Negcio Prprio

ACRE (68) 223.2100 ALAGOAS (82) 216.1600 AMAP (96) 214.1404 AMAZONAS (92) 622.1998 BAHIA (71) 320.4300 CEAR (85) 255.6600 DISTRITO FEDERAL (61) 362.1600 ESPIRITO SANTO (27) 331.5500 GOIAIS (62) 250.2000

A srie NEGCIO PRPRIO rene informaes e orientaes indispensveis a pessoas que pretendem ser empreendedores de sucesso.

DVIDAS OU SUGESTES, CONSULTE UMA DAS UNIDADES DO SEBRAE MARANHO (98) 216.6166 MATO GROSSO (65) 648.1222 MATO GROSSO DO SUL (67) 789.5555 MINAS GERAIS (31) 3262.2306 PAR (91) 242.2000 PARABA (83) 218.1000 PARAN (41) 330.5757 PERNABUCO (81) 3227.8400 PIAU (86) 216.1300 RIO DE JANEIRO (21) 2215.9200 RIO GRANDE DO NORTE (84) 215.4900 RIO GRANDE DO SUL (51) 3216.5000 RONDNIA (69) 224.1380 RORAIMA (95) 623.1700 SANTA CATARINA (48) 221.0800 SO PAULO (11) 3177.4500 SERGIPE (79) 216.7700 TOCANTINS (63) 223.3300

Presidente do Conselho do SEBRAE-MA Jos de Ribamar Barbosa Belo Diretor Superintendente Joo Vicente de Abreu Diretor Administrativo Ana Maria da Silva Ramos Cavalcante Diretor Tcnico Hlio da Silva Maia Unidade de Apoio Operacional Lder: Keila Maria Pontes da Silva Orientao Empresarial e Crdito Equipe de elaborao Consultores internos: Jaime Coelho de Sousa Jnior Rosana Clia Costa Muniz Florentino dos Remdios Santos Filho Augusto Jos Meneses Moreira Consultor externo: Wagner Sousa de Oliveira Av. Professor Carlos Cunha, s/n Jaracaty, Cep: 65076-820, So Lus/MA. Fone: 0xx98 216-6166 Fax: 0xx98 216-6146 E-mail info@ma.sebrae.com.br - sede@ma.sebrae.com.br

Apresentao
A falta de crdito um dos principais obstculos para a criao e o desenvolvimento dos pequenos negcios no Brasil. H muito tempo as micro e pequenas empresas enfrentam diversas dificuldades de acesso ao crdito, principalmente no que diz respeito s altas taxas de juros e excesso de garantias. Pesquisa do SEBRAE-SP indica que se as exigncias impostas pelos bancos e a burocracia fossem reduzidas de forma significativa, permitiria um aumento de 46% no nmero total de empresas tomadoras de emprstimos. O SEBRAE, cumprindo sua misso de fomentar o desenvolvimento desse segmento econmico, vem atuando junto ao Governo Federal no sentido de facilitar o acesso das micro e pequenas empresas ao crdito, assim como firmou convnios com agentes financeiros oficiais, visando divulgao de informaes sobre as linhas de crdito e viabilizao de fundo de aval. As informaes divulgadas nesta cartilha consistem na publicidade dos critrios utilizados pelos bancos para acesso s linhas de crditos, como prazos de pagamentos, taxas de juros, itens financiveis, garantias exigidas, etc. Esta cartilha procura tratar o assunto de maneira prtica e realista, colocando disposio dos empresrios ou daqueles que se iniciaram recentemente informaes sobre os requisitos necessrios para o acesso ao crdito bancrio com todos os seus benefcios e riscos. Alm do financiamento tradicional, atravs dos bancos, estar mostrando duas novas modalidades de financiamento: o microcrdito e o cooperativismo de crdito. Ambas ainda pouco divulgadas em nosso Estado.

O papel do Sebrae
O Sebrae aconselha o empresrio a identificar os reais motivos que esto levando sua empresa a contrair crdito. Este aconselhamento feito com base na necessidade da empresa e em sua capacidade de endividamento, alm da proposio de polticas pblicas e instrumentos que permitam o surgimento, crescimento e fortalecimento de pequenos negcios e projetos viveis, por meio de sua rea de crdito e capitalizao.

O papel do banco conveniado

funo dos bancos a aprovao ou no da solicitao de emprstimo, bem como a liberao do dinheiro para as microempresas e empresas de pequeno porte. Para isso, os bancos executam, pelo menos, essas tarefas: Anlise do cadastro da empresa, dos scios e dos avalistas; Enquadramento da operao de acordo com suas linhas de crdito e necessidade da empresa; Definio das garantias sobre o financiamento e negociao com o interessado; Anlise de crdito de acordo com o projeto de viabilidade econmica e financeira. Caso solicite, o Sebrae poder elaborar os projetos de viabilidade econmico-financeira ou recomendar consultores credenciados/qualificados, necessrios para avaliar a capacidade de pagamento das empresas que buscam as linhas de crdito.

O que financiamento?
a quantidade de dinheiro que uma instituio financeira (banco) empresta a uma empresa, a uma certa taxa de juros num determinado tempo.
Verifique as vantagens de tomar emprestado dinheiro do banco e s o faa quando estiver seguro de que a empresa ter condies de pag-lo; Verifique se o financiamento condio imprescindvel para o sucesso de sua empresa; Lembre-se que obter um financiamento para cobrir outro, leva as empresas a contrarem dvidas crescentes e difceis de serem quitadas; Nem sempre o dinheiro a soluo. Verifique se voc tem problemas internos de custos, produtividade, preo de venda e tantos outros que, se no resolvidos traro problemas ainda maiores

Quando financiar?
As empresas, independentes de seu tamanho, necessitam de dinheiro, mo-de-obra, mercadorias e matria-prima. Contudo os recursos so limitados e na maioria das vezes, escassos, o que leva o empresrio a solicitar dinheiro de terceiros. Vale ressaltar que essa necessidade de injetar dinheiro em um empreendimento ocorre por vrios fatores, dentre eles: Implantao o nascimento da empresa - inicio de uma atividade empresarial em determinado ramo; Ampliao aumento de receitas e/ou nvel operacional o que geralmente realizado com a compra de mais mquinas e contratao de pessoal; Modernizao aquisio de tecnologias mais atuais (mquinas, equipamentos e contratao de mo-de-obra mais especializada, etc.); Relocalizao quando a empresa precisa mudar de endereo (operacional e/ou administrativo) devido aos fatores ampliao e/ou modernizao.

Modalidades de Financiamento
Investimento fixo - a quantidade de dinheiro destinado compra de mquinas e/ou equipamentos, obras civis indispensveis implantao, modernizao, funcionamento ou ampliao da empresa. Capital de giro - o dinheiro destinado para a compra de mercadorias, matriasprimas, reposio de estoques, despesas administrativas etc. Capital de giro associado ao investimento (investimento misto) - uma certa quantidade em dinheiro destinada a cobrir as despesas que a empresa ter com investimentos realizados. (se uma empresa comprar uma mquina, poder necessitar de matria-prima para produzir, neste caso, ser financiado o capital de giro). Aconselha-se que este tipo de investimento deve ser feito com dinheiro prprio, pois, financi-lo sempre mais caro!

O agente financiador define previamente os itens que podem ser financiados na implantao, ampliao, modernizao e relocalizao de empreendimentos. Sero passveis de financiamento, construes civis e benfeitorias, mquinas e equipamentos que fiquem integrados definitivamente a imveis alugados ou arrendados, inclusive quando se tratar de empreendimentos a serem implantados em Distritos Industriais. O microempresrio deve estar atento e procurar conhecer sua real necessidade de crdito, pois existem vrias linhas de crdito que vem atender uma necessidade especfica. Cada linha de crdito apresenta condies operacionais prprias (taxas, prazos, formas de pagamento, etc.), podendo ainda ser a mesma linha de crdito, porm em bancos diferentes o que pode haver variaes em certas condies necessrio checar antes!

Garantias para financiamentos bancrios

As garantias tm como objetivo dar reforo a segurana nas operaes de crdito. Durante uma operao de crdito as garantias devero ser examinadas em conjunto com as informaes cadastrais, a finalidade da operao, sua forma e as fontes de pagamento. Existem dois tipos de garantias, as pessoais ou fidejussrias e as garantias reais. fundamental adequar as garantias s caractersticas da operao de crdito, porm a liquidez do crdito no deve ser baseada somente nas garantias constitudas, mas sim em um conjunto de variveis que nos permitam ter uma idia se a operao de crdito ser concedida a um "bom cliente". Reais So bens ou direitos de recebimentos dados em garantia de obrigaes relativas a operaes de crdito. A escolha do tipo de garantia real deve ser feita de acordo com as caractersticas da operao de crdito, como: tipo de operao, prazo, valor etc. Tambm dever ser voltada para os bens e direitos de maior grau de liquidez (possibilidade de recebimento) e que devero ser observados os preceitos de sua formalizao.

Pessoais ou Fidejussrias As garantias pessoais ou fidejussrias so garantias nas quais pessoas fsicas ou jurdicas assumem, como avalistas ou fiadores, a obrigao de honrar os compromissos referentes a operao de crdito, caso o cliente no o faa. Os avalistas e fiadores devem passar pela mesma anlise creditcia que o proponente, pois caso o cliente no honre seus compromissos o avalista ou fiador ter que faz-lo, portanto necessrio que ele tenha condies econmica e financeiras para isto. Aval a promessa que algum faz de cumprir obrigao de terceiro realizada atravs de um ttulo de crdito, se o obrigado no vier a cumprir. O avalista quem concede o aval. Avalizado a pessoa que recebe o aval. No existe aval em contrato, somente em ttulos de crdito. O aval uma garantia pessoal e deve ser aceita desde que se possa constatar sua capacidade econmica e financeira e sua idoneidade moral, alm de capacidade jurdica (se maior de idade ou se no est interditado). O aval no pode ser limitado nem condicionado. O avalista responde pelo ttulo como um todo. O aval dado por procurador, quando esse o prprio emitente do ttulo, tem sua validade dependente dos poderes expressos, no respectivo instrumento de procurao, desde que lavrada em cartrio competente. Nas procuraes, os poderes devem ser expressos, de forma clara, para a modalidade do ttulo avalizado. O aval prestado por pessoas jurdicas somente vlido quando permitido expressamente no contrato ou estatuto social da empresa. A simples omisso determina a impossibilidade de prestar o aval. O aval prestado por pessoas casadas compromete o patrimnio do casal at o limite da meao do cnjuge, que a metade do patrimnio do casal. Portando recomendvel que se tome tambm o aval do outro cnjuge. Tipos de Aval Para a contratao do financiamento so necessrias garantias reais ou fidejussrias, que podem ser complementadas por Fundos de Aval (FAMPE ou FUNPROGER), que garantem at 80% do valor financiado.

FAMPE - Fundo de Aval s Microempresas e Empresas de Pequeno Porte uma garantia complementar concedida mediante pagamento de taxa ao SEBRAE. um facilitador na constituio das garantias nos financiamentos, no devendo ser confundido com seguro de crdito. O FAMPE garante at 50% do valor financiado, limitado a R$ 72 mil. Taxa de concesso da garantia a ser paga ao FAMPE: calculada sobre o valor garantido e cobrada no ato da contratao: Financiamento em Meses At 24 Mais de 24 at 36 Mais de 36 at 60 Mais de 60 at 96 Taxa a ser Paga 2% 3% 5% 6%

O Fundo de Aval s Micro e Pequenas Empresas tem o carter de complementar a garantia real (patrimnio) dada pelo empresrio ao financiamento, com as seguintes destinaes: Investimentos fixos e mistos; Implantao de novos empreendimentos; Aquisio/absoro de tecnologia e assistncia tcnica; Desenvolvimento e aperfeioamento de produtos e processos; Aquisio de equipamentos de controle de qualidade; Aquisio de veculos utilitrios; Contratao de consultoria para implantao de programas de Qualidade Total; Cobertura de custos com processos de habilitao e certificao nas Sries de Normas ISSO 9000/NBR-19000 e ISSO 14000/NBR-14000; Produo e comercializao de bens destinados ao mercado externo. Podero ser beneficiadas com a garantia do FAMPE as microempresas e empresas de pequeno porte e que pertenam aos setores industrial, agroindustrial, turismo, comrcio e servios. O valor de remunerao do FAMPE poder ser includo no oramento do Estudo de Viabilidade para efeito de financiamento.

Quem pode ter acesso ao aval do Sebrae?

Podem ser beneficirias do aval do Sebrae as microempresas e empresas de pequeno porte pertencentes aos setores industrial (inclusive agroindstria), comercial e de servios. De acordo com o Art. 2 da Lei n 9.841, de 05 de outubro de 1999, microempresas so aquelas com receita bruta anual igual ou inferior a R$ 244.000,00 e empresas de pequeno porte aquelas que tm receita bruta anual superior a R$ 244.000,00 e igual ou inferior a R$ 1.200.000,00. O aval do Sebrae prioriza os financiamentos de longo prazo, voltados para a melhoria da rentabilidade e competitividade das microempresas e empresas de pequeno porte. Portanto, no admite financiamento de capital de giro isolado, admite-se, entretanto, o financiamento de capital de giro associado ao investimento, em at 50% do total financiado. FUNPROGER - Fundo de Aval para a Gerao de Emprego e Renda O FUNPROGER tem por finalidade avalizar as pessoas fsicas e jurdicas tomadoras de financiamentos atravs das linhas de crdito do PROGER Urbano, complementando as garantias da operao de crdito quando o muturio no as possui em valor suficiente. O aval do FUNPROGER no desobriga o muturio do pagamento da dvida. O FUNPROGER pode cobrir at 80% do valor financiado; A garantia compreende todo o prazo do financiamento, inclusive o perodo de carncia; O muturio paga ao FUNPROGER uma Comisso de Concesso do Aval que corresponde a 0,1% do valor garantido multiplicado pelo prazo do financiamento em meses. Ex.: para obter um financiamento de R$10.000,00, pelo prazo de 36 meses, com 80% de garantia do FUNPROGER, o muturio paga uma Comisso de R$ 288,00.

Etapas do financiamento
1. Dirija-se at uma agncia do Sebrae para obter as informaes sobre as linhas de crdito. L um tcnico vai apresentar as condies necessrias para pleitear um financiamento, assim como as normas vigentes nos bancos. 2. Aps esta anlise, o cliente ser encaminhado ao banco que atender a sua necessidade. O banco vai pedir um projeto de viabilidade econmico-financeira, necessrio para avaliar a capacidade de pagamento das empresas que buscam estas linhas de crdito. Assim, o empresrio ter uma boa viso, antes de

fechar o contrato com o banco, sobre como sua empresa poder se comportar caso o financiamento seja realizado; 3. Aps anlise do projeto, o banco define o volume de recursos e as garantias sobre o financiamento e negocia com o interessado. A aprovao ou no da solicitao de emprstimo uma funo exclusiva dos bancos.

Pr-requisitos para ter acesso ao financiamento

Os agentes de crditos no apresentam padronizao nas exigncias ou pr-requisitos a serem cumpridos, porm, notam-se itens bsicos, como: Cadastro da empresa e dos scios (termos de constituio empresarial contrato social, declarao de firma mercantil individual, etc; peas contbeis balanos, balancetes, etc; informaes dos scios curriculum vitae, declaraes, etc); Proposta de financiamento - plano de negcio ou estudo de viabilidade econmico-financeira elaborada por consultor credenciado do Sebrae ou do agente financeiro (banco credor); Oramentos e propostas dos itens a serem adquiridos (mquinas e equipamentos, mveis e utenslios, veculos, etc); Documentao das garantias a serem oferecidas na operao de financiamento (negociao entre o empresrio e o agente de crdito). No processo de contratao do crdito podem ser solicitados outros itens (plantas, layout, escrituras, certides, organogramas, cronogramas, laudos, etc.) para maior clareza do empreendimento a ser financiado e da capacidade de pagamento garantia do retorno do dinheiro investido pelo credor!

Linhas de crditos
O SEBRAE presta orientaes sobre linhas de crdito voltadas para pequenas empresas, atravs de convnios firmados com alguns agentes financeiros. Estas informaes dizem respeito aos critrios estipulados pelos bancos para acesso s linhas de crdito, prazos de pagamento, taxas de juros e outras, conforme demonstrado no quadro abaixo:

Resumo das Linhas de Crdito mais Usadas Quadro 01 Banco do Brasil

Linhas de Crditos Finalidade Construo civil, mquinas, equipamentos, mveis e utenslios e giro associado. Construo civil, mquinas, equipamentos, mveis e utenslios e giro associado. Construo civil, mquinas e equipamentos, mveis e utenslios, giro associado. Mquinas e equipamentos, veculos cujo fabricante seja cadastrado na FINAME. Pblico Alvo Despesas de Crdito Prazos (meses) Carn. Amort. Limites mximos

MIPEM PROGER URBANO EMPRESARIAL PROGER SETOR INFORMAL PESSOA FSICA E PROFISSIONAL LIBERAL

Micro e pequena empresa

TJLP + 5,33%aa

12

48

80% R$ 400.000,00

Setor Informal e profissional liberal

TJLP + 6%aa

30

100% R$ 10.000,00

BNDES (2) AUTOMTICO

Micro e pequena empresa Mdia Micro e pequena empresa Mdia empresa Micro e Pequena empresa

BNDES FINAME

BNDES PROGRAMA DE TURISMO(1)(2)

Construo civil, mquinas e equipamentos, mveis e utenslios, giro associado.

Mdia empresa

TJLP + 6%aa TJLP + 8,5%aa TJLP + 6%aa TJLP + 8,5%aa c/ FGPC: TJLP+5% aa e s/FGPC: 7,0% aa para mpe e 8,0% aa para mdia empresa

12 meses com variao de 3 em 3 meses 12 meses com variao de 3 em 3 meses

84

90% R$ 10.000.000,00

90 % R$ 10.000.000,00 48 80 % R$ 10.000.000,00 90 % R$ 10.000.000,00

48 meses com variao de 3 em 3 meses

48 80 % R$ 10.000.000,00

BB GIRO RPIDO)

Capital de giro

Micro, Pequena e Mdia empresa

2,96% am

S/carncia

12

100 % R$ 50.000,00

Fonte: www.bb.com.br e www.sebraema.com.br

Para que o Banco do Brasil possa agilizar a anlise de crdito pretendida, prepare a documentao descrita abaixo e envie-a a sua agncia de relacionamento:
Verifique a documentao necessria para confeco/atualizao do cadastro pessoa jurdica: Apresente Balano de Instalao; Apresente Balano Patrimonial e D.R.E., se existentes; Apresente balancete/DRE com defasagem mxima de 60 dias; Apresente cpia do estudo/avaliao de mercado, caso existente; Preencha e apresente o formulrio de Informaes adicionais da empresa; Verifique aqui a documentao necessria para confeco/atualizao do cadastro pessoa fsica;

1 Passo

Empresa:

2 Passo

Scios/Dirigentes Procuradores:

10

Resumo das Linhas de Crdito mais Usadas Quadro 02 Banco do Nordeste

Linhas de Crditos Finalidade Pblico Alvo Despesas de Crdito 8,75% aa para micro; 10% aa pequena; 12% aa mdia e 14% aa grande empresa 8,75% aa para micro; 10% aa pequena; 12% aa mdia e 14% aa grande empresa. Prazos (meses) Carn. Amort. Limites mximos

FNE Industrial

Aquisio Isolada mat. Primas, Insumos, Construo civil, mquinas, equipamentos, veculos, mveis e utenslios, etc, giro associado. Investimentos destinados s atividades ambientais (fixos e semi-fixos), manejo florestal, reciclagem de resduos, gerao de energia, etc. Mquinas e equipamentos, veculos cujo fabricante seja cadastrado na FINAME. Construo civil, mquinas e equipamentos, mveis e utenslios, giro associado. Construo civil, mquinas e equipamentos, veculos, mveis e utenslios, etc, giro associado.

Micro, pequena e mdia empresa.

36 meses com variao de 3 em 3 meses

60

70% (mdia e grande empresa) e 80%(micro e pequena empresa) S/Limite

FNE Verde

Micro, pequena e mdia empresa.

48 meses com variao de 3 em 3 meses

96

70% (mdia e grande empresa) e 80%(micro e pequena empresa) S/Limite

BNDES FINAME

Micro, pequena e mdia empresa

24 meses TJLP+1%aa com + variao delcreder e de 3 em 3 (3% a 4%aa) meses TJLP+1% aa + delcredere (3% a 4%aa) TJLP + 4%aa TJLP + 4,5%aa TJLP + 5%aa TJLP + 2,5%aa TJLP + 4%aa TJLP + 3%aa TJLP + 4%aa 24meses com variao de 3 em 3 meses

120

70% R$ 10.000.000,00

BNDES (1) AUTOMTICO

Micro e pequena empresa. Micro e pequena empresa. Mdia empresa. Grande empresa. Micro, associaes e cooperativas. Pequena empresa Equip. de informtica Pequena empresa

36

24

80% (mq. e equipamentos; at 30% giro e at 70% demais itens R$ 10.000.000,00 80% S/Limite

FAT PROTRABALHO

36 meses com variao de 3 em 3 meses

60

80% S/Limite 60% S/Limite 80% R$ 30.000,00

PROFAT MPE

Construo civil, mquinas e equipamentos, veculos, mveis e utenslios, giro associado.

36

80% R$ 244.000,00

80% R$ 1.200.000,00

O Banco do Nordeste possui outras linhas de crdito, para maiores informaes acesse o site : www.bnb.gov.br e www.sebraema.com.br ou procure uma Agncia do Banco ou uma unidade do Sebrae.

11

Resumo das Linhas de Crdito mais Usadas Quadro 03 Caixa Econmica Federal
Linhas de Crditos PROGER Micro e Peq. Empresa Capital de giro) PROGER Micro e Pequenas Empresa Investimento Finalidade Concesso de crdito para capital de giro Construo civil, maquinas, equipamentos, mveis e utenslios e giro associado(1) Financiar projetos de profissionais voltados ao desenvolvimento de suas atividades Pblico Alvo Empresas com mais de 12 meses Micro e pequenas empresas Despesas de Crdito 12% aa + TJLP Faixa II: TJLP + 5%aa Prazos (meses) Carn. Amort. 18 Limites mximos 100% R$ 50.000,00

42

90% 50.000,00

PROGER Recm Formado

Profissionais Recm formados com at 5 anos de concluso

TJLP + 6%aa

18

90% R$ 10.000,00 (demais reas) e R$ 20.000,00 (medicina, fisioterapia, odontologia, veterinria e farmcia)

Proger FAT Empreendedor Popular Investimento Proger FAT Empreendedor Popular - Capital de Giro

Financiar atividades do Setor Informal

Profissionais autnomos

TJLP + 6%aa TJLP + 15%aa

18 90% 10.000,00

18 90% R$20.000,00 (medicina ,fisioterapia ,veterinria ,odontologia e farmcia); at R$30.000,00 para aquisio de equipamentos mdicos; at R$10.000,00 (para demais profissionais)

PROGER Profissionais Liberais

Construo civil, maquinas e equipamentos, mveis e utenslios e Capital de Giro Associado(1)

Profissionais Liberais com mais de 5 anos de atuao na sua rea de formao

TJLP + 6%aa

30

BNDES Automtico(2)

Construo civil, maquinas e equipamentos, movis e utensilios e Capital de Giro Associado(1)

Micro e pequena empresa

Mdia e grande empresa

TJLP+5% aa, mpe e mdia que usam 12 meses FGPC; com 6,5% variao p/mpe e de 3 em 3 mdia que meses no usam o FGPC e 7,5% para grandes

90% R$ 1.000.000,00 48 80% R$ 1.000.000,00

12

Giro Caixa

Concesso de crdito para capital de giro.

Empresas com mais de 12 meses

TR + 3,1% am at 12 meses ou 3,4% acima de 12 meses

24

100% R$ 100.000,00

FINAME

(2)

Mquinas e equipamentos nacionais novos cadastrados na Finame

Micro, pequena, mdia e grande

TJLP+5% aa, mpe e mdia que 12 meses usam com FGPC; variao 6,5% p/mpe e de 3 em 3 mdia que meses no usam o FGPC e 7,5% para grandes

48

90% R$ 1.000.000,00

Fonte: www.cef.gov.br e www.sebraema.com.br

(1) (2)

Observaes:
Capital de giro limitado a 50% das inverses fixas. Com garantia do FGPC de 30% a 80% do valor do financiamento.

Resumo das Linhas de Crdito mais Usadas Quadro 04 Banco da Amaznia S/A
Linhas de Crditos Finalidade Apoiar a produo e a comercializao de mquinas e equipamentos novos cadastrados na FINAME Ativos fixos, mquinas, equipamentos e giro associado. Ativos fixos, mquinas, equipamentos e giro associado. Ativos fixos, mquinas, equipamentos e giro associado. Mquinas, equipamentos, benfeitorias, animais, culturas agrcolas. Pblico Alvo Despesas de Crdito TJLP + 5%aa (c/ FGPC) ou 7%aa (s/ FGPC) TJLP + 5%aa (c/ FGPC) ou 7%aa (s/ FGPC) TJLP + 4%aa TJLP + 5%aa TR + (2,8% a 3,5% am) Prazos (meses) Carn. Amort. Limites mximos

BNDES FINAME (1)

Micro e pequena empresa Mdia e Grande empresa Micro e pequena empresa Mdia e Grande empresa Micro e pequena empresa Micro e pequena empresa

12

48

90% R$10.000.000,00

12

48

80% R$10.000.000,00 90% R$10.000.000,00 80% R$10.000.000,00

72 24 72

BNDES (1) Automtico

PROGER URBANO FAIXA I PROGER URBANO FAIXA II

30

90% R$ 30.000,00

42

90% R$ 50.000,00 100% Conforme capacidade de pagamento da empresa

CAPITAL DE GIRO

Micro e pequena empresa

At 06

Fonte: www.basa.gov.br
Observao:
(1)

Garantia de 130% + FGPC.

13

O Banco da Amaznia possui outras linhas de crdito, porm, voltadas para o crdito rural, caso necessite de mais informaes consulte o site do BASA: www.basa.gov.br, SEBRAE: www.sebraema.com.br, e Balco Sebrae. Para ter acesso a todas essas linhas de crdito necessrio a abertura/atualizao de cadastro no banco e para o qual dever ser apresentada a seguinte documentao: Fase de Aprovao do Cadastro bancrio: Empresa Atos constitutivos contrato social e alteraes; CNPJ; Inscrio Estadual; Alvar de funcionamento; Declarao de imposto de renda ltimo exerccio CEF; Comprovao de recolhimento do COFINS ou SIMPLES 12 meses; Balano do ltimo exerccio(recente) e/ou balancete dos ltimos 06 meses ou de abertura(implantao). Scios/Pessoas Fsicas/Avalistas: Carteira de Identidade; CPF; Comprovante de Renda; Comprovante de Residncia; Relao de bens pessoais. Bens oferecidos em Garantia: Bens Imveis: Escritura de compra; Certido Vintenria; Certido Negativa de nus da Unio. Bens Mveis: Notas fiscais; certificados de propriedade de veculos, etc. Fase de Elaborao do Projeto: Documentos relacionados no item a e b; Curriculum Vitae do(s) scio(s); Planta baixa de construo civil(se for o caso); Oramento da construo civil e dos projetos complementares, cronogramas fsico e financeiro(se for o caso); 03 oramentos com catlogos e especificaes tcnicas de fornecedores de bens e servios; Relao discriminada do faturamento dos ltimos 12 meses informando

14

valores e percentuais de vendas vista e a prazo; Relao discriminada das despesas mensais dos ltimos 12 meses. Observaes: Os documentos contbeis devero ser assinados pela empresa e pelo contador (com registro no CRC). Podero ser solicitados documentos complementares a critrio da agncia de relacionamento.

Cooperativismo de crdito
Uma cooperativa de crdito nada mais do que uma instituio financeira formada por uma sociedade de pessoas, com forma e natureza jurdica prpria, de natureza civil, sem fins lucrativos e no sujeita falncia. Quando um grupo de pessoas constitui uma cooperativa de crdito, o objetivo propiciar crdito e prestar servios de modo mais simples e vantajoso para seus associados por exemplo: emprestar dinheiro com juros bem menores e com menos exigncias do que os bancos. Alm desses servios, a cooperativa de crdito oferece: conta corrente, aplicaes financeiras, pagamento de contas e tributos, depsitos vista, cheque especial, cobrana, cartes de crdito, etc. As cooperativas baseiam-se em valores de ajuda mtua, responsabilidade, democracia, igualdade, equidade e solidariedade. Os membros das cooperativas acreditam nos valores ticos da honestidade, transparncia, responsabilidade social e preocupao pelo seu semelhante. Existem inmeros segmentos onde o cooperativismo pode ser percebido em benefcio de muitas pessoas, entre eles: produo, agropecuria, crdito, trabalho, sade, turismo e lazer, educacional, consumo, habitacional, mineral, infra-estrutura e transporte.

E o microcrdito?
So muitas as formas de se definir o que efetivamente o microcrdito. Muitas pessoas o vem como um instrumento financeiro que se caracteriza por emprstimos de valores relativamente pequenos a empreendedores de baixa renda, que vivem, em geral, na economia informal.

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Entretanto, h que se considerar que o microcrdito, alm disso, tem sido desenvolvido para atender as necessidades dos pequenos empreendimentos, portanto, leva em conta, alm das suas condies econmicas, as relaes sociais do tomador. Podemos, ento, defini-lo como uma modalidade de financiamento que busca permitir o acesso dos pequenos empreendedores ao crdito. Utiliza-se de metodologia prpria voltada ao perfil e s necessidades dos empreendedores, estimulando as atividades produtivas e as relaes sociais das populaes mais carentes, gerando, assim, ocupao, emprego e renda. O microcrdito uma modalidade de crdito desenvolvida para o atendimento dos pequenos empreendimentos, sejam eles formais ou informais. Portanto, pode ter acesso o empreendedor que toca uma pequena fbrica de fundo de quintal ou mesmo um pequeno negcio e que necessita de um financiamento para melhorar suas atividades. O crdito geralmente est condicionado a determinadas exigncias, tais como ter o nome limpo na praa (SPC e SERASA) e ter uma boa relao com a sua comunidade.O financiamento poder estar condicionado a um avalista ou mesmo a um grupo de avalistas que tomam financiamento em grupo.

Como funciona o microcrdito?

Os financiamentos concedidos pelas instituies geralmente levam em considerao os seguintes aspectos: Depende de visita empreendimento; do agente da instituio de Microcrdito

de

crdito

ao

feito um cadastro e uma proposta de crdito; O montante do financiamento est ligado s necessidades do negcio e sua capacidade de pagamento. Nas renovaes de crdito os valores podero ser crescentes ou no; As taxas de juros so as praticadas no mercado, geralmente um pouco mais baixas; As garantias exigidas pelas instituies de microcrdito so as mais simples e de acordo com as condies dos pequenos empreendimentos. Dessa forma, solicitaes de garantias reais (patrimnio) so raras. As formas mais praticadas so o aval solidrio (grupo de pessoas que tomam crdito e prestam aval solidariamente) e

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o aval individual, geralmente representado por um avalista ou pessoa conhecida; Os prazos de pagamento geralmente so curtos e sempre ligados finalidade do financiamento e ao fluxo de caixa da atividade empresarial. Exemplos: financiamento de capital de giro, de acordo com o giro das mercadorias ou da produo e comercializao. Nos casos de investimentos fixos os prazos podero ser mais longos na medida da capacidade de retorno dos investimentos; Os prazos para liberao dos recursos variam de instituio para instituio. No entanto, o crdito muito rpido, pois permite que o cliente aproveite a oportunidade de negcio; As exigncias de documentos e de outras burocracias dependem de cada instituio. No entanto, o microcrdito caracterizado pela simplicidade e agilidade na anlise e concesso; Sistematicamente o agente de crdito visita a empresa financiada e acompanha a aplicao dos recursos e o desenvolvimento do negcio. Nessa oportunidade o empreendedor orientado quanto s prticas bsicas para uma boa administrao dos recursos e do negcio.

Parcerias do Sebrae no microcrdito

Banco do Empreendedor?
uma Associao civil, sem fins lucrativos, que tem como objetivo, conceder crdito gil, acessvel e adequado para criao, crescimento e consolidao de empreendimentos de pequeno porte, formais ou informais, dirigidos por pessoas de baixa renda.

Quais os servios prestados?

Informaes de interesse para os pequenos negcios; Assessoramento /treinamento: condio necessria para obteno do financiamento; Crdito - financiamento para capital de giro e investimento fixo/misto.

Que atividades podem ser financiadas?

Em princpio todas: industriais, agro-industriais, rurais, comrcio e prestao de servios, artesanato, etc.

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Como participar?
O crdito poder ser concedido individualmente, ou para grupos solidrios, formados por pessoas empreendedoras com atividades independentes. Neste caso o financiamento ser de responsabilidade solidria, de todos os membros do grupo, onde um avalista do outro.

E a documentao necessria?
Firma Registrada: (cpia) CNPJ Contrato Social e alteraes, se houver; CPF e CI do(s) scios; Comprovante de rendimento(s) do(s) scio(s) Comprovante de residncia (conta de gua, luz, ou telefone, recente) Firma no registrada: (cpia) CPF e CI do empreendedor; Comprovante de residncia (conta de gua, luz ou telefone, recente) Para garantia do financiamento: Aval: O avalista no pode participar da mesma renda do tomador, e ter que comprovar rendimentos, de no mnimo, 3 vezes o valor da prestao; CPF e CI (cpia); Comprovante de renda (cpia); Comprovante de residncia (cpia da conta de gua, luz, ou telefone, recente)

As condies de financiamento
Finalidade Pblico Alvo Despesas de Crdito Prazos (meses) Carn. Amort. Limites mximos Valor mnimo: R$ 1.000,00; Valor mximo: R$ 3.000,00 Valor mnimo: R$ 500,00; Valor mximo: R$ 1.500,00

Capital de Giro; Investimento fixo; Investimento misto

Firma Registrada

Firma No Registrada

4,9% a.m + 0,38% + 2,0% s/financ.

6 12

Informaes: Banco do Empreendedor Endereo: Rua do Trapiche, s/n, Praia Grande, CEP: 65010-000 Fones: 0xx98 232-0424/ 232-0464

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CEAPE-MA?
uma entidade privada no governamental, que tem como objetivo apoiar o desenvolvimento dos pequenos empreendimentos.

Quais os servios prestados pelo CEAPE-MA?

Assessoria - o acompanhamento das atividades dos pequenos empreendimentos, colaborando nas solues de sues problemas e nas tomadas de decises. Crdito - Financiamento de capital de giro sem burocracia e com extrema agilidade.

Quem pode pleitear o crdito no CEAPE-MA?

Produtores - Marcenaria, Padarias, Confeces de Roupas, Alimentos, Malhas, Artesanato, Bijuterias, Acessrios, Utenslios, Domsticos, Utenslios Domsticos, Produtos de Limpeza, Serrarias e outros. Comerciantes - Armazm, Frutarias, Vendedores de Alimentos, Miudezas, Calados, Vesturios e outros. Prestadores de Servios - Oficinas de Consertos em geral, Cabeleireiros, Manicures, Mecnicas Estofarias e outros.

O que necessrio para obter crdito no CEAPE-MA?

Ser maior de 21 anos; Estar trabalhando por conta prpria h mais de 6 (seis) meses; No estar negativo no S.P.C.

De que forma pode ser concedido?

Pode ser concedido individualmente de R$ 100,00 at R$ 8.000,00, com avalista, ou em grupos solidrios, formados de 3 a 5 pessoas, de R$ 100,00 a R$ 2.500,00 por pessoa.

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Finalidade

Pblico Alvo

Despesas de Crdito

Prazos (meses) Carn. Amort.

Limites mximos Valor mnimo: R$ 200,00; Valor mximo: R$ 15.000,00 Valor mnimo: R$ 500,00; Valor mximo: R$ 1.500,00

Firma Registrada Capital de Giro Firma No Registrada 5,75% a.m . 6

Quais os documentos necessrios para o financiamento?

Para Cliente: 1 foto 3x4; Xerox do R.G. e C.P.F.; Xerox do comprovante de residncia (conta de gua, luz ou telefone recentes em nome do cliente). Para Avalista: Xerox do R.G. e C.P.F.; Xerox de comprovante de renda (contra cheque ou declarao de imposto de renda); Xerox do comprovante de residncia (conta gua, luz ou telefone).

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Termos comuns na rea de crdito

Amortizaes - Pagamentos do Principal de dvidas contradas pela empresa junto a bancos ou instituies financeiras; Anlise econmico-financeira - Anlise, comparao e interpretao das Demonstraes Contbeis. a decomposio dos demonstrativos financeiros em elementos mais facilmente entendveis, para por meios de ndices e valores, possa se avaliar a situao de risco da empresa; Ano fiscal - So 12 meses designados pela empresa como seu contbil, que uma vez estabelecido raramente modificado. No Brasil, o perodo mais comum vai de janeiro a dezembro; Balano - um demonstrativo financeiro que lista todos os ativos e passivos que uma empresa tem num determinado dia. As duas colunas ativo e passivo so balanceadas, isto , iguais; Capacidade instalada - Potencial de produo de determinada empresa ou setor da economia. Quando a empresa est trabalhando com 80% da sua capacidade o mesmo que dizer que est com 20% de sua capacidade de produo ociosa. Logo, pode crescer sem novos investimentos em mquinas e equipamentos; Expanso - Situao de uma economia, em que os volumes da produo e da demanda apresentam ndices de crescimento; Garantia - um ativo, um ttulo de crdito, um contrato, uma fiana ou um aval que o banco exige para conceder um crdito com menor risco; Linha de crdito - um acordo sujeito a revises peridicas, que um banco e um cliente fazem para tomar crdito de forma simples, dentro de um limite previamente estabelecido.

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BIBLIOGRAFIA CONSULTADA SEBRAE. Apreender Empreender. Braslia: Sala de Produes, 2002. www.sebrae.com.br www.sebraema.com.br www.bte.com.br www.seusnegcios.com.br www.pme.online.pt www.sba.gov

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