UNIVERSITATEA TEFAN CEL MARE FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE I ADMINISTRAIE PUBLIC SPECIALIZAREA FINANE BNCI

CREDITE IPOTECARE VERSUS CREDITE IMOBILIARE

STUDENT: MOROHOSCHI SORINA- ADRIANA AN 2 GR.3.

INTRODUCERE Creditul reprezint operaiunea prin care se iau n stpanire imediat resurse (de regul, sub form de capital) n schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare. n mod normal, returnarea acestor resurse se face nsoit de plata unei dobnzi ce remunereaz pe mprumuttor. n ceea ce privete natura resurselor ar fi totui de subliniat cadrul general n care poate opera creditul, dar mediul economic actual face ca relaiile de credit s nu se poat emancipa de haina monetar. Cea mai mare parte a acestei relaii de credit privete mobilizarea capitalurilor disponibile i a economiilor realizndu-se pe piaa monetar sau financiar. Cele dou elemente ce stau la baza definirii creditului sunt: resursele creditului i relaiile creditului. Operaiunea de creditare mai presupune existena i asumarea unor riscuri de ctre creditori i respectiv angajarea unor garanii n favoarea acestuia de ctre debitori. Operaiunile de credit pot interveni ntr-o gam ampl de la relaii ntre indivizi sub forma unor acorduri personale simple, pn la tranzaciile formalizate ce se efectueaz pe piee monetare sau financiare foarte dezvoltate i formulate n cadrul unor contracte complexe. O parte important a relaiilor de credit privete mobilizarea capitalurilor disponibile i a economiilor. Prile implicate, tipul de instrumente utilizate i condiiile n care creditul este consimit, sunt extrem de diverse i n continu evoluie. n amplitudinea sa, esena raportului de credit se dezvluie prin analiza trsturilor caracteristice. Subiectele raportului de credit, creditorul i debitorul prezint o mare diversitate n ce privete apartenena la structurile social-economice, motivele angajrii n raport de credit i durata angajrii sale, astfel c ierarhizarea acestor laturi, n amnunt, este dificil. O apreciere general asupra naturii participanilor la procesul de creditare : creditori i debitori, contureaz trei categorii principale i de ampl cuprindere : ntreprinderile, statul i populaia. Raportul de credit implic primordial redistribuirea unor capitaluri aflate n stare de disponibilitate ceea ce presupune preexistena unor procese de economisire sau acumulri monetare.

CREDITUL IPOTECAR Creditul ipotecar reprezint unul din cele mai importante tipuri de credite, fiind o modalitate principal de sprijinire i implicit de dezvoltare a proprietii imobiliare. Exist dou tipuri de credit ipotecar: credit ipotecar cu doband fix i credit ipotecar cu doband variabil. Conform definiiei uzuale, creditul ipotecar este creditul bancar acordat pe termen lung, garantat cu un contract de ipotec. Se acord de regul pentru construirea, cumprarea sau transformarea unei locuine. Ipoteca se constituie asupra bunului imobiliar n cauz. Pentru a primi un credit ipotecar trebuie s avei o garanie, reprezentat de ipoteca asupra construciei, a locuinei cumprate sau un alt imobil. n completarea garaniei se pot aduce i alte tipuri de garanii, precum un depozit bancar. Conform normelor Bncii Naionale, avei nevoie de un avans de 25% din valoarea locuinei. Contractul de ipotec reprezint un contract de garanie real, avnd ca obiect un bun imobiliar. Se incheie ntre debitor i creditor n scopul garantrii stingerii obligaiei de plat asumat de debitor. n contract se stipuleaz dreptul creditorului de a valorifica bunul ipotecat al debitorului precum i cazul n care debitorul nu ramburseaz mprumutul bnesc primit, majorat cu dobnda aferent. Dobnzile la credite existente pe pia la ora actual sunt variabile, fixe i cu dobnd indexat n funcie de un indice de referin (Libor, Euribor i Bubor). Fiecare ascunde la rndul ei o capcan. Cele fixe sunt doar pe o perioad scurt, i apoi clientul risc s rmn cu aceeai doband, chiar dac restul dobnzilor din pia scad. Cea variabil mut riscul de la banc la client i poate s varieze mai greu n sens descresctor dect cresctor. Cele indexate se dovedesc a fi cele mai transparente, marja de manevr a bncilor fiind nul n acest caz. Contractul de credit ncheiat cu banca este un contract de obligaii i lipsit de drepturi pentru clieni. O armat de juriti ntocmete contractul tip al fiecarei bnci. Pentru client, noiunea de negociere este exclus din start. Rspunsurile ofierilor de credit sunt invariabile:Dac nu v convine, contactai alt banc. Dobnzile fixe, sunt de obicei pe un an de zile . Prin aceast micare, bncile au preluat riscul de doband, dar i-au mrit marja de profit pe termen lung (dobnzile vor scdea n urmtorii ani), tocmai pentru a-i acoperi acest risc. Formularea vag din contractele de credit, dobnda va fi variabil dup un an de zile n funcie de condiiile pieei, permite bncilor ca dobnda fix s rman neschimbat, chiar dac n restul pieei dobnzile scad (situaie similar cu cea nregistrat de dobnzile la creditele contractate acum un an sau doi, care au rmas cu aceleai dobnzi mari). n schimb, dobnda variabil este un risc pe care i-l asum clientul din start, dar nu risc s rmn cu dobnda de

10%, n condiiile n care evoluia acestora merge spre 4%-5%. Dobnzile indexate au avantajul c sunt mult mai transparente, evoluia indicilor de referi fiind publicat zilnic, iar marja de profit a bncii, neschimbat. Acceptate ab initio, condiiile contractului de credit, citit n maximum jumatate de or de ctre client nainte de semnare, sunt de multe ori nclcit sau sofisticat formulate, n aa fel nct niciodat mprumutatul nu va avea dreptate, chiar dac drepturile lui au fost nclcate. La foarte multe bnci, dobnda variabil stipulat n contract nseamn doar majorarea dobnzii la credite, nu i reducerea ei. Creditul imobiliar este o sintagm din ce n ce mai ntalnit pe buzele majoritii romnilor, cu precdere a celor tineri. Acesta a devenit principala modalitate de finanare pentru construcia, cumprarea sau reamenajarea de locuine. Pentru rile n curs de dezvoltare i de adoptare a unui regim democratic stabil, dezvoltarea pieei imobiliare este un deziderat al noii generaii dar pentru aceasta trebuie s se mbunteasc condiiile macroeconomice i gradul de dezvoltare a sistemului financiar-bancar. Romnia a fcut pai importani n acest sens dac lum n considerare dimensiunea apropiat de media european a investiiilor publice i n ultima vreme i a celor private. De asemenea guvernul a adoptat strategii, politici i programe care vizeaz acele categorii de persoane care nu au nc o locuin proprie. Nevoia de locuine i de sisteme de creditare moderne i accesibile sunt rezultatul creterii nivelului de trai i mbuntirii continue a patrimoniului locativ. ntr-o democraie puternic i autentic se prevede ca orice om s aiba dreptul la o locuin decent i accesibil de contractat. Dreptul la proprietate imobiliar este unul din drepturile fundamentale ale unui cetean ntr-o societate modern, fiind n egal masur i o obligaie moral n cazul ntemeierii unei familii stabile. Creditul a reprezentat instrumentul prin care s-a revigorat piaa imobiliar autohton. n 2003, cnd s-a dat drumul la creditul ipotecar, piaa era gtuit. Numrul tranzaciilor, mai ales pe piaa rezidenial, sczuse. Erau mai puine tranzacii tocmai pentru c nu exist acest instrument i se crease o presiune, spune Ruxandra Cleciu, preedintele Asociaiei Romne a Ageniilor Imobiliare. Analitii estimeaz c n anii urmtori creditul imobiliar va evolua spectaculos, deoarece este o cerere mare de locuine. n prezent, muli dintre cei care doresc s-i cumpere o cas nu au venituri suficient de mari pentru a contracta un credit. n anii urmtori, situaia se va schimba ns pentru muli dintre acetia. Pe de alt parte, agenii imobiliari anticipeaz o cretere a ofertei pentru clasa medie, care va consta n apartamente noi la un pre asemntor cu cel al celor situate n blocuri vechi, care s acopere cererea de pe acest segment. i din partea bncilor

se ateapt condiii mai flexibile i chiar o reducere a dobnzilor. Cel care intenioneaz s apeleze la un mprumut pentru a achiziiona o locuin trebuie s se decid asupra tipului de credit pe care l contracteaz: imobiliar sau ipotecar. Chiar dac, teoretic cel putin, creditul ipotecar este o variant a celui imobiliar, n oferta bncilor ntre cele dou exist destule diferene. n cazul n care se dorete achiziionarea unui apartament situat ntr-un bloc vechi, procedura este cea obinuit, care include printre altele gsirea apartamentului, evaluarea acestuia, ntocmirea documentaiei i depunerea dosarului. n cazul n care se dorete cumprarea unui apartament ntr-un bloc nou, situaia este ceva mai complicat, deoarece bunul asupra cruia se instituie ipoteca nu exist, iar interesul viitorului proprietar este de a cumpra apartamentul nc din stadiul de proiect, astfel nct s beneficieze de un discount deloc de neglijat. De aceea, sunt importante posibilitile pe care le ofer fiecare tip de credit. Condiii generale n vederea obinerii unui credit ipotecar/imobiliar Cine poate obine un credit ipotecar? Pot obine un credit ipotecar de la o banc ce activeaz n Romnia att cetenii romni ce obin venituri n ar ct i cei care lucreaz n straintate. De asemenea, i cettenii strini care lucreaz n Romnia pot obine un astfel de mprumut. Pentru a obine un credit ipotecar trebuie s avei vrsta minim de 18 ani (n cazul unor bnci, precum Piraeus Bank) sau 20 de ani (Banca Romaneasca). Creditul trebuie rambursat, n general, pn la varsta pensionarii, respectiv 65 de ani, aceasta nseamna c cei care au, de exemplu, 40 de ani, pot obine un mprumut pe cel mult 15 ani. Care este venitul minim necesar? Bncile impun celor care solicit un credit ipotecar s aib un venit minim. De exemplu, Banca Romneasc cere un venit minim net de 200 sau 250 de euro (n funcie de moneda n care se acord creditul), n timp ce la Piraeus Bank venitul minim necesar este de 300 de euro. Care este vechimea n munc necesar? n cazul Bncii Romneti este nevoie s avei o vechime minim de 6 luni la locul de munc iar pentru cei care au venituri din activiti independente se accept o vechime de minim

un an. n cazul Pireus Bank este necesar o vechime minim de 3 luni la locul de munc i o vechime total de munc de minim un an. E nevoie de o asigurare de via? n cazul creditelor ipotecare, toate bncile impun ncheierea unei asigurri a locuinei. La unele bnci, pentru a primi un credit ipotecar avei nevoie i de o asigurare de via. Alte bnci ofer gratuit aceast asigurare iar la altele nu este obligatorie. De ce este nevoie de asigurare? Asigurarea este o form de protecie financiar n cazul unor accidente suferite de oameni sau alte cazuri n care nu mai putem plti rata. De exemplu, n cazul bolii, somajului, accidente grave soldate cu moartea sau invaliditate, cel care a obinut mprumutul nu-i va mai putea plti rata. n aceste cazuri, firma de asigurare se va ocupa de rambursarea creditului. Care este dobnda? Dobnda difer n funcie de banca aleas: de exemplu, la Banca Romaneasca dobnda pentru creditul n euro este de 5,9% pe an, n timp ce la Piraeus Bank dobnda pentru un credit ipotecar n euro este de 5,35%. La Raiffeisen Bank pentru un credit n lei trebuie s pltim o dobnd de 8,4% pe an iar de la BCR putem lua un credit n euro cu doband fix de 6,2% n primul an i variabil ulterior. Ce comisioane se mai pltesc? Pe lng rata lunar i dobnda, bncile mai percep nite comisioane: de acordare a creditului, de analiz a dosarului, de gestiune a creditului sau de rambursare a creditului nainte de termen (rambursare anticipat). La Raiffeisen Bank, de exemplu, se pltete un singur comision anual de administrare i procesare de 0,9%, calculat la soldul creditului. Dac dorii s napoiai suma de bani anticipat, vei plti un comision de 3%. La Piraeus Bank trebuie s pltii dou tipuri de comisioane: un comision de acordare a creditului, de 2%, minim 150 de euro, i un comision lunar de administrare de 0,03%. Pentru rambursarea creditului n avans se perecepe un comision de 2% aplicat sumei rambursate n avans.

n ct timp trebuie rambursat creditul? Perioada de rambursare difer de la o banc la alta: la Pireus Bank, creditul trebuie sa fie rambursat n maxim 30 de ani pentru cumprarea sau construirea unei locuine noi sau maxim 10 ani dac mprumutul a fost luat pentru renovarea locuinei. La Banca Romneasc, creditul trebuie s fie rambursat n minim 3 ani i maxim 30 de ani. Care sunt actele necesare pentru obinerea unui credit ipotecar? i actele cerute difer n funcie de banc, de exemplu: Pentru a obine un credit imobiliar de la Bancpost avei nevoie de: o o o o o cerere de credit; act de identitate; certificat de casatorie(dac este cazul); acte care s dovedeasc veniturile permanente; acte de proprietate.

Pentru creditul imobiliar Casa Ta de la Raiffeisen Bank avei nevoie de: o o o o o o mprumutul. actul de identitate; certificatul de cstorie; adeverina de salariu tip; actele de proprietate; documente necesare pentru procesul de evaluare a imobilului; documente din care s rezulte valoarea proiectului pentru care dorii s luai

Creditul destinat activitii imobiliare prezint una din cele mai importante categorii de credit din sistemul naional n economia de pia, economie care cultiv i dezvolt, sprijin i susine, proprietatea individual. Creditul ipotecar se afirm deci, ca principala modalitate de sprijinire a proprietii imobiliare. Creditul ipotecar presupune o convenie ntre creditor i mprumutat, n care se prevede, n general: - proprietatea ce servete ca i garanie a rambursrii mprumutului; -condiiile de remunerare i scadenele de rambursare; - penalitile n caz de rambursare anticipat, parial sau complet, a mprumutului; -circumstanele n care prin nerespectarea, condiiilor de mprumut, debitorul poate pierde proprietatea. Principalul tip de mprumut pe ipotec comport o sum de rambursare i o rat a dobnzii fix (constant i identic). Rambursrile periodice sunt prevzute pe ntreaga perioad i fiecare rambursare cuprinde, deopotriv, dobnda i suma cu care se reduce datoria n curs. De regul, n cadrul ratei fixe, n timp, scade partea privind dobnzile i crete partea privind rambursarea propriu-zis. n ultimul timp s-au dezvoltat i alte tipuri de credite ipotecare cum ar fi : mprumut pe ipotec cu dobnzi variabile; mprumut pe ipotec cu rambursare progresiv; mprumut pe ipotec inversat, purttor de anuiti. Creditul pe ipotec cu dobanzi variabile presupune variaia acestora n funcie de un indicator precis al pieei financiare. Creditele pe ipotec cu rambursarea progresiv satisfac cerinele crescnde ale familiilor cu venituri modeste, aflate la nceputul activitii, care au perspectiva ameliorrii veniturilor lor. Formulele propuse prevd pentru perioadele iniiale, reduceri ntre 9 si 95 % fa de rambursrile constante.

Creditul ipotecar inversat, purttor de anuiti, urmrete s valorifice capitalul imobilizat n locuine proprietate, fr a se renuna la dreptul de proprietate i la uzufruct. Ca atare, mprumutul obinut prin ipotecarea unei pri a proprietii servete la achiziionarea unui contract de anuiti i aduce astfel proprietarului un venit regulat. Este un sistem considerat de perspective. Dimensiunile ample ale creditului ipotecar n toate rile dezvoltate, implic o imobilizare vast de resurse, de regul, capitalurile disponibile pe termen lung. ntruct o serie de instituii de credit i financiare constituie asemenea resurse pe termen lung, care n mod necesar implic valorificare i garanii sigure de rambursare, s-a creat n toate rile o pia ipotecar fireasc. ntre bncile i instituiile ce constituie asemenea resurse, se afirm primordial casele de economii, respectiv bncile mutuale de economii, companiile de asigurri pe via, bncile i societile ipotecare i chiar bncile comerciale. ntr-o epoc mai deprtat aceste instituii deintoare de resurse desfurau pe cont propriu operaii de credit ipotecar, asumndu-i rolul de creditor n cadrul unor contracte de credit. ntruct creditul ipotecar are un rol deosebit n expansiunea i propirea proprietii, sprijinul statului se manifest pe scar larg n toate rile, pe multiple planuri: supraveghere, asigurare, impozitare, gestiunea datoriei etc.

STUDIU DE CAZ COMPARATIV

BANCA COMERCIAL CARPATICA CREDITUL IMOBILIAR
Scurt istoric Banca Carpatica este constituit ca o instituie financiar cu sediul central n SIBIU,ea fiind nfiinat la data de 15 iulie 1999, la iniiativa unor oameni de afaceri i a unor reprezentani ai mai multor societi private romneti i strine. Capitalul bncii este majoritar romnesc i aciunile acesteia sunt listate la Categoria I a Bursei de Valori Bucureti.

IMFORMATII PRIVIND ACORDAREA UNUI CREDIT IMOBILIAR DE CTRE BANCA CARPATICA Valoare credit Valoarea proprietatii Perioad rambursare (luni) Destinaia COSTUL CREDITULUI DAE (%) Total de plat cu taxe i comisioane Rata Lunar Rata lunara initial DETALII DOBAND Tip doband Rat doband (%) Detalii doband Variabila 7.62 % EURIBOR 6M + 6%* 7.89 % 112,020.62 EUR 373.41 EUR 373.41 EUR 50,000.00 EUR 70.000 25 ani (300 luni) Achiziie imobil

*revizuit de doua ori pe an (n prima zi lucrtoare a fiecarui nceput de semestru) n functie de rata EURIBOR 6M din data de 30.06, respectiv data de 31.12 Metoda de calcul doband INFORMATII GENERALE CREDIT Moneda Tipul de credit Destinaia EUR Imobiliar Achiziie imobil ,Construcie, Renovare Refinanare An de 360 zile

Grad maxim de ndatorare Tip Garanie

69.00 % Cesiune asigurri Ipoteca imobil

Garanii Not: n cazul creditelor imobiliare: ipoteca se constituie asupra imobilelor, proprietatea solicitantului de credit sau a unor tere persoane i /sau depozit colateral. n cazul creditelor cu destinaia achiziie de terenuri aflate n intravilan i n circuitul civil, se poate accepta ipoteca asupra terenului ce face obiectul creditului cu condiia nscrierii n mod obligatoriu n Cartea Funciar a interdiciei de construire. Codebitori: nu exist un numr impus de codebitori; codebitorii trebuie s fac parte din familia solicitantului. Valoarea minim a creditului Perioada minim (luni) Perioada maxim (luni) Avans 5000 EUR 1 luna 35 ani (420 luni) 10.00 %

Nota-Avans: Minim 15% din valoarea investiiei pentru clienii care n urma evaluarii aspectelor calitative au fost ncadrai n una din urmtoarele categorii de risc de nerambursare: sczut sau minim. Minim 25% din valoarea investiiei pentru clienii care care n urma evaluarii aspectelor caliltative au fost ncadrai n categoria de risc de nerambursare: mediu. Dovada avansului se poate face prin urmtoarele modaliti: depunere de numerar sau virament n cont; prezentarea de documente care s ateste efectuarea plii avansului ctre vnztor sau constructor. Cota de finanare 90.00 %

Tip Scadenar[1] ALTE COSTURI -

rate egale

Comision de rambursare anticipat (% din valoarea rambursat)

0.00 %

Alte comisioane: Comision unic pentru servicii prestate la cererea clientului: 248 RON Comisioane acceptate conform OUG 50/2010, art. 36: comision de analiz; comision de administrare credit, penalitai ntarzieri de plat, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor; 0% comision rambursare anticipat pentru creditele cu doband variabil i maxim 1% pentru cele cu doband fix.

CRITERII DE ELIGIBILITATE Venit net lunar minim - mprumutat (103.87 EUR) Vrsta maxim mprumutat (incluznd perioada creditului) (ani) Virsta minim mprumutat (ani) 70 18 450.00 RON

Alte criterii de eligibilitate: Cumprarea de imobile, construirea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea de imobile. Garania creditelor imobiliare o va constitui ipotecile asupra imobilelor altele dect cele care fac obiectul investiilor. Rambursarea unui credit imobiliar contractat anterior de ctre solicitant sau soia/soul acestuia. Achiziia de terenuri aflate in intravilan i circuit civil. Garania creditului o va constitui ipoteca asupra imobilelor, altele dect cele care fac obiectul investiiilor sau ipoteca asupra terenului achiziionat din credit cu condiia nscrierii n mod obligatoriu n Cartea Funciara a interdiciei de construire. ASIGURRI Asigurare de Via Asigurare locuin DAE cu asigurri incluse TIPURI DE VENITURI Nu se solicit Obligatorie 8.15 %

Salarii Pensii Alte Venituri DOCUMENTE NECESRE

100.00 % 100.00 % Alte venituri cu caracter de permanen: 80-100% Acte de proprietate; Adeverin de Venit/ Talon Pensie; Carte identitate; Copie Carte de Munc.

BANCA TRANSILVANIA CREDITUL IPOTECAR

Scurt istoric Banca Transilvania (BT) este Banca Oamenilor ntreprinztori din Romnia i cea mai mare instituie bancar cu capital privat majoritar romnesc. Pentru prima dat n activitatea sa, banca se claseaz pe poziia a 3-a n topul bncilor din Romnia, n funcie de active, la finalul primului semestru al anului 2011. Misiunea Bncii Transilvania este aceea de a sprijini dezvoltarea mediului de afaceri, prin produse i servicii inovatoare, oferite cu profesionalism. Valorile BT, pe care banca le aplic n tot ceea ce ntreprinde, sunt: Suflet, Energie i Idei Noi. Istoria BT a nceput n Cluj-Napoca, n 1994, la iniiativa unor oameni de afaceri din Cluj. Ideea a fost aceea de a crea o banc local, un brand de Cluj. Spiritul antreprenorial al fondatorilor a determinat consolidarea poziiei Bncii Transilvania, ntr-o prim etap n Cluj i, ulterior, la nivel regional i naional, pentru ca n 2007 s se extind inclusiv n Cipru. Banca i-a orientat la nceput activitatea spre sectorul IMM i, datorit cererii pieei, n scurt timp aceasta a nceput s se dedice i domeniului retail. n anul 1997, Banca Transilvania a devenit prima instituie bancar din Romnia, care a fost cotat la Bursa de Valori Bucureti. Strategia bncii este

susinut de acionari puternici: Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare, care deine 15% din capitalul social, Bank of Cyrus i IFC - Divizia de investiii a Bncii Mondiale.

Creditul Ipotecar la Banca Transilvania

Banca Transilvania i ofer soluia cea mai avantajoas prin creditul ipotecar, destinat cumprarii, construciei sau modernizrii locuinei. Pentru ca tu s plteti ct mai puin, perioada maxim de creditare fiind de 30 de ani. VALOAREA CREDITULUI

250.000 EUR (sau echivalentul n LEI / USD) MONEDA ACORDRII Lei / EUR PERIOADA 30 de ani PERIOADA DE GRAIE Pn la 24 de luni n cazul construciilor de locuine AVANS 25% DESTINAIA CREDITULUI Cumprare locuin, construcie sau modernizare.

Poi aplica pentru acest credit dac eti cetean romn cu domiciliul stabil n Romnia sau dac eti cetean strin dar lucrezi n Romnia i ai domiciliul stabil aici. Vrsta maxim la sfritul perioadei de creditare este de 70 de ani. Veniturile acceptate sunt variate. Este important s nu nregistrezi restane la alte credite contractate. Nivelul creditului pe care l poi contracta este de maximum 75% din costul imobilului/terenului propus i se determin pe baza actelor care stau la baza acestuia: valoarea contractului de vnzare-cumparare autentificat la notariat, respectiv deviz de lucrri n conformitate cu normele legale (act de proprietate, autorizatie de constructie etc.).

 Ct cost? Credit ipotecar cu dobnd variabil toat perioada EUR - dobnd variabil pe toat perioada de creditare: EURIBOR 6M + 5,6pp = 7,388% - pentru clienii cu virarea salariilor n cont BT: EURIBOR 6M + 5,35pp = 7,188% LEI - dobnd variabil pe toat perioada de creditare: ROBOR 6M + 4,25pp = 10,65% - pentru clienii cu virarea salariilor n cont BT: ROBOR 6M + 3,75pp = 10,15%. Credit ipotecar cu doband fix introductorie i apoi variabil EUR - doband fix pn la 03.01.2012 (exclusiv): 5,9% - doband variabil dup data de 03.01.2012 (inclusiv): EURIBOR 6M + 5,5pp = 7,288% - pentru clienii cu virarea salariilor n cont BT: EURIBOR 6M + 5,25pp = 7,038% LEI - doband fix n primii 2 ani: 6,25% - doband variabil dupa primii 2 ani: ROBOR 6M + 2,9pp = 9,67% - pentru clieii cu virarea salariilor n cont BT: ROBOR 6M + 2,4pp = 9,17% Alte precizri; comision de analiz dosar: 0; comision anual de administrare credit (pltibil anual ntr-o singur tran, la scadena creditului din luna iunie, cel trziu pan n 30 iunie): 150 lei/an; comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor (pentru toate creditele acordate clienilor persoane fizice): 100 de lei pentru fiecare serviciu prestat; costurile de evaluare a imobilului i costurile notariale;. asigurare imobil - Banca Transilvania ofer posilibilitatea ncheierii asigurrii n sistem bancassurance: 0,12% pe an, calculat la valoarea evaluat a imobilului;

asigurare de via (doar pentru creditele peste 25.000 EURO): Banca Transilvania ofer posilibilitatea ncheierii asigurrii n sistem bancassurance: 0,09% pe lun la 20% din valoarea creditului. Exemplu pentru un credit ipotecar cu doband fix introductorie i apoi variabil n valoare de 200.000 lei, acordat pe o perioad de 30 de ani - doband fix, 6,25% n primii doi ani, costurile unui credit contractat de o persoan care i ncaseaz salariul n cont BT sunt: DAE: 9,69% Suma total de plat: 612.851,00 lei Rat prima lun: 1.264,14 lei Exemplu pentru un credit ipotecar cu doband fix introductorie i apoi variabil n valoare de 50.000 EUR, pe o perioad de 30 ani - doband fix, 5,9% pn la 03.01.2012 costurile unui credit contractat de o persoan care i ncaseaz salariul n cont BT sunt: DAE: 7,3% Suma total de plat: 120.8 lei Cum aplici? Pentru a contracta acest credit ai nevoie de: 1. Acte doveditoare de venit: adeverin de salariu, copie carte de munc/contract individual de munc, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din activitti independente, alte venituri cu caracter permanent); 2. Precontract de vnzare- cumprare / Deviz de lucrri; 3. Actele de proprietate ale imobilului care constituie garania creditului (extras de Carte Funciar actualizat); 4. Act de identitate (pentru so/soie, n original i o copie); 5. Certificat de cstorie (dupa caz, n original i o copie);

6. Cerere de credit; 7. Acord de consultare a Biroului de Credit.

Diferene de cont
Ambele credite, ipotecar si imobiliar, pot fi folosite pentru achiziionarea sau renovarea de locuine. Irina Chiu, Managing Director al portalului de consultant i comparaii financiare www.finzoom.ro, consider c diferenele dintre cele dou tipuri de credite sunt date de trei factori: garania solicitat, mrimea cotei finanate i asigurrile solicitate. mprumutul ipotecar se garanteaz numai cu imobilul finanat, proprietatea viitoare care se ipotecheaz n favoarea bncii, iar cel imobiliar se poate garanta cu alte locuine, cum ar fi proprietatea solicitantului sau a unei alte persoane sau cu depozite colaterale. Prin lege, valoarea garaniilor trebuie s acopere 133% din valoarea finanat. n ceea ce privete mrimea cotei finanate, diferenele sunt foarte importante pentru cei care vor s-i cumpere o locui. n cazul creditului ipotecar, finanarea este de maximum 75% din valoarea imobilului, ca i n cazul Bncii Transilvania, fiind obligatorie contribuia proprie de 25%, constituit ca avans. n schimb, creditul imobiliar poate fi acordat far a solicita mprumutatului un avans minim obligatoriu din preul de achiziie al imobilului. Astfel, finanarea n cazul creditului imobiliar poate ajunge pn la 95% din valoarea proprietii, ca i n cazul Bncii Carpatica unde este de 90%. Trebuie specificat ns c, n ceea ce privete condiiile de acordare, acestea difer de la banc la banc. .

Avantaje i dezavantaje
Creditul ipotecar este varianta cea mai simpl pentru cei care nu au o locuin n proprietate i au suma necesar pentru avans. Variantele existente la unele bnci n cazul creditului imobiliar care nu solicit un avans obligatoriu reprezint un avantaj, n primul rnd pentru cei care au deja o locuin i vor s achiziioneze o alt proprietate, pe care s o nchirieze ulterior, dar nu au suma necesar pentru avans. Acetia pot s gireze cu apartamentul pe care l au i s cumpere locuina cu suma obinut, dar pot s ia creditul i dac o alt persoan gireaz cu apartamentul.

Pe de alt parte, este important deoarece nu presupune nstrinarea unei locuine pentru achiziionarea uneia mai mari, ci permite ipotecarea acesteia i obinerea diferenei de bani pentru noua investiie. n ceea ce privete asigurrile solicitate, n cazul creditului ipotecar la Banca Transilvania asigurarea de via i cea a imobilului sunt obligatorii, n timp ce pentru creditele imobiliare inerprinse de Banca Carpatica asigurrile au devenit mai permisive, nesolicitnd asigurri de viat. De asemenea, sunt bnci la care asigurarea de viat este gratuit. De fapt, aceste bnci ncheie o poli de asigurare de via pentru client i costul cu asigurarea se include n comisioanele creditului. Astfel, dac asigurarea locuinei va fi oricum obligatorie ncepnd din 2007, diferena de costuri va aprea ntre creditele cu sau far asigurare de via. Mai exist nc o variant. Contractul de ipotec trebuie nscris la Cartea Funciar. Ipoteca reprezint un drept real asupra unor bunuri imobile, fiind destinat s garanteze plata unei obligaii. Aceasta este folosit, cel mai frecvent, la garantarea unui mprumut sau pentru plata unui rest de pre. Potrivit legii, ipoteca i poate avea izvorul ntr-un act normativ (legal) sau ntr-un contract ncheiat de pri (convenional). Se includ n categoria condiiilor de fond, n primul rnd, capacitatea de a ipoteca i calitatea de proprietar al bunului. Are capacitatea de a ipoteca numai cel care poate s nstrineze bunul, deci persoana care are deplin capacitate de exerciiu. Calitatea de proprietar se dovedete cu acte. O alt condiie care trebuie avut n vedere este aceea a bunului supus ipotecrii. Astfel, bunul trebuie s fie un bun imobil aflat n circuitul civil (nu se poate aduce drept garanie, deci ipoteca, Arcul de Triumf, acesta nefiind n circuitul civil) sau uzufructul (drept care confer titularului su posesia i folosina asupra lucrului ce aparine altuia, precum i posibilitatea exercitrii acestor atribute n aceleai condiii ca i proprietarul) asupra acestui imobil n toate cazurile, sub sanciunea nulittii actului, n contractul de ipotec trebuie specificat natura i situaia juridic a bunului ipotecat, precum i suma pentru care se constituie ipoteca. n categoria condiiilor de form este inclus obligativitatea constituirii ipotecii printr-un act autentic ncheiat n faa notarului public. Dup ncheierea sa n form autentic, actul de ipotec este supus publicitii imobiliare pentru a fi opozabil terilor i pentru stabilirea rangului de preferin la despgubire. Un contract de ipotec nenscris n Cartea Funciar este inoperant. Dup achitarea datoriei, creditorul va da o declaraie din care s rezulte c obligaia debitorului a fost ndeplinit i c este de acord cu radierea ipotecii din Cartea Funciar. Pe baza acestei declaraii, debitorul va solicita biroului de Carte Funciar radierea ipotecii. n cazul n care debitorul garantat nu-i achit datoria, creditorul

ipotecar va putea s-i recupereze creana prin nceperea procedurii de executare silit, respectiv prin scoaterea la licitaie a bunului ipotecat. Din preul obinut n urma unei asemenea vnzri silite, creditorul ipotecar (sau creditorii ipotecrii, n cazul n care exist mai muli asemenea creditori) si va/vor recupera cu prioritate creana (n ordinea nscrierii ipotecilor), restul sumei urmnd a fi ncasat de ctre fostul proprietar al bunului ipotecat. Bncile au acordat n medie 367 de credite ipotecare n fiecare zi din 2010, n cretere de la 322 n 2009, arat datele Ageniei Naionale de Cadastru i Publicitate Imobiliar (ANCPI). n total, n primele 11 luni ale anului 2010 peste 121.000 de ipoteci, cu 15.000 n plus fa de aceeai perioad din 2009, scrie Gndul. Numrul mai mare de credite ipotecare s-a vzut i n creterea numrului de tranzacii imobiliare de la circa 511.000 n intervalul ianuarie - noiembrie 2009 la aproape 523.000, n aceeai perioad din 2010. Datele ANCPI mai arat i c 23% din tranzaciile parafate n primele 11 luni din 2010 au avut ca surs de finanare un credit ipotecar, fa de aproximativ 20%, n acelai interval al anului precedent. Asta nseamn c trei din patru tranzacii parafate n 2010 au fost alimentate cu bani cash, comparativ cu patru din cinci, n 2009. Creditele oferite nu au fost, ns, mai ieftine. Datele BNR arat c dobnzile medii la mprumuturile noi n euro, destinate cumprarii de locuine, au crescut de la 4,89% pe an, n octombrie 2009, la 5,05% pe an, n octombrie 2010. mprumuturile n lei s-au ieftinit, de la o dobnd medie de 11,84% la 10,08%, n acelai interval.

Bibliografie Ioana Duca ,,Moned i credit Ed Titu Maiorescu 2006; www.fizoom.ro; www.Banca Carpatica.ro; www.bnr.ro; www.Banca Transilvania.ro; www.newz.ro stiri.