Sunteți pe pagina 1din 22

STUDIU DE CAZ CREDITUL IPOTECAR Creditul destinat activitii imobiliare reprezint una dintre cele mai importante categorii

de credit din sistemul naional n economia de pia, economie care cultiv i dezvolt sprijin i susine, proprietatea individual. Creditul ipotecar presupune o convenie ntre creditor i mprumutat, n care se prevede, n general: Proprietatea care servete ca garanie a rambursrii mprumutului; Condiiile de remunerare i scadenele de rambursare; Penalitile n caz de rambursare anticipat, parial sau complet, a mprumutului; Circumstanele n care prin nerespectarea condiiilor de mprumut, debitorul poate pierde proprietatea. Principalul mprumut pe ipotec comport o sum de rambursare i o rat a dobnzii fix (constant i identic). Rambursrile sunt identice pe ntreaga perioad i fiecare rambursare cuprinde, dobnda i suma cu care se reduce datoria n curs. De regul, n cadrul ratei fixe, scade partea privind dobnzile i crete partea privind rambursarea propriu-zis. n ultimul timp s-au dezvoltat i alte tipuri de credite ipotecare cum ar fi: mprumut pe ipotec cu dobnzi variabile mprumut pe ipotec cu rambursare progresiv mprumut pe ipotec inversat, purttor de anuiti. mprumutul pe ipotec cu dobnzi variabile s-a instituit n special datorit creterii i variaiei ratei dobnzii n anii 80, n care s-a produs creterea costurilor de procurare a fondurilor de mprumut. Creditul pe ipotec cu dobnzi variabile presupune variaia acestora, n funcie de un indicator precis al pieei financiare. mprumutul pe ipotec cu rambursare progresiv satisface cerinele crescnde ale familiilor cu venituri modeste, aflate la nceputul activitii, care au perspectiva ameliorrii veniturilor lor. Formulele propuse prevd pentru perioadele iniiale, reduceri ntre 9 i 05% fa de rambursrile constante. mprumutul pe ipotec inversat, purttor de anuiti urmrete s valorifice capitalul imobilizat n locuine proprietate, fr a se renuna la dreptul de proprietate i la uzufruct. Ca atare, mprumutul obinut prin ipotecarea unei pri a proprietii servete la achiziionarea unui contract de anuiti i aduce astfel proprietarului un venit regulat. Este un sistem considerat de perspectiv. Dimensiunile ample ale creditului ipotecar n toate rile dezvoltate, implic o mobilizare ampl de resurse, de regul, capitalurile disponibile pe termen lung.

ACORDAREA UNUI CREDIT IPOTECAR PENTRU PERSOANE FIZICE Obiectul finanrii: cumprarea unei locuine Perioada de acordare: 10 ani Moneda n care se acord: lei Valoarea avansului: 25% din valoarea investiiei; Capacitatea de rambursare: n cazul creditelor n LEI rata total lunar (credit +dobnd) nu trebuie s depeasc din veniturile nete realizate de mprumutat i, dup caz, de soul sau soia acestuia. Pot fi acceptai maxim 2 copltitori n situaia n care nu sunt ndeplinite condiiile de mai sus. Garani: nu este cazul. Suma creditat: 360 000 000 lei Garanii: ipoteca de rang I asupra imobilului cumprat cu credit ipotecar Nivelul dobnzii: 12% Costuri: - comision pentru analiza dosarului de credit 300 000 lei; - comision pentru deschiderea contului 80 000 lei; - comision de gestiune: 1,5% flat; - comision pentru ntocmirea raportului de evaluare: garsoniere: 2 000 000 lei valoare la care se adug TVA; - comision pentru rambursare n avans: 0; - asigurarea imobilului (n funcie de zona seismic, de exemplu, pentru Bucureti cota de prim este de 0,27% din valoarea apartamentului); - asigurare de via: nu este cazul. n urma cererii (Anexa nr. 4) ntocmite de ctre solicitantul creditului, acesta primete oferta privind condiiile de acordare i derulare a creditului ipotecar (Anexa nr.5 i Anexa nr. 6). n vederea acordrii unui credit pentru cumprarea de imobile existente banca solicit clientului o serie de documente standard i tipizate prezentate n anexa nr. 7. n baza documentelor depuse de ctre clientul solicitator al creditului ( cum sunt:Anexa nr. 8 , Anexa nr. 9 , Anexa nr. 10) banca analizeaz situaia acestuia pentru a determina dac ndeplinete condiiile de creditare impuse (Anexa nr. 11), ntocmind referatul de credite i stabilind plafonul creditului admis (Anexa nr. 12 i Anexa nr. 13). Dac solicitantul creditului ipotecar, destinat cumprrii unei locuine, ndeplinete condiiile pe care banca le-a impus, se aprob cererea i se ntocmete contractul de credit (Anexa nr. 14). Informaiile care se refer la creditul solicitat, privind data tragerii, data primei scadene, data scadenelor intermediare, data ultimei scadene i cuantumul ratelor totale lunare (ratele lunare i dobnzile) sunt prezentate n graficul de rambursare (Anexa nr. 15).

CONCLUZII Riscul de creditare reprezint cea mai periculoas categorie de riscuri bancare, ntruct de infiltreaz la nivelul unei game largi se servicii i expuneri. Prima cerin pentru gestionarea cu succes a riscului de creditare const n existena unei culturi solide n acest domeniu. O cultur puternic presupune meninerea unui echilibru prudent n dezvoltarea afacerii, pe de o parte i controlul calitii, pe de alt parte. Un management bancar care i impune standardele de conduit conteaz pe un comportament similar din partea clienilor. n completarea informaiilor standard utilizate la analiza acordrii unui credit, o deosebit importan revine specificrii limitelor de expunere maxim i ncadrarea clientului ntr-o anumit categorie de risc. n scopul monitorizrii i stabilirii de limite, expunerile de credite se recomand a fi prin suma maxim supus riscului, ceea ce corespunde mai exact practicilor contabile actuale. mbuntirea managementului riscurilor bancare reprezint un obiectiv obligatoriu al politicilor de dezvoltare durabil, att la nivelul fiecrei bnci n parte, ct i la nivel global. Prudena bancar reprezint principiul fundamental n desfurarea activitii Bncii Comerciale Romne, fiind monitorizate toate categoriile de risc generate de activitile desfurate. Prin implementarea obiectivelor strategice prevzute pentru perioada 2001-2004, s-a promovat o nou arhitectur a structurilor organizatorice i a compartimentelor funcionale ale bncii; s-a asigurat cadrul pentru desfurarea unor politici bancare moderne, adaptate modificrilor din mediul economic i celor de natur legislativ; s-au perfecionat metodologiile i instrumente operaionale i de prognoz. n aceste condiii se anticipeaz obinerea unor rezultate financiare superioare i o cretere a eficienei i profitabilitii generale a bncii, premise pentru consolidarea locului i prestigiului Bncii Comerciale Romne n sistemul bancar romnesc pe plan internaional ANEXE ANEXA NR. 1 Cei ase C ai creditului Caracterul Istoricul clientului privind rambursarea creditului Experiena altor bnci cu acest client Performanele clientului n prognozarea Capacitatea Identitatea clientului i a giranilor Copii ale statutului, conveniilor, contractelor de societate i ale altor documente care atest Cash Evidena istoric a vnzrilor, profiturilor i dividendelor Acurateea fluxului prognozat de fonduri Disponibilitatea rezervelor de fonduri

rezultatelor activitii sale Ratingul de credit Existena unor garani, girani pentru credit

capacitatea legal a clientului de a lua credit Descrierea istoricului, a structurii legale, a proprietarilor, a obiectului de activitate, a produselor i a principalilor clieni i furnizori ai activiti solicitantului de credit Condiii Poziia clientului n cadrul ramurii i segmentului su de pia Performana clientului prin comparaie cu firme similare Climatul competitiv pentru produsele clientului Expunerea clientului la ciclul de activitate i la schimbarea tehnologiei Condiiile pieei forei de munc Impactul inflaiei asupra situaiilor financiare Perspectiva pe termen lung a ramurii Reglementrile, factorii politici i de mediu

Viteza de rotaie a stocurilor, clienilor i creditorilor Structura capitalului i gradului de ndatorare Controlul cheltuielilor Evoluia aciunilor clientului (dac sunt negociate pe o pia) Calitatea managementului Raportul de audit Control Reglementrile bancare aplicabile n ceea ce privete trsturile i calitatea creditelor acceptabile Documentaie adecvat Documentaie de credit ntocmit corespunztor nscrierea cererii de credit n liniile politicii bncii privind activitatea de creditare Informaii din surse externe specializate privind factorii externi care ar putea afecta rambursarea creditului

Colateral Proprietatea asupra activelor Vechimea activelor Vulnerabilitatea la uzura moral Gradul de specializare a activelor Gajuri, ipoteci i restricii Active n leasing Acoperirea cu asigurare Garanii i waranturi emise Poziia bncii fa de ceilali creditori Situaia obligaiilor fa de fisc i a proceselor intentate clientului Necesiti viitoare probabile de finanare

ANEXA NR. 2 Situaia fluxului de fonduri PROFIT DIN ACTIVITATEA CURENT +

Ajustri aferente elementelor care nu sunt intrri/ieiri de fonduri - amortizarea - profit (pierdere) din vnzarea de mijloace fixe/investiii CASHFLOW-UL BRUT DIN PRODUCIE Modificri ale capitalului circulant - creterea (scderea) stocurilor - creterea (scderea) debitorilor - creterea (scderea) creditorilor - creterea (scderea) provizioanelor - creterea (scderea) cheltuielilor anticipate - creterea (scderea) altor active circulante - creterea (scderea) pasivelor curente CASHFLOW-UL NET DIN PRODUCIE Cheltuieli financiare - dobnda pltit la credite (rulajul debitor din balana de verificare) - dividendele pltite (rulajul debitor din balana de verificare)

- (+)

- (+) - (+) + (-) + (-) - (+) - (+) + (-)

CASH DUP CHELTUIELI FINANCIARE Alte destinaii ale fondurilor - achiziii mijloace fixe (rulajul debitor din balan) - impozite pltite (rulajele debitoare din balan) - scderea altor elemente de pasiv Alte surse de fonduri - creterea creditelor - majorarea capitalului social (i a contului de prim aciune) MODIFICAREA NET A FONDURILOR CASH MODIFICAREA EFECTIV A FONDURILOR CASH + + -

ANEXA NR. 3 CERERE DE CREDIT PENTRU PERSOANE FIZICE* Nr. 5783 * se completeaz i n cazul solicitrilor de descoperit de cont/credit prin intermediul cardurilor

iniiala( majorare( diminuare( majorare( prelungire i diminuare( I. INFORMAII GENERALE: ROL/RON Suma solicitat: 360.000.000 _____________

prelungire(

prelungire

USD

EUR _________

pe o perioada de 120 luni pentru cumprare locuin (destinaia creditului) mprumutat Date personale 1.Nume: POPESCU Prenume: RODICA 2.Data i locul naterii: 27.09.1956, Tg-Jiu ______________________________________ _ 3.Act de identitate:B.I/C.I. serie GZ nr. 093558 eliberat de Poliia Tg-Jiu la data de 16.08.2001 CNP: 2560827182764 4.Domiciliu: Ora Tg-Jiu, Str. 9 Mai, Nr. -, Bl. 8 , Sc. 2, Et. p, Ap. 1, Jude Gorj 5. Tip locuin: vil sau cas proprietate: apartament proprietate personal : Da vil/ apartament proprietatea prinilor: locuin nchiriat: 6. Durata rezidenei la aceeai adres: 23 ani i 6 luni 7. Ocupatei: ECONOMIST 8. Loc de munc: S.C. AVOEXIM S.A. Vechime la locul de munc sau ca liber profesionist : 23 ani 9. Situaie familial (cstorit, necstorit, divorat, vduv): cstorit 10. Nr. membrilor de familie 3 , din care: 3 api de munc, 2 salariai. 11. Nr. de telefon: Serviciu: 238 335 Acas: 238 314 Copltitor 1.Nume: POPESCU Prenume: GRIGORE 2.Data i locul naterii: 15.07.1958, Tg-Jiu _______________________________________ 3.Act de identitate:B.I/C.I. serie GZ nr. 070945 eliberat de Poliia Tg-Jiu la data de 1.09.2003 CNP: 2580715180013 4. Domiciliu: Ora Tg-Jiu, Str. 9 Mai, Nr. -, Bl. 8, Sc. 2, Et. p, Ap. 1, Jude Gorj 5. Ocupaie: INGINER 6. Loc de munc: S.C. AVOEXIM S.A. Vechime la locul de munc sau ca liber profesionist : 23 ani

7. Nr. de telefon: Serviciu: 245 478 Acas: 238 314 Mobil: 0726.378817 Adres e-mail: -

Mobil: 0726.378818 Adres e-mail: 12. Mai muli copltitori: DA** NU ** Copltitori pot fi membrii familiei mprumutatului, reprezentnd soul, soia, copiii i prinii soilor, care locuiesc i gospodresc mpreun. Garant

Garant

Date personale 1.Nume:__________________________________ _ Prenume:________________________________ 2.Data i locul naterii: ______________________ _______________________________________ 3.Act de identitate: B.I/C.I. serie _______nr._____ eliberat de ______________la data de_________ CNP_________________________________ 4. Domiciliu: Ora_______________________ Str. _______________________ Nr. ______, Bl.__, Sc.____, Et._____, Ap. ____Jude/Sector____ 5. Ocupaie:_________________________ 6. Loc de munc___________________ Vechime la locul de munc sau ca liber profesionist: _____ani 7. Nr. de telefon: serviciu _________________________ acas _____________________________ mobil __________________________________ II. SITUAIE FINANCIAR: MPRUMUTAT VENITURI Venit lunar

1.Nume:___________________________________ Prenume:________________________________ 2.Data i locul naterii: ______________________ _______________________________________ 3.Act de identitate: B.I/C.I. serie _______nr._____ eliberat de ______________la data de_________ CNP_________________________________ 4. Domiciliu: Ora_______________________ Str. _______________________ Nr. ______, Bl.__, Sc.____, Et._____, Ap. ____Jude/Sector____ 5. Ocupaie:_________________________ 6. Loc de munc___________________ Vechime la locul de munc sau ca liber profesionist: _____ani 7. Nr. de telefon: serviciu _________________________ acas _____________________________ mobil __________________________________ COPLTITOR Venit lunar 17 330 000 -

1.Salariu/pensie net() 21 154 000 1.Salariu/pensie net() lunar() lunar() 2.Alte venituri lunare (din 2.Alte venituri lunare (din chirii, contracte civile, chirii, contracte civile, din contracte de cesiune de contracte de cesiune de drepturi de autor etc.) drepturi de autor etc.) A1. SUBTOTAL (se 21 415 000 A2. SUBTOTAL (se 17 330 completeaz de banc) completeaz de banc) 000 OBLIGAII DE PLAT DECLARAIE PE PROPRIE RSPUNDERE (se vor declara inclusiv obligaiile familiei mprumutatului)

1.Credite la BCR 2.Carduri de credit BCR 3.Credite/carduri de credit la alte bnci 4.Leasing 5.Alte obligaii 5.1.Garant 5.2.Rate CAR 5.3.Rate bunuri 5.4.Pensie alimentar 5.5.Datorii ctre tere persoane/litigii so,soie,membrii familiei 5.6.Chirii B1. SUBTOTAL (se completeaz de banc)

Plata lunar 0 0

Plata lunar 0 Plata lunar Plata lunar 0 0 0 0 0

0 0

1.Credite la BCR 2.Carduri de credit BCR 3.Credite/carduri de credit la alte bnci 4.Leasing 5.Alte obligaii 5.1.Garant 5.2.Rate CAR 5.3.Rate bunuri 5.4.Pensie alimentar 5.5.Datorii ctre tere persoane/litigii so,soie,membrii familiei 5.6.Chirii B2. SUBTOTAL (se completeaz de banc) ACTIVE: Depozite/economii Asigurare de via Proprieti:

Plata lunar 0 0

Plata lunar 0 Plata lunar Plata lunar 0 0 0 0 0

0 0

Alte informaii financiare ACTIVE: Economii lunare Depozite/economii 0 Asigurare de via 0 Proprieti: 0

Economii lunare 0 0 0

n prezent dispun de resurse proprii n sum de 150 000 000, astfel: disponibiliti existente n cont la BCR 150 000 000;

alte surse . Garaniile pe care le propun pentru rambursarea creditului solicitat sunt urmtoarele: Tipul garaniei Data Valoarea Act de proprietate/ constituirii/ estimat dobndire/ construire dobndirii (mil. lei)

ACORD

DE

TRANSMITERE,

PRELUCRARE

CONSULTARE

INFORMAIILOR LA S.C. BIROUL DE CREDIT S.A.

mi exprim n mod expres consimmntul ca Banca Comercial Romn s prelucreze informaiile indicate n chenarul de mai jos nregistrate pe numele meu n evidenele proprii i s transmit ctre S.C. Biroul de Credit S.A., persoan juridic romn cu sediul n Bucureti, Calea Victoriei nr. 15, sector 3, n vederea prelucrrii acestor informaii de ctre Biroul de Credit (BC) i Informaii prelucrate: date cu caracter personal avnd funcie de identificare* meu n baza de date a BC de consultrii informaiilor nregistrate pe numele informaii legate de angajamentele nregistrate n conturiinstituii deextrabilaniere** ctre oricare Participant la Sistemul BC (bnci, bilaniere i credit, financiare, de informaii legate de activitatea frauduloasa asigurri i alte instituii) ori de cte ori este necesarin raport iniierii sau n scopul cu Banca Comercial Romn*** derulrii unei relaii contractuale cu Participantul. informaii referitoare la inadvertentele constatate in
documentele/declaraiile furnizate Bncii Comerciale Romane****

informaii legate de activitatea frauduloas n raport cu Banca Comercial Romn*** informaii referitoare la inadvertentele constatate n documentele/declaraiile furnizate Bncii

* cuprinde informaii legate de numele i prenumele clientului, numele Comerciale Romne****

anterior, codul numeric personal, domiciliul, sexul, data naterii, numrul de telefon, numele angajatorului, data angajrii. ** cuprinde informaii legate de produsele de tip credit, precum i alte angajamente de care beneficiaz clientul: tipul produsului, numrul contului,

termen de acordare, data acordrii, data scadenei, sume acordate, sume datorate, sume restante, numr rate restante, data scadent a restanei, starea contului. *** cuprinde informaii legate de svrirea de infraciuni sau contravenii n raport cu Banca Comercial Romn care sunt constatate prin hotrri judectoreti definitive. **** cuprinde informaii privind documentele pe proprie rspundere prezentate B.C.R., care conin neconcordane fa de alte documente prezentate sau alte tipuri de inadvertene. Am luat la cunotin faptul c mi pot exercita toate drepturile prevzute de Legea nr. 677/2001 pentru protecia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal i libera circulaie a acestor date, publicat n Monitorul Oficial nr. 790/12.12.2001, n mod special urmtoarele drepturi: (i) Dreptul de acces la date: dreptul de a obine de la Biroul de Credit la cerere i n mod gratuit, pentru o solicitare pe an, confirmarea faptului c datele n legtur cu mine sunt sau nu prelucrate de ctre acesta. Acest drept poate fi exercitat n urmtoarele condiii: se adreseaz o cerere ctre S.C. Biroul de Credit S.A., ntocmit n form scris, datat i semnat n care se va meniona adresa de domiciliu a persoanei care i exercit dreptul. Cererii i se va ataa o copie xerox, lizibil, dup actul de identitate al solicitantului; (ii) Dreptul de intervenie: dreptul de a obine, la cerere i n mod gratuit, rectificarea, actualizarea, blocarea, tergerea sau transformarea n date anonime a datelor a cror prelucrare nu este conform legii, n special a datelor incomplete sau inexacte. Acest drept poate fi exercitat n urmtoarele condiii: se adreseaz o cerere ctre instituia care a nscris datele la Biroul de Credit, ntocmita n form scris, datat i semnat, n care se vor meniona datele asupra crora se solicita intervenia, motivul justificat i modul de intervenie. Cererii i se va ataa o copie xerox, lizibil, dup actul de identitate al solicitantului; (iii) Dreptul de opoziie: dreptul de a m opune n orice moment, din motive ntemeiate i legitime legate de situaia mea particular, ca datele care m vizeaz s fac obiectul unei prelucrri, cu excepia cazurilor n care exist dispoziii legale contrare. Acest drept poate fi exercitat n urmtoarele condiii: se adreseaz o cerere ctre S.C. Biroul de Credit S.A., ntocmita n form scris, datat i semnat, n care se vor meniona datele asupra crora se solicit opoziia i motivul ntemeiat i legitim legat de situaia particular a persoanei. Cererii i se va ataa o copie xerox, lizibil, dup actul de identitate al solicitantului.
ACORD DE CONSULTARE A BAZEI DE DATE A CENTRALEI RISCURILOR BANCARE Prin prezenta autorizm unitatea teritorial:
1. Denumirea S.C. B.C.R. S.A., GORJ, TG-JIU Cod 1064

S solicite i s primeasc de la Centrala Riscurilor Bancare urmtoarele informaii de risc bancar nregistrate pe numele meu :
2. a) b) x x Situaia riscului global Situaia creditelor restante

3.

Acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare este valabil pe o perioada de 30 de zile calendaristice de la data nregistrrii prezentei

Alte meniuni Declar pe proprie rspundere c sunt/ nu sunt rud i/sau afin pn la gradul II inclusiv cu nici un salariat al B.C.R. sau cu alte persoane aflate n relaii speciale cu B.C.R.: Nu sunt rud i/sau afin pn la gradul II cu nici un salariat al B.C.R. sau cu alte persoane aflate n relaii speciale cu B.C.R. Sunt de acord ca n conformitate cu prevederile legale, B.C.R. s efectueze orice verificri, s solicite i s obin orice informaii despre subsemnatul de la orice autoritate competent, registru public, arhiva, baza de date electronic sau ter abilitat, destinator de astfel de informaii. Sunt de acord cu prelucrarea datelor mele personale, direct sau prin intermediul terilor contractani, n scopul ndeplinirii de ctre B.C.R. a obligaiilor legale i a realizrii intereselor legitime ale acesteia, precum i n vederea derulrii oricror raporturi juridice ntre banc i subsemnatul i intrrii n raporturi juridice cu banca. Declar c am luat cunotina de prevederile Legii 677/2001 privind dreptul de acces, de intervenie i de opoziie, precum i faptul c acestea pot fi exercitate printr-o cerere scris adresat Bncii ntocmita n conformitate cu Legea 677/2001. Sunt de acord cu folosirea datelor mele personale pentru a primi informaia despre produse i activiti ale Bncii i ale partenerilor si. DA NU X Sunt de acord ca B.C.R. s transmit ctre societatea intermediar a creditului datele mele personale de natura celor prevzute la pct. III din prezenta cerere. DA X NU Solicit/ nu solicit acordarea unei perioade de graie de 0 luni, pentru credit i dobnzi aferente. Am luat la cunotina c, n cazul acordrii perioadei de graie, dobnda se calculeaz la soldul creditului i se capitalizeaz la sfritul perioadei de graie, fiind inclus n valoarea iniial a creditului. Rambursarea

dobnzilor aferente perioadei de graie se va face lunar dup expirarea perioadei de graie, mpreun cu principalul, n conformitate cu graficul de rambursare. Sunt de acord cu plata comisionului perceput de banc, n valoare de 300 000 lei, pentru analiza documentaiei, indiferent dac solicitarea va fi aprobat sau respins. n cazul creditelor acordate pe baza de parteneriate, acest comision este inclus in valoarea creditului. Plata se va efectua dup cum urmeaz: - OP nr. . (anexat); - Foaie de vrsmnt nr. ..; - din contul curent simbol , prin debitarea automat a acestuia de ctre banc, n care sens mi dau/ne dam acordul. neleg c ndeplinirea tuturor condiiilor menionate nu mi confer dreptul implicit la acordarea creditului. Banca Comerciala Romn SA i rezerv dreptul de a respinge cererea de credit fr a prezenta detaliat motivele. Declar pe propria rspundere, cunoscnd prevederile art. 292 din Codul Penal privind falsul n declaraii, c toate datele din prezenta cerere i documentele anexate sunt reale i complete. Recunosc faptul c, nainte de semnarea acestei cereri, mi s-au prezentat contractele de credit pe care le ofer B.C.R., tipul i suma total a creditului cel mai adecvat, lund n calcul situaia mea financiar, avantajele i dezavantajele, precum i scopul creditului.

ANEXA LA CEREREA DE CREDIT Documentele solicitate de banc 1. Cerere de emitere card 2. Copii dup actele de identitate ale solicitantului, membrilor acestuia i, dup caz, garanilor

familiei

3. Declaraia acord, unde este cazul 4. Documente care atest realizarea de venituri de ctre mprumutat i, dac este cazul, de ctre copltitori i/sau garani: a) Din salarii: - Adeverine de salariu pentru solicitant, membrii familiei acestuia i, dup caz, garani - Copii, certificate de ctre angajatori, dup: - contractul individual de munc, vizat de direcia general de munc i protecie social, n condiiile legii, sau - cartea de munc (primele i ultimele dou pagini) sau - registrul general de eviden a salariailor (filele care cuprind elementele de identificare a angajatorilor (nu este obligatorie n cazul refuzului angajatorilor) i nscrierile referitoare la mprumutat i, dac este cazul, copltitori i/sau garani). b) Din pensii: - Talonul de pensie (original sau copie) c) Din cedarea folosinei bunurilor: - Contracte de nchiriere, care trebuie nregistrate la Administraia financiar, iar n cazul n care durata nchirierii este mai mare de 3 ani i n Cartea Funciar a imobilului d) Din dividende: - Certificat constatator de la Registrul Comerului pentru societatea pltitoare de dividende (dac nu are produse tip credit la B.C.R.) - Bilanul societii pe ultimul an (cu numr de nregistrare de la Administraia financiar) i balana de verificare pe ultima lun - Extras din procesul verbal al A.G.A., semnat de acionari/asociai, privind modul de repartizare al dividendelor pe ultimul an - Extras din hotrrea AGA privind decizia acesteia de a repartiza Extras din hotrrea AGA privind decizia acesteia de a repartiza dividende; e) n strintate: - Copie a contractului individual de munc legalizat n ar angajatorului, tradus i legalizat n Romnia (n cazurile n care nu are caracter secret); - Adeverina de salariu n original, tradus i legalizat n Romnia sau

tradus i legalizat de consulatul/ ambasada roman din ar angajatorului; - Certificat fiscal/ fia fiscal din ara angajatorului, cu viza instituiei similare administraiei financiare din ara respectiv, cu apostila statului emitent, tradus() i legalizat() n Romnia; - declaraie special privind veniturile din strintate. f) Din activiti independente (pentru persoanele fizice care realizeaz venituri n calitate de persoane fizice autorizate): - Adeverina de venit sau Certificat fiscal eliberat de Administraia Financiar; - Declaraia de impunere, pentru anul expirat; - Declaraia special privind veniturile din activiti independente, pentru anul n curs; - Registrul de ncasri i pli pe ultimele 6 luni; - Registrul inventar; g) Din depozite i dobnzi bonificate la aceste depozite: - Convenia de depozit colateral constituit n scopul garantrii creditului i/sau determinrii capacitii de rambursare h) Din alte surse: Contractele n baza crora se realizeaz veniturile respective, pentru care se va prezenta dovada nregistrrii la Administraia financiar, n cazul n care printr-un act normativ se prevede o astfel de obligativitate; Declaraie pe proprie rspundere. i) Declaraia de venit global (dac solicitanii realizeaz alte venituri dect cele din salarii/ pensii sau realizeaz venituri din mai multe surse) 5. Dovada existentei surselor proprii de finanare ale mprumutatului (cnd este cazul): copie extras de cont, convenie, chitana care certific depunerea avansului la dealer, furnizor, prestator de servicii etc. 6. Documente din care rezult destinaia creditului i datele de identificare ale persoanei ctre care se va face plata (denumire, adresa, cont), acordul acestuia de a vinde, denumirea i caracteristicile bunurilor/ serviciilor ce urmeaz a fi vndute/ prestate, preul/tariful

acestora, termenele i modalitatea de efectuare a plailor etc., dup cum urmeaz: Pentru credite pentru achiziionarea de bunuri de folosin ndelungata: facturi proforme etc. Pentru credite pentru nevoi personale: - din partea instituiei medicale: o adres sau alt act doveditor din care s rezulte perioada i costul tratamentului medical - din partea instituiei de nvmnt: o adres sau alt act doveditor din care s rezulte perioada i costul colarizrii - din partea instituiei organizatoare: invitaia - din partea ageniei de turism: factura fiscal/ voucher/ contractul ncheiat cu agenia de turism precum i o declaraie pe proprie rspundere privind cheltuielile de transport i de ntreinere (cnd este cazul) Pentru credite pentru imobile: I. Pentru cumprarea unui imobil existent, pe terenul deinut de vnztor n proprietate/ concesiune/ folosin/superficie: Precontractul de vnzare-cumprare a imobilului; Copie act de proprietate asupra imobilului ce face obiectul Declaraia pe proprie rspundere a vnztorului c imobilul nu

vnzrii; este revendicat conform Legii nr. 10/2001 i nu exist alte litigii n legtur cu acesta; - Declaraia prin care concedentul (i) declar c n conformitate cu contractul de concesiune, concesionarul este proprietarul construciei situate pe terenul respectiv, (ii) declar c terenul nu face obiectul nici unui litigiu cu privire la dreptul su de proprietate sau posesiune sau revendicare n baza Legii nr. 10/2001, (iii) consimte la constituirea unei ipoteci asupra construciei, pe toat perioada de rambursare a creditului i (iv) este de acord c, dac urmare a executrii silite bazate pe contractul de ipotec ncheiat cu privire la construcie, bncii sau oricrei tere pari i se adjudec construcia, mprumutatul va avea dreptul s transfere dreptul de concesiune la noul proprietar al construciei (unde este cazul);

- Contract de vnzare-cumprare nregistrat la Biroul de Carte Funciar; - Contract de ipotec nregistrat la Biroul de Carte Funciar; - Contract/ poli de asigurare a imobilului ipotecat; - Extrasul de Carte Funciar/ dovada privind nregistrarea contractului de vnzare-cumprare i a contractului de ipotec la Biroul de Carte Funciar din care s rezulte ipoteca n favoarea bncii; II. Pentru cumprarea unui imobil pe teren deinut n proprietate/ concesiune/ superficie/ folosin de ctre vnztor i reabilitarea/ modernizarea/ consolidarea/ extinderea acestuia: Faza 1: cumprarea imobilului - se solicit documentaia necesar pentru cumprarea unui imobil existent, pe terenul deinut de vnztor n proprietate/ concesiune / folosin/ superficie (pct. I); Faza 2: reabilitarea/ modernizarea/ consolidarea/ extinderea imobilului: - Autorizaia de construire n baza avizelor i aprobrile necesare obinerii acesteia, nscris provizoriu n Cartea Funciar (n cazul extinderii); - Contractul de construire ncheiat cu antreprenorul/ societatea de construcii sau contractul de prestri servicii ncheiat cu dirigintele de antier pentru investiiile realizate n regie proprie; - Aprobrile pentru asigurarea cu utiliti; - Proiectul tehnic de execuie vizat de Primrie pentru neschimbare (unde e cazul); - Devizul general ncheiat cu antreprenorul/ societatea de construcii i, unde este cazul, raportul de evaluare a acestuia; - Planul de finanare ntocmit pe baza graficului de executare a lucrrilor (n cazul lucrrilor n regie proprie); - Contract de ipotec, nregistrat la Biroul de Carte Funciar (n cazul extinderii); - Contract/ polia de asigurare a imobilului ipotecat; - Extrasul de Carte Funciar/ dovada privind nregistrarea contractului de vnzare-cumprare i a contractului de ipotec la Biroul de Carte Funciar din care s rezulte ipoteca n favoarea bncii n cazul

extinderii); III. Pentru construirea unei locuine pe terenul proprietate a mprumutatului sau deinut cu titlu de concesiune/ superficie/ folosin de ctre acesta: - Copia actului de proprietate/ concesiune/ superficie/ folosin asupra terenului pe care urmeaz a se realiza construcia (dup caz); - Declaraie pe proprie rspundere a mprumutatului c terenul nu este revendicat conform Legii nr. 10/2001 i c nu exist alte litigii n legtur cu acesta; - Declaraia prin care concedentul (i) declar c n conformitate cu contractul de concesiune, concesionarul este proprietarul construciei de la nceperea lucrrilor de construcie, (ii) declar c terenul nu face obiectul nici unui litigiu cu privire la dreptul su de proprietate sau posesiune sau revendicare n baza Legii nr. 10/2001, (iii) consimte la constituirea unei ipoteci asupra construciei, de la nceputul i pn la terminarea lucrrilor, pe toat perioada de rambursare a creditului i (iv) a fost de acord c, dac urmare a executrii silite bazate pe contractul de ipotec ncheiat cu privire la construcie, bncii sau oricrei tere pari i se adjudec construcia, mprumutatul va avea dreptul s transfere dreptul de concesiune la noul proprietar al construciei (unde este cazul); - Contractul de construire ncheiat cu antreprenorul/ societatea de construcii sau contractul de prestri servicii ncheiat cu dirigintele de antier pentru investiiile realizate n regie proprie; - Autorizaia de construire n baza avizelor i aprobrilor necesare obinerii acesteia, nscris provizoriu n Cartea Funciar; - Aprobrile pentru asigurarea cu utiliti; - Proiectul tehnic de execuie vizat de Primrie pentru neschimbare; - Devizul general ncheiat cu antreprenorul/ societatea de construcii i, unde este cazul, raportul de evaluare a acestuia; - Planul de finanare ntocmit pe baza graficului de executare a lucrrilor (n cazul lucrrilor n regie proprie); - Contract de ipotec nregistrat la Biroul de Carte Funciar; - Contract/ poli de asigurare a imobilului ipotecat;

- Extrasul de Carte Funciar/dovada privind nregistrarea contractului de vnzare-cumprare i a contractului de ipotec la Biroul de Carte Funciar din care s rezulte ipoteca n favoarea bncii; - Polia de asigurare pentru acoperirea riscurilor lucrrilor de construire pn la finalizarea acestora; IV. Pentru cumprarea de teren i construirea unei locuine pe acesta: Faza 1: cumprarea terenului - se solicit documentaia necesar pentru cumprarea unui imobil existent, pe terenul deinut de vnztor n proprietate/ concesiune / folosin/ superficie (pct. I); Faza 2: construirea locuinei - se solicit documentaia necesar pentru construirea unei locuine pe terenul proprietatea mprumutatului (pct. III); V. Pentru reabilitarea/modernizarea/consolidarea/ extinderea unei locuine pe terenul proprietatea mprumutatului sau deinut cu titlu de concesiune/superficie/folosin de ctre acesta: Copie act de proprietate al mprumutatului asupra construciei Declaraia pe proprie rspundere a mprumutatului c imobilul i titlul asupra terenului; nu este revendicat conform Legii nr. 10/2001 i nu exist alte litigii n legtur cu acesta; - Declaraia prin care concedentul (i) declar c n conformitate cu contractul de concesiune, concesionarul este proprietarul construciei situate pe terenul respectiv, (ii) declar c terenul nu face obiectul nici unui litigiu cu privire la dreptul su de proprietate sau posesiune sau revendicare n baza Legii nr. 10/2001, (iii) consimte la constituirea unei ipoteci asupra construciei, pe toata perioada de rambursare a creditului i (iv) este de acord c, dac urmare a executrii silite bazate pe contractul de ipotec ncheiat cu privire la construcie, bncii sau oricrei tere pri i se adjudec construcia, mprumutatul va avea dreptul s transfere dreptul de concesiune la noul proprietar al construciei (unde este cazul); - Autorizaia de construire n baza avizelor i aprobrile necesare obinerii acesteia, nscris provizoriu n Cartea Funciar (n cazul extinderii);

- Contractul de construire ncheiat cu antreprenorul/ societatea de construcii sau contractul de prestri servicii ncheiat cu dirigintele de antier pentru investiiile realizate n regie proprie; - Aprobrile pentru asigurarea cu utiliti; - Proiectul tehnic de execuie vizat de Primrie pentru neschimbare (unde e cazul); - Devizul general ncheiat cu antreprenorul/ societatea de construcii i, unde este cazul, raportul de evaluare a acestuia; - Planul de finanare ntocmit pe baza graficului de executare a lucrrilor (n cazul lucrrilor n regie proprie); - Contract de ipotec, nregistrat la Biroul de Carte Funciar (n cazul extinderii); - Contract/ poli de asigurare a imobilului ipotecat; - Extrasul de Carte Funciar/ dovada privind nregistrarea contractului de vnzare-cumprare i a contractului de ipotec la Biroul de Carte Funciar din care s rezulte ipoteca n favoarea bncii n cazul extinderii).

ANEXA NR. 5 Oferta privind condiiile de acordare i derulare a creditelor ipotecare Ctre D-ul/D-na Popescu Rodica Prin prezenta v facem cunoscut condiiile de acordare i derulare a creditului ipotecar solicitat de dumneavoastr prin cererea nregistrat la sucursala noastr sub nr. 5783 din data de . Informaii generale 1. Cadrul legal de acordare a creditelor ipotecare: Codul civil

Legea bancar 58/1998 Legea nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiii imobiliare Norme metodologice nr. 3/2000 de aplicare a legii nr. 190/1999 emise de BNR i CNVM Ordonana de urgen 201/2002 2. Creditele ipotecare se acord n lei sau valut (USD sau EUR) pe termen de cel mult 20 ani att pentru cele n lei ct i pentru cele n valut. 3. Creditul ipotecar va acoperi cel mult 75% din preul locuinei cumprate sau valoarea investiiei prevzute n Devizul General al Locuinei ce urmeaz a fi construite consolidate, extinse, inclusiv terenul aferent unde e cazul, indiferent dac operaiunea se realizeaz cu o societate de construcii sau n regie proprie. 4. Dovada constituirii resurselor proprii poate fi efectuat de dumneavoastr prin oricare din urmtoarele modaliti: Depunerea n numerar sau prin virament n contul deschis la B.C.R. a sumei minime prevzute i care va fi evideniat ntr-un subcont cu afectaiune special; Achitarea unui avans, pe baz de chitan autentificat la notariat sau precontract/contract de vnzare-cumprare n cazul unui bun imobil (teren i/sau construcie) de la o persoana fizic sau juridic. Achitarea parial sau total n avans a terenului i a unor materiale de construcii sau servicii Pentru a determina suma creditului pe care solicitantul poate s l contracteze se va avea n vedere ca rata totala lunar de rambursat (credit+dobnd) s nu depeasc 50% din veniturile nete lunare certe cu caracter de permanen realizate de mprumutat i dup caz soul/soia acestuia. n cazul creditelor acordate n valut la determinarea volumului creditului se vor lua n considerare: rata total lunar de rambursat i o marj suplimentar de 10% destinat acoperirii riscului valutar care mpreun nu trebuie s depeasc 50% din veniturile nete lunare certe cu caracter de permanen realizate de mprumutat i dup caz de soul sau soia acestuia. Nu se solicit garantarea creditului cu venituri realizate de garani. Pe parcursul derulrii creditului, nivelul dobnzii curente se poate schimba n funcie de evoluia indicelui de referin LIBOR/EURIBOR/BUBOR. Nivelul dobnzii curente se stabilete astfel: Pentru credite ipotecare n lei, dobnda practicat va fi egal cu nivelul dobnzii BUBOR la 6 luni la care se adug o marj de 9 puncte procentuale Pentru credite ipotecare n USD dobnda practicat va fi egal cu nivelul dobnzii LIBOR la 6 luni la care se adug o marj de 9 puncte procentuale Pentru credite ipotecare n EUR dobnda practicat va fi egal cu nivelul dobnzii EURIBOR la 6 luni la care se adug o marj de 8 puncte procentuale

La credite restante de peste 60 de zile banca percepe o dobnd majorat cu 2 pp. fa de nivelul dobnzii curente n legtur cu solicitarea dumneavoastr v facem cunoscute urmtoarele: Destinaia creditului: cumprare locuin Valoarea creditului acordat i modul n care se va acorda creditul: 360 000 000lei. Perioada pentru care se va acorda creditul: 10 ani Nivelul dobnzii la data aprobrii creditului 12 % pe an Valoarea ratei lunare de rambursat 5 164 954 Imobilul care va constitui garania creditului vor fi cesionate n favoarea bncii. Creditul va fi angajat numai dup prezentarea dovezii privind depunerea cererii de nregistrare a contractelor de vnzare-cumprare i de ipotec la Registrul de Carte Funciar sau dup prezentarea extrasului de Carte Funciar care atest publicitatea ipotecii n favoarea bncii n funcie de sursa de finanare Costuri: Comision de analiz a documentaiei de credit 300 000 lei Comision de evaluare: 2 380 000 lei Comision de gestiune: 1,5% flat, calculat la valoarea mprumutului (se percepe o singur dat la angajarea creditului) Prima de asigurare va fi stabilit dup efectuarea evalurii Taxele notariale i cele pentru intabularea contractelor de vnzarecumprare i de ipotec sunt n sarcina dumneavoastr Prima de asigurare pentru asigurarea de via mprumutatul poate efectua rambursri anticipate ale ratelor de credit parial sau total caz n care se va reface n mod corespunztor graficul de rambursare. Plile anticipate admise i considerate ca atare numai dup plata integral a datoriilor restante. Contractul de credit este valabil pn la ndeplinirea de ctre mprumutat i eventual copltitor a tuturor obligaiilor ce rezult din acesta n cazul ntrzierii la plat banca va trimite mprumutatului n 10 zile de la data scadenei o notificare prin scrisoare recomandat prevenindu-l asupra consecinelor nclcrii contractului n cazul n care n termen de 30 de zile de la primirea notificrii prevzute mai sus mprumutatul nu-i execut obligaiile, contractul se consider reziliat de plin drept i ntreaga sum a ratelor de credit cu dobnzile aferente devine exigibil Contractul de credit ipotecar, precum i garaniile reale i personale subsecvente constituie titluri executorii, urmnd s fie investite cu formul executorie de ctre instana locului unde este situat imobilul Executarea debitelor se va face fr condiionarea ei de atribuirea unui alt spaiu de locuit

Anexele prezentului model de contract de credit ipotecar i grafic de rambursare (simulare) fac parte integrant din prezenta ofert. B.C.R. Solicitant de credit ipotecar Ofier de credit Popescu Rodica Bicheru Constantin