Sunteți pe pagina 1din 18

ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE BUCURESTI

FACULTATEA DE FINANTE, ASIGURARI, BANCI SI BURSE DE VALORI

CARDUL BANCAR

PROFESOR COORDONATOR, BISTRICEANU GABRIEL

STUDENTA,

BUCURESTI 2008

INTRODUCERE Cardul bancar reprezinta o inovatie revolutionara care a putut fi aplicata in practica datorita progreselor deosebite din domeniul informatic si electronic. Rolul sau este acela de a facilita schimbul de fonduri prin tehnici electronice intre partenerii de afaceri cu ajutorul bancilor. Cardul a intrat definitiv in familia instrumentelor de plata atunci cand si-a dovedit eficienta, pretul echipamentelor si retelei au devenit accesibile atat bancilor, cat si populatiei. Din punct de vedere istoric, cardul a aparut in anul 1946, la New York, cand o banca specializata in creditul de consum lanseaza pe piata un produs nou Charge It, care consta in emiterea unui bon valoric numit script, pe baza caruia clientii puteau efectua cumparaturi de la comerciantii care au acceptat acest nou sistem de decontare. Cardul de plastic apare tot in SUA, era conceput pentru consum si calatorii si a fost emis de firma Diners Club, iar apoi a fost preluat de banci pentru creditul de consum. Cardurile de plastic s-au extins repede, s-au diversificat intr-o gama larga si s-au perfectionat atat tehnologic cat si ca proceduri de lucru, astfel devenind instrumentul de plata preferat de populatie. In Romania, cardurile au fost acceptate pentru prima data in anul 1972, in cadrul Oficiului National de Turism si doar pentru persoanele fizice nerezidente. Bazele activitatii au fost puse in anul 1992, cand un numar de cinci banci 1 s-au angajat in emiterea de carduri si crearea conditiilor necesare pentru acceptarea lor ca mijloc de plata de catre intreprinderile romanesti. Cardul este definit ca un instrument de plata electronica, respectiv un suport de informatie standardizat, securizat si individualizat, care permite detinatorului sau sa utilizeze disponibilitatile banesti proprii dintr-un cont (...) in limita unui plafon stabilit prealabil, deschis de emitent in favoarea detinatorului cardului (...).2 Operatiunile pe care detinatorul unui card le poate efectua sunt urmatoarele :
1

Banca Agricola, Banca Comerciala Romana, Banca Romana de Dezvoltare, Bancorex si Banca Comerciala I. Tiriac. 2 Regulamentul nr.4/2002 al BNR

Retragerea de numerar, respectiv incarcarea sau descarcarea unitatilor valorice; Plata bunurilor si/sau a serviciilor achizitionate/prestate de comerciantii acceptanti si plata obligatiilor catre autoritatile administratiei publice; Transferuri de fonduri intre conturi. Asemanator cu cecul, cardul nu este moneda in sine, ci doar un instrument electronic care

mijloceste transferul de moneda de la debitor la creditor. Avantajul cardului in detrimentul cecului consta in aceea ca prin intermediul cardului sau se pot face un numar nelimitat de tranzactii, pe cand cu un cec se putea face una singura. ELEMENTELE COMPONENTE Cardul contine elemente se securizare si de individualizare incorporate menite sa asigure unele caracteristici obligatorii : Suport fizic din material paltic si dimensiune standard; Aversul care contine numarul cardului in cifre arabe, numele si prenumele posesorului, data expirarii valabilitatii, sigla proprietarului de marca, sigla emintentului, o holograma, etc. Reversul contine o banda magnetica cu cel putin trei piste si semnatura posesorului; Pentru a se asigura operabilitatea, emitentii trebuie sa foloseasca standardele Europay, Mastercard, VISA.

Cardurile sunt de doua feluri : carduri cu banda magnetica; carduri cu microprocesor. care au pe verso o banda magnetica

Cardurile cu banda magnetica sunt cele

prin care se realizeaza procesul de citire si de transmitere prin linie telefonica a datelor. La centrul de autorizare exista un cititor de carduri care introduce automat in retea informatiile cuprinse in banda. In acest fel, viteza de procesare este destul de mare si se inlatura inconvenientul intarzierii tranzactiei.

Cardurile cu banda magnetica au insa dezavantajul ca pot fi furate sau falsificate si utilizate in mod fraudulos, ceea ce reprezinta un risc pentru posesor. Codul PIN este un numar atribuit de emitent pentru identificarea detinatoruluisi se utilizeaza de acesta atunci cand foloseste cardul la un terminal. In cazul in carea plata se face prin transfer electronic, PIN are rolul de semnatura electronica a detinatorului cardului. Cardurile cu microprocesor, cunoscute si sub numele de SMART CARDS sau chipcarduri, sunt cele dotate cu o memorie (circuite integrate) incorporata intrurmeaza: informatii neconfidentiale (elemente de identificare a emitentului, o capsula de dimensiuni mici. Memoria cardului cuprinde patru zone de stucturare a informatiei, dupa cum

numarul de cont al titularului, termenul de valabilitate etc. informatii confidentiale (disponibilul in cont); informatii inaccesibile (PIN, alte chei de codificare); inregistrari care cuprind informatii unice privind tranzactiile si care se

regasesc intr-o agenda. Cardul cu microprocesor prezinta certe avantaje fata de cardul cu banda magnetica si este suficient spre exemplu securitatea pe care o ofera in sensul reducerii la minim a riscului falsificarii si intaririi controlului in momentul folosirii si capacitatea de a primi si stoca date intr-un volum destul de mare pentru a permite extinderea serviciilor electronice.

TIPURI DE CARDURI

Cardul de credit, un instrument prin care platile se fac dintr-un credit acordat de banca emitenta sub forma unei linii de credit revolving. Limita de creditare se stabileste la emiterea cardului in functie de solvabilitatea clientului si de istoricul pe care acesta il are in

relatiile cu banca, pe baza unei fise scoring. La persoanele fizice, limita de creditare este de 2-3 venituri nete lunare sau mai mult in cazul unor persoane cu venituri mai mari. Creditele se garanteaza cu veniturile nete a 1-2 giranti sau cu un depozit bancar colateral. Rambursarea se face lunar, in proportie de cca. 20% din creditul existent in sold la finele lunii, astfel ca pentru creditele primite si rambursate in cursul lunii nu se percepe dobanda. Dobanda este cea practicata la creditele pe termen scurt iar comisioanele sunt cele standard ale bancii (taxa emitere card, taxa anuala de utilizare, comisioane pentru operatiuni de plati interbancare si eliberari de numerar, taxa eliberare extras cont la cerere etc.). Valabilitatea liniei de credit este de 1-4 ani. Operatiunile se evidentiaza intr-un cont de card de credite. Acesta poate fi conexat cu contul pentru cardul de debit, banca preluand automat fondurile pentru rambursarea ratelor scadente la credit si plata taxelor si comisioanelor. Rambursarea in totalitate a creditului la termenul stabilit se foloseste in cazul cardului de calatorie si divertisment (engl. travel and entertainment card), iar rambursarea partiala, in cazul liniei de credit, partea destinat cu prioritate pentru plata marfurilor si serviciilor. Cardul de debit este un instrument prin care plata se face in limita disponibilului existent in contul de card si se foloseste atat la efectuarea platilor pentru bunuri si servicii, cat si la retragerile de numerar. In cont trebuie pastrat un sold minim intangibil care se majoreaza prin transfer din contul curent. Pentru disponibilitati, posesorul primeste dobanda la vedere iar pentru operatiunile de plati si retrageri de numerar se percep comisioane si taxe pentru diverse servicii (utilizare card, inlocuire, magnetizarea benzii, eliberare extras cont etc). Cardurile de debit se emit atat in lei pentru tranzactii locale, cat si in valuta pentru tranzactii in strainatate, dar sunt si unele carduri in lei valabile si in strainatate, conversia leu/valuta facandu-se automat la centrele de procesare (VISA). Cardurile de debit sunt cele mai des utilizate, mai ales in tarile in care rata dobanzii la credite este ridicata. Cardul de debit cu descoperit de cont (engl. overdraft) permite efectuarea platilor ramasa considerandu-se o extensie a creditului anterior (engl. charge card). Cardul de credit este

peste disponibilitatile banesti din contul de card, intr-o anumita suma asimilata creditului. Se foloseste in cazul cardurilor pentru salarii care se alimenteaza direct cu sumele virate periodic de firmele angajatoare. Descoperitul de cont pentru salarii se limiteaza la cca. 75% din salariu si se ramburseaza la virarea salariului in luna urmatoare. Garantia rambursarii este asigurata de firma angajatoare. Carduri de numerar. Acestea sunt carti de debit care se folosesc numai pentru retrageri de numerar dintr-un aparat automatizat si cu un program informatic de casierie, numit automat de distribuire de numerar (engl. ATM, cash dispencer). Retragerile se fac dintr-un cont de card care trebuie sa se alimenteze periodic de catre titular. Carduri multifunctionale sunt acele carduri de debit care se folosesc la plati, retrageri de numerar, garantare si alte operatiuni de debit. Din punct de vedere al emitentului, cardurile sunt de urmatoarele tipuri: Carduri emise de banci (carduri bancare). Bancile emit o gama larga de carduri si intra in competitie pentru castigarea unui segment cat mai mare de piata. Pentru a facilita accesul clientilor, bancile incheie intre ele conventii de plati prin carduri, astfel ca un client al unei banci poate apela la bancomatele altor banci cu care banca sa are incheiata o conventie. De asemenea, comerciantii incheie aranjamente cu bancile pentru folosirea cardurilor emise de acestea. Asistam astfel la un fenomen de interbancaritate a cardurilor care este in continua extindere cu tendinta de globalizare. Carduri emise de comercianti (carti private). Marile firme comerciale emit propriile carti de plata clientilor sai pentru a permite sau facilita plati in vederea achizitionarii de bunuri sau servicii exclusiv de la comerciantii emitenti fara a acorda accesul la un cont bancar. Aceste carduri sunt insa valabile numai in magazinele sau lantul de magazine ale comerciantului sau a unui grup de comercianti. Pentru a atrage clientii, cardurile private trebuie sa fie mai atractive decat cele bancare si in acest scop se ofera unele facilitati si

servicii financiare (discount la vanzare, neaplicarea de comisioane, livrari pe credit, asigurarea gratuita a bunurilor vandute etc). Cardul se emite de comerciant, gratuit, pe baza unei conventii incheiate de acesta cu clientul. Plata se face fie din disponibilitatile clientului existente in contul de card la banca, fie din credit acordat de comerciant pe o perioada de pana la un an. Toate aceste elemente se stabilesc prin conventie. Plata din disponibilitati poate fi imediata, in care caz in conventie se mentioneaza banca si contul clientului, precum si acordul acestuia pentru solicitarea platii de catre comerciant sau plata amanata la sfarsitul lunii cand datoria se stinge prin cec pe baza extrasului de cheltuieli transmis de comerciant. Plata din credit se poate face in mai multe variante: credit comercial acordat gratuit pe 10-15 zile de la livrare; credit pe 1-3 luni, in limita unei anumite sume, cu rambursarea in 2-3 transe; credit pe perioade mai mari de pana la 1 an, cu rambursarea lunara; linie de credit permaneneta cu reintregirea acesteia de catre client. Pentru atragerea clientilor, marile magazine mai ofera celor care folosesc cardurile lor diverse facilitati ca bonuri gratuite de cumparaturi de sarbatori, reduceri de preturi in anumite perioade, parcari gratuite la magazinele firmei etc. Cardul hibrid (engl. dual card) este cardul care contine atat banda magnetica, cat si microprocesor si care permite efectuarea unor operatiuni combinate, specifice fiecarui tip de card. Cardul co-branded este emis de o banca impreuna cu o entitate care, de regula, are ca obiect principal de activitate comertul sau prestarile de servicii. Carduri emise de alte institutii sau organizatii. Deosebit de banci si comercianti sunt numeroase alte institutii care emit carduri, ca de exemplu: institutii internationale specializate in carduri, institutii de credit, companii de transporturi, in special cele aeriene, agentii de turism, cluburi etc. Acestea emit carduri cu aceptablitate redusa, specifice domeniului lor de ativitate, cu exceptia institutiilor internationale de specialitate si a institutiilor de credit care emit carduri cu acceptabilitate larga. Dintre institutiile internationale specializate cele mai importante sunt American Express, American Express Gold si Diners Club. Acestea au o clientela cu resurse financiare mai mari, carora le elibereaza carduri.

Modul de functionare a cardurilor:


1) Emiterea Emiterea cardurilor este o activitate mai complexa care include incheierea conventiei de card, confectionarea cardului, deschiderea contului de card, transmiterea informatiilor la centrul de autorizare si la institutiile internationale de sistem si apoi eliberarea cardului. Conventia de card este un contract intre banca si viitorul posesor de card in care se prevad elementele specifice operatiunilor cu carduri Confectionarea cardurilor are loc la banca emitenta care dispune de carduri produse de firme specializate si autorizate in acest scop. Pe carduri, banca imprima cu echipamente speciale, numele si prenumele beneficiarului, numarul cardului, data expirarii, precum si datele de identificare din banda magnetica. La primirea cardului, titularul este obligat sa semneze pe verso in spatiul special desemnat. Deschiderea conturilor titularilor (persoane fizice). Pentru cunoasterea operatiunilor efectuate cu carduri si calculul dobanzilor si comisioanelor se deschid conturi distincte de card. Inchiderea conturilor are loc la cerereea titularilor sau din initiativa bancii daca se produc evenimente care impun acest lucru. 2) Retragerea de numerar Operatiunile de retragere de numerar prin carduri presupun existenta unei infrastructuri formata din echipamente electromecanice (ATM, CD si automate schimb valutar numite si terminale), echipamente de transmisie (modem) si softuri informatice care asigura circulatia informatiei-bani, primirea/eliberarea numerarului si efectuarea inregistrarilor in conturi. Terminalele sunt legate prin telecomunicatii (cablu, radio, satelit) cu centrul informatic al bancii care le detine unde se realizeaza procesarea datelor distinct pentru fiecare terminal. Fluxul operational pentru eliberarea numerarului este urmatorul:

- introducerea cardului in nisa pentru carduri; - tastarea PIN-ului (se admite numai o singura greseala de tastare la a doua greseala
cardul se retine de ATM);

- tastarea sumei dorite care nu trebuie sa depaseasca limita prevazuta in conventie;

- eliberarea numerarului si debitarea contului de card; - eliberarea chitantei;


restituirea cardului.

3) Plata la comercianti Operatiunile de plati la comercianti reprezinta esenta cardurilor, inlocuind numerarul sau cecul cu operatiuni online si implica o relatie tripartita: comerciant, beneficiar si banca. Prin aceste operatiuni, comerciantii au asigurata plata inainte de livrarea bunurilor prin confirmarea primita de la banca, iar beneficiarii s-au achitat de obligatia de plata in cateva secunde. Terminalul de la comerciant este de tip EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point of Sale) sau uzual POS, respectiv un echipament de tip calculator specializat prevazut cu un sistem de operare si programe specifice. Pentru derularea operatiunilor, comerciantul trebuie sa incheie o conventie de acceptare cu banca sa in care se prevad conditiile de acceptare (tipurile de carduri si bancile emitente, limita de autorizare, procedurile de lucru), drepturile, obligatiile si raspunderile partilor. Pentru operatiunile cu carduri, comerciantii trebuie sa deschida conturi la banca. Platile prin carduri sunt, in principiu, ireversibile, adica o plata initiata de utilizator si autorizata de emitent devine irevocabila si nu poate fi contramandata. Acceptarea este operatiunea prin care comerciantul agreeaza decontarea prin cardul prezentat de cumparator Autorizarea este operatiunea prin care banca emitenta confirma bancii acceptante ca fondurile sunt disponibile in conturile de card ale emitentului. Decontarea - reprezinta faza de transfer a fondurilor de la bancile emitente catre cele acceptatoare. In acest scop, memoria POS-ului se descarca intr-un fisier electronic la comerciant care se transmite, zilnic, la banca acceptatoare. Operatiunile de plata cu carduri se pot efectua in doua medii: online (electronic) si offline (manual). 4) Procedura de rambursare a datoriilor de pe cardul de credit

Cine isi ia un card de credit trebuie sa fie foarte atent cum restituie banii folositi. Achitand lunar doar suma minima de plata se poate ajunge ca, in final, datoria catre banca sa se fi diminuat mult prea putin sau chiar deloc. Bancile ofera diverse programe pentru rambursarea sumelor imprumutate de pe cardul de credit. Datoria catre banca se poate achita prin plata ratelor lunare facute la intervalele specificate in scadentar sau fara termene fixe de plata, clientul poate rambursand banii in ritmul propriu. Banca trimite acasa un extras de cont prin care clientul este instiintat asupra datoriei totale si a sumei minime de plata pentru luna respectiva.

COMPARARE CARDURI DEBIT


Informatii generale Card Banca Public tinta Tip Marca Moneda Descriere BCR Maestro BCR Persoane fizice Card de debit Maestro RON Card de debit in lei, (toate tranzactiile se efectueaza in limita disponibilului din contul de card), emis la solicitarea clientului, pe un cont curent in lei. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau Romania Strainatate Internet Da Da 6 Da in cont = 4,9 RON ING MasterCard ING Bank Persoane fizice Card de debit Mastercard RON Cu cardul de debit ING MasterCard emis de ING Bank se pot face plati catre comercianti atat in tara cat si in strainatate. Visa Electron Raiffeisen Bank Persoane fizice Card de debit Visa Electron RON Card de debit, in lei, pentru persoane fizice, de plata a salariilor pentru angajatori, cu utilizare domestica si internationala.

Valabil in

Plati alte valute Descoperire cont Descoperire cont salarii Internet banking Sume minime

Romania Strainatate Internet Da Nu Da

Romania Strainatate Internet Da Da 3 Nu deschidere cont 5RON

Valabilitate Costuri Comisioane

24 luni

24 luni

24 luni

*interogare sold = 0,2 RON pe operatiune *administrare lunara = 1,75 RON

*inlocuire card = 28 RON *alte comisioane = 12 RON copie chitanta *alte comisioane = 120 RON refuz nejustificat de plata

*interogare sold = 0,3 RON *blocare card = 5 RON *inlocuire card = 5 RON in regim de urgenta pe teritoriul Romaniei *alte comisioane = 0,5 RON re-emitere cod PIN *administrare lunara = 1,5 RON taxa anuala = 5 RON *retragere ATM propriu = 0,2 % min 0,2 RON *retragere ATM alte banci = 0,5 % + 2,5 RON *retragere numerar ghiseu = 0,4 % min 0,4 RON *retragere ATM strainatate = 1 % + 2,5 EUR

Comisioane emitere Comisioane tranzactii

*retragere ATM propriu = 0,2 % *retragere ATM alte banci = 0,5 % + 2,5 RON *retragere numerar ghiseu = 0,4 % minim 3 RON *retragere ATM strainatate = 1,75 % minim echivalent in lei a 5 USD *disponibilitati = 0,25 % *descoperire de cont = 20%

taxa anuala = 50 RON *retragere ATM propriu = 0,2 % *retragere ATM alte banci = 0,5 % + 2.5 RON *retragere numerar ghiseu = 0,5 %, minim 5 RON *retragere ATM strainatate = 0,5 %, minim 5 EURO

Dobanzi

*descoperire de cont = 22 % *descoperire de cont neautorizat = 35 %

Comparare carduri co-branded Informatii generale Banca Denumire Card Destinat pentru Poate fi folosit Banca Comerciala Romana BCR - MEDIA GALAXY persoane fizice * in tara * in strainatate OTP Bank Credit Card OTP-MOL persoane fizice * in tara * in strainatate Banca Transilvania Visa Centrofarm - Banca Transilvania persoane fizice * in tara * in strainatate

Informatii de baza Tip Card Moneda Credit RON Credit RON Credit RON

Rata dobanzii Perioada de gratie Tranzactii care benef. de perioada de gratie Suma minima datorata lunar Limita maxima de credit Plati pe internet Limite

19.9 % an 50 zile max tranzactii la comercianti

20% an 55 zile max tranzactii la comercianti

18% an 55 zile max tranzactii la comercianti

100% dobanzi + 100% comisioane 5.000 EUR (echiv in lei) NU retrageri numerar in Romania:max 6.000 RON/zi 5 ani

5% din creditul utilizat 2.000 RON NU -

10% din creditul utilizat 5.000 EUR DA,3D Secure gratuit retrageri in numerar in Romania 9.000 RON/zi din max 10 tranzactii 2 ani

Valabilitate card

2 ani

Costuri emitere / Intretinere card Deschidere cont card Emitere card Administrare cont card Inchidere card Interogare sold 2.5 RON 12.50 RON 12.50 RON/an 0 RON 0.20 RON/ interogare 0 RON 10 RON 20 RON/an 0 RON 0.3 RON 0 RON 0 RON 10 RON 2.5 RON 0.3 RON/interogare

Costuri pentru tranzactii in Romania Tranzactii la comercianti Retragere numerar ATM / Ghiseu propriu Retragere numerar ATM / Ghiseu alte banci 0% 1% 0% 1% 0% 0.30%

1%

1%+2.5 RON

1 %+ 2.5 RON

Costuri pentru tranzactii in strainatate

Tranzactii la comercianti Retragere numerar ATM / Ghiseu Taxa conversie valutara

0% 1% 2% din valoarea tranzactiei

0% 1%+10 RON -

0% 1 %+ 2.5 RON 2% din valoarea tranzactiei

Costuri si dobanzi Dobanzi 19.9% an la creditul utilizat * 20%/an pentru creditul utilizat; * 50%/an pentru creditul restant(depasire limita). * 18%an pentru creditul utilizat * 30% an(din valoarea sumei depasite) pentru creditul utilizat neautorizat * 5% din suma platita -taxa de intarziere la plata minima lunara * dobanda curenta +10%dobanda la neplata creditului la scadenta * 1 RON taxa reemitere extras de cont la cerere * 9,5 RON taxa reemitere card si PIN din vina clientului (uitat, pierdut, furat, distrus) * 4,5 RON taxa reemitere PIN din vina clientului (uitat, pierdut, distrus) * 1 RON emitere extras de cont la cerere

Alte costuri

* 8,9% comision aplicat la valoarea finantata a bunurilor achizitionate de la Media Galaxy; * 5% comision nerambursare suma min. * 3 RON comision contestare nejustificata a tranzactiilor; * 5 RON comision verificare in Biroul de Credit.

* 35 RON taxa refuz de plata nefondat; * 3.5 RON taxa blocare card * 5 RON taxa re-emitere card in regim de urgenta; * 0.3 RON mini-extras cont/card la ATM; * 3.5 RON taxa schimbare PIN la ATM.

Alte taxe si costuri Expediere extras cont Inlocuire card (+PIN) (distrus, furat, pierdut) 0 RON 0 RON 0.3 RON/mini-extras la ATM 5 RON 0 RON (prin posta) 4.5 RON

Reinnoire card la expirare Alte facilitati

12.5 RON * Se pot plati facturi prin ATM; * Se pot reincarca cartele de telefon mobil-Connex.

0 RON

0 RON * reduceri de 10% la toate produsele cosmetice si de 3% la medicamentele comercializate de Centrofarm * numar maxim incercari PIN:3 incercari

Comparare carduri de credit


Informatii generale Card Banca Public tinta Tip Marca Moneda Descriere MasterCard CEC Persoane fizice Card de credit Mastercard RON Cardul MasterCard este un card de credit emis in lei si poate fi utilizat in tara cat si in strainatate pentru plata de bunuri si servicii, precum si pentru obtinerea de numerar. Visa Electron Bancpost Persoane fizice Card de credit Visa Electron RON Cardul de credit Visa Classic emis in lei este destinat persoanelor fizice, prin intermediul caruia utilizatorul are acces la o limita de credit pe masura necesitatilor sale. Card Avantaj Visa Classic Credit Europe Bank Persoane fizice Card de credit Visa RON Card Avantaj Visa Classic este un card de credit in lei pentru persoane fizice, ce va ofera acces rapid si in siguranta la o limita de credit acordata de catre banca, suma de bani de care puteti beneficia la orice ATM sau POS din tara/strainatate). * Romania * Strainatate * Internet Da Nu Nu 45 zile

Valabil in

* Romania * Strainatate * Internet Nu Nu 3 Nu 59 zile

* Romania * Strainatate * Internet Da Da Nu 55 zile

Plati alte valute Descoperire cont Descoperire cont salarii Internet banking Perioada de gratie

Sume minime

deschidere cont = 500 RON * retragere numerar in Romania = 3.500 RON * retragere numerar in strainatate = 1.500 EUR 24 luni

* datorata lunar = 2,5 % * deschidere cont = 300 RON -

Limite zilnice

* retragere numerar in Romania = 5.000 RON * cumparari internet = 500 EUR per tranzactie 24 luni

Valabilitate Costuri Comisioane

24 luni

* interogare sold = 0,3 RON* inlocuire card = 10 RON* alte comisioane = 5 RON taxa fixa pentru depasirea termenului lunar de rambursare stabilit de banca* alte comisioane = 0,5 RON taxa reemitere PIN* alte comisioane = 1 RON taxa emitere/expediere prin posta extras cont de card* administrare lunara = 3 RON

* alte comisioane = 30 RON plata intarziata

* interogare sold = 0,5 RON* inlocuire card = 5 RON inlocuire card demagnetizat, deteriorat, schimbare nume* inlocuire card = 10 RON declarat furat/pierdut* alte comisioane = 10 RON taxa pentru initiere nejustificata de refuz la plata (tranzactie comerciala)* alte comisioane = 16 RON reinnoire card* alte comisioane = 10 RON taxa pentru initiere nejustificata de refuz la plata (ATM)

Comisioane emitere

taxa emitere = 10 RON

Comisioane tranzactii

* retragere ATM propriu = 1% minim 2 RON * retragere ATM alte banci = 1 % + 3 RON * retragere numerar ghiseu = 1 % minim 2 RON * retragere ATM strainatate = 1,5 % minim 3 EURO

* taxa emitere = 15 RON * taxa anuala = 15 RON administrare anuala card suplimentar * taxa anuala = 30 RON * retragere ATM propriu = 1 % minim 5 RON * retragere ATM alte banci = 2 % minim 10 RON * retragere ATM strainatate = 2 % minim 10 RON

* taxa anuala = 35 RON * taxa emitere card suplimentar = 18 RON

* retragere ATM propriu = 1% * retragere ATM alte banci = 1 % + 2,5 RON * retragere numerar ghiseu = 1 % + 2 RON * retragere ATM strainatate = 2 % + 10 RON

Dobanzi

* rata dobanzii 17,5 % an * descoperire de cont neautorizat = 35 %

* rata dobanzii 26.9% an

* 25% an la creditul utilizat la comercianti sau prin retrageri de numerar); * 37.5 %an dobanda penalizatoare pentru neplata la termen a sumei datorate; * 37.5 %an dobanda pentru depasire limita de credit; * dobanda pentru disponibil in cont(>1000 RON)- 0.1%an

RISCURILE OPERATIUNILOR CU CARDURI Dezvoltarea activitatii cu carduri a scos in evidenta si unele inperfectiuni in ce priveste securitatea operatiunilor si a modului de utilizare de catre posesori. Masurile securitate ca holograma, PIN-ul, verificarea specimenului de semnatura nu s-au dovedit suficiente si au fost introduse masuri in operare ca limitarea sumei autorizate, a numarului zilnic de tranzactii la un comerciant, verificarea elementelor de identificare cu cele existente in baza de date si alti parametrii specifici bancilor emitente. Fraude determinate de posesorii cardurilor: (a) utilizarea cardului de catre posesor fara existenta disponibilului in cont pentru mai multe operatiuni care nu sunt supuse autorizarii (b) utilizarea cardului pentru tranzactii pe care ulterior posesorul nu le mai recunoaste, din rea intentie sau alte motive (c) transmiterea cardului altor persoane care efectueaza tranzactii (de regula relatii cu clientii, in special in perioada de inceput a folosirii cardurilor. Fraude determinate de terte persoane: in strainatate) fara ca detinatorul sa le recunoasca; de asemenea, apare o problema de de

(d) aflarea numarului cardului de catre o terta persoana in diverse imprejurari si folosirea acestuia in operatiuni frauduloase, ca de exemplu, folosirea cardului la un magazin, restaurant, hotel, cazinou pentru tranzactii pe care le recunoaste, insa numarul cardului a fost furnizat de un angajat al firmei unor persoane care utilizeaza aceste informatii in tranzactii frauduloase sau transmiterea prin internet a numarului de card si data valabilitatii pentru a beneficia de acces la un site ori pentru a plati un bun/serviciu, aceste informatii ajungand la un hacker care le foloseste limiteaza accesul cardurilor la tranzactii pe internet; (e) copierea benzii magnetice a unui card valid al carui cont atasat este alimentat cu un alt card pentru tranzactii comerciale, folosirea unor carduri pierdute/furate sau contrafacute, profitand de ignoranta comerciantului sau de complicitatea acestuia cu infractorul; In general, cardurile cu procesor s-au dovedit a fi mult mai sigure, fraudele procedee de securizare mai performante pe baza acestor carduri. fiind in detrimentul detinatorului de card; din acest considerent multe banci emitente

nesemnificative. Datele statistice demonstreaza acest lucru si este de asteptat elaborarea unor

CONCLUZII

Mijloacele de plata care folosesc tehnologia s-au revolutionat nu numai pe ele insele, dar au produs o mutatie culturala si de mentalitate si la utilizatori, in sensul denumerarizarii si dezintermedierii. Aparitia cardurilor a determinat fenomenul de denumerarizare (renuntare la numerar) care a luat amploare in toate tarile. In acelasi timp si in banci s-au produs mutatii in sensul ca acestea s-au vazut scutite de a efectua un volum destul de mare de operatiuni de ghiseu cu publicul, mari consumatoare de resurse umane, orientandu-se catre serviciile bancare electronice.

Perfectionarile tehnologice in ce priveste transferul electronic al fondurilor au accentuat fenomenul de dezintermediere prin emiterea instructiunilor de la distanta si in acest fel, substituirea instructiunilor ce necesita trecerea prin banca. Dezintermedierea operatiunilor de ghiseu si a celor de plati a condus la aparitia unor noi sisteme de lucru cu banca, bazate pe circuitul informatiei si transferul electronic al fondurilor. ROMCARD este lider in Romania pentru furnizarea serviciilor privind tranzactiile cu carduri bancare. Centrul de procesare ROMCARD are mai mult de zece ani de experienta in domeniul de carduri bancare si tot sistemul sau a fost realizat in conformitate cu standardele internationale fiind bazat pe certificatele primite de la organizatiile internationale MasterCard, VISA, American Express, JCB, Diners Club. Cardurile de plastic s-au extins rapid, s-au diversificat intr-o gama larga si s- au perfectionat, atat tehnologic cat si ca proceduri de lucru, devenind, din ce in ce mai mult, instrumentul de plata preferat pentru populatie.

BIBLIOGRAFIE Mihai Gheorghe A. Imireanu, Produse si servicii bancare in relatiile de plati interne si internationale, Editura Tribuna Economica, Bucuresti 2002 Nicolae Dardac, Moneda, banci si politici monetare, Editura Didactica si Pedagogica, Bucuresti 2005 www.bcr.ro www.brd.ro www.bancatransilvania.ro www.raiffeisen.ro