Sunteți pe pagina 1din 115

Cuprins

1. BRD Groupe Socit Gnrale.............................................................................................4 1.1. Istoricul bncii...............................................................................................................5 1.2. Forma i structura capitalului i a acionariatului.........................................................9 1.3. Organizarea BRD.........................................................................................................12 1.4. Cadrul legislativ...........................................................................................................14 2. SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR....................................................................15 2.1. Sistemul informaional al BRD Groupe Socit Gnrale.........................................16 2.2. Programe informatice utilizate de BRD Groupe Socit Gnrale.........................22 2.3. Circuitul documentelor bancare n cadrul BRD-GSC.............................................25 3. DESCHIDEREA I FUNCIONAREA CONTURILOR BANCARE............................28 3.1. Conturile de disponibiliti........................................................................................33 3.1.1. Documentaie necesar........................................................................................35 3.1.2. Aprobarea i deschiderea contului de disponibiliti..........................................36 3.1.3. Operaiuni n contul de disponibiliti................................................................36 3.1.4. nchiderea contului de disponibiliti..................................................................38 3.2. Conturile de depozit....................................................................................................38 3.2.1. Deschiderea conturilor de depozit........................................................................38 3.2.2. nchiderea conturilor de depozit...........................................................................39 3.3. Conturile de credit......................................................................................................39 3.3.1. Deschiderea conturilor de credite.........................................................................39 3.3.2. Operaiuni n contul de credit..............................................................................39 3.3.3. nchiderea contului de credite..............................................................................39 4. OPERAIUNI DE CREDITARE BANCAR.................................................................41 4.1. CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE................................................................41 A. CREDITE DE CONSUM...........................................................................................41 1. Descoperitul Autorizat de Cont (DAC).................................................................41 2. Expresso pentru nevoi personale nenominalizate..................................................42 3. Expresso NonStop..................................................................................................43 4. Credit pentru nevoi temporare...............................................................................45 5. Credite auto: Dacia/Renault/Nissan.......................................................................46 6. Credite pentru achiziionarea unui alt model de autovehicul................................48 7. Creditul 10..............................................................................................................49 8. Creditul student plus...............................................................................................50 9. Creditul Work&Travel...........................................................................................51 B. CREDITE IMOBILIARE..........................................................................................53 1. Habitat....................................................................................................................53 2. Habitat Plus............................................................................................................55 3. Habitat ipotecar......................................................................................................56 4. Habitat Extra...........................................................................................................58 5. Prima Cas..............................................................................................................60 4.2. CREDITAREA PERSOANELOR JURIDICE.........................................................61 A. Finanarea activitii curente.....................................................................................62 1. Credite de trezorerie ..............................................................................................62 2. Garanii bancare........................................................................................................67 3. Finanarea activitii interne (factoring intern)......................................................68 4. Finanarea activitii de export ..............................................................................69 B. Finanarea investiiilor...............................................................................................70 1. Credite din surse BEI.............................................................................................70

2. Credite de investiii din surse BERD.....................................................................70 3. Creditul imobiliar InvestissIMO............................................................................71 4. Creditul imobiliar InvestissIMO Plus....................................................................72 5. Leasing....................................................................................................................73 5. DECONTRILE FR NUMERAR...............................................................................77 5.1. Ordinul de plat..........................................................................................................79 5.2. Cecul...........................................................................................................................81 5.3. Cambia.........................................................................................................................86 5.4. Biletul la ordin.............................................................................................................88 5.5. Debit Direct..................................................................................................................89 5.5.1. Debit Direct Intrabancar.......................................................................................89 5.5.2. Debit Direct Interbancar.......................................................................................89 6. Instrumente moderne de plat.............................................................................................91 6.1. Cardul...........................................................................................................................91 6.1.1. VISA Electron......................................................................................................95 6.1.2. VISA Clasic n Lei...............................................................................................97 6.1.3. VISA Classic USD...............................................................................................97 6.1.4. VISA Gold n Lei/USD........................................................................................98 6.1.5. Maestro.................................................................................................................99 6.1.6. MasterCard Standard n Lei...............................................................................101 6.1.7. MasterCard Standard n Euro.............................................................................101 6.1.8. MasterCard Gold n Lei i Eur...........................................................................102 6.1.9. MasterCard e-Payment.......................................................................................104 6.1.10. PunctCard.........................................................................................................105 6.1.11. Sprint.................................................................................................................106 6.1.12. Cardul 10..........................................................................................................107 6.1.13. BRD-ISIC.........................................................................................................107 6.1.14. Cardul personalizat A LA CARTE..............................................................108 6.1.15. Cardurile Business............................................................................................109 6.2. Instrumente de plat cu acces la distan................................................................110 6.2.1. BRD - NET.........................................................................................................110 6.2.2. Mobilis................................................................................................................111 6.2.3. Vocalis................................................................................................................112 6.2.4. Robo (Robot special - automat bancar complex)...............................................113 Bibliografie.........................................................................................................................114 Anexe..................................................................................................................................115

BRD - GROUPE SOCIT GNRALE

Denumirea i sigla: Forma juridic: Adresa Central societate pe aciuni, persoan juridic romn Turn BRD B-dul. Ion Mihalache nr. 1-7, 011171 Bucuresti tel. 4021.301.61.00 fax. 4021.30166.36 htpp://www.brd.ro Sucursala Piatra Neam Str. Lt. Drghescu, Nr.13 tel. 0233.214494 fax. 0233.214495 Agen ia Rdui Str. Putnei, Nr.1A Telefon : 0230.565984 Fax : 0230.564834 Durata de funcionare Capital social Cod fiscal ncepnd cu 1991 4.181.408.040.000 lei R361579/1992

Obiectul de activitate

activiti bancare, conform Legii Bancare nr. 58/1998

1. BRD Groupe Socit Gnrale


Banca Romn pentru Dezvoltare se constituie ca societate pe aciuni i funcioneaz ca persoan juridic romn n conformitate cu legislaia privind societile comerciale, legea bancar, reglementrile Bncii Naionale i prevederile statutului su. Acionarul principal al BRD este Socit Gnrale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro, ale crui servicii sunt utilizate de 22,5 milioane clieni din ntreaga lume. Banca are sediul central n Municipiul Bucureti, str. Doamnei, nr. 4, sector 3 i i desfoar activitatea prin sucursale, agenii i reprezentane, n ar i n strintate. BRD este o banc de referin a sistemului bancar romnesc, la data de 31 decembrie 2007 situndu-se pe primul loc din punct de vedere al rentabilitii fondurilor proprii. Creterea profitului net fa de anul 2006 a fost de 40%.1 BRD a cunoscut o dezvoltare dinamic din punct de vedere comercial, banca deinnd la finele anului peste 800 de uniti, iar numrul clienilor activi depind 2,4 milioane. BRD-GSG are o structur organizatoric de tip geografic - funcional. Exercitarea conducerii se face n mod descentralizat, iar sistemul de comunicare funcioneaz att pe vertical ct i pe orizontal. BRD are personalitate juridic i i stabilete structurile care asigur procesul de coordonare, conducere, decizie i control. Analizat pe orizontal, structura organizatoric a bncii este influenat de politica specific i de ansamblul mijloacelor materiale i umane de care dispune. Obiectul de activitate al bncii l constituie : acceptarea de depozite n lei i valut de la persoane fizice i juridice romne i strine, contractarea de credite n lei i n valut, operaiuni de factoring i forfetare, emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit, pli i decontri, transferuri de fonduri, emiterea de garanii i asumarea de angajamente, tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu valut, tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu metale preioase i obiecte confecionate din acestea, tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu titluri de stat, acionarea ca agent de custodie pentru valori mobiliare, desfurarea de activiti de depozitare pentru fonduri deschise de investiii i

www.brd.ro

societi de investiii, nchirierea de casete de siguran, consultan financiar bancar, operaiuni de mandat, etc.

1.1. Istoricul bncii


1923-1947 Istoria BRD ncepe n 1923, odat cu crearea Societii Naionale de Credit Industrial. Obiectivul acestei instituii publice era finanarea industriei romneti. 1948-1956 Conform legii naionalizrii din iunie 1947, Societatea Naional pentru Credit Industrial devine Banca de Credit pentru Investiii. Activitatea cea mai important a bncii este obinerea de participaii n ntreprinderi i acordarea de credite. 1957-1990 La sfritul anilor 1950 vremurile sunt din nou tulburi pentru sectorul bancar romn i provoac reorganizarea sistemului financiar. n 1957, Banca de Credit pentru Investiii devine Banca de Investiii. Ea ocup o poziie de monopol n domeniul finanrii pe termen mediu i lung din sectorul industrial. n aceast perioad activitile principale se rennoiesc profund, avnd ca particularitate specializarea creditelor n funcie de obiectul lor. 1990-1998 Naterea BRD ca banc comercial intervine n 1990. Preluarea activelor i pasivelor Bncii de Investiii constituie baza activitii, dar autorizarea general pentru activitile bancare atribuit acestei entiti stimuleaz constituirea unei importante reele de agenii pe ntreg teritoriul rii. Este vorba, de asemenea, despre asigurarea prezenei BRD acolo unde se dezvolt activitatea industrial pentru a transmite din experien n domeniul creditului de investiii. Astfel, unitile sale se ndreapt, n special, n afara atragerii depozitelor societilor comerciale i persoanelor fizice, ctre creditele pentru investiii destinate societilor comerciale. Apar i operaiunile de schimb la vedere. 1999-2001

BRD a fost aleas de guvern pentru a deveni prima banc comercial privatizat. Aceast alegere consacr calitatea activelor i a gestiunii BRD. Achiziionarea pachetului majoritar de aciuni al BRD de ctre grupul Socit Gnrale a fost finalizat n martie 1999, ea intervine ntr-o perioad dificil marcat de falimente bancare rsuntoare. Este, de asemenea, nceputul bancarizrii masive a persoanelor fizice. BRD profit de imaginea s favorabil n faa marelui public i de calitatea relaiilor sale cu ntreprinderile pentru a dezvolta rapid clientela sa de persoane fizice. Foarte repede, BRD devine lider pe piaa noilor produse, cum ar fi cardurile bancare i creditele pentru consum. 2001-2004 ncepnd cu anul 2001, BRD-Groupe Socit Gnrale funcioneaz ca societate deschis pe aciuni, n conformitate cu legislaia privind societile comerciale, legislaia bancar, prevederile Actului Constitutiv i a celorlalte reglementri interne. n urma unei campanii de rebranding, Banca Romn pentru Dezvoltare devine BRD-Groupe Socit Gnrale. Noua identitate a bncii consolideaz astfel poziia sa, fcnd mai vizibil identitatea Grupului mam. Socit Gnrale cumpr pachetul de aciuni rezidual deinut de statul romn n capitalul BRD, participaia sa crescnd astfel de la 51% la 58,32%. 2004-2007 In anul 2006, BRD-Groupe Socit Gnrale a lansat cea mai important emisiune de obligaiuni n lei, emisiune ce a fost cotat si la Bursa din Luxemburg, colectnd 735 milioane Ron. BRD-Groupe Socit Gnrale a continuat pe tot parcursul dezvoltarea reelei , dispunnd la sfritul anului 2007 de 806 uniti, asigurnd distribuirea produselor bncii pe ntreg teritoriul rii, numrul clienilor activi depind 2,4 milioane. n anul 2007, BRD-Groupe Socit Gnrale a fost prima banc autorizat de ctre Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private s desfoare activiti de depozitare a fondurilor de pensii obligatorii i facultative. A avut loc modernizarea sistemului IT prin implementarea unui instrument de eviden i gestiune intern modern i eficient, adaptat la strategia bncii. BRD - Groupe Socit Gnrale i desfoar activitatea n principal pe 3 piee : Banca persoanelor fizice ; Banca ntreprinderilor ; 6

Banca de investiii ;

n activitatea de retail, BRD - Groupe Socit Gnrale profit de experiena dobndit n Frana i n lume de Socit Gnrale, care la ora actual acioneaz n 34 de ri de pe glob. BRD - Groupe Socit Gnrale este cea mai mare banc privat de retail din Romnia, cu peste 2,2 milioane de clieni deinnd poziii de lider n creditare i monetic, graie unei politici de dezvoltare bazat n principal pe inovare. Cu o reea de peste 800 de agenii, BRD - Groupe Socit Gnrale ofer servicii de calitate clienilor si persoane fizice, persoane fizice autorizate i ntreprinderi. Organizarea Bncii de Retail la BRD - Groupe Socit Gnrale se bazeaz pe 3 funcii cheie : Distribuie, Produse i Piee ; Operaiuni i servicii Post-Vnzare ; Strategie, Dezvoltare i Reea ; Ca banc a clienilor corporativi, BRD - Groupe Socit Gnrale ofer o gam complet de servicii pentru operaiunile curente (cash management, monetic, operaiuni financiare interne i internaionale), servicii de trezorerie i de schimb valutar, servicii oferite de specialitii bncii n finanri, factoring fr a uita filialele de leasing i Banca de Investiii Activitatea de Corporate Finance a BRD - Groupe Socit Gnrale a fost asociat n mod regulat cu marile privatizri, fie la nivel de consiliere n fuziuni sau achiziii, de iniiere de operaiuni sau de structurare de operaiuni de pia. Echipa BRD-Corporate Finance cuprinde zece profesioniti cu experien financiar i cu competene sectoriale recunoscute, care sunt n msur s ofere soluii originale i integrate ntreprinderilor mici i mijlocii, instituiilor internaionale, precum i sectorului public. BRD - Groupe Socit Gnrale are 8 filiale2 : BRD Sogelease Finanare n leasing a unui spectru larg de bunuri, aplicndu-se principiul de "full-liner", drept urmare, BRD Sogelease IFN SA are un portofoliu echilibrat : echipamente de construcii i echipamente industriale, autovehicule comerciale uoare i grele, autoturisme, real estate, IT&office, echipamente medicale. BRD Finance
2

www.brd.ro

Principala activitate const n acordarea creditelor de consum la locul de vnzare. BRD Finance i-a consolidat parteneriatele existente cu firme importante din domeniul retail-ului, precum Carrefour, Cora, Praktiker sau Real. BRD Securities Societate de servicii de investiii financiare autorizat s desfoare ntreaga gam de operaiuni prevzute de legea romn, de la tranzacionarea la Bursa de Valori Bucureti, pn la emiterea i plasarea de aciuni i obligaiuni pe piaa local sau internaional. BRD SG Corporate Finance Societate specializat n servicii de consultan financiar n domeniul operaiunilor de fuziuni-achiziii, privatizri, evaluri i consultan strategic. BRD Asset Management BRD Asset Management administreaz prin reeaua BRD 2 fonduri de investiii : Simfoniafond de investiii monetar i Concerto-fond de investiii diversificat. ALD Automotive Activitatea const n leasing operaional cu o gam complet de servicii de gestionare a flotei de autovehicule : mentenan, asigurare, asisten tehnic pentru autovehicul i pentru ofer, autovehicul de nlocuire, managementul anvelopelor, reporting i consultan pentru managementul flotei. BRD Fond de Pensii BRD Fond de Pensii administreaz fondul de pensii obligatorii. ECS Soluiile financiare ale ECS permit ca toate cheltuielile tehnologice s fie incluse ntr-o structur unic de nchiriere cuprinznd hardware, software i servicii. Esena produsului este simpl - a lucra cu clienii pentru a nelege n profunzime cerinele tehnologice ale activitii acestora i a crea un program structurat de finanare pentru a ajunge la economii operaionale i financiare tangibile. Cu o echip intern de experi, ECS are expertiza tehnologic pentru a prezenta o ofert fr egal pe piaa corporate. De la privatizarea sa, BRD - Groupe Socit Gnrale a primit numeroase distincii i premii acordate de publicaii specializate internaionale :3
3

Euromoney : Cea mai bun banc din Romnia , acordat n 1999, 2000, 2001, 2002, 2004, 2005 i 2006 The Banker : Cea mai bun banc din Romnia , acordat n 2003 i 2006

www.brd.ro

Global Finance : "Cea mai bun banc din Romnia", acordat n 1999, 2000, 2001, 2002 i 2007

1.2. Forma i structura capitalului i a acionariatului


BRD S.A. a fost nfiinat ca banc comercial, sub form de societate pe aciuni, prin preluarea activelor i pasivelor Bncii de Investiii i a primit o autorizaie general de desfurare a activitii bancare. n 1997, Guvernul a hotrt s privatizeze BRD i a numit o Comisie de Privatizare. Privatizarea urma s se desfoare n dou etape, n conformitate cu strategia de privatizare aprobat prin HG. nr.428/1998, modificat prin H.G. nr. 169/2000 astfel : n prima etap : capitalul social urma s fie majorat, iar 51 % din capitalul majorat urma s fie vndut prin negocieri directe cu investitori strategici ; aproximativ 5 % din capitalul majorat urma s fie vndut prin negocieri directe ctre B.E.R.D. i/sau I.F.C. ; 10 % din capitalul social existent urma s fie vndut angajailor, conducerii i pensionarilor BRD ; iar, a doua etap : capitalul social deinut de F.P.S. urma s fie vndut prin ofert public secundar pe pieele de capital interne i internaionale. Aceast ofert public, iniiat de C.N.V.M. prin autorizaia nr. 258/4 octombrie 2000, s-a desfurat n perioada 16 octombrie - 15 noiembrie 2000 i a cuprins un numr de 34.357.315 aciuni nominative ordinare deinute de FPS, la preul de 28.960 lei pentru fiecare aciune (valoarea nominal fiind de 5.000 lei). Cererea de cotare a aciunilor la Bursa de Valori Bucureti, a fost depus, iar aprobarea de listare a fost solicitat imediat dup finalizarea ofertei, acestea fiind cotate efectiv la data de 1 decembrie 2000. n decembrie 1998 s-a ncheiat contractul de vnzare - cumprare de aciuni ntre Socit Gnrale i F.P.S., prin care Socit Gnrale a fost de acord s subscrie pentru aciunile reprezentnd o majorare cu 20% a capitalului social al BRD i s cumpere de la F.P.S. acel numr de aciuni necesar ca Socit Gnrale s devin proprietarul a 51% din capitalul majorat al BRD. Prin Contractul de Cumprare de Aciuni, Socit Gnrale a fost de acord s i asume anumite angajamente n legtur cu banca. nainte de finalizarea n martie 1999 a achiziiei de ctre Socit Gnrale. F.P.S. vnduse aproximativ 8,33% din capitalul social al BRD conducerii, salariailor i pensionarilor BRD. n martie 1999, Socit Gnrale a achiziionat un pachet de aciuni reprezentnd 51% din capitalul social al BRD, prin

intermediul unei achiziii de la F.P.S. combinat cu o participare la majorarea capitalului social al BRD Socit Gnrale a fost nfiinat n 1864 ca societate bancar, fiind nmatriculat n Frana. n Romnia, Socit Gnrale, este prezent nc din 1980, ea fiind singura banc important din Europa de vest care a pstrat o sucursal n Romnia n perioada comunist. Prin contractul de privatizare, S.G. i-a asumat obligaia de a fuziona toate activitile din Romnia cu cele ale B.R.D. Activitatea sucursalei bancare a S.G. a fost preluat de BRD. n 2000, F.P.S. a decis s demareze a doua faz a privatizrii i s vnd restul de aciuni reprezentnd 9,87% din capitalul social (34.357.315 aciuni) prin oferta public de vnzare la Bursa de valori Bucureti (BVB). n aceast a doua faz a privatizrii, F.P.S. a vndut 8.842.206 aciuni. Aciunile BRD au fost lichide pe parcursul anului 2001, cu o medie zilnic a tranzaciilor de aproximativ 931,5 (nominal), fiind a doua companie cu valoare a tranzaciilor la BVB. n 2002, valoarea medie a tranzaciilor a crescut mai mult de trei ori comparativ cu 2001 ajungnd la 3.700. Capitalizarea bursier a crescut n 2002 de la 279 milioane EUR n 2001 la 520 milioane EUR. Ultima zi de tranzacionare cum-dividend n 2002 a fost 15 martie, aciunile BRD avnd un pre de nchidere de 32.000 ROL/aciune (nominal), iar n 2003 ultima zi de tranzacionare cum-dividend a fost 15 aprilie, aciunile BRD avnd un pre de nchidere de 17.900 ROL/aciune, piaa innd cont de anumite evenimente ulterioare datei bilanului. Ca urmare a acestora, capitalul social al Bncii este de 4.181.408.040.000 divizat n 1.393.802.660 aciuni ordinare aflate n circulaie, cu o valoare nominal de 3.000 ROL. Banca se afl n acest moment n plin proces de restructurare, al crui scop este mai buna repartizare a sarcinilor i responsabilitilor ntre diverse departamente, direcii i sucursale i creterea eficienei fluxului de informaii n cadrul Bncii. Ca rezultat al msurilor ntreprinse n scopul privatizrii BRD, la 31 decembrie 2000 structura acionariatului se prezint dup cum urmeaz : a) Socit Gnrale deine un aport la capitalul social de 51% ; b) Autoritatea pentru Privatizare i Administrarea Participanilor Statului deine un aport la capitalul social de 7,32% ; c) Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare deine un aport la capitalul social de 4,99% ;

10

d) Societatea de Investiii Financiare Banat Criana deine un aport la capitalul social de 5,00% ; e) Societatea de Investiii Financiare Transilvania deine un aport la capitalul social de 5,00% ; f) Societatea de Investiii Financiare Moldova deine un aport la capitalul social de 5,00%; g) Societatea de Investiii Financiare Muntenia, deine un aport la capitalul social de 5,26% ; h) Societatea de Investiii Financiare Oltenia, deine un aport la capitalul social de 5,55% ; i) Ali acionari (persoane fizice i juridice) care dein mpreun un aport la capitalul social de 10,88%. Figura 1. Structura acionariatului la 31 decembrie 2000
60 50 40 30 20 10 0 a b c d e f g h i %

La 31 decembrie 2008, structura capitalului era urmtoarea :

11

Aciunile sunt emise n form dematerializat i evideniate prin nregistrarea n registrulacionarilor bncii inut de o societate de registru independent privat. Aciunile confer deintorilor drepturi i obligaii egale. Banca recunoate un singur proprietar pentru fiecare aciune. Aciunile sunt indivizibile. Orice aciune d dreptul la un vot n Adunarea General a Acionarilor. Orice modificare a nivelului capitalului socialal BRD - G.S.G. este supus aprobrii Bncii Naionale a Romniei. BRD - Groupe Socit Gnrale este la ora actual a doua banc din Romnia i cea mai important banc privat, cu o cot medie de pia de 20%, peste 1.400.000 de clieni 4.365 de salariai. Banca are cea de-a doua capitalizare bursier la Bursa de Valori Bucureti (aproximativ 519 milioane de euro la 31 decembrie 2002), peste 1,4 milioane de clieni n toat ara, o reea de 178 de uniti, 4.365 de salariai. n plus este a doua companie cotat la Bursa de Valori Bucureti dup capitalizarea bursier.

1.3. Organizarea BRD


Pe plan administrativ BRD prin CENTRALA bncii, ndeplinete funcia de coordonare pentru toate activitile ce se desfoar n sucursale, filiale i agenii, asigurnd aplicarea corect a legilor, hotrrilor i a tuturor actelor normative ce guverneaz activitatea bancar. Centrala BRD elaboreaz norme specifice ce trebuie respectate de unitile din subordine i n acelai timp este rspunztoare de activitatea sucursalelor, filialelor i ageniilor proprii. Fiecare banc i organizeaz structura funcional din cadrul centralei n funcie de necesitile proprii. Fiecare banc este persoan juridic, fiind organizat ca societate comercial pe aciuni. Structura reelei bncilor i-a organizat activitatea n teritoriu, urmrind mprirea administrativ a acesteia n: centrala bncii ; sucursalele judeene i sucursala municipiului Bucureti ; filiale (subordonate organizatoric i funcional sucursalelor), agenii, subordonate sucursalelor. Toate aceste uniti teritoriale (n afar de centrala bncii) sunt uniti cu sarcini operative. Ele execut doar operaiuni specifice societilor bancare, n limita competenelor stabilite de centrala bncii. SUCURSALELE au autonomie operativ i de gestiune iar rolul lor const n coordonarea, ndrumarea i controlul activitii operative desfurate n unitile din subordine (filiale i agenii) i sunt constituite la nivel judeean.

12

Ele au ca sarcini : efectuarea operaiunilor de creditare, finanare, decontri i cas (n lei i n valut); controlul operativ asupra operaiunilor ce se efectueaz n conturile titularilor precum i a altor operaiuni bancare. FILIALELE sunt uniti teritoriale, operative care funcioneaz n oraele mai importante din cadrul judeelor, fiind subordonate sucursalelor. Autonomia acestora este n limita competenelor acordate de centrala bncii . Acestea rspund prin conducerea acestora n faa Centralei de activitatea desfurat, dar se vor conforma cerinelor i evidenelor sucursalelor care la rndul lor primesc ndrumrile tot de la central. Punctele de lucru ale sucursalelor se numesc AGENII i sunt direct subordonate acestora. Ele deruleaz un volum mare de operaiuni, dar n valori individuale mici cu activiti strict legate de relaiile cu clienii, gama operaiunilor oferite fiind mai restrns dect n cazul filialelor i sucursalelor. n cadrul BRD Rdu i, Directorul Grupului este cel care organizeaz, conduce i rspunde de ntreaga activitate a unitii n conformitate cu dispoziiile legale. El exercit controlul direct asupra compartimentelor de lucru din cadrul ageniei i coordoneaz activitatea de recuperare a activelor n curs de realizare precum i activitatea comercial. De asemenea, tot el urmrete analiza cererilor agenilor economici pentru acordarea creditelor. ORGANIGRAMA LA NIVEL DE AGENIE ( BRD Rdui ):

Director

GHIEU CLI/PRI I CLI/COM Operatori ghieu

CONSILIERI CLI/PRI I CLI/COM Consilier clientel persoane fizice Consilier clientel persoane juridice

CASIERIE CLI/PRI I CLI/COM Operatori casierie

BACK-OFFICE MIJLOACE DE PLAT N LEI I DEVIZE Administrator mijloace de plat n lei i devize

BACK-OFFICE CREDITE Analist credite Analist recuperare credite

OPERATORI BO CLI/PRI I CLI/COM Operator back-office CLI/PRI Operator back-office CLI/COM

13

1.4. Cadrul legislativ


BANCA ROMN PENTRU DEZVOLTARE este societate deschis pe aciuni i funcioneaz ca persoan juridic romn n conformitate cu legislaia privind societile comerciale, Legea bancar nr.58/1998, Legea nr.52/1994 privind valorile mobiliare i bursele de valori, Legea nr. 83 din 15 aprilie 1998 privind procedura falimentului precum i reglementrile Bncii Naionale a Romniei, ale Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare i alte prevederi.

14

2. SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR


Sistemul informaional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor i metodelor prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informaiilor, reprezentnd o premis a unei bune organizri, att a activitii de conducere, coordonare i control, ct i acelei operative4. Existena sistemului informaional bancar reprezint una din condiiile de baz ale organizrii raionale a activitii bancare, a conducerii sale pe principii fundamentate tiinific, devenind n acest fel o premis a exercitrii cu eficien sporit a rolului i funciilor bncilor n economie. Modul de concepere, organizare i funcionarea a sistemului informaional influeneaz calitatea i eficiena activiti bancare. Prelucrarea automat a datelor n domeniul operaiunilor bancare presupune culegerea i transpunerea acestora din documente tipizate n supori tehnici de informaie, n vederea stocrii, pstrrii i transmiterii informaiilor bancare necesare prelucrrii lor, pentru buna desfurare a activitii bancare. Unitile bancare din ara noastr realizeaz n prezent prelucrarea electronic a informaiilor cu ajutorul unor programe informatice i reele proprii de calculatoare. n plus, unitile bancare operative din structura organizatoric a fiecrei bnci au posibilitatea s-i transmit informaii reciproce legate de operaiunile de decontare intrabancar folosindu-se de echipamentele electronice de teletransmisie i teleprelucrare. Sistemele informatice ale bncii sunt concepute pe dou niveluri: un nivel al aplicaiilor bancare propriu-zise i altul al suportului de dezvoltare a acestor aplicaii. Elementele care particip la dezvoltarea unui sistem automat de prelucrare sunt: configuraia hardware i software de baz utilizat, restricii impuse modului de organizare a unitilor bancare n scopul implementrii sistemului elaborat, structura software de aplicaie, posibilitile integrrii sistemului informaional bancar n sistemul general de prelucrare, organizarea comunicaiilor ntre sisteme sau organizarea de conexiuni cu alte sisteme de prelucrare a datelor de tip bancar. La nivelul unitilor bancare se ntocmesc zilnic urmtoarele documente bancare:
4

Situaia soldurilor debitoare i creditoare a conturilor sintetice purttoare de dobnzi ; Situaia soldurilor pe conturile analitice purttoare de dobnzi ;

Cocri, Vasile, Chirlean, Dan, Economie Bancar, Editura Universitii ,,AL. I. Cuza, Iai, 2008

15

Balana de verificare cu trei serii de egaliti, cumulate de la nceputul anului pn n ziua precedent ; Conturile personale i extrasele de cont ale operaiunilor din ziua repectiv.

Periodic pe baza datelor preluate din documentele primare se realizeaz urmtoarele lucrri bancare : lista dobnzilor i a notelor contabile de nregistrare a lor ; situaia centralizatoare a creditelor bancare ; situaia ncasrii veniturilor ctre bugetul statului ; situaia statistic a decontrilor ; situaia veniturilor i cheltuielilor proprii.

2.1. Sistemul informaional al BRD Groupe Socit Gnrale


Sistemul informaional bancar al BRD Groupe Socit Gnrale este un sistem de ultim generaie implementat de ctre concernul francez. Acesta a reuit ca n numai civa ani de la preluarea Bncii Romne pentru Dezvoltare s pun la punct un sistem informatic care a nlocuit vechile programe ce presupuneau un grad mare de risc i o descentralizare excesiv. S-a urmrit creterea siguranei reelei i o rearanjare ierarhic a posibilitilor de acces la fluxurile de informaii ce tranziteaz reeaua. n cadrul BRD-GSG organizarea prelucrrilor informatice presupune urmtoarele trei proceduri: Procedura de nceput de zi se executa automat i consta n iniierea fiierelor utilizate n timpul zilei de ctre sistem, dup aceast faz, reeaua de echipamente este pus la dispoziia utilizatorului pentru a lucra prin intermediul terminalelor la diferite aplicaii ; Procedura destinat utilizatorilor n cursul zilei se deruleaz pe parcursul programului de lucru cu clienii. Lucrtorul de ghieu poate nregistra n timp real toate operaiunile bancare care i sunt repartizate. Aplicaiile efectueaz toate controalele, asigurnd consistena datelor nregistrate, utilizatorul obinnd astfel, n orice moment, starea operaiunilor (contul clientului, reflectarea n contabilitate). Procedura de sfrit de zi realizeaz toate prelucrrile determinate de operaiunile din timpul zilei i editeaz rapoartele care reflect influenele n contabilitate (balane, jurnale de activitate, extrase de cont, liste de solduri, liste de avertizare, situaia dobnzilor, situaia comisioanelor, etc.). De asemenea, se efectueaz controale asupra bazei de date ale sistemului i se salveaz programele i datele pe supori de arhivare.

16

Arhitecturile de echipamente frecvent utilizate n sistemul informatic al BRD sunt : arhitecturile centralizate bazate pe calculatoare de putere mare, capabile s gestioneze un numr mare de terminale, legate local sau la distan iar arhitecturile interconectate ntre ele fac astfel mai transparent pentru utilizator distribuirea n mai multe moduri. Banca deine un sistem intern de transmitere a datelor necesar aprobrii documentaiei, precum i acces la Internet, ns acesta este limitat i doar anumite persoane l pot utiliza, deoarece multe documente reprezint secret bancar i nu pot fi dezvluite. De asemenea exist o mulime de programe individuale special realizate pentru fiecare document bancar n parte. Reeaua intern de calculatoare este parolat, accesul la aceast reea fiind deinut doar de angajaii bncii, parola schimbndu-se sptmnal, pentru mai mult precauie. Fiecare utilizator deine un nume i o parol la intrarea n reea, iar aplicaiile sunt parolate i pot fi accesate doar de cei ce au dreptul de a le folosi. De asemenea, fiecare angajat dispune de un calculator conectat la Intranet. Arhitectura Intranetului este foarte asemntoare cu cea de tip client/server, cu deosebirea c rolul staiilor de lucru este mai diminuat. Datele se stocheaz centralizat pe acelai tip de echipamente, o parte din datele procesate migrnd de pe staiile de lucru pe servere. Ca orice banc, BRD ntreine n activitatea sa curent-operativ relaii cu toi cei care acioneaz asupra conturilor sale sau ale clienilor ei. De asemenea se exercit o serie de relaii permanente ntre unitile operaionale i funcionale ale ntreprinderii bancare. Toate aceste activiti i relaii se materializeaz n evenimente pe care banca trebuie sa le organizeze n cadrul sistemului su informaional pentru profitabilitatea activitii sale, corespunztor exigenelor ce decurg din aplicare n practic a cerinelor mecanismelor economiei de pia . Realizarea acestui deziderat presupune organizarea sistemului informaional al BRD-GSG potrivit situaiilor actuale, innd seama de realizrile n acest domeniu pe plan internaional i realizarea unei educaii n acest sens a personalului propriu, personal ce trebuie s fie n msur a gestiona corect informaia bancar cu costuri ct mai mici i utilitate ct mai ridicat. n sistemele bancare evoluate sistemul informaional este definit ca un set finit de concepte, metode, tehnici, procedee, modele, instrumente i procese utilizate pentru prelucrarea informaiilor i a interaciunilor lor provenite de la sistemul lor operativ, n vederea transformrii lor n date ce pot fi furnizate sistemului de conducere n condiiile de eficien economic acceptabil, ntr-un context operaional controlabil, n limitele cadrului legal financiar-bancar, n scopul realizrii funciilor organismului financiar-contabil i a atributelor conducerii acestuia (comand, coordonare, reglare i control). Astfel se poate afirma c legtura din activitatea de decizie i cea operaional se realizeaz printr-un flux continuu de informaii, n cadrul sistemului informaional bancar. Se poate afirma c activitatea bancar de calitate este influenat direct de organizarea i funcionarea sistemului informaional, de operativitate, precizia i calitatea informaiilor culese, prelucrate i transmise ca date. 17

Informatizarea sistemului informaional cuprinde dou nivele distincte: nivelul subsistemului informaional organizaional care reflect activitile asociate ntregului organism financiar-bancar prin prisma informaiilor, a sarcinilor umane, a sarcinilor informatice, inclusiv a modalitilor de funcionare (servicii, manageri, legturi informaionale directe i indirecte) ; nivelul subsistemului informaional informatizat prin care se nelege memorarea, prelucrarea si transferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de calcul i comunicaie. La nivel operaional, acest sistem informaional este format fizic din reele de calculatoare interdependente instalate la nivelul organismului bancar, iar logic din baze de date manipulate prin intermediul unor baze de proceduri i standarde prelucrate/comunicaie i/sau generatoare de sisteme expert. n sistemul actual de organizare a sistemelor financiar bancare la nivel naional i internaional, exist patru tendine de organizare a subsistemului informaional informatizat: sistem informatic standard (SIS) ; sistem expert (SE) ; sistemul interactiv de asistare a deciziei (SIAD) sau sistem executiv (ESS) ; sistem informatic mixt (SIM).

n concluzie se poate observa c sistemul informaional bancar structurat pe cele dou nivele trebuie s asigure derularea unui flux continuu de informaii intre activitatea de conducere i cea operaional, activiti aflate ntr-o interdependen, n care fiecare constituie suport pentru cealalt. Pentru o dinamizare accentuat a acestui flux informaional se impune o structurare a informaiilor corespunztor necesitilor curente i de perspectiv n ceea ce privete prelucrarea automat a datelor. Astfel sistemul informaional bancar este supus unui proces continuu de mbuntire, de perfecionare a principalelor sale laturi. n primul rnd, perfecionarea sistemului informaional bancar presupune ca volumul de informaii bancare s fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de selecie. BRD - Groupe Socit Gnrale, n cadrul acestei problematici a sistemului informaional bancar, pune accentul pe primul nivel al acestuia i anume subsistemul informaional organizaional care reflect activitile generatoare i consumatoare de informaii: operaii curente de ghieu ; gestiunea depozitelor bancare ; gestiunea clienilor bncii ; gestiunea i controlul tuturor sistemelor de credite utilizate de ctre banc ; operaiuni de scont cu efecte comerciale ; operaiuni valutare i de pli ; 18

gestiunea operaiunilor de decontri cu alte bnci ; gestiunea operaiilor de transfer i clearing ; gestiunea operaiunilor specifice proiectelor de investiii finanate total sau parial de la bugetul statului ; eviden contabil, analitic i sintetic, inclusiv contabilitatea veniturilor i cheltuielilor ; activitatea de personal. Dac se are n vedere complexitatea sistemului informaional bancar se impune ca dezvoltarea nivelelor sale s aib n vedere o serie de principii cum ar fi : conceperea i funcionarea sistemului informaional bancar n funcie de structura organizatoric a BRD-ului ce va avea n vedere reducerea volumului i frecvenei transmiterii informaiilor pe msura trecerii lor de la veriga inferioar spre cea superioar ; ierarhizarea informaiilor bancare dup importana i gradul de operativitate, ceea ce va duce la o cretere a numrului de operaiuni efective pe unitatea de timp i implicit se vor ncasa mai multe dobnzi i comisioane, iar pe ansamblu se va realiza o mai bun circulaie bneasc ; concentrarea i centralizarea informaiilor bancare, aciuni ce contribuie la nlturarea tipizarea documentelor bancare innd cont de forma i elementele pe care acestea le conin. Se are paralelismelor, la asigurarea informrii operative i o mai bun fundamentarea a deciziilor ; n vedere o unificare a codificrii operaiunilor, a documentelor n care cestea se reflect i totodat adoptarea documentaiei bancare la cerinele automatizrii activitii bancare ; conceperea, organizarea i funcionarea sistemului informaional bancar astfel nct aplicarea n practic a msurilor de mbuntire s se realizeze cu cheltuieli ct mai reduse i ntr-o perspectiv de timp ct mai scurt. Pentru a-i atinge obiectivele privind dezvoltarea i modernizarea bazei materiale, BRD a prevzut un buget pentru investiii din care aproximativ jumtate l reprezint investiiile n IT. Investiiile n sistemele informatice reprezint astfel una din prioritile BRD. Conducerea este de prere c automatizarea operaiunilor i-a permis BRD-ului s-i dezvolte produsele, s-i mreasc veniturile i s fac fa presiunilor din partea concurenei. Cele mai inportante domenii de investiii au fost i vor fi dezvoltarea infrastructurii de comunicaii de date i a sistemelor de procesare a datelor, alturi de aplicaiile de software bancar iBank i Bank Trade. BRD a introdus i un sistem electronic de tranzacii (Multicash) i a fcut investiii importante pentru extinderea reelei de ATM i POS. n decembrie 1996, BRD a ncheiat un contract cu ICL, prin care BRD a cumprat dreptul de a folosi iBank n Romnia pentru un comision anual stabilit n funcie de numrul

19

de utilizatori autorizai. n calitate de integrator de sisteme, ICL s-a angajat s instaleze iBank i s pun la dispoziie hard-ul necesar (inclusiv servere). Din mai multe motive, inclusiv imposibilitatea BRD de a ajusta drastic, n perioada de privatizare, procedurile de operare pentru a permite introducerea noilor sisteme, proiectul a fost ntrziat. Dup achiziionarea pachetului majoritar de ctre Socit Gnrale, BRD a schimbat modul de abordare, n sensul crerii unui sistem de informaii integrat n toate sucursalele. n consecin, n decembrie 1999, contractul cu ICL a fost amendat i BRD a cumprat codul surs al iBank, cu dreptul de a-l modifica. Acest lucru permite BRD s foloseasc nelimitat iBank n Europa, n cadrul Grupului SG, fr plata unor redevene suplimentare ctre ICL. Conform celuilalt amendament la contract, ICL a transferat BRD-ului rspunderea privind derularea iBank n ntreaga reea de sucursale. Pentru a realiza acest lucru, BRD beneficiaz de asistena Socit Gnrale. n prezent se implementeaz un sistem internaional compatibil pentru tranzaciile internaionale, prin instalarea unui pachet software pentru tranzacii financiare, numit Bank Trade, care proceseaz acreditive, scrisori de garanie, ordine de plat i ncasare. BRD-GSG i adapteaz n permanen organizarea i metodele pentru ca ele s poat rspunde mai bine ateptrilor clienilor actuali i poteniali. ntr-adevr, modernizarea informaticii, a reelei, simplificarea procedurilor, investiiile importante dedicate pregtirii profesionale au ca scop mrirea eficacitii i a calitii ofertei comerciale. Sistemul informaional al BRD-GSG este format att din sistemul informatic ce st la baza operaiunilor efectuate, dar i din publicaii interne de informare a personalului (Revista intern, Buletin intern etc), reeaua de ATM-uri BRD-GSG i toate mijloacele de informare a persoanelor fizice i juridice care au sau nu contact cu BRD-GSG, aici incluzndu-se pliante dar i site-uri internet (www.brd.ro, www.sogelease@brd.ro) sau terminale electronice de plat (POS-uri). BRD dispune de cea mai cunoscut facilitate a Internetului : sistemul de pot electronic. n afar de avantajul gzduirii mesajelor un timp ndelungat pe server-ul de pot, mai important este posibilitatea recepionrii mesajelor i atunci cnd calculatorul este nchis sau nu este conectat la Internet. BRD este conectat la reeaua SWIFT (Society of Worldwide Interbank Financial Telecomunication) care grupeaz marea majoritate a bncilor din lume. Prin intermediul ei se opereaz tranzaciile bancare. Este o reea nchis la care accesul este rezervat numai pentru bncile membre i interconecteaz peste 3500 de bnci i alte instituii financiare din 85 de ri, permindu-le

20

s fac schimburi de mesaje referitoare la tranzaciile bancare precum i alte informaii de ordin financiar. Cu ajutorul unui sistem informaional bine organizat, BRD-GSG v ofer o gam larg de servicii: serviciul de transfer de bani n toat lumea Western Union

(www.westernunion.com) ; plata prin intermediul cardurilor pentru cumprturile efectuate de la comerciani, att din ar ct i din strintate, care accept i care au terminale electronice de plat (POS-uri) ; disponibilitatea salariului 24 de ore din 24 dup alimentarea contului de card de ctre angajator ; posibilitatea retragerii de numerar 24 de ore din 24, 7 zile din 7 de la orice bancomat al BRD-GSG ; eliberare de numerar de la oricare din cele peste 180 uniti BRD-GSG din ar sau de la alte bnci comerciale care afieaz sigla MasterCard pentru eliberare de numerar ; putei beneficia de o linie de credit cu ajutorul cardului Maestro ; plata serviciilor de telefonie mobil direct de la ATM-urile BRD-GSG pentru Orange ; virarea dobnzilor direct n contul de card pentru depozitele n lei cu plat lunar a dobnzii ; consultarea soldului contului de card la ATM-urile BRD-GSG ; serviciul Infocard serviciu de asisten telefonic prin care putei obine toate informaiile referitoare la card i la utilizarea acestuia ; serviciul Vocalis putei afla n orice moment, direct prin telefon, situaia contului de card, soldul precum i limita de creditare. Vocalis este disponibil 24 de ore din 24, 7 zile din 7 ; primii dobnda pentru banii pe care i pstrai n cont ; v putei verifica lunar operaiunile efectuate, BRD-GSG punndu-v la dispoziie, n fiecare lun, un extras de cont detaliat, care v ajut s v verificai cu chitanele toate operaiunile efectuate n contul de card ;

21

BRD-GSG i AVIVA Asigurri de Via v pune la dispoziie programul de economisire Stejar n lei, singurul program de investiii de pe piaa romneasc care garanteaz c valoarea uniturilor cumprate nu va scdea, indiferent de fluctuaiile pieei. Evoluia acestui program de economisire Stejar poate fi urmrit accesnd site-ul AVIVA (www.aviva.ro) sau sptmnal n cotidianul Ziarul Financiar ;

BRD-GSG v propune i contul de economii n lei Atucont, care mbin avantajele oferite de un cont curent cu cele ale unui depozit la termen, oferindu-v o dobnd trimestrial fix fr respectarea unui anumit termen (scaden). Atucont beneficiaz i de garania oferit de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoane fizice ;

fondul de investiii Simfonia 1, a crui strategie include numai plasamente cu risc sczut n special n titluri de stat, depozite la bnci solide sau alte investiii cu risc minim ;

BRD Sogelease ofer finanare pentru achiziionarea, att de ctre persoanele juridice dar i fizice, de echipamente din diferite domenii de activitate ; gama larg de carduri BRD, Visa sau Visa Electron care vin n sprijinul dvs. Toate aceste informaii, dar i multe altele, se pot afla prin accesarea site-ului

www.brd.ro sau prin intermediul pliantelor de la orice unitate BRD-GSG, acestea fiind rezultatul unui sistem informaional bine organizat. BRD-GSG a modernizat tehnica i informatica bancar folosit, viznd dou aspecte: pe de o parte, asimilarea i introducerea n tehnica bancar a celor mai moderne produse i instrumente bancare, cum ar fi: tipuri de depozite, categorii de credite, modaliti i instrumente de plat i evideniere n conturi etc. ; pe de alt parte, achiziionarea celor mai performante echipamente de informatic pentru a susine ansamblul operaiunilor bancare (evidenieri n conturi, viramente, acordri-rambursri de credite etc.).

2.2. Programe informatice utilizate de BRD Groupe Socit Gnrale


IBANK este structurat i instalat pe modele de activitate sau n funcie de operaiunile atribuite unui anumit operator. Sistemul iBank asigur gestiunea a trei mari categorii de credite: linie de credit, credite persoane fizice, credite persoane juridice.

22

n cadrul liniei de credit, iBank trateaz urmtoarele tipuri de credite: linie de credit n lei, linie de credit n valut, credite de descoperire de cont, credite de scont, credite nevoi gospodreti fr grafic. Conform aplicaiei iBank plile pot fi : pli n contul curent al clientului sau al unui ter deschis la aceeai sucursal i pli n cont curent al unui ter deschis la alt sucursal BRD sau la alt banc . Avnd n vedere relaiile bncii cu clienii si, iBank asigur nregistrare client nou, ntreinere nregistrare client nou, actualizare fi adres client, deschidere cont curent (lei, valut), deschidere cont colateral, depunere numerar n cont (lei, valut), retragere numerar din cont, transfer de fonduri, actualizare stare cont, stornare operaiuni numerar, gsire cont nou, gsire client nou, operaiuni Cartea Mare/Clieni (pentru ncasare comision analiz, gestionare, introducere note contabile, etc.). Aceste operaiuni se regsesc n jurnalul operatorului generat la sfritul zilei i n jurnale contabile la sfrit de zi, hotrrile de aprobare credite. Sistemul nu asigur : gestiunea SGB, gestiunea creditelor ndoielnice i gestiunea creditelor nregistrate n evidena extrabilanier. MultiX se adreseaz tuturor persoanelor juridice clieni BRD-GSC i n special clienilor care au nevoie s efectueze un numr mare de operaiuni de plat i clienilor cu mai multe conturi deschise la uniti diferite. Apelnd la serviciul MultiX, clienii vor putea stabili o legtur direct cu banca, bazat pe un schimb permanent de date care va permite derularea diverselor operaiuni de la sediul firmei clientului. Prin aplicaia MultiX clienii BRD pot: obine informaiile necesare derulrii activitii lor contabile i bancare, consultnd de la propriul efectua direct operaiunile de plat n lei realiznd transferuri n sistem intern i intrabancar fr a optimiza operaiunile de schimb valutar utiliznd informaii referitoare la cursurile de schimb simplifica derularea relaiilor comerciale internaionale efectund transferuri n valut ctre sediu situaia soldurilor, tranzaciilor, extraselor pentru toate conturile deschise la BRD ; se deplasa la sediul bncii ; practicate de BRD i BNR, pe care le recepioneaz prin MultiX ; partenerii externi n condiii de maxim securitate. TRANSACT este aplicaia folosit n vederea industrializrii creditelor pentru persoane fizice n categoria creditelor analizate cu ajutorul aplicaiei de scoring Transact se ncadreaz: Creditele Expresso pentru nevoi personale nenominalizate ; Descoperitul autorizat de cont ;

23

Creditele auto (cu excepia Dacia/Renault/Nissan) ; Punct Card ; Creditele dedicate studenilor ; Credite garantate cu depozit colateral.

n cadrul acestei aplicaii se pot lua n considerare maxim 3 co-mprumutai (so/soie, rude sau afini cu solicitantul creditului). Creditele pot primi urmtoarele decizi Transact : ,,acceptat aprobarea acestor credite va ine cont de expunerea global pe client/grup de ,,nefinalizat creditele necesit o analiz manual n plus pentru aprobarea lor, conform ,,refuzat creditele nu vor fi acordate. FIRMEX a fost creat special pentru calculul indicatorilor financiari prezentai n Fia de sintez (n cazul creditelor pentru persoane juridice). Aici se introduc datele din bilan (pe trei ani anteriori) i balanele de verificare, iar aplicaia i selecteaz cmpurile necesare calculrii indicatorilor din fi. CARDPLUS a fost creat pentru a gestiona cardurile emise de BRD (dintre acestea menionm: Cardul 10 - destinat studenilor, Visa Electron care vine n sprijinul persoanelor fizice, Visa Classic care poate fi utilizat att n ar ct i n strintate, Maestro destinat persoanelor fizice pentru plata salariilor, cardul internaional Visa Classic n $, cardul Visa Business special creat pentru persoanele juridice, precum i cardul Visa Business n $), precum i a serviciilor adiionale acestora. EXCHANGE are n vedere schimbul valutar i operaiunile care l nsoesc. Astfel, banca a realizat un soft informatic care a venit n ntmpinarea necesitilor sale zilnice referitoare la schimb i a descongestionat activitatea operatorilor de schimb valutar care se confruntau cu o real problem nainte ca acest soft s fie implementat (blocaje la ghiee, eviden eronat, etc.). Acest program este utilizat doar de operatorii de schimb valutar, fiind interzis accesul altor persoane la el, aadar funcioneaz pe baz de parol i cod de identificare. Cu ajutorul su se realizeaz evidenierea operaiunilor de schimb n toate valutele disponibile, la cursul bncii, att vnzarea ct i cumprarea acestora. clieni i se va face n conformitate cu competenele de aprobare n vigoare ; competenelor Comitetului de Credit de la nivelul Grupului ;

24

FCEX este folosit pentru achiziionarea i rscumpararea de titluri prin BRD i tranzaciile WESTERN UNION Aplicaia utilizat pentru Western Union ofer posibilitatea de a transmite bani din toat lumea, n cteva minute. Utilizarea sistemului global Western Union este un mijloc sigur, rapid i simplu pentru transferul de bani. Fiecare transfer este protejat cu ajutorul unui sistem electronic de securitate i poate fi verificat printrun numr de control i printr-o parol selectat de utilizator. Western union folosete tehnologie electronic de vrf i o reea global unic de calculatoare pentru plata imediat a sumelor trimise n peste 195 de ri. INFO face posibil aflarea informaiilor despre clieni (nume, adres, cod numeric personal, cod fiscal) i are legtur cu aplicaia pentru carduri. LICIT se folosete pentru licitaia valutar, banca comportndu-se ca un dealer pentru client. MEGARA este folosit pentru Fondul deschis de investiii - SIMFONIA i achiziionare de titluri. GEST.ECONOMII&PLASAMENTE a fost creat de programatorii BRD-GSC GSG pentru a avea o eviden mai eficient a economiilor i plasamentelor. n aceast categorie intr : depozite, operaiuni cu titluri de stat, dar i produse bancare destinate economisirii cum ar fi : ATUCONT, STEJAR, BRAD, SIMFONIA 1. ine evidena depunerilor i retragerilor de numerar, prelevrilor automate din cont (rate credit, leasing, pli facturieri), viramentelor din contul de economii (dac titularul este minor), etc. GEST.DOBNZI&COMIS a fost realizat cu scopul de a sprijini o descongestiune a sistemului prin implementarea unui soft care s uureze munca celor care se ocup cu : calculul dobnzilor i evidena acestora, plata lor la termene ; calculul comisioanelor pe care banca le percepe clienilor si la prestarea serviciilor sale, pentru

dar i la gestionarea acestora cu ajutorul unui program care s nlesneasc munca lucrtorului bancar i s uureze evidenierea lor.

2.3. Circuitul documentelor bancare n cadrul BRD-GSC

25

Circuitul documentelor reflect organizarea fluxului informaional la nivelul ntregului sistem bancar, al fiecrei bnci n parte i al tuturor unitilor subordonate lor. Prin circuitul documentelor bancare se nelege micarea lor succesiv, din momentul ntocmirii sau prezentrii la ghieu de ctre titularii de conturi, n scopul efecturii i nregistrrii operaiunilor n conturile analitice i sintetice, i pn n momentul arhivrii n vederea pstrrii lor sau a expedierii acestora partenerilor bancari sau clienilor. Aceast micare succesiv a documentelor n cadrul unitilor bancare operative presupune parcurgerea mai multor faze : Primirea documentelor la ghieu sau ntocmirea acestora de ctre personalul bncii i Gruparea documentelor, n funcie de unitatea bancar beneficiar, pe documente locale efectuarea asupra lor a controlului privind respectarea condiiilor de forma i de coninut ; (care rmn n cadrul bncii), documente interbancare (se refer la operaiuni ntre bnci diferite) i documente intrabancare (au ca obiect operaiuni ntre unitile aceleiai bnci) ; nregistrarea documentelor n contabilitatea analitic i contabilitatea sintetic i Clasarea i pstrarea documentelor la sfritul fiecrei zile n locuri special amenajate n Remiterea documentelor titularilor de conturi. n ceea ce privete clasarea i pstrarea documentelor bancare, aceasta se efectueaz separat, n funcie de natura operaiunilor pe care le reflect. Astfel, documentele de cas se pstreaz n dosare, pe zile, timp de un an, n arhiva curenta a bncii. Documentele de decontare se claseaz pe zile, n ordinea simbolurilor conturilor sintetice debitoare, i se pstreaz timp de o lun n arhiva curent. Documentele privind operaiunile proprii ale bncii se claseaz n dosare separate. n funcie de durata de pstrare a materialelor de arhiva, documentele bancare se depun apoi la arhiva general. n activitatea bancara circuitul documentelor se desfoar cu respectarea unor principii sau reguli bine determinate : nregistrarea n aceeai zi a tuturor documentelor primare (prin pot sau la ghieu) pn la sfritul zilei operative ; Folosirea n aceeai zi a disponibilului creat n conturile titularilor pentru ncasarea cu prioritate a dobnzilor i a mprumuturilor scadente i pentru efectuarea plilor dispuse de titularii conturilor ; confruntarea datelor din cele dou evidene pentru urmrirea exactitii operaiilor efectuate ; acest scop ;

26

ncasrile n numerar presupun primirea mai nti a sumelor de ctre casieri, i numai apoi, nregistrarea lor n conturile depuntorilor ; se evit astfel riscul nregistrrii unor sume nedepuse sau solicitrile ulterioare de anulri, stornri sau corectri de operaiuni Plile n numerar se opereaz mai nti n conturile solicitanilor, n limitele disponibilitilor existente i numai dup aceea se elibereaz sumele de ctre casierie ; se nltura astfel eventualele cazuri de efectuare a unor pli n condiii de incapacitate de plat ; Virarea sumelor din unele conturi n altele se evideniaz cu prioritate n debitul contului pltitorului i apoi n creditul contului beneficiarului pentru ca operaiunile s se deruleze n limita disponibilitilor din conturi sau a plafonului de credite aprobate ; Toate documentele bancare de ncasri i pli se nregistreaz mai nti n contabilitatea analitic i dup aceea n contabilitatea sintetic, se evit astfel coreciile ulterioare pentru operaiunile reflectate de documente care nu pot fi nregistrate n evidena analitic Contabilitatea analitic se confrunt cu cea sintetic n aceeai zi cu efectuarea operaiunilor, iar ntocmirea balanei de verificare, n vederea sesizrii eventualelor erori, are loc, de regul, n dimineaa zilei urmtoare. O bun organizare a circuitului documentelor faciliteaz prelucrarea automatizat a informaiilor bancare i exercitarea unui control intern eficient.

27

3. DESCHIDEREA I FUNCIONAREA CONTURILOR BANCARE


Potrivit statutului ei, Banca Romn pentru Dezvoltare, prin unitile sale, denumite n continuare banc", efectueaz, n condiiile prevzute de lege, operaiuni de ncasri i pli, n numerar sau fr numerar, prin conturile deschise titularilor de cont la aceast banc". Potrivit Legii nr.33/1991 privind activitatea bancar i Regulamentul BNR privind operaiunile valutare bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice romne i strine. Acest drept al bncilor se regsete n autorizaia de funcionare eliberat acestora de BNR i n Statutul de organizare i funcionare al fiecrei bnci comerciale.5 Titulari de cont pot fi persoane juridice i fizice, denumite n continuare clieni", dup cum urmeaz : regiile autonome i societile comerciale cu capital de stat mixt sau privat, constituie potrivit Legii nr. 15/1990 i respectiv, Legii nr. 31/1990 ; societile comerciale cu participare strin de capital nfiinate potrivit Legii nr. 35/1991 ; societile agricole constituite potrivit Legii 36/1991 ; asociaiile familiale i persoanele fizice autorizate s desfoare activiti independente, potrivit Decretului Lege nr. 54/1990 ; fermierii agricoli (individuali) i cei organizai n diferite forme de asociere simpl, fr personalitate juridic, potrivit Legii nr. 36/1991 ; instituiile publice, organizaiile cooperatiste i obteti ; organizaiile i organismele internaionale care funcioneaz potrivit legii, pe teritoriul Romniei ; alte persoane juridice din ar i strintate (asociaii, fundaii, reprezentane, bnci, instituii financiare etc.) constituite i care funcioneaz n ar, potrivit legii ; notarii publici potrivit Legii notarilor publici i activitii notariale nr. 36/1995 ; avocai (birouri de avocatur) potrivit Legii pentru asigurarea i exercitarea profesiei de avocat nr. 36/1995 ; persoane fizice, rezidente i nerezidente.

www.bnr.ro

28

Titularii de cont pot fi subuniti cu i fr personalitate juridic (uzine fabrici, sucursale, filiale, reprezentane etc.) ale persoanelor juridice menionate mai sus. BRD - Groupe Socit Gnrale deschide conturi curente nominative cu sau fr carduri ataate, conturi de depozit, conturi de economii n moneda naional, lei i/sau valut, la cererea expres a persoanelor fizice. Conturile se deschid de ctre unitile BRD, n conformitate cu normele elaborate n acest scop, prin completarea i semnarea de ctre clieni a formularelor standard ale bncii, nsoite de documentele solicitate de aceasta. Oricrui cont i se pot ataa diverse produse sau servicii, pe msura oferirii de ctre banc i solicitrii de ctre client, n condiiile legii i corespunztor procedurilor interne ale bncii. Rezidenii i nerezidenii au dreptul s dobndeasc, s dein i s utilizeze active financiare exprimate n valute convertibile, n condiiile respectrii prevederilor legale. Nerezidenii au dreptul s dobndeasc active monetare exprimate n moneda naional, n condiiile respectrii prevederilor legale. Banca poate deschide nerezidenilor conturi curente n moneda naional i conturi de depozite n moneda naional. Sumele deinute pot fi convertite prin intermediul pieei valutare n condiiile stabilite prin Regulamentul Valutar. Clientul i manifest acordul n mod expres ca banca s prelucreze toate informaiile, datele cu caracter personal, precum i alte informaii furnizate de ctre acesta. n situaia n care clientul nu este de acord cu prelucrarea datelor n scop marketing sau cu cedarea acestora ctre teri, acesta are dreptul de a formula un refuz n scris ctre banc n acest sens. Clientul autorizeaz n mod expres banca ca datele sale personale furnizate acesteia, s fie utilizate de banc pentru efectuarea de analize statistice, de gestiune, de risc, financiare, comerciale i de marketing i s le comunice persoanelor juridice din cadrul Grupului Socit Gnrale din care face parte i altor parteneri ai bncii, n baza conveniilor ncheiate cu acetia, legate de furnizarea de produse i servicii. Drepturile Clientului : s primeasc dobnd pentru disponibilul pstrat n cont ; s-i alimenteze contul prin depuneri n numerar la unitile bncii sau prin viramente din alte conturi ; s primeasc extrasul de cont la adresa de coresponden sau la ghieul bncii ; s solicite nchiderea contului numai dup achitarea ctre banc a tuturor sumelor datorate ;

29

s fie notificat cu 30 de zile nainte de data pentru care contractul al crui termen de valabilitate se prelungete automat sau expir. Clientul are posibilitatea s refuze prelungirea automat a contractului ntr-un termen de cel mult 15 zile nainte de data prelungirii contractului.

Obligaiile Clientului : s-i declare obligatoriu, complet i corect datele privind identitatea i domiciliul ; s cunoasc i s respecte condiiile de efectuare a operaiilor in cont ; s nlocuiasc, n cazul modificrii acestora, actele prezentate la deschiderea contului, n termen de 5 zile de la data modificrii respective ; s semnaleze neprimirea extrasului de cont i erorile sau omisiunile din acesta n termen de 30 de zile lucrtoare de la data emiterii acestuia ; s efectueze operaiuni doar n limita disponibilului din cont ; s efectueze lunar operaiuni pe cont ; n cazul existenei unui descoperit de cont, clientul are obligaia efecturii unei alimentri cel puin la nivelul descoperitului neautorizat de cont, precum i comisioanelor i dobnzilor aferente operaiunilor efectuate ; s se informeze cu privire la modificrile intervenite n nivelul comisioanelor, spezelor i dobnzilor ; n cazul n care clientul nu este de acord cu noile condiii tarifare comunicate de BRD acesta are posibilitatea s renune la respectivele produse sau servicii ; s utilizeze contul deschis la BRD pentru efectuarea de operaiuni folosind formularele standard ale bncii ; s respecte zilele lucrtoare i programul de lucru cu publicul ; clientul va despgubi banca pentru orice daune, pierderi sau cheltuieli suportate de aceasta, care au rezultat din nclcarea condiiilor ; clientul autorizeaz banca s recupereze din depozitul colateral constituit sumele reprezentnd obligaiile de plat proprii, nerambursate n termen de 30 de zile calendaristice de la data solicitrii n scris primite din partea bncii. Drepturile BRD-GSC :

30

s efectueze n conturile clienilor si operaiuni bancare dispuse de acetia n scris sau prin alte mijloace convenite ntre BRD i client, n limita disponibilului din cont i cu respectarea normelor proprii de lucru i a regulilor bancare ; s debiteze contul cu valoarea tranzaciilor efectuate n alt valut dect cea a respectivului cont, pe baza cursului de schimb utilizat ; s nu se angajeze cu fondurile sale proprii n efectuarea operaiunilor dispuse de client ; s reconsidere relaia cu clientul dac contul su curent prezint un sold mai mic sau egal cu 15 EUR i lipsa de micri pe o perioad de 6 luni ; s blocheze contul curent al clientului n cazul nealimentrii descoperitului de cont timp de 3 luni consecutiv, precum i nregistrrii de descoperit neautorizat de cont curent ; BRD este ndreptit s nchid, n mod unilateral, orice cont al clientului, dac acesta nu respect condiiile de funcionare ale contului impuse de banc ; s modifice dobnda acordat pentru disponibilul pstrat n cont, creditele sau descoperitul de cont acordat, precum i comisioanele i s informeze clientul de schimbrile survenite ; s rein din contul clientului comisioanele, dobnzile, spezele bancare, ratele de credit restante i scadente, fr avizarea prealabil a acestuia ; s transmit ctre Biroul de Risc informaiile de risc, precum i informaii referitoare la produsele de creditare, activitatea frauduloas i informaiile legate de inadvertenele din documentele sau declaraiile nregistrate pe numele clienilor si, n vederea prelucrrii i consultrii ori de cte ori este necesar ; BRD este exonerat de orice rspundere n caz de for major. Obligaiile BRD-GSC :

banca garanteaz executarea corect i n timp util, conform instruciunilor clientului, a operaiunilor n lei sau valut, dac : o documentele tipizate prezentate bncii sunt completate i semnate n mod corespunztor ; o soldul contului permite operaiunea ; o suma din cont nu este indisponibilizat de existena unor restricii ; o clientul nu are datorii scadente neachitate fat de banc ; o operaiunea este conform cu regulamentele bancare n vigoare ;

banca se oblig s suporte :

31

o plata unei dobnzi de ntrziere de minim 0,05% din valoarea plii de mare valoare, pe fiecare zi de ntrziere ; o plata unei penaliti de 0,1% din valoarea plaii de mare valoare, pe fiecare zi de ntrziere, n cazul n care nu a respectat prevederile n vigoare privind sistemul de transfer de fonduri de mare valoare ; BRD - Groupe Socit Gnrale, ca orice alt unitate bancar are dreptul s-i aleag clienii, fiind atent ca informaiile pe care le deine privind caracterul, situaia solicitantului i natura activitii (atunci cnd este vorba despre un client persoan juridic) s corespunda cu exigenele prudenei bancare. La cererea clienilor BRD-GSC, poate deschide: o conturi de disponibiliti bneti, prin care se fac operaiuni de ncasri i pli ; o conturi curente de disponibiliti bneti prin care se efectueaz i acordri i rambursri de credite, soldul debitor reprezentnd creditul n termen existent. Cunoaterea clientelei, prevenirea splrii banilor : o La iniierea unei relaii client-banc, deschiderea unor conturi sau oferirea unor servicii precum i pentru determinarea circumstanelor i scopului operaiunilor, banca poate solicita clientului documente suplimentare pentru verificarea identitii clientului i a Imputerniciilor pe Cont, justificarea tranzaciei dispuse de acetia i/sau determinarea beneficiarilor reali ai acestor tranzacii. o Banca i rezerv dreptul de a refuza efectuarea tranzaciilor ordonate de client sau de a nceta relaiile cu clientul n cazul unor declaraii false sau dac are suspiciuni cu privire la realitatea celor declarate de client, inclusiv n cazul n care acetia prezint Bncii instrumente de plat care pot fi suspectate ca avnd potenial fraudulos, producnd riscuri de plat, inclusiv acele instrumente care pot afecta finalitatea decontrii, acestea intrnd sub incidena sanciunilor prevzute de legislaia n vigoare. o n toate cazurile cnd clientul efectueaz operaiuni cu numerar a cror valoare excede 15.000 EUR n echivalent, sau n cazul n care se intr n relaii cu clienii prin coresponden sau prin alt modalitate ce nu implic prezena clientului la banc, acetia sunt obligai s prezinte bncii declaraia privind identitatea

32

beneficiarului real al fondurilor/activelor deinute n cont n forma prevzut de normele bncii. o n situaia n care exist suspiciuni asupra faptului c un client nu este i beneficiarul real al contului i al operaiunii derulate prin acesta, se solicit clientului s completeze o declaraie pe propria rspundere prin care s declare identitatea beneficiarului real. Confiden ialitate : Banca si clientul se oblig s respecte confidenialitatea informaiilor privind conturile i tranzaciile efectuate prin aceste conturi cu excepia cazurilor prevzute de lege i a celor n care clientul i-a dat acordul expres pentru dezvluirea informaiilor.

3.1. Conturile de disponibiliti


Deschiderea de cont se va face n baza unei solicitri scrise a clientului i cu respectarea reglementrilor interne specifice i a legislaiei n domeniu. n cazul n care o persoan juridic mandateaz pentru deschiderea contului o ter persoan este necesar prezentarea unui mandat special (procur special) n form autentic, care s conin datele de identificare ale persoanei mandatate (conform legislaiei n vigoare) i limitele mandatului acesteia. n acest caz, aprobarea nceperii relaiei cu astfel de clieni este n competena efului ierarhic sau a conductorului entitii bancare (dup caz). Banca nu va deschise nici un cont curent (cu excepia conturilor de consemnare a capitalului social) pn ce societatea nu a indeplinit toate formele legale (a fost inregistrat la RC si RF). Banca poate refuza deschiderea unui cont curent, dac nu sunt ntrunite condiiile necesare identificrii clientului sau dac exist suspiciuni n privina clientului sau a obiectului de activitate al acestuia. Identificarea clientului : a) Verificarea existenei legale a entitii, respectiv dac aceasta este inregistrat n registrul comerului sau, dupa caz, ntr-un alt registru public ; b) Identificarea clienilor entiti persoane juridice sau fr personalitate juridica are n vedere obinerea cel puin a urmtoarelor informaii: o Denumirea ;

33

o Forma juridic ; o Sediul social i, dac este cazul, sediul unde se situeaz centrul de conducere i de gestiune a activitii statutare ; o Numrul de telefon, fax, adres de pot electronic, dupa caz ; o Tipul i natura activitii desfurate ; o Identitatea persoanelor care, potrivit actelor constitutive i/sau hotrrii organelor statutare, sunt investite cu competena de a conduce i reprezenta entitatea, precum i puterile acestora de angajare a entitii ; o Numele beneficiarului real sau informaii despre grupul de persoane care constituie beneficiarul real ; o Identitatea persoanei care acioneaz n numele clientului, precum i informaii pentru a se stabili c aceasta este autorizat/mputernicit n acest sens. Verificarea informa iilor : A doua etapa a procesului de cunoatere a clientului presupune verificarea informaiilor i documentelor complete furnizate de client, verificarea autenticitii i conformitii actelor prezentate, etc. Verificarea informaiilor furnizate de client se va realiza prin orice metod corespunztoare, astfel nct instituia s se asigure de veridicitatea acestor informaii, ca de exemplu prin obinerea, de la client sau de la un registru public ori din ambele surse, a documentelor care au stat la baza nmatriculrii ori nregistrrii acestora i a unui extras la zi din acel registru, prin obinerea unei copii a ultimei situaii financiare auditate, prin consultarea unor surse publice specializate sau cabinete de avocatura ori societi de audit, prin observarea direct a locaiei la adresa de sediu indicat, prin schimb de coresponden i/sau accesarea numrului de telefon furnizat de client, prin obinerea de referine de la o alt instituie. Banca are obligaia de a verifica identitatea clientului i a beneficiarului real nainte de stabilirea relaiei de afaceri sau de efectuarea unor tranzacii ocazionale. Atunci cnd clientul nu accept s ofere toate elementele i informaiile de mai sus, banca trebuie s refuze intrarea n relaia cu acesta i implicit deschiderea conturilor. Banca poate solicita informaii suplimentare referitoare la situaia financiar, structura entitii si la identitatea persoanelor fizice n beneficiul crora sunt desfurate operaiuni prin intermediul entitii respective. Pentru verificarea unor informaii furnizate de client banca poate solicita confirmarea acestora de ctre tere persoane.

34

3.1.1. Documenta ie necesar La deschiderea unui cont, persoanele fizice trebuie s prezinte un act de identitate i cererea de deschidere a contului. Pentru deschiderea unui cont, o persoan juridic, pe lng cererea de deschidere a contului, trebuie s prezinte urmtoarele documente : o Contractul de societate, tampilat i autentificat la Notariat ; o Statutul societii, autentificat la Notariat ; o Certificatul de nmatriculare la Registrul Comerului ; o nregistrarea societii la Direcia General a Finanelor Publice i Controlului Financiar de Stat ; o Hotrrea judectoreasc privind autorizaia de funcionare a societii i constituirea legal a acesteia n conformitate cu Legea 31/1990 ; o Extras din procesul verbal al Adunrii Generale a Acionarilor privind aprobarea nominal a conducerii societii i a persoanelor mputernicite cu drept de semntur n banc ; o Codul fiscal i amprenta tampilei ; o Dovada existenei spaiului n care i desfoar activitatea ; o Fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor cu drept de semntur n banc i a persoanelor mputernicite a reprezenta societatea . Pentru a obine ct mai multe informaii referitoare la noul client i pentru a evita un interviu direct cu prea multe ntrebri, BRD - Groupe Socit Gnrale prefer s foloseasc un formular de cerere, acesta nu va furniza doar informaii privind situaia clientului, ci vor standardiza informaiile primite, evitndu-se posibilitatea ca o informaie relevant despre un client s fie omis. Consilierul de clientel cu persoanele fizice sau juridice al BRD - Groupe Socit Gnrale ofer clientului informaii corecte i complete despre produsele i serviciile bncii, precum i despre documentaia necesar. i nmneaz clientului cererea de deschidere/actualizare cont curent mpreun cu alte formulare, conform procedurii de deschidere de cont curent i i acord asisten pentru completarea acestora.

35

Este necesar verificarea existenei Codului de Identificare Client, pentru persoanele fizice dup Nume i Prenume sau Cod Numeric Personal, iar pentru persoanele juridice dup Numele Societii, CUI/Cod Fiscal sau Numarul de nregistrare la Registrul Comerului.

3.1.2. Aprobarea i deschiderea contului de disponibilit i Documentele depuse de clieni pentru deschiderea conturilor la banc se verific de ctre compartimentul decontare - contabilitate, care urmrete ca : o cererea s fie ntocmit cu toate meniunile i datele prevzute de formular, inclusiv cu codul fiscal al clientului, cu excepia persoanelor fizice (populaia) ; o la cererea de deschidere a contului, s fie anexate toate documentele prevzute mai nainte, dup caz, i acestea s fie complete. Cererea de deschidere a conturilor care nu are anexate toate documentele menionate mai nainte, dup caz, sau acestea sunt incomplet prezentate din punct de vedere al elementelor de fond, se restituie clientului la ghieu pentru completare. La solicitarea organelor de control, bncile sunt obligate s comunice existena conturilor deschise de contribuabili. 3.1.3. Opera iuni n contul de disponibilit i Operaiunile de ncasare i pli, n i din conturile clienilor deschise la banc, la cererea i la ordinul clienilor, trebuie s rspund de legalitatea i realitatea operaiunilor. Conturile n lei, deschise persoanelor fizice nerezidente, pot fi alimentate numai cu sume provenind din cumprri pe piaa valutar sau din activiti legale realizate pe teritoriul Romniei. Hotrrile judectoreti se deconteaz de banc pe baza avizului Oficiului Juridic al unitii bncii. n operaiunile de ncasri i pli, clienii bncii pot utiliza ca forme i instrumente de decontare, prin virament : Cu rezervare prealabil a sumelor necesare efecturii plii : o cecul din carnet cu limit de sum ; o acreditivul ; o dispoziia de plat operat, n prealabil, n contul pltitorului ; o ordinul de plat ; o scrisoarea de garanie. Fr rezervare prealabil a sumelor necesare efecturii plii : o dispoziia de plat ;

36

o dispoziia de ncasare. Documentele emise de titularii de cont sau de teri asupra conturilor clienilor deschise la banc trebuie s fie ntocmite pe imprimatele tipizate n vigoare la acea dat i completate clar i cite la maina de scris, de factura electronic i electromecanic sau, n lipsa acestora, cu cerneal sau past (neagr sau albastr), cu toate elementele prevzute de formular. Referentul de la ghieul bncii verific ca documentele primite (toate exemplarele) : o s fie completate cu toate datele i elementele necesare efecturii operaiunii n cont, prevzute de formular ; o s nu aib corecturi i tersturi ; o numrul de cont n care se face operaiunea de ncasri sau pli s fie corect indicat ; o suma n cifre s corespund cu aceea nscris n litere ; o semnturile i tampila emitentului s corespund cu specimenele de semnturi existente n banc. Titularii de cont sunt singurii n msur s hotrasc pe propria rspundere, asupra plilor asumndu-i i riscurile ce decurg din eventualele pli neefectuate la termen (contravenii, penaliti contractuale, majorri pentru plata cu ntrziere a sumelor datorate, sistarea livrrilor de ctre furnizor, etc). Documentele prezentate la plat de ctre pltitor nu se admit s fie decontate parial ; pentru decontarea parial, n limita disponibilitilor extinse n cont, se ntocmesc noi documente de plat la nivelul disponibilitilor. Plile se efectueaz cronologic i n urmtoarea ordine: obligaiile de plat prin titlu executoriu (impozite, taxe i alte vrsminte) datorate bugetului, contribuii datorate fondului asigurrilor sociale, dobnzi, rate de credit i penaliti. Blocarea disponibilului din cont se efectueaz de ctre banc fr acceptul titularului de cont, n cazul n care asupra contului sunt emise, potrivit legii, titluri executorii. n conturile subunitilor deschise la banc la cererea unitii din care subunitile fac parte se pot pstra disponibiliti limitate la operaiunile de ncasri i pli dispuse n mod expres n cererea de deschidere a acestor conturi. Pentru operaiunile n cont efectuate de ctre banc prin telex, fax, telefon, etc, la cererea titularului de cont, acesta achit bncii spezele bancare respective.

37

n scopul evitrii creterii exagerate a volumului de operaiuni i documente, clienii pot face prin banc operaiuni de ncasri i pli mrunte, cumulat. Documentele primite spre decontare n cadrul programului de lucru la ghieu se nregistreaz n contul clientului n aceeai zi dac sunt ndeplinite condiiile necesare n acest scop (corectitudinea ntocmirii documentelor, existena disponibilului n cont, etc). 3.1.4. nchiderea contului de disponibilit i nchiderea conturilor de disponibiliti bneti deschise la banc se efectueaz dup cum urmeaz: o la cererea scris a titularului de cont ; o n caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii i actelor legale prezentate de motenitorii legali ; o n caz de dizolvare sau faliment a societilor comerciale i agricole, la cererea scris a lichidatorilor numii potrivit legii ; o din iniiativa bncii dac n decurs de 6 luni consecutive, contul clientului (exclusiv contul persoanelor fizice) nu prezint rulaj creditor mediu lunar, sau pentru nclcarea prevederilor din cererea de deschiderea a contului.

3.2. Conturile de depozit


3.2.1. Deschiderea conturilor de depozit Conturile de depozit se deschid de ctre compartimentul decontare-contabilitate n baza contractului de depozit, cuprinznd condiiile depozitului, completat i semnat de depuntor, care se depune la ghieul bncii n 2 exemplare. Semntura titularului de depozit de pe contractul de depozit constituie specimenul de semntur al acestuia, care se va confrunta cu semnturile de pe dispoziiile ulterioare ale titularului cu privire la depozit. Contractul de depozit, dup verificare, se semneaz de ctre directorul unitii i conductorul compartimentului decontri-contabilitate. Suma depozitului trebuie s fie cel puin la valoarea minim stabilit de banc. Depozitele pot fi la vedere i la termen. Depozitele la vedere sunt depozitele care nu au termen fixat i a cror durat trebuie s fie egal cu cel mult o zi lucrtoare. Dobnda se pltete lunar sau la expirarea termenului depozitului. Persoanele fizice pot constitui numai depozite cu plata lunar a dobnzilor. Dobnda lunar nencasat se ine ntr-

38

un cont separat de disponibiliti la dispoziia titularului, la care se acord dobnda la vedere practicat de banc. 3.2.2. nchiderea conturilor de depozit Conturile de depozit se nchid la expirarea depozitului sau nainte de termenul stabilit prin contractul de depozit. n cazul n care la expirarea termenului, depozitul nu a fost desfiinat i nici nu s-a depus n banc un nou contract de depozit, se consider un nou depozit pe acelai termen i n aceleai condiii ca ale celui iniial, a crui sum va fi egal cu : o depozitul iniial - pentru depozitul cu plata lunar a dobnzilor ; o depozitul iniial plus dobnda aferent - pentru depozitul cu plata dobnzii la expirare.

3.3. Conturile de credit


3.3.1. Deschiderea conturilor de credite Deschiderea contului de credite este condiionat de existena, la aceeai banc, a contului de disponibiliti. Pentru clienii cu capital integral sau majoritar de stat, cu cont de disponibiliti, pentru activitatea curent deschis la alte bnci, deschiderea contului de credite este condiionat de avizul prealabil al Ministerului Finanelor. Contractul de credite se pstreaz ntr-o map separat pe fiecare client. 3.3.2. Opera iuni n contul de credit Creditele aprobate se pun la dispoziia mprumutatului, prin efectuarea de pli din contul de credite, pe baza documentelor trase asupra contului de credite i acceptate de mprumutat. Creditele acordate se ramburseaz, din iniiativa mprumutatului, la termenele i n cuantumul, stabilite prin graficul de rambursare". n lipsa disponibilitilor n cont, creditele scadente se trec la restan prin debitarea contului de credite restante i creditarea contului de credite curente. La creditele acordate, banca ncaseaz dobnzi, i comisioane la nivelul i n condiiile prevzute n contractul de credite. 3.3.3. nchiderea contului de credite Contul de credite se nchide la termenul prevzut n contractul de credite pentru rambursarea integral a creditului prin debitarea contului de disponibiliti bneti.

39

n cazul lipsei de disponibiliti, contul de credite curente se nchide la scaden prin debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea efectiv a creditelor restante. Contul de credite curente poate fi nchis i nainte de termenul final stabilit prin rambursarea creditului.

40

4. OPERAIUNI DE CREDITARE BANCAR


ntr-o economie funcional, un numr important de ageni economici i persoane fizice nu dispun de suficiente mijloace bneti pentru a-i desfura n bune condiii activitatea sau pentru a-i procura cele necesare consumului, motiv pentru care adesea apeleaz la produsele bancare din gama creditelor. Tehnologia bancar este fundamental pentru mbuntirea activitii de creditare, oferind posibiliti de diversificare i modernizare a modalitilor de acordare-rambursare-garantare, n scopul corelriide produse de credit cu solicitrile i necesitile clienilor.

4.1. CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE


A. CREDITE DE CONSUM 1. Descoperitul Autorizat de Cont (DAC) Acesta este o linie de credit acordat pe conturile curente ale persoanelor fizice, iar ataat cardului tu BRD i permite s dispui n orice moment de o rezerv de bani, rambursabil pe msura utilizri sale. n funcie de modul de comercializare, dar i de analiz sunt 4 tipuri de DAC: DAC acordat prin analiz individual n aplicaia Transact ; DAC acordat salariaiilor societilor din cadrul conveniilor Beneficii Plus (aplicaii IBank, valoare de pn la 6 salarii nete) ; DAC acordat pe cardul Gadget (aplicaii IBanK, sum fix de 300 lei) clienilor care au contracte semnate cu un furnizor de servicii sau utiliti ; DAC acordat n baza garantri cu un depozit BRD (aplicaii IBank, depozitul trebuie s acopere 110% din valoarea limitei acordate. Caracteristici: Beneficiari: Clieni persoane fizice rezidente avnd conturi curente, obligatoriu cu card ataat ; Moned: Lei/EUR/USD (n aceeai moned cu cea a contului curent) ; Valaorea: - Lei (700-35.000) ; - EURO (280-10.000) ; - USD (350-12.500) ; Perioad de valabilitate : 2 ani, cu rennoire automat (cu condiia respectri condiiilor de rennoire) ;

41

Dobnd : Indexabil, corelat cu nivelul dobnzi de pe pia ; Avans : 0% ; Co-mprumutai : Maxim 3 (soul/soia, rude sau afini cu solicitantul creditului) ; Garantare : fr girani ; Grad de ndatorare : maxim 70 % ; Rambursare: - lunar (comisioanele i dobnzile datorate bnci conform extrasului de cont) - la expirarea perioadei de valabilitate ( rambursarea integral a limitei) ; Taxe i comisioane : Anexa 1 ; Aplicaie utilizat : Transact ; Avantajele clientului : Accesibilitate ( finanare de pn la 35.000 Lei, fr justificarea sumei solicitate, fr avans, fr garanii, rentregirea limitei de credit pe masura rambursri acesteia, gama larg de venituri luate n calcul la evaluarea capacitii de rambursare) ; Economie de timp (rspuns rapid la solicitarea de credit, uurin la obinere, fr formaliti dificile) ; Documente necesare : Act de identitate ( BI, CI, CPI original i copie) ; Certificat de cstorie (original i copie), dac este cazul ; Documente care s ateste veniturile (adeverin de venit model BRD, document fiscal i unul din urmtoarele documente: copie dup cartea de munc, copie dup contractul individual de munc sau ultimul talon de pensie sau alte documente n funcie de tipul venitului). 2. Expresso pentru nevoi personale nenominalizate Permite finanarea oricrui tip de proiect cum ar fi aniversarea unor evenimente, cheltuieli planificate sau neprevzute, sau renefinanarea creditului de consum deinute la alte bnci. Caracteristici: Beneficiari: clieni persoane fizice rezidente cu vrsta cuprins ntre 18 65 de ani, cu capacitate de rambursare ; Moneda : Lei/EUR ; Durata : Maxim 10 ani ; Valoare: - Lei (600-60.000) ;

42

- Euro (200-15.000) ; Dobnd : Fix (pentru creditele n Lei) i variabil (pentru creditele n Euro) ; Avans : 0 % ; Co-mprumutai : Maxim 3 (soul/soia, rude sau afini cu solicitantul creditului) ; Rambursare : rate lunare egale ; Garantare : fr girani ; Grad de ndatorare : maxim 70 % ; Asigurare : n momentul semnri contractului de credit se ncheie o poli de deces pentru titularul creditului ; Taxe i comisioane : Anexa 2 ; Aplicaie utilizat : Transac t; Avantajele clientului : Accesibilitate (fr justificarea sumei solicitate, fr avans, fr garanii, rentregirea limitei de credit pe msura rambursri acesteia, gama larg de venituri luate n calcul la evaluarea capacitii de rambursare); Economie de timp (rspuns rapid la solicitarea de credit, uurin la obinere, fr formaliti dificile, punerea la dispoziie a creditului se face n contul titularului deschis la BRD, n ziua lucrtoare ulteriaor prezentrii tuturor documentelor); Flexibilitate (perioada de creditare adaptat capaciti de rambursare a clientului; tipul de dobnd poate fi ales de client); Documente necesare : Act de identitate ( BI, CI, CPI original i copie) ; Certificat de cstorie (original i copie), dac este cazul ; Documente care s ateste veniturile (adeverin de venit model BRD, document fiscal i unul din urmtoarele documente : copie dup cartea de munc, copie dup contractul individual de munc sau ultimul talon de pensie sau alte documente n funcie de tipul venitului) ; Ultima factur de utiliti (la alegere dintre: telefon fix, telefon mobil, electricitate, ap, gaz, cablu TV), din care s reias aceeai adres cu cea din actul de identitate.

3. Expresso NonStop

43

Permite finanarae oricrui tip de proiect de valoare mare, pe o durat lung de timp, garantat cu ipotec asupra unei proprieti imobiliare. n plus ofer posibilitatea rencrcrii, pe msura rambursri creditului iniial. Att creditul iniial ct i creditele rencrcate nu au o destinaie declarat i nu trebuie justificat. Acest tip de credit permite refinanarea creditelor de consum deinute la alte bnci. Caracteristici : Beneficiari : clieni persoane fizice rezidente cu vrsta cuprins ntre 18 65 de ani, cu capacitate de rambursare ; Moned : Lei/EUR ; Durata : 5 25 de ani, pentru creditul Expresso NonStop i maxim 1 an pentru creditul rencrcabil ; Valoare: - Lei (18.000-360.000) ; - Euro (5.000-100.000) ; Dobnd : Fix n primul an, indexabil ulterior, att pentru creditele n Lei ct i pe cele n EUR ; Avans : 0 % ; Co-mprumutai : Maxim 3 (soul/soia, rude sau afini cu solicitantul creditului) ; Rambursare : rate lunare egale ; Garantare : ipotec asupra unei proprieti imobiliare a solicitantului sau a unui ter ; Grad de ndatorare : maxim 70 % ; Asigurare: n momentul semnri contractului de credit se ncheie o poli de deces i invaliditate permanent cu BRD asigurri de via pentru titularul creditului precum i o poli de incendiu pentru imobilul care constituie garania creditului; Taxe i comisioane : Anexa 3 ; Aplicaie utilizat : Transact imobiliar/ipotecar ; Avantajele clientului : Accesibilitate (fr justificarea sumei solicitate, fr avans, fr garanii, rentregirea limitei de credit pe msura rambursri acesteia, gama larg de venituri luate n calcul la evaluarea capacitii de rambursare) ; Economie de timp (rspuns rapid la solicitarea de credit; n cazul rencrcrii, nu mai este necesar constituirea unui nou dosar de credit) ;

44

Flexibilitate (perioada de creditare adaptat capaciti de rambursare a clientului, de pn la 25 de ani; clientul poate obine, oricnd pe parcursul derulrii contractului, n baza aceleiasi garanii, unul sau mai multe credite, suplimentar mprumutului iniial, la o dobnd deosebit de atractiv comparative cu dobnda aferent creditelor de nevoi personale negarantate cu ipotec; la cererea scis a clentului, se accept rambursarea n avans);

Alte avantaje (dobnzi atractive: fix n primul an i indexabila ulterior).

Documente necesare: Act de identitate ( BI, CI, CPI original i copie) ; Certificat de cstorie (original i copie), dac este cazul ; Documente care s ateste veniturile (adeverin de salariu model BRD, fi fiscal sau declaraie de venit pe anul anterior solicitri creditului depuse la administraia financiar i unul din urmtoarele documente : copie dup cartea de munc, copie dup contractul individual de munc sau ultimul talon de pensie sau alte documente n funcie de tipul venitului). Actul de proprietate a imobilului care constituie garania creditului i raportul de evaluare ntocmit anterior. 4. Credit pentru nevoi temporare Permite finanarea cheltuielilor ocazionale, fr destinaie, n limita de termen i valoare a depozitului constituit la BRD, prezentat drept garanie. Caracteristici : Beneficiari : clieni persoane fizice rezidente din punct de vedere a regulamentului valutar, care aduc drept garanie a creditului depozitul la termen constituit la BRD ; Moned : Lei/EUR/USD ; Valoare : Maxim echivalentul a 125.000 Euro ; Durata : Creditul se acord pe perioada depozitului la termen ; Dobnd : Fix ; Avans : 0 % ; Rambursare : lunar sau integral ; Garantare : 100 % prin deposit la termen constituit la BRD, blocat pe toat perioada de creditare, conform contractului de garanie real mobiliar ;

45

Aplicaie utilizat : IBank ; Avantajele clientului : Accesibilitate (fr justificarea sumei solicitate, fr avans; garantul creditului poate fi titularul depozitului constituit drept garanie sau o ter persoan) ; Economie de timp (rspuns rapid la solicitarea de credit; uor de obinut, fr formaliti dificile) ; Flexibilitate (clientul poate alege modalitatea de rambursare, n funcie de capacitatea sa financiar; creditul temporar permite finanare de valoare mare, de pn la 125.000 Euro) ; Documente necesare : Act de identitate ( BI, CI, CPI original i copie) ; Certificat de cstorie (original i copie), dac este cazul ; Documente care s ateste veniturile (adeverin de salariu model BRD i unul din urmtoarele documente : copie dup cartea de munc, copie dup contractul individual de munc sau ultimul talon de pensie sau alte documente n funcie de tipul venitului). 5. Credite auto: Dacia/Renault/Nissan Destinat achiziionrii n exclusivitate a autovehiculelor marca Dacia, Renault, Nissan, noi sau de ocazie, prin reeaua de concesionari autorizai. Caracteristici : Beneficiari : clieni persoane fizice rezidente din punct de vedere al regulamentului valutar, cu domiciliul n Romnia, atestat cu documente de identitate emise conform legii ; Moned : Lei/EUR ; Valoare: - Lei (1.000 165.000 pentru autovehicule noi i 1.000 37.000 pentru autovehiculele de ocazie) ; - Euro (1.000 40.000) ; Durata : 6 luni 5 ani pentru credite auto de ocazie i 6 luni 10 ani pentru credite auto noi Lei sau EUR ; Dobnd : Fix sau variabil (pentru creditele auto oferite persoanelor cu handicap dobnda este subvenionat de stat, prin intermediul ANPH) ; Avans :

46

0 % dac preul autovehiculului mai mic dect 14.000 EUR sau echivalent n lei ; Minim 10 % dac preul autovehiculului mai mare dect 14.000 EUR sau echivalent n lei ;

Co-mprumutai : Maxim 3 (soul/soia, rude sau afini cu solicitantul creditului) ; Rambursare : rate lunare egale ; Garantare : Gaj pe autovehiculul achiziionat prin credit ; Grad de ndatorare : maxim 70 % ; Asigurare : n momentul semnri contractului de credit se ncheie o asigurare CASCO pentru autovehiculul achiziionat pentru ntreaga perioad de creditare ; Taxe i comisioane: Anexa 4 ; Aplicaie utilizat : Auto Deal ; Avantajele clientului : Accesibilitate (Graie parteneriatului cu grupul Dacia Renault pot beneficia de oferte promoionale pe perioade determinate de timp ; gama larg de venituri luate n calcul la evaluarea capacitii de rambursare ; posibilitatea prezentrii a maxim 3 coumprumutai, pentru obinerea unei sume mai mari) ; Economie de timp (rspuns rapid la solicitarea de credit ; uor de obinut, fr formaliti dificile, preacceptarea creditului se poate obine direct la Dealerii autorizaii ; punerea la dispoziie a creditului se face n contul titularului deschis la BRD, n ziua lucrtoare ulterioar prezentrii tuturor documentelor) ; Flexibilitate (clientul poate alege tipul de dobnd fix sau variabil; perioada de creditare este adaptat la capacitatea de rambursare a clientului, de pn la 10 ani) ; Documente necesare : Act de identitate ( BI, CI, CPI original i copie) ; Certificat de cstorie (original i copie), dac este cazul ; Documente care s ateste veniturile (adeverin de venit model BRD, document fiscal i unul din urmtoarele documente: copie dup cartea de munc, copie dup contractul individual de munc sau ultimul talon de pensie sau alte documente n funcie de tipul venitului) ; Factura proform emis de un dealear autorizat ; Contractul de vnzare cumprare (n cazul achiziionrii unui autovehicul de ocazie).

47

6. Credite pentru achiziionarea unui alt model de autovehicul Destinat achiziionrii autovehiculelor noi sau de ocazie, din producia intern sau din import (cu excepia Dacia/Renault/Nissan i a altor autovehicule de ocazie comercializate prin reeaua de concensionarii Dacia/Renault/Nissan). Caracteristici : Beneficiari : clieni persoane fizice rezidente din punct de vedere al regulamentului valutar, cu domiciliul n Romnia, atestat cu documente de identitate emise conform legii ; Moned : Lei/EUR ; Valoare: - Lei (1.000 165.000 pentru autovehicule noi i 1.000 37.000 pentru autovehiculele de ocazie) ; Lei sau EUR ; Dobnd : Fix sau variabil (pentru creditele auto oferite persoanelor cu handicap dobnda este subvenionat de stat, prin intermediul ANPH) ; Avans : 0 % dac preul autovehiculului mai mic dect 14.000 EUR sau echivalent n lei ; Minim 10 % dac preul autovehiculului mai mare dect 14.000 EUR sau echivalent n lei ; Co-mprumutai : Maxim 3 (soul/soia, rude sau afini cu solicitantul creditului) ; Rambursare : rate lunare egale ; Garantare : Gaj pe autovehiculul achiziionat prin credit ; Grad de ndatorare : maxim 70 % ; Asigurare: n momentul semnri contractului de credit se ncheie o asigurare CASCO pentru autovehiculul achiziionat pentru ntreaga perioad de creditare ; Taxe i comisioane: Anexa 4 ; Aplicaie utilizat : Transact ; Avantajele clientului : Accesibilitate (finaneaz pn la 100 % din valoarea de comercializare a oricrui tip de autovehicul nou , din producia intern sau din import ; gama larg de venituri luate n calcul la evaluarea capacitii de rambursare ; posibilitatea prezentrii a maxim 3 co-mprumutai, pentru obinerea unei sume mai mari) ; Euro (1.000 40.000) ; Durata : 6 luni 5 ani pentru credite auto de ocazie i 6 luni 10 ani pentru credite auto noi

48

Economie de timp (rspuns rapid la solicitarea de credit ; uor de obinut, fr formaliti dificile ; rambursarea creditului se poate face automat, dintr-un cont curent deschis la BRD, fr a mai fi necesar deplasarea la banc) ;

Flexibilitate (clientul poate alege tipul de dobnd fix sau variabil ; perioada de creditare este adaptat la capacitatea de rambursare a clientului, de pn la 10 ani).

Documente necesare : Act de identitate ( BI, CI, CPI original i copie) ; Certificat de cstorie (original i copie), dac este cazul ; Documente care s ateste veniturile (adeverin de venit model BRD, document fiscal i unul din urmtoarele documente: copie dup cartea de munc, copie dup contractul individual de munc sau ultimul talon de pensie sau alte documente n funcie de tipul venitului) ; Factura proform emis de un dealear autorizat ; Contractul de vnzare cumprare (n cazul achiziionrii unui autovehicul de ocazie). 7. Creditul 10 Permite finanarea cheltuielilor ocazionate de derularea studiilor (calculator, cursuri suplimentare, crii, distracie, etc.). Se acord fr justificarea destinaiei, fr avans i fr formaliti dificile. Carcteristici : Beneficiari : Studeni rezideni cu vrsta cuprins ntre 19 i 30 de ani, care sunt admii n unul din ultimi 2 ani de studii universitare sau absolvenii nscrii n programele post universitare organizate de o universitate agreat de BRD. Moned : Lei ; Valoare : - Maxim 12.000 Lei ; Durata : 2 5 ani ; Perioada de graie : n funcie de perioada rmas pna la finalizarea studiilor ; Dobnd : variabil ; Avans : 0 % ; Co-mprumutai : Maxim 3 (soul/soia, rude sau afini cu solicitantul creditului, prezentarea de co-mprumutai este obligatorie dac solicitantul nu are venituri) ; Rambursare : lunar, n trane constante, iar n perioada de graie numai dobnda ;

49

Garantare : Minim 1, maxim 3 girani ; Asigurare : Se poate incheia o poli de via (Asicredit Grup) pentru titularul creditului n momentul semnrii contractului de credit pentru ntreaga perioad de creditare ; Taxe i comisioane: Anexa 5 ; Aplicaie utilizat : IBank ; Avantajele clientului : Accesibilitate (fr avans ; fr justificarea utilizrii creditului ; posibilitatea prezentrii a maxim 3 co-mprumutai, n cazul n care clientul nu are venituri sau are venituri insuficiente) ; Economie de timp (rspuns rapid la solicitarea de credit ; uor de obinut, fr formaliti dificile ; punerea la dispoziie a creditului n contul curent al clientului) ; Flexibilitate (se acord pe o perioad de pn la 5 ani ; n funcie de perioada rmas pn la finalizarea studiilor, clientul poate beneficia de o perioada de graie de 1 sau 2 ani). Documente necesare : Act de identitate ( BI, CI, CPI original i copie) ; Certificat de cstorie (original i copie), dac este cazul ; Documente care s atest acceptarea n unul din ultimi 2 ani de studi universitare sau ntr-un program post universitar la o universitate agreat de BRD (semnat i tampilat). 8. Creditul student plus Permite finanarea studiilor post universitare (studii aprofundate, master, MBA, doctorat) n Romnia, organizate de universitiile agreate de BRD. Se acord pe baz de documente justificative care atest obiectul i valoarea creditului. Carcteristici : Beneficiari : Studeni rezideni, titulari ai unei diplome de licen, cu vrsta cuprins ntre 21 i 40 de ani, care au fost admii n ciclul de studii post-universitare la una din instituiile de nvmnt agreate de BRD. Moned : Lei ; Valoare : - Maxim 40.000 Lei ; Durata : 2 5 ani ;

50

Perioada de graie : n funcie de durata studiilor ; Dobnd : variabil ; Avans : 0 % ; Co-mprumutai : Maxim 3 (soul/soia, rude sau afini cu solicitantul creditului, prezentarea de co-mprumutai este obligatorie dac solicitantul nu are venituri) ; Rambursare : lunar, n trane constante, iar n perioada de graie numai dobnda ; Garantare : Minim 1, maxim 3 girani ; Asigurare: Se poate incheia o poli de via (Asicredit Grup) pentru titularul creditului n momentul semnrii contractului de credit pentru ntreaga perioad de creditare. Aplicaie utilizat : IBank ; Avantajele clientului : Accesibilitate (fr avans ; posibilitatea prezentrii a maxim 3 co-mprumutai, n cazul n care clientul nu are venituri sau are venituri insuficiente) ; Economie de timp (rspuns rapid la solicitarea de credit ; uor de obinut, fr formaliti dificile ; punerea la dispoziie a creditului n contul instituiei de nvmnt la care clientul a fost admis, printr-un ordin de plat emis i semnat de ctre acesta) ; Flexibilitate (se acord pe o perioad de pn la 5 ani ; n funcie de perioada rmas pn la finalizarea studiilor, clientul poate beneficia de o perioada de graie de 1 sau 2 ani). Documente necesare : Act de identitate ( BI, CI, CPI original i copie) ; Certificat de cstorie (original i copie), dac este cazul ; Documente care atest acceptarea beneficiarului la instituia de nvmnt superior agreat de BRD i calitatea de student/absolvent, condiiile de nscriere i taxele aferente. 9. Creditul Work&Travel Permite finanarea cheltuielilor aferente participrii la programul de munc Work & Travel, care cuprinde : taxa de program prin agenia de turism (trana a doua), taxele pentru obinerea vizei, taxa SEVIS, costul biletului de avion, alte consturi (cazare, mas), n limita a 15 % din valoarea creditului.

51

Carcteristici : Beneficiari : Studeni rezideni, nscrii la cursuri la zi, ntr-o instituie de nvmnt superior acreditat sau n curs de acreditare, studeni care au vrsta cuprins ntre 18 i 29 de ani, au fost acceptai la programul Work&Travel print-o agenie partener BRD, au o ofert de munc ferm din partea unui angajator din baza de joburi a ageniei partenere i care vor avea statutul de student i n momentul ncheierii programului.. Moned : USD/EUR ; Valoare : 250 3.000 USD ; 200 3.500 EUR ;

Durata : Maxim 10 luni ; Perioada de graie : Maxim 9 luni ; Dobnd : variabil ; Co-mprumutai : Maxim 3 (soul/soia, rude sau afini cu solicitantul creditului, prezentarea de co-mprumutai este obligatorie dac solicitantul nu are venituri) ; Rambursare : lunar, n trane constante, iar n perioada de graie numai dobnda ; Garantare : Minim 1, maxim 3 girani ; Asigurare : Se poate incheia o poli de via (Asicredit Grup) pentru titularul creditului n momentul semnrii contractului de credit pentru ntreaga perioad de creditare. Aplicaie utilizat : IBank ; Avantajele clientului : Accesibilitate (soluie flexibil de finanare a costurilor pe care le implic participarea la Work&Travel ; nu este necesar ca studentul s aib venituri proprii, dobnd avantajoas ; perioad de creditare corelat cu durata programului ; rambursarea integral a creditului dup ntoarcerea din programul Work&Travel) ; Economie de timp (uor de obinut, fr formaliti dificile ; punerea la dispoziie a creditului n contul current n USD sau EUR al solicitantului deschis la BRD n dou trane) ; Flexibilitate (se acord pe o perioad de pn la 10 luni ; perioada de graie de maxim 9 luni ncepe n momentul punerii la dispoziie a primei sume din credit). Documente necesare :

52

Act de identitate ( BI, CI, CPI original i copie) ; Certificat de cstorie (original i copie), dac este cazul ; Adeverin de venit ; Documente prin care agenia de turism partener BRD atest acceptarea solicitantului n programul Work&Travel , condiiile de acceptare, durata programului, nivelul costurilor, etc. ;

Contractul de mediere semnat de solicitant cu agenia de turism ; Documentul eliberat de angajator care atest c solicitantul are un loc de munc asigurat prin intermediul acestui program ; Paaportul cu viz, ulterior semnrii contractului de credit, pentru punerea la dipoziie a tranei a doua.

B. CREDITE IMOBILIARE 1. Habitat Creditul are ca obiect cumprarea, construcia, terminarea, extinderea sau modernizarea de imobile cu destinaia de locuine, case de vacan sau terenuri intravilane pentru construcii. Caracteristici : Beneficiari : Persoane fizice rezidente, de peste 20 de ani, cu capacitate de rambursare ; Moned : Lei ; Valoare : Minim 50.000 Lei ; Durata : 10 30 de ani ; Perioada de graie : 12 luni pentru construciile de imobile i 6 luni pentru terminarea construciilor ; Dobnd : Indexabil ; Avans : nu este necesar ; Rambursare : rate lunare egale sau descresctoare dar se accept i rambursarea n avans ; Grad de ndatorare : maxim 70 % din veniturile nete ale familiei ; Garantare : Ipotec de rang I asupra imobilului care face obiectul creditului sau asupra altor bunuri imobile aflate n proprietatea beneficiarului de credit sau a garaniilor ipotecari (se accept i ipotec de rang inferior dac ipoteca de gradul I este in favoarea BRD) ;

53

Depozite colaterale/la termen ale beneficiarului de credit sau ale altor personae ; Scrisori de garanie bancar.

Asigurare : Este ncheiat obligatoriu pe ntreaga perioad de creditare i cesionat n favoarea bncii (asigurarea imobilului ipotecar pentru toate riscurile i asigurare de deces i invaliditate permanent ncheiat cu BRD Asigurri de Via) ; Taxe i comisioane: Anexa 6 ; Aplicaie utilizat : Transact imobiliar ipotecar ; Avantajele clientului : Accesibilitate (punerea la dipoziie a creditului se face n ziua semnri contractului fr a mai atepta nscrierea ipotecii ; n cazul cumprrii de imobile, banca poate aproba creditul la solicitarea clientului, nainte de prezentarea documentelor justificative privind investiia imobiliar ; o gam larg de venituri luate n calcul la evaluarea capacitii de rambursare) ; Transparen (dobnd variabil stabilit n baza unui indice monetar - BUBOR ofer clientului transparen asupra costurilor, pe ntreaga durata a creditului) ; Flexibilitate (Perioada de creditare adaptat la capacitatea de rambursare a clientului i care se poate ntinde pn la 30 de ani ; rambursare n rate lunare egale sau descresctoare) ; Alte avantaje ( asisten de specialitate pe toat perioada realizrii dosarului, ct i n timpul perioadei de creditare ; evaluare i intermediere n asigurarea de via; clientul beneficiaz gratuit de evaluarea imobilului). Documente necesare : Act de identitate ( BI, CI, CPI original i copie) ; Certificat de cstorie (original i copie), dac este cazul ; Cererea de credit nsoit de documentele care s ateste veniturile realizate i fia fiscal sau declaraie de venit pe anul anterior solicitrii creditului depuse la administraia financiar ; Documente care atest obiectul creditului i valoarea investiiei (precontract de vnzare cumprare pentru imobilul cumprat, acte de proprietate asupra terenului de construcie; autorizaia de construcie nsoit de proiectul i devizul general de lucrrii) ; Actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garanteaz creditul ; Raportul de evaluare pentru imobilele aduse n garanie ; 54

2. Habitat Plus Creditul are ca obiect cumprarea, construcia, extinderea sau modernizarea de imobile, locuine i case de vacan, inclusiv terenul aferent dar i cumprarea de terenuri intravilane pentru construcii. Caracteristici : Beneficiari : Persoane fizice rezidente, de peste 20 de ani, cu capacitate de rambursare ; Moned: EUR/ USD ; Valoare : Minim 15.000 EUR sau 20.000 USD ; Durata : 10 30 de ani ; Perioada de graie : 12 luni pentru construciile de imobile i 6 luni pentru terminarea construciilor ; Dobnd : Indexabil n cazul creditelor n USD i fix n primul an i indexabil ncepnd din al doilea an n cazul creditelor n EUR ; Avans : nu este necesar ; Rambursare : rate lunare egale sau descresctoare dar se accept i rambursarea n avans ; Grad de ndatorare : maxim 70 % din veniturile nete ale familiei ; Garantare : Ipotec de rang I asupra imobilului care face obiectul creditului sau asupra altor bunuri imobile aflate n proprietatea beneficiarului de credit sau a garaniilor ipotecari (se accept i ipotec de rang inferior dac ipoteca de gradul I este in favoarea BRD) ; Depozite colaterale/la termen ale beneficiarului de credit sau ale altor persoane ; Scrisori de garanie bancar.

Asigurare : Este ncheiat obligatoriu pe ntreaga perioad de creditare i cesionat n favoarea bncii (asigurarea imobilului ipotecar pentru toate riscurile i asigurare de deces i invaliditate permanent ncheiat cu BRD Asigurri de Via) ; Taxe i comisioane: Anexa 7 ; Aplicaie utilizat : Transact imobiliar ipotecar ; Avantajele clientului : Accesibilitate (punerea la dipoziie a creditului se face n ziua semnri contractului fr a mai atepta nscrierea ipotecii ; n cazul cumprrii de imobile, banca poate aproba creditul la solicitarea clientului, nainte de prezentarea documentelor

55

justificative privind investiia imobiliar ; o gam larg de venituri luate n calcul la evaluarea capacitii de rambursare) ; Transparen (dobnd variabil stabilit n baza unui indice monetar - internaional EURIBOR/LIBOR ofer clientului transparen asupra costurilor, pe ntreaga durata a creditului) ; Flexibilitate (Perioada de creditare adaptat la capacitatea de rambursare a clientului i care se poate ntinde pn la 30 de ani ; rambursare n rate lunare egale sau descresctoare) ; Alte avantaje ( asisten de specialitate pe toat perioada realizrii dosarului, ct i n timpul perioadei de creditare ; evaluare i intermediere n asigurarea de via). Documente necesare : Act de identitate ( BI, CI, CPI original i copie) ; Certificat de cstorie (original i copie), dac este cazul ; Cererea de credit nsoit de documentele care s ateste veniturile realizate i fia fiscal sau declaraie de venit pe anul anterior solicitrii creditului depuse la administraia financiar ; Documente care atest obiectul creditului i valoarea investiiei (precontract de vnzare cumprare pentru imobilul cumprat, acte de proprietate asupra terenului de construcie ; autorizaia de construcie nsoit de proiectul i devizul general de lucrrii) ; Actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garanteaz creditul ; Raportul de evaluare pentru imobilele aduse n garanie; Dovada constituiri avansului.

3. Habitat ipotecar Se adreseaz persoanelor fizice pentru finanarea proiectelor de cumprare, construcie (inclusive ANL), terminare, extindere sau modernizare de imobile cu destinaie locativ/comercial ( inclusiv cumprarea de teren pentru construcii viitoare) . Caracteristici : Beneficiari : Persoane fizice rezidente, de peste 20 de ani, cu capacitate de rambursare ; Moned : Lei/EUR/ USD ; Valoare : Minim 50.000 Lei, 15.000 EUR sau 20.000 USD ;

56

Durata : 10 30 de ani ; Perioada de graie : 12 luni pentru construciile de immobile, 6 luni pentru terminarea construciilor i 24 de luni pentru creditele ipotecare ANL ; Dobnd : Indexabil n funcie de un indice monetar de referin BUBOR pentru creditele n Lei, indexabil n funcie de un indice monetar de referin LIBOR pentru creditele n USD i fix n primul an, indexabil ncepnd din al doilea an n funcie de indicele moneter EURIBOR pentru creditele n EUR ; Avans : nu este necesar ; Rambursare : rate lunare egale sau descresctoare dar se accept i rambursarea n avans ; Grad de ndatorare : maxim 70 % din veniturile nete ale familiei ; Garantare : Ipotec de rang I asupra imobilului care face obiectul creditului i n completare, dup caz ipotec de rang I pe un alt imobil). Asigurare : Este ncheiat obligatoriu pe ntreaga perioad de creditare i cesionat n favoarea bncii (asigurarea imobilului ipotecar pentru toate riscurile i asigurare de deces i invaliditate permanent ncheiat cu BRD asigurri de via). Taxe i comisioane: Anexa 8 ; Aplicaie utilizat : Transact imobiliar ipotecar ; Avantajele clientului : Accesibilitate (punerea la dipoziie a creditului se face n ziua semnri contractului fr a mai atepta nscrierea ipotecii ; n cazul cumprrii de imobile, banca poate aproba creditul la solicitarea clientului, nainte de prezentarea documentelor justificative privind investiia imobiliar ; o gam larg de venituri luate n calcul la evaluarea capacitii de rambursare) ; Transparen (dobnd variabil stabilit n baza unui indice monetar - internaional BUBOR/LIBOR/EURIBOR ofer clientului transparen asupra costurilor, pe ntreaga durata a creditului) ; Flexibilitate (Perioada de creditare adaptat la capacitatea de rambursare a clientului i care se poate ntinde pn la 30 de ani ; rambursare n rate lunare egale sau descresctoare ; clientul are posibilitatea de a alege moneda Lei/EUR/USD n care dorete s contracteze creditul ) ; Alte avantaje ( creditul Habitat Ipotecar ofer clientului posibilitatea de a realiza construcia unui cmin confortabil n condiii avantajoase din punct de vedere al raportului eficien, resurse i termen de realizare proiect).

57

Documente necesare : Act de identitate ( BI, CI, CPI original i copie) ; Certificat de cstorie (original i copie), dac este cazul ; Cererea de credit nsoit de documentele care s ateste veniturile realizate i fia fiscal sau declaraie de venit pe anul anterior solicitrii creditului depuse la administraia financiar ; Documente care atest obiectul creditului i valoarea investiiei (precontract de vnzare cumprare pentru imobilul cumprat, acte de proprietate asupra terenului de construcie ; autorizaia de construcie nsoit de proiectul i devizul general de lucrrii) ; Actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garanteaz creditul ; Raportul de evaluare pentru imobilele aduse n garanie ; Dovada constituiri avansului.

4. Habitat Extra Acest credit punte pentru investiii imobiliare este destinat proprietarilor unei locuine pe care intenionez s o vnd pe termen scurt sau mediu. Principalul avantaj al creditului const n eliminarea disconfortului legat de perioada dintre vnzarea locuinei actuale i cumprarea celei noi. Caracteristici : Beneficiari : Persoane fizice rezidente, de peste 20 de ani, cu capacitate de rambursare ; Moned : Lei/EUR ; Valoare : Durata : 2 ani ; Perioada de graie : 23 de luni ; Dobnd : Variabil ; Avans : nu este necesar ; Rambursare : dobnda se ramburseaz lunar, principalul se ramburseaz ntr-o singur tran, la ultima scaden dar se poate accepta i rambursarea anticipat ; Grad de ndatorare : maxim 70 % din veniturile nete ale familiei ; Garantare : Minim 50.000 Lei sau 15.000 EUR ;

58

Ipotec de rang I asupra imobilului deinut, se accept i ipotec de rang inferior, cu condiia ca ipoteca de rang superior s fie tot n favoarea BRD ; n cazul n care ipoteca asupra bunului deinut nu acoper creditul n proporia necesar se accept i ipotec de rang I asupra altui imobil, depozite colaterale deschise la BRD, scrisori de garanie bancar.

Asigurare : Este ncheiat obligatoriu pe ntreaga perioad de creditare i cesionat n favoarea bncii (asigurarea imobilului ipotecar pentru toate riscurile i asigurare de deces i invaliditate permanent ncheiat cu BRD asigurri de via) ; Taxe i comisioane : Anex 9 ; Aplicaie utilizat : Transact imobiliar ipotecar ; Avantajele clientului : Accesibilitate (punerea la dipoziie a creditului se face n ziua semnri contractului fr a mai atepta nscrierea ipotecii ; o gam larg de venituri luate n calcul la evaluarea capacitii de rambursare ; clientul poate obine o finanare de pn la 100 % din valoarea proiectului de investiie) ; Transparen (dobnd variabil stabilit n baza unui indice monetar - internaional BUBOR/EURIBOR ofer clientului transparen asupra costurilor, pe ntreaga durata a creditului) ; Alte avantaje ( n momentul cumprrii noi locuine, clientul i poate pstra locuina actual, trecnd astfel mai confortabil peste perioada de amenajare a noului imobil ; dac la sfritul perioadei de creditare, clientul nu a reuit s vnd proprietatea deinut, acesta poate cere refinanarea creditului ; evaluare i intermediere n asigurarea de via). Documente necesare : Act de identitate ( BI, CI, CPI original i copie) ; Certificat de cstorie (original i copie), dac este cazul ; Cererea de credit nsoit de documentele care s ateste veniturile realizate i fia fiscal sau declaraie de venit pe anul anterior solicitrii creditului depuse la administraia financiar ; Documente care atest obiectul creditului, inclusiv actele de proprietate asupra imobilului ce face obiectul investiiei ; Actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garanteaz creditul ; Dovada constituiri avansului.

59

5. Prima Cas Creditul are ca obiect achiziionarea unei locuine noi, vechi sau n construcie.

Caracteristici : Beneficiari : Persoane fizice rezidente, de peste 20 de ani, cu capacitate de rambursare, care nu au deinut i nu dein, individual sau n comun, mpreun cu soii lor i cu alte persoane n proprietate o locuin, indiferent de modul n care a fost dobndit, cu excepia cotelor pri din locuine dobndite prin motenire i nici nu au achiziionat dup aceast dat o locuin indiferent de modul de dobndire. Moned : EUR ; Valoare : Maxim 71.250 EUR ; Durata : 10 30 de ani ; Dobnd : Fix n primul an, indexabil ncepnd din al doilea an n funcie de indicele moneter EURIBOR pentru creditele n EUR ; Grad de ndatorare : maxim 67 % din veniturile nete ale familiei ; Garantare : Ipotec de rang I asupra locuinei finanate prin credit ; Depozit colateral reprezentnd contravaloarea primelor trei rate de dobnd constituit pe toata perioada creditului ; Asigurare : Extins a imobilului ipotecat pentru toate riscurile ; Asigurare de via oferit de BRD Asigurri de Via ;

Taxe i comisioane: Anexa 10 ; 60

Aplicaie utilizat : Transact imobiliar ipotecar ; Avantajele clientului : Accesibilitate (punerea la dipoziie a creditului se face n ziua semnri contractului fr a mai atepta nscrierea ipotecii ; o gam larg de venituri luate n calcul la evaluarea capacitii de rambursare) ; Transparen (dobnd variabil stabilit n baza unui indice monetar - internaional EURIBOR ofer clientului transparen asupra costurilor, pe ntreaga durat a creditului). Documente necesare : Act de identitate ( BI, CI, CPI original i copie) ; Certificat de cstorie (original i copie), dac este cazul ; Precontract vnzare cumprare pentru imobilul finaat, modalitatea de plat i valoarea avansului achitat ; Actele de proprietate ale imobilului ce urmeaz a fi finanat prin credit ; Raportul de evaluare pentru imobilul ce urmeaz a fi finanat prin credit ; Dovada constituirii avansului ; Extras de carte funciar privind nscrierea proprietilor ; Polia de asigurare a imobilului finanat.

n 2010, BRD i-a continuat eforturile de marketing n scopul promovrii gamei existente de credite pentru populaie, precum creditele de consum, creditele imobiliare, pentru bunuri de folosin ndelungat sau pentru automobile. BRD deine o treime din piaa cardurilor i peste 40% din cea a creditelor de consum.

4.2. CREDITAREA PERSOANELOR JURIDICE


Creditele pentru societile comerciale au ajuns n 2010, la 25.240 miliarde lei, n scdere cu peste 20% fa de aceeai perioad a anului precedent. n cadrul creditelor acordate societilor comerciale, ponderea cea mai mare o au societile private ; ponderea creditelor acordate acestora a continuat s creasc, n raport cu creditele acordate societilor de stat. IMM-urile reprezint 52% din totalul creditelor acordate

61

societilor comerciale, demonstrnd nc o dat angajamentul BRD fa de dezvoltarea economiei romneti. A. Finanarea activitii curente Pentru finanarea operaiilor cu destinaii precise i bine delimitate n tinp, ce decurg din activitatea curent se poate face apel la un credit pe termen scurt i mediu, la soluii complete i avantajoase de finanare pe termen. 1. Credite de trezorerie Aceste credite sunt destinate finanri operaiunilor precis identificate i circumscrise n timp care nu pot fi acoperite prin formule de mobilizare creane client. Descoperitul de cont autorizat Liniile de credit sunt credite pe termen scurt, de tip REVOLVING, acordate pentru finanarea nevoilor de trezorerie. Obiectivul acestui credit este de a finana necesarul de capital de lucru (pli furnizori, pli utiliti, salarii, chirii, etc.). Caracteristici : Beneficiari : Clieni persoane juridice, care, n cadrul activitii operative au nevoie de resurse financiare pe termen scurt n vederea acoperirii decalajului de ncasri i pli ; Moned : Lei/EUR/USD ; Valoare : Limita de credit va fi de maxim 80 % din necesarul decapital de lucru, bineneles ajustat cu fondurile atrase de la alte bncii ; Durata : Maxim 12 luni (la expirarea termenului de valabilitate, descoperitul de cont poate fi rennoit la cererea scris a clientului i n urma unei analize actualizate ; Dobnd : Variabil ; Garantare : Garaniile se stabilesc de la caz la caz n funcie de valoarea creditului, situaia ecomico financiar a clientului, durata de creditare, riscul afacerii, n strict corelare cu norma de garanii (cesionarea drepturilor din ncasri ; ipotec asupra bunurilor imobile; gaj asupra unor bunuri mobile; scrisori de garanie) ; Clauze speciale : La acordarea acestor credite, banca poate impune clientului anumite obligaii suplimentare pentru reducerea riscului i asigurarea surselor de rambursare ; Rambursare : Fiind un credit de tip Revolving, rambursarea se face pe msur ce clientul ncaseaz de la clienii si sumele cuvenite ; Avantajele clientului : 62

Desfurarea activitii curente fr ntreruperi cauzate de lipsa disponibilitilor ; Finanarea flexibil, n funcie de necesitile clientului i de posibilitile lui de rambursare ; Consiliere avizat din partea unui interlocutor de specialitate cu experien n activitatea de creditare ; Partener cu experien n domeniul stabilirii fluxurilor de numerar. Cerere de credit ; Dosar juridic ; Dosar financiar (sitauii financiar contabile, bugetul de venituri i cheltuieli pentru perioada pe care se solicit creditul ; fluxul de ncasri i pli pentru perioada de creditare, justificat de prezentarea contractelor de aprovizionare desfacere) ;

Documente necesare :

Documente priviind garaniile depuse ; Alte documente n funcie de specificul afacerii.

Descoperitul de cont temporar (tehnic ) Reprezint un credit pe termen scurt acordat pentru acoperirea decalajului temporar/accidental intervenit ntre ncasri i pli, datorat ntrzierilor n ncasarea mrfurilor livrate, lucrrilor executate sau serviciilor prestate. Exist dou tipuri de descoperit de cont temporar : Descoperit temporar de cont legat de circuitul de decontare a viramentelor locale i internaionale (n baza ncasrilor prin ordine de plat confirmate de ctre banca emitent sau a mesajelor Swift) ; Descoperit de cont n baza unor creane comerciale (cecuri, bilete la ordin sau facturi acceptate la plat). Caracteristici : Beneficiari : Clieni personae juridice, care, n cadrul activitii operative au nevoie de resurse financiare pe termen scurt n vederea acoperirii decalajului de ncasri i pli ; Moned : Lei/EUR/USD ; Valoare : Limita de credit va fi de maxim 50 % din valoarea facturilor prezentate, sau n situaii excepionale, valoarea creditului poate merge pn la nivelul sumelor de ncasat, diminuat cu valoarea dobnzii i ale celorlalte costuri ale creditului ; Durata : Maxim 30 zile ;

63

Dobnd : Variabil ; Garantare : Garaniile se stabilesc de la caz la caz n funcie de valoarea creditului, situaia ecomico financiar a clientului, durata de creditare, riscul afacerii, n strict corelare cu norma de garanii (creane dovedite de facturi, ordine de plata n Lei, mesaje Swift, formulare de schimb valutar) ; Rambursare : Se face pe msur ce clientul ncaseaz de la clienii si sumele cuvenite ; Avantajele clientului : Acoperirea lipsei temporare de numerar ; Consiliere avizat din partea unui interlocutor de specialitate cu experien n activitatea de creditare ; Posibilitate de a continua fr probleme activitatea curent ; Cerere de credit ; Dosar juridic ; Dosar financiar (borderou cu ordine de vnzare/cumprare de valut, mpreun cu ordinele de plat aferente ; ordine de plat vizate de banca iniiatoare ; facturi nencasate) ; Contractul propus spre finanare ; Documente privind garaniile propuse ; Contractul de credit. Documente necesare :

Credit pe contract. Acest tip de credit este acordat de BRD Groupe Societe Generale, pe termen scurt, pentru finanarea contractelor comerciale (finanarea cheltuielilor de aprovizionare, producia sau desfacerea). Caracteristici : Beneficiari : Clieni persoane juridice, cu situaii financiare bune i cu serviciul datoriei Standard, care doresc sa-i mbunteasc situaia trezoreriei, fr a renuna la acordarea unui credit comercial clienilor lor, n baza unui contract ferm ; Moned : Lei/EUR/USD ; Valoare : Limita de credit va fi de maxim 80 % din cheltuielile aferente contractului creditat ;

64

Durata : Maxim 12 luni (se coreleza cu perioada de aprovizionare, producie, desfacere i ncasare a contravalori produselor/serviciilor din contractul de finanat, n concordan cu perioada de valabilitate a acestuia) ; Dobnd : Variabil ; Garantare : Nivelul garaniilor trebuie s acopere cel puin 100% valoarea creditului i a dobnzilor aferente perioadei de creditare ; Rambursare : Poate fi lunar, trimestrial, semestrial, n rate egale sau inegale i se stabilete n raport cu perioada de valorificare i ncasare a produselor/serviciilor aferente contractului finanat ; Clauze speciale : Condiia de domiciliere la BRD a ncasrilor din contractul finanat ; Avantajele clientului : Flexibilitate n rambursare, corelat cu programul de ncasare a creanelor ; Continuitatea desfurrii activitii, fr ntreruperi ; Analiz rapid a dosarului de credit ; Consiliere avizat din partea unui interlocutor de specialitate cu experien n activitatea de creditare ; Documente necesare : Cerere de credit ; Dosar juridic ; Dosar financiar (bilan contabil, contul de profit i pierderii pentru ultimi doi anii, situaia patrimonial la 30.06, bugetul de venituri i cheltuieli aprobat sau proiectul acestuia pentru anul pe care se solicit creditul, fluxul de numerar, etc.) ; Contractul propus spre finanare ; Documente privind garaniile propuse ; Contractul de credit.

Credit sezonier Acest tip de credit este acordat pentru finanarea activitiilor i stocurilor cu caracter sezonier. Creditul se acord pentru efectuarea cheltuielilor care intervin n activitile sezoniere de aprovizionare, producie, stocare, transport i desfacere. Cele mai importante activiti i produse finanate sunt: articolele de mbrcminte, nclminte, jucrii i alte articole ; produse animaliere sau agricole ; produse aparinnd industriei alimentare sau produse agroalimentare ; produse de carier i balastier ; material

65

lemons ; unele alimente ; activitatea turistic ; cheltuieli aferente produciei vegetale, pomicole sau zootehnice, produse cu ciclul lung de fabricaie vinificaie. Caracteristici : Beneficiari : Clieni persoane juridice, cu situaii financiare bune i cu serviciul datoriei Standard, care doresc sa-i mbunteasc situaia trezoreriei, n contextual unei activiti de tip sezonier ; Moned : Lei/EUR/USD ; Valoare : Se stabilete n funcie de planul de finanare sezonier, realizat i corelat cu fluxul de numerar previzionat ; Durata : Maxim 12 luni (se corelez cu perioada de aprovizionare, producie, desfacere i ncasare a contravalori produselor/serviciilor din contractul de finanat, n concordan cu perioada de valabilitate a acestuia) ; Dobnd : Variabil ; Garantare : Garaniile se stabilesc de la caz la caz n funcie de valoarea creditului, situaia ecomico financiar a clientului, durata de creditare, riscul afacerii, n strict corelare cu norma de garanii ; Rambursare : Programul specific de ramburasare se stabilete n raport cu perioada de valorificare i ncasare a mrfurilor/materiilor prime a cror achiziie a fost creditat; Clauze speciale : Clienii vor prezenta lunar situaiile stocurilor existente i a produselor rezultate din prelucrarea acestora precum i a celor care nc nu sunt valorificate ; Avantajele clientului : Flexibilitate n rambursare, corelat cu programul de ncasare a creanelor ; Continuitatea desfurrii activitii, fr ntreruperi ; Analiz rapid a dosarului de credit ; Program de rambursare personalizat ; Consiliere avizat din partea unui interlocutor de specialitate cu experien n activitatea de creditare ; Documente necesare : Cerere de credit ; Dosar juridic ; Dosar financiar (bilan contabil, contul de profit i pierderii pentru ultimi doi anii, situaia patrimonial la 30.06, bugetul de venituri i cheltuieli aprobat sau proiectul

66

acestuia pentru anul pe care se solicit creditul, fluxul de numerar, planul de finanare sezonier, etc.) ; Documente privind garaniile propuse ; Documente care s ateste stocul existent ; Alte documente n funcie de particularitiile afacerii.

2. Garanii bancare Garania bancar presupune preluarea de ctre banc a unei obligaii de plat, cu titlul reparatoriu, pentru nendeplinirea sau ndeplinirea defectuoas a unui angajament asumat prin contract de ctre debitorul principal. Tipuri de garanii bancare : Scrisoare de garanie bancar de bun execuie (Performance Bond) Garanteaz buna execuie a contractului de export de mrfuri sau de prestri de servicii ; Scrisoare de garanie bancar plat a unui credit ( Loan Facility Payment Guaranteie) Garanteaz plata bunurilor livrate sau a lucrrilor executate, a ratelor de leasing, a ratelor scadente la un credit, inclusiv a dobnzilor aferente, etc. ; Scrisoare de garanie bancar de restituire a avansului (Advance Payment Guaranteie) Garanteaz returnarea sumei pltite n avans, de ctre importator n favoarea exportatorului, n cazul dendeplinirii obligaiilor contractuale de livrare ; Scrisoare de garanie bancar de buna execuie pentru perioada de garanie ( Guaranteie for Warranty Obligations) Garanteaz buna execuie a obligaiilor contractuale aferente perioadei de graie ; Scrisoare de garanie bancar pentru participarea la licitaie ( Bid Bond) Garanteaz bonitatea i seriozitatea firmei, n cazul participrii la o licitaie internaional ; Scrisoarea de garanie bancar de restituire a reinerilor monetare (Retention Money Guaranteie) Garanteaz restituirea sumei reinute din valoarea contractului, pn la expirarea perioadei de garanie a bunurilor/lucrrilor executate. Caracteristici :

67

Beneficiari : Clieni persoane juridice, care doresc ca, n baza unui contract sau a unui caiet de sarcini s garanteze o obligaie contractual sau s obin garantarea unor obligaii ; Moned : Lei/EUR/USD ; Valoare : Rezult din documentele de contract ; Durata : Se stabilete dup caz n funcie de durata de execuie a lucrrilor, livrrilor, durata proiectrii i execuiei investiiei sau de durata de restituirea avansului prevzut n contract ; Comisioane : Negociabile ; Garantare : Garaniile solicitate la eliberarea scrisorilor de garanie bancar pot fi depozite constituite sau ipoteci, gaj, titluri de valoare egale cu valoarea scrisorii de garanie. Avantajele clientului : Dezvoltarea activitii, avnd alturi un partener puternic (BRD Groupe Societe Generale) ; Reducerea riscurilor aferente operaiunilor internaionale ; Optimizarea trezoreriei ; Independena fa de contractul de baz ; Instrument de presiune pentru realizarea obligaiilor contractuale. Cerere de emitere a scrisorilor de garaie ; Contractul angajament ; Documentele de licitaie (caiet de sarcini) ; Contractul comercial de leasing sau credit ; Cererea de plat n executare nsoit de documentele solicitate n textul scrisorii de garanie. 3. Finanarea activitii interne (factoring intern) Prin produsul factoring intern, companiile beneficiaz de un pachet de servicii de finanare, gestionare a creanelor comerciale, evaluare i preluare a riscului de neplat al debitorilor. Clienii pot beneficia de finanare pe baza facturilor, administrarea creanelor rezultate din vnzrii colectarea creanelor interne, preluare a riscului de neplat a debitorilor. Priile implicate sunt vnztorul (furnizorul), cumprtorul (debitorul) i factorul (BRD). Caracteristici :

Documente necesare :

68

Beneficiari : Clieni persoane juridice, a cror activitate se deruleaz pe baz de contract commercial/comand ferm, n form scris, prin care sa prevzut efectuarea plii la un anumit termen de la livrarea mrfii/prestarea serviciului pe teritoriul Romniei ; Moned : Lei ; Durata : Maxim 12 luni ; Avantajele clientului : Finanare rapid la cerere, n funcie de necesiti ; Lichiditile generate prin finanarea creanelor permit optimizarea trezereriei i pot fi utilizate n funcie de necesitile firmei ; Fidelizarea partenerilor interni prin acordarea unor termene de plat mai mari ; mbuntirea comportamentului la plat al partenerilor prin procedura de colectare, ceea ce conduce la ncasri mai rapide i, implicit, costuri de finanare mai reduse ; Asigurarea mpotriva riscului de neplat a debitorilor. Cererea de factoring a aderentului ; Copie contract commercial ; Fisier Credscor ; Categoria de performan a aderentului utilizat la calculul i constituirea de provizioane ; Informaii Cip pentru debitor ; Informaii Cip pentru aderent. Documente necesare :

4. Finanarea activitii de export Credit pentru export Presupune finanarea cheltuielilor de aprovizionare, producie i desfacere pentru producia destinat exportului. Se acord indiferent de valoare, cu destinaie precise, pe baz de contracte. Creditul se acord pe o perioada de maximum 12 luni acoperind pn la 100% din cheltuielile aferente contractului creditat. Creditul poate fi exprimat n Lei sau n Eur,iar dobnda poate fi fix sau variabil, structura garaniilor fiind flexibil. 69

Scontarea efectelor de comer sau acreditive irevocabile Presupune transformarea unei ncasri ,,la termen ntr-o ncasare ,,la vedere. Scontarea efectelor de comer reprezint o modalitate de finanare pe termen scurt, prin care banca pltete n avans valoarea net a creanelor materializate n efete de comer n valut. B. Finanarea investiiilor 1. Credite din surse BEI BRD a semnat cu BEI un nou accord de finanare, continund colaborarea iniiat n anul 2003. Fondurile din surse BEI sunt destinate acordrii de finanrii pentru proiecte ale IMMurilor i proiecte ale intreprinderilor mari. Creditele se acord pentru realizarea de noi obiective sau capaciti de producie ; extinderea, modernizarea i retehnologizarea capacitilor existente; procurarea de maini, utilaje, mijloace de transport sau alte mijloace fixe, etc. Caracteristici : Beneficiari : IMM-uri: intreprinderi cu maxim 250 de angajai ; Intreprinderi mari cu maxim 3000 de angajai ;

Moned : Lei/EUR/USD ; Valoare : Pentru IMM-uri de la 40.000 pan la 25.000.000 EUR ; Intreprinderi mari de la 40.000 pn la 50.000.000 EUR ; Pentru IMM-uri 5 ani ; Pentru intreprinderi mari maxim 3 ani ;

Durata :

Rambursare : 4 12 ani ; Garantare : Conform normelor interne privind creditul de investiii, aflate n vigoare la data acordrii creditului ; Avantajele clientului : Costuri mai mici dect cele standard pentru creditele de investiii;

2. Credite de investiii din surse BERD

70

BRD Groupe Societe Generale acord finanrii din surse BERD (Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare) pentru creterea eficienei energetice. Caracteristici : Beneficiari : Clieni persoane juridice sau personae fizice autorizate, clieni sau non-clieni BRD, care activeaz n sectorul industrial sau conex ; Moned : Lei/EUR ; Valoare : Maxim 2,5 mil EUR ; Durata : 18 120 luni ; Garantare : Garaiile se stabilesc de la caz la caz, n funcie de performana financiar a clientului, gradul de complexitate a proiectului. Acestea se stabilesc n conformitate cu instruciunea privind creditele de investiii. Avantajele clientului : Finanare de pn la 100 % din valoarea fr TVA a proiectului ; Asisten tehnic gratuit din partea consultanilor de proiect selectai de ctre BERD ; Fonduri nerambursabile la finalizarea proiectului. Dosar juridic ; Dosar financiar ; Documente specifice ; Documente suplimentare solicitate de ctre BERD. Documente necesare :

3. Creditul imobiliar InvestissIMO Destinat achiziiilor de bunuri imobiliare, necesare desfurrii activitii sau refinanrii unui credit de investiii contractat la BRD sau la alte bnci. Caracteristici : Beneficiari : Clieni persoane juridice care au nevoie de un spaiu nou sau mai generos pentru desfurarea activitii i doresc achiziia de bunuri imobiliare (spaii comerciale sau de producie, birouri) ; Moned : Lei/EUR ; Valoare : Maxim 250.000 EUR ; Durata : Maxim 10 ani ; Rambursare : Lunar, n anuiti sau rate de principal egale ;

71

Perioada de graie : maxim 6 luni; Garantare : Garanii obligatorii (garanie real asupra conturilor clientului deschise la BRD ; bilet la ordin emis de societate i garantat de reprezentantul legal al companiei ; contract de fidejusiune ncheiat ntre banc i acionarul majoritar sau administratorul companiei ; garanii asupra bunurilor reale, imobiliare care fac obiectul creditului) Garanii suplimentare (garanii reale, imobiliare, cashcollateral). Asigurare : Obligatorie pentru toate riscurile bunurilor aduse n garanie, cesionat n favorea bnci pe toat perioada de creditare ; Avantajele clientului : Documentaie simplificat ; Raspuns n maxim 24 de ore de la prezenterea documentelor ; Garanii flexibile ; Costuri atractive. Cerere de credit ; Dosar juridic ; Dosar financiar ; Documente garanii.

Documente necesare :

4. Creditul imobiliar InvestissIMO Plus Presupune finanarea construciilor de imobile destinate desfurrii activiti firmei, achiziia de terenuri, finalizarea, modernizarea sau extinderea imobilelor n vederea desfurrii activitai firme, refinanarea angajamentelor n sold deinute la alte bnci, ce au aceeai destinaie a creditelor. Caracteristici : Beneficiari : Clieni persoane juridice care doresc un credit pentru construcia, extinderea, consolidarea unui sediu, a unui spaiu comercial, sau pentru achiziia de terenuri n vederea realizrii unui proiect imobiliar, necesar desfurrii activiti proprie ; Moned : Lei/EUR ; Valoare : Maxim 2.000.000 EUR ; Durata : Maxim 10 ani ; Perioada de graie : maxim 2 luni ; 72

Rambursare : Lunar/trimestrial, n anuiti sau rate de principal egale ; Garantare : Garanii obligatorii (garanie real asupra conturilor clientului deschise la BRD ; bilet la ordin emis de societate i garantat de reprezentantul legal al companiei ; contract de fidejusiune ncheiat ntre banc i acionarul majoritar sau administratorul companiei ; garanii asupra bunurilor reale, imobiliare care fac obiectul creditului) ; Garanii suplimentare (garanii reale, imobiliare, cashcollateral) ; Asigurare : Obligatorie pentru toate riscurile bunurilor aduse n garanie, cesionat n favorea bnci pe toat perioada de creditare ; Avantajele clientului : Documentaie simplificat ; Raspuns n maxim 24 de ore de la prezenterea documentelor ; Garanii flexibile ; Costuri atractive. Cerere de credit ; Dosar juridic ; Dosar financiar ; Documente garanii.

Documente necesare :

5. Leasing Operaiune prin care finanatorul/locatorul (BRD Sogelease IFN SA ) transmite dreptul de folosin asupra unui bun, unui utilizator (client), n schimbul pli periodice a unor rate de leasing. Ideea central ce st la baza operaiunilor de finanare n leasing o reprezint utilizarea bunurilor i nu proprietatea acestora. Utilizatorul dobndete dreptul de folosin asupra bunurilor care rmn ns, pn la expirarea contractului de leasing n proprietatea locatorului. Exist trei tipuri de leasing : Leasing pentru profesiunile liberale : destinat medicilor, avocailor, notarilor, consilierilor juridici, contabililor, arhitecilor i altor profesiuni liberale ce dein autorizaiile de funcionare necesare i sunt rezidente n Romnia ; Leasing pentru IMM-uri ; 73

Sale&Lease Back imobiliar : destinat marilor corporaii (cldiri de birouri, spai comerciale).

Caracteristici : Beneficiari : BRD Sogelease se adreseaz intereselor i necesitilor financiare ale unei game largi de clieni (mari corporaii, IMM-uri, ntreprinderi mari, profesiuni liberale) care trebuie s ndeplineasc o serie de condiii (rezultatul financiar pe ultimi 2 ani s fie pozitiv, fr datorii restante la bugetul de stat) ; Moned : EUR ; Valoare : Minim 5.000 EUR ; Durata : 1 7 ani ; Rambursare : rate lunare egale ; Dobnda : Fix pentru creditele n EUR i variabil pentru cele n Lei ; Garantare : n general, tranzaciile de leasing ncheiate de BRD Sogelease au ca unic garanie valoarea bunului finanat, dar pot fi solicitate i o serie de garanii colaterale (scrisoare de garanie bancar, convenii de rscumprare, contract de garanii reale imobiliare, contracte de fidejusiune, bilete la ordin) ; Asigurare : Obligaia asigurrii se afl n sarcina BRD Sogelease, n calitate de proprietar a bunului finanat, pe toat durata contractului de leasing, pn la efectuarea transferului de proprietate ; Avantajele clientului : Soluie de finanare atractiv i rapid deoarece statutul de proprietar permite locatorului s evite alte forme de garantare a finanrii ; Structura de comisioane simpl (un singur commision de administrare, pltibil o singur dat, la nceputul contractului) ; Flexibilitate n ceea ce privete stabilirea scadenarului de pli, n funcie de particularitile i sezonalitatea afacerii clientului ; Planificare clar a fluxului de numerar, ratele de leasing fiind fixe pe toat durata contractului ; Plata ealonat a TVA, aplicat ratelor pe toat durata contractului i la nivelul valorii reziduale ; Degrevare de activitile administrative, prin preluarea acestora de ctre Finanator (relaia cu furnizorul, formalitile vamale, nregistrarea, asigurarea,etc.). Documente necesare :

74

Cerere de leasing ; Bilanul anual i contul de profit i pierdere pentru ultimi doi ani complei de activitate ; Cel mai recent bilan interim depus i balana de verificare lunar corespunzotoare ; Formular acord CRB semnat i tampilat ; Lista persoanelor cu drept de semntur ; Documente de identificare a persoanei care reprezint societatea ; Acte de proprietate sau contract de nchiriere privind sediul social al societii ; Factura proform pentru obiectul ce urmeaz a fi finanat ; Documente juridice ; Procesul verbal AGA/CA de autorizare a achiziiei n leasing i desemnarea persoanei care va reprezenta societatea n relaiile cu societatea de leasing.

Pentru analiza celor mai multe dosare de credit se foloseste aplicaia Transact. n prima pagin a aplicaie se introduce informaii referitoare la client (nume i prenume; adres; data intrri la adresa la care locuieste; numarul de telefon; situaia locuinei; data i locol naterii; seria i numarul de buletin) ; n urmtoarea pagin se introduce date legate de profesie, sectorul de activitate, numele angajatorului i codul fiscal, adresa i telefonul societii, date din adeverina de venit, dar i informaii legate de situaia familial ; n pagina a treia se introduc date referitoare la tipurile de venituri realizate de client; n cea dea patra pagin se introduc creditele, ratele, chiriile i cheltuielile deinute la alte bnci ; n urmtoarea pagin se trec informaoole existente despre client ce se regsesc n aplicaia bnci IBank ; n pagina a asea se introduce informaii legate de creditele clientului existente la BRD, iar n pagina a aptea se introduce datele legate de creditele deinute la alte bnci ; n pagina a opta se regsete decizia sitemului de acordare a creditului (,,acceptat, nefinalizat i refuzat).

75

Creditul, atunci cnd nu este utilizat n conformitate cu cerinele sale i ale echilibrului economic general, poate fi periculos i dezavantajos. Cel mai mare pericol l constituie supracreditarea, care duce la grave dezechilibre economice i monetare, genernd inflaie. Totodat utilizarea creditului pentru finanarea unor activiti economice insuficient fundamentate poate duce la dezechilibre structurale n economie, la disproporii ntre ramurile i sectoarele de activitate.

76

5. DECONTRILE FR NUMERAR
Plata, n sensul normelor n vigoare ale Bncii Naionale a Romniei este orice operaiune, att de plat, ct i de ncasare, rezultat n urma unei operaiuni comerciale realizat de o unitate bancar pentru contul unui client al su, sau n numele i pentru costul su.6 Funcionarea sistemului de pli are la baz un ansamblu de reglementri n care sunt implicate moneda, bncile comerciale, casele de compensare i alte instituii financiare. Clienii, actorii participani la sistemul de pli sunt titularii de cont, adic au deschise conturi n bnci. Contul reflect orice operaiune de ncasri i pli efectuat, de aceea, de fiecare dat el se afl ntr-o alt poziie sau situaia dintre banc i client este alta de fiecare dat. Cnd contul clientului se crediteaz, nseamn c a avut loc o ncasare, iar cnd se debiteaz, s-a fcut o plat. O plat are ca efect trecerea n proprietatea beneficiarului plilor a unor active monetare acceptate de ctre acesta ca descrcnd pltitorul de obligaia monetar pe care a contractat-o. Acest transfer se realizeaz fie prin remitere numerar, fie printr-un credit transfer de active monetare de natura depozitelor bancare transferabile, obiectul transferat constituindu-l, n toate situaiile, moneda, banul care preexist momentului plii. Plile fr numerar se concretizeaz n virri de sume dintr-un cont n altul, ca urmare a livrrilor de mrfuri, executrilor de lucrri, prestrilor de servicii sau altor drepturi de crean n care, pe de o parte intervine pltitorul, iar pe de alt parte beneficiarul sumei datorate, ceea ce generic numim operaii de viramente sau decontare. Datorit faptului c efectuarea viramentelor este posibil numai prin intermediul conturilor deschise la bnci, organizarea operaiunilor de pli prin aceste conturi este un atribut al aparatului bancar. n ceea ce privete efectuarea operaiilor de pli fr numerar majoritatea au la baz consimmntul nemijlocit al pltitorului, adic acceptarea. Pe lng aceast modalitate de decontare, n relaiile de pli dintre agenii economici, se folosete ca form de asigurare cu anticipaie a plilor, deschiderea de acreditive n favoarea furnizorilor sau eliberarea de scrisori de garanie pltitorului pe seama creditelor bancare. n prezent, derularea plilor are la baz tehnica compensrii, n acest scop crendu-se casele de compensaie.
6

BNR, Regulament privind compensarea multilateral a plilor interbancare, nr. 10/1994, p. 5.

77

n funcie de faptul dac cei doi parteneri ai relaiei de plat dein sau nu conturi la aceeai banc, transferul poate fi intrabancar sau interbancar. Decontarea transferurilor se face prin dou metode: creditarea sau debitarea, n baza instruciunilor de plat a conturilor bilaterale de corespondent, bncile nelegndu-se s acopere orice dezechilibru care se poate acumula ntre fonduri; debitarea i creditarea fondurilor pe care bncile le menin la Banca Central. decontarea pe baz bruta, cnd transferurile sunt finalizate pentru fiecare client implicat sau tranzacie interbancar; decontarea pe baz net se realizeaz printr-o instituie specializat pe baza poziiilor nete debitoare i creditoare rezultate din schimbul a multiple ordine de transfer de fonduri. Decontrile fr numerar se efectueaz prin bncile comerciale, prin Banca Naional a Romniei (cele intrabancare) sau prin Trezoreria statului (clienii i pltesc taxele sau primesc restituirile de venituri cuvenite). Modaliti i instrumente de decontare : Mecanismele i instrumentele cu care se face plata bunurilor i serviciilor sunt asigurate de bnci. De altfel, ntregul sistem de pli este strns legat de sectorul bancar. n calitatea lor de intermediari financiari, bncile efectueaz plile ntre vnztori i cumprtori, ntre debitori i creditori, ntre actorii de pe piaa monetar.7 Plile se fac prin dou modaliti i anume: n numerar; prin virament. Transferurile de fonduri interbancare se pot realiza prin dou tehnici:

n Romnia plile n numerar au nc o pondere foarte mare. Numerarul este mijlocul de plat primar i el a dominat n timp, cadrul modalitilor de efectuare a plilor. De la nceputuri i pn n prezent, numerarul este un instrument, un mod de plat general valabil i are efect imediat. Are gradul de lichiditate cel mai ridicat. A doua modalitate de efectuare a plilor i cea mai important, viramentul, a aprut o dat cu bncile i este strns legat de acestea. Viramentul este de dou tipuri:
7

Turliuc, Vasile, Cocri, Vasile, Moned i credit, Editura Ankarom, Iai, 1997

78

de credit; de debit.

Viramentul de credit este cel mai utilizat i const n faptul c pltitorul dispune de fondurile sale i d dispoziie s se efectueze plata, nefiind necesar consimmntul prealabil al pltitorului. Din aceast grup fac parte cele mai importante instrumente de plat, precum ordinul de plat, cecul, cambia etc. n cazul viramentului de debit, utilizarea sa este mai rar. Prin consimmntul dat de pltitor bncii, acesta mputernicete creditorul s fac toate demersurile pentru efectuarea plii, adic s depun documentele la banc, i s cear ca suma respectiv de plat s fie transferat n contul su.

5.1. Ordinul de plat


Ordinul de plat este un instrument de plat de credit care circul de la unitatea bancar a clientului pltitor ctre unitatea bancar a clientului beneficiar, fiind instrumentul cel mai des utilizat n plile fr numerar. El este o dispoziie necondiionat dat de ctre emitentul ordinului, unei bnci de a pune la dispoziia unui beneficiar, o sum de bani.8 Ordinul de plat este revocabil, putnd fi anulat nainte de a fi ncasat de ctre beneficiar. Ordinul de plat este emis n nume i pe cont propriu. Pltitorul poate fi un client al bncii iniiatoare sau chiar banca iniiatoare. Beneficiarul este persoana desemnat prin ordinul de plat de ctre pltitor s primeasc o anumit sum de bani. Banca destinatar este cea care recepteaz i accept un ordin de plat. Banca emitoare este orice banc cu excepia celei destinatare, care emite un ordin de plat. Banca intermediar este orice banc emitoare sau receptoare, alta dect banca iniiatoare sau intermediar. Ordinul de plat are urmtoarele meniuni: este necondiionat; este trecut numele sau denumirea pltitorului u numrul contului acestuia; denumirea bncii iniiatoare; denumirea bncii receptoare; elemente de identificare i autentificare a emitentului de ctre banca iniiatoare.

Ordinul de plat, ca dispoziie necondiionat dat de ctre emitentul acestuia bncii, se poate utiliza att de persoanele juridice, ct i cele fizice.
8

Cocri, Vasile, Moned i credit, Editura Univ. Al.I.Cuza, Iai, 2010

79

Recepia este procedura prin care o instituie de credit recunoate c a primit spre autentificare, acceptare i executare un ordin de plat. Un ordin de plat trebuie s fie supus operaiunii de autentificare de ctre banc, operaiune care constituie un mijloc de protecie mpotriva plilor neautorizate. Autentificarea este procedura de recunoatere de ctre banc a persoanelor pe care emitentul ordinului de plat le-a autorizat s semneze autentic. Acceptarea este procedura prin care unitatea bancar recunoate valabilitatea ordinului de plat i se oblig s transfere fondurile bneti, dup verificarea existenei disponibilului n contul pltitorului cel puin la nivelul ordinului de plat acceptat, la termenele i condiiile impuse de emitentul ordinului de plat. Refuzul este procedura prin care banca decide c nu este posibil s se execute un ordin de plat dat de ctre un emitent, sau c executarea ar determina costuri excesive ori ntrzieri n finalizarea transfer creditului. Odat cu primirea la ghieu a ordinului de plat, acesta este verificat de ctre personalul grupei operative, urmrindu-se ntocmirea sa corect i utilizarea lui n condiiile i n scopul menionat. Ordinele de plat pe suport hrtie se ntocmesc n trei exemplare: exemplarul nr. 1 (alb) servete la debitarea contului emitentului i se arhiveaz la actele zilei; exemplarul nr. 2 (roz) servete pentru creditarea contului beneficiarului la banca destinatar; exemplarul nr. 3 (vernil) se restituie pltitorului ca anex la extrasul de cont, cu excepia cazului cnd se fac pli ctre vam. Finalizarea transfer creditului se realizeaz atunci cnd societatea bancar destinatar accept ordinul de plat n favoarea beneficiarului.

Judeul 1 Banca A 1 2 3 3 Banca B 4

6 BNR Sucursala

Judeul 2 5 Banca C

7 Client beneficiar 80

Client pltitor

Fig1. Fluxul informaional al viramentelor n baza ordinului de plat Pltitorul iniiaz plata prin depunerea ordinului de plat la banca sa (banca iniiatoare A); Banca A, n baza primului exemplar al ordinului de plat debiteaz contul pltitorului, iar exemplarul nr. 3 este remis pltitorului; Banca A transmite ordinul de plat (exemplarul nr. 2) prin reeaua intrabancar, unitii intermediare (banca B) din judeul de destinaie; Banca B introduce ordinele de plat n compensare la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul de destinaie; Banca C primete ordinele de plat prin compensare la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul de destinaie i completeaz pe verso-ul acestora data compensrii; Sucursala Bncii Naionale a Romniei comunic rezultatele compensrii centralei Bncii Naionale a Romniei; Banca C crediteaz contul beneficiarului i remite acestuia exemplarul nr. 2 al ordinului de plat ca anex la extrasul de cont.

5.2. Cecul
Cecul este un instrument de plat utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibil corespunztor. Disponibilul a fost constituit anterior printr-un depozit bancar, din operaiuni de ncasri sau dintr-un credit bancar.9 Cecul este un nscris prin care o persoan (trgtor) d ordin bncii sale (tras) de a plti n favoarea unui ter (beneficiar) o sum de bani, de care trgtorul dispune. n emiterea unui cec sunt implicai trei participani: trgtorul este persoana care emite cecul, fiind titularul unui cont bancar care va fi debitat cnd cecul va fi pltit; beneficiarul este cel care va ncasa cecul, acesta putnd fi un ter sau nsui trgtorul, dac are nevoie de numerar; trasul este ntotdeauna banca unde trgtorul i are deschis contul. Cecul este un instrument de plat de debit. Banii sunt ai titularului, iar banca face serviciul de cas. Banca elibereaz clientului su, trgtorul mai multe formulare necompletate, pe
9

Cocri, Vasile, Moned i credit, Editura Univ. Al.I.Cuza, Iai, 2010

81

care le transform n cecuri, n limitele disponibilitilor proprii. Pentru a fi un nscris valid, din punct de vedere juridic, cecul trebuie s cuprind urmtoarele meniuni obligatorii:10 denumirea de cec trecut n nsui textul titlului i exprimat n limba ntrebuinat pentru redactarea acestui titlu; ordinul de plat necondiionat de a plti o anumit sum de bani (suma nscris n cifre i litere cu indicarea monedei); numele celui care trebuie s plteasc (trasul), persoana aflat n poziie de tras ntrun cec putnd fi doar o societate bancar; locul unde trebuie fcut plata; locul emiterii, adic numele localitii; data emiterii, ziua, luna i anul emiterii; semntura celui care emite cecul (trgtorul). din punct de vedere al modului n care este stipulat beneficiarul: cec pltibil unei anumite persoane cu sau fr clauza la ordin. Clauza la ordin nu este obligatoriu s figureze pe instrument, deoarece simpla nscriere a cuvntului cec implic prin ea nsi posibilitatea transmiterii prin gir. cec pltibil unei anumite persoane cu clauza nu la ordin. Acest tip de cec nu poate fi transmis prin gir, ci numai pe calea cesiunii ordinare. cec la purttor. Cecurile care fac parte din aceast categorie, n momentul emiterii, nu indic expres beneficiarul sau poart meniunea la purttor. Acest cec va fi pltit fie persoanei desemnat ca beneficiar, fie purttorului instrumentului. Dup modul de ncasare: cecul simplu se poate plti n numerar, devenind cec numerar; cecul barat poart dou linii paralele verticale sau oblice, pe faa nscrisului. Exist dou modaliti de barare a cecurilor: barare general, caz n care nu exist nici o meniune scris ntre cele dou linii paralele trasate n diagonala cecului, i barare special, cnd ntre cele dou linii paralele este menionat numele bncii la care beneficiarul i are contul deschis i numai acolo se va face plata.

Cecurile pot fi clasificate n funcie de mai multe criterii, dup cum urmeaz:

10

Mihai, I., Tehnica i managementul operaiunilor bancare, Ed. Expert, Bucureti, 2003, p. 219

82

cecul certificat este cecul prin care o societate bancar aflat n poziie de tras confirm, naintea remiterii cecului ctre beneficiar, existena fondurilor necesare efecturii plii ordonate prin respectivul instrument de plat;

cecul de virament este nsoit de clauze pltibil n cont sau numai pentru virament. Plata cecului se face numai scriptural, creditndu-se contul beneficiarului; cecul de cltorie. n momentul emiterii unui cec, trgtorul poate condiiona plata acestuia de identitatea dintre semntura persoanei care a primit cecul i semntura persoanei care ncaseaz respectivul cec la prezentare.

In funcie de plile angajate n derularea plilor: cecul personal este tras de o persoan fizic sau juridic asupra unei bnci. cecul circular este un titlu de credit la ordin, emis de ctre o societate bancar asupra unitilor teritoriale sau asupra altei societi bancare. Principalele operaiuni pe care le implic utilizarea cecului, ca instrument de plat, sunt: operaiuni de gir ; operaiuni de aval; operaiuni de plat; operaiuni de regres i de protest.

n cadrul operaiunilor de gir, cecurile circul prin gir, operaie prin care posesorul acestuia, numit girant, transfer altei persoane numit giratar toate drepturile ce decurg din titlul respectiv. Girul poate fi n plin, n alb i la purttor. n primul caz, el trebuie s cuprind cel puin trei meniuni: semntura girantului, data girrii i numele giratorului. Cel n alb presupune numai semntura girantului nscris pe verso-ul cecului. Avalul este o garanie personal prin care o persoan denumit avalist garanteaz obligaia asumat de una dintre persoanele obligate n cec (avalizat), direct sau pe cale de regres, pentru toat suma prevzut sau pentru o parte din aceasta. Cecul este pltibil la vedere datorit faptului c banca este obligat s-l achite la prezentare sau ntr-un termen foarte scurt. Plata cecului poate fi refuzat de trgtor numai n caz de furt sau de pierdere a acestuia. Banca acestuia poate refuza plata cecului fr acoperire. Neplata cecului n termen d dreptul beneficiarului sau reprezentantului legal al acestuia de a nainta un protest, care este un act notarial prin care se nregistreaz refuzul la plat.

83

Ca urmare a funciei sale principale de instrument de plat, cecul poate fi pltit numai la vedere (la prezentare). Orice modificare adus cecului trebuie fcut cu consimmntul trgtorului, care trebuie s semneze pe cec n dreptul fiecrei modificri. Cecul este primit de ctre banc, n vederea remiterii spre ncasare, nsoit de un borderou de ncasare, completat de ctre client n 4 exemplare. Destinaia borderourilor de ncasare a instrumentelor de plat de debit este urmtoarea:11 un exemplar este restituit clientului beneficiar al instrumentelor de plat de debit cu semntura de primire, data i tampila bncii; un exemplar este pstrat de unitatea bancar iniiatoare, respectiv banca la care a fost depus spre ncasare instrumentul de plat de debit; a). n sistem intrabancar: dou exemplare se transmit unitii bancare destinatare, din care: un exemplar semnat, datat i tampilat att de ctre banca beneficiarului, ct i de banca destinatar care a decontat instrumentul, se anexeaz la extrasul de cont al clientului pltitor; un exemplar semnat, datat i tampilat att de ctre banca beneficiarului, ct i de banca destinatar care a decontat instrumentul, se remite unitii bancare iniiatoare pentru a fi anexat la extrasul de cont al clientului beneficiar; b). care: un exemplar se restituie unitii bancare iniiatoare, dup compensare, pentru a fi anexat la extrasul de cont al clientului beneficiar; un exemplar se remite societii bancare primitoare n cadrul edinei de verificare. n sistem interbancar: dou exemplare se transmit unitii bancare prezentatoare, din

11

Mihai, I., Tehnica i managementul operaiunilor bancare, Ed. Expert, Bucureti, 2003, p. 239

84

BNR Direcia pli i decontri bancare Judeul 1 8 Judeul 2

Banca A

9 5

Banca B

Sucursala BNR

Banca C

4 6 7

10 1 2 Client pltitor

Client beneficiar

3 Fig2. Fluxul informaional al viramentelor pe baza cecului Clientul pltitor solicit bncii eliberarea carnetului de cecuri. Banca C elibereaz clientului pltitor carnetul de cecuri. Fila cec, completat de pltitor, este predat beneficiarului. Clientul beneficiar depune fila cec la banca sa, banca A. Banca A transmite cecurile, prin reea intrabancar, unitii bancare intermediare din judeul de destinaie (banca B). Banca B remite cecurile unitii bancare destinatare (banca C). Banca C, dup verificarea cecurilor, debiteaz contul clientului pltitor. Banca C introduce scriptic la compensare cecurile, la sucursala Bncii Naionale a Romniei din judeul Iai. Banca Naional a Romniei transmite datele compensrii Bncii B i centralei Bncii Naionale a Romniei. Banca B transmite unitii bancare iniiatoare date privind cecurile acceptate la compensare de ctre unitatea bancar destinatar. Banca A crediteaz contul clientului beneficiar prin debitarea contului de decontri intrabancare.

85

5.3. Cambia
Cambia este un instrument de plat sau un titlu de credit prin care o persoan, denumit trgtor, d ordin altei persoane, denumit tras, de a plti, la vedere sau la termen, o sum de bani unei tere persoane, denumit beneficiar, la o dat fix i la locul indicat. Cambia este un titlu de credit emis sub semntur privat care pune n legtur trei pri: trgtorul este creditorul, persoana care emite cambia i iniiaz o relaie cambial prin ordinul dat trasului de a plti o sum fix beneficiarului; trasul este debitorul, cel care va trebui s plteasc beneficiarului suma trecut pe cambie; beneficiarul este persoana care va primi banii. Pentru ca o cambie s fie valid din punct de vedere juridic trebuie s conin urmtoarele meniuni obligatorii: denumirea de cambie nscris n textul acesteia; ordinul necondiionat de a plti o sum de bani determinat, suma fiind trecut n cifre i litere, cu indicarea monedei; numele sau denumirea trasului, respectiv a persoanei care trebuie s plteasc; scadena este o meniune obligatorie care prezint importan prin faptul c fr indicarea acesteia, cambia e socotit la vedere; locul plii este reprezentat de localitatea i banca unde se face plata; numele sau denumirea beneficiarului, respectiv persoana creia sau la ordinul creia urmeaz s se fac plata; data i locul emiterii se refer la ziua, luna, anul, precum i numele localitii unde cambia a fost emis; semntura autograf a trgtorului, emitentul cambiei. Acceptarea este actul prin care trasul se oblig n scris s plteasc la scaden suma art n cambie, oricrui posesor legitim al cambiei. Trasul nu este obligat s accepte cambia, dar o dat acceptat i asum obligaia de plat. Acceptarea cambiei are ca efect modificarea poziiei trasului, care devine, astfel, debitorul beneficiarului, obligat solidar cu trgtorul, girantul i avalistul cambiei. Prezentarea pentru acceptare a unei cambii se face la domiciliul trasului. Dup scaden, cambia nu mai poate fi prezentat la acceptare, ci numai la plat.

86

Girul este un act prin care posesorul titular, numit girant, transfer unei alte persoane numit giratar, toate drepturile care decurg din titlul astfel redactat i completat, respectiv din cambie. Orice giratar are, la rndul su, dreptul s transmit cambia prin gir unei alte persoane. Cesiunea de crean este un mijloc specific de transmitere a obligaiilor constnd n acordul de voin prin care creditorul numit cedent transmite n mod voluntar, cu titlu oneros sau cu titlu gratuit, dreptul su de proprietate asupra cambiei altei persoane numit cesionar. Avalul este o garanie dat de ctre o persoan denumit avalist, care garanteaz obligaia unuia dintre obligaii cambiali, numit avalizat, pentru suma menionat pe titlu sau pentru o parte din ea. Data scadenei este data la care cambia devine exigibil i trebuie pltit. Prezentarea la plat trebuie fcut la locul precizat pe cambie. Prin plata cambiei se stinge obligaia cambial, iar plata efectuat de un girant elibereaz numai giranii urmtori i pe avalitii acestora, dar i pe giranii anteriori. Scontarea apare atunci cnd posesorul cambiei va dori s ncaseze valoarea cambiei nainte de scaden. Pentru a realiza acest lucru, el poate vinde (sconta) cambia la o banc comercial. Prin scontare, posesorul cambiei obine valoarea nominal a cambiei, mai puin dobnda, respectiv scontul pentru suma pltit, calculat din momentul scontrii pn la scaden. Taxa scontului este, de fapt, dobnda perceput de banc pentru aceast operaiune de creditare. Dac trasul refuz plata cambiei la scaden, posesorul cambiei trebuie s iniieze procedura de protest de neplat la judectoria locului plii. Executarea cambial se realizeaz prin investirea cambiei cu formul executorie de ctre judectorie, urmat de somaia emis de executantul judectoresc, n cazul refuzului de plat al acesteia. SC OMEGA S.A. - Trgtor 2 1 4 5

SC CAR S.A. - Tras -

Banca - Beneficiar -

87

Fig3. Fluxul informaional al viramentelor pe baza cambiei Banca acord un credit SC OMEGA S.A. SC CAR S.A. ncheie cu SCOMEGA S.A. un contract de vnzare cumprare. SC OMEGA S.A. trage o cambie asupra lui SC CAR S.A. SC OMEGA S.A. remite cambia tras asupra SC CAR S.A. SC CAR S.A., la scaden, achit suma, astfel stingndu-se ambele creane.

5.4. Biletul la ordin


Biletul la ordin este un nscris prin care o persoan, denumit emitent, se angajeaz s plteasc unei alte persoane, denumit beneficiar, sau la ordinul acesteia, o sum de bani la scaden. Biletul la ordin, n calitate de instrument de credit comercial, pune n legtur n procesul crerii sale, doar dou persoane: emitentul i beneficiarul. Emitentul sau debitorul se oblig s plteasc o anumit sum la o anumit dat, iar beneficiarul sau creditorul este cel care urmeaz s ncaseze suma. Biletul la ordin trebuie s conin urmtoarele meniuni obligatorii: denumirea de bilet la ordin; promisiunea necondiionat de a plti o sum determinat, suma fiind nscris n cifre i litere; numele celui cruia sau la ordinul cruia trebuie fcut plata (beneficiarul); data emiterii; semntura emitentului, iar n cazul persoanelor juridice tampila; scadena i locul de plat;

Prin coninutul biletului la ordin rezult c acesta reprezint o promisiune de plat. El se transmite prin girare, obligaiile rezultnd din emiterea i utilizarea acestui titlu supunnduse regulilor generale specifice procesului cambial. Regulile aplicate cambiei n legtur cu plata, scadena, girarea i protestul sunt valabile i pentru biletul la ordin, singura excepie fiind acceptarea. Biletul la ordin nu se prezint la acceptare, emitentul fiind, chiar din momentul emiterii titlului, principalul obligat la plata acestuia.

88

1 2 S.C. BETA S.A. - Emitent 3 4 Fig4. Fluxul informaional al viramentelor pe baza biletului la ordin SC BETA S.A. i SC CONSTRUCT S.A. ncheie un contract ; SC BETA S.A. emite un bilet la ordin SC CONSTRUCT S.A.; SC CONSTRUCT S.A. prezint la plat biletul la ordin; SC BETA S.A.,la scaden, achit suma i astfel se stinge creana. SC CONSTRUCT S.A. - Beneficiar -

5.5. Debit Direct


5.5.1. Debit Direct Intrabancar Disponibil : ncepnd cu 03 ianuarie 2007 ; Utilizator potenial : Client BRD, deintor al unui cont bancar (cont curent, cont card) ; Condiie necesar : ncheierea Mandatului de Debitare Direct cu BRD ; Prezentare : Clientul se deplaseaz o singur dat la sediul oricrei uniti BRD, solicit i semneaz Mandatul de Debitare Direct. Mandatul reprezint o mputernicire dat de client bncii n vederea debitrii automate a contului su bancar, la scadena facturii, cu suma datorat de client i transferul acesteia n contul furnizorului deschis la BRD. n aceste condiii, pentru efectuarea plii nu mai este necesar deplasarea periodic la casieria furnizorului sau la sediul bncii ; singura grij a clientului rezid n asigurarea n contul bancar a sumelor necesare achitrii n regim automat a facturilor. Costuri client : Zero, toate comisioanele practicate de banc n vederea decontrii sunt suportate integral de ctre ncasator. 5.5.2. Debit Direct Interbancar Disponibil : ncepnd cu 03 ianuarie 2007 ; Utilizator potenial : Clientul deintor al unui cont bancar la oricare din urmtoarele instituii bancare BRD, BCR, ABN AMRO, CITI BANK, ING, HVB, FINANS BANK, PORSCHE BANK ; Condiie necesar : ncheierea Mandatului de Debitare Direct Interbancar cu banca la care are domiciliat contul bancar.

89

Prezentare : Clientul se deplaseaz o singur dat la sediul unitii bancare la care deine un cont bancar, solicit i semneaz Mandatul de Debitare Direct Interbancar. Mandatul reprezint o mputernicire dat de client bncii n vederea debitrii automate a contului su bancar, la scadena facturii, cu suma datorat de client i transferul acesteia n contul furnizorului deschis la BRD. n aceste condiii, pentru efectuarea plii nu mai este necesar deplasarea periodic la casieria furnizorului sau la sediul bncii ; singura grij a clientului rezid n asigurarea n contul bancar a sumelor necesare achitrii n regim automat a facturilor. Costuri client : n conformitate cu tarifele i comisioanele n vigoare, practicate de instituia bancar la care clientul a ncheiat Mandatul de Debitare Directa.

90

6. Instrumente moderne de plat


n condiiile unei societi informatizate, pe o pia global i puternic concurenial, extinderea tranzaciilor electronice este deosebit de dinamic att n domeniul economic ct i bancar. Acesta din urm se caracterizeaz printr-o dinamic deosebit a ofertei de produse i servicii (e-banking, e-payment, m-banking etc.). Dezvoltarea unor activiti comerciale ntre participanii situai la mari distane geografice unii de alii nu poate fi conceput fr folosirea unor sisteme electronice de pli. Introducerea i utilizarea instrumentelor electronice de plat asigur o gestionare mai bun a afacerilor i a lichiditilor firmelor ntrun timp mai scurt i cu costuri mai reduse. n categoria instrumentelor de plat moderne se nscriu cardul i instrumentele de plat cu acces la distan.

6.1. Cardul
Cardul este un instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care permite deintorului su s utilizeze disponibilitile bneti proprii dintr-un cont deschis pe numele su la emiterea cardului sau s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n prealabil, deschis de emitent n favoarea deintorului cardului, n vedera efecturii operaiunilor specifice instrumentelor de plat electronice.12 Cardurile reprezint un instrument de plat nou, modern ce vine n sprijinul ideii c numerarul trebuie s devin o moned auxiliar, folosit doar pentru cumprturi de foarte mic valoare, majoritatea operaiunilor financiare efectundu-se cu moned de cont. Card-urile i smart-card-urile reprezint tehnologii bancare noi, avnd impact puternic asupra modalitilor de efectuare a operaiunilor cu i fr numerar. Cunoscute i sub denumirea de "bani de plastic", acestea au un caracter dual n ceea ce privete operaiunile bneti. Pe de o parte, ele pot fi un mijloc de obinere a numerarului de la automatele bancare, acesta urmnd a fi folosit ulterior pentru plata propriu-zis. Pe de alt parte, ns, ele capt un tot mai pronunat caracter de instrument de decontare, prin mijlocirea direct a transferului de sume de bani i efectuarea ncasrilor-plilor, fr implicarea numerarului.

12

Cpraru, Bogdan, Activitatea bancar, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2010

91

Privit din cea de a doua perspectiv, card-ul reprezint un instrument de platncasare bazat pe electronic, ca alternativ la instrumentele clasice, numerarul i cecul. Deintorul su are dreptul de acces la o procedur de autorizare i efectuare a operaiunii de ncasare/plat cu card. Confecionate din plastic, cu form i dimensiune comparabile cu ale unei cri de vizit, card-ul are nglobate componente electronice speciale pentru decodificarea diferitelor operaiuni pentru care a fost conceput i anume accesul deintorului la contul su bancar i efectuarea electronic a plii. Card-ul reprezint un instrument de plat bazat pe electronic, al crui deintor are dreptul de a autoriza efectuarea de pli din contul personal. El nglobeaz n banda magnetic, informaii standardizate, securizate i individualizate care, prin decodificare, cu ajutorul unor dispozitive speciale, permit accesul titularului la contul su bancar, autorizarea de pli, efectuarea de pli sau obinerea de numerar. Emitenii de carduri au obligaia s asigure anumite caracteristici comune legate de formatul i materialul plastic din care ele sunt confecionate i elementele ce trebuie s fie reprezentate pe faa i pe verso-ul acestora.Cardul se elibereaz fr tax i nu se percep comisioane de gestionare a contului. La primirea card-ului, clientului i se va comunica n mod confidenial parola personal. Codul personal de identificare (PIN), aferent unui card, este atribuit, de emitent, fiecrui deintor de card. Utilizatorul card-ului va reproduce acest cod pentru confirmarea identitii sale, ori de cte ori va efectua o retragere de numerar sau o plat electronic. La plile prin transfer electronic, PIN-ul echivaleaz cu semntura deintorului de card. Card-ul poate fi utilizat ca instrument pentru plata mrfurilor i serviciilor la unitile care vnd mrfuri sau presteaz servicii i accept la plat un astfel de instrument sau pentru obinerea de numerar de la ghieele bncii sau de la distribuitoarele automate de numerar. ATM sau bancomat (din englez, ATM automatic teller machine). n Romnia se folosete cu precdere termenul de bancomat, care permite ridicarea numerarului cu ajutorul cardului din plastic. n afar de aceasta, bancomatul poate s ndeplineasc i un ir de funcii suplimentare : oferirea soldului contului, obinerea listei ultimelor operaiuni sau extrasul de cont complet. Oferta serviciilor suplimentare, numrul i tipul lor depind de completaia bancomatului i software. Pentru efectuarea operaiunilor la bancomat este necesar PIN-ul. POS (Point Of Sale terminal terminalul punctului de comer). Este un echipament electronic care permite citirea informaiei de pe banda magnetic sau microcipul cardului i 92

care efectueaz legtura cu banca pentru a solicita autorizaia realizrii operaiunilor cu cardul bancar. Legtura cu banca se realizeaz prin intermediul reelei telefonice. Spre deosebire de bancomate, care funcioneaz de sine-stttoare. POS-ul este deservit de vnztor. Cardurile se mpart n diferite categorii : n funcie de moned cardurile de pe piaa romneasc pot fi : carduri n lei ; carduri n valut (Euro sau USD) ; carduri pentru persoane fizice ; carduri pentru persoane juridice ; carduri cu utilizare naional sunt acele carduri n lei care pot fi folosite numai pe teritoriul Romniei ; carduri cu utilizare internaional sunt acelecarduri care pot fi folosite oriunde n lume unde este afiat sigla care apare pe card. Aceste carduri pot fi att n lei ct i n valut. n funcie modalitile de funcionare cardurile pot fi : carduri de debit sunt acele carduri care permit pli sau retrageri de numerar n limita fondurilor proprii depuse n cont. n aceast categorie exist i un caz special care apare mai ales n cazul n care cardul n care cardul este folosit pentru salarii : cardul cu overdraft (descoperit de cont). Posesorul cardului are acces, pe lng fondurile proprii (salariul virat lunar), la un credit egal cu un anumit procent din salariu ; carduri de credit - posesorul cardului are aprobat o limit de credit i utilizeaz fonduri puse la dispoziie de ctre banc. Dintre cele aproximativ 4 milioane de carduri n circulaie, cele mai multe sunt cele de debit, instrumente electronice de plat prin care tranzaciile sunt debitate direct din contul posesorului de card. Posesorul unui card de debit poate folosi aceast carte electronic fie pentru retragerea unei anumite sume de la bancomate, fie pentru plata cumprturilor efectuate la magazin (clientul depune mijloacele bneti n contul de card i n procesul de utilizare al cardului are dreptul s dispun numai de soldul din contul de card).

n funcie de destinatar ntlnim :

n funcie de aria de utilizare avem:

93

Cardul de credit este tot o carte electronic de plat, prin care banca ofer titularului o limit de credit. n fapt, cardurile de credit sunt alternative la creditele obinuite. Prin acest instrument, clientul are posibilitatea s cheltuiasc pe card pn la plafonul maxim stabilit, iar n fiecare lun va primi o factur cu detalierea cheltuielilor lunii precedente. Astfel, posesorul de card afl care este suma minim pe care trebuie s o plteasc n fiecare lun i data la care trebuie s efectueze plata. Suma minim pe care o are de pltit este, n general, echivalent cu 10-20%din valoarea creditului. Banii pot fi returnai integral sau se poate depune suma minim, sau o sum intermediar, la care se va aduga comisionul bncii. Dac posesorul de card alege s returneze integral suma pe care a mprumutat-o, nu i se va percepe nici o dobnd. n cazul n care suma mprumutat este pltit integral n perioada de graie (pn la 55 de zile), clientul bncii va avea din nou ntregul credit la dispoziie. n caz contrar, dac nu se pltete integral sum, atunci dobnda va fi perceput asupra sumei restante de plat. Carduri emise de BRD Groupe Socit Gnrale BRD-GSG este angajat ntr-un process continuu de diversificare a gamei de produse i servicii pe care le ofer clienilor si i de mbuntire a calitii acestora. Exist astfel o ofert larg de carduri bancare oferite de BRD-GSG destinate persoanelor fizice i juridice care confer mobilitate i uurin n acces posesorilor. Oferta este susinut printr-o larg reea naional de ATM-uri care asigur clienilor accesul la conturi, retrageri de numerar oricnd i oriunde. Banca BRD a devenit membru VISA n anul 1993 i membru Europay (Eurocard/MasterCard, Maestro/Cirrus) n anul 1998. De la afiliere BRD a emis 13 carduri dintre care: 4 carduri VISA (Visa Clasic, Visa Clasic USD, BRD ISIC, Student 10) i 7 carduri MasterCard (Punct Card, MasterCard Standard EUR, MasterCard Gold RON, MasterCard Gold EUR, BRD Vivere, MasterCard Business, E Payment), 1 card Maestro (BRD Maestro) i 1 card Cirrus (BRD Sprint) Pentru persoanele fizice, BRD a emis 12 carduri, dintre care : 6 carduri de credit, 6 carduri de debit i 1 card de debit cu overdraft pentru persoanele juridice. Gama de carduri Business este compus din 8 carduri repartizate pe trei familii Unembossed, Silver i Corporate n funcie de complexitatea serviciilor/parametrilor ataai fiecruia. Oferta de carduri Business are la baz diferenierea produselor n funcie de : securitatea tranzaciilor : 94

o plafoane de autorizare ; o mediul de acceptare : electronic sau manual ; accesul la descoperit autorizat de cont ; valoarea asigurrilor de cltorie ataate ; alte servicii extrabancare ataate ;

6.1.1. VISA Electron Visa Electron este un card de debit emis sub nsemnele organizaiei VISA Internaional i este destinat persoanelor fizice, pe baza cererii de emitere aprobat de banc (banca i poate rezerva dreptul de a refuza cererea de emitere a cardului). Cardul va fi eliberat n cel mai scurt timp posibil (de obicei dup aproximativ dou sptmni). n plus, prin prezenta tehnologiei CIP, cardul Visa Electron ii garanteaz cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internaional. Astfel, tranzaciile tale vor fi efectuate in deplin siguran datorit microprocesorului incorporat (CIP), care reduce semnificativ riscul de copiere sau contrafacere a cardului. Cardul Visa Eletron este emis n lei, poate fi utilizat numai n Romnia, numai n mediul electronic (automat bancar i terminal electronic de pli): pentru retragerea de numerar efectuat la ghieele unitilor bancare i/sau automate bancare (ATM); pentru pli ale unor bunuri i servicii furnizate de comercinaii ce afieaz marca de acceptare a cardurilor Visa Electron. Cardul poate fi utilizat cu condiia meninerii permanente n cont a sumei minime obligatorii. Utilizarea cardurilor se face n limita disponibilitilor din cont. Perioada de valabilitate a acestui card este de 2 ani de la data emiterii cardului, cu posibilitatea rennoirii contractului, prin emiterea unui nou card. La cerere, posesorul contului de card Visa Electron poate desemna un membru al familiei (rud de gradul I: so, soie, prini, copii peste 18 ani), cruia banca i va atribui un card care va funciona pe acelai cont. Persoana desemnat va avea propriul card, dar emis pe contul posesorului. Avantaje : Este un produs modern i comod : soluia ideal a problemelor legate de transportul i manipularea numerarului ;

95

accesul la ntreaga reea naional de comerciani care afieaz marca Visa Electron; accesul non-stop la reeaua naional de automate bancare (ATM) a BRD Group Socit Gnrale ct i a concurenei.

Este un produs sigur : PIN-ul (numrul personal de identificare) protejeaz posesorul cardului ; toate operaiunile sunt efectuate n mediul electronic, tranzaciile fiind (efectuate) ordonate numai de posesorul cardului Visa Electron ; Alimentarea rapid a contului : depunerile efectuate n numerar vor fi nregistrate n maximum 48 ore n conturile de card ale posesorilor ; viramentele efectuate prin ordin de plat (OP) din conturile deschise la orice unitate BRD Group Socit Gnrale vor fi nregistrate n ziua imediat urmtoare n conturile de card ale posesorilor. Comisioane percepute de Banc : banca nu percepe comisioane de emitere i de utilizare ; retragerile de numerar efectuate la automatele bancare i la unitile BRD Group Socit Gnrale sunt supuse unor comisioane mai mici dect retragerile efectuate la concuren ; la cumprarea de bunuri i servicii de la comercianii acceptani nu se percepe comision din contul de card. Dobnda acordat de ctre Banc : BRD - Group Socit Gnrale acord dobnd la disponibilitile din contul de card. Servicii adiionale : Plata facturilor de utiliti la ATM-urile i BNA-urile BRD pentru facturieri cu care banca are incheiate contracte ; Plata facturilor de utiliti la POS-urile comercianilor ; Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis, BRDNET ; Transferuri de sume n alte conturi sau ctre beneficiari, de la ghieele BRD ; Transmiterea lunar a extrasului de cont ; Asisten telefonic prin Vocalis.

96

6.1.2. VISA Clasic n Lei Visa Clasic este un card de debit n Lei, pentru persoanele fizice, cu utilizare naional i internaional, pentru retrageri de numerar i tranzacii la comerciani, ataat unor conturi curente n Lei, care permit posesorului accesul la un descoperit autorizat de cont n funcie de venituri. Cu cardul de debit VISA Classic in Lei ai acces in orice moment la o rezerv de bani pe care o poi utiliza n mai mult de 170 de ri, la peste 29 milioane de magazine i 1.7 milioane de bancomate care afieaz sigla . Cardul are o valabilitate de 2 ani, acesta rennoindu-se automat dac titularul nu solicit n scris renunarea la card cu 30 de zile calendaristice nainte de expirare. Nu exist comision pentru plata facturilor la ATM. Persoanele care achit cu acest card cheltuielile cltoriei efectuate beneficiaz de : cltoriilor; Asigurare n caz de accident pe parcursul deplasrilor, n Romnia sau n Asisten voiaj : asisten medical, transport medical de urgen, repatriere strintate, cu mijloacele de transport public ; medical dup spitalizare sau tratament ; Servicii adiionale : BRD-NET ; Transmiterea lunar a extrasului de cont ; Asisten telefonic prin Vocalis. Plata facturilor de utiliti la ATM-urile i BNA-urile BRD pentru facturieri Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis, cu care banca are incheiate contracte ; Asigurare medical obligatorie n cazul cltoriilor n strintate, care acoper cheltuielile medicale de urgent rezultate din accidente sau imbolnviri pe parcursul

6.1.3. VISA Classic USD Visa Classic USD este un card de debit n USD, destinat persoanelor fizice, cu utilizare intern i internaional, pentru retrageri de numerar i tranzacii la comerciani. n

97

plus, cardul Visa Classic n USD se remarc prin cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internaional. Astfel, poti efectua tranzacii oriunde n lume n deplin siguran datorit microprocesorului ncorporat (CIP), care reduce semnificativ riscul de copiere sau contrafacere a cardului. Se pot face retrageri de pna la 500 USD/zi n Romnia cu condiia ca n cont s ramn minim 300USD. Suma minim la deschiderea contului este de 500 USD. Cardul are o valabilitate de 2 ani, acesta rennoindu-se automat dac titularul nu solicit n scris renunarea la card cu 30 de zile calendaristice nainte de expirare Faciliti : Comision 0 pentru plata facturilor la ATM ; Dac se achita contravaloarea cltoriei cu cardul se beneficiaz de : Reduceri pentru rezervrile facute in cadrul unor importante lanuri hoteliere Dac se incheie i asigurarea Confort, se beneficiaz de: despagubiri in cazul

asigurare medical, de accident, de deces i asisten voiaj pe durata cltoriei ; din strintate(5-10% reducere) ; pierderii/furtului cardului; scutiri de cheltuiei pentru refacerea acestuia precum i a documentelor de identitate. Servicii adiionale : BRD-NET ; Transmiterea lunar a extrasului de cont ; Asisten telefonic prin Vocalis. Plata facturilor de utiliti la ATM-urile i BNA-urile BRD pentru facturieri Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis, cu care banca are incheiate contracte ;

6.1.4. VISA Gold n Lei/USD Visa Gold n Lei/USD este un card de debit ataat unui cont curent, care permite posesorului accesul la un descoperit autorizat de cont, dimensionat n funcie de venituri. Cardurile Gold se adreseaz celor mai importani clieni ai bncii, care doresc s beneficieze de un instrument financiar de prestigiu recunoscut n toat lumea.

98

Disponibil n Lei sau USD, cardul dumneavoastra Visa Gold este instrumentul de plat perfect adaptat stilului dumneavoastr de via privilegiat. Prin intermediul acestui card avei acces la o serie intreag de servicii exclusiviste si beneficiai de prestigiul i recunoaterea pe care le meritai. n plus, cardul Visa Gold se remarc prin cel mai ridicat nivel de securitate existent la nivel internaional, fiind echipat cu tehnologia CIP. Astfel, puteti efectua tranzacii pretutindeni n lume in deplin siguran datorita microprocesorului ncorporat (CIP), care elimin n totalitate riscul de copiere sau contrafacere a cardului. Faciliti : Comision 0 pentru plata facturilor la ATM ; Dac se achita contravaloarea cltoriei cu cardul se beneficiaz de: asigurare Rspundere civil pentru daune aduse proprietii sau persoanelor ; Dac se incheie i asigurarea Confort, se beneficiaz de: despagubiri in cazul

medical, de accident, de deces i asisten voiaj pe durata cltoriei ;

pierderii/furtului cardului; scutiri de cheltuiei pentru refacerea acestuia precum i a documentelor de identitate. Servicii adiionale : BRD-NET ; Transmiterea lunar a extrasului de cont ; Asisten telefonic prin Vocalis. Plata facturilor de utiliti la ATM-urile i BNA-urile BRD pentru facturieri Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis, cu care banca are incheiate contracte ;

6.1.5. Maestro Card de debit, n lei, emis sub nsemnele Organizaiei Eurocard/Mastercard i este destinat persoanelor fizice i poate fi utilizat n mediul electronic, att pe teritoriul naional, ct i n afara granielor rii . Este un card ce poate fi folosit att pentru eliberare de numerar, 24 ore din 24, 7 zile din 7, de la reeaua naional i interrnaional de bancomate, ct i pentru cumprarea de bunuri i servicii de la comercianii acceptani care au afiate mrcile Maestro i/sau edc/Maestro i/sau ec/Cirrus

99

Cardul are o valabilitate de 2 ani, acesta rennoindu-se automat dac titularul nu solicit n scris renunarea la card cu 30 de zile calendaristice nainte de expirare Achiziionarea acestui tip de card prezint avantaje att pentru persoanle juridice, ct i pentru cele fizice : Avantaje persoane juridice : gestiunea simplificat a salariilor ; eliminarea riscurilor legate de operaiunile cu numerar ; fr comisioane de emitere i utilizare a cardului ; fr comisioane pentru utilizarea cardului la comercianii acceptani ; comisioane mici pentru retragere numerar ; fr comisioane la virarea sumei din contul curent n contul de card. Avantaje persoane fizice : dobnda la disponibiliti este de 18% - cea mai mare dobnd la vedere de pe piaa bancar romneasc ; posibilitatea obinerii unui credit de pn la 70% din salariul lunar net fr alte formaliti: contract de credit, girani, etc. ; dobnda la creditul de pe card este fluctuant ; creditul se ramburseaz automat din urmtoarea alimentare a cardului salariu avans/lichidare sau depuneri personale la ghieele bncii, inclusiv dobnda ; acces non-stop la ATM ; posibilitatea verificrii operaiunilor efectuate de ctre posesor ; fr comisioane pentru utilizare card la comercianii acceptani ; Servicii adiionale : BRD-NET ; Transmiterea lunar a extrasului de cont ; Asisten telefonic prin Vocalis. Plata facturilor de utiliti la ATM-urile i BNA-urile BRD pentru facturieri Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis, cu care banca are incheiate contracte ;

100

6.1.6. MasterCard Standard n Lei MasterCard Standard este un card de debit n Lei, pentru persoanele fizice, cu utilizare naional i internaional, pentru retrageri de numerar i tranzacii la comerciani, ataat unor conturi curente n Lei, care permit posesorului accesul la un descoperit autorizat de cont n funcie de venituri. Cu cardul de MasterCard Standard n Lei ai acces n orice moment la o rezerv de bani pe care o poi utiliza n mai mult de 170 de ri, la peste 29 milioane de magazine i 1.7 milioane de bancomate care afieaz sigla .

Cardul are o valabilitate de 2 ani, acesta rennoindu-se automat dac titularul nu solicit n scris renunarea la card cu 30 de zile calendaristice nainte de expirare. Nu exist comision pentru plata facturilor la ATM. Persoanele care achit cu acest card cheltuielile cltoriei efectuate beneficiaz de : cltoriilor; Asigurare n caz de accident pe parcursul deplasrilor, n Romnia sau n Asisten voiaj : asisten medical, transport medical de urgen, repatriere strintate, cu mijloacele de transport public ; medical dup spitalizare sau tratament ; Servicii adiionale : BRD-NET ; Transmiterea lunar a extrasului de cont ; Asisten telefonic prin Vocalis. Plata facturilor de utiliti la ATM-urile i BNA-urile BRD pentru facturieri Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis, cu care banca are incheiate contracte ; Asigurare medical obligatorie n cazul cltoriilor n strintate, care acoper cheltuielile medicale de urgent rezultate din accidente sau imbolnviri pe parcursul

6.1.7. MasterCard Standard n Euro Cardul Mastercard Standard n EUR, este un mijloc de plat modern, recunoscut n intreaga lume, care i ofer control permanent asupra resurselor financiare pe durata cltoriilor n strintate. n plus, prin prezenta tehnologiei CIP, MasterCard

101

Standard n EUR i garanteaz cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internaional. Astfel, poi efectua tranzacii n deplin siguran datorit microprocesorului ncorporat (CIP), care elimin aproape n totalitate riscul de copiere sau contrafacere a cardului. Un intreg pachet de servicii gratuite :

asigurare medicala pentru calatorii in strainatate, care acopera cheltuielile medicale de urgenta (tratament, spitalizare, medicamente) ; asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor in Romania sau in strainatate, cu mijloace de transport (avion, tren) ; asistenta voiaj: asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere medicala dupa spitalizare sau tratament.

Servicii adiionale : BRD-NET ; Transmiterea lunar a extrasului de cont ; Asisten telefonic prin Vocalis. Plata facturilor de utiliti la ATM-urile i BNA-urile BRD pentru facturieri Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis, cu care banca are incheiate contracte ;

6.1.8. MasterCard Gold n Lei i Eur MasterCard Gold este un card de debit n Lei sau Euro, oferit de BRD GSG persoanelor fizice cu potenial financiar ridicat, fiind recunoscut n ntreaga lume. MasterCard Gold ofer clienilor si o linie de credit cuprins ntre 3.000 si 10.000 EUR, echivalent n lei, la care pot avea acces n funcie de resursele financiare proprii. Disponibil n Lei sau Euro, cardul dumneavoastr MasterCard Gold este instrumentul de plat recunoscut pretutindeni n lume i adaptat celor mai nalte standarde. Prin intermediul acestuia beneficiai de prestigiu i recunoatere, dar i de o serie ntreag de servicii premium. n ntreaga lume cardul MasterCard Gold este sinonim cu prestigiu i respect. Prin simpla prezentare a cardului de ctre deintor la comerciani, acesta va beneficia de condiii prefereniale i servicii de cea mai nalt clas.

102

Acest card ofer deintorului accesul la o linie de credit de pn la 10.000 EUR, echivalent n lei, pe care acesta o poate alege n funcie de necesitile i resursele sale. Fiind recunoscut n ntreaga lume, adaptat celor mai exigente standarde, cardul MasterCard Gold are milioane de comerciani acceptani care afieaz sigla MasterCard. MasterCard Gold are asociat un cod personal de identificare (PIN). Cu acest card beneficiarul are acces la banii si, 24 ore/24, 7 zile/7, n reeaua de bancomate a BRD - GSG i a altor bnci care afieaz sigla MasterCard att n Romnia ct i n strintate. Deintorul poate beneficia de o serie de servicii opionale cardului: accesul permanent la contul de card direct de pe telefonul mobil conectat la reeaua Orange, posibilitatea de a efectua viramente de fonduri ntre conturi prin serviciul Mobilis sau direct prin telefon apelnd serviciul telefonic Vocalis etc. Deintorul MasterCard Gold - ului beneficiaz de servicii de asisten gratuit pe parcursul cltoriilor n strintate, are acces 24 de ore din 24 la aceste servicii,apelnd numrul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care l primete mpreun cu cardul. Serviciile de asisten sunt urmtoarele : eronat etc. ; EUR/zi etc. ; servicii de asisten legal: asigurarea reprezentrii legale, suportarea servicii de asisten personal: rezervarea de bilete la diferite spectacole etc. cheltuielilor juridice etc. ; MasterCard Gold i ofer deintorului accesul la servicii de asigurare prefereniale. De aceste asigurri pot beneficia i soul/soia sau copilul beneficiarului pn la vrsta de 25 ani. Acest card ofer urmtoarele tipuri de asigurri : asigurare n cazul pierderii / ntrzierii nregistrate (suma maxim asigurat: 1.000 EUR) sau a cursei aeriene (suma maxim asigurat: 200 EUR) ; asigurare n cazul anulrii cltoriei (suma maxim asigurat: 6.000 EUR) ; asigurarea cheltuielilor medicale i de spitalizare (suma maxim asigurat: 10.000 EUR) ; servicii de asisten medical: avansuri pentru cheltuieli medicale pn la suma maxim de 6.000 EUR, asigurarea cazrii pe perioada de convalescen pn la 175 servicii de asisten de voiaj: obinerea de informaii utile privind cltoria n care deintorul urmeaz s plece, recuperarea i transmiterea bagajelor ajunse la o destinaie

103

asigurare n cazul unui accident petrecut pe parcursul deplasrilor n strintate (suma maxim asigurat: 250.000 EUR) ; asigurare de rspundere civil (suma maxim asigurat: 100.000 EUR). Printr-un simplu apel telefonic, MasterCard Gold ofer deintorului accesul n strintate la o serie de servicii de urgen gratuite, precum: asisten telefonic privind utilizarea cardului, nlocuirea n 48 de ore a cardului pierdut/furat, asigurarea n regim de urgen a unei sume de bani. Servicii adiionale : BRD-NET ; Transmiterea lunar a extrasului de cont ; Asisten telefonic prin Vocalis. Plata facturilor de utiliti la ATM-urile i BNA-urile BRD pentru facturieri Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis, cu care banca are incheiate contracte ;

6.1.9. MasterCard e-Payment BRD ePayment este un card special conceput pentru clienii magazinelor online, rezultat din parteneriatul cu integratorul de soluii de comer electronic GECAD ePayment. Emis sub nsemnele MasterCard, este un instrument de plat modern, utilizabil n ntreaga lume, care permite efectuarea de tranzacii pe Internet n deplin siguran dar i a tuturor operaiunilor clasice specifice unui card de debit (plai la comerciani, retrageri de numerar, plai facturi). Standardul 3-D Secure + tehnologia CIP. Cardul BRD ePayment se remarc prin cel mai ridicat nivel de siguran existent la nivel internaional, att in mediul online (magazinele virtuale din ar i strintate) prin standardul 3-D Secure, dar i n magazinele tradiionale, prin tehnologia CIP ce reduce riscul de copiere sau contrafacere. Program de fidelitate ataat. Eti nscris n mod automat i gratuit n programul de fidelitate prin care eti recompensat cu puncte de fidelitate pentru utilizarea online a cardului n magazinele virtuale din Romnia ce utilizeaz soluia ePayment. Primeti n puncte 0,5% din valoarea fiecrei pli online efectuate cu cardul BRD ePayment. Punctele acumulate le poi folosi pentru a achita noi cumprturi: ai reducere de pn la 20% n toate magazinele online partenere.

104

Servicii gratuite : asigurare medical pentru cltorii n strintate, care acoper cheltuielile asigurare n caz de accident pe parcursul deplasrilor n Romnia sau n asisten voiaj: asisten medical, transport medical de urgen, repatriere medicale de urgen (tratament, spitalizare, medicamente) ; strintate, cu mijloace de transport (avion, tren) ; medical dup spitalizare sau tratament . Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de cltorie. La aceste servicii ai acces 24h/24, apelnd numrul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care l primeti odat cu cardul. Voucher-ul va atesta deinerea respectivelor asigurri de ctre posesorul cardului. Servicii opionale : in Lei) ; asigurarea Confort: asigurare pentru cardul, documentele i cheile tale ; consultarea conturilor deschise la BRD i efectuarea de transferuri intra i acces la un Descoperit Autorizat de Cont de pn la 10,000 Euro (echivalent

interbancare prin serviciile de banc la distan: BRD-NET (internet banking), Mobilis (mobile banking) sau direct prin telefon, apelnd serviciul Vocalis ; efectuarea plilor de servicii i utiliti ctre un numar important de furnizori achitarea facturilor de utiliti prin debitarea direct a contului ; ncasarea prin contul curent la care este ataat cardul, la cerere, a dobnzilor rambursarea automat a creditului tu de la BRD, optnd pentru prelevarea la orice bancomat din ara i la comercianii ;

pentru depozitele BRD n lei cu plata lunar a dobnzii ; automat a ratelor din cont. 6.1.10. PunctCard PunctCard este un card de credit n lei, pentru persoanele fizice, cu utilizare naional i internaional, pentru retrageri de numerar i tranzacii (inclusiv pe internet) la comercianii care accept carduri MasterCard. Este un card de credit i unul de fidelizare n acelai timp, aducnd puncte de fidelitate pentru orice plat realizat cu cardul.

105

Faciliti : fidelitate. Ofer cea mai lunga perioada de gratie existenta in prezent pe piata: pana la 60 de zile i nu are dobnd ( pentru toate tranzactiile efectuate la comercianti si rambursate in cadrul acestei perioade). Servicii adiionale :

Un pachet de servicii gratuite AIG : asigurri i asisten pe parcursul Programul de fidelitate orice leu cheltuit pentru cumprturi la orice

cltoriilor precum i posibilitatea de a ncheia o poli de deces i invaliditate permanent ; comerciant din ar sau strintate sau pentru plile pe internet aduce cte un punct de

pli la comerciantii acceptati MasterCard, oriunde in tara si in strainatate ; plata facturilor de utilitati: la bancomatele si comerciantii acceptanti ; pli pe Internet ; retrageri numerar de la bancomate ; interogarea soldului contului : la bancomatele sau prin servicii de banca la distanta: Vocalis, BRD-Net, Mobilis.

6.1.11. Sprint Cardul Sprint este un card de debit ataat unui cont curent n Lei, emis sub nsemnele MasterCard Cirrus, utilizabil exclusiv n reeaua naional i internaional de ATM-uri. Acest tip de card este destinat minorilor cu vrsta cuprins ntre 14 i 18 ani,la subscrierea acestui crd fiind necesar i acordul ocrotitorului legal materializat prin semnarea cererii de emitere a cardului. Cardul este valabil pe o perioad de 2 ani dar se rennoiete automat dac sunt ndeplinite criteriile generale i operaionale de rennoire a cardurilor. Funcionaliti ; Retragere de numerar ; Consultarea soldului ; Schimbarea PIN-ului ; Imprimarea listei ultimelor 10 operaiuni.

Operaiuni nepermise :

106

Plata la comerciani ; Transferuri ctre alte conturi ; Plata facturilor de utiliti. Asisten telefonic Vocalis ; Eliberarea gratuit a extrasului de cont.

Servicii adiionale :

6.1.12. Cardul 10 Cardul 10 este un card de debit emis sub nsemnele organizaiei VISA i este destinat persoanelor fizice studeni (inclusiv celor care urmeaz programe de studii aprofundate, master sau doctorat). Acesta este emis n lei, are o valabilitate de doi ani i poate fi utilizat numai n Romnia n mediul electronic. Cu Cardul 10 deintorul poate efectua cumprturi n Romnia la o vast reea de comerciani acceptani dotai cu terminalele electronice de plat (POS - uri), care afieaz sigla VISA. Cu Cardul 10 deintorul su poate retrage numerar 24 ore/24, 7 zile/7, de la orice bancomat al BRD GSG sau al oricrei alte bnci comerciale din Romnia care afieaz sigla VISA. La banii din contul de card deintorul primete aceeai dobnd ca pentru orice cont curent. Cardul are o valabilitate de 2 ani, acesta rennoindu-se automat dac titularul nu solicit n scris renunarea la card cu 30 de zile calendaristice nainte de expirare. Acest card ofer o gam larg de servicii suplimentare : plata serviciilor de telefonie mobil gratuit direct de la ATM urile BRD virarea dobnzilor direct n contul de card gratuit pentru depozitele n lei cu consultarea soldului contului de card gratuit la ATM urile BRD GSG ; la nceputul fiecrei luni se transmite gratuit la domiciliul studentului, transferuri de bani din contul de card n orice alt cont deschis la BRD. GSG pentru Orange ; plata lunar a dobnzii ;

extrasul de cont cu operaiunile efectuate n cursul lunii precedente ;

6.1.13. BRD-ISIC

107

BRD ISIC este un card de debit n lei, destinat n exclusivitate studenilor la zi, cu utilizare naional i internaional att pentru tranzacii la comerciani ct i pentru retragerii n numerar. Dar este totodat i o legitimaie internaional de student recunoscut n 120 ri din toat lumea. Cardul are o valabilitate de 2 ani, acesta rennoindu-se automat dac titularul nu solicit n scris renunarea la card cu 30 de zile calendaristice nainte de expirare. Faciliti : far comision ; Ai avantaje suplimentare pentru cltorii: ai acces la ofertele speciale de pe TravelMax, cea mai mare baz de date on-line cu informaii turistice i culturale i la un HelpLine pentru asisten gratuit n situaii de urgen. 6.1.14. Cardul personalizat A LA CARTE Indiferent de card, Visa Classic sau MasterCard Standard, A LA CARTE! grupeaz o serie de funcionaliti i servicii de care ai nevoie pentru a-i gestiona banii, 24 de ore din 24, 7 zile din 7 Faciliti :

Reducerii n peste 1.200 de locaii n Romnia i mai mult de 42.000 de Se pot plti facturile Orange, Vodafone, Romtelecom direct la ATM BRD,

reduceri n ntreaga lume, la magazine, restaurante, muzee, transport, cazare ;

Efectuarea tuturor tipurilor de operatiuni, fiind un card de debit atasat unui cont curent in Lei cu utilizare nationala si internationala ;

Plati la comerciantii acceptanti, plati pe internet, plati facturi ; Retrage de la orice bancomat din Romania sau din strainatate, care afiseaza siglele , respectiv ;

Asigurare si servicii de asistenta pe parcursul calatoriilor in strainatate ; Acces la serviciile de banca la distanta: internet banking (BRD-Net), mobile banking (Mobilis) si phone baning ( Vocalis) ; Acces la un descoperit autorizat de cont de pana la 10.000 EUR, in functie de veniturile tale ;

108

Optarea pentru asigurarea Confort: ce te protejeaza in caz de pierdere/furt card, chei si documente.

6.1.15. Cardurile Business Gama complet de carduri business dedicat persoanelor juridice i persoanelor fizice autorizate, difereniate i adaptate nevoilor, ofer un raport excelent pre / funcionaliti. Prin intermediul acestor carduri se poate opta pentru recuperarea transfrontalier de TVA, asigurat printr-un parteneriat extern cu firma Meridian VAT Processing Ltd. Beneficii oferite : Simplificarea procedurilor interne (eliminarea avansurilor n numerar asociate cheltuielilor n scop profesional ; simplificarea modalitilor de nregistrare a cheltuielilor) ; Cresterea gradului de control (posibilitatea personalizrii limitelor de autorizare pentru fiecare card ; reducerea considerabil a riscului gestiunii numerarului ; responsabilizarea angajailor) ; Simplificarea procesului de urmrire a sumelor cheltuite n scop de serviciu (Concentrarea sumelor ntr-unul sau mai multe conturi bancare i furnizarea de extrase de cont detaliate). Cardurile Business sunt carduri de debit utilizabile la nivel naional i internaional, avnd o valabilitate de 2 ani cu rennoire automat. Comisionul pentru folosirea la pos a acestui tip de card este 0. Prin intermediul acestui card se pot realiza retrageri de numerar, schimbare PIN, interogare sold, pli facturi, vizualizarea ultimelor 10 operaiuni de la ATM, achiziia de bunuri i servicii, rencrcare prepay, alimentri de cont sau transferuri intra i interbancare.

109

6.2. Instrumente de plat cu acces la distan


Instrumentul de plat cu acces la distan este instrumentul ce permite deintorului s aib acces la fondurile aflate n contul su, prin intermediul cruia poate efectua pli ctre un beneficiar sau alt gen de operaiuni de transfer de fonduri, i care necesit, de obicei, un nume de utilizator i un cod personal de identificare/parol i/sau orice alt dovad similar a identitii.n aceast categorie putem include aplicaiile de internet banking, mobile banking, phone banking,etc.13 6.2.1. BRD - NET BRD NET este o soluie tranzacional de Internet Banking, securizat, care permite clienilor accesul de la distan, 24h din 24, 7 zile din 7, la : conturile curente ; conturile de economii ; conturile de depozit ; n scopul obinerii de informaii referitoare la soldul i extrasul de cont aferent acestora, al efecturii de tranzacii, de schimburi valutare i al constituirii de depozite. Soluia pe care BRD vi-o propune este complet mobil, accesul fiind posibil de pe orice calculator, fr a fi nevoii s realizai instalarea unor programe suplimentare. V sunt suficiente o conexiune la Internet i un contract de subscriere la BRD-NET, pentru a v " teleporta " la BRD n vederea efecturii de operaiuni bancare sau n vederea obinerii de informaii utile desfurrii activitii cotidiene. n plus, beneficiai de un control deplin al conturilor dumneavoastr bancare n condiii de maxim securitate i confidenialitate a operaiunilor. Comunicaia cu banca se realizeaz folosind protocolul de securitate SSL 128 bii, acesta fiind n prezent cel mai puternic standard de securitate ce asigur confidenialitatea i integritatea datelor vehiculate prin Internet Beneficiari : Orice persoan fizic titular/mputernicit al unui cont curent sau de economii deschis la BRD. La serviciul BRD NET pot adera i minorii , n cadrul Pachetului Sprint sau individual, cu acordul ocrotitorului legal. Vizitatorii care nu sunt clieni BRD NET au acces numai la versiunea demonstrativ a serviciului i la anumite informaii de ordin general pentru a se familiariza cu funcionalitile site-ului. Comisionul lunar standard de utilizare perceput de BRD este de 1 EUR. Funcionaliti :
13

Cpraru, Bogdan, Activitatea bancar, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2010

110

Consultative (consultarea soldurilor curente ; consultarea extraselor de cont ce conin operaiuni din ultimele 45 de zile ; informaiile despre operaiuni se actualizeaz de mai multe ori pe parcursul zilei ; afiare mesaje comerciale) ;

Tranzacionale (transferuri ntre conturile proprii, inclusiv schimburi valutare ; transferuri ctre beneficiari ; constituirea de depozite n Lei, EUR, USD, GBP, cu capitalizarea dobnzii ; istoricul transferurilor) ;

Schimbare parol, acces/semntur on-line.

Durata : nedeterminat, cu posibilitatea rezilierii contractului n orice moment ; Acces : www.brd-net.ro ; Reguli de securitate : la ncheierea contractului BRD-NET clienii trebuie ndrumai ctre seciunea ntrebri Frecvente i Ghidul Utilizatorului pentru a se informa despre aspectele tehnice legate de securitatea conectrii la site. Aria de acoperire : accesibil de oriunde i oricnd, fiind suficient un calculator, o conexiune Internet i un contract de aderare ncheiat cu banca. Pentru transferurile bancare desfurate prin intermediul BRD-NET beneficiezi de o reducere de 10% din comisionul standard perceput pentru aceste operaiuni. 6.2.2. Mobilis Mobilis este un canal de banc la distan care ofer utilizatorilor posibilitatea accesrii conturilor curente deschise la BRD Groupe Societe Generale prin intermediul unui telefon mobil, 24h din 24, 7 zile din 7. Dac se dorete ca, clientul s aib controlul deplin asupra contului de card, BRD mpreun cu Orange ofer clienilor un serviciu inovativ de Mobile Banking. Folosind Moblis clientul poate : recepiona informaiile privind soldul contului de card disponibil i limita de credit ; realiza transferuri ntre conturile de card pe care clientul le-a selectat n contractul ncheiat cu banca ; efectua pli de facturi ctre facturierii indicai de banc (Ex: Orange) ; rencrca conturi Orange Prepay ; recepiona alarme care s avertizeze clientul cu privire la modificrile ce au loc n conturile de card.

111

n plus banca va furniza informaii utile despre produsele i serviciile sale i despre cursurile valutare. Cu Mobilis clientul este n legtur cu banca din orice locaie aflat pe teritoriul Romniei n zona de acoperire Orange dar i n strintate n reelele operatorilor cu care Orange are acorduri de roaming, clientul nu mai depinde de orarul de funcionare a bncii, 24 de ore din 24, 7 zile din 7 Mobilis oferind posibilitatea de a transmite informaii utile desfurrii activitilor curente prin intermediul telefoniei mobile. Cu Mobilis desfurarea operaiunilor bancare securizate se face de un sistem de coduri care protejeaz mpotriva oricrei utilizri frauduroase a serviciului. Clientul este identificat n sistem de o manier unic, fiind purttor al unei semnturi bancare. Accesul la funcionalitile serviciului este la ndemna oricui fiind facilitat de existena unui meniu simplu, care conduce direct ctre operaiunile pe care clientul dorete s le efectuieze. Beneficiari : persoane fizice care dein un cont curent BRD i care au ncheiat un contract de telefonie mobil cu Orange sau Vodafone. La serviciul Mobilis pot adera i minorii. Comisionul lunar de administrare este de 0,50 EUR. Funcionaliti : informaii generale (depozite, credite, cursuri valutare) ; informaii personale (situaia soldurilor conturilor curente) ; transferuri (inter/intrabancare) ; pli (ctre Facturierii cu care banca a incheiat convenii) ; alarme (legate de modificare limitei de creditare) ; PrePay (rencrcare de cartele PrePay).

Durata : nedeterminat, cu posibilitatea rezilierii contractului n orice moment ; Aria de acoperire : funcioneaz n ntreaga arie de acoperire orange i Vodafone din Romnia, dar i n strintate, n reelele operatorilor cu care sunt ncheiate acordurile de Roaming. 6.2.3. Vocalis Vocalis este un serviciu de banc la distan care ofer clienilor posibilitatea de a avea acces la informaii personalizate legate de conturile deinute la BRD, dar i la funcionaliti tranzacionale. De asemenea, orice persoan poate afla detalii legate de oferta de produse i servicii BRD, ntr-o manier

112

adaptat propriilor necesiti. Accesul la serviciul Vocalis se face gratuit, serviciul fiind disponibil de luni pn duminic, ntre orele 08:00 22:00. Serviciul Vocalis se adreseaz oricrei persoane fizice, client sau non-client BRD. Funcionaliti : Consultare sold cont curent i conturi de economii ; Consultare informaii personalizate despre conturi ; Efectuare de transferuri prin telefon ; Plata facturilor ; Pre-acceptare solicitarilor de credit pe baza analizei Transact ; Furnizare de informaii ; Stabilirea unei ntlniri cu un consilier de clientel ; Blocarea cardului ; Deblocarea codului PIN ; Aflarea informaiilor cu privire la sumele sosite prin Western Union ; Aderarea la serviciile Mobilis, BRD-NET .

6.2.4. Robo (Robot special - automat bancar complex) Robo este un sistemul automat de pli cash sau pe card pentru utiliti ce crete viteza operaiunilor n banc. Acesta este un automat bancar n form de robot stnd n picioare, cu nlimea de aproximativ 1,80 metri, colorat n rou, negru i alb, culorile siglei Societe Generale, preluate de ntregul grup la aciunea de rebranding, ce a avut loc n urm cu aproape patru ani. Corpul robotului este de fapt un automat bancar, cu un software specializat, care faciliteaz plata n cash sau pe cardurile BRD i ale altor bnci a facturilor la utiliti (electricitate i gaze), a facturilor telefonice Vodafone i Orange, Romtelecom, la TV prin cablu. De asemenea, clienii bncii pot plti ratele la creditele contractate pe cardul BRD Finance.

113

Bibliografie

BNR, Regulament privind compensarea multilateral a plilor interbancare, nr. 10/1994 ; Cpraru, Bogdan, Activitatea bancar, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2010 ; Cocri, Vasile, Moned i credit, Editura Univ. Al.I.Cuza, Iai, 2010 ; Mihai, I., Tehnica i managementul operaiunilor bancare, Ed. Expert, Bucureti, 2003 ; Ghidul CLICOM ; Ghidul CLIPRI ; Turliuc, Vasile, Cocri, Vasile, Moned i credit, Editura Ankarom, Iai, 1997 ; www.bnr.ro ; www.brd.ro ;

114

Anexe

115