DCF 1

ABRIL 2006
La Columna del Defensor
Los Cheques
Telfonos:0-800-1-6777/224-1457
E-mail:dcf@asbanc.com.pe
Web:www.dcf.com.pe
Dr. Hugo Eyzaguirre Del Sante
LosCheques
ResultadosGenerales-Primer
Trimestre2006
Algunasformalidadesdelcheque
Obligacionesdelgirador
Algunasmodalidadesdecheque
Recomendaciones
EN ESTA EDICIN:
Casosilustrativos
LA COLUMNA DEL DEFENSOR
ESTADSTICAS
ORIENTACIN AL CLIENTE
A TOMAR EN CUENTA
E
l cheque es fundamen-
talmente una orden de
pagosincondiciones,que
puede ser emitido slo a
cargo de empresas del sistema fi-
nanciero autorizadas a mantener
cuentas corrientes. Por lo general,
estetipodeinstrumentossonutili-
zadosporpersonasjurdicasatra-
vsdecuentascorrientes,lascuales
tienen precisamente una finalidad
transaccional,esdecirsonadecua-
das para efectuar un significativo
nmerodeoperaciones.
La importancia del cheque radica
en que representa un medio de
pago que substituye econmica-
mente al efectivo, permite llevar
un mejor manejo y control de los
pagos,yevitalosriesgosdelusode
dinero, sobre todo en operaciones
demayorcuanta.
Esimportantesealarademsque
esteinstrumentoesconsideradoun
ttulovalorennuestralegislaciny
por tanto est sujeto a ciertas for-
malidades y requisitos que buscan
proporcionarunamayorseguridad
y confiabilidad en su utilizacin.
Por ello, los clientes y usuarios
deben conocer esas disposiciones
para poder evitar problemas que
puedan presentarse, ya sea por el
ladodequiengiraunchequeode
quienlorecibeparacobrarlo.
Actualmente,siconsideramosalas
empresas bancarias y financieras,
enelPerexistenmsde650,000
cuentas de depsitos vista (princi-
palmente cuentas corrientes), lo
que representa el 8% del nmero
de cuentas de depsitos. Asimis-
mo, en los 2 primeros meses del
2006seregistrunpromediomen-
sual de 2,8 millones de cheques
pagados, tanto en moneda nacio-
nalcomomonedaextranjera.Todo
esto muestra la importancia que
tienenestetipodeoperacionesen
elpas,yqueademspuedenincre-
mentarse ante la demanda de mi-
croypequeasempresas.
Enesesentido,duranteelao2005
laDefensoraregistr591reclamos,
deloscualesel7.4%correspondi
exclusivamenteaproblemasvincu-
lados con cuentas corrientes, sien-
do este tipo de operaciones una
de las principales modalidades re-
clamadas.Estosreclamossedeben
principalmentealcierredecuentas
corrientes por girar cheques sin
fondo(25%)yaproblemasrelacio-
nadosconcheques(18%).
Comopartedenuestraexperiencia
hemospodidoobservarque,dado
el nmero de operaciones que se
realizan utilizando cheques, es de
suma importancia para el cliente
conocer los detalles normativos
y las caractersticas que tiene el
cheque como medio de pago. Por
ejemplo, existen obligaciones para
el girador, como verificar que su
cuentatengalosfondossuficientes
paracubrirloschequesgirados,as
comoprocurartenereltalonariode
chequesenunlugarseguroycon-
trolar continuamente que no se le
hayaextraviadoninguno.
En esta edicin hemos querido in-
cluir algunos casos atendidos por
laOficinadelDCFrelacionadoscon
cheques, as como definiciones y
sugerencias que estamos seguros
leserndegranutilidad.
DCF 2
Resultados Generales
Primer Trimestre 2006
Alcierredelprimertrimestredelao2006,sehanre-
gistrado223reclamos.Deestetotal,lamayorcantidad
de reclamos correspondi a los productos tarjetas de
crdito(51.1%),depsitosdeahorro(17.5%),crditos
deconsumo(14.35%)ycuentascorrientes(4.5%).
Asimismo, entre los principales motivos por los cuales
losclientespresentaronsusreclamosfiguran:operacio-
nes no reconocidas (35.9%), vinculadas generalmente
alroboyposteriorusodelatarjetaportercerasperso-
nas;cobrosindebidosdeintereses,comisiones,portes,
seguros y otros cargos (20.6%); transacciones no pro-
cesadasomalrealizadas(6.3%);yaquellosreferidosa
informacinerradaenlaCentraldeRiesgo(5.8%);entre
otros.
Adicionalmente,laOficinavienetrabajandoconmucho
empeoensuactividadderesolverlosreclamossuscita-
dos,habiendoemitido195resolucionesenlosprimeros
3mesesdelao.
Enrelacinalosreclamosterminados,elDCFintervino
en177casos,deloscualesel49%fueresueltoafavor
delosclientes,obteniendounbeneficioparaellossupe-
rioralosS/.122,000;todosellosconcluidosdemanera
amistosaentrelaspartes.
Sinembargo,apesardelasgestionesadicionalesefec-
tuadas,laOficinanopudointervenirenlos18casosres-
tantes(9%delosreclamosresueltos)debidoarequisitos
incompletos,extemporaneidadoporquelaentidadso-
brelacualsereclamnoestabaadscritaalDCF.
Nmero de ResoIuciones Emitidas
Enero - Marzo 2006 Enero - Marzo 2006
Nmero de Resoluciones Emitidas
445
(del 01.01.06 al 31.03.06)
Registro de Reclamos por Motivo
445
(del 01.01.06 al 31.03.06)
Registro de Reclamos por Producto
Nmero de RecIamos Recibidos
Enero - Marzo 2006 Enero - Marzo 2006
Nmero de Reclamos Recibidos
DCF 3
Orientacin al Cliente: Casos Ilustrativos
Como parte de sus labores la Oficina del DCF brinda informacin que pueda
ser utilizada para prevenir conflictos entre clientes y entidades financieras. A
continuacin presentamos tres casos relacionados con cheques.
Caso 3: Cierre de cuenta corriente Caso 2: Cheque rechazado
Caso 1: Pago de cheque no negociable
Unapersonajurdicapresentreclamocontraunaentidadfinancierarespectoalpagodeunchequenonegociablegirado
asufavor.Aesterespecto,sealqueelttulovalorfuepresentadoporunapersonaquenotenapoderesderepre-
sentacinvigentes,yqueademselchequehabasidoabonadoenlacuentadeotraempresa.ElclienteacudialDCF
solicitandoladevolucindelimportedelchequepagadoporlaentidad.
Comopartedelprocedimiento,laentidadfinancieracomuniclasrazonesporlasquesehabapagadoelcheque,sea-
landoademsquecomoproductodelreclamosolicitaronalaempresaencuyacuentasehabaabonadoelimportedel
chequeladevolucindeldinerodepositado,peroqueestasenegadichasolicitud.
ConformealodispuestoporlaLeydeTtulosValores,elchequeemitidoconlaclusulanonegociable,intransferible
uotraequivalente,slodebeserpagadoalapersonaencuyofavorseemiti;oapedidodeella,puedeseracreditado
encuentacorrienteuotracuentadelaqueseasutitular.Enelpresentecaso,dadoqueelchequefuegiradoafavorde
laempresareclamante,altratarsedeunapersonajurdica,quienestabafacultadoparacobrarelmismoerasurepresen-
tante.Enesesentidoseacreditfehacientementequelapersonaquecobrelchequehabadejadodeserrepresentante
delaempresaantelosRegistrosPblicosvariosdasantesdelcobrodelcheque.
Porotraparte,laLeydisponequeelbancogiradoquepagueunchequequecontengalaclusulanonegociableaper-
sonadiferentedelfacultadoacobrarloodelbancoendosatarioparasucobrorespondedelpagoefectuado.
Porello,laDefensoraconsiderquelaentidadfinancieraincumplilodispuestoporelArt.N190delaLeydeTtulos
Valores,alhaberabonadoelmencionadoChequeapersonadistintadelgirado,motivoporelcualdeconformidadconel
numeral3delcitadoartculo,elDCFordenladevolucindelimportemateriadelreclamo.
Un cliente present un reclamo sealando que siendo
poseedordeunacuentacorrienteenunaentidadfinan-
cieragirunchequeaunproveedor.Cuandolaentidad
recibielcheque,queingresporcanje,lodevolvipor
estar mal girado al encontrar dos importes distintos
(unoennmerosyotroenletras).
Sureclamosesustentenqueelchequenodebiser
devuelto,sealandoademsqueelrechazodelcheque
origingastostantoensucuentacomoladesuprovee-
dor,porloquesolicitquelaentidadrealiceladevolu-
cindelosmismos.
AesterespectodebetenerseencuentaelArt.N5dela
LeydeTtulosyValores,encuyonumeral5.2seestable-
cequeencasodediferenciadelimporteexpresadoen
letrasoennmeros,prevalecerlasumamenor.
Laentidadenrespuestaalreclamomanifestqueelre-
chazodelchequesedebiaunerroroperativodelrea
respectiva,porelloprocedieronconladevolucindelos
gastosoriginadosporelrechazoenlacuentadeltitular
ytambinseemitierondosordenesdepagoafavordel
proveedordelreclamante,correspondientesalosgastos
queocasioneldepsitodelchequeenlacuentadedi-
chaempresaenotraentidadyporelgirodeuncheque
contraesedepsitoqueposteriormentefuerechazado.
UnclientepresentreclamoalDCFporqueunaentidad
financiera cerro sus cuentas corrientes al registrar dos
chequesrechazadosporfaltadefondos.Ensuescrito,
elclientereconocequeloschequesfueroncorrectamen-
terechazados,aparentementeporunadescoordinacin
conunodesusempleadosyconunproveedor,sinem-
bargo, seal que ambos cheques fueron despus re-
gularizados directamente con las personas poseedoras
deloschequesporloquesolicitareconsideracindela
entidadylareaperturadesuscuentas.
Delanlisisefectuadoseevidenciqueeldaenquese
rechazelprimerchequesehizoundepsitoencuenta
deunchequedeotrobancoporunmontosuperioral
importedelchequegirado.Sinembargo,lacuentaco-
rriente no tena fondos disponibles en el momento en
queelchequefuepresentadoprocedindoseconelre-
chazorespectivo.Respectoalsegundocheque,seobser-
vqueelsaldodelacuentahastaantesdelingresodel
chequeporcanjenoerasuficienteparacubrirelcheque
encuestin,porloquefuecorrectamenterechazado.
Enamboscasossepudoverificarquelaentidadactu
de acuerdo a lo establecido en el Art. N 7 del Regla-
mento de Cuentas Corrientes de la SBS, que seala el
cierredecuentasalhaberacumuladoelclientedosche-
quesrechazadosenmenosdeseismeses.
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Algunas formalidades
del cheque:
Algunas modalidades
de cheque
NUESTROS SERVICIOS SON GRATUITOS
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Elplazodepresentacinparaelpagodeuncheque
es de 30 das, contados desde el da de su emisin
(para cheques diferidos desde el da sealado en el
cheque).
Elchequepuedeserpagadohastaluegodeunao
deemitido,siemprequeexistanfondosenlacuenta
ynoexistarevocacinnisuspensindelpago.
Dentro del plazo de presentacin, la entidad est
obligadaadejarconstanciadelnopagodelcheque,
conmencindelmotivodesunegativa.
Elchequeespagaderoasupresentacin.Esosignifi-
caquesiseconsignaenelchequeunafechafutura
parasupago,estanotendrvalidez,conexcepcin
deloschequesdepagodiferidoquetienenunforma-
todistinto.Cualquiertitulardeunacuentacorriente
puedesolicitaruntalonarioconestetipodecheques
asuentidadfinanciera.
Salvo limitacin expresa, el cheque es transferible
medianteendoso.
Obligaciones del emitente o
girador:
Verificar que tenga fondos disponibles suficientes
paraelpagodeloschequesgirados.Casocontrario,
debertenerautorizacinparasobregirarlacuenta.
Considerar que al girar cheques sin fondos, la enti-
dad financiera est obligada a cerrar la cuenta co-
rrientesi:
- En6meses,sedejaconstanciadelafaltadepago
porcarecerdefondos,endoscheques.
- Enunao,elbancogiradorechazapor10vecesel
pagodeunoomscheques,porcarecerdefon-
dos,seaquedejeonolaconstanciadeelloenel
mismottulo.
Conocer que la SBS publica la relacin de cuentas
corrientescerradas,yenunplazode10daslasde-
msentidadesfinancierasdeberncerrarlascuentas
corrientesdelostitularesquefigurenendicharela-
cin.Adicionalmente,laSBSdisponelaanulacinde
tarjetasdecrditocuandoaltitularselehayacerra-
doalgunacuentaporgirarchequessinfondo.Estas
sancionestienenunaduracinde1ao,apartirde
lafechadelcierre,yencasodereincidenciasecon-
templanplazosmayoreseinclusivelainhabilitacin
permanente.
Solicitar la suspensin del pago, indicando una de
lascausassealadasenlaLey(porejemplo,antela
sustraccinoprdidadelcheque),bajocondicinde
interponerlademandajudicialdeineficaciarespecti-
va.
Llenarelchequesinborronesomanchas,locontrario
podrasercausaparanopagarelcheque.
Cheque No Negociable:
Slodebeserpagadoalapersonaencuyofavorseemi-
ti.Apedidodeella,puedeserabonadoencuentaco-
rrienteuotracuentadelaqueseatitular.
Si un banco paga este tipo de cheques a una persona
distinta,respondeporelpagoefectuado.Asimismo,los
endososrealizadosenestoschequesseconsiderancomo
noefectuados,salvolosendososafavordebancospara
elcobrodelmismo.
Cheque de pago diferido:
Sonaquellosemitidosparasercobradosenfechafutura,
transcurridoelplazosealadoenelcheque.Dichoplazo
nopuedesermayora30dasdesdesuemisin.
Tienen un formato diferente al de los cheques conven-
cionales,yeltitulardelacuentapuedeobtenerlossolici-
tandoeltalonarioalaentidadfinanciera.
DebercontenerladenominacinChequedePagoDi-
feridoenformadestacada.
ElBancorechazarelpagoantesdelafechaestablecida.
Dichorechazonooriginaelprotestonidalugarasan-
cinalgunaparaelemitente.
Cheque de gerencia
Sonaquellosemitidosporempresasdelsistemafinancie-
ro,concargoaellasmismas.
Sontransferibles,salvoindicacinencontrario,ynopue-
densergiradosafavordelapropiaempresa.
Recomendaciones
Giro de cheques con respaldo en cheques depositados:
Esusualquealgunosclientesdepositenunchequeensu
cuentayelmismodagirenchequescontraesecheque
depositadopreviamente.Sinembargo,elordenenque
seprocesanloschequesdeunmismodanonecesaria-
mentecorrespondealordenenquefuerondepositados
ocargados(inclusosisondelmismobanco),yaqueesto
dependedelosprocedimientosinternosydelasprcti-
cascomunesentreentidadesfinancieras,loquepuede
llevaralrechazodelchequegirado.
Diferencia en Montos:Enalgunoscasossehanobser-
vado cheques cuyo monto en letras difiere del monto
consignadoennmeros.Estasituacinnoinvalidaelco-
brodelcheque,segnlanormativavigente,seconsidera
comovlidoelimportemenor.
Cobro de cheques por personas jurdicas:Bsicamente
haydosopciones:i)depositarloencuentadelaempresa
beneficiariadelchequeoii)cobrarelchequemediantela
presentacindeunpodervigente(enalgunoscasoslas
entidades cobran un importe adicional por verificacin
depoderes,yporlogeneralofrecenesteservicioenho-
rariosyagenciasespeciales).