Sunteți pe pagina 1din 49

Studiu de caz la disciplina ECONOMIE BANCAR

BANCA BRD
- Practic Agenia COPOU Prof. coordonator: Drd. Bogdan Ilu Realizat de: Faraon Delia Mutic Camelia-Georgiana Ostafi Cristina-Sorina Specializare: Finane-Bnci Grupa: 21

IAI 201

BRD Groupe Socit Gnrale SA

Sediu central: Bd. Ion Mihalache nr. 1-7, sectorul 1, Bucuresti Capital Social n RON: 696.901.518 Lei Nr. Registrul Comerului: J40/608/1991 Cod fiscal: R361579/1992 Simbol bursier: BRD BRD (Banca Romn pentru Dezvoltare) - Groupe Socit Gnrale este o societate pe aciuni. Ea funcioneaz conform Legii nr. 31/1990 cu privire la societile comerciale si Ordonantei de Urgenta nr. 99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului, precum i conform altor reglementri specifice. Intrarea Bncii la categoria I a Bursei de Valori Bucureti, la nceputul anului 2001, a determinat creterea exigenelor n materie de management bancar, n condiiile unei mai mari transparene cerute de regulile bursiere. n calitate de societate listat, BRD se supune legislaiei n vigoare cu privire la pieele de capital, reglementrilor Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare i ale Bursei de Valori Bucuresti.

PRACTIC BRD COPOU Bdul. Carol, Nr. 8, Parter, Jud. Iasi Telefon: 0232/ 273448; 273449 Fax: 268417 Servicii oferite:

- Transfer de bani prin Western Union - Bancomat (ATM) - Schimb valutar (Exchange)
Orar: Luni-Vineri: 09:00 - 18:00

Cuprins
Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie. ....................................................... 4 1.1 Momentul istoric. Principalele etape i evoluia .................................................. 4 1.2 Forma i structura capitalului i a acionariatului ................................................. 5 1.3 Principalele funcii, activiti i operaiuni .......................................................... 7 1.4 Cadrul legislativ general i specific ................................................................... 11 1.5 Organisme de control i reglementare............................................................... 12 1.6 Organigrama general a bncii, sucursala Iai ................................................... 13 II. Gestiunea conturilor bancare .................................................................................... 17 2.1 Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare ............................................... 17 2.2 Operaiuni curente i operaiuni speciale ........................................................... 20 2.3 Incidente n funcionarea conturilor bancare ...................................................... 21 2.4 nchiderea conturilor bancare ............................................................................ 21 2.5 Instrumente de plat utilizate: ................................................................................ 22 2.6 Banca la domiciliu ............................................................................................ 24 2.7 Moneda electronic ........................................................................................... 25 III. Creditarea bancar. Persoane fizice ...................................................................... 30 3.1 Jaloane ale creditrii ......................................................................................... 32 3.2 Creditarea persoanelor fizice .............................................................................. 37 3.3 Creditul de nevoi personale ............................................................................... 38 3.4 Creditul imobiliar............................................................................................. 41 3.5 Diferene credit nevoi personale / credite imobiliare.......................................... 43 IV. Dentologia Bancar i secretul professional .......................................................... 44 4.1 Obligatiile i drepturile bncii BRD .................................................................. 44 4.2 Drepturile i obligaiile clientului ...................................................................... 45 4.3 Implicarea agentiei BRD in prevenirea si spalarea banilor ................................ 47 Bibliografie ..................................................................................................................... 48 I.

I.

Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie.

1.1 Momentul istoric. Principalele etape i evoluia


1993 - Momentul nfiinrii Se nfiineaz Societatea Naional de Credit Industrial, ca instituie public. Statul deinea 20% din capitalul social, Banca Naional a Romniei 30%, iar restul era deinut de particulari, dintre care un grup de foti directori ai Marmorosch Blank & Co., prima banc modern din Romnia. Scopul noii instiutii era finanarea primelor etape ale dezvoltrii sectorului industrial din Romnia. 1948 Devine Banca de Credit pentru Investiii Dup al doilea rzboi mondial n conformitate cu Legea naionalizrii din iunie 1948 Societatea Naional de Credit Industrial este naionalizat,i devine Banca de Credit pentru Investiii. 1957- se redenumeste Banca pentru Investiii Dup reorganizarea sistemului financiar, Banca de Credit pentru Investiii obine monopolul n Romnia pentru finanarea pe termen mediu i lung a tuturor sectoarelor industriale, cu excepia agriculturii i industriei alimentare, i ia numele de Banca de Investiii. n toat aceast perioad, cea mai mare parte a finanrilor provenind de la Banca Mondial sunt derulate prin Banca de Investiii. 1990 Banca Romn pentru Dezvoltare Monopolul de care beneficiau bncile specializate n domeniul lor de activitate este suprimat. Banca Romn pentru Dezvoltare se constituie ca banc comercial, sub form de societate pe aciuni, si preia activele si pasivele Bncii de Investiii, primind o autorizatie de funcionare general. 1998 - contract de vnzare - cumprare de aciuni ntre Socit Gnrale i Fondul Proprietii de Stat n decembrie se semneaz contractul de vnzare - cumprare de aciuni ntre Socit Gnrale i Fondul Proprietii de Stat, autoritea romneasc care se ocupa de participaiile statului, contract prin care SG subscrie o majorare de capital de 20% i cumpr un pachet de aciuni care-i permite s devin proprietar a 51% din capitalul majorat al BRD. 1999 vnzarea capitalului social Fondul Proprietii de Stat vinde Bncii Europene de Dezvoltare (BERD) 4,99% din capitalul social al BRD. 2001 - listare la Bursa de Valori Bucureti BRD este listat la Bursa de Valori Bucureti, n prima categorie, devenind n scurt timp una din cele mai tranzacionate societi. 2003 - BRD - Groupe Socit Gnrale

n urma unei campanii de rebranding, Banca Romn pentru Dezvoltare devine BRD Groupe Socit Gnrale. Noua identitate a bncii consolideaz astfel poziia sa, fcnd mai vizibil identitatea Grupului - mam. 2004 cumprare pachet rezidual de aciuni a Statului Romn Socit Gnrale cumpr pachetul rezidual de aciuni deinut de statul romn n capitalul BRD, participaia sa crescnd astfel de la 51% la 58,32%.

1.2 Forma i structura capitalului i a acionariatului


n Romnia, Socit Gnrale este prezent din 1980, fiind unica banc important din Europa de Vest care pstrase o sucursala n Romnia n perioada comunismului. Prin privatizare S.G s-a obligat s fuzioneze toate activitiile din Romnia cu cele ale bncii BRD, activitatea SG fiind transferat BRD-ului. BRD dorete s stabileasc relaii pe termen lung cu acionarii bncii, avnd o politic bazat pe dialog i sustinut de: informaiile sunt accesibile n orice moment i n form egal pentru toi acionarii; publicarea rezultatelor bancare la termen; informatii transparente i coerente; - Socit Gnrale deine active n proporie de 58,32%. - 2010 : activele - aproximativ 47,49 miliarde lei - 2009: controla 14% din activele sistemului bancar, fiind depit de BCR, cu 19,1% - este a doua banc romneasc, dup activele bancare i detine a doua capitalizare la Bursa de Valori Bucureti. - este prezent n toate judeele Romniei avnd o reea de 937 agenii . - 31 decembrie 2010 , 2,5 milioane clieni activi individuali i corporativi i peste 2 millioane de carduri incluse in sistemul 3D Secure. - Capitalul social subscris al Bncii este de 696.901.518 lei, mprit n 696.901.518 aciuni nominative, avnd valoarea nominal de 1 leu fiecare. Aciunile sunt emise n form dematerializat i evideniate prin nregistrarea n registrul acionarilor Bncii inut de o societate de registru independent privat. - Capitalul social a fost vrsat astfel: Numerar: 694.147.955,7 lei, din care: - 528.364.291,9 lei; - 82.204.662 dolari SUA, la cursul de schimb valutar de 2,01 lei/un dolar; Natur: 2.753.562,3 lei 4 - Structura acionariatului la data de 1.08.2005 se prezint astfel: 1. Socit Gnrale S.A., cu sediul n Paris, Bd. Haussman nr. 29, Frana, persoan juridic francez, nregistrat la Registrul Comerului i Societilor din Frana cu numrul RCS Paris 552 120 222, deine un numr de 406.449.888 aciuni, reprezentnd un aport la capitalul social de 58,32%, respectiv 406.449.888 lei; 5

2. Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare, cu sediul n Londra, One Exchange Square EC2A 2JN, Marea Britanie, deine un numr de 34.845.050 aciuni, reprezentnd un aport la capitalul social de 4,99%, respectiv 34.845.050 lei; 3. Societatea de Investiii Financiare Banat Criana S.A., cu sediul n Arad, str. Calea Victoriei nr. 33-35, jud. Arad, persoan juridic romn, deine un numr de 32.029.817 aciuni, reprezentnd un aport la capitalul social de 4,60%, respectiv 32.029.817 lei; 4. Societatea de Investiii Financiare Transilvania S.A., cu sediul n Braov, str. Nicolae Iorga nr. 2, jud. Braov, persoan juridic romn, deine un numr de 34.843.570 aciuni, reprezentnd un aport la capitalul social de 5,00%, respectiv 34.843.570 lei; 5. Societatea de Investiii Financiare Moldova S.A., cu sediul n Bacu, str. Trotu nr. 5, jud. Bacu, persoan juridic romn, deine un numr de 35.164.738 aciuni, reprezentnd un aport la capitalul social de 5,05%, respectiv 35.164.738 lei; 6. Societatea de Investiii Financiare Muntenia S.A., cu sediul n Bucureti, Splaiul Unirii nr. 16, sector 4, persoan juridic romn, deine un numr de 36.698.530 aciuni, reprezentnd un aport la capitalul social de 5,27%, respectiv 36.698.530 lei; 7. Societatea de Investiii Financiare Oltenia S.A., cu sediul n Craiova, Str. Tufnele, Bl. 313, jud. Dolj, persoan juridic romn, deine un numr de 37.198.118 aciuni, reprezentnd un aport la capitalul social de 5,34%, respectiv 37.198.118 lei; 8. Ali acionari (persoane fizice i juridice) dein mpreun un numr de 79.671.807 aciuni, reprezentnd un aport la capitalul social de 11,43 %, respectiv 79.671.807 lei.

Fig. 1 Structura capitalului la 31 octombrie 2011 Venit Profit net Active totale Capital propriu Proprietar 19,03 miliarde RON (2010) 500,5 milioane RON (2010) 47,49 miliarde RON (2010) 4,76 miliarde RON (2010) Socit Gnrale (58,32%) 6

1.3 Principalele funcii, activiti i operaiuni


Obiectul de activitate - efectuarea operaiunilor i serviciilor bancare pentru proiectele investiiilor economice i financiare ale statului, care se realizeaz n form integral sau parial din fonduri bugetare i din mprumuturi n valut primite de la bncile de dezvoltare internaionale, instituii financiare i alte bnci. De la nceput BRD si-a creat un mediu concurenial n Romnia, avnd operaiuni diverse, dezvoltndu-se si n sector privat, deasemenea diversificndu-si serviciile de finanare comercial i acordarea de credite persoanelor fizice. S-a implicat n finanndu-si serviciile de finanare comercial i acordarea de credite persoanelor fizice. S-a implicat n finanarea pe termen scurt i lung n domeniul industrial al sectorului de stat, dezvoltarea clientelei private, avnd ca principal obiectiv ntreprinderile mici i mijlocii. Si-a modernizat structura organizatoric, implementnd proceduri operaionale i financiare n cadrul domeniilor de activitate, politicilor i regulamentelor, elabornd proceduri recunoscute internaional. A fost prima banc din Romnia care a oferit servicii de factoring i forfaiting, adaptndusi activitatea la noile condiii de pia, punnd accentul pe extinderea afacerilor private, activitile cu persoane fizice, dar i pe unele dintre cle mai mari societi private. n cadrul statutului bancar, aceasta efectueaz urmatoarele operaiuni: atragerea de fonduri bneti - n lei sau valut, tar sau straintate, n depozite la termen sau la vedere; pstrarea disponibilitilor bneti i efectuarea operaiunilor de ncasri i pli - cu sau far numerar, n cadrul conturilor deschise de clieni la banc; contracteaz credite - n lei i n valut, cernd garanii, acestea fiind facute pe termen mediu (rambursare pn la 5 ani), termen lung (pna la 25 de ani), n condiiile stabilite de lege, pentru a realiza investiii de ctre clientii nationali sau strini; acordarea de credite pe termen scurt - rambursare la 12 luni, pentru aprovizionare, prestrii servicii, producie, desfacere, suplinire temporar a resurselor agenilor economici pentru investiii, nevoi gospodreti persoane fizice; prestare de servicii bancare 7

- expertiz tehnic, economic i financiar, dup destinaie i prevederile din document, sau alte servicii pentru investiiile statului realizate din fonduri bugetare pe baza unui mandat; efectuarea de servicii bancare - pentru a dezvolta activitile economice, acordarea de consultaii i oferind asistent n gestiunea problemelor financiare i n evaluarea patrimoniului pe baz de convenii; efectuarea de servicii cu acreditive, incasso-uri, ordine de plat i alte instrumente de plat; emiterea, confirmarea i efectuarea de operaiuni de garanie, avaluri, n tar i strinatate; efectuarea de operaiuni de vnzare-cumprare sau alte operaiuni cu titluri de stat sau cu aciuni, obligaiuni, hrtii de valoare, pentru persoane fizice sau teri, n tar sau strintate, conform legii; efectuarea de operaiuni de arbitrare, pe pieele valutare internaionale, sub form de depozite la vedere sau termen, proprii sau pentru clieni; participarea la consoii de garanii i credite interne i internaionale; cumprare i vnzare de valut, aur sau metale preioase n orice form; schimb valutar; servicii de trezorerie i depozitare, pentru obiectele sau proprietiile persoanelor fizice sau juridice; executarea de cas a bugetului, n limita valorii mandatului primit; incheierea de aranjamente de corespondent cu alte bnci, convenii financiarbancare, alte operaiuni legate de afacerile bancare i financiare n tar i strintate; participarea, ca membr n cadrul organismelor financiar-bancare internaionale sau regionale; cumpr imobile i alte bunuri imobiliare pentru folosul propriu sau al personalului sau poate obine alte imobile prin executarea creanelor bncii, acestea fiind vndu-te la prima ocazie; orice alte activiti bancare i financiare legale; accept depozite; contracteaz credite; factoring, scontarea efectelor de comer i foifetare; emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i credit; pli i decontri; transferul de fonduri; emiterea garaniilor i asumarea angajamentelor; tranzacii n nume propriu sau pentru clientel cu alutorul instrumentelor monetare negociabile: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit; tranzacii cu titluri de stat n cont propriu sau n contul clientului; 8

operaiuni de mandat; acionarea ca agent n cadrul contractelor de credit sindicalizat, n baza mandatului primit de la celelalte bnci cofinanatoare; Activitatea de creditare - a determinat poziia pe care banca o ocup astzi pe pia. cepnd cu anul 1994, BRD a ncercat aplicarea unei stategii pentru atragerea clienilor cu creterea rezonabil a volumului creditelor, iar n acest sens plasamentele pe termen scurt au continuat s dein o pondere important n portofoliul de credite. Banca i-a completat activitatea n acest domeniu prin acordarea de credite pe termen lung pentru investiii cu retehnologizarea sectoarelor viabile ale economiei, astfel dobndind o alt categorie de clieni. Odat cu anul 1994, banca a nceput s i extind activitatea i-a crescut numrul creditelor acordate mediului privat, fapt datorat i emergenei multor firme noi aflate n cautare de fonduri pentru investiii datorit restructurrii de dup revoluie. n 1994 banca a susinut agenii economici exportatori prin acordndu-le credite cu faciliti de dobnd pentru producia exportat dar i pentru perioada de ncasare a exportului. Activitatea valutar i relaiile internaionale - n acest domeniu, BRD a dorit o consolidare a poziiei i o dezvoltare a activitii din domeniul valutar dar cu reducerea riscului. Ca urmare a recunoaterii poziiei pe piaa valutar internaional, BRD beneficiaz de faciliti constnd n importante linii Forex, linii de credit, linii de lucru de la bnci de prim rang din lume, ceea ce favorizeaz prezena bncii pe piaa extern. Activitatea mijloacelor moderne de plat (cardurile) - n acest domeniu, BRD fost un deschiztor de drumuri, fiind prima banc din Romnia care a emis o carte de credit n anul 1994, denumit Prima. Cartea se adresa att persoanelor fizice ct i juridice, putnd fi acceptat la plat de o reea variat de uniti din toat ara: mari magazine, hoteluri, cluburi, etc. Astzi BRD-Groupe Socit Gnrale are peste 1.400.000 de clieni i mai mult de 2 milioane de posesori de carduri, gama acestor produse bancare diversificndu-se continuu din anul 1994 ncoace. Activitatea de sponsorizare - BRD i-a fcut remarcat poziia i pe acest segment, ncepnd cu anul 1994, dup intrarea n vigoare a legii privind sponsorizrile. A finanat proiecte din numeroase domenii de activitate precum i aciuni filantropice i cu caracter umanitar. Dintre acestea cele mai importante au fost: - aciunile de sprijin financiar pentru dotarea i modernizarea unor instituii de sntate; 9

- clinica de chirurgie cardiovascular din cadrul Universitii Carol Davila, Institutul de hemarogie Bucureti; Spitalul judeean Slatina; Spitalul de urgen Bucureti; - ridicarea sau restaurarea unor monumente istorice i lcauri de cult: Monumentul lui Avram Iancu din Bucureti, reconstruirea unei ctitorii a lui Matei Basarab; picturile murale din biserica Mneciu Ungureni; - organizarea unor manifestaii tiinifice: Congresul Naional de cardiologie; simpozioanele pe teme de istorie i civilizaie bancar desfurate sub egida Fundaiei "Magazin istoric"; seminarul internaional "Relansarea investiiilor publice n rile de tranziie". - ncheierea unui contract de finanare cu BERD n valoare de 200 milioane EUR pe o perioad de 7 ani pentru refinanarea creditelor destinate persoanelor fizice i juridice. Axe de activitate 1. Banc de retail; Banca numr peste 2,6 milioane clieni persoane fizice si peste 2,3 milioane de carduri. Cota sa de pia variaz ntre 15% i 20%, n funcie de produse. Se numr printre liderii pieei cardurilor bancare i a creditelor pentru consum. Activitatea de credite de consum la locul de vnzare se deruleaz prin intermediul filialei specializate BRD Finance. 2. Banc de referin a ntreprinderilor romneti i internaionale; BRD este banca de referin n sectorul privat din Romnia, peste 65 % din totalul creditelor fiind acordate acestui sector att pentru ntreprinderile mici i mijlocii i microntreprinderi, ct i pentru marile corporaii. Este implicat n toate ramurile economiei i n cadrul colectivitilor locale. n afara finanrilor clasice, gama de produse i servicii acoper n totalitate gestiunea fluxurilor de numerar, serviciile de leasing, prin intermediul filialei BRD Sogelease, factoring-ul intern i extern cat si soluii complete de externalizare a flotelor de vehicule prin filiala ALD Automotive. Beneficiind de sprijinul Grupului Socit Gnrale, BRD joac un rol important n relaia cu societile multinaionale 3. Banc de investiii; BRD este implicat n finanri structurate i ofer soluii complexe sectorului public i unui numr de mari companii. Cu sprijinul entitilor specializate ale Socit Gnrale, unul din liderii mondiali pe aceast pia, BRD i continu tradiia de banc a marilor proiecte de dezvoltare. Prin intermediul unei filiale comune cu Grupul Socit Gnrale, BRD Corporate Finance, Banca ofer toat gama de servicii de consultan n domeniul privatizrii i al fuziunilor i achiziiilor. 10

De asemenea, BRD este una dintre cele dou bnci active pe piaa obligaiunilor. Filial a grupului Societe Generale, BRD Asset Management, comercializeaz prin intermediul BRD, dou fonduri deschise de investiii.

1.4 Cadrul legislativ general i specific


Activitatea BRD are drept cadru general, un cadru normativ dar i de unul specific adaptat tuturor operaiunilor pe care le efectueaz. Referindu-ne la cadrul general de funcionare reglementrile cele mai importante sunt cele elaborate de Banca Naional a Romniei cu privire la funcionarea bncilor comerciale, acestea sunt: Legea privind Statutul Bncii Naionale a Romniei; Reglementarea instituiilor de credit; Reglementri privind falimentul instituiilor de credit; Regulamentul valutar; Regimul rezervelor minime obligatorii; Reglementri contabile aplicabile instituiilor de credit; Centrala riscurilor bancare; Reglementri referitoare la pli; Limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice; Norma privind raportarea statistic a datelor pentru elaborarea balanei de pli a Romniei; Norma privind raportarea statistic a datelor pentru elaborarea bilanului monetar; Norma privind statistica ratelor dobnzii practicate de instituiile de credit; Raportarea operaiunilor valutare de capital, Regulamentul privind utilizarea codurilor IBAN n Romnia i Rata dobnzii de referin. Pe lng aceste legi crora li se supune, BRD respect i regulamentele elaborate de C.N.V.M. deoarece este listat n categoria I a Bursei de Valori Bucureti, iar dintre acestea cele mai importante sunt: Lega 29/2004 privind piaa de capital; Legea 208/2005 pentru modificarea legii 297/2004 privind piaa de capital; Regulamentul CNVM nr. 1/2006, Ordonana de Urgen nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului; Legea 31/1990 privind societile comerciale; Legea 302/2005 privind modificarea legii 31/1990 privind societile comerciale; Legea nr. 441/2006 pentru modificarea i completarea Legii nr. 31/1990 privind societile comerciale; republicate i a Legii nr. 26/1990 privind registrul comerului; Ordonana nr. 51/1997 din 28/08/1997 privind operaiunile de leasing i societile de leasing 11

1.5 Organisme de control i reglementare


1. Adunarea General a Acionarilor este organismul principal de conducere, acesta reprezint pe toi acionarii bncii i are urmatoarele atribuii: analizeaz raportul anual al Consiliului de Administraie cu privire la activitatea bncii; aprob direciile de orientare viitoare principale; analizeaz i aprob bilanul anual, contul de profit i pierdere, destinaia, repartizarea profitului, dividendele distribuite acionarilor dar i descrcarea de gestiune; alege membrii Consiliului de Administraie i cenzorii i stabilete remunerarea acestora; aprob bugetul de venituri i pierderi;

2. Consiliul de Administraie care conform Actului Constitutiv este nsrcinat cu administrarea bncii, fiind format din 11 membrii, alei de ctre AGA pe un mandat de 4 ani. Are obligaia de a convoca AGA de cte ori este necesar, dar pe lng acestea are urmtoarele atribuii: s examineze i s-i nsueasc bilanul contabil pentru contul de profit i pierderi, a proiectului pentru bugetul de venit i cheltuieli pentru urmtorul an, repartizarea profitului, rezultatele fiind prezentate pentru aprobare de AGA; s aprobe planul anual de investiii, strategii i politici de dezvoltare ale bncii, s aprobe creditele ce depesc 15% din fondurile proprii ale bncii, s participe cu capital la investiiile financiare i bancare i s respecre regulamentul propriu de funcionare. s delege o parte din atribuiile sale unui Comitet de Direcie

3. Comitetul de audit are responsabilitatea s analizeze, independent de conducerea bncii, folosirea adecvat a metodelor contabile i a msurilor interne de colectare a informaiilor; are responsabilitatea s evalueze calitatea auditului i a controlului intern, n special ceea ce ine de riscuri, evaluarea, supravegherea i controlul acestora, iar daca este necesar s propun msuri de corectare. trebuie s efectueze analizele specifice indicate de Consiliul de administraie;

12

4. Auditorul financiar Situaia bncii este autentificat de ctre un cabinet independent, acesta verific ca toate procedurile realizate s fie realizate n conformitate cu normele BNR i standardelor IFRS (Standardele Internaionale de Raportare Financiar). 5. Comitetul de credit se fac reuniuni sptamnale prezidate de ctre directorul general adjunct n care se dezbat dosarele de credit care depesc competenele directorilor executivi. Dosarele care nu sunt rezolvate sunt trimise Comitetului de direcie. 6. Comitetul de risc gestioneaz riscurile importante: riscul creditului, de pia, cel operaional i riscul de imagine. 7. Comitetul de administrare a activelor i pasivelor n cadrul acestui comitet, membrii sunt numii de Comitetul de direcie sub conducerea Preedintelui. Se analizeaz politica de dobnzi, structura activelor i pasivelor, rezerva minim a bncii, resursele, plasamentele i lichiditatea, acesta propunnd unele psuri penru o gestionare mai eficient dar i evalueaz riscurile asumate de banc, aprob structura plasamentelor.

1.6 Organigrama general a bncii, sucursala Iai


1. Administrarea i conducerea bncii, este format din: Adunarea General a Acionarilor, Consiliul de Administraie, Comitetul de Direcie; Directorul General, Directorul General Delegat, Directori Generali Adjunci; Comitete specializate prevzute de legea bancar;

alte comitete i comisii; 2. Centrala bncii - structurat n departamente, direcii, servicii i compartimente; 3. Reeaua teritorial a bncii - organizat pe principiului teritorialitii cuprinde sucursale i alte tipuri de sedii secundare fr personalitate juridic. Sucursale zonale; Sucursala Mari Clieni Corporativi; Sucursale Judeene; Sucursale; Agenii; Reprezentante; Grup Unirea. 13

SUCURSALA GRUP -ORGANIGRAMADIRECTOR GRUP DIRECTOR GRUP Control General DIRECTOR DELEGAT DIRECTOR DELEGAT GRUP* GRUP* Secretariat Recuperare credite neperformante Control Risc

DIRECTOR FINANCIAR DIRECTOR FINANCIAR Control de Gestiune

DIRECTOR COMERCIAL DIRECTOR COMERCIAL CLI/PRI CLI/PRI ADJUNCT DIRECTOR ADJUNCT DIRECTOR COMERCIAL CLI/PRI * COMERCIAL CLI/PRI * Primire Clienti

DIRECTOR COMERCIAL DIRECTOR COMERCIAL CLI/COM CLI/COM ADJUNCT DIRECTOR ADJUNCT DIRECTOR COMERCIAL CLI/COM* COMERCIAL CLI/COM* Consilieri CLI/COM

Administrare Resurse Umane

BO Mijloace de Plata in Lei

Consilier Tehnico-Comercial Responsabil Marketing BO Mijloace de plata in Devize

Gestiune interna Consilierii CLI/PRI si CLI/PRO Ghiseu CLI/COM Logistica Ghiseu Universal

Casierie

Echipa Transversala Suport

Serviciul CLI/PRI

Serviciul Banca

UNITATI ATASATE

*functie de volumul activitatii

Organigrama Ageniei Copou

Responsabilitile posturilor din cadrul ageniei: Director: - se ocup de coordonarea activitii unitii; - are autoritate asupra stucturilor unitii; - anim activitatea comercial, dinamiznd echipele din unitate; - coordoneaz i elaboreaz strategia general i urmrete aplicarea ei; - gestioneaz propriul portofoliu de clieni, acionnd n numele bncii n limitele acordate; Consilier clieni: - monitorizarea activitilor specifice domeniului bancar; - contactarea posibililor clieni; - ofertare produselor bancare; - promptitudine n abordarea problemelor ridicate de clieni; - consilierea clientului n alegerea tipului de produs; - ntocmirea documentelor n functie de cerinele clientului i solicitaile regulamentelor; - verificarea corectitudinii documentelor ntocmite; - evidena termenelor ce trebuiesc respectate; - informarea amnunit a clientului cu privire la responsabilitile sale contractuale; Operator ghieu; - operaiuni n numerar, n moned naionala i valut privind primirea, nmnarea i schimbarea banilor; - operaiuni n numerar de acceptare a plilor de la proprietari sau directori de magazine; - operaiuni n numerar cu privire la titluri de valoare, certificate i obligatiuni; - plti de active; - operarea registrului de casa, inclusiv dispozitivele tehnice pentru procesarea banilor; - verificarea autenticitii, valabilitii i strii fizice a monedei acceptate - evidena nregistrrilor operaiunilor efectuate; - depozitarea valorilor i documentelor conform prevederilor.

II.

Gestiunea conturilor bancare

2.1 Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare


1. Deschiderea conturilor curente La deschiderea conturilor, banca solicit documente necesare identificrii clientului i mputernicitului de cont, precum i specimene de semnatur ale acestora aferente fiecrui cont. n cazul n care clientul a optat pentru serviciul de mobilitate conturi curente n lei, banca, n calitate de banc noua va proceda la deschiderea contului curent/relaiilor de cont, numai n urma completrii i semnrii de ctre client a cererii de transfer i a contractului/documentelor specifice bncii. mputernicitul pe cont poate fi numit de ctre client prin: - formularul de intrare n relaii cu banca; - prin formularul de desemnare/revocare mputernicii - prin cererea de emitere/majorare linie de credit. mputernicitul pe cont desemnat prin formularele bncii poate efectua urmatoarele: - s efectueze operaiuni prin contul curent sau contul revolving, prin intermediul cardului de credit; - s constituie depozite din contul curent respectiv , dar numai pe numele clientului; - s lichideze depozitele clientului constituite prin contul curent respectiv, doar n cazul n care este desemnat, mputernicit pe depozitele respective. mputernicitul pe contul de depozit va avea calitatea de mputernicit i pe contul curent ataat depozitului. Pentru constituirea de depozite cu mputerniciti diferii fa de cei desemnai de client pe contul curent, se deschide cont curent distinct cu mputernicii pe cont diferii sau fra mputerniciti, n functie de solicitarea clientului. mputernicitul pe cont desemnat prin formulare bncii nu poate efectua urmatoarele operatiuni: - nchidere/deschidere de noi conturi curente n numele clientului; - solicitere de credite n numele clientului; - desemnare/revocare mputernicit pe cont; - lichidare depozite,constituite din contul curent, la care nu a fost desemnat mputernicit de catre titular. Aceste operaiuni pot fi efectuate n numele clientului numai n baza unui mandat autentic express acordat n acest sens . mputernicirea unei persoane s reprezinte clientului n relaiile cu banca rmne valabil pana la data primirii de ctre banca de la client a unei nstiintari scrise cu privire la revocarea, modificarea acesteia sau pana la decesul clientului.

17

ncetarea mandatului devine opozabil bancii ncepand de la data informrii bncii. Banca este ndreptatit s solicite orice documente consider ca sunt necesare cu privire la aceste modificri. Clientul este raspunzator fa de banca pentru orice pierdere suferita de aceasta, ca urmare a neaducerii la cunostinta bncii a oricarei restrictii sau limitari n ceea ce priveste mputernicitul acestuia pe cont. n cazul n care apare o disputa sau o situaie conflictual de orice natura care, n opinia bncii mpiedica stabilirea mputernicitului pe cont n ce priveste desemnarea, limitele sau revocarea acestuia ,banca are dreptul de a bloca accesul mputernicitului pe cont la contul clientului pana la solutionarea disputei dovedita prin prezentarea unor documente satisfacatoare pentru banca. Se pot efectua urmatoarele operaiuni prin contul curent: - transferuri ntre conturile deschise la banca noastr; - pli de facturi de utiliti, cu ajutorul serviciilor de plat facturi; - constituire i lichidare de depozite (att cu plata lunar, ct i cu plata la capitalizare); - operaiuni de schimb valutar; - depuneri i retragere de numerar n funcie de necesitile tale; - transferuri ctre conturi deschise la o alt banc din Romnia sau din strintate 2. Documente necesare agenilor economici pentru deschiderea unui cont n lei la BRD: - Formular de Intrare n Relaii cu Banca (FIRB) - cerere de deschidere a contului; - acte de identitate ale persoanelor mputernicite s dispun de cont - acte de constituire sau de nfiinare dup caz; - contract de societate i statul; - certificat de nmatriculare eliberat de Oficiul Registrului Comerului pt agenii economici; - sentina judecatoreasc din circumscripia n care i are sediul societatea; - viza de nscriere a societii la Direcia General a Finanelor Publice judeene; - actul care confirm dreptul conductorului sau reprezentantului societilor i a conductorului compartimenului financiar-contabil unde este cazul, de a dispune de cont; - fiele cu specimene de semntur i amprenta tampilei unitii; - hotrrea de autorizare a societii; - contractul pentru contul de disponibiliti; 3. Documente necesare pentru deschiderea unui cont n valut la BRD: Pentru persoane fizice: - act de identitate; - Formular de Intrare n Relatii cu Banca ( FIRB ); 18

- cererea de deschidere a contului pe feluri de valut ( pentru fiecare valut se atribuie un cont distinct); - mputernicire; - fi cu specimenele de semntur; Pentru persoanele juridice: - FIRB - mputernicire/delegaie - cererea de deschidere a contului pe felurile de valut; - copia dupa certificatul de nmatriculare n Registrul Comerului; - copia contractului de societate i a statutului acesteia; - copia certificatului pentru atribuirea codului fiscal sau dovada solicitrii prin prezentarea nr. de nregistrare a depunerii declaraiei de impunere; - fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor autorizate s depun efectuarea operaiunilor n cont; - actele care confirm dreptul conductorului unitii i al conducatorului compartimentului financiar contabil de a dispune de cont. 4. Cont de depozit la termen Contul de depozit este un cont deschis pe o perioada determinat pe numele unui client avnd o funcie de economisire. Tipuri de depozite: Depozit la termen: - dobnd variabil; - plata dobnzii la expirarea termenului su se capitalizeaz; Depozitul 1000: - dobnd fix; - plata dobnzii se face la expirarea termenului; Progresso : - dobnd fix; - plata dobnzii se face la 180 de zile calendaristice; Constituirea/lichidarea unui depozit se face prin debitarea/creditarea contului curent. - Sumele din dobnzi aferente dobnzilor constituite de client se colecteaz n contul curent. - Pentru depozitele la termen cu dobnd fix, variabil, progresiv, dobnd este calculat la 360 zile; - Pentru depozitele cu dobnd variabil, dobnd poate varia pe perioada depozitului n funcie de piaa financiar-bancar. 19

- Retragerea oricarei sume din depozit pan la termen pentru care a fost constituit atrage dupa sine desfiinarea acestuia. Suma i dobnda la vedere practicat de banc la momentul desfiinrii depozitului vor fi virate n contul curent. Rennoirea depozitului este automat, cu excepia: -Depozitelor cu doband progresiv; -Depozitelor negociate; -Depozitelor cu dobnd variabil pentru care clientul a solicitat prin formularul de constituire s nu se rennoiasc automat. -n cazul n care depozitul este constituit ntr-o zi nebancar/sarbtoare legala, scadena acestuia se constituie a fi aceeai zi; -n cazul depozitelor cu rennoire automat ,se constituie automat un nou depozit la rata dobnzii variabil n momentul rennoirii i n aceleai condiii ca cel initial; - n cazul n care clientul solicit ulterior alte condiii pentru respectivul depozit, se disfiineaz depozitul rennoit i se constituie altul n condiiile specificate.

2.2 Operaiuni curente i operaiuni speciale


Operaiuni efectuate cu ajutorul conturilor curente pentru persoane fizice: - Retragerea de bani lichizi; - Plata facturilor; - Alimentarea contului; - Virarea salariului n contul current; Pentru persoane juridice: - Cheltuieli cu abonamente; - Cheltuieli cu judecata; - ncasari/pli catre furnizori; Operaiuni desfsurate prin conturile de depozit la termen i anume: - Eliberarea extrasului de cont; - Lichidarea de numerar la termen, la banca unde este deschis contul; - Constituirea depozitului la termen i prin virament la orice banca; Operaiuni efectuate prin contul de economii - Retrageri sau depuneri de numerar n/din contul de economii; - ncasri inter i intrabancare n contul de economii; - nchiderea contului de economii;

20

Operaiuni desfsurate prin conturi cu destinaie special: Din aceasta categorie fac parte i conturile speciale care se deschid la solicitarea clienilor pentru sumele depuse drept capital social, potrivit legii, pna la deschiderea pe numele persoanei juridice a contului de disponibiliti bnesti, care se face dupa inregistrarea in Registrul Comertului.

2.3 Incidente n funcionarea conturilor bancare


n desfsurarea activitii bancare pot s apar anumite incidente n functionarea conturilor, fie din cauza neateniei, fie a unor abateri aprute n functionarea sistemului informatic. De regula cele mai dese accidente se pot ntampla n aceste cazuri: - Efectuarea unui transfer de numerar dintr-un cont n care nu sunt suficiente disponibiliti; - Neatenia umana, erori n gestionarea distribuirii cardurilor; - Transferul de numerar din cont pentru plata unei facturi s fie realizata de 2 ori intr-o luna.

2.4 nchiderea conturilor bancare


nchiderea conturilor de disponibiliti bneti deschise la banc se efectueaz dup cum urmeaz: La cererea scris a titularului de cont: - n caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii i actelor legale prezentate de motenitorii legali; - n caz de dizolvare sau faliment a societilor comerciale i agricole, la cerera scris a lichidatorilor numii potrivit legii; Din iniiativa bncii: Eventualele disponibiliti ramase n cont, dup achitarea obligaiilor fa de banc, dac nu au fost solicitate de tituarul de cont, se vireaz n contul ,,Creditori cu analitice deschise pe titulari de cont, urmrindu-se lichidarea sumelor respective. nchiderea conturilor de deposit Conturile de depozit se inchid la expirarea depozitului sau nainte de termenul stabilit prin contractul de depozit. n cazul n care deponentul solicit nchiderea contului de depozit, naintea termenului stabilit prin contractul de depozit, depozitul respectiv se consider depunere la vedere la care se acord doband la vedere practicat de banc la momentul desfiinri. 21

n cazul n care la expirarea termenului, depozitul nu a fost desfiinat i nici nu s-a depus n banc un nou contract de depozit, se consider un nou depozit pe acelai termen i n aceleai condiii ca ale celui iniial a crui sum va fie egal cu: - depozitul iniial - pentru depozitul cu plat lunar a dobnzilor; - depozitul iniial plus dobnda aferent pentru depozitul cu plat dobnzii la expirarea . n cazul n care titularul depozitului, dup expirarea termenului acestuia, solicit transformarea depozitului ntr-unul nou, n baza unui contract de depozit , depozitul existent se nchide i se deschide un nou depozit. nchiderea contului de credite Contul de credite se nchide la termenul prevazut n contractual de credite pentru rambursarea integrala creditului prin debitarea contului de disponibiliti bneti. n cazul lipsei de disponibiliti, contul de credite curente se nchide la scaden prinm debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea efectiv a creditelor restane. Contul de credite curente poate fi nchis i nainte de termenul final stabilit pentrurambursarea creditului n aceste situaii, dac la data cnd contul de credite trebuie nchis nu sunt disponibiliti n contul de disponibiliti pentru rambursarea creditelor utilizate, acestea vor fi trecute restante, contul respective urmnd a fi nchis dup rambursarea integral a creditelor acordate. Conturile n valut se nchid n urmatoarele cazuri: - la cerera scris a titularului de cont; - n caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii si actelor legale prezentate de motenitorii legali cu avizul Oficiului Juridic; - din oficiu, dupa expirarea termenului de 6 luni cnd soldul contului n valut scade sub limita de USD 25 sau echivalent. Soldul n valut ramas n conturile care se nchid se va vira in contul 356 creditori diversi, cu conturile ananlitice deschise pe titular de cont, solicitndu-se n scris titularilor de cont soluionarea. Dac sumele trecute pe contul de Creditori diversi nu se lichideaz n termenul de prescriptive (36 de luni n cazul persoanelor fizice i 18 luni n cazul persoanelor juridice) se procedeaz la lichidarea lor prin trecrea la veniturile bncii.

2.5 Instrumente de plat utilizate:


n cadrul bncii unde am efectuat practica de specialitate se utilizeaz cel mai des ordinul de plata.

22

Ordinul de plat reprezint dispoziia necondiionat dat de o persoan, numit ordonator sau emitent, unei bnci, n form scris de a plti o sum determinat n favoarea unei alte persoane, numit beneficiar, n vederea stingerii unei obligaii bnesti a ordonatorului fa de beneficiar.1 Participanii la acest circuit sunt: - Emitentul, cel care d ordin bncii de a plti o sum pe cont propriu; - Beneficiarul, cel care poate fi client al bncii destinatoare; - Platitorul fiind un client al societii bancare initiatoare; - Societatea bancar iniiatoare, cea care emite prima data OP; - Societatea bancar destinatar, fiind ultima banc din acest circuit; Ordinul de plat trebuie s conina unele elemente obligatorii: Ordinul necondiionat de a plti o anumita suma de bani ; Numele sau denumirea beneficiarului i dup caz, numrul contului acestuia deschis la societatea bancar destinatar ; Numele sau denumirea pltitorului, numrul contului acestuia deschis la societatea bancar initiatoare ; Denumirea societtii bancare iniiatoare ; Denumirea societii bancare receptoare ; Elementul sau elementele care s permita autentificarea emitentului de catre societatea bancar initiatoare. CIRCUITUL ORDINULUI DE PLAT

Cocri, V., Chirlean D., Economie bancar. Repere teoretice i studiu monografic, Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2009

23

LEGENDA 1) tranzacia comercila; 2) emiterea ordinului de plat; 3) trasmiterea ordinului de plat pe circuit bancar; 4) transferarea sumei la dispoziia beneficirului; 5) stingerea creanei; Acest instrument de plat deine o pondere de aproximativ 90% n cadrul plilor efectuate de banca studiat. Restul procentelor sunt reprezentate de cec i bilet la ordin, ele fiind folosite foarte puin n cadrul unitii bancare unde s-a efectuat practica.

2.6 Banca la domiciliu


Prin intermediul unor servicii puse de banc la dispoziia clienilor, acetia i pot verifica contul, pot face tranzacii din contul curent n alte conturi, pot plti facturile sau pot face cumparturi on-line chiar de acasa. Aceste servicii sunt: - serviciul vocalis; - serviciul mobilis; - serviciul internet banking; Serviciul Vocalis Prin intermediul unui apel telefonic putei avea: posibilitatea aflrii de informaii cu privire la ofert de produse i servicii; preacceptare credite; 24

aflare informaii cu privire la sumele sosite prin Western Union i ndrumarea clienilor spre cea mai apropiat unitate pentru ridicarea acestora. programare de ntlniri cu un consilier de clientel emitere carduri on-line posibilitatea consultrii de informaii personalizate referitoare la produsele i serviciile deinute; Serviciul Mobilis Folosind Mobilis poutei: Recepiona informaii privind soldul conturilor tale (suma disponibil i limita de credit) Realiza transferuri ntre conturile menionate n contractul ncheiat cu banca; Efectua pli de facturi ctre beneficiarii indicai de banc; Efectua reincrcarea contului Prepay; Recepiona mesaje de atenionare care s te avertizeze cu privire la modificrile care au loc n conturile tale; Recepiona informaii utile despre produsele i serviciile BRD i despre cursurile valutare. Serviciul Internet banking Cu ajutorul internet-banking poti cunsulta contul sau multe alte operaiuni pe care le poi efectua fra a te deplasa de la domiciliu. Poti realiza urmatoarele operatiuni: transferuri ntre conturile proprii; pli ctre beneficiari; poti consulta informaii referitoare la soldul conturilor tale; poti afla detalii despre operaiuni efectuate pe conturi.

2.7 Moneda electronic


BRD pune la dispoziie o gam complet de carduri de debit i credit pentru persoane fizice si juridice, adaptat profilului i nevoilor clienilor si. Fie c este vorba de cumprturi zilnice, pli facturi, pli pe Internet sau retrageri de numerar, toate acestea se pot face prin intermediul unui singur instrument de plat. Emiterea cardurilor presupune n prealabil completarea i prezentarea unei cereri de emitere a cardului ce este specific fiecrui tip de card. BRD pune la dispozitia clientilor urmatoare tipuri de carduri:

25

Cardul 10 Cardul 10 este un card de debit n lei pentru studeni, utilizabil att pe teritoriul Romniei ct i n strintate, adaptat stilului tu de via: poi primi bursa i abonamentele direct pe card ai acces oricnd la banii din cont pentru cumprturi sau retrageri de numerar oriunde n lume; beneficiezi de o ofert special de comisioane gratuite VISA Gold in Lei sau in USD Disponibil n Lei sau USD, cardul Visa Gold este instrumentul de plat perfect adaptat stilului dumneavoastr de via privilegiat. Prin intermediul acestui card avei acces la o serie ntreag de servicii exclusiviste i beneficiai de prestigiul i recunoaterea pe care le meritai. n plus, cardul Visa Gold se remarc prin cel mai ridicat nivel de securitate existent la nivel internaional, fiind echipat cu tehnologia CIP. Astfel, putei efectua tranzacii pretutindeni n lume n deplin siguran datorit microprocesorului ncorporat (CIP), care elimin n totalitate riscul de copiere sau contrafacere a cardului. BENEFICII: - Cumprturi fr frontiere Un pachet extins de servicii de asisten GRATUITE: servicii de asisten de voiaj; servicii de asisten medical; servicii de asisten legal; MasterCard Gold Lei/EUR Sunt instrumente de plat recunoscute n ntreaga lume i adaptate celor mai nalte standarde, instrumente ce ofer o serie ntreag de servicii premium. Avantajele i beneficiile prezentate mai sus pentru VISA Gold n Lei sau n USD sunt valabile i n cazul cardului MasterCard Gold Lei/EUR.

26

MasterCard Standard LEI Cu Mastercard Standard n Lei, de la BRD ai acces la banii ti oriunde i oricnd. DAC ALEGI MASTERCARD STANDARD N LEI TE POI BUCURA DE: Independen i libertate de micare Perfect adaptat nevoilor tale, cardul MasterCard Standard n Lei poate fi utilizat n orice moment, pentru: pli n magazinele clasice i virtuale (pe Internet) din Romnia i strintate plata de servicii i utiliti ctre un numr important de furnizori la orice bancomat/ROBO BRD ; acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD ; interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obinerea listei ultimelor 10 operaiuni efectuate la oricare din bancomatele BRD; nrolarea gratuit n 3-D Secure, cel mai nalt standard de securizare a pltilor pe Internet, prin serviciul E-Commerce BRD; MasterCard Standard EUR Cardul Mastercard Standard n EUR, este un mijloc de plat modern, recunoscut n ntreaga lume, care i ofer control permanent asupra resurselor financiare pe durata cltoriilor n strintate. Visa Classic LEI/ USD Cu cardul internaional Visa Classic n lei ai acces n orice moment la o rezerv de lichiditi pe care o poi utiliza n mai mult de 150 de ri, la peste 20 milioane de magazine, 820.000 de bancomate i 410.000 de bnci. Cardul de debit Visa Classic n USD este un mijloc de plat recunoscut pretutindeni n lume, pe care l poi utiliza n mai mult de 170 de ri, la peste 29 milioane de magazine . Mijloc de plat recunoscut pretutindeni n lume, cardul Visa Classic n USD i permite efectuarea de pli la comercianii acceptani i retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat. Visa Electron Cardul de debit Visa Electron n Lei este mijlocul pentru a te familiariza cu serviciile bancare. Acesta i

ideal

27

permite, att pe teritoriul Romniei ct i n strintate, efectuarea tuturor operaiunilor bancare cotidiene. Card de debit emis n Lei utilizabil n ntreaga lume pentru efectuarea de pli la comercianii acceptani, respectiv retrageri de numerar de la orice bancomat sau ghieu al bncilor comerciale. Maestro Cardul de debit Maestro n Lei este un instrument de plata practic i comod care i permite efectuarea tuturor operaiunilor bancare cotidiene de oriunde n lume. Daca eti angajatul unei companii cu care BRD a ncheiat o convenie de plat a salariilor pe card poi beneficia de un Descoperit Autorizat de Cont de pn la 6 salarii nete. Card Maestro n lei, utilizabil att n Romnia ct i n strinatate pentru efectuarea de pli la comercianii acceptani i retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricrei alte bnci comerciale Cu cardul Maestro poti efectua o gama larga de servicii: - consultarea conturilor deschide la BRD si efectuarea de viramente intre conturi,prin intermediul de Mobile Banking,sau prin intermediul telefonului; - plata facturilor; - efectuarea de cumparaturi on-line. BRD ePayment Este un card special conceput pentru clienii magazinelor online, rezultat din parteneriatul cu integratorul de soluii de comer electronic GECAD ePayment. Emis sub nsemnele MasterCard, este un instrument de plat modern, utilizabil n ntreaga lume, care permite efectuarea de tranzacii pe Internet n deplin siguran dar i a tuturor operaiunilor clasice specifice unui card de debit (plti la comerciani, retrageri de numerar, plati facturi). Cardul BRD ePayment se remarca prin cel mai ridicat nivel de sigurana existent la nivel internaional, att n mediul online (magazinele virtuale din ar i strintate) prin standardul 3-D Secure, dar i n magazinele tradiionale, prin tehnologia CIP ce reduce riscul de copiere sau contrafacere. Are un program de fidelitate ataat prin care clientul este nscris n mod automat i gratuit n programul de fidelitate prin care este recompensat cu puncte de fidelitate pentru utilizarea online a cardului n magazinele virtuale din Romnia ce utilizeaz soluia ePayment. Cardul Visa Business n RON sau USD este un card de debit emis sub nsemnele organizaiei VISA Internaional, ataat unui cont n lei, un mijloc practic i universal de plat a cheltruielilor

28

profesionale curente. Ca modalitate de funcionare, se completeaz o ,,Cerere de emitere card pentru persoane fizice,, la ghieele bncii, la care se va ataa o copie a actului de identitate, urmnd ca n aproximativ 7 zile lucrtoare de la depunere, clientul s-i ridice de la unitatea BRD unde a depus cererea , cardul i PIN-ul aferent. Emiterea cardului se poate de asemenea realiza i on-line, pe site-ul instituional fr a fi necesar deplasarea clientului la banc, dect pentru ridicarea cardului PINului2. Cardul de debit i cardul de credit: 1. Cardul de debit Este un card care ofer acces oricnd la banii din contul curent. Acesta poate fi folosit att pentru retragerea de numerar de la bancomat, ct i pentru pli la comerciani. Vrsta minim pentru a avea un card de debit este de 14 ani. 2. Cardul de credit Acesta reprezint un mprumut aflat permanent la dispoziia posesorului, cardul de credit fiind un produs destinat facilitrii plilor la comerciani. Suma maxim care poate fi obinut cu ajutorul cardului este numit limit de credit. Prin natura sa, cardul de credit este destinat mai puin utilizrii n scopul retragerii de numerar de la bancomate, cu toate c acest lucru este posibil. Pentru aceast operaiune se percepe un comision mai mare dect n cazul folosirii unui card de debit. Unul din marile avantaje oferite de cardurile de credit este reprezentat de perioada de graie. Aceasta reprezint durata n care clientul poate folosi banii bncii fr s plteasc dobnd. n majoritatea cazurilor, perioada de graie se acord doar pentru tranzaciile la comerciani. n plus, valoarea cumprturilor efectuate la comerciani ntr-o lun poate fi rambursat integral pn la finele perioadei de graie. Durata acesteia variaz pe piaa din Romnia ntre 30 i 55 de zile.

www.brd.ro

29

III. Creditarea bancar. Persoane fizice


Principiile activitii de creditare Activitatea de creditare se bazeaz pe urmatoarele principii generale: angajarea i acordarea de credite sub toate formele, asumnd unele riscuri; De accea, este necesar ca evidena contabil s se structureze pe un sistem de conturi, corespunzator, n lei i valuta, avnd credite i disponibiliti difereniate n urmtoarele categorii: - feluri de valut; - termen scurt, mijlociu, lung; - feluri de capital ale agenilor economici: de stat, privat, mixt, strain sau al persoanelor fizice. Contabilitatea externa, este condus i organizat cu ajutorul pc-ului, acesta asigurnd distribuirea n fiecare zi a extraselor bancare de cont ale clienilor, balana soldurilor i balanta rulajelor conturilor clientilor.. elementele de analiza care stau la baza asumrii angajamentelor de ctre banca sunt: - incadrarea in strategia generala a bancii, care se refer la meninerea pe linia politicii monetare, dar i obinerea de profit ct mai mare, evitnd riscurile; -situatia concreta a fiecarui client; - se vor urmari lichidarea, bonitatea, solvabilitatea, responsabilitatea activitii desfurate, dar i pozitia pe pia a fiecarui agent economic; - asumarea de angajamente i derularea operaiunilor de creditare, care se dorete a fi descentrlizat treptat de la spre clientel, de la unitile teritoriale. Informaii ce trebuie incluse n contractele de credit Art. 46. (1) Contractul de credit specific n mod clar i concis: a) tipul de credit; b) identitatea i adresa geografic a prilor contractante, precum i, dup caz, identitatea i adresa geografic a intermediarilor de credit implicai; c) durata contractului de credit; d) valoarea total a creditului i condiiile care reglementeaz tragerea creditului; e) n cazul unui credit acordat sub forma unei amnri la plat pentru un anumit bun sau serviciu sau n cazul contractelor de credit legate, bunul sau serviciul respectiv i preul n numerar al acestuia; f) rata dobnzii aferente creditului, condiiile care guverneaz aplicarea acestei rate; g) dup caz, orice indice sau rat de referin aplicabil ratei iniiale a dobnzii aferente creditului, precum i perioadele, condiiile i procedurile pentru modificarea ratei dobnzii aferente creditului i, n cazul n care se aplic rate diferite ale dobnzii aferente creditului n circumstane diferite, informaiile menionate anterior privind toate ratele dobnzii aplicabile;

30

h) dobnda anual efectiv i valoarea total pltibil de ctre consumator, calculate la momentul ncheierii contractului de credit; se menioneaz toate ipotezele folosite pentru calcularea acestei rate; i) suma, numrul i frecvena plilor care urmeaz s fie efectuate de ctre consumator i, dup caz, ordinea n care se vor efectua plile, n scopul rambursrii, pentru diferitele solduri restante cu rate diferite ale dobnzii aferente creditului; j) n cazul rambursrii n rate a valorii totale a creditului aferent unui contract de credit pe durat determinat, dreptul consumatorului de a primi, la cerere i gratuit, n orice moment pe ntreaga durat a contractului de credit, pe hrtie sau pe alt suport durabil, conform deciziei consumatorului, un extras de cont sub forma unui tabel de amortizare; k) n cazul n care costurile i dobnzile trebuie pltite fr a se rambursa nicio parte din valoarea total a creditului, un extras care arat perioadele i condiiile pentru plata dobnzii i a oricror costuri aferente creditului; l) unde este cazul, costurile de administrare ale unuia sau mai multor conturi care nregistreaz att operaiunile de plat, ct i tragerile din credit, cu excepia cazului n care deschiderea unui cont este opional, costurile pentru utilizarea unui mijloc de plat att pentru operaiuni de plat, ct i pentru trageri din credit, orice alte costuri rezultnd din contractul de credit, precum i condiiile n care aceste costuri pot fi modificate; m) rata dobnzii, n cazul plilor restante, aplicabil la data ncheierii contractului de credit i msurile pentru ajustarea acesteia i, dup caz, orice costuri datorate n caz de neplat; n) o avertizare privind consecinele neefecturii plilor; contractul de credit va conine obligatoriu o prevedere prin care consumatorul este atenionat despre raportarea la Biroul de Credit, Centrala Riscurilor 12 Bancare i/sau la alte structuri asemntoare existente, n cazul n care acesta ntrzie cu achitarea ratelor scadente, dac exist aceast obligaie de raportare; o) dup caz, o declaraie potrivit creia va fi necesar plata unor taxe notariale; p) garaniile i asigurrile necesare, dac exist; q) existena sau inexistena unui drept de retragere, termenul n care acel drept poate fi exercitat i alte condiii pentru exercitarea acestuia, inclusiv informaii privind obligarea consumatorului de a plti principalul tras i dobnda n conformitate cu art. 59 alin. (1) lit. b), art. 59 alin. (3), art. 59 alin. (4) i art. 60 precum i cuantumul dobnzii pltibile pe zi; r) informaii privind drepturile care rezult din art. 63 art. 65, ca i condiiile pentru exercitarea acestor drepturi; s) dreptul de rambursare anticipat, procedura de rambursare anticipat, precum i, dup caz, informaii privind dreptul creditorului la compensaie i modul n care va fi determinat aceast compensaie; t) procedura care trebuie urmat n exercitarea dreptului de a solicita ncetarea contractului de credit; u) dac exist sau nu un mecanism extrajudiciar de reclamaie i despgubire pentru consumator i, n caz afirmativ, modalitile de acces la acesta; v) dup caz, alte condiii i clauze contractuale; 31

x) dup caz, denumirea i adresa autoritii de supraveghere competente. (2) Toate informaiile prevzute la alin. (1), inclusiv cele aferente unor servicii n privina crora consumatorul nu dispune de libertate de alegere, sunt menionate n contract, fr a se face trimitere la condiiile generale de afaceri ale creditorului, la lista de tarife i comisioane sau la orice alt nscris.3

3.1 Jaloane ale creditrii


modalitile de rambursare a unui credit sunt urmatoarele: - n fiecare luna, se ramburseaz o parte egala din capitalul mprumutat (principal) i dobnda aferent respectivei perioade. n acest caz, rata unui credit este diferit n fiecare lun din moment ce rata dobnzii este aplicat sumei ramase de platit din credit, a carei valoare scade lunar. - Plan de rambursare cu rate lunare (anuale) egale, care include parte diferit din principal n fiecare luna i dobanda scadent pentru perioada respectiv. - Plan de rambursare flexibil / iregular (sezonier) cand clientul are un venit sezonier, un plan de plai poate fi acceptat cu rate mai mari n lunile bune i mai mici n perioadele mai slabe. 4 Credit, oferte BRD
Credit Credit imobiliar Habitat Plus avans >15% n EUR Credit de nevoi personale cu ipotec Expresso Non-Stop n EUR Credit auto noi n RON Refinanare nevoi personale cu ipoteca - Expresso NonStop Restart n RON Creditul Expresso Non-Stop - pentru romanii din strainatate n EUR Credit de nevoi personale fara ipoteca EXPRESSO pentru pensionari n RON Refinantare credit ipotecar ReStart cu avans >= 15% in RON Refinantare credit ipotecar ReStart n USD Credit imobiliar Casa BRD de zece - avans < 15% n EUR Credit imobiliar Casa BRD de zece - avans > 15% in EUR Credit imobiliar Habitat - avans >15% n RON Refinantare credit ipotecar ReStart cu avans < 15% n EUR Credit de nevoi personale cu ipoteca Expresso Non-Stop n RON Credit ipotecar Habitat Plus - avans <15% n EUR
3

Suma maxima 100.000 38.825 100.000 100.000 14.100 100.000 -

Perioada maxima 360 300 120 300 300 120 360 360 360 360 360 360 300 360

Rata dobanzii 4,97 5,97 9,00 8,31 5,97 8,55 8,11 6,54 4,47 4,22 8,11 5,47 8,61 5,97

Ordonan de Urgen privind contractele de credit pentru consumatori, Seciunea a 2-a Informaii ce trebuie incluse n contractele de credit, Art 46; 4 www.fiscalitate.ro

32

Credit ipotecar Casa BRD de zece - avans < 15% n EUR Credit imobiliar Habitat Plus - avans <15% n EUR Credit de nevoi personale fara ipoteca EXPRESSO n RON Credit pentru studii - StudentPlus n RON Refinantare credit ipotecar ReStart cu avans >= 15% n EUR Refinantare credit imobiliar ReStart cu avans >= 15% n EUR Creditul Expresso Non-Stop - pentru romanii din strainatate in RON Credit ipotecar Habitat Plus n USD Refinantare credit imobiliar ReStart cu avans >= 15% n RON Credit ipotecar Habitat - avans >15% n RON Credit ipotecar Habitat Plus - avans >15% in EUR Credit ipotecar Casa BRD de zece - avans > 15% in EUR Refinantare credit nevoi personale fara ipoteca - Expresso Restart n RON Credit imobiliar Habitat Plus n USD Refinantare nevoi personale cu ipoteca Expresso NonStop Restart in EUR Prima Casa 4 - pentru constructie locuinta n EUR Refinantare credit ipotecar ReStart cu avans < 15% n RON Refinantare credit imobiliar ReStart cu avans < 15% n EUR Credit auto noi Dacia/Renault/Nissan n RON Credit auto noi Dacia/Renault/Nissan n EUR Credit ipotecar Habitat - avans <15% n RON Refinantare credit imobiliar ReStart cu avans < 15% n RON Credit auto noi n EUR Prima Casa 4 - pentru achizitie locuinte finalizate n EUR Credit auto de ocazie Dacia/Renault/Nissan n RON Refinantare credit imobiliar ReStart n USD Credit de nevoi personale fara ipoteca EXPRESSO n EUR Creditul 10 - Credit de nevoi personale fara ipoteca pentru studenti n RON Credit imobiliar Habitat - avans <15% n RON Credit auto de ocazie n RON Refinantare credit nevoi personale fara ipoteca - Expresso Restart n EUR

14.100 10.000 84.705 15.000 100.000 71.250 38.825 40.000 40.000 66.500 23.530 15.000 2.900 23.530 15.000

360 360 120 60 360 360 300 360 360 360 360 360 120 360 300 360 360 360 120 120 360 360 120 360 84 360 120 60 360 84 120

4,47 5,47 9,00 7,00 4,97 5,97 8,61 6,54 8,11 8,11 4,97 4,22 8,00 6,54 5,72 5,22 8,61 5,47 9,00 10,00 8,61 8,61 10,00 5,22 8,50 6,54 9,97 7,00 8,61 8,50 10,05

33

DAE (dobnda anual efectiv) - exprim sub form procentual costul total al creditului, incluznd atat dobnda cat i comisioanele. Acest indicator este folosit pentru a compara costul creditelor. - n prezent, legea oblig bncile s calculeze dobnda anual efectiv doar la credotele de consum, fr garanie ipotecare, cu sume cuprinse ntre 200 i 20 000 euro.5 DAE = dobnda + taxele i comisioanele aferente Ecuaia fundamental care exprim echivalena dintre trageri, pe de o parte, i rambursri i costuri, pe de alt parte. Ecuaia fundamental, care stabilete dobnda anual efectiv (DAE), exprim, pe perioada unui an, egalitatea dintre valoarea total prezent a tragerilor, pe de o parte, i valoarea total prezent a rambursrilor i a costurilor suportate, pe de alt parte, adic:

unde: X este DAE: m este numrul ultimei trageri; k este numrul unei trageri, astfel 1 k m, Ck este valoarea tragerii k; tk este intervalul, exprimat n ani i fraciuni de an, dintre data primei trageri i data fiecrei trageri ulterioare, astfel t1 = 0, m' este numrul ultimei rambursri sau al costurilor suportate; l este numrul unei rambursri sau al costurilor suportate; Dl este valoarea unei rambursri sau a costurilor suportate; Sl este intervalul, exprimat n ani i fraciuni de an, dintre data primei trageri i data fiecrei rambursri sau costuri suportate. Observaii: a) Sumele pltite de ambele pri la diferite momente nu trebuie s fie egale i nu trebuie s fie pltite la intervale egale. b) Data nceperii este cea a primei trageri.

www.conso.ro

34

c) Intervalele dintre datele utilizate la calcule sunt exprimate n ani sau n fraciuni de an. Un an se consider a avea 365 de zile sau 366 de zile pentru anii biseci, 52 de sptmni sau 12 luni egale. O lun egal se consider a avea 30,41666 zile adic 365/12, indiferent dac este sau nu un an bisect. d) Rezultatul calculului trebuie exprimat cu o precizie de cel puin o zecimal. Dac a doua zecimal este mai mare sau egal cu 5, la prima zecimal se adug unu. e) Ecuaia poate fi rescris folosind o singur sum i conceptul de fluxuri (Ak), care vor fi pozitive sau negative, cu alte cuvinte fie pltite fie primite n perioade de la 1 la k, exprimate n ani, adic:

S fiind balana de fluxuri prezent. n cazul n care scopul este pstrarea echivalenei fluxurilor, valoarea va fi zero. - Ipoteze suplimentare necesare pentru calculul dobnzii anuale efective a) n cazul n care prin contractul de credit se acord consumatorului libertate n privina efecturii tragerilor, se consider c valoarea total a creditului este tras imediat i n ntregime; b) n cazul n care prin contractul de credit se prevd modaliti de tragere diferite, cu costuri diferite sau cu rate ale dobnzii aferente creditului diferite, se consider c valoarea total a creditului este tras la nivelul cel mai mare al costurilor i al ratei dobnzii aferente creditului aplicate mecanismului de tragere cel mai frecvent utilizat pentru respectivul tip de contract de credit; 23 c) n cazul n care prin contractul de credit se ofer, n general consumatorului libertatea n privina efecturii tragerilor, dar se impune, printre diferitele modaliti de tragere, o limitare n ceea ce privete valoarea i perioada de timp, se consider c valoarea creditului este tras la prima dat prevzut n contract i n conformitate cu aceste limite de tragere; d) n cazul n care nu exist scadenar fix pentru rambursare, se prezum c: i) creditul se acord pentru o perioad de un an; i ii) creditul va fi rambursat n dousprezece rate egale i la intervale lunare; e) n cazul n care exist un scadenar fix pentru rambursare, dar valoarea unor astfel de rambursri este flexibil, valoarea fiecrei rambursri se consider a fi cea mai mic dintre valorile prevzute n contract; f) cu excepia cazului n care se prevede altfel, n cazul n care contractul de credit prevede mai mult de o dat scadent, creditul trebuie pus la dispoziie i rambursrile trebuie efectuate la prima dat prevzut n contract; g) n cazul n care plafonul creditului nu a fost nc convenit, acesta este considerat a fi de 5.367 lei; 35

h) n cazul unui descoperit de cont, se consider c valoarea total a creditului este tras n totalitate i pe ntreaga durat a contractului de credit. n cazul n care durata contractului de credit nu este cunoscut, dobnda anual efectiv se calculeaz pe baza ipotezei c durata creditului este de trei luni; i) n cazul n care sunt oferite rate ale dobnzilor i costuri diferite pentru o perioad sau sum limitat, rata dobnzii i costurile se consider a fi la nivelul cel mai mare din ntreaga durat a contractului de credit; j) pentru contractele de credit pentru consumatori n cadrul crora s-a convenit o rat fix a dobnzii aferente creditului pentru perioada iniial, la sfritul creia se stabilete o nou rat a dobnzii aferente creditului care este ulterior ajustat periodic n funcie de un indice convenit, calculul dobnzii anuale efective se bazeaz pe ipoteza c, la sfritul perioadei cu rat fix a dobnzii aferente creditului, rata dobnzii aferente creditului este aceeai ca la momentul calculrii dobnzii anuale efective, pe baza valorii indicelui convenit de la acel moment.6 ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) - rata medie a dobnzi pentru creditele n lei acordate pe piaa interbancar i este stabilit de ctre Banca Naional a Romniei. Indicii cei mai utilizai de bnci pentru stabilirea nivelului dobnzilor variabile sunt ROBOR 3M i ROBOR 6M. - Cotatia indicelui ROBOR 3 M la data de - 16.07.2010 era 7.14 %7 - Cotatia indicelui ROBOR 6 M la data de - 16.07.2010 7.43 %8 EURIBOR (Euro Interbank Offer Rate) - rata medie a dobnzii pentru creditele n euro accordate pe piaa interbancar UE. Cu alte cuvinte, aceasta este rata la care bncile participante n cadrul pieei europene, vor mprumuta bani la alt banc din cadrul UE. Deoarece bncile implicate n schimburi cu Euribor sunt cele mai mari participat pe piaa monetar UE, aceast rat a devenit rapid un reper pentru ratele dobnzilor pe termen scurt. Euribor (Euro Interbank Offered Rate) este rata la care o banc de prim ordin ofer altei bnci de prim ordin depozite n zona euro. Euribor este publicat n fiecare zi la ora 11.00 a.m. CET, pentru valoarea spot. EURIBOR este rata de referin pentru piaa monetar n EURO, care a luat fiin din 1999. Este sponsorizat de ctre Federaia European Bancar (FBE), care reprezint interesele a 4 500 de bnci, din 24 de ri membre ale Uniunii Europene, Islanda, Norvegia, Elveia, precum i Asociaia Pieelor Financiare (ACI). Euribor are impact doar asupra dobnzilor variabile i nu asupra dobnzilor fixe, fiind folosit la calculul dobnzilor variabile la creditele acordate n Euro.

6 7

www.anpc.ro, anexa 1, calculul DAE www.robor.ro 8 www.robor.ro

36

n calculul dobnzilor variabile n euro ale creditelor cei mai utilizai indici sunt Euribor 3M i Euribor 6M. Creterea valorii indicelui Euribor duce la o cretere a ratei creditului, iar scderea valorii acestui indice duce la scderea acesteia

3.2 Creditarea persoanelor fizice


Deschiderea conturilor de credite Conturile de credite sunt deschise de ctre compartimentul decontri contabilitate pe baza unui formular din contractul de credite ncheiat, prezentat de compartimentul de credite care a analizat i supus la aprobare cererea de credite a clientului, potrivit Normelor de creditare ale bncii. Deschiderea contului de credite este condiionat de existena, la aceiai banc, a contului de disponibiliti. Pentru clienii cu capital integral sau majoritar de stat, cu cont de disponibiliti pentru activitatea curent deschis la alte bnci, deschiderea contului de credite este condiionat de avizul prealabil al Ministerului Finanelor. Termene i condiii Clasificare mprumuturi: termen scurt - max de 1 an; termen mediu - ntre 1 - 5 ani; termen lung pe o perioad mai lung de 5 ani.

Rata dobnzii De obicei ratele dobnzii sunt variabile, dar exist situaii cnd se utilizeaz rate fixe, lucru care se stabilete n momentul aprobrii mprumutului. Ratele dobnzii, depind tipul de client mprumutat i de termenul mprumutul, dar odat ce mprumutul a fost aprobat, rata rmne nu se mai schimb pn cnd se procedeaz la modificarea dobnzilor pe economie. Rambursarea Cnd se aprob mprumutul, banii se nregistreaz ntr-un cont asemntor contului curent denumit cont de disponibiliti din credite (lei sau valut), din acest cont plile, corespunztoare obiectului creditului acordat. Pentru gestionarea, banca percepe un comision. n funcie de tipul mprumutului acordat, exist diferite scheme de rambursare. Exist situaii cnd se acord o perioad de graie, adic o perioad de ( 1-2 ani) n care se pltete numai dobnda mprumutului, ratele din mprumut se pltindu-se mai trziu, n perioada de rambursare. Perioada de creditare este de fapt perioada de graie plus perioada de rambursare.

37

Credite pentru persoane fizice . credite nevoi personale : - Descoperit autorizat de cont - Exprsso - Expresso NonStop - Creditul 45 - Creditul nevoi personale cu ipotec, destinat romnilor care lucreaz n strintate.

3.3 Creditul de nevoi personale


Creditul de nevoi personale nenominalizate Expresso - este util pentru finanarea cheltuielilor planificate sau neprevzute sau pentru aniversarea evenimentelor speciale; Avantaje: - ofer condiii accesibile de creditare: fr avan, fr girani considernd o gam larg de venituri; - economie de timp precum i termene flexibile; - dobnd atractiv. Caracteristici: Credit destinat finantriie venimentelor specifice; Documentaie: - act de identitate (original sau copie); -certificat de cstorie, dac este cazul; -documente care s ateste veniturile: adeverin de venit (model BRD) i unul din urmtoarele documente: flutura de salariu, copie dup carte de munc/contractul individual de munc etc; - ultima factur de utiliti (telefon mobil/ap/gaz/electricitate/cablu TV) din care s reias aceeai adres cu cea din actul de identitate. Durata - pn la 120 de luni. Valoarea creditului - minim 600 RON/200 EUR, - maxim 60.000 RON/1.500 EUR. Dobnda - fix pentru creditele n RON, -variabil pentru EUR. 38

Rambursare - rate lunare constante. Garantarea - fr girani. Asigurare poate fi ncheiat o poli de asigurare de deces la o societate de asigurare n legtur cu banca. Polia va fi ncheiat n momentul semnrii contractului de creditare, pentru ntrega perioad de creditare. Credit Expresso pentru nevoile personale Creditul Expreso pentru nevoi personale poate fi utilizat pentru finanarea oricarui tip de proiect. Astfel clientul poate obine banii necesari pentru finanarea unor cheltuieli planificate sau neprevzute, ale persoanei mprumutate sau pentru cei dragi lor ntruct clientul decide destinaia creditului, fr s fie nevoie de justificarea utilizrii banilor. Caracteristici: Destinaia creditului - acest tip de credit nu are o destinaie declarat i nu trebuie justificat, putnd fi utilizat dup propria dorin. Durata creditului - maxim 10 ani. Valoarea creditului - minim 600 RON, maxim 60.000 pentru credite n RON i ntre 200 i 15.000 pentru creditele n EUR. Dobnda - pentru acest credit exist dou opiuni de dobnd: variabil, corelat cu nivelul dobnzii de pe pia sau fix, care permite planificarea de la nceput a sumei de rambursat pentru ntreaga perioad a creditului. Rambursare - rate lunare egale sau descresctoare. Garantarea creditului - pentru garantarea creditului, n funcie de suma solicitat i de analiza bonitii, se pot solicita garanii reale din partea unor teri (maxim 3 girani). Asigurare - complementar creditului se ncheie o asigurare a bunurilor achiziionate sau o poli de deces i invaliditate permanent pentru titularul creditului. Polia se ncheie n momentul semnrii contractului de credit, pentru ntreaga perioad de creditare. Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 ani, iar pentru rambursare anticipat, clientul trebuie s nainteze banii cu cel putin 7 zile calendaristice n avans.

39

Expresso NonStop Cu creditul Expresso NonStop clientul poate mprumuta unul sau mai multe credite pentru nevoi personale, suplimentare mprumutului iniial care i permit valorificarea tuturor oportunitilor sau noilor proiecte aprute pe parcursul derulrii creditului iniial. Avantajele creditului: - mprumut n lei sau EUR; - posibilitatea de a mprumuta pn la 360.000 RON sau 100.000 EUR; - perioada de creditare de pn la 25 ani; - unul sau mai multe credite, suplimentar mprumutului iniial, n baza aceleiai garanii; - n cazul rencrcrilor nu se percepe comision la acordare i nu mai este necesar constituirea unui nou dosar de credit; - gam variat de venituri acceptat de la venituri din salarii, dividende, drepturi de autor, chirii pn la venituri din activiti independente. Caracteristici: Destinaia creditului: posibilitatea de a mprumuta o sum mare de bani pe o perioad extins, cu posibilitatea de a obine noi finanri oricnd pe durata derulrii mprumutului iniial; Valoarea creditului - minim 100.000 RON, - maxim 360.000 RON; - minim 5.000 EUR, - maxim 18.000 EUR. Durata creditului - minim 60 luni, maxim 300 de luni. Dobnda - fix n primul an, indexabil, ulterior att pentru creditele n EUR ct i pentru cele n RON. Rambursare - rate lunare constante. Garantarea creditului - pentru garantarea creditului, se solicit ipoteca asupra unei proprieti imobiliare. Acest lucru este valabil i pentru creditul rencrcat. Asigurare - asigurare de deces i individualitate permanent ncheiat la AVIVA i polia de ncendiu pentru imobilul care constituie garania creditului. 40

3.4 Creditul imobiliar


Habitat Plus Oricare ar fi natura proiectului, cumprarea sau construirea unei case, lucrri de amenajare sau modernizare, finanarea unor operaiuni imobiliare inclusiv pentru cumpararea de terenuri, soluia este Habitat Plus. Habitat Plus nseamn o finanare atractiv de pn la 100% din valoarea investiiei, o perioad de derulare adaptat care poate ajunge pn la 30 ani i o administrare optim a creditului, valoarea finantat adaptat cel mai bine posibilitilor i nevoilor financiare. Avantajele creditului Habitat Plus - transparena - optnd pentru Habitat Plus, n orice moment clientul poate calcula ratele de rambursat deoarece dobnda este stabilit n funcie de indicii monetari internaionali LIBOR i EURIBOR. - dobnda atractiv -servicii complementare - pe lng creditul propriu-zis, BRD ofer i servicii complementare: evaluare i consultan imobiliar, ntocmire de devize pentru lucrri i proiecte, intermediere n asigurarea bunurilor imobile. Caracteristici: Destinaia creditului cumpararea sau construirea de locuine, terminarea, extinderea sau modernizarea construciilor existente precum i cumprarea de terenuri intravilane pentru construcii. Durata creditului - pn la 30 ani, cu o perioad de graie de pn la 12 luni pentru construcii i 6 luni pentru terminri construcii. Grad de ndatorare pn la 70 % din veniturile lunare. Valoarea creditului poate ajunge pn la 100% din valoarea investiiei. Dobnda - indexabil, pe baza unui indice monetar internaional. Rambursare - rate lunare egale sau descresctoare. Garantarea creditului creditul poate fi garantat cu: garanii ipotecare, scrisori de garanie/contragaranie bancar sau depozite colaterale la termen n valut creditului, deschise la banc. 41

Asigurare pe lng creditul propriu-zis, clienii beneficiaz de o asigurare pentru toate riscurile ale imobilului ipotecat si o asigurare de deces i invaliditate permanent, amndou cesionate n favoarea bncii. Habitat Extra

Acest tip de finanare poate fi adaptat n funcie de investiia dorit i de posibilitile clientului de finanare, pe o durat de 2 ani, din care o perioad de graie de 23 luni. Avantajele principale pe care le prezint creditul sunt: - pe perioada de derulare a creditului imobilul adus n garanie poate fi vndut oricnd i creditul integral poate fi rambursat n avans, fr comision; - pe lng creditul propriu-zis banca ofer servicii complementare: evaluare imobiliar i intermediere n asigurarea de via. Caracteristici: Destinaia creditului: - investiii cu destinaie locative/comercial pe teritoriul Romniei; - cumprare, construcie, modernizare, extindere, finalizarea construciei. Durata creditului: 2 ani. Perioada de graie de 23 luni (inclus n perioada de creditare). Valoarea minim a creditului: 15.000 EUR/ 50.000 RON. Dobnda : indexabil, pe baza indicelui monetar internaional ( Robor/ Euribor) Capacitatea maxim de ndatorare: pn la 70% din veniturile lunare nete. Rambursarea: - lunar se pltesc numai dobnda si comisioanele; - rambursarea creditului se face printr-o singur tran la sfritul perioadei de creditare; - rambursarea integral n avans fr comision.

42

Garantarea creditului: - ipotec de rang I pe un imobil aflat in proprietatea solicitantului ce pn la terminarea creditului; - garania trebuie s acopere creditul n proporie de minim 120%. urmeaz a fi vndut

Asigurare: complementar creditului, se ncheie asigurarea imobilului ipotecar pentru toate riscurile precum i o asigurare de deces i de invaliditate permanent, amdou cesionate in favoarea bancii. Documentaia necesar: - actele de identitate ale tuturor participanilor cu venituri; - documente care s ateste veniturile realizate; - actele de proprietate ale bunului imobil cu care se garanteaz creditul; - documente care s ateste obiectul creditului.

3.5 Diferene credit nevoi personale / credite imobiliare

Credit nevoi personale Durata pn la 120 luni Dobnd - fix n primul an, indexabil, ulterior att pentru creditele n EUR ct i pentru cele n RON. Valoarea creditului - minim 100.000 RON, / 5000 EUR

Credite imobiliare Durata pn la 30 ani Dobnda - indexabil, pe baza unui indice monetar internaional.

Perioada de graie 23 luni Valoarea minim creditului: 15.000 EUR/50.000 RON.

Valoarea creditului poate ajunge Capacitatea maxim de ndatorare: pn la 100% din valoarea investiiei. pn la 70% din veniturile lunare nete.

43

IV. Dentologia Bancar i secretul professional 4.1 Obligatiile i drepturile bncii BRD
Obligaiile bncii

- S efectueze n contul clientului operatiunile bancare dispuse de acesta sau de mputernicitul pe Cont n scris sau prin alte mijloace convenite ntre agenia BRD i client, dar numai n limita disponibilului din Cont i cu respectarea normelor proprii de lucru i a regulilor i uzanelor bancare interne i internaionale. - S debiteze contul cu valoarea tranzaciilor efectuate n alt valut decat cea a respectivului cont, pe baza cursului de schimb utilizat de agentia BRD n ziua tranzaciei i comunicat clientului prin extrasul de cont. - S pstreze n arhivele sale un exemplar din forrmularele-cerere completate de client, privind produsele i serviciile contractate, minimum 10 ani de la primirea acestora. - S nu transmita clientului un instrument de plata nesolicitat, cu excepia cazului n care instrumentul de plat transmis deja utilizatorului acestuia trebuie nlocuit. - S ofere clientului la ncetarea contractului, n mod gratuit i fra a mai fi necesar o solicitare din partea clientului, un document din care s rezulte ca au fost stinse toate obligaiile dintre pari ce rezult din contractul respectiv. - S afiseze trimestrial, in data de 01 a fiecarui trimestru calendaristic, la sediile sale, nivelul dobanzii acordate la conturile de economii. - S plateasc n contul de economii al clientului (sa capitalizeze) dobnda, trimestrial (n data de 01 a fiecarei trimestru). Drepturile bncii

- S solicite clientului/mputernicitului pe cont documente privind scopul serviciilor bancare ce urmeaz a se derula prin intermediul Bncii. - S refuze deschiderea de Conturi sau efectuarea de operaiuni dispuse de client/mputernicitul de cont, n cazul n care nu este respectat politica bncii de cunoatere i acceptare a clientelei. - S ia n considerare orice plat efectuat n favoarea sa, de la data nregistrarii sumei n respectivul cont. - S solicite n scris informatii despre client sau/i despre mputernicitul pe cont, n situaiile n care exist lipsuri n informaiile deinute de banc sau cnd banca apreciaz ca informaiile deinute referitoare la persoanele menionate anterior nu sunt complete, corecte sau sunt contradictorii.

- S suspende efectuarea oricarei operaiuni n contul clientului, ncepand cu data solicitrii menionate anterior, pn la primirea tuturor informaiilor cerute, n condiii satisfctoare pentru Banc. n situaia n care clientul nu furnizeaz informaiile n termenul precizat de banc sau n cazul n care se constat ulterior ca informaiile furnizate nu corespund realitii, banca i rezerv dreptul s reconsidere relaia cu clientul, inclusiv prin nchiderea conturilor acestuia. - S modifice: comisionul de gestiune cont curent atasat unui credit sau depozit; comisionele tranzacionale (aferente acelor produse/servicii asupra crora clientul are drept de alegere ex: transferuri, plai) i s l informeze pe client prin afisarea la unitaile bncii, pe site-ul instituional sau prin intermediul serviciului de internet banking. - S reina, fra ca aceasta s constituie o obligaie pentru banca, din orice cont al clientului deschis la banc, comisioanele, dobanzile i spezele bancare datorate .

4.2 Drepturile i obligaiile clientului


Drepturile clientului

- S primeasca pentru disponibilul pstrat n cont dobnda stabilit conform reglementarilor Bncii. - S alimenteze contul prin depuneri n numerar la unitile bncii sau prin viramente din alte conturi, deschise la banc sau la alte bnci Alimentarile n valuta se efectueaz cu condiia respectarii prevederilor Regulamentului Valutar al Bncii Naionale a Romaniei i a reglementrilor cu privire la operaiunile valutare, aflate n vigoare la momentul efectuarii lor. - S dispuna operaiuni cu sumele aflate n cont cu respectarea contractului i a legislaiei n vigoare. - S solicite nchiderea contului numai dupa achitarea catre banc a tuturor sumelor pe care le datoreaza acesteia. - S i se pun la dispoziie de ctre banca extrasul de cont n care s fie evideniate operatiunile effectuate. - S solicite produse i/sau servicii pentru a fi ataate contului, n condiiile stabilite de banc. - S beneficieze de condiii prefereniale pe o perioad determinat de timp, ca urmare a unei promoii sau introducerii ntr-o convenie de plat salarii, urmnd ca la ncetarea perioadei promoionale/valabilitii conveniei (sau la prsirea conveniei de ctre Client), condiiile tarifare s revina la standard.

45

Obligatiile clientului

- S cunoasca i s respecte prezentele condiii de efectuare a operaiunilor n cont precum i prevederile celorlalte contracte ncheiate cu banca. - S utilizeze contul deschis la banca pentru efectuarea de operaiuni folosind doar formularele standard ale bncii. Acestea trebuie s fie corect completate i s reflecte operaiuni reale, clientul fiind rspunztor pentru acestea. - clientul/mputernicitul trebuie s furnizeze corect i la timp Bncii, datele, informaiile i documentele pe care acestea le va solicita ori de cate ori consider necesar, n scopul deschiderii fiecarui cont, produs sau serviciu pus la dispoziie, precum i n scopul verificrii legalitaii operaiunilor efectuate prin conturi (debit i credit) i a beneficiarului real. n situaia n care mputerniciii prezint la banc mandat special, procura notarial (documente prevazute n legislaia n vigoare), n vederea deschiderii de conturi n numele titularului, acetia trebuie s prezinte bncii documente i informaiile solicitate atat pentru ei cat i pentru titularul de cont. - S anune banca n cazul intervenirii oricarei modificri ale informaiilor furnizate bncii (ex. referitor la date de identificare client i/sau mputernicit pe Cont, revocarea mputernicirii etc.) i s nlocuiasc n mod corespunztor actele prezentate iniial, n termen de 5 zile lucratoare de la data modificrii respective. Pn la data primirii de catre banc a acestor modificri din partea clientului, banca este ndreptait s considere informaiile i datele de identificare aflate n posesia sa ca fiind valide. Banca nu poate fi fcuta rspunzatoare pentru eventualele prejudicii cauzate ca urmare a necomunicarii n timp util i n condiii de siguaran a modificrilor/completrilor aprute sau n cazul n care acestea au fost comunicate bncii de catre client fr a fi urmate de nscrisuri doveditoare. - S respecte programul de lucru cu publicul al bncii, asa cum este afiat la unitile acestei. - S achite la termen comisioanele, spezele i dobnzile bancare aferente operaiunilor efectuate i produselor deinute, conform ghidului comisioanelor n lei i valut pentru persoane fizice i listei de dobnzi n vigoare la momentul efectuarii plii, existente la sediile bncii, siteului instituional al bncii sau serviciilor de internet banking. - S se informeze periodic cu privire la modificarile intervenite n nivelul comisioanelor, spezelor i dobanzilor, din afirile existente la unitile bncii, de pe site-ul institutional al Bancii sau prin intermediul serviciilor de internet banking. - S efectueze operaiuni n cont curent sau contul revolving. - S efectueze operaiuni doar n limita disponibilului din cont, innd cont inclusiv de valoarea comisioanelor i spezelor aferente gestiunii conturilor i operaiunilor efectuate. - S efectueze alimentri cel putin la nivelul descoperitului neautorizat de cont (daca este cazul), precum i comisioanelor i dobnzilor aferente operaiunilor efectuate, n cazul existenei unui descoperit de cont. - S efectueze lunar minim o alimentare a contului revolving cu card de credit ataat, care s acopere cel puin suma evideniat n fiecare extras de cont, calculate de catre banc pe baza 46

liniei de credit utilizate (suma care include i toate comisioanele, spezele, prima de asigurare, dobanda aferenta operatiunilor efectuate i descoperitului neautorizat de cont, daca este cazul) - S se informeze cu privire la situaia contului prin orice mijloace puse la dispozitie de catre banc, inclusiv prin analizarea extrasului de cont. - S informeze nentarziat banca privind orice instrument de plat pierdut, furat, distrus sau anulat, astfel ncat aceasta s ia masurile necesare pentru a face imposibila utilizarea ulterioara a respectivelor instrumente de plat. - Clientul autorizeaz n mod irevocabil i necondiionat banca s recupereze din orice cont deschis la banc, curent sau de depozit (chiar neajuns la termen), sumele reprezentnd obligaii de plat proprii fa de banc. n cazul conturilor de depozit neajunse la termen, sumele ramase n urma achitrii obligaiilor de plat ale clientului fa de banca vor fi transferate n contul curent prin intermediul caruia s-a constituit depozitul i vor fi bonificate cu dobanda corespunzatoare contului curent. - S prezinte Bncii documentele solicitate de acesta n original sau copie legalizat sau, dupa caz, n alta form ceruta de banc.

4.3 Implicarea agentiei BRD in prevenirea si spalarea banilor


La iniierea unei relaii client-BRD, deschiderea unor conturi sau oferirea unor servicii precum i pentru determinarea circumstanelor i scopului operaiunilor, agenia BRD poate solicita clientului/mputernicitului pe cont documente suplimentare pentru verificarea identitii acestora, justificarea tranzaciei/operaiunii efectuate prin conturile clientului i/sau determinarea beneficiarilor reali ai acestor tranzacii. Banca i rezerv dreptul de a refuza efectuarea tranzaciilor ordonate de client/imputernicitului pe cont sau de a nceta relaiile cu clientul n cazul unor declaraii false sau daca are suspiciuni cu privire la realitatea celor declarate de client/mputernicitul pe cont, inclusiv n cazul n care acestia prezint bncii instrumente de plat care pot fi suspectate ca avnd potenial fraudulos, producand riscuri de plat, inclusiv acele instrumente care pot afecta finalitatea decontrii, acestea intrand sub incidena sanciunilor prevazute de legislatia n vigoare. n toate cazurile cnd clientul/mputernicitul pe cont efectueaz operaiuni cu numerar a caror valoare excede 15000 EURO n echivalent, sau n cazul n care se intra n relaii cu clientul prin coresponden sau prin alt modalitate ce nu implica prezena clientului la banc, acetia sunt obligai s prezinte ageniei BRD declaraia privind identitatea beneficiarului real i sursa fondurilor/activelor deinute n cont n forma prevazuta de normele bncii.

47

Bibliografie
1. 2. 3. 4. www.brd.ro www.anpc.ro www.robor.ro Cocri, V., Chirlean D., Economie bancar. Repere teoretice i studiu monografic, Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2009 5. Condiii Generale Bancare pentru Persoane Fizice BRD august 2010

48

ANEXE

49