UNIVERSIDADE ESTADUAL DE CAMPINAS Instituto de Filosofia e Cincias Humanas

ANA CLAUDIA FARRANHA

OLHARES SOBRE A POBREZA: ENTRE O GLOBAL E O LOCAL A EXPERINCIA DE MICROCRDITO NO MUNICPIO DE VITRIA/ES
Tese de Doutorado em Cincias Sociais, apresentada ao Departamento de Cincia Poltica do Instituto de Filosofia e Cincias Humana da Universidade Estadual de Campinas, sob orientao do Prof.. Dr. Reginaldo C.C. de Moraes.

Este exemplar corresponde verso final da Tese defendida e aprovada em 22/02/2006, perante a Banca Examinadora Banca Examinadora: Prof. Dr. Reginaldo Carmelo Corra de Moraes Profa. Dra. La Carvalho Rodrigues Prof. Dr. Fernando Czar de Macedo Mota Prof. Dra. Mrcia de Paula Leite Profa. Dra. Andra Galvo Suplentes: Prof. Dr. Fernando Antnio Loureno Prof. Dra. Ana Paula Paes de Paula Prof. Dra. Mrcia Anita Sprandel Campinas 2005

FICHA CATALOGRFICA ELABORADA PELA BIBLIOTECA CENTRAL DA UNICAMP

F241o

Farranha, Ana Claudia. Olhares sobre a pobreza : entre o global e local : a experincia de microcrdito no municpio de Vitria / Ana Claudia Farranha. -- Campinas, SP : [s.n.], 2006. Orientador: Reginaldo Carmello Corra de Moraes. Tese (doutorado) - Universidade Estadual de Campinas, Instituto de Filosofia e Cincias Humanas. 1. Pobreza. 2. Sociedades de crdito e financiamento - Vitria (ES). 3. Vitria (ES) - Poltica social. I. Moraes, C. Corra de. II. Universidade Estadual de Campinas. Instituto de Filosofia e Cincias Humanas. III. Ttulo.

Ttulo em ingls: A view into poverty. Palavras -chave em ingls (Keywords): Poverty, Accounts receivable finance Companies - Vitria (ES), Vitria (ES) Social policy. Titulao: Doutor em Cincias Sociais. Banca examinadora: Reginaldo Carmello Corra de Moraes, La Carvalho Rodrigues, Fernando Macedo Mota, Mrcia de Paula Leite, Andra Galvo. Data da defesa: 22/02/2006.

II

Para as mulheres da minha vida; Conceio, minha av, que no tive oportunidade de conhecer, mas admiro pela fora e fibra, Maria de Lourdes, minha querida V Maria, que muito tempo dedicou a mim e as minhas irms, Mercedes, minha querida tia, de quem sinto muitas saudades, Hayde, minha me, de quem sou cpia fiel e me orgulho muito disto, Ana Beatriz e Ana Raquel, minhas queridas irms, meus amores, companheiras e amigas desta e de muitas outras jornadas.

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AGRADECIMENTOS
Este, certamente, um dos momentos mais esperados para as pessoas que esto encerrando um trabalho de tese. Nele se tem a sensao de ter cruzado mares e oceanos. Recheados de perigos, noites sem lua e tempestades. Mas, tambm, tem-se a sensao de ter vivido dias de sol, visto belas paisagens, conhecido grandes pessoas, firmado amizades que vo durar para toda a vida. Para quebrar o protocolo, farei desse meu momento no somente uma oportunidade para agradecer as pessoas que foram importantes, intelectualmente, para o andamento desse trabalho, mas, tambm, aquelas que me acolheram com tanto carinho e afeio ao longo desses anos. Imaginando que estou regressando de uma longa viagem, a primeira pessoa a agradecer na volta dessa jornada ao meu orientador Reginaldo de Moraes, que prontamente aceitou orientar-me, no ano de 2000, e que acompanhou toda a trajetria, sempre auxiliando, sugerindo e respeitando minhas escolhas e mudanas no curso da viagem. Agradeo s professoras Mrcia Leite, Andra Galvo e La Rodrigues, que prontamente se dispuseram a compor a banca examinadora. E, de uma maneira especial a La Rodrigues, com quem tive oportunidade de trocar idias e impresses sobre o tema, em outros momentos. Agradeo ao professor Fernando Macedo, que em tantas jornadas j estivemos juntos e que por um presente do destino est nessa tambm, tendo discutido e oferecido ricas contribuies ao texto preliminar, e ao professor Fernando Loureno, que comps a banca de qualificao e sugeriu comentrios importantes que foram incorporados ao trabalho. s professoras suplentes Ana Paula Paes de Paula, to presente na minha vida nos ltimos tempos, e Mrcia Anita (Maia) Sprandel que muito gentilmente aceitaram o convite, num ms to difcil de contatar pessoas. Agradeo as pessoas que tive oportunidade de entrevistar, pois colocaram a minha disposio seu tempo, seu saber, suas percepes e informaes sobre o tema. Dentre essas menciono: Gilson Bittencourt, Helena Roraima, Valdi Dantas, Beatriz Azeredo, Vnia Malheiros, Flvio Bueno, Sandra Berredo, Ana Petroneto, Jos Buffon, Ins Helena de Oliveira Neves, Wellington Luiz Silva, Andr Bezerra e os clientes do Grande Vitria Credisol que abriram suas casas para me receber e contar um pouco de suas histrias. IV

Como se trata do retorno de uma viagem, quero alertar ao leitor que passei por diferentes instituies de trabalho. Em todas elas deixei pessoas queridas que, de alguma maneira, me ajudaram. Agradeo, assim, aos colegas que fiz no Centro Universitrio de Vila Velha (UVV) e na Faculdade de Direito de Vitria (FDV). Dentre esses colegas quero destacar a amizade com Luciana Tatagiba (hoje, na UNICAMP/IFCH), que se disps a discutir comigo as primeiras linhas do projeto inicial de pesquisa. Destaco tambm o carinho que tenho por Fernanda Borges, amiga de muitas confidncias, Araceli Buffon e Patrcia Pavesi, colegas de trabalho e amigas com quem aprendi a dividir impresses sobre o trabalho e sobre a vida. Agradeo aos meus ex-bolsistas de iniciao cientfica: Fernando Mariano, Flvia Ferrari, Thereza Raquel Barroso e Leily Medeiros, alunos com quem tive oportunidade de arquitetar as primeiras idias desse trabalho. Ainda no campo das instituies de trabalho, no posso deixar de agradecer aos meus colegas da Organizao Internacional do Trabalho (OIT). Talvez essa seja a minha mais inquietante e surpreendente das experincias nessa viagem chamada tese. Dentre eles, quero mencionar a querida Las Abramo, por ter confiado em mim e no meu trabalho, e por apoiar as iniciativas que proporcionaram encerrar essa jornada. s minhas amigas: Solange Sanches, com quem componho a dupla gnero e raa (no necessariamente nessa ordem) e com quem aprendi que possvel a harmonia da diferena; Mrcia Vasconcelos, com quem sempre aprendo a olhar para outros mundos, e as queridas Andra Sanchez, fiel escudeira, cuidadosa e zelosa dos aspectos institucionais e pessoais de cada uma ns e Rafaela Egg, que chegou por ltimo na nossa equipe de trabalho e trouxe, alm de sua alegria e leveza, a tranqilidade que eu necessitava para dedicar-me finalizao da tese. Agradeo aos amigos de tempos passados e de tempos atuais. Entre esses destaco as pessoas queridas de Vitria: Kelder Brando, o velho comandante do mar, que com sua sabedoria, tem, nos nossos quase 20 anos de amizade, compartilhado muitos momentos da minha vida. Iara Nascimento e Marcos Queiroz (Peu), companheiros de todas as horas, e aos queridos Bernadeth e Erivelton Martins, esses companheiros mais novos na viagem, mas que abriram sua casa e seus coraes para oferecer-me um porto seguro. No posso deixar de mencionar as pessoas com quem convivo em Braslia, uma terra que todos chamam de estranha, mas que para mim um ancoradouro onde pude sossegar.

Aqui, agradeo s minhas queridas amigas: Lilian Rahal, que conheo desde os tempos de mestrado nessa instituio e que nos ltimos tempos pudemos desfrutar de uma amizade profunda e partilhada; e a Maria Helena Ortolan, que conheci no doutorado e que tem sido uma companheira amvel, generosa e que abriu sua casa em Braslia para mim. E, por fim, agradeo a todos e todas que torceram, perguntaram, se solidarizaram, acreditaram, fizeram festa, deram gargalhadas, tomaram alguns fogos, ofereceram o ombro, abriram a casa e o corao, e esto muito felizes por esse trabalho estar no fim. Assim, o meu muito obrigada a: Mrcia Prates, amiga-arqutipo, que admiro pela coragem e pelo vigor. Bia Cunha, amiga-fada madrinha que com generosidade segurou muitas barras de trabalho junto comigo. Patrcia Audi, amiga que admiro profundamente e sempre to carinhosa. Severino Ges, Carolina Vilalva e Luiz Machado, meus amigos de viagem, vizinhos de corredor (no trabalho) e que me acolheram, sempre, to bem. Cludia Dias, amiga boa ouvinte e solidria. Marizete Barcelos, amiga que acompanhou a dureza do dia-a-dia, por estar em situao (quase) semelhante. Eunice La de Moraes, amiga-par de muitas aventuras no ltimo ano (e, certamente, nos prximos). Adeilson Telles e Paulo Srgio de Almeida, novos amigos do Bar Esperana (pois, afinal, a confraria precisa ser renovada). Liza Uema, amiga sem papas na lngua, mas com muito amor no corao. Graa Ohana, Denise Pacheco, Mrcia Consolao, Jussara Dias, Zeca Esteves e Joo Carlos Nogueira, amigos da igualdade racial. Helosa Leite e Cleide Benigno, amigas que tm cuidado de mim. Sylvia Yannoulas e Paola Cappelin, amigas-doutoras que ofereceram pistas significativas para continuar na viagem. Juliana Ghisolfi, amiga cheia de sonhos com quem gosto de dialogar. Alcides Gussi, amigo que tem buscado a essncia da vida. Vanda Silva, amiga que ajuda a ler as rotas e os mapas dessa vida. Zuza, amigo-p na estrada que sabe trilhar os caminhos da terra e do mar. Alana Pontes, Sayonara Pereira e Regina Campos, amigas que desejaram muitas coisas boas para esse trabalho. Gamila e a Tribo Auia, amigos-bailarinos que ajudaram a suavizar esses tempos. Arabela Guerra e Almeria Godoy, amigas que celebram a vida e o amor, pois so deusas. A todas as pessoas que conheci e cruzei no caminho, muito obrigada!!! Por causa de vocs, penso que fui armada, como Palas Atena, vestida com meu elmo. Hoje, volto mais humana, como Afrodite, (re) naso das espumas do mar.

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RESUMO
Este trabalho refere-se concepo que norteia as polticas de combate pobreza na dcada de 1990. Para tanto, toma-se como objeto de investigao o plano local de desenvolvimento de algumas dessas polticas. O objetivo central deste trabalho abordar a poltica de microcrditos no municpio de Vitria/ES, enquanto instrumento de combate pobreza. Realiza-se, inicialmente, a discusso dos principais conceitos referentes pobreza; dos processos de diminuio dos empregos e de crescimento das ocupaes precrias no contexto atual; das origens do microcrdito; e da importncia do poder local na elaborao e conduo das polticas sociais, com foco no desenvolvimento histrico do pacto poltico do estado do Esprito Santo. Em seguida, analisam-se as principais concepes em torno de polticas de combate pobreza em sua relao com as experincias de microcrdito, bem como, os principais formatos e concepes polticas dessas experincias no Brasil, nos anos 1990. Por fim, problematiza-se especificamente a atuao do Grande Vitria Credisol, destacando-se os aspectos do programa que interferem no processo de desenvolvimento poltico, econmico e social da cidade de Vitria.

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ABSTRACT
This study refers to the guiding concept behind poverty-reduction policies in the 90s. Accordingly, local policy-development plans are the subject of this investigation. The main objective is to give a broad view on microcredit policies in the county of Vitoria/ES, as a poverty-reduction instrument. Initially, main concepts and definitions of poverty will be discussed; as well as the processes in the rise of unemployment or precarious employment within the current framework; and the origins of microcredit along with the importance of local power in devising and conducting social policies. The first part of the discussion also focuses on the historical development of the state of Esprito Santos political pact. Subsequently, an analysis on the main concepts of policies to combat poverty and how they relate to the microcredit experience is exposed, along with the major models and conceptions of these policies experienced by Brazil during the 90s. Lastly, the role of the Grande Vitoria Credisol is questioned and analyzed, emphasizing aspects of the program which interfere in the political, social and economic development process of the city of Vitoria.

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SUMRIO
Lista de Tabelas Lista de quadros Lista de figuras e ilustraes Lista de anexos Introduo Geral Captulo 1 Construindo um mosaico: apresentao dos conceitos 1.1 Introduo 1.2 Pobreza e emprego: nexos constitutivos da anlise 1.2.1 Pobreza e emprego: elementos para compreenso 1.3 Crdito como forma de combate pobreza: natureza desta idia 1.3.1 Breves notas sobre o Grameen Bank 1.4 Poder local e formulao das polticas de luta contra a pobreza: caractersticas, possibilidades e desafios. 1.5 Apresentando a pesquisa: aspectos metodolgicos da anlise Captulo 2 Pobreza, polticas e idias: dos pobres ou dos ricos? 2.1 Introduo 2.2 O eixo das polticas de combate a pobreza: entre o econmico e o social 2.2.1 Polticas sociais na Amrica Latina: o ontem e o hoje 2.3 A fora e a forma do modelo: a elaborao do Banco Mundial sobre pobreza 2.3.1 Banco Mundial e estratgias de microcrdito: conjugao possvel? 2.4 Para alm do mundo posto: o desafio das polticas de microcrdito 2.4.1 Economia popular e finanas solidrias: utopia dos pobres? Captulo 3 Brasil e Microcrditos: convergncias, semelhanas... polticas e experincias institucionais 3.1 Introduo 3.2 O estado da arte: diferentes momentos das experincias de microcrdito no Brasil 3.3 Sistema financeiro nacional: aspectos para compreender a demanda por crdito popular 3.3.1 Centralizao bancria: a excluso dos pobres 3.4 Dcada de 1990: a construo de uma articulao poltica 3.4.1 Comunidade solidria e microcrdito: elementos e formatos institucionais de uma concepo 3.4.2 A experincia do BNDES: autonomia, fortalecimento institucional, capacitao e desenvolvimento de um sistema de monitoramento. 3.4.3 A experincia do Crediamigo: desenvolvimento regional e crdito para pequenos negcios. 1 5 5 7 16 22 29 34 39 44 44 45 50 55 63 72 75 84 84 85 89 90 97 101 110 118

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3.4.4 Polticas de emprego e microcrdito no governo Fernando Henrique Cardoso 3.5. Governo Lula: desafios e perspectivas em relao ao microcrdito 3.5.1. Desenho institucional: o papel do BNDES 3.5.2 Microcrdito Produtivo e Orientado e Polticas de Emprego: a hora e a vez da luta contra a pobreza. Captulo 4 Compreendendo elementos polticos, econmicos e sociais da Ilha de Vitria 4.1 Introduo 4.2 Aspectos gerais da formao econmica do Esprito Santo 4.3 Processo de urbanizao na cidade de Vitria: uma Anlise da Interveno pblica a partir da constituio do Novo Arrabalde 4.4 Grandes projetos industriais: Vitria cresce..., quais frutos so colhidos? 4.4.1 Anos 1990 e vocao para o comrcio exterior: elementos das polticas locais 4.5 Uma Vitria do futuro? 4.5.1 A pobreza na fala dos gestores pblicos municipais: elementos de conservao e mudana Captulo 5 Vnculos entre o local e o global: analisando a experincia do banco do povo em Vitria 5.1 Introduo 5.2 Microcrditos, mercado de trabalho e polticas para a cidade: conexes e desafios de uma estratgia 5.3 O Banco do Povo em Vitria: impresses primeiras 5.4 Histrias, descobertas, entraves...Um mundo a ser explorado 5.4.1 - A histria do ponto de vista de quem est dentro da instituio: a interpretao de um agente de crdito 5.4.2 - A histria sem final solidrio 5.5 O que as histrias ensinam: apontamentos para compreenso de uma concepo 5.6 A instituio hoje: agosto de 2005 Concluso Referncias Bibliogrficas Anexos

124 129 133 139 143 143 144 146 153 164 167 179 185 185 186 193 203 219 223 226 229 234 241 251

LISTA DE TABELAS
Tabela 1 Emprego Formal, por setores da atividade econmica 1980/1995. Tabela 2 Emprego Formal geral 1995/2004 Tabela 3 Taxas de desemprego total Regies Metropolitanas e Distrito Federal anos selecionados (DIESSE/PED) Tabela 4 Rendimentos de pessoas ocupadas (com mais de 10 anos) 1999/2002 Tabela 5 Mdia das tarifas de importao, pases selecionados, em porcentagem. Tabela 6 Mdia das tarifas de importao, pases selecionados, em porcentagem. Tabela 7 Nmero de empresas privatizadas, pases selecionados - 1990/95. Tabela 8 Emprstimos concedidos a particulares nos anos 1963/1973 ( em percentual) Tabela 9 Clientes ativos por faixa de valores emprestado pelo programa Crediamigo 2004 Tabela 10 Condies Financeiras Programa de Microcrdito/BNDES (setembro/03) Tabela 11 Populao carente da Grande Vitria, 1980. Tabela 12 Percentual do PIB por atividade, no Municpio de Vitria (1998). Tabela 13 Taxa de crescimento do emprego formal, segundo atividades (2003) Tabela 14 Tempo de atuao dos clientes nos negcios que conduzem (2003) Tabela 15 Percentual de inadimplncia nos anos selecionados (Grande Vitria Credisol) 17 18 19 20 49 49 49 93 122 136 162 189 196 197 198

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LISTA DE QUADROS

Quadro 1 Banco Mundial: concepo sobre desenvolvimento e estratgias de luta contra pobreza Quadro 2 Formato Institucional do Microcrdito no Brasil (2003) Quadro 3 Critrios de contrapartida, segundo tipo de instituio, dos recursos oferecidos pelo BNDES/Programa Crdito Produtivo Popular. Quadro 4 Normas Orientadoras do Programa de Microcrdito BNDES (abril/2005) Quadro 5 Diagnstico do plano de desenvolvimento Vitria do Futuro (1996) Quadro 6 Cenrios da Cidade de Vitria (2002) Vitria do Futuro Quadro 7 Liberao de crdito por setor e atividade econmica (2003) Quadro 8 Principais negcios financiados pela instituio (2003) Quadro 9 Perfil dos entrevistados pela pesquisa (2003)

61 105 113 138 171 173 195 197 204

Diagrama 1 Concepes e caractersticas em torno do micro-crdito. Ilustrao 1 Planta do Novo Arrabalde

LISTA DE FIGURAS E ILUSTRAES

26
149

XII

LISTA DE ANEXOS
Anexo 1 Roteiro de entrevistas feitas com tomadores de crdito do Grande Vitria Credisol Anexo 2 Lei n 11.110 que cria o PNMPO Anexo 3 Resolues n. 449 do Conselho Deliberativo do Fundo de Amparo ao Trabalhador (Codefat) (29 de agosto 2005) Anexo 4 Resoluo n. 3.310 Conselho Monetrio Nacional (agosto de 2005) Anexo 5 Carta de Blumenau (ABCRED) 251 252 257 265 270

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INTRODUO GERAL
O ano de 2005 foi declarado como Ano Internacional do Microcrdito, pela Assemblia Geral das Naes Unidas. Um dos objetivos que motivaram essa declarao residiu no fato de que os microfinanciamentos constituem um eixo importante na formulao de uma estratgia de combate pobreza. Se esse o plano mais geral em que se pode localizar o microcrdito no debate atual, preciso voltar na histria e descobrir por que essa idia passa figurar na agenda dos governos e organismos internacionais. Procurando investigar aspectos dessa questo, este trabalho tem por finalidade compreender qual a ligao que pode ser estabelecida entre as formulaes mais gerais acerca da temtica e a construo de polticas locais voltadas para esse fim. Para tanto, organizo-o em cinco captulos ao longo dos quais procuro apresentar uma resposta para a questo: Que concepo poltica e social dirige o programa de microcrdito Grande Vitria Credisol, inscrito no universo das polticas sociais do municpio de Vitria? Meu objetivo ao propor essa questo compreender que elementos de uma formulao global acerca das polticas de combate pobreza so reproduzidos (ou no) no espao do poder local e quais as implicaes desse movimento na lgica de formulao das polticas locais. Em outras palavras: quero saber em que medida reproduzir (ou no) elementos de uma formulao global altera aspectos do pacto poltico, econmico e social da cidade de Vitria. Dessa forma, no captulo 1 apresento os principais pontos que norteiam a anlise. Inicio a discusso problematizando aspectos que indicam o aumento da pobreza na dcada de 1990 (a qual denomino de tempo presente). O principal nexo que ressalto nessa discusso de como a diminuio do emprego formal, o crescimento das ocupaes precrias e do desemprego e a queda nos rendimentos do trabalho ensejam solues cabveis nesse contexto. Apresento, tambm, as origens do crdito popular, ressaltando a experincia de Bangladesh, onde surgiu o Grameen Bank. Para encerrar esse captulo apresento a polmica sobre a forma como as polticas implementadas no mbito local ganham fora medida que a pobreza aumenta. 1

No que se refere ordem que as idias assumem na anlise, o captulo 1 representa o pano de fundo mais geral, que convida ao leitor a compreender como constru o mosaico de conceitos com que interpelo o tema. No captulo 2, procuro vincular o tema ao conjunto de polticas sociais elaboradas ao longo da dcada de 90. Meu intuito com essa discusso identificar qual a concepo mais geral das polticas de combate pobreza nesse perodo e como o crdito popular se inscreve nesse contexto. Sendo assim, apresento ao leitor uma discusso acerca das formulaes vinculadas ao discurso que vem conferindo sustentao s polticas sociais do ajuste econmico e financeiro, e de que maneira a idia original do microcrdito vai sendo apropriada por esse discurso. O objetivo discutir o sentido das polticas sociais propostas pelo neoliberalismo e destacar em que medida o microcrdito se aproxima (ou se afasta) delas. Para encerrar esse captulo, trago para o debate as formulaes que destacam uma outra razo econmica; pensada, essa, a partir do ponto de vista dos pobres. Trabalho, assim, com conceitos como economia solidria, finanas solidrias, economia popular, procurando destacar uma viso alternativa s formulaes do pensamento hegemnico liberal e problematizando as polticas de microcrdito nesse universo. No captulo 3 procuro identificar como essa idia se difundiu no Brasil. Meu problema central, nesse captulo, analisar at onde nossas polticas copiam ou inovam modelos. Pauto a discusso sob a perspectiva de compreender como, na dcada de 1990, principalmente a partir de 1995, o desenvolvimento de programas de microcrdito foi acontecendo. Minhas principais referncias, nesse caso, so compreender como o Governo Fernando Henrique Cardoso (1995-2002) construiu as principais polticas de microfinanas. Analiso, assim, a trajetria do BNDES nessa questo, o formato que o tema ganhou no mbito das polticas de emprego e destaco aspecto relativos ao programa implementado pelo Banco do Nordeste (BNB) o Crediamigo. Procurando ampliar o leque de compreenso da anlise, destaco as principais medidas tomadas pelo Governo Lula (2003-2005) no que se refere questo. Esse recurso permiteme ter uma noo mais detalhada do que tem sido a concepo dos programas de microcrdito no Brasil. Desde j informo, trata-se de um terreno hbrido, sobre o qual se

identificam diferentes resultados, os quais desafiam a lgicas das polticas de combate pobreza desenvolvidas no Brasil, nos ltimos 10 anos. No captulo 4, por ser esse um estudo de cunho regional, apresento ao leitor aspectos da histria econmica, poltica e social do estado do Esprito Santo. Procuro compreender como se articula o pacto poltico no estado e em que medida essa articulao fornece pistas para compreender a cidade de Vitria. Essa compreenso til na medida em que a partir dela que se identificam as principais formulaes do poder poltico local em torno das polticas sociais. Nesse caso, o problema que me proponho a responder : em que a elaborao das polticas sociais da cidade rompe (ou no) com a tradio e os pactos polticos anteriores e em que medida essas mesmas formulaes reproduzem a lgica das polticas sociais do ajuste econmico financeiro. O foco da anlise volta-se para a apresentao do plano de desenvolvimento da cidade, chamado de Vitria do Futuro. Alm de apresentar esse plano de desenvolvimento, problematizo os fundamentos do plano com base na fala dos alguns dos gestores da poltica pblica municipal. Desta maneira, tenho um quadro mais bem delineado acerca dos elementos que esto presentes na concepo do programa em estudo, o Grande Vitria Credisol. O captulo 5 debrua-se sobre a instituio. Nele procuro verificar as principais bases de sustentao do programa, interpreto a fala de alguns tomadores de emprstimo do programa, destaco o que h em comum com a instituio analisada e outros estudos que se prope a investigar o microcrdito no Brasil. Concluo o captulo apresentando aspectos que caracterizam a concepo de atuao do programa. Particularmente, interessa-me observar at onde esse tipo de programa consegue se inserir nos setores mais pobres da cidade e consegue se articular com perspectivas que combinem desenvolvimento econmico com desenvolvimento social. Por fim, o trabalho apresenta consideraes que sintetizam aspectos identificados no plano global e no plano local. As principais concluses que a pesquisa deixa referem-se a possibilidade de articulao das polticas sociais implementadas no mbito local com aquelas verificadas no mbito federal. Nesse caso, a anlise volta-se para a problematizao da concepo das polticas de

combate pobreza que tem um contedo compensatrio e focalizado. Ressalto, assim, o potencial que o poder local tem no sentido de construir polticas articuladas com uma estratgia de desenvolvimento econmico e social cujo escopo seja o da incluso social. Cabe, assim, destacar o papel que um programa de microcrdito estruturado a partir das necessidades locais tem a cumprir nesse sentido. Assim, mais do que copiar as receitas necessrio apostar na integrao das polticas de desenvolvimento, emprego e planejamento urbano construdas a partir do local, mas conectadas com o universo global. Essas so as linhas gerais que norteiam o tema estudado. Passo a detalhar cada um dos aspectos abordados nos captulos mencionados a partir do mosaico que construo a seguir.

CAPTULO 1 CONSTRUINDO UM MOSAICO: APRESENTAO DOS CONCEITOS

O tempo a minha matria, o tempo presente, os homens presentes, a vida presente. Drummomd

1.1 INTRODUO Pensar o tempo presente este o convite que Drummond faz. Na verdade, a questo poderia ser formulada da seguinte forma: quais as implicaes relativas aos conceitos atinentes teoria poltica e sua materializao no plano das polticas pblicas, a partir do tempo presente? Qual o tempo presente? Este trabalho no tem a pretenso de definir o que o tempo presente. A principal referncia que tomo para desenvolver a anlise constitui um esforo no sentido de identificar concepes e percepes em torno de um tema que, nos ltimos 10 anos (19952005), passou a ter um lugar preferencial nas agendas polticas, principalmente na Amrica Latina: a luta contra pobreza. Cabe, afirmar que um dos pontos de onde parto para a compreenso dos aspectos relativos a pobreza a ligao entre eles e as transformaes no mundo do trabalho. Para tanto, trs variveis so fundamentais para localizar a discusso: a) o crescimento de ocupaes informais no mercado de trabalho; b) o aumento do desemprego; c) e a diminuio dos rendimentos do trabalho. Esses trs elementos so fundamentais para caracterizar o tempo presente, pois no se pode ignorar que o crescimento da pobreza nos anos 1990 na Amrica Latina1 est intimamente ligado com os processos verificados nas transformaes do mercado de trabalho. Mas ao mesmo tempo em que o mercado de trabalho se transforma e esse processo tem nexos com o crescimento da pobreza cabe assinalar como os governos se

Conforme informaes da Comisso Econmica para a Amrica Latina (CEPAL) em 2002, havia cerca de 221 milhes de pessoas em situao de pobreza (representando 44% da populao total da regio) e outras 97 milhes na indigncia (19,4% da populao). Essas cifras indicavam que, de cada 100 pessoas na regio, 44 carecem de recursos para satisfazer suas necessidades bsicas de alimentao e outros bens e servios; e outras 19 pessoas no tinham acesso a uma cesta bsica de alimentos.

articulam para enfrentar esse problema, especialmente no plano local. Nesse caso, o que parece significativo compreender so os programas e polticas que o processo de transformaes econmicas, dos anos 90, ensejou. Sendo assim, a questo central desse trabalho : qual a concepo de luta contra pobreza que vem sendo utilizada pelos governos locais para enfrentar o movimento de desemprego, queda nos rendimentos (indicador de aumento da pobreza) e a precarizao do mercado de trabalho, com vnculos cada vez mais fluidos e inconstantes? Para realizar a anlise, busco compreender uma experincia concreta: o programa de microcrdito existente no Municpio de Vitria/ES, desde 1998, denominado Grande Vitria Credisol. Este captulo tem por finalidade apresentar os principais conceitos que norteiam a anlise e qual a perspectiva adotada para compreender o objeto em questo. Para tanto, o captulo se organiza em torno dos seguintes eixos: apresentao de dados estatsticos acerca do mercado de trabalho no Brasil, assinalando o crescimento do trabalho informal, aumento do desemprego e queda nos rendimento, bem como os principais discursos e solues polticas que procuraro compreender essas transformaes. apresentao da noo de crdito como uma forma de combate pobreza, destacando a experincia do Grameen Bank e assinalando inflexes e eixos de anlise que me auxiliaro no desenvolvimento do trabalho. apresentao da importncia do poder local como um espao privilegiado de desenvolvimento de estratgia de polticas e combate pobreza, levando em conta que estudarei uma experincia municipal. apresentao dos aspectos metodolgicos que nortearam o estudo em questo, assinalando as principais questes a serem abordadas nos captulos seguintes. Retomo, assim, alguns aspectos que me permitem compreender o que se verifica no tempo presente, ou seja: os nexos entre as alteraes no mercado de trabalho e o crescimento da pobreza.

1.2 POBREZA E EMPREGO: NEXOS CONSTITUTIVOS DA ANLISE Discutir a pobreza uma questo que remete compreenso de discursos e de prticas polticas, de falas e de atos. Sendo assim, uma questo instigante a ser abordada : em que momento a pobreza torna-se um problema de polticas pblicas? Como vai se dando a construo do discurso em torno da luta contra a pobreza, ao longo do processo de industrializao, e em que instante o seu combate passa a se relacionar com a perspectiva de construo de um mercado de trabalho? Buscando destacar aspectos mais gerais desse processo, possvel identificar trs grandes vertentes para pensar a pobreza como um problema poltico: a) o discurso que deu sustentao ao conjunto de leis existente entre o sculo XVII e XIX. Essencialmente, os pobres eram divididos entre pobres meritrios e pobres no meritrios. Ou seja, as mnimas polticas voltadas para os pobres escolhiam aqueles que seriam seus beneficirios. Essa escolha deu origem s chamadas poor laws. b) o discurso liberal, do final do sculo XVIII, que vai se articular numa perspectiva crtica concepo das poor laws. Isto porque os liberais e dentre eles um destaque especial deve ser dado a Adam Smith viam no trabalho livre (aquele disciplinado apenas pela lei da oferta e procura) a perspectiva de combate pobreza. c) o discurso do Estado de Bem Estar Social, em que a idia do trabalho livre como principal remdio na luta contra pobreza substituda pela perspectiva de que atividade laboral implica riscos que deveriam ser assumido pelas polticas governamentais. Uma vez identificados os eixos centrais dessas correntes, cabe um breve comentrio acerca de cada uma delas, como forma delinear os contornos que esses discursos vo ganhando ao longo do tempo presente. Um primeiro aspecto desses comentrios me leva a observar que ao longo do processo de industrializao, a pobreza, que at ento tivera guarida no discurso moral/religioso, vai ganhando um status cada vez mais poltico. Tal afirmao pode ser identificada muito claramente na perspectiva de muitos autores que se debruaram sobre as transformaes econmicas de fins do sculo XVIII e, sobre as chamadas leis dos pobres, que vigoraram na Inglaterra desde 1601.

Buscando oferecer um panorama do que foram estas leis, a discusso apontada por Rosavallon (1997), proporciona compreender esta legislao da seguinte forma. Estatuto de 1601 (old and poor law): era voltada para os vlidos, os invlidos e as crianas. Auxlios organizados a partir de uma base paroquial, sob duas perspectivas: crianas e invlidos recebiam subsdios monetrios; pobres vlidos tinham sua situao de indigncia ligada inatividade. O socorro advinha do fornecimento de trabalho. 1662 Act of Settlement (lei do domiclio): tal sistema se constitui a partir da proibio das parquias de se desvencilharem de seus pobres e obrigava estes ltimos a no mudar de domiclio. 1782 Gilberts Act: flexibilizou os princpios de assistncia aos pobres, garantindo dinheiro a todos, inclusive aos vlidos, desde que respeitados os princpios do domiclio. 1795 Ato do Parlamento de Speenhamland: reconhecia o direito de todo homem a ter um mnimo de subsistncia. Se o indivduo s pudesse ganhar uma parte de seu trabalho, cabia sociedade fornecer-lhe o complemento. A conseqncia mais imediata disto foi que, embora se tenha melhorado a situao dos mais indigentes, houve uma baixa generalizada dos salrios agrcolas (ROSAVALLON, 1997, p.122-123). Este conjunto de leis foi duramente criticado pelo liberalismo a partir do fim do sculo XVIII, sob o argumento de que poderiam criar entraves para o processo de industrializao. O argumento liberal se constri no sentido de afirmar que o mercado deveria ser o locus privilegiado de alocao de recursos e realizao das necessidades de sobrevivncia dos homens. Aqui, talvez, reside uma primeira pista que me auxilia a pensar por que a pobreza se torna um problema. O contexto social em que se desenvolveram as poor laws foi marcado por um aumento significativo do nmero de homens e mulheres que foram expulsos das terras e passavam a habitar as nascentes cidades da era moderna. A evidncia da escassez requeria algum tipo de medida, fosse ela advinda do governo ou das prprias comunidades. Neste sentido, a prdica bblica (os pobre sempre tereis convosco) ia se tornando cada vez mais um problema de ordem poltica e social do que somente uma sentena bblica.

Eram muitos (e ameaadores), os pobre que vagavam pelo mundo. considerando essa situao que o estatuto de 1601 tem como principais caractersticas a definio da parquia como unidade bsica da aplicao das ajudas fornecidas aos pobres, o que mais tarde ter implicaes sobre a formao do mercado de trabalho; a criao de um imposto obrigatrio para custear as ajudas aos pobres, que era determinado pelos inspetores locais e fiscalizado pelos chefes das casas; e a existncia de vrios tipos de ajuda, que distinguiam entre os chamados pobres merecedores e dignos e aqueles tidos como preguiosos e indolentes (HIMMELFARB, 1998). Esta distino permitia que os chamados pobres dignos e merecedores (crianas e invlidos) fossem amparados, atravs de aes de caridade, oriundas principalmente das instituies religiosas; e que se tratasse com penas duras, aqueles pobres considerados como indolentes e que dependiam da ajuda do governo. As polticas de combate pobreza desse perodo no tinham outra finalidade seno disciplinar os pobres ociosos para o trabalho, inaugurando assim uma outra lgica para o acmulo da riqueza. Ou seja, um dos passos decisivos para a superao desta turbulncia pr-industrial era superar os entraves de uma economia ainda baseada no mercantilismo. Para tanto, os pobres eram, sim, um problema, pois eles deveriam ser disciplinados atravs de escolas de formao e aes de caridade voluntrias2 ou de penas que lhes impunha uma nova tica: a do trabalho. Ser pobre ao longo dos sculos XVII e XVIII significava ser um peso morto, um pria da sociedade. Da a distino entre pobres meritrios e indignos. E parte desta noo ser incorporada pelos filsofos da economia poltica, dentre os quais Adam Smith se faz seu melhor representante. Trazer Smith para o debate acerca do conceito de pobreza implica investigar em que medida as teses do livre comrcio e de um mercado auto-regulvel influenciariam numa determinada noo de pobreza. Uma primeira questo que pode ser feita para Smith : qual o lugar que a pobreza ocupa em sua obra? Para tentar responder essa questo, as consideraes apontadas por Himmelfarb (1998) so teis na medida em que a autora assinala que as principais marcas de Smith referem-se ao lugar que aponta para os
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Ao discutir esse perodo, Himmelfarb aponta aes metododistas como quelas que se contrapunha aos castigos e penas da legislao em vigor. Para autora, o sc. XVIII pode ser considerado com poca da bondade na qual se desenvolver uma srie de aes vindas comunidades locais, o que produzia um senso humanitrio muito alm da perversidade contida nas Poor Laws. Ao final do sculo, o tratamento conferido pela lei se alteraria consideravelmente.

sentimentos morais, em discordncia com Mandeville (que ao analisar a sociedade de seu tempo, apontava que os vcios privados gerariam as virtudes pblicas), bem como em discordncia com a posio utilitaristarista de Bentham. Em Smith, os interesses do indivduo cederam lugar aos interesses comuns, sem que isso importasse em nenhum clculo supra-individual (HIMMELFARB, 1998, p.62). Tratase, assim, de reconhecer a existncia de uma mo invisvel que transformaria as aes individuais em aes do bem comum. Sendo, assim, o livre comrcio produziria um volume tal de riqueza que geraria a melhora das condies de vida da populao. A abolio de uma economia regulada pelos entraves protecionistas do Estado era fundamental para que houvesse um melhoramento geral na condio de cada homem. Traduzindo isso para a abordagem da pobreza, para Smith no se tratava de criar leis que solucionassem o problema. Na verdade, tratava-se de investir na lgica do laissez-faire para que assim a questo da pobreza e da misria, to presente na cena social inglesa do sc. XVIII (e que segundo Smith relacionava-se com uma forma de produo calcada nos fundamentos mercantilistas), fosse de uma vez por todas superada. No haveria, necessidade, ento, de um conjunto de polticas voltadas para questo, pois a mo invisvel promoveria as condies necessrias de uma economia em progresso, o que certamente identifica o otimismo de Smith. Nesse sentido, era preciso constituir um corpo de trabalhadores capazes de responder s necessidades daquela economia em expanso. Para tanto, Smith vai admitir que aquela massa de homens e mulheres que se encontravam em situao de penria deveria sim, ser formada para moralizar-se e ampliar seus valores de liberdade, o que os incorporaria como cidados de uma ordem pautada nos princpios do livre comrcio. A urgncia era a construo de um sistema de educao voltado para responder s necessidades deste mercado, o qual constitui uma das poucas formas de interveno estatal admitida por Smith. Caberia ao Estado, apenas, proporcionar as condies morais que sustentariam uma sociedade de livre-mercado. Neste caso, atravs da educao. Ensina-se a pescar; no se fornece o peixe. A voga ultraliberal posterior faria da capacidade (seja ela tcnica ou ideolgica) para o trabalho o passaporte de ingresso num mercado de trabalho caracterizado pela precarizao e informalizao dos vnculos trabalhistas.

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Se o sculo XVIII foi marcado por um discurso que via na fora do trabalho livre o formato para o combate pobreza, o sculo XIX se constitui por um apelo ao trabalho, mas dessa vez reconhecendo que o trabalho exercido pelas regras do livre mercado tem limites para o prprio desenvolvimento do capitalismo. Sendo assim, cada vez mais o discurso poltico ia se construindo no sentido de requerer uma interveno do Estado. O livre mercado requeria uma mo que no era invisvel. Tinha, sim, os dedos de uma viso de mundo que se tornaria hegemnica no capitalismo moderno. No obstante a crtica liberal s leis dos pobres, ainda assim o regulamento de assistncia social na Inglaterra no foi de todo revogado; em 1834 houve uma reviso do sistema anterior do Poor Law Amendment Act. Dentre as principais modificaes posso assinalar: a) fim do princpio da territorializao e do domiclio; b) sistema mais centralizado; c) unificao geogrfica dos auxlios, tornando-os ao mesmo tempo mais seletivo. A conseqncia disto foi a formao de um mercado de trabalho competitivo. Ao mesmo tempo, proporcionou a emergncia das friendly societies e de organizaes muturias de operrios destinadas a garantir o mnimo de proteo aos trabalhadores; alm das alteraes na legislao sobre a questo da pobreza. Estas alteraes, diferentemente, da abordagem de Smith e seus discpulos, abriam margem para interveno do Estado. Ou seja, no se tratava apenas de uma interveno na poltica de assistncia, mas era a prova cabal de que somente se os nveis de pobreza estivessem controlados que o livre mercado floresceria. E o resultado disso foi exatamente o fim da utopia liberal de um mercado auto-regulvel (POLANYI, 1990, cap. 12). Na verdade, o sc. XIX mostra que a pobreza no era um problema dos pobres ou dos trabalhadores, mas essencialmente uma questo que incomodava (e muito) o prprio desenvolvimento do capitalismo. Aqui, a questo inicial, acerca de para quem a pobreza um problema, parece ficar respondida. Ao longo da era industrial, a pobreza tornou-se muito mais um problema do capital, cuja mediao s se deu pela interveno do Estado. 3
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Ainda que numa perspectiva de anlise diferente da minha, posso mencionar o argumento de Polanyi, que assinala o quanto os prprios liberais criaram as condies para interveno estatal, o comportamento dos prprios liberais provou que a manuteno da liberdade do comrcio em nossos termos, de um mercado auto-regulvel longe de excluir a interveno, na verdade exigia tal ao, e que os

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Se a pobreza era um problema tambm do capital, cabe questionar se os pobres assistiram a tudo calados. certo que no. Enquanto, o prprio mercado, para sua sobrevivncia, demandava a interveno estatal, os pobres (que ao longo do sculo XIX vo ganhando o estatuto de trabalhadores) adentram a cena poltica com um leque de reivindicaes e interesses bastante heterogneo que resultaro em formatos de aes polticas diversas. Ao longo do sc.XIX, a noo de pobre vai sendo substituda pela noo de trabalhador. Isso se deve, fundamentalmente, superao da distino entre pobres indignos (os preguiosos e indolentes) e dignos. medida que a maquinaria exigia fora de trabalho cujo pagamento era baixo, os pobres que vagavam pelas cidades foram absorvidos pela indstria, embora no alterassem sua condio de pobreza. no sentido de alterar esta condio que surgem as primeiras organizaes polticas, que no congregavam pobres, mas trabalhadores que iam tomando conscincia da sua condio subalterna em face daquele processo. Ganham assim um lugar na cena poltica e iniciam um processo de leitura daquela realidade buscando, em alguma medida, a sua alterao. 4 Um primeiro momento desta tomada de conscincia pode ser identificado no movimento cartista. Embora o cartismo no tenha sido, efetivamente, um movimento de transformao social, pois sua principal defesa era a extenso do direito de voto para os homens trabalhadores, ele deixa um legado interessante para pensar a forma como a pobreza vai deixando de ser uma questo de piedade ou de anlise dos economistas polticos para tornar-se um problema da luta poltica. Himmelfarb assinala que mesmo que o cartismo no tenha tido como bandeira central a questo da pobreza, sua importncia estava em reivindicar direitos polticos para todos os trabalhadores. Embora este movimento no tenha logrado a extenso do direito de voto, seu
prprios liberais apelaram sistematicamente para a atuao compulsria do estado, como no caso da lei dos sindicatos profissionais e das leis antitrustes.. (POLANYI, 1990, p. 154). 4 Sobre isto vale a pena observar a anlise de Thompson (s.d), a respeito desta formao da conscincia de classe dos operrios ingleses, assinalando como as experincias vividas sob uma determinada condio delineavam este processo. A conscincia de classe a forma como essas experincias so tratadas em termos culturais: encaradas em tradies, sistemas de valores idias e formas institucionais. Se a experincia aparece como determinada, o mesmo no ocorre com a conscincia de classe. Podemos ver uma lgica nas reaes de grupos profissionais semelhantes que vivem experincias parecidas, mas no podemos predicar nenhuma lei. A conscincia de classe surge da mesma forma em tempos e lugares diferentes, mas nunca exatamente da mesma forma. (THOMPSON, s.d , p.11)

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efeito mais imediato foi elevar os mais pobres ao status dos menos pobres, buscando assim uma definio poltica e cvica para os trabalhadores (HIMMELFARB, 1998, p. 311). Do cartismo derivou uma srie de movimentos de contestao de carter revolucionrio, os quais indicam uma ampliao das organizaes dos trabalhadores. Certamente, este um movimento ambguo e contraditrio (HOBSBAWN, 2000)5,mas o que parece relevante para a compreenso do discurso em torno da pobreza que em fins do sculo XIX, os partidos operrios chegavam cena poltica e traziam a discusso da questo da pobreza em seus programas. A grande expresso disso o Partido Social Democrata Alemo. Em que pese a disputa poltica que permeava as organizaes trabalhistas j em meados do sculo XIX6, sobre a deciso de participar ou no da ordem poltica, que com a ampliao do sufrgio permitiria aos partidos operrios um outro vis de luta poltica, a reforma foi muitas vezes escolhida como estratgia prefervel revoluo. Embora esse no seja o objeto especfico da anlise, a entrada dos partidos operrios no cenrio poltico, buscando minimizar os efeitos do capitalismo, abre a perspectiva para que se compreenda em que universo poltico se desenham as estruturas do welfare-state, cujos resultados podem ser traduzidos nas polticas sociais inglesas, conforme nos mostra ROSAVALLON (1997): 1908 Lei sobre a assistncia aos idosos. 1911 Sistema de seguro-doena e desemprego. Complementado em 1920 e 1931 por planos de assistncia-desemprego mais desenvolvidos. 1925 Criao um sistema de penses em favor das vivas e dos rfos. 1942 Plano Beveridge. O plano Beveridge pode ser considerado o esboo mais acabado do Welfare State. Atravs do relatrio Social Insurance and Allied Service, os princpios do Estado de bemestar moderno so assinalados, alterando-se a concepo de risco social e papel do Estado. Neste sentido, a previdncia social tem por objetivo livrar o homem da necessidade, garantindo uma segurana do rendimento (ROSAVALLON, 1997, p.126). Na mesma
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Nessa obra o autor assinala aspectos atinentes organizao dos trabalhadores, bem como a ideologia que sustentava cada uma das posies polticas do perodo. 6 Em Crtica ao Programa de Gotha (1875), Marx chamava a ateno para como alguns dos caminhos adotados pela classe operria poderiam ser altamente comprometedores da autonomia classista do movimento.

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perspectiva a noo de risco social passa a compreender tudo o que ameaa o rendimento regular dos indivduos: doena, acidentes de trabalho, morte, velhice, maternidade, desemprego (ROSAVALLON, 1997, p.126). Tem-se, assim, a criao de um sistema global de previdncia caracterizado por ser: a) generalizado, b) unificado e simples, c) uniforme, d) centralizado. Esse modelo centralizado, generalizado, uniforme, unificado e simples constituir o ncleo central do modelo de elaborao de polticas pblicas sob a experincia socialdemocrata, demonstrando como a questo social funde-se com a questo econmica e torna a idia do emprego um requisito fundamental para a diminuio da pobreza e a construo de um estatuto jurdico de proteo social em face de lgica do livre mercado. Em outras palavras, no ps-guerra no possvel falar em polticas sociais sem que se considere um conjunto de polticas que busquem promover o pleno emprego. Entretanto, ainda que historicamente os vnculos entre emprego e pobreza tenham se constitudo assim, e aqui se deve assinalar as peculiaridades do processo latino-americano (mais duro e com menos possibilidade de estabelecimento de universalizao e extenso de direitos sociais a todos os trabalhadores), no tempo presente essa construo se mostra questionvel por fora das teses que tm informado uma determinada concepo de luta contra a pobreza: as polticas neoliberais. Nesse sentido, o discurso que parece se hegemonizar, em contraposio ao do Estado de Bem-Estar, aquele que sustenta que a maneira mais eficaz de lutar contra a pobreza ampliando o leque de ao do mercado, passando este a ser o regulador, no s da lgica econmica, mas tambm da vida, social e poltica. Assemelhando-se ao iderio liberal clssico, a ordem o laissez-faire. Moraes (2001), precisando os contornos dessa concepo, assinala que nessa conjuntura o socorro misria absoluta pode, ainda, permanecer como um valor coletivo. Entretanto, cada vez mais se observam solues privadas e setorizadas para problemas relativos educao, atividades culturais, etc. atividades e servios cobertos por organismos polticos submetidos a votaes (nacionais ou locais) (MORAES, 2001, p.41).

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A crtica compreenso neoliberal de luta contra a pobreza, aludida, tambm, pode ser encontrada em Salama e Valier(1997), que aponta como a perspectiva de delegar ao mercado a mediao da vida social implica o esvaziamento de um modelo de intermediao de interesses que assinalava a perspectiva da existncia das desigualdades provocadas pelo mercado como ponto de partida para a universalizao de direitos. Por outro lado, v-se uma ampliao do mercado informal, que tem como conseqncia a precarizao das relaes de trabalho (SALAMA; VALIER, 1997, p.122). A breve exposio destas formas de olhar a luta contra a pobreza dimensiona o assunto em questo, sob o ponto de vista histrico-poltico. Compreender aquilo que sustenta as concepes polticas referentes luta contra pobreza um dos desafios que esse trabalho busca enfrentar. Entretanto, cabe examinar o processo de alterao da estrutura do mercado de trabalho, nos anos 1990. Dessa maneira assinalo, apresento, a seguir dados a estatsticos, concernentes ao objeto desta pesquisa.

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1.2.1 Pobreza e Emprego: elementos para compreenso No item anterior meu objetivo foi assinalar como a construo de polticas de combate pobreza foi se articulando a partir de uma perspectiva que a relaciona com a estrutura do mercado de trabalho. Neste item, procuro mostrar como o mercado de trabalho brasileiro se estrutura, nos anos 1990, destacando o crescimento das ocupaes informais, o desemprego e a queda nos rendimentos. Relativamente ao crescimento dos empregos informais7, um aspecto que pode ser destacado o processo econmico na Amrica Latina dos anos 1990. Se historicamente no se constituiu um estado de bem-estar forte, no sentido de distribuio de benefcios aos trabalhadores de maneira universal, pois a estrutura que se teve licenciou algumas categorias para constituir e se incorporar ao processo de desenvolvimento iniciado nos anos 1930; e se a industrializao tardia baseou-se num formato, ainda que excludente, pautado no trabalho formal, o perodo de abertura comercial e de polticas neoliberais tem como caracterstica uma reestruturao do mercado de trabalho. Conforme a anlise de Castro e Deddeca (1998), aspectos deste processo podem ser assim compreendidos:
Nesse movimento proliferam novas formas de trabalho precrio vinculadas, diretamente ou no, ao ncleo mais dinmico das economias nacionais. Vai se consolidando, assim, um novo caleidoscpio ocupacional, concomitantemente com a perda progressiva de importncia do assalariamento. O desemprego e os trabalhos mais precrios vo se tornando as manifestaes mais visveis do mercado de trabalho. Seu crescimento recente resulta de um duplo movimento: por um lado, o recente aumento do desemprego reflete o processo de expulso de trabalhadores promovido pelos constantes enxugamentos nas empresas modernas; por outro lado, essas mesmas empresas alimentam o crescimento da precariedade ao contratarem servios ou produo a pequenas unidades econmicas, cuja sobrevivncia possvel graas baixa remunerao de seus empregados (muitas vezes, eles prprios os proprietrios) e sonegao das obrigaes legais que regulam a atividade produtiva (CASTRO; DEDDECA, 1998, p. 13)

Nesse contexto, a precarizao da fora de trabalho, fenmeno identificado pela diminuio de postos de trabalho formais, pode tambm, ser destacado como mais uma varivel capaz de fornecer os contornos do aumento da pobreza. Baltar (1998) aponta os seguintes ndices acerca do emprego formal.

No captulo 4 farei uma descrio mais detida da noo de informalidade. Por ora, tomo como referncia apresentada as caractersticas apresentadas por Salama. O setor informal um conjunto profundamente heterogneo, no somente pelas profisses que o compe, pelas relaes com o estado, com a legislao, mas tambm por suas origens. (SALAMA, 2002, p. 90).

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Tabela 1 Emprego Formal, por setores da atividade econmica 1980/1995 Ano 1980 1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 Total 100,0 97,1 97,8 94,0 97,6 103,6 108,6 108,0 109,5 111,3 104,2 100,4 95,3 96,0 97,2 95,5 Indstria de Transformao 100,0 90,2 89,7 83,5 88,3 96,2 106,8 102,5 102,1 106,0 93,5 87,3 80,7 81,3 82,6 78,9 Construo Civil 100,0 98,3 89,9 62,1 59,7 63,8 69,2 63,0 65,0 59,2 49,8 46,9 40,3 39,5 38,9 37,7 Comrcio 100,0 95,1 84,0 89,5 88,4 91,7 95,4 92,4 92,2 94,1 86,9 80,3 74,0 75,3 77,1 76,7

Fonte: Rais (1980-1992) e Lei 4923 (1992-1995) apud Baltar (1998)

Baltar chama ateno para a tendncia de queda do nmero de postos de trabalho formais entre o final da dcada de 1980 e metade dos anos 1990. Nos setores econmicos em destaque indstria da transformao, comrcio e servios, clara a reduo dos postos de trabalho formais, entre o ano inicial e final considerados, com elevao dos percentuais nos anos de 1986, 1987, 1988 e 1989. Baltar explica, de maneira mais geral esses dados, assinalando que:
O comportamento do emprego formal ao longo dos anos 80 e 90 modificou profundamente o perfil das ocupaes urbanas. Agravou uma situao ocupacional que j era problemtica antes da crise, como revela elevada parcela do trabalho no assalariado na ocupao urbana total. De fato, em 1979, do total de pessoas ocupadas em atividades no agrcolas 76,2% eram empregados assalariados enquanto 23,8% eram empregadores, trabalhadores por conta prpria e membros da famlia que trabalham sem remunerao. A elevada proporo de no assalariados indica a alta freqncia de trabalhos mal remunerados, refletindo a inexistncia de alternativas de emprego e expressando a enorme desigualdade socioeconmica existente no pas. (BALTAR, 1998, p. 28).

O autor continua a anlise assinalando a heterogeneidade do trabalho assalariado no 17

Brasil, o deslocamento da populao do campo para as cidades; o aumento da participao das mulheres na atividade econmica; e, como na dcada de 1990, todas essas caractersticas so reforadas por um modelo de intermediao poltica no qual o papel do Estado restringiu-se a um processo de abertura comercial indiscriminada, o qual resultou na ampliao do desemprego e do trabalho precrio (BALTAR, 1998, p.30). Atualizando esses dados at o ano de 2004, o cenrio que se tem de leve crescimento entre os anos 1995-1999 e instabilidade nos anos seguinte, uma vez que os anos 2000, 2002 e 2004 apresentam as maiores variaes percentuais do perodo, o que no indica um ritmo de crescimento constante no emprego formal. Eu interpreto como sazionalidade e no como nmeros articulados a uma estratgia de desenvolvimento. Observe-se a tabela 2.
Tabela 2 Emprego Formal geral 1995/2004 Ano n de empregados 1995 23.755.736 1996 23.830.312 1997 24.104.428 1998 24.491.635 1999 24.993.265 2000 26.228.629 2001 27.189.614 2002 28.683.913 2003 29.544.927 2004 31.407.576 Fonte: Rais Dec 76.900/75 Elaborao prpria.

n ndice 115,93 116,29 117,63 119,52 121,97 127,99 132,68 139,98 144,18 153,27

Variao anual 0,37 0,31 1,15 1,61 2,05 4,94 3,66 5,50 3,00 6,30

Se h um crescimento da ocupao informal, do ponto de vista do desemprego os nmeros que podem ser obtidos ao longo da dcada de 1990 e anos 2000 o seguinte:

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Tabela 3 Taxas de desemprego total Regies Metropolitanas e Distrito Federal anos selecionados (DIESSE/PED)
Regies Metropolitanas Belo Horizonte Distrito Federal Porto Alegre Recife Salvador So Paulo 8,7 10,3 11,7 15,2 14,6 14,2 13,2 15,1 21,6 16,0 15,5 15,1 12,2 14,5 11,3 15,7 10,7 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2001

2002

(em %)

2003

2004

12,7 16,8 13,1

13,4 18,1 13,4

15,9 19,4 15,9 21,6 24,9 18,2

17,9 21,6 19,0 22,1 27,7 19,3

18,3 20,5 14,9 21,1 27,5 17,6

18,1 20,7 15,3 20,3 27,3 19,0

20,0 22,9 16,7 23,2 28,0 19,9

19,3 20,9 15,9 23,1 25,5 18,7

Fonte: DIEESE (2001 E 2005) Elaborao prpria

Os dados dessa tabela traduzem o crescimento das taxas de desemprego nas Regies Metropolitanas e Distrito Federal. Observa um ritmo crescente nessas taxas ao longo de todo o perodo e em todas as cidades onde a pesquisa de emprego e desemprego realizada (PED). Isso pode ser interpretado como um indicador que demonstra que no tempo presente a busca por respostas para o problema do desemprego motiva a construo de um conjunto de polticas, os quais podem estar (ou no) vinculados a abertura de postos de trabalho formais e com proteo social. Na questo relativa aos rendimentos do trabalho, a tabela 4 mostra que, ainda que, nas menores faixas de rendimento das pessoas ocupadas no mercado de trabalho (de salrio at 02 salrios mnimos) o percentual tenha se elevado. Nas faixas seguintes, relativas, a mais de dois salrios mnimos em diante, h uma diminuio na porcentagem de pessoas que pertenciam a essas faixas. A elevao das faixas iniciais (at 2 salrios mnimos) pode ser explicada por fora de razes como aumento do salrio mnimo ou ampliao dos benefcios de transferncia de renda. Entretanto os percentuais das faixas seguintes podem ser interpretados como indicadores de pobreza, nos extratos sociais que vivem com rendimentos de 02 a 03 salrios mnimos e constituem uma extensa camada de pessoas que tm sido atingidas pelas mudanas no mercado de trabalho.

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Tabela 4 Rendimentos de pessoas ocupadas (com mais de 10 anos) -1999/2002 (em %) Pessoas de 10 anos ou mais de idade, 1999 ocupadas, por classe de rendimento de trabalho At salrio mnimo 6,0 Mais de a 1 salrio mnimo 14,6 Mais de 1 a 2 salrios mnimos 21,7 Mais de 2 a 3 salrios mnimos 15,4 Mais de 3 a 5 salrios mnimos 11,1 Mais de 5 a 10 salrios mnimos 9,6 Mais de 10 a 20 salrios mnimos 4,2 Mais de 20 salrios mnimos 2,0 Sem rendimento 14,3 Sem declarao 1,2 Fonte: IBGE, Pesquisa por Amostra de Domiclios, 2001. Elaborao: IBGE. 2001 8,0 16,6 26,1 12,9 10,9 7,7 3,3 1,4 11,7 1,4 2002 9, 8 17,9 26,4 12,3 9,9 7,0 2,7 1,2 11,8 1,2

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Analisando os efeitos dessas variveis, ao longo da consolidao do Plano Real no Brasil, Pierre Salama assinala a importncia dos indicadores acerca de emprego e desemprego, bem como de rendimentos, mas chama a ateno para a perspectiva da qualidade do emprego, que, segundo ele, demonstra que,
Ontem e anteontem a diminuio da pobreza vinha da criao do emprego; ontem seu aumento tinha como origem a inflao e seus efeitos regressivos sobre a distribuio da renda; hoje, a perspectiva da pobreza vem da natureza dos empregos criados. Tais mudanas exigem uma anlise em termos de excluso e legitimam as abordagens qualitativas sobre a pobreza que no sejam somente em termos monetrios (...). por isso, tambm, que parece desejvel que sejam utilizados, igualmente, um conjunto de outros indicadores procurando estimar a qualidade de vida, no trabalho, no domiclio, da mesma forma que se faz hoje nos pases desenvolvidos, com objetivo de apreender as mltiplas facetas da pobreza (SALAMA, 2002, p. 94).

Falar de luta contra pobreza envolve diversos aspectos, que podem captar desde a perspectiva referente medio do que a pobreza at questes que dizem respeito ao como, por que e por quem ela se define como tal (LESSA; SALM; SOARES, 1997). A escolha que fiz para estruturar esse trabalho procura identificar as nuanas que matizam o plano poltico-histrico dos discursos acerca do combate pobreza, por isso procuro olhar as iniciativas relacionadas ao microcrdito, como uma concepo relevante em torno do tema. Cabe, assim, explicar que a principal idia contida nessas iniciativas a de que o crdito oferecido aos pobres pode ser visto como um meio eficaz de alterao de suas condies de vida, no somente no que se refere ao plano econmico, mas tambm social e poltico. A experincia mais referenciada acerca dessa possibilidade o Grameen Bank (Banco da Aldeia), pois contm elementos que auxiliam na construo das categorias que estruturam esse trabalho. Para tanto, introduzo a seguir a discusso de por que o crdito pode ser um importante instrumento de combate pobreza e caracterizo aspectos relativos ao Banco da Aldeia. 8

Esclareo que o tpico a seguir apenas apresenta idias preliminares sobre o assunto, necessrias, todavia, para a construo do mosaico que pretendido neste primeiro captulo. Aprofundando a discusso sobre o tema no captulo 2.

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1.3 CRDITO COMO FORMA DE COMBATE POBREZA: NATUREZA DESTA IDIA Falar sobre crdito pode suscitar o seguinte questionamento: em que medida esse instrumento uma vez dirigido aos pobres pode representar uma possibilidade de combater pobreza? No uma crena corrente, entre ns, que os pobres so pobres exatamente porque no tm recursos para prover suas necessidades vitais? Como podero se tornar credores de algum? Como pagaro? A noo de crdito extrapola o universo dos altos juros e dos circuitos bancrios tradicionais. Ter um crdito na mo de algum antes, de mais nada, ter a confiana daquela pessoa no sentido de que o valor emprestado ser devolvido a tempo e hora estabelecidos. A idia de crdito remonta, evidentemente, as prticas comerciais muito anteriores s que so praticadas pelos circuitos financeiros atuais. Dessa forma, um circuito econmico em movimento requer uma circulao de moedas, que muitas vezes pode passar por operaes de emprstimo, cuja funo no , necessariamente, o enriquecimento de quem empresta, mas a possibilidade de desenvolvimento de relaes de comercializao e circulao de mercadorias numa determinada sociedade.9 Uma breve lembrana: a prtica da usura (emprstimos com altos juros) essencialmente moderna e foi muita condenada, principalmente pela Igreja Catlica, por representar o enriquecimento ilcito de setores de uma classe a burguesia financeira que emergia medida que o capitalismo se consolidava no mundo ocidental. A natureza do crdito pode ser identificada como mola propulsora da economia na medida em que surgem, no sculo XIX, entre os trabalhadores, as cooperativas de crdito. Devo (re) lembrar que, enquanto o capitalismo se desenvolvia baseado na livre iniciativa, uma das formas de resistncia dos trabalhadores foi a criao de cooperativas. Uma das experincias pioneiras nessa rea pode ser identificada na ao do industrial ingls Robert Owen. 10 O eixo dessa forma de associao refere-se perspectiva de que os frutos do trabalho, muito mais do que apropriados por uma nica pessoa, devem ser partilhados por
9 Schumpeter em seu livro Teoria do Desenvolvimento Econmico estabelece a relao crdito entre e desenvolvimento, discusso que retomo captulo 3 desse trabalho. 10 Ver Singer (2002), onde o autor apresenta detalhes dessa experincia.

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todos aqueles que estiveram envolvidos na produo. Singer (2002), discorrendo sobre estas experincias, aponta vrias modalidades do cooperativismo: a) cooperativismo de consumo; b) cooperativismo de crdito; c) cooperativas de compra e venda; d) cooperativas de produo. O que significativo para o desenvolvimento desse trabalho a compreenso relativa ao cooperativismo de crdito, que pode ser tomado como o embrio das experincias de bancos do povo. Esse formato de cooperativismo surge em 1850. Tratase de uma inveno alem e nasce da perda de safras de cereais por trabalhadores que viviam de seu prprio trabalho e no contavam com recursos institucionais que pudessem socorr-los naquele momento de vulnerabilidade (Ibidem, p.60). 11 O objetivo deste tipo de associao era fornecer ajuda aos pobres. Normalmente, o grupo de cooperados iniciava a partir da ao de pessoas ricas que emprestavam, sob a perspectiva de filantropia, seu dinheiro aos pobres. Entretanto, as pessoas que desejavam receber emprstimo deveriam se associar ao grupo e comprar uma cota de capital, a qual era paga em pequenas prestaes semanais. 12 Essa experincia no foi muito longe, e acabou sendo substituda por um outro formato que j no dependia da ao de homens ricos, mas buscava emprstimo no prprio mercado e oferecia em garantia os bens dos scios, os quais tinham responsabilidade ilimitada face ao empreendimento. Nessa outra modalidade,
Cada novo membro tem de pagar uma taxa de entrada e uma cota em prestaes. Os membros tm de depositar sua poupana na cooperativa para constituir o seu capital de giro. Precisando de mais dinheiro para atender s necessidades de capital dos membros, a cooperativa recorre ao mercado, a partir do princpio da responsabilidade ilimitada, que Schulze-Delitzch traduzia no velho lema todos por um e um por todos. (Ibidem, p. 62).

Esse tipo de associao ficou conhecida como Banco do Povo, o qual estava aberto participao de novas pessoas e funcionava a partir do princpio de autogesto. Ou seja,
11

Segundo o autor, a experincia urbana foi implementada por Hermann Schulze-Delitzch e, a rural, por Friederich Wilhelm, polticos da poca, que sensibilizaram com a tragdia vivida pelos pobres naquela ocasio. 12 Esta experincia est referenciada na cooperativa de crdito implementada pelo juiz Hermann Schulze, em Delitzsch.

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a administrao e a elaborao de normas e regulamentos cabiam aos membros, sem a interferncia do poder econmico de outros grupos e/ou do prprio Estado. Nesse ponto, identifico algumas das pistas que me auxiliam na delimitao do papel do crdito como um instrumento importante para a transformao das condies de vida. Hegemonicamente, o crdito ainda identificado com os grandes circuitos caracterizados por altas taxas de juros e cuja gesto est sob guarda de um pequeno grupo. Entretanto, o relato das primeiras experincias de crdito cooperativo mostra que, mesmo com o avano financeiro do capitalismo, formas alternativas de produo e financiamento foram implementadas pelos trabalhadores. O cooperativismo de crdito se espalhou por todo o mundo13. Porm, com o fim da Segunda Guerra Mundial, houve um movimento no sentido de centralizao do capital e a formao de gigantescos oligoplios financeiros globais. Isto se refletiu na estrutura do cooperativismo de crdito nos pases em que ele se desenvolveu mais, o que coloca questes importantes para que eu possa diferenciar as matizes ideolgicos que nortearo as experincias de concesso de crdito, como uma poltica que movimenta a economia e sustenta os mais pobres. Quanto a esse ponto, importante apontar uma considerao de Singer acerca da transformao do cooperativismo de crdito:
A grande massa dos atuais membros das cooperativas de crdito no pertence ao grupo de menor renda dos respectivos pases europeus e certamente o mesmo vale para o Canad e Estados Unidos e para os demais pases desenvolvidos. Mas isso no quer dizer que no tenham surgido novos grupos sociais pobres que precisam de cooperativas de crdito do tipo que Schulze-Delitzch, Raiffeisen, Luzzati e Desjardins criaram e difundiram na segunda metade do sculo XIX. Basta pensar na imensa pobreza do Terceiro Mundo e no ressurgimento dela, em propores bem menores, em pases do Primeiro Mundo (SINGER, 2002, p. 74).

A questo que fica : em que medida o crdito pode ser um instrumento eficiente de combate pobreza e de criao de mecanismos mais democrticos no que se refere ao acesso ao sistema financeiro, incluso social e a riqueza produzida? Parte da resposta a essa questo construda nesse trabalho a partir de uma anlise da concepo das instituies de microcrdito. Nascidas da pioneira experincia do Grammen Bank (Banco da Aldeia), em Bangladesh, no final dos anos 1970.14, essas
13

Singer aponta as experincias italianas e na Amrica do Norte, as quais, embora guardem diferena com a alem, mantm os princpios de solidariedade entre os membros e autogesto. 14 No item 1.3.1 deste captulo explicarei o sentido dessa experincia.

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experincias foram ganhando diferentes formatos, linhas de ao e concepes ideolgicas. Boaventura Souza Santos (2002), analisando propostas e prticas alternativas de desenvolvimento, a partir de um tipo de produo no capitalista, assinala duas vises em torno do tema: a) Uma, em que os microcrditos em muitos casos providenciam meios de subsistncia indispensveis que tm efeito direto sobre o nvel de vida dos seus beneficirios e que, com freqncia, so acompanhados de programas de educao e desenvolvimento comunitrio. b) E outra, que encara os crditos como fins em si mesmo e rejeitam enfaticamente qualquer tentativa de associar a prestao de servios financeiros aos pobres com projetos de construo comunitria. (SANTOS, 2002, p. 50) A percepo da dualidade de concepes em torno das prticas, programas e polticas de microcrditos me auxilia a traar um corte transversal que permite a identificao de lgicas diferenciadas para o desenvolvimento de ao das instituies criadas para essa finalidade. O corte transversal a que me refiro tem em uma de suas pontas instituies abertas, democrticas, constitudas por um parmetro de envolvimentos das comunidades locais, criando emprego e tambm ampliando o processo de constituio de sujeitos polticos. Na outra ponta, figuram instituies mais fechadas, funcionado com uma lgica individual, nas quais a ao dos sujeitos volta-se apenas para a tomada do crdito, sem que haja uma necessria vinculao com a alterao de condies de vida, sejam elas: econmicas, polticas ou sociais. Construindo um diagrama que permite visualizar a organizao desses enfoques, apresento a figura abaixo;

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Diagrama 1 Concepes e caractersticas em torno do micro-crdito.

Instituies abertas. Gesto comunitria. Filosofia de organizao: constituio de sujeitos sociais Alavanca para o desenvolvido pautado em princpios de integrao e com impactos na realidade efetiva dos sujeitos. Maior possibilidade de inserir-se nas polticas de luta contra a pobreza.

Instituies fechadas. Menos participativas. Gesto vinculada ao poder de deciso dos gestores. Pouca relao direta com o processo de desenvolvimento local e constituio de sujeitos sociais. Vinculao estrita lgica da bancarizao. Menor possibilidade de inserir-se nas polticas de luta contra a pobreza.

O diagrama acima traduz parte das idias identificadas na percepo apresentada por Santos (2002). Entretanto, as categorias que uso para constru-lo baseiam-se em bibliografia que assinala a lgica das instituies de microcrdito e sua eficcia na luta contra a pobreza. Um texto bastante ilustrativo acerca de disso um estudo publicado pelo Banco Interamericano de Desenvolvimento (1999), em que a autora, Hege Guili, descreve a abordagem para o microcrdito na mesma perspectiva que aponto no diagrama acima. Segundo a autora, h dois tipos de enfoque: Aquele relacionado ao sistema financeiro, cuja meta global proporcionar servios sustentveis a pessoas de baixa renda, porm no necessariamente aos mais pobres. Tais servios no se dirigem exclusivamente aos mais pobres, mas tambm aos focos subatendidos pelo mercado em geral (GULLI, 1999, p. 02); Aquele relacionado ao alvio pobreza, cuja meta deve ser reduzir a pobreza e facilitar a realizao plena das pessoas. Para esse tipo de enfoque so necessrios servios complementares e que adotem enfoques integrados, tais como subsdios (Ibidem). Nesse caso, o crdito pensado como um direito inerente humano, de

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acesso riqueza. Embora o estudo mencionado busque um enfoque mais moderado, analisando questes referentes forma, medida e s condies em que as microfinanas podem ajudar a reduzir a pobreza. A perspectiva de que parte a autora desenha aspectos que sero abordados neste trabalho e se materializam no diagrama que apresentei acima. Vrios estudos sobre as experincias de microcrditos, sejam eles brasileiros ou relatos de experincias internacionais, tm mostrado diferentes lgicas na concepo, conduo, estratgias e fins a que se destina o microcrdito15. Essa categorizao e diferena de formatos so recursos que possibilitam identificar em que medida o movimento que Singer (2002) assinala acerca de como a proposta do cooperativismo de crdito, administrado e controlado pelos prprios trabalhadores vai ganhando a forma do circuito bancrio tradicional se confirmaria. Para este trabalho, importante compreender como a perspectiva de microcrdito se coloca no debate como uma poltica de luta contra a pobreza. Sendo assim, no cap. 2 Microcrdito como estratgia de combate pobreza a discusso que fao refere-se: a) ao sentido de luta contra pobreza, principalmente, nos anos 90, com as caracterizaes do chamado tempo presente16 e em que medida a utilizao do crdito como um instrumento de luta contra a pobreza se articula a partir dessa realidade. b) a saber por que o crdito aos pobres passa a figurar na agenda de organismos internacionais, principalmente o Banco Mundial; e que diferenciaes entre discursos e prticas podem ser assinaladas;
15

Aqui eu citaria basicamente duas experincias brasileiras que so relatadas como lgicas diferenciadas: O Banco Palma, localizado em um bairro de periferia na cidade de Fortaleza e o So Paulo Confia, instrumento de concesso de crdito organizado pela Prefeitura de So Paulo no perodo de 2001-2004. Essas experincias esto relatadas nos seguintes trabalhos: Joaquim Melo Neto e Sandra Magalhes (2003), sobre a experincia de Fortaleza, e Pochmann (2002) sobre a experincia de So Paulo. Cito tambm um estudo feito pela Organizao Internacional do Trabalho OIT (2003), em que os autores, Mezerra e Guimares, entrevistam 17 instituies de crdito no Brasil e oferecem ao leitor um panorama de como elas se organizam e que pessoas atendem. 16 - Cabe aqui, novamente, definir o que estou chamando de tempo presente. No incio deste captulo, destaquei que o mundo do trabalho sofre um conjunto de alteraes ao longo dos anos 90, como diminuio dos postos de trabalho, ampliao da precarizao da fora de trabalho e aumento do setor informal. No captulo 2, quero discutir porque esse conjunto de coisas aponta o microcrdito como uma alternativa a ser articulada a partir desse quadro, principalmente nas discusses acerca do setor informal. Sobre isso, ver Mezerra (1993).

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c) s experincias que o uso do crdito como um instrumento de luta contra a pobreza permite identificar, destacando e diferenciando as concepes em torno da questo, ou seja, uma relacionada ao desenvolvimento social e poltico pautado na lgica dos sujeitos sociais e outra pautada na lgica do mercado. Com base nesses trs itens pretendo fundamentar as diferentes abordagens acerca do microcrdito e apontar que fundamentos o trabalho adota para observar a experincia estudada. Cabe, entretanto, adiantar aspectos dessa discusso, assinalando um exemplo paradigmtico de crdito como luta contra a pobreza, que experincia do Bangladesh. Para esclarecer as linhas que norteiam a anlise que ser empreendida no captulo 2, em linhas gerais, descrevo-a a seguir e busco relacion-la com a abordagem do trabalho.

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1.3.1 Breves notas sobre o Grameen Bank A pergunta que inicia este tpico : por que uma experincia realizada em Bangladesh teria qualquer relao com um programa de crdito popular implementado na ilha de Vitria? O que liga Vitria a Bangladesh? Em princpio no haveria nenhuma ligao. Enquanto Bangladesh um pas pouco industrializado, constantemente aoitado por enchentes e temporais17; Vitria uma ilha em que a pobreza se liga partilha do saldo do que tm sido as iniciativas empreendidas, no sentido da modernizao e desenvolvimento local. Ainda que as semelhanas sejam pequenas entre os dois espaos locais, importante descrever o que foi a experincia de Bangladesh e como a partir dela observa-se o surgimento de uma srie de programas de crdito popular que tem inspirao no Grameen Bank, o Banco da Aldeia. De onde surgiu esta idia? Por que um Banco da Aldeia? Uma leitura do relato do prof. Muhammad Yunus mostra que em suas andanas pela aldeia de Jobra, num dos perodos muito crticos da histria do pas tratava-se do ano de 1974, marcado como o ano da terrvel fome ele percebeu que algumas pessoas, que viviam do seu trabalho, no viviam melhor, pois estavam submetidas queles que tinham poder econmico e lhes forneciam crdito. Em seu relato sobre esta experincia, isto fica claro em uma conversa informal com uma das moradoras da Aldeia de Jobra (YUNUS, 1997, p.21). A partir desta conversa, Yunus comeou a pensar como outras mulheres, que se encontravam naquela mesma situao, estavam relegadas a uma posio de dependncia de agiotas para dar continuidade s suas atividades laborais, e que este fato impedia que pudessem ampliar seu negcio ou se desenvolver mais, tendo em vista que a maior parte do que era ganho por essas mulheres se destinava ao pagamento de juros. Certo que de era preciso garantir uma forma de emprstimo menos espoliativa, o professor Yunus, no dia seguinte chamou uma de suas pesquisadoras para que levantasse naquela aldeia o nmero de famlias que precisavam tomar dinheiro emprestado para
17

- Dados apresentados no prefcio da edio francesa do livro O Banqueiro do Povo apontam que 40% da populao do pas no tm as necessidades alimentares mnimas satisfeitas; 90% da populao analfabeta. O pas tem classificao 3, segundo a OMS ( Organizao Mundial da Sade), ou seja, trata-se de um pas em que os riscos de contrair malria e outras doenas tropicais mais elevado e a densidade populacional de 830 habitantes/km por quilmetros quadrados. (YUNUS, 1997)

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desenvolver seu trabalho. O resultado foi que 42 famlias estavam naquela condio e que o valor que cada uma delas necessitava era de 856 takas, o que equivalia a 27 dlares. O prximo passo foi obter esses 27 dlares em condies mais justas de emprstimo. O relato de Yunus acerca de como as instituies de crdito tratam os pobres bastante significativo para compreender o objetivo central do Grameen Bank;
no havia nenhuma instituio financeira capaz de satisfazer as necessidades dos pobres em matria de crdito. Esse mercado de crdito, na ausncia de instituies oficiais, fra aambarcado pelos agiotas locais, que sempre levavam seus clientes a se embrenhar mais fundo na estrada da pobreza. Uma estrada de mo nica e muito congestionada. (Ibidem, p.23-4).

Na ausncia de instituies que pudessem emprestar dinheiro aos pobres, o prprio Yunus atravs de um emprstimo pessoal, de 27 dlares, fez com que esse dinheiro chegasse quelas 42 famlias que ele havia mapeado em Jobra. A partir da estava germinada a idia de criar um banco que pudesse emprestar dinheiro aos pobres. Ainda que nascendo para resolver o problema localizado de um grupo de famlias, essa experincia se constituiu num dos programas mais slidos de microcrditos, cujo objetivo central no o de uma instituio financeira tradicional, mas proporcionar emprstimos, queles que esto margem de qualquer acesso ao crdito, para dar-lhes uma possibilidade de desenvolver seu trabalho, sem que nisto estejam embutidas taxas extorsivas de juros. A questo aqui : por que um dos eixos da poltica do banco refere-se s taxas de juros baixas? A resposta que sua perspectiva de atuao no acmulo privado da riqueza, mas a possibilidade de que todos aqueles que so pobres tenham a possibilidade de desenvolver suas atividades sem criar laos de dependncias, mas criando autonomia da produo e laos de solidariedade. Por isso, o papel do juro apenas a ampliao do capital da instituio. E esta instituio no pertence a uma pessoa ou um governo mas pertence comunidade, da a seu nome: Grameen significa aldeia. Trata-se de um banco da aldeia, do povo que l vive e reside. (Ibidem, p.105). Sendo assim, a ao do banco volta-se para aqueles que vivem, precariamente, e necessitam desenvolver sua atividade/ofcio de maneira digna, humana e autnoma. Partindo desta definio, que remonta muito mais a critrios de incluso e ampliao do poder poltico e social, e no somente a critrios econmicos, os pressupostos

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metodolgicos do banco podem ser assim descritos: a) Garantia baseada no aval solidrio: Uma das grandes dificuldades de acesso ao crdito encontradas pelas pessoas pobres : que garantias elas so capazes de oferecer? Pois, como se sabe, os pobres no tm bens. O Grameen resolve esta questo com um outro enfoque. Se todas as pessoas que recorrem ao banco so pobres, e como o objetivo da ao da instituio no o de uma agncia de financiamento tradicional, a prtica que vem sendo adotada que a garantia oferecida aos emprstimos venha do grupo, constituindo-se assim o aval solidrio. Isto funciona da seguinte maneira, o emprstimo concedido individualmente, mas ele precisa ser aprovado por um grupo de, no mnimo, cinco pessoas, no aparentadas, com mentalidade e status socioeconmico semelhante. (Ibidem, p, 135). Desta forma, todos so responsveis solidariamente pelo pagamento do emprstimo. Neste sentido, a formao de um grupo o eixo do funcionamento da instituio. As razes e a importncia dessa prtica so, assim, caracterizadas:
Descobrimos inicialmente que a constituio de um grupo era essencial ao sucesso de nossa empresa. Individualmente, um pobre se sente exposto aos perigos. O fato de pertencer a um grupo lhe d a sensao de segurana. O indivduo isolado tem tendncia a ser imprevisvel e indeciso. Num grupo ele se beneficia do apoio e do estmulo de todos e, com isso, seu comportamento se torna mais regular e ele passa a ser um financiado mais confivel. (Ibidem, p. 139).

b) Enfoque na perspectiva de pertencimento: Diferentemente da ao dos bancos tradicionais, o Grameen enfoca a idia de que seus financiados sejam parte integrante da ao e da direo do banco. Sendo assim, uma vez os grupos constitudos, existe uma preocupao no desenvolvimento das capacidades de liderana, ajuda mtua e autogesto. Para tanto, so constitudos centros que integram at oito grupos, os quais promovem reunies semanais onde os membros fazem seus pagamentos, depositam dinheiro em contas de poupana, discutem novos pedidos de emprstimo ou qualquer outro assunto que lhes interesse (Ibidem, p.140). Por fim, os objetivos destes centros se resumem em trs principais: dar autoconfiana ao grupo, reduzir o trabalho do empregado do banco e realizar programa de poupanas (Ibidem, p.141). 31

c) Desburocratizao, pequenas parcelas de pagamentos e juros baixos: Mencionando elementos do funcionamento do Grameen, Yunus, destaca os seguintes aspectos;
emprstimos por ano; prestaes semanais; pagamento imediato, uma vez que este comea a ser feito uma semana depois do recebimento do dinheiro; taxas de juros de 20% ao ano; a cada semana pagam-se 2% da soma emprestada, durante 50 semanas; o juros representam a soma de 2 takas por semana para um emprstimo de mil takas. (Ibidem, p. 141).

d) No destruio do modo de vida das comunidades, enfoque na solidariedade, lealdade familiar, ajuda mtua e possibilidade de emancipao poltica: Estes elementos so todos percebidos ao longo da concepo e formas de atuao do Grameen Bank. Muito mais do que se voltar para a concesso do crdito pelo crdito, o Banco da Aldeia tem, ao longo de sua existncia, investido na perspectiva de que o microcrdito deve se constituir enquanto um instrumento de desenvolvimento capaz no s de gerar renda, mas de retomar os sentidos que se assemelham s experincias do cooperativismo de crdito e de processos produtivos, cuja lgica questiona elementos da explorao e submisso ao poder poltico e econmico das classes dominantes nos pases pobres. Uma sntese da ao do banco pode ser encontrada na comparao feita por Singer:
Em suma, o Banco da Aldeia o antibanco, faz tudo o que os bancos convencionais fazem...porm ao contrrio. Estes se preocupam com a capacidade de reembolso do prestatrio. O Banco da Aldeia se preocupa com que seus clientes sejam realmente pobres. Os bancos convencionais tm responsabilidade ante aos acionistas de maximizar o lucro sobre o capital prprio. O Banco da Aldeia tem como seus acionistas seus depositantes e muturios. (SINGER, 2002, p. 81)

No Brasil, no inicio da dcada de 1990, a experincia de microfinanas ainda era muito pouco difundida.18 Uma atuao que vem sendo destacada nesse debate so as linhas de crdito do BNDES, as quais tm apoiado organizaes no mbito urbano, do poder
18

Documento do BNDES (2000) assinala que a 1experincia de microcrditos no Brasil se d em 1973, na cidade do Recife, atravs da ONG, Ceape. Fao consideraes mais aprofundadas sobre o tema no captulo 3, desta tese.

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local. A mais antiga dessas experincias tem sido o Portosol, na cidade de Porto Alegre. Em anlise acerca das experincias brasileiras, Singer aponta que
No Brasil, h 30 bancos do povo apoiados pelo Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social (BNDES) e que pretendem aplicar aqui aquela proposta. O exame detalhado dessas experincias mostra que quase todas deixam muito a desejar. Elas so em geral desenvolvidas por bancrios e financiadas por banqueiros, o que as deixa muito mais prximas dos bancos convencionais do que o antibanco de Bangladesh. (Ibidem, p. 83).

Tomando como referncia a constatao de Singer, acerca do que se faz no Brasil em termos de microcrditos e que essas prticas deixam muito a desejar, um dos desafios deste trabalho discutir e apontar quais as matizes que o microcrdito vem se assumindo no Brasil. Para tanto, no captulo 3, trago para anlise a discusso do microcrdito no Brasil, na qual os principais aspectos abordados referem-se: a uma reviso da bibliografia sobre o tema, apontado em que estgio se encontra o debate acadmico em torno do mesmo; descrio dos percursos institucionais, dando destaque para os principais programas de micro-crditos existentes no pas (Crediamigo, Sistemas Cresol, etc.); anlise dos desafios atuais das polticas de micro-crdito, assinalando quais as inflexes que elas passam ter a partir de 2002;19 importncia que o plano local assume para o desenvolvimento dessas polticas e que lies advm da; Essas questes desenham um outro eixo de abordagem da questo: o plano local. A pergunta a ser respondida, nesse caso, : por que o plano local importante para pensar as concepes de luta contra pobreza? Sendo assim, cabem, ainda que brevemente algumas notas acerca do papel do poder local na elaborao de polticas de luta contra a pobreza.

19

Nesse ano, o governo federal articulou algumas alteraes, ampliando o uso e a extenso do microcrdito. Ver Brigo (2003).

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1.4 PODER LOCAL E FORMULAO DAS POLTICAS DE LUTA CONTRA A POBREZA: CARACTERSTICAS, POSSIBILIDADES E DESAFIOS. Se o tempo presente caracterizado pelo que defini na seo 1 deste captulo, ele tambm caracterizado por uma alterao no olhar da teoria poltica no que se refere aos espaos para articulao e intermediao de interesses. Nesse sentido, no tempo presente ganham relevncia os estudos sobre o poder local. A questo : por que o plano local passa a figurar nas agendas polticas e se apresenta recheado de possibilidades inventivas para o desenvolvimento poltico e social? H uma vasta bibliografia que aponta essa questo, especialmente, no Brasil. Posso afirmar que o conjunto de lutas que aconteceram na sociedade brasileira no final da dcada de 1970 e inicio dos anos 1980 trouxe um novo elemento para anlise, ou seja: pensar a poltica a partir do formato com que as classes populares se organizavam e empreendiam a defesa de seus interesses.20 Isso permitiu identificar as potencialidades do poder local na formulao e gesto da poltica pblica, remontando trajetria desenhada pelo chamado campo democrtico-popular, cujo eixo de reivindicao era trazer para espao do visvel os inmeros conflitos que povoavam o tecido poltico-social brasileiro, recolocando a necessidade de espaos de mediao mais democrticos. Nesse sentido, a potencialidade a que me referi acima assim interpretada por Silvio Caccia Bava
A transformao do Estado no plano do poder local significa retir-lo do controle das elites, das oligarquias, de guetos familiares que detm o poder econmico e que, durante dcadas, se apropriaram do espao pblico das prefeituras em proveito prprio. Na medida em que emerge uma representao popular e democrtica ocupando a prefeitura, torna-se possvel reverter este significado da apropriao privada da administrao municipal no que diz respeito garantia dos servios pblicos prestados populao e tambm no que se refere democratizao das relaes entre as prefeituras e a sociedade local. (BAVA, 1994, p. 7)

Percebe-se que o resultado mais imediato do processo de luta das classes populares foi resignificar o espao local, ampliando a sua perspectiva de democratizao e de participao em espaos institucionalizados; mas do mesmo modo que se constata esse
20

Sobre isso, ver Sder e Paoli (1986) e Sder (1988).

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movimento no h uma garantia de que esse espao o plo virtuoso da ao das classes populares. Celso Daniel (1998) assinala que esse o espao de constante disputa entre o potencial democrtico e o poder do grande capital. Para tanto, ao apresentar as caractersticas desse espao, assinala que se trata de uma esfera do Estado capitalista, cujas atribuies encontram-se vinculadas s funes de acumulao e dominao. Atribuies essas definidas dentro de cada uma das unidades do Estado (Unio, estados e municpios) e que desempenham diferentes papis no que concerne a essa questo. Nesse caso, o poder poltico local ocupa-se, prioritariamente, de aes voltadas para a reproduo da fora de trabalho; tais como oferecimentos de bens e servios como sade, educao, trabalho, etc. Sendo que as decises relativas reproduo do capital se do em outras esferas, as quais passam ao largo do poder local (DANIEL, 1988, p. 26). Em outras palavras, o que o autor destaca que
Uma listagem no exaustiva das atribuies municipais no Brasil a despeito de eventuais alteraes constitucionais revela que a ao do poder poltico local se concentra muito mais nas condies para a reproduo da fora de trabalho do que nas condies para a reproduo do capital. (Ibidem)

Essa constatao importante para a compreenso de quais conflitos, dilemas, contradies e disputas vo atravessar o espao local na elaborao das polticas, principalmente aquelas referentes luta contra a pobreza. Em face de um processo de reforma do Estado, em que os oramentos pblicos voltados para polticas sociais vo diminuindo em nome da reproduo do capital financeiro, o papel do municpio se amplia no que concerne responsabilizao pelas aes sociais. Analisando a trajetria das polticas sociais na Amrica Latina e discutindo o escopo delas em face s transformaes dos anos 90, Cohn (1998) identifica a emergncia do tema desenvolvimento humano21, que vai ganhando substncia no debate medida que recoloca um conjunto de questes, as quais assinalam a necessidade de verificar se as polticas e programas sociais implementados localmente possibilitam a efetivao da cidadania sob a tica das classes populares. Nesse sentido, a autora questiona
Se as propostas para rea social efetivamente suplantam (ou buscam suplantar) a dicotomia prpria da concepo do Estado desenvolvimentista entre as polticas econmicas e sociais; qual a relao entre Estado/mercado a estabelecida diante do
21

Sobre o qual a autora recomenda um exame das abordagens feitas pelos relatrios da Cepal e PNUD (Programa das Naes Unidas para o Desenvolvimento).

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predomnio atual da concepo que atribui no ao Estado, mas ao mercado, a funo reguladora bsica de alocao de recursos na sociedade, relegando quele somente as aes orientadas para a renda; qual o grau de autonomia local para a formulao e implementao de polticas sociais; qual o papel do governo local (do Estado, portanto) na construo de espaos institucionais e de incentivo a prticas de participao dos setores organizados da sociedade na gesto pblica; e at que ponto essas aes e medidas do governo local promovem a possibilidade de autonomia desses segmentos sociais diante do Estado_ isto , at que ponto se evidenciam a indcios de construo da autonomia desses sujeitos sociais. (COHN, 1998, p. 150-51)

Embora as questes deste trabalho no se voltem para a perspectiva de compreenso que Amlia Cohn prope, a utilidade dessa discusso mostrar o pano de fundo em que se desdobra a pesquisa: o poder local. E em se considerando que as polticas elaboradas nesse espao comportam diferenciadas vises de mundo, este trabalho, ao estudar a experincia dos microcrditos, no pode ignorar quais as motivaes ideolgicas e polticas que desenham a moldura da experincia em questo, pois isso permite voltar ao quadro que apresentei no item anterior, para saber se se trata de uma instituio voltada para o desenvolvimento social partilhado com diferentes sujeitos sociais ou se os microcrditos so um fim em si mesmos. Precisando melhor o que compreendo por diferentes vises de mundo externadas no plano da concepo das polticas locais, destaco dois tipos de viso, os quais tm implicaes objetivas no plano das polticas de luta contra pobreza. outra como ativismo democrtico (MOURA, 1997). Sob esta perspectiva, empreendimento competitivo corresponde ao dos governos locais no sentido de assumir um papel catalisador de recursos capazes de promover a eficincia da gesto urbana, com vista a uma integrao no mercado global. J o ativismo democrtico definido como um movimento advindo dos setores democrtico-populares nos anos 80 e que reivindica a construo de um espao pblico pautado sobre elementos de democratizao. (Ibidem, p.12-13). Nesse sentido, meu questionamento : qual dessas vises a concepo do programa de microcrdito GrandeVitria Credisol se articula ? Entretanto, ao mesmo tempo em que tenho esse instrumental, no posso perder de vista o que a literatura tem apontado enquanto potencialidades e desafios para o poder local nos anos 1990 perodo que convencionei chamar nesse captulo de tempo presente. Esse perodo, no Brasil, , tambm, marcado por experincias verificadas no espao municipal Trata-se das seguintes abordagens para pensar o local: uma enquanto empreendimento competitivo e

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que so significativas. Alm daquelas que remetem e enfatizam a participao poltica, como os oramentos participativos, observam-se outras iniciativas, cujo enfoque reside no desenvolvimento econmico. Dentre essas experincias podemos destacar: a concesso de vantagens fiscais; a adoo de sistemas de parceria com a iniciativa privada e rgos pblicos de outras esferas; a criao de instncias de participao e negociao de polticas pblicas; o financiamento de aes de promoo da cidade; a adoo de medidas desburocratizantes ou de flexibilidade da legislao urbana; a criao de estruturas flexveis para operar programas; a criao de Instituies de Crdito Comunitrio, sob forma de entidade sem fins lucrativos, em nvel local; a adoo de poltica fiscal especificamente voltada para viabilizar o financiamento das aes do poder pblico local (GUIMARES NETO; ARAJO, 1998). Guimares Neto e Arajo, ao mesmo tempo em que reconhecem as potencialidades e os desafios que esse processo permite, apontam os limites do espao local e chamam a ateno para o fato de que esse um espao muito pequeno para enfrentar questes estruturais de maior monta, como a reestruturao do mercado de trabalho, que tem como conseqncia mais imediata um aumento significativo do desemprego. Sendo assim, o que esse trabalho pretende em relao ao exame as questes locais da cidade de Vitria : discutir as transformaes polticas econmicas ocorridas no Esprito Santo, a partir da dcada de 50, e quais contornos dos projetos polticos e econmicos que vo se tornar hegemnicos no Estado entre os anos 50 a 70; analisar os impactos sociais de uma estratgia de desenvolvimento, caracterstica dos anos 70 e 80, voltada para os chamados Grandes Projetos; discutir como esta estratgia de desenvolvimento voltado para a industrializao vai sendo substituda, na dcada de 90, por um estratgia de desenvolvimento voltada para ampliao das atividades de comrcio exterior e servios e os impactos deste processo no plano social; 37

analisar em que medida as polticas articuladas pelo poder local vo captar esta inflexo para o comrcio exterior e como esta perspectiva vai ser estampada na concepo das polticas de combate pobreza do Municpio. Essas so as questes centrais do captulo 4, intitulado Compreendendo elementos

polticos, econmicos e sociais da ilha de Vitria. Dessa maneira, procuro referenciar em que contexto histrico-poltico o objeto de anlise se localiza. Partindo das consideraes feitas em torno do mosaico de idias e teorias que fundamentam esse trabalho, cabe apresentar, ainda neste captulo inicial os aspectos metodolgicos da anlise que estruturam, principalmente, o captulo 5 Vnculos entre o local e o global: analisando a experincia do Banco do Povo em Vitria, o qual tem como eixos principais: discutir a concepo de ao da instituio a partir de dados fornecidos pela instituio e a partir da fala dos gestores da poltica; identificar na fala de alguns tomadores de emprstimo do banco como, na prtica, essa concepo vem sendo desenvolvida, que limites e que potencialidades se colocam para a conduo desta poltica; analisar os nexos existentes entre a formulao produzida pelo Banco Mundial, principalmente sobre o papel dos microcrditos como estratgia de combate pobreza, e a formulao do poder pblico local; discutir quais o contornos poltico-ideolgicos do Banco do Povo da cidade de Vitria e, em que medida se aproxima ou se diferencia das concepes que se apresentam ao longo desse trabalho (diagrama 1).

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1.5 APRESENTANDO A PESQUISA: ASPECTOS METODOLGICOS DA ANLISE Antes de apresentar as ferramentas que utilizo para responder as questes apontadas em cada um dos captulos, cabe apontar alguns dados que me auxiliam a precisar melhor o tema em estudo. A cidade de Vitria est localizada na regio central do Esprito Santo, com uma populao de 292.304 habitantes, 100% urbana, e com uma taxa anual de crescimento geomtrico de 1,16 da populao residente, no perodo de 2000-2003 (Ipes, 2005) enseja esse estudo? Porque o processo de desenvolvimento da cidade e as caractersticas que ela adquire ao longo do mesmo so particularmente interessantes. Diferentemente do que ocorre nos processos de industrializao mais tradicionais, como o que ocorreu em So Paulo, Vitria tem um processo tardio, que data dos anos 1950, o qual se caracteriza por um intenso fluxo migratrio, pela marginalizao dos trabalhadores menos qualificados, pela acentuao de desigualdades regionais e sociais e pela concentrao dos investimentos pblicos na superao dos entraves infra-estruturais da produo (SIQUEIRA, 2001). 23 Para a organizao metodolgica da pesquisa essa informao me permite estabelecer as diferenciaes de processos e segmentaes ocupacionais. Para se ter a noo dessa dimenso, observa-se que na dcada de 1990, no estado como um todo, as ocupaes que mais cresceram foram as relacionadas com o comrcio de mercadorias (2,1) e atividades de prestao de servios (1,8)24. Ao mesmo tempo, verifica-se uma significativa diminuio do percentual de pessoas ocupadas com carteira assinada, conforme estudo sobre tema: em 1986, no Esprito Santo, 37,3% dos trabalhadores ocupados possuam carteira de trabalho, enquanto que em 1990, 1995 e 1999, esse percentual diminuiu para 35,5%, 30, 4% e 29, 4%, respectivamente (NAKATANI et alli, 2002, p. 09). Embora essa seja uma considerao ilustrativa, ela permite lanar pistas para compreender que a reestruturao do mercado de trabalho capixaba, e mais
22 23 22

.A

questo que cabe aqui porque essa cidade, de um dos menores Estados da regio sudeste

No captulo 4 trabalharei mais especificamente esses dados. Essas caractersticas esto melhor desenvolvidas ao longo do captulo 4. 24 Trata-se de uma cifra que assinala a taxa de crescimento geomtrico da populao ocupada nessas atividades. (IPES, 2005).

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especificamente, da cidade de Vitria tem mobilizado o poder pblico local a lanar polticas que se voltem para essa realidade: da a instituio do programa de microcrdito que foi criado no ano de 1998 e vem se ampliando ao longo do tempo. Sendo assim, o instrumental terico que me auxilia nesse trabalho a reviso e anlise da literatura, que me permite compreender, do ponto de vista mais geral, como a temtica em questo se organiza. Esse recurso utilizado nos captulos 2 e 3. No captulo 4, alm de apoiar-me na anlise nos trabalhos j existentes sobre Esprito Santo, procuro valer-me de alguns dados que me autorizam a caracterizar aspectos scioeconmicos da cidade, tais como estrutura do mercado de trabalho, crescimento populacional, acesso da populao aos servios sociais (sade, segurana, educao, etc.). No captulo 5, apresento aspectos da pesquisa realizada na instituio de microcrdito, Grande Vitria Credisol, no perodo de 2002-2003. Para tanto, trao um histrico da instituio, buscando apontar elementos da sua lgica de funcionamento e comparando-a a outras experincias, exerccio esse que permite caracterizar o tipo de enfoque da instituio. Tambm com base nas informaes obtidas na instituio, trao um perfil geral da natureza dos emprstimos fornecidos pelo Banco. Ainda nesse captulo, discuto as falas dos tomadores de emprstimos acerca da sua percepo em torno da possibilidade de gerao de emprego e renda a partir dos recursos disponibilizados pela instituio. O roteiro de questes que foram abordadas est anexado. A pesquisa foi realizada no perodo entre fevereiro de 2003 e janeiro de 2004, e seus resultados constam no relatrio final da pesquisa: Trabalho e renda: uma medida de incluso social? Analisando aspectos referentes ao Grande Vitria Credisol (coordenada por mim). O objetivo do captulo 5 a partir dessas entrevistas, interpretar os elementos identificados na ao do programa. Quais os limites; quais as potencialidades que ficam para a anlise? Um dos limites que encontrei refere-se especificamente ao acesso aos dados. Embora a direo do programa tenha atendido a todas as minhas solicitaes, o fato de tratar-se de emprstimos pessoais implicou um cuidado maior com esse material. Ao aventar junto direo executiva a possibilidade de ter livre acesso ao banco de dados da instituio, a mesma apontou-me a impossibilidade desse tipo de levantamento, tendo em vista que na forma de atuao do programa um dos princpios norteadores da ao era a

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reproduo do princpio de sigilo bancrio, o qual impede um livre acesso de pesquisadores aos dados da instituio. A questo foi resolvida com a direo tendo optado por fornecer, ela prpria, os dados que aparecem neste relatrio. Em outras palavras, as informaes contidas neste documento, acerca dos nmeros da instituio, foram fornecidas pelo Grande Vitria Credisol, a partir de questes e indagaes formuladas. Tambm pude obter informaes na imprensa e tive a oportunidade de conversar com algumas das pessoas que so financiadas pelo programa, sendo esta a parte final da pesquisa. Como forma de perceber aspectos da concepo que norteia a ao do Banco e, tomando como referncia o diagrama 1, apresentado neste captulo, optei por entrevistar pessoas beneficiadas pelos crditos concedidos pelo Grande Vitria Credisol, procurando marcas que conferem um sentido mais social atuao da instituio ou que , alternativamente, mostram que sua preocupao dominante apenas a concesso do crdito pelo crdito. Para a seleo tomei como referncia os setores em que o banco atua: produo, servios e comrcio. Tentando ter um espelho desses setores, a partir do montante de crdito emprestado a cada um deles, pedi ao banco que indicasse de trs a quatro pessoas de cada setor; em seguida, fiz uma escolha aleatria dos futuros entrevistados. Nas entrevistas trabalhei com a idia de percepo do sujeito acerca de sua atividade e de seus impactos na coletividade, como fica externado no questionrio anexo. Meu objetivo no era ter amostra numrica representativa, mas, atravs de uma tcnica algo similar aos relatos de histria de vida25, identificar percepes que permitissem caracterizar a instituio. Embora o nmero de entrevistas tendo sido sete, estas confirmaram algumas de minhas inferncias, medida que o trabalho de campo se desenrolava. O recurso a esse tipo de tcnica proporcionou a oportunidade de avaliar em qual das perspectivas desenhada para a concepo e caractersticas de microcrdito (diagrama 1) a instituio estudada est referenciada. Sendo assim, compreendo as falas e opinies que ouvi como fragmentos de uma viso de mundo; como aspectos que permitem a avaliao a
25

A tcnica de histria de vida constitui enquanto uma modalidade do gnero entrevista, conforme aponta Cruz Netto (1994), sua funo retratar as experincias vivenciadas, bem como as definies fornecidas por pessoas, grupos ou organizaes (CRUZ NETTO, 1994, p.59)

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partir de quem fala; como percepo constituda na perspectiva do cotidiano, das dificuldades, das noes pr-estabelecidas e daquelas que se constroem nos diferentes embates que os tomadores de emprstimo de uma instituio de crdito tm de enfrentar. Nesse sentido, o discurso de cada indivduo diz muito sobre como ele se percebe e percebe o mundo ao seu redor no caso em particular, a instituio de crdito qual se vincula. Gramci (1955), ao discorrer acerca da relao entre os indivduos e sua percepo da natureza dos fatos, aponta a singularidade de cada uma das dessas percepes, ao mesmo tempo em identifica elementos que desenham aspectos de uma viso de mundo. Afirma, assim, que
Deve-se conceber o homem como uma srie de relaes ativas (um processo) no qual, se a individualidade tem a mxima importncia, no , todavia, o nico elemento a ser considerado. A humanidade que se reflete em diversos elementos; 1) o indivduo; 2) os outros homens; 3) a natureza (...)Desta forma, o homem no entra em relaes com a natureza simplesmente pelo fato de ser ele mesmo natureza, mas ativamente, por meio do trabalho e da tcnica. (GRAMSCI, 1955, p.39).

A referncia citada acima me auxilia a justificar que as entrevistas em questo no so fragmentos soltos, aleatrios, que carecem de materialidade e interpretao da realidade ao redor. Trata-se de falas que traduzem o que h de poltico na leitura que essas pessoas tm da sua atividade, do papel que assumem frente comunidade, do impacto de seu trabalho, de como vem a instituio que lhes empresta crdito e o que isso pode traduzir em termos de concepo do programa na elaborao de aspectos de desenvolvimento social, participao e aprofundamento da democracia. Mais uma vez, utilizo as consideraes gramscianas para justificar os recursos metodolgicos que utilizo nesse trabalho;
O homem deve ser concebido como um bloco histrico de elementos puramente subjetivos e individuais e de elementos de massa objetivos ou materiais com os quais o indivduo est em relao ativa. Transformar o mundo exterior, as relaes gerais, significa fortalecer a si mesmo. uma iluso, e um erro, supor que o melhoramento tico seja puramente individual: a sntese dos elementos constitutivos dessa individualidade individual, mas ela no se realiza e desenvolve sem uma atividade para o exterior, atividade transformadora das relaes externas, desde as com a natureza e com os outros homens em vrios nveis, nos diversos crculos em que se vive at relao mxima, que abraa todo gnero humano. Por isso, possvel dizer que o homem essencialmente poltico, j que a atividade para transformar e dirigir conscientemente os homens realiza a sua humanidade, a sua natureza humana. (Ibidem, p. 47).

Em face, dessa perspectiva ouvindo os tomadores de emprstimo, agente de crdito, dirigentes polticos locais, dirigentes da instituio que construo o campo das anlises

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que permitiro chegar concluso final desse trabalho, que tem por finalidade conectar as percepes que os sujeitos apontam em suas falas com diferentes concepes em torno do papel do micro-crdito, assinalando aquela que mais define e se adequa s caractersticas dessa experincia scio-poltica.

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CAPTULO 2 POBREZA, POLTICAS E IDIAS: DOS POBRES OU DOS RICOS?

Ns, gente menor, sentadas, convencidas, formais. Respondendo chamada. Ouvindo atentas a leitura da ata. Pedindo a palavra. Levantando idias geniais. Cora Coralina.

2.1 INTRODUO No captulo anterior procurei situar a discusso do tema e apresentar alguns dos conceitos que sustentam este trabalho. Neste captulo, meu objetivo compreender como as polticas de microcrdito se conectam com o conjunto de polticas sociais desenvolvidas a partir do ajuste econmico financeiro dos anos 1990, e quais os elementos, relativos mudana de vida das pessoas pobres, elas podem influenciar. O desafio refere-se compreenso de qual o sentido das polticas de microcrdito no contexto descrito neste trabalho como tempo presente.1 Para tanto, as principais questes que esse captulo se prope a responder so: Qual o sentido que a luta contra a pobreza assume nos discursos e polticas sociais de corte (neo)liberal e em que medida a utilizao do crdito para os pobres constitui um eixo dessa concepo? Cabe, assim, um breve exame do escopo das polticas sociais no contexto atual. Como os organismos internacionais, principalmente o Banco Mundial, vo construindo sua concepo de luta contra a pobreza? Qual o lugar do crdito popular nessa concepo e em que medida a mesma est conectada com as vozes dos pobres? Quais as experincias que o uso do crdito como um instrumento de luta contra a pobreza permite identificar, destacando e diferenciando as concepes em torno da questo? Ou seja, uma relacionada ao desenvolvimento social e poltico pautado na lgica dos sujeitos sociais e outra pautada na lgica do mercado. Aqui pretendo assinalar aspectos dos conceitos de economia popular e finanas solidrias.
1

No captulo 1, caracterizei elementos relativos ao tempo presente, os quais podem ser sintetizados nos seguintes aspectos: diminuio dos postos de trabalho, ampliao da precarizao da fora de trabalho, aumento do setor informal da economia e mudana nos paradigmas das polticas de proteo social.

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2.2 O EIXO DAS POLTICAS DE COMBATE POBREZA: ENTRE O ECONMICO E O SOCIAL No captulo anterior fiz umas breves consideraes acerca de como as polticas sociais se articulam no tempo presente, a partir das consideraes de Moraes (2001) e Salama (1997). Neste captulo, pretendo rediscutir a natureza das polticas sociais nesse contexto, destacando os principais eixos que balizam as concepes produzidas pela hegemonia do pensamento neoliberal. A literatura sobre a Amrica Latina tem demonstrado que nos anos 1990 h uma intensa modificao do papel do Estado no que concerne questo poltico-econmica.2 Um dos fatos que se assinala como a articulao poltica dos interesses das classes hegemnicas que sempre privilegiou a ao do Estado em detrimento de uma ao prpria vai configurando-se na conjuntura atual. Sendo assim, se a trajetria latinoamericana marcada por um modelo de intermediao de interesses em que o Estado um ator central no processo de desenvolvimento econmico e social, na dcada de 1990, pensar a questo do Estado, no s na Amrica Latina, mas tambm nos pases industrializados, implica referir-se reformulao de seus fundamentos. Trata-se, assim, de adequar a atuao social do Estado a um padro de acumulao mais flexvel e compatvel com a necessidade de por fim a regulao econmica, como requisito fundamental para viabilizar a abertura dos mercados nacionais. O questionamento s regulaes elaboradas pelo Estado ao longo da experincia social-democrata teve como ponto principal a crise econmica manifestada nas baixas taxas de investimentos produtivos e na acelerao das mais diversas formas de aplicao e especulao financeiras. No tocante a essa crise, importante assinalar que a perspectiva de crescimento econmico torna-se ameaada em face de um crescente processo inflacionrio que assolou todos os pases de capitalismo avanado, trazendo como conseqncia uma longa e profunda recesso. bem verdade que este no foi um processo homogneo, ele se diferencia de pas para pas: mas, fundamentalmente, todos experimentam as conseqncias de um processo que combina baixas taxas de crescimento econmico com altas taxas de inflao. neste contexto que a perspectiva de diminuir o papel do Estado passa a se
2

- Ver Sader e Gentili (1995); Fiori (1995); Born (1994).

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constituir enquanto alternativa para a crise econmica e poltica. A melhor expresso desta perspectiva est na ascenso de governos liberais e conservadores desde o incio da dcada de 1980. Nesse caso, os remdios para a crise estariam em manter um Estado forte sim, em sua capacidade de romper o poder dos sindicatos e no controle do dinheiro, mas parco em todos os gastos sociais e nas intervenes econmicas (ANDERSON, 1995, p. 11). Ainda que no continente europeu nem todos os Estados tenham avanado no sentido de implementar estas aes de maneira abrupta, possvel notar que as aes dos governo nessas regies privilegiaram polticas mais voltadas para a disciplina oramentria do que para os cortes nos gastos sociais (Ibidem, p. 13). Os exemplos mais paradigmticos destas polticas na dcada de 80 foram os governos da Inglaterra e dos Estados Unidos. Nestes, medidas como a contrao da emisso monetria, a elevao das taxas de juros, o rebaixamento dos impostos sobre os altos rendimentos, a abolio do controle sobre os fluxos financeiros, a imposio de uma nova legislao anti-sindical, o corte de gastos sociais e a implementao de um amplo programa de privatizao em reas que outrora contaram com investimentos do Estado (habitao, servios de eletricidade, petrleo, gs, gua, etc.) figuraram como os principais elementos dos programas implementados (Ibidem, 1995, p. 12). Em relao ao processo produtivo, a reao de algumas empresas combinou aspectos do modelo fordista com o modelo de acumulao flexvel.3 Essa combinao vai ao encontro de um dos requisitos colocados pela abertura da economia: tornar os produtos mais competitivos. Nesse caso, a necessidade desmontar toda a teia de bem-estar social promovida pela experincia social democrata. As conseqncias dessa nova lgica vo desde a diminuio dos postos de trabalho e aumento do desemprego at a alterao das formas de organizao e representao dos trabalhadores. Discutindo as inseguranas advindas desse processo, Jorge Matoso aponta que
A base destas polticas liberais foi o ajuste estrutural e a flexibilizao do trabalho, supondo a submisso da alocao dos recursos e dos resultados econmicos ao mercado, bem como a eliminao de regulaes governamentais protetoras que supostamente engessariam o mercado de trabalho, elevariam custos de produo e minariam a competitividade. Seu objetivo era reduzir os custos empresarias, acelerar a mobilidade/flexibilidade do trabalho entre setores, regies, empresas e postos de
3

Ver Antunes (1995). Nesse ensaio, o autor faz uma leitura do conceito de acumulao flexvel, a partir dos estudos existentes sobre o tema.

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trabalho, eliminar a rigidez resultante da atividade sindical e das regulaes trabalhistas e possibilitar, ento, o propugnado e supostamente indispensvel ajuste de preos relativos. (MATOSO, 1994, p. 523 )4

Outro aspecto alterado pelas polticas do ajuste econmico-fiscal refere-se s polticas sociais. Percebe-se que ao longo da experincia social-democrata na Europa uma das facetas que se coloca para pensar o exerccio da cidadania a instituio de direitos sociais como forma de interferir na desigualdade produzida pelo mercado. medida que diminui o leque de interveno do Estado, observa-se que a questo relativa criao de parmetros mais igualitrios fica relegada ao prprio mercado. Ou seja, a desigualdade que at ento fora encarada como um problema de direitos passa a ser vista como uma naturalidade do mercado. A conseqncia mais imediata desse processo traduz-se numa fragilizao do processo integrao social. Nas palavras de Atlio Bron:
La visn de una sociedad a dos velocidades o, como, tambin se la denomina , una sociedad de dos tercios donde existe un tercio condenado a la exclusin parece ser ya un rasgo universal del capitalismo finisecular. ste se presenta como una sociedad dual, muy dbilmente integrada, y en donde la exclusin social del tercio sobrante se constituye como un prametro fundamental(...). (BRON, 1998, p. 148).

No que se refere, especificamente Amrica Latina, para compreender o caminho do ajuste econmico-financeiro preciso lembrar que um dos compromissos assumidos pelos primeiros governos civis, aps a fase das ditaduras militares, foi o de criar um padro de desenvolvimento capaz satisfazer as demandas por melhor distribuio da riqueza produzida. Essa era a reivindicao que estava na pauta dos setores democrtico-populares. Juntamente com essa demanda, os governos se viram diante de uma situao de aumento progressivo da inflao. Algumas medidas foram tomadas no sentido de acabar com a inflao, o exemplo mais bem delineado disto o Plano Cruzado no Brasil. O problema que mesmo que por um tempo a inflao deixasse de existir, novamente ela voltava cena e continuava a ser apresentada como um dos mais graves problemas para a estabilidade econmica e poltica do continente. Em sendo assim, no final da dcada de 1980, quando a maior parte dos pases da regio passava por um processo de alterao dos governos, a perspectiva de controle da inflao aparece como questo fundamental do debate poltico. Junto a ela, figurava a

Ver tambm, Baglioni (1994).

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questo relativa ao processo de abertura comercial que era imposto s economias dos pases em desenvolvimento, alm do questionamento sobre a interveno do Estado no mercado. Esses so os ventos do norte que chegam Amrica Latina com fora total. Tudo isso tinha como pano de fundo o objetivo central de retomar o crescimento econmico que havia ficado esttico ao longo da dcada de 1980. Entretanto, a principal perspectiva para esta retomada, certamente, no era o investimento em uma poltica de industrializao; at por que a lgica de economias totalmente abertas se divorcia cada vez mais do fortalecimento das indstrias nacionais. Tratava-se de abrir as economias para a livre circulao de mercadorias, produzidas em qualquer parte do mundo, pois o que passava a ser determinante naquele momento era a capacidade de atrao de fluxos de capitais a qualquer custo. A entrada neste circuito significava, cada vez mais, a transferncia de recursos do oramento fiscal para o oramento financeiro nos pases da Amrica Latina (devedores das naes industrializadas). Da o conjunto de propostas, que pode ser sintetizada em trs aspectos principais: desregulamentao, abertura econmica e privatizaes. (FIORI, 1995, p.9). interessante observar que, na mesma perspectiva do que ocorreu no contexto dos pases industrializados, h um certo perodo de crescimento do PIB na Amrica Latina, o suficiente para legitimar a consolidao do modelo. Segundo Fiori,
A afluncia lquida de capital para a Amrica Latina, que chegara prximo de 6% do seu PIB em 1981, e reduzira-se a algo perto de 0% entre 1983 e 1990, voltou a ser de 4% em 1991 e 6% do seu PIB total em 1993 e 1994. Sendo que no caso considerado mais bemsucedido do novo milagre, este ingresso de capitais chegou a mais de 8% do PIB, logo antes que o Mxico fosse aceito como membro da OCDE e do Nafta. (FIORI, 1995, p. 09)

A conseqncia disso que, por se tornar to atraente ao capital internacional, o processo de ajuste econmico-financeiro na Amrica Latina seguiu um rumo extremamente eletrizante e, os princpios de desregulamentao, privatizao e abertura comercial foram aplicados at o limite. Pode-se notar isso ao observar uma significativa reduo das tarifas de importao de Argentina, Chile, Brasil e Mxico o que pode ser interpretado como um indicador de diminuio das barreiras comerciais e liberalizao para o comrcio de produtos importados, com menor tarifas (conforme aconteceu nos anos 1990). Segundo Andr Urani (1996), no final dos anos 1980, esses pases tinham a seguinte porcentagem para suas tarifas de importao:

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Tabela 5 Mdia das tarifas de importao, pases selecionados, em porcentagem Pases/ ano Argentina (1989) Chile (1985) Brasil (1988) Mxico (1985) Fonte: Cepal (apud URANI, 1996) Percentuais tarifas de importao 38% 35% 51% 24%

Em 1993, esses nmeros se alteram, sob a seguinte perspectiva:

Tabela 6 Mdia das tarifas de importao, pases selecionados, em porcentagem Pases Percentuais tarifas de importao Argentina Chile Brasil Mxico Fonte: Cepal (apud URANI, 1996) 15% 11% 14% 12%

O ritmo frentico das reformas tambm pode ser observado, tambm, luz dos nmeros produzidos pelos processos de privatizao.
Tabela 7 Nmero de empresas privatizadas, pases selecionados - 1990/95 Ano 1990 1991 1992 1993 Argentina 6 13 30 34 Brasil 0 5 15 6 Chile 4 2 0 0 Mxico 90 70 28 21 Total/AL 109 108 115 129 Fonte: Cepal (apud URANI, 1996)

1994 34 12 5 12 120

1995 4 5 1 0 63

Diante dessas consideraes a questo que fica : como se desenham as polticas sociais nesse contexto?

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2.2.1 Polticas sociais na Amrica Latina: o ontem e o hoje Para compreender o atual desenho das polticas sociais na Amrica Latina importante retomar aspectos do Estado dito populista. Uma das caractersticas bsicas do populismo refere-se forma como os trabalhadores so licenciados para comparecer esfera poltica e, a como essa licena limita a participao poltica. Esse limite consiste no fato de que os direitos polticos foram trocados por direitos sociais; e essa troca constitui-se na medida de exerccio da cidadania.5 Percebe-se, assim, que os direitos sociais funcionaram muito mais como uma estratgia de incorporao de um setor importante para a viabilizao do processo de desenvolvimento econmico do que como uma perspectiva de ampliao da cidadania e de universalizao de direitos. Segundo Carlos Villas, essas polticas no se dirigem ao combate pobreza, mas trata-se de criar as condies para a promoo do emprego, do salrio, e do consumo individual e coletivo, numa estratgia de desenvolvimento extensivo. Nesse caso, configura-se um regime articulado com uma estratgia de acumulao de capital e um formato institucional em que os trabalhadores e suas organizaes encontram-se incorporados de maneira subordinada e heterognea dependentes, portanto, de certo nvel de taxas de lucro, de certo ritmo de crescimento econmico, de uma particular orientao do processo de acumulao, e de uma insero determinada na economia mundial (VILLAS, 1995, p. 18-19). Sendo assim, pode-se afirmar que o formato das polticas sociais ao longo do populismo implica conferir a certos atores sociais um estatuto dos direitos sociais parcial e licenciado, articulado de acordo com a lgica de acumulao de capital, o que, em certa medida, impede a possibilidade de uma constante ampliao desses direitos, definindo, apenas, aqueles direitos teis ao impulso do desenvolvimento econmico. Por outro lado, nota-se que as camadas que se colocam fora do mercado de trabalho, tambm, ficam alijadas do acesso s polticas sociais, at porque o combate pobreza uma perspectiva que est fora de cena. 6
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Sobre isso ver Santos (1979) e Villas, (1995). Este estar da fora da cena se justifica uma vez que o populismo licencia alguns na esfera poltica e no a todos. Ora se a poltica para alguns, certamente aqueles que sequer tm licena para comparecer ao espao poltico figuram na pauta dos programas sociais.

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Nesse sentido, ainda que exista uma perspectiva acerca da questo social dos governos populistas, a mesma, entretanto, no est essencialmente voltada para o universalismo nas polticas. H um setor neste caso, no fundamentalmente importante para a viabilizao dos interesses sob os quais se articula o Estado populista que definitivamente fica fora do alcance dessas polticas. Este limite imposto pelo Estado populista no alterado ao longo do processo de desenvolvimento econmico, pois no final dos anos 1950, quando se inicia a perspectiva de desenvolvimento a partir de uma articulao com o capital internacional, observa-se que o escopo da poltica social no se altera. Em outras palavras, alteram-se parmetros de acumulao, entretanto no so criadas polticas sociais capazes de redistribuir a renda. A famosa frase preciso crescer o bolo para depois dividi-lo, embora no seja dos anos 1950, ilustra bem esta perspectiva. Quando se inicia o processo de democratizao poltica nas sociedades latinoamericanas (final dos anos 1970), uma das primeiras demandas que os setores democrticos populares apresentam refere-se possibilidade de ampliar o grau de universalismo das polticas sociais. No caso brasileiro, o exemplo mais significativo o caso da sade que foi incorporada Constituio de 1988 como um direito universal, atravs da criao do SUS (Sistema nico de Sade). Mas, apesar de alguns avanos no modelo das polticas sociais latino-americanas, no final da dcada 1980, a dcada de 1990 produz uma alterao nesse processo e coloca o seguinte dilema para os governos que adotaram medidas de liberalizao, abertura comercial e privatizaes: como promover o crescimento econmico, se a pobreza continua a persistir? Analisando a questo Cristina Bloj assinala que
La pobreza es el indicador ms elocuente de las fisuras del modelo econmico y social en vigor y, aunque con nfasis y motivaciones dispares, nadie es indiferente a esta contundente realidad. Los gobiernos son concientes de que afrontan nuevas dificultades em la medida en que se diversifica el abanico de condiciones y necesidades de acceso a los bienes y servicios; por lo tanto, el reto consiste en detectar las estrategias de mayor eficacia para frenar la implosin y la crisis social (BLOJ, 1998, p. 144).

As polticas implementadas pelos governos latino-americanos aps o ajuste econmico-fiscal passaram a ter uma caracterstica muito prpria e vo se afastando de um sentido de universalizao para concentrar-se cada vez mais nas questes focalizadas.
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Sobre isto ver Draibe,(1993), Fleury (1998), Lessa, (1997); Villas, (1995), Franco, (1996), Candia, (1998).

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Alm da focalizao, pode-se destacar outras caractersticas dessas polticas, a saber: 1. descentralizao da gesto e dos recursos; 2. privatizao dos servios em contraste com a interveno e regulao estatal existente anteriormente, 3. combate extrema pobreza, 4. emergncia de um padro assistencial com enfoques no indivduo 5. enfoque na compensao em detrimento da distribuio de renda 6. corte nos oramentos pblicos para financiar a poltica social. Em linhas gerais, esse o desenho mais imediato das polticas sociais do ajusteeconmico financeiro, nos anos 90. Entretanto, para uma melhor compreenso dessa conjuntura importante assinalar aspectos que se referem reforma do Estado, cujo objetivo central por em prtica essa poltica. Nesse sentido, Moraes (2002), discutindo as reformas neoliberais e as polticas pblicas, destaca os seguintes elementos acerca das propostas de reforma do Estado:
suas agncias so supostamente profissionalizadas e despolitizadas atravs de um enfoque gerencial, voltado para o cliente, para os resultados, para a qualidade do output e no para a fidelidade a normas. No se trata apenas de uma reforma administrativa, repare-se. Nem, muito menos, uma proposta de abrir o Estado para os olhos e para as falas dos cidados conseqncia normativa (progressista) que tambm poderia ser extrada de uma anlise crtica do big government do ps-guerra. Pelo contrrio, trata-se de uma libertao da mquina do estado do universo alegadamente volvel, incerto e destemperado da democracia representativa (MORAES, 2002, p.5)

H nessa caracterizao um importante elemento: o esvaziamento da democracia representativa, a qual deve (na elaborao poltica e ideolgica do neoliberalismo) ser substituda pela regulao do mercado8, o que implica uma perspectiva de privatizar os servios pblicos. Como assinala Moraes, trata-se de uma privatizao no sentido estrito do termo: transferir aos agentes privados (empresas) a propriedade e gesto de entes pblicos, o que no implica somente esse movimento, mas se transmuta na delegao da gesto dos bens pblicos e na implementao de uma lgica gerencial em que a eficincia dos servios pblicos pauta-se na racionalidade do mercado. Como o autor destaca, so
Diferentes modos de descentralizao e disperso de operaes com a correspondente centralizao e insulamento dos mbitos de definio das grandes polticas, das prticas de avaliao de desempenho, de distribuio do bolo oramentrio so pensadas como
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Sobre isso ver Moares (1996), em que o autor assinala os fundamentos da teoria poltica do neoliberalismo econmico.

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formas de introduzir o ethos privado dinmico, purificador) do mercado no reino das funes pblicas (MORAES, 2002, p.5)9.

A esta altura da anlise, cabe questionar em que medida esse desenho institucional se correlaciona com as questes atinentes ao crdito para pobres. Ainda que essa ligao seja retomada ao longo do captulo, uma primeira observao a ser feita nesse momento referese ao fato de que a experincia do crdito para os pobres no nasce desse desenho institucional. Como descrevi no captulo 1, tratou-se de uma iniciativa oriunda da sociedade civil; para ser mais precisa da ao de um professor de economia em Bangladesh. No estava articulada a um conjunto de formulaes para adaptar a poltica social s regras da economia de mercado. No livro que Yunus escreveu para relatar a experincia h, inclusive, um captulo em que ele assinala as incompatibilidades entre a prtica da instituio dirigida por ele (Grameen Bank) e o Banco Mundial. Nas palavras do autor, ao manifestar-se em uma conferncia sobre a fome realizada na sede do Banco Mundial, essa questo expressa da seguinte maneira:
Essa teleconferncia deu incio rixa. No tinha inteno de chamar para briga o presidente do Banco Mundial, mas fui forado. Ele comentara que o Banco Mundial fornecia ajuda econmica ao banco Grameen em Bangladesh. Achando que devia corrigir a informao errada, educadamente disse que o Banco Mundial no fizera isso. Duas vezes mais, ignorando meus protestos, Conable repetiu que o Banco Mundial dava ajuda financeira ao Banco Grameen. No queria passar por mentiroso, ento insisti: Ns, do Banco Grameen, nunca quisemos ou aceitamos dinheiro do Banco Mundial, porque no gostamos do modo como realiza seus negcios. Qualquer projeto que financiam acaba sendo assumido por seus especialistas e consultores. Eles no descansam enquanto no moldam o projeto do seu modo. No queremos intromisso no sistema que ns construmos e no aceitamos ordens que modifiquem nossa maneira de conduzir o negcio (YUNUS, 1997, p. 27)

O trecho destacado mostra muito claramemente diferente vises em torno das polticas de crdito para os pobres e uma crtica bem acirrada vinda da mais pioneira das experincias. Entretanto, a realidade tem mostrado que independentemente da crtica do prof. Yunus, o microcrdito virou, dentro do banco um dos eixos dos programas de

Esse conjunto de formulaes que Moraes aponta acerca das propostas de reforma do Estado est fundamentado em 03 escolas do pensamento poltico econmico: a) Escola Austraca; b) Escola de Chicago; c) Escola da Virgnia (Public Choise). Em outro texto (2000), o autor explica detalhamente aspectos referentes 3 corrente, a qual segundo ele coloca-se como presena constante que tem tido sua forma de argumentao na luta ideolgica mais recente, como por exemplo nos relatrios e documentos que o Banco Mundial vem emitindo, desde os anos 80, sobre polticas sociais na Amrica Latina.

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combate pobreza. Minha questo : por que e em que medida? Buscando responder a essa questo, passo a desenvolver no prximo item a discusso acerca de como o modelo das polticas sociais ganha fora e forma nas elaboraes do Banco Mundial e como o crdito para os pobres vai ganhando lugar nessa agenda. Antes de desenvolver essa discusso, quero problematizar um pouco mais o debate. Recorro, assim, s concluses que Yunus apresenta no captulo de seu livro que trata da relao entre o Grameen Bank e o Banco Mundial. Segundo o autor, em 199710, o ento presidente do Banco Mundial Jim Wolfensohn visitou Bangladesh. Havia por parte de Wolfensohn o reconhecimento do potencial do microcrdito como forma de debelar a pobreza. Yunus conta que isso o animara profundamente, imaginando que a partir da as relaes com o Banco Mundial seriam diferentes. Entretanto, ele descreve assim seu desapontamento ao conversar com os
Essa animao comeou a arrefecer quando me sentei com o pessoal do banco. O entusiasmo que sentira em Jim Wolfensohn e que ele havia despertado em mim no se refletia na expresso ou nas palavras dos principais membros de sua equipe. Para uns, a nova misso era apenas uma reformulao da antiga; no viam nada de diferente nela, nada de anormal. Outros estavam perplexos, um pouco intranqilos, imaginavam o que isso significava concretamente, como suas responsabilidades seriam alteradas, inseguros em relao a como iriam cumpri - l. (Ibidem, p. 44)

tcnicos do Banco empenhados na luta contra a pobreza:

Esse relato permite-me afirmar que a entrada do tema pobreza e, certamente do tema crdito para os pobres, nada mais do que uma forma de adapatar as prticas e discursos de resistncia ao modelo neoliberal. Quero dizer que medida que os setores populares produzem suas alternativas de sobrevivncia, essas alternativas vo sendo recolocadas na agenda do modelo. Sob essa perspectiva que a pergunta que lancei acima passa a ser respondida, tendo como referncia a compreenso acerca da forma como tema da pobreza vai sendo moldado nas formulaes do Banco Mundial.

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Nesse ano aconteceu a conferncia mundial sobre microcrdito conhecida como Microcredit Summit. Tratou-se de um encontro mundial que contou com a presena de 3.000 pessoas representando organizaes governamentais, agncias de desenvolvimento, ONGs e instituies financeiras de 137 pases do mundo. O objetivo central dessa conferncia foi estabelecer um conjunto de metas acerca da ampliao do crdito para famlias pobres at o ano de 2005. Certamente esse evento provocou a manifestao do Banco Mundial qual Yunus se refere no seu relato. Sobre esse tema ver DELNET Boletim Informativo Eletrnico do programa de Apoio ao desenvolvimento Local, n 04 Especial Microcrdito. Centro Internacional de Formao da Organizao Internacional do Trabalho, 2000 e OIT (2002)

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2.3 A FORA E A FORMA DO MODELO: A ELABORAO DO BANCO MUNDIAL SOBRE POBREZA. Se o modelo de polticas sociais compatvel com a lgica do ajuste econmicofinanceiro que se hegemoniza ao longo do que eu convencionei chamar de tempo presente o que privilegia o mercado como locus das decises eficazes, cabe, ento, examinar como esse modelo vai ganhado fora e forma. Como exemplo mais significativo para ilustrar e discutir a questo, escolhi examinar a formulao do Banco Mundial acerca de questes relativas pobreza, com especial ateno para os anos 1990. Em seu trabalho Fundo Monetrio Internacional e Banco Mundial: estratgias e polticas do poder financeiro, Lichtensztejn e Baer tratam do funcionamento e da trajetria estratgico-poltica que, desde a sua criao simultnea, caracterizaram o Fundo Monetrio Internacional (FMI) e o Banco Mundial, incluindo os seus principais antecedentes histricos. (LICHTENSZTEJN E BAER, 1987, p.7). A partir desse objetivo, os autores dividem o livro em duas partes, que correspondem a cada uma das instituies mencionadas. Procuram, assim, mostrar algumas das nuanas da posio do Banco. Os autores assinalam trs etapas na evoluo do pensamento do Banco: uma corresponde ao perodo da sua fundao, at meados da dcada de 1950. Nesse perodo, o desenvolvimento entendido como crescimento econmico, cujos requerimentos pedem a ampliao de capital destinada infra-estrutura, financiado com poupana interna (Ibidem, p. 174). o perodo seguinte (anos 1960) continua articulado com a mesma abordagem, mas os investimentos para o desenvolvimento alm dos de infra-estrutura estendemse ao campo industrial, agrcola e educativo (Ibidem, p.175). o terceiro perodo a era MacNamara11 (anos 1970). Nesse perodo, a concepo de desenvolvimento no se esgota no crescimento econmico, mas passa a incluir aspectos sociais e polticos ligados planificao familiar, urbanizao e ao
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Na breve biografia que os autores apresentam sobre McNamara informam que ele foi secretrio de Defesa dos Estados Unidos entre 1961 e 1968 e protagonista da derrota do Vietn. Segundo eles, McNamara no dirigiu o Banco Mundial com a mentalidade prpria de um banqueiro, mas com a de um estrategista internacional que pretendia conseguir na paz o que no se pde conseguir na guerra: reconhecer as reivindicaes populares e control-las, em um perodo de crise mundial do capitalismo industrial e da hegemonia norte-americana (LICHTENSZTEJN; BAER, 1997, p. 183).

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desemprego (Ibidem, p. 175). Para os autores, no h uma estratgia do banco; mas, sim, uma trajetria pontuada por diferentes objetivos no tempo, os quais, no obstante, conservam um conjunto central de propsitos (Ibidem, p. 175). O eixo central da abordagem o crescimento econmico; em torno desse eixo, gravitam as diferentes concepes sobre desenvolvimento. Nesse sentido,
as mudanas nas concepes globais de desenvolvimento giraram desde o ngulo das necessidades de capitalizao bsica (basics utilities) at a satisfao das necessidades sociais bsicas (basics needs) e, nos ltimos anos, com a crise, esto se dirigindo necessidade dos ajustes estruturais (structural adjusment). (LICHTENSZTEJN e BAER, 1987, p. 175).

Observe-se que o Banco vai moldando sua estratgia poltica a partir da forma como os interesses referentes acumulao de capital, no plano mundial vo se conformando no cenrio internacional. certo, que isso faz com que sua noo de desenvolvimento seja mais ou menos incorporadora das reivindicaes produzidas pelos pases perifricos, ou melhor, pobres. Sobre isso, Jaime Coelho (2002) assinala como a questo do desenvolvimento econmico vai entrando na agenda do Banco. Segundo o autor, trata-se de dois aspectos a serem examinados: o aspecto da intermediao financeira e o da intermediao simblica, que corresponde produo das idias, das informaes e da ideologia (COELHO, 2002, p.18/19). Neste trabalho, as consideraes de Coelho, que se dirigem para a compreenso da forma como o Banco Mundial vai construindo sua agenda poltica e como essa construo possibilita o entendimento das relaes de poder na economia-mundo (Ibidem, p.14) auxiliam-me a assinalar as inflexes ideolgicas e as propostas de combate pobreza que o Banco Mundial constri na dcada de 1990. No incio de sua criao o Banco Mundial ocupa-se com as questes da eficcia econmica, os anos 1970, 1980 e 1990 desenham um outro tipo de abordagem para agenda dessa instituio. Os anos 1970 so os chamados anos MacNamara,. Segundo Lichtensztejn e Baer, tratam-se de anos em que a questo do desenvolvimento econmico relaciona-se com aspectos do desenvolvimento social, que at ento estivera fora do escopo de formulao da organizao e, que a partir desse perodo passa a ser considerada um eixo necessrio para atuao do Banco. Jaime Coelho (2002) apresentando algumas

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consideraes sobre a Corporao Financeira Internacional (CFI) e a Associao Internacional de Desenvolvimento (AID)12 traduz essa perspectiva com a seguinte anlise:
A chegada de MacNamara na presidncia do GBM levar a instituio para um rumo, fazendo da dcada de setenta um perodo de mudanas na poltica institucional. A idia de uma empresa pblica x empresa privada, to cara nos anos iniciais da CFI ceder espao para uma perspectiva mais ampla de desenvolvimento, na qual esta dicotomia deveria ser posta de lado. O que importava a partir dessa nova direo eram as externalidades geradas pelos empreendimentos. Dessa forma, no importava muito se um empreendimento tinha ou no a participao do Estado, tampouco se a taxa de retorno era compatvel com as do mercado (COELHO, 2002, p. 48).

Com isso a marca mais importante da gesto MacNamara a forma como a questo da pobreza entra na agenda do Banco. Na avaliao de Lichtensztejn e Baer, nessa gesto, a formulao do Banco passa a encarar a pobreza como um problema terico e no somente moral (LICHTENSZTEJN e BAER, 1987, p.183-4). De acordo com ele,
O Banco Mundial admitiu que o crescimento no conduziria mecanicamente ao bemestar das grandes maiorias dos pases subdesenvolvidos. O argumento, ento, foi o de que uma estratgia adequada deveria cobrir tanto o crescimento econmico como a satisfao das necessidades bsicas: reconheceu-se que um crescimento maior permitiria que uma parte dos recursos gerados no setor moderno pudessem ser utilizados no desenvolvimento de uma maior infra-estrutura social: e, por sua vez, a satisfao das necessidades bsicas teria efeitos positivos na expanso do setor moderno da economia. (Ibidem).

Mesmo em face do reconhecimento da questo da pobreza e da necessidade de estabelecer uma estratgia de desenvolvimento que fosse capaz de enfrent-la, isso no fez com que essa se tornasse a via preferencial de atuao do Banco Mundial, principalmente no que se refere aos pases pobres. A anlise de estudos sobre o tema mostra que essa uma inflexo da gesto MacNamara; mas nos anos 1980 a perspectiva de atuao do Banco volta a privilegiar, fortemente, os arranjos de mercado como forma de promoo de crescimento econmico. Compreender essa mudana requer compreender a conjuntura poltica e econmica dos anos 1980, cuja referncia principal a emergncia do governo Thatcher, na Inglaterra, e Reagan, nos Estados Unidos. Pode-se afirmar que estava de volta a nova era dourada do
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Deve-se destacar que essas duas organizaes so partes da estrutura do Grupo Banco Mundial. Conforme, assinala Jaime Coelho (2002), o grupo composto de 05 instituies: a) Banco Internacional para a Recuperao e o Desenvolvimento (BIRD); b) a Associao Internacional de Desenvolvimento (AID); c) a Corporao Financeira Internacional (CIF); d) a Agncia Multilateral de Garantias de Investimentos (AMGI) e e) o Centro Internacional para Conciliao de Divergncias nos Investimentos (CICDI). Ao longo do cap. 1, do seu trabalho, Jaime Coelho caracteriza o papel de cada uma dessas organizaes.

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mercado. Nesse momento, todos os ataques ao Estado de bem-estar social se fazem presentes, tanto do ponto de vista ideolgico quanto da efetivao de polticas. 13 Do ponto de vista da formulao do Banco Mundial, a questo do desenvolvimento ficou, assim, colocada,
Os programas de ajustamento, com suas condicionalidades numa abordagem tipicamente neoclssica, seriam a pedra de toque da agenda para o desenvolvimento, que seria colocada em operao pelo GBM, em consonncia com os esforos de curto prazo do FMI, durante a dcada de oitenta. De 1981-1986 todos os presidentes do banco teriam influncia direta da aliana poltica republicana, caracterizada por uma ofensiva externa de retomada da hegemonia americana e de aperto no relacionamento com os pases endividados, cuja crise do Mxico em 1982, tivera a funo de colocar s claras as fragilidades de um modelo substitutivo de importaes que implicava numa crescente dependncia externa, alm de uma srie de outros problemas de carter poltico na base de sustentao dos regimes que deram suporte a este padro de desenvolvimento (COELHO, 2002, p. 74).

Aqui faz muito sentido toda a caracterizao feita no item anterior, acerca dos processos econmicos que envolveram controle rgido da inflao, quebra das barreiras de importao, privatizao dos servios pblicos e alterao do modelo de desenvolvimento baseado na substituio de importao. Os ventos da nova era dourada do mercado chegaram a Amrica Latina no final dos anos 1980 e, alm das conseqncias no plano econmico, eles tambm, se fizeram sentir no universo da poltica social. Novamente recorro s consideraes feitas no item anterior acerca das principais caractersticas da poltica social entre os anos 1980 e 1990. O trip focalizao, privatizao e descentralizao dos servios pblicos est totalmente articulado com o as formulaes do Banco Mundial. Retomando os argumentos de Moraes (2002), destacados no item anterior, o autor apresenta a seguinte interpretao para a questo do combate pobreza na elaborao recente do organismo:
Quem examina esses programas nas recomendaes das agncias multilaterais, como o Banco Mundial, ou nos projetos efetivamente lanados por vrios dos governos da regio nota a preocupao basilar com um trao: o da focalizao, dos target benefits. Esse trao ter vrias vantagens para as elites conservadoras remoadas nas transies-transadas. Em primeiro lugar, reduzem custos setores no extremo da pobreza so conquistveis com recursos limitados, pobre custa pouco, muito pouco. Em segundo lugar, racionalizam a velha poltica de clientela. Benefcios dirigidos e particularizados no correm o risco poltico de medidas que criam direitos universais, bens pblicos etc,. Sempre submetidos a demandas de extenso, generalizao, etc. Permitem tambm a distribuio mais discricionria dos recursos. Alm de (e por causa de) seletivos, tm mais chance de impor

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No item 2.2 deste captulo, apresentei elementos para caracterizar essa conjuntura. Entretanto, cabe destacar, novamente, o texto de Anderson (1995) que traz uma anlise bastante lcida do que significou esse momento.

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condies concesso, dando forma mais clara s manifestaes de gratido dos beneficiados (MORAES, 2000, p.16).

A todos os elementos levantados acima, deve-se adicionar, tambm, o carter compensatrio das polticas sociais nesse contexto, as quais deixam de dirigir-se para um sentido universalista, de ampliao de direitos, para efetivamente evitar o mal maior, ou seja, que os pobres se rebelem contra a ordem. Por isso era preciso, de alguma maneira, compensar os estragos e perigos sociais da nova era dourada do mercado. Sobre isso importante examinar como, na Amrica Latina, as polticas elaboradas pelo Banco Mundial podem ser classificadas em duas fases distintas: uma 1 fase , que eu denomino de ajuste forte, em que a questo social totalmente relegada ao mercado e uma 2 fase, que eu denomino de ajuste abrandado, em que a questo social ganha um status mais elevado no conjunto de propostas polticas articuladas luz da formulao do Banco Mundial. O conjunto de medidas que disciplinavam o oramento fiscal e freava a ao do Estado na regulao econmica denominado de neoliberalismo enfrentou, ao longo da dcada de 1990, uma srie de crises.
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Para a discusso acerca de como isso condiciona

aspectos de sua inflexo nas polticas sociais, a crise mexicana bastante significativa. Uma vez que nela se observa que o remdio, elaborado com os ingredientes da fora do mercado, gerou contra-indicaes: os pobres estavam nas ruas. 15 Essa crise caracterizou-se basicamente por uma ampliao do capital externo sem que a capacidade produtiva do pas correspondesse a essa ampliao. Em outras palavras: havia muitos dlares em circulao, mas eles correspondiam ao capital voltil, que desapareceu no momento em que no foi possvel manter a estabilidade cambial. Isso evidenciou a baixssima produtividade econmica e manifestou todas as mazelas decorrentes dessa crise: desvalorizao da moeda, queda do PIB, aumento do desemprego e, conseqentemente, da pobreza. A repercusso desse episdio na elaborao do Banco conduziu a estratgia do ir mais rpido, conforme assinala Jaime Coelho (2002). Segundo autor isso queria dizer abrir a segunda fase das reformas (ou a terceira?), a qual consistiria em combinar a
Aqui me refiro crise dos pases da sia (os tigres), a crise da Rssia, a crise no Mxico e na Argentina. Sobre isso ver, Stiglitz (1998) e (2000). 15 Um dos episdios marcantes desse perodo a Revolta de Chiapas, ocorrida em janeiro de 1994. Apresentando aspectos dessa conjuntura, Jaime Coelho (2002) assinala que se tratou de um ano conturbado do ponto de vista poltico, com eleies presidenciais, assassinato de um candidato a presidente na disputa interna do PRI e de rupturas importantes na vida poltica mexicana. (p. 204)
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reconstruo do Estado (ou destruio?) e reduo da pobreza e das desigualdades. (COELHO, 2002, p. 205) Dados acerca dessa inflexo podem ser observados no Informe sobre el Desarollo Mundial 2000/2001 Lucha contra la Pobreza (Panorama General). No item Una estratgia para el alivio de la pobreza, a trajetria e viso do Banco acerca da luta so descritas, conforme assinalo no quadro a seguir:

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Quadro 1 Banco Mundial : concepo sobre desenvolvimento e estratgias de luta contra pobreza Concepo geral: O enfoque utilizado para a reduo da pobreza tem evoludo durante os ltimos 50 anos medida que tem se obtido uma maior compreenso da complexidade do processo de desenvolvimento. Anos 1950 e 1960: Considerava-se que a realizao de investimentos de grande envergadura em capital fsico e infraestrutura era o meio mais eficaz para impulsionar o desenvolvimento. Anos 1970 Comeou a haver uma conscincia mais clara de que no era suficiente criar capital fsico e a melhoria das condies de sade e educao tinham igual importncia. Anos 1980 Produziu-se uma mudana de rumo por causa da dvida e da recesso mundial e de diferentes experincias dos pases da sia Oriental, por um lado, e da Amrica Latina, sia Meridional e frica do Sul, por outro. O resultado foi um maior empenho na melhora da gesto econmica e ampliao das foras de livre mercado. Anos 1990 Props-se uma dupla estratgia de combate pobreza: promoo de crescimento baseado no uso intensivo da mo de obra mediante abertura das economias e nos investimentos em infra-estrutura e fornecimento de servios sociais bsicos de sade e educao para a populao pobre. Fonte: Banco Mundial (Informe sobre el Desarrollo Mundial 2000/2001) Elaborao e traduo: prprias.

Com base na dupla estratgia, verificada nos anos 1990, as principais medidas adotadas pelo Banco dirigiam-se para a construo de aes com objetivo de gerar: oportunidad, potenciamiento e seguridad. Sendo assim, oportunidad corresponderia s oportunidades materiais, ou seja, acesso a recursos como: o emprego, crdito, rodovias, eletricidade, mercados para venda da produo, escolas e servios de abastecimento de gua, saneamento e sade. Na definio do Banco, trata-se de um conjunto de condies imprescindveis para poder trabalhar. (BANCO MUNDIAL, 2001, p. 07) Por potenciamineto compreende-se a articulao institucional capaz de responder s necessidades dos pobres e com objetivo de promover um processo de interao poltica, social e institucional. Nesse sentido, a melhor forma de criar potenciais atravs de um sistema de governo que contribua para uma maior eficincia e responsabilidade da Administrao Pblica para com os cidados (Ibidem, p. 08). Aqui, a idia que parece mais significativa como as administraes pblicas devem se abrir para o processo de voto

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popular, ou seja: aprovao e participao da populao.16 E no que se refere seguridad, o Banco recomenda que sejam tomadas medidas nacionais eficazes para gesto dos riscos das graves crises econmicas gerais e se estabeleam mecanismos eficientes para reduzir os riscos a que os pobres vm sendo expostos (Ibidem, p.08). Pelo Informe, trata-se de um conjunto de medidas de ordem econmica e poltica com objetivo de evitar que crises dessa natureza ameacem (ou piorem) a vida dos pobres. Eu interpreto essas medidas, como as intervenes estatais permitidas para evitar um agravamento das condies sociais da vida dos pobres. Embora o Informe apresente um conjunto de medidas que viabilizariam cada um dos eixos da estratgia de luta contra a pobreza, dois desses aspectos so importantes para anlise que esse trabalho se prope. O primeiro refere-se ao fato de como as consideraes feitas acerca desses eixos assinalam uma mudana na abordagem do Banco. Como afirmei no captulo 1, os pobres eram (e so) cada vez mais numerosos, por isso antes, que outras aes, como a de Chiapas, se colocassem no cenrio poltico, ameaando os fundamentos da nova era dourada do mercado, era melhor incorporar o tema a perder os anis. O outro aspecto de anlise que esses eixos suscitam refere-se s questes relativas ao microcrdito. Encerrei o captulo anterior destacando o descontentamento de Yunus em face da lgica dos tcnicos do Banco Mundial, diante da questo. Para o precursor dessa idia, em Bangladesh muito dificilmente o entusiasmo da fala do ento presidente do Banco, Jim Wolfensohn, em 1997, seria captado pelos tcnicos da instituio. Delinear as razes dessa desconfiana o prximo passo a seguir.

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- curioso observar como o tema participao entra na agenda do Banco Mundial. A observao que fao aqui de que a experincia concreta no se prope a uma ampliao da democracia, antes, pelo contrrio, a participao popular, nesse caso, parece legitimar as propostas pautadas na razo e eficincia do mercado. Sobre isso ver SCHWARTZ (2000), onde o autor analisa como a questo da participao entra na agenda do Banco Mundial. significativo destacar as seguintes observaes do autor: Ao fazer o deslocamento da questo social do campo da poltica econmica para o da participao poltica na distribuio de verbas sociais, a excluso surge como uma falta de organizao e conscincia dos pobres. Em tese, parece que se apresenta a oportunidade para a construo de uma nova utopia: os pobres, organizados, com voz e poder, seriam capazes de aumentar a transparncia e a eficcia dos programas sociais. Na prtica, o que se observa um crculo vicioso: o pobre no supera a excluso porque no tem poder, mas ele no tem poder porque a pobreza tambm uma forma de excluso dos circuitos de educao, sade e participao poltica. A questo central que, alm da transferncia de poder de deciso, torna-se necessria a mobilizao poltica e a construo de instituies e formas de representao dos excludos. Mas como promover essa construo se as polticas econmicas e as novas tecnologias promovem o enfraquecimento dos sindicatos e outras formas de representao coletiva? (SCHWARTZ, 2000, p.B2)

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2.3.1 Banco Mundial e estratgias de microcrdito: conjugao possvel? Em 1997 foi realizada a Conferncia Global de Microcrdito Microcredit Summit. Tratou-se de um evento que contou com a presena de trs pessoas que representavam organizaes governamentais, agncias de desenvolvimento, ONGS e instituies financeiras de 137 pases do mundo. A principal meta definida nesse evento foi a que previa a concesso de crdito para 100 milhes de famlias pobres, em particular s mulheres, at o ano de 2005 (OIT, 2002, p. 28). As concluses da Conferncia, baseadas em experincias prticas, acerca da importncia do microcrdito no combate pobreza so: a) os mais pobres so um bom risco; b) possvel implementar programas sustentveis nos pases em desenvolvimento; c) os modelos de microcrdito podem ser facilmente replicados em outros pases; d) os programas se ampliam para atender s necessidades de um nmero elevado de pessoas muito pobres; e) programas de microcrdito ajudam os pobres a sair da misria; f) programas de microcrdito estimulam a poupana e a acumulao de ativos; g) programas de microcrdito estimulam um amplo leque de progressos sociais (OIT, 2002, p. 28) Os aspectos apontados como forma de tornar os programas mais bem sucedidos foram : a) a focalizao nos mais pobres e, prioritariamente, nas mulheres; b) o uso de procedimentos simples para a avaliao e aprovao do crdito; c) a necessidade de liberaes rpidas, em pequenas quantias, num curto prazo de tempo; d) a existncia de procedimentos e estratgias claras para a recuperao do crdito; e) o estabelecimento de normas que condicionem a liberao dos crditos mais altos qualidade dos reembolsos; f) a necessidade de que as taxas de juros sejam baixas, com o objetivo de apenas cobrir os custos operacionais; g) a importncia do estmulo poupana junto com o crdito; h) a necessidade da participao democrtica dos clientes

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i) e a criao de sistemas eficientes de gesto e informao (Ibidem). A Conferncia, tambm, estabeleceu um plano de ao, cujos principais aspectos enfocados foram: a) a ampliao do apoio institucional e financeiro s instituies de microfinanas (IMFs), com objetivo de garantir a sua sustentabilidade; b) o papel a ser cumprido pelas instituies bilaterais e multilaterais no fortalecimento das IMFs; c) a necessidade de reforar a capacidade institucional das IMFs, sendo necessrio um intercmbio permanente de informaes e conhecimentos sobre as atividades de microcrdito. (OIT, 2002, p. 28) Nesse contexto, parece bastante pertinente que, sob alguma medida, o Banco Mundial reconhecesse o importante papel do crdito no combate pobreza. Chamo ateno, novamente, para o Informe sobre Desenvolvimento Mundial 2000/2001, onde no eixo oportunidad, a relao com o crdito popular aparece da seguinte forma :
Las polticas e instituciones bsicas que pretenden crear nuevas oportunidades suponen acciones complementarias para estimular el crecimiento global, hacer que los mercados funcionen en beneficio de los pobres y multiplicar sus activos, en particular, acabando con las arraigadas desigualdades en la distribucin de recursos como la educacin (BANCO MUNDIAL, 2001, p. 09).

Nesse sentido, as principais aes recomendadas pelo Banco, no sentido de criao de oportunidades so; a) aliento eficaz de la inversin privada; b) expansin en los mercados internacionales; c) multiplicacin de los activos de los pobres d) corregir las desigualdades en la distribucin de los activos por razn de sexo, etnia, raza y extraccin social; e) llevar la infraestructura y los conocimientos a las zonas pobres, tanto rurales como urbanas (Ibidem, p.9-10). Embora no haja uma meno especfica acerca do crdito para os pobres17, a referncia que se pode tomar para compreender como a questo vai ganhando o conjunto de elaboraes da instituio reside na anlise e potencial que o documento faz acerca das
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Mais adiante na anlise apresentarei consideraes especficas relacionadas estratgia do Banco em relao s microfinanas, a qual desenvolvida pelo Consultative Group to Assist the Poor (CGPA), criado em 1995.

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pequenas e microempresas. Sendo assim, prope-se que

Entre esas medidas se incluyen la garanta del acceso al crdito, promoviendo el desarrollo de las actividades financieras y reduciendo las causas de inoperancia del mercado; la reduccin de los costos de transaccin que supone el acceso a los mercados de exportacin, ampliando el acceso a la tecnologa de Internet, organizando ferias de exportacin e impartiendo actividades de capacitacin en practicas comerciales modernas, y la construccin de caminos secundarios para reducir los obstculos fsicos. La creacin de un entorno econmico slido para los hogares pobres y las pequeas empresas puede suponer tambin la liberalizacin y una reforma institucional complementaria, por ejemplo, la reduccin de las restricciones al sector informal, en particular las que afectan a la mujer, y la correccin de los problemas de tenencia de la tierra o de registro de propiedad de la misma, que desalientan las pequenas inversiones. (Ibidem, p. 09)

Em face desse conjunto de propostas e do agravamento das condies de pobreza mundial, o crdito popular tornou-se um elemento extremamente importante para o combate pobreza. Alm dos pobres serem bons pagadores18, h nessa ao a perspectiva de fornecimento de renda, a qual impede que o indivduo fique em uma situao de marginalidade ou de dependncia absoluta dos programas de assistncia social. Aqui se explica, em alguma medida, porque o crdito cria oportunidades. 19 Ainda sobre a formulao do Banco Mundial acerca das questes do microcrdito, destaca-se a atuao do Consultative Group to Assist the Poor (CGAP). Trata-se de um consrcio criado em 1995 e composto de 28 agncias de desenvolvimento pblicas e privadas, as quais working together to build financial systems that serve the poor in developing countries. O CGAP atua em cerca de 75 pases. Embora o grupo esteja alojado (housed) na estrutura do Banco, suas operaes acontecem de maneira independente. A estrutura administrativa composta de um Conselho de Presidentes formado por representantes dos membros doadores20 (Council of Governors of members donors), um
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Em artigo intitulado Quando os pobres seduzem os bancos, Motchane (2000) assinala como as instituies de microcrdito foram se tornando altamente lucrativas. A constituio do microcrdito em fonte de lucro era a grande descoberta desses ltimos anos. assim que o Banco Sol, na Bolvia e o K-REP, no Qunia, estabelecimentos especializados no emprstimo aos pobres exibem taxas de rentabilidade superiores s de alguns maiores e melhores bancos do mundo. Nas Filipinas, o Kaunlaran Agricultural Corporation obteve lucro lquido de 294.000 dlares sobre uma carteira de crditos de 1,6 milhes de dlares. Segundo a CNUECED [Conferncia das Naes Unidas para o Comrcio e o Desenvolvimento], o mercado potencial criado por estes 500 milhes de microempresrios potenciais no ultrapassa os cem bilhes de dlares: um montante muito pequeno em relao ao volume de emprstimos clssicos, avaliado em 13 trilhes (p. 25). 19 Sobre isso, remeto o leitor anlise do programa Crediamigo, a qual ser feita no captulo 3, especialmente, fala de uma entrevistada em que essa dimenso aparece claramente. 20 A representao se constitui da seguinte forma: Membros Bilaterais: Austrlia, Blgica, Canad, Dinamarca, Finlndia, Frana, Alemanha, Itlia, Japo, Luxemburgo, Nova Zelndia, Noruega, Sua, Sucia, Reino Unido e Estados Unidos. Membros Multilaterais; African Development Bank (AIDB), Asian Development Bank (AsDB), European Bank for Reconstruction and Development (EBRD), European

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Comit Executivo (Executive Committee) e um Comit de Investimento (Investment Committee). A atuao do CGAP marcada por uma viso institucional em que as microfinanas no esto margem do sistema financeiro e nem so consideradas um nicho de mercado, mas trata-se de considerar as pessoas pobres como clientes importantes dentro do sistema financeiro21. Microfinance is an integral part of a competitive and diverse financial system that fosters innovation and growth in all segments of society. (CGAP, 2004, p.07) Do ponto de vista deste trabalho, essas consideraes permitem-me identificar que se nos anos 1970 as experincias de microcrdito foram configuradas e articuladas na sociedade civil, nos anos 1990 esse debate ganha acento na agenda internacional, com a perspectiva de que o microcrdito seja utilizado como um eficaz instrumento de combate pobreza mundial, ganhando escala e se organizando dentro de um conjunto de estratgias que faam o crdito chegar mais facilmente aos pobres. Elementos que comprovam essa inflexo podem ser identificados nas prioridadeschave do CGAP: a) Develop a wide range of financial and non financial institutions serving the poor with abroad range of appropriate financial service; b) Improve the quality and availability of financial information; c) Enhance the policy and regulatory framework; d) Improve donor effectiveness. (Ibidem, 2004, p. 7-9) Observe-se que todas essas prioridades so os desafios que esto presentes nas pautas dos programas de crdito popular. No captulo 3, ao analisar aspectos referentes s experincias brasileiras, essa perspectiva se tornar mais clara. Entretanto, quero problematizar a concepo de microcrdito com um eficaz instrumento de combate pobreza e, a sua conseqente relevncia na agenda do Banco Mundial, na medida em que parece haver um divrcio entre a elaborao acerca das polticas de alvio pobreza e as polticas econmicas (disciplina fiscal, cortes no oramento social, elevao das taxas de
Commission (EC), Inter-American Development Bank (IDB), International Bank for Reconstruction and Development (World Bank), International Fund for Agricultural development (IFAD), International Labour Organization (ILO) , United Nations Development Programme (UNDP), United Nations Capital Development Fund (UNCDF) e as Fundaes: Argidius Foundations e Ford Foundation. (CGAP, 2004, p. 09) 21 No original: CGAPs vision is a world in which microfinance is no longer viewed as a marginal or niche sector a world where poor are considered legitimate clients of their countrys financial system (CGAP, 2004, p. 06).

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juros) implementadas na Amrica Latina. Para tanto, recorro, novamente, a Lichtensztejn e Baer (1987). Uma questo que os autores lanam refere-se a compreenso de como e por que os temas sociais entram na pauta do Banco. As respostas que oferecem para isso residem nas seguintes razes: a) tentativa de apresentar ideologicamente uma resposta conseqncia que provoca o prprio estilo de crescimento propugnado pelo Banco (Ibidem, p. 192); b) satisfazer necessidades bsicas s possvel atravs da elevao da produtividade em setores pobres rurais e urbanos e da sua integrao na economia de mercado, ou seja, a sua dependncia dos capitais dominantes nos diferentes setores. Nesse sentido, essa satisfao poderia ser um objetivo compatvel e, inclusive, reforador do processo de acumulao vigente (Ibidem). Os autores aprofundam a discusso, destacando outro problema que constituiu um desafio terico para o Banco Mundial: como associar a satisfao das necessidades bsicas ao tema da redistribuio de renda, sem contradizer as suas colocaes em torno da acumulao? (Ibidem, p. 193). A resposta que oferecem vai na seguinte direo:
O Banco faz uma referncia constante em torno da eqidade; porm a sua exposio do tema lhe permite superar as propostas mais agressivas de redistribuio da renda e, inclusive, desacreditar os termos em que usualmente so esgrimadas. (...) O que equivale dizer que o Banco sustenta que o estoque de capital (ativos antigos) no deve ser tocado, e que o afetado deveria restringir-se aos excedentes gerados (ou ativos novos), mediante uma reorientao dos investimentos que, em parte, se identifiquem com a poltica de necessidades bsicas. (Ibidem, p.193)

Por fim, os autores procuram identificar como a elaborao sobre os temas sociais proporciona um maior controle ideolgico. A satisfao das necessidades bsicas implicaria que o conjunto de propostas se adequem economicamente s necessidades capitalistas de expanso, no afetando as bases da propriedade e propiciando uma plataforma mnima de controle preventivo diante de situaes social crticas ou explosivas. (Ibidem, p. 194). Assim, concluem que
o submodelo de satisfao de necessidades bsicas est colocado pelo Banco de tal maneira que no entra em contradio com a lgica, por si mesma excludente e concentradora, do desenvolvimento capitalista nos pases subdesenvolvidos. No fundo, isso significa que no objeta as assimetrias produtivas, de renda e de consumo o que caracterizam a sua dinmica (p. 195)

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Com base nessa interpretao possvel afirmar que a tendncia das polticas de crdito nos pases onde tem se verificado o ajuste econmico-financeiro no de ampliar o poder poltico e econmico dos pobres, mas de amenizar as mazelas criadas nessa conjuntura. Nesse sentido, o crdito popular funcionaria como um mecanismo capaz de gerar renda para aqueles segmentos que dentro do mercado de trabalho perderam a sua posio mais estvel. Sendo assim, e para finalizar essa discusso, examinarei as questes referentes ao mercado de trabalho, as quais aparecem na agenda do Banco Mundial. Para traar linhas gerais do argumento, tomarei como referncia o trabalho de Snia Martins, cujo eixo central a investigar alguns dos fundamentos da ideologia neoliberal (...) sobre os temas do desenvolvimento, do trabalho e da educao. (2000, p.1). Relativamente s questes do trabalho, a autora analisa o relatrio de 1995 sobre o mundo do trabalho (O Trabalhador e o Processo de Integrao Mundial), o qual, segundo ela, fundamenta as polticas neoliberais de flexibilizao das relaes de trabalho e desregulamentao dos direitos sociais (Ibidem, p. 88). Basicamente, so identificadas quatro teses, a saber: a) defesa dos benefcios do crescimento econmico, aumento da produtividade e investimento em capital fsico e capital humano para o bem-estar dos trabalhadores de todos os pases. O exemplo citado pelo Banco so os pases da sia Oriental. A principal idia que essa tese congrega refere-se ao crescimento econmico como benfico para os trabalhadores e que ele s ocorre numa economia de mercado, a resoluo dos problemas sociais decorrente do crescimento econmico (Ibidem, p.94). b) a importncia das transformaes no mbito do trabalho como meio atravs do qual se efetiva a integrao entre os pases, destacando-se o lugar que as migraes ocupam nesse processo. Nesse sentido, os governos podem desenvolver polticas que aproveitem as oportunidades no nvel internacional, como abertura ao comrcio e a atrao de capitais, gerando novas oportunidades de emprego (Ibidem, p. 94). c) a necessidade de um bom governo com relao ao mundo do trabalho. Essa tese consiste no fato de que as polticas trabalhistas sejam harmonizadas com o mercado,

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criando uma estrutura que complete os mercados de trabalho informais e rurais e apiem a negociao coletiva no setor formal (Ibidem, p. 95). d) a preocupao com os trabalhadores que no estariam se beneficiando das mudanas em curso, isto , o papel dos governos oferecer apoio aos trabalhadores e suas famlias, quando esses se ressentem das mudanas que implicam em reduo temporria do emprego e dos salrios. (Ibidem, p. 95). A autora interpreta essa tese assinalando a fora atribuda pelo Banco aos governos, que devem apoiar aos trabalhadores que ficaram desamparados em face do processo de alterao econmica. Segundo ela, h um grande deslocamento de sua atuao na esfera dos direitos conquistados pelos trabalhadores para uma funo assistencialista e subordinada sua prioridade que a de garantir a estabilidade macroeconmica e a credibilidade do pacote de reformas (Ibidem, p. 95). Essa ltima, certamente, a tese que melhor dialoga com as questes que este trabalho levanta. Nesse sentido, na medida em que o mercado de trabalho vai sofrendo alteraes, os programas de crdito vo cumprindo a funo de proporcionar que aquele trabalhador que perdeu a sua posio nos postos de trabalhos formais, possa continuar inserido no mercado de trabalho a partir das oportunidades geradas no interior desse mercado. Em outras palavras: mesmo sem o emprego estvel o trabalhador pode continuar provendo o seu sustento e de sua famlia, uma vez que as oportunidades esto disposio de todos, inclusive dos pobres. 22 Entretanto isso no parece ser suficiente para gerar um mundo livre da pobreza. Martins, depois de destacar as teses do Banco sobre as transformaes do trabalho, assinala elementos acerca das polticas de mercado de trabalho. Os principais elementos a serem destacados so: a) a ausncia ou diminuio da regulao pblica, o que se evidencia a partir das polticas sociais muito restritivas da descentralizao das negociaes e da flexibilizao nas relaes de trabalho. (Ibidem, p. 112) b) o papel que o Banco imputa a interveno dos governos no mercado de trabalho.

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Aqui remeto o leitor s consideraes que fiz, nesse captulo, acerca do Informe sobre Desarrollo Mundial 2000/2001, do Banco Mundial.

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Primeiramente, a autora assinala que essa interveno, para o Banco, tem duas caractersticas marcantes: uma o papel normativo e regulador para harmonizar as polticas trabalhistas com o mercado e a outra o apoio que os governos devem oferecer aos trabalhadores e suas famlias quando estes se ressentem das mudanas (Ibidem, p.118). A autora assinala, tambm, algumas das ambigidades do Banco, ao defender a interveno dos governos no mercado de trabalho. Nesse sentido, elas se materializam a partir da contradio entre os valores mercantis expressos no conceito de eficincia e os valores humanistas, presentes na noo de eqidade (Ibidem, p. 120). Parte dessas ambigidades esto expressas na forma como Banco discute as questes da legislao trabalhista, cujo objetivo corrigir os defeitos do mercado e no garantir os direitos dos trabalhadores, num processo de conquista da cidadania (Ibidem, p. 122). A partir desse conjunto de observaes, a concluso que aponta, acerca do papel do governo em face do mercado de trabalho, a de que se trata de um papel cujo sentido no de formular propostas e elaborar poltica econmica de desenvolvimento, mas sim o de implementar o programa de reformas j definido. (Ibidem, p. 132). Essa concluso, permite-me afirmar que os aspectos referentes a gerao de oportunidade para os pobres carregam um ethos de utilidade23, no qual observo que a oportunidade gerada no conduz, necessariamente, condio de integrao social. O que parece significativo que a oportunidade gerada evita o mal maior, mas no amplia a condio de sujeito, to cara aos valores produzidos pela sociedade salarial.24 Em face da constatao assinalada acima, encerro esse captulo discutindo se estamos diante de nico modelo possvel ou se, atravs das idias dos pobres, aquelas a que

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Cabe, aqui, destacar o que compreendo por ethos da utilidade. Tomo como referncia as elaboraes dos utilitaristas do sculo XIX (Bentham e Mill), cujas idias so interpretadas por BOBBIO (1988) sob a seguinte perspectiva. Em contraposio secular tradio do jusnaturalismo, Bentham formula o princpio de utilidade, segundo o qual o nico critrio que deve inspirar o bom legislador o de emanar leis que tenham por efeito a maior felicidade do maior nmero (...) Nesse sentido, o utilirarismo se preocupa no com utilidade do indivduo isolado com respeito dos outros indivduos, mas com a utilidade social, no com a felicidade singular de quem age, mas com a felicidade de todos os interessados, tal como pode ser avaliada por um espectador benvolo e desinteressado. (p. 63/64). Sendo assim, os efeitos referentes gerao da oportunidade so essencialmente promover o bem social, a partir do sucesso de cada um e da utilidade social que aquela oportunidade tem para a comunidade. 24 Ver Robert Castel (1998). Desenvolverei alguns dos aspectos abordados pelo autor no prximo item.

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o verso de Cora Coralina utilizado na epgrafe do captulo se refere, possvel ir alm do carter de mercado produzido pelas formulaes do Banco Mundial.

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2.4 PARA ALM DO MUNDO POSTO: O DESAFIO DAS POLTICAS DE MICROCRDITO Na elaborao acerca do combate pobreza produzida pelo discurso do ajuste econmico-financeiro, o crdito possui um papel de gerao de oportunidades e se coloca como uma alternativas s inseguranas decorrentes das transformaes no mundo do trabalho. Cabe, ento, compreender em que medida essa perspectiva pode gerar novos vnculos sociais, capazes de produzir um sentido de integrao social25, mediado no somente pelas foras de mercado, mas pela construo de parmetros sociais que respondam s condies vigentes no tempo presente. Nesse sentido, as consideraes desenvolvidas por Castel (1998) auxiliam-me a esboar alternativas que esto sendo construdas ao programa ideolgico que d sustentao s formulao de polticas sociais articuladas a partir dos anos 90, na Amrica Latina. O trabalho de Castel As metamorfoses da questo social: uma crnica do salrio ganhou notoriedade na medida em que se props a analisar as metamorfoses ocorridas no mundo do trabalho, no como uma decorrncia natural do processo em curso, mas buscando o sentido de uma nova questo social, na medida em que os alicerces da sociedade salarial se tornam frgeis. Sendo assim, o autor justifica o ttulo de seu trabalho, apresentando a definio de metamorfoses e questo social. Para ele, as metamorfoses implicam a
Dialtica do mesmo e do diferente: evidenciar as transformaes histricas desse modelo, sublinhar o que suas principais cristalizaes comportam, ao mesmo tempo, de novo e de permanente, ainda que sob formas que no as tornam imediatamente reconhecveis. (CASTEL, 1998, p. 27)

Para a questo social, a abordagem que o autor prope que se trata de

Uma aporia fundamental sobre a qual uma sociedade experimenta o enigma de sua coeso e tenta conjurar o risco de sua fratura. um desafio que interroga, pe em questo a capacidade de uma sociedade (o que, em termos polticos, se chama uma nao) para existir como um conjunto ligado por relaes de interdependncia. (Ibidem, p.30)

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Trata-se de um conceito apresentado por Castel (1998), o qual examinarei ao longo do texto.

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Com base nessa lgica, o autor olha as questes do mundo moderno para alm de uma naturalidade que permeia a anlise liberal do problema. Para tanto, faz uma discusso acerca de como as questes sociais do sculo XIX e XX foram se moldando construo de um paradigma pautado no trabalho assalariado. No captulo VIII, detm-se mais especificamente nas questes acerca da nova questo social. Procurando compreender como possvel criar um sentido de pertencimento social em face do processo gerado pelas circunstncias atuais, Castel, assinala os seguintes elementos sobre a nova questo social. a) Desestabilizao dos estveis: o ponto que o autor destaca refere-se forma por que uma parte da classe operria integrada e dos assalariados da pequena classe mdia est ameaada de oscilao. Sendo assim, a comparao que estabelece relacionase com a forma como a sociedade salarial havia ampliado continuamente a base das posies asseguradas e preparado as vias de promoo social, o que prevalece o movimento inverso. (p. 527) b) Instalao da precariedade: a considerao que o autor faz sobre esse aspecto de como o mercado de trabalho tornou-se incerto. Nesse sentido, as estratgias de sobrevivncia so as mais diversificadas possveis. Assim, volta para primeiro plano do cenrio social uma obrigao muito antiga, imposta ao que ento era chamado de povo: viver o dia-a-dia. No se poder falar de um neopauperismo? (Ibidem, p. 529). c) Dficit de lugares ocupveis na estrutura social: o autor apresenta o que compreende por lugares posies s quais esto associados uma utilidade social e um reconhecimento pblico. Nesse sentido, cada vez mais aqueles trabalhadores que no incorporados/utilizados pelo mercado (os supranumerrios) perdem no somente o lugar econmico mas tambm perdem o sentido de pertencimento social. Ao longo da anlise, o autor vai aprofundando as anlises acerca desses pontos, sempre comparando os parmetros constitudos sob a gide de um Estado de bem-estar social e os parmetros que se desenham no contexto atual. O que significativo na anlise proposta identificar os elementos capazes de gerar perspectivas para integrao social, uma vez que o emprego estvel26 vem sendo substitudo por formas de ocupaes
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importante destacar que o argumento do autor no vai ao encontro daqueles que propugnam o fim da sociedade do trabalho, trata-se, para Castel, de uma crise da sociedade salarial, a qual foi capaz de gerar os laos de solidariedade vigentes da segunda metade do sculo XIX at os anos finais do sculo XX.

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diversificadas e limitadas para fortalecer os laos de solidariedade social27. Sob essa perspectiva uma das consideraes importantes que o autor faz refere-se ao sentido das polticas sociais nessa conjuntura. Para ele, o sentido das novas polticas de insero poderia ser exatamente o de criar essas sociabilidades ou consolid-las quando existem, mas so demasiadas inconsistentes para apoiar um projeto de integrao. (Ibidem, p. 536). Nesse ponto, o autor estabelece uma diferena crucial que me auxilia a olhar as polticas de crdito popular. Trata-se da diferenciao entre polticas desenvolvidas em nome da integrao e polticas conduzidas em nome da insero. Para ele as polticas de integrao
so aquelas que so animadas pela busca de grandes equilbrios, pela homogeneizao da sociedade a partir do centro. So desenvolvidas atravs de diretrizes gerais num quadro nacional. o caso das tentativas para promover o acesso de todos aos servios pblicos e instruo, uma reduo das desigualdades sociais e uma melhor diviso das oportunidades, o desenvolvimento das protees e a consolidao da condio salarial. (Ibidem, p. 538).

J as polticas de insero obedecem lgica da discriminao positiva: definem com preciso a clientela e as zonas singulares do espao social e desenvolvem estratgias especficas para elas. Segundo o autor, elas podem ser compreendidas como um conjunto de empreendimentos de reequlibrio para recuperar a distncia em relao a uma completa integrao (um quadro de vida decente, uma escolaridade normal, um emprego estvel, etc.) (Ibidem, p.538). E continua, afirmando, que
As polticas de insero vo se mover nesta zona incerta onde o emprego no est garantido, nem mesmo para quem quisesse ocup-lo, e onde o carter errtico de algumas trajetrias de vida no decorre somente de fatores individuais de inadaptao. Para essas novas populaes, as polticas de insero vo precisar inventar tecnologias de interveno. Vo situar-se aqum das ambies polticas das polticas integradoras universalistas, mas tambm so distintas das aes particularistas com objetivo reparador, corretivo e assistencial da ajuda social clssica. Aparecem numa conjuntura especfica em que, no fim dos anos 70, comea a se abrir uma zona de turbulncia na sociedade salarial. (CASTEL, 1998, p. 542)

A questo que pode surgir : em que medida a diferenciao que o autor faz importante para anlise sobre microcrdito? A resposta a essa questo que, com base nas formulaes de polticas sociais do ajuste econmico-financeiro, as polticas e programas de microcrdito se colocam muito mais como polticas insero do que efetivamente como
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Refiro-me ao sentido durkheimiano de solidariedade: a mecnica e a orgnica (DURKHEIM,1967).

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polticas de integrao social. Os aspectos que vou desenvolver nos captulos seguintes assinalam isso. Sendo assim, vale destacar que o desenho que se apresenta para tais programas tem sido muito mais de estancamento de realidades sociais em processo de eroso, do que efetivamente de gerao de emprego e renda e desenvolvimento. de Grande Vitria Credisol. Entretanto, ainda que esse seja o aspecto mais delineado para pensar as experincias de crdito popular articuladas a partir da lgica social que vem se hegemonizando na Amrica Latina nos anos 90, resta saber se no h elementos que se colocam para alm do modelo posto e se constituem como, de fato, possibilidades de integrao social. Nesse sentido, e como nota final desse captulo, cabe examinar parte do discurso polticoideolgico produzido sob a perspectiva da economia popular e das finanas solidrias. 2.4.1 Economia popular e finanas solidrias: utopia dos pobres? Ao mesmo tempo em que o mundo do trabalho vem se transformando e que solues voltadas para o mercado vo se desenvolvendo, as solues pensadas pelos e para os pobres vo se articulando, tambm, nessa conjuntura. Parte da discusso acerca das solues pelos e para os pobres est vinculada perspectiva da economia popular e solidria. 29 Embora no seja meu objetivo mergulhar profundamente nessa concepo, para este trabalho importante identificar elementos de uma outra perspectiva na concepo das polticas de microcrdito e, a partir dela, extrair aspectos que auxiliem na concluso do estudo.
28 28

Especificamente, retomo, essa discusso no captulo 5, ao examinar aspectos do programa

Retomando as consideraes de Castel, o autor aponta essa perspectiva afirmando que a poltica social local voltada para os excludos corre o risco de, assim, ser um jogo margem que consiste em fazer, no local, o mnimo para evitar os disfuncionamentos demasiado visveis, quando no puder descarreg-los sobre a municipalidade vizinha. (p. 548). 29 H vrias experincias sendo realizadas dentro desse marco ideolgico. Eu cito como referncia os SELs (Systme dExchange Local), na Frana. Sobre isso ver Arajo (2004). Embora haja uma riqueza de interpretao da realidade sob a perspectiva de um outro paradigma que no seja apenas o mercado, vale a pena ressaltar a leitura de Castel (1998) dessas experincias em face dos desafios para as polticas de integrao social e para o emprego. A preocupao de promover uma economia solidria, isto de ligar a questo do emprego e a da coeso social, de criar vnculos, ao mesmo tempo que atividades, entre as pessoas, respeitvel ao mximo. Porm, na situao atual, trata-se mais de declaraes de inteno do que da afirmao de uma poltica (p. 575)

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No captulo 1 apresentei uma breve discusso acerca do crdito como forma de combate pobreza30. Fiz questo de destacar as primeiras experincias de crdito: o cooperativismo de crdito. Agora, quero destacar o debate acadmico em torno de prticas populares de sobrevivncia e de acesso ao mercado. O conceito til, nesse sentido, o conceito de economia solidria. Singer (2003) assinala que as prticas de economia solidria nasceram pouco depois do capitalismo industrial, como reao ao espantoso empobrecimento dos artesos provocado pela difuso das mquinas e da organizao fabril da produo. (p. 24). Ento, no se trata de uma novidade dos tempos modernos, mas de um recuso alternativo lgica de expropriao do capital. O principio bsico que norteia a lgica da economia solidria o do cooperativismo e auto-gesto dos trabalhadores. Aprofundando aspectos da definio, o autor afirma
A economia solidria casa o princpio da unidade entre posse e uso dos meios de produo e distribuio da produo (da produo simples de mercadorias) como princpio da socializao destes meios (do capitalismo). (...) O modo solidrio de produo e distribuio parece primeira vista um hbrido entre o capitalismo e a pequena produo de mercadorias. Mas na realidade, ele constituiu uma sntese que supera ambos. A unidade tpica da economia solidria a cooperativa de produo, cujos princpios organizativos so: a posse coletiva dos meios de produo pelas pessoas que a utilizam para produzir; gesto democrtica da empresa ou por participao direta ( quando o nmero de cooperados no demasiado) ou por representao; repartio da receita lquida entre os cooperados por critrios aprovados aps discusses e negociao entre todos; destinao do excedente anual ( denominado sobras) tambm por critrios acertados entre todos os cooperados. A cota bsica do capital de cada cooperador no remunerada, somas adicionais emprestadas cooperativa proporcionam a menor taxa de juros do mercado (SINGER, 2003, p. 13).

Uma considerao importante acerca da conexo entre o microcrdito e a lgica da economia solidria reside no fato de que esses princpios podem desfazer o carter individual do crdito e podem ser articulados com a perspectiva da autonomia da produo, potencializando uma lgica de desenvolvimento diferente daquela que privilegia apenas os processos de crescimento econmico (como foi destacado ao longo deste captulo). Outro conceito, que auxilia esse trabalho no sentido de pensar o crdito popular, o que define a lgica da economia popular. Lisboa (1996), discutindo aspectos da economia popular, assinala que pensar os caminhos para erradicao da misria requer mais do que as polticas orientadas para o crescimento econmico, as quais consideram o pobre como
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Ver item 1.3, do captulo 1.

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sujeito passivo que receberia os benefcios do desenvolvimento (Ibidem, p.15) , e do que as polticas compensatrias podem oferecer. Segundo o autor, trata-se de perceber os pobres como sujeito ativo, capacitando-os a tomar iniciativas a favor de si mesmos, a incorporar seu prprio potencial produtivo desaproveitado. Sendo assim, o autor sugere o conceito de economia popular, cujas caractersticas no esto referenciadas na condio da informalidade31, mas que esto articuladas lgica de produo-reproduo da sociedade, ou seja: as atividades no motivadas pela idia de lucro, no sujeitas ao mercado e a controles burocrticos, por meio das quais as pessoas satisfazem suas necessidades cotidianas. (Ibidem, p. 15) Esse mesmo conceito trabalho por Icaza e Tiriba (2003), em um dicionrio organizado por Catani, no qual aparecem os principais conceitos atinentes a uma outra economia. As autoras ao se referirem ao conceito de economia popular problematizam as fronteiras entre a economia popular e a economia informal32. Afirmam que uma no se confunde com a outra. A primeira relaciona-se com universo sem fronteiras da globalizao, assinalando elementos da legalidade e da ilegalidade e a segunda suscita questes acerca de como se articulam as relaes sociais de produo. Nesse caso, e na mesma perspectiva que ressaltei em Lisboa (1996), a economia popular se caracteriza sob a lgica de reproduo ampliada da vida (ICAZA E TIRIBA, 2003, p. 105). Sendo assim, no universo da economia popular, alm daquelas iniciativas econmicas, cujo objetivo imediato a gerao de renda, as atividades se verificam nas aes espontneas de solidariedade entre familiares, amigos e vizinhos e tambm nas aes coletivas organizadas no mbito da comunidade. Exemplos dessas prticas, so: a) os mutires populares ( construo de casa, limpeza de valo ou a ajuda para conserto do telhado do vizinho); os cuidados com as crianas e a socializao do saber (cursos de formao e habilidades profissionais estabelecidos pela prpria comunidade); clubes de troca, mercados populares e mercados solidrios. (ICAZA e TIRIBA, 2003, p. 101/102) A questo aqui : em que medida a possibilidade de maior autonomia no somente econmica, mas poltica e social dos pobres amplia-se com as polticas de microcrdito?
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O autor refere-se informalidade da seguinte maneira: mera sombra da economia de mercado (imprescindvel para a sua expanso econmica, pois no contabiliza inmeros custos) (p. 15). 32 As autoras fazem uma longa discusso acerca do tema ao longo da definio do conceito, apresentada no verbete.

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Ser que os programas existentes hoje, no Brasil, articulam-se com as definies da economia popular? Entretanto, essa uma questo que examinarei nos prximos captulos. Buscando algumas pistas para sua resoluo, cabe destacar como as autoras analisam as potencialidades da economia popular no capitalismo. Afirmam que
Neste sentido, pode-se inferir que na economia popular, ao produzir-se a si mesmo como trabalhador e produzindo um excedente de trabalho que lhe pertence, ao invs de produtivo ao capital, o trabalhador produtivo em relao a si mesmo. Assim, mesmo inseridas e subsumidas ao modo de produo capitalista, na economia popular, as foras produtivas do trabalho social no desempenham o papel de foras produtivas do capital, mas do prprio trabalho (ICAZA; TIRIBA, 2003, p. 107/108).

Essa considerao auxilia-me a olhar o crdito como um instrumento a favor das classes populares, e no somente como remdio aos efeitos sociais do ajuste econmico e financeiro. Sendo assim, outro conceito necessrio para caracterizar o crdito como uma soluo pensada pelos e para os pobres o de finanas solidrias. Aqui tomo como referncia as consideraes de Franklin Dias Coelho (2003a). Segundo esse autor, o conceito se constitui
Em formas de democratizao do sistema financeiro ao procurar adequar produtos financeiros s necessidades bsicas da populao e ao fortalecimento do trabalho social acumulado em cada territrio, priorizando os excludos do sistema bancrio tradicional, constituindo-se num elo de integrao e sustentao de uma relao mais duradoura entre economia e sociedade, construda sob a gide da tica e da solidariedade e criando condies para um desenvolvimento humano que necessariamente ter de ser integrado e sustentvel (COELHO, 2003, p. 153)

Ao identificar na noo elementos acerca da democratizao do sistema financeiro, das necessidades de acesso dos pobres a esse sistema, do apoio que o crdito pode conferir ao trabalho dos pobres e integrao territorial, o autor amplia o escopo de interveno desse mecanismo para alm da simples concesso do crdito. A questo que o autor coloca se os instrumentos financeiros podem propiciar a democratizao das relaes econmicas. Aponta, ento, a viso que norteia aspectos relativos s finanas, a qual se concentra em torno do setor bancrio e sugere finanas como a cincia que trata da utilizao do dinheiro, seu custo, seu rendimento, proteo e controle, captao e reciclagem de seus distintos produtos. (Ibidem, p.154). Por outro lado, o autor assinala aspectos que quebram essa viso tradicional de finanas, discutindo o surgimento do termo microfinana. Sendo assim,

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A microfinana, em particular o microcrdito, surge como alternativa para a populao que no tem acesso ao sistema bancrio e financeiro tradicional. A microfinanas o desenvolvimento das finanas a servio de uma populao excluda deste sistema, criando condies de garantia deste acesso e se constituindo numa engenharia financeira para produtos que respondam necessidade dessa populao excluda da indstria financeira tradicional. Desse modo, a microfinana tem sua origem na idia de democratizao do recurso financeiro (COELHO, 2003, p. 154) 33.

Mesmo identificando essa ruptura entre a viso tradicional das finanas e a noo de microfinanas, Frankiln Dias Coelho assinala o limite do conceito, afirmando que ele se transformou apenas em um sistema de pequenos crditos, em sua miniatuarizao que trabalha com produtos compatveis com as possibilidades e limitaes de renda da populao excluda do sistema tradicional. (Ibidem). Para o autor, o conceito de finanas solidrias amplia a noo de microfinanas, tirando-o do pequeno gueto em que est colocada a economia popular quando trabalhamos com pequenos crditos e principalmente voltados para capital de giro (Ibidem) A questo que posso apresentar : em que consistem as finanas solidrias, afinal? E em que medida esse conceito auxilia-me a olhar alternativas pensadas pelos e para os pobres? A resposta oferecida a essa questo, a partir das consideraes do autor, mostra o potencial que as finanas solidrias carregam no sentido de integrar diferentes formas de articulao econmica, orientadas pelo vis da economia solidria, possibilitando, assim, a integrao comunitria e territorial s polticas de desenvolvimento local (Ibidem, p.16263). Algumas experincias nesse sentido vm sendo desenvolvidas no Brasil, ao longo da dcada de 90. Relatos delas esto descritos e analisados em Abramovay (2004). Trata-se de uma coletnea de estudos34 sobre a vida financeira de famlias vivendo prximo linha da pobreza. Basicamente esses estudos vo mostrar a diversidade no uso - e, portanto, na

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Embora esse trabalho apresente e use de maneira preponderantemente o termo microcrdito no est fora no meu horizonte essa distino. Devo, inclusive, ressaltar que o debate no Brasil se designa pelo termo microfinanas, mas para mim isso ainda tem um significado intencional, uma vez que a maioria das instituies ainda trabalha preponderante com emprstimos e no com um conjunto de servios financeiros a servio dos pobres. Exceo deve ser feita atuao do Banco do Nordeste atravs do Crediamigo, a qual objeto de anlise no terceiro captulo. 34 So estudos realizados em quatro regies do pas, nas quais se constituem cooperativas de crdito do Sistema Ecosol de Economia Solidria. So elas: Chapec (SC), Paje (PE), Sub-mdio So Francisco (BA) e Cariri (CE).

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demanda de servios financeiros por parte de famlias urbanas e rurais, distantes, na sua grande maioria, do sistema bancrio formal (ABRAMOVAY, 2004, p. 21). Na introduo geral do livro, Abramovay destaca aspectos, que permitem considerar um conjunto de desafios a serem cumpridos pelas polticas e programas de microcrdito no Brasil. Nesse sentido, um primeiro ponto a ser assinalado refere-se ao papel cumprido pelas finanas informais35, as quais so extremamente eficientes no mbito restrito de relaes localizadas, de amizade e at familiares. (Ibidem, p. 23) Para o autor, elas so extremantes eficazes no sentido de fornecer informao a respeito da reputao dos indivduos, de sua disposio a pagar o que devem e do que fazem com o dinheiro que tomam emprestado. (Ibidem, p. 23). Essa referncia importante, pois a metodologia utilizada pelas instituies de microcrdito tm sido a que privilegia o conhecimento da histria de vida do indivduo, como uma dos fatores de manuteno da confiana. 36 Entretanto, ao mesmo tempo em que assinala essa potencialidade nas finanas informais, o autor alerta para o perigo de encarlas como um negcio.
As finanas informais no podem ser encaradas como soluo econmica para a demanda de servios financeiros dos que esto distantes do sistema bancrio (...) elas so marcadas pela propenso permanente a ligar proximidade, baixos custos de transao dominao clientelista e formas perversas de explorao do trabalho. Sua regulao com o proprietrio de terra e seu credor no puramente econmica nem se regula por um suposto mercado que leva em conta, antes de tudo, a taxa de juros: um vnculo personalizado, que envolve obrigaes morais recprocas. a que reside a impressionante fora das chamadas finanas informais. Elas no podem ser encaradas simplesmente como negcio, mas misturam, permanentemente, as atividades econmicas a vnculos cuja desigualdade no suprime o cimento afetivo que lhes d origem. (Ibidem, p. 25).

Em face desse contexto, o autor assinala que h uma distncia entre o que a lgica

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O autor apresenta a seguinte conceituao para os termos: Mais que um setor, as finanas informais so a prpria rede de relaes sociais de que dependem os indivduos e as famlias. Comprar fiado, vender na palha, guardar um produto esperando melhor preo, desfazer-se de um animal para enfrentar uma doena, tomar dinheiro emprestado apara aproveitar oportunidades econmica, constituir uma caixinha entre amigos e vizinhos, fazer seguro funeral, so apenas algumas das formas pelas quais a reproduo dos indivduos passa por laos que so, ao mesmo tempo, sociais, muitas vezes pessoais e quase sempre financeiros. (Ibidem, p. 21/22) 36 No captulo 03, falarei acerca da experincia do Crediamigo em que essa metodologia fica bem delineada. Por outro lado, na instituio objeto do estudo o Grande Vitria Credisol tambm se adotou a metodologia que privilegia a obteno de informaes acerca do tomador de crdito a partir de suas relaes. Esse tipo de metodologia desenvolvida por meio do trabalho que o agente de crdito realiza junto aos clientes (potenciais e efetivos) do programa.

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das finanas informais e o acesso aos servios bancrios.37 As questes levantadas pelo autor referem-se ao uso escasso de servios financeiros formais por parte das famlias vivendo prximas linha da pobreza e possibilidade de que a criao de cooperativas de crdito contribua para a reduo da vulnerabilidade das famlias pobres e amplie as possibilidades de gerao de renda (Ibidem, p.30). Os cinco estudos que compe o livro Laos financeiros na luta contra a pobreza investigam as respostas cabveis a essas questes. Buscando sintetizar a anlise das experincias, Abromovay apresenta duas consideraes importantes que encerram esse captulo. A primeira delas refere-se ao escopo que as polticas de crdito popular adquiriram no Brasil dos anos 1990. Segundo o autor,
O interessante no caso brasileiro que as polticas voltadas a combater a pobreza por meio da atribuio de crdito formal so fortalecidas a partir da segunda metade dos anos 1990 e passam fundamentalmente por organizaes bancrias comerciais pertencentes ao Estado Banco do Brasil e Banco do Nordeste do Brasil e, e m menor proporo Banco da Amaznia. Coincidem, portanto, curiosamente, com o auge das polticas de liberalizao e de privatizao que atingiram todos os setores econmicos, inclusive o bancrio. O caso mais emblemtico destas polticas o Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar, o Pronaf, que teve incio efetivo em 1996. (Ibidem, p. 32).

O aspecto mais significativo, assinalado pelo autor, acerca do Pronaf38, que se trata de observar os dilemas que enfrenta uma poltica de alcance redistributivo inequvoco, baseada, entretanto, na idia de que preciso oferecer fundamentalmente crdito e que isso deve ser feito por meio de bancos estatais (Ibidem, p. 32). No que se refere analise empreendida neste captulo, as consideraes que Abramovay destaca permitem afirmar que ultrapassar o escopo da focalizao, da descentralizao e do carter compensatrio, presente tambm, nas polticas de crdito
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Os dados que o autor apresenta so: 115 milhes de eleitores contra 66 milhes de contas bancrias existentes em 2002. Reconhece que a existncia dos correspondentes bancrios (medida autorizada pelo Governo Federal em 2003) contribui para reduzir essa distncia. E afirma que, apesar destes significativos avanos, pode-se dizer que, na sua grande maioria, os pobres no encontram nos bancos um prestador de servios altura de suas necessidades (ABRAMOVAY, 2004, p. 26). Sobre isso, no captulo 3 desenvolvem-se mais elementos acerca do acesso dos pobres ao sistema financeiro. 38 O autor apresenta a seguinte descrio acerca do nascimento do Pronaf: Nascido de uma forte presso da Confederao Nacional dos Trabalhadores na Agricultura (Contag), o Pronaf tem estrutura descentralizada e fortemente capilarizada. As avaliaes so unnimes em mostrar que o programa atinge, de fato, o pblico ao qual se destina (Abramovay e Veiga, 1999; Belik, 2000): estimativa feita em 1998 pelo Ibase ( Ministrio do Trabalho, 1998) mostra que 56% dos beneficirios nunca tinham tomado crdito bancrio antes (p. 32). Vale ressaltar que h uma importante diferenciao entre essa experincia e uma outra (Proger), que corresponde ao seu similar, no mundo urbano. Sobre isso fao comentrios no cap. 03.

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popular, requer solues alternativas as quais ultrapassem o cenrio do mercado e da oportunidade conferida aos pobres. Trata-se de identificar como as aes implementadas nesse sentido se articulam com a possibilidade de redistribuio de renda. Por isso, os pontos levantados sobre o Pronaf so significativos. Nesse sentido, as principais caractersticas do programa levantadas por ABRAMOVAY so: a) ampliao da base social da poltica creditcia. Isso significa que na base de operao h um certificado de aptido pelo qual cada sindicato ou escritrio local atesta ao banco que o candidato ao financiamento e, de fato, um agricultor familiar. (Ibidem, p. 32) b) oferecimento de subsdio para um pblico de renda mais baixa, aqueles agricultores cujo faturamento anual no ultrapasse certo limite (Ibidem, p. 33)39. c) diversidade dos recursos creditcios, parte se origina do Oramento Geral da Unio, parte dos recursos do Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT), diminuindo a lgica dos riscos bancrios. Nesse caso, o crdito no um fator de alargamento do crculo de relaes sociais localizadas de quem recebe e sim uma forma de transferncia pblica federal. (Ibidem, p. 35-7). Sendo assim, a concluso que ABRAMOVAY apresenta acerca das potencialidades do crdito para as famlias vivendo prximas a linha da pobreza que essa no pode se reduzir ao crdito e que os bancos no so o melhor quando no o nico caminho para a sua concesso (Ibidem, p. 38):
A prpria diversidade aqui revelada mostra o papel decisivo que organizaes locais intermedirias entre as finanas informais e o crdito bancrio podem desempenhar nos processos locais de desenvolvimento. tautolgico dizer que os pobres precisam de renda: mas no trivial a afirmao de que precisam de liquidez. O pressuposto desta afirmao que a capacidade de gerao de renda est comprometida pela forma como tm atualmente acesso aos recursos e servios financeiros de que depende sua sobrevivncia. A satisfao desta necessidade de liquidez amplia as chances de gerao de renda e de apropriao desta renda gerada (e no de sua transferncia para outros segmentos sociais). (Ibidem).

Os elementos destacados pela anlise de Abramovay, bem como os conceitos relativos economia solidria, economia popular e finanas solidrias, colocam o debate sobre microcrditos numa perspectiva diferenciada, ou seja: a que vai alm do crdito pelo
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Trata-se de um faturamento de R$ 14 mil anuais.

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crdito e aponta uma agenda que se relaciona com aspectos do desenvolvimento local. No apenas como um processo natural, mas como um processo que requer coordenao poltica, definio de estratgias e elementos de interveno governamental. Acerca disso que no prximo captulo examinarei que rumos as polticas de microcrdito assumem no Brasil dos anos 1990.

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CAPTULO 3 BRASIL E MICROCRDITOS: CONVERGNCIAS, SEMELHANAS... POLTICAS E EXPERINCIAS INSTITUCIONAIS

Nunca fomos catequizados. Fizemos foi Carnaval. O ndio vestido de senador do Imprio. Fingindo de Pitt. Ou figurando nas peras de Alencar cheio de bons sentimentos portugueses. Oswaldo de Andrade

3.1 INTRODUO A provocao que move esse captulo est relacionada com a epgrafe extrada do Manifesto Antropfago, de Oswald de Andrade. Isso por que a principal questo que busco responder refere-se compreenso de quais as matizes que o microcrdito vem assumindo no Brasil. Para tanto, importante investigar o que das experincias internacionais vem sendo aplicado por aqui e o que vem sendo alterado. At onde, para lembrar Oswald de Andrade, fomos catequizados? O que h novo nos formatos institucionais brasileiros e quais os principais desafios identificados nas agendas polticas? Sendo assim, as idias que desenvolverei organizam-se da seguinte forma: reviso da bibliografia sobre o tema, apontando em que estgio se encontra o debate; anlise dos contornos que a poltica assumiu no governo Fernando Henrique Cardoso, destacando a experincia do Banco Nacional de Desenvolvimento (BNDES) e do Banco do Nordeste (BNB); anlise dos desafios atuais das polticas de microcrdito, assinalando quais as inflexes que elas passam ter a partir de 2002.1

Nesse ano, o governo federal articulou algumas alteraes ampliando o uso e a extenso do microcrdito. Ver Brigo (2003).

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3.2 O ESTADO DA ARTE: DIFERENTES MOMENTOS DAS EXPERINCIAS DE MICRO-CRDITO NO BRASIL As experincias de microcrdito chegam ao Brasil no final dos anos 1970. Entretanto o caminho institucional feito por essas experincias bastante diverso. Para efeitos de compreenso e anlise, divido-o em quatro fases, cujas caractersticas vo apontando diferentes inflexes no tratamento do tema. Ressalto que se trata apenas de um recurso metodolgico que facilita a compreenso e que ao longo do captulo a anlise ser feita com bases nos parmetros apontados abaixo. Dessa maneira, as fases a que me referi, podem ser caracterizadas sob os seguintes aspectos; 1 fase: Essa fase se inaugura no inicio dos anos 1970 e sua caracterstica principal refere-se ao processo de construo de uma rede de ONGs pioneiras no financiamento de pequenos negcios, ligadas ao Centro de Apoio aos Pequenos Empreendimentos (CEAPE), filiado Accin Internacional. A experincia pioneira se localiza nas cidades de Recife e Salvador, no ano de 1972. Tratava-se do fornecimento de crdito para setor informal, a partir de recursos externos vindos da cooperao tcnica da Accin Internacional (AITEC). 2 Nesse perodo, chamado de inaugural (anos 1970 e 1980) tambm se pode destacar a experincia do Banco da Mulher (BM), associada ao Womens World Banking. Uma caracterstica importante dessa 1 fase como o sentido do microcrdito est totalmente ligada ao das ONGs, financiadas atravs de recursos e aportes internacionais. So fundos rotativos, cuja preocupao central o financiamento dos tomadores de crditos e no o retorno do crdito. Em outras palavras, no se tratam de organizaes especializadas em microfinanas, voltadas para sua auto-sustentabilidade, mas o saldo final dessa fase refere-se ao desenvolvimento de uma metodologia para atender comunidades mais pobres, fazendo com que o crdito pudesse chegar aqueles que no tinham acesso aos sistemas mais formais e tradicionais de crdito no Brasil.

Sobre isso ver Dantas (2000), em que o autor descreve a histria de constituio da rede Ceape no Brasil.

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2 fase: Esta fase corresponde ao nascimento de ONGs especializadas em microfinanas, cuja experincia pioneira o Portosol. A caracterstica principal dessa fase que essas ONGs, devidamente encaixadas na normatizao do Banco Central, envolvem governos municipais e estaduais para o financiamento de seus clientes, e a novidade de sua ao consiste na busca de taxas de juros bem menores do que as do mercado. Essa fase corresponde a um perodo que vai de 1993 a 1998, e a partir dela que se desenham na agenda poltica os principais desafios para a expanso e massificao do microcrdito no Brasil. As perspectivas desse perodo vo alm do oferecimento do crdito aos pobres ou do desenvolvimento de uma metodologia de proximidade (agentes de crdito que monitoram o processo de concesso de crdito indo diretamente ao cliente), como evidenciado na fase anterior, a questo agora articular programas/ instituies vinculados a uma noo de gerao de renda para a populao. Do ponto de vista da experincia rural, nesse perodo, verifica-se uma expanso do

cooperativismo de crdito, o qual at os anos 80, por fora da reforma do Sistema Financeiro Nacional, havia se restringindo s cooperativas de crdito mtuo e s de crdito rural vinculadas s cooperativas de produo. A mudana significativa nessa rea a ampliao do crdito rural para os agricultores familiares, a partir dos anos 90 (BITTENCOURT, 2001). 3 fase: marcada pelo envolvimento de bancos e financeiras do sistema bancrio formal que, a partir de apoio s ONGs que operam nesta rea, inserem-se nos segmentos das microfinanas. Trata-se de uma fase em que a construo de um marco legal mais slido para o desenvolvimento dessa perspectiva se coloca como um desafio. Nesse sentido, era preciso garantir um estatuto jurdico que viabilizasse a entrada de Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico (Oscips) e das Sociedades de Crditos ao Micro-Empreendedor (SCMs) nesse segmento de mercado. Aqui, o fato mais significativo como a discusso da ampliao do mercado das microfinanas passa a figurar na agenda poltica do governo federal (ento, governo FHC).

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 importante recuperar a forma como o Comunidade Solidria vai definindo o desenho de atuao para as microfinanas.3 Nesse perodo, o BNDES cria o programa de Crdito Produtivo Popular, com o objetivo de divulgar o conceito de microcrdito e promover a formao de uma ampla rede institucional, capaz de oferecer crdito aos pequenos empreendedores, formais e informais (COMUNIDADE SOLIDRIA, 2002). Tambm, desse perodo a criao do Programa Crediamigo, do Banco do Nordeste, cuja importncia refere-se ao fato de ser uma iniciativa articulada a partir de um banco estatal, o que assinala a ampliao do leque de atuao de um banco de desenvolvimento, que inserido no universo das microfinanas passa a ter um formato menos burocrtico, mais gil e com impactos sobre a questo do desenvolvimento econmico. Mundialmente, as experincias nesse segmento estiveram pouco referenciadas em experincias de bancos estatais4, o que faz com que esse programa tenha um aspecto de novidade. Outro aspecto a ser considerado na experincia do Crediamigo o crescimento da sua carteira ativa, bem como de sua clientela, com baixa inadimplncia5. Dois outros aspectos so caractersticos desse perodo: a) a permisso para atuao dos correspondentes bancrios e b) o fato de que as instituies envolvidas com a temtica voltaram sua ateno apenas para o crdito. Nesse caso no foi estabelecida correlao com os bancos comerciais e nem ofertado outros produtos financeiros tais como: poupana, seguros, contas correntes, etc. Exceo dever ser para o caso das cooperativas de crdito (BITTENCOURT, 2005). 4 fase: Essa uma fase mais recente que se inaugura a partir de 2002, ano em que a regulamentao e a poltica de microcrdito so alteradas a partir da formulao do Governo Lula6. Conforme entrevista obtida com o assessor especial do Ministrio da Fazenda e coordenador do Grupo Interministerial de Microcrdito e Microfinanas, essa fase tem as seguintes caractersticas:

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Ao longo deste mesmo captulo desenvolvo mais aspectos dessa questo. Sobre isso, ver OIT (2002). Nesse estudo, os consultores apresentam um panorama acerca dos modelos das instituies de microfinanas (IMF). Percebe-se uma inflexo modular entre os bancos comerciais e as ONGs. Ao longo dessa pesquisa observei que a entrada dos bancos estatais nesse segmento pode ampliar o microcrdito como um instrumento de poltica de desenvolvimento. Mais a frente, neste mesmo captulo, desenvolvo essa discusso. 5 Segundo informaes obtidas no Relatrio Anual de 2004, a carteira ativa do Crediamigo era de R$ 106,7 milhes e mais de 160 mil clientes (BNB, 2004). 6 Desenvolvo mais detidamente aspectos dessa alterao ao longo deste mesmo captulo.

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1. incluso bancria massificada, associando-a ao oferecimento de outros servios bancrios para a populao de baixa renda, 2. conta simplificada, 3. viabilizao de recursos para o crdito de uso livre e para microempreendedor, 4. constituio do Banco Popular do Brasil, 5. apoio ao Cooperativismo de Crdito, incluindo a permisso para constituio de Cooperativas abertas (livre adeso), 6. ampliao do nmero e da atuao dos correspondentes bancrios, 7. crdito consignado em folha de pagamento para trabalhadores assalariados e, no INSS, para aposentados e pensionistas, 8. ampliao e consolidao do Programa Crediamigo. Ainda, dentro dessa 4 fase, observa-se, no final de 2004, a criao do Programa Nacional de Microcrdito Produtivo Orientado (PNMPO), o qual redesenha aspectos da agenda do microcrdito no Brasil, procurando uma articulao maior entre o Conselho Deliberativo do Fundo de Amparo ao Trabalhador (CODEFAT), atravs do M TE, e o Conselho Monetrio Nacional (CMN). 7 Feita essa breve caracterizao das fases, desenvolverei nos prximos itens uma abordagem mais detalhada de cada uma delas, enfocando aspectos que marcam o microcrdito no Brasil a partir dos anos 1990 e os desafios da poltica atual, procurando, assim, identificar as principais inflexes dessa poltica e como essa trajetria ser percebida no programa local estudado. Antes, entretanto, cabe assinalar alguns elementos de compreenso acerca do funcionamento e das caractersticas do Sistema Financeiro Nacional, e em que medida o crdito para os pobres foi sendo articulado dentro dele.

Sobre isso, ao longo deste captulo, amplio os comentrios a essa informao.

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3.3 SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL: ASPECTOS PARA COMPREENDER A DEMANDA POR CRDITO POPULAR Conhecer o movimento do sistema financeiro nacional parece ser uma tarefa importante para que se possa compreender sob quais aspectos o crdito popular vai se desenvolvendo no Brasil. Sendo assim, uma primeira noo para desenvolver esse tpico apresentar aspectos que definem o que o sistema financeiro. Gilson Bittencourt (2002) discutindo o cooperativismo de crdito assinala que
Um sistema financeiro o conjunto de instituies que atuam no sentido de propiciar um fluxo de recursos adequados entre poupadores e investidores. O sistema financeiro capaz de realizar a intermediao de forma que os recursos disponveis sejam distribudos entre aqueles que tm a inteno de investi-lo. Os poupadores, que fornecem os recursos, recebem o dinheiro de volta aps certo tempo, remunerado por uma determinada taxa de juros. Nesse sentido, o sistema financeiro pode ser um impulsionador do crescimento econmico, pois disponibiliza recursos para investimento (BITTENCOURT, 2002, p. 19).

Essa definio traz aspectos centrais que me levam a pensar as relaes entre sistema financeiro e crdito popular. So eles: a) investimento e poupana; b) desenvolvimento econmico (crescimento + investimentos). Indo alm na perspectiva de compreender as sendas dos mecanismos financeiros, uma outra referncia, que aparece em Costa (1999), permite compreender a historicidade das instituies financeiras, constitudas como um fenmeno poltico, datadas e localizadas. Sendo asssim, afirma que
Instituies financeiras, enquanto construes resultantes de aes coletivas, constituem um fenmeno poltico. So, portanto, datadas e localizadas. Frutos de um contexto histrico, em determinado pas, sofrem o condicionamento da origem. Seno se adequarem s condies mutantes, correm o risco de ficar esclerosadas. (COSTA, 1999, p. 251).

Considerar as instituies financeiras como um fenmeno poltico ajuda a observar as concepes polticas que vo nortear as polticas de microcrdito no Brasil dos anos 1990, pois no se trata de idias que vo passar ao largo do movimento de centralizao bancria que marcou a dcada de 1960. Na verdade, para olhar a forma como o microcrdito vai se desenhando na agenda poltica brasileira essencialmente ter no espelho retrovisor o processo de articulao do interesses dos grandes bancos. Sendo assim, cabe retomar algumas das anlises feitas por Ary Minela (1988) acerca do poder bancrio e suas

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articulaes e influncia na agenda poltica. 8. Mais uma vez, enfatizo que, com essa discusso procuro (re)construir o campo relativo forma como o crdito popular vai tomando acento na agenda poltica brasileira. 3.3.1 Centralizao bancria: a excluso dos pobres. O trabalho de Minela analisa aspectos da ao e estrutura dos rgos de representao de classe do universo bancrio, no perodo referente a 1960 a 1980, passando pelo processo de reforma bancria; pela anlise da posio dos banqueiros em relao reforma e pelo resultado dessa reforma; pelo processo de centralizao e concentrao bancrias; pelo processo de internacionalizao do sistema financeiro brasileiro e; por fim, pela anlise que permite a compreenso da atuao classista de banqueiros e bancrios (MINELA, 1988, p. 14-15). Para o foco especfico desse trabalho, ater-me-ei s consideraes acerca do processo de centralizao e concentrao bancria. Em 1964, estava concluda a chamada reforma bancria, que havia se iniciado em 1946, no governo Dutra. Tratou-se de um processo recheado de idas e vindas, nas quais o resultado final consistiu na Lei 4.595/64, que, alm de criar o Banco Central, vai favorecer a centralizao do capital financeiro e fortaleceu o poder dos banqueiros no Brasil. 9 Nesse sentido, a refererida legislao interpretada pelo autor, da seguinte maneira:
A Lei promulgada e aprovada por um Congresso mutilado era completamente omissa em alguns aspectos bsicos como, por exemplo, a definio de prioridades para o crdito, tanto para empresas pblicas como privadas. Isso no quer dizer que no existia tal prioridade. Na verdade, o sistema bancrio teria agora a importante funo de, juntamente com o capital financeiro, internacional, sustentar o projeto polticoeconmico delineado pela nova composio de foras no poder. Os rumos da economia e o desenvolvimento geral do pas nos anos seguintes demonstrariam claramente a servio de quem estaria o sistema bancrio brasileiro (Ibidem, p. 71).

Observa-se, assim, que as bases para que o controle do crdito estivesse na mo de alguns bancos privados estavam lanadas. Juntamente com isso ficava a questo acerca de

Nesse trabalho, o autor partiu da perspectiva de que a anlise sobre o poder dos banqueiros necessitava de uma compreenso acerca de questes como: o que existe de real e de fico em relao ao poder dos banqueiros? Como eles organizam para fazer prevalecer seus interesses econmicos e polticos? O que pensam e planejam? Como se relacionam com os demais empresrios e com os bancrios? Como reagem s crticas ou acusaes a eles formuladas? Defendem algum modelo de desenvolvimento para o pas? Que papel jogam no processo de acumulao de capital no Brasil? Tm alguma pretenso de hegemonia poltica? Que transformaes sofreu o sistema bancrio nas ltimas dcadas? (MINELA, 1988, p. 13) 9 Acerca desse processo, ver Minela (1988).

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como se daria o desenvolvimento regional, uma vez que parecia no ser essa a preocupao colocada na pauta poltica. Para compreender os meandros de como o novo sistema financeiro se relacionaria com as questes referentes ao crdito e ao desenvolvimento, Minela descreve e analisa o processo de concentrao e centralizao do capital na mo dos grandes bancos privados. Primeiramente, o autor assinala como intrnseca a lgica do sistema capitalismo a centralizao de capitais (Ibidem, p.130). Entretanto, na questo especfica do sistema bancrio, essa centralizao representa uma ampliao do poder sobre o processo de acumulao e reproduo de capitais; o que no caso brasileiro, coloca em questo a perspectiva do monoplio do crdito (Ibidem, 1988, p. 130). Nesse caso, o autor aponta que em 1960 o nmero de bancos e casas bancrias no Brasil era de 358. Em 1980, incluindo os oito bancos estrangeiros, esse nmero era de 111 (Ibidem,p. 133). 10 Minela assinala algumas das conseqncias desse processo: a) modificao nas formas de captao de recursos financeiros, ampliando-se a composio dos ativos para recursos no monetrios e ensejando uma competio maior entre os banqueiros por recursos e clientes; b) centralizao, tambm, do ponto de vista geogrfico, passando haver uma concentrao bancria na regio sudeste do Brasil, com destaque para So Paulo, o que vai gerar uma tendncia a oligopolizao ou monopolizao regional; c) diminuio do nmero de bancos privados nos estados, o que tambm se constitui como um indicador do processo de oligopolizao por parte dos bancos privados (Ibidem, p.134-148). Ressalte-se, tambm, que esses aspectos so identificveis nos bancos estaduais, os quais semelhana dos bancos privados, seguiram a tendncia a expandir suas fronteiras geogrficas (Ibidem, p.156). Em resumo, as conseqncias acerca do processo de centralizao so assim apresentadas pelo autor:
Ao ter em suas mos o poder de deciso sobre 80% das operaes de crdito dos bancos privados do pas, os bancos de So Paulo, Minas Gerais e Rio de Janeiro, particularmente os grandes bancos a localizados, tm uma posio privilegiada para incidir (seno decidir) sobre o processo de acumulao de capital em dimenso geogrfica nacional. Mostraram tambm em que medida conseguem manipular a poltica econmica e, inclusive, as estratgias de desenvolvimento (...). (Ibidem, p.158).
10

Ao longo da discusso, o autor vai apresentando aspectos desse processo e ampliando as anlises em relao diminuio do nmero de bancos.

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A questo que se pode fazer refere-se a como tudo isso interfere no processo de concesso de crditos para os pobres. Na medida em que o processo de centralizao bancria ia se delineando, tanto as decises relativas ao investimento regional quanto o acesso ao crdito iam se moldando de acordo com esse processo. Minela, ao referir-se perspectiva das decises do investimento regional assinala que:
Parte considervel das decises financeiras, que afetavam as atividades regionais, foram transferidas para instncias alheias aos crculos burgueses locais, diminuindo dessa forma sua influncia. Em outros termos, as determinaes que incidiam, ou at decidiam, os negcios da burguesia local, passavam a receber uma forte influncia ou controle de setores da burguesia bancrio-financeira dos principais centros econmicos do pas, mais precisamente do Estado de So Paulo (MINELA, 1988, p. 453-54).

O que essas consideraes mostram que os investimentos locais desse perodo (anos 1970-1980) embora fossem formulados em uma perspectiva de regional eram definidos a partir de uma estratgia econmica delineada de acordo com os interesses do capital estrangeiro. A conseqncia mais imediata desse processo que ele abafa a possibilidade de estabelecer um desenvolvimento voltado para as peculiaridades locais. Um exemplo dessa afirmao refere-se forma como no estado do Esprito Santo o processo de deciso do desenvolvimento nos anos 1970, passou ao largo das classes populares.11 Sendo assim, as decises de investimento guardaram pouca conexo com o processo de articulao dos investimentos locais. Neste caso, cabe assinalar aspectos relativos ao financiamento de determinados setores, a partir dos emprstimos concedidos pelos bancos privados. Minela (1988) sustenta que ao Banco do Brasil, no perodo estudado (19601980), coube um volume maior de emprstimos para as atividades rurais e pecurias (cerca de 54,5% do total do montante concedido, em 1980), vindo em segundo lugar as atividades da indstria (29,9%) e, em seguida, o comrcio (10,0%). Nos bancos comerciais a alocao de recursos aparece de forma inversa. Em primeiro lugar, a indstria (50,5%, em 1980); em segundo lugar, o maior percentual de emprstimos concedidos refere-se a outros (21,4%); em seguida, o comrcio (15%) e, por ltimo as atividades agropecurias (12,3%). A concluso a que o autor chega revela o papel do Banco

11

Volto a essa discusso no cap. 04.

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do Brasil no fomento agropecurio e sua importncia como um banco de desenvolvimento12 (Minela, 1988, p. 159-160). Por outro lado significativo examinar como o chamado crdito a particulares, que eu estou interpretando como incluindo o crdito pessoal, tambm vai se desenhando nesse contexto. Tomando como referncia os dados produzidos por Minela, possvel estabelecer a seguinte relao:
Tabela 8 Emprstimos concedidos a particulares nos anos 1963/1973 ( em percentual) Ano 1963 1964 1965 1966 1967 1968 1969 1970 1971 1972 1973 Banco do Brasil 0.4 0.3 0.5 1.4 3.0 6.8 7.5 7.8 6.5 6.6 5.8 Bancos Comerciais 8.8 9.1 9.1 12.0 12.3 14.1 15.7 18.1 21.5 21.6 21.7 Total 5.6 5.9 6.6 8.5 9.5 11.9 13.0 14.7 16.4 16.6 16.2

Fonte: MINELA (1988, p. 160)

Observa-se que os percentuais destinados ao crdito a particulares so relativamente baixos. Ainda que a percentagem deles v aumentando ao longo do perodo, dos setores apontados pelo autor, esse um dos que possui os menores percentuais13. Um outro ponto sobre a questo da estrutura dos emprstimos nos diferentes setores refere-se ao percentual que cada um deles possui. Nesse caso, a indstria fica com 37,5% do percentual global; em seguida vem o setor agropecurio (24,6%), o comrcio (22%), os emprstimos pessoais (8,4%) e outros (7,5%) (Ibidem, p. 162) 14. Esses percentuais me permitem constatar, por
12

Ver tambm Rodrigues (2004). Na anlise, a autora busca compreender processo de reestruturao do Banco do Brasil, e, para tanto, busca compreender elementos acerca do papel do Banco no processo de desenvolvimento brasileiro. 13 Dos setores que o autor enumera: comrcio, indstria, lavoura, pecuria e particulares, para efeito de emprstimo, os particulares s perdem para a lavoura. 14 Esses so percentuais obtidos a partir de informe do Banco Central do Brasil, tomando como referncia o ms de julho de 1978.

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inferncia, o lugar que o crdito fornecido a pessoas ter nas operaes bancrias da dcada de 1970. A reforma bancria gerou a concentrao bancria e junto com ela um conjunto de entraves ao crdito pessoal. Considerando o formato de financiamento existente no Brasil, a partir do final dos anos 196015, posso afirma que o acesso dos pobres ao sistema de crdito estava vedado. Para fundamentar um pouco mais essa afirmao importante analisar o comportamento do crdito nos anos 1980. Analisando aspectos dos mecanismos de financiamento da economia brasileira, Costa (1999) assinala que
O problema do financiamento no s de insuficincia de oferta de fundos de emprstimos, mas de carncia de demanda, nas condies contratuais oferecidas; por isso o estado diminuto do crdito no perodo pr-estabilizao do nvel de preos, j que o risco de fragilidade financeira era imenso, dado o grau de indexao da economia (COSTA, 1999, p. 278).

A afirmao do autor me permite analisar que a lgica de financiamento da economia brasileira, nos anos 1980, estava totalmente fechada para ampliao do crdito s empresas do mercado. Conseqentemente, como aponta Costa, os mecanismos mais utilizados para tanto so o autofinanciamento, ou seja, a perspectiva colocada de fugir do mercado de crdito e uma das razes para isso so as altas taxas de juros. Nesse caso, h uma retrao de investimentos e a lgica da produo substituda pela lgica da financeirizao. 16 Mas, qual a relao de todas essas informaes com a questo do crdito popular? Ora se o sistema financeiro tornou-se oligopolizado e elitista e se as grandes empresas no estiveram inseridas em uma estratgia de financiamento de mdio e curto prazo, os empreendimentos de mdio e pequeno porte, bem como as famlias que necessitam de pequenas quantias de dinheiro para incrementar seu negcio estaro totalmente fora desse sistema. margem de qualquer possibilidade de acesso ao crdito ou interveno no
15

Costa (1999) mostra uma tendncia de desintermediao bancria (reduo da frao de riqueza em circulao pelos bancos comerciais). Nesse sentido, o autor enumera algumas formas de financiamento que no somente reguladas pelo sistema bancria. So elas a securitizao, o factoring, o leasing, lanamento de aes, debntures, eurobnus. 16 Concluindo aspectos dessa questo, Costa (1999) aponta o que vai acontecendo com as empresas nesse contexto. A principal fonte de investimento reinverso dos lucros vai se tornando extremamente limitada, uma vez que com a abertura externa e a estabilidade financeira tiraram dela o poder de fazer o preo. Segundo o autor, o processo delineado o que faz com que essas empresas estejam submetidas ao preo estabelecido pelo mercado internacional, e carecendo de lucro que possam ser re-investidos no longo prazo. A soluo para manuteno dessas empresas recorrer ao mercado de capitais (no caso brasileiro, incipiente) ou ao risco cambial, lanando mo da captao externa (COSTA, 1999, p.279).

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debate, formatos e lgicas de financiamento. Essa pode parecer uma concluso patente, mas ela me auxilia a explicar porque nos anos 1970, as experincias de microcrdito, no Brasil, estavam restritas as ONGs no Nordeste (como mencionei acerca da 1 fase) e por que nos anos 1990 esse tema entra na agenda poltica do governo federal. Antes de ater-me a essa discusso, faz-se necessrio assinalar como a excluso dos pobres do sistema financeiro pode ser observada no formato que os bancos tomaram e na forma como, ao longo dos anos 1980-1990, conduziram sua ao. Novamente, recorro s principais caractersticas apontadas por Costa para examinar o movimento de reestruturao bancria do ps-1988: a) estruturas enxutas; b) nmero reduzido de agncias; c) ocupados de reas muito bem definidas do mercado; d) atuao em segmentos especficos e ausncia de competio pelo servio massificado dos bancos varejista; e) poucos funcionrios; f) relacionamento estreito com mdias e grandes empresas; g) principais coordenadores de colao de debntures e aes de grandes empresas (Ibidem, p. 295). Cabe, por ltimo, no sentido de identificar sob que cenrio se articulam as concepes polticas em torno da estratgia de microcrdito no Brasil dos anos 1990, destacar que mesmo em face do processo de centralizao do sistema financeiro nacional e do estabelecimento de lgicas bancrias que foram, em grande medida, excludentes dos pobres, as estruturas bancrias no se tornam homogneas. Basicamente identificam-se dois perfis nas estruturas bancrias. Os bancos varejistas que vo se ocupar de captar um volume de recursos de uma clientela pulverizada e operam com baixa margem operacional de risco; e os bancos atacadistas, que se ocuparo de atender uma clientela preferencial, que oferece mais riscos, mas ao mesmo tempo compensvel com maior agilidade operacional (Ibidem, p. 295). Isso permitiu uma diversificao de produtos e servios, voltados para pblicos especficos, sem, contudo, incorporar a populao de baixa renda s lgicas e estruturas bancrias. O final desse processo de centralizao bancria, diversificao de pblico e

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ampliao de competitividade culminou com uma crise bancria17, no incio do governo FHC, cujas solues de resoluo tiveram a forte interveno do Estado, atravs do Programa de Apoio Reestruturao e ao Fortalecimento do Sistema Financeiro Nacional (Proer). Para anlise deste trabalho a identificao desses elementos auxilia-me a compreender o escopo da atuao do governo FHC. Nesse sentido, a opo poltica adotada foi a de criar uma estrutura de crdito popular que passava ao largo do sistema financeiro, ou melhor, que no tinha como objetivo central a democratizao da estrutura financeira vigente e o acesso dos pobres a esse sistema. Sobre isso, passo, a seguir, a analisar as articulaes em torno do microcrdito evidenciadas no governo FHC.

17

Sobre isso ver Paula e Marques (2004)

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3.4 DCADA DE 1990: A CONSTRUO DE UMA ARTICULAO POLTICA Retomando as consideraes do tpico anterior, possvel identificar que na consolidao do atual sistema financeiro a questo do crdito popular no esteve colocada na construo desse sistema. Um outro elemento que ajuda a perceber como o crdito popular passa ao largo desse sistema, o olhar que pode ser lanado em relao ao cooperativismo de crdito. No captulo 1, apresentei uma breve discusso acerca de como o cooperativismo de crdito nasce de uma iniciativa de financiamento dos pobres, adotando mecanismos de gesto, cujos princpios baseiam-se na solidariedade, autogesto e descentralizao. No Brasil, esse formato surge no inicio do sculo XX, a partir das experincias dos imigrantes italianos e alemes (BITTENCOURT, 2001, p. 31). Entretanto, com a reforma do sistema financeiro nacional, as exigncias para o funcionamento dessas cooperativas tornaram seu funcionamento amarrado e centralizado. Nos anos 1980, as cooperativas de crdito rural passaram a se constituir vinculadas s cooperativas de produo, limitando o leque de deciso dos cooperados e verticalizando os processos decisrios, uma vez que os maiores produtores pertencentes ao quadro de cooperativados teriam maior poder de deciso. Nos anos 1990, alguns aspectos desse processo foram se alterando e ampliando a possibilidade de democratizao do crdito no meio rural.
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A concluso a que se pode chegar refere-se constatao, j apresentada no item anterior, acerca de um no acesso dos pobres ao sistema formal de crdito19. Entretanto, a questo que surge : existia algum contraponto a esse processo? Existiam aes/perspectivas de incluso dos pobres ao sistema creditcio nacional, articulado a partir de polticas do Estado? A resposta : no. Embora possam ser identificadas aes nesse sentido, um exame mais detalhado da 1 fase do microcrdito no Brasil, aponta que as questes relativas a democratizao do
18

Sobre esse tema, mais especificamente, ver Burigo (1999); Bittencourt (1999 e 2000) Abramoway e Bittencourt (2001); Schreder (1998). 19 Dados apresentados em documento do BNDES assinalam que, em 1999, 70% da populao brasileira estava completamente excluda do sistema bancrio, o que significa que no possuam qualquer tipo de conta bancria. Se a esse grupo for includo, tambm, aqueles que no possuem caderneta de poupana, sem qualquer privilgio de cheque ou saque a descoberto, a proporo aumenta para 85% da populao desbancarizada. (BNDES, 2000).

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sistema bancrio, atravs de polticas de crdito s classes populares, continuaram a no figurar na agenda das polticas governamentais. Conforme descrevi, a 1 fase do microcrdito no Brasil (anos 1970) foi marcada pela predominncia de ONGs que ofereciam crdito em pequeno valor para o setor informal urbano, nas cidades de Recife e Salvador. O principal legado dessa fase refere-se ao uso da metodologia de assessoria ao crdito, aplicada pelos agentes, e construo de mecanismos de garantias, atravs da criao de grupos solidrios de crdito. Sob essa perspectiva, foi criada a Unio Nordestina de Assistncia a Pequenas Organizaes (Programa UNO), cujas caractersticas so assim, descritas por Valdi Dantas (2000);
A UNO j nasceu profissionalizada. Um grupo de profissionais das reas de Cincias Sociais, Economia e Administrao de Empresas, criaram uma base tcnica para anlise das propostas de crdito para o setor informal, produziram cartilhas para capacitar nos temas bsicos do gerencial, acompanhavam o crdito (assessoria), produziram pesquisas sobre o perfil do microempresrio informal e sobre o impacto do crdito (a UNO tinha um Setor de Avaliao estruturado), promoveu o trabalho associativo criando cooperativas, associaes de artesos e grupos de compra e proporcionou assistncia tcnica a vrios ramos da pequena produo. A UNO financiou milhares de pequenos empreendimentos em Pernambuco e na Bahia. Formou dezenas de profissionais especialistas em crdito para o setor informal e durante muitos anos foi a principal referncia para a expanso na Amrica Latina.

Esta a sntese da 1 fase do microcrdito no Brasil: uma articulao que passa ao largo das polticas governamentais de acesso ao crdito e se localiza na ao da sociedade civil. Essa considerao til, pois ela permite-me constatar que enquanto a poltica econmica, deste perodo, dirigia-se para o atendimento dos interesses do capital financeiro; os interesses das classes populares, na questo relativa ao acesso crdito, eram atendidos por iniciativas da sociedade. certo que isso coloca um problema para o exerccio do direito, uma vez que este deixa de estar referenciado no quadro normativo da institucionalidade poltica para se constituir em programas nos quais o voluntarismo a tnica principal. Em outras palavras, na 1 fase das experincias de microcrdito, a principal caracterstica a ajuda e o socorro e no a lgica da proteo do Estado, fundante na sociedade contempornea. 20

20

Aqui quero me referir clssica gerao dos direitos: a) sculo XVII direitos individuais (afirmao do indivduo contra o poder do Estado); b) sculo XIX direitos polticos (afirmao do direito de escolha para o exerccio do poder poltico); c) sculo XX direitos sociais (afirmao dos direitos da coletividade e de proteo do Estado contra os riscos do mercado).

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A conseqncia mais imediata dessa no-constituio do microcrdito como uma poltica de estado que a demanda pelo crdito vai se acentuando na sociedade brasileira, principalmente, com o aumento do desemprego nos anos 1990. Nesse sentido, um dos diagnsticos produzidos (BNDES, 2000) acerca do mercado de microfinanas assinala: a) ausncia de um contexto macroeconmico favorvel s microfinanas; a explicao para tal afirmativa reside no longo perodo de taxas de inflao alta, que possibilitou aos bancos a opo por uma estratgia que privilegiava aplicar seus recursos em ttulos do governo a uma outra que se dirigiria para o oferecimento de crdito para empresas locais; b) existncia de um acesso de linhas de crdito governamentais subsidiados para pequenas e mdias empresas; aqui a perspectiva identificar a existncia de programas de crdito subsidiados por bancos estatais para determinadas atividades econmicas, sem que dentre essas figure o universo das pequenas e mdias empresas. Nesse caso, a soluo encontrada pelos pequenos empreendedores utilizar modalidades de financiamento atravs de factoring (venda de contas a receber para firmas especializadas em oferecer dinheiro rpido). Uma das perspectivas inovadoras apresentadas para essa questo o envolvimento do Banco do Nordeste (BNB) no financiamento de negcios de mdio e pequeno porte, atravs de recursos do Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT), Fundo Constitucional de Financiamento do Nordeste (FNE) e do Banco Nacional de Desenvolvimento econmico e Social (BNDES). c) estrutura normativo-regulamentar pouco receptiva lgica das microfinanas; o que se identificou acerca dessa questo que, tradicionalmente, no Brasil, as instituies financeiras no reguladas no poderiam cobrar mais que 1% de juro ao ms, tendo em vista a Lei da Usura. Sendo assim, muitas das ONGs que operavam microfinanas, o faziam margem da lei. Isso levou a uma reestruturao da legislao em 1999, ampliando o campo de atuao das ONGs e criando uma institucionalidade normativa receptiva ao microcrdito. d) existncia de um mercado de crdito ao consumidor potencial, sem, entretanto, estar articulado com os emprstimos para pequenas e mdias empresas; o diagnstico do BNDES (2000) acerca dessa questo assinalava a existncia de vrias financeiras

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que oferecem emprstimos de pequeno valor, entretanto com juros altos, no sul do pas. Essa realidade no a mesma para o nordeste do pas21 . Mas, o que significativo nessa afirmao o fato de que as financeiras puderam se ocupar de uma fatia do mercado de crdito o crdito ao consumidor , mas no se articularam em torno do crdito para a produo dos micros, pequenos e mdios negcios e, tambm, para o chamado setor informal. Nesse sentido, uma das estratgias escolhidas pelos micro e pequenos empresrios o uso dessas fontes de crdito para incremento do prprio negcio. Sendo assim, o mercado das microfinanas no Brasil, no incio dos anos 1990 carecia de uma estruturao, com vistas a dirigir o crdito para a produo. e) fragilidade das instituies de microfinanas; diferentemente das experincias internacionais, mencionadas no captulo anterior, no Brasil no se constituiu instituies como o BancoSol, da Bolvia. No incio dos anos 1990, alm das ONGs ligadas rede Ceape, observa-se uma ao dos governos municipais no sentido de criar ONGs que pudessem se ocupar da concesso de crdito para as camadas mais pobres da populao. Entretanto, um envolvimento mais significativo dos atores do setor privado, nesse perodo, est fora de cena. Anlise do BNDES mostra que embora o Brasil no tenha um exemplo a ostentar, os atores do setor privado esto observando o setor de microfinanas (...), algumas empresas financeiras e bancos tm se envolvido, por enquanto, basicamente, atravs do apoio s ONGs existentes(BNDES, 2000). Essas eram as principais discusses elaboradas acerca de por que no Brasil no se havia desenvolvido de maneira slida uma poltica de crdito voltada para pobres. Sendo assim, um dos desafios enfrentados pelas estratgias de combate pobreza era trazer essa questo para o escopo das polticas a serem implementadas. Coube ao Conselho da Comunidade Solidria cuidar desse debate. Nesse sentido, a questo que esse trabalho destaca como a concepo poltica em torno do crdito popular passou a figurar na agenda poltica e qual o desenho institucional resultante dessa concepo.

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Outros estudos vo apontar uma carncia de crdito no Nordeste: Rosa (1998); Castelar, e Rosa, (1998); Schonberg (1999).

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3.4.1 Comunidade Solidria e microcrdito: elementos e formatos institucionais de uma concepo. Falar de como o microcrdito vai ganhando formato institucional e passa a envolver as aes do governo federal em torno da questo, suplantando assim a 1 e 2 fases dessas experincias, trazer para o debate as perspectivas que se colocavam na agenda do governo FHC (1995-2002) para o combate pobreza. O aspecto mais significativo dessas aes foi articul-las a partir do Conselho da Comunidade Solidria, criado em 12 de janeiro de 1995, pelo presidente Fernando Henrique Cardoso, presidido pela primeira-dama Ruth Cardoso, e cujos objetivos, nas palavras da presidente, eram:

o fortalecimento das capacidades de pessoas e comunidades para atuar como agentes de seu autodesenvolvimento; o direcionamento dos projetos para as reas geogrficas e setores mais pobres da populao; a parceria entre mltiplos atores, pblicos e privados, como estratgia para ampliar os recursos investidos na rea social; a descentralizao e participao da comunidade como condio para uma maior eficincia e sustentabilidade das aes; o monitoramento e avaliao para medir custos e resultados bem como facilitar a replicao dos programas em larga escala (CARDOSO, 2001). 22 O exame desses objetivos assinala como nos anos 1990 assistimos a um conjunto de

novos procedimentos e concepes em torno da questo das polticas sociais23. Em termos mundiais, houve um progressivo desmonte de alguns Estados de bem-estar social, em nome de um ajuste econmico-financeiro, cuja principal promessa era a retomada do crescimento
22

Entrevista baixada do site Portal do Voluntariado (www.portaldovoluntariado.org.br), em 11 de setembro de 2005. O que chamou a minha ateno ao pesquisar os documentos do Comunidade Solidria que ao entrar no Portal do Conselho (www.comunidadesolidaria.org.br), o usurio redirecionado para o Portal do Voluntariado, onde se encontram algumas das informaes sobre o que foi essa experincia e o seu nexo constitutivo com a perspectiva do voluntariado e da articulao com a sociedade civil. A questo que esse fato me colocou foi: como uma experincia da poltica pblica encontrava-se registrada num site do mercado? Isso no mnimo curioso, mas ao longo do texto apresento alguns elementos de interpretao. 23 Sobre isto ver Draibe (1998).

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econmico. No Brasil, e na Amrica Latina como um todo, o enfoque dirigiu-se, principalmente, para a quebra de um padro mais universalizado das polticas pblicas, que vinha sendo gestado nos anos ps-ditadura militar, pela idia de focalizao, descentralizao e parceria entre Estado e sociedade civil no que se refere elaborao e execuo das polticas sociais. Neste sentido, programas especficos seriam desenvolvidos para as reas tomadas como prioritrias pelo governo federal. Surge, assim, um conjunto de aes que visam o combate extrema pobreza e nas quais estavam referenciados os objetivos do Comunidade Solidria, conforme transcritos no pargrafo anterior. Percebe-se que um dos ncleos centrais da formulao deste programa residiu num chamamento da sociedade civil como principal agente na conduo da poltica social. Aqui, a tese da parceria ganha vez e voz. E uma das aes que mais foram incentivadas pelo programa a que remete ao desenvolvimento do voluntariado.24 Embora no seja meu objetivo ampliar o escopo da anlise e valorar o sentido deste chamamento, tal perspectiva ajuda a compreender a concepo que permeou a construo das polticas de microcrdito. Para tanto, cabe verificar que, na verso apresentada pelo Programa da Comunidade Solidria, a sociedade civil aparece como responsvel por efetivar uma srie de aes, as quais conduziriam a construo do bem comum. Nesse sentido, importante destacar a seguinte afirmao, em que essa responsabilidade fica bastante evidenciada;
A cidadania no se limita ao voto, mas se prolonga numa participao mltipla e quotidiana dos cidados na administrao de sua cidade, na melhoria da qualidade de vida no seu bairro, na escola, no hospital, na biblioteca, no museu, enfim onde houver um trabalho em prol do bem comum, seja ele de iniciativa do Governo ou de uma organizao da sociedade civil. Em sua irredutvel diversidade, as iniciativas espontneas das ONGs, fundaes empresariais, entidades filantrpicas, clubes de servios, centros de voluntariado, grupos informais de apoio e auto-ajuda, respondem a demandas pouco percebidas, do visibilidade a problemas vividos por grupos vulnerveis da populao, testam ainda que em escala pequena solues inovadoras. Este exerccio de cidadania participativa contribui para ampliar significativamente as energias, competncias e recursos investidos no desenvolvimento social. (CARDOSO; FRANCO; OLIVEIRA, 2000).

Uma vez que o papel a ser desenvolvido pela sociedade civil era o que remete participao e promoo de bem comum, possvel afirmar que o desenvolvimento de uma
Conforme, o Conselho da Comunidade Solidria, o Programa Voluntrios: um programa nacional de articulao e promoo do voluntariado. Desde o seu lanamento, em 1997, vem desenvolvendo condies para a disseminao de uma cultura moderna do voluntariado, preocupada principalmente com a eficincia dos servios e a qualificao dos voluntrios e instituies. http://www.programavoluntarios.org.br/capa.html, baixado em 14 de outubro de 2001.
24

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estratgia de crdito popular estaria totalmente articulada s organizaes no governamentais e ao setor privado. Para constatar tal afirmativa examinarei o formato institucional que deu sustentao ao microcrdito no governo FHC. Considerando-se que os principais desafios acerca do crdito popular eram: a possibilidade de construir uma institucionalidade que quebrasse com a rigidez da Lei da Usura e a ampliao da oferta desse servio, as medidas do governo FHC, anunciadas em 2 de agosto de 1999, foram as seguintes: a) Medida Provisria 1.914/1999, que eximiu as Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico (Oscips), de que tratava a Lei 9.790/1999, das estipulaes da Lei da Usura; ou seja, elas poderiam cobrar juros de mais de 1% ao ms (12%, ao ano); b) Medida Provisria 1.958/2000, que criou as Sociedades de Crdito ao Microempreendedor (SCM), regulamentadas pela resoluo do Conselho Monetrio Nacional (CMN). A sntese que se pode obter da anlise dessas medidas que a concepo poltica do governo FHC, nessa questo, estava fortemente ligada ao papel da sociedade civil, e isso se materializava na medida em que o formato escolhido eram as Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico (Oscips) e as Sociedades de Crdito ao Microempreendedores (SCM). A questo que isso suscita : quais as implicaes desses formatos e por que eles se colocavam como importantes para viabilizar as polticas de microcrdito? As Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico (Oscips) constituem-se como pessoas jurdicas de direito privado, sem fins lucrativos e que para conseguir a declarao de interesse pblico devem faz-lo junto ao Ministrio da Justia. Pela lei 9.790/1999, uma organizao social se torna Oscip na medida em que ela promove determinadas atividades voltadas para consecuo de objetivos sociais. No caso, especfico do microcrdito, as Oscips organizadas nessa rea tinham por finalidade desenvolver a experimentao, no lucrativa, de novos modelos socioprodutivos e de sistemas alternativos de produo, comrcio, emprego e crdito. J as Sociedades de Crdito para Microempreendedores (SCMs) foram autorizadas a funcionar em 1999, pela Resoluo 2.627 e pela circular 2.915, do Banco Central e constituem-se com o objetivo social exclusivo de concesso de financiamento a pessoas

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fsicas, com vistas viabilizar empreendimentos de natureza profissional, comercial ou industrial de pequeno porte, bem como pessoas jurdicas classificadas como microempresas nos termos da legislao em vigor. (BITTENCOURT, 2001, p. 25). A principal diferena a ser estabelecida com as Oscips que as SCMs tm fins lucrativos e dependem de autorizao do Banco Central (Bacen), que fiscaliza e controla seu funcionamento. So mais assemelhadas a lgica bancria, embora no integrem o Sistema Financeiro Nacional.25 Observa-se que nesses dois modelos as articulaes e desenhos polticos no tinham uma interveno direta do Estado, uma vez que a este cabia a regulamentao mais geral e as operaes ficariam na mo de particulares. Dessa forma, em 2001, de acordo com as disposies da Lei 10.194, de 14 de fevereiro, o desenho institucional das modalidades de atuao para o microcrdito era o que descrevo no quadro a seguir:

25

- Sobre isso, ver BITTENCOURT (2001). O autor afirma que quando da elaborao do regulamento que autorizou seu funcionamento, o Banco Central apresentou uma srie de restries: alto valor exigido para patrimnio lquido, impedimento de captao de recursos por meio de depsitos de seus associados, restries ao uso do crdito para consumo. Nesse caso, a conseqncia mais objetiva que as SCMs ficam merc dos interesses das fontes de onde podem captar recursos (organismos e instituies nacionais e internacionais de desenvolvimento; oramentos estaduais e municipais; fundos constitucionais; doaes e outras fontes, desde que autorizadas pelo Bacen), o que muitas vezes pode impedir uma poltica de financiamento compatvel com as necessidades do crdito produtivo popular.

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Quadro 2 Formato Institucional do Microcrdito no Brasil ( 2003) Natureza Formato Organizaes governamentais (ONGs) Sem fins lucrativos (Pessoas Jurdicas de Direito Privado)

no

Organizaes da sociedade civil de interesse pblico (Oscips)

Sociedade de Crdito ao Microempreendedor (SCM) Com fins lucrativos Instituies financeiras (diretamente) Bancos de Desenvolvimento, com participao indireta, fomentando entidades especializadas ou participao direta, por intermdio de bancos pblicos com carteira especializada.

Poder Pblico

Programas Estaduais

Municipais

Trata-se de diferentes experincias que vem sendo implementadas pelos governos municipais, de diferentes formatos institucionais, cuja principal referencia o Portosol, criada em 1995, como instituio de crdito comunitria ligada s polticas de gerao de emprego e renda da Prefeitura Municipal de Porto Alegre.

Servio Brasileiro de Apoio a Micro e Pequenas Empresas (SEBRAE), Caixa Econmica Federal e Agncias de Fomento. Fonte: Banco Central do Brasil (2003) e Conselho da Comunidade Solidria (2002) Elaborao prpria. Diversos

Principais caractersticas Sujeitas a restries quanto aos juros praticados (mximo de 12% a.a.) Reguladas pela Lei 9.790/1999, e devendo ser registradas junto ao Ministrio da Justia, no sujeitas a restries quanto a estipulaes usurrias (taxa de juros de livre) Autorizada pelo Banco Central, controlado por qualquer pessoa fsica ou jurdica, inclusive instituio financeira ou Oscips. Oferecendo crdito ao pblico diretamente. Indiretamente: como banco de segunda linha. O principal exemplo, na poca era o BNDES que atuou atravs do Programa Crdito Produtivo Popular (PCPP). Diretamente: o exemplo mais recorrente o BNB que atua atravs do programa Crediamigo. A principal caracterstica dessas experincias que elas esto ligadas s polticas de gerao de ocupao e renda, sendo conhecidas pelo nome fantasia de Banco do Povo. Na maior parte das situaes, os governos municipais e estaduais criam fundos pblicos destinados especificamente ao microcrdito, os programas so operacionalizados por rgos pblicos, por entidades criadas para esse fim e por meio de parcerias com a sociedade. Os principais exemplos so o Banco do Povo Paulista; o Banco do Povo de Gois, o Banco do Povo de Juiz de Fora e Creditrabalho, do Governo do DF. Atuao indireta oferecendo recursos ou outros servios de apoio ao microcrdito.

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Aqui, retomo a questo que fiz nos pargrafos acima: qual a concepo que esses modelos evidenciam? Um elemento claro nessa anlise o papel que o setor privado assume. Esse era um eixo importante no arcabouo das polticas sociais do governo FHC. Nesse sentido, a estratgia de microcrdito no estava baseada na criao de um programa nacional com capilaridade nos municpios e que estivesse submetido gesto centralizada de algum ministrio especfico. A idia que prevaleceu foi a da pulverizao de diferentes instituies que pudessem cobrir a demanda por crdito popular no territrio brasileiro. Em conversas com o Assessor Especial do Ministro da Fazenda, - Gilson Alceu Bittencourt, ele fez-me uma avaliao acerca do percurso do microcrdito no Brasil, apontando aspectos de como o governo Fernando Henrique foi construindo a estrutura normativa e de operaes de microcrdito. Esse aspecto da importncia do setor privado fica bastante evidente em uma de suas falas.
De 1998 at praticamente 2002, no governo Fernando Henrique, as aes foram no sentido de viabilizar a estrutura jurdica das instituies que operam com o microcrdito. O foco central foi a criao do marco legal dessas instituies, embora o BNDES tenha criado, com apoio do BID, um programa de microcrdito e de desenvolvimento institucional, que apoiou 32 instituies de microcrdito neste perodo. Foi neste perodo que surgiram as Sociedades de Crdito ao Microempreendedor (SCM) e as Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico (Oscips) operadoras de microcrdito. As SCM so instituies privadas e com fins lucrativos de microcrdito, reguladas pelo Banco Central. J as Oscips so ONGs sem fins lucrativos, que obtm este ttulo junto ao Ministrio da Justia. Estas instituies constituiriam o futuro das microfinanas no Brasil, portanto, vislumbravam-se instituies sustentveis economicamente, atuando basicamente com concesso de microcrdito.

A questo que esse trecho traz : mas se a prioridade eram as SCMs, por que surgem tantas ONGs e formatos diferenciados em torno do microcrdito, nesse perodo? Continuando seu depoimento o entrevistado apontou alguns elementos desse processo.
Quando da criao do marco legal para as Oscips, o objetivo central no era para que atuassem com microcrdito, tanto que este tema aparece apenas como um das 12 finalidades previstas na legislao (IX - Experimentao, no lucrativa, de novos modelos scio-produtivos e de sistemas alternativos de produo, comrcio, emprego e crdito). E a soluo governamental foi, de certa forma, se apropriar da legislao que regulamentava as Oscips para tentar resolver o problema dos diferentes formatos necessrios para as instituies de microcrdito. assim que as Oscips entram no campo do microcrdito. O Comunidade Solidria teve um papel decisivo nisso, pois ele garantiu uma grande articulao poltica dentro do governo, e que tinha entre uma das suas atribuies, a estruturao do microcrdito. Com isso, as ONGs que operavam com microcrdito comeam a se constituir em Oscips, ganhando nomes fantasias, em muitos casos, de Bancos do Povo. Hoje, de um universo de mais de 2000 Oscips, cerca de 10% (200) so focadas no microcrdito.

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Esses dois trechos comprovam traos da concepo das polticas de microcrdito no Brasil. Tratava-se de uma articulao poltica que envolvesse um grande debate societal e que do ponto de vista da organizao estivesse descentralizado em diferentes instituies privadas, com ou sem fins lucrativos, as quais poderiam ter acesso a recursos pblicos, buscando com isso minimizar os problemas de acesso ao crdito para as classes populares e pobres. Mais uma vez, pertinente assinalar elementos dessa concepo na fala da D. Ruth Cardoso, presidente do Conselho da Comunidade Solidria;
(...) Medidas que ampliam a oferta do microcrdito em todo o Brasil tambm foram implementadas a partir dessa ao convergente de interloculao, reunindo os mais variados setores da sociedade. , portanto, pelo conjunto dessas e de outras atividades que o Conselho se apresenta como um instrumento inovador de ao social, em que os projetos e aes so submetidos a constantes processos de avaliao e aprimoramento. Ressalte-se que, apesar de ter sido criado no mbito de um programa governamental o Comunidade Solidria, o conselho no responsvel pelas polticas oficiais da rea social, circunscritas aos ministrios, nem se constitui em fundo de financiamento de projetos fragmentados, impostos s comunidades. Em resumo, alm da promoo do debate e da busca da diversidade de idias, o conselho est articulando de modo transparente, recursos de todos os tipos, provenientes do Estado, da iniciativa privada e do setor provado sem fins lucrativos( o terceiro setor). (CARDOSO, 1999, p. 3).

Esse um trecho de um artigo em que a presidente do Comunidade Solidria presta contas acerca das aes do Conselho e de sua atuao ( segundo ela prpria, inovadora) no sentido de fazer a interlocuo (e aes) com a sociedade civil. Uma afirmao que aparece nesse texto comprova elemento da concepo que externei acima: no se tratava de uma poltica centralizada e articulada no mbito dos ministrios, mas tratava-se de um conjunto de medidas que viabilizariam o crdito para os pobres, a partir da autorizao das organizaes da sociedade civil (com fins lucrativos ou no) para receberem recursos pblicos e atuarem mediante a questo. A questo que fica como o Conselho tratou desse tema? Basicamente, as principais medidas do governo Fernando Henrique, na questo do microcrdito, foram no sentido de viabilizar a estrutura jurdica capaz de oferecer suporte s operaes. No estava na pauta do governo criar um sistema articulado com os bancos, inclusive pblicos, no sentido de fornecer crdito aos pobres. A questo era: como fazer 107

com que Oscips, SCMs e outros formatos institucionais pudessem cumprir esse papel ? O exame de um dos documentos do Comunidade Solidria revela pistas para responder a questo. O documento a que me refiro o resultado da Quinta Rodada de Interlocuo Poltica do Conselho da Comunidade Solidria, cuja temtica era dedicada expanso do microcrdito no Brasil, realizada em 5 de maro de 2001. O objetivo geral dessa rodada era a superao dos obstculos que ainda impedem a expanso do microcrdito no pas (COMUNIDADE SOLIDRIA, 2001). Especificamente, pretendia-se: expandir e consolidar as microfinanas como um novo setor econmico; chegar s regies do interior do Pas com baixo ndice de desenvolvimento (aos mais pobres); capitalizar a oferta de crdito em todo pas. Tratou-se de grande reunio que contou com a participao de representantes de governo e de organizaes da sociedade civil, os quais deveriam apontar os principais problemas e as alternativas para o desenvolvimento do microcrdito no Brasil. Os principais temas sob os quais deveriam versar essas solues eram: a) marco legal; b) divulgao e fortalecimento institucional; c) capacitao e d) avaliao. O resultado desse processo foi a apresentao de um conjunto de propostas dentro dessas linhas de atuao. O que chama minha ateno que no havia nessa rodada de interlocuo uma discusso mais sistematizada dos nexos entre microcrdito e democratizao do sistema bancrio. significativo destacar que as propostas que buscavam uma popularizao do acesso ao crdito, tais como; ampliao dos emprstimos de modo que eles no fossem direcionados unicamente para a produo, mas que tambm pudessem ser destinados ao consumo principalmente para os mais pobres, que fazem pouca distino entre uma coisa e outra e ao crdito habitacional; utilizao de correspondentes bancrios, por exemplo, casas lotricas e postos de correios, no repasse de recursos de uma agncia ou rgo central de microcrdito

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para a gesto em nvel local, como alternativa para expandir o microcrdito. Ambas foram negadas pela Comisso responsvel pelo Marco Legal. Sob certa medida, isso me autoriza a afirmar que a entrada do Governo Federal na elaborao de uma estratgia de microcrdito teve como resultado a constituio de uma rede de instituies que ampliaram o escopo do microcrdito, mas no se constituram num sistema de polticas de emprego e acesso democrtico ao sistema de crdito nacional. Para continuar a anlise e obter mais elementos que me permitam fundamentar mais essas observaes, importante analisar como o governo operacionalizou a sua relao com as SCMs e Oscips, atravs dos financiamentos fornecidos a essas organizaes. Nesse sentido, a lgica era constituir instituies de segundo piso, que emprestariam s SCMs e Oscips e essas operariam tais recursos para os clientes. O exemplo mais significativo desse formato foi desenvolvido atravs do Banco Nacional de Desenvolvimento (BNDES). sobre ele que a anlise se debrua no prximo tpico.

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3.4.2 A experincia do BNDES: autonomia, fortalecimento institucional, capacitao e desenvolvimento de um sistema de monitoramento. Se o papel do governo federal foi o de incentivar e ampliar a discusso acerca da regulao das instituies aptas a operar o microcrdito, cabe discutir de onde provinham os recursos para essas instituies e quais as suas relaes com a perspectiva do desenvolvimento. Nesse caso, a experincia do BNDES oferece pistas significativas para compreender mais elementos desse processo. A rea social do Banco foi (re)criada em 199626, e seu principal desafio era a conexo entre as questes colocadas na agenda social, a partir de aes definidas com esse objetivo, e a oferta de recursos financeiros reembolsveis de longo prazo, caractersticas maior do BNDES (AZEREDO, 2002, p. 09). Conforme, avaliao dos responsveis pela rea,
Isso significou preparar o Banco para trabalhar em setores para os quais seu grau de conhecimento era reduzido, como sade e educao, e em novas reas de conhecimento, como microfinanas e desenvolvimento local. Alm disso, dadas as caractersticas da rea social, significou tambm se envolver com potenciais novos clientes, para os quais se discutiram novos produtos e procedimentos operacionais, como o prprio setor pblico fundamentalmente no nvel municipal, e as instituies sem fins lucrativos do terceiro setor. (AZEREDO, 2002, p. 9-10).

Em 1997, foi criado o Fundo Social, integrado por parcela do lucro do banco e cuja finalidade, entre outras, permitia o apoio financeiro a projetos de cunho social, voltados para a populao de baixa renda (BNDES, 2002, p. 10). As principais linhas de atuao dessa rea referiam-se a: a) projetos de investimento bsico em setores sociais bsicos, como sade e educao, b) modernizao do setor pblico, envolvendo a gesto municipal, c) investimentos multi-setoriais em regies urbanas degradadas, e em programas de gerao de trabalho e renda, incluindo, principalmente, microcrdito, empresas autogestionrias e aes de desenvolvimento local (Ibidem, p. 10). Nas questes relativas s estratgias de microfinanas, a ao do Banco encontrava-se em compasso com a atuao do Conselho da Comunidade Solidria, o que permitiu definir como objetivo central a promoo da estruturao de um novo canal de distribuio, a
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Segundo entrevista realizada com Beatriz Azeredo, em agosto de 2005, na dcada de 80 havia acontecido uma experincia nesse sentido, mas que foi extinta. Em 1996 essa rea foi recriada.

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partir de instituies especializadas voltadas para a concesso de crdito aos empreendedores formais e, especialmente, informais (BANDES, 2002, p. 16). Esse objetivo central assinala como nesse contexto o BNDES constitui-se no principal agente financeiro de repasse de recursos s Oscips e SCMs. Assim, se por um lado havia um movimento do governo e de interlocutores da sociedade civil no sentido de discutir e ampliar a legislao acerca do funcionamento dessas instituies, o BNDES se colocava como o provedor de funding dessas instituies. Entretanto, no se tratava apenas disso, mas de ter um papel, tambm, importante na construo de um modelo institucional para as microfinanas. Ou seja, alm de prover recursos para as instituies criadas para esse fim, o Banco envolveu-se no processo de fortalecimento institucional das estruturas criadas para assegurarem o acesso ao microcrdito, naquele momento. Observe-se a seguinte definio do papel do BNDES nessa questo:
A constatao da fragilidade institucional desse segmento [microfinanas] , em meados da dcada de 90, e a ausncia de ferramentas operacionais e metodologias adequadas levaram o BNDES a desempenhar um papel muito mais amplo do que o que o de provedor de funding. A sistematizao de uma metodologia para a formao de agentes de crdito foi o primeiro passo nesse sentido e permitiu, desde 1997, a criao de novas instituies. Alm disso, em parceria com o BID, est sendo produzido um conjunto de estudos e manuais envolvendo desde a avaliao do mercado de microfinanas at as modelagens de auditoria, os sistemas de informaes gerenciais, novos produtos, um guia para gestores de instituies microfinanceiras, entre outros (AZEREDO, 2002, p.17).

Basicamente, a entrada do BNDES nesse campo consistiu no fato de que ele seria instituio de 2 piso, pois emprestava recursos s instituies de microcrdito que operavam na ponta e em contato direto com o microempreendedor. Alm dessa funo, o BNDES assumiu a responsabilidade de proporcionar fortalecimento institucional s ONGs e Oscips que atuavam com microcrditos. Dentro do banco essas duas atividades se constituram no Programa de Crdito Produtivo Popular (PCPP), cuja concepo permeava duas modalidades: uma mais referenciada nos aspectos governamentais, atravs da criao de um fundo estadual (BNDES Trabalhador) e outra mais referenciada nos aspectos das organizaes no governamentais (BNDES Solidrio). O BNDES Trabalhador consistia em apoiar iniciativas estaduais, articuladas a partir da parceria com os municpios, no sentido de criar um programa de crdito produtivo

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popular. A lgica do programa era envolver as Comisses Estaduais e Municipais de Emprego na definio de prioridades para aplicao dos recursos repassados pelo Banco. Nesse sentido, o fundo seria constitudo por 60% de recursos do BNDES, 20% dos recursos do Estado e 20% de recursos dos Municpios. A idia era que os Estado organizariam um Fundo, que deveria ter no mnimo 10% de Comisses Municipais de Trabalho reconhecidas e constitudas para ter acesso aos recursos do FAT (nesse caso, repassados pelo BNDES). Sendo assim, caberia aos municpios a concesso do crdito e o desenvolvimento de um programa de fortalecimento institucional voltado para a formao dos agentes de crdito e de clientes. O papel das comisses de emprego era tomar as decises referentes a esse processo, articulando a estrutura das Secretarias e Comisses de trabalho estaduais e municipais aos programas de crdito popular. Em alguma medida, essa concepo evidencia uma perspectiva de integrao das polticas de emprego e renda dos nveis estaduais e municipais ao programa federal de microcrdito, nesse caso articulado pelo BNDES. Tratava-se de uma concesso em que o crdito no um fim em si mesmo, mas se vincula s estratgias de emprego, renda e desenvolvimento dos governos locais. Entretanto, esse foi um modelo que no se efetivou na experincia do BNDES, tendo em vista que nenhum dos Estados da Federao aderiu criao do fundo previsto nessa modalidade. 27 A outra modalidade criada pelo BNDES para a concesso de crdito popular foi o BNDES Solidrio que consistia em reconhecer o papel das ONGs especializadas na rea de crdito de popular e possibilitar a essas instituies um melhor desempenho de suas funes. Sendo assim, caberia ao programa oferecer s ONGs, Oscips e SCMs aportes de crdito, os quais baseavam-se na Taxa de Juros de Longo Prazo (TJLP). Nesse caso, o aporte de recursos do BNDES seria limitado a R$ 3milhes por contrato, devendo-se, de acordo com cada tipo de instituio, estabelecer os seguintes critrios de contrapartida:

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Aqui interessante observar que no relatrio do BNDES (2002) que descreve a experincia da rea de desenvolvimento social no perodo de 1996/2002 no h registros dessa modalidade de programa oferecida pela instituio. As informaes em que me baseei para escrever esse pargrafo esto contidas em Schenberg (1999), em ata da 21 reunio da Comisso Tripartite e Paritria de Emprego (Sine/RJ), de 28 de agosto de 1996 e em entrevista realizada com a ex-diretora da rea social do BNDES, Beatriz Azeredo ( agosto, 2005).

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Quadro 3 Critrios de contrapartida, segundo tipo de instituio, dos recursos oferecidos pelo BNDES/Programa Crdito Produtivo Popular. Tipo de Instituio Oscips Critrios de Contrapartida Um para um, no caso da primeira operao e dois para um, no caso de ter apresentado bom desempenho em operao anterior. Dois para um, no caso de primeira operao e, trs para um, no caso de ter apresentado bom desempenho em operao anterior.

SCMs Fonte: BNDES (2002). Elaborao prpria

O objetivo desse modelo era garantir que os recursos emprestados pelo Banco voltariam e que a renovao dos contratos feitos com as instituies de 1 piso (Oscips e SCMs) se pautaria a partir do princpio de sua auto-sustentabilidade, o que garantiria que o banco poderia continuar aumentando seu aporte financeiro, desde que a instituio cumprisse suas obrigaes contratuais e apresentasse bom desempenho. Entretanto, nos casos em que a contrapartida da fosse inferior a R$500 mil, o Banco poderia j na primeira operao aportar recursos financeiro dois para um, limitados aos R$ 500mil. Uma questo instigante a ser levantada aqui se refere que lgica essa prtica remete. Em que medida isso desenha a concepo do Banco? Fica muito evidente que a idia era a criao de um fundo que teria recursos pblicos, mas que esses recursos deveriam ser devolvidos como emprstimos sobre os quais se pagam juros. A questo que estava colocada era: as instituies que se constitussem em bancos do povo se auto-sustentariam e o papel do poder pblico era apenas de indutor de processo, sem subsdios ou aportes que comprometesse os recursos emprestados? No meu objetivo entrar no mrito acerca da necessidade ou no do subsdio pblico para operao dessa natureza, mas o que quero destacar nessa viso como as instituies de microcrdito foram se autonomizando das polticas federais e locais. Em entrevista concedida para esta pesquisa, a ex-diretora da rea social do Banco assinala que a motivao do programa era aproveitar o ambiente favorvel nos governos municipais, no sentido de que eles estimulassem um processo de criao de organizaes no governamentais em suas cidades e, que ao mesmo tempo, caberia ao Banco fortalecer essas organizaes, tornado-as independentes, profissionalizadas, cobrando o preo do

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servio de forma a fazer crescer o Fundo e possibilitando que elas trabalhassem com uma lgica mais financeira. Essa perspectiva relevante para o trabalho, pois retoma algumas consideraes feitas no captulo 1, acerca do papel do crdito oferecido aos pobres. No cap. 1 usei uma referncia de SANTOS (2002) em que o autor aponta os dois cenrios para natureza do crdito: a) se voltado tambm para articulao com projetos sociais e desenvolvimento comunitrio; b) se um fim em si mesmo, oferecendo servios de emprstimos para populao sem acesso ao sistema bancrio formal, mas sem, contudo, criar vnculos de empoderamento poltico, econmico e social. O sentido de autonomia e profissionalizao que permeou o Programa de Crdito Produtivo Popular (PCPP), do BNDES leva-me a afirmar que a perspectiva de desenvolvimento comunitrio e de ampliao, no s do poder econmico, mas tambm poltico e social dos atores sociais ficou relegada aos resultados do processo. Como na verso smithiana de mo invisvel do mercado, os resultados do processo tomaram o lugar da ao poltica e pblica na construo da concepo do programa. No horizonte de preocupaes do programa, a lgica financeira estava mais bem desenhada do que a do desenvolvimento social, articulado com as polticas de emprego, integrando sistemas e criando polticas referenciadas, no somente no modelo compensatrio, mas apontado solues na direo de uma concepo de desenvolvimento econmico e social com maior possibilidade de eqidade. Por outro lado, importante continuar apresentando as principais regras do BNDES para emprstimo s Oscips e SCMs. No que dizia respeito aos prazos de amortizao do emprstimo, esses eram de oito anos, com parcelas trimestrais e vencimento no 15 dia do primeiro ms de cada trimestre civil, com uma carncia de nove meses. A questo da inadimplncia seria resolvida da seguinte forma: a) para os casos de inadimplncia superior a 30 dias, se esse ndice estivesse entre 6% e 8% em dois trimestres civis consecutivos, ou se fosse superior a 8% , em algum trimestre, os recursos a serem restitudos ao BNDES deveriam ser equivalentes ao total do inadimplemento; b) para os casos de inadimplncia com prazo superior a 30 dias, apurado trimestralmente e que excedesse o montante cumulativo a 15% do valor total do

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financiamento concedido, caberia instituio suspender a concesso de novos financiamentos e promover a liquidao antecipada do contrato. Outras duas regras aplicveis s organizaes que recebessem funding do BNDES (OSCIPs e SCMs) referiam-se : a) necessidade de constituio de um fundo de cobertura de inadimplemento, no montante de 15% dos recursos financeiros recebidos pelo BNDES, ou a ele devidos; b) possibilidade de ter participao do poder pblico, desde que sua representao no conselho de administrao, ou rgo equivalente, fosse de at 1/3 do total de membros, sendo-lhe vedada a indicao do presidente e, tambm, o preenchimento de cargos executivos, ainda que remunerados pela instituio. 28 Uma outra vertente da concepo do BNDES referiu-se ao fortalecimento institucional das organizaes que, a partir daquele momento se especializariam no ramo das microfinanas. Nesse sentido, o Banco criou o Programa de Desenvolvimento Institucional (PDI), que nasce de uma cooperao tcnica no reembolsvel com o Banco Interamericano de Desenvolvimento (BID), cujos objetivos eram: a) apoiar instituies com bom desempenho e que poderiam se constituir como modelo a ser seguido por outras instituies do segmento; b) disponibilizar ferramentas de gerenciamento, operao e controle para a consolidao das microfinanas no Brasil. (BNDES, 2002, p. 135-36) Basicamente, as reas de atuao do programa eram dirigidas para investimentos na infra-estrutura do segmento29; sistema de informao gerencial; desenvolvimento e adoo de novas tecnologias e disponibilizao de informaes tcnicas sobre microfinanas no
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Essa regra evidencia bem o carter da relao entre poder pblico e as instituies de microcrdito. O poder pblico seria mais um participante da instituio, mas a instituio no estaria vinculada s estratgias governamentais de combate pobreza, a no ser como referncia programtica, como o caso do objeto em estudo, mas efetivamente o conceito de autonomia institucional ganha corpo e forma. Para os defensores desse modelo, essa relao seria uma forma de evitar clientelismos e criar um sentido institucional vinculado s regras de mercado. Para mim, ainda que eu compreenda as perspectivas da autonomia no caso da concesso de crdito popular, creio que o grande desafio, ainda hoje, evitar clientelismos, mas ao mesmo tempo no perder de vista o sentido de res publica, aquilo que pertence uma coletividade e cujas regras de funcionamento passam pela dimenso do pblico e no somente pela lgica e os requerimentos do mundo privado. Cabe, ainda, uma ltima reflexo, a que constata que essa no foi a via de mo nica na forma como se deu as relaes Oscipss e poder pblico. Em muitos casos, e aqui os mais paradigmticos so o Portosol, instituio da cidade de Porto Alegre e o So Paulo Confia, a busca por uma vinculao entre a poltica governamental e atuao financeira da instituio trouxe bons aprendizados acerca da construo de polticas sociais mais integradas. Sobre isso ver Beltro e Barcelos (2003) e Pochmann (2002). 29 Essa infra-estrutura corresponde a transparncia das informaes financeiras e operacionais das instituies de microfinanas, atravs de servios de classificao institucional (rating) e auditoria.

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pas. Em suma, o PDI dirigia-se para a construo de um conjunto de procedimentos de formao, treinamento e gesto das Oscips e SCMs que se tornassem clientes do BNDES. O resultado desse programa foi a organizao de vrios seminrios com objetivo de difundir estratgias de microfinanas, bem como a elaborao de manuais para gerentes das Instituies de Microfinanas (IMFs) e estudos sobre os principais desafios do segmento no Brasil.30 No que concerne ao processo de treinamento e formao de pessoal para operar nas organizaes, o resultado que se teve foi a realizao de treze oficinas de capacitao de agentes de crdito, envolvendo quase trinta tcnicos das organizaes em fase de estruturao ou expanso. Ainda sob a perspectiva de identificar os resultados a serem contabilizados na ao do BNDES como instituio emprestadora de recursos para Oscips e SCMs, no perodo de 1998-2001, o total de crditos concedidos era de 320 mil, totalizando cerca de 407 milhes de reais. Existiam 32 instituies em carteira (28 ONGs, 3 SCMs e 1 cooperativa de crdito rural). Essas organizaes estavam em dezesseis estados da Federao e 491 municpios, sendo 28,4% delas localizadas no Norte e Nordeste; 18%, no Sudeste; 51%, no Sul; 2,6% no Centro-Oeste e 14 capitais. (Ibidem, p. 139-40) Quanto ao perfil da carteira do Programa de Crdito Produtivo Popular (PCPP), essa apresentava um valor mdio do emprstimo de R$ 1.188; com prazo mdio de retorno de 5,1 meses; taxa mdia de juros referentes a 4,6% a.m.; inadimplncia menor que 30 dias de 4,3%, e tempo mdio de atendimento s demandas das organizaes de seis dias. Do total dos emprstimos concedidos, 91% destinaram-se ao capital de giro; 84% ao comrcio e servios; 75% ao setor informal e 53% ao pblico feminino (Ibidem). A concluso que se pode tirar de tudo isso que a concepo capaz de articular as polticas de microcrdito, preferencialmente, com as instituies autorizadas pelo Banco Central (Oscips e SCMs) foi a que ganhou voz e vez na experincia do BNDES. O problema que isso coloca refere-se especialmente natureza que os crditos populares vo
30

Os principais manuais elaborados foram: Tcnicas de gesto Microfinanceira; Marketing para Microfinanas; Regulamentao das Microfinanas; Sistemas de informao para Microfinanas; e Auditoria externa para Microfinanas. Quanto aos estudos publicados, eles so: Entendendo as microfinanas no contexto brasileiro; Entendendo a histria das microfinanas; Entendendo a demanda para as microfinanas no Brasil: um estudo qualitativo em duas cidades. Para obter mais detalhes acerca dos resultados dessas aes ver BNDES (2002).

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assumindo no Brasil: voltam-se ele apenas para viso bancria, de acesso ao crdito por pessoas que, tradicionalmente, estiveram fora do mercado financeiro e que naquele momento representam para os grandes bancos um nicho de mercado pois com um ndice menor de inadimplncia de seus compromissos, isto garantiria aos bancos um retorno certo de seus lucros; ou o potencial do microcrdito consistiria numa possibilidade de desenvolvimento social partilhado entre os cidados, de carter democrtico e construindo uma racionalidade mais voltada para a solidariedade e emancipao, do que para a concentrao da riqueza? Sobre isto, Costa (2003) questiona o diagnstico do BNDES acerca dos clientes potenciais que poderiam ser incorporados aos programas de microcrditos cerca de 70% da populao no bancarizada. O autor discute se o enfoque dos programas deve ser esse mesmo e, como forma de solidificar seu argumento destaca que
No pas, embora o setor tenha apresentado uma taxa anual de crescimento de 50% nos ltimos trs anos, sua expanso ainda esbarra em disperso de esforos. Ao contrrio do Banco Grameen de Bangladesh que internaliza todo o multiplicador monetrio, com emprstimos criando depsitos nele prprio e propiciando novos emprstimos, por aqui a descentralizao e a proibio de microfinanas captao de depsito e venda de outros produtos e servios financeiros impedem o fenmeno, que propiciou o sucesso l. (COSTA, 2003, p.3)

Aponta, como exemplo de disperso das atividades de microcrditos, o fato de que

Entre as 110 entidades que operam com microcrditos, atualmente, no Brasil, apenas 6 delas atendem mais de 2.000 clientes. H apenas 76.000 clientes atendidos via ONGs. Tecnicamente, prefervel poucas entidades que trabalhem com microcrdito que tenham capital elevado do que muitas com capital baixo. Somente carteiras ativas de valor alto conseguem rentabilidade suficiente para sua auto-sustentabilidade (Ibidem).

Mas apesar do diagnstico apresentado, o autor chama ateno para a necessidade de uma maior interveno governamental31. Para tanto, destaca a experincia do Crediamigo, no Banco do Nordeste. Aponta, assim, que as lies deste programa traduzem aspectos de
31

Aqui importante lembrar que partir de junho/2003 o governo federal divulgou uma srie de medidas com vistas a tomar esta questo como um dos eixos de suas polticas econmicas. Dentre estas medidas destaca-se: criao do Banco Popular do Brasil; ampliao das funes do BNDES na rea de microcrditos; eliminao das restries atuao de cooperativas, deixando de ser corporativas; criao de uma conta simplificada para classe de renda mais baixa, reduo da taxa de juros pelo Banco do Brasil e Caixa Econmica Federal para algumas linhas de crdito e aumento dos recursos destinados ao microcrdito, incentivo aos bancos privados para oferecer microcrditos por meio da reduo nos depsitos compulsrios, medidas de incentivo ao consumo, atravs de linhas de crdito especficas. No item 3.5 desse captulo abordarei mais especificamente as medidas tomadas pelo governo Lula e em que medida as diferenas de concepo se estabelecem em relao ao governo FHC.

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uma organizao com infra-estrutura estabelecida, mantendo um sistema descentralizado de monitoramento de carteiras de emprstimo. (COSTA, 2003, p3). Procurando assinalar aspectos da experincia do Crediamigo e em que medida eles ajudam a este trabalho a desenhar concepes em torno da questo, bem como obter elementos para compreender o objeto em estudo , que passo a descrever elementos encontrados na ao do Banco do Nordeste na atuao com as microfinanas. 3.4.3 A experincia do Crediamigo: desenvolvimento regional e crdito para pequenos negcios. O programa Crediamigo foi criado em 1998, no mbito do Banco do Nordeste e o eixo principal de sua concepo era a idia de atender diretamente aos empreendedores do setor informal. A literatura sobre o tema assinala que foi o primeiro banco pblico a ocupar-se de fornecer diretamente crdito para micro e pequenos empreendedores do setor informal. O Crediamigo considerado uma das nicas iniciativas mundiais bem sucedidas organizada por um banco estatal. Isso porque, tradicionalmente, os bancos estatais estiveram foram do cenrio de desenvolvimento do microcrdito, uma vez que o terreno onde se desenvolveram as principais experincias nesse sentido foi no mundo privado. Observe-se o que foi a experincia de Bangladesh. Essa sem dvida, uma caracterstica de atuao e concepo que auxilia a anlise que proponho. Em entrevista a essa pesquisa a Gerente do Gabinete da Presidncia do Banco do Nordeste, em Braslia, Ambiente de Representao e Assessoria Poltico-Institucional, Helena Roraima, analisando a trajetria do BNB e as questes do desenvolvimento regional destaca que o desafio do Banco era sair da armadilha colocada para os financiamentos que se davam apenas no setor formal. Segundo ela, criava-se uma desigualdade intra-regional e a grande questo era ultrapassar isso. Criar um programa de crdito popular produtivo poderia reverter essa tendncia. De acordo com a fala da entrevistada;
Verificamos que a poltica de crdito que o banco estava adotando, criava certo grau de desigualdade intra-regional, dentro da prpria regio. Por qu? Porque a gente financiava o setor formal e precisava de polticas para financiar o setor informal. Dentro do setor informal existem aqueles que tm, dentro da informalidade, algum aspecto de empresa, s que ela no constituda formalmente. Mas existem outros segmentos tambm, que a populao que precisa de 50 reais, aquele vendedor de bala, aquele pipoqueiro. Trata-se de um empresrio, a gente o entende como um empreendedor, um empresrio-

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empreendedor, que se sustenta daquela atividade, mas ele no tem um suporte de financiamento, de crdito formal. Ento ns comeamos a estudar as experincias que existiam no mundo. Ns fomos a Bangladesh, fomos Bolvia, Mxico e pegamos todas as experincias. Era necessrio criar um modelo que se adequasse a nossa realidade, no que trouxesse o modelo internacional pra c. Porque a gente sabe que a cultura diferente, tudo diferente, ento a gente precisava montar um programa similar a esse, que atendesse a essa populao, que ficasse de acordo com as normas que a gente trabalha, institucionais e de crdito. Uma vez que ns somos um banco pblico e estamos sujeitos a algumas regras que um banco tem, como a questo de garantia, do prazo, do gerenciamento dos recursos pblicos. Comeamos a estudar, a partir dessas experincias. Contratamos o servio de consultoria da Accion Internacional e montamos um modelo que se adequasse cultura do Nordeste. Que aquela cultura de quem paga, de quem tem palavra, de quem quer honrar o crdito. Ento montamos o Crediamigo. E verificamos o que ns poderamos fazer pra cumprir as exigncias do governo federal, que eram as garantias que seriam oferecidas para pagar o crdito, caso ele no fosse honrado pelo tomador do crdito. Ento nosso desafio era no deixar de atender essa populao que estava margem do crdito formal, e tinha gente que estava na mo de agiotas, pagava quase cem por cento de juros ao dia. Ns montamos o modelo que se adequasse Regio Nordeste, mostramos para o Banco Mundial e para o BID. Eles se interessaram muito e ento ns conseguimos uma pequena verba para fazer um projetopiloto para institucionalizao, e dar seguimento a esse programa. Comeamos em trs locais.

O que significativo nesse fragmento que ao criar um programa de crdito produtivo popular, o Banco do Nordeste articulava elementos de uma estratgia contrria ao que se desenhou para os investimentos regionais nas dcadas de 1980 e 1990. Como descrevi no item 2 desse captulo, a tendncia de centralizao dos bancos levou a um esvaziamento das decises de investimento regional. Nos anos 1990, quando o BNB decide criar um programa como o Crediamigo essa perspectiva se coloca de maneira diferente, porque no se tratava de financiar as instituies emprestadoras de crdito, mas tratava-se de estar diretamente envolvido com os interesses dos beneficirios, o que, em alguma medida, possibilita maior proximidade com os tomadores de emprstimos, bem como a criao de um sistema de monitoramento mais adequado s necessidades regionais. Essa afirmao se comprova se quando observa quais foram os pilares de desenvolvimento do programa dentro do BNB: a) acesso ao crdito atravs de grupos solidrios, em substituio s garantias tradicionais; b) atendimento personalizado, realizado por assessores no prprio estabelecimento produtivo; c) emprstimos rpidos e sucessivos, com transcurso de, no mximo, sete dias para a liberao dos recursos (BNB, 2004, p. 16).

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Nesse sentido, as experincias mais tradicionais de microcrdito (tais como a de Bangladesh) tem no agente de crdito o principal aporte para conhecer o cliente e garantir o retorno do emprstimo, quebrando, assim, com a lgica de oferecimento de crdito em que o cliente se dirige a instituio bancria para fazer um emprstimo. No caso do agente de crdito, ele quem vai atrs dos clientes, oferece as condies em que o banco empresta e volta para fiscalizar e monitorar o empreendimento. O agente representa a mola propulsora da ao do Banco, pois apesar do seu custo ser alto, atravs dele que o Banco amplia sua rede de clientes, garante um percentual reduzido de inadimplncia e conhece as potencialidades dos negcios locais. Falando acerca do papel do agente de crdito, Helena Roraima, afirmou que a escolha por essa metodologia baixava os custos do programa e possibilitava uma maior proximidade com os clientes do banco, favorecendo assim um sistema de controle e monitoramento do programa mais bem articulado com as perspectivas desenhadas pelo Banco:
No microcrdito voc ganha na escala. Existe um estudo que mostra como cada assessor de crdito importante nesse processo, pois eles tm que ter um nmero X de clientes. Ento so em torno de 250 a 300 clientes por agente de crdito. No incio, para conseguir a sustentabilidade do programa ns tnhamos que trabalhar com uma taxa de juros, que embora baixa, ainda era tida como alta. E a ns fomos aumentando a nossa escala, melhorando o acompanhamento dos clientes, informatizando os nossos sistemas. Cada agente tinha uma carteira de cliente, ento medida que voc vai dando suporte para essas aes, voc vai diminuindo o custo. A partir do momento que voc vai tendo mais clientes, o custo por cliente diminui. Porque no brincadeira, voc vai l no cliente a primeira vez, faz reunio com o grupo. Depois voc libera o crdito. Verifica se depois do crdito liberado, o cliente pagou, se ele comprou aquilo que ele se destinou a comprar. Depois voc vai l acompanhar como esto os negcios, alerta que a prestao est vencendo. Se o cliente no pagou, no outro dia o agente crdito vai l cobrar.

Alm do papel representado pelo agente de crdito, outro aspecto importante de ser ressaltado no programa refere-se questo das garantias reais a serem oferecidas pelos tomadores de crdito. Verifica-se que a maior parte dos empreendedores oriunda do setor informal no tem qualquer garantia que possa oferecer para honrar o crdito pleiteado. Para esses casos, a soluo encontrada a criao de um grupo de aval solidrio, em que a garantia oferecida que, no caso de inadimplemento, cabe ao grupo pagar o compromisso.32 Retomando as consideraes da entrevistada ela caracteriza assim as prticas referentes ao aval solidrio;
32

No cap. 1, fiz uma caracterizao dessa metodologia, apontando como ela foi importante na constituio da experincia de Bangladesh.

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Ns fizemos o Aval Solidrio que esse aval entre cinco, seis pessoas e que o Banco ampliou agora para dez. Ns no juntamos aleatoriamente os clientes. A pessoa escolhe com quem vai montar seu grupo. Voc est ali naquela feira ou na redondeza, tem um pipoqueiro, tem um doceiro... Ento voc quer um crdito, voc se junta com essas pessoas, a gente sabe que esse controle social muito mais efetivo do que procurar uma SERASA ou ver se ele tem credito nas casas de comrcio. Por qu? Porque voc conhece a pessoa, se voc est convivendo ali, voc sabe se ele paga a venda, sabe como que a vida dele dentro da casa dele, ento fica mais fcil as pessoas se solidarizarem. Elas vo formar um grupo, de acordo com a confiana de que todos vo pagar, porque se conhecem entre si, como trabalham. Assim, esse crdito solidrio foi um ganho que o Banco teve, se especializou nisso e funciona perfeitamente.

Os resultados disso, para a entrevistada, proporcionam um processo em que se conhece o cliente; em que se garante a sustentabilidade do programa; e em que se resgatam elementos de uma perspectiva de desenvolvimento do Banco, uma vez que, segundo ela, no cabe ao Banco somente visar o lucro, mas investir no programa atravs de capacitao dos agentes de crdito e da ampliao da sua rede de capilaridade33. Analisando essas informaes luz dos resultados alcanados pelo programa, os aspectos a serem destacados referem-se aos produtos e servios ofertados pelo Banco, que so: a) capital de giro para grupo solidrio; b) capital de giro individual; c) crdito individual para investimento fixo (mquinas, equipamentos, reforma do negcio e da residncia); d) seguro prestamista; e) conta corrente; f) assessoria empresarial. Nesse aspecto, 88% dos valores emprestados dirigem-se para capital de giro solidrio, 4% ao capital de giro individual e 8% a investimento fixo (BNB, 2004). No que concerne s faixas de valores de emprstimo, tem-se a seguinte proporo,

33

Nesse caso especfico, a entrevistada se referia a criao do programa em Braslia, uma vez que as principais aes esto localizadas nas cidades do Nordeste, com destaque especial para Fortaleza.

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Tabela 9 Clientes ativos por faixa de valores emprestado pelo programa Crediamigo 2004 Faixa de valores de valores de Clientes ativos Percentual emprstimo De R$ 100,00 at R$1.000,00 133.931 82, 23 De R$ 1.001,00 at R$ 2.000,00 De R$ 2.001,00 at R$3.000,00 De R$ 3.001,00 at R$ 4.000,00 De R$ 4.001,00 at R$ 5.000,00 De R$ 5.001,00 at R$ 6.000,00 De R$ 6.001,00 at R$ 7.000,00 De R$ 7.001,00 at R$ 8.000,00 Total Fonte: BNB, 2004 19.372 5.655 1.960 983 462 241 264 162.868 11, 89 3,47 1,20 0,60 0,28 0,15 0,16 100

Uma anlise que se pode extrair desses dados refere-se forma como o maior percentual de crditos concentra-se na faixa em que os emprstimos tem valor menor, o que mostra que o crdito oferecido por esse programa se dirige para os mais pobres. Nesse sentido, outros dados acerca do perfil dos clientes colocam uma questo relevante para pensar elementos de uma perspectiva de desenvolvimento regional articulado com o setor informal. Entretanto, antes de deter-me especificamente nessa relao, cabe destacar aspectos dos anos de escolaridade dos clientes, setor de atividades, renda familiar e da dimenso de gnero. Os clientes do programa Crediamigo esto concentrados na faixa de escolaridade que compreende de 1 a 4 anos (cerca de 50%), a principal atividade de que se ocupam o comrcio (92%) e, no critrio renda familiar, 30% tem renda de at R$ 600,00; e 28%, renda maior que R$ 600,00 e menor que R$ 1.000,00. Observa-se, tambm, que 61% dos clientes mulher e 39% homens, o que revela elementos acerca da possibilidade da constituio de relaes sociais em que os papis de subservincia e dependncia econmica, tradicionalmente relegados s mulheres, podem se inverter. O que parece significativo na experincia do Crediamigo refere-se s possibilidades que essa experincia desenha para a articulao em torno do processo de desenvolvimento local. Nesse sentido, uma questo a ser colocada a que interpreta o crdito enquanto um instrumento para o desenvolvimento. Em uma breve leitura de Schumpeter (1911),

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observam-se as relaes entre crdito e desenvolvimento. O autor aponta como o crdito garante acesso a bens e como isso representa uma fora motriz do desenvolvimento, possibilitando aos empresrios construir novos parmetros para sua ao:
Um emprego diferente do potencial produtivo do sistema no pode ser alcanado de outro modo que no por alterao no poder relativo de compra dos indivduos (...) A criao de poder de compra caracteriza, em princpio, o mtodo pelo qual o desenvolvimento levado a cabo num sistema com propriedade privada e diviso do trabalho. Atravs do crdito, os empresrios obtm acesso corrente social dos bens antes que tenham adquirido o direito normal a ela. Ele substitui temporariamente, por assim dizer, o prprio direito por uma fico deste (SCHUMPETER, 1982, p. 74, apud MORAES, 1987).

A idia de pensar o crdito com um passo para insero social e como uma medida para reconhecimento enquanto sujeito de direito um dos elementos que tem permeado a concepo do programa Crediamigo. Falando especificamente sobre isso Helena Roraima, assinala que
As pessoas no querem esmola. As pessoas no querem nada de graa. O sentimento de ter, de poder to interessante que elas tm orgulho de dizer, eu peguei esse emprstimo e eu paguei esse emprstimo. Elas no tm orgulho de dizer eu peguei uma cesta bsica. (...) E o que a agente tem feito proporcionar isso.

Nesse sentido, embora haja um enorme potencial da ao do programa no sentido de proporcionar a alterao das condies de vida dos pobres que tm acesso aos crditos que oferecem, as questes que podem interpelar essa ao referem-se a compreender em que medida esses emprstimos geram e constituem arranjos produtivos que possibilitem desenvolvimento local e em que medida isso melhora o nvel de emprego na regio. Analisando as relaes entre desenvolvimento local e microfinanas, ngela Fontes (2003) assinala que o grande desafio do setor refere-se a transpor a lgica da intermediao financeira e conectar-se com aes de gerao de emprego e renda, a partir de uma perspectiva territorial, em que as formas de cooperao entre os diferentes agentes econmicos e sociais criem a perspectiva de desenvolvimento local.
34

Considerando-se

esse desafio, cabe examinar como a estratgia das polticas de emprego e renda do governo Fernando Henrique esteve ligada s experincias de microcrdito que essa pesquisa discute.

34

A autora compreende desenvolvimento local como a constituio de uma ambincia produtiva inovadora, na qual se desenvolvem e se institucionalizam formas de cooperao e integrao das cadeias produtivas e das redes econmicas e sociais, de tal modo que amplie as oportunidades locais, gere emprego, trabalho e renda, atraia novos negcios e crie condies para um desenvolvimento sustentvel. (FONTES, 2003). Sobre essa articulao das iniciativas locais de desenvolvimento e suas potencialidades para uma estratgia de ao entre municpios e estado, ver tambm Beduschi Filho e Abramoway (2004).

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3.4.4 Polticas de Emprego e microcrdito no Governo Fernando Henrique Cardoso Esse tpico no tem por finalidade fazer uma longa discusso em torno da questo, mas para mim interessa identificar quais as principais aes do governo FHC nessa rea e em que medida essas polticas se ligavam com as estratgias de microcrdito e microfinanas, para, assim, apresentar elementos da anlise referentes a um balano da concepo que norteou as articulaes governamentais em torno da questo. As principais polticas de emprego desenvolvidas pelo governo FHC (1994-2002) foram: a) Programa de Gerao de Emprego e Renda (Proger) b) Plano Nacional de Educao Profissional (Planfor)35 O Proger tinha por objetivo oferecer linhas de crdito especiais para gerao de emprego e renda em micro e pequenas empresas com dificuldades de acesso ao sistema de financiamento tradicional. Ele foi institudo pelo Conselho Deliberativo do Fundo de Amparo ao Trabalhador (Codefat) Resoluo n 59, de 25 de maro de 1994. Sua rea de abrangncia, num primeiro momento era urbana, entretanto, foi estendida s unidades rurais (1995), financiando investimento e custeio de pequenos e microprodutores rurais, de maneira individual ou coletiva (AZEREDO, 1998, p. 145). Um outro aspecto a ser destacado no escopo de atuao do Proger foi a sua vinculao com toda a luta de combate fome e a misria que havia se deslanchado na sociedade brasileira dos anos 1990. Sendo assim, Beatriz Azeredo (1998) assinala que entre os considerandos que justificaram a sua criao, o Conselho faz referncia explcita a necessidade de articulao com o Programa de Combate Fome e Misria. Observa-se que na linha de pensar o crdito como uma forma de alvio pobreza, o Proger se colocava como um dos eixos da viso que constitua o conjunto de polticas a serem aplicadas pelo governo federal. A questo que cabe, aqui, identificar em que
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Sobre esses dois programas, importante reproduzir a anlise de AZEREDO (1998). Segundo a autora, tratava-se de experincias inteiramente novas no pas. Assinala, tambm, que algumas experincias locais de programas de gerao de emprego e renda vinham sendo tentadas no Brasil, desde a dcada de 40, com a criao do sistema S (Senai e Sesc). As caractersticas bsicas dessas experincias eram o fato de no estarem articuladas entre si, integrando um aspecto sistmico a ser imputado a poltica (p. 143).

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medida essa experincia esteve ligada com os formatos institucionais descritos ao longo desse captulo. Para responder a essa questo tomo como referncia as consideraes de Tomei (1999), acerca das articulaes entre o Proger e as polticas ativas de emprego na dcada de 90. a: a) microprodutores; b) artesos; c) trabalhadores autonmos do setor informal; d) pequenas e microemprempresas do setor formal; e) cooperativas e associao de produo. O carter da heterogeneidade uma das marcas do programa. Embora voltado para os setores informais da economia, o que se percebe que ele no foi capaz de atingir as unidades produtivas da economia informal e que se voltou muito mais s micro e pequenas empresas do setor formal. Tomei (1999) destaca que essa heterogeneidade assinala a necessidade de construir diferentes respostas para os segmentos empresarias contemplados pelo programa. Sendo assim, o que ficou patente foi o fato de que
Apesar da variedade de unidades produtivas informais que o Programa diz assistir, o tipo de empresa a que realmente atende aquela com maior potencial e que pertence aos estratos mais desenvolvidos do setor, sendo consistente com um enfoque conceitual e metodolgico que considera a pequena empresa formal como modelo de referncia, em lugar de identificar instrumentos e modalidades de interveno a partir da anlise das condies e das dinmicas prprias da informalidade (TOMEI, 1999, p. 327).
36

Uma primeira considerao para compreender essa relao refere-se a assinalar o

pblico-alvo do programa. Na sua concepo inicial, o programa foi pensado para atender

Em outras palavras, embora o Proger tenha sido criado para atender o setor informal da economia e criar emprego e renda a partir dele, a verdade que na prtica a principal estratgia do programa foi voltada para as pequenas e mdias empresas do setor formal. A dificuldade de cumprir com a sua meta institucional e se articular com as unidades produtivas urbanas, levou, em 1996, a uma ampliao do seu pblico-alvo, incluindo-se as unidades rurais como beneficirias dos financiamentos do programa. Criam-se, assim,
36

Esse estudo compe uma coletnea de pesquisas elaboradas no mbito de um projeto de cooperao tcnica Modernizao das Instituies de Trabalho, desenvolvido pela Organizao Internacional do Trabalho (OIT) e pelo Ministrio do Trabalho e Emprego (M TE).

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novas linhas de crdito: Proger Rural, o Programa Nacional de Agricultura Familiar (Pronaf) e o Programa Especial de Crdito para Reforma Agrria (Procera). Por outro lado, cabe compreender como os Bancos que receberam os recursos do Proger, oriundos do Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT), conseguiram chegar aos empreendimentos dirigidos por pobres. Os principais bancos que receberam esses recursos foram: o Banco do Brasil, a Caixa Econmica Federal, o Banco Nacional de Desenvolvimento Social e Econmico (BNDES) e o Banco do Nordeste (BNB). Analisando o papel desses agentes no programa e suas articulaes com os setores mais vulnerveis da populao, Tomei assinala que aos bancos cabia a deciso de emprestar ou no o capital, sem que isso representasse um processo de anlise mais criterioso e articulado com os instrumentos de polticas ativas de emprego, atravs do Sistema Nacional de Emprego (Sine) e Comisses de Emprego. A autora traduz essa considerao a partir da seguinte afirmao:
Aos bancos compete no s definir, conjuntamente com o Codefat, condies, termos e prazos em matria de liberao de emprstimos, mas tambm tomar a deciso final quanto aprovao ou negao das solicitaes de crdito. [...] a anlise tcnica das solicitaes de emprstimo recai sobre entidades designadas para tal fim, as agncias financeiras no tm nenhuma obrigao de acatar o laudo tcnico. Isso se deve, em grande medida, ao fato de que os riscos associados s operaes financeiras so de inteira responsabilidade dos bancos. Entretanto, a ausncia, em nvel do Mtb, de um mecanismo institucionalizado de screening e avaliao sistemtica do desempenho das instituies responsveis pela emisso dos laudos e a fragilidade institucional dos Sines e das Comisses Municipais de Emprego (CME) contribuem para reforar o poder ilimitado do sistema financeiro. (TOMEI, 1999, p.332)

Essa discusso sugere que, ainda que, no governo FHC existisse a perspectiva de criar toda uma integrao entre o nvel municipal e estadual das polticas de emprego, atravs dos Sines e Comisses de Emprego, na prtica as aes foram se dando de maneiras segmentadas. O que a anlise revela que a idia de criar o Programa Nacional de Emprego e Renda (Proger) no foi capaz de articular-se com o conjunto de iniciativas que se desenvolviam na sociedade brasileira com vistas ao fortalecimento de programas de microcrdito, desenvolvidos pelo BNDES e BNB, nesse perodo. O desafio que aparecia na agenda governamental daquele momento referia-se necessidade de articulao entre as instituies envolvidas no processo: Ministrio do Trabalho, entidades financiadoras, Sines, Comisses Estaduais de Emprego. Nesse sentido, a experincia do Proger careceu de um sistema de monitoramento acerca do emprego

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criado. Tomei (1999), em suas concluses acerca do programa, afirma ser indispensvel para um melhor enfoque dos objetivos propostos estabelecer um
sistema de acompanhamento e avaliao vinculada s Secretarias Estaduais de Emprego, que mea o impacto dos emprstimos e outros servios sobre a capacidade dos muturios de gerar emprego e renda, ampliar seu acesso ao mercado de bens e servios e, no caso dos produtores informais, alcanar maiores nveis de formalidade (Ibidem, p. 356).

Por outro lado, o indicador de desempenho que se colocou como significativo referiuse ao crescimento do volume de emprstimo do programa, sem que com isso se conseguissem medir os impactos dos emprstimos no plano do desenvolvimento dos municpios e estados beneficiados com os recursos: e mais, sem, efetivamente, saber-se se esses recursos chegavam, de fato, aos setores mais pobres da populao. Novamente recorro s concluses de Tomei para justificar essa afirmativa, uma vez que para a autora caberia ao Proger definir mais delineadamente sua misso: se voltada para o
alvio da pobreza [...], atravs de apoio s precrias unidades produtivas no setor de comrcio e servios pessoais ou para a criao de novos postos de trabalho, privilegiando as microempresas produtivas de bens e com relativo potencial de crescimento. (Ibidem, p. 355)

Os elementos de uma concepo de combate pobreza, na qual o papel poltico do Estado se restringe coordenao e incentivo de mecanismos para alterar essa condio, mais uma vez aparecem como eixo articulador da ao do governo FHC. A crtica a ser feita a essa perspectiva que por meio do uso de recursos pblicos, tais como os oriundos do FAT, essas aes no foram capazes de gerar um sentido de compromisso pblico, no qual os pobres, mais do que objeto da poltica, so sujeitos da sua construo. 37 A anlise final das consideraes desenvolvidas ao longo desse tpico me leva a afirmar que a noo de direitos, como institudos a partir de um processo poltico em que mais do que a lgica financeira prevalece a lgica dos sujeitos sociais ampliando seu acesso aos bens pblicos, no est contemplada nas experincias que relatei. Sendo assim, ter direito um fenmeno do mercado e no da poltica38. Por isso a preocupao conceitual da agenda governamental naquele momento era acima de tudo ampliar os recursos para o microcrdito, sem, efetivamente, construir uma estratgia que alterasse condies relativas

37

Aqui remeto o leitor s consideraes de SALAMA (1997), cujos principais elementos foram desenvolvidos no cap. 1, item. 1.2. 38 Sobre isso ver Moraes (1996).

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 redistribuio de renda e do poder poltico. A partir disso e para finalizar as anlises desse captulo, cabe, examinar quais as preocupaes conceituais presentes na agenda poltica do governo Lula (2002-2006), no que se refere s polticas de microcrdito.

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3.5 GOVERNO LULA: DESAFIOS E PERSPECTIVAS EM RELAO AO MICROCRDITO Em junho de 2003, o governo Lula apresentou um conjunto de medidas com objetivo de viabilizar e estimular a popularizao do crdito. Essas medidas podem ser assim descritas. a) Criao de contas simplificadas: autorizavam-se os bancos a abrir contas para populao de baixa renda, sem comprovao de renda e com o documento CPF. As contas abertas nessa modalidade no poderiam ter saldo maior que R$1.000,00, a movimentao deveria ser feita atravs de carto eletrnico, podendo ser o mesmo utilizado para recebimento de outros benefcios como Bolsa-Famlia e Auxlio-Gs, no podendo o banco cobrar nem tarifas nem pela manuteno das contas; b) Criao de microemprstimos: o objetivo dessas medidas era obrigar os bancos a direcionarem 2% dos depsitos vista para pequenos emprstimos. Na hiptese de o banco no fazer microfinanciamento, caberia a ele redirecionar o crdito para outro banco ou depositar compulsoriamente o valor no Banco Central. Os microemprstimos no poderiam ter valor maior que R$ 1.000,00 e a taxa mxima de juros deveria ser de 2%. c) Ampliao dos recursos do FAT para capital de giro: esses recursos seriam ampliados para a ordem de 1,1 bilho e as empresas que poderiam ter acesso a essa linha de financiamento deveriam ter faturamento anual de 5 milhes. Com isso a participao do FAT nas operaes de crdito popular subiria de 50% a 70% e os juros a serem cobrados nessa modalidade de operao deveriam cair de 3,5% ao ms para 2,5%. d) Destinao dos recursos do FAT para a compra de material de construo: nesse caso, o objetivo era repassar R$ 200 milhes de recursos do FAT para a compra de material de construo. Essa linha de financiamento tinha por finalidade possibilitar s pessoas de baixa renda a melhoria de instalaes habitacionais (ou do lugar onde desenvolvem atividades produtivas), procurando ampliar o estmulo construo civil.

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e) Liberao do funcionamento das cooperativas de crdito de livre associao: com isso quebrava-se a regra que limitava a criao de cooperativas por categorias profissionais ou por grupos empresariais. Essa liberao poderia ser exercida em municpios com a populao de at 100 mil habitantes. Possibilitou-se a transformao das cooperativas existentes em cooperativas de livre adeso, desde que localizadas em municpios com mais de 750 mil habitantes. f) Incentivo implementao de projetos de interesse social (PIPs) atravs da criao de fundos de investimentos vinculados a projetos especficos nas reas de saneamento urbano, energia eltrica, gs, telecomunicao e habitao. O Tesouro Nacional deveria aportar 150 milhes na abertura desses fundos. g) Criao do Banco Popular do Brasil com objetivo de massificar o nmero de pessoas com acesso ao sistema financeiro tradicional, atravs de uma conta corrente, e atuar no setor de microfinanas; h) Crdito consignado em folha de pagamento para trabalhadores assalariados e no INSS para aposentados e pensionistas; i) Autorizao para que o BNDES pudesse repassar mais recursos s instituies que trabalham com microcrdito. Caberia a instituio incentivar a criao de fundos, os quais destinam-se a financiar empreendedores populares nos 424 municpios em que havia atuao do BNDES. A reserva, para tal, era da ordem de R$ 1 bilho. 39 Com essas medidas, o objetivo do governo Lula era ampliar o acesso da populao de baixa renda aos bancos, ampliar os recursos de fund a ser repassado para as instituies de microcrdito e criar elementos que pudessem baixar a taxa de juros dos emprstimos baseados no microcrdito. Nesse sentido, cabe destacar o trecho da entrevista feita com Gilson Bittencourt, assessor especial do Ministrio da Fazenda, em que so colocadas algumas das perspectivas em relao ao governo Lula, cujo principal desafio era a massificao do crdito;
Era preciso criar uma alternativa que massificasse o acesso ao crdito e aos servios financeiros pela populao de baixa renda, forando a entrada dos bancos nesse segmento e que forasse a reduo dos juros para esse segmento. A partir de 2003 iniciou-se uma nova fase para o microcrdito e as microfinanas no Brasil, com foco na
39

As informaes descritas foram baseadas nos seguintes documentos Brigo (2003), Ministrio da Fazenda (2005), Folha de So Paulo, Caderno Dinheiro, 25 de julho de 2003.

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incluso bancria massiva. Este processo comeou com a permisso do Conselho Monetrio Nacional para abertura de contas correntes simplificadas, pois no Brasil era exigido comprovante de rendimento para abrir uma conta em um banco. Como uma parte importante da nossa economia de baixa renda informal, estas pessoas eram impedidas de abrir uma conta. No abrindo conta, estas pessoas no criavam um histrico bancrio. A conta simplificada tem um limite de saldo de R$ 1.000,00 e gratuita (at o final de novembro de 2005, as contas simplificadas j somavam mais de 6,5 milhes) representavam mais de 10% das pessoas com contas correntes no Brasil. O segundo desafio foi disponibilizar recursos baratos para as operaes de crdito junto a este pblico. O custo oportunidade do dinheiro deveria ser menor que a Taxa Selic, Caso seja possvel aplicar em ttulos pblicos com a Selic a 19% ao ano (ttulo sem risco), este percentual de rendimento passa a ser considerado como custo oportunidade do dinheiro. Portanto qualquer produto teria um custo inicial elevadssimo, pois a este custo devem ser agregados os custos administrativos, fiscais e de inadimplncia esperada na nova linha de crdito. Por isso, o governo destinou, via Lei, um percentual de depsitos vista para operaes de crdito com a populao de baixa renda e microempreendedores, limitando ainda, via Resoluo do CMN, em 2% ao ms a taxa de juros. Esta poltica garantiu cerca de 1,4 bilhes de reais para o microcrdito. Alm disso, foram flexibilizadas diversas normas referentes s operaes de baixo valor e ao cooperativismo de crdito. No final de 2004, foi editada uma MP (atual Lei 11.010/05), criando o PNMPO (Programa de Microcrdito Produtivo Orientado), estimulando ainda mais as operaes destinadas gerao de trabalho e renda, especialmente quando operadas por instituies de microcrdito. A articulao da conta simplificada, com o microcrdito dever contribuir ainda mais para as polticas de incluso social e ampliao da cidadania da populao de baixa renda.

Observe-se que a escolha feita pelo governo Lula, diferentemente daquela que ocorrera no perodo anterior, foi relacionar a estratgia de crdito popular com a possibilidade de insero da populao de baixa renda no sistema financeiro nacional. Para tanto a Caixa Econmica Federal, o Banco Brasil e sua subsidiria o Banco Popular do Brasil, tiveram um papel importantssimo, uma vez que o nmero de contas simplificadas (isentas de tarifas e sem exigncia de comprovao de renda e de endereo) abertas por esses bancos foi, at 31/05/2005, de 3.090.959 contas para CEF, 916.749, para o Banco do Brasil e 1.480.868 para o Banco Popular do Brasil. 40 No que refere ao nmero de contratos de emprstimos feitos pelos programas de microcrdito dessas instituies, feitos com taxas de juros de 2%, no perodo de agosto de 2003 a maio de 2005, a CEF tem 2.410.349 contratos, somando um montante de R$ 547.975,00; o Banco Popular do Brasil conta com 826.953 contratos, no montante total de R$ 71.255,00; e o Banco do Brasil, 1.329.498 contratos, totalizando R$ 588.929,00 de

40

Dados fornecidos pelo Ministrio da Fazenda, cujas fontes de informao foram os prprios bancos. No caso do Banco do Brasil, das 916 mil contas apontadas, 825 mil so contas de beneficirios do INSS.

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valor contratado41. A questo que surge : quais as indicaes que esses nmeros apontam para o trabalho de pesquisa? Observo que h uma lgica governamental no sentido de aproximar as experincias de crdito popular lgica do sistema bancrio. No h dvida que esse um processo cheio de entraves, mas a diferena significativa entre a lgica do governo FHC e a do governo Lula exatamente correlacionar a esfera privada do oferecimento do crdito com a esfera pblica. Isso significa que a entrada dos bancos pblicos nesse circuito traz a possibilidade de uma estratgia menos privatista em sua concepo, imputando ao Estado no somente a responsabilidade pela induo do processo, mas efetivamente estabelecendo compromissos tais como: a reduo da taxa de juros e a ampliao do acesso aos pobres ao sistema bancrio tradicional, to concentrado e oligopolizado, conforme apontei ao longo desse captulo. Discutindo os resultados dessas primeiras aes do governo Lula, o assessor do Ministrio da Fazenda Gilson Bittencourt, destaca os seguintes pontos:
Qual foi o resultado desses produtos? Primeiro, os bancos pblicos foram os que mais investiram na atrao da populao de baixa renda. Os bancos privados no entraram com a conta simplificada, mas esto operando com o crdito popular, com destaque para os bancos que j tinham alguma relao com o pblico de baixa renda. Mas no se pode negar o grande aumento do nmero de contas correntes simplificadas, que j ultrapassa os 6,5 milhes. Hoje essas contas ainda demandam um maior nmero de servios para atrair os clientes, que apesar de terem aberto as mesmas, ainda movimentam muito pouco seus escassos recursos atravs destas contas. Em termos de operaes de crdito, em setembro j haviam sido realizadas mais de nove milhes de operaes de crdito, em grande parte para consumo ou uso livre. Entretanto, o nmero de operaes destinadas ao crdito produtivo ultrapassa 700 mil operaes, que somadas a utilizao para fins geradores de renda do crdito de uso livre, mostram o alcance deste programa. O prximo desafio ser viabilizar, na prtica, o Programa de Microcrdito Produtivo Orientado, garantindo ao microempreendedor, no somente o acesso ao crdito, mas algum nvel de orientao tcnica sobre a utilizao destes recursos.

O entrevistado ressalta outros avanos das medidas apresentados pelo governo Lula em junho de 2003. Dentre eles destaca: a ampliao do cooperativismo de crdito e o avano dos correspondentes bancrios para o crdito produtivo. A importncia dessas duas medidas reside no fato de que elas vo se colocando como medidas de incluso da populao de baixa renda no sistema financeiro, havendo, assim, a possibilidade de reconfigurar os interesses polticos e econmicos no que concerne ao acesso ao crdito e
41

Dados fornecidos pelo Ministrio da Fazenda, cujas fontes de informao foram os prprios bancos. As operaes de crdito da Caixa Econmica Federal referem-se ao Crdito Caixa Aqui (Rotativo) e Micropenhor; e as do Banco do Brasil, ao Crdito Benefcio e Crdito Pronto.

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aos servios bancrios e potencializando aspectos relativos ao desenvolvimento regional. Na avaliao do assessor do Ministrio da Fazenda esses elementos aparecem como desafios que dizem respeito no somente consolidao do programa de Microcrdito Produtivo Orientado42, mas referem-se, tambm, a: a) ampliao do nmero de cooperativas de crdito; b) aumento da rea da operao das instituies para as camadas mais pobres da populao; c) ampliao do nmero dos pequenos municpios com acesso a esses servios; d) ampliao do nmero de servios que ainda est restrito conta ou ao crdito; e) e, tambm, buscar facilitar a transferncia de recursos de uma regio para outra. Considerando que a lgica do governo Lula tende a investir na ampliao do nmero de pessoas com acesso ao sistema bancrio tradicional articulando, esse processo com as instituies de microcrdito, a questo que pode surgir : como ficaram as estruturas montadas ao longo do governo FHC e qual o tratamento dado a elas no atual governo? Para responder essa questo cabem duas anlises: uma a respeito do papel do BNDES no atual governo e outra referente criao do programa de microcrdito orientado. 3.5.1 Desenho institucional: o papel do BNDES No que se refere a ao do BNDES, observo que h aspectos que se diferenciam entre os momentos do governo FHC e do governo Lula. Nesse sentido, a concepo central do BNDES, no governo FCH, estava articulada a partir do Programa de Crdito Produtivo Popular (PCPP), cuja estratgia era ampliao e fortalecimento do segmento de microfinanas no Brasil atravs de aportes de recursos e outros mecanismos de viabilidade institucional nas Oscips e SCMs. Essa estratgia corresponde ao perodo de 1996-2002, conforme relatei no item 3.4, desse captulo. No ano de 2003, sob a presidncia de Carlos Lessa, o BNDES criou um novo programa de microcrdito. Cabe lembrar, aqui, quais os elementos relativos conjuntura poltica. Tratava-se de um momento em que as medidas de incentivo ao crdito popular editadas pelo governo Lula comeavam a fazer efeito. Havia uma profunda crtica taxa de juros cobrada pelos programas de microcrdito existentes at ento e, por outro lado, crescia a crtica por parte das organizaes

42

Trata-se de Programa criado no mbito governamental, em novembro de 2004. Mais adiante, nesse captulo, apresentarei os detalhes da criao e do funcionamento do programa.

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constitudas para operar o microcrdito no Brasil. Essas crticas eram dirigidas s polticas adotadas pelo governo para que no atingissem seus interesses mais imediatos.
43

Nesse

contexto a principal estratgia pelo BNDES foi contribuir com as polticas sociais atravs da articulao entre diversos atores da sociedade civil e setor pblico, visando proporcionar a reduo do custo para o tomador final. (BNDES, 2005). Os principais objetivos do programa eram expandir o crdito no pas, apoiando projetos que tivesse como perspectiva: a) a utilizao do microcrdito como instrumento de desenvolvimento social com gerao de emprego e rendas; b) a reduo das taxas de juros para o tomador de emprstimo final c) a utilizao do microcrdito como instrumento de combate pobreza, ampliando seu alcance para as populaes mais pobres; d) a reduo das desigualdades sociais; e) o monitoramento e avaliao dos resultados e dos impactos das aes apoiadas. (BNDES, 2003). Observa-se que a idia de apoiar projetos ampliava a clientela do programa, a qual deveria ser composta de: agncias de fomento, bancos comerciais, cooperativas de crdito, instituies financeiras pblicas, municpios, Oscips, SCMs e sindicatos, tendo como pblico-alvo: microempreendedores, formais ou informais, e cooperativas de produo ou de servios.44 Essa uma outra diferena que se pode estabelecer na ao do Banco nos distintos governos FHC e Lula.

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necessrio esclarecer que a estratgia adotada pelo governo FHC incentivou um processo de autonomia das instituies de microfinanas, uma vez que elas, na maioria das experincias, constituram-se como organismos independentes da poltica do Estado. No Brasil, isso no foi diferente. Na medida em que a estratgia do governo Lula dirigia-se para a ampliao da oferta de crdito, inclusive para o consumo, a principal crtica que se fez a esse conjunto de polticas que se tratava de um processo de bancarizao das camadas populares, e que isso poderia descaracterizar a natureza do microcrdito. Um dos aspectos que a discusso acerca das microfinanas enseja refere-se dicotomia bancarizao x crdito produtivo. Para mim, esse um falso dilema uma vez que est em jogo a perspectiva de construo de mecanismos de desenvolvimento que permitam uma articulao entre as duas lgicas, possibilitando a construo de interesses polticos e econmicos definidos a partir da ao das classes populares. Sobre essa crtica ver a Carta de Blumenau, assinada pela ABCRED, no Congresso Latino Americano de Microcrdito, realizado em julho de 2003 (anexo). 44 A diferena entre clientela e pblico-alvo que a cliente refere-se quelas instituies que poderiam apresentar projeto pleiteando receber recursos do Banco e pblico-alvo refere-se quelas pessoas que poderiam tomar emprstimos diretamente nessas instituies.

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Enquanto no primeiro a clientela se restringia a ONGs, Oscips e SCMs, no segundo h uma ampliao desse extrato, uma vez que tratava-se no apenas do fortalecimento institucional, mas de articular o repasse de fundos para projetos que buscassem complementar e articular aes voltadas para gerao de trabalho e renda. Sendo assim, o Banco definiu os seguintes critrios a serem evidenciados nos projetos financiveis: a) articulao, correspondente ligao entre atores pblicos e privados comprometidos com a incluso social; b) integrao e complementaridade, relacionadas integrao entre as diversas polticas pblicas, programas e servios voltados para o desenvolvimento social local e para a populao de baixa renda; c) responsabilidade, relativo ao comprometimento dos diversos atores para uma atuao responsvel nas dimenses econmico-financeira, ambiental e social, d) controle social, referido-se participao e mobilizao da sociedade civil para acompanhamento e avaliao do programa; e) acessibilidade, com o objetivo de assegurar que a concesso e a devoluo dos recursos se desse de forma simples e rpida; f) flexibilidade, correspondente ao respeito as caractersticas locais para elaborao do projeto. (BNDES, 2003). Em tese, esse programa continha princpios mais articulados de estratgias de desenvolvimento. Entretanto, importante assinalar quais eram as preocupao que estavam subjacentes concepo do Banco. Como falei acima, a questo do taxa de juros tem sido um dos principais problemas enfrentados pelo governo Lula. Junto com ele h um grau de autonomia das entidades emprestadoras de crdito, o que impede o desenho um quadro mais realstico acerca do impacto de cada programa de microcrdito desenvolvido a partir de recursos do BNDES.
45

Sob essa perspectiva, as preocupaes que estavam na

concepo do programa eram garantir maior possibilidade de fiscalizao dos recursos e sua vinculao com os objetivos estabelecidos. Essa afirmao pode ser comprovada na medida em que identificamos no folder institucional de divulgao do programa, os seguintes esclarecimentos: no projeto a ser apresentado ao BNDES sero estabelecidos metas e indicadores socais e financeiros visando orientar o acompanhamento e a
45

A pesquisa de campo identifica claramente isso. No captulo 5, desenvolvo essa discusso. Por outro lado, depoimentos obtidos sobre o tema indicam que um dos problemas do microcrdito no Brasil tm sido a transparncia das instituies de microfinanas.

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avaliao do projeto. as liberaes sero proporcionais aos resultados obtidos na avaliao das liberaes anteriores. os agentes repassadores de microcrdito devero enviar ao BNDES, por meio eletrnico, todas as informaes dos contratos celebrados com os tomadores finais, viabilizando a avaliao dos resultados e dos impactos econmicos e sociais do programa (BNDES, 2003). Outro ponto importante a ser notado na concepo do Programa refere-se s taxas de juros. Procurando atender aos pedidos de baixar a taxa de juro para o tomador de emprstimo, o Banco estabeleceu as seguintes condies financeiras;
Tabela 10: Condies Financeiras Programa de Microcrdito/BNDES (setembro/03) Itens I Valor do crdito ao tomador final Taxa de juros efetiva repassada ao tomador final Remunerao do BNDES Fonte: BNDES, 2003. Mdia de at R$ 1.000,00 Mdia de at 2% a.m TJLP Faixas Operacionais de Crdito II At R$ 5.000,00 Mdia de at 5% a.m. TJLP + 2% a.a. III Acima de R$ 5.000,00 at R$ 10.000,00 Mdia de at 5% a.m. TJLP + 8% a.a

A ousadia da proposta consistia em estabelecer uma taxa de juros para as operaes de pequena monta menor (2%) do que aquela que vinha sendo operada pelo setor cerca de 3,5% a 4%.46 Isso criou um impasse na articulao do programa, uma vez que o Banco poderia prover fund para instituies que j vinham operando o sistema, entretanto apresentava regras mais rgidas para a liberao do crdito. No contexto em que se desenvolveu o microcrdito no Brasil, para as instituies operadoras desses programas utilizar uma taxa de 2% ao ms para o tomador final significa comprometer sua produtividade e diminuir os recursos para o seu custeio, uma vez que o custo dessas instituies alto. Isso se deve ao fato de que a metodologia adotada para deslanchar o
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A instituio estudada em dezembro de 2003 cobrava uma taxa de juros de 3,8%. Um outro estudo sobre a questo do microcrdito no Brasil (MEZERRA, 2003) assinala a taxa de juros como o quesito que tinha a pior avaliao dos clientes de 17 entidades de microcrditos que operam no Brasil, sendo essa taxa de juro, muitas vezes, maior que as alternativas de CDC ou factoring (MEZERRA, 2003, p.32).

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programa exige uma rede de agentes de crdito que monitora e avaliao os riscos do crdito. Sendo assim, houve uma crise no setor, e um impasse entre a concepo do BNDES e a lgica que vinha sendo desenvolvida por ONGs, Oscips e SCMs. As disputas evidenciadas naquele momento podem ser identificadas nas declaraes da Associao Brasileira dos Dirigentes de Entidades Gestoras e Operadoras de Microcrdito, Crdito Popular Solidrio e Entidades Similares - Abcred, durante Congresso Latino-Americano de Microcrdito:
Por fora da escassez de opes o BNDES constituiu-se no principal provedor de recursos para a atividade. Durante o atual governo, o BNDES suspendeu e desativou as operaes pendentes ou em andamento, causando indita paralisao no setor, com graves conseqncias. Pior, as novas linhas de crdito anunciadas pelo banco, no alcanaro ONGs, Oscips ou programas governamentais de microcrdito, seja por imporem limites de juros na ponta, com evidente desrespeito s culturas e necessidades locais, seja por exigir garantia real, em descompasso com o desenho institucional das entidades, seja por no contemplarem a cobertura dos seus custos de infraestrutura e operao. No so poucas as entidades slidas e tradicionais que se vem, neste momento, seriamente ameaadas de fechar as portas por absoluta impossibilidade de fazerem aquilo que sabem: levar crdito para quem nunca teve acesso a ele. No se pode esquecer que cerca de 80% dos custos operacionais dos bancos so cobertos pela cobrana de servios. Por sua vez, as entidades de microcrdito prestam um servio remunerado apenas pela taxa de juros e, eventualmente, taxas de abertura de crdito. (Abcred, 2003)

Para dirimir o impasse, uma das alternativas adotadas pelo governo foi a criao do Programa Nacional de Microcrdito Produtivo e Orientado (PNMPO), atravs da Lei 11.110, de 25 de abril de 2005, cujos eixos principais referem-se: a) articulao entre bancos e instituies de microcrdito, buscando ampliar os servios financeiros (tais como poupana, seguros, etc.) para o tomador de crdito destinado produo; b) aperfeioamento do marco legal autorizativo do microcrdito produtivo, com especial ateno para regulamentao do repasse de recursos dos bancos para instituies de microcrdito (depsitos especiais institudos pela Lei 10.735 de 2003 e recursos do FAT); c) viabilizao de fundos de aval para as instituies de microcrdito; e, d) desenvolvimento de programas de fortalecimento institucional das instituies de crdito, privilegiando os modelos de padronizao contbil (MINISTRIO DA FAZENDA, 2005). A partir dessa nova moldura no conjunto de aes poltica do governo Lula, com vistas ao incentivo e desenvolvimento das microfinanas no pas, o BNDES montou se novo programa institucional vinculado a rea de Incluso Social e tendo como base normativa os aspectos relativos ao PNMPO. Sendo assim, as principais caractersticas do

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programa encontram-se descritas no quadro abaixo;

Quadro 4 Normas Orientadoras do Programa de Microcrdito BNDES ( abril/2005) Objetivos 1. Promover a economia popular; 2. Ofertar recurso para o microcdito produtivo e popular aos empreendimentos formais e informais; 3. Promover a gerao de emprego e renda Projetos Financiveis Todos aqueles que tenham como base de atuao o uso do microcrdito produtivo como instrumento de incluso social em articulao com as polticas sociais e de desenvolvimento local. 1. Agncias de Fomento (1 ou 2 Piso) 2. Instituies Financeiras Pblicas (1 ou 2 Pisos) 3. Cooperativas Centrais de Crdito (2 Piso) 4. Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico (OSCIP) (1 Piso) Sociedades de Crdito ao Microempreendedor - SCM (1 Piso) (a). 1. Microempreendedores, formais ou informais, nos termos do PNMPO. 2. Cooperativas de produo e servios (b) 1. Taxa de juro de at 4% a.m. 2. Valor mximo por empreendedor: R$5.000,00 3. Prazo de pagamento: a ser definido de acordo com a poltica de crdito adotada por cada agente repassador; 4. Modalidade: capital de giro e/ou investimento fixo. 1. Os projetos devem conter plano de negcios apontado metas e indicadores de desempenho; 2. O plano de negcios dever estar articulado com aspectos de aes do desenvolvimento local; 3. Os agentes repassadores devero enviar ao BNDES informaes acerca dos contratos celebrados com os tomadores finais 4. As OSCIPs devero se adequar, a qualquer tempo, ao sistema que padronizar as informaes e os planos de contas.

Agentes Repassadores

Pblico Alvo Condies de financiamento para tomador final do crdito

Orientaes gerais

Fonte: BNDES (2005) Obs: (a) Instituies de 1 Piso so aquelas que atuam diretamente com os microempreendedores e 2. Piso, aquelas que repassam recursos para os agentes de 1 Piso. (b) Aqui se considera o valor do crdito individual de cada microempreendedor.

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Uma leitura acerca desse conjunto de informaes aponta para a percepo de que h na ao do governo Lula uma maior articulao entre os diferentes interesses e estratgias que compem o setor: ou seja, o acesso ao crdito popular, a reduo da taxa de juro, a ampliao da metodologia de proximidade (uso de agente de crdito) no sentido de fazer com que o crdito chegue s camadas mais pobres da populao, o estabelecimento de coordenao entre os Ministrio do Trabalho e Fazenda e ampliao da possibilidade de democratizao do sistema bancrio, criando no somente acesso s contas mas construindo mecanismos de incorporao dos pequenos e mdios negcios ao circuito financeiro tradicional. Entretanto, a questo que ainda aparece como desafiadora aquela que se refere ao emprego como forma de luta contra a pobreza. Sobre ela concentrarei a anlise final desse captulo. 3.5.2 Microcrdito produtivo e orientado e polticas de emprego: a hora e a vez da luta contra a pobreza. Uma das convices que esse trabalho compartilha a de que no possvel falar em luta contra pobreza, sem que se tenha no horizonte a perspectiva de que os programas de alvio so insuficientes para erradicar o problema e que o desafio construir polticas ativas de emprego, capazes de criar no s um sentido de incluso, mas condies efetivas para que os pobres tenham acesso a empregos e ocupaes no precrias. 47 Dentro dessa perspectiva, cabe assinalar como o Programa Nacional de Microcrdito Produtivo e Orientado (PNMPO) vai trabalhar com a dimenso do emprego a partir da concesso do crdito aos empreendedores pobres. Em primeiro lugar, a legislao que criou o programa define como microcrdito produtivo e orientado todo aquele
Concedido para o atendimento das necessidades financeiras de pessoas fsicas e jurdicas empreendedoras de atividades produtivas de pequeno porte, utilizando metodologia baseada no relacionamento direto com os empreendedores no local onde executada a atividade econmica. (Lei n 11.110, de 25 de abril de 2005, art. 1).

Ao mesmo tempo em que legislao definiu a natureza do programa nesses termos, instituiu-o no mbito do Ministrio do Trabalho e Emprego, com o objetivo de incentivar a gerao de trabalho e renda entre os microempreendedores populares. Observe-se que a vinculao entre crdito, trabalho e renda fortemente presente nas formulaes acerca do
47

- Sobre isso, ver cap. 1, item 1.2.

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tema, o que cabe questionar : qual a qualidade do trabalho gerado? Que tipo de mecanismos os rgos responsveis pelo programa tem estabelecido para mediar o nvel de emprego criado? E em que medida os novos empregos so menos precrios, com maiores rendimentos e proteo social? Ainda que esse programa seja muito novo48 e existam elementos importantes na articulao das polticas de crdito e de emprego tais como: a constituio de um Comit Interministerial, composto pelos Ministrios do Trabalho e Emprego, da Fazenda e do Desenvolvimento Social e de Combate Fome; ou o fato de que as regras de operao do programa pautam-se sobre resolues do Conselho Deliberativo do Fundo de Amparo do Trabalhador (CODEFAT) e do Conselho Monetrio Nacional (CMN) a questo do emprego gerado a partir do microcrdito como um instrumento para o combate pobreza permanece como desafio do governo Lula. A justificativa dessa afirmao reside no fato de que no se observa na legislao que institui o programa nenhum mecanismo de coordenao com as instncias locais (Secretarias e Comisses de Emprego Estaduais e Municipais) de promoo de emprego e renda. Trata-se de um programa desenhado para dialogar com a estrutura financeira capaz de oferecer crdito ao microeempreendedor popular. No h linhas de financiamento voltadas para apoiar programas municipais ou estaduais, embora em muitos casos as organizaes criadas nesse mbito possam recorrer ao programa, o que, sob alguma medida, mantm o carter autnomo das instituies de microfinanas em face de uma coordenao poltica a ser exercida pelo Estado. Observa-se que no est na pauta do programa nenhuma ao voltada para os grupos mais vulnerveis economicamente, tais como: negros, mulheres, pessoas com mais de 40 anos que perderam o emprego, jovens entre 18 e 24 anos. A concepo construda no faz mediaes que permitam uma insero mais direta do programa nas camadas mais pobres. Aqui, uma lio importante pode ser extrada da estratgia paulista de desenvolvimento com incluso social49, cuja perspectiva de ao pautou-se no reconhecimento da dimenso geracional, de gnero e raa que reproduz a condio de pobreza e estruturou uma interligao entre programas redistributivos (renda familiar mnima, bolsa trabalho,
48

As resolues que disciplinam o funcionamento do Programa so agosto de 2005. Trata-se da Resoluo n 449, do CODEFAT e Resoluo 3.310, do CMN. 49 Sobre isso, ver Pochmann (2002).

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operao trabalho e comear de novo), programas emancipatrios (oportunidade solidria, central de crdito popular So Paulo Confia, capacitao organizacional e aprendizagem em atividades de utilidade coletiva) e programas de apoio ao desenvolvimento local (reestruturao produtiva e relaes de trabalho e sistema de alocao pblica de trabalho) com objetivo de enfrentamento da pobreza, do desemprego e da desigualdade de renda na capital paulista. Mas, se esse o desafio que se encontra na agenda poltica do governo Lula, no posso ignorar que no interior do Ministrio do Trabalho e Emprego a discusso acerca da construo de um Sistema Pblico de Emprego (SPE) tem apresentado elementos no sentido de articular os diferentes programas e operadores atuais do sistema50 e, nesse terreno o microcrdito aparece como um elemento importante dessa integrao. Seja atravs da ampliao de verbas e oramento para os programas de microcrdito ou atravs das aes que permitam o acesso ao crdito popular e que, em alguma medida, ampliem os potenciais de desenvolvimento local. 51 Para concluir importante retomar as questes que esse captulo procurou responder. Sendo assim, em primeiro lugar, possvel afirmar que no Brasil o microcrdito no se tornou uma caricatura das experincias internacionais. Como diz o verso de Oswald de Andrade, que esse captulo tem como epgrafe: nunca fomos catequizados. Por aqui, as polticas de crdito para pobres seguiram seu prprio rumo. Muitas vezes ao sabor de um conjunto de polticas em que o mercado o locus privilegiado do exerccio da cidadania. Entretanto, a perspectiva de conferir um sentido para alm do mercado, com a possibilidade de empowerment (empoderamento) poltico e social das classes populares parece ser um

50

Sobre isso, ver MTE (2004), onde se identificam as principais discusses que marcaram o I Congresso nacional do Sistema Pblico de Emprego, Trabalho e Renda. 51 O texto que serviu de base para discusso do II Congresso Nacional do Sistema Pblico de Emprego, Trabalho e Renda (2005) apresenta as seguintes propostas como forma de integrar o microcrdito s funes do Sistema Pblico de Emprego, Trabalho e Renda (SPETR): a) Fomentar programas de gerao de emprego, trabalho e renda, buscando a ampliao das funes do SPETR. b) Facilitar o acesso ao microcrdito orientado e assistido, com formas alternativas de garantia, como aval solidrio, poltica de juros subsidiada e desburocratizao cadastral. c) Garantir que a negativao em rgos reguladores de crdito privado e estatais no se torne um impeditivo para acesso a programas de microcrdito. d) Desenvolver aes especficas para os desempregados de longa durao, relacionadas a programas de gerao de emprego, trabalho e renda, estimulando-se a criao de novos negcios com a habilitao ao crdito.

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forte elemento de disputa nessa trajetria52. Nesse sentido, os pactos polticos e econmicos e os desenhos institucionais em que programas de microcrdito se articulam dizem muito acerca de como o crdito popular se apresenta enquanto um instrumento relevante na construo de um projeto de desenvolvimento em que a medida de incluso poltica, econmica e social dos pobres pode ser afetada. Partido dessa observao, julgo importante identificar como em uma determinada ordem social um programa de microcrdito se coloca como um instrumento de mudana ou de conservao. Para tanto, desenvolvo no prximo captulo as questes relativas forma como se constituiu a realidade poltica, social e econmica em que a experincia de microcrdito estudada nesse trabalho se desenvolveu.

52

Quero destacar que ao referir-me ao termo disputa, identifico que as crticas em torno da poltica econmica desenham o cenrio e os desafios colocados para uma estratgia de desenvolvimento econmico e social. Para demonstrar isso, cito recente artigo de POCHMANN (2005), publicado no Boletim Eletrnico da Agncia Carta Maior (24/10/2005), em que o autor lista alguns dos problemas, que na interpretao desse trabalho constituem os elementos em disputa e, certamente, foram uma concepo econmica melhor articulada com as medidas da rea social: a) A liderana do Ministrio da Fazenda nos gastos do oramento da Unio, cerca de 150 milhes para pagamento de servios da dvida pblica, o que representa 7% a mais do que a despesa geral do oramento da Previdncia Social. b) No ano de 2004 o oramento social do governo federal foi 8,3% inferior ao de 2001. c) Desvinculao de 20% das receitas ficais, o que fez com a rea social respondesse, em 2004, por cerca de 55% do total do supervit fiscal. POCHMANN (2005). Todos esses aspectos problematizam as potencialidades que aponto no microcrdito, mas no lhe retiram o carter de tornar-se um componente da poltica social, para alm do aspecto compensatrio.

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CAPTULO 4 COMPREENDENDO ELEMENTOS POLTICOS, ECONMICOS E SOCIAIS DA ILHA DE VITRIA

Vitria assim, uma brisa, horizonte, o cais. Vitria uma ilha onde as pessoas flutuam entre estar na gua e estar no continente, e entre no estar em lugar nenhum, apenas no imaginrio(...) Vitria....hoje, no mais uma ilha, mas gosta de se mostrar como. Orlando Bomfim

4.1 INTRODUO Este captulo tem por objetivo referenciar em que contexto histrico poltico o objeto de anlise se localiza. Nesse sentido, as principais questes que analiso e descrevo so: as transformaes polticas e econmicas ocorridas no Esprito Santo, a partir da dcada de 1950, e quais contornos dos projetos polticos e econmicos foram hegemnicos no Estado entre os anos 1950 a 1970. os impactos sociais de uma estratgia de desenvolvimento, caracterstica dos anos 1970 e 1980, voltada para os chamados Grandes Projetos. as mudanas relacionadas estratgia de desenvolvimento, articuladas a partir dos anos 1970, e que na dcada de 1990 volta-se, cada vez mais, para ampliao das atividades de comrcio exterior e servios; e os impactos deste processo no plano social. as polticas articuladas pelo poder local analisando como elas vo incorporar a alterao da estratgia de desenvolvimento e como essa incorporao aparece na concepo das polticas de combate pobreza do municpio, destacando os elementos dessa concepo que vo delinear as aes do Grande Vitria Credisol (Banco do Povo de Vitria).

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4. 2 ASPECTOS GERAIS DA FORMAO ECONMICA DO ESPRITO SANTO Compreender o objeto em estudo exige, antes de tudo, compreender o que o Estado do Esprito Santo. Que lugar esse que transita entre o mar e a terra firme? Que projetos e sonhos foram construdos aqui (ou l)? Embora essas sejam questes complexas, para a anlise proposta neste captulo, tomo como ponto de partida o processo de colonizao do Estado, que somente a partir do sculo XIX ganha os contornos desse empreendimento. At ento, embora o incio da colnia date de 1535 e a cidade de Vitria tenha sido fundada em 1551, a regio servira de proteo para evitar o contrabando do ouro das Minas Gerais, tendo inclusive sido proibidas por decreto atividades de povoamento da capitania do Esprito Santo. Somente no sculo XIX, com a vinda dos imigrantes para o Brasil e o prenncio de uma economia pautada no trabalho assalariado, que se iniciaria a dinmica de povoamento do Estado. Os desdobramentos deste processo vo refletir numa ocupao cuja base estava calcada na monocultura; e, dadas as caractersticas peculiares da regio, o pilar desta economia ser o plantio do caf. Aqui vale uma ressalva, este processo se diferencia bastante daquele que se verifica no estado de So Paulo. Analisando essas diferenas, Campos Jr. aponta as seguintes caractersticas para compreender a cafeicultura articulada no caso paulista: tratava-se de uma alternativa que substituiria o trabalho compulsrio; a terra passou a figurar como elemento de hipoteca; o Estado passou a subvencionar a imigrao, que forneceria os braos da lavoura, possibilitando, assim, liberar o transporte do colono pelos proprietrios de terra; o excedente de capital proveniente do plantio do caf levou os fazendeiros a tornarem-se grandes proprietrios de terra (CAMPOS JR, 1996, p.75). Se essas so as caractersticas do caso paulistano, no Esprito Santo, os resultados desse processo so, assim, interpretados por Campos Jr.: a) elevao do contingente populacional; b) promoo da ocupao do territrio; c) expanso das pontecialidades produtivas capixabas (CAMPOS JR, 1996, p. 76)

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Dessa maneira, no estado de So Paulo a base da economia cafeeira gerou um excedente de capital capaz de interferir em elementos do processo de industrializao e urbanizao da cidade de So Paulo, os mesmos efeitos no se fizeram sentir no Esprito Santo. Diferentemente de a cafeicultura ter gerado as bases de um processo de industrializao para o sculo XIX, viu-se exatamente o contrrio. O caf capixaba acabou por reforar as atividades comerciais, e a urbanizao da cidade de Vitria deu-se a partir desses contornos. Para esclarecendo melhor essa afirmao, destaco a seguinte anlise de Campos Jr:
Portanto, o que se depreende da poltica de imigrao/ colonizao desenvolvida no Esprito Santo que ela, alm de promover o incremento demogrfico e a ocupao territorial, aumentando a produo cafeeira, foi tambm viabilizadora do surgimento de um espoliativo esquema de comercializao do caf capixaba. Em outras palavras, toda essa discusso mostra a ocupao do interior e configura uma forma predominante de produo em pequena propriedade com trabalho familiar, que, por sua vez, explicita um outro tipo de estrutura de poder: a dos setores do comrcio cafeeiro. (Ibidem, p. 76)

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4.3 PROCESSO DE URBANIZAO NA CIDADE DE VITRIA: UMA ANLISE DA INTERVENO PBLICA A PARTIR DA CONSTITUIO DO NOVO ARRABALDE Se no Esprito Santo a colonizao se d a partir do empreendimento cafeeiro, cujo resultado no foi a constituio das bases para industrializao, importante assinalar que esta articulao em torno do comrcio do caf constituir o espao urbano da cidade de Vitria e os contornos que caracterizam o pacto poltico capixaba. Considerando que a colonizao capixaba s se inicia efetivamente a partir do sc. XIX, observa-se, no incio do sculo XX, o registro de trs grandes regies produtoras de caf, as quais mantinham cada uma a sua autonomia. Trata-se da regio sul, central e norte. Os maiores percentuais de produo voltada para a exportao pertenciam regio central, onde localizaremos a cidade de Vitria, seguida da regio norte e sul (CAMPOS JR, 1996, p. 89). Neste contexto, verifica-se a inexistncia de comunicao entre as regies. Falta ao Esprito Santo, nesse perodo, um plo comercial que aglutinasse toda a produo de caf e fosse capaz de movimentar os negcios advindos dessa atividade, atravs de um aparelho poltico institucional voltado para isto. Campos Jr., assinala que a cidade de Vitria apesar de centralizar o aparelho poltico-administrativo do Estado ficou sem receber qualquer influncia econmica das outras regies localizadas no Estado (Ibidem, p.91). Sendo assim, e considerando que o excedente de produo gerado pelo caf capixaba no se volta para industrializao, mas essencialmente para o comrcio, cabe questionar: de que comrcio se trata? E qual ser a ao do poder pblico no sentido de viabilizar um conjunto de polticas que daro suporte s perspectivas de desenvolvimento da cidade de Vitria? Para responder essas questes, cabe identificar que interesses poltico-econmicos promovem o impulso comercial do caf. Trata-se, na verdade, de comerciantes exportadores (interesses agromercantis), cuja vinculao orgnica com interesses locais frgil. Ao descrever a forma como o caf produzido nas pequenas propriedades do estado chega at os grandes circuitos comerciais, Campos Jr. procura mostrar o longo processo de intermediao, em que a colheita das pequenas propriedades colocada venda no

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pequeno comrcio da vila. Esse homem que se encarrega de comercializar o produto o vendeiro. No se trata de um comerciante que poder se apropriar de parte do excedente dessa venda, centralizando um capital que, imediatamente aps, ser empregado no mercado de capitais. Segundo, Campos Jr. o vendeiro um comerciante local, que tem uma relao de confiana e tem certa autoridade1 sobre o colono. A possibilidade de que ele se torne um financiador da atividade agrcola, como aconteceu com os bares do caf paulistas, ao adentrarem o circuito financeiro e proporcionarem o excedente de capital capaz de impulsionar o processo de industrializao, no existe. Na verdade, embora ele seja comerciante, a entrada da produo de caf no circuito das exportaes no depende dele: pois ele repassa aquilo que compra do colono para as grandes firmas de exportao. Ao descrever os limites de sua atuao, Campos Jr. tece as seguintes consideraes:
A atividade do vendeiro limitada como suporte financeiro do colono. Por no se sustentar nem em bancos nem em agiotas, o vendeiro no pode ampliar muito seus negcios. O tamanho de seu comrcio medido pelo volume de dinheiro que consegue reunir e manter nessa atividade. Portanto, em razo de no dispor de crdito nem ter o que sirva de garantia para o seu dinheiro, comum encontr-lo com o circulo mdio de fregueses em torno de trinta famlias. (Ibidem, p. 107)

Em outras palavras, quem se apropriou do excedente produzido pelo caf, no Esprito Santo, foram os comerciantes que dirigiam as companhias exportadoras (vale lembrar, a maioria estrangeiras), as quais tinham na cidade de Vitria a referncia porturia para escoar a produo vinda das regies de plantio de caf. O uso que faziam da cidade era meramente de entreposto comercial. Este era o carter comercial da cidade de Vitria no final do sculo XIX: um entreposto, que no fixava o excedente dessa atividade no sentido de promover compromissos capazes de alavancar o processo de desenvolvimento local. A conseqncia mais imediata deste processo que no Esprito Santo a perspectiva de um desenvolvimento articulado com os interesses da pequena e mdia propriedade, caracterstico da produo cafeeira local, bem como com o trabalho organizado a partir da
1

Sobre isso, a partir das consideraes de Ernest Wagemann (1949), e analisando as caractersticas da colonizao alem o autor descreve o papel e o tipo de autoridade exercida pelo vendeiro; O vendeiro pessoa com quem o colono se aconselha, quando est em dificuldade e apuros. Conforme o caso, tem de desempenhar o papel de intrprete, de conselheiro jurdico e econmico, ou de mdico; tem de batizar os filhos dos fregueses e de assumir a tutela, quando morrem os pais. As decises da comunidade dependem do que se assentou previamente na venda, e muitas vezes, o vendeiro exerce, ento, influncia decisiva. freqente valer sua palavra mais que a do pastor, que, nas comunidades, corporifica a autoridade mais alta (WAGEMANN apud CAMPOS JR, 1996, p. 107).

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produo familiar, sempre tido em segundo plano, uma vez que a ao do poder pblico local ser no sentido de atender aos interesses dos exportadores e no na perspectiva de integrar esses vrios atores no processo scio-econmico. As implicaes dessa perspectiva permitem afirmar que se na tradio poltica brasileira temos um elevado grau de descolamento da ao dos governantes em relao s classes populares , no Esprito Santo, essa lgica reedita-se de maneira muito mais intensa, e isso vai ficando cada vez mais claro medida que o recorte do objeto em estudo traz luz uma srie de elementos identificados no espao econmico, poltico e social capixaba. Cabe, assim, identificar mais aspectos relativos opo poltica da ao pblica estatal, em decolar-se dos interesses e caractersticas locais. Para isso, pode-se observar que se a Vitria anterior proclamao da Repblica poderia ser entendida como um organismo do Estado, representadora da autoridade do poder central (Ibidem, p. 130), nos anos que se seguiram observou-se um incremento das atividades comerciais, o que exigir uma cidade mais receptiva a estes interesses. Esta tarefa de tornar Vitria uma cidade moderna ficar a cargo de Muniz Freire (1892-1896)2, ento governador do Esprito Santo, que atravs de um projeto denominado Plano Muniz Freire (1896) , buscar conferir cidade os contornos de uma capital capaz de comportar a atividade comercial que nela estava despontando. Eram objetivos do Plano Muniz Freire: promover uma nova organizao do espao em mbito estadual; motivar o desenvolvimento, atravs da atrao e centralizao espacial de capitais privados em Vitria, dirigidos para o comrcio (Ibidem, p. 138). A inteno desta proposta foi centralizar, a partir da cidade de Vitria, o comrcio do caf do Esprito Santo e de parte de Minas. Nesse sentido, uma srie de investimentos pblicos foram feitos na cidade, transformando suas caractersticas de entreposto comercial. O desafio era que Vitria tambm, comportasse outras atividades como aquelas referentes ao setor da construo civil3, e de servios, proporcionando, assim, o processo de

Trata-se de seu 1 mandato como governador. Vale dizer que no perodo de 1898-1904, Muniz Freire voltou a exercer esse cargo. 3 Quanto ao setor da construo civil importante ressaltar o destaque dessa atividade, principalmente no perodo de implantao dos Grandes Projetos (anos 70). Aqui, cabe destacar uma informao curiosa, a realizao da 1 paralisao da categoria aps o golpe de 64, aps 34 anos sem registros de greves no setor

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urbanizao da cidade.
Ilustrao 1 Planta do Novo Arrabalde

Extrado de CAMPOS Jr. (p. 212).

O resultado dessa estratgia pode ser percebido sob dois pontos de vista: o da organizao do espao local e o da correlao de foras polticas em torno deste espao. Do ponto de vista da organizao do espao local, observa-se que o maior responsvel pela urbanizao da cidade, tornando-a moderna no sentido que pode ser conferido s cidades da era industrial4, foi o poder pblico estadual. A ousadia de Muniz Freire consistia, justamente, em desafiar os interesses mais tradicionais da sociedade capixaba e vincular-se idia de progresso, to cara ao final do sculo XIX. Isto pode ser traduzido num conjunto de obras pblicas que ampliaram a infra-estrutura da cidade e os contornos da ilha para a
(COLBARI, 1996). Esse movimento confere aos trabalhadores do setor um papel importante na fundao da CUT/ES. Para uma leitura mais detida acerca da importncia econmica do setor ver Campos JR (1993). 4 Embora Vitria estivesse margem de um processo industrial, essa referncia nos ajuda a compreender o que assinalamos como exigncias desse espao; infra-estrutura, transportes, ampliao das vias pblicas, enfim, o desenho de uma paisagem que em alguma medida a idia de plo aglutinador.

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regio norte5, a qual foi totalmente projetada pelo poder pblico, inclusive no que se refere possibilidade de compra dos terrenos nessa rea. Apesar desse conjunto de aes, a proposta de Muniz Freire no se concretizou da maneira como foi elaborada. Na verdade, a crise do caf verificada j nos ltimos anos do sc. XIX teve rebatimento nas finanas do Estado, que no ano de 1908 alcanou a menor receita desde 1895 (Ibidem, p. 138), tendo como conseqncia o cancelamento de todas as obras iniciadas no governo Muniz Freire e uma significativa alterao na poltica de urbanizao da capital. Dessa forma, a proposta de construo de um Novo Arrabalde foi adiada em nome de uma urbanizao das reas centrais da cidade, a qual tambm contou com uma forte ao do poder governamental na conduo do processo, bem como possibilitou um bom termo para a disputa existente entre os interesses mercantisexportadores e os grandes fazendeiros do sul do Estado. Antes de caracterizar a articulao poltica resultante desse processo da ao governamental, importante ressaltar uma concluso importante que Campos Jr. Ressalta. O autor assinala como os investimentos pblicos foram apropriados privadamente por uma frao da classe hegemnica no Estado;
Houve, portanto, uma apropriao privada dos investimentos pblicos realizados ao longo dos anos na rea do Novo Arrabalde. A simples apropriao privada das terras deu o direito a seus proprietrios de se beneficiarem dos investimentos pblicos atravs da renda da terra gerada e realizada quando da sua posterior venda (Ibidem, p. 198).

Dessa forma,
O governo aparece como agente supremo deste processo frente de qualquer investida do setor privado. Na ausncia, na regio central, de capitalistas locais de expresso que movessem iniciativas, o governo surge como o grande concentrador e centralizador do excedente produtivo, atuando no somente como ator subsidirio de aes regulatrias de participao marginal de poder, mas participando efetivamente como promotor do novo ambiente a ser construdo (Ibidem, p. 198).

O espao urbano da cidade de Vitria chegaria dcada de 30 organizado essencialmente pelos interesses articulados em torno do poder poltico local, proporcionando a eles (os interesses mercantis-exportadores) elementos que viabilizariam sua atuao. Aqui, surge o segundo desdobramento da anlise: a correlao das foras presentes nesse espao.

Essa regio corresponde s imediaes da Praia do Canto, onde naquela poca s havia o mar e umas poucas residncias destinadas ao veraneio das famlias mais ilustres e ricas do estado.

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Analisando os grupos polticos que aparecem na cena capixaba no final do Imprio, Marta Zorzal e Silva, assinala trs grandes vertentes: Partido Conservador, que representava os interesses agrofundirios (remanescentes da colonizao portuguesa) e uma frao do estamento burocrtico-militar solidria monarquia. A regio geogrfica de influncia deste grupo era o centro e o norte do estado. Partido Liberal, que representava os interesses mercantis-exportadores (classes bases de apoio da regio central) e os interesses agrofundirios, constitudos na 1 metade do sc. XIX. A principal regio de influncia deste partido era a regio central do estado. Partido Republicano, cujos interesses representados referiam-se aos agrofundirios, emergentes da expanso da economia cafeeira; frao do estamento burocrticomilitar, partidrios do movimento republicano e as classes mdias urbanas. Tendo como regio de penetrao a sul e central (SILVA, 1995, p.67). Com a proclamao da Repblica este quadro foi alterado e surgem dois grandes partidos polticos que resultam deste processo: o Partido da Unio Republicana Esprito Santense, que congregava lideranas como o Baro de Monjardim, e cujo escopo da representao afinava-se com os interesses agrofundirios; e o Partido Republicano Construtor, que contava com a participao de lideranas como Graciano Neves, Cleto Nunes e Muniz Freire. Este partido articulava-se, principalmente, a partir dos interesses mercantis-exportadores (Ibidem, p.71-2). Essa configurao permite compreender porque a transformao da cidade de Vitria, no incio do sc. XX, d-se a partir da lgica desses interesses. Em 1900, ao tornar-se presidente do Estado, Muniz Freire iniciava o processo de urbanizao e ampliao da cidade de Vitria, sob a tica dos interesses mercantisexportadores. A questo instigante que surge : em que medida possvel estabelecer profundas diferenas entre os interesses do setor agrofundirio e dos interesses mercantisexportadores, e qual dessas duas fraes identificava-se com a perspectiva de quebra do padro elitista de intermediao de interesses? A resposta : nenhuma das duas. Tanto o grupo de Muniz Freire quanto a sua oposio afinavam-se com a prtica poltica do coronelismo. O que resultar numa

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estrutura social formada por uma oligarquia agrofundiria e uma oligarquia mercantilexportadora que digladiaria entre si na disputa pela direo poltica do Governo Estadual, e manteria a massa dos pequenos produtores camponeses atrofiada a limites de auto-subsistncia por muitas dcadas. (Ibidem, p.82-3)

Sendo assim, concluo assinalando que embora nos primeiros anos da Repblica a cidade de Vitria tenha passado por um processo de transformao, este processo no foi capaz de romper com um pacto poltico que privilegiava interesses particulares de um determinado grupo. Antes pelo contrrio, a margem de incorporao deste pacto foi to restrita que mesmo com a mudana do grupo poltico na ao governamental do Estado, a alterao que se tinha era apenas um deslocamento do poder poltico, mantendo inalterada a estrutura social, cujas polticas pblicas dariam sustentao. Dessa forma, possvel assinalar que o coronelismo no Esprito Santo apresenta-se como uma estratgia de intermediao de interesses bastante duradoura, como aponta Marta Zorzal e Silva:
medida que o Esprito Santo caminhava na retaguarda das transformaes scioeconmicas que se processava no centro-sul, essa forma oligrquica e elitista seria preservada, mesmo aps a revoluo de 30. O coronelismo ressurgiria com a mesma fora e vigor da primeira Repblica, no ps 45 e, ao lado das formas populistas, j na dcada de 50, marcaria presena nos processos polticos partidrios at a extino do regime-democrtico em 1964 (Ibidem, p.84).

Uma questo final compreender como o processo de ampliao da base econmica do Estado, atravs do incremento da industrializao, foi capaz (ou no) de alterar elementos significativos desta lgica poltica e constituir uma institucionalidade voltada para a incorporao de interesses das classes populares. Para tanto, no prximo tpico analiso os aspectos atinente a este processo, dominado pelos chamados grandes projetos industriais.

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4.4 GRANDES PROJETOS INDUSTRIAIS: VITRIA CRESCE..., QUAIS FRUTOS SO COLHIDOS? A crise econmica das primeiras dcadas do sc. XX no foi suficiente para que o caf deixasse de ser o principal pilar da economia capixaba. Entre altos e baixos, a base dessa economia ser a monocultura do caf, aspecto predominante at os anos 1950, quando, enfim, observam-se novos contornos no processo de desenvolvimento do estado. Um questionamento pertinente discutir se o processo de industrializao iniciado nos anos 30, no Brasil, chegou (ou no) s terras capixabas. A resposta mais acertada : no. As razes dessa negativa residem nos seguintes fatores: manuteno dos interesses agroexportadores, que complementavam a estratgia de industrializao; centralizao da indstria em SP; conduo do governo local para a manuteno dos interesses agroexportadores, cuja diferenciao com os interesses mercantis-exportadores localizava-se apenas na esfera da direo poltica do Estado. Os governos que sucederam Muniz Freire (a partir de 1904) voltaram sua ao para a urbanizao da capital, mas com objetivo de criar uma infra-estrutura capaz de comportar toda atividade comercial, que era o ponto final da linha, cujo incio era a produo de caf para a exportao. Dessa forma, at os anos 1950, o Esprito Santo era ainda um estado eminentemente agrrio-exportador. Somente atravs das aes polticas implementadas ao longo do governo Jones dos Santos Neves (1950-1954) que se estabeleceu uma mudana voltada para a diversificao da monocultura cafeeira. O principal diferencial desse governo, em relao aos outros, a construo do Plano de Valorizao Econmica do Estado do Esprito Santo, buscando, com isto, criar as condies para a industrializao no estado. Vale a pena ressaltar as intenes desse governo num trecho de uma carta do governador Jones a um amigo;
Pretendo realizar um trabalho srio em nosso Estado. Anexo encontrar o prezado amigo conterrneo um exemplar do Plano de Valorizao Econmica que institu e j pus em marcha. Os setores de eletrificao, rodovias e obras porturias j esto em pleno desenvolvimento, apesar de no estar sancionada. O Plano, que desejo realizar em quatro anos est previsto a verba extraordinria de setenta milhes de cruzeiros. (NEVES, 1988, p. 89 apud SIQUEIRA, 2001).

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Bastante afinado com a perspectiva desenvolvimentista que se articulava no plano nacional, esse governo assinala dois movimentos: a) um, de desestruturao da base econmica capixaba. Ou seja, em alguma medida colocando em segundo plano os interesses agroexportadores; b) e, outro, de insero do Estado no plano nacional, atravs de uma poltica de industrializao que se volta para a criao de infra-estrutura eltrica e de transporte. Tratava-se da elaborao de um projeto cujo ncleo central era o crescimento de dentro para fora. Considerando-se as peculiaridades do estado: os pequenos e mdios negcios. Entretanto esta ao empreendedora de Jones do Santos Neves encontrar forte resistncia no bloco de poder poltico que lhe d sustentao. Como mencionei acima, no Esprito Santo no se constituiu uma ciso entre interesses agroexportadores e mercantisexportadores. Desta forma, o governo Jones Santos Neves fortemente questionado pelo setor ruralista no interior da sua base de apoio. Derrotado na eleio seguinte, seu projeto de desenvolvimento colocado na gaveta, tendo em vista o fato de que seu sucessor afinava-se diretamente com os interesses ruralistas. Marta Zorzal e Silva (2003) destaca a seguinte perspectiva para compreenso do pingue-pongue que se assiste na esfera decisria neste momento;
Naquele momento ele no tinha uma coalizo de governo capaz de dar sustentao a esse projeto, e ele empurra esse projeto de goela abaixo, pela via autoritria, e com isso vai criar uma srie de atritos em sua base de apoio, que era o PTB, e no prprio PSD ao qual pertencia. E no vai conseguir fazer o sucessor. Ele est na vanguarda da idia de desenvolvimento e a base social no tinha percebido a industrializao como alternativa, ainda est muito ruralista (ZORZAL, 2003, p. 6).

Dessa forma, at o final dos anos 1950, o Esprito Santo continua articulado economicamente a partir das propriedades de caf, e mantm-se longe de um processo de modernizao. Permanecem vigorando relaes sociais tradicionais, baseadas em critrios familiares e carecendo de elementos que identifiquem aspectos de uma economia capitalista, pautada na livre concorrncia (mesmo que oligoplica) e articulada a partir de um processo de industrializao. Aqui, novamente, retomo a afirmao acerca de como a lgica do coronelismo/tradicionalismo no abalada no estado, nem mesmo com o advento do perodo getulista. Isso porque, independentemente, do grupamento poltico que se torna hegemnico na cena poltica capixaba, o processo de transformao poltica, social e econmica est fortemente ligado aos interesses mercantis-exportadores.

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Somente nos anos 1960 que a base econmica do estado se altera radicalmente e a estratgia de industrializao passa a ser articulada de uma maneira bastante particular. Esta afirmao baseia-se no fato de que, neste perodo, o caf dava seus ltimos suspiros enquanto sustentao de um projeto de desenvolvimento. neste perodo que so construdos programas de erradicao de cafezais, os quais tiveram como conseqncia direta uma alterao na economia capixaba, e uma acelerao no processo de industrializao. Buffon e Rocha (s.d) assinalam os seguintes elementos neste processo;
A erradicao dos cafezais promoveu uma forte injeo de recursos na economia capixaba, diretamente, pela indenizao dos cafezais erradicados e, indiretamente, por meio do Programa de Diversificao Econmica das Regies Cafeeiras. No segundo caso, os recursos foram destinados diversificao da estrutura produtiva local estagnada em conseqncia da erradicao, particularmente em favor da indstria de transformao de produtos alimentares. Por outro lado, o volume de recursos injetados diretamente permitiu ao capital mercantil local diversificar suas atividades em direo extrao e beneficiamento da madeira. Ao mesmo tempo e como conseqncia da erradicao, se processava uma rpida urbanizao, criando um potencial mercado consumidor para aquelas indstrias. Em resumo, a primeira forma de integrao da economia capixaba com a economia nacional deu-se atravs das polticas de erradicao e diversificao econmica do IBC/Gerca, que resultaram, especialmente, no crescimento da indstria da madeira e de produtos alimentares, ambas profundamente ligadas ao processo de urbanizao e empreendidas, majoritariamente, pelo capital local. (BUFFON; ROCHA, s.d, p. 20).

Percebe-se, entretanto, que se tratou de um primeiro momento para constituio do que seria, nos anos 1970, a alavanca de uma estratgia de desenvolvimento articulada por grandes empresas como Companhia Siderrgica de Tubaro (CST), Vale do Rio Doce, Samarco. Antes de apontar as caractersticas deste segundo momento, vale a pena ressaltar as conseqncias desse processo no plano da cidade de Vitria e as questes atinentes ao desenvolvimento social. A erradicao dos cafezais funcionou como uma sada para pequenos e mdios agricultores altamente endividados que aderiram ao programa e puderam saldar seus compromissos. Entretanto, representou um aumento significativo no nmero de pessoas que deixaram o interior do estado para estabelecer nova residncia na cidade de Vitria, que ainda era aquela cidade que havia se modificado a partir das polticas implementadas no inicio do sculo XX, mas que no tinha capacidade para se constituir enquanto uma cidade

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capaz de comportar o fluxo de um processo de modernizao. 6 A imagem acerca da cidade, na dcada de 1960, assim descrita por um grupo de pesquisadores:
A partir da dcada de 60, Vitria comeou a perder suas caractersticas, com o crescimento populacional, migrantes, aventureiros, mendigos, profissionais liberais....As ruas tornaram-se intransitveis, tamanho o nmero de carros e pedestres. Muitos bairros e favelas surgiram ao redor da cidade e a populao j no mais convivia com a baa, agora simples canal, conseqncia dos aterros para a ampliao do Cais do Porto. Belas casas foram postas abaixo para dar lugar a edifcios, agora em grande quantidade. A expanso gerou problemas de trfego, de moradia, de comrcio, de indstria (LIMA JNIOR; SOARES, BONICENHA; 1995 p. 36).

Diante desse processo cabe perguntar: em que medida a estratgia de desenvolvimento construda no Esprito Santo, a partir dos anos 1950, foi compassada com um processo de desenvolvimento social e de incorporao dos homens e mulheres que deixavam o campo para instalarem-se na capital? Essa questo me auxilia a identificar o que estou chamando de pobreza na cidade de Vitria. 7 Ampliando a caracterizao do processo de modernizao da cidade, importante notar que, aps um primeiro momento de erradicao dos cafezais, o segundo aspecto deste processo diz respeito intensificao da atividade industrial a fase dos chamados grandes projetos industriais. Essa segunda fase pode ser caracterizada na seguinte perspectiva;
Trata-se da implantao, no territrio capixaba, de projetos de orientao federal, principalmente, de atividades indispensveis complementao e integrao do parque produtivo nacional (BUFFON; ROCHA, s.d, p. 21).

Vrios fatores podem ser apontados para a realizao dos grandes projetos no Esprito Santo, mas certamente o fato mais marcante o de que, naquele momento, o governo estadual passou a ter um perfil para a integrao do estado na economia nacional. Nesse sentido, a direo das polticas estaduais passava s mos de Arthur Carlos Gerhardt Santos (1971-1974). A principal caracterstica desse governo foi atrair para o Estado os investimentos que, mais tarde, resultariam na construo da Aracruz Celulose e na
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Siqueira (2001) assinala que, a partir dos anos 1960, a populao comeou a crescer contraditria e desordenamente. Ao longo dos 10 anos anteriores esse crescimento fora de 58% (81.361 hab., em 1960); na dcada seguinte dobrou (133.019 hab., em 1970); e permaneceu crescendo nos anos 70 (2007.747 hab., em 1980). 7 Mais adiante, ao discutir os aspectos de Vitria nos anos 1990, qualifico melhor o quadro de pobreza que identifico, tomando como referncia a ampliao da ocupao informal, em detrimento dos empregos com carteira assinada. Ver item 4.4.1 deste captulo.

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Companhia Siderrgica de Tubaro CST. A estrutura institucional capaz de dar suporte a essa estratgia de desenvolvimento, seguindo os passos do II PND, j vinha sendo criada no estado. Alguns mecanismos de incentivo fiscais, tais como Fundo de Desenvolvimento das Atividades Porturias (Fundap) e o Banco de Desenvolvimento do Estado (Bandes) foram peas fundamentais no sentido de alavancar os grandes projetos no Estado. Respondendo acerca da importncia dos projetos (Aracruz Celulose e Companhia Siderrgica de Tubaro CST), principalmente os voltados para industrializao, o exgovernador faz a seguinte avaliao;
Bom, eu peguei um perodo favorvel para isso [industrializao]. O Brasil estava numa situao financeira excepcional, depois do acerto que o governo do Castelo Branco tinha feito. O da CST demorou muito a maturar. S maturou depois que eu fui pr l, que foi a dois ou trs anos depois que sa do governo. A lei que criou a Siderbrs, que permitiu fazer a CST foi assinada aqui em Vitria. O presidente da Repblica veio assinar aqui e j se pensava j se formulava essa indstria siderrgica para exportao. Agora o maior nmero de empregos foi gerado na agricultura, no meu governo. Foi com o plantio do caf conilon. (SANTOS, 1998, p. 5)

A leitura deste trecho assinala que, ainda que houvesse esforos no plano estadual para a criao das condies de um processo de industrializao no estado, continuava a vigorar a lgica do caf, agora no mais articulada somente a partir das pequenas propriedades familiares, mas cada vez mais voltado para o comrcio exterior. Continuando sua fala e explicando como o caf mantinha sua importncia econmica no estado, mesmo com os incentivos aos grandes projetos industriais, o ex-governador assinala as seguintes consideraes;
O IBC para substituir o caf erradicado s permitia plantar caf arbica, e so muito poucas reas onde o caf arbica tem condies (....).Ns introduzimos o caf conilon. Eu me lembro que logo no incio do meu governo teve aqui um congresso nacional de caf e foram feitas muitas restries ao plantio de caf no Esprito Santo. O IBC batalhava para replantar o caf arbica. Os paulistas e o pessoal do Paran eram contra o plantio do caf aqui no Estado. T falando de arbica, por que o conilon at o IBC era contra. Eles achavam que ia diminuir a qualidade. Fizemos um programa com a ajuda de alguns prefeitos dos municpios de So Gabriel da Palha, Colatina, Pancas, Barra de So Francisco e montamos um sistema de distribuio de mudas gratuitas de conilon. Assim comeou o plantio. O Esprito Santo colhia dois milhes e pouco de sacas antes da erradicao. Depois com da rea plantada, ele colhia quatro milhes de sacas . A produtividade aumentou a renda do pessoal que trabalhava com caf. (Ibidem).

Em que medida essa considerao interessa anlise proposta? Ela me auxilia a assinalar que no Esprito Santo ainda que fossem feitos muitos esforos para um processo de modernizao, nos anos 1970, no estavam totalmente varridos da cena poltica aqueles interesses que se articularam em torno do comrcio exterior (os interesses mercantis-

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exportadores que defini na seo 2 desse captulo). A reflexo que se pode fazer que, ainda que, nos anos 1970 o discurso do plano poltico no fosse mais, eminentemente, aquele que pensa Vitria como uma cidade porturia, mas se constitui a partir da perspectiva de pensar a cidade inserida no processo de descentralizao das plantas industriais, na prtica as articulaes polticas continuavam a se dar em torno do plantio do caf. E, com um detalhe: se at os anos 1950 se verificava uma maior preponderncia das pequenas e mdias propriedades, nos anos 1970, seriam as grandes propriedades as beneficiadas pelos incentivos governamentais ao plantio do caf, pois os cafezais das pequenas propriedades foram erradicados, os agricultores haviam migrado para a cidade de Vitria em busca de trabalho nas indstrias que estavam sendo construdas. Toda essa engenharia poltica tem conseqncias no plano econmico e social. Para esse trabalho, especificamente, cabe destacar o saldo dos grandes projetos, tanto economicamente como socialmente, conforme passo a fazer agora. A tese de que os grandes projetos constituram uma alavanca para o desenvolvimento vem sendo duramente questionada pelos pesquisadores capixabas. Muitos identificam no processo aspectos relevantes para integrao regional, mas apontam os limites e peculiaridades em questo. Guilherme Pereira (1998), em estudo sobre a questo industrial no Esprito Santo, destaca que apesar do nome grandes projetos, no Esprito Santo o eixo da industrializao articulou-se a partir de duas iniciativas: Aracruz Celulose e da CST. Olhando o saldo dessas duas experincias, o autor apresenta elementos de comparao entre elas, as quais vo no seguinte sentido; em ambos os casos, a produo destas unidades industriais voltou-se para o mercado exterior; em ambos os casos, a construo dessas unidades no espao capixaba esteve ligada s mudanas ocorridas no setor de celulose e siderurgia mundiais; em ambos os casos, estes empreendimentos vo causar forte impacto no tecido urbano da Grande Vitria (Vitria e municpios do entorno; Serra, Cariacica, Viana, Vila Velha), sem que se possa identificar grandes efeitos na criao de outros empreendimentos industriais capixabas; em ambos os casos, a escolha do lugar Esprito Santo deveu-se aos fatos de

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ordem natural (terras disponveis, com baixo preo e clima favorvel) ou de ordem infra-estrutural (a existncia do Porto de Tubaro, no caso da CST); em ambos os casos, apesar de os projetos terem ocorrido durante a realizao do II PND e em um estado de industrializao tardia, no possvel estabelecer uma relao clara deles com os programas de desenvolvimento regional preconizados pelo referido plano ou com suas metas de descentralizao geogrfica dos investimentos industriais; em ambos os casos, embora as empresas sejam tecnologicamente avanadas em seus respectivas setores (siderurgia e celulose), h um baixo grau de integrao produtiva em relao aos respectivos setores e indstria local; em outras palavras, o boom de crescimento industrial, que haveria com a estratgia de desenvolvimento a partir dos grandes projetos, no aconteceu; em ambos os casos, no que concerne preparao da infra-estrutura urbana para estes projetos, houve interveno do poder pblico estadual; e por fim, o autor assinala que, ambos os projetos tm, relativamente, baixa gerao de impostos (PEREIRA, 1998, p.160-62). Essas questes so importantes para anlise, pois permitem identificar qual o espao poltico, social e econmico se constituiu na capital do estado, a partir dos anos 1970. Diferentemente do que se esperava, os grandes projetos no trouxeram o impacto de desenvolvimento industrial que prometiam trazer. Posso afirmar, a partir dos elementos que destaquei acima, que se tratou de uma estratgia extremamente limitada, que diferentemente de promover uma perspectiva de ampliao de oportunidade de emprego e novos investimentos, dinamizando a economia local internamente, criou somente as condies para que a lgica de interesses mercantis-exportadores, os mesmos que se fizeram presentes na cena poltica do incio do sculo XX, se mantivessem fornecendo os contornos de uma economia que se volta, cada vez mais, para o global, e no articula os elementos potenciais locais. Uma considerao a ser feita em relao a esse processo que trata-se de perceber como a estratgia de regionalizao da industrializao tendeu, a cada vez mais, se conectar com o mercado externo do que a promover, de maneira sucessiva, o desenvolvimento local.

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Pacheco analisando os efeitos do II PND analisa que o cumprimento das metas do plano (principalmente, novo padro de industrializao e fortalecimento do capital privado) se mostrou pouco factvel em face dos contornos que o processo de regionalizao industrial assumia (PACHECO, 1996, p.66). Em outras palavras, e partir do argumento do autor, posso afirmar que essencialmente o processo de industrializao, verificado nos anos 1970, no foi capaz de dar sustentao a indstria de bens de consumo durveis, dinamizando, assim, o mercado interno. Antes, pelo contrrio, o resultado dele foi uma intensificao de investimentos em setores que produziam produtos semi-elaborados e insumos bsicos (ao, nquel, alumnio, zinco, chumbo e celulose), portanto, mais facilmente voltados para o mercado externo. No por acaso que nos Esprito Santo os dois principais projetos constitudos nessa lgica so: ao (CST) e papel (Aracruz Celulose). Fernando Mota assinala os seguintes aspectos desse processo no estado;
O Estado do Esprito Santo foi uma dessas regies que continuaram a crescer ao longo dos anos 80. De sua efetiva integrao ao mercado nacional resultou a transformao de sua economia, que se consolidou, nos anos 80, mais como urbano-industrial em contraposio a sua antiga insero agro-exportadora. A dinmica resultante dessa transformao e a continuidades de seu crescimento durante aquela dcada tambm encontram-se indissociavelmente ligados ao movimento da economia brasileira. So exemplos da poltica do ajuste exportador, que repercutiu diretamente na estrutura industrial do estado, visto que os maiores gneros de sua indstria ( indstria extrativa mineral, metalurgia, minerais no metlicos, e papel e celulose), aps investimentos do II PND, destinavam aproximadamente 80% de sua produo ao mercado externo, determinando uma dinmica na economia estadual muito mais condicionada ao movimento da economia internacional e s vicissitudes do mercado interno. ( MOTA, 2002, p. 68).

Nos anos 1990, quando da abertura comercial do governo Collor, os produtos resultantes dessa estratgia foram mais facilmente recebidos no mercado externo, ampliando sua insero nesse espao e diminuindo qualquer possibilidade de partilha dos resultados pelo mercado local. No caso especfico da cidade de Vitria, os grandes projetos tornaram-se ilhas de modernidade isoladas e desarticuladas do desenvolvimento local. Isso explica, em alguma, medida o porqu do discurso poltico e empresarial, nos anos 1990, voltar-se para pensar como uma porta para o comrcio exterior. No plano social, os rebatimentos desta perspectiva so mais complexos, pois se no final da dcada de 1950, Vitria ainda era uma cidade de aspecto arcaico, no final da dcada 1970 os resultados da estratgia de grandes projetos se fizeram sentir no acesso aos

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bens pblicos e no espao urbano. De uma maneira geral, por uma populao urbana que havia, nos 20 anos em questo, se multiplicado. 8 aqui que a idia de pobreza, passvel de ser identificada na cidade de Vitria, se torna clara. Analisando aspectos referentes s conseqncias dos grandes projetos para o desenvolvimento social da cidade de Vitria, Siqueira aponta que
O processo de industrializao veio redefinir o espao urbano, na medida em que, somando-se ao papel da sede da burocracia e do capital comercial, a cidade tambm se constitui no locus da atividade produtiva. A Grande Vitria, como espao metropolitano, alm do centro poltico e do porto, sempre abrigou tambm as principais atividades regionais de carter industrial, comercial, de servios pblicos, privados, culturais e financeiros, sendo tambm o ponto de convergncia das principais vias de transporte regional. Entretanto, apesar das caractersticas prprias da cidade e das vantagens locais para a instalao de grandes projetos industriais, os mesmos se desenvolveram sem que ocorresse, tanto em nvel federal quanto estadual, uma poltica urbana global e eficiente (SIQUEIRA, 2001, p. 93).

Siqueira afirma, tambm, que o que impulsionou este crescimento econmico foram fatores ligados s atividades cujo dinamismo se apoiava no uso intensivo dos fatores capital e mo-de-obra qualificada (Ibidem), o que gerou efeitos negativos na regio, tais como: marginalizao dos trabalhadores menos qualificados, acentuao das desigualdades regionais e sociais, concentrao dos investimentos pblicos na superao dos entraves infra-estruturais da produo. (Ibidem). Do ponto de vista do mercado de trabalho, o que se observa que os grandes projetos no foram capazes de gerar empregos suficientes para o contingente de pessoal que havia migrado do interior do estado para capital. Essencialmente, as atividades onde se concentram a mo-de-obra desqualificada foram aquelas relacionadas s atividades de construo civil. A possibilidade de gerao de uma poltica de emprego voltada para essa realidade esteve fora da pauta dos planejadores, pois que a complexidade desse processo no foi objeto de ao nem do poder pblico nem da iniciativa privada. Essa uma considerao importante, pois ao discutir o sentido de pobreza em Vitria, a ausncia de uma estratgia de gerao de emprego fator determinante na compreenso acerca do que o

Segundo dados do Censo Demogrfico do Esprito Santo, a populao urbana do Estado do Esprito Santo era de 20,8%, do total; na dcada de 1970, ela chegava a 45,1%; e nos anos 1980, a 64,2% do total da populao (SIQUEIRA, 2001, p. 131).

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microcrdito representa no escopo das polticas locais. Desta forma, o saldo dos grandes projetos no foi partilhado por toda populao da cidade de Vitria e dos municpios do entorno (Cariacica, Serra, Vila Velha e Viana). Tratou-se de um processo de industrializao que embora tenha proporcionado uma expanso da economia capixaba9, deixou, por outro lado, uma intensificao da misria, agravando as condies de vida na cidade de Vitria. A sntese deste processo, que
Verifica-se a inexistncia de polticas urbanas com capacidade de fazer frente aos problemas que passaram a marcar a vida da cidade. A primeira evidncia seria, no caso, a necessidade de a regio se preparar quantitativamente no que se refere aos servios bsicos, como: sade, educao, habitao, segurana, transporte coletivo, lazer, etc. Por outro lado, do segundo ponto, depreende-se uma colocao qualitativa da cidade. Ela precisava verticalizar seus servios, aperfeio-los e coloc-los disposio em qualidade compatvel com seu novo status de metrpole emergente. (Ibidem, p. 95).

Por outro lado, Siqueira destaca um crescimento, na dcada de 1980, do que qualifica como populao carente, a qual caracterizada pela autora como aquela que se aloja em assentamentos considerados subnormais, distribudos em morros, baixadas e mangues, locais onde os problemas sociais se agravam e ao mesmo tempo distanciam-se do controle do Poder Pblico (Ibidem, p. 112).
Tabela 11 Populao carente da Grande Vitria, 1980 Municpios Populao Populao Carente % Vitria 207.747 103.080 49,6 Vila Velha 203.406 119.200 58,6 Cariacica 189.089 83.537 44,2 Serra 82.591 22.603 27,3 Viana 23.440 10.087 43,0 TOTAL 706.263 338.507 47,9 Fontes: Censo Demogrfico do Esprito Santo-1980; Secretaria do Estado de Planejamento (1979). Obs: A autora considerou como populao carente as famlias com renda entre a 3 salrios mnimos. Apud SIQUEIRA, 2001, p. 112.

Ainda que no seja inteno desse trabalho aprofundar a discusso em torno do conceito de populao carente, ele bastante til, pois ajuda a visualizar o plano econmico, poltico e social da cidade de Vitria na dcada de 1980, e como a dcada seguinte articular as concepes em tono de polticas voltadas para alterao desse quadro.
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Segundo dados de Pereira (1998), entre 1970/1979 a indstria de transformao foi a que mais cresceu. A taxa mdia anual deste segmento, no perodo indicado, foi de 21,19%.

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Nesse sentido, estudar aspectos das polticas de combate pobreza no Municpio de Vitria, nos anos 1990, identificar quais os nexos dessas polticas com o processo de desenvolvimento econmico, os projetos, metas e prioridades que resultaram da estratgia dos grandes projetos. Uma ltima considerao em torno dessa discusso, retomando uma afirmao que fiz acima, que a possibilidade de articulao de uma estratgia de desenvolvimento econmico baseado na construo de polticas industriais regionais substituda por uma estratgia de desenvolvimento que enfatiza a ampliao das atividades relacionadas ao comrcio exterior. Para ilustrar essa afirmao, retomo aqui, para encerrar esse tpico, as consideraes de Arthur Gerard dos Santos, que analisando o processo de industrializao do estado aponta sua viso acerca da vocao do estado.
Pra mim a vocao do estado de servios. Ns somos um estado que deveramos nos voltar para o setor de servios. Desde o turismo at a prestao de servios de importao e exportao. O estado sempre teve uma participao significativa no produto interno bruto no setor de servios, mas eu acho que agora a gente est chegando a um ponto de propores exatas. Ns no temos muita vocao industrial. As indstrias daqui tm que trabalhar com matria-prima importada ou que tenha matria-prima gerada por aqui. Essa a lgica que envolve isso. Ou ento indstrias que realmente pouco importa onde elas estejam que elas so competitivas (SANTOS, 1998, p. 05).

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4.4.1 Anos 1990 e vocao para o comrcio exterior: elementos das polticas locais Se os grandes projetos no foram capazes de gerar um processo de integrao social na cidade de Vitria, observaremos que esta chega dcada de 1990 com problemas de urbanizao e desigualdade. Um quadro desta situao descrito desta maneira pelo governo local:
As ocupaes irregulares, clandestinas ou invases se deram, sobretudo, nas encostas dos morros e nos manguezais de forma intensa e desordenada, reas de preservao ambiental que no possuam valor comercial, constituindo-se na soluo encontrada pela populao de baixa renda para habitar (PREFEITURA DE VITRIA , 2003)

Os resultados deste processo referem-se a uma degradao do meio-ambiente (eroso, deslizamento de terra, etc.), que deixou as regies perifricas sem servios de infraestrutura bsicos e acessos adequados para uso da populao. Alm da no-resoluo das questes atinentes desigualdade social na cidade, um outro elemento parece elucidativo para a anlise. Todos os esforos no sentido de empreender uma poltica de industrializao no Esprito Santo chegam aos anos 1990 arrefecidos. Seja no plano da articulao do governo estadual ou na prpria fala dos empreendedores locais. O trecho de entrevista com o ex-governador Arthur Carlos Gerhardt Santos, destacado no final do item anterior, representa esse novo enfoque nas aes voltadas para o comrcio exterior. Aqui a problemtica que norteia este trabalho se recoloca, o global x local. Para esta discusso relevante notar como os instrumentos de fomento voltados para um tipo de desenvolvimento industrial so deixados de lado em nome de estratgias que voltam a cidade para o comrcio exterior. Guardadas as devidas propores, este um processo muito assemelhado com o que acontece com as economias latino-americanas ao longo dos anos 1990, ou seja, uma abertura comercial que fragiliza estas economias e em contrapartida aprofunda desigualdades e assimetrias de poder. Sendo assim, importante destacar o que significa para o Esprito Santo, e especificamente na cidade de Vitria, esta perspectiva de desenvolvimento articulado para o comrcio exterior, e ao mesmo tempo assinalar as concepes que vo nortear as polticas sociais articuladas pelo poder pblico local, com objetivo de resolver os problemas gerados a partir da estratgia de desenvolvimento industrial dos anos 1970. A literatura que trata da questo do desenvolvimento no Esprito Santo tem sido 164

muito crtica em relao ao enfoque de polticas voltadas para o comrcio exterior. Discutindo elementos da economia capixaba nos anos 1990, Mota assinala que neste perodo a economia capixaba passou por um processo de heterogeneidade, no qual, se h de um lado os grandes projetos articulados com elementos de uma economia globalizada e com o mercado de capitais internacional; h tambm os pequenos e mdios negcios, os quais potencialmente geram bens e salrios, capazes de impulsionar o mercado interno (MOTA, 2002, p. 96). O que parece ser significativo neste processo de heterogenizao que as polticas de desenvolvimento estadual no se voltam para a explorao das possibilidades existentes neste contexto, principalmente nos pequenos e mdios negcios. Elas orientam-se prioritariamente para os interesses dos exportadores, atravs de incentivos fiscais, tais como o Fundap, sem que do ponto de vista interno desta economia haja qualquer correlao com os outros setores, que potencialmente poderiam gerar empregos e interferir na situao de desigualdade gerada pelos grandes projetos. Efetivamente como se o debate sobre desenvolvimento, verificado no estado no incio do sculo XX (interesses mercantil-exportadores x interesses locais), voltasse cena poltica. A questo que, ao incentivar atividades relacionadas ao comrcio exterior, o governo estadual deixa de investir em setores que geram renda e emprego e poderiam alterar elementos do tecido social capixaba. Neste sentido, e repetindo a lgica do que vem acontecendo em muitos pases na Amrica Latina, reforam-se setores econmicos que se autonomizam, aprofundando-se desigualdades historicamente construdas, sem qualquer interveno do poder pblico no sentido de alterar esta conjuntura. Sendo assim, os argumentos de Mota ao analisar o movimento do global-local nos anos 90 e apontado os traos que reproduzem esta dinmica vo ao encontro do foco adotado nesse trabalho:
Com isso o pas assiste formao de ilhas de produtividade, como so os Grandes Projetos no Esprito Santo, atreladas diretamente ao mercado externo, que esperam algum reforo se o programa federal dos Eixos Nacionais de Integrao e Desenvolvimento se realizasse. Assim, reinventamos as antigas clulas regionais exportadoras do perodo anterior ao da integrao do mercado, muito embora modernas indstrias e competitivas. (Ibidem, p. 153). Por outro lado, o conjunto de empresas atreladas ao mercado interno sofre uma concorrncia maior, sem que poltica alguma regional ou setorial lhe seja direcionada, com o que aumentam as disputas federativas para atrao de investimentos.

E continua o autor;

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O perigo desse movimento, sem a salvaguarda de um Estado nacional forte e soberano que arbitre as divergncias regionais dentro do atual modelo brasileiro de subordinao ordem internacional, o estmulo s foras centrfugas que tendem a estabelecer conexes com o mercado externo em detrimento da construo dos interesses da Nao. (MOTA, 2002, p. 153)

Identifica-se que a cidade de Vitria no est fora da rota da internacionalizao do capital, sendo perceptvel existncia de setores altamente produtivos, mas que ao mesmo tempo colocam a questo: em medida os frutos desta produtividade voltam-se para a resoluo dos problemas de ordem social da cidade e da pobreza encontrada neste municpio? Para compreender esta questo, desenvolvo no prximo item desse captulo a anlise acerca de quais elementos permeiam a concepo de combate pobreza do poder pblico municipal, nos anos 1990, e quais os nexos entre esta concepo e o processo do ajuste econmico-financeiro verificado nos pases da Amrica Latina.

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4.5 UMA VITRIA DO FUTURO? Os anos 1990 na cidade de Vitria so marcados por diferentes aspectos no plano poltico, econmico e social. importantes: identificar as foras polticas que estiverem em cena ao longo dos anos 1990 e quais as suas vinculaes ideolgicas; identificar as transformaes ocorridas no mercado de trabalho e no acesso aos bens pblicos, por parte da populao. Sendo assim, inicio a explicao dessas dimenses apresentando elementos da correlao de foras polticas do perodo. Como j afirmei nos tpicos anteriores, o pacto poltico do Esprito Santo fortemente marcado por um coronelismo que no conseguiu se transformar ao longo do processo de modernizao dos anos 1970. Antes, pelo contrrio, a perspectiva de um padro de intermediao de interesses pautado na lgica do particularismo permanece no ES, a despeito da insero de novos atores polticos nesta arena. Em outras palavras, ainda que o fluxo migratrio do Estado se intensifique a partir dos anos 1970, os sujeitos sociais nascidos da principalmente movimentos sociais e sindicais no tiveram acesso s arenas decisrias. Analisando aspectos do perodo ps-82, Zorzal, caracteriza-os da seguinte forma;
Nesse interregno da ditadura temos uma Assemblia sem prerrogativas. Cria-se um Executivo forte, tanto federal quanto estadual. As questes pblicas no so colocadas para os partidos nem para ningum. No se discutiu instalar a CST. o cumpra-se e ponto final. Ningum discutiu o efeito do p de minrio na cabea de todo mundo. (ZORZAL, 2003, p. 11)

A compreenso desses fatos remete a dois aspectos

Esta conjuntura poltica que se reproduz no Municpio de Vitria at o final da dcada de 80. No ano de 1988, um fato poltico vai diferenciar aspectos das polticas municipais. Trata-se da eleio para o Executivo Municipal do candidato da Frente Vitria, que tinha como cabea de chapa Vtor Buaiz, membro do PT/Vitria. 10
10

Sobre aspectos do governo Vtor e os governos posteriores, ver BANK, Geert. Dilemas e smbolos. Estudos sobre a cultura poltica do Esprito Santo. Vitria: Instituto Histrico e Geogrfico, 1998.

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Nesse momento uma srie de propostas de governo com objetivo de ampliao da participao popular so colocadas em prtica. Dentre elas, podemos destacar o Oramento Participativo. Alm de uma ao governamental voltada para a ampliao da participao popular, o PT vai conferir um carter menos patrimonialista sua gesto. Embora no seja objeto dessa anlise avaliar os elementos da prtica petista na Prefeitura de Vitria, no perodo de 1989 a 1992, procedimentos com enfoque na publicizao das questes atinentes ao governo da cidade foram a tnica deste governo. 11 A Frente Vitria no conseguiu fazer seu sucessor, no ano de 1992. Sendo assim, o candidato do PSDB, Paulo Hartung assume o governo da cidade e mantm os mesmos procedimentos de participao popular da gesto petista, ainda que a vinculao ideolgica desta administrao estivesse afinada com o conjunto de medidas que vinham sendo implementadas em nvel nacional. Em outras palavras, FHC e Paulo Hartung pertenciam ao mesmo partido, o PSDB. Aqui temos algumas pistas para compreender em que medida as polticas e prticas do governo federal foram recebidas no Municpio de Vitria. Retomando a anlise que fiz no captulo 1, acerca do discurso em torno das potencialidades do poder local num contexto de internacionalizao da economia, observase que uma das inflexes das polticas pblicas o chamado participao poltica. Destacam-se, assim, pelo menos, dois formatos que vo desenhar algumas das aes do poder local. Trata-se, como assinala Moura (1997), do ativismo democrtico, caracterstico das demandas levantadas pelo campo democrtico-popular, e do empreendedorismo competitivo, cuja lgica de articulao refere-se eficincia da gesto pblica municipal com objetivo de integrao no mercado global. O Municpio de Vitria sob o governo do PSDB, embora tenha mantido os princpios de participao popular do governo petista, articulou-se sob a perspectiva da eficincia administrativa e da integrao da cidade ao mercado global, aproveitando assim as potencialidades desenhadas a partir das atividades ligadas ao comrcio exterior. No governo Paulo Hartung esta perspectiva fica bastante clara na aprovao de um plano estratgico para cidade: o Vitria do Futuro.

11

Sobre isto, ver TATAGIBA (2003). A autora reconstitui aspectos relativos aos padres de intermediao de interesses verificados na cidade de Vitria na dcada de 1980-1990.

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Esse plano consistiu em uma iniciativa do governo municipal de efetivar as recomendaes da agenda 21, elaboradas na ECO 92, sob a perspectiva de criar nas cidades um desenvolvimento sustentvel nos moldes dos compromissos assumidos pelos dirigentes polticos que compareceram quele encontro. Seguindo as recomendaes deste documento, o Vitria do Futuro, lanado no ano de 1996, consiste num planejamento estratgico da cidade, estabelecendo aes e projetos a serem desenvolvidas at 2010. Ele foi elaborado por um Conselho Municipal, composto de 350 moradores, os quais representavam todos os segmentos da cidade juntamente com os especialistas da rea. O diagnstico da cidade foi desenvolvido em dois cenrios: o andar do caranguejo, onde se assinalava o que seria da cidade sem uma ao planejada do poder pblico; e o salto do marlin azul, em que se apresentava o cenrio desejvel para cidade. Este plano de desenvolvimento social e econmico foi apresentado no final do governo Paulo Hartung, cabendo ao seu sucessor, tambm do PSDB Luiz Paulo Veloso Lucas levar a diante esse planejamento. A gesto Luiz Paulo Veloso Lucas se divide em dois momentos, um que se refere ao primeiro mandato (1997-2001) e o segundo mandato, iniciado em janeiro de 2001 e finalizado em janeiro de 2005. Durante este perodo, algumas aes governamentais, principalmente na rea das polticas sociais, tinham como objetivo conferir cidade uma qualidade de vida melhor. Podemos destacar dois projetos iniciados no primeiro mandato desse prefeito: o projeto Rede Criana, um programa voltado para atender crianas e adolescentes em situao de risco no municpio, o projeto Terra, cujo objetivo era regularizar, seja do ponto de vista legal, social e econmico, a situao dos moradores que vivem em reas de manguezais, encostas de morro e situao de pobreza e indigncia. Explicitando melhor o que, pelo poder local, compreendido por qualidade de vida, cabe destacar quais as polticas e programas propostas pelas gestes Paulo Hartung e Luiz Paulo Veloso Lucas. Sendo assim, destaco, no quadro abaixo, os principais aspectos

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referentes ao diagnstico apresentado pelo plano de desenvolvimento Vitria do Futuro12. A perspectiva que o documento contm refere-se relao que a cidade mantm nos contextos internacional, nacional e regional, apresentando-se os pontos fortes e fracos de cada uma dessas dimenses.

12

Cabe lembrar que este plano foi apresentado em 1996, tendo sido esta verso revisada em 2002, com objetivo de traar aes de desenvolvimento social e econmico at o ano de 2015. Por isso ao longo deste texto, trabalho com as duas verses do plano, a de 1996 e a de 2002.

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Quadro 5 Diagnstico do plano de desenvolvimento Vitria do Futuro (1996) Vitria nos diversos contextos Contexto Internacional Consolidao da Grande Vitria para o comrcio exterior, por fora de sua logstica de transporte e servios. Existncia de rede cabos submarinos ligando Vitria a outras 13 cidades e ao resto do mundo, ampliando a capacidade instalada da Embratel em 15 vezes. Existncia de um complexo porturio moderno, com participao no Corredor de Transporte Centroleste, bem como possibilidade de consolidao de sua interao com o Mercosul. Importncia do setor de servios para gerao de emprego, cerca de 73% dos postos. 33% da renda estadual est concentrada na cidade. 68% da arrecadao do ICMS. 75% do nmero de hospitais do estado. A cidade concentra a maior parte das atividades econmicas, da arrecadao tributria, da produo e difuso cultural e de prestao de servios. Das 150 das maiores empresas estaduais, 52 operam em Vitria, gerando 61% da receita total das empresas. Contexto Metropolitano O municpio responsvel hoje por 70% do ensino pblico. Em 1994, Vitria matriculou no ensino fundamental 88% da populao escolar, uma taxa superior nacional, que foi de 85%. A taxa de crescimento populacional em Vitria de 1,4% (300 mil moradores). No ano 2010 dever ser de 2,0% (335 mil habitantes). A taxa de mortalidade infantil de 16 bitos por 1.000 nascidos vivos. A taxa mdia nacional de 50 bitos por 1.000. Na sade, nos ltimos anos foram municipalizadas cinco unidades ambulatoriais pertencentes ao Estado, ampliando a rede de atendimento. Na rea social, Vitria tem 17% da sua populao sobrevivendo com menos de um salrio mnimo, e cerca de 25% dos moradores tm habitaes precrias em morros ou regies de manguezal. Existncia de programas de atendimento a esta populao, como o de gerao de renda e emprego, organizando os desempregados em empresas associativas de produo de bens e servios. Fonte: Projeto Vitria do Futuro_ http://www.vitoria.es.gov.br/secretarias/estrategica/diagnostico1.htm Elaborao prpria Contexto Estadual

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No que se refere aos projetos elaborados pelo Vitria do Futuro (verso 1996) foram propostos 130 projetos, nas reas porturias, de infra-estrutura de telecomunicaes, regio metropolitana, uso e ocupao do solo urbano, revitalizao do centro, infra-estrutura e servios tursticos, meio ambiente, transporte e trnsito, educao, sade, ao social, segurana, cultura, esporte e lazer, administrao pblica municipal. No plano social, os elementos que compunham a concepo balizadora do documento na verso 1996 foram assim descritos;
Em tempos de globalizao, desemprego estrutural e crise do Estado, com tendncia ao Estado Mnimo e reduo dos investimentos nas reas sociais, importante assegurar Polticas Pblicas capazes de promover a incluso social dos que j so vtimas histricas da pobreza e a proteo queles que, em razo da idade ou por serem portadores de deficincias profundas, requeiram a assistncia da sociedade e do Estado. De igual modo, deve ser dedicada especial ateno ao desemprego, como a varivel determinante principal da excluso. (NACIF,1996, p.4)

Partindo desta perspectiva, o documento destaca a importncia de polticas voltadas gerao de emprego e renda na conjuntura de ajuste econmico-financeiro, afirmando que
Nesse sentido, importante ressaltar que longe de uma volta ao passado, o que se vislumbra como alternativa para o futuro a organizao do plo trabalho, fora das relaes de produo capitalistas clssicas (claramente em processo de mudana). Na nova diviso do trabalho a comunicao eletrnica, a informtica, como j se constata, exercero cada vez mais um papel fundamental. Dentro de pouco tempo, para muitas ocupaes, no precisaremos sequer sair de casa. Portanto, devem ser desenvolvidas pelo setor pblico e pela sociedade, aes alternativas de curto prazo para capacitar e organizar os trabalhadores desempregados e os que vierem a ser liberados das indstrias/comrcio e/ou setor pblico, tecnologicamente mais desenvolvidos. (Ibidem)

Analisando os aspectos apontados no diagnstico da cidade e os elementos destacados no plano social, observo uma inflexo na questo do desenvolvimento de uma estrutura capaz de dar suporte s atividades do servio, vocao apontada para a cidade de Vitria. Aqui uma perspectiva que norteia a anlise fica clara: o abandono de um discurso, que nos anos 1970 voltara-se para o processo de industrializao da regio, especialmente, da Grande Vitria. Esta perspectiva vai se articulando no s no plano econmico, mas tambm no plano social. Confirmam-na, os programas de qualificao e formao de trabalhadores nas reas de comrcio e servios, bem como a concesso de crditos para pequenos e mdios negcios, onde se verifica o maior nmero de atividade ligadas aos

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setores

mencionados.13 Norteando as polticas do 2 mandato do reeleito prefeito Luiz Paulo Veloso Lucas,

a verso de 1996 do Vitria do Futuro foi revista no ano de 2002 por especialistas das diversas reas e submetida ao Conselho da Cidade, com objetivo de traar estratgias de desenvolvimento econmico e social para cidade at o ano de 2015. No que se refere aos cenrios da cidade para 2015, e tomando como referncias as aes propostas pela 1 verso do projeto, tem-se o seguinte quadro;
Quadro 6 Cenrios da Cidade de Vitria (2002) Vitria do Futuro Aspectos do cenrio de 1996 que esto se Porto competitivo em nvel mundial conretizando Aspectos do cenrio apresentados em 1996 que Plo de servios especializados e de alta podem a vir concretizar-se tecnologia Plo Turstico Construo de uma cidade com, qualidade de vida, a partir de avanos nos seguintes setores: sade, educao, meio-ambiente, tranporte e turismo; cultura, esporte e lazer, ao social, patrimnio histrico. Mesmo com a possibilidade deste avanos identifica-se a existncia de problemas nas reas de segurana e gesto metropolitana de negcios. Aspectos novos do cenrio que podem ser incorporados ao contexto da cidade A descoberta de petrleo no litoral capixaba, assinalando a possibilidade da capital desempenhar um papel estratgico na consolidao dos cenrios apontados nos documentos de 1996 e 2002. Fonte: Projeto Vitria do Futuro http://www.vitoriadofuturo.org.br; Elaborao Prpria

Novamente a inflexo referente s polticas capazes de transformar a cidade num atrativo plo de servios, turismo, cincia e tecnologia vai aparecer na reformulao do projeto. Do ponto de vista das aes sociais capazes de se articular com esta vocao da cidade, as definies do documento conceituam estas aes, conferindo-lhes o nome de poltica social integrada e integral:
13

No item emprego e renda que aparece no documento Vitria do Futuro, Ao Social/1996, o cenrio ideal identificado a partir das seguintes recomendaes: reduo do desemprego e do subemprego, com elevao da renda do trabalhador; incorporao progressiva dos trabalhadores desempregados/ e ou subempregados e absoro pelo mercado de trabalho daqueles que vierem a ser liberados, em empresas associativas de produo de bens e servios; superao da misria pela elevao da renda do universo de famlias que vivem abaixo da linha de pobreza; organizao do setor informal em empresas associativas; abolio do trabalho infantil; valorizao da terceira idade com incorporao ao mercado de trabalho em empresas associativas e aumento da renda. (NACIF, V, 1996).

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A poltica proposta constitui-se de um conjunto de aes que de forma integrada visam o atendimento s famlias em situao de pobreza e indigncia. Consistem na integrao das polticas setoriais nas mais diversas reas, visando promoo social integral de todos os membros que compem a famlia. (MALHEIROS, 2002, p.1)

Entre os objetivos destas polticas destacam-se a reduo das desigualdades scioeconmicas, a elevao da renda das famlias em situao de indigncia e pobreza, a qualificao profissional dos muncipes atendidos pela ao da secretaria, reduo da taxa de analfabetismo e melhoria da escolaridade da populao adulta, atendimento ao pblicoalvo de forma integrada, otimizando recursos e monitorando aes, implementao de medidas emergenciais para os grupos identificados com alvo de aes prioritrias e minimizao das demandas por polticas compensatrias (Ibidem). Para cumprir estes objetivos, tais polticas articulam dois eixos de aes: as medidas emergenciais e as medidas transformadoras. Estas medidas so assim definidas: medidas emergenciais: aquelas que tm o objetivo de melhorar o padro social das famlias alvo, de forma emergencial, atravs do direcionamento dos projetos existentes de forma a atender a todos os membros da famlia alcanando significativas melhoras em curto prazo. medidas transformadoras: aquelas que buscam concentrar, no pblico alvo, aes que promovam a transformao scio-econmica de forma definitiva, em mdio prazo. As polticas estruturantes, propriamente as de educao e qualificao profissional(Ibidem). Alm de definir os aspectos mais gerais das polticas sociais a serem desenvolvidas no municpio de Vitria at o ano 2015, este documento tambm define linhas de ao denominadas de setoriais. Conceitua-se a referida linha sob a seguinte perspectiva;
A poltica setorial proposta constitui-se de um conjunto de aes que de forma integrada visam o atendimento a pblicos alvo de aes setoriais. Consiste no desenvolvimento de aes preventivas e de atuao sobre os problemas especficos de uma determinada parcela da famlia e da populao. (Ibidem, p.3)

Define-se, assim, os pblicos-alvos: crianas e adolescentes socialmente vulnerveis e em situao de risco pessoal e social, desempregados com baixa qualificao profissional,

174

populao adulta em situao de rua, migrantes carentes, idosos, pessoas portadoras de deficincia, minorias discriminadas, famlias ocupantes de rea de risco, insalubres ou imprprias. Por fim, um outro aspecto da poltica social recomendado pelo Vitria do

Futuro/2002 a noo de gesto social, que definida como

A poltica de gesto social proposta constitui-se de um conjunto de aes meios que daro subsdios ao desenvolvimento de Polticas Sociais Integradas e Setoriais. Consiste no desenvolvimento de mecanismos e aplicao de ferramentas gerenciais que proporcionem segurana na proposio de projetos e aes. Consiste tambm nas estratgias e na forma da participao da sociedade civil atravs de Conselhos e de termos de parcerias. (Ibidem, 2002, p.11)

Estes trs elementos i) aes sociais integrais e integradas, ii) aes setoriais e iii) a nos anos 1990. Isto guarda uma estreita ligao com as formulaes terico-metodolgicas desenvolvidas em torno do sentido das polticas sociais nesse perodo. Ou seja, embora exista no plano discursivo um sentido de integrao destas polticas, as aes efetivas

gesto social constituem o pilar da formulao da poltica social no Municpio de Vitria

ocorrem sempre no mbito das polticas setoriais, voltadas para um pblico especfico, de maneira focalizada, atendendo a necessidades urgentes e imediatas. Aqui reside uma constatao importante para anlise. Trata-se da conexo existente entre a concepo de luta contra a pobreza, articulada em nvel global e a percepo dessa articulao discursiva no plano local. Nesse caso, as observaes de Salama e Valier (1997) parecem bastante significativas. Analisando aspectos da formulao global em torno das polticas de luta contra a pobreza, tendo no horizonte a realidade da Amrica Latina, os autores apontam uma srie de crticas s polticas sociais dos anos 1990. O argumento fundamental dos autores reside no fato de que na concepo de pobreza articulada pelos governos liberais a noo de desigualdade deixa de considerar todo o processo estrutural de insero econmica dos pases da Amrica Latina e transfere apenas para o mercado a resoluo da pobreza. Sendo assim, os autores, identificam trs aspectos da crtica s polticas liberais de combate pobreza. Em primeiro lugar, trata-se apontar o fracasso destas polticas tendo em vista a sua 175

f cega na regulao advinda dos mercados. A ortodoxia e o monetarismo destas polticas levaram a desequlibrios acirrados, hiperinflao, Estado cada vez mais ineficiente, empobrecimento e maiores desigualdades de renda. Em segundo lugar, assinalam que a relao crescimento e distribuio de renda tem certo grau de complexidade, mas no h garantias de que crescimento econmico leve necessariamente distribuio de renda. E, por ltimo, os autores assinalam que o custo social destas polticas elevado e, ao mesmo tempo, tais polticas so frgeis e limitadas. (SALAMA; VALIER, 1997, p. 10) Os autores continuam os argumentos afirmando que as desigualdades de renda e, com elas, a extenso da pobreza tm origens profundas as quais remetem aos traos culturais, histria e aos diversos padres de insero das economias latino-americanas na economia mundial. A queda das taxas de inflao e uma retomada sustentada da atividade econmica s podem, no melhor dos casos, amenizar a extenso da pobreza, mas no podem erracadic-la nas regies onde adquiriu um carter estrutural, como o caso na frica, na Amrica Latina (com exceo da Costa Rica) e em muitos pases asiticos. Por ser estrutural, nesses pases, a pobreza s pode ser erradicada, a mdio prazo se forem implementadas reformas estruturais para combat-la. Por ser profundamente enraizada, a pobreza impe rupturas, tanto nas formas da solidariedade quanto nos padres de insero internacional (Ibidem). A anlise desses autores auxilia a este trabalho, na medida em que me permite destacar como a formulao local no capaz de compreender o processo de desenvolvimento econmico e a estrutura social e poltica que ele gerou. Observo que, ainda que, o plano de desenvolvimento da cidade tenha um contedo programtico bem articulado, efetivamente as condies gerais para a apropriao da cidade pelos sujeitos sociais, principalmente os constitudos a partir do campo democrtico-popular no esto apresentados nele. A crtica que se faz ao processo que d suporte industrializao do Esprito Santo, bem como a compreenso acerca do eixo de desenvolvimento econmico nos anos 1990 sustentado pelo discurso do comrcio exterior no atacam as causas mais profundas da pobreza na cidade.

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Sendo assim, identifico que a construo de uma estratgia de desenvolvimento mais inclusiva e participativa no est no horizonte do poder pblico municipal. O que percebo, da pesquisa, um conjunto normativo de medidas que se assemelha muito formulao dos governos liberais constitudos na Amrica Latina, nos anos 1990. Aqui, novamente, a anlise de Salama e Valier bastante til medida que os autores passam a caracterizar as polticas sociais do perodo: trata-se de polticas de assistncia que se associam a uma estratgia de combate s reivindicaes dos trabalhadores; esta estratgia de encurtamento dos direitos trabalhistas tem como conseqncia a mudana da estrutura do mercado de trabalho, ou seja: as ocupaes formais vo sendo substitudas pelas ocupaes informais. Para os autores, o resultado desse processo desdobra-se em dois aspectos distintos. Um que se refere existncia de retrocesso social marcado pela ausncia de toda e qualquer ampliao da proteo social. Nesse sentido, assinalam um movimento de deteriorizao destes sistemas, os quais nem aumentam o acesso aos bens pblicos por parte dos mais pobres, nem continuam a manter as garantias existentes aos pobres (Ibidem, p. 123). O outro aspecto que identificam como resultante deste processo se refere aos resultados polticos, que, segundo os autores, podem ser mensurados em termos de controle social aumentado e, at, de legitimao dos governos (Ibidem, p.126-27). O exemplo que tomam como ilustrativo dessa questo o caso do Mxico, com a eleio de Salinas de Gortari, cujo sucesso eleitoral deveu-se aos pequenos resultados produzidos pelas polticas focalizadas e fraude eleitoral. Embora as consideraes dos autores dirijam-se para um plano mais geral, da Amrica Latina, no mbito local essas medidas podem percebidas em termos de duas referncias bsicas:
1.

se a concepo dos programas de combate pobreza, de fato, produz uma integrao entre as polticas; se elas so capazes de atacar a estrutura econmica do Estado, a qual baseou-se principalmente num mercado de trabalho criado a partir de ocupaes de baixa qualificao, conforme apontei no item anterior.

2.

177

Ainda, procurando trazer para anlise elementos que possibilitem identificar a concepo que conduziu as polticas sociais do Municpio de Vitria no perodo de 19962004, importante ressaltar aspectos epistemolgicos que permeiam a construo de discursos em torno das polticas de luta contra a pobreza. Para tanto, tomo como referncia Pablo Casanova (1995). O autor faz um minucioso estudo acerca do recorte epistemolgico que permeiam esses discursos, considerando as articulaes polticas e econmicas do mundo no ps-guerra. Seu argumento o de que com o fim da guerra os EUA assumem uma posio de hegemonia mundial, posio esta que nos anos 1970 passa a ser ameaada face crise que assola a economia mundial. Neste sentido, era preciso reforar a idia de manuteno desta hegemonia, ainda que do ponto de vista prtico ela se encontrasse em declnio. Um dos recursos utilizados no sentido de re-construir essa hegemonia vai se apresentar na formulao sobre a tcnica e a funcionalidade. Segundo o autor, a partir de Robert Cox, o tcnico e o funcional dependiam do hegemnico como base indiscutvel de investigao e ao, o que passa a ser o fundamento para a construo de polticas econmicas e sociais (CASANOVA, 1995, p. 24-5). A questo que, com a ampliao desta crise, nos anos 1980, o discurso da tcnica se conjuga com as polticas monetaristas de recorte neoliberal, o que impede a constituio de um projeto de democracia e justia social, de desenvolvimento e de conhecimento cientfico e humanstico realmente srio. (Ibidem). Sendo assim, possvel afirmar que o condo que informa as polticas de combate pobreza nos anos 1990 no a de ampliao da cidadania ou de constituio de um padro de justia social baseado na desconcentrao e redistribuio de renda, ou mesmo assinalando uma nova perspectiva (esta mais coletiva) do acesso riqueza, mas trata-se de conviver com crescentes assimetrias que se localizam no plano econmico, social e poltico. Partindo da caracterizao que os autores mencionados fazem da concepo das polticas de combate pobreza nos 1990, cabe analisar como esses elementos aparecem na fala dos gestores locais. Passo, assim, a apresentar fragmentos de entrevistas realizadas, no perodo de julho de 2002 a dezembro de 2003, apresentando, assim, aspectos que me permitam responder a questo que deu origem a esse tpico do captulo: trata-se de uma Vitria do futuro?

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4.5.1 A pobreza na fala dos gestores pblicos municipais: elementos de conservao e mudana Um dos eixos metodolgicos desse trabalho refere-se a possibilidade de caracterizar a concepo de luta contra a pobreza que permeia s polticas sociais da cidade de Vitria, no perodo de 1996-2003. Sendo assim, optei por entrevistar secretrios, e na impossibilidade destes, subsecretrios das pastas da Ao Social, Desenvolvimento Econmico e Habitao14, como forma de identificar elementos dessa concepo. Na perspectiva apresentada pela Secretaria de Ao Social, pude assinalar aspectos referentes ao sentido do combate pobreza no municpio, considerando-se os pilares que fundamentam a poltica de ao social do municpio. Observam-se os seguintes pontos assinalados na fala da Secretaria;
Aqui na Prefeitura de Vitria, (...) a gente tem formulado as polticas de combate pobreza baseada em dois pilares fundamentais: um aperfeioar sempre o pensamento terico, para uma ao. O que a pobreza? Qual sua origem? Como conceitu-la de que modo as aes sejam ser bem sucedidas, enfim, a formulao do que a pobreza para que a gente consiga elaborar uma ao de combate a ela. Um outro pilar, que mais prtico, que a pobreza s pode ser combatida por meio de aes absolutamente integradas. Uma ao sozinha no d conta de erradicar a pobreza. S um parntesis: a gente no se conforma com o termo reduo da pobreza, e nem mesmo com o termo combate pobreza, que d idia de que estamos numa guerra e se pode ganhar ou perder. Trabalhamos com a noo de erradicao da pobreza, como uma obrigao do poder pblico. E para erradicar a pobreza tem que haver uma estratgica de gesto governamental, no pode ser uma ao de uma s secretaria, seja econmica, de renda, ao social (...). A ao contra a pobreza tem que ser uma ao que unifica todas as capacidades de interveno. A pobreza enfrentada no campo pela ao social, mas resultado de um conjunto de aes: educao, esporte, oramento, fazenda, cultura e segurana pblica. Temos projetos mais estratgicos que so aqueles que integram todas essas aes, como o Projeto Terra, e tem as aes mais especificas da Secretaria de Ao Social, mas que tambm so resultados de parcerias diversas, principalmente, nas reas de esporte, educao e cultura. Agora as aes estratgicas de governo envolvem todas as secretarias como o Projeto Terra, urbanizao das reas, implicando em aberturas de vias, iluminao das ruas e saneamento bsico, reas de lazer, unidades de sade, escolas, etc. Existem aes especficas que so de atribuio municipal: gerao de trabalho e renda, que capacita, de maneira focada, as pessoas, os jovens e os chefes de famlia, mulheres e homens, e encaminha ao mercado de trabalho ou ento para serem pequenos empresrios e crescerem como empresrios autnomos, por meio do Banco do Povo. Enfim, recursos tcnicos que a prefeitura tem mobilizado para combater pobreza. uma ao de mdio
14

As pessoas entrevistas foram: a Sra. Vnia Malheiros, Secretria Municipal de Ao Social (entrevista realizada em 02 ocasies: julho/2002 e julho/2003); o Sr. Flvio Bueno, Subsecretrio de Desenvolvimento Econmico (entrevista realizada em agosto/2002); A Sra. Sandra Berredo, Secretria de Habitao (entrevista realizada em julho/2003). Essas entrevistas contaram com a colaborao dos pesquisadores de iniciao cientfica Leily de Medeiros Dornelas, Flvia Ferrari, Fernando Mariano Almeida e Thereza Raquel Barroso.

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prazo, pelos menos, que necessita de vrios governos seqenciados dando continuidade a essas aes.

O trecho destacado mostra que a idia de integrao de polticas um dos pontos importantes da concepo municipal. Como j mencionei, o principal projeto em relao a isso o Projeto Terra, que se trata de uma estratgia de urbanizao e melhoramento da cidade envolvendo as secretarias de governo. Entretanto, ainda que a perspectiva de integrao seja um dos eixos das polticas de luta contra a pobreza no municpio, percebese que esse ainda um dos desafios do poder pblico municipal. Afirmo isso, contrastando com a fala de outros entrevistados. A primeira dessas falas a do Subsecretrio de Desenvolvimento Econmico ao ser perguntado sobre a possibilidade de compassar aspectos do desenvolvimento econmico com o desenvolvimento social. Sua resposta expressa a seguinte percepo;
Como o Willian, (Secretrio Willian Galvo Lopes) vem do desenvolvimento econmico, h uma tentativa de juntar os dois esforos: desenvolvimento urbano e econmico. Isso uma novidade. Sempre foi uma demanda, mas a juno efetiva uma novidade, pelo menos, aqui na Prefeitura. E como toda estrutura, vai levar um tempo para afinar estas duas reas em uma conversa comum, caminhando de forma mais ordenada. No que tange gente, do desenvolvimento econmico, ns temos algumas frentes de trabalho. Bem, a estrutura da secretaria a seguinte: Departamento de Turismo, Ncleo de Desenvolvimento Econmico, Secretria Executiva do Conselho Municipal Econmico que puxa as cmaras setoriais. (... o entrevistado explica o que esse processo de construo das Cmaras Setoriais e quais as mais importantes). Na verdade a nossa funo articular a gesto de negcios. em certos aspectos juntar A+B e C e convenc-los de que se atuarem juntos ser muito bom para a economia do municpio e de outras coisas que queremos alcanar. S que tem trabalhos que no esto conectados, mas convergem para um interesse comum (... o entrevistado explica aspectos da questo do turismo como gerador de negcios, emprego e renda, vinculando isso a concesso de reas da Unio ao Municpio para esse fim). Ento, por exemplo, uma rea cedida ao municpio, que a Curva da Jurema. Desenvolvemos um projeto para concesso da rea. Teve uns problemas com um vereador contrrio, que acionou o Ministrio Pblico questionando a cesso da rea, saiu nos jornais e ningum iria colocar dinheiro na Curva sem saber se rea era da Prefeitura ou no, mas isso est sanado (...). A nossa idia com esse projeto e outros vincul-los ao Programa de Gerao de Emprego e Renda da Subger (Subsecretaria de Gerao de Emprego e Renda), seja no treinamento de garons, seja em termos da Fbrica de Picol, das Desfiadeiras de Siri, como fornecedores do projeto. A idia que em outras concesses tenhamos esse tipo de articulao tambm; os projetos de gerao de emprego e renda articulados com atividades que impulsionam o turismo na capital, gerando renda nas regies mais pobres da cidade (o entrevistado se refere Ilha das Caieras e passa a enumerar uma srie de projetos acerca do incremento do turismo na regio).

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Apontando as dificuldades da articulao entre as diferentes secretarias e suas polticas, e avaliando aspectos do plano de desenvolvimento estratgico da cidade, o subsecretrio assinala a seguinte perspectiva.
Existe um descompasso. Em termos do Vitria do Futuro nossa perspectiva tentar operacionalizar algumas aes que esto nele. Mas at agora, o Vitria do Futuro no quis saber o que estamos fazendo. Na verdade, percebemos que boa que parte que fazemos vem do Vitria do Futuro, mas no h uma articulao mais amarrada, efetiva. Quanto as Secretarias, existe tambm uma desarticulao. Por exemplo, essa histria da Curva da Jurema e o nosso contato com a Sub-secretaria de Gerao de Emprego e Renda (SUBGER) uma iniciativa nossa, de procura linkar as possibilidade que vem da, e um modelo complicado. O empreendedor pode at utilizar isso como um marco positivo para empreendimento por conta da questo da responsabilidade social, mas que eu no sei se o empreendedor capixaba tem conscincia dessa dimenso. A nossa idia atrelar esses trabalhos (cesso de reas federais para o desenvolvimento de atividade econmicas municipais) a esses programas de gerao de emprego e renda. Fomos at a Vnia e Silvana e falamos que queramos incluir isso no nosso projeto, fazer o link, fomos super bem recebidos, mas o problema operacionalizao. Eu no sei se na reedio do edital da Curva da Jurema e na realizao do projeto vamos conseguir manter isso. Eu gostaria muito e vou lutar para manter. Porque isto traz algumas questes econmicas, de capacidade de oferta, no posso criar um problema para o empreendedor, nesse sentido. O grande problema de fazer isso que se trata de uma articulao complexa, intrincada e que exige muita pacincia para ser realizada, que envolve um convencimento do empreendedor que est interessado em entrar no projeto interessante, e que vamos dar apoio. Porque o empreendedor quer o seguinte: limpar a rea, deixa tudo livre, explorar e ganhar seu dinheiro. Essa coisa de fazer vinculaes com projeto social e pensando uma questo cultural mais consistente, isso comea a amarrar uma srie de coisas no edital que a gente tem que respirar fundo. S que ns tentamos levar isso da melhor maneira possvel. Quando fizemos a apresentao, inclusive tinha a responsvel pelo Marketing do Shopping Vitria que ficou fascinada com o projeto e gostou muito. E uma coisa que talvez tenha prejudicado um resultado mais positivo em relao a isso, que quem poderia estar assumindo melhor j est com outros empreendimentos acontecendo. O grupo S Cavalcanti est com o Shopping Praia da Costa, o prprio Shopping Vitria. (Nesse momento fao uma interveno acerca de como o tema responsabilidade social incorporado na pauta das polticas pblicas municipais). O entrevistado assinala que inteno da Secretaria rever alguns pontos em relao a esse projeto e afirma que sua idia fazer da responsabilidade social uma marca. No caso do Cais do Avio (um dos projetos articulados por essa secretaria) no entro porque ns no fizemos, mas em todos os nossos empreendimentos vamos buscar esse tipo de coisa.

O contraste nos trechos dessas duas entrevistas vai deixar claro que embora no plano discurso a perspectiva de integrao de polticas esteja colocada como uma estratgia de luta contra a pobreza e que isso seja um dos objetivos do plano de desenvolvimento da cidade, na prtica das aes, esses aspectos no encontram-se demonstrados. Na experincia que Bueno descreve acerca da integrao da perspectiva econmica e social nos projetos de desenvolvimento esse divrcio fica muito claro. Para a cidade de Vitria, o processo de modernizao significou uma marginalizao da populao de baixa renda (veja-se, novamente, o quadro de Siqueira que apontamos no 181

item anterior desse captulo). A possibilidade de ultrapassar a condio de marginalizao justamente de que essa populao tenha como perspectiva a integrao s atividades econmicas das cidades, como sujeitos no processo de desenvolvimento. No prximo captulo apresentarei dados acerca da informalidade no mercado capixaba e do crescimento do setor de servios e comrcio, bem como resultados de uma pesquisa realizada em 2002 nos bairros da cidade, o que implica afirmar que qualquer estratgia de luta contra a pobreza deve ter em conta esse processo e procurar alternativas que tenham como pano de fundo elementos da construo histrica e poltica da vida da cidade. Nesse aspecto, Vitria reedita a lgica das polticas neoliberais, como assinalado por Casanova, as quais se articulam bem no plano epistemolgico da eficincia, mas carecem de sustentao efetiva no plano das disputas polticas que atravessam as sociedades contemporneas, ou seja: a urgncia ultrapassa a linha do mercado e construir estratgias no campo da poltica. Ainda buscando na fala dos gestores pblicos municipais aspectos referentes concepo de polticas de luta contra a pobreza e sua conexo com as elaboraes feitas no plano internacional global importante destacar a perspectiva apresentada pela Secretria de Habitao do Municpio. Ao longo da fala a gestora vai assinalando o que a ao integrada, mas afinal, ela afirma que o trabalho da secretaria se d de maneira pontual e vinculada ao recurso existente, que, normalmente, advm de programas de cooperao, como o Habitar Brasil.
O Projeto Terra, na verdade, um projeto de ao integrada, onde trabalham vrias secretarias, na parte social, na parte urbana e na parte de moradias. Na verdade voc pega gerao de renda, voc trabalha a questo comunitria. Ele muito amplo. Tem vrias aes, e por todas elas serem muito grandes, a gente dividiu o municpio em vrias reas que so as poligonais. So reas grandes, que tem mais ou menos as mesmas caractersticas. Nessas reas trabalhamos planos de ao integrada. Trabalha-se, a: a organizao do espao, a regularizao fundiria, retiramos as pessoas que esto nas reas ambientais e nas reas de risco, constrem-se moradias e reassentamos essas pessoas dentro da prpria poligonal para que o relacionamento que ele tem dentro do bairro continue sendo o mesmo. Trabalhamos tambm a questo social, gerao de renda, a questo do lazer e equipamentos e a questo comunitria procurando a organizao comunitria. Ento so vrias secretrias trabalhando dentro dessa rea. Na minha parte, eu fico com a questo de promoo humana e com a questo de habitao. Na questo de habitao voc trabalha no social como um novo modo de utilizar essa nova moradia, porque tem condies diferenciadas. No como ele morava naquela poca (nas encostas ou mangues), agora ele mora um pouco diferente, ele tem que comear relacionamentos com vizinhos, como ele vai utilizar o equipamento novo, como eles vo dividir uma coisa que pode ser um condomnio, ento voc trabalha essa questo. Voc tem que fazer o seguinte, essas casas no so dadas, elas so subsidiados, eles tem que pagar alguma coisa por elas. Ento voc tem que trabalhar a insero deles

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no mercado, ento voc faz cursos de treinamento e de capacitao para tentar levar essas pessoas para o mercado de trabalho. A entra o pessoal da ao social, atravs da gerao de emprego e renda. Ento, hoje a gente est trabalhando na poligonal que a gente chama 11 que : Joana Darc , Andorinhas, Santa Marta que captam recursos do Habitar Brasil. Como eu falei, os recursos so muito grandes, quando voc entra com uma ao integrada desse mote, em reas que so grandes, normalmente tem 2.500 famlias, ento voc tem que entrar com muito recurso. Voc tem que ter a garantia do recurso porque se toda vez que voc comea a fazer a obra e prar, muito ruim para eles. A gente trabalha algumas coisas pontuais, mas a gente quer trabalhar com uma ao macro.

O significativo dessa abordagem perceber como h uma diferenciao importante no plano da concepo e da efetivao das polticas. Em Vitria existe um plano de desenvolvimento da cidade: o Vitria do Futuro, o qual contm as propostas polticas que buscam efetivar a vocao econmica da cidade. Esse plano destaca cenrios, sugere aes, aborda concepes, como destaquei no item anterior. Entretanto, no plano do cotidiano, as polticas so conduzidas por um outro projeto, conhecido como Projeto Terra. Tambm, conforme mencionei acima, trata-se de um projeto de urbanizao daquelas reas de mangue e encostas de morro que foram ocupadas pela populao migrante que veio para a capital quando do processo de implementao dos grandes projetos. O que significativo para esse trabalho e para a discusso da concepo que fundamenta as polticas de luta contra a pobreza do municpio que esses dois instrumentos parecem no se conectar. O Projeto Terra se articula a partir de uma integrao entre secretarias da rea social, enquanto o plano de desenvolvimento contm uma srie de recomendaes para o poder pblico. Recomendaes essas que nem sempre esto presentes no cotidiano da Administrao Pblica, conforme se observa na avaliao feita pelo subsecretrio de desenvolvimento econmico. A fala da Secretaria de Habitao confirma uma possibilidade de integrao de poltica social e urbana, articulando uma perspectiva de assentar o cidado que vivia em rea de risco com a gerao de renda. Mas, ao mesmo tempo em que essa possibilidade aparece na fala da gestora, possvel problematizar aspectos de uma tenso entre a efetivao e a concepo. Ainda que do ponto de vista das aes prticas, a idia de integrao de secretarias esteja colocada, minha questo : em que medida isso se articula com o desenvolvimento econmico da cidade. Lembro, mais uma vez, como a cidade de Vitria se constri voltando-se para fora, articulando os interesses mercantis-exportadores, sem considerar a dinmica interna dos pequenos e mdios negcios. nesse ponto que a

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concepo de luta contra pobreza poderia tornar-se extremante significativa , na medida em que conseguisse alavancar o desenvolvimento de atividades que conectasse os recursos do poder pblico destinados a capacitao, treinamento, crditos para a populao que vivem em bairros pobres da cidade. Nesse sentido, ao tomar como referncia a poltica de microcrdito busco exatamente compreender qual a possibilidade que um programa como esse abre na perspectiva de mudar a lgica dos interesses que se hegemonizaram na cidade. Ou seja; uma frao da classe dirigente que volta o seu olhar e suas aes para fora e se beneficia dessa externalizao, pois isso materializa um tipo de processo econmico e poltico em que a riqueza produzida no reinvistida no estado. Por outro lado, as classes populares (migrantes, desempregados, pessoas que ocupam posies de informalidade no mercado de trabalho capixaba) desenvolvem atividades, as quais as mantm ocupadas (pois mente vazia oficina do demnio) mas que no apresentam nenhuma possibilidade de ampliar o controle pblico sobre a cidade, a riqueza produzida nela e a construo de um projeto de desenvolvimento articulado sob a tica das classes populares. Aqui, recorro s consideraes de Salama e Valier, as quais j foram mencionadas acima. Segundo esses autores uma das caractersticas dessas polticas como elas ampliam o controle social. Voltando natureza dos programas de microcrdito (conforme diagrama desenvolvido no captulo 1), a inflexo acerca da autonomia/emancipao dos sujeitos, se recoloca e abre a possibilidade de localizar na experincia do Grande Vitria Credisol aspectos acerca do tipo de desenho essa instituio capaz de produzir. Esse a abordagem que desenvolverei no prximo captulo.

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CAPTULO 5 VNCULOS ENTRE O LOCAL E O GLOBAL: ANALISANDO A EXPERINCIA DO BANCO DO POVO EM VITRIA
Zanza daqui, zanza pra acol Fim de feira, periferia afora A cidade no mora mais em mim Francisco. Serafim. Vamos embora. Chico Buarque de Holanda

5.1 INTRODUO Este captulo tem por finalidade demonstrar aspectos da pesquisa referentes ao Grande Vitria Credisol, procurando, assim, circunscrever em torno dessa instituio os questionamentos sobre os nexos existentes entre a formulao global a respeito do tema, os diferentes formatos dessa experincia no Brasil e a prticas locais. Sendo assim, os principais aspectos abordados neste captulo so: analisar a vinculao existente entre polticas de microcrdito, crescimento da informalidade e aspectos da estrutura do mercado de trabalho capixaba, no perodo de 1995-2003; discutir a concepo de ao do Grande Vitria Credisol, a partir de dados fornecidos pela instituio e a partir da fala dos gestores da poltica; identificar na fala de alguns tomadores de emprstimo do banco como, na prtica, essa concepo vem desenvolvida, que limites e que potencialidades se colocam para a conduo dessa poltica; analisar os nexos existentes entre as formulaes e as experincias sobre microcrditos como estratgia de combate pobreza e a formulao do poder pblico local; discutir quais os contornos poltico-ideolgicos do Banco do Povo da cidade de Vitria e, em que medida ela se aproxima ou se diferencia das concepes que apresentei no incio deste trabalho ( cf. diagrama 1, no captulo1). Partindo desses aspectos mais gerais apresenta-se a seguir as consideraes relativas a cada uma dessas abordagens.

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5.2 MICROCRDITOS, MERCADO DE TRABALHO E POLTICAS PARA A CIDADE: CONEXES E DESAFIOS DE UMA ESTRATGIA. No captulo 1, apresentei aspectos referentes ao crescimento da informalidade ao longo da dcada de 1990. A questo que me cabe, agora, identificar qual o sentido do crescimento dessa informalidade e em que medida isso afeta os programas e polticas de microcrdito Para responder a essa pergunta importante destacar aspectos acerca a noo de informalidade. Luiz Antnio Machado da Silva (2003) assinala que uma das inflexes que se pode notar, no debate atual, refere-se substituio do termo informal pela noo de empreendedorismo. O argumento do autor tem a finalidade de apontar como o conceito vai sendo esvaziado ao longo do tempo. Nos anos 1960 a referncia ao debate sobre informalidade liga-se possibilidade de incorporao produtiva de crescentes contingentes de trabalhadores que se deslocavam para as cidades em todo o mundo desenvolvido (SILVA, 2003, p. 145). No tempo presente essa noo
Comea a perder fora, pois pouco a pouco vai se tornando mero sinnimo de flexibilizao das relaes de trabalho (...) e deslocando o foco das questes tratadas da anlise das caractersticas substantivas do processo produtivo para sua regulao poltico-institucional. (SILVA, 2003, p. 154)

Nesse sentido, o debate torna-se cada vez mais complexo na medida em que aponta que o contraponto informalidade no apenas a construo de uma estratgia de empregos formais, mas a compreenso de quais as relaes sociais advm desse processo, crescente nos anos 1990, quais os impactos na cultura do trabalho, no formato e na substncia de relaes sociais de produo? A resposta de Machado da Silva a essas questes que
Projeta-se a imagem do novo trabalhador como um ser que substitui a carreira em um emprego assalariado de longo prazo pelo desenvolvimento individual atravs da venda de sua fora de trabalho em uma srie de ocupaes contingentes, obtidas atravs da demonstrao pblica de disposio e competncia para atividades e condies de trabalho em constante mudana, isso empresrio de si mesmo. (SILVA, 2003, p. 166).

Sendo assim, embora no seja o objetivo deste trabalho discutir mais profundamente

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o tema informalidade, ele se torna til na medida em que proporciona um olhar sobre o processo de diminuio do assalariamento, crescimento do desemprego e autoempreendedorismo. Para o tema discutido, as mudanas e propostas polticas para lidar com o aumento da informalidade permitem identificar aspectos da concepo de polticas de combate pobreza e gerao de emprego e renda. Aqui, recolocam-se as consideraes que fiz no captulo 2, a partir da leitura de Castel (1998), sobre a questo da insero social e integrao social. Trazer o debate acerca das noes e proposta para o crescimento da informalidade no mercado de trabalho implica identificar em que medida o programa de microcrdito em estudo contribui para ampliar a capacidade econmica dos trabalhadores que recorrem aos emprstimos, mas tambm a capacidade de mobilizao poltica e social dos atores em questo. Retomando as consideraes de Machado da Silva, necessrio destacar, concordando com o autor, os riscos que se colocam para
Uma cultura de trabalho organizada em torno da categoria da empregabilidade, como parece ser a que est em gestao, fere de morte os valores de solidariedade social to dificilmente institucionalizados sob a frmula trabalho livre, mas protegido e torna-se o centro do processo de legitimao ideolgica da fragmentao social que, nesta hiptese, se tornaria irreversvel. Enquanto esse risco no for afastado, os aspectos positivos das mudanas culturais em curso precisam ser considerados com muito cuidado. (SILVA, 2003, p. 166).

Essas consideraes se fazem importantes para a anlise, pois assinalam que embora haja um esforo em financiar o chamado setor informal os resultados podem no conduzir necessariamente a um pertencimento social, capaz de gerar solidariedade e manter/ampliar o estatuto dos direitos de cidadania. Antes pelo contrrio, possvel que a lgica de financiamento desarticulada de uma concepo de integrao social conduza guerra de todos contra todos. O olhar que destino para a compreenso da instituio estudada est mediado por essa preocupao. Entretanto, ao mesmo tempo em que parto dessas consideraes, no possvel ignorar as elaboraes feitas em torno da necessidade e da importncia de crdito para o setor informal. Sobre isso, Mezerra (1993) salienta que h uma srie de elementos que justificam o uso do crdito para o setor informal urbano, Entretanto, ressalta duas razes para que no se veja tanto triunfalismo nessas experincias. (MEZERRA, 1993, p. 2). 187

o fato de existir uma altssima produtividade marginal do capital quando esse investido no setor informal, e de isso trazer benefcios para os microempresrios. O argumento do autor de que h uma mudana significativa no produto sobre o qual se investe uma pequena quantidade de capital. Entretanto isso pode gerar efeitos perversos, tais como ampliao da escala de produo das microempresas, ampliao essa desconhecida do universo do empreendedor;

o fato de que em muitos casos no em todos as experincias de financiamento para o setor informal estarem estreitamente ligadas aos processos de ajuste econmico-financeiro do final dos anos 80. Para Mezerra, os financiamentos vindos de fundos de emergncia se colocam como uma possibilidade de assegurar a sobrevivncia das famlias dos que foram atingidos pelo ajuste e agora esto condenados a trabalhar nas microempresas. (MEZERRA, 1993, p. 3) Essas consideraes so teis para o trabalho, pois auxiliam-me a estabelecer

conexes entre a formulao global acerca das polticas de microcrdito e a formulao local. Antes de apresentar alguns aspectos dos dados pesquisados, cabe uma ltima considerao acerca da estrutura do mercado de trabalho capixaba e do crescimento da informalidade e do desemprego. Retomando as consideraes do captulo anterior, possvel identificar que a partir da dcada de 1970 h um impulso no desenvolvimento econmico do Esprito Santo. Segundo estudo realizado por Morandi e Sabadini (2002), observa-se que o estado cresceu em mdia cerca de 11,8%, entre as dcada de 1970 e 19801. Isso atesta que embora a estratgia dos grandes projetos no tenha sido partilhada por toda a populao, como descrevi no captulo 4, o saldo do crescimento econmico foi bastante significativo, reforando a lgica de um tipo de desenvolvimento que traz frutos, os quais no so apropriados pelo processo do desenvolvimento social. Aqui, mais uma vez, refora-se a idia de que Vitria cresce, mas cresce para fora. Parte dessa afirmao pode ser confirmada se observamos dados acerca da concentrao e apropriao da riqueza na capital. O PIB da cidade em 1998 era de 21,3%, o

No Brasil, o crescimento no mesmo perodo foi de 8,70%. Estendendo o perodo at 1999, o crescimento do Esprito Santo de 6,40% e o do Brasil 4,40% (p.12).

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maior do estado e da Regio Metropolitana2 . No que se refere aos setores da atividade econmica, a distribuio percentual do PIB municipal assim observada.
Tabela 12: Percentual do PIB por atividade, no Municpio de Vitria (1998) Setor PIB (percentual) Setor primrio Setor secundrio Setor tercirio Fonte: MORANDI e SABADINI (2002) Elaborao prpria 0,00 29,52 70,48

Percebe-se, assim, que a grande concentrao dos empregos na cidade encontra-se localizada no comrcio e nos servios. O que sustenta o fato de que uma estratgia de microcrditos esteja voltada para esse setor. Aqui, cabe a apresentao de mais um dado acerca do estado como um todo. Em 1999, 57% do PIB do estado estava localizado no comrcio e nos servios (MORANDI; SABADINI, 2002). O que mais uma vez, mostra um aspecto a ser contemplado em uma estratgia de microcrdito. Por outro lado, pode-se observar, tambm, um crescimento do desemprego nas dcadas de 1980 e 1990. Segundo, Sabadini (2002) a taxa de desemprego aberto nos anos 1980 era de 2% da populao economicamente ativa. Nos anos 1990, houve um aumento de 3,2%, em 1990, para 8,5%, em 1999. Um outro dado a ser destacado o crescimento das atividades informais no estado. Houve uma retrao no nmero de trabalhadores com carteira assinada, uma vez que, em 1986, 37,3% dos trabalhadores mantinham vnculos empregatcios formais e em 1999 este percentual desceu para 29,4%. Chama ateno, tambm, o fato de que embora Vitria seja na Regio Metropolitana, o municpio que possui o menor percentual de pessoas ganhando menos de 3 salrios mnimos, segundo Sabadini e Morandi (2002) h uma forte concentrao de renda na cidade, uma vez que 25% das famlias mais ricas (mais de 15 salrios mnimos) concentram 58% da renda da cidade, enquanto 29% das famlias mais pobres (menos de 4 salrios mnimos) se apropriam de 18% da renda da cidade. Do ponto de vista do acesso das famlias da cidade aos servios bsicos, uma
2

A Regio Metropolitana da Grande Vitria constituda dos seguintes municpios Vitria, Serra, Vila Velha, Cariacica, Guarapari, Viana, Fundo.

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pesquisa realizada em 25 bairros da cidade assinalou que 32,27% da populao constituda de famlias que vivem em situao de indigncia; 28,88%, de famlias na faixa da pobreza; 49,55% de famlias cujos chefes tm baixa escolaridade; 10,57%, de famlias com adultos analfabetos; 15,66% de famlias ocupantes de imveis insalubres e precrios; 5,87%, de famlias que residem em imveis sem instalaes sanitrias ou de uso coletivo; 4,21%, de famlias que ocupam reas de interesse ambiental; e 2,11% de famlias residentes em imveis com lanamento de esgoto a cu aberto.3 Essas estatsticas colocam uma questo: qual a concepo que norteia a estratgia de desenvolvimento da cidade? No captulo anterior, descrevi aspectos do plano de desenvolvimento da cidade o Vitria do Futuro. Mas, a questo saber de que futuro se trata? Uma abordagem que considere as atuais tendncias acerca do planejamento das cidades, de uma forma geral, assinala como a lgica do empreendedorismo4 vai sendo colocada como hegemnica nesse processo (HARVEY, 2005; MARICATO, 2001; COMPANS, 2005). Nesse sentido, a idia de dar respostas ao processo de ampliao da informalidade, desindustrializao e aumento do desemprego, aspectos que tambm se verificam na cidade de Vitria, passa por uma concepo de que a cidade deve atrair investimentos e a partir disso gerar oportunidades capazes de garantir alguma estabilidade de insero econmica, social e poltica para seus moradores. Em outras palavras, conforme descrevo no cap. 02, as cidades tornaram-se os mais apropriados lugares para experimentao das polticas sociais do ajuste econmico-financeiro. Harvey (2005) identifica a seguinte tendncia:
A maior nfase na ao local para enfrentar esses males tambm parece ter algo a ver com a capacidade declinante do Estado-Nao de controlar os fluxos financeiros das empresas multinacionais, de modo que o investimento assume cada vez mais a forma de negociao entre o capital financeiro internacional e os poderes locais (que fazem o possvel para maximizar a atratividade do local como chamariz para o desenvolvimento capitalista). Alm disso, a ascenso do empreendedorismo urbano talvez tenha tido um papel importante na transio geral da dinmica do capitalismo de um regime fordistakeynesiano de acumulao capitalista para um regime de acumulao flexvel (HARVEY, 2005, p. 168-69).

Dados obtidos a partir do Vitria do Futuro, Integrao Social, Diagnsticos e Cenrios., disponvel no site http:// www.vitoriadofuturo.org.br. 4 No captulo 1, ao discutir as questes relacionadas a importncia que a elaborao sobre o poder local assume no tempo presente, a partir do trabalho de Moura (1997), assinalei a tendncia que pensa as cidades como um empreendimento.

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Sendo assim, ainda que a cidade de Vitria tenha apostado em um plano estratgico de desenvolvimento, no perodo de 1996-2004, as evidncias demonstram que no se trata de correlacionar o processo de desenvolvimento econmico e o processo de desenvolvimento social e poltico. O que os fatos mostram que as polticas para o futuro no guardam muita correspondncia com a realidade em questo. A leitura da realidade da cidade faz comprovar que a lgica de planejamento da cidade reedita as frmulas aplicadas em outros lugares. Os esforos do poder pblico local voltam-se muito mais para o cumprimento de uma agenda pr-estabelecida por critrios de eficincia do que para a construo de pacto entre as diferentes foras polticas de um determinado territrio. Sobre isso, uma considerao feita por Harvey (2005) refere-se a uma das caractersticas do empreendedorismo urbano, a qual enfoca muito mais a economia poltica do lugar do que o territrio (p. 173). importante assinalar que as formulaes acerca da noo de desenvolvimento local inclusivo tm sublinhado a necessidade de que planos estratgicos pautem-se sobre a noo de territrio. Discutindo os aspectos acerca das finanas solidrias, Coelho (2003) apresenta as seguintes perspectivas para a noo.
O territrio se constitui no espao econmico diferenciado na medida em que apresenta diferentes tipos de ambivalncia produtiva, especificidades das cadeias produtivas, formas diferenciadas de integrao horizontal e vertical, distintas correlaes de foras locais (...). Pensar o territrio significa identificar as formas distintas de organizao econmica, de relaes prprias entre sistemas urbanos e agrrios,as imposies em termos de mobilidade de trabalho,a histria do lugar, sua cultura. Ou seja, significa pensar a construo social. (COELHO, 2003, p. 163)

Sendo assim, a lgica do planejamento estratgico, de uma maneira geral, segue o curso apontado por Maricato (2001), ou seja:
Em nvel local, o Planejamento Estratgico, j mencionado, cumpre o papel de desregular, privatizar, fragmentar e dar ao mercado um espao absoluto. Ele incorpora a noo de cidade/universo autnomo, a qual necessita instrumentarlizar-se para competir com as demais na disputa por investimentos, tornando-se uma mquina urbana de produzir renda (ARANTES, 2000). A cidade como ator poltico deve agir corporativamente com esse fim (leia-se minimizando os conflitos internos) para sobreviver e vencer. Trata-se da cidade corporativa ou da cidade ptria que cobra o esforo e o consenso de todos em torno dessa viso generalizante de futuro. Para tanto, ela deve preparar-se e apresentar alguns servios e equipamentos exigidos de todas as cidades globais, tais como hotis cinco estrelas, centros de convenes, plos de pesquisa tecnolgica, aeroportos internacionais, megaprojetos culturais, etc., para vender-se com competncia. Trata-se agora da cidade-mercadoria (deve vender-se) e da cidade-empresa (que deve ser gerenciada como uma empresa privada competente). (MARICATO, 2001, p. 59-60).

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Essa afirmao conduz seguinte questo: se as cidades so vendidas qual o lugar das polticas de combate pobreza? Em que medida elas alteram essa lgica? Para responder essas duas questes passo a discorrer sobre a estrutura da instituio estudada Grande Vitria Credisol, analisando se essa experincia reproduz um conjunto de normas j previamente estabelecidas e conectadas com o contexto poltico e econmico descrito ao longo desse trabalho ou se ela se estrutura no sentido de considerar a lgica da integrao social, a partir da histria econmica e poltica da cidade, descritas no captulo 4. Nessa anlise, contarei com os dados fornecidos pela instituio sobre: a) as reas em que os crditos foram concedidos; b) os parmetros utilizados para a concesso destes crditos; c) as atividades econmicas que tm prioridades de financiamento; d) aspectos acerca do grau de eficincia dos emprstimos (pagamentos, inadimplncia, cumprimento de prazos, ampliao dos crditos). Ao longo desse captulo, analiso, tambm, a percepo dos tomadores de emprstimo, procurando assim caracterizar a concepo que norteia essa instituio.

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5.3 O BANCO DO POVO EM VITRIA: IMPRESSES PRIMEIRAS A instituio foi criada no ano de 1998, pela Administrao do Prefeito Luiz Paulo Velozo Lucas, do PSDB. Tratava-se de uma instituio de crdito comunitrio, entidade civil sem fins lucrativos, cujo escopo de aes dirigia-se para empreendimentos de pequeno porte e cuja poltica de ao encontrava-se vinculada ao projeto do Programa de erao de emprego e renda (PROGER), da Secretaria Municipal de Ao Social. Aqui, observa-se um dos primeiros traos de conexo entre a conjuntura em que se constituram as experincias de microcrdito na dcada de 1990, a formulao do governo FHC e o objeto em estudo. Como descrevi no captulo 3, o incio dos anos 1990 foi marcado por uma ampliao do nmero de instituies voltadas para a concesso de microcrditos. Ao mesmo tempo em que isso se deu, verifica-se que a concepo que prosperou, no modelo articulado pelo BNDES, foi a que investia na autonomia de entidades sem fins lucrativos em detrimento de uma outra concepo que buscava articular a poltica de crdito s aes e propostas das comisses de trabalho e emprego. Nesse sentido, o Grande Vitria Credisol5 vinculava-se poltica municipal de emprego, mas no fazia parte da organizao da secretaria de ao social do municpio, o que conferia uma certa autonomia administrativa instituio. Seus objetivos voltavam-se para promoo, criao, crescimento e a consolidao de empreendimentos de pequeno porte, formais ou informais, associados ao programa ou no, e seus pressupostos operacionais tomavam como referncia os seguintes elementos: autonomia; ao assistencialista e no paternalista; carter comunitrio; estrutura flexvel; servios geis, desburocratizados e amigveis; nfase em procedimentos operacionais simples e eficazes; atendimento adequado necessidade e vivncia do pblico-alvo;

Que teve seu nome mudado para Grande Vitria Credisol, em 2001, com a abertura de uma filial no Municpio da Serra.

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postura de respeito e valorizao da pessoa e da atividade econmica que desenvolve. 6

A sua direo foi constituda por um Conselho Administrativo que contava com a seguinte representao: a) Secretaria Municipal de Ao Social de Vitria; b) Secretaria Municipal de Fazenda de Vitria; c) Conselho Popular de Vitria (CPV); d) Associao Comercial de Vitria (ACV); e) Ao Comunitria do Esprito Santo (ACES) f) SEBRAE/ES, g) Conselho Popular de Vitria; h) representante da Prefeitura Municipal da Serra, devendo ser indicado pela Secretaria Municipal de Desenvolvimento Econmico; i) representante da sociedade civil do municpio da Serra, devendo ser indicado pela Secretaria de Desenvolvimento Econmico; j) representante do Grande Vitria Credisol.7 Basicamente era essa a estrutura gerencial montada pela instituio. Como meu objetivo era investigar aspectos de funcionamento dessa entidade, entrevistei a gerente financeira das agncias da instituio, a Sra. Ins Helena de Oliveira Neves8 para obter informaes a esse respeito. A primeira questo colocada referia-se a um mapeamento geogrfico acerca dos bairros em que os crditos eram concedidos. A resposta permite-me concluir que em todos os bairros da cidade existem empreendimentos financiados pela instituio e que embora no existam estatsticas dos valores emprestados, separadas por municpio9, as liberaes de crdito, no perodo referente a 1998-2002, percentualmente so distribudas da seguinte forma;
6 7

Estes dados foram obtidos a partir de recortes de jornais no perodo de 1998 a 2002. Como a partir de maio de 2001 foi criada uma filial no Municpio da Serra, certamente isto justifica representantes do poder pblico desse municpio na composio do Conselho Administrativo. 8 Entrevista enviada por e-mail em 27/06/2003. Os dados acerca do Banco tomam por referncia as informaes obtidas neste relato e correspondem ao perodo de 1998-2002. 9 importante esclarecer que o Grande Vitria Credisol encontra-se localizado no somente na cidade de Vitria, mas tambm nos seguintes municpios Vila Velha, Nova Vencia, Serra, Mimoso do Sul, Cariacica, Guarapari, Fundo, Viana, Linhares, Colatina, Ibirau, Guaui.

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at R$ 1.000,00 representava 9% do total de emprstimos, de R$ 1.001,00 a R$ 3.000,00 representava 52% do total de emprstimos, de R$ 3.001,00 a R$ 5.000,00 representava 39% do total de emprstimos. Os emprstimos que ultrapassam esta faixa de valores tm como parmetro o fato do beneficirio j ter experincia de crdito junto ao Grande Vitria Credisol, possuir capacidade de pagamento, e na anlise do agente de crdito, ter necessidade do valor contratado. Uma observao que essa informao suscita que h um pequeno percentual destinado aos emprstimos de menor valor, o que coloca a seguinte questo: o Grande Vitria Credisol chega, realmente, aos setores mais pobres da populao? Do ponto de vista da gerao de emprego, no h dados que permitam identificar precisamente os impactos da concesso de crdito nas polticas de emprego do municpio, mas foi-me fornecido os seguintes percentuais para a liberao de crdito por setor e atividade econmica;
Quadro 7 Liberao de crdito por setor e atividade econmica (2003) Formal Informal 11% liberao para clientes do setor formal 89% liberao para clientes do setor informal Atividade Econmica 21% liberao para clientes setor produo 56% liberao para clientes setor comrcio 23% liberao para clientes setor servio Fonte: Grande Vitria Credisol Elaborao prpria

Isto representava 4.244 crditos concedidos na Grande Vitria, entre os anos 19982002, sendo que, destes, 2.358 liberaes ocorreram no Municpio de Vitria. Segundo a entrevistada, desde a criao do Banco este montante de liberaes implicou 12.143 postos de trabalhos gerados. Esse um dado fornecido pela gerente de operaes, uma vez que no foi apresentado nenhum registro formal feito pela instituio para medir a criao desses empregos. Para fornecer ao leitor aspectos do comportamento do mercado de trabalho na cidade de Vitria, reproduzo as informaes acerca da taxa de crescimento do emprego 195

formal (MTE /CAGED), a partir dos setores de atividades, elaboradas pelo Instituto de Apoio Pesquisa e ao Desenvolvimento Jones dos Santos Neves IPES, no ano de 2003, conforme tabela abaixo:
Tabela 13 Taxa de crescimento do emprego formal, segundo atividades (2003) Atividade 1 Trim 2 Trim 3 Trim Agricultura, silvicultura florestal Pesca e pecuria, explorao -2,5 -8,9 -0,1 -2,2 0,4 -2,3 -1,7 -0,9 1,8 -0,8 0,5 0,2 5,9 2,6 -0,3 3,9 -0,3 Fonte: MTE/CAGED Elaborao: IPES/2003 1,1 1, 7 1,1 -3,2 2,0 -3,2 0,1 -0,9 0,9 0,6 1,2 -0,2 2,5 4,8 0,0 6,1 0,3 5,6 16,5 -0,6 -2,0 -0,1 4,4 1,3 1,4 0,4 0,6 1,3 -0,8 1,6 3,3 2,2 1,1 1,4

4 Trim 3,8 -2,8 -19,1 0,1 -1,5 -6,3 5,0 3,6 2,3 -0,3 -1,2 1,1 -5,7 1,1 0,4 2,2 -0,7

Acumulado no ano 8,0 3,1 -24,1 -7,0 0,8 -7,1 4,7 3,2 5,4 0,1 1,8 0,3 4,1 12,6 2,6 13,9 0,8

Indstrias extrativas Indstrias de transformao Produo e distribuio de eletricidade, gs e gua Construo Comrcio, reparao de veculos automotores, objetos pessoais e domsticos Alojamento e alimentao Transporte, armazenagem e comunicaes Intermediao financeira Atividades imobilirias, aluguis e servios prestados s empresas Administrao pblica, defesa e seguridade social Educao Sade e servios sociais Outros servios coletivos, sociais e pessoais Servios domsticos Total

Esses dados ajudam a conferir uma dimenso mais precisa s informaes oferecidas pela gerente de operaes. Entretanto, os limites para estabelecer nas polticas de microcrdito uma relao direta com as polticas de emprego so enormes. No caso da cidade de Vitria, os setores que mais cresceram foram: agricultura, pecuria, silvicultura e explorao florestal; comrcio, reparao de veculos automotores, objetos pessoais e

196

domsticos, educao; sade e servios sociais; servios domsticos. Tomando por referncia o quadro abaixo (principais negcios financiados pela instituio) verificaremos que no uma correlao entre o crescimento do emprego nos setores indicados acima e aqueles que o Banco financia. Aqui, fica uma questo, que pretendo desenvolver mais na concluso desse trabalho: quais os mecanismos de medida que permitem identificar relao direta entre a concesso do crdito e a gerao do emprego formal.
Quadro 8 Principais negcios financiados pela instituio (2003) Confeces Feirantes Sacoleiras Bares Salo de beleza Camel/ambulantes Artesanato Costureira Fonte: Grande Vitria Credisol Elaborao prpria

No que se refere destinao do crdito, 36% delas volta-se para capital fixo e 64% para capital de giro. Para realizar essas operaes, a instituio conta com 17 funcionrios. Relativamente ao perfil dos tomadores de emprstimo 49%, so do sexo feminino e 51% sexo masculino, variando entre os 30 e 45 anos. Desses, no perodo de 1998 a 2002, 10% saram da informalidade. O tempo de atuao nos respectivos negcios que conduzem :
Tabela 14 Tempo de atuao dos clientes nos negcios que conduzem (2003) Tempo de atuao Percentuais Menos que 06 meses De 06 meses a 01 ano De 01 ano a 02 anos Mais de 02 anos Fonte: Grande Vitria Credisol Elaborao prpria 4% 4% 11% 87%

Quanto a inadimplncia dos clientes, os percentuais podem ser assim destacados; 197

Tabela 15 Percentual de inadimplncia nos anos selecionados (Grande Vitria Credisol) Ano Percentual de inadimplncia 1998 No houve 1999 3,00% 2000 3,50% 2001 3,8% 2002 4,0% 2003 4,9% 2004 4,1% 2005 4,4% Fonte: Grande Vitria Credisol Elaborao prpria

As causas da inadimplncia apontadas pela entrevistada referem-se a dois motivos: falta de planejamento por parte do empreendedor e falta de viso de negcio. Perguntei gerente de operaes se existia no Banco algum projeto que visasse atender pessoas abaixo da linha da pobreza. A resposta foi de que at aquela data (julho de 2003) no havia nada formalizado, mas que existia uma discusso sobre o assunto. Essa uma radiografia de como se estrutura o Banco do Povo, na cidade de Vitria. As questes a serem discutidas a partir desse ponto so: em que medida essas informaes se conectam com a anlise feita at aqui? O que possvel extrair desses dados? Para respond-las, novamente, cabe voltar conjuntura em que as instituies de microcrdito foram criadas. A dcada de 1990 pode ser caracterizada como um perodo de crescimento de instituies de microfinanas, o que configura uma espcie de boom, em que o aspecto mais importante era ampliao da oferta do crdito, sem que essa ampliao resultasse na criao de um sistema de monitoramento integrado s polticas de emprego e renda, articuladas no nvel federal. Essa estratgia conduziu a uma autonomia das instituies, que passaram a ter como compromisso central honrar os emprstimos junto s chamadas instituies de 2 Piso (BNDES, principalmente). Na instituio pesquisada o reflexo dessa autonomia esteve presente na prpria forma de como foi difcil obter dados acerca do desempenho institucional, uma vez que os indicadores relativos a esse tema, baseiam-se, apenas, no crescimento da carteira e no percentual de inadimplncia, no incorporando dimenses relativas ao atendimento dos

198

setores mais vulnerveis da populao pobre (extrema pobreza) e nem aquelas relativas a integrao entre as polticas locais, ou seja: promover a incluso, no sentido de ultrapassar os elementos caractersticos da histria poltica, econmica e social da cidade. Para confirmar essas afirmaes, exponho algumas das formulaes apresentadas pela secretria de ao social do municpio e presidente do conselho administrativo da instituio, na poca (2003). Com base nas informaes que eu tinha acerca da gesto e da estrutura da organizao, meu interesse era conhecer a avaliao feita por essa entrevistada, a sra. Vnia Malheiros. Um dos aspectos que tentei captar na conversa referiu-se a natureza da ao do Banco do Povo como forma de promover um sentido de incluso. Um elemento que chama ateno refere-se a possibilidade de identificar que o sentido de solidariedade, inerente s experincias mais genunas de microcrdito, no um dos pilares fundamentais da ao do Banco. Como apontei, a partir da anlise de Singer, as experincias de microcrdito no Brasil tm um aspecto muito mais complementar ao mercado financeiro que no fornece crdito aos pequenos e mdios negcios do que de gerar uma ao autnoma e constitudora de sujeitos, a partir da lgica das classes populares. Esse aspecto aparece da seguinte maneira na anlise da secretria de ao social do municpio:
O Credisol um dos eixos dessa poltica de trabalho. Tem uma gama de ofcios que ele financia. Voc faz seu prprio negcio e vai evoluindo, se um trabalhador no fica devendo ao banco. Quando acaba o prazo desse emprstimo, ele voltar, se ele pagou direitinho. H um acompanhamento, por muito tempo, de cada emprestador, cada tomador de emprstimo. Se ele andar direitinho com as regras, ele volta, quando acabar o primeiro emprstimo. Ele volta e tem direito a fazer um novo crdito com valor maior, o que permite alavancar seu negcio.

Nesse fragmento aparece a idia de continuidade de crdito ligada capacidade pagadora do trabalhador, sem levar em considerao o tipo de emprego que gerado, os impactos na comunidade local, a ampliao da participao popular, os rebatimentos dessa ao no plano poltico e social. Num outro momento da entrevista feita com a secretria, esta perspectiva da ao vinculada principalmente capacidade pagadora dos beneficirios aparece novamente, quando se pergunta acerca de como os agentes de crditos chegam na comunidade:
Os agentes de crdito vo comunidade. Eles tm que levantar a histria pessoal dos tomadores de emprstimo. Como no tem exigncia material para fazer o emprstimo, se

199

faz um levantamento da pessoa, famlia, se no um alcolatra. Isso para prevenir a inadimplncia. Por que se voc vai emprestar de qualquer jeito, de repente a pessoa faz mal uso do dinheiro, isso faz mal ao Banco, porque um dinheiro que vai e no tem retorno, fica devendo. A inadimplncia ficando alta d um furo no capital de giro, quando a gente vai ver no tem dinheiro para emprestar, porque emprestou de qualquer maneira. Os resultados so muitas dvidas, como no tem lucro, o seu capital de giro para emprestar aos prximos fica menor. Esse dinheiro sai do prprio juro que cada tomador pega, paga. O cara pega tanto, assina uma carteira, pega 200 reais, 500 reais, at 5 mil, no inicio, dependendo do negcio que ele prope e ele paga juros, ento o primeiro emprstimo por 6 meses, paga juros mensais, juros de pessoa fsica. Quando vamos emprestar, os agentes de crdito levantam a vida desta pessoa, para poder ter um mnimo de segurana que aquilo ali no ser um emprstimo que no vai voltar.

Embora exista uma metodologia de levantamento de histria de vida, esta parece no ser o eixo-motor da ao do banco, mas sim, a possibilidade de cada tomador de emprstimo manter a sua capacidade pagadora. 10 Por outro lado, vamos observar que um dos pilares que originam a idia de crdito para comunidades pobres a constituio do chamado crdito solidrio, ou seja, grupo de pessoas que se organizam para a tomada de emprstimo. Do ponto de vista da promoo de uma incluso alavancada em elementos polticos e de reconhecimento social, ampliando a ao dos sujeitos, essa uma perspectiva extremamente mais interessante do que a concesso individual do crdito. Na fala da entrevista, a questo aparece com estes contornos;
Os crditos tm uma caracterstica mais individual, os casos de crdito mais solidrio so pequenos, em geral so empreendimentos individuais ou familiares. A cooperativa que tambm chamada de crdito solidrio uma cooperativa em que todos pegam emprstimo e lanam um empreendimento em cooperativa, e uma pessoa d o aval solidrio para o outro. Se um ficar mal, os outros tm que arcar com o custo daquele que no est em condies e etc. Mas isso no d muito certo, as prprias pessoas na prtica correm um pouco disto, muito raro.

As informaes que coletei junto administrao do Banco, assinalam que a nica experincia desse tipo foi a Copai, uma cooperativa de salgadeiras, cuja experincia no teve sucesso. 11 Foi importante investigar, a partir da estrutura da instituio, a insero deste programa nos setores de extrema pobreza. No seu formato original a perspectiva de criao de crdito para alm do circuito financeiro formal tomou como referncia a idia de beneficiar os setores da extrema pobreza. Entretanto, esse tem sido o principal enfoque do
10 11

Parte dessas consideraes, tambm, aparece na fala de um dos agentes de crdito entrevistados. Sobre essa experincia, no decorrer do captulo apresento um depoimento sobre ela.

200

Grande Vitria Credisol.

O banco no chega na rea de extrema pobreza, porque inclusive eu estou numa cruzada para abrir esta linha. Aqui na ao social temos um projeto novo que o PSII Programa Social Integrado Integral, cujo objetivo erradicar a misria da cidade at 2010. So famlias de meio salrio mnimo familiar percapita. As famlias que ganham at meio salrio mnimo por membro da famlia so consideradas de extrema pobreza. Por um outro lado, o banco do povo exige duas coisas para fazer o emprstimo, e estes so critrios que vem da concepo do banco que o BNDES. Por um lado ele faz um levantamento da histria e da tica do cidado, por outro lado eles exigem experincia de seis meses daquele determinado oficio. Voc vai pedir o dinheiro para abrir uma portinha de sapateiro. Eles fazem a pesquisa sobre a ndole e a responsabilidade da pessoa, mas tambm exigem que essa pessoa apresente provas, no necessariamente provas burocrticas, mas um vizinho que pode dar testemunho, famlia e ele j vem trabalhando e tentando se desenvolver nessa atividade por pelo menos seis meses e, no consegue por falta do capital inicial. A o banco do povo empresta. As pessoas da extrema pobreza no tm experincia. Eles nunca ficam seis meses num oficio, jardineiro, ou sapateiro, vendedor. Eles no tm o menor preparo para manter um negcio. Ento ficam devendo. Muitos problemas de alcoolismo. Ento raramente algum de uma famlia ou uma famlia inteira da extrema pobreza, pode apresentar seis meses de experincia naquele empreendimento ou para aquele oficio no qual ele vai pedir emprstimo. Ento h limitao. O banco do povo muito eficiente para alavancar o pobre, que j escapou da indigncia. Aquele que est na indigncia, ele no consegue por sua falta de experincia. So pessoas que no tm escolaridade, praticamente analfabetos. So pessoas que no tm a menor taxa de cultura no trabalho, no do importncia alguma ao trabalho, no tem disciplina alguma. Ento raramente eles tm seis meses de experincia ou alguma funo para apresentar ao banco. Estamos tentando pegar algum dinheiro, investimento, captar junto algum rgo de financiador ou alguma empresa, um capital para uma linha de crdito especifica dentro do banco do povo para atender esse pessoal.

Percebe-se, assim, que ampliar o escopo de atendimento do banco, fazendo com que esta poltica interfira nos setores tomados como indigentes tem sido um das tarefas que se colocam na agenda do programa e das polticas locais. E, um ltimo tema, capaz de auxiliar a anlise acerca da estrutura do Banco, referiuse a identificao de como este programa interage com outras polticas da cidade. Aqui a questo : como construir um sentido de desenvolvimento articulado com as capacidades e potencialidades locais? No captulo 4, apresentei uma discusso acerca de como os gestores locais observam a articulao de suas respectivas reas com as outras reas da cidade. Privilegiei olhar o desenvolvimento econmico, a habitao e a ao social. Correlacionando aquela discusso com as perspectivas que as duas entrevistas destacadas nesse tpico mostram, posso afirmar que a lgica da focalizao, caracterstica das polticas sociais articuladas no perodo do ajuste econmico-financeiro, est bastante

201

presente na estratgia de atuao da instituio estudada. Percebe-se que no h uma preocupao em articular redes de negcios que possam congregar diferentes empreendimentos financiados pelo Banco do Povo12. Nas entrevistas analisadas acima, observa-se um limite relativo a concepo do banco neste contexto. Ou seja, o Banco funciona como uma agncia de crdito que atende aos setores que o mercado de financiamento formal no alcana. Isso no muito diferente da descrio e anlise que fiz no captulo 2. Nesse sentido, a concepo montada a partir do governo FHC para o microcrdito no era outra, seno a que se preocupava com a montagem de uma estrutura que oferecesse o crdito, sem uma articulao com os planos de desenvolvimento local. Assim, cabe, destacar que outras experincias realizadas no mesmo perodo tentaram articular a poltica de microcrdito com outras polticas de incluso social. Certamente as aes da Secretaria de Desenvolvimento, Trabalho e Solidariedade, da cidade de So Paulo, atravs do programa So Paulo Confia, no perodo referente a 2000-2004, so as que merecem mais destaque. Uma avaliao de tcnicos envolvidos com esse programa destaca:
No Brasil est sendo implantada uma institucionalidade, discutida basicamente dentro do Conselho da Comunidade solidria, em que tm prevalecido as posies defendidas pelo Banco Central, pela Receita Federal e pelo BNDES, seguindo a viso de mercado preconizada pelo Banco Mundial. O marco legal resultante dessas orientaes tem apontado para privilegiar a construo de caminhos que facilitem o crescimento de uma indstria de microcrdito, o que demonstra uma preocupao maior com a organizao do mercado para a expanso da massa de clientes das instituies financeiras tradicionais do que com o atendimento das reais necessidades dos pobres (POCHMANN, 2002, p. 172).

Partindo dessa estrutura funcional da instituio, cabe compreender como o Grande Vitria Credisol interpretado por alguns de seus clientes.

12

Sobre isso ver no captulo 04, fragmentos da entrevista do ex sub-secretrio de Desenvolvimento Econmico, Flvio Bueno.

202

5.4 HISTRIAS, EXPLORADO

DESCOBERTAS,

ENTRAVES...

UM

MUNDO

SER

Uma das opes que fiz para realizar essa pesquisa foi de coletar depoimentos de quem toma crdito junto instituio estudada. Tratou-se, assim, de uma abordagem junto s pessoas que utilizavam os emprstimos do Grande Vitria Credisol. Mas como fazer isto? Era preciso montar um instrumento de anlise. Como havia escolhido perceber as impresses dos sujeitos, montei o instrumento (anexo) com questes que se referenciam em impactos da sua atividade sobre o espao local, sentido de ser cidado, noo de ser pobre. Meu intuito era de que as pessoas falassem a partir da minha provocao. E, isso, de fato, ocorreu. Uma primeira dificuldade encontrada nesta etapa era ter acesso aos registros dessas pessoas. Como j mencionei no captulo 1, a lgica de funcionamento do Grande Vitria Credisol segue a perspectiva de sigilo acerca dos dados de seus financiados. Sendo assim, no primeiro contato fui informada que no havia possibilidade de ter acesso direto aos cadastros pessoais da instituio. Optei, por pedir direo executiva da instituio que me fornecesse nomes e contatos de financiados, tomando por referncia o setor de atividade comrcio, servios e produo. A direo atendeu a solicitao, apontando 15 pessoas de diferentes setores, idades e faixa de financiamento. Ao procurar esses sujeitos encontrei a segunda dificuldade. Nem todas as pessoas estavam dispostas a falar. Das 15, apenas sete se dispuseram a conversar. A pergunta que me ocorre : o que esse silncio indica? A interpretao que teci foi a de que esse silncio pode indicar um medo, uma no compreenso do papel do crdito como parte integrante de uma estratgia de desenvolvimento social. Para mim, os que se recusavam a falar temiam ter suas vidas devassadas e, aqui, impe-se mais uma vez o princpio da vida ntima 13, princpio esse, aparentemente, contrrio lgica da partilha, da solidariedade e da coletividade, presentes nas primeiras experincias de crdito popular. Um dos pilares de programas como este a possibilidade de aprofundar laos de solidariedade, como indiquei ao descrever a experincia do Banco Aldeia. Entretanto, na cidade de Vitria esse no o elemento-chave que aparece na ao dos sujeitos, uma vez
13

A temtica da intimidade na vida poltica moderna encontra-se discutida nos textos organizados por Novaes (1988). Cito, especialmente, o ensaio de Janine, intitulado Os amantes contra o poder, em que o autor vai assinalando a separao entre a vida pblica e a vida ntima.

203

que a lgica do emprstimo est muito articulada a partir de cada indivduo e de seu melhoramento pessoal. Os frutos deste melhoramento podem ter impactos coletivos, mas essa no a principal motivao da ao. As entrevistas que fiz demonstram isso e chamam a ateno para o fato de que a concepo que norteia este tipo de programa da comunidade para cada indivduo, conforme relata Yunus no caso estudado, volta-se para o sentido contrrio de cada indivduo para um possvel impacto na comunidade. Mas sobre isso teo mais consideraes ao final. Partido dessas consideraes mais gerais, que apresento o quadro a seguir, o qual demonstra aspectos do perfil desses entrevistados e que passo a tecer os seguintes comentrios:
Entrevistado

Quadro 9 Perfil dos entrevistados pela pesquisa (2003)

Setor de atividade Sexo Idade

Escolaridade

Nnero de filhos

Bairro

Origem

Vnculo empregatcio anterior

Como chegou ao programa

Faixa de crdito

no. 1

Servio Servio Produo Servio Comrcio

M F F M F

45 32 49 37 38

no.2

no.3

no.4

Ensino fundamental incompleto Ensino mdio completo Ensino fundamental incompleto Superior incompleto

3 1 5 -

Tabuazeiro Terra Vermelha Terra Vermelha Jardim Camburi

no.5

no.6

no.7

Ensino 4 Santo mdio Antnio incompleto Comrcio F 48 Ensino 2 Santa mdio Marta completo Servio F 62 Ensino 2 IBES fundamental incompleto Fonte: Entrevistas realizadas no perodo de julho novembro de 2003 Elaborao prpria

No de Vitria No de Vitria No de Vitria No de Vitria de Vitria de Vitria de Vitria

Sempre foi autnomo Sempre foi autnoma Sempre foi autnoma Foi empregado anteriormente Foi empregada anteriormente Foi empregada anteriormente Sempre foi autnoma

Por meio do scio Por meio de uma amiga Por meio de propraganda no jornal Por meio de uma reportagem Por meio de propaganda Por meio de amigos Por meio da Prefeitura

Cerca de R$ 7.000,00 Cerca de R$ 1.900,00 J chegou a R$ 10.000,00 Cerca de R$ 7.000,00 Cerca de R$ 1.000,00 Cerca de R$ 2.000,00 Cerca de R$ 3.000,00

Nesse universo, de sete entrevistados, identifiquei que dois pertenciam ao setor do comrcio; quatro ao de servio; e um ao da indstria. Cinco eram mulheres e dois homens. Um tinha mais de 60 anos; trs entre 40 e 50 anos; e os outros trs, entre 30 a 40 anos. No que se refere escolaridade: trs pararam de estudar ainda no ensino fundamental,

204

trs terminaram o ensino mdio e um no terminou o ensino superior. O tamanho das famlias dos entrevistados variava de 01 a 05 filhos, sendo que trs deles tinham mais de 03 filhos. Essas pessoas viviam na sua maioria nos Bairros de Vitria. Quatro deles residiam nos bairros de Tabuazeiro, Jardim Camburi, Santo Antnio e Santa Maria, no municpio de Vitria, e os outros trs em Vila Velha, no Bairro Terra Vermelha e no IBES. Trs deles so de Vitria, e os demais so de outros municpios do Estado. Quando perguntados se tinham vnculo empregatcio anterior atividade que estavam exercendo, quatro dos entrevistados disseram que sim e os outros trs, que no, pois sempre tiveram seu prprio negcio. Aqui, tambm, parece se confirmar uma perspectiva acerca do pblico-alvo deste tipo de programa: pessoas que perderam seu emprego e que elegem como alternativa a construo de seu prprio negcio. Um aspecto marcante que estas entrevistas revelam a maneira como as pessoas chegaram ao Grande Vitria - Credisol. Trs dos entrevistados disseram que chegaram por indicao de um amigo. Dois por propaganda na TV e os outros dois, pela indicao de outro banco e pela Prefeitura de Vitria. Esse dado assinala que, mesmo que no plano de sua ao, o banco se estruture sem uma interveno organizada na comunidade, h potencial para isso, pois o chamado boca a boca pode ser um bom instrumento de ampliao dos financiados do banco. E certamente, se houvesse uma maior articulao institucional a possibilidade de criar e ampliar redes de solidariedade poderia se concretizar. Analisando a experincia de microcrdito da cidade de Porto Alegre, Jacques Mick (2003), identifica a mesma concluso:
No mbito das relaes sociais entre o empreendedor, seus fornecedores e clientes, constata-se que o crdito provoca incremento (maior nmero de relacionamentos) e intensificao (maior densidade em cada relao). A posio social do cliente da Portosol se altera a partir do emprstimo: ele conquista ou amplia a confiana de seus fornecedores e, pelo aprimoramento do produto ou do servio, obtm maior clientela. Essas relaes, de natureza econmica, poderiam alcanar status poltico, ainda que com finalidades igualmente econmicas: uma aliana entre compradores de um mesmo setor financiados pela ICC permitiria, por exemplo, o desenvolvimento de negociaes vantajosas com o atacado; numa perspectiva mais comunitria, o fortalecimento da posio social do empreendedor poderia lev-lo a ampliar sua atuao na associao de moradores ou a reivindicar melhorias junto Prefeitura ou Cmara de Vereadores. No o que acontece. Nenhum dos clientes relatou contato com redes de produo, envolvendo ou no clientes da Portosol. Tampouco com aes polticas. O fortalecimento de uma atividade geradora de renda e emprego parece no afetar, em absoluto, a experincia poltica dos cidados. Aqueles que manifestaram algum interesse pela participao comunitria ou corporativa j tinham envolvimento com o tema antes

205

do crdito e do subseqente ciclo de expanso. Os demais se dividem entre os que so indiferentes ao tema; os que reconhecem a importncia de algum tipo de participao poltica, mas alegam dificuldades de ordem pessoal para faz-lo; e os que simplesmente rejeitam por completo a idia. Entre os impactos do crdito no se encontra, portanto, um incremento na participao poltica. ausente a induo do governo municipal a essa espcie de articulao induo coerente com projetos integrados de desenvolvimento local de matriz tradicional, mas ainda mais fundamental a projetos que visam a apoiar experincias de desenvolvimento alternativo. As redes sociais potencializadas pelo crdito so, dessa forma, subaproveitadas. Seguem dadas apenas pelo interesse econmico isolado, no se transformando em ao poltica ou em redes de produo. Sem isso, as redes sociais permanecem algo tnues, restritas ao aspecto econmico e dimenso individual. O universo de valores que orienta essa relao no sofre qualquer presso por mudana, no sentido de uma orientao solidria ou comunitria. (MICK, 2003, p. 181)

Mencionar a considerao do autor e relacion-la ao universo pesquisado leva-me a afirmar que o problema da construo de valores de solidariedade e criao de articulaes polticas em torno dessa proposta de combate pobreza no se restringe apenas ao caso de Vitria, mas estende-se para outros programas. Aqui, relevante notar que essa recorrncia nas situaes tem a ver com a forma como a ampliao do microcrdito se deu no Brasil nos anos 90: uma resposta do governo federal e governos locais pautada da lgica das polticas neoliberais. No que se refere faixa de crdito, todas as pessoas que foram entrevistadas tm crditos superiores R$ 1.000,00, embora em alguns casos tenham comeado com R$ 200,00. Isso indicador importante para anlise, pois demonstram que a articulao do programa no se d, prioritariamente, com os setores mais pobres da populao, mas que o direcionamente das aes, ainda est muito focado naqueles setores que escolhem o Grande Vitria Credisol, pois comparativamente, suas condies de financiamento so mais atrativas que as de outras financeiras.14 Uma das questes que elaborei, referiu-se a o que os financiados achavam do programa. As respostas so bem positivas em relao ao papel do banco. Cinco pessoas disseram que o programa melhorou suas vidas. Seus argumentos so os seguintes:
Ajudou, nesse ponto foi timo. Com o dinheiro do salo, melhorou a casa, aterrou lote e ajudou a famlia. Gostaria que baixasse os juros, para pessoas mais antigas do Credisol. muito bom, pouca burocracia, fcil. Para mim fcil, pegar por que eu sou j cliente. Acho legal, bom sempre renovo meus emprstimos.
14

Sobre isso, ao final do captulo desenvolvo melhor o argumento.

206

Excelente, o programa tem me ajudado bastante. Pego em pocas de grande movimento, na loja, s com o meu no d. Uma mo na roda. No ltimo emprstimo, tive um problema, fiquei 19 dias em atraso, falei com eles e ficou tudo certo, eles entenderam. Vou pegar mais um pouco de dinheiro e comprar um carro. 15

Por outro lado, dois entrevistados apontaram que se trata de um programa que no resolve muito.
O programa no resolve muito. Eu tenho uma empresa de micro-nibus. A gente atende pequenos negcios, na poca pegamos R$3.000,00 reais, j estvamos estruturados, mas se a pessoa for usar esse dinheiro para se estruturar, fica difcil. concorrer com os maiores. Se o governo no abrir uma carncia de 5 anos, a gente no consegue. Quem pega o credito precisa de um empurro, com juros de 3,8% ao ms difcil at de pagar as prestaes. Para quem vai comear difcil (...)Para quem micro-empresrio o juro podia diminuir. 3,9 muito. O pequeno sempre paga em dia. Quanto menor mais honesto.16

O importante destas falas perceber que ainda que a ao do banco necessite de uma articulao mais elaborada para a promoo de polticas de gerao de emprego e renda, ela cumpre alguns dos requisitos que se prope. Ou seja; de fato, incrementa a atividade econmica de quem recorre aos seus fundos e, essa percepo confirma o que alguns estudos sobre a ampliao do crdito para setor informal tm mostrado. 17 O que parece ser desafiador o fato de que esse incremento pudesse ampliar e aprofundar a construo de um projeto poltico que pensasse a cidade no como mercadoria a ser vendida, conforme no modelo do empreendedorismo urbano, mas como um territrio pertencente aos seus moradores, e que, por conseqncia, tivesse como um dos eixos desse projeto a garantia de direitos e de proteo social para os trabalhadores. Essa perspectiva da eficincia da ao do Banco, junto aos setores que financia, tambm pode ser percebida quando perguntamos aos financiados acerca do que mudou na vida deles depois do emprstimo. Quatro apontaram que melhorou bastante e, assinalam as seguintes perspectivas:

15

Trechos de entrevistas realizadas no perodo de setembro/2003 a dezembro/2003 com financiados do Grande Vitria Credisol. 16 Trechos de entrevistas realizadas no perodo de setembro/2003 a dezembro/2003 com financiados do Grande Vitria Credisol. 17 Ver Prealc/OIT (1990); Mezzera (1993) Mezzera e Guimares (2003) e Mick (2003).

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Me dedico mais ao marmitex, s eu trabalho no negcio. Primeiramente, tomei o emprstimo para o bar, com o dinheiro fui adquirindo mais coisas como: geladeira e fogo. Foi com o dinheiro do Credisol que comprei vrias coisas que eu precisava. Eu melhorei. Juro nunca bom pagar, bom receber. Se eu recebesse juro de algum faria investimento. Desde que comecei a pegar emprstimo, j mudei muito. As portas foram se abrindo e com certeza quando eu for pegar mais eu negocio um juro menor. A instituio t ficando obsoleta, porque voc consegue juro mais baixo. Quando voc pega R$ 200,00 - R$ 300,00 uma coisa, mas R$7.000,00 outra historia. Eu sempre investi no negcio. Consegue manter a loja sempre cheia, antes no. Ele ajudou a montar o restaurante, especialmente com o capital de giro, j que eu no tinha.18

Sobre essa questo, trs outros entrevistados indicam que houve pouca melhora em sua vida. Apontando que,
No comeamos o negcio. Quando pegamos o primeiro emprstimo j tinhamos quatro anos de trabalho, no mudou muito. Melhorou, mas do jeito que melhorou desceu, porque a gente luta muito. Tivemos que vender o caminho para honrar os compromissos. E tive que vender por causa da burocracia. O problema que eu tive a burocracia l do Credisol. Fui pegar um emprstimo, e ai demorou aprovarem, ento tive que vender o caminho. Mudou, mas pouco, por ficar preocupada com as prestaes que esto chegando.

A mesma percepo acerca de como o crdito melhora a vida pessoas, pode ser identificada no estudo de Jacques Mick . Ao entrevistar um nmero maior de clientes, cerca de 20, da ICC Portosol afirma que em todas as entrevistas, registram-se manifestaes eloqentes quanto ao valor simblico do crdito. Os clientes da Portosol se sentem valorizados, estimulados, orgulhosos, seguros e tranqilos. (MICK, 2003, p. 174). Quando perguntamos acerca de quais problemas os entrebistados enfrentam com o banco, o juro alto (cerca de 3,8% ao ms) o que aparece apontado na fala de quatro pessoas:
O relacionamento com o Banco tranqilo. S entregar a documentao, o que difcil o juro alto de 3,8% ao ms. O governo do Estado tem um programa novo de juros a 1%, mas tambm no tem carncia, como a gente vai pagar?.

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Trechos de entrevistas realizadas no perodo de setembro/2003 a dezembro/2003 com financiados do Grande Vitria Credisol.

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Ainda o juro, que deveria ser menor. Quanto mais pegasse dinheiro os juros deveria ser decrescente. No tem muita negociao, se voc atrasar, o juro e a multa pesado. Minha prestao era R$ 570,00, se atrasar 1 dia a multa j de R$ 10,00 e a cada dia vai 1 real. O Renato veio aqui, veio o pessoal de l, mas pagamos o juro de 3,8%. Juros altos.19

importante destacar que a questo da taxa de juros fixada tm sido uma das principais questes do desenvolvimento do microcrdito no Brasil. No captulo 3 apontei que pelo formato institucional montado pelo BNDES, em 1996, a taxa de juros mdia das ONGs e Oscips que operavam com microcrdito era de 4,6%, em mdia. Quando o BNDES refez seu programa de microcrdito, no incio do governo Lula, a taxa deveria ser 2%. Entretanto, essa proposta foi alterada para fixar uma taxa de juros de at 4%, ao ms para as entidades que operaram o microcrdito. A questo : por que mesmo praticando uma taxa de juros na mdia de 4%, ao ms, esse percentual ainda alto? A resposta para tal questo que, no acumulado o que um financiado paga de juros ao ano maior do que a Taxa Selic ( cerca de 19%, e a previso constitucional para a cobrana de juros de 12%, ao ano). Sobre isso, no captulo 3, o Assessor Especial do Ministrio da Fazenda apresenta elementos acerca da queda da taxa de juros para o desenvolvimento de programas de microcrdito. Mesmo que as parcelas pagas por microempreendedores sejam de pequeno valor, ou mesmo que a taxa praticada pelas instituies de crdito popular seja menor que a taxa de juros praticada pelos bancos comerciais, ainda assim, o tomador final, paga muito por esse dinheiro. As experincias que tm conseguido trabalhar com uma taxa de juros menor, tm subsidiado, com recursos pblicos, o capital destinado s instituies de microcrdito. Dentre essas experincias, posso citar o Programa do Banco do Povo, do Estado de So Paulo e o Programa NossoCrdito, criado pelo governo do Estado do Esprito Santo, em 2003. Vale lembrar, que o debate sobre a necessidade e o papel do poder pblico no oferecimento de subsdio aos emprstimos de microcrdito tem sido acirrado. Os crticos dessa postura tm afirmado que se trata de um forte instrumento para clientelismos e manobras polticas. Sachs (2002) apresenta a seguinte postura em relao
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Trechos de entrevistas realizadas no perodo de setembro/2003 a dezembro/2003 com financiados do Grande Vitria Credisol.

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aos subsdios para o crdito popular:

Crditos subsidiados para agricultores familiares, pequenos produtores urbanos e para a construo assistida da casa prpria so instrumentos importantes de promoo do desenvolvimento includente. A rejeio generalizada de subsdios por motivos ideolgicos no se justifica, apesar do freqente mau uso ocorrido no passado. Como todos os instrumentos polticos, os subsdios podem ser bem ou mal aplicados (SACHS, 2002, p. 27).

A proposta que sugere para o enfretamento da questo que

Defender subsdios para pequenos produtores em pases em desenvolvimento no contradiz uma postura crtica com relao aos subsdios agrcolas nos Estados Unidos e na Unio Europia. Agncias e bancos internacionais de desenvolvimento poderiam unir foras com a Aliana Cooperativa Internacional e a Unio Europia (onde a economia social, e em especial, as cooperativas de crdito e os bancos mtuos esto bemdesenvolvidos) numa grande iniciativa para promover finanas de vizinhana nos pases em desenvolvimento, dando especial nfase s cooperativas de poupana e crdito e aos bancos de arranjos produtivos (SACHS, 2002, p. 27).

Chamo a ateno para o fato de que a reclamao dos financiados em relao s altas taxas de juros, no um problema que se verifica apenas na instituio estudada. Em outro estudo (MEZERRA, 2003), a partir da constituio de grupos de enfoque com clientes de 17 organizaes de microcrdito selecionadas por todo o Brasil, a questo dos juros assim apresentada:
Este foi o quesito normalmente pior avaliado nas organizaes de microcrdito. Na maioria das dinmicas, os clientes revelaram insatisfao com relao taxa de juros dos programas, maior que algumas alternativas como CDC e factorings. Tambm demonstraram bastante insatisfao, em muitas dinmicas, com relao ao engessamento do parcelamento e inexistncia ou prevalncia de carncias muito curtas. Muitos clientes revelaram que os juros dos programas de microcrdito so inadmissivelmente elevados, posto o carter social destes programas. Referindo-se taxa de juros cobrada por uma das organizaes de microcrdito, um cliente revelou na que: uma pequena grande agiotagem (MEZERRA, 2003, p 32). (os grifos so do original)

O segundo maior problema indicado pelos entrevistados dessa pesquisa foi relacionado a garantia pedida pelo programa aos clientes mais antigos:
Tenho que ficar procurando avalista, agora foi minha irm, mas ela no pode ser avalista. J fiz uns 5 emprstimos. Sou cliente bem antiga. Os clientes mais antigos deveriam no mais precisar de avalista. Aquelas pessoas que tm ficha limpa, como eu, deveriam ser liberadas da garantia que eles pedem. 20

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E dois dos entrevistados afirmaram no ter problemas com o Grande Vitria Credisol:
Nenhum, sempre com trs dias resolvo meus emprstimos. 21

Os entrevistados tambm falaram sobre os problemas que enfrentam no dia-a-dia de seus negcios. Os principais so; a) falta de oportunidades, propiciadas por parte dos rgos pblicos, no sentido de construir polticas para os pequenos negcios; b) falta de dinheiro para melhorar a estrutura do negcio, quer seja para amplia-lo ou at mesmo para adquirir mquinas e equipamentos que o viabilizem; c) falta de estrutura adequada para desenvolver o negcio, de forma que se obtenham melhores resultado (assinar a carteira de seus empregados, etc.); d) falta de acesso previdncia social; e) falta de liquidez para continuar conduzindo os negcios, nmero excessivo de cheques sem fundo que se recebe no empreendimento; f) em alguns casos, inadimplncia ou atraso nas prestaes; g) falta de apoio tcnico do banco; h) falta de formao para a mo-de-obra que trabalha no negcio. Estas respostas mostram que somente o crdito no suficiente para que programas como estes tenham sucesso, necessrio adicionar ao crdito apoio tcnico, acompanhamento contnuo dos negcios e criao de espaos de interao entre as pessoas. Aqui, a idia que parece ser aplicvel a que identifiquei na experincia do Banco da Aldeia, os chamados centros de integrao, nos quais os grupos que se dirigem ao banco podem partilhar experincias de gesto. Um outra pergunta que elaborei foi em relao aos empregos que cada empreendimento gera. Dos entrevistados, cinco trabalham sozinhos ou com a ajuda no remunerada de familiares e, apenas dois geram de trs a quatro empregos formais. Esse tambm outro desafio das polticas de microcrdito: monitorar a qualidade do emprego gerado. Novamente, voltam os temas da articulao entre os diferentes programas de gerao de emprego e renda; e a necessidade de que todos os esforos conduzam a

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Trechos de entrevistas realizadas no perodo de setembro/2003 a dezembro/2003 com financiados do Grande Vitria Credisol.

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construo de um Sistema Pblico de Emprego. retomar consideraes acerca dessa perspectiva.

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Na concluso desse trabalho pretendo

No que se refere formalizao e informalizao dos empreendimentos entrevistados, quatro tm seus negcios devidamente formalizados e trs esto na informalidade. Destes trs, apenas um diz que gostaria de se registrar para ser mais reconhecida pelos clientes. Uma outra fala assinala a dificuldade de sair da informalidade: difcil, mas vamos ver, o que ganho aqui muito pouco. Sobre essa questo o que parece significativo no avaliar os benefcios ou os problemas da informalidade/formalidade, mas captar o sentido da informalidade nesse contexto. No captulo 2, eu encerrei as minhas consideraes destacando que h, no tempo presente, a produo de uma razo econmica que se articula a partir de uma lgica informal, mas produz significados mais amplos, que ultrapassam os aspectos da razo de mercado. Tambm, apontei, a partir da leitura de outros autores, como as experincias referentes economia solidria, s finanas solidrias ou de proximidade/vizinhana caracterizam-se pelo potencial que tm no que se refere a pensar o tema da incluso social para alm das polticas compensatrias e de alvio pobreza. Sob essa perspectiva, o que os depoimentos mostram que preciso que o poder pblico altere a sua inflexo em relao informalidade. Ou seja, mais do que tomar como uma tendncia natural preciso transformar essas caractersticas em arranjos de produo e modelos de construo de polticas para a cidade, em que a idia de produo-reproduo da sociedade seja mais do que a lgica do mercado. Trazer para a formulao das polticas sociais os eixos que possibilitem a construo do consentimento e da articulao das classes populares. necessrio construir novos pactos. Na elaborao de Maricato (2001), trata-se de criar um caminho de planejamento e gesto que contrarie o rumo predatrio social e ambiental que as cidades brasileiras seguem atualmente (p. 69).
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Nesse aspecto, as polticas e/ou programas de microcrdito

Sobre isso, ver Todeschini (2005). A agenda a ser cumprida, segundo a autora, deve conter os seguintes pressupostos: a) criar a conscincia de cidade real e indicadores de qualidade de vida; b) criar espaos de debate democrtico: dar visibilidade aos conflitos; c) reforma administrativa; d) formao de quadros e agentes para uma ao integrada; e) aperfeioamento e democratizao da informao; f) programa especial para a regio metropolitana;

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tm um papel importante a cumprir nesse processo. Um outro tema que me interessava era identificar aspectos do princpio da solidariedade e da associao dos financiados do banco. Sendo assim, fiz uma questo sobre a possibilidade daqueles entrevistados se associassem com outras pessoas para desenvolverem seu negcio. Seis deles afirmaram que no tinham interesse em fazer isto, por medo de complicaes ou porque j tiveram alguma experincia em sociedade e a consideraram ruim. Vejamos as falas:
Eu tenho um scio, mas estou querendo separar a sociedade, vou fazer isso at janeiro. A gente est meio escaldado com scio. T muito difcil trabalhar com scio. Se voc associar vai ter que ouvir opinio, e isto meio difcil de lidar. Tenho medo da conduta de outras pessoas. Minha ex-scia no agiu corretamente comigo, hoje tenho problemas na Receita Federal por no saber coisas de imposto da lanchonete. Para juntar, as pessoas tm que ser muito corretas. J dei curso de tortas em uma cooperativa l em Cariacica, tambm na Unio. Mas no tenho inteno de ter aval solidrio ou sociedade, tenho medo do aval solidrio. No gosto de sociedade. J tenho meu filho, j basta. No, sociedade algo que nunca d certo. Vou ampliar, algum dia, meu negcio sozinho. Mesmo porque o meu tempo de comrcio pouco, s tenho 5 anos.24

Esta pergunta tinha por objetivo identificar como as pessoas reagiriam possibilidade de trabalhar de maneira cooperada, com partilha de poder e responsabilidades. E, de fato, ela indicou que esta uma perspectiva a ser construda, uma vez que as manifestaes foram contrrias a essa possibilidade. Somente um entrevistado revela ter pensado em montar um projeto de escola de cabeleireiro, para ajudar pessoas. Essas respostas ajudam a compreender porque a idia do aval solidrio no ganhou densidade no programa. A necessidade colocada refere-se criao de uma cultura identificada com o princpio da solidariedade. Esse talvez seja o grande desafio a ser enfrentado pelo Grande Vitria Credisol e, para tanto, importante que se constituam aes polticas e integradas voltadas para a superao do mesmo.

g) tomar a bacia hidrogrfica como referncia para o planejamento e gesto; h) formulao de polticas de curtssimo, mdio e longo prazo. (MARICATO, 2001, p.70-81) 24 Trechos de entrevistas realizadas no perodo de setembro/2003 a dezembro/2003 com financiados do Grande Vitria Credisol.

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Quando perguntados se achavam que a atividade desenvolvida, por cada um deles, melhorava a vida da cidade, verifiquei que todos os entrevistados consideram que tm uma importante contribuio para cidade. Assim, afirmam;
Muito. Eu fao tudo com amor, carinho e higiene. Ns somos corretores e a equipe super sria. Aqui a gente realiza o sonho de vrias pessoas. Aqui no bairro eu estou entre os melhores corretores. Meu principal marco a idoneidade. Melhora, corto o cabelo de graa, para pessoas carentes. Com certeza nosso trabalho melhora a vida da cidade. A gente trabalha com gente muito pobre, sem estudo. Sem este servio eles [os pobres] no vivem. Ns batemos o carvo ns abastecemos os quatro Goulart (supermercado). s vezes eles do cheque para 30 dias e eu acabo pagando meus funcionrios com vale. Procuro trabalhar a limpeza da rua aqui do meu espao, estou sempre tomando conta vazamentos aqui na rua, se houver. Participo sempre aqui da comunidade. E ainda sou honesta e trabalho com dignidade. Fao coisas de qualidade e, ainda, ajudo a mim e a minha famlia. Acho que melhora, nem que seja no mnimo. Eu transporto o pessoal da igreja e isso gera imposto. 25

Essa percepo positiva para anlise, uma vez que a partir dela observamos que os sujeitos analisam sua ao num contexto coletivo. Entretanto, o que parece ser instigante a forma como esta percepo pode sair do plano da subjetividade e inscrever-se na perspectiva da gerao de emprego, desenvolvimento social e integrao de atividades econmicas. Outra questo que me interessava era identificar a noo de cidadania que aquelas pessoas carregavam. As respostas foram as seguintes:
a pessoa que pode votar em uma pessoa honesta. Por isso eu no voto. Como uma pessoa pode ser cidado com R$ 240,00? E um aposentado qualquer receber R$ 50,00 por ms? Um dia um poltico perguntou o que ser democrtico? Eu disse, o que voc faz para voc e sua famlia, mas tem que fazer para o povo. O Camata foi um bom governador ele ajudou o povo do interior. Hoje temos um governador tambm bom, ele pegou o Estado uma baguna e esta fazendo algo, esta pagando o funcionalismo. E nesta parte, o Lula o ajudou. voc participar. N pessoas fazendo vrias coisas. Se cada um de ns fizermos o melhor, estamos sendo cidados. Eu digo que aqui na empresa no instituio
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Trechos de entrevistas realizadas no perodo de setembro/2003 a dezembro/2003 com financiados do Grande Vitria Credisol.

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filantrpica. A gente visa lucro, mas de maneira educada. Existem momentos de voc ajudar. Mas s vezes voc se excede. Cidadania procurar fazer o que a gente faz bem feito. Respeitar a pessoa. participar de alguma forma da rotina da cidade. Saber da sade, da alimentao. Eu no participo porque no tenho tempo, minha filha muito doente e tambm tenho minha me doente. aquela pessoa de carter, que participa e educa no s a famlia, mas tambm os outros que vivem sua volta, ter uma vida em comunidade. ter direito cidadania de ir e vir. Hoje a gente no esta tendo por causa da violncia. Ter comida para comer. 26

Elementos como comunidade, honestidade, compromisso, participao e incluso aparecem nessas falas. Em alguma medida isso um indicador de que o programa tem potencial para desenvolver e explorar esses elementos. Para tanto, preciso que a concepo das polticas para cidade capte essa compreenso e esse saber que vm dos moradores da cidade. Recoloca-se o tema do territrio. Pensar a cidade como um territrio e no como uma mercadoria, requer criar espaos de publicizao para as que as opinies dos moradores ganhem corpo e forma. Tambm perguntamos se essas pessoas se sentiam cidads. A resposta foi que sim, e as justificativas tm os seguintes contornos:
Vitria uma cidade linda e maravilhosa, s precisa de poltica. lamentvel um Estado passar o que est passando com a gente que tem. Porque consegui montar o salo e com isso coloquei a mim e a outras pessoas no mercado de trabalho. Fao algo, trabalho, e ajudo a cidade crescer, poderia fazer mais se tivesse mais tempo. Quem sabe um dia. Tenho comida, sou respeitada, onde vou tenho amigo e tambm sei preserv-los.27

Mais uma vez fica demonstrado que os programas de crdito popular podem levar ao reconhecimento da ao dos sujeitos. A questo : como esse potencial pode ser transformado em experincias de ampliao da democracia, bem como numa perspectiva de desenvolvimento social alternativo? Sobre esse ponto, necessrio apontar uma das teses
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Trechos de entrevistas realizadas no perodo de setembro/2003 a dezembro/2003 com financiados do Grande Vitria Credisol. 27 Trechos de entrevistas realizadas no perodo de setembro/2003 a dezembro/2003 com financiados do Grande Vitria Credisol.

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de Boaventura Sousa e Santos, acerca de como experincias como estas podem se constituir como pilares de uma estratgia de integrao social:
As alternativas de produo no so apenas econmicas: o seu potencial emancipatrio e suas perspectivas de xito dependem, em boa medida, da integrao que consigam entre processos de transformao econmica e processos culturais, sociais e polticos. (SANTOS; RODRGUEZ , 2002, p. 64)

O ltimo bloco de perguntas dirigidas aos entrevistados referiu-se s questes relativas pobreza. Sendo assim, perguntei o que era ser pobre na cidade de Vitria. Dois deles no responderam e os outros afirmaram o seguinte:
No existe pobre, existe pessoa com bastante dificuldade. So pobres porque no tm oportunidade, se tivessem, eles seguiriam para frente. Eu pedi emprego no inicio e no me deram emprego, s porque eu disse que morava aqui, ento eles no me queriam. Pobre quem ganha salrio mnimo, e tem 05 ou 06 filhos. Tem muita gente que vem de fora e ganha dez por dia. no ter condies de nada, mas se quiser sempre a gente consegue. O povo pode fazer por onde, eles esperam muito. Para mim, nunca falta trabalho, isso porque no tenho medo de trabalhar e tenho vontade. Pobre o desempregado, o favelado. A Prefeitura, para esses, no tem planejamento de melhoria de seus bairros, vivem em lugares sem estrutura. Existe tambm o pobre de esprito, aquele que no quer trabalhar, cai na marginalidade, e no existe associao que recupere esse sujeito. A pobreza a gente que faz. No existe desemprego, existem pessoas no qualificadas e sem vontade de trabalhar. Capacitao no mercado existe, tem que ir atrs. 28

A partir de definio de pobre, perguntamos se eles achavam que o Banco atendia a essas pessoas. As respostas indicam que os miserveis no so atendidos e que os pobres so desde que ofeream garantias. Sendo assim, as seguintes respostas foram apresentadas:
Quem no tem nada, no tem como pegar emprstimo, se no tem patrimnio, vai declarar o qu? Boa vontade e honestidade no ajudam. No, porque para chegar precisa ter o negcio aberto. Eu tinha uma cadeira e um espelho, quem me ajudou foi a R. e o M., a responsabilidade foi jogada toda nas costa deles. Como pobre no tem avalista ningum confia. O Credisol no atende aos pobres, a J. aqui se no fosse eu, ela no tinha este salo. Eu confiei na minha aqui, e ai ela pegou o emprstimo.
28 Trechos de entrevistas realizadas no perodo de setembro/2003 a dezembro/2003 com financiados do Grande Vitria Credisol.

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Se voc pegar a base de juro do Ita ele atende, mas se voc pegar a base 3%, ele adia o fracasso. Numa empresa como a minha eu tenho lucro, mas para pobre no pode emprestar com juro, tem que ser de graa. Por que juro de 3% a pessoa pobre tem que mexer com ouro ou droga. No sei, nunca vi como eles fazem, por causa do avalista, quem no tem imvel no sei como eles fazem, mesmo sendo dona da minha casa precisei de avalista. Da ltima vez tive que esperar meses para resolver o problema do avalista, j que o meu (que o mesmo sempre) estava com problema no crdito. No, porque eles pedem muitas coisas, ou seja, pr-requisitos e, ento, essas pessoas no conseguem vencer a papelada, no tm as garantias necessrias.29

Esses relatos assinalam que necessrio e urgente que este programa se dirija para os setores de extrema pobreza, como forma de enfrentamento do processo de excluso social, que no se restringe apenas expulso do mercado de trabalho, mas abarca aspectos polticos e sociais. O que parece ser desafiador como os programas focalizados e de transferncia de renda, tais como o bolsa-famlia, se articulam com as instituies de microcrdito, o que em alguma medida poderia ensejar uma alterao do escopo das polticas sociais da atualidade. Tal desafio, uma vez cumprido e posto em prtica, poderiam modificar o carter compensatrio das polticas sociais, desenhando elementos que pudessem constituir-se como respostas para as novas questes sociais. Como forma de perceber um pouco mais acerca dos relatos dos entrevistados, pedi que falassem algo sobre sua vida, seu trabalho, seus sonhos, suas perspectivas. Dois deles no fizeram nenhuma considerao, mas os outros cinco disseram que
No muito fcil desenvolver esses negcios para quem honesto, hoje ser empregado melhor. Gostaria que eles, as pessoas pobres, tivesse a mesma oportunidade que eu tenho, o meu desejo. Se a minha atividade fosse mais apoiada eu poderia ajudar muito mais pessoas. A gente no tem liquidez por que o dinheiro que vem para mim eu tenho que pagar juros. Eu no sou muito formal, mas sou muito de agir. Eu trabalho muito. Mas fico com uma certa mgoa por que s vezes as coisas mudam. Eu acho que o Banco do Brasil, Caixa, qualquer rgo do governo, no deveria cobrar juro alm da taxa SELIC. A inteno do Credisol ajudar e no promover. [...] Sabe o que o governo tinha que fazer? Dar isso, a fundo perdido.

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Trechos de entrevistas realizadas no perodo de setembro/2003 a dezembro/2003 com financiados do Grande Vitria Credisol.

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Sonho ter um negcio legal, organizado. Eu amo fazer o que fao. Gosto de fazer amizades.30

Essas foram as consideraes apresentadas pelos tomadores de crdito entrevistados. Como o subttulo que dei a esse item destaca a idia de um mundo a ser explorado, julguei importante ter como parmetro da pesquisa mais dois depoimentos: o de um agente de crdito, que me auxiliaria a ler a instituio a partir do ponto de vista de quem est no dia-a-dia do programa e tem convvio direto com os tomadores de crdito; e outro, sobre a experincia de uma cooperativa de trabalho que foi financiada pela instituio. A questo era perceber eventuais especificidades presentes no relacionamento entre o programa e a forma de trabalho cooperado. Apresento, a seguir, ambos os depoimentos.

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Trechos de entrevistas realizadas no perodo de setembro/2003 a dezembro/2003 com financiados do Grande Vitria Credisol.

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5.4.1 A histria do ponto de vista de quem est dentro da instituio: a interpretao de um agente de crdito O Grande Vitria Credisol, na sede situada na cidade de Vitria, conta com sete agentes de crdito. O processo de ingresso feito a partir de seleo de currculos e, segundo o agente de crdito o entrevistado todos possuem segundo grau completo e alguns at terceiro grau. O que mais interessava nesta conversa era perceber como feita daquelas pessoas que demandam crdito da instituio e, em que medida, os pontos que apareceram nas falas dos financiados se confirmariam (ou no) no depoimento do agente de crdito. Desse modo, perguntei-lhe como ele via a poltica do Banco:
Poltica aberta. Ele (CREDISOL) no faz distines que um banco convencional faz. No exige posse do cliente, s um mnimo de experincia na rea. Mas, mesmo com isse poltica, muitas pessoas acham que o pedido de uma garantia problemtico. Por que isso s vezes dificulta a concesso do crdito, porm no de todo um empecilho. Algumas pessoas desistem porque burocrtico. Porque lhes tira da comodidade. Mas a partir do momento que o cliente notar que ter o dinheiro para o negcio, ele providencia a exigncia e isso deixa de ser um entrave.

Essa fala confirma que a poltica da instituio ser mais flexvel que as instituies do circuito comercial de crdito. Entretanto, parece que o trmite da burocracia ainda um dos problemas do Banco do Povo. Nesse sentido, perguntei ao entrevistado o que ele mudaria, caso pudesse mudar algo na instituio? Ele respondeu que
Mudaria os juros que so muito altos, em torno de 3,7% ao ms. Tambm criaria, por exemplo, entre os feirantes, a possibilidade de um ser avalista do outro, o que facilitaria o procedimento da garantia que pedida pelo banco e muitos deles no tm.

Nesse fragmento, surge um assunto que apareceu nos depoimentos dos financiados: o percentual de juros, considerado pela maioria alto. Mas, tambm, um outro aspecto que detectei na fala dos financiados: a necessidade de construir mecanismos de aval solidrio. Conectando essa informao com aquela prestada pelo agente na resposta pergunta anterior, observo que as questes da burocracia e das exigncias pedidas pelo banco ficam bastante explcitas, uma vez que a instituio no investe em procedimentos que minimizem essas barreiras, como por exemplo, o incentivo ao aval solidrio. Esse aspecto desafiador, pois a anlise dos depoimentos e os dados oferecidos pela instituio demonstram que o programa no tem qualquer preocupao em desenvolver experincias de grupos em que cada um dos financiados seja avalista do outro. No captulo 219

3 destaquei que no programa Crediamigo, do Banco do Nordeste, esta tem sido uma das estratgias desenvolvidas por aquele programa e, essa prtica, talvez, pudesse ser contemplada pela ao do Grande Vitria - Credisol. Entretanto, preciso lembrar que essa possibilidade no depende apenas de uma determinao, preciso criar uma cultura do associativismo, atravs de espaos e prticas que viabilizem isto. Na entrevista realizada com a gerente executiva da instituio ela menciona que as experincias desenvolvidas pelo Banco no foram produtivas, uma vez que aqueles que participavam do grupo no se sentiam obrigados a responder pelos outros integrantes, caso um deles no cumprisse com a obrigao contrada. Mais uma vez, a anlise mostra o desafio que se coloca para a instituio, neste aspecto. Avanando na conversa com o agente, voltei ao ponto das polticas do Banco. Meu interesse era saber o que importante para que a pessoa tenha acesso ao crdito. A resposta revela que um dos elementos chaves para a concesso do crdito que o empreendimento j seja um negcio promissor; exista viabilidade para a devoluo do crdito emprestado. Ou seja, o retorno seguro do dinheiro para a instituio. A perspectiva que sobressai, nessa afirmao, a da certeza do pagamento. Perguntei-lhe, tambm, acerca do treinamento dos funcionrios e da abordagem feita pelo programa s pessoas que desejam se tornar financiadas. A informao que recebi que os funcionrios fazem oficina de crdito, capacitao e aprimoramento. 31 No que se refere abordagem feita pelo programa quele que pleiteiam crdito junto instituio, o procedimento o seguinte;
feito um trabalho de divulgao atravs de panfletagem e tambm um corpo a corpo no comrcio. Montamos sempre um mapa de determinada rea e depois passamos a desenvolver. Grande parte dos clientes so enviados por intermdio do Sebrae e outros por indicao dos prprios clientes.

Essa informao difere daquela apurada junto aos financiados, uma vez que a maior parte deles chegou ao programa por intermdio de um amigo. O agente de crdito, tambm, esclareceu como se processa o pedido de crdito, o qual segue os seguintes passos:

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Em alguma medida, o treinamento dos agentes de crdito era um dos objetivos da concepo que norteava a ao do BNDES, no perodo em que os programas de microcrditos foram montados no Brasil. Nesse caso, a instituio estava de acordo com as propostas e aes de fortalecimento institucional desenvolvidas. Sobre isso, ver cap.3.

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Fazemos, primeiro, ficha de cadastro do futuro tomador do crdito e tambm de seu avalista. Depois o interessado recebe uma visita no local de seu negcio, para que se possa fazer um levantamento scio-econmico. Sempre averiguamos as referncias comerciais e pessoais dele, tanto na Serasa, quanto no SPC. Esse levantamento apresentado em uma reunio no Banco, formada por uma comisso composta por membros da Diretoria e o agente de crdito que fez a visita, em que se votar a proposta e todos decidiro se vale a pena emprestar o dinheiro ou no. Se aprovado, o cliente receber um cheque nominal em seu nome e dever tambm assinar uma nota promissria e um contrato. Fazemos tudo isso, porque temos preocupao com o sucesso do sujeito.

Fica assim comprovada a informao prestada pela Secretaria de Ao Social Vnia Malheiros que h uma preocupao em levantar a histria de vida dos financiados. Este procedimento, embora seja comum em experincias dessa natureza, deixa uma questo: em que medida esse levantamento no tem um carter de policiamento, procurando evidncias que comprovem no sujeito a sua qualidade de bom pagador? At onde consegui ir com a pesquisa, no tenho resposta para esta questo, mas deixo registrada a necessidade de que esses mecanismos de levantamento da histria de vida de possveis financiados relacionemse com princpios de solidariedade e confiana mtua, mantendo, assim, o sentido original das experincias de crdito popular. Perguntei-lhe, na hiptese de o financiado no conseguir levar frente o empreendimento, qual seria a ao da instituio. A resposta foi que o montante da dvida dever continuar sendo pago, pois no um emprstimo pessoal, mas sim para o empreendimento. Sobre as reclamaes mais comuns, o entrevistado afirmou que
Sempre na hora da cobrana. Quando o sujeito atrasa, tanto ele quanto o avalista recebem um carta de cobrana. Depois de 10 dias de atraso cobramos de novo. Antes de vencer os 30 dias mandamos outra carta avisando, que caso ele no pague, enviaremos o nome dele para a Serasa e para o SPC. Como vemos, o espao de tempo entre uma cobrana e outra muito curto, o que gera certa insatisfao deles em relao ao Banco naquele momento. Alm disso, enviamos um agente de crdito para ir ao local de trabalho ou casa dele para averiguar o porqu do atraso.

Este fragmento chama ateno, pois enquanto os entrevistados enumeraram uma srie de problemas em relao ao banco, principalmente as taxas de juros, o problema identificado pelo agente est no ato da cobrana e nos prazos em que ela ocorre. Essa razo no apareceu em nenhuma das falas apresentadas. Isso me leva a concluir que as reclamaes que aparecem aqui no so expostas pelos financiados instituio.

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Questionei o entrevistado acerca do atendimento, pelo programa, s pessoas que vivem na extrema pobreza. A resposta confirma elementos j apontados ao longo desta anlise;
O pobre, pobre de tudo, no atende. Aquela pessoa que est no anonimato no tem acesso ao crdito, mas tem um negcio com possibilidade de crescer, e ainda, boas referncias, a gente atende. O crdito no visa pagar dvidas pessoais, mas fazer com que o negcio cresa. O intuito para fazer renda e gerar empregos.

Esse fragmento significativo, pois ele apresenta aspectos da heterogeneidade do desenvolvimento de polticas de microcrdito no pas. Sendo assim, a diviso entre crdito para o consumo e para produo parece ser o ponto mais evidente desse debate. A questo : at onde possvel separar o crdito produtivo daquele que o financiado toma para melhorar um cmodo da casa, no qual desenvolve suas atividades? A estratgia escolhida pelas polticas de microcrdito desenvolvidas no Brasil, a partir dos anos 1990, tem privilegiado o crdito para a produo, entretanto, que controle que se tem sobre os empregos gerados, a partir desse crdito; e em que medida esses emprstimos esto relacionados com estruturas produtivas, as quais se articulam com projetos de desenvolvimento local? Respostas a essas questes devem necessariamente considerar a dimenso micro que as finanas de proximidade tm entre os pobres.
32

Nesse

caso, mais do que a sade financeira das instituies, recoloca-se o problema acerca das estratgias de integrao social, num momento em que a sociedade salarial vai dando sinais de esvaziamento. Do ponto de vista prtico, as diretrizes acerca do microcrdidto elaboradas a partir de julho de 2003 (Governo Lula), em alguma medida procuram minimizar o distanciamento entre essas duas categorias: o crdito produtivo e o crdito para o consumo. Nesse sentido, privilegiou-se uma estratgia de pequenos crditos, com taxa de juros de 2%, fornecidos pelos bancos pblicos (destaque para o Banco do Brasil e a Caixa Econmica). Mas at a presente data, no se tem uma avaliao de impacto acerca dessa estratgia.
33

O que

aparece como desafio para as polticas de microcrdito no Brasil a possibilidade de desenvolver mecanismos e produtos diferenciados para as muitas faces que a pobreza pode
32 33

- Sobre isso, ver Abramovay (2004). - Sobre isso, ver captulo 3.

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assumir nesse pas continental. E, por fim, interessava-me saber qual a noo de cidadania identificada na fala deste entrevistado.
Cidado aquela pessoa que tem dignidade, princpios ticos. As pessoas que eu analiso no banco devem ser cidado, precisam ter essas caractersticas.

A idia da tica e da dignidade so as caractersticas que sobressaem na noo de cidadania que esse entrevistado apresenta. Interpreto essas caractersticas como aquelas necessrias para honrar o compromisso contrado na instituio. A perspectiva de incluso social, desenvolvimento local e uma leitura da cidade a partir de sua formao no aparece nesse fragmento, o que me leva a afirmar que essa noo traduz uma pequena parte do que a concepo do programa: a sustentabilidade financeira da instituio. Essa entrevista d indcios de que a histria contada pelo entrevistado fixa-se na razo institucional e no extrapola esse universo para uma interpretao mais ampla do programa. A impresso que tenho que a parcimnia no falar preserva o ethos institucional, mas no permite avanar numa compreenso mais integrada da instituio no universo da cidade. A cidade no mora mais em mim (uma das frases da epgrafe), nesse caso, parece evidenciar que a razo do mercado (com sua eficincia) passa a ocupar o lugar da cidade. A discusso feita nos itens 2 e 3 desse captulo ganha sentido aqui, pois que ao olhar a instituio a partir da atividade de quem lida com os financiados, os fragmentos que aparecem nessa fala ligam-se muito mais instituio do que aos prprios financiados. Mas, as histrias no terminam aqui, era importante ouvir outra histria aquela que no tem final solidrio. 5.4.2 A histria sem final solidrio Um dos aspectos que chamou minha ateno ao longo deste trabalho foi o fato de existirem to poucos financiamentos destinados aos empreendimentos cooperativos34. Um dos eixos da poltica de gerao de emprego e renda da Prefeitura Municipal de Vitria era a formao de grupos de produo composto por pessoas que freqentaram os programas
34

Essa informao foi obtida na direo executiva da instituio. Lembro que no tive acesso aos cadastros dos financiados.

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de qualificao profissional do municpio. Alguns desses grupos eram: a) a Associao dos Catadores de Material Reciclvel (ASCAMARE); b) o Atelier de Idias; c) o Buffet Esperana; d) as Desfiadeiras de siri; e) a Fbrica de Biscoitos Maria Bolacha; f) a Unirecicla (SUGBER/PMV, 2003, p.5-7). Diante disso, a pergunta que lancei foi: por que em um programa criado para, entre outras coisas, desenvolver solidariedade e aprendizado coletivo, no identifiquei financiados com esse perfil? A questo me conduziu a encontrar um dos membros de uma das experincias cooperativadas financiadas pelo Credisol a Cooperativa de Alimentos Industrializados (Copai) e ouvir um depoimento, que reproduzo a seguir.
Primeiramente, fui instrutora em um programa de gerao de emprego e renda criado pela Prefeitura de Vitria, em que desempenhava a funo de cozinheira. Neste curso surgiu a oportunidade de se criar uma cooperativa, no Bairro So Pedro, a qual denominaram Copai (Cooperativa de alimentos industrializado). No incio, o grupo era composto por 20 pessoas, dos mais variados perfis, com clara representao das donas de casa da regio. Com a criao da cooperativa elas puderam contar com rendimentos prprios, que naquela poca eram de mais ou menos de R$ 200,00 a R$ 220,00, retirados mensalmente dos lucros obtidos na cooperativa, tendo em vista que o salrio mnimo vigente no perodo era de R$ 140,00, aquele dinheiro era mais que gratificante para um grupo de senhoras, que, at ento, contavam exclusivamente com a renda de seus companheiros. O que acontecia, at empreendermos a experincia da cooperativa, era que essas mulheres no sabiam uma forma de ganhar dinheiro, devido a isso, esperavam o marido ganh-lo, para s depois comprar o que queriam ou o que precisavam, tanto para elas quanto para seus filhos. Com isso, muitas crianas deixavam de ir escola, porque o salrio do marido no alcanava sequer para compra-lhes os tnis. Na cooperativa fabricvamos doces, salgados, bolos e vendamos para padarias, bares e tambm fazamos jantares e aniversrios sob encomenda. A Copai foi um ensino de vida para mim, l aprendi a respeitar o direito e as outras pessoas como seres humanos e, ainda a acreditar que a unio faz a fora. Mesmo diante de todos os problemas de convivncia, eu sempre achava um jeito de contornar as diferenas de opinies, o mtodo usado era bastante conversa e reunies com os membros do grupo. Eu era a presidente da Cooperativa. Fiquei quatro anos no projeto, no entanto, decidi por abandon-lo quando meu filho, que morava no Rio de Janeiro, veio para Vitria e no conseguiu arranjar emprego. Com isso, pensei: tenho que ajud-lo, e ganhando somente R$ 220,00 por ms, l na Copai, tanto para ele como para mim no daria para sobrevivermos, como queramos. Com o dinheiro que tinha resolvi alugar um espao e abrir meu prprio restaurante, e assim o fiz, juntamente, com meu filho. O Credisol ajudou-me ao financiar parte dos mveis que necessitei para o negcio.

224

Hoje, no tenho mais notcias da cooperativa, mas um dia desses encontrei com um dos componentes daquela poca, e fiquei sabendo que a Copai deixou de funcionar.

Esse relato contm muitos elementos importantes para a anlise. Um deles a percepo da entrevistada acerca do que ela aprendeu sobre o trabalho em grupo, a possibilidade de auto-realizao, o respeito e o reconhecimento diferena. Faz lembrar muito as histrias contadas pelo prof.Yunus, quando a entrevistada se refere participao das mulheres nessa experincia, e, ao mesmo, destaca como experincias como essas podem representar uma possibilidade de mudana na vida social e a ampliao da renda familiar. Entretanto, o final dessa histria nega aspectos relativos a construo de laos solidrios, presentes em outros formatos de programas de microcrditos ( o Crediamigo, por exemplo). A interpretao que esse depoimento enseja leva-me a seguinte questo: possvel como transpor esta realidade? Para tanto, ofereo algumas consideraes acerca da sntese que pode ser elaborada, a partir de todos os depoimentos colhidos por essa pesquisa.

225

5.5 O QUE AS HISTRIAS ENSINAM: COMPREENSO DE UMA CONCEPO

APONTAMENTOS

PARA

As histrias que apresentei ao longo desse captulo apontam potencialidade e limites da ao do Grande Vitria Credisol. Tais aspectos podem ser assim, enumerados: 1) avaliao positiva de melhora de vida e de ajuda do programa na construo do negcio; 2) elementos que, se melhor trabalhados na concepo do programa, podem levar a ampliao da democracia, a partir de aes articuladas entre setores, regies geogrfica, interesses comuns; 3) ausncia de insero do programa nos setores da extrema pobreza; 4) necessidade de articulao entre os diferentes negcios financiados pelo programa e o plano de desenvolvimento da cidade; 5) necessidade de rever a poltica de juros; 6) necessidade de ampliao da atuao do programa, com maior envolvimento dos financiados na sua gesto, criao de programas de poupana e linhas de crdito para o consumo, diversificao dos produtos oferecidos pela instituio; 7) necessidade da construo de uma cultura da partilha, da coletividade e da solidariedade como forma de viabilizar experincias de aval solidrio e, outros formatos que possibilitem a re-significao do sentido de pertencimento social; 8) necessidade da construo de mecanismos de assessoria de planejamento e gesto do negcio, no ps-crdito, para ajudar os financiados a gerirem seus negcios; 9) necessidade de ampliao do perodo de carncia, no que tange cobrana de juros, at que o financiado tenha possibilidade de pagar o capital, sem comprometer a solidez de seus negcios. Esses pontos constituem o conjunto de desafios que a pesquisa identifica. Eles permitem demonstrar a concepo que tem norteado as aes da instituio. Os depoimentos apresentados, bem como os dados oferecidos pela instituio assinalam que o Grande Vitria Credisol se constituiu enquanto um programa de microcrdito totalmente afinado com as diretrizes da poltica implementada pelo governo 226

FHC. Autonomia institucional, descolamento das questes relacionadas s polticas de emprego, elementos de propaganda institucional articulados para atrair pblico, o que efetivamente no significou uma maior proximidade da instituio com a populao mais vulnervel. Tudo isso estreitamente ligado idia de uma cidade que se vende, no mercado, cumprindo a agenda de polticas para o planejamento urbano, que foi sendo construda a partir da lgica do empreendedorismo urbano. Nesse sentido, importante retomar o diagrama, apresentado no captulo 1:
Concepes e caractersticas em torno do micro-crdito.

Instituies abertas. Gesto comunitria. Filosofia de organizao: constituio de sujeitos sociais Alavanca para o desenvolvido pautado em princpios de integrao e com impactos na realidade efetiva dos sujeitos. Maior possibilidade de inserir-se nas polticas de luta contra a pobreza.

Instituies fechadas. Menos participativas. Gesto vinculada ao poder de deciso dos gestores. Pouca relao direta com o processo de desenvolvimento local e constituio de sujeitos sociais. Vinculao estrita lgica da bancarizao. Menor possibilidade de inserir-se nas polticas de luta contra a pobreza.

A instituio estudada aproxima-se mais da segunda concepo, pois os elementos de partilha social, de ampliao do controle social e de construo de uma estratgia de integrao de polticas sociais no aparece nos aspectos pesquisados. H um potencial para que os aspectos da primeira concepo floresam, mas para tanto necessrio ultrapassar a lgica das polticas sociais do ajuste econmico-financeiro. O desafio ousar produzir uma razo poltica mais vinculada democracia popular, ampliao do poder poltico e social das camadas mais pobres da cidade de Vitria. Faz-se necessrio construir uma lgica em que o zanzar daqui para acol, seja uma, entre outras tantas opes, e no uma contingncia.

227

Para encerrar, cabe discutir como as medidas adotadas pelo governo Lula, a partir de 2003, foram recebidas pela instituio e em que medida o novo governo municipal, eleito em 2004 e hegemonizado pelo Partido dos Trabalhadores (PT), tem procurado conferir uma outra concepo para instituio.

228

5.6 A INSTITUIO HOJE: AGOSTO DE 2005 Os dados apresentados ao longo desse captulo foram colhidos durante o ano de 2003. Mais precisamente entre os meses de julho-novembro daquele ano. Nesse mesmo perodo, as polticas de microcrdito no Brasil sofriam uma srie de modificaes, as quais foram apresentadas e discutidas no captulo 3. Basicamente, as questes que atravessavam a agenda poltica eram: a massificao do crdito para as camadas mais pobres da populao e a diminuio da taxa de juros. Era esse o objetivo das medidas do governo federal em junho de 2003. No que se refere massificao do crdito, alguns crticos tm apontado que o governo federal criou uma estratgia de bancarizao, a qual no est articulada com aspectos que conduzam ao fortalecimento de uma estrutura de produo a partir do crdito dirigido aos pobres. Por outro lado, no que se refere diminuio da taxa de juros, devo destacar que a inteno do governo federal em estabelecer o patamar mximo de 2% para as ONGs e Oscips que operam a atividade de crdito no foi bem sucedido. Fato que explica, e ilustra, essa afirmao a reformulao do programa de microcrdito do BNDES em 2004 e a criao do Programa Nacional de Microcrdito Produtivo e Orientado (PNMPO), no mbito do Ministrio do Trabalho e Emprego (MTE). A questo aqui identificar como o Grande Vitria - Credisol se comportou diante dessas mudanas. Para tanto, em agosto de 2005, voltei instituio. O lapso temporal capaz de traduzir os impactos dessa mudana era muito pequeno. Fazer novamente as entrevistas feitas na primeira abordagem, tambm, no me pareceu factvel. Escolhi, assim, pautar a anlise em outra entrevista com a gerente-executiva da instituio e na entrevista feita com a atual secretria de ao social, a Sra. Ana Petroneto. Na entrevista com a gerente executiva35 pude perceber que a instituio no atravessava um bom perodo, pois, segundo ela, o processo deflagrado pelo governo federal em junho de 2003 teve como conseqncia mais imediata o acirramento da concorrncia entre as instituies de microcrdito. Ela identificou que alm do Banco do Brasil e Caixa Econmica estarem oferecendo taxas de juros menores (cerca de 2%), o governo do Estado
35

Essa entrevista foi realizada em 17 de agosto de 2005, e a entrevistada no autorizou a gravao da mesma, sendo que as informaes que apresento baseiam-se nas notas que eu tomei.

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abriu, em junho de 2003, um programa de microcrdito denominado NossoCrdito, o qual oferece emprstimos com taxa de juros de 1%. Nesse contexto, a entrevistada identificou que houve uma retrao nos recursos que vinham do BNDES, o que colocou a instituio em uma situao de maior fragilidade no que se refere aos recursos que compunham a carteira e, por outro lado, a entrevistada identificou que a mudana no governo municipal abria uma nova fase na instituio. Para compreender essa nova fase decidi entrevistar, tambm, a secretria de Ao Social Ana Maria Serpa Petroneto.36 A primeira questo que fiz a ela procurou compreender o Grande Vitria Credisol na atual administrao. Qual a concepo que a Administrao do PT tinha para a instituio e quais os desafios colocados para o programa? Primeiramente ela afirmou que a Secretaria no tinha mais a presidncia do Conselho Administrativo da instituio, conforme estabelecido pela gesto anterior. No presente, quem estava exercendo esse cargo era o Secretrio da Fazenda. Por outro lado, a entrevistada afirmou que um dos primeiros problemas que a nova administrao teve foi o de identificar quais os impactos que a instituio produzia nas polticas sociais do municpio. Ela explica que
O Grande Vitria Credisol veio aqui para renovar um convnio, pelo qual a prefeitura repassava a instituio em torno de 18 mil reais que ajudava na manuteno da entidade, no pagamento da folha e em algumas despesas da entidade. Bom, ns ento pedimos a eles que nos trouxessem relatrios, elementos que mostrassem a importncia e a efetividade social do programa. Nossas questes eram: o que que ela j tinha feito? Quantas pessoas tinha beneficiado? Quem que pegava o emprstimo? Enfim, como que se processava o funcionamento institucional e qual o grau de eficcia, de efetividade social que tinha o Grande Vitria Credisol pra justificar esses 18 mil reais que a prefeitura passava pra ele. Ficou difcil, ns no conseguimos muitos dados. Tomamos conhecimento de que parte dos emprstimos atende o municpio de Vila Velha, parte Vitria, geralmente trata-se de uma renda gerada que no chega a trs salrios mnimos. Muitos empreendimentos na rea de comrcio e servio, mas de qualquer forma ns no tivemos um relatrio claro, dos efeitos, de quem se beneficiou, de quais os empreendimentos.

Esse fragmento permite identificar, muitos dos aspectos que descobertos por essa anlise. Um deles que a instituio tem um problema grave de produo de indicadores de eficincia, metas e desempenho. Isso contraria, inclusive, a perspectiva que deveria permear os primeiros programas do BNDES, ao longo do governo FHC, a de que as instituies alcance sustentabilidade, por fora da sua perfomance no mercado. Ao que
36

Essa entrevista foi realizada em 16 de agosto de 2005.

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parece, o programa estudado depende (e muito) do subsdio do poder pblico para a sua manuteno. Mas, ao mesmo tempo, mantm a sua autonomia institucional, faltando-lhe mecanismos de controle social, o que dificulta a mensurao de seus impactos na produo de uma estratgia de integrao social. A secretria entrevistada apresentou, em seguida, qual a atitude da atual administrao em face da ausncia de dados sobre a instituio. Afirmou, assim, que o prefeito da cidade, Joo Carlos Coser, tirou como linha de ao que a prefeitura passasse a atuar com o programa de microcrdito implementado pelo governo do estado, NossoCrdito,37 cuja taxa de juros de 1%. Que interpretao essa informao permite que eu faa? Em primeiro lugar, patente o fato de que a autonomia institucional caracterstica da maior parte das Oscips e ONGs montadas com esse fim, a partir do governo FHC gera mais problemas do que solues, uma vez que, na hiptese de mudana dos governos locais, como ficam as relaes com as instituies de microcrdito? certo que nem todas as instituies de microcrdito esto ligadas s prefeitura, mas todas elas sobrevivem de recursos pblicos, afinal, o funding provido pelo BNDES composto em parte por recursos do FAT. a que se faz necessrio que o conceito de autonomia institucional seja revisto, com vistas a gerar mais controle social sobre os recursos pblicos que as instituies tm recebido. A segunda interpretao que o fragmento destacado acima suscita refere-se escolha da Administrao por passar a operar com o programa de microcrdito do Estado. Que decises polticas isso implica? Ser essa escolha capaz de gerar desenvolvimento social, pautado na idia de ampliao do poder das classes populares, para a cidade de Vitria? Cabe assim, em lances rpidos, identificar os pressupostos e lgica de funcionamento do Nossocrdito, o programa de microcrdito do governo do Estado. Em entrevista realizada com o Diretor de Crdito e Fomento do Banco de Desenvolvimento do Estado do Esprito Santo (Bandes) - Jos Antnio Buffon ele destaca que o programa estadual tem por finalidade fornecer crdito para pequenos e microempresrios e isso se d em articulao com as prefeituras. Nesse sentido, o Bandes faz um
37

Tive a oportunidade de entrevistar o Diretor de Crdito e Fomento do Bando de Desenvolvimento do Estado de Esprito Santo (Bandes), Jos Antnio Buffon, que me explicou aspectos do funcionamento do programa, o qual apresentarei ao longo do captulo.

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convnio com a prefeitura, que tem a responsabilidade de fazer com que o microemprstimo chegue ao tomador final, com juros de 1%. Trata-se de uma reproduo de muitos dos fundamentos que orientaram a construo do Banco do Povo do estado de So Paulo. Na fala do entrevistado essa questo aparece sob os seguintes fundamentos:
O Nossocrdito uma linha de crdito focada no micro e pequeno empreendedor, formal ou informal, com prestaes que variam de R$ 200,00 a R$ 5.000,00, com taxa de juro de 1% ao ms. O modelo do Programa hbrido, e envolve o Banco de Desenvolvimento do Esprito Santo Bandes, o Banco do Estado do Esprito Santo BANESTES, a Secretaria de Estado do Trabalho, Assistncia e Desenvolvimento Social SETADES e as prefeituras municipais, e conta com recursos de tesouro estadual. Este modelo uma variante da experincia estadual de So Paulo.

Nesse caso, o programa obtm funding para suas operaes a partir de recursos oriundos do Fundo para o Desenvolvimento de Atividades Porturias (Fundap), sendo a constituio de seus ativos desenhada da seguinte forma:
O dinheiro do Governo do Estado empregado no Nossocrdito no proveniente do oramento anual; dinheiro captado do Fundap e transferido para um fundo especfico, denominado Fundapsocial (Fundo para Financiamento de Micro e Pequenos Empreendimentos e Projetos Sociais), institudo pela Lei Estadual N 7.829, de 09 de julho de 2004. A estrutura de parceria do Programa pode ser segmentada da seguinte forma: o Bandes oferece a gesto e a modelagem do Programa, alm da capacitao dos agentes de crdito e superviso das Agncias Locais de Microcrdito; o Banestes oferece a capilaridade atravs de sua rede bancria, presente em todos os municpios capixabas; a Setades oferece a capacitao dos clientes do Programa e, finalmente, as Prefeituras do o foco local ao programa e custeiam as Agncias Locais de Microcrdito.

Sendo assim, o programa estadual tm se apresentado como mais atrativo para as prefeituras municipais do Estado, e a escolha da Prefeitura de Vitria pautou-se na possibilidade de articular a parceria com o Banco de Desenvolvimento Bandes e, sob alguma medida retirar o apoio mais efetivo do Grande Vitria Credisol. Aspectos desse movimento aparecem no seguinte fragmento da entrevista da Secretaria Ana Petroneto;
Ento, a prefeitura rompeu o subsdio para o Grande Vitria Credisol, mas ela do Conselho Administrativo. Tem dois lugares no Conselho de Administrao. Quem o presidente hoje o Maurcio, que o nosso Secretrio de Fazenda, e a expectativa de que a Grande Vitria Credisol, que obviamente nesse perodo acumulou conhecimento, sobreviva com seus prprios recursos e seus emprstimos. E a Prefeitura est fechando o Convnio com o Bandes e vai operar o NossoCrdito.

A concluso a que chego acerca de tudo isso que o fato de a instituio ter pautado sua concepo numa lgica voltada para o mercado em que a perspectiva de combate pobreza e de democratizao do crdito para os pobres aparece mais como propaganda e

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marketing do que uma realidade levou o programa a uma situao de isolamento, em que a sua atuao se assemelha de uma financeira com juros um pouco menores. Por outro lado, a inteno do poder pblico municipal, nesse momento, de apresentar uma resposta para a questo da taxa de juros, sem que o novo investimento no programa de microcrdito estadual procure atender as necessidades do desenvolvimento local, articulando uma teia de pequenos e micronegcios que povoam a cidade. interessante observar que na ltima visita que fiz instituio peguei um panfleto promocional cujas palavras eram: Precisando de dinheiro para tocar seu pequeno empreendimento? Juros de 3,7% ao ms em at 08 vezes. Qualquer semelhana com a propaganda de financeiras tradicionais no mera coincidncia. E, assim, as polticas da cidade vo ganhando seus contornos; contornos esses que fazem seus moradores zanzar daqui para acol... nos fins de feiras, nos fins de sonhos e, talvez nos fins de linha da esperana.

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CONCLUSO ENTRE O GLOBAL E O LOCAL: AS LIES QUE FICAM

O poeta municipal Discute com o poeta estadual Qual deles capaz de bater o poeta federal Enquanto isso o poeta federal Tiro o ouro do nariz. Drummond

Ao longo desse trabalho apresentei e discuti as questes que ligam o programa de microcrdito da Prefeitura Municipal de Vitria s elaboraes mais gerais em torno do tema. Meu objetivo foi identificar o que o local incorpora ou re-cria do global. Nesse sentido, no captulo 1 ative-me a apresentar os conceitos-chave para a compreenso do tema. No captulo 2 discuti as principais concepes de polticas de combate pobreza, nos anos 1990, na Amrica Ltica, e seus vnculos com as polticas de microcrdito. Procurei referenciar duas concepes diferentes: a) uma, vinculada lgica da eficincia e do mercado e, b) outra, formulada a partir do ponto de vista da economia popular e solidria. No captulo 3, apresentei o debate e os principais formatos institucionais desenvolvidos no Brasil, nos anos 1990. Analisei, tambm, a concepo que norteou as aes do governo FHC (1994-2002) nesse campo e as principais medidas tomadas pelo governo Lula (2003-2006) com vistas a viabilizar os programas de microcrdito no Brasil. No captulo 4, analisei e discuti aspectos da formao econmica, poltica e social do Esprito Santo, destacando as caractersticas da pobreza na cidade de Vitria, bem como as principais polticas pblicas concebidas para o seu alvio, nos anos 1990, e, no captulo 5, apresentei e discuti a concepo, o desenho institucional e a percepo de agentes pblicos e tomadores de emprstimos do programa Grande Vitria Credisol. Em face desse conjunto de elaboraes, uma das concluses que levanto refere-se a forma como o local muitas vezes reedita as experincias do global, sem que isso passe necessariamente pela construo de um modelo partilhado pelos moradores das cidades, contribuintes e beneficirios das polticas pblicas. Tomar como referncia a anlise de um programa de microcrdito local proporcionou-me identificar uma desconexo entre o que se vive nas cidades e o que se formula nos gabinetes. 234

Em outras palavras, isso quer dizer que, na experincia examinada, no um h vnculo entre a concepo de funcionamento, que muitas vezes replica a formulao de outros programas desenvolvidos mundo fora, e os aspectos da histria poltica e econmica da cidade. Observei que construir um programa de microcrdito nos moldes do Grande Vitria Credisol tem sido muito mais uma resposta s conseqncias mais imediatas do processo de desemprego e crescimento da ocupao informal, do que efetivamente uma estratgia que procure criar polticas, as quais se voltam para efetivao dos direitos civis, polticos e sociais. Um segundo aspecto que este trabalho me conduz refere-se a forma como o microcrdito vem se expandindo mundialmente, o que permite identificar uma enorme diversificao. A mais pioneira de todas as experincias foi o Grameen Bank, cujo objetivo central era a mudana das condies econmicas dos moradores da aldeia de Jobra, e por conseqncia, a mudana do status social dessas pessoas, principalmente as mulheres. Essa experincia criou uma rede de interconexo de diferentes programas, os quais extrapolaram apenas a concesso do crdito, mas que se dirigem para as reas de habitao, sade, previdncia social e educao. Essa expanso chamada de expanso vertical, a qual, segundo, Yunus, visa fornecer aos nossos financiados uma srie completa de servios (YUNUS, 1997, p. 289). Entretanto, para alm desse formato, possvel identificar muitos outros, os quais podem ou no ter uma participao direta do poder pblico. No caso do Grameen Bank tratou-se de uma iniciativa oriunda da sociedade civil, em que o governo desempenhou um papel secundrio.
1

Aqui, reside outra concluso que a pesquisa me proporciona o papel

desempenhado por governo e sociedade civil em programas dessa monta. Nesse sentido, os impactos dessas experincias em pases como Bangladesh tem a seguinte dimenso. Uma vez que o processo de modernizao capitalista no se deu, e o desafio para o desenvolvimento cumprir uma agenda que os governos locais no so
1

Ilustra essa afirmao o seguinte trecho do relato de YUNUS: Agora que o lado comercial do banco Grameen se afirmou e est cumprindo seu papel de mudar significativamente a vida do povo pobre, queremos elevar esse sucesso e expandir nossas atividades para outra rea, de modo a melhorar a qualidade de vida de nossos financiados e da comunidade em geral. Especificamente, estamos buscando dentro da economia de mercado meios de melhorar a infra-estrutura social que o governo deixa de oferecer ou oferece de modo inadequado. (Yunus, 1997, p.

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capazes de executar, ou seja, a incluso de uma camada cada vez maior de pobres, os quais no tm qualquer oportunidade de prover, inclusive, seu prprio sustento. Porm, em pases que no viveram um processo original de revoluo burguesa, para lembrar Florestan Fernandes, mas que sob alguma medida foram construindo algumas medidas de incluso social, ainda que restritivas, como destaquei no captulo 2, ao discutir aspectos do populismo, a aplicao do microcrdito tem um outro carter. Nesse caso, o papel representado pelas polticas governamentais nesses pases no marginal. Elas tm e, em grande medida, um contedo de sntese, o qual desenha e hegemoniza interesses polticos e econmicos, ainda que no sejam os estritamente vinculados aos anseios das classes populares. Fazer esse paralelo permite-me chamar a ateno do leitor no sentido de mostrar que muito dificilmente uma estratgia de microcrdito pode ser delegada nica e exclusivamente s iniciativas da sociedade civil, ganhando s organizaes operadoras do crdito autonomia em relao s suas decises, conforme ocorreu em Bangladesh. O papel dos governos fundamental, principalmente onde os efeitos do ajuste econmicofinanceiro destruram estratgias de desenvolvimento, como na Amrica Latina. O que se nota que, conforme as formulaes sobre as principais medidas para o combate pobreza articuladas a partir das consideraes do Banco Mundial, como descrevi no captulo 2, esse papel no tem sido o de agente propositivo e coordenador de um processo de desenvolvimento articulado a partir dos interesses dos pobres. Para a formulao (neo) liberal, o papel a ser cumprido pelo governo secundrio, uma vez que cabe a ele incentivar iniciativas na sociedade civil e administrar, com os parcos recursos do oramento social, polticas que so compensatrias, focalizadas e desarticuladas de uma concepo de desenvolvimento econmico e social. Na experincia do Grande Vitria Credisol isso fica claro, na medida em que a instituio requer do poder pblico recursos para sua manuteno, mas no h nenhuma ao que viabiliza a gesto democrtica e participativa da instituio, com objetivo de coordenar processos de arranjos produtivos locais e o estabelecimento de redes entre os diversos negcios financiados pela instituio, o que poderia criar um outro patamar poltico e ideolgico para o desenvolvimento de polticas locais de incluso e desenvolvimento social.

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Ainda que o poder pblico tenha acento no Conselho Administrativo da instituio, isso no significa que a lgica bancria e a preocupao com a sade financeira da instituio tenham dado lugar uma estratgia de articulao com polticas de desenvolvimento econmico e social de que o programa parte. E, mais, quando se analisa a questo do impacto social do crdito no plano das polticas da cidade, o indicador de verificao restringe-se apenas oportunidade criada para o tomador do crdito, no estando includos nessa medio o acesso aos bens e servios pblicos, ou mesmo a riqueza produzida. O reino do mercado se coloca no lugar do universo dos direitos. O que parece significativo nessa conjuntura a maneira como nos anos 1980, os setores democrtico-populares produziram demandas de ampliao referentes ao ncleo dos direitos polticos e sociais, e como, nos anos 1990, essas demandas, muitas transformadas em garantias constitucionais, so substitudas por programas cuja relao com essas garantias cada vez mais distante. O problema que isso coloca que vivemos um momento de destituio de direitos e a estratgia que tem sido carro-chefe das polticas sociais o microcrdito no tem sido articulado com outras polticas sociais da cidade de Vitria. Entre o local e o global, a lio aprendida, aqui, : copia-se o global, esvaziasse o local e as garantias da cidadania deixam de ter um mundo real para serem exercidas. E, a ltima, e mais instigante concluso que este trabalho coloca refere-se articulao entre os programas de crdito popular e as outras poltica de emprego, tais como: seguro desemprego, intermediao de mo-de-obra e qualificao profissional, consrcio da juventude, etc. Nos anos 1990, em nvel federal foram construdos diferentes programas para a gerao de emprego e renda. No captulo 3, destaquei, dentre eles, a concepo e os desafios colocados ao Proger (Programa de Gerao de Emprego e Renda). Como decorrncia desses programas e da ampliao do papel do Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT), criou-se nos nveis estaduais e municipais as chamadas Comisses de Emprego, de carter paritrio, com objetivo de articular, propor e acompanhar os diferentes programas de fomento ao emprego em todas as unidades da federao. Pela resoluo 227, do Conselho Deliberativo do Fundo de Amparo ao Trabalhados (Codefat) as Comisses de

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Emprego perderam o papel de encaminhar, aps avaliao, s diversas instituies financeiras, projetos para obteno de apoio creditcio" (Resoluo 227, do CODEFAT supresso da alnea s, art. 5, da Resoluo 144 do CODEFAT). Segundo o Ministrio do Trabalho e Emprego, esse fato ocorreu uma vez que
O Conselho Deliberativo do Fundo de Amparo ao Trabalhador CODEFAT entende no ser papel das Comisses Estaduais e Municipais de Trabalho a anlise prvia de projetos para encaminhamento s instituies financeiras para fins de contratao, at mesmo porque esta anlise no garante a contratao do emprstimo pelo agente financeiro, que quem dispe de competncia tcnica, ao lado da entidade elaboradora do projeto, para analisar o mrito e a viabilidade econmica do empreendimento demandante do crdito. ( M TE,

2005).2 Entretanto, ainda que as Comisses Municipais de Emprego no tenham o papel de decidir sobre as propostas a serem encaminhadas para as instituies financeiras que

operem emprstimos com recursos do FAT, nelas reside uma importante funo de articulao das polticas de emprego, as quais merecem estar conectadas com os planos de desenvolvimento local. Sobre isso, Franklin Dias Coelho (2003b) afirma que o
Desenvolvimento econmico local se constitui no processo social de construo do territrio que se caracteriza: como ponto de partida para o para o pacto territorial que viabilize a associao de interesses e interage atores locais, que se conservam independentes, mas so sensibilizados para um jogo social de cooperao. pelo conhecimento, por dentro, do territrio no qual devemos identificar recursos materiais, humanos, psicosociais e de conhecimento, atores sociais individuais, coletivos e corporativos, mapa organizacional e instituies, procedimentos de governo, administrativos e fluxo de informao, cultura como modo de vida, construo de identidade, tica de grupos sociais e viso de desenvolvimento e insero no entorno regional. pela constituio dos pactos territoriais a partir da identificao e mobilizao de diversos atores em torno de programas estruturantes, da necessidade de um alto nvel de acordo entre as instituies, empresas e sociedade civil organizada; da definio de um projeto que seja orientado ao desenvolvimento das atividades produtivas de um territrio; do desenvolvimento partindo de baixo, baseado em iniciativas idealizadas e gerenciadas localmente, com prazo de execuo definido. (COELHO, 2003b)

Considerando as diferentes possibilidades levantadas pelo autor, as Comisses Municipais de Emprego, por seu carter tripartite e paritrio, congregam diferentes atores sociais e podem constituir um amplo espao de dilogo social, o qual no deve se restringir

- Ver site http://www.mte.gov.br/trabalhador/fat/comissoesest/faq.asp , baixado em 05.01.2006.

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apenas aos seus constituintes, mas deve ampliar a participao de outros setores da cidade3. Para tanto, importante que o plano de desenvolvimento da cidade considere esse frum e procure articular o programa de microcrdito da cidade de Vitria (ou programas, pois como assinalei a Prefeitura acena com a possibilidade de trabalhar com programa estadual Nossocrdito) as estratgias e polticas deliberadas nesse frum. Outro aspecto que merece destaque a necessidade de que a institucionalidade criada para dar suporte ao desenvolvimento do microcrdito no Brasil o Programa Nacional de Microcrdito Produtivo e Orientado (PNMPO), criado em abril de 2005, sobre o qual teci breves comentrios no captulo 3 , esteja ligada, em alguma medida, s definies produzidas por essas comisses, seja no mbito estadual ou no mbito municipal. Ainda que essa vinculao possa gerar resistncia dos setores que operam o microcrdito no Brasil, utilizado os recursos do FAT, essa uma medida que pode trazer coordenao poltica entre as aes federais, estaduais e municipais, possibilitando a criao de indicadores de emprego gerados a partir do crdito emprestado. Isso, para mim, constitui um dos maiores desafios na construo de polticas de microcrdito no Brasil. Para finalizar, observo que uma sada possvel para identificar os elementos de congruncia entre o global e o local aquela que no olvida a importncia que as polticas de combate pobreza, voltadas construo de um modelo de desenvolvimento pautado sob a viso de mundo das classes populares, tm nesse contexto. Ou seja: trata-se de proporcionar, por meio da integrao dos diferentes programas de gerao de emprego e renda a reedio do pacto federativo. Nesse sentido, a epgrafe utilizada nessa concluso parece bastante acertada, uma vez que se deve procurar superar a perspectiva da fragmentao das polticas sociais, to em voga no modelo social dos programas de ajusteeconmico financeiro na Amrica Latina nos anos 1990, objetivando que o ouro tirado do nariz do poeta federal possa ser objeto de apropriao tambm dos poetas estaduais e municipais.

- COELHO (2003) defende em seu ensaio que as comisses municipais de emprego devam ser ampliadas no sentido de incorporar os diferentes atores sociais ligados ao mundo do trabalho e ao desenvolvimento local: cooperativas, associaes, etc. Nesse ponto, devo ressaltar que no mbito institucional o Ministrio do Trabalho e Emprego criou, em 2003, a Secretaria Nacional de Economia Solidria, responsvel pela articulao e apoio das novas formas de produo verificadas no mundo do trabalho no contexto atual. Tal iniciativa pode dar conta desse aspecto da ampliao mencionado pelo autor.

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A lio que o trabalho deixa, nesse aspecto, que entre o global e o local preciso construir elementos da soberania nacional, articulando um projeto de desenvolvimento que alinhave as iniciativas federais, estaduais e municipais. Mas, a, as questes extrapolam o lugar comum de um olhar sobre a pobreza em que os pobres deixaram de ser sujeitos do processo.

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ANEXOS ANEXO 1

Roteiro de entrevistas com os financiados do Grande Vitria Credisol Nome/ no. : Idade : Sexo : Escolaridade : cnjuge: filhos: Bairro :

escolaridade: escolaridade:

profisso:

Tipo de estabelecimento: ( ) produo ( ) servio ( ) comrcio de Vitria: () sim ( ) no Se no, por que veio para Vitria Quando veio para c: Trabalha: ( ) sim ( ) no Onde: Onde trabalhava antes: Porque e qdo largou o servio: Como chegou ao Vitria Credisol: O que acha do Programa: Qual a sua faixa de crdito: Sempre foi esta: ( ) sim ( )no Porque alterou: O que mudou na sua vida, depois que montou seu negcio com os recursos do Banco: Que problemas voc enfrenta no seu relacionamento com o Banco: Que problemas voc enfrenta no dia-a-dia do seu negcio: Quantas pessoas voc emprega: Como so as relaes de trabalho: Quem da famlia trabalha com voc: Seu negcio formal ou informal: Tem pretenses de sair da informalidade: J pensou em se associar com outras pessoas para ampliar/continuar o negcio: ( ) sim ( ) no Por que Como acha que sua atividade melhora a vida da cidade : O que ser cidado: Se sente cidado: ( ) sim ( ) no Por que O que ser pobre na cidade de Vitria Se sente pobre: Tem alguma coisa que gostaria de falar sobre sua vida/ sua atividade/ sua famlia/ seus amigos O banco do povo atende aos pobres? 251

ANEXO 2

LEI N 11.110, DE 25 DE ABRIL DE 2005. Institui o Programa Nacional de Microcrdito Produtivo Orientado - PNMPO e altera dispositivos da Lei no 8.029, de 12 de abril de 1990, que dispe sobre a extino e dissoluo de entidades da administrao pblica federal; da Lei no 9.311, de 24 de outubro de 1996, que institui a Contribuio Provisria sobre Movimentao ou Transmisso de Valores e de Crditos e Direitos de Natureza Financeira CPMF; da Lei no 9.872, de 23 de novembro de 1999, que cria o Fundo de Aval para a Gerao de Emprego e Renda FUNPROGER; da Lei no 10.194, de 14 de fevereiro de 2001, que dispe sobre a instituio de Sociedades de Crdito ao Microempreendedor; e da Lei no 10.735, de 11 de setembro de 2003, que dispe sobre o direcionamento de depsitos a vista captados pelas instituies financeiras para operaes de crdito destinadas populao de baixa renda e a microempreendedores; e d outras providncias. O PRESIDENTE DA REPBLICA Fao saber que o Congresso Nacional decreta e eu sanciono a seguinte Lei: Art. 1o Fica institudo, no mbito do Ministrio do Trabalho e Emprego, o Programa Nacional de Microcrdito Produtivo Orientado - PNMPO, com o objetivo de incentivar a gerao de trabalho e renda entre os microempreendedores populares. 1o So beneficirias do PNMPO as pessoas fsicas e jurdicas empreendedoras de atividades produtivas de pequeno porte, a serem definidas em regulamento, especificamente para fins do PNMPO. 2o O PNMPO tem por finalidade especfica disponibilizar recursos para o microcrdito produtivo orientado. 3o Para os efeitos desta Lei, considera-se microcrdito produtivo orientado o crdito concedido para o atendimento das necessidades financeiras de pessoas fsicas e jurdicas empreendedoras de atividades produtivas de pequeno porte, utilizando metodologia baseada no relacionamento direto com os empreendedores no local onde executada a atividade econmica, devendo ser considerado, ainda, que: I - o atendimento ao tomador final dos recursos deve ser feito por pessoas treinadas para efetuar o levantamento socioeconmico e prestar orientao educativa sobre o planejamento do negcio, para definio das necessidades de crdito e de gesto voltadas para o desenvolvimento do empreendimento; II - o contato com o tomador final dos recursos deve ser mantido durante o perodo do contrato, para acompanhamento e orientao, visando ao seu melhor aproveitamento e aplicao, bem como ao crescimento e sustentabilidade da atividade econmica; e

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III - o valor e as condies do crdito devem ser definidos aps a avaliao da atividade e da capacidade de endividamento do tomador final dos recursos, em estreita interlocuo com este e em consonncia com o previsto nesta Lei. 4o So recursos destinados ao PNMPO os provenientes do Fundo de Amparo ao Trabalhador - FAT e da parcela dos recursos de depsitos a vista destinados ao microcrdito, de que trata o art. 1o da Lei no 10.735, de 11 de setembro de 2003. 5o So instituies financeiras autorizadas a operar no PNMPO: I - com os recursos do FAT, as instituies financeiras oficiais, de que trata a Lei no 8.019, de 11 de abril de 1990; e II - com a parcela dos recursos de depsitos bancrios a vista, as instituies relacionadas no art. 1o da Lei no 10.735, de 11 de setembro de 2003, na redao dada pelo art. 11 desta Lei. 6o Para os efeitos desta Lei, so instituies de microcrdito produtivo orientado: I - as cooperativas singulares de crdito; II - as agncias de fomento, de que trata a Medida Provisria no 2.192-70, de 24 de agosto de 2001; III - as sociedades de crdito ao microempreendedor, de que trata a Lei no 10.194, de 14 de fevereiro de 2001; e IV - as Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico, de que trata a Lei no 9.790, de 23 de maro de 1999. 7o Os bancos de desenvolvimento, as agncias de fomento de que trata o inciso II do 6o deste artigo, os bancos cooperativos e as centrais de cooperativas de crdito tambm podero atuar como repassadores de recursos das instituies financeiras definidas no 5o deste artigo para as instituies de microcrdito produtivo orientado definidas no 6o deste artigo. Art. 2o As instituies financeiras de que trata o 5o do art. 1o desta Lei atuaro no PNMPO por intermdio das instituies de microcrdito produtivo orientado nominadas no 6o do art. 1o por meio de repasse de recursos, mandato ou aquisio de operaes de crdito que se enquadrarem nos critrios exigidos pelo PNMPO e em conformidade com as Resolues do Conselho Deliberativo do Fundo de Amparo ao Trabalhador - Codefat e do Conselho Monetrio Nacional CMN. Pargrafo nico. Para atuar diretamente no PNMPO, as instituies financeiras de que trata o 5o do art. 1 desta Lei devero constituir estrutura prpria para o desenvolvimento desta atividade, devendo habilitar-se no Ministrio do Trabalho e Emprego demonstrando que suas operaes de microcrdito produtivo orientado sero realizadas em conformidade com o 3o do art. 1o desta Lei.
o

Art. 3o O Conselho Monetrio Nacional - CMN e o Conselho Deliberativo do Fundo de Amparo ao Trabalhador - Codefat, no mbito de suas respectivas competncias, disciplinaro: I - as condies de repasse de recursos e de aquisio de operaes de crdito das instituies de microcrdito produtivo orientado pelas instituies financeiras operadoras; II as condies de financiamento das instituies de microcrdito produtivo aos tomadores finais dos recursos, estabelecendo, inclusive, estratificao por renda bruta anual que priorize os segmentos de mais baixa renda dentre os beneficirios do PNMPO;

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III os requisitos para a habilitao das instituies de microcrdito produtivo orientado no PNMPO, dentre os quais devero constar: a) cadastro e termo de compromisso no Ministrio do Trabalho e Emprego; b) plano de trabalho a ser aprovado pela instituio financeira, que dever conter, dentre outros requisitos, definio da metodologia de microcrdito produtivo orientado a ser utilizada, da forma de acompanhamento dos financiamentos, com os respectivos instrumentos a serem utilizados, e dos ndices de desempenho; IV os requisitos para a atuao dos bancos de desenvolvimento, das agncias de fomento, dos bancos cooperativos e das centrais de cooperativas de crdito na intermediao de recursos entre as instituies financeiras e as instituies de microcrdito produtivo orientado. 1o Quando a fonte de recursos utilizados no PNMPO for proveniente do FAT, o Codefat, alm das condies de que trata o caput deste artigo, dever definir: I - os documentos e informaes cadastrais exigidos em operaes de microcrdito; II - os mecanismos de fiscalizao e de monitoramento do PNMPO; III - o acompanhamento, por amostragem, pelas instituies financeiras operadoras nas instituies de microcrdito produtivo orientado e nos tomadores finais dos recursos; e IV - as condies diferenciadas de depsitos especiais de que tratam o art. 9o da Lei no 8.019, de 11 de abril de 1990, com a redao dada pelo art. 1o da Lei no 8.352, de 28 de dezembro de 1991; o art. 4o da Lei no 8.999, de 24 de fevereiro de 1995; e o art. 11 da Lei no 9.365, de 16 de dezembro de 1996, com a redao dada pelo art. 8o da Lei no 9.872, de 23 de novembro de 1999. 2o As operaes de crdito no mbito do PNMPO podero contar com a garantia do Fundo de Aval para a Gerao de Emprego e Renda Funproger, institudo pela Lei no 9.872, de 23 de novembro de 1999, observadas as condies estabelecidas pelo Codefat. Art. 4o Fica permitida a realizao de operaes de crdito a pessoas fsicas e jurdicas empreendedoras de atividades produtivas de pequeno porte, no mbito do PNMPO, sem a exigncia de garantias reais, as quais podem ser substitudas por formas alternativas e adequadas de garantias, a serem definidas pelas instituies financeiras operadoras, observadas as condies estabelecidas em decreto do Poder Executivo. Art. 5o O Ministrio do Trabalho e Emprego poder celebrar convnios, acordos, ajustes e outros instrumentos que objetivem a cooperao tcnico-cientfica com rgos do setor pblico e entidades privadas sem fins lucrativos, no mbito do PNMPO. Art. 6o Fica criado o Comit Interministerial do PNMPO para subsidiar a coordenao e a implementao das diretrizes previstas nesta Lei, receber, analisar e elaborar proposies direcionadas ao Codefat e ao CMN, de acordo com suas respectivas atribuies, cabendo ao Poder Executivo regulamentar a composio, organizao e funcionamento do Comit. Art. 7o A alnea a do 2o do art. 11 da Lei no 8.029, de 12 de abril de 1990, passa a vigorar com a seguinte redao: "Art. 11 .................................................................. ..............................................................................

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 2o ....................................................................... a) por intermdio da destinao de aplicaes financeiras, em agentes financeiros pblicos ou privados, para lastrear a prestao de aval parcial ou total ou fiana nas operaes de crdito destinadas a microempresas e empresas de pequeno porte; para lastrear a prestao de aval parcial ou total ou fiana nas operaes de crdito e aquisio de carteiras de crdito destinadas a sociedades de crdito ao microempreendedor, de que trata o art. 1o da Lei no 10.194, de 14 de fevereiro de 2001, e a organizaes da sociedade civil de interesse pblico que se dedicam a sistemas alternativos de crdito, de que trata a Lei no 9.790, de 23 de maro de 1999; e para lastrear operaes no mbito do Programa Nacional de Microcrdito Produtivo Orientado; ....................................................................." (NR) Art. 8o O caput do art. 8o da Lei no 9.311, de 24 de outubro de 1996, passa a vigorar acrescido do seguinte inciso VIII: "Art. 8o .................................................................. .............................................................................. VIII - nos lanamentos a dbito nas contas especiais de depsito a vista tituladas pela populao de baixa renda, com limites mximos de movimentao e outras condies definidas pelo Conselho Monetrio Nacional - CMN e pelo Banco Central do Brasil. ......................................................................" (NR) Art. 9o O 3o do art. 2o da Lei no 9.872, de 23 de novembro de 1999, passa a vigorar com a seguinte redao: "Art. 2o .................................................................. .............................................................................. 3o O limite estabelecido no inciso I do caput deste artigo poder ser ampliado pelo Conselho Deliberativo do Fundo de Amparo ao Trabalhador - Codefat, mediante proposta do Ministro de Estado do Trabalho e Emprego, at o valor de R$ 200.000.000,00 (duzentos milhes de reais)." (NR) Art. 10. O inciso I do caput do art. 1o da Lei no 10.194, de 14 de fevereiro de 2001, passa a vigorar com a seguinte redao: "Art. 1o .................................................................. I - tero por objeto social a concesso de financiamentos a pessoas fsicas e microempresas, com vistas na viabilizao de empreendimentos de natureza profissional, comercial ou industrial, de pequeno porte, equiparando-se s instituies financeiras para os efeitos da legislao em vigor, podendo exercer outras atividades definidas pelo Conselho Monetrio Nacional; ...................................................................." (NR) Art. 11. O caput do art. 1o e o inciso VI do art. 2o da Lei no 10.735, de 11 de setembro de 2003, passam a vigorar com a seguinte redao:

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"Art. 1o Os bancos comerciais, os bancos mltiplos com carteira comercial e a Caixa Econmica Federal mantero aplicada em operaes de crdito destinadas populao de baixa renda e a microempreendedores parcela dos recursos oriundos dos depsitos a vista por eles captados, observadas as seguintes condies: ....................................................................." (NR) "Art. 2o .................................................................. .............................................................................. VI - o valor mximo do crdito por cliente; ......................................................................" (NR) Art. 12. Fica a Unio autorizada, exclusivamente para a safra 2004/2005, a conceder cobertura do Seguro da Agricultura Familiar "Proagro Mais" a agricultores que no efetuaram, em tempo hbil, a comunicao ao agente financeiro do cultivo de produto diverso do constante no instrumento de crdito, desde que este produto substituto seja passvel de amparo pelo "Proagro Mais" e o respectivo Municpio haja decretado estado de calamidade ou de emergncia em funo da estiagem, devidamente reconhecido pelo governo federal. Pargrafo nico. O CMN disciplinar a aplicao da excepcionalidade de que trata este artigo, definindo as demais condies e realizando as necessrias adequaes oramentrias. Art. 13. Esta Lei entra em vigor na data de sua publicao. Braslia, 25 de abril de 2005; 184o da Independncia e 117o da Repblica. LUIZ INCIO LULA DA SILVA Antonio Polocci Filho Ricardo Jos Ribeiro Berzoini

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ANEXO 3
CONSELHO DELIBERATIVO DO FUNDO DE AMPARO AO TRABALHADOR <!ID871290-0> RESOLUO N 449, DE 29 DE AGOSTO DE 2005 Institui as linhas de crdito FAT PNMPO - LINHA DE REPASSE e FAT - PNMPO LINHA DO TOMADOR FINAL, cujos recursos sero destinados a financiamentos no mbito do Programa Nacional de Microcrdito Produtivo Orientado - PNMPO e autoriza a alocao de recursos do FAT, em depsitos especiais remunerados, para o Programa. O Conselho Deliberativo do Fundo de Amparo ao Trabalhador - CODEFAT, no uso das atribuies que lhe confere o inciso XVII do artigo 19 da Lei n 7.998, de 11 de janeiro de1990, e em face do estabelecido na Lei n 11.110, de 25 de abril de 2005, e no Decreto n 5.288, de 29 de novembro de 2004, resolve: Art. 1 Instituir as linhas de crdito FAT - PNMPO LINHA DE REPASSE e FAT PNMPO - LINHA DO TOMADOR FINAL, com recursos do FAT, no mbito do Programa Nacional de Microcrdito Produtivo Orientado - PNMPO, de que trata a Lei n 11.110/05 e o Decreto n 5.288/04, para disponibilizar recursos ao microcrdito produtivo orientado, com o objetivo de incentivar a gerao de trabalho e renda entre os microempreendedores por meio de financiamentos. 1 Na linha de crdito FAT - PNMPO - LINHA DE REPASSE podero ser realizadas operaes de: a) repasse; b) aquisio de operaes de crdito; e, c) mandato. 2 Os financiamentos de que trata o caput deste artigo sero concedidos por Instituio Financeira Operadora do PNMPO - IFO, diretamente, desde que por meio de estrutura prpria constituda para o desenvolvimento dessa atividade, e por intermdio de Instituio de Microcrdito Produtivo Orientado - IMPO, em consonncia com o disposto no art. 2 da Lei n 11.110/05. 3 As IFO podero, tambm, realizar os repasses de recursos s IMPO por intermdio de bancos de desenvolvimento, agncias de fomento, bancos cooperativos e cooperativas centrais de crdito, os quais passaro, para efeito desta Resoluo, a ser denominado de Agente de Intermediao - AGI. 4 Os recursos do FAT para as linhas de crdito de que trata o caput deste artigo sero alocados nas instituies financeiras oficiais federais operadoras do PNMPO, mediante depsitos especiais do Fundo nessas instituies. Art. 2 A linha de crdito FAT - PNMPO - LINHA DE REPASSE, qualificada como linha de crdito especial nos termos do 2 do art. 4 da Lei n 9.872, de 23 de novembro de

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1999, e suas alteraes, ser operada por IFO, diretamente e/ou indiretamente por AGI, de acordo com as seguintes bases operacionais: I - FINALIDADE: realizar repasse de recursos IMPO por IFO, diretamente e/ou indiretamente por AGI; II - BENEFICIRIOS: cooperativas singulares de crdito, agncias de fomento, sociedades de crdito ao microempreendedor, organizaes da sociedade civil de interesse pblico, conforme disposto no 6 do art. 1 da Lei n 11.110/05, desde que consideradas IMPO habilitadas como executoras do PNMPO, mediante cadastro e Termo de Compromisso assinado junto ao Ministrio do Trabalho e Emprego; III - HABILITAO AO REPASSE: a) a IMPO dever habilitar-se junto ao MTE de acordo com as definies do Comit Interministerial para o PNMPO; e, b) a IMPO dever obter aprovao do Plano de Trabalho junto IFO ou ao AGI. IV - TETO DE REPASSE: at R$ 2.000.000,00 (dois milhes de reais) por operao; V - ENCARGOS FINANCEIROS: TJLP acrescida de at 5% ao ano; VI - GARANTIAS: a) recebveis; b) patrimnio; c) FUNPROGER: at 80% do total do repasse, podendo chegar at 100% quando a IMPO for uma OSCIP; d) outros fundos de aval; e, e) outras garantias aceitas pela IFO ou AGI. VII - PRAZO: at 96 meses, includos at 24 meses de carncia; VIII - IMPEDIMENTOS: no ser concedido repasse aos inscritos no Cadastro Informativo de Crditos No Quitados CADIN ou inadimplentes perante qualquer rgo da Administrao Pblica Federal Direta ou Entidades Autrquicas ou Fundacionais e, especialmente, para com o Fundo de Garantia por Tempo de Servio - FGTS, o Instituto Nacional do Seguro Social - INSS, e com os Programas de Integrao Social - PIS e de Formao do Patrimnio do Servidor Pblico - PASEP, observada a legislao vigente; 1 A Secretaria Executiva do CODEFAT, com base em proposta apresentada pelo Comit Interministerial do PNMPO, definir critrios mnimos a serem observados no Plano de Trabalho previsto na alnea b do inciso III do caput deste artigo. 2 Nas operaes de repasse, os depsitos de recursos para a IMPO sero realizados em conta especfica da IMPO, aberta exclusivamente para movimentao dos recursos de cada operao de repasse.

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 3 O repasse de recursos direto IMPO ser de forma parcelada, podendo a liberao da primeira parcela ocorrer na data da contratao da operao e a liberao das demais somente aps a IMPO demonstrar, por meio de extratos financeiros e informaes gerenciais, a aplicao em operaes de microcrdito de pelo menos 80% dos recursos recebidos da IFO ou do AGI. 4 O saldo disponvel da conta especfica da IMPO, aberta exclusivamente para movimentao dos recursos do FAT, enquanto no desembolsado para o tomador final do microcrdito, somente poder ser aplicado em ativos de carteira composta apenas por ttulos pblicos federais. 5 A IMPO dever manter aplicado no microcrdito produtivo orientado, no mnimo, 80% do saldo dos recursos recebidos da IFO, podendo os restantes 20% ser mantidos em aplicaes conforme previsto no 4 deste artigo. 6 A remunerao apurada na aplicao das disponibilidades de que tratam os 4 e 5deste artigo poder ser destinada realizao das atividades da IMPO, desde que sejam diretamente vinculadas execuo do microcrdito produtivo orientado. 7 No primeiro dia de cada ms, a partir do dcimo ms (calendrio), inclusive, em que houver sido efetuado o depsito da primeira parcela repassada pela IFO ou pelo AGI, a IMPO proceder apurao do seu enquadramento aos limites de que trata o 5 deste artigo. 8 Na apurao de que trata o pargrafo anterior, caso seja extrapolado o limite de 20% de que trata o 5 deste artigo, o valor correspondente a essa extrapolao ser recolhido IFO ou ao AGI, at o ltimo dia til do primeiro decndio do ms da apurao. 9 O recolhimento de que trata o pargrafo anterior ser denominado Reembolso Automtico (RA), cujo clculo tomar por base a Mdia dos Saldos Dirios das Disponibilidades (SMD) da conta especfica de que trata o 2 deste artigo e a Mdia dos Saldos Dirios Totais (SMT), ambas nos seis meses (calendrio) anteriores ao ms em que estiver sendo procedida a apurao de que trata o 7 deste artigo. 10. No clculo do RA ser descontado da Mdia dos Saldos Dirios das Disponibilidades (SMD) da conta especfica de que trata o 2 deste artigo o Montante das Parcelas Depositadas (MPD) nos dois meses (calendrio) anteriores ao ms de apurao. 11. Para efeito do disposto neste artigo entende-se por: a) Saldo Dirio das Disponibilidades: constitui-se da soma do saldo dirio da aplicao financeira em ttulos pblicos federais de que trata o 4 deste artigo mais o saldo dirio disponvel na conta especfica de que trata o 2 deste artigo; b) Saldo Dirio Total: constitui-se da soma do Saldo Dirio das Disponibilidades mais o saldo dirio aplicado em operaes de microcrdito; e, c) Parcelas Depositadas: recursos parciais liberados IMPO pela IFO ou pelo AGI relativos ao parcelamento do montante de cada operao de repasse IMPO.

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 12. O Reembolso Automtico (RA) de que tratam os 8 e 9 deste artigo ser calculado da seguinte forma: RA = (SMD - MPD) - (0, 20 x SMT) Onde: RA = Reembolso Automtico, somente ser efetuado quando for maior que zero (RA>0); SMD = Mdia dos Saldos Dirios das Disponibilidades da conta especfica de que trata o 2 deste artigo, nos seis meses (calendrio) anteriores ao ms em que estiver sendo procedida a apurao de que trata o 7 deste artigo; MPD = Montante das Parcelas Depositadas nos dois meses anteriores ao ms da apurao de que trata o 7 deste artigo; SMT = Mdia dos Saldos Dirios Totais, nos seis meses (calendrio) anteriores ao ms em que estiver sendo procedida a apurao de que trata o 7 deste artigo; 13. O RA recolhido ser contabilizado como antecipao de amortizao do principal e pagamento dos juros da operao de repasse concedida IMPO. 14. O no recolhimento do RA apurado implicar remunerao adicional aos encargos de normalidade sobre seu valor, pro rata die, pela taxa utilizada para remunerar as disponibilidades do Tesouro Nacional conforme art. 5 da Lei n 7.862, de 30 de outubro de 1989, com a redao dada pela Lei n 9.027, de 12 de abril de 1995, contada essa remunerao adicional do primeiro dia aps o vencimento do prazo de que trata o 8 deste artigo at o dia da realizao do recolhimento. 15. O valor da remunerao de que trata o 14 deste artigo ser recolhido diretamente ao FAT, conforme instrues da Coordenao- Geral de Recursos do FAT, no sendo considerado como amortizao do principal e pagamento dos juros da operao de repasse concedida IMPO. 16. Fica facultado IMPO a antecipao amortizao,independentemente da apurao de RA. de recolhimento de

17. O recolhimento de RA de que tratam os 8 e 9 deste artigo poder, excepcionalmente e em situao devidamente justificada, ser suspenso por at trs meses, consecutivos ou alternados, mediante solicitao da IMPO ao Comit Interministerial do PNMPO, que passar pelos seguintes procedimentos: a) anlise da IFO ou do AGI, quando for o caso, submetendo proposta de deferimento ou indeferimento ao Comit Interministerial do PNMPO; b) manifestao do Comit Interministerial do PNMPO, sendo que, no caso de deferimento, a solicitao dever ser submetida homologao pela Secretaria Executiva do CODEFAT; e, c) manifestao da Secretaria Executiva do CODEFAT que informar ao Comit Interministerial do PNMPO a homologao ou no da solicitao da IMPO. 18. A IMPO que tiver a solicitao de que trata o pargrafo anterior indeferida pelo Comit Interministerial do PNMPO, ou no homologada pela Secretaria Executiva do CODEFAT, dever proceder ao recolhimento dos RA suspensos, no se aplicando o disposto no 14 deste artigo, no prazo de at dez dias a contar do recebimento da notificao de indeferimento ou de no homologao. 260

 19. O no cumprimento do recolhimento no prazo estabelecido no pargrafo anterior implicar na aplicao do disposto no 14 sobre o valor dos RA suspensos, desde o dia da suspenso at o dia da realizao do recolhimento. 20. As IFO devero encaminhar ao MTE cpias dos Planos de Trabalho dos AGI e das IMPO aprovados nas operaes indiretas. 21. As operaes realizadas no mbito da linha de crdito FAT - PNMPO - LINHA DE REPASSE sero por conta e risco da IFO, observado o disposto no 3 do art. 3 desta Resoluo. Art. 3 Os Bancos de Desenvolvimento, Agncias de Fomento, Bancos Cooperativos e Cooperativas Centrais de Crdito, para atuarem como Agente de Intermediao - AGI devero: a) efetuar cadastro e assinar Termo de Compromisso junto ao MTE; e, b) obter aprovao do Plano de Trabalho apresentado IFO da qual ser AGI. 1 A Secretaria Executiva do CODEFAT, com base em proposta apresentada pelo Comit Interministerial do PNMPO, definir critrios mnimos a serem observados no Plano de Trabalho previsto na alnea b do caput deste artigo. 2 Fica vedada garantia pelo FUNPROGER de operaes de repasse entre IFO e AGI, ficando a critrio da IFO a aceitao de garantias apresentadas pelo AGI. 3 Na operao da linha de crdito especial FAT - PNMPO - LINHA DE REPASSE, o AGI observar todas as disposies estabelecidas no art. 2 desta Resoluo, realizando as operaes por sua conta e risco. Art. 4 A linha de crdito FAT - PNMPO - LINHA DO TOMADOR FINAL poder ser operada por IFO, diretamente, mediante constituio de estrutura prpria para desenvolvimento desta atividade, devendo habilitar-se junto ao Ministrio do Trabalho e Emprego observadas as condies definidas pelo Comit Interministerial para o PNMPO, e por intermdio de Instituio de Microcrdito Produtivo Orientado - IMPO, conforme as seguintes bases operacionais: I - FINALIDADE: conceder crdito para o atendimento das necessidades financeiras de pessoas fsicas e jurdicas empreendedoras de atividades produtivas de pequeno porte,utilizando metodologia baseada no relacionamento direto com os empreendedores no local onde for executada a atividade econmica; II - TOMADOR FINAL: pessoas fsicas e jurdicas empreendedoras de atividades produtivas de pequeno porte, com renda bruta anual de at R$ 60.000,00 (sessenta mil reais); III - ITENS FINANCIVEIS: bens, servios e capital de giro essenciais ao empreendimento, inclusive Taxa de Abertura de Crdito - TAC; IV - ITENS NO FINANCIVEIS: a) recuperao de capitais j investidos e pagamento de dvidas; 261

b) encargos financeiros; e, c) bens destinados ao consumo, durveis ou no durveis, no relacionados ao empreendimento; V - HABILITAO AO CRDITO: os tomadores finais de que trata o inciso II do caput deste artigo, para terem acesso ao financiamento desta linha de crdito, devero prestar informaes de levantamento scio-econmico; VI - LIMITE FINANCIVEL: at 100% do valor da proposta; VII - TETO FINANCIVEL: at R$ 10.000,00 (dez mil reais), sendo que, no mnimo, 80% dos contratos da carteira da linha devem ser de at R$ 5.000,00 (cinco mil reais). VIII - PRAZO DE FINANCIAMENTO: at 24 meses, includos at 3 meses de carncia; IX - ENCARGOS FINANCEIROS: at 4% ao ms; X - TAC: at 1% sobre o valor financiado na data da contratao para operaes com prazo de ate 30 dias; at 2% para operaes com prazo entre 31 e 119 dias; e at 3% para prazo igual ou superior a 120 dias. XI - GARANTIAS: a exigncia de garantia real poder ser substituda por, no mnimo, uma das seguintes alternativas: a) aval solidrio em grupo com, no mnimo, trs participantes; b) alienao fiduciria; c) aval ou fiana; e, d) outras garantias aceitas pelas instituies operadoras da linha de crdito, vedada a garantia pelo FUNPROGER; XII - CONTA ESPECFICA DE MOVIMENTAO: os recursos referentes aos pagamentos dos crditos concedidos aos tomadores finais sero depositados em conta especfica da IMPO de que trata o 2 do art. 2 desta Resoluo; XIII - CONDIES ESPECIAIS: na operao desta linha de crdito obrigatria a adoo da seguinte metodologia de microcrdito produtivo orientado conforme definido no 3 do art. 1 da Lei n 11.110/05: a) o atendimento aos tomadores finais de que trata o inciso II deste artigo deve ser feito por pessoas treinadas para efetuar o levantamento scio-econmico e prestar orientao educativa sobre o planejamento do negcio, para definio das necessidades de crdito e de gesto voltadas para o desenvolvimento do empreendimento; b) o contato com os tomadores finais de que trata o inciso II deste artigo deve ser mantido durante o perodo do contrato, para acompanhamento e orientao, visando o seu melhor aproveitamento e aplicao, bem como o crescimento e sustentabilidade da atividade econmica; c) o valor e as condies do crdito devem ser definidos aps a avaliao da atividade e da capacidade de endividamento dos tomadores finais de que trata o inciso II deste artigo, em estreita interlocuo com estes e em consonncia com o estabelecido nesta Resoluo;

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 1 Nos instrumentos contratuais das operaes de crdito da linha FAT - PNMPO LINHA DO TOMADOR FINAL devero constar, no mnimo, dentre outras, as seguintes clusulas: a) das obrigaes entre as partes, com a estrita observncia do estabelecido nesta Resoluo; b) dos encargos financeiros que incidam sobre o financiamento; e, c) da assuno de responsabilidade pelo tomador final dos recursos e cumprimentos das normas do PNMPO e da linha de crdito FAT - PNMPO - LINHA DO TOMADOR FINAL. 2 O Comit Interministerial para o PNMPO definir informaes que devero ser colhidas pelas instituies operadoras da linha FAT - PNMPO - LINHA DO TOMADOR FINAL. 3 As IMPO da linha FAT - PNMPO - LINHA DO TOMADOR FINAL devem informar, diretamente ou por intermdio de AGI, IFO, e estas ao MTE, as operaes de crdito realizadas no mbito do PNMPO e apresentar Relatrio da Aplicao dos Recursos. 4 O Comit Interministerial do PNMPO apresentar semestralmente Secretaria Executiva do CODEFAT uma avaliao do cumprimento das regras estipuladas, bem como propor eventuais modificaes que se fizerem necessrias ao bom andamento do Programa. Art. 5 O Relatrio da Aplicao de Recursos de que trata o 3 do art. 4 desta Resoluo dever ter a identificao dos Dirigentes da Entidade com suas respectivas assinaturas, ser apresentado anualmente e ter, no mnimo, os seguintes itens em sua composio: a) Identificao da Instituio (CNPJ e Razo Social); b) Introduo; c) Apresentao de Fatos Relevantes; d) Movimentao dos Recursos Recebidos; e) Resumo das Operaes de Crdito Realizadas; f) Informaes sobre Operaes de Crdito Realizadas Objeto de Mudana de Perfil; e, g) Fechamento. 1 A IMPO que deixar de apresentar o Relatrio de que trata este artigo ficar impedida de receber parcelas de novos recursos at que seja efetuada a apresentao desse Relatrio. 2 Os AGI de que trata o art. 3 desta Resoluo tambm ficam sujeitos apresentao do Relatrio e s disposies de que trata este artigo. Art. 6 A Secretaria Executiva do CODEFAT, com base em proposta apresentada pelo Comit Interministerial do PNMPO, definir quais os documentos e informaes cadastrais a serem exigidos em operaes de microcrdito; os mecanismos de fiscalizao e monitoramento das operaes de crdito contratadas pelas IMPO, no mbito da linha de crdito FAT - PNMPO - LINHA DO TOMADOR FINAL; e o acompanhamento, por amostragem, pelas IFO nas IMPO e nas operaes de crdito dos tomadores finais dos recursos do PNMPO.

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Art. 7 A IFO para operar com depsito especial do FAT, na linha de crdito FAT PNMPO - LINHA DE REPASSE, dever apresentar Plano de Trabalho e celebrar Termo de Alocao de Depsito Especial do FAT - TADE, junto Secretaria Executiva do CODEFAT, de acordo com as normas vigentes. Art. 8 Fica autorizada a alocao de recursos do FAT, em depsitos especiais remunerados, nas IFO, na importncia de at R$ 200.000.000,00 (duzentos milhes de reais), excedentes reserva mnima de liquidez do FAT, para ser aplicada em operaes no mbito do PMNPO. Art. 9 Os recursos do depsito especial de que trata o art. 8 desta Resoluo sero remunerados ao FAT, pro rata die, pela mesma taxa utilizada para remunerar as disponibilidades do Tesouro Nacional, conforme art. 5 da Lei n 7.862/1989, com a redao dada pela Lei n 9.027/1995, ou outro ndice que legalmente venha substitu-lo, de acordo com o estabelecido no art. 4 da Lei n 8.999, de 24 de fevereiro de 1995. Pargrafo nico. A partir do desembolso dos recursos para as IMPO e os AGI, e at as datas estipuladas para as amortizaes desses financiamentos, os recursos sero, no mnimo, remunerados, pro rata die, pela Taxa de Juros de Longo Prazo - TJLP, instituda pela Lei n 9.365, de 16 de dezembro de 1996. Art. 10. Esta Resoluo entra em vigor na data de sua Publicao. REMIGIO TODESCHINI Presidente do Conselho

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ANEXO 4
RESOLUO 3.310 do Conselho Monetrio Nacional (CMN) Dispe acerca da realizao de operaes de microcrdito destinadas populao de baixa renda e a microempreendedores. O BANCO CENTRAL DO BRASIL, na forma do art. 9 da Lei 4.595, de 31 de dezembro de 1964, torna pblico que o Conselho Monetrio Nacional, em sesso realizada em 31 de agosto de 2005, tendo em vista o disposto nas Leis 10.735, de 11 de setembro de 2003, e 11.110, de 25 de abril de 2005, e no Decreto 5.288, de 29 de novembro de 2004, R E S O L V E U: Art. 1 Estabelecer que os bancos mltiplos com carteira comercial, os bancos comerciais e a Caixa Econmica Federal devem manter aplicados em operaes de microcrdito destinadas populao de baixa renda e a microempreendedores, valor correspondente a, no mnimo, 2% (dois por cento) dos saldos dos depsitos vista captados pela instituio. Pargrafo nico. No so considerados no clculo da exigibilidade: I - os depsitos vista captados por instituies financeiras pblicas federais e estaduais: a) dos respectivos governos; e b) de autarquias e de sociedades de economia mista de cujos capitais participem majoritariamente os respectivos governos; II - os depsitos vista captados pelas instituies financeiras pblicas estaduais titulados por entidades pblicas municipais da respectiva unidade federativa. Art. 2 Para efeito do disposto nesta resoluo, consideram- se operaes de microcrdito aquelas realizadas com: I - pessoas fsicas, detentoras de contas especiais de depsitos de que trata a Resoluo 3.211, de 30 de junho de 2004, ou titulares de outras contas de depsitos que, em conjunto com as demais aplicaes por elas mantidas na instituio financeira, tenham saldo mdio mensal inferior a R$1.000,00 (mil reais); II - pessoas fsicas, para viabilizar empreendimentos de natureza profissional, comercial ou industrial, de pequeno porte, e com pessoas jurdicas classificadas como microempresas na forma da legislao e regulamentao em vigor; III - pessoas fsicas de baixa renda, detentoras ou no de depsitos e de aplicaes financeiras de pequeno valor, que se enquadrem no art. 3, inciso I, da Lei Complementar 111, de 6 de julho de 2001; IV - pessoas fsicas e jurdicas empreendedoras de atividades produtivas de pequeno

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porte, com renda anual bruta de at R$60.000,00 (sessenta mil reais). Pargrafo nico. O beneficirio do crdito deve firmar declarao por escrito ou por meio de assinatura eletrnica informando: I - no caso de pessoas fsicas referidas nos incisos I e III, que no se encontra em curso nenhuma outra operao da espcie, bem como que no detm saldo mdio mensal em conta de depsitos que, em conjunto com as demais aplicaes, seja superior a R$1.000,00 (mil reais); II - no caso de pessoas fsicas e jurdicas referidas no inciso II, que no se encontra em curso nenhuma outra operao da espcie, bem como que o somatrio da operao e do saldo de outras operaes de crdito, no ultrapassa R$10.000,00 (dez mil reais). Art. 3 As operaes de microcrdito devem observar ainda as seguintes condies, vedada a cobrana de quaisquer outras taxas ou despesas: I - as taxas de juros efetivas no podem exceder: a) 2% a.m. (dois por cento ao ms); e b) 4% a.m. (quatro por cento ao ms) nas operaes de microcrdito produtivo orientado concedidas em conformidade com o art. 4; II - o valor do crdito no pode ser superior a: a) R$600,00 (seiscentos reais), quando se tratar das pessoas fsicas referidas no art. 2, incisos I e III; b) R$1.500,00 (mil e quinhentos reais), quando se tratar de microempreendedores referidos no art. 2, inciso II; c) R$5.000,00 (cinco mil reais), quando se tratar de microcrdito produtivo orientado concedido em conformidade com o art. 4; III - o prazo da operao no pode ser inferior a 120 dias; IV - o valor da taxa de abertura de crdito no pode ultrapassar os seguintes percentuais do valor do crdito concedido: a) at 2% (dois por cento), quando se tratar de pessoas fsicas referidas no art. 2, incisos I e III; b) at 4% (quatro por cento), quando se tratar de pessoas fsicas ou jurdicas referidas no art. 2, inciso II; c) at 1% (um por cento) nas operaes at 30 dias, at 2% (dois por cento) de 31 a 119 dias e at 3% (trs por cento) nas de prazo igual ou superior a 120 dias, quando se tratar de operaes de microcrdito produtivo orientado, concedidas em conformidade com o art. 4. 1 So admitidos: I - excepcionalmente, a contratao de operaes em prazo menor do que o previsto no inciso III, desde que as taxas de abertura de crdito de que trata o inciso IV, alneas "a" e "b",sejam cobradas proporcionalmente ao prazo; 266

II - o pagamento parcelado das operaes. 2 Constitui-se garantia nas operaes de microcrdito uma das seguintes alternativas: I - aval solidrio em grupo com, no mnimo, trs participantes; II - alienao fiduciria; III - fiana; IV - outras garantias aceitas pelas instituies financeiras. 3 Faculta-se a contratao das operaes referidas no caput, inciso II, alnea "c", no valor de at R$10.000,00 (dez mil reais), desde que limitadas a 20% (vinte por cento) do total, na for ma a ser definida pelo Banco Central do Brasil. Art. 4 Incluem-se no mbito do Programa Nacional de Microcrdito Produtivo Orientado PNMPO, institudo pela Lei 11.110, de 25 de abril de 2005, as operaes de microcrdito concedidas nas seguintes condies, cumulativamente: I - pelos bancos mltiplos com carteira comercial, bancos comerciais, Caixa Econmica Federal, que possuam estrutura prpria para o desenvolvimento dessas operaes, e pelas instituies de mi- crocrdito produtivo orientado, definidas na Lei 11.110, de 2005, assim compreendidas as: a) cooperativas singulares de crdito; b) agncias de fomento; c) sociedades de crdito ao microempreendedor; d) organizaes da sociedade civil de interesse pblico; II - destinadas ao financiamento de bens, servios e capital de giro, essenciais ao empreendimento, incluindo a taxa de abertura de crdito, para o atendimento das necessidades financeiras dos empreendedores mencionados no art. 2, inciso IV; III - utilize metodologia baseada no relacionamento direto com o empreendedor, no local onde executada a atividade econmica, devendo ser levado em considerao ainda: a) o atendimento ao tomador final dos recursos deve ser feito por pessoas treinadas para efetuar o levantamento socioeconmico e prestar orientao educativa sobre o planejamento do negcio, para definio das necessidades de crdito e de gesto voltadas para o desenvolvimento do empreendimento; b) o contato com o tomador final dos recursos deve ser mantido durante o perodo do contrato, para acompanhamento e orientao, visando ao seu melhor aproveitamento e aplicao, bem como ao crescimento e sustentabilidade da atividade econmica; c) o valor e as condies do crdito devem ser definidos aps a avaliao da atividade e da capacidade de endividamento do tomador final dos recursos, em estreita interlocuo com esse e em consonncia com o previsto nesta resoluo. 1 As instituies referidas no inciso I, para operarem no PNMPO, devem habilitar-se perante o Ministrio do Trabalho e Emprego, mediante cadastro, termo de compromisso e 267

plano de trabalho, discriminando a metodologia de microcrdito produtivo orientado a ser utilizada, a forma de acompanhamento dos financiamentos, com os respectivos instrumentos a serem utilizados, e os ndices de desempenho. 2 Os bancos de desenvolvimento, as agncias de fomento, os bancos cooperativos e as cooperativas centrais de crdito podem atuar na intermediao de recursos entre as instituies financeiras e as instituies de microcrdito produtivo orientado desde que habilitadas pelo Ministrio do Trabalho e Emprego, com cadastro e termo de compromisso. 3 As operaes de microcrdito produtivo orientado podem ainda ser realizadas pelas instituies de microcrdito produtivo orientado referidas no inciso I, mediante contrato de prestao de servios, em nome das instituies financeiras sujeitas exigibilidade de que]trata o art. 1. Art. 5 Para o cumprimento da exigibilidade de aplicaes de que trata o art. 1, sero considerados: I - os recursos repassados para outras instituies financeiras, por meio de depsito interfinanceiro vinculado a operaes de microfinanas (DIM), exclusivamente para aplicaes em operaes de microcrdito, observadas as disposies da Resoluo 1.647, de 18 de outubro de 1989, e regulamentao complementar; II - os crditos oriundos de operaes de adiantamentos, emprstimos e financiamentos que atendam s condies estabelecidas nesta resoluo, adquiridos de: a) outras instituies financeiras; b) Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico, constitudas de acordo com a Lei 9.790, de 23 de maro de 1999, que desenvolvam atividades de crdito destinadas a microempreendedores; c) organizaes no governamentais cujos estatutos prevejam a realizao de operaes de microcrdito; d) entidades, fundos ou programas voltados para o microcrdito. 1 Compete instituio depositria dos recursos de que trata o inciso I a comprovao da aplicao dos valores captados, sob pena de recolhimento dos recursos no aplicados ao Banco Central do Brasil, nos termos previstos no art. 6, pargrafo nico. 2 Nas operaes de microcrdito produtivo orientado, adquiridas na forma prevista no inciso II, permanece com a entidade cedente a responsabilidade pela prestao dos servios mencionados no art. 4, inciso III, inerentes a essas operaes. 3 A verificao, a qualquer tempo, do no atendimento das condies para caracterizao de operao, prpria ou adquirida de terceiros, como de microcrdito produtivo orientado implicar sua desclassificao para fins do cumprimento da exigibilidade de aplicaes em operaes de microcrdito, devendo ser retificadas de imediato as informaes remetidas ao Banco Central do Brasil a respeito. 4 As operaes vencidas e no pagas podem ser computadas para o cumprimento da exigibilidade, observados os seguintes percentuais: 268

I - 100% (cem por cento) no primeiro ano aps o vencimento; II - 50% (cinqenta por cento) no segundo ano. Art. 6 Para a verificao do cumprimento da exigibilidade de aplicaes em operaes de microcrdito, efetuada mensalmente no dia 20 de cada ms ou no primeiro dia til subseqente, quando o dia 20 for dia no til, devem ser consideradas: I - a exigibilidade de aplicaes, que corresponde mdia dos valores resultantes da aplicao dos percentuais mnimos exigidos sobre os saldos dirios dos depsitos vista nos doze meses anteriores ao ms imediatamente anterior ao ms em que estiver sendo realizada a verificao; II - a mdia dos saldos dirios das operaes elegveis nos doze meses imediatamente anteriores ao ms em que estiver sendo realizada a verificao. Pargrafo nico. O valor da deficincia de aplicaes em relao ao exigvel, se houver, dever ser recolhido ao Banco Central do Brasil, na forma por ele estabelecida, em moeda corrente, permanecendo indisponvel at a data de verificao do cumprimento da exigibilidade no ms seguinte. Art. 7 Na contratao das operaes de microcrdito de que trata esta resoluo podem ser adotados procedimentos simplificados para confeco de ficha cadastral e elaborao de contratos, no se aplicando a vedao contida no item IX da Resoluo 1.559, de 22 de dezembro de 1988, com a redao dada pela Resoluo 3.258, de 28 de janeiro de 2005, relativamente exigncia de ttulo adequado representativo da dvida. Art. 8 Fica o Banco Central do Brasil autorizado a: I - dispor sobre os prazos e negociabilidade dos DIM, de que trata o art. 5; II - adotar as medidas e baixar as normas julgadas necessrias execuo do disposto nesta resoluo; III - requisitar informaes acerca das operaes de que trata esta resoluo. Art. 9 Esta resoluo entra em vigor na data de sua publicao. Art. 10. Ficam revogadas as Resolues 3.109, de 24 de julho de 2003, 3.212, de 30 de junho de 2004, 3.220, de 29 de julho de 2004, e 3.229, de 26 de agosto de 2004, passando a base regulamentar e as citaes s referidas normas, constantes de normativos editados pelo Banco Central do Brasil, a ter como referncia esta resoluo. Braslia, 31 de agosto de 2005. Henrique de Campos Meirelles Presidente

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ANEXO 5
CARTA DE BLUMENAU A ABCRED Associao Brasileira dos Dirigentes de Entidades Gestoras e Operadoras de Microcrdito, Crdito Popular Solidrio e Entidades Similares, reunida em Blumenau-SC, durante o Congresso Latino-Americano de Microcrdito, em carta aberta, torna pblica sua preocupao com os rumos da poltica de microcrdito que vm sendo implantada pelo Governo Federal. A ESPERANA Depois de oito anos de poltica extremamente fragmentada para o setor, os operadores de microcrdito aguardavam do novo governo a definio de um espao de formulao poltica nacional que aprofundasse os debates e que se tornasse referncia para todos aqueles entes, pblicos e privados, envolvidos na prtica do microcrdito no Pas. O presidente Luiz Incio Lula da Silva recebeu a ABCRED em reunio no Palcio do Planalto, em 10 de abril de 2003, quando ficou expressa a preocupao j referida. O chefe do Executivo determinou que a ABCRED integrasse grupo de trabalho constitudo para discusso das polticas para o setor, o que, at ao momento, no ocorreu, estando a ABCRED no aguardo do cumprimento da deciso presidencial. ocasio, a ABCRED solicitou a definio de espao de formulao poltica, articulao e dilogo em Pasta a ser definida, esperando que a atividade de microcrdito recebesse do governo a importncia que lhe devida. Infelizmente, at o momento o que se v a repetio de formulaes dispersas e falas de governo que tm pecado por alarmante desconhecimento de tudo quanto j se fez neste pas, desprezando a cultura do microcrdito. A esperana que se institua espao de reflexo e formulao poltica que centralize o debate, respeitando as autonomias dos diversos atores do setor. Acreditamos na seriedade do atual governo e esperamos que em muito breve tenhamos este problema equacionado. O PROBLEMA DA DESINFORMAO Apesar de se tratar de metodologia antiga, foi nas dcadas de 60 e 70, que o microcrdito se firmou como ferramenta eficaz de combate pobreza e excluso social sob um vis de desenvolvimento. Contudo, nesse perodo, a atividade foi pouco e mal divulgada. Hoje, de forma equivocada, est se divulgando como microcrdito medidas de bancarizao e de criao de novas linhas de crdito para consumo, que no so microcrdito, confundindo a opinio pblica. O Microcrdito caracteriza-se pela gerao de trabalho e renda, financiando atividades produtivas que propiciam desenvolvimento sustentvel. Esta confuso gera a fixao de falsos conceitos que quebram a credibilidade da ferramenta microcrdito como meio de desenvolvimento. Aguarda-se a correo da postura de parte das autoridades pblicas que tm tratado do tema, o que s ser possvel com a constituio de uma verdadeira poltica de microcrdito.

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A QUESTO DOS RECURSOS No passado recente, com raras excees dos aportes de agentes multilaterais internacionais, os fundos para emprstimo e estruturao das entidades operadoras e gestoras de microcrdito, vieram de oramentos municipais e estaduais e bancos de desenvolvimento, em especial o BNDES. Por fora da escassez de opes o BNDES constituiu-se no principal provedor de recursos para a atividade. Durante o atual governo, o BNDES suspendeu e desativou as operaes pendentes ou em andamento, causando indita paralisao no setor, com graves conseqncias. Pior, as novas linhas de crdito anunciadas pelo banco, no alcanaro ONGs, OSCIPs ou programas governamentais de microcrdito, seja por imporem limites de juros na ponta, com evidente desrespeito s culturas e necessidades locais, seja por exigir garantia real, em descompasso com o desenho institucional das entidades, seja por no contemplarem a cobertura dos seus custos de infraestrutura e operao. No so poucas as entidades slidas e tradicionais que se vem, neste momento, seriamente ameaadas de fechar as portas por absoluta impossibilidade de fazerem aquilo que sabem: levar crdito para quem nunca teve acesso a ele. No se pode esquecer que cerca de 80% dos custos operacionais dos bancos so cobertos pela cobrana de servios. Por sua vez, as entidades de microcrdito prestam um servio remunerado apenas pela taxa de juros e, eventualmente, taxas de abertura de crdito. A ABCRED espera que novas medidas, efetivamente relevantes para o setor, sejam editadas muito brevemente, considerando as propostas e o dilogo, para impedir a falncia da atividade. DO EQUVOCO DO SPREAD Por razes evidentes, manifestaes contra as altas taxas de juros tomaram conta do pas, com reflexo nas medidas governamentais. As entidades operadoras de microcrdito, por sua vez, trabalham com juros adequados sustentabilidade. destes juros e do giro da carteira que as operadoras de microcrdito mantm a sua estrutura. A metodologia aplicada na enorme maioria das entidades prev uma rotatividade de emprstimos que garante a sustentabilidade das instituies pelo giro rpido e pela baixa inadimplncia. De outro lado, o pblico alvo do microcrdito, quando busca recursos para financiar seu negcio vtima de agiotas que cobram at 325 % de juros ao ano. Portanto, no se pode confundir a natureza extorsiva dos juros cobrados pelo grande capital financeiro com a natureza dos juros praticados pelas operadoras de microcrdito. Por sua vez a diversidade de culturas regionais faz com que a padronizao de juros impea as adequaes fundamentais ao sucesso da atividade no Brasil. Esperamos que esta realidade seja compreendida pelo governo, de forma a permitir a continuidade do microcrdito como fator de desenvolvimento perene e impermevel ao ciclo polticoeleitoral. Blumenau, 31 de julho de 2003. ABCRED - Associao Brasileira dos Dirigentes de Entidades Gestoras e Operadoras de Microcrdito, Crdito Popular Solidrio e Entidades Similares

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ERRATA
1. Onde se l (DIESSE/PED), na pgina XI, leia-se: (DIEESE/PED). 2. Onde se l elementos de uma formulao global altera aspectos do pacto poltico (...), na pgina 1, leia-se: elementos de uma formulao global alteram
aspectos do pacto poltico (...).

3. Onde se l em que medida essas mesmas formulaes reproduzem a lgica das

polticas sociais do ajuste econmico financeiro., na pgina 3, leia-se: em que medida essas mesmas formulaes reproduzem a lgica das polticas sociais do ajuste econmico financeiro?

4. Onde se l aumento do desemprego e queda nos rendimento, na pgina 6, leia-se: aumento do desemprego e queda nos rendimentos. 5. Onde se l Himmelfarb aponta aes metododistas como quelas que se contrapunha aos castigos, na pgina 9 (nota 2), leia-se: Himmelfarb aponta aes metododistas como aquelas que se contrapunha aos castigos. 6. Onde se l o setor informal um conjunto profundamente heterogneo, no somente pelas profisses que o compe, na pgina 16 ( nota 7), leia-se: o setor informal um conjunto profundamente heterogneo, no somente pelas profisses que o compem. 7. Onde se l eu interpreto como sazionalidade, na pgina 18, leia-se: eu os interpreto como um fenmeno de sazonal.. 8. Onde se l os nmeros que podem ser obtidos ao longo da dcada de 1990 e anos 2000 o seguinte:, na pgina 18, leia-se: os nmeros que podem ser obtidos ao longo da dcada de 1990 e anos 2000 so os seguinte: 9. Onde se l observa um ritmo crescente nessas taxas, na pgina 19, leia-se: observa-se um ritmo crescente nessas taxas. 10. Onde se l os quais podem estar (ou no) vinculados, na pgina 19, leia-se: as quais podem estar (ou no) vinculados. 11. Onde se l Na questo relativa aos rendimentos do trabalho, a tabela 4 mostra que, ainda que, nas menores faixas de rendimento das pessoas ocupadas no mercado de trabalho (de salrio at 02 salrios mnimos) o percentual tenha se elevado. Nas faixas seguintes, relativas, a mais de dois salrios mnimos em diante, h uma diminuio na porcentagem de pessoas que pertenciam a essas faixas., na pgina 19, leia-se: Na questo relativa aos rendimentos do trabalho, a tabela 4 mostra que, ainda que nas menores faixas de rendimento das pessoas ocupadas no mercado de trabalho (de salrio at 02 salrios mnimos) o percentual tenha se elevado, nas faixas seguintes, relativas a mais de dois salrios mnimos em diante, h uma diminuio na porcentagem de pessoas que pertenciam a essas faixas.

12. Onde se l aprofundando a discusso sobre o tema no captulo 2., na pgina 21 (nota 8), leia-se : aprofunda-se a discusso sobre o tema no captulo 2.

13. Onde se l Concepes e caractersticas em torno do micro-crdito, na pgina 26, leia-se: Concepes e caractersticas em torno do microcrdito 14. Onde se l foi resignificar o espao local, na pgina 34, leia-se: foi ressignificar o espao local. 15. Onde se l A questo que cabe aqui porque essa cidade, de um dos menores Estados da regio sudeste enseja esse estudo?, na pgina 39, A questo que cabe, aqui, por que essa cidade, de um dos menores Estados da regio sudeste, enseja esse estudo? 16. Onde se l o instrumental terico que me auxilia nesse trabalho, na pgina 40, leia-se: o instrumental metodolgico que me auxilia nesse trabalho. 17. Onde se l at por que a lgica de economias totalmente abertas, na pgina 48, leia-se: at porque a lgica de economias totalmente abertas. 18. Onde se l o ritmo frentico das reformas tambm pode ser observado, tambm, luz dos nmeros produzidos pelos processos de privatizao., na pgina 49, o ritmo frentico das reformas pode ser observado, tambm, luz dos nmeros produzidos pelos processos de privatizao. 19. Onde se l Sobre isso ver Moares (1996), na pgina 52 (nota 8), leia-se: Sobre isso, ver Moraes (1996). 20. Onde se l Por potenciamineto, na pgina 61, leia-se: Por potenciamiento. 21. Onde se l Eu interpreto essas medidas, como as intervenes estatais ..., na pgina 62, Eu interpreto essas medidas como as intervenes estatais... 22. Onde se l Tratou-se de um evento que contou com a presena de trs pessoas que representavam organizaes governamentais, agncias de desenvolvimento, ONGS e instituies financeiras de 137 pases do mundo, na pgina 63, leia-se: Tratou-se de um evento que contou com a presena de trs mil pessoas que representavam organizaes governamentais, agncias de desenvolvimento, ONGS e instituies financeiras de 137 pases do mundo. 23. Onde se l quero problematizar a concepo de microcrdito com um eficaz instrumento de combate pobreza ..., na pgina 66, leia-se: quero problematizar a concepo de microcrdito como um eficaz instrumento de combate pobreza. 24. Onde se l Abromovay apresenta duas consideraes importantes que encerram esse captulo, na pgina 81, leia-se: Abramovay apresenta duas consideraes importantes que encerram esse captulo.

25. Onde se l O estado da arte: diferentes momentos das experincias de microcrdito no Brasil, na pgina 85 (ttulo 3.2), leia-se: O estado da arte: diferentes momentos das experincias de microcrdito no Brasil 26. Onde se l Se a esse grupo for includo, tambm, aqueles que no possuem caderneta de poupana, na pgina 97 (nota 19), leia-se: Se nesse grupo forem includos, tambm, aqueles que no possuem caderneta de poupana. 27. Onde se l Aqui quero me referir clssica gerao dos direitos: a) sculo XVII direitos individuais (afirmao do indivduo contra o poder do Estado); b) sculo XIX direitos polticos (afirmao do direito de escolha para o exerccio do poder poltico); c) sculo XX direitos sociais (afirmao dos direitos da coletividade e de proteo do Estado contra os riscos do mercado), na pgina 98 (nota 20), leia-se: Aqui quero me referir clssica gerao dos direitos ((MARSHALL, 1967): a) sculo XVIII direitos individuais (afirmao do indivduo contra o poder do Estado); b) sculo XIX direitos polticos (afirmao do direito de escolha para o exerccio do poder poltico); c) sculo XX direitos sociais (afirmao dos direitos da coletividade e de proteo do Estado contra os riscos do mercado)

28. Onde se l Em conversas com o Assessor Especial do Ministro da Fazenda, Gilson Alceu Bittencourt, pgina 106, leia-se: Em conversas com o Assessor Especial do Ministro da Fazenda, - Gilson Alceu Bittencourt (agosto/2005). 29. Onde se l estruturao de um novo canal de distribuio, a partir de instituies especializadas voltadas para a concesso de crdito aos empreendedores formais e, especialmente, informais (BANDES, 2002, p. 16), na pgina 111, leia-se: estruturao de um novo canal de distribuio, a partir de instituies especializadas voltadas para a concesso de crdito aos empreendedores formais e, especialmente, informais (BNDES, 2002, p. 16). 30. Onde se l Em entrevista a essa pesquisa a Gerente do Gabinete da Presidncia do Banco do Nordeste, em Braslia, Ambiente de Representao e Assessoria Poltico-Institucional, Helena Roraima, na pgina 118, leia-se: Em entrevista a essa pesquisa a Gerente do Gabinete da Presidncia do Banco do Nordeste, em Braslia, Ambiente de Representao e Assessoria Poltico-Institucional, Helena Roraima (agosto/2005). 31. Onde se l Uma anlise que se pode extrair desses dados refere-se forma como o maior percentual de crditos concentra-se na faixa em que os emprstimos tem valor menor, na pgina 122, leia-se: Uma anlise que se pode extrair desses dados refere-se forma como o maior percentual de crditos concentra-se na faixa em que os emprstimos tm valor menor. 32. Onde se l As caractersticas bsicas dessas experincias eram o fato de no estarem articuladas entre si, integrando um aspecto sistmico a ser imputado a poltica., na pgina 124 (nota 35), leia-se: As caractersticas bsicas dessas experincias eram o fato de no estarem articuladas entre si, identificando um aspecto sistmico a ser imputado poltica.

33. Onde se l o objetivo do governo Lula era ampliar o acesso da populao de baixa renda aos bancos, ampliar os recursos de fund a ser repassado para as instituies de microcrdito, na pgina 130, leia-se: o objetivo do governo Lula era ampliar o acesso da populao de baixa renda aos bancos, ampliar os recursos de funding a ser repassado para as instituies de microcrdito. 34. Onde se l Discutindo os resultados dessas primeiras aes do governo Lula, o assessor do Ministrio da Fazenda Gilson Bittencourt, destaca os seguintes pontos:, na pgina 132, leia-se: Discutindo os resultados dessas primeiras aes do governo Lula, o assessor do Ministrio da Fazenda Gilson Bittencourt destaca os seguintes pontos: 35. Onde se l Enquanto no primeiro a clientela se restringia a ONGs, Oscips e SCMs, no segundo h uma ampliao desse extrato, uma vez que tratava-se no apenas do fortalecimento institucional, na pgina 135, leia-se: Enquanto no primeiro a clientela se restringia a ONGs, Oscips e SCMs, no segundo h uma ampliao desse estrato, uma vez que se tratava no apenas do fortalecimento institucional. 36. Onde se l Isso criou um impasse na articulao do programa, uma vez que o Banco poderia prover fund para instituies que j vinham operando o sistema, entretanto apresentava regras mais rgidas para a liberao do crdito., na pgina 136, leia-se : Isso criou um impasse na articulao do programa, uma vez que o Banco poderia prover funding para instituies que j vinham operando o sistema, entretanto apresentava regras mais rgidas para a liberao do crdito. 37. Onde se l compreender o que o Estado do Esprito Santo, na pgina 144, leia-se: compreender o que o estado do Esprito Santo. 38. Onde se l Para esclarecendo melhor essa afirmao, destaco a seguinte anlise de Campos Jr:, na pgina 145, leia-se: Para esclarecer melhor essa afirmao, destaco a seguinte anlise de Campos Jr: 39. Onde se l Campos Jr., assinala que a cidade de Vitria, na pgina 146, leiase: Campos Jr. assinala que a cidade de Vitria 40. Onde se l Antes de caracterizar a articulao poltica resultante desse processo, importante ressaltar uma concluso importante que Campos Jr. Ressalta na pgina 150, suprima-se o texto destacado e leia-se: Antes de caracterizar a articulao poltica resultante desse processo da ao governamental, importante uma concluso do autor em que ele assinala como os investimentos pblicos foram apropriados privadamente por uma frao da classe hegemnica no Estado. 41. Onde se l Para tanto, no prximo tpico analiso os aspectos atinente a este processo, dominado pelos chamados grandes projetos industriais, na pgina 152, leia-se: Para tanto, no prximo tpico analiso os aspectos atinentes a esse processo, denominado de grandes projetos industriais.

42. Onde se l Para ilustrar essa afirmao, retomo aqui, para encerrar esse tpico, as consideraes de Arthur Gerard dos Santos, que analisando o processo de industrializao do estado aponta sua viso acerca da vocao do estado., na pgina 163, Para ilustrar essa afirmao, retomo aqui, com o objetivo de encerrar esse tpico, as consideraes de Arthur Gerhardt dos Santos, que analisando o processo de industrializao do estado aponta sua viso acerca da vocao do estado. 43. Onde se l: Sendo assim, possvel afirmar que o condo que informa as polticas de combate pobreza nos anos 1990 no a de ampliao da cidadania ou de constituio de um padro de justia social baseado na desconcentrao e redistribuio de renda, ou mesmo assinalando uma nova perspectiva (esta mais coletiva) do acesso riqueza, mas trata-se de conviver com crescentes assimetrias que se localizam no plano econmico, social e poltico, na pgina 178, leia-se: Sendo assim, possvel afirmar que o condo que informa as polticas de combate pobreza nos anos 1990 no a ampliao da cidadania ou constituio de um padro de justia social baseado na desconcentrao e redistribuio de renda, ou mesmo assinalando uma nova perspectiva (essa, mais coletiva) do acesso riqueza, mas trata-se de conviver com crescentes assimetrias que se localizam no plano econmico, social e poltico. 44. Onde se l Um dos eixos metodolgicos desse trabalho refere-se a possibilidade de caracterizar a concepo de luta contra a pobreza que permeia s polticas sociais da cidade de Vitria, no perodo de 1996-2003., na pgina 179, leia-se: Um dos eixos metodolgicos desse trabalho refere-se possibilidade de caracterizar a concepo de luta contra a pobreza que permeia as polticas sociais da cidade de Vitria, no perodo de 1996-2003. 45. Onde se l minha questo : em que medida isso se articula com o desenvolvimento econmico da cidade., na pgina 183, leia-se: minha questo : em que medida isso se articula com o desenvolvimento econmico da cidade?

46. Onde se l o debate torna-se cada vez mais complexo na medida em que aponta que o contraponto informalidade no apenas a construo de uma estratgia de empregos formais, mas a compreenso de quais as relaes sociais advm desse processo, crescente nos anos 1990, quais os impactos na cultura do trabalho, no formato e na substncia de relaes sociais de produo? , na pgina 186, o debate torna-se cada vez mais complexo na medida em que aponta que o contraponto informalidade no apenas a construo de uma estratgia de empregos formais, mas a compreenso de quais as relaes sociais que advm desse processo, crescente nos anos 1990, e de quais os impactos na cultura do trabalho, no formato e na substncia de relaes sociais de produo. 47. Onde se l Que teve seu nome mudado para Grande Vitria Credisol, em 2001, com a abertura de uma filial no Municpio da Serra., na pgina 193 ( nota 5), leia-se: O nome dessa instituio era Vitria Credisol at o ano de 2001, a

partir desse ano seu nome foi mudado para Grande Vitria Credisol, com a abertura de uma filial no Municpio da Serra.

48. Onde se l mas foi-me fornecido os seguintes percentuais para a liberao de crdito por setor e atividade econmica;, na pgina 195, leia-se: mas foramme fornecidos os seguintes percentuais para a liberao de crdito por setor e atividade econmica; 49. Onde se l No que se refere destinao do crdito, 36% delas volta-se para capital fixo e 64% para capital de giro., na pgina 197, leia-se: No que se refere destinao do crdito, 36% delas volta-se para capital fixo e 64% para capital de giro. 50. Onde se l Relativamente ao perfil dos tomadores de emprstimo 49%, so do sexo feminino e 51% sexo masculino, variando entre os 30 e 45 anos., na pgina 197, leia-se: Relativamente ao perfil dos tomadores de emprstimo, 49% so do sexo feminino e 51% sexo masculino, variando entre os 30 e 45 anos. 51. Onde se l Entretanto, esse tem sido o principal enfoque do Grande Vitria Credisol., na pgina 200, leia-se: Entretanto, esse no tem sido o principal enfoque do Grande Vitria Credisol. 52. Onde se l Nnero de filhos, na pgina 204 (quadro 9), leia-se: Nmero de filhos. 53. Onde se l Quando perguntamos acerca de quais problemas os entrebistados enfrentam com o banco, na pgina 208, leia-se: quando perguntei acerca de quais problemas os entrevistados enfrentam com o banco. 54. Onde se l Em outro estudo (MEZERRA, 2003), na pgina 210, leia-se: (MEZZERA, 2003). 55. Onde se l Sendo assim, fiz uma questo sobre a possibilidade daqueles entrevistados se associassem com outras pessoas para desenvolverem seu negcio., na pgina 213, leia-se: Sendo assim, fiz uma questo sobre a possibilidade de aqueles entrevistados se associarem com outras pessoas para desenvolverem seu negcio. 56. Onde se l Apresento, a seguir, ambos os depoimentos, na pgina 218, leiase: Analiso, a seguir, ambos os depoimentos e perspectivas. 57. Onde se l uma das concluses que levanto refere-se a forma como o local muitas vezes reedita as experincias do global, na pgina 234, leia-se: uma das concluses que levanto refere-se forma como o local muitas vezes reedita as experincias do global.

58. Onde se l replica a formulao de outros programas desenvolvidos mundo fora, na pgina 235, leia-se: replica a formulao de outros programas desenvolvidos mundo afora. 59. Onde se l refere-se a forma como o microcrdito, na pgina 235, leia-se: refere-se forma como o microcrdito 60. Onde se l ganhando s organizaes operadoras do crdito autonomia em relao s suas decises, na pgina 236, leia-se: ganhando as organizaes operadoras do crdito autonomia em relao s suas decises 61. Onde se l Ainda que o poder pblico tenha acento no Conselho Administrativo da instituio, isso no significa que a lgica bancria e a preocupao com a sade financeira da instituio tenham dado lugar uma estratgia de articulao com polticas de desenvolvimento econmico e social de que o programa parte., na pgina 237, leia-se: Ainda que o poder pblico tenha assento no Conselho Administrativo da instituio, isso no significa que a lgica bancria e a preocupao com a sade financeira da instituio tenham dado lugar a uma estratgia de articulao com polticas de desenvolvimento econmico e social de que o programa parte. 62. Onde se l esvaziasse o local e as garantias da cidadania deixam de ter um mundo real para serem exercidas., na pgina 237, leia-se: esvazia-se o local e as garantias da cidadania deixam de ter um mundo real para serem exercidas.

63. Onde se l seguro desemprego, intermediao de mo-de-obra e qualificao profissional, consrcio da juventude, etc., na pgina 237, leia-se: segurodesemprego, intermediao de mo-de-obra e qualificao profissional, consrcio da juventude, etc. 64. Onde se l criou-se nos nveis estaduais e municipais as chamadas Comisses de Emprego, de carter paritrio, com objetivo de articular, propor e acompanhar os diferentes programas de fomento ao emprego em todas as unidades da federao, na pgina 237, leia-se: criaram-se nos nveis estaduais e municipais as chamadas Comisses de Emprego, de carter paritrio, com objetivo de articular, propor e acompanhar os diferentes programas de fomento ao emprego em todas as unidades da federao. 65. Onde se l resistncia dos setores que operam o microcrdito no Brasil, utilizado os recursos do FAT, essa uma medida que pode trazer coordenao poltica entre as aes federais (...), na pgina 239, leia-se: resistncia dos setores que operam o microcrdito no Brasil, utilizando os recursos do FAT, essa uma medida que pode trazer coordenao poltica entre as aes federais (...). 66. Onde se l ARAJO, N. Sob os SELs da Frana uma esfera pblica plebia desponta: ensaio de interpretao sociolgica dos systmes dechange local (SELS). (2003) (texto da mulher do Cear apresentado na ANPOCS, Norte e

Nordeste). XI CISO Encontro de Cincias Sociais do Norte e Nordeste Anais Completos. Aracaju: NPPCS/UFS, 2004., na pgina 241, leia-se : ARAJO, N. Sob os SELs da Frana uma esfera pblica plebia desponta: ensaio de interpretao sociolgica dos systmes dechange local (SELS).. XI CISO Encontro de Cincias Sociais do Norte e Nordeste Anais Completos. Aracaju: NPPCS/UFS, 2004.

67. Incluam-se os seguintes ttulos nas referncias bibliogrficas: a) OIT/PREALC. Lecciones sobre credito al sector informal. Santiago; Chile, 1990. b) MARSHALL,T.H. Cidadania, Classe Social e Status, cap. 03, Rio de Janeiro : Zahar, 1967. c) ABRAMOVAY, R. e VEIGA, J.E. Novas instituies para o desenvolvimento rural: o caso do Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura (Pronaf) IPEA Texto para discusso 641. Braslia, 1999. d) BELIK, W. PRONAF: avaliao da operacionalizao do programa, in. CAMPANHOLA, C. e GRAZIANO DA SILVA, J. O novo rural brasileiro Polticas Pblicas. Embrapa/Unicamp Campinas, 2000. e) BITTENCOURT, G. e ABRAMOVAY, R. Inovaes institucionais no financiamento agricultura familiar: o Sistema Cresol. Revista Economia Ensaios, vol.16, no. 1: 179-208, 2001. f) BURIGO, F. Cooperativas de Crdito Rural: Agente de Desenvolvimento Local ou Banco Comercial de Pequeno Porte? Dissertao de Mestrado. Centro de Cincias Agrrias da UFSC. Florianpolis/SC, 1999. g) BITTENCOURT, G. Cooperativas de Crdito. Contag/CUT. Srie Experincias, n 9. So Paulo, 1999. h) BITTENCOURT, G. Sistema Cresol de cooperativas de crdito rural: uma experincia de economia solidria entre agricultores familiares. A Economia solidria no Brasil: a autogesto como resposta ao desemprego. SINGER, P. e SOUZA, A.R. (orgs.), 2 ed. So Paulo: Contexto, 2002. i) SCHRDER, M. O cooperativismo de crdito rural em Santa Catarina: possibilidades e limites de uma alternativa para agricultura familiar. Dissertao de Mestrado. Unicamp. Campinas/SP, 1998. j) STIGLITZ, J. Rumo ao ps-Consenso de Washington. Poltica Externa, VOL. 7, n 2, setembro de 1998. So Paulo: Paz e Terra, 1998. _________.What I learned at the world economic crisis The Insider. The New Republic. 17 de abril de 2000.