Creditul bancar

Banca este definit ca fiind o entitate economic de stat sau particular ale crei funciuni principale sunt: 1. atragerea mijloacelor bneti temporar disponibile ale clienilor n conturile deschise acestora; 2. acordarea de credite pe diferite termene; 3. efectuarea de viramente ntre conturile clienilor i de transferuri n conturile deschise la alte bnci; 4. emiterea de instrumente de credit i efectuarea de tranziii cu asemenea instrumente; 5. vnzarea-cumprarea de valut i alte operaiuni valutare. n sistemul de common law o instituie e considerat ca fiind o banc dac activitatea sa ndeplinete trei caracteristici eseniale: a. ncasarea cecurilor pentru clieni; b. plata cecurilor trase de ctre clienii si; c. inerea de conturi curente pentru clienii si. n legislaia bancar, literatura de specialitate i practica bancar se utilizeaz frecvent noiunea de aparat bancar i sistem bancar. Prin aparat(reea) bancar() se nelege ansamblu coerent al diferitelor categorii de bnci care funcioneaz ntr-o ar rspunznd cerinelor unui anumit mod de producie i unei anumite etape de dezvoltare social-economic. n general, aparatul bancar este organizat pe dou nivele. n centrul aparatului bancar i la primul nivel se afl banca central(Naional) care exercit i coordoneaz politica monetar, valutar i de credit al statului, uneori emind i reglementri legale n aceste domenii. Al doilea nivel l constituie cellalte banci cum sunt cele comerciale, de afaceri, instituii de credit specializate(banci agricole, meteugreti, miniere, etc.) sau instituii specializate pe unele operaii apecifice (banci financiare sau ipotecare). Dac banca central este, n general, de stat sau cu capital de stat, celelalte banci cu capital particular, de stat sau mixt, sunt organizate sub forma unor societi pe aciuni. Noiunea de activitate bancar definete operaiile i tranzaciile active i pasive efectuate n aparatul bancar. Astfel, banca central exercit operaiuni privind emisiunea monetar, concentrare rezervelor bneti ale bancilor comercile i acordarea de credite acestor bnci, influenarea volumului i costului creditului, acordarea de mprumuturi statului i pstrarea tezaurului public. n acelai timp, celelalte bnci efectueaz mai ales operaii de atragere a mijloacelor bneti temporar disponibile n conturi ale clienilorpersoane fizice sau juridice-de acordarea de credite pe termene diferite, de efectuare de viramente intre conturile clienilor i de transferuri de conturi deschise la alte bnci, de emitere de instrumente de credite i de efectuare de tranzacii cu acestea, vnzarea i cumprarea de valori i alte operaiuni valutare. Operaiunile pasive : societile bancare pot efectua operaiuni de depozite la vedere i la termen n cont, cu numerar i cu titluri constnd n atragerea resurselor bnti de la perosane juridice i fizice, n vederea pstrrii i fructificrii lor. Atragerea acestor resurse bneti au ca scop constituirea disponobilitilor necesare pentru a efectua operaiuni active, de acordare de credite. Sursa creditului ca operaiune activ o constituie deci depozitele, acestea fiind rezultatul operaiunilor pasive.Deosebirea esenial ntre mprumutul civil i creditul bancar const n aceea c creditorul civil mprumut 1

Rolul bncilor n realizarea relaiilor de credit

prorpiul su capital, pe cnd bancherul mprumut banii altuia, pe care i pstreaz i i fructific cu mijloace specifice.Depozitele pot fi purttoare de dobnd. In rapot cu termenul restituirii, depozitele numerar pot fi : a. depozite la vedere- deponentul poate retrage oricnd suma ncredinat bncii spre pstrare beneficiind, ns, de o dobnd mai redus sau chiar fr a primi dobnd dac se consider c banca este cea care face un serviciu clientului; b. depozite la scaden fix- depuntorul p;oate retrage suma numai dup un interval de timp restabilit, dar ele deneficiaz de o dobnd mai ridicat pentru c banca, nefiind aneninat de pericolul unei retrageri intempestive, poate fructifica, n prorpiul interes, suma depus de client; c. depozite n cont curent- deponentul poate retrage oricnd sume pe msura nevoilor sale, dar el opereaz n acelai timp i depuneri, n acelai cont, meninnd sau majornd soldul. Certificatele de depozit(bonuri de cas) sunt titluri de credit emise de bnci pentru disponibilitile bneti pe termen scurt ale societilor comerciale sau ale persoanelor fizice. Avantajul certificatelor de depozit cont n caracterul lor negociabil, deponentul posesor al certificatului de depozit, putnd s-l negocieze pe pia transformndu-l uor n numerar, fr a retrage depozitul bancar. Pentru protejarea drepturilor deponenilor s-a luat msura asigurrii depozitelor ce const n constituirea uneia sau mai multor fonduri n acest scop, de ctre statul romn, sau de ctre instituiile financiare publice sau private, care vor funciona pe baza autorizaiei date de BNR, i sub supravegherea acesteia. Din cele spuse mai sus rezult legtura strns, organic, existent ntre aparatul bancar care definete aspectul organizatoric, i sistemul banacar care cuprinde operaiile i tranzaciile efectuate de bnci, adic activitatea bancar ca activitate specific a acestui domeniu.

Sistemul bancar
n epoca contemporan locul i rolul bancilor n economie sunt strns legate de calitatea lor de intermediar principal n relaia economii-investiii, relaie hotrtoare n creterea economic. Agenii economici i gsesc resursele necesare realizrii investiiilor, fie prin propriile economii, fie recurgnd la credite ce le sunt acordate prin bnci, n procesul de reciclare i valorificare a capitalurilor monetare n economie. Ele creeaz astfel condiiile unei ample redistribuiri a capitalurilor pe msura evoluiei istorice, tot mai mari, vehiculate de o larg reea de intermediari care, n structura sistemului bancar n formare, au fost bncile comerciale sau de depozit. n cadrul sistemului bancar s-au inclus n timp i intermediari nemonetari care au ca funcii principale: colectarea de economii sau acordarea de credite pe termen mijlociu i lung, direct ctre beneficiar-pentru investiii, ipotec, comer exterior, consum-sau prin aranjarea de capitaluri pentru acreditare-prin titularizare sau prin alte forme. Dei structurile naionale ale sistemelor bancare sunt foarte diferite, totui pretutindeni n lume s-au clarificat la un moment dat. Bncile de depozit- comerciale- efectueaz toate tipurile de operaiuni bancare. Deci, au o activitate diversificat ce se poate modifica liber n funcie de cerine, posibiliti i propria orientare.

Totui, operaiunile de baz sunt reprezentate de constiruirea de depozite i utilizarea lor n scopul acordrii de credite agenilor economici. Ele sunt organizate ca societi comerciale i urmresc obinerea unui profit. Bncile specializate includ o sfer larg de instituii de credit cu o gam larg de diferenieri i implicit, cu statute deosebite de la ar la ar. ntre bncile specializate un loc important ocup instituiile de credit specializate crora le-a fost ncredinat o misiune de interes public: crediterea pe termen mijlociu i lung a unor ramuri frecvent agricultura sprijinirea aciunilor de credit ipotecar imobiliar, crediterea colectivitilor locale, etc. Societile financiare, n fapt societi de credit, sunt prezene importante n activitile economice n toate rile dezvoltate. Sunt instituii de credit care, pe de o parte, nu sunt autorizate s primeasc depozite, iar pe de alt parte nu pot efectua dect operaii pentru care au fost abilitate prin lege sau convenie. Principalele lor orientri sunt: leasing-ul, factoring-ul, acordarea i garantarea de credite pe termen mijlociu i lung pentru inteprinderi, creditarea mrfurilor cu plata n rate, creditarea locuinelor cu garanii, etc. n considerarea structurii sistemului bancar trebuie s avem n vedere c n componentele naionale se afirm i trsturi generale, dar i particulariti ale alctuirii verigilor componente. O mare parte din bncile specializate sunt ns uniti profilate unilateral, fie primordil pentru mobilizarea de resurse, fie preponderent pentru acordarea creditelor din resurse ce-i sunt puse la dispoziie. n acest cadru, alte instituii de regul bncile comerciale n general joac rolul de intermediar. Astfel, bncile comerciale i exercit rolul lor de intermediari nu numai ntre ageni din afara sistemului bancar, ci au un rol major n reciclarea i valorificarea capitalului, n mobilizarea de resurse i distribuirea de credite n sistemul bancar, deci intermediaz ntre verigile bancare. n acest proces se afirm ca principale funcii ale bncilor comerciale, cele dou laturi de intermediari: mobilizarea resurselor i distribuirea creditelor. n ndeplinirea funciilor, bncile comerciale ndeplinesc anumite operaii specifice considerate i reunite, dup sensul lor n pasive i active. Operaiile active se grupeaz n: 1. operaii de credite a firmelor 2. operaii de creditare a persoanelor particulare 3. operaii de plasament n cadrul sistemului bancar banca de emisiune are un rol major. Prin funciile ndeplinite, prin legturile multilaterale cu celelalte bnci i prin acestea cu economia, banca de emisiune reprezint o plac turnant a sistemului bancar, afirmndu-i pe deplin cea de-a doua denumire sub care este cunoscut, ca banc central. Sunbstana funcionalitii bncii de emisiune se manifest prin cinci funcii principale: de emisiune; de creditare; de centru valutar; de banc a bncilor; de banc a statului. La rndul lor fiecare din aceeste funcii au sfere de aciune distincte, dar prin natura lor, interdependente i intercorelate. 3

Funcia de creditare decurge direct din funcia de emisiune. Emisiunea bancnotelor ele fiind titluri de credit nseamn creaie de mijloc de plat, fapt ce creeaz bncii un potenial specific. n procesul de distribuire a acestei disponibiliti se pune la dispoziia agenilor economici putere de cumprare i capacitate de plat. Procesul de distribuire i redistribuire a acestui mijloc de plat n economie se realizeaz prin sistemul bancar, bncile de diferite tipuri, n special bncile comerciale, reprezentnd intermediari de baz ntre agenii economici i banca de emisiune, care prin bancnotele emise este izvorul principal al creditului n economie. O alt operaie activ i primordial a bncilor de emisiune este achiziia de obligaiuni i bonuri de tezaur ale statului, operaii desfurate n raport cu bncile i instituiile de credit care nseamn de fapt recreditare. n principalele operaii active specifice bncii de emisiune, aeste i afirm rolul su esenial ca factor important al procesului de recreditare din economie, postur n care se manifest ca ultim creditor. n strns legtur cu aportul su important n creditarea economic i poziia sa n procesul de recreditare, bncile de emisiune au un rol major n statutarea n economie a unor reglementri judicioase privind acordarea creditelor, implicit. Casele de economii : reprezint o verig important n sistemul bancar.Ele sunt fie instituii care au ca principale atribuii funcionale mobilizarea economiilor, dar i bnci ale autoritilor locale i ale instituiilor de prevederi deintoarea fondurilor constituite pentru pensii i asigurri sociale. Asemntoare prin menirea lor iniial, ct i prin transformrile ce le caracterizeaz, n rile dezvoltate mai funcioneaz o serie de reele de case de economii cum sunt cooperativele de credit larg extinse n Germania i Frana. Nefiind angajate, uneori, respectarea normelor aplicabile bncilor autohtone, bncile strine beneficiaz de avantaje deosebite privind regimul circulaiei capitalurilor, impozitele sau nivelul dobnzilor. Asistena bancar modern A. Serviciul de casierie. Banca asigur pentru clientela sa efectuarea tuturor operaiunilor de casierie, ncasri i pli n numerar, viramente, etc; B. Serviciul de portofoliu. Acest serviciu al bncii execut toate operaiunile privind girul cambiilor pentru ncasare, ceea ce reprezint un volum important i impune informatizarea pentru reducerea costurilor; C. Serviciul de relaii externe. Acest serviciu i asum toate operaiunile clientului cu partenerii si strini. Este singurul serviciu care poate asigura clientului o protecie eficient contra riscului schimbului valutar; D. Serviciul financiar. Prin care se realizeaz conexiunea clientului cu bursa de valori. Servicii specializate n consultan ce ofer clientelei

sprijin calificat pentru:

Gsirea de parteneri pentru afaceri; Identificarea posibilitilor pentru export; Elaborarea de studii de diagnostic al intreprinderii (asupra organizrii interne, asupra produselor, a procesului de producie, a penetrrii pieei); Furnizarea de informaii asupra riscurilor investiiei n diverse domenii economice sau zone geografice; Consultan juridic fiscal.

Serviciile de informatic
4