Sunteți pe pagina 1din 102

ASIGURARI SI REASIGURARI 1

Prof. univ.dr. Serghei Margulescu

2009
1

Cuprins Unitatea de invatare 1. TIPOLOGIA RISCURILOR I FORME DE PROTECIE 1.1 Tipologia riscurilor 1.2 Forme de protecie mpotriva riscurilor Unitatea de invatare 2. DEFINIREA I CLASIFICAREA ASIGURRILOR Unitatea de invatare 3. ELEMENTELE ASIGURRILOR I CARACTERISTICILE CONTRACTULUI DE ASIGURARE 3.1 Elementele asigurrilor 3.2 Caracteristicile contractului de asigurare Unitatea de invatare 4. ASIGURRI DE VIA 4.1Consideraii generale 4.2 Forme ale asigurrilor de via 4.3 Condiii contractuale i clauze suplimentare Unitatea de invatare 5. ASIGURRILE DE ACCIDENTE Unitatea de invatare 6. ASIGURRILE DE SNTATE 6.1 Consideraii generale 6.2 Categorii de asigurri private de sntate Unitatea de invatare 7. ASIGURAREA DE PROPRIETI I BUNURI. 7.1 7.2 Tipuri de bunuri Elemente specifice contractului de asigurri de bunuri

Unitatea de invatare 8. ASIGURAREA DE PROPRIETI I BUNURI TIPURI DE ASIGURARI. 8.1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora mpotriva incendiului i a altor calamiti. 8.2. Asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor mpotriva avariilor accidentale. 2

8.3. Asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii constructorului. 8.4. Asigurarea bunurilor i valorilor mpotriva furtului prin efracie sau acte de tlhrie. 8.5. Asigurarea geamurilor, oglinzilor i altor bunuri casabile. 8.6. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice. 8.7. Asigurarea animalelor. 8.8. Asigurarea culturilor agricole.

Cuprins Unitatea de invatare 1. TIPOLOGIA RISCURILOR I FORME DE PROTECIE 1.1 Tipologia riscurilor 1.2 Forme de protecie mpotriva riscurilor

Diferentierea tipurilor de riscuri Intelegerea riscurilor asigurabile Intelegerea formelor de protecie mpotriva riscurilor

Unitatea de nvare 1. TIPOLOGIA RISCURILOR I FORME DE PROTECIE 1.1 Tipologia riscurilor Riscul este definit n general ca un pericol potenial sau ca o pierdere posibil. Natura acestor pericole sau pierderi se refer la: - viaa sau integritatea corporal a oamenilor; - pierderi materiale ale persoanelor fizice sau juridice; - pierderi financiare ale persoanelor fizice sau juridice. Evenimentele sau cauzele ce pot determina apariia acestor efecte nedorite pot fi grupate n dou categorii: a) evenimente independente de voina oamenilor sau de activitatea acestora. Le numim evenimente obiective i ne referim la catastrofele naturale; b) evenimente legate de comportamentul oamenilor, individual, colectiv sau la nivel social-economic. Sunt factori restrictivi ce pot fi localizai n dou grupe: catastrofe tehnice i riscuri financiare. Diversitatea i multitudinea acestor evenimente genereaz n permanen pentru viaa oamenilor sau tranzaciile economice n care sunt implicai acetia, adesea ntr-o proporie substanial, att riscuri ct i incertitudini. Menionm distinct cele dou noiuni, cea de risc i cea de incertitudine, deoarece din punct de vedere probabilistic ele se difereniaz i aceast distincie devine important i n unele sectoare ale economiei, inclusiv n sfera serviciilor de asigurare. Riscul se refer la situaiile n care probabilitile apariiei diferitelor evenimente pot fi calculate pe baza unei date statistice anterioare. Se creeaz astfel posibilitatea unui calcul raional privind selectarea unei alternative. Din contr n cazul incertitudinii nu se poate determina ct de ct riguros probabilitatea obinerii diferitelor rezultate posibile. Lipsa sau insuficiena datelor privind frecvena i intensitatea evenimentelor din perioada precedent face imposibil calculul probabilitilor obiective ale acestora i alegerea raional ntre alternative. Probabilitile obiective pot fi nlocuite cu probabiliti subiective ce pot diminua ntr-o anumit msur gradul de incertitudine, acoperind din distana ce separ incertitudinea de risc. Anumite tehnici de extragere de probabiliti subiective din mediul economic sau al altor tipuri de activiti favorizeaz acest demers. Din fericire incertitudinea nu apare n mod tipic n domeniile legate de asigurri. Ea caracterizeaz unele riscuri speciale pe care asiguratorii le preiau ocazional i pe baza unei analize distincte. Acceptarea incertitudinii nu trebuie vzut doar n potenialul de a genera n mod aleatoriu pierderi. O anumit incertitudine este prezent n multe situaii i acceptarea lor poate constitui chiar o surs de profit, inclusiv n cazul unor produse noi din sfera asigurrilor. n sfera asigurrilor sunt prezente riscuri diversificate aferente att persoanelor fizice ct i celor juridice. Persoanele fizice sunt afectate de riscuri specifice evenimentelor de via (deces, boal, invaliditate) sau de riscuri de natur financiar, ambele categorii avnd ca factori determinani catastrofe naturale, accidente tehnice, aciunea altor persoane. La nivelul persoanelor juridice pot fi analizate de asemenea mai multe categorii de riscuri. O prim delimitare se poate realiza ntre riscurile speculative i riscurile pure, pe baza urmtoarelor caracteristici: 5 00.00

a) Riscurile speculative sunt determinate de activitatea pe care un agent economic o desfoar, ele fiind acceptate sau nu n funcie de gradul de aversiune pe care l are decidentul fa de risc. Riscurile pure nu sunt acceptate pentru c apariia lor face ca agentul economic s suporte o pierdere i niciodat aceste riscuri nu reprezint o surs de ctig. b) Riscurile speculative sunt delimitate de sfera de activitate, agentul economic putnd s decid angajarea activitii sale n limitele unui buget corespunztor (pentru publicitate, cercetare, etc.). Riscurile pure nu sunt i nu pot fi delimitate pentru c agentul economic nu poate s evalueze i s decid, nainte de apariia unui fenomen, care sunt pagubele care se pot produce i mrimea lor, existnd posibilitatea ca fondurile constituite de agentul economic pentru acoperirea pagubelor s fie mai mici dect nivelul acestora. c) Riscurile speculative se realizeaz n timp i sunt datorate activitii agentului economic, deci prentmpinarea i restricionarea strilor de risc se poate realiza dup o anumit perioad, fapt care d posibilitatea stabilirii unor concluzii privind mrimea i intensitatea riscurilor prezente i viitoare. Riscurile pure nu se realizeaz n timp, sunt imprevizibile, apar fr manifestarea unor semnale precedente, nu sunt total dependente de activitatea desfurat. d) Riscurile speculative sunt controlabile, agenii economici putnd s-i dea seama de fenomenele care pot apare n activitatea desfurat, lund n consecin msurile care se impun i considerate raionale de ctre acetia. Riscurile pure sunt greu de controlat, iar posibilitile de intervenie sunt reduse. Riscurile speculative sunt dependente de apariia sau existena unor factori: - decizia puterii publice (fiscalitatea, drepturile i obligaiile sociale comerciale); - tehnici de producie (brevete, informaii); - factori financiari (buget, contabilitate, investiii); - factori umani (vrst, sex, nivel de pregtire); - factori organizatorici i de structur (organizare, fuziune, absorbie). Aceti factori sunt controlabili, iar riscurile pot fi diminuate sau limitate prin aplicarea unor tehnici specifice de gestiuni i marketing. Riscurile pure sunt consecina unor evenimente accidentale sau fortuite. La prima vedere s-ar prea c provin ca urmare a ntmplrii, prin aciunea unor fore exterioare, necontrolate, care produc evenimente de for major (uragane,inundaii) sau au ca suport comportamentul psihologic al omului n sistemul economic i social existent (rzboi, atentate, vandalism). De fapt ele au o anumit probabilitate de apariie. Dificultatea const n stabilirea timpului de apariie i a intensitii fenomenelor, de a gsi mijloacele de intervenie i protecie i de a le aplica. Concluzia general care se deduce este faptul c n timp ce riscurile speculative provin din voina agenilor economici i sunt rezultatul activitii pe care o desfoar, riscurile pure sunt determinate de factori externi i nu depind de voina acestora. n prezent riscurile pure sunt frecvent conectate la riscul decizional, iar realizarea sau creterea probabilitii de apariie poate avea la baz o decizie strategic eronat a agenilor economici. Deci creterea vulnerabilitii este rezultatul interdependenei dintre riscurile pure i riscurile speculative. Riscul speculativ la origine apare ntr-o anumit perioad de funcionare a societii comerciale i este determinat de strategia agenilor economici. El poate fi generat i de relaiile conjuncturale externe (concuren, sabotaj, dispariia unui client important, oprirea

activitii principalului furnizor, confiscarea de active ca urmare a unei decizii publice, modificarea unor regulamente, etc.). Riscul pur este consecina unor factori externi cum ar fi: - naturali variaia anormal de temperatur, clim, uragane, cutremure, etc.; - tehnico-economici privesc patrimoniul ntreprinderilor i pot afecta direct, fizic, bunurile altor ntreprinderi; - psiho-sociali acte de vandalism, sabotaje. Anumite riscuri, ca urmare a caracteristicilor i intensitii de aciune a fenomenelor, produc consecine diferite putnd afecta: persoanele, securitatea financiar a firmei i care genereaz dificulti n derularea corespunztoare a activitii agenilor economici. Riscurile care afecteaz persoanele sunt legate de condiiile de munc i/sau de rezultatele activitii pe care le ofer sau impune agentul economic. Ele se refer la accidentele de munc care atrag responsabilitatea administraiei. Aceste riscuri pot avea ca surs i accidente cauzate de salariaii nsi sau de tere persoane sau de aciunea factorilor naturali. Riscurile care afecteaz securitatea financiar a agenilor economici, constatate de decideni, direct i n timp, au la baz riscurile speculative i riscurile pure existente sau probabile. Pierderile financiare, ca rezultat al diminurii lichiditii i creterii obligaiilor neonorate, afecteaz buna funcionare a activitii agenilor economici. Sursa de realizare este apariia evenimentelor care pot determina pagube materiale (degradarea mainilor, utilajelor, explozii), urmare a posibilitilor financiare reduse de efectuare a reviziilor, reparaiilor. O alt clasificare a riscurilor presupune delimitarea lor n funcie de implicaii i natur: 1. Riscurile fundamentale sunt acele riscuri care, prin efectele producerii lor, afecteaz o mare parte a societii sau a lumii i nu numai anumite persoane. Astfel, un risc fundamental presupune elementul de catastrof. Atunci cnd riscurile fundamentale au un potenial de dezastru foarte mare, ele apar ca fiind neasigurabile din punct de vedere al asiguratorilor. Dat fiind extinderea foarte mare a efectelor n spaiu i, de cele mai multe ori n timp, se consider c ele sunt probleme ale societii ntregi care trebuie rezolvate la nivelul guvernelor sau chiar la nivel internaional. Este esenial de menionat c asiguratorii sunt constituii pentru a obine profituri pe termen lung i de aceea nu pot fi obligai s accepte preluarea unor riscuri care, din punct de vedere strict al afacerilor, nu pot s genereze ctiguri. 2. Riscurile particulare sunt riscurile ale cror consecine sunt relativ limitate sub aspectul ntinderii efectelor. Cele mai multe riscuri asigurabile sunt riscuri particulare, rezultnd o pierdere pentru un numr relativ mic de persoane. Din punct de vedere al teoriei managementului riscului, riscurile sunt de dou tipuri: 1. Riscuri statice considerate drept riscuri asigurabile deoarece producerea lor genereaz numai pierdere sau meninerea status-ului. 2. Riscuri dinamice identificate cu riscurile comerciale tipice care pot genera profituri sau pierderi, fiind deci neasigurabile.

Din punct de vedere al impactului asupra asigurabilitii, riscurile pot fi: 1. Riscuri asigurabile acelea pe care asiguratorii le preiau i pentru care ofer protecie asigurailor. Ele se subdivid n: riscuri generale care sunt incluse de regul n aa-numitele condiii generale de asigurare: incendiu, explozie, coliziune, cutremur de pmnt, erupie vulcanic, sacrificiul n avaria comun, etc. riscuri speciale care se pot produce ca urmare a aciunii oamenilor (rzboi, greve, revoluie, insurecie, stare de rzboi declarat sau nedeclarat, etc.) sau cele care in de natura mrfii (ruginire, coclire, spargere, alterare, mucegire, etc.). Aceste riscuri se asigur separat, la solicitarea expres a asigurailor, contra unei prime de asigurare suplimentar, de regul, individual, pentru fiecare risc. Ele nu sunt incluse n condiiile generale menionate mai sus. 2. Riscuri neasigurabile (excluse) sunt acele riscuri pe care asiguratorii nu le accept. Aici se includ acele evenimente a cror producere este cert sau se apropie de certitudine, sau cele care sunt cauzate de ctre asigurat, cunoscute de ctre acesta i ascunse asiguratorului. Riscurile sunt grupate i sunt oferite de cele mai multe ori n pachet sub forma condiiilor de asigurare care poart diferite denumiri, n funcie de natura bunurilor asigurate i de riscurile incluse n asigurare. Fiecare societate de asigurri are libertatea de a-i grupa riscurile dup cum consider c este optim pentru asigurai i pentru ea nsi. Totodat, includerea unui anumit risc ntr-una din categoriile menionate nu are neaprat un caracter permanent. n funcie de criteriile de asigurabilitate, de dimensiunea posibil a daunei i de politica de subscriere a asiguratorului, este posibil trecerea acestuia dintr-o categorie n alta.

Selecia riscurilor Legat de diversitatea tipologic a riscurilor apare ca necesitate principiul seleciei categoriilor de riscuri acceptabile pentru o societate de asigurri. La baza criteriilor de selecie a riscurilor se afl cumularea de evenimente independente. n general, cu ct este mai mare numrul de evenimente independente care sunt puse n comun, cu att este mai puin probabil s apar rezultate extreme. Aceast cerin a independenei explic de ce poliele de asigurare normale exclud rzboaiele i alte situaii n care anumite cauze comune acioneaz asupra tuturor unitilor asigurate, O cauz comun care afecteaz n mod serios toate unitile asigurate n acelai mod este mai puternic dect principiul pe care se bazeaz asigurarea. De aceea o societate de asigurri obinuit se ocup cu evenimente repetate n care probabilitatea fiecrui subiect asigurat de a deveni un pretendent la despgubire este independent de probabilitatea oricrui alt subiect de a deveni, de asemenea, pretendent la despgubire. Legat de selecia riscurilor, companiile de asigurri trebuie s ia n considerare i unele efecte induse de comportamentul uman i care pot definite drept hazard moral i selecie advers.

Hazardul moral este reprezentat de acea schimbare de comportament a persoanelor asigurate care i face s se preocupe mai puin de prevenirea riscurilor mpotriva crora sau asigurat. Rezultatul este perceptibil n statistica riscurilor ce depind de activitatea oamenilor sau a celor independente de aceasta, dar ale cror efecte sunt amplificate de neglijena premergtoare a asigurailor. n primul caz se constat c evenimentul mpotriva cruia ne-am asigurat capt o probabilitate mai mare de a se produce comparativ cu situaia n care nu ne-am fi asigurat (de exemplu incendiul, furtul bunurilor din cas, furtul autoturismului, etc.). n cel de-al doilea caz rata daunei crete nu datorit probabilitii crescute de producere a evenimentului (dac vorbim de calamiti naturale), ci ca rezultat al unui grad de distrugere mai mare favorizat de neglijena celor asigurai (spre exemplu ignorarea unor principii de construcie miznd pe faptul c vei asigura ulterior acea construcie mpotriva trsnetului, furtunii, cutremurului etc.). Selecia advers se refer la tendinele oamenilor care sunt expui riscului mai mult dect media populaiei de a decide s se asigure ntr-o proporie mai mare dect cei mai puin expui riscului. Calculul primei de asigurare funcie de riscul mediu al populaiei i avantajeaz pe cei din grupa de risc mai mare i i dezavantajeaz pe cei din grupa de risc mai mic crora le este oferit o asigurare prea scump. Cei din urm renun n bun msur la asigurare ceea ce face ca primele de asigurare antecalculate s devin subdimensionate. Companiile de asigurri ncearc s surmonteze aceste dificulti prin definirea unui numr corespunztor de grupe distincte prin expunerea la risc i calculul unor prime de asigurare difereniate. Gestionarea mai multor grupe de risc crete costurile operaionale ale asiguratorilor, ceea ce diminueaz efectul pozitiv al reducerii dispersiei din interiorul fiecrei grupe. Obiectivul societilor de asigurare va fi, ca rezultat al aciunii seleciei adverse, de a gsi un echilibru ntre cele dou tendine. O soluie practic este i atragerea n asigurare a unor grupuri mai numeroase n detrimentul eforturilor de mobilizare a clienilor marginali sau grupurilor mai mici dar cu riscuri specifice ridicate. Revenind la analiza riscurilor s menionm c se analizeaz de multe ori comparativ catastrofele naturale i catastrofele tehnice. Statistica internaional ofer date cuprinznd numrul i efectele, n pierderi de viei omeneti i daune totale sau daune asigurate, ale celor mai mari catastrofe. Pe termen scurt ele difer de la o regiune la alta i de la un an la altul. Pe termen mai lung se pot desprinde urmtoarele concluzii: a) Sub raport numeric catastrofele tehnice sunt mai numeroase dect cele naturale. b) Catastrofele naturale produc mai multe victime comparativ cu cele tehnice. c) Volumul de daune asigurate ce cade n sarcina catastrofelor naturale l depete pe cel al daunelor determinate de catastrofele tehnice. Acest raport devine statistic evident din ultimul deceniu al secolului precedent (pn atunci, respectiv n anii 70 i 80, se poate remarca un aproximativ echilibru ntre efectele despgubite ale celor dou tipuri de catastrofe). Descrieti doua situatii in care hazardul moral si respectiv selectia adversa actioneaza asupra comportamentului dumneavoastra. ................................................................................................................. .................................................................................................................... .................................................................................................................... .................................................................................................................... ........................................................................................................ 9

00:30

1.2 Forme de protecie mpotriva riscurilor Aciunile persoanelor fizice sau juridice n direcia diminurii sau acoperirii riscurilor se pot ncadra n urmtoarele categorii: 1. Evitarea sau prevenirea riscului, ceea ce echivaleaz cu luarea acelor msuri care s fac imposibil producerea unui anumit risc. 2. Limitarea pagubelor produse de evenimente prin msurile luate de persoanele interesate, dup producerea evenimentelor, pentru reducerea pe ct posibil a efectelor distructive ale acestora. 3. Crearea de rezerve n vederea acoperirii, din resurse proprii, a eventualelor pagube. 4. Trecerea riscului asupra altor persoane ce doresc s-l preia. Exist tendina, ntrun fel natural i explicabil, de a utiliza aceast modalitate consecutiv celor precedente, respectiv cnd acestea nu pot fi implementate datorit unor factori precum natura i mrimea riscului, capacitatea economic a persoanei fizice sau juridice interesate sau costul prohibitiv al soluiilor respective. Pentru susinerea aciunilor ntreprinse de persoanele fizice sau juridice n scopul prevenirii riscurilor, diminurii sau acoperirii efectelor distructive ale evenimentelor se pot constitui urmtoarele tipuri de fonduri: a) fonduri de rezerv individuale; b) fonduri de rezerv centralizate; c) fonduri de asigurare propriu-zise. Fondurile de rezerv individuale se constituie la nivelul persoanelor fizice sau juridice, fiind denumite i fonduri de autoprotecie sau de autoasigurare. Avantajul acestor fonduri este disponibilitatea lor imediat. Timpul de reacie nseamn de multe ori reducerea efectelor materiale sau financiare ale producerii evenimentelor nedorite. Acest avantaj este ns contrabalansat de perioada ndelungat de constituire a unui nivel adecvat, suficient de mare, al unor astfel de rezerve bneti, dar i de costurile de constituire i meninere a acestor fonduri, costuri ce sunt superioare celor aferente unei asigurri propriu-zise. Aceste costuri cresc datorit: - necesitii de a asigura o lichiditate sporit a fondului, ceea ce presupune o pierdere de randament comparativ cu plasamentele pe termen mai lung; - impozitului pe partea de profit din care se constituie fondul de rezerv (spre deosebire de primele de asigurare aferente asigurrilor propriu-zise care, fiind ale costurilor de producie, nu sunt impozabile). Fondurile de rezerv (i/sau de asigurare) centralizate se constituie n bugetul de stat sau n bugetele locale din contribuii mult mai mici din partea agenilor economici comparativ cu efortul acestora n cazul constituirii propriilor fonduri de autoasigurare. Este o modalitate specific sectorului economic de stat. Prin efortul financiar mic pe care l presupune, aceast cale submineaz preocuparea conducerii societilor comerciale pentru buna gestionare a bunurilor i prevenirea pe aceast cale a pagubelor. 10

00:35 55

Fondurile de asigurare propriu-zise constituie cea mai important form de asigurare din cele trei i singura de altfel care ntrunete caracteristicile asigurrii. Aceste fonduri se constituie prin intermediul unor organizaii specializate ce mbrac forma societilor comerciale de asigurare sau a organizaiilor mutuale de asigurare. Specific aici este constituirea descentralizat a fondurilor prin colectarea primelor de asigurare sau cotizaiilor de la cei interesai a se asigura i utilizarea centralizat a acestor resurse, de ctre organizaiile respective, n folosul celor afectai de anumite evenimente. Se caracterizeaz aceast modalitate de asigurare prin urmtoarele: - constituirea fondului de asigurare este condiionat de existena unei comuniti de risc formate din persoanele fizice i juridice ameninate de existena unor riscuri comune i care accept participarea cu prime de asigurare; - mrimea acestor prime sau cotizaii trebuie s fie considerabil mai redus fa de mrimea pagubei posibile astfel nct aceast modalitate s fie mai atractiv i mai eficient comparativ cu modalitile alternative; - constituirea fondului mbrac n mod necesar forma bneasc deoarece numai n acest mod se pot satisface operativ reconstituirea unor bunuri sau satisfacerea altor necesiti a cror structur material nu poate fi cunoscut dinainte; - utilizarea fondului de asigurare se face pe principiul mutualitii, n sensul c daunele financiare ale asigurailor sunt distribuite ntre toi asiguraii. Compensarea celor care sufer pagube se realizeaz din fondurile create prin contribuia tuturor deintorilor de polie.

De ce fondurile de asigurare propriu-zise constituie cea mai important form de asigurare si de ce a-ti alege aceasta modalitate de protectie impotriva riscului ? .................................................................................................... .................................................................................................................... .................................................................................................................... .................................................................................................................... ...

00:45

00:55 05 11

Explicati si exemplificati diferenta dintre notiunile de risc si incertitudine. Care sunt riscurile specifice persoanelor fizice. Care sunt riscurile specifice persoanelor juridice si ce deosebiri exista intre riscurile pure si cele speculative. Ce sunt riscurile asigurabile, respectiv riscurile neasigurabile. Ce inseamna selectia riscurilor pentru un asigurator. Ce reprezinta hazardul moral si selectia adversa. Ce forme de protectie impotriva riscurilor pot fi adoptate de catre persoanele fizice, respectiv juridice. Ce tipuri de fonduri pot fi constituite pentru surmontarea efectelor producerii anumitor riscuri si care sunt avantajele si dezavantajele lor.

Riscurile asigurabile sunt acelea pe care asiguratorii le preiau i pentru care ofer protecie asigurailor. Hazardul moral este reprezentat de acea schimbare de comportament a persoanelor asigurate care i face s se preocupe mai puin de prevenirea riscurilor mpotriva crora s-au asigurat. Selecia advers se refer la tendinele oamenilor care sunt expui riscului mai mult dect media populaiei de a decide s se asigure ntr-o proporie mai mare dect cei mai puin expui riscului. Fondurile de asigurare propriu-zise constituie cea mai important form de asigurare din cele trei i singura de altfel care ntrunete caracteristicile asigurrii. Aceste fonduri se constituie prin intermediul unor organizaii specializate ce mbrac forma societilor comerciale de asigurare sau a organizaiilor mutuale de asigurare. Specific aici este 12

01:15 05

constituirea descentralizat a fondurilor prin colectarea primelor de asigurare sau cotizaiilor de la cei interesai a se asigura i utilizarea centralizat a acestor resurse, de ctre organizaiile respective, n folosul celor afectai de anumite evenimente.

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed. Economic, Bucureti 2004 2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000 3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic Bucureti,2004 4. Margulescu Serghei -- Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007. 5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape, Sibiu,2001 6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996. 7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, SouthWestern Publishing Co, Cincinnati, 1992 8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement, American Institute for CPCV, Malvern Pensylvania,1995. 9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New York, 1993 10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O. nr. 303 din 30.12.1995). 11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea asigurrilor (M.O. nr. 148 din 10.04.2000). 12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002). 13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505 din 4.06.2004). 14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995 (M.O. nr. 473 din 26.05.2004) 15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000 (M.O. nr. 976 din 25.10.2004) 16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004) 17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA. 18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I din 10.11.2008).

13

19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

Cuprins Unitatea de invatare 2. DEFINIREA I CLASIFICAREA ASIGURRILOR

14

Intelegerea asigurarii Intelegerea criteriilor de clasificare si tipurilor de asigurari

15

Unitatea de nvare 2. DEFINIREA I CLASIFICAREA ASIGURRILOR Asigurarea poate fi definit ca fiind operaiunea prin care un asigurator, organiznd pe principiul mutualitii un numr mare de asigurai, expui la anumite riscuri, i indemnizeaz pe aceia dintre ei care sufer pierderi la producerea acestor riscuri din fondul comun constituit din primele de asigurare sau cotizaiile ncasate. Aceast definiie pune n eviden caracteristica esenial a asigurrii, aceea de a fi o operaiune complex, antialeatorie, de lupt colectiv mpotriva hazardului. Cu ct numrul de participani este mai mare, cu att i eficiena acestei lupte este mai mare. Definit astfel, asigurarea capt percepia de utilitate public sau de grup, ceea ce este mai aproape de realitate dect imaginea de joc al hazardului ntre dou pri contractante, pe care o inspir definiia contractului de asigurare din legislaiile diverselor ri. n legea nr. 136 din 1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia modificat prin legea 172 din 2004, asigurarea se definete astfel: Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condiiile prezentei legi, n limitele i la termenele convenite. Definiia reflect natura obligaiilor bilaterale eseniale ntre cele dou pri contractante, dar nu ne sugereaz n nici un fel c numai un numr mare de astfel de contracte poate s genereze un fond de asigurare suficient de mare, prin contribuii individuale suficient de mici astfel nct s se asigure atractivitatea i eficiena acestui joc colectiv de ajutor mutual. Cei care particip la acest joc complex sunt, generic vorbind, asiguraii i asigurtorii. Asiguraii sunt persoanele fizice sau juridice care doresc s se asigure, n beneficiul lor sau al altor persoane. Acetia genereaz cererea de asigurare ca funcie a unor factori de natur economic i social. Asigurtorii genereaz, sub forma modalitilor i instrumentelor de asigurare concepute, oferta de asigurare. Ea se particularizeaz difereniat la nivelul celor dou categorii distincte de asigurtori: - societi comerciale de asigurare; - asociaii mutuale de asigurare. Societile comerciale de asigurri i desfoar activitatea pe principiul obinerii de profit. Toate aspectele ce in de organizare i funcionare sunt strict reglementate de lege i monitorizate de o autoritate a pieei de asigurri deoarece se cer protejate interesele unui numr considerabil de asigurai. Asociaiile mutuale i desfoar activitatea n scopul ntr-ajutorrii reciproce a membrilor fondatori, fr a urmri i obinerea de profit. Numrul participanilor este mai restrns i categoriile de riscuri mai puin diversificate. Fiecare membru al asociaiei are o dubl calitate: i de asigurat i de asigurtor. Fiecare particip cu contribuia care i-a fost stabilit, la formarea fondului comun de asigurare. Din acest fond se dezduneaz cei care nregistreaz pierderi materiale sau financiare din categoria celor prevzute n statutele

00:00 05

16

acestor asociaii. La sfritul anului se procedeaz la regularizarea contribuiilor funcie de mrimea efectiv a despgubirilor. O categorie aparte de asociaii mutuale o constituie tontinele1. Tontinele sunt asociaii constituite pentru o perioad determinat de timp (de exemplu 15 ani) n decursul creia membrii ei subscriu la fondul comun o cotizaie anual ce variaz funcie de vrst pentru a capitaliza acest fond i a-l distribui ulterior supravieuitorilor sau beneficiarilor desemnai. O meniune distinct trebuie fcut referitor la corporaia Lloyds din Anglia deoarece prin forma de organizare reprezint mai mult dect o simpl societate comercial de asigurri. Ea cuprinde o corporaie profesional, o comunitate de subscriitori de asigurri i o pia de asigurri (inclusiv un centru mondial de informaii maritime). Organizaia Lloyds a fost creat spre sfritul secolului al XVII-lea de armatori i oameni de afaceri care frecventau cafeneaua lui Edward Lloyd din Londra n scopul de a se informa asupra navelor, mrfurilor transportate i tranzaciilor comerciale perfectate. Ea a fost recunoscut ca o instituie de interes general pentru comerul maritim printr-un act al Parlamentului britanic din 1871. Activitatea ei se ndreptase ntre timp preponderent spre zona asigurrilor maritime, dar nu numai. Lloyds nu este o societate propriu-zis de asigurri deoarece ea nu efectueaz asigurri n nume propriu i nici nu i asum rspunderi pentru asigurrile ncheiate de membrii si. De fapt nici membrii si, denumii subscriitori, nu are contracte directe cu asiguraii. Asigurarea nu se poate face dect prin intermediul unei companii de curtieri Lloyd (Lloyds Brokerage Company). Curtierul (brokerul) Lloyd reprezint interesele asiguratului i prezint cererea lui de asigurare n primul rnd subscriitorilor Lloyd. La fiecare poli pot s subscrie chiar i zeci de subscriitori. Ei preiau riscurile pe cont propriu, cu rspundere personal nelimitat. Compania Lloyds nu are ns rolul pasiv de a pune la dispoziia subscriitorilor birourile necesare ncheierii asigurrilor, ci ntocmete i controleaz respectarea condiiilor i procedurilor de perfectare a contractelor i celor legate de solvabilitatea membrilor subscriitori. Cei din urm sunt obligai s depun la Lloyd o garanie n valoare de 15% din suma asigurrilor pe care le acoper personal. Ei vars primele de asigurare colectate la fondul central de prime din care se pltesc despgubirile, cheltuielile de administraie i beneficiile. Subscriitorii contribuie i la fondul central de rezerv destinat acoperirii eventualelor pierderi ale vreunui membru. Numrul de subscriitori depete cifra de 10.000 i sunt grupai n sindicate, pe ramuri de asigurare (maritim, auto, aviaie, etc.). Clasificarea asigurrilor se poate face dup mai multe criterii, astfel: A. Dup domeniul la care se refer: 1. Asigurri de via; 2. Asigurri generale (non-via). B. Dup forma juridic de realizare a asigurrii: 1. Asigurri obligatorii (prin efectul legii); 2. Asigurri facultative (contractuale). C. Dup zona geografic de cuprindere:
1

Denumirea provine de la numele bancherului italian Lorenzo Tonti care a inventat sistemul n secolul al XVII-lea i dup ce l-a experimentat n Italia, l-a promovat n Frana.

17

1. Asigurri interne; 2. Asigurri externe. D. Dup localizarea raporturilor juridice: 1. Asigurri directe; 2. Asigurri indirecte. A. Clasificarea asigurrilor dup domeniul acoperit presupune dou categorii mari de asigurri de via i generale care conin la rndul lor mai multe clase de asigurri. Legislaia romneasc s-a adaptat recent celei europene i prin definirea acelorai tipuri i clase de asigurri, dup cum urmeaz (din anexa 1 la Legea 403/2004): A1. Asigurri de via Tipuri de asigurri care au o baz contractual: a) asigurri de via care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurarea de deces, asigurarea la termen de supravieuire i de deces (mixt de via), asigurarea de via cu rambursarea primelor, asigurarea de cstorie, asigurarea de natere; b) anuiti: c) asigurri de via suplimentare: asigurri de deces din accident, asigurri de vtmri corporale, asigurri de incapacitate permanent de boal, asigurri de incapacitate permanent din accident, asigurri de incapacitate temporar din boal, asigurri de incapacitate temporar din accident, asigurri de spitalizare, asigurri de cheltuieli medicale, asigurri de boli grave, asigurri de omaj, cnd acestea sunt subscrise suplimentar unui contract de asigurri de via; d) asigurri permanente de sntate. Clasele de asigurri de via: I. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, prevzute la lit. A a), b) i c), cu excepia celor prevzute la pct. II i III. II. Asigurri de cstorie, asigurri de natere. III. Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii, prevzute la lit. A a) i b). IV. Asigurri permanente de sntate, prevzute la lit. A d). A2. Asigurri generale Clasele de asigurri generale: 1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale), pentru care se acord: - despgubiri financiare; - despgubiri n natur; - despgubiri mixte (financiare i n natur); - despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului. 2. Asigurri de sntate, pentru care se acord: - despgubiri financiare; - despgubiri n natur; - despgubiri mixte (financiare i n natur). 3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care acoper: - daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor; - daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele dect cele cu motor.

18

4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper: - daune survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz sau transport mrfuri ori persoane. 5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper: - daune survenite la mijloacele de transport aerian. 6. Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper: - daune survenite la mijloace de transport fluvial; - daune survenite la mijloace de transport lacustru; - daune survenite la mijloace de transport maritim. 7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper: - daune suferite de mrfuri, bagaje i alte bunuri transportate. 8. Asigurri de incendiu i alte calimiti naturale, care acoper: - daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7), cauzate de: - incendiu; - explozie; - furtun; - alte fenomene naturale n afara furtunii; - energie nuclear; - surpare de teren. 9. Alte asigurri de bunuri, care acoper: - daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7), atunci cnd aceste daune sunt cauzate de grindin sau nghe, furt, altele dect cele prevzute la pct. 8. 10. Asigurri de rspundere civil pentru autevehicule, care acoper: - daune care rezult din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspunderea transportatorului). 11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care acoper: - daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv rspunderea transportatorului). 12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper: - daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru i fluvial (inclusiv rspunderea transportatorului). 13. Asigurri de rspundere civil general, care acoper: - daune din prejudicii produse terilor, altele dect cele menionate la pct. 10, 11 i 12. 14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri: - insolvabilitate; - credit de export; - vnzare n rate; - credit ipotecar; - credit agricol. 15. Asigurri de garanii pentru: - garanii directe; - garanii indirecte. 16. Asigurri de pierderi financiare, care acoper:

19

- riscuri de omaj; - insuficiena veniturilor; - pierderi datorate condiiilor meteorologice nefavorabile; - nerealizarea beneficiilor; - riscurile aferente cheltuielilor curente; - cheltuieli comerciale neprevzute; - deprecierea valorii de pia; - pierderile de rent sau alte venituri similare; - pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior; - pierderile financiare necomerciale; - alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare. 17. Asigurri de protecie juridic, care acoper: - cheltuielile cu procedura judiciar i alte cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de asigurat printr-o procedur civil sau penal, aprarea ori reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva acestuia. 18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent. Autorizaiile de funcionare acordate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor pot fi acordate simultan pentru mai multe clase de asigurare i vor purta denumiri condensate, ca de exemplu: a) clasele nr. 1 i 2 se acord sub denumirea Asigurri de accidente i boal; b) clasele nr. 1 (a patra liniu), 3, 7 i 10 se acord sub denumirea Asigurri auto; c) clasele nr. 1 (a patra liniu), 4, 6, 7 i 12 se acord sub denumirea Asigurri maritime i de transport; d) clasele nr. 1 (a patra liniu), 5, 7 i 11 se acord sub denumirea Asigurri de aviaie; e) clasele nr. 8 i 9 se acord sub denumirea Asigurri de incendii i alte daune la proprieti; f) clasele nr. 10, 11, 12 i 13 se acord sub denumirea Asigurri de rspundere civil; g) clasele nr. 14 i 15 se acord sub denumirea Asigurri de credite i garanii. Asiguratorul autorizat s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s subscrie riscuri cuprinse ntr-o alt clas, fr ca autorizaia s prevad aceste riscuri, dac acestea: - sunt legate de riscul principal; - privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal; i - sunt garantate prin contractul care reglementeaz riscul principal. Clasificarea asigurrilor n asigurri de via i asigurri non-via (generale) ine seama de trsturile riscurilor asigurate. Deosebirile dintre ele provin din natura relaiei contractuale, durata i tipul de risc. n cazul asigurrilor de via, riscul care se asigur este decesul. Dei acest eveniment este cert, el este un risc asigurabil deoarece contractul de asigurare se ncheie pentru o anumit durat, iar momentul n care se produce decesul este incert. Deci elementul de incertitudine se refer la momentul producerii riscului i nu la nsui riscul. La asigurrile non-via, pe perioada contractual evenimentul asigurat se poate produce sau nu. Alt deosebire se refer la durata contractului. n timp ce asigurarea de via este un contract pe o durat mai mare (minim 5 ani), contractele de asigurri non-via sunt

20

ncheiate pe termen scurt (de regul pentru un an sau pentru un anumit eveniment care poate dura chiar cteva ore). De asemenea, administrarea contractului, tipurile de rezerve care trebuie create, modul de stabilire a primelor de asigurare i a rezervelor i, n general, ntregul sistem de administrare sunt foarte diferite. Aceast clasificare determin i limite diferite de capital pentru constituirea societilor de asigurri pentru cele dou categorii. Prezentarea comparativ a asigurrilor de via i non-via Asigurri de via Asigurri non-via - se asigur riscul de deces ca acoperire - se asigur alte riscuri, cu excepia riscului principal de deces n acoperirea principal - decesul este un eveniment sigur, dar - producerea riscului asigurat, ca eveniment momentul producerii este incert este incert, probabil, posibil - scopul: protecia financiar a familiei sau - scopul: compensarea pierderilor materiale dependenilor (pot fi combinate cu sau financiare generate de producerea posibilitatea economisirii sau investiiei) evenimentului asigurat, respectiv meninerea situaiei patrimoniale i financiare a asiguratului - evaluarea riscului (underwriting) se face la - evaluarea riscului se face n momentul vrsta de intrare n risc, indiferent de ncheierii contractului n funcie de ntreaga modificarea lui pe parcursul relaiei perioad de expunere contractuale - n contractul de asigurare pe via exist - n contractul de asigurare exist de regul obligatoriu trei pri implicate: asiguratul, numai dou pri: asiguratul i asigurtorul. asigurtorul i beneficiarul. Uneori Uneori apare i beneficiarul care ncaseaz contractantul asigurrii este alt persoan contravaloarea despgubirii dect asiguratul - nu sunt contracte de indemnizaie sunt contracte de indemnizaie (despgubire) (despgubire) - stabilirea sumei asigurate se determin n - limita despgubirii nu poate depi funcie de nevoia de protecie i valoarea bunului n momentul producerii posibilitile financiare ale asiguratului riscului - nu exist conceptul supraasigurare - nu exist conceptul supraasigurare, dar nu se accept - beneficiarul poliei este o ter persoan n - beneficiarul despgubirii este, de obicei, cazul decesului asiguratului aceeai persoan cu asiguratul - n cazul producerii evenimentului asigurat - n cazul producerii evenimentului asigurat asiguratorul pltete beneficiarului suma asiguratorul despgubete asiguratul n asigurat limita sumei asigurate, reprezentnd limita maxim a indemnizaiei - sunt contracte pe termen mediu sau lung - sunt contracte pe termen scurt (pn la 12 (minimum 3-5 ani, pn la 35-40 ani sau luni, rennoibile) chiar mai mult) - primele de asigurare se pltesc pe toat - primele de asigurare se pltesc pe durata durata contractului, genernd periodic redus a contractului ncasri pentru asigurtor - portofoliul asigurtorului are un caracter - asigurtorul va trebui s se preocupe 21

relativ stabil pe o perioad ndelungat - se stabilesc rezerve matematice pentru crearea fondului asigurrilor de via din care se pltesc sumele asigurate - expunerea la risc este n scdere pentru asigurtor de-a lungul contractului, datorit crerii rezervelor matematice - reasigurarea se ncheie pentru suma expus riscului care scade n fiecare an, datorit crerii rezervelor matematice. Suma supus riscului scade periodic

permanent de gsirea de noi afaceri, datorit duratei reduse a contractelor - se stabilesc rezerve tehnice pentru crearea fondului de asigurare din care se vor plti indemnizaiile - riscul este relativ constant pe ntreaga durat a contractului - reasigurarea se ncheie pe aceeai valoare pe toat durata contractului de asigurare sau reasigurare. Suma expus riscului este relativ constant

B. Dup forma juridic de realizare a asigurrii vorbim de asigurri obligatorii (prin efectul legii) i asigurri facultative (contractuale). Asigurarea prin efectul legii (obligatorie) este stabilit prin reglementrile legale i se realizeaz automat dac sunt ndeplinite condiiile prevzute de lege privind bunurile sau persoanele care intr sub incidena acestora. Ea are la baz anumite interese care aparin societii n ansamblul su i nu necesit acordul de voin al persoanelor fizice sau juridice vizate. n cele mai multe ri (ca i n Romnia), forma de asigurare obligatorie este asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule. n altele, ca asigurri obligatorii avem asigurrile de rspundere profesional. Asigurarea contractual (facultativ) are la baz un contract de asigurare ntre asigurat i asigurtor, fiind o expresie a voinei prilor. Este forma de asigurare mai flexibil dect asigurarea prin efectul legii deoarece se ncheie ca urmare a nevoii de protecie a asiguratului, rspunznd astfel mai bine necesitilor i intereselor acestuia. Prezentare comparativ a asigurrilor obligatorii i a celor facultative Asigurri obligatorii Asigurri facultative - sunt impuse prin lege - sunt la opiunea asiguratului - drepturile i obligaiile prilor - drepturile i obligaiile prilor sunt contractante, asiguratul i asigurtorul, sunt formulate, n baza legii, de ctre asigurtor stabilite prin lege i agreate de asigurat (uneori negociate) - este o asigurare total, cuprinznd toate - nu este total, cuprinznd de regul numai bunurile i rspunderea civil de acelai fel o parte a bunurilor sau persoanelor asigurabile, inclusiv pentru rspunderea civil - este fr termen, acionnd tot timpul ct - este n general limitat n timp pe o exist bunul asigurat sau rspunderea civil perioad clar definit prin contract legal - intr n vigoare n mod automat, din - intr n vigoare numai dup ndeplinirea momentul n care asiguratul intr n posesia condiiilor prevzute n contractul de bunului respectiv sau intr n categoria celor asigurare, n primul rnd plata primei de cu rspundere civil legal fa de tere asigurare persoane

22

- suma asigurat se stabilete prin lege, sub - suma asigurat se stabilete la propunerea form normativ, la valoarea minim a asiguratorului, fr a depi valoarea real a bunurilor de acelai fel bunului C. Dup zona geografic de cuprindere vorbim de asigurri interne i asigurri externe. Asigurrile interne sunt cele n care: - prile contractante domiciliaz n aceeai ar; - bunurile, personale i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl n aceeai ar; - riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu; - primele de asigurare, despgubirile i sumele asigurate se exprim i se pltesc, de regul, n moneda naional. Asigurrile externe sunt cele n care: - una din prile contractante sau beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar; - obiectul asigurrii se afl n alt ar; - rspunderea civil legal a asiguratului rezident se manifest n alt ar; - riscul asigurat se poate produce pe teritoriul altei ri; - primele de asigurare, despgubirile sau sumele asigurate se exprim i se pltesc, de regul, n valut. n categoria asigurrilor externe intr: asigurarea pe timpul transportului extern a mrfurilor ce fac obiectul comerului internaional, asigurarea mijloacelor de transport n trafic internaional, asigurarea creditelor de export, asigurarea de rspundere civil avut n afara rii, asigurarea construciilor i a rspunderii civile a constructorului pentru obiectivele realizate n strintate etc. D. Dup localizarea raporturilor juridice vorbim de asigurri directe i asigurri indirecte. n asigurrile directe se stabilesc raporturi juridice ntre asigurai, persoane fizice sau juridice (excluznd societi de asigurri) i asigurtori fie n baza legii, fie n baza contractului de asigurare facultativ. Includem aici i coasigurarea, adic asigurarea aceluiai risc n cote-pri cu mai muli asigurtori, n baza unor contracte bilaterale ntre asigurat i fiecare coasigurtor n parte. Asigurrile indirecte sunt perfectate ntre dou societi de asigurare dintre care una are statutul de reasigurat, iar cealalt de reasigurtor, n baza unui contract de reasigurare. Se urmrete cedarea ctre reasigurtor a unei pri din rspunderea pe care asiguratorul ia asumat-o printr-o asigurare direct. n acest fel reasiguratorul ajunge s suporte o parte din riscul la care este expus un asigurat fr s ncheie cu acesta vreun contract.

Dupa ce criterii se poate face clasificarea asigurrilor ................................................................................................ ................. .................................................................................................................... .................................................................................................................... .................................................................................................................... ........................................................................................................ 23

01:00

Prezentati 10 caracteristici ce diferentiaza asigurrile de via de asigurarile non-via: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.

01:15

01:25 05

24

Definiti categoria de asigurare. Definiti raportul contractual de asigurare. Cine constituie, intr-o economie moderna, cererea si oferta de asigurari si reasigurari. Punctati deosebirile dintre societatile comerciale de asigurare, asociatiile mutuale de asigurare, tontine, organizatia Lloyds. Care sunt clasele de asigurari de viata si respectiv clasele de asigurari generale, definite prin Legea 403/2004. Care sunt principalele deosebiri dintre asigurarile de viata si asigurarile generale (nonviata). Prin ce se caracterizeaza asigurarile prin efectul legii (obligatorii) si respectiv asigurarile contractuale (facultative). Ce sunt asigurarile interne si asigurarile externe. Ce sunt asigurarile directe, respectiv asigurarile indirecte.

Clasificarea asigurrilor dup domeniul acoperit presupune dou categorii mari de asigurri de via i generale care conin la rndul lor mai multe clase de asigurri. Dup forma juridic de realizare a asigurrii vorbim de asigurri obligatorii (prin efectul legii) i asigurri facultative (contractuale). Dup zona geografic de cuprindere vorbim de asigurri interne i asigurri externe. Dup localizarea raporturilor juridice vorbim de asigurri directe i asigurri indirecte. Asigurarea poate fi definit ca fiind operaiunea prin care un asigurator, organiznd pe principiul mutualitii un numr mare de asigurai, expui la anumite riscuri, i indemnizeaz pe aceia dintre ei care sufer pierderi la producerea acestor riscuri din fondul comun constituit din primele de asigurare sau cotizaiile ncasate.

01:45 05

25

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed. Economic, Bucureti 2004 2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000 3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic Bucureti,2004 4. Margulescu Serghei -- Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007. 5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape, Sibiu,2001 6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996. 7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, SouthWestern Publishing Co, Cincinnati, 1992 8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement, American Institute for CPCV, Malvern Pensylvania,1995. 9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New York, 1993 10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O. nr. 303 din 30.12.1995). 11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea asigurrilor (M.O. nr. 148 din 10.04.2000). 12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002). 13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505 din 4.06.2004). 14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995 (M.O. nr. 473 din 26.05.2004) 15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000 (M.O. nr. 976 din 25.10.2004) 16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004) 17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA. 18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I din 10.11.2008). 19. Revista PRIMM Asigurari si pensii. Cuprins Unitatea de invatare 3. ELEMENTELE ASIGURRILOR I CARACTERISTICILE CONTRACTULUI DE ASIGURARE 3.1 Elementele asigurrilor 3.2 Caracteristicile contractului de asigurare

26

Intelegerea elementelor asigurarii: Subiectul asigurrii, Obiectul asigurrii, Interesul n asigurare, Riscul, Suma asigurat, Prima de asigurare, Durata asigurrii, Paguba sau dauna, Despgubirea de asigurare. Intelegerea caracteristicilor contractului de asigurare

27

Unitatea de nvare 3. ELEMENTELE ASIGURRILOR I CARACTERISTICILE CONTRACTULUI DE ASIGURARE 3.1 Elementele asigurrilor Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune: 1. Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, persoane fizice sau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci sunt: a. asiguratorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea: de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane; b. asiguratul poate fi: - persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltite asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, ori - persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa, precum i - persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane. La asigurrile de bunuri apare ca asigurat att persoana fizic, ct i persoana juridic, n timp ce la asigurrile de persoane pot fi asigurate doar persoanele fizice. c. contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat (ex.: un agent economic poate s ncheie asigurarea pentru salariaii si transportai la i de la locul de munc). n general, noiunile de contractant i beneficiar se ntlnesc numai n asigurrile de persoane. La asigurrile de bunuri, asiguratul ndeplinete, simultan, rolul de contractant i de beneficiar al asigurrii. La asigurrile de rspundere civil, beneficiarul asigurrii este tera persoan care a suferit paguba. d. beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze asigurarea sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare. Exist situaii n care beneficiarul poate fi desemnat explicit n contractul de asigurare sau acest lucru se face n cursul executrii contractului, prin declaraie scris comunicat societii de asigurare sau prin testament. n alte situaii, beneficiarul este desemnat prin condiiile contractului de asigurare. De asemenea, pot exista mai muli beneficiari, cu drepturi egale asupra sumei asigurate sau cu drepturi difereniate, dac s-a dispus astfel.

00:00

28

2. Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de: a. bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurator n favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor asigurate; b. persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asiguratorul garanteaz persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea; c. rspundere civil asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratorul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un prejudiciu. 3. Interesul n asigurare reflect manifestarea de voin favorabil promovrii raporturilor de asigurare ntre pri. Interesul n asigurare este motivat de risc, ntr-un context social, tehnico-economic, de mediu, etc., dar poate constitui i efectul unui act educaional, a forei financiare a persoanei fizice sau juridice n mediul de referin. n asigurarea de bunuri interesul asiguratului se nate din raporturile persoanei cu privire la un anumit bun asigurabil, pe care l deine sau l posed. Interesul reflect valoarea pecuniar, expus pierderii, a bunului asigurat sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat ca urmare a sinistrului. Reiese c, interesul asiguratului trebuie s aib un caracter economic i s fie evaluabil n bani. n asigurarea de persoane, interesul este n strns legtur cu evenimentele sau riscurile sub incidena crora se afl persoanele. Interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de prevedere i ca un mijloc de economie pe termen lung. n asigurrile de rspundere civil, interesul se refer la patrimoniul celui responsabil, ameninat a fi micorat n caz de sinistru, cu sumele datorate de asigurat terului pgubit sau vtmat pentru acoperirea prejudiciului de care este rspunztor. 4. Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc. Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental (for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. Riscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman. Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurator s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat. Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri:

29

- risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu ct acest eveniment are o frecven mai mare, cu att este mai mare pericolul de producere a pagubei i apare mai necesar asigurarea; - un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele fenomene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.). n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar posibil de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a asiguratului. Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru. - Riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii asumate de asigurator prin ncheierea unei asigurri. n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii: producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare; fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor; nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare; producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii. Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau mai multor riscuri. Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-un sens sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi ntreaga pierdere. Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv, nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii. Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile de bunuri. 5. Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii pentru care asiguratorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asiguratorului i ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat. n asigurrile obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind prevzut de lege, restrictiv sau alternativ, purtnd denumirea de norm de asigurare. La cele facultative, aceasta se stabilete n funcie de propunerea asiguratului, cu condiia ca asiguratorul s fie de acord. La asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea dintre asigurator i asigurat.

30

6. Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat. Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri prevzute prin dispoziiile legale. Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota-prim, stabilit la 100 u.m. sum asigurat. 7. Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat i asigurator, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata asigurrii este specific asigurrilor specifice facultative: la asigurrile de bunuri, contractele de asigurri dureaz ntre cteva luni i un an; la asigurrile de via durata este mai extins (5 30 ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare. 8. Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi: - total bunul a fost distrus n ntregime; - parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat. 9. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de principiul de rspundere al asiguratorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei. n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii: principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv; principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul despgubirii. Despgubirea este egal cu paguba, n limita sumei asigurate. Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare; principiul rspunderii limitate (clauza cu fanciz) se caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franciz. Aceasta poate fi: - atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franciza;

31

- deductibil sau absolut aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. Asiguratorul asigur numai partea din pagub care depete franciza. Indiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele francizei.

Explicai cele trei principii de despagubire: ................................................................................................................. .................................................................................................................... .................................................................................................................... .................................................................................................................... ........................................................................................................

00:40

3.2 Caracteristicile contractului de asigurare Legea asigurrilor definete contractul de asigurare ca acel contract prin care asiguratul se oblig s plteasc asiguratorului o prim, iar acesta se oblig ca, la producerea acelui risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, n limitele i la termenul convenit. Contractul de asigurare are urmtoarele caracteristici juridice: caracter consensual, formndu-se prin simplul acord de voin al prilor. Dovada ncheierii contractului i existena lui se poate face prin polia sau certificatul de asigurare, adic nscrisul prin care se manifest voina asiguratului de a ncheia contractul; caracter sinalagmatic prile au obligaii reciproce, interdependente una fa de cealalt, i anume: asiguratul se oblig s fac declaraii reale, s plteasc primele de asigurare, iar asiguratorul se oblig s acopere riscul prin despgubire; caracter aleatoriu pentru c efectele acestui contract, pentru pri, depind de un eveniment viitor, incert; caracter oneros pentru c prile urmresc realizarea anumitor scopuri, a unor interese materiale, a unor contraprestaii bneti, a cror nfptuire are loc pe toat durata de valabilitate a contractului; caracter succesiv contractul de asigurare comport o realizare n timp variabil, n funcie de forma de asigurare, de obiectul i riscurile asigurate etc. Contractul de asigurare are valenele unui contract de aderare: formalizarea clauzelor din contract aparine societilor de asigurare, asiguraii avnd latitudinea s le accepte sau nu, n totalitate. n cazul asigurrilor de bunuri, societatea de asigurare aduce n discuie un proiect de contract, a crui definitivare are loc cu acordul prilor. Trebuie remarcat faptul c reglementrile n materie difer de la o ar la alta, dar, n cadrul naional, organele de supraveghere a societilor de asigurare impun ncadrarea contractului de asigurare, prin coninut i structur, n anumite coordonate juridice de fond i form. 00:50

32

Contractul de asigurare este unic n raport cu ntreaga perioad de asigurare, chiar dac plata primei de asigurare are loc prin divizare. n fapt, unicitatea contractului genereaz consecine juridice, ntre care faptul c, contractul de asigurare este guvernat de condiiile iniial stabilite, pe ntreg parcursul perioadei de realizare. Stabilirea primei anuale are n vedere ntreaga durat a contractului de asigurare. Contractul de asigurare implic buna-credin, pe de o parte, din partea asiguratului, cu ocazia perfectrii asigurrii, apoi n legtur cu realitatea pagubelor reclamate pentru stabilirea despgubirilor, iar pe de alt parte din partea asiguratorului n legtur cu: clauzele impuse, rspunderea asumat, modul de evaluare a pagubelor i stabilirea despgubirii. nscrisul constatator al asigurrii poart denumiri diferite: poli de asigurare, contract de asigurare, contractare. Acest document poate fi, dup caz: nominal; la ordin; la purttor. Contractul de asigurare i definete specificul n funcie: de ramura de asigurare, de riscurile asigurate i de caracterul asigurrii.

Explicai caracterul consensual, sinalagmatic, aleatoriu, oneros si succesiv al contractului de asigurare ................................................................................................................. .................................................................................................................... .................................................................................................................... .................................................................................................................... ........................................................................................................

01:00 5

01:10 5 33

Detaliati elementele asigurarilor. Ce conditii cumulative trebuie sa indeplineasca un fenomen pentru a putea fi cuprins in asigurare. Care sunt principiile de despagubire si in ce situatii se aplica acestea. Care sunt caracteristicile contractului de asigurare.

01:30 5

n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii: producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare; fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor; nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare; 34

producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii. n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii: principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv; principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul despgubirii. Despgubirea este egal cu paguba, n limita sumei asigurate. Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare; principiul rspunderii limitate (clauza cu fanciz) se caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franciz. Aceasta poate fi: - atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franciza; - deductibil sau absolut aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. Asiguratorul asigur numai partea din pagub care depete franciza. Indiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele francizei.

35

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed. Economic, Bucureti 2004 2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000 3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic Bucureti,2004 4. Margulescu Serghei -- Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007. 5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape, Sibiu,2001 6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996. 7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, SouthWestern Publishing Co, Cincinnati, 1992 8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement, American Institute for CPCV, Malvern Pensylvania,1995. 9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New York, 1993 10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O. nr. 303 din 30.12.1995). 11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea asigurrilor (M.O. nr. 148 din 10.04.2000). 12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002). 13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505 din 4.06.2004). 14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995 (M.O. nr. 473 din 26.05.2004) 15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000 (M.O. nr. 976 din 25.10.2004) 16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004) 17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA. 18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I din 10.11.2008). 19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

Cuprins Unitatea de invatare 4. ASIGURRI DE VIA

36

4.1Consideraii generale 4.2 Forme ale asigurrilor de via 4.3 Condiii contractuale i clauze suplimentare

Intelegerea formelor simple, traditionale, ale asigurarilor de viata Intelegerea asigurarilor de tip unit-linked Intelegerea variantelor de asigurari de viata oferite de asiguratori.

37

Unitatea de nvare 4. ASIGURRI DE VIA 4.1 Consideraii generale Asigurrile de persoane au drept scop protecia persoanelor fizice mpotriva unor riscuri care pot afecta integritatea corporal sau viaa asiguratului. Protecia prin asigurarea persoanelor se realizeaz de ctre societatea de asigurare, prin garantarea pltii unei indemnizaii, n ipoteza producerii evenimentului asigurat. n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi structurate n: A. Asigurri de via, care pot fi: 1. asigurri de supravieuire; 2. asigurri de deces; 3. asigurri mixte de via. B. Asigurri de persoane, altele dect cele de via, respectiv: 1. asigurri de accidente; 2. asigurri de sntate (de boal). Ambele categorii de asigurare au ca obiect persoanele fizice. n primul caz, prin prisma proteciei de risc, este vizat viaa, iar n al doilea caz, prin prisma proteciei pentru riscuri de accidente, boala i alte riscuri. ntre cele dou ramuri specifice de asigurri exist o serie de elemente comune: 1. asiguratul poate s ncheie, dup caz, unul sau mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai risc sau a unui complex de riscuri, pentru sume variate (acest tip de asigurare se ncheie, n general, condiionat de vrst, starea sntii, etc.); 2. au ca titular persoana, dar, n anumite forme de asigurare, pot avea ca referin grupuri de persoane (familia, un grup profesional); 3. suma asigurat se stabilete n mod forfetar, de ctre asigurat, n funcie de posibilitile i necesitile sale financiare; 4. la producerea evenimentului asigurat, asiguratul sau beneficiarul de asigurare poate fi indemnizat pentru toate contractele de asigurare ncheiate cu diferite societi de asigurare; 5. suma asigurat se pltete asiguratului indiferent de drepturile care i s-ar cuveni din alte contracte de asigurare; 6. suma asigurat cuvenit beneficiarului nu poate fi urmrit de creditorii asiguratului; 7. asiguratorul nu pltete suma n cazul n care evenimentul asigurat s-a produs prin comiterea de ctre asigurat a unor fapte penale n mod intenionat sau a fost cauzat de aciuni de rzboi; 8. beneficiarul de asigurare este exclus din aceast calitate dac a provocat intenionat decesul asiguratului. ntre asigurarea de via i alte asigurri de persoane, dei nrudite prin subiectul asigurrii, exist i deosebiri. Astfel, acestea se deosebesc prin riscul sau complexul de riscuri asigurate i, mai ales, prin mecanismul asigurrii i prin tehnicile de asigurare. Este motivul pentru care asigurrile de accidente i asigurrile de sntate sunt cuprinse n categoria asigurrilor generale (non-via). Riscul nu este viaa asiguratului, ci producerea unui accident sau a unei mbolnviri, cu consecinele financiare corespunztoare asupra celui 38

00:00

asigurat i familiei sale. Deoarece i decesul poate fi n unele circumstane consecina unui accident sau a unei boli, decesul din astfel de cauze este preluat opional i n contractele de asigurri de via. Explicai asemanarile si deosebirile dintre asigurarile de viata si asigurarile de accidente si de sanatate. ................................................................................................................. .................................................................................................................... .................................................................................................................... .................................................................................................................... ........................................................................................................

00:10

4.2 Forme ale asigurrilor de via Asigurarea de via se definete ca fiind contractul n virtutea cruia societatea de asigurri se angajeaz, n schimbul primelor ncasate de la o persoan fizic sau juridic (contractantul) s plteasc asiguratului sau unui ter beneficiar, o anumit sum, n cazul decesului asiguratului i/sau al supravieuirii lui dup vrsta nscris n contract. Formele simple, tradiionale, ale asigurrilor de via sunt urmtoarele: 1. asigurarea de supravieuire; 2. asigurarea de deces; 3. asigurarea mixt de via. Asigurrile de deces (de via): Asigurarea de deces ncheiat pe termen limitat oblig pe asigurtor s achite suma nscris n contract dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a acestuia. Dac la expirarea contractului asiguratul este n via, asigurtorul este exonerat de orice obligaie fa de asigurat, decurgnd din contractul respectiv. Cum decesul este un eveniment viitor i sigur, dar incert ca dat, asigurtorii folosesc diverse forme de asigurare, care s satisfac cele mai diferite preferine. Astfel, ntr-o formul asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar surveni aceasta. n acest scop, pentru a beneficia de o asemenea protecie, asiguratul se angajeaz s plteasc prime toat viaa. Exist i o soluie care, limiteaz totui, plata primelor la o anumit perioad de timp: pe o durat de n ani, pn la data x, pn la ieirea la pensie a asiguratului etc. Asigurrile de supravieuire: cn perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum la dispoziia sa, sum care devine exigibil la expirarea contractului. Potrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul n care este n via la expirarea contractului. dac, ns, acesta a decedat anterior expirrii termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul se consider eliberat de angajamentul luat prin contract, ca urmare, nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. Suma acumulat de asigurat pe parcursul valabilitii contractului rmne de drept asigurtorului, dup decesul prematur al asiguratului. Asigurrile mixte de via: pentru a veni n sprijinul asigurailor, asigurtorul ofer un produs care acoper ambele riscuri de deces i de supravieuire printr-un singur contract, denumit asigurare mixt de via.

00:15

39

Datorit acoperirii celor dou riscuri alternative ntr-un contract de asigurare unic, nu dispare caracterul contradictoriu al celor dou riscuri, ci se creeaz numai impresia c asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat prevzut n contract. Este adevrat c asiguratul ctig n ambele mprejurri, dar lucrul acesta l obine cu preul aferent acoperirii celor dou riscuri distincte, adic cu suportarea primelor datorate att pentru riscul de deces, ct i pentru cel de supravieuire. Societile de asigurri au cutat s fac cele trei produse de baz tot mai atractive pentru asigurai. Acest deziderat s-a transpus n practic pe dou ci: - prin restructurarea contractelor de ctre asigurtori, ceea ce a generat produse noi de asigurare, oferite ca atare; - prin oferta de clauze opionale suplimentare pentru produsele oferite, ceea ce d posibilitatea chiar clientului s restructureze unele aspecte ale contractului, de la bun nceput sau pe parcursul derulrii acestuia, conform noilor cerine sau posibiliti financiare. n ce privete prima modalitate de diversificare a contractelor, se pot meniona urmtoarele ci: 1. Pentru asigurrile de via (de deces): Principala component inovativ o constituie ataarea posibilitii de economisire, n diverse scopuri i cu mai multe variante de utilizare a resurselor acumulate. a) utilizri n scop personal: Este cazul asigurrilor permanente de via (viagere) care ofer asiguratului, spre deosebire de asigurarea temporar de via, avantajul capitalizrii primelor de asigurare. De asemenea polia poate fi rscumprat parial, valoarea sumelor asigurate micorndu-se cu valoarea rscumprrii. n plus se poate oferi i posibilitatea de a obine mprumuturi n baza poliei. Din punctul de vedere al duratei de plat a primelor, se ofer asigurarea permanent de via obinuit, n care primele se vor plti toat viaa, dar i varianta cu plata limitat ca durat i cu meninerea valabilitii asigurrii pn la vrsta de 95 sau 100 ani a asiguratului. Mrimea primelor de asigurare poate fi de asemenea flexibilizat, existnd variante cu prime fixe (nivelate) sau cu prime variabile (primele cresc n mod normal odat cu avansarea n vrst a asiguratului). Flexibilitatea contractului se obine i la capitolul sumei asigurate la deces care poate fi constant, la nivelul prevzut iniial, sau cresctoare, cumulnd o parte din valoarea capitalizat. Formele tradiionale de asigurri de via nu ofereau posibilitatea satisfacerii de ctre asigurat a unor cheltuieli inopinate pe seama poliei de asigurare. S-au realizat ns variante ce dau dreptul la retrageri pariale din economiile acumulate. b) utilizri pentru ali beneficiari: Beneficiarii asigurrii de via (deces) sunt cei desemnai n poli s primeasc indemnizaia de asigurare sau dac nu sunt menionai, indemnizaia va fi pltit motenitorilor legali ai asiguratului, conform legilor n vigoare. Pe durata contractului asiguratul poate s modifice beneficiarul sau beneficiarii asigurrii, iar n cel din urm caz

40

poate modifica de asemenea procentele de alocare a beneficiului n caz de deces ntre aceti beneficiari. c) utilizri pentru copii: Aceste asigurri de via sunt menite s ofere la decesul asiguratului n perioada de valabilitate a contractului, un sprijin financiar pentru copii, prin preluarea de ctre asigurtor a plii primelor restante pn la sfritul perioadei contractuale de plat a acestora i plata sumei economisite fie printr-o singur tran, fie n rente ealonate pe durata studiilor. 2. Pentru asigurrile de supravieuire: Principala component inovativ adugat variantei clasice de plat integral a sumei asigurate la expirarea poliei, o constituie asigurarea de rent, care presupune pli periodice cu titlu de rent, din fondul constituit fie pe seama unei prime unice achitate de asigurat la ncheierea contractului, fie pe seama primelor achitate treptat pe perioada de valabilitate a contractului. Plata rentelor poate fi structurat de asigurat s nceap imediat dup expirarea contractului sau la o dat ulterioar, sincronizat eventual cu ieirea la pensie a asiguratului. Aceste rente pot constitui o pensie suplimentar, ealonat pe o perioad mai scurt (n sume mai mari) sau mai lung de timp (n sume mai mici). 3. Pentru asigurrile de via: Variantele de diversificare au mers pe urmtoarele direcii: a) economisire; b) investiii; c) pachete bancare. a) Componenta de economisire este aferent riscului de supravieuire. Suma asigurat pentru supravieuire, spre deosebire de suma asigurat pentru deces, nu poate fi, n general, modificat pe parcursul contractului, dar raportat la ea societatea de asigurri ofer clientului: - o rat garantat a dobnzii; - o participare la profit, n general n mrime de 90% din dobnda ctigat ca urmare a investirii soldului contului de participare la profit (rezerva matematic plus sumele alocate la aniversrile anterioare ale contractului) plus 90% din dobnda ctigat peste cea garantat ca urmare a investirii rezervei matematice. La fiecare a treia aniversare a contractului clientul are posibilitatea, dac a ataat la ncheierea contractului aceast opiune, s majoreze att suma asigurat la supravieuire, ct i suma asigurat la deces, cu 10, 20 sau 30 de procente, fr evaluare medical. b) Componenta de investiii a aprut i n Romnia ncepnd cu anul 1998, fiind ataat asigurrilor de via. Aceste asigurri sunt denumite, datorit mecanismului investiional, asigurri de tip unit-linked. Asigurrile de via de tip unit-linked sunt asigurri pe baz de investiii, care ofer nu numai protecia prin asigurare, ci i posibilitatea investirii. Prima pe care o pltete asiguratul este investit ntr-unul sau mai multe fonduri de investiii puse la dispoziie de ctre asigurtor, din care asiguratul primete apoi o cot-parte (un anumit numr de unituri). Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile i structura n care se vor investi primele pltite de el, avnd posibilitatea ca pe parcursul derulrii asigurrii s schimbe

41

aceast structur. Condiia pentru a putea participa la aceste fonduri de investiii este de a cumpra o asigurare de via. Dac n cazul asigurrilor de via tradiionale riscul investiiei aparine companiei de asigurri (n consecin, asigurtorul va investi banii cu mare pruden, de obicei n depozite bancare i obligaiuni de stat care, dei nu aduc profituri mari, sunt sigure), la asigurrile unit-linked riscul investiiei aparine contractantului. Astfel, beneficiile obinute din investiii depind de performana fondurilor de investiie create i puse la dispoziie de asigurtor. Aceste produse pot avea n structura lor urmtoarele componente: Protecia, care este reprezentat de o asigurare de via pe termen nelimitat, pentru care plata primelor ealonate se face pn la mplinirea vrstei de pensionare, iar pe perioada proteciei suma asigurat (aleas de client) este garantat de asigurtor. n cazul decesului asiguratului, beneficiarul va ncasa valoarea maxim dintre suma asigurat i valoarea contului sau la momentul respectiv, unde suma asigurat este stabilit de ctre client ntre o valoare maxim i una minim, n funcie de vrsta sa i de prima pltit, iar valoarea contului este reprezentat de echivalentul valoric al unit-urilor deinute n fondurile financiare ale asigurtorului. Investiia const n cumprarea de uniti de cont (unit-uri) n fondurile financiare constituite de asigurtor. Aceste fonduri sunt fonduri interne, nchise, reprezentnd un portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate de asigurtor exclusiv n scopul asigurrii. Contractantul asigurrii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurrilor unit-linked, iar prima de asigurare pltit va fi destinat n ntregime achiziionrii de unituri n fondurile financiare. Plata primelor se poate face anual, semestrial, trimestrial, lunar, dar i n orice moment, atunci cnd se dorete mrirea prii de investiie. Contractantul poate alege procentul n care prima se va aloca ntre diferitele fonduri i poate n orice moment s schimbe gratuit aceste procente de alocare. Valoarea unui unit se stabilete sptmnal, la momentul evalurii fondurilor, regsindu-se n mrimea preului de vnzare, pre care este folosit n evaluarea costului asigurrii de via, n momentul n care clientul dorete retragerea de lichiditi sau atunci cnd ntrerupe contractul i dorete s obin echivalentul valoric al contului su. Componenta rentelor apare doar n cazul asigurrilor unit-linked la care exist posibilitatea transformrii contului i const n transformarea la sfritul perioadei de plat a primelor (la vrsta pensionrii) a valorii contului contractantului n rente lunare, pltibile att timp ct asiguratul este n via. Unele societi pltesc rentele pe o perioad garantat indiferent dac asiguratul decedeaz sau nu n acest interval. Preul de cumprare reprezint preul la care clientul poate cumpra unit-uri n fondurile financiare menionate, iar banii pltii de client sub forma primelor de asigurare sunt transformai n funcie de acest pre. Produsele unit-linked prezint urmtoarele trsturi: 1. prima de asigurare nu este fix, clientul poate modifica oricnd mrimea primelor de asigurare; 2. clientul poate alege suma asigurat ntre un minim i un maxim stabilite n funcie de vrsta asiguratului i de valoarea primei pltite, iar aceast sum este garantat pe toat durata contractului i poate fi modificat oricnd;

42

3. plata primelor de asigurare este ealonat i exist posibilitatea modificrii frecvenei de plat la fiecare aniversare a contractului; 4. clientul poate oricnd s retrag o cot din numrul unit-urilor n contul su, cota exprimat ca procent sau sum fix; 5. n cazul n care clientul nu mai poate plti primele de asigurare, contractul unit-linked se transform ntr-un contract cu suma asigurat redus, adic noua sum asigurat va fi egal cu valoarea contului contractantului la momentul ncetrii plii primelor; 6. n cazul unui contract cu suma asigurat redus, clientul are dreptul s fac retrageri periodice prin reducerea contului sau reduceri care se pot face sub form de cote procentuale sau n sum fix, att timp ct contul nu este nul; 7. contractantul asigurrii are dreptul, de regul o dat pe an, s transforme unit-uri ntre fondurile financiare n care se afl banii si. 8. n cazul asigurrii de tip unit-linked, ca i n cazul celorlalte asigurri de via, se pot aduga clauze suplimentare cu deosebirea c prima corespunztoare clauzelor se va deduce lunar din contul contractantului prin reducerea numrului de unit-uri. n alegerea unei asigurri de via de tip investiional nu trebuie uitat c riscul investiiei aparine clientului. Acesta poate selecta din oferta de programe de investiii concepute de asigurtor pe cele mai puin riscante (avnd n componen numai titluri de stat i depozite bancare) sau risc moderat sau cu un risc ridicat (formate de exemplu din 30% obligaiuni i 70% aciuni cotate pe pieele internaionale). c) Asigurrile mixte de via cu pachet bancar opional este o modalitate de a cupla asigurarea cu unele servicii i produse bancare precum utilizarea contului curent, a cardurilor de debit i accesarea creditului ipotecar pe termen mai lung. n general, pentru alegerea unei polie de asigurare de via din oferta diversificat a societilor de asigurri, potenialul client ar trebui s compare primele de asigurare practicate pe pia, s aleag un agent sau broker i s verifice dac societatea de asigurri este una pe care se poate baza pe termen lung. Ofertele companiilor de asigurri includ, de regul, grafice i cifre ce reprezint proiecii n viitor ale derulrii contractului de asigurare. Aceste proiecii cuprind att valori garantate, ct i valori care nu sunt garantate. Elementele care nu sunt garantate, cum ar fi acumularea banilor la poliele de asigurare mixt de via, se bazeaz pe experiena i previziunile pe care le face compania de asigurri. Este de reinut c este vorba numai despre nite estimri i c sumele respective nu sunt garantate. Poliele de asigurare de via cu acumulare de capital trebuie s aib att o cretere suficient de mare (excluznd rata inflaiei, bineneles), ct i valori de rscumprare bune. Dei s-ar putea ca asigurtorul s prezinte o ilustrare a valorii sumelor acumulate pe parcursul derulrii contractului, aceasta nu este neaprat i suma care va fi primit n cazul rscumprrii poliei. ntre dou polie cu aceeai sum asigurat, cu aceeai rat de acumulare i cu aceeai prim de asigurare, polia cu cea mai mare valoare de rscumprare este, probabil, i cea mai bun. Polia se poate cumpra fie direct de la compania de asigurri, fie prin intermediul unui agent de asigurri sau broker. Costul va fi acelai, dar explicaiile suplimentare i ajutorul primite de la un consultant nu sunt de neglijat.

43

nainte de semnarea unei cereri de asigurare, ar trebui verificat compania de asigurri aleas. Din pcate, unele companii de asigurri cu un management defectuos pot ntmpina probleme financiare i chiar pot intra n faliment. Exist constituit, conform legii, un fond special pentru protecia asigurailor n caz de faliment al societilor de asigurri, dar din acest fond vor fi pltite numai valorile de rscumprare ale polielor, dac aceste exist, valori care n primii ani de contract sunt mai mici dect suma primelor de asigurare pltite. n plus, dureaz, de regul, destul de mult pn la declararea falimentului unei companii de asigurri, stabilirea celor care au dreptul la despgubiri i plata efectiv a acestor bani. Pentru a se evita astfel de neplceri, este necesar verificarea cu atenie a soliditii i bonitii companiei. Ageniile de rating pot oferi o indicaie deosebit de preioas n acest sens. n contextul diversificrii polielor de asigurare de via, pe lng asigurrile individuale la care ne-am referit pn acum, se cer menionate i asigurrile colective (de grup). Aceste asigurri se ncheie fie de ctre angajatori (n calitate de asigurai) n beneficiul propriilor angajai (n calitate de beneficiari ai asigurrii) fie de ctre societi comerciale sau bancare n favoarea unui grup generic de clieni debitori. De regul, n asigurarea colectiv sunt cuprinse toate persoanele care alctuiesc grupul respectiv, cu condiia ca fiecare n parte s-i exprime acordul la aceast asigurare. Acest acord este necesar i datorit faptului c deseori o parte din prima de asigurare este suportat de angajat, iar n cazul clienilor debitori prima poate fi pltit integral de acetia. Asigurrile colective de via prezint urmtoarele avantaje: - constituie pentru multe firme o modalitate suplimentar de stimulare i fidelizare a personalului, mai ales cnd plata primelor de asigurare este preluat, parial sau integral de ctre angajator; - este o cale de asigurare a riscului financiar de neplat pe motiv de deces a ratelor scadente la vnzrile n rate sau leasing; - prezint avantajul c evit selecia riscurilor specific asigurrilor individuale i din acest motiv asigurarea de grup este mai ieftin dect asigurarea individual.

In ce consta componenta investitionala a asigurarilor de tip unitlinked ? ................................................................................................................. .................................................................................................................... .................................................................................................................... .................................................................................................................... ........................................................................................................ 4.3 Condiii contractuale i clauze suplimentare

01:00

44

01:10

La asigurrile de via asigurtorii condiioneaz acceptarea clienilor n asigurare i selecteaz cerinele de durat a asigurrii, prim i sum asigurat de un set de factori de subscriere, precum: - Vrsta. Rata mortalitii este corelat cu vrsta. n general, cu ct solicitantul este mai n vrst, cu att prima este mai mare. - Sexul. Femeile au o speran de via mai mare dect brbaii, la aceeai vrst. De aceea, femeilor li se aplic de obicei prime de asigurare mai mici dect brbailor. - Statura. Statura se refer la legtura dintre nlime, greutate i talie. Ratele de mortalitate sunt substanial mai mari pentru persoanele supraponderale. - Condiia fizic. n funcie de suma asigurat dorit, solicitantul ar putea fi supus la anumite teste, pentru a i se determina condiia fizic. Aceste teste includ: analiza sngelui, testele de urin pentru a detecta bolile de rinichi, testul SIDA, o electrocardiogram pentru detectarea bolilor de inim. - Starea sntii n trecut. Solicitanii sunt ntrebai dac au suferit anumite boli n trecut, dac au beneficiat de tratament pentru consumul de droguri sau alcool sau dac n trecut li s-a refuzat solicitarea pentru asigurarea de via sau li s-a oferit aceast asigurare la cote de prim mai mari dect cele standard. - Antecedente n familie. inndu-se seama de faptul c anumite afeciuni ale sntii sunt ereditare, solicitanii sunt chestionai cu privire la bolile existente n familia lor (boli de inim, cancer, diabet i alte boli greu de tratat). - Fumatul. Datorit faptului c fumtorii au rate de mortalitate mai mari dect nefumtorii, solicitanii sunt ntrebai dac fumeaz sau cnd au ntrerupt fumatul. - Practicarea sporturilor periculoase. Unele sporturi sunt periculoase i pot crete riscul de deces. Aceste activiti includ schiul nautic, planorismul, cursele de maini. - Obiceiuri. Solicitanii sunt chestionai cu privire la folosirea alcoolului i a drogurilor. Totui, alcoolicii care au urmat cu succes un tratament sau nu au mai consumat alcool pentru un anumit numr de ani pot fi asigurai la cote de prim standard. Sunt luai n considerare i ali factori, inclusiv problemele financiare serioase, ca falimentul. - Domiciliul. Ratele de mortalitate variaz n lume datorit standardelor diferite de via, climei, rspndirii bolilor, condiiilor de salubritate, rzboaielor i altor factori. Solicitantul poate avea n vedere s locuiasc ntr-o ar strin sau s cltoreasc i trebuie chestionat n legtur cu acest lucru. - Ocupaia. Anumite meserii prezint rate ale accidentelor relativ mari, n timp ce altele expun muncitorii la anumite tipuri de boli profesionale. Locurile de munc cu un grad ridicat de pericol includ: exploatrile miniere, fabricile de cherestea, construciile, fermele i alte meserii n care muncitorii sunt expui la praf i substane toxice. Intrarea n asigurare este condiionat apoi de plata unei sume denumit anticipaie, compus din valoarea celei dinti rate de prim plus taxa de poli. Asigurrile sunt de regul disponibile n dou variante, cu prim unic sau cu prim ealonat. Meninerea n asigurare se pune n cazul asigurrilor cu plata ealonat a primelor. n caz de neplat la termen a unei rate scadente de prim, asiguratul are dreptul s o plteasc ntr-un termen de psuire stabilit (de exemplu 90 zile). Dac rata de prim nu se achit nici n acest termen contractul prevede urmtoarele variante: a) dac este asigurare fr constituire de rezerv de prime, contractul se reziliaz. Este cazul asigurrilor temporare de deces;

45

b) la toate celelalte tipuri de asigurri de via se constituie rezerve de prime i contractele prevd: - rezilierea fr valoare de rscumprare (n primii 3 ani); - rezilierea cu valoare de rscumprare (dup primii 3 ani); - transformarea contractului n contract liber de plata primelor, la solicitarea clientului (dup primii 3 ani). Contractul continu cu o valoare redus, dar opiunile suplimentare vor fi reziliate. Valoarea de rscumprare este suma pe care asiguratul este ndreptit s o primeasc n cazul denunrii unilaterale a contractului sau a ntrzierii plii primelor dincolo de limitele admise. Valoarea de rscumprare exist de la nceput pentru contractele cu plata anticipat i integral a primei de asigurare, dar apare numai din al patrulea an de asigurare n cazul contractelor cu prim ealonat. Valoarea de rscumprare se calculeaz astfel: - la contractele cu prim unic i la contractele cu sum asigurat redus sau libere de plata primelor: 95% din rezerva de poli i participarea la profit; - la contractele cu prim ealonat: 95% din rezerva de poli i participarea la profit la care se adaug primele pltite i neconsumate i se scad primele datorate i nepltite. Reactivarea contractului este prevzut n contractele cu constituire de rezerve de prim. Asiguratul care a ncetat plata primelor are dreptul s reactiveze contractul fie prin plata primelor restante, fie prin prelungirea duratei asigurrii cu timpul ct nu s-au pltit prime, fie printr-o combinaie a celor dou modaliti. Dreptul la suma asigurat rezultnd din rezerva de prime este imprescriptibil. Acest drept l are, dup caz, asiguratul, beneficiarul desemnat sau motenitorii legali. Creditorii asiguratului nu au dreptul s urmreasc suma asigurat cuvenit beneficiarului asigurrii. Asigurtorul nu pltete suma asigurat: - dac beneficiarul a produs intenionat decesul asiguratului. Suma se pltete eventualilor ali beneficiari sau motenitori; - dac decesul asiguratului a survenit cu ocazia comiterii cu intenie a unor fapte penale. La unele asigurri mixte de via suma asigurat poate fi pltit nainte de expirarea termenului de valabilitate al contractului, prin sistemul tragerilor de amortizare. Suma aferent combinaiilor ctigtoare de la tragerile la sori se achit imediat de ctre asigurtor. Dac amortizarea este parial, contractul de asigurare rmne n vigoare pentru restul sumei asigurate, iar prima de asigurare se reduce corespunztor. Reevaluarea contractului se poate face pe parcurs n baza: - reevalurii riscului din punct de vedere ocupaie/hobby/sport, n baza declaraiei asiguratului cu privire la schimbrile intervenite fa de declaraia iniial; - reevalurii medicale cu ocazia creterii sumei asigurate la deces sau/i a atarii de asigurri sau opiuni suplimentare. Modificrile contractului pot fi operate i la solicitarea asigurtorului, pe toat durata acestuia sau numai la aniversarea contractului.

46

1. Modificri posibile pe toat durata contractului: a) Schimbarea contractului asigurrii, dar fr schimbarea persoanei asigurate. Este important aceast posibilitate n contextul n care asiguratul sau contractantul iniial nu mai pot face fa plii primelor i aceast obligaie financiar este preluat de o alt persoan. b) Schimbarea beneficiarilor asigurrii. Dac persoana contractantului este diferit de cea a asiguratului, schimbarea beneficiarilor se face n baza solicitrii scrise a contractantului i cu acordul asiguratului. Pot fi modificate n acelai timp i procentele de alocare ale beneficiarului n cazul decesului asiguratului. c) Schimbarea modalitii de plat se poate face ntre variantele disponibile la un moment dat, ca de exemplu prin cupoane, ordine de plat sau transfer bancar. d) rezilierea asigurrilor suplimentare. 2. Modificri posibile la aniversarea contractului: a) Adaptarea la inflaie. Se are n vedere ajustarea, dup caz, att a sumei asigurate la deces, ct i a sumei asigurate la supravieuire, dar acest calcul se face diferit: - pentru suma asigurat la deces procentul de ajustare se aplic la suma asigurat; - pentru suma asigurat la supravieuire procentul de ajustare se aplic la prima de asigurare, iar suplimentul de prim va fi folosit pentru a cumpra o sum asigurat suplimentar. b) Modificarea sumei asigurate la deces. Se poate face n sensul creterii, pe baza unei noi evaluri a riscului de ctre asigurtor i fr ca asiguratul s fi depit vrsta de 65 ani, sau n sensul reducerii sumei asigurate, dar fr a cobor sub minimul preconizat n contract. c) Creterea garantat a sumei asigurate. Se poate exercita n general la fiecare a 3-a aniversare a contractului, fr evaluare medical. Contractantul poate majora cu 10, 20 sau 30 de procente att componenta de protecie, ct i componenta de economisire a contractului. d) Schimbarea frecvenei de plat a primelor de asigurare. e) Ataarea de asigurri i opiuni suplimentare. Acestea pot fi: - asigurare suplimentar de deces din accident; - asigurare suplimentar de invaliditate permanent din accident; - asigurare suplimentar de invaliditate permanent i deces din accident; - asigurare suplimentar de sntate (spitalizare sau chirurgie din accident sau mbolnvire); - opiunea de scutire de plat a primelor. Caracteristic asigurrilor suplimentare este faptul c pot fi denunai unilateral oricnd pe durata contractului i c i nceteaz valabilitatea la transformarea contractului de asigurare n contract liber de plata primelor sau la rezilierea lui.

In ce situatii asigurtorul nu pltete suma asigurat prin asigurarea de viata ? ................................................................................................................. .................................................................................................................... .................................................................................................................... 47 .................................................................................................................... ........................................................................................................

02:00 5

02:05 05

Punctati deosebirile dintre asigurarile de viata si asigurarile de persoane. Definiti formele simple ale asigurarilor de viata: asigurarea de supravietuire, asigurarea de deces si asigurarea mixta de viata. Care sunt caile de diversificare a contractelor simple de asigurari de viata. Caracterizati asigurarile de viata de tip unit-linked. Ce elemente trebuie urmarite in diferentierea ofertelor de asigurari de viata ale companiilor concurente. Prin ce se caracterizeaza asigurarile colective de viata. Care sunt factorii de subscriere analizati de asigurator. Care sunt conditiile de intrare si mentinere in asigurare. Ce este valoarea de rascumparare a contractului. Modificari posibile ale contractului.

48

Asigurarea de deces ncheiat pe termen limitat oblig pe asigurtor s achite suma nscris n contract dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a acestuia. Asigurarea de deces ncheiat pe termen limitat oblig pe asigurtor s achite suma nscris n contract dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a acestuia. Pentru a veni n sprijinul asigurailor, asigurtorul ofer un produs care acoper ambele riscuri, de deces i de supravieuire, printr-un singur contract, denumit asigurare mixt de via. Asigurrile de via de tip unit-linked sunt asigurri pe baz de investiii, care ofer nu numai protecia prin asigurare, ci i posibilitatea investirii. Prima pe care o pltete asiguratul este investit ntr-unul sau mai multe fonduri de investiii puse la dispoziie de ctre asigurtor, din care asiguratul primete apoi o cot-parte (un anumit numr de unit-uri). Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile i structura n care se vor investi primele pltite de el, avnd posibilitatea ca pe parcursul derulrii asigurrii s schimbe aceast structur. Condiia pentru a putea participa la aceste fonduri de investiii este de a cumpra o asigurare de via.

02:25 05

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed. Economic, Bucureti 2004 2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000 3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic Bucureti,2004 4. Margulescu Serghei -- Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007. 5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape, Sibiu,2001 6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996. 49

7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, SouthWestern Publishing Co, Cincinnati, 1992 8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement, American Institute for CPCV, Malvern Pensylvania,1995. 9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New York, 1993 10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O. nr. 303 din 30.12.1995). 11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea asigurrilor (M.O. nr. 148 din 10.04.2000). 12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002). 13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505 din 4.06.2004). 14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995 (M.O. nr. 473 din 26.05.2004) 15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000 (M.O. nr. 976 din 25.10.2004) 16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004) 17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA. 18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I din 10.11.2008). 19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

Cuprins

50

Unitatea de invatare 5. ASIGURRILE DE ACCIDENTE

Intelegerea riscurilor acoperite prin asigurrile de accidente Intelegerea continutului diverselor variante ale asigurrilor de accidente

51

Unitatea de nvare 5. ASIGURRILE DE ACCIDENTE Asigurrile de accidente sunt asigurri de persoane care fac parte din categoria asigurrilor generale (non-via). Aceast clasificare se refer la produsele de asigurare oferite de sectorul privat al asigurrilor. n mod distinct, n multe ri, ca i n Romnia (prin Legea 346/2002), asigurarea pentru accidente de munc i boli profesionale, ca parte component a domeniului mai larg al asigurrilor de accidente, a fost inclus n sistemul asigurrilor sociale garantate de stat. Ea a devenit n Romnia obligatorie din anul 2005 pentru toi cei care utilizeaz for de munc angajat cu contract individual de munc. n cele ce urmeaz ne vom referi doar la asigurrile de accidente practicate de societile private de asigurri. Asigurrile de accidente se ncheie n urmtoarele variante: a) asigurarea de accidente, denumit de noi standard; b) asigurarea familial de accidente; c) asigurarea de accidente Turist; d) asigurarea complex a elevilor i studenilor; e) asigurarea de accidente a cltorilor transportai de ntreprinderile particulare cu autovehicule proprii; f) asigurarea facultativ a vntorilor; g) asigurarea facultativ, suplimentar, pentru cazurile de invaliditate temporar din accident. Asigurarea de accidente standard se ncheie de persoane n vrst de la 16 ani mplinii. Condiia de vrst minim (de 16 ani mplinii) se mai cere la asigurarea de accidente Turist, precum i la asigurarea familial de accidente. La aceasta din urm, pe lng asiguratul principal, mai sunt cuprini, fr adaos de prim, soia (soul), precum i copiii, indiferent de numrul lor, n vrst de la 5 la 16 ani nemplinii. La celelalte variante de asigurri de accidente, nu sunt stabilite condiii de vrst. Asigurrile facultative de accidente, fr excepie, acoper riscurile de invaliditate permanent i de deces provocate de accidente. Cteva dintre asigurrile la care ne referim, concepute ca asigurri complexe, acoper n plus bunurile casnice i gospodreti (asigurrile de accidente familiale, Turist etc.), precum i rspunderea civil a asigurailor. Sfera cea mai larg de cuprindere o prezint asigurarea complex a elevilor i studenilor, care include asigurarea bunurilor casnice i gospodreti luate oriunde de elevul ori studentul asigurat n afara domiciliului (la coal, la facultate, n tabr, n excursie etc.), asigurarea de accidente a elevului i studentului asigurat, precum i asigurarea de rspundere civil legal ca urmare a avarierii sau distrugerii unor bunuri din culpa elevului ori a studentului asigurat. Durata asigurrii este, dup caz, de o lun, de trei luni, sau un multiplu al acestora, de un an, rareori de pn la doi ani. n baza contractului de asigurare de accidente standard, asigurtorul pltete suma asigurat n caz de invaliditate permanent sau de deces al asiguratului, ca urmare a unui accident produs n perioada de valabilitate a asigurrii. La asigurarea familial de accidente, suma asigurat se pltete: 52

00:00

a) asiguratului principal, n caz de invaliditate permanent a acestuia; de invaliditate sau de deces al copiilor i de deces al soiei (soului), n calitate de beneficiar; b) soiei (soului) asiguratului principal, n caz de invaliditate permanent a acesteia (acestuia) i de deces al asiguratului principal, n calitate de beneficiar; c) copiilor, n caz de deces simultan al prinilor, n calitate de beneficiari. La asigurarea de accidente Turist, n caz de invaliditate permanent din accident sau de distrugere a bunurilor casnice i gospodreti, suma asigurat se pltete asiguratului; n caz de deces al asiguratului, suma asigurat se pltete beneficiarului asigurrii. La majoritatea tipurilor de asigurri de accidente contractele se ncheie pentru sume fixe (mrimi standard sau un multiplu al acestora), stabilite la niveluri diferite, n funcie de riscul asigurat, mai mari pentru invaliditate permanent i mai mici pentru deces. La asigurarea complex a elevilor i studenilor, contractele se ncheie pentru sume asigurate, stabilite n mod distinct pentru: bunuri casnice i gospodreti, invaliditate permanent, deces i rspundere civil legal. La asigurarea facultativ a vntorilor, vntorii sportivi cu domiciliul n Romnia, membri ai Asociaiei Generale a Vntorilor i Pescarilor Sportivi, care posed permise de vntoare, sunt asigurai pentru cazurile de: a) rspundere civil ca urmare a vtmrii corporale sau a decesului terelor persoane, n legtur cu activitatea de vntoare i b) accidente ale vntorilor sportivi ntmplate n legtur cu activitatea de vntoare. La acest tip de asigurare, contractul se ncheie pentru sume asigurate fixe, stabilite n mod distinct pentru invaliditate permanent, deces i rspundere civil. La asigurarea facultativ, suplimentar, pentru invaliditate temporar din accident, suma asigurat se stabilete sub forma indemnizaiei zilnice de spitalizare, pe care asigurtorul urmeaz s o suporte pentru zilele de spitalizare a asiguratului, precum i pentru cele de convalescen, stabilite de medic. Primele de asigurare se stabilesc, de regul, pe perioada de valabilitate a contractului, n raport cu sumele asigurate. Asigurarea de economie i invaliditate permanent din accidente se ncheie cu persoane n vrst de la 16 ani, pentru sume fixe pe durate de 5-10 ani. Tipul de asigurare la care ne referim constituie att un instrument de economisire, ct i unul de protecie a asigurailor. Aceast dubl funcie se realizeaz prin faptul c suma asigurat se pltete, la expirarea asigurrii, asiguratului aflat n via, precum i n caz de invaliditate permanent a asiguratului provocat de accidente. La expirarea contractului, suma asigurat de plat se majoreaz cu o anumit cot procentual de excedent; aceast sum se achit de asigurtor indiferent de plile fcute anterior pentru invaliditi permanente. Primele de asigurare se pltesc anual sau n rate lunare, anticipat. Durata de plat a primelor este egal cu cea de valabilitate a asigurrii. Asigurarea managerilor pentru riscurile de accidente se ncheie cu persoanele desemnate n calitate de manageri ai unor societi comerciale, n vrst cuprins ntre 24 i 65 de ani, pe o durat de 4 sau 5 ani, dar nu mai mult dect pn la mplinirea vrstei de 70 de ani. Suma asigurat, stabilit de asigurat, nu poate fi mai mic dect cea stipulat de asigurtor n Condiiile speciale. Asigurarea de care ne ocupm acoper urmtoarele evenimente: a) accidentele produse n timpul obligaiilor de serviciu sau n legtur cu acestea, inclusiv n cadrul deplasrilor n interes de serviciu n ar sau strintate;

53

b) decesul produs din alte cauze dect accidentele, dar n legtur cu activitatea profesional desfurat, inclusiv ca urmare a unui efort fizic sau intelectual excesiv; c) incapacitatea temporar de munc, survenit n urma unui accident produs n legtur cu activitatea profesional; d) pierderile de venituri ale societii comerciale, ca urmare a erorilor involuntare de management. n baza contractului de asigurare, asigurtorul se oblig s plteasc: a) n caz de invaliditate permanent ca urmare a unui accident suma asigurat, n total sau n parte, n funcie de gradul de invaliditate; b) n caz de deces al asiguratului din accident dublul sumei asigurate; c) n caz de deces al asiguratului din alte cauze suma asigurat, iar dup cel de-al doilea an de asigurare suma asigurat majorat cu cote de excedent; d) n caz de incapacitate temporar de munc a asiguratului, ca urmare a unui accident, o anumit indemnizaie zilnic, n raport cu suma asigurat, pentru cel mult 180 de zile, fr a putea depi suma asigurat; e) n caz de pierderi de venituri ale societilor comerciale, produse ca urmare a erorilor involuntare de management, ncepnd cu cel de-al doilea an de asigurare, pn la 75% din suma asigurat; f) la expirarea asigurrii, dac asiguratul va fi n via suma asigurat majorat cu o anumit cot de excedent. Prima de asigurare, stabilit de asigurtor n raport cu suma asigurat, cu vrsta asiguratului la ncheierea contractului i cu durata acestuia, se achit anual, anticipat. Suma asigurat se pltete: asiguratului n caz de invaliditate permanent sau temporar i de supravieuire a acestuia; beneficiarului asigurrii n caz de deces al asiguratului, i societii comerciale la care a fost angajat asiguratul ca manager, n caz de pierdere de venituri de ctre societatea comercial n cauz, produse ca urmare a erorilor de management, precum i n caz de rscumprare a asigurrii. n afara asigurrilor individuale de persoane, de care ne-am ocupat pn aici, societatea de asigurare ncheie i anumite asigurri colective (de grup) de persoane. Printre acestea se numr: a) asigurarea pentru cazurile de accidente ale angajailor, contractat de persoane juridice; b) asigurarea personalului navigant profesionist, a personalului nenavigant angajat i a elevilor din aeronautica civil, precum i a sportivilor din cadrul aeronauticii sportive; c) asigurarea pentru cazurile de accidente a persoanelor transportate cu autovehiculele persoanelor juridice, fr plata transportului sau numai cu plata carburantului; d) asigurarea cltorilor pentru cazurile de accidente; e) asigurarea turitilor pentru cazurile de accidente. Toate aceste asigurri au un caracter facultativ. Redm, succint, principalele caracteristici ale acestor asigurri. Asigurarea pentru cazurile de accidente ale angajailor (membrilor), contractat de persoane juridice, se ncheie la cererea i n contul persoanelor juridice cu sediul n Romnia, ca i la cererea i n contul firmelor strine, pentru accidente ale angajailor (membrilor) lor. Sunt primii n asigurare, dup caz, toi angajaii de o anumit profesie (ocupaie) sau numai unii dintre acetia, independent de vrsta acestora. Sumele asigurate se stabilesc

54

de ctre persoanele juridice care ncheie asigurarea (denumite contractante), de comun acord cu asigurtorul. Potrivit contractului, asigurtorul se oblig s plteasc ntreaga sum asigurat n caz de deces i de invaliditate permanent total, ca urmare a unui accident produs n timpul valabilitii contractului de asigurare, dac decesul sau invaliditatea s-a ivit n decurs de un an de la data accidentului. Dac invaliditatea permanent este parial, asigurtorul pltete, n limita sumei asigurate pentru invaliditate permanent total, o parte din aceast sum, corespunztoare gradului de invaliditate permanent stabilit, majorat cu 25%. n acest context, noiunea de accidente cuprinde o gam larg de evenimente ntmplate n timpul funcionrii sau folosirii mainilor, aparatelor, mecanismelor, armelor sau a oricror instrumente ori scule, precum i explozia, arsura, degenerarea, ngheul, necul, aciunea curentului electric, trsnetul, insolaia, lovirea, inclusiv neparea, tierea i altele asemenea, atacul din partea altei persoane sau a unui animal, alunecarea, prbuirea de teren, cderea oricrui obiect sau a asiguratului, asfixierea i intoxicarea din cauze subite. Aici mai sunt cuprinse evenimente ntmplate ca urmare a circulaiei mijloacelor de transport sau din cauza accidentelor suferite de acestea. Contractul de asigurare poate fi ncheiat i cu limitarea rspunderii asigurtorului la accidente suferite de asigurai, numai ca urmare a executrii de ctre acetia a obligaiilor lor de serviciu, inclusiv n deplasrile n interes de serviciu. Asigurarea se poate ncheia n dou moduri, i anume: a) cu indicarea numelui i a profesiei angajailor asigurai, sau b) cu indicarea numrului total al angajailor asigurai, pe profesii (ocupaii). n prima ipotez, suma asigurat poate fi aceeai pentru toi asiguraii sau se stabilesc sume asigurate pentru fiecare asigurat n parte. n cea de-a doua ipotez, sumele asigurate vor fi aceleai pentru toi asiguraii care exercit aceeai profesie; persoana juridic contractant are obligaia s asigure pe toi angajaii avnd aceeai ocupaie. Asigurarea personalului navigant, este rezervat anumitor categorii de personal din aeronautica civil i din cea sportiv. Este vorba de: a) personalul navigant profesionist din aeronautica civil; b) personalul navigant angajat la unitile aeronautice civile i sportive, care execut zboruri n interes de serviciu; c) sportivii care se formeaz sau se antreneaz n cadrul unitilor de aeronautic sportiv; d) persoanele care desfoar activitate de lansri cu parauta din turnuri n cadrul unitilor de aeronautic sportiv. Sumele asigurate se stabilesc de ctre unitile aeronautice civile sau sportive, de comun acord cu asigurtorul, i se pltesc n caz de deces sau de invaliditate permanent, ca urmare a unui accident ntmplat n legtur cu zborul (cu lansarea cu parauta din turnuri). Asigurarea de accidente a persoanelor transportate cu autovehiculele persoanelor juridice, n baza obligaiilor contractuale de munc sau la i de la locul de munc ori n alte interese ale persoanelor juridice respective. Sunt cuprinse n asigurare numai persoanele care au calitatea de angajai ai persoanelor juridice contractante i care sunt transportate cu autovehicule proprii. Asigurarea este valabil numai dac transporturile se efectueaz pe drumuri publice, comunale, forestiere, de acces i interioare pe care sunt admise autovehiculele, cu respectarea itinerariilor stabilite n foile de parcurs. Asigurarea se face pentru aceeai sum pentru fiecare persoan.

55

La contractarea asigurrii persoana juridic n cauz are posibilitatea s opteze pentru una din urmtoarele forme de plat a primelor: a) pe baz de tabele (liste nominale) ale angajailor transportai, ntocmite nainte de efectuarea transporturilor, i care se anexeaz la foaia de parcurs i b) n funcie de capacitatea (numrul de locuri) autovehiculelor i de numrul de transporturi. n primul caz, prima se calculeaz de fiecare persoan i transport efectuat, iar cel de-al doilea de fiecare loc i transport. Asigurarea cltorilor pentru cazurile de accidente se ncheie cu persoane juridice, autorizate s efectueze transport de cltori. Prin aceast asigurare facultativ sunt protejai cltorii (inclusiv copiii care cltoresc gratuit conform tarifelor de cltorie) pe timpul transportului organizat de societatea de transport, cu mijloace de transport la care sunt admii cltorii care circul pe drumuri publice, pe ci ferate sau pe ap, precum i n transporturile aeriene publice, utilitare sau de serviciu, pentru: a) cazurile de accidente corporale; b) cheltuielile medicale necesare tratrii invaliditii permanente, precum i pentru pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor nregistrate i a bunurilor aflate asupra cltorilor. Asigurarea poate fi ncheiat i numai pentru cazurile de accidente corporale. Cltorii sunt asigurai pentru cazurile de deces i de invaliditate permanent, total sau parial, ca urmare a unui accident produs n timpul cltoriei i n legtur cu aceasta, dac decesul sau invaliditatea s-a produs n decurs de un an de la data accidentului. n aceast asigurare nu este cuprins personalul mijlocului de transport cnd cltorete n aceast calitate; nu sunt cuprinse nici anumite bunuri, cum ar fi: banii, hrtiile de valoare, documentele, registrele, titlurile, actele, manuscrisele, obiectele de valoare artistic, tiinific sau istoric, pietrele preioase, obiectele de platin, de aur sau de argint, mrcile potale i altele asemenea. Rspunderea asigurtorului ncepe din momentul eliberrii legitimaiei de cltorie sau a documentelor care d dreptul la cltorie, iar pentru bagajele sau bunurile cltorilor din momentul ncrcrii acestora n mijlocul de transport i nceteaz din momentul descrcrii bunurilor din mijlocul de transport. Sumele asigurate pe fiecare cltor i la fiecare cltorie n parte se stabilesc astfel: a) pentru deces sau invaliditate permanent, total sau parial, ca urmare a accidentelor, la nivelul propus de societatea de transport i agreat de asigurtor; b) pentru cheltuielile medicale necesare tratrii invaliditii permanente, n limitele unui anumit procent din suma asigurat; c) pentru pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor nregistrate, precum i a bunurilor aflate asupra cltorilor, n limitele unui anumit procent din suma asigurat (mai mic dect n cazul precedent). Primele de asigurare se includ n preul cltoriei, adugnd la costul legitimaiei de cltorie sau al transportului o cot procentual din acest cost. Asigurarea turitilor pentru cazurile de accidente se ncheie cu persoane juridice, autorizate s organizeze aciuni turistice, interne i externe pentru turiti, ceteni romni sau strini. Asigurarea are caracter facultativ i protejeaz turitii care particip la programe turistice interne i externe pentru: a) deces sau invaliditate permanent din accident;

56

b) cheltuieli medicale (medicamente i spitalizare) impuse de tratarea invaliditii, survenite ca urmare a unui accident; c) avariere, distrugere sau pierdere a bagajelor, ca urmare a unui accident; d) cheltuieli legate de transportul corpului nensufleit al asiguratului decedat de la locul unde a survenit decesul i pn la locul de nhumare; e) sume pe care turistul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare pentru prejudicii de care rspunde i care au fost produse din fapta sa culpabil, ca urmare a avariei ori a distrugerii unor bunuri. Asigurarea se poate ncheia fie ntr-o form limitat la riscul de deces sau invaliditate permanent din accident, fie ntr-o form mai larg care, pe lng aceste dou riscuri, mai cuprinde, la cerere, oricare dintre riscurile enumerate mai sus. Turitii sunt asigurai pentru cazurile de deces i de invaliditate permanent total sau parial, ca urmare a unui accident produs n perioada participrii la programul turistic, dac decesul sau invaliditatea s-a ivit n decurs de un an de la data accidentului. Bagajele sunt asigurate pentru pagubele suferite n urma avarierii, distrugerii sau pierderii acestora, ca urmare a accidentelor de circulaie pe timpul transportului, a incendiului ori a calamitilor naturale ntmplate n timpul sejurului. Sumele asigurate pe fiecare turist i de fiecare program turistic se stabilesc de ctre societatea de turism contractant, n sume absolute pentru riscurile de deces i de invaliditate permanent, i n procente din suma asigurat pentru invaliditate permanent, n limitele fixate de asigurtor. Primele de asigurare se includ n preul programului turistic, adugnd la costul acestuia cote procentuale din acest cost, calculate n mod difereniat pentru programele turistice interne sau externe.

Enumerati 7 tipuri de asigurari de accidente. ................................................................................................................. .................................................................................................................... .................................................................................................................... .................................................................................................................... ........................................................................................................

01:00 5

01:05 05

57

Definiti asigurarile de accidente. Care sunt cele mai uzitate tipuri de asigurari de accidente. Ce prevederi contine asigurarea standard de accidente. Care este obiectul asigurarii si modul de plata a indemnizatiei in cazul asigurarii familiale de accidente. Care este obiectul asigurarii si modul de plata a indemnizatiei in cazul asigurarii de accidente Turist. Care este obiectul asigurarii si modul de plata a indemnizatiei in cazul asigurarii managerilor pentru riscurile de accidente. Care este obiectul asigurarii si modul de plata a indemnizatiei in cazul asigurarii calatorilor pentru cazurile de accidente. Care este obiectul asigurarii si modul de plata a indemnizatiei in cazul asigurarii de accidente a angajatilor unei firme.

Asigurrile facultative de accidente, fr excepie, acoper riscurile de invaliditate permanent i de deces provocate de accidente. Cteva dintre asigurrile concepute ca asigurri complexe, acoper n plus bunurile casnice i gospodreti (asigurrile de accidente familiale, Turist etc.), precum i rspunderea civil a asigurailor.

01:25 05

58

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed. Economic, Bucureti 2004 2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000 3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic Bucureti,2004 4. Margulescu Serghei -- Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007. 5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape, Sibiu,2001 6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996. 7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, SouthWestern Publishing Co, Cincinnati, 1992 8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement, American Institute for CPCV, Malvern Pensylvania,1995. 9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New York, 1993 10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O. nr. 303 din 30.12.1995). 11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea asigurrilor (M.O. nr. 148 din 10.04.2000). 12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002). 13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505 din 4.06.2004). 14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995 (M.O. nr. 473 din 26.05.2004) 15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000 (M.O. nr. 976 din 25.10.2004) 16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004) 17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA. 18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I din 10.11.2008). 19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

Cuprins Unitatea de invatare 6. ASIGURRILE DE SNTATE 6.1 Consideraii generale 59

6.2 Categorii de asigurri private de sntate

Intelegerea continutului asigurarii private de sanatate Intelegerea categoriilor de asigurri private de sntate

60

Unitatea de nvare 6. ASIGURRILE DE SNTATE 6.1 Consideraii generale Asigurrile private de sntate sunt definite n Romnia prin Legea 212/2004. Asigurrile private de sntate pentru plata serviciilor medicale constituie un sistem facultativ, suplimentar celui de asigurri de sntate obligatoriu, care acoper asigurailor serviciile medicale n condiiile legislaiei privind organizarea i funcionarea sistemului de asigurri sociale de sntate. Asigurrile private de sntate pot fi, asigurri de tip complementar, suplimentar i substitutiv. Asigurrile private de sntate de tip complementar suport total sau parial plata serviciilor excluse parial de ctre asigurrile sociale de sntate din pachetul de baz. Asigurrile private de sntate de tip suplimentar suport total sau parial plata pentru serviciile care excedeaz pachetului de servicii de baz din sistemul asigurrilor sociale de sntate privind furnizarea unui grad ridicat de confort, accesul rapid la servicii medicale n cazul listelor de ateptare, servicii medicale speciale n strintate i alte servicii. Asigurrile private de sntate de tip substitutiv suport total sau parial plata pentru orice tip de servicii. Sunt eligibile pentru serviciile oferite de sistemul de asigurri private de sntate orice persoane, ceteni romni, ceteni strini sau apatrizi cu domiciliul sau, dup caz, reedina pe teritoriul Romniei care, dup ndeplinirea cerinelor obligatorii ale asigurrilor sociale de sntate, ncheie contracte cu societi de asigurri private de sntate, denumite n continuare asigurtori, i achit prima de asigurare. Cetenii statelor membre ale Uniunii Europene, precum i cetenii statelor cu care Romnia a ncheiat acorduri, nelegeri, convenii sau protocoale internaionale de cooperare n domeniul sntii i tiinelor medicale sunt eligibili pentru serviciile oferite de sistemul de asigurri private de sntate i fr ndeplinirea cerinelor obligatorii ale asigurrilor sociale de sntate, dac acordurile, nelegerile, conveniile sau protocoalele ncheiate ntre Romnia i ara respectiv nu prevd altfel. Asiguraii sunt persoanele fizice care au un contract de asigurare privat de sntate ncheiat cu un asigurtor, individual sau de ctre o ter persoan. Angajatorii, persoane fizice sau juridice, pot s ncheie contracte de asigurare privat de sntate pentru angajaii lor, individual sau n grup, acordate ca beneficii adiionale la drepturile salariale ale acestora, n scopul atragerii, selecionrii i stabilizrii personalului angajat. Orice unitate public sau privat, autorizat, prestatoare de servicii medicale poate ncheia contracte cu societile de asigurri private de sntate, autorizate. Societile de asigurri private de sntate, autorizate, pot nfiina cabinete medicale, spitale, farmacii i alte uniti de servicii medicale. Asigurrile private de sntate oferite de societile de asigurri private de sntate sunt servicii medicale i farmaceutice ce se stabilesc de ctre fiecare societate de asigurri private de sntate sub form de pachete de servicii, n funcie de riscul individual. n sistemul asigurrilor private de sntate alegerea furnizorilor de servicii medicale de ctre asigurat i asigurtor este liber.

00:00

61

Activitile de asigurri private de sntate se deruleaz pe baz de contract cu furnizorii de servicii medicale i farmaceutice i cu persoane fizice sau juridice, n calitate de asigurai sau asigurtori. Asigurarea privat de sntate este operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai expui la producerea unor riscuri, i i indemnizeaz pe cei care apeleaz la utilizarea pachetului suplimentar de servicii medicale pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii desfurate. Asigurtorii trebuie s precizeze n contractul de asigurare pachetul suplimentar de servicii, serviciile medicale excluse sau cele pentru care se aplic restricii. Asiguraii au dreptul de a fi informai n detaliu de societatea de asigurri private de sntate despre serviciile medicale acordate, primele de asigurare, drepturile i obligaiile contractuale. Informaiile cuprinse n contract au caracter confidenial i nu pot fi divulgate de societatea de asigurri private de sntate unor teri, cu excepia cazurilor prevzute de lege. Asigurtorul poate solicita informaii privind starea de sntate a asiguratului, precum i efectuarea unui examen medical pentru evaluarea strii de sntate a solicitantului de ctre un furnizor de servicii medicale desemnat de acesta. Prezentarea cu rea-credin de informaii false de ctre solicitantul de asigurare privitor la starea de sntate poate conduce la rezilierea contractului. Cheltuielile cu asigurrile private de sntate, efectuate de persoana fizic sau de ctre angajator, sunt deductibile fiscal. Definiti asigurarile private de sanatate de tip complementar, suplimentar si substitutiv. ................................................................................................................. .................................................................................................................... .................................................................................................................... .................................................................................................................... ........................................................................................................ 6.2 Categorii de asigurri private de sntate Principalele categorii de asigurri private de sntate practicate sunt urmtoarele: - asigurarea medical standard; - asigurarea medical pentru boli incurabile; - asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale; - asigurarea medical extins; - asigurarea colectiv de sntate; - asigurarea interveniilor stomatologice; - asigurarea asistenei medicale pe termen lung; - asigurarea venitului n perioada de incapacitate de munc; - asigurarea pentru invaliditate temporar din boal; - asigurarea medical pentru cltorii n strintate.

00:15

00:20

62

Asigurarea medical standard Este o form de asigurare destinat acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac spitalizarea depete un anumit numr de zile consecutive (de obicei 3 sau 5), a costurilor tratamentului medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale n perioada asigurat sau acoperirea pentru boal sau compensarea veniturilor pe perioada de boal. Riscul de deces nu este asigurat. Primele de asigurare sunt diferite pentru brbai i femei. Ca i n alte tipuri de contracte de asigurri de sntate, se stabilete o perioad de ateptare, numai dup expirarea creia acoperirea devine efectiv; aceasta poate fi de 3-6 luni. Costurile acoperite pot fi: - de spitalizare; - de convalescen; - de tratament la domiciliu dup externare; - indemnizaie pentru maternitate; - consultaii la un medic generalist; - consultaii, diagnostic i/sau taxe la specialiti (radiologie, ecografic, oncologie, etc.); - intervenii chirurgicale; - servicii private de ambulan; - nchirierea unui scaun cu rotile, etc. Nivelul primei de asigurare are n vedere i categoriile ocupaionale, datorit riscurilor diferite. Sumele asigurate pltite pot mbrca urmtoarele forme: - sume fixe, forfetare, reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare sau sum fix pentru intervenii chirurgicale; - compensarea cheltuielilor de spitalizare sub forma unor indemnizaii pentru servicii de spitalizare private, tratament medical/chirurgical. Asigurarea medical pentru boli incurabile Este o form de asigurare ce poate fi o acoperire principal sau ca o clauz adiional. Suma asigurat se va plti asiguratului la momentul diagnosticrii uneia dintre bolile grave, incurabile, incluse pe o list. Scopul plii acestei sume este de a compensa cheltuielile cu tratamentul medical sau, pur i simplu, de a tri mai bine. Suma asigurat poate fi: - sum pltit la momentul diagnosticrii bolii. Sumele pot fi egale sau, mai frecvent, diferite pentru fiecare tip de diagnostic; - sum pltit anticipat la diagnosticarea unei astfel de boli i restul la momentul decesului. De exemplu, 50% din suma asigurat se pltete n momentul diagnosticrii i 50% dup producerea decesului; - sum ce se pltete separat i n plus fa de orice alt sum. Prin aceast form de asigurare se ofer asigurailor protecie pentru bolile incurabile cum sunt: cancer, infarct miocardic, accident vascular cerebral, insuficien renal cu dializ, bypass arterial coronarian, transplant de organe vitale, invaliditate, n funcie de ocupaie, pn la vrsta de pensionare. Factorii determinani n calculul primei de asigurare sunt urmtorii:

63

- frecvena apariiei bolilor respective, care sunt destul de diferite ntre brbai i femei. Conform statisticilor brbaii sunt mult mai expui la atacuri de cord ntre 40-50 de ani, n timp ce femeile sunt mai expuse la cancer, n special ntre 30-60 de ani; - vrsta maxim de intrare i de ieire din risc; - dac persoana este fumtoare sau nu; - date statistice privind cauzele deceselor; - sistemul internaional de clasificare a bolilor, incidena principalelor boli conform statisticilor Organizaiei Mondiale a Sntii; - definirea medical i stabilirea criteriilor privind definirea bolilor acoperite. Asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale Asigurarea se ncheie pentru orice intervenie chirurgical efectuat de asigurat, inclusiv copiii acestuia, ca rezultat al unei boli sau accident survenite n perioada de valabilitate a asigurrii. Aceast form de asigurare poate s apar ca un produs distinct sau ca o clauz adiional ce se poate ataa la un produs deja existent. Prima de asigurare ia n considerare unii factori specifici, date privind starea de sntate a populaiei, indicatori de morbiditate, vrsta, numrul de intervenii chirurgicale pe tipuri. Primele pot fi diferite pentru brbai i femei. Suma asigurat va fi pltit n situaia n care asiguratul suport o intervenie chirurgical. Sumele asigurate sunt fixe i se stabilesc n funcie de tipul interveniei chirurgicale. Clientul poate decide asupra nivelului acestor sume ntre anumite limite minime i maxime. Limita maxim este suma asigurat pentru acoperirea principal, iar cea minim este stabilit de asigurtor pe baza datelor statistice privind costul interveniilor chirurgicale. Intervenia chirurgical trebuie justificat de ctre un medic specialist, n spital. n cazul unei intervenii chirurgicale asupra unei persoane aflate n perioada asigurrii, suma asigurat va fi pltit, asiguratul rmnnd protejat n continuare. Polia expir la termenul menionat, sau n caz de deces al asiguratului. Contractul se poate ncheia de persoane fizice sau juridice n calitate de contractani. Persoana asigurat poate fi orice persoan fizic ce se ncadreaz n limitele de vrst stabilite de asigurtor (de exemplu, 16-57 de ani). n cele mai multe cazuri, societile de asigurare accept i copiii asiguratului, care pot fi asigurai odat cu unul dintre prini n baza aceleiai polie. Beneficiarul poliei este stabilit de ctre contractantul asigurrii. De obicei, el este asiguratul nsui sau, n cazul n care asigurai sunt i copiii, beneficiarul este printele care va ncasa suma respectiv. Evenimentul asigurat este orice operaie chirurgical efectuat asiguratului sau copiilor datorit unei boli sau a unui accident intervenite n cadrul perioadei de asigurare. Operaiile pentru care se pltesc sumele asigurate pot fi clasificate n funcie de gravitate, n acest sens, sumele asigurate pot fi multiplicate de cteva ori, conform acestor criterii, pe baza unor liste anterior elaborate de ctre asigurtor. Asigurarea medical extins scopul este de a preveni ruinarea financiar a asiguratului, ca urmare a survenirii unei mbolnviri sau vtmri corporale deosebit de

64

grave. Deoarece ea este foarte scump, majoritatea asigurailor opteaz pentru includerea ei n planuri de asigurare colectiv. Asigurarea colectiv de sntate este contractat de ctre agenii economici care dispun de capacitatea financiar de a plti un pre ridicat ncheierii unei asemenea asigurri. Asigurarea aceasta este folosit de agentul economic pentru a atrage un personal calificat, care va fi interesat s fie asigurat de ctre firm. Asigurarea dentar este un tip de asigurare de sntate care acoper tratamentele stomatologice curente, precum i deteriorarea danturii ca urmare a unui accident. Principalul avantaj al asigurrii dentare este acela c i ajut pe angajai s poat plti costul tratamentelor stomatologice. De asemenea, asigurarea i ncurajeaz pe asigurai s mearg cu regularitate la dentist, putnd, astfel, detecta sau preveni probleme dentare serioase. Asigurarea asistenei medicale pe termen lung. Asigurarea asistenei medicale pe termen lung este un anumit tip de asigurare a cheltuielilor medicale, pe baza creia se pltesc despgubiri n bani pentru ngrijirea medical pe termen lung, de care persoana asigurat beneficiaz ntr-un sanatoriu, spital sau locuin. Costul acestor servicii este foarte mare. Ca rezultat, multe persoane n vrst au cumprat asigurri pe termen lung pentru a achita notele de plat implicate de o spitalizare prelungit ntr-un sanatoriu sau spital. Asigurarea venitului n perioada de incapacitate de munc este o form a asigurrii de sntate care pltete o indemnizaie periodic unei persoane care este n incapacitate de a lucra, ca urmare a unei mbolnviri sau vtmri corporale. Asigurarea medical pentru cltorii n strintate este disponibil n varianta pentru turism sau pentru afaceri. Ea acoper mbolnvirea neateptat i imprevizibil, prejudicierea corporal ca urmare a unui accident i decesul din cele dou cauze de mai sus. Asigurtorul suport cheltuielile privind: - vizite medicale, medicamente, spitalizare; - transportul cu salvarea; - tratament stomatologic de urgen; - repatrierea bolnavului sau a corpului su nensufleit. n completarea asigurrilor de sntate de sine stttoare practicate sub forma contractelor menionate mai sus, societile de asigurri ofer componente de asigurri de sntate, n pachete de baz sau sub form de clauze opionale (beneficii suplimentare), ataate asigurrilor de via i asigurrilor de accidente, ceea ce a amplificat extrem de mult gradul de adaptare la cerinele clientului i volumul acestei piee.

65

Enumerati 10 categorii de asigurri private de sntate ................................................................................................................. .................................................................................................................... .................................................................................................................... .................................................................................................................... ........................................................................................................

00:40 5

00:45 05

Delimitati asigurarile private de sanatate de asigurarile sociale de sanatate. Definiti asigurarile private de sanatate de tip complementar, suplimentar si substitutiv. Care sunt principalele prevederi ale Legii 212/2004 privind asigurarile private de sanatate. Care sunt principalele categorii de asigurari private de sanatate. Care este obiectul asigurarii si continutul indemnizatiei in cazul asigurarii medicale standard. 66

Care este obiectul asigurarii si continutul indemnizatiei in cazul asigurarii medicale pentru boli incurabile. Care este obiectul asigurarii si continutul indemnizatiei in cazul asigurarii medicale pentru interventii chirurgicale. Care este obiectul asigurarii si continutul indemnizatiei in cazul asigurarii medicale pentru calatorii in strainatate.

01:05 05

Asigurrile private de sntate oferite de societile de asigurri private de sntate sunt servicii medicale i farmaceutice ce se stabilesc de ctre fiecare societate de asigurri private de sntate sub form de pachete de servicii, n funcie de riscul individual. Asigurarea medical standard este o form de asigurare destinat acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac spitalizarea depete un anumit numr de zile consecutive (de obicei 3 sau 5), a costurilor tratamentului medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale n perioada asigurat sau acoperirea pentru boal sau compensarea veniturilor pe perioada de boal.Riscul de deces nu este asigurat.

67

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed. Economic, Bucureti 2004 2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000 3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic Bucureti,2004 4. Margulescu Serghei -- Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007. 5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape, Sibiu,2001 6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996. 7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, SouthWestern Publishing Co, Cincinnati, 1992 8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement, American Institute for CPCV, Malvern Pensylvania,1995. 9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New York, 1993 10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O. nr. 303 din 30.12.1995). 11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea asigurrilor (M.O. nr. 148 din 10.04.2000). 12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002). 13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505 din 4.06.2004). 14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995 (M.O. nr. 473 din 26.05.2004) 15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000 (M.O. nr. 976 din 25.10.2004) 16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004) 17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA. 18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I din 10.11.2008). 19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

Cuprins Unitatea de invatare 7. ASIGURAREA DE PROPRIETI I BUNURI.

68

7.1 Tipuri de bunuri 7.2 Elemente specifice contractului de asigurri de bunuri

Intelegerea contractului de asigurri de bunuri

Unitatea de nvare 7. ASIGURAREA DE PROPRIETI I BUNURI 7.1 Tipuri de bunuri De-a lungul timpului, oamenii au cutat s descopere i s aplice diverse metode de protecie mpotriva producerii unor evenimente ce pot determina avarierea sau distrugerea bunurilor i proprietilor pe care le dein. Asigurarea este una dintre aceste metode, prin intermediul creia se acoper o parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele sau firmele n activitatea lor de zi cu zi. Asigurarea de bunuri compenseaz cheltuielile impuse de repararea sau de nlocuirea acelor bunuri care sunt avariate, distruse sau pierdute. Pn cnd nu sufer o pagub, cele mai multe persoane nu realizeaz necesitatea unei asigurri. Foarte puini oameni se ntreab cum se vor descurca n momentul n care, de exemplu, vor pierde ntr-un incendiu toate bunurile pe care le posed. Numai atunci cnd se confrunt cu un astfel de risc, acetia contientizeaz importana asigurrii. 69

00:00

Atunci cnd riscul nu se produce n perioada asigurat, nu putem afirma c primele pltite sunt pierdute, chiar dac asiguratul nu ajunge n situaia de a fi despgubit, el obine, n schimb, un beneficiu psihologic (starea de siguran pe care o ofer asigurarea). Asigurrile de bunuri n Romnia sunt, ncepnd cu anul 1996, facultative. Anterior au funcionat unele asigurri obligatorii: pn n 1990 acestea au cuprins bunurile aparinnd unitilor cooperatiste din agricultur precum i cldirile i animalele aparinnd populaiei. n perioada 1990-1995 a continuat asigurarea prin efectul legii, dar pentru cldirile i construciile aparinnd persoanelor fizice. Prin bun se nelege o valoare economic care este util pentru satisfacerea nevoii materiale i spirituale a omului i este susceptibil de apropiere sub forma dreptului de proprietate. 1. n funcie de natura lor i de clasificarea dat de lege, bunurile pot fi mobile sau imobile. Bunurile mobile pot fi: - mobile prin natura lor (bunuri corporale, transformabile); - mobile prin determinarea legii (valori mobiliare); - mobile prin anticipaie (bunuri care prin natura lor sunt imobile, dar pe care prile unui act juridic le consider ca mobile prin ceea ce vor deveni: fructele, recoltele neculese). Bunurile imobile pot fi: - imobile prin natura lor; - imobile prin obiectul la care se aplic (sunt imobile prin obiectul la care se aplic uzufructul bunurilor imobile, servituile, aciunile care in a revendica un imobil); - imobile prin destinaie (animale afectate la cultur, instrumentele de arat). 2. Dup regimul circulaiei lor juridice avem: - bunuri aflate n circuitul civil (acele bunuri care pot face obiectul actelor juridice, pot fi dobndite sau nstrinate prin act juridic civil); - bunuri scoase din circuitul civil (bunuri care nu pot forma obiectul actului juridic civil, deci sunt inalienabile). 3. Dup modul cum sunt determinate: - bunuri individual determinate (acele bunuri care se individualizeaz prin nsuiri proprii, speciale); - bunuri determinate generic (acele bunuri care se individualizeaz prin nsuiri speciale sau ale categoriei din care fac parte; individualizarea se face prin cntrire, msurare, numrare etc.). 4. Dup cum pot fi sau nu nlocuite n execuia unei obligaii civile: - bunuri fungibile (acel bun care, n execuia unei obligaii, poate fi nlocuit cu altul fr a afecta valabilitatea plii); - bunuri nefungibile (care nu pot fi nlocuite cu altele, n execuia unei obligaii). 5. Dup cum folosirea lor implic sau nu consumarea sau nstrinarea lor: - bunuri consumptibile (acele bunuri care nu pot fi folosite fr ca cea dinti ntrebuinare a lor s nu implice consumarea substanei sau nstrinarea lor: banii, combustibilii, alimentele);

70

- bunuri neconsumptibile (bunurile care pot fi folosite repetat, fr a fi necesar consumarea substanei sau nstrinarea lor: construcii, terenuri, maini). 6. Dup cum pot fi sau nu mprite fr s-i schimbe destinaia: - bunuri divizibile (se pot mpri fr s-i schimbe prin aceasta destinaia economic); - bunuri divizibile (care nu pot fi mprite fr s-i schimbe prin aceasta destinaia economic). 7. Dup corelaia dintre ele: - bunuri principale (bunuri care pot fi folosite n mod independent, fr a servi la ntrebuinarea unui bun); - bunuri accesorii (bunuri care sunt destinate s serveasc la ntrebuinarea altui bun principal). 8. Dup modul de percepere: - bunuri corporale (bunuri care au o existen material, fiind perceptibile simurilor umane); - bunuri incorporale (reprezint valori economice care au o existen abstract). 9. Dup cum sunt sau nu supuse urmririi i executrii silite pentru plata datoriilor: - bunuri sesizabile (bunuri ce pot forma obiectul executrii silite a debitorului); - bunuri insesizabile (bunuri care nu pot fi urmrite pentru plata unei datorii). n contextul asigurrilor, pe baza clasificrii oficiale din Legea 403/2004, putem determina trei categorii de bunuri: a) Proprieti i bunuri n care includem cldiri, construcii i coninutul lor, maini, utilaje, instalaii, bunuri casabile, inventar gospodresc, hrtii de valoare (bani, titluri financiare, timbre), drepturi de proprietate intelectual (documente, manuscrise, soft), opere de art, animale i producie agricol. b) Bunuri n tranzit mrfuri care fac obiectul contractelor de transport terestru, maritim, fluvial sau aerian. c) Mijloace de transport terestru, maritim, fluvial sau aerian.

Exemplificati bunurile mobile si bunurile imobile. ................................................................................................................. .................................................................................................................... .................................................................................................................... .................................................................................................................... ........................................................................................................

00:10

7.2 Elementele specifice contractului de asigurri de bunuri

71 00:20

n cazul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc asiguratului sau beneficiarului desemnat n poli, o despgubire. Astfel, contractul de asigurare de bunuri este un contract de despgubire. Prin contractul de despgubire, asiguratul este ndreptit s ncaseze indemnizaia de despgubire doar dac a suferit o daun i doar n msura n care a suferit efectiv o pierdere financiar. Nu este obligatoriu ca n baza unui contract de despgubire, asigurtorul s plteasc suma total necesar pentru refacerea situaiei financiare a asiguratului care a suferit o daun, deoarece, n contract, pot exista prevederi care limiteaz suma asigurat. Contractele de asigurare de bunuri au la baz principiul despgubirii un principiu fundamental al asigurrii. Acest principiu presupune ca, prin ncasarea indemnizaiei de despgubire, asiguratul revine n situaia financiar pe care a avut-o nainte de survenirea evenimentului asigurat. Din contractul de asigurare fac parte integrant: - polia de asigurare; - documentul justificativ care s ateste efectuarea plii primei de ctre asigurat; - condiiile generale i specifice; - declaraia de interes patrimonial fa de obiectul asigurat. Asigurtorul este persoan juridic care se oblig s plteasc asiguratului o anumit sum de bani la producerea evenimentului prevzut ca risc asigurat n contractul de asigurare. Asiguratul este persoana fizic sau juridic ce are un interes patrimonial fa de bunul asigurat i care, prin intermediul contractului de asigurare, cedeaz riscul asigurtorului. Beneficiarul este tera persoan care, n baza contractului de asigurare, este ndreptit la ncasarea despgubirii la producerea evenimentului desemnat n poli ca risc asigurat. Interesul asigurabil este o cerin de baz pentru existena oricrui contract de asigurare. O persoan are un interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective. n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului, expus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut pentru asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat. Condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil n cazul unui bun, sunt: - trebuie s existe posibilitatea producerii unei daune ce poate fi evaluat n bani, pe care asiguratul o poate suferi n caz de pierdere sau de degradare a bunului asigurat; - bunul menionat trebuie s constituie obiectul asigurrii; - asiguratul trebuie s fie ntr-o relaie direct, recunoscut legal, cu obiectul asigurrii, adic s aib de suferit n urma distrugerii obiectului asigurat. Altfel spus, asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial licit n conservarea bunului respectiv. Regula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. Nici o instan de judecat nu poate sili o societate de asigurri s plteasc despgubiri ctre sau n interesul asiguratului, dac acesta nu are un interes asigurabil. Deci n asigurarea de bunuri, interesul asigurabil decurge, de regul, din statutul de proprietar al persoanei care

72

dorete s se asigure. Exist ns situaii n care i alte persoane, dect proprietarul, pot avea un interes asigurabil, n situaii precum: - Proprietatea n comun o persoan care deine n comun cu una sau mai multe persoane un bun sau o cldire, are dreptul legal de a asigura bunul sau cldirea respectiv la ntreaga valoare. Acest lucru nu nseamn ca, n caz de distrugere total a bunului sau cldirii asigurate, persoana respectiv va fi singura care va fi despgubit. Aceasta va putea beneficia de despgubire doar n limita dreptului su de proprietate, iar dac ncaseaz valoarea total a despgubirii, ea va aciona ca agent al celorlali proprietari, fiind obligat s le ofere partea ce li se cuvine din despgubire. - Proprietate ipotecat n cazul unui contract de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil: debitorul ipotecar n calitate de proprietar i societatea ipotecar n calitate de creditor. n asemenea cazuri se ncheie, de obicei, o asigurare n numele ambelor pri. - Proprietatea nchiriat chiriaul nu este obligat s ncheie un contract de asigurare a proprietii nchiriate, ns, n cazul n care ncheie o astfel de asigurare, el o ncheie n numele i n folosul proprietarului i, deci, nu poate pretinde ncasarea despgubirii n urma producerii unui risc asigurat, ci doar poate pretinde proprietarului restituirea primelor de asigurare. - Proprietate aflat n custodie custodele are un interes asigurabil n ceea ce privete proprietatea sau bunul pe care l deine n custodie, deoarece este responsabil din punct de vedere legal pentru orice daun produs bunului respectiv. Persoanele din familia proprietarului persoanele din familia proprietarului pot beneficia din utilizarea obiectului asigurrii, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv. Obiectul asigurrii n contractele de asigurri de bunuri i cldiri poate fi reprezentat de: - bunurile n proprietatea persoanelor fizice sau juridice; - bunurile ce fac obiectul unor contracte de concesionare, nchiriere sau locaie de gestiune; - bunurile primite n folosin; - bunurile primite spre pstrare, separare, prelucrare, curare, vopsire sau expunere spre vizionare. n principiu nu se pot asigura bunurile care, din cauza degradrii, nu mai pot fi folosite potrivit destinaiei. Riscul asigurat n asigurarea de bunuri exist o clasificare a riscurilor n: riscuri civile asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i bunurile din acestea; riscuri comerciale i industriale asociate cldirilor ce folosesc ca uniti de producie i comercializare i bunurilor aflate n acestea. n general, n asigurarea de bunuri riscurile preluate n asigurare de societile de asigurare sunt: incendiu; trsnet; explozie; ploaie torenial; grindin;

73

inundaie; furtun; cutremur; prbuiri i alunecri de teren; greutatea stratului de zpad cu ghea; avalane de zpad; cderea pe cldiri a altor corpuri; lovirea de ctre un autovehicul. Unele societi de asigurare ofer asigurare pentru maini, utilaje i instalaii, pentru cazurile de avarie accidental. n astfel de polie sunt acoperite riscuri cum sunt: ruperi sau deformri n timpul funcionrii; ciocniri sau izbiri cu alte corpuri; explozii; efectele unor substane chimice; scurtcircuit etc. Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea furtului sau jafului. Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine stttoare, n timp ce altele le asigur complementar, cu plata primei corespunztoare sau le refuz. Cele mai multe societi de asigurri ofer produse de asigurare de bunuri pe mai multe niveluri, n funcie de riscurile acoperite. Astfel, exist: - polie de asigurare mpotriva incendiului; - polie de asigurare standard (care n general, acoper riscurile de incendiu, trsnet, explozie i cderi corpuri); - polie de asigurare extinse (care acoper, pe lng riscurile prevzute n polia standard, i cteva riscuri suplimentare); - polie de asigurare toate riscurile (n care nu sunt numite riscurile acoperite, ci doar excluderile). Suma asigurat reprezint partea din valoarea expus la risc pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii riscului asigurat. Suma asigurat reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul dintre elementele care stau la baza calculului primei de asigurare. n cazul asigurrii de bunuri, suma asigurat poate fi egal sau mai mic dect valoarea bunurilor respective. Suma asigurat nu poate s depeasc valoarea de asigurare (valoarea real a bunului n momentul ncheierii contractului de asigurare), deoarece asigurarea este astfel conceput nct s nu permit sub nici o form acordarea unei despgubiri mai mari dect pierderile efective suportate de asigurai. La asigurrile obligatorii de bunuri, suma asigurat se stabilete pe baza normelor de asigurare, iar cele facultative, n funcie de propunerea asiguratului, fr ns ca ea s poat depi valoarea bunului n momentul ncheierii asigurrii sau, pentru unele bunuri, sumele stabilite de asigurtor. Pentru stabilirea sumei asigurate, n cazul asigurrilor de bunuri, se procedeaz la evaluarea de asigurare. Evaluarea de asigurare reprezint operaiunea prin care se stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare. Pentru ca un anumit bun s fie cuprins n asigurare, este necesar s se cunoasc ct mai precis valoarea acestuia, deoarece indemnizaia de despgubire pltit de asigurtor n caz de producere a evenimentului asigurat se stabilete n funcie de valoarea bunurilor asigurate. Valoarea cu

74

care sunt cuprinse bunurile n asigurare trebuie s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a acestora, deoarece orice subevaluare sau supraevaluare poate avea consecine negative fie pentru asigurtor, fie pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea bunurilor poate conduce la slbirea preocuprii asiguratului pentru prevenirea pagubelor. Pe de alt parte, subevaluarea bunurilor nu permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s poat compensa n ntregime pierderea suferit. Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurri utilizeaz metoda penalizrii. Conform acestei metode, n condiiile n care contractul de asigurare a fost ncheiat pentru o sum inferioar valorii bunului, despgubirea datorat se reduce proporional cu raportul dintre suma asigurat i valoarea curent a bunului respectiv (principiul proporionalitii). Cea mai utilizat metod pentru determinarea valorii curente a unui bun const n scderea deprecierii estimate (procentul cu care a sczut valoarea iniial a bunului respectiv datorit uzurii) din valoarea de nlocuire a bunului respectiv la costurile curente. n concluzie, prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege: - la cldiri i construcii valoarea de nlocuire (costul construirii sau achiziionrii cldirilor/construciilor respective sau a unora similare din punct de vedere al parametrilor funcionali sau constructivi, la preurile uzuale de pe piaa local) din care se scade uzura n raport cu vechimea, gradul de ntrebuinare i starea de ntreinere a cldirii/construciei asigurate; - la mijloacele fixe i obiectele de inventar valoarea din nou a acestora (valoarea de nlocuire), din care s-a sczut uzura n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de ntreinere a bunurilor respective; - la materiile prime, materiale, produse finite, mrfuri i altele asemntoare preul de cost sau preul de achiziie al acestora; - pentru bunuri casabile valoarea de nlocuire; - pentru bani n numerar, timbre i librete de economii valoarea nominal; - pentru hrtii de valoare preul pieei sau, dup caz, cotaia la nchiderea bursei din ultima zi lucrtoare, nainte de data completrii cererii de asigurare; - pentru metale nobile neprelucrate, bunuri din metale nobile, bijuterii, perle, pietre preioase, precum i altele asemenea preul pieei; - pentru colecii i obiecte de art valoarea de circulaie (de pia), determinat pe baz de cataloage i/sau expertize. n asigurarea de bunuri se folosesc o varietate de limite n ceea ce privete suma asigurat. Astfel, n unele polie se specific o limit de suma asigurat pentru fiecare bun asigurat (pe articol), n timp ce n altele se prevd limite de suma asigurat pe incident. Aceste dou metode sunt similare, n sensul c se acoper fiecare articol asigurat sau fiecare incident pn la o anumit limit a sumei asigurate. O limit specific este o valoare bneasc ce fixeaz limita superioar a despgubirii pe care o va plti asigurtorul, pe articol sau pe incident, pentru fiecare pagub asociat unui anumit bun sau unei anumite categorii de bunuri. Atunci cnd o poli conine mai multe limite specifice, aceste limite sunt considerate limite separate. Limitele separate pot fi aplicate fiecruia dintre cele cteva articole sau categorii de bunuri. Limitele de sum asigurat se pot aplica unui singur articol (cldire) sau unei categorii de bunuri (bunurile personale). Bunurile personale nu sunt, de obicei, inventariate separat sau identificate i, astfel, limitele de sum asigurat din cadrul poliei se aplic

75

tuturor bunurilor neidentificate aparinnd categoriei de bunuri acoperite. ns, poate exista situaia n care bunurile sunt identificate, ntocmindu-se o list n care fiecare obiect este inventariat i precis identificat prin descrieri, numr de serie etc., n acest caz, se stabilete o limit de sum asigurat pentru fiecare bun identificat. Uneori, n cadrul aceleiai polie, sunt acoperite att bunurile identificate, ct i cele neidentificate; pentru fiecare bun identificat se stabilete o limit de sum asigurat, iar pentru bunurile neidentificate se aplic o singur limit n mod colectiv tuturor articolelor din cadrul acestui grup. Prima de asigurare este un element foarte important al unui contract de asigurare i reprezint suma de bani pe care o primete asigurtorul de la asigurat, n schimbul prelurii n asigurare a riscului la care acesta este expus. Exist o relaie direct ntre riscul preluat n asigurare i mrimea primei de asigurare, deoarece aceasta exprim, de fapt, valoarea riscului, care este determinat pe baz de date statistice i pe baza inspeciei de risc. Prima de asigurare se stabilete aplicndu-se cota de prim la suma asigurat i se pltete anticipat integral sau n rate. Cota de prim este difereniat n funcie de felul bunului asigurat, de frecvena i de intensitatea producerii riscurilor asigurate. n cazul asigurrilor de bunuri, societile de asigurare difereniaz bunurile asigurate pe clase de risc, iar pentru fiecare clas se stabilete o cot de prim specific. n cele mai multe cazuri, cotele de prime asigurate sunt difereniate: - pe tipuri de localiti (municipii, orae, comune); - pe grupuri de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video). n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se difereniaz n funcie de natura produselor folosite n procesul produciei (combustibili, inflamabile, explozibile, nepericuloase). Perioada asigurat reprezint perioada pentru care asigurtorul este obligat s acopere daunele n baza poliei. n general, asigurarea de bunuri se ncheie pe o perioad de un an, dar, la cererea asiguratului, se poate ncheia i pe perioade mai scurte. ntr-un contract de asigurare nu este suficient doar stabilirea datei de ncepere i de ncetare a contractului de asigurare, ci trebuie s fie specificat momentul precis (ora) de intrare n vigoare sau de expirare a perioadei de valabilitate a contractului de asigurare. Rspunderea asigurtorului ncepe la ora 000 a zilei menionate n poli ca reprezentnd nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi fost achitat, i nceteaz la ora 2400 a zilei la care nceteaz asigurarea. Rspunderea asigurtorului mai nceteaz i n cazul n care contractul de asigurare este reziliat, situaie ce apare n urmtoarele mprejurri: prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a achitat o rat la termenul stabilit i nici n termenul de graie oferit de asigurtor; asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat asigurtorului schimbrile eseniale la mprejurrile privind riscurile. Dup ncheierea contractului de asigurare, producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil. Obligaiile asiguratului. n baza contractului de asigurare, asiguratul trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiiile de asigurare, a cror nendeplinire poate conduce la rezilierea contractului sau la refuzul asigurtorului de a plti despgubirile. Exist obligaii corespunztoare perioadei anterioare producerii unei daune i obligaii referitoare la procedura ce trebuie urmat de asigurat la producerea unei daune.

76

Una dintre obligaiile asiguratului este aceea de a ntreine i de a folosi bunurile asigurate n bune condiiuni i n conformitate cu dispoziiile legale, n scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate. Asiguratul este obligat s ia, pe cheltuiala sa, toate msurile i s se conformeze tuturor recomandrilor fcute de asigurtor pentru prevenirea producerii pagubelor, n conformitate cu prevederile legale i/sau recomandrile productorului. De asemenea, asiguratului i revine obligaia de a notifica asigurtorului, n scris, orice modificare fa de datele comunicate la ncheierea asigurrii, modificare ce poate agrava riscul asigurat. Asiguratul are i obligaia de a permite reprezentantului asigurtorului s efectueze inspecia de risc ori de cte ori consider c este necesar i s pun la dispoziia acestuia toate informaiile necesare pentru evaluarea riscului. n cazul producerii unui risc asigurat, asiguratul este obligat: - s ia, pe seama asigurtorului i n limita sumei asigurate, msuri pentru limitarea pagubelor, prin protejarea, salvarea, transportarea, depozitarea i pstrarea resturilor valorificabile n condiii corespunztoare specificului fiecruia; - s ntiineze imediat, n caz de incendiu, explozie, furt, dup caz, organele de poliie, unitile de pompieri sau alte organe de cercetare, cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i mprejurrile producerii evenimentului asigurat i la pagubele provocate; - s ntiineze imediat asigurtorul, personal sau printr-o persoan mputernicit, despre producerea pagubei. n ntiinare trebuie precizate: - seria, numrul i data emiterii poliei de asigurare; - felul bunurilor avariate sau distruse; - locul, data, ora, cauzele i mprejurrile producerii evenimentului asigurat; - locul unde se afl resturile avariate sau distruse; - mrimea probabil a pagubei. ntrzierea poate fi duntoare asigurtorului, dac aceasta mpiedic o investigare i o soluionare prompt. Perioada de timp n care asiguratul este obligat s anune societatea de asigurare despre producerea daunei variaz de la o societate la alta i poate fi exprimat sub forma unei perioade efective de timp (ore, zile) sau poate prevede ca notificarea s fie fcut imediat. Aceasta nseamn c ntiinarea trebuie fcut ct mai repede posibil, n funcie de circumstane. Dac anunul nu a fost fcut suficient de prompt, sau dac ar fi fost practic posibil o ntiinare mai rapid, este problema instanei de judecat de a decide. De asemenea, este important msura n care capacitatea asigurtorului de a-i apra interesele a fost afectat de ntrziere; - s contribuie alturi de asigurtor la determinarea naturii i a cuantumului pagubei. El trebuie s furnizeze toate informaiile i probele documentare solicitate de asigurtor i s permit acestuia s fac toate investiiile necesare; - s conserve dreptul de regres al asigurtorului mpotriva celor vinovai de producerea daunei. Constatarea i evaluarea daunei. Plata despgubirii. Atunci cnd se produce un risc asigurat, n urma cruia asiguratul nregistreaz o pagub, se declaneaz automat mecanismul despgubirii prin cerere de despgubire naintat de asigurat asigurtorului. n cazul n care, la data formulrii cererii de despgubire, mai exist o asigurare, pentru acelai bun sau care acoper aceleai riscuri, asiguratul trebuie s declare existena acesteia, el neputnd ncasa de dou ori aceeai despgubire. n acest caz, asigurtorul va contribui la despgubire n mod proporional, n limita sumei asigurate.

77

Dup efectuarea inspeciei de daun i dup verificarea ncadrrii n riscurile acoperite prin poli, se evalueaz dauna i se stabilete valoarea despgubirii. Despgubirea se face n raport cu starea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat, iar valoarea acesteia nu poate depi cuantumul pagubei, suma asigurat i nici valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat. Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei: total sau parial. Prin paguba total se nelege: la cldiri distrugerea cldirii ntr-un asemenea grad, nct refacerea prin reparare sau prin restaurare nu mai este posibil sau cheltuielile implicate ar depi suma asigurat; la bunuri a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur acea parte din cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a disprut; la celelalte bunuri distrugerea bunului ntr-un asemenea grad, nct refacerea prin reparare sau restaurare nu mai este posibil sau nct cheltuielile implicate ar depi suma asigurat. Prin paguba parial se nelege: la cldiri distrugerea sau deprecierea parial a cldirii n aa fel nct, prin refacere sau prin reparare sau restaurare, aceasta poate fi adus la starea n care se afl nainte de producerea evenimentului asigurat; la bunuri a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur deprecierea acelei pri din cantitatea total care a rmas dup producerea evenimentului asigurat i care diminueaz valoarea bunurilor respective; pentru celelalte bunuri avarierea bunului n aa fel nct prin refacere, reparare, restaurare acesta poate fi adus la starea n care se afla nainte de producerea evenimentului asigurat. Cuantumul pagubei reprezint: a) n caz de daun total: - la cldiri valoarea de nlocuire a cldirii distruse, la data producerii evenimentului asigurat, din care se scad uzura i valoarea, la aceeai dat, a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica; - la bunuri a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur valoarea real la data producerii evenimentului asigurat a cantitii de bunuri distruse n ntregime sau disprute; - la celelalte bunuri valoarea real la data producerii evenimentului asigurat a bunului distrus sau disprut, din care se scade valoarea, la aceeai dat, a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica; b) n caz de daun parial: - la cldiri costul reparaiei, din care se scad uzura i valoarea, la data producerii evenimentului asigurat, a resturilor ce se pot ntrebuina sau valorifica; - la bunuri a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur valoarea pierderii de calitate a acelei pri din cantitatea total care a rmas dup pagub i care diminueaz valoarea bunurilor respective; - la celelalte bunuri costul reparaiilor prilor componente sau a pieselor avariate, ori costul de nlocuire sau de recondiionare a acestora, din care se scad uzura corespunztoare pentru piesele noi sau recondiionate i valoarea resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica. n limita sumei asigurate, societile de asigurare acord despgubiri i pentru:

78

- cheltuielile fcute n scopul limitrii daunei; - cheltuielile legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului asigurat; - daunele provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare, prin distrugeri sau avarii, datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru mpiedicarea i/sau limitarea consecinelor producerii riscului. Dup stabilirea valorii daunei, societatea de asigurri va decide asupra metodei de indemnizare. Exist cel puin trei metode prin care se poate acorda despgubirea: 1. Plata unei indemnizaii. Majoritatea covritoare a cazurilor de despgubire sunt soluionate prin ncasarea de ctre asigurat a unui cec ce reprezint contravaloarea pierderii suferite. 2. Repararea bunului sau cldirii avariate. n locul plii unei indemnizaii, asigurtorul poate s repare bunul sau cldirea avariat prin producerea evenimentului asigurat. De obicei, aceast metod se utilizeaz mai ales n cazul asigurrii auto. Majoritatea asigurtorilor auto au contract de colaborare cu ateliere de service auto, care presteaz lucrrile de reparaii ale autovehiculelor asigurate. n rile cu tradiie n domeniul asigurrilor, exist tendina ca societile de asigurare s dein propriile ateliere de service auto. 3. nlocuirea bunului. Un exemplu de soluionare prin nlocuire a unui caz de despgubire este acela al asigurrii obiectelor casabile. Astfel, n cazul spargerii unui geam n urma producerii unui eveniment asigurat, o form de specialitate poate s-l nlocuiasc n numele asigurtorului. De regul, n astfel de cazuri, societile de asigurare beneficiaz de discount-uri, din partea firmelor de profil cu care colaboreaz. Plata despgubirii se face numai pe baz de acte care atest existena daunei, mrimea acesteia, mprejurrile n care s-a produs, valabilitatea poliei, calitatea de asigurat sau beneficiar a persoanei care revendic despgubirea, precum i alte documente care au legtur cu dauna. n condiiile n care contractul de asigurare a fost ncheiat pentru o sum inferioar valorii bunului, despgubirea datorat se reduce proporional cu raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului respectiv. Dac bunul asigurat este gajat sau ipotecat unei bnci n vederea obinerii sau garantrii unui credit, asiguratul este obligat s ntiineze societatea de asigurare pentru regularizarea eventualelor despgubiri. n caz de daun total, despgubirea se pltete bncii creditoare n limita sumei rmase pn la achitarea creditului, iar eventualele drepturi de despgubire rmase se pltesc asiguratului. n caz de daun parial, despgubirea se acord asiguratului. Sarcina de a proba c dauna produs este consecina direct i nemijlocit a unui risc asigurat revine asiguratului. Dup fiecare daun, suma asigurat se diminueaz cu valoarea despgubirii acordate, cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat. Pentru restul perioadei de asigurare, asigurarea continu pentru suma rmas. Revenirea la suma asigurat iniial se poate face la cererea asiguratului, printr-o asigurare suplimentar, contra plii diferenei de prim corespunztoare. Asigurtorii nu datoreaz despgubiri pentru dou categorii de evenimente: a) evenimentele produse intenionat sau din culpa:

79

- asiguratului, contractantului, beneficiarului asigurrii sau a unui membru din conducerea persoanei juridice asigurate; - persoanelor fizice majore care n mod statornic locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul, contractantul sau beneficiarului asigurrii; b) excluderile formulate expres n contract, precum: - pagubele indirecte provocate de scderea preurilor, a valorii dup reparaie etc.; - pagubele produse prin ntreruperea folosirii bunurilor sau sistarea produciei; - cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor sau pentru repararea sau restaurarea nereuit; - pagubele produse de rzboi, revolte, terorism, sabotaj, vandalism, explozii atomice, radiaii, contaminare; - prejudicii n urma actelor de confiscare, naionalizare, sechestrare luate de autoriti. Asigurtorii nu datoreaz despgubiri nici pentru valori ale daunei ce se ncadreaz n limitele franizei, dac prin contract s-a convenit acest sistem de partajare a rspunderii ntre asigurat i asigurtor. Franiza reprezint partea din valoarea fiecrei daune care este suportat de ctre persoana asigurat. n general, franiza are urmtoarele funcii: - ncurajeaz msurile de control al riscului anumii asigurai nu sunt dispui s-i cheltuiasc timpul, efortul sau banii pentru a preveni pagubele care, dac se vor produce, vor fi pltite de societatea de asigurare. De exemplu, o persoan poate renuna la instalarea unui sistem de alarm contra spargerilor, atunci cnd tie c societatea de asigurare i va acoperi pagubele rezultate n urma unui furt. n cazul n care, n polia de asigurare se prevede o franiz, asiguratul va fi ncurajat s instaleze un astfel de sistem, deoarece este contient c n caz de furt, va trebui s suporte o parte din daun; - reduce cheltuielile efectuate de asigurtor n legtur cu despgubirea de cele mai multe ori, n cazul despgubirilor de mic valoare, cheltuielile administrative ale asigurtorului efectuate n vederea soluionrii cazului de despgubire pot fi mai mari dect suma pltit efectiv asiguratului ca despgubire; existena unei franize, implic reducerea numrului de cereri de despgubire, cu care se confrunt societatea de asigurare, deoarece sunt eliminate cererile de despgubire pentru pagubele de mic valoare; - reduce nivelul primei de asigurare pe care asiguratul trebuie s o plteasc deoarece franiza reduce cheltuielile efectuate de asigurtor n legtur cu despgubirea, aceasta determin i reducerea valorii primelor pltite de asigurat. Franiza poate fi deductibil sau atins. n cazul franizei atinse, asigurtorul acoper n ntregime paguba pn la nivelul sumei asigurate dac aceasta este mai mare dect franiza. Franiza deductibil se scade n toate cazurile din valoarea daunei, indiferent de volumul acesteia din urm. Cu alte cuvinte, n cazul franizei deductibile, despgubirea se acord numai pentru partea de daun care depete franiza. Franiza se poate stabili pe evenimente sau ca sum agregat. Franiza pe eveniment se aplic fiecrei daune n parte. Franiza agregat se aplic pe o anumit perioad de timp. n cazul n care, n aceeai poli de asigurare de bunuri sunt acoperite mai multe articole, se poate stabili o franiz pentru fiecare articol n parte sau o franiz agregat pentru toate articolele asigurate n cadrul poliei respective.

80

n fine, n contextul problematicii despgubirilor trebuie menionat i faptul c asigurrile de bunuri, ca i cele de rspundere civil, funcioneaz pe principiul subrogaiei. Acest lucru constituie o clauz distinct a contractului de asigurare i permite asigurtorului s recupereze, parial sau total, despgubirile pltite asiguratului, de la terele persoane rspunztoare de producerea pagubei, sustrgndu-se asiguratului n dreptul su de recurs asupra acestora. ncetarea contractului de asigurare Un contract de asigurare poate s nceteze s mai produc efecte juridice prin mai multe metode. Astfel, o poli de asigurare poate s expire (la ncheierea perioadei de asigurare), poate s nu mai fie rennoit (societatea de asigurare nu mai accept preluarea n asigurare a riscului pentru o nou perioad asigurat) sau poate s fie reziliat (ntreruperea acoperirii prin asigurare la cererea unei pri). O poli care expir, n mod obinuit, este rennoit sau nu, la data aniversrii sale, care specific ziua i luna n care intr iniial n vigoare. Data aniversrii rmne mereu aceiai. Datele de intrare n vigoare sau de expirare precizeaz i anul i deci se schimb n funcie de ani. Poliele cu perioade de asigurare a cror mrime este mai mare de un an prevd ncheierea sau recalcularea primelor la fiecare aniversare. n majoritatea cazurilor, un asigurat poate rennoi polia cnd aceasta expir. Asigurtorul poate refuza acoperirea bunului pentru urmtoarea perioad asigurat, ns, prin lege, sau prin contract, i se poate solicita trimiterea unui preaviz de non-rennoire asiguratului. Dei schimbarea asigurtorilor sau ntreruperea polielor se face, de obicei, doar la aniversarea poliei, exist posibilitatea de a rezilia polia la mijlocul termenului. Din aceast cauz este necesar ca poliele de asigurare s includ clauze care s indice dac, cnd, i n ce circumstane poate fi reziliat polia, cine are dreptul de a iniia rezilierea, cu ct timp nainte este necesar a fi anunat rezilierea, ce proceduri trebuie urmate, cum se determin primele de pltit sau rambursrile. Rezilierea poate fi realizat att de ctre asigurat, ct i de ctre asigurtor. Rezilierea de ctre asigurat. De obicei, asiguratul poate rezilia polia n orice moment, cu condiia s urmeze anumite proceduri. n mod normal, rezilierea se poate realiza prin napoierea poliei ctre asigurtor i a unui anun scris, anticipat, privind data la care polia va fi reziliat. Anunul anticipat previne problemele ce pot aprea dac s-ar permite un anun de reziliere retroactiv. Un asigurat poate s solicite rezilierea la o dat anterioar, dac n perioada precedent nu s-au produs pagube. ns, dac a survenit o pagub pe timpul acestei perioade, asigurtorul va fi obligat s o acopere. Asiguratul poate rezilia contractul de asigurare, n momentul n care alt persoan devine proprietarul bunului asigurat. n aceste condiii, asiguratul trebuie s fac o notificare scris asigurtorului, cu privire la data de la care dorete s rezilieze contractul. Rezilierea de ctre asigurtor. Multe polie de asigurare pot fi reziliate de ctre asigurtor naintea expirrii termenului de valabilitate al poliei. Totui, de obicei, asigurtorul nu poate cere rezilierea imediat. El este obligat, n general, s anune asiguratul, n scris, cu un anumit numr de zile n avans fa de data rezilierii. Anunul anticipat trebuie s dea asiguratului timpul necesar pentru a obine o nou asigurare. Creditorul ipotecar al asiguratului este, de

81

asemenea, ndreptit la un preaviz de reziliere. Asigurtorul poate rezilia contractul de asigurare n situaiile specifice n condiiile de asigurare i care se pot referi la: neplata primei de asigurare la data scadent; constatarea relei credine a asiguratului; dispariia obiectului asigurrii; imposibilitatea producerii riscului asigurat. - Rambursarea primelor la rezilierea polielor. Atunci cnd o poli este reziliat nainte de data normal de expirare, asigurtorului nu i se cuvin, de obicei, primele pentru ntreaga perioad de asigurare. I se cuvin doar o parte, cele aferente timpului n care polia a fost n vigoare. Presupunnd c primele au fost pltite n avans, asiguratul este ndreptit la o rambursare a primelor necuvenite. Dac polia este reziliat de asigurtor, prima rambursat este calculat proporional cu mrimea perioadei n care polia a fost valabil. Dac polia este reziliat de ctre asigurat, din prima rambursat se scade o penalizare, care reprezint valoarea cheltuielilor de emisiune a poliei, care sunt suportate n continuare, chiar dac nu s-a ncasat prima pentru ntreaga perioad. Asiguratului i este restituit prima corespunztoare perioadei n care el nu mai este acoperit, atunci cnd rezilierea este generat de apariia unor situaii care nu depind de el.

Care sunt condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil n cazul unui bun ? .......................................................................................................... .................................................................................................................... .................................................................................................................... ..................................................................................................................

01:10

01:20 5

Interesul asigurabil in asigurarile de bunuri. Riscurile asigurabile in asigurarile de bunuri. 82

Suma asigurata si determinarea valorii bunurilor asigurate. Perioada asigurata si raspunderea asiguratorului. Obligatiile asiguratului in asigurarile de bunuri. Constatarea si evaluarea daunei si plata despagubirii. Care sunt motivele de reziliere a contractului pentru asigurat, respectiv asigurator.

n cazul asigurrii de bunuri, suma asigurat poate fi egal sau mai mic dect valoarea bunurilor respective. Suma asigurat nu poate s depeasc valoarea de asigurare (valoarea real a bunului n momentul ncheierii contractului de asigurare), deoarece asigurarea este astfel conceput nct s nu permit sub nici o form acordarea unei despgubiri mai mari dect pierderile efective suportate de asigurai.

01:40 5

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed. Economic, Bucureti 2004 2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000 3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic Bucureti,2004 4. Margulescu Serghei -- Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007. 5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape, Sibiu,2001

83

6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996. 7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, SouthWestern Publishing Co, Cincinnati, 1992 8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement, American Institute for CPCV, Malvern Pensylvania,1995. 9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New York, 1993 10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O. nr. 303 din 30.12.1995). 11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea asigurrilor (M.O. nr. 148 din 10.04.2000). 12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002). 13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505 din 4.06.2004). 14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995 (M.O. nr. 473 din 26.05.2004) 15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000 (M.O. nr. 976 din 25.10.2004) 16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004) 17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA. 18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I din 10.11.2008). 19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

Cuprins Unitatea de invatare 8. ASIGURAREA DE PROPRIETI I BUNURI TIPURI DE ASIGURARI. 8.1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora mpotriva incendiului i a altor calamiti. 8.2. Asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor mpotriva avariilor accidentale. 8.3. Asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii constructorului. 8.4. Asigurarea bunurilor i valorilor mpotriva furtului prin efracie sau acte de tlhrie. 8.5. Asigurarea geamurilor, oglinzilor i altor bunuri casabile. 8.6. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice. 8.7. Asigurarea animalelor. 8.8. Asigurarea culturilor agricole. 84

Intelegerea tipurilor de asigurri de bunuri

Unitatea de invatare 8. ASIGURAREA DE PROPRIETI I BUNURI TIPURI DE ASIGURARI.

Din punct de vedere formal, societile de asigurare abordeaz diferit asigurrile de bunuri i proprieti. Unele iau n considerare toate riscurile ce pot afecta aceste bunuri, n timp ce altele ofer polie doar pentru anumite riscuri. S vedem n continuare care sunt obiectul i particularitile urmtoarelor asigurri: 1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora mpotriva incendiului i a altor calamiti. 2. Asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor mpotriva avariilor accidentale. 3. Asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii constructorului. 4. Asigurarea bunurilor i valorilor mpotriva furtului prin efracie sau acte de tlhrie. 5. Asigurarea geamurilor, oglinzilor i altor bunuri casabile. 6. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice. 7. Asigurarea animalelor.

00:00

85

8. Asigurarea culturilor agricole. 8.1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora pentru cazurile produse de incendiu i altor calamiti n ceea ce privete aceast categorie de asigurri exist unele diferene n abordarea acestora de ctre societile de asigurri, i anume: - unele societi emit condiii particulare unice privind asigurarea bunurilor mpotriva incendiilor, indiferent dac acestea se refer la bunuri cu afeciune civil sau la bunurile cu destinaie comercial sau industrial; alte societi stabilesc condiii particulare distincte privind polia de incendiu, dup cum este vorba de riscuri civile, comerciale sau industriale. n ambele cazuri, ns, tarifele de prime se difereniaz n funcie de felul i destinaia bunurilor respective; - unele societi cuprind n aceeai poli mai multe riscuri: de incendiu plus cel al calamitilor naturii ns, alte societi fac polie separate pentru riscurile respective sau la cererea asiguratului cuprind n aceeai poli mai multe riscuri, ns acesta pltete o prim suplimentar. a) Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora pentru cazurile produse de incendiu i altor calamiti n acest tip de asigurare sunt cuprinse bunuri cum ar fi: cldirile i alte construcii care servesc drept locuine, birouri, depozite de mrfuri, teatre, muzee, restaurante, cldirile n curs de construcie, mprejurimile; maini, utilaje, instalaii, motoare, unelte, inventarul gospodresc i alte mijloace fixe; obiecte de inventar; mrfurile, materiile prime i auxiliare, materialele, semifabricatele, produsele finite i alte mijloace circulante materiale. Se asigur despgubire n caz de pagube la bunurile asigurate, produse de urmtoarele riscuri: incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, avalane de zpad i cderea pe cldiri sau alte construcii a unor corpuri. La cldiri i alte construcii se acord despgubiri i pentru: - pagubele produse cldirilor sau altor construcii prin izbirea lor de ctre un autovehicul; - cheltuielile reclamate de curenia locului unde s-a produs paguba n msura n care sunt n legtur cu riscurile asigurate i sunt necesare pentru executarea lucrrilor de reparaii; - cheltuielile privind demontarea sau mutarea cldirii sau a altei construcii pentru a se putea reduce paguba. Pentru mijloacele fixe (altele dect cldiri i construcii) i elementele materiale ale mijloacelor circulante se acord despgubiri i pentru pagubele produse acestora ca urmare a: carbonizrii sau topirii acestora; avariilor accidentale produse la instalaiile de gaz, ap, canal sau nclzire central;

86

drmrii, demontrii sau mutrii n alt loc a cldirilor sau a altor construcii nvecinate sau cele n care se aflau bunurile asigurate, dac aceasta se face pentru a opri ntinderea pagubei; pierderii sau dispariiei bunurilor asigurate, cauzate direct de riscuri asigurate; prbuirii cldirii sau a altor construcii, n care se aflau bunurile asigurate, precum i a izbirii lor de un vehicul. Societatea de asigurri nu acord despgubiri n cazurile prevzute n condiiile generale de asigurare, precum i n urmtoarele situaii, pentru: pagubele produse numai de fermentaie, oxidare, cldur, afumare, ptare ori prlire, provenit dintr-o surs normal de cldur; pagubele produse instalaiilor electrice numai prin aciunea curentului electric, dac aceasta nu este urmat de incendiu; pagubele produse aparatelor electrice numai prin aciunea curentului electric, dac aceasta nu este urmat de incendiu, chiar dac aciunea curentului electric a fost cauzat de trsnet; pagubele produse bunurilor puse la cldur sau la foc pentru prelucrare. Suma asigurat se stabilete n funcie de cererea asiguratului: - separat pentru fiecare cldire, construcie, obiect, bun sau pentru unele bunuri din aceeai categorie prevzute n tariful de prime, aflate n cldiri sau construcii; - global pentru toate bunurile din aceeai grup prevzut n tariful de prime, aflate n cldiri sau construcii. Primele datorate de asigurai la acest tip de asigurare sunt difereniate: pe tipuri de localiti; pe grupuri de bunuri, adic n funcie de felul bunurilor cuprinse n grup; dup cum bunurile reprezint cldiri, alte construcii sau coninutul acestora. Pentru platforme industriale, combinate, uzine, etc., acceptarea contractrii asigurrii se face pe baza inspeciei de risc, din care s rezulte: - unitatea care solicit asigurarea i obiectul activitii acesteia; - suma pentru care se solicit asigurarea, separat pentru cldiri i alte construcii, respectiv pentru coninutul acestora; - investigaii i constatri, ndeosebi n legtur cu obiectul activitii; felul materialelor din care sunt executate cldirile sau alte construcii; felul materiilor prime, materialelor i combustibilului care se folosesc n procesul de producie; tehnologiile utilizate care pot agrava riscurile asigurate; - date statistice n legtur cu cuantumul pagubelor produse n ultimii doi ani i cu cauzele acestora; - aprecieri asupra riscului. n cazurile mai complexe, mai deosebite, inspecia de risc se efectueaz cu ajutorul unor instituii specializate. b) Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora pe baza poliei de incendiu A. Riscuri civile n acest tip de asigurare sunt cuprinse urmtoarele categorii de bunuri: - cldirile i tot ce se afl n jurul acestora i care constituie proprietate comun;

87

- bunurile casnice, coninutul cabinetelor profesionale i al birourilor (mobil, obiecte de art, aparatur electric, mbrcminte, cri etc.). Se acord despgubiri pentru daunele directe i materiale cauzate bunurilor asigurate de incendii, precum i suplimentar pentru cele provocate de: stricciuni pricinuite prin msuri ale autoritilor n scopul de a mpiedica sau de a opri incendiul; explozie, care nu a fost provocat de dispozitive explozive; cderea aparatelor de zbor i a vehiculelor spaiale, a prilor acestora i a obiectelor transportate de acestea; lovirea de ctre vehicule rutiere; fum, gaz sau vapori; alte eventuale asemenea riscuri. Prin plata de ctre un asigurat a unei prime suplimentare n polia de asigurare de incendiu mai pot fi incluse riscuri cum ar fi: cutremur, inundaie, fenomene atmosferice, avarii la instalaiile de ap, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad, grindin. Plata despgubirii se face dup scderea prealabil pentru fiecare eveniment, a unui anumit cuantum din suma asigurat, care rmne n sarcina asiguratului (franiz). B. Riscuri comerciale i industriale Sunt primite n acest tip de asigurare urmtoarele categorii de bunuri: cldirile folosite n acest domeniu; utilajele, echipamentele i mobilierul; hrtii de valoare, bani, documente, registre; materii prime, materiale, semifabricate, produse finite, ambalaje; bunuri casnice i obiecte de art. Ca i riscurile civile, asigurtorul acord despgubiri pentru daunele directe i materiale cauzate bunurilor asigurate de incendiu, precum i suplimentar pentru alte riscuri. n plus, la acest tip de asigurare se acord despgubiri i pentru daune indirecte, fenomene electrice, mrfurile n refrigerare, unda sonic, erupii vulcanice, cheltuieli de demolare i evacuare la cererea asiguratului prin plata unei prime suplimentare. Determinarea daunei se face astfel: la cldiri se estimeaz valoarea la momentul producerii riscului asigurat, apoi se estimeaz cheltuielile reclamate pentru construirea din nou a prilor distruse sau pentru repararea celor avariate, din care se scad: deprecierea suferit i valoarea recuperabil a prilor rmase. Pentru bunurile mobile se estimeaz valoarea bunurilor asigurate la momentul producerii evenimentului asigurat n funcie de calitate, uzur, starea de folosin etc. Diferena dintre valoarea astfel determinat i valoarea bunurilor rmase ntregi, salvate sau recuperate, reprezint dauna. Pentru documente, registre, fie, discuri i benzi pentru maini electronice, asigurtorul despgubete numai cheltuielile de refacere a acestora. Pentru titlurile de credit pentru care este prevzut procedura de reconstituire, asigurtorul acoper numai cheltuielile ocazionate de reconstituirea acestora i nu de valoarea nominal a acestora. Daunele indirecte precum lipsa de beneficiu, folosin sau chirie nu se despgubesc. O despgubire limitat pentru astfel de daune (de exemplu la 10% din valoarea despgubirilor pentru daunele directe) poate fi introdus printr-o clauz special.

88

8.2. Asigurarea mainilor, utilajelor i a instalaiilor pentru cazuri de avarii accidentale Mainile, utilajele i instalaiile aflate n dotarea unitilor sau la domiciliul asiguratului pot fi asigurate pentru: - ruperi sau deformri n timpul funcionrii, ciocniri sau izbiri cu alte corpuri, explozie, lipsa apei n cazane sau recipiente, scurt-circuit, inducie, supratensiune, trsnet, cutremur de pmnt, furtun, uragan, ploaie torenial, cderea pe maini, utilaje sau instalaii a unor corpuri, greutatea stratului de zpad sau ghea, avalane de zpad; - defecte de construcie, de materiale, de turnare sau de montare. Asigurtorul nu acord despgubiri pentru: - pagubele care s-au produs din culpa asiguratului, a unui membru al familiei acestuia, a unui membru al conducerii unitii asigurate ori a unui prepus al asiguratului; - pagubele produse n mod lent datorit uzurii sau ntrebuinrii acestora; - pagube produse de inundaii, incendiu, prin furt, precum i cele prilejuite de msurile de stingere sau de drmare n timpul incendiului sau dup producerea acestuia. Sumele asigurate se stabilesc potrivit cererii asiguratului, separat pentru fiecare main, utilaj sau instalaie. Primele de asigurare sunt difereniate pe grupe de bunuri sau dup felul bunurilor din grup, iar unele dintre acestea i n funcie de ramura ori subramura n care lucreaz. 8.3. Asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii constructorului Asemenea tip de asigurare se poate ncheia de ctre societile din domeniul de construcii-montaj, indiferent dac acestea au sediul n ara noastr sau n strintate, de forma de proprietate a capitalului i de locul unde se execut lucrri. Aceast asigurare include dou seciuni distincte ale aceluiai contract, respectiv o asigurare de bunuri i una de rspundere civil. a) Asigurarea de bunuri n aceast asigurare se cuprind: bunuri ncorporate n obiectivul de construcii-montaj n curs de execuie, indiferent dac are caracterul unor lucrri permanente sau al unora temporare; materiale aduse pe antier i care urmeaz a fi ncorporate n lucrare sau a servi la executarea acesteia; instalaiile i echipamentele de construcie; mainile de construcie; bunuri primite spre folosin, n pstrare sau cu chirie de la beneficiarul lucrrii; cheltuielile de curare a terenului sau de nlturare a resturilor rmase n urma unei pagube cuprinse n asigurare; cheltuielile fcute cu transportul bunurilor cuprinse n asigurare; diferenele de tarif pentru transportul aerian sau expres al unor bunuri; taxe vamale, de timbru i alte taxe legale; cheltuielile pentru munca suplimentar, munca de noapte ori n zilele de srbtoare; cheltuieli fcute ca urmare a creterii preurilor i a salariilor peste cele luate n calcul la ntocmirea devizului.

89

Asigurtorul acord despgubiri pentru: pagubele materiale cauzate bunurilor de: incendiu, fenomene atmosferice i ale naturii, cderea pe bunuri a unor corpuri, accidente ale mijloacelor de transport n timpul transportului materialelor asigurate sau n timpul descrcrii i ncrcrii acestora, furt prin efracie din depozite, dispariia unor unelte, echipamente cauzate direct de riscurile asigurate; cheltuielile de curare a locului sau de nlturare a resturilor rmase n urma producerii unui eveniment asigurat; sumele datorate cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat, pentru prejudicii de care rspunde n baza legii; pagubele materiale cauzate construciei-montajului n perioada de garanie. Pagubele se despgubesc numai dac depesc cuantumul franizei convenite. Prile pot conveni ca despgubirea s se fac n numerar, prin nlocuire sau prin separare. Nu se acord despgubiri pentru pagubele produse de: penalizri datorate ca urmare a nerespectrii de ctre asigurat a termenelor de execuie sau a altor obligaii contractuale; amenzi de orice fel i cheltuieli penale; grindin, ploaie torenial i inundaie pentru materialele inute n aer liber; rzboi declarat sau nedeclarat, rzboi civil, revoluie, rebeliune; confiscarea sau distrugerea, pe baza regulilor de carantin sau vamale, din ordinul oricrui guvern sau oricrei autoriti publice; aciuni de contraband, transport ilegal, import ilegal; ntreruperea construciei-montajului; influene directe sau indirecte ale exploziei nucleare, ale radiaiei sau infectrii radioactive; pagubele indirecte, chiar dac acestea sunt ca urmare a unui eveniment asigurat; pagubele pricinuite unor instalaii subterane; pagubele produse culturilor agricole i forestiere; pagubele produse autovehiculelor care au dreptul s circule pe drumurile publice sau pagubele pricinuite de acestea terilor, dac au fost folosite n afara perimetrului antierului sau fr legtur direct cu lucrrile de construcie-montaj. b) Asigurarea de rspundere civil n acest tip de asigurare se cuprinde rspunderea constructorului pentru vtmri corporale suferite de teri, precum i pentru pagubele materiale pricinuite terilor. Asigurtorul l despgubete pe asigurat, n limitele prevzute n contract, pentru prejudiciile de care asiguratul devine responsabil n baza legii fa de tere persoane i pentru care trebuie s plteasc sume cu titlu de dezdunare, ca urmare a: vtmrii corporale accidentale sau mbolnvirii; pierderii sau avarierii accidentale a bunurilor acestora ntmplate n perioada de valabilitate a contractului n legtur cu construcia asigurat, pe antier sau n imediata apropiere; cheltuielilor de judecat pe care asiguratul trebuie s le plteasc reclamantului. Nu se acord despgubiri pentru: - pagubele care se situeaz sub limita franizei prevzute n contract i care rmn n sarcina asiguratului;

90

- cheltuielile pentru refacerea, repararea sau nlocuirea bunurilor cuprinse n asigurare; - deteriorrii produse oricrui bun, suprafee de teren sau cldiri de vibraii sau prin deplasarea sau slbirea bazei de sprijin; - rspunderea decurgnd din vtmri corporale sau mbolnviri ale salariailor constructorului, beneficiarului sau oricrei firme care are legtur cu construcia asigurat sau ale membrilor familiilor acestora. Asigurarea se ncheie pentru suma declarat de asigurat, exprimat n lei sau valut prevzut n contractul de construcii-montaj. Suma asigurat reprezint: pentru pagube materiale valoarea total a contractului de construcii-montaj, plus valoarea mainilor, utilajelor, instalaiilor, materialelor i a altor bunuri folosite la executarea acestuia. La cererea asiguratului aceast valoare poate fi ntregit cu o anumit sum reprezentnd celelalte cheltuieli cuprinse n asigurare (transport, taxe, etc.); pentru rspunderea civil legal a asiguratului fa de teri o sum apreciat de acesta, n funcie de: natura lucrrii de construcii-montaj pe care o execut, numrul de lucrtori, mainile i utilajele folosite. Dac lucrarea se execut n strintate, se va ine seama de legislaia i uzanele n materie, din ara respectiv. Asigurarea se ncheie pe durata executrii lucrrilor de construcii-montaj, pn la predarea definitiv a obiectului ctre beneficiar, pe baz de proces verbal de recepie, precum i pe perioada de garanie. Plata primelor de asigurare se efectueaz de regul anticipat, ns dac lucrrile au o durat mai mare de ase luni, la cererea asiguratului, plata se poate face i n rate. n cazul prelungirii perioadei de construcie-montaj peste termenul convenit, la cererea asiguratului, durata asigurrii se prelungete n schimbul pltirii unor prime suplimentare. n situaia de scurtare a perioadei de construcie-montaj asigurtorul se angajeaz s restituie o parte din prima ncasat, n msura n care pagubele nregistrate nu depesc, pe ntreaga perioad a asigurrii, 50% din prima de asigurare total. n cazul schimbrii mprejurrilor eseniale privind riscul n cursul executrii contractului de asigurare, asiguratul este obligat s ntiineze fr ntrziere n scris pe asigurtor. Rspunderea asigurtorului ncepe n momentul deschiderii antierului, sosirii primului lot de utilaje, materiale sau alte bunuri i se ncheie la data predrii obiectului ctre beneficiar. Constatarea i evaluarea pagubelor produse de riscul asigurat se efectueaz de ctre asigurtor mpreun cu asiguratul, prin mputerniciii acestora sau cu ajutorul experilor. Despgubirea se stabilete n funcie de starea bunului asigurat n momentul producerii evenimentului asigurat. Aceasta nu poate depi suma asigurat nici cuantumul pagubei i nici valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat. Dac contractul de asigurare s-a ncheiat pentru o valoarea mai mic dect cea a contractului de construcie-montaj, despgubirea se reduce corespunztor raportului dintre suma nscris n contractul de asigurare i valoarea contractului de construcie-montaj la data producerii riscului asigurat.

91

Pagubele produse se despgubesc pn la costul construirii prii distruse sau reparrii prii avariate inclusiv celelalte cheltuieli cuprinse n asigurare. Pentru rspunderea civil a asiguratului fa de teri despgubirea se stabilete pe baza nelegerii dintre pri i cu acordul asigurtorului sau a hotrrii judectoreti n conformitate cu legislaia din ara n care se realizeaz construcia. n schimbul unui adaos de prim, n asigurare pot fi cuprinse i avariile accidentale produse la maini, utilaje i pagubele produse n timpul seismelor. 8.4. Asigurarea bunurilor sau valorilor pentru cazurile de furt prin efracie sau prin acte de tlhrie La acest tip de asigurare exist unele diferene de abordare a acesteia de la o societate de asigurri la alta, i anume: unele societi emit polie distincte pentru cele dou categorii de bunuri asigurate: cele din locuine i birouri i cele din unitile de producie i comercializare; alte societi accept asigurri fie pentru bunurile civile fie pentru bunurile comerciale i industriale; unele societi trateaz furtul i tlhria ca riscuri de sine stttoare n timp ce altele le consider evenimente asigurate, pe care asiguraii le accept n mod complementar, cu plata primei corespunztoare, sau le refuz. a) Asigurarea de furt i tlhrie pentru locuine i birouri Bunurile cuprinse n aceast asigurare pot fi: - mobil, tablouri, obiecte de art, colecii, argintrie, bunuri electronice i electrocasnice; - obiecte de mbrcminte, blnuri, cri, aparate de filmat i fotografiat, bijuterii; - ustensile, mobilier, documente de arhiv i alte bunuri necesare pentru birouri particulare sau cabinete particulare care comunic cu locuina; - bunurile din dependine, aflate n spaii adiacente ce aparin locuinei. Suma asigurat se stabilete de asigurat n funcie de structura, valoarea de nlocuire, starea de folosin a bunurilor i de alte criterii. Asigurtorul adesea limiteaz cuantumul despgubirii pe care se oblig s o suporte n cazul producerii riscului asigurat, sub forma unei sume fixe pe obiect, a unui procent pentru anumite grupe de bunuri i/sau sub forma unei sume maxime pentru totalitatea bunurilor sustrase la producerea unui eveniment. Asigurtorul despgubete pagubele materiale i directe de pierdere sau deteriorare a bunurilor cauzate de: - furtul comis prin ptrunderea n locuin; - tlhriei n locuin; - acte de vandalism i daune produse cu ocazia furtului sau tlhriei. Pentru a putea beneficia de dreptul de despgubire, asiguratul este obligat s ia o serie de msuri viznd mijloacele de nchidere i protecie a cldirii n care se afl bunurile asigurate. b) Asigurarea de furt i tlhrie pentru riscuri comerciale i industriale Bunurile cuprinse n aceast asigurare sunt cele aparinnd unitilor economice pentru care exist riscul de a fi sustrase prin furt sau tlhrie. Este vorba de: - produse finite, componente, materii prime;

92

- utilaje, echipamente i mobilier; - metale i pietre preioase; - documente, registre, formulare, sisteme electronice de calcul. Asigurtorul limiteaz cuantumul despgubirilor pentru unele categorii de bunuri la un anumit procent din suma total asigurat. Despgubirea este acordat pentru daunele directe i materiale, cauzate prin: - furt comis prin: spargerea mijloacelor de nchidere i de protecie, a zidurilor, pardoselilor sau a plafoanelor; escaladare; utilizarea cheilor false sau originale prin sustragerea de la asigurat, familie sau angajai ai acestora; - tlhrii produse n localurile de desfurare a activitii; - acte de vandalism i daune cu ocazia furtului, tlhriei sau tentativelor de comitere a acestora. n caz de producere a evenimentului asigurat, suma asigurat se diminueaz, pn la sfritul perioadei de asigurare n curs, cu o valoare egal cu cea a daunei acoperite de asigurtor. La stabilirea despgubirii, se ine seama de franiza convenit. c) Asigurarea de furt i tlhrie limitat la anumite bunuri i valori O astfel de asigurare se ncheie de ctre persoanele juridice. Se asigur facultativ: - bunuri sau alte valori aflate n localul asiguratului, pentru riscul de furt prin efracie sau acte de tlhrie; - valorile, pentru riscul de furt sau acte de tlhrie asupra curierilor. d) Asigurarea bunurilor sau valorilor n localul asiguratului n aceast asigurare nu se cuprind bunurile care nu mai pot fi utilizate din cauza degradrii, precum i urmtoarele categorii de bunuri sau valori: - mijloacele fixe care prin volumul sau greutatea lor ori faptul c sunt zidite nu pot fi expuse furtului, precum i animalele; - bunurile ce se afl n localurile din afara localitilor i care nu au paznic permanent sau nu sunt locuite n permanen; - mrfurile sau orice produse aflate n vitrinele exterioare ce nu fac corp comun cu cldirea sau alt construcie artat n contractul de asigurare; - pietrele preioase sau obiectele de platin, de aur i valorile ce nu sunt pstrate n dulapuri de fier, cu excepia cazurilor cnd acestea sunt expuse n muzee sau expoziii; - bunurile sau valorile aflate n: gherete, chiocuri, tonete, rulote sau alte asemenea, indiferent de materialele din care sunt construite. Se acord despgubiri pentru: - pagubele produse prin furtul prin efracie al bunurilor sau valorilor nscrise n contract, aflate n localuri prevzute n contract, cu condiia s fie ndeplinite, msuri de paz i protecie; - pagubele produse prin spargerea sau deteriorarea pereilor acoperiului, tavanelor, uilor, ferestrelor i duumelelor la cldiri, precum i a mobilierului i a sistemului de alarm;

93

- - pagubele produse prin furtul, prin acte de tlhrie, al bunurilor sau valorilor nscrise n contract, prin violen sau ameninri, n condiiile prevzute de codul penal, asupra uneia sau mai multor persoane din conducerea sau din serviciul asiguratului; - pagubele produse bunurilor sau valorilor nscrise n contractul de asigurare, prin ntrebuinarea cheilor originale dac acestea au fost nsuite prin acte de furt i tlhrie. Sumele asigurate se stabilesc la cererea asiguratului fie global pentru toate bunurile din aceeai grup prevzut n tariful de prime, fie separat pe fiecare bun sau pentru unele bunuri din aceeai grup. Pentru obiectele de muzeu, expoziie etc., sumele asigurate se stabilesc separat pentru fiecare bun n parte. Nu se acord despgubiri n cazurile prevzute n condiiile generale i nici pentru pagubele svrite de orice angajat sau prepus al angajatului. e) Asigurarea valorilor pentru furt prin acte de tlhrie asupra curierilor Se acord despgubiri pentru pagubele produse prin furtul svrit prin acte de violen sau ameninri, n condiiile prevzute n codul penal, asupra unuia sau mai multor curieri. Asigurarea se poate ncheia fie cu indicarea fiecrui curier i la sumele la care se face asigurarea pentru fiecare curier, fie numai cu indicarea numrului curierilor i a unei sume globale la care se face asigurarea. Asigurtorul nu asigur despgubiri dac organele de poliie nu confirm furtul sau tentativa de furt prin efracie sau prin tlhrie ori dac la aceasta nu s-a nregistrat o reclamaie n legtur cu furtul sau cu tentativa de furt. Primele de asigurare sunt difereniate n funcie de locul unde se svrete furtul i de felul bunurilor sau valorilor. 8.5. Asigurarea geamurilor, oglinzilor i a altor bunuri casabile, pentru cazurile de spargere sau crpare Se ncheie de persoane juridice pentru pagubele la geamuri, oglinzi sau alte bunuri casabile asigurate, produse prin spargere sau crpare de: - incendiu, trsnet, explozie, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt; - faptele oamenilor; - accidente de orice fel, inclusiv cele produse prin aciunea animalelor; - lucrri de montare, demontare sau mutare a bunurilor asigurate, precum i greita montare iniial. Sumele asigurate se stabilesc la cererea asiguratului, fie global pentru toate bunurile din aceeai grup, fie separat pentru fiecare dintre ele. Nu se acord despgubiri n cazurile prevzute n condiiile generale i nici pentru: - pagubele conexe, cum ar fi: avarierea sau distrugerea ramelor geamurilor sau oglinzilor asigurate, a prilor metalice sau din lemn, a instalaiilor electrice a lmpilor de neon, a instalaiilor de ap sau de canal; - pagubele produse becurilor electrice; - pagubele produse bunurilor asigurate numai prin cldura provenit de la o surs normal de cldur.

94

Cuantumul pagubei este egal cu valoarea bunurilor avariate sau distruse, asigurate la data producerii riscului asigurat, din care se scade valoarea resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica. Primele de asigurare sunt difereniate n funcie de felul bunurilor asigurate. 8.6. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice Dintre toate poliele de asigurare de bunuri, polia de asigurare complex a gospodriilor persoanelor fizice reprezint instrumentul cel mai flexibil i cel mai util pentru asigurarea bunurilor mobile i imobile pe care le dein indivizii i familiile acestora, ct i pentru asigurarea mpotriva anumitor daune n care rspunderea lor civil poate fi implicat. Poliele de asigurare a gospodriilor ofer o acoperire larg, uor de modificat i flexibil, putnd fi ajustat n scopul satisfacerii nevoilor specifice a deintorilor de polie. Aceast poli este o poli pachet pentru c include: - o asigurare de bunuri; - o asigurare de invaliditate permanent i de deces; - o asigurare de rspundere civil. a) Asigurarea de bunuri Aceast asigurare se refer la urmtoarele categorii de bunuri aparinnd persoanelor fizice: - mobilier i obiecte casnice; - produse agricole, viticole, pomicole, animaliere i alimentare; - unelte agricole, viticole, pomicole, agricole i pentru deservire zootehnic, stupi de albine, mijloace de transport cu traciune animal, motociclete i biciclete, produsele din lemn; - furaje. Se cuprind n asigurare att bunurile asiguratului ct i cele aparinnd persoanelor ce locuiesc i gospodresc mpreun cu acesta i toate bunurile ce sunt depuse n locurile n care asiguratul este proprietar, la locul de munc, n drum spre acesta sau n alte locuri. Nu se cuprind n asigurare urmtoarele categorii de bunuri: - mainile, instalaiile, uneltele, aparatele, instrumentele i alte bunuri din ateliere, motoarele i electromotoarele destinate produciei; - produse agricole, viticole, pomicole i animaliere obinute de asigurat n gospodria sa i care urmeaz a fi valorificate; - banii, hrtii de valoare, acte, documente, bijuterii, pietre preioase; - autovehicule i ambarcaiuni de orice fel; - bunurile care nu mai pot fi folosite potrivit destinaiei lor, din cauza degradrii. Se acord despgubiri n caz de pagube produse de: - incendiu, trsnet, explozie, inundaie, grindin, furtun, cutremur, alunecare de teren, avalane de zpad, greutatea stratului de zpad sau ghea; - carbonizarea sau topirea bunurilor; - avarii accidentale produse la instalaiile de gaz, ap, canal sau nclzire central; - drmare, demontare sau mutare a cldirilor sau construciilor n care se gseau bunurile asigurate, dac aceasta se face cu scopul de a opri ntinderea riscului;

95

- distrugerea sau avarierea de ctre un risc asigurat a cldirilor sau a altor construcii n care se aflau bunurile respective; - cderea unor corpuri pe cldirile sau alte construcii n care se aflau bunurile asigurate ori prbuirea cldirilor sau construciilor respective, precum i izbirea lor de ctre un vehicul; - pierderea sau dispariia bunurilor asigurate; - furt prin efracie; - spargerea bunurilor casabile din sticl; - pagubele produse bunurilor asigurate de avarieri sau distrugeri prilejuite de msurile de salvare luate n timpul producerii riscului asigurat; - cheltuielile fcute pentru limitarea pagubelor. Nu se acord despgubiri pentru pagubele produse de: - cauze necuprinse n asigurare; - explozii organizate n scop lucrativ; - inundaii produse n timpul formrii unor lacuri de acumulare sau al schimbrii artificiale a cursurilor de ap; - comiterea furtului prin efracie cu participarea unor persoane care locuiesc n acelai apartament cu asiguratul; - furtul prin efracie al bunurilor asigurate n cldiri sau alte construcii nelocuite sau prsite. Nu se acord despgubiri nici pentru pagubele indirecte i nici pentru cele produse de operaiuni militare n timp de rzboi, invazie, ocupaie militar, rebeliune sau revoluie. Suma asigurat se stabilete global pentru toate bunurile, potrivit cererii asiguratului, fr s depeasc valoarea bunurilor respective, apreciat pe baza preurilor cu amnuntul, mai puin uzura. Rspunderea asigurtorului ncepe dup cinci zile de la expirarea zilei n care s-au achitat primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. b) Asigurarea de invaliditate permanent i de deces n aceast asigurare sunt cuprini: asiguratul, soul sau soia acestuia, prinii i copiii acestuia, dac locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul. Sumele asigurate se pltesc n cazul n care invaliditatea permanent sau decesul s-a produs de evenimente subite, fr voina asiguratului, la locuina acestuia. n caz de invaliditate permanent, suma asigurat este de 100% din suma asigurat iniial a tuturor bunurilor, iar n caz de deces de 50% din aceeai sum. Suma astfel calculat nu poate depi un anumit plafon stabilit de asigurtor. Suma se pltete n ntregime n caz de invaliditate permanent total, iar dac aceasta este parial, se pltete doar o parte din suma asigurat, corespunztoare gradului de invaliditate permanent, majorat cu 25%. Suma de asigurare pltit de acest tip de poli se pltete independent de alte sume de care beneficiaz asiguratul respectiv pentru cazurile de accidente, drepturi de pensie i alte drepturi din sistemul asigurrilor sociale. c) Asigurarea de rspundere civil

96

La acest tip de asigurare se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul i membrii familiei acestuia trebuie s le plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat pentru prejudiciile de care rspund n baza legii: - proprietarului imobilului n care se aflau bunurile asigurate, pentru pagubele datorate n calitate de locatar, produse de incendiu sau explozie; - terilor, pentru accidentarea persoanelor i avarierea bunurilor, la domiciliul asiguratului; - locatarului imobilului nvecinat, situat la acelai nivel sau la un nivel inferior, pentru pagubele la bunurile asigurabile sau la perei, ui, pardoseal, ferestre, instalaii electrice, cauzate de o inundaie produs n apartamentul n care se aflau bunurile asigurate, inclusiv ca urmare a infiltrrii apei provenite din inundaia respectiv. Se acord despgubiri i pentru cheltuielile fcute n procesul civil de asigurat i membrii familiei acestuia dac au fost obligai la dezdunri. Nu se acord despgubiri pentru cazurile n care paguba s-a produs cu intenie de asigurat sau de familia acestuia. Suma asigurat la asigurarea de rspundere civil este egal cu suma asigurat pentru bunurile din gospodrie, nscris n contractul de asigurare, fr a putea depi un anumit plafon stabilit de asigurtor. 8.7. Asigurarea animalelor Obiectul asigurrii l constituie: - bovinele i porcinele de peste ase luni; - porcinele din ngrtorii aparinnd persoanelor juridice, de peste 40 kg i indiferent de vrst; - ovinele i caprinele de peste un an; - cabalinele n vrst de 1-15 ani. Nu pot fi asigurate: - animalele bolnave sau aflate n localiti unde s-a instituit carantina; - animalele din gospodrii ce nu respect regulile sanitar-veterinare de ngrijire, hrnire, ntreinere i folosire a animalelor; - animalele aparinnd persoanelor fizice ce locuiesc n Delta Dunrii. Sumele asigurate se stabilesc pe baza propunerii asiguratului i innd seama de urmtoarele criterii: - n cazul persoanelor fizice, suma asigurat nu poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor respective; - la porcinele din ngrtorii suma asigurat se stabilete pe baza greutii medii i a preului de achiziie a crnii n viu practicat de ntreprinderile de industrializare a crnii; - la animalele de reproducie procurate din import, suma asigurat corespunde valorii de procurare sau a celei de inventar. Riscurile asigurate sunt pieirea sau sacrificarea fortuit a animalelor ca urmare a urmtoarelor evenimente: - accidente precum incendiul, explozia, trsnetul, cutremurul, prbuirea, inundaia, furtuna, grindina, avalanele de zpad, alunecrile de teren, ngheul, atacul animalelor slbatice, intoxicaia, leziunile interne, insolaia, asfixierea, necul, cderile; - mbolnviri, inclusiv i anemia infecioas. Rspunderea asigurtorului ncepe:

97

- n caz de accident, la pierirea animalului, dup 5 zile de la data plii primelor de asigurare; - n caz de boal, dac pierirea animalelor s-a produs dup 60 zile de la data plii primelor de asigurare. Mrimea despgubirii este dat de diferena dintre valoarea animalului i valoarea recuperrilor (carne, piele, ln etc.). Valoarea animalului este stabilit pe baza: - valorii, la data producerii riscului asigurat, pe piaa local, a unui animal sntos din aceeai specie, ras, sex, vrst, stare de ntreinere i productivitate; - valorii funcie de greutatea n viu i preurilor de contractare practicate la momentul respectiv; - nu se iau n considerare cheltuielile fcute de asigurat pentru prevenirea sau micorarea pagubei (medicamente, consultaii medicale, taxe de sacrificare). Nu se acord despgubiri la pierirea sau sacrificarea animalelor din fapte culpabile precum: - furajarea sau adpostirea necorespunztoare; - maltratarea sau uciderea intenionat; - neprezentarea la vaccinri i tratament; - neanunarea organelor veterinare, n timp util, n cazuri de boal sau accident. Primele de asigurare se stabilesc pe specii, rase i grupe de vrst de animale. Pentru efectivele mari de animale se practic o asigurare global care se ncheie fr termen i include toate animalele din aceeai specie care au mplinit vrsta de cuprindere n asigurare. Volumul primelor de asigurare se regularizeaz trimestrial funcie de variaia efectivelor de animale. 8.8. Asigurarea culturilor agricole Asigurarea culturilor agricole se practic de ctre persoane fizice, asociaii agricole i societi comerciale agricole i are ca obiect culturile agricole sau rodul viilor, pomilor i al hameiului. Riscurile acoperite sunt n general urmtoarele: grindina, ngheul trziu de primvar, ngheul timpuriu de toamn, ploile toreniale, alunecrile de teren, incendiul provocat de descrcri electrice, furtuna i uraganul. Sunt excluse riscuri precum: seceta, duntorii agricoli, asfixierea, bruma, crusta de ghea. Asigurarea acoper pierderile cantitative la recolt, cu excepia culturilor de tutun la care se asigur i pierderile calitative provocate de grindin. Dac la producerea riscului asigurat se constat c suma asigurat a fost stabilit la o valoare mai mare dect cea real, asigurtorul va despgubi paguba real, iar dac suma asigurat a fost subdimensionat, asigurtorul are obligaia s acopere paguba numai n limita sumei asigurate. Prima de asigurare se stabilete pe grupe tarifare i pe categorii de judee, funcie de specificul culturii, sensibilitatea ei la factorii de risc din teritoriu i statistica daunelor din zona respectiv. Durata asigurrii poate fi anual sau multianual. n cazul asigurrilor multianuale se practic un sistem de prime bazat pe principiul Bonus-Malus. Dac o cultur rmne doi ani consecutivi fr daune i despgubiri atunci n anul urmtor prima de asigurare se

98

reduce cu 10% fa de anul anterior. Dac ntr-un an se despgubete un anumit prejudiciu prima pentru anul urmtor se majoreaz cu 10%. Despgubirea se stabilete funcie de starea culturilor la momentul producerii riscului asigurat dar fr a depi valoarea produciei probabile, cuantumul pagubei sau suma asigurat. Cuantumul pagubei rezult din nmulirea produciei probabile cu gradul de distrugere a riscului produs. Producia probabil se stabilete nmulind producia medie la hectar din ultimii trei ani cu recolte normale, cu suma maxim ce se poate asigura pe unitatea de msur specific. Gradul de distrugere se stabilete prin raportarea numrului de plante distruse la numrul total de plante de pe un numr de parcele de referin. Rspunderea asigurtorului ncepe la date diferite funcie de tipul riscului asigurat astfel: - pentru culturile agricole nsmnate: din momentul nsmnrii pentru riscurile de ploaie torenial sau alunecri de teren, sau din momentul rsdirii pentru riscurile de nghe, grindin, uragan, incendiu; - pentru culturile agricole rsdite: din momentul rsdirii pentru toate riscurile cuprinse n asigurare; - pentru rodul viilor, pomilor i hameiului: din momentul nfloririi sau contra unei prime suplimentare, i pe perioada dintre apariia inflorescenei i nflorire. Rspunderea asigurtorului nceteaz din momentul recoltrii sau culesului. Asiguraii sunt obligai s respecte toate regulile agrotehnice i s ia msurile specifice de prevenire a distrugerilor sau vtmrilor, iar n cazul producerii riscurilor asigurate s ntiineze n scris asigurtorul n termen de cel mult cinci zile. Prin legea 381/2002 privind acordarea de despgubiri n caz de calamiti naturale n agricultur, statul constituie prin bugetul de stat sume destinate nu numai despgubirilor excepionale, dar i pentru stimularea asigurrilor propriu-zise prin subvenionarea primelor de asigurare pltite de asigurai.

In ce tipuri de asigurari de bunuri, pe langa asigurarea bunurilor apar si alte categorii de asigurari (de persoane sau de raspundere civila) ? ................................................................................................................. .................................................................................................................... .................................................................................................................... .................................................................................................................... ........................................................................................................

02:00 5

99

02:05 05

Care sunt principalele tipuri de asigurari de bunuri. Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii in cazul asigurarii cladirilor, a altor constructii si a continutului acestora. Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii in cazul asigurarii masinilor, utilajelor si a instalatiilor. Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii in cazul asigurarii lucrarilor de constructii-montaj si a raspunderii constructorului. Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii in cazul asigurarii complexe a gospodariilor persoanelor fizice. Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii in cazul asigurarii animalelor. Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii in cazul asigurarii culturilor agricole. 100

Orice subevaluare sau supraevaluare poate avea consecine negative fie pentru asigurtor, fie pentru asigurat.Astfel, supraevaluarea bunurilor poate conduce la slbirea preocuprii asiguratului pentru prevenirea pagubelor. Pe de alt parte, subevaluarea bunurilor nu permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s poat compensa n ntregime pierderea suferit. Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurri utilizeaz metoda penalizrii. Conform acestei metode, n condiiile n care contractul de asigurare a fost ncheiat pentru o sum inferioar valorii bunului, despgubirea datorat se reduce proporional cu raportul dintre suma asigurat i valoarea curent a bunului respectiv (principiul proporionalitii). Cea mai utilizat metod pentru determinarea valorii curente a unui bun const n scderea deprecierii estimate (procentul cu care a sczut valoarea iniial a bunului respectiv datorit uzurii) din valoarea de nlocuire a bunului respectiv la costurile curente.

02:25 05

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed. Economic, Bucureti 2004 2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000 3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic Bucureti,2004 4. Margulescu Serghei -- Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007.

101

5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape, Sibiu,2001 6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996. 7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, SouthWestern Publishing Co, Cincinnati, 1992 8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement, American Institute for CPCV, Malvern Pensylvania,1995. 9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New York, 1993 10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O. nr. 303 din 30.12.1995). 11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea asigurrilor (M.O. nr. 148 din 10.04.2000). 12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002). 13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505 din 4.06.2004). 14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995 (M.O. nr. 473 din 26.05.2004) 15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000 (M.O. nr. 976 din 25.10.2004) 16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004) 17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA. 18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I din 10.11.2008). 19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

102