o unos chocolates? dnde los puedo conseguir? Pues si vas al centro comercial pensando que ya estando ah se te ocurrir qu comprarle a mam, lo ms seguro es que acabes con un par de productos de ms. Planea de lti6 ma horatus compras. Las compraste impiden son las ms costosas, pues comparar precio y calidad, y adems te generan un estrs innecesario. Tampoco realices un viaje que no planeaste (pueden salirte bien las cosas, pero corres riesgos): reserva con anticipacin, pues en temporada alta los hoteles pueden subir sus tarifas y agotar su capacidad. Si tienes la facilidad de viajar en otra poca del ao, mejor planea tus vacaciones para temporada baja, te ahorrars dinero y seguramente recibirs un mejor servicio. Toma en cuenta que si viajas en auto, tendrs que presupuestar su revisin, la gasolina y el pago de casetas. Planea: Si tienes vacaciones en diciembre, 7 aprovecha para hacer una lista de tus metas nancieras (comprar una casa, poner un negocio propio) y cunto necesitas para alcanzarlas. Destina una parte de tu aguinaldo al ahorro y la inversin.

$9,600
2 En qu usar el dinero?
Regalos e intercambios. Esferas nuevas. Cena de navidad y de ao nuevo. Santa y Reyes. Liquidar mi tarjeta de crdito. $500 $400 $1,200 $1,500 $3,000 rbol de navidad (hecho por nosotros) $300

Reparacin de refrigerador (urge!) $800

$7,300
3
$9,600 - $7,300 =

$2,300

ximo Gasto mrbol de navidad

ra $300 pa

Compra de material para rbol 5 Diciembre Insumos para la cena 20 Diciembre

7 1. Enganche casa

Metas financieras: 2. Comprar coche 3. Negocio propio

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20 Dic.

Feliz navidad! Prspero 2012!

a famosa cuesta de enero es el concepto con el que justicamos como sociedad nuestra mala administracin del dinero. Haz el esfuerzo desde diciembre: consume slo lo que necesitas, compara precios, no hagas compras por impulso, paga deudas y crea un pequeo fondo de reserva en lugar de empezar el ao pidiendo prestado a tasas de inters elevadas. Enero puede ser un mes como cualquier otro, si as lo decides, la clave est en administrar tu aguinaldo con inteligencia. Recuerda que en enero tendrs que hacer pagos importantes: el pago del impuesto predial, el seguro del auto, la declaracin de impuestos, entre otros. Reserva una parte de tu aguinaldo para hacer estos pagos.

debes, cunto ende nte de apr conscie rrado y o para S es aho nto tien ar tu aguinald odo. cu est rlo t presupu o gasta n a ,
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n z Ladr io Pre ofinanzas. Mar psic n perto e

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DE LA REDACCIN

iciembre. Noches de paz y de consumo. En esta poca las opciones para gastar tu dinero se multiplican: los vendedores de autos alaban las virtudes de los nuevos modelos, las tiendas amplan su seccin de juguetes, los fabricantes de gadgets y electrodomsticos lanzan nuevas versiones de sus productos. Y en todos los espacios imaginables se anuncian las ms variadas mercancas. Te ha ocurrido que sales a un centro comercial y acabas fastidiado, sin decidir qu comprar? O que al elegir una computadora ves tantas marcas y modelos que terminas cansado, confundido, sin saber cul es la mejor opcin? No nos extraara que te hayas sentido as: esa insatisfaccin es causada por dinmicas comerciales en las que participamos incluso sin darnos cuenta, y es un fenmeno que ocurre cada vez ms, sobre todo en temporadas en que el consumo se dispara. Para

que este diciembre puedas tomar mejores decisiones, te presentamos tres factores que debes tomar en cuenta:

1
Ms no signica mejor
Al menos no necesariamente. Es cierto, la posibilidad de elegir mejora nuestra calidad de vida porque nos permite controlar nuestro destino, pero es equivocado creer que cualquier decisin cambiar nuestra vida. Estudios recientes demuestran que un exceso de opciones no genera bienestar: por el contrario, puede desembocar en sentimientos de insatisfaccin e incluso conducir a la depresin clnica. Nos hacemos un aco favor al equiparar de forma demasiado automtica la libertad con

la capacidad de eleccin, como si al aumentar el nmero de opciones disponibles incrementramos necesariamente la libertad, seala Barry Schwartz, autor de Por qu ms es menos, la tirana de la abundancia (Taurus, 2005). Muy

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al contrario, creo rmemente que sacamos el mximo provecho a nuestras libertades cuando aprendemos a elegir bien las cosas que tienen importancia, al tiempo que evitamos preocuparnos demasiado por las que no la tienen. Profesor de Teora y Accin Social en Swarthmore College, Pennsylvania, Schwartz explica que comprar la marca equivocada de galletas no tiene consecuencias importantes desde el punto de vista emocional o nanciero, y por esa razn no tiene sentido dedicar mucho tiempo a elegir cules galletas compraremos en el sper. Generalmente acostumbramos comprar una marca, sin cuestionarnos demasiado si debemos probar otras. Lamentablemente, agrega, no siempre es as: hay productos cuya adquisicin puede tener consecuencias inmediatas en nuestra vida: una computadora, un coche, por supuesto una casa. Si nos equivocamos al elegir tendremos que aguantarnos (o devolverlo y repetir el dicultoso proceso de seleccin). Adems no podemos basarnos en la costumbre como mtodo para simplicar nuestra decisin, porque no nos compramos un coche cada mes, y porque algunos productos cambian tan de prisa que nos arriesgamos a que el modelo que habamos adquirido ya no exista cuando vayamos a cambiarlo. As pues, antes de meterte en un laberinto de opciones, identica si se trata de una decisin importante para ti.

2
A veces no existe la mejor opcin
Cuando evaluamos opciones, no las aislamos de otras alternativas, por el contrario, la comparamos. Elegir A implica renunciar a B. Pero en muchos casos, elegir A implica renunciar a B, C y D. Schwartz explica que es muy raro que una opcin sea claramente mejor en todos los sentidos que el resto. Elegir casi siempre implica dejar a un lado algo valioso. Aquello a lo que tenemos que renunciar, ya sea por falta de dinero o de tiempo, se le conoce como costo de oportunidad. En el captulo 6 de Por qu ms es menos, Schwartz explica por qu el costo de oportunidad nos diculta tomar decisiones: tener mltiples alternativas nos hace ms fcil imaginar otras que en realidad no existen, alternativas que combinan aspectos atractivos de las que s existen. Y si permitimos que nuestra imaginacin se desborde, nos sentiremos an menos satisfechos con la opcin elegida. Despus agrega: si hubiera una forma objetiva de saber cules son las mejores vacaciones, el mejor trabajo o la mejor manera de pasar un sbado por la noche, entonces aadir opciones sera mejor para todos: cualquier nueva opcin podra convertirse en la mejor. Pero no hay unas vacaciones que sean las mejores objetivamente, ni un trabajo, ni una manera de pasar el sbado por la noche. Finalmente, lo que a la gente le importa respecto a la calidad de las opciones es la experiencia subjetiva que le proporcionan esas opciones. Y si, llegados a un punto, aadir ms opciones empobrece nuestra experiencia subjetiva, mejor ser tener menos opciones. Para evitar esta trampa, antes de adquirir un producto o servicio identica cul necesidad buscas satisfacer al adquirirlo. Eso te ayudar a jar la caracterstica que ms te interesa del producto. Si vas a comprar una chamarra, por ejemplo, su caracterstica esencial es que te proteja del fro, no que sea de cierta marca o que tenga estampada alguna imagen. Si ests consciente de que elegiste el producto que, en un rengln especco, responda mejor a tus

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expectativas, no dudars acerca de tus decisiones.

3
Buscas slo lo mejor?
Si eres de aquellos que se conforman slo con lo mejor, quiz t solo te ests tendiendo trampas, pues la nica forma de saber que ests eligiendo la mejor opcin es comprobar todas las alternativas. Barry Schwartz pone un ejemplo: supongamos que vas a un almacn para comprar un suter. Despus de una hora, encuentras uno que te convence: el color es atractivo, la forma y la textura te agradan, el precio no est mal. Pero sabes que cerca de all hay otra tienda en donde venden ropa, y te molesta la idea de que all puedas encontrar un suter que te guste an ms, o que est a un mejor precio. El riesgo es que, una vez que hayas revisado todos los suteres de esa tienda, sentirs la tentacin de revisar otra, y otraa eso, Barry Schwartz le llama maximizar. Como estrategia de decisin, maximizar es una tarea difcil y se va haciendo ms difcil al aumentar el nmero de opciones, seala. La alternativa es darte por satisfecho con algo sucientemente bueno, sin preocuparte por la posibilidad de que pueda existir algo mejor. No se trata de ser conformista. Se trata de no atormentarte con las posibilidades. Buscar slo lo mejor de lo mejor genera mucha insatisfaccin, pues en cada decisin inviertes ms tiem-

po y esfuerzo. En cambio, al optar por productos que satisfacen tu necesidad, te apartas de los fantasmas que se producen por el exceso de opciones, entre ellos, uno muy comn: el arrepentimiento. Imagnate qu va a pasar si despus de buscar el suter por seis das te decides por uno y lo compras, slo para hallar en un escaparate, la semana entrante, uno que te gusta ms, o el mismo que compraste a mejor precio.

Ve al fondo del asunto

En diciembre todo conspira para que consumas. Mantente atento a la forma en que te dicen las cosas para inuir en tu decisin. Veamos un ejemplo: supongamos que llegas a un sitio donde hay dos zapateras, una frente a otra. Una de ellas ofrece un descuento por pagar en efectivo, y tiene grandes carteles que dicen: Descuento por pagar en efectivo!

no hay diferencias en cuanto los precios que ofrecen ambas zapateras. Cmo saber si la primera zapatera realmente presenta una oferta, o la segunda hace un recargo? No podemos saberlo slo observando los letreros. Es preciso conocer el precio de referencia, es decir, el valor de los zapatos en el mercado. Si los zapatos realmente valen $200, entonces la oferta del primer establecimiento es slo un truco publicitario. Quiz te parezca una nimiedad atender a esta clase de detalles. No obstante, si observas con cuidado, te dars cuenta de que las tiendas estn llenas de ellos. Antes de tomar una decisin ve al fondo del asunto e infrmate!

Quieres ms?

Zapatos a $220
si paga en efectivo, llvese cada par por $200. En la zapatera de enfrente, donde cada par de zapatos cuesta $200, hay a un lado de la caja un pequeo letrero dice:

Zapatos a $200
Si paga con tarjeta de crdito se le cargar un 10% ms. Ms all de las distintas formas de presentar la informacin,

En Por qu ms es menos (Taurus, 2005) Barry Schwartz explica en qu punto la eleccin se resuelve contra nuestro bienestar psquico y emocional; y cmo la dramtica explosin de oferta en todos los mbitos se ha convertido paradjicamente en un problema en vez de ser una solucin.
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ea onteba P u pr

Para algunos ahorrar significa hacer un sacrificio, para otros es un medio para alcanzar sus metas. Responde
diez preguntas para identificar tus patrones de consumo y ahorro, y cmo stos inciden en tus finanzas.

1. Cunto de tu ingreso
mensual destinas al ahorro? a) Ms del 20%. b) Lo que me sobre despus de mis gastos. c) Ninguno, no me alcanza.

4. Es cumpleaos de un amigo, le
regalas algo que: a) Aunque no cueste mucho, s que le agradar. b) Me alcance con el dinero que tengo. c) Sin importar cuanto cueste s que lo sorprender.

8. Cada mes o cada quincena planeas los gastos que vas a realizar? a) S, siempre hago un presupuesto: registro mis ingresos y gastos. b) S, llevo un registro mental de mis gastos. c) Nunca.

2. Consideras que el ingreso que

recibes actualmente: a) Me permite destinar un monto jo al ahorro. b) A penas me permite cubrir mis gastos. c) No me alcanza, acabo pidiendo prestado para terminar la quincena.

5. Tu cuenta de telfono, luz,

agua o gas es mayor de lo que esperabas: a) Nunca. b) A veces. c) Siempre.

9. Vas con unos amigos o familiares a comer, a la hora de pagar: a) Siempre nos repartimos la cuenta. b) Algunas veces invito la cuenta cuando mis ingresos me lo permiten. c) Siempre invito la cuenta aunque tenga que pagar con tarjeta de crdito.

6. Si hoy te quedars sin trabajo cunto tiempo podras sostener tus gastos: a) Ms o menos tres meses. b) Un mes. c) Ni una quincena.

3. Recibes dinero que no esperabas recibir (te pagaron un prstamo que considerabas perdido o recibiste un bono de productividad en tu trabajo), qu haces con ese dinero: a) Lo ahorro. b) Lo destino al pago de deudas. c) Celebro yendo de compras o, de paseo con mi familia o amigos. 38

10. Ahorras en:

a) Una cuenta de ahorro, cetes o Afore. b) Tandas o debajo del colchn. c) No ahorro.

7. Antes de comprar un producto, analizas: a) Precio y calidad. b) Calidad. c) Que tan llamativo es/que est de moda.

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Verifica tus respuestas.

Suma todas tus respuestas de acuerdo a los siguientes valores:

a=1

b=2

c=3

az domesticado tus ahorros. Esto signica que sin importar qu tan pequeo sea tu ingreso, destinas siempre un porcentaje jo al ahorro. Planeas con cuidado tus gastos cuidando no excederte y evitas cualquier compra que aparente ser superua. Pero ni tanto que queme al santo ni tanto que no lo alumbre: ten cuidado en no convertirte en un tacao. La diferencia entre un tacao y un ahorrador es que este ltimo ahorra persiguiendo sus metas, el primero no las tiene. Un ahorrador disfruta de una compra que vena planeando desde hace tiempo; un tacao sufre ante cualquier accin que implique desprenderse de su dinero. Un buen ahorrador, al hacer una compra no slo se ja en el precio, tambin en la calidad, pues sabe que a veces lo barato sale caro. Si ya tienes un monto considerable de ahorro, pierde el miedo y comienza a invertir en opciones como fondos de inversin que te permitan alcanzar metas a mediano y largo plazo.

sts en la cuerda floja. Ahorras cuando puedes y lo que

te sobra. No llevas un registro escrito de tus ingresos y gastos, esto muchas veces te hace perder las cuentas. Si bien procuras llevar tus deudas en orden, cualquier imprevisto (una enfermedad o quedarte sin empleo) puede desbalancear tus nanzas y alejarlas de las metas que te has trazado. Esfurzate por hacer del ahorro un hbito y destina una cantidad ja a este concepto: esto le dar mayor estabilidad a tus nanzas. Una ltima recomendacin: ahorra en instituciones nancieras autorizadas como los bancos, ah tu dinero est seguro y no corres el riesgo que te lo roben como en una tanda o debajo del colchn.

17 23 puntos:

res un despilfarrador. Cuidado! te encuentras en una

situacin que fcilmente te puede conducir a la bancarrota. No escatimas en gastos y compras todo aquello que llama tu atencin, sin importar si es til o necesario. Por supuesto, gastas ms de lo que ganas, esto se traduce en deudas fuera de control. Este comportamiento se repetir mes a mes mientras no realices un presupuesto y no te aprietes el cinturn.

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