UNIVERSITATEA DE TIINE AGRICOLE I MEDICIN VETERINAR ION IONESCU DE LA BRAD IAI

FACULTATEA DE AGRICULTUR

MASTERAND: GHERGHEL FELIX SPECIALIZAREA: MANAGER AGRICOL ANUL I

2010-2011

nceputul asigurrilor agricole n Romnia

Scurt istoric Forme de asigurri agricole au existat i naintea instaurrii regimului comunist. Acestea erau concentrate mai mult n Transilvania, urmnd modelul occidental, orientndu-se n mod special pe asigurarea animalelor. Existau mai multe societi care rspundeau intereselor unor comuniti locale. De asemenea, erau instituii care funcionau pe baz de mutualitate, dar singura societate cu adevrat important era ADAS (actuala ASIROM). Agricultura era structurat n dou mari sectoare: agricultura cooperatist, care deinea cea mai mare pondere din suprafee, i agricultura de stat, care avea n administrare pn n 2 milioane ha. Existau dou sisteme diferite de protecie a productorilor agricoli. ADAS se ocupa de asigurarea CAP-urilor, percepnd prime modice, dar cu condiii de asigurare bine structurate, inspirate din Occident. Pentru ntreprinderile agricole de stat nu existau asigurri. Instituia care gestiona despgubirile era Departamentul de Stat al Agriculturii, din subordinea Ministerului Agriculturii. Conform legislaiei, n fiecare an se preleva o cot din profiturile ntreprinderilor agricole de stat din care se fceau despgubirile. Sistemul nu era echitabil i a dus la nemulumirea mai multor IAS-uri, din mai multe motive: nu toate IAS-urile aveau profit, dar fondurile se distribuiau tuturor i chiar a fost propus modificarea legislaiei. Dup 1989, ADAS s-a mprit n trei: ASIROM, ASTRA i CAROM, dar domeniul a fost oarecum trecut cu vederea. Prima societate cu adevrat specializat n acest domeniu a fost AGRAS, nfiinat n septembrie 1992 cu capital obinut de la patru foste IAS-uri: Hui, Valea Clugreasc, Jidvei i Smrdan. Un avantaj a fost acela c trei dintre ele proveneau din domeniul viticol. Dup aceasta, compania a obinut de la Institutul Meteorologic o estimare a riscurilor pe o perioad de 100 de ani, pentru fiecare risc n parte, care au fost completate ulterior cu statisticile Ministerului Agriculturii privind evenimentele meteorologice i daunele suportate pe o perioad de 25 de ani. Primii clieni ai asigurrilor agricole din Romnia erau tot fostele IAS-uri, deoarece era foarte dificil de ajuns la productorii individuali. Din pcate, i la aceast or, tot pe fondul fostelor IAS-uri, aproximativ 2 milioane ha, se ncheie cea mai mare parte din asigurrile agricole.

ncepnd cu 2002, s-a conceput un sistem care s fie foarte uor de implementat i de neles pentru productorii individuali, care, pn n 2004, a nceput s funcioneze. Productorii mai mari nu aveau nc o cultur a asigurrilor foarte dezvoltat, fapt ce a ngreunat dezvoltarea pe acest segment i s-a ajuns la o situaie de scdere nefondat a primelor de asigurare, cu toate c rata daunei a ajuns n prezent la peste 100%.

Sisteme de asigurri agricole disponibile n U.E.

Source: EU Joint Research Centre

Asigurrile agricole joac un rol semnificativ n stimularea investiiilor n agricultur i n stabilizarea veniturilor productorilor agricoli. Astfel, reintroducerea subveniilor pentru primele de asigurri agricole poate constitui calea unei dezvoltri durabile att a clasei de asigurri agricole, ct i a agriculturii din Romnia, ntr-un context economic nefavorabil, n care acest domeniu ar putea contribui la "salvarea" creterii economice. Se impune, aadar, necesitatea demarrii unei platforme regionale de discuii privitoare la utilizarea sistemelor de asigurri ca un instrument de dezvoltare a sectorului

agricol i la aplicarea unui program complex de transfer al riscurilor financiare pentru sectorul agricol. Avnd n vedere c modernizarea agriculturii nu poate avea loc n absena unui sistem complex i eficient de asigurri agricole, politicile de dezvoltare a acestui segment in Romania trebuie s mprteasc viziunea reformei agricole a UE. Aceasta se bazeaz pe comutarea punctului central al reformei de la managementul de piaa la managementul de risc, posibila, ns, doar cu creterea rolului companiilor private de asigurri. n ceea ce privete direciile de dezvoltare sntoas a acestei piee, acestea presupun mai mult dect asigurarea culturilor i animalelor mpotriva riscurilor catastrofale cu grad ridicat de producere. Ele pot fi extinse la asigurarea ntregului patrimoniu al fermierilor, la acoperirea rspunderii acestora fata de tere persoane sau a afacerilor acestora. Piaa asigurrilor agricole s-ar putea dezvolta, aadar, pe baza schimbrii de mentalitate a fermierilor i alinierea cat mai rapida a agriculturii la standardele europene i nu neaprat n urma riscurilor catastrofale n cretere. Astfel, trebuie identificate modalitile de promovare a asigurrilor agricole n rndul productorilor i exploatatorilor agricoli. Cel mai important pas n acest sens este sprijinul financiar acordat de stat productorilor agricoli n achiziionarea produselor de asigurare disponibile pe piaa, dat fiind faptul ca acestea sunt, nu de puine ori, destul de greu accesibile ca pre pentru agricultori. De fapt, succesul creterii rapide a segmentului de asigurri agricole rezida n coerenta legislativa n sectorul agricol i n capacitatea societilor de profil de a oferi produse de asigurare de calitate. Legat de acest aspect, intenia Ministerului Agriculturii i Dezvoltrii Rurale (MADR) de a modifica Legea nr.381/2002 privind acordarea despgubirilor n caz de calamiti naturale n agricultur, astfel nct, pentru culturile asigurate, statul s nu mai suporte ntreaga sum pentru suprafeele calamitate, a generat opinii divergente din partea asiguratorilor, autoritilor i agricultorilor. Opinia MADR este c legea trebuie modificat astfel nct rspunderea s fie mprit ntre asiguratori, productorii agricoli i, n ultim instan, aceasta s revin statului. Asiguratorii considera ns c aceast msur este prematur pentru Romnia i consider c pentru impulsionarea clasei de asigurri destinate agricultorilor sunt necesare att reintroducerea subveniilor de cel puin 50% la primele de asigurri agricole, eliminate ncepnd cu luna august a anului 2007, ct i lrgirea listei culturilor i animalelor care beneficiaz de aceast facilitate. Totodat, specialitii din pia consider c un pas important n modernizarea sistemului asigurrilor agricole ar fi nfiinarea, la iniiativa MADR, n colaborare cu

companiile a unei societi de asigurare mutuale, care s fie promovat de Minister n rndul productorilor agricoli i al altor pri implicate. De altfel, centrul de interes al celei de a V-a Ediii a ICAR - The International CAtastrophic Risks Forum este constituit chiar de asigurrile agricole i legislaia n domeniu, pornind de la necesitatea modernizrii sectorului agricol din Romania.

Conceptul de asigurare. Esenta i functiile asigurarii

Conceptul - asigurarea este un acord de voin (contract) ntre dou pri: - asiguratorul i asiguratul prin care asiguratorul ofer asiguratului protecie pentru riscurile pe care i le-a asumat obligndu-se s acopere asiguratului contravaloarea daunelor (suma asigurat) n caz de producere a acestor riscuri, n schimbul plii de ctre asigurat a unei sume de bani numit prima de asigurare sau premium. Protecia riscului constituie astfel o marf specific, de fapt un serviciu, care se vinde i se cumpr ca orice alt marf pe o pia specific care este piaa mondial sau internaional a asigurrilor. Ca modaliti de acoperire a riscurilor, n practica internaional exist urmtoarele forme organizatorice: a. autoasigurarea b. coasigurarea c. reasigurarea d. retrocedarea (retrocesiunea) a. Autoasigurarea nu are la baz un contract pentru c asiguratorul este i asigurat i se bazeaz pe crearea de ctre acesta a unui fond special prin vrsarea unor sume de bani, fond ce se va utiliza numai n caz de pierderi datorate unor evenimente. Aceasta forma este practicata numai de societi cu putere financiara foarte mare i cu o dunalitate foarte sczut. b. Coasigurarea reprezint o form de dispersie a riscului i de acoperire a lui de ctre mai muli asiguratori practicndu-se mai ales n cazul bunurilor de valori mari prin pierderea crora ar deveni dificil sau imposibil despgubirea de ctre un singur asigurator. Ca urmare, asiguratul va ncheia mai multe contracte separate cu mai muli asiguratori, fiecare din acetia prelund o anumit parte din totalul sumelor asigurate, deci a riscului. n cazul producerii daunei, asiguratul va prelua de la fiecare asigurator partea corespunztoare

din despgubirea total. Aceast form de asigurare este specific anumitor piee internaionale, cea mai important dintre ele fiind piaa Londrei pe care funcioneaz deja piaa Lloyd. c. Reasigurarea reprezint o form de protecie a asiguratorilor fa de pierderile datorate despgubirilor pe care ar trebui s le plteasc asigurailor lor ca urmare a contractelor de asigurare ncheiate. Aceast form a aprut datorit nevoii de dispersie a riscurilor, deci a pagubelor i totodat din existena unor bunuri de valori foarte mari pe care societile de asigurri nu le pot susine numai pe contul lor (rafinrii, flote comerciale, satelii artificiali). Reasiguratorul ncheie un contract de asigurare cu asiguratorul primar devenit astfel reasigurat. Reasiguratul cedeaz o parte din risc i din prima de asigurare prin plata primei de reasigurare. d. Retrocedarea reprezint un contract ncheiat ntre reasigurator i o societate de asigurri-reasigurri prin care reasiguratorul, n calitate de retrocedant cedeaz o parte din risc i din prima de reasigurare celeilalte companii numit retrocesionar, urmnd ca n cazul producerii riscului, retrocesionarul s contribuie la acoperirea daunei conform condiiilor contractuale. Esena i funciile asigurrii. Asigurarea direct - esenial n existena i individualizarea acestei categorii economice care este asigurarea sunt urmtoarele trei elemente: - existena riscului; - existena comunitii de risc; - formarea fondului de asigurri din primele pltite de asigurai i utilizarea acestuia dup principiile mutualitii. Funciile asigurrii: 1. Compensarea pagubelor pricinuite de calamitati ale naturii i de accidente i plata unor sume asigurate atunci cind n activitatea asiguratilor intervin anumite evenimente. 2. Prevenirea unor pagubelor activitati care de se exercita a pe doua i cai a principale: accidentelor;

-finantarea

prevenire

calamitatilor

-stabilirea unor conditii de asigurare care s oblige pe asigurat la o conduita preventiva permanenta. 3. Functia financiara, avand n vedere decalajul de timp ntre momentul ncasrii primelor i momentul platii despagubirilor, societatea de asigurari centralizeaza temporar sume foarte

importante pe care le plaseaza apoi pe piata capitalului, scopul obtinerii unor venituri suplimentare i al cresterii sigurantei afacerilor.

Clasificarea asigurarilor:

a.

dupa modul de realizare a raporturilor juridice de reasigurare:

1. asigurari prin efectul legii (asigurarea obligatorie) 2. asigurarea contractuala (facultativa)

b.

dupa domeniul asigurarii:

1. asigurarea de bunuri; 2. asigurarea de raspundere civila: are ca obiect o valoare patrimoniala egala cu despagubirea pe care ar urma s o plateasca asiguratul care a cauzat o paguba unei terte persoane; 3. asigurarea de persoane.

c.

dupa obiectul asigurat:

- asigurarea de mijloace de productie fixe; - asigurarea de mijloace circulante; - asigurarea pentru obiecte de uz casnic; - asigurarea pentru culturi agricole.

d.

dupa riscul asigurat:

- asigurarea pentru calamitati naturale; - asigurarea pentru boli i accidente; - asigurarea de raspundere civila.

e.

dupa teritoriul pe care se acorda acoperirea prin asigurare:

- riscuri interne - riscuri externe f. dupa natura raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurator:

- asigurarea directa; - asigurarea indirecta.

Importanta asigurarii n activitatea economica

- Asigurarea contribuie la desfasurarea nentrerupta a proceselor de productie industriala, comert, agricultura i celorlalte ramuri. - Prin clasamentele pe piata capitalurilor, societatile de asigurari contribuie la dezvoltarea creditului i finantarea unor proiecte economice contribuind la realizarea reproductiei largite; - Societatile de asigurari participa la finantarea de actiuni de prevenire i combatere a unor evenimente pagubitoare, contribuind la mentinerea integritatii proprietatii; - Stimularea comertului international si cooperarii prin acoperirea unor riscuri ; - Stimularea comertului intern i international prin formele sale de asigurare de persoane i raspundere civila. Obiectul asigurrii Se pot asigura toate culturile agricole - cereale, plante tehnice, plante medicinale i aromatice, leguminoase alimentare, plante de nutret, cartof i legume, culturi semincere, rodul viilor, pomilor i hameiului, arbusti fructiferi, capsuni, culturile din sere, solarii i rasadnite, pepinierele, plantatiile de portaltoi.

Riscurile asigurate:

Asiguratorul despagubeste numai pagubele suferite prin pierderi cantitative ale recoltelor, nu i pagubele calitative ale acestora (cu exceptia tutunului la care se despagubesc i daunele calitative). Pagubele provocate de alte cauze, cum ar fi bolile i daunatorii plantelor, nerasrirea sau rarirea acestora, maturarea excesiva datorata ntarzierii recoltatului, nerespectarea tehnologiilor de cultura i altele asemanatoare nu se despagubesc, chiar daca sunt n legatura cu efectele factorilor de risc asigurati.

Asigurarea facultativ a culturilor agricole, a culturilor de legume, a rodului viilor i a rodului pomilor fructiferi
Cine poate ncheia asigurarea? Orice persoan juridic i/sau fizic cu sediul/domiciliul sau reedina n Romnia. Se pot asigura att culturile agricole, culturile de legume, rodul viilor i al pomilor fructiferi de pe terenurile proprietate a persoanelor juridice i/sau fizice, ct i cele de pe terenurile primite n folosin sau luate n arend de ctre acestea. Ce riscuri acoper asigurarea? Protejarea productorilor agricoli mpotriva pagubelor produse culturilor agricole ca urmare a manifestrii urmtoarelor fenomene naturale: grindin; incendiu; furtun; ploaie torenial - efecte directe; prbuire/alunecare de teren cultivat; nghe timpuriu de toamn; nghe trziu de primvar. Pe ce perioad se poate ncheia asigurarea? Asigurarea este valabila pentru anul agricol n curs.

Asigurarea facultativ a animalelor

Cine poate ncheia asigurarea? Orice persoan juridic i/sau fizic cu sediul/domiciliul sau reedina n Romnia, care dein bovine, ovine i caprine, cabaline, porcine, familii de albine, psri i alte specii. Ce riscuri acoper asigurarea? Boli: chirurgicale, obstetricale i medicale; Accidente produse de: incendiul ca urmare a descrcrilor electrice naturale (trsnet) i a avariilor accidentale ale instalaiei electrice din adposturi;

 trsnetul, cutremurul de pmnt, furtuna, viscolul, avalanele de zpad, prbuiri sau alunecri de teren; inundaii din ploi toreniale; atacul animalelor slbatice, muctura erpilor, neptura insectelor veninoase; meteorizarea (umflarea) acut a animalelor din cauza furajelor, numai cu asisten veterinar obligatorie astfel: pentru persoane fizice - medicul veterinar de stat de pe raza teritorial; pentru persoane juridice - medicul veterinar abilitat pentru unitatea respectiv; insolaia, asfixierea, necul, loviturile sau rnirile subite, cderile, cderea pe animale a unor corpuri (exemplu: copaci, blocuri de ghea sau de zpad, bolovani), castrarea fcut de organele veterinare. n cazul porcinelor - la cererea asiguratului - se cuprinde n asigurare i riscul de trichineloz cu plata unui adaos de prim. Pe ce perioad se poate ncheia asigurarea? Asigurarea este valabil un an de zile sau perioada unui ciclu tehnologic caracteristic speciei respective (prin ciclu tehnologic se nelege perioada de timp n care animalul ajunge la greutatea la care poate fi sacrificat. Ex: porcii n 6 luni ajung la greutatea la care pot fi sacrificai). Care este suma asigurat? Se stabilete pentru fiecare animal n parte, i reprezint: valoarea de pe pia a unui animal din aceeai specie, fr a depi valoarea real a animalului respectiv; la porcine aflate n ngrtorii, valoarea stabilit pe baza greutii medii a porcinelor i a preului de achiziie al crnii n viu practicat de societile comerciale de industrializare a crnii; la animalele de reproducie indigene sau procurate din import, valoarea de procurare sau de inventar a animalelor respective; Cum se pltesc primele de asigurare?

Primele de asigurare se pltesc anticipat i integral sau ealonat, n rate semestriale sau trimestriale. Ce avantaje aduce ncheierea acestei asigurri? Bonusuri, sub forma reducerii cotelor de prim , pe care ASIROM le acord: pentru efective mari de animale asigurate, n cazul persoanelor juridice; pentru ani consecutivi de asigurare, la rennoirea contractului, cnd nu au existat daune n anul anterior de asigurare. Cine poate beneficia de despgubiri? Asiguratul, persoana fizica i/sau juridical, proprietarul animalelor asigurate.

Asigurarea facultativ a pdurilor

Cine poate ncheia asigurarea? Orice persoan juridic i/sau fizic cu sediul/domiciliul sau reedina n Romnia . Se pot asigura att pdurile de pe terenurile proprietate a persoanelor juridice i/sau fizice, ct i cele de pe terenurile primite n folosin sau luate n arend de ctre acestea. Ce riscuri acoper asigurarea? Distrugere (daun total) ori vtmare (daun parial) a pdurilor n caz de incendiu, fulger, explozie, prbuire de avioane, furtun, greutatea zpezii.

Pe ce perioad se poate ncheia asigurarea? Asigurarea poate fi ncheiat oricnd n cursul anului i este valabil pentru un an. Care este suma asigurat? Suma la care se face asigurarea pe hectar se stabilete potrivit cererii asiguratului, dar nu poate depi suma obinut prin nmulirea mc/ha specie lemnoas i preul pe mc/specie lemnoas. Cum se pltesc primele de asigurare?

Primele de asigurare se pltesc anticipat i integral sau ealonat, n rate egale, semestrial sau trimestrial. Cine poate beneficia de despgubiri? Asiguratul, persoana fizica i/sau juridical, proprietarul padurilor asigurate. Generali Asigurari este agreata de Ministerul Agriculturii, Alimentatiei i Padurilor, astfel ca, persoanele care incheie cu noi un contract de asigurare facultativa a culturilor agricole, beneficiaza de prevederile Legii nr.381/2002 privind acordarea despagubirilor in caz de calamitati naturale in agricultura, precum i ale Hotararii de Guvern nr.74/2003 pentru stabilirea nivelului subventionarii primelor de asigurare acordate producatorilor agricoli. Noile asigurari agricole oferite de Generali Asigurari S.A. au garantia reasiguratorului FATA Assicurazioni, o companie de asigurare-reasigurare, cu sediul la Roma, membra a holdingului Generali. FATA este fondata in 1927, fiind actualmente liderul segmentului de asigurari agricole din Italia. Asigurator cu traditie i experienta in domeniul agricol, FATA este un partener de incredere pentru acoperirea tuturor riscurilor preluate prin contractile de asigurare. Plata despagubirii producatorilor agricoli, persoane fizice sau juridice in caz de calamitati naturale se realizeaza, conform legii 381/2002, pentru culturile agricole, animale, pasari, familiile de albine i pesti care au fost asigurate de societatile de asigurare agreate de Ministerul Agriculturii, Padurilor i Dezvoltarii Rurale. Avand in vedere ca activitatea din agricultura se desfasoara in conditii de risc i incertitudine ca urmare a influentei factorilor naturali, a caror evolutie nefavorabila poate provoca pagube insemnate producatorilor agricoli, asigurarea este un pas pe care fiecare producator agricol trebuie s-l aiba in atentie. In acest sens, societatile de asigurare i supravegherea asigurarilor trebuie s indeplineasca urmatoarele criterii:

- Avizul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor pentru acoperirea riscurilor de catastrofa, care se acorda in urma verificarii existentei programului de reasigurare, a copiilor dupa contractele de reasigurare, a notelor de acoperire a brokerilor, precum i a calcularii daunei maxime posibile; - Practicarea asigurarilor agricole pentru culturi agricole i specii de animale pe o perioada de minimum 3 ani;

-Gradul de solvabilitate al societatilor s fie de peste 1,5.

Informatii suplimentare
Reproducem Articolele 1 i 2 Norma metodologic de aplicare a legii nr 381/2002 privind acordarea despagubirilor in caz de calamitati naturale n agricultur:

Art. 1. - Sunt considerate calamiti naturale pierderile cantitative i calitative de recolte, mortalitatea i/sau sacrificarea de necesitate a animalelor, produse printr-o manifestare distructiv a fenomenelor naturale i a bolilor, pe areale extinse. Art. 2. - Fenomenele naturale care genereaz calamiti naturale sunt cele nominalizate la art. 2 alin. (1) din Legea nr. 381/2002 privind acordarea despgubirilor n caz de calamiti naturale n agricultur, care se caracterizeaz i se ncadreaz dup cum urmeaz: a) seceta excesiv complex, persistent n timp i care afecteaz terenurile neirigate, este fenomenul meteorologic care asociaz seceta atmosferic cu seceta pedologic, determinnd perturbri n starea de vegetaie a plantelor care duc la scderea cantitativ i calitativ a recoltelor i chiar compromiterea parial sau total a acestora; b) inundaiile din revrsri de ruri sau de alte ape curgtoare, determinate de cauze naturale i care produc daune la culturile agricole i la animale; c) ruperi de baraje produse din cauze naturale i care prin efectul lor distructiv provoac pagube la culturile agricole i animale; d) ploile abundente i de durat care determin stresul hidric produs de excesul de umiditate din sol, cu diferite grade de intensitate, provocnd stagnarea i dereglarea proceselor de cretere i dezvoltare a plantelor; e) temperaturile excesiv de sczute, sub limita biologic de rezisten a plantelor, care conduc la ncetinirea procesului dezvoltrii plantelor i la distrugerea parial sau total a culturilor agricole; f) stratul gros de zpad ce produce pagube n sectorul vegetal i animal; g) topirea brusc a zpezilor, care provoac inundaii, revrsri de ruri, bltiri i produce daune la culturile agricole i animale; h) uraganul - vnt puternic de peste 80 km/or; i) dezastrele i alte catastrofe naturale care se produc pe areale extinse i aduc pagube

nsemnate productorilor agricoli; j) bolile plantelor de cultur, care n condiii favorabile genereaz calamiti naturale: la cultura de gru - Erysiphe spp; Septoria spp; Puccinia spp; Fusarium spp; la cultura de floarea-soarelui - Sclerotinia sclerotiorum; Phomopsis-Diaporthe helianthi; la via de vie Plasmopara viticola; la pomi fructiferi - Erwinia amylovora; k) bolile animalelor care genereaz calamiti naturale: - bolile din lista A a Oficiului Internaional de Epizootii: febra aftoas, stomatita veziculoas, boala veziculoas a porcului, pesta bovin, pesta micilor rumegtoare, pleuropneumonia contagioas bovin, dermatita viral nodular, febra vii de Rift, Bluetongue, variola ovin i caprin, pesta african a calului, pesta porcin african, pesta porcin clasic, pesta aviar i pseudopesta aviar; - bolile din lista B a Oficiului Internaional de Epizootii, ca encefalopatia spongiform bovin i scrapia.