Sunteți pe pagina 1din 25

UNIVERSITATEA ROMANO-AMERICANA

Regularizarea daunelor in cadrul asigurarilor auto

~2011~

CUPRINS

1. De ce si cand avem nevoie de o asigurare auto?...................................................pag. 3 2. Tipuri de asigurari auto folosite n Romnia.pag. 4
2.1. Conceptul de asigurare RCA...pag. 4 2.2. Contractul de asigurare.pag.6 2.3. Primele de asigurare, riscurile asigurate si despagubirea....pag. 7

3. Asigurrile auto CASCO..pag. 13


3.1. Tehnica lichidrii daunelor la asigurrile de auto CASCOpag. 13

3.2. Aspecte definitorii ale asigurarii CASCO.........................................................pag. 17 4. Dosarul de daun auto...pag. 19 5. Studiu de caz..pag. 22 6. Concluzii...pag. 24
BIBLIOGRAFIE...pag. 25

1. De ce si cand avem nevoie de o asigurare auto?

De ce avem nevoie de o asigurare auto? Detinerea si conducerea unui autoturism implica asumarea anumitor riscuri. Acestea apar cel mai frecvent in circulatie si pot consta in:
avarierea autoturismului propriu; avarierea unui alt autovehicul; avarierea sau distrugerea unor bunuri; accidentarea noastra sau a altor persoane din autoturismul pe care il

conducem;
accidentarea unor persoane dintr-un vehicul implicat in accidentul de

circulatie sau a unui pieton;


autoturismul propriu poate fi avariat sau distrus si pe timpul stationarii in

garaj, in paracare, de catre forte naturale sau poate fi obiectul unui furt. Toate aceste evenimente ne afecteaza bugetul si este posibil sa ajungem in situatia de a nu putea folosi autoturismul un timp indelungat din cauza costurilor ridicate ale unei reparatii, fara a mai vorbi de inlocuirea acestuia. Cei aflati in asemenea situatii nedorite isi vor da seama ca o asigurare auto ar fi fost salvatoare.

Cand avem nevoie de o asigurare auto?


Cel mai potrivit moment pentru achizitionarea unei astfel de polite este cel al cumpararii autoturismului nou sau second-hand, altfel spus inainte de folosirea acestuia in circulatie.

2. Tipuri de asigurari auto folosite n Romnia

Din punctul de vedere al obligativitatii sunt doua categorii de asigurari auto: cele impuse de lege: RCA asigurarea Cartea verde, aceasta fiind inclusa in asigurarea de raspundere civila auto incepand din anul 2007

cele facultative: Casco, sunt unele cazuri in care si aceasta asigurare este impusa, de exemplu in cazul in care cumparati autoturism prin leasing

2.1. CONCEPTUL DE ASIGURARE RCA Asigurrile de rspundere civil reprezint o component de mare importan i actualitate a activitii de asigurare. Prin asigurrile de rspundere civil se acoper prejudiciul produs de asigurat - persoana fizic sau persoana juridic - unor tere persoane. n toate cazurile este vorba de prejudiciile ce pot fi produse n anumite mprejurri i pentru care o persoana fizic sau juridic rspunde potrivit legii. Existena acestui tip de asigurare permite pe de o parte ca persoana pgubit s primeasc despgubirea cuvenit, iar pe de alta, ca patrimoniul asiguratului s rmn neatins, deoarece n schimbul primelor de asigurare pltite, el nu mai poate fi pltit, pe cale judiciar pentru prejudiciul produs. Este necesar de subliniat c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ. Asigurarea de rspundere civil auto, cunoscut sub numele de RCA, reprezint n momentul de fa una din puinele tipuri de asigurare a cror ncheiere este obligatorie n Romnia.

Asigurarea de rspundere civil auto (RCA) este o asigurare prin care terii prejudiciai n urma unui accident auto, produs din vina conductorului auto asigurat, primesc despgubiri pentru daunele materiale i/sau vtmarile corporale suferite. n asigurrile de rspundere civil spre deosebire de celelalte asigurri (de bunuri i persoane), pe lnga asigurtor si asigurat, dac se produce riscul acoperit prin asigurare, mai intervine i o a treia persoan - terul pgubit. Asigurrile de rspundere civil auto compenseaz, de regul, numai prejudiciile care sunt consecina unor accidente. Cuprinderea n asigurarea de rspundere civil auto a prejudiciului, reclam ca acesta s aib un coninut, s fie cert, actual i personal, adic repararea prejudiciului s fie solicitat numai de ctre persoana pgubit i, de asemenea, s fie direct. n asigurrile de rspundere civil auto, culpa asiguratului reprezint o condiie de baz care trebuie ndeplinit pentru a se acorda despgubirea de ctre societatea de asigurri. ntre prejudiciul cauzat terelor persoane i culpa asiguratului trebuie s existe ntotdeauna un raport nemijlocit de cauzalitate. Astfel, prin aceste asigurri, se compenseaz prejudiciul creat, ceea ce nseamn c volumul despgubirii se stabilete pe baza valorii pagubei i nu n funcie de gravitatea culpei. Compensarea pagubei se face n natur prin restituirea bunului distrus sau prin restabilirea situaiei care a existat anterior, ori prin plata de despgubiri bneti att pentru valoarea bunului distrus, ct i pentru serviciul de care a fost lipsit tera persoan prin imposibilitatea funcionrii sau folosirii persoanelor i bunurilor prejudiciate.

2.2. CONTRACTUL DE ASIGURARE

ncheierea contractului de asigurare RCA Datorit caracterului obligatoriu, unicitii condiiilor de asigurare i primelor de asigurare practicate, n cazul asigurrii obligatorii RCA nu se ncheie contract de asigurare, ci se elibereaz numai un certificat prin care se confirm plata primei de asigurare. La ncheierea unui contract de asigurare obligatorie RCA pentru un autovehicul aflat n evidena autoritii de nmatriculare sau, dup caz, de nregistrare din Romnia, asigurtorul este obligat s emit asiguratului polia de asigurare obligatorie de rspundere civil a autovehiculelor mpreun cu vigneta i Cartea Verde.

Coninutul contractului de asigurare: n contractul de asigurare se vor specifica cel puin datele de identificare a prilor contractante i numele beneficiarului asigurrii, dac acesta nu este parte la contract. Contractul de asigurare va cuprinde:

numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante; obiectul asigurrii; riscurile ce se asigur; momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului; primele de asigurare; sumele asigurate.

2.3. PRIMELE DE ASIGURARE, RISCURILE ASIGURATE I DESPGUBIREA Nivelul primelor de asigurare este diferit, dup cum este vorba de persoane care dein autovehicule nmatriculate n Romnia i de persoane care intr pe teritoriul Romniei cu autovehicule nmatriculate n straintate, dar care nu au ncheiat o asigurare valabil pe teritoriul rii sau asigurarea expir n timpul ct acestea se afl pe teritoriul nostru. n cazul persoanelor care posed autovehicule nmatriculate n Romnia, primele de asigurare sunt stabilite pentru 1 an, iar nivelul este difereniat pe feluri de autovehicule si pe categorii de persoane. Prima de asigurare are un nivel mai redus dac autovehiculul este deinut de o persoan fizic, comparativ cu situaia n care proprietarul este o persoan juridic. Neachitarea la scaden a primelor de asigurare face ca deintorul autovehiculului s fie neasigurat. Aceasta nseamn c, n eventualitatea producerii unui accident de circulaie n intervalul de timp ct este neasigurat, deintorul autovehiculului respectiv va acoperi 7

singur prejudiciul cauzat unei tere persoane. n practica societilor de asigurare, pentru stabilirea primelor de asigurare se au n vedere urmtorii factori: statistici privind accidentele de circulaie i furturi; tipul autovehiculului i marca; valoarea autovehiculului; capacitatea cilindric; uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de schimb; vechimea mainii; riscurile asigurate; istoricul daunelor solicitantului; atracia pentru hoi etc. Suma asigurat reprezint limita maxim de despgubire ce poate fi acordat de asigurtor n cazul producerii riscului asigurat. Suma asigurat se stabilete la valoarea solicitat de asigurat si agreat de societatea de asigurare, separat pentru daune materiale i separat pentru vtmari corporale sau deces. n cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra de afaceri anual, estimat la ncheierea contractului. n cazul persoanelor fizice aceasta se poate determina n funcie de averea personal prezent i viitoare sau n funcie de estimarea sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal i deces. O caracteristic a asigurrilor de rspundere civil const n stabilirea unei sume asigurate pe perioad i a unei sume asigurate pe eveniment. Dei fiecare societate de asigurri i stabilete singur politica privind riscurile pentru care ofer protecie, exist totui anumite riscuri pentru care se acord protecie la majoritatea societilor de asigurri. Printre acestea se numr: avarii accidentale produse ca urmare a impactului cu alte vehicule sau corpuri, rsturnri, derapri, cderi etc.; incendiu, trsnet, explozie; ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpada sau ghea, avalane etc. Riscurile asigurate Polia de asigurare RCA ofer protecie pentru prejudiciile de care asiguratul sau persoanele cuprinse n asigurare rspund, n baza legii, fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romniei, i anume: deces sau vtmare corporal avarii sau distrugeri ale unor bunuri (inclusiv autovehicule).

Cu ncepere de la 1 ianuarie 2007, limitele de rspundere se aliniaz la cele prevzute n legislaia Uniunii Europene, neputnd fi mai mici de: echivalentul a 100.000 euro pentru daune materiale; echivalentul a 350.000 euro/persoan pentru vtmari corporale. Despgubirile n asigurarea obligatorie de rspundere civil auto Despgubirile se acord indiferent de locul n care au fost produse accidentele de autovehicule, att n timpul mersului, ct i n timpul staionrii. Acestea se pltesc i pentru pagubele produse de existena sau funcionarea instalaiilor montate pe autovehicule, precum i pentru pagubele produse de remorci ori atae. Despgubirile se acord pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare i cheltuieli de judecat persoanelor pgubite prin vtmare corporal sau deces, precum i prin avarierea sau distrugerea de bunuri. n caz de vtmare corporal sau deces, despgubirile se acord pentru persoanele aflate n afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru persoanele aflate n acel autovehicul, numai dac acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual existent cu deintorul autovehiculului respectiv. Despgubirile se acord i n cazul n care cel care conducea autovehiculul, rspunzator de producerea accidentului, este o alt persoan dect asiguratul. Totodat, acestea se pltesc i atunci cnd persoanele pgubite nu au domiciliul, reedina sau sediul n Romnia. n caz de vtmare corporal sau deces al unei persoane ori de avariere sau distrugere de bunuri, se acord despgubiri dac autovehiculul care a produs accidentul este identificat i asigurat, chiar dac autorul accidentului a ramas neidentificat. Prin asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ: este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite, care contravine unei norme legale producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul asigurat prin nerespectarea regulilor de circulaie;

trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat terei persoane accidentate; existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul, i prejudiciul adus terei persoane pgubite; este necesar s se constate vinovia asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului.Vinovia asiguratului constituie una din condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. Fiecare document de asigurare obligatorie RCA ncheiat cu un asigurtor RCA, n schimbul unei prime unice pltite de asigurat, garanteaz despgubirea prejudiciilor provocate prin accidente de autovehicule produse n limitele teritoriale de acoperire n conformitate cu prevederile legale n vigoare la data accidentului, n statul n care acesta s-a produs, precum i a cheltuielilor pe care asiguratul le realizeaz cu procesul civil. Amenzile i alte sume pltite de asigurat n procesul penal nu sunt acoperite de ctre asigurtor. Despgubirile care se cuvin terilor pentru pagubele produse de asigurai la autovehicule nu pot depi cuantumul pagubelor i nici valoarea autovehiculului la data producerii accidentului. Prin cuantumul pagubei la autovehicule se nelege costul reparaiilor prilor componente sau a pieselor avariate ori costul de nlocuire a acestora inclusiv cheltuielile pentru materiale i cele de demontare i montare efectuate cu prilejul reparaiilor i nlocuirilor determinate de accidentul suferit de autovehiculul respectiv. Prin valoarea autovehiculului la data producerii accidentului valoarea de nou (n cazul autovehiculelor nmatriculate n Romnia, aflate n proprietatea persoanelor fizice i juridice, romne sau strine, preurile de vnzare practicate de unitile de specialitate la data producerii accidentului) diminuat cu uzura corespunztoare (se stabilelete n funcie de vechime, gradul de ntrebuinare i starea de ntreinere a acestuia la data producerii accidentului). n unele situaii, asigurtorii au dreptul s recupereze sumele pltite drept despgubiri de la persoanele rspunzatoare de producerea prejudiciilor. Cazurile n care se pot face astfel de recuperri sunt: producerea de accidente cu intenie;

10

cnd accidentele au fost produse n timpul comiterii unor fapte care sunt ncriminate de lege privind circulaia pe drumurile publice. Este vorba de infraciuni svrsite cu intenie, chiar dac asemenea fapte nu s-au produs pe drumurile publice; comiterea accidentului a avut loc n timpul cnd autorul infracunii svrsite cu intenie ncearc s se retrag de la urmrire; persoana care rspunde de producerea prejudiciului a condus autovehiculul fr s aib consimmntul asiguratului. Pentru pagubele materiale produse n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate, limita de despgubire se stabilete astfel : pentru anul 2008 la un nivel de cel puin 150.000 euro; pentru anul 2009 la un nivel de cel puin 300.000 euro; pentru anul 2010 la un nivel de cel puin 500.000 euro. Pentru vtmri corporale i decese, inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial produse n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate, limita de despgubire se stabilete astfel : pentru anul 2008, la un nivel de cel puin 750.000 euro; pentru anul 2009, la un nivel de cel putin 1.500.000 euro; pentru anul 2010, la un nivel de cel puin 2.500.000 euro.

11

Pentru ce riscuri se asigura?


prejudiciile de care asiguratul sau persoanele cuprinse n asigurare

raspund, n baza legii, fata de terte persoane pagubite prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romniei, si anume:
deces sau vatamare corporala; avarii sau distrugeri ale unor bunuri (inclusiv autovehicule).

Ce despagubiri se primesc? Pentru asigurarile de raspundere civila, despagubirile se platesc nemijlocit persoanelor fizice sau juridice pagubite, n masura n care acestea nu au fost despagubite de asigurat.
sumele pe care asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de desdaunare

si cheltuieli de judecata persoanelor pagubite pentru riscurile de mai sus; cheltuielile facute de asigurat n procesul civil.

12

3. Asigurrile auto CASCO


Casco este asigurare facultativ a autoturismului mpotriva avariilor accidentale i furtului. Fransiza este partea daunei suportate (calculata ca procent din suma asigurata sau o suma fixa) de catre asigurat. In privinta asigurari tip Casco, asiguratorii prevad fransize mai ales pentru riscul de furt, optional pentru avarii partiale si totale. Scopul acesteia este de a creste grija proprietarului fata de autovehiculul asigurat, incercand sa limiteze astfel cazurile de dauna. Cu cat este mai mare fransiza cu atat este de obicei mai mica prima de asigurare. Fransizele se pot stabili:

ca o valoare fixa, care se va aplica la fiecare dauna in parte ; ca procent din suma asigurata, se va aplica la fiecare dauna in parte ; ca procent din valoarea fiecarei daune.

3.1. Tehnica lichidrii daunelor la asigurrile de auto CASCO


Dauna reprezint paguba cauzat bunurilor ca urmare a producerii riscurilor asigurate prin polia de asigurare. Daunele bunurilor se clasific n funcie de mai multe criterii. Cele mai utilizate criterii sunt: dup tipurile bunurilor afectate, se disting: bunuri imobile, adic, cldiri pentru birouri, fabrici, locuine, depozite, garaje; bunuri mobile, adic, materii prime, mrfuri n procesul de fabricaie, n depozit, custodie, utilaje, mobilier; dup tipul pierderii, se disting dou categorii: pierderi directe care apar atunci cnd proprietatea este avariat sau distrus sau dispare datorit 13

contactului cu un risc fizic sau social; pierderi indirecte sunt pierderile rezultate ca urmare a reducerii valorii datorit daunei directe a unui bun, o pierdere care apare pentru c bunul afectat este distrus, avariat de alt risc special. dup gradul de cuprindere, daunele pot fi: o daune totale care au urmtoarele forme: distrugerea n ntregime, fr resturi ce se mai pot ntrebuina sau valorifica; distrugerea n aa mod nct refacerea prin reparaie nu mai este posibil; costul reparaiilor nu se justific. o daune pariale care reprezint avarierea, distrugerea sau deprecierea parial a bunurilor, astfel nct ele se pot reface prin reparaii, recondiionri, restaurri sau pot fi valorificate ca depreciate. dup cauza care a produs dauna, exist trei tipuri de cauze: o fizice: incendiu, furtuni, uragane, explozii care distrug bunurile; o sociale: deviaii de la comportamentul normal, adic furt, vandalism, greve, revolte; o economice: datorit unor fore interne, cum ar fi, neglijena, erori de management, sau datorit unor fore externe, adic, situaia economic de imposibilitate de plat. La asigurrile CASCO evaluarea pagubelor se face prin mai multe metode, n funcie de: preul iniial, respectiv suma de bani pltit pentru cumprarea bunului. Aceast metod are urmtoarele dezavantaje: pe de o parte valoarea bunului depinde de nivelul preului i puterea de negociere la momentul cumprrii, iar pe de alt parte, costul iniial nu ia n considerare deprecierea, ignornd i posibile schimbri ulterioare prin care crete valoarea bunului; dup preul iniial din care se scade deprecierea, conform reglementrilor contabile. Dezavantajul acestei metode este c nu pot s apar neconcordane ntre deprecierea contabil i cea fizic; dup valoarea economic, evaluarea se face prin determinarea valorii prezente prin veniturile pe care le produce; 14

dup valoarea de nlocuire, este necesar determinarea costului pentru nlocuirea sau refacerea bunului existent. Aceast metod are dezavantajul c se poate ajunge la valori nerealiste. Pentru ce riscuri se asigura?
ciocniri, loviri, rasturnari, zgrieri, caderi, inclusiv caderea pe autovehicul

a unor corpuri;
incendiu, explozie, afumare, patare, carbonizare si alte diverse distrugeri

ca urmare a incendiului;
inundatie, furtuna, uragan, cutremur, prabusire sau alunecare de teren,

actiunea apelor curgatoare si a obiectelor purtate de apa;


ploaie torentiala, grindina, trasnet, avalansa de zapada, greutatea stratului

de zapada sau de gheata;


furtul autovehiculului sau al unor parti componente ale acestuia; pagubele cauzate autovehiculului sau partilor componente ale acestuia ca

urmare a furtului. Riscurile de mai sus sunt acoperite pe teritoriul Romniei. Acoperirea acestor riscuri se poate extinde si n afara teritoriului Romniei, fie la cerere prin plata unei prime suplimentare, fie automat la achizitionarea documentului CARTE VERDE de la unul din reprezentanti. Riscuri esentiale care nu sunt acoperite de asigurare:

pagubele cauzate autovehiculului de intretinerea necorespunzatoare sau de o utilizare improprie destinatiei acestuia; pagubele produse anvelopelor ori camerelor prin taiere, intepare, explozie, cu exceptia cazurilor cand aceste pagube au rezultat ca urmare a producerii unor riscuri asigurate insusi autovehiculului;

cazul in care asiguratul nu a instiintat in scris asiguratorul, in termenul prevazut in contractul de asigurare si a procedat la repararea autovehiculului fara acordul asiguratorului, inainte ca reprezentantul acestuia sa efectueze constatarea pagubei; 15

Pagubele produse autovehiculului, in cazul in care: accidentul a fost produs cu intentie; accidentul a fost produs in timpul conducerii autovehiculului sub influenta

bauturilor alcoolice;

cazurile in care persoana cuprinsa in asigurare a favorizat producerea riscurilor asigurate sau a diminuat posibilitatea de reducere a urmarilor acestora; daca furtul sau tentativa de furt a autovehiculului nu a fost anuntata la Politie sau daca la comiterea acestei infractiuni au luat parte membrii familiei asiguratului;

confiscarea, sechestrarea sau distrugerea autovehiculului din ordinul guvernului de drept sau a altor autoritati publice; nu se acopera pagube indirecte de genul: pierderi cauzate de lipsa folosirii autovehiculului sau reducerea valorii acesteia dupa reparatii; cand autoturismul asigurat a fost imprumutat cu consimtamantul asiguratului, unei persoane care refuza sa il restituie.

Riscurile neacoperite nu sunt limitative, ele sunt completate de conditiile generale de asigurare si de contractul (polita) de asigurare. Ce despagubiri se primesc?
n caz de dauna partiala: costul reparatiilor, respectiv a nlocuirii pieselor avariate; cheltuielile efectuate n vederea transportului autovehiculului avariat la cel

mai apropiat atelier de reparatii ce poate efectua reparatia sau la locul de adapostire;
cheltuielile efectuate n vederea limitarii pagubelor. n caz de dauna totala:

16

suma asigurata la care s-a facut asigurarea si care este nscrisa n polita de

asigurare, mai putin contravaloarea pieselor ramase neavariate, rezultate din dezafectarea autovehiculului care ramne n proprietatea asiguratului.

3.2. Aspecte definitorii ale asigurarii CASCO


Perioada de asigurare: Asigurarea se ncheie pe o perioad de 1 an. Pentru autovehiculele comercializate n sistem leasing sau rate,asigurarea se va ncheia de regul pe toat durata contractului de leasing sau vnzare n rate. Asigurarea se consider ncheiat cnd sunt ndeplinite cumulative urmtoarele condiii: -efectuarea inspeciei de risc de ctre asigurator,nsuit de asigurat; -plata anticipat a primei de asigurare sau a primei rate; -emiterea contractului de asigurare. n cazul autovehiculelor noi, contractul de asigurare se poate ncheia i prin prezentarea facturii de cumprare i a autorizaiei provizorii de circulaie. Suma asigurat: Autovehiculele se asigura la o valoare stabilit de asigurator la ncheierea asigurrii, prin Nota de calcul i acceptat de asiguratca fii valoarea autovehiculului, valoare ce nu se modifica pe parcursul unui an de asigurare. n cazul n care asiguratul nu este de accord cu valoarea stabilit de ctre asigurator,dorind ca suma asigurat s fie stabilit: -la o valoare inferioar acesteia, se va accepta valoarea stabilit de ctre asigurat; -la o valoare superioar acesteia nu se va accepta. Vechimea n ani a autovehiculului se stabilete n funcie de anul de fabricaie nscris n documentele acestuia, fcndu-se diferena dintre anul n care urmeaz s nceap valabilitatea asigurrii i anul de fabricaie nscris n documentele autovehiculului, indiferent dac autovehiculul n cauz s-a aflat o perioad n stocul productorului. Suma asigurat a autovehiculelor se stabilete dup cum urmeaz: -pentru autovehiculele de producie romneasc 17

-pentru autovehiculele de produictie strin suma asigurat este egal cu: a)preul din factura de achiziie de nou, din Romnia sau strintate; b)valoarea de revnzare second-hand din cataloagele de specialitate; -pentru autovehiculele achiziionate n rate\leasing: a)autovehicule noi b)autovehicule second-hand Dotrile suplimentare se asigura la valoarea declarat de asigurat n declaraia de asigurare n limita de 20% din suma asigurat a autovehicululuiinscrisa n contractul de asigurare. Sumele asigurate precum i primele de asigurare se nscriu n contractul de asigurare, n lei sau n valut, iar primele de asigurarese ncaseaz n lei sau n valut n funcie de opiunea asiguratului. Prima de asigurare: Prima de asigurare se calculeaz potrivit tarifului de prime al asiguratorului,se exprim n lei sau n valut i sunt datorate de asigurat anticipat i integral. n funcie de opiunea asiguratului, prima de asigurare poate fi pltit n lei sau n valut. Pentru plat n lei a primelor de asigurare exprimate n valut, se va folosi cursul de referin comunicat de BNR la data efecturii plii, dac nu este specificat la rubrica Meniuni specialedin contractul de asigurare. Ca o facilitate pentru asigurai, asiguratorul poate accepta ca plat primei de asigurare anuale s fie efectuat i n rate subanuale. Ealonarea plilor de prima se poate face: -in 2 rate egale-semestriale; -in 4 rate egale-trimestriale; -in 10 rate egale cu condiia ca rata s nu fie mai mic de 20 EURO sau 60 LEI. n cazul contractelor de asigurare ncheiate pentru autovehicule vndute n sistem leasing sau rate, cu durata de valabilitate egal cu cea a contractului de leasing sau rate, prima de asigurare ori ratele de prima pot fi pltite concomitent cu plata ratelor

18

contractului de vnzare, leasing sau rate, chiar dac aceasta presupune plat primelor de asigurare n 12 rate. Asiguratorul nu are obligaia s anune asiguratul cu privire la scaden ratelor de prima i nici s ncaseze primele de asigurare la domiciliu. n caz de neplata la scaden a unei rate de prima urmtoare celei nti, asiguratorul acorda asiguratului posibilitatea achitrii acesteia n termen de 15 zile calendaristice de la scaden ratei respective, situaia contractului rmnnd pn la expirarea acestui termen. Dac rata de prima nu este pltit nici n termenul de 15 zile de la scaden, contractul de asigurare seziliaza ncepnd cu ziua imediat urmtoare. Despagubirea platita de asigurator este suma de bani pe care asiguratorul o datoreaza asiguratului in vederea compensarii pagubei produse de riscul asigurat. Despagubirea de asigurare poate fi in limita sumei asigurate egala sau mai mica decat paguba in functie de principiul de raspundere al asiguratorului. Se intalnesc trei principii: 1. Principiul raspunderii proportionale In cazul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare se stabileste in aceeasi proportie fata de paguba in care se afla suma asigurata fata de valoarea bunului asigurat. 2. Pricipiul primului risc In cazul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare este egala cu paguba fara a putea depasi nivelul sumei asigurate. 3. Principiul raspunderii limitate In cazul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare se acorda numai daca paguba produsa de riscul asigurat depaseste o anumita limita dinainte stabilita. Partea din valoarea pagubei dinainte stabilita, care cade in sarcina asiguratului poarta denumirea de fransiza. Ea poate fi de doua feluri: atinsa si deductibila. -In cazul fransizei atinse, asiguratorul acopera in intregime paguba pana la nivelul sumei asigurate - daca aceasta este mai mare decat fransiza -Fransiza deductibila se scade in toate cazurile din paguba indiferent cat este 19

volumul acesteia din urma. Existenta fransizei il determina pe asigurat sa manifeste mai multa grija pentru prevenirea pagubelor.

4. Dosarul de daun auto


Una dintre etapele care trebuie parcurse n cadrul procedurii de despgubire n cazul unui eveniment auto, este ntocmirea dosarului de daune, ce va cuprinde, de regula urmtoarele:

Formularul de Constatare Amiabil completat corespunztor sau Procesul Verbal de constatare a contraveniei (eliberat de Poliie), n original, atunci cnd accidentele rutiere au survenit pe teritoriul Romniei n care au fost implicate dou vehicule i din care au rezultat numai pagube materiale; Procesul Verbal de constatare a contraveniei (eliberat de Poliie), n original, atunci cnd n accidentele rutiere au fost implicate mai mult de dou vehicule; Documentul tip "Anexa 2" (eliberat de Poliie) i autorizaia de reparaie, n original, dac accidentele rutiere au avut ca urmri i vtmri corporale; Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto - RCA (sau Cartea Verde n cazul vehiculelor nmatriculate n strintate) a vehiculului condus de oferul vinovat de producerea accidentului, n copie;

Permisul de conducere al conductorului vehiculului pentru care se deschide dosarul de daun, n original i n copie; Certificatul de nmatriculare al vehiculului pentru care se deschide dosarul de daun, n original i n copie;

Dup caz, cartea de identitate a vehiculului pentru care se deschide dosarul de daun, n original i n copie;

20

n cazul n care vehiculul pentru care se deschide dosarul de daun aparine unei persoane juridice (inclusiv societi de leasing) este necesar s avei o mputernicire/ntiinare din partea proprietarului vehiculului; Polia de asigurare CASCO (inclusiv anexele tabelare cu autovehiculele incluse n asigurare, dac este cazul). Toate documentele fiscale, n original, doveditoare ale reparaiei vehiculului (facturi, chitane, comenzi de lucru pentru service etc.); Cererea de despgubire completat, semnat de ctre proprietarul vehiculului pentru care s-a deschis dosarul de daun sau de ctre imputernicitul legal al acestuia (i, dup caz, tampilat). Data depunerii cererii de despagubire de ctre partea prejudiciat ori de ctre

asigurat, reprezint avizare de daun pentru asiguratorul RCA, iar acesta este obligat ca n termen de cel mult 3 luni s rspund cererii prii solicitante. Asiguratorul rspunde acestei cererii fie prin formularea ofertei de despgubire ca urmare a investigaiilor proprii cu privire la producerea evenimentului asigurat, n cazul n care se dovedete ndeplinirea condiiilor de asigurare i producerea riscurilor acoperite prin asigurarea obligatorie RCA, fie prin notificarea prii prejudiciate cu privire la motivele pentru care nu a aprobat, n totalitate sau parial, preteniile de despgubire. n cazul n care se dovedete ndeplinirea condiiilor de asigurare, prin acceptarea la plata integral a despgubirilor solicitate de ctre pgubit, asigurtorul este obligat s plateasc despagubirea n termen de 15 zile de la data depunerii ultimului document necesar stabilirii rspunderii i cuantificarii daunei, solicitat n scris de ctre asigurator. n cazul n care asiguratorul a primit o hotrre judecatoreasc definitiv cu privire la suma de despgubire pe care este obligat s o plateasc, termenul de 15 zile curge de la data rmnerii definitive a hotrrii judecatoreti. Dac asigurtorul RCA nu i ndeplinete obligaiile n termenele prevzute mai sus sau i le ndeplinete defectuos, inclusiv dac diminueaz nejustificat despgubirea, la suma de despgubire cuvenit, care se pltete de asigurtor, Conform Normei CSA din 19.11.2009 se aplic o penalizare de 0,1%, calculat pentru fiecare zi de ntarziere.

21

5. Studiu de caz

La data de 20.03.2011 la ieirea din parcarea de pe strada Libertatii un autoturism marca Peugeot a acroat un alt autoturism staionat marca Citroen , modelul C1, avariindu-i bara fa. Nu au existat vatmri corporale. Evenimentul a fost soluionat prin constatare amiabil, fr a mai apela la Poliie , exclusiv prin intermediul societii de asigurare. Avnd n vedere c inculpatul, persoan fizic, este asigurat la S.C. ASIGURAREREASIGURARE ASTRA S.A. aceasta din urm va suporta plata despgubirii avariilor produse pgubitului, persoan fizic. Dup ce pgubitul a luat la cunotin despre documentele necesare instrumentrii dosarului de daun i a primit lista unitilor Service agreate de S.C. ASIGURAREREASIGURARE ASTRA S.A., acesta din urm poate intra n derulare ( pgubitul a fost de accord ca reparaia autovehiculului avariat s se fac la una din unitile de pe list, respectiv a acceptat decontarea la tarifele de manoper practicate de aceste uniti). Avnd n vedere c data producerii daunei (20.03.2011) se afl n perioada de valabilitate a poliei de asigurare a asiguratului/inculpatului (29.11.2007-28.11.2008), i prima de asigurare a fost achitat (rata scadent), polia este considerat valabil i se poate continua instrumentarea dosarului. n caz contrar nu se acorda despgubire. n stabilirea cuantumului despgubirii s-a inut cont de faptul c nu exist franiz, rate rmase de achitat pn la sfritul perioadei, sum asigurat nentregit cu ocazia daunei anteriore. Informaiile referitoare la pagub, metoda de reparare a prejudiciului si unitatea Service aleas au fost consemnate n Procesul Verbal de Constatare ntocmit la data de 22

20.03.2011, semnat de toate prile care au participat la constatare: inculpatul, inspectorul de daune i pgubitul. Unitatea Service la terminarea constatrii a ntocmit pe loc devizul antecalcul. Total manoper estimativ cu TVA reprezint 200 RON i total piese i materiale estimativ 594.89 RON, TVA inclus. Paguba este egal cu costul reparaiilor prilor componente sau ale pieselor avariate, n cazul de fa reprezint 794.89 RON. Analiznd documentele dosarului de daun RCA, asigurtorul de 580 RON,suma ce reprezinta costul reparaiilor. . S.C. ASIGURARE-REASIGURARE ASTRA S.A. stabileste cuantumul despgubirii la suma

23

6. Concluzii

Dupa cum observam asigurarea autoturismelor a devenit in zilele noastre o necesitate,mai ales asigurarea de tip RCA, care este obligatorie pentru orice sorfer. Pragmatismul a ajuns sa creeze din asigurare un concept care vine in mintea fiecarei persoane odata la sase luni sau un an,acest lucru depinzand de bugetul fiecarei personae.Teama ca bunul poate fi lovit,zgariat sau in cel mai rau caz incendiat sau furat ii da asigurari o importanta vitala pentu bunul nostru. Raportandu-ne la numarul foarte ridicat de accidente rutiere usoare sau grave cum ar fi : in Bucuresti s-au produs 339 accidente grave, soldate cu 44 de morti si 318 de persoane ranite grav in 2009; in Romania se produc cele mai grave accidente rutiere din Europa, potrivit unui studiu realizat de trei ONG-uri; aproape 1.000 de romani si-au pierdut viata in accidente rutiere in 2010; peste 7.000 de accidente rutiere grave, de la inceputul anului; Putem sa concluzionam ca riscul de a fi implicati intr-un accident e foarte ridicat de aceea este vital sa avem incheiata o asigurare atat pentru binele nostru cat si al bunului nostru. Acest fapt ne inspaimanta si ne pune serios pe gand atunci cand plecam la drum-asigurarea mea mai e valabila? si ne repezim pe torpedoul masini sa verificam acest lucru. Asigurare auto=siguranta bunului.Putem afirma acest lucru si ca sa incheiem pe un ton umoristic,daca tinem cont de afirmatia marelui regizor si actor Woody Allen Sunt lucruri in viata mai rele decat moartea.Ti-ai petrecut vreo data seara cu un agent

24

de asigurari? putem spune ca preferam acest lucru pentru a ajunge ca bunul nostru sa fie asigurat.

BIBLIOGRAFIE

1. Vacarel Iulian, Bercea Florin, Asigurri si reasigurri, Editura Expert, Bucuresti, 2007 2. Serbnescu Cosmin, Asigurarea de rspundere civilpentru pagube produse prin accidente de autovehicule, Finante,Banci,Asigurari:Publicatie pentru agentii economici nr2, p 60-64, februarie 2005
3.

Negru Titel, Asigurari. Ghid practic, Editura CH Beck, Bucuresti, 2006, p.87

4. Bistriceanu Gheorghe D. ,Asigurri si reasigurri n Romnia, Editura Universitar 2006 5. Referine internet: 1. http://www.asig.ro 2. http://www.asigurari-sanatate.ro 3. http://www.1asig.ro 4. http://www.portaldeasigurari.ro

25