Sunteți pe pagina 1din 7

CONTRACTUL DE ASIGURARE

Introducere: Conceptul de asigurare are o natur complex, ce trebuie aprofundat din mai multe puncte de vedere, adic juridic, tehnic i economic. Dreptul asigurrilor are anumite principii specifice pentru bunul mers al domeniului asigurarilor, cu rol esenial asupra raportului de asigurare i n mod special asupra conduitei prilor din acest raport, n spe al asigurtorului i a asiguratului n scopul respectrii intacte a obiectivelor urmrite de pri la ncheierea contractului de asigurare. Principiile contractului de asigurare: 1. Principiul universalitii asigurrilor rezid din obiectul asigurrilor care este nelimitat i divers, orice valoare bun din univers fiind, n principiu, asigurabil. 2. Principiul mutualitii este un principiu fundamental care st la baza nsi a ideii de asigurare, astfel, toi asiguraii aparinnd unei clase de asigurri sunt supui acelorai riscuri, i toi acetia pe baza acelorai calcule actuare contribuie la creare fondurilor comune unei clase de asigurri necesar achitrii sumelor asigurate acelorai contribueni asigurai. 3. Principiul echidistanei i a obiectivismului41 se traduce prin unitatea instrumentelor aplicabile oricrei asigurri din cadrul unei clase/categorii de asigurri constnd n unitatea normelor de reglementare, a tarifelor de asigurare i sistemelor de calculare a primei de asigurare la nivelul fiecrui asigurtor, pentru c altfel ar nsemna o uniformizare a ofertei i o ngrdire a concurenei ntre asigurtori. 4. Principiul interesului asigurabil. Potrivit art. 25 din Legea nr. 136/1995 Asiguratul trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat. 5. Principiul despgubirii. Acest principiu al asigurrii rezult din chiar conceptul de asigurare definit anterior i rezid din nsi finalitatea asigurrii: de acoperire a prejudiciului, de nlocuire a unui bun cu o valoare patrimonial, deci de despgubire. 6. Principiul informrii. Un element sine qua non i o cauz totodat a principiului bunei credine i ncrederii reciproce se regsete n principiul informrii reciproce a asiguratului i a asigurtorului pe parcursul derulrii contractului de asigurare. Asigurtorul accept preluarea unui risc semnificativ bazndu-se pe informaiile furnizate de asigurat prin chestionarul prealabil asigurrii, rspunsuri pe baza crora determin cuantumul sumei asigurate, dar i valoarea primelor de asigurare. De asemenea, asiguratul trebuie s informeze de ndat pe asigurtor asupra schimbrii mprejurrilor hotrtoare privitoare la risc. Frauda, reaua-intenie, reaua-credin (prezentarea de acte i documente false la dosarul de client/dosarul de daun) a asiguratului i nelciunea n convenii de care se face vinovat clientul debitor prin declaraii necorespunztoare referitoare la riscurile petrecute nainte de intrarea n vigoare a poliei sunt cauze de exonerare a rspunderii asigurtorului ntruct exclud executarea contractului de asigurare. 7. Principiul bunei-credine reprezint pilonul central al raporturilor dintre cele dou pri contractante din momentul ncheierii contractului i pe ntreaga perioad a derulrii acestuia, asiguratul avnd obligaia

de a furniza asigurtorului datele complete cu privire la bunul sau persoana ce urmeaz a fi asigurat, gradul de risc ce planeaz asupra acestora, precum i achitarea la termenele i n cuantumul stabilit n contract a primei de asigurare. De asemenea, n urma ndeplinirii obligaiilor contractuale, n ipoteza producerii riscului asigurat, asigurtorului i incumb obligaia de a achita asiguratului indemnizaia de asigurare, aceasta avnd ca scop despgubirea acestuia n urma prejudiciului suferit prin producerea riscului. 8. Principiul divizibilitii rspunderii asigurtorilor este aplicabil n ipoteza coasigurrii i presupune coparticiparea asigurtorilor la achitarea despgubirilor proporional primelor de asigurare ncasate i valorii prejudiciului. 9. Principiul subrogaiei. Este un principiu reglementat n art. 2244 din Legea nr. 136/1995 i presupune c n limitele indemnizaiei pltite, asigurtorul este subrogat n toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigurrii contra celor rspunztori de producerea pagubei, cu excepia asigurrilor de persoane, iar n cazul n care n vigoare era o asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule i mpotriva asigurtorului de rspundere civil, n limitele obligaiei acestuia, conform art. 54. Asigurtorul poate renuna, n totalitate sau n parte, la exercitarea acestui drept. Caracterele generale ale contractului de asigurare : -Contractul de asigurare este voluntar i se ncheie din propria iniiativ a asiguratului, persoan fizic sau juridic interesat s-i protejeze valorile n scop de indemnizare sau capitalizare. -Contractul de asigurare este un contract numit ce face obiectul reglementrii legale. Prin Legea nr. 136/1995 modificat i completat este definit att terminologia din domeniul asigurrilor (la care contribuie i prevederile Legii nr. 32/2000) ca un domeniu special reglementat, ct i conceptul de asigurare i contract de asigurare. -Contractul de asigurare este un contract consensual ce se ncheie n mod necesar i suficient solo consensu, prin simplul acord de voin al prilor. mprejurarea c potrivit legii contractul de asigurare trebuie transpus n forma scris nu nseamn o abdicare de la acest principiu, cerina formei scrise fiind impus din raiuni de ordin ad probationem, asigurarea nefiind un contract solemn ci un instrumentum probationis. -Contract sinalagmatic in care prile i asum obligaii reciproce i interdependente, iar nendeplinirea de ctre una din pri a obligaiilor contractuale permite ridicarea de ctre cellalt contractant a excepiei de neexecutare i poate conduce pn la modificarea asigurrii spre o sum asigurat mai mic sau chiar la rezilierea contractului de asigurare. -Contract cu titlu oneros in care asiguratul se oblig s plteasc (n schimbul proteciei, materializat, n cazul producerii evenimentului asigurat, prin despgubirea necesar acoperii daunei produse sau suma asigurat), o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat (n schimbul primelor de asigurare ncasate) s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii suma asigurat, denumit indemnizaie. Caracterul oneros la contractului de asigurare vine de altfel ca o consecin a caracterului aleator al contractului ntruct toate contractele aleatorii sunt obligatoriu oneroase. -contract cu executare succesiv -executarea contractului nu are loc printr-o singur prestaie. Asigurtorul se angajeaz s acopere riscul pe un anumit interval de timp, perioada n care urmeaz ca prile s-i execute constant obligaiile asumate, n sensul plii primelor de asigurare (dintr-o dat sau ealonat), informrii asigurtorului asupra producerii cazului asigurat i respectrii continue a celorlalte obligaii ce le revin prin contract, pn la expirarea acestuia. Natura juridic a contractului de asigurare difer de la un tip de asigurare la altul. Astfel, la asigurarea de bunuri n doctrin s-a apreciat c raportul juridic de asigurare ncheiat se materializeaz ntr-un act juridic de conservare,ali autori, ns au reinut natura juridic a contractului de asigurare ca act juridic de administrare. Contractul de asigurare fapt de comer obiectiv Potrivit articolului 3 pct. 17 i 18 din Codul Comercial sunt fapte de comer asigurrile terestre, chiar mutuale, n contra daunelor i asupra vieii, asigurrile, chiar mutuale, contra riscurilor navigaiunii. Contractul de asigurare fapt de comer unilateral (mixt)

Nu de puine ori activitatea de asigurare este comercial doar pentru asigurtorul-comerciant i, nicidecum, fa de asiguratul persoan fizic aflat spre exemplu ntr-un raport juridic de asigurare de via. Contractul de asigurare act juridic civil Potrivit Legii nr. 32/2000 aa cum a fost modificat i completat n art. 2 pct. 5 se definete asigurtorul, ca fiind persoana juridic romn sau filiala autorizat n condiiile prezentei legi s exercite activiti de asigurare, precum i sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale, dintr-un stat membru, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine. ncheierea contractului de asigurare Prin ncheierea contractului de asigurare nelegem realizarea acordului de voin ntre asigurtor i asigurat asupra clauzelor contractuale, acord atenuat n condiiile caracterului adezionar al contractului de asigurare, ce permite o negocierea limitat a clauzelor sale. Declaraia de risc reprezint modalitatea de informare a asigurtorului de ctre viitorul asigurat, este cerut att de natura contractului, dar i expresis verbis de legiuitor n prevederile art. 13 din lege i reprezint totodat oferta de a contracta a asiguratului. Declaraia de risc reprezint n practic un chestionar tipizat oferit de asigurtor care cuprinde ntrebri clare, precise i complete cu privire la probabilitatea i intensitatea producerii riscului n mod special, tipizat ce trebuie completat de potenialul asigurat i semnat de acesta. Chestionarul poate fi nsoit de anexe: plane, fotografii, analize medicale de natur a l ajuta pe asigurtor s circumstanieze riscul. Buna-credin a asiguratului la momentul completrii declaraiei de risc este esenial pentru validitatea conveniei ce urmeaz a fi ncheiat ntruct prefigureaz elemente eseniale ale contractului ce urmeaz a fi ncheiat. Momentul ncheierii contractului de asigurare Cunoaterea momentului ncheierii raportului de asigurare prezint deosebit importan att pentru verificarea valabilitii lui potrivit condiiilor de valabilitate din dreptul comun, ci i din prisma analizrii aplicrii dispoziiilor normelor speciale. Locul ncheierii contractului Locul ncheierii contractului nu ridic probleme juridice ct vreme contractul de asigurare se ncheie ntre prezeni, el fiind dat de locul unde se gseau prile la momentul semnrii: de regul la sediul asigurtorului, semnarea ns putnd avea loc i la sediul intermediarului n asigurri- caz n care locul ncheierii contractului va fi acel sediu, fie chiar la domiciliul asiguratului, de regul n asigurrile de locuine, situaie n care domiciliul asiguratului constituie locul ncheierii contractului. Consimmntul de a contracta o asigurare Prin ncheierea contractului de asigurare contractanii i manifest hotrrea de a plti o sum de bani denumit prim, n ceea ce-l privete pe asigurat pentru c n schimbul sumei pltite asigurtorul s-l indemnizeze pentru prejudiciul pe care acesta l-ar putea ncerca n caz de realizare a riscului. Obiectul contractului de asigurare Potrivit dreptului comun, obiectul conveniilor este acela la care prile sau numai una din pri de oblig (art. 962 C. civ.). Obiectul contractului de asigurare rezult din chiar definiia contractului de asigurare i reprezint obligaiile asupra crora prile neleg s fie inute urmare ncheierii contractului: asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condiiile legii, n limitele i la termenele convenite. Cauza ncheierii contractului de asigurare Pentru ca un contract de asigurare s fie valabil ncheiat el necesit o cauz, cauza trebuie s fie real, licit, prile neputnd deroga prin convenii de la ordinea public i bunele moravuri.

Forma scrisa a contractului de asigurare Forma scris cerut de lege indiferent de valoarea contractului este pretins ad probationem, asigurarea nefiind un contract solemn, nendeplinirea acestei cerine neconducnd la aplicarea sanciunii nulitii, ci la decderea prii interesate n a face dovada raportului juridic de asigurare prin alt mijloc dect nscrisul de asigurare. Nulitatea contractului de asigurare In ceea ce privete nulitatea contractului de asigurare, n principiu, sunt aplicabile dispoziiile dreptului comun referitoare la aceast sanciune de drept care lipsete actul juridic de efectele contrarii normelor imperative prevzute de legiuitor pentru ncheierea valabil a poliei de asigurare, restabilind legalitatea. Riscul asigurat Riscul reprezint un element tehnic contractual indispensabil al contractului de asigurare, lipsa acestuia din contract afectnd valabilitatea contractului de asigurare. Riscul reprezint cauza pentru care asiguratul apeleaz la protecia asigurtorul, nvederndu-i acestuia riscul i solicitndu-i protecie n caz de producere a lui. Cazul asigurat Evenimentul asigurat pentru nlturarea consecinelor cruia prile au negociat contractul de asigurare i care ntradevr s-a produs, poart denumirea de caz asigurat, sau sinistru. Astfel, dac riscul este un eveniment viitor, incert ca realizare, cazul asigurat se deosebete prin aceea c reprezint un eveniment deja produs, n acelai timp nu poate exista un caz asigurat dac nu exist un risc asigurat. Interesul Asigurat Prezena unui interes asigurat este o condiie esenial pentru validitatea contractului de asigurare, fiind o cerin imperativ a legii ca asiguratul s fie interesat de valoarea ameninat cu pieirea prin producerea riscului, aceast valoare ce se urmrete a fi nlocuit cu despgubirea printr-o subrogaie real cu titlu universal fiind una financiar, de ordin economic sau chiar sentimental i nu juridic. Obiectul asigurat Obiectul asigurrii trebuie s existe, s fie licit i moral, s fie posibil i s fie determinat/determinabil i privete ceea ce se asigur, mai exact valoarea ce se asigur (patrimonial sau nepatrimonial, corporal sau incorporal, determinat sau determinabil uneori chiar nedeterminat, proprietate public sau privat etc.) tiut fiind c nu toate aceste se pot bucura de luarea lor n garanie de asigurtor. Bunuri excluse de la asigurare De la regula potrivit creia orice bun poate face obiect al asigurrii, trebuie reinut ns c exist i excepii constnd n riscuri pe care asigurtorul refuz s le garanteze, ele neputnd face obiectul nici unei negocieri. Dac legislaia francez cere ca aceste excluderi s fie prevzute n mod expres n poli, prin enumerare, n legislaia romn nu sunt prevzute condiiile de form privind riscurile excluse la asigurare. nu pot face ns obiect al contractului de asigurare: - bunurile care sunt degradate i nu mai prezint importan economic; - bunurile care nu prezint un grad de risc, deci nu exist un element alea, sau, dimpotriv, prezint un grad de risc prea mare (de ex. opere de art expuse necorespunztor, n spaii neprotejate, fr sisteme de alarm etc.); - bunurile care se afl n afara cadrului legislativ, neputnd face obiect al asigurrii (bunurile de contraband sau provenite din infraciuni etc.). Suma asigurat Astfel, suma asigurat va aprea ca suma maxim n limita creia asigurtorul va indemniza pe asigurat la ivirea cazului asigurat.

Determinarea contractual a sumei asigurate este necesar pentru calcularea primei, cuantumul sumei asigurate influennd n mod corespunztor cuantumul primei de asigurare i este imperativ cerut de legiuitor a fi stipulat n contractul de asigurare. Prima de asigurare Prima de asigurare este totodat un element tehnic de valabilitate al contractului de asigurare, invocat ca element imperativ al contractului de asigurare de prevederile art. 10 alin 3 lit. e din Legea nr. 136/1995 i constituie deopotriv una din principalele obligaii ale asiguratului pltit de principiu anticipat91 de asigurat pentru ca asigurtorul s-i asume obligaia de garantare. Interpretarea contractului Aflarea nerostitului din rostirea legiuitorului, cum spunea Haidegger, este o operaiune extrem de util contractului de asigurare aleatoriu datorit particularitilor sale care ngemneaz att normele clasice privitoare la contracte, ct i specificitile prevederilor particulare relative exclusiv la raportul de asigurare i care va avea la baza n principiu regulile specifice i generale de interpretare reglementate de Codul civil n art. 977-art. 985. Nerostitul poate consta n insuficiena informaiilor, n lacunaritatea lor, n echivocitatea clauzelor, n excesul de informaii, n discordana, contradictorialitatea clauzelor, echivocul dat de succesiunea documentaiilor pre i contractuale, discrepana ntre interesul termenilor literari i celor tehnici economici sau juridici etc. Legea aplicabil contractului de asigurare Legea aplicabil fondului i formei contractului de asigurare ncheiat ntre prezeni, este determinat de legea locului unde se gseau prile la momentul semnrii: de regul la sediul asigurtorului, semnarea ns putnd avea loc i la sediul intermediarului n asigurri, fie chiar legea de la domiciliul asiguratului. In funcie de calitatea prilor semnatare legea aplicabil poate fi: - legea civil romn atunci cnd asigurarea se ncheie ntre necomerciani (contractul de asigurare fiind un act juridic civil), fiind aplicabile astfel, raportului juridic ncheiat dispoziiile dreptului comun, - legea comercial romn atunci cnd asigurarea reprezint un raport juridic de asigurare mixt: fapt de comer unilateral pentru asigurtor, act juridic civil pentru asigurat100, mai puin n ceea ce privete normele privitoare la persoana necomerciantului i dac legea comercial nu spune altfel, cum este cazul aplicrii divizibilitii obligaiilor cu subieci multipli-excepii de strict interpretare de la aplicarea legii comerciale care nu pot fi extinse prin convenia prilor, - legea comercial romn cu toate consecinele juridice n ceea ce privesc obligaiile i rspunderea prilor101, atunci cnd asigurarea constituie un raport juridic exclusiv comercial, o fapt de comer obiectiv (n ipoteza n care ambii contractani ai raportului de asigurare sunt comerciani ce urmresc asigurarea fondului de comer) supus legii comerciale. Stipulaia pentru altul n contractul de asigurare Potrivit dreptului comun, art. 969 C. civ., conveniile legal fcute au putere de lege ntre prile contractante sau cu alte cuvinte contractul legal ncheiat are efecte i este obligatoriu fa de prile care lau ncheiat titulare de drepturi i obligaii, ndreptite reciproc s-i solicite satisfacerea drepturilor i intereselor lor. Noul cod civil103 n art. 2.199 alin. 2 - definete contractantul asigurrii ca fiind persoana care ncheie contractul pentru asigurarea unui risc privind o alt persoan ori pentru bunuri sau activiti ale acesteia i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de asigurare. Contractul de asigurare ncheiat n favoarea beneficiarului sau stipulantului, ter fa de subscriitorii poliei de asigurare, constituie o veritabil excepie de la principiul relativitii efectelor contractului ntruct stipulantul, subscriitor al poliei de asigurare dispune ca cealalt parte, asigurtorul s indemnizeze/despgubeasc pe ter urmare producerii sinistrului. Categorii de beneficiari ai poliei de asigurare --beneficiarul asigurrii reprezint persoana care n temeiul stipulaiei pentru altul are dreptul direct s ncaseze despgubirea, indemnizaia, fr ns a fi parte n contractul de asigurare, fa de care, stipulantul este inut a-l executa n continuare, toate obligaiile contractuale fiind n sarcina acestuia.105 Dac

contractul este ncheiat n favoarea beneficiarului, cum este cazul creditorului, acesta mai poart denumirea de stipulantul asigurrii. --Terul pgubit dei nu este parte n contractul de asigurare i nici beneficiar desemnat al contractului de asigurare, este un beneficiar real al poliei de asigurare pentru c asigurarea de rspundere civil este o instituie special dedicat prin lege terilor pgubii material sau moral prin svrirea unei fapte delictuale cauzatoare de prejudicii care urmeaz a fi dezdunai tocmai i prioritar pe baza poliei de asigurare. -- n aceeai situaie se gsesc motenitorii terului pgubit care, dei nefiind parte n contractul de asigurare, beneficiaz n ipoteza producerii sinistrului de plata despgubirilor convenite prin poli (cheltuieli de spitalizare, deces, nmormntare, pomeni etc.) raportate la valoarea daunei, dar numai prin succesiunea autorului lor pgubit. Asiguratorul Asiguratorul este - persoana juridic romn autorizat n condiiile legii s exercite activiti de asigurare, sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un stat ter, precum i sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat membru, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine. Asiguratorul poate fi un comerciant sau un necomerciant, respectiv o societate civil mutual de asigurare. Fiind o persoan juridic, n ceea ce-l privete pe asigurtor nu se pun problemele relative la capacitatea juridic de a ncheia acte juridice (ce debuteaz din momentul constituirii) cum se ridic n doctrin privitor la asiguratul persoan juridic. Efectele contractului de asigurare fa de persoanele cuprinse n asigurare Alturi de asiguratul subscriitor al poliei de asigurare conform clauzelor negociate n polia de asigurare pot fi inclui avnd calitate de Coasigurai i implicit ndreptii la plata indemnizaiei i alte persoane cum ar fi: membrii de familie sau persoanele tolerate ntr-un imobil care gospodresc imobilul mpreun cu asiguratul subscriitor, prepuii angajatorului subscriitor, administratorii fondului fiduciar al asiguratului subscriitor, persoana care conduce vehiculul alturi de proprietarul acestuia subscriitor etc. Efectele contractului de asigurare fa de terii pgubii Terul pgubit, dei nu este parte n contractul de asigurare, i nici beneficiar desemnat al contractului de asigurare, este un beneficiar real al poliei de asigurare pentru c asigurarea de rspundere civil este o instituie special dedicat prin lege terilor pgubii material sau moral prin svrirea unei fapte delictuale cauzatoare de prejudicii care urmeaz a fi dezdunai tocmai i prioritar pe baza poliei de asigurare. ncetarea contractului de asigurare ncetarea contractului de asigurare la mplinirea termenului contractual mplinirea termenului de ncetare a contractului de asigurare reprezint modalitatea comun de ncetare ex nunc a rspunderii asigurtorului corolar al ncetrii proteciei de asigurare oferit de polia de asigurare. Producerea sinistrului cauz de ncetare a contractului de asigurare n ipoteza daunei totale producerea sinistrului conduce la distrugerea total a bunului asigurat, astfel nct, ntruct obiectul asigurrii nu mai exista, pe cale de consecin rmnnd fr obiect i polia de asigurare nceteaz. Momentul ncetrii contractului n acest caz l apreciem de la data pieirii bunului, independent de faptul c abia ulterior acestui moment, asiguratorul urmnd procedurile de constatare a pagubei va indemniza pe asigurat. Rezilierea contractului de asigurare Contractul de asigurare cunoate mai multe forme prin care poate nceta, fie cauzate de nendeplinirea corespunztoare a obligaiilor de ctre una dintre pri, fie prin acordul de voin al prilor, fie prin ajungere la termen, fie dintr-un element exterior voinei prilor i care lipsete contractul de unul dintre elementele sale eseniale sau contractul va fi lipsit de efectele sale fireti atunci cnd nu a fost respectat o condiie de fond la momentul ncheierii sale. ntruct rezilierea are efecte ex nunc primele pltite pn la momentul rezilierii asigurtorului rmnnd ctigate acestuia. Dac ns au fost achitate sume de bani cu titlu de prim i pentru o perioad ulterioar momentului rezilierii acestea trebuie restituite.

Dreptul asiguratului la restituirea primei curge de la momentul rezilierii i se prescrie n termen de 2 ani de la data la care acesta a luat cunotin de reziliere. Rezilierea prevzut de art. 30 din Legea nr. 136/1995 Potrivit acestui articol dac nu s-a convenit altfel prin contractul de asigurare de bunuri, n cazul n care bunul este nstrinat, contractul de asigurare se reziliaz. Trebuie altfel reinut c i n acest caz, ca i n precedentul, soluia oferit de legiuitor este o opiune oferit asigurtorului, nefiind o prevedere imperativ.