Tema: Mutatii in sistemul bancar romanesc in contextul integrarii europene

Capitolul I Sistemul bancar romnesc n perioada de tranziie 1.1.Rolul i importana sistemului bancar n economie 1.2. Evoluia sistemului bancar romnesc dup 1989, perioada de tranziie la economia de pia 1.3. Rolul Bncii Naionale n evoluia sistemului bancar din Romnia n perioada de tranziie 1.4. Activitatea bancar din Romnia , n perioada de tranziie la economia de pia 1.5. Evoluia activitii bancare n contextul integrarii europene CAP. II Transformri n sistemul bancar romnesc n contextul integrrii europene

2.1. Sistemul bancar romnesc n contextul integrrii n Uniunea European 2.2. Sistemul bancar romnesc restructurare n contextul integrrii europene 2.3. Strategiile managementului bancar 2.4. Diversificarea portofoliului produselor i serviciilor bancare 2.5. Locul bncilor specializate i a instituiilor non-bancare n sistemul bancar romnesc 2.6. Perspectivele sistemului bancar romnesc dup aderarea Romniei la Uniunea European Cap,III Implicaiile integrrii europene n cadrul activitii BRD 3.1. Diversificarea portofoliului produselor i serviciciilor bancare 3.1.1 Servicii bancare electronice 3.1.2 Produse i servicii bancare moderne 3.1.3 Pericole ale noilor produse bancare 3.2. Perspective n serviciile bancare (inovaii financiare) 3.3. Adaptarea legislaiei bancare romneti la cea european 3.4.Implementarea Basel II in sistemul bncar 3.5. Efecte de anticipaie post zona euro; 3.6. Perspective n dezvoltarea activitii bancare dup anul 2007

Concluzii i propuneri

Bibliografie: 1. Berea, A., Paul Modernizarea sistemului bancar, Editura Expert, Bucureti, 2003; 2. Pascariu, Gheorghe Managementul seviciilor bancare coordonate actuale i perspective - , Editura Fundaiei Academice Gh. Zane, Iai, 2004; 3. Stoica, Ovidiu, Cpraru, Bogdan, Filip, Drago Efecte ale integrrii europene asupra sistemului bancar romnesc, Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2005; 4. Andrada, Busuioc Noi produse de ancorat clienii, Piaa Financiar, aprilie 2006, pag. 36; 5. Iacob,Alin, erban, Marius Sectorul bancar n trimestrul II. Retailul scoate scntei , Piaa Financiar, septembrie 2005, pag.38; 6. Leoveanu, Oana Noi cloncluzii pentru sectorul corporate banking. Parteneriatul bncicompanii se consolideaz, eFinance, iunie 2005, pag.21; 7. Brligea, Bogdan, Cernadrc, Silvia, Alice Taudor 100 de tranzacii n 2005, eFinance, februarie 2006, pag.53 8. www.bnro.ro 9. www.curierulnational.ro Basno C., Darac N. Management bancar, Editura Economic, Bucureti 2002, Opriescu M, Managementul riscurilor i performanelor bancare, Editura Universitaria, Craiova 2007, Niu I. Principii ale profitabilitii bancare, EdituraExpert, Bucureti, 2002, Simona, Gaftoniuc, Finane Internaionale, Ed. Economic, 2000, Nicolae,Dardac, Teodora, Barbu Moned, Bnci, Politici monetare, Editura didactic i pedagocic, 2003 Nicolae Danila, Privatizarea bancilor Editura Economica, Bucuresti, 2002

Capitolul I Sistemul bancar romnesc n perioada de tranziie

1.1.Rolul i importana sistemului bancar n economie 1.2. Evoluia sistemului bancar romnesc dup 1989, perioada de tranziie la economia de pia n martie 1991, sistemul bancar pe dou niveluri a devenit un sistem bancar de tip occidental, bazat pe principiul universalitii bncilor Parlamentul Romniei a adoptat Legea privind activitatea bancar (Legea nr. 33/1991) i Legea privind Statutul Bncii Naionale a Romniei (Legea nr. 34/1991). crearea unui nou sistem bancar orientat spre pia. Noul cadru juridic a ncurajat dezvoltarea bncilor cu capital privat i a permis intrarea liber pe piaa bancar autohton a instituiilor financiare strine. n calitatea sa de autoritate de supraveghere bancar, ncepnd din 1994, odat cu promulgarea legislaiei privind valorile mobiliare i bursele de valori, bncile nu mai pot opera direct pe pieele de capital, Este necesar crearea filialelor specializate sub forma societilor de valori mobiliare. n prima parte a anului 1998, legislaia bancar a fost substanial modernizat prin adoptarea de ctre forul legislativ a trei noi legi bancare Sistemul bancar romnesc este vizibil mai stabil i mai bine reglementat dect restul economiei n ansamblul prin prezena unor bnci strine alturi de bncile cu capital mixt romn-strin 1.3. Rolul Bncii Naionale n evoluia sistemului bancar din Romnia n perioada de tranziie Prin intrarea in vigoare a Legii nr. 58/1998 legea bancar i a Legii nr. 101/1998 privind statutul Bncii Naionale a Romniei, cadrul legal privind autorizarea, reglementarea i supravegherea prudenial a bncilor a fost lrgit i mbuntit. ncepnd cu luna ianuarie 1998 realizarea obiectivelor de supraveghere a fost facilitat de introducerea noului plan de conturi pentru sistemul bancar 1998 1999 privatizarea primelor dou bnci cu capital majoritar de stat, prin achiziionarea pachetului majoritar de ctre investitorii strini. Banca Naional a instituit Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare, apariia Legii nr. 83/1997 privind privatizarea societilor comerciale bancare la care Statul este acionar. Prin intrarea in vigoare a Legii nr. 58/1998 legea bancar i a Legii nr. 101/1998 privind statutul Bncii Naionale a Romniei, cadrul legal privind autorizarea, reglementarea i supravegherea prudenial a bncilor a fost lrgit i mbuntit.

Banca Naional a Romniei: a) reglementeaz i supravegheaz piaa monetar interbancar; b) supravegheaz instituiile de credit participante pe piaa monetar interbancara; c) public zilnic un nivel de referin al ratei dobnzii pentru operaiunile de atragere de fonduri i operaiunile de plasare de fonduri . 1.4. Activitatea bancar din Romnia , n perioada de tranziie la economia de pia Banca Naional a Romniei a fost reorganizat i a intrat astfel , n sarcinile sale fireti de Banc Central. Pentru acivitile comerciale ale Bncii Naionale a Romniei a fost creat Banca Comercial Romn S.A.. Pentru meninerea circulaiei bneti la nivel corespunzator , Bnaca Naional a Romniei asigur legtura dintre dimensiunile creditului i volumul masei monetare n circulaie . Bncile ( Banca Romn de Comer Exterior , Banca Agricol, Banca de Investiii ) pe baza Hotrrii Guvernului au fost transformate n bnci comerciale, cu capital de stat i autohton privat, aprobndu-li-se i noi statute de organizare i funcionare. Bncile constituite aveau obligaia de a deschide conturi de corespondent la Banca Naional i crearea de rezerve minime potrivit reglementrilor date de Banca Naional a Romniei i alte conturi precum i s se refinaneze de la aceasta, n condiiile stabilite. Banca Naional a Romniei a stabilit prin regulamentele sale, att nivelul minim de lichiditate, ct i modul de calcul al gradului de lichiditate al unei bnci comerciale. Bncile asigur i faciliteaz efectuarea plilor, ofer servicii de gestionare a riscului i reprezint principalul canal de transmisie i implementarea politicii monetare . 1.5. Evoluia activitii bancare n contextul integrarii europene Tehnologiile informaiei i ale comunicaiei constituie un puternic motor de schimbare. Ele contribuie la reducerea costurilor induse de colectarea, stocajul, tratamentul i transmisia informaiilor, substituind cu procedee automatizate metodele bazate pe suportul de hrtie, care implic mai mult for de munc. Ele modific condiiile de acces ale clientelei la serviciile i produsele bancare, n special prin reelele automatizate, precum telefonul, ordinatorul personal sau bancar, pe Internet.

CAP. II Transformri n sistemul bancar romnesc n contextul integrrii europene

2.1. Sistemul bancar romnesc n contextul integrrii n Uniunea European Plile electronice, serviciile deelectronic banking au nceput s fie din ce n ce mai des promovate de pia romneasc. Bncile romneti vor trebui s dezvolte i s orienteze noi produse ctre clieni, s promoveze noi servicii, concentrndu-se spre piaa credituilui ipotecar, a cardurilor, a gestionrii activelor, a fondurilor de pensii i a altor modaliti de plasament; s personalizeze legtur cu clienii viabili i s-i atrag pe acetia pe termen lung; s promoveze servicii bancare informatizate pe segmentele de pia corespunztoare; nu n ultimul rnd s acorde o atenie deosebit pregtirii personalului. Reglementrile naionale tind s se uniformizeze i s se nscrie n structuri standardizate internaional, iar soluiile de rezolvare a crizelor sunt inspirate tot mai mult din experiena precedent. Bncile viitorului vor evolua n sensul concentrrii bancare, concentrare realizat att prin preluarea bncilor mici sau falimentare de ctre cele mari, ct i prin fuziuni sau aliane ale unor instituii financiar-bancare puternice. Concentrarea bancar i gsete expresia prin creterea volumului capitalurilor i ndeosebi a resurselor, conferind bncilor posibilitatea de a mri volumul i structura operaiunilor. O alt evoluie se ndreapt i spre specializare n funcie de segmentul de pia deservit i de asemenea, progresul informaticii va conduce la integrarea operaional la scar mondial. Un alt aspect este tendina de universalizare a operaiunilor bancare, rezultatul aprigei confruntri dintre bnci i instituiile nebancare sau chiar non-financiare care efectueaz operaiuni bancare. Aceasta presupune ca pe lng operaiuni de colectare, de depozitare i de acordare a creditelor, bncile s se angajeze i n alte operaiuni, erodnd atributul de banc comercial tradiional, cumulndu-se activitatea comercial cu cea de investiii, iar pe de alt parte, angajndu-se n operaiuni de asigurri, portofoliu, management i n diverse inovaii financiare caracteristice epocii actuale 2.2. Sistemul bancar romnesc restructurare n contextul integrrii europene n condiiile integrrii Romniei n structurile europene sistemu bancar romnesc, trebui s cuprind: bnci mari care vor efectua operaiuni att pe teritoriul Romniei ct i n cadru Uniunii, precum i n afar acesteia, care pot fi numite bnci comunitare ;

bnci de mrime medie care pot fi universale sau specializate i care vor activa

cu prioritate pe piaa bancar intern romneasc i mai puin pe pia europeana i care pot fi numite bnci naionale ; bnci zonale mici ce vor aciona numai pe pieele restrnse din ar i bnci locale foarte mici ce activeaz ntr-o localitate i cel mult n zonele accidental pe ntreaga arie economic a rii i care vor fi preponderent bnci unuversale ; limitrofe acesteia i care vor avea, de asemenea, caracterul preponderent al bncilor universale. ncepnd cu 1 ianuarie 2008 toate bncile romneti sunt obligate s treac la Basel II, Romnia trebuie s se adapteze cerinelor Basel II n perspectiva integrrii n UE, deoarece prevederile acestui sistem vor avea titlu de lege n Uniune. Conform Basel II, instituiile de credit din Romnia, n care sunt incluse, att bncile, ct i instituiile financiare nebancare (IFN), vor trebui s i adapteze capitalul la riscul pe care i-l asum atunci cnd acord credite populaiei i firmelor. Basel II folosete un concept structurat pe trei criterii, menite s asigure stabilitate financiar sistemului bancar. Primul criteriu este cel al cerinelor minime de capital, care are ca scop mbuntirea senzitivitii riscului. Basel II cere calcularea capitalului unei bnci astfel nct aceasta s fac fa unui set de trei componente majore ale riscului : riscul de creditare, cel operaional i acela al pieelor. Fiecare dintre cele trei componente au cel puin dou sau trei moduri de evaluare, pe diferite nivele de sofisticare a riscului. Se consider c alte riscuri nu pot fi cuantificate.. 2.3. Strategiile managementului bancar
Strategiile de marketing Marketingul se manifest i prin poziionare, adic delimitarea bncii de ceilali concureni de pe pia i reprezint o analiz complex i complet a pieei, o activitate de planificare, implementare i control. Marketingul bancar se regsete att la nivelul reclamei i publicitii, ct i la nivelul inovrii financiare, a distribuiei serviciilor i produselor bancare, a ofertei propriu - zise caracterizate printrun produs, serviciu adecvat necesitilor clientului i printr-un pre mai avantajos Strategii de pia

de lider n domeniul costurilor; de difereniere a produselor, serviciilor; de focalizare pe un segment particular de pia.

Strategia de imagine Logo-ul reprezint percepia material i cea simbolic care stabilete primul contact dintre public i imaginea instituiei. sigl ; culori .

n domeniul bancar siglele nu au aceeai notorietate, ca n cazul organizaiilor economice deoarece publicul int este interesat de componenta pachetului de oferte financiare, de avantajele/dezavantajele opiunilor financiare ofertate. Brand-ul (Marca) Imaginea public a organizaiei este considerat obiect de patrimoniu al acesteia. Strategii concureniale se disting patru categorii de criterii: exprimarea poziiei pe pia prin segmentul de pia i evoluia sa (cretere sau descretere); poziia firmei n materie de costuri de aprovizionare, de producia sau de desfacere; imaginea i implantarea comercial; competenele tehnice i stpnirea tehnologic; rentabilitatea i puterea financiar Strategia de produs Rolul unei politici de produs este de a pune la punct i a difuza produsele astfel nct s fie n msur s satisfac nevoile pieei. n banc, politica de produs este un element foarte important al politicii de marketing; ea se refer la crearea de noi produse i meninerea produselor existente Strategia de resurse umane Resursele umane reprezint ansamblul personalului care influeneaz, prin calitatea pregtirii profesionale i prin participarea sa, progresul firmei. Strategia de comunicare se bazeaz pe instumente: - publicitatea; - relaiile publice;

- promovarea vnzrilor; - vnzarea personalizat. 2.4. Diversificarea portofoliului produselor i serviciilor bancare Dezvoltarea creditului n Romania (imobiliar, ipotecar) Impactul msurilor de limitare a creditului ctre populaie
Dezvoltarea serviciilor bancare electronice

carduri de debit i de credit; cecuri de cltorie; servicii (intermedierea legturii cu bnci de prestigiu din ntreaga lume; deschiderea de conturi pentru companii sau trust-uri, conturi personale i furnizarea de coduri cifrate; administrarea i meninerea conturilor bancare; sprijin n obinerea i negocierea de acreditive; sprijin n redactarea i negocierea scrisorilor de credit; sprijin n obinerea de carduri de debit i de credit; sprijin n obinerea de servicii bancare on-line; asisten n investiii; depozitare/pstrare obiect/documente de valoare; evaluare de bunuri; cecuri la ordin; monitorizarea continu a micrilor n cont pentru furnizarea de informaii la zi; rezolvarea problemelor legate de tranzacii complicate sau fonduri rtcite; executarea transferurilor i urmrirea acestora) e-banking; programe de finanare; finanare companii 2.5. Locul bncilor specializate i a instituiilor non-bancare n sistemul bancar romnesc Rolul bancilor comerciale n sistemul bancar Bancile comerciale sunt institutii financiare specializate att n atragerea de resurse si plasarea acestora prin acordarea de credite ct si n efectuarea platilor intre titulari de cont, agenti economici. Rolul B.N.R. B.N.R. este institutia bancara centrala a statului romn, unicul institut de emisiune, care stabileste reglementarile n domeniul monetar al statului. 2.6. Perspectivele sistemului bancar romnesc dup aderarea Romniei la Uniunea European Globalizarea sistemului bancar Strategii n vederea adoptarii monedei unice

Profitabilitatea creditului n contextual integrrii europene Bncile pot ncerca s i mascheze problemele cu care se confrunt acordnd noi credite i/sau modificnd rata dobnzii. Expansiunea creditului acoper, de obicei, un fel de rennoire a creditelor acordate ntreprinderilor care nregistreaz pierderi. Bncile sunt dispuse s bonifice rate mai mari ale dobnzii la depozite, urmrind s atrag lichiditi, fr s mai ncerce s i rezolve problemele A treia variant posibil este restructurarea bncilor Cap,III Implicaiile integrrii europene n cadrul activitii BRD 3.1. Diversificarea portofoliului produselor i serviciciilor bancare 3.1.1 Servicii bancare electronice 3.1.2 Produse i servicii bancare moderne 3.1.3 Pericole ale noilor produse bancare 3.2. Perspective n serviciile bancare (inovaii financiare) 3.3. Adaptarea legislaiei bancare romneti la cea european 3.4.Implementarea Basel II in sistemul bncar 3.5. Efecte de anticipaie post zona euro; 3.6. Perspective n dezvoltarea activitii bancare dup anul 2007

CAP. II

Transformri n sistemul bancar romnesc n contextul integrrii europene

2.1. Sistemul bancar romnesc n contextul integrrii n Uniunea European 2.2. Diversificarea portofoliului produselor i serviciilor bancare 2.3. Locul bncilor specializate i a instituiilor non-bancare n sistemul bancar romnesc 2.4. Perspectivele sistemului bancar romnesc dup aderarea Romniei la Uniunea European 2.5. Evoluia activitii bancare n contextul integrarii europene efecte 2.6. Adaptarea legislaiei bancare romneti la cea european implicatii 2.7. Perspective n dezvoltarea activitii bancare dup anul 2012 Cap,III Implicaiile integrrii europene n cadrul activitii BRD 3.1.1 Servicii bancare electronice 3.1.2 Produse i servicii bancare moderne 3.1.3 Pericole ale noilor produse bancare

3.2. Perspective n serviciile bancare (inovaii financiare) 3.3. Adaptarea legislaiei bancare romneti la cea european 3.4.Implementarea Basel II si 3 in sistemul bncar 3.5. Efecte de anticipaie post zona euro;