ASIGURRILE DE VIA N CADRUL ING TIMIOARA ASIGURRI DE VIA S.A.

STUDIU DE CAZ PRODUSELE UNIT - LINKED

CUPRINS INTRODUCERE..........................................................................5
CAPITOLUL I - NECESITATEA I IMPORTAN A APARI IEI ASIGURRILOR N LUME ...................................................................................8 1.1. Apariia i dezvoltarea asigurrilor n Romnia................8 1.2. Evoluia asigurrilor de via n Romnia................25 CAPITOLUL II - PREZENTAREA I ANALIZA ACTIVIT II DE ASIGUARARE LA ING..........................................................................32 2.1. Activitatea concernului financiar ING................32 2.2. ING Romnia...............37 2.3. ING Asigurri de via Romnia.................39 CAPITOLUL III - CONTRACTUL DE ASIGURARE DE VIA ........................................................................56 3.1.Particularitile contractului de asigurare- ING Asigurri de via.....................56 3.2. Produse de asigurare de via cu component de investiie ale ING..............................................69 CAPITOLUL IV - REZULTATE FINANCIARE ALE ACTIVIT II DE ASIGURARE LA ING ASIGURRI DE VIA S.A.TIMI OARA. ..............................................86 4.1.Veniturile societilor de asigurri, situaia ncasrilor de prima de asigurare la ING Asigurri de Via Timioara.......86 4.2.Cheltuielile societilor de asigurri, sume asigurate i indemnizaii de asigurare pltite de ING Asigurri de Via Timioara......................92 4.3.Indicatori de eficien n activitatea de asigurar.....................................................96 CONCLUZII I RECOMANDRI SOLU II I PROPUNERI PENTRU DEZVOLTAREA ACTIVIT II DE ASIGURARE LA ING ASIGURRI DE VIA ........................................................................................................................99 BIBLIOGRAFIE......................................................................................................100

 New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asigurtorilor fr asigurri, n-ar exista zgrie-nori, deoarece nici un muncitor n-ar accepta s lucreze la o asemenea nlime, riscnd s fac un plonjon mortal i s-i lase familia n mizerie; fr asigurri, nici un capitalist nu ar investi milioane pentru a construi astfel de cldiri, pe care un singur muc de igar le-ar putea transforma n scrum; fr asigurri nimeni nu ar circula cu un automobilul pe strzi. Chiar cu un Ford, un bun ofer este contient de faptul c n fiecare clip risc s dea peste un pieton

HENRY FORD

INTRODUCERE
Apariia asigurrilor este legat de necesitatea ca oamenii s se ajute reciproc n cazul daunelor n permanent cretere, iar a reasigurrilor pentru sprijinirea ntre ei a celor care administreaz fondurile i activitile de asigurare. De-a lungul timpului, societatea a fost caracterizat de dou tipuri de economii: economiile de schimb ( realizate cu elemente corespunztoare pieei de schimb, bani, instrumente financiare diverse) i economiile naturale acestea datnd din timpuri mult mai vechi dect primele. ntr-o astfel de economie natural, putem privi conceptul de asigurare ca pe o form de preluare a daunelor i a procesului de dezdunare pe ct mai multe umere. De exemplu, dac o cas suferea un incendiu devastator, membrii comunitii respective trebuiau s ajute la reconstruirea casei altfel, nu vor primi nici ei ajutor n viitor. Acest tip de asigurare a supravieuit pn n zilele noastre n regiunile n care economiile de schimb moderne au ptruns dect superficial ( de exemplu n unele ri de pe teritoriul fostei Uniuni Sovietice). Spre sfritul secolului al XVII-lea, creterea importanei Londrei ca i centru comercial a dus, de asemenea, la apariia unei cereri reale pentru asigurare ( mai precis de asigurare maritim). La finalul anilor 1680 a fost creat organizaia Lloyd de armatorii i oamenii de finane care frecventau cafeneaua lui Edward Lloyd. Acesta era locul principal de ntlnire dintre prile care doreau s-i asigure navele i cele care erau dispuse s subscrie riscurile aferente1. Cele mai vechi forme de asigurare sunt ntlnite n Antichitate i dateaz de circa 6500 de ani. Atunci au aprut primele instituii sociale menite a asigura protecia individului i a bunurilor sale. Este vorba despre instituii sociale de ntra-ajutorare natural a cioplitorilor n piatr din Egiptul Antic, de asigurare a transportului n caravane, prin repartizarea costurilor datorate furturilor, ntre toi comercianii care participau la transportul respective, organizarea de asociaii a cror activitate consta n a da ajutor membrilor si i familiilor acestora n caz de incendii, boal sau deces.2 Prin anul 650 nainte de Hristos, n Grecia Antic neleptul legislator Solon a obligat societile politice i meteugreti s constituie un fond comun alimentat prin cotizaii lunare, destinat s repare prejudiciile survenite n interiorul grupului. Este cea dinti asigurare obligatorie care se cunoate.3
1 2

Vcrel I., Bercea F. Asigurri i Reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2007, pag 101. Ciuma C.- Asigurrile internaionale- arhitectur i problematic la debutul mileniului III, Editura Intelcredo, Deva, 2001,pag 19. 3 Idem

Cercetrile istorice au scos la iveal c prima form de dispersie a riscurilor i, mai apoi, de asigurare o reprezint cea practicat de negustorii chinezi, care-i distribuiau marfa pe mai multe vase ce urmau s o transporte, reducnd astfel riscul ca ntreaga cantitate de marf s fie supus pierderii. n Evul Mediu, odat cu dezvoltarea schimburilor comerciale, cu amplificarea acordrii de mprumuturi, au aprut reguli principale care au stat la baza asigurii moderne. Evolutia asigurrilor este strns legat de dezvoltarea comerului pe mare i a asigurrilor maritime, care au influenat, n mare msur, toate celelalte tipuri de asigurri, n special pe cele de transport. Secolul al IX-lea desemneaz nceputul asigurrilor moderne. Apariia asigurrilor maritime ca prim form de asigurare are la baz strnsa legtur dintre comer i navigaia maritim descoperindu-se c navele, mrfurile, navlul i vieile oamenilor erau expuse riscurilor mrii. Perioada de dezvoltare a sigurrilor maritime a debutat n secolul al XVI-lea n Italia, Anglia i Frana. Primele polie4 de asigurare maritim sunt scrise n limba italian i reprezint modelul pe baza crora s-au dezvoltat ulterior contractele de asigurri, inclusiv poliele Lloyds din Anglia. Cel mai vechi contract de asigurare care a fost pstrat, a fost subscris n Genova n 1347, iar prima companie de asigurri maritime dateaz din 1424, tot la Genova. ntr-o poli ncheiat n 1385, se acopereau urmtoarele categorii de riscuri: - calamiti naturale, incendii, confiscarea mrfii de ctre autoriti locale etc. Cunoscut ca promotoare principal a asigurrilor maritime, Anglia are un rol principal n acest domeniu. Arhivele industriei de asigurri se numr printre cele mai vechi i mai mari colecii de documente din Marea Britanie. Importana lor este foarte mare pentru c demonstreaz dezvoltarea asigurrilor ncepnd cu secolul al XVI-lea i reprezint i o surs important, pentru asigurtorii de astzi, de statistici i informaii detaliate pentru fiecare risc. Aceste arhive fac posibil cunoaterea practicilor vremurilor, evoluia sectorului, navele i proprietile asigurate, constituind o reflectare a schimbrilor economice i sociale oglindite clar i n istoria asigurrilor. Dup asigurrile maritime, s-au dezvoltat i alte categorii de asigurri. Au urmat asigurrile de via, a cror baz a fost creat de ctre finanistul italian Tonti, care a creat primele tontine n francez, acestea fiind asociaii constituite pe o perioad de timp, n
4

Termenul de polia provine de la cuvntul italian poliz, care nseamn certificat, atestare.

decursul creia, membrii asociaiei vrsau la fondul comun o cotizaie anual, n funcie de vrst. La expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, sumele rezultate din capitalizarea cotizaiilor de-a lungul perioadei, erau repartizate ntre membrii supravieuitori. Aceast form de asigurare reprezint practic asigurrile de supravieuire din zilele noastre.5 Asigurarea, aa cum este perceput n zilele noastre, are ca izvor de apariie marele incendiu din Londra din anul 1666, cnd au fost distruse 13200 de case. n urma acestui dezastru, Nicholas Barbon a deschis primul birou pentru asigurarea cldirilor. n anul 1680, englezul a nfiinat prima companie de asigurri de incendii din Anglia, denumit The Fire Office. Pe parcurs, au aprut progresiv i alte ramuri de asigurare: asigurri mpotriva accidentelor, a mortalitii animalelor, a cailor de curs, mpotriva furtului i asigurri de rspundere civil. n Statele Unite ale Americii, prima companie de asigurri a demarat activitatea tot prin ncheierea asigurrilor pentru incendii, cu sediul n Charles Town (oraul Charleston de astzi), n anul 1732. Timp ndelungat, reticienele de ordin moral, au ncetinit dezvoltarea anumitor tipuri de asigurri. Este cazul asigurrilor de via, fa de care, anumii juriti considerau imoral ncheierea de pacturi asupra vieii umane, de asemenea asigurarea de rspundere civil era criticat, mult timp crezndu-se c, dac o persoan sau o ntreprindere se asigur mpotriva consecinelor, greelilor sau neglijenelor, ar determina o conduit expus riscurilor i ar multiplica pagubele n loc s le previn.

Vcrel I., Bercea F. Asigurri i Reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2007, pag. 100.

CAPITOLUL I Necesitatea i importan a apari iei asigurarilor n lume 1.1. Apariia i dezvoltarea asigurrilor n Romnia
n Romnia, primele forme de asigurare se ntlnesc nc nainte de secolul al XIXlea, respective un fel de ntr-ajutorare reciproc a membrilor aceleiai comune la decesul vitelor denumit n limbajul vremii Hop. Breslele din Transilvania, nfiinate n secolul al XIV-lea au fost primele organizaii care au practicat o form de asigurare pe principiul mutualitii i ntrajutorrii. Aceasta se refere la asigurri de via i potrivit clauzelor fiecare membru era obligat s plteasc o tax de nscriere iar apoi cotizaii periodice. Sumele astfel strnse erau folosite pentru a suporta cheltuielile de nmormntare pentru membri sraci ai breslei, precum i pentru plata de ajutoare pentru familia decedatului atunci cnd acetia rmneau fr mijloace de trai. n timp au luat fiin i s-au dezvoltat asociaii pentru stigerea incediilor care funcionau cu aportul i n favoarea mai multor comune nvecinate. Se menioneaz astfel o Cas de incendii organizat la Braov n anul 1744. Principiul de funcionare era cel al crerii unui fond comun prin contribuia trimestrial a fiecui membru al casei din care se despgubea cel care suferea de pe urma unui incendiu.6 O instituie de asigurare pentru incendiu s-a creat la Sibiu la iniiativa magistraturii oraului n anul 1823 dar n anul 1864, cnd statutul su fusese definitivat, numai jumtate din proprietarii de imobile i-au dat adeziunea pentru constituirea ei. n secolele XIX i XX o dat cu dezvoltarea societii i cu creterea gradului de complexitate a activitilor desfurate a sporit i interesul oamenilor pentru aciunea de asigurare. Prima organizaie de asigurare propriu-zis s-a constituit la Braov n anul 1844 de ctre Asociaia Meseriailor sub denumirea Institutul Naional de Pensii din Braov, avnd caracter specific de asigurri de via. Condiiile istorice din Transilvania au permis ca sub influena unor mari societi de asigurare ale timpului (Assicurazioni Generali i Riunioni Adriatica di Sicurt), a cror raz de aciune s-a extins i n aceast parte a rii noastre, populaia s cunoasc mai nainte dect cea din alte pri ale rii, instituia de asigurare. n a doua jumtate a secolului al XIX-lea i n prima parte a secolului al XX-lea o dat cu dezvoltarea economic a rii, s-a dezvoltat i sectorul asigurrilor aprnd n
6

http://www.unsar.ro - Istoria asigurrilor 7

peisajul economic o serie de societi de asigurare cum ar fi: Transilvania-1866, Dacia-1871, Romnia-1873, Naionala-1882, Generala-1887, Agricola-1906, Urania, Patria, Banca General de Asigurare-1911. n anul 1881, prin fuzionarea societilor Dacia i Romnia a luat fiin societatea Dacia-Romnia care n 1909 a preluat societatea Patria. n anul 1887, n Brila, cercurile comerciale din Brila i Galai, n colaborare cu Banca Marmorosch Blank, nfiineaz societatea de asigurri Generala avnd ca ramur principal asigurarea transporturilor maritime, n special a celor de cereale. n Transilvania o activitate deosebit au desfurat societile de asigurare Transilvania i Banca General de Asigurri devenit mai trziu Prima Ardelean. n anul 1923, s-a constituit societatea de asigurri Asigurarea-Romneasc care a avut o ascensiune rapid prin introducerea asigurrilor populare de via fr examinare medical. De remarcat este faptul c pn la primul rzboi mondial societile de asigurare strine participau doar ca acionari la societile de asigurare romnesti, dup anul 1918 acestea deschizndu-i agenii i sucursale proprii: Sun din Londra, Adriatica din Trieste, Danubiana, etc. ncepnd din anul 1940 s-a nregistrat o masiv ptrundere a capitalului german pe piaa romneasc prin societi ca Victoria, Vatra-Dornei, Allemania, DaciaRomnia, Naionala, Steaua-Romniei, Transilvania. n anul 1930 n Romnia i desfurau activitatea 44 de societi de asigurare. n urma concurenei din pia, n anul 1963 mai funcionau doar 23 de societi de asigurare. n ceea ce privete intervenia statului n sfera asigurrilor se remarc faptul c n anul 1915 a luat fiin Casa de Asigurri a Ministerului de Interne care a fost reorganizat n anul 1963 iar n anul 1942 s-a constituit Regia Autonom a Asigurrilor. Prin Legea nr.216 din anul 1930 a fost nfiinat Oficiul pentru supravegherea ntreprinderilor private care ncheiau asigurri i reasigurri, care funciona pe lng Ministerul Industriei i Comerului. Caracteristic n funcioarea acestei instituii a fost larga cuprindere n asigurare a riscurilor i introducerea unor forme de asigurare obligatorii cum ar fi asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de autovehicule pentru transportul cu plat de mrfuri i persoane, asigurarea pompierilor militari pentru cazurile de deces, infirmitate i boal, asigurarea cldirilor, a recoltelor, a inventarului agricol contra incendiului, inundaiei i grindinei. De altfel, n deceniul al 4-lea al secolului XX s-a nregistrat o extindere a asigurrilor n Romnia prin practicarea tuturor formelor de asigurri cunoscute din cadrul fiecrei clase de asigurare, sigur n mod inegal n diferite domenii de activitate.

Perioada comunist ntins pe o perioad de 45 de ani a adus mutaii importante n economia i societatea romneasc. n primul rnd reinem etatizarea i socializarea proprietii, instituirea conducerii centralizate a economiei i societii, subordonarea economiei conducerii politice a partidului unic, trecerea de la economia de pia la economia planificat, dirijat de la nivel central. n ceea ce privete sectorul asigurrilor, acesta a traversat o perioad de prefaceri, de transformri, unele pozitive altele impuse de calitatea de monopol pe care statul a impus-o. Un prim pas s-a fcut n anul 1948 cnd societile de asigurri au fost naionalizate i trecute n proprietatea statului. ntregul lor portofoliu i rezervele tehnice i matematice au trecut n proprietatea Societii de Asigurare Sovieto-Romane Sovromasigurare. De altfel, n anul 1949 a luat fiin i ntreprinderea de Stat pentru Reasigurare, prin reorganizarea Regiei Autonome a Asigurrilor. n 1952 s-a creat Administraia Asigurrilor de Stat- ADAS, care a preluat activitatea ntreprinderii de Stat pentru Asigurri i a introdus n practic asigurrile facultative. ADAS practica asigurri de bunuri, de persoane i de rspundere civil sub dou forme juridice:7 1. Asigurri prin efectul legii . Acestea aveau la baz interesul economic i social al ntregii societi pentru aprarea i conservarea avuiei naionale, meninerea continuitii activitii economice i sociale i protejarea victimelor accidentelor. n baza legii erau cuprinse urmtoarele forme de asigurare: asigurarea locuinelor persoanelor fizice pentru cazurile de calamiti naturale; asigurarea animalelor din gospodriile cetenilor; asigurarea de accidente a cltorilor pe mijloacele de transport rutier, feroviar, aerian, maritime i fluvial; asigurri de rspundere civil auto a proprietarilor de autovehicule. 2. i cuprind: Asigurri de bunuri pentru cazurile de avarie, distrugere, furt a bunurilor Asigurri de persoane pentru cazurile de invaliditate, supravieuire, deces i alte persoanelor fizice; evenimente; Asigurri facultative. Erau destinate completrii asigurrilor prin efectul legii

Idem

Asigurri de rspundere civil pentru pagube produse terilor, pagube constnd n

avarierea sau distrugerea unor bunuri, precum i vtmarea corporal a unor persoane. Odat cu trecerea la economia de pia i sectorul asigurrilor a intrat ntr-un proces de profunde transformri. ncepnd cu 1 ianuarie 1991 ADAS i-a ncetat activitatea. Portofoliul de asigurri i patrimoniul acestei societi a fost preluat de primele trei societi pe aciuni, nou constituite cu capital integral de stat: Asigurarea Romneasc, Astra i Carom. Asigurarea Romneasc s-a constituit pe reeaua organizatoric a fostei ADAS cu sediul central n Bucureti, filiale i reprezentane n toat ara. A preluat cea mai mare parte a portofoliului, a capitalului social i aproape ntreaga baz material a fostei Administraii a Asigurrilor de Stat. Societatea a preluat activele aferente asigurrilor prin efectul legii, asigurrilor facultative de autovehicule i a altor asigurri facultative. Astra, cu sediul n Bucureti dispune de filiale n ar i strintate. Aceasta a preluat activele i pasivele corespunztoare de la societile mixte cu participare ADAS din strintate, cele aferente asigurrilor i operaiunilor de reasigurare n relaiile cu strintatea dar dezvoltnd mereu i alte forme de asigurare cerute n piaa romneasc a asigurrilor. Societatea dispune la ora actual de o reea de sucursale i filiale extins n ntreaga ar. n vara anului 2000 societatea i-a introdus n portofoliu i practicarea asigurrilor de via cu acumulare de capital. Carom. A fost nfiinat cu un profil deosebit, respectiv efectuarea unor prestaii specifice solicitate de celelalte societi de asigurare cum ar fi constatarea daunelor, eveluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor urmnd a recupera cheltuielile efectuate de la societile de asigurare care i-au dat mandat reinndu-i comisionul aferent. n ultima perioad de timp activitatea societii a sczut simitor, societile de asigurare efectundu-i cu specialiti proprii constatrile de daune pentru asigurrile din portofoliu, att cele care vizeaz asigurrile interne ct i cele care vizeaz asigurrile externe. Dup anul 1990 au aprut pe piaa asigurrilor din Romnia o serie de societi de asigurri cu capital privat o parte cu capital integral romnesc, o parte cu capital mixt romnesc i strin, o parte cu capital integral strin toate ncercnd s acapareze ct mai mult din piaa asigurrilor romneasc. Odat cu aderarea la Uniunea European de la 1 ianuarie 2007, n Romnia s-a observat o cretere a pieei asigurrilor, n proporii diferite fa de celelalte state membre ale Uniunii. Anul 2007 a adus contientizarea faptului c aparinem pieei interne europene, n care cele patru liberti sunt pe deplin funcionale i genereaz noi provocri pentru piaa 10

asigurrilor din Romnia. A nsemnat, totodat, angajarea pieei de asigurri ntr-un proces susinut de pregtire a personalului propriu, de diversificare i mbuntire a serviciilor pe care le ofer consumatorilor, de implicare n adaptarea legislaiei la noile reglementri ale Uniunii Europene, a declarat Angela Toncescu, Preedintele Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor.8 Datele9 pentru 2007 au artat c piaa romnesc de asigurri a continuat s se dezvolte, fiind atins un volum de prime brute subscrise de 7.175.789.699 lei reprezentnd aproximativ 2,15 miliarde euro. Din volumul total de prime brute subscrise n 2007, asigurrile generale au generat prime brute subscrise n valoare de 5.726.752.784 lei (n cretere real cu 17,05% fa de 2006), n timp ce primele brute subscrise din asigurri de via au fost de 1.449.036.915 lei (n cretere real cu 19,45%). Dinamica primelor brute subscrise este prezentat n tabelul urmtor. Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurri generale i de via Anul Prime brute subscrise (lei) 2.673.816.291 3.476.543.926 4.417.165.819 5.729.284.541 7.175.789.699 Cretere Rata inflaiei(%) nominal fa de anul anterior (%) 14,1 30,02 9,3 27,07 8,6 29,70 4,8 25,25 6,57 Cretere real fa de anul anterior (%) 18,96 17,01 23,68 17,53

2003 2004 2005 2006 2007

Sursa - Raport CSA privind activitatea desfurat i evoluia pieei de asigurri n anul 2007 Gradul de penetrare al asigurrilor, exprimat ca raport ntre primele brute subscrise i PIB, a crescut n anul 2007 la 1,77% comparativ cu anul 2006, cnd acest indicator a fost de 1,67%. Asigurrile generale au nregistrat un grad de penetrare n PIB de 1,42% (fa de 1,34% n 2006), iar asigurrile de via un grad de 0,36% (fa de 0,33% n 2006).

20 . % 0 10 . % 8 10 . % 6 10 . % 4 10 . % 2 10 . % 0 00 . % 8
8

Romnia grad de penetrare

http://www.XPrimm.RO , articol Personalitatea sptmnii, 16.05.2008 00 . % 4 9 http://www.CSA.ro - Raport privind activitatea desfurat i evoluia pieei de asigurri n anul 2007
00 . % 2 00 . % 0 20 00 20 01 20 02 20 03
Ga d p n t a e( dnPB r d e e er r % i I)

00 . % 6

20 04

11

20 05

20 06

20 07

Se poate observa c, n Romnia, gradul de penetrare a crescut fa de anii anteriori. Spre exemplu, dac n anul 2000 acesta era aproape de valoarea de 0,80%, n anul 2007 a atins valoarea de 1,77%. Cu toate acestea, rmne foarte sczut fa de cel din alte ri Est i Central Europene.

Gradul de penetrare n rile ECE fa de media european

9 % 8 % 7 % 6 % 5 % 4 % 3 % 2 % 1 % 0 % Ga d p n ta e( d PB r d e e er r % in I )
C Z S K H R P O H U B G L V L I R O S L E S

E 1 U5

CA E

Densitatea asigurrilor, indicatorul care raporteaz volumul primelor brute subscrise la numrul populaiei, a fost n 2007 de circa 332,45 lei/locuitor, n cretere cu 66,45 lei/locuitor fa de anul 2006. n timp ce densitatea asigurrilor generale a fost de 265,32 lei/locuitor, cea aferent asigurrilor de via a fost de 67,13 lei/locuitor.

12

Romnia densitatea asigurrilor

10 2 10 0 8 0 6 0 4 0 2 0 0 20 00 20 01

Dnia a s u rl r( / a ia e s t ai r io p ) te ga c t

20 02

20 03

20 04

20 05

20 06

20 07

i n ceea ce privete densitatea asigurrilor aceasta a crescut de la aproape 20 de euro n 2000, 40 euro n 2004 pn la 100 euro n 2007.

Densitatea asigurrilor n rile ECE fa de media european

2 0 ,5 0
EU2 5

2 0 ,0 0 1 0 ,5 0 1 0 ,0 0 50 0 0 D it ea as ens at igurarilor ( /cap a) it

CEA

SL H U

ES

SK

PO

H R

CZ

LT

LV

BG

RO

i la acest capitol Romnia ocup un loc inferior fa de alte ri din Uniunea European. Astfel, dac n Uniunea European densitatea asigurrilor este de circa 1.600 euro, n Romnia aceasta este de aproximativ 100 euro.

13

n 2007, asigurrile generale au generat prime brute subscrise n valoare de 5,73 miliarde lei, n cretere nominal cu 24,84% fa de 2006. Cea mai mare pondere n totalul primelor subscrise din asigurrile generale a fost deinut de clasa de asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare, cu 36,75%, urmat de clasa de asigurri de rspundere civil a autovehiculelor, cu 20,77%, asigurrile tip PROPERTY au o pondere de 11,65%, asigurrile de credite i garanii 5,55%, alte asigurri generale 5,02%. Asigurrile de via au o pondere de 20,26%.

Structura portofoliului pe clase de asigurri n 2007.

Asigurari tip PROPERTY 11,65% Asigurari de credite si garantii 5,55% alteasigurari generale 5,02% Asigurari de viata 20,26%

Asig urari RCAsi C V 2 0,77 %

Asig urari auto CAS O C 3 5% 6,7

Dup cum era de asteptat, asigurrile auto reprezint cea mai mare parte din asigurrile generale. n ceea ce privete dinamica, patru clase au nregistrat creteri superioare celei aferente ntregii categorii de asigurri generale, i anume:

14

Clasa I - Asigurri de mijloace de transport feroviar (69,28%). Clasa II Asigurri de pierderi financiare (50,95%). Clasa III Asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect cele Clasa IV Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate (30,98%).

feroviare (41,28%). Avnd n vedere c ritmul de cretere din 2007 a fost cu mult peste nivelul consemnat n anul anterior (cnd a fost de 9,66%), putem aprecia c n 2007 a avut loc o relansare a asigurrilor de via, evoluie care se datoreaz intrrii pe piaa asigurrilor de via a unor noi societi cu capital strin, a diversificrii produselor de asigurare n funcie de cerere, a autorizrii unor societi s desfoare i activiti privind fondurile de pensii facultative (care influeneaz pozitiv activitatea de asigurri de via), utilizrii unor canale moderne de distribuie, etc. La fel ca i n 2006, asigurrile de via, anuiti i asigurri de via suplimentare i asigurrile de via i anuiti legate de fonduri de investiii continu s dein cele mai mari ponderi, respectiv de 64,1% i 33,9%. Creteri mai mari dect cea a ntregii piee de asigurri de via au fost nregistrate de: Asigurri de accidente i boal, cu o cretere de 174,87%; Asigurri permanente de sntate, cu un ritm de cretere de 37,83%. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, cu 31,60%.

Prime brute subscrise-Analiz teritorial Analiza pe regiuni de dezvoltare a distribuiei primelor subscrise arat c un procent de 46,26% din prime a fost generat n regiunea Bucureti Ilfov, procentaj mai mic fa de anul 2006 cu 7,6%. Densitatea n aceast regiune a fost de aproximativ 1480 lei/locuitor, cu mult peste media pe total ar, de circa 333 lei/locuitor. n celelalte regiuni, primele brute subscrise n 2007 au deinut urmtoarele ponderi n total: Nord Vest: 9,6% Nord Est: 7,12% Sud Est: 8,29% Vest: 6,69% Centru: 8,63% Sud Vest: 4,93% 15

Sud 8,48%.

n toate celelalte regiuni dect Bucureti-Ilfov, densitile asigurrilor au fost mai mici dect media pe total ar, respectiv de circa 140 lei/locuitor pn la 255 lei/locuitor-ceea ce arat potenialul de dezvoltare a pieei n regiuni.

Prime brute subscrise (mil. Euro)

250.00 206.25 200.00 150.00 100.00 50.00 0.00 180.47 186.91 180.47 154.69 143.95 105.27

N-V

SUD

CENTRU 2007

S-E 2006

N-E 2005

VEST 2004

S-V

Din analiza pe judee a primelor subscrise n total, rezult c densiti mai mari dect sau foarte apropiate de media pe ar au fost nregistrate n: Municipiul Bucureti (1685 lei/locuitor), Cluj (394 lei/locuitor), Sibiu (336 lei/locuitor), Timi (309 lei/locuitor). Referindu-ne la indemnizaiile brute pltite, n 2007 acestea au fost n valoare de 3,35 miliarde lei, cu 27,71% mai mult dect n 2006, din care: 5,4%. Cele mai mari ponderi n indemnizaii pltite pentru asigurri generale au fost deinute de : Asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare, 53,6% din Asigurri de rspundere civil a autovehiculelor, cu o pondere de 22,8%. totalul aferent asigurrilor generale. Pentru asigurri generale 3,17 miliarde lei, n cretere cu 27,61%. n total Pentru asigurri de via 0,18 miliarde lei. i aici se poate observa o indemnizaii reprezintnd 94,6%. cretere cu 29,41% fa de anul precedent. n total indemnizaiile acestea au un procent de

16

Asigurri de credite cu 13,3%.

Creterea consemnat pentru acest indicator a depit cu aproape trei puncte procentuale nivelul creterii nominale n EURO consemnate pentru volumul primelor brute subscrise de asigurtori n perioada analizat.

Comparaie Prime brute subscrise Daune pltite n perioada 2000 2007 (mil euro)

25 0 ,0 20 0 ,0 15 0 ,0 10 0 ,0 50 0 0 20 00 20 01 20 02 P S B 20 03 20 04 20 05 20 06 20 07

D u epai e a n l tt

n ultimii ani, rata de cretere a daunelor a fost superioar primelor subscrise. Cea mai semnificativ pondere n totalul daunelor este deinut de asigurrile auto (RCA i CASCO), pentru care asigurtorii au pltit aproape 726 mil euro, ceea ce reprezint aproximativ 59% din totalul primelor brute subscrise din asigurrile amintite. Cu toate acestea, evoluia subscrierilor pentru asigurrile auto a consemnat n anul precedent o cretere nominal n euro de aproape 41%, cu peste 14 puncte procentuale peste dinamica daunelor pltite. n ceea ce privete rezervele tehnice (valori brute), n anul 2007 acestea au fost de 7,37 miliarde lei, n cretere cu 37,35% fa de nivelul existent la sfritul anului 2006. Structura pe cele dou categorii de asigurare este urmtoarea: Rezerve tehnice brute pentru asigurri generale: 4,48 miliarde lei, n cretere Rezerve tehnice brute pentru asigurri de via: 2,89 miliarde lei, n cretere cu 43,21% fa de anul precedent; fa de anul 2006 cu 29,16%.

17

Valoarea cumulat a rezervei de daune i a rezervei de daune neavizate a reprezentat 36,7% din total rezerve pentru asigurri generale. Fa de nivelul din 2006, valoarea cumulat a celor dou tipuri de rezerve menionate a crescut n anul 2007 cu 56,65%. Potrivit legislaiei n vigoare, pe teritoriul Romniei funcioneaz societi de asigurri, societi de asigurare reasigurare, societi de reasigurare i intermediari de asigurri cu capital privat care funcioneaz ca SA sau SRL, aciunile emise fiind doar nominative. Cea mai important lege privind asigurrile, este Legea nr.32 din 3 aprilie 2000 care reglementeaz organizarea i funcionarea societilor comerciale de asigurare, de asigurarereasigurare i de reasigurare, a societilor mutuale, denumite n continuare asigurtori, respectiv reasigurtori, precum i a intermediarilor n asigurri. Potrivit acestei legi, activitatea de asigurare este activitatea exercitat n sau din Romnia, care desemneaz, n principal, oferirea, intermedierea, negocierea, ncheierea de contracte de asigurare i de reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de regres i de recuperare, precum i investirea sau fructificarea fondurilor proprii i atrase prin activitatea desfurat. Aceast activitate poate fi exercitat pe teritoriul Romniei numai de: Asigurrilor; Sucursale ale unor asigurtori, persoane juridice strine, autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; Comisia de Supraveghere a Asigurrilor poate acorda autorizaia de constituire dac sunt ndeplinite urmtoarele condiii: 1. 2. Din studiul de fezabilitate prezentat rezult c societatea va dispune de marja Capitalul social vrsat la o banc autorizat de Banca Naional a Romniei de solvabilitate legal; sau, n cazul unei societi mutuale, fondul de rezerv liber vrsat este n conformitate cu prevederile legale; 3. 4. 5. 6. Societatea prezint un program de reasigurare satisfctor pentru activitatea Societatea prezint calcule specifice pentru activitatea de asigurri de via; Numele societii nu induce n eroare publicul; Societatea va desfura numai activiti n legtur cu asigurarea; 18 sa de asigurare; Societi pe aciuni, societi mutuale, filiale ale unor asigurtori strini, constituite ca persoane juridice romne, autorizate de Comisia de Supraveghere a

7.

n cazul unui asigurtor strin, dac face dovada c n ara n care este

nregistrat s-a constituit legal i desfoar de cel puin 5 ani o activitate de asigurare similar cu cea pentru care solicit autorizarea n Romnia. Totodat, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor poate respinge cererea pentru autorizarea constituirii n urmtoarele cazuri: 1. 2. Dcumentaia prevzut nu este ntocmit n conformitate cu dispoziiile Din documentaia prezentat rezult c: legale n vigoare; - societatea nu va desfura o activitate n conformitate cu prezenta lege; - acionarii semnificativi i persoanele semnificative nu ndeplinesc criteriile stabilite prin norme; 3. Din evaluarea studiului de fezabilitate sau din rapoartele anuale ale societii strine, dup caz, rezult c societatea nu poate asigura realizarea obiectivelor propuse n condiii compatibile cu regulile unei practici prudente, care s ofere asigurailor sigurana necesar; 4. Exist o form de asociere prin care proprietatea aciunilor, inclusiv proprietarul de fapt al aciunilor, este ascuns Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor; 5. Autorizarea contravine unui interes public. Asigurtorul care solicit autorizarea trebuie s achite la depunerea cererii de autorizare o tax, cuantumul acesteia putnd fi actualizat anual n funcie de indicele preurilor comunicat de comisia naional pentru statistic. Din momentul acordrii autorizaiei de funcionare, pe durata valabilitii acesteia, asigurtorul achit o tax de funionare, stabilit anual de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, de maximum 0,3% din primele brute ncasate n perioada pentru care sunt datorate. n ceea ce privete activitatea asigurtorilor, acetia trebuie s menin, cumulativ: a) Capitalul social vrsat sau, n cazul unei societi mutuale, fondul de rezerv liber vrsat. Acesta nu poate fi mai mic de: obligatorii; 1.400.000 lei pentru activitatea de asigurri generale; 1.000.000 lei pentru activitatea de asigurri de via. 700.000 lei pentru activitatea de asigurri generale, exceptnd asigurrile

Suma valorilor prevzute mai sus, n funcie de activitile de asigurare desfurate.

19

b) Marja de solvabilitate, aceasta reprezint suma cu care valoarea activelor depete valoarea obligaiilor, i trebuie s fie mai mare dect valoarea stabilit prin norme. Asigurtorul este obligat: 1) S conduc evidena contabil i operativ, care s permit: ntocmirea rapoartelor cerute de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; analiza rezultatelor tehnice pe clase de asigurri, n scopul de a stabili dac

activitatea sa n ansamblu este rentabil. 2) S supravegheze activitatea unitilor din subordine i a agenilor si, astfel nct s nu fie periclitat activitatea de asigurare desfurat de asigurtor; 3) S i organizeze procedurile de control intern, astfel nct s ndeplineasc prevederile legale. Un asigurtor poate realiza, pe baza unui acord, un transfer de portofoliu de asigurri, prin care o parte sau ntreaga activitate de asigurare este transferat altui asigurtor. Acest transfer va cuprinde transferul de datorii, drepturi, obligaii sau proprieti, i este valabil doar cu aprobarea Comisie de Supraveghere a Asigurrilor. Societatea de asigurare este obligat s depun la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, n termen de 4 luni de la ncheierea anului financiar, bilanul contabil i contul de profit i pierdere, nsoite de raportul cenzorilor, precum i rapoartele financiare ale cror form, coninut, informaii, detalii i certificri sunt stabilite prin norme. Dac n urma analizei rapoartelor financiare i a controalelor efectuate unui asigurtor Comisia de Supraveghere a Asigurrilor constat c acesta, ca urmare a nerespectrii legii pune n pericol onorarea obligaiilor asumate fa de asigurai, comisia solicit consiliului de administraie al asigurtorului ntocmirea i aplicarea unui plan de redresare financiar care s prevad, n principal: - limitarea volumului de prime brute sau nete subscrise pe o anumit perioad, astfel nct acestea s nu depeasc anumite valori; - interzicerea vnzrii sau renoirii contractelor de asigurare de un anumit tip; - interzicerea efecturii anumitor investiii; - majorarea capitalului social vrsat sau a fondului de rezerv liber vrsat; - orice msuri pe care le consider necesare n vederea redresrii. n cazul n care se constat c aceste msuri nu au dat rezultate, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor poate, n vederea prevenirii insolvabilitii unui asigurtor, s solicite Curii de Apel Bucureti numirea unui administrator special pentru acel asigurtor. Acesta va prelua toate atribuiile legale ale acionarilor semnificativi i ale persoanelor 20

semnificative ale asigurtorului. Totodat, pe perioada numirii administratorului special se suspend dreptul de vot n privina numirii i revocrii administratorilor i dreptul la dividende al acionarilor, activitatea consiliului de administraie i a cenzorilor, precum i dreptul la remuneraie al consiliului de administraie i al cenzorilor. Un asigurtor intr n lichidare n urma deciziei instanei judectoreti luate n baza legislaie din Romnia cu privire la faliment. Legea prevede i nfiinarea organismului de supraveghere denumit Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, condus de un consiliu format din 5 persoane, respectiv preedinte, vicepreedinte i 3 membri. Activitatea de asigurare n Romnia mai este reglementat i de urmtoarele legi i acte normative: Romnia. Legea nr. 113/2006 privind aprobarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 201/2005 pentru completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor; Legea nr. 698 din 10 februarie 2006 privind pensiile facultative; Ordonana de urgen nr. 201 din 22 decembrie 2005 pentru modificarea i Ordonana de urgen nr. 189 din 21 decembrie 2005 pentru stabilirea unor Legea nr. 313 din 10 noiembrie 2005 pentru aprobarea Ordonanei de Legea 136 din 29 decembrie 1995 privind asigurrile i reasigurrile n

completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor; msuri privind vehiculele rutiere; urgen a Guvernului nr. 50/ 2005 privind organizarea i funcionarea Comisiei de Supraveghere a Pensiilor Private; Ordonaa de urgen nr. 61/2005 din 23 iunie 2005 pentru modificarea i Legea nr. 503 din 17 noiembrie 2004 privind redresarea financiar i Legea nr. 249 din 9 iunie 2004 privind pensiile ocupaionale; Legea nr. 212 din 27 mai 2004 privind asigurrile private de sntate; Legea nr. 172 din 14 mai 2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia; falimentul societilor de asigurare;

136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia;

21

n prezent, pe piaa romneasc sunt autorizate s practice activitate de asigurare un numr de 42 de societi. n anul 2008, pe piaa romneasc sunt autorizai s practice activitate de brokeraj n asigurri aproximativ 400 de societi. Numai n cursul anului au fost autorizai 70 de brokeri de asigurare, ceea ce arat c exist un interes tot mai mare pentru aceast activitate. Din datele preliminare transmise Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor rezult c ponderea primelor intermediate de brokerii de asigurare, care asigur n total prime brute subscrise, a crescut n 2007 pn la 29%, fa de circa 20% n urm cu doi ani, acest lucru indicnd faptul c activitatea lor este din ce n ce mai recunoscut de ctre asigurai i de ctre societile de asigurare. Astfel, primele intermediate au fost n sum de aproximativ 2,1 miliarde lei, adic circa 630 mil euro. Potrivit rezultatelor preliminare publicate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, la sfritul primului trimestru al anului 2008, primii zece asigurtori controlau mpreun 79,43% din piaa romneasc a asigurrilor, dup valoarea primelor brute subscrise, valoarea total a acestora ajungnd la 1,89 miliarde lei, respectiv 512,7 milioane euro). Compania Allianz iriac ocup primul loc, cu o valoare a primelor brute subscrise de 365,76 milioane lei, urmat ndeaproape de societatea Omniasig VIG, cu 332,04 milioane lei prime subscrise. Pe urmtorul loc se afl Asirom, cu un volum al primelor brute subscrise de 236,44 milioane lei, iar pe locul al patrulea se gsete Unita VIG, cu 158,63 milioane lei. Locurile cinci i ase sunt ocupate de Ardaf, prime brute subscrise de 149,93 milioane lei, i Astra cu o valoare a primelor de 137,68 milioane lei. Urmtoarele locuri sunt ocupate, pe rnd, de societile ING Asigurri de Via cu prime brute subscruse de 136,48 milioane lei, Asiban, cu 135,25 milioane lei i BCR Asigurri, cu prime de 130,55 milioane lei. Pe locul zece se afl Generali, cu o valoare a primelor brute subscrise de 108,21 milioane lei. Piaa asigurrilor a afiat prime brute subscrise de circa 2,38 miliarde lei n primul trimestru, n urcare cu 16,8% fa de acelai interval din 2007. Pentru asigurri generale, asigurtorii au subscris prime brute de 1,963 miliarde lei, n cretere cu 15,08% fa de acelai interval al anului trecut, reprezentnd 82,5% din totalul subscrierilor.

22

De asemenea, primele brute subscrise din asigurri de via au urcat cu 25,68% n primul trimestru, pn la 416,66 milioane lei, i au reprezentat 17,5% din totalul subscrierilor. n aceeai perioad, indemnizaiile brute pltite au fost de 998,40 milioane lei, circa 271 milioane euro, n cretere cu 22,8% fa de primul trimestru din 2007. Pentru acest an se estimeaz o cretere a pieei asigurrilor cu 25 26% fa de 2007, n special pe segmentul auto i pe cel al asigurrilor de via. La sfritul primului trimestru din acest an erau n vigoare aproximativ 8,4 milioane de contracte de asigurri i 7,37 milioane de contracte de asigurri de via, potrivit datelor preliminare publicate de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Comparnd rezultatele obinute pe piaa asigurrilor din Romnia cu cea din Bulgaria, se poate observa c cea din ara noastr a ntrecut performanele industriei de profil din ara vecin, depind cu 10 puncte procentuale evoluia subscrierilor totale i cu 12 puncte volumul de prime brute subscrise din asigurri generale n 2007. n ceea ce privete densitatea asigurrilor, Romnia se claseaz pe locul 60 n rndul celor 90 de ri evaluate , naintea Turciei, Serbiei i Ucrainei, cu subscrieri de 135,2 USD pe cap de locuitor, Bulgaria ocupnd locul 59, cu 139,3 USD. Rata de penetrare a asigurrilor n Bulgaria a fost n 2007 de 2,73% din PIB, din care 0,4% pe asigurri de via, n timp ce n Romnia subscrierile pe life au constituit 0,3% din PIB, la o rat de penetrare a asigurrilor de 1,8%. De asemenea, piaa romneasc de asigurri, care are dup Lituania, al doilea ritm de cretere pe segmentul non-life, n regiunea Central-Est European, i care nregistreaz una dintre cele mai spectaculoase evoluii n asigurri de via din ntreaga Europ, constituie deja un punct de interes pentru o serie de asigurtori bulgari. Pentru viitor se apreciaz c piaa asigurrilor din Romnia ar putea depi 10 miliarde euro pn n 2017, iar ponderea asigurrilor generale n totalul pieei s-ar putea reduce pn la 60%, n favoarea asigurrilor de via. n prezent, asigurtorii de pe piaa romneasc distribuie produsele non-via n proporie de 70% prin ageni proprii, 5% prin brokeri i 25% prin ageni multiplii. Canalele de distribuie pe segmentul de via au o pondere pentru asigurtori de 80% prin ageni proprii, 14% prin bnci i doar 6 % prin brokeri. Romnia prezint cel mai ridicat potenial din regiune, att pe segmentul asigurrilor non-via, ct i pe cel al asigurrilor de via, ritmul anual mediu de cretere a primelor brute de pe piaa local, mai ales pe segmentul de via, l va depi pn n 2017 pe cel din 23

ri precum Ungaria, Polonia sau Cehia i va fi cu mult peste cel nregistrat de Austria i Germania.

1.2. Evoluia asigurrilor de via n Romnia

Viaa noastr este ameninat de multe riscuri, unele mai mari, altele mai mici, care ne afecteaz capacitatea de munc sau chiar viaa. Unele dintre riscuri sunt evenimente probabile, care ne pot afecta sau nu, dar exist riscul de deces, care este o certitudine. Asigurrile de via sunt relaii de asigurare n care asigurtorul se oblig ca n schimbul primelor achitate de asigurat, persoan fizic, s-i plteasc acestuia, sau beneficiarilor si, indemnizaia convenit n contract, n cazul producerii unor riscuri legate de longevitatea fiinei umane.10 Riscul asigurat pentru aceste tipuri de asigurare l reprezint decesul din orice cauz al asiguratului menionat n polia de asigurare. Suplimentar, acestor polie li se mai pot ataa i clauze suplimentare: deces i invaliditate permanent din accident, spitalizare ca urmare a unui accident sau a unei boli, incapacitate temporar de munc, n urma unui accident sau a unei boli, intervenii chirurgicale ca urmare a unui accident sau a unei boli, arsuri i fracturi, boli medicale grave, preluarea plii primelor de asigurare de asigurtor n cazul unei invaliditi permanente de gradul I.11 Primele de asigurare sunt fixate n urma evalurii riscului. Aceast evaluare se face inndu-se cont de mai muli factori:12 Vrsta i sexul asiguratului; Starea de sntate a asiguratului; Valoarea sumelor asigurate; Durata contractului; Cheltuieli legate de emiterea contractului de asigurare, de administrare a

poliei i de alte cheltuieli administrative. Caracteristic asigurrilor de via sunt i urmtoarele elemente:13 Confer protecie beneficiarului poliei; Durata asigurrii este plurianual;

10 11

Lungu N.C., Asigurrile de via i modernizarea acestora, Editura Sedcom Libris, Iai, 2005, pag. 88. Achim M. L., Asigurrile de bunuri i persoane n economia cunoaterii, Editura Economic, Bucureti, 2008, pag. 92. 12 Idem, pag 93. 13 Lungu N.C., Asigurrile de via i modernizarea acestora, Editura Sedcom Libris, Iai, 2005, pag. 90.

24

La produsele de baz se pot aduga i alte clauze adiionale n funcie de

nevoia fiecrui asigurat n parte, prin care se extinde gama riscurilor i implicit a proteciei prin asigurare, conferind avantaje suplimentare clienilor n schimbul unor sume modice de bani. Constituirea, din primele de asigurare, a unei rezerve specifice numai Oblig la o deosebit seriozitate n plata primelor sub aspectul regularitii i asigurrilor de via, rezerva matematic. perioadei de asigurare. Plata primelor se poate face o singur dat sau n rate anuale, semianuale, trimestriale i lunare. Asigurarea de via este modalitatea prin care sunt acoperite urmtoarele dou mari categorii de nevoi: Nevoia de protecie financiar a dependenilor; Nevoia de economisire.

Nevoia de protecie financiar apare atunci cnd un eveniment neplcut, decesul, accidentul sau mbolnvirea (care provoac invaliditatea sau necesitatea spitalizrii i/sau a interveniilor chirurgicale) unei persoane, duce la pierderi din punct de vedere financiar, care afecteaz astfel standardul de viaal acelei persoane i al familiei acesteia. Nevoia de protecie financiar rezult din urmtoarele situaii: Protecia familiei - existena unor dependeni financiar (soie, copii, prini)- n momentul decesului sau pierderii capacitii de munc a asiguratului prin asigurarea de via se poate oferi un venit compensatoriu; - existena unor datorii financiare (credite obinute de la bnci sau alte instituii financiare, alte datorii), n momentul decesului sau pierderii capacitii de munc a asiguratului, prin asigurarea de via acestea se pot achita; - decesul asiguratului, acoperirea cheltuielilor de nmormntare i a taxelor succesorale. Protecia individului - asigurarea unui trai decent dup vrsta de pensionare. Asigurarea de via creeaz un venit suplimentar prin asigurarea unui capital sau a unei pensii; - sprijin financiar pentru acoperirea unor evenimente neprevzute (accidente, mbolnviri care conduc la cheltuieli suplimentare cu spitalizarea, interveniile chirurgicale, perioada de convalescen etc.)

25

Spre deosebire de un depozit bancar sau orice alt form de economisire, asigurarea de via, pe lng faptul c poate fi o form de economisire, este n primul rnd o form de protecie, ceea ce nu se poate spune despre un depozit bancar, despre investiiile imobiliare, investiiile n valori mobiliare. Principiul de funcionare al unei asigurri de via o face diferit de toate celelalte. Astfel, dac plteti azi o prim de asigurare, ncepnd cu urmtoarea zi ai garantat o sum asigurat necesar pentru acoperirea acelor nevoi de protecie financiar ce pot s apar n viaa unui om. Nevoile de economisire apar atunci cnd o persoan i dorete ceva mai mult pentru el i familia lui din punct de vedere al achiziiilor, asigurrii unui anumit nivel de educaie pentru copii sau vacane i hobby-uri, etc. i nu dispune de suma necesar n acel moment. Ar putea recurge la urmtoarele posibiliti: fie s nceap s economiseasc, alegnd o form de economisire (prin depozite bancare, asigurri de via, economii la saltea) fie s se mprumute de la un prieten sau o instituie de credit. Ca form de economisire, asigurarea de via prezint avantajul, fa de celelalte forme de economisire, c te nva s economiseti. Cum? La o asigurare de via dac vrei s retragi o parte din bani exist riscul s se ajung la rezilierea contractului i astfel persoana respectiv s piard o parte semnificativ din sumele pltite pn n acel moment. Activitatea de asigurare de via Asigurtorul care exercit o activitate de via este obligat:14 s in conturi distincte pentru asigurrile de via; s nregistreze toate veniturile i cheltuielile aferente asigurrilor de via n

conturi separate, care s constituie i s aparin unui fond de asigurare distinct, denumit n Legea nr.32/2000 Fondul Asigurrilor de Via. S asigure conducerea contabilitii fondului asigurrilor de via, pentru S iniieze examinarea activitii de asigurare de via, constnd din calcularea, identificarea operativ a activelor i a obligaiilor aferente acestuia; conform principiilor fundamentale i general acceptate ale calculului actuarial, a obligaiilor aferente fondului asigurrilor de via i a rezervelor matematice necesare, precum i o apreciere asupra concordanei dintre fondul asigurrilor de via i activele aferente. Examinarea se efectueaz la fiecare 12 luni sau la intervale mai scurte, dac Comisia de Supraveghere a Asigurrilor consider c este necesar, de ctre persoane propuse de

14

Legea nr.32/2000

26

asigurtor, care au calificare adecvat pentru aceasta i care sunt probate n acest sens de comisie. S redacteze un raport asupra rezultatelor examinrilor menionate anterior S depun la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor o copie de pe raportul denumit Raport asupra asigurrilor de via. asupra asigurrilor de via ntr-un interval de 4 luni de la data la care s-a fcut examinarea sau ntr-un interval mai mare, dac termenul a fost aprobat n scris de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, n urma unei solicitri scrise i temeinic motivate, primit de la asigurtor. Activele aferente fondului asigurrilor de via vor garanta sigurana absolut a asigurailor care au contracte de asigurri de via i vor fi folosite numai n raport cu obligaiile aferente fondului asigurrilor de via. Este interzis crearea de sarcini-gaj sau ipotec asupra oricrui activ ce aparine fondului asigurrilor de via, ns poate s schimbe, la un pre de pia rezonabil, unele active aparinnd fondului cu alte active care i aparin, precum i s utilizeze activele aferente fondului asigurrilor de via n alte scopuri dect cele prevzute mai sus dac dovedete n scris Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor c valoarea activelor utilizate depete valoarea total a obligaiilor aferente fondului asigurrilor de via. Conceptul unit-linked a aprut ca urmare a necesitii dezvoltrii de produse de asigurare competitive din punct de vedere al randamentului obinut pentru clieni. Aceast dezvoltare a fost necesar datorit interesului artat de publicul larg spre investiiile pe pieele monetare i de capital n vederea obinerii unui profit mai mare. Asigurrile de via cu component investiional este un produs mai nou al industriei asigurrilor pe plan mondial, lansat n a doua jumtate a secolului, beneficiind de un real succes att n Statele Unite ale Americii, ct i n Europa, adic acolo unde investiiile reprezint forma preferat de asociere cu protecia prin asigurare i unde veniturile obinute pot fi substaniale.15 Asigurrile de via de tip unit-linked reprezint o form de asigurare care presupune alocarea primelor n aa numitele unit-uri investiionale ce constituie anumite fonduri, care sunt portofolii de active financiare ce prezint rentabiliti i grade diferite de risc, n funcie de componena lor.16
15

Ciurel V., Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practice internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000, pag. 451 16 Achim M. L., Asigurrile de bunuri i persoane n economia cunoaterii, Editura Economic, Bucureti, 2008, pag. 94

27

Uniturile reprezint o diviziune a programelor de investiie, stabilit n scopul asigurrii, reprezentnd dreptul de a primi o parte din valoarea programelor de investiie, dup cum este specificat n condiiile contractuale. La produsele cu plata ealonat exist patru tipuri de unituri, n funcie de tipul primelor (ealonate sau suplimentare), i de momentul n care sunt pltite: Unituri iniiale, sunt create cu scopul de a acoperi cheltuielile iniiale ocazionate de emiterea contractului. Acestea sunt cumprate cu primele din primul an de contract i creterea de prim datorat inflaiei ncepnd cu al 2-lea an de contract. Unituri de acumulare, cumprate cu primele ealonate ncepnd din al doilea an de contract, sunt cele din care se deduc costul asigurrilor de via i taxa de administrate a poliei. La produsele cu plata unic se cumpr numai unituri de acumulare. Al treilea tip este reprezentat de uniturile de investiie i sunt cumprate cu primele suplimentare (top-up) realizate oricnd pe durata contractului. Ele sunt administrate separate, fr a se opera reduceri ale numrului acestora. Uniturile de loialitate sunt cumprate lunar cu o sum reprezentnd un procent din taxa de administrare a poliei. Cumprarea uniturilor de loialitate se face pn la sfritul perioadei de plat a primelor la preul de vnzare al unitului. Contravaloarea acestor unituri va fi ncasat i de ctre beneficiar n cazul decesului persoanei asigurate. Uniturile de loialitate vor fi pierdute n cazul ncetrii contractului datorit neplii primelor, transformrii n contract liber de plata primelor sau rezilierii la solicitarea clientului. Dac, la o dat ulterioar, contractul este repus n vigoare, uniturile de loialitate vor fi creditate din nou n contul contractantului. Preul de vnzare al unui unit reprezint valoarea net a unitului i este preul folosit pentru evaluarea activelor fondului: n momentul retragerii de lichiditi (rscumprri pariale); n momentul rscumprrii contractului (reziliere total).

Preul de vnzare este utilizat i n evaluarea costului de via, a costului asigurrilor suplimentare, valorii indemnizaiilor (valoarea contului), ct i a cheltuielilor aferente contractului. Preul de cumprare reprezint preul la care contractantul asigurrii poate achiziiona uniturile din acel program.

28

Deosebirea fundamental ntre un produs unit-linked i produsele tradiionale const n faptul c riscul investiiei este suportat de ctre contractantul asigurrii, primelor fcndu-se la alegerea acestuia. Condiia pentru a putea participa la aceste fonduri de investiii este de a cumpra o asigurare de via. Asigurrile de via de tip unit-linked pot avea n structura lor urmtoarele componente:17 1. Componenta de protecie care este reprezentat de o asigurare de via pe termen nelimitat, pe perioada protecie suma asigurat fiind garantat de ctre asigurtor. n cazul decesului asiguratului, beneficiarul va ncasa valoarea maxim dintre suma asigurat i valoarea contului su la momentul respectiv, unde suma asigurat este stabilit de ctre client n funcie de vrsta sa i de prima pltit, iar valoarea contului este reprezentat de echivalentul valoric al unit-urilor deinute n fondurile financiare ale asigurtorului. 2. Componenta investiional. Const n cumprarea de uniti de cont n fondurile financiare constituite de asigurtor. Contractantul poate alege procentul n care prima se va aloca ntre diferitele fonduri i poate, la orice moment, s schimbe gratuit aceste procente de alocare. Valoarea unui unit se stabilete sptmnal, la momentul evalurii fondurilor, regsindu-se n mrimea preului de vnzare. 3. Componenta rentelor. Apare doar n cazul asigurrilor unit-linked la care exist posibilitatea transformrii contului i const n transformarea, la sfritul perioadei de plat a primelor, a valorii contului contractantului n rente lunare, pltibile atta timp cat asiguratul este n via. Unele societi pltesc rentele pe o perioad garantat indiferent dac asiguratul decedeaz sau nu n acest interval. Produsele unit-linked prezint urmtoarele trsturi:18 Prima de asigurare nu este fix, clientul poate modifica oricnd mrimea Clientul poate alege suma de asigurare ntre un minim i un maxim stabilite primelor de asigurare; n funcie de vrsta asiguratului i de valoarea primei pltite, iar aceast sum este garantat pe toat durata contractului i poate fi modificat oricnd; Clientul poate oricnd s retrag o cot din numrul unit-urilor, cot exprimat ca procent sau sum fix;
17 18

investirea

Lungu N.C., Asigurrile de via i modernizarea acestora, Editura Sedcom Libris, Iai, 2005, pag. 269 Idem, pag 270.

29

n cazul n care clientul nu mai poate plti primele de asigurare contractul

unit-linked se transform ntr-un contract de asigurare cu suma asigurat redus, adic noua sum asigurat va fi egal cu valoarea contului contractantului la momentul ncetrii plii primelor; Contractantul asigurrii are dreptul, de regul o dat pe an, s transfere unitCa i n cazul celorlalte asigurri de via, i n cazul asigurrii de via cu uri ntre fondurile financiare n care se afl banii si. component investiional, se pot aduga clauze suplimentare, cu deosebirea c prima corespunztoare clauzelor se va deduce lunar din contul contractantului prin reducerea numrului de unit-uri. Fa de contractele tradiionale, poliele de tip Unit- linked au i avantajul transparenei, ceea ce elimin o serie de elemente ale asimetriei informaionale dintre asigurat i asigurtor i duce la creterea ncrederii n asigurare.19

CAPITOLUL II Prezentarea i analiza activitii de asigurare la ING

Misiunea ING este: Implementarea unui standard pentru a ajuta clienii s-i administreze viitorul financiar.

2.1 Activitatea concernului financiar ING

19

Idem.

30

Istoria Grupului ING a nceput la jumtatea secolului trecut, n anul 1991, prin fuziunea celei mai mari companii de asigurri olandeze, Nationale Nederlanden, cu una dintre cele mai mari bnci comerciale olandeze, NMB Postbank Group, compania rezultat fiind numit Internationale Nederlanden Group, pe scurt ING. Aceast a fost prima fuziune deplin din Europa dintre o banc i o companie de asigurri. Din 1991, ING a evoluat de la stadiul de companie olandez cu cteva activiti internaionale la cel de companie multinaional de origine olandez. Acest lucru a fost realizat nu doar printr-o cretere organic, dar i prin numeroase achiziii importante, prima achiziie avnd loc n 1995, atunci ING prelund banca britanic de investiii Barings Bank, fapt ce a dus la recunoaterea brandului ING n toat lumea i a ntrit prezena diviziei de servicii bancare corporatiste pe pieele emergente. Preluarea companiei de asigurri de via Equitable of Iowa n 1997, precum i Furman Selz, a oferit Grupului ING i mai multe oportuniti pe piaa investiiilor bancare din SUA. ING i desfoar activitatea n mai multe domenii, n centrul aciunilor sale aflndu-se orientarea ctre client i principiile solide de business:20 1). Asigurri n Europa, America i regiunea Asia/Pacific Desfoar activiti, operaiuni de asigurri i alte activiti importante n mai multe ri din Europa, America de Nord i de Sud i regiunea Asia-Pacific. 2). Servicii bancare pentru persoane juridice (Wholesale Banking) Desfoar la nivel global operaiuni bancare pentru companii. Are 5 divizii: Clieni, Reea, Produse, Corporate Finance& Equity Markets i Piee Financiare. Aceast divizie ofer o gam complet de produse i servicii pentru corporaii i instituii:
20

Creditare; Piee financiare; Pli i Cash Management; Finanri structurate, securizare i sindicalizare; Leasing; Commercial Finance (Factoring); Corporate Finance; Servicii pe piee de capital; Servicii de custodie i de pozitare;

http://www.ingromania.ro ING Group, Istoric

31

 3)

Real Estate Investment Management. Servicii bancare pentru persoane fizice (Retail Banking)

Desfoara operaiuni bancare pentru persoane fizice n Romnia, Olanda, Belgia, Polonia i India. Aceast divizie ofer servicii de private banking n piee selectate: nu doar n Romnia ci i n Olanda, Belgia, Elveia, Luxemburg i mai multe ri din Asia. 4) ING Direct Desfoar activiti de retail banking direct pentru clienii si individuali din Australia, Canada, Europa i Statele Unite. Principalele produse oferite sunt cele de economisire i credite imobiliare. O activitate separat este constituit de ING Card, care administreaz portofoliul de carduri de credit din Benelux. Cu un personal de peste 130.000 de angajai grupul ofer servicii unui numr de peste 85 de milioane de clieni individuali, companii sau instituii din peste 60 de ri. ING a ncheiat secolul XX cu rezultate extraordinare situndu-se ntre primele grupuri financiare din lume, succesul nregistrat datorndu-se importantelor achiziii fcute i numrului tot mai mare de clieni, care au conferit grupului o prezen semnificativ pe cele mai importante piee ale lumii. Potrivit clasamentului Fortune Global 500 pe anul 2008, ING Group se afl pe locul 7 n clasamentul celor mai puternice companii din lume, aceasta fiind singura instituie financiar din top 10, urcnd 6 locuri fa de anul trecut. n anul 2007 profitul concernului ING a crescut fa de anii precedeni ajungnd de la 4043 mil euro n 2003, la 9241 mil euro la sfritul anului 2007.21

Profitul net obtinut de ING GRUP in perioada 2003-2007 (mil.euro)

10000 9000 8000 7000 6000 5000 4000
21

9241 7210 5755 4043 7692

3000 http://www.ing.com ING Group 2007 Annual Report 2000 1000 32 0

2003

2004

2005

2006

2007

Sursa ING Group, 2007 Annual Report Dac n anul 2003, Grupul ING nregistra o micorare a profitului fa de anul 2002 cu 10 %, n 2005 are loc o cretere a acestuia cu 25% fa de 2004, tendina meninndu-se i n anii urmtori, la sfritul anului 2007 nregistrndu-se o majorare a profitului cu 20%, fa de anul precedent. n ceea ce privete contribuia fiecrui domeniu de activitate al grupului la profit, aceasta este urmtoarea:

33

Participarea la profit a fiecarui domeniu de activitate

6% 22%

19%

Asigurari in Europa Asigurari in America Asigurari in Asia/Pacific

22% 25% 6%

Wholesale Banking Retail Banking ING Direct

Sursa ING Group, 2007 Annual Report Analiznd cele dou domenii importante de activitate, asigurrile i serviciile bancare, observm c n anul 2007, ING Group a obinut venituri din asigurri n valoare de 62.280 mil. euro, n cretere fa de anii precedeni cnd au avut valori de 59.642 mil. euro n 2006 i 57.403mil. euro n 2005, pe cnd, veniturile din servicii bancare au fost de 14.602 mil. euro n 2007, 14.195 mil. euro n 2006 respectiv 13.848 mil. euro n 2005. n total ING a obinut n 2007 venituri totale de 76.587 mil.euro, n cretere fa de anul 2006, cnd valoarea acestora a fost de 73.621 mil.euro, i net superioare celor nregistrate n 2005, 71.120 mil.euro. Referindu-ne la cheltuielile de funcionare ar fi de remarcat faptul c cele din domeniul bancar sunt mai mari fa de cele din domeniul asigurrilor. Totalul cheltuielilor de funcionare, n 2007, s-a ridicat la valoarea de 15.481 mil.euro. i n ceea ce privete valoarea activelor Grupului ING, se observ o majorare semnificativ a acesteia, ajungnd de la 779 mil.euro n 2003, la 1.226 mil. euro n 2006 i 1.313 mil.euro la sritul anului 2007.

34

Evolutia activelor Grupului ING in perioada 2003-2007 (mil. euro)

1400 1200 1000 800 600 400 200 0 779 964 Evolutia activelor Grupului ING 2003-2007 1159 1226

1313

2003 2004 2005 2006 Sursa ING Group, 2007 Anual Report

2007

Aceste rezultate de excepie au fost nregistrate pe fondul unor circumstane de pia mai puin favorabile, incluznd instabilitatea pieei de capital, creteri ale ratelor dobnzii i o nivelare a curbei rentabilitii. Cu toate acestea, calitatea portofoliului nostru de credite a rmas solid iar veniturile au continuat s creasc pe masur ce liniile de business s-au concentrat asupra eficientizrii capitalului i meninerea rigurozitii preurilor, a declarat Michel Tilmant, preedintele Comitetului Executiv al ING Group. Acesta a mai declarat c ING Group i menine aceleai obiective: continuarea creterii organice, concentrarea asupra rezultatelor, incluznd controlul costurilor i satisfacerea clienilor prin aciuni eficiente ale fiecrei linii de business, precum i meninerea echilibrului dintre cretere i profit. Obiectivul principal al grupului ING rmne acela de a oferii tuturor clientilor si servicii la cele mai nalte standarde de profesionalism; aprecierea calitii i preurilor produselor ING de ctre clieni fiind cea mai preioas rsplat. Creterile anuale i succesele nregistrate au creat din ING o imagine de marc puternic n lumea financiar. Tot mai multe companii ale grupului au ca strategie includerea numelui ING i a simbolului leul portocaliu n identitatea lor, beneficiind n acest fel de reputaia internaional ctigate de acesta.

2.2 ING Romnia

ING Romnia face parte din ING Group, unul dintre cele mai puternice grupuri financiare din lume. Pe teritoriul Romniei ING Group i-a nceput activitatea n 1994 prin nfiinarea ING Bank Romnia, aceasta fiind prima banc strin care a deschis o sucursal

35

n Romnia dup 1989. n anul 1996 ING nfiineaz ING Securities, ING Baring Eqiuty Partners Romnia n 1998 i ING Employee Benefits Romnia n 2000. ING Group a extins i n Romnia limitele responsibilitilor sale, de la clieni i acionari la ntreaga societate. Ca urmare ING consider c implicarea sa n viaa societii trebuie s se manifeste att prin furnizarea unei game largi de servicii financiare de calitate clienilor si, ct i prin angajarea direct n educarea pieei pe care opereaz. n cadrul expansiunii internaionale a ING Bank, Romnia a fost considerat o pia n dezvoltare cu potenial ridicat, fiind a doua ar ca mrime din Europa Central. Ptrunderea pe aceast pia a fost planificat i stabilit cu mult timp nainte ca ali importani investitori strini s fie pregtii pentru acest pas. De-a lungul anilor, ING i-a ctigat i pe piaa romneasc reputaia de grup financiar ce ofer cele mai complexe produse i servicii pentru o larg paleta de clieni: companii, instituii financiare i clieni persoane fizice. ING a lansat permanent produse i servicii inovatoare pe piaa romneasc: - primul furnizor de servicii bancare electronice - 1995 - prima sindicalizare internaional - aranjor - 1996 - primul furnizor de servicii de custodie - 1996 / banc de depozitare - 1997 - prima instituie financiar n tranzacionarea cu titluri de stat - prima banca strin care a deschis o reea de sucursale n Romnia - 1997 - prima societate de asigurri care a introdus produse de asigurri de tip Unit Linked - 1998 - prima instituie financiar care a introdus Employee Benefits - 2000 - prima instituie financiar care a introdus Private Wealth Management - 2001 - prima instituie financiar care a lansat produse de tip pensii suplimentare - 2002 - prima instituie financiar (banc i asigurri) care a introdus un Serviciu Vocal Interactiv pentru clienii si, att persoane fizice ct i persoane juridice 2003 - prima instituie financiar care a introdus self-banking 2004 - prima instituie financiar care a introdus n Romnia cardul MasterCard cu tehnologia chip 2006 n prezent, ING Group desfoar o gam variat de operaiuni n Romnia, oferind urmtoarele servicii:22 Servicii bancare pentru persoane fizice i juridice - ING Bank; Servicii de leasing - ING Lease.
22

http://www.ingromania.ro ING Romnia, Domenii de activitate.

36

ING Lease Romnia IFN SA, ofer produse de leasing financiar companiilor, n regim business-to-business, pentru finanri diverse: leasing pentru echipamente, leasing imobiliar i leasing pentru autoturisme i autoturisme utilitare. Servicii de factoring ING Commercial Finance. Aceasta este divizia specializat n servicii de factoring a ING Wholesale Banking, servicii adresate n mod special ntreprinderilor mici i mijlocii. Servicii de real estate ING Real Estate Investment Management, care face parte din ING Real Estate, companie global de real estate,activ n managementul investiiilor, dezvoltare i finanare. Asigurri de via ING Asigurri de Via; Pensii ING Fond de Pensii. ING deine o poziie foarte solid pe toate segmentele pe care activeaz: lider pe piaa de brokeraj i pe piaa financiar primar si secundar, este cea mai mare banc custode i este, din 1999 liderul pieei de asigurri de via iar n prezent are aproape 1.300.000 de clieni de pensii private. n plus, ING a fost prima institutie bancar care a oferit companiilor i persoanelor fizice o gam complet de servicii electronice: ING OnLine, SelfBank i HomeBank. De asemenea, ING a fost prima companie care a oferit un serviciu online clienilor si de pensii private: My ING. Agenia internaional Standard & Poors a acordat ING Bank Romnia ratingul AA, acesta conferindu-i bncii statutul de instituie financiar care furnizeaz clienilor o securitate financiar excelent. ING Romania are peste 1000 de angajati n cele 27 de orae n care sunt deschise 24 de sucursale pentru companii i 120 uniti ING Self'Bank, pentru persoane fizice. De asemenea, ING Romania beneficiaz de cea mai mare for de vnzri de produse de asigurare: peste 2600 de consultani ce i desfoar activitatea n 67 de birouri n 61 de orae. ING Group Romnia Succesul pe piaa romneasc i recunoaterea att din partea partenerilor ct i a competitorilor se datoreaz adaptrii continue la nevoile pieei locale, introducerii de noi servicii care s satisfac ateptrile clienilor i refuzului ferm de a face concesii calitii.

37

2.3. ING Asigurri de via Romnia

ING Asigurri de Via este parte integrant a Grupului ING, cel mai mare grup financiar olandez i una dintre primele zece instituii financiare din lume. Compania a fost nfiinat n ianuarie 1997, ncepndu-i activitatea cu cinci agenii i un numr de 200 de consultani. Fia societii ING Asigurri de Via S.A.23 5.Romnia. Numr autorizaie 36. Data autorizaie funcionare - 23-10-2001. Numr nmatriculare n Registrul Asigurtorilor - RA-012. Forma juridic Societate pe aciuni. Numr de ordine n Registrul Comerului - J40/475/24.01.1997. Cod unic ONRC 9100488. Observaii - D 3580/01.10.2004 - schimbare denumire societate din ING Capital social subscris i vrsat - 45.042.794 lei.24 nregistrat ca operator de date cu caracter personal cu numrul 160. Structura acionariatului: 25 Sediu social - str. Costache Negri nr. 1-5,codul 050552, Bucuresti, Sector

NEDERLANDEN ASIGURRI DE VIA SA n ING ASIGURRI DE VIA SA.

Structur acionariat ING Asigurri de Via Romnia

Acionar ING Continental Europe B.V.

23 24

Numr aciuni 45.042.790

Procentaj 99.999992%

Valoare RON 45.042.790

http://www.CSA.ro - Registrul asigurtorilor i brokerilor de asigurare. http://www.ingromania.ro Profil, Date identificare. 25 http://www.ingromania.ro Despre noi, Raportri, Raport anual de activitate 2007

38

ING Verzekeringen Intertrust IV BV ING Verzekeringen Intertrust III BV ING Verzekeringen Intertrust II BV Nationale-Nederlanden Intertrust BV TOTAL

1 1 1 1 45.042.794

0.000002% 0.000002% 0.000002% 0.000002% 100.00000%

1 1 1 1 45.042.794

Reasigurtori - Swiss Re Zurich, Elveia, ING RE Haga, Olanda. Organizaii la care este afiliat - UNSAR

Apariia n Romnia a Nederlanden Asigurri de Via reprezint consecina fireasc a unui amplu proces de evaluare a pieei financiare romneti, realizat de Grupul ING, primul pas al dezvoltrii grupului fiind realizat prin lansarea n 1994 a ING Bank. Compania i-a dezvoltat continuu reeaua, acum aceasta cuprinznd 67 de birouri deschise n 61 de orae din ntreaga ar. nc din 1999 ING Nederlanden a devenit liderul pieei asigurrilor de via din Romnia avnd o cot de pia de 59,4%. i n 2007 ING i-a consolidat poziia de lider pe piaa asigurrilor de via din Romnia, deinnd n prezent o cot de pia de 35% i 70% pe segmentul asigurrilor cu component de investiii (unit-linked). Totodat, compania a avut un start n for i pe piaa pensiilor private, unde deine 33,2% din pia, depind cu mult numrul de participani estimat iniial.26 Gradul de concentrare a pieei asigurrilor de via, n anul 2007, s-a meninut la acelai nivel ridicat ca n anul precedent, un procent de 94,53% din primele brute fiind subscris de 10 societi, prezentate n tabelul urmtor. Prime brute subscrise din asigurri de via de societile de asigurri de via n 2007:

Nr. Crt 1 2 3 4
26

Societatea ING Asigurri de Via AIG Life ASIBAN ALLIANZ-IRIAC

Prime brute subscrise din asigurri de via (lei) 501.101.720 219.721.825 111.697.213 96.820.164

Pondere n total pia (%) 34,58 15,16 7,71 6,68

http://www.ingromania.ro Comunicate de pres.

39

5 6 7 8 9 10

ASIROM AVIVA BCR Asigurri de Via GRAWE GENERALI OMNIASIG VIA

93.083.713 83.227.624 82.767.788 75.202.811 60.803.998 45.397.598

6,42 5,74 5,71 5,19 4,2 3,13

Sursa CSA Raport privind activitatea desfurat i evoluia pieei de asigurri n anul 2007. Lund n considerare cota de pia a societilor de asigurare n funcie de primele brute subscrise n 2007, ntr-un top al acestor societi, ING Asigurri de Via ocup locul 6. Cota de pia a societilor de asigurare n funcie de primele brute subscrise n anul 2007 Nr . Cr t Societate Prime brute subscrise asigurri generale Cota de pia la asigur ri generae (%) Prime brute subscrise asigurri de via (lei) Cota de pia la asigur ri de via (%) Total prime brute subscrise (asigurri generale i de via) (lei) Cota total de pia (%)

1 2

ALLIANZ OMNIASIG VIENNA INSURANC E GROUP ASIROM BCR Asigurri ASIBAN ING UNITA VIENNA INSURANC E GROUP

1.137.608.89 19,86% 7 883.919.762 15,43%

96.820.164 6,68% 0 0,00%

1.234.429.06 17,20 0 % 883.919.762 12,32 %

3 4 5 6 7

535.277.640 559.976.340 444.463.173 0 474.166.761

9,35% 9,78% 7,76% 0,00% 8,3%

93.083.713 6,42% 0 0,00%

628.361.353 559.976.340 556.160.387 501.101.720 474.166.761

8,76% 7,80% 7,75% 6,98% 6,61%

111.697.21 7,71% 3 501.101.72 34,58% 0 0 0,00%

40

8 9 10

GENERALI ASTRA BT Asigurri

321.325.325 367.207.389 265.775.821

5,61% 6,41% 4,64%

60.803.998 4,20% 6.975.544 7.926.666 0,48% 0,55%

382.129.323 374.182.933 273.702.487

5,33% 5,21% 3,81%

Sursa - CSA Raport privind activitatea desfurat i evoluia pieei de asigurri n anul 2007. Portofoliul actual de produse de asigurare oferite de ING Asigurri de via a fost dezvoltat pornind de la nevoile clienilor. Astfel, acetia pot opta pentru o asigurare de via individual sau o asigurare de grup. n ceea ce privesc asigurrile individuale, clienii i pot alege produsele din cele ase categorii: Planuri de protecie. a). Pachetul de protecie SMART - Acest pachet este conceput astfel nct s ofere protecie prin acoperirea mai multor riscuri: - deces din orice cauz; - deces din accident; - spitalizare din accident; - intervenie chirurgical din accident. Beneficii: - este un pachet accesibil financiar, deoarece acesta nu acumueaz valoare, ci doar garanteaz protecie. - pentru pachetul destinat cuplurilor se ofer o reducere considerabil. - este foarte simplu de achiziionat, cu evaluare medical simplificat. b) Planul de protecie Prudent - Aceast asigurare este conceput astfel nct s ofere protecie prin acoperirea riscului de deces i nu presupune economisire sau capitalizare. Dac la expirarea contractului asiguratul este n via, asigurtorul este exonerat de orice rspundere privind plata sumei asigurate. Suma asigurat care va fi pltit beneficiarilor desemnai de client este cea aleas la ncheierea contractului. Asigurrile suplimentare ce pot fi ataate asigurrii de via Prudent sunt: - asigurri suplimentare de accident

41

- asigurri suplimentare de sntate - toate opiunile suplimentare. Beneficiile planului de protecie Prudent sunt: - clientul poate alege att suma asigurat pe care o dorete, ct i perioada n care are nevoie de protecie. - primele de asigurare sunt mai mici dect n cazul altor tipuri de asigurri. - reducerile de plat sunt disponibile n dou tipuri, reduceri de mrime i reduceri de frecven. c) Planul de protecie Maraton- Maraton asigur cea mai ndelungat protecie pn la mplinirea vrstei de 95 de ani. Spre deosebire de Prudent, acest tip de asigurare are i o component de economisire, care permite ncasarea sumei asigurate i n cazul supravieuirii persoanei asigurate la expirarea duratei contractului. Beneficii: - acoperirea mpotriva riscului de deces pentru ntreaga via (pn la vrsta de 95 de ani) prin plata sumei asigurate la deces, la care se adaug i participarea la profit aferent componentei de economisire. - indemnizaia de supravieuire, constituit din suma asigurat i participarea la profit n cazul supravieuirii la data de expirare a contractului (la vrsta de 95 ani). Planuri de economisire. Planurile de economisire pe termen lung sub forma asigurrilor de via sunt instrumente financiare complexe. Nici un alt instrument financiar nu poate ndeplini n acelai timp funciile de protecie i de economisire. d) Planul financiar pentru economisire Regal. Este cea mai popular poli i are forma unei asigurri mixte de via. Caracteristic acestui tip de asigurare este faptul c asigurtorul cuprinde dou riscuri, decesul i supravieuirea ntr-un contract de asigurare. 27 Un astfel de contract aduce asigurailor un plus de siguran deoarece n cazul unui deces suma asigurat va fi ncasat de beneficiarul desemnat n poli iar n cazul supravieuirii, la suma asigurat garantat se adaug i participarea la profit a sumelor investite de ctre client. Prima de asigurare este variabil n fiecare an, fiind compus din : -prima aferent sumei de asigurare la supravieuire, care este fix -prima aferent sumei asigurate la deces, care se modific anual n funcie de vrsta curent i suma asigurat la deces.

27

Achim M.L., Asigurrile de bunuri i personae n economia cunoaterii, Editura Economic, Bucureti, 2008, pag 95.

42

Planuri pentru copii. Acestea pot asigura copiilor o important i necesar

surs de venit pe perioada studiilor sau la nceputul vieii sale independente. a) Planul financiar Academica. Ofer : - protecie prin garantarea prelurii plii primelor de asigurare de ING Asigurri de Via, n cazul decesului persoanei asigurate pe perioada de plat a primelor. - indemnizaia de asigurare la sfritul perioadei de plat a primelor, la care se adaug participarea la profit sub forma rentelor anuale ce vor fi pltite copilului. Clientul poate alege att valoarea rentelor de care dorete s beneficieze ulterior copilul, ct i contribuiile lunare cele mai potrivite. Planului Academica i se pot ataa oricare dintre asigurrile suplimentare oferite de ctre ING. b) Planul Debut 18. Este o asigurare de tip unit-linked. Optnd pentru un astfel de produs, clientul obine protecie prin garantarea unei sume asigurate n cazul producerii unui eveniment neateptat (decesul persoanei asigurate pe parcursul perioadei de plat a primelor) i preluarea plii primelor de asigurare de societate dar are i posibilitatea investirii primelor ealonate n programele de investiii Ing Asigurri de Via. O alt caracteristic a produsului este faptul c se pot face investiii administrate separate prin plata unor prime suplimentare. Planuri de asigurare cu investiii. Aceste planuri financiare permit clienilor s investeasc n programe cu portofolii diversificate prin intermediul unei

strategii care s le asigure o cretere potenial optim, pe termen mediu i lung, a sumelor iniiale alocate de ei. Planurile de asigurare cu investiii ING sunt construite sub forma unor produse de tip Unit Linked, incluznd n cadrul aceluiai contract i protecia oferit de o asigurare de via. Cele dou planuri de asigurare cu investiie ale ING sunt: a) Activ Plus. Produsul ofer clienilor: - beneficiu n cazul decesului persoanei asigurate pe parcursul perioadei de plat a primelor, constnd n maximum dintre suma asigurat i valoarea contului. - beneficiu n cazul decesului persoanei asigurate dup ncheierea perioadei de plat a primelor, dar nainte de mplinirea vrstei de 95 de ani, constnd n valoarea contului. - accesul la sumele acumulate n cont pe ntreaga perioad a contractului de asigurare. - posibilitatea creterii sumei investite prin plata de prime suplimentare.

43

Clientul este cel care alege: gradul de risc cu care dorete s fie administrat portofoliul de invetiii, valoarea primelor ealonate i a primelor suplimentare, durata contractului de asigurare. b) Capital. Capital este un produs de tip Unit Linked cu o component investiional mult mai puternic dect n cazul Activ Plus, componenta de protecie fiind reprezentat de o asigurare de deces din accident. Clientul beneficiaz de: - n cazul decesului persoanei asigurate n urma unui accident, beneficiarul va primi suma dintre valoarea contului i suma asigurat conform asigurrii suplimentare de deces din accident. - n cazul decesului din alte cauze dect accident, beneficiarul va primi valoarea contului. Planuri de asigurare cu pensii. Pentru suplimentarea veniturilor de care are nevoie la vrsta pensionrii, orice persoan poate apela la planurile de asigurare cu component de pensii ING. a) Planul de asigurare cu component de pensii Merit are n vedere acumularea unui fond ce va fi disponibil n momentul pensionrii, oferind totodat protecie n caz de deces pe parcursul ntregii perioade de plat a primelor de asigurare. Acesta este alctuit din dou componente: componenta de protecie - reprezentat de suma asigurat garantat n caz de component investiional - reprezentat de cumprarea de unituri n cadrul Asigurri de sntate. deces pe perioada de plat a primelor. Programelor de Investiii ING conform procentelor de alocare stabilite de client. ING Asigurri de Via a conceput asigurrile de sntate n dou variante: ca produse de sine stttoare sau ca asigurri suplimentare adugate unei polie de asigurri de via. Remedis este o form de protecie fa de costurile medicale reale care, n anumite situaii, nseamn eforturi financiare considerabile, care nu sunt compensate de asigurrile sociale de stat. Acest tip de asigurri ofer posibilitatea includerii n asigurare a soului sau a soiei, precum i a copiilor. Produsul acoper cazurile de spitalizare i intervenie chirurgical n caz de accident, clientul alegnd protecia pe care o considr necesar pentru:

44

suma de asigurare pentru fiecare zi de spitalizare poate avea o valoare suma de asigurare pentru fiecare intervenie chirurgical poate avea o valoare

cuprins ntre 45 i 110 lei. cuprins ntre 450 i 1.700 lei. Sumele de asigurare sunt pltite dup externare, n baza documentelor care atest perioada de spitalizare i tipul interveniei chirurgicale efectuate. Durata contractului poate fi cuprins ntre minimum 1 an i maximum 5 ani, cu posibilitatea prelungirii dup expirarea contractului iar frecvena de plat a primelor poate fi semestrial sau anual. Asigurrile suplimentare se adaug poliei de asigurare de baz pentru a oferi clientului n plus alte cteva avantaje pe care le consider importante n schimbul plii unor sume foarte mici. Aceste asigurri suplimentare sunt disponibile numai n cazul contractelor cu o plat ealonat a primelor de asigurare. Asigurrile suplimentare oferite de ING Asigurri de Via sunt: a) Asigurarea suplimentar temporar flexibil. b) Asigurri suplimentare de accident. Clientul poate alege una dintre urmtoarele variante: - Asigurarea suplimentar de deces din accident; - Asigurarea suplimentar de invaliditate permanent i deces din accident; - Asigurarea suplimentar de invaliditate permanent din accident. c) Asigurri suplimentare de sntate. Se poate opta pentru una dintre urmtoarele variante: - Asigurarea de sntate pentru spitalizare n caz de accident; - Asigurarea de sntate pentru spitalizare n caz de mbolnvire sau accident; - Asigurarea de sntate pentru intervenii chirurgicale n caz de accident; - Asigurarea de sntate pentru intervenii chirurgicale n caz de mbolnvire sau accident. Alturi de produsele individuale, ING Asigurri de Via se adreseaz i categoriei formate din clieni companii prin produse i o for de vnzri dedicate. Asigurrile de grup reprezint un instrument de planificare financiar prin intermediul cruia companiile pot obine performane prin reducerea costurilor i creterea gradului de loialitate a angajailor.

45

Dei n acest domeniu sunt propuse pe piaa asigurrilor forme variate, asigurrile de via de grup pot fi grupate n:28 1) Asigurri de grup tradiionale, cu trei tipuri mai rspndite: asigurri pe termen rennoibile anual; asigurri cu prim unic; asigurri de via permanente. asigurri de via universal de grup; asigurri de grup pentru supravieuitori.

2) Asigurri de grup moderne:

n prezent, majoritatea asigurrilor de grup tradiionale pentru angajai sunt din categoria celor pe termen care se rennoiesc anual.29 n tehnica de asigurare a celor mai multe asigurri de grup apare i clauza de conversie, care permite transformarea asigurrilor de grup ntr-un contract individual de via, dac i pierde sau i schimb serviciul.30 Exist mai muli factori care impun construirea unor planuri de beneficii pentru angajai sub forma asigurrilor de grup: a) Motivarea angajailor prin adugarea la pachetul salarial a unei componente de protecie. b) Fidelizarea acestora prin intermediul planurilor de investiii i pensii oferindu-le un venit suplimentar cu scopul acoperirii unor situaii neprevzute, pensionrii anticipate sau majorrii venitului la momentul pensionrii. c) Stimularea performanei prin oferirea posibilitii de a economisi singuri n condiii avantajoase i prin dimensionarea beneficiului din asigurare n funcie de nivelul performanei. ING Asigurri de Via ofer clienilor si urmtoarele tipuri de asigurri de grup: a) Planuri financiare de protecie. Acestea sunt modulare, adic ofer libertatea clientului de a-i construi propriile programe de protecie pentru angajai, n funcie de specificul activitii i de strategia de resurse umane. Produsele de protecie sunt disponibile n dou variante de administrare: Nominal. Permit adaptarea asigurrii la nevoile unor grupuri mici de angajati, spre exemplu:
28 29

Lungu N.C.,- Asigurri de via i modernizarea acestora, Editura Sedcom Libris, Iai, 2005,pag.271 Constantinescu, D.A.,- Asigurri i reasigurri, Editura Tehnic, Bucureti, 1999.pag.183 30 Lungu N.C.,- Asigurri de via i modernizarea acestora, Editura Sedcom Libris, Iai, 2005,pag.272

46

- Persoane cheie din top management-ul companiei; - Persoane cu potenial de dezvoltare profesional; - Persoane n posturi de execuie cu nivel ridicat al productivitii. Componentele planurilor financiare de protecie nominale sunt: - Asigurarea de deces pe termen limitat; - Asigurarea de deces din accident; - Asigurarea de invaliditate permanent din accident; - Asigurarea de Spitalizare n caz de accident; - Asigurare de Intervenie chirurgical n caz de accident. Nenominal. Caracteristic acestui tip de asigurare este faptul c angajaii nu trebuie s treac individual printr-un proces de evaluare iar clientul poate beneficia de reduceri de prim n cazul n care valoarea primelor aferente asigurrii depete un anumit nivel. Componentele planurilor financiare de protecie nenominale sunt: - Asigurarea de deces din accident; - Asigurarea de invaliditate permanent din accident; - Asigurarea de Spitalizare n caz de accident; - Asigurarea de Intervenie chirurgical n caz de accident; - Asigurarea pentru perioada de convalescen. b). Planuri financiare de economisire i investiii. Plan de motivare. Ofer posibilitatea de a fideliza, motiva i stimula angajaii companiei prin acordarea de prime investite n Programul de Investitii BOND, acesta fiind beneficiul de investiie. Beneficiul de protecie const n faptul c produsul conine i o asigurare de deces din accident, costul acesteia deducndu-se lunar prin reducerea numrului de unituri din contul asiguratului. Plan de economisire i investiii pentru angajai. Angajaii pot economisi prin investirea primelor ealonate pltite n Programele de Investiii ING Asigurri de Via. Beneficii: - Beneficiul de investiie const n cumprarea de uniti de fond n Programele de Investiii ING Asigurri de Via, n baza primelor ealonate pltite de asigurat. - Beneficiul de protecie este reprezentat de un bonus de supravieuire de 2% din numrul uniturilor existente n contul asiguratului. Acesta depinde de vrsta curent a asiguratului i se aloc lunar;

47

c) Planurile de asigurare cu component de pensii Plan individual de asigurare cu component de Pensii pentru Angajai ofer angajailor posibilitatea de a economisi pentru acumularea unui venit suplimentar necesar la vrsta pensionrii, prin investirea primelor de asigurare ealonate n Programele de Investiii ING Asigurri de Via. Pe lng beneficiul de investiie,care const n cumprarea de unituri n Programele de Investiii i beneficiul de protecie, reprezentat de un bonus de supravieuire de 2% din numrul uniturilor existente n contul asiguratului, la acest produs apare i componenta de tip pensie, care se realizeaz prin transformarea contului asiguratului, o dat cu mplinirea vrstei de pensionare, ntr-un produs de pensie pe baz individual. Companie. Primele ealonate pot fi pltite n contul fiecrui angajat astfel nct acesta va beneficia, la vrsta pensionrii de o pensie suplimentar. Are aceleai beneficii ca i Planul individual de asigurare cu component de pensii pentru angajai. Pe parcursul anului contractual se pot face urmtoarele modificri: a) Modificri ce pot fi efectuate oricnd pe durata contractului de asigurare: - adugarea sau rezilierea de componente. - adugarea/ eliminarea unui membru asigurat n/ din grupul asigurat pentru planurile nominale. - creterea/ reducerea numrului de membri asigurai pentru planurile nenominale. n cazul n care numrul angajailor cuprini n asigurare crete sau scade cu mai mult de 10% comparat cu numrul declarat anterior asigurtorului i pentru care se pltete prima de asigurare, contractantul are obligaia de a anuna asigurtorul pentru recalcularea primei datorate de contractant. - actualizarea datelor de identificare pentru contractant. - rezilierea contractului. b) Modificrile ce pot fi efectuate numai la aniversarea/ rennoirea contractului sunt: - creterea/ scderea sumei asigurate. - schimbarea frecvenei de plat a primelor. 1 financiare. La 31 decembrie 2007 societatea a nregistrat urmtoarele rezultate Plan de asigurare cu component de Pensii pentru angajai oferit de

48

Veniturile totale au fost n valoare de 936.410.671 lei, mai mari dect n 2006

cnd au fost de 708.659.574 lei i n 2005 de 513.614.120 lei, din care: Structura veniturilor ING Asigurri de Via An 2005 2006 2007 Venituri din prime brute subscrise 392.924.224 435.841.709 501.101.721 Venituri din plasamente 110.735.460 262.358.453 423.598.319 Alte venituri 9.954.436 10.459.412 11.710.631 TOTAL 513.614.120 708.659.574 936.410.671

Sursa ING Asigurri de Via, Raport anual de activitate 2006, Raport anual de activitate 2007 Cheltuielile totale au nsumat, la aceeai dat, 905.214.126 lei, superioare celor din 2006, care au atins valoarea de 673.488.303 lei i celor din 2005, care au fost de 479.087.798 lei. Structura cheltuielilor ING Asigurri de Via: An Cheltuieli cu plasamentele Cheltuieli cu rezervele Cheltuieli brute de exploatare Cheltuieli brute aferente daunelor Alte cheltuieli TOTAL

2005 2006 2007

19.403.264 167.228.336 302.037.539

238.969.84 106.969.607 90.322.492 23.422.587 8 234.271.69 122.683.598 128.268.026 21.036.650 4 277.693.41 170.376.417 142.475.071 12.631.68 0

479.087.7 98 673.488.3 03 905.214.1 26

Sursa - ING Asigurri de Via, Raport anual de activitate 2006, Raport anual de activitate 2007 n ceea ce privete profitul net al companiei, n perioada 2005-2007 se poate observa c acesta s-a micorat, de la 28.875.625 lei n 2005, 35.171.271 lei n 2006 pn la 27.678.102 lei, ct a fost la 31 decembrie 2007. Aceeai tendin a avut-o i cota de pia a societii, ajungnd de la 37% n 2005, 41% n 2006 pn la 35 % n 2007. La 31 decembrie 2007 ING Asigurri de Via avea active totale n valoare de 1.542.504.011 lei, mai mare dect cea din 2006 de 1.213.566.058 lei i cea din 2005 cnd a fost de 953.274.306 lei.

49

Conform Raportului privind activitatea desfurat i evoluia pieei de asigurri n 2007 al CSA, valoarea primelor subscrise de ING n 2007 a fost de 501.101.720 lei, cednd n reasigurare prime n valoare de 2.659.241 lei. Societatea a pltit n anul 2007 indemnizaii brute n valoare de 30.078.783 lei astfel: Potrivit aceluiai raport, n anul 2007, situaia rezervelor tehnice la ING Asigurri de Via era urmtoarea: Rezerve tehnice aferente asigurrilor de via - 1.349.771.980 lei; Rezerva matematic - 1.205.925.864 lei; Rezerva pentru beneficii i risturnuri - 55.249.497 lei; Rezerva de prime - 61.772.280 lei; Rezerva de daune - 4.618.949 lei; Rezerva de daune neavizate - 666.520 lei; Alte rezerve - 21.538.870 lei; Sume asigurate aferente contractelor care acoper riscul de deces i nu

garanteaz o valoare de rscumprare: Valoare total brut - 2.709.666.935 lei; Valoare total net - 2.275.562.133 lei; Sume asigurate aferente contractelor care acoper riscul de deces i garanteaz o valoare de rscumprare: Valoare total brut - 4.723.639.699 lei; Valoare total net - 4.383.855.258 lei; Valoarea de rscumprare aferent contractelor de asigurare care acoper Valoarea de rscumprare aferent contractelor de asigurare care nu acoper riscul de deces i garanteaz o valoare de rscumprare - 1.202.952.869 lei; riscul de deces i garanteaz o valoare de rscumprare - 67.985.989 lei. Cele mai vndute produse ale ING Asigurri de Via n 2007 au fost: Planuri de asigurare cu component de pensii; Planuri de asigurare pentru copii; Planuri financiare pentru economisire.

Compania ING Asigurri de Via deine un rol important i pe piaa pensiilor facultative. Ca principiu de economisire i investiie pensia facultativ se aseamn cu asigurrile unit-linked esena celor dou produse fiind aceeai, n timpul vieii active, cnd exist un surplus financiar, cei ce doresc pot pune deoparte bani, care investii n diferite plasamente, produc i un ctig suplimentar. 50

Pot beneficia de o pensie facultativ toi angajaii, funcionarii publici, persoane autorizate s desfoare o activitate independent, persoane care realizeaz venituri din activiti profesionale sau agricole, acetia putnd opta liber pentru fondul de pensii i valoarea contribuiei. Contribuia instituie obligaii financiare suplimentare pentru participant i poate fi pn la 15% din venitul salarial brut lunar sau din venitul asimilat acestuia. Contribuiile angajatului sunt deductibile n limita a 200 euro/an fiscal, iar contribuiile angajatorului sunt deductibile la calculul profitului impozabil, n limita a 22 euro/an fiscal, pentru fiecare angajat. ncepnd cu 1 ianuarie 2009 pragul de deductibilitate fiscal se va dubla, n limita a 400 euro pe an fiscal. ING vine n ntmpinarea clienilor si cu dou fonduri de pensii facultative: a) Fondul de Pensii ING Clasic. Fondul are drept obiectiv creterea pe termen lung a capitalului investit, n scopul dobndirii de ctre participani a unei pensii facultative. Acest obiectiv va fi urmrit prin investirea ntr-o structur mixt de clasele de active cu profile diferite de risc i performan, precum i prin diversificarea prudenial att ntre clase de active, ct i n interiorul acestora, n limitele prevzute de Lege i n cele asumate prin Prospectul Schemei de Pensii Facultative al Fondului de Pensii Facultative ING Clasic. Fondul va menine un grad mediu de risc activele fondului fiind investite astfel: 30% n aciuni i 70% n instrumente cu venit fix. n 2007 Fondul de Pensii Facultative ING Clasic a nregistrat venituri n valoare de 63.010 lei, n timp ce cheltuielile au nsumat 5.600 lei. Rezultatul activitii fondului pentru 2007 a fost profit comercial de 57.410 lei.31 b) Fondul de Pensii Facultative Optim. Caracteristic Fondului de pensii Optim este faptul c n momentul solicitrii dreptului la pensia facultativ, ING garanteaz plata a minim suma contribuiilor nete (contribuii pltite minus comisionul de administrare). Cu alte cuvinte, dac n momentul n care dorete s i se plteasc pensia facultativ valoarea contului individual este mai sczut dect suma contribuiilor nete efectuate pn n acel moment n ING Optim, ING i va plti suma contribuiilor nete. Corespunztor unui profil de risc mediu, activele fondului vor fi investite n aciuni (minim 5%- maxim 35%) i instrumente cu venit fix (minim 65%). La data de 31 decembrie 2007, fondul a totalizat venituri n valoare de 37.062 lei i cheltuieli de 262 lei, rezultatul fiind profit comercial de 36.800 lei.32
31 32

http://www.ingromania.ro Pensii, Pensii facultative, Raportri, Raport contabil anual 2007. Idem.

51

n cazul ambelor fonduri depozitarul este BRD-GROUPE SOCIETE GENERALE S.A.,care are ca rol inerea n siguran a tuturor activelor celor dou fonduri precum i ndeplinirea tuturor celorlalte obligaii legale n legatur cu activitatea de depozitare. ING Asigurri de Via ocup locul nti i pe piaa pensiilor private obligatorii cu un numr de aproape 1.400.000 clieni. Pensia privat reprezint suma pltit periodic titularului sau beneficiarului, n mod suplimentar i distinct de cea furnizat de sistemul public. n momentul de fa contribuia pentru pensiile administrate privat este de 2% din salariul brut. Acest procent va crete progresiv, cu cte 0,5 % pe an timp de 8 ani, pn la 6% . Scopul sistemului fondurilor de pensii administrate privat este asigurarea unei pensii private, distinct i care suplimenteaz pensia acordat de sistemul public, pe baza colectrii i investirii, n interesul participanilor, a unei pri din contribuia individual de asigurri sociale. Fondul de Pensii Administrat Privat ING sau Fondul reprezint fondul constituit prin contract de societate civil, ncheiat ntre participani, n conformitate cu prevederile Codului civil referitoare la societatea civil particular i cu dispoziiile Legii numrul 411/2004 privind fondurile de pensii administrate privat, cu modificrile i completrile ulterioare, i a normelor emise n aplicarea acesteia33. Administratorul acestui fond este ING Fond de Pensii S.A., o societate pe aciuni nfiinat n anul 2007 , avnd un capital social subscris de 232.000.000 RON. La data de 31 decembrie 2007 acionarii societii erau: ING Continental Europe Holdings BV cu 99,999999996 % i ING Asigurri de Via cu 0,000000004%. Obiectivul Fondului este creterea pe termen lung a capitalului investit, n scopul dobndirii de ctre participani a unei pensii private. Acest obiectiv va fi urmrit prin investirea ntr-o structur mixt de clase de active cu profile diferite de risc i performan, precum i prin diversificarea prudenial att ntre clasele de active, ct i n interiorul acestora, n limitele prevzute de Lege i de prospect. Fondul va urmri n principal, dar fr a se limita la acestea, trei mari clase de active: titlurile de stat, obligaiunile corporative i aciunile cotate pe piee reglementate. Structura int a portofoliului va fi: 30% valori mobiliare, obligaiuni emise de autoritile publice locale, instrumente ale pieei monetare i titluri emise de organisme de plasament colectiv;
33

http://www.ingromania.ro Pensii, Pensii Obligatorii, Documente legale, Prospectul Schemei de Pensii Private al Fondului de Pensii Administrat Privat ING.

52

70% titluri de stat inclusiv instrumente asimilate acestora ca, de exemplu,

Banca Mondial sau Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare din care: - Titluri de stat (emise de guvernele Romniei i UE) - 67% - Titluri de stat (emise de guvernele SUA, Canada, Japonia) - 1% - Obligaiuni ale organismelor strine, neguvernamentale - 2%. Cheltuielile legate de administrare suportate din activul fondului sunt urmtoarele: comisionul de administrare, care se constituie prin deducerea unui procent de taxa de auditare a Fondului, n cuantum de 1.800 RON/an; taxa de auditare se 0,05% pe lun, aplicat la media activului net total al Fondului. pltete anual, dup procesul de auditare a Fondului. Cheltuielile legate de administrare suportate din contribuii/activul personal al participantului sunt urmtoarele: comisionul de administrare, care se constituie prin deducerea unui cuantum penalitile de transfer, n cuantum de 5%, procent aplicat activului personal de 2,5% din contribuiile pltite; al participantului. Penalitile de transfer vor fi percepute de Administrator n cazul n care transferul la un alt fond de pensii administrat privat se realizeaz mai devreme de 2 ani de la data aderrii la Fond; tarifele pentru servicii de informare suplimentare, la cerere, furnizate potrivit prevederilor Legii. Potrivit legii administratorul trebuie s ncredineze spre pstrare, n condiii de siguran toate activele fondului de pensii administrat privat unui depozitar, n cazul de fa, acesta fiind BRD-GROUPE SOCIETE GENERALE S.A. n anul 2007 activitatea companiei a fost specific etapei de aderare iniial la fondurile de pensii administrate privat. Veniturile totale nregistrate de societate nregistrate la 31.12.2007 sunt n valoare de 4.442.462 lei i reprezint venituri din plasamente. Primele venituri din contribuii s-au ncasat ncepnd cu luna mai 2008.34 Cheltuielile totale au nsumat 32.992.544 lei i sunt formate din cheltuieli operaionale n sum de 32.931.120 lei i cheltuieli financiare n sum de 61.424 lei. Astfel, rezultatul financiar la 31 decembrie 2007 a constat n pierdere contabil n valoare de 28.550.081 lei.

34

http://www.ingromania.ro Pensii, Pensii Obligatorii, Raportri, Bilan ING Fond de Pensii 2007.

53

CAPITOLUL III Contractul de asigurare de via

54

Contractul este acordul ntre dou sau mai multe persoane spre a constitui sau a stinge ntre dnii un raport juridic.35

3.1. Particularitile contractului de asigurare-ING Asigurri de via36

Art.1 Contractul de asigurare de via ncheiat cu societatea ING Asigurri de Via S.A. pentru oricare dintre produsele de asigurare este constituit din urmtoarele documente, care reprezint pri integrante ale contractului: a) Cererea de asigurare adresat societii ING Asigurri de Via S.A., semnat de ctre Contractant i contrasemnat de ctre Asigurat n cazul n care Contractantul i Asiguratul nu sunt una i aceeai persoan; b) Documentele-anex ale Cererii de asigurare, care pot fi, dup caz, formulare de examinare medical, proiecii, chestionare suplimentare specifice, confirmri semnate de ctre Contractant i contrasemnate de ctre Asigurat prin care acetia i manifest expres acordul cu privire la modificarea condiiilor de oferire a asigurrii etc; c) Prezentele Condiii Contractuale Generale; d) Condiiile contractuale specifice fiecrui tip de Contract de asigurare de baz; e) Condiiile contractuale specifice Asigurrilor i Opiunilor Suplimentare ataate contractului de asigurare de baz; f) Polia de asigurare emis de ctre societatea ING Asigurri de Via S.A. pentru a confirma ncheierea unui Contract de asigurare de via. Art. 2 Glosar de termeni. Asigurat- persoana a crei via sau stare de sntate constituie obiectul asigurrii. Asigurtor- societatea de asigurri care n schimbul primelor de asigurare preia riscurile care l pot amenina pe asigurat i se oblig la plata despgubirii, a sumei asigurate, n cazul producerii evenimentului nedorit. Suma asigurat- suma stabilit prin contract i garantat de asigurtor, pltibil la apariia evenimentului asigurat. Beneficiarul asigurrii- persoana creia i va fi pltit indemnizaia de asigurare n momentul producerii evenimentului asigurat (n funcie de riscul acoperit, beneficiarul poate fi acelai sau diferit de asigurat).
35

Codul Civil Romn, art.942 Condiiile Generale ale Contractului de Asigurare nregistrate la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor sub numrul 17386/21.07.2008
36

55

Contractantul asigurrii- persoana care ncheie contractul de asigurare mpreun cu asigurtorul i care se oblig s plteasc primele de asigurare.Acesta poate fi acelai sau diferit de asigurat. Prim de asigurare- suma de bani, specificat prin contracul de asigurare, pe care o pltete contractantul asigurtorului. Evenimentul asigurat- un eveniment la a crui producere asigurtorul se oblig s plteasc indemnizaia de asigurare ctre beneficiar, n conformitate cu prevederile contractului de asigurare. Evenimentul asigurat poate fi, funcie de produsul de asigurare, decesul asiguratului invaliditatea n urma unui accident sau boal, invaliditatea permanent n urma unui accident, ncadrarea ntr-un grad de invaliditate n urma unui accident sau boal, spitalizarea sau intervenia chirurgical sau supravieuirea la finalul contractului. Accident- un eveniment imprevizibil, survenit independent de voina asiguratului, care cauzeaz vtmri corporale, datorate aciunii brute asupra organismului a unor factori externi fizici (mecanici, termici, electrici etc.) sau chimici, cu excepia infeciilor (virale, bacteriene, fungice etc.), i substanelor terapeutice care acioneaz asupra sistemului imunitar. Indemnizaia de asigurare- suma pltit de ctre asigurtor, n conformitate cu prevederile contractului de asigurare, ca urmare a producerii evenimentului asigurat. Valoarea de rscumprare- o sum pe care asigurtorul se oblig s o plteasc, n conformitate cu prevederile contractului de asigurare, n cazul ncetrii contractului de asigurare, nainte de data lui de expirare, fr plata vreunei indemnizaii de asigurare. Valoarea de rscumprare se calculeaz n conformitate cu condiiile specifice fiecrui tip de contract de asigurare de baz. Astfel, valoare de rscumprare au doar contractele cu capitalizare, nu i asigurrile suplimentare. Prim ealonat de asigurare- o prim de asigurare pltibil la datele specificate n polia de asigurare de-a lungul perioadei de plat a primelor. Prim unic de asigurare- o prim de asigurare pltibil n avans de ctre contractantul asigurrii pentru toat perioada de asigurare. Aniversarea cererii- fiecare aniversare a datei de ncheiere a cererii. An de asigurare- perioada de un an cuprins ntre dou date succesive de aniversare a cererii. Data de ncheiere a cererii- data la care a fost ncheiat cererea de asigurare i a fost pltit prima iniial de asigurare.

56

Data de ncheiere a contractului de asigurare- data la care asigurtorul emite polia de asigurare ca urmare a definitivrii operaiunilor de evaluare a riscului, reprezentnd totodat data intrrii n vigoare a contractului de asigurare. Interes asigurabil- cerin esenial pentru valabilitatea contractului de asigurare, implicnd existena unui raport cu asiguratul, fundamentat pe dorina meninerii vieii, sntii i integritii acestuia din urm i care justific, pe de o parte, motivaia financiar i interesul legitim al contractantului n plata primelor de asigurare, i pe de alt parte, pierderea de ctre beneficiar a unui drept sau interes legitim, cuantificabil n termeni financiari, n cazul producerii evenimentului asigurat. Art 3. ncheierea Contractului de asigurare Contractul de asigurare cuprinde Cererea de asigurare, Formularul de Analiz a Necesitilor (FAN) i proiecia. La toate acestea se va aduga o copie dup buletinul de identitate / carte de identitate a persoanei asigurate. n vederea ncheierii contractului de asigurare este necesar parcurgerea ctorva etape pe baza crora se stabilesc clauzele i condiiile concrete ale acestuia. Aceste etape sunt: 1) Identificarea nevoilor clientului i completarea Formularului de Analiz a Necesitilor, Anexa 1. 2) ntocmirea unor proiecii care s corespund nevoilor clientului identificate cu ajutorul Formularului de Analiz a Necesitilor; 3) Completarea cererii de asigurare, Anexa 2. Completnd cererea asiguratul i manifest dorina de a contracta asigurarea i de a oferi informaiile necesare pentru evaluarea riscului.Cererea se prezint de regul sub forma unui chestionar ntocmit de asigurtor n care sunt menionate persoanele, bunurile sau rspunderea civil, dup caz, i riscurile care constituie obiectul asigurrii i pe baza cruia se stabilesc primele de asigurare i se elibereaz polia de asigurare.37 Cererea de asigurare se completeaz n scris i trebuie semnat de Contractant i Asigurat. Prin aplicarea semnturii Asiguratul i manifest expres consimmntul cu privire la ncheierea asigurrii. Pentru produsele de tip unit linked exist reguli specifice de completare, cum ar fi: a) Pe ultima pagin a cererii de asigurare trebuie completate n mod obligatoriu: pentru produsul Mentor, la beneficiar, va trebui trecut att beneficiarul principal ct i cel secundar, chiar dac pe poli nu va apare dect beneficiarul principal;
37

Bistriceanu Gh.D. Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar, Bucureti, 2000, pag 267

57

renta de urma anual pentru produsul Mentor. Alocarea de programe de investiii. Nu se precizeaz beneficiarii pentru planul de pensii Mentor (att cel Nu se indic vrsta aleas pentru pensionare; Nu se trece durata asigurrilor suplimentare; Nu se ataeaz scrisoare de proiecie.

b) Cererea de asigurare nu se va emite dac: principal ct i cel secundar);

c) alocarea primelor va putea fi fcut n oricare din programele de investiie ING. 4) Analiza cererii de asigurare. Dup primirea declaraiei de asigurare, societatea de asigurri o analizeaz sub toate aspectele, acordnd o atenie deosebit riscului care urmeaz s fie preluate n asigurare. Asigurtorul i rezerv dreptul de a verifica urmtoarele: a) Starea de sntate a Asiguratului, verificrile pot include examinri medicale efectuate de un medic autorizat de ctre Asigurtor. Asigurtorul va suporta doar cheltuielile ocazionate de investigaiile medicale standard solicitate printr-un document n care se confirm faptul c acestea vor fi fcute pe cheltuiala Asigurtorului; b) existena Interesului asigurabil, att n ceea ce privete persoana Contractantului asigurrii, ct i n ceea ce privete persoana Beneficiarului / Beneficiarilor desemnai . c) datele legate de rezidena, ocupaia, hobby-urile, sporturile practicate de Asigurat, d) justificarea sumei asigurate i a capacitii de plat a primelor de asigurare. n eventualitatea unui risc ce depete riscul de asigurare standard, determinat de Asigurtor, Asigurtorul are dreptul de a oferi asigurarea n alte condiii dect cele solicitate n Cererea de asigurare sau de a refuza acoperirea riscului respectiv. Acceptarea de ctre Contractant i de ctre Asigurat a noilor condiii de oferire a asigurrii se va efectua n scris prin semnarea de ctre acetia a formularelor-tip puse la dispoziie de ctre Asigurtor. Asigurtorul are dreptul de a refuza acoperirea riscului respectiv n cazul n care Cererea de asigurare nu are Interes asigurabil. n cazul n care Asigurtorul refuz preluarea riscului, Contractul de asigurare nu se ncheie, iar prima de asigurare iniial pltit de ctre Contractant va fi returnat acestuia (respectiv Beneficiarilor desemnai n Cererea de asigurare, n caz de deces al Contractantului) fr a fi purttoare de dobnd. 5) Momentul ncheierii contractului

58

Asigurtorul va emite un document scris intitulat Poli de asigurare ca o confirmare scris a ncheierii Contractului de asigurare. Toate informaiile obinute de Asigurtor referitoare la starea de sntate a Asiguratului se vor trata confidenial i se vor folosi numai n scopuri interne. Asigurtorul nu i asum ns obligaia pstrrii confidenialitii ncheierii Cererii i/sau Contractului de asigurare. Pe perioada precontractual acoperit limitat, Asigurtorul va accepta acoperirea exclusiv a riscului de deces din accident. ntr-un asemenea caz, indemnizaia de asigurare va fi egal cu minimul dintre suma asigurat total aferent riscului de deces din accident i echivalentul n lei a 20.000 Euro la cursul BNR de la data decesului. n acest caz, prevederile prezentelor Condiii Contractuale Generale i ale Condiiilor contractuale specifice se aplic n mod corespunztor, Indemnizaia de deces fiind pltibil Beneficiarilor desemnai n Cererea de asigurare. Asigurtorul nu acoper decesul din mbolnvire al Asiguratului intervenit pe Perioada precontractual acoperit limitat. n acest caz, prima de asigurare iniial pltit de ctre Contractant va fi returnat acestuia (respectiv Beneficiarilor desemnai n Cererea de asigurare, n caz de deces al Contractantului) fr a fi purttoare de dobnd. Art. 4- Intrarea n vigoare i expirarea Contractului de asigurare Contractul i, implicit, acoperirea prin asigurare intr n vigoare la ora 0:00 a Datei ncheierii Contractului de asigurare i expir la ora 0:00 a zilei de expirare a asigurrii, dat menionat ca atare n cadrul Poliei de asigurare. Art. 5 ncetarea Contractului de asigurare Art 5.1 n urmtoarele situaii, Contractul de asigurare i nceteaz efectele de plin drept, fr a mai fi necesar ndeplinirea vreunei alte formaliti, somaii, proceduri etc. i fr intervenia vreunei instane judectoreti: n cazul n care Contractantul i/sau Asiguratul i/sau Beneficiarii (respectiv motenitorii Asiguratului n calitate de Beneficiari) refuz s ofere informaii privind datele de identificare personale solicitate de ctre Asigurtor i/sau furnizeaz Asigurtorului declaraii false i/sau informaii incomplete cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la riscurile asigurate, informaii care, dac ar fi fost aduse la cunotina Asigurtorului, ar fi determinat nencheierea Contractului de asigurare sau oferirea acestuia n alte condiii; n cazul n care datele de identificare personale ale Contractantulului i/sau Asiguratului i/sau Beneficiarilor (respectiv ale motenitorilor Asiguratului n calitate de 59

Beneficiari) se regsesc n Listele oficiale ale persoanelor fizice i persoanelor juridice suspecte de svrirea sau de finanarea actelor de terorism; Datele de identificare personale sunt cele prevazute de Ordinul CSA nr.3128/ 2005 pentru aprobarea Normelor privind prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanrii actelor de terorism prin intermediul pieei asigurrilor. La constatarea acestor situaii, Asigurtorul are dreptul de a rezilia unilateral Contractul de asigurare, printr-o scrisoare recomandat adresat n acest sens Contractantului sau Beneficiarilor, dup caz. Contractul de asigurare va nceta de plin drept la ora 0:00 a zilei calendaristice imediat urmtoare datei expedierii de ctre Asigurtor a scrisorii prin care Asigurtorul informeaz Contractantul sau, dup caz, Beneficiarii desemnai contractual, att asupra ncetrii Contractului de asigurare ct i asupra eventualei Valori de rscumprare pltibile n acest caz, fr a mai fi necesar ndeplinirea vreunei alte formaliti, somaii, proceduri etc. i fr intervenia vreunei instane judectoreti; c) Denunarea unilateral a Contractului de asigurare de ctre Contractantul asigurrii sau de ctre Asigurat n condiiile retragerii de ctre acesta din urm a consimmntului dat la ncheierea Contractului de asigurare avnd ca obiect viaa sa. n aceast situaie, Contractantul beneficiaz de Valoarea de rscumprare aferent Contractului su la data ncetrii acestuia, n conformitate cu prevederile Condiiilor Specifice aferente tipului de Contract de asigurare ncheiat cu Asigurtorul. Contractantul asigurrii se oblig s comunice Asigurtorului decizia sa de denunare a Contractului de asigurare printr-o ntiinare scris conform prevederilor art. 11 de mai jos. Contractul de asigurare va nceta de plin drept, fr a mai fi necesar ndeplinirea vreunei alte formaliti, somaii, proceduri etc. i fr intervenia vreunei instane judectoreti, dup cum urmeaz: - n cazul celorlalte tipuri de Contracte de asigurare, Contractul i va nceta efectele la ora 0:00 a zilei calendaristice imediat urmtoare datei de ncetare astfel solicitate de ctre Contractant sau, n cazul n care o astfel de dat nu este specificat expres de ctre Contractant, la ora 0:00 a zilei calendaristice imediat urmtoare datei recepionrii de ctre Asigurtor a ntiinrii scrise de denunare a Contractului de asigurare. Contractantul asigurrii este obligat s plteasc primele de asigurare aferente acoperirii riscului pn la data ncetrii efective a Contractului de asigurare, n caz contrar contravaloarea acestora deducndu-se din cuantumul Valorii de rscumprare. Denunarea unilateral a unei Asigurri sau Opiuni Suplimentare de ctre Contractantul asigurrii sau de ctre Asigurat. 60

Respectiva Asigurare sau Opiune Suplimentar i va nceta efectele de plin drept, fr a mai fi necesar ndeplinirea vreunei alte formaliti, somaii, proceduri etc. i fr intervenia vreunei instane judectoreti la ncetarea zilei calendaristice n care este scadena urmtoarei pli a primei de asigurare, zi prevzut ca atare n cadrul Poliei de asigurare. n consecin, Contractantul este obligat s plteasc primele de asigurare scadente aferente contractului pn la data ncetrii efective a respectivei Asigurri sau Opiuni Suplimentare. d) La data decesului Contractantului persoan fizic sau a ncetrii existenei Contractantului persoan juridic ( prin reorganizare comasare / divizare sau prin dizolvare), neurmate de preluarea Contractului de asigurare, n condiiile prevzute la articolele 5.2 i 5.3 de mai jos, de ctre Asigurat sau, dup caz, de ctre entitatea juridic de drept public sau privat care dobndete interes asigurabil asupra Asiguratului. n acest caz, Valoarea de rscumprare la data decesului / ncetrii existenei Contractantului va fi pltit ctre motenitorii / succesorii n drepturi ai Contractantului; e) n urma producerii Evenimentului Asigurat, neurmat de plata Indemnizaiei de asigurare. n aceast situaie, Valoarea de rscumprare existent la data producerii Evenimentului asigurat va fi pltit Beneficiarilor desemnai contractual. Contractul de asigurare va nceta de plin drept la ora 0:00 a zilei calendaristice imediat urmtoare datei expedierii de ctre Asigurtor a scrisorii recomandate prin care Asigurtorul i informeaz pe Beneficiarii desemnai contractual att asupra deciziei de neplat a Indemnizaiei de asigurare ct i asupra eventualei Valori de rscumprare pltibile n acest caz, fr a mai fi necesar ndeplinirea vreunei alte formaliti, somaii, proceduri, etc. i fr intervenia vreunei instane judectoreti. 5.2 n caz de reorganizare a Contractantului persoan juridic, Contractul de asigurare poate fi preluat de ctre Asigurat, n condiiile prevzute la art. 5.3 sau poate fi transferat acelei entiti juridice de drept public sau privat care dobndete, ca efect al reorganizrii, interes asigurabil asupra Asiguratului. Transferul Contractului de asigurare va fi efectuat cu acordul ambelor Pri contractante Asigurtor i noul Contractant - n condiiile ce vor fi convenite, n scris, de ctre Pri. 5.3 n cazul decesului Contractantului persoan fizic pe parcursul perioadei de plat a primelor ealonate sau n cazul prevzut la art. 5.2 de mai sus, Asiguratul poate prelua Contractul de asigurare, dobndind astfel i calitatea de Contractant i obligndu-se la plata primelor ealonate aferente Contractului. Art. 6 - Plata primelor de asigurare

61

6.1 Contractantul asigurrii este obligat la plata primelor de asigurare la termenele i n condiiile specificate n Polia de asigurare i n celelalte documente ale Contractului de asigurare, fiind rspunztor de indeplinirea in mod corespunztor a acestei obligaii. 6.2 Plata primelor de asigurare va fi efectuat cu respectarea limitelor minime stabilite de ctre Asigurtor i exclusiv prin modalitile de plat indicate de ctre Asigurtor n Cererea de asigurare i n Polia de asigurare. Art. 7 - ntrzierea plii primelor de asigurare i repunerea n vigoare 7.1 Contractantul asigurrii beneficiaz de un termen de graie de 30 (treizeci) de zile calendaristice calculate de la data scadenei plii restante, acordat n vederea efecturii plilor primelor de asigurare ealonate. n cazul n care, plata nu se va efectua n interiorul termenului de graie, Asigurtorul va suspenda acoperirea riscului producerii Evenimentului asigurat ncepnd cu ora 0:00 a zilei calendaristice imediat urmtoare zilei expirrii termenului de graie. Evenimentul asigurat produs dup aceast dat i intervenit pn la repunerea n vigoare a acoperirii contractuale a riscului n modalitile indicate la art. 7.4. i 7.5., nu va fi acoperit de ctre Asigurtor, acesta fiind exonerat de plata oricrei Indemnizaii de asigurare. ntr-o astfel de situatie vor deveni aplicabile prevederile art. 5.1. litera f. 7.2 n situaia de la art. 7.1., ca o consecin a continurii contractului de asigurare, costurile curente aferente fiecrui tip de produs vor continua s fie deduse pentru o perioad de 90 (nouzeci) de zile calendaristice, calculate de la data scadenei plii restante (incluznd cele 30 de zile ale termenului de graie). Contractantul asigurrii va fi notificat n scris asupra consecinelor legale ale neplii primei sau primelor de asigurare restante, prin tiprirea unei scrisori cu 20 zile naintea mplinirii perioadei de 90 de zile. 7.3 La mplinirea celor 90 de zile de ntrzire a plii, n funcie de existena i de cuantumul Valorii de rscumprare la acea dat, Asigurtorul va proceda ntr-unul din urmtoarele moduri: a) va transforma Contractul de asigurare ntr-un Contract liber de plata primelor n cazul n care cuantumul Valorii de rscumprare la acea dat depete plafonul minim calculat periodic de Asigurtor, sau 7.4 n cazul n care Contractantul asigurrii pltete toate primele datorate, n termenul de 90 (nouzeci) de zile, acoperirea riscului producerii Evenimentului asigurat va fi repus n vigoare, cu efect numai pentru viitor, ncepnd cu ora 0:00 a zilei calendaristice imediat urmtoare datei efecturii plii primelor de asigurare datorate. Ulterior repunerii n vigoare a acoperirii contractuale a riscului de ctre Asigurtor, se vor mentine aceleai condiii ale contractului de asigurare. 62

7.5 n cazul n care Contractantul asigurrii dorete s repun n vigoare Contractul de asigurare reziliat sau transformat n contract liber de pla a primelor aceast repunere n vigoare se va face ca i cum Contractantul asigurrii ar ncheia un nou Contract de asigurare. n aceste circumstane, acoperirea contractual a riscului producerii Evenimentului asigurat va fi repus n vigoare, cu efecte numai pentru viitor, ncepnd cu ora 0:00 a zilei calendaristice imediat urmtoare datei creditrii contului Asigurtorului cu contravaloarea integral a tuturor sumelor datorate. Art. 8 - Plata indemnizaiilor 8.1 Asigurtorul va fi ntiinat n scris, n cel mai scurt timp, despre orice Eveniment prevzut n contractul de asigurare, dar nu mai trziu de 30 (treizeci) de zile calendaristice de la producerea acestuia. n caz de nendeplinire a obligaiei prevzute n alineatul precedent, Asigurtorul are dreptul s refuze plata Indemnizaiei, dac din acest motiv nu a putut determina cu exactitate circumstanele producerii Evenimentului asigurat. 8.2 Dac decesul Asiguratului survine pe perioada de valabilitate a Contractului de asigurare (perioad determinat conform prevederilor art. 4 si art. 7), Asigurtorul va plti Indemnizaia de asigurare Beneficiarilor desemnai n Contractul de asigurare, sub rezerva prevederilor art. 8.6, 9, 10.2 i 10.3 ale prezentelor Condiii Contractuale Generale. 8.3 n cazul n care nu a fost stabilit un Beneficiar sau dac Beneficiarul desemnat a decedat sau a fost revocat naintea sau la data producerii Evenimentului asigurat reprezentnd decesul Persoanei asigurate, plata se face motenitorilor Asiguratului, n calitate de Beneficiari conform legislaiei n vigoare n ceea ce privete succesiunea. 8.4 La producerea Evenimentului Asigurat, Beneficiarul se oblig s pun la dispoziia Asigurtorului orice informaii solicitate de Asigurtor, precum i urmtoarele documente: a) polia de asigurare n original; b) dovada plii ultimei prime de asigurare n original; c) copie a unui act de identitate al fiecrui Beneficiar semnat n original de Beneficiar; d) documente care s ateste producerea Evenimentului asigurat: n cazul decesului: copii legalizate ale certificatului de deces i certificatului n cazul supravieuirii Asiguratului la data specificat n contract: scrisoarea medical constatator al decesului, emise de autoritile competente; de maturitate emis n prealabil de Asigurtor semnat n original de Contractant, nsoit de o copie dup actul de identitate al acestuia (pentru Contractant persoan fizic) sau o copie a 63

documentului care atest nregistrarea societii la Registrul Comerului (pentru Contractant persoan juridic); e) alte documente cerute de Asigurtor pentru a determina legalitatea plii sau pentru a determina nivelul corespunztor al Indemnizaiei. 8.5 Asigurtorul i rezerv dreptul de a investiga orice pretenie emis de Beneficiarul contractual al Indemnizaiei de asigurare pentru a determina ntinderea obligaiei de plat a Indemnizaiei. Prin semnarea Cererii de asigurare parte integrant a Contractului, Asiguratul, fr ns a fi exonerat, l mandateaz pe Asigurtor s acioneze n numele su i pentru sine la ndeplinirea oricror formaliti i obinerea oricror documente ce se impun a fi ndeplinite, respectiv procurate, astfel nct s se poat stabili circumstanele producerii Evenimentului asigurat. n conformitate cu rezultatul cercetrilor ntreprinse de ctre Asigurtor, Indemnizaia este pltibil ntr-un termen de 30 (treizeci) de zile calendaristice de la data finalizrii investigaiilor. Art. 9 Excepii 9.1 Dac decesul Asiguratului este cauzat direct sau indirect de rzboi (declarat sau nu), invazie, aciuni ale altor state, ostiliti sau operaiuni similare unui rzboi (fie c rzboiul a fost declarat sau nu), terorism, rzboi civil, rscoal, micare social de proporiile unei rscoale, revolt militar, insurecie, rebeliune, revoluie, lovitur de stat sau instaurarea unei dictaturi militare, declararea legii mariale sau a strii de asediu, Valoarea de rscumprare, dac exist, calculat la data decesului, va fi pltit Beneficiarilor desemnai contractual, fr a se plti alte Indemnizaii. 9.2 Dac Asiguratul se sinucide n termen de doi ani de la ncheierea contractului de asigurare, Asigurtorul va fi degrevat de orice rspundere i va plti Beneficiarilor desemnai contractual numai Valoarea de rscumprare, dac exist. Art. 10 - Declaraii false 10.1 Contractantul asigurrii este rspunztor pentru corectitudinea informaiilor furnizate Asigurtorului privind vrsta i sexul Asiguratului. Dac vrsta sau sexul Asiguratului sunt declarate incorect, toate Indemnizaiile rezultnd din Contractul de asigurare vor fi ajustate n consecin, pe baza datelor corecte. 10.2 Asiguratul este obligat s informeze pe Asigurtor n scris despre toate condiiile i mprejurrile pe care le cunoate sau ar trebui s le cunoasc i care sunt importante din punct de vedere al evalurii riscului asumat. Asiguratul va ndeplini aceast obligaie de ntiinare prin furnizarea n timpul ncheierii contractului a tuturor si a oricror informaii sau mprejurri pe care le cunoate sau ar trebui s le cunoasc i care sunt n mod 64

obiectiv, eseniale pentru evaluarea riscului, prin declararea adevrului asupra tuturor i oricror aspecte ce prezint relevan asupra evalurii, precum i prin rspunsuri complete la toate ntrebrile coninute n cererea de asigurare sau adresate de ctre Asigurtor n timpul ncheierii contractului. n situaia n care mprejurrile sau informaiile furnizate se modific n cursul perioadei precontractuale acoperit limitat, Contractantul i Asiguratul sunt obligai s comunice n scris asigurtorului modificarea intervenit. n cazul n care Contractantul asigurrii i Asiguratul sunt persoane diferite, Contractantul asigurrii este rspunztor pentru furnizarea adevrului i a informaiilor complete. Art. 11 - Corespondena oficial 11.1 Asigurtorul este obligat s accepte cu efect juridic documentele ce i-au fost trimise, n vederea ncheierii Contractului sau ulterior intrrii lui n vigoare, numai dac au fost prezentate n form scris. Respectivele documente au efect juridic numai dac se face dovada c au fost recepionate de ctre Asigurtor. 11.2 n cazul n care Contractantul asigurrii i-a schimbat adresa permanent / adresa de coresponden fr o notificare scris ctre Asigurtor, toat corespondena trimis la ultima sa adres cunoscut va avea efecte juridice depline. 11.3 Contractantul asigurrii are obligaia de a informa Asigurtorul n legtur cu orice modificare a datelor personale, ale sale sau ale Asiguratului, importante din punctul de vedere al asigurrii, n termen de 30 (treizeci) de zile calendaristice. 11.4 Contractantul asigurrii are obligaia de a informa nentrziat Asigurtorul despre orice schimbare intervenit n ocupaia, sporturile, hobby-urile practicate i ara de reedin a Asiguratului. Asigurtorul are dreptul de a modifica unilateral, n consecin, condiiile de acoperire contractual a riscului producerii Evenimentului asigurat sau de a rezilia unilateral prezentul contract de asigurare n conformitate cu prevederile art. 5.1 litera (b) al Condiiilor Contractuale Generale. Art. 12 - Pierderea sau distrugerea poliei de asigurare n caz de pierdere sau distrugere a poliei de asigurare, Asigurtorul va elibera, la cererea scris a Contractantului asigurrii, o copie n care se va meniona cauza pierderii sau distrugerii poliei de asigurare originale. Costul acestei copii va fi suportat de ctre Contractantul asigurrii. Dup eliberarea copiei originalul nceteaz a mai fi valabil, fcndu-se meniune despre anularea acestuia ntr-un registru ce se afl n evidena Asigurtorului. Art. 13 - Statutul legal al Agentului de asigurare / Brokerului de asigurare 65

13.1 Atribuiile aferente statutului legal al Agentului de asigurare includ primirea cererilor de asigurare, ncasarea primei iniiale de asigurare i a primelor suplimentare, primirea altor documente solicitate de ctre Asigurtor de la Contractantul asigurrii i primirea documentelor emise de ctre Asigurtor pentru a fi nmnate Contractantului. 13.2 Atribuiile aferente statutului legal al Brokerului de asigurare includ primirea cererilor de asigurare i a altor documente solicitate de ctre Asigurtor de la Contractantul asigurrii i primirea documentelor emise de ctre Asigurtor pentru a fi nmnate Contractantului. Art. 14 - Cheltuieli, dobnzi i taxe 14.1 Cheltuielile fcute n legtur cu examinrile medicale efectuate la policlinicile agreate de ING Asigurri de Via S.A., cerute de Asigurtor pe baza formularului tipizat nainte de intrarea n vigoare a Contractului de asigurare, vor fi suportate de Asigurtor. 14.2 Toate taxele, impozitele, spezele bancare i orice alte cheltuieli care se refer la plata primelor de asigurare, ct i la beneficiile ncasate pe parcursul Contractului, dac sunt aplicabile, sunt suportate de ctre Contractantul asigurrii, mpreun cu primele corespunztoare. Toate sumele pltite de ctre Asigurtor n temeiul Contractului de asigurare, indiferent de calitatea beneficiarului unei astfel de pli (Contractant, Asigurat, Beneficiar etc) sau de titlul cu care este efectuat plata (rambursare de prim, Indemnizaie, Valoare de rscumprare etc), includ orice taxe sau impozite aplicabile n conformitate cu prevederile legislaiei n vigoare, acestea fiind suportate de ctre beneficiarul respectivei pli. Art. 15 Termene contractuale 15.1 Termenele stabilite pe ani, luni sau sptmni n cadrul Contractului de asigurare se mplinesc la ora 0:00 a zilei calendaristice a anului/lunii/sptmnii corespunztoare zilei n care ncep s curg. Spre exemplu, termenul contractual de un an care ncepe s curg de pe data de 01 ianuarie 2008 se mplinete la ora 0:00 a zilei de 01 ianuarie 2006. Astfel de termene contractuale se mplinesc la ncetarea ultimei zile calendaristice a termenului astfel calculat. Art. 16 - Instana competent Toate litigiile decurgnd din sau n legtur cu Contractul de asigurare vor fi soluionate de instana competent potrivit legislaiei romne in vigoare. Art. 17 Modaliti de plat

66

17.1 Sumele n lei se vor vira de ctre Asigurtor ctre Contractant/Persoan Asigurat/Beneficiar prin mandat potal sau n contul bancar al acestuia. Plata prin mandat potal este disponibil doar pentru persoanele fizice, cu respectarea limitei maxime stabilit de Asigurtor. 17.2 Toate costurile generate de transferul sumei prin mandat potal sau prin transfer bancar vor fi suportate de ctre destinatarul plii. Art. 18 - Prevederi finale 18.1 Legislaia aplicabil. Contractul de asigurare va fi guvernat de legislaia romn n vigoare, incluznd actele normative privind asigurrile i reasigurrile, regulamentul privind efectuarea operaiunilor valutare i de prevederile specifice cuprinse n aceste condiii de asigurare. 18.2 Dac este necesar pentru scopul i natura asigurrii, exist posibilitatea includerii n Contractul de asigurare a unor prevederi diferite de cele menionate n prezentele Condiii Generale de asigurare. Eventualele diferene nu vor fi n conflict cu prevederile imperative ale legislaiei mai sus menionate. 18.3 Persoana asigurat, respectiv Contractantul asigurrii, au dreptul de a solicita oricnd, n scris, telefonic sau n format electronic, informaii suplimentare legate de contractul de asigurare prin intermediul Agentului / Brokerului de asigurare sau direct la sediul central al asigurtorului. 18.4 Prezentele Condiii Generale de asigurare sunt aplicabile de la data de 24.07.2008 i se vor aplica Contractelor de asigurare ncheiate dup aceast dat.

3.2. Produse de asigurare de via cu component de investiie ale ING

Produsele de asigurare de via de tip unit-linked oferite de ctre ING sunt: 1. DEBUT 18. Acest tip de produs este oferit persoanelor care au dependeni copii, care doresc s creeze att un plan financiar pentru copii, pentru studii, ct i un fond de investiii care va fi pltit ctre beneficiar (un singur copil) sub forma unor rente de studii de 5 ani ncepnd cu data aleas de asigurat (indiferent dac acesta supravieuiete sau nu perioadei de plat a primelor). Caracteristicile pachetului: a) Persoana asigurat / Contractantul

67

Persoana asigurat este obligatoriu aceeai cu contractantul. b) Beneficiari: Beneficiarul rentelor poate fi un singur copil. Valoarea rentei anuale se

calculeaz prin mprirea numrului de unituri din contul contractantului la cinci. Plile se vor face la preul de vnzare a uniturilor de la data scadenei de plat. c) d) e) f) g) h) Beneficiarul indemnizaiei de deces este persoana desemnat prin contractul Vrste de intrare pentru persoana asigurat. Minim 18 ani i max 60 ani. Vrsta de ncepere a rentelor este minim 18 ani ai beneficiarului i maxim 25 Durata contractului este de minim 10 ani. Durata de plat a primelor. Minim 5 ani maxim 25 ani minus vrsta curent a copilului. Componenta de protecie : este definit prin suma asigurat la deces, aleas Suma asigurat la deces Suma asigurat la deces poate fi aleas ntre 0 i o limit maxim. IA=SA; unde IA-indemnizaia de asigurare; SA-suma asigurat. de asigurare de ctre persoana asigurat.

ani ai beneficiarului.

opional de client.

SA max=max.fact.SA(vrsta curent)*prima anualizat Asigurarea de via Unit Linked MERIT are n vedere realizarea unui fond pentru momentul pensionrii. De asemenea ofer beneficiarilor, pe durata de plat, protecie n caz de deces al asiguratului. Avantajul acestui produs const n faptul c pe durata contractului exist posibilitatea pe de o parte de a economisi i de a face investiii printr-un cont numit contul contractantului n vederea constituirii unui fond pentru pensie, iar pe de alt parte de a asigura o protecie financiar pentru dependeni ncazul decesului asiguratului pe contractului. Caracteristicile pachetului a) b) Asigurat / Contractant Contractantul poate fi acelai sau diferit de asigurat. Beneficiar perioada de plat a

68

n cazul supravieuirii la momentul expirrii contractului de asigurare,

beneficiarul este asiguratul, iar n cazul decesului asiguratului, beneficiarul este persoana desemnat prin contract. c) d) e) f) g) h) i) Vrste de intrare pentru persoana asigurat. Vrsta minim este de 18 ani iar Vrsta de pensionare este de minim 50 ani i maxim 75 ani. Durata contractului, pn la vrsta de 95 ani. Durata de plat a primelor, minim 10 ani. Frecvena i modalitatea de plat a primelor. Prima ealonat, efectuat prin Componena de protecie este definit prin suma asigurat la deces. Suma asigurat la deces poate fi aleas ntr-o limit minim sau maxim, SA cea maxim este de 60 ani.

cupoane, ordin de plat sau transfer bancar.

max=max.fact.SA(vrsta curent)*prima anualizat. Factorul maxim depinde de vrsta curent, sexul persoanei asigurate i durata de plat. Indemnizaia de asigurare este constituit din suma asigurat i valoarea contului contractantului la momentul decesului asiguratului. IA=SA+VCC, unde VCC este valoarea contului contractantului i reprezint valoarea uniturilor din contul contractantului calculat la preul de vnzare din ziua respectiv. j) k) Componenta de investiie este definit prin constituirea unui fond de Componenta de pensie. Const n posibilitatea de a transforma contul investiie prin cumprarea de unituri n programele de investiii ING. contractantului n anuiti. La ncheierea duratei de plat, contractantul poate s aleag unul dintre cele trei variante de anuiti: anuitatea viager, anuitatea pe perioad determinat sau anuitatea combinat. l) m) Nivelul primei. Primele se calculeaz n funcie de suma asigurat aleas de Opiuni la sfritul duratei de plat la planurile de pensii: Continuarea plii primelor. La sfritul perioadei de plat a primelor, contractant / asigurat.

asiguratul poate decide continuarea plilor. Acest lucru este posibil pn la vrsta de 75 de ani. Continuarea proteciei se va face prin suma asigurat oferit dup evaluare. Contract integral pltit. Este o opiune disponibil pentru cei ajuni la vrsta aleas de pensionare i nu doresc s treac la ncasarea anuitilor. Este posibil pn la vrsta de 75 de ani. 69

Alegerea unei anuiti. Contractantul / asiguratul, la sfritul perioadei de

plat a contractului, poate alege pe baza unui acord scris al asiguratului unul din urmtoarele tipuri de anuiti: anuitate viager, anuitate combinat sau anuitate pe perioad determinat. Anuitatea viager Acest tip de anuitate este o anuitate pltibil periodic, pe toat durata vieii, pn la mplinirea vrstei de 95 de ani. Plata acestor anuiti este garantat pe o perioad de 5 ani de la debutul plii. n cazul n care persoana asigurat opteaz pentru pentru acest tip de produs, va trebui s indice beneficiarul n caz de deces, care va ncasa anuitile pe perioada rmas pn la limita celor 5 ani. Dac decesul asiguratului se produce dup 5 ani de la debutul plii anuitilor, nu se va mai plti beneficiu n caz de deces. Anuiti combinate Anuitatea combinat const n plata ntregii viei, a unui beneficiu de anuitate ctre persoana asigurat sau ctre beneficiarul ales de acesta. Ultimul supravieuitor dintre cei doi va primi anuitile pe durata vieii pn la mplinirea vrstei de 95 de ani. Dac persoana asigurat opteaz pentru acest tip de nuitate, indicarea n scris a beneficiarului este obligatorie, deoarece calculul anuitii pe care ar putea s o ncaseze ine cont att de vrsta persoanei asigurate ct i a partenerului. Anuitate pe perioad determinat Ultimul tip de anuitate const n plata beneficiilor anuitilor pe o perioad fix stabilit de persoana asigurat prin solicitare scris. Anuitatea este pltit indiferent dac persoana asigurat este n via sau nu. 2 ACTIV PLUS ACTIV PLUS este un produs axat pe investiie care d posibilitatea contractantului s foloseasc programele de investiii ING n scopul atingerii unor eluri financiare de termen mediu i lung. De asemenea produsul are i o component de protecie. Caracteristicile pachetului: a) b) Asigurat / Contractant Contractantul poate fi acelai sau diferit de asigurat. Beneficiar n cazul supravieuirii asiguratului la momentul expirrii contractului de

asigurare, beneficiarul este contractantul, iar n cazul decesului asiguratului, beneficiarul este persoana (sau persoanele) desemnate prin contract.

70

c) asiguratului. d) e) f) bancar. g) contractant. h)

Vrste de intrare pentru persoana asigurat. Pentru asigurat vrsta minim

este de 16 ani iar pentru contractant de 18 ani. Vrsta maxim este de 65 de ani ai Durata contractului. Pn la vrsta de 95 de ani. Durata de plat a primelor. Durata minin este de 5 ani i maxim pn ce Frecvena i modalitatea de plat a primelor. Ca i n cazul celorlalte produse,

asiguratul mplinete vrsta de 75 de ani. i la ACTIV PLUS prima este ealonat, efectuat prin cupoane, ordin de plat sau transfer Componenta de protecie este definit prin suma asigurat aleas de Suma asigurat. Clientul are posibilitatea de a allege valoarea sumei asigurate

garantate ntre un minim stability de asigurtor i o sum asigurat maxim care se obine conform relaiei: SAmax=Factor max* prima anualizat. Factorul maxim este stability n funcie de vrsta persoanei asigurate, sex i perioada de plat a primelor. Pe durata plii primelor, beneficiarul va ncasa, n cazul n care asiguratul decedeaz, maximul dintre suma asigurat i valoarea contului la momentul producerii evenimentului asigurat, IA=max(SA;VC), VC=(U iniiale+Uacumulare+Uinvestiii+Uloialitate)*preul de vnzare i) j) Componenta de investiii esterealizat prin constituirea unui fond de Modificri contractuale: Creteri sau scderi de SA. Sunt posibile oricnd pe durata contractului cu investiie prin cumprarea de unituri n programele de investiii ING.

excepia celor 45 de zile nainte de aniversare, se opereaz retroactiv. Solicitarea de cretere de sum asigurat va fi nsoit de un formular pe baza cruia se va face o nou evaluare pentru a determina dac preluarea acestui risc este posibil. Creterea de prim se va impune doar n situaia n care noua SA va fi mai mare dect SA maxim stabilit de asigurtor, la momentul respectiv. Scderea de sum asigurat poate fi fcut pn la limita minim de sum asigurat stabilit de asigurtor. Creterile / scderile de prim sunt permise n orice moment pe durata de plat a primelor, cu excepia celor 45 de zile nainte de aniversarea contractului.

71

Creterea de prim va fi fcut respectnd o cretere minim stabilit de asigurtor. Pe baza noii prime anualizate se va stabili o nou sum asigurat maxim. SA valabil la momentul scderii de prim trebuie s fie mai mic dect noua SA maxim. Cu suplimentul de prim se vor cumpra unituri iniiale, dac s-a solicitat creterea n primul an de contract, respective unituri de acumulare, n situaia n care creterea de prim s-a solicitat ncepnd cu al doilea an de contract. Scderea de prim este posibil doar ncepnd cu al doilea an de contract ( cu excepia celor 45 de zile nainte de aniversarea contractului), cu condiia respectrii unei scderi minime stabilit de asigurtor i contractul s aib plile la zi. Similar, o nou sum asigurat maxim va fi calculat. Dac noua sum asigurat maxim va fi mai mic dect SA curent va fi necesar i o sscdere de sum asigurat. Redirecionarea de prime. Aceast operaiune presupune solicitarea contractantului de a aloca primele diferit ncepnd cu urmtoarea scaden de plat. Pentru aceast operaiune nu se percepe nici o tax suplimentar. Rscumprarea parial. Contractantul are posibilitatea de a rscumpra o parte din uniturile de investiii sau din uniturile de acumulare existente, n orice moment. Rscumprarea parial se va face ns, cu prioritate din uniturile de investiii. Uniturile de acumulare pot fi rscumprate dac nu exist unituri de investiii sau acestea au fost deja rscumprate n totalitate. Suma ce se dorete a fi rscumprat trebuie s fie cel puin egal cu limita minim stabilit de Asigurtor. k) Nivelul primei. Primele de asigurare se calculeaz n funcie de suma asigurat aleas de contractant / asigurat. 3. CAPITAL Asigurarea de via Unit Linked CAPITAL este un produs puternic orientat spre investiie, cu o component de protecie redus. Din acest motiv produsul se recomand persoanelor tinere, fr dependeni, care dispun de o sum de bani pe care i doresc s o investeasc n vederea realizrii unor planuri financiare pe termen lung sau persoanelor cstorite cu dependeni care au deja o protecie financiar asigurat printr-un alt produs de asigurare i i doresc i au posibilitatea de a constitui i un fond pentru investiii, de asemenea n vederea unor eluri financiare pe termen mediu sau lung. Caracteristicile pachetului a) Asigurat / Contractant Contractantul poate fi acelai sau diferit de asigurat.

72

b)

Beneficiar. La fel ca i la celelalte produse beneficiarul este, n cazul

supravieuirii asiguratului la momentul expirrii contractului contractantul, iar n cazul decesului asiguratului, beneficiarul este persoana sau persoanele desemnate prin contract. c) d) e) f) asigurtor. g) vnzare. n cazul n care decesul survine din cause naturale contractantul primete doar valoarea contului. h) i) Componenta de investiie. Se realizeaz prin constituirea unui fond de Modificri contractuale. Transferul de unituri. Contractantul are posibilitatea de a transfera uniturile investiie prin cumprarea de unituri n programele de investiii ING. Modificrile contractuale care pot intervene la acest produs sunt: de acumulare ntre programele de investiii disponibile, oricnd pe durata contractului. Prima operaiune de acest tip realizat n fiecare an de contract se face fr nici un cost, pentru orice operaiune ulterioar percepndu-se o tax. Uniturile vor fi transferate pe baza preului de vnzare valabil la momentul transferului pentru fiecare program de investiii. Rscumprarea parial. Contractantul poate s rscumpere o parte din uniturile din cont, adic uniturile de acumulare, n orice moment, respectnd o limit minim a valorii contului rmas. Suma ce se dorete a fi rscumprat trebuie s fie cel puin egal cu limita minim stabilit de asigurtor. La fiecare rscumprare se percepe o tax. j) Nivelul primei. Prima este unic. Prin plata primelor de asigurare clienii de produse unit linked cumpr uniti de fond n programe de investiii. Indemnizaia de asigurare. IA=MAX(SA:VC), VC= Uacumulare*pre Vrste de intrare pentru persoana asigurat Mimin 16 ani pentru asigurat i minim 18 ani pentru contractant. Vrsta Durata contractului. Pn la 95 de ani ai asiguratului. Durata de plat a primelor. Fiind cu prim unic, aceasta se pltete doar la Componenta de protecie. Este definit prin suma asigurat pentru deces din

maxim este de 65 de ani.

semnarea cererii de asigurare. accident, aleas de contractant / asigurat ntre o limit minim i maxim stabilite de

73

Programele de investiii sunt clasificate n funcie de cele cinci grade de risc: foarte sczut, sczut, moderat, ridicat i foarte ridicat. Riscul asociat unui program de investiii este o modalitate de msur a fluctuaiilor preului unitii de fond, fiecrui program de investiii fiindu-i asociat un anumit grad de risc. n general obinerea performanelor are legtur cu riscul asumat, la un nivel de risc sczut i nivelul performanelor fiind sczut. nainte de a alege un program de investiii, clientul este rugat s rspund la un chestionar din care va rezulta gradul de acceptare a riscului. Suntei genul care risc tot sau mai degrab foarte precaut? Acest chestionar v ajut s analizai atitudinea dumneavoastr fa de risc. Alegei rspunsul care vi se potrivete: 1. Ct de confortabil v simii n luarea deciziilor de investire? a. deloc confortabil; b. destul de confortabil; c. confortabil; d. foarte confortabil. 2. Acest produs este principala modalitate de economisire sau detinei i alte produse? a. este singurul produs de economisire; b. am i alte produse de economii, dar capitalul acumulat este nesemnificativ; c. am i alte produse de economii, care reprezint 50% din valoarea pe care intenionez s o acumulez; d. am i alte produse de economii care reprezint mai mult de 50% din ceea ce doresc s economisesc. 3. n ct timp estimai c avei nevoie de fondurile care se vor acumula n contul dumneavoastr? a. n mai puin de 5 ani; b. ntre 5 i 10 ani; c. ntre 10 i 15 ani; d. n mai mult de 15 ani. 4. Cum ai reaciona dac valoarea unitii de fond ar scdea cu 22% n 2 sptmni? a. a rscumpra toate unitile de fond; b. m-a ngrijora i a rscumpra o parte din unitile de fond; 74

c. a fi ngrijorat, dar nu a lua nicio decizie; d. nu a considera-o o problem, deoarece investesc pe termen lung; 5. Investiiile n instrumente cu venit fix reprezint cea mai sigur variant pentru a menine valoarea. Pe termen lung, datorit inflaiei, valoarea real a sumelor investite poate scdea. Care ar putea fi reacia dumneavoastr? a. prefer sigurana; b. investiiile n instrumente cu venit fix sunt numai pentru termen scurt; c. cel mai important pentru mine este obinerea unor randamente real pozitive; d. vreau s investesc n aciuni pentru a avea mai multe posibiliti de cretere a investiiilor. Dup parcurgerea chetionarului, are loc evaluarea rspunsurilor. Interpretarea rspunsurilor dup parcurgerea chestionarului Majoritatea rspunsurilor A Descriere profil Suntei foarte prudent i nu avei experien n gestionarea produselor de investiii. Dei ocazional v place s v asumai anumite riscuri, n cazul alegerii produselor de economisire suntei destul de prudent, fr a neglija ns asigurarea unui randament satisfctor. V place s v asumai riscuri n momentul alegerii instrumentelor de economisire. Suntei o persoan care poate fi considerat un investitor activ, deoarece v asumai riscurile investiiei. Principala dumneavoastr grij este asigurarea unui randament ct mai ridicat. Gradul de risc acceptat Foarte sczut sau sczut

Sczut

Moderat

Ridicat

Clienii ING Asigurri de Via pot alege ntre Programele de investiii n lei sau Programele de investiii n dolari. A) Programele de investiii n lei sunt: 1) Programul 1- BOND. 100% n instrumente cu venit fix.

75

Invastiiile nu vor fi effectuate direct ci vor avea titluri de participare n IRBF

( The Bond fund ING L International Romanian Bond Fund). 2) Pogramul 2- MIXT 25. 75% n instrumente cu venit fix i 25% n aciuni. Investiiile vor fi efectuate astfel: expunerea pe instrumente cu venit fix va fi realizat cumprnd titluri de expunerea pe aciuni va fi realizat cumprnd titluri de participare la fondul

participare la fondul IRBF. IREF ( The equity fund ING L International Romanian Equity Fund). 3). Programul 3- MIXT 50. 50% n instrumente cu venit fix. 50% n aciuni. 25% n instrumente cu venit fix. 75% n aciuni. 100% n aciuni.

4). Programul 4- MIXT 75.

5). Programul 5- EQUITY. Programele de investiii MIXT25, MIXT50 i MIXT75 reprezint alocri predefinite ale programului BOND i EQUITY. Astfel, la ncheierea contractului de asigurare, s-a impus urmtoarea regul: n cazul n care se alege unul dintre programele MIXT alocarea primelor pe Dac se dorete o alt alocare aceasta poate fi compus din programele programul respective trebuie s fie 100%. BOND i EQUITY ( ex. 60% BOND i 40% EQUITY). Fiecare dintre Programele de Investiii ING Asigurri de Via are un nivel de risc diferit n funcie de alocarea ntre instrumente cu venit fix i aciuni. Denumire program de investiii BOND MIXT25 MIXT50 MIXT75 EQUITY Detalii competiie ALLIANZ IRIAC 76 Grad de risc Foarte sczut Sczut Moderat Ridicat Foarte ridicat Taxa de administrare fond 1.20% 1.50% 1.85% 2.20% 2.50% Durata recomandat de investire 2 ani 3 ani 5 ani 5 ani 5 ani

Denumire Program

Valut

Structur program de investiii 100% depozite bancare i instrumente ale pieei monetare 100% obligaiuni i titluri de stat AVIVA Program de investiii cu garanii- preul de cumprare iniial este garantat 3% investiii n titluri de stat -Max. 25% aciuni listate la BVB(BRD, BTR,SNP,RRC,SIFs) -max. 30% obligaiuni corporatiste 50% aciuni listate la BVB, 50% obligaiuni emise de stat, municipaliti sau corporaii INTERAMERICAN 100% depozite bancare i instrumente ale pieei monetare 45% obligaiuni corporatiste, 27% depozite bancare, 28% aciuni 70,04% aciuni, 29,96% obligaiuni corporatiste GENERALI 75% instrumente monetare, 25% obligaiuni 75% obligaiuni, 25% aciuni 70% aciuni, 30% obligaiuni AIG LIFE 60-100% obligaiuni guvernamentale i corporatiste; max 77

Tax administrare fond 1,75% 1,75% 2%

LEU-EXTRA LEU-PLUS PRACTIC

RON RON RON

Evoluia fa de 31 decembrie 2007 1,54% 1,18% 1,15%

PRACTIC PLUS

RON

1,75%

-7,94%

PRACTIC MAX

RON

1,75%

-15,85%

RONSAFE

RON

1,50%

3,97%

RONMEDIUM

RON

1,50%

0,04%

RONPLUS

RON

1,50%

-9,49%

CONFIDENT ARMONIE ACTIV PLUS

RON RON RON RON

1,50% 1,50% 1,50% 0,75%

1,49% -7,01% -22,20%

40% instrumente de investiii pe termen scurt. EXPONENT RON 50-90% aciuni, 1050% obligaiuni i alte instrumente pe termen scurt MULTIPLU RON 20-40% aciuni, 2050% obligaiuni guvernamentale i corporatiste, 10-50% alte instrumente de investiii pe termen scurt. Informaii valabile n data de 1 iunie 2008 participare n 2 fonduri mutuale lansate n Luxemburg: a)

2,25%

1,75%

Toate programele de investiii n lei ale ING Asigurri de Via au titluri de IRBF- The Bond fund ING (L) International Romanian Bond fund.

n cadrul acestui fond investiiile sunt fcute n urmtoarele instrumente: titluri de stat, obligaiuni emise de administraia local i instituii guveramentale, obligaiuni corporatiste, depozite bancare, bonuri de tezaur i alte instrumente ale pieei monetare. b) IREF The equity fund ING (L) International Romanian Equity Fund. Are Aciuni listate la Bursele de valori din Romnia, Bursa de Valori din Pot fi deinute aciuni listate pe orice alt pia din Uniunea European dar nu Titluri de participare la fonduri deschise de investiii sau fonduri nchise urmtoarea componen: Varovia, Bursa de Valori din Praga i Bursa de Valori din Budapesta. mai mult de 10% din valoarea total a activelor. listate pe piee reglementate descrise mai sus care au politica de investiii consistent cu politica de investiii ING pentru fondul IREF. Depozite bancare. Expunerea n Romnia a fondului este de minim 50%, n Polonia ntre 15% i 35%, n Ungaria ntre 5% i 15%, n Cehia este ntre 5% i 15% i n celelalte ri ale U.E. este de maxim 10%. B) Programele de investiii n dolari sunt prezentate n urmtorul tabel Program de investiii VERDE Descrierea programului -90% obligaiuni Grad de risc Foarte Taxa de administrare fond 0.50% Durata recomandat de investire 2 ani

78

-10% instrumente de pia monetar ALBASTRU - maxim 10% instrumente de pia monetar -65% obligaiuni -35% aciuni - maxim 10% instrumente de pia monetar -35% obligaiuni -65% aciuni -10% instrumente de pia monetar -90% aciuni

sczut Sczut 0.50% 5 ani

ALB

Moderat

0.50%

5 ani

ROU

Ridicat

0.50%

7 ani

ntr-un contract de asigurare, pe lng produsele de baz, pot fi introduse i anumite asigurri suplimentare,opiuni suplimentare sau asigurri suplimentare de sntate cu scopul de a oferi n plus unele avantaje asigurailor contra plii unor sume foarte mici. Clientul ING Asigurri de Via poate opta pentru urmtoarele asigurri suplimentare: A) Asigurri suplimentare38 1). Asigurarea suplimentar temporar flexibil (FTR) Aceasta permite mrirea indemnizaiei de asigurare n caz de deces a unui produs de asigurare tradiional prin adugarea unui supliment de sum asigurat. Caracteristici Evenimentul asigurat este decesul asiguratului din orice cauz. Indemnizaia de asigurare suma asigurat stabilit pentru FTR, prin contract. Durata de plat poate fi egal sau diferit de cea a asigurrii de baz, minim 1 Poate fi ataat la emiterea / aniversarea contractului, la toate produsele Beneficiarul este acelai cu cel de la contractul de baz.

an i maxim pn la 75 de ani ai asiguratului. tradiionale mai puin Prudent. Avantaje Adugarea acestui tip de asigurare suplimentar d posibilitatea contractantului s-i creasc suma asigurat n caz de deces cu costuri mult mai mici dect n cazul n care ar ncheia o nou poli de asigurare.
38

http://www.ingromania.ro Asigurri individuale, Asigurri suplimentare

79

Suma ncasat de beneficiar la momentul decesului asiguratului ofer acestuia un supliment / suport financiar pentru a-i menine standardul de via de pn atunci. 2) Asigurarea suplimentar de deces din accident (ADR) Acest tip de asigurare permite suplimentarea indemnizaiei n caz de deces din accident prin ataarea la un contract de asigurare de via. Prezint urmtoarele caracteristici: contract. baz. Avantajul este faptul c ofer contractantului posibilitatea de a-i mri suma asigurat n caz de deces n urma unui accident, cu costuri mici. 3) Asigurarea suplimentar de invaliditate permanent din accident (PAD) Permite ncasarea de ctre asigurat a unei sume forfetare n cazul dobndirii uneei invaliditi permanente. Are urmtoarele caracteristici: Evenimentul este reprezentat de invaliditatea permanent stabilit n termen Indemnizaia de asigurare se calculeaz conform urmtoarei relaii: Durata de plat este ntre 1 an i maxim 65 de ani ai asiguratului. Se poate ataa la toate produsele de asigurare. Beneficiarul este acelai cu asiguratul. de cel mult un an de la accident. IA = (10/200)% SA(PAD). Durata de plat. Minim un an i maxim pn la mplinirea vrstei de 65 de Poate fi ataat la toate produsele de asigurare. Beneficiarul este cel desemnat de contractant prin contractul de asigurare de ani ai asiguratului. Evenimentul asigurat decesul asiguratului n urma unui accident, nu la mai Indemnizaia de asigurare este suma asigurat stabilit pentru ADR, prin mult de un an de la producerea sa.

Avantajul acestui tip de asigurare suplimentar este c i d posibilitatea asiguratului s primeasc o compensaie financiar n momentul dobndirii unei invaliditi. 4). Asigurarea suplimentar de invaliditate permanent i deces din accident (AD)

80

Aceast asigurare suplimentar permite suplimentarea indemnizaiei de deces dac aceasta survine n urma unui accident. De asemenea ofer protecie n cazul dobndirii unei invaliditi permanente din accident. Se caracterizeaz prin: ccident. a) b) Indemnizaia de asigurare se calculeaz astfel: n caz de deces: IA = IA(baz) + IA (AD); n caz de invaliditate: IA = (10/200)%SA(AD). Evenimentul asigurat este decesul survenit la mai puin de un an n urma producerii unui accident i invaliditatea permanent stabilit n termen de cel mult 1 an de la

Dac n urma unui accident soldat cu invaliditate permanent este pltit o indemnizaie de asigurare i ulterior survine i decesul cauzat de acelai accident, indemnizaia pltit va fi diferena pn la 100%SA, respectiv: IA(deces din accident) = 100%SA - IA(invaliditate). Durata de plat. Minim 1 an i maxim pn la 65 de ani ai asiguratului. Poate fi ataat la toate produsele de asigurare. Beneficiarul este asiguratul n caz de invaliditate, iar n cazul decesului

asiguratului n urma accidetului, beneficiarii desemnai prin contractul de asigurare de baz. Ofer contractantului posibilitatea de a-i mri suma asigurat n caz de invaliditate sau deces n urma unui accident, cu costuri mici. B) Opiuni suplimentare39 1) Opiunea suplimentar de scutirea de plat a primelor (WOP) Aceast opiune permite ncetarea plii primelor n cazul unei invaliditi permanente de gradul 1,2,3 din accident sau de gradul 1,2 din boal. Caracteristici Evenimentul asigurat. Invaliditatea permanent de gradul 1,2,3 din accident Nu exist indemnizaie de asigurare. Durata de plat este pn la 65 de ani ai asiguratului. Poate fi ataat la toate produsele de asigurare, cu condiia ca asiguratul s fie sau gradul 1,2 din boal.

acelai cu contractantul . Nu se acord persoanelor care sunt deja ncadrate ntr-un grad de invaliditate sau pensionate pe motiv de boal.
39

http://www.ingromania.ro Asigurri individuale, Opiuni suplimentare.

81

Reprezint 5% din prima total de asigurare ( inclusive asigurrile Beneficiarul este persoana asigurat.

suplimentare, cu excepia asigurrilor suplimentare de sntate). Opiunea d posibilitatea asiguratului s i pstreze asigurarea n vogoare i astfel s fie protejat, n perioada n care este n imposibilitatea de a plti din cauza unei invaliditi care i afecteaz capacitatea de munc i implicit veniturile. 2) Opiunea suplimentar de mrire garantat a sumei asigurate (GIO) Opiunea suplimentar de mrire garantat a sumei asigurate permite creterea sumei asigurate din 3 n 3 ani prin aplicarea unui procent de cretere egal cu 10%, 20% sau 30% a primelor de asigurare, fr evaluare medical. Are urmtoarele caracteristici: asiguratului. Se poate ataa la toate produsele tradiionale. Se calculeaz n procent de 1,5% din prima aferent asigurrii de baz. Beneficiarul este contractantul n caz de supravieuire a asiguratului i Nu exist nici eveniment asigurat i nici indemnizaie de asigurare. Durata de plat este de minim 6 ani i maxim pn la 65 de ani ai

beneficiarul specificat n contract n situaia de deces a asiguratului. Avantajul opiunii este c d posibilitatea contractantuluis mreasc suma asigurat din contract fr evaluare medical, motivul fiind creterea venitului n timp fa de momentul ncheierii asigurrii i nevoia de protecie mai mare. C) Asigurri suplimentare de sntate40 Tipurile de asigurri suplimentare de sntate existente sunt: Spitalizare din accident (HA60). Spitalizare din boal i accident (HS60). Intervenie chirurgical din accident (SRAO). Intervenie chirurgical din boal i accident (SRGO). Aceste asigurri suplimentare de sntate au urmtoarele caracteristici:
40

Evenimentul este spitalizarea sau intervenia chirurgical. Indemnizaia de asigurare:

a). n cazul spitalizrii:

http://www.ingromania.ro Asigurri individuale, Asigurri suplimentare, Asigurri suplimentare de sntate.

82

IA=(Nr de zile de spitalizare -3)*SA b). Intervenie chirurgical IA=(1/5)%*SA; IA max = 5%*SA/an de asigurare. Vrsta de intrare. Minim 16 ani i maxim 60 de ani pentru asigurat, i minim Acoperirea dureaz pn la: maxim 65 de ani pentru asiguraii so/soie, i Durata contractului este ntre 5 i 15 ani. Poate fi ataat la toate produsele de asigurare. Perioada de ateptare. Nu se despgubesc spitalizrile i interveniile 3 ani maxim 18 ani pentru copii. maxim 20 de ani pentru copii (dac nu s-au cstorit pn la acea vrst).

chirurgicale datorate unor boli primele 180 zile sau stri de graviditate n primele 360 de zile de funcionare a asigurrii suplimentare de sntate. a) Mod de calcul: La spitalizare. Suma asigurat se alege de ctre client ntre o limit minim i

o limit maxim. Se pltesc maxim 60 de zile de spitalizare / an de asigurare pentru fiecare persoan asigurat / coasigurat, primele 3 zile la fiecare spitalizare nefiind acoperite. b) n cazul interveniilor chirurgicale, suma se va alege ntre o limit minim i o limit maxim. Pentru calculul indemnizaiei de asigurare se utilizeaz un factor de multiplicare (1,2,3,4,5) care ine seama de gravitatea interveniei chirurgicale (procent din suma asigurat). Prima de asigurare este ealonat. Frecvena de plat, aceeai cu a contractului de baz. Beneficiarul poate fi att asiguratul de baza ct i fieacare dintre coasigurai.

Avantajul l constituie faptul c pot fi ataai coasigurai soul/soia i copii fr a fi necesar ncheierea unei asigurri de via separate, deci costuri mai mici. Ataarea asigurrilor i opiunilor suplimentare la produsele unit linked n cadrul ING Asigurri de Via Asigurri i Opiuni FTR AD ADR PAD WOP Produse Mentor X X X X 83

Debut X X X X

Merit X X X X

Active plus X X X X

Capital

GIO HA60 HS60 SRAO SRGO

X X X X

X X X X

X X X X

X X X X

CAPITOLUL IV REZULTATE FINANCIARE ALE ACTIVIT II DE ASIGUARE LA ING ASIGURRI DE VIA S.A. TIMI OARA
Divizia de asigurri ING din judeul Timi i-a nceput activitatea n anul 2000, avnd n prezent un numr de 65 de consultani i 9 Unit Manageri. Activitatea ING n domeniul asigurrilor de via a cunoscut o cretere semnificativ n Timioara, numrul polielor aflate n administrarea companiei la sfritul anului 2007 ajungnd la aproximativ 10.568 n cretere cu 24% fa de perioada similar a anului anteriror. Agenia administra la sfritul lunii iulie 2008 un portofoliu de clieni ce reprezint aproximativ 3% din totalul clienilor companiei n Romnia.

4.1. Veniturile societilor de asigurri, situaia ncasrilor de prima de asigurare la ING Asigurri de Via Timi oara.
Principalul obiectiv al societilor care doresc s atrag capital i s l pstreze l reprezint acumularea de profit. ntr-o economie n care exist o pia de capital liber, ntreprinderile pot s-i desfoare activitatea i s-i extind volumul de afaceri doar dac au capacitatea financiar de a oferi investitorilor profituri corespunztoare riscului activitii respective.

84

Societile de asigurri pe aciuni au acces direct pe piaa de capital, ceea ce face ca legtura dintre rentabilitatea n funcie de risc i valoarea de pia a societii s fie bine definit. n ceea ce privete societile de tip mutual, n general, acestea nu emit obligaiuni pentru finanarea lor, singura surs de finanare reprezentnd-o surplusul acumulat sau profiturile nerepartizate. Chiar dac un asigurtor de tip mutual nu-i mrete numrul de asigurai, acesta trebuie s-i extind capacitatea de asigurare, pentru a putea acoperi riscurile asigurate, n condiiile n care valorile asigurate cresc. Astfel, managerii societilor de tip mutual i cei ai societilor pe aciuni se confrunt cu aceleai probleme. Managerii stabilesc obiectivele de cretere a capacitii firmei i apoi determin modalitatea de finanare. O cale o constituie maximizarea valorii asiguratorului prin desfurarea unei activiti profitabile. Activitatea economic din societile de asigurare pentru obinerea unui profit ct mai mare are la baz obinerea de venituri din vnzarea produselor de asigurare, plasamente financiare i utilizarea raional a fondului de asigurare la plata indemnizaiilor de despgubire, n sensul plii doar a sumelor cuvenite.41 Veniturile realizate de o societate de asigurri apar, n principal, sub forma primelor de asigurare. Cu toate acestea, pe lng primele de asigurare mai pot fi realizate i alte venituri din: producia imobilizat, eliberarea rezervelor tehnice, plasamente, diminuarea sau anularea provizioanelor, cedarea activelor, alte venituri.42 Astfel, la o societate de asigurri care practic att asigurri obligatorii, ct i asigurrile facultative, veniturile se prezint dup cum urmeaz: Venituri realizate sub forma primelor de asigurare, concretizate n:

primele aferente asigurrilor obligatorii(dac este cazul, separat pe ramuri

de asigurare: bunuri, persoane i rspundere civil, respectiv pe categorii de asigurai persoane fizice sau persoane juridice);
-

primele provenite de la asigurrile facultative, dup cum urmeaz: primele ncasate din asigurrile facultative de bunuri, cum sunt: prime ncasate din asigurrile animale; prime ncasate din asigurrile de culturi agricole i rodul viitor; prime ncasate din asigurrile gospodriilor populaiei; prime ncasate din asigurrile de cldiri, alte construcii i ale coninutului

acestora (mijloace fixe i mijloace circulante materiale);

41

Cistelecan L., Cistelecan R.- Asigurri Comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tirgu Mure, 1997, pag 169 Bistriceanu Ghe.D.- Sistemul Asigurrilor din Romnia, Editura Economic, Bucureti 2002,pag 231

42

85

prime ncasate la asigurrile pentru cazurile de avarii ale autovehiculelor, cu prime ncasate din asigurrile construciilor-montajului i a rspunderii prime ncasate la asigurrile navelor (fluviale, maritime i aeriene); prime ncasate la asigurrile de transport (separat pentru transportul intern i cel prime ncasate din asigurrile facultative de persoane: prime ncasate la asigurrile de via; prime ncasate la asigurrile de accidente. prime ncasate din asigurrile facultative de rspundere prime ncasate din asigurrile de rspundere civil auto, cu valabilitate n prime ncasate din asigurrile de rspundere civil auto, cu valabilitate n afara prime ncasate din asigurrile de rspundere civil legal; venituri din asigurri i reasigurri n valut.

valabilitate n Romnia;
-

constructorului;
-

extern).

civil:
-

Romnia;
-

teritoriului Romniei;

Dac societatea de asigurri practic i reasigurri, atunci veniturile legate de acestea se evideniaz distinct i apar sub urmtoarele forme: prime provenite de la reasigurri primite; dezdunri n valut; refracii asupra primelor cedate n reasigurare; recuperri i regrese din despgubiri n valut; alte venituri din reasigurri. Din punct de vedere contabil, aceste venituri sunt cuprinse n categoria veniturilor din exploatare.43 Veniturile financiare pot fi realizate n condiiile economiei de pia prin investirea unei pri din capital, din rezervele de capital i din rezervele tehnice n bunuri imobiliare i mobiliare, n titluri de valoare etc., cu ncadrarea n limitele coeficientului de lichiditate stabilit prin statutul de funcionare. Veniturile financiare apar n principal sub urmtoarele forme:
43

venituri din participaii de capital (dividende); venituri din creane imobilizate; venituri din titluri de plasament; venituri din dobnzi;

Negru T.- Asigurri, Editura Fundaiei Romnia de Mine, Bucureti, 2007.pag.120

86

venituri din diferene de curs valutar; venituri din dobnzi aferente mprumuturilor acordate n cadrul asigurrilor de alte venituri financiare. venituri excepionale din operaii de gestiune; venituri din recuperri i regrese; venituri din operaii de capital; venituri excepionale din provizioane; venituri excepionale din provizioane pentru deprecieri; venituri excepionale din provizioane pentru riscuri i cheltuieli.

via;
-

Veniturile excepionale pot fi ntlnite sub mai multe forme, dintre care menionm:
-

Societile de asigurri cu participare strin, ct i cele care efectueaz operaiuni de asigurare i de reasigurare n valut pot realiza venituri din categoria celor menionate (din prime de asigurare i de reasigurare, ct i din alte surse) n lei i n valut. Veniturile din prime brute subscrise nregistrate de ctre ING Asigurri de Via Timioara sunt prezentate n urmtorul tabel. Venituri din prime brute subscrise la ING Asigurri de Via Timioara n perioada 2005-2007 Lun 2005 Ianuarie Februarie Martie Aprilie Mai Iunie Iulie August Septembrie Octombrie Noiembrie Decembrie TOTAL 109.421 120.537 102.245 117.475 116.692 129.987 99.357 100.028 111.784 135.291 152.084 150.992 1.445.893 Prime brute subscrise (lei) 2006 123.368 153.968 98.452 115.223 115.428 138.860 87.028 104.914 109.740 148.475 180.757 152.078 1.528.291 2007 118.459 150.785 87.608 103.964 143.123 186.660 94.373 120.590 126.613 148.738 260.849 153.286 1.695.048

Sursa: Divizia Vnzri i Marketing, Departament Comunicare i Monitorizare, ING Asigurri de Via Timioara. Se poate observa o cretere a primelor brute subscrise de la 1.445.893 lei n 2005, 1.528.291 n 2006 pn la 1.695.048 87

Evolutia primelor brute subscrise la ING Asigurari de Viata Timioara in perioada 2005-2007 (lei)
1750000 1700000 1650000 1600000 1550000 1500000 1450000 1400000 1350000 1300000 2005 2006 2007

1695048

1528291 1445893

Cele mai vndute produse tradiionale n 2007 au fost: Asigurarea mixt de via Regal i Asigurarea de via tip rent de studii Academica, ponderea fiecrui produs in portofoliul ageniei fiind prezentat n graficul urmtor.

Ponderea produselor traditionale in portofoliul agentiei in anul 2007 Asigurarea mixta de 3% viata-Regal 12% 37% 17% Asigurarea pentru studii-Academica Pachetul de asigurare de risc-Smart Asigurarea de viata pe termen nelimitatMaraton Asigurarea de viata pe termen limitat-Prudent

31% 88

Pe segmentul asigurrilor de via cu component investiional, valoarea primelor brute subscrise a fost la sfritul anului 2007 de 474.614 lei, n cretere fa de 2006 cnd au fost de 397.356 lei i de 2005 cnd au nsumat 325.624 lei. Evolutia primelor brute subscrise din asigurari de viata Unit Linked in perioada 2005-2007 (lei)
600000 500000 400000 300000 200000 100000 0 325624 397356

476614

2005

2006

2007

n anul 2007 principalele tipuri de asigurri cu component investiional din portofoliul ageniei au fost:
Ponderea asigurarilor de viata Unit Linked in portofoliul agentiei in anul 2007 9%

Asigurari de viata Unit Linked tip plan de pensie-Merit,Mentor

18% 41%

Asigurarea de viata Unit Linked pentru studii-Debut 18 Asigurarea de viata Unit linked tip plan de investitii-Activ Plus Asigurarea de viata Unit Linked tip plan de investitie cu prima unica-Capital

32%

89

n ceea ce privete ponderea pe cele dou categorii de produse, observm faptul c n 2007, 72% dintre clieni au optat pentru un produs tradiional, n timp ce doar 28% au ales o asigurare de via de tip Unit Linked. Ar mai fi de menionat faptul c dintre clienii care au optat pentru un produs Unit Linked, aproximativ 75 % dintre acetia , au ales un program cu un grad sczut de risc, respectiv, programul de investiii Bond i Programul de investiii Mixt 25.

4.2. Cheltuielile societilor de asigurri, sume asigurate i indemnizaii de asigurare pltite de ING Asigurri de Via Timi oara
La societile de asigurri, cheltuielile reprezint sumele sau valorile pltite sau de pltit pentru: daune i prestatii, cheltuieli cu personalul, cheltuieli de achiziie privind contractele de asigurare, executarea unor obligaii legale sau contractuale, consumurile, lucrrile executate i serviciile prestate de care beneficiaz societatea, cheltuieli cu plasamentele i alte cheltuieli44. Cheltuielile unei societi de asigurri pot fi grupate n funcie de destinaia lor, astfel: cheltuieli pentru plata despgubirilor i a sumelor asigurate; cheltuieli privind constituirea rezervelor tehnice; cheltuieli privind constituirea i administrarea fondului de asigurare; cheltuieli financiare; cheltuieli excepionale. Cheltuieli pentru plata despgubirilor pot fi ntlnite sub urmtoarele forme:
-

despgubiri privind asigurarea obligatorie de rspundere civil auto; privind asigurrile facultative de bunuri (pe feluri de bunuri i pe categorii de despgubiri privind asigurrile facultative de rspundere civil. Cheltuielile cu plata sumelor asigurate se refer la asigurrile de persoane i se

asigurai);
-

concretizeaz n:
-

pli de sume asigurate privind asigurrile facultative de accidente; pli de sume asigurate (pentru decese, invaliditate, amortizri i pentru

asigurrile de via expirat), sume asigurate reduse i sume de rscumprare la asigurrile facultative de via.

44

Idem,pag.117

90

Cheltuielile n lei i valut privind reasigurrile se refer la: pli de prime la reasigurrile cedate; despgubirile pltite la reasigurrile primite; alte cheltuieli privind reasigurrile. Cheltuielile privind constituirea rezervelor tehnice se concretizeaz n:
-

rezerve de prime pentru asigurrile de via; rezerve de prime i de daune pentru alte asigurri dect cele de via. Cheltuielile privind constituirea i administrarea fondului de asigurare curpind: cheltuielile cu plata salariilor; cheltuielile privind indexarea salariilor; cheltuielile pentru plata contribuiei la fondul din care se acord ajutorul de cheltuielile cu plata contribuiilor privind asigurrile sociale; premii acordate salariailor; cheltuielile cu amortizarea mijloacelor fixe; cheltuielile cu prelucrarea automat a datelor; cheltuielile de protocol, reclam i publicitate; cheltuielile pentru imprimate specifice; chiriile pltite; cheltuielile administrativ-gospodreti; taxele de mandat; alte cheltuieli.

omaj;
-

Cheltuielile administrativ-gospodreti curpind: cheltuielile de birou (furnituri de birou; reviste; cheltuieli PTTR n ar i n legtur cu relaiile externe etc.); cheltuielile de deplasare, detaare i transferare; cheltuielile cu ntreinerea i reparaiile la cldiri i la alte mijloace fixe; cheltuieli de gospodrie (materiale i piese pentru ntreinerea i curenie cldirilor i a altor mijloace fixe; materiale i piese de schimb pentru funcionarea mijloacelor de transport uor; chltuielile pentru nclzit, iluminta, ap, canal etc.). Cheltuielile financiare se concretizeaz, mai ales, n:
-

pierderi de creane legate de participaii; cheltuieli privind titlurile de plasament cedate; cheltuieli din diferene de curs valutar; cheltuieli cu dobnzile pltite; cheltuieli privind provizioane pentru deprecieri; cheltuieli privind amortizarea primelor de rambursare a obligaiunilor; 91

alte cheltuieli financiare. Cheltuielile excepionale pot fi ntlnite, n principal, sub urmtoarele forme: cheltuieli excepionale privind operaiunile de gestiune; cheltuieli cu amenzi i penaliti; cheltuieli cu sponsorizarea; cheltuieli pentru acoperirea pierderilor din debitori diveri; cheltuieli privind operaiunile de capital; cheltuieli privind activele cedate; cheltuieli amortizrile i provizioanele; cheltuieli privind provizioane pentru riscuri i cheltuieli; alte cheltuieli excepionale.

n totalul cheltuielilor efectuate de o societate de asigurri ponderea cea mai mare o dein cheltuielile cu plata despgubirilor i a sumelor asigurate. Pentru un asigurtor, asigurrile sunt cu att mai eficiente cu ct cheltuielile ocazionate de plata despgubirilor i a celor privind ncheierea i administrarea polielor de asigurare sunt mai reduse. n anul 2007 ING Asigurri de via Timioara a totalizat cheltuieli din plata indemnizaiilor de asigurare n valoare de 371.207 lei, din care:
-

pentru asigurri tradiionale aproximativ 68%, adic 252.421 lei, iar asigurri de via tip unit linked 118.786 lei.

Comparativ cu anii precedeni, aceste cheltuieli au crescut, evoluia acestora fiind prezentat n urmtorul tabel. Evoluia cheltuielilor la ING Asigurri de Via Timioara, n perioada 2005-2007 An Cheltuieli din plata indemnizaiilor de asigurare pentru produse tradiionale. (lei) 200.980 225.766 252.421 Cheltuieli din plata indemnizaiilor de asigurare pentru asigurri Unit-Linked (lei) 98.575 100.252 118.786 Cheltuieli Totale (lei) 299.555 326.018 371.207

2005 2006 2007

Sursa - Divizia Vnzri i Marketing, Departament Comunicare i Monitorizare, ING Asigurri de Via Timioara.

92

Evolutia cheltuielilor din plata indemnizatiilor de asigurare in perioada analizata

300000 250000 200000 150000 100000

Asigurari de viata traditionale Asigurari de viata Unit Linked

50000 Referindu-ne la plata indemnizaiilor de asigurare pentru fiecare produs de tip Unit-

Linked, situaia cheltuielilor este urmtoarea:

0

2005 2006 2007 Asigurarea de via Unit Linked pentru studii, Debut 18 42.470 lei

Asigurri de via Unit Linked tip plan de pensie, Merit i Mentor 65.450lei Asigurarea de via Unit Linked tip plan de investiii, Activ Plus 10.866lei.

Activitatea desfurat de o societate de asigurri se reflect, sintetic, n bugetul de venituri i cheltuieli, pe care aceasta l ntocmete anual. Prin elaborarea bugetului de venituri i cheltuieli se urmrete, n primul rnd, ca n anul pentru care se ntocmete bugetul, fondul de asigurare, ce se constituie din primele de asigurare, s permit att acoperirea tuturor cheltuielilor, ct i obinerea unui anumit profit. Totodat, o societate de asigurri, atunci cnd i ntocmete bugetul de venituri i cheltuieli, este necesar s vegheze ca volumul primelor de asigurare ce urmeaz a fi realizat s fie stabilit n concordan cu posibilitile reale existente n economie, n ceea ce privete dezvoltarea asigurrilor facultative de bunuri, persoane i rspundere civil. Prin ntocmirea bugetului de venituri i cheltuieli se va urmri ca nivelul acestora s fie stabilit inndu-se cont att de nivelul mediu nregistrat ntr-o anumit perioad de

93

timp,de despgubirile i sumele asigurate achitate n anul n curs, ct i de posibilitile de cretere a acestora, fie ca o consecin previzibil a unor schimbri n ceea ce privete frecvena i intensitatea producerii riscurilor, fie ca urmare a extinderii sferei asigurrilor facultative i deci a volumului rspunderii asumate. Totodat, prin ntocmirea bugetului de venituri i cheltuieli se poate vedea n ce msur n anul respectiv va fi posibil realizarea echilibrului financiar al activitii societi respective.

4.3. Indicatori de eficien n activitatea de asigurare

Eficiena economico-social a asigurrilor exprim raportul dintre efectul obinut i efortul depus pentru aceast activitate, dintre rezultatele optime obinute i cheltuielile determinate de refacerea bunurilor distruse i de plata sumelor de asigurare. De asemenea, eficiena asigurrilor se poate aprecia i prin raportul dintre cuantumul pagubelor totale i volumul despgubirilor ncasate de asigurai. Eficiena economico-social a asigurrilor se apreciaz prin gradul de satisfacere att a cerinelor generale ale societii, ct i al fiecrui asigurat. Din punctual de vedere al asigurtorului, activitatea de asigurare este cu att mai eficient cu ct plata despgubirilor, a sumelor asigurate i cheltuielile administrativgospodreti sunt mai mici. Din punct de vedere al asiguratului, eficiena economic i social a asigurrilor este cu att mai ridicat cu ct despgubirile i, respectiv, sumele asigurate pe care le primesc sunt de un nivel mai apropiat de valoarea real a bunului avariat sau distrus i cu ct asiguraii primesc ntr-un timp mai scurt aceste sume asigurate. La analiza eficienei activitii de asigurri este necesar s se in seama de caracterul aleatoriu al fenomenelor generatoare de daune, acesta fiind motivul pentru care, pentru o bun analiz trebuie luat n calcul o perioad de timp ct mai ndelungat. Principalii indicatori de eficien n activitatea de asigurare utilizai de ING Asigurri de Via Arad sunt. 1) Profitul. Diferena dintre totalul veniturilor i cel al cheltuielilor societii de asigurri formeaz profitul brut. Acesta se formeaz i se calculeaz ca atare numai la nivelul societii de asigurri, deoarece practic acoperirea cheltuielilor din venituri, ca de altfel i realizarea prorpiu-zis a gestiunii finaciare, nu este de conceput la nivelul sucursalelor. Acest lucru i gsete explicaia n caracterul aleatoriu al cheltuielilor cu plata despgubirilor i a

94

sumelor asigurate. Existena unor diferene mari, n ceea ce privete nivelul cheltuielilor cu plata despgubirilor, de la o sucursal la alta i de la un an la altul, permite aplicarea gestiunii financiare numai la nivelul societii de asigurri. Din profitul brut se prelev n fiecare an cel puin 5% pentru constituirea fondului de rezerv, pn ce acesta va atinge minimum a cincea parte din capitalul social. Dup deducerea din profitul brut a acestei cote de 5%, rezult profitul impozabil. Profitul rmas dup plata impozitului pe profit reprezint profitul net, care capt urmtoarea destinaie:
-

50% se repartizeaz pentru fondul de dezvoltare; 10% pentru fondul de participare a salariailor la profit; Diferena de 40% reprezint dividende asupra crora se calculeaz i

se pltete statului un anumit impozit. Structura profitului unei societi de asigurri Societile de asigurri dein cinci surse de profit economic: - Profitul din activitatea de subscriere (Ps); - Profitul net din investiii (Pni); - Ctigurile sau pierderile de capital realizate (Cpr); - Ctigurile (pierderile) de capital nerealizate (Cpn); - Alte profituri (AP). Aceste cinci surse determin profitul total al asigurtorului, exprimat prin urmtoarea ecuaie: Profitul total = Ps + Pni + Cpr + Cpn + AP n anul 2007 societatea a nregistrat un profit n valoare de 1.323.841 lei, mai mare dect cel obinut n 2006, a crui valoare a fost de 1.202.273 lei dar i dect cel din 2005, de 1.146.338 lei. 2) Un alt indicator folosit este rata rentabilitii costurilor. Acesta se calculeaz conform relaiei: Rc=profit brut / Cheltuieli totale*100. n 2007 indicatorul a atins valoarea de 0,036, n 2006 a fost de 0,037 iar n 2005 de 0,038. 3) Rata rentabilitii veniturilor. Rv=Profit brut / venituri totale*100. Rata rentabilitii veniturilor a fost n 2007 de 0,0078, n 2006 i 2005 aceasta avnd aceeai valoare, respective 0,0079.

95

4) Costul relativ al activitii de asigurare. Se obine ca raport ntre totalul cheltuielilor ocazionate de activitatea de asigurare i totalul ncasrilor obinute din primele de asigurare sau din alte resurse. 5) Rata venitului net este un alt indicator utilizat n aprecierea eficienei unei societi de asigurare. Acesta se calculeaz ca raport ntre diferena dintre totalul veniturilor i totalul cheltuielilor nregistrate ntr-o anumit perioad la totalul veniturilor. Dac n anii 2005 i 2006 indicatorul a avut aceeai valoare, 0,79 n 2007 acesta a fost de 0,78%.

96

CONCLUZII I RECOMANDRI Soluii i propuneri pentru dezvoltarea activitii de asigurare la ING Asigurri de Via
nc de la intrarea pe piaa asigurrilor din Romnia, ING Asigurri de Via s-a consacrat ca un adevrat formator i dezvoltator al pieei de profil, fapt datorat urmtoarelor elemente: Serviciilor ireproabile; Relaii publice excelente; Credibilitate oferit la nivel individual; Fiabilitate; Confidenialitate fizic i financiar; Sponsorizri.

Dei societatea beneficiaz de spoturi publicitare att n mass-media ct i pe internet, cred c una dintre soluiile care ar duce la dezvoltarea activitii ar fi crearea unor spoturi publicitare n care potenialii clieni s fie informai asupra portofoliului de produse al ING Asigurri de Via, de exemplu un spot pentru pentru planurile financiare pentru copii, unul pentru planurile de asigurare cu pensii, etc. din care s reias avantajele contractrii unui asemenea produs. Alte soluii ar fi: creterea numrului de consultani; plata prompt a despgubirilor.

97

Bibliografie Cri
1. Achim M. L - Asigurrile de bunuri i persoane n economia cunoaterii, Editura Economic, Bucureti, 2008.
2. Bistriceanu Gh.D.

Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar,

Bucureti, 2000. 3. Bistriceanu Ghe.D. - Sistemul Asigurrilor din Romnia, Editura Economic, Bucureti 2002. 4. Bistriceanu Gh.D. Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar, Bucureti, 2006. 5. Cistelecan L., R. Cistelecan - Asigurri Comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Trgu Mures,1996. 6. Cistelecan L., Cistelecan R. - Asigurri Comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tirgu Mure, 1997. 7. Ciuma C. - Asigurrile internaionale- arhitectur i problematic la debutul mileniului III, Editura Intelcredo, Deva, 2001. 8. Ciurel V. - Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practice internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000. 9. Constantinescu, D.A. - Asigurri i reasigurri, Editura Tehnic, Bucureti, 1999. 10. Gorincu Gh. - Mic dicionar al economiei de pia, Editura Porto- Franco, Galai,1991.
11. Lungu N. C-tin. Asigurrile de via i modernizarea acestora, Editura Sedcom Libris,

Iai, 2005. 12. Negru T. - Asigurri, Editura Fundaiei Romnia de Mine, Bucureti, 2007. 13. Vcrel I., Bercea F. - Asigurri i reasigurri, Editura Marketer, Bucureti, 1998. 14. Vcrel I., Bercea F. Asigurri i Reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2007. 15. Roux C. - Assurance, in Risques, 1994. 16. Kessler, D. - Petit dictionnaire de lconomie de lassurance, in Risques, 1990

Legi
98

1.Legea 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor. 2.Legea Nr. 136 din 29 decembrie 1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia.

Internet
1. 2. 3. 4. 5. http://www.CSA.ro http://www.ing.com http://www.ingromania.ro http://www.XPrimm.RO http://www.unsar.ro

Altele
1. Codul civil al Romniei

99