Sunteți pe pagina 1din 48

Universitatea Alexandru Ioan Cuza

Proiect de specialitate

Disciplina: Economie Bancar Profesor coordonator: argu Alina Camelia

Studente: Date Alexandra Georgiana Mitrofan Raluca Alexandra Roca Ancua Gabriela Grupa: 15

Iai

2010 Cuprins:
Cuprins:.....................................................................................................................................2 Cap. 1. Prezentarea Raiffeisen Bank - istoric i evoluie............................................................4 Momentul istoric al nfinrii...................................................................................................4 1.3. Forma i structura capitalului i a acionariatului............................................................8 1.4. Funcii, activiti i operaiuni bancare ..........................................................................9 1.5. Cadrul legislativ general i specific.................................................................................9 1.6. Organismele de control i reglementare ......................................................................10 1.7. Prezentarea centralei unitii bancare i reelei teritoriale a bncii ............................11 Cap. 2. Gestiunea conturilor bancare......................................................................................14 2.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare ........................................................14 2.2. Operaiuni curente i operaiuni speciale......................................................................15 Funcionarea contului bancar...............................................................................................15 2.3. Incidente n funcionarea conturilor bancare.................................................................20 2.4. nchiderea contului ......................................................................................................21 2.5. Instrumente de plat utilizate (cec, cambie, bilet la ordin, ordinul de plat, acreditiv) 22 2.6. Moneda electronic .....................................................................................................25 Cap. 3. Creditarea bancar. Persoane fizice............................................................................29 3.1. Particularitile promovate de banca comercial Raiffeisen cu privire la decizia de creditare..............................................................................................................................30 3.2. Reperele procesului de creditare..................................................................................30 3.3. Principiile de creditare..................................................................................................31 3.4. Reperele legislative......................................................................................................32 3.5. Credite acordate de Raiffeisen Bank.............................................................................33 3.5.1. Tipuri de credit acordate de Raiffeisen...................................................................33 3.5.2. Modalitile de rambursare a creditelor..................................................................34 3.5.3. Modul de constituire i calcul al dobnzilor i comisioanelor la creditele Raiffeisen .........................................................................................................................................35 3.5.4. Comisioane legale i speze bancare.......................................................................36 2

6. Creditarea persoanelor fizice...........................................................................................37 3.6.1. Creditul pentru nevoi personale - Creditul Flexiplus..............................................37 3.6.2. Creditul imobiliar Casa Ta ...................................................................................38 3.6.3. Msuri de protecie mpotriva riscului de nerambursare........................................39 Cap. 4. Deontologia bancar i secretul profesional................................................................44 4.1. Obligaiile bncii ..........................................................................................................44 4.2. Implicarea bncilor n prevenirea i splarea banilor ...................................................46 4.2.1. Fazele splrii banilor.............................................................................................46 4.2.2. Obligaiile bncilor (obligaia de vigilen, obligaia de organizare, obligaia de declaraie); ......................................................................................................................46 4.2.3. Organisme de control.............................................................................................46 Anexe......................................................................................................................................48

Cap. 1. Prezentarea Raiffeisen Bank - istoric i evoluie

Momentul istoric al nfinrii Raiffeisen Bank Romnia este subsidiara Raiffeisen International Bank-Holding AG care, la rndul su, este subsidiara integral consolidat a Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG (RZB) cu sediul n Viena. Fondat n 1927, RZB este a treia cea mai mare banc din Austria i entitatea principala a Grupului Bancar Austriac Raiffeisen, cel mai mare grup bancar al rii din punct de vedere al activelor totale, avnd cea mai vast reea de distribuie local. Prima uniune de credit n Anhausen, Germania a fost ntemeiat n 1862 de Friedrich Wilhelm Raiffeisen (1818 - 1888), fost primar al mai multor orae germane iar n 1886, apare prima uniune bancar Raiffeisen n Mhldorf, Austria. Grupul Raiffeisen este n prezent cel mai mare grup bancar privat din Austria, deinnd o cot de 25 % din piaa bancar austriac i este structurat pe trei nivele: Primul nivel este format din 599 de bnci locale autonome Raiffeisen i cele 1.719 de sucursale ale acestora, ce ofer o gam vast de servicii bancare, att pentru persoane fizice, ct i pentru ntreprinderi mici i mijlocii sau pentru corporaii multinaionale. Cel de-al doilea nivel este format din bncile regionale (Landesbanken), ai cror acionari sunt bncile locale, avnd rolul unor case de compensare. Landesbanken se numr i printre acionarii principali ai RZB-Austria, deinnd mpreun mai mult de 87 % din capitalul social. Cel de-al treilea nivel, RZB-Austria, acionarul principal al reelei de bnci din Europa Centrala i de Est, reprezint instituia central a grupului bancar, avnd iniial scopul de a funciona ca o cas de compensaii inter-regionala, ulterior cunoscnd o puternic dezvoltare ca banc universal att n Austria ct i pe plan internaional. RZB-Austria a fost fondat n 1927 pentru a coordona activitile i politicile financiare ale ntregului Grup i este responsabil cu tranzaciile i operaiunile efectuate n numele grupului la nivel naional i internaional. Dei acioneaz n mod tradiional n domeniul bancar, oferind ntreaga gam de servicii de banc comercial i banc de investitii, Grupul i-a dezvoltat i un numr de filiale specializate n alte tipuri de servicii financiare cum ar fi asigurrile (Raiffeisen Versicherung), leasing (Raiffeisen Leasing), fonduri de investiii (Raiffeisen Private Equity Management AG), societi de administrare a investiiilor (Raiffeisen Kapitalanlagegesellschaft), bnci de credit ipotecar (Raiffeisen Bausparkasse) . Operaiunile internaionale ale RZB-Austria se concentreaz n principal pe pieele emergente. Poziia sa i legturile tradiionale cu Europa Centrala i de Est au ajutat RZB-Austria s stabileasc excelente relaii cu firmele, bncile i alte instituii din aceast regiune. RZBAustria i-a dezvoltat semnificativ activitatea internaional, reuind s devin una dintre principalele bnci specializate n pieele n formare din Europa Centrala i de Est, fiind n acelai timp considerat un pionier n regiune. RZB-Austria opereaz n urmtoarele cincisprezece ri din regiune: Ungaria, Slovacia, Polonia,Cehia, Romnia, Bulgaria, Croaia, Rusia, Ucraina,
4

Bosnia i Heregovina, Serbia i Muntenegru, Slovenia, Kosovo, Belarus i Albania. Grupul Raiffeisen are una dintre cele mai dense reele bancare din regiune. Datorit rolului su de deschiztor de drumuri n Europa Central i de Est i prezenei sale ndelungate n aceast zon, Grupul a reuit s ctige ca i clieni ai si, nc de la nceputuri, cele mai renumite companii din aceste ri i subsidiarele locale ale unor concerne internaionale. Avnd bnci n 14 state din Europa Centrala i de Est, acum inclusiv n Kosovo i Belarus, precum i o reprezentan n Lituania, Grupul ntmpin cererile clienilor si oriunde i pot purta afacerile n regiune. n acest sens, Grupul Raiffeisen nu a fost numai cu mult naintea lrgirii Uniunii Europene, dar a fost la originea unor impulsuri-cheie pentru piee aflate la periferia orizontului ateniei publice. Reeaua Grupului include i Europa Occidental i celelalte continente. n Asia, RZB este singura banc austriac reprezentat n China, cu o sucursal la Beijing i o reprezentan la Hong Kong. Prezena Grupului include, de asemenea, o sucursal n Singapore i reprezentane la Seul, Bombay, Ho Chi Minh City i Teheran. Pe lng toate acestea, Grupul Raiffeisen este prezent i n centrele financiare cele mai importante ale lumii, precum i pe multe alte piee dezvoltate. Banca are astfel o sucursal la Londra, o reprezentan i o subsidiar specializat n finane la New York. n Europa, clienii se pot baza pe reprezentanele Raiffeisen din Paris, Bruxelles i Milano, precum i pe filiala din Malta pentru sprijin local. ntreaga activitate a Grupului Raiffeisen a fost recunoscut pe plan international, att prin premiile primite de-a lungul timpului n ntreag Europ (The Worlds Best Internet Banks Global Finance, Best Corporate/Institutional Web Design n Europe Global Finance, Best Corporate/Institutional Internet Bank n Europe Global Finance, premii pentru soluii web n Croaia, Slovacia, Cehia i Ungaria, Premiul Euromoney pentru Excelen inclusiv Cea mai Bun Banc n Serbia i Muntenegru, Cea mai Bun Banc n Slovacia, Best Debt House n Slovenia i Best Equity House n Croaia, Banca anului 2003 n Austria, Belarus, Bosnia i Heregovina, Serbia i Muntenegru i Slovacia de ctre The Banker), dar i de ratingurile recunoscute de cele mai importante agenii din lume (Standard & Poors Short Term A1 i Moodys Short Term P-1, Long Term A1 i Financial Strength C+, outlook stabil, toate n aprilie 2003). Emblema Raiffeisen: de la "Clui" la marc Doi clui ncruciai completeaz vrful unui acoperi de cas, simbol al proteciei i al siguranei. "Cluii" se regsesc de sute de ani n tradiia folclorului european i reprezint un simbol al aprrii mpotriva pericolelor vieii. Simbolul cluilor ncruciai a devenit n timp cea mai cunoscut i respectat marc din Austria.

Istoricul Grupului n Romnia a nceput n anul 1994 cand RZB Austria a deschis o reprezentan la Bucureti, ulterior fiind nfiinat i o filiala bancar deinut n proporie de 100% de ctre RZB Austria - Raiffeisenbank (Romnia) S.A. Aceast entitate bancar a devenit operaional ncepnd cu iulie 1998. 1.2. Principalele etape i evoluia sa n cadrul sistemului bancar romnesc n iulie 2001 RZB-Austria i Fondul Romno-American de Investiii (FRAI) au preluat de la APAPS 98,84% din aciunile Bncii Agricole, una dintre cele mai mari bnci romneti deinute de stat. RZB-Austria deinea 93,36% din aciuni. Dup achiziie, numele Bncii Agricole a fost schimbat n Banca Agricol Raiffeisen SA. Valoarea total a tranzaciei se ridica la 52 milioane USD, sum ce includea angajamentele de investiii. n 2002, Adunarea General Extraordinar a Acionarilor a votat fuziunea celor dou entiti bancare deinute de RZB Austria n Romnia, Banca Agricol - Raiffeisen SA i Raiffeisenbank (Romnia) SA , prin absorbia celei de-a doua entiti de ctre prima. Banca rezultat n urma fuziunii se numete Raiffeisen Bank, RZB Austria deinnd 94,14% din aciunile noii entiti. n august-septembrie 2002, RZB Austria a desfurat o ofert public de cumprare pentru toate aciunile Raiffeisen Bank tranzacionate la BVB, n scopul delistrii entitii nouformate de pe BVB, n urma acesteia societatea devenind, cu acordul Adunrii Generale a Acionarilor, societate de tip nchis. n decembrie 2002, Raiffeisen International Bank-Holding AG (RIB) a devenit acionar majoritar, deinnd 99,2% din aciuni, dup achiziionarea a 94,2% dintre aciuni de la RZB i 5% de la Fondul Romno-American de Investiii. La 31 decembrie 2003, activele totale ale Raiffeisen Bank se ridicau la 44.028 miliarde lei, fa de 26.827 miliarde lei la 31 decembrie 2002. Creterea de 64% n termeni reali poate fi atribuit n principal creterii portofoliului de credite nete, de la 10.954 miliarde lei la 28.661 miliarde lei (162%), att segmentul corporate, ct i cel de retail cunoscnd o dezvoltare semnificativ. Sporirea volumului de credite se datoreaz dezvoltrii activitii de creditare a bncii prin lrgirea bazei de clieni i produse, pe de o parte, creterii generale a nivelului creditrii n sistemul bancar (49% n 2003) i creterii economiei romneti (4,9% in 2003), pe de alt parte. S-a nregistrat un profit de 4,6 milioane euro. Activele totale se ridicau la 82.079 miliarde lei la 31 decembrie 2004, comparativ cu 44.028 miliarde lei la 31 decembrie 2003. Ca urmare, cota de pia a Raiffeisen Bank, privind activele totale, a ajuns la 9,2% n decembrie 2004, banca obinnd un profit net de 28,3 milioane euro. La 31 ianuarie 2004 structura acionariatului se prezenta astfel: Raiffeisen International Bank-Holding AG 99,35 %, ali acionari (aproximativ 17.750 persoane fizice i juridice) 0,65%. Activele Raiffeisen Bank totalizau 11.135,3 milioane lei la 31 decembrie 2005. Creterea de 35,7% n termeni nominali a activelor totale a rezultat din investiiile ntreprinse de banc n sistemele IT, echipamente i reeaua de uniti, precum i n programe de pregtire a personalului. Raiffeisen Bank a obinut n anul 2005 un venit net din dobnzi de 444,6 milioane lei. n martie 2005 a avut loc majorarea capitalului social cu aproximativ 40 de milioane EUR.
6

Activele totale ale Raiffeisen Bank au avut o evoluie foarte bun n anul 2006 (creterea lor fiind de 24,5%), ajungnd la 13.860 milioane lei la data de 31 decembrie 2006. Numrul total de uniti Raiffeisen era de 265 la sfritul lui 2006 fa de 215 la sfritul anului precedent. La finalul anului 2006, Raiffeisen Bank deinea: 15,5% din numrul total de carduri active de pe pia, adic 1.403.406;

24% din numrul total de carduri de credit de pe pia, adic peste 170.000. Raiffeisen Bank a ncheiat anul 2007 cu un total de 433 de uniti. Banca a fost apreciat pentru ntreaga activitate desfurat pe parcursul anului, fiind desemnat Banca Anului 2007 att de ctre Piaa Financiar pentru segmentul de activitate corporate, ct i de ctre Business Press pentru portofoliul diversificat de produse i servicii oferite. n ciuda crizei economice, ncepute nc din vara anului 2007, cu impact negativ asupra evoluiilor nregistrate n trimestrul al patrulea, anul 2008 a fost cel mai de succes an din istoria Raiffeisen Bank. Banca a introdus n portofoliul de produse creditul fr garanii materiale destinat finanrii rapide a activitii curente a intreprinderilor mici i mijlocii. Reeaua de bancomate atinge pragul de 1.000 de ATM-uri puse la dispoziia posesorilor de carduri. La finele anului 2008, banca avea o cota de pia de 5,7% la activele totale, 5,3% la credite, 9,8% la depozite, 10,9% la pli. Criza economic global i efectele sale asupra economiilor de pia relativ tinere din Europa Centrala i de Est au pus grupul bancar n faa unor noi provocri. n anul 2009, an considerat de consiliul de supraveghere drept unul extrem i plin de provocri, banca a obinut un profit anual de 68,1 milioane EUR, nregistrnd o scdere semnificativ fa de anul trecut, dar cu toate acestea Raiffeisen Bank a obinut 35% din profitul sistemului bancar romnesc, la o cot de pia de peste 6% din activele acestuia, ocupnd poziia a aptea. Raiffeisen Bank ncheie anul cu o reea de 559 uniti bancare i un portofoliu de aproape 2 milioane clieni, dintre care peste 100.000 IMM-uri i 6.600 companii medii i mari. Raportul credite/depozite a fost de 76% (fa de 73% la sfritul anului 2008), iar rata solvabilitii (incluznd i profitul exerciiului) a ajuns la 14,2%, de la 13,6% n 2008. Raiffeisen Bank este desemnat Banca Anului de ctre Business Arena Magazin pentru segmentul de retail i de ctre Piaa Financiar pentru activitatea corporate. n anul 2010, Raiffeisen Bank a raportat dup primele ase luni un profit net de 49,9 milioane de euro, n scdere cu 5% fa de ianuarie-iunie 2009 i i-a redus la jumtate costurile cu provizioanele, la 22,6 milioane de euro. Profitul operaional al bncii a fost de 83,8 milioane euro, n scdere cu 21 % fa de primul semestru al anului trecut. Au sczut i cheltuielile operaionale cu 3,7% n euro. Venitul net al Raiffeisen Bank a sczut n primul semestru cu 12% fa de 2009, pn la 210,4 milioane de euro, ca urmare a diminurii veniturilor obinute din activitatea de trezorerie. Chiar dac veniturile au sczut, banca a reuit s rmn profitabil printr-un control mai eficient al costurilor, a subliniat preedintele su, Steven van Gronigen1.

*** http://www.money.ro/raiffeisen-bank-profit-net-de-50-de-milioane-de-euro-in-s1_647026.html 7

1.3. Forma i structura capitalului i a acionariatului Raiffeisen Bank S.A. este o societate pe aciuni, avnd un capital social de 1.196,259 milioane lei, integral vrsat, reprezentnd 11.962.586.385 de aciuni, administrat n sistem dualist. Banca se situeaz pe prima poziie n ceea ce privete mrimea capitalului social, urmat apoi de Banca Transilvania, cu un capital de 1.059,697 milioane lei, de BCR-ERSTE, cu un capital de 792,469 milioane lei i de BRD-GSG, cu un capital de 696,92 milioane lei. Figura nr. 1 Situaia capitalului social
Capital social

1,200,000 1,000,000 1,196,259 800,000


Mil.Lei

1,059,697 792,469

600,000 400,000 200,000 0 1


Bnci

696,902

Raiffeisen BANK S.A

Banca Transilvania

BCR-ERSTE

BRD-GSG

n funcie de proveniena capitalului bncii, Raiffeisen Bank este o banc cu capital majoritar strin, n proporie de 99,49%, restul de 0,51% reprezentnd capitalul autohton. Structura acionariatului la Raiffeisen Bank se prezint astfel: 99,49% - Raiffeisen Bank International AG ; 0,51% - peste 17.500 de acionari persoane fizice i juridice . i n ceea ce privete participarea strin la capitalul social, banca se afl tot pe prima poziie, urmat apoi de Bancpost (84,72%), BCR-ERSTE (69,30%), BRD-GSG (63,34%) i Banca Carpatica(32,71%). Figura nr.2 Proveniena capitalului
Pondere capital strin

Pondere

100.00% 90.00% 80.00% 70.00% 60.00% 50.00% 40.00% 30.00% 20.00% 10.00% 0.00%

99.49%

84.72% 69.30% 63.34% 32.71%

1
Bnci

Raiffeisen BANK S.A

Bancpost

BCR-ERSTE

BRD-GSG

Banca Carpatica

1.4. Funcii, activiti i operaiuni bancare Principalele funcii ale bncii Raiffeisen sunt urmtoarele: Atragerea de disponibiliti de la populaie i de la agenii economici; Creditarea persoanelor fizice i persoanelor juridice; Funcia de transfer, prin care banca asigur plile ntre entitile economice din interiorul rii sau pe plan internaional. Raiffeisen Bank desfoar urmtoarele activiti: strini; Atragerea de disponibiliti de la populaie i de la agenii economici romni i

Deschiderea/ nchiderea conturilor de card pentru personae fizice i juridice; Principalele operaiuni desfurate de ctre Raiffeisen Bank sunt: Deschiderea de conturi pentru administrarea mai facil i mai eficient a banilor clienilor bncii; Efectuarea de ncasri i de pli; Transferuri bancare n lei i n valut; Serviciile ataate acestora sunt: my Banking, ofer informaii financiare privind contul banca personal i cursul valutar i cu ajutorul su se pot efectua transferuri intra i inter bancare. Raiffeisen Direct, 08008020202 banca este mai aproape de client, fr c acesta s fac cel mai mic efort i fr s plteasc comisioane sau taxe suplimentare; Sweep, ofer posibilitatea de a transfera automat sumele care depesc un nivel prestabilit n alt cont indicat de ctre client Smart Tel, ofer informaii despre cont, care sunt disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe sptmn, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS; Programul Asigurarea ta n caz de incendiu, propune o asigurare de via titularilor de conturi curente n lei, deschise la Raiffeisen Bank Programul Asigurarea ta n caz de accident, care acoper decesul i invaliditatea total permanent din accident, 24/24 ore, oriunde n lume iar n cazul n care unul din aceste evenimente se produce, titularul de cont (sau motenitorii si dupa caz) va primi o despgubire de 6000 EUR. Pli directe furnizor, Raiffeisen Bank va plti, din contul current, clientului toate facturile pentru telefonul fix i mobil,la gaze, la lumina i altele; Credite de prefinanare a exporturilor, finanarea comerului cu bunuri fungibile. 1.5. Cadrul legislativ general i specific n desfurarea activitii sale, Raiffeisen Bank se supune reglementrilor i ordinelor emise de Banca Naional a Romniei (Legea nr.312/2004 privind Statutul BNR), de Ordonana

de Urgen a Guvernului nr.99/2006 (Legea bancar), de Ordonana de Urgen a Guvernului nr.10/2004 (Legea falimentului bancar). n conformitate cu Articolul 25 din Statutul BNR, aceasta are competena exclusiv de autorizare a instituiilor de credit i rspunde de supravegherea prudenial a instituiilor de credit pe care le-a autorizat s opereze n Romnia, n conformitate cu prevederile Legii nr.58/1998 privind activitatea bancar, cu modificrile i completrile ulterioare. n desfurarea activitii sale, Raiffeisen Bank dispune de autorizaie de funcionare din partea BNR. Ordonana de Urgen a Guvernului nr.99/2006 (legea bancar) reglementeaz condiiile de acces la activitatea bancar i de desfurare a acesteia pe teritoriul Romaniei ( articolul 11 din legea bancar: fiecare instituie de credit trebuie s dispun de autorizaie potrivit prezentei ordonane), supravegherea prudeniala a instituiilor de credit i a societilor de servicii de investiii financiare i supravegherea sistemelor de pli i a sistemelor de decontare a operaiunilor cu instrumente financiare. Totodat, n ordonan este prevzut faptul c instituiile de credit trebuie s-i organizeze ntreaga activitate n conformitate cu regulile unei practice bancare prudente i sntoase, cu cerinele legii i ale reglementrilor emise n aplicarea acesteia. n Ordonana de Urgen a Guvernului nr.10/2004, articolul 1, prevede ca procedura falimentului, reglementat prin prezena ordonan, se aplic instituiilor de credit, persoane juridice romne, inclusiv sucursalelor acestora cu sediul n strintate. Procedura falimentului se aplic acelei bnci devenite insolvabil, atunci cnd aceasta nu a onorat integral creanele certe, lichide i exigibile, pe o perioad de cel puin 30 de zile, sau cnd valoarea obligaiilor bncii depete valoarea activului su. 1.6. Organismele de control i reglementare Organismele de control i reglementare la nivel extern, care supervizeaz activitatea bncii Raiffeisen sunt: Banca Naional a Romniei, Ministrul Finanelor Publice, Comisia Naional a Valorilor Mobiliare, Agenia Naional pentru Protecia Consumatorului, iar la nivel intern sunt: Adunarea General a Acionarilor, Consiliul de Administraie, Comitetul de Direcie, Comitetul de Audit, Auditorul Financiar, Comitetul de Credit, Comitetul de Risc, Comitetul de Administrare a Activelor i Pasivelor. n scopul coordonrii politicii financiare, stabilit de Guvern i aprobat de Parlamentul Romniei, privind politica valutar, monetar i de credit, Ministerul Finanelor Publice colaboreaz cu Banca Naional a Romniei pentru elaborarea balanei de pli externe, a balanei creanelor i angajamentelor externe, a reglementrilor din domeniul monetar i valutar. Controlul bancar intern al Bncii Raiffeisen se exercit la nivelul fiecrei uniti bancare fiind difereniat n funcie de modul de organizare a activitii i natura proprietii. Acest control se exercit nu numai asupra operaiunilor efectuate pentru titularii de conturi ci i pentru operaiile proprii n scopul descoperirii deficienelor existente n activitate, avnd un caracter complex i viznd verificarea unor obiective ca: desfurarea activitii privind operaiunile cu numerar; pstrarea disponibilitilor n conturi;
10

respectarea cadrului legal al operaiunilor; modul de efectuare al nregistrrilor n contabilitatea bancar; activitatea de creditare bancar; modul de gestionare a valorilor materiale i bneti; Controlul bancar intern cuprinde urmtoarele forme: a) Controlul bancar preventiv ce se realizeaz asupra operaiunilor proprii ale unitilor solicitate a fi efectuate de ctre titularii de conturi. Acest tip de control se exercit de ctre conductorul compartimentului financiar-contabil i lucrtorii mputernicii n acest scop. Obiectivele din cadrul acestui tip de control urmrite de banca Raiffeisen sunt: oportunitatea, necesitatea procurrii de materiale specifice activitii bancare; respectarea legalitii efecturii cheltuielilor bancare proprii i a lucrrilor de investiii proprii; respectarea criteriilor privind angajarea personalului, modul de salarizare. b) Controlul ierarhic operativ curent ce se execut la ghieu. Din punct de vedere al coninutului economico-financiar se urmrete necesitatea, oportunitatea, economicitatea, legalitatea operaiunilor cuprinse n documentele bancare. Aceast form de control are n vedere modul de exercitare ce se manifest ca o activitate de autocontrol asupra tuturor operaiunilor bancare; c) Controlul bancar intern ulterior, acesta exercitndu-se periodic dup ce se efectueaz operaiunile bancare. Acest control este de competena efului compartimentului de contabilitate, directorului bncii, persoanelor cu astfel de atribuii, precum i a celor special angajai ca revizori bancari. Ageniile, filialele, sucursalele bncii Raiffeisen sunt verificate n cadrul controlului bancar ulterior de organele de specialitate. mbuntirea continu a documentaiei bancare din punct de vedere a formei, coninutului circuitului acesteia, exercitarea unui control bancar segmentat i la obiect, vor contribui la sporirea calitii activitii bancare, aceste aspecte reflectndu-se direct n activitatea titularilor de cont. 1.7. Prezentarea centralei unitii bancare i reelei teritoriale a bncii n prezent Raiffeisen Bank Administraia Central (Anexa nr.1) este organizat n 5 divizii principale:

Retail; Trezorerie si piee de capital; Corporaii; Operaiuni i IT; Risc. ntre funciile i atribuiile principale deinute de ctre unitatea central a Raiffeisen Bank Stabilirea politicii de creditare; Stabilirea politicii de dezvoltare att la nivel naional,ct i la nivel internaional;
11

sunt:

Acordarea serviciilor de consultan, audit; Iniierea unor colaborri cu bnci din ar i din strintate; Asigur lichiditi i fonduri de creditare unitilor subordinate; Stabilete nivelul dobnzilor i a comisioanelor; Stabilete plafonul de creditare pentru unitile subordinate; Asigur echilibrul ntre resurse i plasamente; Elaboreaz norme pentru fiecare activitate i serviciu n parte Angajeaz, promoveaz i concediaz personalul de conducere din unitile

subordonate; Elaboreaz normele de lucru i urmrete aplicarea lor; Elaboreaz bugetul de venituri i cheltuieli i urmrete ndeplinirea lor; Organizeaz sistemul informaional, sistemul informatic i cel statistic al bncii; Fiecare divizie este alctuit din mai multe direcii, care la rndul lor, pot fi alctuite din mai multe departamente, fiecare dintre ele avnd competene i responsabiliti specifice. La nivelul ageniei Raiffeisen Iai:

Figura nr.3 - Organigrama ageniei Raiffeisen Bank Iai

Consilierii clieni i ofierii tranzacii clieni au rolul de a menine i dezvolta baza existent de clieni. Consilierii clieni efectueaz analiza financiar documentaiilor de credit pentru persoane fizice n vederea eligibilitii acestora n conformitate cu criteriile de creditare retail, prezint produsele Raiffeisen Bank clienilor/potenialilor clieni; identific nevoile clienilor, recomandnd serviciile i produsele adecvate ; administrarea bazei de clieni; nrolarea clienilor PF2; deschidere de cont PF; intervievarea clienilor persoane fizice n scopul acordrii de credite retail; verificarea veridicitii i corectitudinii ntocmirii documentaiei furnizate de ctre clieni, dealeri sau retaileri dup caz. Analistul de credite retail PF: asigur gestiunea creditelor din portofoliul de credite n strns legatur cu consilierul de clientel, pe baza dosarului de credite; ntocmete i analizeaz dosarul de descriere/ rennoire a angajamentelor bncii; analizeaz dosarele ntocmite
2

PF=persoane fizice 12

(oportunitate comercial, rentabilitate, risc); elaboreaz propunerilor de creditare, primirea documentaiei necesare elaborrii propunerii de creditare, analiza financiar; elaboreaz contractele de credit, redacteaz contractele de credit dup primirea notificrii; transmite contractul ctre consilierul de clientele pentru a fi semnat de ctre client; verific semnturile i mputernicirile; deschide i urmrete dosarele de credit valide, angajamentele (riscuri, nepltite, rentabilitate) i garaniile din sfera de responsabilitate; constituirea i urmrirea garaniilor, redactarea contractelor de ipotec, de amanetare, i a diverselor acte; nregistrarea n arhiva electronic; primirea i verificarea polielor de asigurare; urmrirea conturilor fr micare; studiul rentabilitii clienilor. Activitatea ofierilor tranzacii clieni const n: administrarea bazei de clieni; verificarea i administrarea contului; nchideri de cont; actualizare informaii despre clieni; eliberare extrase i documente anexate; organizeaz distribuirea cardului ctre client, informare client asupra modului de folosire a acestuia i a codului PIN, elibereaz extrase de cont card; promoveaza serviciile de acceptare carduri de ctre comerciani; primete, verific i proceseaz operaiuni non-cash pentru PF, IMM i PFA3: pli, ncasri, servicii Smart-Tel, Western Union; primete i proceseaz ordinele de schimb valutar n cont ale clienilor PF i PJ4; verific rapoartele privind tranzaciile zilnice efectuate, claseaz documentele la dosarele clienilor; efectueaz corecia/reglarea eventualelor operaiuni eronate pentru conturile tranzitorii i de suspensie pentru care este responsabil; execut orice alt sarcin legat de fluxul firesc al activitii i misiunii postului.

PFA= persoane fizice autorizate PJ= persoane juridice 13

Cap. 2. Gestiunea conturilor bancare

2.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare Potrivit legii nr.33/1991 privind activitatea bancara i Regulamentul BNR privind operaiunile valutare, bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice romne i strine. Acest drept al bncilor se regsete n autorizaia de funcionare eliberat acestora de ctre BNR i n Statutul de organizare i de funcionare al bncii Raiffeisen. n toate cazurile,cererea de deschidere de cont va fi fcut pe formularul standard al bncii,va fi semnatde persoana (ele) care reprezint din punct de vedere legal clientul i va fi nsoit de documentele juridice solicitate de ctre banc. Relaia dintre banc i client ncepe odat cu deschiderea contului i cu depunerea primei sume. Persoane fizice n cazul Raiffeisen aceasta poate deschide conturi curente i de depozit n lei i/sau valut la cererea expresa a clienilor. Conturile se deschid de ctre unitile operative, n conformitate cu normele elaborate de banca n acest scop, prin completarea formularelor standard ale bncii. Titularul contului poate numi unul sau doi mputernicii care au dreptul de a efectua operaiuni n cont. De sumele aflate n conturile deschide (curente i de depozit) n evidena bncii, pot dispune liber cu respectarea normelor n vigoare urmtoarele persoane: titularul contului; persoanele mputernicite de titular, numai pe timpul vieii titularului; motenitorii titularului, care dovedesc cu certificat de motenitor sau cu hotrre judectoreasc aceast calitate. Pe lng obinerea informaiilor necesare despre un client nou,banca trebuie s dobndeasc i specimenele de semnturi cerute pentru un cont. Persoanele fizice trebuie s completeze: cererea de deschidere cont curent PF ( Anexa Nr. 2) fia specimenilor de semnturi pentru persoanele fizice copia actului de identitate. Persoane juridice Un client persoana juridic, pentru a deschide un cont bancar,va trebui s furnizeze informaii detaliate despre companie i s completeze o cerere care are i valoare de contract cu banca. Raiffeisen Bank poate folosi informaiile din formularul de cerere pentru analize de marketing, intrucat informaiile coninute de formularele de cerere vor da indicaii asupra produselor i serviciilor bncii care ar putea interesa clienii. Conturile persoanelor juridice pot fi
14

deschise numai n numele unei singure persoane, dar, in general, deinptorul contului poate mandata maxim dou persoane care s aib drept de semnatur pentru acest cont. Indiferent de acest lucru, titularul contului va putea s opereze oricnd n acesta. Conturile comerciale (pentru persoanele juridice ) necesit dou semnturi. Una va fi cea a conductorului societii iar cealalt este, deobicei a contabilului. Persoanele juridice trebuie s completeze: cererea de deschidere cont curent PJ ( Anexa Nr. 3) fia specimenilor de semnturi pentru persoanele juridice ( Anexa Nr. 4) economici; sentina judectoreasc din circumscripia n care i are sediul societatea; viza de nscriere a societii la Direcia General a Finanelor Publice Judeene sau a Municipiului Bucureti; hotrrea de autorizare a societii; contractul pentru contul de disponibiliti. actul de constituire sau nfiinare; contractul de societate i statutul; certificatul de nmatriculare eliberat de Oficiu Registrului Comerului pentru ageni

2.2. Operaiuni curente i operaiuni speciale Funcionarea contului bancar n opinia specialitilor, contul funcioneaz atta timp ct este alimentat. Deci funcional este un cont cu sold creditor. Conducerea evidenei n cont sau inerea contului de ctre banc presupune urmtoarele operaii: nregistrarea prin formule contabile n care contul titularului poate avea o postur creditoare sau debitoare; stabilirea soldului dup fiecare operaiune sau periodic ( zilnic i la alte perioade ) din care rezult poziia ( creditoare sau debitoare a contului ). periodic, adesea zilnic, titularul de cont primete un extras de cont privind operaiile efectuate recent ( eventual de la ultimul extras de cont ). funcionarea contului presupune aplicarea unui regim de dobnzi i comisioane. Pentru unele conturi curente, nu se beneficiaz de dobnzi la soldurile creditoare, considerndu-se de ctre bnci i acceptndu-se de ctre titulari, c aceasta este o form de a recompensa banca pentru operaiunile de trezorerie ce le efectueaz n beneficiul titularului. Este evident c n asemenea condiii o serie de titulari nu prefer rmnerea n sold, pentru perioade mai mari, a unor sume mai substaniale. n interes propriu, titularii vor retrage din conturi asemenea solduri, dndu-le o utilizare prin plasamente aductoare de profit. Pentru a preveni asemenea fenomene, bncile, la rndul lor, au introdus sistemul conturilor paralele cu transfer automat. I. Operaiuni efectuate prin conturi curente Operaiunile derulate prin conturile curente n lei, ale cror titular sunt persoane fizice, sunt urmtoarele:
15

Virarea salariului n contul current; Plata facturilor la utiliti; Retragerea de numerar; Alimentarea contului.

Pe baza operaiunilor desfurate se emite un extras de cont, lunar sau la cererea titularului, n care este evideniat soldul creditor al contului. Banca va reine sumele aferente comisioanelor spezelor rezultate n urma efecturii operaiunilor prin conturile clienilor si. Persoanele juridice deintoare de cont curent pot efectua urmtoarele operaiuni: ncasri/pli ctre furnizori,comisioane, amenzi, pli legate de cheltuieli de judecat ;

Cheltuieli cu abonamente, cheltuieli guvernamentale, cheltuieli cu leasing operaional,asisten tehnic; Pli legate de judecat.

Operaiuni valutare curente- sunt operaiunile desfurate ntre rezideni i nerezideni, la persoanele fizice i juridice . Contul curent poate servi deopotriv la pstrarea banilor i la efectuarea de pli, ncasri sau transferuri bancare. n funcie de nevoil, se pot deschide un cont curent n lei, USD, Euro, GPB sau n alte valute. Sumele depuse n cont beneficiaz de dobnd la vedere, nu au termen prestabilit, iar accesul la acestea se face fr restricii. Contul curent poate fi alimentat oricnd, prin salariu care poate fi virat n cont, fie prin alte depuneri. Contul curent ajut n realizarea oricrei tranzacii. Operaiuni specifice Raiffeisen Bank ataate contului curent: a) Raiffeisen Online; b) Raiffeisen Direct 08008020202; c) Raiffeisen Direct Interactiv; d) myBanking. Operaiunile speciale derulate prin contul curent sunt cele aferente cecurilor, provizioanelor i cardurilor bancare. Operaiuni prin conturi aferente cecurilor n baza depozitelor deinute, clientul bncii poate cere eliberarea unui carnet de cecuri. Astfel, banca realizeaz o prim operaiune numit certificarea cecului. Dup ce este verificat la Centrala Incidentelor de Pli, pentru a se vedea dac clientul are sau nu interdicie bancar, i dup ce n prealabil a trecut de toate etapele de eliberare de cecuri, acestuia i se
16

elibereaz carnetul care va fi pltit n numerar sau prin reinerea sumei respective din contul al crui titular este. Operaiuni prin conturi aferente provizioanelor bancare Reglementrile legale n vigoare privind procedura reorganizrii judiciare i a falimentului sunt aplicabile comercianilor, societilor comerciale care nu mai pot face fa datoriilor lor comerciale, acetia fiind numii debitori. n cazul deschideri procedurii falimentului, debitorul nu va mai putea dispune de sumele din conturile sale fr un ordin al judectorului sindic sau al lichidatorului. Dobnda se calculeaz i se nregistreaz n ultima zi lucrtoare a lunii n contul de datorii ataate, urmnd ca, n prima zi lucrtoare a lunii urmtoare s se bonifice n depozitul colateral. Operaiuni prin conturi aferente cardurilor bancare Cardurile reprezint chei de acces la disponibilul din conturile ataate sau linii de credit, putnd fi utilizate pentru tranzacii comerciale i/sau eliberare de numerar, att pe teritoriul Romniei, ct i n exterior, mbinnd sigurana operaiunilor i confortul renunrii la manipularea de numerar. La solicitarea clientului, prin completarea unei cereri de emitere de card i aprobarea acestei cereri de ctre persoanele autorizate, banca elibereaz cardul i PIN-ul aferent. I. Conturi specifice Raiffeisen Bank pentru persoane fizice Contul Eveniment - instrument foarte simplu de a economisi n vederea unui eveniment a crui dat este stabilit deja. Avantaje: scadent. Dobnda se capitalizeaz lunar, inclusiv pentru noile depuneri astfel nct nivelul real al dobnzii este mai mare dect dobnda nominal Contul Bonus Caracteristici: Avantaje: ofer un plus de dobnd (2%) pentru fiecare a treia lun de existena a depozitului rata dobnzii este cu att mai mare cu ct sumele depuse sunt mai mari (pentru depozitele mai mari de 4000 Ron, rata dobnzii este mai mare cu un punct procentual) depozit n lei pentru persoane fizice suma minim pentru deschiderea contului: 100 Ron. termen de constituire a depozitului: 1 lun. data scadent n orice zi cuprins ntre 91 i 365 de zile. Dup depunerea iniial se depun noi sume n cont, cu pn la 30 de zile nainte de

17

dobnda se poate plti direct n contul curent sau de card al titularului sau al unei alte personae Dobnzi i comisioane: rata dobnzii este fix pe perioada depozitului (o lun) n cazul retragerii sumelor nainte de scaden, se va plti dobnda la vedere comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 0,50 Ron; comision de ntreinere cont curent - 0.2 USD /luna (echivalentul in lei) . Contul de economii Acces Plus Caracteristici: cont n lei pentru persoane fizice , pe termen: nelimitat; suma minim de deschidere a contului: 400 Ron ; depuneri ulterioare: minim 100 Ron; retrageri: permise oricnd, fr reducerea procentului de dobnda i fr penalizare. Dac soldul contului este mai mic de 50 Ron, orice retragere de numerar se va putea efectua prin retragerea ntregului sold existent i lichidarea contului. Dobnzi i comisioane: dobnda este variabil, difereniat pe trane valorice nu se percepe comision de ntreinere comisioane: comision de retragere 0,5%, minim 0,50 Ron II.Conturi specifice Raiffeisen Bank pentru persoane juridice IMM Conturi curente n lei i n valut - Pentru pstrarea disponibilitilor n lei sau valut i efectuarea de pli sau ncasri. Depozite n lei i n valut- Pentru fructificarea disponibilitilor bneti prin dobnda bonificat putei alege, n funcie de termenul dorit, oricare din urmtoarele depozite: Servicii pentru conturile persoanelor juridice: 1. ncasri i pli n lei i valut: ncasri i pli n lei i valut prin diverse instrumente de plat (ordin de plat, cec, bilet la ordin) la un nivel calitativ superior, cu avantaje reale pentru compania dumneavoastr. Acces la cont n oricare dintre cele aproape 200 de uniti din teritoriu; Procesarea on-line a operaiunilor ordonate;

Creditarea conturilor n timp real, optimizarea fluxului de numerar al companiei i, deci, maximizarea rezultatelor financiare. 2. Direct Debit

18

Serviciul permite colectarea creanelor de la clienii bncii n mod automat i este larg utilizat de firme care au de primit ncasri de la un numr mare de pltitori n mod regulat (cum ar fi cele de telecomunicaii, asigurri, furnizori de utiliti: gaz, ap etc.)

3. Administrarea ncasrilor Serviciul se adreseaz firmelor ce primesc ncasri de la un numr foarte mare de clieni cu larg raspndire geografic (de exemplu, companii de telecomunicaii, de asigurri, de utiliti). 4. Concentrarea lichiditilor Serviciul se adreseaz companiilor cu prezen teritorial, care realizeaz ncasri local (prin orice instrument: numerar, ordin de plata, cec, bilet la ordin), dar administreaz aceste ncasri n mod centralizat: lanuri de magazine de retail, distribuitori, utiliti etc. ncasrile se realizeaz n conturi locale al cror sold este transferat la sfritul zilei ntr-un cont central. 5. MultiCash: servicii bancare electronice direct de pe computerul dumneavoastr MultiCash este o soluie software structurat care permite gestionarea optim a plilor i ncasrilor. Aplicaia este utilizat n prezent de peste 200.000 de clieni corporativi, fiind deci ndelung testat i perfecionat. Avantaje: Servicii bancare direct din biroul clientului; Siguran i simplitate - acces restricionat de parole i comunicaie criptat cu banca; Acces rapid la informaii, care sunt actualizate din or n or; Rapiditate n efectuarea plilor i n obinerea extrasului de cont; Eficien n gestiunea ncasrilor i plilor; Reducerea costurilor pentru comisioane bancare i resurse. 6. Confirmarea electronic a plilor ctre vam- permite confirmarea electronic a plilor ( n mai puin de dou ore) ctre diverse birouri vamale direct de ctre banc, fr a mai fi nevoie de confirmarea acestora pe hrtie i, deci, de deplasarea reprezentantului companiei la banc pentru preluarea exemplarului verde al ordinului de plat. Serviciul este utilizabil doar pentru plile ordonate prin MultiCash i este deosebit de util companiilor care realizeaz regulat importuri.

7. Soluii avansate de Cash Management - soluii personalizate care mbin avantajele sistemelor informatice moderne cu nevoile specifice ale companiei pe care o reprezentai. n plus, Raiffeisen Bank v pune la dispoziie toate informaiile necesare pentru reconcilierea automat a ncasrilor i plilor cu facturile, prin crearea de legturi cu sistemele contabile. Toate acestea
19

sunt special create pentru a eficientiza la maximum activitatea companiei pe care o reprezentai, reducnd totodat costurile specifice.

II. Operaiuni efectuate prin conturi cu destinaie special Funcionarea conturilor cu destinaie special este dat de natura operaiunilor care urmeaz a se efectua n i din contul respectiv. Prin aceste conturi se efectueaz prestaii bancare speciale, cum ar fi: acreditive, cecuri certificate, conturi aferente cardurilor etc. Conturile cu destinaie special se deschid n baza unei solicitri scrise a clientului bncii, care are n prealabil deschis un cont de disponibiliti. n cerere se menioneaz att destinaia contului ct i intervalul de timp pentru care se solicit deschiderea acestuia. Deschiderea acestui tip de cont se realizeaz n ziua solicitrii sau cel mai trziu n ziua urmtoare. Acreditivul documentar- n cazul deschiderii unui acreditiv, clientul completeaz i depune la banc o cerere de deschidere acreditiv. Ea trebuie completat cu lista documentelor care condiioneaz uzual plata: factura n mai multe exemplare, document de transport international, certificat de origine, certificate de calitate, fitosanitare sau sanitar-veterinare, orice alte documente, funcie de natura mrfii sau de clauzele contractului. 2.3. Incidente n funcionarea conturilor bancare Numrul incidentelor la pli efectuate cu instrumente de plat nregistrate de bncile autohtone se ridic la aproape 10.600 n luna octombrie a acestui an, potrivit raportrilor instituiilor bancare la Centrala Incidentelor de Pli (CIP) a Bncii Naionale a Romniei (BNR). La CIP sunt raportate att incidentele n cazul crora sumele retrase dintr-un cont sunt mai mari dect cele existente, dar i situaiile de furturi. Cele mai multe incidente au fost nregistrate, 8.849 la numr, adic 85% din total, la utilizarea biletelor la ordin. Un exemplu de incident raportat la CIP este situaia n care o cambie este scontat fr a exista crean cedat n momentul cesiunii acesteia. Pe locul al doilea pentru svrirea fraudelor se claseaz cecurile. Numrul incidentelor cu acest gen de instrumente de plat raportate la Banca Central a fost de 1.700 n luna octombrie. Bncile raporteaz incidente cum ar fi emiterea unui cec fr autorizarea celui care urmeaz s extrag banii, instrumente emise de ctre o persoan care i-a pierdut acest drept sau cecuri care autorizeaz eliberarea unei sume mai mari dect cea aflat n cont. n acelai timp, s-a nregistrat numai un incident la utilizarea cambiilor. Centrala Incidentelor de Pli este un centru de intermediere care gestioneaz informaia specific incidentelor de pli generate, n principal, de tragerile din conturi peste limita disponibilului (trageri pe descoperit de cont) sau de furtul instrumentelor de plat. La Centrala
20

Incidentelor de Pli bncile (n calitate de persoane declarante) raporteaz orice incident de plat produs de ctre un titular de cont cu cec, cambie, bilet la ordin att n cazul plilor interbancare ct i n cazul plilor intrabancare. Transmiterea informaiei la Centrala Incidentelor de Pli se face pe cale electronic, prin utilizarea Reelei de Comunicaii Interbancar ce leag centrala Bncii Naionale a Romniei cu centralele tuturor bncilor. Baza de date a Centralei Incidentelor de Pli este structurat n dou fiiere principale: Fiierul Naional de Incidente de Pli - sunt stocate toate incidentele de plat indiferent de cauza care le-a generat. Fiierul Naional al Persoanelor cu Risc- cuprinde toate incidentele de pli majore generate de cauze cum sunt: instrumente de plat trase n descoperit de cont, cecuri emise fr autorizarea trasului, cecuri emise cu dat fals sau crora le lipseste o meniune obligatorie, cecuri circulare / cecuri de cltorie emise la purttor, cecuri emise de ctre un trgtor aflat n interdicie bancar; scontarea cambiei fr existena n total / n parte a creanei cedate n momentul cesiunii acesteia. n conformitate cu prevederile art.47 din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr.1/2001 persoanele fizice sau juridice pot avea acces la informaiile din baza de date a Centralei Incidentelor de Pli prin intermediul bncilor comerciale. Banca Naional a Romniei consider c o informare corect i la timp poate stopa infracionalitatea n domeniul plilor i poate elimina din mediul de afaceri persoanele care eludeaz legile n vigoarei produc prejudicii, uneori majore, partenerilor de afaceri. n acest context, Banca Naional a Romniei recomand tuturor persoanelor fizice sau juridice, n special agenilor economici, s consulte, prin intermediul bncilor comerciale la care au deschise conturile, baza de date a Centralei Incidentelor de Pli. Datele obinute vor putea fi utilizate pentru evaluarea riscului de neplat al partenerilor de afaceri, prentmpinnd astfel apariia unor dificulti n ncasarea creanelor. Spre exemplu, consultarea bazei de date se poate face de ctre orice persoan fizic sau juridic, nainte de a primi un cec de la clientul su. n acest caz, persoana poate afla dac seria i numrul cecului pe care ar urma s-l primeasc fac parte dintr-un set de instrumente de plat avizate de Banca Naional a Romniei sau dac respectivul cec a fost declarat deja la Centrala Incidentelor de Pli ca pierdut/furat/distrus sau retras din circulaie. Pe parcursul funcionrii contului se poate aplica sechestrul asupra sumelor din cont. Aceast operaiune devine posibil prin faptul c, potrivit normelor legale, soldul creditor al contului titularului constituie o crean sigur lichid i disponibil. Banca trebuie s dea curs sechestrului legal instituit, cu respectarea normelor privind garantarea drepturilor terilor valabile, naintea sechestrului ( cum ar fi prezervarea sumelor necesare plii salariilor etc. ). 2.4. nchiderea contului Se poate dispune de client, voluntar sau poate interveni din cauze independente de voina prilor. n orice caz, nchiderea contului are ca unic efect nceputul unei perioade de lichidare n cursul creia se aplic un regim de dobnzi i comisioane modificat, convenit de pri. La finele
21

acestei perioade se determin soldul definitiv care urmeaz s fie pus la dispoziia beneficiarului, imediat, la ncheierea perioadei de nchidere n condiiile stipulate si se completeaza un formular de inchidere cont curent. ( Anexa Nr. 5 ) Respectarea normelor de operare n cont reprezint una dintre cele mai importante obligaii ale bncilor, n condiiile n care contul bancar este calea de reflectare universal a relaiilor reciproce banc-client. Conturile se pot nchide: 1. la solicitarea scris a clientului; 2. n cazul decesului titularului pe baza certificatului de deces i a cererii depuse de motenitorii legali; 3. n cazul n care contul nu prezint rulaj timp de un an calendaristic ; 4. rulajele timp de un an calendaristic sunt sub suma de 10 USD sau echivalent n lei i la sfritul anului disponibilul n cont este sub 1 USD sau echivalent n lei. 5. clientul se face vinovat de utilizarea necorespunztoare a instrumentelor de plat (n acest caz banca va ntiina n scris clientul de nchiderea contului) i/sau nclcarea normelor privind deschiderea i funcionarea conturilor bancare. 2.5. Instrumente de plat utilizate (cec, cambie, bilet la ordin, ordinul de plat, acreditiv) Principalele instrumente de plat fr numerar utilizate de Raiffesen Bank sunt: ordinul de plat ( Anexa Nr. 6.a ) cecul ( Anexa Nr. 7.a ) biletul la ordin ( Anexa Nr. 8.a ) cambia ( Anexa Nr. 9.a) acreditiv. Ordinul de plat (a crui circuit este prezentat n anexa nr. 6.b ) reprezint modalitatea cea mai simpl de realizare a unei pli, este o dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acesteia unei societi bancare receptoare de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani. Aceast dispoziie este considerat a fi ordin de plat dac: societatea bancar receptoare intr n posesia sumei respective fie prin debitarea unui cont al emitentului sau ncasarea ei de la emitent si nu prevede ca plata trebuie s fie fcut la cererea beneficiarului. Ordinul de plat prezint o serie de avantaje: este cea mai utilizat modalitate de plat, att pentru plile n moneda naional ct i n valut ; se realizeaz printr-o simpl instruciune adresat bncii, a crei executare, asigur punerea la dispoziia beneficiarului a sumei datorate ; pentru tranzaciile n moned naionala, sumele sunt transferate n timp real, prin intermediul sistemului electronic de pli la care sunt conectate toate bncile comerciale ; costurile asociate unui ordin de plat sunt cele mai reduse, n comparaie cu alte modaliti de plat ;

22

este instrumentul de plat care poate fi transmis bncii i prin intermediul serviciului de electronic banking asigurndu-se astfel un cost sczut al tranzaciilor . Printre dezavantajele ordinului de plat se numr cele legate de bonitatea i reaua intenie a ordonatorului. Cecul ( al crui circuit este prezentat n anexa nr. 7.b) este un instrument de plat care pune n legtur, n legtur, n procesul crerii sale, 3 persoane: tragtorul, trasul, i beneficiarul. Instrumentul este creat de tragator care, n baza unui disponibil constituit n prealabil la Raiffeisen Bank, d un ordin necondiionat acesteia, care se afl n poziie de tras, s plteasc la prezentare o sum determinat unei tere persone sau nsui trasului emitent aflat n poziie de beneficiar. Avantajele utilizrii cec-ului: asigurndu-i disponibilul necesar achitrii filelor de cec, partenerii clienilor le vor acorda ncrederea necesar i i vor putea lrgi aria utilizrii acestui instrument de plat ; clienii pot depune la ghieele bncii, spre a fi remise la ncasare, cecuri emise de partenerii lor de afaceri ; pot solicita bncii informaii despre potenialii parteneri de afaceri, prin consultarea Centralei Incidentelor de Pli, n cazul n care acetia intenioneaz s-i achite obligaiile prin file cec. cec-ul primit de la un partener l pot gira n favoarea altuia, n vederea achitrii obligaiilor de plat. Principalele dezavantaje ale cecului cost ridicat al prelucrarii fata de costul transferurilor electronice si incertitudinea platilor. Biletul la ordin ( al crui circuit este prezentat in anexa nr. 8.b) este un titlu de credit i un instrument de plat. Constat obligaia asumat de ctre debitor de a plti, la vedere sau la o scadena fixat, beneficiarului sau la ordinul acestuia, o sum de bani determinate. Titlul este creat de subscriitor sau emitent, n calitate de debitor, care se oblig s plteasc o sum de bani fixat, la un anumit termen sau la prezentarea unei alte persone, denumit beneficiar, care are calitate de creditor. Avantajele utilizrii biletului la ordin: ntruct biletul la ordin se pltete la o anumit dat, clientul are posibilitatea de a-i mobiliza fondurile n cunotiin de cauz, asigurndu-i la timp, resursele necesare efecturii plii biletul la ordin primit de la un partener de afaceri poate fi girat n favoarea altuia, n vederea achitrii obligaiilor de plat ; clientul poate solicita bncii informaii despre potenialii parteneri de afaceri, prin consultarea Centralei Incidentelor de Pli, n cazul n care acetia intenioneaz s-i achite obligaiile prin bilete la ordin, evitnd parial riscul nencasrii acestora. Principalele dezavantaje ale biletului la ordin sunt riscul de pierdere, furt, falsificare. Cambia (al crei circuit este reprezentat n anexa nr. 9.b) este un titlu de credit negociabil i instrument de plat, un titlu de credit sub semntura privat care pune n legtur, n procesul crerii sale, 3 persoane: trgtorul, trasul, i beneficiarul.
23

Acreditivul documentar reprezint orice angajament, oricum ar fi denumit sau descris, prin care o Raiffeisen Bank acioneaz la cererea i conform instruciunilor unui client (ordonator) sau n numele sau propriu. Raiffeisen Bank este principala angajat n relaia de Acreditv Documentar, angajament ce poate fi realizat direct - ea nsi efectueaz plata sau indirect - ea desemneaz o alta banc s efectueze plata. Principalul avantaj al acreditivului este sigurana pe care o confer utilizarea acestuia prtilor implicate n derularea sa i, de aici, utilizarea preponderent n decontrile internaionale. n decontarea tranzactiilor sale, Raiffeisen Bank folosete instrumentele de plat prezentate anterior, cel mai des utilizat fiind ordinul de plat, n proporie de 50%, urmat apoi de biletul la ordin, 25 % , de cec 15% , cambia 4% i acreditiv 6%. Figura nr.4 Instrumente de plat
Instrumente de plata Raiffeisen Bank

4% 15%

6%

50% 25%

Ordin de plata

Bilet la ordin

Cec

Cambie

Acreditiv

Sistemul de pli electronice Cardul este un instrument de plat bazat pe utilizarea unor mijloace electronice care confer deinatorului su dreptul de acces la o procedur de autorizare i plat cu card. innd cont de tipul serviciului oferit, se poate distinge: credit card (carte de credit); debit card (carte de debit); cheque guaranted card (carte de garantare a emiterii cecurilor). Orice persoan fizic sau juridic poate solicita bncii emitente eliberarea unui card, pe baza unei cereri tipizate i contra unei taxe de emitere si a unei taxe de utilizare anuale. Contul prin care se pot face operaiuni cu carduri este un cont bancar asemntor unui cont curent. Raiffeisen Bank propune o soluie sigur, modern, pentru toi deintorii de card serviciul e-commerce i serviciul 3D. 3D Secure este un serviciu opional ataat cardurilor (de credit, de debit embosate i de debit plate) ce asigur efectuarea de tranzacii securizate pe Internet. Utilizatorii de carduri ce doresc s efectueze tranzacii n maxim securitate pe Internet trebuie s i nroleze cardurile n 3D Secure. Ca urmare a nrolarii n 3D Secure deintorul de card va stabili o parol unic i personal pe care o va folosi la orice plat online.

24

E-commerce sau comerul electronic este sistemul de vnzare i cumprare a produselor i serviciilor pe Internet, prin intermediul cardului bancar. Clienii au posibilitatea s achiziioneze produsele ntr-un mod mult mai simplu, iar compania va ncasa sumele ntr-un cont curent n mod automat. n plus, aceast soluie este bazat pe un sistem securizat de procesare a tranzaciilor online, ce ofer deplin confidenialitate i siguran n comercializarea produselor i serviciilor. Banca la domiciliu Raiffeisen Bank ajut clienii s i pstrezi energia i timpul pentru lucrurile care conteaz cu adevarat i s scape de stresul zilnic de a trimite bani sau de a plti facturile stand la ghiee. Astfel, serviciile oferite de banc n acest scop sunt: Raiffeisen Online - ofer acces 24 / 7 online, securizat, la conturile clienilor oriunde n lume, avnd posibilitatea de a consulta soldurile conturilor i istoricul tranzaciilor Raiffeisen Direct - un simplu apel telefonic, gratuit n reeaua Romtelecom; economie de timp; disponibilitate (apelarea este gratuit, programul de lucru prelungit); costuri minime. Raiffeisen Direct Interactiv poti obine informaii despre produsele i serviciile bncii; detalii despre conturile proprii i poi efectua tranzacii predefinite fr a mai intra n legtur cu un agent. myBanking - simplitate i comoditate de a efectua operaiuni bancare direct din meniul telefonului mobil; flexibilitate: nu depinde de orarul bncii pentru a se efectua tranzaciile necesare sau pentru a obine informaiile dorite; disponibilitate: permite accesul direct, non-stop, la informaiile despre cont; control:; Plata automat a facturilor Direct Debit ConfortaBill. 2.6. Moneda electronic Tipuri de carduri emise de Raiffeisen Bank sunt urmtoarele: Carduri pentru persoane fizice n lei Visa Classic (utilizare exclusiv naional) Visa Electron (utilizare internaional); Maestro (utilizare internaional); MasterCard (card de credit, utilizare international); StudentoCard

Raiffeisen -Vodafone Carduri pentru Mastercard n USD; Mastercard n EURO. Carduri pentru persoane juridice

persoane fizice n valut

25

VISA Business USD; VISA Business EURO; VISA Business - lei, cu utilizare internaional; VISA Business - lei, cu utilizare exclusiv naional. Raiffeisen a reuit ns i o premier n materie de lansri de produse prin punerea n circulaie a unui card de credit prevzut cu un cip multifuncional care permite autentificarea i autorizarea tranzaciilor electronice prin Raiffeisen Online. Concret, posesorul de card intr n aplicaia de Internet Banking a bncii (dup ce n prealabil se autentific prin cod i parol), de unde selecteaz tranzacia pe care vrea s o efectueze. n cazul n care dorete s fac o plat va selecta seciunea pli intrabancare i va completa cmpurile specifice tranzaciei: cont beneficiar, sum, numrul ordinului de plat. n pasul urmtor clientul va trebui s obin codul cu care s poat autoriza tranzacia. Pentru acest lucru va introduce cardul n cititorul de card i va alege opiunea autorizare. Diferenele dintre cardurile de credit i cardurile de debit Cardul de credit indic faptul ca deintorului de card i-a fost deschis o linie de credit care s i permit s dobndeasc bunuri, servicii sau numerar n limita unui plafon stabilit n prealabil. Specific acestui tip de card este faptul ca titularul poate sa efectueze pli chiar dac nu are disponibiliti n contul sau. Dobnda se platete numai pentru sumele efectiv folosite i de regul exist un procent minim din credit care trebuie rambursat lunar. Cardurile de credit de la Raiffeisen Bank sunt: MasterCard n lei i Cardul Raiffeisen Vodafone. Spre deosebire de acesta, cardul de debit permite deintorului su s i fie debitat, n mod direct, contravaloarea bunurilor, serviciilor achiziionate i/sau a numerarului folosit, pe seama fondurilor din contul su. Acest tip de card se emite n baza unui cont bancar al clientului, titular al cardului. Emiterea i ntreinerea cardurilor Cardul personalizat este primit prin pota rapid de la Serviciul Emitere din cadrul Administratiei Centrala de ctre banca emitent. Serviciul operaiunii cu carduri va anuna telefonic persoana fizic sau juridic despre sosirea cardului , invitnd-o s se prezinte la banc pentru ridicarea acestuia. La prezentarea utilizatorului lucrtorul va proceda la verificarea obligatorie a identitii acestuia i va completa procesul verbal de predare - primire a cardului n trei exemplare. Originalul acestui proces verbal va fi trimis prin intermediul potei rapide Prioripost n Central la Serviciul Emiteri Carduri. n ziua predrii cardului , prima copie se pred clientului iar cea de-a doua copie se pstreaz la banc n dosarul contului de card a persoanei fizice sau juridice .Cardul va fi nmanat persoanei fizice sau juridice n plic unde este introdus codul PIN format din patru cifre i setul de instruciuni de utilizare a cardului. Personalul bncii la nmanarea cardului va efectua un instructaj asupra modului de folosire a acestui instrument de plat .

26

Folosirea cardului se face numai de ctre deintorul de card care va avea inscripionat numele su pe card. Instrumentul nu este transferabil, el putnd fi folosit doar de ctre utilizatorul de drept, n limita de valabilitate temporal pe avers, n limita disponibilului din contul de card . Banca nu va autoriza operaiuni dac acestea depesc nivelul disponibilului din contul de card. Fiecrui card i este ataat un numr personal de identificare (PIN), care reprezint semntura electronic a utilizatorului". Acest PIN se utilizeaz n tranzaciile electronice de la automatele de eliberare de numerar sau punctele electronice de vnzare. Numrul personal de identificare generat de banc este secret i va fi transmis prin pot pe adresa utilizatorului sau se va ridica de ctre acesta de la banca care a eliberat cardul . Avantaje si dezavantaje ale utilizrii cardurilor Avantajele cardurilor: 1) Pentru client ( titularul crii ): instrument de plat comod ; posibilitatea accesrii directe din orice localitate din ar a contului personal ataat cardului pentru efectuarea de tranzacii comerciale sau obinerea de numerar ; sigurana de utilizare, att prin eliminarea necesitaii de deinere de numerar ct i prin posibilitatea blocrii accesului a contului n cazul pierderii sau furtului ; posibilitatea obinerii de numerar de la ghieele din ntreaga ar a bncilor care afieaz sigla cardului, n cadrul programului de funcionare a acestora precum i prin accesarea eliberatoarelor automate de numerar ( ATM) ; nlocuirea de urgen a cardului pierdut /furat sau distrus n orice localitate din ar, ntr-un interval de maximum trei zile lucrtoare din momentul solicitrii acestui serviciu bncii ; pstrarea n cont la banc n condiiile unei dobnzi avantajoase, a disponibilitilor bneti din salarii, dobnzi bonificate sau alte resurse . 2 ) Comerciantul : are certitudinea ncasrii sigure i n timp foarte aproape de cel real al sumei ; nu mai utilizeaz numerar, ceea ce elimin riscurile legate de furturi, erori de numrare i falsuri . 3 ) Banca emitent : poate utiliza fondurile sale la mai multe tranzacii n aceeai perioad; n cazul acordrii unui mprumut, aceasta nemaifiind obligat s imobilizeze fonduri ntrun cont separat de mprumut sau n contul clientului . Dezavantajele cardurilor Problemele care pot aprea n legtur cu emiterea i utilizarea cardurilor sunt de natur tehnic, degenernd n cele din urm n cele de natur financiar. Pot aprea i probleme de marketing : este greu s se introduc i s se generalizeze cardurile pe o pia dominat de nencredere reciproc ntre participanii la relaiile de vnzare-cumprare ;
27

este greu de convins comercianii s accepte acest instrument de plat ; tranzacia efectuat la ATM nu este automat simbolizat i n cont ; banii depui n cont nu vor putea fi scoi de pe card n acceai zi a depunerii.

Reeaua de bancomate i POS-uri Avantajele acestor servicii: Preferina clienilor pentru plata cu cardul sumele tranzacionate vor fi mai mari deoarece clienii vor putea folosi facilitatea de creditare a cardului fr a se limita la numerarul disponibil. Creterea volumului de vnzri rezultat din atragerea unui numr mare de clieni. Management rapid i corect al fondurilor incasate reduce costurile ce erau alocate pentru personal, securitate, gestiunea i transportul numerarului. Securitate n procesarea operaiunilor riscul de fraud, bani fali sau furt este eliminat. Simplificarea reconcilierii zilnice i lunare serviciul faciliteaz transmiterea zilnic la banc a tuturor operaiunilor efectuate n ziua respectiv pentru a fi ncasate. Terminale moderne de diferite tipuri care s se potriveasc domeniului de activitate. Asisten gratuit (24/7) pentru probleme tehnice la oricare din numerele indicate pe terminal. La sfritul lunii iunie, banca avea peste 1.000 de ATM-uri i aproximativ 9.000 de terminale EPOS. Raiffeisen Bank avea, la jumtatea anului, o reea teritorial format din 539 de agenii, care deserveau aproximativ dou milioane clieni persoane fizice, aproape 100.000 de IMM-uri i peste 6.800 corporatii mari i medii, potrivit Mediafax. Piaa romnesc a cardurilor traverseaz o perioada interesant. n ciuda crizei, anul 2010 a adus pe acest segment evenimente importante, inovaii, lansri de produse i servicii. Astfel, Raiffeisen Bank avea pe data de 30/06/2010 un numar total de carduri de 1.663.800, nregistrnd o cretere cu 0,5% fa de anul 2009. Dintre acestea, 345.000 sunt carduri de credit (o cretere de 2,9 % fa de anul 2009) i 1.318.800 sunt carduri de debit (n scdere cu 0,10 % fa de anul 2009). La nivelul celor mai importani emiteni de carduri din Romnia, Raiffeisen Bank ocup locul al treilea dupa numrul total de carduri, pe primul loc situndu-se BCR, urmat de BRD i Banca Transilvania , iar n ceea ce privete numrul total de carduri de credit, Raiffeisen Bank ocup prima poziie.5 Cu un numr de 7934 de POS-uri, n scdere cu 191 de POS-uri fa de anul 2009, Raiffeisen Bank ocup poziia a cincea, spre deosebire de BRD, BCR, Banca Transilvania care sunt pe primele trei poziii. n primele ase luni ale anului 2010, Raiffeisen Bank a nregistrat un total de 27.327.073 de tranzacii cu cardul, nregistrnd o cretere cu 3,9% fa de anul 2009, situndu-se pe a doua poziie (prima poziie este ocupat de BRD). Dintre acestea, s-au efectuat 8.302.670 tranzacii cu cardul la comerciani (o cretere de 17,82 % fa de anul 2009).

Conform revistei E Finance 28

Cum opereaz moneda electronic pentru clienii Raiffeisen Clienii Raiffeisen Bank utilizeaz moneda electronic n tranzacii comerciale i pentru retragere de numerar. Atunci cnd deintorul cardului solicit efectuarea unei tranzacii n mediul electronic( cumpar un bun sau benificiaz de un anumit serviciu), informaiile legate de acesta vor fi nregistrate ntr-o chitan de vnzare. Prin semnarea chitanei se d acordul pentru procesarea acesteia i implicit pentru debitarea contului cu valoarea tranzaciei. Pstrnd un exemplar din chitana semnat, deintorul cardului va putea verifica veridicitatea informaiilor din extrasul de cont pus la dispoziie de ctre banc. Exist situaii n care se solicit de ctre comerciant ca deintorul cardului s introduc de la o tastatur ataat echipamentului electronic de vnzare Numrul Personal de identificare (PIN) pentru definitivarea tranzaciei . Utilizarea cardului pentru retragere de numerar pot aprea n special atunci cnd este vorba de cheltuieli zilnice sau atunci cnd apare problema unei tranzacii care nu poate fi onorat printr-un alt mijloc de plat dect numerar . Retragerea numerarului se poate realiza n fiecare zi a saptmnii, utiliznd echipamentele automate de eliberare de numerar ( ATM ) care au afiat sigla cardului, sau n zilele lucrtoare de la ghieele bncii care indic prin afiarea mrcii acceptarea cardurilor respective . Pentru retragerea de numerar prin intermediul echipamentelor este necesar s se respecte instruciunile afiate pe ecran. Toate automatele solicit iniial, pentru identificarea posesorului de la o tastatur numeric a Numrul Personal de identificare (PIN). Este important ca PIN-ul s fie tastat astfel nct s nu poat fi vzut i memorat de alte persoane. nchiderea cardului se va face n acelai moment cu nchiderea i lichidarea contului prin completarea unui formular de nchidere card.

Cap. 3. Creditarea bancar. Persoane fizice

Banca este implicat n mod substanial n economia naional, cea mai mare parte a creditelor fiind acordate persoanelor fizice i juridice romne sau entitilor care funcioneaz n Romnia, n scopul dezvoltrii afacerilor acestora pe piaa local. Banca a acordat n mod diversificat credite societilor comerciale din domeniul industriei, serviciilor, comerului i agriculturii, n pas cu evoluia acestor sectoare i cu contribuia lor la formarea PIB-ului. Cinci dintre sectoare cumuleaz 86% din totalul de credite acordate, acestea fiind: industria manufacturier; comerul; instituiile financiare; societile comerciale din domeniul utiliti (energie, gaze, apa); sectorul public (inclusiv instituiile guvernamentale). Strategia Bncii este aceea de a se implica n economia intern prin ncurajarea i susinerea sectorului privat. Cu toate acestea, sectorul public i societile deinute de stat nu sunt neglijate, acestea din urm constituind 18 % din portofoliul de credite i reprezentnd clieni cu situaii financiare stabile.
29

3.1. Particularitile promovate de banca comercial Raiffeisen cu privire la decizia de creditare Analiza bonitii solicitantului de credit se va face prin luarea n calcul a veniturilor cu caracter permanent a solicitantului, iar n cazul n care veniturile solicitantului nu sunt suficiente, se pot lua n calcul i veniturile cu caracter permanent ale familiei. Prin familie se nelege solicitantul de credit i soul/soia acestuia. Scoring : Banca va calcula pentru solicitantul de credit un punctaj ce reflect gradul de risc al acestuia. Lista neagr : n cazul n care solicitantul, soul sau soia acestuia (dac e cazul) figureaz n Lista neagr a bncii creditul nu va putea fi acordat. Acest lucru nu se comunic clientului. Acestuia i se va transmite c nu ndeplinete condiiile de creditare, ca urmare creditul nu poate fi acordat. Rambursarea creditului : Creditul acordat se va rambursa n rate lunare egale (credit+dobnd), n conformitate cu graficul de rambursare n valuta n care s-a acordat creditul. Constituirea de provizioane pentru creditele acordate n conformitate cu normele BNR i procedurile interne ale bncii. Monitorizarea creditelor acordate din punct de vedere al corectitudinii deschiderii contului de credit n ICBS, pe baza rapoartelor din ICBS i a rapoartelor din bazele de date interne. Departamentul Aprobare Consumer Risc va monitoriza activitatea de creditare prin intermediul rapoartelor zilnice, sptmnale, lunare generate din baza de date a creditelor retail. Verificarea corectitudinii ntocmirii documentaiei este efectuat de : Ofierul de Cont (cu atribuii de creditare persone fizice); persoane cu atribuii de aprobare a creditelor. Decizia de creditare a persoanelor juridice se ia n urma analizrii unor indicatori care redau bonitatea clienilor bncii. 3.2. Reperele procesului de creditare Etapa de pre-selecie : informarea clientului prin acordarea ofertei de credit a bncii Raiffeisen ; analiza bonitii solicitantului pe baza programului furnizat de banc. Furnizorul poate efectua o simulare a creditului solicitat cu ajutorul programului furnizat de banc i se va efectua analiza bugetului solicitantului sau, n cazul n care veniturile solicitantului nu sunt suficiente, se va efectua analiza bugetului familiei pentru solicitarea de credit; ntocmirea cererii de credit; efectuarea pre-scoring-ului folosind sistemul de analiz automat prin INTERNET sau Call-Center-ul. Furnizorul va specifica clientului c un eventual rspuns favorabil nu atrage n

30

mod automat aprobarea cererii de credit de ctre Raiffeisen Bank, rspunsul definitiv urmnd a fi comunicat numai dup prezentarea documentaiei de credit. nmnarea formularelor clientului; depunerea documentaiei: cererea de credit ; (Anexa nr. 10) ntocmirea documentaiei de cont curent: cererea de deschidere cont curent pentru persone fizice ( Anexa nr. 10) ; verificarea documentaiei pe seama condiiilor generale de Derulare a Afacerilor. Analistul furnizorului va verifica i va semna i tampila pe urmtoarele documente: pe cererea de credit, pe adeverinele de salariu, pe copiile dup BI/CI ale solicitantului, soului/soiei (dac e cazul), pentru conformitatea cu originalul. analiza documentaiei creditului utiliznd sistemul de pre-scoring INTERNET i Call Center-ul. Etapa de depunere a dosarului de credit 1.Etapa de analiz i aprobare n termen de maxim 2 zile bancare de la depunerea dosarului de credit, de ctre furnizor, acesta va avea rspunsul cu privire la solicitarea de credit. 2.Etapa de analiz a garaniilor propuse i constituirea legal a acestora Pentru a fi acceptate de banc, garaniile s ndeplinesc cumulativ condiiile : existena pieelor de desfacere sau de poteniali cumprtori pentru bunurile propuse drept garanie ; s poat fi transformate rapid n lichiditi ; s fie materializate sub forma unui titlu ; proprietarul bunurilor s aib capacitatea de a le aduce n garanie ; bunurile care sunt achiziionate i puse n funciune anterior solicitrii creditului trebuie s fie n stare corespunzatoare de funciune n exploatare ; bunurile achiziionate i nc nepuse n funciune i bunurile care urmeaz a fi procurate i achitate parial din credite s fie noi i nsoite de certificate de calitate i garanie. Creditele acordate de banc i dobnzile aferente trebuie s fie acoperite integral cu garanii asiguratorii. Etapa de acceptare : Semnarea contractului de credit, ntocmirea graficului de rambursare, ordinul de schimb valutar, ordinul de plat. Etapa de decontare : Virarea creditului din contul curent al mprumutatului n contul curent al Furnizorului. 3.3. Principiile de creditare Raiffeisen Bank acord credite pe termen scurt pe o durat ce nu depete 12 luni, credite pe termen mediu de pn la 5 ani i credite pe termen lung cu durata de peste 5 ani; Pot beneficia de credite persoanele juridice i fizice care au deschise conturi la unitile bncii;
31

Sucursalele i ageniile pot acorda credite clienilor care au sediul social sau domiciliul dupa caz, pe raza teritorial a judeului n care unitatea bncii i desfoar activitatea sau n localitile cele mai apropiate din judeele limitrofe n care nu exist alte uniti ale Raiffeising Bank; Banca verific mprumutaii de la acordarea creditului i pn la rambursarea integral a acestuia. Ca urmare, activitatea de creditare implic n permanen analize privind situaia patrimonial, rezultatele economico - financiare, capacitatea managerial, credibilitatea fiecrui client i alte elemente care s permit evaluarea potenialului economic i financiar prezent i n perspectiv; Creditele solicitate, indiferent de valoare i durat se acord cu destinaii precise pe baz de contracte din care s rezulte clar toi termenii i toate condiiile i dac solicitanii prezint credibilitate n rambursarea creditului i a dobnzilor la termenele stabilite; La creditele acordate, banca percepe dobnzi i comisioane ale cror nivele se stabilesc de Consiliul de Administraie sau Comitetul de Direcie, dup caz; Cererile de credite indiferent de competena de aprobare se analizeaz i se nsuesc de unitile bncii pe baza documentelor prezentate de solicitani. Creditele se aprob potrivit competenelor stabilite de Consiliul de Administraie; Volumul creditelor, destinaia, duratele de creditare, garaniile necesare, dobnzile, condiiile de rambursare a creditelor, precum i alte clauze se stabilesc prin contractele de credite ncheiate pe baza negocierii directe ntre banc i clienii si. Creditele nu pot fi garantate cu depozite la termen ale persoanelor fizice; Volumul total al angajamentelor bncii fa de un singur client nu poate depi 20 din fondurile proprii ale bncii; Dup aprobare, creditele se pun la dispoziia clienilor n condiiile negociate prin contractele de credit i se urmresc pn la rambursare lor; Banca verific la toi clienii utilizarea creditelor potrivit destinaiei, existena garaniilor i respectarea celorlalte clauze din contractele de credite; Dup aprobarea unui credit, Banca nu poate anula sau reduce cuantumul acestuia dect n cazuri justificate, determinate de constatarea furnizrii de ctre client a unor date nereale i numai dup expirarea unui termen de preaviz de minimum 5 zile calendaristice, care va fi comunicat n scris acestuia. Banca poate ntrerupe imediat, fr preaviz, utilizarea de ctre client a unui credit aprobat, n cazul n care acesta a nclcat condiiile contractului de credit sau n cazul n care situaia economic i financiar a acestuia nu mai asigur condiii de garanie i rambursare. 3.4. Reperele legislative Valorile ponderate ale bunurilor propuse n garanie, recomandat de Departamentul de Garanii, vor fi deduse din expunerea bncii fa de unitatea de risc. Fondul Naional de Garantare a Creditelor pentru IMM (FNGCIMM nfiinat n conformitate cu prevederile HG nr.1211/27.11.2001, are ca obiect de activitate exclusiv

32

garantarea creditelor, sau al altor instrumente de finanare care pot fi obinute de IMM-uri, persoane fizice sau juridice romne, de la bnci sau alte instituii financiare. Convenia de mprire a riscului ncheiat de ctre banc i FNGCIMM asigur cadrul general pentru ncheierea exterioar a contractelor de garantare personalizate pe fiecare tranzacie. Beneficiari: IMM-uri, persoane fizice i juridice autorizate prin Decretul Legii nr. 54/1990 i care ndeplinesc condiiile prevzute de legea nr 133/1999 i HG 1211/2001. 3.5. Credite acordate de Raiffeisen Bank 3.5.1. Tipuri de credit acordate de Raiffeisen Creditele acordate persoanelor fizice sunt legate de consumul populaiei i pot fi un instrument de promovare a acestuia. Ca i n cazul agenilor economici, creditarea persoanelor particulare presupune tehnici i categorii de credite specifice. Principalele categorii de cheltuieli ale populaiei pe care bncile comerciale le agreeaz pentru creditare sunt: cumprri de locuine; procurarea unor bunuri de folosin ndelungat (autoturisme, mobil, aparate electrocasnice, etc.); efectuarea unor cheltuieli curente. Raiffeisen Bank acord persoanelor fizice urmtoarele tipuri de credite:

Flexicredit, creditul de nevoi personale Flexicredit Integral, creditul de refinanare Flexicredit Plus, creditul de nevoi personale garantat cu ipotec Casa Ta, creditul imobiliar Prima Ta Casa, creditul imobiliar acordat n cadrul programului guvernamental Creditul pentru bunuri de consum Maina Ta, creditul auto Overdraft, descoperit de cont

Condiii de aprobare Aprobarea creditului este anunat i nscris n formularul de aprobare/ respingere a creditului ( Anexa nr. 11 )n care sunt specificate valoarea creditelor, valoarea comisioanelor, destinaia creditului, perioada de creditare rata dobnzii. Rata lunar a creditului solicitat i ratele corespunztoare altor credite s nu depeasc 50% din venitul net lunar al solicitantului. Rata dobnzii este de 28%, pentru cele cu convenii naionale, i 32%, pentru cele standard, la creditele acordate n lei i 9,5% la creditele acordate n euro. Clientul trebuie s plteasc un comision de administrare de 3% calculat anual la soldul creditului, un comision de risc valutar de 2% . Documentele necesare: acte de identitate (BI/CI) pentru solicitant i co-debitor;
33

adeverin de salariu, emis de angajator pentru solicitant i co-debitor menionnd salariu net pe ultimile 6 luni;( Anexa nr. 12) copie dup ntreaga Carte de munc, certificat de angajator/Inspecia de munc (pentru solicitant i co-debitor); Dac solicitantul este ntreprinztor particular este necesar autorizaia de funcionare, declaraie de venit/certificat fiscal confirmat/emis de autoritile fiscale competente.

cea mai recent chitan de plat a utilitilor, ca dovad a domiciliului; copii dup documente doveditoare pentru credite, rate de leasing, alte rate aferente vnzrii-cumprrii n rate, chirii, pensii de ntreinere etc. sau conturi deschise la alte bnci (extrase de cont, dovada ultimei rambursri etc.). cerere de credit . La toate aceste documente se ataeaz i contractul de credit. ( Anexa nr. 13) 3.5.2. Modalitile de rambursare a creditelor Rambursarea creditelor se face la termenul i cuantumul din contractul de credite atunci cnd aceasta este prevzut s se fac integral la o anumit dat din graficul de rambursare anex la contractul de credite cnd rambursarea este prevzut n rate: lunare, trimestriale, sau semestriale. Rambursarea creditelor se poate efectua i nainte de termenele scadente, cu acordul bncii i suportarea de ctre client a unui comision de acoperire a influenelor nefavorabile generate de rambursarea n avans. n cazul n care clientul dispune plata cu anticipaie fr consimmntul bncii dobnda se va calcula i ncasa pna la data scadenei stabilit prin contract. Creditele sau ratele la credite, dup caz, se ramburseaz din iniiativa clientului, prin virament, mandat potal sau depuneri n numerar direct la casieria bncii. Pentru persoanele fizice salariate rambursarea ratelor scadente se face prin virament de ctre unitile la care sunt angajai ca urmare a reinerii lor pe statele de plat a salariilor. La creditele restante se calculeaz i ncaseaz dobnzi majorate, potrivit contractelor de credite ncheiate cu clienii, ncepnd din ziua trecerii la restan pn la data rambursrii lor. n termen de 5 zile calendaristice de la trecerea la restan a unui credit sau rate, inspectorul de credite va comunica n scris clientului respectiv, cu semntura directorului unitii bncii, suma trecut la restan, data i nivelul dobnzii majorate, precum i msurile pe care le va lua banca potrivit prevederilor contractului de credit dac clientul nu achit pn n ultima zi lucrtoare din luna respectiv creditul restant, inclusiv dobnzile aferente.. Rambursarea se va face in moneda in care a fost contractat creditul. mprumutatul poate rambursa creditul anticipat parial/integral dac notific bncii intenia sa n prealabil, n scris, fr a se percepe comision de rambursare anticipat. n cazul rambursrilor pariale n avans, nu se pot efectua rambursri n avans n ultimele 3 zile calendaristice anteriore datelor de scaden a ratelor lunare. Suma rambursat parial n avans trebuie s reprezinte cel putin valoarea a minim 3 rate lunare.

34

3.5.3. Modul de constituire i calcul al dobnzilor i comisioanelor la creditele Raiffeisen Flexicredit Plus Dobnzi i comisioane
Moneda Indice Marja Oferta standard LEI variabila ROBOR 6 M 4.75% Valoarea finala (Indice+Marja) Oferta conturi Oferta salarii* 4.50% 5.90% 11.59% 7.50%

DAE**

standard

Oferta conturi Oferta conturi Oferta standard salarii* salarii* 11.35% 6.90% 12.62% 8.07% 12.34% 7.42%

EUR variabila EURIBOR 6 M 6.50%

Comision analiz 2,20% - se ncaseaz la acordarea creditului, fiind inclus n credit; Comision rambursare anticipat 0% *Oferta aferent conturilor de salarii se adreseaz DOAR clienilor care den un cont curent RBRo, n care i ncaseaz salariul lunar **DAE a fost calculat pentru un credit pe 300 de luni (25 de ani) Modalitatea de calcul a ratei dobnzii: Rata dobnzii curente variabil este calculat dup urmtoarea formul: Rd= EURIBOR 6 luni* + marja (pentru creditele acordate n EURO) EURIBOR 6 luni* = valoarea EURIBOR la 6 luni valabil pentru ziua de 20 a lunii iunie, n cazul datei de actualizare de la 30 iunie, respectiv valoarea EURIBOR la 6 luni valabil pentru ziua de 20 a lunii decembrie, n cazul datei de actualizare de la 31 decembrie. Sau Rd= media aritmetic pe ultimele 30 de zile calendaristice a ROBOR 6 luni + marja (pentru creditele acordate n RON) Casa Ta Dobnzi i comisioane
Moneda Indice Marja Valoarea finala (Indice+Marja)

DAE**
Oferta standard 11.42% 6.93% Oferta salarii* 11.14% 6.28% conturi

Oferta standard Oferta conturi Oferta salarii* LEI variabila EUR variabila ROBOR 6 M EURIBOR 6 M 3.75% 5.50% 3.50% 4.90% 10.59% 6.50%

standard Oferta
salarii* 10.34% 5.90%

conturi

Comision analiz 1,90% - se ncaseaz la acordarea creditului fiind inclus n credit; Comision rambursare anticipat 0% *Oferta aferent conturilor de salarii se adreseaz DOAR clienilor care dein un cont curent la Raiffeisen Bank, n care i ncaseaza salariul lunar ** DAE este calculat pentru un termen maxim de 30 de ani.

35

Modalitatea de calcul a ratei dobanzii: Rata dobnzii curente variabil este calculat dup urmtoarea formula: Rd= EURIBOR 6 luni* + marja (pentru creditele acordate n EURO) EURIBOR 6 luni* = valoarea EURIBOR la 6 luni valabil pentru ziua de 20 a lunii iunie, n cazul datei de actualizare de la 30 iunie, respectiv valoarea EURIBOR la 6 luni valabil pentru ziua de 20 a lunii decembrie, n cazul datei de actualizare de la 31 decembrie, sau Rd= media aritmetic pe ultimele 30 de zile calendaristice a ROBOR 6 luni + marja (pentru creditele acordate n RON) 3.5.4. Comisioane legale i speze bancare Raiffeisen Bank poate percepe doar comision de analiz dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, comision de rambursare anticipat, costuri aferente asigurrilor, comision de penalizare, precum i un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor. Comisionul de analiz a dosarului este perceput de ctre bnci pentru a verifica solvabilitatea clientului, operaie n urma creia se constat dac cererea de mprumut este admisibil sau nu. nainte de introducerea noilor norme, acest comision era reinut de ctre banc indiferent dac mprumutul era acordat sau nu. n prezent, comsionul de analiz se percepe doar dac mprumutul se acorda. Comisionul de administrare (gestiune) a soldului poate fi anual sau lunar, n funcie de banca i tipul de credit, i reprezint un procent ce se aplic la soldul creditului rmas de plat. Comisionul de rambursare anticipat nu are un efect imediat asupra costului unui credit, dar devine foarte important atunci cnd vrei s plteti n avans creditul. Prin plata anticipat a unui credit, banca este privat de veniturile din dobnzi si comisioanele ce le-ar fi obinut n cazul n care clientul ar fi meninut contractul pn la final, iar unele bnci practicau comisioane de rambursare anticipat prohibitive pentru cei care doreau s plteasc n parte sau total un credit. Noile reglementri au adus o reducere a comisionului la creditele cu dobnda fix la 0,5%, dac plat anticipat a mprumutului se face n ultimul an de contract i de 1%, dac rambursarea se face nainte de ultimul an de contract. Pentru creditele cu dobnda variabila, comisionul de rambursare anticipat a fost eliminat. Pentru a putea calcula costul total al creditului, incluznd att dobanda, ct i comisioanele, se stabilete dobnda anual efectiv (DAE), calculat dup formula:

Unde X este DAE: m este numrul ultimei trageri; k este numrul unei trageri, astfel 1 k m, Ck este valoarea tragerii k;
36

tk este intervalul, exprimat n ani i fraciuni de an, dintre data primei trageri i data fiecrei trageri ulterioare, astfel t1 = 0, m' este numrul ultimei rambursri sau al costurilor suportate; l este numrul unei rambursri sau al costurilor suportate; Dl este valoarea unei rambursri sau a costurilor suportate; Sl este intervalul, exprimat n ani i fraciuni de an, dintre data primei trageri i data fiecrei rambursri sau costuri suportate. 6. Creditarea persoanelor fizice 3.6.1. Creditul pentru nevoi personale - Creditul Flexiplus Este un credit pentru nevoi personale nenominalizate. Banii se acord n numerar, fr s fie nevoie s faci dovada cumprrii unui anumit bun (nu sunt necesare facturi). Segmentul de pia vizat de acest credit sunt persoanele fizice cu venituri medii i ridicate. Creditul se acord n lei i euro, suma minim fiind de 400 euro, iar cea maxim de 3.000 euro, iar termenul pentru care se acord este cuprins ntre 6 i 36 luni. Termenul de rambursare va fi stabilit ca multiplu de 6 luni. Rambusarea se face lunar, prin debitarea automat a contului clientului. Creditul se acord numai prin intermediul conturilor curente cu carte de debit n lei sau euro, n funcie de valuta n care a fost aprobat. Avantaje: Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din activitati independente, etc.). 0% comision de administrare. 0% comision pentru plata anticipat Ofert special de dobnd pentru clienii ce primesc salariul n cont la Raiffeisen Bank. Posibilitatea de a opta pentru "3 luni de amnare la plata ratelor" Caracteristici: Valuta: Lei, Euro. Valoare: ntre 5.000 i 150.000 Euro, sau echivalentul n Lei. Perioada: ntre 6 luni i 25 de ani. Garanie: ipotec constituit n favoarea bncii asupra unuia sau mai multor imobile aflate n proprietatea clientului sau a unor teri. Valoarea maxim finanat: pn la 75% din valoarea imobilelor aduse n garanie. Asigurare: asigurarea imobilului/imobilelor, cesionate n favoarea bncii. Documente necesare: 1. Act de identitate, original i copie, pentru client i co-debitori. 2. Copia certificatului de cstorie (dac este cazul). 3. O factur de utiliti, ca dovad a domiciliului 4. Adeverina de salariu i/sau documente specifice pentru celelalte tipuri de venit. 5. Fia fiscal
37

6.

Documente privind imobilul: actele de proprietate ale imobilului, documentele necesare pentru procesul de evaluare (schie ale planului cadastral, extras de carte funciar).

Condiii de aprobare: Rata lunar nu trebuie s depeasc 40% din venitul net lunar i surplusul dedus din bugetul lunar trebuie s fie mai mare de 30% din venitul total. n cazul n care clientul deine card de salarii la Raiffeisen Bank i beneficiaz de facilitate de overdraft va trebui s o diminueze la nivelul unui salariu, dac Flexi-Creditul este aprobat. Rata dobnzii este de 28% la creditele acordate n lei i 9,5% la creditele acordate n euro. Clientul trebuie s mai plteasc un comision de administrare de 3% calculat anual la soldul creditului, un comision de risc valutar de 2% pentru creditele acordate n euro i un comision de plat anticipat a creditului de 1% din suma pltit cu anticipaie, pltibil la momentul rambursrii anticipate integrale (numai dac este cazul); n cazul nerambursrii la scaden se aplic de ctre banc i o dobnd penalizatoare (Rd+15%, la creditele n lei i Rd+7,5%, la creditele n euro). 3.6.2. Creditul imobiliar Casa Ta Avantaje: Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din activiti independente etc.). Eliberarea unei scrisori de preaprobare a creditului valabil 45 de zile. Acordarea creditului n ziua semnrii contractului de vnzare-cumprare i ipotec. 0% comision de administrare. 0% comision de rambursare anticipat. Oferta special de dobnd pentru clienii ce primesc salariul n cont la Raiffeisen Bank. Posibilitatea de a opta pentru "3 luni de amnare la plata ratelor" nu necesit girani; nu exist limit de venit minim personal pentru acordarea creditului; evaluarea imobilului se va face de ctre banc cu titlu gratuit; plata automat a ratei lunare din alte conturi deinute la banc; posibilitatea de rambursare anticipat a creditului. Caracteristici: Valuta: Lei, Euro. Valoare: ntre 5.000 i 200.000 de Euro (sau echivalentul n Lei). Perioada: ntre 3 i 30 de ani. Garanie: ipotec de rang I instituit asupra imobilului achiziionat sau asupra unor bunuri imobile aflate in proprietatea solicitantului sau a unor terti. Valoarea maxim finanat: pn la 85% din valoarea imobilelor aduse n garanie. Asigurare: asigurarea imobilului, cesionat n favoarea bncii (Pentru creditele mai mari de 100.000 de Euro banca poate solicita ncheierea unei asigurri de via).
38

Documente necesare: 1. Act de identitate, original si copie, pentru client i co-debitor. 2. Copia certificatului de cstorie (dac este cazul). 3. Adeverina de salariu (pentru client i co-debitor, semnat i tampilata de ctre angajator). 4. Fia fiscal 5. Documente privind imobilul: acte de proprietate ale imobilului, documente necesare pentru procesul de evaluare (schie ale planului cadastral, extras de carte funciara). 6. Documente din care rezult valoarea proiectului de investiii: o pre-contract de vnzare-cumparare, n cazul achiziionarii de locuine i terenuri. o proiect tehnic al lucrrii, deviz general de lucrri, devize pe obiecte, autorizaie de construcie, contract de construire sau antrepriz, grafic de execuie a lucrrilor, n cazul creditelor de modernizare i construcie. Caracteristici principale Acest credit se acord pentru cumprarea de imobile cu destinaia de locuine/case de vacan (apartamente n blocuri de locuit, case etc.), inclusiv terenul aferent imobilelor. Beneficiarii acestui credit pot fi cetenii romni cu vrste cuprinse ntre 25 i 55 ani i cu domiciliul i/sau locul de munc pe raza judeului de unde solicit creditul.

Creditul se acord n lei i valut (EUR, USD), suma acordat fiind cuprins ntre 5.000 i 200.000 EUR (echivalent RON, USD). De asemenea, trebuie depus i un avans de minim 15% din preul de cumprare pentru credite acordate n lei i de minim 25% din preul de cumprare pentru credite acordate n valut. Pentru creditele acordate se vor constitui provizioane n conformitate cu normele BNR i procedurile interne ale bncii.

Banca percepe un comision de administrare calculat lunar, un comision fix de analiz a documentaiei, un comision de plat anticipat aplicat la valoarea creditului pltit anticipat i o tax de nregistrare n arhiva electronic, nivelul acestora fiind cel stabilit de comitetul de preuri. 3.6.3. Msuri de protecie mpotriva riscului de nerambursare Rambursarea creditului Termenul de rambursare este cuprins ntre 3 i 20 de ani, indiferent de valoarea creditului i va fi stabilit ca multiplu de 6 luni. Creditul acordat se va rambursa n rate lunare egale (credit i dobnd), n conformitate cu graficul de rambursare, n valuta n care s-a acordat. Metoda de rambursare se face prin debitarea automat lunar a contului curent al clientului. Lunar clientul va trebui s-i alimenteze contul curent cu contravaloarea ratei lunare, precum i a comisioanelor aferente contului curent, ncasarea acestora fcndu-se automat de ctre ICBS.

39

Clientul are posibilitatea de a rambursa creditul anticipat, integral sau parial, n orice moment, pe baza unei solicitri scrise. Plata parial n avans va fi efectuat cu condiia rambursrii din credit a unei sume egal cu echivalentul a cel puin 3 rate lunare egale, cu recalcularea automat a dobnzii i cu pstrarea scadenei iniiale a creditului. La data plii anticipate din suma total se vor plti dobnda la zi, comisionul de plat anticipat, iar diferena va fi pltit la capital. Dup efectuarea plii pariale n avans se va modifica graficul de rambursare i se va genera din ICBS noul grafic care va fi nmnat clientului cu confirmarea primirii pe exemplarul ce se va arhiva la unitatea teritorial. Clientul va rambursa lunar noua rat (diminuat) conform graficului modificat . Evaluarea garaniilor Creditele acordate vor fi garantate cu ipoteca de rang I instituit asupra imobilului achiziionat prin credit, asigurarea locuinei i asigurarea de via pe perioada creditului. Costurile de nregistrare a ipotecii vor fi suportate de solicitant. Pentru orice credit oferit de Raiffeisen Bank este obligatoriu raportul de evaluare, care va fi efectuat de ctre ofierii de garanii ai unitii, n conformitate cu normele de evaluare ale bncii. Raportul de evaluare va fi nsoit i de fotografii ale imobilului evaluat. Evaluarea se va face de ctre banc cu titlu gratuit. Valoarea creditului va reprezenta maximum 85% pentru credite n lei sau 75% pentru creditele n valut din preul agreat de pri. n acelai timp, creditul nu va putea depi 85% pentru creditele n lei sau 75% pentru creditele n valut din valoarea de pia stabilit conform raportului de evaluare. n cazul n care preul de vnzare al imobilului (stabilit de pri) este mai mare cu mai mult de 20% fa de valoarea de pia (stabilit conform raportului de evaluare), banca nu va finana achiziionarea imobilului respectiv. Clientului i se va explica faptul c acceptarea n garanie a imobilului prezint un risc ridicat pentru banc i i se va recomanda achiziionarea unui alt imobil. Raportul de evaluare este pentru uzul intern i al asiguratorului (nu se va nmna clientului). ncheierea asigurrilor Se ncheie asigurare de via pentru solicitant, avnd ca beneficiar banca i asigurare pentru imobil, cesionat n favoarea bncii. Asigurrile se vor ncheia cu partenerii agreai ai Raiffeisen Bank. Poliele de asigurare n original sunt trimise la Departamentul Aprobare Credite Retail. Monitorizarea i urmrirea ncasrii anuale a primelor de asigurare pentru asigurrile imobiliare ncheiate se va efectua la nivelul Administraiei Centrale, de ctre ofierul de asigurri credite retail. Ofierii de credite retail au obligaia de a urmri ncasarea anual a primelor de asigurare pentru asigurrile imobiliare ncheiate cu societile de asigurri agreate, altele dect UNITA. Partenerul de asigurri de via al Raiffeisen Bank este AIG Life Romnia. Banca nu va accepta polie de asigurare de via emise de alte societi de asigurare. Asigurarea de via se va face obligatoriu n data acordrii creditului n aceeai moned n care se acord creditul, cu plata anual a primei de asigurare.
40

n cazul n care din diverse motive (ex. motive de sntate), AIG Life Romnia refuz nscrierea clientului n polia de asigurare de via, acordarea creditului va fi refuzat. Polia de asigurare imobiliar se ncheie obligatoriu n ziua acordrii creditului, pentru toat perioada de rambursare a acestuia, cu plata anual a primei de asigurare. Partenerul Raiffeisen Bank pentru asigurri de imobile este UNITA S.A.. Banca poate accepta i polie de asigurare emise de alte societi de asigurare agreate. Avansul minim este de 15% n cazul creditelor n lei i 25% pentru creditele acordate n valut din preul de vnzare-cumprare a imobilului. n cazul n care clientul a pltit o parte din avans vnztorului acesta nu se va deduce din avansul ce trebuie depus la banc, dar se va ine cont de el la stabilirea valorii creditului i la ntocmirea contractului de vnzare-cumprare. Consultarea Crb Informaiile de care au nevoie creditorii pentru a evalua bonitatea aplicanilor se pot afla deja n posesia bancii, ca urmare a unei relaii de lung durat cu un anumit client, sau pot fi obinute prin interogarea direct a aplicantului. Totodat, datele necesare pot fi solicitate de la creditorii care i-au acordat deja finanare. Obinerea informaiilor n acest mod impune o relaie de reciprocitate prin implementarea unui mecanism de comunicare a informaiilor ntre creditori. Acest mecansim ntalnit la toate sisteme bancare moderne europene poate fi creat voluntar - denumit Biroul de Credit - sau impus de o autoritate public sub forma unor registre de credit publice administrate de bncile centrale, n baza unor principii general acceptate la nivel internaional. Principalele structuri specializate n colectarea, stocarea i centralizarea informaiilor cu privire la persoanele care au beneficiat n trecut de credite sunt Centrala Riscurilor Bancare i Biroul de Credit. Centrala Riscurilor Bancare (CRB) a fost creat n 1999 i este o baz de date care funcioneaz n cadrul Bancii Naionale a Romniei (BNR). Centrala Riscurilor Bancare conine informaii raportate de instituii financiare cu privire la debitorii cu o datorie mai mare sau egal cu 20 000 lei, precum i la fraudele cu carduri de debit sau de credit produse de ctre posesori. n baza de date a CRB se regsesc date privind att creditele acordate persoanelor fizice, ct i persoanelor juridice. Informaia raportat este meninut n baza de date a CRB o perioad de apte ani de la data nscrierii, chiar dac creditul a fost achitat integral. Informaiile sunt obinute n urma semnrii de ctre client a acordului de consultare a bazei de date a centralei riscurilor bancare.( Anexa nr. 14) n plus, n cadrul CRB se regsesc i informaii cu privire la restanele mai mari de 30 de zile nregistrate fa de instituiile de credit de ctre persoanele fizice n restituirea creditelor mai mici de 20 000 lei pentru perioada august 2004 - martie 2007. Pentru a evidenia mai bine caracteristicile creditelor acordate de Raiffeisen Bank , am realizat o comparaie ntre acestea i creditele acordate de ING (credit de nevoi personale), respectiv BRD (credit imobiliar).
41

Tabel nr.1 Diferene ntre Flexicredit i ING pentru nevoi personale: Caracteristici
Tip de credit Moneda Suma minim Suma maxim Perioada minim Perioada maxim Modaliti de plat

Raiffeisen Bank
Flexcredit Eur 5000 eur 150.000 eur 6 luni 120 luni Se va face automat din contul curent deschis la Raiffeisen 23,83% 6,9% 210 eur 15,5% 0%

ING
Ing pentru nevoi personale Eur 7000 eur 250.000 eur 36 luni 360 luni Rate egale lunare

DAE estimative Dobnda standard Cost iniial Dobnzi Comision administrare

19,08% 16,95% 270 eur 17,25% 2%

42

Comision analiza dosar Comision acordare

2,2% 3%

105 ron 1%

Tabel nr.2 Diferene ntre creditul imobiliar Casa Ta i Prima Casa:


Caracteristici Casa Ta Raiffeisen Bank Prima casa BRD

Tip de credit Moneda Suma minim Suma maxim Perioada minim Perioada maxim Modaliti de plat

Creditul imobiliar Lei, Euro 5000 Euro/ echivalent n lei 200.000 Euro/ echivalent n lei 3 ani 30 ani rate lunare egale, rambursare anticipat

Creditul imobiliar Euro 71.250 Euro 120 luni 360 luni n rate lunare egale sau descresctoare rambursare anticipat 10 - 20 de ani: euribor 3M+2,4% 20- 30 de ani: euribor 3M+2,65%

Dobnda

Euribor 6M+3,75% pentru credit n lei Euribor 6M+ 5,50% pentru credite n euro

Comision analiz dosar Comision rambursare anticipat

1,90% 0%

0% 0%

43

Grad de ndatorare

Maxim 85% credite n lei Maxim 75% credite n euro

Maxim 65%

Garanii

ipoteca de rang I

ipoteca legal de rang I

Cap. 4. Deontologia bancar i secretul profesional

4.1. Obligaiile bncii Principiile de baz care guverneaz Grupul Raiffeisen deriv din ideile lui F.W. Raiffeisen, care a considerat c toate activitile economice trebuie orientate ctre solidaritate social i autoperfecionare. Astfel Raiffeisen Bank susine managementul corporatist i ntreaga responsabilitate ce deriv din aceasta. Rolul bncii n lumea afacerilor este caracterizat prin responsabilitate fa de clieni, angajai i acionari i de asemenea fa de societate ca un ntreg. Conform articolului 111 din Ordonana de Urgen a Guvernului 99/2006 Instituia de credit este obligat s pstreze confidenialitatea asupra tuturor faptelor, datelor i informaiilor referitoare la activitatea desfurat, precum i asupra oricrui fapt, dat sau informaie aflat la dispoziia sa, care privesc persoana, proprietatea, activitatea, afacerea, relatiile personale sau de afaceri ale clienilor ori informaii referitoare la contul clienilor- solduri, rulaje, operaiuni derulate-, la serviciile prestate sau la contractele ncheiate cu clienii. a) rspunderea fa de client Raiffeisen Bank furnizeaz un serviciu sau produs numai pe baza licenelor i expertizei necesare ct i funciilor/capacitilor necesare pentru a furniza servicii n interesul clienilor. Raiffeisen Bank trateaz informaiile privind clientul ca fiind confidenale, nu transmit datele clienilor ctre tere pri. Excepiile sunt permise doar n cazul n care clientul i-a dat acordul scris nainte sau n cazul n care faptele existente constituie o excepie recunoscut de la interzicerea dezvluirii informaiilor, n particular n ceea ce privete autoritile de supraveghere i cele penale. obligaie de administrare corect a conturilor Raiffeisen Bank poate derula tranzacii cu clienii doar pe baze contractuale, acionnd ntr-o manier prudent i cu respectarea legislaiei specifice n domeniul proteciei consumatorului. Documentele contractuale trebuie s fie redactate astfel nct s permit clienilor ntelegerea tuturor termenilor i condiiilor contractuale, n special a prestaiilor la care acetia se oblig potrivit contractului ncheiat. Totodat, banca nu poate pretinde clientului dobnzi,

44

penaliti, comisioane, i alte costuri i speze bancare dac plata acestora nu este stipulat n contract. Banca ntocmete i pstreaz la sediul su un exemplar al documentelor contractuale, documentaia intern aferent tranzaciilor derulate, evidena zilnic a nregistrrilor pentru fiecare client din care s rezulte cel puin caracteristicile tranzaciilor derulate i soldul datorat clientului sau bncii i orice informaii referitoare la relatiile sale de afeceri cu clienii sau cu alte persoane juridice pe care Banca Naionala a Romniei le poate prevedea prin reglementri. cunoaterea clientelei - prin cunoaterea clienilor, a reputaiei lor i naturii afacerilor lor, intenioneaz s furnizeze servicii de cea mai bun calitate, de exemplu cu privire la obiectivele si deciziile de investiii ale clienilor, i de asemenea se asigur c nu sunt folosii n practici ilegale n afaceri, cum ar fi finanarea terorismului, splarea banilor sau frauda. Banca efectueaz verificri frecvente pentru a cunoate originea fondurilor clienilor i pentru a identifica orice activiti suspicioase. b) rspunderea fa de teri (obligaia de verificare a identitii, a adresei titularului contului) Raiffeisen este obligat s i creeze Norme i Departamente de control i verificare a clienilor persoane fizice i juridice, care vor aciona ca nite servicii de informaii n miniatura i constau n: verificarea adreselor de domiciliu declarate de clieni prin vizite ale angajailor acas la acetia, culegerea de informaii de la vecini. verificarea numerele de telefon declarate de clieni. Identificarea clienilor persoane fizice are n vedere obinerea cel puin a urmtoarelor informaii: numele i prenumele i, dup caz, pseudonimul;

data i locul naterii; codul numeric personal sau, dac este cazul, un alt element unic de identificare similar; domiciliul i, dac este cazul, reedina; numrul de telefon, fax, adresa de pot electronic, dupa caz; naionalitatea; ocupaia i, dup caz, numele angajatorului ori natura activitii proprii; funcia public important detinu, dac este cazul;

numele beneficiarului real. Verificarea identitatii clientului se realizeaz pe baza documentelor din categoria celor mai greu de falsificat sau de obinut pe cale ilicit sub un nume fals, cum sunt documentele de identitate, emise de o autoritate oficial, care sa includ o fotografie a titularului.

45

Verificarea informaiilor care nu se pot proba cu documente se va realiza prin orice metoda corespunztoare, ca de exemplu prin observarea direct a locaiei la adresa indicat, prin schimb de corespondent i/sau accesarea numrului de telefon furnizat de client, prin verificarea informaiilor furnizate de client cu cele inscrise pe diverse facturi remise la plata clientului, fie fiscale ori extrase de cont sau prin accesarea informaiilor publice. n situatia n care un client este reprezentat n relaia cu instituia de o alt persoan, care acioneaz ca mputernicit, tutore sau n orice alt calitate, instituia trebuie s obin i s verifice i informaiile i documentele corespunztoare cu privire la identitatea reprezentantului, precum i, dup caz, cele referitoare la natura i limitele mputernicirii. 4.2. Implicarea bncilor n prevenirea i splarea banilor 4.2.1. Fazele splrii banilor Procesul de splre a banilor are trei faze: plasare, stratificare si integrare sau, altfel spus, prespalare (convertirea banilor murdari n bani curai); splrea principal(conversia banilor n intrri contabile); uscarea sau reciclarea (folosirea banilor pentru a obine profit). Plasarea presupune deplasarea fizic a profiturilor n numerar, necesar pentru evitarea controlului de ctre organele legii; reprezint scparea", la propriu, de numerar i ndepartrea fizic a veniturilor iniiale derivate din activitatea ilegal. Este cea mai vulnerabil etap a splrii banilor deoarece implic colectarea i manevrarea unei mari cantiti de numerar. Stratificarea este procesul de micare a fondurilor ntre diferite conturi pentru a le ascunde originea; separarea veniturilor ilicite de sursa lor prin crearea unor straturi complexe de tranzacii financiare proiectate pentru a nela organele de control i pentru a asigura anonimatul. Integrarea reprezint micarea fondurilor astfel splate prin intermediul organizaiilor legale; furnizarea unei legaliti aparente bogiei acumulate n mod criminal. 4.2.2. Obliga iile bncilor (obligaia de vigilen, obligaia de organizare, obligaia de declaraie); Implicarea Raiffeisen Bank n prevenirea i splarea banilor prevede o serie de obligaii din partea acesteia: obligaia de vigilen- prin care bncile sunt obligate s se asigure n vederea acoperirii unor riscuri care pot aprea n activitatea lor: riscuri de creditare, riscul de lichiditate, riscul de pia, concurenial, legal ; obligaia de organizare- banca se constituie ca unitate de decizie, printr-o abordare sistematic a elementelor componente, definite prin variabile funcionale i relaionale n cadrul unei structuri; obligaia de declaraie. 4.2.3. Organisme de control Organismele de control pe plan Internaional sunt:

46

Conventia Naiunilor Unite mpotriva traficului ilicit de stupefiante i substane psihotrope, adoptat la 20 decembrie 1988 la Viena. Aceasta stipuleaz: confiscarea bunurilor obinute n urma unor infraciuni, extradarea autorilor infraciunilor legate de traficul de stupefiante, asisten juridic acordata reciproc de ctre rile implicate, intensificarea formelor de cooperare ntre state; 2. Convenia Consiliului Europei cu privire la splarea, urmrirea, reinerea i confiscarea produselor provenite din infraciuni, deschis spre semnare la 8 noiembrie 1990, la Strasbourg; 3. Directiva Consiliului Comunitii Europene cu privire la folosirea sistemului financiar n scopul splrii banilor nr. 91/308/EEC, adoptat la Luxemburg la 10 iunie 1991; aceast directiv reprezinta sursa de inspiraie pentru legile de combatere a splarii banilor, care au fost adoptate de aproape toate statele, indiferent ca sunt membre ale Comunitii Europene sau se afla n proceduri de aderare; 4. Grupul de aciune financiar n domeniul splrii banilor (GAFI) este un organism interguvernamental ce dezvolt i promoveaz politici de combatere a splrii banilor; n mod curent este alctuit din 26 ri (ri nsemnate din punct de vedere financiar din Europa, America de Nord i Asia) i 2 organisme internaionale; 5. Grupul EGMOND (prima ntlnire a grupului n anul 1955 n palatul EGMOND Aremberg din Bruxelles la care au participat 24 de state i 8 organizaii internaionale); n prezent grupul numr 48 membri iar scopul su este cooperarea internaional ntre ageniile naionale specializate n lupta internaional mpotriva splrii banilor (ntre membrii grupului au loc schimb de informaii financiare legate de splrea banilor, n baza unor memorandum-uri de inelegere (bi sau multilaterale).
1.

Organismele de control din Romnia Trecerea dup anul 1990 la economia de pia n Romnia i la multiplicarea relatiilor economice cu strintatea a condus inerent la importul acestor noi tipuri de infractiuni din lumea occidental, situaie n care, fiind descoperii din punct de vedere legislativ nu a existat o ripost din partea organelor de aplicare a legii. Astfel, prin sistemul financiar-bancar au avut loc activiti de splare a banilor, avnd o provenien att surse interne ct i externe. Abia n anul 1999 s-a adoptat de ctre Parlament Legea nr. 21/1999 pentru prevenirea i sancionarea splrii banilor, lege ce se aplic ncepnd din 21 aprilie 1999. Legea romneasc respect reglementrile n materie stabilite de organismele internaionale iar n unele privine este chiar mai extins (ca n cazul includerii printre entitile raportoare i a avocailor, respectiv a persoanelor fizice). Pentru punerea n aplicare a legii s-a nfiinat un organism specializat numit Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor, organ cu personalitate juridic, n subordinea guvernului; n practica internaional acest organism este subordonat la nivel ministerial (Ministerului Finanelor, Bncii Naionale, Ministerului de Interne sau Ministerului de Justiie), astfel nct acest tip de subordonare este mai puin obinuit; o alt caracteristic este structura sa, fiind alctuit din cte un reprezentant al Ministerului Finanelor, Bncii Naionale, Ministerului de Interne, Ministerului de Justiie, Parchetului de pe lng Curtea Suprem de
47

Justiie, Asociaiei Romane a Bncilor i Curii de Conturi, numii n funcii pe o perioad de 5 ani; o asemenea structur i subordonare subliniaza importana pe care legiuitorul a acordat-o activitii Oficiului i posibilitii de cooperare ntre organismele pe care le reprezint membrii Oficiului.

Anexe

48