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Rapport de stage

Effectu par : Du 01/10/2010 au 31/10/2010

Un petit mot :

PREMIERE PARTIE
Introduction gnrale
Le systme bancaire au Maroc a une structure pyramidale dont on trouve au sommet banque al Maghrib nomme la banque centrale ou la banque des banques puis viennent les banques de dpts ou les banques primaires qui ont pour tache de financer lconomie par le biais du crdit court terme et de collecter les dpts ensuite on trouve les institutions qui ont pour rle de financer certains secteurs prioritaires ou de raliser certaines oprations financires intituls les organismes de financement spcialiss prsids par le crdit agricole du Maroc (CAM). Le crdit agricole est une organisation dont lobjet gnral est de faciliter de point de vue financier et en liaison troite avec les organismes technique de mise en valeur des ressources agricoles, laccession des agriculteurs des formes modernes et rentables dexploitation. En effet le CAM est un organisme public, jouissant dune autonomie financire et plac sous tutelle du ministre de lagriculture, actuellement son objet nest pas limit comme avant au financement du secteur agricole il est largi en 1987 par les hautes directives royales aux termes desquelles le CAM

sest vu assign un rle de banque total charge de contribuer lautosuffisance alimentaire du pays et la promotion du monde rural. Le CAM apporte actuellement son concours toute personne physique ou morale, rsidente ou trangre dsirant investir au milieu rural, linitiative prive des jeunes diplms est galement encourage par le financement de linstallation des jeunes promoteurs et de laurat des coles de formation professionnelle .de mme la femme rurale dont le rle conomique prdominant dans certaines rgions bnficie de conditions privilgis de financement.

Conjointement, de nouvelles techniques de financement ont rcemment adoptes et accompagnes dune diversification de produits, services bancaires et effort particulier dploys sagissant des oprations avec ltranger. Par ailleurs, le CAM est charge de distribuer, dans le cadre dun Fond de Dveloppement Agricole (FDA), laide financire de lEtat promouvoir lintensification de la production agricole.

Dans la willaya de Fs, llargissement de domaine daction fait lobjet pour englober divers activits telles que lagro-industrie, lhabitat rural, la pche ctire, le secteur forestier, lartisanat, le tourisme, les PME et les activits de commerce et de services. De ce fait, le CAM FES est reprsent sous la direction de la (DRD-centre nord) .
I-

la prsentation de lagence

Cest une agence qui a une large clientle dont lobjet est de rpondre ses besoins grce une gamme diversifi de produits multiples une meilleure rmunration de leurs dpts, et des conditions de financement avantageuses. Cependant, lagence est considre comme un tablissement public spcialis qui se comporte au mme temps comme une banque qui collecte les dpts sous ses diffrents formes (dpts a terme, dpts a vue, super carnet vert ) et accorde des crdits et rend les services suivants : facilit de caisse, warrants, warrants sur marchandises, escomptes, et engagement par signature.

Lorganigramme de lagence

Direction Secrtariat Service oprations de guichet Service commercial*

1. Direction :
Elle est assure conjointement par le directeur dont les responsabilits qui leur incombent sont de trois sortes : -gestion administrative -gestion sur le plan de scurit -gestion commerciale

2. Secrtariat :
Comme dans toute entreprise, lagence a un service de secrtariat dont le rle rside dans la mise en relation de lagence avec lextrieur par la communication tlphonique, courriers et fax .parmi les tches ralises par la secrtaire on cite : -la rception du courrier arriv, son enregistrement et dispatching. -lenvoi du courrier dpart aprs son enregistrement. -le traitement de texte des documents mis par les services de lagence. -le classement des notes de service.

3. service oprations de guichet :


Cest un service trs important qui met lagence en contact avec ses clients, il soccupe des oprations comptables courantes, gre les comptes dpts des clients et les oprations y affrentes (ouverture des comptes, versements, virements, retraits) et le relev des oprations internes (ROI). Ce service est dirig par le chef des oprations de guichet qui est charg du controle, du pointage, de la coordination et de la vrification de toutes les oprations comptables et bancaires. Par ailleurs, la fonction de caisse est assume par le caissier, celui-ci doit veiller sur les recettes et les sorties du jour et sassurer de lenregistrement dans le livre de caisse de toutes les pices ayant occasionn des mouvements et la fin de la journe le caissier doit faire son arrt de caisse : le solde veille + recettes du jour - retrait du jour = solde de la journe

Un agent soccupe du porte feuille charge de lexcution des virements et de la prparation de la compensation, il est charg galement de la rception des avis de sort et llaboration des rejets et des certificats dincident de paiement, ainsi que les remises des valeurs (chques et effets) toutes ces oprations sont schmatiss par un ROI.

4.

service commercial :

Cest une entit qui reste ltat embryonnaire au sein de la CAM. Elle a pour objectif de : veiller la qualit des rapports avec la clientle et lui accorder lintrt quelle mrite. Amliorer limage de marque de la CAM. Positionner la CAM en tant que banque services multiple, tant auprs de sa clientle effective que potentielle. Augmenter notre part de march en matire de dpt et de placement des produits et services bancaires plus porteurs. Les principales missions de lentit commerciale sont : a) Accueil conseil : - laccueil et lorientation de la clientle ; - le conseil et lassistance la clientle ; - louverture et l clture des comptes ; - la rception et le suivi des rclamations de la clientle.
b)

dmarchage vente : - Elaboration dun fichier de la clientle existante ; - Segmentation de la clientle existante ;

c)

Dmarchage des prospects et relance des clients ; Excution et suivi du plan daction commerciale ; Coordination de lactivit commerciale de lagence avec les agences de la mme zone ; Elaboration et suivi dun planning de dmarchage ; Elaboration et suivi des actions commerciales ponctuelles.

communication : - Elaboration et application du plan de communication en concertation avec le dpartement de communication externe ; - Dtermination des besoins en article promotionnelle d) Suivi :
-

Suivi de la ralisation de lobjectif commercial et communication de lcart constat la DRD, avec les propositions et mesures correctives ; Participation llaboration des indicateurs concernant le tableau de bord ; Suivi de la clientle notamment par des visites de courtoisie et de relance ; Dfinition et suivi des comptes importants et information de la DRD de leur volution ; Suivi et mise jour du fichier commercial ; Suivi de lvolution du march locale, environnement conomique, financier et de la concurrence.

Dans la pratique cette entit ne remplis pas convenablement ses fonctions puisque le service commercial manque de moyens matriels et moraux. Dautres contraintes entravent sa mission telle que le manque de collaboration des autres et parfois linsuffisance de lencadrement, signalant galement que les autres agents refusent ou ignorent limpact de limplication de service dont la contribution amliorer leur activit.

Dailleurs, cest au niveau de ce service que chaque personne physique ou morale peut ouvrir son compte en lui donnant un numro de compte comprenant : 06+ Lindicatif+dossier. - 06 : Signifie la CRCA; - Indicatif : compos de 5 chiffres et une lettre cl pose par ordre selon les clients; - Dossier : vari selon le compte du client comme suit : Compte individuel : le client doit apporter pour louverture sa carte didentit avec sa signature et son numro de compte comporte un dossier 601 ; Compte courant : toute personne physique qui exerce des oprations professionnelles peut ouvrir ce compte en se basant sur sa carte didentit, registre de commerce et sa signature ce compte courant comporte un dossier 651 ; Compte courant pour les personnes morales : socit, cooprative, association, groupe cas personnes doivent prsenter en plus du registre de commerce le statut et le procs verbal, le dossier est 651 ; Compte de personnel de la CAM a un dossier 641 ; Pour louverture du compte des marocains rsidents ltranger ces derniers doivent apporter la carte de sjour et le passeport dans ce cas le dossier est de 631 ; Le compte super carnet vert peut tre ouvert par toutes personnes physiques majeures ou mineures avec tutelle dun montant minimum de 100 dh et maximum de 150.000 dh ce dossier est de 905 ; Compte terme est un compte productif dintrt sur lequel les fonds sont bloqus pour une dure fixe lavance par le client moyennant un contrat, le client peut tre une personne physique ou morale rsidente au Maroc ou ltranger, le numro de compte sera 06+Indicatif+Dossier 931. En conclusion, on peut dire que les personnes qualifis et comptent occupant les diffrents services, apportant le conseil, lorientation et le

bon accueil, permettent lagence de bnficier de la belle image et la bonne qualit de laccueil .

II-les moyens de rglement


On distingue plusieurs instruments de rglement et de crdit : le chque, le virement, la lettre de change, le billet ordre et le super carnet vert (SCV). 1- Le chque : est un crit par lequel le tireur (metteur du chque) ordonne un tir (la banque) davoir une certaine somme ou de la pay une tierce personne (le bnficiaire) une date donne il existe plusieurs types de chques savoir : o Chque sur place : payable sur le centre lui-mme ; o Chque hors place : payable sur dautres villes ; o Chque guichet ou omnibus : servant des retraits despces lorsque le client oublis son chquier ; o Chque de voyage : mis par les banques trangres pour faciliter les retraits de fonds au cours du voyage ; o Chque certifi : confirme lexistence des fonds Lmission du chque est lie un certain nombre de conditions : - les conditions de fond : un chque ne peut tre tir que sur ltablissement bancaire ayant procd sa cration. La provision du chque doit tre exist avant la cration du chque, le montant inscrit sur le chque doit tre conforme en chiffres et en lettres. En effet le cheque est payable vue, il ne peut tre prim quaprs lexpiration dune anne et 8 jours aprs sa cration, mais sil est prsent au paiement avant le jour indiqu (date dmission) il est payable le jour de sa prsentation si la provision existe. Le chque doit tre transmis par simple transmission (au porteur) ou par endossement.

- les conditions de forme : elles sont des conditions obligatoires et facultatives, le chque doit contenir les nonciations suivantes : La dnomination de chque ; Le mandat pur de payer une somme dtermine (en chiffres et en lettres) ; la date et le lieu de cration du chque ; Le nom et la signature du tireur ; La barrement : un chque barr est un chque dont le paiement transite obligatoirement par un compte bancaire, il peut tre gnral ou spcial. Barrement gnral : se matrialise par deux barres parallles opposes au recto du cheque, sans aucune inscription entre les barres. Dans ce cas, le chque ne peut tre pay par le tir quau banquier dsign ou si celui-ci est le tir qu son client. Non endossement : lorsquon trouve au recto du chque la mention (NE) inscrit, non endossable veut dire que le chque ne peut pas tre endoss quelquun dautre. Un chque barr et non endossable, ne peut tre rgl que de compte compte. 2-le virement : est le moyen par lequel un client (donneur dordre) Invite son banquier prlever une certaine somme sur son compte en vue de la transfrer sur un autre compte lui appartenant ou appartenant une tierce personne (bnficiaire). Lordre de virement est libell sur des formes imprimes bancaires. Le virement prend trois formes savoir :

Les virements simples ou directs : Les virements directs sont des virements dont les sommes sont transfres de compte compte au sein dune mme agence ou entre une et
a.

celle installe dans une autre ville condition que toutes les deux de la mme banque CAM

les virements indirects Ils sont effectus entre deux personnes ayant chacune un compte dans une banque diffrente. Deux cas peuvent se prsenter : -virement dont lexcution transite directement par compensation si les deux banques diffrentes sont installes dans une mme ville. -virement qui transite par le biais dun compte de liaison avant dtre compenses, si les deux banques sont diffrentes et installes dans deux villes diffrentes.
b.

c. les virements urgents Ce sont des virements tlphoniques qui sont effectus spcialement entre les agences dune banque.
3-la lettre de change : ou traite est un crit par lequel le tireur (le crancier) ordonne a un tir (le dbiteur) de payer une certaine somme a une personne tierce(le bnficiaire) a une date dtermine. Le tireur peut tre luimme le bnficiaire. La lettre de change a des conditions de formes et de fond comme le cheque, les mentions obligatoires sont les mmes que celle du cheque dont on ajoute seulement lindication de lchance, en revanche les mentions facultatives sont diffrentes comme suit : la domiciliation lorsque la LC est payable dans un autre lieu que celui du tir. La mention de la valeur fournie indique la cause du tirage de la LC du tireur sur le tir. La clause du retour (sans frais) ou (sans prott) : cette mention dispense le porteur de faire dresser pour exercer

les recours, un prott faute dacceptation ou faute de paiement. La stipulation dintrts. La mention (bon pour aval) : permettant la garantie du paiement.

Pour les secondes conditions, elles sont identifies dans la capacit des signatures car la lettre de change est un acte de commerce, et dexistence de la provision. Ainsi, la lettre de change du tir envers le tireur constitue la provision de LC, cette dernire est constitue par les marchandises, biens ou services qui sont fournis par le tir, elle correspond a la somme dargent indiqu sur la lettre de change, alors la preuve que la provision existe lchance incombe au tireur. Mais le tir peut constater lexistence de cette provision en apposant lacceptation qui suppose son existence elle en tablit la preuve lgard des endosseurs. En fait, la lettre de change peut tre tire : vue, un certain dlai de vue, un certain dlai de datte, ou jour fixe qui est actuellement la seule utilises. Son paiement peut tre total, partiel, par participation ou par intervention billet ordre : le billet ordre est un crit par lequel une personne (le souscripteur) sengage payer une autre (le bnficiaire), ou son ordre, une certaine somme une poque dtermine. Il diffre essentiellement de la lettre de change par le fait quil nest pas un acte de commerce par nature. Il doit contenir un certain nombre de mention obligatoire savoir : La clause ordre ou les mots (billet ordre) insres dans le texte. La promesse pure et simple de payer une somme dtermine. Le nom de celui auquel ou lordre duquel le paiement doit tre effectu et lindication de lchance Lindication de la date et du lieu de souscription du billet. Le nom et la signature du souscripteur qui met le titre.

4-le

Lindication du lieu o le paiement seffectue sil nest pas indiqu, cest le lieu du souscripteur qui exerce son activit ou celui qui est domicili comme lieu de paiement. 5-le super carnet vert :(SCV) est un compte dpargne gnrateur dintrt, matrialis par la remise au client dun carnet dessin enregistrer les oprations de retraits et de versements. Le client peut retirer 2000dh par semaine. Pour les retraits qui dpassent 2000dh, le comptable doit bloquer la provision auprs de lagence gestionnaire du compte.

Deuxime partie

I. Service guichet
Cest un service trs important car il met en contact lagence avec les

clients cest partir duquel, lagence rpond aux besoins de ses clients par la fonction de chef guichet .celui-ci doit crditer le compte billet de monnaie lorsquon a un retrait car cest une sortie de largent. Par contre il doit dbiter le compte prcdent lorsquon a un versement dargent.

1. les virements : Lagence reoit de son client au guichet ou par lettre, un ordre crit numrant la somme virer, le nom du bnficiaire et de ltablissement bancaire qui tient de compte crditer Lordre de virement comporte gnralement une seule opration mais il peut galement avoir un caractre rptitif auquel cas il est dit permanent il ncessite son inscription a un chancier (exemple : le virement dune somme mensuelle alimentant sur carnet du client) Cet ordre doit tre vis par provision et conformit de signature avant dtre excut les tapes du traitement des virements diffrents en fonction de la localisation de lagence qui tient le compte du bnficiaire qui peut tre tenu soit : * lagence du donneur dordre * une autre agence CAM

* une banque de place * une banque hors place

-virement interne :
Il sagit dun virement entre deux comptes tenus dans la mme agence ; au vu de lordre de virement dat et sign ; on dbite le compte du donneur dordre par le crdit du bnficiaire.

-virement inter agence :


Il sagit dun virement entre deux agences CAM ; au de lordre de virement dat et sign ; lagence du client donneur dordre passe le dbit du compte du client et envoie un avis de crdit lagence du bnficiaire. Cet avis doit comporter deux signatures accrdites de lagence.

-virement inter banque de la place :


Il sagit de virement ordonn par les clients CAM destination dautres banques de la place. Le compte du donneur dordre est dbit par le crdit du compte virement effectuer (le compte est comptabiliser globalement en Fin de la journe par un crdit simple).

-virement clients externes sur place ou la CAM est


reprsent : Il sagit de virement ordonn par un de nos clients destination dune banque dune place ou la CAM est reprsente. Lagence mettrice dbite le compte du donneur dordre par le crdit du compte liaison sur virements dplacs. Le compte sera sold par lagence rceptrice par le crdit du virement effectuer en compensation.

2. les virements reus Sont des virements que lagence reoit en faveur de ses clients ou en faveur des clients dautre agence CAM. -les virements reus dautre agence CAM :

Lagence rceptrice de lavis de crdit vrifie sil ny a pas mention confirmation solde le compte liaison virement dplac en crditant son client de virement. 3. les remises des valeurs (chque et effets) Les chques et les effets remis lencaissement par le client sont consigns sur un bordereau compos de 2 feuilles : -le 1er feuillet est remis au client - le 2me feuillet est conserv au niveau de lagence dans lattente du sort de la valeur Les chques et effets reus des autres agences pour les compenser avec les autres banques sont comptabiliss respectivement au dbit des comptes chques encaisser et effets encaisser

- les chques et effets par les clients pour encaissement


*chques et effets tirs sur lagence. *remis de chques et effets tirs sur les autres agences CAM. *chques et effets tirs sur les confrent hors place ou la CAM est reprsente. *chques et effets tirs sur les confrres hors place ou la CAM nest pas ne reprsents.

N.B : pour l rglement des effets ; il doit se faire lchance ou aprs lchance mais jamais avant lchance. Il faut aussi avoir lordre de paiement sign par le client gnralement rattach leffet.

4. les versements

Cette opration ncessite ltablissement dun bordereau appel versement par caisse comportant le nom de dposant son numro de compte ainsi que le montant des sommes verses en chiffres et en lettre. Les versements peuvent tre effectus par des tiers, le reu est dans ce cas, tabli au nom de la personne qui verse, mais il mention du nom du bnficiaire et du compte crditer. En fait on peut distinguer deux cas de versements en espces versement client agence versement dplac

a- Versement client agence Il sagit dun versement effectu par un (ou pour le compte dun) client de lagence. Dans ce cas le compte de bnficiaire sera crdit immdiatement en mentionnant son numro, celui du dossier et le nom de la personne ayant effectu le versement. b- Versement dplac Il sagit dun versement effectu soit par le titulaire du compte ou par quelquun dautre, destin augmenter lavoir dun client dont le compte et tenu par une autre agence. Dans ce cas, lagence de versement crditera un compte de liaison (versement client dautre agence), ce compte sera solder par lagence gestionnaire par le crdit de compte du bnficiaire aprs avoir un avis de dbit. Ce versement peut tre par courrier ou rapide par tlphone en communiquant lagence gestionnaire, dans ce cas il faut rcuprer les frais de tlphone ainsi que les frais de TVA et de commissions, sans oublier la cl transmettre avec linformation lagence concerne. En effet, le versement peut tre aussi effectu sur le compte super carnet vert, dans ce cas en plus de ltablissement du bordereau, il faut inscrire le versement sur le carnet de client avec le numro du bordereau en calculant le solde nouveau en chiffre et en lettre. 5- les retraits

Le retrait peut tre effectu par le dposant ou par un autre, cest le paiement de chque tiers, contrairement au retrait par super carnet vert, qui ne peut tre effectu que par son titulaire ou le procureur. Le retrait effectu par le dposant : Ce cas comporte deux variantes : *Par chque personnalis *Par chque guichet ou omnibus

Cest le procd le plus courant pour retirer des fonds : le client tire un chque lordre de moi-mme puis il porte au verso sa signature .le guichetier doit prcder aux vrifications dusage : provision, signature, identit, rgularit du chqueetc., et met le cachet pour acquit et date. Le chque doit tre enregistr, et le transmettre au caissier pour rglement et inscription sur le registre de caisse aprs avoir le jeton par le client.

-Retrait personnalis :

-Retrait par chque omnibus : Le paiement par chque omnibus ou chque intervient lorsque le client a oubli son carnet de chque ou pour des retraits effectus par des incapables qui la banque consenti ouvrir un compte ou encore dans le cas ou le banquier a refus de dlivrer un carnet de chque. Alors les formalits sont les mmes pour les chques personnaliss.
-Paiement de chque tiers : Les prcautions dusage doivent tre prises en considration (capacit. Identit. Bnficiaire. Absence dopposition), si le chque est barr ; il ne peut tre encaiss au guichet et doit tre obligatoirement encaiss par lintermdiaire dun tablissement bancaire et inscrit au crdit du compte du bnficiaire (sauf le cas le prsentateur est lui-mme client de lagence). Si le chque nest pas barr le paiement en espce a lieu sous rserve des vrifications habituelles et annotations de lidentit du prsentateur.

-Retrait par super carnet vert : Ce retrait ne peut tre effectu que par son titulaire ou le procureur ; dans ce cas le guichetier doit formalits sur le carnet : date ; somme tir ; solde nouveau en lettre et en chiffre et numro de ticket comptable qui doit tre remplis avec la signature du client ; aprs il enregistre le numro de jeton sur le ticket et le remet au caissier pour le rglement. En ce qui concerne la date de valeur des retraits est la veille ouvrable pour les comptes chques, mais celle des retraits par SCV dpend de la date du jour de lopration : *du 1 au 5 du mois la date de valeur du retrait est 1 du mois *du 16 au 30 du mois la date de valeur est 15 du mois -retraits dplacs : Les banques permettent leur client en dplacement de percevoir auprs de succursales autres que celles qui tiennent leur compte ; le montant de ces sommes est laiss la direction des grants locaux. En ce qui concerne les comptes sur carnet les sommes ne sauraient dpasser la maximum fix par les banques ; soit gnralement 2000 DH et haut de cette somme il faut payer des frais. Le retrait dplac est toujours effectu par le titulaire du compte et sur son propre chque. Il y a lieu de bloquer la provision auprs de lagence gestionnaire ( laquelle un avis de dbit+chque sont envoy pour provision) et de rcuprer les frais tlphoniques aprs avoir enregistr lopration dans un registre en lui donnant un numro dopration de retrait dplac). N.B. : il faut sassurer de lidentit du client qui bnficie du retrait dplac il doit tre menu de son chque et sa carte didentit nationale. 6- Les mises disposition:

-Emission dune M.A.D :

Il sagit dun virement ordonn par un dposant en faveur dune tierce, dposant au non, auprs dune agence CAM. Lmission dune M.A.D peut tre tlphonique ou par courrier, dans le premier cas ; il y a lieu de calculer la cl communiquer. Il faut galement indiquer sur lavis destin cette dernire sil sagit dune confirmation dun ordre tlphonique ou dune M.A.D par courrier. Dans le deuxime cas le compte du donner dordre est dbit par le crdit du compte virement dplac .

-A la rception dune M.A.D :


Par tlphone ou par courrier ; il faut procder son enregistrement sur les registres des M.A.D pour suivre et sassurer quil ny a pas double emploi entre le M.A.D tlphonique et la M.A.D par courrier. Le compte initi par lagence sera sold par le crdit du compte M.A.D payer .

Il se fait par chque omnibus ; pourtant deux signatures (accrdites) de lagence ; tabli au nom du bnficiaire et acquitt par ce dernier aprs vrification de son identit. Le chque omnibus la pice dbite (pour solde de compte),le registre des M.A.D est mis jour en mentionnant la date de rglement. N.B : le compte M.A.D pour une meilleure gestion devrait faire lobjet dune situation au moins une fois par mois et comparer avec le registre M.A.D (reus) afin de dtecter toute discordante.

-Rglement dune M.A.D :

II. Service arrire guichet :


1. la certification des chques : Elle a pour effet de certifier sous la responsabilit du banquier lexistence de la provision, de la bloquer au profit du porteur jusquau terme du dlai de reprsentation, soit vingt jours (le blocage se fait par le dbit du client du montant du chque certifier)

La certification sopre par lapposition sur le chque outre signature du tireur, le montant en chiffre et en lettres et ventuellement le nom du bnficiaire les mentions de la certification. A/sur le verso : -n dordre de la certification pris du registre chque certifi. - le compte chque certifi. - Le code de lagence. - cachet signature vrifi. B/sur le recto : cachet faisant rfrence la loi ayant organis la certification chque (dahir n 1-96-83 du 1/8/96). mettre dlai de validation de la certification. signature accrdite de lagence.

2. La compensation Chaque banque reoit de sa clientle ou de ses correspondants des chques et des effets sur les confrres de la place ; leur prsentation bilatrale offrirait de multiples inconvnients surtout lorsquil y a beaucoup de banques. Les banques se runissent chaque jour sur chaque place dans un local de banque AL Maghreb et sous la direction dun agent de cette dernire pour changer toutes les valeurs quelles possdent les uns sur les autres. La compensation se fait entre les valeurs remises et les valeurs reus, le solde se traduisant par un dbit ou un crdit du compte de la banque sur les livres de banques AL Maghreb. Sont ainsi changs : les chques, les effets, les virements. Les chques et les effets peuvent tre rendus lorsquil y a un motif de rejet. Dans les villes o banque AL Maghreb nest pas prsent les banquiers se runissent gnralement chez lun dentre eux pour procder la compensation.

III.Service commercial :

Ce service a pour fonction louverture des comptes et loctroi des crdits aux personnes physiques et/ou morales pour faciliter lachat, la constitution des dossiers de transferts rserve aux tudiants a ltranger pour permettre a ces derniers de recevoir de largent de la part de leurs parents qui doivent signer un ordre de virement, il donne des cautions de administratives certaines entreprises qui veulent effectuer un affaire au sein dune institution publique (peinture,btiment), ainsi que la commercialisation des diffrents produits bancaires et enfin la recherche des clients ou le dmarchage dans lequel le commercial se dplace pour raliser cette tache.

A/services et moyens de paiement : 1. Compte chque : Cest un compte bancaire o le client peut dposer son argent, Ce dernier lui est Disponible tout moment et auprs de tous les guichets crdit agricole. Louverture de compte banque : ncessite la prsentation des documents suivants : -CIN -Carte de sjour -documents encours de validit Le compte chque vous permet davoir accs aux services bancaires qui lui sont rattachs savoir les Crdits, assurances, moyens de paiement lectronique, placement , avec un envoi dun relev mensuel gratuit. 2. Compte courant : Compte de dpt a vue ayant la particularit de fonctionner aussi bien en ligne dbitrice quen ligne crditrice. - document ouverture comptes courants : Les documents se diffrent selon la nature des socits et de leurs types. *comptes en DHS convertibles : *Compte libell en DH devant fonctionner constamment en ligne crditrice.

-Louverture du CDC : Prsentant des documents et pices justificatifs dusage : *carte de sjour (MRE). *passeport tranger. *carte de rsidence. Avec lautorisation de loffice des changes : CDC de promotion des exporta et CDC au nom de socits de pche hauturire.

3. Carte AL KHADRA : Est une carte de retrait auprs des GAB crdit agricole. Qui comme avantage dviter les risques de port de chquier et disposer ainsi
dune plus grande scurit.

4. Carte visa classique : Cest une carte de retrait et de paiement dont les caractristiques sont: Tarification 120 DH (TTC). Dure de validit 1 an renouvelable par tacite reconduction Retraits permanents permettent de: -faire face un besoin de liquidit partir de tous les GAB du groupe crdit agricole. -bnficier du cash avance auprs de toutes les agences bancaires affilies au rseau interbancaire pour gainer du temps et davoir effectuer un paiement simplifi et scurise. 5. Carte visa gold : Les caractristiques de la Carte visa gold : *carte de retrait de paiement. *validit de la carte : 1an *bnficiaire : des personnes physiques rsidents au Maroc titulaires dun
compte chque ou compte courant.

B/ Lpargne : Super carnet vert est un compte dpargne rmunr dont les fonds restent disponibles tout moment son fonctionnement se ralise par des versements ; retrait despces et virements reus : Les oprations de virements ne peuvent tre inities que par lagence gestionnaire du compte : La prsentation de SCU est obligatoire pour toutes les oprations. Le compte ne enregistre ni les oprations dencaissements de chque ni de mise disposition. 1. Dpt de terme : Est un Compte de dpt rmunr en facture de la dure de souscription. Dont les avantages sont les suivants : -simplicit de formalit de souscription. -scurit de votre placement. -possibilit dobtenu une avance sur votre DAT au taux dintrt servi major de 2 %. 2. Bon de caisse : Est un Titre de crances crdit agricole constituant une pargne rmunre, en facture la dure de placement dont les avantages sont : Intrts prcompts ou post-compts la demande du client. Remboursement sur simple reprsentation. Choix de la dure adapt au besoin du client. Possibilit davance la hauteur de 100% si lintrt chance.

1. AL AKHDAR RETRAIT Constitue une retraite par capitalisation dont les avantages sont : la scurit pour assurer une retraite tranquille et confortable. La souplesse du client peut changer la priodicit. Augmentation ou la diminution du montant de cotisation. La rentabilit garantie.

C/Bancassurance

La cotisation : 25 DH par mois Ou 300DH par an.

2. Assurances hospitalisation : Garantir au souscripteur et aux personnes assures le paiement dune indemnit journalire en cas dhospitalisation dans un tablissement agre ; au Maroc ou ltranger la suite dune maladie, dune intervention chirurgicale ou dun accident. Les documents fournir : - certificat mdical du mdecin traitant (nature de maladie +dure dhospitalisation) - original ou photocopie certifi conforme de la facture de ltablissement hospitalier. - toute autre pice justifiant lhospitalisation. - assurance hospitalisation : vous permet dassurer chaque membre de votre famille. -Les allocations sont verses dans un dlai maximum de 20 jours compter de la date de rception des pices justificatives. 3. Assurance Dcs invalidit totale et dfinitive : A pour fonction de Garantir le versement dun capital au(x) bnficiaire dsign(s) en cas de dcs de lassur, ou lassur lui mme en cas dinvalidit totale et dfinitive (ITD) quelque soit la cause.
Elle est caractrise par : - Avenant modificatif : toute modification aux conditions particulires est matrialise par un avenant sur lequel doivent tre portes les nouvelles informations qui vont annuler, complter ou remplacer les anciennes. - se protger soi- mme en cas dinvalidit et assurer lavenir de ses proches en cas de dcs. - le montant du capital assurer est fix en toute libert au moment de la souscription un prix abordable, la cotisation minimale tant de 200 DH.

4. Assurance frais funraires : Garantit le versement dune indemnit pour la couverture des frais funraires suite au dcs, toute cause de lassur o largument de vente : - faire face aux frais engendrs par linstrumentions du dfunt. . - cest la souplesse : aucune formalit mdicale nest demande la souscription. - prime annuelle symbolique pour une indemnit forfaitaire de 10.000 DH. -cotisation : 45 DH Indemnit garantie : montant forfaitaire gal 10.000 DH. 5. Secours vert plus : Garantit une assistance, domicile ou lors des voyages au Maroc et ltranger. Elle offre une gamme diversifie des prestations : assistance juridique. Les bnficiaires sont : Client, son conjoint, ses enfants charge : sa voiture ou celle de son conjoint. Dont la limite dge : - 25 ans pour les enfants. - 10ans pour les vhicules en cas de panne. Les caractristiques : - assistance mdicale. - assistance en cas de dcs - assistance technique au vhicule. Par exemple : avance de fonds pour rparation du vhicule ltranger. -une assistance permanente 24/24H et 7/7J. -une assistance complte au Maroc comme ltranger ; forfait familial. -Assistance juridique en cas daccident ltranger. Le Plafond de remboursement : - Un titre de transport. - Frais hteliers. Lorsquil sagit dune demande de remboursement des frais engags, il faut produire les pices ncessaires au niveau de lagence.

D/les crdits : 1/ AL MOURIH : Crdit pour le financement des besoins personnels, crdit multi usages pour lquipement, consommation dans une Dure : 36 mois maximum avec un Montant : 8 fois le salaire moyen des 3 derniers mois. Charge dendettement <ou = 40%du salaire. Remboursement : par prlvement mensuel constant conformment au tableau damortissement prtabli. Avantages de ce crdit : - crdit sans garantie relle. - possibilit de remboursement par anticipation. - dossier simple souple rapide. - crdit sans garantie relle. - pas dobligation pour fournir les justifications des dpenses. Pour faire face toutes sortes de dpenses prvues ou imprvues pour financer des biens dquipement, pour rpondre un besoin de financement ponctuel, le crdit agricole a conu pour vous le crdit AL MOURIH. 2/ASSAKAN AL AKHDAR : Produit destin financer : *lacquisition dun logement principal. *lachat dune rsidence secondaire. *lacquisition dun terrain destin la construction dun logement. *la construction dun logement. *lamnagement, la rnovation ou lextension dun logement. Dont la Dure de crdit pour : -lacquisition dun logement : 20 ans. -la construction, lamnagement et lextension 20 ans. -lacquisition dun terrain est de 7 ans sans diffr damortissement. Ce crdit a pour avantage de *devenir propritaire de son propre logement.

*taux fixe comptitif partir de 6,25%. *dure de crdit pouvant stendre jusquaux 15 ans. *possibilit de remboursement par anticipation. *quotit de financement allant jusqu' 15 ans. *diffr allant jusquau 12 mois.

3/SAKAN AL MABROUK : Argumentaire de Vente: *devenir propritaire de son propre logement. *saisir lopportunit de la convention. *financement conventionn des crdits avantageux. * dure allant jusqu' 25 ans. *simulation du crdit sur place. *possibilit de remboursement par anticipation. *taux de prime dassurance des plus comptitifs. *Protection des proches grce lassurance qui prend en charge le remboursement en cas de dcs invalidit totale et dfinitive. 4/SAKAN AL ISTIQRAR : Il est destin financer : lacquisition dun logement principal ou sa construction sur une dure de crdit de 25 ans y compris la priode du diffr en cas de construction. Le Diffr damortissement est de 25 mois max par lun des remboursements ci dessous : *remboursement normal : le remboursement du crdit est effectu le 1er de chaque mois par mensualits constants et par anticipation sur le compte client *remboursement partiel par anticipation : -Possible partir de 20% du capital restant du. *remboursement total par anticipation : Capital restant du au taux contractuel socit des intrts arrts la fin du mois suivant.

5/-SAKAN AL TAALIM : Ce crdit conventionne de 2 types : *crdit subventionn : part de crdit conventionn pour la quelle la fondation Mohammed 6 prend en charge une partie des intrts gale 2 points conditions que le client nait pas dj bnficie de laide directe de 20.000dh accord par la fondation. *crdit complmentaire : part du crdit conventionn non subventionn. LObjet de ce crdit est lachat dun logement principal, puis lacquisition dun terrain et/ou sa construction pour y difier le logement principal.
Largumentaire de vente : - devenir propritaire de son propre logement. - saisir lopportunit de la convention. - financement conventionn au taux fixe exceptionnel de 6,5%et au taux bonifi de 4,5%. - dure allant jusquaux 20 ans. - simulation du crdit sur place. - protection des proches grce lassurance qui prend en charge le remboursement en cas de dcs invalidit totale et dfinitive. - possibilit de remboursement par anticipation. - taux de prime dassurance des plus comptitifs.

6/AL AKHDAR MAZAYA : Autorisation qui donne au client bnficiaire la possibilit de passer dbiteur sur son compte en attendant le virement de son salaire ou de sa pension retraite. Les avantages dAL AKHDAR MAZAYA : - simplicit : imprim CAM : demande davance sur salaire AL AKHDAR MAZAYA . - rapidit dcision doctroi en 24h.

- accessibilit : crdit non affect, pas de besoin de fournir des justifications des dpenses. - Cot rduit : pas de paiement dintrt en cas dutilisation davance. - Garanties minimales. - Avances intgrs au solde affich sur le GAB CAM. *dure de validit : Lavance est accorde pour une dure dun an. *remboursement : Le montant de lavance est rembours automatiquement chaque mois loccasion du virement du salaire.

CONCLUSION
En conclusion je peux dire que cet organisme semi-public a volu ces dernires annes pour devenir comme une banque de second rang ; qui ouvre ses portes 6 jours sur 7 afin de collecter les dpts, encaisser les chques et les effets ; grer les ordres de virement et accorder des crdits. En plus , le fonctionnement de cette agence est assum particulirement par le service caisse qui est occup par les cadres qualifis pour traiter les oprations de caisse et de porte feuille ensuite par le service commerciale qui est charg daccueillir ,conseiller ,dorienter les clients.

Mon stage sest droul dans de bonnes conditions. Avec son personnel accueillant, aimable et surtout comptent, jai pu tirer profit du droulement du travail administratif. Un travail qui repose sur la comprhension et respect mutuel entre les diffrentes catgories du personnel.