Sunteți pe pagina 1din 26

CAPITOLUL I ASIGURAREA DE BUNURI I LOCUINTE DIN ROMNIA

1.1CONCEPTUL DE ASIGURARE I CLASIFICAREA ASIGURRILOR

Un aspect esenial n viaa i evoluia omului, nc din cele mai vechi timpuri l-a constituit grija fa de viitor, teama combinat cu precauie i nelepciunea cu sigurana unui lucru mplinit. Asigurarea exprim n principal o protecie financiar pentru pierderile suferite de oameni sau companii datorate unor diverse riscuri. Asigurarea este cea mai reuit form a prevederii, desfurndu-se n mod profesional cu participarea companiilor de asigurare, ntr-un mediu legislativ specific, pe piaa concureniala a asigurrilor. Asigurarea se bazeaz pe principiul mutualitii, n care se creaz fondul de asigurare prin sumele cu care contribuie fiecare asigurat astfel compensndu-se pagubele ce s-au produs la unii. Asigurarea are rolul de a oferi securitate i astfel temerile asiguratului se reduc. Prin dezvoltarea tot mai accentuat a riscurilor se prevede i dezvoltarea strict a activitii de asigurare. CLASIFICAREA ASIGURRILOR: A.Dup domeniul la care se refer:
Asigurrile de bunuri; Asigurrile de personae; Asigurrile de rspundere civil;

B. Dup obiectul de activitate:


Asigurri de via; Asigurri de personane; Asigurri de autovehicule;

Asigurri maritime i de transport;

Asigurri de aviaie; Asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri; Asigurri de rspundere civil; Asigurri de credite i garanii; Asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate i asigurri agricole; C. Dup forma juridic de realizare:
Asigurrile obligatorii; Asigurrile facultative;

D. Dup riscul cuprins n asigurare:


Asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice, etc.

Bunurile care se asigur contra acestor fenomene sunt cldirile, construciile utilajele i instalaiile, mijloacele de transport, inventarul gospodresc, etc.;
Asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundailor,

alunecrilor de teren, etc. mpotriva acestor riscuri se asigur, de regul, culturile i rodul viilor; Asigurrile pentru boli epizootii, accidente care se practic n cazul animalelor;
Asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice la care sunt supuse mijloacele

de transport i ncarcturile aflate n acestea;


Asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor (deces, boli,

accidente) Asigurri pentru cazurile de rspundere civil E. Dup sfera de cuprindere n profil territorial:
Asigurrile interne; Asigurrile externe;

1.2. TRASTURI ALE ASIGURRILOR DE BUNURI

n cadrul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasca asiguratorului (beneficiarului) o despgubire. Nu este obligatoriu ca asiguratorul s plteasc ntreaga sum pentru refacerea situaiei financiare a asiguratului care a suferit o daun, deoarece n contract pot exista prevederi care limiteaz suma asigurat. Asigurri de bunuri pot incheia persoane fizice i persoane juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia. ntr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. O persoan are un interes patrimonial dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu) persoanei respective. n cazul n care n contractul de asigurare este menionat un beneficiar, altul dect persoana asigurat, acesta trebuie s aibe un interes patrimonial fa de bunul asigurat. O regul general n asigurarea de bunuri este aceea c interesul patrimonial s existe att n momentul ncheierii asigurarii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regula, din statutul de proprietate al persoanei care dorete sa se asigure. Exist situaii n care i alte persoane dect proprietarul pot avea interes fat de un bun, cum ar fi: 1) proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega valoare. Aceasta nu nseamna c, n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despgubit, ci va beneficia de despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate; 2) proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele prti au un interes asigurabil: debitorul ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar - n calitate de creditor. n aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri; 3) proprietatea nchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de asigurare, o face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar;

4) proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce privete bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice daun produs bunului respectiv; 5) persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce determina existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv. Asigurrile de bunuri, dei au o sfer larg de aplicare, sunt departe de a epuiza cerinele societii noastre. n primul rnd,ele nu cuprind i nici nu pot cuprinde toate bunurile i ntreaga gam a riscurilor asigurabile care se afl ntr-un continuu proces de amplificare. n al doilea rnd, sumele asigurate n cadrul acestora nu acoper ntreaga valoare a bunurilor respective, rarareori situndu-se la nivelul unor valori sczute, cu toate c asiguraii, n numr din ce n ce mai mare, doresc s-i pun bunurile sub protecia asigurrilor, n evoluia riscurilor apare fenomenul concentrrii lor pe anumite grupuri sociale determinate, condiii din care asigurrile de bunuri au crescut i vor crete. Organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor, reglementat de Legea nr. 47 din 1991, prevede c activitatea de asigurare din ara noastr s se desfoare prin trei categorii de societi i anume: societi de asigurare, societi de asigurare- reasigurare i societi de reasigurare. Toate aceste societi au n comun faptul c accept riscuri n schimbul primelor pltite de asigurai i reasigurai, dup caz: a) societi de intermediere sau agenii de intermediere, care negociaz i ncheie contracte de asigurare i reasigurare cu societile de mai sus; b)societi care presteaz alte servicii privind ncheierea i executarea unor contracte de asigurare- reasigurare( de comisariat, de avariere). Potrivit legii, se pot constitui societi comerciale din domeniul asigurrilor cu capital romn, precum i societi cu capital mixt. n Romnia, asigurrile de bunuri ocup un loc predominant n activitatea de asigurare. Se pot asigura: a)Bunurile aparinnd persoanelor fizice i juridice cu domiciliul, sediul i reedina n Romnia; b)Bunurile primite n folosin sau aflate la acestea spre pstrare, reparare, prelucrare, curare, vopsire ori spre a fi expuse n cadrul muzeelor sau expoziiilor;

c)Bunurile sau activitile care fac obiectul unor contracte de concesionare, nchidere sau locaie de gestiune. d)Bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat i care nu trebuie s depeasc valoarea lor la data asigurrii, acestea fiind: la mijloace fixe i obiecte de inventar valoarea de nou a acestora, din care se scade uzura n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de ntreinere; la materiile prime, materiale, produse finite, mrfuri i altele asemntoare preul de cost al acestora; la obiectele de muzeu sau expoziie, precum i la lucrrile de art pe sticl, din sticl ori pe plci de marmur sumele corespunztoare valorii lor de circulatie. Valorile folosite de asigurator la cldirile existente persoanelor juridicevaloarea din nou si valoarea ramas. Cldirile aparinnd persoanelor fizice valoarea din nou i valoarea pe piaa Asigurarea se ncheie pe o perioad de un an, iar la cerere i pe perioade mai scurte cel puin un trimestru, pe baza declaraiei de asigurare semnat de asigurat. Asigurarea se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea de asigurator a poliei de asigurare, fiind valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n poli la adresele ncheiate n aceasta.

CAPITOLUL II ASIGURRILE OBLIGATORII DE LOCUINE


2.1 CONCEPTUL DE ASIGURARE A LOCUINELOR

Asigurarea locuinei i a bunurilor coninute este cea mai important i ieftin asigurare non-viaa. Costa aproximativ 0,3% din valoarea locuinei (exemplu: pentru un apartament sau casa n valoare de 30.000 de euro, prima de asigurare pentru toate riscurile este de 90 de euro pe an). Chiar dac tehnologia i metodele tehnice de prevenire s-au perfecionat de-a lungul anilor inundaiile, cutremurele, grindina, furtunile, prbuirile de teren sunt imposibil de evitat sau de prevenit. Aceleai evenimente care pun n pericol locuina Dvs. pot afecta bunurile aflate n cas (mobilier, obiecte de valoare, aparatur electrocasnic i electronic, mbracminte, unelte gospodreti, etc.). Alt pericol l reprezint furtul prin efracie sau prin acte de tlhrie, care pun n pericol viaa i bunurile de valoare, ajungnd pn la distrugeri de locuine. Toate aceste evenimente sunt tot attea argumente care susin necesitatea asigurrilor locuinelor i a bunurilor coninute n acestea. Asigurarea locuinei (a cldirii) ncepnd din Ianuarie 2007 a devenit o asigurare obligatorie. Astfel de asigurri se pot ncheia oricnd n cursul anului. Prin acest tip de asigurri se pot asigura: cldiri i alte construcii speciale (elemente fixe si detaabile de fundaie sau mpmntare, instalaii fixe hidraulice, igienico-sanitare, de nclzire, lifturi, instalaii fixe de iluminat, instalaii de aer condiionat, etc. toate aferente cldirilor; bunuri casnice (aparatur electronic i electrocasnic), mobilier, bunuri personale.

n cazul pietrelor preioase, bijuteriilor, marcilor potale, tablourilor, sculpturilor, a coleciilor sau altor obicte de valoare nu toate companiile i asum responsabilitatea. Locuina va fi asigurat n integritatea ei constructiv: fundaie, soclu, perei, planee, acoperi, pardoseli, ferestre, ui, scri, etc. Riscuri pentru care se acorda despagubiri sunt: incendiu, trasnet, explozie (de gaze sau aburi), caderea pe cladire a aparatelor de zbor sau parti ale acestora si obiecte transportate de acestea, cutremur, inundatie, furtuna, grindina, ploaie torentiala, greutatea stratului de zapada, avarii accidentale ale instalatiilor de apa, canal, sau incalzire, pagube produse datorita actiunii rau voitoare a unor persoane, furt prin efractie a bunurilor, etc. Aceste polite pot fi incheiate atat de persoane fizice, cat si juridice. Ele acopera necesitatea proprietarilor, persoanelor fizice si juridice, ocupantilor locuintelor private, fiind o masura speciala de protectie pentru cladiri si continutul acestora.

2.2 VALOAREA LA CARE SE ASIGURA CLADIRILE


Cladirile se asigura fie la valoarea de nou, fie la valoarea ramasa. Prin valoarea de nou, se intelege costul construirii respectivei cladiri, rezultat din devize, expertize, facturi, contracte sau alte documente de procurare, sau valoarea de piata, reprezentand pretul de pe piata locala, care se poate obtine de catre proprietar pentru respectiva cladire, in urma unei tranzactii imobiliare. In cazul in care aceste devize si expertize nu sunt disponibile pentru stabilirea valorii noi, aceasta se va determina in baza unor tabele de evaluare, conform metodologiei asiguratorilor. Sumele asigurate pot fi stabilite in lei sau valuta, iar pentru atenuarea fenomenului inflationist, la cererea asiguratului, sumele asigurate se vor ajusta periodic, lunar sau trimestrial dupa caz, in functie de rata inflatiei de la sfarsitul perioadei stabilite pentru ajustare. In baza acestei polite se pot asigura orice fel de cladiri cu destinatie de locuinta (apartament, casa, vila, sau chiar si casa de vacanta), anexele acestora si bunurile din aceasta cladire. Primele de asigurare vor fi calculate n funcie de: - suma asigurat
10

- localitate, polie vndute pentru zone cu risc seismic sau de inundaie mai mare vor fi mai scumpe, - vechimea imobilelor, n ceea ce privete apartamentele, locuina ce se afl ntr-o cldire construit nainte de anul 1977 va avea o poli mai scump dect un apartament identic dintr-o cldire mai noua. n cazul asigurrilor obligatorii ale locuinei, suma asigurat nu va ine cont de valoarea locuinei. Sumele asigurate astfel sunt de 20.000 de euro pentru locuinele din mediul urban i 10.000 de euro pentru locuinele din mediul rural.

2.3 ELEMENTE TEHNICE ALE ASIGURARII


Asiguratorul Este o persoan juridic care n schimbul primelor de asigurare ncasate de la asigurai i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate, prin plat sumei asigurate la producerea unui eveniment asigurat sau de a plti o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde fa de tere persoane. Asiguratul Este persoan fizic sau persoana juridic care n schimbul primei de asigurare pltite asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor riscuri, sau pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere pesoane. Beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat fr ns c aceasta s fie parte la contractul de asigurare. Contractantul asigurrii Este persoana fizic sau juridic care poate ncheia o asigurare, fr ns ca aceasta s obin calitatea de asigurat. Contractul de asigurare Se ncheie n form scris i va cuprinde: -numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante; -obiectul asigurrii: bunuri, persoane, rspundere civil, profesional; -primele de asigurare; -sumele asigurate; -riscurile ce se asigur; -momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asiguratorului;
11

-alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor. Riscul asigurat Este evenimentul sau un grup de fenomene (evenimente) care odat produs datorit efectelor sale oblig pe asigurator s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat. Suma asigurat Este partea din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul i asum rspunderea n cazul producerii evenimentului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint n toate cazurile limit maxim a rspunderii asiguratorului i constituie un element care st la baza calculului primei de asigurare. Prima de asigurare Reprezint suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete asiguratorului pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii despgubirii la producerea riscului asigurat. Prima de asigurare se detrmina nmulind suma asigurat cu cotele de prim tarifara stabilit difereniat n funcie de forma de asigurare. Durata asigurrii Reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare dintre asigurator i asigurat aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. Paguba sau dauna Reprezint pierderea intervenita la un bun asigurat ca urmare a producerii evenimentului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. ntlnim aici dou noiuni i anume paguba total n cazul n care bunul a fost distrus n ntregime i paguba parial atunci cnd pierderea intervenita este mai mic dect valoarea bunului. Despgubirea pltit de asigurator Este suma de bani pe care asiguratorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat. Despgubirea de asigurare poate fi n limit sumei asigurate egal sau mai mic dect paguba n funcie de principiul de rspundere al asiguratorului. Se ntlnesc trei principii: 1. Principiul rspunderii proporionale n cazul aplicrii acestui principiu despgubirea de asigurare se stabilete n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat.
12

2. Pricipiul primului risc n cazul aplicrii acestui principiu despgubirea de asigurare este egal cu paguba fr a putea depi nivelul sumei asigurate. 3. Principiul rspunderii limitate n cazul aplicrii acestui principiu despgubirea de asigurare se acord numai dac paguba produs de riscul asigurat depete o anumit limit dinainte stabilit. Partea din valoarea pagubei dinainte stabilit, care cade n sarcina asiguratului poart denumirea de franiz. Ea poate fi de dou feluri: atins i deductibil. -n cazul fransizei atinse, asiguratorul acoper n ntregime paguba pn la nivelul sumei asigurate - dac aceasta este mai mare dect franiza -Franiza deductibil se scade n toate cazurile din pagub indiferent ct este volumul acesteia din urm. Existena franizei l determin pe asigurat s manifeste mai mult grij pentru prevenirea pagubelor..

13

CAPITOLUL III FORME DE ASIGURARE I MODUL DE DESPGUBIRE A CONTRACTELOR DE ASIGURARE PRACTICATE DE ASIGURAREA ROMNEASC ASIROM

3.1. ASIGURAREA FACULTATIV A CLDIRILOR, ALTOR CONSTRUCII I A CONINUTULUI ( MIJLOACE FIXE I MIJLOACE CIRCULANTE), PENTRU PAGUBE PRODUSE DE INCENDIU I ALTE CALAMITI.

Conditii speciale
Privind asigurarea facultativ a cldirilor, altor construcii i a coninutului ( mijloace fixe i mijloace circulante materiale), pentru cazurile de pagube produse de incendiu i alte calamiti

Asigurarea cldirilor i a altor construcii (inclusiv instalaii fixe aferente)

Asigurarea coninutului (mijloace fixe i mijloace circulante materiale)

14

Persoane juridice *birouri *magazine *restaurante *hoteluri *depozite de mrfuri *hale industriale *cladiri administrative Persoane fizice *locuine, dependente, construcii, anexe gospodresti

Persoane juridice *birotic *mrfuri *obiecte de inventar *mobilier *mijloace fixe (instalaii, utilaje i maini de producie) *semifabricate, produse finite Persoane fizice *centrale termice *alte bunuri care nu suntcuprinse n asigurarea complex a gospodriei

Figura 1-1. Conditii speciale privind asigurarea facultativa a cladirilor, altor constructii si a continutlului.

3.2. OBIECTIVUL ASIGURRII


Cldiri i alte construcii (inclusiv instalaiile fixe aferente de nclzire, electrice, sanitare, ascensoarele etc.) cu destinaii diverse: *locuine, dependine, anexe gospodreti; *cldiri n curs de construcie, mprejmuiri; *birouri, hoteluri; *uniti de administraie public (restaurante, baruri); *magazine i depozite de mrfuri; *uniti de producie, prestri servicii, atelier; *instituii culturale (teatre, cinematografe, studiouri de radio i TV, muzee, expoziii), lacae de cult; *staii de benzin, depozite de carburani; *uniti de mecanizare n agricultur, tractoare nenmatriculate n circulaie, maini tractoare i utilaje agricole; *uniti alcool.
15

de

morrit

panificaie,

fabrici

de

ulei,

distilerii

de

Se recomand ca la ncheierea asigurrii : *cldirile s fie evideniate separat n contractul de asigurare cu specificarea sumei asigurate pentru fiecare cldire n parte. Un avantaj n caz de daun este acela c nu mai este necesar evaluarea tuturor cldirilor (bunurilor) asigurate, ci numai acelora la care s-a produs dauna (pentru aplicarea proporiei). *destinaia construciei ; *zona n care este situat cldirea - nu se ncheie asigurri, la cldirile situate n zone n care se cunoate faptul c au aprut sau c este iminent producerea fenomenului de probuire sau alunecare de teren - prentmpinarea fenomenului de antiselecie, similar i pentru cldirile amplasate n zone n care se produc frecvent inundaii periodice. Nu se pot asigura solariile i tunelele - construcii speciale din stlpi din lemn, beton, metal sau alte materiale, cu perei laterali i acoperiul din panouri de materiale de polietilen, simple folii de polietilen sau alte materiale. n termeni de specialitate, prin instalaiile fixe aferente unei cldiri, se neleg acele elemente ale instalaiei ncorporate n elementele de construcie ale cldirii. De exemplu: instalaia de nclzire centrala ca instalaie fix aferent cldirii, este compus din evile de transport al agentului termic i corpurile de nclzire (elemente de calorifer sau registre de nclzire), nu i furnizorul de agent termic (cazanul, centrala termic etc), care este un utilaj; cazanul i centrala termic se asigur la grup "coninut", instalaia sanitar i de ap curent, ca instalaie fix aferent cldirii, este compus din conducte de ap, obiecte sanitare (chiuvete, cad, vas WC etc), nu i hidrofor, boiler sau consumatori de ap, cum ar fi maina de splat sau filtru de epurare a apei, care sunt utilaje; instalaia de hidrofor se asigur la grupa "coninut", ascensorul, ca instalaie fix aferent cldirii, se compune din puul ascensorului (care poate fi pu complet nchis, realizat din zidrie sau beton armat, pu seminchis cu construcii metalice etc,), glisierele care dirijeaz micorarea cabinei (constituite din bare de oel profilat sau - rotund, care se fixeaz pe pereii puului ascensorului prin console metalice), nu i cabina ascensorului, contragreutatea, motorul electric de traciune, aparatajul electric de comanda, care sunt utilaje. Cabina i celelalte elemente mobile se asigur la grupa "coninut". Continutul cldirilorSe asigur : *mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodresc i alte mijloace fixe *obiectele de inventar

16

*mrfurile, materiile prime i auxiliare, materialele, semifabricatele, produsele finite i alte mijloace circulante materiale Bunurile asigurate i valorile acestora vor fi specificate ntr-o list anex la contractul de asigurare. Nu se pot asigura : *banii, hrtiile de valoare, documentele, registrele sau titlurile, actele, manuscrisele, pietrele scumpe, obiectele de platin, aur sau argint, mrcile potale i altele asemenea ,cu excepia bunurilor de acest fel care constituie obiecte de muzeu sau de expoziie ori a celor care se asigur potrivit altor condiii speciale de asigurare ; *bunurile din gospodriile persoanelor fizice, autovehicolele i alte vehicole cu traciune mecanic (asigurri auto - pentru cele nmatriculate n circulaie, navele - asigurri maritime i animalele, asigurri de animale, care se asigur potrivit altor condiii speciule de asigurare

3.3. RISCURILE ASIGURATE


1.Riscuri de baza: *incendiu ; *trsnet (chiar dac trsnetul sau explozia nu au fost urmate de incendiu) *explozie *ploaie torenial (inclusiv acesteia) *grindina ; 2.Riscuri extinse: *inundaie ca urmare a unor calamiti naturale : revrsri de ruri unde de viitura formate prin ruperea unor baraje etc) ; *furtun ; *uragan ; *cutremur de pmnt ; *prbuire sau alunecare de teren ; *greutatea stratului de zpad sau de ghea ; *avalane de zpad ; *cderi de corpuri pe cldiri sau alte construcii. *alte acoperiri pentru cldiri i alte construcii
17

Se mai acord despgubiri i pentru : *cazurile n care, pentru a se opri ntinderea incendiului sau la o ameninare brusc de inundaie, de prbuire sau de alunecare de teren, a fost nevoie, dup caz, s se drme ori s se demonteze cldirea sau alt construcie, ori s fie mutat n alt loc, precum i n cazurile n care, n urma unui cutremur de pmnt, inundaii, prbuiri sau alunecri de teren, a devenit imposibil folosirea cldirii sau altei construcii i este necesar, dup caz, demontarea sau mutarea n alt loc a acestora ; *pagube produse cldirilor sau altor construcii prin izbirea lor de ctre un vehicul ; *cheltuielile pentru lucrrile de curare a locului unde s-a produs paguba (ridicarea molozului, aluviunilor, pmntului provenit de la prbuiri sau alunecri de teren etc), n msura n care sunt n lagtur cu riscurile asigurate i sunt necesare pentru executarea lucrrilor de reparaii. n cazul mijloacelor fixe (cu excepia cldirilor sau altor construcii) i mijloacelor circulante materiale se mai acord despgubiri i pentru pagubele produse acestora ca urmare a : *carbonizrii totale sau pariale, ori topirii chiar i fr flacra; *avarierilor accidentale produse la instalaiile de gaze, apa, canal; *inclzire central ; *drmrii, demolrii sau mutrii n alt loc a cldirilor sau altor construcii n care se aflau bunurile asigurate, ori a unor cldiri sau alte construcii nvecinate, dac aceasta se face pentru a opri ntinderea incendiului sau la o ameninare brusc de inundaie, de prbuire sau alunecare de teren ; *aciunii unor cauze care au produs pagube bunurilor asigurate datorit avarierii sau distrugerii de ctre un risc asigurat, a cldirilor sau altor construcii n care se aflau bunurile respective; *pierderii sau dispariiei bunurilor asigurate cauzate direct de riscuri asigurate ; *prbuirii cldirilor sau altor construcii n care se aflau bunurile asigurate, precum i a izbirii de ctre un vehicol.

3.4. PRIMA DE ASIGURARE


Cotele de prim pentru asigurrile care se pot ncheia : *pentru incendiu i alte calamiti - se aplica cota de prima de baz .

18

*pentru riscurile FLEXA (incendiu, trsnet, explozie i cderi de corpuri): cota de prim = 50% din cota de prim de baz. *numai pentru incendiu : cota de prim = 40% din cota de prim de baz. Prima de asigurare de baz - este conform cu tariful de prime din Anexa Condiiilor Speciale privind asigurarea facultativ a cldirilor, altor construcii i a coninutului pentru cazurile de pagube produse de incendiu i alte calamiti. Cotele de prim sunt difereniate n funcie de : *categoria bunurilor (cldiri sau coninut); *grupa de bunuri ; *amplasarea construciei urban sau rural.

3.5. SUMA ASIGURAT


Sumele asigurate se stabilesc conform cererii asiguratului, astfel pentru : A. Cldiri : *separat pentru fiecare cldire sau alt construcie (depozite, ateliere etc) menionat ntr-o list, anex la contractul de asigurare. B.Coninutul cldirilor : *global pentru toate bunurile n aceeai grup prevzut n tariful de prime. *separat pentru, fiecare bun sau pentru unele bunuri, din aceeai grup prevzut n tariful de prime (menionate ntr-o list anex la contractul de asigurare). n general, sumele asigurate se stabilesc global pentru stocurile de mrfuri aflate n depozit. La asigurarea cldirilor suma asigurat se stabilete pe baza declaraiei asiguratului. Se recomand s se compare suma asigurat cu valoarea real a cldirii, pentru a se evita subasigurarea sau supraasigurarea. Subasigurarea : n cazul persoanelor juridice se va explica asiguratului aplicarea regulii proporiei n caz de daun. Valoarea trecut n contabilitate nu reprezint valoarea real a construciei, de asemenea valoarea real a cldirii difer de valoarea de circulaie. Asigurarea nu se ncheie la valoarea de circulaie a cldirii, ci la valoarea real. Valoarea real a cldirii = Valoarea de nou - uzur ; Valoarea de circulaie = Valoarea de pia.
19

Valoarea de nou

V Valoarea realUzura U

Figura 1-2. Valoarea real (Valoarea la data producerii evenimentului asigurat) La data producerii evenimentului asigurat sumele asigurate difer de la caz la caz astfel : *Pentru cldiri i alte construcii, preurile unitare pe articole de deviz pentru lucrrile de construcii i instalaii aferente lor, metodologia de ntocmire a devizelor, n vederea stabilirii valorii din nou, precum i dispoziiile legale ce se aplic la ntocmirea devizelor, pe categorii de lucrri, sunt cele valabile la data producerii evenimentului asigurat; *Pentru bunurile cumprate din comer, preurile de vnzare practicate n comer; *Pentru bunurile provenite din producie proprie, preurile de producie, cel mult ns preurile de vnzare din comer mai puin adaosul comercial i TVA aferent acestuia; *Pentru obiecte de muzeu sau de expoziie, lucrri de art pe sticl, din sticl ori pe plci de marmur la valoarea de circulaie ; *Pentru bunurile de tipuri ce nu se mai fabric, preurile stabilite n comparaie cu bunuri asemntoare, fcndu-se scderea corespunztoare pentru diferene de calitate i productivitate ; *Pentru bunurile destinate vnzrii, preurile de vnzare mai puin adaosul comercial i TVA aferent acestuia .

3.6. FRANIZA Fransiza consta in scaderea din drepturile de asigurare a unei sume
determinate reprezentand participarea asiguratului la acoperirea unei parti din paguba.

Scopul fransizei:
*il obliga pe asigurat sa adopte o conduita preventiva si sa intretina bunul asigurat *diminueaza cheltuielile societatii de asigurare
20

Pentru unele asigurri, la cerere, prima de asigurare poate fi stabilit prin diminuare n funcie de nivelul franizei deductibile acceptate astfel : franiza : 300 RONdiminuare corespunztoare de prime, cu 1,5% franiza : 7,500 RON - diminuare corespunztoare de prime, cu 2,5% franiza : 7,500 RON- diminuare corespunztoare de prime, cu 4,5% la

bunuri a cror cantitate se exprim n kg, litri, metri liniari, ptrai sau cubi acea parte din cantitate total care a fost distrus n ntregime. La celelalte bunuri : -distrugerea n ntregime, fr resturi ce se mai pot ntrebuina sau valorifica sau distrugerea n aa mod nct, dei au rmas resturi ce se mai pot ntrebuina sau valorifica, bunurile nu mai pot fi folosite prin repararea prilor componente ori pieselor avariate sau prin nlocuirea, recondiionarea ori restaurarea acestora, sau cazul n care la bunurile ce mai pot fi folosite prin repararea prilor componente ori pieselor avariate ori prin nlocuirea sau recondiionarea acestora, costul reparaiilor ori costul de nlocuire sau de recondiionare a prilor componente sau a pieselor avariate din care se scade uzura corespunztoare pentru pieselor noi sau recondiionate (cu excepia materialelor auxiliare, geamurilor, oglinzilor i altor bunuri casabile, de la piesele n cauza), depete valoarea la data producerii evenimentului asigurat a bunurilor respective. Paguba parial : La cldiri i alte construcii: -avarierea n cazurile n care cldirile sau alte construcii se pot reface prin reparaii. Paguba totala: La bunuri a cror cantitate se exprim n kg, litri, buci, metri liniari, ptrai sau cubi pierderea de calitate (deprecierea) la acea parte din cantitatea total care a rmas dup producerea evenimentului asigurat i care diminueaz valoarea bunurilor respective. La celelalte bunuri : -avarierea n cazurile n care bunurile respective mai pot fi folosite prin repararea prilor componente ori pieselor avariate sau prin nlocuirea, recondiionarea ori restaurarea acestora.

3.7. BONUSUL
La asigurrile ncheiate n baza tarifelor de prime aferente condiiilor speciale privind asigurrile facultative ale cldirilor, altor construcii i a coninutului pentru pagube produse de incendiu i alte calamiti, dac acestea se rennoiesc pe noi
21

perioade de cte 1 an i dac n anii precedeni nu s-au pltit ori nu se datoreaz despgubiri de asigurri, primele de asigurare se reduc dup cum urmeaz : pentru al 2lea an consecutiv de asigurare, cu 10% din cota de prim stabilit pentru primul an de asigurare ; pentru al 3-lea an consecutiv de asigurare, cu 25% din cota de prim stabilit pentru primul an de asigurare ; pentru al 4-lea an consecutiv de asigurare, precum i pentru anii urmtori, cu 30% din cota de prim stabilit pentru primul an de asigurare. Dac la rennoirea asigurrii se solicit asigurarea i a altor bunuri dect cele pentru care s-a contractat asigurarea anterioar, pentru acestea nu se acord reducere de prim (bonificaie), incheindu-se asigurare separat.

3.8. PAGUBA
Paguba produsa asiguratului poate fi: total partial La cldiri i alte construcii *distrugerea n ntregime, fr resturi ce se mai pot ntrebuina sau valorifica, sau distrugerea n aa mod nct, dei au rmas cldirile, resturi sau elemente de construcie ce se mai pot ntrebuina sau valorifica, *refacerea prin reparaie nu mai este posibil sau, cazul n care costul reparaiilor mai puin uzura. Cuantumul pagubei, n caz de pagub total : La cldiri i alte construcii : costul construirii din nou (de nlocuire), din care se scade uzura i valoarea la data producerii evenimentului asigurat, a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica. La bunuri a cror cantitate se exprim n kg, litrii, buci, metrii liniari, ptrai sau cubi. Valoarea la data producerii evenimentului asigurat, a prii din cantitatea total care a fost distrus n ntregime. La celelalte bunuri : valoarea la data producerii evenimentului asigurat a bunurilor distruse, din care se scade valoarea la aceeai dat a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica. Pagub parial.
22

Paguba total :

La cldiri i alte construcii -costul sau valorifica.

reparaiei, din care se scade uzura i

valoarea la data producerii evenimentului asigurat, a resturilor ce se mai pot ntrebuina La bunuri a cror cantitate se exprim n kg, litrii, buci, metrii liniari, ptrai sau cubi. Valoarea la data producerii evenimentului asigurat, a pierderii de calitate (deprecierii), a acelei pri din cantitatea total care a rmas dup paguba i care diminueaz valoarea bunurilor respective. Gradul de depreciere se stabilete n procente, pe baza examinrii bunurilor avariate. La celelalte bunuri : -costul reparaiilor prilor componente sau pieselor avariate ori costul de nlocuire sau de recondiionare a acestora, din care se scade uzura corespunztoare pentru piesele noi sau recondiionate (cu excepia materialelor auxiliare, geamurilor, oglinzilor si altor bunuri casabile, de la piesele in cauz) i valoarea la data producerii evenimentului asigurat a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica. Constatarea i evaluarea pagubei, precum i stabilirea despgubirii, se fac de ctre asigurtor. Se ntocmete un proces - verbal de constatare a pagubelor. Constatarea se face la locul daunei. La constatare particip : *asiguratul sau un membru major din familia acestuia, dac asiguratul este persoan fizic (din familie face parte orice persoan fizic, care n mod statornic, locuiete i gospodrete mpreun cu asiguratul) *reprezentantul conducerii unitii asigurate, dac asiguratul este persoan juridic; *doi martori (nu se admit ca martori membrii asiguratului, precum, i prinii, copiii, bunicii, unchii i nepoii acestuia, chiar n cazul n care, n mod statornic, nu locuiesc i nu gospodresc mpreun cu asiguratul.

23

3.9. DESPGUBIREA

Pagube produse bunurilor asigurate de avarii sau distrugeri prilejuite de masurile de salvare luate n timpul producerii evenimentului asigurat . Figura 1-3. Despagubirea.

Cheltuieli fcute n vederea limitrii pagubelor, dac sunt necesare n urma unor pagube produse de cauze cuprinse n asigurare

Despgubirea se stabilete dup starea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat. Despgubirea nu poate depi : *suma la care s-a fcut asigurarea (suma - asigurat) *cuantumul pagubei *valoarea bunurilor din momentul producerii evenimentului asigurat. Despgubirea de asigurare trebuie s permit readucerea bunului n starea n care se afl nainte de producerea evenimentului asigurat.

24

La calculul despgubirii se scade uzura ! La asigurarea cldirilor, coeficienii de uzur care vor fi utilizai la calculul despgubirii sunt cei din Decretul 93/1977, aceti coeficieni reprezentnd cota de valoare rmas a construciei, sunt utilizai si n "Metodologia de evaluare a construciilor". Uzura bunurilor avariate sau distruse se stabilete n raport cu : *vechimea ; *ntrebuinarea , *starea de intreinere a acestora la data producerii evenimentului asigurat. La stabilirea uzurii se ine seama de costul reparaiilor curente sau capitale, inclusiv de nlocuirile de pri componente sau piese, executate nainte de producerea evenimentului asigurat (pentru meninerea strii tehnice corespunztoare a bunurilor ). Valoarea acestora se stabilete n baza documentaiilor privind costul efectiv al reparaiilor sau nlocuirilor respective, iar n lips, pentru persoanele fizice i ntreprinztori particulari, pe baz de expertiz suportat de acetia. Pentru bunurile de acelai fel, avnd valori mai mici i care se prezint la fel din punct de vedere al vechimii, ntrebuinare i strii de ntreinere, se poate stabili o uzura medie. n caz de pagub parial la cldiri i alte construcii asigurate la stabilirea cuantumului pagubei se vor avea n vedere i urmtoarele: *dac nvelitorile au fost nlocuite n totalitate dup construirea cldirii, uzura ce se aplic la costul de refacere a nvelitorii se stabilete n funcie de data nlocuirii nvelitorilor, iar nu de data construirii cldirilor respective ; *pentru nvelitorile executate din igl, olane i azbociment, nu se scade uzura, indiferent de vechimea cldirii sau nvelitorii. Prevederile de mai sus referitoare la uzura se aplic n mod corespunztor i pentru resturile de la nvelitorile respective, ce se mai pot intrebuina sau valorifica.

3.10. CONSTATAREA PAGUBELOR, STABILIREA I PLATA DESPGUBIRILOR


Constatarea i evaluarea pagubei, precum i stabilirea despgubirii, se fac de asigurtor.

25

n caz de pagub se ntocmete de organele asiguratului un proces-verbal de constatare a pagubelor produse, cu participarea asiguratului sau a unui membru major din familia acestuia i a doi martori. Despgubirea nu poate depi suma la care s-a fcut asigurarea, nici cuantumul pagubei i nici valoarea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat. Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de faptul dac paguba este total sau parial. Valoarea din momentul producerii evenimentului asigurat a bunurilor asigurate, se stabilete sczndu-se din valoarea din nou a acestora, uzura corespunztoare (cu excepia produselor agricole, viticole, pomicole, produselor animaliere, alimentelor, combustibilului i furajelor). Valoarea din momentul producerii evenimentului asigurat a produselor agricole, viticole, pomicole, produse animaliere, alimentelor, combustibilului i furajelor, precum i valoarea de nou la aceeai dat n cazul celorlalte bunuri, se stabilesc n baza urmtoarelor preuri unitare (pe unitate de msur) : *pentru bunurile procurate din comer, preurile de vnzare practicate n comer; *pentru produsele, alimentele i furajele din producia proprie a asiguratului; *n cazul produselor de importan strategic, preurile de contractare i de achiziie stabilite de Ministerul Agriculturii i Alimentaiei ; *n cazul celorlalte produse, preurile de contractare i/sau achiziie cu care acestea sunt preluate de unitile de specialitate iar n lipsa, preurile de vnzarea pe piaa local; *pentru bunurile obinute din producia casnic care nu au corespondent pentru asimilare cu bunuri asemntoare n comer, preurile pieii locale; *pentru bunuri la care nu exist stabilite preuri i nici nu exist asemenea bunuri pe piaa local, preurile unor bunuri asemntoare. Uzura bunurilor, n procente, se stabilete innd seama de vechimea acestora, starea de intreinere i gradul de folosin. Pentru bunurile de acelai fel, avnd valori mai mici i care se prezint la fel din punct de vedere al strii de ntreinere se poate stabili o uzura medie. Dup fiecare pagub, suma asigurat se micoreaz cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat, pentru restul perioadei asigurrii, cu suma cuvenit drept despgubire, asigurarea continund pentru perioad rmne neschimbat. suma rmas; prima pentru aceasta

26

La cererea asiguratului, suma rmas poate fi completat printr-o asigurare suplimentar, contra plii diferenei de prim corespunztoare. Asiguraii sunt obligai s pun la dispoziia asigurtorului toate informaiile, actele i orice dovezi n legtur cu producerea i mrimea pagubei, precum i cu stabilirea celor rspunztori de producerea pagubelor.

3.11. CULPA N PRODUCEREA PAGUBEI


Se consider culpa n producerea pagubei numai urmtoarele cazuri: *incendierea intenionat a bunurilor sau a cldirii ori a altei construcii n care sunt adpostite bunurile asigurate, producerea unei explozii sau inundaii n scopul distrugerii bunurilor asigurate, precum i carbonizarea sau topirea intenionat a bunurilor asigurate, dac aceste fapte rezult din acte ncheiate de organele de drept (poliie, alte organe de cercetare, pompieri sau altele); *folosirea focului deschis, inclusiv a unei surse de lumin cu flacr deschis (neaprat de sticl sau sit), n grajduri, poduri, ure, hambare sau alte locuri n care sunt depozitate produse uor combustibile sau produse inflamabile ori n ncperi care sunt folosite pentru manipularea acestora; *aprinderea sau nesupravegherea focului deschis, n exteriorul dar n apropierea unei cldiri - n care se afl bunurile asigurate cu pereii sau nvelitoarea acoperiului executate din materiale uor combustibile cu excepia cazurilor n care aceste materiale sunt acoperite cu un strat protector de pmnt, tencuial etc. *folosirea unor produse uor inflamabile pentru curarea parchetelor, duumelelor, hainelor sau pentru alte scopuri, ori manipularea unor asemenea produse, n aceeai ncpere i n acelai timp n care este aprins focul, n care arde lumina cu flacr sau n care funcioneaz reouri ori radiatoare electrice; *fumatul n ncperi n care sunt depozitate furaje sau produse uor inflamabile ori manipularea acestora; *construirea de cldiri sau alte construcii n zone periclitate de inundaii, prbuiri sau alunecri de teren, dac organele n drept au interzis prin acte publicate sau au comunicat n scris asiguratului -nainte de construire - interdicia de a se construi n acea zon, iar pagubele la bunurile asigurate au fost produse de inundaie, prbuire sau alunecare de teren. Culpa n mrimea pagubei: Se consider culp n mrimea pagubei numai urmtoarele cazuri :
27

*neluarea intenionat a msurilor pentru limitarea pagubei - n timpul producerii evenimentului asigurat - numai dac acest fapt rezult din actele ncheiate de organele de drept (poliie, alte organe de cercetare, pompieri sau altele); neluarea msurilor care stau n putin asiguratului sau a oricrei persoane fizice majore care, n mod statornic, locuiete i gospodrete cu asiguratul - dup producerea evenimentului asigurat pentru limitarea pagubelor produse, salvarea bunurilor asigurate, pstrarea i paza bunurilor rmase i a resturilor recuperabile, precum i pentru degradrile ulterioare. Pagubele produse sau mrite prin faptele persoanelor minore care, n mod statornic, locuiesc i gospodresc mpreun, cu asiguratul se despgubesc; fac excepie numai cazurile n care se constat o lips evident de supraveghere a minorilor, cnd asiguratul sau orice persoan fizic major care locuiete i gospodrete cu asiguratul, avea posibilitatea s-l mpiedice pe minor s cauzeze sau s mreasc paguba i nu a fcut-o. Fac excepie de la cazurile de culp pagubele produse de persoane majore debile mintal, dac aceasta rezult dintr-un act eliberat de organele medicale n drept. n toate cazurile de culpa, se cerceteaz dac paguba a fost produs sau a fost mrit, precum i dac ntre aceste fapte i producerea pagubei sau respectiv mrimea pagubei exist o legatur, n cazul n care nu exist aceast legtur, nu se respinge despgubire

BIBLIOGRAFIE :

1. Alexa,Constantin,CiureI,Violeta

Asigurri

reasigurri

comerul

internaional,Editura AII,Bucureti, 1992 2. Bi|rcea Florian, Probleme econlmico-financiare legate de sfera i rolul asigurrilor de
28

bunuri din Romnia, teza de doctorat, Biblbteca Academiei de Studii Economice, Bucureti 1971. 3. Forumul internaional de asigurare i reasigurare http://www.fiar.ro/ 4. International Insurance Facts; http://www.internationalinsurance.org/ 5. 6. Insurer Financial Results 2001; http://www.iso.com/studies_analyses/study018.html Iulian Vcrel, Florian Bercea , Asigurri i Reasigurri, , ISBN 973-95872-7-5, ISBN 973-9282-31-8, 1993, 1998, 1999, 2002, 2003 Revista Primm (Asigurri, Bnci, Fonduri de pensii, IT&C). Colecia 2000-2001_http://www.primm.ro/ 7. 8. 9. Legea asigurrilor i reasigurrilor din Romnia, nr.136/1995 Ministerul Finanelor,Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare, Rapoarte Anuale, 1993-1997 Paul Tnasescu; Sorin Lzroiu; Mihaela Calot; Cosmin erbnescu, Asigurri moderne de bunuri i persoane 10. Popescu Dumitru, Macovei Ioan , Contractul de asigurare Iai ,Editura Junimea 1982 11. Violeta Ciurel , Asigurri i Reasigurri - Abordri teoretice i practici internaionale; Editura Al Beck, 2000.

29