Ahorcarse con un crdito?

Visualice usted una soga o cuerda. Para qu sirve? Una cuerda puede servir para escalar, para darnos seguridad, para ayudarnos a manejar cargas pesadas, para amarrar o afianzar algo. Todos los das en el mundo entero miles de personas utilizan todo tipo de cuerdas para toda clase de fines; Pero una cuerda tambin puede causar dao si se utiliza indebidamente, puede quitarnos toda posibilidad de movimiento o ahorcarnos y quitarnos la vida por falta de oxgeno. Pero no por ello uno pensara que las cuerdas son malas, su bondad o peligrosidad depende nicamente del uso que hagamos de ellas. Si utilizamos la cuerda correcta, para los fines adecuados y usamos los nudos e instrumentos apropiados, las cuerdas son un poderoso instrumento.

Un crdito o prstamo es exactamente igual que una cuerda (puede usted volver a leer el prrafo anterior cambiando la palabra cuerdas por crditos). Seguramente de ah la sabidura popular acu el trmino Ahorcarse con un Crdito.

La analoga anterior es vlida para todos los tipos de prstamos que la banca otorga a las personas, ya sean crditos hipotecarios, prstamos personales, tarjetas de crdito o crditos automotrices.

La pregunta entonces sera cmo puedo yo hacer un buen uso del crdito?, la respuesta est en utilizar a su favor exactamente los mismos criterios que los bancos utilizamos para aprobar o rechazar un prstamo: Las cinco C del Crdito.

Los bancos generalmente evalan cinco aspectos para tomar sus decisiones crediticias. Si usted maneja sus finanzas personales cuidando estos cinco

aspectos, no slo no tendr jams ningn problema para obtener prstamos, sino que adems podr manejar sin mayores problemas los prstamos que reciba, y evitar terminar Ahorcado.

1.

Capacidad:

Para saber si el deudor tiene la capacidad de pagar el

prstamo, las instituciones estudian sus ingresos, la recurrencia de los mismos y estima sus flujos futuros. Estos flujos deben ser lo suficientemente holgados como para permitirle hacer frente a todos sus compromisos, incluyendo el prstamo que solicita.

Cuide su Capacidad de Endeudamiento: Calcule a cuanto ascienden los pagos mensuales de todos los prstamos que tiene, incluyendo tarjetas de crdito bancarias y comerciales, prstamos automotrices o de cualquier otro ndole. Sume el pago de su crdito hipotecario, si el total representa ms del 40% de sus ingresos brutos, su nivel de endeudamiento es demasiado alto. Otros indicadores que pueden accionar la seal de alarma son: que el pago mnimo de todas sus tarjetas de crdito bancarias y comerciales represente ms del 15% de su ingreso o que el pago de su crdito hipotecario represente ms del 30%. Cualquiera de estos indicadores son seales casi inequvocas de que est en vas de enfrentar problemas para pagar sus crditos. Evite acumular saldos significativos en los programas de meses sin intereses ya que tienden a mermar su capacidad de pago durante todo su plazo.

2.

Condiciones: Las condiciones del prstamo deben ser las adecuadas

para que el deudor pueda pagarlo. La tasa y plazo deben ser acordes al

destino del crdito. En los ltimos aos las tasas de los crditos en Mxico han bajado de manera importante, y los bancos han asumido el riesgo de volatilidad de las mismas. Evite crditos a tasa variable.

Vigile las condiciones de sus crditos antes y despus de contratarlos: Los crditos caros o a plazos demasiado cortos le restarn capacidad de pago y le costarn demasiados intereses. Ahora es relativamente sencillo mejorar las condiciones de pago de sus tarjetas de crdito mediante la transferencia de saldos y de sus crditos hipotecarios mediante la subrogacin o mejora de hipoteca. Cudese de los enseres que se venden a pagos mensuales supuestamente sin intereses, pues por lo general estos llevan implcito en su precio, altas tasas de inters. Evite financiar bienes de vida corta a largo plazo, an en pagos sin intereses.

3.

Capital: Al otorgar un crdito, las instituciones financieras asumen un

riesgo. El capital que aporte el acreditado en la operacin mitiga este riesgo. Si pensamos en un Crdito Hipotecario, el enganche que el cliente aporte en la compra de su casa es indicativo de su capacidad de ahorro y al mismo tiempo representa el apego que el cliente tendr al inmueble.

Maximice el capital que aporte: En la medida de lo posible trate de aportar enganches mayores al mnimo establecido. Es comn que las instituciones financieras disminuyan la tasa de inters o sean ms flexibles con los clientes que representan menos riesgo. Esto adems le permite aligerar el pago del crdito.

4.

Colateral

o Garanta: Una garanta es un valor que protege contra

prdidas a quien le ha dado un prstamo, en caso de falta de pago de la obligacin contrada. Evidentemente mientras mejor sea la garanta que usted deje como respaldo de su prstamo, mayores sern sus

probabilidades de obtenerlo. En el caso de un crdito hipotecario la garanta es por lo general la propia casa que usted est comprando.

Adquiera y otorgue buenas garantas: Las instituciones financieras aceptarn garantas que estn bien ubicadas, en buen estado de conservacin, sean comerciables y su valor corresponda a su entorno. Si lo piensa un poco, eso es precisamente lo que a usted le conviene en una inversin inmobiliaria.

5.

Carcter

(Character en Ingls): Se refiere a la manera en que el

solicitante se conduce: Solvencia moral, reputacin, honorabilidad. En el pasado, los banqueros conocan bien a sus clientes y a sus familias, su trayectoria, ocupacin y relaciones, por lo que resultaba sencillo saber quien era de fiar y quien no. Hoy las dinmicas poblacionales y el tamao de los mercados hacen que esto sea imposible, sin embargo, la tecnologa de la informacin nos permite conocer la forma en que las personas se conducen en el pago de sus prstamos a travs del Bur de Crdito.

El Bur de Crdito (BC) no es una lista negra. Todas las personas que tengan o hayan tenido un crdito en Mxico, tienen un historial en el BC; Este historial refleja la oportunidad con que el deudor realiza sus pagos e incluye adems sus saldos, el importe de sus mensualidades, el estatus de la cuenta, datos generales sobre el acreditado, etc. EL BC no aprueba ni rechaza crditos, eso es atribucin de cada institucin financiera con base en sus polticas. El BC no califica ni castiga a los deudores, su funcin es nicamente la de conjuntar la informacin que le proporcionan mensualmente los otorgantes de crdito (para mayor informacin consulte www.burodecredito.com.mx).

Cuide su Historial Crediticio tanto como su reputacin: Adems de cumplir sus compromisos crediticios puntualmente, obtenga una vez al ao su Reporte Especial de Bur de Crdito y asegrese que la

informacin reportada sea correcta, de no serlo acuda con la institucin financiera correspondiente y aclare su situacin. No espere hasta que necesite obtener un crdito para hacer esta aclaracin ya que puede tomar meses.

Siguiendo estos simples consejos le garantizo que usted podr utilizar el crdito como un poderoso instrumento que le permitir maximizar su patrimonio al tiempo que mejora su nivel de vida.

En resumen, vigile que la cuerda tenga resistencia y longitud de sobra, utilice puntos de apoyo firmes, fjese bien donde se la amarra, no se la ponga al cuello, levante solo cosas que pueda (y que valga la pena) cargar, asegrese que la cuerda no se dae con el uso.

Ricardo Garca Conde Rubio Director Ejecutivo Crdito al Consumo Scotiabank rgarciaconde@scotiabank.com.mx