1.1.1.

Evoluia, caracteristicile i tipologia asigurrilor

n literatura de specialitate, savanii afirmau c primele forme de asigurare s-au ntlnit acum dou milenii naintea erei noastre, mai exact n timpul legilor lui Hammurabi. Se cunosc date de pe timpul regelui Babilonului, mai exact n anii 3000 i.d.H. n care negustorii foloseau contracte de mprumut utilizate ulterior n colaborrile cu fenicienii. Negustorii practicau mprumutul maritim ca o asigurare vamal a bunurilor pe vremea respectiv, toate aceste date au fost relatate n Codul lui Hammuabi, cod care edifica natura contractelor asupra valorii bunurilor, mprumuturilor, dobnzilor sau garaniilor. Acest obicei a fost preluat de ctre greci n secolul al IX-lea, care emiteau hrtii de valoare, iar n secolele urmtoare a fost preluat i de ctre romni1. Majoritatea savanilor care erau preocupai de problemele asigurrii tindea s formuleze noiunii proprii de asigurare2. Evoluia asigurrilor a luat amploare nc din 1310, fiind profund analizate de italieni, astfel n 1601 la Londra, Parlamentul a elaborat Legea privind poliele de asigurare folosite ntre negustori3. mpreun cu asigurrile maritime, de transport, s-au nfiinat i asigurrile de persoane, mai exact cele referitoare la asigurrile de via, iar dup secolul al XIX-lea se aplicau i asigurrile mpotriva accidentelor. Mult mai trziu s-au dezvoltat asociaii pentru stingerea incendiilor care erau organizate ntre mai multe comune vecine, n anul 17444, la Braov s-a nfiinat o cas de incendii n cadrul creia au fuzionat mai multe asociaii nvecinate i care a funcionat pn n anul 17635. n anul 1873 s-a creat societatea de asigurri Romnia care a avut un capital social de 200 lei, iar rezultatele favorabile ale acesteia a avut ca consecine retragerea unui numr foarte mare de

1 2

Ciuma Cristina, Asigurri generale, Editura Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2009, pag. 11- 32. Kicsi Rozalia, Cozorici Angelica, Asigurri i Reasigurri, Suceava, 2007, pag. 8-10. Minea M. E., ncheierea i interpretarea contractelor de asigurare, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 15-87. Kicsi Rozalia, Cozorici Angelica, Asigurri i Reasigurri, op. cit., pag. 8-10. Membrii plteau trimestrial Casei o anumit sum de bani, iar n caz de daun primeau despgubiri

3 4

societi strine de pe piaa romneasc i cedarea portofoliilor lor societilor romneti. Potrivit celor relatate, n anul 1990, la Luxemburg s-a convocat primul congres al Uniunii internaionale a legislaiei cu privire la asigurarea (A.I.D.A.)6. n concluzie asigurrile s-au dezvoltat treptat n toate rile, mai mult sau mai puin rapid, ns ele joac un rol important n dezvoltarea activitii economico-sociale, a activitii specifice dezvoltrii transporturilor, a comerului internaional, a serviciilor i dein poziia centrala n dezvoltarea agricol, industrial i comercial a lumii. Parlamentul Romniei a adoptat Legea nr. 32/2000 privind normele, organizarea, funcionarea, supravegherea, redresarea, reorganizarea i lichidarea societilor de asigurri, care avea ca i coninut elementele menionate n figura nr. 1.1.

intermediari n asigurri

rspunderi i sanciuni

dispoziii tranzitorii i finale

redresarea, reorganizarea i lichidarea societilor de asigurare

Elementele Legii nr. 32/2000

obiectul i definirea unor termeni i categorii de asigurri

Comisia de Supraveghere a Asigurrilor i Autorizarea Asigurrilor; activitatea de asigurri de via

Figura nr. 1.1.: Elementele Legii nr. 32/2000

Sursa: Ciurel Violeta , Asigurri i Reasigurri abordri teoretice i practici internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000

La baza acestei evoluii rapide a asigurrilor se afl mai muli factori, i anume:7

Alexa Constantin, Ciurel Violeta, Asigurri i Reasigurri n comerul internaional, Editura All, Bucureti, pag. 160 i urm. vezi i Negru Titel, Asigurrile i reasigurrile n economie, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2008.

1. Creterea economic fr precedent a rilor industrializate dup cel de-al doilea Rzboi Mondial, progresul tehnic i dezvoltarea socio-uman sub toate aspectele care au fcut s apar noi necesiti ce trebuiau satisfcute. 2. Schimbrile intervenite n structura pieelor de asigurri n multe pri ale lumii, determinate de msurile adoptate de ri n scopul excluderii sau limitrii activitilor companiilor strine pe teritoriul lor, instituind monopol de stat n domeniul asigurrilor. 3. mbuntirea climatului n domeniul afacerilor directe, care a mpiedicat companiile internaionale s-i desfoare activitatea ca asigurtori direci pe pieele internaionale. 4. Globalizarea serviciilor financiare i a serviciilor de asigurri au dus la o concentrare puternic a comerului internaional cu aceste servicii. n concluzie acestea sunt numai cteva aspecte care demonstreaz o dat n plus dimensiunea fenomenului de asigurri, precum i tendina de globalizare la care suntem martori. Se poate aprecia c evoluia asigurrile a fost treptat n diferite ri, ea a jucat un rol deosebit de important n dezvoltarea activitii economico-sociale, a transporturilor, a comerului internaional, a serviciilor, deinnd o poziie central n dezvoltarea agricol, industrial i comercial a lumi8. Piaa presupune totalitatea tranzaciilor care se realizeaz ntr-un domeniu, putem definii piaa asigurrilor ca fiind totalitatea operaiunilor de asigurare efectuate de ctre societile de asigurri9. Piaa asigurrilor presupune cadrul de ntlnire al cererii cu oferta de asigurri conform normelor legislative i a reglementrilor n vigoare10. Asigurrile au luat natere din nevoia de protecie a omului i a averii sale, mpotriva forelor naturii, accidentelor i bolilor, din nevoia constituirii unor mijloace de existen n condiiile pierderii sau reducerii capacitii de munc n urma accidentelor, bolilor sau atingerii unei anumite vrste11.

Ciurel Violeta - Asigurri i Reasigurri abordri teoretice i practici internaionale, ediia a-II-a, Editura All Beck, Bucureti, 2010, pag. 48-65. 8 Ciuma Cristina, Asigurri generale, Editura Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2009, pag. 11- 32. 9 Marinic Dobrin, Asigurri i Reasigurri, Editura Fundaiei Romnia de Mine, Bucureti, pag. 30-41. vezi i Mihescu L., Asigurri i reasigurri n economie, revizuit i adugit, Editura Continent, Bucureti, 2011. 10 Ciuma Cristina, Asigurri generale, op. cit., pag. 34. 11 Ciurel Violeta - Asigurri i Reasigurri abordri teoretice i practici internaionale, op. cit., pag. 35-54; vezi i eulean Victoria, Asigurri comerciale: teorie i practic, ediia a-II-a, Editura Mirton, Timioara, 2011.

Ca o scurt ncheiere se poate afirma c asigurarea a aprut odat cu apariia societii umane. Se cunosc dou tipuri de economii care au caracterizat societatea de-a lungul timpului: economiile de schimb i economiile naturale. ntr-o economia natural, conceptul de asigurare avea forma de ajutorare ntre indivizii din societate12. Dintre legile i reglementrile adoptate de C.S.A. amintim: - Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor (Legea A.O.L.); - Ordinul nr. 24/2008 privind transformarea i suplimentarea consistent a obligaiilor ce le revin entitilor active pe piaa asigurrilor din Romnia n combaterea splrii banilor i a finanrii actelor de terorism n domeniul asigurrilor; - Ordinul nr. 4/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind dobndirea calitii sau renunarea la calitatea de acionar semnificativ la asigurtori. - Ordinul nr. 7/2010 pentru punerea n aplicare a Normelor privind calificarea profesional i pregtirea continu a persoanelor care lucreaz n domeniul distribuiei produselor de asigurare. Datorit domeniului complex este necesar o clasificare a conceptelor pe baza unei abordri tiinifice i coerente13. Dup domeniul la care se refer, asigurrile pot fi14: - asigurri de bunuri; - asigurri de persoane; - asigurri de rspundere civil. Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic, includ: - diminuarea consecinelor negative cauzate de calamiti naturale, accidente, boli etc.;

12 13

Ciuma Cristina, Asigurri generale, op. cit., pag. 37-40. Ciurel Violeta - Asigurri i Reasigurri abordri teoretice i practici internaionale, op. cit., pag. 40-49. 14 Ciurel Violeta, Asigurri i reasigurri. op.cit., pag. 40 i urm.

- pentru plata sumelor asigurate cauzate de producerea unor evenimente n viaa persoanelor (deces, mplinirea unei anumite vrste, pierderea capacitii de munc etc.). Dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile comerciale din domeniul asigurrilor pot practica urmtoarele categorii de asigurri: - asigurri de via; - asigurri de persoane, altele dect cele de via; - asigurri de autovehicule; - asigurri maritime i de transport; - asigurri de aviaie; - asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; - asigurri de rspundere civil; - asigurri de credite i garanii; - asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate; - asigurri agricole. Dup forma juridic de realizare, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil se grupeaz n : - asigurri prin efectul legii (obligatorii); - asigurri facultative (contractuale). Dup riscul asigurrii, asigurrile se clasific n: - asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice etc. Se asigur: cldirile, construciile, utilajele i instalaiile, mijloacele de transport, mobilierul i obiectele de uz casnic etc.;
15

15

Ciuma Cristina, Asigurri generale, op. cit., pag. 38-54.

- asigurri contra grindinii, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau alunecrii de teren etc. Se asigur: culturile agricole i rodul viilor; - asigurri pentru boli i accidente care se practic n cazul animalelor; - asigurri contra avariilor i altor riscuri, la care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii i al mersului; - asigurri mpotriva evenimentelor din viaa oamenilor, precum: deces, boli, accidente etc., ele duc la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc; - asigurri pentru cazurile de rspundere civil, fac referire la prejudicii cauzate terelor persoane prin accidente auto, exercitarea unei activiti etc. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile sunt: - asigurri interne; - asigurri externe. Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, sunt: - asigurri directe; - asigurri indirecte sau reasigurri. Asigurrile directe constituie raporturile de asigurare care se stabilesc ntre asigurai i asigurtor, prin intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. Reasigurarea apare ca raport ntre dou societi de asigurare dintre care una are calitatea de reasigurat (cedent), iar cellalt de reasigurator.16 Reasigurarea deine contractul de reasigurare, potrivit cruia reasiguratul cedeaz unui reasigurator o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul de asigurare i o parte din

16

Alexa Constantin, Ciurel Violeta, Asigurri i Reasigurri n comerul internaional, Editura All, Bucureti, pag. 195 i urm., vezi i Dobrin Marinic, Tnsescu Paul, Teoria i practica asigurrilor, Ediia a doua revizuit i mbuntit, Editura Economic, Bucureti, 2009.

primele de asigurare ncasate. Deci reasiguratorul i asum rspunderea de a acoperii pagubele produse pentru bunurile cuprinse n contractul de asigurare n limitele din contractul de reasigurare17. n concluzie n vederea cunoaterii modului i a condiiilor n care se nfptuiete asigurarea, se impune, mai nti, o prezentare a elementelor care intervin n activitatea curent din acest domeniu. n concluzie, asigurarea presupune ansamblul relaiilor, care apr interesele patrimoniale ale persoanelor fizice i juridice n cazul producerii unor evenimente (cazurilor asigurate) din contul fondurilor bneti create din depunerile de asigurare (primele de asigurare) efectuate de ele.18 n prezent s-a renunat la monopolul statului n domeniul asigurrilor, este conform cu legislaia romn. Contractul de asigurare, are urmtoarele trsturi19: 1. contract de consensualitate, se ncheie prin consimmntul prilor; 2. contract sinalagmatic, conduce la asumarea prilor a obligaiilor reciproce i interdependente; 3. contract aleatoriu, la ncheierea lui prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce se constituie ca rezultat al contractului n favoarea lor. 4. contract cu titlu oneros, prile sunt interesate pentru obinerea unei contraprestaii n schimbul obligaiei asumate. 5. contract succesiv, aceasta nsemnnd o ealonare n timp. 6. contract de adeziune, dei este redactat i imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul. 7. contract de bun credin. Aceast ultim trstur presupune executarea contractului, cu bun credin, de ctre pri. Asigurrile, pe lng trsturile comune cu finanele, au o serie de trsturi specifice ce la fac s par ca o component distinct a sistemului financiar.

17 18

Kicsi Rozalia, Cozorici Angelica, Asigurri i Reasigurri, op. cit., pag. 24-27. Bistriceanu Gh., Bercea F., Macovei E., Lexicon de protecie social, asigurri i reasigurri, Editura Karat, Bucureti, pag. 85 i urm.; vezi i Dobrin Marinic, Asigurri i Reasigurri, ediia-II-a, Editura Fundaiei Romnia de Mine, Bucureti, 2010. 19 Bistriceanu Gh. D., Sistemul Asigurrilor din Romnia, op. cit., pag. 143, vezi i Galiceanu Ion, Asigurrile n activitatea agenilor economici, ediia a-II-a, Editura Tribuna Economic, Bucureti, 2009.

n concluzie, ntr-o economie de incertitudini, asigurarea este elementul care favorizeaz afluirea economiilor populaiei ctre piaa financiar, ns incertitudinile din economie pot s favorizeze sau s defavorizeze evoluia avuiei viitoare a agenilor economici, iar contractul de asigurare este privit ca o crean condiionat, emis de asigurtor i achiziionat de asigurat.