Prin sistem bancar se definete ansamblul diverselor categorii de bnci care funcioneaz ntr-un spaiu bine determinat, ntr-un

cadru organizat, ca rspuns la cerinele dezvoltrii unei economii echilibrate. Bncile se implic activ n procesele economice prin principalele lor funcii: Funcia monetar - bncile creeaz moned de cont prin acordarea de credite i prin alte modaliti proprii. Ele procur mijloace de plat necesare economiei i pun la dispoziia clientelei lor fie propria moned, fie moneda emis de banca central. Funcia financiar - bncile colecteaz resurse sub forma economiilor lichide temporar disponibile i intervin pe pieele de capital fie prin emisiunea de aciuni, de obligaiuni sau de bonuri negociabile, fie prin achiziionarea de aciuni, obligaiuni, efecte publice, cum este cazul bonurilor de Tezaur, sau private, respectiv bilete de trezorerie. n funciile lor tradiionale, bncile au datorii nenegociabile (depozitele) i creane nenegociabile (creditele). Ele pot avea ns datorii negociabile (titluri emise) i pot deine titluri negociabile (achiziionate pe diferite piee). n acest sens, bncile se adreseaz n primul rnd pieei monetare, pentru a-i procura sau pentru a plasa lichiditi. O prezentare general a activitii bancare vizeaz: primirea de depozite, la vedere i la termen, de la populaie i ageni economici; acordarea de mprumuturi sub diverse forme i pe diferite termene; organizarea de emisiuni sau plasamente de valori mobiliare sau de noi instrumente financiare; gestiunea mijloacelor de plat; creaia monetar, cu rol n determinarea i controlul fluxurilor monetare scripturale; participarea la capitalul altor societi bancare sau nebancare, n cadrul permis de legislaia n vigoare; operaiuni pe piaa financiar, n nume propriu sau n numele clientelei; servicii financiar - bancare; consultan s.a.

Mai precis, n contextul actual bncile pot interveni pe piaa financiar: - n contul clientelei lor pentru care procur titluri, fr a se implica direct ca investitor sau mprumuttor;

- n numele lor propriu, prin emiterea sau cumprarea de titluri care vor figura atunci n pasivul, respectiv activul bilanier; - prin intermediul organismelor de plasament colectiv a valorilor mobiliare sau al fondurilor de plasament pe care le controleaz. n plan global, se difereniaz dou categorii importante de bnci: bncile universale, specifice Germaniei, care pot efectua practic toate tipurile de operaiuni bancare, cu condiia s respecte anumite reguli de pruden; caracterul universal al bncilor germane, regsit i n Elveia, Austria, rile de Jos i mai limitat n Frana, se evideniaz la bursele de valori, unde execut ele nsele ordinele clienilor, fr s recurg la intermediari; bnci i instituii specializate n diferite categorii de credit (credit ipotecar, funciar, etc.) sau orientate spre anumite sectoare de activitate i ramuri (agricultur, naval, construcii). n Romnia, primele bnci care au funcionat au fost: Banca Naional a Moldovei cu sediul la Iai-1857, la Sibiu-1871, Creditul funciar-1873, Banca Agricol-1894, Banca de scont din Bucuresti-1898 s.a. dar nceputul constituirii aparatului bancar din ara noastr s-a realizat o dat cu nfiinarea Bncii Naionale a Romniei-1880, ca "banc de scont i circulaiune", S.A. cu capital mixt (privat i de stat), etatizat i reorganizat la sfritul anului 1946. Sistemul bancar n economia de pia este conceput n prezent pe urmtoarele elemente principale: 1. Bncile de depozit sau comerciale 2. Banca central de emisiune 3. Instituiile de credit specializate 4. Bncile de afaceri 1. Bncile "ordinare", de depozit, sau de "rang II" se regsesc majoritar ntr-un sistem bancar, fiind constituite ca societi pe aciuni, n special cu capital privat sau mixt i conducnd o activitate din ce n ce mai diversificat. Din ce n ce mai mult, locul bncilor sau al instituiilor specializate n anumite operaiuni i categorii de capitaluri, este luat de bncile "universale" sau de importani coloi bancari care deruleaz o gam extins de operaiuni bancare n scopul atragerii unei clientele solide i creterii rentabilitii activitii, n condiiile internaionalizrii economiei i finanelor i a accenturii concurenei. 2. Banca central, respectiv instituia de emisiune, cunoscut i sub denumirea de banc de

rangul I, se bazeaz n cele mai multe ri, pe capital majoritar sau integral de stat, cu tendina de retragere de sub controlul statal i de pstrare a unei tot mai mari autonomii, sub raportul autoritii monetare a bncii. Primele bnci de emisiune au fost private. Astfel, Banca Angliei a aprut ca o societate pe aciuni privat care, acordnd mprumuturi importante statului, a primit privilegiul emisiunii monetare. n alte ri, respectiv Rusia, Bulgaria, Suedia, Finlanda, Australia, bncile de emisiune s-au constituit ca bnci de stat. Bncile de emisiune cu capital mixt, n SUA, Belgia, Romnia, etc. aveau rolul de a mobiliza att capitalul particularilor, ct i al statului. Cu timpul, bncile de emisiune cu capital de stat au devenit prezente n toate statele, n principal datorit rolului lor determinant n situaia monetar i de credit a unei ri, avnd o poziie dominant n cadrul oricrui sistem bancar. Denumirea care desemneaz o banc central difer de la o ar la alta: Banca Franei, Angliei, Italiei, Japoniei, Canadei; Bundesbank n Germania; Riksbank n Suedia; Institutul Monetar Luxemburghez; Banca Naional a Belgiei, Elveiei, Romniei, etc. un exemplu de excepie fiind banca S.U.A. denumit Sistemul Federal de Rezerve care reunete 12 bnci federale de rezerv, cu rol de banc central. 3. Instituiile financiare specializate acompaniaz n general bncile comerciale. Instituiile de credit specializate i orienteaz atribuiile lor statutare ntr-o anumit ramur a economiei naionale sau ntr-o anumit sfer de activitate. Specializarea bncilor poate fi: de ordin economic, deci limitat la un anumit sector; de ordin geografic, localizat la un anumit spaiu regional sau la nivel internaional; de ordin tehnic, axat pe acordarea unui anumit tip de credit sau pe anumite operaiuni. Bncile specializate au legturi strnse cu bncile comerciale, n unele ri fiind asimilate acestora. Instituiile de credit specializate pot fi: bncile de investiii, care acord credite pe termen mediu i lung destinate nceperii sau extinderii activitii agenilor economici, pentru construirea de locuine, s.a.; n derularea activitii lor se alimenteaz cu fonduri din depozite sau de pe diferite piee, prin intermedierea plasrii de aciuni i obligaiuni ale clienilor. bncile de ramur: acord credite n sprijinul dezvoltrii, modernizrii i rentabilizrii unor ramuri, n principal agricultur, industrie mic, construcii navale, construcii civile, s.a.

 bncile ipotecare sau funciare care acord credite pe baz de ipotec asupra imobilelor i terenurilor. bncile de comer exterior sunt specializate n operaiunile cu strintatea, avnd relaii de corespondent cu bnci din exterior. casele de economii care sunt, n general, instituii publice cu atribuii similare bncilor: ele pot deschide conturi mobilizabile prin cecuri i acorda credite; aceste instituii colecteaz resurse considerabile, marea majoritate a economiilor lichide ale populaiei, prin intermediul livretelor. cooperativele de credit sunt bnci ale organizaiilor locale i ale instituiilor de protecie social. sucursale ale bncilor strine care promoveaz interesele companiilor strine, cu rol n facilitarea transferului de capital dintr-o ar n alta. n Frana, de exemplu, activeaz fostele mari instituii financiare non-bancare: Creditul Funciar, Societatea comercial i financiar a ntreprinztorilor, Societi de dezvoltare regional, Creditul Local din Frana, Casa naional de energie, Casa central de cooperare economic, Creditul ntreprinderilor mici i mijlocii, etc. i crora statul le-a ncredinat atribuii de interes public, fiind orientate spre activiti specifice i pe operaiuni precizate n mod expres n lege i statutul propriu. Recent, n Romnia s-a reglementat i statutul instituiilor financiare nebancare, care trebuie autorizate s funcioneze dup nscrierea n registrele BNR. Principalele domenii de activitate pe care acestea le acoper sunt: leasing financiar; credit de consum; credit ipotecar; microcredite; finanarea tranzaciilor comerciale, inclusiv scontare i factoring; emitere de garanii i asumare de angajamente; n acelai statutu se cuprind casele de ajutor reciproc i casele de amanet. 4. Bncile de afaceri au ca activitate principal achiziionarea i gestionarea de participaii la societi existente sau n formare i acordarea de credite pe termen mediu i lung. Deci rolul esenial al bncilor de afaceri este de a acorda industriei avansuri financiare cu scadene ndeprtate i de a participa la capitalul lor social prin cumprare de aciuni. Pentru a-i procura fondurile necesare, bncile se constituie cu un important capital i primesc depozite pe termen lung. Ele pot practica i operaii pe termene mai scurte, acceptare de depozite la vedere i scontarea efectelor comerciale, dar aceast activitate este minor ca valoare raportat la operaiunile lor financiare. Bncile de afaceri se manifest activ n crearea de noi ntreprinderi, care reclam capitaluri considerabile pentru a le echipa, fonduri care nu pot fi rambursate dect ulterior i treptat, dup obinerea de beneficii din activitatea pentru care se

constituie. Rolul acestor bnci este de a concentra

capitalurile necesare unor investiii de

amploare. Ele se constituie n sindicate, cu bncile de depozit, care achiziioneaz aciuni la societile noi sau le plaseaz, angajndu-se s le preia pe cele rmase. Se apreciaz c bncile de afaceri nu sunt numai un intermediar financiar, un mecanism de colectare a fondurilor, un grup financiar; ele sunt tratate i ca un grup de tehnicieni care dein specialiti, consilieri n probleme de industrie i gestiune financiar. Modelul bncilor de afaceri de astzi a fost creat n SUA n 1933 (prin Gloss-Stegall Act), care face o delimitare net n cadrul instituiilor de credit americane, ntre bncile comerciale colectoare de depozite i distribuitoare de credite i bncile de investiii crora le-au revenit operaii de intermediere n domeniul atragerii capitalurilor i plasrii lor optime, inclusiv prin administrarea pe cont propriu sau prin sindicalizare a emisiunilor de valori mobiliare. Modelul american instituie pentru bnci n special rolul de consilieri, serviciile lor fiind remunerate prin comisioane ridicate, n funcie de natura acestor servicii. Cu timpul, bncile de investiii au nceput s ofere clienilor i sprijinul financiar, fie direct, prin participaii la capital, fie indirect, prin preluarea ferm a datoriilor sub form obligatar (prin obligaiunile emise n acest sens). O caracteristic a bncilor de investiii americane a rmas faptul c ele nu dein i nu exercit controlul portofoliilor ntreprinderilor industriale. Bnci de afaceri renumite s-au dezvoltat n SUA ("First National City-Bank" cu peste 300 sucursale n toat lumea), n Frana, Germania, etc. Bncile de afaceri franceze se caracterizeaz prin deineri importante ale portofoliilor ntreprinderilor industriale, frecvent considerate drept clieni captivi. Bncile de afaceri franceze sunt favorizate de monopolul emisiunii asupra pieei obligatare, situaie profitabil n special pentru bncile mari. O form derivat n activitatea bncilor de afaceri o reprezint societile de portofoliu. Societile de portofoliu joac un rol important n operaiile financiare franceze. Societile de portofoliu au o dubl funcionalitate. Pe de o parte, ntruct deinerile lor asigur o valorificare ridicat a capitalurilor prin veniturile provenite din dividende, iar pe de alt parte, scopul principal al acestora este asigurarea controlului asupra anumitor ntreprinderi. ncadrarea instituiilor financiare ntr-o categorie sau alta difer de la un stat la altul, o clasificare edificatoare urmrind gruparea n instituii financiare supuse legii bancare: bncile, casele de economii, instituiile specializate; alte instituii financiare, cel mai reprezentativ fiind Tezaurul public, n calitate de casier al statului i instituie financiar; un loc aparte l ocup bncile centrale, ca instituie de emisiune monetar, de supraveghere a instituirii i funcionrii bncilor comerciale i a altor societi similare, i de transpunere a politicii monetare a unui stat. Toate aceste evoluii au condus n ultimii ani la formarea unui sistem bancar modern, din

ce n ce mai diversificat, mai puternic i mai implicat n finanarea intern i internaional. n Romnia, activitatea bancara se desfasoara prin banci, persoane juridice romane, constituite sub forma juridica de societati comerciale pe actiuni si prin sucursale ale bancilor, persoane juridice straine, a caror activitate este reglementata de Legea nr. 58/1998 - Legea bancara, modificata de Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr. 24/1999, completata de Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr. 56/2000 si modificata si completata de Ordonanta de Urgen a Guvernului nr. 137/2001, precum si prin organizatii cooperatiste de credit, procesul autorizarii acestora din urma fiind in curs de derulare in baza Ordonantei de Urgenta a Guvernului nr. 97/2000 privind organizatiile cooperatiste de credit, modificata si completata prin Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr. 272/2000. In toate cele trei situatii este obligatorie autorizarea de catre Banca Nationala a Romaniei. Legislatia nationala nu face discriminare intre banci, persoane juridice romane (inclusiv cele constituite cu participare straina de capital sau ca filiale ale unor banci sau alte persoane juridice straine) si sucursale ale bancilor, persoane juridice straine. In conformitate cu prevederile legale in vigoare, bancile infiintate ca filiale ale bancilor straine sau ale altor persoane juridice straine sunt persoane juridice romane si beneficiaza in totalitate de acest tratament, in timp ce sucursalele din Romania ale bancilor straine respecta, intr-o mare masura, regimul aplicabil bancilor persoane juridice romane (de exemplu in ceea ce priveste activitatile permise a fi realizate, conditiile pentru acordarea sau retragerea autorizatiei, conducerea, cerintele de capital). Avand in vedere cele mentionate, pentru cazurile de mai sus, actele normative in materie nu prevad un tratament mai putin favorabil decat cel aplicat bancilor cu capital autohton. In prezent, structura sectorului bancar romanesc este formata din 32 de banci persoane juridice romane si 8 sucursale de banci straine.