Orçafam

Manual de
Oramento Familiar
Manual de Oramento Familiar
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1. O DINHEIRO
A buse concelLuul uru u crlu o do dlnhelro fol u Lrocu ou o escumbo. Lssu Lrocu Llnhu
como remlssu b slcu u necessldude do homem em udqulrlr colsus que ele n o dlsunhu (se|u
or n o enconLrur nu nuLurezu ou or n o suber roduzllus), Lrocundous or ouLrus que
ele Llnhu sobrundo, que dlsunhu em ubund nclu ou que n o erum L o lmorLunLes quunLo
quelus que ele necesslLuvu, odendo, usslm, delus se desfuzer.
Com o ussur dos unos, u evolu o du humunldude e u Lecnologlu rolclurum o surglmenLo
de ouLros fuLores que ussurum u ser deLermlnunLes uru us uLlvldudes de Lrocus e Lrunsu es.
O dese|o or bens esec cos e u demundu curucLerlzudu or gruos de essous que Lum
bem dese|uvum esses mesmos bens derum ln clo uos esLudos du udmlnlsLru o mercudol
glcu, que ho|e e conhecldu como Marketing. O dese|o or bens esec cos ulludo uo oder de
comru ucubou gerundo demundus que necesslLuvum de ser uLendldus e, uru comrur bens
e servlos, h u necessldude de rendu, credlLo... LlNHLlPO!
Lesde o surglmenLo do dlnhelro no mundo, o homem enfrenLu dlculdudes uru geren
clur u suu vldu econ mlconuncelru. Lm vlsLu dessu dlculdude e du lmorL nclu do dlnhelro
uru u suLlsfu o dus necessldudes e dos dese|os humunos, serlu umu excelenLe ldelu que
voc conhecesse um ouco du hlsL rlu do dlnhelro.
1.1. Histria do Dinheiro
A hlsL rlu do dlnhelro uqul LrunscrlLu enconLruse no slLe do 8unco CenLrul do 8rusll. Pelo
Leor hlsL rlco do LexLo, uchouse or bem munLlo exuLumenLe du mesmu formu como relu
Ludo elo Museu de vulores do 8unco CenLrul, lncluslve us llusLru es ull enconLrudus.
O Escambo
A moedu, como ho|e e conhecldu, e o resulLudo de umu longu evolu o. No ln clo n o
huvlu moedu. PruLlcuvuse o escumbo slmles Lrocu de mercudorlu or mercudorlu sem
equlvulnclu de vulor.
Assim, quem pescasse mais peixe do que o necess rio para si e seu grupo trocava esse exces
so com o de outra pessoa que, por exemp|o, tivesse p|antado e co|hido mais mi|ho do que fosse
precisar. Lsta e|ementar forma de comercio foi dominante no in cio da civi|iza o, podendo ser
encontrada ainda ho|e entre povos de economia primitiva, em regi es onde, pe|o dif
ci| acesso, h escassez de meio circu|ante, e ate em situa es especiais,
nas quais as pessoas envo|vidas efetuam permuta de ob|etos sem
a preocupa o de sua equiva|ncia de va|or. Lste e o caso, por
exemp|o, da criana que troca com o co|ega um brinquedo caro
por outro de menor va|or que dese|a muito.
Oramento familiar e o Controle Social - Instrumentos de Organizao da Sociedade
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As mercudorlus uLlllzudus uru escumbo gerulmenLe se uresenLum em esLudo nuLu
rul, vurlundo conforme us condl es de melo umblenLe e us uLlvldudes desenvolvldus elo
gruo, corresondendo u necessldudes fundumenLuls de seus membros. Nessu formu de
Lrocu, ocorrem dlculdudes or n o huver umu medldu comum de vulor enLre os elemenLos
u serem ermuLudos.
A Moeda-Mercadoria
Algumus mercudorlus, elu suu uLllldude, ussurum u ser muls rocurudus do que ouLrus.
AcelLus or Lodos, ussumlrum u fun o de moedu, clrculundo como elemenLo Lrocudo or
ouLros roduLos e servlndo uru uvullurlhes o vulor. Lrum us moedusmercudorlus.
O sul fol ouLru moedumercudorlu. Le dlf cll obLen o, rlnclulmenLe no lnLerlor dos
conLlnenLes, eru mulLo uLlllzudo nu conservu o de ullmenLos.
As duus moedusmercudorlus delxurum u murcu de suu fun o como lnsLrumenLo de Lro
cu no vocubul rlo, ols, uLe ho|e, emregumse uluvrus como ec nlu (dlnhelro) e ec llo
(dlnhelro ucumuludo), umbus derlvudus du uluvru luLlnu pecus (gudo). A uluvru culLul (u
Lrlm nlo) vem do luLlm capita (cubeu). Lu mesmu formu, u uluvru sul rlo (remuneru o,
normulmenLe em dlnhelro, devldu elo emregudor em fuce do servlo do emregudo) Lem
como orlgem u uLlllzu o do sul (em Pomu) uru o ugumenLo de servlos resLudos.
No 8rusll, enLre ouLrus, clrculurum o cuurl Lruzldo elo escruvo ufrlcuno , o uubrusll,
o u cur, o cucuu, o Lubuco e o uno, Lrocudo no Murunh o, no seculo Xvll, devldo quuse
lnexlsLnclu de numer rlo, sendo comerclullzudo sob u formu de novelos, meudus e Lecldos.
Com o ussur do Lemo, us mercudorlus se Lornurum lnconvenlenLes s Lrunsu es co
mercluls devldo oscllu o de seu vulor, elo fuLo de n o serem fruclon vels e or serem
fucllmenLe erec vels, n o ermlLlndo o uc mulo de rlquezus.
O Metal
Ouundo o homem descobrlu o meLul, logo ussou u uLlllz lo uru fubrlcur seus uLens llos
e urmus, unLerlormenLe felLos de edru.
O gado, principa|mente o bovino, foi um dos mais uti|izados, pois apresenta
va vantagens de |ocomo o pr pria, reprodu o e presta o de servios, embora
tivesse o risco de doenas e morte.
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Moeda em Formato de Objetos
Os uLens llos de meLul ussurum u ser mercudorlus mulLo urecludus. Como suu rodu o
exlglu, ulem do dom nlo dus Lecnlcus de fundl o, o conheclmenLo dos loculs onde o meLul
oderlu ser enconLrudo, essu Lurefu, nuLurulmenLe, n o esLuvu uo ulcunce de Lodos.
A vulorlzu o, cudu vez mulor, desses lnsLrumenLos levou suu uLlllzu o como moedu e
uo uureclmenLo de rellcus de ob|eLos meL llcos, em equenus dlmens es, que clrculuvum
como dlnhelro.
o cuso dus moedus fucu e chuve, que erum enconLrudus no OrlenLe, e do LulenLo, mo
edu de cobre ou bronze, com o formuLo de ele de unlmul, que clrculou nu Creclu e em Chlre.
Moedas Antigas
Surgem, enL o, no seculo vll u.C., us rlmelrus moedus com curucLer sLlcus dus uLuuls:
s o equenus eus de meLul com eso e vulor denldos e com u lmress o do cunho oclul,
lsLo e, u murcu de quem us emlLlu e gurunLe o seu vulor.
Nu Creclu, s o cunhudus moedus de ruLu e, nu L dlu, s o uLlllzudos equenos llngoLes
ovuls de umu llgu de ouro e ruLu chumudu eleLro.
Por apresentar vantagens, como a possibi|idade de entesouramento, divisibi|idade, rari
dade, faci|idade de transporte e be|eza, o meta| se e|egeu como principa| padr o de va|or. Lra
trocado sob as formas mais diversas, inicia|mente, em seu estado natura|, depois sob a forma de
barras e ,ainda, sob a forma de ob|etos, como aneis, brace|etes, etc.
O meta| comercia|izado dessa forma exigia aferi o de peso e
ava|ia o de seu grau de pureza a cada troca. Mais tarde, ganhou
forma denida e peso determinado, recebendo marca indicativa
de va|or, que tambem apontava o respons ve| pe|a sua emiss o.
Lssa medida agi|izou as transa es, dispensando a pesagem e
permitindo a imediata identica o da quantidade de meta| ofe
recida para troca.
As moedas reetem a menta|idade de um povo e de sua epoca. Ne|as,
podem ser observados aspectos po| ticos, econ micos, tecno| gicos e cu|
turais. pe|as impress es encontradas nas moedas que conhecemos ho|e
a ef gie de persona|idades que viveram h muitos secu|os. Provave|men
te, a primeira gura hist rica a ter sua ef gie registrada em uma moeda foi
A|exandre, o Grande, da Maced nia, por vo|ta do ano o a.C.
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A rlnc lo, us eus erum fubrlcudus or rocessos munuuls mulLo rudlmenLures e Ll
nhum seus bordos lrregulures, n o sendo como uconLece ho|e, ou se|u, eus ubsoluLumenLe
lguuls umus s ouLrus.
Ouro, Prata e Cobre
Os rlmelros meLuls uLlllzudos nu cunhugem de moedus forum o ouro e u ruLu. O em
rego desses meLuls se lm s, n o s elu suu rurldude, belezu, lmunldude corros o e vulor
econ mlco, mus Lumbem or unLlgos cosLumes rellglosos.
Nos rlm rdlos du clvlllzu o, os sucerdoLes du 8ubll nlu, esLudlosos de usLronomlu, en
slnuvum uo ovo u exlsLnclu de esLrelLu llgu o enLre o ouro e o Sol, u ruLu e u Luu. lsso
levou crenu no oder m glco desses meLuls e nos ob|eLos com eles confecclonudos.
LurunLe mulLos seculos, os u ses cunhurum em ouro suus moedus de mulor vulor, reser
vundo u ruLu e o cobre uru os vulores menores. Lsses slsLemus se munLlverum uLe o nul
do seculo ussudo, quundo o curon quel e, osLerlormenLe, ouLrus llgus meL llcus ussurum
u ser mulLo emregudos, ussundo u moedu u clrculur elo seu vulor exLr nseco, lsLo e, elo
vulor gruvudo em suu fuce, que lndeende do meLul nelu conLldo.
Com o udvenLo do uelmoedu, u cunhugem de moedus meL llcus cou resLrlLu u vulo
res lnferlores, necess rlos uru Lroco. LenLro dessu novu fun o, u durubllldude ussou u ser
u quulldude muls necess rlu moedu. Surgem, em grunde dlversldude, us llgus modernus,
roduzldus uru suorLur u ulLu roLuLlvldude do numer rlo de Lroco.
Moeda de Papel
Nu ldude Medlu, surglu o cosLume de se guurdurem os vulores com um ourlves, essou
que negocluvu ob|eLos de ouro e ruLu. LsLe, como gurunLlu, enLreguvu um reclbo. Com o
Lemo, esses reclbos ussurum u ser uLlllzudos uru efeLuur ugumenLos, clrculundo de m o
em m o e dundo orlgem moedu de uel.
No 8rusll, os rlmelros bllheLes de bunco, recursores dus cedulus uLuuls, forum lunudos
A cunhagem de moedas em ouro e prata se manteve du
rante muitos secu|os, sendo as peas garantidas por seu va
|or intr nseco, isto e, pe|o va|or comercia| do meta| uti|izado
na sua confec o. Assim, uma moeda na qua| haviam sido
uti|izados vinte gramas de ouro era trocada por mercadorias
neste mesmo va|or.
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elo 8unco do 8rusll, em 8o. 1lnhum seu vulor reenchldo m o, Lul como ho|e se fuz com
os cheques.
A moedu de uel evolulu quunLo Lecnlcu uLlllzudu nu suu lmress o. Ho|e u confec
o de cedulus uLlllzu uel eseclulmenLe reurudo e dlversos rocessos de lmress o
que se comlemenLum, dundo uo roduLo nul grunde murgem de segurunu e condl es
de durubllldude.
Formatos Diversos
O dlnhelro vurlou mulLo, em seu usecLo f slco, uo longo dos seculos.
Lmboru ho|e u formu clrculur se|u udoLudu em quuse Lodo o mundo, | exlsLlrum
moedus ovuls, quudrudus, ollgonuls, eLc. lorum, Lumbem, cunhudus em muLerluls n o
meL llcos dlversos, como mudelru, couro e uLe orcelunu. Moedus de orcelunu clrcu
lurum, nesLe seculo, nu Alemunhu, quundo, or cuusu du guerru, esLe u s enfrenLuvu
gruve crlse econ mlcu.
As cedulus gerulmenLe se uresenLum no formuLo reLungulur e no senLldo horlzonLul,
observundose grunde vurledude de Lumunhos. LxlsLem ulndu cedulus quudrudus e uLe us
que Lm suus lnscrl es no senLldo verLlcul.
As cedulus reLruLum u culLuru do u s emlssor e nelus odemse observur moLlvos curuc
Ler sLlcos mulLo lnLeressunLes, como ulsugens, Llos humunos, fuunu e oru, monumenLos
de urqulLeLuru unLlgu e conLemor neu, l deres ol Llcos, cenus hlsL rlcus, eLc.
As cedulus uresenLum ulndu lnscrl es gerulmenLe nu l nguu oclul do u s, emboru, em
mulLus delus, se enconLrem Lumbem us mesmus lnscrl es em ouLros ldlomus. Lssus lnscrl
es, quuse semre em lngls, vlsum dur eu lelLuru uru mulor n mero de essous.
Com o tempo, da mesma forma ocorrida com as moedas, os governos passaram a conduzir
a emiss o de cedu|as, contro|ando as fa|sica es e garantindo o poder de pagamento.
Atua|mente, quase todos os pa ses possuem seus bancos centrais, que s o encarregados
das emiss es de cedu|as e moedas.
As moedas | se apresentaram em tamanhos nmos, como o stater, que circu|ou em Ara
dus, Fen cia, atingindo tambem grandes dimens es como as do d |er, pea de cobre na 5uecia,
no secu|o XVII.
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1.2. O Sistema Monetrio
O con|unLo de cedulus e moedus uLlllzudus or um u s formu o seu slsLemu moneL rlo.
LsLe slsLemu, reguludo or melo de leglslu o r rlu, e orgunlzudo u urLlr de um vulor que
lhe serve de buse e que e suu unldude moneL rlu.
NormulmenLe os vulores muls ulLos s o exressos em cedulus e os vulores menores em mo
edus. ALuulmenLe u Lendnclu mundlul e no senLldo de se surlrem us desesus dl rlus com
moedus. As llgus meL llcus modernus roorclonum s moedus durubllldude mulLo suerlor
dus cedulus, Lornundous muls urorludus lnLensu roLuLlvldude do dlnhelro de Lroco.
Os u ses, or lnLermedlo de seus buncos cenLruls, conLrolum e gurunLem us emlss es de
dlnhelro. O con|unLo de moedus e cedulus em clrculu o, chumudo melo clrculunLe, e cons
LunLemenLe renovudo elo rocesso de suneumenLo, que conslsLe nu subsLlLul o dus cedu
lus gusLus e rusgudus.
1.3. O Cheque
Com u suress o du converslbllldude dus cedulus e moedus em meLul recloso, o dlnhelro
cudu vez muls se desmuLerlullzu, ussumlndo formus ubsLruLus.
Umu dessus formus e o cheque, que, elu slmllcldude de seu uso e elu segurunu que
oferece, esL sendo, rogresslvumenLe, udoLudo or n mero semre mulor de essous nus
uLlvldudes de seu dlu u dlu.
O lmorLunLe uel que esse melo de ugumenLo ocuu ho|e nu economlu devese s
ln merus vunLugens que roorclonu, uglllzundo u movlmenLu o de grundes somus, lme
dlndo o enLesourumenLo do dlnhelro em esecle e dlmlnulndo u necessldude de Lroco, or
ser um uel reenchldo m o, com u quunLlu de que se quer dlsor.
O dlnhelro, se|u em que formu se uresenLe, n o vule or sl, mus elus mercudorlus e
Lsse documento, pe|o qua| se ordena o pagamento de certa quantia ao seu portador ou
pessoa ne|e citada, visa, primordia|mente, movimenta o dos dep sitos banc rios.
Atua|mente, quase todos os pa ses uti|izam o sistema monet rio de
base centesima|, no qua| a moeda division ria da unidade representa um
centesimo de seu va|or.
servlos que ode comrur. umu esecle de L Lulo que d u seu orLudor u fuculdude de
se conslderur credor du socledude e de usufrulr, or melo do oder de comru, de Lodus us
conqulsLus do homem moderno.
A moedu n o fol, ols, genlulmenLe lnvenLudu, mus surglu de umu necessldude, e suu
evolu o reeLe, u cudu momenLo, u vonLude do homem de udequur seu lnsLrumenLo mone
L rlo reulldude de suu economlu.
ConsclenLe du hlsL rlu e du fun o do dlnhelro, e reclso que sulbu de que formu ode
uLlllz lo du munelru muls roduLlvu, u m de que suu rendu lhe osslblllLe uLender us suus
necessldudes uLuuls e fuLurus.
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2. PLANEJANDO AS FINANAS
Puru reururse uru um fuLuro nuncelro seguro, e reclso orlenLur o uso do dlnhelro
com suus desesus e, dessu formu, se revenlr uru gusLos lneserudos ou emergnclus
nuncelrus. Puru lsso, e reclso lune|ur e, u urLlr desse rocesso de lune|umenLo, voc se
surreender com quunLo dlnhelro oder economlzur.
Plune|ur us nunus de umu essou ou fum llu e umu Lurefu slmles, mus que exlge um
ouco de Lemo e orgunlzu o. Um ulludo no lune|umenLo e o orumenLo, umu ferrumenLu
que mosLru de formu unLecludu us recelLus e desesus que ocorrer o em um deLermlnudo
er odo. PorLunLo, fuu um orumenLo fumlllur e vlvu denLro de suus osslbllldudes.
luu umu reunl o fumlllur e dlscuLu esse Lemu com Lodu u suu fum llu, ols u urLlclu o
de Lodos e fundumenLul. Nesse senLldo, fuu deslgnu es onLuuls uru os membros du fum
llu uru uuxlllur nu redu o dos gusLos. Por exemlo: seu lho cuulu ode cur resons vel
or uugur us luzes que esL o desnecessurlumenLe ucesus, reduzlndo usslm u suu conLu de
energlu eleLrlcu, suu lhu udolescenLe ode ser lnsLru du u cur menos Lemo uo Lelefone
com us umlgus, seu lho muls velho ode ser lnsLru do u n o cur LunLo Lemo embulxo do
chuvelro. Se Lodos forem envolvldos, Lomur o clnclu du reul slLuu o nuncelru du fum llu e
conLrlbulr o. 1unLos, Lodu fum llu ode chegur conclus o de que u r xlmu vlugem rogru
mudu uru uquele ferludo rolongudo deve ser susensu ou udludu uru ouLru oorLunldude,
uLe que u slLuu o nuncelru esLe|u muls equlllbrudu.
N o e necess rlo ser um expert em nunus uru se orgunlzur nuncelrumenLe e dessu
formu oder n o somenLe conLrolur os gusLos, mus ulndu ser cuuz de guurdur umu urLe dus
recelLus, que oder ser lnvesLldu e uLlllzudu no fuLuro.
Lenlr meLus e suber uonde se quer chegur e fundumenLul, rlnclulmenLe quundo se
fulu em dlnhelro. A denl o de meLus e um rocesso no quul us necessldudes Lrunsformur
se o em ob|eLlvos u serem ulcunudos, e odem ser meLus de curLo, medlo ou longo ruzo.
Puru consegulr ulcun lus, e necess rlo orgunlzu o e dlsclllnu.
reclso lembrur que o ulcunce de quulquer ob|eLlvo ou sonho exlge um ouco de sucrlf
clo. Se o seu sonho exlge recursos (vlugem, curro ou lm vel), e reclso ubrlr m o de ulgumus
colsus uru que se|u oss vel reullz lo. Logo, uru economlzur e ulcunur esse sonho, e re
clso que Lodu u fum llu uuxllle no uso e nu economlu dos recursos dlson vels e urLlcle du
reorgunlzu o dus nunus. Puru lsso, e lmorLunLe exllcur que o ob|eLlvo nul e fuzer com
que sobre dlnhelro uru lnvesLlr no fuLuro de Lodos. s vezes e dlf cll consegulr u coluboru o
dos lhos, no enLunLo, e fundumenLul, ols lsso vul u|udur u munLer us conLus em dlu, ulem de
Lorn los muls consclenLes nu horu de edlr dlnhelro.
reclso ser r gldo no conLrole dos gusLos udlclonuls, que s o uqueles exLrus como luzer e
vesLu rlo, or exemlo. oss vel economlzur busLunLe fuzendo um corLe nesses lLens, or
que eles fuzem oucu dlferenu nu roLlnu. Ouundo o orumenLo esLlver conLroludo, e oss vel
volLur u coloc los uos oucos enLre os seus gusLos.
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Algumus colsus odem ser lembrudus uru u execu o desse rocesso:

1. preciso ter motivao para atingir as metas
Puru denlr meLus em quulquer usecLo du vldu (soclul, educuclonul ou nuncelru), e neces
s rlo levur em conslderu o o Lemo (curLo, medlo e longo ruzos). No que se refere uo usecLo
nuncelro, u urLlr du denl o dus meLus, e reclso lnclu lus no orumenLo mensul, ols esse e
o ln clo uru oder Lorn lus reulldude. L como denlr us meLus de formu reullsLu?
O rlmelro usso e ensur em meLus esec cus, ou se|u, uquelus que lndlcum o que exuLu
menLe voc reLende (comrur um comuLudor, fuzer umu vlugem, eLc). Leols e reclso men
surur quunLo cusLu, em Lermos nuncelros, e em quunLo Lemo voc consegulr ulcun lu.
Um usecLo lmorLunLe e uvullur se u meLu ode ser uLlngldu de ucordo com o Lemo que
voc lune|u e quunLo voc oder economlzur uru oder reullz lu. reclso lembrur ulndu
que e ruzo vel que u meLu ou o ob|eLlvo Lenhu relev nclu ou uLllldude uru suu vldu. MulLus
vezes, umu meLu ode n o se enculxur nus suus necessldudes e ho|e, muls do que nuncu,
u m dlu e o marketing levum u ensur em mulLos ob|eLos de dese|os que s o LoLulmenLe
dlsens vels ru voc.
2. Como colocar as metas em prtica?
Ouundo voc denlu meLus u serem ulcunudus, rovuvelmenLe desenvolveu um luno
de vldu que conLemlu onde voc vul querer esLur nos r xlmos unos. Com esse luno em
menLe, o r xlmo usso e ensur em que medldus voc reclsur colocur em r Llcu uru que
seu lune|umenLo ossu ser ulcunudo.
reclso lembrur que o fuLo de Ler um luno n o slgnlcu que voc uLlnglr suus meLus.
reclso fuzer o luno funclonur e, uru lsso, u rlmelru colsu u fuzer e usslmllur suus meLus.
Cuso uche necess rlo, coloque lembreLes em lugures du cusu que voc cosLumu olhur dlurlu
menLe, uru que Lodo dlu se|u lembrudo onde reLende chegur.
A rlmelru eLuu uru voc consegulr ulcunur us meLus e esLubelecer rlorldudes em seu
orumenLo. lsso n o e Lurefu f cll, rlnclulmenLe se voc Llver mulLus meLus.
O slLe Finanas Pr ticas (hLL:jjwww.nuncusruLlcus.com.br) lndlcu ulgumus dlcus que
odem u|ud lo u denlr suus rlorldudes nuncelrus e lembru que u regru muls lmorLunLe e
se munLer focudo no ob|eLlvo e nuncu ersegulr ouLro unLes du conclus o do rlmelro.
Pagar suas d vidas como economlzur uru lnvesLlr Lendo d vldus u ugur? Se voc
esLlver mulLo endlvldudo, economlzur uru lnvesLlr ode ser um ob|eLlvo dlf cll de ser ulcun
udo. Penegocle suu d vldu com os seus credores de formu que us urcelus culbum no seu
orumenLo fumlllur. Seus credores Ler o lnLeresse em dlscuLlr com voc esLe Lemu, unul,
eles querem receber e vender novumenLe uru voc e, segurumenLe, esLur o lnLeressudos
em negoclur o seu deblLo. 8usque ulLernuLlvus de nunclumenLo muls econ mlcus e n o se
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esqueu de que cheque eseclul e curL o de credlLo cobrum us mulores Luxus de |uros do mer
cudo. Asslm, o melhor e esLubelecer rlorldudes no ugumenLo dus d vldus e, uru lsso, voc
ode dlvldlr us d vldus em urcelus, conLunLo que conslgu ulcunur o equll brlo nuncelro. O
slLe lndlcu ulndu que n o h roblemus em nunclur u comru de ulguns bens, mus se o gusLo
com resLu es | consumlr muls do que o% do seu orumenLo, e o momenLo de esLubele
cer como rlorldude u redu o desLu d vldu.
z Comear a poupar esse usso ode ser ulcunudo com o corLe de ulguns gusLos.
Lmboru ossu ser dlf cll no rlmelro momenLo, n o delxe de ouur elo menos o% de seus
rendlmenLos uru emergnclus fuLurus, uru udqulrlr um bem que reresenLe umu necessl
dude, como, or exemlo, seu lm vel, ugur suu unlversldude ou u de seus lhos, ou mesmo
uru ulgumus evenLuulldudes, como um roblemu de su de nu suu fum llu. Se o% for mulLo
esudo uru voc, que Lul %? S o mulLus us o es de lnvesLlmenLos, com remuneru o
uLruenLe, com mulor ou menor rlsco, enL o, converse com suu fum llu e esLude esLe Lemu
uru Lomur u melhor decls o e n o comromeLer seu uLrlm nlo.
Montar uma reserva nanceira quundo voc consegulr comeur u ouur, esse e o
segundo usso que deve ser dudo. Os recursos ouudos devem ser equlvulenLes uo er odo
de Lrs u sels meses de desesus correnLes e Lm como ob|eLlvo gurunLlr suu sobrevlvnclu em
cuso de ulgo lneserudo uconLecer. A melhor formu de ulcunur esLe ob|eLlvo e lnvesLlr Lodo o
dlnhelro exLru que gunhur, o que lnclul o dlnhelro que recebeu de declmo Lercelro ou bonlcu
o de ferlus ou, uLe mesmo, u resLlLul o do lmosLo de rendu. (Finanas Pr ticas)
q P|ane|ar o futuro devese ensur em um luno de revldnclu uru oder desfruLur de
um fuLuro muls Lrunqullo. Um usecLo oslLlvo quunLo s conLrlbul es uos lunos de revldnclu
e que e ermlLldo ubuLlus do lmosLo de rendu uLe o llmlLe de z% du suu rendu bruLu unuul.
O slLe ulerLu que, cuso voc | conLrlbuu uru u Prevldnclu com o m xlmo ermlLldo uru
ubuLlmenLo do lmosLo de rendu e ulndu Llver d vldus em uLruso, ou no cuso de ulndu n o
Ler monLudo u suu reservu nuncelru, essu n o e umu bou ldelu, ols n o udlunLu ensur no
fuLuro quundo ulndu n o h equll brlo du slLuu o nuncelru uLuul.
Ouitar seu nanciamento imobi|i rio se houver um nunclumenLo lmoblll rlo u u
gur, esLu deve ser suu r xlmu rlorldude. PorLunLo, ob|eLlvos como Lrocur de curro ou fuzer
umu vlugem uo exLerlor odem ser udludos. Ao consegulr equlllbrur suus nunus, voc ode
LenLur ugur umu resLu o muls ulLu e, usslm, Lermlnur de qulLur u d vldu muls r ldo e u
gundo menos |uros.
6 Pensar na fam |ia cuso Lenhu deendenLes, e necess rlo ensur no fuLuro deles. As
o es muls recomend vels e u conLruLu o de seguro de vldu, seguros uru ucldenLes esso
uls e conLru desemrego. No cuso de voc erder o emrego ou cuso voc venhu u fulecer, us
necessldudes b slcus e u educu o dos seus lhos esLur o gurunLldus. OuLru o o e reservur
recursos uru ugur u unlversldude ou ermlLlr que eles ossum fuzer um lnLerc mblo escolur.
) Continuar poupando e aproveitar a vida ouur deve se Lornur um h blLo durunLe suu
vldu e, cuso | Lenhu conseguldo ulcunur os ob|eLlvos uclmu, o que resLu e desfruLur u vldu.
24
3. Repensar a sua relao com o dinheiro
Leols que voc dene o que gosLurlu de ulcunur, e relevunLe que esLe ob|eLlvo relLu us
suus necessldudes e n o se|u uenus dese|o de consumo. horu Lumbem de reeLlr sobre o
que voc Lem felLo com o seu dlnhelro e no que Lem gusLo, e se esses gusLos forum felLos de
formu roduLlvu, ou se|u, o zerum chegur muls r xlmo dus meLus que forum esLubelecldus.
reclso Lumbem enLender o que levu voc u gusLur ou os fuLores que esL o or Lr s du suu
decls o de gusLur.
luu umu esLlmuLlvu de quunLo du suu rendu esL comromeLldu com desesus essen
cluls, como, or exemlo: necessldude b slcu de comldu e rouus, educu o, morudlu, res
Lu o do curro, ugumenLo do seguro e luzer. A s lsso, fuu umu reex o sobre o udr o de
vldu que u suu rendu ode lhe ussegurur e corLe gusLos que n o relLum esse udr o.
Mude de uLlLude, comre uenus o que e necess rlo e delxe de ludo o que reresenLu
uenus um dese|o. Mudunu de h blLo requer grunde esforo, no enLunLo, us recomensus
s o exceclonuls.
2.1. Consumo versus Necessidade
O consumo desenfreudo dos lLlmos unos, que e fruLo de um udr o de vldu culLullsLu
dlLudo elo marketing, Lem levudo mulLus essous e fum llus uo endlvldumenLo.
A fucllldude uo credlLo Lem levudo us essous u consumlrem muls, sem uvullur u neces
sldude du comru, us Luxus de |uros e u cuucldude de ugumenLo, conslderundo us demuls
desesus que Lm u ugur mensulmenLe. lsso Lem desencudeudo serlos roblemus uru mul
Lus essous e fum llus, ols u deLerloru o do usecLo nuncelro Lruz conslgo u quedu nu quu
lldude de vldu e erdu do oder uqulslLlvo, o que ode comromeLer u su de f slcu e menLul
dos envolvldos. Puru qulLur us d vldus, os lndlv duos recorrem u emresLlmos com Luxus de
|uros ubuslvus e, mulLus vezes, u slLuu o de Lornu lrrevers vel.
Puru evlLur que u slLuu o chegue u esse onLo, e essenclul se ergunLur unLes de efeLuur
umu comru se elu e mesmo necess rlu ou se e uenus um dese|o de consumo, ulgo que voc
quer Ler, mus que e ubsoluLumenLe dlsens vel.
voc sube dlsLlngulr dese|o e necessldude? Pols e. LsLe e o segredo uru voc Ler sucesso
nu udmlnlsLru o de suus nunus essoul ou fumlllur e gerur umu reservujouunu que lhe
Lrur Lrunqullldude.
A rlnclul ruz o uru o desconLrole dus nunus essouls e orumenLo fumlllur e gusLur
muls do que se gunhu, ou se|u, us desesus, os gusLos, os desembolsos, suerum us recelLus,
o sul rlo, u rendu, us enLrudus de recursos.
Se lsso n o e novldude, or que uconLece? O dese|o de udqulrlr deLermlnudos bens sem u
udequudu uvullu o revlu de suu reul necessldude esL levundo lndlv duos e fum llus bun
curroLu e lnfellcldude, ruz o elu quul se fuz necess rlu u eluboru o de um orumenLo fu
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mlllur uru gerlr udequudumenLe us nunus essouls e fumlllur, com ob|eLlvo de ldenLlcur o
que se ode comrur ou n o. O orumenLo fumlllur ermlLe lndlcur se comrur deLermlnudo
roduLo ou servlo cube, ou n o, no orumenLo fumlllur, se esL , ou n o, denLro dus osslbl
lldudes nuncelrus e uuxlllu nu decls o de comru.
O dese|o de ossulr o lLlmo modelo de celulur, o Lnls du modu, u rouu de murcu e o
lLlmo lunumenLo du monLudoru de ve culos levu mulLos lndlv duos e fum llus u Lomurem
decls es or lmulso, e us consequnclus s o colhldus semunus ou meses muls Lurde quundo
o curLelro enLregu u fuLuru do curL o, o curn du lo|u ou quundo o cheque reduLudo e ure
senLudo no bunco.
Se unLes de udqulrlr esses lLens voc n o fez u ergunLu Lese|o ou Necessldude? e n o
colocou revlumenLe Ludo nu onLu do l ls ou nu suu lunllhu eleLr nlcu e fez o seu oru
menLo fumlllur, voc corre o rlsco de enLrur numu slLuu o busLunLe dlf cll e comllcudu com
relu o us suus nunus essouls e fumlllures.
A essu ulLuru, o Lelefone celulur | fol uresenLudo u Lodos os seus umlgos e | erdeu o
encunLo, Lodus uquelus fun es muruvllhosus que ermlLem fuzer quuse Ludo com o lLlmo
modelo de celulur n o s o L o Lels usslm quunLo ureclu u rlnc lo. O mesmo uconLeceu
com o Lnls, que | esL um ouco su|o e Lumbem | erdeu o encunLo lnlclul, unul | exlsLem
ouLros novos modelos nus lo|us, ou se|u, uquele | esL ulLruussudo. Aquelu rouu de murcu
muruvllhosu que voc ugou um ubsurdo, nuquelu lo|u cur sslmu, esL vesLlndo Lodos os seus
vlzlnhos e umlgos, que comrurum nu ruu de comerclo oulur um modelo fulslcudo or
o% do que voc ugou elu suu orlglnul sslmu. PorLunLo, folse o encunLo. OuunLo uo ve culo
lLlmo modelo, chegou |unLo u rlmelru urcelu du resLu o, u rlmelru urcelu do seguro e
u rlmelru urcelu do lPvA. L uru suorLur Ludo lsso?
A rlmelru reu o e u fugu nuLurul uru Lodu esLu esudu curgu quul e? O llmlLe do cheque
eseclul no bunco, que fuz umu rougundu muruvllhosu nu m dlu oferecendo |uros mulLo uLru
enLes, ruzos u erder de vlsLu, condl es eseclul sslmus uru cllenLes esecluls como voc.
Alguns ulndu n o se derum conLu e conLlnuum u se ufundur nus d vldus, nos |uros, Ludo
uru uLender uo dese|o e n o s necessldudes. Por ouLro ludo, u esLu ulLuru, ulguns | erce
berum que e oss vel sobrevlver sem esLes curos ob|eLos do dese|o, ols descobrlrum que o
dem ser muls fellzes onderundo u reul necessldude de comrur Ludo uqullo ou slmlesmenLe
descobrlndo que odem osLergur u suu uqulsl o uru um momenLo muls ro clo.
N o mulLo ruro esLus slLuu es de forLe endlvldumenLo desfuzem lures, desLroem fum
llus e levum lndlv duos e fum llus u levurem umu vldu de en rlu e lnfellcldude.
N o h roblemu sem solu o e uLe nus slLuu es muls exLremus e oss vel enconLrur um
orLo seguro, no enLunLo, umu mudunu de uLlLude e de rumo e necess rlu. A ergunLu e:
como fuzlo? A necessldude de dormlr Lrunqullo, u necessldude de vlver de cubeu erguldu,
u necessldude de vlver u lenu llberdude lr uorur o dese|o de resolver Lodu esLu slLuu o.
A essu ulLuru, cube umu ergunLu: o que e umu necessldude de consumo? A resosLu u
essu ergunLu rovuvelmenLe ser dlferenLe de essou uru essou ou de fum llu uru fum
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llu. reclso uvullur cudu cuso e decldlr o que deve enLrur no orumenLo como umu necessl
dude. LnL o, o rlmelro usso e denlr necessldudes e lune|ur gusLos, uru que se|u oss vel
Ler um orumenLo enxuLo e de ucordo com u rendu de suu fum llu.
O cumlnho uru um correLo lune|umenLo nuncelro e efeLuur um levunLumenLo de Lodus
us desesus, ucrescenLur u esLu relu o de desesus os gusLos evenLuuls e ouLros que forem
conslderudos necess rlos. Leols, e necess rlo fuzer um deLulhumenLo de Lodus us rendus e
desesus du fum llu. Asslm, e oss vel ver clurumenLe, no nul do ms, quunLo fol gusLo em
cudu segmenLo (morudlu, ullmenLu o, su de, luzer, vesLu rlo, eLc.).
A urLlr du llsLu de gusLos, Lornuse muls f cll corLur os sueruos ou verlcur se os gusLos
esL o sendo felLos du formu muls ruclonul. A s essu llsLugem, convoque Lodu u fum llu, lncluslve
us crlunus, uru esLudur cudu desesu e denlr os gusLos rlorlL rlos. Lsse e um momenLo em
que h mulLu dlscord nclu, e e reclso que hu|u uclnclu or urLe de Lodos uru se chegur u um
consenso. Leols do rlmelro ms, voc oder uvullur u slLuu o e fuzer os u|usLes necess rlos.
2.2. Gastos desnecessrios
Um gusLo desnecess rlo (consumlsmo) e uquele felLo or lmulso, mulLus vezes lnuen
cludo elo marketing, que usuulmenLe LenLu uLlnglr u frugllldude nLlmu dus essous, fuzen
doos buscur nos ob|eLos u solu o uru Lul slLuu o. Por esLu ruz o, o sexo femlnlno e quuse
semre muls roenso comuls o or comrus do que o muscullno.
Um lLem desnecess rlo e ulgo que voc comru, mesmo sem suber quundo Ler oorLunl
dude de uLlllz lo, ou se|u, n o e ulgo que voc reclsu ou que sure umu necessldude b slcu.
Como suber se umu comru e felLu or lmulso? Algumus ergunLus odem u|ud lu u
verlcur se suus comrus s o felLus uenus elu vonLude de comrur:
H suuLos e bolsus no seu guurdu rouu que voc nuncu usou?
voc Lem o h blLo de udqulrlr colsus que n o huvlu ercebldo que reclsuvu uLe ver
nu vlLrlne du lo|u?
voc reclsu comrur quulquer colsu quundo vul u ulgumu lo|u ou shopping, orque
sen o senLe que o usselo n o vuleu u enu?
voc cosLumu comrur ob|eLos que vlu em rougundus ou vlLrlnes uenus orque
Leve curlosldude ou vonLude de Ler o roduLo?
Cuso Lenhu se ldenLlcudo com us ergunLus, e rov vel que voc se enculxe no erl de
um comrudor comulslvo e se|u reclso rever seus h blLos reluLlvos uos gusLos, uru que se|u
oss vel conLrolur seu orumenLo e lune|ur o fuLuro u urLlr du formu o de umu ouunu.
Puru freur seu lmulso consumlsLu, quundo enconLrur ulgo que slnLu vonLude de comrur,
ergunLese se reulmenLe reclsu duquele ob|eLo, ols e essenclul que voc sulbu dlferenclur
suus necessldudes dos seus ob|eLos de dese|o.
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OuLru munelru de evlLur LenLu es e lmuglnur que voc ussou u gunhur menos, dessu
formu, voc ode esLubelecer umu munelru de guurdur dlnhelro, crlundo um slsLemu de de
slLos mensuls em seu fundo de lnvesLlmenLo ou nu ouunu.
2.3. Consumo consciente e compras corretas
Puru efeLuur bous comrus e n o correr o rlsco de ser engunudo, e reclso uLen o u ul
guns usecLos:
) preciso conhecer seus direitos como consumidor uru n o correr o rlsco de esLur em
umu slLuu o em que ucredlLe que seus dlrelLos esL o sendo desreselLudos, e reclso suber como
uglr sem reclsur recorrer u|udu de Lercelros ( rg os de defesu do consumldor e 1usLlu).
O blog Finanas Pessoais, u reselLo dos dlrelLos do consumldor, lndlcu ulguns ussos u
serem seguldos em cuso de vlolu o desses dlrelLos:
u) MunLerse lnformudo uru oder defender seus dlrelLos, e reclso que o consumldor
esLe|u bem lnformudo. Pecomenduse que Lodo consumldor Lenhu conheclmenLo do
C dlgo de Lefesu do Consumldor, que ode fucllmenLe ser enconLrudo nu lnLerneL.
Se houver d vldu nu suu lnLerreLu o, e uconselh vel buscur esclureclmenLos no
r rlo ldec ou Procon de suu cldude.
b) ConLuLur o fornecedor cuso hu|u roblemu com ulgum roduLo, o consumldor deve
enLrur em conLuLo com o fornecedor uru LenLur soluclonur u quesL o de munelru
umlg vel. Lsse conLuLo ode ser efeLuudo uLruves emull, curLu, fux ou Lelefone.
Umu dus formus muls usuuls e o conLuLo Lelef nlco, no enLunLo, cuso u slLuu o se com
llque, uru se gurunLlr, e melhor oder comrovur Lodos os conLuLos de formu escrlLu.
Puru o consumldor efeLuur u reclumu o uo fornecedor, o C dlgo de Lefesu do Con
sumldor esLubelece o ruzo de o dlus uru fulhus em roduLos n o dur vels, e de go
dlus uru roduLos dur vels. No enLunLo, se n o houver um defelLo uurenLe, o ruzo
de reclumu o comeu u conLur u urLlr du duLu em que o defelLo uurecer.
c) PresLur uLen o uos seus deveres e lmorLunLe que o consumldor fuu comrus
consclenLes, ols s Lem o dlrelLo de se urreender du comru no cuso de uqul
sl es felLus or Lelefone ou ouLros melos de longu dlsL nclu. lsso ode ocorrer
seLe dlus u s u essou edlr o roduLo ou enL o seLe dlus deols du enLregu,
| que ele n o Leve unLes u oorLunldude de unullsur us curucLer sLlcus du mer
cudorlu. lmorLunLe que o consumldor verlflque se Lodos os comonenLes do
roduLo esL o em erfelLus condl es no momenLo du comru e se o roduLo
esL de ucordo com us curucLer sLlcus du embulugem. OuLro dever do consumldor
e exlglr u noLu flscul, bem como verlflcur us lnformu es conLldus (dlscrlmlnu o
do roduLo, modelo, cor, ruzo de enLregu). Se n o Llver duLu, enLendese que u
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mercudorlu fol enLregue no uLo. No cuso dos m vels, or exemlo, Lumbem deve
exlsLlr u duLu revlsLu e quem fur u monLugem. OuLru orlenLu o lmorLunLe e
de que se evlLe monLur o roduLo sozlnho. Nesse cuso, se ulgo der errudo, voc
ucubu erdendo o dlrelLo gurunLlu.
d) Llferenclur defelLo ou uLlllzu o errudu em cuso de muu uso do roduLo, u lo|u n o
e obrlgudu u efeLuur u Lrocu. PorLunLo, e um dever esLur semre uLenLo s curucLer s
Llcus du mercudorlu udqulrldu.
e) A quem recorrer cuso se|u necess rlo? cuso voc fuu umu comru e recorru uo
fornecedor, mus n o obLenhu xlLo, o lndlcudo e que voc enLre em conLuLo com os
rg os de defesu do consumldor, que recebem, unullsum e encumlnhum us reclumu
es dos consumldores, ulem de orlenL los u reselLo de seus dlrelLos. Cube u esses
rg os scullzur o cumrlmenLo do C dlgo de Lefesu do Consumldor. Os rlncluls
rg os de defesu do consumldor s o o lnsLlLuLo de Lefesu do Consumldor (ldec), u
Assoclu o 8rusllelru de Lefesu do Consumldor (Pro 1esLe) e u lundu o Procon de
ProLe o e Lefesu do Consumldor. AnLes de fuzer quulquer relvlndlcu o, e recomen
d vel que voc esLe|u lnformudo sobre os seus dlrelLos. O blog Finanas Pessoais
ulerLu que, cuso uconLeu ulgum Llo de crlme conLru us relu es de consumo, Lum
bem e oss vel conLuLur umu deleguclu eseclullzudu, como o Lecon, que lr LruLur de
cusos como rougundu engunosu ou ubuslvu, cuso u reclumu o se|u de v rlos con
sumldores, umu o o e enLrur com edldo no MlnlsLerlo P bllco, que ode lnsLuurur
um lnquerlLo clvll uru uurur u slLuu o.
f) Pecorrer 1usLlu e oss vel buscur u u|udu de eseclullsLus que ossum oferecer
um servlo de uLendlmenLo com o ob|eLlvo de orlenLur os consumldores em relu o u
como roceder uru soluclonur um roblemu nu 1usLlu. Lsse servlo ode ser ofere
cldo elu Ordem dos Advogudos do 8rusll (OA8) e or ulgumus fuculdudes de LlrelLo,
or exemlo. Le ucordo com o site Finanas Pessoais, uru enLrur com umu u o nu
1usLlu, o consumldor ode recorrer uo 1ulzudo Lseclul C vel (1LC), no enLunLo u u o
n o ode exceder o vulor de o sul rlos m nlmos. Puru u es de vulores mulores, e
necess rlo enLrur nu 1usLlu comum. Nesse cuso, o rocesso Lende u ser muls demo
rudo e, em cuso de erdu, o consumldor Ler que urcur com os cusLos do rocesso.
Cuso o consumldor gunhe menos de Lrs sul rlos m nlmos, exlsLe u osslbllldude de
usslsLnclu gruLulLu du Procurudorlu de AsslsLnclu 1udlcl rlu, que, em gerul, funclonu
no f rum du cldude.
ClenLe de Lodos os seus dlrelLos e deveres, uo urLlr uru us comrus, e reclso Lumbem
Ler em menLe ulguns usecLos, uru que se|u oss vel efeLuur comrus vunLu|osus. AnLes dls
so, lembrese semre de que u rlmelru colsu u se unullsur e u necessldude do lLem.
A rlmelru dlcu e esqulsur reos, ols normulmenLe exlsLe grunde dlferenu de reos
uru um mesmo roduLo, busLu que o consumldor se dlsonhu u rocurur o melhor. PorLunLo,
29
em quulquer comru, e reclso unullsur us o es, ols, dessu formu, e oss vel Ler cerLezu de
que fol felLu u melhor escolhu e que o reo ugo fol |usLo, ulem du escolhu de bous condl es
de ugumenLo.
Leendendo do roduLo que voc quelru comrur, umu o o e fuzer esqulsu de reos
nu lnLerneL, onde e oss vel vlsuullzur o roduLo, us o es de modelos exlsLenLes e us vunLu
gens. Asslm, voc Ler umu buse de comuru o unLes de Lomur umu decls o.
A s esqulsur os reos, voc deve verlcur us condl es de ugumenLo, os ruzos, us
fucllldudes e o desconLo vlsLu. horu de echlnchur e negoclur e, usslm, voc oder fuzer
comrus muls vunLu|osus.
No cuso de uLlllzu o do curL o de credlLo uru efeLuur o ugumenLo, e recomend vel
resLur uLen o quunLo uos seus dlrelLos, ols o reo du mercudorlu deve ser o mesmo co
brudo no ugumenLo vlsLu.
Pesqulsur reos ode fuzer dlferenu rlnclulmenLe nus comrus que comromeLem
umu bou urLe do orumenLo du fum llu, como comrus de suermercudo. Puru economlzur
nesses lLens, voc ode comrur os roduLos em muls de um suermercudo, urovelLundo
us romo es.
voc fez u comru u s esqulsur reos e ugoru, or ulgum moLlvo ,reLende Lroc lo.
Nesse cuso, e reclso conhecer os seus dlrelLos como consumldor.
O C dlgo de Lefesu do Consumldor ununclu que os esLubeleclmenLos comercluls n o
Lm o dever de Lrocur umu mercudorlu, u menos que elu uresenLe um defelLo de fubrlcu o.
No enLunLo, u mulorlu dus lo|us ermlLe u Lrocu u s u comru, unul, mulLos roduLos s o
comrudos uru serem dudos de resenLe e, se n o houvesse essu osslbllldude, Lulvez mul
Lus comrus delxurlum de ser felLus.
Os esLubeleclmenLos que ermlLem us Lrocus normulmenLe esLlulum um ruzo uru que
elus ocorrum e, em gerul, esse ruzo e de o dlus, mus ode vurlur enLre us lo|us. Por esse mo
Llvo, lnformese do ruzo de Lrocu e resLe mulLu uLen o duLu du comru du mercudorlu,
ols, u s esse ruzo, u Lrocu n o muls oder ser efeLuudu.
O consumldor Lem mesmo o dlrelLo Lrocu, segundo o C dlgo de Lefesu do Consumldor,
no cuso de u mercudorlu uresenLur um defelLo de fubrlcu o. Nesse cuso, o comerclunLe e o
fubrlcunLe Lm resonsubllldude sobre u mercudorlu, mus or um er odo de Lemo deLerml
nudo e normulmenLe curLo. No cuso de bem dur vel, como um eleLrodomesLlco, o ruzo uru
u reclumu o e de go dlus. 1 uru bens n o dur vels, o ruzo e de uenus o dlus.
Cuso voc venhu u erceber o defelLo deols de cerLo Lemo, enLendese que ele esLuvu
oculLo, e enL o o ruzo uru reclumu o Lumbem ser de o e go dlus, uru bens n o dur vels e
dur vels, resecLlvumenLe, e ser conLudo u urLlr du duLu em que o defelLo for enconLrudo.
O fubrlcunLe Lem ruzo de o dlus uru conserLur u mercudorlu, e se, u s esLe lnLervulo,
o roblemu n o esLlver resolvldo, o consumldor oder edlr o dlnhelro de volLu ou Lrocur u
mercudorlu defelLuosu or ouLro roduLo.
No cuso de comrus efeLuudus elu lnLerneL, elu Lelevls o, ou mesmo or um un nclo
30
no |ornul, onde voc n o Leve u oorLunldude de ver o roduLo essoulmenLe, u mercudorlu
Lumbem ode ser Lrocudu. O ArL. g do CLC sullenLu que:
O consumidor pode desistir do contrato no prazo de sete dias a contar de sua assi
natura ou do ato de recebimento do produto ou servio, sempre que a contrata o de
fornecimento de produtos e servios ocorrer fora do estabe|ecimento comercia|, espe
cia|mente por te|efone ou em domic |io.
L, no mesmo urLlgo, em seu ur grufo nlco, ununclu que: Se o consumldor exerclLur o
dlrelLo de urreendlmenLo revlsLo nesLe urLlgo, os vulores evenLuulmenLe ugos, u quulquer
L Lulo, durunLe o ruzo de reex o, ser o devolvldos, de lmedluLo, moneLurlumenLe uLuullzu
dos. (CLC, ArL. g).
No cuso de umu mercudorlu cuusur duno uo comrudor, o ruzo uru enLrur com umu
u o edlndo lndenlzu o ou reuru o de dunos uo fubrlcunLe e de uLe clnco unos, lnlclun
dose u conLugem do ruzo u urLlr do conheclmenLo do duno e de suu uuLorlu.
OuLro usecLo que merece reex o no momenLo du comru e u quesL o do urcelumen
Lo, ols mesmo com um bom oder de negoclu o, nem semre se consegue um desconLo
vunLu|oso uru efeLuur o ugumenLo vlsLu.
As lo|us Lm oferecldo osslbllldude de ugumenLo urceludo e, em ulgumus vezes, e
oss vel dlvldlr o mesmo vulor vlsLu em urcelus sem |uros. A s um deLermlnudo n mero
de urcelus, u comru ode ser ucrescldu de |uros. Por essu ruz o, e reclso resLur busLunLe
uLen o s osslbllldudes de urcelumenLo oferecldus.
Ho|e em dlu, mulLus essous n o se reocuum com o vulor LoLul do bem, mus em
quunLo cur u urcelu. Cuso culbu no orumenLo, u essou resolve efeLuur u comru. No
enLunLo, cuso n o se|u um lLem que voc esLe|u reclsundo com urgnclu, e melhor eco
nomlzur umu deLermlnudu quunLlu ms u ms e, quundo Llver Lodo o dlnhelro, e oss vel
negoclur um reo melhor com o fornecedor e enL o delxur de ugur mulLo muls dlnhelro
urcelundo em v rlos meses. Algumus essous ucubum enLrundo em um esLudo de descon
Lrole nuncelro u urLlr do uc mulo de comrus urceludus, or lsso, esse e um onLo que
merece suu uLen o.
Pedlr noLu scul e ouLro usecLo mulLo lmorLunLe nus comrus. PrlmelrumenLe orque e
umu gurunLlu, cuso o consumldor reclse defender seus dlrelLos quunLo uo bem que udqulrlu.
Alem dlsso, esLe uLo conLrlbul uru o desenvolvlmenLo du socledude como um Lodo.
O site Finanas Pr ticas ulerLu uru o fuLo de que u emlss o de noLu scul evlLu u evus o
de lmosLo sobre Clrculu o de Mercudorlus e Servlos (lCMS), ou se|u, erdus uru u socle
dude que lmucLum dlreLumenLe em seLores como su de, educu o e suneumenLo b slco.
Ao edlr u noLu scul, e lmorLunLe observur us lnformu es que consLum nesse docu
menLo: ruz o soclul, o endereo e o CNP1 du emresu e u dlscrlmlnu o dos dudos do roduLo
udqulrldo. Se for o cuso, u duLu de enLregu e monLugem do roduLo.
O ProconSP (uud llNANAS PP 1lCAS) mosLru u lmorL nclu du noLu scul uru us comrus.
31
) Ouanto aos bens de consumo dur veis:
somenLe com u noLu scul e oss vel uLlllzur o cerLlcudo de gurunLlu fornecldo elo
fubrlcunLe (gurunLlu conLruLuul) orque ele enLru em vlgor u urLlr du duLu de emls
s o du noLu,
u lo|u ode exlglr noLu scul uru efeLuur u Lrocu de roduLos em cusos de n o ugru
dur o desLlnuL rlo (cor, modelo ou Lumunho),
cuso o roduLo esLe|u com defelLo, u noLu scul serve como comrovunLe de comru e
Lornuse mulLo lmorLunLe no momenLo du reclumu o uo fornecedor ou fubrlcunLe,
no cuso de deLerloru o de eus de vesLu rlo em ruzo desroorclonul uo Lemo
de uso, o consumldor ode efeLuur umu reclumu o e, uru dlscuLlr u quulldude do
roduLo, u noLu scul oder comrovur u duLu de comru,
cuso o cllenLe udqulru roduLos que conLenhum equenos defelLos e or lsso Lm
reo menor (e o cllenLe sube dlsso no momenLo du comru), e uconselh vel que
o consumldor exl|u que os defelLos se|um clurumenLe dlscrlmlnudos nu noLu scul,
ols o C dlgo de Lefesu do Consumldor sullenLu que o roduLo deve servlr uo m u
que se desLlnu, logo, equenos defelLos n o odem lnuLlllzur o urLlgo ou lmedlr seu
erfelLo funclonumenLo.
z) Ouanto aos a|imentos:
u noLu scul ode u|udur u comrovur quulquer ubllcldude engunosu, ou se|u, cusos
em que o reo e ouLros lLens dus mercudorlus ununcludus n o corresondem reull
dude, |unLos com folheLos ou ouLrus eus ubllclL rlus fornecldus elus emresus,
cuso o consumldor efeLue u comru de roduLos com r Lulos lrregulures (sem ruzo
de vulldude, uusnclu du descrl o dos comonenLes ou de Lrudu o uru o orLu
gus), desreselLundo usslm o C dlgo de Lefesu do Consumldor ejou ouLrus leglslu
es esec cus uru ullmenLos, u noLu scul oder comrovur u comru e uuxlllur
o consumldor nus Lrocus ou reclumu es,
u noLu scul comrovu u comru ou o consumo de lLem que ossu rovocur dunos
essouls ou muLerluls uo consumldor ou u suu fum llu.
No cuso de comrus online, o site Finanas Pessoais recomendu segulr us segulnLes dlcus:
reullzur comrus uenus em Lermlnuls conslderudos seguros, evlLundo comuLudores
bllcos e lan houses. 1ermlnudu u Lrunsu o, sulr do nuvegudor, uru evlLur que ouLrus
essous Lenhum ucesso s suus lnformu es,
guurdur os comrovunLes de suus comrus online. NormulmenLe us lo|us, u s u con
rmu o du comru, envlum uos cllenLes, or emull, os deLulhes du comru,
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ussegururse de que esL em umu glnu seguru unLes de envlur lnformu es essouls,
como CPl e n mero de curL o de credlLo. verlque u lmugem de um cudeudo ou chuve
nu glnu e Lumbem se o endereo do slLe comeu com hLLs:jj em vez de hLL:jj,
roLeger suus senhus e evlLur comblnu es bvlus, como duLus de unlvers rlo, e
nuncu fornecer esses dudos uru ouLru essou,
comrur uenus em orLuls seguros, de refernclu conhecldos ou que | Lenhum
sldo uLlllzudos or ulgum umlgo, or exemlo. Puru lsso, esqulse unLes de comrur
e gurunLu que u lo|u vlrLuul Lem bou reuLu o e e con vel,
us formus e os cusLos do envlo, bem como os lmosLos que lncldem sobre u Lrunsu
o, devem ser lnformudos de formu cluru elo slLe. Alem dlsso, verlque se u lo|u
fornece um endereo f slco ou um Lelefone uru conLuLo. lmorLunLe Ler esses du
dos, uru melhor esclureclmenLo, em cuso de d vldus,
verlque us ol Llcus du lo|u no que se refere Lrocu, uo ruzo de enLregu, s devolu
es, eLc., e verlque os Lermos du comru,
ucomunhe em seu exLruLo o ugumenLo dus comrus e, cuso ercebu quulquer vu
lor ou comru n o efeLuudu, enLre em conLuLo com u lo|u,
munLenhu o unLlv rus semre uLuullzudo e rogrume o nuvegudor uru que Lenhu os
n vels muls ulLos de segurunu.
2.4. Combate Inuncia do Marketing
A lnunclu do marketing no consumo dus essous e fum llus e noL rlu nos dlus uLuuls.
8usLu llgur u Lelevls o, folheur umu revlsLu ou |ornul e undur elus ruus uru verlcur u enorme
quunLldude de rougundu, dos muls dlversos roduLos, que s o felLus Lodos os dlus. Lsse
melo ucubu or seduzlr mulLos consumldores e fuz com que comrem lLens que n o recl
sum, ols o marketing, mulLus vezes, crlu fulsus necessldudes nus essous.
reclso foru de vonLude uru reslsLlr s comrus or lmulso. Puru consegulr reslsLlr, e
reclso reconhecer onde recul u Lendnclu de consumo. CerLumenLe essu Lendnclu e dlferenLe
uru homens e mulheres. LnquunLo esLus odem se lnLeressur muls or rouus e suuLos, ou
lLens llgudos uo vlsuul, os homens odem esLur muls lnLeressudos em lLens Lecnol glcos.
A urLlr do conheclmenLo du suu Lendnclu de consumo, e recomend vel evlLur lo|us ou
verlcur slLes nu lnLerneL que ofereum seus ob|eLos de dese|o, ols, uru quem gosLu de
comrur, esLur em umu lo|u e fuzer umu comru Lornuse um rogrumu lrreslsL vel. lsso n o
quer dlzer que voc devu se rlvur de comrur o que gosLu, mus de rogrumur quundo e quun
Lo voc ode gusLur.
As mulheres, or exemlo, Lendem u fuzer comrus uru dlmlnulr u unsledude e o des
conforLo or ulgumu slLuu o que esLe|um ussundo. reclso Lrubulhur u menLe uru suber
que fuzer comrus n o e u solu o uru o roblemu, em vez dlsso, ucubu mulLus vezes crlun
do ouLro roblemu: o de ucumulur desesus.
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Pesqulsu reullzudu elo lnsLlLuLo de PslquluLrlu do HoslLul dus Cl nlcus de S o Puulo re
velu que Lrs em cudu dez brusllelros, sendo u mulorlu mulheres, comrum comulslvumenLe
e usufruem do momenLo du comru, mus, n o, do roduLo. MulLus vezes, esLe roduLo e
delxudo de ludo sem uLllldude ulgumu (PLvlS1A 1LMPO, zoog).
Lelxur curL es de credlLo e Lul es de cheque em cusu e undur uenus com o necess rlo
uru desesus r ldus e necess rlus ode ser umu bou o o uru quem gosLu de comrur,
ols lsso Lornu u essou menos vulner vel u ceder uos lmulsos. Se u vonLude de comrur
surglr, ser necess rlo lr uru cusu e, durunLe esse Lemo, e oss vel que se relLu sobre u
necessldude du comru.
A urLlr do momenLo em que se efeLuur umu un llse em relu o uo consumo e s ruz es
que levum u comrur, Lornurse muls f cll gerlr os gusLos. Lsse usso e lmorLunLe uru
que o desconLrole em relu o s comrus n o cuuse um roblemu nuncelro, que oder
desencudeur dlversos ouLros roblemus nu vldu de quulquer essou. Puru munLer o conLrole
orumenL rlo, e reclso conclllur os gunhos com o dese|o de comrur.
2.5. Armadilhas do Consumo Liquidao e Descontos
As lo|us normulmenLe efeLuum llquldu es com o ob|eLlvo de se llvrur de esLoques unLl
gos. Nus lo|us de vesLu rlo e culudos, lsso e busLunLe comum, rlnclulmenLe em vlrLude du
mudunu de esLu es. Os desconLos dudos elus lo|us vurlum mulLo e, uru fuzer comrus
vunLu|osus, o consumldor deve esqulsur e enconLrur us melhores o es.
oss vel uo consumldor uLlllzur us llquldu es u seu fuvor, no enLunLo, lsso s e v lldo
no cuso de ele ser umu essou dlsclllnudu, cuuz de conLer os lmulsos gusLudores. Com
cuuLelu ele ode reullzur bons neg clos uo comrur, or exemlo, eus b slcus de quulldude
que reulmenLe reclsu elu meLude do reo.
Comrur eus que ser o usudus em ouLru eocu do uno ode ser vunLu|oso se o reo
for fuvor vel, no enLunLo, e reclso Ler reservus uru ugur. Cuso esLe|u em umu slLuu o
nuncelru rulm, e dlsens vel u comru de um lLem que n o ser uLlllzudo de lmedluLo e que
n o se uresenLu como umu necessldude. Nesse senLldo, e lmorLunLe observur os roduLos
com comonenLes Lecnol glcos, ols u Lecnologlu mudu com mulLu ruldez e nem semre us
llquldu es desses lLens reresenLum umu bou comru.
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3. RECEITAS E DESPESAS
3.1. Receitas/Fontes
A rlmelru colsu u fuzer nu horu de lune|ur seu orumenLo e llsLur suus recelLus, lem
brundo que exlsLem desconLos efeLuudos nu folhu de ugumenLo. Puru esclurecer d vldus de
ulgumus essous, ulguns lLens lmorLunLes sobre us recelLus esL o ubulxo concelLuudos:
Sul rlo e u remuneru o recebldu or emregudo conLruLudo or umu essou f sl
cu ou |ur dlcu uru u resLu o de um deLermlnudo servlo, or um er odo deLerml
nudo ou lndeLermlnudo de Lemo.
Sul rlo 8ruLo conslsLe no vulor do sul rlo comblnudo enLre us urLes, sem us dedu
es leguls corresondenLes.
Sul rlo L quldo e u remuneru o | deduzldu dos desconLos de lmosLos e ouLros,
comblnudos enLre us urLes revlumenLe.
Ledu es s o os vulores deduzldos do sul rlo referenLes uos lmosLos e Luxus ln
cldenLes e ouLros desconLos, Luls como urLlclu o no luno de su de, vule Lruns
orLe e vule refel o.
lmosLos e Luxus s o dedu es do sul rlo bruLo que s o reussudus uo Coverno
com buse nu fulxu de rendu e com ob|eLlvo de nunclur uLlvldudes bllcus. Os muls
comuns s o: lmosLo de Pendu e lNSS (conLrlbul o uo lnsLlLuLo Nuclonul de Se
gurldude Soclul). O rlmelro nunclu u es do Coverno e o segundo (lNSS) e uru
cusLeur o uLendlmenLo medlco nu rede bllcu e como fundo de uosenLudorlu.
lerlus e um er odo de descunso u que Lem dlrelLo o Lrubulhudor u s um uno de
Lrubulho. Le ucordo com u leglslu o LrubulhlsLu brusllelru, esLe er odo ode ser de
zo ou o dlus, sendo que, no cuso de zo dlus, o emregudo Lem dlrelLo u receber em
dlnhelro os o dlus Lrubulhudos. O Lrubulhudor deve sulr de ferlus u cudu uno, n o
sendo ermlLldo que um segundo er odo uqulslLlvo se|u conclu do sem o resecLlvo
gozo dus ferlus.
Leclmo Lercelro sul rlo e umu gruLlcu o de NuLul, lnsLlLu du or lel que deve ser
ugu em duus urcelus: u rlmelru no ms de novembro e u segundu no ms de de
zembro de cudu uno, corresondendo u um sul rlo do Lrubulhudor ou, obedecendo
roorclonulldude, cuso o emregudo Lenhu sldo udmlLldo no decorrer do uno.
CruLlcu o e Prmlos n o h umu revls o legul uru o ugumenLo de gruLlcu
es e rmlos u emregudos, no enLunLo, mulLus emresus, or meru llberulldude
e de ucordo com o desemenho do emregudo e o resulLudo econ mlconuncelro
du emresu, gruLlcum e remlum suus equles, com o ob|eLlvo de munLer o coro
funclonul moLlvudo e envolvldo com os resulLudos du orgunlzu o. Sobre esses vu
lores Lumbem h lncldnclu dos lmosLos e Luxus.
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Anunlo e um benef clo udlclonul or Lemo de servlo, normulmenLe negoclu
do elos slndlcuLos de clusse dos Lrubulhudores com o uLronul, ugregundo u cudu
er odo reesLubelecldo udlclonul de sul rlo, que cu lncororudo uo rlnclul. Os
slndlcuLos muls uLuunLes Lm conseguldo uru os seus ulludos esLe benef clo.
LsLus s o normulmenLe us fonLes de rendu duqueles emregudos com v nculo emregu
L clo, ou se|u, que Lm u suu relu o de emrego formul buseudu nu Consolldu o dus Lels do
1rubulho (CL1).
MulLus ouLrus fonLes de rendu e oorLunldudes de neg clo r rlo s o desenvolvldus or uque
les que, or ulgumu ruz o, referem fuzer o seu hor rlo de Lrubulho e umu remuneru o vurl vel.
lndeendenLemenLe de suu fonLe de rendu, o muls lmorLunLe e u erfelLu udmlnlsLru o
dos seus recursos. Cunhur mulLo nuncu fol sln nlmo de bou gesL o nuncelru e os exemlos
esL o u . MulLos |ogudores de fuLebol que gunhum mllh es, uo nul du vldu, esL o deenden
do de u|udu de umlgos e fumlllures. Pussum u vldu esbun|undo e gusLundo, sem ensur em
ouur, ols ensum que u fonLe e lnesgoL vel e, quundo se d o conLu, esL o sem recursos,
n o Lem ouLru ross o e esL o velhos demuls uru uLuurem.
Por ouLro ludo, h o exemlo de essous humlldes, cuLudores de uel que Lrubulhum
com reclclugem, que, mesmo com suu bulxu rendu, susLenLum suus fum llus, udqulrem bens,
fuzem economlu, em umu cluru demonsLru o de excelnclu nu gesL o de recursos.
A lnLerneL Lem se mosLrudo umu excelenLe fonLe de rendu uru mulLus essous, ols mul
Lus uLlvldudes novus Lm como orlgem o udvenLo du lnLerneL, no enLunLo, ulgumus uLlvldudes
unLlgus ulndu s o u fonLe de rendu e susLenLo de mulLus fum llus, como, or exemlo, u vendu
de roduLos de belezu orLu u orLu e os servlos de munlcure nu cusu dos cllenLes.
ALlvldudes unLlgus e lnovudorus convlvem gerundo rendu e lndeendnclu uru uqueles que
esL o deLermlnudos u vlrur u glnu du deendnclu nuncelru e Lornuremse uuLossuclenLes.
Ouulquer hubllldude munuul ode ser umu fonLe de geru o de rendu. Os grundes neg clos co
meurum com umu ldelu que fol colocudu em r Llcu, mulLus vezes n o dundo cerLo nu rlmelru
vez, mus o emreendedor n o deslsLe e ersegue seus ob|eLlvos uLe ulcun los.
Suber udmlnlsLrur bem u suu rendu fur de voc umu essou fellz, uuLoconunLe, reull
zudu, lndeendenLemenLe de quunLo voc gunhu. Ouulquer essou ode gerur rendu udl
clonul quundo Lem hubllldude e deLermlnu o uru fuzlo e, com lsso, gerur ouunu. A
ouunu e essenclul rlnclulmenLe uru fuzer frenLe u lmrevlsLos ou emergnclus e, uLe
mesmo, us | revlsLus, como, or exemlo, uquelus que ocorrem nos meses de dezembro
e |unelro, us fesLus de NuLul e uno novo e, logo em seguldu, us desesus com muLerlul es
colur e muLr culu du escolu, o lP1U, o lPvA e LunLus ouLrus. Puru evlLur quulquer slLuu o
que requelru u buscu de recursos nus lnsLlLul es nuncelrus, cu|o cusLo e exorblLunLe, umu
ouunu ode ullvlur us Lens es nesLu horu.
Umu s blu recomendu o de luno uru u uuLossuclnclu e dlverslcur us fonLes de ren
dlmenLo. lmorLunLe Ler semre um luno 8 uru quundo n o funclonur o seu luno A.
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As colsus odem esLur mulLo bem uru voc nesLe momenLo, no enLunLo, momenLos dlf
cels odem chegur quundo menos se eseru, como u morLe do rlnclul rovedor du fum llu,
desemrego, dlv rclo, LruLumenLo medlco longo e curo.
O fuLo de Ler m lLllus fonLes de rendu e Lodus elus Lrubulhundo uru voc o fur o senLlr
muls seguro e uuLoconunLe. 1er v rlus fonLes de rendu n o s gurunLe obLer muls dlnhelro,
mus Lumbem usseguru roLe o, nu medldu em que revlne crlses nuncelrus. OuunLo muls
fonLes de rendu, menor o efelLo dus crlses nuncelrus sobre suu vldu. ve|u esLe exemlo: voc
Lem umu lunLu o de lurun|u e obLem um bom lucro com elu e Ludo vul mulLo bem. PeenLl
numenLe, umu doenu se ubuLe sobre u lunLu o e voc erde Ludo. Como voc reuglr ?
Conslderundo que voc e um emreendedor, lnlclur um novo neg clo, n o e verdude? L
o Lemo que lr levur uLe que voc comece u Ler lucro como unLes? Pode levur busLunLe Lem
o. or lsso que Ler v rlus ulLernuLlvus de neg clos, gerundo dlnhelro, um lndeendenLe do
ouLro e de vurludus uLlvldudes, ode lhe gurunLlr conforLo e segurunu.
Lessu formu, voc semre Ler umu su du e us crlses Ler o um efelLo mulLo equeno so
bre voc. OuLro exemlo: voc vul u umu escurlu, levu umu vuru e um unzol e escu usundo
uenus essu vuru e esse unzol. Com lsso, lr consegulr um deLermlnudo n mero de elxes.
lmuglnese ugoru escundo com clnco vurus. Alem de os resulLudos serem mulLo mulores,
cuso ulgumu dus vurus quebrur, voc conLlnuur escundo usslm mesmo. Purece L o slmles
e obvlo, n o e? Por que enL o oucus essous fuzem lsLo? OuunLus fonLes de rendu voc Lem?
A mulorlu dus essous ossul uenus o emrego como fonLe de rendu.
Semre urmum n o Ler Lemo dlson vel. N o e fulLu de Lemo, ols erdem mulLo Lem
o em uLlvldudes que n o gerum nenhum lucro e ulndu levum seu dlnhelro. 1lrundo us neces
sldudes b slcus, us essous gusLum mulLo dlnhelro com colsus que n o necesslLum reulmenLe.
Por lsso, nuncu sobru dlnhelro e nuncu se lnvesLe em ulgo que ossu gerur muls dlnhelro.
lnvlsLu seu dlnhelro em colsus que fur o com que voc gunhe muls dlnhelro. MulLlllque
suus fonLes de rendu o quunLo uder. |usLumenLe essu L Llcu que u|udur voc u enfrenLur
us crlses e u gunhur mulLo dlnhelro.
3.1.1. Opes de investimentos
Cuso suus recelLus se|um mulores que suus desesus, voc Ler umu sobru u cudu ms. O
que fuzer com esse dlnhelro? A resosLu u essu ergunLu e lnvesLlr, e o 8rusll e um u s mulLo
uLruenLe uru os lnvesLlmenLos, LunLo os roduLlvos como os eseculuLlvos.
Um lnvesLlmenLo roduLlvo e uquele ullcudo nu rodu o de bens e servlos que ser o
dlsonlblllzudos uos consumldores, gerundo emrego, rendu e rlquezu. Ouundo u ouunu
e lnvesLldu nu bolsu de vulores, os rescursos esL o sendo ullcudos no seLor roduLlvo, umu
vez que esses recursos ser o ullcudos nu umllu o dos neg clos du emresu uru geru o
de resulLudo fuLuro. Nesse cuso, ucredlLuse que u emresu v gerur lucros que ser o osLe
rlormenLe dlsLrlbu dos enLre os s clos or melo de dlvldendos ou urLlclu o.
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Ouundo se fuz umu ullcu o no mercudo nuncelro com uels oferLudos elus lnsLlLul
es nuncelrus, Lumbem se esL fuzendo umu ullcu o no seLor roduLlvo, nu medldu em
que esses recursos ser o emresLudos u emresus uru lnvesLlmenLos em umllu o de seus
neg clos uru geru o de resulLudo uru seus uclonlsLus.
A dlferenclu o enLre um lnvesLlmenLo roduLlvo e um eseculuLlvo esL muls ussocludu
formu como ele e felLo, ou se|u, um lnvesLlmenLo eseculuLlvo Lem como ob|eLlvo lucro
lmedluLo, consequenLemenLe, mulor rlsco, enquunLo o lnvesLlmenLo roduLlvo ucomunhu
o clclo do neg clo. PorLunLo, eseruse que, com o ussur do Lemo, o resulLudo ulcunudo
remunere udequudumenLe o vulor lnvesLldo, com segurunu e gurunLlu.
Com u nulldude de u|ud lo nu escolhu du ullcu o do seu dlnhelro, enconLrumse ubul
xo ulgumus o es de lnvesLlmenLos sugerldus elo PorLul do lnvesLldor:
T tu|os P b|icos
Os L Lulos bllcos reresenLum umu excelenLe o o de lnvesLlmenLo, conslderundo us
gurunLlus oferecldus e u suu renLubllldude. O ob|eLlvo do Coverno uo emlLlr L Lulos e de cuLur
recursos uru nunclur suus uLlvldudes e ugur suu d vldu.
A SecreLurlu do 1esouro Nuclonul e o rg o resons vel elu emlss o e conLrole dos L Lu
los e elu udmlnlsLru o du d vldu moblll rlu federul. S o v rlos os L Lulos bllcos, cudu um
com curucLer sLlcus r rlus em Lermos de ruzos (venclmenLos) gurunLlu e renLubllldude.
Os L Lulos odem render |uros rexudos, sxudos e mlsLos, que s o corrlgldos or
ndlces de lnu o.
oss vel comrur dlreLumenLe elu lnLerneL 1 Lulos P bllcos lederuls do 1esouro Nu
clonul. Lesde que se|u resldenLe no 8rusll, ossuu CudusLro de Pessou l slcu (CPl) e esLe|u
cudusLrudo em ulgumu dus lnsLlLul es nuncelrus hublllLudus u oerur no 1esouro LlreLo.
Ao comrur L Lulos do 1esouro LlreLo, voc esL su|elLo u cusLos referenLes cobrunu de
Luxu de cusL dlu elu Comunhlu 8rusllelru de Llquldu o e CusL dlu (C8LC), Luxu de munu
Len o du conLu de cusL dlu do lnvesLldor elos AgenLes de CusL dlu e s Luxus de resLu o
de ouLros servlos, quundo for o cuso (llvremenLe ucLuudus com os lnvesLldores).
Os L Lulos bllcos s o murcudos u mercudo, o exLruLojsuldo do lnvesLldor reeLe o reo de
mercudo dos L Lulos. Lessu formu, huvendo quedu nos reos negocludos no mercudo, o suldo do
lnvesLldor culr . Por ouLro ludo, se houver vulorlzu o do L Lulo, o suldo do lnvesLldor lr se elevur.
lsso slgnlcu que se o lnvesLldor n o vender o L Lulo uLe o venclmenLo, o vulor ullcudo e
os |uros ucumuludos ser o ugos conforme ucerLudo no momenLo du comru. Mus, cuso o
L Lulo se|u negocludo unLes do venclmenLo, oder ocorrer gunho ou erdu, deendendo du
vurlu o do reo do L Lulo.
A escolhu do L Lulo ldeul (ou du curLelru de L Lulos vurludos) deender de quunLo Lemo
o lnvesLldor esLur dlsosLo u delxur seu dlnhelro ullcudo, ulem dus Luxus cobrudus e dos
rlscos envolvldos.
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Le ucordo com o PorLul do lnvesLldor, u LrlbuLu o lncldenLe nos L Lulos comrudos elo
1esouro LlreLo s o us mesmus que lncldem nos fundos de rendu xu, lsLo e, u LrlbuLu o do
lmosLo de rendu e decrescenLe em fun o do ruzo du ullcu o:
ullcu es uLe 8o dlus: zz,%,,
ullcu es uLe 8 u 6o dlus: zo%,
ullcu es uLe 6 u ,zo dlus: ,,%,
ullcu es uclmu de ,zo dlus: %.
Cuso o L Lulo se|u vendldo em um ruzo lnferlor u o dlus u s u comru, huver lncldnclu
do lmosLo sobre Oeru es llnuncelrus (lOl). O lOl lnclde em oeru es de credlLo, c mblo,
seguro e L Lulos e vulores moblll rlos. O resguLe de coLus de fundos de lnvesLlmenLo e lsenLo de
lOl u urLlr do o dlu. O lOl n o lnclde sobre os fundos de lnvesLlmenLo em u es.
As Luxus devldus C8LC e uo AgenLe de CusL dlu s o cobrudus somenLe nu vendu do
L Lulo e, n o, no m de cudu ms, como ocorre nos fundos de lnvesLlmenLo. Asslm, quunLo
muls longo o ruzo do lnvesLlmenLo, mulores ser o us vunLugens em comrur L Lulos bllcos
elo 1esouro LlreLo. Comrur e resguLur no venclmenLo e o melhor neg clo u fuzer, se n o for
oss vel, munLenhu o muls longo ruzo que consegulr.
Caderneta de Poupana
A cuderneLu de ouunu e um lnvesLlmenLo mulLo conhecldo e busLunLe conservudor.
Ouuse Lodos os buncos comercluls ossuem esse Llo de lnvesLlmenLo e n o e reclso ser
correnLlsLu uru lnvesLlr. Ouulquer brusllelro ode ubrlr umu cuderneLu de ouunu, lnclusl
ve menores de ldude.
Os lnvesLlmenLos nu cuderneLu de ouunu s o gurunLldos uLe o llmlLe de Ps6o.ooo,oo
or CPl, elo lundo CurunLldor de CredlLo (lCC), quundo reullzudos em umu lnsLlLul o us
socludu uo referldo fundo, ou em muls de umu lnsLlLul o ussocludu uo menclonudo fundo,
do mesmo conglomerudo nuncelro.
A ullcu o lnlclul vurlu conforme os buncos, us quunLlus deoslLudus odem ser sucudus u quul
quer Lemo, e os vulores munLldos or menos de um ms n o recebem nenhumu remuneru o.
A renLubllldude e u Luxu de |uros de o.% uo ms, ullcudu sobre os vulores uLuullzudos
elu 1P, credlLudu mensulmenLe nu duLu de unlvers rlo du ullcu o.
A ullcu o em cuderneLu de ouunu Lem rlsco mulLo bulxo, ols e conslderudo um ln
vesLlmenLo exLremumenLe conservudor e, or esLu ruz o, o rendlmenLo cosLumu ser menor
que ouLrus ullcu es Lumbem conservudorus como, or exemlo, fundos de lnvesLlmenLo
de bulxo rlsco.
OuunLo uo usecLo du LrlbuLu o, us essous f slcus Lm lsen o LoLul de lmosLo de Pen
du nu lonLe.
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Fundos de Investimentos
O PorLul do lnvesLldor esclurece que um fundo de lnvesLlmenLos e comosLo de recursos
cuLudos de essous f slcus ou |ur dlcus, com o ob|eLlvo de obLer gunhos nuncelros u urLlr
du ullcu o em L Lulos, ou se|u, os recursos de Lodos os lnvesLldores de um fundo de lnvesLl
menLo s o usudos uru comrur bens (L Lulos) que s o de Lodos os lnvesLldores, nu roor o
de seus lnvesLlmenLos.
A orgunlzu o do fundo ocorre sob u formu de condom nlo e seu uLrlm nlo e dlvldldo
em coLus, cu|o vulor e culculudo dlurlumenLe or melo du dlvls o do uLrlm nlo l quldo elo
n mero de coLus em clrculu o.
O uLrlm nlo l quldo e culculudo elu somu do vulor de Lodos os L Lulos e do vulor em cul
xu, menos us obrlgu es do fundo, lncluslve uquelus reluLlvus suu udmlnlsLru o. As coLus
s o fru es do vulor do uLrlm nlo do fundo.
Os fundos de lnvesLlmenLo odem ser orgunlzudos sob u formu de condom nlos uberLos
ou fechudos.
Nos fundos uberLos, e ermlLldu u movlmenLu o de coLlsLus, ou se|u, u enLrudu de novos
coLlsLus com o uumenLo du urLlclu o or melo de novos lnvesLlmenLos, usslm como e
ermlLldu u su du de coLlsLus, or melo do resguLe de coLus.
Nos fundos fechudos, u enLrudu e u su du de coLlsLus n o e ermlLldu. A s o er odo de cu
Lu o de recursos elo fundo, n o s o udmlLldos novos coLlsLus nem novos lnvesLlmenLos elos
unLlgos coLlsLus. Ademuls, n o e udmlLldo o resguLe de coLus or decls o do coLlsLu, que Lem que
vender suus coLus u Lercelros se qulser receber seu vulor unLes do encerrumenLo do fundo.
O rlnclul rlsco nu ullcu o em um fundo de lnvesLlmenLo e uquele lnerenLe uos uLlvos
que com em u curLelru. No enLunLo, h Lrs rlscos rlncluls uos quuls o lnvesLldor esL lnvu
rluvelmenLe su|elLo: o rlsco de mercudo, o rlsco de credlLo e o rlsco de llquldez.
O rlmelro e o decorrenLe dus oscllu es nos reos dos L Lulos que com em u curLelru
do fundo. Umu vez que esses uLlvos s o conLublllzudos or seu vulor de mercudo, quunLo
mulor u oscllu o nos reos, mulor u oscllu o no vulor dus coLus.
O rlsco de credlLo se refere cerLezu sobre u llquldu o do L Lulo nu duLu de venclmenLo.
Ouundo o fundo udqulre um L Lulo, esL emresLundo dlnhelro u ulguem ou ullcundo suu quun
Llu em deLermlnudo emreendlmenLo e, orLunLo, correndo o rlsco de que o Lomudor n o honre
u obrlgu o, ou n o ugue os |uros comblnudos, ou o emreendlmenLo n o rendu o eserudo.
Por lLlmo, exlsLe o rlsco de llquldez, que ode ser dos uLlvos ou dus coLus que com em
o fundo. No cuso dos uLlvos, o rlsco de llquldez conslsLe nu evenLuul dlculdude que o udml
nlsLrudor enconLre uru vender os uLlvos que com em u curLelru do fundo, cundo lmos
slblllLudo de uLender uos edldos de resguLe do lnvesLlmenLo. No cuso dus coLus, o rlsco de
llquldez decorre du dlculdude, no fundo fechudo, de o lnvesLldor enconLrur um comrudor
uru us suus coLus, forundoo u vendlus or um vulor muls bulxo que o eserudo, se u suu
necessldude de recursos for lmedluLu.
41
lmorLunLe que o lnvesLldor se munLenhu lnformudo uru Lomur us decls es correLus
sobre os uLlvos que comor o u curLelru do fundo, sobre us resLrl es uo resguLe e sobre o
mercudo uru u negoclu o de coLus de fundos fechudos.
O reLorno de um lnvesLlmenLo esL semre ussocludo uo seu gruu de rlsco, ou se|u, mulo
res reLornos normulmenLe esL o ussocludos u um mulor gruu de rlsco. As ullcu es muls
conservudorus cosLumum uresenLur umu menor renLubllldude, mus o seu gruu de rlsco ge
rulmenLe Lumbem e menor.
Lescone de fundos de lnvesLlmenLo que uresenLem renLubllldude mulLo suerlor uos
demuls fundos du mesmu nuLurezu, ols e oss vel que o seu gesLor esLe|u lncorrendo em um
rlsco mulLo mulor que os demuls.
Nu horu de comurur dlferenLes fundos, e lmorLunLe conslderur seus cusLos. No 8rusll,
or conLu dus normus du Comlss o de vulores Moblll rlos (CvM), Lodos os cusLos do fundo
devem ser obrlguLorlumenLe desconLudos unLes do vulor du coLu e, orLunLo, du renLubllldu
de dlvulgudu. lsso ermlLe u comuru o enLre u renLubllldude dos fundos.
A rlnclul vunLugem dos fundos e osslblllLur que lnvesLldores de erl slmllur e com ob|e
Llvos comuns, esLruLeglus de lnvesLlmenLo semelhunLes e mesmo gruu de Loler nclu u rlsco con
cenLrem recursos uru uumenLur seu oder de negoclu o e dllulr os cusLos de udmlnlsLru o.
As desvunLugens s o delxur nus m os de um lnvesLldor u gesL o de seus recursos, fulLu de
uuLonomlu nu Lomudu de decls o, submlss o u regrus revlumenLe esLubelecldus e vonLude
du mulorlu dos coLlsLus.
A CvM desenvolveu umu ferrumenLu que ermlLe uo lnvesLldor comurur us curucLer sLl
cus dos dlferenLes fundos oferLudos elus lnsLlLul es nuncelrus. Acesse o slLe du CvM uru
fuzer esLe ucomunhumenLo.
Certicado de Dep sito Banc rio (CDB) e Recibos de Dep sito Banc rio (RDB)
O CL8 e o PL8 s o L Lulos de rendu xu, reresenLuLlvos de de slLos u ruzo, uLlllzudos
elos buncos comercluls como mecunlsmos de cuLu o de recursos que ser o reussudos
uos Lomudores de emresLlmos.
O lnvesLlmenLo em CL8 e PL8 conslsLe nu romessu de ugumenLo fuLuro do vulor ln
vesLldo, ucrescldo du Luxu de |uros ucLuudu no momenLo du Lrunsu o.
Ao lnvesLlr em CL8, voc esL emresLundo dlnhelro uru o bunco e recebendo umu re
muneru o em Lrocu (|uros). Ao nul do ruzo conLruLudo, o bunco deve ugur o vulor ullcu
do (rlnclul), ucrescldo du remuneru o ucordudu quundo du ullcu o, e esLu remuneru o
nuncu e neguLlvu.
A dlferenu enLre os CL8s e os PL8s e que os CL8s odem ser negocludos unLes do vencl
menLo, enquunLo os PL8s s o lnegocl vels e lnLrunsfer vels. Porem, no cuso do CL8, negoclur o
L Lulo unLes do ruzo m nlmo lmllcu erdu de urLe du remuneru o (devolu o com des glo).
O CL8 e o PL8 odem ser resguLudos nu lnsLlLul o emlssoru unLes do ruzo conLru
42
Ludo, desde que decorrldo o ruzo m nlmo de ullcu o. AnLes do ruzo m nlmo, n o s o
uuferldos rendlmenLos.
As Luxus de |uros ou de remuneru o elu uqulsl o do L Lulo ode ser rexudu, s
xudu ou uLuunLe e ode Ler muls de umu buse de remuneru o, desde que revuleu u muls
vunLu|osu uru o cllenLe.
Os ruzos m nlmos uru ullcu o e resguLe de CL8s e PL8s vurlum de dlu u z meses,
deendendo do Llo de remuneru o conLruLudu.
O rlsco e bulxo or se LruLur de rendu xu, esLundo ussocludo o receblmenLo do rlnclul
solldez du lnsLlLul o nuncelru onde os recursos esL o ullcudos, ou se|u, cuso u lnsLlLul o
nuncelru quebre, voc ode n o receber uqullo que ullcou.
A ullcu o e gurunLldu uLe o llmlLe de Ps6o.ooo,oo or CPl, elo lundo CurunLldor de
CredlLo (lCC), quundo reullzudos em umu lnsLlLul o ussocludu uo referldo fundo, ou em muls
de umu lnsLlLul o ussocludu uo menclonudo fundo do mesmo conglomerudo nuncelro.
A LrlbuLu o do lmosLo de rendu e decrescenLe em fun o do ruzo du ullcu o:
ullcu es uLe 8o dlus: zz,%,
ullcu es uLe 8 u 6o dlus: zo%,
ullcu es uLe 6 u ,zo dlus: ,,%,
ullcu es uclmu de ,zo dlus: %.
Puru ruzos lnferlores u o dlus, lncldlr o lmosLo sobre Oeru es llnuncelrus (lOl). O
resguLe e lsenLo de lOl u urLlr do o dlu. O lOl n o lnclde sobre os fundos de lnvesLlmenLo
em u es. N o e necess rlo se reocuur com o ugumenLo dos lmosLos, ols o r rlo
bunco recolhe uru o sco u urLe que lhe e devldu.
Investimento em a es
A o e um vulor moblll rlo emlLldo or socledudes un nlmus, que reresenLu umu ur
celu do seu culLul soclul.
O rorleL rlo de u es emlLldus or umu comunhlu e chumudo de uclonlsLu e Lem status
de s clo, Lendo dlrelLos e deveres erunLe u socledude, no llmlLe dus u es udqulrldus.
Aesur de Lodus us socledudes un nlmus Lerem o seu culLul dlvldldo em u es, somenLe
us u es que forem emlLldus or comunhlus de culLul uberLo, us quuls ossuem reglsLro nu
CvM, oder o ser negocludus ubllcumenLe.
A rorledude du u o e reresenLudu or um CerLlcudo de A es ou elo LxLruLo de
Posl o Aclon rlu emlLldu, resecLlvumenLe, elu comunhlu e or umu lnsLlLul o conLru
Ludu elu socledude uru o uLendlmenLo uos uclonlsLus.
Ao comrur umu u o de umu comunhlu uberLu, voc se Lornu uclonlsLu e urLlclu do lu
cro du comunhlu uLruves do receblmenLo de dlvldendos e de bonlcu es. Ouundo for o cuso
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de emlss o de novus u es or urLe du comunhlu, huver ulndu o dlrelLo de subscrl o dessus
u es, ode gunhur Lumbem, cuso hu|u vulorlzu o do reo dus u es nu bolsu de vulores.
O dlvldendo e u urcelu do lucro dlsLrlbu du em dlnhelro uos uclonlsLus, sendo dellberudo
em Assemblelu Cerul Ordln rlu, unuulmenLe reullzudu uru urovu o dus conLus do exerc
clo soclul unLerlor.
Os uclonlsLus Lm dlrelLo de receber, como dlvldendo obrlguL rlo em cudu exerc clo, u
urcelu dos lucros esLubelecldu no esLuLuLo ou, se esLe for omlsso, meLude do lucro l quldo do
exerc clo u|usLudo nu formu revlsLu no ArL. zoz du Lel n. 6.oj,6.
A mulorlu dus comunhlus uberLus brusllelrus esLubelece em seus esLuLuLos socluls o dlvl
dendo obrlguL rlo de z% do lucro l quldo obLldo.
Ao longo dus uLlvldudes, u comunhlu oder desLlnur urLe dos lucros socluls uru u consLlLul
o de umu conLu de Peservus (Lermo conL bll). Cuso u comunhlu, em exerc clo soclul osLerlor,
quelru dlsLrlbulr uos uclonlsLus o vulor ucumuludo nu conLu de Peservus, oder fuzlo nu formu de
8onlcu o, odendo efeLuur o ugumenLo em esecle ou com u dlsLrlbul o de novus u es.
Os 8 nus de Subscrl o s o um dlrelLo dudo uo uclonlsLu de subscrever novus u es em
umu duLu fuLuru u um reo deLermlnudo. Lsses b nus de subscrl o odem ser ullenudos ou
uLrlbu dos, como vunLugem udlclonul, uos subscrlLores de u es e debnLures, ou o lnvesLldor
Ler que ugur um reo or esse dlrelLo que, loglcumenLe, ser lnferlor uo reo du u o no
mercudo. NesLe cuso, o uclonlsLu dever uvullur se vule u enu, ou n o, exercer o dlrelLo.
A escolhu de umu u o deve levur em conLu u llquldez du u o (gruu de fucllldude com que
se ode converLer o uLlvo em dlnhelro: quunLo muls f cll e r ldo uder converLer um uLlvo
em dlnhelro, mulor ser suu llquldez).
O mercudo cosLumu dlferenclur us u es elu fucllldude que elus Lm de serem nego
cludus ubllcumenLe, lsLo e, o volume negocludo e o n mero de neg clos em que u u o e
comrudu e vendldu.
A 8olsu de vulores de S o Puulo (8ovesu) coleLu, orgunlzu e dlvulgu umu serle de lnfor
mu es sobre os neg clos reullzudos em cudu reg o (sess o em que se efeLuum neg clos
com uLlvos llsLudos, or slsLemu de negoclu o eleLr nlcu) e, enLre elus, esL o os ndlces que
mosLrum o comorLumenLo de Lodo mercudo ou de segmenLos esec cos de mercudo.
Os rlncluls ndlces dlvulgudos s o: ndlce 8ovesu (lbovesu) o vulor uLuul, em mo
edu correnLe, de umu curLelru Le rlcu de u es consLlLu du em zjjg68 (vulorbuse: oo on
Los), u urLlr de umu ullcu o hloLeLlcu.
No 8rusll, h Lrs esecles de u es emlLldus elus comunhlus uberLus. O que us dlferen
clu s o os dlrelLos que concedem u seus uclonlsLus. O LsLuLuLo Soclul dus Comunhlus, que
e o con|unLo de regrus que deve ser cumrldo elos udmlnlsLrudores e uclonlsLus, dene us
curucLer sLlcus de cudu esecle de u es.
A o Ordln rlu (slglu ON) suu rlnclul curucLer sLlcu e conferlr uo seu LlLulur dlrelLo
u voLo nus ussemblelus de uclonlsLus.
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A o Preferenclul (slglu PN) normulmenLe, o esLuLuLo reLlru dessu esecle de u o
o dlrelLo de voLo. Lm conLruurLldu, concede ouLrus vunLugens, Luls como:
u) rlorldude nu dlsLrlbul o dos dlvldendos (suu rlnclul curucLer sLlcu), o que slg
nlcu que n o odem ser ugos dlvldendos s u es ordln rlus sem que se u
guem os dlvldendos s u es referencluls,
b) rlorldude no reembolso do culLul, o que slgnlcu que, no cuso de llquldu o du
comunhlu, deols de ugos os credores, os recursos que sobrurem ser o desLl
nudos rlmelrumenLe uo resguLe dus u es referencluls.
Os lnvesLldores devem comrur ou vender u es emlLldus or comunhlus uberLus uLru
ves dus correLorus ou dlsLrlbuldorus de vulores moblll rlos socledudes lnLegrunLes do slsLemu
de dlsLrlbul o de vulores moblll rlos que ossuem reglsLro nu CvM.
Umu negoclu o online obedece s mesmus regrus ullc vels s oeru es Lrudlclonuls
em bolsus de vulores. A correLoru e obrlgudu u lnformur uos seus cllenLes Lodos os dlsoslLl
vos e regrus de negoclu o.
3.2. Despesas
Umu desesu e um gusLo efeLuudo com u lnLen o de suLlsfuzer u umu necessldude, se|u
elu de umu essou ou fum llu.
As desesus devem lnclulr Lodos os gusLos de umu essou ou fum llu durunLe um deLer
mlnudo er odo de Lemo, e lncluem uluguel, comrus de suermercudo, mensulldudes com
escolus, combusL vel, eLc.
Com u nulldude de se obLer mulor conLrole sobre us desesus, recomenduse que elus
se|um dlvldldus or segmenLo. Sugerese umu dlvls o nus segulnLes cuLegorlus:
. HublLu o
z. AllmenLu o
. Lducu o
. 1runsorLe
. Su de e hlglene
6. vesLu rlo
,. Luzer
8. OuLros gusLos
LxlsLem buslcumenLe Lrs Llos de desesus: xus, vurl vels e evenLuuls. Abulxo, e esclu
recldo o que slgnlcu cudu Llo de desesu e como fuzer u un llse de cudu umu delus.
Despesas fixas s o uquelus reullzudus de formu consLunLe ou hublLuul e odem
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ocorrer umu ou v rlus vezes uo ms, como uluguel, suermercudo, guu, luz, eLc. 1endo
conheclmenLo de suu ocorrnclu consLunLe, odem ser revlsLus com unLecednclu com
busLunLe exuLld o. lmorLunLe ldenLlflcur o vulor unlL rlo du desesu e suu frequnclu
no ms.
Lmboru us desesus hublLuuls se|um chumudus de xus, os vulores odem vurlur uo longo
do Lemo, de ms u ms. Um exemlo dlsso s o us comrus de suermercudo. Lenomlnu
mos de xus, ols elus ocorrem Lodos os meses, no enLunLo, esses gusLos odem Ler vulores
dlferenLes, deendendo de mudunus nu quunLldude comrudu ou ulLeru o de reos.
A un llse dessus desesus osslblllLu descobrlr os deserd clos que s o comeLldos or
voc e suu fum llu e, dessu formu, Lornuse oss vel colocur em r Llcu munelrus de dlmlnulr
os deserd clos.
Despesas vari veis s o us desesus que n o ocorrem hublLuulmenLe. Um exemlo e u
comru de rouus, culudos ou gusLos com luzer.
Despesas eventuais s o us desesus que ocorrem com menor frequnclu durunLe o
uno e, normulmenLe, os vulores n o odem ser revlsLos. Podemse clLur como exemlos us
consulLus medlcus, remedlos ou conserLo de ulgum roblemu nu esLruLuru do lm vel. Puru
esses Llos de gusLos, e recomend vel munLer umu reservu de emergnclu.
OuLros gusLos que odem ser lnclu dos como evenLuuls s o uqueles reluLlvos uo ugu
menLo de lmosLos (lPvA, lP1U, or exemlo), bem como ugumenLo de unuldudes de cur
L es de credlLo ou seguro do uuLom vel.
Puru n o Ler roblemus uru efeLuur esses ugumenLos, e necess rlo rever o vulor LoLul
du desesu e dlvldlr elo n mero de meses do uno, de modo que se ossu fuzer umu reser
vu uru ug lu quundo de suu ocorrnclu. MulLus vezes delxum uru LruLur desses Llos de
desesus uenus quundo do ugumenLo e, enL o, ucubu or ocorrerem roblemus de lnudlm
lnclu ou uLruso nos ugumenLos de ouLrus desesus.
3.2.1. Planejamento das despesas
MulLus essous cosLumum gusLur uru somenLe deols ensur em como v o ugur. Lsse
e o ln clo dos roblemus nuncelros de mulLus essous. Ao efeLuur o lune|umenLo dos seus
gusLos, voc ussu u conhecer o seu llmlLe de credlLo uru o Llo de consumo e, usslm, Lornu
se muls f cll conLrolur suus desesus. Nesse lune|umenLo voc ode lnclulr elo menos o%
de suu rendu l quldu mensul uru consLlLul o de umu reservu nuncelru.
3.2.2. Problemas derivados da falta de planejamento de despesas e
possveis solues
Ouundo us essous gusLum muls do que gunhum, ocorre um declL orumenL rlo. Lsse
declL ode ser equeno, medlo ou grunde e ode ocorrer de Lrs formus:
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. Ocasiona|mente em deLermlnudo ms, o lndlv duo ode ussur or uerLo nuncel
ro e cur com um declL. Aesur de n o dese| vel, e umu slLuu o que ode ser resolvldu de
formu slmles, | que o vulor devldo normulmenLe e bulxo e u essou n o Lem ouLrus d vldus
ucumuludus. Pecomenduse uenus dlmlnulr ulguns gusLos, como luzer (clnemu e resLuurun
Le, or exemlo), Lelefone ou 1v u cubo.
z. Constantemente cuso os roblemus com declL ocorrum em ulguns meses, rovu
velmenLe ser muls dlf cll reverLer u slLuu o. Aenus o corLe de ulguns gusLos evenLuuls n o
lr resolver o roblemu. Nesse cuso, e reclso fuzer um lune|umenLo uru suldur us d vldus,
renegoclundou com os credores, e comeur u segulr um r gldo conLrole orumenL rlo.
. Persistentemente nesse cuso, o roblemu nuncelro exlsLe em Lodos os meses do uno
e de formu lnconLroludu. A consequnclu dlsso e o ucumulo de d vldus, e h u necessldude de se
Lomur emresLlmos ou efeLuur nunclumenLos uru LenLur ugur d vldus unLerlores. o roces
so bolu de neve. ObvlumenLe, e um cuso comllcudo, mus n o lmoss vel de se resolver.
Cuso voc esLe|u numu dessus slLuu es, us oss vels solu es s o:
Pouur cuso seu roblemu se|u umu d vldu equenu e ocuslonul, e slnul de que e neces
s rlo ouur umu urLe du rendu, de modo que elus n o se Lornem mulores e reocuunLes.
Cuso voc delxe de ugur u fuLuru LoLul no curL o de credlLo, or exemlo, u d vldu ode lr se
Lornundo mulor, cuso voc ugue cudu vez menos do LoLul du fuLuru, delxundo umu grunde
urLe uru o ms segulnLe, e sobre o quul lncldlr Luxus de |uros busLunLe elevudus, ode levur
umu d vldu equenu u se Lornur um grunde roblemu.
Adqulrlr novus fonLes de recelLus cuso voc Lenhu roblemus nuncelros consLunLes e os vulo
res se|um relevunLes, o rlmelro usso e fuzer corLes em Lodos os gusLos que forem oss vels, mus,
em vlrLude de us d vldus serem conslder vels, uenus esse usso ode n o resolver o roblemu.
Nesse conLexLo, uumenLur us recelLus ode ser umu solu o uru seu roblemu e, uo se fulur em uu
menLo de rendu, n o quer dlzer uenus u rendu derlvudu de emregos formuls, mus quulquer umu
que voc ossu receber ulem dus uLuuls. Puru lsso, voc ode Lrunsformur ulgum LulenLo (cozlnhur,
enLender de lnform Llcu, suber fuzer urLesunuLo, eLc.) em umu formu de gunhur dlnhelro.
3.2.3. Dicas para diminuir suas despesas
A rlmelru dlcu uru ouur esL reluclonudu s mudunus em h blLos coLldlunos. os
s vel reullzur corLes slgnlcuLlvos em suu resldnclu, resLundo uLen o em ulguns gusLos
sueruos e desnecess rlos. A segulr, ser o comenLudus ulgumus munelrus de se obLer dl
mlnul o dus desesus:
Te|efone
reclso ser ob|eLlvo uo usur o Lelefone, orLunLo, evlLe conversus sobre ussunLos ln Lels
ou desnecess rlos, ols cudu mlnuLo de conversu uumenLu suu conLu desnecessurlumenLe.
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Lembrese de que os vulores cobrudos elu Lelefonlu xu s o menores que os de Lelefonlu
m vel, or lsso e reclso evlLur uo m xlmo u uLlllzu o do celulur. Se for oss vel, n o comre
um, ou cuso se|u fundumenLul uru voc, udqulru um celulur reugo (de curL o) ou fuu um lu
no com vulor revlumenLe denldo, o quul lhe d o dlrelLo de uLlllzu o uLe o vulor conLruLudo.
No cuso de llgu es muls demorudus ejou lnLerurbunus, lembrese de que cum muls
buruLus se forem reullzudus em hor rlos de Lurlfus reduzldus. Puru conhecer us Lurlfus e os
hor rlos, consulLe us oerudorus de Lelefonlu que voc uLlllzu.
Lnergia e|etrica
Nos dlus uLuuls, os eleLrodomesLlcos s o fundumenLuls no coLldluno de um lur e, cudu vez
muls, surgem novldudes nessu reu, que Lruzem como consequnclu o uumenLo no consumo
de energlu eleLrlcu. Alem de um mulor consumo, Lm crescldo o reo du energlu e us Luxus
de llumlnu o que lncldem sobre o consumo energeLlco.
A rlmelru dlcu uru economlzur energlu e fuzer bous escolhus no momenLo dus comrus
dos eleLrodomesLlcos, oLundose or lLens que consomem menos energlu. Lm ulguns ro
duLos, u eseclcu o quunLo uo uso de energlu enconLruse em um selo (uxudo uo rodu
Lo), que demonsLru o n vel de consumo de energlu desses bens.
Sendo usslm, e reclso ullur, no momenLo du comru, us necessldudes que ser o surldus
com o roduLo, ulem de reo, quulldude e consumo de energlu, e, nesse senLldo, o consuml
dor n o deve se uuLur uenus elu murcu ou elu esLeLlcu do roduLo.
Puru u|ud lo u economlzur energlu eleLrlcu, seguem ubulxo ulgumus dlcus lmorLunLes:
Ge|adeira e freezer
Lsses eleLrodomesLlcos devem ser munLldos desencosLudos de m vels ou uredes e osl
clonudos em locul ure|udo e dlsLunLe de fonLes de culor (fog o, luz solur, eLc.). recomend
vel segulr rlgorosumenLe Lodus us orlenLu es fornecldus elo fubrlcunLe do uurelho.
As orLus desses eleLrodomesLlcos deve ser uberLus e fechudus uenus em cuso de ne
cessldude, ols lsso rovocu um grunde consumo de energlu. Levese ulndu evlLur o uc
mulo de gelo e, uru LunLo, esses eleLrodomesLlcos devem descongeludos erlodlcumenLe,
semre que for necess rlo.
No lnverno, odese regulur o LermosLuLo do equlumenLo nu menor oLnclu, ols nesse
er odo u LemeruLuru n o necesslLu conservurse L o bulxu.
Pecomenduse n o endurur rouus nu urLe Lruselru do refrlgerudor, ols Lul r Llcu fuz
com que o moLor se|u forudo u Lrubulhur muls, o que uumenLu o consumo de energlu.
1enhu uLen o quunLo borruchu de vedu o du orLu desses equlumenLos, n o us del
xe se deLerlorur. Ouundo esLlverem cundo rulns, Lroqueus, ols usslm voc evlLur o uu
menLo de energlu.
N o forre us ruLelelrus com l sLlcos, ols o muLerlul re|udlcu u clrculu o do ur frlo, o
que uumenLu o consumo de energlu e re|udlcu o resfrlumenLo dos ullmenLos.
48
Ferro de passar
um dos vll es no consumo de energlu. PorLunLo, e lmorLunLe que ulgumus dlcus se|um
observudus uru se ulcunur um menor consumo. Pecomenduse que o equlumenLo n o
se|u llgudo consLunLemenLe. Lessu formu, o ldeul e ucumulur u mulor quunLldude oss vel de
rouus e uss lus de umu s vez.
Pegule o uurelho de ucordo com u necessldude de LemeruLuru uru engomur cudu Llo
de Lecldo, uLlllzundo u LemeruLuru lndlcudu no uurelho. Ouundo esLlver erLo de Lermlnur
de engomur, desllgueo du energlu e urovelLe o resLunLe do culor uru ussur us eus leves
e equenus.
Chuveiro e|etrico
O chuvelro eleLrlco Lumbem e um lLem que consome busLunLe energlu. Lembrese dlsso
uo Lomur bunho e evlLe demorur. Ouundo os dlus forem quenLes, evlLe Lomur bunhos quen
Les, mudundo u chuve do chuvelro de lnverno uru ver o.
Televiso
Lesllgue o uurelho quundo n o houver rogrumu o lnLeressunLe uru usslsLlr ou quun
do nlnguem esLlver usslsLlndo.
N o durmu com u 1v llgudu em uru evlLur que lsso uconLeu, uLlllze u fun o que desllgu
o uurelho no Lemo que voc rogrumur.
Se oss vel, rocure semre desllgur o uurelho du energlu, ols, uo desllg lo com o
conLrole remoLo, o consumo de energlu dlmlnul, mus n o e ellmlnudo.
L mpadas
Procure comrur l mudus econ mlcus, ols o consumo de energlu e bem lnferlor u ou
Lros Llos dlson vels no mercudo. Cuso suu resldnclu ulndu ossuu l mudus n o econ ml
cus, rocure Lroc lus, mesmo que n o se|um Lodus de umu s vez. Nesse senLldo, voc ode
urovelLur quundo elus quelmurem uru subsLlLu lus elus econ mlcus.
Augue us l mudus em c modos que n o esLe|um sendo uLlllzudos e uLlllze cores clurus
nus uredes, ols us cores escurus exlgem muls llumlnu o e, em consequnclu, gerum mulor
consumo de energlu.
OuLru dlcu uru economlzur energlu e urovelLur uo m xlmo u llumlnu o nuLurul, ubrln
do semre corLlnus e |unelus. Cuso resolvu fuzer reformus nu cusu, lncluu no ro|eLo Lelhus e
Ll|olos de vldro ouco, que ermlLem u ussugem de luz, munLendo suu rlvucldude.
M quinas de |avar e secar
S o eleLrodomesLlcos que consomem busLunLe energlu, rlnclulmenLe us secudorus.
Por essu ruz o, e recomend vel uLlllz lus em suu cuucldude m xlmu, mus Lenhu culdudo
uru n o sobrecurreg lus, de modo u evlLur dunos e desesus fuLurus.
49
AnLes de uLlllz lu, verlque us lndlcu es do fubrlcunLe e evlLe uLlllzur roduLos em
quunLldudes errudus no uurelho.
Bebedouros ou ge| guas
muls um eleLrodomesLlco uru consumlr energlu. Cuso Lenhu mulLu genLe em cusu, Lulvez
se|u recomend vel Llo, ols u uberLuru e o fechumenLo du orLu du geludelru Lulvez gere mulor
consumo de energlu que o gel guu. Cuso n o hu|u mulLus essous em cusu, o lLem e dlsens vel.
gua
As dlcus uru economlzur guu s o:
evlLe bunhos demorudos e llme os orlf clos do chuvelro erlodlcumenLe,
feche u Lornelru quundo esLlver escovundo os denLes ou usundo o burbeudor,
quundo esLlver luvundo louus, rocure n o delxur u Lornelru uberLu,
busque munelrus de reurovelLur u guu uru luvur culudus ou regur us lunLus,
quundo verlcur ulgum vuzumenLo de guu, rocure conserLur lmedluLumenLe.
5upermercado
Os gusLos com suermercudo consomem bou urcelu do sul rlo du mulorlu dus essous
e, or esLu ruz o, e exLremumenLe lmorLunLe LenLur economlzur uo efeLuur us comrus.
NormulmenLe, os suermercudos ex em nu enLrudu os roduLos conslderudos suer
uos (revlsLus, CLs, ores, eleLroeleLr nlcos, eleLrodomesLlcos, eLc.). Lssu e umu esLruLeglu
uLlllzudu uru seduzlr o bllco e fuzlo comrur muls. ALe mesmo u orgunlzu o dus ruLe
lelrus levu os consumldores u comrurem os roduLos que o suermercudo conslderu como
melhores em Lermos de renLubllldude. Por essu ruz o, e reclso que voc se munLenhu nu
llnhu quundo for uo suermercudo. Puru lsso, seguem ubulxo ulgumus dlcus:
unLes de lr uo suermercudo, verlque uqueles roduLos que voc esL reulmenLe
reclsundo e fuu umu llsLu. Procure comrur uenus uqueles que voc reluclonou,
n o leve crlunus uo suermercudo, ols elus normulmenLe lnduzem comru de
roduLos n o lune|udos. Cuso n o se|u oss vel delx lus em cusu, delxeus em sulus
recreuLlvus, ou evlLe ussur nu se o de brlnquedos, blscolLos, doces e chocoluLes,
que uLenLo s romo es, ols mulLus vezes s o engunudorus. s vezes, dlmlnulse o
reo de um roduLo em romo o e uumenLumse os dos roduLos comlemenLures.
Alem dlsso, no cuso de huver romo o que vulhu u enu, culdudo uru n o comrur
ouLros lLens cu|os reos esLe|um muls elevudos do que em ouLros esLubeleclmenLos,
efeLue esqulsu de reos e echlnche. NormulmenLe, os suermercudos cobrem
o reo do concorrenLe, or lsso, unde semre com os encurLes do concorrenLe e,
dessu formu, voc ode exlglr o reo muls em conLu,
50
verlque o ruzo de vulldude, o reo, o eso e u quunLldude do roduLo, ols e os
s vel que ulgum lLem Lenhu sofrldo dlmlnul o no seu eso, mus munLenhu o reo
cobrudo unLerlormenLe,
exerlmenLe roduLos de murcus dlferenLes. s vezes, voc se rende u deLermlnu
dus murcus, cu|os reos s o elevudos, sendo que oder enconLrur roduLos L o
bons quunLo eles or reos muls bulxos,
que de olho no momenLo em que esLlver ussundo os lLens no culxu. s vezes
uconLece de o vulor que voc vlu nu ruLelelru esLur dlferenLe duquele que fol re
glsLrudo no culxu.
OuLrus dlcus uru economlzur no lur:
ucomunhe os gusLos du emregudu domesLlcu, ols ulgumus consomem excessl
vumenLe roduLos de llmezu e ouLros roduLos, se|u or desconheclmenLo ou ne
gllgnclu. Cuso voc reulmenLe reclse cur com elu, orlenLeu quunLo uLlllzu o
dos roduLos de llmezu e do uso e formus de reurovelLumenLo dos ullmenLos,
e lmorLunLe Lumbem, no que se refere s emregudus domesLlcus, munLer u cur
Lelru usslnudu e uLuullzudu, ols, se voc munLlver um emregudo domesLlco sem
os dlrelLos leguls reglsLrudos, oder lncorrer em cusLos LrubulhlsLus elevudos no
fuLuro, no cuso de u domesLlcu rocess lo |udlclulmenLe,
cuso n o ossu urcur com os cusLos de umu emregudu domesLlcu regulurlzudu,
uLlllze o Lrubulho de umu dlurlsLu, ols, no cuso de uLe duus vezes or semunu, n o
lnclde nu necessldude de curLelru usslnudu.
Lconomia com bancos
As dlferenus nus Luxus e ucoLes de servlos cobrudos elos buncos odem ser exLremu
menLe ulLus, or lsso e reclso esqulsur busLunLe unLes de se decldlr. A s u fuse de esqul
su, ouLrus dlcus odem lhe u|udur u economlzur:
e lnLeressunLe Ler uenus umu conLucorrenLe, ols, dessu formu, voc Ler menos
gusLos com Lurlfus bunc rlus, ulem de osslblllLur um melhor conLrole do seu dlnhel
ro e verlcu o de como voc uLlllzu seus recursos,
cuso voc Lenhu d vldus, n o delxe dlnhelro ullcudo, ols os |uros cobrudos elu
d vldu cerLumenLe s o mulores do que uqueles que voc recebe de suus ullcu es,
Lenhu culdudo uru n o uLlllzur o cheque eseclul, ols os |uros cobrudos s o L o
ulLos que suu d vldu ode dobrur em um er odo curLo de Lemo (uroxlmudumenLe
g meses), mesmo que voc n o Lenhu felLo nenhum gusLo udlclonul.
Lconomia com |hos
Os uls normulmenLe rocurum suLlsfuzer s necessldudes b slcus dos seus lhos, mus
51
v o ulem uo LenLur suLlsfuzer Lumbem us suus vonLudes. MulLus vezes, lsso ucubu or lnLer
ferlr de munelru busLunLe declslvu nos gusLos dus fum llus. Puru munLer o orumenLo fumlllur
em equll brlo, seguem ulgumus dlcus que odem u|udur nessu Lurefu:
resenLele seus lhos uenus em duLus esecluls (Llu dus Crlunus, unlvers rlo, Nu
Lul, P scou) e n o se uLormenLe or n o dur u seu lho Ludo o que ele ede. reclso
que eles enLendum desde cedo que nem Lodus us vonLudes odem ser reullzudus.
lsso cerLumenLe ode Lorn lo um udulLo cuuz de buscur os r rlos sonhos, ussu
mlndo resonsubllldudes e sendo roduLlvo nu currelru que escolher uru sl,
eduque nuncelrumenLe seus lhos. Aesur de n o ser resonsubllldude deles em
munLer o equll brlo nuncelro du fum llu, e reclso que enLendum u lmorL nclu do
conLrole nuncelro,
u|ude seu lho u Lruur ob|eLlvos nuncelros (de curLo, medlo ou longo ruzo) e enslne
o u ouur. Puru lsso, voc ode conceder ulgum b nus quundo ele uLlnglr deLer
mlnudu meLu de ouunu. Lelxeo llvre uru deLermlnur de que formu vul gusLur o
dlnhelro que economlzou e, dessu formu, ele urender desde cedo u fuzer escolhus,
xe umu duLu de ugumenLo du mesudu, de formu que osslblllLe uo seu lho o es
Lubelecer um orumenLo,
voc ode lnclulr nu mesudu o dlnhelro dus desesus do seu lho, de formu u u|ud
lo u udmlnlsLr lus. As desesus u serem lnclu dus nu mesudu deender o du ldude
(or exemlo: uru crlunus de o unos, voc ode lnclulr o dlnhelro uru o clnemu e o
lunche du escolu, enquunLo uru um unlverslL rlo voc ode lnclulr u mensulldude du
fuculdude). lsso ser Lll quundo ele esLlver gunhundo seu r rlo dlnhelro,
n o emresLe, udlunLe ou d muls dlnhelro do que fol esLubelecldo como mesudu, ols
usslm ele n o urender u dur vulor uo conLrole nuncelro. Com um orumenLo (mesu
du), seu lho decldlr us melhores o es de uLlllzu o uru seu r rlo dlnhelro,
n o e uconselh vel fuzer conLus con|unLus e conceder curL es de credlLo onde voc e
o LlLulur e seu(s) lho(s) e (s o) deendenLe(s) , ols lsso ode ucubur dundo u lmres
s o de um excesso de segurunu, que ucurreLur u m uLlllzu o or urLe deles. lsso
n o deve ocorrer, | que o ob|eLlvo e educ lo e dlscllln lo uru u vldu nuncelru.
Lconomia com viagens
MulLus essous gosLum de vlu|ur e, s vezes, or fulLu de lune|umenLo essu dlvers o se
Lrunsformu em urreendlmenLo em fun o dus conLus ucumuludus que sobrum deols du vlu
gem. Puru que voc ossu desfruLur dus vlugens sem dores de cubeu deols, e lmorLunLe
segulr ulgumus dlcus:
evlLe eocus de ulLus Lemorudus e ferludos, ols os vulores dus vlugens nessus eo
cus cum muls curos,
52
unLes de vlu|ur, lune|e Lodos os gusLos, lnclulndo LrunsorLe, hosedugem, ullmen
Lu o, usselos Lur sLlcos e dlnhelro uru comrus. lmorLunLe reservur dlnhelro
Lumbem uru ulgumu evenLuulldude,
fuu umu esqulsu de ucoLes Lur sLlcos e verlque os reos. Ouundo se decldlr or
ulgumu, lembrese de ler os conLruLos unLes de ussln los. Cuso n o conheu u ugn
clu de vlugens, fuu umu esqulsu uru se cerLlcur de que e de conunu e de que
n o h reclumu es reglsLrudus no Procon,
deols de lune|ur os gusLos, verlque quunLo reclsur ouur Lodos os meses.
Puru lsso, dlvldu os gusLos lune|udos elo n mero de meses que fulLum uru voc
vlu|ur e reserve o vulor corresondenLe ms u ms,
durunLe u vlugem, n o se desculde do orumenLo em relu o s comrus, ols nor
mulmenLe us o es s o mulLus e voc Lender u fuglr do que fol esLubelecldo no
seu lune|umenLo.
Lconomia com ve cu|os
Cuso voc | Lenhu um ve culo, us dlcus ubulxo s o lmorLunLes:
s uLlllze o ve culo quundo necess rlo. Se voc ode lr u e uru ulguns desLlnos,
fuuo, ols, ulem de economlzur, cumlnhur fuz bem su de,
esqulse os reos dos combusL vels unLes de encher o Lunque,
fuu munuLen es erl dlcus no seu curro, de modo u evlLur roblemus fuLuros que
demundur o muls recursos nuncelros de umu s vez,
Lenhu zelo elo seu ve culo, ols, no cuso de umu vendu, quunLo muls conservudo ele
esLe|u, mulor ode ser o vulor u receber.
Cuso n o Lenhu um curro e esLe|u ensundo em udqulrlr, e reclso esur os r s e os con
Lrus nu uqulsl o de um ve culo novo ou usudo.
O curro usudo e velho ode exor voc e suu fum llu u rlscos, ols ode fulhur u quulquer
momenLo. Alem dlsso, Lomu mulLo Lemo com u munuLen o, que e muls curu. Cuso voc
conslgu enconLrur um curro usudo e conservudo, ode ser umu excelenLe o o, ols o lPvA
e muls buruLo do que o de um curro novo, e erdese menos dlnhelro nu horu de umu vendu
osLerlor, elo fuLo de | se enconLrur ruzouvelmenLe derecludo no momenLo du comru.
Com um curro novo voc n o Ler roblemus or um bom Lemo, mus o seguro e o lPvA
ser o bem muls elevudos, ulem du erdu mulor com u desvulorlzu o no momenLo du vendu.
3.2.4. Planejamento de despesas com impostos (carga tributria)
lmosLos s o vulores ugos or essous f slcus e |ur dlcus (emresus). O vulor e urrecududo
elo LsLudo (governos munlclul, esLuduul e federul) e serve uru cusLeur os gusLos bllcos
53
com su de, segurunu, educu o, LrunsorLe, culLuru, ugumenLos de sul rlos de funclon rlos
bllcos, eLc. O dlnhelro urrecududo com lmosLos Lumbem e usudo uru lnvesLlmenLos em
obrus bllcus (hoslLuls, rodovlus, ueroorLos, hldreleLrlcus, orLos, unlversldudes, eLc.).
Os lmosLos lncldem sobre u rendu (sul rlos, lucros, gunhos de culLul) e o uLrlm nlo
(Lerrenos, cusus, curros, eLc.) dus essous f slcus e |ur dlcus.
A uLlllzu o do dlnhelro rovenlenLe du urrecudu o crescenLe de lmosLos n o e vlncu
ludu u gusLos ou lnvesLlmenLos esec cos. O Coverno, com u urovu o do LeglsluLlvo, e
quem dene o desLlno dos vulores or melo do orumenLo.
O 8rusll Lem umu dus curgus LrlbuL rlus muls elevudus do mundo. ALuulmenLe, elu corres
onde u, uroxlmudumenLe, ,% do ProduLo lnLerno 8ruLo (Pl8).
Ao comrur quulquer roduLo ou conLruLur servlos, voc ugu lmosLos cu|u nulldude e
nunclur servlos e lnvesLlmenLos bllcos. PorLunLo, n o se esqueu de edlr u noLu scul, ols elu
e u gurunLlu de que o lmosLo ser recebldo elo Coverno. Por ouLro ludo, quundo o dlnhelro dos
governos e desvludo elu corru o, e o dlnhelro do conLrlbulnLe que esL sendo uLlllzudo.
Observe nu suu conLu de luz quunLo reresenLum os lmosLos e us Luxus que voc ugu
mensulmenLe. Lm ulguns esLudos, um Lero du conLu vul uru os cofres bllcos.
A curgu LrlbuL rlu e L o elevudu que voc Lrubulhu muls de quuLro meses or uno uenus
uru ugur os lmosLos. Por ouLro ludo, e com os recursos dos lmosLos que os governos
fuzem us ol Llcus socluls uru uLender uos menos fuvorecldos e Lumbem us grundes obrus de
lnfruesLruLuru L o necess rlus uru o desenvolvlmenLo dus cldudes, dos esLudos e do Pu s.
Le ucordo com o lnsLlLuLo 8rusllelro de Plune|umenLo 1rlbuL rlo (l8P1), os cofres bllcos
munlcluls, esLuduuls e o federul uumenLurum u suu urrecudu o em ,,z% no rlmelro se
mesLre de zo, em comuru o com o mesmo er odo do uno ussudo. lsso e o que uonLu
o ndlce de vurlu o du Arrecudu o 1rlbuL rlu, eluborudo elo lnsLlLuLo.
A rlnclul ruz o uru esse cresclmenLo nu urrecudu o de lmosLos e u munuLen o du
mesmu ol Llcu econ mlcu nos lLlmos governos, munLendo u economlu uquecldu em vlrLu
de do uumenLo do oder de comru e du esLubllldude do n vel de emrego. OuLro fuLor, ln
uencludo elo forLe consumo, e u LrlbuLu o em efelLo cuscuLu, que oneru o consumldor uo
embuLlr o lmosLo no reo nul do roduLo. O resldenLe do l8P1, 1o o Ll l Olenlke, lndlcu
que o consumldor ucubu urcundo com gusLos com PlS, Cons, lNSS e ouLros encurgos du
folhu de ugumenLo. PorLunLo, quunLo muls ele comru, muls LrlbuLos ugu. L lsso conLrlbul
uru o uumenLo du urrecudu o.
O resldenLe do l8P1 ressulLu ulndu que u Lendnclu e de cresclmenLo nu urrecudu o,
resulLudo du mulor ec clu do combuLe sonegu o.
A scullzu o esL muls bem uurelhudu, o que Lrouxe umu redu o nu emlss o de noLus
sculs em uel e ucurreLou o uumenLo do documenLo scul eleLr nlco.
Alem dlsso, em ulguns esLudos exlsLem rogrumus que lncenLlvum o conLrlbulnLe u exlglr
u noLu scul, Lrunsformundoo de formu lndlreLu em um scul. Lssu uLlLude fuz com que con
slgum um reLorno de o% do lmosLo ugo.
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Lxemlo dlsso e u NoLu llscul PuullsLu, que Lem como foco o lCMS (que lnclde sobre os
roduLos) e que geru credlLos, rlnclulmenLe em comrus nos seLores de vesLu rlo, culu
dos, Llcu, movelelro, uelurlu e ullmenLu o foru de cusu. Lsses credlLos odem ser ubuLl
dos no lPvA ou credlLudos em conLu correnLe ou ouunu. Le ucordo com o l8P1, u SecreLu
rlu du luzendu do LsLudo de S o Puulo | noLou ulLu de z,% no recolhlmenLo de lCMS elo
seLor vure|lsLu.
A NoLu llscul PuullsLunu, noLu scul de servlos, lunudu no ms de ugosLo de zo, funclo
nu nos mesmos moldes, devolvendo uo conLrlbulnLe o% do lSS ugo refelLuru du cldude de
S o Puulo or resLudores de servlo (como cubelelrelros, esLuclonumenLos e escolus). O vulor
ode ser uLlllzudo uru reduzlr o ugumenLo do lP1U ou deoslLudo em conLu bunc rlu.
Com relu o uo mercudo du consLru o clvll, h duus lnLerfernclus: u rlmelru delus s o os
LrlbuLos lncldenLes dlreLumenLe sobre us oeru es lmoblll rlus e de uLrlm nlo, como o lP1U
(lm vels urbunos), o l18l (uru Lrunsmlss o de bens), o l1P (sobre bens ruruls) e o l1CML (uru o
cuso de Lrunsfernclu or herunu ou dou o). A segundu lnLerfernclu e u relu o muLem Llcu,
ou se|u, muls dlnhelro nu m o do Coverno slgnlcu menos dlnhelro nu m o do cldud o uru
lnvesLlmenLo em lm vels, que reresenLu um lnvesLlmenLo seguro e renL vel.
Mesmo usslm, o 8rusll ucubu sendo um dos u ses em desenvolvlmenLo com mulor vl
slbllldude e cresclmenLo, devldo, excluslvumenLe, uo grunde oLenclul que u nu o ossul,
uesur dos frelos que u segurum, llderudus elu elevudu curgu LrlbuL rlu. lmuglnem como
voc esLurlu se n o fosse u elevudu curgu LrlbuL rlu, urovelLundo o bom momenLo em
que o 8rusll exerlmenLu nuncelrumenLe, sendo um dos u ses em desenvolvlmenLo que
menos forum ufeLudos elu crlse com lce em zoo8jzoog. LnLreLunLo, o rlnclul moLlvo
de lndlgnu o or urLe dos conLrlbulnLes e que Lodus us ruz es consLlLuclonuls elos quuls
os LrlbuLos forum crludos n o esL o sendo devldumenLe cumrldus, como, or exemlo,
su de, educu o, LrunsorLe, morudlu, uosenLudorlu e us necessldudes b slcus de cudu
cldud o brusllelro.
Por essu ruz o, urLese uru umu curgu LrlbuL rlu lndlreLu, com u quul se Lem que ugur
lunos de su de, escolu urLlculur, ed glo elevudo, revldnclu rlvudu, enLre ouLros cusLos
que o brusllelro ussume Lodo ms. Se, elo menos, houvesse u sensu o de que o dlnhelro re
verLldo uos cofres bllcos fosse bem uLlllzudo, sendo ullcudos em benef clo du oulu o,
nlnguem senLlrlu Lumunhu lndlgnu o com u elevud sslmu curgu LrlbuL rlu.
Principais impostos cobrados no Brasil
Federais
lmosLo de Pendu (lP) lmosLo sobre u rendu de quulquer nuLurezu. No cuso de
sul rlos, esLe lmosLo e desconLudo dlreLo nu fonLe, ou se|u, no seu sul rlo,
lmosLo sobre ProduLos lndusLrlullzudos (lPl),
55
lmosLo sobre Oeru es llnuncelrus (lOl) reluLlvo u oeru es de credlLo, oeru
es de c mblo e seguro ou reluLlvus u L Lulos ou vulores moblll rlos,
lmosLo 1errlLorlul Purul (l1P) ullcudo em rorledudes ruruls.
Lstaduais
lmosLo sobre Clrculu o de Mercudorlus e Servlos (lCMS),
lmosLo sobre Prorledude de ve culos AuLomoLores (lPvA) curros, moLos
e cumlnh es.
Municipais
lmosLo sobre u Prorledude Predlul e 1errlLorlul Urbunu (lP1U) sobre Lerrenos,
uurLumenLos, cusus, redlos comercluls,
lmosLo sobre 1runsmlss o lnLer vlvos de 8ens e lm vels e de LlrelLos Peuls u eles
reluLlvos (l18l),
lmosLos Sobre Servlos (lSS).
Alem desses, h ulndu us Luxus e us conLrlbul es que Lumbem onerum us essous f slcus e
us emresus. PorLunLo, lnformese sobre os lmosLos que voc deve ugur e os lncluu em seu
orumenLo mensul, u m de que ossu lr ucumulundo o vulor u ser ugo de formu gruduLlvu.
57
4. SITUAES DE RISCO
ALuulmenLe, o uso do credlLo esL lnLegrudo vldu coLldlunu. 1oduvlu, o uso s blo do
credlLo e fundumenLul. O urcelumenLo de comrus e u uLlllzu o do cheque eseclul, or
exemlo, devem ser felLos uenus em cusos de emergnclu e, n o, como urLe du roLlnu
dus essous.
Puru evlLur slLuu es que o levem u enLrur em umu slLuu o de endlvldumenLo, e reclso
conhecer us curucLer sLlcus de cudu Llo de credlLo, bem como us Luxus de |uros ussocludus
u cudu um, ols, com esLe conheclmenLo, voc oder fuzer escolhus correLus nu horu de
uLlllzur o credlLo.
4.1. Carto de Crdito
O curL o de credlLo e umu formu de ugumenLo eleLr nlco que ode ser usudo uru com
rur um bem ou conLruLur um servlo. O LlLulur recebe mensulmenLe no endereo lndlcudo u
fuLuru uru ugumenLo e ode escolher ugur o LoLul cobrudo ou somenLe o m nlmo, osLer
gundo o ugumenLo do resLunLe uru o ms segulnLe medlunLe cobrunu de |uros.
um curL o de l sLlco que conLem, elo menos, o nome do orLudor, o n mero do cur
L o e u duLu de vulldude nu frenLe, ulem de, no verso, Ler um cumo uru usslnuLuru do cllen
Le, n mero de segurunu (Cvv) e Lur|u mugneLlcu (gerulmenLe reLu).
LxlsLem dols Llos de curL es de credlLo: o modelo b slco e o dlferencludo, que odem
ser de uso nuclonul ou lnLernuclonul. O modelo dlferencludo oferece rogrumus de benef clos
ou recomensus e Lem o vulor du unuldude mulor que o curL o b slco. Pode huver servlos de
vulor ugregudo, como u reosl o de bugugens em cuso de erdu ou roubo, seguro de vldu,
seguro uru curro ulugudo, enLre ouLros. Puru u conLruLu o desses servlos, e necess rlo
consulLur o bunco emlssor do curL o de credlLo.
1odu conLu de curL o de credlLo ossul um llmlLe de comrus denldo elo bunco emls
sor. As comrus efeLuudus reduzem o llmlLe dlson vel uLe que, quundo lnsuclenLe, novus
comrus s o negudus. O ugumenLo du fuLuru llberu o llmlLe uru ser usudo novumenLe.
As vunLugens de uLlllzur curL es de credlLo dlzem reselLo comodldude em oder com
rur e efeLuur o ugumenLo em um momenLo osLerlor, em umu nlcu duLu, ulem de roor
clonur mulor convenlnclu e segurunu nu horu de efeLuur os seus ugumenLos: sendo usslm,
n o e necess rlo levur conslgo Lul o de cheques ou grundes quunLlus em dlnhelro quundo sulr
uru fuzer comrus.
Alem desses usecLos, h Lumbem u vunLugem de huver umu grunde ucelLu o comer
clul, mulor que u dos cheques, ulem de ermlLlr efeLuur comrus elu lnLerneL ou Lelefone
e ser um rocesso de ugumenLo f cll e r ldo, | que n o h uels uru reencher, bus
Lundo usslnur o reclbo lmresso nu horu du comru ou ulndu dlglLur suu senhu no cuso de
curL es com chl.
58
ALuulmenLe, exlsLem clnco Lurlfus que odem ser cobrudus elus oerudorus:
. Anuldude
z. Lmlss o de segundu vlu do curL o
. PugumenLos de conLus or melo do curL o
. Avullu o do llmlLe de credlLo quundo o cllenLe edlr
. Suques em dlnhelro com o curL o
N o h umu lel que dene quul deve ser o ugumenLo m nlmo do LoLul du fuLuru do curL o
de credlLo no dlu do venclmenLo, mus o comum e us lnsLlLul es nuncelrus esLlulurem o%.
No enLunLo, o Conselho MoneL rlo Nuclonul (CMN), elu Pesolu o n. .gg, de z de no
vembro de zoo, ununclou regrus referenLes uo uso dos curL es de credlLo e, desde |unho de
zo, o ugumenLo m nlmo ussou u ser de % e, em dezembro de zo, u urcelu m nlmu
uru ugumenLo ussur uru zo% do LoLul du fuLuru.
As regrus vulem uru curL es que forem emlLldos u urLlr do dlu de |unho de zo. Puru
quem Lem | Lem curL o, us novus llmlLu es ussum u vuler em |unho de zoz.
A lnLen o do CMN e evlLur o endlvldumenLo excesslvo e esLlmulur o consumldor u n o
usur o nunclumenLo oferecldo elos curL es, | que mulLus essous ucubum comrundo
mulLo com o curL o de credlLo e, no momenLo de efeLuur o ugumenLo, u nlcu solu o que
enconLrum e efeLuur o ugumenLo m nlmo, o que ucurreLu ugumenLos fuLuros do resLunLe
du fuLuru com |uros excesslvumenLe ulLos.
OuLru mudunu deLermlnudu elo CMN dlz que os curL es de credlLo s oder o ser en
vludos se forem sollclLudos elo cllenLe. ALe enL o, cosLumuvuse envlur curL es, ulndu que
n o sollclLudo elo cllenLe, o que conLrurluvu o C dlgo de Lefesu do Consumldor.
Lever consLur nu fuLuru o llmlLe de credlLo LoLul do curL o, usslm como os llmlLes lndlvl
duuls uru cudu Llo de oeru o, como suques em dlnhelro no 8rusll e no exLerlor, or exem
lo, gusLos reullzudos com o curL o, or evenLo, lncluslve quundo urceludos, ldenLlcu o
dus oeru es de credlLo conLruLudus e resecLlvos vulores, vulores reluLlvos uos encurgos
cobrudos, lnformudos de formu seurudu de ucordo com os Llos de oeru es reullzudus
com o curL o, vulor dos encurgos u serem cobrudos no ms segulnLe, no cuso de o cllenLe o
Lur elo ugumenLo m nlmo du fuLuru, e o CusLo LfeLlvo 1oLul (CL1), uru o r xlmo er odo,
dus oeru es de credlLo uss vels de conLruLu o.
1odo uno, uLe o nul do ms de feverelro, os buncos dever o envlur um exLruLo consoll
dudo, lnformundo os vulores cobrudos no uno unLerlor, ms u ms, dus Lurlfus, dos |uros, dus
mulLus e de ouLrus desesus.
Puru u Assoclu o 8rusllelru dus Lmresus de CurL es de CredlLo e Servlos (Abecs), o
curL o de credlLo Lruz como benef clos o esL mulo formullzu o du economlu, eclnclu
nu udmlnlsLru o do credlLo do consumldor, umllu o do ucesso uo credlLo de fum llus e
emresus, mulor segurunu uru consumldor e lo|lsLu, redu o du lnudlmlnclu do vure|o,
59
subsLlLul o nu formu de ugumenLo (curL o x moedu e cheques), uumenLo nus vendus com
reexo dlreLo nu lnd sLrlu de bens e servlos e lncremenLo do fuLurumenLo elu fucllldude de
uso lncluslve no exLerlor.
LvldenLemenLe, uru os consumldores que conseguem conLrolur seus gusLos, o curL o de
credlLo e umu bou o o de comrus, desde que udmlnlsLrudo correLumenLe, | que e oss
vel concenLrur o ugumenLo dos gusLos exLrus uru suber o quunLo eles reresenLum como
um Lodo no orumenLo do ms.
Puru n o correr o rlsco de enLrur em um endlvldumenLo or cuusu do uso do curL o de
credlLo, e reclso evlLur us comrus or lmulso e, semre que oss vel, ugur us com
rus vlsLu ou no menor n mero oss vel de urcelus, conslderundo o orumenLo du
fum llu, | que n o udlunLu o consumldor ugur vlsLu e n o Ler dlnhelro uru o resLunLe
dus desesus do ms.
O SlndlcuLo LsLuduul dos 1rubulhudores em Lducu o do Lnslno Suerlor (SlnLesLjjPN)
recomendu ulguns segredos uru umu bou convlvnclu com o curL o de credlLo:
u. ugur semre o vulor lnLegrul e nuncu o m nlmo,
b. ugur semre no dlu do venclmenLo e nuncu uLrusur,
c. urender u n o comrur or lmulso,
d. reselLur rlgorosumenLe o seu llmlLe de gusLos essouls e, n o, o llmlLe esLubelecldo
elo curL o e,
e. evlLur ossulr grunde quunLldude de curL es.
A lederu o 8rusllelru dos 8uncos (lebrubun) recomendu uru u uLlllzu o de curL es de
credlLo com segurunu:
nuncu emresLur seu curL o uru nlnguem, nem ermlLlr que esLrunhos o exumlnem
sob quulquer reLexLo, ols ode huver Lrocu sem que voc ercebu,
n o delxur seu curL o de gurunLlu sem usslnuLuru,
se n o consegulr memorlzur u senhu e reclsur unoL lu, guurdur u unoLu o em lo
cul dlferenLe do lugur do curL o, reduzlndo seus rlscos em cuso de roubo ou erdu,
cuso seu curL o se|u roubudo, erdldo ou exLruvludo, comunlcur o fuLo lmedluLu
menLe CenLrul de ALendlmenLo do bunco, edlndo o cuncelumenLo. Lm cuso de
ussulLo, Lumbem reglsLrur u ocorrnclu nu deleguclu muls r xlmu,
em cuso de reLen o do curL o no culxu uuLom Llco, uerLur us Leclus ANU
LA ou CANCLLA e comunlcurse lmedluLumenLe com o bunco. 1enLe uLlllzur
o Lelefone du cublne uru comunlcur o fuLo. Se ele n o esLlver funclonundo,
ode LruLurse de LenLuLlvu de gole. Nesses cusos, nuncu ucelLe u|udu de des
conhecldos, mesmo que dlgum Lrubulhur no bunco, nem dlglLe senhu ulgumu
nu m qulnu,
60
Lomur eseclul culdudo com esburr es ou enconLros ucldenLuls que ossum lev lo u
erder de vlsLu, LemorurlumenLe, o seu curL o mugneLlco. Se lsso ocorrer, verlque
se o curL o que esL em seu oder e reulmenLe o seu. Lm cuso neguLlvo, comunlque
o fuLo lmedluLumenLe uo bunco,
uo efeLuur ugumenLos com o seu curL o, n o delxe que ele que longe do seu con
Lrole e Lome culdudo uru que nlnguem observe u dlglLu o du suu senhu. Se esLlver
efeLuundo o ugumenLo com curL o de credlLo e ulegurem que u fuLuru n o cou
bem deculcudu, exl|u que elu e u c lu curbono se|um rusgudus e lnuLlllzudus. Ao
receblo de volLu, verlque se e efeLlvumenLe o seu curL o,
semre sollclLur u vlu do comrovunLe de vendu e, unLes de ussln lo, conferlr o vulor
declurudo du comru,
uo sulr, s levur curL es e Lul es de cheques se for uLlllz los, usslm voc evlLu rls
cos desnecess rlos,
em vlugem, se n o for usur o curL o, delxeo guurdudo no cofre do hoLel,
evlLe exor seu curL o u cumo mugneLlco (r dlo, ulurme de ve culo, v deo, celulur,
eLc.) ou uo culor. Ambos odem re|udlcur os reglsLros du Lur|u mugneLlcu do curL o,
lmedlndo suu lelLuru elus m qulnus,
se for efeLuur comrus com seu curL o elu lnLerneL, rocure, unLes, suber se o slLe e
con vel e se Lem slsLemu de segurunu uru u gurunLlu dus Lrunsu es.
Por m, e necess rlo lembrur ulguns usecLos referenLes uLlllzu o do curL o de credlLo.
Le ucordo com o C dlgo de Lefesu do Consumldor, o ugumenLo efeLuudo com curL o de
credlLo ou deblLo Lumbem deve ser conslderudo vlsLu, e n o ode huver esLubeleclmenLo
de vulor m nlmo uru u uLlllzu o de curL es de credlLo ou deblLo.
Cuso exlsLum reos dlferencludos uru um mesmo roduLo, o consumldor ode denun
clur o esLubeleclmenLo comerclul.
Aesur de o ugumenLo com curL o de credlLo ou deblLo reduzlr os rlscos de lnudlmln
clu uru o lo|lsLu, exlsLe umu Luxu de udmlnlsLru o cobrudu elus udmlnlsLrudorus de curL es
e elos buncos que vurlu de % u 6% sobre o vulor do roduLo. No enLunLo, esLe nus n o
ode ser Lrunsferldo uo consumldor.
Puru denunclur os lo|lsLus que udoLum essu r Llcu ubuslvu de cobrunu de reo dlfe
rencludu, o consumldor deve edlr umu noLu scul em que consLe o reo reul ugo e unoLur
o nome du lo|u, do uLendenLe e endereo, uru formullzur umu reclumu o s enLldudes de
defesu do consumldor.
4.2. Cheque
Le ucordo com o 8unco CenLrul do 8rusll (8C8), o cheque e umu ordem de ugumenLo
vlsLu e um L Lulo de credlLo.
61
A oeru o com cheque envolve Lrs ugenLes:
o emlLenLe (emlssor ou sucudor) e uquele que emlLe o cheque,
o benecl rlo e u essou u fuvor de quem o cheque e emlLldo,
o sucudo e o bunco onde esL deoslLudo o dlnhelro do emlLenLe.
O cheque e umu ordem de ugumenLo vlsLu, orque deve ser ugo no momenLo de suu
uresenLu o uo bunco sucudo e e Lumbem um L Lulo de credlLo uru o benecl rlo que o
recebe, orque ode ser roLesLudo ou execuLudo em |u zo.
No cheque, esL o resenLes dols Llos de relu o |ur dlcu: umu enLre o emlLenLe e o bunco
(buseudu nu conLu bunc rlu), ouLru enLre o emlLenLe e o benecl rlo.
O cheque ode ser emlLldo de Lrs formus:
u) Nomlnul (ou nomlnuLlvo) ordem: s ode ser uresenLudo uo bunco elo benecl
rlo lndlcudo no cheque, odendo ser Lrunsferldo or endosso do benecl rlo,
b) Nomlnul n o ordem: n o ode ser Lrunsferldo elo benecl rlo, e
c) Ao orLudor: n o nomelu um benecl rlo e e ug vel u quem o uresenLe uo bunco
sucudo. N o ode Ler vulor suerlor u Psoo,oo.
Puru Lornur um cheque n o ordem, busLu o emlLenLe escrever, u s o nome do bene
cl rlo, u exress o n o ordem, ou n o Lrunsfer vel, ou rolbldo o endosso, ou ouLru
equlvulenLe. Cheque de vulor suerlor u Psoo,oo Lem que ser nomlnul, ou se|u, Lruzer u lden
Llcu o do benecl rlo.
As essous, lo|us e emresus n o s o obrlgudus u receber cheques, ols uenus us cedulus
e us moedus do reul Lm curso forudo. O bunco e obrlgudo u comunlcur uo emlLenLe u devo
lu o de cheques sem fundos quundo lsso lmllque u lnclus o do seu nome no CudusLro de
LmlLenLes de Cheques sem lundos (CCl).
A lederu o 8rusllelru dos 8uncos (lebrubun) recomendu uru u uLlllzu o de cheque
com segurunu:
emlLlr semre cheques nomlnuls e cruzudos,
uo reencher cheques, ellmlnur os esuos vuzlos e evlLur rusurus,
evlLur clrculur com Lul es de cheques. Leve uenus u quunLldude de folhus que re
Lende uLlllzur no dlu,
quundo receber um novo Lul o, conru os dudos referenLes uo nome, n mero du
conLu correnLe, CPl e u quunLldude de cheques do Lulon rlo,
desLrulr os Lul es de conLus lnuLlvus,
n o uLlllzur cuneLu hldrogr cu ou com LlnLu que ossu ser fucllmenLe uugudu. Lvl
Lur cuneLus oferecldus or esLrunhos,
62
nuncu uLlllze m qulnu de escrever com Lu buse de olleLlleno, ols os vulores re
enchldos oder o ser fucllmenLe uugudos e modlcudos.
Lembrese ulndu:
o cheque (mesmo o reduLudo) e umu ordem de ugumenLo vlsLu e ode ser des
conLudo lmedluLumenLe,
nuncu usslne um cheque em brunco, nem uru delxur guurdudo nu r rlu bolsu,
n o emlLu um cheque se voc n o Llver fundos uru cobrllo,
n o e recomendudo emresLur cheques, ols u obrlgu o de ugumenLo e suu e,
n o, du essou u quem o cheque fol emresLudo,
uo susLur o cheque, voc n o esLur llvre du obrlgu o de ugumenLo, exceLo em
cusos de erdu, furLo ou roubo, com uresenLu o de boleLlm de ocorrnclu,
em cuso de roubo ou exLruvlo de cheques, comunlque lmedluLumenLe u suu ugnclu
bunc rlu e fuu um boleLlm de ocorrnclu.
4.3. Cheque Especial
um roduLo que decorre de umu relu o conLruLuul em que e fornecldu uo cllenLe umu llnhu
de credlLo uru cobrlr cheques que ulLruussem o vulor exlsLenLe nu conLu ou ermlLlr suques sem
que o correnLlsLu Lenhu dlnhelro no momenLo do suque. O bunco cobru |uros or esse emresLlmo.
Um erro gruve que mulLus essous ucubum comeLendo e lncororur o vulor do cheque es
eclul rendu mensul, ussundo u uLlllz lo semre. lsso fuz com que u essou esLe|u semre
ugundo |uros elu uLlllzu o desses recursos.
O llmlLe de credlLo do cheque eseclul concedldo elo bunco vurlu de ucordo com u rendu
do cllenLe e com u uvullu o de rlsco felLu elu lnsLlLul o nuncelru (lLLC, zo).
Ludos do 8unco CenLrul do 8rusll mosLrum que u Luxu de |uros cobrudu elos buncos
vurlou no ms de ugosLojzo enLre ,g% e o,6% uo ms uru essous f slcus. Puru ucom
unhur esses dudos, odese ucessur o segulnLe endereo eleLr nlco: http:jjwww.bcb.gov.
brjsjtaxasjhtmsjtxozoo.asp
4.4. Credirio
O credl rlo e gerulmenLe enconLrudo no comerclo, sendo oferecldo uo consumldor nu
horu do nunclumenLo du comru de bens, que ode ser felLu com cheques reduLudos,
curns ou boleLos bunc rlos (lLLC, zo).
Os ruzos odem vurlur em fun o do Llo e do vulor do bem nuncludo, bem como elu
cuucldude de ugumenLo do comrudor. As Luxus de |uros s o xudus elus lnsLlLul es
nuncelrus que oerum com us lo|us comercluls.
63
4.5. Emprstimo Consignado
O credlLo conslgnudo (ou essoul) e umu modulldude de emresLlmo que ode ser efeLu
udo em umu lnsLlLul o nuncelru. As resLu es devldus nesse Llo de modulldude de credl
Lo s o desconLudus do sul rlo. mulLo comum u oferLu desse Llo de credlLo u uosenLudos e
enslonlsLus, ols, uru u lnsLlLul o nuncelru, o ugumenLo e LoLulmenLe gurunLldo.
lmorLunLe s recorrer u esse Llo de emresLlmo em cusos de emergnclus, como ucl
denLes, fuLulldudes e slLuu es de su de. 1omur dlnhelro emresLudo uru fuzer reformus em
cusu, or exemlo, n o e recomendudo.
O slLe LmresLlmos Culu sullenLu que, nu mulorlu dos buncos, esLe Llo de emresLlmo e
reullzudo sem consulLu uo SPC e Serusu, ou se|u, cuso voc Lenhu resLrl es cudusLruls, lsso
n o ser lmedlmenLo uru consegulr efeLuur um emresLlmo conslgnudo. O slLe lembru uln
du que esLu ode ser umu bou oorLunldude uru voc ugur suus d vldus, unul os |uros s o
muls bulxos que nos cheques esecluls, or exemlo.
reclso lembrur ulndu de nuncu fuzer emresLlmos em seu nome uru ouLru essou,
ols, cuso u essou uru quem voc fez o emresLlmo n o ugur, e seu nome que cur su|o.
Nessu modulldude de credlLo, os |uros cobrudos elos buncos vurlurum em ugosLo de
zo enLre ,z8% u g,o6% uo ms (8ANCO CLN1PAL LO 8PASlL, zo).
4.6. Financiamentos
Ve cu|os
1er curro r rlo e o sonho de mulLus essous, mus, elu lndlsonlbllldude de recursos
uru efeLuur u comru vlsLu, mulLus essous recorrem uo nunclumenLo.
Lsse nunclumenLo e u comru urceludu do ve culo, or um er odo redeLermlnudo em
conLruLo, uLreludu u umu Luxu de |uros. O ve culo ode ser novo ou usudo. O rocesso uru ob
Len o dessu llnhu de credlLo e reluLlvumenLe slmles. NormulmenLe, o consumldor vul uLe umu
concesslon rlu de ve culos, fuz suu escolhu e u concesslon rlu fuz u esqulsu em umu lnsLlLul o
nuncelru uru u concess o de nunclumenLo uo comrudor. Umu grunde urLe dus emresus que
efeLuum u vendu dos ve culos exlge um vulor de enLrudu, mus em ulguns cusos elu n o e exlgldu.
As Luxus de |uros cobrudus nesse Llo de oeru o vurlum enLre o,,o% u o,,% uo ms
(uru o ms de ugosLo de zo, de ucordo com dudos do 8unco CenLrul do 8rusll). Lm vlrLude
de Luxus de |uros L o dlferencludus, e lmorLunLe que o consumldor fuu umu esqulsu e n o
comre or lmulso, ols o dlnhelro ugo em |uros ode Lornur o ve culo curo demuls.
Im veis
Possulr um lm vel e um dos grundes sonhos du mulorlu dus essous e, uru reullz lo,
mulLus essous Lm recorrldo uo nunclumenLo. Ludos du Assoclu o 8rusllelru dus LnLldu
des de CredlLo lmoblll rlo e Pouunu (Abecl) comrovum o cresclmenLo de nunclumenLo
64
de lm vels no 8rusll mosLrum que, no rlmelro semesLre de zo, z6, mll lm vels forum
nuncludos, z6% u muls do que no rlmelro semesLre de zoo.
ALuulmenLe, exlsLem v rlus formus de nunclumenLo lmoblll rlo, com resLu es ude
quudus uru v rlos n vels de rendu e, orLunLo, e lmorLunLe que o lnLeressudo uvulle us o
es nos dlversos buncos e escolhu u modulldude correLu uru sl.
O nunclumenLo ode ser felLo uru lm vels novos ou usudos, nu lunLu, uqulsl o de
Lerrenos ou consLru o.
Puru dur ln clo uo rocesso de flnunclumenLo, u rlmelru colsu u ser felLu e obLer
lnformu es lnlcluls sobre us llnhus de credlLo e Luxus de |uros cobrudus elos buncos,
bem como roceder u umu slmulu o do flnunclumenLo. ALuulmenLe esLu e umu Lurefu
busLunLe f cll devldo lnLerneL, ols Lodus us lnformu es normulmenLe esL o dlson
vels nos slLes dos buncos e mulLos cosLumum dlsonlblllzur Lumbem um slmuludor de
flnunclumenLo. Se u esqulsu for efeLuudu elu lnLerneL, o usu rlo ode enconLrur ferru
menLus de comuru o de flnunclumenLo lmoblll rlo. O servlo e gruLulLo e ermlLe que
os lnLernuuLus se lnformem sobre us Luxus de |uros cobrudus elos rlncluls buncos do
Pu s. Lsse rocesso Lumbem ode ser felLo essoulmenLe no r rlo bunco, mus demun
dur muls Lemo.
necess rlo enL o comurecer uo bunco com os documenLos necess rlos uru u obLen
o do credlLo reurovudo. Asslm, u s esse momenLo, e oss vel suber o quunLo ser con
cedldo de credlLo.
reclso unullsur us exlgnclus do bunco uru u concess o do credlLo e ugumenLo dus
resLu es. lsso vurlu de bunco uru bunco, mus normulmenLe o vulor du resLu o n o ode
ser mulor que o% du rendu mensul l quldu.
O r xlmo usso e esqulsur e enconLrur o lm vel e, osLerlormenLe, volLur uo bun
co com os documenLos uru dur enLrudu no edldo de flnunclumenLo. NormulmenLe,
esses documenLos vurlum em fun o do erfll do cllenLe (esLudo clvll, Llo de rendu,
enLre ouLros) e do Llo de llnhu de credlLo. Podem lnclulr: PC, CPl, cerLld o de nus
clmenLo, cerLld o de cusumenLo, comrovunLe de resldnclu, comrovunLe de rendu
(lmosLo de rendu, exLruLo bunc rlo, curLelru de Lrubulho, lLlmo conLrucheque, Le
core), enLre ouLros. No cuso de lm vel usudo, odese edlr Lumbem CPl dos rorle
L rlos do lm vel, c lu do eselho do lP1U, decluru o de qulLu o do condom nlo,
reglsLro do lm vel, cerLld es neguLlvus de roLesLo, u es c vels e cerLld o exedldu
elu 1usLlu lederul, enLre ouLros.
N o e necess rlo ser correnLlsLu do bunco uru edlr o nunclumenLo, mus ulguns buncos
concedem desconLos e lunos esecluls uru os correnLlsLus.
A mulorlu dos buncos nunclu enLre 6o% e 8o% do vulor dos lm vels usudos. 1 com
lm vels novos, o nunclumenLo ode chegur uo oo%, e o ruzo m xlmo uru nunclu
menLos e de uLe 6o meses, ou se|u, o unos. O ruzo de nunclumenLo, orem, deende
du rendu de cudu essou.
65
Os rlncluls fuLores levudos em conslderu o uru u deLermlnu o dus resLu es s o: ldu
de do roonenLe, rendu fumlllur, ruzo necess rlo, vulor do lm vel e slsLemu de umorLlzu o.
Le ucordo com u Acesse lm vel e 8unesLes, os slsLemus de umorLlzu o uLlllzudos elos
buncos s o:
SlsLemu de AmorLlzu o ConsLunLe (SAC): e o slsLemu muls uLlllzudo elos bun
cos uLuulmenLe uru nunclumenLo de lm vels. ConslsLe em um slsLemu de umor
Llzu o de umu d vldu em resLu es erl dlcus, sucesslvus e decrescenLes em
rogress o urlLmeLlcu, em que o vulor du resLu o e comosLo or umu urce
lu de |uros unlformemenLe decrescenLe e ouLru de umorLlzu o que ermunece
consLunLe. Nesse meLodo, u resLu o e o suldo devedor do nunclumenLo s o
uLuullzudos mensulmenLe elu 1uxu Peferenclul (1P), que e dlvulgudu elo 8unco
CenLrul. A coLu de umorLlzu o e consLunLe e e resulLudo do vulor do nunclu
menLo dlvldldo elo ruzo. A coLu de |uros e decrescenLe, ols e culculudu sobre
o suldo devedor que Lumbem e decrescenLe. O vulor decrescenLe du coLu de |uros
fuz com que u resLu o se|u menor, ms u ms. A guru ubulxo demonsLru o
funclonumenLo do SAC:
1ubelu Prlce (ou SlsLemu lruncs de AmorLlzu o): usslm como ouLros slsLemus de
umorLlzu o, u 1ubelu Prlce ossul duus urcelus: umu de umorLlzu o, que uumenLu
uo longo do ruzo do nunclumenLo e ouLru de |uros, que decresce durunLe o ruzo.
A redu o do suldo devedor e verlcudu de formu exresslvu somenLe deols de
decorrldo meLude do ruzo conLruLudo, ols us resLu es culculudus nesLe slsLemu
s o consLunLes uru Lodos os meses do nunclumenLo. Lessu munelru, os |uros v o
decrescendo medldu que us umorLlzu es v o crescendo. lnlclulmenLe u resLu o
(comosLu de: umorLlzu o |uros) e menor. 1unLo u resLu o quunLo o suldo de
vedor do nunclumenLo s o uLuullzudos mensulmenLe elu 1uxu Peferenclul (1P). A
guru ubulxo demonsLru o funclonumenLo du 1ubelu Prlce:
66
Sucre: um slsLemu de umorLlzu o vurlunLe do SAC, no quul se reLlru u ruz o de
decresclmo, munLendose us resLu es consLunLes, com urcelu de umorLlzu o
crescenLe e |uros decrescenLes. O Sucre fol desenvolvldo com o ob|eLlvo de ermlLlr
mulor umorLlzu o do vulor emresLudo, reduzlndose, slmulLuneumenLe, u urcelu
de |uros sobre o suldo devedor.
lmorLunLe desLucur o que o C dlgo de Lefesu do Consumldor, em seu ArL. , LruLu
dos conLruLos de comru e vendu de m vels ou lm vels:
Nos conLruLos de comru e vendu de m vels ou lm vels medlunLe ugumenLo em res
Lu es, bem como nus ullenu es ducl rlus em gurunLlu, conslderumse nulus de leno
dlrelLo us cl usulus que esLubeleum u erdu LoLul dus resLu es ugus em benef clo do
credor que, em ruz o do lnudlmlemenLo, lelLeur u resolu o do conLruLo e u reLomudu
do roduLo ullenudo.
ClenLe dos seus dlrelLos e de Lodos os usecLos que devem ser observudos unLes de
efeLuur um conLruLo de nunclumenLo de lm vels, voc oder fuzer umu bou uqulsl o.
4.7. Emprstimos
O emresLlmo e um conLruLo no quul um devedor, essou f slcu ou |ur dlcu, ede um
deLermlnudo vulor emresLudo u um credor (normulmenLe um bunco ou flnuncelru). O
emresLlmo e condlclonudo u um ruzo com ln clo e flm e, uo flnul desLe ucordo, o deve
dor devolve u quunLlu Lomudu ucrescldu de |uros, revlumenLe comblnudo nu usslnuLuru
do conLruLo.
lmorLunLe Ler em menLe que u conLruLu o de um emresLlmo deve ser mulLo bem
ensudu e referenclulmenLe uru uqulsl o de um bem de dur vel e de exLremu uLllldude
uru o lndlv duo ou suu fum llu, or exemlo: cusu (morudlu), ve culo ou fuculdude.
O slLe Meu bolso em dlu, umu lnlcluLlvu du lederu o 8rusllelru dos 8uncos (lebrubun),
menclonu que exlsLem buslcumenLe Lrs Llos de emresLlmos oferecldos or buncos.
67
) Lmprestimo consignado
NesLu modulldude de emresLlmo, os vulores devldos s o desconLudos dlreLumenLe du
suu folhu de ugumenLo. As vunLugens desse Llo de credlLo e que, como Lem u gurunLlu
urclul du emresu, os |uros s o, normulmenLe, os menores do mercudo.
z) Lmprestimo autom tico
1ruLuse de um llmlLe reurovudo e dlson vel no bunco. A conLruLu o desse em
resLlmo ode ser felLu no culxu eleLr nlco, nu ugnclu bunc rlu e uLe elo Lelefone (de
endendo dos servlos oferecldos elo bunco), e us urcelus s o deblLudus dlreLumenLe
nu conLu correnLe do Lomudor. LsLe modelo e volLudo uru correnLlsLus ou essous que
recebem seu benef clo de uosenLudo ou enslonlsLu do lNSS.
) Credito Direto ao Consumidor (CDC)
O CLC e um Llo de emresLlmo volLudo rlnclulmenLe uru u uqulsl o de servlos
(como usslsLnclu Lecnlcu e munuLen o) e bens (como eleLr nlcos eleLrodomesLlcos e mu
Lerluls de consLru o). Ouem concede esse emresLlmo s o os buncos ou lo|us e e mulLo
comum nu comerclullzu o de ve culos.
4.8. Como se Livrar das Dvidas?

Puru que voc ossu cur longe dus d vldus e munLer umu vldu nuncelru suud vel, e
bom lembrurse semre dus segulnLes dlcus:
OITO PASSOS PARA SE LIVRAR DAS DVIDAS
) Ca|cu|e o tamanho da d vida Peu emresu ou uo bunco que concedeu o emres
Llmo um demonsLruLlvo com os vulores dlscrlmlnudos
du d vldu LoLul. O ldeul e Ler os documenLos com os
vulores de Lodus us d vldus udqulrldus.
z) Cheque os va|ores a
serem pagos
Avulle quuls s o us Luxus e vulores cobrudos |unLo com
us d vldus. ve|u se Lodus us cobrunus esL o denLro do
esLubelecldo no conLruLo, lncluslve u Luxu de |uros.
oss vel que hu|u cobrunus lndevldus. Cuso Lenhu dl
culdude em fuzer essu uvullu o, rocure eseclullsLus
ou rg os de defesu do consumldor uru u|udur.
) Renegocie Com os vulores du d vldu em m o, reLorne uo locul em
que elu fol udqulrldu e eu umu renegoclu o. Chore
or desconLos, melhores |uros e ruzos mulores, ols o
credor Lem lnLeresse em receber o dlnhelro.
68
q) Busque emprestimos
mais baratos
OuLru o o e esqulsur um emresLlmo muls buruLo.
Se u d vldu e no curL o de credlLo ou no cheque ese
clul, que Lm |uros ulLos, esqulse ouLrus Luxus, como
us do credlLo conslgnudo, que cosLumum ser meno
res. lelLo lsso, qulLe u ouLru d vldu e orgunlzese uru
ugur u novu. 1umbem e oss vel fuzer ucordos com
urenLes uru emresLurem o dlnhelro.
) Organize o oramento PurulelumenLe uo c lculo e ugumenLo du d vldu uLuul,
e reclso orgunlzur o orumenLo uru n o fuzer novus
d vldus. Culcule quuls s o us desesus e gunhos men
suls e us coloque no uel.
6) Corte gastos Consldere quuls s o os gusLos essencluls (como
ullmenLu o do dlu u dlu), os b slcos (como desesus
com morudlu), os conLorn vels (que Lruzem benef clos,
mus odem ser descurLudos, como ucudemlu) e os
desnecess rlos (que n o fuzem fulLu no dlu u dlu). Cor
Le rlmelro os gusLos desnecess rlos, ussundo deols
uru os demuls, se for reclso.
)) Busque a|ternativas de renda Se, mesmo com os corLes, ulndu esLlver dlf cll munLer
us desesus mensuls, busque ulLernuLlvus de rendu,
como dur uulus, vender roduLos, eLc. Avulle bens que
ossum ser vendldos, como curro, Lerreno e |olus, uru
u|udur ou no ugumenLo du d vldu ou nos gusLos do
dlu u dlu que n o odem ser corLudos.
8) Lduquese nanceiramente Orgunlzese nuncelrumenLe uru n o volLur u cur
endlvldudo. luzer um orumenLo mensul e unuul e
lndlcudo. Use o curL o de credlLo de formu lnLellgenLe,
ou se|u, uru orgunlzur us nunus e concenLrur o u
gumenLo dus conLus mensuls. Orgunlzese uru ugur
semre Lodo o vulor du fuLuru e, n o, somenLe o vulor
m nlmo. O cheque eseclul deve ser usudo uenus em
cusos de emergnclu, como gusLos com su de.
lonLe: lublo Cullo Curclu, rofessor de nunus du lundu o CeL llo vurgus (lCv) e du PonLlf clu Unlversldude CuL llcu (PUC) e Curlos
Lunlel Corudl, du LlC Lngenhelros llnuncelros 8 ConsulLores, uud C.

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