BANCA ROMNA PENTRU DEZVOLTARE STUDIU MONOGRAFIC

ndrum tor: argu Alina

Studen i:

Grupa: 14 Specializare: Finan e i B nci Disciplina: Economie bancar

- Ia i,2009 -

Cuprins

Capitolul 1 ................................................................................................................. 4 Prezentarea societ ii bancare. Istoric i evolu ie. ....................................................... 4 1.1. Momentul istoric al BRD ................................................................................ 4 1.2. Principalele etape i evolu ia BRD. .................................................................. 5 1.3. Forma i structura capitalului i a ac ionariatului. ............................................ 7 1.4. Principalele func ii, activit i i opera iuni bancare. ......................................... 8 1.5. Cadrul legislativ general i specific. ............................................................... 14 1.6 Organismele de control i reglementare .......................................................... 15 Capitolul 2 ............................................................................................................... 16 Organizarea societ ii bancare. Sistemul informa ional bancar ................................. 16 2.1. Prezentarea centralei BRD. ............................................................................ 16 2.1.1. Structura organizatoric a centralei BRD. .............................................. 17 2.1.2. Atribu iile centralei ................................................................................. 22 2.1.3. Func iile centralei ................................................................................... 22 2.1.4. Activit ile i opera iunile desf urate de centrala BRD .......................... 23 2.2. Prezentarea sucursalei din Ia i ....................................................................... 24 2.2.1. Atribu ii BRD Ia i................................................................................... 25 2.2.2. Organigrama sucursalei Ia i. ................................................................... 26 2.3. Sistemul informa ional bancar ....................................................................... 26 2.3.1. Caracteristici, misiune, organizare ......................................................... 26 2.3.2. Func iile sistemului informa ional ........................................................... 29 2.3.3. Aplica iile utilizate de BRD ................................................................... 29 Capitolul 3 ............................................................................................................... 32 Conturile bancare ..................................................................................................... 32 3.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare puse de banc la dispozi ia clien ilor persoane fizice i juridice ...................................................................... 32 3.2Opera iuni curente i opera iuni speciale derulate prin conturile bancare.......... 38 3.3. Operatiuni prin conturi aferente cecurilor, provizioanelor, cardurilor bancare 42 3.4. Alte opera iuni de cas ................................................................................... 44 Viramente ........................................................................................................... 44 3.5. Incidente n func ionarea conturilor bancare .................................................. 44 3.6. nchiderea conturilor bancare......................................................................... 46 nchiderea conturilor de disponibilit i b ne ti ................................................ 46 Capitolul 4 .............................................................................................................. 51 Plasamente bancare si non-bancare........................................................................... 51 4.1. Plasamente bancare ....................................................................................... 51 4.2. Plasamente monetare non-bancare ................................................................. 57 4.3. Plasamente financiare .................................................................................... 61 4.3.1.Ac iuni..................................................................................................... 62 4.3.2.Obliga iuni ............................................................................................... 64 Cap 5. Decontarea intra i interbancar . Opera iunile cu numerar ............................. 68 5.1. Instrumente de plat ...................................................................................... 70

5.1.1. ORDINUL DE PLAT .......................................................................... 71 5.1.2 CEC-UL .................................................................................................. 75 5.1.3. CAMBIA I BILETUL LA ORDIN ....................................................... 81 5.1.4. ACREDITIVUL ..................................................................................... 86 5.2. Compensarea multilateral a pl ilor interbancare .......................................... 88 5.3 Opera iuni cu numerar .................................................................................... 88 5.3.1.DEPUNERE DE NUMERAR .................................................................. 89 5.3.2. RETRAGERE NUMERAR .................................................................... 90 5.3.3. SCHIMB VALUTAR ............................................................................. 90 5.3.4. WESTERN UNION ............................................................................... 91 5.4. Moneda electronic ....................................................................................... 92 Cap. 6 Marketingul Bancar ..................................................................................... 103 6.1. Politica de marketing de produs i serviciu bancar ....................................... 103 Capitolul 7 ............................................................................................................. 109 Creditarea bancar . Persoane fizice i agen i economici ......................................... 109 7.1. Principii generale i reglement ri privind activitatea de creditare ................. 109 7.2. Creditarea persoanelor fizice ....................................................................... 110 7.2.1. Credite auto .......................................................................................... 111 7.2.2. Credite pentru nevoi personale .............................................................. 112 7.2.3. Credite imobiliare ................................................................................. 114 7.2.4. Leasing-ul TAILOR-MADE ................................................................ 117 7.3. Creditarea ntreprinderilor i a agen ilor economici ..................................... 117 7.3.1. Principalele tipuri de ntreprinderi care pot beneficia de credite bancare 117 7.3.2. Categoriile de credite destinate finan rii activit ii curente................... 118 7.3.3. Finan area crean elor din activitatea de export ...................................... 120 7.3.4. Finan area investi iilor .......................................................................... 122 CAPITOLUL 8. PRODUSELE BRD PENTRU STUDENTI.................................. 123

Capitolul 1 Prezentarea societ ii bancare. Istoric i evolu ie.

1.1. Momentul istoric al BRD

Istoria BRD a nceput n 1923, odat cu nfiin area prin lege a Societ ii Na ionale pentru Credit Industrial ca institu ie public . Statul de inea 20% din capitalul social i BNR 30%. Restul de 50% era de inut de persoane particulare, printre care i un grup de fo ti directori ai Marmorosch Bank&Co, prima banc modern din Romnia. Scopul noii institu ii era finan area primelor faze ale dezvolt rii sectorului industrial n Romnia. Dup cel de-al doilea r zboi mondial, n baza Legii privind na ionalizarea din 11 iunie 1948, Societatea Na ional pentru Credit Industrial a fost na ionalizat n 1957, dup i redenumit Banca Na ional pentru Investi ii. reorganizarea sistemului financiar, cnd s-a introdus o

specializare rigid pe sectoare, B ncii de Credit pentru Investi ii i s-a oferit o pozi ie de monopol n Romnia n domeniul asigur rilor finan arii pe termen mediu i lung al investi iilor din toate sectoarele industriale, cu excep ia agriculturii i industriei alimentare, fiind redenumit Banca de Investi ii. Majoritatea finan rilor oferite de Banca Mondial , pe toat aceast perioad , au fost derulate prin Banca pentru Investi ii i n acest mod o parte din angaja ii B.R.D. au c p tat experien n analiza proiectelor de investi ii prin metode utilizate de organiza iile financiare interna ionale. La 1 decembrie 1990, Banca Romn pentru Dezvoltare a fost nfiin at ca o banc comercial cu statutul legal de companie pe ac iuni, prelund activele i pasivele B ncii de Investi ii. Banca Romn pentru Dezvoltare este una din b ncile de prestigiu i cu tradi ie n mediul bancar romnesc. Ac ionnd pe baza unor strategii i politici flexibile, cu pruden a impus de evolu ia mediului economic, B.R.D. a reu it s se adapteze cerin elor economiei de pia actuale, concomitent cu dezvoltarea sa permanent sub aspect organiza ional, patrimonial i financiar. La nceputul anului 1999, Banca Romn pentru Dezvoltare a devenit prima banc privatizat din sistemul bancar romnesc, prin achizi ionarea de c tre Groupe Socit Gnrale a pachetului majoritar de ac iuni (51%).

Banca Romn func ioneaz

pentru Dezvoltare este societate deschis juridic romn

pe ac iuni

ca persoan

n conformitate cu legisla ia privind privind

societ ile comerciale, Legea bancar

nr. 58/1998, Legea nr. 52/1994

valorile mobiliare i bursele de valori, reglement rile B ncii Na ionale a Romniei, ale Comisiei Na ionale a Valorilor Mobiliare i alte prevederi. Sediul central al B ncii Romne pentru Dezvoltare a fost stabilit n municipiul Bucure ti pe strada Doamnei nr. 4 i banca i desf ura activitatea prin sucursale, filiale, agen ii i reprezentan e, care puteau fi nfiin ate de Adunarea general a ac ionarilor.

1.2. Principalele etape i evolu ia BRD.

Principalele etape din evolu ia BRD sunt: y 1923-1947 - istoria BRD ncepe n 1923, odat cu crearea Societ ii Na ionale pentru Credit Industrial. Obiectivul acestei institu ii publice fiind finan area industriei romne ti. y 1948-1956 - conform Legii Na ionaliz rii din iunie 1948, Societatea Na ional pentru Credit Industrial devine Banca de Credit pentru Investi ii. Activitatea cea mai important a b ncii este ob inerea de participa ii n ntreprinderi i acordarea de credite. y 1957-1990 - la sfr itul anilor 1950 vremurile sunt din nou tulburi pentru sectorul bancar romn i provoac reorganizarea sistemului financiar. n 1957, Banca de Credit pentru Investi ii devine Banca de Investi ii. Ea ocup o pozi ie de monopol n domeniul finan rii pe termen mediu i lung din sectorul industrial. n aceast perioad activit ile principale se rennoiesc profund, avnd ca particularitate specializarea creditelor n func ie de obiectul lor. y 1990-1998 - na terea BRD ca banc comercial intervine n 1990. Preluarea activelor i pasivelor B ncii de Investi ii constituie baza activit ii, dar pentru activit ile bancare atribuit acestei entit i autorizarea general

stimuleaz constituirea unei importante re ele de agen ii pe ntreg teritoriul rii. Este vorba de asemenea despre asigurarea prezen ei BRD acolo unde se dezvolt activitatea industrial pentru a transmite din experien a n domeniul creditului de investi ii. Astfel, unit ile sale se ndreapt n special, n afara atragerii depozitelor societ ilor comerciale de schimb la vedere. 5 i persoanelor fizice, c tre creditele pentru investi ii destinate societ ilor comerciale. Apar i opera iunile

1999-2001 - BRD a fost aleas de Guvern pentru a deveni prima banc comercial privatizat . Aceast alegere consacr calitatea activelor i a gestiunii BRD. Achizi ionarea pachetului majoritar de ac iuni al BRD de c tre grupul Socit Gnrale a fost finalizat n martie 1999. Ea intervine ntr-o perioad dificil marcat de falimente bancare r sun toare. Este de asemenea nceputul bancariz rii masive a persoanelor fizice. BRD profit de imaginea sa favorabil n fa a marelui public i de calitatea rela iilor sale cu ntreprinderile pentru a dezvolta rapid clientela sa de persoane fizice. Foarte repede, BRD devine lider pe pia a noilor produse, cum ar fi cardurile bancare i creditele pentru consum. Procesul de privatizare a fost realizat n mai multe etape, nefiind un proces

realizat facil. Principalele momente ale privatiz rii BRD se pot sintetiza astfel: y Martie 1999 - Un pachet de 8,33% din capitalul social este vndut personalului, conducerii si pensionarilor b ncii de c tre FPS. y Martie 1999 - Lansarea oficial a privatiz rii: Socit Gnrale cump r 51% din capitalul social. y Noiembrie 1999 - Sucursala din Bucure ti a Socit Gnrale este integrat n BRD. Ea era prezent n Romnia din anul 1981 i deschisese dou agen ii n provincie, n 1998. y Noiembrie 1999 - Continuarea procesului de privatizare: BERD cump r 4,99% din ac iuni. y Octombrie 2000 - FPS propune spre vnzare prin ofert public pachetul de 9,87% din ac iuni, r mas n posesia acestuia. y Noiembrie 2000 - Un pachet de 2,55% din capital este vndut prin ofert public , FPS mai de ine nc 7,32%. BRD-GSG este declarat societate deschis la Oficiul de nregistrare a Valorilor Mobiliare. y Ianuarie 2001 BRD-Groupe Socit Gnrale este cotat la Bursa de Valori din Bucure ti. n perioada imediat urm toare privatiz rii s-au f cut sim ite efectele acestui proces prin nregistrarea unui profit brut de 1088,4 mld. lei, n cre tere cu 68,9% fa de anul precedent. De asemenea, rezultatul net al exerci iului financiar de 1998. Privatizarea a adus pentru BRD a nregistrat o cre tere deosebit fa i nscris

numeroase beneficii, aceasta evolund pn n prezent. Ast zi ocup locul 2 dup num rul de active, dup BCR de i la alte nivele o dep e te. Cei mai importan i

indicatori la care BRD de ine pozi ia frunta

sunt: profitul care a crescut de la 63

mil. euro n 2003 la un estimat de 213 mil. euro n 2007. Se observ c profitul estimat pe 2007 este de 4 ori mai mare dect cel din 2003. i n ceea ce prive te ROE, BRD se poate mndri cu o pozi ie de top estimnd acest indicator pentru anul 2007 la nivelul de 34%. y 2003 - n urma unei campanii de rebranding, BRD devine BRD-Groupe Socit Gnrale consolidnd astfel pozi ia sa i f cnd mai vizibil identitatea gupului mam . y 2004 - Socit Gnrale cump r pachetul rezidual de ac iuni de inut de statul romn n capitalul BRD, participa ia sa crescnd astfel de la 51% la 58,32%.

1.3. Forma i structura capitalului i a ac ionariatului.

Ast zi, ac ionarul principal al BRD este Groupe Socit Gnrale, care reprezint unul dintre cei mai importan i actori din domeniul bancar. Structura ac ionariatului a fost determinat dup ce a luat sfr it procesul de privatizare. n momentul de fa structura acestuia se prezint astfel:

Figura 1. Structura ac ionariatului BRD. O eviden iere a acestei structuri se poate face astfel: y Groupe Socit Gnrale cu 58,83% din ac iuni, celelate fiind mp r ite ntre: y y y y y y SIF Oltenia 5,34% - 37.198.118 ac iuni; SIF Moldova 5,05% - 35.164.738 ac iuni; SIF Transilvania 5,00% - 34.843.570 ac iuni; SIF Banat Cri ana 4,60% 32.029.817 ac iuni; SIF Muntenia 5,27% - 36.698.530 ac iuni; Banca European 34.845.050 ac iuni; pentru Reconstruc ie i Dezvoltare (BERD) 4,99% -

al i ac ionari (persoane fizice i juridice) 11,43% - 79.671.807 ac iuni. Ca form de organizare, BRD se constituie ca societate pe ac iuni i de inea la

30 iunie 2007 un total bilan ier de de 30807 milioane RON, nregistrndu-se o cre tere cu 10% fa de 31 decembrie 2006 i cu 38% fa de 30 iunie 2006. Capitalul social subscris al b ncii este de 696.901.518 lei, mp r it n 696.901.518 ac iuni nominative, avnd valoarea de 1 leu fiecare. n urma analiz rii Raportului anual din anul 2006 se pot constata evolu ii remarcabile ale BRD. Astfel, se poate remarca cre terea cu 6% a rezultatului net fa de aceea i perioad a anului trecut. A nregistrat de asemenea i o cre tere al num rului de clien i, n 2006 dep ind cifra de 2 milioane i de asemenea i cre terea num rului de persoane juridice deservite, num rul acestora ajungnd la 120000 n luna septembrie a aceluia i an. Fa de anul precedent se observ i cre terea cotelor de pia n ceea ce prive te num rul de credite i depozite pentru persoanele fizice i juridice, cifrele fiind elocvente n privin a evolu iei societ ii. Astfel creditele pentru persoane juridice au crescut de la 14,8% la 16,7% pentru anul precedent iar cele pentru persoane fizice de la 18,7% la 22,7%. n leg tur cu depozitele BRD a cunoscut de asemenea o evolu ie, cele pentru persoane juridice crescnd de la 17,5% la 21,5% iar cele pentru persoane fizice de la 16,2% la 16,8%. Capitalizarea b ncii s-a apropiat de 4 miliarde de EUR la sfr itul lui decembrie 2006, fa societ ile financiare. de 2,6 miliarde de EUR n decembrie 2005. Capitalizarea bursier BRD se situeaz pe locul 2 ntre toate societ ile listate i pe locul 1 ntre

1.4. Principalele func ii, activit i i opera iuni bancare.

Modelul acestei b nci este unul asem n tor unei b nci universale, oferind o gam larg de servicii clien ilor s i. n ultimii ani banca i-a dezvoltat o gam diversificat de activit i fiind att banc de investi ii ct i banc n cele trei domenii int : pia a de capital, produse derivate i finan ri structurale. n ultimii ani, BRD i-a diversificat activitatea realiznd ast zi opera iuni care n alte perioade ar fi p rut imposibil de realizat. Pentru persoanele fizice, banca are o filial numit BRD Finance IFN specializat n vnzarea de credite la locul de vnzare fiind prezent n mai mult de 3800 de magazine i care a acordat n anul 2006 credite care au crescut cu 76%. i pentru persoanele juridice, banca efectueaz opera iuni specifice prin care i p streaz clien ii mul umi i. Dintre acestea cele mai importante sunt: Factoring,

BRD Sogelease (societate de leasing pe locul 5 n topul societ ilor de leasing cu o cot de pia de 11% n anul 2006), ALD Automotive (specializat n leasingul opera ional cu servicii incluse). Ca banc de investi ii, BRD ndepline te urm toarele opera iuni BRD/SG Corporate Finance, BRD-Securities (care se situeaz pe locul 6 printre societ ile care se ocup cu gestionarea portofoliilor cu o cot de pia 4,57% dup volumul tranzac iilor), SG Asset Management. Prin sucursalele i agen iile sale BRD efecueaz principalele activit i pe care le ndeplinesc ast zi aproape toate b ncile private din Romnia. Coordonarea acestor activit i nu ar fi posibil f r o re ea adecvat de sucursale (la nivel jude ean) care s poat ndruma i corecta activitatea celorlalte unit i din subordine (filiale, agen ii). Pentru a deveni una dintre cele mai puternice b nci din ar , BRD a trebuit s i diversifice gama de produse i servicii, iar pentru aceasta a avut nevoie de mai multe puncte de lucru, extinzndu- i re eaua de sucursale i agen ii. Ast zi banca are numeroase astfel de agen ii n toate localit ile Romniei, ajungnd s satisfac necesit ile unui num r foarte mare de clien i. Banca Romn pentru Dezvoltare de ine o re ea opera ional format din 600 unit i teritoriale, din care 106 i desf oar activitatea n sedii noi sau modernizate. Realizarea condi iilor civilizate, caracterizate prin ambian investi ii, constituite pe seama profitului net. BRD dispune de o re ea de 491 b nci corespondente, 547 b nci pentru opera iuni SWIFT, iar ca membru din 1993 al Factors Chains International poate intra n rela ie de corespondent cu peste 150 societ i financiare de factoring. Agen ia din Bucure ti este controlat n ntregime de Socit Gnrale Paris, banca cu cea mai ntins re ea din rile n curs de dezvoltare. n conformitate cu statutul fiec rei b nci, cu normele elaborate de central i cu legisla ia n vigoare, n cadrul competen elor delegate de Consiliul de i Comitetul de Direc ie, sucursalele au ca sarcin : efectuarea Administra ie modern , prin garan iile de siguran a depunerilor, a impus an de an alocarea unor importante fonduri pentru de

opera iunilor de creditare, decont ri i de cas , n lei i n valut , controlul preventiv asupra opera iunilor ce se efectueaz n contul titularilor, precum i a altor opera iuni bancare. Sucursalele au autonomie operativ delegate de central i de gestiune, n limita unor competen e se desf oar pe i n acest caz, activitatea bancar

departamente/compartimente specializate. La nivelul unor sucursale jude ene se 9

reg sesc compartimente de: coordonare, trezorerie, creditare, opera iuni valutare, caserie, conturi control, juridic. Pentru a- i ndeplini misiunea, aceea de a oferi clien ilor s i cele mai bune produse i servicii, banca trebuie s stabileasc un contact direct cu ace tia, lucru care se poate ob ine prin opera iunile desf urate prin intermediul operatorilor de la ghi eu (care efectueaz opera iile de front-office). F cnd parte dintr-un grup important, Groupe Socit Gnrale, fiind prima banc francez privatizat (ast zi a 12-a banc mondial cu peste 2000 de agen ii n Fran a i alte 500 n 70 de ri), BRD trebuie s ndeplineasc o gam variat de opera iuni pentru a- i satisface clien ii i a- i men ine statutul pe care l-a dobndit prin prezen a sa n ultimii ani n Romnia. Serviciile bancare oferite sunt: credite documentare import-export, scrisori de garan ie interna ionale i locale, depozite bancare, conturi curente pentru ntreprinderi n lei i valut , mprumuturi, pl i interna ionale i locale, schimb valutar. Mijloacele moderne de transmisie prin re eaua SWIFT i utilizarea re elei interna ionale a grupului Socit Gnrale, faciliteaz realizarea opera iunilor interna ionale n cel mai scurt timp. Pentru a avea o imagine ct mai obiectiv desf urate de BRD activitatea. Principalele func ii ale b ncii sunt cele obi nuite pentru o banc comercial i le efectueaz n conformitate cu legisla ia n vigoare n Romnia. n momentul actual, BRD efetueaz urm toarele opera iuni: y y acordarea de credite clien ilor (prin plasarea depozitelor atrase); atragerea de fonduri de la persoanele fizice i juridice pentru care deshide depozite; y y y posibilitate de a retrage fondurile depuse la banc ; efectuarea opera iunilor conform legisla iei n vigoare; opera iuni cu bunuri mobile i imobile destinate perfec ion rii, preg tirii i recreare sau profesionale a salaria ilor, organiz rii unor spa ii de odihn asigur rii de locuin e pentru salaria i i familiile acestora; asupra activit ilor trebuie s detaliem principalele opera iuni care i definesc i viramente, decont ri intrabancare, informatic , contabilitate,

10

organizarea preg tirii corespunz toare a angaja ilor prin punerea la dispozi ia acestora a unor cursuri i stagii de preg tire; realizarea i achizi ionarea n vederea desf ur rii activit ii proprii a b ncii, de programe informatice potrivite; vnzarea c tre salaria i de bunuri imobile conform condi iilor legii; opera iuni de transfer monetar; atragerea de credite i fonduri rambursabile; emiterea i administrarea instrumentelor de plat , de garan ii; intermedierea pe pia a interbancar ; distribuirea de unit i de fond ale fondurilor de pensii; depozitarea activelor fondurilor de investi ii i societ ilor de investi ii; depozitarea activelor financiare ale fondurilor de pensii; opera iuni n mandate; negocierea i ncheierea de contracte de asigurare n numele i pe seama societ ilor specializate n aceast activitate i prestarea de servicii n vederea realiz rii acestor obiective; plata beneficiilor curente de in torilor de titluri de participare ale fondurilor deschise de investi ii i respectiv a dividendelor cuvenite ac ionarilor societ ilor de investi ii n numele i pe seama acestor fonduri i societ i de investi ii; distribuirea c tre public, n calitate de membr a unui grup de vnzare, a valorilor mobiliare ce fac obiectul unei oferte publice; ac ionarea ca agent n cadrul contractelor de credit sindicalizat, n baza mandatului primit de la celelalte b nci cofinan atoare; efectuarea de opera iuni de debitare automat a contului clien ilor persoane fizice i juridice, n baza mandatului acordat de ace tia; efectuarea de pl i compensatorii cuvenite persoanelor fizice, urmare a declar rii falimentului unor b nci n baza contractului de mandat ncheiat cu Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistem Bancar. Fiind n principal o banc de retail i servicii financiare, BRD ndepline te

y y y y y y y y y y

urmatoarele activit i: y Activitatea de trezorerie, avnd ca obiectiv principal o gestionare ct mai bun a resurselor b ncii n vederea ob inerii de profit, a urm rit i reducerea la minimum a influen ei factorilor de risc privind plasamentele i dobnzile, precum i 11

asigurarea unei lichidit i stabile i echilibrate. nc din anul 1994 , banca i-a perfec ionat activitatea pe acest plan, gestionnd mai eficient activele i pasivele societ ii corelnd corespunz tor plasamentele cu resursele. A asigurat de asemenea men inerea ponderii activelor purt toare de dobnzi n total active la un nivel ridicat. Toate aceste eforturi i-au ar tat rezultatele, banca men inndu- i un nivel ridicat de lichiditate f r s fie nevoit s apeleze la credite de licita ie sau de descoperire de cont de la Banca Na ional . y Activitatea de creditare - a fost cea care a determinat n mare m sur pozi ia pe care banca o ocup ast zi pe pia . nc din anul 1994, BRD a ncercat s aplice o stategie de atragere a clien ilor prin cre terea moderat a volumului creditelor n limite de risc rezonabile i sub strict control. Plasamentele pe termen scurt au continuat s de in o pondere important n totalul portofoliului de credite, corespunz tor strategiei adoptate n vederea diminu rii riscului. Activitatea b ncii n acest domeniu a fost completat cu acordarea de credite pe termen lung pentru investi ii i retehnologiz ri n sectoare viabile ale economiei, c tignd astfel i o alt categorie de clien i. ncepnd cu anul 1994, cnd banca a nceput s i extind activitatea, a crescut i num rul creditelor acordate mediului privat, fapt datorat i emergen ei multor firme noi i n cautare de fonduri pentru investi ii (cauzat de restructurarea economiei romne ti de dup revolu ie). Banca a sus inut n 1994 agen ii economici cu activit i de export prin acordarea de credite cu facilit i de dobnd pentru produc ia destinat exportului, precum i pentru perioada de ncasare a exportului. y Activitatea valutar i rela iile interna ionale - i n acest domeniu, BRD a dorit s i dezvolte activitatea n domeniul valutar cu interna ional , BRD i consolideze pozi ia i s reducerea riscului din acesta. Ca urmare a recunoa terii pozi iei pe pia a valutar beneficiaz de facilit i constnd n importante linii Forex, linii de credit, linii de lucru de la b nci de prim rang din lume, ceea ce favorizeaz prezen a b ncii pe pia a extern . ncepnd cu anul 1994, se face un pas important pe pia a bancar romneasc datorit faptului c ncepe s func ioneze pia a valutar interbancar , contribuind decisiv la formarea i men inerea cursului de schimb i a nt ririi cererii cu oferta de

12

valut . BRD a fost oarecum privilegiat din acest prunct de vedere datorit faptului c avea deja o recunoa tere pe plan interna ional a activit ii. Ast zi, BRD pune la dispozi ia clien ilor s i o gam larg de servicii i produse bancare valutare: conturi curente i de depozit; pl i i ncas ri; opera iuni cu cecuri; deschideri, confirm ri i aviz ri de acreditive; emitere i aviz ri de garan ii; acord ri de credite n valut ; schimb valutar; factoring interna ional de export. BRD i-a extins re eaua de b nci corespondente pentru a acoperi o zon geografic ct mai extins , format n prezent din aproape 200 b nci corespondente, din care la 40 b nci de prim rang sunt deschise conturi NOSTRO. Pe lng toate aceste opera iuni pe care le ndepline te BRD permite clien ilor i realizarea de transfer de valut prin serviciul Western Union. Acest serviciu i-a atras un num r important de clien i datorit num rului mare de persoane care sunt pleca i din ar care trimit n ar valut care se transfer fondurile. y Activitatea mijloacelor moderne de plat (cardurile) - n acest domeniu, BRD fost un deschiz tor de drumuri, fiind prima banc din Romnia care a emis o carte de credit n anul 1994. Denumit Prima, cartea se adresa att persoanelor fizice ct i juridice, urmnd a fi acceptat la plat de o re ea variat de unit i din toat ara: mari magazine, hoteluri, cluburi, etc. Ast zi BRD-Groupe Socit Gnrale are peste 1.400.000 de clien i i mai mult de 2 milioane de posesori de carduri, gama acestor produse bancare diversificndu-se continuu din anul 1994 ncoace. y Activitatea de sponsorizare - BRD i-a f cut remarcat pozi ia i pe acest segment, ncepnd cu anul 1994, dup intrarea n vigoare a legii privind sponsoriz rile. A finan at proiecte din numeroase domenii de activitate precum i ac iuni filantropice i cu caracter umanitar. Dintre acestea cele mai importante au fost: 1. ac iunile de sprijin financiar pentru dotarea i modernizarea unor institu ii de s n tate; 2. clinica de chirurgie cardiovascular din cadrul Universit ii Carol Davila, Institutul de hemarogie Bucure ti; Spitalul jude ean Slatina; Spitalul de urgen Bucure ti; 3. ridicarea sau restaurarea unor monumente istorice i l ca uri de cult: Monumentul lui Avram Iancu din Bucure ti, reconstruirea unei ctitorii a lui Matei Basarab; picturile murale din biserica M neciu Ungureni; i i aleg acest serviciu datorit accesului facil i a rapidit ii cu

13

4. organizarea

unor

manifesta ii

tiin ifice:

Congresul

Na ional

de

cardiologie; simpozioanele pe teme de istorie

i civiliza ie bancar

desf urate sub egida Funda iei "Magazin istoric"; seminarul interna ional "Relansarea investi iilor publice n rile de tranzi ie". 5. ncheierea unui contract de finan are cu BERD n valoare de 200 milioane EUR pe o perioad de 7 ani pentru persoanelor fizice i juridice. refinan area creditelor destinate

1.5. Cadrul legislativ general i specific.

Activitatea BRD este reglementat de un cadru normativ general dar i de unul specific adaptat tuturor opera iunilor pe care le efectueaz . Cu privire la cadrul general de func ionare cele mai importante reglement ri sunt cele elaborate de Banca Na ional a Romniei cu privire la func ionarea b ncilor comerciale. Acestea sunt: Legea privind Statutul B ncii Na ionale a Romniei, Reglementarea institu iilor de credit, Reglement ri privind falimentul institu iilor de credit, Regulamentul valutar, Regimul rezervelor minime obligatorii, Reglement ri contabile aplicabile institu iilor de credit, Centrala riscurilor bancare, Reglement ri referitoare la pl i, Limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice, Norma privind raportarea statistic a datelor pentru elaborarea balan ei de pl i a Romniei, Norma privind raportarea statistic a datelor pentru elaborarea bilan ului monetar, Norma privind statistica ratelor dobnzii practicate de institu iile de credit, Raportarea opera iunilor valutare de capital, Regulamentul privind utilizarea codurilor IBAN n Romnia i Rata dobnzii de referin . Pe lng aceste legi c rora li se supune, Banca Romn de Dezvoltare trebuie s respecte i regulamentele elaborate de C.N.V.M. datorit faptului c este listat n categoria I a Bursei de Valori Bucure ti. Dintre acestea cele mai importante sunt: Lega 29/2004 privind pia a de capital, Legea 208/2005 pentru modificarea legii 297/2004 privind pia a de capital, Regulamentul CNVM nr. 1/2006, Ordonan a de Urgen nr. 99/2006 privind institu iile de credit i adecvarea capitalului, Legea 31/1990 privind societ ile comerciale, Legea 302/2005 privind modificarea legii 31/1990 privind societ ile comerciale, Legea nr. 441/2006 pentru modificarea i completarea Legii nr. 31/1990 privind societ ile comerciale, republicate i a Legii nr. 26/1990 privind registrul comer ului.

14

Legisla ia se completeaz trebuie me ionat leasing i societ ile de leasing.

i cu regulamente specifice dintre care

Ordonan a nr. 51/1997 din 28/08/1997 privind opera iunile de

1.6 Organismele de control i reglementare

Principalele organisme de control i reglementare a activit ii b ncii sunt BNR i CNVM. Acestea elaboreaz reglement ri i controleaz periodic sau prin urm rirea respect rii diverselor normative activitatea b ncii. Din punct de vedere a controlului intern cele mai importante reglement ri sunt elaborate pentru a eficientiza munca din cadrul BRD i pentru evitarea disfunc ionalit ilor. Exist o aplica ie Intralegis cu toate normele pentru persoanele fizice. Aceasta poart numele CLIPRI. Pentru persoanele juridice se nume te CLICOM. Din punct de vedere a controlului extern, activitatea b ncii este urm rit de firmele de audit care au rolul de a controla legalitatea opera iunilor realizate la nivelul fiec rei sucursale. Acest control presupune respectarea urm torilor pa i: depunerea la casierie a documentelor din ziua anterioar privind depunerile, retragerile, schimbul valutar i opera iunile desf urate prin Western Union. Toate acestea sunt nso ite obligatoriu de un jurnal care are rolul de a eviden ia toate opera iunile care s-au f cut n timpul zilei pe Teller-ul operatorului de ghi eu. Documentele referitoare la: deschideri de cont, cont de economii sau de depozite, nchideri de cont, nregistrare client nou f r card ata at, fi e de corec ie date se trimit la sucursal , la coordonatorul de persoane fizice, cu men iunea actele zilei. Organismele de control Adunarea General convocat i reglemetare interne efetueaz control asupra activit ii b ncii prin urm toarele structuri: y a Ac ionarilor care reune te to i ac ionarii i care este cnd trebuie luate decizii cu privire la subiecte de fiecare dat

importante (majorarea de capital, modificarea statutului); y Consiliul de administra ie format din 11 administratori ale i de c tre AGA. 7 dintre ei reprezint ac ionariatul majoritar GSG, iar restul pe ceilal i ac ionari. Consiliul este condus de Patrick Gelin, ales pre edinte la data de 12 octombrie 2004. Consiliul de Administra ie stabile te direc ia activit ilor B ncii Consiliul examineaz orientarea strategic a B ncii, planul de investi ii i i monitorizeaz realizarea acestor activit i. Potrivit Actului Constitutiv al B ncii, hot r te asupra modific rilor aduse structurii de management, ca 15 i asupra

opera iunilor care pot afecta semnificativ rezultatele institu iei, structura bilan ului sau profilul de risc. Consiliul de Administra ie se ntrune te cel pu in o dat pe lun . y Comitetul de direc ie asigur conducerea strategic a B ncii, sub autoritatea Directorului General, Patrick Gelin. Comitetul de Direc ie se ntrune te o dat pe s pt mn . Membrii s i au mandat de gestiune i coordonare a activit ii zilnice a B ncii, cu excep ia opera iunilor specifice Consiliului de Administra ie. Membrii s i au autoritatea de a angaja r spunderea B ncii, potrivit legii. y Comitetul de audit - Comitetul de Direc ie a delegat autoritate unui Comitet de Audit, care cuprinde trei membri din Consiliul de Administra ie care nu sunt membri n Comitetul de Direc ie. Comitetul de Audit se ntrune te de dou ori pe an sau mai des dac circumstan ele o impun. Principalele responsabilit i ale Comitetului de Audit sunt: analizarea, independent de conducerea general a B ncii, a relevan ei metodelor de contabilitate i procedurilor interne de colectare a informa iilor; evaluarea calit ii auditului i controalelor interne i, dac este necesar, propunerea de politici i proceduri pentru implementare i efectuarea unor analize specifice solicitate de Consiliul de Administra ie. y Comitetul de risc condus de Directorul General, Comitetul de Risc se ntrune te trimestrial i mai des dac circumstan ele o impun. Obiectivele sale sunt gestionarea riscurilor majore ale B ncii, cum ar fi riscul de creditare, riscul de pia , riscul opera ional i riscul de imagine. y Comitetul de credit se reune te s pt mnal sub conducerea Directorului General Adjunct care coordoneaz activitatea sa i se refer la credite care dep esc, ca sum , competen ele directorilor executivi. y Programul nve i Cercet rii. Toate aceste departamente au competen e n efectuarea controlului intern. i C tigi cu BRD, sus inut de Ministerul Educa iei i

Capitolul 2 Organizarea societ ii bancare. Sistemul informa ional bancar

2.1. Prezentarea centralei BRD.
16

2.1.1. Structura organizatoric

a centralei BRD.

Fiecare departament/direc ie este condus( ) de un director care raporteaz unui membru al Comitetului de Direc ie, responsabil cu conducerea activit ii curente BRD. Departamente i direc ii Direc ia Mari Clien i Corporativi: a fost introdus dup achizi ionarea pachetului majoritar de c tre Socit Gnrale. Scopul s u este acela de a oferi servicii marilor societ i romne ti societ i multina ionale precum institu ionali. Direc ia asigur rela iile globale cu clien ii men iona i, face recomand ri cu privire la expunerea maxim de credit fa clien i. n plus, direc ia pomoveaz servicii specializate cum ar fi: finan area exporturilor, leasing cross border i finan area proiectelor. Pentru realizarea i dezvoltarea sarcinilor direc iei n jurul celor doi poli de activitate men iona i pe plan intern direc ia este organizat n compartimente specializate. Departamentul Credite i Credite Neperformante Noul departament credite i credite neperformante administreaz coordoneaz activit ile celor trei direc ii: Interna ionale. n plus, departamentul include un Compartiment de Analize i Sinteze, care r spunde de analizarea permanent a calit ii portofoliului de credite i a cerin elor privind constituirea provizioanelor. Anumite func ii sunt ndeplinite la nivelul departamentului, dintre care cele mai importante sunt: participarea la stabilirea politicii de credit a BRD i strategia cu privire la credite, analiza calit ii portofoliului de credite i a expunerii Direc ia Credite; Direc ia Credite Neperformante; Direc ia Finan area Crean elor i Administrarea Creditelor i de client, stabile te condi ii de ace ti i clien ilor

specifice n func ie de natura opera iilor i evalueaz profitabilitatea fa

17

BRD fa 1.

de fiecare sector economic i prognozarea cerin elor de provizionare pentru Direc ia de Credite Direc ia de Credite este implicat n activitatea de creditare a BRD. n

riscul de credit.

acest moment Direc ia sufer un proces de reorganizare n dou servicii opera ionale un serviciu Front Office i un serviciu Back Office. R spunde de rela ia cu clien ii agen i economici, pime te cererile de acordare de credite i documenta ia aferent cerin elor BRD. Proceseaz cererile de credit i le trimite spre aprobare comitetului de credit, monitoriznd creditele deja acordate, controleaz i supervizeaz activit ile de creditare din cadrul re elei de sucursale, pune la punct noi produse de creditare pentru clien i agen i economici i particip la elaborarea manualului de credite al BRD. 2. Direc ia de Finan are Crean e i Administrarea Creditelor Interna ionale R spunde de activit ile referitoare la factoring i forfetare, precum i de activit ile referitoare la negocierea i administrarea creditelor interna ionale i a altor tipuri de finan ri pe termen lung contractate de BRD. Structura intern a direc iei cuprinde Serviciile Factoring, Forfetare i Administrare a Creditelor Interna ionale. Serviciul Forfetare i Administrare a Creditelor Interna ionale r spunde de facilit ile de finan are pe termen mediu i lung ale b ncii i monitorizarea ndeplinirii obliga iilor b ncii n cadrul acestor credite. n plus, r spunde de opera iile de forfetare i discounting ale b ncii. Serviciul factoring elaboreaz politica b ncii cu privire la opera iile de factoring i r spunde de dezvoltarea rela iilor dintre BRD i partenerii de factoring externi, precum i de ncheierea contractelor de factoring i monitorizarea execut rii acestora. 3. Direc ia Credite Neperformante Coordoneaz ntreaga activitate a BRD cu privire la recuperarea i verific dac acestea corespund

creditelor neperformante. Direc ia stabile te i elaboreaz normele i politica BRD cu privire la aceste credite i monitorizeaz ntreg portofoliul de credite nepeformante ale b ncii. Direc ia analizeaz i supune spre aprobare modalit i de recuperare a i supervizeaz la nivelul creditelor neperformante din competen a sa, controleaz

ntregii b nci modul de gestionare a creditelor neperformante i raporteaz periodic 18

conducerea b ncii evolu ia portofoliului de credite neperformante posibilit ilor de recuperare. Departamentul comercial

i evaluarea

Coordoneaz activitatea Direc iei Servicii Bancare pentru popula ii, Direc ia Carduri Bancare, Direc ia Marketing i Direc ia Monetic 1. Direc ia Servicii Bancare pentru Popula ie Aceast coordoneaz 2. direc ie este mp r it n trei direc ii: Serviciul Depozite, i Produse Noi.

Serviciul Credite i Serviciul Dezvoltarea Produselor Noi. Direc ia organizeaz , i monitorizeaz opera iile n lei i n natur pentru persoane fizice. Direc ia Opera iuni Carduri Bancare Aceast direc ie a fost nfiin at ca o direc ie autonom , care reflect accentul pus pe banc , pe dezvoltarea opera iilor cu c r i de credit i c r i de debit. Aceast direc ie asigur emiterea cardurilor, gestionarea conturilor de carduri ale posesorilor, procesarea contractelor ncheiate cu comercian ii acceptan i monitorizarea opera iunilor comercian ilor, instalarea i i operarea parcului de

terminale electronice POS, instalate la comercian i, precum i agen ilor b ncii, supravegherea i contabilizarea opera iunilor cu carduri i monitorizarea fraudelor. Direc ia cuprinde 5 compartimente: Remitere, Comercian i, ATM, Contabilitate i Activit i Transversale (Logistic , Reglementare, Controlul Gestiunii). 3. Direc ia Dezvoltare Monetic i Produse Noi Direc ia a preluat atribu ii specifice referitoare la elaborarea de noi produse card i servicii asociate, realizarea de studii de cost, volumetrie i calitate a fondului de comer , elaborarea de noi propuneri privind nt rirea securit ii sistemului de carduri, supravegherea corel rii noilor produse i servicii de card cu sistemul informatic al b ncii, de oportunit ile pie ei, de practicile i proiectele de dezvoltare ale concuren ei. 4. Direc ia Marketing Se ocup de dezvoltarea, promovarea, adaptarea i monitorizarea

politicii de produse a BRD att pentru clien i persoane fizice ct i pentru unit i comerciale. Principalele sale activit i sunt studiile de marketing, administrarea produselor i promovarea vnz rilor. Studiile de pia includ monitorizarea pie elor i a concuren ei, cu scopul de a prezenta propuneri privind adaptarea portofoliului de produse ale b ncii la nevoile clien ilor i condi iile de pia . Administrarea produselor 19

include implementarea produselor noi, adaptarea produselor respective la nevoile clien ilor i pe durata de via a produselor adaptarea n permanen a acestei oferte la condi iile existente pe pia . Direc ia include i o echip de promovare a vnz rilor care contribuie la crearea i preg tirea unei for e de vnzare a produselor BRD n ntreaga re ea de sucursale. 5. Direc ia Trezorerie Administreaz i coordoneaz activit ile de trezorerie ale b ncii att n

lei ct i n valut . Politica BRD este de a cre te profitul prin plasarea surplusului de lichidit i i n acela i timp de a minimaliza riscurile prin evaluarea permanent a lichidit ilor, a riscului valutar i a riscului privind rata dobnzii. Direc ia Trezorerie cuprinde trei servicii: Serviciul Trezorerie n Lei, Serviciul Trezorerie n Valut i Serviciul Arbitraj. Direc ia Trezoreriei monitorizeaz lichidit ile i investe te surplusul pe pia a interbancar , n titluri de stat romne ti i alte instrumente financiare pe pia a interna ional 6. de capital. Direc ia r spunde de stabilirea nivelului dobnzilor la privind activit ile de trezorerie. Direc ia Pie e de Capital Administreaz investi iile BRD pe termen lung i scurt n ac iuni cotate i necotate pe pia a de capital. De asemenea, DPC desf oar activit i de decontare a tranzac iilor cu valori mobiliare ale clien ilor BRD i de depozitare sau custodie a activelor fondurilor deschise de investi ii administreaz i societ i de investi ii. Aceasta i coordoneaz activit ile de distribuire n re ea a unit ilor de fond depozite i credite, elaboreaz studii de pia

pentru fonduri deschise de investi ii a poli elor de asigurare i a dividendelor pentru societ i cu ac ionariat numeros. DPC este organizat n compartimente: Decontare, Depozite sau Custodie, Sintez sau Juridic, Procesare Informatic Direc ia Contabilit i Generale Administreaz i supervizez eviden ele contabile din cadrul centralei i un serviciu Participa ii cu trei compartimente: analiz , gestiune, plasamente pe termen scurt. 7.

i sucursalelor. Aceasta direc ioneaz normele i standardele interne de contabilitate, r spunde de elaborarea bilan ului contabil, se ocup de opera iunile de decontare i asigur mp r it respectarea n cadrul tranzac iilor valutare a reglement rilor BNR. Este n compartimente: interbancare i decont ri interbancare, gestionarea

numerarului financiarcontabilitate, contabilitate general , metodologie, consutan

20

contabil

i impozitare, decontare valutar Direc ia Resurse Umane R spunde de recrutarea i

interbancar , b nci corespondente

supravegherea opera iunilor valutare. 8. colarizarea, evaluarea i promovarea

angaja ilor BRD. R spunde de asemenea de politica de remunerare a BRD i a bugetului pentru salarii i prime. Aceast direc ie n colaborare cu celelalte direc ii ale BRD elaboreaz regulamente interne i contractul colectiv de munc . n cadrul acestei direc ii func ioneaz dou activit i: resurse, care se ocup de administrarea resurselor umane, gestiune colectiv performan e) profesionale. Departamentul Sisteme Informatice Acest departament include Direc ia Informatic i Direc ia Proiecte privind Tehnologia Informa iei i Monetic . Departamentul se subordoneaz direct Directorului General. Departamentul elaboreaz strategia de achizi ionare i utilizare a tehnologiei informa ionale n cadrul Centralei i a sucursalelor BRD. Departamentul Sisteme Informatice stabile te de asemenea programe de preg tire a personalului n scopul utiliz rii noilor sisteme informatice, r spunde de func ionarea sistemului de operare central, func ionarea re elei de comunicare a datelor sucursalelor, implementarea noilor sisteme, analiza i dezvoltarea noilor aplica ii i stabilirea planului de rezerv Rolul i a programelor de redresare n caz de dezastru. principal al acestui departament este de a coordona i gestiune individual a personalului (evalu ri, i respectiv Formarea Profesional i Recrutarea personalului care

r spunde de recrutarea i selec ia candida ilor, dezvoltarea i gestiunea preg tirii

implementarea unui sistem informa ional integrat, care se concentreaz n prim faz pe rularea programului iBank n ntreaga re ea de sucursale BRD. Direc ia de Sintez Aceast direc ie r spunde n primul rnd de elaborarea i urm rirea bugetului, monitorizez situa ia financiar de activitate i rezultatele b ncii. Direc ia elaboreaz programele informa ii conducerii BRD asupra i bugetele TML, furnizez

rezultatelor activit ii b ncii i elaboreaz situa iile financiare ale b ncii conform IAS. Direc ia de sintez monitorizeaz realizarea bugetului de venituri i cheltuieli, a plasamentelor i resurselor n colaborare cu fiecare sucursal a BRD i cu direc iile din Central . 21

2.1.2. Atribu iile centralei

Cele mai importante dintre atribu iile centralei pentru Dezvoltare sunt urm toarele: y elaborarea i avizarea normelor metodologice ce reglementeaz obiectul de activitate al b ncii, precum i a celorlalte instruc iuni, circulare, reglement ri emise de c tre banc pe probleme specifice; y ndrumarea i controlul unit ilor teritoriale, n leg tur cu activitatea desf urat , cu modul de aplicare a legisla iei bancare, precum i normele metodologice i reglement rile interne emise de banc pentru diverse domenii de activitate; y efectuarea de studii i analize n leg tur cu activit ile desf urate de banc , n vederea lu rii deciziilor pentru perfec ionarea activit ii; y y ntocme te periodic planurile de credit i le supune aprob rii conducerii; n func ie de nivelul resurselor de refinan are, repartizeaz , pe sucursale nivelurile de credit, stabile te i repartizeaz plafoanele; y ntocme te periodic rapoarte referitoare la executarea programelor de creditare, precum i la principalele aspecte legate de acordarea i rambursarea acestora; y y formuleaz pe baza analizelor formulate, propunerile privind politica dobnzilor; analizeaz negociaz i prospecteaz posibilit ile i condi iile de asigurare a resurselor de i propune contractarea de credite pe pia a interbancar i particip la creditare ale b ncii; y licita iile organizate de B.N.R. pentru ob inerea de credite de refinan are; y y stabile te prognozele de trezorerie pe diferite perioade; realizeaz proiecte de emisiuni de hrtii de valoare i coordoneaz eviden a i plasarea acestora; y urm re te i informeaz conducerea asupra situa iei nivelurilor activelor i pasivelor b ncii. B ncii Romne

2.1.3. Func iile centralei

Principalele func ii ale BRD sunt: 1. Func ia de previziune, strategie i marketing; 2. Func ia de conducere i administrare (de comand );

22

3. Func ia de ndrumare i control a activit ii bancare a unit ilor sale teritoriale; 4. Func ia de organizare resurse umane; 5. Func ia financiar contabil ; 6. Func ia de colaborare cu Banca Na ional a Romniei, cu celelalte societ i bancare, precum i cu organele administra iei; 7. Func ia de reprezentare;

2.1.4. Activit ile i opera iunile desf

Activit i i opera iuni desf urate :

urate de centrala BRD

i str in tate, n

BRD efectueaz opera iuni bancare i financiare n ar

contul s u propriu, al clien ilor b ncii persoane fizice sau juridice, n numele unor institu ii sau n colaborare cu acestea, precum i orice alte activit i permise de reglement rile legale . n acest scop banca: y deschide conturi n lei i valut n ar legale i bancare; y efectueaz opera iuni de depozite la vedere i la termen, n cont, n numerar i cu titluri constnd n atragerea resurselor b ne ti de la persoane fizice i juridice n vederea p str rii i valorific rii lor; y acord credite n lei i valut pe termen scurt, mediu i lung persoanelor fizice i juridice n condi iile stabilite de lege cu asigurarea resurselor necesare; y contracteaz credite pe termen scurt, mediu i lung, n lei i valut , n ar str in tate, n completarea propriilor resurse de creditare; y cump r , vinde, ine n custodie i administreaz active monetare i titluri de valoare, execut transferuri de clearing i alte opera iuni de virament, pe cont propriu sau n contul ter ilor; y y prime te titluri n gaj sau n p strare; efectueaz opera iuni valutare, opera iuni cu metale pre ioase, cu obiecte confec ionate din acestea sau cu alte valori cu grad mare de lichiditate; y y efectueaz plasamente i alte opera iuni legale cu titluri; emite efecte de comer n favoarea unor beneficiari din ar emise de ter i; i str in tate, accept efectele de comer trase asupra sa, avalizeaz efectele de comer n valut sau lei i i str in tate, cu respectarea normelor

23

y y y

prime te i emite garan ii pentru angajamente de plat n ar

i str in tate; i alte

emite i prime te cecuri bancare sau documente de plat n valut ; emite, confirm , negociaz plata de acreditive, incasouri, ordine de plat instrumente de decontare; efectueaz n nume propriu sau pentru ter i opera iuni de arbitraj valutar; efectueaz finan area investi iilor statului care se realizeaz din fondurile bugetului de stat, sau alte fonduri;

y y

y y y

efectueaz opera iuni de mandat, de leasing i de factoring; efectueaz evaluarea activelor din patrimoniul ter ilor; particip n limitele prev zute de lege cu capital n lei i valut la organiza ii cu caracter financiar-bancar, societ i comerciale i alte persoane juridice; ncheie cu b nci corespondent; i institu ii financiare str ine conven ii i aranjamente de

elaboreaz , potrivit legii, norme i instruc iuni privind creditarea, finan area, efectuarea decont rilor i a celorlalte opera iuni bancare. Banca solicit i prime te de la clien ii s i, beneficiari de credite, i

bilan urile contabile i contul de profit i pierderi, situa ia angajamentelor de plat acestora.

orice alte informa ii i date referitoare la lichiditate, solvabilitatea i rentabilitatea Banca are dreptul s verifice la clien ii s i, persoane fizice sau juridice, modul de utilizare a creditelor acordate, respectarea destina iei pentru care s-au acordat, existen a valorilor materiale i a oric ror bunuri care constituie garan ia creditelor. Banca poate s dispun recuperarea cu prioritate a creditelor nerambursate la termenele stabilite i a dobnzilor datorate, recuperarea nainte de termen a creditelor, atunci cnd se constat lipsa garan iei acestora, utilizarea n alte scopuri dect acelea pentru care au fost acordate, p strarea n condi ii necorespunz toare a valorilor materiale aduse n garan ie, sustragerea de la supravegherea bancar . BRD - GSG poate primi mandat de la celelalte b nci i la rndul ei s dea mandat acestora pentru efectuarea de opera iuni bancare, pe baz de conven ie.

2.2. Prezentarea sucursalei din Ia i

24

Rolul sucursalei din Ia i este de a coordona, ndruma i controla activit ile operative desf urate n filialele din subordine. De asemenea, sucursala BRD Ia i efectueaz opera iuni de creditare, decont ri i de cas n lei i valut , controlul preventiv asupra opera iunilor ce se realizeaz n contul titularilor i a altor opera iuni bancare.

2.2.1. Atribu ii BRD Ia i

Principalele atribu ii ale BRD Ia i sunt: y coordonarea de ansamblu la nivelul jude ului a problemelor de creditare, a opera iunilor de ncas ri i pl i f r numerar i de casierie; y defalcarea platformelor de credite transmise de centrale b ncii, pe fiecare filial condi ii a resurselor de finan are; y realizarea de lucr ri de analiz i informare privind creditele acordate, verificarea garan iilor, rambursare, credite restante; y analizarea activit ii desf urate la nivelul jude ului pe baza datelor proprii sau primite de la unit ile din subordine i luarea deciziilor ce se impun; y verificarea, analizarea i centralizarea balan elor, bilan urilor i d rilor de seam , bugetelor de venituri i cheltuieli ale unit ilor din subordine, a celorlalte situa ii legate de acestea; y urm rirea i asigurarea controlului asupra activit ilor desf urate de c tre unit ile din subordine; y primirea, analizarea i aprobarea propunerilor unit ilor din subordine privind diferite aspecte desf urate de acestea; y luarea m surilor ce se impun n leg tur cu preg tirea profesional a personalului, pe baza analizelor stadiului acestuia; y analizarea i valorificarea materialelor ntocmite de organele de control ale serviciilor de coordonare, cu urm rirea ndeplinirii m surilor stabilite; y analizarea cererilor de creditare ce dep esc competen ele unit ilor teritoriale din subordine; y evalueaz cererile de credite bancare, n valut , solicitate de diver i clien i i propune acordarea acestora. i agen ie din subordine cu urm rirea i administrarea, n acela i timp, n bune

25

2.2.2. Organigrama sucursalei Ia i.

Organigrama sucursalei din Ia i se prezint astfel:

DIRECTOR GRUP CONTROL RISC CONTROL GENERAL

Controlor Analist credite si risc

SECRETARIAT
Secretara

RECUPERARE CREDITE NEPERFORMANTE

DIRECTOR FINANCIAR CONTROL DE GESTIUNE

Controlor de gestiune

DIRECTOR COMERCIAL CLI/PRI PRIMIRE CLIENTI

Operator primire clienti

DIRECTOR COMERCIAL CLI/COM CONSILIERI CLI/COM

Consilier clientela

RESURSE UMANE
Administrator salarizare/resurse umane

MARKETING
Corespondent marketing si tehnici de vanzare

CONSILIER TEHNICO-COMERCIAL
Conslier tehnico-comercial

BO MIJLOACE DE PLATA IN LEI

Administrator mijloace de plata

CONSILIERI CLI/PRI
Consilier clientela

BO MIJLOACE DE PLATA IN DEVIZE

Administrator mijloace de plata

GESTIUNE INTERNA
Analist Contabil

GHISEU CLI/PRI
Operator ghiseu

GHISEU CLI/COM
Operator ghiseu

LOGISTICA
Administrator aplicatii informatice / Administrator patrimoniu

CASIERIE CLI/PRI
Operator casierie

CASIERIE CLI/COM
Operator casierie

SERVICIU CLI/PRI
Operator BO clienti persoane fizice

SERVICIU BANCA
Analist credite / Operator BO clienti persoane juridice / Consilier Juridic

Fig. 1: Organigrama sucursalei din Ia i. n fruntea organigramei se afl directorul de grup, care are n subordine pe lng secretariat, control general, control risc, recuperare credite neperformante i 3 directori i anume directorul financiar, cel comercial CLI PRI i directorul comercial CLI COM.

2.3. Sistemul informa ional bancar

2.3.1. Caracteristici, misiune, organizare

Specificitatea departamentului sisteme informatice a BRD-GSG Caracteristici: y este o structur func ional i opera ional ; 26

y y

este subordonat directorului general al B ncii; are voca ie strategic informatice; pentru Banc , pe linia activit ii privind sistemele

este condus de un director de departament. Misiune: Define te solu iile strategice i asigur coeren a sistemului informatic n

concordan cu strategia global a B ncii. Organizare organigram : Departamentul Sisteme Informatice cuprinde urm toarele direc ii de compartimente: y y Compartimentul Securitate define te normele de securitate de acces la informa ii; Compartimentul Calitate define te metode, standarde i proceduri de lucru privind activitatea de informatic n general i n special proiectele informatice, elaboreaz metodologia specific domeniului informatic; y Compartimentul Control de Gestiune centralizeaz datele privind fundamentarea bugetului activit ii de informatic , urm re te realizarea bugetului propriu i informeaz conducerea Deparatamentului Sistemului Informatic, urm re te derularea contractelor ncheiate de Departamentul Sistemului Informatic; y Proiect iBank este un proiect informatic care face obiectul unei organiz ri speciale avnd ca misiune proiectarea aplica iei iBank i integrarea acesteia n sistemul informatic al B ncii; y Direc ia Dezvoltare i Studii este o structur func ional-opera ional , elaboreaz studii pentru implementarea de noi produse i servicii sau ameliorarea celor existente; y Direc ia Sisteme i Re ele asigur studierea, controlul, implementarea i men inerea sistemelor ma in care s suporte aplica iile necesare n vederea exploat rii, asigur studiea, controlul, implementarea i men inerea sistemelor de baze de date care s suporte aplica iile necesare n vederea exploat rii; y Direc ia Exploatare asigur utilizatorilor. Sistemul informa ional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor i metodelor prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informa iilor, produc ia informatic a B ncii prin exploatarea aplica iilor dezvoltate de c tre Direc ia Dezvoltare i Studii, acord asisten

27

reprezentnd o premis

a unei bune organiz ri, att a activit ii de conducere, direct de organizarea i

coordonare i control, ct i a celei operative. Calitatea activit ii bancare este influen at func ionarea sistemului informa ional, de operativitatea, precizia deciziilor. Datele care stau la baza sistemului informa ional bancar au ca suport, att eviden a contabil , operativ i statistica proprie B ncii Romne pentru Dezvoltare ct i a agen ilor economici n calitate de titulari de conturi. Sistemul informa ional bancar al BRD este supus unui proces continuu de mbun t ire, perfec ionare a principalelor sale laturi. Aceast mbun t ire presupune ca volumul de informa ii bancare s fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de selec ie. n func ie de gradul de prelucrare, informa iile bancare se mpart n: y y informa ii elementare informa ii complexe Cele elementare precizeaz aspectul m surabil, cum ar fi: numerarul ncasat sau pl tit, cecurile de c l torie achitate, iar informa iile bancare complexe sunt cele referitoare la creditele acordate, execu ia de cas a bugetului statului, activitatea de decont ri. La rndul lor informa iile complexe se mpart n informa ii definitive, care ilustreaz rezultatele finale i informa ii intermediare, care urmeaz a fi supuse ulterior i altor prelucr ri. Un alt criteriu de selec ie a informa iilor bancare este momentul desf ur rii opera iunilor, existnd astfel: informa ii operative, postoperative i previzionale. Informa iile bancare operative eviden iaz starea curent i faciliteaz posibilitatea urm ririi directe a evolu iei activit ii bancare. Informa iile postoperative sunt cele care se manifest dup efectuarea opera iilor pe care le reflect . Acestea au ca surse de date eviden a contabil corespunz toare, menite s i statistic i servesc pentru luarea de m suri asigure nl turarea unor deficien e. Informa iile i calitatea

informa iilor culese, prelucrate i transmise, precum i de fundamentarea tiin ific a

previzionale se refer la opera iile care se vor produce n viitor, i se utilizeaz , cu prioritate, n activitatea de programare bancar .

28

Sistemul informa ional bancar presupune o arie larg de cuprindere, incluznd informa iile i fluxurile informa ionale, tehnicile de culegere, transmitere i stocare a datelor, modelele, metodele i programele de prelucrare a informa iilor. Un rol deosebit n cadrul sistemului informa ional bancar revine activit ii de prelucrare electronic a informa iilor.

2.3.2. Func iile sistemului informa ional

Sistemul informa ional (SINF) ndepline te rolul de prelucrare i manual /automat a informa iilor transmise de c tre sistemul operant, n raport cu cerin ele cadrului legislativ financiar-bancar i cu particularit ile organiz rii func ion rii acestui domeniu, n scopul furniz rii datelor necesare controlului activit ii globale asigurate de c tre sistemul de conducere. Sistemul informa ional are urm toarele func ii: y Cunoa terea func ion rii subsistemului operant; y y Furnizarea de date pertinente, exacte i operative subsistemului de conducere; Implementarea func iilor esen iale relative la informa iile cu specific financiarbancar; y y y y Generarea de informa ii cu caracter particular financiar-bancar; Memorarea acelor informa ii; Prelucrarea informa iilor; Comunicarea acestor informa ii. Fluxul de informa ii din cadrul BRD-GSG este n acest moment lung i complicat, ceea ce duce la apari ia de ntrzieri n centralizarea datelor de c tre Central . Gradul de informatizare al b ncii nu este n prezent suficient de dezvoltat n compara ie cu m rimea i cerin ele BRD-GSG. i specificului prelucr rilor realizate la nivelul

2.3.3. Aplica iile utilizate de BRD

n acest moment, opera iunile BRD se bazeaz pe dou aplica ii de baz : Xicom V 2.6, folosit de toate sucursalele i central pentru toate opera iile bancare, i Softbank, folosit de cele mai mari 100 de sucursale pentru procesarea depozitelor la termen n timp real.

29

n prezent se implementeaz

un sistem interna ional compatibil pentru

tranzac iile interna ionale, prin instalarea unui pachet software pentru tranzac ii financiare, numit Bank Trade, care proceseaz acreditive, scrisori de garan ie, ordine de plat i ncasare. Se a teapt ca noul sistem IT s mbun t easc considerabil eficien a

opera iunilor BRD-GSG i, mai ales, s duc la procesarea n timp real a tranzac iilor i a raport rilor contabile, cre terea gamei de servicii prestate pentru clien i i a vitezei de procesare, mbun t irea capacita ilor de gestionare a riscului i procesarea computerizat a tranzac iilor realizate manual. Ca o consecin , se vor diminua cerin ele de personal n departamentele suport, ceea ce va permite BRD - GSG s redistribuie o parte din angaja ii s i pentru activit ile de ghi eu. Fiecare unitate bancar din cadrul BRD - Groupe Socit Gnrale dispune de un server propriu XUI, utilizatorii accesnd aceea i baz de date situat la banca central din Bucure ti. La data de 8 aprilie 2002, BRD - Groupe Socit Gnrale s-a bucurat de implementarea unui nou sistem IT integrat bazat pe aplica ia de software bancar iBank. Acesta a fost conceput la sfr itul anilor 80 de c tre o firm specializat din SUA. BRD a achizi ionat acest produs i l folose te nelimitat n Europa, n cadrul grupului Socit Gnrale, dar i n ntreaga re ea de sucursale din Romnia. Aplica ia utilizat de BRD Ia i se nume te iBank scris pe arhitectura clain server. n acest mod informa ia se scrie direct pe serverul de la Bucure ti. ibank se adreseaz mai mult clien ilor i nu se axeaz pe cont bancar, lucru care permite b ncii s dispun de o imagine mai clar asupra clientului i s poat s aib acces la toate datele acestuia, oricare ar fi agen ia cu care opereaz . n conformitate cu adresa num rul 60/22/01.1999 a Directorului de Informatic , codificarea documentelor care se transmit prin telex, fax, cu scopul de a evita ntrzierile provocate de PRIORIPOST, se va face astfel: 704 prin documente ce pleac telex la comanda clientului; 517 prin salaria ii BRD care doresc s transmit telex, fax un ordin de plat ; 722 prin documente ce pleac telex, fax din unit ile b ncii. Transact este o alt aplica ie utilizat de BRD - Groupe Socit Gnrale n scopul industrializ rii creditelor pentru persoane fizice. Fiec rui utilizator al acestui program i este atribuit o parol proprie cu care se poate loga i utiliza programul, iar modific rile pe care acesta le realizeaz pot fi vizualizate i de c tre ceilal i utilizatori. 30

Megara este o alt aplica ie folosit de c tre BRD - Groupe Socit Gnrale pentru fondul deschis de investi ii SIMFONIA i pentru achizi ionare de titluri. n vederea licita iei valutare BRD - Groupe Socit Gnrale folose te aplica ia LICIT. Astfel banca se comport ca un dealer pentru client. MULTICASH este un sistem care permite b ncii s au fost de 250.000 USD. n cadrul b ncii BRD - Groupe Socit Gnrale sunt utilizate urm toarele sisteme de programare: y y y Fox Pro utilizat pentru lucr rile de gestionare a mijloacelor fixe i a salariilor; Excel utilizat pentru gestionarea creditelor; Microsoft Word pentru procesare de texte. Aplica ia FCEX (folosit pentru achizi ionarea i r scump rarea de titluri prin BRD). Pentru tranzac iile Western Union este folosit un program cu acela i nume care face transferuri cu str in tatea. BRD-ul mai are o aplica ie care gestioneaz carduri la nivel de conven ie i de utilizatori plata salariilor se face pe card. Aflarea informa iilor despre clien i (nume, adres , cod numeric personal, cod fiscal) se face cu ajutorul aplica iei INFO. Aceast aplica ie are leg tur cu aplica ia carduri. Alte aplica ii utilizate sunt: y y y y aplica ia Call Center pentru gestiune apeluri sistemul automat IVR din ibank pentru consultarea soldului contului curent Transact pentru efectuare de scoring pentru credite n lei se folose te aplica ia CL Ok (pe termen scurt) i CL IN (pe termen mediu) y y y y y y y pentru credite n euro: CL 1Z (pe termen scurt) i CL 2A (pe termen mediu) pentru credite n USD: CL 1X (pe termen scurt) i CL 1Y (pe termen mediu) aplica ia Autodeal pentru credite auto aplica ia KTP i Cert Web la nivel de back office aplica ia de simulare Aviva (actualizat trimestrial) Arena la nivelul BRD Securities pentru BVB SI ELTRANS pentru BMFMS aplica ia de simulare a profilului de risc al clientului, disponibil pe site-ul SGAM pun la dispozi ia clien ilor s i servicii avansate de gestionare a numerarului. Costurile acestui proiect

31

Capitolul 3 Conturile bancare

3.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare puse de banc la dispozi ia clien ilor persoane fizice i juridice
La cererea clien ilor persoane juridice i fizice banca poate deschide: y conturi de disponibilit i b ne ti, prin care se fac opera iuni de ncas ri i pl i; i acord ri i ramburs ri de credite, soldul debitor reprezentnd creditul n termen existent; y conturi de depozite, la vedere sau la termen, pentru p strarea i fructificarea resurselor b ne ti atrase de la persoanele juridice i fizice; y conturi de credite prin care se efectueaz opera iuni de acord ri i ramburs ri de credite; y conturi cu destina ie special ce reflect produse i prest ri de servicii efectuate de banc la solicitarea clientului: acreditive, ordine de plat , carnete de cecuri cu limit de sum etc. Clien ii cu capital integral sau majoritar de stat, potrivit normelor legale n vigoare, sunt obliga i s - i p streze disponibilit ile b ne ti la o singur bancar y y unul pentru activitatea de produc ie i alte activit i curente; altul pentru investi ii. Clien ii cu capital integral sau majoritar de stat, conform normelor legale, pot deschide conturi de credite la alte b nci dect cele la care au deschise conturi de disponibilit i pentru activitatea curent , numai n baza avizului prealabil al Ministerului Finan elor. De regul , conturile se deschid la unitatea b ncii n a c rei raz de activitate i au sediul clien ii. Proceduri pentru deschiderea conturilor Conturi de disponibilit i Pentru deschiderea conturilor de disponibilit i b ne ti, n care se fac opera iuni de ncas ri i pl i, clien ii prezint la banc o cerere. unitate i s efectueze opera iunile de ncas ri i pl i prin dou conturi distincte: y conturi curente - cont de disponibilit i b ne ti prin care se efectueaz

32

Persoanele juridice completeaz deschidere a contului i o declara ie.

i depun n banc

o dat

cu cererea de

Cererea va fi nso it , dup caz, de urm toarele documente, n copii xeroxate: y hot rrea de nfiin are a regiilor autonome i societ ilor comerciale i agricole cu capital integral de stat sau mixt, dat de guvern pentru unit ile de interes na ional i de organele locale ale administra iei de stat pentru unit ile locale; y y y hot rrea judec toreasc de nfiin are a societ ilor; contractul de societate n form autentic n cazul societ ilor cu capital privat; regulamentul de organizare i func ionare al regiilor autonome, respectiv statutul societ ilor n form autentic ; y certificatul de nmatriculare n registrul comer ului sau registrul societ ilor agricole, dup caz; y autoriza ia pentru func ionare emis de prim riile jude ene i a municipiului Bucure ti i dovada de nregistrare la Administra ia Financiar pentru asocia iile familiale i persoanele fizice autorizate s desf oare activitate independent ; y extras din hot rrea organului competent care a mputernicit persoanele autorizate s dispun de cont; y fi a cu specimenele de semn turi ale persoanelor mputernicite s dispun de cont i amprenta tampilei. La persoanele fizice, semn tura de pe cerere constituie i specimenul de semn tur . Cererea de deschidere a conturilor de disponibilit i b ne ti se prezint b ncii n dou exemplare i se nregistreaz n Registrul de intr ri al b ncii. Num rul dat se nscrie pe ambele exemplare ale cererii. Aprobarea i deschiderea conturilor de disponibilit i b ne ti Documentele depuse de clien i pentru deschiderea conturilor la banc verific de c tre compartimentul decont ri contabilitate. Compartimentul decont ri contabilitate, n cazul n care sunt ndeplinite condi iile, completeaz spa iile rezervate b ncii de pe cerere i, sub semn tur , o prezint la aprobare directorului b ncii. n baza aprob rii, conduc torul compartimentului decont ri contabilitate stabile te codul contului, nscriind n registrul de eviden titularului de cont, adresa i telefonul). a conturilor deschise clien ilor datele necesare (data deschiderii contului, codul atribuit acestuia, denumirea se

33

Cele dou exemplare ale cererii de deschidere a contului de disponibilit i b ne ti aprobate au urm toarea destina ie: y exemplarul nr. 1 mpreun cu documentele anexate, se re in la conduc torul compartimentului decont ri contabilitate, n mape separate, constituind astfel, dosarul juridic al clientului; y exemplarul nr. 2, semnat i parafat cu tampila b ncii, se pred , dup aprobare clientului, care va semna de primire pe exemplarul nr. 1 al cererii. Fi a cu specimenele de semn turi se pred referentului din cadrul compartimentului decont ri contabilitate care administreaz contul respectiv. Documenta ia pentru deschiderea conturilor se prime te de c tre contabilul ef sau eful serviciului (biroului) contabilit ii care, dup ce le verific aprob rii, contabilul ef sau i le vizeaz sub men iunea Conform cu originalul , le prezint spre aprobare directorului. n baza eful serviciului (biroului) contabilit ii stabile te simbolul contului pentru activitatea principal ce se deschide i nscrie datele necesare n registrul de eviden a conturilor deschise. Documenta ia privind deschiderea conturilor se p streaz n dosare, pe titularii de cont, grupa i n bibliorafturi pe categorii de agen i economici i al i titulari de cont, de c tre eful serviciului (biroului) contabilit ii sau de contabilul ef, cu excep ia fi elor cu specimene de semn turi care se predau la grupa operativ (un exemplar economistului, - referentului - cu sarcini de coordonare i un exemplar salariatului care ine contul respectiv). Conturi curente ntruct conturile curente reprezint conturi de disponibilit i b ne ti, acestea vor respecta modelul de deschidere, func ionare i nchidere conform celui de la conturile de disponibilit i b nesti, cu deosebirea c prin aceste conturi se pot efectua, n mod curent, ncas ri i pl i att n limita disponibilit ilor b ne ti proprii, ct i pe seama creditelor acordate de b nci ( anexa 1). Acest tip de cont poate fi folosit de clien ii b ncii atunci cnd se dore te a se efectua pl i periodice la factura de telefon, energia electric , gazele, apa, taxele i impozitele sau atunci cnd se dore te a se trimite bani c tre conturile unor cunoscu i sau parteneri de afaceri. Se poate efectua o ntreag gam de opera iuni curente:

34

y y y

transferuri ntre conturile deschise la banc (n.n. BRD); pl i de facturi de utilit i, cu ajutorul serviciilor de plat facturi; constituire i lichidare de depozite (att cu plata lunar , ct i cu plata la capitalizare); opeta iuni de schimb valutar; Avantajele acestui cont sunt: accesibilitate, flexibiliatate, timp economisit,

control asupra tranzac iei. Conturi de depozit Conturile de depozit se deschid de c tre compartimentul decont ri contabilitate n baza contractului de depozit, cuprinznd condi iile depozitului, completat i semnat de depun tor pe formular (anexa), care se depune la ghi eul b ncii, n dou exemplare. Pentru conturile de depozit, deschiderea se face n ziua n care s-a depus la banc depozitul. Semn tura titularului de depozit de pe contractul de depozit constituie specimenul de semn tur al acestuia, care se va confrunta cu semn turile de pe dispozi iile ulterioare ale titularului cu privire la depozit. Contractul de depozit, dup verificare, se semneaz de c tre directorul unit ii i conduc torul compartimentului decont ri contabilitate. n exercitarea acestei atribu ii, directorul unit ii i conduc torul compartimentului decont ri contabilitate, pot da mputernicire expres controlorilor de grup Dup semnare, se tampileaz i administratorilor de cont. a i se nregistreaz n registrul de eviden

conturilor deschise clien ilor i se nscrie pe acesta num rul dat contului de depozit. Pentru fiecare depozit n parte se deschide un cont separat de depozit. Suma depozitului trebuie s fie cel pu in la valoarea minim stabilit de banc . Depozitele pot fi la vedere i la termen. Depozitele la vedere sunt depozitele care nu au termen fixat i a c ror durat trebuie s fie egal cu cel mult o zi lucr toare. La depozitele la termen, perioadele de p strare a sumelor n contul respectiv sunt n zile calendaristice, potrivit contractului de depozit. Termenul se socote te ncepnd cu data nregistr rii sumei consemnate ca depozit n creditul contului de depozit i pn la data cnd expir acest termen.

35

La depozitele constituite, banca acord prev zut

titularului de depozit dobnda

n contractul de depozit, al c rei nivel este n func ie de termenul

depozitului. Nivelul de dobnd prev zut n cerere-conven ie este indexabil, de la data hot rt de banc , n func ie de pia a financiar bancar . Dobnda se pl te te lunar sau la expirarea termenului depozitului. Persoanele fizice pot constitui numai depozite cu plat lunar a dobnzilor. Dobnda lunar nencasat se ine ntr-un cont separat de disponibilit i la dispozi ia titularului, la care se acord dobnda la vedere practicat de banc . Produse clasice de economisire, depozitele ofer clien ilor b ncii o solu ie simpl de valorificare a economiilor n condi ii de siguran . n afar de garan ia oferit de Fondul de Garantare a Depozitelor din Sistemul Bancar (FGDSB), experien a, calitatea serviciilor i apartenen a BRD la Grupul Socit Gnrale ofer clien ilor s i un plus de siguran . Depozitul 1000 - accesibil tuturor persoanelor fizice majore rezidente sau nerezidente, Depozitul 1000 este un depozit n lei cu dobnd fix , care se constituie pe termen de 90, 180 sau 365 zile. La expirarea termenului, disponibilit ile acumulate n Depozitul 1000 sunt trasferate automat n contul curent al titularului, men ionat de la constituire. Dobnzi valabile ncepnd cu 27 noiembrie 2007 Depunerea ini ial minim este 1000 RON. Majoritatea opera iunilor aferente Depozitului 1000 sunt gratuite: deschiderea contului de depozit, transferul automat la scaden a sumei acumulate n contul curent, eliberarea extrasului de cont. Disponibilit ile din Depozitul 1000 sunt garantate de asemenea i de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, n limitele prev zute de lege. Contul de card Acest cont este deschis prin contract de card i ofer posibilitatea ob inerii unei descoperiri de card. La BRD cel mai cunoscut astfel de cont este Descoperit Autorizat de Cont Expert acordat pe card Business care ofer posibilitatea unui client care de ine un cont flexibil s urm toarele avantaje: y u or de ob inut i utilizat beneficieze de o descoperire de cont. Aceast descoperire se face ntr-un plafon de 20000 RON, respectiv 5000 de euro i ofer

36

y y y y y

documenta ie simplificat dobnzi avantajoase f r justificarea sumelor cheltuite f r garan ii materiale r spuns n doar 15 minute

Conturi de credite Conturile de credite se deschid de c tre compartimentul decont ri contabilitate pe baza unui exemplar din contractul de credite ncheiat, prezentat de c tre compartimentul de credite care a analizat i supus la aprobare cererea de credite a clientului, potrivit Normelor de creditare ale b ncii. Deschiderea contului de credite este condi ionat de existen a, la aceia i banc , a contului de disponibilit i. Pentru clien ii cu capital integral sau majoritar de stat, cu cont de disponibilit i pentru activitatea curent deschis la alte b nci, deschiderea contului de credite este condi ionat de avizul prealabil al Ministerului Finan elor. Contractul de credite se p streaz ntr-o map separat pe fiecare client, care st la referentul de la ghi eu din compartimentul de decont ri contabilitate, care are n administrare contul. Conturi cu destina ie special Conturile cu destina ie special (acreditive, carnete de cecuri cu limit de sum , ordine de plat etc) se deschid de c tre banc la solicitarea scris a clien ilor ce au deschise conturile de disponibilit i la BRD, cu indicarea expres a func iunii pe care o va ndeplini contul respectiv, la solicitarea institu iilor publice sau n cazurile prev zute prin dispozi ii legale. Din aceast categorie de conturi fac parte i conturile speciale ce se deschid la solicitarea clien ilor pentru sumele depuse drept capital social, potrivit legii, pn la deschiderea, pe numele persoanei juridice, a contului de disponibilit i b ne ti, care se face dup nregistrarea n Registrul Comer ului i atribuirea codului fiscal. Conturi n valut

37

Reziden ii i nereziden ii pot deschide conturi n valut la b nci, precum i la orice alte entit i stabilite de lege. Unit ile b ncii vor deschide conturi numai n valutele agreate i men ionate n lista cursurilor pie ei valutare, comunicate de Banca Na ional a Romniei. Deschiderea conturilor curente n valut se face la solicitarea scris a titularului de cont sau odat cu prima opera iune de creditare a contului. Suma minim pentru deschiderea contului este de 25 $ sau echivalent. Pentru persoanele juridice rezidente se pot deschide conturi n valut i f r prezentarea certificatului de nmatriculare din Registrul Comer ului (cererea de nscriere de men iuni) i a codului fiscal, care sunt n curs de aprobare, pentru a se asigura depunerea capitalului social n valut , dar conturile n valut nu sunt opera ionale pn la prezentarea tuturor documentelor.

3.2Opera iuni curente i opera iuni speciale derulate prin conturile bancare
Opera iuni prin conturi curente n lei ale c ror titulari sunt persoane fizice: y y y y y y virarea salariului n contul curent plata facturilor la utilit i retragerea de numerar alimentarea contului transferuri ntre conturile deschise la banca noastr constituire i lichidare de depozite (att cu plata lunar , ct i cu plata la capitalizare) y y transferuri c tre conturi deschise la o alt banc din Romnia sau str in tate acces la serviciul de internet banking BRD-NET, mobile banking-Mobilis sau phone banking-Vocalis Opera iuni prin conturi curente n lei ale c ror titulari sunt persoane juridice: y ncas ri/pl i c tre furnizori, comisioane, amenzi, pl i legate de cheltuieli de judecat

38

cheltuieli cu abonamente, cheltuieli guvernamentale, de leasing opera ional, asisten tehnic pl i legate de judecat Opera iunile valutare curente cuprind: tranzac ii de comer interna ional cu bunuri i servicii i alte tranzac ii care presupun o contrapresta ie imediat alte opera iuni care nu sunt de natura opera iunilor valutare de capital: pl i/ ncas ri legate de impozite i taxe, onorarii, comisioane, amenzi, etc repatrierea veniturilor nete sub form de dividende, dobnzi, chirii cheltuieli care nu sunt de natura opera iunilor valutare de capital f cute de reziden i deplasa i n str in tate (vacan e, scop educa ional, religios, afaceri) Cele mai utilizate conturi pentru efectuarea acestor opera iuni la banca studiat

y y

sunt: MultiX care este un pachet ce ofer clientului posibilitatea de a beneficia de un ansamblu complet de servicii de cash management ( anexa 2). Opera iunile n contul de credit Creditele aprobate se pun la dispozi ia mprumutatului, prin efectuarea de pl i din contul de credite, pe baza documentelor trase asupra contului de credite i acceptate de mprumutat. n acest caz, opera iunile de pl i se efectueaz de c tre banc prin contul de credite, cu respectarea normelor de decontare valabile pentru func ionarea contului de disponibilit i b ne ti. Creditele aprobate se pot pune la dispozi ie i direct n contul de disponibilit i al mprumutatului, dac aceast modalitate s-a convenit prin contractul de credite. Punerea la dispozi ie a creditului se face prin debitarea contului de credite, rulajul debitor al contului reflectnd creditele efectiv utilizate din creditul aprobat. Opera iuni efectuate prin conturile de economii y depuneri/ retrageri de numerar n/din contul de economii la unitatea b ncii cu respectarea plafonului minim n cont; y y ncas ri inter i intrabancare n contul de economii; pl i prin virament din contul de economii n contul curent al clienului. Opera iuni efectuate prin conturile de depozit la termen Opera iunile care se pot efectua n conturile de depozit la termen sunt: y constituire depozit la termen n numerar i prin virament;

39

y y

lichidare depozit la termen n numerar; eliberare extras de cont (cu eviden a tuturor opera iunilor efectuate n contul de depozit la termen). Opera iuni de ncas ri prin numerar i prin virament Opera iunile de ncas ri n contul curent i prin virament pot fi dispuse de

titularul contului sau de mputernici i. Toate intr rile de sume n contul curent se vor nregistra la valoarea lor n valuta n care s-a dispus opera iunea, innd cont de data valutei i respectndu-se prevederile din regulamentul BNR privind efectuarea ncas rile prin cont curent n numerar se realizeaz pe baza ordinului de ncasare numerar, emis n dou exemplare, care va fi nsu it i semnat de deponent. ncas rile n cont curent prin virament, pentru a se putea efectua, trebuie ca persoana care ini iaz complet transferul de sum s furnizeze cu exactitate denumirea a sediului bancar unde se dore te virarea sumei, numele, prenumele opera iunilor valutare.

titularului i simbolul contului curent. Opera iuni de pl i prin numerar i prin virament Opera iunile de pl i prin cont curent n numerar se refer unitatea bancar la care este deschis contul sau de oricare alt la sumele n unitate bancar numerar, n lei sau n valut , solicitate de titularul contului, care vor fi eliberate de teritorial (caz n care se vor utiliza i urm toarele documente: pentru opera iuni n lei: cerere; pentru opera iuni n valut : dispozi ie de transfer). Opera iunile de pl i prin virament din cont curent se efectueaz n limita soldului disponibil, la solicitarea titularului. Opera iunii efectuate prin conturi cu destina ie special Conturile cu destina ie special (acreditivele, carnetele de cec cu limit de sum , ordinele de plat etc) se deschid de c tre banc la solicitarea scris a clien ilor care au deschise conturi de disponibilit i la banc , cu indicarea expres a func iunii pe care o va ndeplini contul respectiv. Din aceast categorie de conturi fac parte i conturile speciale care se deschid la solicitarea clien ilor pentru sumele depuse drept capital social. Acreditivul este un document prin care banca, la cererea clientului s u deschide unui ter un credit pentru o sum i o durat determinate, la o agen ie sau o banc corespondent . Este un angajament al b ncii, f cut la cererea clientului s u, de

40

onorare a unui document sau cerere de plat ; acesta poate fi un acord de onorare a pl ii sau o declara ie c banca este autorizat s onoreze plata. Acesta presupune c n contul clientului la banca emitent a acreditivului, exist suma necesar acoperirii creditului i care nu va putea fi utilizat dect n acest scop. Opera iunile n contul de disponibilit i b ne ti Opera iunile de ncas ri i pl i, n i din conturile clien ilor deschise la banc , se efectueaz de banc , la cererea i din ordinul clien ilor, care r spund de legalitatea i realitatea opera iunilor. Conturile n lei, deschise persoanelor fizice nerezidente, pot fi alimentate numai cu sume provenind din cump r ri pe pia a valutar sau din activit i legale realizate pe teritoriul Romniei. La fiecare opera iune de ncasare/alimentare a acestui cont, titularul persoan fizic nerezident va depune la banc o declara ie scris asupra provenien ei sumelor. Disponibilit ile din aceste conturi pot fi utilizate numai pentru pl i n lei pe teritoriul Romniei. Opera iunile de rambursare a ratelor de credite i de ncasare a dobnzilor, datorate de clien ii b ncii, se pot efectua i din ini iativa b ncii n cazurile i n condi iile convenite ntre clien i i banc prin contracte i alte documente ncheiate. n opera iunile de ncas ri i pl i, clien ii b ncii pot utiliza ca forme i instrumente de decontare, prin virament: a. cu rezervare prealabil a sumelor necesare efectu rii pl ii: y y y y y cecul din carnet cu limit de sum ; acreditivul; dispozi ia de plat operat , n prealabil, n contul pl titorului; ordinul de plat ; scrisoarea de garan ie. b. f r rezervare prealabil a sumelor necesare efectu rii pl ii: y y dispozi ia de plat ; dispozi ia de ncasare. Pl ile se efectueaz cronologic i n urm toarea ordine: obliga iile de plat prin titlu executoriu (impozite, taxe i alte v rs minte datorate bugetului, contribu ii datorate fondului asigur rilor sociale), dobnzi, rate de credit i penalit i.

41

Pentru disponibilit ile n cont, Banca acord titularului de cont dobnzi, iar pentru opera iunile de ncas ri i pl i efectuate n cont, Banca ncaseaz de la titularul de cont comisioane. Pentru opera iunile n cont efectuate de c tre Banc prin telex, fax, telefon etc, la cererea titularului de cont, acesta achit b ncii spezele.

3.3. Operatiuni prin conturi provizioanelor, cardurilor bancare

aferente

cecurilor,

Opera iuni prin conturi aferente cecurilor Clien ii b ncilor pot cere eliberarea unui carnet de cecuri ns numai pe baza depozitelor de inute n cadrul b ncii. Pentru ca un client s poat cump ra formulare de cec de la banc , acesta trebuie mai nti s ndeplineasc o serie de condi ii: s nu figureze n interdic ie bancar la Centrala Incidentelor de Pl i, s fie un client cunoscut de c tre banc , contul de disponibil din care se vor face pl ile s reflecte o situa ie de relativ stabilitate a soldului, iar nivelul soldului s fie comparabil cu media pl ilor ce se efectueaz n mod curent. Folosindu-se de acest instrument de plat , clientul poate efectua opera iuni prin care i pl te te furnizorii sau retrage numerar din conturile sale. Opera iunile efectuate de banc n cazul remiterii unui cec sunt: 1. recep ia - este procedura prin care banca recunoa te c a primit spre autentificare, acceptare i executare un cec; 2. autentificarea - este opera iunea prin care banca evalueaz din punct de vedere al formei cecul primit, stabile te dac con inutul acestuia; 3. acceptarea - opera iunea prin care banca recunoa te ca fiind valabil cecul recep ionat, n vederea execut rii; 4. refuzul - este procedura prin care banca arat c nu este posibil s se execute un cec, motivat de lipsa de disponibilit i b ne ti, vicii de completare etc. 5. plata - virarea sau plata n numerar a sumei nscrise n cec. Opera iuni prin conturi aferente provizioanelor bancare Reglement rile legale n vigoare privind procedura reorganiz rii judiciare i a falimentului sunt aplicabile comercian ilor, societ ilor comerciale care nu mai pot face fa datoriilor lor comerciale, ace tia fiind numi i debitori. n cazul deschiderii cecul a fost emis de persoana indicat n

42

procedurii falimentului, debitorul nu va mai putea dispune de sumele din conturile sale, f r un ordin al judec torului sindic sau al lichidatorului. Pl ile din depozitul colateral se vor face pe baz de dispozi ii emise, n cursul procedurii de reorganizare de c tre judec torul sindic sau administrator, pe baza deciziei emise de judec torul sindic, iar n cursul falimentului, numai de c tre o persoan desemnat pe baza deciziei emise de judec torul sindic. Pentru sumele nregistrate n acest depozit colateral, banca acord dobnd aferent disponibilit ilor la vedere. Dobnda se calculeaz lucr toare a lunii s se bonifice n depozitul colateral. Opera iunile derulate prin acest depozit colateral sunt supuse comision rii potrivit Tarifului de comisionare al b ncii. Opera iuni prin conturi aferente cardurilor bancare Cardurile reprezint chei de acces la disponibilul din conturile ata ate sau linii de credit, putnd fi utilizate pentru tranzac ii comerciale i/sau eliberare de numerar, att pe teritoriul Romniei ct i n exterior, mbinnd siguran a opera iunilor i confortul renun rii la manipularea de numerar. La solicitarea clientului, prin completarea unei cereri de emitere de card i aprobarea acestei cereri de c tre persoanele autorizate, banca elibereaz cardul i pinul aferent. Opera iunile dispuse prin intermediul cardului se efectueaz numai n limita disponibilului din contul de card, cu respectarea regulilor i uzan e bancare, interne i interna ionale. Totodat , banca ofer facilit i suplimentare posesorilor de card, n func ie de tipul de card de inut. Persoanele fizice, posesoare de carduri emise de banc , le poate fi acordat facilitatea de ie it n descoperit de cont n limitele stabilite de c tre banc , n func ie de tipul de card de inut. Alte opera iuni care se efectueaz cu ajutorul cardurilor: y y plata facturilor de telefonie mobil direct de la bancomate; virarea dobnzilor direct n conturile cardurilor pentru conturi n lei cu plata lunar a dobnzii; y y y plata facturii de utilit i; transferuri de bani din conturi de card n orice conturi deschise la banc ; accesul la o linie de credit, n baza depozitelor depuse n orice ar , pentru cardurile de credit; i se nregistreaz n ultima zi lucr toare a lunii, n contul de datorii ata ate, urmnd ca, n prima zi

43

plata salariilor angaja ilor societ ilor comerciale.

3.4. Alte opera iuni de cas Viramente

ncas ri prin viramente ncas rile prin virament n contul curent se pot face din dispozi ia dat de c tre titularul de cont, iar alimentarea conturilor curente prin virament se realizeaz pe baza documentelor specifice acestor opera iuni. Documentele aferente opera iunilor de ncasare prin virament se predau clien ilor ca anex la extrasul de cont.

Pl i prin virament
n cazul pl ilor n valut prin virament, persoanele juridice au obliga ia de a prezenta b ncii, atunci cnd dispun de plat , dispozi ia de transfer n valut , indiferent de suma pl tit . Pl i directe furnizori Acest serviciu faciliteaz plata facturii la utilit i (telefonul fix i mobil, gaze, lumin ) direct din contul curent al titularului. Transferuri planificate. Transferuri de sume fixe, la date fixe Faciliteaz efectuarea de pl i n mod regulat, pe baza unui acord ncheiat ntre banc i client, direct din contul curent al titularului f r a mai fi necesar deplasarea Banca poate efectua f r acordul titularului de cont urm toarele opera iuni: - pl i la scaden pentru sume datorate b ncii; - blocarea sumelor n depozite colaterale; - pl i pe baz de titluri executorii definitive, n cadrul procedurii de executare silit . personal la banc a acestuia (de exemplu: plata ratei la ma in , plata ratei la cas etc)

3.5. Incidente n func ionarea conturilor bancare

n derularea activit ii bancare pot ap rea anumite incidente n func ionarea conturilor, fie din cauza neaten iei, fie a unor erori ap rute n func ionarea sistemului informatic. Cele mai ntlnite incidente sunt: y transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi s fie f cut de dou ori n cadrul aceleia i luni; y realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu de ine suficiente disponibilit i;

44

y y

erori umane, neaten ia n gestionarea distribuirii cardurilor; Conform Regulamentului B ncii Na ionale a Romniei nr. 1/2001, incidentul de plat este incidentul determinat de nregistrarea uneia din urm toarele situa ii: a) n cazul cecului: cecul a fost emis f r autorizarea trasului; cecul a fost refuzat din lips total de disponibil, n cazul prezent rii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare; cecul a fost refuzat la plat din lips par ial de disponibil, n cazul prezent rii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare; cecul a fost emis cu dat fals sau i lipse te o men iune obligatorie; cecul circular sau cecul de c l torie a fost emis la purt tor; cecul a fost emis de c tre un tr g tor aflat n interdic ie bancar . b) n cazul biletului la ordin: - biletul la ordin cu scaden la vedere, a fost refuzat din lips total de disponibil, n cazul prezent rii la plat n termen; - biletul la ordin a fost refuzat din lips par ial de disponibil, n cazul prezent rii la plat n termen; - biletul la ordin cu scaden la un anume timp de la vedre, la un anume timp de la data emiterii sau la o dat fix , a fost refuzat din lips total de disponibil, n cazul prezent rii la plat la termen; - biletul la ordin cu scaden la un anume timp de la vedere, la un anume timp de la data emiterii sau la o dat fix , a fost refuzat din lips par ial de disponibil, n cazul prezent rii la plat la termen. Interdic ia bancar este regimul impus de c tre banc unui titular de cont de

interzicere a emiterii de cecuri pe o perioad de 1 an ncepnd cu data nregistr rii la CIP a unui incident de plat major i asigur prevenirea producerii unor noi incidente de pl i i sanc ionarea titularilor de cont care le genereaz n sistemul bancar. n baza informa iilor recep ionate de CIP de la persoanele declarante, aceasta are obliga ia: transmiterii unei declara ii privind interdic ia bancar de a emite cecuri tuturor centralelor b ncilor, care au obliga ia s informa ie n propriul sistem intrabancar; distribuie aceast

45

transmiterii

unei

declara ii

de

pierdere/furt/distrugere/anulare

instrumentelor c tre centrala b ncii pl titoare, pentru a preveni decontarea unui astfel de cec, cambie sau bilet la ordin, n eventualitatea prezent rii acestuia la plat de c tre o persoan de rea credin . Fi ierul na ional al persoanelor cu risc colecteaz informa iile privind incidentele de pl i majore (instrumente de plat trase n descoperit de cont, cecuri emise f r autorizarea trasului, cecuri emise cu dat fals sau c rora le lipse te o men iune obligatorie, cecuri circulare sau de c l torie emise "la purt tor", cecuri emise de c tre un tr g tor aflat n interdic ie bancar , cambii scontate f r a exista crean a cedat n momentul cesiunii acesteia) nregistrate pe numele unei persoane fizice/juridice nu pot fi terse din aceast baz de date, dect n cazul n care se anuleaz , de c tre aceea i persoan declarant care le-a transmis anterior la CIP, din proprie ini iativ sau ca urmare a hot rrii unei instan e judec tore ti.

3.6. nchiderea conturilor bancare nchiderea conturilor de disponibilit i b ne ti

nchiderea conturilor de disponibilit i b ne ti deschise la banc se efectueaz dup cum urmeaz : y y la cererea scris a titularului de cont ( anexa 3); n caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii i actelor legale prezentate n caz de dizolvare sau faliment a societ ilor comerciale i agricole, la cererea din ini iativa b ncii. Eventualele disponibilit i r mase n cont, dup achitarea obliga iilor fa banc , dac respective. nchiderea conturilor de depozit Conturile de depozit se nchid la expirarea depozitului sau nainte de termenul stabilit prin contractul de depozit. n cazul n care deponentul solicit nchiderea contului de depozit, naintea termenului stabilit prin contractul de depozit, depozitul respectiv se consider nu au fost solicitate de titularul de cont, se vireaz de n contul de

de mo tenitorii legali; y scris a lichidatorilor numi i potrivit legii; y

Creditori cu analitice deschise pe titulari de cont, urm rindu-se lichidarea sumelor

46

depunere la vedere la care se acord dobnd la vedere practicat de banc la momentul desfiin rii. n cazul n care la expirarea termenului, depozitul nu a fost desfiin at i nici nu s-a depus n banc un nou contract de depozit, se consider un nou depozit pe acela i termen i n acelea i condi ii ca ale celui ini ial, a c rui sum va fi egal cu: y y depozitul ini ial pentru depozitul cu plata lunar a dobnzilor; depozitul ini ial plus dobnda aferent pentru depozitul cu plata dobnzii la expirare. n cazul n care titularul depozitului, dup expirarea termenului acestuia, solicit transformarea depozitului ntr-unul nou, n baza unui nou contract de depozit, depozitul existent se nchide i se deschide un nou depozit. nchiderea contului de credite Contul de credite se nchide la termenul prev zut n contractul de credite pentru rambursarea integral a creditului prin debitarea contului de disponibilit i b ne ti. n cazul lipsei de disponibilit i, contul de credite curente se nchide la scaden prin debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea efectiv a creditelor restante. Contul de credite curente poate fi nchis i nainte de termenul final stabilit pentru rambursarea creditului. n aceste situa ii, dac la data cnd contul de credite trebuie nchis nu sunt disponibilit i n contul de disponibilit i pentru rambursarea creditelor utilizate, acestea vor fi trecute la restan , contul respectiv urmnd a fi nchis dup rambursarea integral a creditelor acordate. nchiderea conturilor n valut Conturile n valut se nchid n urm toarele cazuri: la cererea scris a titularului de cont; n caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii i actelor legale prezentate de mo tenitorii legali cu avizul Oficiului Juridic; din oficiu, dup expirarea termenului de 6 luni cnd soldul contului n valut scade sub limita de 25 USD sau echivalent. Soldul n valut r mas n conturile care se nchid se va vira n contul 356 Creditori diver i, cu conturile analitice deschise pe titulari de cont, solicitndu-se n scris titularilor de cont solu ionarea. Dac sumele trecute pe contul de Creditori

47

diver i nu se lichideaz n termenul de prescrip ie (36 de luni n cazul persoanelor fizice i 18 luni n cazul persoanelor juridice) se procedeaz la lichidarea lor prin trecerea la veniturile b ncii. Falimentul unei firme-client al b ncii n cazul societ ilor comerciale, nchiderea unui cont se poate datora situa iei de insolvabilitate n care se afl respectiva societate. n cazul n care banca prime te n tiin are despre lichidarea activit ii unei companii, mputernicirea de operare a contului trebuie s fie anulat . Nu mai trebuie f cute pl i sau onorate cecuri f r ca cel care lichideaz firma s nu fi programat acest lucru. n cazul n care compania este insolvabil , se aplic legea falimentului.

Anexa nr. 1
y y y cerere de deschidere cont curent pentru persoane fizice formular de deschidere cont curent pentru persoane juridice formular de deschidere cont curent pentru persoane fizice autorizate

48

Anexa nr. 2
y cerere de utilizare Multix

49

Anexa nr. 3
y cerere de nchidere cont curent pentru persoane fizice

50

Capitolul 4 Plasamente bancare si non-bancare

4.1. Plasamente bancare
Depozitele pot fi la vedere i la termen. Depozitele la vedere sunt depozitele care nu au termen fixat i a c ror durat trebuie s fie egal cu cel mult o zi lucr toare. La depozitele la termen, perioadele de p strare a sumelor n contul respectiv sunt n zile calendaristice, potrivit contractului de depozit. Termenul se socote te ncepnd cu

51

data nregistr rii sumei consemnate ca depozit n creditul contului de depozit i pn la data cnd expir acest termen. La depozitele constituite, banca acord prev zut titularului de depozit dobnda n contractul de depozit, al c rei nivel este n func ie de termenul

depozitului. Nivelul de dobnd prev zut n cerere-conven ie este indexabil, de la data hot rt de banc , n func ie de pia a financiar bancar . Depozitul la termen n lei sau n valut n momentul ncheierii unui Contract de depozit cu BRD - Groupe Socit Gnrale, clientul este cel care stabile te, mpreun cu Banca, suma pentru care se constituie depozitul i moneda, perioada de depozitare, modalitatea de plat la contul de depozit ( anexa 4). Clientul poate alege una din urm toarele variante pentru depozit: y depozite n lei, cu plata dobnzii fie lunar, fie la expirarea termenului depozite n valut , cu plata dobnzii la expirarea termenului. (capitalizarea automat a dobnzii); y Toate depozitele la termen sunt purt toare de dobnzi avantajoase, care difer n func ie de tipul, valoarea i durata depozitului. Caracteristici: 1. Duratele de constituire y y pentru depozitele n lei: 30, 60, 90, 180, 270, 365, 730 i 1095 zile pentru depozitele n valut : 30, 90, 180, 270 i 365 zile a dobnzii, precum i - dac este cazul - persoana pe care o mputernice te s aib acces

2. Rennoirea depozitului. La expirarea termenului, BRD asigur rennoirea automat , n acelea i condi ii ca i cele ini iale, fie numai a plasamentului ini ial (n cazul depozitelor cu plata lunar a dobnzii) fie a plasamentului care include i dobnda aferent (n cazul depozitelor n lei cu capitalizare). 3. Garantarea depozitului. Toate depozitele constituite de c tre persoanele fizice la BRD sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, n condi iile i limitele prev zute de lege. Avantaje: y Valorific economiile - cu un depozit la termen, clientul alege s i sporeasc plasamentul prin dobnzi atractive care pot fi capitalizate (dobnd la dobnd ). Astfel, descoper tran ele STANDARD, PREMIUM 25 i PREMIUM 500 52

la depozitele n lei i, respectiv, STANDARD i PREMIUM 10 la depozitele n EUR i USD. y n condi ii de maxim siguran si confiden ialitate - garan ia oferit de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, siguran a numelui BRD - Groupe Socit Gnrale, confer depozitelor la termen tot attea atuuri pentru a reprezenta cea mai sigur alegere. De asemenea, BRD - Groupe Socit Gnrale, partenerul de calitate, i garanteaz clientului o rela ie de confiden ialitate deplin p strarea secretului tuturor opera iunilor efectuate. y .comoditate - n situa ia n care clientul dore te s i rennoiasc depozitul, n acelea i condi ii ca i cele ini iale, nu este necesar s se deplaseze pn la banc pentru c banca i rennoie te automat plasamentul la expirarea termenului. Atustart Atustart - cont de economii n RON, EUR sau USD, cu o dobnd preferen ial ( anexa 5): y deschis i gestionat de client (p rinte, tutore sau curator), n calitate de reprezentant legal al titularului minor; y special creat pentru copilul clientului, nc din prima lui zi de via ziua cnd va mplini 14 ani. i n plus banca i ofer conturile n valut . Opera iuni permise oricnd: y Retrageri de numerar, cu respectarea disponibilului minim n cont de 300 depuneri de numerar, ncas ri intra i interbancare, n cadrul unui plafon de la deschiderea contului sau ulterior, se pot desemna unul sau mai mul i Dobnda: y y preferen ial , fix , stabilit pentru fiecare trimestru calendaristic; capitalizarea se face la date fixe, trimestrial sau anual pentru conturile n lei RON sau 100 EUR/USD; y 4000 RON sau 1000 EUR/USD; y mputernici i. copilului un premiu la deschiderea contului de economii ATUSTART: 20 RON pentru conturile n lei sau 5 EUR/USD pentru i pn n i

i trimestrial pentru conturile n devize;

53

y y

dobnda se calculeaz de dou ori pe lun , date fixe: 01 i 15 ale lunii; sumele depuse/ncasate la aceste dou date ncep s fie purt toare de

dobnd din momentul respectiv. Toate sumele depuse/ ncasate n alte zile din lun aduc dobnd ncepnd cu urm toarea dat de 01 sau 15; y analog, pentru sumele retrase din cont n datele de 01 sau 15 ale lunii se acord dobnd pn n momentul respectiv. Sumele retrase n orice alt zi sunt luate n calculul dobnzii pn la data de 01 sau 15 anterioar retragerii. Atusprint Atusprint - cont de economii n RON, EUR sau USD, special creat pentru clientul b ncii BRD ( anexa 6). Dac clientul se ncadreaz n categoria de vrst 14 - 18 ani nemplini i, cu simplul acord al ocrotitorului s u legal (p rinte, tutore sau curator) - acord exprimat prin semnarea contractului de deschidere de cont i poate p stra economiile n contul ATUSPRINT i poate efectua singur opera iunile aferente. Opera iuni permise oricnd: y retrageri de numerar, cu respectarea disponibilului minim n cont de 300 depuneri de numerar, ncas ri intra i interbancare, f r a dep i plafonul de la deschiderea contului s u ulterior, se pot desemna unul sau mai mul i RON sau 100 EUR/USD; y 8000 RON sau 2000 EUR/USD; y mputernici i.

Atucont Atucont - este un produs de economisire n RON, EUR i USD, care mbin avantajele unui cont curent cu cele ale unui depozit la termen ( anexa 7). n plus, pentru a de ine un Atucont, nu este necesar s fi mplinit 18 ani, deoarece este disponibil i pentru minorii de la 14 ani, n calitate de titular sau mputernicit, dac au ncuviin area ocrotitorului legal (p rinte, tutore).

54

Atucont nu are termen, iar disponibilul minim trebuie s fie n orice moment de cel pu in 500 RON, 400 EUR sau 700 USD, n func ie de moneda contului. Func ionalit ile contului: Sunt similare cu cele ale unui cont curent, astfel sunt permise oricnd opera iuni de depuneri numerar, ncas ri intra i interbancare i respective retrageri de fonduri, cu respectarea soldului minim cerut. n plus, sunt permise viramente n contul curent al titularului deschis la BRD. n calitate de titular, clientul poate desemna unul sau mai multi mputernici i, la semnarea contractului de deschidere a contului sau ulterior. Dobnda Dobnda acordat la Atucont este atractiv , fix , stabilit pentru fiecare trimestru calendaristic. Pentru Atucont n lei, exist dou op iuni de capitalizare: trimestrial sau anual, n func ie de care i se ofer clientului dou niveluri diferite de dobnd . Pentru Atucont n EUR sau USD, capitalizarea se face trimestrial. Dobnda se calculeaz de dou ori pe lun , la date fixe: 01 i 15 ale lunii. Libercont Produs de economisire n RON i EUR, special creat pentru a r spunde dorin elor clien ilor, Libercont i ofer ntr-o formul unic , avantajele unui cont curent i cele ale unui depozit la termen. n plus, clientul beneficiaz de o dobnd atractiv stabilit n func ie de fluctua iile ratelor de referin pe pia a interbancar (ROBID 1 lun pentru conturile n lei i EURIBOR 1 lun pentru conturile n EUR). Cu LIBERCONT clientul nu este condi ionat de respectarea unui anumit termen (scaden ), ci are acces n orice moment la banii s i. Opera iuni permise oricnd: y y y y Depuneri de numerar, ncas ri intra i interbancare; Retrageri de numerar, cu respectarea disponibilului minim n cont; Viramente n contul curent al titularului deschis la BRD; La deschiderea contului sau ulterior, se pot desemna unul sau mai multi mputernici i. Avantaje: y economise te n deplin libertate

55

y moment y

n condi ii de accesibilitate - Libercont este accesibil oricui, n orice i total sigurant - Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de garan ia c disponibilul din contul s u de economii

persoanele fizice i ofer Libercont este n siguran . Progresso

Progresso este un depozit n EUR sau USD. Pentru economiile n valut pe care le p streaz la BRD clientul poate alege Progresso i poate descoperi avantajele pe care i le ofer dobnda progresiv , garantat prin contract. Depozitul s u Progresso constituit n valut pe o perioad de 3 ani are o remunerare ce cre te pe m sur ce perioada de economisire este mai mare. Cele 6 niveluri de dobnd corespunz toare fiec rui semestru aniversar sunt stabilite n momentul semn rii contractului i sunt garantate pentru ntreaga perioad de economisire. n acest fel, economiile clientului nu mai sunt afectate de fluctua iile pie ei sau de politica de dobnzi practicat de banc la un moment dat. Cu Progresso clientul are posibilitatea ca, ori de cte ori dore te, s - i nmul easc economiile prin depuneri suplimentare, n numerar sau prin viramente bancare. Noile sume se adaug la disponibilul din cont beneficiind astfel, la rndul lor, de acelea i condi ii de bonificare progresiv . Caracteristicile depozitului PROGRESSO: y y y y y y Durata de constituire: 1.080 zile Moneda: EUR sau USD Depunere ini ial : minim 500 EUR/USD Depuneri/ncas ri suplimentare: sunt posibile oricnd pe durata contractului Retrageri par iale: nu sunt permise Dobnda: este garantat prin contract pe toat perioada depozitului i cre te treptat pentru fiecare semestru aniversar n parte, capitalizndu-se la fiecare 180 de zile y Garantarea depozitului: toate depozitele PROGRESSO constituite la BRD sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, n condi iile i limitele prev zute de lege.

56

4.2. Plasamente monetare non-bancare

Brad este un plan de investi ii pe termen mediu i lung, nso it de o component ce asigur protec ie financiar celor apropia i. Constituit n euro, planul Brad este realizat de BRD - Groupe Socit Gnrale n parteneriat cu Aviva Aigur ri de Via , membr a unuia din primele ase grupuri financiare pe plan mondial. Modalit i de investire Fondurile clientului sunt plasate n programe de investi ii pe pia a financiar interna ional (prin cump rarea de unit i), gestionate de Aviva. Condi ii de subscriere Orice persoan fizic major poate ncheia acest contract, pentru o sum de cel pu in 2000 Euro. Garan ia n caz de deces n situa ia n care, pe parcursul derul rii contractului intervine decesul persoanei asigurate, indiferent de cauza acestuia, Brad asigur protec ia finaciar a celor apropia i: beneficiarii desemna i vor primi, pe lng valoarea acumulat , un plus de 10% din totalul primelor pl tite. ncetarea contractului Contractul inceteaz n urm toarele situa ii: y r spunderea total a valorii poli ei de c tre detonator (permis oricnd dac ncasarea ndemniza iei de c tre beneficiari, n cazul decesului asiguratului. Brad permite accesul la investi ii n orice moment prin r scump rarea par ial sau total a valorii poli ei clientului. Dup primii cinci ani contractuali, pentru aceste r scump r ri nu se mai pl tesc penaliz ri. Protec ie financiar suplimentar . Cu Brad, beneficiarii desemna i vor primi, n cazul decesului persoanei asigurate pe perioada derul rii contractului, suma acumulat majorat cu 10% din totalul primelor pl tite, f r proceduri i taxe de succesiune. 57 asiguratul este n via ); y Accesul la investi ii

Stejar este un plan de economisire programat , realizat de BRD - Groupe Socit Gnrale n parteneriat cu Aviva Asigur ri de Via , membr a unuia din primele ase grupuri financiare pe plan mondial. Poate fi constituit n RON, EUR i USD, pentru orice perioad mai mare de 5 ani. Modalit ile de investire Economiile clientului sunt plasate n programe de investi ii (prin cump rarea de unit i), gestionate de Aviva: n lei, pe pia a financiar din Romnia, iar n euro i USD pe pia a financiar interna ional . Condi ii de subscriere Orice persoan fizic major poate ncheia acest contract, pentru o sum de cel pu in 180 USD pe an (sau echivalentul n lei sau euro). Prima anual poate fi pl tit n rate. ncetarea contractului Contractul nceteaz economiile clientului la expirarea duratei planificate. Dup primii 5 ani pot fi rscump rate total sau prin retrageri partiale, f r i

penalizare. ncepnd cu al doilea an contractual, are acces la economiile tale n schimbul pl ii unor penalit i. Garan ia n caz de deces n situa ia n care, pe parcursul derul rii contractului intervine decesul persoanei asigurate, indiferent de cauza acestuia, beneficiarul sau beneficiarii desemna i vor primi, pe lng suma economiilor valorificate, un plus de 1% aplicat la aceast valoare. Avantaje y Oportunitatea economisirii pe termen mediu i lung. Stejar este conceput special pentru a ajuta clientul n realizarea proiectelor de viitor precum colarizarea copiilor, cump rarea unui autoturism sau a unei locuin e, inclusiv acumularea unor venituri suplimentare dup pensionare. y Un program flexibil, comod i accesibil. Cu Stejar, clientul i construie te propriul program de economisire, conform dorin elor i posibilit ilor financiare. Poate alege nivelul primelor depuse, durata, frecven a pl ilor i, periodic, poate

58

revizui termenii contractului s u. Binen eles, poate suplimenta oricnd aceast investi ie prin plata unor prime suplimentare. y 2 produse ntr-unul singur. Stejar nseamn nu numai un plan de economisire, dar i o protec ie financiar . Clientul decide cine vor fi beneficiarii sumelor acumulate n cazul producerii unui eveniment nedorit. y investi ie sigur . Stejar ofer siguran a valorific rii optime a economiilor de clientului prin plasamente pe termen mediu i lung. y Un produs performant. Performan a produsului n lei este determinat infla iei. y n USD i EUR, investi iile clientului sunt plasate n obliga iuni guvernamentale ale statelor vest europene i/sau ac iuni din categoria A cotate la bursele interna ionale, n func ie de programul ales: Conservator, Median, Suprem. y Protec ie financiar suplimentar . Cu Stejar, beneficiarii desemna i pot fi siguri c i vor putea ndeplini proiectul dorit. Simfonia este un fond deschis, gestionat de SGAM-BRD, filial a Socit Gnrale Asset Management, unul din liderii europeni n administrarea de fonduri, gestionnd active de peste 230 miliarde euro. Permi nd investirea n comun i specializat a sumelor de bani, Simfonia 1 este deschis oric rei persoane fizice, romne sau str ine, client al BRD sau nu. Acest fond este deschis oricui, n orice moment: clientul poate subscrie orict i poate investi orice sum , valoarea recomandat de BRD este de cel pu in 10 titluri, valoarea minim a investi iei fiind de 1 titlu (valoarea unui titlu este actualizat zilnic). Titlurile pot fi r scump rate n orice moment, chiar i dup 24 ore, par ial sau total, pe baza unei cereri de r scump rare depuse la o unitate a BRD - Groupe Socit Gnrale. Strategia de investi ii include exclusiv instrumente de tip monetar, cu risc sc zut, n special titluri de stat, depozite la b nci solide, avnd ca principal obiectiv protec ia mpotriva infla iei. indexarea anual a primelor, precum i de o rentabilitate anual superioar ratei

59

n orice moment clientul poate afla la ce valoare a ajuns investi ia sa. Valoarea unui titlu de participare este afi at zilnic la sediile BRD precum i periodic n presa scris . Programul de economisire - creditare Multiplan Multiplan este un program de economisire i creditare, n lei sau euro, destinat persoanelor care doresc s economiseasc o anumit perioad de timp, pentru ca apoi s ob in finan area necesar pentru realizarea oric rui tip de proiect la momentul potrivit. Multiplan combin un produs de economisire programat , un credit de nevoi personale i/sau un credit pentru locuin , toate aceste componente fiind n aceea i moned . Multiplan integreaz 3 produse intr-unul singur: un plan de economisire programat remunerat cu o dobnd atractiv , un credit pentru nevoi personale n condi ii preferen iale, un credit ipotecar sau imobiliar n condi ii standard la care se adaug un bonus din partea b ncii de pn la 3.000 euro sau 12.000 lei. Optimist Optimist este un contract de asigurare de via Aviva Asigur ri de via de grup semnat de BRD cu fizic , acesta S.A. Asiguratul este clientul, persoan

contractnd la BRD un credit din urm toarele categorii: credit ipotecar - imobiliar, credit de nevoi personale, garantat cu ipotec asigurate sunt decesul, invaliditatea temporar Asigurarea de via (Expresso Dublu). Evenimentele i total i permanent . Moneda

asigur rii este cea n care se acord creditul lei, euro sau USD. intr n vigoare la data acord rii creditului i este valabil pn la rambursarea integral a acestuia, cu condi ia pl ii primelor de asigurare la scaden . Desp gubirile se pl tesc n moneda creditului astfel: n cazul decesului sau a invalidit ii totale i permanente, se pl te te soldul creditului plus dobnda calculate pe maximum 7 luni, iar n cazul invalidit ii temporare are loc o scutire de la plata primelor de asigurare (pe o durat de maximum 6 luni). Asigurarea Optimist poate fi ncheiat conform condi iilor standard. i pentru clien ii cu credite n sold. Ace tia vor completa i semna cererea de asiguare, declara ia medical suplimentar ,

60

4.3. Plasamente financiare

Serviciul oferit de BRD-GSG se nume te BRD-GSG Corporate Finance Advisory . BRD a dezvoltat, n parteneriat cu filiala Socit Gnrale SG Corporate Finance Advisory - al treilea mare juc tor din zona euro, n domeniile corporate finance i investment banking, cu excelente competen e n zona finan rilor pentru dezvoltarea i restructurarea structurate, a produselor derivative i a pie elor de capital din regiunea euro - o structur specializat n servicii de consultan Avantaje competitive Performan a i competitivitatea filialei de Investment Banking a BRD- Groupe Socit Gnrale se bazeaz pe: y experien a dobndit de-a lungul anilor n proiecte de asisten importan i n cadrul opera iunilor de investi ii opera iunilor de privatizare, fuziune sau achizi ii; y echip puternic de profesioni ti cu experien , sus inut de speciali tii SG Corporate Finance de la Paris i beneficiind de suportul re elei interna ionale Fuziuni i Achizi ii din cadrul grupului SG; y y buna cunoa tere i n elegere a mediului de afaceri local; contacte foarte bune cu autorit ile, cu factorii de decizie i comunitatea de afaceri n general. Serviciul BRD-GSG Corporate Finance se adreseaz : y companiilor romne i str ine care, n calitate de investitori strategici, i definesc strategii de intrare pe pia , fuziuni i achizi ii, constituirea de societ i mixte, vnz ri de active i restructur ri ale afacerilor precum i alte opera iuni de capital; y guvernului i institu iilor publice pentru privatiz ri, restructurarea sectoarelor i companiilor industriale, restructurarea datoriilor etc. Caracteristici: Serviciile oferite de BRD/SG-Corporate Finance vizeaz : Dezvoltarea companiei: y analiza oportunit ilor de achizi ii n contextul strategiei de dezvoltare a companiei; i finan are pentru clien i i n realizarea marilor ntreprinderi prin opera iuni specifice pie elor de capital.

61

identificarea societ ii (societ ilor) int privat);

i asisten

n realizarea efectiv

achizi iilor decise (achizi ia unei societ i private sau de stat de inut public sau identificarea celor mai bune solu ii de finan are a achizi iilor i asisten structurarea acestor finan ri. n

Cedarea firmei:
y asisten n fundamentarea deciziei de vnzare par ial sau integral a unei societ i comerciale; y y evaluarea societ ii i alegerea strategiei de vnzare adecvate; identificarea poten ialilor cump r tori i asisten vnzare. Opera iuni legate de capitalul societ ilor: y elaborarea si urm rirea punerii n aplicare a unor montaje financiare capabile s nt reasc baza de capital a firmelor; y asisten n preg tirea list rii la burs a societ ii sau n finan are prin realizarea de emisiuni de obliga iuni (cu excep ia etapelor care, potrivit legii, se realizeaz de c tre societ i de servicii de investi ii financiare autorizate). pe tot parcursul procesului de

4.3.1.Ac iuni
Sunt titluri de valoare remunerate prin beneficiile societ ii sub form de dividende,care pot varia,urmnd fluctua iile beneficiilor acestora. Titlurile numite apar in categoriilor urm toare: - ac iuni ordinare sau ac iuni de capital care reprezint o frac iune din capitalul unei societ i,adic o veritabil parte din asocierea dintr-o ntreprindere,iar cu acest titlu,ele dau de in torilor dreptul de a participa la adun rile generale ale societ ilor; - ac iuni de jouissance(la origine ac iuni ordinare,devenite ac iuni de jouissancedup rambursarea ac ionarului a unei sume reprezentnd valoarea nominal ),care nu au dreptul la dividente dect dac n prealabil un interes statuar ar fi fost ac iunilor ordinare; - ac iuni privilegiate care ofer restrns sau m rit fa i alte privilegii fa de ac iunile comune(dreptul la dividende fixe sau mai mari dect ale celor comune;dreptul la vot de cel dat de ac iunile comune) - ac inuni de aport.

62

Emisiunea de ac iuni se realizeaz prin parcurgerea urm torilor pa i: - stabilirea m rimii noii emisiuni; - stabilirea modalit ii de plasare a noilor ac iuni: direct de c tre emitent, printr-un intermediar, plasament garantat; best efforts; - stabilirea pie ei de capital la care se apeleaz : na ional ;bursa;n afara bursei; - stabilirea condi iilor de vnzare; - ntocmirea prospectului de emisiune/vnzare; - autorizarea ofertei de vnzare; - derularea efectiv a ofertei publice; - alocarea noilor ac iuni c tre subscriitori; - actualizarea registrului ac ionarilor; - tranzac ii pe pia a secundar ; - obliga ii de informare continu : c tre ac ionari, c tre pia , c tre institu ia de reglementare i supraveghere; - informarea asupra oric rui fapt material care ar putea interesa pia a valorilor mobiliare. Ac iunile confer de in torului dreptul asupra unei p r i dintr-o afacere. Ca ac ionar al companiei emitente investitorul cap t anumite drepturi: s participe la adun rile generale ale ac ionarilor, s voteze n cadrul acestora influen nd deciziile companiei, s beneficieze de partea corespunz toare din profitul companiei. Pia a acord o valoare acestor drepturi, valoare exprimat de pre ul pe care sunt dispu i investitorii s -l pl teasc pentru a beneficia de ele. Evident c pre ul ac iunilor unei companii de la care se a teapt cre teri semnificative ale profitului n urm toarea perioad va cre te iar cel al ac iunilor unei companii care stagneaz sau nregistreaz sc deri ale activit ii va sc dea. n cazul n care o companie d faliment valoarea ac iunilor acesteia se pr bu e te deoarece ac ionarii sunt ultimii desp gubi i, numai dup ce to i creditorii i-au primit partea lor. Pre ul este influen at de percep ia pe care o au investitorii privind perspectivele emitentului ac iunilor, percep ie care se formeaz n urma unor analize riguroase care trebuie s ia n considerare o multitudine de factori: evolu ia estimat a mediului economic, dinamica sectorului de activitate al firmei, capacitatea acesteia de a- i p stra sau spori cota de pia , calitatea managementului, a activelor, etc. O decizie optim (de a investi, de a vinde ac iunile de inute sau de a nu face nimic) presupune consultarea unor materiale de analiz . La rndul lor anali tii care 63

preg tesc materialele trebuie s consulte rezultatele financiare ale companiei, s fac vizite la sediile de produc ie, s informa ii despre pia poarte discu ii cu managementul i s adune i mediul economic.

Pe baza tuturor acestor informa ii ei i formeaz o opinie pe care o comunic investitorilor. Important este de re inut faptul c n procesul de luare a deciziei determinant este viitorul companiei i nu realiz rile trecute. Oricare din ace ti factori se pot schimba n timp modificnd i percep ia pie ii asupra companiei, deci i pre ul ac iunii. Evident o influen asupra pre ului o are i comportamentul investitorilor, teama sau dorin a de a ob ine un c tig ct mai mare determinndu-i de multe ori s ia decizii contrare concluziilor propriei analize.

4.3.2.Obliga iuni
Obliga iunea este instrumentul financiar prin care emitentul recunoa te o datorie a sa,care este un angajament contractual al emitentului. Acesta se oblig s pl teasc de in torului obliga iunii o anumit dobnd , la date precise pe o perioad determinat i s ramburseze mprumutul la scaden . Obliga iunile pot fi garantate cu active ale emitentului sau pot fi emise doar pe baza reputa iei financiare a emitentului. Obliga iunea se tranzac ionez pe pia a valorilor mobiliare (bursier sau n afara bursei), pre ul lor fiind determinat de raportul de cerere-ofert pe baza valorii i volumului emisiunii de obliga iuni,a termenului de rambursare, a nivelului dobnzii,a reputa iei emitentului pe pia a bursier , propor ional. Companiile sau autorit ile publice care g sesc mai avantajoas public obliga iuni care ulterior pot fi tranzac ionate liber pe pia . Obliga iunile emise ofer de in torului dreptul de a primi un flux de numerar clar definit n momentul emiterii lor sau indexat n func ie de anumi i parametri (n general ai pie ei monetare). Acest flux de numerar este compus din principal (suma cu care de in torul mprumuta emitentul) i din dobnd . n func ie de nevoile emitentului (sau de cele pe care emitentul le-a identificat la poten ialii clien i n cazul n care trebuie stimulat entuziasmul acestora) sumele i momentele n care acestea sunt returnate investitorilor difer mult de la o emisiune la alta. solu ia mprumutului pe pia a de capital dect cea a ob inerii unui credit bancar emit c tre i prin negociere direct , pe pia a fluctueaz invers extrabursier . Cursul obliga iunilor i nivelul dobnzii pe pia

64

Unele obliga iuni pl tesc doar dobnda (trimestrial sau semestrial n func ie de specifica iile prospectului de emisiune) pn la maturitate cnd odat cu ultima dobnd returneaz n ntregime i suma mprumutat . Alte obliga iuni pl tesc la anumite intervale (de asemenea bine precizate n prospectul de emisiune) i p r i din principal. n general investitorul are de pierdut sau de c tigat datorit diferen elor ntre valoarea cuponului (a dobnzii pl tite de emitent) practicate pe pia obliga iunii existnd o rela ie invers . Deocamdat pe pia a autohton datorit ofertei mult mai reduse dect cererea i a faptului c prin prospect majoritatea emisiunilor au valoarea cuponului indexat la nivelul dobnzilor practicate pe pia aceast rela ie nu a func ionat dar aceasta nu trebuie s i fac pe investitori mai pu in aten i la riscul dobnzilor. De i teoretic fluxul de numerar pe care l prime te de in torul unor obliga iuni nu este influen at de veniturile emitentului este evident c la limit , dac acestea sunt prea mici, banii returna i investitorilor pot ntrzia sau pl ile pot nceta. De aceea prospectul de emisiune trebuie s fie citit i prin prisma garan iilor pe care le ofer emitentul (acestea putnd varia de la o parte important a activelor pn la simpla garantare cu bunul nume al emitentului). i valoarea dobnzilor i pre ul de pia al n momentul respectiv, ntre aceast dobnd

Anexa nr. 4
y cerere de constituire depozit la termen

65

Anexa nr. 5
y cerere de deschidere cont de economii n EUR Atustart ( titular ntre 0 i 14 ani)

66

Anexa nr. 6
y cerere de deschidere cont de economii n lei Atusprint ( titular ntre 14 i 18 ani)

67

Anexa nr. 7
y cerere de deschidere cont de economii Atucont n lei

Cap 5. Decontarea intra i interbancar . Opera iunile cu numerar

ncas rile i pl ile f r numerar, n practica bancar opereaz sub denumirea de opera iuni de viramente sau decont ri.

68

Pl ile f r

numerar se concretizeaz , din punct de vedere al tehnicii i

eviden ei bancare, n vir ri de sume dintr-un cont n altul. n cadrul acestor transferuri de sume, particip pe de o parte pl titorul iar pe de alt parte beneficiarul. Decont rile intrabancare (DIB) reprezint opera iunile de ncas ri i pl i ntre clien ii ce au conturile la acelea i unit i bancare BRD. Decont rile interbancare reprezint opera iunile de ncas ri i pl i ntre clien ii ce au conturile la societ i bancare diferite. Unit ile bancare pot ap rea n urm toarele ipostaze - banc ini iatoare cnd ordon o plat f r numerar pentru contul unui client al s u, ori n nume propriu (contul propriu) ; - banc intermediar cnd ordon contravaloarea unor documente primite de la o alt societate bancar , avndastfel ini iativa nceperii unei opera iuni de decontare ; - banc destinatar cnd prime te o plat f r numerar din partea unei unit i bancare ini iatoare pentru contul unui client al s u, ori n nume i pentru contul propriu. Decont rile intrabancare se pot clasifica n func ie de mai multe criterii care in seama fie de locul de desf urare, fie de modalitatea de transmitere . n func ie de locul de desf urare avem:   decont ri locale, cnd opera iunile de decontare sunt efectuate ntre decont ri intrajude ene, cnd opera iunile de decontare sunt efectuate dou unit i bancare situate n aceea i localitate (re edin de jude ); ntre dou unit i bancare situate pe teritoriul aceluia i jude , dar n localit i diferite;
 decont ri interjude ene, cnd opera iunile de decontare sunt efectuate ntre

dou unit i bancare situate pe teritoriul a dou jude e diferite. n func ie de modalitatea de transmitere, avem:  decontare electronic , modalitatea de decontare prin care transmiterea datelor se face prin intermediul programelor elaborate de Direc ia de Informatic ;  decontarea prin telex (fax, telefonic), modalitate de transmitere a datelor i informa iilor cuprinse n ordinul de plat , care se efectueaz la cererea clientului pentru urgentarea finaliz rii pl ii;  decontarea letric , se folose te n mod preponderent, atunci cnd opera iunile de decontare privesc conturi ale persoanelor fizice, sau viz ri de solduri ale conturilor bancare proprii. 69

Pentru eviden iere n contabilitatea b ncii, a opera iunilor intrabancare se utilizeaz conturile: 341.10 Decont ri reciproce ntre unit ile b ncii sume transmise (ini iate) 341.20 Decont ri reciproce ntre unit ile b ncii sume primite (confirmate).

5.1. Instrumente de plat

Opera iunile de decontare derulate n procesul decont rilor intrabancare au la baz instrumente de plat f r numerar, emise i prezentate b ncii i se desf oar n conformitate cu prevederile regulamentelor elaborate de c tre B.N.R., precum i cu cele din normele de lucru cuprinse n circuitele b ncii. La ora actual , pl ile n economia romneasc sunt realizate ntr-o pondere covr itoare prin mijloace de plat pe suport hrtie. Cel mai des sunt folosite ordinele de plat i cecurile i intr-o m sur mai redus , cambiile, biletele la ordin i altele. Caracteristic acestor instrumente este faptul c necesit circula ia fizic a instrumentului de plat ntre pl titor i beneficiar. Instrumentele de plat utilizate sunt: y ordinul de plat utilizat de clien ii b ncii, persoane fizice sau persoane juridice ; y cecul simplu sau barat; y cambia; y bilet la ordin; y ordin de plat pentru trezorerie, utilizat pentru opera iuni cu bugetul de stat, bugetul asigur rilor sociale i bugetele locale n rela ia ntre sucursale cu unit ile lor subordonate; y nota de contabilitate utilizat n special pentru decontarea unor speze sau viz ri de solduri din subconturile colectivare n centrul de baz ; y foaie de v rs mnt cu chitan , utilizat pentru transferurile de numerar ntre unit ile B.R.D. solicitate de clien i care nu au cont deschis la unitatea bancar respectiv .

70

5.1.1. ORDINUL DE PLAT

Defini ie.Tipuri de ordine de plat

Ordinul de plat este o dispozi ie necondi ionat , dat de c tre emitentul acesteia unei societ i receptoare de a pune la dispozi ia unui beneficiar o anumit sum de bani. O astfel de dispozi ie este considerat ordin de plat numai dac sunt ndeplinite cumulativ urm toarele condi ii :  societatea bancar receptoare dispune de fondurile reprezentate prin respectiva sum de bani - denumite n continuare fonduri b ne ti, fie prin debitarea unui cont al emitentului, fie prin ncasarea acesteia de la emitent;
 nu prevede c plata trebuie s fie f cut la cererea beneficiarului.

Tipuri de ordine de plat :  ordin de plat pe suport de hrtie OPH(se pot pl ti facturi la ap , energie, telefon). Comisioane: 8 RON pentru sume cuprinse ntre 1-50.000 RON i 19.50 RON pentru sume cuprinse ntre 50.000-150.000 RON. 


ordin de plat de trezorerire OPT(transferuri din contul curent) ordine de plat valutare OPV (se relizeaz prin intermediul b ncii care are

conturi deschise la una pe numele celeilalte). Acestea pot fi: Nostro(conturi deschise de BRD la alte b nci din ar sau str in tate) i Loro(conturi deschise de alte b nci
din ar sau str in tate la BRD).  Men iuni obligatorii

Ordinul de plat va cuprinde n mod obligatoriu urm toarele men iuni: y ordinul necondi ionat de a pl ti o anumit sum de bani; y numele sau denumirea beneficiarului i dup caz num rul contului acestuia deschis la societatea bancar destinatar ; y numele sau denumirea pl titorului, num rul contului acestuia deschis la societatea bancar ini iatoare; y denumirea societ ii bancare ini iatoare; y denumirea societ ii bancare receptoare; y elementul care s bancar ini iatoare; y denumire de ordin de plat ; y data emiterii (unic , posibil i cert ); 71 permit autentificarea emitentului de c tre societatea

y informa ii din care s se poat reconstitui irul nentrerupt al circula iei ordinului de plat pe suport hrtie pe parcursul efectu rii transferului-credit pn la finalizarea acestuia. Ordinul de plat poate fi utilizat att de clien ii b ncii persoane fizice ct i persoane juridice. n cazul pl ilor efectuate n rela ia cu Trezoreria Statului, ordinul de plat va con ine n plus urm toarele elemente obligatorii: a) codul de identificare fiscal al pl titorului; b) codul de identificare fiscal al beneficiarului; c) num rul de eviden Fiscal ; d) num rul ordinului de plat dat de pl titor; e) referin e privind con inutul economic al opera iunii; f) data debit rii contului pl titorului de c tre institu ia ini iatoare (care se va completa de c tre institu ia ini iatoare). Obliga iile b ncii ini iatoare Banca ini iatoare este societatea bancar care deserve te clientul care emite ordinul de plat . Procesul de transfer-credit ncepe la banca ini iatoare unde au loc urm toarele etape: y recep ia - procesul prin care ordinul de plat ntocmit de c tre client n 3 exemplare este verificat de c tre administratorul de cont al pl titorului din punct de vedere al formei i con inutului. - exemplarul nr.1 (alb) serve te la debitarea contului emitentului arhiveaz la actele zilei. - exemplarul nr.2 (roz) serve te pentru creditarea contului beneficiarului la banca destinatar i se anexeaz la extrasul de cont al acestuia. - exemplarul nr.3 (vernil) se restituie pl titorului ca anex la extrasul de cont. y autentificarea - procedura de recunoa tere a persoanelor pe care emitentul ordinului de plat de semn turi. le autorizeaz s semneze autentic i se efectueaz prin confruntarea semn turilor nscrise n ordinul de plat cu cele din fi ele specimenelor i se a pl ii, alocat de Agen ia Na ional de Administrare

72

y acceptarea - recunoa terea de c tre unitatea bancar a valabilit ii ordinului de plat dup verificarea existen ei disponibilului n contul pl titorului. y executarea - procedura prin care administratorul de cont debiteaz contul pl titorului i remite ordinul de plat n scopul transfer rii fondurilor b ne ti la beneficiar. Obliga iile b ncii destinatare Banca destinatar este societatea bancar care deserve te contul beneficiarului. Administratorul de cont care prime te ordinul de plat verific urm toarele elemente: y dac beneficiarul este client al acestei b nci; y denumirea beneficiarului n concordan cu registrul Comer ului; y simbolul contului beneficiarului; y concordan a sumei nscrise n cifre i litere; y eventuale men iuni suplimentare ; y men iuni obligatorii. Dac toate datele din ordinul de plat corespund, administratorul procedeaz la acceptarea sa, opera iune care se finalizeaz prin creditarea contului beneficiarului. n cazul n care exist neconcordan e ntre datele nscrise pe ordinul de plat , sau beneficiarul sumei nu are cont deschis la banca respectiv , sau contul acestuia a fost nchis, se va proceda la refuzul de ncasare al ordinului de plat .

Obliga iile clientului pl titor Clientul este obligat s ntocmeasc ordinul de plat n num rul de exemplare cerut de normele bancare, folosind pentru completare cerneal sau pix de culoare albastr sau neagr . Ordinul de plat prezentat de c tre emitent trebuie s fie completat cu toate men iunile obligatorii iar dac este cazul i men iuni suplimentare privind: y y data pl ii viitoare; adresa beneficiarului n cazul n care acesta nu are deschis cont la banca

destinatar ;

73

referin e privind con inutul economic al opera iunii n cazul n care clientul emit ordine de plat numai n limita

emitent este beneficiar de credite. Clientul emitent are obliga ia s disponibilului din cont. Obliga ia emitentului de a pl ti institu iei receptoare pentru un ordin de plat emis se na te la momentul cnd institu ia receptoare accept respectivul ordin de plat , dar aceast plat nu este obligatoriu a fi efectuat nainte de nceputul perioadei de executare a respectivului ordin de plat . n cazul n care plata se face totu i naintea nceputului perioadei de executare a ordinului de plat , aceasta se consider efectuat pe riscul emitentului. Ordinul de plat emis trebuie s cuprind tampila pl titorului i semn turile autorizate n conformitate cu fi a specimenelor de semn turi. Obliga iile clientului beneficiar
Clientul beneficiar va aduce la cuno tin a b ncii, n termen de cel mult 2 zile lucr toare de la ridicarea extrasului de cont, orice neconcordan sumele anexate. Nerespectarea acestor proceduri atrage dup sine plata oric ror dobnzi sau penalit i suportate de banc ncepnd din cea de-a treia zi lucr toare de la ridicarea extrasului de cont  Avantaje y Un mijloc de plat universal y O tarifare avantajoas y Eliminarea riscului de eroare prin utlizarea formatului de cont ap rut ntre

Riscul si controlul operatiunilor de plata prin ordin de plata

n derularea opera iunilor pe baza ordinului de plat , personalul b ncii va urm ri minimizarea riscurilor opera ionale, inclusiv a celor de utilizare a aplica iilor informatice, n principal prin : - n cazul ordinelor de plat primite din partea unor b nci necorespondente, efectuarea pl ii n favoarea beneficiarului numai dup primirea extrasului de cont din partea b ncii acoperitoare, verificarea concordan ei ntre numele/denumirea beneficiarului i num rul de cont al acestuia; - refuzul proces rii instruc iunilor de plat nelegale, neautentice, neclare;

74

- n cazul ordinelor de plat disponibilit ilor din conturile clien ilor.

Circuitul documentului

emise, efectuarea

pl ilor n limita

(1)

Pl titor
(5) (2) Legend : (1) (2) (3) (4) (5) tranzac ia comercial ;

Beneficiar

(4)

emiterea ordinului de plat ; Banca Banca Beneficiarului Pl titorului (3) transmiterea ordinului de plat pe circuit bancar ; transferarea sumei la dispozi ia beneficiarului ; stingerea crean ei.

5.1.2 CEC-UL
 Defini ie

Cec - ul este un instrument de plat clasic i totodata modern, utilizat de acei clien i ai b ncilor care dispun de mijloace b ne ti proprii ce se g sesc n conturi curente sau n conturi de disponibilit i, fie n depozite bancare, fie n opera iuni de ncas ri, n condi iile unei trezorerii pozitive sau prin atragerea de mijloace de plat , ca urmare a angajarii unui credit bancar curent.
 Beneficiari

Persoane fizice i juridice.

 P r i implicate

Cecul pune n leg tur trei persoane: y tr g torul titularul contului care, n baza unui disponibil constituit n prealabil la o societate bancar , d un ordin necondi ionat acesteia s pl teasc la prezentare o sum determinat unei ter e persoane sau nsu i tr g torului emitent; y trasul - societate bancar care prime te ordinul de plat de la tr g tor; y beneficiarul persoana care ncaseaz cecul la prezentare.

75

Men iunile obligatorii ale cecului

Cecul, n mod obligatoriu, trebuie s cuprind : y y y y y y denumirea de cec trecut n nsu i textul titlului; ordinul necondi ionat de a pl ti o anumit sum de bani; denumirea i adresa celui care trebuie s pl teasc (trasul); unde trebuie f cut plata; data i locul emiterii; numele sau denumirea, dup caz, adresa i codul fiscal a celui care a emis semn tura celui ce a emis cecul; num rul contului tr g torului i codul unit ii b ncii trase; beneficiarul cecului; suma de plat ; semn tura tr g torului i, dup caz, tampila acestuia.

cecul (tr g torul); y y y y y

 Gestiunea i vnzarea cecurilor

Unit ile b ncii primesc carnete de cecuri de la centrala b ncii, care asigur tip rirea acestora pe baz de machete i mostre de hrtie aprobate de Banca Na ional a Romniei. Acestea sunt imprimate cu regim special, se p streaz n tezaurul unit ii b ncii i sunt eliberate clien ilor contra cost, n baza unei solicit ri scrise. La eliberarea carnetelor cec, pe fiecare blanchet , unit ile b ncii vor urm ri ca n spa iile corespunz toare s fie nscrise: - denumirea unit ii b ncii i adresa acesteia; - numele sau denumirea tr g torului si codul fiscal. Este interzis eliberarea carnetelor de cec clien ilor afla i n interdic ie bancar . n acest scop, la eliberarea carnetelor de cec, unit ile b ncii au obliga ia de a consulta baza de date a Centralei Incidentelor de Pl i, in conformitate cu prevederile Regulamentului BNR nr. 1/2001.
 Tipuri de cecuri Din punctul de vedere al beneficiarului cecului, acesta poate fi:

 Cec nominativ - se pl te te numai unei anumite persoane, cu sau f r clauza la ordin. 76

 Cecul nominativ cu clauza nu la ordin - nu poate fi transmis prin gir, ci numai pe calea cesiunii ordinare.  Cecul emis cu clauza netransmisibil - nu poate fi pl tit dect primitorului s u; la cererea acestuia, poate fi creditat n contul s u curent. Primitorul nu poate gira cecul dect unei societ i bancare pentru ncasare. Aceasta nu-l poate gira mai departe.
 Cec la purt tor - se pl te te fie persoanei desemnate de beneficiar, fie pur torului instrumentului. beneficiarului sau poart Pe acest cec la emitere nu se indic expres numele c va fi pl tit men iunea la purt tor, ceea ce nseamn

posesorului/purt torului lui. Cecul la purt tor se transmite prin simpla remitere a titlului de la un purt tor la altul. Din punct de vedere al modului n care poate fi ncasat cecul:

Cec barat - denumirea este dat de cele dou linii paralele, verticale sau

oblice nscrise de posesorul cecului, oriunde pe suprafa a acestuia. Aceasta nseamn c beneficiarul va trebui s recurg la serviciile unei b nci pentru ncasarea sumei nscrise pe cec, ncasarea sumei nscrise n numerar direct de la banca tr g torului nefiind posibil .   Cecul nebarat - se poate pl ti n numerar sau n cont, f r nici o restric ie, Cecul certificat - un cec obi nuit care poate fi barat sau nebarat care se potrivit solicit rii beneficiarului. achit la prezentare, pe care banca (trasul) confirm existen a disponibilului necesar efectu rii pl ii. In acest caz, cel care a emis cecul (tr g torul) nu mai poate retrage din contul s u suma certificat pn la expirarea perioadei de prezentare. Odat cu certificarea cecului, unitatea b ncii rezerv suma ntr-un cont deschis pe numele tr g torului din care, aceasta poate fi retras numai la cererea scris a tr g torului si, dup expirarea termenului de prezentare al cecului certificat.  Cecul circular - emis de o banc asupra altei b nci sau asupra subunit ilor emitent se oblig definitiv a efectua plata cecului sale. Este un titlu de credit la ordin, pl tibil la vedere, n termen de 30 de zile de la emitere. Societatea bancar  respectiv n favoarea beneficiarului care este i clientul s u.. Cecul de c l torie - cec cu valori fixe, imprimate pe nscris, odat cu tip rirea acestuia. Aceste cecuri sunt emise de b nci sau de institu ii specializate

77

autorizate i vndute clien ilor pentru a putea nlocui banii lichizi necesari ntr-o c l torie.  Cecul n alb - cecul care cuprinde numai semn tura tr g torului, iar uneori i o parte din men iunile cerute de formularul cecului. Men iunile care lipsesc trebuie s fie completate n momentul prezent rii cecului la plat de c tre posesor. Unit ile b ncii nu vor primi pentru plat cecuri n alb necompletate sau n leg tur cu care le-a fost notificat de c tre tr g tor c au fost completate n mod abuziv, chiar dac acestea au fost prezentate la plat de posesori de bun credin .  Cecul pl tibil n cont - tr g torul, ca i posesorul unui cec, poate interzice plata n numerar, nsernd transversal pe fa a cecului cuvintele pl tibil n cont, numai pentru virament sau alt expresie echivalent .
 Condi ii de emitere i de plat a. Tr g torul poate emite cecuri numai n condi iile existen ei unor fonduri

proprii disponibile in momentul emiterii instrumentului, de valoare mai mare sau egal cu aceea a cecului, n contul deschis la unitatea bancar tras , care s poat face posibil efectuarea pl ii de c tre aceasta. b. Disponibilul trebuie s fie lichid, cert i exigibil i s nu existe nici un impediment de ordin juridic sau material care s mpiedice efectuarea pl ii cecului. c. Emiterea unui cec de c tre tr g tor f r ca acesta s dispun n momentul emiterii de fondurile necesare pl ii cecului, atrage sanc iuni civile i penale, potrivit prevederilor legale n vigoare. Aceasta nu duce ns la nulitatea cecului, el putnd fi onorat de tras la prezentare, dac n intervalul de la emitere i pn la prezentatrea la plat , tr g torul procur trasului fondurile necesare pentru acoperirea cecului. d. In cazul cecului, trasul nu i asum personal nici o obliga ie. e. In cazul cecului certificat, trasul confirm , nainte de remiterea cecului c tre beneficiar, existen a fondurilor necesare efectu rii pl ii. Certificarea cecului atrage dup sine faptul c tr g torul nu mai poate retrage din contul s u suma destinat pl ii cecului respectiv, nainte de expirarea termenului de prezentare al acestuia. f. Ca urmare a func iei sale principale de instrument de plat , cecul poate fi tras numai la vedere (la prezentare). Orice men iune redactat pe cec privind o anumit scaden fix sau o anumit perioad de timp admis ntre data prezent rii i data pl ii cecului este considerat nescris .

78

g. Cecul care are nscris

ca dat

a emiterii sale o dat

ulterioar

datei

prezent rii la plat se nume te cec postdatat. Cecul postdatat este pl tibil n ziua prezent rii, data men ionat ca dat a emiterii considerndu-se nescris . h. Intre tr g tor i tras poate interveni o n elegere conform c reia trasul va pl ti cecul numai dup ce tr g torul a avizat instrumentul respectiv. O astfel de n elegere este exprimat prin formula: Pl ti i numai dup aviz", redactat pe cec. Aceast n elegere nu poate fi opus posesorului cecului, acesta r mnnd pl tibil la vedere. i. Cecul emis i pl tibil n Romnia trebuie, s fie prezentat la plat n termen de 8 zile, dac este platibil n chiar localitatea unde a fost emis, iar n celelalate cazuri n termen de 15 zile. j. Cecul emis ntr-o ar str in i pl tibil n Romnia trebuie s fie prezentat n termen de 30 de zile, iar dac este emis n afara Europei, n tremen de 70 de zile. Termenele se socotesc din ziua ar tat n cec ca dat a emiterii. k. Girantul care a transmis exemplarele la diferite persoane, ca i giran ii urm tori, sunt inu i obliga i n temeiul tuturor exemplarelor purtnd semnatura lor i care nu le-au fost napoiate. l. Un cec va putea fi onorat de catre tras chiar si n cazul n care termenul s u de prezentare a expirat i tr g torul nu a revocat ordinul de plat privind cecul respectiv.
 Posibilit i de transmitere a cecului:

simpla remitere - n cazul cecului la purt tor, care n momentul emiterii nu

indic expres beneficiarul sau poart men iunea la purt tor. Acest cec poate fi pl tit fie persoanei desemnate ca beneficiar, fie de in torului cecului. y cesiunea de crean - atunci cnd cecul este emis pe numele unei anumite persoane (nominativ) i con ine men iunea nu la ordin, n acest caz numai persoana nominalizat poate s l ncaseze. Acest cec poate fi transmisibil numai prin cesiunea de drept comun. Cesiunea de crean de drept comun este un mijloc specific de (contractual) prin care transmitere a obliga iilor constnd n acordul de voin dreptul s u de crean

creditorul numit cedent transmite n mod voluntar, cu titlu oneros sau cu titlu gratuit, unei alte persoane numit cesionar care va deveni astfel cu remiterea i toate creditor n locul s u i care va putea ncasa de la debitor crean a creat . y girul opera iunea prin care se transmit odat drepturile ce rezult din cec, printr-o declara ie scris 79 i subscris pe instrument.

Men iunile privind circula ia unui cec cu gir se fac de regul pe spatele cecului, ceea ce face ca opera ia de girare s poarte denumirea de andosare. Este transmisibil prin gir numai cecul stipulat pl tibil unei anumite persoane(nominativ) cu sau f r clauza impus de la ordin.

Controlul opera iunilor cu cecuri

n cadrul activit ii curente, pentru opera iunile efectuate cu cecuri, personalul b ncii va avea n vedere urm toarele aspecte:  cecurile s fie emise pe blanchete cec BRD s fie completate i s con in men iunile obligatorii, potrivit reglement rilor legale n vigoare, f r alter ri ale textului sau modific ri;  semn tura s corespund cu specimenul de semn turi nregistrat n banc ;  verific concordan a dintre suma scris n cifre i cea n litere. Dac exist diferen e ntre suma scris n cifre i cea n litere, suma de plat va fi considerat cea scris n litere;  pentru suma de plat s existe disponibilit i b ne ti n contul tr g torului;  n cazul prezent rii la plat a unui cec girabil s verifice succesiunea regulat a girurilor;  s verifice dac identitatea persoanei care prezint cecul la plat corespunde cu identitatea beneficiarului;  respectarea circuitelor, termenelor  refuzurile la plat i intervalelor de timp obligatorii fie prev zute de reglement rile n vigoare pentru efectuarea opera iunilor cu cecuri; datorate nendeplinirii condi iilor de decontare s transmise prin fax (cu confirmare telefonic prin po t , pn la data compens rii;  cecurile primite de la clien ii proprii n vederea remiterii la ncasare s fie eviden iate n conturile corespunz toare i urm rit zilnic situa ia ncas rii acestora;
 Riscul i controlul opera iunilor de plat efectuate pe baza de cec

de primire) unit ii bancare

prezentatoare, n ziua ntocmirii lor, urmnd ca documentele originale s fie transmise

Opera iunile cu cecuri prezint urm toarele riscuri : - prezentarea spre ncasare a unor cecuri false, furate, pierdute, a unor cecuri care poart andosamente false, a unor cecuri contraf cute;

80

- prezentarea spre ncasare, a unor cecuri care prezint anumite vicii de form , - imposibilitatea evalu rii solvabilit ii tr g torului; - riscul legislativ, n sensul c , regimul juridic aplicabil cecurilor este cel din ara unde are sediul banca ns rcinat cu plata acestuia; exist astfel riscul ca, dupa ncasarea cecurilor de la banca pl titoare, aceasta s poat anula plata cecului, chiar i dup ce acesta a fost pl tit beneficiarului; - riscul ca pe circuitul po tal cecurile s se piard , iar BRD s fie inta responsabil pentru eventualele pagube rezultate din pierderea cecurilor ; - cecurile de c l torie sunt asimilate numerarului, fiind necesar p strarea n acelea i conditii de siguran ;
 Circuitul documentului

(1)

Tr g tor

Beneficiar
(2)

(7)

(3)

(6)

Banca Pl titoare Legend : (1) (2) (3) (4) (5) (6) (7)

(4) (5)

Banca Beneficiarului

tranzac ia comercial ; emiterea cecului; depunerea cecului spre ncasare; remiterea cecului la plat ; transferul sumei c tre banca beneficiarului; stingerea crean ei; confirmarea pl ii.

5.1.3. CAMBIA I BILETUL LA ORDIN

Cambia i biletul la ordin sunt titluri de credit negociabile i instrumente de plat care constat obliga ia asumat de c tre debitor de a pl ti la scaden , beneficiarului sau la ordinul acestuia, o sum de bani determinat , la locul ar tat.

81

Cambia este un titlu de credit sub semn tur privat , la ordin, care pune n leg tur n procesul cre rii i utiliz rii sale trei persoane : y tr g torul creditorul, creatorul cambiei care d ordin trasului s pl teasc o sum determinat la scaden beneficiarului; y trasul debitorul, persoana care prime te ordinul de a pl ti o sum determinat beneficiarului; y beneficiarul persoana n favoarea c reia sau la ordinul c reia are loc plata. Biletul la ordin este un titlu de credit, sub semn tur privat , la ordin, care pune n leg tur n procesul cre rii si utilizarii sale dou persoane: y emitentul debitorul, persoana care se oblig s pl teasc o sum de bani determinat , la un anumit termen sau la prezentare unei alte persoane;
y beneficiarul - persoana n favoarea c reia sau la ordinul c reia are loc

plata. .
 Mentiuni obligatorii:

In cazul cambiei: - denumirea de cambie trecut n nsu i textul titlului i exprimat n limba folosit pentru redactarea titlului. - ordinul necondi ionat de a pl ti o sum determinat exprimat clar i precis i care este un ordin de a pl ti pur i simplu reflectnd o obliga ie care nu este afectat n nici un fel de condi iile stipulate prin men iunile din textul cambiei, fie ele obligatorii sau facultative (termen, eventuale indica ii asupra provizionului sau depozitului cambiei, etc.). - numele aceluia care trebuie s pl teasc (trasul), indicat prin numele i prenumele persoanei fizice a a cum se afl nscris n actul de identitate sau denumirea persoanei juridice a a cum se afl nscris n Registrul Comer ului. - scaden a, f r men iunea scaden ei este socotit pl tibil la vedere. - locul pl ii. - numele beneficiarului sau posesorului legal. - data i locul emiterii.

82

- semn tura celui care emite cambia (tr g torul), care trebuie s fie autograf , manuscris i redactat cu pixul sau cu cerneal neagr sau albastr , la sfr itul textului cambiei. In cazul biletul la ordin: - denumirea de bilet la ordin, trecut n nsu i textul titlului i exprimat n limba ntrebuin at pentru redactarea acestui titlu; - promisiunea necondi ionat de a pl ti o sum de bani determinat ; - scaden a pl ii (n lipsa scaden ei, biletul la ordin este socoti pl tibil la vedere) ; - locul pl ii (n lipsa unei ar t ri speciale, locul emisiunii este socotit locul pl ii); - numele celui c ruia i se va pl ti (sau la ordinul c ruia se va pl ti) ; - data i locul emiterii (n lipsa ar t rii locului, biletul la ordin se socote te emis n locul ar tat lng numele emitentului) ; - semn tura emitentului.  Controlul opera iunilor de plat efectuate cu cambii i bilete la ordin n cadrul activit ii curente, pentru pl ile efectuate cu cambii i bilete la ordin, personalul b ncii va avea n vedere urm toarele aspecte: a. documentele s ndeplineasc condi iile de form i de fond i s fie completate cu men iunile obligatorii, potrivit reglement rilor legale n vigoare, f r alter ri ale textului sau modific ri; b. c. d. e. f. identitatea posesorului s corespund cu cea a ultimului giratar; semn tura s corespund cu specimenul de semn turi nregistrat n banc ; pentru suma de plat s existe disponibilit i b ne ti n contul pl titorului; n cazul n care titlul a fost girat s verifice succesiunea regulat a girurilor; n cazul n care se constat prezentarea la plat a unor cambii i bilete la

ordin f r acoperire unit ile b ncii vor proceda n conformitate cu reglement rile legale n vigoare referitoare la incidentele de plata; g. respectarea circuitelor, termenelor i intervalelor de timp obligatorii prev zute de reglement rile n vigoare pentru efectuarea opera iunilor cu cambii si bilete la ordin;

83

h.

refuzurile la plat datorate nendeplinirii condi iilor de decontare s fie

transmise fax (cu confirmare telefonic de primire) unit ii bancare prezentatoare, n ziua ntocmirii lor, urmnd ca documentele originale s fie transmise prin po t , pn la data compens rii;  Riscul i controlul opera iunilor de plat prin cambii i bilete la ordin In scopul diminu rii riscurilor asimilate opera iunilor cu bilete la ordin i cambii, personalul b ncii trebuie s : nu accepte cambii i bilete la ordin care nu au ndeplinite condi iile de refuze cambiile n alb necompletate la momentul intr rii n portofoliul nu accepte cambia pentru care s-a primit o notificare oficial din partea respectiva cambie este prezent n vederea pl ii de catre un validitate i form ; b ncii; unui tr g tor c aceasta a fost emis de el n alb, a fost completat abuziv si apoi pus n circula ie, chiar dac posesor de bun -credin ; efectueze opera iuni cu cambii trase asupra tr g torului nsu i, care se afl astfel n pozi ia de tras, numai dup efectuarea unor verific ri suplimentare, urm rind ca aceste titluri s aib la baz opera iuni reale; considere ca semn turi care nu sunt legal valabile pe cambie, semn turile unor persoane incapabile din punct de vedere juridic a se obliga prin cambie, semn turile false ori ale unor persoane imaginare sau care nu ar obliga persoanele care au semnat titlul ori n numele c rora titlul a fost semnat ; ca principiu, semn turile de pe cambie vor fi considerate independente, ca i obliga iile cambiale; nu accepte alte redact ri referitoare la gir sau la cesiunea de crean dect expresiile la ordin sau nu la ordin, care s figureze pe titlu; solicite posesorului predarea tuturor exemplarelor semnate ale cambiei, la prezentarea la plat a unuia dintre aceste exemplare, n situa ia n care banca, n calitate de tras, a acceptat o cambie semnnd mai multe exemplare ale acesteia; n caz contrar, trasul r mne obligat n temeiul fiec rui exemplar acceptat care nu i-a fost inapoiat.

84

Circuitul cambiei

Tr g tor
(1) (3) (2)

Tras
(6) (8) (5)

Beneficiar
(4)

Banca X a trasului
(7)

Banca Y a beneficiarului

Legend : (1) (2) (3) (4) (5) (6) (7) (8) se ncheie contractul de vnzare-cump rare; se ncheie contractul de vnzare-cump rare; se emite cambia; se remite cambia spre ncasare; se prezint cambia la plat ; se debiteaz trasului; achit cambia; se crediteaz contul beneficiarului.

Circuitul biletului la ordin (1) (2)

EMITENT
(3) (4)

BENEFICIAR

85

Legend : (1) (2) (3) (4) se ncheie contractul; emite biletul la ordin; prezint la plat biletul; la scaden achit suma. (se stinge crean a)

5.1.4. ACREDITIVUL
Acreditivul documentar reprezint angajamentul unei b nci, ac ionnd la cererea i n baza instruc iunilor unui client al s u, n calitate de ordonator (furnizorului unei m rfi sau unei presta ii), contra (beneficiarul unei m rfi sau al unei presta ii), de a pl ti o sum determinat n favoarea unui beneficiar prezent rii, ntr-un termen prestabilit, de documente conforme, care s ateste c marfa a fost expediat sau presta ia efectuat . Tipurile de acreditive, participan ii i modalitatea de derulare a opera iunilor cu acreditive sunt prezentate n instruc iunile specifice. Riscul i controlul opera iunilor, modalit i de urm rire si control. n derularea opera iunilor pe baza de acreditive, pot ap rea urm toarele categorii de riscuri: - riscuri valutare i de pret: care privesc partenerii contractului de baz (comercial) i ele pot fi acoperite fie prin clauze contractuale, fie prin ac iuni extracontractuale (ex: opera iuni de arbitraj valutar, hedging, n colaborare cu b ncile specializate). - riscurile de contrapartida bancara: autorizarea contrapartidelor bancare, precum i limitele de expunere pe contrapartida bancar documentelor normative interne. sunt aprobate conform

86

Circuitul acreditivului (1)

Solicitant Importator/cump r tor

(5)

Beneficiar Exportator/vnz tor

(2)

(10)

(11) (8) (7) (3)

(9)

(6)

(4)

Banca emitent

Banca avizatoare

Legend : (1) contract comercial ncheiat ntre parteneri, care prevede livrarea n solicitarea emiterii unui acreditiv; emiterea acreditivului/transmiterea lui la banca avizatoare; avizarea acreditivului la beneficiar; livrarea m rfii/prestarea serviciilor conform contractului comercial; prezentarea documentelor la plat ; remiterea documentelor la banca emitent pentru plat ; plata documentelor transferul fondurilor la banca beneficiarului; creditarea contului curent al exportatorului/furnizorului; eliberarea documentelor la importator; recuperarea fondurilor de la importator.

anumite condi ii i plata prin acreditiv; (2) (3) (4) (5) (6) (7) (8) (9) (10) (11)

87

5.2. Compensarea multilateral a pl ilor interbancare

Sistemul de compensare multilateral a pl ilor interbancare f r numerar pe suport hrtie este un sistem de prelucrare a datelor ce st la baza decont rii pe baz net . El este administrat de Societatea Na ional de Transfer de Fonduri i Decont ri TransFonD - S.A ce ac ioneaz n calitate de agent al B ncii Na ionale a Romniei. Aceast activitate este desf urat de TransFonD - S.A prin intermediul unor compartimente organizatorice specializate existente n toate sucursalele din teritoriu i centrala TransFonD, ale c ror structuri reprezint , n n elesul legii, case de compensa ii interbancare. n fiecare loc de desf urare a compens rii de c tre TransFonD, participantul este reprezentat printr-o singur unitate proprie localizat n re edin a respectivului jude i va avea un singur cont curent deschis n eviden ele B ncii Na ionale a Obiectul compens rii multilaterale a pl ilor interbancare f r numerar pe suport hrtie l constituie pl ile interbancare care au o valoare mai mic de 500 milioane lei, cu excep ia cecurilor, cambiilor i biletelor la ordin, care, indiferent de valoare, particip la compensare. Instrumentele de plat acceptate n compensarea multilateral sunt ordinul de plat pe suport hrtie, cecul barat nso it de borderoul de ncasare al cecurilor, cambiile acceptate i biletele la ordin, nso ite de borderouri de ncasare (conform, art.26 din Regulamentul 10/1994). Fiecare sucursal jude ean are obliga ia de a delega dintre angaja ii s i un reprezentant i un nlocuitor al acestuia n cadrul edin elor de compensare, denumit agent de compensare. Documentele sunt prezentate n compensare grupate pe unit i bancare destinatare (primitoare), pe tipuri de instrumente de plat , nso ite de formulare centralizatoare speciale i benzi de control, conform prevederilor reglement rilor legale n vigoare. Circuitele, termenele i intervalele de timp stabilite prin regulament pentru efectuarea pl ilor interbancare sunt obligatorii i se calculeaz n func ie de ziua de compensare. Unit ile bancare prezentatoare au obliga ia prezent rii n compensare a instrumentelor de plat compensabile primite prin re eaua intrabancar . Romniei din localitatea respectiv .

5.3 Opera iuni cu numerar

88

Opera iunile bancare cu numerar sunt reprezentate de ncas rile realizate de c tre clien i la banc . Principalele opera iuni bancare cu numerar sunt: y y y y depunere numerar; retragere numerar; schimb valutar; Western Union.

i pl ile

5.3.1.DEPUNERE DE NUMERAR
Depunerile de numerar se pot face sub forma:  plata de rate la credite;  plata de facturi;  aliment ri card.

 plata de rate la credite

BRD acord diferite categorii de credite. Clien ii pot pl ti aceste rate la ghi eu doar prin completarea unui Formular de depunere numerar sau prin prezentarea contractului de credit. La contractele de credit de la BRD Finance plata se face doar prin prezentarea contractul de credit sau a cardului emis n mometul contract rii. Se pot pl ti doar maxim 3 rate odat , pentru plata a mai multe rate clientul trebuie s ntocmesc o scrisoare de rambusare automat .  plata de facturi BRD ofer posibilitatea persoanelor fizice i juridice, client sau non-client al acesteia de a pl ti facturile la : - telefon: Orange, Vodafone, Romtelecom, Cosmote - electricitate: E-ON Moldova Furnizare, Electrica Muntenia Nord, Electrica Oltenia - gaz: Distrigaz Sud, E-ON Gaz Romnia - ap : Apa Nova Bucure ti - cablu tv: Boom TV 89

Plata la ghi eu a facturilor se poate realiza prin 2 modalit i: y cu ajutorul cititoarelor de cod de bare y prin procesarea manual a facturii. Pentru plata acestor facturi nu este necesr completarea de documente sau formulare, operatorul folose te factura pentru realizarea opera iunii. Pentru facturile Vodafone, Orange i Cosmote se completeaz de c tre client un Formular privind ncasare facturi Vodafone. Avantajele clientului:  comoditate i acces simplu la serviciu  posibilitatea achit rii facturilor altor abona i care nu sunt clien i BRD  mobilitatea i independen a temporal n efectuarea pl ilor  aliment ri card Orice client BRD ce de ine un cont curent deschis i un card ata at acestuia poate efectua aliment ri a cardului, doar prin completarea unui Formular de depunere numerar.

5.3.2. RETRAGERE NUMERAR

Se realizez n cazul retragerii unor sume din conturile curente sau n momentul desfiin rii unor depozite. Dac sumele ce se doresc a fi retrase sunt foarte mari este necesar o programare la banc , pentru ca acesata s poat onora opera iunea. Pentru retragerea de numerar se completeaz Bonafide. un Formular de retrager de numerar. Pentru sumele mai mari de 10.000 de EUR se completeaz o declara ie

5.3.3. SCHIMB VALUTAR

Serviciile de schimb valutar ofer posibilitatea conversiei unei valute n alt valut . Nu este necesar ca solicitan ii s fie clien i ai BRD. Segmentul int sunt persoanele fizice, clien i sau non-clien i ai BRD. Avantajele clientului:

90

  

siguran a: renumele BRD i apartenen a la Groupe Societe Generale confer i comoditate: serviciile sunt disponibile la oricare din

serviciilor pe care le ofer toate garan iile de securitate i profesionalism; promptitudine unit ile BRD, opera iunile dorite sunt efectuate rapid i f r formalit i complicate; diversitate: BRD ofer o palet larg de valute, pentru a r spunde ct mai bine a tept rilor celor interesa i; Comisionul de schimb valutar: 0

5.3.4. WESTERN UNION

Este o solu ie rapid , eficient i sigur pentru transferul sumelor de bani din str in tate n Romnia. Prin Western Union, orice persoan poate primi bani din str in tate sau poate trimite bani n str in tate. Este diponibil oric rei persoane fizice din Romnia, care urmeaz s primeasc sau s trimit bani n str in tate. Nu este necesar deschiderea uui cont la banc . Fiecare transfer este protejat de sistemul de siguran fi identificat cu un num r de control unic. Banii sunt diponibili la destina ie n doar cteva minute dup depunerea de c tre expeditor. Banii trimi i de rudele sau prietenii din str in tate pot fi ridica i de la orice unitate BRD n EUR, USD sau RON. Avantajele clientului:  simplitate: f r formalit i complicate i f r a fi necesar s aib un cont deschid la banc , orice persoan fizic poate ridica sau trimite bani n str in tate prin re eaua Western Union, de la oricare dintre unit ile BRD;    rapiditate: banii sunt diponibili pentru ridicare la doar cteva minute dup ce accessibilitate: cu peste 235.000 de loca ii r spndite n ntreaga lume, siguran : sistemul informatizat al re elei Western Union asigur o maxim au fost trimi i; Westren Union este cea mai larg re ea de transferuri de fonduri; securitate a transferurilor. Serviciul este gratui pentru cei care primesc bani din str in tate, pe cnd cei care trimit bani n str in tate trebuie s pl teasc un comision. Formularele utilizate: al Western Union i poate

91

pentru banii primi i formular pentru primit bani pentru banii trimi i formular pentru trimis bani

Se pot realiza i servicii op ionale: o transmiterea unui mesaj destinatarului; o notificarea telefonic a destinatarului; o livrarea banilor la domiciliul destinatarului.

5.4. Moneda electronic

Banca Roman Pentru Dezvoltare este angajat ntr-un proces continuu de diversificare a gamei de produse i servicii pe care le ofer mbun t ire a calit ii acestora. Principalele tipuri de carduri pe care BRD le pune la dispozi ie sunt:  pentru persoane fizice: y y y y y y Maestro VISA Classic n lei VISA Classic n USD MasterCard Standard n EUR MasterCard Gold Gadget - Cardul instant pentru plata facturilor clien ilor s i i de

 pentru persone juridice: y y y Visa Business n RON Visa Business n USD MasterCard Business n EUR

 MAESTRO

92

Este un card de debit n lei, utilizabil att n Romnia ct i n str inatate pentru efectuarea de pl i la comercian ii acceptan i care afi eaz sigla Maestro i/sau MasterCard retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oric rei alte b nci comerciale care afi eaz sigla Maestro i/sau MasterCard. Poate fi utilizat n orice moment, n condi ii de maxim siguran , pentru plata cump r turilor oriunde in lume, f r a mai fi nevoit s i procuri din timp valuta necesar . Prezint o gam larg de servicii op ionale ata ate: y acces permanent la conturile deschise la BRD, direct de pe telefonul mobil efectuarea de viramente ntre conturi prin serviciile de mobile banking conectat la re eaua Orange sau prin intermediul unui calculator conectat la internet; y (Mobilis), internet banking (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelnd serviciul Vocalis; y efectuarea pl ii serviciilor de telefonie: Orange, Vodafone i Romtelecom la i la comercian ii ; achitarea facturilor de utilit i prin debitarea direct a contului ; ncasarea prin card, la cerere, a dobnzilor pentru depozitele BRD n lei cu rambursarea automat a creditului t u de la BRD, optnd pentru prelevarea orice bancomat BRD din ar y y

plata lunar a dob nzii ; y automat a acestora din cont. Avantaje ale clien ilor :  Mobilitate - posesorii cardului au acces la banii din contul lor oriunde s-ar afla, n ar sau n str in tate, pentru a efectua pl i la comercian ii acceptan i sau retrageri de numerar;  cardul; Consultarea soldului contului curent deschis la BRD, la care este ata at

93

 Vocalis;  

Efectuarea de viramente ntre conturi, prin serviciile de Mobile Banking

(Mobilis), de Internet banking (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelnd serviciul Plata facturilor de utilit i prin intermediul re elei de bancomate a b ncii sau Efectuarea de cump r turi on-line n magazinele virtuale, n deplin

n magazinele partenere BRD securitate, prin serviciul E-Commerce BRD

VISA CLASSIC N RON

Prin Cardul de credit interna ional Visa Classic n Ron beneficiarul are acces n orice moment la o rezerv de lichidit i pe care o poate utiliza n mai mult de 150 de ri, la peste 20 milioane de magazine, 820.000 de bancomate i 410.000 de b nci care afi eaz sigla Visa. Poate fi utilizat n orice moment pentru plata cump r turilor oriunde n lume, f r a mai fi nevoie procurarea din timp a valutei necesare. Prezint un ntreg pachet de servicii gratuite: - asigurare medical obligatorie n cazul c l toriilor n str in tate, care acoper cheltuielile medicale de urgen (tratament, spitalizare, medicamente); - asigurare n caz de accident pe parcursul deplas rilor, n Romnia sau n str in tate, cu mijloace de transport public (avion, tren); - asisten voiaj : asisten medical , transport medical de urgen , repatriere medical dup spitalizare sau tratament. Prezint o gam larg de servicii op ionale ata ate: y acces permanent la conturile deschise la BRD, direct de pe telefonul mobil efectuarea de viramente ntre conturi prin serviciile de mobile banking conectat la re eaua Orange sau prin intermediul unui calculator conectat la internet; y (Mobilis), internet banking (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelnd serviciul Vocalis; 94

efectuarea pl ii serviciilor de telefonie: Orange, Vodafone i Romtelecom la i la comercian ii ; achitarea facturilor de utilit i prin debitarea direct a contului ; ncasarea prin card, la cerere, a dobnzilor pentru depozitele BRD n lei cu rambursarea automat a creditului t u de la BRD, optnd pentru prelevarea

orice bancomat BRD din ar y y

plata lunar a dob nzii ; y automat a acestora din cont.

CARDUL 10

Cardul 10 este un card de debit n Ron emis sub sigla Visa care poate fi utilizat doar n mediu electronic. Cardul se adreseaz cu prec dere tinerilor peste 18 ani care urmeaz cursurile unei universit i de stat sau private, fiind studen i la zi, la distan , la master sau la doctorat. Posesorii cardului beneficiaz de un program de reduceri la peste 30 de parteneri ai b ncii din toat 25%. Perioada de valabilitate este de 2 ani i se rennoie te automat dac : - titularul nu solicit n scris renun area la card cu 30 de zile calendaristice nainte de expirare, - contul a nregistrat cel putin o opera iune n ultimele 6 luni sau are un sold creditor ara care ofer reduceri ntre 2 i

GADGET - CARDUL INSTANT PENTRU PLATA FACTURILOR

95

Card n Ron, dedicat n exclusivitate pl ii facturilor de utilit i sau servicii i utilizabil n ntreaga re ea de ATM-uri BRD i la POS-urile comercian ilor acceptan i care afi eaz nsemnele Simplis Facturi. n titularul de contract cu un furnizor de servicii/utilit i, prime te odat cu cardul, o rezerv de 300 de Lei, pe care o poate avea tot timpul la ndemn pentru plata facturilor sale. Permite accesul la o gam variat de servicii: o un cont curent n lei cu func ionalit i standard; o consultarea soldului contului la bancomat opera iuni efectuate; o asisten telefonic prin intermediul serviciului Vocalis; o posibilitatea vir rii salariului sau pensiei pe contul ata at cardului; o efectuarea de viramente ntre conturi prin serviciile de mobile banking (Mobilis), internet banking (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelnd serviciul Vocalis. i furnizarea listei ultimelor

 VISA BUSINESS IN RON

Beneficiarii acestor tipuri de carduri sunt societ ile comerciale (posesorii principali) care permit salaria ilor lor s efectueze cheltuieli n interes de serviciu. Sunt carduri de debit sub nsemnele organiza iei Visa International i sunt destinate persoanelor juridice romne pentru:

96

y Visa; y

a acoperi cheltuieli de protocol i pentru a cump ra bunuri i servicii att n

mediu electronic (POS) ct i neelectronic, de la comercian ii care afi eaz marca pentru a efectua retrageri de numerar n mediul electronic (ATM) sau

neelectronic att la unit ile BRD ct s la agen iile concuren ei care afi eaz marca Visa. Aceste carduri se pot utiliza n mediu neelectronic pentru c personalizarea (numar card i numele posesorului) este n relief. Cardul poate fi utilizat cu condi ia men inerii permanente n cont a sumei minime obligatorii. Utilizarea cardurilor se va efectua numai n limita disponibilit ilor din cont. Perioada de valabilitate este de 2 ani de la data emiterii cardului cu posibilitatea rennoirii contractului prin emiterea unui nou card. Cardul Visa Business(n lei) prezint urm toarele avantaje: y eliminarea avansurilor pentru cheltuielile de deplasare i protocol i a opera iunilor cu numerar n dolari; y y permit o urm rire mai bun a cheltuielilor de deplasare i protocol; rezolv problemele legate de deplasare (transport) i manipulare a

numerarului; y Visa; y ofer accesul non-stop la re eaua national ATM, a BRD, ct i a concuren ei. Cardurile Visa Business ofer :  posibilitatea de a efectua cheltuielile de deplasare cu ajutorul cardurilor;  securitatea sumelor n lei pe care le de in posesorii desemna i (reducerea sumelor n numerar pe care ar trebui s le de in pr parcursul deplas rilor asupra lor);  eliminarea pl ilor din bugetul personal pentru acoperirea unor cheltuieli neprev zute permite accesul la ntreaga re ea na ional la comercian ii care afi eaz marca

VISA BUSINESS USD

97

Beneficiarii acestor tipuri de carduri sunt societ ile comerciale care permit salaria ilor lor s efectueze cheltuieli n interes de serviciu. Acest tip de bunuri i servicii pote fi utilizat att din mediul electronic (POS) ct i cel neelectronic. Cardul poate fi utilizat n acela i regim ca i cardul Visa Business n lei i are aceea i perioad de valabilitate. BRD ofer acelea i argumente clien ilor ca i cardul Visa Business n lei, men iunea c aceesul se ntinde la ntreaga re ea interna ioanal ATM i a comercian ilor ce afi eaz marca Visa. Avantaje ale clien ilor: y asigurare medical obligatorie n cazul c l toriilor n str in tate, care acoper asigurare n caz de accident pe parcursul deplas rilor n Romnia sau n voiaj : asisten medical , transport medical de urgen , repatriere cheltuielile medicale de urgen (tratament, spitalizare, medicamente); y str in tate, cu mijloace de transport public (avion, tren); y asisten medical dup spitalizare sau tratament; y y asigurare n cazul ntrzierii bagajelor sau a cursei aeriene; asisten legal n cazul unui accident petrecut pe durata deplas rii n

str in tate; y reduceri pentru rezerv rile f cute n cadrul unor lan uri hoteliere din n str in tate: asisten telefonic privind utilizarea str in tate; y servicii de urgen cardului, nlocuirea n 48 de ore a cardului pierdut sau furat i primirea unui avans de numerar n regim de urgen . Servicii oferite contului de card:  furnizarea de extrase de cont n care se reg sesc detaliate opera iunile efectuate de c tre to i posesorii desemna i n cursul lunii. furnizarea de liste lunare sau s pt mnale cu opera iunile efectuate de posesori; 98

 stabilirea, la solicitarea societ ii, de limite de utilizare a cardurilor: plafoane de retragere de numerar, sau pentru opera iuni de cump rare;  anun area telefonic a cardurilor pierdute/furate;  nlocuirea cardului pierdut/furat; regenerarea PIN-urilor

Anexa nr. 8
y y ordin de plat ordin de plat n valut

99

Anexa nr. 9
y y depunere numerar retragere numerar

100

Anexa nr. 10
y contract de emitere card BRD - ISIC pentru persoane fizice

101

Anexa nr. 11
y cerere pentru plata facturii prin ATM-urile BRD

102

Cap. 6 Marketingul Bancar

6.1. Politica de marketing de produs i serviciu bancar
Marketingul este arta de a crea i oferi un standard de via . n final, to i suntem, sub o form sau alta, consumatori de servicii financiar bancare i de asigur ri. Ca prim diferen iere, marketingul bancar se caracterizeaz prin serviciile de produse i anume: intangibilitatea, inseparabilitatea, perisabilitatea i varietatea. Mai este diferen iat i prin rela ia unic existent ntre client i banc . n majoritatea serviciilor, obliga iile sunt unilaterale n timp ce n cazul serviciilor bancare, att clientul, ct i banca i iau obliga ii mutuale legate de folosirea de c tre client a serviciilor b ncii. De exemplu, la acordarea unui credit, banca i ia angajamentul de a pune la dispozi ia clientului banii, de a nu modifica dobnda pe perioada de derulare a contractului (dac a a este prev zut n contract), iar clientul se oblig s pl teasc ratele scadente conform graficului de rambursare, s fie la curent cu tariful de comisioane al b ncii, etc.1 BRD Groupe Socit Gnrale pune la dispozi ia clientului (persoan fizic sau juridic ) o varietate de servicii i produse printre care amintim: creditele de nevoi personale (de consum), credite imobiliare (ipotecare), credite destinate finan rii intreprinderilor mici i mijlocii, carduri online att prin telefonia fix ct i prin telefonia mobil dar nu n ultimul rnd inclusiv prin Internet. Campaniile de publicitate sunt foarte importante. Publicitatea este ntreprins pentru a promova noi produse i servicii sau pentru a men ine succesul celor existente. Publicitatea produselor i serviciilor este adesea nttreprins ca r spuns la competi ia n cre tere n partea altor oferan i.
Chirle an Dan, Cocri Vasile, Economie Bancar Repere teoretice i studiu monografic, Edi ia a II-a, Editura Universit ii Alexandru Ioan Cuza, Ia i, 2008, p. 371-372
1

103

Campanii publicitare ale BRD-Groupe Socit Gnrale: Campania lansare Pachet Profit Campania Activare Carduri Tineri Campania Punct Card Campania Pachet Premium Mi s-a p rut mai interesant s vorbesc pu in mai pe larg despre campania de lansare a Pachet Profit-ului i campania Punct Card. Campania de lansare a Pachet Profit-ului este un pachet de produse adresat clientelei de persoane fizice autorizate, microintreprinderi si intreprinderi mici. Disponibil in lei, pachetul BRD Profit cuprinde un cont curent, un card business ata at acestuia, finan are prin descoperit autorizat de cont de pn la 20.000 lei, internet banking i o solu ie de acceptare la plat a cardurilor (POS). Costul pachetului este reprezentat de un abonament lunar unic. Acesta acoper costul gestiunii contului curent, a cardului business, comisionul de acordare a descoperitului de cont, abonamentul internet banking i/sau chiria POS. Astfel, printrun efort financiar mai redus, clientul i i gestioneaz clientelei de persoane fizice autorizate i persoane juridice. Banca mai de ine n portofoliu o serie de pachete de produse i servicii adresate persoanelor fizice (pachetele BRD Clasic, Select i Premium), tinerilor (pachetele BRD Sprint i Student) i romnilor care lucreaz n str in tate (Pachetul Drum Bun).2 Campania Punct Card - PunctCard este de fapt un card de credit mai special, cu care aduni puncte ori de cte ori il folose ti. Fie c e vorba de pl i ale facturilor, pl i pe internet, pl i la supermarket i chiar pl i n str in tate. Dup ce aduni un num r minim de puncte, acestea pot fi apoi folosite la cump r turi n re eaua de parteneri ai b ncii. Practic de fiecare dat cnd pl te ti cu cardul prime ti o reducere. Pot spune c punctele echivaleaz cu o reducere ntre 0,25% i 1,25%. n re eaua de parteneri ai b ncii po i ob ine cea mai mare reducere, iar pentru pl ile facturilor i pentru cump r turile din str in tatea se ofer cea mai mic reducere.
2

mai bine costurile

i i

e aloneaz mai u or cheltuielile. Profit este primul pachet de produse BRD adresat

http://www.ghiseulbancar.ro/articole/109/9928/BRD_lanseaz%E3___8222_Profit__8221___un_pachet _de.htm

104

Acest card de credit are ata at i un pachet gratuit de servicii AIG, constnd n asigurare i asisten pe parcursul c l toriilor.3 Din punctul meu de vedere, unele dintre cele mai importante criterii pentru alegerea unui card de credit sunt dobnzile i comisioanele. Pe site am aflat c acest card are o dobnd de 0% pn la 60 de zile, dar nu am g sit n lista de tarife i comisioane o clarificare asupra dobnzilor percepute dup cele 60 de zile. Programul publicitar trebuie s se adreseze unui anumit segment al publicului. n cazul publicit ii pentru un anumit serviciu sau produs bancar, clien ii poten iali vor reprezenta segmentul de pia c ruia i este destinat acest produs sau serviciu i care are un rol hot rtor n decizia de cump rare. 6.2. Politica de marketing institu ional i de pozi ionare a b ncii pe pia a bancar BRD Groupe Socit Gnrale manifest o vast implicare institu iei n diferite proiecte culturale i sociale. n paralel BRD Groupe Socit Gnrale realizeaz o campanie de popularizare a acestor ac iuni. Principalele scopuri ale campaniei sunt: popularizarea ac iunilor de implicare a b ncii n via a comunit ii i accentuarea rolului asumat de BRD Groupe Socit Gnrale n societate. Principalele rezultate a teptate sunt cre terea notoriet ii implic rii sociale a BRD Groupe Socit Gnrale i pentru dezvoltarea vie ii sociale.4 Ca misiune pentru BRD Groupe Socit Gnrale este promovarea dezvolt rii durabile, constnd, n afara atingerii anumitor parametri economici, i n asumarea unor responsabilit i fa de colectivitate. BRD Groupe Socit Gnrale se implic att n via a social , intervenind n domenii diverse, ct i cultur /educa ie, sport sau mecenat solidar. Cultur /Educa ie: BRD sus ine cu prioritate ac iuni i proiecte din domeniul cultural i din educa ie. Banca este implicat , prin parteneriate de lung durat , n ac iuni de sus inere a valorilor autentice din muzic , pictur , teatru sau via academic . i mbun t irea imaginii. Banca va fi perceput drept un partener nu doar n afaceri, ci

http://adelle.ro/brd-punct-card/ Chirle an Dan, Cocri Vasile, Economie Bancar Repere teoretice i studiu monografic, Edi ia a II-a, Editura Universit ii Alexandru Ioan Cuza, Ia i, 2008, p. 383
4

105

Veritabil proiect institu ional, Mecenatul Muzical BRD a devenit deja o tradi ie recunoscut . Festivalul Interna ional de Chitar Clasic i Festivalul Interna ional de Jazz, festivalul interna ional "Jeunesses Musicales", spectacolele Operei Na ionale din Bucure ti sunt numai cteva din proiectele pe care BRD a ales s le sus in , n efortul s u de promovare a talentelor i valorilor autentice nationale. De asemenea, BRD are o colaborare special cu Opera din Trgu Mure . Partenariatul cu Institutele Culturale Franceze din Romnia are drept scop promovarea francofoniei i a culturii franceze n Romnia i a celei romne ti n Fran a. n cadrul acestuia, BRD contribuie n fiecare an la organizarea unor ac iuni educative - Cupa "Le Mot d'Or", dar i culturale, cum sunt "Fte de la Musique" , "Fte du Cinma" sau "Coup de Thtre". Dimensiunea cultural a sprijinului acordat de BRD vie ii comunitare este completat de implicarea tradi ional ntr-o serie de manifest ri de prestigiu, precum ceremoniile de decernare a premiilor Uniunii Arti tilor Plastici. BRD ncurajeaz afirmarea noilor genera ii de actori de valoare, prin diferite ac iuni de mecenat care au drept beneficiar Universitatea Na ional de Art Teatral Luca Caragiale". Arta modern este alt domeniu sprijinit de BRD n virtutea apartenen ei sale la Grupul Socit Gnrale, un Mecena recunoscut n domeniu. Dispunnd de o important colec ie de art expus n spa iile de lucru din imobilul Turnului BRD, expozi ie care se mbog este n mod permanent cu lucr ri ale tinerilor pictori romni, banca dore te s fac din arta modern Art Contemporan . n 2005, BRD a fost unul din sponsorii expozi iei "Ombres et Lumieres", organizat la Muzeul Na ional de Art . Tot n 2005, Banca a incheiat un parteneriat pe 3 ani cu Asocia ia Cultural Goodartofnoon, pentru realizarea proiectului cultural "Patrimoniul Cultural Descoper -i valoarea", care are drept scop promovarea monumentelor istorice ale Romniei, prin instalarea de panouri informative. BRD este activ i n domeniul vie ii academice i nv mntului, printr-o serie de parteneriate cu asocia ii studen e ti prestigioase precum AIESEC sau ASAF (Asocia ia Studen ilor Francofoni), dar i prin ini iative cum sunt Bursele Academice, i contemporan o experien accesibil tuturor. nc de la nfiin area acestuia, BRD este i partenerul Muzeului Na ional de i Cinematografic "Ion

106

prin intermediul c rora sunt stimula i studen ii cu rezultate meritorii din facult ile universit ilor partenere.5 Sport: Bazndu-se pe promovarea acelora i valori - strategii bine alese, dinamism, spirit de echip - partenariatul BRD cu Federa ia Romn de Rugby, rennoit n 2008 (pentru echipele na ionale de seniori i juniori ale Romniei), se nscrie ntr-o traditie ndelungat a Socit Gnrale, care este partenerul Federa iei Franceze de Rugby din anul 1987. De opt ani consecutiv, prin finan ri totale care dep esc 700.000 EUR, BRD sprijin eforturile FRR de implementare a unui program de redresare a acestui sport n Romnia. BRD este, n egala masur , Partenerul Oficial al Federa iei Romne de Tenis, pe care o sus ine constant nc din anul 2000. ncepnd din anul 1998, BRD nmneaz Tricoul Galben n cadrul Turului Ciclist al Romniei, n calitate de Sponsor Principal al acestei competi ii i de Partener Oficial al Federa iei Romne de Ciclism.6 Mecenat solidar: n ceea ce prive te domeniul mecenatului solidar, poate cea mai important ac iune ntreprins n anul 2005 a fost legat de ajutorarea sinistra ilor din Banat, prin intermediul funda iei World Vision Romania , cu suma de 4 miliarde de lei, bani destina i reconstruc iei zonei n urma inunda iilor catastrofale din prim vara acestui an. O alt ax major a politicii sociale este sus inerea funda iilor care activeaz n favoarea copiilor defavoriza i. Banca este de mul i ani partenerul unor asocia ii de ajutorare a copiilor defavoriza i i a persoanelor vrstnice: Asocia ia Samusocial implicat n cteva proiecte menite s ajute persoanele f r ad post; Asocia ia "Valentina", partener handicap; Organiza ia Salva i Copiii pentru proiectul Festivalul Brazilor de Cr ciun; Asocia ia de sprijin a Copiilor Handicapa i Fizic din Romnia, pentru organizarea unor evenimente - S rb torile de Iarn , tab ra de var - sau sprijinirea Centrului de Zi Aurora apar innd acestei asocia ii;
5 6

ntr-un proiect de asistare a copiilor cu

http://www.brd.ro/banca/comunicare/responsabilitate-sociala/cultura-educatie/ http://www.brd.ro/banca/comunicare/responsabilitate-sociala/sport/

107

Asocia ia Umanitar Equilibre pentru ajutorarea persoanelor vrstnice.7 Expozi ia Socit Gnrale la Muzeul Na ional de Art Contemporan ncepnd cu 14 iunie pn n 15 iulie 2007, publicul a putut vizita la Muzeul Na ional de Art Contemporan 8 o expozi ie de art modern opere din colec ia privat a Socit Gnrale. Colec ia grupului bancar francez num r peste 170 de opere majore i n jur de 700 de litografii, dintre care 40 au fost alese pentru expoz tia de la Bucure ti. MNAC va g zdui a adar operele unor arti ti ca Pierre Alechinsky, Victor Burgin, Philippe Carpentier, Tom Carr, Philippe Chancel, Eduardo Chillida, Stphane Couturier, Grard Garouste, Werner Hannapel, Lewitt Sol, Philippe Ramette, Thomas Ruff, Antoni Tapies ou Andy Warhol. Angajamentul Socit Gnrale n sus inerea artei contemporane a debutat n 1995, odat cu lansarea colec iei de art modern i contemporan . Acest demers, ini ial destinat n exclusivitate angaja ilor b ncii - colec ia era destinat decor rii spa iilor de lucru comune i a s lilor de reuniune din Turnul Socit Gnrale de La Dfense - a fost dezvoltat ulterior i a devenit o adev rat politic de mecenat artistic. Colec ia este expus privirilor vizitatorilor muzeelor din marile ora e ale Frantei i prezentat n str in tate, n parteneriat cu filialele grupului. BRD este a doua filial care g zduie te operele, anul trecut acestea fiind expuse la Praga, n colaborare cu KB. Acest demers este un angajament de fond care are voca ia de a reuni tot mai mul i oameni n jurul unei responsabilit i sociale care este sus inerea artei. La rndul ei, BRD - Groupe Socit Gnrale de ine una din cele mai importante colec ii private de art contemporan i organizeaz periodic n spa iul expozi ional de la parterul Turnului BRD expozi ii ale arti tilor romni tineri sau consacra i, cum ar fi: Gorzo, Suzana Dan, Niculae Iorga Luminita Gliga sau Alfred Dimitriu. BRD este partenerul Muzeului Na ional de Art Contemporan nc de la nfiin area acestuia, n anul 2004.9 i contemporan cu

7 8 9

http://www.brd.ro/banca/comunicare/responsabilitate-sociala/mecenat-solidar/
MNAC: Calea 13 septembrie, miercuri - duminic / 10.00 - 18.00

http://www.brd.ro/banca/comunicare/responsabilitate-sociala/expozitia-de-arta-societe-generale/

108

Capitolul 7 Creditarea bancar . Persoane fizice i agen i economici

7.1. Principii generale i reglement ri privind activitatea de creditare
BRD prin toate unit ile sale acord credite sau alte angajamente pe termen scurt a c ror durat de rambursare nu dep e te 12 luni, pe termen mediu cu o durat de rambursare cuprins ntre 1 si 5 ani, pe termen lung, cu o durat de rambursare care dep e te 5 ani. Pot beneficia de credite sau alte angajamente persoanele juridice care au deschise conturi la unit ile b ncii. Sucursalele i agen iile pot acorda credite i alte angajamente clien ilor care au sediul social pe raza teritorial a jude ului n care unitatea b ncii i desfasoar activitatea sau n localit ile cele mai apropiate din jude ele limitrofe n care nu exist alte unit i BRD, ct i clien ilor care au sediul social n alte localit i dar au deschise subunit i pe raza teritorial a jude ului respectiv. Banca analizeaz i urm re te mprumuta ii de la acordarea creditului i pn la rambursarea integral a acestuia. La credite i la alte angajamente acordate, banca percepe dobnzi i/sau comisioane ale c ror nivele se stabilesc i aprob de Comitetul de Direc ie. Cererile de credite sau alte angajamente se analizeaz , se nsu esc i se aprob de unit ile b ncii, pe baza documentelor prezentate de solicitan i, potrivit competen elor aprobate de Consiliul de Administra ie sau Comitetul de Direc ie, dup caz. Valoarea creditelor, destina ia, duratele de creditare, garan iile, dobnzile, comisioanele, condi iile de rambursare a creditelor, precum i alte clauze se stabilesc prin contractele ncheiate ntre banc i clien ii s i. Volumul total al angajamentelor b ncii (credite, scrisori de garan ie, scont ri, avaliz ri ale efectelor de comer , investi ii i alte valori mobiliare, acreditive

109

deschise sau confirmate, factoring, etc) fa BNR nr. 8/1999, art.6).

de un singur client nu poate dep i 20%

din fondurile proprii ale b ncii (Legea bancar nr. 58/1998; art. 3 lit. 5 i Normele Creditele acordate clien ilor nu se elibereaz n numerar dect n cazuri bine justificate, conform prevederilor legale n vigoare, cu aprobarea conducerii unit ilor b ncii. Banca nu acord credite pentru rambursarea altor mprumuturi scadente i/sau plata dobnzilor contractate de la BRD. BRD - Groupe Socit Gnrale a nceput de la 1 iulie 2007 aplicarea noilor condi ii de creditare, conform normelor aprobate de Banca Na ional veniturile nete pentru toate tipurile de credite ale BRD. Dobnzile pentru creditele imobiliare/ipotecare n euro ncep de la 5,75%, iar avansul nu mai este obligatoriu. De asemenea, BRD are o nou ofert privind creditul de nevoi personale Expresso NonStop n euro, garantat cu ipotec , cu dobnzi ncepnd de la 6%. Dobnzile la creditele garantate cu ipotec , precum cele imobiliare, ipotecare sau de nevoi personale, au o dobnd fix n primul an i indexabil n anii urm tori, n func ie de media dobnzilor din sistemul bancar la depozitele n lei ROBOR i n euro EURIBOR. a Romniei, care prev d un grad maxim de ndatorare lunar a popula iei de 70% din

7.2. Creditarea persoanelor fizice

Credite oferite persoanelor fizice 1. Credite pentru nevoi personale: y y y y y Descoperit autorizat de cont Exprsso Expresso NonStop Creditul 45 Creditul pentru nevoi personale garantat cu ipotec , destinat romnilor

care luvreaz n str in tate 2. Credite auto: y y Credite pentru achizi ionarea unui autovehicul Dacia/Renault/Nissan Credite pentru achizi ionarea unui alt model de autovehicul

110

3. Credite imobiliare: a. Habitat b. Habitat Plus c. Habitat ipotecar d. Habitat Extra 4. Leasing Tailor-Made

7.2.1. Credite auto

Creditul auto permite finan area oric rui tip de autovehicul nou sau de ocazie, din produc ia intern sau din import. n plus, gra ie colabor rii cu Grupul Dacia Renault, clientul poate beneficia de oferte avantajoase la cump rarea unui autovehicul Dacia/Renault/Nissan. Avantajele Creditului Auto: y condi ii accesibile - BRD finan eaz pn la 100% din valoarea de economie de timp.- f r formalit ti dificile i documenta ie complicat i mai mult, dac comercializare a autovehiculelor (n cazul prezent rii de garan ii). y creditul BRD este u or de ob inut. De asemenea, clientul are libertatea de a alege orice unitate BRD pentru a achita ratele aferente creditului. persoana respectiv are un card BRD n lei este i mai simplu: ratele la credit pot fi rambursate automat din contul de card. Acest serviciu de rambursare automat a ratelor de credit este oferit gratuit. y una fix dobnd atractiv - pentru acest credit, exist dou op iuni de dobnd , i una variabil . Caracteristici: Destina ia creditului - achizi ionarea de autovehicule noi sau de ocazie din produc ia intern sau din import. Documenta ia necesar (mprumutat/co-mprumutat): - act de identitate; - certificat de c s torie, dac este cazul; - documente care s ateste veniturile (carte de munc /contract individual de munc , ultimul talon de pensie in original); - factura proform emis de un concesionar autorizat;

111

Durata creditului este de maxim 10 ani, valoarea se stabile te n functie de bonitate i capacitatea de rambursare, aceasta din urm fiind n rate lunare egale sau descresc toare, iar garantarea creditului mprumutul se garanteaz prin contract de garan ie real mobiliar . Pentru autovehiculul achizi ionat pe credit se ncheie de creditare. Prezentarea facturii de achizi ionare a asigurare CASCO. Poli a se ncheie n momentul semn rii contractului de credit, pentru ntreaga perioad autovehiculului se face n 15 zile calendaristice de la utilizarea creditului.

7.2.2. Credite pentru nevoi personale

Credit Expresso pentru nevoi personale nenominalizate Creditul Expresso pentru nevoi personale nenominalizate poate fi utilizat pentru finan area unor cheltuieli planificate sau neprev zute sau n cazul anivers rii unor evenimente. Avantaje: y condi ii accesibile: f r avans i f r giran i luandu-se n calcul o gam diversificat de venituri; y y economie de timp precum i termene flexibile; dobnd atractiv . Caracteristici: Destina ia creditului finan area proiectelor cu destina ie specific Documenta ie necesar : y y y act de identitate (original sau copie); certificat de c s torie, dac este cazul; documente care s ateste veniturile: adeverin de venit (model BRD) i unul

din urm toarele documente: flutura de salariu, copie dup carte de munc /contractul individual de munc etc; y ultima factur de utilit i (la legere dintre: telefon mobil, ap , gaz, electricitate, Durata creditului - pn la 120 de luni. Valoarea creditului - minim 600 RON/200 EUR, maxim 60.000 RON/1.500 EUR. Dobnda - fix pentru creditele n RON, variabil pentru EUR. Rambursare - rate lunare constante. cablu TV) din care s reias aceea i adres cu cea din actul de identitate.

112

Garantarea creditului - fr giran i. Asigurare - se poate ncheia o poli creditare, pentru ntrega perioad de creditare. Credit Expresso pentru nevoile personale Creditul Expreso pentru nevoi personale poate fi utilizat pentru finan area oricarui tip de proiect. Astfel clientul poate ob ine banii necesari pentru finan area unor cheltuieli planificate sau neprev zute, ale persoanei mprumutate sau pentru cei dragi lor ntruct clientul decide destina ia creditului, f r s fie nevoie de justificarea utiliz rii banilor. Caracteristici: Destina ia creditului - acest tip de credit nu are o destina ie declarat trebuie justificat, putnd fi utilizat dup propria dorin . Durata creditului - maxim 10 ani. Valoarea creditului - minim 600 RON, maxim 60.000 pentru credite n RON i ntre 200 i 15.000 pentru creditele n EUR. Dobnda - pentru acest credit exist corelat cu nivelul dobnzii de pe pia dou op iuni de dobnd : variabil , sau fix , care permite planificarea de la i nu de asigurare de deces la o societate de asigurare agreat de banc . Poli a se ncheie n momentul semn rii contractului de

nceput a sumei de rambursat pentru ntreaga perioad a creditului. Rambursare - rate lunare egale sau descresc toare. Garantarea creditului - pentru garantarea creditului, n func ie de suma solicitat i de analiza bonit ii, se pot solicita garan ii reale din partea unor ter i (maxim 3 giran i). Asigurare - complementar creditului se ncheie o asigurare a bunurilor achizi ionate sau o poli de deces i invaliditate permanent pentru titularul creditului. Poli a se ncheie n momentul semn rii contractului de credit, pentru ntreaga perioad de creditare. Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 ani, iar pentru rambursare anticipat , clientul trebuie s nainteze banii cu cel putin 7 zile calendaristice n avans. Expresso NonStop Cu creditul Expresso NonStop clientul poate mprumuta unul sau mai multe credite pentru nevoi personale, suplimentare mprumutului ini ial care i permit 113

valorificarea tuturor oportunit ilor sau noilor proiecte ap rute pe parcursul derul rii creditului ini ial. Avantajele creditului: y y y y mprumut n lei sau EUR; posibilitatea de a mprumuta pn la 360.000 RON sau 100.000 EUR; perioada de creditare de pn la 25 ani; unul sau mai multe credite, suplimentar mprumutului ini ial, n baza aceleia i n cazul renc rc rilor nu se percepe comision la acordare i nu mai este necesar gam variat de venituri acceptat de la venituri din salarii, dividende, drepturi de

garan ii; y constituirea unui nou dosar de credit; y autor, chirii pn la venituri din activit i independente. Caracteristici: Destina ia creditului posibilitatea de a mprumuta o sum mare de bani pe o perioad extins , cu posibilitatea de a ob ine noi finan ri oricnd pe durata derul rii mprumutului ini ial; Valoarea creditului - minim 100.000 RON, maxim 360.000 RON; - minim 5.000 EUR, maxim 18.000 EUR. Durata creditului - minim 60 luni, maxim 300 de luni. Dobnda - fix n primul an, indexabil , ulterior att pentru creditele n EUR ct i pentru cele n RON. Rambursare - rate lunare constante. Garantarea creditului - pentru garantarea creditului, se solicit ipoteca asupra unei propriet i imobiliare. Acest lucru este valabil i pentru creditul renc rcat. Asigurare - asigurare de deces i individualitate permanent ncheiat la AVIVA poli a de ncendiu pentru imobilul care constituie garan ia creditului. i

7.2.3. Credite imobiliare

Habitat Plus Oricare ar fi natura proiectului, cump rarea sau construirea unei case, lucr ri de amenajare sau modernizare, finan area unor opera iuni imobiliare inclusiv pentru cumpararea de terenuri, solu ia este Habitat Plus.

114

Habitat Plus nseamn o finan are atractiv de pn la 100% din valoarea investi iei, o perioad de derulare adaptat care poate ajunge pn la 30 ani i o administrare optim a creditului, valoarea finantat adaptat cel mai bine posibilit ilor i nevoilor financiare. Avantajele creditului Habitat Plus y transparen a - optnd pentru Habitat Plus, n orice moment clientul poate calcula ratele de rambursat deoarece dobnda este stabilit n func ie de indicii monetari interna ionali LIBOR i EURIBOR. y y dobnda atractiv servicii complementare - pe lng creditul propriu-zis, BRD ofer i servicii

complementare: evaluare i consultan imobiliar , ntocmire de devize pentru lucr ri i proiecte, intermediere n asigurarea bunurilor imobile. Caracteristici: Destina ia creditului cumpararea sau construirea de locuin e, terminarea, extinderea sau modernizarea construc iilor existente precum i cump rarea de terenuri intravilane pentru construc ii. Durata creditului - pn la 30 ani, cu o perioad de gra ie de pn la 12 luni pentru construc ii i 6 luni pentru termin ri construc ii. Grad de ndatorare pn la 70 % din veniturile lunare. Valoarea creditului poate ajunge pn la 100% din valoarea investi iei. Dobnda - indexabil , pe baza unui indice monetar interna ional. Rambursare - rate lunare egale sau descresctoare. Garantarea creditului creditul poate fi garantat cu: garan ii ipotecare, scrisori de garan ie/contragaran ie bancar sau depozite colaterale la termen n valut creditului, deschise la banc . Asigurare pe lng creditul propriu-zis, clien ii beneficiaz de o asigurare pentru toate riscurile ale imobilului ipotecat si o asigurare de deces permanent , amndou cesionate n favoarea b ncii. Habitat Extra Acest tip de finan are poate fi adaptat n func ie de investi ia dorit de 23 luni. Avantajele principale pe care le prezint creditul sunt: 115 i invaliditate

i de

posibilit ile clientului de finan are, pe o durat de 2 ani, din care o perioad de gra ie

pe perioada de derulare a creditului imobilul adus n garan ie poate fi vndut oricnd i creditul integral poate fi rambursat n avans, f r comision; pe lng creditul propriu-zis banca ofer servicii complementare: evaluare imobiliar i intermediere n asigurarea de via . Caracteristici: Destina ia creditului: investi ii cu destina ie locative/comercial pe teritoriul Romniei; cump rare, construc ie, modernizare, extindere, finalizarea construc iei. Durata creditului: 2 ani. Perioada de gra ie de 23 luni (inclus n perioada de creditare). Valoarea minim a creditului: 15.000 EUR/ 50.000 RON. Dobnda : indexabil , pe baza indicelui monetar interna ional ( Robor/ Euribor) Capacitatea maxim de ndatorare: pn la 70% din veniturile lunare nete. Rambursarea: lunar se pl tesc numai dobnda si comisioanele; rambursarea creditului se face printr-o singur tran creditare; rambursarea integral n avans f r comision. Garantarea creditului: ipotec de rang I pe un imobil aflat in proprietatea solicitantului ce a fi vndut pn la terminarea creditului; garan ia trebuie s acopere creditul n propor ie de minim 120%. Asigurare: complementar creditului, se ncheie asigurarea imobilului ipotecar pentru toate riscurile precum i o asigurare de deces i de invaliditate permanent , amdou cesionate in favoarea bancii. Documenta ia necesar : actele de identitate ale tuturor participan ilor cu venituri; documente care s ateste veniturile realizate; actele de proprietate ale bunului imobil cu care se garanteaz creditul; documente care s ateste obiectul creditului. urmeaz la sfr itul perioadei de

y y

y y

y y y y

116

7.2.4. Leasing-ul TAILOR-MADE

Leasingul este o opera iune prin care Finan atorul (BRD Sogelease IFN S.A.) transmite dreptul de folosin asupra unui bun, unui utilizator (client), n schimbul pl ii periodice a unor rate de leasing, urmnd ca la expirarea contractului de leasing, dreptul de proprietate asupra bunului s poat fi transferat utilizatorului prin plata valorii reziduale (leasing financiar). Pe lng deja clasicul leasing financiar, BRD pune la dispozi ia clientilor s i i alte produse financiare speciale cum ar fi: structuri specializate de finan are, incluznd servicii de ntre inere pentru bunurile finan ate prin acordul cu furnizorii, opera iuni de sale&lease back si programe vendor. BRD Sogelease finanteaz, de regul, pn interven ie este de 8.000 EUR. Durata maxim a unui contract de leasing este de 5 ani, dar nu mai putin de 1 an. Ratele de leasing sunt, n principiu, fixe i egale, pl tibile lunar sau trimestrial. n afara bunului care r mne n proprietatea finan atorului, societatea nu are nevoie de alte garan ii. n func ie de bonitatea prezentat , de la caz la caz, se poate cere scrisoare de garan ie bancar . Asigurarea bunului finan at este obligatorie, BRD Sogelease propune, prin brokerul s u de asigur ri, oferte avantajoase de asigurare. la 80% din valoarea echipamentului, iar clientul pl te te ini ial doar avansul de 20%. Pragul minim de

7.3. Creditarea ntreprinderilor i a agen ilor economici

7.3.1. Principalele tipuri de ntreprinderi care pot beneficia de credite bancare
y Societ i comerciale cu capital privat, cu capital de stat, capital mixt (particular i de stat) constituite potrivit Legii 31/1990, republicat y y y y Societ i agricole constituite potrivit Legii 36/1991 Regii autonome Societ i na ionale, companii na ionale,multina ionale i filialele acestora Institu ii publice constituite pe baza Hot rrilor de Guvern i completat

117

Autorit i ale Administra iei Publice Locale (Consiliile Locale, Consiliile

Jude ene, Consiliul General al Municipiului Bucure ti, Prim rii i unit i de interes local, organizate n conformitate cu Legea Administra iei Publice Locale nr.189/1998 i nr. 215/23.04.2001 y y y y Societ i i institu ii financiare, altele dect b ncile Societ i de leasing Asocia ii, funda ii cu sau far scopuri lucrative cu personaliate juridic Grupuri de firme definite n conformitate cu Legea nr. 58/1998, art. 3 litera de care banca are o expunere i care sunt legate economic ntre

U i Normele BNR nr. 8/1998, art. 1, litera J ca orice persoan sau grup de persoane fizice i juridice fa ele.

7.3.2. Categoriile de credite destinate finan rii activit ii curente

Creditele de trezorerie
Sunt destinate finan rii opera iunilor precis identificate i circumscrise n timp care nu pot fi acoperite prin formule de mobilizare crean e-client. Creditele pe contract Obiectul creditrii - creditul asigur mpreun cu celelalte fonduri, acoperirea tuturor cheltuielilor pe care clientul le face pentru produc ie i transformarea acesteia n mijloace b ne ti prin ncasarea m rfurilor livrate, lucr rilor executate, serviciilor prestate i reluarea continu a activit ilor. Creditul se pune la dispozi ie sub form de linie de credit pentru acoperirea diferen ei de fonduri ntre capitalul circulant necesar desfa ur rii activit ii ntr-o perioad determinat minim i permanent. Creditul pentru cheltuieli de aprivizionare, produc ie i desfacere se acord pe o perioad de pn la 12 luni, iar valoarea creditului poate acoperi pn la 80% din cheltuieli. Beneficiarii de credite - se acord numai clien ilor cu capital majoritar de stat, precum i celor cu capital privat care din punctul de vedere al performan ei financiare au serviciul datoriei bun. i fondurile proprii ale clientului i cele atrase, cu caracter

118

n cazul clien ilor care au credite restante i dobnzi neachitate pe o perioad de pn la 30 zile creditul se aprob conform competen elor, iar acordarea se face numai cu ncepere din a doua zi dup rambursarea integral a datoriilor fa de banc . Clien ii care au conturi deschise i deruleaz o activitate la o banc comercial de mai pu in de 6 luni, cei care au emis cecuri f r acoperire, cei implica i n litigii nsemnate i cunoscute b ncii, precum i cei care realizeaz o cifr de afaceri sub un milliard nu pot beneficia de astfel de credite. Clien ii care au conturi deschise la o banc comercial de mai pu in de 6 luni pot beneficia de astfel de credite cu acordul Direc iei de resort din centrala b ncii. Documentele necesare ob inerii creditului: a) Cererea de credite; b) Bilan ul contabil, contul de profit i pierderi, pentru ultimii 2 ani; c) Bugetul de venituri i cheltuieli aprobat sau proiectul acestuia pentru anul n care se solicit creditul, ntocmit pe baza contractelor sau comenzilor confirmate care au stat la baza fundament rii acestuia; d) fluxul de numerar; e) contractul depus pentru finan are. Credite pentru finan area activit ilor sezoniere Obiectul creditului: pentru activi ti cu caracter ciclic, credite de campanie, de stocare de produse alimentare, industriale, petroliere excep ionale. Valoarea creditului: Se stabile te la nivelul valoric al stocurilor de aprovizionat, innd cont de stocurile existente pentru realizarea activit ii pe perioada credit rii, n func ie de tipul de activitate, posibilit ile concrete de valorificare a stocurilor, ncasarea contravalorii m rfurilor livrate, lucr rilor executate sau serviciilor prestate . Garantarea creditului: nivelul garan iilor poate s acopere 100% valoarea creditului i a dobzilor aferente pe un an, separate sau cumulative, constituite de regul asupra stocurilor procurate din credit, precum i asupra bunurilor viitoare rezultate din prelucrarea acestora (acolo unde este cazul), iar n completare se pot constitui celelalte tipuri de garan ii acceptate de banc . i servicii turistice, etc. Durata credit rii: maxim 9 luni n cazul stocurilor i 4 luni pentru vnz ri

119

Descoperitul de cont autorizat Obiectul creditului - este destinat finan rii situa iei globale a trezoreriei care este prin natura ei fluctuant i uneori insuficient pentru a acoperi singur nevoile legate de desf urarea activit ii curente. Prin intermediul descoperitului de cont poate fi asigurat finan area necesarului de capital de lucru, pentru acoperirea decalajului intervenit n fluxul de lichidit i, urmare a ntrzierilor n ncasarea m rfurilor livrate, lucr rilor executate, sau serviciilor prestate, sau a mesajelor SWIFT, sau a ordinelor de vnzare de valut , sau a documnetelor n tranzit, pe o perioad de maximum 30 de zile. Durata creditrii este de maximum 12 luni, iar pentru produsele cu ciclu lung de fabrica ie, perioada de creditare poate dep i 12 luni. Valoarea creditului: nivelul maxim nu va dep i 80% din necesarul de capital de lucru, ajustat cu fondurile atrase de la alte b nci. Garantarea creditului: se stabile te separat n func ie de valoarea creditului, de performan ele economico-financiare ale firmei, de riscul afacerii.

7.3.3. Finan area crean elor din activitatea de export

Scontarea acreditivelor este o opera iune de finan are pe termen scurt, prin care banca pl te te, contra documentelor acceptate la plat , valoarea net (valoarea nominal minus scont i comision de aranjament) a crean elor rezultate din acreditive irevocabile cu plata la termen. Avantajele acestei finan ri sunt: y exportul pe baz de credit devine tranzac ie cash pentru c banca finan eaz tranzac ia n propor ie de 100%; y y sunt eliminate opera iunile legate de administrarea i ncasarea crean elor; nu este necesar constituirea de garan ii reale. Ordinul de plat Folosirea ca mijloc de plat a ordinului operatiunile se realizeaz n mod simplu i rapid pentru stingerea obliga iilor, fie c este vorba de un flux de afaceri regulat sau de realizarea unei opera iuni punctuale. BRD pune la dispozi ia clien ilor s i dou tipuri de ordine de plat , care s se potriveasc cel mai bine activit ii acestora, i anume ordinul de plat simplu precum

120

si ordinul de plat documentar (dac se doreste condi ionarea efectuarea pl ii de prezentarea unor documente de c tre cel c ruia i se plate te ceea ce confer securitate sporit tranzac iei) . Avantajele ordinului de plat sunt: y y y un mijloc de plat universal; tarifare avantajoas ; eliminarea riscului de eroare prin utlizarea formatului de cont.

Factoringul de export cu regres Factoringul de export reprezint un pachet de servicii prin care banca finan eaz exporturile prin plata imediat , n valut , a facturilor, urm re te ncasarea exporturilor i asigur riscurile de nencasare. Opera iunile de factoring ajut companiile mici si mijlocii s - i administreze bugetele mai eficient. Principalele dou func ii ale factoringului sunt: y y administrarea facturilor; finan area acestora intr-o propor ie de pn la 80%. Avantaje: y y gestionarea eficient a trezoreriei prin mobilizarea crean elor din export; posibilitatea de a oferi termene mai mari de plat partenerilor din strainatate, i prin urmare, facilitarea accesului firmei clientului pe noi pie e. Caracteristici: y y y finan are la cerere, i f r garan ii; derularea opera iunilor prin intermediul unei re ele specializate de factori; cadru i norme de derulare reglementate la nivel interna ional (Factors Chain International); y procedur pu in costisitoare ce implic simplificarea decont rilor interna ionale i a documenta iei; y eliberearea de constrngerile administrative i de efectuarea cheltuielilor legate de gestiunea conturilor clien ilor; y pentru exportatori, factoringul contribuie la mbun t irea cash-flow-ului, i permite accesul la informa iile necesare ncheierii contractului de export privind bonitatea partenerilor.

121

Costurile acestui serviciu constau n plata unei dobnzi pentru finan ri i, respectiv, a unui comision pentru factoring. Nivelul comisionului de factoring se situeaz , n general, ntre 1-1,5% din valoarea nominal a facturii; n final, costul total al opera iunii de factoring (dobnd +comision) este de aproximativ 2-3% din valoarea crean elor.

7.3.4. Finan area investi iilor

Credite de Investi ii cu Garan ii FEI Credit de investi ii oferit de BRD-Groupe Socit Gnrale n colaborare cu Banca European de Investi ii (BEI), Fondul European de Investi ii (FEI) i Comisia European pentru ac iuni de investi ii precum realizarea de noi obiective sau capacit i de produc ie, extinderea, modernizarea i retehnologizarea capacit ilor existente, procurarea de ma ini, utilaje, mijloace de transport sau alte mijloace fixe, cump rarea de alte active fixe (inclusiv cele care fac obiectul creditului ipotecar). Acest credit este destinat IMM-urilor pe termen mediu si lung, indiferent de proiectul de investi ii care urmeaz s fie aplicat. Avantaje: y acest credit de investi ii vine n completarea fondurilor proprii, pentru derularea afacerilor n mai bune condi ii; y dobnzile sunt atractive indiferent de moneda creditului (RON, EUR sau USD). Creditul BEI ofer posibilitatea de a alege solu ia de finan are cea mai potrivit afacerii pe care o au clien ii bancilor: Facilitate de finan are global , ce impune urmatoarele condi ii: y beneficiari eligibili - societ i comerciale cu mai pu in de 500 angaja i, cu active fixe nete a c ror valoare este de maximum 75 milioane EUR i maxim 1/3 din capital poate fi de inut de o societate sau grup de firme avnd peste 500 angaja i iar cifr de afaceri poate dep i suma de 75 milioane EUR; y y y valoarea proiectului: minim 40.000 EUR si maxim 25.000.000 EUR; valoarea creditului: maxim 75% din costul total al proiectului de investi ii; perioada de creditare: minim 4 ani, maxim 7 ani, iar pentru proiectele de infrastructur 10 ani. Facilitate de finan are IMM-uri:

122

beneficiari eligibili, societ i comerciale cu mai pu in de 250 angaja i, o cifr de afaceri anual de maxim 40 milioane EUR sau totalul activelor bilan iere anuale mai mici de 27 milioane EUR; valoarea proiectului: minim 40.000 EUR, maxim 1 million EUR; valoarea creditului: maxim 75% din costul total al proiectului de investi ii (maxim 250.000 EUR) perioada de creditare: minim 3 ani, maxim 6 ani. Proiectele trebuie s fie pentru sectoarele urm toare pentru a primi finan are

y y

din partea b ncii: protec ia mediului, infrastructur , dezvoltarea unei economii bazate pe cunoa tere, energie, s n tate i educa ie. Proiectele beneficiaz creditului i a dobnzii pe primul an, iar cealalt FEI. i de garan ii din partea b ncii, i anume: o garan ie proprie care s acopere cel pu in 70% din valoarea garan ie este acordat gratuit de

CAPITOLUL 8. PRODUSELE BRD PENTRU STUDENTI

1. Cardul BRD-ISIC/ Cardul 10:

y card de debit n lei, destinat exclusiv studen ilor la zi, pe care l pot utiliza att n ar ct i n str in tate, fiind totodat i o legitima ie interna ional de student recunoscut n 119 ri din toat lumea; y este utilizat n special pentru virarea burselor i abonamentelor direct n cont, oferind acces oricnd la banii existen i att pentru cump r turi ct i pentru retrageri numerar; y comision de emitere: 0 ; y comision de emitere extras de cont: 0; y comision de plat la comercian i: 0; y comision pentru plata facturilor Vodafone, Orange i Romtelecom la ATM: 0; 123

y permite accesul la un program interna ional de reduceri:  peste 1200 reduceri n Romnia i mai mult de 38.000 de reduceri n ntreaga lume la magazine, muzee, transport, cazare, restaurante, divertisment;  avantaje suplimentare pentru c l torii: acces la ofertele speciale de pe TravelMax, cea mai mare baz de date on-line cu informa ii turistice i culturale i la un HelpLine pentru asisten urgen ; y pentru a intra n posesia cardului este necesar o poz tip buletin, carnetul de student vizat pe anul n curs i actul de identitate. gratuit pentru situa ii de

2. Pachetul Student:
y cuprinde:  un cont curent cu un card n Lei la alegere: card BRD-ISIC sau Card 10;  o asigurare Confort cu prim documente;  acces nelimitat la conturi pentru consultare i viramente prin serviciul de Internet - Banking BRD-NET, oferit gratuit n pachet;  serviciu de asisten telefonic Vocalis; y la care se pot ad ug :  Mobilis - accesul la conturi prin intermediul telefonului mobil conectat n re elele Orange sau Vodafone;  ATUCONT n Lei - o modalitate flexibil de economisire cu o dobnd special ; y achizi ia acestui pachet implic beneficiul asupra a 2 retrageri numerar de la ATM BRD gratuit, precum i 2 interog ri sold gratuite; y posibilitatea ob inerii de credite n condi ii preferen iale, respectiv 20% reducere la comisioanele de acordare pentru creditele Expresso, creditul Work&Travel, Creditul 10 i Creditul StudentPlus; y ata area automat a unui card de beneficii extrabancare:  reduceri de 5% a rezerv rile online prin Octopus Travel;  reduceri la abonamentele pe un an contractate n re eaua Inmedio (10% pentru publica iile romne ti - Mens Health, Geo, Auto Motor i Sport, preferen ial , pentru card, chei i

124

Glamour, The One - i 20% reducere pentru cele str ine Cosmopolitan, The Economist, National Geographic, BBC Top Gear etc.);  reduceri de 3% pentru produsele cump rate din re eaua magazinelor Domo; y documentele necesare: o poz tip buletin, carnetul de student valabil pe anul n curs i actul de identitate.

3. Creditul 10:
y destinat studen ilor din anii terminali; y valoarea creditului este de maxim 12000 RON iar perioada de rambursare de pn la 60 de luni; y perioada de gra ie de pn la 12 luni, timp n care se pl te te doar dobnda i comisioanele aferente; y posibilitatea ramburs rii creditului n rate constante, automat din contul curent deschis la BRD; y dobnd fix pe toat durata de creditare; y nu necesit avans sau formalit i complicate; y documente necesare: actul de identitate i o adeverin post-universitare. de la facultate care s ateste calitatea de student n anii terminali de studii universitare sau la studii

4. Creditul StudentPlus:
y destinat persoanelor ntre 18 colarizare (de pn la 100%); y documente necesare: buletinul sau cartea de identitate, diploma de licen adeverin Romnia sau n str in tate; y valoarea creditului este de maxim 40.000 Lei, cu o perioad de rambursare de pn la 60 de luni; io din care s reias admiterea ntr-un program post-universitar din i 35 de ani admise ntr-un program

postuniversitar din Romnia sau din str in tate pentru finan area taxelor de

125

y perioad de gra ie de pn la 24 de luni, n care se pl te te doar dobnda i comisioanele, urmnd ca la terminarea studiilor s se nceap rambursarea creditului; y n func ie de universitatea la care clientul a fost acceptat, se poate opta pentru plata integral a studiilor post-universitare sau pentru plata n tran e, la anumite date stabilite mpreun cu Consilierul de clientel ; y posibilitatea ramburs rii creditului n rate constante, automat din contul curent n Lei, deschis la BRD, transferul banilor direct n contul universit ii; y beneficierea de condi ii preferen iale:  f r avans sau formalit i complicate;  dobnd preferen ial , fix pentru toat perioada de creditare. 5. Creditul Work&Travel: y destinat persoanelor cu vrstele cuprinse ntre 18 i 29 de ani, nscrise n programul Work&Travel i care de in un loc de munc n SUA prin intermediul unei agen ii partenere BRD: American Experience, GTS International, StudentTravel, Zip Travel, Adira Prestserv, Adira Interexchange, Romanian Brown Elephant, BRG Work, SC COM INVEST SRL, SC Promo International SRL, SC INTERJOB SRL, SC WORLDWIDE SRL, SC ICEP World Rom; y valoarea creditului se situeaz ntre 250 USD/200 EUR i 3.000 USD/3.500 EUR pentru acoperirea cheltuielilor pe care le presupune participarea n acest program: taxa de program prin compania partener , taxele de viz , taxa SEVIS, costul biletului de avion, alte cheltuieli pn la primul salariu; y BRD pune la dispozi ie banii direct n contul curent n USD-EUR, n condi ii avantajoase: dobnd preferen ial , f r formalit i complicate; y valoarea creditului se stabile te i n func ie de veniturile care se vor ob ine pe durata programului; y posibilitatea ramburs rii creditului pe o perioad de maxim 15 luni, n func ie de durata programului Work&Travel; y perioad de gra ie de pn la 14 luni, n care se pl te te doar dobnda i comisionul de gestiune lunar ;

126

y rambursarea creditului integral la sfr itul perioadei de gra ie precum i posibilitatea ramburs rii automate a acestuia din contul curent n USD/EUR, deschis la BRD; y documentele necesare sunt cele care atest acceptarea n program, nivelul costurilor aferente, existen a unui loc de munc n SUA/Europa i nivelul salariului oferit.

127