DREPTUL ASIGURRILOR

ANUL III Administratie Publica

Capitolul 1
Originea i evoluia asigurrilor i reasigurrilor. Rolul asigurrilor n viaa omului.
1.1. Scurt istoric privind apariia si evoluia asigurrilor i reasigurrilor 1.2. Formele de protecie a oamenilor si bunurilor mpotriva calamitilor naturii, accidentelor i bolilor 1.3. Riscul n materia asigurrilor 1.3.1. Relaia dintre risc i asigurare 1.3.2. Clasificarea riscurilor 1.3.3. Managementul riscului 1.4. Principiile, funciile i rolul asigurrii 1.4.1. Principiile asigurrii 1.4.2. Funciile asigurrii 1.4.3. Importana asigurrii 1.5. Clasificarea asigurrilor

1.1. Scurt istoric privind apariia si evoluia asigurrilor i reasigurrilor

Oamenii de tiin nu au avut posibiltatea s stabileasc cu exactitate perioadele istorice ale apariiei asigurrilor, nceputurile acestora pierzndu-se n negura vremurilor. n evoluia asigurrilor i a reasigurrilor un rol important l-au avut negustorii italieni din oraele-state ale Italiei de Nord de la nceputul actualului mileniu, iar activitatea lor a fost preluat i de arile de Jos i de Marea Britanie. Cel mai vechi contract de asigurare care s-a pstrat a fost subscris la Genova, in anul 1347, iar prima companie de asigurri maritime dateaz din anul 1424, tot la Genova. Evoluia asigurrilor este foarte strns legat de extinderea transporturilor pe mare i cu deosebire a asigurrilor maritime, care au influenat toate celelalte asigurri. n concluzie, factorii sociali i cu factorii economici au fost factorii determinani care au condus la apariia asigurrilor.

Factorii sociali: a) accentuarea procesului de urbanizare, concentrarea populaiei n orae i apariia noilor locuine, care au ncurajat apariia fenomenelor productoare de pagube; b) organizarea breslelor, care au favorizat solidaritatea acestor grupuri, n care membrii i acordau ajutor reciproc n caz de pagube. Factorii economici: a) schimbarea condiiilor economice generale, trecerea de la o economie exclusiv agricol la una diversificat (industrie, comer), care au dus la creterea i la adncirea raporturilor dintre oameni i a cauzelor generatoare de pagube. Importana banilor n relaiile comerciale a favorizat ideea compensaiei bneti a pagubelor; b) dezvoltarea schimburilor comerciale, succesul marilor trguri, nmulirea expediiilor pe mare au artat necesitatea asigurrilor mrfurilor i a navelor mpotriva riscurilor pe timpul transportului. Se poate concluziona c, pe plan internaional, de la nceputul secolului al XVIII-lea i pn n secolulu al XIX-lea, s-au practicat trei forme de asigurri: 1. asigurrile maritime, 2. asigurrile de incendiu, 3. asigurrile de via.

1.2. Formele de protecie a oamenilor si bunurilor mpotriva calamitilor naturii, accidentelor i bolilor
n vederea prevenirii i combaterii fenomenelor aleatorii i a accidentelor productoare de daune (riscurilor), oamenii pot folosi mai multe ci, i anume: a) Prevenirea sau evitarea riscului presupune luarea de msuri care s fac imposibil producerea anumitor riscuri. b) Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse reclam ca, dup survenirea riscului, ns nainte de ncheierea lui, agenii economici i persoanele fizice interesate s ia msuri care s reduc la minimum efectele dezastruoase ale acestuia. c) Crearea de rezerve pe seama resurselor proprii n vederea acoperirii eventualelor pagube necesit constituirea de ctre persoanele fizice i agenii economici a unor fonduri de rezerv, pe care s le foloseasc pentru prevenirea i compensarea pagubelor provocate de calamiti ale naturii i de accidente. d) Trecerea riscului pe seama unei societi de asigurri const n aceea c persoana fizic sau juridic ameninat de un risc pltete o sum de bani (prima de asigurare) unei societi de asigurri, iar aceasta se angajeaz s suporte dauna, adic s plteasc despgubirea sau suma asigurat.

1.3. Riscul n materia asigurrilor 1.3.1. Relaia dintre risc i asigurare

Riscul este obiectul oricrui contract de asigurare i reprezint elementul specific al asigurrii. Dac nu ar exista risc, nu ar exista asigurri. Riscul este un pericol, o primejdie la care sunt supuse bunurile, oamenii, afacerile i pentru care societile de asigurri pot oferi protecie. Dac o persoan cumpr o poli de asigurare, ea schimb o situaie de risc cu o situaie de certitudine, de siguran financiar oferit de ctre societatea de asigurri. Asigurarea preia responsabilitatea privitoare la acoperirea pierderilor suferite de ctre asigurai, putnd influena riscul i, n mod direct, probabilitatea de producere a unei daune. Riscul moral sau subiectiv se manifest atunci cnd contractarea unei asigurri schimb comportamentul asiguratului astfel nct crete mrimea pagubei sau probabilitatea ca paguba s se produc. Pentru a fi asigurabile, riscurile trebuie s ndeplineasc o serie de criterii de asigurabilitate, i anume: S fie calculabil, s poat fi determinate probabilistic i s se poat produce cu o probabilitate cuprins ntre (0,1); S nu poat fi evitate; S nu poat fi contientizate; S fie suportabile ca mrime i ca frecven, adic s poat fi suportate din punct de vedere financiar de ctre asigurtor , etc.

1.3.2. Clasificarea riscurilor

Exist, astfel, mai multe criterii de clasificare, cele mai importante fiind prezentate n cele ce urmeaz: a) dup asigurabilitate: - riscuri pure - riscuri speculative Riscurile pure sunt cele care prin producerea lor provoac numai pierderi, i niciodat ctig. Riscurile speculative sunt numite i riscuri antreprenoriale deoarece, prin producerea !or se poate nregistra o pierdere sau obine un ctig. b) dup implicaiile i natura riscurilor: - riscuri fundamentale - riscuri particulare Riscurile fundamentale sunt acele riscuri care, prin efectele producerii lor, afecteaz o mare parte a societii sau a lumii i nu numai anumite persoane.

Riscurile particulare sunt riscurile ale cror consecine sunt relativ limitate sub aspectul ntinderii efectelor. Cele mai multe riscuri asigurabile sunt riscuri particulare, rezultnd o pierdere pentru un numr relativ mai mic de persoane. c) din punct de vedere al teoriei managementului riscului, riscurile sunt de dou tipuri: - riscuri statice , considerate drept riscuri asigurabile deoarece producerea lor genereaz numai pierdere sau meninerea status-ului; - riscuri dinamice, identificate cu riscurile comerciale tipice care pot genera profituri sau pierderi, fiind deci neasigurabile. d) ca abordare specific, avnd impact asupra asigurabilitaii, riscurile se pot clasifica n dou mari categorii: riscuri asigurabile, adic acelea pe care asigurtorii le preiau i pentru care ofer protecie asigurailor. Ele se subdivid n: 1. riscuri generale, cum ar fi: incendiu, explozie, naufragiu, euare, rsturnare a navei sau a ambarcaiunii, coliziune... 2. riscuri speciale: ce se pot produce ca urmare a aciunii oamenilor (rzboi, grev, nchidere de fabrici, revoluie, revolt, rscoal) riscuri neasigurabile (excluse) sunt acele riscuri pe care asigurtorii nu le accept;

1.3.3. Managementul riscului

Managementul riscului const n identificarea, cuantificarea i reacia la expunerea la riscuri pure, la pierderi accidentale poteniale. El mai poate fi definit i ca procesul de elaborare i adoptare a deciziilor necesare pentru minimizarea efectelor adverse ale pierderilor accidentale ntr-o organizaie. Cele cinci etape importante ale implementrii managementului riscului sunt urmtoarele: a) Identificarea riscului - este o etap foarte dificil, dar de care depind toate etapele ulterioare. b) Cuantificarea riscului - este necesar pentru determinarea impactului financiar al riscului, pentru a face recomandri "inteligente". c) Elaborarea de recomandri - odat ce riscul a fost identificat i msurat, "managerii de risc" fac recomandri conducerii conform analizelor anterioare. d) Implementarea deciziei - este o etap foarte important bazat pe rezultatele anterioare. e) Monitorizarea i interpretarea rezultatelor - sunt eseniale, alturi de evaluarea efectelor deciziilor luate, pentru a vedea dac schimbarea condiiilor determin i alegerea unor soluii diferite. Implementarea acestor decizii necesit un manager de risc care s ndeplineasc funciile obinuite ale managementului.

Managerul de risc (Risk manager), existent n unele firme comerciale sau industriale, ndeplinete mai multe funcii. Evident, el se ocup numai de riscurile pure, i nu i de cele speculative.

1.4. Principiile, funciile i rolul asigurrii 1.4.1. Principiile asigurrii

La baza asigurrilor se afl urmtoarele principii: a) Universalitatea asigurrilor; b) Integralitatea asigurrilor; c) Realitatea asigurrilor; d) Despgubirile i sumele asigurate se pltesc numai pentru bunurile i persoanele cuprinse n asigurare; e) Mutualitatea asigurrilor; f) Realizarea unei eficiente economico-sociale ridicate a asigurrilor; universalitatea asigurrilor, care const n aceea c persoanele i bunurile se asigur mpotriva mai multor i celor mai variate riscuri, cu plata acelorai prime de asigurare; integralitatea asigurrilor, adic nivelul despgubirilor se determin ct mai aproape de valoarea real a bunurilor asigurate pentru ca aceste despgubiri s permit refacerea bunurilor avariate sau distruse; realitatea asigurrilor, care const n faptul c asigurrile de persoane i de bunuri au la baz date reale i nu fictive, date temeinic verificate n prealabil; asigurtorul pltete despgubirile i sumele asigurate numai pentru bunurile, persoanele i riscurile cuprinse n asigurare; mutualitatea asigurrilor, care presupune existena unei comuniti de risc, realizarea unei eficiente economico-sociale ridicate n domeniul asigurrilor potrivit cerinelor gestiunii economice i financiare

1.4.2. Funciile asigurrii

a) Compensarea financiar a pierderilor cauzate de producerea unui anumit

risc (riscuri) este prima i cea mai important funcie a asigurrilor.

b) Prevenirea

c)

d) e) f)

pagubelor este o funcie important a asigurrilor care se poate realiza prin finanarea unor activiti de prevenire a producerii riscurilor i chiar a unor programe educaionale pentru asigurai; totodat, este posibil practicarea franizei, Funcia financiar este determinat, pe de o parte, de faptul c nu toate poliele de asigurare au ca rezultat producerea riscului i, pe de alt parte, de decalajul temporal ntre momentul ncasrii primelor i momentul plii despgubirilor. Economisirea reprezint o funcie a asigurrilor, n special a celor de via. Reducerea costurilor statului, n special a celor legate de protecia social. Promovarea comerului invizibil, acolo unde legislaiile naionale permit vnzarea de asigurri unor clieni din alte ri sau cumprarea de la asigurtori strini.

1.4.3. Importana asigurrii

Asigurrile de persoane, de bunuri i de rspundere civil prezint o deosebit importan economic, social i financiar. n primul rnd, asigurrile contribuie la dezvoltarea economiei naionale, iau msuri pentru prevenirea daunelor, compenseaz pagubele care survin, asigur desfurarea continu a procesului de producie i reproducie, ocrotesc i mpletesc interesele generale cu cele locale i personale. n al doilea rnd, asigurrile de rspundere civil acord despgubiri pentru repararea prejudiciilor de care asiguraii sunt rspunztori. Persoanele pgubite sau vtmate prin accidente auto sau alte accidente sunt despgubite operativ. n al treilea rnd, asigurrile de persoane - care reprezint un mijloc suplimentar de economisire i prevedere - dau posibilitatea asigurailor i familiilor acestora ca, n caz de producere a evenimentelor asigurate - accidente, ndeplinirea unei anumite vrste, decesul - s ncaseze sumele asigurate. n al patrulea rnd, asigurrile ndeplinesc un rol educativ. n al cincilea rnd, fondurile de asigurare pstrate n conturi la unitile bancare i rezervele de prime constituite la asigurrile de via depuse n cont la bnci sau la CEC sunt folosite ca resurse de creditare a economiei naionale i deci contribuie la realizarea reproduciei sociale.

1.5. Clasificarea asigurrilor

Din punct de vedere al ramurii (domeniului) n care se cuprind, asigurrile se clasific astfel: a) asigurri de persoane b) asigurri de bunuri

c) asigurri de rspundere civil Dup felul obiectelor asigurate, n asigurri se cuprind: a) mijloace fixe b) activele circulante i de circulaie c) mobilierul i alte obiecte de uz casnic proprietate a agenilor economici i a persoanelor fizice; d) culturile agricole, rodul viilor i animalele care aparin unitilor agricole i cetenilor; e) autovehiculele proprietate public, cooperatist, mixt, privat i personal; f) persoanele fizice; g) rspunderea civil. Din punct de vedere al riscurilor cuprinse n asigurri, exist: a) asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei... b) asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului... c) asigurri mpotriva bolilor, epizootiilor i accidentelor, care se practic pentru animale... d) asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice... e) asigurri de rspundere civil care privesc prejudiciile cauzate terelor persoane ca urmare a accidentelor de autovehicule sau prin desfurarea unei anumite activiti; f) asigurri contra unor evenimente ce se ivesc n viaa persoanelor. Dup tipul i natura riscurilor asigurate, exist: a) asigurri de via; b) asigurri non-via (generale). Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, exist: a) asigurri interne b) asigurri externe Dup natura raporturilor juridice care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor, exist: a) asigurri directe, b) asigurri indirecte (reasigurri) Dup modul de nfptuire (n funcie de naterea raporturilor juridice de asigurare), exist: a) asigurri prin efectul legii (obligatorii) b) asigurri facultative (benevole, contractuale). ntre asigurrile prin efectul legii i cele facultative exist urmtoarele deosebiri: a) asigurrile prin efectul legii iau natere direct pe baza legii sau n virtutea unui alt act normativ;

b) asigurrile prin efectul legii cuprind totalitatea bunurilor de acelai fel sau a persoanelor prevzute de lege; c) asigurrile prin efectul legii sunt normale; d) asigurrile prin efectul legii sunt permanente; e) la asigurrile prin efectul legii rspunderea asigurtorului ia natere n mod automat; f) la asigurrile prin efectul legii despgubirile se pltesc chiar dac, la data producerii evenimentului asigurat, asiguratul are prime de asigurare restante, indiferent de felul bunurilor cuprinse n asigurare; g) asigurrile prin efectul legii prezint unele avantaje fa de cele facultative.

Capitolul 2
Asigurrile n Romnia
2.1. Instituirea i evoluia asigurrilor n Romnia 2.2. Piaa romneasc a asigurrilor dup anul 1990 2.3. Organizaii de pia 2.4. Funciile societii de asigurri

2.1. Instituirea i evoluia asigurrilor n Romnia

n etapa 1871 - 1948 s-au nfiinat diferite tipuri de societi de asigurri, avnd diferite forme de proprietate i metode de conducere. S-a format o pia concurenial, bine reglementat. Din anul 1952 i pn n 1989, n Romnia a existat o singur societate de asigurri cu capital de stat (ADAS). n anul 1952 s-a creat cu capital integral romnesc, ADMINISTRAIA ASIGURRILOR DE STAT - ADAS, instituie specializat n activitatea de asigurare, de reasigurare i de comisariat de avarie. ADAS avea n obiectul de activitate asigurri obligatorii (prin efectul legii) i asigurri facultative. Asigurrile prin efectul legii, practicate de ADAS erau: a) asigurri pentru bunurile care aparineau cooperativelor agricole de producie i asociaiilor intercooperatiste (inclusiv unitilor economice ale acestora), b) asigurri pentru bunurile care aparineau persoanelor fizice, c) asigurri de cltorie pentru cazurile de accidente, d) asigurri de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule.

Asigurrile facultative ncheiate de ADAS (n lei sau n valut), n completarea celor prin efectul legii, erau: a) asigurri de bunuri pentru riscurile de avarie, distrugere, furt sau altele; b) asigurri de persoane pentru riscurile de invaliditate, deces, supravieuire sau altele; c) asigurri de rspundere civil, pentru riscurile de vtmare corporal sau deces de persoane, avarierea sau distrugerea unor bunuri i alte pagube pentru care exist rspundere potrivit legilor n vigoare la acea dat. Veniturile ADAS obinute din primele de asigurare, pn n anii '60, au fost preponderent din asigurri prin efectul legii, iar n anii '70 si '80, portofoliul ADAS s-a modificat, ncasrile fiind obinute n majoritate din asigurri facultative. n perioada 1955 - 1989, volumul primelor de asigurare ncasate de ADAS, a crescut de 14,4 ori, n timp ce venitul naional a crescut numai de 10,2 ori. Fodurile de care dispunea ADAS erau urmtoarele: a) fondul statutar (200 milioane lei), b) fondul de rezerv, c) fondul mijloacelor fixe,

d) rezerva de prime pentru asigurrile de persoane i alte fonduri speciale. Veniturile obinute de ADAS erau folosite pentru: a) acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau accidente, b) plata sumelor asigurate pentru asigurrile de persoane, pentru acoperirea cheltuielilor n vederea formrii i administrrii fondului de asigurare, c) constituirea fondurilor de rezerv i a fondurilor speciale d) dezvoltarea societii.

2.2. Piaa romneasc a asigurrilor dup anul 1990

Dup anul 1990, au aprut importante schimbri legislative care au condus la nlturarea monopolului statului, apariia multor societi de asigurare i la stabilirea climatului concurenial pe piaa asigurrilor din Romnia, favorizat i de schimbarea mentalitii poporului romn dup Revoluia din 1989. Activitatea de asigurare i reasigurare n Romnia este reglementat, n prezent, de trei legi specifice: 1. Legea nr. 47/1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor de asigurare-reasigurare; 2. Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia; 3. Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor. La acestea se adaug i o serie de hotrri guvernamentale i norme prudeniale emise de Ministerul Finanelor, semnificativ fiind HG nr.574/1991

privind atribuiile oficiului de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare. Prin Legea nr. 47 din iulie 1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale n domeniul asigurrilor s-a stabilit c activitatea de asigurri-reasigurri din Romnia se desfoar prin trei categorii de societi, i anume: a) societi de asigurri, de asigurri-reasigurri i de reasigurri, deosebirea dintre ele constnd n aria i tipul activitii desfurate; b) societi sau agenii de intermediere care negociaz i ncheie contracte de asigurare i reasigurare cu societile menionate mai sus; c) societi care presteaz diferite servicii n sfera asigurrilor i reasigurrilor Prin Hotrrea nr. 574 din august 1991 a Guvernului Romniei au fost stabilite atribuiile Oficiului de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare- OSAAR - organ central care a funcionat pn n anul 2000 n cadrul Ministerului Finanelor. Principalele atribuii ale Oficiului au fost: a) avizarea prealabil a constituirii societilor de asigurri i reasigurri, b) elaborarea proiectelor de acte normative, c) stabilirea tarifelor de prime i a normelor de aplicare a asigurrilor obligatorii, d) supravegherea aplicrii dispoziiilor cu privire la activitatea de asigurri, e) luarea msurilor pentru prevenirea situaiilor de ncetare de pli sau de faliment al societilor, f) asigurarea strii de solvabilitate i aprarea drepturilor asigurailor. n temeiul Hotrrii nr. 1279 din decembrie 1990 a Guvernului Romniei, ADAS i-a ncetat activitatea la 31 decembrie 1990 i au luat fiin trei societi comerciale pe aciuni cu capital de stat n domeniul asigurrilor, care au preluat n anumite cote activele i pasivele fostei ADAS i anume: a) Societatea Asigurarea Romneasc - ASIROM - S.A."; b) Societatea de Asigurri-Reasigurri - ASTRA - S.A."; c) Agenia CAROM - S.A.", Alturi de aceste trei societi cu capital de stat, prin Hotrrea nr. 189 din martie 1991 a Guvernului Romniei a fost nfiinat Banca de Export-Import a Romniei - EXIMBANK - care ndeplinete att atribuii bancare, ct i de asigurri fiind astfel singura instituie specializat n asigurarea riscurilor financiare i politice. La toate cele patru societi, capitalul social iniial era integral deinut de statul romn, ca acionar unic. Ulterior, apar alte companii cu capital privat, romnesc sau/i cu capital strin (innd cont de faptul c Legea nu permitea nfiinarea unei societi cu capital integral strin), marea lor majoritate avnd sediile n Bucureti, Legea nr. 136 din decembrie 1995 privind asigurrile i reasigurrile a intrat n vigoare la 1 februarie 1996, legea reglementnd contractul de asigurare, tipurile de asigurri obligatorii i facultative, reasigurarea i fondurile de

protecie. Prin intermediul acestei legi toate asigurrile au devenit facultative, cu excepia asigurrii de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule care a rmas i este obligatorie. n aprilie 2000 Parlamentul Romniei a adoptat Legea nr. 32 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, care cuprinde: normele, organizarea, funcionarea, supravegherea, redresarea, reorganizarea i lichidarea societilor de asigurri. Legea nr.32/ 2000 are urmtorul coninut: a) obiectul i definirea unor termeni i categorii de asigurri; b) Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, autorizarea asigurrilor; c) activitatea asigurtorilor; d) activitatea de asigurri de via; e) redresarea, reorganizarea i lichidarea societilor de asigurare; f) intermediari n asigurri; g) rspunderi i sanciuni; h) dispoziii tranzitorii i finale.

. Atribuiile Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor sunt: - avizarea actelor normative din domeniul asigurrilor; - supravegherea situaiei financiare a asigurtorilor; - efectuarea de controale asupra activitii asigurtorilor sau brokerilor de asigurare; - aprobarea divizrii sau fuzionrii unui asigurtor, .a. C.S.A. este obligat s prezinte Parlamentului Romniei, n termen de 6 luni de la expirarea fiecrui exerciiu financiar, un raport asupra pieei asigurrilor din Romnia i o informare privind activitile desfurate i s publice un raport informativ anual asupra pieei asigurrilor, instituiilor i organismelor acesteia. De asemenea, legea prevede pentru asigurtorii care practic asigurri generale s constituie urmtoarele categorii de rezerve tehnice(Legea 32/2000 privind societile de asigurare i supraveghere a asigurrilor, art.21, alin. 1, Monitorul Oficial nr. 148, 10 aprilie 2000): 1. rezerve de prime; 2. rezerva de daune; 3. rezerve de daune neavizate; 4. rezerva de catastrofe; 5. rezerve pentru riscuri neexpirate; 6. rezerve de egalizare.

2.3. Organizaii de pia

n anul 1994, n baza art. 15 din Legea nr. 47/1991 i a art. 102 din Legea nr.21/1924 privind persoanele juridice, 13 societi de asigurare au constituit o organizaie a societilor de asigurare, sub denumirea Uniunea Naional a Societilor de Asigurare i Reasigurare - UNSAR -, ca organizaie profesional, neguvernamental, apolitic, independent i cu caracter lucrativ. Scopul UNSAR l reprezint dezvoltarea, extinderea colaborrii i cooperrii n domeniul asigurrilor i reasigurrilor pe plan intern i internaional. Obiectul activitii const n: promovarea intereselor membrilor si n faa autoritilor, studierea, analizarea i adoptarea unor hotrri comune asupra problemelor referitoare la asigurri i reasigurri, oferirea de consultan de specialitate membrilor si, organizarea de cursuri de pregtire profesional pentru angajaii societilor membre ale Uniunii, promovarea activitii Uniuniii, facilitarea unor contacte i schimburi de experien, documentare n domeniul de activitate n strintate, promovarea cooperrii internaionale.

2.4. Funciile societii de asigurri

Societatea de asigurri, ca orice societate comercial, pentru a-i desfura activitatea, ndeplinete urmtoarele funcii: funcia de marketing; funcia de ncheiere a contractelor de asigurare; funcia de acordare a despgubirilor; funcia de control a daunelor; funcia privind reasigurrile; funcia de calcul actuarial; funcia de investiii.

CAPITOLUL 3.
ASIGURRILE INTERNAIONALE. CONCENTRARE SI CONSOLIDARE PE PIAA INTERNAIONAL DE ASIGURARE
3.1. Introducere - repere conceptuale i caracterizare general 3.2.Actorii pieelor internaionale ale asigurrilor i reasigurrilor 3.3. Zonele geografice fierbini" 3.4. Evoluia i consolidarea pieei internaionale de asigurare 3.5. Asigurrile i reasigurrile n Europa 3.5.1. Caracteristici, dinamic i structur 3.5.2. Principiile-fundament ale integrrii europene 3.5.3. Directiva - instrumentul juridic principal al crerii pieei unice de asigurare 3.5.4. Directivele i etapele construirii europene a pieei unice de asigurare 3.5.5. Contractul de asigurare - demersul comunitar de armonizare 3.5.6. Perspective pe piaa european a asigurrilor

3.1. Introducere - repere conceptuale i caracterizare general

Asigurrile i reasigurrile sunt marcate de un grad ridicat de diversitate determinat de existena multiplelor tipuri de afaceri. Dat fiind acest context, nu se poate vorbi de o singur pia a asigurrilor sau a reasigurrilor, ci de piee ale asigurrilor i reasigurrilor, fiecare dintre acestea fiind individualizat prin superioritatea in importan a anumitor tipuri de tranzacii, prin existena anumitor societi de asigurare i reasigurare, mod de funcionare, reguli. Cea mai puternic cretere a activitilor de asigurare i reasigurare s-a nregistrat n ultimii douzeci de ani, la baza acestei evoluii rapide aflndu-se urmtorii factori: 1. Creterea economic, fr precedent, a rilor industrializate dup cel de-al doilea Rzboi Mondial, progresul tehnic i dezvoltarea social, sub toate aspectele. 2. Multiplele schimbri intervenite n structura pieelor de asigurri n mai multe pri ale lumii. 3. n domeniul afacerilor directe a avut loc mbuntirea climatului.

4. Globalizarea serviciilor financiare i a serviciilor de asigurri au dus la o concentrare puternic a comerului internaional cu aceste servicii.

3.2.Actorii pieelor internaionale ale asigurrilor i reasigurrilor

Pionii care acioneaz pe aceste piee sunt: 1. societile de asigurare 2. societile de reasigurare 3. ageniile de intermediere (brokeri). Tipurile de companii pe care le ntlnim pe pia n calitate de asigurtori i reasigurtori sunt: 1. companii de asigurri; 2. companii captive de asigurri i reasigurri; 3. asociaii mutuale; 4. companii de reasigurri; 5. sindicate Lloyds; 6. pool- uri de subscriitori

3.3. Zonele geografice fierbini"

Zonele geografice fierbini" de pe harta mondial a asigurrii din punct de vedere al consolidrii sunt: 1. Europa de Nord; 2. Asia de Est i Sud-Est: Japonia i Coreea de Sud; 3. S.U.A.

3.4. Evoluia i consolidarea pieei internaionale de asigurare

Pieele cu o economie foarte dezvoltat sunt principalele piee care determin mersul asigurrilor mondiale. Este o pia puternic concentrat, n care principalii actori sunt: Japonia, SUA i Uniunea European care au depit 86% din totalul primelor de asigurare ncasate de industrie, n anul 2005.

Aceste principale 3 piee au o participare apropiat ca pondere, lucru explicabil prin nivelul ridicat al dezvoltrii economice a acestora i a gradului complex de interdependene obiective ce exist, in general, ntre creterea economic i, n special, dezvoltarea asigurrilor. Megasocietile sunt aproape deasupra legilor. Puterea lor financiar le permite s-i neutralizeze pe cei care ncearc s le acioneze n justiie" J.E. Garten, Coloii economici au devenit actorii politicii mondiale Se pune ntrebarea dac nu exist legi interne ale procesului n sine care s-i condiioneze ntinderea sa? n cursul acestui demers s-au identificat trei mari restricii ce vin de la : 1. nsi talia" operatorului n asigurare, asigurtorului; 2. produsul de asigurare; 3. cerere. 1. La un moment dat pe piaa de asigurare opereaz indiferent de ramura de asigurare 3 categorii principale de asigurtori. Criteriul care msoar talia" lor este indicatorul volumul primelor ncasate. Avem astfel asigurtori mici, mijlocii i mari. 2. Trebuie identificat i evaluat importana factorilor anticoncureniali n msura n care acetia condiioneaz exercitarea unei anumite puteri de pia din partea societilor mai influente. Se impune i o analiz a complexitii, a gradului de substituie a produselor de asigurare. 3. Multe dintre operaiile F&A (fuziuni i achiziii) transnaionale sunt fcute n grab i o serie de alte probleme se adaug celor deja abordate. Dintre acestea apar ca inerente particularitile culturale ale relaiilor asiguratasigurtor.

3.5. Asigurrile i reasigurrile n Europa

3.5. 1. Caracteristici, dinamic i structur

Comitetul European de Asigurri (CEA) reprezint una dintre cele mai prestigioase instituii cu preocupri n domeniul colectrii datelor, interpretrii i elaborrii de studii n domeniul asigurrilor. CEA public periodic diverse studii i statistici care au ca scop informarea, n acest domeniu, n contextul pieei unice europene, n paralel cu fenomenul de globalizare, tot mai puternic i mai vizibil n ultimii ani.

3.5.2. Principiile-fundament ale integrrii europene La 25 martie 1957 se semneaz Tratatul de la Roma, pe baza cruia s-a constituit Comunitatea Economic European (CEE), semnarea acestui tratat constituind o etap important a procesului de integrare. Articolul 3-c al Tratatului CEE prevede abolirea ntre statele membre a obstacolelor liberei circulaii a mrfurilor, serviciilor, persoanelor i capitalurilor. Acest art. 3-c a fost prelungit prin dispoziiile art.8-A Actul Unic European, potrivit cruia piaa interioar comport un spaiu fr frontiere interioare n care libera circulaie a mrfurilor, persoanelor, serviciilor i capitalurilor este asigurat potrivit dispoziiilor Tratatului de la Roma din 25 martie 1957". Aceste 4 liberti fundamentale se traduc" n activitatea de asigurare ca: libertate de instalare i libertate de prestare de servicii.

3.5.3. Directiva - instrumentul juridic principal al crerii pieei unice de asigurare

Instrumentarul juridic comunitar este format din:

1. Regulamente, 2. Directive, 3. Decizii, 4. Recomandri i avize.

3.5.4. Directivele i etapele construirii europene a pieei unice de asigurare

Specialitii domeniului Dreptul asigurrilor, J. Bigot i G. Levie, disting trei faze n elaborarea normelor juridice comunitare, motiv pentru care se vorbete despre trei generaii de directive. I. Prima faz a avut drept obiectiv fixarea" cadrului juridic pentru exercitarea primei liberti fundamentale cea de instalare pe teritoriul altui stat comunitar. Directivele referin ale aa-numitei armonizri de prim generaie" sunt: Directiva 73/239/C.E.E. a Consiliului asupra coordonrii dispoziiilor legislative, normative i administrative privind accesul la activitatea de asigurare direct, alta dect asigurarea de via i exercitarea sa. Directiva 79/267/C.E.E. a Consiliului asupra coordonrii dispoziiilor legislative, normative i administrative privind accesul la activitatea de asigurare direct de via i exercitarea sa. II. A 2-a etap are drept obiectiv conturarea cadrului juridic necesar exercitrii libertii prestrii de servicii n asigurare, reperele de baz ale acesteia sunt: Directiva 88/357/C.E.E. a Consiliului asupra coordonrii dispoziiilor legislative, normative i administrative privind accesul la activitatea de asigurare direct, alta dect asigurarea de via. Directiva 90/619/C.E.E. a Consiliului asupra coordonrii dispoziiilor legislative, normative i administrative privind accesul la activitatea de asigurare direct de via.

Alturi de cele dou directive ca reprezentative pentru faza a 2-a sunt: Directiva 91/674/C.E.E.privind conturile anuale i conturile consolidate ale societilor de asigurare. Directiva 91/675/C.E.E.prin care se instituie Comitetul de Asigurare.

Deja n 1991 se profilau directivele cadru" ce marcheaz trecerea la faza a 3-a.

III. Faza a 3-a a consacrat sistemul licenei unice" sau principiul home country control". Concentrarea controlului societilor de asigurare ce opereaz pe ntreg cuprinsul pieei comune n minile" numai a autoritilor statelor membre unde-i au localizate sediile sociale. Directiva 97/7/C.E.E. privind protecia consumatorilor" contractelor de asigurare vndute la distan"; Directiva 98/49/C.E.E. adoptat de ctre Consiliu la 29 iunie 1998 privind garantarea drepturilor salariailor la pensia suplimentar care uzeaz dreptul lor la libera circulaie a persoanelor fizice; Directiva 98/330/C.E.E. privind supravegherea suplimentrii a participaiilor n grupurile de asigurare. Propunerea de directiv cu privire la anumite aspecte legale ale comercializrii electronice pe piaa unic 98/586/C.E.E. adoptat de ctre Comisie la 18 noiembrie 1998.

3.5.5. Contractul de asigurare - demersul comunitar de armonizare

Edificarea dreptului comunitar n materie de contract de asigurare a cunoscut un drum sinuos, multe etape i 3 variante de lucru: 1) O prim cale ar fi o norm comunitar de deschidere general, cuprinznd totalitatea dreptului contractelor de asigurare pe ansamblul statelor membre. Este vorba de legiferarea plecnd de la o examinare precis i atent a divergenelor constatate ntre drepturile existente i gsirea de soluii rezonabile de compromis, care s conduc la un corpus de reguli uniforme pe ansamblul dreptului contractului de asigurare n Uniunea European, simplu spus o lege a contractului de asigurare identic pentru toate statele membre ale U.E. 2) A doua variant const n fixarea numai a unei norme uniforme de drept internaional privat, care s armonizeze simultan elementele cele mai importante ale dreptului contractului de asigurare. 3) A treia ar consta n fixarea normelor uniforme de drept internaional privat care s prevad, n anumite cazuri, libertatea alegerii legii

aplicabile contractelor de asigurare, cu un anumit numr de posibiliti de derogare.

3.5.6. Perspective pe piaa european a asigurrilor Competenele Comitetului European al Asigurrilor sunt, n principiu, s examineze orice chestiune legat de aplicarea dispoziiilor comunitare privind sectorul asigurrilor i directivele legate de asigurarea direct i s-i precizeze poziia comun" privind: extinderea formelor juridice de asigurare; modificarea anexei privind ramurile de asigurare; clarificarea elementelor constitutive ale marjei de solvabilitate; modificarea listei activelor admise ca reprezentative pentru provizioanele tehnice innd cont de apariia i uzitarea de noi instrumente financiare; modificarea fundamentelor principiului echivalenei pentru a ine pasul cu dezvoltarea noilor instrumente de acoperire a riscului valutar sau de progresele fcute de Uniunea Economic i Monetar; clarificarea definiiilor etc.

Problemele de pe ordinea de zi a C.E.A. la inceputul sec.XXI sunt numeroase, dar ca principale am remarcat : consolidarea pieei unice a asigurrilor ca pia accesibil i eficient; fixarea fundamentelor unei piee unice a pensiei suplimentare; coordonarea politicilor fiscale n domeniu; pregtirea pentru runda W.T.O. (World Trade Organisation), Organizaia Mondial a Comerului; introducerea monedei ,,euro" i impactul asupra activitii de asigurare; asigurarea i noile tehnologii.

Capitolul 4
Contractul de asigurare
4.1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare 4.2. Condiiile de valabilitate 4.3. Principiile care stau la baza ncheierii i derulrii contractului 4.4. Formarea i coninutul contractului de asigurare 4.4.1. Forma i coninutul 4.4.2. Parile contractului 4.4.3. Elementele eseniale ale contractului de asigurare 4.4.4. ncheierea contractului de asigurare 4.4.5. Durata contractului de asigurare 4.4.6. Proba contractului de asigurare 4.4.7.Interpretarea contractului de asigurare 4.5. Efectele contractului de asigurare 4.5.1. Drepturile i obligaiile asiguratului 4.5.2. Drepturile i obligaiile asigurtorului 4.5.3.Subrogarea societii de asigurri n drepturile asiguratului 4.6. ncetarea contractului de asigurare

4.1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare

Contractul de asigurare este actul juridic consensual, aleatoriu, sinalagmatic, cu titlu oneros i cu executare succesiv, prin care asiguratul se oblig s plteasc o anumit sum de lei numit prim de asigurare, n schimbul creia asigurtorul i asum obligaia ca la producerea evenimentului (riscului asigurat) s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea de asigurare sau suma asigurat, n limitele convenite, precum i onorarea obligaiilor de rspundere civil ce revin asigurailor fa de teri. Trsturile juridice caracteristice ale contractului de asigurare se pot desprinde din definiia contractului de asigurare. Acestea sunt urmtoarele: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. este un contract personal este un contract consensual este un contract cu caracter aleatoriu are caracter sinalagmatic este un contract cu titlu oneros este un contract cu executare succesiv contractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durat este un contract de adeziune este un contract de bun-credin.

4.2. Condiiile de valabilitate

Condiiile de valabilitate ale contractului de asigurare sunt urmtoarele: 1. 2. 3. 4. Capacitatea prilor de a contracta Consimmntul valabil al prilor semnatare Obiectul contractului de asigurare Cauza contractului de asigurare

4.3. Principiile care stau la baza ncheierii i derulrii contractului

Orice contract de asigurare are la baz anumite principii care pot fi tratate drept condiii pentru ncheierea i derularea sa, i anume: 1. Interesul asigurabil, 2. Principiul maximei bune credine, 3. Principiul despgubirii, 4. Subrogarea, 5. Contribuia.

4.4. Formarea i coninutul contractului de asigurare

4.4.1. Forma i coninutul Forma scris a contractului de asigurare dovedete existena cert a asigurrii, a coninutului acesteia, a intrrii i ieirii sale din vigoare, drepturile i obligaiile asiguratului i ale societii de asigurri. Contractul de asigurare este format din polia de asigurare, condiiile principale, adiionale i anexele. Exist contracte formate din polia de baz i un formular care adapteaz polia la cerinele specifice ale asiguratului. Polia de asigurare constituie concretizarea material a contractului de asigurare. Contractul de asigurare se formeaz prin acordul de voin al prilor i se emite de societatea de asigurri. Contractul de asigurare cuprinde dou pri principale, i anume: a) prima parte, care conine clauzele imprimate, relevnd extrase din condiiile generale care reglementeaz raporturile dintre asigurat i societatea de asigurri, scond n eviden drepturile i obligaiile asiguratului b) partea a doua, care cuprinde clauzele neimprimate ale contractului, reprezentnd: elementele contractate, menionarea riscurilor, prima de asigurare, suma asigurat, durata contractului (anul, luna, ziua i ora intrrii i ieirii din vigoare a contractului). De regul contractul de asigurare se ncheie n dou exemplare. n contractul de asigurare intervin urmtoarele pri: asigurtorul (societatea de asigurri), asiguratul, contractantul i beneficiarul asigurrii.

4.4.2. Parile contractului Prile care intervin n contractul de asigurare sunt: asigurtorul, asiguratul, contractantul asigurrii i beneficiarul. Asigurtorul este societatea de asigurri persoan juridiccare, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum obligaia: 1. s plteasc asigurailor (sau beneficiarilor asigurrii) despgubirea ce li se cuvine pentru cazul de distrugere sau avarie a bunurilor asigurate ca urmare a producerii riscurilor asigurate (n cazul asigurrilor de bunuri); 2. s pltesc suma asigurat la survenirea unui eveniment n viaa persoanelor asigurate (n cazul asigurrilor de bunuri); 3. s plteasc suma asigurat la survenirea unui eveniment n viaa persoanelor asigurate (n cazul asigurrilor de persoane); 4. sau s plteasc despgubirea pentru prejudiciul produs de asigurat unei tere persoane (n cazul asigurrii de rspundere civil). Asiguratul este persoana fizic sau juridic care intr n raporturi juridice cu asigurtorul prin ncheierea contractului de asigurare. El este persoana care, pltind asigurtorului o sum de bani sub forma primei de asigurare, i-a asigurat un interes oarecare, cu scopul de a fi despgubit n cazul n care acest interes a suferit o daun prin manifestarea riscului conform prevederilor din polia de asigurare. Semnatarul sau contractantul asigurrii este persoana ce poate ncheia o asigurare, fr ns ca aceasta s aib calitatea de asigurat. n cele mai multe cazuri, contractantul asigurrii este una i aceeai persoan cu asiguratul, ns exist i situaii n care contractantul asigurrii este o alt persoan dect asiguratul. Beneficiarul, este persoana desemnat s ncaseze despgubirea de asigurare sau suma asigurat la producerea evenimentului asigurat prevzut n contract i, de cele mai multe ori, beneficiarul asigurrii este una i aceeai persoan cu asiguratul. 4.4.3. Elementele eseniale ale contractului de asigurare Elementele eseniale ale contractului de asigurare trebuie analizate pe larg. Acestea sunt: riscul, suma asigurat i prima de asigurare. Riscul reprezint un eveniment (sau complex de evenimente) incert, posibil i viitor, la care sunt expuse bunurile, patrimoniul, viaa, sntatea sau integritatea fizic a unei persoane. Suma asigurat reprezint valoarea maxim a despgubirii pe care asigurtorul o pltete asiguratului ca urmare a producerii evenimentului asigurat.

Prima reprezint suma de bani - renumeraia - pe care o primete asigurtorul de la asigurat n schimbul prestaiei promise, respectiv protecia pentru riscurile stabilite. Este preul proteciei oferite de asigurtor pentru acele riscuri.

4.4.4. ncheierea contractului de asigurare ncheierea propriu-zis a contractului de asigurare este precedat de cteva etape pe baza crora se determin clauzele i condiiile finale ale acestuia. Aceste etape sunt urmtoarele: a) ntocmirea declaraiei (cererii) de asigurare, b) Analiza declaraiei (cererii) de asigurare, c) Momentul ncheierii contractului. 4.4.5. Durata contractului de asigurare Durata contractului reprezint perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor. Dup acest criteriu, contractele de asigurare pot fi de durat determinat (fix) sau nelimitat (nedeterminat) . Proba contractului de asigurare Consimmntul valabil al prilor trebuie s fie exprimat n scris; el nu poate fi dovedit cu martori, chiar dac exist un nceput de dovad scris. Forma scris este cerut ad probationem i nu ad solemnitatem. 4.4.7.Interpretarea contractului de asigurare Fiecare contract de asigurare trebuie ntocmit n termeni foarte clari i precii, fr s dea natere la interpretri eronate sau confuzii. Natura contractului de asigurare oblig la o interpretare strict a clauzelor sale. Riscul se prevede precis i clar definit, deoarece trebuie evitate confuziile, nentelegerile ulterioare care ar putea fi determinate de o interpretare diferit sau chiar eronat de ctre prile contractante.

4.5. Efectele contractului de asigurare

Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi i obligaii corelative ntre pri ce pot fi delimitate n dou perioade: pn la ivirea evenimentului asigurat i dup producerea acestuia.

4.5.1. Drepturile i obligaiile asiguratului a) pn la producerea evenimentului asigurat Drepturile asiguratului: Principalele drepturi ale asiguratului intervin n momentul producerii cazului asigurat i pe parcursul executrii contractului. ntre acestea menionm: dreptul de a modifica contractul; dreptul de ncheia asigurri suplimentare; dreptul de rscumprare. Obligaiile asiguratului: In aceast perioad, asiguratul are urmtoarele obligaii: plata primei de asigurare; obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agraveaz riscul; obligaia de ntreinere a bunului asigurat n bune condiii, conform dispoziiilor legale n vigoare; notificarea asigurtorului asupra tuturor mprejurrilor care agraveaz riscul. Agravarea riscului poate avea loc: datorit asiguratului; datorita activitii unui ter; datorit unor evenimente independente de voina unei persoane. b) dup producerea evenimentului asigurat Principalul drept al asiguratului n aceast etap este de a ncasa indemnizaia de asigurare. Obligaiile asiguratului sunt: combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor asigurate, pstrarea i paza bunurilor rmase pentru prevenirea degradrilor ulterioare; avizarea asigurtorului, n termenele prevzute de condiiile de asigurare, cu privire la producerea evenimentului asigurat; participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate; furnizarea de acte i date referitoare la evenimentul asigurat; acordarea ntregului sprijin pentru constatarea i evaluarea daunelor.

4.5.2. Drepturile i obligaiile asigurtorului a) pn la producerea evenimentului asigurat Pe timpul executrii contractului, pn la producerea cazului asigurat, asigurtorul are, n special, drepturi. Fiecrei obligaii a asiguratului i corespunde un drept al asigurtorului: - dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta este ntreinut; - dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind ntreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate. Pn la ivirea cazului asigurat, asigurtorul are i unele obligaii, cum ar fi: - obligaia de a elibera, la cerere, duplicatul documentului de asigurare, dac asiguratul l-a pierdut pe cel original; - obligaia de a elibera, la cererea asiguratului, certificate de confirmare a asigurrii, n cazul asigurrii de rspundere a cruului fa de pasageri pentru bagajele i mrfurile transportate, precum i fa de teri, cu indicarea sumelor asigurate. b) dup producerea evenimentului asigurat Principala obligaie a asigurtorului, dup producerea cazului asigurat, const n indemnizaia acordat asiguratului. Pentru ca aceast indemnizaie s fie datorat, trebuie stabilit situaia de fapt din care s rezulte dreptul asiguratului la beneficiul indemnizaiei i obligaia corelativ a asigurtorului de a plti. 4.5.3.Subrogarea societii de asigurri n drepturile asiguratului Subrogarea const n substituirea societii de asigurri n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurrii - n limitele indemnizaiei de asigurare pltite la asigurrile de bunuri i rspundere civil - contra celor (teri autori i responsabili pentru acetia) rspunztori de producerea pagubei. Subrogarea urmrete meninerea echilibrului financiar al societii de asigurri ntre cuantumul primelor ncasate i despgubirile pltite, iar, sub aspectul social, obligarea celui care n mod ilegal a provocat o daun, la repararea ei. Societatea de asigurri nu poate avea nici un drept de subrogare pan cnd nu a pltit despgubirea de asigurare legal sau contractual, probat cu actul de

plat a despgubirii.

4.6. ncetarea contractului de asigurare

Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie ajungerea la termen, respectiv expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat, acordul celor dou pri fiind unul mai rar, dar totui posibil. Un alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual, este producerea evenimentului asigurat. Aceast situaie o ntlnim n asigurarea de via i de accidente a persoanelor, cnd survine cazul asigurat. Dup plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce echivaleaz cu ncetarea automat a contractului. Pentru asigurrile de bunuri, contractul nceteaz numai dac, prin realizarea riscului, bunul asigurat a fost distrus n totalitate. Dac distrugerea este parial, contractul poate continua s-i produc efectele, n principiu, pentru o sum asigurat redus. Soluia este asemntoare i la asigurarea de rspundere civil. Dac suma asigurat nu se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare pn la concurena sumei contractate. Modurile neobinuite de ncetare a contractului sunt: denunarea, rezilierea i anularea contractului. Acestea sunt considerate "neobinuite" deoarece fac s nceteze contractul naintea expirrii duratei sale, precum i naintea producerii cazului asigurat.

CAPITOLUL 5.
ASIGURRILE DE BUNURI
5.1. Principiile de acoperire a pagubelor. 5.1.1. Principiul rspunderii proporionale 5.1.2. Principiul primului risc 5.1.3. Principiul rspunderii limitate 5.2. Tipuri de contracte de asigurri de bunuri 5.2.1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora mpotriva pagubelor produse de incendiu i de alte calamiti 5.2.2. Asigurarea facultativ auto de avarii i furt (CASCO) (condiii de asigurare) 5.2.3. Contractul de asigurare a bunurilor proprietate personal a persoanelor fizice 5.3. Asigurrile la culturi vegetale i la animale 5.3.1. Asigurarea culturilor agricole, pomicole i viticole 5.3.2. Asigurarea animalelor

La asigurrile de bunuri, interesul asigurrii este reprezentat de dauna efectiv evaluabil n bani, pe care o poate suferi asiguratul n cazul pierderii sau degradrii bunului. Contractele de asigurare de bunuri au la baz principiul despgubirii, ca principiu fundamental al asigurrii. Conform acestui principiu, prin ncasarea indemnizaiei de despgubire, asiguratul trebuie s revin la situaia financiar pe care a avut-o nainte de a surveni evenimentul asigurat. Ca urmare, contractul de asigurare de bunuri este un contract de despgubire, deoarece asiguratul este ndreptit s ncaseze indemnizaia de despgubire numai dac a suferit o daun i doar n msura n care a suferit efectiv o pierdere financiar. Totui, nu este obligatoriu ca n baza unui contract de despgubire asigurtorul s plteasc absolut toat suma necesar pentru refacerea situaiei financiare a asiguratului care a suferit o daun, deoarece n contract pot s existe prevederi care limiteaz suma asigurat.

5.1. Principiile de acoperire a pagubelor.

5.1.1. Principiul rspunderii proporionale, conform cruia despgubirea de asigurare se stabilete n aceeai proporie fa de pagub ca i cea n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. Utilizndu-se notaiile: D- despgubirea de asigurare; P- valoarea pagubei; S- suma asigurat; V- valoarea real a bunului n momentul ncheierii asigurrii, rezult c:

Raportul dintre suma asigurat i valoarea real a bunului n momentul ncheierii asigurrii reprezint gradul de acoperire prin asigurare" i are semnificaie numai dac se calculeaz separat pentru fiecare bun cuprins n asigurare. n principiu, practicarea sistemului acoperirii proporionale este aplicabil la asigurarea facultativ a bunurilor i prezint importan numai n caz de pierdere parial a bunului asigurat. 5.1.2. Principiul primului risc se aplic atunci cnd, la acoperirea pagubei, despgubirea este egal cu paguba, ns, tar a depi mrimea sumei asigurate. Aplicarea acestui principiu este mai avantajoas pentru asigurai dect cea a principiului anterior, doarece pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare. Dar aceast compensare presupune totodat i perceperea unor prime de asigurare mai mari, comparativ cu cele corespunztoare altor sisteme de acoperire. La asigurrile de bunuri, n caz de pierdere parial a bunului, indemnizaia de asigurare se pltete, de regul, dup sistemul primului risc. La asigurrile de bunuri, mrimea despgubirii va fi diferit dac se aplic principiul acoperirii proporionale sau al primului risc, atunci cnd: paguba este parial; suma asigurat este mai mic dect valoarea real a bunului n momentul producerii evenimentului. 5.1.3. Principiul rspunderii limitate are n vedere faptul c despgubirea se acord numai dac paguba produs de riscul asigurat depete o anumit limit dinainte stabilit. Astfel, o parte din pagub cade n sarcina asiguratului. Partea din pagub care depete suma asigurat este suportat n ntregime de ctre asigurat n cazul aplicrii oricrui principiu de rspundere al asigurtorului. Partea din valoarea pagubei, dinainte stabilit, care cade n sarcina asiguratului, se numete franiz. Aceasta este de dou feluri: atins (simpl) i deductibil (absolut). n cazul franizei atinse, asigurtorul acoper n ntregime paguba (pn la nivelul sumei asigurate) dac aceasta este mai mare dect franiz. Franiz deductibil se scade n toate cazurile din pagub, indiferent de mrimea ei. n cazul franizei deductibile, despgubirea se acord numai pentru partea de pagub care depete franiz. Astfel, n cazul n care n contractul de asigurare se prevede o franiz deductibil, valoarea despgubirii reprezint diferena dintre cuantumul pagubei i franiz. Nici n cazul franizei atinse i nici n cel al franizei deductibile nu se acord despgubiri pentru pagubele care se ncadreaz n limitele franizei.

5.2. Tipuri de contracte de asigurri de bunuri

5.2.1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora mpotriva pagubelor produse de incendiu i de alte calamiti In poliele de asigurare a cldirilor i a coninutului acestora, unele societi stabilesc condiii particulare de asigurare pentru riscurile civile i pentru

riscurile comerciale i industriale, n timp ce alte societi emit condiii unice, indiferent dac acestea se refer la bunuri cu destinaie civil (cldiri de locuit, anexe gospodreti etc.) sau bunuri cu destinaie comercial sau industrial (uniti de alimentaie public, magazine i depozite de mrfuri, uniti de producie, prestri de servicii, ateliere etc). n ambele cazuri, cotele de prim se difereniaz n funcie de felul i destinaia bunurilor respective. In general, cldirile/construciile se asigur la valorile declarate de asigurat i agreate de asigurtor. Sumele asigurate se stabilesc separat pentru fiecare cldire sau alt construcie, respectiv, n cazul bunurilor: global pentru toate bunurile care se ncadreaz n aceeai grup prevzut n tarifele de prime; separat pentru fiecare bun sau pentru bunuri din aceeai grup prevzute n tarifele de prime. Suma asigurat, nu trebuie s depeasc valoarea real a cldirii/construciei n momentul ncheierii asigurrii. Valoarea real reprezint, de fapt, valoarea de nlocuire din care se scade uzura n raport cu vechimea, gradul de ntrebuinare i starea de ntreinere a cldirii/construciei asigurate. Sunt polie care prevd c valoarea real trebuie s fie de cel puin 50% din valoarea de nlocuire. Valoarea de nlocuire reprezint costul construirii sau achiziionrii cldirilor/construciilor respective sau a unora similare din punct de vedere al parametrilor funcionali i constructivi, la preurile uzuale de pe piaa local. Primele datorate de asigurat la ncheierea unei asigurri a cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora mpotriva pagubelor produse de incendiu i de alte calamniti sunt difereniate pe tipuri de localiti i pe grupe de bunuri. Asigurarea cldirilor/construciilor, precum i a coninutului acestora, se ncheie pe baza cererii (declaraiei) de asigurare, semnat de asigurat i n urma efecturii inspeciei de risc. Inspecia de risc reprezint activitatea de verificare n teren, n vederea aprecierii calitative i cantitative a riscurilor existente n locurile n care se gsesc cldirile, precum i a celor din mprejurimi, care, n anumite condiii, pot afecta cldirile respective, conducnd la apariia evenimentului asigurat. n cazul cldirilor, al altor construcii, precum i al coninutului acestora, la constatarea daunei asigurtorul are dreptul ca direct sau prin reprezentani, mpreun cu asiguratul sau mputerniciii acestuia, sau apelnd la experi, s verifice autenticitatea cauzelor i mrimea daunei. Evaluarea daunei i stabilirea despgubirii se efectueaz n raport cu starea cldirii/construciei din momentul producerii evenimentului asigurat. Despgubirea pltit nu poate depi cuantumul pagubei, suma asigurat i nici valoarea cldirii n momentul producerii evenimentului asigurat. Dauna total, reprezint distrugerea cldirii/construciei asigurate, ntr-un asemenea grad, nct refacerea prin reparare sau restaurare nu mai este posibil sau cheltuielile implicate ar depi suma asigurat. Dauna parial nseamn distrugerea sau deprecierea parial a cldirilor, n aa fel nct, prin reparare sau restaurare, aceasta poate fi adus la starea n care se afla nainte de producerea evenimentului asigurat. Totodat, se acord despgubiri, n limita sumei asigurate, pentru: cheltuieli fcute n scopul limitrii

daunei; cheltuieli legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului asigurat; - daune provocate cldirilor/construciilor n urma unor msuri de salvare luate de asigurat, pentru limitarea consecinelor producerii riscului asigurat. Din cuantumul pagubei se scad: - franiza prevzuta n polia de asigurare; - ratele de prim datorate pn la sfritul perioadei asigurate. Dauna produs unei cldiri/construcii realizat n regie proprie se evalueaz la costul mediu de producie. In cazul n care contractul de asigurare a fost ncheiat pentru o sum inferioar valorii cldirii/construciei, despgubirea datorat se reduce proporional cu raportul dintre suma asigurat i valoarea cldirii/ construciei respective. 5.2.2. Asigurarea facultativ auto de avarii i furt (CASCO) (condiii de asigurare) Despgubiri acordate de ctre asigurtor n caz de daune pariale: - costul reparaiilor, respectiv a nlocuirii pieselor avariate; - cheltuielile efectuate n vederea transportului autovehiculului avariat la cel mai apropiat atelier de reparaii ce poate efectua reparaia sau la locul de adpostire; - cheltuielile efectuate n vederea limitrii pagubelor. In caz de daun total asigurtorul achit suma asigurat la care s-a fcut asigurarea i care este nscris n polia de asigurare, mai puin franiza i contravaloarea pieselor rmase neavariate, rezultate din dezafectarea autovehiculului, care rmne n proprietatea asiguratului Acoperiri standard: ciocniri, loviri, rsturnri, zgrieri, cderi, inclusiv cderea pe autovehicul a unor corpuri; - incendiu, explozie, afumare, ptare, carbonizare i alte diverse distrugeri ca urmare a incendiului; - inundaie, furtun, uragan, cutremur, prbuire sau alunecare de teren, aciunea apelor curgtoare i a obiectelor purtate de ap; - ploaie torenial, grindin, trsnet, avalan de zpad, greutatea stratului de zpad sau de ghea; furtul autovehiculului sau al unor pri componente ale acestuia; - pagubele cauzate autovehiculului sau prilor componente ale acestuia ca urmare a furtului; - pagubele cauzate autovehiculului sau prilor componente ale acestuia ca urmare a vandalismului (spargeri, loviri cu intenie, aciuni dumnoase etc), tulburrilor politice, incendierii etc. In caz de incendiu se acord despgubiri i pentru pagubele suferite de autovehiculul asigurat, prin ptare, carbonizare, afumare, scurtcircuit, precum i alte daune provocate de incendiu. Asigurarea pentru furt total acoper valoarea real a autovehiculului asigurat n ziua n care s-a nfptuit i s-a declarat furtul la poliie. Asigurarea pentru daune provocate n timpul furtului total al autovehiculului acoper daunele suferite de

autovehiculul furat i Ulterior gsit (exemplu de daune: portiere forate, geamuri sparte etc). Asigurarea pentru furtul parial acoper furtul echipamentului i al dotrilor standard i/sau suplimentare ale autovehiculului (radiocasetofon, boxe etc.) dac acestea din urm au fost declarate n cererea de asigurare. Asigurarea mpotriva calamitilor acoper pagubele provenite prin efect direct de la ploi toreniale, furtun, uragan, grindin, inundaii, cutremur, prbuiri sau alunecri de teren, avalane de zpad. n caz de daun se va aplica o franiz de 2% din valoarea asigurat. In cadrul asigurrilor facultative de autovehicule nu se acord despgubiri n urmtoarele situaii: - paguba a fost produs ca urmare a trepidaiilor autovehiculului n timpul mersului; - autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil; - paguba s-a produs n timpul comiterii de ctre asigurat a unei infraciuni contra siguranei statului ; - paguba a survenit ca urmare a unor defectele de fabricaie ale unor piese sau alte componente. Asigurtorul poate oferi suplimentar remorcaj gratuit n caz de accident rutier al autoturismului pn la cel mai apropiat service autorizat. Decontarea reparaiilor se efectueaz direct ctre unitile service unde sau efectuat reparaiile, dac aceste service-uri au ncheiate contracte de colaborare cu societatea de asigurri. Plata daunelor se va face ntr-un interval de maximum 15 zile lucrtoare de la data depunerii ultimului document necesar dosarului de daun, dac nu s-a agreat n alt fel, sau direct la service-urile cu care asigurtorul are convenii de colaborare. La rennoirea contractului de asigurare, n cazul n care nu s-au nregistrat daune asupra autovehiculelor asigurate, se va acorda o reducere a primei de asigurare de pn la 10%. Prin suma asigurat se nelege valoarea real a autovehiculului, corespunztoare anului de fabricaie. Nu se vor acoperi prin asigurarea CASCO vehicule cu o vechime mai mare de 10 ani. Nu se pot asigura CASCO autoturisme care nu sunt nmatriculate n Romnia. 5.2.3. Contractul de asigurare a bunurilor proprietate personal a persoanelor fizice: Contractul de asigurare a bunurilor proprietate personal a persoanelor fizice poate avea o form complex cuprinznd att locuina n proprietate, ct i bunurile din interiorul acesteia i anexele corespun ztoare gospodriei sau poate fi ncheiat separat pentru fiecare dintre acestea. Contractul de asigurare a bunurilor proprietatea persoanelor fizice este un contract de asigurare prin care, Asigurtorul, n schimbul unei prime de asigurare pltit de asigurat, se angajeaz s-1 indemnizeze pe acesta pentru pierderea sau avarierea bunurilor sale asigurate.

5.3. Asigurrile la culturi vegetale i la animale

De regul, o cultur agricol se asigur la nivelul ntregii suprafee deinute de ctre asigurat. In cazul creditrii din mai multe surse, se specific cesionarea despgubirilor ctre creditori. In general, sunt asigurate animalele care aparin persoanelor fizice i juridice i pentru sumele propuse de ctre asigurat. Nu pot fi asigurate: animalele aflate n posesia celor care nu respect regulile sanitar-veterinare de ngrijire i folosire a animalelor, animalele bolnave i/sau cu infirmiti, precum i cele care nu sunt supuse unei supravegheri permanente. 5.3.1. Asigurarea culturilor agricole, pomicole i viticole Experiena rilor avansate a demonstrat c fr o dezvoltare puternic a asigurrilor agricole nu se poate realiza o agricultur modern. Investiiile necesare pentru cultivarea n condiii tehnologice intensive a pmntului sunt prea importante pentru a nu fi luate n seam riscurile climatice a cror manifestare i poate ruina pe ntreprinztori. Agricultura continu s se confrunte cu riscuri climatice care, n ultima perioad de timp, au dobndit o frecven i o intensitate de manifestare necunoscute anterior i pe un orizont de timp ndelungat. In condiiile economiei de pia, orice investiie este sub semnul riscului i al incertitudinii. n agricultur, datorit duratei ndelungate a ciclului de producie i rotaiei lente a capitalului, rata profitului este mult mai redus, comparativ cu alte domenii economice. Astfel, se impune o real protecie a investiiilor. La asigurarea culturilor agricole, societile de asigurri nu acord despgubiri pentru pagubele produse de: ngheul trziu de primvar; diminuarea produciei din cauza nerespectrii regulilor agrotehnice; acumulri, bltiri de ape provenite din topirea zpezii. Asigurarea se poate ncheia oricnd n timpul anului i este valabil pentru anul agricol n curs sau pentru anul calendaristic, n funcie de opiunea prilor. Contractele pot fi ncheiate pe perioade de un an sau pe perioade de trei ani. Astfel, la asigurarea paual a arabilului, contractul se ncheie pe o perioad de trei ani. n cazul asigurrii obinuite a culturilor agricole, pomicole i viticole, contractul de asigurare se poate ncheia fie pe o durat de un an, fie pe o durat de trei ani. La asigurarea paual a terenului arabil, suma asigurat se stabilete pe hectar. Dac la producerea riscului asigurat se constat c suma asigurat a fost stabilit la o valoare mai mare dect valoarea real a unei culturi, despgubirea va fi stabilit la nivelul pagubei reale i nu la nivelul sumei asigurate. La asigurarea obinuit a culturilor agricole, suma asigurat se stabilete de asigurat n limitele agreate de asigurtor. Acestea sunt difereniate, n funcie de grupa tarifar n care se ncadreaz fiecare cultur. In situaia n care suma asigurat la o anumit cultur a fost stabilit la o valoare mai mic dect valoarea real a acesteia, asigurtorul are obligaia s acopere numai acea parte din paguba nregistrat, care se nscrie n limitele sumei asigurate.

Prima tarifar la culturile agricole, pomicole i viticole se stabilete de ctre asigurtor pe grupe tarifare i pe categorii de judee n funcie de specificul culturii, de gradul de sensibilitate al acesteia la factorii de risc asigurai, de statistica daunelor nregistrate i de felul asigurrii. La asigurarea paual a terenului arabil, suma asigurat, fiind fix pe hectar, prima tarifar se stabilete pe zone (indiferent de culturile agricole) i, de asemenea, n sume fixe pe hectarul de teren arabil cuprins n asigurare. La asigurarea obinuit a culturilor agricole, n cazul contractelor multianuale, asigurtorul practic un sistem de prime bazat pe principiul bonus malus. Potrivit acestuia, n primul an de asigurare, prima stabilit este integral pentru cultura i zona n cauz. Dac la o poli de asigurare, asigurtorul nu a pltit despgubiri timp de doi ani consecutivi, ncepnd din cel de-al treilea an i urmtorii, prima integral se reduce cu cte o zecime. De exemplu, la un contract pe cinci ani, prima se poate reduce n ultimul an al contractului la 7/10. Dimpotriv, dac ntr-un an se nregistreaz o daun ce trebuie despgubit, prima pentru anul urmtor se majoreaz cu 1/10. In cazul daunelor repetate an de an, prima de asigurare poate ajunge la nivelul maxim de 14/10, fa de prima de baz. Ca urmare, n anii n care asiguratul a beneficiat de reduceri de prim, s-a nregistrat bonus, iar n cei n care a suportat majorri, s-a nregistrat malus. La asigurarea paual a terenului arabil, n cazul n care asiguratul, n perioada contractului (de minimum trei ani), nu a nregistrat daune pentru care s primeasc despgubiri, asigurtorul i acord o prim pentru lipsa de daune de 10 % din prima de baz pentru primul an liber de daune, de 20 % pentru cel deal doilea an i pn la 30 % pentru cel de-al treilea an i urmtorii (liberi de daune). Asigurarea animalelor Asigurtorul primete n asigurare animale care aparin persoanelor fizice i juridice, precum i animale luate n ngrijire de ctre persoanele fizice i juridice, pe baz de contracte ncheiate. Sunt primite n asigurare numai acele animale care ndeplinesc condiiile de vrst, greutate i sntate impuse de asigurtor. La animalele care aparin persoanelor fizice, suma asigurat nu poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor respective. In caz de daun, din despgubiri asigurtorul deduce franiza stabilit procentual, n raport cu suma asigurat. De asemenea, la animalele de ras comun care aparin persoanelor juridice, suma asigurat nu poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor respective. Totodat, la animalele care aparin persoanelor juridice i sunt destinate sacrificrii pentru consumul de carne, suma asigurat se stabilete pe baza greutii medii a animalelor i a preului de achiziie a crnii n viu, practicat de ctre societile comerciale de industrializare a crnii.

La animalele de reproducie, procurate din import i la cele de ras, de provenien indigen, asigurarea se ncheie la valoarea de achiziie sau la cea de inventar. Animalele dintr-o gospodrie se primesc n asigurare la aceeai sum de fiecare animal, din aceeai grup de vrsta i de ras. Despgubirea se acord n cazurile de mortalitate a animalelor, ca urmare a bolilor cauzate de epizootii, a accidentelor i a sacrificrilor fortuite. Pagubele produse n urma sacrificrii animalelor se acoper de ctre asigurtor, dac aceast msur s-a luat datorit dispoziiilor date de autoritile publice competente n vederea prevenirii i combaterii epizootiilor, n urma unor boli incurabile la animal i n cazul n care animalul a suferit un accident ce necesit sacrificarea imediat a acestuia. La asigurarea animalelor, riscurile asigurate sunt: Riscuri generale: incendiu, trsnet, explozie, cdere pe cldiri a unor corpuri (cu excepia celor explozive), cutremur, inundaie, furtun, uragan, grindin, vandalism, terorism, greve i tulburri civile (confirmate de poliie sau alte organe de cercetare), prbuirea/alunecarea de teren, greutatea zpezii i/sau gheii, avalan, urmrile spargerii conductelor, izbirea de ctre vehicule (altele dect cele care aparin asiguratului), furt i urmri ale furtului sau tentativei de furt (prin efracie i/sau acte de tlhrie, violen sau ameninare svrite asupra proprietarilor, ngrijitorilor sau paznicilor, n condiiile prevzute de codul penal). Accidente i boli. Este luat n considerare i accidentul care a provocat o mbolnvire ce a dus la moartea animalului n perioada asigurrii. n cazul sacrificrii unui animal ca urmare a btrneii asociate cu diferite boli, se acord despgubiri numai dac principala cauz a sacrificiului acestuia a fost o anumit boal. In concluzie, la asigurrile de animale, se acord despgubiri n cazul n care: animalele au pierit datorit unor accidente care au avut loc; animalele au pierit datorit contractrii unor boli infecioase. De menionat c, la asigurarea facultativ a animalelor, se acord despgubiri numai atunci cnd principala cauz a pieirii animalelor a fost boala menionat. Rspunderea asigurtorului ncepe la un interval de cinci zile de la ncheierea contractului de asigurare i plata primelor aferente i nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. n afar asigurrii obinuite a animalelor, la care ne-am referit pn aici, se practic asigurarea facultativ global a animalelor la efectivele mari de animale deinute de ctre societile comerciale avnd profil agricol i care dein sectoare de cretere a animalelor. Asigurarea facultativ global se ncheie fr termen i include toate animalele din aceeai specie, care au mplinit vrste de cuprindere n asigurare. Primele de asigurare sunt fixe, stabilite pe specii de animale i grupe de vrst i se achit trimestrial, pe cap de animal, n funcie de numrul animalelor existente la sfritul trimestrului precedent celui n care se face calcularea primelor. Avnd n vedere faptul c despgubirile se acord n limita sumelor asigurate, innd seama de rasa, sexul i vrsta animalului la data producerii evenimentului

asigurat, pentru aceeai specie de animale nu pot fi valabile n acelai timp, att asigurarea obinuit, ct i cea global.

CAPITOLUL 6.
PARTICULARITILE CONTRACTULUI DE ASIGURARE DE RSPUNDERE CIVIL
6.1. Noiune. 6.2. Asigurarea facultativ de rspundere civil 6.2.1. Trsturi specifice. 6.2.2. Suma asigurat. 6.2.3. Condiiile de garanie n asigurarea de rspundere civil. 6.2.4. Excluderile de risc. 6.3. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagubele produse terilor prin accidente de autovehicule (RCA) 6.3.1. Durata ncheierii contractului RCA. 6.3.2. Cuprinsul contractului RCA. 6.3.3. Prima de asigurare. 6.3.4. Cazuri n care asigurtorul RCA este exonerat de garanie. 6.3.5. Momentul nceperii rspunderii asigurtorului. 6.3.6. Momentul ncetrii rspunderii asigurtorului. 6.3.7. Condiiile rspunderii asigurtorului RCA. 6.3.8. Plata despgubirilor. 6.3.9. Stabilirea despgubirilor. 6.3.10. Stabilirea despgubirilor n procesul penal. 6.3.11. Cuantumul despgubirilor. 6.3.12. Avarierea sau distrugerea bunurilor. 6.3.13. Vtmarea corporal sau decesul persoanelor. 6.4. Tipuri de contracte de rspundere civil 6.4.1.Asigurarea de rspundere profesional. Contractul de asigurare pentru acoperirea rspunderii profesionale 6.4.2.Contractul de asigurare de rspundere civil profesional a experilor contabili i a contabililor autorizai 6.4.3.Asigurarea de rspundere civil a notarilor publici. 6.4.4.Asigurarea facultativ de rspundere civil profesional decurgnd din practica medical. 6.4.5.Asigurarea de rspundere profesional a arhitecilor i inginerilor constructori. 6.4.6. Alte tipuri de contracte de rspundere civil

Noiune.
Asigurarea de rspundere fa de teri a fost definit n literatura de specialitate ca fiind asigurarea prin care se acoper toate sumele pe care asiguratul, conform legii, este obligat s le plteasc pentru pagubele materiale sau vtmrile corporale produse de el unui ter. n aceast form de asigurare, calitatea de asigurat o poate avea orice persoan fizic sau juridic. In afar de asigurat i asigurtor, n asigurare intervine i o a treia persoan, respectiv terul pgubit. Aceasta este o persoan nedeterminat n momentul ncheierii contractului, dar determinabil n momentul n care i se cauzeaz un prejudiciu de ctre asigurat. Prejudiciul cauzat terului poate consta n avarierea sau distrugerea unor bunuri, precum i n vtmarea corporal sau decesul acestuia. Asigurarea de rspundere acoper att despgubirea pe care asiguratul trebuie s o plteasc, n baza legii, terului ca urmare a vtmrii corporale, decesului, avarierii sau distrugerii de bunuri, ct i cheltuielile efectuate de asigurat n procesul civil, cu acordul scris al asigurtorului, dac a fost obligat la dezdunare.

6.2. Asigurarea facultativ de rspundere civil

6.2.1. Trsturi specifice. Asigurarea facultativ de rspundere civil acoper, de regul, rspunderea persoanei care cauzeaz prejudicii unei tere persoane prin fapta asiguratului sau persoanelor pentru care acesta rspunde. Asigurarea de rspundere civil acoper numai rspunderea asiguratului, dar prile pot stipula n contract clauze prin care s fie cuprins n asigurare i rspunderea altor persoane indicate expres n contract (so, copii, persoane aflate n ntreinerea sa etc). 6.2.2. Suma asigurat. Valoarea prejudiciului se determin n momentul n care acesta se produce n patrimoniul terului, iar sub acest aspect, rspunderea asiguratului se circumscrie acestei valori, nedeterminate n momentul ncheierii contractului i, n principiu, nelimitate. Cum asigurtorul nu i poate asuma o rspundere nelimitat, suma asigurat prevzut n contract este determinat prin stabilirea unor plafoane de garanie pe eveniment asigurat sau pe o perioad de asigurare. Limitele de despgubire pot fi stabilite diferit, n funcie de tipul de prejudiciu. Dac prejudiciul cauzat terului este superior plafonului de garanie, diferena va fi suportat de asiguratul rspunztor din propriul su patrimoniu. 6.2.3. Condiiile de garanie n asigurarea de rspundere civil.

Problema adec vrii ntinderii prejudiciului cu cea a garaniei oferite prin contractul de asigurare este una delicat. Garania n asigurarea de rspundere civil poate fi subordonat anumitor condiii care constituie, totodat, i excluderi de risc, corelative. a) accidentul, condiie ambigu de garanie b) mijloacele de prevenire stipulate n condiiile de garanie. c) c) excluderea anumitor fapte sau comportamente 6.2.4. Excluderile de risc. In general, sunt excluse de la despgubiri: - preteniile referitoare la rspunderea asiguratului pentru pagube produse hrtiilor de valoare, documentelor, registrelor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor de platin, aur, argint, mrci potale, colecii, tablouri, sculpturi sau alte obiecte care au o valoare artistic, tiinific sau istoric, precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor; - preteniile referitoare la acoperirea amenzilor de orice fel i cheltuieli judiciare penale la care asiguratul este condamnat; - preteniile referitoare la pagubele provocate n caz de rzboi, invazie, aciune a unui duman extern, rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, dictatur militar, conspiraie, confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, distrugere sau avariere din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice; - preteniile referitoare la pagubele produse n urma unei explozii atomice, radiaii sau infestri radioactive ca efect al folosirii energiei atomice sau materialelor fisionabile, polurii sau contaminrii din orice cauz; - preteniile formulate de asigurat referitoare la daunele morale; - preteniile referitoare la pagubele produse de orice bun care nu se mai afl n proprietatea sau sub controlul acestuia; - pagubele indirecte (reducerea valorii bunurilor dup reparaii etc); - pagubele produse prin ntreruperea activitii ca urmare a unor cauze cuprinse n asigurare; - cheltuieli pentru transformarea sau mbuntirea strii bunului n comparaie cu cea existent nainte de producerea pagubei, reparaii nereuite; - preteniile referitoare la pagube produse cu un autovehicul n raport cu care asiguratul era obligat s ncheie asigurarea de rspundere civil auto sau pagube cauzate de o ambarcaiune nav, avion sau altfel de mijloc de transport

6.3. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagubele produse terilor prin accidente de autovehicule (RCA)
Contractul de asigurare de rspundere civil pentru prejudicii produse terilor i autorizarea asigurtorilor pentru practicarea asigurrii de rspundere civil auto (RCA) sunt reglementate att n dispoziiile Legii nr. 136/1995, ct i n prevederile Normei din 2006 privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule1.

6.3.1. Durata ncheierii contractului RCA. Contractul de asigurare RCA se ncheie pe o perioad determinat. Astfel, n cazul autovehiculelor nmatriculate sau nregistrate, asigurarea se ncheie anual sau semestrial; n cazul celor care se nmatriculeaz sau se nregistreaz provizoriu, asigurarea RCA se ncheie pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii, iar n cazul unor autovehicule nmatriculate temporar, pe o perioad de maxim 12 luni. 6.3.2. Cuprinsul contractului RCA. In cuprinsul contractului trebuie s fie precizate datele de identificare a prilor, a autovehiculului, perioada de valabilitate a asigurrii, limitele de acoperire i prima de asigurare. n ceea ce privete Cartea Verde, n afara informaiilor privind numrul de nmatriculare i perioada de valabilitate a asigurrii, trebuie s se prevad expres statele n care are valabilitate acest document. 6.3.3. Prima de asigurare. Primele de asigurare i limitele de despgubire sunt stabilite anual pe baz de date statistice. Tarifele de prim practicate de asigurtorii autorizai trebuie notificate Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor i trebuie publicate pe site-ul asigurtorului i la sediul su social. Primele de asigurare se calculeaz avnd ca baz o perioad de un an, prin nsumarea primelor lunare aferente fiecrei luni de valabilitate a poliei RCA, prima lunar fiind calculat ca raport de 1/12 din tariful anual de prim practicat. Perioada de timp mai mare sau egal cu 15 zile se consider lun ntreag. 6.3.4. Cazuri n care asigurtorul RCA este exonerat de garanie. Asigurtorii nu acord despgubiri n urmtoarele situaii: -dac n sarcina proprietarului, utilizatorului sau conductorului auto nu se stabilete rspunderea civil, cnd accidentul a fost produs: dintr-un caz de for major; din culpa exclusiv a persoanei pgubite; din culpa exclusiv a unei tere persoane; -prejudiciile sunt cauzate conductorului autovehiculului, rspunztor de producerea accidentului; -prejudiciile sunt cauzate bunurilor aparinnd aceleiai persoane fizice sau juridice, dac au fost produse de un alt autovehicul asigurat RCA aparinnd aceleiai persoane fizice sau juridice, condus de un prepus al aceleiai persoane fizice sau juridice ori de o alt persoan pentru care rspunde persoana fizic sau juridic asigurat;

-nu se face dovada valabilitii asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube cauzate terilor prin accidente de autovehicule, la data accidentului; -pentru partea din prejudiciu care depete limitele de despgubire stabilite prin polia de asigurare RCA, produs n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate i de numrul persoanelor rspunztoare de producerea prejudiciului; -pentru amenzile de orice fel i cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul, utilizatorul sau conductorul autovehiculului asigurat, rspunztor de producerea pagubei, precum i cheltuielile de executare a hotrrilor penale privind plata despgubirilor; -pentru cheltuielile fcute n procesul penal de proprietarul, utilizatorul sau conductorul autovehiculului asigurat, rspunztor de producerea pagubei, chiar dac n cadrul procesului penal s-a soluionat i latura civil; -pentru sumele pe care conductorul autovehiculului rspunztor de producerea pagubei este obligat s le plteasc proprietarului sau utilizatorului care ia ncredinat autovehiculul asigurat, pentru avarierea ori distrugerea acestui autovehicul; -pentru prejudiciile produse bunurilor transportate, dac ntre proprietarul sau utilizatorul autovehiculului care a cauzat accidentul sau conductorul auto rspunztor i persoanele pgubite a existat un raport contractual la data producerii accidentului; -pentru prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehiculul cu care s-a produs accidentul, dac asigurtorul poate dovedi c autovehiculul respectiv era furat; -pentru prejudiciile produse la locul de munc de dispozitivele sau instalaiile montate pe autovehicule, atunci cnd acestea sunt utilizate ca utilaje sau instalaii de lucru; -pentru prejudiciile cauzate prin accidente survenite n timpul operaiunilor de ncrcare i de descrcare, acestea constituind riscuri ale activitii profesionale; -pentru prejudiciile produse ca urmare a transportului de substane periculoase (radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile), care au determinat sau au agravat producerea pagubei; -pentru prejudiciile cauzate prin utilizarea unui autovehicul n timpul unui atac terorist sau rzboi, dac evenimentul are legtur cu respectivul atac sau rzboi; -pentru preteniile ca urmare a reducerii valorii bunurilor dup reparaie. 6.3.5. Momentul nceperii rspunderii asigurtorului. Rspunderea asigurtorului ncepe: a) n cazul cnd a existat un contract de asigurare anterior, din momentul plii primei de asigurare i al eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a asigurrii, nscris n document, pentru asiguratul care i ndeplinete obligaia de plat cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a perioadei de asigurare anterioare; b) pentru persoanele care nu aveau o asigurare RCA valabil la momentul plii, rspunderea asigurtorului ncepe dup 48 de ore de la expirarea zilei n care s-a pltit prima de asigurare i s-a eliberat documentul de asigurare;

c) pentru autovehiculele comercializate, care urmeaz a fi nmatriculate/renmatriculate sau nregistrate/renregistrate, rspunderea asigurtorului ncepe din momentul plii primei de asigurare i al eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii sau nregistrrii autovehiculului. 6.3.6. Momentul ncetrii rspunderii asigurtorului. Rspunderea asigurto rului nceteaz la ora 24 a ultimei zile de valabilitate nscrise n polia de asigurare RCA sau, nainte de aceast dat, la momentul radierii autovehiculului din evidena circulaiei. Dac un autovehicul pentru care exist o asigurare RCA valabil este nstrinat prin nscris sub semntur privat, n scopul de a proteja terii pgubii, se consider c asigurarea rmne n vigoare pn la data radierii din circulaie a autovehiculului. n ceea ce privete autovehiculele care se radiaz din circulaie n perioada de asigurare datorit ncetrii unui contract de leasing, se consider c asigurarea rmne n vigoare pn la expirarea perioadei de asigurare nscrise n documente, dac noul proprietar este utilizatorul prevzut n documentele de asigurare i dac prima de asigurare aferent ntregii perioade de asigurare a fost ncasat integral. Cele dou condiii trebuie ndeplinite cumulativ. 6.3.7. Condiiile rspunderii asigurtorului RCA. Din cuprinsul dispoziiilor art. 50 i art. 51 Legea nr. 136/1995 reiese c, pentru a se angaja rspunderea asigurtorului fa de victimele unui accident de circulaie, trebuie ndeplinite, cumulativ, urmtoarele condiii: a) autovehiculul implicat n accident s fie identificat i asigurat; b) prin accident s se cauzeze prejudicii bunurilor, integritii corporale sau vieii unei tere persoane; c) s se stabileasc rspunderea civil n sarcina unei anu mite persoane, indiferent c aceast persoan este sau nu identificat i indiferent c este sau nu chiar persoana asigurat. 6.3.8. Plata despgubirilor. Potrivit art. 50 din Legea nr. 136/1995, despgubirile acoper sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare i cheltuielile de judecat, persoanelor pgubite prin vtmare corporal sau deces, precum i prin avarierea sau distrugerea de bunuri. n caz de vtmare corporal sau deces, despgubirile se acord att pentru persoanele aflate n afara autovehiculului care a produs accidentul, ct i pentru persoanele aflate n acel autovehicul, cu excepia conductorului autovehiculului respectiv. Vor fi despgubii i soul (soia) sau persoanele care se afl n

ntreinerea asiguratului sau conductorului autovehiculului asigurat, rspunztor de producerea pagubei. Prejudiciile cauzate bunurilor se vor acoperi doar dac bunurile se aflau n afara autovehiculului care a produs accidentul, iar, dac erau n autovehicul, numai n situaia n care nu erau transportate n baza unui contract cu proprietarul sau utilizatorul autovehiculului sau nu aparineau acestora. n conformitate cu art. 51 alin. (2) din lege, dac autovehiculul a fost identificat i asigurat, asigurtorul va plti despgubirea, chiar dac autorul accidentului a rmas neidentificat. 6.3.9. Stabilirea despgubirilor. ncuviinarea cu privire la stabilirea despgubirii pe baza conveniei dintre asigurat, partea prejudiciat i asigurtorul RCA se d: a) de ctre proprietarul sau utilizatorul autovehiculului rspunztor de producerea prejudiciului, pe baza constatrii amiabile de accident ori pe baza actelor eliberate de persoanele care au competene s constate accidentele de autovehicule, pe baza ntiinrii sau a procesului-verbal de stabilire a pagubelor ntocmit de asigurtor; b) de ctre persoana prejudiciat ori de ctre un reprezentant, n cazul persoanelor juridice, pe baza procesului-verbal de constatare a pagubelor ntocmit de asigurtor; c) de ctre orice persoan care a condus, cu consimmntul asiguratului, autovehiculul prin intermediul cruia s-a creat prejudiciul. n acest caz, existena consimmntului se prezum. Incuviinarea poate fi dat i de soul sau soia asiguratului i al persoanei prejudiciate, ori, n caz de imposibilitate a ambilor soi, de oricare dintre persoanele majore care au calitatea de copii, prini, surori sau frai ai asiguratului, respectiv ai persoanei prejudiciate ori ai soiei sau soului acestora. Despgubirile nu pot fi stabilite pe baza conveniei dintre asigurai, persoanele pgubite i asigurtori, n urmtoarele situaii: - se formuleaz pretenii de despgubiri pentru lipsa de folosin a bunului avariat sau distrus, cu excepia lipsei de folosin a mijloacelor de transport avariate, aparinnd agenilor economici care au ca obiect de activitate transporturi de mrfuri sau de persoane contra cost, dar numai pe timpul normat necesar efecturii reparaiei pagubelor produse la mijloacele de transport. Partea de despgubire aferent lipsei de folosin se determin lund n calcul tarifele orare pentru transporturi de mrfuri sau de persoane, practicate de ctre pgubit la data producerii pagubei. Sarcina probei revine pgubitului i se face cu nscrisuri doveditoare; - se formuleaz pretenii de despgubiri pentru hrtii de valoare, acte, manuscrise, bijuterii, pietre preioase, obiecte de art, obiecte de platin, aur, argint, mrci potale, timbre, precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor; - nu se pot trage concluzii cu privire la persoana rspunztoare de producerea pagubei, cauzele i mprejurrile producerii accidentului, prfecum i la cuantumul pagubei produse.

6.3.10. Stabilirea despgubirilor n procesul penal. Dac accidentul de autovehicul face obiectul unui proces penal, despgubirile pot fi stabilite pe baza conveniei dintre asigurat, persoane prejudiciate i societile de asigurri, n cazul n care: -potrivit legii, aciunea penal a fost stins prin mpcarea prilor; -dei hotrrea instanei penale a rmas definitiv i irevocabil, stabilirea despgubirilor civile ar urma s se fac ulterior; -dei aciunea penal nu poate fi stins prin mpcare prilor, sunt ndeplinite, cumulativ, urmtoarele condiii: a) s-a dat rechizitoriu de trimitere n judecat sau din actele ncheiate de autoritile publice, semnate fr obiecii, de proprietarul, utilizatorul sau de conductorul autovehiculului asigurat, rspunztor de producerea pagubei, rezult cu certitudine att rspunderea civil a acestora, pagubele cauzate, ct i vinovia penal a conductorului auto care urmeaz s fie trimis n judecat dup finalizarea cercetrilor care sunt n curs; b) s-a dat acordul pentru stabilirea despgubirii pe baza conveniei dintre asigurat, persoana pgubit i societatea de asigurri; c) persoana pgubit i ia angajamentul scris, prin care se oblig s restituie de ndat, parial sau total, despgubirea primit, n funcie de hotrrea instanei penale n ce privete fapta, fptuitorul i vinovia; 6.3.11. Cuantumul despgubirilor. Asigurtorii RCA pot acorda despgubiri i n cazul n care persoana pgubit a procedat la repararea autovehiculului avariat nainte ca asigurtorii s efectueze constatarea prejudiciului, dac mprejurrile i cauzele producerii evenimentului asigurat, precum i cuantumul pagubei rezult din actele aflate la dosarul de daun. n aceste situaii, stabilirea cuantumului pagubelor se face n baza datelor consemnate n actele ncheiate de organele de poliie, unitile de pompieri sau celelalte autoriti publice competente, a documentaiilor privind costul efectiv al reparaiilor efectuate, coroborate cu preurile practicate de unitile de specialitate, a declaraiilor scrise ale prilor i martorilor cu privire la accidentul produs i a altor dovezi prezentate. Acestea vor fi coroborate cu propriile constatri ale asigurtorului, rezultate n urma examinrii reparaiilor efectuate i investigrilor privind dinamica accidentului. 6.3.12. Avarierea sau distrugerea bunurilor. n cazul avarierii sau distrugerii bunurilor, se iau ca baz de calcul preteniile formulate de persoanele pgubite, innd cont de prevederile legale privind acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor, fr a se depi diferena dintre valoarea acestora i valoarea rmas i nici limitele de despgubire stabilite prin polia RCA.

Valoarea autovehiculului la data producerii accidentului se stabilete sczndu-se uzura corespunztoare din valoarea din nou a acestuia. Prin valoare din nou a autovehiculelor se nelege: a) preul de comercializare practicat de unitile de specialitate din Romnia la data producerii accidentului; b) pentru autovehiculele care nu se comercializeaz n Romnia, preul corespunztor din cataloagele de specialitate, echivalat n lei la cursul BNR de la data producerii accidentului; c) pentru tipurile de autovehicule la care nu exist preuri stabilite sau pentru tipuri ori modele care nu se mai fabric, valorile stabilite prin asimilare cu preurile de vnzare practicate la data accidentului ale unor autovehicule care au caracteristici tehnice similare, din producie intern sau extern, iar, n lipsa acestora, preurile din cataloagele de specialitate. Uzura autovehiculului avariat se stabilete n raport cu vechimea i starea de ntreinere a acestuia la data producerii accidentului. Cuantumul pagubei la autovehicule este egal cu costul reparaiilor prilor componente sau pieselor avariate ori cu costul de nlocuire a acestora, inclusiv cheltuielile pentru materiale, precum i cele de demontare i montare aferente reparaiilor i nlocuirilor necesare ca urmare a pagubelor produse prin accidentul de autovehicul respectiv, din care se scade valoarea eventualelor deeuri. 6.3.13. Vtmarea corporal sau decesul persoanelor. A. n caz de vtmare corporal, se va avea n vedere: - diferena dintre veniturile nete ale persoanei vtmate, probate cu documente fiscale i indemnizaia primit din fondurile persoanei fizice sau juridice la care salariatul i desfoar activitatea i/sau, dup caz, din fondurile bugetului asigurrilor sociale de stat, pe perioada spitalizrii i a concediului medical; - venitul mediu lunar net realizat din activitile desfurate, dovedit cu documente de eviden fiscal, dac persoana nu are calitatea de salariat; - salariul de baz minim brut pe economie, n cazul persoanelor pgubite care, la data producerii accidentului, se aflau n ultimul an de studii sau de calificare; - cheltuieli pricinuite de accident, ocazionate de transportul persoanei accidentate, tratament, spitalizare, recuperare, pentru proteze, alimentaie suplimentar conform prescripiilor medicale, dac sunt justificate cu acte i nu sunt suportate din fondurile de asigurri sociale prevzute de lege; - cheltuieli cu ngrijitorii pe perioada incapacitii de munc, dac, prin certificat medical, se recomand acest lucru, ns nu mai mult de salariul de baz minim brut pe economie; - daunele morale. B. n caz de deces, se vor lua n calcul: - cheltuielile de nmormntare, - cheltuielile de transport al cadavrului din localitatea unde a avut loc decesul i pn la localitatea n care se face nmormntarea,

- veniturile nete nerealizate i, eventual, alte cheltuieli fcute, n perioada de la data producerii accidentului i pn la data decesului, cu spitalizarea i tratamentul accidentatului, precum i daunele morale. Despgubirea trebuie pltit de asigurtor n termen de 15 zile de la data la care a definitivat investigaia i a stabilit suma pe care trebuie s o plteasc sau de la data la care a primit o hotrre judectoreasc definitiv cu privire la suma pe care trebuie s o plteasc. Asigurtorul este obligat s definitiveze investigaia n termen de cel mult 3 luni de la data avizrii daunei dac accidentul nu a fcut obiectul unor cercetri efectuate de autoritile publice. n termen de 3 luni de la data avizrii daunei, asigurtorul este obligat s formuleze o ofert de despgubire i s notifice persoanei prejudiciate motivele pentru care nu a aprobat, total sau parial, preteniile de despgubire. Dac asigurtorul nu i ndeplinete aceste obligaii n termenul prevzut, este obligat s plteasc

6.4. Tipuri de contracte de rspundere civil

6.4.1. Asigurarea de rspundere profesional. asigurare pentru acoperirea rspunderii profesionale Contractul de

Contractul de asigurare de rspundere profesional este acel contract prin care o parte, denumit Asigurtor se angajeaz, n schimbul primirii unei prime de asigurare, s indem-nizeze o alt parte denumit Asigurat, pentru dauna suferit ca urmare a unei cereri de despgubire formulate pentru prima oar n legtur cu un serviciu profesional prestat de asigurat n perioada de valabilitate a contractului de asigurare. Caracteristica principal a acestui contract ca i a mai tuturor asigurrilor de rspundere civil, este aceea c acest contract este un contract pe baz de reclamaie i nu de ntmplare (eveniment) asigurat Obiectul contractului de asigurare de rspundere profesional l constituie asumarea de ctre asigurtor a riscului indemnizrii asiguratului pentru dauna ce acesta ar suporta ca urmare a veridicitii cererii de despgubire a clientului. 6.4.2. Contractul de asigurare de rspundere civil profesional a experilor contabili i a contabililor autorizai Experii contabili i contabilii autorizai sunt obligai s garanteze calitatea serviciilor prestate de ei fa de clienii lor printr-o poli de asigurare de rspundere profesional, dispune Ordonana Guvernului Romniei nr.65/19.08.1994, articolul 12, aceasta determinnd apariia pe piaa asigurrilor a acestui nou tip de asigurare de rspundere profesional. Experi tehnici i evaluatorii de proprieti au i ei posibilitatea legal de ai proteja rspunderea civil pentru serviciile profesionale practicate.

Contractele de asigurare se negociaz pe baza principiilor rspunderii profesionale tratate de noi mai sus, cu respectarea specificului profesiei de contabil autorizat i experi contabili. Fiind un contract de asigurare de rspundere civil, evenimentul care declaneaz efectele juridice ale contractului este reclamaia clientului formulat pentru prima dat cu privire la un prejudiciu ce 1-a suferit datorit culpei Asiguratului. Asigurtorul are posibilitatea de a plti imediat, prin negocieri i cu dovada clientului c a suferit efectiv acest prejudiciu( obligarea la plata impozitelor i amend civil) sau n urma unei hotrri judectoreti care s oblige contabilul respectiv la plat. Excluderile de la rspundere ale asigurtorului sunt cele uzuale pentru rspunderea profesional, din care menionm intenia Asiguratului i reaua credin, colaborarea cu clienii n evitarea de pli de impozite etc. Sarcina probei celor de mai sus revine Asigurtorului. 6.4.3. Asigurarea de rspundere civil a notarilor publici. Potrivit Legii nr.36 din 12.05.1995, notarii publici trebuie s se asigure pentru rspundere profesional (art.38), la o societate de asigurare constituit n acest scop. n lumina acestei prevederi, asigurarea rspunderii notarilor publici se face de o cas de asigurri constituit de notari, n opinia noastr, pe sistemul societilor mutuale de asigurri, celelalte societi comerciale de asigurri fiind pentru moment evitate de notarii publici. 6.4.4. Asigurarea facultativ de rspundere civil profesional decurgnd din practica medical. Aceast asigurare are o prim baz legal n Legea nr. 145/1997 privind asigurrile sociale de sntate i Statutul Casei Naionale de asigurri de sntate iar substana rspunderii civile a medicului are baza n Codul civil, art.998-999 i n legile speciale privind exercitarea profesiei de medic. Asigurarea rspunderii profesionale a medicilor, farmacitilor, furnizorilor de servicii medicale, se exercit de societile de asigurare acreditate de Casa naional de asigurri de sntate, pn la organizarea acestei activiti n cadrul acestei Case de asigurri. Asigurarea medicului, farmacistului, furnizorului de serviciu medicale, este o asigurare pe baz de reclamaie, fcut pentru prima dat de client, cu referire al un eveniment produs n perioada de valabilitate a contractului de asigurare. Dauna se stabilete pe baza dovezilor medicale ale culpei, expertize medicale, actele ale tratamentelor de refacere etc, chitane etc. i poate avea urmtoarele posibiliti de rezolvare: - dauna este indubitabil la valoarea pretins, medicul asigurat recunoate c nu are nici un argument de aprare i solicit asigurtorului su plata sumei respective direct la terul pgubit;

- dauna pretins nu este corect n totalitate, caz n care, asigurtorul i medicul asigurat colaboreaz pentru a stabili suma real i a negocia lichidarea amiabil a preteniei, caz n care, suma rezultat din negociere se va putea plti direct la persoana prejudiciat. - medicul nu recunoate rspunderea , nu este de acord cu nici o sum, caz n care se poate ajunge la proces cu terul pgubit. La proces Asiguratul este obligat s colaboreze cu Asigurtorul pentru formularea unor aprri corecte. Hotrrea judectoreasc poate absolvi de rspundere medicul, dar l i poate obliga la plat. Aceasta, odat rmas definitiv, constituie baz de indemnizare pentru Asigurtor. 6.4.5. Asigurarea de rspundere profesional a arhitecilor i inginerilor constructori. Potrivit Ordinului fostului MLPAT nr.34/13.04.1998 i Normele de aplicare, antreprenorul, inginerul constructor sau arhitectul, se vor asigura pentru orice daun, pierdere sau prejudiciu ce poate interveni asupra unor mijloace sau persoane. Societile de asigurare consider drept rspundere profesional rspunderea civil a arhitecilor, constructorilor, antreprenorilor i ncheie astfel de contracte de asigurare cu acetia fie ca persoane separate fie ca persoan juridic de specialitate cu extindere la salariaii de profesile susmenionate. Suma asigurat este declarat de asigurat i reprezint valorile maxime la care un asigurat, constructor, antreprenor, arhitect, se ateapt c ar putea fi angajat n dispute privind rspunderea civil. Riscurile asigurate sunt prejudicii cauzate clienilor din exercitarea defectuoas sau neglijent a lucrrilor de proiectare, construcie, montaj. Excluderea principal este aceea legat de folosirea, manipularea sau depozitarea, n orice form i cantitate sau concentraie a asbestului n construcii. Natura juridic a raporturilor dintre managerul unei societi comerciale, administratorii acesteia i societatea comercial respectiv a fost discutat n literatura noastr juridic (A se vedea Fl.Baias - "Rspunderea civil a administratorului societii comerciale" n revista Dreptul nr.8/1992 pag. 13). Cea mai frecvent susinut prere fiind aceea c administratorii unei societi comerciale i directorul acesteia se afl ntr-un raport de reprezentare fa de societatea comercial cu care se afl n contract de administrare i conducere executiv. Astfel fiind, directorul i administratorii pentru deciziile lor colective pentru societate reprezint i angajeaz spcietatea n raporturile cu terii, de la care, de pe urma deciziilor lor, pot aduce profit dar pot produce i prejudicii, mpotriva acestei pri a activitii administratorilor i directorilor se poate asigura protecia prin asigurare. n Anglia, asigurarea directorilor i administratorilor (Directors and Offices sau pe scurt D&O) se ncheie de societile care are astfel de administratori sau directori ca o protecie pentru ceea ce ei ar avea de suportat n plan material din executarea atribuiilor de conducere a societii de ctre acei directori.

n Germania, asigurarea de rspundere a unui director sau administrator poate fi ncheiat i de respectivele persoane care ndeplinesc funcii de directori i administratori. 6.4.6. Alte tipuri de contracte de rspundere civil In baza prevederilor legale, n special cele din Codul Civil dar i a unor reglementri speciale, se pot ncheia de asemenea contracte de asigurri de rspundere civil pentru: Protecia mpotriva rspunderii civile a angajatorului pentru salariaii si, prin care o parte, numit Asigurtor se angajeaz, n schimbul unei prime de asigurare, s suporte riscul angajrii rspunderii angajatorului pentru vtmarea corporal, invaliditatea sau moartea unui salariat sau a unui grup, pe perioada cnd se afla la lucru sau pe cnd se deplasa de la lucru la domiciliu sau invers. Sunt excluse din asigurare, vtmarea corporal, n orice form, provocat salariatului care, svrea cu intenie o fapt penal, a celor rezultate din greve, a nclcrii de ctre Asigurat, cu intenie a legislaiei privind protecia muncii. Protecia mpotriva rspunderii civile a cadrelor didactice i pedagogice pentru prejudiciile aduse terilor de elevi i ucenici pe timpul ct se afl sub supravegherea acestora. Baza legal a rspunderii se regsete n Codul Civil romn, art.1000 alin.4. i stabilete c un profesor sau artizan rspunde pentru prejudiciile cauzate de elevii i ucenicii acestora pe timpul ct se afl sub supravegherea acestora i c sunt exonerai numai de dovada c fapta ilicit a fost comis n afara perioadei de supraveghere sau c prejudiciul s-a datorat actelor terului. Contractul de asigurare se poate ncheia individual de profesor sau maitri, sau de instituia colar pentru tot corpul profesoral. Protecia rspunderii civile a directorilor i administratorilor, este relativ nou, aceasta fiind considerat la nceput o asigurare de rspundere profesional, dedus din interpretarea prevederilor Legii nr.66/1993 privind legea contractului de management n sensul c managerul societii comerciale ar trebui considerat un specialist care furnizeaz servicii profesionale societii cu care se afl n raporturi contractuale de management. Practicarea unei astfel de asigurri este rar la noi n forma construit pe natura raporturilor juridice dintre societate i administratori sau directori. Ceea ce se practic este o form mixt de asigurare a persoanei i actelor managerului i este pltit de societatea care l-a angajat. n practica marilor societi de asigurare de pe piee importante ale Europei, asigurarea directorului i a administratorilor este privit diferit mai ales n ceea ce privete cine este cel care ncheie asigurarea.

Caracteristicile principale ale acestei asigurri sunt urmtoarele: 1. este o asigurare facultativ. 2. acoper pierderile societii ca urmare a actelor de conducere greite i-sau ilicite ale directorilor sau a administratorilor. Nu se consider act ilicit de conducere actele i faptele de comer conduse cu diligent rezonabil deoarece acestea au n componen riscul comercial, care nu poate atrage rspunderi de felul acelora acoperite de aceast asigurare. Aceasta este de fapt principala diferen ntre aceast asigurare i cea de acoperire a erorilor i omisiunilor. 3. este o asigurare independent i este specific muncii de director sau administrator i are legtur direct cu actul de conducere i nu cu valoarea profesional a inginerului sau economistului. Aceasta face deosebirea dintre aceast asigurare i asigurarea de rspundere profesional 4. este o asigurare de tip reclamaie (claims made), n sensul c efectele poliei sunt declanate de formularea pentru prima dat n scris a unei reclamaii la adresa directorului respectiv, privind acte i fapte ce s-au consumat chiar nainte dar care produc consecine n perioada de valabilitate a poliei. 5. este o asigurare de acoperire a cheltuielilor legale pe care directorul sau administratorul le face pentru a se apra n proces. Excluderile din rspunderea asigurtorului sunt: - actele ilicite care aduc atingere ordinii publice i care aduc rspundere penal. Aceasta afecteaz direct persoana directorului sau a administratorului i rspunderea este personal. - preteniile emise de alte companii unde directorul respectiv sau administratorul are interese financiare, acestea fiind cunoscute la data ncheierii contractului de asigurare. Suma asigurat este cea declarat de Asigurat i reprezint propria estimare a posibilelor probleme de rspundere civil pe care le-ar putea avea ntr-o perioad asigurat.

CAPITOLUL 7.
ASIGURRILE FINANCIARE
7.1. Generaliti 7.2. Noiunea de credit 7.3. Calitatea de asigurat. 7.4. Definiia i caracterele juridice ale contractului-tip de asigurare a creditului. 7.5. Particularitile elementelor eseniale ale contractului de asigurare a creditului. 7.5.1. Riscul n contractul de asigurare a creditului 7.5.2. Durata contractului de asigurare a creditului. 7.5.3. Clienii denumii" i clienii nenumii".

7.5.4. Caracterul evolutiv al riscului asigurat. 7.5.5. Asigurarea creditelor interne i a creditelor de export. 7.5.6. Prima n contractul de asigurare a creditului 7.6. Formele tradiionale de asigurare a creditului 7.6.1. Asigurarea-aval. 7.6.2. Asigurarea-insolvabilitate. 7.6.3. Asigurarea creditului cu termen de psuire. 7.7. Formele moderne de asigurare a creditului 7.7.1. Asigurarea-exces. 7.7.2. Recunoaterea competenelor asiguratului n gestionarea riscurilor. 7.7.3. Acoperirea riscului de insolvabilitate. 7.7.4. Franiz anual global.

7.1. Generaliti
Asigurarea de credit se poate face pe un singur credit sau pe cifra de afaceri. n concluzie, scopul asigurrilor de credite este acela de a oferi protecie n cazul pierderilor financiare rezultate din neplat, incapacitatea de plat sau insolvabilitatea cumprtorilor care au achiziionat bunuri pe credit sau din insolvabilitatea beneficiarilor de credit. Astfel, prin poliele de asigurri de credite sunt protejate ncasrile din activitatea comercial, prin transferarea riscurilor de nencasare asupra asigurtorului. n consecin, se poate mri, astfel, cifra de afaceri. Fiind considerat o asigurare de lux, asigurarea creditelor este caracteristic economiilor de pia cu un sistem de credite stabil i bine dezvoltat. De aceea, cele mai multe asigurri de credite se practic n ri dezvoltate. Aceasta, deoarece, cu ct sunt implicate riscuri mai mari, n comerul cu alte ri, cu att elese asigur la nivel guvernamental, prin organisme special constituite.

7.2. Noiunea de credit

Creditul este definit ca decalajul cronologic care separ o prestaie de contraprestaia sa. Contraprestaia const n achitarea unei sume de bani i are natur primar, deoarece reprezint chiar obiectul contractului de asigurare. Nu exist credit n cazul n care o parte contractual beneficiaz de un termen, iar prestaia trebuie s se execute n natur. De exemplu, cumprtorul care pltete marfa i ateapt ca aceasta s fie livrat ulterior, nu consimte un credit. Nu intr n sfera asigurrii creditului acoperirea riscului de nelivrare a mrfurilor. De regul, asigurarea creditului vizeaz dou situaii mai des ntlnite n practic. Prima se refer la un contract de mprumut de bani, iar cea de a doua la situaia unui contract sinalagmatic n care debitorul beneficiaz de un termen pentru plata unei sume de bani.

O alt form de asigurare practicat n cazul investiiilor strine, nrudit cu cea artat, este asigurarea-trg, care acoper riscul de a nu fi amortizate cheltuielile de participare la un trg internaional

7.3. Calitatea de asigurat.

De regul, persoana care ncheie un contract de asigurare a creditului este creditorul asigurat, care are i calitatea de beneficiar al asigurrii. Calitatea de asigurat o poate avea i debitorul care i poate asigura insolvabilitatea n funcie de obligaiile asumate fa de creditorul su. Adesea, asiguraii sunt societi comerciale, iar nu simpli comerciani sau chiar persoane fizice necomerciante interesate s i asigure riscul debitorului lor dintr-un contract cu plata ealonat sau la un termen ulterior predrii mrfii. n cazul n care debitorul are att calitatea de asigurat, ct i de contractant al asigurrii, poate stipula ca indemnizaia de asigurare s fie pltit de ctre asigurtorul promitent direct creditorului su, n calitate de ter beneficiar.

7.4. Definiia i caracterele juridice ale contractului-tip de asigurare a creditului.

Doctrina a definit contractul de asigurare a creditului ca acel contract prin care asigurtorul se angajeaz, n schimbul unei prime, s-1 indemnizeze pe asigurat pentru prejudiciul pe care acesta l-ar ncerca n caz de realizare a riscului ce const n insolvabilitatea debitorului su. Contractul de asigurare a creditului are toate caracteristicile unui contract de asigurri de daune, doctrina de specialitate insistnd asupra caracterului su aleatoriu, oneros i intuitu personae.

7.5. Particularitile elementelor eseniale ale contractului de asigurare a creditului.

Aa cum rezult din definiie, elementele eseniale ale asigurrii creditului, ca, de altfel, ale oricrui contract de asigurare, sunt: riscul, prima de asigurare, interesul asigurabil i suma asigurat, respectiv indemnizaia de asigurare. Vom face unele precizri cu privire la influena pe care obiectul asigurrii - creana de credit - o are asupra fiecruia dintre elemen tele constitutive. 7.5.1. Riscul n contractul de asigurare a creditului Modalitatea de calcul a primei de asigurare. Asigurarea creditului acoper riscurile comerciale normale, apreciate n funcie de cifra de afaceri global a asiguratului. Riscul comercial normal presupune asigurarea creanelor asiguratului,

excluzndu-se debitorii de drept public, deoarece cumprtorii publici nu pot fi recunoscui insolvabili. Asigurarea se raporteaz fie la ansamblul activitii asiguratului, fie la o fraciune din aceasta. Pentru a fi apreciat ct mai exact valoarea creditelor asiguratului, acesta trebuie s furnizeze asigurtorului o declaraie de aliment. n acest fel, asigurtorul poate estima global activitatea asiguratului su, fr a se lsa condus de selecia pe care acesta ar putea-o face n vederea asigurrii doar a creanelor cu cel mai mare grad de risc. Declaraia de faliment are ca funcii principale faptul c furnizeaz baza de calcul a primei i constituie, totodat un mijloc de control i de sanciune a unei eventuale antiselecii. 7.5.2. Durata contractului de asigurare a creditului. Durata contractului de asigurare a creditului poate varia de la un an la o perioad de civa ani. Prile trebuie s convin n contract modalitatea de indemnizare n cazul cnd unele creane devin scadente dup expirarea perioadei de asigurare. n opinia noastr, n situaia n care creanele au fost acoperite prin asigurare, iar riscul de neplat a acestora a fost luat n considerare n calculul primei de asigurare, atunci indemnizarea lor este obligatorie, chiar dac a intervenit ncetarea contractului. Suntem n prezena unui efect al contractului care se prelungete n afara limitelor sale de existen. Se consider c o alternativ la aceast extindere a efectelor contractului ar fi aceea n care prile convin ca acoperirea asigurtorului s nceteze odat cu expirarea contractului de asigurare. 7.5.3. Clienii denumii" i clienii nenumii". n ceea ce privete preluarea riscurilor de ctre asigurtor, se face distincie ntre riscurile pe care le prezint clienii denumii" i riscurile pe care le prezint clienii nedenumii". Astfel, clienii nedenumii sunt considerai debitorii pentru care valoarea acoperirii cerute este puin crescut. Asigurtorul de credit va acoperi din oficiu, fr consimmntul asiguratului, o anumit limit a creanelor. n acest scop, se impune, ns, ca asiguratul s fac unele verificri prealabile despre existena clientului, absena insolvabi litii acestuia, notorii sau declarate, absena indicelui de insolven financiar. n cazul clauzei prima livrare", asiguratul beneficiaz de o acoperire n interiorul unui plafon-pentru o prim i singur operaiune a unui client nou, fr a fi obinut acordul prealabil, dar cu condiia obinerii unui acord ulterior ntr-un anumit termen i care s se refere la operaiunile viitoare. Dac valoarea creditului acordat depete limita nenumit", este necesar obinerea consimmntului asigurtorului.

7.5.4. Caracterul evolutiv al riscului asigurat. Riscul asigurat n asigurarea creditului este calificat ca un risc n evoluie. Acest caracter face necesar o supraveghere permanent a riscului, att din partea asigurtorului, ct i din partea asigura tului, n acest sens, asiguratul este obligat s aduc la cunotina asigurtorului orice ntrziere la plat sau prorogare a datei plii. Riscul de insolvabilitate constituie acel risc de credit datorat neexecutrii plii de ctre debitor la scaden sau ntr-un anumit termen de la scaden, pre aferent unor bunuri sau servicii acordate sau prestate pe baz de credit, urmare a insolvenei sau insolvabilitii n care se gsete patrimoniul debitorului. 7.5.5. Asigurarea creditelor interne i a creditelor de export. Asigurarea creditelor interne reprezint un instrument financiar ce protejeaz creditorul. Astfel, asiguratul se protejeaz mpotriva riscurilor de neplat prelungit de ctre cumprtor sau a insolvabilitii acestuia pe durata cuprins ntre producie i distribuie, de regula nainte de vnzarea final ctre consumator. La asigurarea creditelor de export, riscurile asigurabile sunt cele rezultate din vnzarea bunurilor sau prestarea de servicii pe credit, n afara rii. Un risc care poate afecta situaia financiar a asiguratului l reprezint neplata prelungit. Aceasta intervine atunci cnd debitorul sau garantul nu a pltit partea din datorie o anumit perioad convenit, de regul 6 luni de la scadena stabilit prin contract. In general, riscurile incluse i cele excluse rmn la latitudinea asigurtorului, n principiu, asigurtorul nu acord despgubiri pentru: - reclamaii privind livrrile de bunuri sau prestri de servicii necorespunztoare; - amenzi de orice fel; pierderi rezultate din diferene de curs valutar; pierderi survenite ca urmare a evenimentelor politice, tulburrilor sociale, actelor de sabotaj sau a altor evenimente asemntoare; pierderi intervenite ca urmare a unor calamiti naturale. La asigurarea creditelor de export, polia cea mai frecvent folosit este polia general pe cifra de afaceri i se refer la importatorii care cumpr pe credit. Cu privire la asigurarea exportului pe credit pe termen scurt, menionm c aceasta se efectueaz pe o perioad determinat de maximum un an. Asigurarea are n vedere ndeosebi riscuri comerciale de genul: insolvabilitatea cumprtorului, incapacitatea de plat pe un anumit timp i refuzul mrfurilor importate. La exportul pe termen mediu i lung, obiectul asigurrii l reprezint exportul de bunuri de capital de valori mari, care se livreaz ealonat i care implic pli n trane pe perioade ndelungate de timp, ce pot fi cuprinse ntre 5, 10 sau chiar 20 de ani. Asigurarea ofer protecie pentru riscul de neplat din

cauze comerciale sau politice. Pot beneficia de acoperire bncile sau instituiile financiare care crediteaz operaiuni comerciale. Despgubirea va cuprinde i dobnda la creditul acordat debitorului. 7.5.6. Prima n contractul de asigurare a creditului a. Calculul primei n contractul de asigurare. Calculul primei se face aplicnd o cot procentual asupra cifrei de afaceri. Prile convin, adesea, plata unei prime minime, n valoare absolut, pe care asiguratul trebuie s o plteasc anual, indiferent de cifra de afaceri pe care o realizeaz. Alteori, se prevede o prim forfetar care se pltete n avans pe trimestru i care se ajusteaz periodic, n funcie de cifra de afaceri. b. Clauza de participare la beneficiu. In unele contracte de asigurare a creditului, este prevzut o clauz de participare la beneficiu, prin care asigurtorul i rezerv o parte din primele vrsate pentru acoperirea cheltuielilor de gestiune a poliei. La ncheierea exerciiului financiar, soldul primei este comparat cu valoarea sinistrelor indemnizate n aceast perioad. In cazul n care soldul primei este excedentar, un anumit procent (20% sau 25%) este restituit asiguratului sau se scade din prima ce urmeaz a fi pltit pentru perioada urmtoare. c. Indemnizaia de asigurare n contractul de asigurare a creditului c.1. Indemnizarea parial n asigurarea creditului. Similar contractului de asigurare de bunuri, nici asigurarea creditului nu acoper n totalitate paguba cauzat asiguratului prin neplata creanei. In acest contract nu se aplic principiul reparaiei integrale a prejudiciului. Indemnizarea parial este determinat de trei factori: franiza, maximul acoperirii i descoperirea obligatorie. c.2. Factori care influeneaz indemnizarea parial n asigurarea creditului. Franiza corespunde acelor pierderi normale, previzibile i inevitabile n activitatea asiguratului care sunt neasigurabile. Asigurtorul va acoperi doar pierderile imprevizibile care depesc limita normal. Descoperirea obligatorie se poate aplica independent de franiza i se refer la un anumit procent (ntre 5% i 40%) care rmne n sarcina asiguratului.

c.3. Interzicerea coasigurrii. In indemnizarea creanelor nepltite, asigurtorul aplic sistemul proporionalitii. Pentru partea din risc ce rmne n sarcina sa, este interzis asiguratului s practice coasigurarea sau s ncheie alte asigurri suplimentare, deoarece s-ar nclca aceste clauze izvorte din raiuni de echitate i prevenie n producerea riscului. c.4. Rolul Bncii de Export-Import a Romniei (EXIMBANK S.A.) n asigurarea i reasigurarea creditelor de comer exterior. Banca de Export-Import a Romniei acioneaz fie n numele i n contul statului, fie i n nume i n cont propriu, desfurnd pentru persoanele juridice att operaiuni bancare specifice ct i asigurri i reasigurri ale operaiunilor de comer exterior romnesc. Pentru sprijinirea exporturilor romneti n numele i n contul statului, la EXIMBANK S.A. se constituie urmtoarele fonduri: - fondul pentru asigurarea i reasigurarea creditelor de export, a garaniilor de export, a operaiunilor de export n leasing i a investiiilor romneti n strintate; - fondul pentru asigurarea i reasigurarea creditelor obinute n vederea realizrii de bunuri i servicii destinate exportului. Fondurile sunt folosite pentru plata indemnizaiei pentru angajamentele asumate pe riscul statului de ctre EXIMBANK S.A., precum i pentru acoperirea costurilor de recuperare, potrivit contractelor de asigurare i procedurilor aprobate de Comitetul Interministerial de Finanri, Garanii i Asigurri. c.5. Polia de asigurare EXIMBANK. Prin polia de asigurare practicat de EXIMBANK se acoper riscul nencasrii creanelor externe n cazul producerii anumitor evenimente care fac imposibil plata datorat de cumprtorii externi. Polia de asigurare acoper dou categorii de riscuri: 1. riscurile comerciale, care protejeaz mpotriva insolvabilitii, ca urmare a falimentului sau altor dificulti financiare, precum i mpotriva ntrzierilor n achitarea obligaiilor de plat mai mult de 6 luni i 2. riscurile de ar, legate de viaa economic, politic, legislativ, social i chiar cultural a rii importatorului (rzboi, revolt, rzboi civil, schimbare de guvern). Polia de asigurare nu acoper neplata determinat de nendeplinirea condiiilor contractuale, cum sunt deficienele de calitate sau nelivrrile n termen . Aceste polie sunt oferite rilor membre OCDE ca polie globale de asigurare pentru rile membre, care acoper ntreaga cifr de afaceri a exportatorului mpotriva riscurilor comerciale de neplat, iar pentru celelalte ri, ca polie globale

de asigurare, care acoper ntreaga cifr de afaceri a exportatorului, att mpotriva riscurilor comerciale, ct i mpotriva riscurilor de ar. c.6. Indemnizaia de asigurare. Polia de acoperire se poate referi fie la - perioada de postlivrare (intervalul de timp dintre livrarea mrfii i efectuarea plii), fie att la - perioada de postlivrare, ct i la - cea de prelivrare (perioada de prelivrare acoper insolvabilitatea cumprtorului sau apariia unor pierderi din cauze politice ntre momentul acceptrii ofertei i cel al livrrii bunurilor). Indemnizaia de asigurare nu poate depi limita de 85% dintr-o eventual pierdere. Pe lng prima de asigurare, asiguratul va suporta i comisionul aferent analizei financiare efectuate pe baza informaiilor despre cumprtorii externi ai asiguratului.

7.6. Formele tradiionale de asigurare a creditului

7.6.1. Asigurarea-aval. In asigurarea-aval, asigurtorul pltete creditorului asigurat indemnizaia care are ca baz de referin valoarea creanei nepltite la data la care ea devine scadent. I se reproeaz acestei forme de asigurare faptul c ncurajeaz speculaiile i determin ca asiguratul s nu se mai intereseze de recuperarea creanei, contractnd credite hazardate. Pe de alt parte, asigurtorul este obligat s intervin ntr-o serie de sinistre false cnd se dovedete faptul c neplata creanei se datoreaz unor fapte care exclud acoperirea. 7.6.2. Asigurarea-insolvabilitate. n asigurarea-insolvabilitate, sinistrul este reprezentat de insolvabilitatea debitorului care poate consta, dup cum se indic n cuprinsul poliei, fie n declararea debitorului n stare de faliment, fie n nchiderea operaiunilor de faliment, fie n sesizarea pentru bancruta frauduloas etc. Simpla mprejurare c un debitor refuz executarea de bun-voie a obligaiei la scaden nu presupune automat ncetarea de pli i insolvabilitatea sau insolvena acestuia. Chiar dac se afl n ncetare de pli din lips de lichiditi, debitorul nu este insolvabil att timp ct deine n patrimoniul su bunuri care pot fi executate silit pentru satisfacerea creanelor.

Spre deosebire de insolvena, insolvabilitatea reprezint incapacitatea unui debitor de a-i onora angajamentele sale de plat, att din lipsa de lichiditi, ct i a altor bunuri din care s fie satisfcute creanele creditorilor. Este o stare de dezechilibru financiar a patrimoniului debitorului n care valoarea elementelor pasive este mai mare dect valoarea elementelor active. 7.6.3. Asigurarea creditului cu termen de psuire. Asigurtorul nu mai este supus riscului de a avansa imediat creana nepltit, deoarece, n acest caz, sinistrul este echivalent unei nepli a creditului nu la data scadenei, ci dup expirarea unui anumit interval de timp, numit termen de psuire. Asigurtorul are un rgaz pentru a vedea n ce msur nu este onorat plata de ctre debitor. La expirarea termenului de psuire, insolvabilitatea debitorului se prezum. Asigurarea creditului cu termen de psuire este folosit mai ales n cazul asigurrii creditului din vnzarea n rate, n ipoteza n care debitorul este necomerciant, deoarece insolvabilitatea necomercianilor este greu de stabilit. Din aceeai cauz, aceast form de asigurare se folosete des n cazul asigurrii creditului la export.

7.7. Formele moderne de asigurare a creditului

7.7.1. Asigurarea-exces. Asigurarea-exces este o form special i modern de asigurare a creditului, care ia n calcul sinistrele de valori foarte mari i asiguraii cu potenial economic ridicat, care au mecanisme proprii i bine organizate de supra veghere a activitii de creditare. ntruct acoper riscurile mari, tip catastrof, asigurarea exces a mai fost denumit ca asigurare-catastrof, asigurarea excedentului de pierderi sau asigurarea cu franiz ridicat. 7.7.2. Recunoaterea riscurilor. competenelor asiguratului n gestionarea

Una dintre particularitile asigurrii-exces este recunoaterea competenelor asiguratului n gestionarea riscurilor, iar asigurtorul-exces nu exercit dect un control a posteriori. Datorit faptului c asiguratul are un rol important n prevenirea riscurilor, se afirm c polia de asigurare exces are un pronunat caracter intuitu personae 7.7.3. Acoperirea riscului de insolvabilitate. O alt particularitate este legat de faptul c asigurarea-exces acoper riscul de insolvabilitate demonstrat n cadrul unei proceduri colective.

In poli se pot include, prin acordul prilor, excluderi individuale, cum sunt, de exemplu, sinistrele care nu depesc o anumit valoare. 7.7.4. Franiz anual global. In afara franizei individuale relative, se poate stabili franiz anual global. Aceasta are ca referin o perioad de asigurare de un an i reprezint suma sinistrelor asigurabile pe care asiguratul se oblig s le suporte pe cheltuiala proprie. Indemnizaia asigurtorului se va raporta doar la creanele care depesc valoarea franizei globale n cursul exerciiului anual. Un specific al asigurrii creditului-exces este faptul c prima de asigurare este prestabilit i pltibil n avans, mpreun cu taxa aferent nc din momentul semnrii poliei de asigurare. Caracterul forfetar i prestabilit al primei prezint interes att pentru asigurat, ntruct permite un calcul uor al costului comercial al riscului de credit, ct i pentru asigurtor, deoarece crete capacitatea sa de plasament i de rentabilitate financiar.

CAPITOLUL 8.
REASIGURAREA. FORME I METODE DE REASIGURARE
8.1. Contractul de reasigurare 8.2. Forme de reasigurare 8.2.1. Reasigurarea proporional 8.2.2. Reasigurarea neproporional 8.3. Metode de reasigurare

8.1. Contractul de reasigurare

Contractul de reasigurare reprezint nelegerea stabilit ntre dou pri, "reasigurator" i "reasigurat", prin care reasiguratorul preia o parte din risc (uneori ntregul risc) de la reasigurat n schimbul unei sume denumite "prim de reasigurare", pentru care se oblig s-i plteasc acestuia din urm partea din despgubire cuvenit n cazul producerii riscului (riscurilor), conform condiiilor stabilite n contract. Contractul se consider ncheiat odat cu semnarea lui de ctre pri. Contractul de reasigurare prezint o serie de trssturi specifice: - este un contract distinct de contractul de asigurare; - este condiionat de contractul de asigurare; - exist n acelai timp cu contractul de asigurare.

n general, activitatea de reasigurare se desfoar pe baza unor principii. Aceste principii trebuie cunoscute i respectate ntocmai de ctre prile acordului de reasigurare, ele nu se gsesc, n mod expres, menionate n contract, cu toate c, n caz de litigiu ntre parteneri, acestea pot fi invocate: 1. principiul interesului asigurabil 2. principiul maximei bune credine- uberrimae fidei 3. principiul despgubirii 4. principiul privind obiectul contractului de reasigurare Contractul de reasigurare trebuie s cuprind urmtoarele clauze: - denumirea prilor contractante - sediul acestora - tipul contractului - riscurile acoperite - limita valoric i teritorial a rspunderii - omisiuni sau erori - data intrrii n vigoare - durata i terminarea contractului - cazurile de for major - nivelul i modalitatea de plat a primei de reasigurare i a rezervelor de prime - daunele n suspensie - modul de plat al despgubirii - riscurile excluse - reglemntarea diferendelor dintre prile contractante.

8.2. Forme de reasigurare

Reasigurarea poate exista n dou forme: 1. Reasigurarea proporional 2. Reasiguarea neproporional 8.2.1. Reasigurarea proporional se caracterizeaz prin faptul c rspunderea ce revine reasiguratului i reasigurtorului se stabilete proporional cu suma asigurat. Primele de asigurare i daunele care se vor produce se repartizeaz ntre pri, proporional cu partea pe care fiecare o preia din suma asigurat. Aceast form de reasiguarare obligatorie respect principiul conform cruia reasigurtorul urmeaz soarta reasiguratului. Contractele de reasiguare proporional sunt de 2 tipuri: 1. contract cot-parte 2. contract excedent de sum 8.2.2. Reasigurarea neproporional, spre deosebire de asigurarea proporional care se caracterizeaz prin mprirea sumei asigurate, a primei i a daunelor conform proporiilor iniiale, reasigurarea neproporional se caracterizeaz prin partajarea rezultatelor. Astfel, reasigurtorul va acoperi numai acele daune care depesc o anumit limit monetar stabilit de reasigurat.

n cazul reasigurrii neproporionale, prima de reasigurare nu este proporional cu angajamentele preluate de acetia, ci este mult mai mic, deoarece probabilitatea producerii daunelor, mari sau medii, care sunt suportate i de reasigurator, este mult mai mic dect probabilitatea producerii daunelor mici care sunt suportate n ntregime de reasigurat. n reasigurarea neproporional, reasiguratorul nu urmeaz soarta reasiguratului. Contractele de reasiguare neproporional pot fi: 1. contracte de reasigurare excedent de daun care se subdivid n contracte de acoperire a daunei pe baz de rsic i pe baz de ntmplare. 2. contracte de reasigurare excedent de rat a daunei.

8.3. Metode de reasigurare

n reasigurarea internaional se utilizeaz dou metode i anume: - metoda facultativ i - metoda obligatorie (contractual). Alturi de acestea s-au conturat i alte metode care deriv din cele de mai sus. Cele mai cunoscute i frecvent folosite sunt: - metoda facultativ- obligatorie - metoda pool-urilor de reasigurare - metoda acoperire deschis. Prin metoda facultativ, fiecare risc propus spre reasigurare este tratat i analizat separat, reasigurtorul nefiind obligat s ncheie contractul n condiiile propuse de reasigurat. Reasigurarea facultativ este cea mai veche metod de reasigurare i se folosete n prezent pentru unele categorii de riscuri, individuale: incendii, accidente, riscuri maritime. Aceast reasigurare este facultativ att pentru reasigurat, care are libertatea de a selecta riscurile pe care le asigur, ct i pentru reasigurtor, care le poate accepta sau nu. Metoda obligatorie este forma obligatorie a reasigurrii. Nici societatea cedent i nici reasigurtorul nu i pot alege anumite riscuri individuale sau grupe de riscuri pe care s le reasigure, ci contractul se va ncheia obligatoriu pentru un ansamblu de riscuri, numit portofoliu. Reasigurtorul nu are dreptul s refuze un risc individual i nici s l evalueze separat, ci va accepta global toate riscurile pe care societatea cedent vrea s le cedeze. Metoda facultativ-obligatorie este facultativ pentru reasigurat i obligatorie pentru reasigurator.

Societatea cedent are dreptul s aleag riscurile pe care dorete s le cedeze n reasigurare i s fixeze condiiile contractului, iar reasigurtorul este obligat s le preia n varianta propus. Pool-urile de asigurare sunt formate din societi de asigurare care particip fiecare cu capital n scopul de a reasigura o parte din riscurile subscrise de aceste societi. Conducerea pool-ului este executat alternativ de una dintre societile membre sau de ctre o organizaie mixt, care are ca sarcin mprirea reasigurrilor cedate pool-ului ntre toi membrii, n proporia stabilit de ei sau proporional cu volumul de prime al fiecruia.

CAPITOLUL 9.
POLITICI I REGLEMENTRI N DOMENIUL ASIGURRILOR I REASIGURRILOR
9.1. Reglementarea i supravegherea pieelor naionale de asigurri i reasigurri 9.2. Reglementarea asigurrilor n rile n tranziie- recomandrile O.C.D.E. 9.3. Legislaia asigurrilor - cadrul de reglementare al asigurrilor n Romnia 9.4. Reglementarea n domeniul asigurrilor la nivel internaional

Asigurrile dein un rol fundamental n structurile economice i sociale naionale, n promovarea spiritului antreprenorial, foarte important pentru creterea economic a tuturor rilor. Societile de asigurare sunt considerate, pe bun dreptate, investitori instituionali majori, indispensabili pentru dezvoltarea pieelor de capital. Importana financiar a asigurrilor i rolul lor aparte n economie i societate cere, evident, crearea unui cadru legal i prudenial adecvat. 9.1.Reglementarea i supravegherea pieelor naionale de asigurri i reasigurri Reglementrile n domeniul asigurrilor se mpart n trei tipuri:

1. reglementri structurale, 2. reglementri prudeniale, 3. reglementri referitoare la protecia investitorilor Importana asigurrilor a fost recunoscut pentru promovarea unei concurene sntoase i a unei comportri responsabile a asigurtorilor. Pentru a servi permanent acestor scopuri, reglementrile i legislaiile naionale se modific, adaptndu-se noilor condiii economice, n vederea asigurrii proteciei companiilor naionale, controlului investiiilor strine i a comerului cu valori i urmririi transferurilor de fonduri n afara rii. Dac avem n vedere una din rile cu istorie bogat n asigurri, Anglia, se pare c ideea de intervenie a guvernului n practica asigurrilor a fost instituionalizat odat cu nfiinarea n anul 1575 a Camerei de Asigurri (Chamber of Assurances), unde trebuiau nregistrate poliele de asigurri maritime. Au urmat amendamente ale legislaiei existente i alte reglementri importante al cror scop a fost legat de supravegherea i mai atent a asigurtorilor. Acestea au fost determinate de: falimentul unor asigurtori de autovehicule, evoluia pieei, diversificarea formelor de asigurare i de nevoia tot mai mare de protecie a asigurailor. Extrem de important este reputaia unei piee i orice eec al unei societi de asigurare afecteaz ntreaga pia. De aceea, sunt absolut eseniale pentru o evoluie normal a pieei, avnd efecte benefice asupra ntregii economii, urmtoarele: reglementarea strict a activitii societilor de asigurare, controlul i supravegherea acestora, impunerea unor condiii stricte de constituire i funcionare Scopurile activitii de supraveghere sunt: Protejarea asigurailor, prin urmrirea solvabilitii, a calitii i competenei managementului, a investiiilor societilor de asigurare; Asigurarea condiiilor pentru stabilitatea financiar, sigurana i soliditatea companiilor de asigurare i a fondurilor de pensii; Supravegherea i impunerea unei conduite pentru companiile de asigurare care s fie n interesul clienilor; Stabilirea criteriilor privind capacitatea financiar i lichiditatea companiilor ele asigurare i reasigurare; Monitorizarea i coordonarea dezvoltrii sistemului de asigurri i reasigurri; Evaluarea i limitarea riscului pentru clieni; Creterea ncrederii populaiei n asigurri; Protejarea sistemului de asigurri de a nu ajunge la eec; Protejarea i supravegherea investiiilor i, implicit, a activelor clienilor.

Responsabilitile Autoritii de Supraveghere sunt diferite i ncearc s acopere aspecte legate de organizarea i desfurarea activitii de asigurare/ reasigurare, supravegherea i controlul pieei naionale de asigurri: Acordarea licenelor de funcionare pe baza studiilor financiare i a formei juridice a companiilor de asigurare i pe baza experienei i credibilitii managerilor; Evaluarea caracteristicilor tehnice a produselor, aprobarea condiiilor de asigurare i a portofoliului de investiii; Determinarea modului de calcul al primelor de asigurare, a rezervelor tehnice i matematice; Stabilirea formelor de asigurare obligatorii ca forme de protecie social; Supravegherea activitii companiilor de asigurare i a fondurilor de pensii; Consultana i emiterea de regulamente i norme obligatorii proprii; Consultana pentru organismele oficiale implicate n activitatea de asigurri; Monitorizarea respectrii legislaiei n vigoare; Evaluarea periodic a situaiei financiare (la sfritul anului financiar), precum i urmrirea permanent a meninerii solvabilitii, a competenei manageriale; Inspecii referitoare la organizarea administrativ, aspectele tehnice i financiare ale societilor de asigurare-reasigurare; Emiterea i aplicarea de regulamente i monitorizarea aplicrii i respectrii lor; Reglementarea prin norme a investiiilor fondurilor de asigurare, tipurile eligibile de active i structura portofoliului; Elaborarea reglementrilor privind lichidarea companiilor care nu respect standardele impuse privind solvabilitatea sau comportarea, inclusiv schemele de compensare pentru asigurai; Publicarea unui raport anual privind piaa asigurrilor din ara respectiv, evoluii i eventual tendine. Reasigurarea este mult mai puin ntlnit n legislaiile naionale sau n reglementrile organizaiilor internaionale sau regionale, ceea ce a permis marilor companii de reasigurri desfurarea unei activiti mult mai ample i a unui comer mai intens dect n cazul asigurrilor directe. n paralel, companiile de asigurri i reasigurri i-au nfiinat companii captive care le confer avantaje legate de regimul fiscal, le asigur realizarea unei pri a afacerilor n afara unui control foarte strict i nu particip la afaceri locale. Prin liberalizarea comerului cu asigurri, multe firme se vor mulumi numai cu serviciile oferite de un singur asigurtor, indiferent de localizarea acestuia, fr s apeleze la asigurrile din ara n care i desfoar activitatea.

Reglementarea asigurrilor n rile n tranziie- recomandrile O.C.D.E. Exist anumite organisme internaionale care s-au preocupat i se preocup, n continuare, de elaborarea unor principii, propuneri de norme sau

reglementri care s ajute, mai ales, rile cu experien redus n asigurri s dezvolte reguli care s protejeze att economia, ct i populaia. De un real interes se bucur recomandrile fcute de Organizaia pentru Cooperare i Dezvoltare Economic (OCDE) prin Centrul pentru Cooperare cu Economiile n Tranziie. Acestea vin n ajutorul factorilor decideni, a celor ce se ocup de elaborarea legislaiei n domeniu, dat fiind faptul c experiena rilor bsolu poate s uureze i s eficientizeze substanial eforturile autoritilor din rile interesate. Din OCDE, n prezent, fac parte rile dezvoltate i cele care se afl pe o traiectorie ascendent n dezvoltarea economic. n martie 1990 este nfiinat Centrul pentru Cooperare cu Economiile Europene n Tranziie, centru ce reprezint punctul central n privina cooperrii ntre OCDE i rile din Europa Central i de Est. n noiembrie 1996, la cea de-a 58 a sesiune a Comitetului pentru Asigurri, rile OCDE au elaborat un document detaliat coninnd principiile pe care ar trebui s se bazeze reglementarea i supravegherea asigurrilor n economiile n tranziie. 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. Aspectele la care se refer sunt urmtoarele: Constituirea societilor de asigurare trebuie s fie condiionat de criterii stricte de autorizare. Societile de asigurare pot tranzaciona numai asigurri i desfura numai activiti legate de acest domeniu. nfiinarea societilor de asigurare cu capital strin se va baza pe reguli prudeniale i nu discriminatorii. Este bsolute y reglementarea prin lege a contractului de asigurare. Constituirea unei autoriti de supraveghere este bsolute necesar. Examinarea i controlul nregistrrilor contabile ale societilor de asigurare trebuie s se afle n centrul activitii supraveghetorului. Reglementarea nu trebuie s restricioneze accesul liber la pieele internaionale de reasigurri. Pe piaa asigurrilor i a reasigurrilor reglementrile trebuie s permit o concuren loial. Pentru a-i elabora propriile linii directoare i pentru a-i dezvolta structurile de calificare adecvate, industria asigurrilor va trebui ncurajat etc.

9.3. Legislaia asigurrilor - cadrul de reglementare al asigurrilor n Romnia n etapa 1871 - 1948 s-au nfiinat diferite tipuri de societi de asigurri, avnd diferite forme de proprietate i metode de conducere. S-a format o pia concurenial, bine reglementat; din anul 1952 i pn n 1989, n Romnia a existat o singur societate de asigurri cu capital de stat (ADAS);

pn n aprilie 2000, cadrul legislativ n domeniul asigurrilor era reprezentat de: Legea nr. 47/1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor, Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile din Romnia, H.G. nr. 574/1991 privind atribuiile Oficiului de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare (O.S.A.A.R.) i alte hotrri de guvern i norme prudeniale emise de Ministerul Finanelor. Cadrul legislativ al asigurrilor este format din: de la 10.04.2000 intr n vigoare Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, care abrog Legea 47/1991 i H.G.574/1991; Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, care reglementeaz i contractul de asigurare; H.G. nr. 1259/1996; Alte norme prudeniale emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (C.S.A.) care a preluat atribuiile O.S.A.A.R.; Viitorul economiei asigurrilor din Romnia este privit cu optimism de ctre specialiti pe fundalul dezvoltrii proprietii private, a armonizrii cadrului legislativ romnesc cu cel comunitar i a ptrunderii capitalului strin odat cu produse de asigurri performante. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a emis mai multe norme prudeniale : Norma nr.1/2001 privind cuantumul i termenul de plat a taxei de funcionare datorate de asigurtori i de brokerii de asigurare; Norma nr.2/2001 privind informaiile i documentele cerute pentru autorizarea asigurtorilor i criteriile pentru aprobarea acionarilor semnificativi i a persoanelor semnificative ale asigurtorilor; Norma nr.3/2001 se refer la clasele de asigurri care pot fi practicate de societile de asigurare (1. asigurri de via; 2. asigurri generale) Norma nr.4/2001 se refer la informaiile i documentele cerute pentru autorizarea brokerilor de asigurare; Guvernul Romniei adopt O.G.87/2006 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor . Aceast ordonan a fost adoptat avndu-se n vedere urgena armonizrii legislaiei din domeniul asigurrilor cu reglementrile din domeniul instituiilor de credit i instituiilor financiare nebancare i, respectiv, al administrrii fondurilor de pensii facultative, pentru crearea unui cadru unitar de reglementare i supraveghere a entitilor care acioneaz n aceste sectoare.

Legea 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor a fost modificat i completat, pn n prezent-2008, prin urmtoarele legi: Legea 76/2003- publicat n M.O. din 26.03.2003; Legea 113/2006- publicat n M.O. din 16.05.2006.

9.4. Reglementarea n domeniul asigurrilor la nivel internaional Pentru a obine o comunicare eficient ntre organismele de supraveghere din domeniul asigurrilor din fiecare ar s-au nfiinat o serie de instituii : Grupul de supraveghere al asigurtorilor europeni (1957) nu este o instituie oficial, dar este un forum important (se organizeaz de dou ori pe an); Comitetul Asigurtorilor (n 1991, prin Directiva 91/675/EEC).Comitetul Asigurtorilor este format din reprezentani ai autoritilor de supraveghere din statele membre UE i se ntrunete de 3 ori pe an, la Bruxelles. Comitetul Asigurtorilor are urmtoarele atribuii principale: s organizeze un for superior de supraveghere pentru soluionarea problemelor legate de sectorul asigurrilor, for aflat n slujba Comisiei Europene; s ia decizii n probleme legate de domeniul asigurrilor, pe baza propunerilor Comisiei Europene; s aduc amendamente tehnice Directivei trei de asigurare de via i Directivei trei de asigurare nonvia; s fac propuneri pentru luarea unor msuri mpotriva asigurtorilor din tere ri, ca urmare a aplicrii aa numitelor clauze de reciprocitate. Clauzele cheie ale legislaiei Uniunii Europene n domeniul asigurrilor : Clauze privind autorizarea i supravegherea companiilor de asigurri ; Clauze privind legea aplicabil contractelor de asigurare; Clauze privind deschiderea de reprezentane de ctre companiile de asigurri; Clauze referitoare la provizioane i rezerve tehnice; Clauze privind bunstarea general.

CAPITOLUL 10.

ASIGURRILE SOCIALE DE STAT DIN ROMNIA

10.1. Sistemul public de pensii i alte drepturi de asigurri sociale 10.1.1. Sistemul public de pensii. 10.1.2. Alte drepturi de asigurri sociale. 10.2. Sistemul asigurrilor pentru omaj. 10.3. Sistemul asigurrilor sociale de sntate. In cadrul asigurrilor sociale de stat, principalele forme de ocrotire a cetenilor sunt ajutoarele materiale i financiare, suportate din bugetul de stat pentru ameliorarea strii materiale a persoanelor defavorizate. Bugetul asigurrilor sociale de stat este o component a bugetului public naional.

10.1. Sistemul public de pensii i alte drepturi de asigurri sociale

10.1.1. Sistemul public de pensii. Dreptul la pensie face parte din categoria drepturilor imprescriptibile. Aceasta nseamn c orice persoan care ndeplinete condiiile legale pentru a primi pensie, poate oricnd s solicite nscrierea la pensie. In baza Legii nr. 19/2000, privind sistemul public de pensii i alte drepturi de asigurri sociale, n Romnia funcioneaz n prezent Casa Naional de Pensii i Alte Drepturi de Asigurri Sociale (CNPAS). n subordinea acesteia se afl Casele Judeene de Pensii n fiecare municipiu-reedin de jude, precum i Casa de Pensii a Municipiului Bucureti, denumite case teritoriale de pensii. n sistemul public sunt asigurate persoanele fizice, avnd calitate de asigurai, care pot fi: ceteni romni, ceteni ai altor state sau apatrizi, pe perioada n care au domiciliul sau reedina n Romnia. n sistemul public se acord urmtoarele categorii de pensii: a) Pensia pentru limit de vrst. Se acord asigurailor care ndeplinesc cumulativ, la data pensionrii, condiiile privind vrsta standard de pensionare i stagiul minim de cotizare realizat n sistemul public. Vrsta standard de pensionare este de 60 de ani pentru femei i 65 de ani pentru brbai. Stagiul minim de cotizare att pentru femei, ct i pentru brbai este de 15 ani. Stagiul complet de cotizare este de 30 de ani pentru femei i de 35 de ani pentru brbai. b) Pensia anticipat. Privind pensionarea anticipat, Legea nr. 19/2000 stipuleaz c asiguraii care au depit stagiul complet de cotizare cu cel puin 10 ani pot solicita pensia anticipat cu cel mult 5 ani naintea vrstelor standard de pensionare. Cuantumul pensiei anticipate se stabilete n aceleai condiii cu cel al pensiei pentru limit de vrst.

Pensia anticipat parial. Asiguraii care au realizat stagiile complete de cotizare, precum i cei care au depit stagiul complet de cotizare cu pn la 10 ani pot solicita pensie anticipat parial cu reducerea vrstelor standard de pensionare cu cel mult 5 ani. Cuantumul pensiei anticipate pariale se stabilete din cuantumul pensiei pentru limit de vrst, prin diminuarea acestuia n raport cu stagiul de cotizare realizat i cu numrul de luni cu care s-a redus vrsta standard de pensionare. c) Pensia de invaliditate. In caz de invaliditate, n funcie de gravitatea situaiei, o persoan se ncadreaz n una din cele trei grade de invaliditate astfel: - gradul I, cnd are loc pierderea total a capacitii de munc, a capacitii de autoservire, de autoconducie sau de orientare spaial, individul necesitnd ngrijire sau supraveghere permanent din partea altei persoane; - gradul II, cnd se constat pierderea total a capacitii de munc, cu posibilitatea invalidului de a se autoservi, de a se autoconduce i de a se orienta spaial, iar ajutorul altei persoane; - gradul III, cnd individul sufer pierderea a mai mult de jumtate din capacitatea de munc, invalidul putnd s presteze o activitate profesional. ncadrarea sau nencadrarea n una din cele trei grupe de invaliditate se face prin decizie, emis de medicul specializat n expertiz medical i recuperarea capacitii de munc, denumit medic expert al asigurrilor sociale": d) Pensia de urma. Au dreptul la pensie de urma copiii i soul supravieuitor, dac persoana decedat era pensionar sau ndeplinea condiiile pentru obinerea unei pensii. Copii au dreptul la pensie de urma: - pn la vrsta de 16 ani; - dac i continu studiile ntr-o form de nvmnt organizat potrivit legii, pn la terminarea acestora fr a depi vrsta de 26 de ani; - pe toat durata invaliditii de orice grad, dac aceasta s-a ivit n perioada n care se aflau ntr-una dintre cele dou situaii anterioare. Soul supravieuitor are dreptul la pensie de urma pe tot timpul vieii la mplinirea vrstei standard de pensionare, dac durata cstoriei a fost de cel puin 15 ani. n cazul n care durata cstoriei este mai mic de 15 ani, dar de cel puin 10 ani, cuantumul pensiei de urma cuvenit soului supravieuitor se diminueaz cu 0,5 % pentru fiecare lun, respectiv 6,0 % pentru fiecare an de cstorie n minus. Calculul pensiilor. n sistemul public de pensii cuantumul pensiei la data nscrierii la pensie se determin prin nmulirea punctajului mediu anual realizat de asigurat n perioada de cotizare cu valoarea unui punct de pensie din luna ieirii la pensie. Punctajul mediu anual, realizat de asigurat n perioada de cotizare, se determin prin mprirea numrului de puncte rezultat din nsumarea punctajelor anuale realizate de asigurat n perioada de cotizare la numrul de ani corespunztori stagiului complet de cotizare. Punctajul anual al asiguratului se determin prin mprirea la 12 a punctajului rezultat n anul respectiv din nsumarea numrului de puncte realizat n fiecare lun. Numrul de puncte

realizat n fiecare lun se calculeaz prin raportarea salariului brut lunar individual, inclusiv sporurile i adaosurile sau, dup caz, a venitului lunar asigurat, care a constituit baza de calcul a contribuiei individuale de asigurri sociale, la salariul mediu brut lunar din luna respectiv, comunicat de Comisia Naional pentru Statistic. Punctajul asiguratului, stabilit astfel, nu poate fi mai mare de 3 puncte ntr-un an calendaristic. Valoarea unui punct de pensie se calculeaz pe baza unui coeficient care nu poate fi mai mic de 30% i mai mare de 50% din salariul mediu brut pe economie, utilizat la fundamentarea bugetului asigurrilor sociale de stat. 10.1.2. Alte drepturi de asigurri sociale: - Indemnizaie pentru incapacitate temporar de munc, cauzat de boli obinuite sau de accidente n afara muncii, boli profesionale i accidente de munc. n sistemul public asiguraii beneficiaz de concediu medical i de indemnizaie pentru incapacitate temporar de munc, dac dovedesc incapacitatea temporar de munc printr-un certificat medical. n cazul bolilor profesionale sau accidentelor de munc, certificatul medical se vizeaz n mod obligatoriu, prin grija angajatorului, de ctre Inspectoratul de Sntate Public, respectiv de Inspectoratul teritorial de munc n raza cruia se afl sediul angajatorului sau domiciliul asiguratului. - Prestaii pentru prevenirea mbolnvirilor i recuperarea capacitii de munc. n scopul prevenirii mbolnvirilor i recuperrii capacitii de munc, n sistemul public asiguraii pot beneficia de: - Indemnizaia pentru trecerea temporar n alt munc se acord, dac la noul loc de munc asiguratul realizeaz un venit salarial brut inferior mediei veniturilor lunare din ultimele 6 luni anterioare riscului, care au constituit baza de calcul a contribuiei de asigurri sociale n lunile respective. Indemnizaia pentru reducerea timpului de munc cu o ptrime din durata normal se acord asigurailor cu contract individual de munc, care, din motive de sntate, nu mai pot realiza durata normal de munc. Indemnizaia pentru carantin se acord asigurailor crora li se interzice continuarea activitii din cauza unei boli contagioase, pe durata stabilit prin certificatul eliberat de ctre Inspectoratul de sntate public. Cuantumul lunar al indemnizaiei pentru carantin reprezint 75% din baza de calcul a indemnizaiilor de asigurri sociale. Ajutoare i indemnizaii de la bugetul asigurrilor sociale de stat pentru procurare de proteze, roteze i de alte produse ortopedice, care nu sunt suportate de la asigurrile sociale de sntate i de care pot beneficia asiguraii i pensionarii sistemului public. Tratament balnear care nu este suportat de la asigurrile sociale de sntate i care este impus de programul individual de recuperare, medicul expert al asigurrilor sociale ntocmete programul individual de recuperare, n funcie de natura, stadiul i prognosticul bolii structurat pe etape. Programul individual de recuperare este obligatoriu. - Indemnizaia de maternitate. Asiguratele au dreptul, pe o perioad de 126 de zile calendaristice, la concediu pentru sarcin i luzie, perioad n care beneficiaz de indemnizaie de maternitate. De aceleai drepturi beneficiaz i

femeile care au ncetat plata contribuiei de asigurri sociale, dar care nasc n termen de 9 luni de la data pierderii calitii de asigurat. Concediul pentru sarcin se acord pe o perioad de 63 de zile nainte de natere, iar concediul pentru luzie pe o perioad de 63 de zile dup natere. - Indemnizaia pentru creterea copilului sau ngrijirea copilului bolnav. n acest caz, asiguraii au dreptul la: indemnizaie pentru creterea copilului pn la mplinirea vrstei de 2 ani i, n cazul copilului cu handicap, pn la mplinirea vrstei de 3 ani; indemnizaie pentru ngrijirea copilului bolnav n vrst de pn la 7 ani, iar n cazul copilului cu handicap, pentru afeciunile intercurente, pn la mplinirea vrstei de 18 ani. - Ajutorul de deces. In cazul decesului asiguratului sau al pensionarului, beneficiaz de ajutor de deces o singur persoan care poate fi, dup caz, soul supravieuitor, copilul, printele, tutorele, curatorul, motenitorul, n condiiile dreptului comun, sau n lipsa acesteia, persoana care dovedete c a suportat cheltuielile ocazionate de deces.

10.2. Sistemul asigurrilor pentru omaj.

Legea nr. 76/2002 privind sistemul asigurrilor pentru omaj i stimularea ocuprii forei de munc definete omerul ca fiind persoana care ndeplinete cumulativ urmtoarele condiii: -este n cutarea unui loc de munc de la vrsta de minimum 16 ani i pn la ndeplinirea condiiilor de pensionare; -starea de sntate i capacitile fizice i psihice o fac apt pentru prestarea unei munci; - nu are loc de munc, nu realizeaz venituri sau realizeaz din activiti autorizate venituri mai mici dect indemnizaia de omaj ce i s-ar cuveni; - este disponibil s nceap lucrul n perioada imediat urmtoare dac s-ar gsi un loc de munc; -este nregistrat la Agenia Naional pentru Ocuparea Forei de Munc, sau la alt furnizor de servicii de ocupare. In sistemul asigurrilor pentru omaj asiguraii pot fi: ceteni romni care sunt ncadrai n munc sau realizeaz venituri n Romnia; ceteni romni care lucreaz n strintate; strini care, pe perioada n care au domiciliul sau reedina n Romnia, sunt ncadrai n munc sau realizeaz venituri. Pentru omeri, contribuia de asigurri sociale, se suport integral din bugetul Fondului pentru plata ajutorului de omaj, la nivelul cotei stabilite pentru condiii normale de munc, cu excepia plilor compensatorii i a veniturilor de completare acordate salariailor din industria de aprare n perioada de reducere temporar a activitii.

10.3. Sistemul asigurrilor sociale de sntate.

In conformitate cu Ordonana de Urgen nr. 150 din 31 octombrie 2002 privind organizarea i funcionarea sistemului de asigurri sociale de sntate din Romnia, asigurrile sociale de sntate sunt obligatorii i funcioneaz ca un sistem unitar, pe baza urmtoarelor principii: -alegerea liber a casei de asigurri de sntate; -solidaritate i subsidiaritate n colectarea i utilizarea fondurilor; -alegerea liber de ctre asigurai a medicului de familie, a medicului specialist din ambulatoriu i a unitilor sanitare; - participarea obligatorie la plata contribuiei de asigurri sociale de sntate pentru formarea Fondului naional unic de asigurri sociale de sntate; -participarea persoanelor asigurate, a statului i a angajatorilor la managementul fondului naional unic de asigurri sociale de sntate; - acordarea pachetului de servicii medicale de baz n mod echitabil i nediscriminatoriu, oricrui asigurat; - transparena activitii sistemului de asigurri sociale de sntate. Fondul naional unic de asigurri sociale de sntate este un fond special constituit, fiind alctuit din contribuia asigurailor (persoanele fizice i persoanele juridice care angajeaz personal salariat), din subvenii de la bugetul de stat, precum i din alte surse: donaii, sponsorizri, dobnzi etc. De asemenea, prin contractul-cadru sunt stabilite condiiile organizrii licitaiilor n vederea contractrii unor servicii din pachetul de servicii de baz. n caz de boal sau de accident asiguraii beneficiaz de pachetul de servicii de baz, din prima zi de mbolnvire sau de la data accidentului i pn la vindecare. De asemenea, asiguraii au urmtoarele drepturi: -s aleag medicul de familie, medicul specialist din ambulatoriu, unitatea spitaliceasc ce le va acorda servicii medicale, precum i casa de sntate la care se asigur; -s fie nscrii pe lista unui medic de familie pe care l solicit, suportnd cheltuielile de transport dac opiunea este pentru un medic din alt localitate; -s i schimbe medicul de familie ales numai dup expirarea a cel puin 3 luni de la data nscrierii pe listele acestuia; -s beneficieze de servicii medicale, medicamente, materiale sanitare i dispozitive medicale n mod nediscriminatoriu; -s li se efectueze cel puin un control profilactic n fiecare an, n funcie de sex i de grupa de vrst creia i aparin; - s beneficieze de servicii de asisten medical preventiv i de promovare a sntii, inclusiv pentru depistarea precoce a bolilor; - s beneficieze de servicii medicale n ambulatorii i spitale acreditate; - s beneficieze de servicii medicale de urgen; - s beneficieze de unele servicii de asisten stomatologic; - s beneficieze de tratament fizioterapeutic i de recuperare; - s beneficieze de dispozitive medicale i alte materiale specifice;

- s beneficieze de servicii i ngrijiri medicale la domiciliu. Persoanele care nu fac dovada calitii de asigurat beneficiaz de servicii medicale numai n cazul urgenelor medico-chirurgicale i al bolilor cu potenial endemo-epidemic n cadrul unui pachet minimal de servicii medicale, stabilit prin contractul-cadru.