Asigurari non-viata asigurari de locuinte

Crisan Irina, Finante Banci Facultatea de Stiinte Economice si Gestiunea Afacerilor, Babes Bolyai

Crisan Irina Finante si Banci Anul 3, Grupa 2

Asigurari non-viata asigurari de locuinte

CUPRINS
1. Asigurari non-viata..........................................................................................3 1.1 Schimbari la RCA......................................................................................5 1.2 Reasigurari mai mici...................................................................................5 1.3 Daunalitate mare.........................................................................................5 2. Asigurarea locuintelor......................................................................................6 2.1 Scurt istoric.................................................................................................6 2.2 Asigurarea locuintelor.................................................................................6 2.3 Cum va merge asigurarea obligatorie?........................................................7 3. Studiu de caz ASTRA Asigurari....................................................................7 4. Bibliografie.......................................................................................................8

Crisan Irina Finante si Banci Anul 3, Grupa 2

Asigurari non-viata asigurari de locuinte

1. ASIGURARILE NONVIATA, USOR PAS IN SPATE Asigurarea este o forma de protectie bazata pe un contract, prin care o persoana fizica sau juridica care se va numi asigurat, cedeaza anumite riscuri unei persoane juridice asigurator, platind asiguratorului o suma de bani numita prima de asigurare. Asiguratorul se obliga prin acesta contract sa plateasca asiguratului despagubiri in cazul in care evenimentele prevazute in contract au loc. In conditiile in care asigurarile nonviata sunt strict legata de sectoare economice cum ar fi cel al industriei si constructiilor, afectate grav de criza, este un rezultat meritoriu faptul ca asiguratorii au reusit o conservare a cifrelor aferente acestui segment de piata. ( Norel Moise) Conform statisticilor furnizate de Comisia de Supraveghere a asigurarilor, volumul total al primelor brute subscrise pentru asigurarile generale s-a ridicat in 2009 la 7.241.584.322 lei, cifra echivalenta cu o scadere reala cu 2,18% fara de anul 2008. Desi trendurile nu sunt asemanatoare, primii trei clasati in topul asigurilor nonviata, din punctul de vedere al volumului de prime brute subscrise, au ramas Allianz Tiriac, Omniasig VIG si Astra. Directii diferite in care acestia au mers a facut ca, in 2010, Astra sa preia fotoliu de lider, iar ceilalti doi competitori sa piarda cate o pozitie. In top 10, Astra si Generali au avut si cea mai buna dinamica, in timp ce, per total, Grawe detine suprematia, urmata fiind de CERTASIG si City Insurance. Datele complete despre evolutia PBS pe asigurari generale le regasim in Tabelul 1. Tabel1.

Evolutia primelor brute subscrise la cei mai mari asiguratori pe clase nonviata
Compania 1 ALLIANZ TIRIAC OMNIASIG VIG ASTRA BCR VIG ASIROM UNIQUA ASIG. GROUPAMA GENERALI AISG ARDAF EUROINS ASIBAN CARPATICA ASIG GARANTA ASIG CHARTIS CREDIT EUROPE FATA ASIG OTP GARANCIA CERTIG ASITO-KAPITAL CITY INSURANCE Crisan Irina Finante si Banci Anul 3, Grupa 2 Total 2009 1198250654 1114407407 799517436 576058371 556917307 496701638 493165436 422573094 327327673 281126365 278462254 196809513 120238008 89900559 42340402 34697263 33696191 33115602 33001187 28465086 Total 2008 1278805131 1181482222 642647143 543458760 657120098 507053135 * 332101962 355112917 142832007 498369846 88303842 95432872 99406007 32398901 57532708 83611409 10402453 28816555 9047261 Dinamica % - 6,3 - 5,68 24,41 6,00 -15,25 -2,04 * 27,24 -7,28 96,82 -44,13 122,88 25,99 -9,56 30,68 -39,69 59,7 218,34 14,52 214,63 3

Asigurari non-viata asigurari de locuinte EUREKO ASIG ABC DELTA ADDENDUM RAI PLATINUM EFG GENERALE FORTE ASIG ATE INSURANCE ASIMED GERMAN Romanian Insurance GRAWE Sursa: CSA 17998585 17038132 14980485 11988863 11252816 4373645 3126467 151506 1204387 981792 352597 42823213 11665001 18074076 17816013 * 5698197 * 623733 1017318 1560031 96047 -57,97 46,06 -17,12 -32,71 * -23,25 * 142,91 18,39 -37,07 256,11

Cea mai mare parte a primelor brute subscrise din asigurari generale, respectiv 6.517.793.513 lei, adica 90% din total, a provenit si in 2009, din trei clase de asigurare: Asigurarile de mijloace de transport terestru, altele decat cele feroviare, cu o valoare de 3.330.988.688 lei (46% din total) Asigurarile de incediu si calamitati naturale, cu o valoare de 934.738.928 lei (12,9% din total) Asigurarile de raspundere civila a autovehiculelor, in valoare de 2.252.062.897 lei (31,1% din total). Conform datelor raportate la CSA, societatile care au subscris prime pentru aceste clase de asigurare in valori semnificative sunt urmatoarele: a) Pentru clasa III asigurarile de mijloace de transport terestru, altele decat feroviare - ALLINZ-TIRIAC ASIGURARI SA, cu 717.812.565 lei, reprezentand 21,54% din volumul total al subscrierilor pentru aceasta clasa; - OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP SA, cu 635.165.532 lei, reprezentand 19,06% din volumul total al subcrierilor pentru aceasta clasa; b) Pentru clasa VIII asigurarile de incendiu si alte calamitati naturale, societatile care au inregistrat un volum semnificativ al primelor brute subscrise sunt: - ALLIANZ TIRIAC ASIGURARI SA, cu 19,13% din volumul total al subscrierilor pentru aceasta clasa; - ASTRA ASIGURARI SA, cu 14,49% din volumul total al subscrierilor pentru aceasta clasa; - OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP SA, cu 15,33% din volumul total al subscrierilor pentru aceasta clasa In cadrul clasei VIII- asigurarile de incendiu si calamitati naturale, o pondere de 42,75% este reprezentata de asigurarile facultative de locuinte, care au cumulate un volum de prime in suma de 399.610.519 lei, numarul contractelor in vigoare la 31.12.2009 fiind de 1.528.253. c) Pentru clasa X asigurarile de raspundere civila pentru autovehicule, societatile care au inregistrat un volum semnificativ al primelor brute subscriese sunt: - ASTRA ASIGURARI SA, cu 12,86% din volumul total al subscrierilor pentru aceasta clasa; - OMNIASIG VIENNA INSURACE GROUP SA, cu 12,07% din volumul total al subscrierilor pentru aceasta clasa; - ASIGURAREA ROMANEASCA ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP SA, cu 10,51% din volumul total al subscrierilor pentru aceasta clasa; Crisan Irina Finante si Banci Anul 3, Grupa 2 4

Asigurari non-viata asigurari de locuinte EUROINS SA, cu 10,34% din volumul total al subscrierilor pentru aceasta clasa; ALLIANZ TIRIAC ASIGURARI SA, cu 10,23% din volumul total al subscrierilor pentru aceasta clasa.

1.1 Schimbari la RCA

Conform Normelor emise de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor, de la 1 ianuarie 2010, asigurile obligatorii de raspundere civila (RCA) sunt emise numai in sistem electronic, iar societatile de asigurare au avut obligatia ca, in tarifarea acestora, sa aplice sistemul bonus-malus ( sistem de reducere sau de majorare a primei dupa caz, in functie de istoricul de dualitate al asiguratului). Implementarea acestor dispozitii normative a constituit un pas important in evolutia pietei de asigurari RCA din Romania, contribuind semnificativ la cresterea calitatii informatiilor din evidenta centralizata la nivel national a politelor RCA. De asemenea, masura permite diminuarea timpului de intrare in valabilitate a unei polite noi, aceasta fiind de altfel o alta dispozitie legala emisa de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor. Din punctul de vedere a numarului total de contracte de asigurari generale care erau in vigoare la 31.12.2009, peste 8,5 milioane, ponderi semnificatve erau detinute de contractele pentru clasa X -45%, contractele pentru clasa VIII 22,94% si contractele pentru clasa III 14,78%.

1.2 Reasigurari mai mici

Competitia acerba pe price-ing i-a determinat pe asiguratori sa-si asume riscuri mai mari si sa cedeze in reasigurare un volum mai mic de prime. In sectorul asigurarilor generale, volumul primelor cedate brute in reasigurare a reprezentat 22,10% din primele brute subscrise pentru activitatea de asigurari generale. In consecinta, gradul retinerii proprii, raportat de catre asiguratorii autohtoni, a fost de 77,90% din volumul primelor brute subscrise pentru aceasta categorie de asigurari. Comparativ cu 2008, primele de asigurari generale cedatein reasigurare au scazut, in termeni reali, cu 14,68%. Clasele de asigurari la care s-au inregistrat ponderi semnificative ale primelor cedate in reasigurare sunt: clasa III, clasa VIII si clasa X.

1.3 Daunalitate mare

Fenomenul daunalitatii a continuat sa creasca si in 2009. Chiar daca asiguratorii analizeaza atent fiecare dosar inainte de a decide sa faca o plata, sumele care ies din conturi sunt mari, mai ales pe parte de auto. Indemnizatiile brute platite pentru asigurarile raportate la clasa III si X au acumulat 86,5% din volumul indemnizatiilor brute platite pentru asigurarile generale. Comparativ cu anul 2008, acest tip de indemnizatii platite au inregistrat o crestere reala de 15,36%. Un numar de 5 societati care au platit indemnizatii pentru aceste asigurari au cumulat o valoare de 922.911.636 lei, reprezentand 57,93% din valoarea total a indemnizatiilor brute platite. Aceste companii sunt: Crisan Irina Finante si Banci Anul 3, Grupa 2

Asigurari non-viata asigurari de locuinte OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP SA, a inregistrat o crestere reala cu 20,59% fata de 2008; ASIGURAREA ROMANEASCA ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP SA, a inregistrat o crestere reala cu 19,78% fata de anul 2008; ASIGURARE REASIGURARE ARDAF SA, a inregistrat o crestere reala cu 26,27% fata de anul 2008; ALLIANZ-TIRIAC ASIGURARI SA, a inregistrat o crestere reala cu 5,96% fata de 2008.

2. ASIGURAREA LOCUINTELOR 2.1 Scurt istoric

Cronologia discutiilor dintre autoritati si asiguratori cu privire la implementarea sistemul de asigurare obligatorie a locuintelor impotriva catastrofelor: Primele discutii despre potentiala obligativitate a asigurarii locuinteilor romanilor s-au purtat in 2002 intri Guvern si Banca Mondiala. Se vorbea atunci despre finantarea unui pool de catastrofa o asociatie a asigutatorilor care sa preia riscurile subscrise. Un an mai tarziu, oficialii guvernamentali anuntau ca proiectul de lege privin asigurarea obligatorie a locuintelor va fi finalizat rapid si se va aplica in 2004. A urmat insa o pauza lunga si abia in iulie 2005 guvernantii au reluat subiectil asigurarii obligatorii a locuintelor. Evident ca au urmat noi promisiuni si o noua tinta de aplicare, in ianuarie 2006. Proiectul de lege incepe insa sa capete forma finala abia prin octombrie 2006, cu ambitia ca in 2007 sa exista deja si implementare. Dupa o noua pauza, in august 2008, proiectul de lege privind asigurarea obligatorie a locuintelor primeste girul Guvernului, dar ridica multe nemultumiri in randul asiguratorilor (legata atat de monitorizarea cat si de constatarea daunelor). In noiembrie 2008, Comisia de Supraveghere a Asigurarilor demareaza lucrul la normele de aplicare a legii privind asigurarea obligatorie a locuintelor pentru a se asigura conditiile intrarii in vigoaer la jumtatea anul 2009. Un pas important este facut in septembrie 2009, cand se infiinteaza Pool-ul de Asigurarea Impotriva Dezatrelor (PAID), societatea care emite polite obligatorii. Primul strgulet pe harta apare in iulie 2010, cand PAID emite prima polita de asigurare obligatorie a locuintelor. Ultimul pe lista evenimentelor notabile, dar cu foarte mare importanta, in decembrie 2010 presedintele Traian Basescu promulga legea in care deputatii au votat un amendament, prin care proprietarii care au o asigurare facultativa sunt exceptati de la incheierea unei polite obligatorii.

2.2 Asigurarea locuintelor

Cu siguranta ca acest atat de mult discutat proiect, cu hibele lui, perfectabile, e mai bun decat nimic. Am asistat cu totii la dezlantuirea naturii, care au scos miliarde dintr-un buget si asa secatuit. Multi au strambat din nas, ideea de obligativitatea nefiind pe placul unei natii care 50 ani a fost supusa privatiunilor centralist-comuniste. Totusi, putem paria oricat ca nimic nu-i va putea convinge pe romani sa-si asigure casa, asa cum fac si cu masina, in afara evidentelor penalitati. Asigurarea obligatorie este singura solutie viabila, in cazul Romaniei, de a finanta potentialele daune la locuintei, provocate de catastrofe natureale. Si asta pentru ca, in cazul tarii noastre, exista un dezechilibru intre rescurile mari la care suntem expusi si gradul mic de Crisan Irina Finante si Banci Anul 3, Grupa 2 6

Asigurari non-viata asigurari de locuinte cuprindere in asigurare facultativa a locuintelor, dezechilibru dubla de constrageri bugetare mari, considera doamna Angela Tonescu, presedinte CSA. Ce este foarte greu de priceput insa se refera la urmatoarea intrebare: de ce trebuia ca o persoana ce si-a asigurat facultativ locuinta impotriva unui numar mare de riscuri, printre care si cele trei ce intra sub incidenta noii politem sa-si mai faca o noua asigurare? Din perspectiva noastra, un client care cumpara de la Allianz Tiriac o polita de asigurare facultativa completa a case este protejat impotriva tuturor riscurilor, inclusiv impotriva celor din catastrofe naturale, spune Rangam Bir, CEO al companiei.

2.3 Cum va merge asigurarea obligatorie?

Pana la 15 ianuarie 2011, aproximativ 8,3 milioane de proprietari de locuinte din Romania trebuie sa-si asigure casele impotriba dezastrelor naturale. Persoanele care nu incheie asigurarea obligatorie a locuintelor risca amenzi intre 100 si 500 lei. O polita de asigurare costa 10 euro, in cazul constructiilor cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic, respectiv 20 de euro pentru casele cu structura de rezistenta din beton armat, metal sau lemn. Pentru persoanele asistate social, primele de asigurare se vor plati de catre administratiile locale. Societatile de asigurari nu incheie polite pentru proprietarii de locuinte cu risc seismic ridicat, si nici pentru cei care au fost afectati de inundatiile din vara acestui an. Asigurarile obligatorii ale locuintelor se pot incheia la companiile Astra Asigurari, ABC Asigurari, Groupama, Generali, Ardaf, Euroins, Carpatica Asigurari etc. Procesul in sine este unul foarte simplu in aparenta, dar complicat atunci cand e vorba de sanctiuni. Aceasta datorita faptului ca nu exista la nivel de tara o baza de date care sa cuprinda toate cele peste 8 milioane de locuinte. Situatia incheierii contractelor de asigurare obligatorie va fi urmarita prin intermediul unei baze de date realizata de PAID cu sprijinul Ministerului Administratiei si Internelor, pe baza listelor primite de la prefecturi cu locuintele de pe raza fiecarei localitati. Autoritatile locale, Ministerul de Interne si PAID fac insa progrese in realizarea acesteia, lucrari fiind undvea la jumatatea drumului. Din totalul de 3227 de unitati adminsitrativ-teritoriale din Romania, 1044 de localitati au trimis informatiile aferente, adica doar cu putin peste 30%, la inceputul lunii decembrie. Munca este ingreunata pentru ca ezista cazuri in care localitatile nu au sisteme informatice de gestionare a bazei de date fiscale sau in alta forma, situatii in care completarea datelor trebuie sa se faca manual, fapt care ingreuneaza procesul, dar si situatii in care primariile nu au raspuns la cererea de colectare de date. Oricum penalitatile pentru neasigurarea locuintei pana la 15 ianuarie sunt usturatoare. Legea prevede o corectie neplacuta pentru cei care nu se asigura obligatoriu, respectiv o amenda de minimum 100 de lei si maximum 500 de lei. Cetatenii trebuie sa observe faptul ca prima de asigurare obligatorie a locuintei, adica echivalentul in lei a 20 de euro pe an, este mai mica decat o eventuala amenda, spune Marius Bulugea, presedintele PAID.

STUDIU DE CAZ - ASTRA ASIGURARI

ASTRA Asigurari, cea mai importanta companie cu capital si actionariat majoritar romanesc, ocupa Locul 1 in topul asiguratorilor din Romania. Compania ASTRA Asigurari a inregistrat in primele 9 luni ale anului in curs cu un profit contabil net in suma de 18.005.629 lei fata de profitul raportat in aceeasi perioada a Crisan Irina Finante si Banci Anul 3, Grupa 2 7

Asigurari non-viata asigurari de locuinte anului trecut, in suma de 4.179.465 lei. Volumul primelor brute subscrise totale nete de anulari directe si primiri in reasigurare ( viata si non-viata) inregistrate de companie dupa primele 9 luni ale anului 2010 se ridica la valoarea de 841.244.960 lei, din care 829.873.348 lei reprezinta volumul primelor brute subscrise la asigurari generale, in crestere cu 37% fara de trimestrul III 2009. Pe clase de asigurari, in primele 9 luni ale anului 2010, ASTRA Asigurari a obtinut urmatoarele rezultate: 655 mil. lei PBS la asigurari auto, in crestere cu 53% fata de perioada similara a anului trecut, din care 453 mil. lei PBS la RCA, in crestere cu 144%; PBS in suma de 115 mil. lei pe segmentul de asigurari cladiri si bunuri, reprezentand segmentul de business cu o cta de 14% din totalul portofoliului detinut; Asigurarile de viata au inregistrat o crestere de 58% fata de T3/2009 si PBS in suma de 11,4 milioane lei; 11 milioane lei PBS pentru Casco Aviatie, in crestere cu 15%; 8,4 milioane lei PBS realizate pe segmentul de raspunderi civile pentru aeronave; 7,4 milioane lei la Casco nave + Raspunderi navale, in crestere cu 30% fata de 5,7 milioane lei realizate in aceeasi perioada a anului trecut. Daunele platite de companie au inregsitrat in primele trei trimestre ale anului in curs o evolutie cu 59% fata de perioada similara a lui 2009, de la 233 milioane lei, la 371 milioane lei. ASTRA este primul Asigurator din piata care a platit celor afectati de inundatiile nefaste din Moldova dosarele rezultate in urma daunelor produse la locuinte. In 2010, ASTRA Asigurari este compania No.1 in piata de asigurari din Romania, lider de piata pe segmentele de aviatie, property si RCA. Compania s-a axat in special pe segmentul retail si a dezvoltat parteneriate de interconectare cu cei mai importanti brokeri din piata. Compania dispune de cea mai ampla retea de vanzare din piata de asigurari, avand peste 270 de sucursale, agentii si puncte de lucru in toata tara si un portofoliu ce numara peste 60 de tipuri de porduse de asigurare generale, de viata si sanatate, cu multiple variante, ce raspund celor mai diverse optiuni de asigurare ale clientilor. In martie 2010, in cadrul Galei Premiilor Pietei Asigurarilor organizate de Xprimm, ASTRA Asigurari a fost distinsa cu Premiul Asiguratorul Anului pe segmentul asigurari generale. Pentru implementarea cu succes a sistemului de emitere electronica a politelor de asigurare, ASTRA Asigurari a mai fost premiata cu Premiul Special pentru Profesionalism si Performanta.

BIBLIOGRAFIE
1. http://www.1asig.ro 2. Revista Topurile Companii de asiguri de TOP 3. Asigurari de bunuri si persoane. Aspecte teoretice. Aplicatii practice, Felicia Alexandru, Daniel Armeanu

Crisan Irina Finante si Banci Anul 3, Grupa 2