Sunteți pe pagina 1din 77

Lect. univ. dr.

Manuela Tabaras

Dreptul asigurarilor Curs pentru nvmnt la distan

BUCURETI 2011

I. OBIECTIVELE CURSULUI

I.1. Sub raport didactic Cursul de dreptul asigurarilor dedicat studentilor anului este o disciplin de specialitate, fundamental in procesul de aprofundare a dreptului, care se cladeste pe bazele dreptului civil, comecial, international privat, procesual civil, discipline studiate in anii anteriori. n organizarea i apariia vieii lor, n procesul producerii i distribuirii bunurilor, precum i n alte activiti cum ar fi serviciile, oamenii s-au aflat nc de la nceput ntr-o lupt cu fore imprevizibile i distructive care pot mpiedica desfurarea normal a proceselor economice, comerciale, financiare etc., provocnd pagube n faa crora omul este neputincios. Cu ajutorul asigurrilor s-a urmrit tocmai solidarizarea n vederea susinerii n comun a efectelor distructive, pgubitoare ale acestor evenimente imprevizibile pentru prevenirea i suportarea daunelor n sperana diminurii sau ameliorrii rapide, cu maxim celeritate, a consecinelor negative. Pornind de la paleta relativ restrns a asigurrilor regimului socialist, asigurrile s-au dezvoltat ncepnd cu 1990 n spaiul autohton n conformitate cu nevoile i exigenele sociale i cu deplina intensitate a integrrii n structurile comunitare i internaionale. Pe cale de consecin, asemeni oricrui alt stat membru al Uniunii Europene, Romnia nu a fcut rabat de la necesitatea adaptrii la nevoile practicii sociale a acestui domeniu att de important pentru ntreaga societate. Astzi, urmnd acest curs firesc al evoluiei, asigurrile i-au extins aplicabilitatea asupra a noi valori ce reclam protecie mpotriva riscurilor ce tind a le pune n pericol existena. Aceast multiplicare a specificului asigurrilor trebuie s se realizeze ntr-o interdependen absolut cu celelalte ramuri de drept, astfel nct facilitarea accesului la ncheierea unei asigurri s devin o prioritate pentru consolidarea societii democratice autohtone. Procesul legislativ a devenit astfel o cale principal de accedere la acest deziderat firesc, care i poate afirma reuita numai printr-o reglementare judicioas a drepturilor asiguratului din perspectiva obligaiilor asigurtorului i a rspunderii acestuia n contractul de asigurare. n acest context, delimitnd obiectul cercetrii, artm c demersul tiinific ncearc s rspund unor ntrebri fundamentale cu privire la importanta sociala a contractului de asigurare perspectiv ce ne va permite s studiem cadrul legal, principiile care cluzesc disciplina contractual, dar i s reflectm cu privire la natura juridic a contractului de asigurare dintr-o ntreit abordare a contractului de asigurare (din perspectiva economicofinanciar, din perspectiva scopului urmrit i al rolului prilor la ncheierea contractului de asigurare) cu consecine asupra izvorului normativ al raportului de asigurare i implicit a

modului de abordare al obligaiilor i mai cu seam a rspunderii asigurtorului, delimitnd astfel contractul de asigurare de contracte apropiate pe trm juridic i filtrnd elementele tehnice eseniale ale contractului pentru a descoperi condiiile de existen ale acestora i impactul imperfeciunii lor asupra obligaiilor i rspunderii asiguratorului n contractul de asigurare. Nu n ultimul rnd obligaia asigurtorului i rspunderea acestuia fiind subsecvente respectrii anumitor condiii de fond i de form sine qua non pentru valabilitatea contractului de asigurare, vom arta consecinele nerespectrii acestora, cercetnd totodat efectul clauzelor abuzive n contractul de asigurare cu sanciunile relative inserrii lor fa de asigurtor. Analiza efectelor contractului de asigurare va permite cunoaterea drepturilor i obligaiilor ambelor pri contractuale, ce vor fi analizate i din perspectiva impreviziunii contractuale, aparent excepie de la fora obligatorie a contractului, n contextul sensibil al elementului alea Nu mai puin adevrat, aceast analiz ne va facilita trecerea la capitolul urmtor de aprofundare a obligaiilor asigurtorului, prin identificarea i cercetarea obligaiilor juridice eseniale ale asigurtorului n parteneriatul contractual cu asiguratul, dar i a capitolului referitor la rspunderea asiguratului n contractul de asigurare, capitol ce va permite analizarea fundamentelor rspunderii asigurtorului i identificarea principiilor aceste rspunderi, cercetare ce va fundamenta studiul naturii juridice i a formelor rspunderii asigurtorului cu conchidere asupra limitelor rspunderii juridice a asigurtorului. Cercetarea va lua sfrit prin identificarea modalitilor de ncetare a contractului de asigurare, i pornind de la situaiile juridic ocrotite i aplicabile poliei de asigurare, vom analiza impactul acestor motive de ncetare contractual asupra obligaiilor i rspunderii contractuale a partilor. Obiectivele temei de cercetare ce face obiectul prezentului studiu trebuie privit din mai multe unghiuri. Astfel: impactul socio-economic al temei este relevant pentru c, chiar i n acest climat de recesiune financiar, context socio-economic caracterizat, din ce n ce mai mult, prin incertitudine, echilibrul i stabilitatea apar drept deziderate fireti ale unei societi aflate ntr-o continu transformare, iar, materia asigurrilor devine o veritabil "ancor" aezat n calea turbulenelor determinate de aciunile specific umane sau de cele proprii hazardului, aa nct se poate observa un interes generalizat pentru domeniul asigurrilor att din partea legiuitorului, ct i din aceea a asigurailor , n vederea consolidrii unor nevoi fireti de implementare a unei soluii alternative fa de protecia statal. Aprofundarea acestei discipline reprezinta un deziderat esenial tocmai pentru ncurajarea membrilor societii n a-i asuma responsabilitatea propriul destin social i n a mbria asigurarea ca modalitate de redefinire existenial a dispersiei riscului. caracterul de noutate al unor dispoziii legislative recente consolideaz importana temei de cercetare tiinific: Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, Norma Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor din 19.11.2009 privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, ce introduce sistemul bonusmalus, Noul Cod Civil care preia ntr-o manier modificat dispoziii ale Legii nr.

136/1995 i nu numai, sunt acte normative recente care reglementnd situaii particulare ale asigurrilor. totodat, conturarea naturii i regimului juridic aplicabil contractului de asigurare, are o importan esenial asupra studiului obligaiilor asigurtorului i configurrii regimului rspunderii contractuale a acestuia i va permite efectuarea de propuneri de lege ferenda privitoare la modificarea normelor substaniale din materie. nu n ultimul rnd, studiul are impact asupra subiectelor contractului de asigurare, ntruct va analiza ntr-o manier concret principalele elemente ce alctuiesc esena rspunderii profesionistului, justificnd interesul pentru aprofundarea mecanismelor juridice specifice de funcionare a raportului de asigurare. Trebuie menionat ns n aceast analiz stadiului cunoaterii domeniului de cercetare, definit printr un numar restrans de studii, printre care n ordine alfabetic, ntre lucrrile relevante acestei categorii menionm: Deak Francisc-Drept civil. Teoria contractelor speciale, Editura Didactic i pedagogic, Bucureti, 1963 Deak Francisc-Contracte civile i asigurri, Editura Actami, Bucureti, 1995 Deak Francisc-Tratat de drept civil. Contracte speciale, Editura Universul Juridic, Bucureti, 2001 Neme Vasile-Dreptul asigurrilor, Editura Hamangiu, 2009 Popescu D., Macovei I.-Contractul de asigurare, Editura Junimea, Iai, 1982 Motica Radu i Moiu Florin-Contracte civile, Editura Lumina Lex, Bucureti, 1998 Motica Radu i Moiu Florin -Contracte speciale civile. Teorie i practic juridic, Editura Lumina Lex, Bucureti, 2004 Sferdian Irina-Dreptul asigurrilor, Editura CH Beck, 2007 La acestea adaugandu-se studii ca Tbra Manuela, Constantin Mdlina-Noua asigurare RCA i sistemul bonus-malus. Implicaii teoretice i practice ale noilor norme de asigurare RCA, n Curierul Judiciar nr.1/2010, Ed. CH Beck, Bucureti, 2010 Tbra M.- Fundamentele rspunderii asigurtorului- Analele Universitii Titu Maiorescu, 2005, Ed. Titu Maiorescu 2007 Tbra M.- Contractul de asigurare, contract de adeziune sau negociat? Curierul Judiciar nr. 11/2006, Ed. CH Beck Tbra M.- Principiile rspunderii juridice a asigurtorului n Revista romn de drept al afacerilor nr. 5/2006, Ed. Wolthers Kluwer Tbra M.-Acoperirea riscului de insolvabilitate general n Curierul Judiciar nr. 11/2006, Ed. CH Beck n sprijinul studiului, ca not asupra jurisprudenei din domeniu, relevant de altfel pentru stadiul cunoaterii temei propuse amintim i lucrarea de jurispruden comentat: Tbra M., Constantin M.-Asigurri Ed. CH Beck, 2009 Aadar, n condiiile unei literaturi de specialitate restranse comparativ cu alte domenii sau sisteme juridice internationale prezentul demers i propune ca obiectiv urmrit prin cercetarea tiinific s contureze ansamblul general al contractul de asigurare i s aprofundeze efectele concrete aduse raportului de asigurare de conduita contractual a asigurtorului i a rspunderii juridice care i revine acestuia, n calitatea sa special de profesionist n contractul de asigurare.

Pentru atingerea scopului propus cercetarea va fi structurat pe eafodul oferit de contractul de asigurare, analiza detaliat a acestuia permind cercetarea minuioas a elementelor tehnice ale contractului de asigurare. Din perspectiv metodologic, cercetarea tiinific va fi structurat n sase capitole, etalate aa nct cercetarea s rspund n mod optim obiectivelor studiului enunate n precedent. Orice suport, curs, metodologie sau ordonare tematica nu poate nlocui studiul individual, pregtirea temeinic, sistematic i programat. Studiul lmurete noiunile, conceptele, instituiile juridice i mecanismele dreptului asigurarilor; ea este menit s incite interesul pentru studiul individual, un nceput organizat care s-l ajute pe student s-i dezvolte o gndire independent. Studiul foloseste un vocabular tehnic si precis, clar, riguros n scopul de a obinui studentul cu disciplina studiului individual, a dezvoltrii spiritului de cunoatere, de nsuire a unui bagaj de cunotine tiinifice solide care s-l fac s neleag c dreptul asigurarilor impune precizie, restrictivitate i rigurozitate n interpretarea i aplicarea normelor,regulilor i principiilor sale, c dei situaiile, faptele concrete sunt diferite, interesele prilor sunt divergente ele trebuie, prin tact redactional al contractului de asigurare anticipate in dezideratul prevenirii oricarui litigiu. Studiul este ntregit cu definiii, precizri, exemplificri, spete, un set de teme i indicatii jurisprudentiale pentru a ajuta studentul nu numai pe plan informative, dar i formativ-educativ.

Sub raport aplicativ n cadrul studiului sunt deosebite de frecvente trimiterile la jurisprudenta actuala a instantelor nationale care se dezbat, fcnd astfel o aplicare practic a cunotinelor teoretice prezentate. Prin urmare, activitile desfurate sunt destinate a duce la sedimentarea cunotinelor, dar i la nvarea studentului s lucreze cu termenii i conceptele dreptului asigurarilor, precum i s fac eforturi sistematice pe linia gsirii unor soluii juridice n cazul unor probleme nu numai dificile, dar i complexe. II. EXIGENE I CRITERII DE EVALUARE A CUNOTINELOR Studiul dreptului asigurarilor se ncheie cu susinerea unui examen. Examenul este scris i se bazeaz pe doua intrebari de sinteza care presupun un rspuns mai amplu, de substan ori/i descriptive, care s exprime mai evident i nuanat pregtirea studentului si dou spete a caror solutie exprima insusirea dezbaterilor teoretice i aplicative regasite in problematica studiata. Acestea sunt notate de cadrul didactic cu note de la 10 la 5. Notarea final se face cu note ntre 10 i 1, potrivit actualului sistem existent n nvmntul universitar.

III. STRUCTURA CURSULUI. SINOPTIC TEMATIC Repartizarea activitilor desfurate se realizeaz n funcie de mprirea anului universitar pe semestre, i anume: Anul IV: - Semestrul I: 14 sptmni de coal Relaii cu alte cursuri Dreptul asigurarilor este n strns relaie cu unele discipline din anul I, II, III si IV cum sunt: Teoria general a dreptului, Dreptul constitutional, Dreptul civila, Dreptul comercial, Dreptul procesual civil . Organizarea concret a activitilor tutoriale (cuprinznd dezbateri, referate urmate de discuii, prelucrare de spee) o realizeaz tutorele i este prezentat n calendarul disciplinei. IV. GRIL DE EVALUARE Examen Testul de examen conine: - 2 ntrebri notate cu 2,50 puncte fiecare; - 2 spete notate cu maximum 2 puncte fiecare; - maximum cumulat: nota 10 (zece) Activiti desfurate pe parcursul semestrului: - Activiti tutoriale: analize pe practica juridica: - 2 referate/lucrri de control susinute n grupe de studeni i notate cu note ntre 5-10 conduc la obinerea unui punctaj ce poate reprezenta 30% din nota final a studentului.

TEMA I Consideratii generale privind asigurarile. Istoricul asigurarilor pe plan mondial, comunitar si national 1.Evoluia istoric a asigurrilor mondiale, a contractului de asigurare 2.Evolutia istoric a a asigurrilor n Romnia i a legislatiei romanesti privitoare la asigurri i contractul de asigurare 2.1.Studiul asupra antichitii, evului mediu, perioadei moderne i contemporane pn la revoluia din decembrie 1989 2.1. Perioada modern 2.2. Monolulul economiei centralizate 2.3. Asigurrile n Romnia dup revoluia decembrist din 1989 3. Piata europeana a asigurarilor 3.1.Liberalizarea pietei asigurarilor 3.1.1. libertatea de circulatie a persoanelor - libertatea de stabilire 3.1.2. libertatea de prestare a serviciilor 3.1.3. libera circulatia a capitalurilor 3.2. Principalele directivele europene cu impact fundamental asupra raportului de asigurare si transpunerea lor n legislaia naional 3.3. Principale institutii publice europene si organisme private cu competente in domeniu asigurarilor 4. Cadrul legal actual privind asigurarile n Romnia 5. ntrebri, exerciii 6. Bibliografie OBIECTIVE: -Identificarea genezei i evoluiei istorice a asigurrilor; -Cunoaterea legislatiei specifice; -nelegerea ansamblului raportului de asigurare cu element de extraneitate

1.Evoluia istoric a asigurrilor mondiale, a contractului de asigurare Considerm c este oportun cunoaterea istoriei asigurrilor pentru a nelege procesele care au impulsionat naterea, dezvoltarea i evoluia asigurrilor, pasul uria pe care societatea l-a fcut n procesul de securizare a vieii sale economico-sociale, pentru a ne explica mai facil instituiile actuale din domeniul asigurrilor i pentru a putea nainta propuneri, sugestii de mbuntire a cadrului juridic prezent relativ la asigurri. Nevoia de suportare colectiv a pagubelor, de acoperire mpotriva riscurilor ndeosebi ce afectau patrimoniile se pierde n geneza omenirii, experiena dovedind c pierderile sunt mai uor de suportat atunci cnd sunt mprite ntre mai multe persoane. Din Egipt dateaz o arhaic dovad a suportului colectiv, n ipoteza unui prejudiciu individual, reprezentat printr-un document scris, din jurul anilor 4.500 .Hr. din care

rezult c tietorii n piatr constituiau un fond mutual de ntrajutorare prin contribuiile tuturor membrilor comunitii profesionale, fond ce era destinat acoperirii pagubelor provocate de riscurile convenite a fi acoperite.1 Protejarea mpotriva riscurilor reprezenta o practic nsuit i de comercianii chinezi, care, pentru a-i asigura o dispersie a riscurilor, distribuiau marfa pe mai multe corbii n ideea protejrii ct mai eficiente a transportului i diminurii riscurilor determinate de acesta. Odat cu dezvoltarea comerul maritim civilizaiile din bazinul Mrii Mediterane, din Asia i Orientul Mijlociu au iniiat anumite tehnici de asigurare empirice ce au evoluat n timp n noi instrumente de nlturare a riscurilor graie dezvoltrii domeniilor noi de activitate i creterii volumului activitii comerciale. n Babilon, Fenicia proprietarii corbiilor formau de asemenea asociaii n scopul suportrii n comun a pagubelor (pierdere vas, ncrctur, jaf etc.). Pericle, n secolul V . Hr. a organizat corporaii2 n cadrul crora membrii se ntrajutorau n caz de deces, boal sau incendii. ntr-o scrisoare a lui Cicero din anul 50 . Hr., acesta i cere unui ter s garanteze o sum de bani care trebuia transportat la Roma, coninutul scrisorii sugernd o form primar de contract de asigurare. 100 de ani mai trziu, mpratul Claudius i-a asumat riscul pieirii mrfii importate din cauza furtunilor, fiind, pentru prima dat n istorie, identificat i precizat riscul asigurat.3 Din epoca roman se cunoate instituia foenus nauticum sau mprumutul maritim n baza creia proprietarul ncrcturii primea o sum de bani cu titlu de mprumut de la cru, iar dac corabia ajungea la destinaie, suma primit era returnat transportatorului, aceast procedur constituind o modalitate de garantare a executrii transportului i de asigurare mpotriva riscului de pierire a mrfii sau a vasului.4 n Europa Evului Mediu, asociaiile meteugreti (a lucrtorilor, a vntorilor, etc.) se organizau n corporaii care erau constituite pe baza solidaritii ntre membrii. Acetia erau despgubii n caz de incendiu, de accident de munc, de boala etc. Astfel, Gildele, corporaii specifice epocii, cunoscute mai cu seam n vestul Europei, acordau, urmare cotizaiilor stnse de la membrii si, despgubiri pentru pierderile suferite de acetia n caz de incendiu, naufragiu sau furt. Asigurrile au nceput s ia form scris, contractual, fiind redactate adeseori de specialiti, curtieri, apoi notari, iar acestea cuprindeau evenimentele generatoare de pagube asigurate (calamitile naturale, incendiul, riscurile mrii, pirateria etc.). La 10 iulie 1397, ntr-un act de asigurare se stipula c sunt acoperite de asigurare riscurile pe care asigurtorii le suport de la Dumnezeu ori de la oameni, de mare, incendiu, aruncare n mare, de oprire din partea seniorilor comunelor ori altor persoane, de represalii i de orice alt caz, ntmplare sau sinistru, care n orice chip ar fi, ar putea s se ntmple ori sau ntmplat i oricare ar fi cazurile i n orice condiii s-ar ntmpla, cu excepia acelora care privesc lestul i vama.5 Potrivit unor izvoare prima instituie creat n domeniul asigurrilor dateaz din 1310 fiind creat la Bruges (centru comercial important al evului mediu, mai cu seam datorit
1 2

Irina Sferdian- Dreptul asigurrilor, Ed. CH Beck, 2007, p. 1. Les Hetairies - Manuel internaional de lAssurance, Ed. Economic, Paris, 1998, p. 4-5. 3 Ecole nationale d Assurances - op. cit., p. 5, Violeta Ciurel- Asigurri i Reasigurri: Abordri teoretice i practici internaionale, Ed. All Beck, 2000, p. 5-6. 4 D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 10. 5 D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 11-12.

comerului cu ln) sub denumirea Camera de asigurri din Bruges cu rolul principal de a asigura mpotriva riscurilor maritime pe comerciani.6 Schimbrile economice, dezvoltarea comerului au sporit riscurile, determinnd apariia unor noi instrumente de nlturare a acestora. Astfel, la Leipzig-Germania, n 1832, a fost nfiinat prima societate german de asigurri pentru vite. Asigurrile contra incendiilor s-au extins pe categorii de bunuri imobile. n Scoia, n secolul al XVII a fost introdus asigurarea de grindin, iar n secolul XVIII apar asigurrile de accidente, lund natere n Marea Britanie prima societate de asigurri de via denumit Societate amical pentru asigurri venice. La apariia asigurrilor de via a contribuit i evoluia studiului matematicii, fiind relevant studiul geometriei riscului a lui Blaise Pascal7 din 1654, pentru ca n 1693 astronomul englez Edmond Hallez s creeze primul grafic al mortalitii.8 n acelai secol n Frana i fac debutul asigurrile de rspundere civil create pentru acoperirea pagubelor create de proprietarii de cai i trsuri, iar mai apoi privitor la rspundere proprietarilor de fabrici fa de prepui. O dat cu secolul al XX-lea, asigurrile au cunoscut o dezvoltare crescend, amplificat i de progresul economic, de dezolarea rapid a societii, de creterile demografice i exodul rural, de creterea nivelului de trai i a speranei de via, de frecvena raporturilor comerciale, economice, de industrializare, dar i de contientizarea avantajelor evidente ale asigurrii, societatea i nevoile ei genernd noi forme de asigurare, din ce n ce mai diversificate, adaptate tuturor riscurilor, de la cele tradiionale, obinuite, pn la cel mai avangardiste (mpotriva ploii, mpotriva monstrului din Loch Ness etc.), practicndu-se de societi de asigurare flexibile i invocatoare, asigurri mai puin obinuite, ce urmresc protejarea picioarelor fotbalitilor, a vocilor cntreilor etc. Astfel, individul a realizat c a ctigat n lupta cu aceste ultime secole din ce n ce mai mult liberate i independen, dar a pierdut n egal msur din siguran, securitate, pierdere ce se impune a fi nlocuit sau susinut, prin asigurri facultative, dar i obligatorii, impuse de legislativ. 2.Evolutia istoric a a asigurrilor n Romnia i a legislatiei romanesti privitoare la asigurri i contractul de asigurare 2.1.Studiul asupra antichitii, evului mediu, perioadei moderne i contemporane pn la revoluia din decembrie 1989 Prima form de asigurare cunoscut pe meleagurile noastre n evoluia procesului istoric de diminuare/acoperire a riscului a fost cea a animalelor, cunoscut i sub numele de hopsa ce avea drept rol ntrajutorarea stenilor dintr-o localitate n cazul accidentrii i sacrificrii de necesitate a animalelor. Primele organizaii de sine stttoare cu rol de ntrajutorare s-au nscut n Transilvania odat cu apariia breslelor de meseriai, n Transilvania fiind ntlnite n secolul al XVIIIlea i asociaii pentru stingerea incendiilor9. 2.2. Perioada modern

6 7

V. Ciurel op. cit., p. 8, i n Vasile Neme Dreptul asigurrilor, Ed. Hamangiu, 2009, p. 4. Blaise Pascal 8 Francois Couibault, Constant Eliashberg op.cit., p. 17. 9 La Braov a fost nfiinat n anul 1744 Casa de Incendiu.

Prima societate propriu-zis de asigurare din Romnia s-a nscut la 24 iulie 1848 la Braov i practica asigurri de via, urmare crora la sfritul perioadei de asigurare, cotizanii urmau a beneficia de o rent viager anual. 2.3. Monolulul economiei centralizate Spre sfritul secolului al XIX-lea au aprut n Romnia instituii de asigurri ca cele din Europa occidental care puteau fi mprite n societi mutuale de asigurri, societi anonime de asigurri sau agenii ale unor societi de asigurri din strintate. Au devenit faimoase societi de asigurri cum ar fi Transilvania (nfiinat n 1866), Dacia (nfiinat n 1871 10 ), Romnia (nfiinat n 1873), ultimele dou fuzionnd, Naionala (nfiinat n 1882), Generala (nfiinat n 189711). Pn n anul 1930 Romnia a fost singurul stat din Europa lipsit de o lege care s reglementeze industria asigurrilor. Principalele acte normative care au reglementat activitatea de asigurare n Romnia au fost: Codul Comercial Romn, Regulamentele 12 din perioada 1900-1930, Legea pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de asigurare i reglementare a contractului de asigurare nr. 216 din 7 iulie 1930, cu modificrile din 9 aprilie 1931, 12 martie 1932 i 4 aprilie 193613, Legea privind convertirea n lei a prestaiunilor din unele
10

Societatea de asigurri Dacia se nfiineaz printr-un nalt Decret Domnesc n anul 1871 cu un capital de 3 milioane de lei, iar interesul strnit n rndul populaiei este unul deosebit. Printre membrii fondatori se numr personaliti marcante ale vremii cum ar fi: B. Boerescu, T.F. Negroponte, G. Gh. Cantacuzino, Menelas Ghermani, Th. Mehedinteanu, St. Ioanide, C. Deroussi, V.C. Porumbaru i Alexandru Zissu. n anul 1873 se nfiineaz, susinut de personaliti precum Beizadea D. Grigore Ghica, principele Al. B. tirbei, Mihail Koglniceanu, Romnia, cu un capital de 2 milioane lei. n anul 1881 cele dou societi fuzioneaz formnd astfel societatea Dacia-Romania, care va desfura o activitate prosper n timp, rezistnd pn dup al doilea rzboi mondial. sursa http://aradblog.wordpress.com/tag/societate-de-asigurari. 11 A fost nfiinat n anul 1897 la Brila de ctre ptura comercianilor locali i din Galai, avnd capital mixt: romnesc i prin participarea bncii Marmorosch, Blank&Co. Doi ani mai trziu societatea i mut sediul la Bucureti schimbndu-i i numele n Generala Societate Romn de Asigurri Generale. Urmele acesteia mai pot fi gsite pe zidurile unor cldiri din Arad ( a se vedea anexa paginile 437-439 )- sursa http://aradblog.wordpress.com/tag/societate-de-asigurari. 12 Regulamentul fondului de asigurare a culturii tutunului, M. Of. Nr. 71/27 iunie 1903, nlocuit succesiv ulterior, Regulamentul asupra organisarei si administratiunei casei de ajutor si pensiuni al corpului jandarmeriei rurale, Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 276 din 15/03/1906 (Prin acest regulament (Art. 5.) se nfiineaz Casa de ajutor i retragere a gradelor inferiore i jandarmilor rurali care face parte din administraia central a ministerului de interne i ea se administreaz mpreun cu Casa de ajutor i pensiuni de retragere a sergenilor de ora, sub autoritatea ministerului de interne, de ctre eful biroului Casei sergenilor de ora . Potrivit art. 2. Scopul acestei Case este de a veni, n casuri de nevoi bine constatate, n ajutorul gradelor inferiore i jandarmilor rurali n funciune i al familiilor lor, precum i a le servi, n anume condiiuni, lor i urmailor lor, pensiuni de retragere. Casurile n cari pot fi acordate ajutore i pensiuni, precum i suma acestora, se hotarasce prin regulamentul de fata. Conform art. 3. Sumele necesare n acest scop vor fi procurate Casei din reinerile lunare obligatorii asupra soldelor tuturor suboficerilor, brigadierilor i jandarmilor rurali, fie ca sunt pltii de Stat, fie ca sunt platii de jude, i din cele-alte venituri prevedute de legea asupra nfiinarei acestei Case., Regulamentul casei pentru asigurarea imobilelor comunale rurale contra incendiului, M. Of. Nr. 72/28 iunie 1909, Regulamentul casei contra incendiului pentru imobilele comunelor i judeelor, M. Of. Nr. 279/18 martie 1915. 13 Legea nr. 216 din 07/07/1930, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 148 din 07/07/1930 privind reglementarea contractului de asigurare constituia cel mai important i riguros act normativ din acest domeniu ntruct reglementa problematica att administrativ-organizatoric a asigurarilor, ct i problematica de fond a asigurrilor: necesitatea autorizrii societilor de asigurare, stabilirea cadrului legal ntuntrul cruia aceste societi i pot desfura operaiunile, clarificarea i implementarea condiiilor de constituire, reglementarea condiiilor cerute spre ndeplinirea societilor strine pentru a putea ncheia asigurri n Romnia, controlul operaiunilor de asigurare, normele prudeniale privind plasamentele i rezervele societii asigurtoare, norme contabile i sanciuni severe pentru nclcarea dispoziiilor legale. Acest act normativ, mpreun cu Decretul nr. 38/1952 privind unele asigurri i nfiinarea Administraiei Asigurrilor de Stat, cu modificrile ulterioare - cu excepia dispoziiilor referitoare la asigurarea culturilor agricole aparinnd cetenilor i Decretul nr. 146/1955 pentru asigurarea bunurilor aparinnd

contracte de asigurare din 24 martie 193714, Decret-lege pentru punerea n aplicare a Codului Comercial Carol al II-lea nr. 2773 din 16/08/1940 15 , publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 191 din 20/08/1940.16 Schimbarea regimului politic a determinat naionalizarea ntreprinderilor de asigurri prin Legea nr. 119 din 11 iunie 194817 i nfiinarea prin Decretul nr. 345 din 20 august 1949 Publicat n Buletin Oficial nr. 54 din 20 august 1949. Emitent: Marea Adunare Naional a societii de asigurri Sovromasigurare care a preluat portofoliile de asigurare i rezervele societilor de asigurare lichidate.18
gospodriilor agricole colective, a fost abrogat la data intrrii n vigoare a Decretului nr. 471 (r1) din 20/12/1971 publicat n 28/12/1971, republicat n Buletinul Oficial nr. 13 din 27/02/1988, cu privire la asigurrile de stat, fiind abrogate implicit orice alte dispoziii contrare decretului de fa. 14 A fost publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 69 din 24/03/1937 privind convertirea n lei a prestaiunilor din unele contracte de asigurare, fiind abrogate mai trziu prin Decretul privind declararea ca abrogate a unor acte normative nr. 691 din 28/12/1973 la 14/01/1974, publicat n Buletinul Oficial nr. 7 din 14/01/1974, decret ce a devenit Legea nr. 22/1974. 15 Potrivit Art. 3. Prin efectul punerii n vigoare a Codului Comercial Carol al II-lea (Codul Comercial din 23.08.1940, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 194 din 23/08/1940, ce cuprinde dispoziiile din material asigurrilor n titlul XIII intitulat Despre contractul de asigurare) i a legii de fa, se abrog: 1. legea nr. XVII din 1881 (legea falimentului) n vigoare n Transilvania, cu modificrile ulterioare; 2. legea pentru nfiinarea unui registru al comerului din 10 Aprilie 1931, cu modificrile ulterioare. Se menin totui n vigoare dispoziiunile art. 1-18 inclusiv, din legea pentru modificarea i completarea unor dispoziiuni din legea pentru nfiinarea unui registru al comerului din 15 Decemvrie 1938; 3. articolele 49-97 inclusiv din legea Nr. 216 pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de asigurare i reglementarea contractului de asigurare din 7 Iulie 1930 cu modificrile ulterioare. 16 Numrul reglementrilor se justific printr-o intens activitate de asigurare, mai cu seam n deceniile 3 i 4 ale secolului trecut n care s-au practicat n Romnia, toate formele de asigurare cunoscute pe plan european, de un numr mare de societi de asigurare (spre exemplificare n anul 1936 n Romnia existau 23 de societi de asigurare att cu capital romnesc ct i strin care asigurau n acest domeniu). 17 Legea pentru naionalizarea ntreprinderilor industriale, bancare, de asigurri, miniere i de transporturi a fost publicat n M. Of. nr. 133bis din 11 iunie 1948. Potrivit art. 1. Se naionalizeaz toate bogiile subsolului care nu se gseau n proprietatea Statului la data intrrii n vigoare a Constituiei Republicii Populare Romne, precum i ntreprinderile individuale, societile de orice fel i asociaiunile particulare industriale, bancare, de asigurri, miniere, de transporturi i telecomunicaii, enumerate n anexa 28. n anexa 28 apar urmtoarele societi: Asigurarea Romneasca, Agricola Fonciera, Caledonian Romana, Dacia Romania, Generala, Naionala, Steaua Romniei, Metropola, Standard, Vulturul (Bucureti), Prima Ardeleana (Cluj), Prima Societate de nmormntare (Braov), Bucureti, Adriatica (reprezentana Triest Bucureti), Minerva (Cluj). 18 Sovrom-urile, au fost societi mixte romno-sovietice nfiinate n 1945 n urma unui acord ntre Romnia i Uniunea Sovietic, semnat la Moscova pe 8 mai 1945, cu scopul oficial de a gestiona recuperarea datoriilor Romniei fa de Uniunea Sovietic (vezi Tratatele de pace de la Paris, 1947). Sovrom-urile au funcionat pn n 1956, cnd au fost dizolvate. Aceste societi mixte au devenit cunoscute cu numele de "sovromuri", termen asociat cu spolierea Romniei de ctre URSS. ntr-un memoriu adresat prim-ministrului de atunci, Petru Groza, academicianul Onisifor Ghibu califica nfiinarea societilor mixte romno-sovietice drept "un capitol al tragediei noastre de astzi, camuflat sub firma prieteniei 'romno-sovietice' ". Ct despre activitatea lor, acelai Onisifor Ghibu considera c "sub acest nume benign, se duc n Rusia cele mai de seam bogii de tot felul ale rii noastre, cu preuri derizorii, n timp ce pe pieele noastre lipsesc cele mai necesare articole sau suntem nevoii s le pltim nzecit mai mult dect pltesc pe ele sovietele". Sursa http://ro.wikipedia.org/wiki/SovRom. Cele 13 sovromuri erau conduse de directori generali sovietici i controlau o bun parte din industrii. Directorul general de la Sovromasigurare era Vladimir Aleksandrovici Aleksandrov, vicepreedintele consiliului de administraie era P.N. Protasov, iar directorul asigurrilor de via Grigori Grigoriev. Sursa raport redactat de eful Misiunii diplomatice americane la Bucureti, Ronald E. Schoenfeld, i expediat cu meniunea "top secret" ctre Departamentul de Stat, la 7 aprilie 1950 (National Archives at College Park, College Park, MD, National Archives Microfilm Publication LM103, roll 1, frames 101-109), sursa : http://www.itcnet.ro/history/archive/mi2001/current4/mi40.htm. Astfel n anul 1948 pe lng ntreprinderile din industrie, s-au naionalizat i societile de asigurare care au trecut n proprietatea statului cu toate activele i pasivele lor, fiind integrate economiei planificate. Societile de asigurare naionalizate au fost enumerate n lista anex de la pag 440 i cuprindeau: 1. Asigurarea Romneasca Bucureti, 2. Agricola Fonciera Bucureti, 3. Caledonian Romana Bucureti, 4. Compania de Asigurare Bucureti, 5. Dacia Romania Bucureti, 6. Generala Bucureti, 7. Naionala Bucureti, 8. Prima Ardeleana Cluj, 9. Prima societate de nmormntare Braov, 10. Steaua Romniei Bucureti, 11

n condiiile economiei planificate n anul 1952 a fost nfiinat prin Decretul nr. 38/195219 Administraia Asigurrilor de Stat - ADAS, ce funciona ca monopol al statului sub ndrumarea i controlul Ministerului Finanelor, instituie cu capital integral romn, specializat n operaiuni de asigurri, reasigurri i comisariat de avarie. 2.4. Asigurrile n Romnia dup revoluia decembrist din 1989 Trecerea la economia de pia a generat modificri structurale n toate domeniile vieii social-economice i a determinat abrogarea la 31 decembrie 1990 a Decretului nr. 470/1971 odat cu ncetarea activitii ADAS20 Legea nr. 136 din 29 decembrie 1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n M. Of. 303/30 decembrie 1995 a abrogat Titlul XIII, Cartea I "Despre contractul de asigurare", din Codul comercial, ct i Decretul nr. 471/1971 republicat n 1988 cu privire la asigurrile de stat principale actele normative pn la acea dat i constituie principalul act normativ privind activitate de asigurare din Romnia reglementnd forma i coninutul contractului de asigurare, drepturile i obligaiile prilor, modalitile de asigurri i clasele de asigurri aferente lor mpreun cu trsturile definitorii ale acestor tipuri de asigurri, pentru ca mai trziu aprut Lege nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor (anterior denumirea era de Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor) s reglementeze cadrul de desfurare a asigurtorilor ca ofertani ai serviciilor de asigurare pe principiul concurenei specific economiilor de pia, dar i sub controlul instituional al activitii de asigurare exercitat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. 3. Piata europeana a asigurarilor 3.1.Liberalizarea pietei asigurarilor 3.1.1. libertatea de circulatie a persoanelor - libertatea de stabilire Aceast libertatea de circulaie a persoanelor presupune circulaia liber a cetenilor unui stat pe teritoriul altui stat membru, tratamentul egal al acestora i interzicerea oricror discriminri bazate pe naionalitate ntre acetia i proprii resortisani ai statului membru n

Adriatica (reprezentanta) Triest-Bucureti, 12. Metropola Bucureti, 13. Standard Bucureti, 14. Vulturul Bucureti, 15. Minerva Cluj. Societile de asigurare au funcionat pn la 01 septembrie 1949 cnd s-a demarat lichidarea acestora. Pe ziua publicrii decretului nr. 362 din 01 septembrie 1949, toate ntreprinderile i societile de asigurare se considerau dizolvate de drept i i ncetau activitatea, intrnd n lichidare, care s-a realizat numai n baza normelor din decret, fr a fii respectate dispoziiunile statutelor, codului de comer i orice alte legi sau dispoziiuni n vigoare referitoare la lichidare. n perioada de lichidare, lichidatorii au fost obligai n primul rnd s predea Societii Generale Sovieto-Romne de Asigurri, pe aciuni, "SOVROMASIGURARE", oricnd la cererea acesteia, averea mobil i imobil care i va fi necesar, precum i portofoliile de asigurri pentru toate ramurile, mpreun cu rezervele tehnice i matematice calculate la 15 Septembrie 1949. Creditorii au fost obligai s-i formuleze preteniile n termen de 30 zile, iar cei care nu au pretins sumele asigurate au pierdut dreptul de crean fiind considerat prescris. 19 Decretul privind unele asigurri i nfiinarea Administraiei Asigurrilor de Stat nr. 38 din 06/02/1952, a fost publicat n Buletinul Oficial nr. 8 din 06/02/1952. 20 Prin HG nr. 1279/1990 de desfiinare a ADAS-ului, activul i pasivul acesteia au fost preluate de trei societi comerciale pe aciuni nou nfiinate: Asigurarea Romneasc SA a preluat asigurrile facultative de via, asigurrile obligatorii, asigurrile facultative de autoturisme i alte asigurri, Societatea de asigurare i reasigurare ASTRA SA care a preluat portofoliul societilor mixte cu participare ADAS n strintate i cel aferent asigurrilor i reasigurrilor externe, iar Agenia Carom a preluat activitatea de constatare a daunelor, stabilirea i plata despgubirilor pentru pagube create n Romnia unor asigurai ai unor societi de asigurare din strintate i reciproc. Andy Puc-op. cit., p. 35-36.

ceea ce privete remunerarea, condiiile de angajare, promovare i de munc i acordarea de aceleai avantaje sociale i fiscale cu cele recunoscute propriilor resortisani .21 Libertatea de stabilire poate fii apreciat a fi inclus ca o component att la liberti de furnizare a unor servicii, dar i a libertii de circulaie a persoanelor. Prin crearea pieei unice s-a urmrit ca asigurtorii europeni s beneficieze n acest spaiu de condiii de concuren egale indiferent de statul membru de origine al acestora, astfel ca acetia s poat opera pe oricare din pieele statelor membre fr autorizai, taxe sau alte cerine suplimentare din partea autoritilor din domeniu competente.22 Tema: studiu Tratatul institutiv al C.E.E. art. 52-58 (devenite art. 43-49 prin tratatul constitutiv al CE) . 3.1.2. libertatea de prestare a serviciilor Libertatea de prestare a serviciilor vizat n ofer posibilitatea pe de o parte oricrui resortisant al unui stat membru s-i desfoare activitatea, fr ns a fi necesar s-i creeze un punct de lucru, ntr-un alt stat membru, dar i oricrui beneficiar, pe de alt parte, de a alege un prestator ce nu este stabilit pe teritoriul rii sale. Aadar ceteanul european contemporan nevoit s-i schimbe ara de reziden nu trebuia s-i rezilieze contractele de asigurare cu costul unor penaliti semnificative, ci ele continu s-i produc efectele indiferent unde, n spaiul european, se regsesc la o anumit dat, operantul i destinatarul serviciului de asigurare.23 Reglementrile n domeniu au avut darul de a suprima pe pia comun toate discriminrile pe baz de naionalitate, domiciliu sau reedin, msurile protecioniste sau dimpotriv discriminatorii ce pot influena libera concuren, a apropiat legislaiile Naionale ntr-o msura suficient pentru realizarea obiectivelor comune i protejarea asigurailor i a creat o pia unic unde asiguratul poate opta pentru orice contract de asigurare oferit de orice societate de asigurare din statele membre, asigurtorii putndu-i exercita activitatea n oricare din rile comunitii europene.24 Tema: studiu articolele 49 i urmtoarele din Tratatul constitutiv (anterior art. 59 la 66 din Tratatul CEE) . 3.1.3. libera circulatia a capitalurilor Aceste dou liberti analizate anterior nu pot fi cercetate dect n contextul directivelor referitoare la circulaia capitalurilor i a dispoziiilor legislaiei primare (art. 67-73 din Tratatul de la Roma devenite art. 56-60 prin Tratatul constitutiv) care permit oricrei
21

Pus n aplicare prin regulamentul din 5 octombrie 1968 i Directiva 68/360 din 15.10.1968 a Consiliului privind abolirea restriciilor asupra circulaiei i rezidenei n cadrul Comunitii pentru lucrtorii din statele membre i familiile lor. Pentru detalii Camelia Stoica, Libera circulaie a persoanelor n Uniunea European, Editura Oscar Print, Bucureti, 2001-capitolul 3: libertatea de circulaie a persoanelor i drepturile fundamentale comunitare. 22 Libertatea de stabilire include dreptul de a ncepe i de a continua activiti nesalarizate cu respectarea regulilor profesionale de exercitare oriunde n uniunea european pentru mai multe detalii C106/91 c. Ministere de Justice, hot. din 20.05.1992 n Octavia Manolache- Drept Comunitar, Ed. All Beck, ediia a IV-a, pag. 271. 23 Este cazul asigurrilor de via ce presupun penaliti semnificative n caz de reziliere anticipat sau asigurrile de sntate permanente de tip anglo-saxon. Pentru detalii a se vedea Bertrand Labilloy op. cit., p. 5. 24 Normele fiind confirmate constant n practic Curii de Justiie a Comunitilor Europene C. 286/82 i 26/83, Luisi & Carbone care arat c libertatea de prestare a serviciilor reprezint temeiul de drept al serviciilor de asigurri cnd acestea sunt oferite ntr-un alt stat membru dect cel de origine al asigurtorului, indiferent chiar de statul n care se afl destinatarul serviciului.

persoane fizice sau juridice din Comunitate s efectueze transferuri de capital n spaiul comunitar i s utilizeze instrumentele financiare oferite pe ansamblul pieelor din statele membre, instituindu-se obligaia statelor membre de a nltura restriciile i discriminrile existente cu privire la circulaia capitalurilor ntre statele membre i ntre statele membre i rile tere. Trebuie reinut, totodat, c se pot stabili de ctre statele membre msuri fiscale raportate la rezidena contribuabililor sau privitor la locul de efectuare a investiiei n capitalurilor cu condiia ns ca aceste instrumente financiare s nu constituie o discriminare sau o restricie la aceasta libertate. Jurisprudena CJCE n cauza Bachman versus Statul belgian a reinut n 1992 justeea sistemului belgian ce permitea deductibilitatea primelor de asigurare din contribuiile sistemului fiscal belgian exclusiv n ipoteza contractelor de asigurare ncheiate cu asigurtori belgieni pe motiv c acest sistem pe de o parte greva sistemul fiscal belgian constituind o sarcin, iar pe de alt parte urmare lipsei posibilitii de control al companiilor nerezidente n Belgia.25 3.2. Principalele directivele europene cu impact fundamental asupra raportului de asigurare si transpunerea lor n legislaia naional n domeniul asigurrilor, au fost adoptate trei generaii de directive n 1973, 1988 i 19911992, dintre care unele vizau asigurarea de bunuri, de rspundere civile i alte asigurri de daune numite alte asigurri dect cele de via, iar altele se refereau la asigurrile de via. n prezent, n ceea ce privete domeniul asigurrii Uniunea dispune de cca. 30 de directive,26 ns alturi de aceste norme comunitare, ce au fost la rndul lor completate i modificate prin Regulamente ale Comisiei/Consiliului ntlnim i Decizii ale comisiei dar i jurispruden comunitar extrem de important pentru inovaia adus de dreptul comunitar acestui domeniu al asigurrilor. Tema: studiu comparativ evolutiv: prima generaii de directive din 11 mai 1960 privind libertatea de constituire pentru asigurarea alta dect de via modificat n 1973 27 prin directiva nr. 85/566 i directiva nr. 63/21 a Consiliului, directiva libertii de constituire pentru asigurarea de via nr. 79/267/CEE din 5 martie 1979, Directiva 72/156, Directiva 88/357 din 22 iunie 1988, Directiva privind libera prestare a serviciilor n asigurri de via nr. 90/619/CEE din 8 noiembrie 1990, Directiva consiliului nr. 90/618/CEE din 8 noiembrie 1990 si Directivele nr. 92/49/CEE din 18 iunie i nr. 92/96/CEE din 10 noiembrie 199228 De reinut, de asemenea, c exist o serie de activiti de asigurare ce nu se pot sprijini pe directivele comunitare fiind expresis verbis excluse de la aplicarea directivelor asigurrile sociale obligatorii i asigurrile sociale complementare, justificat prin natura juridic diferit a acestor operaiuni bazate pe repartiia i sprijinirea prin solidaritate colectiv. Excluderi de la aplicabilitatea directivelor se refer i la societile de asigurri comunitare. De asemenea, sunt excluse incidenei directivelor organizaiile care nu au

25 26

A. Fuerea- Drept comunitar al afacerilor, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2003, p. 85. Jerome Bonnard Droit des assurances, Editura Litec, ed. II, Paris, 2007, p. 23; 27 Jurnalul Oficial L 228, 16/08/1973, p. 0003. 28 Aceast directiv de via a fost readoptat cu modificri la data de 5 noiembrie 2002. Pentru detalii n acest sens Jerome Bonnard Droit des assurances, Editura Litec, ed. II, Paris, 2007, p. 24 .

personalitate juridic, bazate pe mutualitate fr determinarea unei prime i nici a unui mod de calcul i de ncasare a rezervei tehnice. Dac despre excluderi am tot amintit trebuie s nu evitm a ne referi la extinderi ale aplicrii directivelor i ele se refer la rile Spaiului Economic European (Islanda, Liechtenstein i Norvegia) dar i la Confederaia Elveian care dei nemembre ale UE se bucur de toate prerogativele unui stat membru n ceea ce privesc operaiunile de asigurri n spaiul european, fiind asimilate statelor membre cu o singura condiie, aceea a transpunerii n legislaia intern a normelor comunitare referitoare la acest tip de activitate.29 n domeniul asigurrilor, pentru transpunerea n ordinea juridic a celor trei liberti i n vederea coordonarea dispoziiilor legislaiei naionale cu aquis-ul comunitar legislaia romn din domeniul asigurrilor a suferit modificri fundamentale n ideea declarat n expunerile de motive a implementrii normelor comunitare i adaptrii legislaiei naionale la legislaia celorlalte state membre n vederea integrrii n UE, modificri care au cimentat extinderea pieei comune a asigurrilor europene spre Europa de Est prin instituii i reglementri juridice comune, despre care vom mai vorbi. 3.3. Principale institutii publice europene si organisme private cu competente in domeniu asigurarilor Tema: Studiu asupra competentelor Comitetului de asigurri-(Insurance Committee-IC) Comitetului European de Asigurri (CEA)30 Asociaiei Internaional a Instituiilor de supraveghere a asigurrilor 3. Cadrul legal actual privind asigurarile n Romnia n prezent, principalele acte normative ce reglementeaz rspundere asigurtorului i principiile funcionrii acestei rspunderi sunt Legea nr. 136 din 29 decembrie 1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n M. Of. 303/30 decembrie 1995 i Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor (anterior denumirea era de Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor). Prevederi importante ale Legii nr. 136 din 29 decembrie 1995 reglementeaz forma i coninutul contractului de asigurare, drepturile i obligaiile prilor, trsturile definitorii ale asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil realizate pe baze contractuale opionale sau obligatorii, constituirea fondului de protejare a asigurailor n cazul falimentului asigurtorului sau a victimelor strzii n cazul accidentelor auto etc. n ceea ce privesc asigurtorii ca ofertani ai serviciilor de asigurare Legea cadru n materie este Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor (anterior denumirea era de Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor) ce a creat premisele nfiinrii societilor comerciale din
29 30

A se vedea n acest sens Guy Levie op.cit. Despre structura i competenele acestui comitet mai multe detalii n Marius Drghici Asigurtorul-garant al plii, Ed. CH Beck, Bucureti, 2009, pag. 50-51. Privitor la codificarea directivelor realizat de CEA din 1994 n Viviana Onaca-Contractul de asigurare de bunuri, Teza de doctorat, Universitatea Bucureti, nepublicat, Bucureti, 2001, p. 22.

domeniul asigurrilor pe principiul concurenei specific economiilor de pia, dar i sub controlul instituional al activitii de asigurare exercitat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.31 Aceste principale acte normative aflate n permanen sub controlul directivelor de modificare, sunt completate de legi n domenii specifice, 32 Ordine ale preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor sau, n principal, decizii i norme33 ale Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor,34 ct i, nu n ultimul rnd, de jurisprudena Curii de Justiie a Comunitarilor Europene tiut fiind faptul c aceasta constituie izvor de drept i are fora obligatorie pentru statele membre. 4. ntrebri, exerciii A se vedea temele descrise mai sus 5. Bibliografie Conform notelor de subsol

31

Legea nr. 32/2000 a fost modificat prin Ordonana de urgen nr. 116/2000, publicat n M. Of. nr. 311/5 iulie 2000, Ordonana de urgen nr. 51/2001, publicat n M. Of. nr. 175/6 aprilie 2001, Legea nr. 414/2002, publicat n M. Of. nr. 456/27 iunie 2002, Legea nr. 76/2003, publicat n M. Of. nr. 193/26 martie 2003, Legea 403/2004, publicat n M. Of. nr. 976/25 octombrie 2004, Legea nr. 503/2004, publicat n M. Of. nr. 1193/14 decembrie 2004, Ordonana de urgen nr. 201 din 22/12/2005, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 1191 din 29/12/2005 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor cu expunerea de motive ca Unul din angajamentele asumate de Romnia n cadrul procesului de negociere a Capitolului 3 - Libera circulaie a serviciilor - este modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor. Acest angajament este cuprins i n Programul de guvernare pe perioada 2005-2008, fiind inclus n Planul de msuri prioritare pentru integrare european 2005-2006, monitorizat bilunar. Totodat, sunt preluate prevederile directivelor europene n domeniul intermedierii n asigurri, controlului la sediu i inopinat, managementului riscului, urmnd a se adopta n continuare normele n aplicarea Legii nr. 32/2000, pentru armonizarea complet a acestui domeniu. De asemenea, legislaia secundar este condiionat de apariia actului normativ de modificare a Legii nr. 32/2000, La aceste modificri s-au adugat modificrile aduse de Legea nr. 113 din 04/05/2006, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 421 din 16/05/2006, privind aprobarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 201/2005 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, Ordonan de urgen nr. 87 din 08/11/2006, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 916 din 10/11/2006, pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, Ordonan de urgen nr. 117 din 24/10/2007, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 732 din 30/10/2007, pentru modificarea alin. (19) al art. 35 din Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, Legea nr. 162/2009 publicat n M. OF. nr. 322 din 14/05/2009 privind aprobarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 117/2007 pentru modificarea alin. (19) al art. 35 din Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor. 32 Cum ar fi Legea nr. 260 din 04/11/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 757 din 10/11/2008 etc. 33 Comisia de Supraveghere a Asigurrilor adopt norme n aplicarea prevederilor legii cadru a asigurrilor, precum i norme prudeniale specifice, conform practicilor n asigurri, norme obligatorii ce constituie izvor al rspunderii juridice administrative a asigurtorilor. Potrivit art. 53 din Legea nr. 136/1995 prin norme adoptate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor conform legii se stabilesc: aplicarea asigurrii obligatorii de rspundere civil auto, limitele teritoriale de acoperire, nivelul despgubirilor, condiiile de plat, durata asigurrii, facilitile i penalizrile aplicabile asigurailor, criteriile i condiiile pentru acordarea sau retragerea autorizaiei, persoanele care au obligaia s ncheie contracte de asigurare, modalitatea de gestionare a cazurilor de refuz al asigurtorului de a ncheia asigurarea obligatorie de rspundere civil auto, dac este cazul, precum i alte informaii referitoare la acest tip de asigurare. 34 Potrivit art. 4 din Legea nr. 32/2000 Pentru ndeplinirea atribuiilor ..... Comisia de Supraveghere a Asigurrilor adopt avize, norme, decizii i circulare, sub semntura preedintelui; ..... Comisia de Supraveghere a Asigurrilor adopt norme care sunt puse n aplicare prin ordin al preedintelui, iar actele individuale sunt deciziile i avizele.

TEMA II CONTRACTUL DE ASIGURARE - CADRUL JURIDIC GENERAL PRIVIND CONTRACTUL DE ASIGURARE Seciunea 1. Cadrul conceptual al contractului de asigurare Seciunea 2. Principiile specifice contractului de asigurare 2.1 principiul universalitii asigurrilor 2.2. principiul mutualitii 2.3. principiul echidistanei i a obiectivismului 2.4.principiul interesului asigurabil. 2.5. principiul despgubirii. 2.6. principiul informrii. 2.7. principiul bunei-credine 2.8. principiul divizibilitii rspunderii asigurtorilor 2.9. principiul subrogaiei Seciunea 3. Natura juridic a contractului de asigurare 3.1. Natura juridic a contractului de asigurare din punct de vedere al naturii economicocomerciale a raporturilor juridice 3.1.1. Contractul de asigurare fapt de comer obiectiv 3.1.2. Contractul de asigurare fapt de comer unilateral (mixt) 3.1.3. Contractul de asigurare act juridic civil 3.2. Natura juridic a contractului de asigurare din perspectiva scopului urmrit la ncheierea contractului de asigurare 3.3. Natura juridic a contractului de asigurare din perspectiva rolului prilor la ncheierea contractului de asigurare Seciunea 4. Caracterele generale ale contractului de asigurare REGULI PARTICULARE PRIVIND NCHEIEREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE ncheierea contractului de asigurare Etapa precontractual Declaraia de risc Informarea asiguratului de ctre asigurtor Momentul ncheierii contractului de asigurare Locul ncheierii contractului Condiii de valabilitate privind ncheierea contractului de asigurare Condiii de fond privind ncheierea valabil a contractului de asigurare Consimmntul de a contracta o asigurare Obiectul contractului de asigurare Cauza ncheierii contractului de asigurare Condiii de form privind ncheierea contractului de asigurare Nulitatea contractului de asigurare Elementele tehnice ale contractului de asigurare Riscul asigurat Cazul asigurat Interesul Asigurat Obiectul asigurat Bunuri excluse de la asigurare

Suma asigurat Prima de asigurare Indemnizaia de asigurare Perioada de asigurare Interpretarea contractului Legea aplicabil contractului de asigurare Stipulaia pentru altul n contractul de asigurare Categorii de beneficiari ai poliei de asigurare Alte categorii de asigurai Asigurtorul ntrebri, exerciii Bibliografie OBIECTIVE: Identificarea conceptului de contract de asigurare Rolul principiilor in contractul de asigurare Intelegerea naturii juridice a contractului de asigurare Analizarea caracterelor generale ale contractului de asigurare i impactul acestora asupra obligaiilor i rspunderii partilor contractante Importanta practica a momentului si locului ncheierii contractului de asigurare Cunosterea cauzelor de nulitate a contractului de asigurare Interpretarea contractului de asigurare Stipulaia pentru altul n contractul de asigurare

CONTRACTUL DE ASIGURARE - CADRUL JURIDIC GENERAL PRIVIND CONTRACTUL DE ASIGURARE Seciunea 1. Cadrul conceptual al contractului de asigurare Conceptul de asigurare are o natur complex, ce trebuie aprofundat printr-un ntreit punct de vedere, adic juridic, tehnic i economic. Tocmai de aceea, n doctrin, definirea noiunii de asigurare a trezit nenumrate controverse pornite de la locul pe care elementele de ordin tehnic (cum ar fi compensarea riscurilor), de ordin economic (structura i costul capitalului, rezervele tehnice i determinarea lor corect etc.) sau cele de ordin juridic (riscul asigurrii, principiul indemnitar, interesul asigurrii etc.) trebuie s le aib n cuprinsul definiiei.35 Fiind evident un contract, asigurarea este i un raport juridic izvort din lege i particularizat prin nelegerea prilor i de aceea abordarea juridic a definiiei este cea mai frecvent i justificat, ntruct asigurarea i contractul de asigurare pentru a fi operante trebuie s capete mai nti haina juridic, aceast form fiind cea dinti sesizabil.
35

Prin aceasta s-a ncercat chiar departajarea noiunii de asigurare de aceea de contract de asigurare, cu argumentul profesorului francez Hemrad c, n timp ce noiunea de asigurare implic corelarea cumulativ a celor trei elemente: elementul economic, cel juridic i cel tehnic, contractul de asigurare reprezint traducerea exclusiv juridic a asigurrii. Pentru critica acestei idei a se vedea Jean Bigot coord. Traite de droit des assurances, Editura L.G.D.J., Paris, 2002, vol. 3, p. 21.

Profesorul Francisc Deak conceptualiza Contractul de asigurare prin prisma caracterului aleator al acestuia, artnd c este un contract oneros n care - spre deosebire de cele comutative-ntinderea sau chiar i existena obligaiei pentru una din pri sau pentru ambele pri contractante nu se cunoate n momentul ncheierii contractului deoarece acestea depind de un eveniment viitor i incert, prevzut n contract la care sunt expuse bunurile or patrimoniul sau viaa unei persoane. Astfel prin contractul de asigurare una dintre pri (asigurat sau contractant) se oblig s plteasc celeilalte pri, numit asigurtor, o sum de bani stabilit (prima de asigurare), iar asigurtorul se oblig ca n ipoteza survenirii cazului asigurat s plteasc indemnizaia de asigurare, n condiiile stabilite n contact, celui asigurat sau terului beneficiar.36 Definiia a fost mbriat nu doar de marea majoritatea a juritilor romni 37, dar chiar de legiuitor, care de-a lungul anilor a conceptualizat legal definiiile juridice doctrinare. n legislaia noastr definiia legal dat asigurrii i contractului de asigurare a suferit nenumrate modificri determinate nu doar de evoluia relaiilor sociale, economice la care se aplicau, ci i modificrilor legislative sub influene dogmatice date de trecerea prin etape de evoluie istoric a statului romn. n codul civil romn definiia dat contractului de asigurare a suferit mbuntiri succesive. Prin Legea nr. 136/1995 n Capitolul II intitulat Contractul de asigurare a fost reglementat din nou, n acord cu cerinele economiei de pia conceptul de asigurare, articolul 9 dispunnd c Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limitele i termenele convenite. Aceast definiie a fost completat prin Ordonana de urgen nr. 61 din 23 iunie 2005 pentru modificarea i completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, noul legiuitor statund c Prin contractul de asigurare, contractantul asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condiiile prezentei legi, n limitele i la termenele convenite." Noul cod civil 38 n dispoziiile art. 2.199 arat c prin contractul de asigurare, contractantul asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar
36

Francisc Deak Drept civil. Teoria contractelor speciale, Editura Didactic i pedagogic, Bucureti, 1963, p. 289. n completare a se vedea i Francisc Deak Tratat de drept civil, Contracte speciale, Editura Universul Juridic, Bucureti, 2001, p. 475. O definiie similar o ntlnim n dreptul francez nc din 1902 ca o tentativ legislativ de definire a contractului de asigurare iniiat de o comisie ministerial prezidat de Lyon-Caen potrivit creia asigurarea este un contract prin care asigurtorul se oblig, n schimbul unei remuneraii denumit prim sau cotizaie, s indemnizeze pe asigurat pentru pierderile sau pagubele care s-ar ivi n ipoteza realizrii riscurilor asigurate relative la bunuri sau persoane evocat n Jean Bigot coord. Traite de droit des assurances, Editura L.G.D.J., Paris, 2002, vol. 3, p. 24. 37 O definiie similar o regsim i n cazul Radu Motica i Florin Moiu Contracte civile, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1998, p. 312, Gheorghe Caraiani i Mihaela Tudor - Dreptul Asigurrilor, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2001, p. 35 , Cosmin Iliescu Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 1999, p. 26 sau Violeta Ciurel Asigurri i reasigurri..., Ed. All Beck, Bucureti, 2000, p. 177. 38 Codul Civil a fost publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 511 din 24/07/2009.

acesta din urm se oblig ca, n cazul producerii riscului asigurat, s plteasc o indemnizaie, dup caz, asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit. Legea nr. 32/2000 definete prin modificrile aduse de Legea nr. 403/2004 n art. 2nelesul termenului de asigurare artnd la lit. a, punctul 3 c asigurarea este operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii desfurate.39 Pornind de la caracteristicile contractului de asigurare, apreciem c asigurarea reprezint un contract aleatoriu, sinalagmatic i cu titlu oneros, ncheiat ntre contractantul asigurrii i asigurtor prin care acesta din urma se angajeaz ca n schimbul unei sume de bani denumit prim de asigurare, s indemnizeze pe asigurat direct, pe beneficiarul asigurrii sau pe terul pgubit pentru prejudiciul pe care acesta l-ar putea ncerca n caz de realizare a riscului asigurat. Tema: indentificati funciile contractului de asigurare Seciunea 2. Principiile specifice contractului de asigurare Orice ramur de drept, deci i dreptul asigurrilor,40 este cluzit de anumite principii, linii diriguitoare fundamentale, dar specifice pentru bunul mers al domeniului respectiv, cu rol esenial asupra raportului de asigurare i n mod special asupra conduitei prilor din acest raport, n spe al asigurtorului i a asiguratului n scopul respectrii intacte a obiectivelor urmrite de pri la ncheierea contractului de asigurare. 2.1 principiul universalitii asigurrilor rezid din obiectul asigurrilor care este nelimitat i divers, orice valoare bun din univers fiind, n principiu, asigurabil. 2.2. principiul mutualitii este un principiu fundamental care st la baza nsi a ideii de asigurare, astfel, toi asiguraii aparinnd unei clase de asigurri sunt supui acelorai riscuri, i toi acetia pe baza acelorai calcule actuare contribuie la creare fondurilor comune unei clase de asigurri necesar achitrii sumelor asigurate acelorai contribueni asigurai. 2.3. principiul echidistanei i a obiectivismului41 se traduce prin unitatea instrumentelor aplicabile oricrei asigurri din cadrul unei clase/categorii de asigurri constnd n unitatea normelor de reglementare, a tarifelor de asigurare i sistemelor de calculare a primei de asigurare la nivelul fiecrui asigurtor, pentru c altfel ar nsemna o uniformizare a ofertei i o ngrdire a concurenei ntre asigurtori. 2.4.principiul interesului asigurabil. Potrivit art. 25 din Legea nr. 136/1995 Asiguratul trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat. Tema: acceptiuni doctrinare privind conceptul de interes asigurat .

39

Definiia legiuitorului este criticat privitor la asigurarea creditelor la export pe motiv c n mod greit s-a generalizat n definiie incidena principiului mutualitii ct vreme acest principiu nu se aplic n cazul acestui tip de asigurare, riscul de neplat, de insolven nu se subscrie comunitii de risc i metodelor probabilistice de calcul al riscului. Pentru mai multe argumente Simona Petrina Gavril Contractul de asigurare a creditelor pentru export, Ed. Hamangiu, Bucureti, 2008, p. 94-95. 40 A se vedea supra 1.1. Controverse doctrinare privind definirea contractului de asigurare, p. 58. 41 Unii autori au numit acest principiu Principiul unittii n I. Sferdian, op. cit., p.17-18.

2.5. principiul despgubirii. Acest principiu al asigurrii rezult din chiar conceptul de asigurare definit anterior i rezid din nsi finalitatea asigurrii: de acoperire a prejudiciului, de nlocuire a unui bun cu o valoare patrimonial, deci de despgubire. 2.6. principiul informrii. Un element sine qua non i o cauz totodat a principiului bunei credine i ncrederii reciproce se regsete n principiul informrii reciproce a asiguratului i a asigurtorului pe parcursul derulrii contractului de asigurare. Asigurtorul accept preluarea unui risc semnificativ bazndu-se pe informaiile furnizate de asigurat prin chestionarul prealabil asigurrii, rspunsuri pe baza crora determin cuantumul sumei asigurate, dar i valoarea primelor de asigurare. De asemenea, asiguratul trebuie s informeze de ndat pe asigurtor asupra schimbrii mprejurrilor hotrtoare privitoare la risc.42 Frauda, reaua-intenie, reaua-credin (prezentarea de acte i documente false la dosarul de client/dosarul de daun) a asiguratului i nelciunea n convenii de care se face vinovat clientul debitor prin declaraii necorespunztoare referitoare la riscurile petrecute nainte de intrarea n vigoare a poliei sunt cauze de exonerare a rspunderii asigurtorului ntruct exclud executarea contractului de asigurare. 2.7. principiul bunei-credine este un corolar al principiului informrii i reprezint pilonul central al raporturilor dintre cele dou pri contractante din momentul ncheierii contractului i pe ntreaga perioad a derulrii acestuia, asiguratul avnd obligaia de a furniza asigurtorului datele complete cu privire la bunul sau persoana ce urmeaz a fi asigurat, gradul de risc ce planeaz asupra acestora, precum i achitarea la termenele i n cuantumul stabilit n contract a primei de asigurare. De asemenea, n urma ndeplinirii obligaiilor contractuale, n ipoteza producerii riscului asigurat, asigurtorului i incumb obligaia de a achita asiguratului indemnizaia de asigurare, aceasta avnd ca scop despgubirea acestuia n urma prejudiciului suferit prin producerea riscului.43 2.8. principiul divizibilitii rspunderii asigurtorilor este aplicabil n ipoteza coasigurrii i presupune coparticiparea asigurtorilor la achitarea despgubirilor proporional primelor de asigurare ncasate i valorii prejudiciului. 2.9. principiul subrogaiei. Este un principiu reglementat n art. 22 44 din Legea nr. 136/1995 i presupune c n limitele indemnizaiei pltite, asigurtorul este subrogat n toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigurrii contra celor rspunztori de producerea pagubei, cu excepia asigurrilor de persoane, iar n cazul n care n vigoare era o asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule i mpotriva asigurtorului de rspundere civil, n limitele obligaiei acestuia, conform art. 54. Asigurtorul poate renuna, n totalitate sau n parte, la exercitarea acestui drept. Seciunea 3. Natura juridic a contractului de asigurare 3.1. Natura juridic a contractului de asigurare din punct de vedere al naturii economico-comerciale a raporturilor juridice

42 43

Art. 13 coroborat cu art. 19 din Legea nr. 136/1995 modificat i completat. O descriere detaliat a acestui principiu o regsim n doctrina romn n Gheorghe Caraiani, Mihaela Tudor Dreptul asigurrilor. Asigurri. Probleme juridice i tehnice, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2001, p. 19-21. 44 Articolul a fost modificat prin art. I pct. 10 din O.U.G. nr. 61/2005. Alineatul (1) a fost modificat prin art. I pct. 4 din Legea nr. 304/2007.

Distincia sau natura juridic a activitii de asigurare este necesar a fi stabilit ntruct actele comerciale sunt supuse unor reguli speciale comparativ cu actele juridice civile n ceea ce privete competena de soluionare a litigiilor, regimul probelor, acordarea termenului de graie, curgerea dobnzilor, solidaritatea codebitorilor, insolvena debitorului etc. 45 3.1.1. Contractul de asigurare fapt de comer obiectiv Potrivit articolului 3 pct. 17 i 18 din Codul Comercial sunt fapte de comer asigurrile terestre, chiar mutuale, n contra daunelor i asupra vieii, asigurrile, chiar mutuale, contra riscurilor navigaiunii. Enumerarea fcut de legiuitorul secolului XIX are un caracter exemplificativ i tocmai de aceea doctrina i practica judiciar a recunoscut caracterul de fapt de comer tuturor operaiunilor din domeniul asigurrilor i reasigurrilor, chiar dac nu sunt incluse n enumerarea codului, cum sunt asigurrile de rspundere, asigurrile de credit, asigurrile din domeniul navigaiei aeriene etc.46 Per a contrario orice operaiune care nu se realizeaz n condiiile de mai sus reprezint un act juridic civil. 3.1.2. Contractul de asigurare fapt de comer unilateral (mixt) Nu de puine ori activitatea de asigurare este comercial doar pentru asigurtorulcomerciant i, nicidecum, fa de asiguratul persoan fizic aflat spre exemplu ntr-un raport juridic de asigurare de via. Ne aflm deci n ipoteza unei fapte de comer unilaterale (sau mixte) deoarece, n acest caz, asigurarea reprezint o fapt de comer, supus legii comerciale n toate coordonatele ei doar n ceea ce-l privete pe asigurtor. n acest caz devin incidente dispoziiile art. 56 cod comercial potrivit cu care dac un act este comercial numai pentru una din pri, toi contractanii sunt supui n ceea ce privete acel act legii comerciale. Pe cale de consecin, raportul juridic de asigurare, cu excepiile legale, va fi guvernat de legea comercial, dei pentru asigurat acest raport este unui juridic civil. n concepia codului comercial acest principiu este confirmat n dispoziiile art. 6 cod comercial ce dispune c asigurrile de lucruri sau stabilimente care nu sunt obiectul comerului i asigurrile asupra vieii sunt fapte de comer numai n ce l privete pe asigurtor. 3.3.1. Contractul de asigurare act juridic civil Potrivit Legii nr. 32/2000 aa cum a fost modificat i completat n art. 2 pct. 5 se definete asigurtorul, ca fiind persoana juridic romn sau filiala autorizat n condiiile prezentei legi s exercite activiti de asigurare, precum i sucursala unei

45

n raporturile comerciale potrivit art. 42 C. com. codebitorii sunt prezumai n lips de stipulaie contrar c s-au obligat solidar, potrivit art. 43 C. Com. Datoriile comerciale bneti produc dobnzi de drept de la data exigibilitii lor fr a fi necesar ca n civil punerea n ntrziere a debitorului, potrivit art. 44 C. com. datorit caracterului celerativ al raporturilor comerciale n obligaiile comerciale judectorul nu poate c n civil acord un termen de graie, retractul litigios este interzis (art. 45 C. com.), iar dovada drepturilor i intereselor pretinse n justiie se poate face prin orice mijloc de prob permise de lege (art. 46 C. com.). Pentru mai multe detalii Smaranda Angheni, Magda Volonciu, Camelia StoicaDrept comercial, Editura All Beck, Bucureti, 2004, cap II Comercianii, (pag. 58-60 cartea din 2004) sau Smaranda Angheni, Magda Volonciu, Camelia Stoica Drept comercial, Editura All Beck, Bucureti, 2008, p. 29, p. 300 i urm. 46 Cu privire la caracterul enumerrii legale a faptelor de comer a se vedea Smaranda Angheni, Magda Volonciu, Camelia Stoica Drept comercial, Editura All Beck, Bucureti, 2004, p. 23 par 4, Stanciu Carpenaru Drept comercial roman, Editura All Beck, Bucureti, 2004, Ediia a 5-a, p. 25.

societi de asigurare sau a unei societi mutuale, dintr-un stat membru, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine. Astfel activitatea de asigurare poate fi realizat att de o societate comercial, ct i de o societate civil mutual, definit n acelai articol la pct. 19 ca fiind acea persoan juridic civil ai crei asociai sunt deopotriv asigurai i asigurtori i care, avnd la baza constituirii lor raporturi juridice civile i le protejeaz prin mutualitate, prin acte juridice civile. Tema: Importana teoretic i practic a calificrii contractului de asigurare ca fiind un act juridic civil, comercial sau mixt 3.4. Natura juridic a contractului de asigurare din perspectiva scopului urmrit la ncheierea contractului de asigurare Natura juridic a contractului de asigurare difer de la un tip de asigurare la altul. Astfel, la asigurarea de bunuri n doctrin s-a apreciat c raportul juridic de asigurare ncheiat se materializeaz ntr-un act juridic de conservare, 47 ali autori, ns au reinut natura juridic a contractului de asigurare ca act juridic de administrare.48 Tema: identificati argumente necesare calificrii contractului de asigurare ca fiind un act juridic de conservare, administrare sau dispoziie. Importana teoretic i practic a calificrii contractului de asigurare ca fiind un act juridic de conservare, administrare sau dispoziie. Astfel, importana cunoaterii naturii juridice a contractului de asigurare din perspectiva scopului urmrit la ncheierea actului juridic este dat de necesitatea verificrii respectrii condiiilor de validitate la ncheierea acestuia din perspectiva capacitii asiguratului de a se angaja n contract.49 3.5. Natura juridic a contractului de asigurare din perspectiva rolului prilor la ncheierea contractului de asigurare Analizarea acestui aspect deosebit de important calificrii contractului de asigurare presupune o prealabil analiz a modalitilor legale sub care este reglementat activitatea de asigurare. Dup modul n care se exprim voina prilor, contractele pot fi clasificate n contracte tradiionale sau negociate, contracte de adeziune i contracte obligatorii. n unanimitate doctrina romn50 a calificat contractul de asigurare ca fiind un contract de adeziune 51 folosind ca argument mprejurarea c numai una din pri, respectiv

47

n acest sens Fr. Deak, op. cit., p. 410 sau Fr. Deak Tratat de drept civil. Contracte speciale, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2001, p. 481. 48 A se vedea C. Sttescu, C. Brsan-Teoria general a obligaiilor, Ed. Academiei, Bucureti, 1981, p. 236 sau Ghe. Beleiu Drept civil romn, Editura Universul Juridic, Bucureti, 2004, ediia a IX-a, p. 136. 49 Infra Capitolul III, 3.1.1. Capacitatea de a contracta o asigurare. 50 D. Popescu, I. Macovei Contractul de asigurare, Editura Junimea, Iai, 1982, p. 47; Ghe. Caraiani. M. Tudor Dreptul asigurrilor, Ed. Lumina Lex, 2001, Bucureti, p. 41; Dan Anghel Constantinescu Tratat de asigurri, Editura Economic, Bucureti, 2004, vol. I, p. 50; Violeta Ciurel, Constantin Alexa Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Editura All, 1992, p. 32, Violeta Ciurel Asigurri i reasigurri..., Ed. All Beck, Bucureti, 2000, p. 179-180, Irina Sferdian Contractul de asigurare de bunuri, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2004, p. 32. 51 Conceptul de contract de adeziunea fost dat numai n doctrin i a pornit de la cauza naterii acestor tipuri de rapoarte juridice apreciat a fi att inegalitatea puterii economice a prilor contractante (C. Sttescu, C. Brsan Drept civil. Teoria general a obligaiilor, Ed. All Beck, Bucureti, 2002, p. 43), ct i urgena sau nevoia ce determin o persoan s accepte ncheierea unui atare contract (Jacques Ghestin - Traite de droit civil, Ed. L.G.D.J., ed. a III-a, Paris, 1993, p. 76), contract al crui coninut scap voinei unei dintre pri care se vede nevoit s accepte

asigurtorul stabilete clauzele contractului de asigurare 52 , iar cealalt parte, respectiv asiguratul nu are posibilitatea dect s adere sau nu la acestea. Standardizarea contractului de asigurare nu transform, apreciem noi, contractul de asigurare n mod cert ntr-un contract de adeziune, pentru o atare calificare trebuind a fi analizat modul de exprimare a voinelor prilor raportat la elementele tehnice sine qua non ale contractului de asigurare. Dei este apreciat c standardizarea, tipizarea contractului de asigurare aduce un plus de rigoare contractului de asigurare, redactat n bun msur de asigurat, prezenta lucrare i propune s identifice elementele eseniale ale contractului de asigurare i modul n care acordul de voin al prilor se finalizeaz asupra acestora prin negocierea voinelor contractanilor, urmrind a afirma c raportul de asigurare este unul atipic raporturilor de adeziune - fiind un contract la grania clasificrii clasice a contractelor dup modul n care se exprim voina prilor n cele trei categorii: negociate, de adeziune i obligatorii, ntruct mprumut caracteristici specifice fiecreia din cele trei clasificri. Tema: identificati argumentele necesare calificarii contractului de asigurare ca fiind unul negociat. Tema: Interesul calificrii contractului de asigurare ca fiind un contract negociat, de adeziune sau obligatoriu are consecine multiple. Seciunea 4. Caracterele generale ale contractului de asigurare Identificarea i analizarea caracterelor juridice ale contractului de asigurare reprezint o operaiune tiinific extrem de important prin utilitatea ei, fiind necesar pentru determinarea particularitilor, a esenei contractului de asigurare i pentru departajarea lui de alte contracte speciale, rezultatele studiului indicndu-ne totodat legea aplicabil contractului, modul de interpretare a voinei legiuitorului n ipoteza n care norma nu este foarte gritoare, dar mai ales analizarea drepturilor i mai cu seam a obligaiilor prilor contractate n ideea gestionrii optime a contractului de asigurare, aprrii cocontractanilor, dar i a terilor interesai. Caracterul aleator prevzut de art. 1635 C. civil este esenial n contractul de asigurare n care ntinderea, scadena sau chiar existena obligaiei pentru una dintre pri sau pentru ambele pri contractante nu se cunoate n momentul ncheierii contractului ntruct depinde de realizarea sau nerealizarea unui eveniment viitor, posibil dar incert 53 , modalitate-condiie a asigurrii i eventual de momentul mplinirii acelui eveniment (incertus an, incertus quando; certus an, incertus quando ).

n bloc, fr real posibilitate de negociere, clauzele unui contract de adeziune propus de cealalt parte, ofertantul unilateral al contractului. 52 Potrivit art. 20 alin. 2 din Legea nr. 32/2000 Asigurtorul, pentru asigurrile facultative practicate, trebuie s elaboreze: a) propriile condiii de asigurare, cu respectarea prevederilor legale referitoare la contractul de asigurare; b) propriile clauze de asigurare, care pot modifica condiiile de asigurare, n funcie de opiunea proprie sau de cea a asiguratului; 53 Potrivit art. 947 alin 2 C. civil contractul este aleatoriu cnd echivalentul depinde, pentru una sau toate prile, de un eveniment incert. Sintagma din text referitoare la posibilitatea existenei caracterului aleator doar pentru una din prile contractuale nu trebuie neleas nicidecum ca o posibilitate ca actul juridic ncheiat s aib caracter aleator pentru o parte i comutativ pentru cealalt (n sensul acestei posibiliti a se vedea: Tudor Radu Popescu, Petre Anca Teoria general a obligaiilor, Ed. tiinific, Bucureti, 1968, p. 35-36) mesajul legiuitorul privind diferena de beneficii a prilor: o parte ctig n timp ce cealalt pierde ntruct ansa de ctig riscul de pierdere aparin fiecruia, trierea ctigtorilor fcndu-se la momentul mplinirii sau nu pn la scaden a evenimentului asigurat.

Lipsa anselor, adic inexistena sau imposibilitatea realizrii cazului asigurat se sancioneaz cu rezilierea contractului aleatoriu, ntruct elementul esenial alea reprezint cauza obligaiilor asumate de asigurat i asigurtor, iar n lipsa cauzei contractul urmeaz a fi lipsit de efecte. Contractul de asigurare caracter obligatoriu. Contractul de asigurare contract obligatoriu sau facultativ Ca regul contractul de asigurare este voluntar i se ncheie din propria iniiativ a asiguratului, persoan fizic sau juridic interesat s-i protejeze valorile n scop de indemnizare sau capitalizare. Prin urmare trebuie susinut caracterul contractual al asigurrii chiar i n ipoteza unei asigurri obligatorii, clauzele contractuale devenind legea prilor atta timp ct acestea se circumscriu regulilor imperative dispuse prin lege asigurrilor de rspundere civil obligatorie. Contractul de asigurare - contract numit Contractul de asigurare este un contract numit ce face obiectul reglementrii legale. Prin Legea nr. 136/1995 modificat i completat54 este definit att terminologia din domeniul asigurrilor (la care contribuie i prevederile Legii nr. 32/2000) ca un domeniu special reglementat, ct i conceptul de asigurare i contract de asigurare. Mai mult prin lege sunt stabilite drepturile i obligaiile prilor, clauzele contractului de asigurare, condiiile de fond i de form ale ncheierii acestuia, adeseori prin norme imperative, utilizate de legiuitor pentru a proteja deopotriv pe asigurai i pe asigurtor prin clauze clare de natur s stabileasc n mod limpede voina prilor la momentul ncheierii contractului, dar i obligaiile acestora pe msura derulrii acestuia. Contractul de asigurare - contract consensual Contractul de asigurare este un contract consensual ce se ncheie n mod necesar i suficient solo consensu, prin simplul acord de voin al prilor. mprejurarea c potrivit legii contractul de asigurare trebuie transpus n forma scris nu nseamn o abdicare de la acest principiu, cerina formei scrise fiind impus din raiuni de ordin ad probationem55, asigurarea nefiind un contract solemn ci un instrumentum probationis. Contractul de asigurare - contract sinalagmatic Potrivit definiiei date asigurtorul se angajeaz ca, n schimbul declaraiei de risc i a primei de asigurare pltit de asigurat, s-l indemnizeze pe acesta direct sau pe beneficiarul asigurrii pentru prejudiciul pe care acesta l-ar putea ncerca n caz de realizare a riscului. Prin urmare prile i asum obligaii reciproce i interdependente, iar nendeplinirea de ctre una din pri a obligaiilor contractuale permite ridicarea de ctre cellalt contractant a excepiei de neexecutare i poate conduce pn la modificarea asigurrii spre o sum asigurat mai mic sau chiar la rezilierea contractului de asigurare. Contractul de asigurare - contract cu titlu oneros
54 55

Vezi supra pagina 46. De precizat c n doctrin referitor la dreptul comerului internaional s-a apreciat c raportul de asigurare a creditului ce trebuie evident ncheiat n forma scris are prevzut aceast condiie nu doar ca element ad probationem, ci ca cerin ad validitatem, n lipsa acestui nscris actul juridic invocat nebeneficiind de efectele sale juridice pentru detalii O. Cpn, B. tefnescu Tratat de drept al comerului internaional, Bucureti, Ed. Academiei, vol. I p. gen., 1985, vol. II, p. spec., 1987, p. 207.

n contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc (n schimbul proteciei, materializat, n cazul producerii evenimentului asigurat, prin despgubirea necesar acoperii daunei produse sau suma asigurat), o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat (n schimbul primelor de asigurare ncasate) s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii suma asigurat, denumit indemnizaie. Ambele pri urmresc interese patrimoniale, adic primirea unui echivalent 56 n schimbul prestaiei la care se oblig. Asigurtorul urmrete ncasarea primelor de asigurare, iar asiguratul urmrete obinerea unei despgubiri n cazul survenirii cazului asigurat. Caracterul oneros la contractului de asigurare vine de altfel ca o consecin a caracterului aleator al contractului ntruct toate contractele aleatorii sunt obligatoriu oneroase.57 Contractul de asigurare - contract cu executare succesiv Executarea contractului nu are loc printr-o singur prestaie. Asigurtorul se angajeaz s acopere riscul pe un anumit interval de timp, perioada n care urmeaz ca prile s-i execute constant obligaiile asumate, n sensul plii primelor de asigurare (dintr-o dat sau ealonat), informrii asigurtorului asupra producerii cazului asigurat i respectrii continue a celorlalte obligaii ce le revin prin contract, pn la expirarea acestuia. Tema: Delimitarea contractului de asigurare de alte contracte

REGULI PARTICULARE PRIVIND NCHEIEREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE ncheierea contractului de asigurare Prin ncheierea contractului de asigurare nelegem realizarea acordului de voin ntre asigurtor i asigurat asupra clauzelor contractuale, acord atenuat n condiiile caracterului adezionar al contractului de asigurare, ce permite o negocierea limitat a clauzelor sale. Acest proces este unul complex n domeniul asigurrilor tocmai datorit caracterului aleator al contractului de asigurare i al riscului pe care i-l asum a-l dezduna asigurtorul. Negocierea contractului de asigurare poate fi analizat din prisma celor 2 etape ce asigur ncheierea contractului de asigurare: informarea reciproc a prilor i ntlnirea concordant a ofertei cu acceptarea ntocmai a acesteia de ctre contractani (sau cum doctrina francez precizeaz: faza de informare i faza de consimmnt concretizate mai apoi prin semnarea poliei).58 Etapa precontractual
56

Utilizarea ghilimelelor vine din mprejurarea c trebuie reinut c prestaiile reciproce nu trebuie s fie egale sau de aceeai natur, dimpotriv, ele fiind rezultatul predominant al alea i numai n mic msur al negocierii contractuale i ne referim aici la suma asigurat, adic la suma maxim n virtutea creia asigurtorul a negociat i s-a obligat s despgubeasc. 57 n dreptul francez s-a pus n discuie caracterul oneros al contractului de asigurare n ipoteza operaiunilor promoionale ale asigurtorilor ce ofer promoional polie de asigurare. n ipoteza scutirii titularului poliei promoionale de asigurare de plata primelor urmare promoiei acordate mai vorbim de un contract oneros? Rspunsurile au fost diverse, de la inexistena contractului n condiiile neplii primelor de asigurare de asigurat, justificat prin anihilarea caracteristicilor asigurrii (caracterul aleator i oneros) la recunoaterea valabilitii unui astfel de contract, i pe cale de consecin a caracterelor acestuia pornind de la ideea c plata primelor de asigurare s-a realizat de facto prin proviziile acordate de ceilali asigurai ai asigurtorului liberator, provizii care i-au permis acestuia s lanseze i s susin campania promoional. Pentru detalii Jean Bigot coord. Traite de droit des assurances, Editura L.G.D.J., Paris, 2002, vol. 3, p. 55, 56. 58 Faivre op. cit., p. 195.

Etapa precontractual sau faza informrii nu nate drepturi i nici obligaii pentru nici una dintre pri n a ncheia raportului de asigurare previzionat, acestea putnd s-i retrag oricnd oferta de contractare, ns constituie o etap sine qua non de care depinde valabilitatea viitorului contract de asigurare, ntruct se refer la ndatorirea prilor de a-i aduce reciproc la cunotin date privitoare la elementele fundamentale ale contractului de asigurare, pentru ca prile s se oblige n deplin cunotin de cauz.59 Declaraia de risc Declaraia de risc reprezint modalitatea de informare a asigurtorului de ctre viitorul asigurat, este cerut att de natura contractului, dar i expresis verbis de legiuitor n prevederile art. 13 din lege i reprezint totodat oferta de a contracta a asiguratului. Declaraia de risc reprezint n practic un chestionar tipizat oferit de asigurtor care cuprinde ntrebri clare, precise i complete cu privire la probabilitatea i intensitatea producerii riscului n mod special, tipizat ce trebuie completat de potenialul asigurat i semnat de acesta. Chestionarul poate fi nsoit de anexe: plane, fotografii, analize medicale de natur a l ajuta pe asigurtor s circumstanieze riscul. Buna-credin a asiguratului la momentul completrii declaraiei de risc este esenial pentru validitatea conveniei ce urmeaz a fi ncheiat ntruct prefigureaz elemente eseniale ale contractului ce urmeaz a fi ncheiat. Astfel asigurtorul va decide ncheierea sau nu, a contractului de asigurare adeseori numai pe baza rspunsurilor viitorului asigurat la chestionarul tipizat, fr a avea posibilitatea efecturii inspeciei de risc pentru a verifica veridicitatea declaraiei.60 Informarea asiguratului de ctre asigurtor Clienii au dreptul de a fi informai n mod corect, nc din faza precontractual, asupra tuturor condiiilor contractului de asigurare.61 De asemenea, asigurtorul este obligat s l informeze pe asigurat despre consecinele neplii primei la termenul de plat i s prevad aceste consecine n contractul de asigurare. Momentul ncheierii contractului de asigurare Cunoaterea momentului ncheierii raportului de asigurare prezint deosebit importan att pentru verificarea valabilitii lui potrivit condiiilor de valabilitate din dreptul comun, ci i din prisma analizrii aplicrii dispoziiilor normelor speciale. Astfel, stabilirea momentul ncheierii contractului de asigurare permite verificarea respectrii sau nerespectrii condiiilor de valabilitate, de fond i de form imperative la momentul ncheierii raportului de asigurare, a legii aplicabile lui sau a momentului de la care curge termenul de prescripie. n raport de acest moment se stabilete i locul ncheierii contractului, aspect deosebit de important n raport de care se determin legea aplicabil contractului, ct i condiiile de

59

Potrivit Noului Cod Civil a fost reglementat rspunderea precontractual, ndeosebi pentru negocierea cu rea-credin, divulgarea sau folosirea neautorizat a informaiilor confideniale i retragerea intempestiv a ofertei, consacrndu-se soluia irevocabilitii ofertei de a contracta. 60 Tocmai de aceea doctrina francez citat pn n prezent a reinut caracterul contractului de asigurare ca fiind unul de maxim sau total bun-credin, ntruct doar una dintre pri, asiguratul, cunoate toate elementele eseniale privitoare la risc, necesare ncheierii contractului, aspect care determin obligaia sa de a-l informa cu bun-credin i n mod complet pe asigurtorcare nu de puine ori preia n sarcina sa riscuri pe care nu le poate evalua n mod direct datorit distanei sau elementelor tehnice complexe sau ascunse etc. 61 Norma CSA din 15.12.2009 aprobat prin Ordinul nr. 23/15.12.2009 art. 1.

form ad probaionem sau ad validitatem solicitate de legiuitor (lex loci contractus, respectiv locus regit actum). Locul ncheierii contractului n prezentarea momentului ncheierii contractului de asigurare afirmm ct de important este cunoaterea acestui moment pentru c, n raport de acesta, se stabilete locul ncheierii contractului de asigurare i pe cale de consecin competena instanei 62 sau legea aplicabil contractului i legea care dicteaz condiiile de fond necesar a fi ndeplinite. Locul ncheierii contractului nu ridic probleme juridice ct vreme contractul de asigurare se ncheie ntre prezeni, el fiind dat de locul unde se gseau prile la momentul semnrii: de regul la sediul asigurtorului, semnarea ns putnd avea loc i la sediul intermediarului n asigurri- caz n care locul ncheierii contractului va fi acel sediu, fie chiar la domiciliul asiguratului, de regul n asigurrile de locuine, situaie n care domiciliul asiguratului constituie locul ncheierii contractului. n cazul n care contractul de asigurare se ncheie prin mijloace moderne i instantanee de comunicare la distan locul ncheierii contractul este cel identificat n doctrina din dreptul comun ca fiind acela unde se afl ofertantul.63 Aceeai este soluia i n ipoteza contractelor ncheiate prin mijloace de comunicare la distan, electronice sau nu, locul ncheierii contractului fiind locul unde se gsete ofertantul i unde i-a fost nmnat corespondena. Condiii de valabilitate privind ncheierea contractului de asigurare ncheierea contractului de asigurare reprezint un moment de mare importan pentru derularea ulterioar i eficient a raportului de asigurare, care alturi de pstrarea elementelor clasice i de altfel specifice ncheierii oricrui contract, privind condiiile eseniale i generale de valabilitate ale unei convenii, prezint nenumrate elemente specifice doar acestui tip de contract. Condiii de fond privind ncheierea valabil a contractului de asigurare Potrivit art. 948 Cod civil elementele eseniale ale actului juridic sunt: capacitatea de a contracta, consimmntul valabil exprimat, obiectul contractului i cauza, iar de existena acestor condiii eseniale, dar i pertinena lor ntrunit n actul juridic constatator al asigurrii, depinde valabilitatea contractului de asigurare i al raportului juridic pe care-l consfinete. Potrivit legii, capacitatea de a contracta ncheierea unei asigurri, adic de a deveni titular de drepturi i obligaii corelative, aparine de principiu oricrei persoane fizice sau juridice, aceasta dobndind fie calitatea de asigurat, fie pe cea de asigurtor, n funcie de calitatea avut i de drepturile i obligaiile pe care i le asum. Asiguratul, potrivit legii, este orice persoan, care are un contract de asigurare ncheiat cu asigurtorul i care urmarete a se proteja de riscul asigurat. De regul, asiguratul are calitatea de parte n contractul de asigurare i este totodat titularul indemnizaiei de
62

Avnd n vedere c locul prevzut pentru executarea obligaiilor (constnd n plata despgubirilor) este la sediul sucursalei societii de asigurare, competent n soluionarea cauzei avnd ca obiect obligarea societii de asigurare la plata indemnizaiei, ca urmare a producerii riscului asigurat constnd n izbucnirea unui incendiu n fabric din cauze necunoscute i neimputabile niciunei persoane, va fi instana n circumscripia creia se afl sediul societii de asigurri, ca instan de la locul prevzut n contract pentru executarea obligaiilor. Pentru mai multe detalii C. A. Ploieti, decizia nr. 527 din 11 aprilie 2008 n M. Tbra, M. Constantin, op. cit., p. 49. 63 Constantin Sttescu, Corneliu Brsan Drept civil. Teoria general a obligaiilor, Ed. All, Bucureti, Ed. III, 1995, p. 52., Ed. VIII, p. 58.

asigurare n ipoteza survenirii cazului asigurat, dar nimic nu interzice ncheierea unui contract de asigurare n virtutea cruia, la producerea evenimentului asigurat, indemnizaia de asigurare urmeaz s se plteasc unei tere persoane, numit beneficiar al asigurrii. Astfel, beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea, indemnizaia, fr ns a fi parte n contractul de asigurare. Dac contractul este ncheiat n favoarea beneficiarului, cum este cazul creditorului, acesta mai poart denumirea de stipulantul asigurrii. Uneori legea circumstaniaz pe asigurat ca fiind persoana care are interes cu privire la bunul asigurat (art. 25 din Legea 136/1995 modificat i completat) n ipoteza asigurrii de bunuri64 sau fiind persoanele fizice sau juridice care au n proprietate vehicule supuse nmatriculrii/nregistrrii n Romnia, precum i tramvaie, sau care intr n Romnia cu un astfel de vehicul, n ipoteza asigurrii obligatorii RCA, sau fiind medicii, avocaii, farmacitii, notarii, arhitecii, profesii liberale care au n legea de nfiinare inclus ca obligaie disciplinar chiar ncheierea unui raport de asigurare. Legea special nu cuprinde norme speciale referitoare la capacitatea asiguratului i nu distinge ntre persoane fizice, persoane juridice, filiale, grupuri de interes economic, asociaii i fundaii, comerciani sau necomerciani i prin urmare se aplic principiul clasic ubi lex non distinguit, nec nos distinguere debemus i regula nscris n prevederile art. 949 C. civ., care dispune c poate contracta orice persoan ce nu este declarat necapabil de lege i fiind vorba de ncheierea unui act juridic, pentru valabilitatea contractului se impun a fi respectate condiiile clasice referitoare la capacitatea de exerciiu, cu restriciile aduse de art. 950 Cod civil referitoare la minori (n completare art. 9 din Decretul nr. 31/1954) i interzii. Dac capacitatea persoanei juridice trebuie analizat i raportat la principiul specialitii capacitii de folosin a comercianilor persoane juridice, n ceea ce privete persoanele fizice, jurisprudena a apreciat c acestea pot ncheia contracte de asigurare odat ce au mplinit vrsta de 14 ani i nu sunt puse sub interdicie. Mai mult, contractele de asigurare ncheiate de minorii sub 14 ani i de persoanele puse sub interdicie sunt considerate valabile atta timp ct cei n cauz sau reprezentanii legali ai acestora sau autoritatea tutelar nu au cerut anularea.65 Astfel, dei la asigurarea de bunuri, n doctrin, s-a apreciat c raportul juridic de asigurare ncheiat se materializeaz ntr-un act juridic de conservare,66 astfel c, asiguratul poate fi orice persoan capabil s ncheie acest tip de act juridic, deci inclusiv minorul cu vrsta de pn la 14 ani, lipsit de capacitate de exerciiu,67avnd ns n vedere c scopul ncheierii contractului de asigurare este nlocuirea bunului pierdut sau a valorii pierdute din acesta cu o sum de bani este indubitabil c asigurarea de bunuri este un act juridic de administrare care urmrete exploatarea n condiii optime a patrimoniului i nicidecum salvarea bunului, pstrarea lui - operaiuni de esena actelor juridice de conservare, astfel c
64 65

Pentru detalii cu privire la sfera persoanelor interesate a se vedea infra 4.3 Interesul asigurat. D. Popescu, I. Macovei op.cit., p. 102. Pentru detalii privind ncheierea contractului de asigurare de ctre minorul cu capacitate de exerciiu restrns a se vedea Irina Sferdian Contractul de asigurare de bunuri, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2004, p. 89-93. De reinut c asigurtorul nu va putea el nsui solicita anularea actelor juridice ncheiate de acetia ntruct potrivit art. 952 C. civ., persoanele capabile de contracta nu pot opune acestora incapacitatea lor. 66 n acest sens Fr. Deak, op. cit., p. 410 sau Fr. Deak Tratat de drept civil. Contracte speciale, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2001, p. 481. A se vedea i supra Capitolul II, Seciunea 4. Natura juridic a contractului de asigurare. 67 n acest sens Fr. Deak, op. cit., p. 410.

acest contract poate fi ncheiat singur de minorul care are vrsta cuprins ntre 14 i 18 ani, cu capacitate de exerciiu restrns, fr a fi necesar ncuviinarea ocrotitorului legal.68 ntruct, asigurarea nu reprezint o form natural de exploatare a patrimoniului, ci una dat de finalitatea urmrit, protejarea patrimoniului, putem aprecia c, natura juridic de act de administrare a contractului de asigurare de bunuri este dat de scopul lui, nu de esena lui. Referitor la asigurrile de persoane ntruct acestea nu au un caracter indemnitar69, fiind mijloace financiare de economisire, de protecie financiar, ele au indubitabil natura juridic a actelor juridice de dispoziie, contractantul asigurrii urmrind investirea unei sume cu titlu de prim de asigurare ntr-un produs financiar reprezentat de asigurare n scopul declarat, dar eventual, al obinerii unui ctig pentru sine sau pentru altul, aa nct apreciem c asiguratul nu poate fi dect o persoan major cu deplin capacitate de exerciiu.70 n ceea ce privesc asigurrile de rspundere civil ce au ca trstur caracteristic faptul c, prin intermediul contractului de asigurare ncheiat, asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n baza legii fa de terele persoane pgubite prin producerea riscului asigurat i pentru cheltuielile fcute de ctre asigurat n procesul civil, apreciem c, natura juridic este aceeai cu a asigurrilor de via, adic de act juridic de dispoziie, cu motivaia diferit ns n sensul c asiguratul i constituie garanii de solvabilitate, dar i protectoare a integritii propriului sau patrimoniul n condiiile n care ar cdea n culp i ar fi obligat la dezdunare. Reinnd aceast natur juridic a contractului de asigurare, potrivit dispoziiilor dreptului comun asiguratul pentru a ncheia n mod valabil un contract de asigurare de bunuri poate fi un minor cu capacitate de exerciiu restrns care ncheie contractul fr ncuviinarea ocrotitorilor si legali71, ns avnd n vedere c bunul asigurat iese totui din patrimoniul minorului n locul lui reintrnd printr-o subrogaie contractual real cu titlu universal indemnizaia de asigurare, s-a recomandat ncuviinarea contractului de ctre reprezentantul legal al minorului 72 pentru evitarea oricror prejudicii minorului n condiiile n care, n plus, actul juridic aleator ncheiat nu d dreptul minorului la anularea lui pe motiv de leziune.73 Asigurtorul este - persoana juridic romn autorizat n condiiile legii s exercite activiti de asigurare, sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un stat ter, precum i sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat membru, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine. Asigurtorul poate fi un comerciant sau un necomerciant, respectiv o societatea civil mutual de asigurare. Fiind o persoan juridic, n ceea ce-l privete pe asigurtor nu se

68 69

A se vedea C. Sttescu, C. Brsan- Teoria general a obligaiilor, Ed. Academiei, Bucureti, 1981, p. 236. Cu excepia asigurrilor de accidente corporale n care valoarea sumei asigurate este dat de valoarea prejudiciului adus persoanei asigurate/ beneficiarului asigurrii. 70 0, dar i n doctrina de specialitate a acelei perioade se permitea minorilor n vrst de 16 ani s ncheie asigurri de persoane fr a fi necesar nici autorizaia prealabil a ocrotitorului legal. Pentru mai multe detalii n D. Popescu, I. Macovei op. cit., p. 104-106. Exist i n prezent adepi ai acestei teorii, pe care nu o mbrim sens n care a se vedea Andy Puc op. cit., p. 76. 71 D. Popescu, I. Macovei op. cit., p. 103-104. 72 Pentru mai multe detalii n I. Sferdian op. cit., p. 86-89, p. 127-132 sau C. Iliescu, op. cit., p. 41. 73 Art. 1158 C. Civil conform cruia cnd leziunea rezult dintr-un eveniment cauzal i neateptat, minorul n-are aciunea n resciziune.

pun probleme speciale n doctrin celor privind asiguratul persoan juridic privind capacitatea juridic de a ncheia acte juridice ce debuteaz din momentul constituirii.74 De remarcat c, n prezent, competena general a asigurtorilor de a ncheia toate formele de asigurare a ncetat, fiind nlocuit cu o competent limitat, divizat pe cele dou modaliti de asigurare: asigurri generale i asigurri de via. Societile de asigurare compozite pot continua s desfoare simultan activitile de asigurri de via i generale numai n condiiile separrii managementului i a conducerii evidenei contabile pe cele dou activiti. Astfel, asigurtorul are desemnat prin nsi actele constitutive i autorizaiile de nfiinare sfera claselor i asigurrilor ndrituite s le practice, astfel nct capacitatea sa de exerciiu este firesc supus acestei specialiti a capacitii de folosin date de obiectul de activitate autorizat. Consimmntul de a contracta o asigurare Prin ncheierea contractului de asigurare contractanii i manifest hotrrea de a plti o sum de bani denumit prim, n ceea ce-l privete pe asigurat pentru c n schimbul sumei pltite asigurtorul s-l indemnizeze pentru prejudiciul pe care acesta l-ar putea ncerca n caz de realizare a riscului. Consimmntul trebuie manifestat cu intenia de a produce efecte juridice, ad probationem se cere a fi exteriorizat, s provin de la un asigurat ce are discernmnt (n cazul asigurtorului, fiind vorba de o persoan juridic cerina nu se justific), s fie exprimat cu intenia de a produce efecte juridice i s nu fie alterat de vreun viciu de consimmnt (dat prin eroare, captat prin dol, sau-mai greu de crezut-smuls prin violen). Obiectul contractului de asigurare Potrivit dreptului comun, obiectul conveniilor este acela la care prile sau numai una din pri de oblig (art. 962 C. civ.). Obiectul contractului de asigurare rezult din chiar definiia contractului de asigurare i reprezint obligaiile asupra crora prile neleg s fie inute urmare ncheierii contractului: asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condiiile legii, n limitele i la termenele convenite. Cauza ncheierii contractului de asigurare Potrivit dreptului comun, art. 967 Cod civil convenia este valabil chiar dac cauza nu este expres ntruct cauza este prezumat pn la dovada contrarie. Pentru ca un contract de asigurare s fie valabil ncheiat el necesit o cauz, cauza trebuie s fie real, licit, prile neputnd deroga prin convenii de la ordinea public i bunele moravuri. Cauza asigurrii sau interesul asigurrii sau scopul imediat (cauza proxima) rezid chiar din caracterul aleator al acestui contract, ansa unui ctig: n ceea ce-l privete pe asigurtor, rezultnd din primele de asigurare, iar n ceea ce-l privete pe asigurat din plata indemnizaiei de asigurare n ipoteza asigurrilor de persoane, sau a sumei asigurate menite a acoperi pierderea n cazul producerii evenimentului asigurat.
74

Potrivit art. 41 din Legea nr. 31/1990 societile comerciale dobndesc personalitate juridic din momentul nmatriculrii la registrul comerului, ce se efectueaz n termen de 24 de ore de la data pronunrii ncheierii judectorului delegat prin care se autorizeaz nmatricularea societii comerciale, iar societatea mutual de la data nregistrrii n registrul persoanelor juridice.

Condiii de form privind ncheierea contractului de asigurare Prin ncheierea unui contract nelegem realizarea acordului de voin al prilor asupra clauzelor contractuale. Potrivit legii contractul de asigurare trebuie ncheiat in form scris. El nu poate fi dovedit prin martori chiar dac exist nceput de dovad scris.75 n caz de for major ns, n care documentele de asigurare au disprut i nu exist posibilitatea obinerii duplicatului, sunt admise orice mijloace de prob legale care s confirme existena acestora. Forma scris cerut de lege indiferent de valoarea contractului este pretins ad probationem 76 , asigurarea nefiind un contract solemn, nendeplinirea acestei cerine neconducnd la aplicarea sanciunii nulitii, ci la decderea prii interesate n a face dovada raportului juridic de asigurare prin alt mijloc dect nscrisul de asigurare. ncheierea contractului de asigurare se probeaz exclusiv cu polia de asigurare77 sau cu certificatul de asigurare78 emis i semnat de asigurtor ori cu nota de acoperire79 emis i semnat de brokerul de asigurare.80 La cererea i pe cheltuiala asiguratului, asigurtorul
75

Art. 10 alin. 1 din Legea nr. 136/1995 modificat i completat. Potrivit noului Cod civil, art. 2.200. - (1) Pentru a putea fi dovedit, contractul de asigurare trebuie s fie ncheiat n scris. Contractul nu poate fi probat cu martori, chiar atunci cnd exist un nceput de dovad scris. Dac documentele de asigurare au disprut prin for major sau caz fortuit i nu exist posibilitatea obinerii unui duplicat, existena i coninutul lor pot fi dovedite prin orice mijloc de prob. 76 C.A. Bucureti, decizia nr. 923/R din 12 septembrie 2005 n M. Tbra, M. Constantin op.cit., p. 75-76. 77 Polia de asigurare reprezint documentul emis de Asigurator n baza i cu respectarea condiiilor de asigurare i a conveniei cadru de asigurare, prin care se stabilesc condiiile specifice (limita rspunderii/ polia, perioada de asigurare, prima de asigurare, franiza) n care se ncheie asigurarea unui risc specificat. Aceasta cuprinde: formularul de poli, condiiile de asigurare precum i alte anexe sau suplimente care sunt convenite ntre Asigurat i Asigurtor ca fcnd parte din Contractul de asigurare. 78 Certificatul de asigurare reprezint nscrisul emanat de la asigurtor pe seama asiguratului n locul poliei de asigurare i care d expresie contractului de asigurare n liniile eseniale ale coninutului acestuia i dovedete existena acestei polie. Pentru bnci este mai convenabil prezentarea unui certificat de asigurare dect a unei polie, deoarece aceasta din urm poate deveni extrem de stufoas cnd are ataate un numr de clauze. De regul, certificatul de asigurare trebuie s fie cel puin pentru valoarea CIF a mrfurilor, s fie negociabil i transferabil (adic purttorul s poat revendica daune n cazul unei avarii), s asigure marfa de la punctul de plecare pn la destinaie, i s fie n aceeai valut ca i cambia. n cazul utilizrii certificatului de asigurare n cadrul unui acreditiv, el trebuie s corespund cerinelor enunate n acreditiv. Pe baza unui acord cu firma de asigurare (open cover), unele firme pot completa singure aceste certificate, fr a contacta de fiecare dat firma de asigurare. 79 Nota de acoperire reprezint documentul de asigurare emis de broker prin care se confirm existena contractului de asigurare n termenii lui particulari. Ea are rolul unei desocotiri a brokerului i totodat a unei garanii dat asiguratului ca mandatul dat brokerului n liniile lui eseniale a fost ndeplinit, dar n acelai timp nu reprezint o modalitate de impunere a unui anumit asigurtor. Ea poate fi eliberat i anterior ncheierii poliei, caz n care, dac polia de asigurare nu se mai ncheie brokerul va fi rspunztor datornd garanie asiguratului. n concluzie emiterea acestei note nu l oblig pe asigurtor n a ncheia polia de asigurare i n acelai timp nu-l transform pe broker n asigurat. Pentru mai multe detalii n C. Benett-Dicionar de asigurri, p. 388-389. 80 Documentul de asigurare poate fi, dup caz, nominal, la ordin sau la purttor. Polia de asigurare reprezint un titlu comercial de valoare, adic un nscris denumit i titlu n temeiul cruia posesorul sau legitim este ndrituit s exercite, la o dat determinat, dreptul artat n nscris. Legea prevede ca documentele care atest ncheierea unei asigurri pot fi semnate i certificate prin mijloace electronice, n condiiile prevzute de Legea nr. 455/2001 privind semntura electronic publicat n M. Of. 420/31 iulie 2001 ce prevedea ca nscrisul n form electronic, cruia i s-a ncorporat, ataat sau i s-a asociat logic o semntur electronic extins, bazat pe un certificat calificat nesuspendat sau nerevocat la momentul respectiv i generat cu ajutorul unui dispozitiv securizat de creare a semnturii electronice, este asimilat, n ceea ce privete condiiile i efectele sale, cu nscrisul sub semntur privat. Astfel potrivit art. 7 din aceast lege n cazurile n care, forma scris este cerut ca o condiie de prob sau de validitate a unui act juridic, un nscris n form electronic ndeplinete aceast cerin dac i s-a ncorporat, ataat sau i s-a asociat logic o semntur electronic extins, bazat pe un certificat calificat i generat prin intermediul unui dispozitiv securizat de creare a semnturii.

este obligat s elibereze duplicate sau copii ale documentelor de asigurare. Aceeai obligaie revine asigurtorului n cazul n care aceste documente au fost pierdute, furate sau distruse. Nulitatea contractului de asigurare Legtura dintre ndeplinirea condiiilor de fond i de form ale actului juridic ncheiat i sanciunea nulitii este indisolubil, iar n ceea ce privete nulitatea contractului de asigurare, n principiu, sunt aplicabile dispoziiile dreptului comun referitoare la aceast sanciune de drept care lipsete actul juridic de efectele contrarii normelor imperative prevzute de legiuitor pentru ncheierea valabil a poliei de asigurare, restabilind legalitatea. Astfel nulitatea opereaz retroactiv, ex tunc, sancionnd prile cu ineficacitatea actului ncheiat cu nesocotirea normelor imperative ale legii, prile fiind puse n situaia anterioar ncheierii poliei, cu restituirea prestailor deja efectuate. Fr dubii ns jurisprudena a identificat printre cauzele de nulitate a poliei completarea eronat de asigurat cu bun tiin a declaraiei de risc ce a stat la baza formrii voinei asigurtorului de a lua spre acoperire riscul propus, justificat de vicierea consimmntului, lipsa riscului la momentul ncheierii poliei de asigurare (prin aceasta nelegnd i producerea deja a sinistrului anterior ncheierii poliei de asigurare), justificat de cauza ilicit a ncheierii poliei sau preluarea de riscuri neasigurabile etc. Problemele practice pe care le ridic nulitatea n materia asigurrilor sunt date de domeniul ei mai restrns de aplicare comparativ cu cel din dreptul civil i confuziunii cu motivele de nulitate din dreptul comun, situaie generat de voina legiuitorului care a inclus n textul normei speciale motive de reziliere care n dreptul comun ar fi condus la anularea actului juridic ncheiat.81 Potrivit noului Cod Civil alturi de cauzele generale de nulitate a contractelor prevzute n dreptul comun, contractul de asigurare este nul n ipoteza n care asiguratul recurge la declaraii inexacte sau face cu rea-credin declaraii incomplete, cu reticen cu privire la mprejurri care, dac ar fi fost cunoscute de ctre asigurtor, l-ar fi determinat pe acesta s nu i dea consimmntul ori s nu l dea n aceleai condiii, chiar dac declaraia sau reticena nu a avut influen asupra producerii riscului asigurat. Elementele tehnice ale contractului de asigurare Riscul asigurat82 Riscul reprezint un element tehnic contractual indispensabil al contractului de asigurare, lipsa acestuia din contract afectnd valabilitatea contractului de asigurare. Riscul reprezint cauza pentru care asiguratul apeleaz la protecia asigurtorul, nvederndu-i acestuia riscul i solicitndu-i protecie n caz de producere a lui. Astfel, riscul asigurat reprezint o clauz contractual esenial, rod al manifestrii de voin a prilor: al asiguratului care ncearc s schimbe incertitudinea producerii unui anumit eveniment cu certitudinea reparrii pagubelor cauzate de sinistru i care i propune prin declaraia de risc asigurtorului acoperirea acelui risc n schimbul primelor de
81 82

n acest sens infra Capitolul VIII - ncetarea contractului de asigurare, Rezilierea contractului de asigurare. Riscul a fost deja analizat n extenso ca situaie premis a ncheierii contractului de asigurare n Cap. III, Contractul de asigurare - reguli particulare privind ncheierea contractului de asigurare Situaia premis ncheierii contractului de asigurare: riscul.

asigurare i a asigurtorului care, urmare analizelor specifice managementului riscului 83 i asuma sau nu, rolul de a acoperi riscul invocat de asigurat n ipoteza producerii sinistrului. Aa cum artam anterior, riscul ce se asigura trebuie s fie determinat cu precizie n contract cci numai n posesia tuturor datelor necesare evalurii riscului asumat de asigurtor, acesta poate aprecia posibilitatea acoperirii riscului i n caz afirmativ, cuantumul primei.84 Tema: aratati care au fost situatiile de fapt care au determinat in practica judiciara calificarea lor atat ca risc asigurat cat si ca risc neasigurat. Cazul asigurat Evenimentul asigurat pentru nlturarea consecinelor cruia prile au negociat contractul de asigurare i care ntradevr s-a produs, poart denumirea de caz asigurat, sau sinistru. Astfel, dac riscul este un eveniment viitor, incert ca realizare, cazul asigurat se deosebete prin aceea c reprezint un eveniment deja produs, n acelai timp nu poate exista un caz asigurat dac nu exist un risc asigurat. Tema: aratati elementele de distinctie intre riscul asigurat si cazul asigurat. Interesul Asigurat Riscul este indisolubil legat de interesul asigurabil, ns trebuie reinut c dei dac exist risc exist i interes asigurabil, nu neaprat orice risc d natere unui interes asigurabil. Potrivit art. 25 din legea nr. 136/1995 Asiguratul trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat.. Prezena unui interes asigurat este o condiie esenial pentru validitatea contractului de asigurare, fiind o cerin imperativ a legii 85 ca asiguratul s fie interesat de valoarea ameninat cu pieirea prin producerea riscului, aceast valoare ce se urmrete a fi nlocuit cu despgubirea printr-o subrogaie real cu titlu universal fiind una financiar, de ordin economic sau chiar sentimental i nu juridic. Interesul asigurabil constituie pe lng un elemente tehnic de valabilitate al contractului de asigurare, un principiu esenial al asigurrii i un criteriu de distincie privitor la caracterele contractului de asigurare, iar prin elementele eseniale care-l caracterizeaz el nsui combate teoria caracterului caracterului personal86 al asigurrii de bunuri, justificat de schimbarea titularului interesului asigurabil semnatar la poliei, prin mprejurarea c, atunci cnd asiguratul proprietar al locuinei-bun asigurat o nstrineaz, imobilul iniial asigurat nu mai beneficiaz de asigurarea anterioar.87 Obiectul asigurat
83

Probabilitatea producerii riscului este determinat statistic prin aplicarea legii numerelor mari a lui Jean Bernoulli potrivit cu care probabilitatea producerii unui fenomen este cu att mai cert, cu ct numrul de cazuri pe baza crora s-a determinat ar fi mai mare. Pentru detalii D. Popescu, I. Macovei Contractul de asigurare, Editura Junimea, Iai, 1982, p. 77, Irina Sferdian Contractul de asigurare de bunuri, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2004, p. 111. 84 Referitor la calificarea riscului ca element esenial al contractului de asigurare sau ca obiect la asigurrii vzut ca operaiune juridic i instrumentum a se vedea n D. Popescu, I. Macovei Contractul de asigurare, Editura Junimea, Iai, 1982, p. 109; Y. Lambert-Faivre Droit des assurances, Dalloz, Paris, 1992, p. 224. 85 Art. 25 din Legea nr. 136/1995 potrivit cu care asiguratul trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat. 86 V. Ciurel-op. cit., p. 178; 87 Pentru mai multe argumente a se vedea supra: Capitolul II, Caracterele generale ale contractului de asigurare i impactul acestora asupra obligaiilor i rspunderii asigurtorului.

Obiectul asigurrii trebuie s existe, s fie licit i moral, s fie posibil i s fie determinat/determinabil i privete ceea ce se asigur, mai exact valoarea ce se asigur (patrimonial sau nepatrimonial, corporal sau incorporal, determinat sau determinabil uneori chiar nedeterminat, proprietate public sau privat etc.) tiut fiind c nu toate aceste se pot bucura de luarea lor n garanie de asigurtor. Bunuri excluse de la asigurare De la regula potrivit creia orice bun poate face obiect al asigurrii, trebuie reinut ns c exist i excepii constnd n riscuri pe care asigurtorul refuz s le garanteze, ele neputnd face obiectul nici unei negocieri. Dac legislaia francez cere ca aceste excluderi s fie prevzute n mod expres n poli, prin enumerare, n legislaia romn nu sunt prevzute condiiile de form privind riscurile excluse la asigurare. Totui, doctrina a apreciat c, nu pot face ns obiect al contractului de asigurare: bunurile care sunt degradate i nu mai prezint importan economic; bunurile care nu prezint un grad de risc, deci nu exist un element alea, sau, dimpotriv, prezint un grad de risc prea mare (de ex. opere de art expuse necorespunztor, n spaii neprotejate, fr sisteme de alarm etc.); bunurile care se afl n afara cadrului legislativ, neputnd face obiect al asigurrii (bunurile de contraband sau provenite din infraciuni etc.). Suma asigurat Asigurarea nu-i ofer creditorului asigurat o acoperire total mpotriva pagubelor pricinuite n ipoteza survenirii riscului asigurat, adic a sinistrului. Pierderile inevitabile, normale, nu constituie un risc asigurabil, suma asigurat i riscul propriu pe care asiguratul trebuie la rndul su s-l preia-independent de franiza (denumit i risc rezidual)-au ca scop interesarea asiguratului n prevenirea sinistrului. Astfel, suma asigurat va aprea ca suma maxim n limita creia asigurtorul va indemniza pe asigurat la ivirea cazului asigurat.88 Determinarea contractual a sumei asigurate este necesar pentru calcularea primei, cuantumul sumei asigurate influennd n mod corespunztor cuantumul primei de asigurare i este imperativ cerut de legiuitor a fi stipulat n contractul de asigurare. Prima de asigurare89 ntruct, fundamentul care domin contractul de asigurare este caracterul oneros, prima de asigurare devine astfel un element esenial ce se constituie n contraprestaia angajamentului asumat de asigurtor i care depinde de importanta riscului i de probabilitatea de realizare.90

88

Potrivit CA Timioara, Secia comercial, decizia civil nr. 145 din 29 mai 2007: n ipoteza n care prin producerea riscului asigurat persoana prejudiciat sufer i o alt pagub dect avarierea autovehiculului, aceasta este ndreptit la acordarea de ctre asigurtorul RCA a despgubirilor att pentru paguba efectiv (dauna total a autoturismului), ct i pentru beneficiul nerealizat (lipsa de folosin a autoturismului). Condiia ce se impune a fi ndeplinit const n demonstrarea beneficiului nerealizat prin producerea accidentului, n spe imposibilitatea de valorificare a autoturismului avariat, prin nchirierea acestuia. Pentru detalii n M. Tbra, M. Constantin, op. cit., p. 58-59. 89 Denumirea primei de asigurare vine din latinescul primum, adic mai nti, sau n primul rnd. n ipoteza societilor mutuale vorbim de cotizaia pe care asociaii o pltesc pentru a acoperi nivelul sinistrelor ntr-un an i pentru costul gestiunii, societile mutuale practicnd o asigurare primar redus la o singur mutualizare, fr a urmri obinerea de beneficii prin ncrcarea cotizaiei, spre deosebire de societile de asigurri ce fac comer cu aceast mutualizare urmrind obinerea de beneficii. 90 n acelai sens Jean Bigot coord. Traite de droit des assurances, Editura L.G.D.J., Paris, 2002, vol. 3, p. 607.

Prima de asigurare este totodat un element tehnic de valabilitate al contractului de asigurare, invocat ca element imperativ al contractului de asigurare de prevederile art. 10 alin 3 lit. e din Legea nr. 136/1995 i constituie deopotriv una din principalele obligaii ale asiguratului pltit de principiu anticipat91 de asigurat pentru ca asigurtorul s-i asume obligaia de garantare.92 Asiguratul este obligat s plteasc primele de asigurare la termenele stabilite n contractul de asigurare. Dac nu s-a convenit altfel, contractul de asigurare se reziliaz n cazul n care sumele datorate de asigurat, cu titlu de prim, nu sunt pltite n termenul prevzut n contractul de asigurare. n asigurrile de persoane la care se constituie rezerve de prime 93 , asiguratul poate s nceteze plata primelor cu dreptul de a menine contractul la o sum asigurat redus sau de a-l rezilia, solicitnd restituirea rezervei constituite, conform contractului de asigurare 94, cerere imprescriptibil potrivit art. 40 din Legea nr. 136/1995, aa cum a fost modificat prin art. I pct. 31 din Legea nr. 172/2004. Plata primelor de asigurare se face integral sau n rate pltibile la termenele scadente prevzute n contract, conform negocierii prilor, n locul agreat de pri sau la sediul asigurtorului sau al mputerniciilor si95, n lipsa unei clauze diferite stabilite n contractul de asigurare. Dovada plii primelor de asigurare revine asiguratului, nscrisul constatator fiind polia de asigurare sau alt document probator al plii, prevzut de legislaia n vigoare. NOU: Majorarea primei de asigurare RCA se aplic n funcie de numrul de daune produse i pltite, putnd ajunge, conform anexei 9 din Ordinul nr. 21/2009 pn la 200% n timp ce reducerea primei de asigurare se raporteaz la perioada de referin n care asiguratul nu a provocat nicio daun. Prevederile impuse de art. 72 din acelai Ordin dispun asupra faptului c, n situaia n care un asigurat deine mai multe vehicule, sistemul
91

n asigurarea de credit asigurtorul va percepe o prim reprezentnd un procent din cifra de afaceri n baza declaraiei lunare a asiguratului, astfel nct, de exemplu, n aceast modalitate de asigurare, asigurtorul nu percepe n avans prima de asigurare. 92 Cu privire la consecinele acestei situaii a se vedea supra Capitolul II, Contractul de asigurare - contract sinalagamatic, caracterul sinalagmatic imperfect al contractului de asigurare limitnd invocarea excepiei de neexecutarea contractual. 93 Prima avnd constituite trei eafoade: primul destinat cheltuielilor dar i profitului asigurtorului, al doilea destinat indemnizrii, iar cel de-al treilea constituindu-l tocmai rezerva de prime. 94 De reinut c: Orice alt plat, indiferent de forma sub care este fcut de asigurtor, diferit de indemnizaia de asigurare sau de suma reprezentnd restituirea rezervei nu va putea fi efectuat mai devreme de 6 luni de la data ncheierii contractului de asigurare. Aadar restituirea rezervei matematice de prime poate avea loc chiar i n acest interval. De reinut c la asigurrile de accidente din cadrul acestei categorii nu se constituie rezerva de prime astfel nct asiguratul nu are beneficiul de a solicita restituirea acestora i nici dreptul de a solicita reactivarea sau rscumprarea poliei de asigurare. 95 Potrivit Legii nr. 32/2000 cu modificrile i completrile ulterioare art. 35(10) Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare, sub condiia mputernicirii primite din partea asigurtorilor i/sau reasigurtorilor, au dreptul s colecteze primele, s plteasc despgubirile n numele acestora, n moneda prevzut n contractul de asigurare sau de reasigurare, dup caz, cu respectarea prevederilor legale n vigoare, i s emit documentele de asigurare sau de reasigurare n numele asigurtorului sau reasigurtorului, dup caz..CA Braov, decizia comercial nr. 5 din 24 ianuarie 2006 a decis c dei plata primei de asigurare nu a fost efectuat direct n contul asigurtorului, ci prin intermediul brokerului, aceasta este o plat valabil efectuat, i, pe cale de consecin, societatea de asigurare nu se poate exonera de plat despgubirilor n ipoteza producerii riscului asigurat, ntruct, pe de o parte, mandantul a virat contravaloarea poliei de asigurare n contul societii de asigurare, iar pe de alt parte, asiguratul a fost de bun-credin n exercitarea obligaiilor sale. Pentru detalii n M. Tbra, M. Constantin op. cit., p. 75-76.

bonus-malus se aplic distinct pentru fiecare vehicul. De asemenea, n cazul nstrinrii/radierii vehiculului asigurat, stabilirea noii clase de bonus-malus pentru un vehicul nou-dobndit se face pornind de la clasa bonus-malus de care asiguratul a beneficiat anterior. Indemnizaia de asigurare n cazul producerii riscului asigurat, asigurtorul va plti indemnizaia de asigurare n condiiile (inclusiv limitele, termenele etc. ) prevzute de contractul de asigurare. Indemnizaia de asigurare, un alt element esenial al contractului de asigurarea i reprezint suma de bani pe care asigurtorul se oblig s o plteasc n cazul producerii cazului asigurat. Plata de ctre asigurator a indemnizaiei la care este ndreptit asiguratul se va face cu condiia ca asiguratul s-i fi ndeplinit integral i la timp obligaiile contractuale, producerea riscului s excead faptei intenionate a asiguratului i s se defineasc n liniile contractuale asumate de pri la ncheierea contactului de asigurare. Cuantumul indemnizaiei n asigurrile de bunuri se stabilete i n funcie de starea bunului din momentul producerii riscului asigurat. 96 In practic se ntlnesc mai multe sistem de acoperire a daunelor cum sunt: sistemul acoperirii proporionale, sistemul acoperirii limitate, sistemul primului risc. Sistemul acoperirii proporionale presupune proporionalitatea perfect dintre indemnizaia de asigurare i daun, despgubirea reprezentnd aceeai parte din daun ca i suma asigurat fa de valoarea asigurat. n ipoteza unei daune total indemnizaia va coincide cu suma asigurat. Sistemul acoperirii limitate, reprezint chiar sistemul franizei artat mai sus, fiind de reinut ca acest sistem poate fi combinat att cu sistemul acoperirii proporionale, ct i cum cel al primului risc. Sistemul primului risc presupune c asiguratul va primi o indemnizaiei egal cu valoarea daunei, fr a putea depi suma asigurat sau valoare bunului. n aceast ipotez este lipsit de relevan procentul dintre suma asigurat i valoarea bunului, indemnizaia fiind exclusiv raportat la mrimea pagubei i suma asigurat. Perioada de asigurare Din punct de vedere al duratei lor, contractele de asigurare au fost mprite n doctrin n dou categorii: contracte de asigurare cu durat determinat sau fix i contracte de asigurare cu durat nedeterminat.

96

Pornindu-se de la dispoziiile art. art. 27 alin. (2) din Legea nr. 136/1995 care dispune c Despgubirile nu pot depi valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a fcut asigurarea, dac nu s-a prevzut altfel n contractul de asigurare, I.C.C.J., secia comercial, decizia nr. 818 din 2 martie 2004 a decis c Norma cuprins n art. 27 alin. (2) din Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia care dispune c despgubirile nu pot depi valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a fcut asigurarea, dac nu s-a prevzut altfel n contractul de asigurare, are un caracter dispozitiv.Menionm c aceast hotrre a fost pronunat anterior modificrilor aduse art. 27 alin. (2) prin art. I pct. 11 din O.U.G. nr. 61/2005, n urma crora dispoziiile art. 27 alin. 2 au dobndit caracter imperativ, prile nemaiavnd posibilitatea de a asigura bunul la o valoare superioar valorii reale a acestuia. Potrivit art. 2231 alin. 1 din Noul C.civ., despgubirea se stabilete n funcie de starea bunului din momentul producerii riscului asigurat. Ea nu poate depi valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a fcut asigurarea .

Perioada de asigurare reprezint un element esenial al contractului de asigurare i aceasta nu trebuie confundat cu durata contractului, cuprins ntre momentul semnrii contractului i ncetrii lui. Astfel, este posibil ca polia de asigurare s fie semnat i emis astzi, s intre n vigoare mine, iar acoperirea oferit de asigurtor s aib loc la 24 de ore de la plata primei de asigurare, cum este posibil, n exemplul dat, ca i prima de asigurare s fie achitat i totui debutul perioadei asigurate s fie ulterior. Aadar, apreciem c durata contractului este mai mult un reper fa de care se apreciaz obligaia asigurtorului de a plti indemnizaia de asigurare. Asiguratul trebuie s cunoasc intervalul de timp n are beneficiaz de protecie n schimbul primelor de asigurare pltite, iar asigurtorul trebuie s cunoasc ct timp a acordat protecie prin asigurarea respectiv i de aceea, potrivit art. 10 din Legea nr 136/1995 n contract se va stipula n mod obligatoriu momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului. TEMA: analizati importanta acestui element tehnic al asigurrii din perspectiva limitelor rspunderii asiguratorului. Interpretarea contractului Aflarea nerostitului97 din rostirea legiuitorului, cum spunea Haidegger, este o operaiune extrem de util contractului de asigurare aleatoriu datorit particularitilor sale care ngemneaz att normele clasice privitoare la contracte, ct i specificitile prevederilor particulare relative exclusiv la raportul de asigurare i care va avea la baza n principiu regulile specifice i generale de interpretare reglementate de Codul civil n art. 977-art. 985. Interpretarea contractului de asigurare devine util i necesar n momentul apariiei unui litigiu ntre asigurat i asigurtor cu ocazia executrii contractului. De reinut c este interzis interpretarea clauzelor clare i precise, interdicie ce exist nc din dreptul roman In claris non fit interpretatio. Interpretarea restrictiv a contractului de asigurare reprezint regul prioritar de analizarea a condiiilor i clauzelor contractului de asigurare ntruct normele specifice din acest domeniu sunt de strict interpretare i aplicare, iar o interpretare extensiv ar putea n mod serios perturba echilibrul contractual, dar i financiar al asigurtorului care pe baza unor calcule matematice actuare specifice i-a asumat ntr-o anumit limit, maniera riscul, implicit riscul contractual. Dac, totui, cu toate msurile protective luate de asigurtor cu ocazia redactrii poliei de asigurare, se nasc ambiguiti, clauzele neclare al contractului vor fi analizate potrivit inteniei comune a prilor.98

97

Nerostitul poate consta n insuficiena informaiilor, n lacunaritatea lor, n echivocitatea clauzelor, n excesul de informaii, n discordana, contradictorialitatea clauzelor, echivocul dat de succesiunea documentaiilor pre i contractuale, discrepana ntre interesul termenilor literari i celor tehnici economici sau juridici etc. 98 Principiul este ntlnit n toate legislaiile moderne. Astfel, legea elveian, d prevalen n ordinea de interpretare inteniei comune a prilor i doar mai apoi se determin dorina probabil prin analizarea tuturor circumstanelor care au condus la ncheierea contractului. n Elveia, Italia i Germania condiiile neclare sunt interpretate, ca i n dreptul nostru, mpotriva asigurtorului, profesionist i redactor al actului juridic controversat. La fel se ntmpl i n dreptul canadian i american. Codul civil italian d prevalen normelor speciale, n raport de cele generale, ntocmai ca n dreptul romn. n dreptul Regatului unit contractul de asigurare este interpretat n sensul c termenii echivoci, clauzele neclare trebuie s primeasc accepiunea comun a scopului urmrit la ncheierea contractului, iar clauzele de excludere de la garantie interpretate restrictiv i mpotriva asigurtorului. Marie Helene Laleville 1996, p. 10-12.

Interpretarea logico-raional a contractului de asigurare presupune recurgerea la argumente de ordin logic, raional, inductive sau deductive, de lmurire a clauzelor disputate de pri. Astfel excepiile prevzute de pri n contract sunt de strict interpretare i nu pot fi extinse altor situaii, iar prin excepii trebuie s nelegem acelea referitoare la normele de fond, ct i la termenele negociate de pri. Interpretarea gramatical a contractului de asigurare presupune lmurirea sensului unor dispoziii contractuale pe baza regulilor gramaticale, mai exact, pe morfologia i sintaxa frazei, pe semnele de punctuaie i n parte pe semantica tehnic a termenilor uzitai, astfel nct, n ipoteza unei contradicii ntre termenii explicii definii n poli i cei implicii, s prevaleze cei explicii, iar n ipoteza folosirii unor termeni susceptibili de nelesuri diferite n limbajul literar i n cel juridic, s prevaleze limbajul juridic dat fiindc suntem n analizarea unui act juridic. Interpretarea sistematic a contractului de asigurare presupune lmurirea unor termeni, clauze contractuale n raport de ntregul contract i de clauzele compacte ale acestuia, dnd fiecreia din clauzele aparent neclare nelesul care rezult n mod firesc din analiza ntregului contract. n concluzie legiuitorul a manifestat un interes sporit desluirii voinei reale a prilor impunnd ca redactarea poliei s se fac n termeni clari, concii, neechivoci, definii chiar contractual, iar alturi de acest imperativ legislativ, asigurtorul, profesionist redactor al textului juridic, este pozitiv stimulat n redactarea unor contracte clare prin sanciunea auditului interpretativ judectoresc favorabil asiguratului, astfel c n ultimii ani, grija pentru redactarea eficient a poliei de asigurare a sporit, spre beneficiul tuturor prilor i chiar a terilor interesai. Legea aplicabil contractului de asigurare Aadar, n funcie de momentul ncheierii contractului, se determin locul ncheierii lui sau calitatea deinut de pri i natura juridic a contractului ncheiat n raport de care se stabilete legea aplicabil contractului de asigurare att n ceea ce privesc ndeplinirea condiiilor de fond de valabilitate ale actului juridic ncheiat, ct i n ceea ce privesc ndeplinirea condiiilor de form ad validitatem sau ad probationem dup caz. Astfel, potrivit celor de mai sus legea aplicabil fondului i formei contractului de asigurare ncheiat ntre prezeni, este determinat de legea locului unde se gseau prile la momentul semnrii: de regul la sediul asigurtorului, semnarea ns putnd avea loc i la sediul intermediarului n asigurri, fie chiar legea de la domiciliul asiguratului. n cazul n care contractul de asigurare se ncheie prin mijloace moderne i instantanee de comunicare la distan legea aplicabil contractului de asigurare este legea locului unde se afl ofertantul i unde i-a fost nmnat corespondena. Particulariznd, n raporturile interne de asigurare, fr element de extraneitate legea aplicabil contractului de asigurare ncheiat pe teritoriul Romniei este legea romn i aa cum am analizat n capitolul referitor la natura juridic a contractului de asigurare 99, n funcie de calitatea prilor semnatare legea aplicabil poate fi:

99

A se vedea supra Capitolul II, Natura juridic a contractului de asigurare .

- legea civil romn atunci cnd asigurarea se ncheie ntre necomerciani (contractul de asigurare fiind un act juridic civil), fiind aplicabile astfel, raportului juridic ncheiat dispoziiile dreptului comun, - legea comercial romn atunci cnd asigurarea reprezint un raport juridic de asigurare mixt: fapt de comer unilateral pentru asigurtor, act juridic civil pentru asigurat 100, mai puin n ceea ce privete normele privitoare la persoana necomerciantului i dac legea comercial nu spune altfel, cum este cazul aplicrii divizibilitii obligaiilor cu subieci multipli-excepii de strict interpretare de la aplicarea legii comerciale care nu pot fi extinse prin convenia prilor, - legea comercial romn cu toate consecinele juridice n ceea ce privesc obligaiile i rspunderea prilor 101 , atunci cnd asigurarea constituie un raport juridic exclusiv comercial, o fapt de comer obiectiv (n ipoteza n care ambii contractani ai raportului de asigurare sunt comerciani ce urmresc asigurarea fondului de comer) supus legii comerciale. n raporturile externe de asigurare, cu element de extraneitate n practica asigurrilor, problemele de noutate au fost date de legea aplicabil n ipoteza exercitrii libertilor de prestare a serviciilor n statele membre, inclusiv n Romnia caz n care legea aplicabil contractului de asigurare sub aspectul condiiilor de fond i de form solicitate de lege pentru ncheierea lui valabil este cea prevzut n polia de asigurare 102 , prile avnd posibilitatea alternativ de a alege ntre legea naionalitii asiguratului, legea naionaliti asigurtorului, legea locului ncheierii contractului, legea locului producerii riscurilor sau o alt lege (legea unde se afl bunul cel mai important asigurat, legea siturii sinistrului etc.). Stipulaia pentru altul n contractul de asigurare Potrivit dreptului comun, art. 969 C. civ., conveniile legal fcute au putere de lege ntre prile contractante sau cu alte cuvinte contractul legal ncheiat are efecte i este obligatoriu fa de prile care l-au ncheiat titulare de drepturi i obligaii, ndreptite reciproc s-i solicite satisfacerea drepturilor i intereselor lor. Noul cod civil103 n art. 2.199 alin. 2 - definete contractantul asigurrii ca fiind persoana care ncheie contractul pentru asigurarea unui risc privind o alt persoan ori pentru bunuri sau activiti ale acesteia i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de asigurare. Contractul de asigurare ncheiat n favoarea beneficiarului sau stipulantului, ter fa de subscriitorii poliei de asigurare, constituie o veritabil excepie de la principiul relativitii
100

Caz n care sunt aplicabile dispoziiile art. 56 din C. com., potrivit cu care dac un act este comercial numai pentru una din pri, toi contractanii sunt supui n ceea ce privete acel act legii comerciale. 101 A se vedea supra nota Capitolul II, Natura juridic a contractului de asigurare. 102 Potrivit art. 73 din Legea nr. 105/1992 privind reglementarea raporturilor juridice de drept internaional privat, ntr-o manier neimperativ a legiuitorului s-a dispus: contractul este supus legii alese prin consens de pri (Lex voluntatis) ns din contract n mod indubitabil trebuie s rezulte nendoielnic care este legea aleas de pri n executarea raportului juridic respectiv, pentru c n caz contrar se aplic legea sediului asigurtorului (art. 103 din Lege). Spre deosebire de dreptul romn, dreptul francez nu permite alegerea de ctre pri a legii aplicabile contractului de asigurare dect n ipoteza marilor riscuri, n rest prile trebuind s aib n vedere locul siturii riscului, domiciliul asiguratului i locul producerii sinistrului. Totodat, s-a statuat c legea francez se aplic dac riscul i sediul principal al asiguratului sunt n Frana i dac asigurarea este prevzut ca fiind obligatorie potrivit legislaiei franceze. 103 Codul Civil a fost publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 511 din 24/07/2009.

efectelor contractului ntruct stipulantul, subscriitor al poliei de asigurare dispune ca cealalt parte, asigurtorul s indemnizeze/despgubeasc pe ter urmare producerii sinistrului. Dac n alte ramuri de drept i cu privire la alte instituii stipulaia pentru altul nu cunoate o reglementare legal, n materia asigurrilor legiuitorul a permis expresis verbis n art. 9 din Legea nr. 136/1995 104 ncheierea contractului de asigurare n favoarea unei tere persoane, adevrat fiind c reglementarea legiuitorului a cuprins doar asigurarea de persoane, ct vreme acest tip de stipulaie cu titlu particular se poate aplica i celorlalte modaliti de asigurare, inclusiv asigurrii de bunuri (de exemplu uzufructuarul, interesat n ncheierea contractului de asigurare va stipula n poli c despgubirea datorat de asigurtor n urma producerii sinistrului s fie pltit proprietarului ca persoan n mod indubitabil pgubit prin daunele produse nemictorului de sinistru). Tema: analizati raportul dintre subscriitorul stipulant i asigurtor, raportul dintre asigurtor i terul beneficiar i dintre stipulantul subscriitor i terul beneficiar. Categorii de beneficiari ai poliei de asigurare Cum am vzut n cele de mai sus, de regul asiguratul are calitatea de parte n contractul de asigurare i este, totodat, titularul indemnizaiei de asigurare n ipoteza survenirii cazului asigurat, dar nimic nu interzice ncheierea unui contract de asigurare n virtutea cruia, la producerea evenimentului asigurat, indemnizaia de asigurare urmeaz s se plteasc unei tere persoane, numit beneficiar al asigurrii. Astfel, beneficiarul asigurrii reprezint persoana care n temeiul stipulaiei pentru altul are dreptul direct s ncaseze despgubirea, indemnizaia, fr ns a fi parte n contractul de asigurare, fa de care, stipulantul este inut a-l executa n continuare, toate obligaiile contractuale fiind n sarcina acestuia. 105 Dac contractul este ncheiat n favoarea beneficiarului, cum este cazul creditorului, acesta mai poart denumirea de stipulantul asigurrii. Persoana ns care ncheie, semneaz i achit polia de asigurare poart numele de contractant al asigurrii i dei parte a raportului de asigurare, acesta nu este ndreptit la ncasarea beneficiului poliei, respectiv a despgubirii n ipoteza producerii riscului asigurat. Desemnarea beneficiarului/stipulantului (ilor) asigurrii poate avea loc fie la momentul ncheierii poliei de asigurare, fie ulterior n cursul executrii contractului prin modificarea clauzelor contractuale, fie chiar prin act cu clauz de moarte cum este testamentul. Pe de alt parte, n aceeai manier contractantul asigurrii poate modifica persoana (ele) desemnat (e) ca beneficiar (i) sau stipulant (i), modificare care poate fi efectuat pn la momentul producerii sinistrului i evident ct vreme asigurarea este n vigoare.

104

Prin contractul de asigurare, contractantul asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condiiile legii, n limitele i la termenele convenite. Potrivit art. 10. alin. 2, n contractul de asigurare se vor specifica cel puin detaliile de identificare a prilor contractante i numele beneficiarului asigurrii, dac acesta nu este parte la contract. 105 Beneficiarul nu trebuie confundat cu terul cesionar al unui contract de asigurare care se bucur de o alt reglementarea juridic avnd o natur distinct juridic cum vom vedea n cele ce urmeaz.

Desemnnd beneficiarii contractantul asigurrii are posibilitatea de a indica i cotele/procentele ce le revin din valoarea indemnizaiei de asigurare n ipoteza producerii riscului, ns n condiiile n care contractul este eliptic sub acest aspect, se prezum c subscriitorul poliei a dorit c beneficiarii s-i mpart n mod egal indemnizaia de asigurare. Potrivit Noului Cod Civil asigurarea n vederea unui risc privind o alt persoan dect aceea care a ncheiat contractul de asigurare este valabil numai dac a fost consimit n scris de acea persoan (art. 2.228). Dac persoana desemnat ca beneficiar nu mai este n via la momentul producerii sinistrului sau nu este apt de a primi despgubirea (fiind de ex. deczut potrivit art. 35 din Lege, alin. 2, indemnizaia se mparte celorlali beneficiari sau va reveni nsui contractantului n lips de stipulaie contrar. n ceea ce privesc legatarii acestora le va reveni cota din indemnizaia de asigurarea corespunztoare cotei din succesiunii la care sunt ndreptii prin testament. Ceea ce trebuie reinut este c beneficiarul are poziia juridic a unui ter beneficiar al unei stipulaii pentru altul dispus prin contractul de asigurare avnd astfel o aciune direct mpotriva societii de asigurare. Totodat, trebuie reinut c asigurtorul va putea opune beneficiarului (ilor) toate aprrile, excepiile pe care le putea invoca fa de subscriitor, ns acetia au beneficiul de a nu fi inui de datoriile defunctului, care nu pot urmri indemnizaia de asigurare/despgubire.106 Dac n comerul maritim britanic107 n asigurrile de bunuri ce circul de pe o pia pe alta, de la o persoan la alta, interesul asigurabil poate s aparin asiguratului abia ulterior ncheierii poliei de asigurare, n asigurrile noastre naionale regula e dat de prezena sine qua non a interesului asigurabil la data ncheierii contractului de asigurare, dar i la momentul producerii sinistrului, chiar dac expeditorul este titularul poliei, iar interesul asigurabil este al destinatarului proprietar al mrfii. Cu toate acestea, n asigurrile cargo maritime asigurarea n cont presupune c titularul semnatar al contractului de asigurare stipuleaz n interesul viitorului proprietar care nu este determinat la momentul ncheierii poliei de asigurare. Terul pgubit dei nu este parte n contractul de asigurare i nici beneficiar desemnat al contractului de asigurare, este un beneficiar real al poliei de asigurare pentru c asigurarea de rspundere civil este o instituie special dedicat prin lege terilor pgubii material sau moral prin svrirea unei fapte delictuale cauzatoare de prejudicii care urmeaz a fi dezdunai tocmai i prioritar pe baza poliei de asigurare. Astfel terul, dei nu este parte n contract, se va ndrepta cu o aciune direct mpotriva asigurtorului asiguratului vinovat de producerea pagubei i numai n msura n care polia de asigurare nu poate acoperi nevoia de dezdunare se va ndrepta, pentru diferen mpotriva asiguratului vinovat. n aceeai situaie se gsesc motenitorii terului pgubit care, dei nefiind parte n contractul de asigurare, beneficiaz n ipoteza producerii sinistrului de plata despgubirilor

106

Art. 38 din Legea nr. 136/1995, alin 2: Creditorii asiguratului nu au dreptul s urmreasc indemnizaia de asigurare cuvenit beneficiarului sau motenitorului legal, dup caz. Totodat doctrina i practica au artat c suma asigurat, pentru identitate de raiune, nu este supus nici reduciunii-ca liberalitate ce depete cotitatea disponibil, nici raportului-ca donaie indirect. 107 Seciunea 6 din Marine Insurance Act din 1906. Pentru mai multe detalii n V. Ciurel, op. cit., pag. 182-185.

convenite prin poli (cheltuieli de spitalizare, deces, nmormntare, pomeni etc.) raportate la valoarea daunei, dar numai prin succesiunea autorului lor pgubit. Alte categorii de asigurai Alturi de asiguratul subscriitor al poliei de asigurare, conform clauzelor negociate n polia de asigurare, pot fi inclui, avnd calitate de coasigurai i alte persoane cum ar fi: membrii de familie sau persoanele tolerate ntr-un imobil care gospodresc mpreun cu asiguratul subscriitor, prepuii angajatorului subscriitor, administratorii fondului fiduciar al asiguratului subscriitor, persoana care conduce vehiculul alturi de proprietarul acestuia subscriitor etc. Cesionarii poliei de asigurare intr n contractul de asigurare n locul asiguratului subscriitor prelund toate drepturile i fiind inui de toate obligaiile acestuia, devenind astfel la rndul lor asiguraii din contractul de asigurare, fiind obligai la plata primei de asigurare i avnd dreptul de a ncasa despgubirea n ipoteza producerii sinistrului. Creditorii care au primit n garanie un bun au interesul de a ncheia n nume propriu un contract de asigurare privind bunul luat n garanie n scopul nlturrii riscului de pieire a bunului i pierderii garaniei luate, acest tip de asigurare oferind creditorului avantajul negocierii poliei de asigurare potrivit intereselor i scopului urmrit de acesta. Tot acetia pot beneficia prin contractul de garantare a bunului de polia debitorului, fiind pe cale de consecin ndreptii n ipoteza producerii riscului la ncasarea despgubirilor cuvenite debitorului, ns evident, n limita creanei garantate. Practica cunoate n aceast categorie i sfera asigurailor adiionali care beneficiaz conform clauzelor poliei de asigurare de o acoperire a riscurilor proprii i de un drept propriu la despgubire. Asigurtorul Asigurtorul este - persoana juridic romn autorizat n condiiile legii s exercite activiti de asigurare, sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un stat ter, precum i sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat membru, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine. Asigurtorul poate fi un comerciant sau un necomerciant, respectiv o societate civil mutual de asigurare. Fiind o persoan juridic, n ceea ce-l privete pe asigurtor nu se pun problemele relative la capacitatea juridic de a ncheia acte juridice (ce debuteaz din momentul constituirii) cum se ridic n doctrin privitor la asiguratul persoan juridic.108
108

Potrivit art. 41 din Legea nr. 31/1990 societile comerciale dobndesc personalitate juridic din momentul nmatriculrii la registrul comerului, ce se efectueaz n termen de 24 de ore de la data pronunrii ncheierii judectorului delegat prin care se autorizeaz nmatricularea societii comerciale, iar societatea mutual de la data nregistrrii n registrul persoanelor juridice. Societile mutuale sunt societi guvernate de normele dreptului comun i nu al legilor speciale, fiind create pentru a oferi ajutor reciproc pentru membrii organizaiei deintori ai polielor de asigurai prin repartizarea primelor ncasate, ele neurmrind obinerea de profit, ci doar ntrajutorarea cotizanilor care devin dup caz, la un moment dat, proprii lor asigurtori (multe state au o adevrat tradiie n acest sens, spre ex. n Frana numrul lor depete 150, fiind constituite dintr-un numr impresionant de cotizani MACIF avnd 4,5 milioane de asociai). Legea nr. 32/2000 n art. 2 pct. 19 definete societatea mutual de asigurri ca fiind - persoan juridic civil ai crei asociai sunt deopotriv asigurai i asigurtori. Aceeai opinie exist i n doctrina francez: G. Horsmans - Cours de droit comercial. Generalites, Universite Catolique de Louvain, 1990-1991, p. 155 potrivit cu care "asigurrile mutuale n care asiguraii au, unii fa de alii, calitatea de asigurtori nu sunt considerate comerciale". Tot norme speciale celor din domeniul asigurrilor au reglementat i reglementeaz activitatea societilor cooperatiste (cu rol de asemenea de ntrajutorare a cooperatitilor cotizani), tontinele (asociaii cu durat limitat de timp create prin cotizaia membrilor si, care reinvestit d dreptul fiecruia la dividende anuale, suma rezultat prin capitalizare, la sfritul duratei de funcionare, mprindu-se ntre cotizani sau motenitorii acestora), organizaiile

De remarcat c, n prezent, competena general a asigurtorilor de a ncheia toate formele de asigurare a ncetat, fiind nlocuit cu o competen limitat, divizat pe cele dou modaliti de asigurare: asigurri generale i asigurri de via. Societile de asigurare compozite pot continua s desfoare simultan activitile de asigurri de via i generale numai n condiiile separrii managementului i a conducerii evidenei contabile pe cele dou activiti. Astfel, asigurtorul are desemnat prin nsi actele constitutive i autorizaiile de nfiinare sfera claselor i asigurrilor ndrituite s le practice, aa nct capacitatea sa de exerciiu este firesc supus acestei specialiti a capacitii de folosin date de obiectul de activitate autorizat. Concluzionnd i particulariznd, potrivit art. 11 din Legea nr. 32/2000 activitatea de asigurare n Romnia poate fi exercitat numai de: a) persoane juridice romne, constituite ca societi pe aciuni i/sau societi mutuale, autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; b) asigurtori sau reasigurtori autorizai n statele membre, care desfoar activitate de asigurare sau de reasigurare pe teritoriul Romniei n conformitate cu dreptul de stabilire i libertatea de a presta servicii; c) sucursale aparinnd unor societi-mam guvernate de legi dintr-un stat ter, autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; d) filiale ale unor asigurtori sau reasigurtori din state tere, autorizai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; e) asigurtori sau reasigurtori care adopt forma de companie european pe aciuni (SE - Societas Europaea). De reinut c nici un asigurtor nu poate fi nregistrat n registrul comerului fr avizul prealabil n vederea nregistrrii emis de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor care are rolul principal de a autoriza asigurtorii, reasigurtorii i modificrile aduse documentelor sau condiiilor iniiale pe baza crora s-a acordat autorizarea, dar i de a aproba, la cererea asigurtorilor, reasigurtorilor, limitarea, suspendarea sau, dup caz, ncetarea activitii acestora, exercitnd un control permanent asupra activitii asigurtorilor, reasigurtorilor fcnd investigaii detaliate privind condiiile de desfurare a activitii de ctre acetia. Astfel, prin decizii sau, dup caz, circulare, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor impune interdicii, acord, suspend sau retrage autorizaii, solicit garanii suplimentare, aprob divizarea sau fuzionarea asigurtorilor/reasigurtorilor, aprob transferul de portofoliu de asigurri, nregistreaz i aprob actuarii, aprob, persoanele fizice sau juridice care doresc s devin acionari semnificativi direct i/sau indirect, sau care doresc s i majoreze drepturile de vot ori poziia de acionar semnificativ direct sau indirect etc. Cererea de autorizare pentru desfurarea activitii de asigurare va fi transmis Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor n formatul i nsoit de documentele prevzute n lege, ns, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor poate solicita informaii suplimentare i poate desfura investigaii proprii fiind ns obligat a decide asupra acordrii autorizaiei n termen de 4 luni de la data depunerii documentaiei complete, n ipoteza rspunsului favorabil stabilind i data de la care asigurtorul va ncepe s-i desfoare activitatea.

blues (non profit sau care dimpotriv urmresc un profit create n special cu rol de ntrajutorare a unor categorii de bolnavi suferinzi de afeciuni speciale) sau instituiile financiare, bncile (care s-au lansat n operaiuni conexe de asigurri).

De reinut c, autoritile competente care supravegheaz instituiile de credit sau societile de servicii i investiii financiare dintr-un stat membru vor fi consultate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor nainte de a emite o autorizaie de funcionare pentru un asigurtor/reasigurtor-filial n Uniunea European unei companii de asigurare (mam) sau dac aceasta este controlat de aceeai persoan, fizic sau juridic, ce controleaz o instituie de credit sau o societate de servicii i investiii financiare autorizat n Uniunea European.109 ntrebri, exerciii A se vedea temele descrise mai sus Bibliografie Conform notelor de subsol

TEMA III 3.1. 3.2. 3.3. 3.4. 3.5. 3.6. Asigurarile de bunuri Asigurarile de raspundere civila Asigurarile de credite, financiare etc Asigurarile de persoane ntrebri, exerciii Bibliografie

OBIECTIVE: Identificarea categoriilor de asigurari Sesizarea elementelor de distinctie intre diferitele categorii de asigurari

3.1. Asigurarile de bunuri n asigurarea de bunuri, asigurtorul se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc asiguratului, beneficiarului desemnat al asigurrii sau altor persoane n drept o despgubire. Asiguratul trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat. Asiguratul este obligat s ntrein bunul asigurat n bune condiii i n conformitate cu dispoziiile legale, n scopul prevenirii producerii riscului asigurat. Asigurtorul are dreptul s verifice modul n care bunul asigurat este ntreinut. Despgubirile ce se pltesc de asigurtor se stabilesc n funcie de starea bunului din momentul producerii riscului asigurat. Despgubirile nu pot depi valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a fcut asigurarea. n contractul de asigurare poate fi stipulat o clauz conform creia asiguratul rmne propriul su asigurtor pentru o franiz sau o sum determinat care nu se despgubete de ctre asigurtor. n cazul n care contractul de asigurare s-a ncheiat pentru o sum asigurat, inferioar valorii bunului, despgubirea cuvenit se reduce corespunztor raportului dintre suma prevzut n contract i valoarea bunului, dac nu s-a convenit altfel prin contract.
109

Art. 12 alin. (43) din legea nr.32/2000.

n cazul existenei mai multor asigurri ncheiate pentru acelai bun, fiecare asigurtor este obligat la plat, proporional cu suma asigurat i pn la concurena acesteia, fr ca asiguratul s poat ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul efectiv, consecin direct a riscului. Asiguratul are obligaia s declare existena altor asigurri pentru acelai bun la asigurtori diferii, att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe parcursul executrii acestuia. Dac nu s-a convenit altfel prin contractul de asigurare, n cazul n care bunul asigurat este nstrinat, contractul de asigurare se reziliaz. Tema: 1. identificati si enumerati conditiile generale cerute de lege pentru ca un bun sa fie asigurat. 2. Aratati, prin studiul unor polite de asigurare ofertate pe piata, care sunt cerintele practicienilor in calificarea unui bun ca fiind asigurabil.

3.2.

Asigurarile de raspundere civila n asigurarea de rspundere civil, asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n baza legii fa de terele persoane pgubite i pentru cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil. Prin contractul de asigurare se poate cuprinde n asigurare i rspunderea civil a altor persoane dect a celei care a ncheiat contractul. Drepturile persoanelor pgubite se vor exercita mpotriva celor rspunztori de producerea pagubei. Asigurtorul poate fi chemat n judecat de persoanele pgubite n limitele obligaiilor ce-i revin acestuia din contractul de asigurare. Despgubirea se stabilete i se efectueaz n baza asigurrii valabile la data producerii accidentului. Despgubirea se pltete asiguratului n cazul n care acesta dovedete c a despgubit pe cel pgubit. Tema: 1. identificati asigurarile obligatorii de raspundere civila prevazute in normele speciale. 2. Aratati, care sunt sanctiunile specifice relative la minimum trei categorii profesionale ale neincheierii contractului de asigurare de raspundere civila. 3.3. Asigurarile de credite, financiare etc Asigurrile de credite i garanii au ca obiect acoperirea riscurilor de insolvabilitate general, de credit de export (cu excepia celor reglementate prin legi speciale), de vnzare cu plata preului n rate, de credit ipotecar, de credit agricol, precum i de garanii directe sau indirecte. La ncheierea contractului, prin metoda folosit n evaluarea riscurilor de credit i a riscului la subscrierea unei garanii, trebuie s rezulte c asiguratul ndeplinete condiiile necesare pentru a putea fi angajat rspunderea asigurtorului. Urmrirea debitorului dintr-un contract de credit pentru ndeplinirea condiiilor prevzute n acesta, inclusiv de plat la scaden a creditului, nainte de producerea riscului asigurat sau nvestirea cu formul executorie a unui contract de credit bancar, precum i a

garaniilor reale i personale, dup producerea riscului asigurat, nu constituie aciune de recuperare a prejudiciului . Dac nu s-a convenit altfel prin contractul de asigurare, indemnizaia pentru asigurarea mpotriva riscului de pierderi financiare va cuprinde att dauna efectiv, ct i pierderea de profit, precum i cheltuielile generale i cele decurgnd direct sau indirect din producerea riscului asigurat. Tema: 1. Aratati, prin ce se caracterizeaza asigurarea creditului.

3.4.

Asigurarile de persoane

Acestea se refer la categoria asigurrilor de via, iar din categoria asigurrilor generale, la asigurrile de accidente i boal i la asigurrile de sntate prin care asigurtorul se oblig ca, la producerea riscului asigurat, definit conform condiiilor contractului de asigurare, s plteasc o indemnizaie de asigurare. Asigurarea n vederea unui risc privind o alt persoan dect aceea care a ncheiat contractul de asigurare se poate ncheia potrivit contractului de asigurare. n acest caz, persoana care a ncheiat contractul de asigurare are calitatea de contractant al asigurrii. Un asigurat care a ncheiat un contract de asigurare de via individual trebuie s aib la dispoziie o perioad de 20 de zile de la data semnrii contractului de ctre asigurtor, n intervalul creia poate s denune acel contract. Aceste prevederi nu se aplic contractelor de acest tip cu o durat de 6 luni sau mai mic. Indemnizaia de asigurare se pltete asiguratului sau beneficiarului desemnat de acesta. n cazul decesului asiguratului, dac nu s-a desemnat un beneficiar, indemnizaia de asigurare se pltete motenitorilor legali ai asiguratului. Desemnarea beneficiarului se poate face fie la ncheierea contractului de asigurare, fie n cursul executrii acestuia, prin declaraia scris comunicat asigurtorului de ctre asigurat sau de contractantul asigurrii, cu acordul asiguratului, ori prin testament. nlocuirea sau revocarea beneficiarului se poate face oricnd n cursul executrii contractului, n modul prevzut la alineatul precedent. Dac asiguratul nu a dispus altfel, atunci cnd sunt mai muli beneficiari desemnai, acetia au drepturi egale asupra indemnizaiei de asigurare. Asigurtorul nu datoreaz indemnizaia de asigurare, dac riscul asigurat a fost produs prin sinuciderea asiguratului n termen de 2 ani de la ncheierea contractului de asigurare sau prin comiterea cu intenie de ctre asigurat ori beneficiar a unor fapte grave prevzute n contractul de asigurare. Dac un beneficiar a produs intenionat decesul asiguratului, indemnizaia de asigurare se pltete celorlali beneficiari desemnai sau, n lipsa acestora, motenitorilor legali ai asiguratului. Asiguratul sau contractantul asigurrii, cu acordul asiguratului, poate s cear repunerea n vigoare a asigurrii la care se constituie rezerva tehnic, n cazurile prevzute n contractul de asigurare. Indemnizaia de asigurare se datoreaz, independent de sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului din asigurrile sociale, de repararea prejudiciului de cei rspunztori de

producerea sa, precum i de sumele primite de la ali asigurtori n temeiul altor contracte de asigurare. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule Persoanele fizice sau juridice care au n proprietate vehicule supuse nmatriculrii/nregistrrii n Romnia, precum i tramvaie au obligaia s se asigure pentru cazurile de rspundere civil ca urmare a pagubelor produse prin accidente de vehicule n limitele teritoriale de acoperire i s menin valabilitatea contractului de asigurare prin plata primelor de asigurare, precum i s aplice pe parbrizul vehiculului sau n alt loc vizibil din exterior vigneta. Persoanele care intr pe teritoriul Romniei cu vehicule nmatriculate/nregistrate n afara teritoriului Romniei se consider asigurate, n condiiile prezentei legi, n una dintre urmtoarele situaii: a) dac numrul de nmatriculare atest asigurarea potrivit legii statului n care este nmatriculat/nregistrat vehiculul sau acordurilor internaionale de asigurare valabile n Romnia; b) dac posed documente internaionale de asigurare valabile n Romnia. Fac excepie de la dispoziiile prezentului articol persoanele fizice i juridice, pe timpul utilizrii vehiculelor pentru cursele de ntreceri, raliuri sau antrenamente, care se pot asigura facultativ pentru astfel de riscuri. La nscrierea n circulaie, la efectuarea de modificri n certificatul de nmatriculare sau n cartea de identitate a unui vehicul i la efectuarea verificrilor tehnice periodice, este obligatorie prezentarea dovezii existenei unei asigurri de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule, n condiiile prezentei legi. Contractul de asigurare atest existena asigurrii de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule. ncheierea contractului de asigurare de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule se dovedete cu polia de asigurare/documentul Carte Verde. Asigurtorul acord despgubiri, n baza contractului de asigurare, pentru prejudiciile de care asiguraii rspund fa de tere persoane pgubite prin accidente de vehicule, precum i tramvaie i pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil, n conformitate cu: a) legislaia n vigoare din statul pe teritoriul cruia s-a produs accidentul de vehicul i cu cel mai mare nivel de despgubire dintre cel prevzut n legislaia respectiv i cel prevzut n contractul de asigurare; b) legislaia romneasc n vigoare, n cazul n care persoanele pgubite sunt ceteni ai statelor membre ale Uniunii Europene, n timpul unei cltorii ce leag direct dou teritorii n care este valabil tratatul de instituire a Comunitii Economice Europene, dac nu exist birou naional pe teritoriul traversat n care s-a produs accidentul. Despgubirile se acord pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare i cheltuielile de judecat persoanelor pgubite prin vtmare corporal sau deces, precum i prin avarierea ori distrugerea de bunuri. n caz de vtmare corporal sau deces, despgubirile se acord att pentru persoanele aflate n afara vehiculului care a produs accidentul, ct i pentru persoanele aflate n acel vehicul, cu excepia conductorului vehiculului respectiv.

Se acord despgubiri i n cazul n care persoanele care formuleaz pretenii de despgubiri sunt soul (soia) sau persoane care se afl n ntreinerea proprietarului ori conductorului vehiculului asigurat, rspunztor de producerea accidentului. Pentru avarierea sau distrugerea bunurilor, despgubirile se acord pentru bunurile aflate n afara vehiculului care a produs accidentul, iar pentru bunurile aflate n acel vehicul, numai dac acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual existent cu proprietarul sau cu utilizatorul vehiculului respectiv, precum i dac nu aparineau proprietarului, utilizatorului ori conductorului vehiculului rspunztor de producerea accidentului. n cazul n care, pentru acelai proprietar de vehicul, la data producerii accidentului, existau mai multe asigurri valabile, despgubirea se suport n pri egale de ctre toi asigurtorii. Despgubirea se va plti integral de ctre asigurtorul la care s-a adresat persoana pgubit, urmnd ca ulterior asigurtorul n cauz s se ndrepte mpotriva celorlali asigurtori pentru recuperarea prii de despgubire, pltit n numele acestora. Asiguratul are obligaia de a informa asigurtorul despre ncheierea unor astfel de asigurri cu ali asigurtori. Despgubirile se pltesc de ctre asigurtor persoanelor fizice sau juridice pgubite. Despgubirile nu pot fi urmrite de creditorii asiguratului. Despgubirile se pltesc asigurailor dac acetia dovedesc c au despgubit persoanele pgubite i despgubirile nu urmeaz s fie recuperate potrivit prevederilor art. 58. Odat cu ncasarea despgubirii, persoanele pgubite vor declara n scris c au fost despgubite pentru pagubele suferite i c nu mai au nici o pretenie de la asigurtorul de rspundere civil i asigurat (persoana vinovat) n legtur cu paguba respectiv. n situaia efecturii plii de ctre asigurtorul de rspundere civil direct n contul bancar al persoanei pgubite, aceasta se consider a fi integral despgubit dac n termen de 30 de zile de la data intrrii sumei n contul su bancar nu a notificat asigurtorului de rspundere civil eventualele obiecii referitoare la cuantumul despgubirii. n cazul n care n drepturile persoanei pgubite s-a subrogat asigurtorul conform prevederilor art. 22, eventuala diferen de despgubire dintre asigurarea facultativ i asigurarea obligatorie de rspundere civil auto rmne pe contul asigurrii facultative, neputnd fi recuperat de la asigurat (persoana vinovat), dac despgubirea pltit din asigurarea facultativ nu depete limita maxim a despgubirii ce poate fi acordat de asigurtor pentru prejudiciile cauzate n unul i acelai accident de vehicul, prevzut de legislaia n vigoare. Asigurtorul recupereaz sumele pltite drept despgubiri de la persoana rspunztoare de producerea pagubei, n urmtoarele cazuri: a) accidentul a fost produs cu intenie; b) accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte incriminate de dispoziiile legale privind circulaia pe drumurile publice ca infraciuni svrite cu intenie, chiar dac aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri sau n timpul comiterii altor infraciuni svrite cu intenie; c) accidentul a fost produs n timpul cnd autorul infraciunii svrite cu intenie ncearc s se sustrag de la urmrire; d) persoana rspunztoare de producerea pagubei a condus vehiculul fr consimmntul asiguratului. ntrebri, exerciii

Vezi temele aratate mai sus. Bibliografie Conform trimiterilor din notele de subsol.

TEMA IV EFECTELE CONTRACTULUI DE ASIGURARE Seciunea 1. Prezentarea general a efectelor contractului de asigurare Seciunea 2. Efectele contractului de asigurare pn la ivirea evenimentului asigurat Seciunea 3. Efectele contractului de asigurare dup producerea evenimentului asigurat Seciunea 4. Efectele contractului de asigurare dup plata indemnizaiei de asigurare. Aciunea n regres 4.1. Principiul subrogrii asigurtorului 4.2. Natura juridic a aciunii n regres a asigurtorului 4.3. Dreptul de regres al asigurtorului 4.4. Competena material i teritorial a instanelor n aciunea n regres 4.5. Calitatea asigurtorului n procesul penal 4.6. Condiiile subrogrii asigurtorului n drepturile i obligaiile asiguratului 4.7. Solidaritatea rspunderii ntre asigurtor i persoana vinovat de producerea prejudiciului Seciunea 5. Efectele contractului de asigurare fa de persoanele cuprinse n asigurare Seciunea 6. Efectele contractului de asigurare cu privire la motenitorii asiguratului Seciunea 7. Efectele contractului de asigurare fa de terii pgubii Seciunea 8. Fora obligatorie a contractului de asigurare i impreviziunea contractual Seciunea 9. Suspendarea asigurrii 10. ntrebri, exerciii 11. Bibliografie OBIECTIVE: -Identificarea dinamicii incidentei producerii riscului asupra evoluiei efectelor contractului de asigurare; -nelegerea raportului procesual al aciunii n regres a asigurtorului -Sesizarea aspectelor particulare acestui domeniu in material fortei obligatorii a contractelor de asigurare in raporturile dintre parti Seciunea 1. Prezentarea general a efectelor contractului de asigurare Efectul oricrui contract, deci i al contractului de asigurare, const n dreptul fiecrui contractant de a obine de la partenerul su contractual ndeplinirea ntocmai a obligaiilor contractuale, n mod direct i n natur conform clauzelor stipulate n polia de asigurare. Astfel, prile au n vedere ndeplinirea ntocmai a obligaiilor contractuale i numai n msura n care, din diverse raiuni, aceast executare nu mai este posibil sau nu se realizeaz creditorul va putea invoca anumite msuri i sanciuni civile de natur s restabileasc ntr-o anumit proporie echilibrul contractual.

n ceea ce privete efectele contractului de asigurare acestea le regsim reglementate att n legea special a domeniului, respectiv n Legea nr. 136/1995, ct i n normele comune ale dreptului civil relative la executarea contractual i efectele obligaiilor110. Astfel, voina juridic a asiguratului, respectiv a asigurtorului, nate efecte juridice legitime bazate pe anumite principii eseniale de fundamentare a actului juridic ncheiat: principiul forei obligatorii a contractului ca voin a prilor subscriitoare, principiul prezumiei legitimitii i legalitii contractuale ca rod al libertii contractuale cu corolarul dispoziiilor normativ imperative aferente contractelor de adeziune, asigurrilor obligatorii i condiiilor de form cerute de legiuitor la ncheierea poliei de asigurare, la acestea adugndu-se principiul relativitii efectelor contractului, cu opozabilitatea fa de teri a poliei ncheiate particularizate totodat prin efecte specifice contractelor sinalagmatice: principiul executrii concomitente, excepia de neexecutare (ce trebuie analizate cu moderaie n practic ntruct obligaiile prilor nu sunt vdit simultane ele derulndu-se pe parcursul contractului ce cunoate mai multe etape de derulare: pendente eveniente, n cursul evenimentului i eveniente producerii sinistrului i nu de puine ori ele presupun executare activ anticipat din partea asiguratului 111 ) suportarea riscului contractului i desfiinarea acestuia. La aceste principii tradiionale privind efectele contractului doctrina a adugat noi principii moderne, menite s guverneze raporturile prilor: principiul egalitii contractuale, principiul echilibrului contractual i cel al fraternitii i utilitii sociale a contractului.
112

Urmare naturii contractului de asigurare, care se amprenteaz i asupra efectelor acestuia, egalitatea contractual fiind doar un iluzoriu n cadrul contractelor de adeziune, pentru meninerea echilibrului contractual, recunoscnd caracterul accentuat de bon fois al contractului de asigurare, se interzic prin normele specifice ale legii contractului de asigurare, prin normele dreptului comun, dar i prin nsi legile ce reglementeaz clauzele abuzive, inserarea termenilor inceri, confuzionali sau a clauzelor abuzive n contractul de asigurare, orice neclaritate contractual urmnd a fi interpretat n favoarea consumatorului asigurat. Aadar, analiznd aceste principii generale relative la efectele contractului ,constatm fie c ele au conotaii speciale n raport de contractul de asigurare, fie c, chiar i n dreptul comun, ele cunosc noi abordri de la nota tradiionalist pe care o cunoteam. Tema: analizati principiul forei obligatorii reglementat de art. 969 C. civil in economia efectelor contractului de asigurare. Seciunea 2. Efectele contractului de asigurare pn la ivirea evenimentului asigurat Pentru a dezbate efectele contractului de asigurare pn la ivirea sinistrului trebuie s facem distincie ntre diversele etape ce preced contractual i precontractual ivirea
110

Artnd totodat c, spre deosebire de marea majoritate a doctrinei (Andy Puc op. cit., p. 91 i urm., Viviana Onaca-op. cit., p. 122 i urm.) distingem ntre efectele contractului de asigurare ce constau n naterea, stingerea, modificarea unor drepturi i obligaii specifice i particular corelative, de efectele obligaiilor constnd n dreptul creditorului (asigurat sau asigurtor n raport de momentul contractual) de a obine ndeplinirea ntocmai a prestaiei sub sanciuni specifice contractuale i legale. 111 Chiar i n aceast ipotez trebuie fcut o discuie ntruct chiar asigurtorul nu va putea invoca exceptio non adimpleti contractus n ipoteza n care plata primei nu a devenit scadent, ns sinistrul s-a produs: Jud. Trgu-Neam, sentina civil nr. 1243 din 4 mai 2009, I.C.C.J., Secia comercial, decizia comercial nr. 2962 din 4 octombrie 2007 n M. Tbra, M. Constantin op. cit., p. 37-39, p. 55-56. 112 Pentru detalii n Cristina Elisabeta Zama Teoria impreviziunii, Ed. Hamangiu, Bucureti, 2006, p. 31-32.

sinistrului tiut fiind c acest proces este unul complex n special datorit caracterului aleator al contractului de asigurare i al riscului pe care i-l asum a-l dezduna asigurtorul, fiind concretizat n dou etape: informarea reciproc a prilor i ntlnirea concordant a ofertei cu acceptarea ntocmai a acesteia de ctre contractani. Etapa precontractual sau faza informrii nu nate drepturi i nici obligaii pentru nici una dintre pri n a ncheia raportul de asigurare previzionat, acestea putnd s-i retrag oricnd oferta de contractare, ns constituie o etap sine qua non de care depinde valabilitatea viitorului contract de asigurare, ntruct se refer la ndatorirea prilor de a-i aduce reciproc la cunotin date privitoare la elementele fundamentale ale contractului de asigurare, pentru ca prile s se oblige n deplin cunotin de cauz. Astfel, prin ncheierea contractului de asigurare, rod al acordului de voin ntre asigurtor i asigurat asupra clauzelor contractuale, acord atenuat n condiiile caracterului adezionar al contractului de asigurare, ce permite o negociere limitat a clauzelor sale se nasc efectele specifice ale contractului de asigurare, care prezint particulariti specifice pn la momentul producerii sinistrului. Asigurtorul, indiscutabil o parte dominant a contractului de asigurare, deine, potrivit legii, posibiliti mai reduse dect asiguratul de modificare a contractului de asigurare sau denunare/reziliere a acestuia att n perioada pendente, ct i n etapa eveniente producerii sinistrului. Modificarea contractului urmare nerespectrii de ctre asigurtor a obligaiei de informare Astfel, dei etapa precontractual nu nate drepturi i obligaii contractuale, n cazul n care contractul este perfectat, dac se dovedete c asigurtorul nu i-a ndeplinit n mod corespunztor ndatorirea de informare, doctrina a identificat mai multe soluii de reechilibrare a poziiilor contractuale ale prilor: n primul rnd, derogarea de la principiul obligativitii efectelor contractului, prin modificarea contractului de asigurare. ncetarea sancionatorie a contractului de asigurare n situaia imposibilitii realizrii acestei modificri, ncetarea contractului cu restituirea primei de asigurare i daune interese aplicat forat de ctre instan, cu titlu de sanciune, urmare neintroducerii clauzelor precontractuale negociate n prevederile poliei de asigurare sau urmare interpretrii clauzelor ca mpovrtoare pentru asigurat, inclusiv sub aspect financiar i care nu au fost prezentate corespunztor n oferta de contractare, sau calificarea acestora ca inopozabile asiguratului, chiar dac au fost inserate n contractul de asigurare.113 Rezilierea contractului la cererea asigurtorului Situaie de excepie reclamat de descoperirea unor informaii false furnizate de asigurat cu privire fie la starea valorii acoperite prin asigurare sau cu privire la risc de natur s denatureze voina asigurtorului la ncheierea poliei de asigurare, care dac ar fi cunoscut mprejurrile adevrate privitoare la acestea n-ar fi acceptat acoperirea riscului i nu ar fi ncheiat polia de asigurare. n ceea ce-l privete pe asigurat posibilitile oferite de legiuitor de modificare a efectelor poliei de asigurare prin schimbarea clauzelor contractuale, denunarea contractului etc. sunt mai numeroase. Astfel ntlnim: ncetarea plii primelor de asigurare cu meninerea eficienei poliei de asigurare
113

A se vedea i n V. Neme - op. cit., p. 223 sau R. N. Catan op. cit., p. 173-177.

Obligativitatea contractului de asigurare deja ncheiat fa de pri nu exclude posibilitatea recunoscut prin lege ca asiguratul s nceteze plata primelor cu dreptul de a menine contractul la o sum asigurat redus sau de a-l rezilia, solicitnd restituirea rezervei constituite potrivit contractului de asigurare, cerere imprescriptibil potrivit art. 40 din Legea nr. 136/1995 aa cum a fost modificat prin art. I pct. 31 din Legea nr. 172/2004. n acelai timp, asiguratul sau contractantul asigurrii, cu acordul asiguratului, poate s cear repunerea n vigoare a asigurrii la care se constituie rezerva tehnic, n cazurile prevzute n contractul de asigurare. Modificarea sumei asigurate Dac, modificarea sumei asigurate pe parcursul derulrii contactului de asigurare este, cu voina legiuitorului, oricnd posibil la asigurrile de persoane, n cazul asigurrii de bunuri este de regul rezultatul schimbrii de valoare a bunurilor, asiguratului revenindu-i chiar obligaia legal de a notifica asigurtorul cu privire la orice modificare a valorii asigurate a bunului aprut pe timpul derulrii contractului (bineneles cu excepia modificrilor de valoare date de uzur n condiiile unei normale uzitri a bunului). De asemenea, n ipoteza producerii unui sinistru care a condus la diminuarea sumei asigurate, asigurarea poate continua cu aceast sum asigurat diminuat sau prile pot decide ncheierea unei asigurri suplimentare pentru recalibrarea sumei asigurate. n situaia modificrii sumei asigurate datorit efectelor economice inflaioniste, de regul, asigurtorii prevd clauze de protecie reciproc a prilor ce determin creterea automat att a valorii sumei asigurate, ct i a primei de asigurare n funcie de rata anual medie de inflaie sau n funcie de indicele ratei de cretere a preurilor comunicat de Institutul Naional de Statistic. n cazul n care contractul de asigurare este modificat prin acordul prilor, denunat sau reziliat, plata ori, dup caz, restituirea primelor se va face conform contractului de asigurare sau n baza unei hotrri judectoreti definitive i irevocabile. Modificarea clauzelor referitoare la beneficiarul asigurrii O opiune a asiguratului n toat aceast etap pendente rezid din posibilitatea acestuia de a cere asigurtorului oricnd, pn la ivirea cazului asigurat, modificarea clauzelor referitoare la beneficiarul asigurrii (nlturarea beneficiarului, modificarea numrului acestora, nlocuirea beneficiarului(lor) cu altul(alii), schimbarea cotelor ce le revin din despgubire/indemnizaie etc.). Denunarea unilateral a contractului de ctre asigurat Cum am mai artat de regul plata primei de asigurare are loc odat cu emiterea de asigurtor a poliei de asigurare cu titlu de anticipaie reprezentnd o sum egal cu prima rat de asigurare, incluznd i taxa poliei, ns n scopul desfiinrii valabile a unui contract deja perfectat, legea a prevzut n dispoziiile art. 31 din Legea 136/1995 posibilitatea asiguratului care a ncheiat un contract de asigurare de via individual s denune unilateral acel contract n termen de 20 de zile de la data semnrii contractului. Art. 9 din O.G. 85/2004 protecia consumatorilor la ncheierea i executarea contractelor la distan privind serviciile financiare114 prevede c, fr a fi necesar a justifica vreun motiv, asiguratul poate denuna printr-o notificare contractul deja ncheiat n termen de 14 zile
114

Republicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 365 din 13/05/2008, modificat ulterior prin O.U.G. nr. 65/2009 publicat n M.OF. nr. 412 din 17/06/2009 i Legea nr. 334/2009 publicat n M. OF. nr. 778 din 13/11/2009.

calendaristice de la data ncheierii contractului, fr plata vreunei daune-interese asigurtorului (n cazul asigurrilor de via termenul fiind prorogat de legiuitor la 20 de zile). ncheierea de asigurri suplimentare Fr a fi un efect propriu-zis al ncheierii contractului de asigurare, ulterior acestui moment, asiguratul are posibilitatea de a ncheia noi contracte de asigurare, cu ali asigurtori, privitor la aceiai valoare ce necesit ocrotire i chiar la acelai risc-contracte care vor dobndi calitatea de contracte de asigurare suplimentare. Pentru respectarea literei i spiritului legii se cere ca, n ipoteza asigurrilor de bunuri, asiguratul s-l ntiineze pe asigurtor i de asemenea, s evite supraasigurarea, ntruct valoarea despgubirii nu va putea niciodat depi valoarea bunului total degradat sau valoarea pagubei indiferent de numrul i valoarea polielor de asigurare ncheiate, situaie diametral opus asigurrii de viaa unde este permis ncheierea unui numr indefinit de raporturi de asigurare de acelai tip i natur cu diveri asigurtori, valoarea despgubirii datorate asiguratului capitalizndu-se de la toi aceti asigurtori. Corelativ posibilitilor prilor de a modifica contractul iniial, de a-l adapta noilor nevoi sau realiti, sau de a decide ncetarea acestuia, sau chiar denunarea sau rezilierea lor, le corespund drepturi i obligaii corelative nscute din executarea contractului de asigurare ce compun efectele obligaiilor asumate de pri la ncheierea poliei de asigurare. Astfel, n aceasta etap contractual, asigurtorului i revin cele mai puine obligaii i ele constau n principal n obligaia de a elibera, la cerere, duplicatul de asigurare, certificatele de confirmare a asigurrii cu indicarea sumelor asigurate la cerere terilor pgubii. Evident acestei obligaii profesionale specifice i corespunde obligaia de a elibera chitana i/sau factura aferent plii primei de asigurare pe numele contractantului asigurrii i de a o preda acestuia. n acelai timp, asigurtorului i corespund anumite drepturi, primordial fiind evident dreptul de a ncasa primele de asigurare negociate i stipulate contractual. Nu mai puin important este dreptul pe care l are asigurtorul de a verifica existena bunului asigurat i modul n care aceste este ntreinut (corelativ obligaiei asiguratului de a-l ntreine) putnd lua msuri, impune sanciuni, solicit rezilierea contractului n ipoteza n care constat c se ncalc obligaia legal i contractual privind ntreinerea, folosina i paza bunului asigurat. Asiguratul n schimb se bucur n aceast etap contractual de cele mai multe obligaii: astfel, el este dator a plti n primul rnd prima de asigurare, ntruct principiul din domeniu stipuleaz c de regul asigurrile nu se fac pe credit, prima fiind perceput anticipat de asigurtor. n ipoteza decesului asiguratului, obligaia de plat a primei neachitate revine solidar n sarcina motenitorilor cu vocaie la succesiune ce neleg s-i exercite acest beneficiu i curge de la data decesului lui decujus ce reprezint momentul deschiderii succesiunii. Aceiai soluie se aplic i n cazul nstrinrii bunului, noul dobnditor, protejat de asigurare, fiind inut pentru a beneficia de poli, de la momentul dobndirii bunului, de plata primelor de asigurare corespunztoare poliei de asigurare ncheiate asupra bunului de transmitor. De asemenea, corelativ dreptului asigurtorului de a verifica starea bunului asigurat se situeaz obligaia asiguratului de a ntreine bunul, de pstra i folosi potrivit clauzelor

contractuale i n condiii optime bunurile asigurate i de a lua, la nevoie, msurile ce se impun pentru prevenirea pagubelor.115 O alt obligaie important a asiguratului rezid din comunicarea de ndat sau n termenul stipulat contractual (termen ce curge evident din momentul cunoaterii mprejurrii, evenimentului de ctre asigurat) ctre societatea de asigurri a circumstanelor care afecteaz riscul (agravndu-l sau dimpotriv atenundu-l) de natur s produc modificri asupra contractului de asigurare, asupra valorii primei de asigurare, modificri ce pot conduce, n cazuri extreme, pn la rezilierea contractului de asigurare. Asiguratul are dreptul de a cere asigurtorului modificarea clauzelor contractuale privind suma asigurat, beneficiarii poliei de asigurare, n asigurrile de persoane avnd dreptul la reduciunea, rscumprarea i avansul asupra poliei de asigurare, ca i gajarea ei, mpreun cu dreptul de a obine mprumuturi asupra poliei de asigurare. Totodat asiguratului n asigurrile de via i revine dreptul de a participa la tragerile lunare de amortizare. Seciunea 3. Efectele contractului de asigurare dup producerea evenimentului asigurat Efectele contractului de asigurare dup ivirea sinistrului trebuiesc de aceast dat privite din prisma fenomenului dinamic al executrii ntocmai a obligaiilor contractuale, n mod direct i n natur, conform clauzelor stipulate n polia de asigurare, fora obligatorie a contractului manifestndu-i exigenele cu mult mai mult autoritate n aceast etap contractual. Modificarea contractului de asigurare este restrns la indicarea unui alt beneficiar al poliei de asigurare, sau n ipoteza unei daune pariale, la renegocierea sumei asigurate i a valorii primei de asigurare, n dorina continurii raportului de asigurare n situaia dat, cauzele de ncetare a eficacitii contractuale fiind aceleai cu cele din etapa executrii contractuale antesinistrum, fiind artate mai sus. Depind sfera generic a efectelor ncheierii contractului de asigurare ntre pri i fcnd o incursiune asupra conduitei prilor pe care o nate sau o reclam semnarea poliei de asigurare putem structura aceast conduit pe dou dimensiuni: aceea a asiguratului, ce cuprinde drepturile i obligaiile acestuia i aceea a asigurtorului , cu drepturile ce-i revine i obligaiile ce-i incumb acestuia. Obligaia principal a asiguratului este una att natural, ct i legal i const n combaterea efectelor riscului n scopul limitrii pagubelor i salvrii bunurilor asigurate la care se adaug pstrarea i paza bunurilor salvate pentru prevenirea degradrilor ulterioare. Asiguratul este dator totodat s anune de ndat sau n termenul stipulat contractual pe asigurtor cu privire la faptul producerii riscului i a consecinelor pe care acesta le-a produs. Prezenta asiguratului la constatarea pagubei reprezint att o obligaie, ct i o datorie a acestuia, (lipsa lui nempiedicnd ns procedura de constatare i avizare a daunelor), i-i sunt aduse n completarea acestei obligaii, obligaia asiguratului de a furniza acte i date
115

Potrivit Noului Cod Civil asiguratul este obligat s ntrein bunul asigurat n condiii corespunztoare, n scopul prevenirii producerii riscului asigurat, iar asigurtorul are dreptul s verifice modul n care bunul asigurat este ntreinut, n condiiile stabilite prin contract. Legiuitorul mai dispune n alin. 3 al art. 2.216 c n cazurile prevzute n contract, la producerea riscului, asiguratul este obligat s ia pe seama asigurtorului i n cadrul sumei asigurate, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubelor.

referitoare la evenimentul asigurat ct i de acordare de sprijin asigurtorului pentru constatarea i evaluarea daunelor. Nendeplinirea acestor obligaii post daun de ctre asigurat poate atrage o serie de consecine din care cea mai grav o reprezint refuzul asigurtorului de a-l indemniza. Efectul pozitiv al contractului de asigurare post daun se reflect asupra asiguratului care este ndreptit la ncasarea indemnizaiei de asigurare n limitele sumei asigurate i a prejudiciului. n ceea ce-l privete pe asigurtor producerea sinistrului creeaz cele mai consistente eforturi patrimoniale din partea asigurtorului care n primul rnd este obligat s susin ntreaga procedur de avizarea i constatarea producerii riscurilor asigurate, procedur n care sunt sprijinii de o serie de organisme, cum ar fi poliie, pompieri, medici i alte autoriti publice competente s cerceteze evenimentele asigurate. De asemenea, asigurtorii care au fost avizai despre producerea unui eveniment sunt obligai s elibereze persoanelor solicitante documentul de introducere n reparaie a vehiculelor document care se elibereaz inclusiv n cazul n care se constat daun total i vehiculul nu se mai repar. Cel mai important efect al contractului de asigurare odat produs riscul l constituie obligaia asigurtorului de a stabili i a plti indemnizaia asiguratului. Indemnizaia de asigurare are valori diferite raportate pe de o parte la tipul de asigurare ncheiat: asigurare de persoane, de bunuri, de rspundere civil, pe de alt parte la valoarea bunului, la suma asigurat negociat sau la cuantumul pagubei etc. Suma ce nu face obiectul diferendului trebuie s fie achitat de ndat asiguratului. Termenul de plat al indemnizaiei este de regul cel contractual, i poate s curg de la dispariia bunului/producerea sinistrului, cum este cazul asigurrii contra riscului de furt sau chiar de la primirea de la poliie a dovezii de confirmare a furtului i a faptului c bunul nu a fost gsit sau de la data cnd Asiguratul a depus la Asigurtor toate documentele solicitate de acesta etc., prile fiind libere s stabileasc orice termen i orice moment de la care curge dreptul la indemnizaie i obligaia asigurtorului de a plti. Riscul contractului de asigurare reprezint unul din efectele contractului de asigurare ce trebuie evident analizat din perspectiva caracterului aleatoriu al acestui contract i a momentului contractual. Astfel, n etapa antesinistrum, riscul contractului aparine asiguratului care se vede obligat s plteasc primele de asigurare n ideea obinerii unei eventuale acoperiri a pagubelor ce s-ar putea produce n ipoteza producerii sinistrului, asigurtorul avnd n acelai timp profit generat de ncasarea primelor, situaie care se va inversa n perioada postsinistrum cnd riscul va pendula de la asigurat la asigurtor. Excepia de neexecutare trebuie primit cu moderaie n practic ntruct obligaiile prilor nu sunt vdit simultane, ele derulndu-se pe parcursul contractului ce cunoate mai multe etape de derulare: pendente eveniente, n cursul evenimentului i eveniente producerii sinistrului i nu de puine ori ele presupun executarea activ anticipat din partea asiguratului.116

116

Chiar i n aceast ipotez trebuie fcut o discuie ntruct chiar asigurtorul nu va putea invoca exceptio non adimpleti contractus n ipoteza n care plata primei nu a devenit scadent, ns sinistrul s-a produs: Jud. Trgu-Neam, sentina civil nr. 1243 din 4 mai 2009, I.C.C.J., Secia comercial, decizia comercial nr. 2962 din 4 octombrie 2007 n M. Tbra, M. Constantin op. cit., p. 37-39, p. 55-56.

Concluzionnd, efectele poliei de asigurare trebuie analizate att din perspectiva dreptului comun, a finalitii oricrui raport juridic obligaional, dar i avndu-se n vedere natura diferit, special a contractului de asigurare, funciile acestuia economice, sociale i juridice i mai cu seam caracterele juridice ale contractului de asigurare care particularizeaz executarea contractual, avnd concursul legiuitorului din materia special a dispoziiilor Legii 136/1995. Seciunea 4. Efectele contractului de asigurare dup plata indemnizaiei de asigurare. Aciunea n regres 4.8. Principiul subrogrii asigurtorului

n cazurile n care, pentru paguba cauzat, este responsabil o ter persoan, conform regulilor generale, asiguratul ar putea pretinde repararea prejudiciilor aduse bunului su de la acea persoan, pentru c, prin asigurare, terul vinovat de producerea pagubei asupra bunului asiguratului nu poate fi exonerat de rspundere. Asiguratul are ns o aciune direct izvort din contractul de asigurare i mpotriva asigurtorului.117 Dac ambele aciuni ar fi realizate de asigurat, acesta ar obine o dubl despgubire, ce evident ar depi valoarea prejudiciului - situaie inadmisibil n cazul asigurrii de bunuri i rspundere civil, echivalnd cu un beneficiu nejustificat. De aceea, asigurtorul, n limitele indemnizaiei pltite, din momentul plii 118 , este subrogat n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurrii contra celor rspunztori de producerea pagubelor mpotriva crora are a se ndrepta cu o aciune n pretenii. Justeea acestui principiu cu origini nc din dreptul roman 119 are ca izvor principiile fundamentale ale dreptului i ale moralitii pentru c este nedrept att juridic, ct i moral, ca cel vinovat de producerea unei daune s nu rspund pentru acest lucru cel puin din punct de vedere patrimonial, n sensul participrii lui la acoperirea prejudiciului. Mai mult chiar, asiguratul i garanteaz acest drept asigurtorului ntruct, potrivit legii (art. 22 din Lege120), asiguratul rspunde de prejudiciile aduse asigurtorului prin care ar
117

C.S.J., secia comercial, decizia nr. 1443 din 7 martie 2003 Prin semnarea procesului-verbal de constatare i sancionare contravenional prin care se consemneaz nclcarea dispoziiilor legale privind circulaia pe drumurile publice, conductorul auto i recunoate vinovia. n contextul n care s-a fcut dovada ndeplinirii condiiilor rspunderii civile delictuale, drepturile persoanei pgubite prin producerea accidentului auto se exercit mpotriva celui rspunztor de producerea pagubei. Aceste drepturi se pot exercita i direct mpotriva asigurtorului de rspundere civil, n limitele obligaiei acestuia, cu citarea obligatorie a celui rspunztor de producerea pagubei. 118 C.S.J., secia comercial, decizia nr. 6761 din 21 noiembrie 2001-Dreptul asigurtorului de a formula aciune n regres nu poate fi exercitat dect de la data achitrii despgubirii. 119 Unii doctrinari critic aceste origini sugernd ca surs a subrogrii dreptul englez i cel italian care l-au invocat urmrind gestionarea principiului echitii. 120 Dispoziiile referitoare la subrogaia asigurtorului n drepturile asiguratului au existat i n reglementrile anterioare, regsindu-le n prevederile art. 462 C. com, art. 73 din Decretul nr. 471/1971, iar n prezent potrivit art. 22 modificat prin OUG nr. 61/2005 i Legea nr. 304/2007 n limitele indemnizaiei pltite, asigurtorul este subrogat n toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigurrii contra celor rspunztori de producerea pagubei, cu excepia asigurrilor de persoane, iar n cazul n care n vigoare era o asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule i mpotriva asigurtorului de rspundere civil, n limitele obligaiei acestuia. n acest sens a se vedea Jud. Sector 3, s. civ. nr. 1822 din 1 martie 2005, nepublicat, Jud. Sector 3, s. civ. nr. 1845 din 1 martie 2005, nepublicat, Jud. Sector 3, s. civ. nr. 1812 din 1 martie 2005, nepublicat, Jud. Sector 3, s. civ. nr 1595 din 23 februarie 2005, nepublicat (prin care instana a dispus c, n lipsa

mpiedica realizarea acestui drept (cum ar fi tranzaciile cu terul, primirea despgubirii i mbogirea fr just cauz, recunoaterea nevinoviei terului, descrcarea acestuia de rspundere etc.). 4.9. Natura juridic a aciunii n regres a asigurtorului Aciunea prin care asigurtorul se ndreapt mpotriva persoanei vinovate de producerea evenimentului rutier n vederea recuperrii indemnizaiei pe care a achitat-o asiguratului su, are natur juridic comercial, iar nu civil. ICCJ prin Decizia nr. 23/19.03.200 pronunat n recursul n interesul legii a statuat c natura juridic a aciunii n regres exercitat de ctre asigurtor mpotriva persoanelor culpabile de producerea unui accident este comercial, iar nu civil. Acest aspect determin consecine n planul competenei instanelor, precum i a procedurii concilierii instituit de art. 7201 C.proc.civ., necesar anterior momentului introducerii cererii de chemare n judecat n litigiile comerciale. ns, trebuie s distingem ntre aciunea n regres a asigurtorului care are natur comercial i aciunea direct a terului prejudiciat mpotriva asigurtorului persoanei culpabile, care are natur civil. Aceasta ntruct pe de o parte, aciunea terului nu izvorte dintr-un raport contractual ci dintr-un raport delictual el nefiind n niciun raport cu asigurtorul, iar pe de alt parte aciunea terului este o aciune direct i nu una n regres. Astfel, cum s-a subliniat i n doctrin, asigurtorul nu are o rspundere civil contractual fa de terul pgubit, pentru c acesta (terul pgubit) nu este parte n contractul de asigurare, raporturile juridice obligaionale ntre asigurtor i tera persoan prejudiciat prin fapta asiguratului legndu-se (prin subrogarea asigurtorului n obligaiile de despgubire ale asiguratului) n cadrul rspunderii civile delictuale existente ntre asigurat i terul prejudiciat ca urmare a faptei ilicite comise de primul dintre ei, asiguratului subrogndu-i-se asigurtorul, n temeiul contractului de asigurare. Deci, raporturi juridice contractuale exist doar ntre asigurtor i asigurat, iar ntre asigurtor i tera persoan pgubit existnd doar raporturi juridice izvorte ex delictu. Aadar, rspunderea asigurtorului va fi ntotdeauna, n acest context o rspundere civil delictual.121 Nu de puine ori n practic ns aceast aciune a fost calificat ca fiind una cu caracter comercial, fiind necesar n aceste condiii realizarea procedurii concilierii, aspect care a determinat 122 respingerea aciunii terului prejudiciat ca fiind prematur introdus. Apreciem ns c aciunea direct a persoanei prejudiciate introdus mpotriva asigurtorului persoanei culpabile de producerea riscului este civil, iar nu comercial, neavnd ca temei rspunderea contractual, ci rspunderea delictual. n acest sens a opinat i o parte a practicii, stabilindu-se c aciunea n despgubiri introdus de ctre persoanele prejudiciate n urma producerii accidentului rutier ndreptat mpotriva asigurtorului lor are natur juridic civil i nu comercial. Aceasta, ntruct litigiul dintre pri nu este rezultatul unui raport contractual ntre ele, rspunderea societii de
procesului-verbal de constatare i sancionare contravenional prin care se consemneaz nclcarea dispoziiilor legale privind circulaia pe drumurile publice, nu s-a fcut dovada ndepliniri condiiilor rspunderii civile delictuale, i pe cale de consecin imposibilitatea exercitrii drepturilor pretinsei persoane pgubite prin producerea accidentului auto mpotriva celui pretins rspunztor de producerea pagubei, are consecine directe asupra imposibilitii exercitrii subrogaiunii), Jud. Sector 3, s. civ. nr. 1534 din 21 februarie 2005, nepublicat, C.A.B., dec. com. nr. 1052 din 16 decembrie 2004, nepublicat. 121 V. Ptulea, Natura juridic a asigurrii de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule i poziia procesual a asigurtorului, Dreptul nr.8/2004, p. 43. 122 Ca urmare a neefecturii concilierii.

asigurri fiind angajat n temeiul legii, astfel nct natura litigiului deriv dintr-un delict civil, fapt ce determin competena instanei civile.123 4.10. Dreptul de regres al asigurtorului Astfel, n ipoteza n care asiguratul a fost despgubit de asigurtor, numai acesta din urm va avea o aciune mpotriva terului. Asigurtorul i exercit dreptul de regres n nume propriu124, ca titular al creanei i nu ca reprezentant al asiguratului. 125 n acelai sens s-a opinat i n practica judiciar, apreciindu-se c n materia asigurrilor de bunuri ntlnim i un caz de subrogare real ut singuli, indemnizaia de asigurare lund locul bunului n patrimoniul asiguratului, urmare cruia drepturile creditorilor cu garanii reale asupra bunului se transfer asupra sumei oferite cu titlu de indemnizaie, cu condiia ca aceast sum s nu fie utilizat de asigurat pentru repararea pagubei, adic pentru readucerea bunului n starea anterioar, situaie n care subrogarea real nu va opera.
126

Dac indemnizaia de asigurare acoper dauna numai n parte, asiguratul, pentru rest, va avea aciune mpotriva terei persoane rspunztoare de prejudiciile cauzate, putnd cere diferena ntre despgubirea primit de la asigurtor i valoarea real a pagubei.127 Asiguratul ce a beneficiat de suma asigurat aferent asigurrii de bunuri va putea totui s se ndrepte cu o aciune mpotriva terului autor al prejudiciului pentru beneficiul nerealizat, ce nu este cuprins n asigurare, dar este supus reparrii potrivit dreptului comun. De reinut natura personal a subrogrii asigurtorului n drepturile asiguratului, ce se exercit de primul n aceleai condiii n care nsui asiguratul le-ar fi putut exercita, ns limitat de cuantumul indemnizaiei pltite. De aici i consecina faptului c terul acionat se poate opune asigurtorului cu toate aprrile, excepiile opozabile asiguratului (art. 23 din lege). Astfel, n limita indemnizaiei pltite, asigurtorul beneficiaz de toate drepturile asiguratului mpotriva terului, dup cum i terul acionat poate opune asigurtorului toate aprrile opozabile asiguratului.128 Potrivit alin. 2 al art. 22 din Lege asiguratul rspunde de prejudiciile aduse asigurtorului prin acte care ar mpiedica realizarea dreptului de regres i ndestularea. Asigurtorul va putea renuna ns n tot sau n parte la exercitarea dreptului la regres reglementat de lege. 4.11. Competena material i teritorial a instanelor n aciunea n regres n practica judiciar recent s-a constatat calificarea, de ctre instanele de judecat, n mod diferit a litigiilor privind dreptul de regres al asigurtorului de rspundere civil mpotriva administratorului drumului pentru prejudiciile cauzate autovehiculelor de gropile aflate n carosabil. Astfel de litigii au fost soluionate (n fond sau n recurs) att de seciile civile, ct i de seciile comerciale ale Tribunalului.129
123 124

CA Alba-Iulia, dec. civ. nr.1505 din 11 iulie 2001, n M. Tbra, M. Constantin, op. cit., p.144-145. V. Stoica, Mecanismul funcionrii subrogaiei asigurtorului n drepturile asiguratului, RRC nr.11/2001, p.30. 125 T.S., s.civ., dec. nr. 2052/1956 n Legalitatea Popular nr. 3/1957, p. 331; n materia asigurrilor de bunuri ntlnim i un caz de subrogare real ut singuli, indemnizaia de asigurare lund locul bunului n patrimoniul asiguratului, urmare cruia drepturile creditorilor cu garanii reale asupra bunului se transfer asupra sumei oferite cu titlu de indemnizaie, cu condiia ca aceast sum s nu fie utilizat de asigurat pentru repararea pagubei, adic pentru readucerea bunului n starea anterioar, situaie n care subrogarea real nu va opera. 126 T.S., s.civ., dec. nr. 2052/1956 n Legalitatea Popular nr. 3/1957, p. 331; 127 T.S., s.civ., dec nr. 1156/1975, n RRD nr. 12/1975, p. 46. n acelai sens RRD nr. 1/1984, p. 58. 128 M. Drghici, op. cit., p. 227. 129 Pentru mai multe detalii a se vedea n Nela Petrior-Natura juridic, civil sau comercial a aciunii n regres, promovat de asigurtorul societate de asigurri mpotriva persoanelor vinovate de producerea accidentului n

Interesul distinciei este nu numai pur teoretic, dar i practic, n funcie de calificarea naturii litigiului, urmeaz a se stabili instana competent din punct de vedere material, precum i regulile, att procedurale ct i de drept substanial, aplicabile n pricina dedus judecii.130 Sub aspectul instanei competente n soluionarea aciunii n regres, dei prevederile art. 5 coroborate cu cele ale art. 11 C.proc.civ., stabilesc o competen teritorial alternativ a instanei n ceea ce privete cererea privitoare la despgubirile rezultate n urma producerii riscului asigurat prevzut n contractul de asigurare (competent n soluionarea pricinii putnd fi instana de la domiciliul prtului sau instana n circumscripia creia se afl domiciliul asiguratului ori bunurile asigurate, precum i instana locului unde s-a produs accidentul), aceste norme nu sunt aplicabile i n ceea ce privete aciunea n regres a asigurtorului mpotriva persoanei vinovate de producerea pagubei, ntruct aceast persoan este un ter n raporturile existente ntre prile contractului de asigurare. n aceste condiii, competena se stabilete potrivit dispoziiilor art. 5 C.proc.civ., instana competent fiind cea de la domiciliul prtului.131 4.12. Calitatea asigurtorului n procesul penal ICCJ prin Decizia nr. I din 28 martie 2005 dat n recursul n interesul legii, a statuat c societile de asigurare trebuie citate n procesul penal numai n calitate de asigurtor, deoarece raporturile juridice dintre aceste societi i asigurat au la baz o solidaritate tacit, stabilit prin convenie, care d dreptul persoanelor pgubite prin producerea accidentelor s pretind despgubiri att celor rspunztori de producerea acestora, ct i direct asigurtorului de rspundere civil. Astfel, n cadrul procesului penal societatea de asigurare nu are calitate de parte responsabil civilmente, ci doar aceea de asigurtor. 132 Dup cum precizam anterior asigurrile de persoane reprezint un mijloc de economisire pe termen mediu i lung ele neavnd rolul de a acoperi prejudiciul n ipoteza producerii evenimentului asigurat. Suma asigurat nu se limiteaz la o anumit valoare i ca urmare indemnizaia de asigurare se pltete indiferent de existena sau valoarea daunelor. Pe cale de consecin asigurtorul nu se subrog n drepturile asiguratului (beneficiarului) contra celui de-al treilea, asiguratul beneficiind de toate drepturile pe care le-ar fi avut i n lipsa asigurrii de persoane. Pe cale de consecin acesta din urm poate cumula suma asigurat alturi de repararea pagubei de la cei rspunztori de producerea ei. 133 Aceast sum poate fi cumulat i cu sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului din asigurarea obligatorie de rspundere civil ntruct potrivit art. 38 din Lege indemnizaia de asigurare se datoreaz, independent de
Curierul judiciar nr. 3/2006, p. 56. Potrivit autoarei natura juridic a aciunii n regres a asigurtorului-societate de asigurri mpotriva persoanelor vinovate de producerea accidentului fiind una comercial cu susinerea argumentelor aduse de art. 1 C. Com, art. 6 i art. 56 C. Com. potrivit crora dreptul de a exercita aciunea n regres mpotriva terului vinovat de producerea accidentului i are temeiul n contractul de asigurare, motiv pentru care se aplic legea comercial pentru toate prile din proces i principiul accesorialitii-rspunderii civile delictuale a terului vinovat de producerea riscului asigurat ce reprezint o fapt de comer accesorie. 130 Din punct de vedere procedural, dac natura litigiului este una de drept comercial atunci va trebui ndeplinit cerina imperativ a procedurii prealabile a concilierii, reglementate de dispoziiile art. 720' C. proc. civ. n aceeai ipotez dobnda legal se stabilete diferit n materie comercial, legea distinge- n art. 3 din O.G. nr. 9/2000, privind nivelul dobnzii legale pentru obligaii bneti, cu modificrile ulterioare- c atunci cnd debitorul este comerciant, dobnda legal se raporteaz la nivelul dobnzii de referin a Bncii Naionale a Romniei. 131 CA Oradea, decizia nr.227 din 08 martie 1999, ibidem, p.167-168. 132 CA Galai, decizia penal nr.198 din 12 aprilie 2006, ibidem, p.69-70. 133 T.S. , s. civ., dec nr. 947/1971, R.R.D. nr. 12/1971, p. 135.

sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului asigurrii sociale, de repararea prejudiciului de cei rspunztori de producerea sa, precum i de sumele primite de la ali asigurtori n temeiul altor contracte de asigurare. Dei legea reglementeaz situaia juridic raportnd-o doar la asigurarea obligatorie de rspundere civil, situaia este identic i n ipoteza asigurrii facultative de rspundere civil. Astfel dac persoana responsabil a avut asigurare facultativ de rspundere civil i asigurtorul a pltit despgubirile datorate terului pgubit, acesta va ncasa i suma asigurat ce i se cuvine n baza contractului de asigurare de persoane, neinnd seama de indemnizaia (despgubirile) primite n baza asigurrii de rspundere civil a persoanei responsabile. Mecanismul subrogrii asigurtorului n drepturile i obligaiile asiguratului i gsete aplicabilitate n cazul asigurrii de rspundere civil i a asigurrii de bunuri avnd drept fundament obligarea persoanelor culpabile de producerea riscului asigurat, altele dect asiguratul, de a rspunde pentru fapta lor n temeiul rspunderii civile delictuale (art.998999 C. civ.). 4.13. Condiiile subrogrii asigurtorului n drepturile i obligaiile asiguratului Pentru a opera subrogaia asigurtorului, este necesar a fi ndeplinite urmtoarele condiii: existena unui obiect asigurat, producerea riscului asigurat, valabilitatea asigurrii din prism temporial, plat primei de asigurare i a indemnizaiei134 i nu n ultimul rnd existena a cel puin a unei persoane responsabile de producerea evenimentului asigurat.135 n ceea ce privete condiia referitoare la producerea riscului, apreciem c, n absena producerii riscului, nu exist o subrogaie a asigurtorului n drepturile i obligaiile asiguratului. Aceasta ntruct, principala obligaie a asigurtorului, de plat a indemnizaiei de asigurare, se nate n momentul producerii riscului asigurat. n absena acestui element, despgubirea nu este datorat i ca atare, pn la acel moment nu se poate discuta de un drept n regres al asigurtorului mpotriva persoanei responsabile de producerea evenimentului asigurat. Condiia sine qua non pentru ca asigurtorul s se poat subroga asiguratului const n achitarea indemnizaiei de asigurare ctre acesta. Odat cu ndeplinirea acestei obligaii, asigurtorul devine titularul drepturilor mpotriva persoanelor culpabile de producerea riscului. ns, asigurtorul poate suporta i eventualele aciuni directe care se nasc fa de persoanele prejudiciate prin producerea riscului din culpa asiguratului, n caz de refuz al achitrii indemnizaiei de asigurare.136 Nu de puine ori, practica a oferit situaii n care vinovai de producerea prejudiciului au fost mai multe persoane, aspect ce a determinat exercitarea unei aciuni n regres a asigurtorului mpotriva tuturor persoanelor responsabile n temeiul solidaritii de drept comun. Pentru ca subrogaia s-i produc efectele sale fireti, se impune ca vinovat de producerea riscului asigurat s fie o persoan strin raportului contractual dintre asigurat i asigurtor. n ipoteza n care asiguratul este aceeai persoan cu cea culpabil de producerea evenimentului asigurat, subrogaia rmne fr obiect ntruct nu mai poate fi incident o aciune n regres a asigurtorului mpotriva persoanei culpabile.
134

Pentru mai multe detalii a se vedea i I. Sferdian, Subrogaia asigurtorului n drepturile asiguratului, Dreptul nr.12/2002, p.65. 135 Idem. 136 Situaia vizeaz poliele RCA prin care asiguratul culpabil de producerea riscului acord persoanei prejudiciate polia RCA, urmnd ca aceasta s efectueze demersurile necesare n vederea obinerii de la asigurtor a indemnizaiei de asigurare.

n practic, pot fi ntlnite mai multe situaii ce au ca obiect aciunile n regres, astfel: n ipoteza n care accidentul rutier se produce din culpa asiguratului RCA, ns persoana prejudiciat opteaz pentru recuperarea prejudiciului de la asigurtorul su CASCO, asigurtorul CASCO are o aciune n regres mpotriva asigurtorului RCA ori de cte ori a pltit indemnizaia asiguratului, vinovat de producerea riscului asigurat fiind persoana asigurat RCA. Aprrile asigurtorului RCA, n sensul c de la dosarul de daune lipsete acordul persoanei vinovate de producerea accidentului ca plata despgubirii s fie efectuat de asigurtorul RCA, precum i invocarea ipotezei c exist posibilitatea ca persoana vinovat de producerea accidentului s fi fcut plngere mpotriva procesuluiverbal de constatare, nu sunt argumente pertinente care s conduc la respingerea aciunii n condiiile n care chiar prta, n temeiul executrii cu bun-credin a obligaiilor contractuale ar fi trebuit s fac demersuri n vederea obinerii acordului asiguratului, alturi de diligene n scop probatoriu, n a verifica dac persoana vinovat a contestat procesul verbal i soarta procesual a eventualei contestaii.137 Dreptul de regres al asigurtorului se nate i atunci cnd acesta a achitat asiguratului su indemnizaia de asigurare, ncepnd cu acel moment el fiind ndreptit la promovarea unei aciuni mpotriva persoanei vinovate de producerea riscului asigurat, care poate fi, n funcie de natura incidentului, persoana fizic culpabil, persoan juridic (n ipoteza n care persoana vinovat este prepusul unui comitent persoan juridic), sau, dup caz, administratorul drumului (avnd n vedere faptul c avarierea autoturismului a fost cauzat de nesemnalizarea corespunztoare a gropii existente n carosabil, asigurtorul are un drept n regres mpotriva Administraiei Strzilor, autoritate care la momentul producerii riscului avea n administrare zona n care a avut loc incidentul).138 Este lesne de observat faptul c, pentru a opera subrogaia, i pe cale de consecin aciunea n regres a asigurtorului, este necesar ca vinovat de producerea prejudiciului s fie o persoan strin raportului contractual dintre asigurat i asigurtor ceea ce conduce la concluzia c, de cele mai multe ori, dreptul de regres al asigurtorului vizeaz asigurrile RCA i nu asigurrile facultative tip CASCO. Aceasta ntruct n cazul acestora din urm, dac persoana asiguratului se suprapune peste persoana culpabil de producerea evenimentului rutier asigurat, asigurtorul facultativ nu mai poate exercita o aciune n regres mpotriva unei tere persoane.139 De asemenea, aa cum s-a subliniat n doctrin, existena subrogaiei este de natur s dilueze, aproape pn la inexisten, caracterul aleatoriu al contractului de asigurare, n ce-l privete pe asigurtor, fiindc, n astfel de situaii, el devine aproape un simplu garant al asiguratului, ntruct mai mult avanseaz dect suport despgubirea care se cuvine persoanei prejudiciate. Cu toate acestea, contractul de asigurare rmne un contract aleatoriu, deoarece s-ar putea ca subrogaia s nu profite n niciun fel asigurtorului.140 Apreciem util de menionat faptul c, n ipoteza promovrii unei aciuni n regres a asigurtorului care a achitat indemnizaia este necesar introducerea n cauz i a persoanei vinovate de producerea riscului, indiferent dac aciunea este ndreptat direct mpotriva sa, sau doar a asigurtorului su. Astfel, dispoziiile legale n materie impun
137 138

Jud. Sect. 3 Bucureti, sen. civ. nr.8405 din 29 septembrie 2008, n M. Tbra, M.Constantin, op. cit., p.44-45. CA Bucureti, Sec. a V-a Com., dec. nr.885 din 11 aprilie 2006, idem, p.71-72. 139 Prin aceasta se poate explica i cuantumul substanial al primei de asigurare CASCO, inclusive i n prezent, n raport de valoarea poliei RCA, dei diferenele s-au mai redus. 140 I. Sferdian,op. cit., p. 66.

chemarea n judecat a terului vinovat de producerea accidentului. n aceste condiii, prtul-asigurat are posibilitatea de a chema n garanie pe asigurtorul su pentru ca acesta s rspund n limitele contractului de asigurare ncheiat.141 4.14. Solidaritatea rspunderii ntre asigurtor i persoana vinovat de producerea prejudiciului142 n momentul producerii riscului asigurat se nate obligaia asigurtorului de a achita asiguratului indemnizaia de asigurare. Nu de puine ori se ntmpl ns c despgubirea acordat de ctre asigurtor s fie inferioar prejudiciului cauzat, fapt ce determin introducerea unei aciuni n despgubiri de ctre persoana prejudiciat i mpotriva terului culpabil de producerea evenimentului. n aceste condiii ntrebarea fireasc care apare este: exist o solidaritate a rspunderii ntre asigurtor i persoana culpabil? Aceste situaii se ntlnesc cel mai des n procesele penale cnd riscul asigurat determin consecine grave asupra sntii fizice i psihice, iar cuantumul despgubirilor depete valoarea indemnizaiei acordate de ctre asigurtor. n legtur cu acest aspect, practica a opiniat n sensuri diferite. Astfel, pe de o parte s-a apreciat c n condiiile actuale prevzute de dispoziiile Legii 136/1995, asigurtorul se subrog n drepturile i obligaiile asiguratului i, pe cale de consecin, despgubirile cuvenite prilor civile vor fi achitate de ctre acesta n temeiul contractului de asigurare. Astfel, asigurtorul va rspunde singur, n limitele stabilite anual de ctre Comisa de Supraveghere a Asigurrilor, i nu n solidar cu asiguratul pentru despgubirile ce au rezultat ca urmare a producerii accidentului de circulaie din culpa asiguratului143, pe de alt parte ns, s-a opinat n sensul c dac persoana vtmat prin producerea accidentului se constituie parte civil n cursul procesului penal, solicitnd daune morale, societatea de asigurare introdus n cauz, va fi obligat la plata acestora, n limitele poliei de asigurare. Cuantumul acestor daune este stabilit de ctre instan, n funcie de mprejurrile cauzei, iar n ipoteza n care valoarea acestora depesc plafonul stabilit prin contractul de asigurare sau prin normele speciale n materie, pentru diferen se va angaja rspunderea asiguratului. 144 Apreciem c aceast ultim soluie este cea corect ntruct n momentul producerii riscului asigurat, se ntlnesc dou tipuri de rspundere civil: rspunderea civil delictual pentru fapta proprie a asiguratului ce se ntemeiaz pe fapta ilicit, provocatoare de prejudicii a acestuia i rspunderea contractual a asigurtorului ce rezult din contractul de asigurare. Ca atare, rspunderea asigurtorului are un caracter prioritar fa de rspunderea civil delictual pentru fapta proprie a asiguratului. Doar n situaia n care ntinderea daunelor stabilite de ctre instan depete valoarea maxim pe care o poate acorda asigurtorul n temeiul contractului de asigurare, asiguratul va putea fi obligat la plata diferenei. n stabilirea cuantumului final al cheltuielilor pe care asigurtorul trebuie s le achite persoanelor constituite parte civil, pot fi incluse pe lng daunele materiale i morale, care reprezint echivalentul prejudiciului suferit, i dobnda legal calculat de la data
141 142

CA Braov, dec. nr.109/R din 3 martie 2005, n M. Tbra, M. Constantin, op. cit., p. 92-93. ntruct practica nu este unanim n a aprecia dac asigurtorul RCA i persoana culpabil pot rspunde solidar pentru prejudiciul ivit n patrimoniul asiguratului, la data de 05.10.2009 a fost promovat un recurs n interesul legii. ns, prin decizia nr. 29 din 16 noiembrie 2009, Seciile Unite au respins recursul n interesul legii declarat de procurorul general al Parchetului de pe lng nalta Curte de Casaie i Justiie n legtur cu angajarea rspunderii juridice civile a asigurtorului n procesul penal n ipoteza asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule (mpublic.ro). 143 Trib. Vaslui, dec. nr. 59 din 19 martie 2008, n M. Tbra, M. Constantin, op. cit., p. 50-51. 144 Jud. Iai, sen. pen. nr. 3745 din 4 decembrie 2008, idem, p. 39-40.

rmnerii definitive a sentinei penale i pn la achitarea debitului, precum i onorariile de expertiz, n ipoteza n care acestea au fost pltite de ctre partea civil i a cheltuielilor de judecat.145 Aceast soluie rezult i din coroborarea art. 49 i art. 50 din Legea 136/1995 potrivit crora, asigurtorul acord despgubiri, n baza contractului de asigurare, pentru prejudiciile de care asiguraii rspund fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule. Despgubirile se acord pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare i cheltuielile de judecat persoanelor pgubite prin vtmare corporal sau deces..., iar n conformitate cu prevederile art. 19 din Ordinul nr. 3108/2004, asigurtorii RCA acord, n baza primelor de asigurare pltite, despgubiri pentru prejudiciile de care asiguraii acestora rspund, n baza legii, fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule care au loc n limitele teritoriale ale contractului de asigurare, precum i pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil.... Seciunea 5. Efectele contractului de asigurare fa de persoanele cuprinse n asigurare Alturi de asiguratul subscriitor al poliei de asigurare conform clauzelor negociate n polia de asigurare pot fi inclui avnd calitate de Coasigurai i implicit ndreptii la plata indemnizaiei i alte persoane cum ar fi: membrii de familie sau persoanele tolerate ntr-un imobil care gospodresc imobilul mpreun cu asiguratul subscriitor, prepuii angajatorului subscriitor, administratorii fondului fiduciar al asiguratului subscriitor, persoana care conduce vehiculul alturi de proprietarul acestuia subscriitor etc. De asemenea, ndreptii la plata indemnizaiei de asigurare sunt i beneficiarii poliei de asigurare, dei teri fa de subscriitorii poliei de asigurare. ntruct stipulantul, subscriitor al poliei de asigurare dispune ca cealalt parte, asigurtorul s indemnizeze/despgubeasc pe ter urmare producerii sinistrului, aceast operaiune constituie, prin efectele sale urmrite o veritabil excepie de la principiul relativitii efectelor contractului. Dac n alte ramuri de drept i cu privire la alte instituii stipulaia pentru altul nu cunoate o reglementare legal, n materia asigurrilor legiuitorul a permis prin art. 9 din Legea nr. 136/1995146 ncheierea contractului de asigurare n favoarea unei tere persoane, adevrat fiind c reglementarea legiuitorului a cuprins doar asigurare de persoane, ns acest tip de stipulaie cu titlu particular se poate aplica i celorlalte modaliti de asigurare, inclusiv asigurrii de bunuri (de exemplu uzufructuarul, interesat n ncheierea contractului de asigurare va stipula n poli c despgubirea datorat de asigurtor n urma producerii sinistrului s fie pltit proprietarului ca persoan n mod indubitabil pgubit prin daunele produse nemictorului de sinistru). Desemnarea unui ter ca beneficiar al asigurrii, nu schimb caracterul oneros al contractului principal ntrunul gratuit, ntruct prin convenia accesorie nici asiguratul nici asigurtorul nu obin un avantaj gratuit, ci doar terul necontractant, liberalitatea viznd exclusiv raportul dintre contractantul asigurrii i beneficiar. Astfel, n raportul de baz, n
145 146

Trib.Bucureti, dec. nr. 950 din 23 noiembrie 2006, ibidem, p. 64-65. Prin contractul de asigurare, contractantul asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condiiile legii, n limitele i la termenele convenite. Potrivit art. 10. alin 2, n contractul de asigurare se vor specifica cel puin detaliile de identificare a prilor contractante i numele beneficiarului asigurrii, dac acesta nu este parte la contract.

schimbul contraprestaiilor lor, fiecare dintre contractani au parte de beneficii, asiguratul de protecie n ipoteza survenirii cazului asigurat, asigurtorul n valoarea primelor de asigurare ncasate. n doctrin s-a apreciat c, n ipoteza asigurrii de persoane, interesul asigurat nu are relevan, iar beneficiarul asigurrii sau contractantul nu trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a putea ncasa suma asigurat convenit contractual n ipoteza survenienei cazului asigurat. Caracterul direct i nemijlocit al transferului dreptului la indemnizaie/despgubire n patrimoniul beneficiarului ter de contract nate totodat, dreptul de a aciona pe promitentul asigurtor cu o aciune n daune interese pentru acoperirea eventualelor daune n ipoteza neexecutrii, alturi firesc de obligarea acestuia la plat n ipoteza producerii sinistrului, situaii n care asigurtorul are ns dreptul a invoca contra argumentelor beneficiarului toate excepiile i aprrile derivate din contractul de asigurare, pe care le-ar fi putut invoca stipulantului nsui pentru a-i justifica conduita contractual, deci i neexecutarea. Seciunea 6. Efectele contractului de asigurare cu privire la motenitorii asiguratului Efectele contractului de asigurare asupra motenitorilor legali se ntind, n lips de stipulaie contrar, potrivit regulilor devoluiunii legale succesorale, astfel c succesibilii vor fi ndreptii la ncasarea indemnizaiei de asigurare n aceleai condiii ca i asiguratul decujus, fiind inui la achitarea pasivului succesoral, reprezentnd prima de asigurare restant. n ceea ce privesc legatarii, acestora la va reveni cota din indemnizaia de asigurarea corespunztoare cotei din succesiune la care sunt ndreptii prin testament. Seciunea 7. Efectele contractului de asigurare fa de terii pgubii Terul pgubit, dei nu este parte n contractul de asigurare, i nici beneficiar desemnat al contractului de asigurare, este un beneficiar real al poliei de asigurare pentru c asigurarea de rspundere civil este o instituie special dedicat prin lege terilor pgubii material sau moral prin svrirea unei fapte delictuale cauzatoare de prejudicii care urmeaz a fi dezdunai tocmai i prioritar pe baza poliei de asigurare. Astfel terul, dei nu este parte n contract, se va ndrepta cu o aciune direct mpotriva asigurtorului asiguratului vinovat de producerea pagubei i numai n msura n care polia de asigurare nu poate acoperi nevoia de dezdunare se va ndrepta, pentru diferen mpotriva asiguratului vinovat. Seciunea 8. Fora obligatorie a contractului de asigurare i impreviziunea contractual Dezideratul de stabilitate contractual i securitate a circuitului civil transform principiul forei obligatorii ntr-un etalon esenial i imuabil al raportului juridic. Cu toate acestea acest principiu, ca i irevocabilitatea contractual, nu este un abstract, ci trebuie interpretat n corelaie cu relaiile sociale i valorile reflectate prin raportul de asigurare, cu interesul prilor n derularea relaiilor contractuale succesive i de lung durat, dar i cu buna credin n executarea obligaiilor contractuale. Astfel, dei sunt interesai n continuarea raportului de asigurare, executndu-i cu buncredin obligaiile contractuale, prile i n special asiguraii, se pot afla n mod total

imprevizibil ntr-o situaie nou, neintuibil iniial, care schimb circumstanele derulrii contractuale i depete prin efectul su limitele caracterului aleatoriu al contractului de asigurare, i care face ca efectele contractului s devin mult mai oneroase dect cele agreate iniial, factori care pot conduce pn la imposibilitatea continurii raportului de asigurare, fr a intra ntr-o imposibilitate de tipul forei majore, sau ntr-o disproporie financiar de tip lezionar, cu care impreviziunea nu se poate confunda.147 Impreviziunea, n mod evident, are caracter excepional, astfel c, pentru invocarea ei trebuie ntrunite anumite elemente de natur subiectiv care s verifice buna-credin a prii care o invoc pe de o parte, i aici vorbim de caracterul licit al neexecutrii i de lipsa vinoviei debitorului, inclusiv sub forma cea mai uoar a culpei, ct i de natur obiectiv i ne referim aici la calitatea elementului imprevizibil de a denatura economia asumat a contractului n sensul dezechilibrrii poziiei asumate a uneia dintre pri. Analiza impreviziunii n cazul contractelor de asigurare devine mai sensibil, pentru c, prin natura contractului, prile nu-i cunosc ntinderea contraprestaiilor reciproce, care in de alea, astfel c, pentru a putea invoca impreviziunea, partea trebuie s demonstreze c riscul contractual asumat a fost neateptat, anormal, atipic depit, c evenimentul nou genereaz mari dezechilibre contractuale, astfel c elementul alea asumat iniial a fost depit ceea ce perturb iremediabil relaiile echitabile dintre pri peste natura asumat a contractului aleatoriu de asigurare. Invocarea i acceptarea impreviziunilor, ce se dovedete astfel, o excepie aparent de la principiu forei obligatorii a contractelor, conduce n primul rnd la salvarea contractului prin modificarea lui i adaptarea la situaia nou invit. n ipoteza n care aceast adaptare nu este posibil, nu d rezultatele urmrite de ambele pri, atunci soluia devine mai radical i poate varia de la desfiinarea contractului pn la suspendarea lui pe o anumit durat de timp. Cauzele care s justifice impreviziunea contractual n materia asigurrilor sunt nu doar judiciare, rezultate n urma soluionrii n concret n procese a impreviziunilor invocate, cum sunt inflaia, schimbarea valorii bunului, prin creterea valorii de pia sau ncorporarea unui alt bun/valoare, schimbarea locului unde se afl bunul asigurat, devierea transportului pe o alt rut etc., ci i legale, Legea 136/1995 permind modificarea sau suspendarea contractului de asigurare de via n ipoteza modificrii situaiei financiare a asiguratului. Astfel, potrivit art. 36 din Legea 136/1995 n asigurrile la care se constituie rezerve de prime, asiguratul poate s nceteze plata primelor cu dreptul de a menine contractul la o sum asigurat redus sau de a-l rezilia, solicitnd restituirea rezervei constituite, conform contractului de asigurare. Aadar, se poate reine impreviziunea drept cauz a modificrii contractului, prin reducerea sumei asigurate sau chiar rezilierea asigurrii nainte de maturitate.
147

Cauzele care conduc la invocarea forei majore sunt imposibiliti eseniale, irezistibile i insurmontabile care converg spre neonorarea obiectiv a contractului de asigurare, pe cnd impreviziunea presupune, fie o onerozitate excesiv, fie o diminuare a contraprestaiei contrastant, ce transform motivul ntr-o imposibilitate de un grad inferior forei majore. Cele dou noiuni se deosebesc i prin efectele care le incumb, fora major atrage imposibilitatea de executare, pe cnd impreviziunea o imposibilitate patrimonial, de ordin financiar urmare dezechilibrului contractual survenit. Confuzia cu instituia juridic a leziunii este greu de fcut ct vreme sfera contractelor i a persoanelor crora li se aplic leziunea este limitat, la acest argument adugndu-se i acela c n ipoteza leziunii dezechilibrul material exist nc de la momentul ncheierii acordului, spre deosebire de impreviziunea unde cauza acesteia este survenit.

Totodat, potrivit legii, contractantul poate repune n vigoare contractul care a fost reziliat sau rscumprat ntr-un anumit termen. n aceste cazuri prestaiile asigurrii vor fi considerate cele din momentul datei rezilierii, respectiv rscumprrii contractului. Repunerea n vigoare a contractului implic plata primelor restante majorate cu dobnda aferent i returnarea ctre asigurtor a sumei reprezentnd suma de rscumprare pltit (art. 37 din Legea nr. 136/1995). Contractul repus n vigoare se va supune condiiilor asigurtorului n materie de acceptare a riscului n acel moment i va fi valabil din momentul n care Contractantul a primit o notificare n acest sens din partea Asigurtorului. Seciunea 9. Suspendarea asigurrii Executarea cu bun-credin a obligaiilor contractuale, reprezint o excepie de neexecutare de o manier specific contractelor aleatorii astfel c n ipoteza n care contractantul asigurrii nu-i ndeplinete obligaia de plata a primelor, obligaia asigurtorului de indemnizare se suspend i poate sfri prin rezilierea contractului de asigurare i pierderea garaniei mpotriva producerii riscului. Suspendarea nu reprezint o cauz propriu-zis de ncetarea a unui contract, ea fiind mai degrab un mijloc de temporizare a efectelor acestuia, privit fie ca o sanciune aplicat asiguratului, fie ca o indulgen permis de lege asigurtorului. Indiferent de izvorul convenional sau legal al suspendrii potrivit art. 241 din Legea nr. 32/2000 asigurtorii trebuie s comunice asigurailor sau potenialilor asigurai, nainte de semnarea contractului de asigurare cauzele i modalitile de suspendare a contractului de asigurare. Potrivit Normei din 08.03.2007 148 privind derularea, n numele i n contul statului, a activitii de asigurare, pe termen scurt, a riscului de neplat la extern, adoptat de Comitetul Interministerial de Garanii i Credite de Comer Exterior neplata la termenul convenit a oricreia dintre celelalte rate de prim va conduce automat la suspendarea asigurrii pe perioada pn la achitarea sumelor restante de ctre asigurat (art. 57). Urmare faptului c primei i corespunde un risc, ca sanciune a neplii primei de asigurare, asistm la o suspendare provizorie a contractului de asigurare i a efectelor specifice ale acestuia, astfel c n aceast perioad, n cazul apariiei unei daune, asiguratul nu va avea dreptul la solicitarea despgubirii. ntrebri, exerciii Vezi temele aratate mai sus. Bibliografie Conform trimiterilor din notele de subsol.

TEMA V NCETAREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE Seciunea 1. ncetarea contractului de asigurare la mplinirea termenului contractual Seciunea 2. Producerea sinistrului cauz de ncetare a contractului de asigurare Seciunea 3. Denunarea unilateral a contractului de asigurare
148

Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 268 din 20/04/2007.

Seciunea 4. Rezilierea contractului de asigurare 4.1. Rezilierea prevzut de art. 14 din Legea nr. 136/1995 4.2. Rezilierea prevzut de art. 17 din Legea nr. 136/1995 4.3. Rezilierea prevzut de art. 30 din Legea nr. 136/1995 4.4. Rezilierea prevzut de art. 36 din Legea nr. 136/1995 Seciunea 5. Decesul asiguratului - situaie special de ncetare a contractului de asigurare Seciunea 6. Pierderea calitii profesionale a asiguratului - cauz de ncetare a contractului de asigurare 7. ntrebri, exerciii 8. Bibliografie OBIECTIVE: -Identificarea cauzelor de incetare a contractului de asigurare; -Aprofundarea motivelor ce atrag rezilierea contractului de asigurare. NCETAREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE Seciunea 1. ncetarea contractului de asigurare la mplinirea termenului contractual mplinirea termenului de ncetare a contractului de asigurare reprezint modalitatea comun de ncetare ex nunc a rspunderii asigurtorului corolar al ncetrii proteciei de asigurare oferit de polia de asigurare. Dac reglementrile anterioare Legii 136/1995 prevedeau rennoirea de drept a poliei n condiiile tcerii prilor sau a absenei denunului uni-, bilateral, noua reglementare nu mai prevede o astfel de posibilitate, care de altfel interfera ntr-o oarecare msur cu principiul libertii contractuale. Seciunea 2. Producerea sinistrului cauz de ncetare a contractului de asigurare n ipoteza daunei totale producerea sinistrului conduce la distrugerea total a bunului asigurat, astfel nct, ntruct obiectul asigurrii nu mai exista, pe cale de consecin rmnnd fr obiect i polia de asigurare nceteaz. Momentul ncetrii contractului n acest caz l apreciem de la data pieirii bunului, independent de faptul c abia ulterior acestui moment, asiguratorul urmnd procedurile de constatare a pagubei va indemniza pe asigurat. O apreciere contrar149, n sensul c polia de asigurare nceteaz la data indemnizrii ar presupune recunoaterea valabilitii unei asigurri fr risc, ntruct obiectul supus riscului disprnd, se elimina i posibilitatea ca aspra lui s parvin riscul iniial asigurat. Plata ulterioar a indemnizaiei reprezint doar unul din efectele contractului de asigurare i este totodat urmarea unei ci procedurale fireti, antamate de regula contractual de transformare i evaluare a dreptului eventual ntr-un drept cert, lichid i exigibil, pur i simplu, care nu se poate derula n mod natural dect ulterior producerii riscului asigurat. Seciunea 3. Denunarea unilateral a contractului de asigurare Denunare contractual reprezint o msur de excepie ntruct interfereaz cu finalitatea contractual, contractul asumat de pri trebuind a fi executat cu bun credin, iar dac se
149

C. Iliescu, op.cit., p. 90.

impune modificarea acestuia, inclusiv sub aspectul ncetrii acestuia consimmntul cu privire la aceasta ar trebui s revin ambelor pri. Numai datorit naturii juridice puternic coercitiv, punitiv, sancionatorie, prii interesate i este permis, ne repetm cu titlu excepional, s pun capt unui contract n executare, deviind astfel de la principiul pacta sunt servanda. n reglementarea iniial a Legii 136/1995 completat prin art. I pct. 18 din Legea nr. 172/2004 legiuitorul a recunoscut prilor trei posibiliti distincte de denun: denunul prin care o parte anuna refuzul de rennoire a poliei de asigurare cu durat determinat, legiferat n art. 201 alin. 1 situaie ce mpiedica rennoirea poliei150, pentru o nou perioad, egal cu cea anterioar, denunul contractului de asigurare cu durat nelimitat de oricare dintre pri care conduce la ncetarea poliei (la momentul expirrii duratei acesteia) i a garaniei oferite prin asigurare i denunul sancionator i-am putea spune recunoscut asiguratului care nemulumit de modificrile aduse poliei de ctre asigurtor, recunoscndu-se implicit caracterul de adeziune al acestui contract, are posibilitatea de a denuna contractul de asigurare dup comunicarea de ctre asigurtor a modificrilor dispuse prin condiiile de asigurare. Legiuitorul a impus i o procedur a denunrii, indicnd momentul de la care denunul i produce efectele specifice, astfel c denunarea contractului de asigurare de ctre una dintre pri se poate efectua numai cu notificarea prealabil a celeilalte pri, care trebuie fcut cu cel puin 20 de zile nainte de denunare. Nu mai puin adevrat, legiuitorul recunoate prevalena normelor contractuale n ceea ce privete termenele i condiiile de denunare artnd n aliniatul final al aceluiai articole c: denunarea contractelor se poate face la termenele prevzute de condiiile de asigurare. n prezent prin modificrile aduse de art. I pct. 9 din O.U.G. nr. 61/2005 legiuitorul pstreaz denunarea ca mijloc de ncetare a contractului fr ai arta coninutul pe fond, ci doar reglementnd forma prin indicarea c denunarea contractului de asigurare de ctre una dintre pri se poate efectua numai cu notificarea prealabil a celeilalte pri, care trebuie fcut cu cel puin 20 de zile nainte de denunare situaie n care restituirea primelor se va face conform contractului de asigurare sau n baza unei hotrri judectoreti definitive i irevocabile. Astfel, cauzele justificative ale denunului sunt lsate la latitudinea prilor, ns prin indicarea posibilitii de restituire a primelor ncasate anticipat legiuitorul ne convinge c ncetarea contractului va avea loc de la momentul denunrii notificate n prealabil sau eventual de la momentul contractual stipulat acestei ipostaze. Din cuprinsul poliei de asigurare ofertate pe piaa asigurrii desprindem c polia de cltorie se consider denunat n cazul n care Asiguratul nu obine viza necesar cltoriei sau face dovada neefecturii acesteia, iar acesta are dreptul la rambursarea primei de asigurare, diminuat cu cheltuielile de gestiune a contractului, n baza unei solicitri scrise naintat asigurtorului nainte de nceperea perioadei de asigurare. Deasemenea n cazul n care se constat reaua credin a Asiguratului nainte de sau dup producerea sau apariia vreunui eveniment asigurat, asigurtorul are dreptul s denune contractul, fr restituirea primei de asigurare, denunarea devenind efectiv de la data comunicrii acesteia prin notificarea Asiguratului.
150

Prevederea constituind o copie aproape fidel a art. 69 alin. 1 din actul normativ anterior, respectiv din Decretul nr. 471/1971, ca i urmtoarea vis-a-vis de prevederile art. 69 alin. 2 al aceluiai act normativ.

Practica reine cu consecven drept clauz aceea c orice parte poate denuna Polia cu condiia unei notificri prealabile transmise prin pot, sub forma unei scrisori cu confirmare de primire, Polia urmnd s-i nceteze efectele n termen de 10 zile de la data comunicrii acesteia celeilalte pri. n aceast situaie prima de asigurare cuvenit este cea aferent perioadei anterioare denunrii, la care se adaug, n cazul n care denunarea este fcut de Asigurat, cheltuielile necesare i utile efectuate de asigurtor n vederea corectei administrri a Poliei, inclusiv cele legate de reasigurare. 151 O alt situaie atipic de denun ca msur subsidiar unei practici s o numim atipice de folosire a unui operator de telefonie pe post de agent de asigurare, cu titlu de sanciune pentru asigurtor a fost reglementat de Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor n aprilie 2010, privind SC ASTRA S.A. i polia ofertat astfel de aceasta privind asigurarea locuinei mpotriva incendiului i a dezastrelor naturale, transmis prin pot abonailor Romtelecom, odat cu factura telefonic, Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor deciznd c: SC ASTRA S.A. este obligat s denune poliele privind asigurarea locuinei mpotriva incendiului i a dezastrelor naturale ncheiate prin intermediul Romtelecom i s asigure informarea tuturor clienilor Romtelecom crora le-a fost transmis respectiva poli de asigurare, c aceasta a fost denunat i reinnd c aceasta a fost emis fr respectarea dispoziiilor legale privind contractele de asigurare, precum i a obligaiilor de informare a asigurailor i potenialilor asigurai. Spunem c este un denun atipic pentru c dei Comisia de Supraveghere a Asigurrilor utilizeaz acest termen, n realitate natura juridic a ntregii operaiuni este att atipic, ct i complex, urmare faptului c pe de o parte Romtelecom, este o societate care furnizeaz servicii de telecomunicaii i nu este autorizat s practice activitatea de intermediere n asigurri, iar pe de alt parte urmare faptului c informaiile cuprinse n poli sunt neclare, inexacte, contradictorii i conduc la inducerea n eroare a potenialilor asigurai cu privire la riscurile asigurate, prima de asigurare i modalitile de plat. Reinem astfel, c practica desemneaz drept cauz de ncetare a contractului de asigurare n mod generos denunul unilateral asimilnd cauzele de reziliere acestui concept generos de denun. Seciunea 4. Rezilierea contractului de asigurare Contractul de asigurare cunoate mai multe forme prin care poate nceta, fie cauzate de nendeplinirea corespunztoare a obligaiilor de ctre una dintre pri, fie prin acordul de voin al prilor, fie prin ajungere la termen, fie dintr-un element exterior voinei prilor i care lipsete contractul de unul dintre elementele sale eseniale sau contractul va fi lipsit de efectele sale fireti atunci cnd nu a fost respectat o condiie de fond la momentul ncheierii sale. n aceste condiii contractul de asigurare poate fi declarat nul atunci cnd a fost nclcat una dintre condiiile de valabilitate ale contractului (dezbtute n comentarea art.10), poate fi denunat unilateral cu respectarea condiiei impuse de art.201 a notificrii celeilalte pri cu cel puin 20 de zile anterior denunrii, sau poate fi reziliat n ipotezele prevzute de art.14, art.17, art.30 din Legea 136/1995. Rezilierea reprezint o cale de desfiinare a unui contract (cu executare succesiv) urmare a neexecutrii culpabile a obligaiilor contractuale de ctre debitor. Aadar contractul
151

Polia de Asigurarea de cltorii Omniasig Asigurarea_de_calatorii___Omniasig-news61-i24821-

2010

www.bursaasigurarilor.ro/politeonline/

devine ineficient, iar efectele acestei sanciuni se aplic pentru viitor- ex nunc, astfel c ce s-a executat rmne bun executat, prile nu pot cere repunerea n situaia anterioar, cu restituirea prestaiilor deja efectuate. ntruct rezilierea are efecte ex nunc primele pltite pn la momentul rezilierii asigurtorului rmnnd ctigate acestuia. Dac ns au fost achitate sume de bani cu titlu de prim i pentru o perioad ulterioar momentului rezilierii acestea trebuie restituite. Dreptul asiguratului la restituirea primei curge de la momentul rezilierii i se prescrie n termen de 2 ani de la data la care acesta a luat cunotin de reziliere. Legiuitorul precizeaz de asemenea n art. 21 din lege c n cazul n care contractul de asigurare este reziliat, plata ori, dup caz, restituirea primelor se va face conform contractului de asigurare sau n baza unei hotrri judectoreti definitive i irevocabile. Legea 136/1995 dispune n art.14, art.17 i art.30 asupra rezilierii contractului de asigurare ca urmare a dispariiei pe parcursul derulrii acestuia a unuia dintre elementele sale eseniale. 4.1. Rezilierea prevzut de art. 14 din Legea nr. 136/1995 Potrivit art. 14 din Lege dac, nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului asigurat a devenit imposibil, contractul se reziliaz de drept, iar n eventualitatea n care asiguratul sau contractantul asigurrii a pltit toat prima sau o parte din aceasta, acesta este ndreptit s o recupereze proporional cu perioada neexpirat a contractului de asigurare. 152 Aadar, spre deosebire de dreptul comun, cauza de reziliere nu este determinat de atitudinea culpabil a vreunei pri ci de imposibilitatea producerii riscului element esenial al contractului, indiferent de motive i pe cale de consecin de dispariia caracterului aleator esenial pentru contractul de asigurare. O alt deosebire fa de dreptul comun const n aceea c acest tip de reziliere intervine de drept, ca un remediu legal mpotriva unui contract fr finalitatea urmrit iniial i nu ca o sanciune cu rol reparator al prejudiciului cauzat prin neexecutare sau executare culpabil, fr ca prile s poat conveni contractual contrariul. Astfel asistm la o reziliere forat, de iure, iar derogarea prilor de la acest imperativ se va sanciona cu nulitatea clauzei care nltur natura aleatorie a poliei de asigurare. Prin aceea c pn la momentul imposibilitii producerii riscului prile i-au executat obligaiile reciproce, rezilierea, de iure, reglementat n art. 14 se deosebete de caducitate, iar aliniatul 2 al aceluiai articol punctnd efectele poliei ncheiate pn la acest moment cheie arat c se restituie asiguratului sau contractantului asigurrii diferena dintre prima pltit pn la momentul rezilierii i cea calculat cu condiia ca asigurtorul s nu fi

152

Noul Cod civil cuprinde o prevedere similar n art. 2.205, potrivit cu care Contractul de asigurare se desfiineaz de drept n cazul n care, nainte ca obligaia asigurtorului s nceap a produce efecte, riscul asigurat s-a produs ori producerea acestuia a devenit imposibil, precum i dac, dup ce obligaia menionat a nceput s produc efecte, intervenirea riscului asigurat a devenit imposibil. Atunci cnd asiguratul sau contractantul asigurrii a pltit, fie i parial, prima de asigurare, acesta este ndreptit s o recupereze proporional cu perioada neexpirat a contractului de asigurare. Diferena dintre prima pltit i cea calculat conform celor de mai sus (n.n.) se restituie asiguratului sau contractantului asigurrii numai n cazurile n care nu s-au pltit ori nu se datoreaz despgubiri pentru evenimente produse n perioada de valabilitate a asigurrii.

indemnizat deja pe asigurat privind un eveniment asigurat sau nu urmeaz a indemniza pentru evenimente produse n perioada de valabilitate a asigurrii. Apreciem aadar c aceast modalitate de ncetare a contractului, rezilierea, este o alternativ viabil instituit de legiuitor adaptat la specificul contractului de asigurare ntruct dei vizeaz lipsa unui element esenial al contractului, ceea ce ar putea conduce la incidena sanciunii nulitii, prile nu pot sanciona lipsa sau imposibilitatea producerii riscului cu nulitatea care prin efectele sale ar contraveni normelor imperative ale legii speciale n materie, protective fa de asigurai, ce au dreptul n aceast ipotez la restituirea sumelor achitate fr just temei asigurtorului. De reinut este faptul c aceast reziliere forat nu are caracterul unei veritabile sanciuni civile intervenit ca urmare a nendeplinirii obligaiilor contractuale de ctre una dintre prile raportului juridic, ci o form de ncetare a contractului pentru imposibilitatea de producere a riscului n vederea cruia a fost ncheiat sau producerea riscului anterior nceperii obligaiei asigurtorului. ntr-o atare situaie, niciunei dintre pri nu i se poate imputa culpa n ndeplinirea obligaiilor i pe cale de consecin nu se pot aplica sanciuni. Ca atare, aceast modalitate atipic de reziliere vizeaz dispariia unuia dintre elementele eseniale ale contractului de asigurare, riscul care reprezint tocmai situaia premis ncheierii contractului de asigurare fiind rod al manifestrii de voin a prilor: al asiguratului care ncearc s schimbe incertitudinea producerii unui anumit eveniment cu certitudinea reparrii pagubelor cauzate de sinistru i care i propune prin declaraia de risc asigurtorului acoperirea acelui risc n schimbul primelor de asigurare i a asigurtorului care, urmare analizelor specifice managementului riscului153 i asum sau nu, rolul de a acoperi riscul invocat de asigurat n ipoteza producerii sinistrului. Rezilierea n aceste condiii nu este condiionat de voina prilor, ea intervenind de drept ori de cte ori contractul de asigurare rmne fr elementul risc care a determinat ncheierea lui. Ceea ce art.14 nu prevede ns este accepiunea sintagmei de imposibilitate de producere a riscului. n ceea ce privete acest aspect doctrina 154 a opinat n sensul c datorit cauzelor multiple care pot conduce la dispariia riscului sau la imposibilitatea producerii lui, acestea trebuie raportate la forma asigurrii care se ncheie: de bunuri, de persoane, de rspundere civil. Spre exemplu, n cazul asigurrii de bunuri, acesta poate fi distrus sau poate disprea din cauze care nu se ncadreaz n clasa riscurilor prevzute n contractul de asigurare. n acest sens s-a pronunat i practica, apreciindu-se c ntruct prile au convenit contractual ca asigurtorul s acorde despgubiri asiguratului n eventualitatea furtului autoturismului su, preteniile persoanei asigurate formulate mpotriva societii de asigurare avnd ca obiect contravaloarea autoturismului sustras sunt n afara clauzelor contractuale, n condiiile n care dispariia autovehiculului i deci producerea riscului a avut loc urmare svririi infraciunii de tlhrie i nu de furt 155. Menionm c, n ceea ce privete distrugerea bunului, rezilierea opereaz, pe de o parte, dac distrugerea nsi nu este prevzut n contract printre riscurile asigurate, pe de alt parte, dac aceasta este total sau valoarea reparaiilor ar depi valoarea nsi a bunului. Dac distrugerea este ns parial, iar bunul continu s aib o valoare economic,
153

Probabilitatea producerii riscului este determinat statistic prin aplicarea legii numerelor mari a lui Jean Bernoulli potrivit cu care probabilitatea producerii unui fenomen este cu att mai cert, cu ct numrul de cazuri pe baza crora s-a determinat ar fi mai mare. Pentru detalii D. Popescu, I. Macovei Contractul de asigurare, Editura Junimea, Iai, 1982, p. 77, Irina Sferdian Contractul de asigurare de bunuri, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2004, p. 111. 154 A se vedea pentru detalii, I. Sferdian, Denunarea i rezilierea contractului de asigurare de bunuri, p.14-16 155 CA Bucureti, s.com., dec. nr.587/22 noiembrie 2006, n M. Tbra, M. Constantin, op.cit., p.65.

contractul de asigurare i poate produce n continuare efectele prin reducerea corespunztoare a sumei asigurate, urmnd a fi asigurat acea parte din bun care nu a fost afectat de evenimentul survenit. n ceea ce privete aceast modalitate de ncetare a contractului de asigurare ori de cte ori nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului asigurat a devenit imposibil, apreciem c rezilierea produce i efectele specifice ale unui pact comisoriu de gradul IV, avnd n vedere c intervine de drept, simpla declaraie a asigurtorului n acest sens fiind suficient, fr intervenia instanei i fr a fi necesar punerea n ntrziere. Sub aspectul restituirii primelor de asigurare n ipoteza instituit de art.14, n eventualitatea n care asiguratul sau contractantul asigurrii a pltit toat prima sau o parte din aceasta, acesta este ndreptit s o recupereze proporional cu perioada neexpirat a contractului de asigurare. Diferena dintre prima pltit i cea calculat se restituie asiguratului sau contractantului asigurrii numai n cazurile n care nu s-au pltit ori nu se datoreaz despgubiri pentru evenimente produse n perioada de valabilitate a asigurrii. n aceste condiii, momentul care intereseaz pentru restituirea sumelor este cel n care riscul a devenit imposibil i nu momentul n care aceast imposibilitate a fost constatat. Astfel, pentru prima ipotez, cnd asigurtorul nu a nceput a-i executa obligaia i riscul s-a produs sau a devenit imposibil producerea sa, asiguratul este ndreptit la recuperarea integral a primei. ns, pentru primele pltite pentru a doua ipotez prevzut de art.14 cnd ulterior nceperii obligaiei asigurtorului producerea riscului a devenit imposibil, asiguratul este ndreptit a-i recupera prima de asigurare n raport de perioada ulterioar cauzei de reziliere, fr a afecta prestaiile executate pn n acel moment n care a beneficiat de asigurare. Avnd n vedere c este un drept de crean, restituirea proporional a acestor prime poate fi solicitat de ctre asigurat sau de contractantul asigurrii n termenul de prescripie de 2 ani ncepnd de la data de la care asiguratul/contractantul a cunoscut rezilierea 156 contractului de asigurare i nu de la momentul la care rezilierea a operat. 4.2. Rezilierea prevzut de art. 17 din Legea nr. 136/1995 Un alt caz de reziliere de drept a contractului de asigurare este oferit de legiuitor prin prevederile dispozitive ale art. 17 din Legea care arat c dac nu s-a convenit altfel, contractul de asigurare se reziliaz n cazul n care sumele datorate de asigurat, cu titlu de prim, nu sunt pltite n termenul prevzut n contractul de asigurare. Aadar neplata primelor de asigurare la termenele i n cuantumul convenit contractual d dreptul asigurtorului de a se folosi de acest text de lege solicitnd sau nu rezilierea contractului. Astfel, aceasta msur apare ca un beneficiu acordat asigurtorului, dar i ca o msur sancionatorie fa de asigurat. Din tehnica redactrii articolului se desprinde indubitabil concluzia c textul de lege este dispozitiv, prile putnd oricnd prevedea un alt mijloc de soluionare a problemei neplii primelor de asigurare n condiiile contractual.
156

I. Sferdian, op.cit., p.21.

Aadar, exist posibilitatea ca prile, n ipoteza neachitrii primelor de asigurare de ctre asigurat s stabileasc incidena unei alte sanciuni dect cea a rezilierii, cum ar fi suspendarea contractului de asigurare sau compensarea primelor de ctre asigurat n ipoteza producerii riscului asigurat. Este necesar, ca n prealabil, s facem distincia cu privire la ajungerea la scaden a primelor de asigurare n ipoteza prevzut de art.17 comparativ cu art.18. Astfel, art.17 are n vedere situaia n care primele de asigurare au ajuns la scaden, n timp ce pentru ipoteza prevzut de art.18 exist posibilitatea ca anumite prime s fie scadente, n timp ce altele urmeaz ca n intervalul de timp urmtor (sfritul anului de asigurare) s devin scadente, fapt ce poate crea alternativa pentru asigurtor de a compensa primele de asigurare ce i se datoreaz cu valoarea indemnizaiei de asigurare pe care ar trebui s o achite dac riscul asigurat se produce. Compensarea primelor de asigurare cu indemnizaia de asigurare reprezint o scdere a valorii primelor de asigurare neachitate din cuantumul despgubirii pe care asigurtorul ar trebui s o plteasc n ipoteza producerii riscului ce a fost asigurat. ns, aceast alternativ a asigurtorului este necesar a fi adus la cunotina asiguratului, ca i n cazul n care stabilete ca sanciune n cazul neachitrii primelor a suspendrii contractului. Necesitatea informrii la care se refer art.17 alin.2 nu vizeaz ns i ipoteza prevzut de art.17 alin.1, ntruct, ntr-o atare situaie, rezilierea este sanciunea specific ce opereaz prin dispoziia expres a legii, de drept i de a crei necunoatere asiguratul nu se poate prevala157. Ca atare, compensarea primelor trebuie s se regseasc expres n clauzele contractuale, n caz contrar, opernd rezilierea. n ipoteza n care asigurtorul nu-i ndeplinete obligaia de informare, iar asiguratul nu i ndeplinete obligaia de plat a primei de asigurare, se pune problema consecinelor ce pot aprea, astfel, va putea asiguratul s invoce acest aspect pe care asigurtorul trebuia s l comunice n temeiul art.17 alin.2 i s solicite obligarea acestuia la plata indemnizaiei, ca sanciune pentru nendeplinirea obligaiei? Opinm n acelai sens ca i autori 158, n sensul c nu este posibil obligarea asigurtorului la plata indemnizaiei de asigurare ca sanciune pentru nendeplinirea obligaiei de informare a asiguratului ntruct legea prevede n art.17 sanciunea rezilierii contractului de asigurare. Ar fi totui posibil aceast variant n ipoteza n care prile prin acordul lor au prevzut aceast alternativ n cuprinsul contractului de asigurare. n ceea ce privete suspendarea contractului de asigurare pentru neplata primelor de asigurare 159 , aceast sanciune se caracterizeaz prin faptul c, pe perioada suspendrii contractul de asigurare continu s existe, corelativ cu existena obligaiei asiguratului de a achita primele de asigurare, chiar dac efectele lui sunt suspendate160. Este indubitabil aadar c spre deosebire ns de primul caz de reziliere prevzut de art. 15 din Lege, legiuitorul n art. 17 a avut ca temei al reglementrii sanciunii nerespectarea dispoziiilor contractuale i nu a achitat la termenul i n cuantumul convenit prima de asigurare, oferind facultatea asigurtorului de a opta spre msura sancionatorie a rezilierii. Legea nu distinge cu privire la cauzele care-l pun pe asigurat n imposibilitatea neplii primelor, astfel nct pornind de la principiul ubi lex non distinguit, nec nos distinguere
157 158

n conformitate cu principiul nemo censetur ignorare legem. A se vedea, n completare, V. Neme, op.cit., p.244. 159 Sanciunea suspendrii este incident, de regul, n cazul asigurrii facultative de rspundere civil (CASCO) i mai puin n cazul asigurrii obligatorii (RCA), unde de regul, se aplic rezilierea contractului. 160 Pentru detalii privind suspendarea contractului de asigurare a se vedea supra Capitolul V Efectele contractului de asigurare.

debemus att neplata primelor datorat unor motive culpabile ale asiguratului, ct i unor mprejurri neimputabile acestuia permit asiguratorului rezilierea contractului de asigurare, fr acordarea unui termen de graie n vederea plii.161 Prin modificrile aduse succesiv acestui articol s-a reglementat obligaia asigurtorului iniial de a notifica asiguratul cu minim 20 de zile anterior termenului de plata cu privire la plata primelor de asigurare (Legea nr. 172/2004), prevedere modificat prin O.U.G. nr. 61/2005 care a prevzut doar c asigurtorul este obligat s l informeze pe asigurat despre consecinele neplii primei la termenul de plat dar i s prevad aceste consecine n contractul de asigurare. 4.3. Rezilierea prevzut de art. 30 din Legea nr. 136/1995 Potrivit acestui articol dac nu s-a convenit altfel prin contractul de asigurare de bunuri, n cazul n care bunul este nstrinat, contractul de asigurare se reziliaz. Trebuie altfel reinut c i n acest caz, ca i n precedentul, soluia oferit de legiuitor este o opiune oferit asigurtorului, nefiind o prevedere imperativ. Aceast soluie este justificat de interesul asigurrii care poart n ipoteza asigurrii de bunuri asupra proprietarului n principal i bineneles a celorlalte categorii (uzufructuar, locatar etc.). Aadar, acest tip de reziliere reprezint o ncetare a contractului impus de legiuitor prilor, forat de actul juridic al nstrinrii. Nimic nu mpiedic prile s stabileasc iniial sau s adiioneze contractului de asigurare stabilind meninerea contractului de asigurare n beneficiul dobnditorului (trebuind a evita a ne gndi la dobnditor drept cumprtorul lucrului, acesta putnd fi orice persoan, care dobndete cu orice titlu, bunul sau pri din acesta). Prelund spiritul i litera legislaiei franceze privitoare la asigurarea locuinei, legiuitorul romn a reglementat n art. 9 al Legii nr. 260/2008 162 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor valabilitatea asigurrii obligatorii a locuinei n ipoteza schimbrii proprietarului acesteia, stipulnd c n situaia schimbrii proprietarului unei locuine care este asigurat obligatoriu i prima a fost achitat integral, PAD rmne valabil pn la data trecut n contract . 4.4. Rezilierea prevzut de art. 36 din Legea nr. 136/1995 Potrivit art. 36. n asigurrile la care se constituie rezerve de prime, asiguratul poate s nceteze plata primelor cu dreptul de a menine contractul la o sum asigurat redus sau de a-l rezilia, solicitnd restituirea rezervei constituite, conform contractului de asigurare. Dispoziiile art.36 din Legea 136/1995 aduc un element de noutate n sfera contractelor de asigurare, instituind, n ceea ce privete asigurarea de persoane posibilitatea ca n caz de neplat a primelor de asigurare de ctre asigurat, sanciunea rezilierii s nu devin incident, ci, prin alternativa oferit de lege asiguratului, contractul s continue s i

161

Legislaia francez prevede suspendarea contractului de asigurare pe o durat de 30 de zile, termen ce curge de la data punerii n ntrziere a asiguratului cu privire la neplata la termen a primelor de asigurare, iar n situaia n care nici urmare acestei suspendri asiguratul nu achit primele restante, asigurtorul are dreptul de a rezilia contractul n termen de 10 zile de la expirarea termenului de 30 de zile artat mai sus. 162 Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 757 din 10/11/2008.

produc efectele pentru o sum asigurat inferioar celei iniiale, pentru care primele de asigurare nu mai pot fi achitate. n aceast ipotez, asiguratul care nu mai dorete plata primelor de asigurare are dou posibiliti legale: fie de a rezilia contractul de asigurare, fie de a-l modifica163 pentru o sum asigurat raportat la valoarea primelor ce urmeaz a fi achitate. n aceste situaii, asiguratul poate solicita asigurtorului fr ca acesta s poat refuza, restituirea rezervei de prim constituit n urma primelor de asigurare achitate pn la acel moment. n doctrin modalitatea de ncetare a contractului prin rezilierea lui i solicitarea asiguratului de plat a rezervei constituite pn n acel moment de la asigurtor poart denumirea de rscumprare. Rscumprarea n aceste condiii reprezint un procent 164 din rezerva constituit pn la data rezilierii contractului. Rezerva, la rndul su constituie o particularitate a contractului de asigurare de persoane ns nu toate asigurrile de persoane beneficiaz de aceast rezerv, ci doar acelea care au ca baz de formare prima de risc 165 i prima de economisire166. n aceste condiii, pentru a se putea forma rezerva este necesar ca asiguratul s plteasc ealonat plata primelor de asigurare, n celelalte cazuri, unde plata primei se face integral neputndu-se constitui un fond 167 de rezerv, opernd rezilierea contractului fr nicio alt obligaie din partea asigurtorului. Dei ulterior solicitrii rezervei de prim constituit sau avansrii unei sume, asiguratul nceteaz, n cele mai multe din cazuri a mai achita primele de asigurare, totui, legiuitorul instituie posibilitatea pentru asigurat sau contractant al asigurrii, de a putea cere repunerea n vigoare a asigurrii la care se constituie rezerva tehnic, n cazurile prevzute n contractul de asigurare. Tema: aratati elementele de distinctie celor patru motive de reziliere a contractului de asigurare prevazute conform celor de mai sus de legiuitorul roman. Seciunea 5. Decesul asiguratului - situaie special de ncetare a contractului de asigurare Decesul asiguratului are efect diferit n funcie de tipul de asigurare ncheiat. Astfel, n asigurarea de persoane decesul asiguratului determin obligaia asigurtorului de indemnizare, dar i ncetarea contractului prin rmnerea lui fr obiect. n asigurarea de bunuri, decesul asiguratului titular al interesului asigurat, conduce la ncetarea contractului de asigurare, disprnd cauza ncheierii poliei, respectiv interesul asiguratului. n ipoteza existenei de succesori, acetia lund activul i pasivul succesiunii sunt ndrituii la cerere s continue raportul de asigurare, sub condiia prezervrii interesului asigurat. Asigurarea de rspundere civil profesional nceteaz evident la decesul asiguratului profesionist datorit puternicului caracter intuitu personae al acestei asigurri, moartea conducnd la pierderea exerciiului profesiei, a profesiei nsi, ceea ce determin ncetarea contractului de asigurare.
163 164

A se vedea, pentru detalii, V. Neme, op. cit., p.284-285. Al crui cuantum este stabilit prin contractul de asigurare. 165 Al crei cuantum se stabilete prin raportare la elemente precum vrsta persoanei asigurate, starea de sntate a acesteia, gradul riscurilor la care este supus etc. 166 Pentru detalii, I. Sferdian, op. cit., p.374-376. 167 Este cazul, spre exemplu, al asigurrilor contra riscului de deces pentru o perioad determinat (pe perioada unei cltorii) sau pentru anumite evenimente.

Alta este situaia asigurrilor de rspundere civil RCA decesul proprietarului nu atrage ncetarea contractului de asigurare care va continua pn la expirarea duratei contractuale, acest tip de asigurare fiind indisolubil legat nu de persoana proprietarului, titular al poliei putnd fi la fel de bine i uzufructuarul, utilizatorul etc., ci de folosina autovehiculului. Seciunea 6. Pierderea calitii profesionale a asiguratului - cauz de ncetare a contractului de asigurare Pierderea calitii asiguratului reprezint o cauz de ncetare a poliei de asigurare numai n ipoteza contractelor de asigurare ncheiate intuitu personae ceea ce este cazul doar pentru asigurrile de rspundere civil profesional, de mall praxis, privind medicii, avocaii, farmacitii, profesionitii n insolven, arhitecii etc., pierderea calitii lor profesionale de medic, farmacist, practician n insolven, arhitect etc., conducnd sine qua non la ncetarea raportului de asigurare, raport care-i pierde eficiena de la momentul efectiv al ncetrii calitii, chiar dac asigurtorul a aflat ulterior despre aceast cauz de ncetarea a contractului de asigurare. ntrebri, exerciii Vezi temele aratate mai sus. Bibliografie Conform trimiterilor din notele de subsol.

TEMA VI Practica judiciar n materia asigurrilor Tema: studiul hotararilor judecatoresti mentionate in notele de subsol din prezenta lucrare. In plus a se vedea: lucrarea de jurispruden comentat: Tbra M., Constantin M.Asigurri Ed. CH Beck, 2009