Sistemul bancar din Republica Ceh

Profesor coordonator:

Studeni

-2010-

Cuprins

Capitolul I. Sistemul bancar din Cehia.........................................................................3 Capitolul II. Banca Naional a Cehiei ( CNB )..............................................................6 2.1. Istoric ................................................................................................... 6 2.2. Obiectivele si funciile Bncii Centrale a Cehiei......................................6 2.3. Instrumente bancare de plat ...............................................................9 2.4. Caracteristicile Bancii Centrale Cehe...................................................10 Capitolul III. Komern Banka (KB)............................................................................11 3.1. Scurt istoric al activitii bncii.............................................................11 3.2. Descrierea bncii................................................................................12 3.2.1. Servicii i produse oferite de Komern Banka: .......................................12 3.2.2 Evoluie i perspective:..........................................................................13 3.2.3 Indicatori:................................................................................................13 3.2.4. Domeniul de aplicare a activitilor de afaceri...........................................14 Scurt istoric al activitatii bancii...............................................................................15 Descrierea bncii................................................................................................... 16 4.3. Evoluie i perspective....................................................................................18

Capitolul I. Sistemul bancar din Cehia

Sistemul bancar este reprezentat de ansamblul coerent al diferitelor categorii de instituii financiar bancare, care funcionez intr-o ar rspunznd necesitilor unor etape a dezvoltrii social economice. Sistemul bancar din Republica Ceh a suferit o serie de mutaii profunde o data cu cderea regimului comunist. Reorganizarea acestuia s-a ntreprins pe dou planuri: -trecerea de la priincipile economiei centralizate la cea de pia. -formarea unui sistem bancar de sine stttor, ca uramare a scindrii Cehoslovaciei. Sistemul bancar din Cehia cuprinde: -cadrul instituional- format din banca central(cu rol de coordonare si supraveghere),bnci comerciale si alte instituii financiare asimilate acestora; -cadrul juridic- format din ansamblul reglementrilor care guverneaz activitatea bancar. In evoluia sa, sistemul bancar parcurge faza de specializare si sectorizare. Specializarea reprezint limitarea producie la anumite produse sau, la producerea unei game restrnse de produse (din punct de vedere al persoanelor economice). Sectorizarea poate fi definit, ca fiind un tip aparte de specializare ce const n orientarea activitii bancare spre anumite domenii de activitate economic (sectoare ale economiei naionale). n acest context, specializarea bancar poate fi privit ca fiind orientarea activitii diferitelor bnci doar spre anumite servicii, operaiuni, produse bancare.

Fig.1 Principalele componente ale sistemului bancar

ntr-o economie de pia, sistemul bancar ndeplinete funcia de atragere si concentrare a economiilor societii i de canalizare a acestora, printr-un proces obiectiv si imparial de alocare a creditului, ctre cele mai eficiente investiii. n ndeplinirea acestei prime funcii, bncile, ca verigi de baz ale sistemului, urmresc modul n care debitorii utilizeaz resursele mprumutate. Bncile asigur i faciliteaz efectuarea plilor, ofer servicii de gestionare a riscului i reprezint principalul canal de transmisie n implementarea politicii monetare. Prin activitea de colectare de resurse financiare, concomitent cu plasarea lor pe pia prin intermediul creditelor, a operaiunilor de scont si a altor operaiuni pe piaa financiar, bncile ndeplinesc rolul de intermediari intre deintorii de capitaluri si utilizatorii acestora. n vederea realizrii obectivelor finale, banca central urmrete stabilirea valorii interne i externe a monedei naionale, concomitent cu punerea la dispoziia economie naionale a cantitii optime de moned, necesar creteri economice. Sistemul bancar, transformnd resursele pe care mediul economic i le pune la dispoziie, se constituie subsistem al macrosistemului economicsocial. Sistemul bancar este un sistem deschis i se afl ntr-o continu interaciune cu mediul economic. Astfel, au aprut dou sisteme bancare distincte, cu bnci centrale diferite: Sistem bancar ceh. Sistem bancar slovac. La 31 decembrie 2008, sistemul bancar ceh deinea 37 de bnci i sucursale ale bncilor strine i 17 uniuni de credit. Numrul instituiilor bancare a rmas relativ constant n ultimii ani. Sistemul financiar bancar ceh cuprinde urmtoarele tipuri de instituii: Tabel nr.1. Structura sistemului financiar Ceh,decembrie 2008 Tip de instituie Nr.de instituii Bnci comerciale de dimensiuni mari 4 Bnci comerciale de dimensiuni medii 4 Bnci comerciale de dimensiuni mici 8 Bnci specializate n contracte de economisire-creditare 5 pentru domeniul locativ Sucursale ale bncilor strine 16 Uniuni de credit 17 Total instituii de credit 54 Sursa: Banca Naional a Republicii Cehe Din perspectiva provenienei capitalurilor, sistemul bancar ceh este dominat de capitalul strin (81% n decembrie 2008), predominnd n 13 bnci din sistem. Opt bnci cehe sunt n totalitate deinute de capitalul strin, cinci sunt deinute n totalitate de capitalul autohton, iar apte bnci sunt deinute n proporie majoritar de capitalul autohton. Primele patru cele mai mari bnci sunt deinute de proprietari din ri membre ale UE (capitalul strin reprezint 98,3% din capitalul primelor patru bnci ca mrime).
4

Activitatea bncilor specializate n contracte de economisire-creditare pentru domeniul locativ ocupa un loc important n activitatea bancar din Republica Ceh, detinnd 20% din totalul depozitelor bancare i 40% din totalul creditelor acordate pentru domeniul imobiliar. Tendine de dezvoltare Tabel nr.2. Dezvoltarea corporate Erste Bank pe domenii de activitate-2006 ari ASSETS CREDITE DEPOZITE Ungaria 40% 42% 48% Cehia 64% 60% 63% Croaia 59% 60% 68% Romnia 22% 23% 28% Tabel nr.3. Dezvoltarea pe piaa retail-2006 Tari ASSETS retail CREDITE retail Ungaria 7.1% 6.2% Cehia 33% 33% Croaia 9.5% 10.3% Romnia 36% 35%

DEPOZITE retail 6.0% 33% 11.3% 31%

Dupa cum putem observa din tabele, n Cehia: -creteri economice corelate cu o rata a dobnzii foarte mic. -creditele persoane fizice au crescut dar cele persoane juridice au cam stagnat. -retailul cunoate n ultimii 5 ani o cretere constant, datorat n special creterii numrului de credite pentru locuine, credite ipotecare. -obiectivul principal al Erste Bank Cehia este acela de a gasi o noua modalitate de banking, un nou program mai uor i mai comfortabil pentru clieni. Acest program urmeaz a fi lansat n 2008 i se ateapt un succes destul de mare. -cretere i n domeniul electronic banking, i carduri (numrul de carduri a crescut foarte mult, cu aproapre 10% dect anul precedent) -profit net 324,4 mil euro in 2006 cu 67.6 mil euro mai mult decat in 2005.

Capitolul II. Banca Naional a Cehiei ( CNB )

2.1. Istoric Pn n anul 1989 n Cehoslovacia erau doar 6 bnci printre care funciona i Banca Naional a Cehoslovaciei care ndeplinea i funcia de banc central. n urma schimbrilor politice ce au survenit n 1989, activitatea sistemului bancar cehoslovac a fost mprit de funciile sale de ctre banca central i a fost alocat spre Banca Naional de Economii a Cehiei i Banca Naional de Economii a Slovaciei precum i bncilor comerciale deja prezente. n ianuarie 1993 dupa destrmarea Cehoslovaciei, a luat natere Banca Naional a Cehiei (CNB) cu sediul la Praga. CNB-Ceska narodni banka- este Banca Naional a Republicii Cehe i supraveghetor al pieei financiare cehe; cea mai important atribuie fiind aceea de a asigura stabilitatea monedei naionale. 2.2. Obiectivele si funciile Bncii Centrale a Cehiei n conformitate cu dispoziiile Constituiei i ale legii Bncii Naionale, Banca Naional a Cehiei este singura care controleaz circulaia monetar, sistemul de pli i compensarea ntre bnci, asigur corelarea eficient a acestora i cea care emite bancnote i monezi. Obiectivele primare ale CNB sunt reprezentate de asigurarea i meninerea stabilitii preurilor, iar crearea unui mediu economic cu o inflaie sczut fiind principala contribuiie n crearea condiiilor pentru o cretere economic sustenabil. Funcii CNB:
a. Funcia de emisiune monetar:

CNB deine monopolul emisiunii monetare, se ocup cu pstrarea n siguran a monedelor i bancnotelor care nu se afl n circulaie, precum i pentru distrugerea bancnotelor scoase din circulaie. CNB este unica instituie autorizat s emit nsemne monetare. Bancnotele emise trebuie s ndeplineasc anumite condiii: s fie rezistente i dificil de imitat, s conin elemente de siguran mpotriva falsificrii, etc.
b. Funcia de banc a bncilor:

Banca Naional a Cehiei hotrte care societi pot activa ca bnci i impune reguli de emitere a autorizaiei de funcionare a bncilor, vegheaz asupra activitii bncilor comerciale,

cerndu-le, la un anumit interval de timp, rapoarte financiare i statistice sau realiznd controale la sediul acestora. Banca Central, prin aceast funcie, reunete 3 activiti strns legate ntre ele: -n primul rnd, fiecare banc de nivel secundar (banc din sistemul bancar) are un cont deschis la banca central, care nu poate fi debitor i pe baza cruia pot fi efectuate viramente i compensri interbancare; -n al doilea rnd, dac n procesul compensrilor, bncile au nevoie de refinanare, atunci banca central poate, n anumite condiii s ofere resursele necesare, alimentnd piaa monetar, dac acestea sunt n surplus; -n al treila rnd banca central trebuie s foloseasc instrumentele necesare pentru meninerea masei monetare i rata dobnzii n limitele fixate de ctre autoritatea monetar. CNB acioneaz ca un bancher al celorlalte bnci. Societile comerciale bancare pastreaz lichiditi la banca central sub form de rezerve, ca depozite nepurttoare de dobnzi sau cu o dobnd mic. Tot n funcia de banc a bncilor, CNB se remarc ca un supervizor al comerului de banc, controlnd nscrierea, funcionarea i orientarea activitii bncilor.
c. Funcia de banc a statului:

Banca central reprezint banca statului, a administraiei i serviciilor publice, semnificnd faptul c deine i administreaz conturile acestora. CNB funcioneaz ca trezorerie a statului, avnd n evidenele sale contul curent al acesteia prin care se reflect impozitele acumulate i alte pli efectuate n numele acestuia. Banca central jucnd un rol direct sau indirect n finanarea statului sau administaraiei publice, poate oferi bugetului statului credite pentru acoperirea unor nevoi temporare intre venituri i cheltuieli bugetare. Datorit interveniilor de finanare direct sau indirect, banca central ndeplinete funcia de consilier i realizator al emisiunilor de titluri pe contul statului; astfel CNB administreaz datoria public i plata anual a dobnzilor la titlurile de stat, toate aceste atribuii scond n evident ntr-o mare masur faptul c CNB ndeplinete funcia de banc a statului.
d. Funcia de administrator al rezervelor valutare:

La CNB sunt pstrate rezervele rii n aur, valut convertibil i alte rezerve recunoscute pe plan internaional. Banca Central le folosete cnd intervine pe pieele valutare pentru a controla i dirija evoluia cursului de schimb al monedei naionale. Totodat realizeaz balana de pli extern, balana creanelor i angajamentelor, stabilete acorduri de pli cu instituii publice i private strine, vinde i cumpr aur i alte metale preioase, tranzacioneaz bonuri de tezaur i alte titluri emise sau garantate de guverne strine. CNB este omologul bncilor centrale strine i al diverselor instituii financiare.
7

e. Funcia de asigurare a legturilor cu organizaiile financiar-bancare internaional:

Banca Central gestioneaz i ine evidena operaiilor financiare ale rii cu organismele internaionale: FMI, Banca Mondial, etc. n ceea ce privete legturile cu FMI bncile centrale au n activele lor, mprumuturile iniiale de la FMI, precum i alte forme de sprijin acordate. Legat de funcia de gestionare a rezervelor valutare se evideniaz subfuncia de supraveghere a cursului valutar. Astfel, banca central n concordan cu puterea politic are misiunea de a menine cursul de schimb al monedei naionale n anumite limite sau de a-l lsa s oscileze liber. Ctigurile sau pierderile din operaiunile de schimb valutar, pot fi deinute de ctre banca central sau de ctre stat care, fiind acionar al CNB, este i cel care beneficiaz de rezultatele acesteia. f. Funcia disciplinar i prudenial Bncile, prin intervenia lor n viaa economic i social constituie un element structural deosebit pentru societate a crei bun organizare, permanent i eficient condiioneaz viaa economic. Aadar, buna organizare i funcionare a bncilor nu poate fi lsat la ntmplare, iar comerul de banc nu poate fi realizat n totalitate liber. Ca urmare, supravegherea bancar este una din atribuiile de baz ale bncii centrale. Prin lege,CNB realizeaz observarea activitii tuturor societilor bancare, are puterea exclusiv de autorizare a funcionrii bncilor i rspunde de supravegherea prudenial a bncilor pe care le autorizeaz. Banca Central a Cehiei este autorizat s controleze i s verifice n baza rapoartelor primite sau prin controalele efectuate la sediile acestora, registrele conturilor i alte acte ale bncii autorizate, pe care le considera necesare i importante pentru indeplinirea atribuiilor sale de supraveghere. n cadrul supravegherii bancare exercitat de CNB se remarc supravegherea prudenial bancar care se refer la stabilirea unor norme i indicatori de pruden bancar i urmrirea respectrii acestora pentru prevenirea i limitarea riscurilor bancare. Activitatea de supraveghere prudenial a societilor bancare este impus din urmatoarele considerente: protejarea infrastructurii financiare; limitarea riscului fa de deponeni; meninerea stabilitii globale a sistemului financiar; meninerea ncrederii publice n sistemul financiar. Supravegherea prudenial bancar cuprinde activitatea de reglementare, privete domeniile monetar, valutar, de credit, de pli.
g. Funia de control valutar

CNB efectueaz i controlul asupra activitii caselor de schimb valutar, urmarind: efectuarea operaiunilor numai de ctre personalul autorizat; ntocmirea curent a actelor; inerea evidenei curente a registrelor; realizarea activitii n spaii autorizate; verificarea concordanei ntre solduri; existena documentelor justificative; controlul asupra operaiunilor de cas realizate de societaile comerciale bancare. 2.3. Instrumente bancare de plat Bncile deschid conturi curente ce pot fi folosite pentru realizarea unor pli ce nu presupun prezena fizic a banilor. Metode de plat: 1. Viramentul Creditul este cea mai important form de efectuare a plii prin moneda scriptural n Republica Ceh. La primirea unui ordin de plat din partea unui client, banca va debita contul clientului i va transfera fondurile. Viramentul poate fi utilizat n orice fel de plat; bncile se pot ocupa i de operarea n numele clientului (ex. plata chiriei sau a energiei etc.) conform specificaiilor din contract. Clienii pot utiliza ordinele de plat fie n format electronic fie pe foi de hrtie. Unele bnci au inclus i servicii bancare ce pot fi accesate de acas prin telefon sau internet. Banca Naional a Cehiei a standardizat design-ul formularelor de hrtie; clienii pot prezenta un ordin de plat universal la orice banca, unde au un cont deschis. Unitatea bancar va transforma formularul din hrtie n operatiune electronic; n sistemul de pli interbancare se accept informaii doar in format electronic. Timpul de operare al ordinului difera de la o banc la alta i este influenat n funcie de reeaua intern i infrastructura bncii. 2. Debitarea direct

n Republica Ceh debitarea direct este utilizat n principal pentru efectuarea unor anumite feluri de pli, cum ar fi cea a energiei electrice i a telecomunicaiilor, pentru obligaii ce decurg din procesarea cecurilor i a crilor de plat care rezult din anumite contracte comerciale. Ordinul de plat poate fi prezentat bncii n format electronic sau tip hrtie i cererea de debitare a contului pltitorului se transmite electronic prin intermediul sistemului interbancar de pli. Dup primirea autorizaiei pltitorului, banca pltitoare efectueaz plata prin virament. Fr aceasta autorizare, banca nu accept cererea de debiatre i nu efectueaz operaiunea. La realizarea viramentului se utilizeaz coduri numerice speciale pentru a identifica felul plii.

3. Cecul
9

Bncile emit i accept din partea clienilor cecuri garantate, cecuri private (personale, negarantate), cecuri bancare i eurocecuri. Cecurile garantate se refer la cecurile personale care sunt nsoite de un card de garantare i pot fi utilizate n scopul plilor directe sau pentru retrageri de numerar. Cecul i cardul de garantare au un aspect uniform i ncorporeaz elemente de securitate mpotriva contrafacerii. Cecurile private (negarantate) sunt folosite la plile ce se efectueaz cu sume mari sau la retrageri de numerar din cont. Cecurile bancare se emit chiar de banc, sunt achiziionate de plitor i oferite beneficiarului spre a le prezenta bncii sale n scopul ncasrii. Eurocecurile sunt emise doar de trei mari bnci cehe i acceptate de alte 26 de bnci dar sunt utilizate de strini n special. n Cehia nu este un sistem de compensare a cecurilor; acestea sunt prelucrate prin reeaua intern a bncii (dac beneficiarul i pltitorul fac parte din categoria clieni ai aceleiai bnci) sau prin Centrul interbancar de compensare i regularizare. Bncile pun n vnzare i cecuri de cltorie care sunt reglementate de Codul Comercial. 4. Crile de plat Sunt puse n circulaie nc din anul 1990 i sunt incluse aici: crile de debit, cele de credit precum i cardurile non-bancare. 2.4. Caracteristicile Bancii Centrale Cehe a) Independena bncii centrale De la nfiinarea sa n ianuarie 1993 (dup destramarea Cehoslovaciei), CNB a avut parte de un nivel ridicat de independen fa de Guvern. Aceast independen include patru dimensiuni majore: personal, instituional, operaional i financiar. Independena personal presupune numirea membrilor Consiliului de Administratie (CA) al CNB de Preedintele Republicii Cehe fr a fi asistat de Guvern i prin precizarea motivelor care duc la revocarea lor din funcie. Independena instituional prezinta un grad ridicat, conducerea autoritii monetare neputnd cere sau primi instruciuni de la celelalte autoriti ale statului. O limit a independenei instituionale se evideniaz n procesul de fundamentare a cursului de schimb, pe care banca central l stabilete dup ce se consult cu Guvernul, astfel nct s nu fie periclitat obiectivul principal. Independena operaional se refer la autonomia CNB cu privire la stabilirea intei de inflaie i configurarea instrumentelor folosite n scopul ndeplinirii acesteia. Independena financiar a Bncii Centrale a Cehiei este asigurat, n principiu, prin aprobarea bugetului instituiei de ctre CA, prin independena auditorului extern i prin interdicia
10

oricarui tip de finanare direct a sectorului de stat, o limitare decurgnd din implicarea Ministerului Finanelor n ceea ce inseamna selectarea auditorului extern. b) Transparen i responsabilitate Spre deosebire de procedurile clare i transparente prin care se iau deciziile cu privire la rata dobnzii, interveniile bncii centrale pe piaa pstreaz o mic discreie, nefiind mereu anunate public imediat. Numrul interveniilor este publicat ns dup o perioad de dou luni, dar acesta se poate estimata i din bilanul CNB, ce este publicat la fiecare 10 zile. Banca central i asum responsabilitatea cu privire la activitile desfasurate asupra procedurilor i operaiunilor realizate n sistemul bancar.

Capitolul III. Komern Banka (KB)

3.1. Scurt istoric al activitii bncii

11

Banca Comercial (KB) este una dintre principalele bnci din Republica Ceh. Aceasta servete aproximativ 1,5 milioane de clieni n mai mult de 350 de sucursale. Banca a fost nfiinat n anul 1990 n urma separrii activitilor comerciale din fosta banc de stat din Cehoslovacia. n 1992 banca a fost parial privatizat n buletinul de privatizare. n 2001, guvernul a vndut 60% din participaia la banc ctre Socit Gnrale pentru 40 miliarde CZK. 3.2. Descrierea bncii Banca Comercial este parte a Grupului Socit Gnrale ncepnd din octombrie 2001. Grupul Socit Gnrale este unul dintre cele mai mari grupuri fianciare din zona euro. SG Grup are aproximativ 151,000 de oameni din ntreaga lume n trei domenii cheie: -servicii bancare de retail i sericii financiare: Socit Gnrale servete peste 30 milioane de clieni n ntreaga lume; -Global Investment Management & Services: Socit Gnrale este una dintre cele mai mari bnci din zona euro cu active n custodie (2560 miliarde la sfritul anului 2008) i guvern (336 milioane); -Corporate & Investiment Banking: Socit Gnrale se numar printre primele bnci din lume n pieele de capital. Socit Gnrale este inclus n cei trei indici sociali responsabili de investiii: FTSE, ASPI si ETHIBEL. Banca Comercial reprezint o parte important a activitii Grupului Socit Gnrale de retail banking. 3.2.1. Servicii i produse oferite de Komern Banka: KB este o banc cu o gam larg de servicii retail i investment banking. Compania KB Financial Group ofer alte servicii specialaizate, incluziv pensiile, economiile de locuine, de factoring, creditul de consum i de asigurri disponibile prin reeaua de sucursale pentru a administra, bancare directe si reeaua proprie de distribuie. Cei aproape 1.63 milioane clieni ai bncii pot accesa serviciile lor bancare prin 394 sucursale i 673 ATM-uri, precum i prin internet, telefon i canale mobile phone banking. Reeaua bncii cuprinde 20 de sucursale de afaceri, centre specializate proiectate pentru ntreprinderile mijlocii i municipaliti, precum i 4 centre dedicate companiilor mari. Celelalte companii din grupul KB deasemenea sunt nume de ncredere. Modr piyramida deservete aproape 747 de mii de clieni, n timp ce Penzjni a nregistrat mai mult de 491.000 de participani n sistemele de pensii. Numrul de clieni activi la compania de credite de consum Essox a crescut la 226.000 n cursul anului 2008. Prin banca Comercial Bratislava, grupul este de asemenea activ pe piaa bancar din Slovacia. Numrul mediu de salariai din cadrul grupului KB a ajuns la 8804 n cursul anului 2008.
12

3.2.2 Evoluie i perspective: Evaluarea Bncii Comerciale de credit a fost, n unele cazuri mai mare dect cea a nsui Republici Cehe, care reflect puterea capitalului Bncii, lichiditatea excelent i managementul sntos. ncepnd cu sfritul anului 2008, ratingul pe termen lung a KB-ului a fost A1 n valut i Aa3 n moned naional. Tabel nr.4 Evoluia financiar a Komern Banka(datelor consolidate:CZK milioane) 2009 2008 2007 Rezultatele financiare Venitul net bancar 33,041 33,714 26,670 din care venitul net din dobnzi 22,088 21,261 18,790 din care taxe i comisioane nete 7,745 8,050 7,756 Total costuri de operare (14,028) (14,507) (13,629) Profitul net atribuibil acionarilor 11,007 13,161 11,188 Bilan Totalul activelor 695,036 699,044 661,819 Credite acordate clienilor,net 372,303 364,040 304,938 Sumele datorate pentru clieni 551,809 554,570 540,229 Total capitaluri proprii 68,753 62,974 50,654 Dup cum observai din tabelul nr.4 ne dm seama c Banca Comercial a evoluat cu 18,099 CZK milioane mai mult dect n 2007 i cu 5,779 CZK milioane mai mult dect n 2008. 3.2.3 Indicatori: Table nr.5 Indicatori ai Komern Banka(datelor consolidate %) 2009 2008 Rentabilitatea financiar 17.0 23.6 Rentabilitatea economic 1.6 1.9 Marja net de interes 3.5 3.4 Cost/venit 42.5 43.0 Adecvarea capitalului 14.1 12.1

2007 22.5 1.8 3.2 45.9 10.1

Din tabelul nr.5 reiese c Komern Banka nregistreaz n anul 2009 o scdere fa de anii 2007 i 2008 cu privire la rentabilitatea financiar i renntabilitatea economic; marja de inters i adecvarea capitalului sunt mai mari dact n anii 2007 i 2008, iar costurile i veniturile fiind mai mici dect n 2007 i 2008.

Tabel nr.6 Alte date despre Komern Banka: 2009

13

2008

2007

Media numrului de angajai Numrul de puncte de vnzare Numrul de clieni (mii) Numrul de ATM-uri

7,958 398 1,620 685

7,981 394 1,629 673

7,764 386 1,157 661

Tabel nr.7 Informaii privind aciunile Komern Banka: 2009 2008 2007 Numrul de aciuni 38,009,852 38,009,852 38,009,852 Capitalizarea 149.3 112.9 166.1 pieei(miliarde CZK) EPS(CZK) 289.6 346.3 294.4 BVPS(CZK) 1,776.8 1,627.0 1,304.8 Preul aciunilor(CZK) Maxim 4,000 4,4475 4,509 Minim 1,545 2,185 3,119 Preul de nchidere la 3,929 2,970 4,371 sfritul perioadei

2006 38,009,852 117.8 242.4 1,307.0 3,663 2,815 3,099

2005 38,009852 130.8 235.7 1,350.4 3,754 2,673 3,441

3.2.4. Domeniul de aplicare a activitilor de afaceri Banca i desfoar activitatea n conformitate cu dispoziiile din Legea nr 21/1992 Coll., Legea bancar, astfel cum a fost modificat ulterior. Activitile de afaceri ale bncii includ: a) Accept depozite de la public, b) Acordarea de credite, c) S investeasc n securitatea propriului cont al bncii, d) Leasing financiar, e) S opereze un sistem de pli i compensare, f) Emiterea i administrarea instrumentelor de plat, cum ar fi cardurile de plat i cecuri de cltorie, g) Acordarea de garanii, h) Scrisori de deschidere de credit, i) Administrarea colectarii de numerar, j) Trazacionare valute i aur pe cont propriu sau n numele clienilor, k) Angajarea n brokeraj financiar, l) Asigurarea operaiunilor de schimb valutar (de cumprare de valute strine), m) Furnizarea de servicii de depozitare, n) Furnizarea de informaii bancare, o) nchirierea de cutii safe-depozit,
14

p) Emiterea de obligaiuni ipotecare, q) Alte activiti direct legate de cele menionate la a) prin p) de mai sus.

Banca va efectua n continuare activitile de afaceri pentru ntreprinderile care furnizeaz servicii bancare i de sprijin pentru instituiile financiare care sunt controlate de banc. Domeniul de aplicare al acestor activiti de afaceri trebuie s acopere:
a) Activiti de consultan de contabilitate, contabilitate, cazier fiscal, b) Activiti de inginerie n construcii pentru scopuri de investiii, c) Administrarea i ntreinerea de bunuri imobiliare, d) Organizarea de cursuri de specialitate, de formare, precum i alte programe educaionale,

inclusiv conferine, e) Activiti de consultan de afaceri, financiare, organizatorice i economice, f) Prelucrare a datelor, servicii de baze de date, retea (web) de administrare.

Capitolul IV. esk Spoitelna

Scurt istoric al activitatii bancii Erste Bank (Prima Banca) a luat natere n 1819 fiind prima banc de economii din Austria. Astzi Erste Bank este unul dintre cei mai importani furnizori de produse i servicii financiare din Europa. Clientela bncii a crescut de la 600.000 pn la peste 15.000.000 n ultimii apte ani, datorit extinderii activitii att n Austria ct i n Europa Central i de Est unde a

15

atras alte 10 instituii bancare pn n prezent. Cea mai mare parte a clientele grupului bancar ,aproape 12 milioane din cele 15 milioane de clieni, se situeaz n Europa Central i de Est. n 1825 este nfiinat Erste Bohmische Spar-casse prima banc de economii din Cehia cu sediul la Praga (n prezent Ceska Sporitelna) ,banca fiind cooptat n Erste Bank nc din 2000, cnd achiztioneaz pachetul majoritar de 52% din Ceska Sporitelna, mrit mai trziu la 98%. n 2002-2003 Ceska Sporitelna devine liderul pieei bancare cehe cu 5,3 milioane de clieni i cu o pia de desfacere cu amnuntul de peste 33% n Cehia. Descrierea bncii Ceska Sporitelna (CS) este o companie deschis i transparent. Prin urmare am informat publicul cu privire la toate evenimentele publice curente din bncii i filiale, inclusiv a rezultatelor financiare. Astfel CS este printre cele mai transparente bnci, oferind clienilor informaii numeroase i utile. Ceska Sporitelna este o banc modern orientat spre clienii de mici dimensiuni , companiilor mici i mijlocii; deasemenea, joac un rol important n finanarea marilor corporaii i furnizarea de servicii financiare pe piaa bancar. Din totalul aciunilor, Erste Bank deine 98% ,municipalitatea 1,6% i alii 0,4 %, puterea de decizie aparinnd n proporie de 99,5 % ctre Erste Bank. CS este o banc cu capital majoritar strin, este o banc de economii i cea mai mare instituie de credit cu capital integral privat . Servicii i produse oferite de Ceska Sporitelna: Ceska Sporitelna ofer o gam complet de servicii bancare i financiare, cum ar fi conturile de economii, managementul activelor (inclusiv fonduri de investiii), creditele de consum i creditele imobiliare, investment banking, tranzacionare valori mobiliare i derivate, management de portofoliu, finanare proiecte, finanare comer exterior, finanare corporativ, servicii de pia de capital i piaa monetar, tranzacionare pe piaa valutar, leasing i factoring. Exemple din gama de produse i servicii: * cont curent n moneda ceh i, n funcie de alegerea sa, deasemenea, un alt cont curent n valut strin; * card de debit pentru contul n valuta ceh; * Internet, telefon i GSM-banking "SERVIS 24"; * permite descoperiri de card pentru cont curent n moned ceh, cu rate avantajoase; * Gold card de credit; * cont de economii n valut Ceh;
16

* depozite la termen n valut Ceh sau valute strine; n plus, putei utiliza mai multe tipuri de produse disponibile n cadrul ofertei bncii, cum ar fi ipotecile, consultan financiar, instrumente de investiii la alegere (fonduri mutuale, depozite, obligaiuni, aciuni, etc.), precum i de cltorie sau de asigurare de via. Indicatori de apreciere Ceska Sporitelna este prima banc ce a deschis un ATM pentru persoane nevztoare n Cehia; i situeaz pe locul doi n clasamentul celor mai mari bnci cu privire la achiziiile totale (580 miliarde CZK) i profitul net (8.65 miliarde CZK). Banca este lider de pia ,n mai multe activiti financiare: Locul 1 dup: -nr. de clieni (5,3 milioane); -nr. de mprumuturi (22 %); -creditele ipotecare ( 23% ); -creditele de consum ( 43%); -nr. total de depozite (cota de pia 23%), 30% depozitele de tip retail, 12% depozitele adresate corporaiilor); -nr. de pli cu cardul ( 38%); -nr. cardurilor de credit ( 39%).

Locul 2 dup : -fondurile mutuale ( 27%)

Tabelul nr.8. Indicatori de structur Totalul activelor 855100000000 CZK Nr. de clieni ai cesks sporitelna 5272785 Nr. de clieni activi ai SERVIS 24 i 1252155 BUSSINESS24 DIRECT BANKING Nr. de ATM-uri 1218 Nr. de card 3258011 Nr. mediu de angajai 10843 Nr. de sucursale 660
17

Ceska Sporitelna nregistreaza n anul 2009 o scdere fa de anii 2007 i 2008 cu privire la rentabilitatea economic ( ROA) i cea finaciar ( ROE ). Tabelul nr.9. Indicatori de msurare INDICATORI FINANCIARI 2007 Rentabilitate 23,8% financiar (ROE) Rentabilitate 1,5% economic (ROA) 2008 26,3% 1,8% 2009 19,3% 1,4%

4.3. Evoluie i perspective Trendul ascendent pe care l-a avut profitul Erste Bank a fost evideniat i ascensiunea bncii cehe Ceska Sporitelna, cel mai mare grup strin al Erste n funcie de ctiguri. n Cehia, strategia Erste Bank s-a dovedit a fi una de succes: banca a reuit s transforme Ceska Sporitelna dintr-o banc slab dezvoltat ce se afla pe ultimele poziii n ceea ce privete calitatea produselor i gama de servicii oferite n liderul incontestabil al pieei. La patru ani de la privatizare, n 2004, Ceska sporitelna a fost distins de ctre revista The Banker drept Banca anului. Dup obinerea acestui premiu banca Ceska Sporitelna a primit i distincia intern Zlata koruna (Coroana de aur), n care o sut de experi financiari i analiti economici au evaluat, n 14 categorii, 144 de produse financiare pentru clienii din retail i IMMuri. Din cele 8 produse ale Grupului Financiar CS care au primit asemenea distincii de onoare, 4 produse au obinut premiul cel mare, Coroana de Aur. ase ani la rnd a primit titlul de The Most Trusted Bank of the Year 2009, premiu oferit de ctre prestigiosul Fincentrum (fostul MasterCard) n cadrul concursului Bank of the Year 2009 , n acelai timp obinnd premiul Bank of the Year 2009 in the Czech Republic. Ceska Sporitelna obine n cadrul concursului Euromoney Awards for Excellence 2009 premiul The Bank of the Year in Czech Republic. Deasemenea CS a obinut dou distincii foarte importante pentru responsabilitate social:The Top Philantropist 2009 n cadrul categoriei Partnnership with Employees (Parteneriatul cu salariaii) i primul loc n cadrul categoriei Company of the Year-Equal Opportunity 2009 (Compania Anului Sanse Egale). Pentru viitor banca i propune s fie aproape de clieni i n 2010 i s-i sprijine n momentele grele, prioritar fiind clientul,vor mbunti calitatea serviciilor i relaiilor cu acesta; principala prioritate n domeniul financiar va fi gestionarea aprofundat a riscurilor n afaceri i diminuarea costurilor de operare; Pentru angajaii si, esk Spoitelna va ncerca s i menin

18

deviza sa angajatul -pe primul loc iar cu privire la serviciile oferite, banca se va concentra s le simplifice i s fie la indemna clientului.

Bibliografie:
1.Bogdan Cpraru, Activitatea bancar: Sisteme,operaiuni i practici, editura C.H.BACK, Bucureti,2010 2.http://www.cnb.cz/ 3.http://www.kb.cz/
19

4.http://www.csas.cz/ 5. http://www.portalino.it/banks/_cz.htm 6. http://www.scribd.com/doc/6635484/Sistemul-Bancar-in-Cehia

20