UNIVERSITATEA ,,TEFAN CEL MARE SUCEAVA FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE I ADMINISTRAIE PUBLIC SPECIALIZAREA: FINANE I BANCI AN II, GRUPA II

REALIZAT DE : Dan Paul Andrei

SUCEAVA -2012-

I. INTRODUCERE

Banca Comercial Romn a fost i rmne disponibil s ofere clienilor si toat gama de servicii i produse cu specific bancar ce se practic pe piaa intern . Paleta larg a activitilor bncii , structura clienilor si i acoperirea tuturor zonelor geografice cu uniti proprii i dau acesteia caracterul de banc universal . Oferta de produse i servicii devine pentru banc principalul mijloc de meninere a cotei de pia cucerite i a interesului unui numr ct mai mare de clieni . Banca are pachete adecvate de produse , care trebuie sa in seama de caracteristicile i categoria clientelei sale . Banca are n vedere companiile mari i clieni strategici , agentii economici cu activitate de export , ntreprinderile mici i mijlocii , activitatea de retail. Banca are n vedere ca partenerii si s beneficieze , n primul rnd , de produsele i serviciile de baz (depozite , credite i garantii , decontri , consultan ) asigurnd astfel principalele grupe de cerine ale clienilor pe termen scurt , termen mijlociu i lung . Banca Comercial Romn pune un accent deosebit pe finanarea economiei reale i pe sprijinirea procesului de restructurare prin abordarea de credite att pentru importul de echipamente , tehnologie , materii prime i materiale , ct i pentru exportul de produse manufacturate . ntr-un sector bancar profesional i competitiv , tendina Bncii Comerciale Romne rmne de crestere continu a performantei financiare , lucru ce impune cu necesitate dezvoltarea ofertei de produse i servicii bancare, precum i mbunatatirea celor existente i anume: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. CONT CURENT CREDITE CARDURI PRODUSE DE ECONOMISIRE CECURI DE CLTORIE SERVICII PACHETE DE PRODUSE I SERVICII II.

SERVICII BANCARE BCR

BCR i ofer o gam larg de servicii bancare, perfect adaptate nevoilor tale. Te asteptm la orice sucursal BCR, pentru a te convinge singur.
24 Banking Direct debit Standing Order Escrow BCR Seif BCR Preschimbare bacnote Pli prin mandat Achiziionarea aurului de la clieni

24 Banking
2

24 Banking BCR reunete servicii prin care clienii bncii pot obine informaii personalizate i pot efectua operaiuni bancare direct de acas (prin telefon/internet) sau din zonele special amenajate n unitile BCR, fr a fi necesar prezena lor la ghieele bncii i fr s depind de programul de lucru al unitilor BCR. 1. Informaii personalizate disponibile pentru conturile deinute la BCR i activate pentru acest serviciu: pentru conturi curente cu/fr card de debit ataat, dup caz: soldul disponibil, istoricul tranzaciilor, valoarea descoperitului de cont, vizualizarea i statusul ordinelor de plat programate etc pentru creditele contractate: soldul creditului, data contractrii creditului, informaii din graficul de rambursare, rata lunar de plat etc pentru depozitele la termen SUCCES BCR / MAXICONT BCR: soldul contului, istoricul tranzaciilor, data constituirii, data scadenei etc pentru certificatele de depozit cu discount ACTIV: soldul contului, istoricul tranzaciilor, data scadenei, valoarea nominal, valoarea de achiziie, valoarea de rscumprare la data curent etc

2.Tranzacii bancare1 : transferuri intra/interbancare n lei i valut inclusiv transferuri internationale din conturile curente cu/fr card de debit ataat i din conturile de economii 2, activate pentru acest serviciu, ataarea unui card de debit la un cont curent precum i schimburi valutare (inclusiv ntre dou valute strine), deschidere cont curent (n valut n care clientul nu deine un cont curent). Valoarea maxim a tranzaciilor dispuse de clientul BCR (cu excepia transferurilor ntre conturile proprii ale aceluiai client, deschise la BCR i a schimburilor valutare), prin utilizarea prezentului serviciu este diferit n funcie de componenta serviciului: Click 24 Banking BCR sau Alo 24 Banking BCR Operaiunile bancare efectuate prin Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR sunt iniiate n timp real cu impact imediat asupra soldurilor conturilor clientului, nemaiputnd fi revocate dup autorizarea operaiunilor solicitate, cu excepia ordinelor de plat programate. Costuri: Pentru Serviciul de efectuare operaiuni prin canale alternative BCR achiziionat n cadrul pachetului ataat contului curent, banca nu va percepe comision de utilizare. Pentru serviciul achiziionat n afr pachetului ataat contului curent, se aplica un comision de utilizare de 3 RON/luna. Pentru Alo 24 Banking BCR beneficiai de reducerea cu 50% a comisioanelor pentru transferurile efectuate prin telefon, fa de cele efectuate la ghieu. Pentru Click 24 Banking BCR beneficiai de reducerea cu 75% a comisioanelor pentru transferurile efectuate prin internet, fa de cele efectuate la ghieu. Avantaje

1 2

Acestea pot avea i caracter programat, cu sau fr ciclicitate Pentru conturile de economii se pot efectua transferuri doar din/n conturile proprii

 economie de timp - efectuarea de operaiuni bancare fr a fi necesar deplasarea clientului la unitile teritoriale. confort - posibilitatea administrrii de la distan a conturilor bancare. costuri avantajoase: aplicarea unor reduceri semnificative pentru transferurile efectuate prin Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative. comision zero pentru obinerea de informaii personalizate prin canale alternative. comision zero pentru operaiuni de schimb valutar. siguran - securitatea utilizrii serviciului este garantat prin trei niveluri: nume utilizator, codul PIN pentru protejarea dispozitivului Token i codurile generate de Token. suport tehnic oferit 24/7, fie prin apelarea telefonic a Contact Center, fie prin email, la adresa suport.direct@bcr.ro Documente clienii vor putea beneficia de Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR dup semnarea Cererii-Contract de acces la Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, la unitile retail ale BCR.

Direct debit
Modalitate de plat a unei sume de bani convenite ntre pltitor i beneficiar, care consta n debitarea preautorizat a contului curent al pltitorului de ctre banca n baza prevederilor mandatului de debitare direct, la solicitarea beneficiarului. Caracteristicile serviciului clienii pot contracta serviciul Direct Debit n sistem intrabancar, n lei sau valut, ct i n sistem interbancar n lei, fie n calitate de beneficiari n baza unui angajament privind debitarea direct, fie n calitate de pltitori n baza unui mandat de debitare direct. n calitate de pltitori, clienii: - i pot achita datoriile fa de furnizorii de utiliti/prestatorii de servicii care sunt beneficiari, fr numerar i fr a fi nevoie s se deplaseze la banc; furnizorii cu care BCR are ncheiate angajamente privind debitarea direct sunt: ROMTELECOM SA, VODAFONE ROMANIA SA, BAUMIT ROMANIA COM SRL, BCR ASIGURRI VIENNA INSURANCE GROUP, GDF SUEZ ENERGY ROMNIA SA, GRAWE ROMNIA ASIGURARE SA, ING ASIGURRI DE VIA SA, OPERATORUL PIEEI DE ENERGIE ELECTRIC OPCOM, RCS&RDS SA - au posibilitatea de a ncheia unul sau mai multe mandate de debitare direct aferente aceluiai angajament privind debitarea direct; - au posibilitatea de ataa mai multe obligaii de plat pentru un mandat de debitare direct aferent unui angajament privind debitarea direct. n calitate de beneficiari, clienii: - au posibilitatea de sablonare a explicaiilor mandatului de debitare direct, cu pn la cinci cmpuri predefinite; - beneficiaz de rapoarte specifice serviciului Direct Debit, menite sa le ofere informaii necesare derulrii n condiii optime a serviciului Direct Debit i efecturii reconcilierii operaiunilor efectuate prin intermediul acestuia: raport de mandate, raport de ncasri, raport de refuzuri, raport de comisioane.

Costuri serviciu serviciul este gratuit. pentru plile realizate prin Direct Debit, comisionul este zero (pentru clienii pltitori). Avantaje comision zero pentru plile efectuate prin Direct Debit; economie de timp, prin posibilitatea achitrii unor pli cu caracter de regularitate fr deplasari la banc; evitarea riscului neplii la timp a unor furnizori; evitarea aglomeraiei de la ghiee pentru plata facturilor de utiliti/servicii, rate. Documente necesare punerii la dispoziie a serviciului pentru clientul pltitor Mandatul de debitare direct. Condiiile generale de functionare a serviciului Direct Debit. clienii eligibili n calitate de pltitori pot beneficia de serviciul Direct Debit prin ncheierea unui mandat privind debitarea direct n vederea acordarii unei autorizatii permanente, dar revocabile unui anumit beneficiar pentru a emite instructiuni de debitare direct asupra contului su curent. Documente necesare punerii la dispoziie a serviciului pentru clientul beneficiar Angajament privind debitarea direct. Condiiile generale de functionare a serviciului Direct Debit. clienii eligibili n calitate de beneficiari pot beneficia serviciul Direct Debit prin ncheierea cu banca a unui angajament privind debitarea direct n vederea utilizrii de ctre beneficiar a instruciunilor de debitare direct n cadrul unei scheme de debitare direct.

Standing order
Reprezint modalitatea de plat prin care, banca pltitorului executa ordine de plat la date i n sume fixte n prealabil, n baza contractului ncheiat cu pltitorul. Caracteristici: Serviciul se adreseaza titularilor de cont curent/depozit colateral pentru pli prin standing order n lei la BCR, persoane fizice sau persoane juridice, i permite efectuarea unor pli cu caracter regulat, la date fixe i pentru sume prestabilite (rate de leasing, chirii), fr a fi necesar prezena la banc a pltitorului . Procedura: clientul pltitor ncheie la unitatea teritorial a bancii Contractul privind plata prin Standing Order. Se ntocmeste la sediul bancii pentru fiecare beneficiar cu care pltitorul intr n relaii de decontare prin Standing Order; prin semnarea contractului, clientul pltitor mandateaz banca s execute, la datele fixate i pentru sumele stabilite n prealabil de comun acord, ordine de plat n favoarea unui prestator de servicii/furnizor i totodat se obliga sa-i alimenteze contul, astfel nct la data scadentei sa existe fonduri suficiente acoperirii platilor prestabilite; banca execut ordinele de plat conform planificarii din contractul ncheiat, la datele i n sumele convenite cu clientul pltitor, transferul n contul prestatorului de servicii/furnizor realizndu-se numai n baza contractului ncheiat, fr a se mai solicita un alt consimmnt din partea clientului pltitor. Operaiunea se va evidenia n extrasul de cont. Costuri: serviciul este gratuit; 5

pentru plata utilitilor realizat prin STANDING ORDER, se percep aceleai comisioane ca i n cazul operaiunilor realizate la ghiee, potrivit Tarifului de comisioane al BCR pe trane valorice, la care se aplica o reducere de 50%. Operaiunile de ncasari se vor comisiona de ctre banc prestatorului de servicii/furnizor, potrivit Tarifului de comisioane al BCR comision de modificare/anulare a instruciunilor de plat (mandatului): 2 RON/operaiune. Avantaje: economie de timp, prin posibilitatea efecturii unor plti cu caracter de regularitate, fr a fi necesar prezenta la banc a clientului pltitor; posibilitatea clientului de a opta pentru acest serviciu n corelaie cu fructificarea superioar a economiilor sale, prin achiziionarea contului de economii MAXICONT i exprimarea opiunii de pli prin Standing Order n Conventia de cont de economii n lei pentru persoane fizice; evitarea aglomeratiei de la ghisee pentru plata facturilor de utiliti/servicii. Documente necesare punerii la dispozitie a serviciului pentru clientul pltitor: Contract privind plata prin Standing Order

Escrow BCR
Cont de depozit temporar Vrei sa nchei o tranzacie, dar nu vrei s mergi prin ora cu geanta plin de bani. Poi s scapi de neplceri i s obii certitudinea finalizrii tranzaciei n cele mai bune conditii, prin constituirea unui cont de depozit temporar ESCROW BCR, n lei sau valut. Perfecteaz o afacere sigur.

Caracteristici: - cont de depozit temporar ce se poate deschide la banc (Agent Escrow) atat n lei, cat i n valut n vederea pstrrii/depozitrii unor sume de bani pn la ncheierea unui contract, livrarea unor mrfuri, cumpararea unor bunuri sau ndeplinirea unor conditii specificate ntr-un contract sau angajament ncheiat ntre dou pri, drept garanie a utilizrii sumelor strict pentru destinatia stabilit i/sau ca masura asigurtorie a realizarii obiectivelor urmarite de pri prin contractul sau angajamentul respectiv. - suma de deschidere a depozitului escrow nu este plafonat este stabilit prin contractul dintre pri - fondurile din contul de depozit escrow vor fi indisponibilizate, ele urmnd a fi eliberate i transferate beneficiarului sumei, de ctre Agentul Escrow, dup ndeplinirea condiiilor stabilite n contract. - perioada de valabilitate este: cuprins ntre data deschiderii depozitului escrow (inclusiv) i data lichidrii acestuia, respectiv a confirmarii ndeplinirii obligaiei contractuale Costuri: -deschidere cont curent = 0. - cumprtorul pltete Agentului Escrow comisioanele aferente operaiunilor n lei i valut. - comision retragere numerar: pentru lei: 0,4% min 6 lei, la ghieele BCR. pentru valut: din conturile clienilor: 6

< 100 mii EUR: 0,5% min. 3 EUR; > 100 mii EUR: 2,5% pentru neclieni: 1% minim 5 EUR Dobnda: - pentru disponibilitile din contul escrow se bonific dobnda la vedere, astfel: 0,15% pe an pentru disponibilitile n lei. 0,15% pe an pentru disponibilitile n USD/EUR. Avantaje: - sigurana pentru prile implicate ntr-o tranzacie. - garania utilizrii sumelor strict pentru destinaia stabilit. - bonificarea dobnzii la vedere pentru sumele depuse n cont. - dobnda se achit cumprtorului. Documente: - clientul se prezint cu BI/CI (pentru persoane fizice)/documente de identificare a persoanei juridice, la unitatea BCR i semneaz un contract de depozit escrow. - dup semnarea contractului de depozit escrow, potrivit clauzelor contractuale stabilite ntre parteneri, banca va deschide contul de depozit escrow, pe numele titularului de cont. - banca va proceda la deblocarea i transferul fondurilor escrow din contul de depozit escrow n contul beneficiarului mentionat n nscrisul denumit instructiuni privind transferul bancar, numai dup ce aceasta a primit o instruciune scris de la deponent i beneficiar, n forma i continutul nscrisului denumit certificat privind ndeplinirea condiiilor, semnat de ctre ambele pri. - n cazul n care banca nu a primit nscrisul denumit certificat privind ndeplinirea conditiilor pn la data stabilit de pri prin contractul de depozit escrow, va transfera toate fondurile din depozitul escrow, inclusiv dobnda, n contul deponentului sumei mentionat n nscrisul denumit instructiuni privind transferul bancar, contul de depozit escrow fiind astfel lichidat. Comisioanele practicate sunt cele cuprinse n Tariful de speze i comisioane n vigoare, nivelul acestora putand fi modificat n funcie de politica bncii.

Preschimbarea bacnotelor strine

Preschimbarea bancnotelor strine cotate de BNR, uzate, deteriorate sau a celor scoase din circulaie. Caracteristici: -se adreseaz persoanelor fizice/juridice. -se pot preschimba bancnotele strine uzate, rupte i reconstituite prin lipire pe verso-ul acestora, mototolite, decolorate sau scoase din circulaie Costuri: Perceperea unui comision de 8% - 10% din valoarea nominal a valutei prezentat la schimb, n funcie de gradul de deteriorare al bancnotei respective, astfel: - 8% pentru bancnotele rupte, cu elementele de identificare (seria, numrul i cupiura) complete i fr lipsuri din suprafa i bancnotele scoase din circulaie, potrivit catalogului Falsuri i contrafaceri (termenul de preschimbare este de minimum 60 zile). - 10% pentru bancnotele care posed toate elementele de identificare (seria, numrul i cupiura) i lipsuri de pn la 25% din suprafa (termenul de preschimbare este de minimum 120 zile). 7

Pentru operaiunile de preschimbare n lei a valutelor deteriorate la prezentarea clienilor la ghieu comisionul este de 15%. Pentru operaiuni de schimb ntre bancnote i monede (monede metalice cu bancnote i invers; monede metalice cu monede metalice, dar din cupiuri diferite; bancnote uzate cu bancnote bune sau din cupiuri diferite) este de 1,8%. Pentru transformare dintr-o valut efectiv n alt valut efectiva 3% min 5 EUR . Avantaje: -ofer posibilitatea de a recupera o parte din valoarea bancnotei uzate. -se pot preschimba la orice unitate BCR. -n situaia n care unitatea bancar nu dispune de fracii monetare ale valutei respective, -contravaloarea sumei ce urmeaz a se plti se va achita n lei romneti la cursul BNR valabil din ziua efecturii plii. Nivelul comisioanelor se poate modifica n funcie de politica bncii iar modificrile vor fi afiate la sediul bncii.

III. PRODUSE BANCARE BCR

Vrei conditii cat mai avantajoase pentru proiectele tale, apeleaza la unul din pachetele oferite de ctre BCR. Cu siguran, ai de unde alege. Produsele de economisire -SUCCES BCR -MAXICONT BCR -ACTIV BCR Pachet cont curent BCR Succes asigurt BCR Divers extra/Super BCR

Succes BCR
Caracteristici:
Beneficiari: persoane fizice Moneda: RON, EUR, USD Termene: 1 luna, 2, 3, 6, 9 i 12 luni, pentru depozitele la termen in lei i valut cu dobnda fix 1 lun, 3, 6, 9, 12 luni, pentru depozitele la termen in lei cu dobnda variabila Suma minim de constituire: -100 lei, pentru depozitele la termen in lei cu dobnda variabila -1.000 lei, pentru depozitele la termen in lei cu dobnda fix -500 EUR/USD, pentru depozitele la termen in valut cu dobnda fix Optiune de acumulare: se pot depune oricand bani n suma minima de 100 de lei sau 100 EUR/USD in contul de depozit pana la maturitatea acestuia Dobnda: variabila/fix pe perioada cuprinsa ntre momentul achizitionarii i data scadentei; se poate opta pentru: 8

-plata dobnzii lunar (depozitele n lei la termen de 1, 3, 6, 9, 12 luni cu dobnda variabil, respectiv depozitele in valut la termen de 12 luni). - plata dobnzii la scaden (depozitele in lei i in valut la termen de 1, 2, 3, 6, 9, 12 luni). -capitalizarea automat, mputernicind banca s constituie un nou depozit, pe aceeai perioada de timp, dar la care se adaug la suma iniial i dobnda cuvenit (depozitele n lei i in valut la termen de 1, 2, 3, 6, 9, i 12 luni cu plata dobnzii la scaden) Este necesar deinerea unui cont curent. Lichidare depozit: la scaden/la cerere; n cazul n care i retrage suma naintea expirarii termenului, clientul ncaseaza dobnda la vedere. Imputerniciti: titularul de cont poate desemna unul sau mai multi imputerniciti care pot efectua operaiuni in cont pe baza actului de identitate prezentat in original, in limita sumelor aferente depozitului initial. Minori: pentru minorii pana la 14 ani operaiunile se desfoar doar prin reprezentantii legali ai minorului, iar ntre 14 i 18 ani cu acordul reprezentantilor legali; excepie: minorul peste 14 ani, are dreptul de a constitui depozite la termen fr acordul reprezentantilor legali, dac aceste sume cumulate nu depasesc nivelul sumei garantate de ctre Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistem Bancar. Dobnda pentru depozitele la termen se compune din dobnda aferenta sumei de constituire a depozitului i dobanzile corespunzatoare fiecarei alimentari ulterioare. Dobnda aferenta unei alimentari ulterioare se determina utiliznd tipul de dobnda al depozitului principal, astfel: - nivelul de dobnd practicat va fi cel corespunzator nivelului transei n care se ncadreaza suma cu care se efectueaza alimentarea i corespunzator termenului egal scadenei reziduale a depozitului principal sau imediat inferior acestuia. - n cazul n care scaden rezidual a depozitului principal este mai mic de o luna pentru valut LEI/ EUR/ USD: nivelul de dobnd se stabileste scznd 2 pp n cazul valutei LEI, respectiv 0,5 pp n cazul valutelor EUR/USD din dobnda practicat pentru trana ce corespunde sumei cu care se efectueaza alimentarea, aferenta maturitatii de o luna.

Costuri:
comision pentru deschiderea contului de depozit la termen: zero comision pentru retragere de numerar, la ghiseele bancii, din contul de depozit la termen: RON: -0,4%, min 6 RON -comision 0 pentru lichidarea depozitele la termen constituite pe termene de 12, 18, 24 i 36 luni la prima scaden sau dup prima scaden -0,2% min. 0,20 lei n cazul retragerii de la ATM a dobanzii virate n contul curent ce este ataat unui card de debit pentru salariatii institutiilor bugetare, penionari, studenti nu se percepe comision la retragerea de numerar de la ATM-urile din reteaua BCR) valut: -0,5%, min. 3 EUR aplicabil la sume mai mici de 100.000 EUR -2,5% pentru sume mai mari de 100.000 EUR -comision 0 pentru retragerile de numerar din depozitele la termen constituite pe termene de 12, 18 i 24 luni la prima scaden sau dup prima scaden

Avantaje:
Fructificarea economiilor -dobnda deosebit de atractiva la depozitele la termen de 3 luni in lei i EUR dac se achiziioneaz simultan unitati de fond BCR Dinamic -bonus la dobnd pentru posesorii de conturi de economii MAXICONT BCR -dobnda aferenta acestui produs nu se impoziteaza, ncepand cu data de 01.01.2009 -cresterea sumelor economisite prin dobnda atractiva pltit de banc, atat pentru depozitul constituit cat i pentru sumele cu care acesta a fost alimentat ulterior -nu se percepe comision la alimentarea contului -comision zero la lichidarea depozitelor n lei i n valut constituite pe termene de 12 luni la -prima scaden sau dup prima scaden -posibilitatea reinvestirii dobanzii in alte produse bancare (ex: ACTIV BCR), n cazul n care -sumele plasate de client n depozit sunt de valori mari Siguranta i confort -gestionarea economiilor este mai usoara prin evidentierea n acelai cont de depozit a alimentarilor ulterioare, banca elibernd raportul privind ituatia depozitului la termen i sumele acumulate. -eliminarea riscului pe care l presupune pastrarea economiilor la domiciliu. -garantarea disponibilitatilor din cont prin Fondul de Garantare a Depozitelor, n limita nivelului stabilit periodic de ctre acesta. Independena i libertate de miscare -se pot constitui i prin serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR. -posibilitatea ridicarii sumelor i de la alta unitate decat cea la care clientul i are deschis contul. -pot fi utilizate ca obiect al garaniei pentru creditele, scrisorile de garanie bancar solicitate la BCR. -ofera posibilitatea instruirii copilului n sensul dezvoltarii capacitatii de a dispune i a gestiona sume de bani.

Documente:
BI/CI n cazul persoanelor fizice minore: declaratie tip data n fata salariatilor bncii / declaraie n forma autentica data n fata notarului public Nivelul dobanzilor i comisioanelor se modific n funcie de politica bncii

Maxicont BCR
Cont de economii n lei i valut Caracteristici Beneficiari: persoane fizice rezidente sau nerezidente, cu varsta de pana la 18 ani sau peste 18 ani, care detin suma minima de constituire a contului de economii. Moneda: RON, USD, EUR Suma minim/sold minim: RON: 500 USD: 250 EUR: 250 Depuneri/alimentari: oricand, n sume minime de 50 lei sau 50 USD/EUR, prin: depunerea de numerar la sediul oricarei unitati bancare teritoriale. virament intra i interbancar. 10

 transfer de fonduri din contul curent ce este ataat cardului de debit n lei (de la ATM-urile BCR). alimentarea de la extern. n situaiile n care sumele reprezentand alimentarea contului de economii sunt inferioare valorilor minime stabilite, se va proceda la refuzul acestora; excepie fac alimentarile contului prin intermediul cardului de debit. Retrageri: oricand, orice sum. Retragerile se pot face prin: numerar. virament n contul curent cu sau fr card de debit ataat i/sau n contul de card de credit al titularului. constituirea de depozite la termen. n situaia n care soldul zilnic al contului de economii scade sub nivelul soldului minim, se va proceda la virarea acestuia n contul curent i lichidarea contului de economii. Este necesar deinerea unui cont curent. mputernicii: titularul de cont poate desemna unul sau mai multi mputernicii care pot efectua operaiuni n cont pe baza actului de identitate prezentat n original, n limita sumelor aferente contului de economii. Dobnda este variabil i este diferentiata pe trane valorice. Avantaje dobnda deosebit de atractiv. dobnda aferenta acestui cont nu se impoziteaz. flexibilitate prin: acces rapid la sumele economisite, cu condiia meninerii soldului minim. transfer de sume ntre contul de economii i contul curent prin serviciul de efectuare de operaiuni prin canale alternatice BCR. alimentarea contului de economii prin intermediul cardurilor de debit n lei (de la ATM-urile BCR). dobnda atractiva, apropiata de cea a depozitelor la termen un plus de valoare pentru cei ce economisesc mai mult, dobnda fiind diferentiata pe transe valorice. sigurana oferit de garantarea de ctre Fondul de Garantare a Depozitelor a sumelor economisite. Documente BI/CI. Conventie de cont de economii n lei/valut pentru persoane fizice sau Conventie de cont de economii n lei/valut pentru persoane fizice minore. Convenie de cont curent pentru persoane fizice, dup caz.

Activ BCR
Este un instrument de economisire ce ofer posibilitatea de a beneficia, pe o anumit perioad de timp de avantajele unor dobanzi atractive i fixe. Se poate opta pentru cumprarea de certificate de depozit cu discount emise de ctre banc in RON, USD i EUR. Avantaje:

11

 Dobnda aferenta acestui produs nu se impoziteaza, ncepand cu data de 01.01.2009 Banca nu percepe taxe i nici comisioane la vanzarea/rascumpararea certificatelor Clientul beneficiaza de sigurnta i confidentialitatea depunerilor Poate fi cumparat/rascumparat oricand i de la orice unitate BCR, la valoarea cotatiei din ziua respectiva, banca bonificand o dobnda fix corespunzatoare perioadei de la cumparare i pana la data scadentei Certificatul de depozit cu discount este acceptat drept garanie pentru creditele sau scrisorile de garanie bancar solicitate la banc, precum i pentru instrumentele derivate (forward pe cursul de schimb) Posibilitatea cumpararii i rascumpararii prin serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR Activ BCR intra in categoria produselor garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor. Caracteristici: Se adreseaza persoanelor fizice Moneda: RON, USD, EUR Valorile nominale: 1.000 lei/1.000 USD/ 1.000 EUR, pretul de achizitie fiind valoarea nominal minus discount-ul. Acesta din urma reprezint dobnda bonificata in avans, dar pltit la scaden Scaden maxim: 24 luni; se pot cumpara certificate de depozit cu discount emise de banc in orice zi din perioada de la emitere i pana la scaden Clientul poate vinde certificatul inainte de scaden la pretul de rascumparare cotat de banc in ziua respectiva; suma trebuie mentinuta minim o treime din perioada pentru care a fost achiziionat pentru a obine castig Este necesar deinerea unui cont curent Se bonifica o dobnda egala cu dobnda aferenta disponibilitatilor la vedere dup data scadentei certificatului Costuri: Comision pentru deschiderea contului de certificat de depozit cu discount: zero Comision pentru retragere de numerar, la ghiseele bancii, din contul de certificat de depozit cu discount: zero Documente: BI/CI. Convenie de certificat de depozit cu discount.

Pachetul esential
Pachetul pentru cont curent este o combinatie de produse i servicii care va permite sa va administrati usor i eficient resursele financiare, la un pret avantajos. Avantaje: Economie de bani: -costuri reduse fata de costurile standard ale componentelor. -reduceri de dobnda la overdraft: 2 pp. -reduceri de comisioane: 75% reducere pentru toate transferurile n sistem intra/interbancar efectuate prin Click 24 Banking BCR, 50% reducere pentru toate transferurile n sistem intra/interbancar efectuate prin Alo 24 Banking BCR i 100% reducere a comisionului de mentenanta la cardul de credit (Pachetul Plus). -beneficiezi de un numr de tranzacii gratuite in reteaua de ATM-uri BCR 12

in plus, se achita o singura taxa lunara pentru toate produsele i serviciile incluse n pachet, fr taxe suplimentare. -facilitile pachetului sunt disponibile i pentru familia ta. Castigi timp -realiznd operaiunile bancare prin ALO 24 Banking, la numerele de telefon 0801.0801.227 Romtelecom (tarif local), *0801.227 Vodafone (tarif normal) i 021/ 407.42.00(tarif normal) i CLICK 24 Banking (accesand portalul www.bcr.ro) cu ajutorul serviciului gratuit de plati facturi la ATM ctre furnizorii de utiliti, din orice localitate, in orice zi, la orice ora. -foloseste serviciile noastre de plati programate (Direct Debit sau Standing Order) i te scutim de drumurile la banc sau la sediile furnizorilor de utiliti banca iti expediaza trimestrial extrasul de cont i astfel, ai control deplin i o evidenta detaliata asupra tranzaciilor efectuate. Control i confort: - banca i expediaz un extras de cont, prin pot. - ai posibilitatea realizrii de operaiuni bancare de la distan, utilizand Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR(ALO 24 Banking i CLICK 24 Banking). - poi utiliza serviciile Direct Debit i Standing Order, care ofera posibilitatea efecturii platilor fr a fi nevoie sa fii prezent la banc sau la sediul furnizorilor de utiliti. Pricularitati n cadrul pachetului: - este necesar mentinerea sumei minime de 15 RON in contul curent (suma poate fi depusa de client la deschiderea contului sau ulterior, fiind oprit automat la prima alimentare a contului, i va fi returnat clientului la inchiderea contului). - expedierea extrasului de cont curent se face trimestrial prin posta la adresa indicat (taxele potale sunt pltite de client, prin reinerea automat a sumei din contul curent). - pentru serviciul de efectuare operaiuni prin canale alternative se va folosi un dispozitiv Token (activarea Tokenului se va face automat in momentul crerii userului)

Succes asigurat BCR

Se adreseaz persoanelor fizice majore cu varsta cuprinsa ntre 18 ani impliniti la momentul contractrii pachetului i 65 de ani (inclusiv) Componente obligatorii (la momentul acordarii pachetului): depozit la termen de 12 luni n lei sau n valut (SUCCES BCR), constituit cu clauza de prelungire automat la scaden asigurre de viata cu risturn de prima emisa de BCR Asigurri de Viata SA; n cazul producerii evenimetului asigurt, valoarea despagubirii este de trei ori valoarea depozitului constituit initial card de debit BCR Maestro/BCR VISA Claic/BCR VISA Electron/ BCR VISA Electron Euro<26 Componente optionale: serviciul Plati facturi prin ATM serviciul Standing Order Avantaje: Creterea sumelor economisite prin dobnda atractiv pltit de banc, atat pentru depozitul constituit ct i pentru sumele cu care acesta a fost alimentat ulterior datorita opiunii de acumulare 13

Bonificarea unei dobanzi avantajoase pentru depozit, diferentiata n funcie de suma de constituire Comision zero la lichidarea depozitului la prima scaden sau dup prima scaden n caz de neprezentare a clientului la scaden, banca prelungeste automat depozitul pentru aceeai suma i acelai termen pentru care a fost constituit nitial; n acest caz, dobnda bonificata este cea practicata de banca la data prelungirii depozitului Sumele economisite sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistem Bancar n limita unui plafon stabilit de ctre acesta Beneficierea de o polita de asigurre de viata n conditii avantajoase de cost i care preznta avantajul restituirii a 50% din prima anuala de asigurre pltit de client, n cazul n care pe perioada de constituire a depozitului nu s-a produs evenimentul asigurt Emiterea gratuita a cardurilor suplimentare pentru utilizatorii autorizati ai cardului de debit Activarea gratuit a serviciilor Plati facturi prin ATM i Standing Order

Divers extra/super BCR

Continua-ti proiectele n sigurana cu creditul pentru planuri personale DIVERS BCR

Credit nenominalizat, n lei i n valut

Poi obtne un credit de pana la 20.000 EUR pe care sa-l utilizezi cum crezi de cuvinta! Efort financiar redus: -prin perioada mare de creditare (10 ani) -oferirea gratuita de ctre banc a Certificatului de asigurre Acordarea creditului fr aport propriu, garantii sau ipotecarea unui imobil Obinerea preavizarii creditului, n maxim 60 minute la orice unitate BCR. Dac doresti sa soliciti un credit ai posibilitatea de a folosi formularul credite on-line. Ulterior completarii formularului on-line, vei fi contactat de ctre un operator nfoBCR n vederea validarii datelor ntroduse i programarii unei ntalniri la unitatea BCR aleasa de tne pentru contnuarea procesului de acordare a creditului solicitat. Documentaie de credit simplificat pentru: mprumuturile de pn la 1.000 EUR ncluiv sau echivalent RON, sau n cazul n care n cursul ultimelor 12 luni, solicitantul a beneficiat de credite garantate cu garantii reale imobiliare de la BCR, nemaifiind solicitate copii dup contractul ndividual de munca/cartea de munca/ registrul general de evidena a salariailor. solicitantii care ii ncaseaza salariul lunar ntr-un cont curent/cont de card la BCR, banca putand accepta, n locul adeverntei de salariu, un extras de cont/stare fnanciara cumulat(a) pe ultimele 3 luni; n plus, n aceste cazuri nu se mai solicita nici copii ale contractului de munca/cartii de munca/registrului general de evidenta a salariatilorni

Protectie financiar a venitului i confort pihic, aigurnd protectia familiei n ituatia producerii unor evenimente nedorite (nvaliditate totala i permanenta, ncapacitate temporara de munca i pierderea nvoluntara a locului de munca) Optiune de rencarcare a plafonului de credit pana la valoarea iniial din contractul de credit optiunea este disponibila n cadrul campaniilor organizate de banc, clienilor care ndeplnesc condiiile de eligibilitate solicitate. Beneficiari: persoane fizice, n varsta de cel putn 18 ani, care ndeplnesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc. Destinaia: se acorda pentru satisfacerea nevoilor personale ale imprumutatului. Moneda de acordare: RON, EUR. 14

Suma: minim-700EUR(sau echivalent RON). maxim - 20.000 EUR (sau echivalent RON). Termen maxim: 10 ani pentru clienii cu istoric BCR1 5 ani pentru clienii fr istoric BCR Avans: nu este necesar Dobnda: corespunzatoare termenului de rambursare solicitat de client Capacitatea de rambursare se determna pe baza veniturilor realizate de ctre solicitant i copltitori, dac este cazul, din salarii, penii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, din activitai ndependente, din depozite i dobanzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de ndatorare se stabileste pentru fiecare client n parte i depnde de profilul de risc, comportamentul de plata, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului mnim de subzistena, precum i a altor angajamente de plata lunare (de alta natura dect creditul): chirii, asigurri etc.. Modalitati de angajare a creditului: sumele se pun la dispozitia clientului prin cont separat de imprumut. Plile se efectueaza prin alimentarea din contul separat de imprumut a contului curent, de unde se pot efectua plati ctre terti, dispuse prin ordine de plata sau ridicari de numerar. n cazul creditelor n RON, plafonul de credit poate fi pus la dispozitia clienilor prin cont de card de debit. Nivel dobanzi: Dobnda fix pe ntreaga perioada de creditare: Moneda RON EUR Termen maxim 2 ani 2 5 ani 5 10 ani maxim 5 ani 5 10 ani Dobnda fix (%/an) clieni cu istoric BCR* 11,95 13,75 14,25 10,75 10,75 clieni fr istoric BCR 14,00 15,25 13,25 -

15

STUDIU DE CAZ COMPARAIE NTRE BCR ,,PRIMA CAS i RAIFFEISEN BANK ,,PRIMA TA CAS

16

Banca Comercial Romn

Raiffeisen Bank

Avantaje

rat lunar mic avans minim 5% 0 comision de analiz dosar dobnd avantajoas: EURIBOR 3M + 3,95% aprobarea creditului nainte de gsirea locuinei perioad mare de finanare: 30 ani acordarea creditului fr girani gam larg de venituri acceptate posibilitatea de a avea pn la 3 copltitori, ceea ce ofer accesul la sume mai mari

Avans minim: Doar 5%, raportat la preul de achiziie pentru imobile a cror valoare este sub 60.000 Euro sau 3.000 Euro + diferena ntre pretul imobilului i 60.000 Euro, pentru imobile a caror valoare depete 60.000 Euro. Dobnda avantajoas. 0% comision de acordare. 0% comision de rambursare anticipat. Consiliere specializat prin personal dedicat. Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din activitati independente etc.). Documentatie simplificat: fr carte de munc.

n plus, dac ai salariul la BCR beneficiezi de o dobnd cu 0,20 p.p mai mic i de documentaie simplificat*.

Caracteristici
Beneficiari: persoane fizice n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc criteriile programului guvernamental Prima Casa i condiiile de eligibilitate solicitate de banc. Destinaia: achiziionarea unei locuine finalizate, nefinalizate aflate n diverse faze de construcie destinate achiziionrii dup finalizare, locuine noi aflate pe teritoriul Romniei, nscris n cartea funciar n condiiile legii sau construirea unei locuine viitoare de ctre beneficiari individuali. Moneda: EUR. Suma maxim: pn la 95% din preul de achiziie prevzut n antecontractul de vnzarecumprare/ contractul de construire a locuinei/ documentele specifice procedurilor de licitaie, fr a depi: 57.000 EUR n cazul creditelor acordate pentru locuine finalizate. 66.500 EUR n cazul creditelor acordate pentru locuine noi, construite n baza autorizaiilor de construire eliberate dup data de 22.02.2010 i pentru locuinele viitoare care urmeaz s se construiasc de ctre beneficiarii individuali Perioad de acordare: maxim 30 ani. Avans minim: 5% din preul Beneficiari: vrsta solicitantului: ntre 21 i 70 ani (la terminarea creditului). Se pot achiziiona imobile finalizate, ntabulate n Cartea Funciar. Moneda: EUR, lei. Valoarea creditului: pn la 57.000 de Euro (sau echivalentul n Lei) sau maxim 66.500 Euro (sau echivalentul n Lei) pentru pentru locuintele noi, construite n baza autorizaiilor de construire eliberate dup data de 22 februarie 2010. Perioada de creditare: ntre 3 i 30 de ani. Avans minim: Doar 5%, raportat la preul de achiziie pentru imobile a caror valoare este sub 60.000 Euro sau 3.000 Euro + diferena ntre preul imobilului i 60.000 Euro, pentru imobile a cror valoare depete 60.000 Euro. Dobanda avantajoas.

17

I. II.

III.

Introducere Servicii bancare BCR 24 Banking Direct debit Standing Order Escrow BCR Preschimbarea bacnotelor strane Produse bancare BCR

Succes BCR Maxicont BCR Activ BCR Pachetul Esential Succes Asigurt BCR Divers Extra/Super BCR STUDIU DE CAZ

18

1. 2.

www.bcr.ro www.raiffeisen.ro

19