Parceria Nacional para

Incluso Financeira

Plano de Ao para Fortalecimento do Ambiente Institucional

Maio de 2012

1. Parceria Nacional para Incluso Financeira

O Banco Central do Brasil (BCB) vem atuando para ampliar e melhorar o acesso da populao a servios nanceiros desde a dcada de 1990, por meio de trs frentes principais: (i) expanso e fortalecimento dos canais de acesso a servios nanceiros, (ii) criao de instrumentos para melhor adequao dos servios aos segmentos de menor renda, (iii) garantia da qualidade na proviso de servios nanceiros. Quanto expanso dos canais de acesso, cabe destacar a importncia dos correspondentes no pas, que, alm de levarem servios nanceiros a municpios desassistidos, oferecem mais convenincia em reas j atendidas. O desenvolvimento do modelo atual iniciou-se no nal da dcada de 1990 e a garantia de sua estabilidade e aprimoramento parte da agenda permanente desta Autarquia. Entre 2000 e 2010, o nmero de correspondentes no pas aumentou de 19.000 para 150.000. Hoje, eles esto presentes em todos os municpios brasileiros e representam mais da metade do nmero de pontos de acesso a servios nanceiros1. Tambm se destaca a atuao desta Autarquia para fortalecimento das cooperativas de crdito, que so pea fundamental para o atendimento a setores especcos, especialmente no que tange ao crdito rural e associaes produtivas. O marco regulatrio do segmento passou por intenso aprimoramento na dcada de 1990 e 2000. O sistema cooperativista cou melhor estruturado, favorecendo o enfoque sistmico. Ademais, as cooperativas hoje podem atender maior parcela da populao mediante ampliao das possibilidades de vnculos (e.g. cooperativas de empresrios e de livre-admisso) e da variedade de servios. Entre 2000 e 2010, o nmero de pontos de acesso do segmento aumentou de 2,6 para 6,4 mil e o nmero de cooperados, de 1,5 para 5,1 milhes. Hoje, as cooperativas de crdito esto presentes em 40% dos municpios brasileiros e em 25% dos municpios sem agncia bancria. O conjunto dos esforos resultou em avanos expressivos na incluso nanceira da populao. Hoje, todos os 5.565 municpios brasileiros contam com pelo menos um ponto de acesso a servios nanceiros e, de forma geral, o sistema nanceiro est sicamente mais prximo do cidado. Em 2000, apenas 18% dos municpios possuam mais de 5 pontos de acesso para cada grupo de 10.000 adultos. Em 2010, o nmero de municpios com este nvel de atendimento j representava 94% do total. Nos ltimos cinco anos, o nmero de indivduos com relacionamento ativo com instituio nanceira aumentou 31%, chegando a 121 milhes de pessoas, que corresponde a 84% da populao adulta brasileira2. Alm de incentivar a expanso e o fortalecimento dos canais de acesso a servios nanceiros, o Banco Central do Brasil sempre buscou promover iniciativas e criar as condies necessrias promoo da incluso nanceira da populao de menor renda. Em 2004, foram criadas as contas especiais de depsitos vista e de poupana, popularmente conhecidas como contas simplicadas. Referidas contas so isentas da cobrana de tarifas e possuem processo de abertura simplicado, com menor grau de exigncia em termos de documentao. Iniciativas dessa natureza esto em consonncia com as demais aes do Governo Federal, particularmente programas voltados a aumentar o acesso a crdito por parte da populao de menor renda, como o Programa Nacional de Microcrdito Produtivo Orientado (PNMPO) e o Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar (Pronaf). Outra preocupao do Banco Central a qualidade da proviso de servios nanceiros, que motivou vrios aprimoramentos normativos nos anos 2000. De forma a garantir ao consumidor o direito de escolha, a regulao determinou a portabilidade gratuita do salrio, dos dados
1. Dados de 2010. 2. Considera-se adulto o indivduo de idade igual ou superior a 15 anos, para efeitos de padronizao internacional.

cadastrais e do crdito, e vedou a cobrana de tarifa decorrente de liquidao antecipada de contratos de crdito. Para facilitar a comunicao entre cliente e instituio nanceira, a regulamentao tornou obrigatria a existncia de ouvidoria nas instituies reguladas. Outro progresso foi o aumento da transparncia na prestao de servios nanceiros, permitindo populao acesso a informaes mais objetivas e oportunas quanto aos custos dos servios nanceiros, oferecendo condies para comparao entre um provedor e outro. Destacam-se a padronizao e uniformizao da terminologia das tarifas bancrias, cambiais e de cartes de crdito e a obrigatoriedade de divulgao do Custo Efetivo Total do crdito, que consolida em um nico nmero todos os custos envolvidos na contratao de emprstimos e nanciamentos. Ademais, a m de garantir melhor atendimento populao, tornou-se obrigatrio o treinamento e certicao dos funcionrios, inclusive em correspondentes. Muitos desses avanos resultam da relao estreita entre o Banco Central do Brasil e diversos atores pblicos e privados engajados em aes voltadas adequada incluso nanceira da populao, entre os quais esto (i) o Ministrio da Fazenda (MF); (ii) o Ministrio Pblico Federal (MPF); (iii) o Departamento de Proteo e Defesa do Consumidor (DPDC) do Ministrio da Justia (MJ); (iv) a Comisso de Defesa do Consumidor da Cmara do Deputados, (v) o Ministrio do Desenvolvimento Social e Combate Fome (MDS); (vi) o Ministrio do Desenvolvimento Agrrio (MDA); (vii) o Ministrio do Trabalho e Emprego (MTE); (viii) as associaes de classe, como a Organizao das Cooperativas Brasileiras (OCB), a Federao Brasileira de Bancos (Febraban), a Associao Brasileira de Bancos (ABBC), a Associao Brasileira das Sociedades de Crdito ao Microempreendedor e Empresa de Pequeno Porte (ABSCM), a Associao Brasileira dos Dirigentes de Entidades Gestoras e Operadoras de Microcrdito (ABCRED) e a Associao Brasileira de Instituies Financeiras de Desenvolvimento (ABDE); (ix) o Servio Brasileiro de Apoio s Micro e Pequenas Empresas (Sebrae); e (x) o Frum Permanente das Micro e Pequenas Empresas (Frum Permanente das MPEs); alm do apoio da comunidade acadmica e de outras entidades, nacionais, como a Secretaria de Assuntos Estratgicos da Presidncia da Repblica (SAE-PR) e o Instituto Brasileiro de Geograa e Estatstica (IBGE), e internacionais, como a Aliana para Incluso Financeira (AFI), o Grupo Consultivo de Assistncia aos Pobres (CGAP) e a Fundao Bill & Melinda Gates. A intensa relao com essas entidades resulta de esforo deliberado, ao longo dos ltimos dez anos, de integrao dos atores envolvidos com temas afetos incluso nanceira para intercmbio de conhecimento, identicao de problemas e construo conjunta de solues. O debate iniciou-se em 2002, com seminrios sobre microcrdito, ampliados posteriormente para micronanas e, a partir de 2009, sobre o tema da incluso nanceira, em suas diversas dimenses. A preocupao em promover a incluso nanceira tem levado o Banco Central a participar tambm do debate internacional sobre o assunto. No mbito do G20, foi constitudo, em 2009, o Grupo de Especialistas em Incluso Financeira (Financial Inclusion Experts Group FIEG), no bojo do qual foram criados o Subgrupo de Acesso por meio da Inovao (Access Through Innovation Subgroup ATISG) e o Subgrupo de Finanas para Pequenas e Mdias Empresas (Small and Medium Enterprise Finance SME). Em 2010, o Brasil exerceu com a Austrlia a coliderana do subgrupo ATISG. Os trabalhos resultaram na denio dos Princpios para Incluso Financeira Inovadora do G-20, a saber:

Princpios para Incluso Financeira Inovadora do G20

1. Liderana cultivar amplo compromisso governamental pela incluso nanceira para ajudar no combate pobreza;

2.

Diversidade desenvolver polticas que promovam a competio e o fornecimento pelo mercado de ampla gama de servios nanceiros;

3.

Inovao promover a inovao tecnolgica e institucional como meio de expandir o acesso e o uso a servios nanceiros inclusive melhorando a infraestrutura disponvel;

4.

Proteo praticar a proteo ao consumidor sob perspectiva ampla, levando em conta as responsabilidades do governo, dos prestadores de servios nanceiros e dos consumidores;

5.

Capacitao desenvolver educao e capacitao nanceira;

6.

Cooperao desenvolver um ambiente institucional com claras denies de responsabilidade e de coordenao dentro do governo e tambm encorajar parcerias e consultas diretas entre governo, setor privado e outros interessados;

7.

Conhecimento melhorar a coleta e o trabalho de dados para embasar a formulao de poltica, medir o progresso e desenvolver o aprendizado sobre o assunto;

8.

Proporcionalidade praticar poltica e estrutura regulatria proporcional aos riscos envolvidos nesses novos servios; e

9.

Estrutura considerar as seguintes sugestes para o sistema regulatrio, levando em conta as especicidades de cada pas: (a) adoo de um regime apropriado de combate lavagem de dinheiro e ao nanciamento do terrorismo, que leve em considerao o risco real e que equilibre os benefcios da incluso nanceira com os riscos relacionados aos produtos e aos canais de acesso; (b) estabelecimento de condies para o uso de agentes como intermedirios entre instituies nanceiras e o pblico; (c) criao de um claro regime regulatrio para o dinheiro eletrnico; (d) desenvolvimento de incentivos baseados no mercado para promover amplas interoperabilidade e interconexes nas movimentaes por meio eletrnico.

Na busca por promover melhor alinhamento a esses princpios, o G20 lanou o Plano de Ao para Incluso Financeira Inovadora, em dezembro de 2010, cujo principal instrumento de execuo a Parceria Global para Incluso Financeira, da qual o Brasil faz parte. A atuao para ampliar e melhorar o acesso da populao a servios nanceiros, somadas ao debate promovido nos ltimos dez anos e aos esforos de diagnstico da realidade brasileira em relao ao tema, alm de contribuir para os avanos mencionados, culminou na identicao de novos desaos para continuar promovendo a incluso nanceira da populao e garantir sua qualidade. Entre os novos desaos, destacam-se: (i) aumentar a adequao da oferta de servios nanceiros s necessidades da economia e da populao; (ii) elevar o nvel de educao nanceira da populao, combatendo o sobre-endividamento; (iii) fomentar a poupana popular; (iv) fortalecer os mecanismos de proteo aos usurios de servios nanceiros; (v) fomentar o desenvolvimento sustentvel do microcrdito produtivo; (vi) garantir a estabilidade e promover o aperfeioamento do modelo de correspondentes no pas; (vii) aprofundar o conhecimento sobre a realidade brasileira em relao incluso nanceira. Identicou-se, ademais, a necessidade de um esforo coordenado para enfrentar esses novos desaos, o que motivou o lanamento da Parceria Nacional para Incluso Financeira (PNIF), em novembro de 2011. A parceria visa a catalisar os esforos para promoo da adequada incluso nanceira no pas, diante dos novos desaos e em sintonia com os Princpios para Incluso Financeira Inovadora do G-20, anteriormente elencados. A seguir, so apresentados a denio e os objetivos da PNIF.

Parceria Nacional para Incluso Financeira

Rede de atores pblicos e privados engajados em aes coordenadas para a promoo da adequada incluso nanceira da populao brasileira

Objetivo
Promover a adequada incluso nanceira da populao brasileira

Objetivos especficos
1. 2. 3. Expandir e melhorar o acesso da populao a servios nanceiros Favorecer a responsabilidade nanceira e o acesso a informaes sobre servios nanceiros, por meio da educao nanceira e do aumento da transparncia Atuar para que a oferta de servios nanceiros seja mais adequada s necessidades da economia e da populao

Denidos os objetivos da parceria, empreendeu-se esforo de identicao das aes necessrias sua consecuo. Com base nos debates nacionais e internacionais e na experincia de atuao para melhoria do acesso a servios nanceiros, restou identicada a necessidade de fortalecimento do ambiente institucional, de modo a torn-lo mais profcuo promoo da adequada incluso nanceira da populao brasileira. Concluiu-se que o primeiro passo a ser tomado deveria ser a estruturao de um Plano de Ao para Fortalecimento do Ambiente Institucional.

2. Plano de Ao para Fortalecimento do Ambiente Institucional

Objetivo
Fortalecer o ambiente institucional de forma a torn-lo mais profcuo promoo da adequada incluso nanceira da populao brasileira

Para o perodo de 2012 a 2014, foram identicadas trs linhas de ao prioritrias para a constituio de um ambiente institucional que melhor propicie e catalise a adequada incluso nanceira no pas, todas em linha com os Princpios para Incluso Financeira Inovadora do G20. Diagnstico necessrio aprofundar o conhecimento sobre a incluso nanceira no pas, por meio inclusive de pesquisas de campo para coleta de dados sobre a demanda por servios nanceiros. Esse esforo propiciar o dimensionamento mais preciso do quadro com que se trabalha, o conhecimento mais slido das necessidades e interesses da populao e a possibilidade de denio de metas para aes. O trabalho de diagnstico sobre o comportamento e a percepo da populao sobre a utilizao de servios nanceiros somar-se- ao esforo que resultou no Relatrio de Incluso Financeira (RIF), publicado pelo Banco Central em 2010 e 2011. O RIF analisa a capilaridade do Sistema Financeiro Nacional (SFN) e o uso de servios nanceiros pela populao a partir de dados informados por instituies supervisionadas pelo Banco Central, ou seja, analisa a oferta de servios nanceiros pelas instituies reguladas pelo Banco Central nas dimenses do acesso e do uso. Alm da coleta de dados sobre a percepo da demanda, faz-se necessrio aprimorar a metodologia e indicadores utilizados na anlise dos dados da oferta, incorporando a dimenso da qualidade na proviso dos servios. Regulao Identicou-se tambm a necessidade de aprimoramento do marco legal e regulatrio para a promoo da adequada incluso nanceira no Brasil, consentneo s atribuies e competncias dos rgos reguladores integrantes da parceria. O aperfeioamento do arcabouo legal e regulatrio importante para fomentar princpios como inovao, diversidade e proporcionalidade. Nessa linha, destacam-se esforos para o desenvolvimento e fortalecimento do segmento de instituies especializadas em micronanas no Brasil, para inovaes tecnolgicas na proviso de servios nanceiros, para o fortalecimento da rede de canais de atendimento populao e para a melhor adequao dos servios nanceiros disponveis s peculiaridades dos diferentes nichos populacionais, com especial ateno aos grupos de menor renda. Esse trabalho dar continuidade aos aprimoramentos legais e regulatrios que tm sido

historicamente empreendidos com vistas a expandir e melhorar o acesso da populao a servios nanceiros, alguns dos quais foram citados acima. Educao e Transparncia Alm disso, a instituio do plano de ao tem o propsito de fortalecer a coordenao de aes que contribuam para a promoo da educao nanceira da populao brasileira e para a reduo da assimetria de informaes entre provedores de servios nanceiros e a sociedade. Tal esforo visa a fortalecer a liberdade de escolha, aumentar a segurana da populao em relao utilizao desses servios e fomentar a responsabilidade nanceira, combatendo o sobre-endividamento. O trabalho somar-se- a aes realizadas e em curso voltadas educao nanceira e reduo da assimetria de informaes sobre a utilizao de servios nanceiros. Com base nos objetivos da Parceria Nacional para Incluso Financeira, no objetivo deste plano de ao e nessas trs linhas prioritrias, so estabelecidas aes especcas a serem implementadas entre 2012 e 2014 e so indicadas entidades diretamente envolvidas na coordenao de sua execuo, sem prejuzo do engajamento dos demais parceiros.

Aes
1. Aprimoraro arcabouo regulatrio do microcrdito e das instituies especializadas em micronanas, para o adequado suporte a microempreendedores, bem como a micro e pequenas empresas Entidades coordenadoras: BCB, Ministrio da Fazenda (MF), MJ Finalidade: Contribuir para a expanso do microcrdito produtivo no Brasil e para o fortalecimento do papel das instituies especializadas em micronanas na incluso nanceira de empreendedores, micro e pequenas empresas. 2. Fomentar a diversicao e a melhoria dos servios nanceiros, tornando-os mais adequados s necessidades da populao Entidades coordenadoras: BCB, MF, Superintendncia Nacional de Previdncia Complementar (Previc), Superintendncia de Seguros Privados (Susep) Finalidade: Contribuir para que a populao brasileira, em especial a parcela de menor renda, tenha crescente acesso a servios nanceiros adequados a suas necessidades, inclusive a instrumentos de poupana, seguros e previdncia. 3. Denir marco legal e regulatrio sobre mobile payment Entidades coordenadoras: BCB, Ministrio das Comunicaes (MC) Finalidade: Possibilitar a prestao de servios de pagamentos por intermdio de celular e outros dispositivos vinculados rede de telefonia mvel, em ambiente de concorrncia entre os provedores, e que assegure a conana do consumidor e a ecincia na prestao dos servios. 4. Fortalecer a rede de canais de atendimento populao Entidades coordenadoras: BCB, MF Finalidade: Solucionar entraves para disseminao equilibrada de canais de acesso a servios nanceiros, aprimorando a capilaridade do SFN.

5.

Contribuir para a promoo da educao nanceira Entidades coordenadoras: BCB, Previc, CVM, Susep, MJ/DPDC, MDS, Sebrae Finalidade: Em linha com a ENEF, oferecer populao melhores condies para tomada de decises no relacionamento com as instituies do SFN.

6.

Intensicar a divulgao dos direitos do consumidor de servios nanceiros e dos caminhos para soluo de conitos Entidades coordenadoras: BCB, Previc, CVM, Susep, MPF, MJ/DPDC Finalidade: Facilitar ao consumidor de servios nanceiros o conhecimento de seus direitos e dos procedimentos para soluo de eventuais conitos, aumentando a segurana em relao utilizao de servios nanceiros.

7.

Aprimorar a metodologia utilizada no estudo da incluso nanceira e incorporar indicadores de qualidade Entidades coordenadoras: BCB, Previc, Susep Finalidade: Fortalecer a metodologia de diagnstico e acompanhamento da realidade brasileira em relao incluso nanceira, tornando-o mais completo, de forma a oferecer melhor subsdio estruturao de aes para sua promoo.

8.

Realizar pesquisas sobre o comportamento e as percepes da populao em relao utilizao de servios nanceiros Entidades coordenadoras: BCB, Previc, CVM, Susep, IBGE, SAE, MDS Finalidade: Aprofundar o conhecimento sobre o acesso e uso de servios nanceiros, os entraves ao processo de incluso, e a qualidade dos servios prestados com base em informaes dos usurios.

Implementao e acompanhamento das aes

O andamento dessas aes ser apresentado e debatido durante os fruns do Banco Central sobre Incluso Financeira, que acontecem regularmente no quarto trimestre de cada ano. Em outubro de 2012, ser relatado o incio das aes e ser discutido se h necessidade de ajustes ao plano. Em 2013, ser apresentada a evoluo das aes e sero novamente debatidas eventuais necessidades de aprimoramento. Em 2014, por m, sero apresentados produtos e resultados das aes.

Detalhamento das Aes

1. Aprimorar o arcabouo regulatrio do microcrdito e das instituies especializadas em micronanas, para o adequado suporte a microempreendedores, bem como a micro e pequenas empresas Entidades coordenadoras: BCB, Ministrio da Fazenda (MF), MJ Finalidade: Contribuir para a expanso do microcrdito produtivo no Brasil e para o fortalecimento do papel das instituies especializadas em micronanas na incluso nanceira de empreendedores, micro e pequenas empresas. Contexto A importncia das MPEs [Micro e Pequenas Empresas] na estrutura da atividade econmica brasileira contrasta com um cenrio de graves e sensveis gargalos enfrentados por essas empresas, tanto estruturais quanto intrnsecos sua prpria estrutura de gesto, que limitam em grande medida sua competitividade e capacidade de manuteno e sustentabilidade no mdio e longo prazos. Entre os gargalos mais importantes, destacam-se questes como o acesso precrio ao crdito (...). (PPA 20122015. Polticas de Desenvolvimento Produtivo e Ambiental3) Os empreendedores populares tambm constituem um enorme pblico, em grande medida, com necessidades nanceiras no atendidas pelo setor bancrio tradicional. Segundo dados do IBGE mais de da populao ocupada (22,5 milhes de pessoas ) refere-se a trabalhadores por conta-prpria (20,7 milhes de pessoas) e a empregadores com at 2 empregados (1,8 milhes de empregadores). Atualmente, as normas sobre direcionamento para o microcrdito preveem foco crescente no microcrdito produtivo orientado, o que favorecer o pblico-alvo de empreendedores. Em linha com esse direcionamento, foi lanado, no mbito do Plano Brasil sem Misria, o Programa Nacional de Microcrdito Crescer. O Programa Crescer tem incentivado a entrada no mercado de bancos pblicos de grande porte, que j operam de acordo com as regras do programa, alm de fomentar a atuao de bancos regionais de desenvolvimento, que j operavam na seara das micronanas, especialmente, nas regies Nordeste e Norte. Paralelamente a esse esforo, h a atuao de alguns bancos privados que constituram, no passado, rea para atuar com microcrdito, seja com operaes prprias, seja no nanciamento de segundo piso para Oscips especializadas no ramo. Afora as iniciativas de instituies tradicionais (bancos) que criaram linhas ou reas no segmento (dowscaling), h o outro lado do mercado regulado (upscaling), isto , instituies oriundas do crescimento e migrao de entidades antes no reguladas para um ambiente supervisionado. Este ltimo mercado, que teve grande importncia na massicao do microcrdito em pases-lideres, est pouco desenvolvido no Brasil. Como previso para instituio especializada em micronanas, foi criada, ainda em 1999, a gura da SCM, prevendo a possibilidade de migrao de entidades no reguladas para o ambiente supervisionado. Tal migrao no ocorreu, a despeito de haver nmero signicativo de entidades no governamentais com domnio da tecnologia creditcia do microcrdito (metodologia de proximidade, baseada na gura do agente de crdito).
3 Disponvel em <http://www.planejamento.gov.br/secretarias/upload/Arquivos/spi/PPA/2012/mp_006_ dimensao_tatico_prod_amb.pdf>. Acesso em 6 de fevereiro de 2012. P. 233.

Nesse sentido, o aperfeioamento do marco modelo de instituies reguladas especializadas tambm ser objeto de estudo, com vistas a conformar quadro a m de torn-lo mais favorvel e atrativo para a migrao de entidades de micronanas que estejam maduras para tal objetivo. 2. Fomentar a diversicao e a melhoria dos servios nanceiros, tornando-os mais adequados s necessidades da populao Entidades coordenadoras: BCB, MF, Superintendncia Nacional de Previdncia Complementar (Previc), Superintendncia de Seguros Privados (Susep) Finalidade: Contribuir para que a populao brasileira, em especial a parcela de menor renda, tenha crescente acesso a servios nanceiros adequados a suas necessidades, inclusive a instrumentos de poupana, seguros e previdncia. Contexto O Brasil avanou signicativamente em termos de incluso nanceira nas ltimas dcadas. Porm, o processo de contnua melhoria dos servios, seja pelo aumento de seu alcance, pela diversicao dos instrumentos para o atendimento de diferentes necessidades ou por mais adequao dos servios, requer aes sistemticas e interao entre os diferentes rgos reguladores, e entre esses e rgos ligados defesa dos consumidores. A ampliao do alcance dos servios nanceiros para camadas de menor renda da populao, aliada reduo recente da pobreza no pas, que trouxe novos contornos demanda, crescente e mais diversicada, tem evidenciado a importncia de se adequar a oferta de servios nanceiros s necessidades dos clientes, atuais e potenciais. Ademais, o crescente nvel de endividamento das famlias, notadamente de assalariados e pensionistas, e a elevao da inadimplncia em certos produtos despertam ateno para a importncia do fomento poupana popular. Em debates nacionais e internacionais, tem sido destacada, em conjunto com o fortalecimento do acesso ao crdito, a necessidade de expandir e melhorar o acesso a servios de poupana, aplicaes, seguros e previdncia, de forma a propiciar populao melhores condies para estruturar o planejamento nanceiro de mdio e longo prazos. Os servios nanceiros voltados s necessidades da populao de modo a contribuir com seu bem-estar no esto apenas sob a alada regulatria do Banco Central do Brasil, mas tambm da Comisso de Valores Mobilirios (CVM), da Superintendncia Nacional de Previdncia Complementar (Previc) e da Superintendncia de Seguros Privados (Susep). O desao de constituir ambiente mais profcuo prestao adequada de servios nanceiros, tanto em relao ao disciplinamento aplicvel como em relao aos pers dos clientes, motiva a coordenao desses rgos. Nesse sentido, em 27 de abril foi constitudo, no mbito do Coremec, em carter permanente, o Subcomit de Incluso Financeira, com a misso de desenvolver propostas de regulao para a promoo da incluso nanceira no Brasil. O rgo tem como nalidade intensicar a cooperao e o compartilhamento de informaes entre os reguladores integrantes do Coremec, visando o desenvolvimento de instrumentos de micronanas adequados s necessidades da populao e o aumento do acesso economia formal. O Subcomit ser integrado por um representante titular e um suplente de cada uma das entidades que compem o Coremec e ser coordenado, a cada perodo de seis meses, rotativamente, por membro representante de cada entidade. Formado em 2006, o Coremec tem como integrantes o Banco Central do Brasil (BCB), a Comisso de Valores Mobilirios (CVM), a Superintendncia de Seguros Privados (Susep) e a Superintendncia Nacional de Previdncia Complementar (Previc).

Nesse sentido, o subcomit aponta para agenda inicial com as seguintes aes: previdncia complementar via cooperativas de crdito; utilizao da rede de correspondentes no Pas para distribuio/comercializao de microsseguros; Engajamento nas estratgias para defesa do consumidor de servios nanceiros. 3. Denir marco legal e regulatrio sobre mobile payment Entidades coordenadoras: BCB, Ministrio das Comunicaes (MC) Finalidade: Possibilitar a prestao de servios de pagamentos por intermdio de celular e outros dispositivos vinculados rede de telefonia mvel, em ambiente de concorrncia entre os provedores, e que assegure a conana do consumidor e a ecincia na prestao dos servios. Contexto O servio de pagamento operacionalizado por meio do telefone celular o chamado mobile payment realidade em vrios pases e, em muitos deles, entendido como instrumento de promoo da incluso nanceira. No Brasil, h enorme potencial para desenvolvimento de modelos de mobile payment, considerando que o uso de aparelhos celulares altamente propagado, inclusive nas classes de menor renda, nas quais fatias considerveis da populao no possuem conta bancria, sendo o dinheiro ainda a forma de pagamento mais utilizada pelas famlias (86% das famlias das classes D e E utilizam o dinheiro como a principal forma de pagamento, segundo pesquisa do Banco Central/Mecir, de 2010). Com o advento de novas tecnologias, a participao de empresas no nanceiras na prestao de servios de pagamento uma realidade; e a tendncia que essa participao se acentue. Esse cenrio tem o potencial de trazer benefcios reduo de custos e preos, maior convenincia, melhoria do servio, facilitao da incluso nanceira e mais competio na prestao desse servio. O atual arcabouo legal brasileiro, embora no trate a matria de forma particular, permite a atuao de entes no nanceiros na oferta de servios de pagamento, segundo determinados critrios e condies. Contudo, a falta de disciplina normativa especca pode acarretar incerteza regulatria, com desincentivo aos investidores, e risco de seleo adversa. Ademais, o modelo deve ser adequado de modo a no fragilizar a conana da populao. Por se tratar de inovao que envolve operadoras de telefonia mvel, a coordenao entre diversas entidades e reguladores necessria de modo a permitir o desenvolvimento de modelos capazes de favorecer a incluso nanceira da populao em ambiente seguro, sustentvel economicamente e concorrencial entre provedores. H riscos inerentes s atividades relacionadas aos servios de pagamento que merecerem ser corretamente dimensionados e mitigados, o que torna necessrio lidar com aspectos tais como: lavagem de dinheiro, riscos tecnolgicos, parcerias entre operadoras de telefonia, e bancos e interoperabilidade. O Banco Central do Brasil vem argumentando que os modelos de negcio de mobile payment devem atender s seguintes caractersticas com propsito de fomentar inovaes bencas para a sociedade e, ainda, facilitar a incluso nanceira: simplicidade; universalidade; interoperabilidade; segurana, privacidade e conana; competitividade, com equilbrio em termos de custo e ecincia; agilidade; integrao infraestrutura do sistema de pagamentos brasileiro; e transferncia P2P (pessoa a pessoa), P2B (pessoa a negcio) e G2P (governo a pessoas).

Nesse sentido, o Banco Central e o Ministrio das Comunicaes esto implementando grupo de trabalho interministerial para equacionar a questo, ou seja, estabelecer as aes necessrias para o adequado desenvolvimento deste mercado. O grupo de trabalho ter o prazo de durao de 90 dias, prorrogveis pelo mesmo perodo. 4. Fortalecer a rede de canais de atendimento populao Entidades coordenadoras: BCB, MF Finalidade: Solucionar entraves para disseminao equilibrada de canais de acesso a servios nanceiros, aprimorando a capilaridade do SFN. Contexto Os canais de acesso ao sistema nanceiro no se limitam somente a dependncias de instituies nanceiras, sendo importante conferir ateno tambm ao desenvolvimento de meios inovadores para o acesso da populao aos servios nanceiros. Entre os principais canais inovadores de acesso a servios nanceiros no Brasil, os correspondentes no Pas contratados na forma da Resoluo CMN n 3.954, de 24 de fevereiro de 2011 destacam-se pela quantidade absoluta de pontos de atendimento e por sua capilaridade. Segundo o Relatrio de Incluso Financeira n 2 do Banco Central do Brasil, dos 220 mil pontos de atendimento no pas, 150 mil so de correspondentes no pas. Para cada grupo de 10.000 brasileiros adultos, h 15,2 pontos de atendimento, dos quais 10,5 so de correspondentes. Em termos de capilaridade, no h, no pas, municpio algum sem ponto de atendimento de correspondente. Outro importante canal de atendimento populao decorre da atuao de cooperativas de crdito, regulamentadas na forma da Resoluo CMN n 3.859, de 27 de maio de 2010. O interesse governamental no desenvolvimento do segmento justicado principalmente pelo fato de as referidas cooperativas, em sua maioria, atuarem regionalmente, com captao e aplicao de seus recursos nos limites da rea de atuao, dentro da comunidade. Alm disso, as cooperativas so concebidas com o propsito especco de concretizar os interesses de seus associados em termos de melhor prestao de servios nanceiros. O Banco Central vem atuando desde os anos 1990 para o fortalecimento do segmento, em particular focando medidas que priorizem o crescimento seguro do cooperativismo de crdito, com desdobramentos positivos em termos de capilaridade para atendimento populao. Considerando-se o sistema nanceiro como um todo, necessrio atuar para que a estrutura de prestao de servios nanceiros seja ainda mais adequada s caractersticas demogrcas e geogrcas das diferentes localidades, bem como para reduzir as disparidades regionais. Cabe lembrar que, em 2010, enquanto a regio Sul contava com mais de 20 canais4 por 10.000 adultos, as regies Norte e Nordeste possuam 10 e 11, respectivamente5. Ademais, h que se considerar a necessidade de constante aprimoramento de normas com vistas a propiciar o fortalecimento do modelo de correspondentes no Pas, em sintonia com os preceitos legais atinentes segurana, ao trabalho, aos direitos do consumidor, dentre outros.
4 Para efeitos do clculo da quantidade de pontos de atendimento, so consideradas as quantidades de agncias bancrias, Postos de Atendimento Bancrio (PAB), Postos Avanados de Atendimento (PAA), Postos de Atendimento Bancrio Eletrnico (PAE), sedes de cooperativa singular de crdito, Postos de Atendimento Cooperativo (PAC) e pontos de correspondentes no pas. 5 Banco Central do Brasil. II Relatrio de Incluso Financeira. Disponvel em: http://www.bcb.gov.br/Nor/ relincn/RIF2011.pdf. Acesso em: 08/02/2012. Captulo 3.

Finalmente, o processo de aprimoramento da regulamentao tambm deve permitir o fortalecimento dos canais de acesso para provimento de servios diretamente pelas instituies nanceiras, notadamente por intermdio de postos de atendimento, que complementam a rede de agncias bancrias na prestao de servios populao. Nesse sentido, foi editada, em 26 de abril de 2012, a Resoluo n 4.072, que consolida as normas sobre a instalao de dependncias de instituies nanceiras no Pas. 5. Contribuir para a promoo da educao nanceira Entidades coordenadoras: BCB, Previc, CVM, Susep, MJ/DPDC, MDS, Sebrae Finalidade: Em linha com a ENEF, oferecer populao melhores condies para tomada de decises no relacionamento com as instituies do SFN. Contexto A evoluo recente da economia e a perspectiva de continuidade do processo de desenvolvimento brasileiro, de forma sustentada, com incluso social, apontam para uma boa perspectiva de longo prazo. A distribuio da renda no Brasil sofreu mudanas signicativas, representando migrao de riqueza entre os brasileiros, em favor das classes menos abastadas. Nesse mesmo perodo, vem-se ampliando a variedade de instrumentos nanceiros, o que favoreceu o usurio de servios nanceiros por permitir a escolha de produto mais adequada. Por outro lado, a maior variedade e a facilidade no acesso tornam mais difcil a deciso do consumidor, em virtude da necessidade de se comparar as caractersticas de cada opo para propiciar escolhas conscientes. Mesmo entre produtos bastante assemelhados, podem existir diferenas signicativas de risco, rentabilidade, custos e prazos. Desse modo, importante que os clientes e usurios, alm de conhecer as caractersticas do servio a ser contratado, tenham noes sucientes para compreender os nus e riscos envolvidos. Nesse sentido, foi desenvolvida a Estratgia Nacional de Educao Financeira (ENEF) com a nalidade de promover a educao nanceira e previdenciria, e de contribuir para o fortalecimento da cidadania, para a ecincia e solidez do SFN e para a tomada de decises conscientes por parte dos consumidores. A ENEF consubstancia os esforos do BCB, da Comisso de Valores Mobilirios (CVM), da Superintendncia Nacional de Previdncia Complementar (Previc) e da Superintendncia de Seguros Privados (Susep), alm de envolver outras entidades do governo, da iniciativa privada e da sociedade civil. A ao de educao nanceira deste Plano de Ao visa a oferecer novas sugestes de trabalho a serem avaliadas pelo CONEF na esfera da sua competncia. Acreditamos na importncia de se possibilitar populao brasileira melhores condies para a tomada de deciso em relao contratao de servios nanceiros, alm de contribuir para a conscientizao sobre a importncia do planejamento nanceiro, favorecendo a relao equilibrada com o dinheiro. Assim, somar-se- s iniciativas desenvolvidas no mbito da ENEF, que se caracteriza por uma estratgia mais abrangente e de longo prazo. Como um primeiro passo dessa ao, o BCB instituiu, em 2012, grupo de trabalho interno para identicar aes especcas voltadas disseminao de informaes necessrias reduo da assimetria de informao entre a populao e instituies nanceiras sob sua alada regulatria, com vistas a favorecer a adequada contratao e utilizao dos servios nanceiros por elas prestados.

6.

Intensicar a divulgao dos direitos do consumidor de servios nanceiros e dos caminhos para soluo de conitos Entidades coordenadoras: BCB, Previc, CVM, Susep, MPF, MJ/DPDC Finalidade: Facilitar ao consumidor de servios nanceiros o conhecimento de seus direitos e dos procedimentos para soluo de eventuais conitos, aumentando a segurana em relao utilizao de servios nanceiros. Contexto A utilizao de produtos e servios nanceiros por novos usurios requer mecanismos de proteo aos direitos desses consumidores em face de sua posio de vulnerabilidade perante as instituies nanceiras, decorrente, principalmente, da assimetria de informao. Com a nalidade de proporcionar as garantias previstas na Constituio Federal de 1988, o Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC), Lei n 8.078, de 11 de setembro de 1990, estabeleceu a poltica nacional das relaes de consumo e os direitos bsicos do consumidor, disciplinando a responsabilidade dos fornecedores, a partir da denio de padres de conduta, prazos e penalidades. Desde ento, conforme o CDC, o consumidor, para atendimento de demandas referentes s relaes de consumo, conta com o Sistema Nacional de Defesa do Consumidor (SNDC)6, formado por rgos da Unio, dos Estados, do Distrito Federal e dos Municpios e por entidades privadas de defesa do consumidor. Devido a restries de competncia legal, a atuao do Banco Central no tem por objetivo principal a reparao de eventuais danos de ordem individual. Todavia, o Conselho Monetrio Nacional (CMN), ao estabelecer medidas regulamentares e scalizadoras que visam mitigao de riscos no SFN relacionados inadequao na prestao de servios aos usurios, gera inequvocos reexos positivos ao exerccio dos direitos do consumidor. o caso, por exemplo, da obrigatoriedade do funcionamento de ouvidoria em todas as instituies nanceiras Resoluo CMN n 3.849, de 25 de maro de 2010. Alm disso, amplo arcabouo normativo fortalece o ambiente institucional para adequada prestao de servios ao consumidor, seja fortalecendo a liberdade de escolha, fomentando a transparncia ou favorecendo a concorrncia no SFN. H de se destacar a vedao cobrana de tarifa decorrente de liquidao antecipada de contratos de concesso de crdito7; a obrigatoriedade de divulgao do Custo Efetivo Total (CET) do crdito8; o estabelecimento da portabilidade gratuita do cadastro9, do crdito10 e do salrio11; a padronizao e a uniformizao da terminologia das tarifas bancrias, cambiais e de cartes de crdito; e a exigncia de que seja considerada a adequao dos servios e a transparncia em sua prestao como forma de preveno de riscos12. Muitos desses avanos resultam do constante dilogo com o Ministrio Pblico Federal (MPF) e com o Ministrio da Justia (MJ). Com esse ltimo o Banco Central rmou, em julho de 2010, acordo de cooperao tcnica com vistas a promover aes conjuntas

6 Conforme o artigo 105 do Cdigo de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/1990). 7 Resolues CMN n 3.516 e n 3.517, ambas de 6 de dezembro de 2007. 8 Regulamentado pela Resoluo CMN n 3.517, de 6 de dezembro de 2007, o CET consolida em um nico nmero todos os custos envolvidos na contratao de emprstimos e nanciamentos. 9 Resoluo CMN n 2.835, de 30 de maio de 2001. 10 Resoluo CMN n 3.401, de 6 de setembro de 2006. 11 Resoluo CMN n 3.402, de 6 de setembro de 2006. 12 Resoluo CMN n 3.694, de 26 de maro de 2009

para o aperfeioamento da prestao de servios aos clientes e usurios das instituies nanceiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central. Alm de intensicar o dilogo sobre problemas tocantes prestao de servios nanceiros e possveis solues no mbito da regulao e scalizao, o acordo tem favorecido a troca de informaes sobre reclamaes registradas pelo Banco Central e pelos Procons de todo o pas, o que vem contribuindo para enriquecer o subsdio para a atuao dos dois rgos. A atuao conjunta abarca ainda aes de educao nanceira, como a elaborao do Boletim Consumo e Finanas, cujas edies, publicadas nos sites do Banco Central e do DPDC buscam esclarecer, em linguagem simples, assuntos de interesse do consumidor de servios nanceiros, tais como Ouvidoria dos Bancos (n1), Tarifas (n2) e Cheques (n3). A regulao tocante prestao de servios nanceiros, alm de fortalecer a liberdade de escolha do consumidor, incentiva a concorrncia entre as instituies nanceiras ao propiciar aos clientes maior comparabilidade para selecionar produtos e servios. Apesar de, conforme mencionado, por competncia legal, o objetivo do Banco Central no ser a preveno ou reparao de eventuais danos de ordem individual, e sim a garantia da solidez e da ecincia do SFN, tais normas terminam por se reetir em benefcios aos clientes e usurios de servios nanceiros, cabendo sua divulgao populao. Considera-se, portanto, que a sociedade brasileira ser signicativamente beneciada pelo fortalecimento da coordenao das aes entre as entidades supervisoras do SFN, o Ministrio Pblico Federal e o Ministrio da Justia, de forma a se intensicar a divulgao dos direitos do consumidor assegurados pela Constituio Federal e pelo Cdigo de Defesa do Consumidor, e a regulao referente prestao de servios nanceiros. Ademais, revela-se importante ampliar a divulgao dos canais para a soluo de eventuais conitos no que toca aos direitos do consumidor e para a denncia de eventuais descumprimentos das referidas normas. O objetivo desse esforo contribuir para que a populao se torne mais segura em seu relacionamento com instituies nanceiras. 7. Aprimorar a metodologia utilizada no estudo da incluso nanceira e incorporar indicadores de qualidade Entidades coordenadoras: BCB, Previc, Susep Finalidade: Fortalecer a metodologia de diagnstico e acompanhamento da realidade brasileira em relao incluso nanceira, tornando-o mais completo, de forma a oferecer melhor subsdio estruturao de aes para sua promoo. Contexto O debate durante o I Frum Banco Central sobre Incluso Financeira indicou a necessidade de, para efetivo diagnstico, organizar e consolidar dados e informaes sobre o assunto, disponveis no Banco Central13. Assim, ao assumir o objetivo de promover a incluso nanceira da populao brasileira, o Banco Central do Brasil tem realizado intenso esforo de diagnstico, por meio do estudo de dados sobre a oferta de servios nanceiros no pas. Como insumo e produto desse esforo, foi lanado o Relatrio de Incluso Financeira (RIF), publicado em 2010 e em 201114, com base em dados informados pelas instituies supervisionadas pelo Banco Central do Brasil.
13 Anais do I Frum Banco Central sobre Incluso Financeira. Disponvel em: <http://www.bcb.gov.br/pre/ micronancas/anais_I_forum_inclusao_nanceira%20indd.pdf>. Acesso em 6 de fevereiro de 2012. 14 O Relatrio de Incluso Financeira (RIF) n 1 2010 est disponvel em <http://www.bcb.gov.br/Nor/relincn/ relatorio_inclusao_nanceira.pdf>, com verso em ingls em <http://www.bcb.gov.br/?REPFININCLUSION1>. O RIF n 2 2011 est disponvel em <http://www.bcb.gov.br/?RELINCFIN2011>, no havendo verso em ingls para este.

O RIF n 1, publicado em 2010, foi o primeiro relatrio sobre o tema no pas. A metodologia utilizada baseou-se, em grande medida, em prticas internacionais para coleta e para a organizao de dados nesse campo, dividindo-se o estudo em (1) Acesso dimenso por meio da qual se procura observar a possibilidade de utilizao a servios nanceiros em funo da disponibilidade de canal de acesso ao sistema nanceiro e (2) Uso dimenso por meio da qual se pretende analisar a efetiva utilizao de servios nanceiros, considerando-se que a existncia de um canal de acesso no condio suciente para que o uso ocorra, podendo-se identicar a existncia de outros entraves. No processo de elaborao do RIF n2, publicado em 2011, focou-se no apenas na atualizao dos dados apresentados no primeiro relatrio, mas tambm em seu aprimoramento, adequando-o cada vez mais a seus propsitos e a seu pblico-alvo. Para tanto, foram realizados debates entre os integrantes da equipe de elaborao do RIF servidores de cerca de dez departamentos do BCB e foram ouvidos atores externos, domsticos e internacionais, com propsito de identicao de pontos para aprimoramento. Como resultado desses debates e do amadurecimento conceitual e metodolgico no estudo da incluso nanceira conduzido pelo Banco Central, o RIF n 2 trouxe signicativos aperfeioamentos, podendo-se destacar a anlise do papel de diferentes segmentos na incluso nanceira da populao, o estudo de caso sobre o estado do Par e a integrao de informaes de acesso e de uso em um indicador sinttico de incluso nanceira, o ndice de Incluso Financeira (IIF). O lanamento do IIF, que agrega, em um nmero, diversos indicadores, foi um grande avano no estudo do tema no pas. Entre os indicadores de incluso nanceira mais utilizados esto o nmero de pontos de acesso por 10.000 adultos e por 1.000 km, o montante de crdito e o volume de depsitos. Apesar de todos esses indicadores fornecerem informaes importantes sobre a incluso nanceira, cada um deles revela apenas um aspecto da questo. Revelou-se interessante que a evoluo da incluso nanceira possa ser acompanhada por meio de indicador sinttico, capaz de indicar tendncias gerais, bem como facilitar a comparao entre unidades geogrcas, como forma de se identicarem avanos e entraves. O IIF foi, ento, concebido como um instrumento capaz de traduzir o nvel de incluso em uma escala numrica. O IIF revelou, por exemplo, que, entre 2000 e 2010, houve significativa evoluo no processo de incluso financeira em todos os estados brasileiros. necessrio, agora, aprimorar a metodologia utilizada, por meio da reviso do rol de indicadores que o compem e de suas ponderaes e da incorporao de indicadores sobre a qualidade na prestao de servios financeiros. A utilizao de indicadores da dimenso Qualidade vem sendo estudada e debatida no mbito do Grupo de Trabalho sobre Dados de Incluso Financeira (FIDWG Financial Inclusion Data Working Group, em ingls) da Aliana para Incluso Financeira (AFI), no qual o Brasil coordenador dos trabalhos. Como entidades supervisoras do SFN, alm do Banco Central, a Comisso de Valores Mobilirios (CVM), a Superintendncia Nacional de Previdncia Complementar (Previc) e a Superintendncia de Seguros Privados (Susep) tambm desenvolvem estudos e pesquisas sobre a utilizao de servios financeiros ofertados por instituies sob sua alada regulatria. A futura integrao desses estudos pode propiciar diagnstico mais completo da incluso financeira no pas, dado que as necessidades da populao no se restringem aos servios financeiros ofertados por instituies reguladas pelo Banco Central. Destarte, as entidades supervisoras do SFN tm destacado, no mbito das discusses sobre a proposta de criao de Subcomit de Incluso Financeira no mbito do

Coremec, a importncia do intercmbio de conhecimento e de boas prticas, e a possibilidade de atuao conjunta para coleta de dados e realizao de estudos. 8. Realizar pesquisas sobre o comportamento e as percepes da populao em relao utilizao de servios nanceiros Entidades coordenadoras: BCB, Previc, CVM, Susep, IBGE, SAE, MDS, Sebrae Finalidade: Aprofundar o conhecimento sobre o acesso e uso de servios nanceiros, os entraves ao processo de incluso e a qualidade dos servios prestados com base em informaes dos usurios. Contexto No I Frum Banco Central sobre Incluso Financeira, foi destacado que o pblico e o mercado das micronanas no est delimitado, nem conhecido. preciso desenvolver estudos e pesquisas para se conhecerem, quantitativa e qualitativamente, as necessidades do cliente, bem como sua distribuio geogrca, para que o crescimento e a diversicao do setor, com uso de recursos tecnolgicos, sejam adequados s necessidades da populao 15. A partir de ento, vem-se rmando o consenso quanto necessidade de pesquisa voltada s unidades familiares com os objetivos de conhecer o acesso a servios nanceiros, a qualidade desses servios e, idealmente, o impacto desses servios na vida da populao. A importncia de microdados da espcie no reside apenas na formao de um quadro geral em relao incluso nanceira no pas, mas tambm como subsdio a possveis aprimoramentos do marco regulatrio afeto temtica, alm de poder embasar estratgias de educao nanceira e de proteo ao cliente e usurio de servios nanceiros. O quadro atual de informaes ainda substancialmente incompleto e dependente de dados provenientes das instituies nanceiras. A complementao desse panorama com informaes mais detalhadas e que representem a tica da populao aprofundar o nvel de conhecimento sobre o assunto, podendo iluminar, entre outros, temas como sobre-endividamento, principais barreiras utilizao dos servios nanceiros e desaos para uma maior adequao dos servios s necessidades da populao. Algumas iniciativas vm sendo empreendidas com respeito ao tema. Ademais das pesquisas conduzidas normalmente pelo IBGE, podem-se citar a pesquisa da Confederao Nacional da Indstria e da Fundao Bill & Melinda Gates. Essas ltimas pesquisas j se encontram em fase de estruturao ou tabulao de dados, tm como foco o tema da incluso nanceira, tendo contado com o apoio do Banco Central na forma de comentrios tcnicos s verses de seus instrumentos de pesquisa. Para se obter um quadro satisfatrio para dimensionamento da incluso nanceira e de seus desaos estratgico se buscar o recrudescimento das parcerias atuais e da construo de outras que contribuam para a consecuo desse objetivo. Alm disso, importante contar com indicadores de anlise aprimorados, concebidos especialmente para fornecer resposta s lacunas hoje existentes, de modo que essa ao se inter-relaciona com a anterior. O objetivo principal de ambas as aes a construo de conhecimento mais robusto para melhor embasar aprimoramentos do marco legal e regulatrio, dentre

outros esforos de promoo da adequada incluso nanceira da populao brasileira.

15 Anais do I Frum Banco Central sobre Incluso Financeira. Disponvel em: <http://www.bcb.gov.br/pre/ micronancas/anais_I_forum_inclusao_nanceira%20indd.pdf>. Acesso em 6 de fevereiro de 2012.