TECNOLOGA CREDITICIA

A. ANLISIS DE LA UNIDAD FAMILIAR Y LA EMPRESA A FINANCIAR

Cuando se trabaja especialmente con el sector informal, se encuentran unidades familiares en las cuales no se distingue con claridad el flujo de Transacciones. Por esta razn es de relevante importancia efectuar tanto el Anlisis de la Empresa as tambin el contexto en que se desenvuelve la unidad familiar. La finalidad de utilizar esta metodologa es dejar claramente establecido que la aplicacin del crdito, se adecuara a las nec. de liquidez de la unidad familiar y empresarial.

B. RELACIN CREDITICIA DURADERA EN EL LARGO PLAZO

La relacin crediticia permanente y duradera en el Largo Plazo, se fundamenta en el hecho de que la Caja desea brindar permanentemente acceso crediticio a los prestatarios, a todo nivel de desarrollo. Si unilateralmente (Prestatario-Caja) no se cumplen las obligaciones, automticamente la relacin se deteriora. El Prestatario deber brindar al Analista de Crdito informacin veraz y fluida con la finalidad de que el Analista determine las condiciones adecuadas de financiamiento.

C. PUNTUALIDAD EN EL PAGO DE LAS CUOTAS.

El prestatario deber cumplir las condiciones pactadas de mutuo acuerdo, especialmente el pago de las cuotas segn el plan de pagos pactado. Si el cliente falla en el pago de sus cuotas, la Institucin cobrara recargos, llegando incluso al juicio y embargo de los bienes en garanta.

D. EL ROL DE LA GARANTA

El grupo meta al cual se financia en una alta proporcin no cuenta con garantas liquidables fcilmente. Por esta razn se ha desarrollado una Tecnologa Crediticia que crea mecanismos de incentivo al prestatario para devolver puntualmente sus crditos. Algunos de los mecanismos son los siguientes:

Posibilidad de obtener un Represtamo rpidamente. Escalonamiento gradual del monto prestado segn la capacidad de pago del cliente. En caso de morosidad el cliente recibir visitas y notificaciones escritas. Adems de cobrar recargos por los atrasos, si el retraso excede el plazo de 30 das se inicia el juicio por no pago de la deuda.

E. ROL DEL ANALISTA DE CREDITOS

El analista es el funcionario encargado de entablar el trato directo con el prestatario y tiene la responsabilidad de colocar y recuperar los crditos. El Analista de Crdito deber poner el mayor entusiasmo para el logro de los siguientes objetivos:

Optimizar las variables cartera neta, cantidad de crditos vigentes y nivel de morosidad. Minimizar el riesgo crediticio evaluando la capacidad de pago del prestatario. Investigar a fondo las inter-relaciones sociales y econmicas para determinar la voluntad de pago. Estimar realistamente el valor de realizacin de las garantas. Ofrecer un servicio eficiente, rpido y amable a la clientela, sin descuidar el control rgido de la morosidad y sin permitir que el prestatario le dicte las polticas. Promocionar los servicios financieros especialmente el ahorro.

DESARROLLO DE LA TECNOLOGA CREDITICIA

1.- LA TECNOLOGA FINANCIERA BUSCA MINIMIZAR LOS GASTOS POR OBTENCION DE INFORMACION. 2.- EL OBJETIVO : TENER UN JUICIO FUNDADO ACERCA DE LA CAPACIDAD Y VOLUNTAD DE PAGO DEL SOLICITANTE.

A.-LA PROMOCIN DE CRDITOS. B.-LA INFORMACIN INICIAL. C.-LA ENTREVISTA PERSONAL Y PRE-SOLICITUD. D.-LA VISITA. E.-EL ANLISIS DE LA SOLICITUD. F.-EL SEGUIMIENTO DE LA CARTERA DE CRDITOS.

A.-LA PROMOCIN DE CREDITOS

EL OFICIAL DE CRDITO DEBE SER UNA PERSONA QUE VA A LA BSQUEDA DEL FINANCIAMIENTO DE LOS NEGOCIOS DONDE ELLOS MISMO SE DESARROLLAN Y NO SE CIE SOLAMENTE A LA EVALUACIN DE LOS MISMOS EN LA OFICINA. ESTA PROMOCIN ES IMPORTANTE SOBRE TODO CUANDO LAS INSTITUCIONES EMPIEZAN A DESARROLLAR ESTE MODULO DE SERVICIO. NOS PERMITE IDENTIFICAR DONDE SE CONCENTRAN LAS MICRO Y PEQUEAS EMPRESAS.

INFORMACIN INICIAL

ES LA INFORMACIN QUE SE DA SOBRE LOS REQUISITOS DEL CREDITO A CARGO DE UN FUNCIONARIO U OFICIAL DE CRDITOS. LA INFORMACIN QUE SE BRINDA EN LA CHARLA ABARCA LOS SIGUIENTES TEMAS:

Informacin sobre la institucin. Relacin crediticia duradera. Condiciones de crdito. Destino del crdito. Garantas solicitadas. Significado de la morosidad. Procedimientos para obtener el crdito. Requisitos.

C.-ENTREVISTA PERSONAL Y LA PRESOLICITUD

LA FINALIDAD DE LA ENTREVISTA ES REALIZAR UNA PRESELECCIN DE LOS POTENCIALES CLIENTES DE CRDITOS. LA INFORMACIN SER DE UTILIDAD DEL ANALISTA DE CRDITOS QUE FINALMENTE SEA ASIGNADO A LA EVALUACIN DEL SOLICITANTE. SE DEBE PRIORIZAR COMO INFORMACION MS RELEVANTE EN ESE MOMENTO.

LA ACTIVIDAD ECONMICA LA UBICACIN DE LA EMPRESA Y DEL DOMICILIO. EL TIEMPO DE FUNCIONAMIENTO DEL NEGOCIO. EL TAMAO APROXIMADO DEL NEGOCIO. EL MONTO SOLICITADO. EL DESTINO DEL CRDITO. LA CAPACIDAD DE PAGO. LA EXPERIENCIA CON OTRAS INSTITUCIONES FINANCIERAS. EL HORARIO DE VISITA. LA ESTRATEGIA DE VENTAS. CMO SE ENTER EL SOLICITANTE DE LA EXISTENCIA DE LA CAJA.

D.- LA VISITA

AL NEGOCIO Y AL DOMICILIO, ES LA PRIMERA FASE DEL ANLISIS DEL CRDITO Y ES LA FUENTE DE INFORMACIN PARA TOMAR LA DECISIN SOBRE EL OTORGAMIENTO DEL CRDITO. SE OBTIENE INFORMACION PARA EVALUAR Y ANALIZAR : LA CAPACIDAD Y LA VOLUNTAD DE PAGO, LOS RIESGOS CREDITICIOS Y EL ESTADO DE LAS POSIBLES GARANTAS. PARA EL GRUPO META LA MAYOR IMPORTANCIA LA TIENE LA INFORMACION OBTENIDA VS. LAS GARANTIAS.

indicar al cliente la importancia de la calidad de la informacin que brinda para realizar las estimaciones con el menor error. hacer comprender al solicitante que la ltima decisin la tiene el comit de crditos. verificar la consistencia de la informacin mediante el cruce de preguntas crticas. tener conciencia de que el solicitante muchas veces no tiene ordenada la informacin de acuerdo al esquema de evaluacin de la institucin y captar la informacin de acuerdo al solicitante y posteriormente clasificarla. poner en conoc. del solicitante que al inicio de una relacin con la institucin los montos de crdito son bajos y los plazos cortos .

VERIFICACIN DE LA INFORMACIN MEDIANTE LA OBSERVACIN DE COMPROBANTES COMO: FACTURAS, GUAS DE REMISIN, LIBRETAS DE AHORROS, NMEROS DE CUENTAS CORRIENTES, LISTAS DE CUENTAS POR PAGAR Y POR COBRAR, DOCUMENTO SUSTENTATORIOS DE LA PROPIEDAD DE LOS BIENES E INMUEBLES, FACTURAS DE TELFONO, LUZ Y AGUA, ETC. PARA EL CASO DE MONTOS PEQUEOS LA MAYOR IMPORTANCIA LA DA LA INFORMACIN QUE SE RECABE FRENTE A LAS GARANTAS. SIN EMBARGO, PARA LOS CLIENTES GRANDES ES NECESARIO PRIMERO TENER EN CUENTA LAS GARANTAS, COMO ESTRATEGIA DE CAPTACIN DEL CLIENTE ANTES QUE OTRAS INSTITUCIONES.

E.-EL ANLISIS DE LA SOLICITUD

MINIMIZA EL RIESGO CREDITICIO, ESTO ES DESCUBRIR LA POSIBILIDAD DE QUE EL CRDITO A OTORGARSE NO SEA RECUPERADO DE ACUERDO A LAS CONDICIONES PACTADAS. LA DETERMINACIN DE LA CAPACIDAD DE PAGO SE REALIZA MEDIANTE : EL ANLISIS DE LA UNIDAD FAMILIAR. EL BALANCE. EL ESTADO DE RESULTADOS. EL FLUJO DE CAJA DE LA FAMILIA.

ANLISIS DE LA CAPACIDAD DE PAGO.

SE BASA EN UN ANLISIS ADAPTADO A LA SITUACIN REAL DEL PRESTATARIO, CONSIDERADO ESTO COMO UN ELEMENTO ESENCIAL DE TECNOLOGA CREDITICIA. EL ANLISIS ES REALIZADO POR EL ANALISTA DE CRDITOS EN FORMA ESTANDARIZADA, LUEGO DE HABER EFECTUADO UN RELEVAMIENTO DE DATOS IN SITU. ESTA EVALUACIN ES LA PARTE MS AMPLIA DEL ANLISIS Y SU FINALIDAD ES LA DE OBTENER UNA IDEA MUY CONCRETA DE LA SITUACIN ECONMICA DEL NEGOCIO Y CMO STA SE REFLEJA EN SUS ESTADOS FINANCIEROS:

DESDE EL PUNTO DE VISTA ECONMICO SON CINCO LOS ELEMENTOS CENTRALES DEL ANLISIS: 1.-EL BALANCE. 2.-EL FLUJO DE INGRESOS Y EGRESOS. 3.-LA SITUACIN ECONMICA DE LA UNIDAD FAMILIAR. 4.-EL PLAN DE INVERSIN. 5.-LAS GARANTAS.

EL PLAN DE INVERSIN

AL FINANCIAR A UN MICROEMPRESARIO SE EST FINANCIANDO LA PARTE ACTIVA DE SU BALANCE. UN PROBABLE PLAN DE INVERSIN NO DESCARTA LA POSIBILIDAD DE QUE EL CRDITO SEA DESTINADO A ACTIVIDADES SECUNDARIAS DE LA UNIDAD FAMILIAR. LO MS IMPORTANTE ES LA CAPACIDAD DE PAGO QUE TENGA EL CLIENTE PUESTO QUE LA TECNOLOGA APLICADA NO ESTABLECE LA SUPERVISIN DEL DESTINO DEL CRDITO.

EL SEGUIMIENTO DE LA CARTERA DE CREDITOS

EL SEGUIMIENTO DEBE SER ALTAMENTE DINMICO. LA FINALIDAD DEL SEGUIMIENTO ES MANTENER UN BAJO NIVEL DE MOROSIDAD QUE NO AFECTE LA RENTABILIDAD DE LA CARTERA NI LOS NIVELES DE LIQUIDEZ DE LA INSTITUCIN. EL SEGUIMIENTO NO TIENE EL CARACTER DE SUPERVISION, NI DE VERIFICACION DEL PLAN DE INVERSION. DESDE EL PUNTO DE VISTA DE LA TECNOLOGIA FINANCIERA, ESTE SEGUIMIENTO CONSISTE EN:

VISITAS SISTEMTICAS AL NEGOCIO Y AL DOMICILIO DEL CLIENTE. UN SISTEMA DE SANCIONES A TRAVS DE RECARGOS Y ACCIONES JUDICIALES COMO LTIMA FASE DE RECUPERACIN. UTILIZACIN EFICIENTE DEL PROGRAMA COMPUTARIZADO DIARIAMENTE. ESTAR PERMANENTEMENTE ACTUALIZADO SOBRE LAS NECESIDADES DE FINANCAMIENTO. EL DEBER DEL OFICIAL DE CREDITO ES SALVAGUARDAR LOS INTERESES DE SU INSTITUCION Y SU PROPIO PRESTIGIO.

EL CONTROL ANLISIS E IMPLICANCIAS DE LA MOROSIDAD.

EL RETORNO DE LAS COLOCACIONES ES UN RIESGO LATENTE PARA LAS INSTITUCIONES QUE SE DEDIQUEN A LA INTERMEDIACIN FINANCIERA. LA INCERTIDUMBRE EN LA RECUPERACION DE LAS COLOCACIONES CONLLEVA A FIJAR TASAS DE INTERES REALES POSITIVAS QUE PROTEJAN A LA INSTITUCION DEL DETERIORO DE LA CARTERA Y DEL EFECTO NEGATIVO DE LA INFLACION. EL RIESGO DE LA CARTERA SE MIDE POR LAS SIGUIENTES RELACIONES: CARTERA PESADA / CARTERA VIGENTE = MOROSIDAD EN CARTERA CREDITICIA CARTERA PESADA / DEPSITOS = RIESGOS DE 3ROS. CARTERA PESADA / PATRIMONIO = DESCAPITALIZACIN NIVEL DE PROVISIONES / CARTERA PESADA = PROTECCIN DE LA INSTITUCION.

LOS RIESGOS

TODA INSTITUCIN FINANCIERA QUE OTORGA CRDITOS BUSCA MINIMIZAR EL RIESGO CREDITICIO. LOS OFICIALES, CONJUNTAMENTE CON EL COMIT DE CRDITO, SON LOS CONSTANTES EVALUADORES Y TOMADORES DE LOS RIESGOS.

CAUSAS POR LAS QUE FALLA UN CREDITO

NO PROFUNDIZAR EL ANALISIS DE LA UNIDAD SOCIOECONOMICA. DEBILIDAD EN LA EVALUACION Y ANALISIS DE LA SOLICITUD. NO PROFUNDIZAR EN EL PLAN DE INVERSION. AUSENCIA DE INDEPENDENCIA MENTAL EN LA PROPUESTA DE FINANCIAMIENTO.

DEFICIENTE DOCUMENTACION DEL EXPEDIENTE. NO RESPETAR LAS POLITICAS ESCRITAS. PREOCUPARSE SOLAMENTE DE COLOCAR Y NO DE RECUPERAR. INEFICIENTE CONTROL DE CARTERA.

RIESGOS

CMO DEFINIMOS EL RIESGO?

PROBABILIDAD DE PRDIDA: Incertidumbre de no saber cuando ocurrir la prdida Flucta entre 0 y 1 (100%) 0<R<1 R 0 : CERTEZA DE NO OCURRENCIA NO hay Riesgo

RIESGO, PELIGRO O AZAR?

Cuando los nios juegan con fuego en un bosque seco existe un alto grado de Peligro Peligro La inundacin en Per es un que no aceptaremos. Un conductor propenso a accidentes Azar

RIESGO, PELIGRO O AZAR?

Un conocido estafador solicita un puesto de cajero en un Banco Riesgo Un bosque con hierba seca Un conductor joven Azar Azar

TIPOS DE RIESGOS

Riesgos Financieros 1. Riesgo Crediticio 2. Riesgo de Liquidez 3. Riesgo de Mercado 4. Riesgo de Insuficiencia Patrimonial Riesgos Operativos 1. Procesos Internos 2. Tecnologa de Informacin 3. Personas 4. Eventos Externos

Principales Riesgos
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RIESGO DE LIQUIDEZ
ACTIVAS Y PASIVAS
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CREDITO

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RIESGOS Ri eOPERATIVOS sg os

RIESGO DE MERCADO

Riesgo de Crdito
Concepto Aquel que enfrenta la CMAC CUSCO S.A. cuando el deudor incumple con su obligacin afectando nuestro flujo de caja. Capacidad de Pago / Voluntad de Pago ESTRUCTURA DE COLOCACIONES CALIDAD DE CARTERA RENDIMIENTO

Riesgo de Liquidez
Concepto El riesgo de prdida derivada de las dificultades para hacer frente a los compromisos de pago o a las necesidades de inversin por un desfase temporal de los flujos de caja Causas (posibles fuentes)
- Por el lado de los activos: incremento inesperado de la

demanda de crditos. - Por el lado de los pasivos: retiro y/o cancelacin de los ahorristas o de nuestros acreedores Efectos posibles

Percepcin de una crisis de Liquidez, que podra generar una corrida financiera, generndose una insolvencia de la empresa.

Riesgo Tasa de Inters

Concepto Es el riesgo que variaciones en las tasas de inters afecten los resultados de la empresa financiera, producto del descalce en vencimientos entre sus activos y pasivos. Aspectos en el manejo y regulacin del riesgo de Tasa de Inters Vencimiento de las operaciones activas y pasivas - Estructuracin de las operaciones activas y pasivas en trminos de tasas de inters fijas o variables o con una combinacin. - Tendencias de las tasas de inters en el mercado
-

Cuadro de Provisiones Con RCC

El cuadro de provisiones de la Resolucin sera modificado por el siguiente
Tipo de crdito Normal CPP Deficiente Dudoso Prdida Cubierto por garantas Muy rpida realizacin no exp RCC 1.00% 1.25% 1.25% 6.25% 15.00% 30.00% No cubierto por garantas no exp RCC 1.00% 2.00% 5.00% 25.00% 60.00% 100.00%

Autoliquidables no exp RCC 1.00% 1.00% 1.00% 1.00% 1.00% 1.00%

Otras preferidas no exp RCC 1.00% 1.50% 2.50% 12.50% 30.00% 60.00%

Riesgos Operativos
Concepto

Es la posibilidad de ocurrencia de prdidas financieras por deficiencias o fallas en los procesos internos, en los sistemas de informacin, en las personas o por la ocurrencia de eventos externos adversos

Los tipos ms importantes de riesgo de operacin estn asociados a: - Personas : Fraudes, robos, mal uso, falta de capacitacin, etc. - Tecnologa: Deficiente Sistema Informtico, no optimiza procesos, etc. - Procesos : Procesos lentos, horas hombre, falta de Polticas - Eventos Externos: Terremotos, Leyes, etc.

GRACIAS POR SU ATENCIN