Sunteți pe pagina 1din 32

Universitatea Dimitrie Cantemirdin Trgu Mure

PROIECT LA DISCIPLINA ASIGURARI COMERCIALE 2009-2010

STUDIU DE CAZ PRIVIND ACTIVITATEA SOCIETATII DE ASIGURARE ASIROM

Realizat de : Coordonator: Lect. Univ. Rahau Loredana Finante-Banci Anul III

Cuprins
Scurt istoric al asigurarilor in Romania...................................................................................3 Cap.I Prezentarea societatii Asirom.......................................................................................4 1.1. Scurt istoric...................................................................................................................5 1.2. Obiect de activitate........................................................................................................6 1.3. Structura actionariatului................................................................................................7 Cap II. Evoluia organizaiei de asigurare pe piaa asigurrilor din Romnia............8 2.1. Evoluia capitalului social.............................................................................................8 2.2. Evoluia volumului de prime brute subscrise/ ncasate cumulat..................................8 Cap.III Portofoliul de produse al Asirom......................................................................11 Tipuri de asigurri ale companiei ASIROM......................................................................11 3.1. Asigurri agricole .......................................................................................................12 3.2. Asigurri asisten medical ......................................................................................12 3.3. Asigurri AUTO .........................................................................................................12 3.4. Asigurri de bunuri persoane fizice ...........................................................................13 3.5. Asigurri de bunuri persoane juridice ........................................................................13 3.6. Asigurri de raspundere civil ...................................................................................13 3.7. Asigurri de risc financiar ..........................................................................................13 3.8. Asigurri de via .......................................................................................................13 3.9. Asigurri maritime i de transport .............................................................................14 Cap IV. Analiza produselor de asigurare ..........................................................................14 4.1. Asigurarea auto obligatorie RCA .............................................................................14 4.2. Asigurarea facultativa pentru cazurile de avarii si furt a autovehiculelor - CASCO 19 4.3. Asigurarea cldirilor/apartamentelor, a bunurilor din acestea, precum i a rspunderii civile faa de teri pentru pagube produse n cldiri/apartamente..................23 4.4. Asigurarea mixt de via reevaluabil (Global)........................................................28

Scurt istoric al asigurarilor in Romania


Istoria asigurrilor n Romnia, a nceput s fie scris anterior anului 1871, prin manifestri ale proteciei pe baze mutuale, ce au aprut n Transilvania nc din secolul al XIV-lea. n anul 1744 a aprut la Braov, Casa de Incendiu, organizat prin fuzionarea a mai multe asociaii mutuale. n anul 1848 ia fiin Institutul General de Pensii, organizaie ce i face apartitia tot la Braov, c asociaie mutual care asigur membrilor o pensie anual. Dup tratatul de la Adrianopole din anul 1829, au aprut n Bucureti, la Iai i n porturile dunrene, reprezentante ale unor companii strine din Austria, Italia, Anglia i Ungaria. Aceste reprezentante practicau asigurri de transport, de incendiu i asigurri de via. Anul 1871 este un an de referin pentru asigurrile din Romnia, prin faptul c n lun martie, printr-un nalt Decret Domnesc s-a nfiinat prima societate de asigurri romneasc, DACIA, cu un capital social de 3 milioane lei. n anul 1873, a fost creat a doua societate romneasc de asigurri, ROMNIA, cu un capital social de 2 milioane lei. Aceste societi romaneti de asigurri, aveau ca membri fondatori i ca membri n consiliile lor de administraie, personalitti marcante ale scenei politice, economice i sociale din acea vreme. n anul 1881, cele dou societi romaneti de asigurri au fuzionat i au creat o singur societate, DACIA - ROMNIA, care a devenit o societate puternic. Un an mai trziu, s-a nfiinat, tot de ctre marile personaliti ale vieii sociopolitice i economice, societatea NAIONAL, care avea un capital social de 3 milioane lei. Urmare a crerii acestor societi de asigurri i a dezvoltaii pieei locale a asigurrilor, rnd pe rnd reprezentantele companiilor strine de asigurri au nceput s se retrag, cedndu-i portofoliile societilor romaneti. n anul 1906, s-a nfiinat societatea AGRICOL, care practic n principal asigurri agricole dar i alte tipuri asigurri i care a fuzionat n anul 1930 cu societatea FONCIERA din Cluj, formnd societea AGRICOL - FONCIERA. n anul 1911 s-a nfiinat societatea PRIMA ARDELEANA, iar n anul 1920 s-a creat societatea STEAUA ROMNIEI care, n anul 1932 a fuzionat cu societatea ANCORA. Compania format n urma acestei fuziuni, a preluat n anul 1936 portofoliul

corespunztor participaiei romneti la societatea PHOENIX din Viena, care era n lichidare. n anul 1952 s-a creat cu capital integral romnesc, ADMINISTRAIA ASIGURRILOR DE STAT - ADAS, instituie specializat n activitatea de asigurare, de reasigurare i de comisariat de avarie. ADAS i-a desfurat activitatea sub conducerea general a Ministerului Finanelor, pe baza unor decrete emise special pentru aceasta. Odat cu apariia ADAS, asigurrile au devenit monopol de stat, aceasta fiind singura instituie din Romnia care a practicat activitatea de asigurare/reasigurare. ADAS avea n obiectul de activitate asigurri obligatorii (prin efectul legii) i asigurri facultative. Asigurrile prin efectul legii, practicate de ADAS era asigurri pentru bunurile care aparineau cooperativelor agricole de producie i asociaiilor intercooperatiste (inclusive unitilor economice ale acestora), asigurri pentru bunurile care aparineau persoanelor fizice, asigurri de cltorie pentru cazurile de accidente, asigurri de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule. Asigurrile facultative ncheiate de ADAS (n lei sau n valut), n completarea celor prin efectul legii, erau asigurri de bunuri pentru riscurile de avarie, distrugere, furt sau altele; asigurri de persoane pentru riscurile de invaliditate, deces, supravieuire sau altele; asigurri de rspundere civil, pentru riscurile de vtmare corporal sau deces de persoane, avarierea sau distrugerea unor bunuri i alte pagube pentru care exist rspundere potrivit legilor n vigoare la acea dat.

Cap.I Prezentarea societatii Asirom

1.1. Scurt istoric


Din 1 ianuarie 1991, ASIROM este compania de asigurri tradiional a romnilor, oferindu-le acestora siguran i confortul de care au nevoie, definind permanent tendinele pieei locale a asigurrilor. 2007 s-a dovedit a fi un an de schimbri majore, care au adus beneficii de imagine notabile pentru ASIROM, rmnnd n istorie drept anul cnd compania de asigurri s-a alturat marii familii a Grupului Lider pe piaa de asigurri din Europa Central i de Est VIENNA INSURANCE GROUP. Acum, ASIROM face parte din grupul celor 40 de companii din regiune care consolideaz echipa VIG. Cu peste 180 ani de tradiie n business-ul siguranei, VIENNA INSURANCE GROUP (VIG) dispune de o putere financiar considerabil, care i permite s-i menin independenta i s-i continue creterea sustenabil n rile Europei Centrale i de Est. n martie 2008, Bursa de valori din Viena a lansat indicele VONIX, n calculul cruia au intrat primele 29 de companii din Austria, ntre care VIENNA INSURANCE GROUP (VIG) i aduce o contribuie important. Cu sediul n Viena, grupul este activ prin filialele i holdingurile de companii de asigurri n ri precum: Albania, Bulgaria, Germania, Estonia, Georgia, Croaia, Letonia, Liechtenstein, Lituania, Macedonia, Polonia, Rusia, Serbia, Slovacia, Republica Ceha, Turcia, Ungaria, Ucraina i Belarus. De asemenea, VIENNA INSURANCE GROUP are sucursale n Italia i Slovenia. Pe piaa austriaca, grupul este reprezentat de ctre Wiener Stadtische Versicherung AG Vienna Insurance Group, Donau Versicherung, Sparkassen Versicherung i Bank Austria Creditanstalt Versicherung. De asemenea, VIENNA INSURANCE GROUP este acionar minoritar n Wustenrot Versicherung. Pe plan internaional, VIENNA INSURANCE GROUP este perceput cu urmtoarele atribute:

Unul dintre liderii pieei de asigurri din Europa Central i de Est; Peste 180 ani de experien; Siguran i securitate; Potenial de cretere permanent.

Echipa de conducere
Preedinte: Boris SCHNEIDER Vicepreedinte: Mariana DIACONESCU Director Executiv: Daniela MEGHEA Director Executiv: Ion BRATULESCU Director Executiv: Martin Haschka

Structura:
Nr. judeelor n care compania lucreaz : 42 Nr. sucursale/agenii : 45 sucursale: 86 Angajai permaneni/ colaboratori: 2.584/10.000 5

Reasiguratori : SWISS Re, MUNICH Re, GE FRANKONA Re, NEW Re, HANNOVER Re, PARTNER Re, MAPFRE, XL Re, GEN Re, TRANSATLANTIC, LLOYD'S, SIRIUS Organizaii la care este afiliata: UNSAR Premii / distincii: - "Compania Anului 2005" - pentru Asigurrile Generale acordate de ctre Revista PRIMM ; - PREMIUL SPECIAL al Programului Unde M Asigur, acordat de Revist PRIMM - Asigurri&Pensii 2006

Inspectori de asigurare 15.55%

Tesa 2.91%

Agenti de asigurare - persoane fizice 50.72%

Brokeri 13.78%

Agenti de asigurare - persoane juridice 9.60% Inspectori coordonatori 7.44%

Graficul 1. Canale de distribuie utilizate de ASIROM n 2008

1.2. Obiect de activitate


Scopul societii este desfurarea activitii de asigurare i reasigurare prin acceptarea de riscuri n schimbul plii primelor de ctre asigurai i respectiv reasigurai i prin plata despgubirilor i a sumelor asigurate n cazul producerii evenimentelor asigurate, n vaderea compensrii daunelor i realizrii de profituri. ASIROM este n primul rnd o companie care ofer soluii viabile clienilor si, adaptndu-i permanent produsele i tarifele la tendinele pieei, respectndu-i totodat obligaiile asumate prin contractele de asigurare. Este unul din cele mai importante motive pentru care ASIROM a fost votat pentru al treilea an consecutiv ca fiind cel mai de ncredere asigurator al Romniei. ASIROM nseamn mai mult dect o companie de asigurri; ASIROM nseamn pentru clienii si prietenul statornic i partenerul puternic care le ofer "pachete" de beneficii:

Polie "croite" n funcie de doleanele clientului; Reea teritorial naionala puternic; 6

Experiena i stabilitate;

Putere financiar i know-how internaional al VIENNA INSURANCE GROUP. Calitatea deosebit a produselor i serviciilor ASIROM a condus la acordarea de ctre binecunoscutul organism de certificare Moody Internaional a certificatului standardului calitii ISO 9001.

1.3. Structura actionariatului


n 2007 s-au produs modificri n structura acionariatului, dovedindu-se a fi un an de schimbri majore, care au adus beneficii de imagine notabile pentru ASIROM, rmnnd n istorie drept anul cnd compania de asigurri s-a alturat marii familii a grupului lider de pia de asigurri din Europa Central i de Est, VIENNA INSURANCE GROUP. La 31 decembrie 2006, structura sintetic consolidat a acionariatului era : Tabelul 1 Structura sintetic consolidat a acionariatului la 31.12. 2006 Nume Numar actiuni Procent % Interagro S.A. 318.932.242 49,99 Broadhurst Investments Limited 95.256.191 14,93 QVT Fund LP 81.106.217 12,71 A.V.A.S. 40.676.672 6,37 Alte Persoane Juridice 95.352.555 14,94 Persoane Fizice 6.541.446 1,02 TOTAL 637.865.323 100% Valoarea nominal a unei aciuni la 31.12.2006 era de 0,10 lei Tabelul 2 Structura sintetic consolidat a acionariatului la 31.12.2007 Nume Numar actiuni Procent % Wiener Stadtische Versicherung A.G. 431.719.373 66,53 Alte persoane juridice 211.155.094 32,54 Persoane fizice 6.034.856 0,93 TOTAL 648.909.323 100% Valoarea nominal a unei aciuni la 31.12.2007 era de 0,10 lei Tabelul 3 Structura sintetic consolidat a acionariatului la 31.12.2008 Nume Numar actiuni Procent % Wiener Stadtische Versicherung A.G. 1.356.156.414 85,9124 Alti acionari 222.377.909 14,0876 TOTAL 1.578.534.323 100% Valoarea nominal a unei aciuni la 31.12.2008 era de 0,10 lei

Cap II. Evoluia organizaiei de asigurare pe piaa asigurrilor din Romnia

2.1. Evoluia capitalului social


Capitalul social iniial (n anul 1991) a fost fixat la suma de 3000 milioane lei, mprit n 6000 de aciuni nominative n valoare de 5000 lei fiecare, n ntregime subscrise de ctre acionari. De-a lungul celor 18 ani de activitate, capitalul social s-a modificat (a crescut) de la an la an, la data de 31 decembrie 2008, fiind de 157.853.432 lei, iar numrul de aciuni emise de 1.578.534.323 , cu o valoare nominal de 0,10 lei fiecare.

2.2. Evoluia volumului de prime brute subscrise/ ncasate cumulat


Tabelul 4. Clasamentul companiilor de asigurare din Romania n funcie de primele brute subscrise
Top 10 Clasament General COMPANIE 1. ALLIANZ-TIRIAC 2. OMNIASIG 3. ASTRA-UNIQA 4. ASIROM 5. BCR Asigurari 6. ASIBAN 7. ING Asigurari de Viata 8. UNIQA 9. GENERALI 10. EUROINS Sursa: Insurance PROFILE. Top 10 Clasament Asigurari Non-Viata COMPANIE 1. ALLIANZ-TIRIAC 2. OMNIASIG 3. ASTRA-UNIQA 4. BCR Asigurari 5. ASIROM 6. UNIQA 7. ASIBAN 8. GENERALI 9. EUROINS 10. ARDAF Sursa: Insurance PROFILE. Top 10 Clasament Asigurari de Viata COMPANIE PRIME BRUTE SUBSCRISE RON mil. 675.87 595,95 411.48 350.85 313.65 269.28 261.35 248.33 245.09 176.27

PRIME BRUTE SUBSCRISE RON mil. 628.40 595.95 408.80 313.65 301.30 248.33 235.07 200.51 176.27 163.24

PRIME BRUTE SUBSCRISE RON mil.

1. ING Asigurari de Viata 2. AIG Life* 3. BCR Asigurari de Viata 4. ASIROM 5. ALLIANZ-TIRIAC 6. AVIVA 7. GENERALI 8. GRAWE Romania 9. ASIBAN 10. EUREKO Sursa:Insurance_PROFILE *Estimare

259.66 105.00 85.00 49.56 47.47 46.61 44.58 42.28 34.22 17.99

Tabelul 5 Evoluia subscrierilor pe clase de asigurari ale ASIROM DENUMIRE 31.12.2004 31.12.2005 31.12.2006 31.12.2007 % 2007 fata de 2006 5.7% 4.5% 0.7% -22.9% 8.6% 0.0% -76.5% 42.2% -37.1% 3.2% 24.2% 1.8% -97.9%

ASIGURRI VIAT 89,001,039 ASIGURRI GENERALE Accidente i boal Sntate Avarii auto i furt Mijloace de transport feroviar Mijloace de transport aerian Mijloace de transport naval Bunuri n tranzit Incendiu calamiti i 41,155,460 426,986,159 9,441,256 3,130,759 151,124,100 0 1,349,541 3,814,080 2,184,019

82,569,433 491,001,257 7,556,415 3,728,889 176,779,537 0 468,859 3,340,058 2,139,228 46,219,868 14,297,523 225,551,673 651,972 9

88,037,154 511,945,831 6,683,761 3,428,926 210,705,073 0 313,269 2,693,385 3,139,097 55,298,057 16,443,778 200,507,553 676,578

93,013,657 535,196,131 6,729,446 2,643,012 228,926,672 0 73,550 3,828,995 1,974,137 57,068,983 20,420,582 204,197,466 14,508

Daune la proprietii 10,859,315 RCA 193,340,031 RC transport aerian 9,144

844,219 1,366,263 515,987,198 573,570,690 Sursa: www.bvb.ro;www.asirom.ro

RC transport naval RC general Credite Garanii Pierderi financiare

0 6,238,788 3,495,447 0

0 7,220,318 1,810,819 -130,165

0 9,802,556 1,367,281 -9,183 895,701 599,982,985

0 7,631,750 825,671 -4,359 874,652 628,209,788

0.0% -22.1% -39.6% -52.5% -2.4%

Dup cum se poate observa din tabelul anterior, primele brute subscrise de ctre ASIROM au crescut n perioada 2004 2007 de la an la an, ponderea asigurrilor de rspundere civil n totalul primelor brute subscrise situndu-se ntre 34 i 41%. Aceast fluctuaie este dat de primele subscrise pe RCA, asigurare care reprezint circa 95% din totalul subscrierilor pe rspundere civil i a crei pondere este influenat n cea mai mare msur an de an de tariful de prime practicat de societile de asigurare, datorit faptului c este o asigurare obligatorie. Primele brute subscrise nregistrate n anul 2008 au nsumat 747,6 mil. lei, observndu-se o cretere cu 19 % fa de subscrierile anului 2007, ponderea cea mai mare avnd-o asigurrile avarii auto i furt cu 35,5 % i asigurrile RCA cu 33,5%.

Asig ra de bu u u ri n ri 9 % ,1

D u e la p rie ti an rop ta 3 % ,3

R sp d re civila a un e g n ra e e la 1 ,2%

RA C 3 ,5 3 %

Alte a u ri sig ra 1 % ,1 Ava a to si fu rii u rt 35 % ,5 Accid nte, b a si e o la sa atate n Accidente si sanatate 1,7% 1,5%

Asig ra d via u ri e ta 1 ,8 4 %

Alte asigurari 1,1%

RCA Graficul 2 Ponderea subscrierilor pe principalele clase de asigurri din total 37,8% subscrieri aferente anului 2008 La nivelul sucursalei Asirom Mure primele brute subscrise nregistrate n anul 2008 au nsumat 20,6 mil lei, n cretere cu 18 % fa de primele subscrise n anul 2007. Raspundere civila generala 1,9% Asigurari de proprietati si bunuri 12,6%

Asigurari de viata 21,1%

Avarii si furt auto 23,8%

10

Graficul 3 Ponderea subscrierilor pe principalele clase de asigurri din total subscrieri aferente anului 2008 la Sucursala ASIROM Mure Dup cum se poate observa ponderea cea mai mare o reprezint asigurrile RCA cu 37,8%, asigurrile CASCO cu 23,8 % i asigurrile de via cu 21,1%. Primele brute subscrise la asigurrile de rspundere civil aferente anului 2008 la nivelul sucursalei Mure au nsumat 8.178.236 lei , ceea ce reprezint 39,7% din totalul primelor subscrise, ponderea cea mai mare o are asigurarea de rspundere civil auto pentru pagube produse prin accidente de autovehicule RCA cu prime subscrise n sum de 7.791.029 lei, adic 95,3%. La nivelul sucursalei Asirom Mure dac facem o analiz pe sectorul asigurrilor de rspundere civil asupra primelor subscrise, variaiei rezervelor de prim, daunelor pltite, variaia rezervelor de daune, la 31 decembrie 2008, constatm c rata daunei este 63,45%. Rata combinat a cheltuielilor care pe lng rata daunei cuprinde rata cheltuielilor de achiziie i rata cheltuielilor administrative se situeaz la 90,54%. Rata daunei per total asigurri generale la sucursala Mure este 48,61%, iar rata combinat a cheltuielilor 78,39%. Nivelul ridicat al ratei daunei la asigurrile de rspundere civil, este dat de faptul c n totalul lor ponderea cea mai mare o reprezint asigurrile RCA, iar rata daunei la nivel naional pe aceast form de asigurare este mare.

Cap.III Portofoliul de produse al Asirom

Tipuri de asigurri ale companiei ASIROM


1 .Asigurri agricole 11

2. Asigurri asistenta medical 3. Asigurri AUTO 4. Asigurri de bunuri pe perioada transportului(Cargo) 5. Asigurri de bunuri persoane fizice 6. Asigurri de bunuri persoane juridice 7. Asigurri de rspundere civil 8. Asigurri de via 9. Asigurri de risc financiar 10.Asigurri maritime i de transport

3.1. Asigurri agricole


ASIGURAREA BUCHET RURAL Asigurarea facultativ a pdurilor Asigurarea facultativ a psrilor emu i struilor Asigurarea facultativ a ginilor outoare cu vrsta cuprins ntre 20-72 de sptamni inclusiv i a puilor de carne (broiler) Asigurarea facultativ a familiilor de albine Asigurarea facultativ a animalelor Asigurarea facultativ a petilor Asigurarea facultativ a culturilor agricole la valoare fixa Asigurarea facultativ a animalelor de companie Asigurarea facultativ a culturilor agricole, a culturilor de legume, a rodului viilor i a rodului pomilor fructiferi

3.2. Asigurri asisten medical


ASIGURAREA MEDICAL PENTRU INTERVENII CHIRURGICALE - MEDICAL SELECT Asigurarea facultativ pentru cltorii n strintate

3.3. Asigurri AUTO


Asigurare Auto Obligatorie RCA CARTE VERDE 12

Asigurarea facultativ pentru avarii i furt a autovehiculelor - CASCO

3.4. Asigurri de bunuri persoane fizice


Asigurare de incendiu i alte calamiti a cldirilor i a altor construcii precum i a coninutului Asigurarea cldirilor/apartamentelor, a bunurilor din acestea, precum i a rspunderii civile fa de teri pentru pagube produse n cldiri/apartamente

3.5. Asigurri de bunuri persoane juridice


Asigurarea echipamentelor electronice

3.6. Asigurri de raspundere civil


Asigurarea de raspundere civil general fa de teri i rspunderea productorului Asigurarea de rspundere civila general fa de teri i rspunderea productorului Asigurarea de raspundere civil, n baza legii,a persoanelor fizice, fa de teri Asigurarea de rspundere civil, n baza legii, a persoanelor juridice, fa de teri Asigurarea de rspundere civil a angajatorului fa de proprii angajai Asigurarea de raspundere civil profesional decurgnd din practica medical MALPRAXIS Asigurarea de rspundere civil profesional pentru medicii veterinari, tehnicieni i asisteni veterinari Asigurarea de rspundere a transportatorului n calitate de crus pentru mrfurile transportate n trafic rutier intern - CMR

3.7. Asigurri de risc financiar


Convenia privind ncheierea asigurarii facultative a creditului acordat pentru bunuri comercializate n sistem leasing felix

3.8. Asigurri de via


GLOBAL - Asigurarea mixt de via reevaluabila 13

Educaional ASIG - Asigurarea facultativ a precolarilor, elevilor i studenilor Asigurarea Mixt de Via i Accidente Prosper - Asigurarea de pensie cu acumulare de capital i reevaluare Asigurarea de economie i invaliditate permanent din accident

3.9. Asigurri maritime i de transport


Asigurarea facultativ pentru corp, nav i maini

Cap IV. Analiza produselor de asigurare

4.1. Asigurarea auto obligatorie RCA


Evoluia traficului auto nregistreaz creteri spectaculoase, att pe plan intern ct i internaional, dar n strns legtur cu acest fapt are loc sporirea numrului de accidente de circulaie, nsoite de prejudicii materiale i vtmri cauzate terilor, implicai sau nu n circulaie pe drumurile publice. n majoritatea rilor lumii asigurarea de rspundere civil auto este fie o asigurare prin efectul legii sau obligatorie, fie o asigurare cu caracter facultativ. n ara noastr aceast 14

asigurare practicat prin efectul legii, pn la finele anului 1985, a cptat ncepnd cu anul 1986 caracter obligatoriu. Subiectele asigurrii sunt toate persoanele fizice i juridice, care dein autovehicule nmatriculate n Romnia i autorizate s circule pe drumurile publice.

1. ncheierea asigurrii:
Orice persoan fizic i juridic titular a dreptului de proprietate asupra unui autovehicul nmatriculat n Romnia, pentru cazurile de rspundere civil fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule produse numai pe teritoriului Romniei. Asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule, denumit n continuare asigurare obligatorie RCA (rspundere civil auto) este contractul de asigurare probat prin documentul de asigurare, prin care un asigurtor autorizat, n baza unei prime pltite de asigurat, se oblig s despgubeasc prejudiciile cauzate terilor n perioada de valabilitate a documentului de asigurare ca urmare a producerii unui accident de autovehicul, n condiiile legii.

2. Riscurile acoperite :
pagube materiale ; vtmri corporale sau deces ; pagube ca urmare a lipsei de folosin a autovehiculului avariat, produse terilor din culpa asiguratului ; cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la despgubire, cheltuielile pentru onorariul de avocat, taxele judiciare, cheltuielile de expertiz.

3. Perioada de valabilitate a asigurrii:


Asigurarea obligatorie RCA se ncheie pe perioad determinat : anual ori semestrial pentru vehiculele nmatriculate sau nregistrate dup caz ; pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, pentru vehiculele care se nmatriculeaz sau nregistreaz provizoriu, dup caz dar nu mai mult de 90 de zile ; pe vehiculele nmatriculate/nregistrate temporar dar nu mai mult de 12 luni. Asigurarea acoper i pagubele produse din culpa conductorului autovehiculului, inclusiv n cazurile n care conductorul autovehiculului, la data accidentului : 1. a condus autovehiculul fr consimmntul asiguratului ; 2. nu este titularul unui permis care s i dea dreptul s conduc autovehiculul respectiv ; 3. nu a respectat obligaiile legale de ordin tehnic cu privire la starea i sigurana autovehiculului respectiv.

4. Plata primelor de asigurare


Primele de asigurare se pltesc integral, anticipat, la ncheierea poliei de asigurare pentru perioada dorit de asigurat i n funcie de situaia n care se gsete autovehiculul (este nmatriculat, este nou, face obiectul unui contract de vnzare-cumprare, etc).

5. Avantajele oferite :
A . n caz de vtmare corporal:

15

salariul de baz minim brut pe economie, n cazul persoanelor pgubite aflate la data producerii accidentului n ultimul an de studii sau de calificare ; - diferene dintre veniturile nete ale persoanelor vtmate i indemnizaia primit din fondurile persoanei juridice sau fizice la care salariatul i desfoar activitatea sau, dup caz, din fondurile bugetului asigurrilor sociale de stat, pe perioada spitalizrii i a concediului medical ; - venitul mediu lunar net realizat din activiti desfurate de ctre persoana vtmat, probat cu documente justificative, n cazul persoanelor care nu au calitatea de salariat ; - eventualele cheltuieli prilejuite de accident (cheltuieli cu transportul persoanei accidentate, de tratament, de spitalizare, pentru recuperare, pentru proteze, pentru alimentaie suplimentar, conform prescripiilor medicale), probate cu documente justificative i care nu sunt suportate din fondurile asigurrii sociale prevzute de reglementri n vigoare ; - cheltuieli cu ngrijitori pe perioada incapacitii de munc, dac prin certificatul medical se recomand acest lucru, ns nu mai mult de salariul de baz minim brut pe economie ; Daune morale : n conformitate cu jurisprudena din Romnia. B . n caz de deces : - cheltuieli cu nmormntarea, inclusiv piatra funerar, precum i cele efectuate cu ndeplinirea ritualurilor religioase, probate cu documente justificative ; - cheltuieli de transport al cadavrului, inclusiv cele de mblsmare, probate cu documente justificative, de la localitatea unde a avut loc decesul la localitatea unde se face nmormntarea ; - veniturile nete nerealizate i eventuale alte cheltuieli rezultate n perioada de la data producerii accidentului i la data decesului, dac acestea au fost cauzate de producerea accidentului ; Daune morale : n conformitate cu legislaia i jurisprudena din Romnia. C. n cazul avarierii sau distrugerii vehiculelor : - despgubirile nu pot depi cuantumul pagubei, valoarea vehiculului la data producerii accidentului i nici limita de despgubire prevzut n polia de asigurare RCA ; - prin valoarea rmas se nelege valoarea acelor pri din vehicul rmase neavariate, demontate i valorificate, cuprins ntre 0,1% i 25% din valoarea vehiculului la data producerii accidentului ; - preul prilor componente, ale pieselor nlocuitoare noi i ale materialelor sunt cele practicate de unitile de specialitate ; - costul reparaiilor efectuate la vehicule se stabilete pe baza documentelor eliberate de unitile de specialitate . Despgubirile nu pot depi : - cuantumul despgubirii, diferena dintre valoarea vehiculului la data producerii accidentului i valoarea rmas, i nici limita de despgubire prevzut n polia de asigurare RCA, n cazul unei daune totale n situaia n care pgubitul nu face dovada reparrii vehiculului i n cazul daunelor pariale ; - se definete dauna total ca fiind situaia n care cuantumul daunei, nu depete 75% din valoarea vehiculului la data producerii evenimentului.

16

Despgubirile se pltesc rapid, n termen de cel mult de 20 zile calendaristice de la data depunerii de ctre persoan a ultimului document necesar finalizrii dosarului de daune.

6. Suma asigurat
Tarifele de prime ASIROM pentru anul 2008 la asigurarea RCA pentru vehiculele nregistrate conform prevederilor art.1 pct.21 din Ordonana de Urgena a Guvernului nr. 69/2007, exprimat n RON, sunt:

7. ncheierea contractului de asigurare:


- completarea declaraiei de asigurare (cerere) ; - formular special al asigurtorului prin care se manifest voina de a ncheia contractul de asigurare. Se ntocmete concomitent cu contractul de asigurare. - se completeaz categoria autovehiculului n funcie de perioad, capacitate cilindric i tonaj, teritoriul statului pe care se face asigurarea; - se ncheie contractul i se aduc la cunotin asiguratului drepturile i obligaiile contractuale ; - se achit prima de asigurare de ctre asigurat (n trane sau integral, cash, prin ordin de plat etc.), iar asigurtorul emite contractul i polia de asigurare. Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat.

8. Contractul de asigurare cuprinde :


numele, domiciliul ; obiectul asigurrii : bunuri i rspunderea civil ; riscurile ce se asigur ; momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asiguratorului ; prima de asigurare; suma asigurat; alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor.

9. Polia de asigurare RCA conine informaii despre :


prile implicate n contract ; perioada de valabilitate a asigurrii ; limitele de despgubire ; prima de asigurare i numrul de nmatriculare al vehiculului ; statele n care are valabilitate acest document.

10.PRODUCEREA EVENIMENTULUI ASIGURAT


Etapele parcurse dup accident i pn la plata efectiv a despgubirii n caz de accident auto: 1. se anun organele de poliie pe raza crora s-a efectuat accidentul iar pn la sosirea acestora se pstreaz probele; 2. se solicit o copie a procesului verbal de accident ntocmit de poliie

17

3. persoana prejudiciat solicit o copie dup asigurarea RCA a celui vinovat de producerea accidentului (asiguratul este obligat, n cel mai scurt timp, s ofere prii prejudiciate informaiile necesare pentru formularea cererii de despgubire-nume, prenume i locul de reziden al persoanei care a condus vehiculul asigurat n momentul producerii daunei, denumirea, sediul asigurtorului care a emis polia RCA, seria i nr poliei de asigurare RCA, precum i nr de nmatriculare al vehiculului asigurat); dac cel vinovat de producerea accidentului nu face dovada asigurrii RCA, se solicita oferului respectiv s dea copii xerox dup permisul de conducere, buletinul de identitate i certificatul de nmatriculare al vehiculului, n faa poliistului, deoarece n aceste cazuri trebuie s se faciliteze regresul daunei; 4. asiguratul informeaz, n cel mai scurt timp, asigurtorul RCA cu privire la producerea evenimentului i pagubele produse ca urmare a acestuia; 5. asigurtorul RCA este obligat s depun dosar de daun i s efectueze constatarea pagubelor (este obligat elibereze persoanei prejudiciate o copie a procesului verbal de constatare a pagubelor n care indice: nr dosarului deschis, piesele constatate ca avariate n urma accidentului i soluiile tehnice adoptate: nlocuire sau reparaie precum i lista documentelor necesare a fi depuse de ctre pgubit pentru finalizarea dosarului); Asigurtorul RCA poate acorda despgubiri i n cazul n care persoana pgubit a procedat la repararea autovehiculului avariat nainte ca asigurtorii s efectueze constatarea prejudiciului, dac mprejurrile i cauzele producerii evenimentului asigurat, precum i cuantumul pagubei rezult din actele aflate la dosar; Dac pentru recuperarea pagubei materiale, persoana pgubit se adreseaz asigurtorului su de bunuri, constatarea avariilor i stabilirea despgubirilor sunt opozabile asigurtorului RCA al persoanei vinovate asigurtorul de bunuri al persoanei pgubite recupereaz despgubirea pltit de la asigurtorul RCA al persoanei vinovate fr ca asigurtorul RCA s fie ndreptit s resping o astfel de cerere; 6. asigurtorul RCA trebuie s soluioneze cererea de despgubire n termenul legal maximum 15 zile de la data la care a definitivat investigaia necesar evalurii sumei pe care este obligat s o plteasc - i s efectueze plata (n general, n cazul n care reparaia autovehiculelor se face n service-urile cu care asigurtorul are contract, iar banii sunt livrai acestora i nu persoanelor prejudiciate). EX: Ghimfus Paul Marius, proprietarul autovehicul Dacia 1310 TR03NDO, ncheie la data de 20.03.2008 o asigurare obligatorie auto RCA la SA ASIROM SA. Autovehiculul are o capacitate de 1 600 cmc. i va plti o Pa = 384RON, pt. limita de rspundere de 150 000 EUR pt. daune materiale i 750 000 EUR pt. vtmri corporale. n data de 25.08.2008 n comuna Peretu str. Salcamilor 23 A judeul Teleorman , la ora 14.00, s-a produs un accident n care a fost avariat un Maybach cu nr B01EUR (nmatriculat n 2006, stare de ntreinere bun, valoare de nou 300.000 EURO), numele proprietarului Popescu Ion, vinovat de producerea accidentului fiind conductorul Daciei. S-au produs numai daune materiale.

18

n urma analizei documentelor s-au constatat urmtoarele daune: aripa stng spate, lunet, parbriz, geam lateral stnga fa, oglinda i disc de frn ce necesit nlocuire, jante, aripa dreapt spate i travers spate ce necesit reparaie. Pgubitul apeleaz la asigurtorul su de bunuri, care n urma analizei constat daunele. Valoarea de nou = 300.000 EURO = 1.200.000 RON Coeficient de uzur = 10% ( 2 ani, stare de ntreinere bun) Valoarea vehiculului la data producerii accidentului = Valoarea de nou Uzura valoric = Valoarea de nou 10%*Valoarea de nou = 12.000.000.000*(1-10%)=1.080.000RON Conform facturii ntocmite de service-ul autorizat: piesele au costat 400.000 RON (aripa stng spate 90.000 RON, 50.000 luneta, parbriz 55.000RON, geam lateral stnga fa 35.000 RON, oglinda 10.000 RON, disc de frn 55.000 RON, jante 45.000 RON, aripa dreapt spate 45.000 RON, travers spate 15.000RON) manopera 250.000 RON, deeuri recuperabile 43.200 RON (0,1%*1.080.000 RON ) = > Total reparaie = 400.000 + 250.000 43.200 = 606.800 RON. Pgubitul i va repara autovehiculul pe baza contractului ncheiat cu asigurtorul su. Asigurtorul i va recupera la rndul su banii de la asigurtorul vinovatului de accident i de la vinovat. De la asigurtor va recupera suma de 150.000EURO (600.000) -limita de despgubire pentru pagubele materiale, iar de la vinovatul accidentului suma de 1.700 EURO (6.800 RON). Curs RON / EURO = 4 lei Valoarea rmas = 0.9% * valoarea vehiculului la data producerii accidentului = 0,9% * 1.080.000 = 9.720 RON

4.2. Asigurarea facultativa pentru cazurile de avarii si furt a autovehiculelor - CASCO


1. Subiectii asigurarii:
Este asiguratul, adic proprietarul nscris n cartea de identitate a autovehiculului dar i alt persoan cu interes asigurabil cu privire la autovehicul dovedit printr-un contract ncheiat cu proprietarul i care are un contract ncheiat cu asiguratorul.Asiguratul trebuie s aib 18 ani,vrsta minim.

2. Obiectul asigurarii:
Asiguratorul,n baza contractului de asigurare , a prezentelor condiii contractuale i n schimbul primei de asigurare ncasata, asigura autovehiculele nmatriculate, ai cror proprietari, personae fizice sau juridice, au domiciliu sau reedina n Romnia. Autovehiculele nmatriculate n strintate, cu excepia celor achiziionate n sistem leasing extern de ctre personae, fizice sau juridice, care au domiciliul sau reedina n Romnia, pot fi cuprinse n asigurare numai pentru riscul de avarii pe teritoriul Romniei. Asigurarea acoper i pagube produse autovehiculului n situaii n care, n momentul producerii riscurilor asigurate, acesta era condus, cu consintamantul asiguratului, de o alt persoan. 19

3. Riscul asigurat:
n baza conditilor de asigurare, a clauzelor, meniunilor sau actelor adiionale anexate la acestea, se pot acoperi prin asigurare, mpreun sau separate, la solicitarea asiguratului, n schimbul plii primelor aferente, urmtoarele riscuri: -avarii provocate de:-ciocniri, loviri, izbiri, zgrieri, cderi, cderi de corpuri pe autovehicul, derapri, rsturnri; - incendiu, rasnet, explozie, calamnitati naturale; -furt:-inclusiv ca urmare a unor acte tlhrie, precum i c avarii produse acestuia ca urmare a furtului sau a tentativei de furt;

4. Interesul asigurat:
Aceast asigurare este facultativa,iar scopul ei este de a asigura un autovehicul la valoarea acestuia stabilit prin Nota de calcul, acceptat i aprobat de asigurat.

5. Constatarea,evaluarea pagubelor si daunelor:


n cazul producerii unui risc asigurat,asiguratorul va plti asiguratului despgubirea calculat conform condiiilor prevzute n contractul de asigurare. Constatarea i evaluarea pagubelor se fac de ctre reprezentanii asiguratorului, direct sau prin inputerniciti, mpreun cu asiguratul sau mputerniciii si, inclusive prin experi neutri. Constatarea i evaluarea pagubelor se poate face la oricare sucursala a firmei de asigurare la care asiguratul se prezint i solicit acest lucru. n cazul daunelor produse n afara teritoriului Romniei, costatarea i evaluarea pagubelor se poate efectua prin corespondenii asiguratorului din ar n care s-a produs riscul asigurat sau n cazul n care nu se repara autovehiculul n strintate, de ctre reprezentanii asiguratorului, la ntoarcerea autovehiculului n ar. Asiguratorul are dreptul s verifice certitudinea devizelor de reparaie i preurile existente n programele electronice de calcul a devizelor de reparaie. n caz de duna total, asiguratul poate fi despgubit i prin nlocuirea autovehiculului avariat cu unul similar celui cuprins n asigurare,potrivit opiunii asiguratorului. Pentru dotrile suplimentare asigurate, despgubirea nu poate depi suma asigurat i nici valoarea de nou a acestuia la data producerii riscurilor asigurate.

6. Perioada de asigurare:
Asigurarea se ncheie pe o perioad de 1 an. Pentru autovehiculele comercializate n sistem leasing sau rate,asigurarea se va ncheia de regul pe toat durata contractului de leasing sau vnzare n rate. Asigurarea se consider ncheiat cnd sunt ndeplinite cumulative urmtoarele condiii: -efectuarea inspeciei de risc de ctre asigurator,nsuit de asigurat; -plata anticipat a primei de asigurare sau a primei rate; -emiterea contractului de asigurare. n cazul autovehiculelor noi, contractul de asigurare se poate ncheia i prin prezentarea facturii de cumprare i a autorizaiei provizorii de circulaie. 20

7. Suma asigurat:
Autovehiculele se asigura la o valoare stabilit de asigurator la ncheierea asigurrii, prin Nota de calcul i acceptat de asiguratca fii valoarea autovehiculului, valoare ce nu se modifica pe parcursul unui an de asigurare. n cazul n care asiguratul nu este de accord cu valoarea stabilit de ctre asigurator,dorind ca suma asigurat s fie stabilit: -la o valoare inferioar acesteia, se va accepta valoarea stabilit de ctre asigurat; -la o valoare superioar acesteia nu se va accepta. Vechimea n ani a autovehiculului se stabilete n funcie de anul de fabricaie nscris n documentele acestuia, fcndu-se diferena dintre anul n care urmeaz s nceap valabilitatea asigurrii i anul de fabricaie nscris n documentele autovehiculului, indiferent dac autovehiculul n cauz s-a aflat o perioad n stocul productorului. Suma asigurat a autovehiculelor se stabilete dup cum urmeaz: -pentru autovehiculele de producie romneasc -pentru autovehiculele de produictie strin suma asigurat este egal cu: a)preul din factura de achiziie de nou, din Romnia sau strintate; b)valoarea de revnzare second-hand din cataloagele de specialitate; -pentru autovehiculele achiziionate n rate\leasing: a)autovehicule noi b)autovehicule second-hand Dotrile suplimentare se asigura la valoarea declarat de asigurat n declaraia de asigurare n limita de 20% din suma asigurat a autovehicululuiinscrisa n contractul de asigurare. Sumele asigurate precum i primele de asigurare se nscriu n contractul de asigurare, n lei sau n valut, iar primele de asigurarese ncaseaz n lei sau n valut n funcie de opiunea asiguratului.

8. Prima de asigurare:
Prima de asigurare se calculeaz potrivit tarifului de prime al asiguratorului,se exprim n lei sau n valut i sunt datorate de asigurat anticipat i integral. n funcie de opiunea asiguratului, prima de asigurare poate fi pltit n lei sau n valut. Pentru plat n lei a primelor de asigurare exprimate n valut, se va folosi cursul de referin comunicat de BNR la data efecturii plii, dac nu este specificat la rubrica Meniuni specialedin contractul de asigurare. Ca o facilitate pentru asigurai, asiguratorul poate accepta ca plat primei de asigurare anuale s fie efectuat i n rate subanuale. Ealonarea plilor de prima se poate face: -in 2 rate egale-semestriale; -in 4 rate egale-trimestriale; -in 10 rate egale cu condiia ca rata s nu fie mai mic de 20 EURO sau 60 LEI. n cazul contractelor de asigurare ncheiate pentru autovehicule vndute n sistem leasing sau rate, cu durata de valabilitate egal cu cea a contractului de leasing sau rate, prima de asigurare ori ratele de prima pot fi pltite concomitent cu plata ratelor contractului de vnzare, leasing sau rate, chiar dac aceasta presupune plat primelor de asigurare n 12 rate.

21

Asiguratorul nu are obligaia s anune asiguratul cu privire la scaden ratelor de prima i nici s ncaseze primele de asigurare la domiciliu. n caz de neplata la scaden a unei rate de prima urmtoare celei nti, asiguratorul acorda asiguratului posibilitatea achitrii acesteia n termen de 15 zile calendaristice de la scaden ratei respective, situaia contractului rmnnd pn la expirarea acestui termen. Dac rata de prima nu este pltit nici n termenul de 15 zile de la scaden, contractul de asigurare seziliaza ncepnd cu ziua imediat urmtoare.

9. Despgubirea de asigurare:
Asigurarea de avarii Asiguratorul acorda despgubiri pentru pagubele produse, n Romnia i n strintate, prin avarierea sau distrugerea autovehiculelor asigurate, provocate de: -ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri mobile sau imobile aflate n afar ori n interiorul autovehiculului asigurat, zgrieturi, cderi, derapri, rsturnri; -incendiu, explozie, trsnet, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtuna, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau ghea, avalane de zpad, inclusive efecte indirecte ale acestor fenomene(ex:prbuirea unui copac lovit de trsnet, aciunea mecanic o obiectelor purtate de furtun sau uragan). n caz de incendiu se acorda despgubiri i pentru pagubele produse prin afumare, ptare, carbonizare sau alte distrugeri precum i avarieri cauzate ca urmare a msurilor luate de timpul stingerii incendiului pentru salvarea autavehiculului sau a construciei n care se afla acesta. Asigurarea de furt Asiguratorul acord despgubiri pe baza condiiilor pentru pagubele produse prin furt sau ca urmare a tentativei de furt. n asigurare sunt cuprinse: -furtul autovehiculului; -furtul unor pri componente ale autovehiculului,montate pe acesta; -avariile produse autovehicululuica urmare a furtului sau a tentativei de furt; -cheltuielile efectuate de ctre asiguratin vederea nlocuirii setului de nchidere i\sau contactului de pornire al autovehiculului asigurat, n cazul avarieriica urmare a furtului; -furtul sau distrugerea ca urmare a tentativei de furt a dotrilor suplimentare, dac acestea au fost cuprinse n asigurare pentruriscul de furt i dac erau montate pe autovehicul.

10. Studiu de caz:


La intersecia strzilor Cuza Voda cu strada Libertii, autovehiculul A care circul pe strada Libertii nu a oprit la indicatorul stop, neacordnd prioritate la autovehiculul B care circul pe drumul prioritar Cuza Voda tamponandu-se cu acesta. n urm acestui accident nu au existat victime doar pagube materiale. Dac conductorii celor dou autovehicule nu ajung la o nelegere amiabil,cei doi se deplaseaz la unitatea de poliie pe raza cruia a avut loc evenimentul rutier n termenul de 24 de ore de la producerea evenimentului pentru solutianare. La unitatea de poliie se ncheie un process verbal de constatare a accidentului conductorului vinovat i li se elibereaz la fiecare o autorizaie de reparaie. n cazul n care cel vinovat are asigurare CASCO merg la biroul de constatri daune n cadrul firmei

22

unde este fcut asigurarea. Acolo asiguratorul deschide un dosar de constatare daune i asiguratul este trimis la service cu care colaboreaz firma de asigurare pentru ai repara pagubele produse n accidentului. Asigurarea obligatorie i repar pagubele autovehiculului B(nevinovat), iar asigurarea CASCO despgubete autovehiculul A(vinovat).

4.3. Asigurarea cldirilor/apartamentelor, a bunurilor din acestea, precum i a rspunderii civile faa de teri pentru pagube produse n cldiri/apartamente
1. Cine poate ncheia asigurarea?
Orice persoan fizic, care are un interes n legtur cu cldirea/apartamentul su bunurile asigurate, aflate pe teritoriul Romniei. Asigurare se poate ncheia n trei Seciuni, dup cum urmeaz: SECIUNEA A :Prin acesta seciune se asigura pagubele cauzate cldirilor/apartamentelor, anexelor din locuina asiguratului precum i a altor construcii asigurate mpreuna cu cldirea propriu-zis. SECIUNEA B : Prin acesta seciune se asigura pagubele cauzate bunurilor (aflate ntr-o cldire/apartament, n anexe, precum i n construciile din curtea i de pe terenul din jurul cldirii). SECIUNEA C : Prin acesta seciune se acoper prejudiciile cauzate terilor (daune materiale sau vtmri corporale) produse, de ctre asigurat sau de ctre persoanele care au calitatea de asigurat (soul / soia, copii asiguratului, etc). n funcie de opiunea sa, asiguratul poate ncheia una, doua sau toate cele trei seciuni. Seciunea C se ncheie doar dac se ncheie i Seciunea A.

2. Ce riscuri acopera asigurarea?


PENTRU SECIUNEA A riscuri asigurate sunt grupate n trei tipuri de acoperiri de baz: Acoperire Minim (FLEXA) : incendiu, trsnet , explozie ;cderea sau prbuirea unui aparat de zbor,a prilor sale sau a ncrcturii acestuia,precum i a altor corpuri. Acoperire Extins (FLEXA extins): prin care se asigura riscurile de la acoperire minim, la care se adauga cutremur de pmnt , grindina , ploaie torenial inundaie, furtuna, uragan , prbuire sau alunecare de teren , avalane de zpad. - Acoperire Extins Fr Cutremur, prin care se asigura riscurile de la acoperire extins dar fr cutremur; - Acoperire Cuprinztoare (toate riscurile ), prin care se asigura riscurile de la acoperire extins la care se adauga greve , tulburri civile , vandalism ; avarii accidentale la instalaiile, coliziunea cu un vehicul, unda de oc generat de spargerea zidului sonic provocat de aeronave. - Cu plata unor prime de asigurare suplimentare se pot acoperi i urmtoarele riscuri: - spargerea sau crparea geamurilor; - pierderea veniturilor din nchirierea cldirii/apartamentului asigurat; 23

- cheltuielile cu chiria datorat. PENTRU SECIUNEA B riscurile asigurate sunt aceleai cu cele de baz de la Seciunea A (mai puin acoperirea extins fr cutremur i fr riscurile suplimentare). Pentru aceast seciune se pot asigura suplimentar, contra unei prime de asigurare suplimentare furtul prin efracie sau prin acte de tlhrie, astfel : - furtul prin efracie sau prin acte de tlhrie al bunurilor; - furtul prin ntrebuinarea cheilor originale, ns numai dac acestea au fost obinute prin acte de tlhrie. PENTRU SECIUNEA C se acoper rspunderea civil, n baza legii, n legtur cu: - vtmri corporale, inclusiv decesul, suferite de tere persoane; - avarierea/distrugerea bunurilor aparinnd terelor personae; - cheltuielile de judecat fcute de cel prejudiciat n scopul obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac acesta a fost obligat la plata acestora, prin hotrre judectoreasc definitiv i irevocabil, pronunat n Romnia; - cheltuielile de judecat fcute de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la dezdunare. Dac se ncheie toate cele trei seciuni de asigurare A, B i C de mai sus, ASIROM ofer, fr prima suplimentar i asigurarea pentru cazurile de invaliditate permanent i de deces produse de accidente la adresa menionat n contractul de asigurare.

3. Pe ce perioada se poate ncheia asigurarea?


Asigurarea se ncheie pe o perioada de un an. La solicitarea asiguratului, asigurarile se pot ncheia i pe perioade mai mari de 1 an.

4. Care este suma asigurata?


Pentru Seciunea A suma asigurat poate fi la opiunea asiguratului, valoarea real a cldirii, respectiv valoarea din nou. Pentru Seciunea B suma asigurat reprezint valoarea real a bunurilor. Valoarea real reprezint valoarea din nou (preul de nlocuire), din care se scade uzura n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de ntreinere a cdirilor/apartamentelor sau bunurilor respective. Pentru Seciunea C limitele rspunderii se stabilesc conform solicitrii asiguratului, dar nu mai mult de echivalentul n lei a sumei de 50.000 EURO pe ntreaga perioad asigurat i nu mai mult de echivalentul n lei a sumei de 10.000 EURO pe eveniment combinat, pentru vtmri corporale/deces i pagube materiale. Pentru cazurile de invaliditate permanenta echivalentul n lei a sumei de 300 EURO la data producerii evenimentului asigurat. Pentru cazurile de deces echivalentul n lei a sumei de 150 EURO la aceeai dat.

5. Cum se platesc primele de asigurare?


Primele de asigurare se pltesc anticipat i integral. La cererea asiguratului, ASIROM poate accepta ca plata primelor de asigurare anual s fie efectuat i n rate egale (de regul dou rae semestriale sau patru rate trimestriale).

6. Ce avantaje aduce ncheierea acestei asigurri?


Modularitate - Asigurarea este un produs modular, oferind potenialului asigurat (n funcie de solicitri), trei seciuni de asigurare: - Seciunea A: asigurarea cldirilor/ apartamentelor 24

- Seciunea B: asigurarea bunurilor din cldiri/ apartamente - Seciunea C: asigurarea rspunderii civile fa de teri pentru pagube produse la adresa menionat n contractul de asigurare Asiguratul poate opta pentru a ncheia una, dou sau toate cele trei seciuni. Singura restricie este aceea c seciunea C nu se poate ncheia fr seciunea A. Flexibilitate - Asigurarea este un produs flexibil, ce ofer acoperire unor riscuri variabile, pentru seciunile A i B. Noul produs ofer acoperire i pentru unele riscuri excluse pe poliele vechi (ex: greve, tulburri civile, vandalism, boom sonic ). Operativitate - Produsul confer operativitate la ncheierea asigurrilor, reunind trei asigurri ntr-o singur polia. Pn n prezent, pentru asigurarea cldirilor i a coninutului la persoane fizice, se ncheiau mai multe forme de asigurare, fiecare avnd cte o poli (tipizat) separat. Bonus - Dac se ncheie toate cele trei seciuni de asigurare A, B i C de mai sus, ASIROM ofer, fr prima suplimentar i asigurarea pentru cazurile de invaliditate permanent i de deces produse de accidente casnice, produse la adresa menionat n contractul de asigurare.Promptitudine n rezolvarea cazurilor de despgubiri i plat cu maxim operativitate a unor avansuri din despgubiri de maxim 40% din cuantumul daunei, ca urmare a unor pagube produse din riscuri asigurate. Plata despgubirii finale ntr-un termen de cel mult zece zile lucrtoare de la data la care asiguratul a furnizat asiguratorului toate documentele necesare stabilirii cauzelor producerii evenimentului asigurat i a cuantumului pagubei.

7. Cine poate beneficia de despgubire?


Asiguratul n cazul producerii riscurilor acoperite prin Seciunile A,B i C. Excluderi - Nu sunt cuprinse n asigurare Pentru Seciunea A: pagube cauzate instalaiilor electrice aferente cldirilor numai prin aciunea curentului electric,dac aceasta nu este urmat de incendiu;avarierea sau distrugerea ramelor,zgrieturi,achieri,denivelri la suprafa a geamurilor,pagubele produse acestora de o surs normal de cldur; cheltuieli pentru demolarea i repararea prilor de cldire i a instalaiilor,efectuate pentru identificarea i repararea avariei care a stat la originea scurgerii apei,gazelor,rezidurilor. Pentru Seciunea B: pagubele indirecte; pagubele produse bunurilor aflate n aer liber, balcoane,oproane,terase deschise, erori de fabricaie, fermentaie, oxidare,nghe; tablourile,sculpturile,manuscrisele,mrcile potale; blnurile, covoarele aflate n usctorii poduri,magazii sau ncperi care nu se afla n interiorul locuinei propriu-zise. Pentru Seciunea C: asiguratul nu are rspundere civil dac evenimentul s-a produs: dintr-un caz de for major; din culp exclusiv a persoanei pgubite. Plata despgubirilor Termenul de plat a despgubirii este de 10 zile lucrtoare de la data depunerii la Asigurator a ultimului document necesar n vederea efecturii acesteia. n cazul acoperirilor suplimentare de pierdere a veniturilor din chirii sau a cheltuielilor cu chiria datorat, despgubirea nu va fi pltit mai devreme de data la care apartamentul/cldirea asigurat(a)poate fi folosit(a) din nou, dar nu mai trziu dect perioada maxim de despgubire. Asiguratorul poate s acorde avansuri din despgubiri n limita a maximum 40% din cuantumul pagubei. ncheierea contractului de asigurare presupune existena cererii de asigurare prezentat de asigurat i a poliei de asigurare eliberat de asigurtor. Asiguratul se oblig

25

prin contract s plteasc primele de asigurare la anumite termene, iar asigurtorul i asum obligaia s acorde asiguratului sau beneficiarului asigurrii, la producerea cazului asigurat, despgubiri pentru bunurile i sumele asigurate n asigurrile de persoane. Orice contract de asigurare trebuie s se ntocmeasc n form scris i s cuprind urmtoarele elemente: numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante; obiectul asigurrii: bunuri, persoane i rspundere civil; meniuni eseniale referitoare la riscurile ce se asigur; momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asiguratorului; primele de asigurare; sumele asigurate; termenele de plat ale primelor de asigurare; limitele plii sumei asigurate sau a despgubirii n cazul survenirii riscului; obligaia asiguratului de a apra i conserva bunurile asigurate, de a lua msuri pentru prevenirea i limitarea pierderilor; cazurile n care asigurtorul are dreptul s refuze plata despgubirilor ori a sumei asigurate; alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor.

8. Producerea evenimentului asigurat


Etapele parcurse dup producerea evenimentului i pn la plat despgubirii 1. Se ntocmete o ntiinare,un formular scris de mn prin care se constat producerea evenimentului asigurat. Aceasta se nregistreaz la secretariat. Subsemnatul Ionescu Ioan cu domiciliul n Oneti, str. Plopilor nr 35 ap.2 prin Popescu Mihai din Oneti str. Dobrogei nr 25 n calitate de supraveghetor,posesor al C.I. seria DK nr 124789.V aduc la cunotin duna produs n 24-25 ianuarie 2008 ca urmare a ruperii flexibolului pe alimentarea cu ap al ncalzitorului i inundarea cu ap a buctriei i a camerei, totodat au fost inundate i 3 covoare: 1.7*2.5 - 2 buc; 0.60*1.0 1 buc. S-a distrus parchetul din camer. 2. Inspectorul de daune ntocmete un proces verbal de constatare a pagubelor produse la cldire.Acesta se nregistreaz n registrul de daune al inspectorului cu un anumit cod. Se introduce i n sistemul informatic i se ateapt autorizarea de la Bucureti. Subsemnatul Stoica Emil n calitate de inspector daune la SC Asirom S am procedat la constatarea pagubelor cauzate de avaria instalaiei de ap la cldirile proprietatea asiguratului Ionescu Ioan din localitatea Oneti str Plopilor nr 35/2 asigurate facultativ cu contractul de asigurare seria AP nr. 123456. Constatrile s-au fcut n prezena a doi martori. Asiguratul chemat de Asirom s-a prezentat prin Popescu Mihai din Oneti, str Dobrogei nr.25, C.I. seria DK nr.124789. Martori: Lupu Emilia din Oneti. I. Constatri: 1.Ziua, luna, anul i ora cnd s-a produs pagub: 24/25.01.2008 2.Felul pagubei(incendiu,inundaie etc); cauzele pagubei: avaria instalaiei de ap prin ruperea flexibolului ce alimenteaz central termic. 3.Pagubele suferite anterior de cldirile distruse parial sau total: Nu au mai fost. 4. Dac asiguratul stpnete cldirea cu ali coproprietari se vor indica coproprietarii.: singur ca proprietar. 5. Cine este trecut ca proprietar n registrul agricol sau n evidenele administraiei financiare: Ionescu Ioan.

26

II. Date n legtur cu cldirile: 1.Destinaia cldirilor distruse total sau parial: cldirea 2. Data construciei: 1958 3. Mrimea pagubelor, distrus total sau parial cu sau fr resturi recuperabile: Duna parial III. Date n legtur cu caracteristicile cldirilor 1.Materialul de construcie al pereilor exteriori i grosimea acestora: crmid 2.Tencuieli interioare i exterioare(de ciment,ciment i vr, vr, lut etc): 3. Materialul nvelitorii, eventual jgheaburi i burlane: igla 4.arpant; din lemn de brad, stejar, foioase esena moale etc: lemn brad 5. Plnse, din beton armat,grinzi fier sau griinzi lemn etc: lemn 6. Tavanele, tencuite pe ipci,trestie, nuiele etc : tencuit pe ipci i trestie 7.Tmplarie metalic sau din lemn : tip urban 8.Vopsitorie n culori de ulei la duumele,prispa etc : ulei la tmplrie 9.Pardoseli din: parchet 10. nclzirea: soba cu gaz 11.Instalaiile electrice: ngropate. 12.Starea de ntreinere: Bun IV. Date n legtur cu stabilirea pagubelor- cldirile sau prile de cldire avariatemsurtoarea lor. Locuin:- Parchet fag 3.60*3.40=12.24 mp - Pervaz - Covoare tip persan- curire: 1.70*2.50=4.25 1.70*2.50=4.25 0.60*1.00=0.60 V. Resturile recuperabile : Lemn de foc din parchet- 122kg. 3. Se ntocmete o rezerv de duna, respectiv valoarea despgubirii. - nlocuire parchet: 716 - curire covoare: 55 Se certifica dreptul la despgubire i mrimea acesteia sunt stabilite cu respectarea dispoziiilor legale i se propune aprobarea plii despgubirii n suma de 771 lei. 4. Se solicita modalitatea n care se dorete repararea locuinei n regim propriu- devizul este fcut de inspectorul de daune. n regim popriu se taie contribuiile la asigurrile sociale i omaj.Trebuie tiut vechimea locuinei iar la materiale se d un grad de uzur. Managerul de daune verifica dosarul dup care l trimite la Bucureti i va fi pltit despgubirea. - Locuina p., crmid, planeu lemn, an construcie 1958 - Desfacere parchet: 12.24 mp; uzura 0.68; pre unitar manopera 7.10; valoare manopera86.90 - Montaj parchet fag: 12.24 mp; p.u. materiale :46.07 ; uzura-0.68 ; valoare materiale383.45; p.u manopera-21.04; val.manopera-257.53; - Pervazuri profilate parchet:13.00 ml; p.u. materiale-5.37; uzura-0.68;val materiale47.46;p.u. manopera-1.07;val.manopera-13.91 - Rachetat parchet stejar discuri abrazive:12.24 mp;p.u materiale-4.59;uzura-0.68;val materiale-38.20;p.u. manopera-2.74;val manopera-33.54 - Lcuit parchet fag cu palux:12.24 mp;p.u materiale-13.20;uzura-0.68 ;val materiale109.87 ;p.u manopera-22.80 ; val.manopera-279.07 - TOTAL: val materiale: 578.98; val manopera: 670.95 27

Coeficient de indexare: 0.67054 Recuperri lemn foc: 122.35 kg. TOTAL DESPGUBIRE: 716 Curat covoare: 9.1 mp Total duna: 54.60 Total despgubire: 55

4.4. Asigurarea mixt de via reevaluabil (Global)


1. Subiecii asigurrii:
ASIROM ncheie contracte de asigurare mixt de via reevaluabila (Global), la cererea persoanei care solicit asigurarea-denumita n continuare contractant sau dup caz asigurat-prin care, n baza unei declaraii de asigurare, complectate i semnate pe formulare asirom. n situaia n care contractantul asigurrii este o alt persoan dect asiguratul, contractul de asigurare se ncheie numai cu acordul asiguratului expres menionat n declaraia de asigurare. Printr-un contract de asigurare(polia) se asigura cte o singur persoan.Odat cu complectarea i semnarea declaraiei de asigurare,se achita drept anticipaie o sum egal cu valoarea celei dinti rate de prima, plus o tax de polia stabilit de ASIROM. ncasarea anticipaiei nu obliga ASIROM s accepte ncheierea contractului de asigurare. Dac ASIROM nu accept ncheierea contractului de asigurare se restituie anticipaia ncasata. De asemenea, se restituie anticipaia ncasata, diminuat cu cheltuielile suportate, dac persoana care a pltit anticipaia nu este de accord s ncheie contractul de asigurare cu prima mrita (din cauza strii de sntate a asiguratului) stabilit de ASIROM. Prin declaraia de asigurare,asiguratul poate desemna persoan n drept s primeasc, la expirarea contractului sau n cazul decesului sau, n calitate de beneficiar, suma asigurat(integral sau parial) sau pensia lunar pe timp limitat. Persoanele care au o invaliditate mai mare de 50 % sau sunt bolnave i care nu corespund normelor medicale ASIROM privind asigurrile de via , nu sunt primite n asigurare.

2. Obiectul asigurrii:
Asigurarea acoper riscul de deces al asiguratului,produs nainte de termenul de expirare al contractului sau supravieuirea sa la mplinirea acestui termen.

3. Riscul asigurrii:
Pentru riscul de deces al asiguratului din boal infecioas acut (anghina difterica, antraxul, cium, dizenteria,erizipelul, febra puerperala, febr tifoid, hepatit epidemica, holer, malaria n form comatoasa,meningita cerebro-spinala epidemica, morva, paratifosul, pojarul, poliomielita acut epidemica, rubeola, scarlatina, tifosul exantematic, tetanosul, varicelul i variol), deces din accident, invaliditate permanent din accident, invaliditate temporar din accident, invaliditate temporar din boala.

4. Interesul asigurat:
28

Aceast asigurare este una facultative,care are ca scop asigurarea unei personae. Asigurarea se ncheie la alegere, la sume asigurate exprimate n EURO/USD/ROL, de cel puin 200EURO sau echivalentul n USD/ROL.

5. Perioada de asigurare:
Contractele de asigurare se ncheie pe durata de asigurare i de plat a primelor stabilite la alegere i cuprinse ntre 3 i 25 de ani. Durata asigurrii,durata de plat a primelor i perioadele de timp-luni, trimestre, semestre, ani- de asigurare se socotesc de la data nceperii asigurrii i anume de la 1 a lunii calendaristice pentru care s-a pltit cea dinti rata de prima(anticipaia). n funcie de modul de plat a sumei asigurate,durata contractului de asigurare este egal cu: Timpul scurs de la nceputul asigurrii pn la expirarea asigurrii Timpul scurs de la nceputul asigurrii pn la expirarea asigurrii plus durata plii pensiei pe timp limitat ori pn la decesul beneficiarului de pensie,nainte de expirarea acestei durate.

6. Suma asigurat:
Contractul de asigurare, ncheiat cu plata primelor n rate, poate rmne valabil pentru o sum asigurat redus, dac primele au fost pltite timp de cel puin un an i dac a trecut un an nentrerupt de la nceputul asigurrii. Suma asigurat redus se calculeaz n raport cu timpul ct s-au pltit primele de asigurare i st la baza stabilirii drepturilor din asigurare n caz de deces sau se pltete la termenul de expirare, dintr-o dat ori se utilizeaz la calculul pensiei lunare, cnd plata se face potrivit prevederilor. La asigurarea pentru cazul de deces din accident,suma asigurat pentru acest risc poate fi egal cu suma asigurat stabilit pentru asigurarea mixt(de baz)sau multiplu al acestei sume pn la maximum de 3 ori. n cazul asigurrii pentru cazuri de invaliditate permanent din accident,suma asigurat pentru invaliditate permanenta total este egal cu suma asigurat pentru asigurarea mixt de via,stabilit conform prevederilor sau multiplu acesteia pn la maximum de 4 ori.

7. Prima de asigurare:
Primele de asigurare se pltesc dintr-o dat,anticipat(pentru ntreaga perioad de asigurare)la ncheierea contractului, iar cuantumul acestora se stabilete n baza tarifului de prime unice anexat, calculat difereniat n raport cu suma asigurat,vrsta asiguratului la data semnrii declaraiei de asigurare i cu durata contractului.La cerere, primele de asigurare pot fi pltite anticipat i n rate anuale,semestriale,trimestriale sau lunare, stabilite de asemenea potrivit tarifului de prime anexate. ntia rata de prima se pltete la ncheierea contractului de asigurare, iar scadent de plat a unei rate este ziua 1 a fiecrui an, semestru, trimestru sau lun de asigurare corespunztor modului de plat stabilit. n vederea creterii valorii contractului de asigurare i implicit a sumei asigurate,pe parcursul asigurrii,primele de asigurare se pot indexa,la cerere i n funcie de opiunea contractantului n urmtoarele condiii: Indexarea se face la nceputul fiecrui an de asigurare,cel mai devreme dup anul nti i cel mai trziu pn la nceputul ultimului an de asigurare(de plat a ratelor de prima) 29

Indexarea se accept numai pentru ani ntregi de asigurare,contractantul avnd obligaia c din momentul efecturii acestei operaiuni,s plteasc n continuare nou prima de asigurare. Calculul acesteia se face n raport cu vrsta asiguratului la data cererii indexrii.

Prima de asigurare pentru fiecare persoan fizic se stabilete n funcie de categoria tarifara prevzut n Tariful de prime i n raport de suma asigurat suplimentar pentru deces din accident i se pltete integral anticipat sau n rate anuale, semestriale, trimestriale, sau lunare, dup cum a fost stabilit prima pentru asigurarea de baz. n cazul inaliditatii permanente din accident, prima de asigurare se stabilete n funcie de categoria tarifara i suma asigurat pentru invaliditate permanent. Prima de asigurare,pentru indemnizaia zilnic de plat,stabilit, se determina n funcie de durata maxim pentru care ASIROM pltete indemnizaia zilnic i de categoria tarifara prevzut de Tariful de prime,n cazul primelor pentru invaliditate temporar din accident.n cazul asigurrii pentru cazurile de invaliditate temporar din boal,primele de asigurare se stabilesc n baza tarifului de prime anexat(difereniat pentru asigurrile care acoper numai perioada de spitalizare de cele care include i pe cea aferenta acordrii asistentei ambulatorii)n raport cu indemnizaia zilnic de plat pentru spitalizare i vrsta asiguratului la nceputul fiecrui an de asigurare.

8. Despgubirea:
n baza contrctului de asigurare cu primele achitate la zi,ASIROM pltete suma asigurat: Asiguratului sau altei personae desemnate de acesta,la expirarea contractului Beneficiarilor nscrii n polia de asigurare,n cazul de deces al asiguratului nainte de expirarea contractului de asigurare. Drepturile din contractul de asigurare pot fi cesionate n favoarea unai bnci,aceasta acoperind datoriile bancare ale asiguratului rezultate din creditul acordat. Plata sumei de asigurare se face numai dac invaliditatea permanent a fost provocat de un accident produs n perioada valabilitaii contractului i s-a ivit n decurs de un an de la data acestuia.Dac invaliditatea permanen este parial se pltete,n limita sumei asigurate pentru invaliditate permanenta total,o parte dia aceast sum corespunztoare gradului de invaliditate permanenta stabilit.Pentru acoperirea unor cheltuieli medicale impuse de tratarea invaliditii ca urmare a unui accident ASIROM pltete o sum de pn la 25% din suma de plat pentru invaliditate permanenta parial din accident. n caz de invaliditate temporar din accident ASIROM pltete o indemnizaie zilnic stabilit i care nu poate fi mai mare de 70 EURO sau echivalentul acestei sume n USD/ROL.Durata maxim de plat a indemnizaiei este de 90 de zile,n total,cumulat pe un an de asigurare indifferent de numrul de spitalizri.Indemnizaia zilnic se pltete pentru zilele de spitalizare,precum i pentru cele stabilite de medic pentru convalescen,care ns nu pot depi dublul numrului de zile de spitalizare. n cazul invaliditii temporare din boala ASIROM pltete o indemnizaie zilnic pentru fiecare zi de spitalizare stabilit la alegere,la ncheierea contractului 30

de asigurare i care nu poate fi mai mare de 200EURO sau echivalentul n USD/ROL.Pentru o indemnizaie zilnic de peste 30EURO,contractul se ncheie numai cu examinarea medical a asiguratului. n cazul n care dup externare se impune continuarea tratamentului medical,la asigurrile care au fost ncheiate i pentru riscul asigurat,ASIROM va plti,dar numai pentru perioada ct se acorda asisten ambulatorie,o indemnizaie sub form de suma fix care va fi egal cu: O indemnizaie zilnic de spitalizare,pentru asisten ambulatorie pe o perioad de pn la 14 zile. Trei indemnizaii zilnice de spitalizare,pentru asisten ambulatorie pe o perioad cuprins ntre 15-20 de zile Cinci indemnizaii zilnice de spitalizare,pentru asisten ambulatorie pe o perioad cuprins ntre 21-29 de zile Zece indemnizaii zilnice de spitalizare,pentru asisten ambulatorie acordat pe o perioad mai mare de 30 de zile. Plata indemnizaiei se va face n baza cererii asiguratului,imediat dup externare sau dup terminarea tratamentului ambulatoriu,dar nu mai trziu de 40 de zile de la data externrii.Actele medicale doveditoare ce vor fi prezentate de asiguraii vor fi completate potrivit normelor legale n vigoare avnd toate datele nscrise vizibil i clar,fr modificri,tersturi sau adaosuri i vor purta toate semnturile,parafele i stampilele necesare,incusiv ,n mod obligatoriu,codul medicului. Pentru ncasarea sumei cuvenite n baza contractului de asigurare,se va prezenta la ASIROM o cerere n scris,precum i: Polia de asigurare Actele de identitate Procesul-verbal ntocmit de poliie sau alte autoritii publice competente,din care s rezulte dat,locul i mprejurrile accidentului,n cazul accidentelor pentru care nu s-au ncheiat procese-verbale de constatare de ctre autoritile publicecompetente,dat,locul i mprejurrile accidentului vor fi dovedite prin adeverine eliberate de organul medical care a dat primul ajutor dup accident,sau prin orice mijloace legale de prob inclusive,n lipsa altor probe,cu declaraii de martori autentificate de autoritile publice competente sau date n fata lucrrilor ASIROM. Certificatul de deces, Certificatul de natere al asiguratului, Certificatul de motenitor, Alte acte necesare solicitate de ASIROM,dup caz,pentru soluionarea cererilor de plat.

9. Studiu de caz:
O persoan n vrst de 55 de ani solicita ncheierea unei asigurrii facultative mixt de via reevaluabila,GLOBAL,conform creia o parte din suma asigurat s fie pltit dintr-o dat,la producerea evenimentului asigurat,iar cealalt parte s fie pltit sub form de pensie lunar,timp de 5 ani. Totodat,asiguratul opteaz pentru toate riscurile suplimentare,i anume:deces din accident la de 3 ori suma asigurat de la asigurarea de baz,invaliditate permanent din

31

accident la de 4 ori suma asigurat de la asigurarea de baz,invaliditate temporar din accident pentru o indemnizaie zilnic de 25USD i invaliditate temporar din boala pentru o indemnizaie zilnic de 25 USD pentru spitalizare i asistenta ambulatorie. Elementele n baza crora se ncheie contractul de asigurare sunt urmtoarele: Suma asigurat total(pentru riscul de deces din orice cauz sau supravieuire dup 10 ani) este de 10.000USD din care se vor plti: -20% dintr-o dat ,la producerea evenimentului asigurat: 20.000USD -80%din suma asigurat(8.000USD) sub form de pensie lunar,adic o pensie de 136,96USD timp de 5 ani. Suma asigurat de plat n caz de deces din accident-24 de ore din 24-este de 30.000USD Suma asigurat de plat n caz de invaliditate permanent din accident incluznd i cheltuielile medicale pentru tratarea invaliditii permanente este de 40.000USD Dat ncheierii asigurrii:01.01.2005 Vrsta asiguratului la ncheierea asigurrii:55 ani Modul de plat a primei de asigurare:annual Durata plii primelor:10ani Prima anual ce va trebui pltit:1768,45USD din care: -1.307,5USD pentru riscul de deces din orice cauz sau supravieuire dup 5 ani -18,0USD pentru riscul de deces din accident -221,2USD pentru riscul de invaliditate permananta din accident -13,25USD pentru riscul de invaliditate temporar din accident -208,5USD pentru riscul de invaliditate temporar din boala.

Referine internet:
www.asirom.ro www.1asig.ro www.bvb.ro www.csa.ro

32