Programa Estudo sobre Crdito e Superendividamento dos Consumidores dos pases do Mercosul Superendividamento no Brasil

VERSO PRELIMINAR Idec Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor Estudo sobre o Crdito e Superendividamento dos Consumidores

Realizao Idec - Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor www.idec.org.br Fundao Procon-SP - Ncleo de Tratamento ao Superendividamento www.procon.sp.gov.br Coordenao Executiva Lisa Gunn Gerente Tcnico Marcos Vincius P Elaborao Ione Amorim - Idec Neide Ayoub - Procon-SP

Dezembro/2008 So Paulo, SP

VERSO PRELIMINAR NDICE Apresentao Introduo O caminho do superendividamento brasileiro A situao de crdito ao consumidor no Brasil Anlise do superendividamento em relao aos bancos Breve histrico dos bancos selecionados para o estudo Lucro Lquido dos bancos Carteira de crdito dos bancos no Brasil O relacionamento dos bancos com os consumidores Linhas de crdito ofertadas pelos bancos aos consumidores Taxas de juros mnimas e mximas praticadas pelos bancos Inadimplncia Anlise dos contratos Abusividade Publicidade enganosa Estatsticas sobre o endividamento dos consumidores As polticas pblicas de crdito e endividamento Projetos desenvolvidos no Brasil I Rio Grande do Sul Projetos desenvolvidos no Brasil II So Paulo Projeto Piloto PROCON-SP PRONASCI Consideraes Finais Bibliografia 03 05 08 09 10 10 11 13 16 17 20 23 25 27 30 31 32 36 41 44 46

VERSO PRELIMINAR Apresentao Com a estabilidade econmica alcanada pelo Brasil nos ltimos anos, a questo do superendividamento do consumidor ganhou destaque, sendo a discusso sobre o tema urgente e necessria. O desnudamento do problema tem a potencialidade de promover a democratizao do crdito no Brasil. Se por um lado h um macio incentivo para o crdito e o consumo at mesmo por parte de instncias polticas do governo, por outro no h qualquer programa de educao e proteo do consumidor. Os bancos e demais instituies financeiras se utilizam das mais variadas tcnicas abusivas e enganosas para seduzir o consumidor e, na prtica impem condies de crdito desvantajosas e taxas de juros altssimas. O assunto objeto de estudos em vrios pases, e tem adquirido importncia nas esferas jurdicas brasileiras, sobretudo pela urgncia em se desenvolver uma legislao que venha a assistir o consumidor vtima da condio de superendividado. O superendividamento no uma questo que afeta somente os brasileiros, mas os consumidores de todo o mundo. Ciente disso, a Consumers International, organizao internacional que congrega mais de 200 associaes de consumidores de todo o mundo, est desenvolvendo o Programa Crdito e Superendividamento dos Consumidores. Convidado para participar da iniciativa, o Idec Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor se uniu ao Ncleo de Tratamento do Endividamento da Fundao Procon/SP. O resultado da parceria a pesquisa que consta do presente relatrio, que integrar estudo sobre a questo do superendividamento nos pases do MERCOSUL. A Fundao Procon-SP, criada na dcada de 70 por iniciativa do Governo do Estado de So Paulo, foi o primeiro rgo pblico de proteo ao consumidor. O Ncleo de Tratamento do Superendividamento foi criado pela Fundao Procon/SP em 2006 para tratar da importncia da conscientizao dos consumidores na contratao do crdito, bem como da necessidade de aes preventivas, e ainda a necessidade de se rever o papel do poder pblico, em sua tutela. O Ncleo desenvolve o Projeto de Tratamento do Superendividamento dos Consumidores. Os resultados integrantes do presente relatrio incluem as principais atividades realizadas nos ltimos anos na divulgao, execuo e anlise dos resultados do Projeto de Tratamento do Superendividamento dos Consumidores, desenvolvido por instituies de defesa do consumidor. Os estudos foram desenvolvidos nos Estados do Rio Grande do Sul, do Rio de Janeiro e de S.Paulo, e ilustram a necessidade de instaurao de Projetos-Piloto 4

VERSO PRELIMINAR que estejam empenhados em dar assistncia populao exposta aos riscos do superendividamento, como o Projeto: Tratamento das Situaes de Superendividamento do Consumidor e Conciliar Legal do Rio Grande do Sul, criao de Ncleos de Defesa dos Consumidores (Nudecon) Rio de Janeiro e Ncleo de Tratamento ao Superendividamento da Fundao Procon-SP.

VERSO PRELIMINAR Introduo A origem do superendividamento no Brasil surgiu com o aumento da oferta de crdito fcil e rpido, numa sociedade em que o cidado adquire status na proporo dos bens que consome. Por meio da publicidade agressiva e estmulo ao consumo de produtos e servios as mensagens tentam convencer o consumidor de que seus valores de uso so maiores do que o real. Geram no consumidor a necessidades impensveis em perodos de crise econmica. Esse processo desenvolvido por meio de tcnicas nem sempre ticas e com forte apelo emocional se apresenta como modo de insero social, motivando o indivduo a utilizar o crdito para viabilizar as necessidades que lhe so impostas inconscientemente. A exploso do crdito no Brasil amparada por uma idia de incluso, em que a populao de baixa renda passou a consumir bens e servios inacessveis, responde aos apelos do crdito fcil sem critrios a todos os consumidores, independentemente de sua capacidade de pagamento. Sem qualquer instruo ou auxlio de como se comportar diante desta nova realidade, muitas pessoas passaram a contrair emprstimos e em determinado momento atingiram uma situao de superendividamento, o que resultou num problema coletivo, social e jurdico. A oferta de crdito deveria ser aplicada de maneira prudente e responsvel pelos agentes do crdito, amparada em uma poltica de juros mais justa, critrios para concesso de crdito mais seletivos, programas de conscientizao e educao para o consumo consciente. Essas medidas podem evitar problemas de alta inadimplncia e superendividamento, o que prejudicaria todo o sistema financeiro nacional e o oramento das famlias, a exemplo do que aconteceu com os EUA o caso do subprime, que est causando enormes transtornos economia americana, com reflexos no mundo inteiro. No Brasil o conceito de superendividamento pode ser definido com Impossibilidade global do devedor-pessoa fsica, consumidor, leigo e de boa-f, de pagar todas as suas dvidas atuais e futuras de consumo (excludas as dvidas com o Fisco, oriundas de delitos e de alimentos)1. A falta de legislao especfica para casos de insolvncia de uma famlia (como a verificada em alguns pases), no impede, porm, a proteo e a defesa dos
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MARQUES, Claudia Lima. Sugestes para uma lei sobre o tratamento do superendividamento de pessoas fsicas em contratos de crdito ao consumo: proposies com base em pesquisa emprica de 100 casos no Rio Grande do Sul - Estudos sobre direito brasileiro e superendividamento Direito do Consumidor Envididado RS Ed. Revista dos Tribunais Pg. 256

VERSO PRELIMINAR consumidores em situao de superendividamento no Brasil, uma vez que o Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor (Lei 8.078/90) e a prpria Constituio Federal contm normas gerais que balizam este movimento, enquanto se aguarda sano de legislao sobre o tema2. Segundo Marques, o endividamento um fato inerente da vida em sociedade marcada pelo consumo. No caso brasileiro, a forma mais rpida para aquisio de bens e servios ocorre atravs do endividamento. O consumo e o crdito so duas faces da mesma moeda, vinculados que esto no sistema econmico e jurdico de paises desenvolvidos e de paises emergentes como o Brasil3. O fenmeno social que se consolida como superendividamento necessita de solues jurdicas como as existentes para as empresas, como concordatas, aumento do parcelamento, reviso de juros, reduo do montante entre outros. Aumentar o nvel de informao quanto aos riscos de um endividamento, amparado por taxas de juros abusivamente elevadas, controle de identificao do perfil dos consumidores de boa f, gesto eficaz do risco de inadimplncia embutido nas taxas de juros, nas clusulas contratuais e controle da publicidade com campanhas enganosas que vendem facilidade com intuito de seduzir o consumidor a consumir inconscientemente at bens que no tem necessidade alguma. O Superendividamento, tambm designado por falncia ou insolvncia de consumidores, refere-se s situaes em que o devedor se v impossibilitado, de uma forma durvel ou estrutural, de pagar o conjunto de suas dvidas, ou mesmo quando existe uma ameaa sria de que o no possa fazer no momento em que elas se tornem exigveis4. De acordo com a definio europia h dois tipos de endividados: o passivo, o consumidor que no contribuiu ativamente para o aparecimento da crise de insolvncia, possivelmente perdeu o emprego, teve problemas de sade na famlia ou viveu alguma situao alheia a sua vontade. O segundo tipo o ativo, situao onde o consumidor consome demasiadamente, no tem controle do seu oramento, facilmente seduzido pela publicidade de estimulo ao consumo, assumindo dvidas que em situaes normais no teria condies de faz-las. O problema do superendividamento agravado pela avalanche de publicidade de dinheiro fcil e rpido em televiso, rdio, jornais e at na rua. No h uma fiscalizao rigorosa sobre a propaganda, que induz o consumidor a engolir o
Oliboni, Marcella L.C.P. Direito do Consumidor Endividado - O superendividamento do consumidor brasileiro e o papel da defensoria pblica: criao de comisso de defesa do consumidor superendividado RS Ed. Revista dos Tribunais Pg. 345 3 MARQUES, Claudia L.Direitos do Consumidor Endividado Sugestes para uma lei sobre o tratamento do superendividamento de pessoas fsicas em contrato de crdito ao consumo: proposies com base em pesquisa emprica de 100 casos no Rio Grande do Sul - Ed. Revista dos Tribunais Pg. 256 4 LEITO MARQUES, Maria M. et al. O endividamento dos consumidores. Lisboa: Almedina, 2000. p.2
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VERSO PRELIMINAR lugar-comum de que o crdito trar felicidade. Ao adquirir um bem financiado o consumidor na maioria das vezes no tem acesso ao contrato e quando tem, este no suficientemente claro tendo em vista seu nvel de entendimento. Em vrias situaes, o cliente nem sequer tem idia dos juros anuais, nem das taxas adicionais, como de abertura do cadastro, juros de mora entre outras cobranas, e isso acontece inclusive at em situaes onde os bancos so obrigados por leis e normas a entregar o contrato ao consumidor com todas as informaes e assinado pelas duas partes. Um dos propulsores do superendividamento o assdio de bancos, oficiais ou no, aos aposentados e pensionistas do Instituto Nacional de Seguro Social (INSS). Segundo a Empresa de Tecnologia e Informaes da Previdncia Social (Dataprev), em janeiro havia emprstimos consignados5 ativos (ou seja, no quitados) de 17 bilhes de reais, espalhados por 10,2 milhes de operaes. Ainda de acordo com a Dataprev, 40% dos 19 milhes dos atendidos pelo INSS j utilizaram ao menos uma vez essa modalidade de emprstimo, cujo desconto feito diretamente do pagamento mensal do benefcio. O caminho do superendividamento brasileiro Com Plano Real, em julho de 1994, o novo ambiente de estabilizao de preos trouxe modificaes considerveis para o sistema financeiro brasileiro, uma vez que, com a estabilizao da economia, todas as instituies deixariam de ganhar com a inflao. Como o ganho inflacionrio do setor financeiro era obtido principalmente nos depsitos vista, a estrutura operacional dos bancos estava montada para maximizar a captao de depsitos. Com o controle inflacionrio, a lucratividade dos bancos deixou de depender da captao de depsitos e passou a depender do crescimento das operaes de crdito. O crdito a pessoas fsicas revelou-se importante suporte para a sustentao do nvel da atividade econmica, dinamizando a demanda interna via ampliao do consumo das famlias. As linhas de crdito disponveis no mercado para aquisio de bens so abundantes, porm, no necessariamente vantajosas para quem pretende utiliz-las. O brasileiro no possui um hbito de poupana, historicamente os ndices de poupana no pas sempre foram baixos e depois dos planos econmicos caiu em descrdito em funo das medidas econmicas da poca, onde o governo se apropriou dos recursos dos poupadores. Como conseqncia dessas aes, a populao adquiriu o hbito de financiar quase tudo que necessita adquirir para o seu bem-estar.

LIMA, Clarissa C, Crdito responsvel e superendividamento, Suspenso do desconto de emprstimo consignado Revista Direito do Consumidor n 65 out-dez 2007 Editora RT

VERSO PRELIMINAR As taxas de juros no Brasil esto entre as maiores do mundo e essa tendncia no apresenta sinais de baixa, o que em outras palavras, significa que o brasileiro historicamente ter que se submeter s taxas prticas do mercado para obter bens de consumo. As modalidades que apresentam maiores facilidades de acesso ao crdito, como carto de crdito e cheque especial apresentam as maiores taxas de juros. A situao de crdito ao consumidor no Brasil Em novembro-08 as operaes de crdito no pas atingiram R$ 1.187 bilhes correspondentes a 40,2% do PIB6, divulgou o Banco Central do Brasil. O mercado de crdito, embora siga mantendo elevadas taxas de crescimento sofreu reflexos dos desdobramentos da crise financeira internacional. Os saldos de crditos destinados a pessoas fsicas foram de R$369,3 bilhes em setembro-087, com crescimento de 32,26% em relao setembro-07. Esse desempenho esteve associado, principalmente, evoluo do crdito pessoal, que registrou o total de R$125,7 bilhes. As operaes com cheque especial atingiram R$17,1 bilhes, tiveram alta de 7,9%, aps observarem estabilidade nos ltimos seis meses. Os financiamentos para aquisio de veculos totalizaram R$81,4 bilhes refletindo a crise (reduo de prazos) e a substituio dessa modalidade pelas contrataes de leasing. A mdia de crescimento anual do crdito, nos ltimos quatro anos, ficou em 20,5%, enquanto no perodo 1994-2001 era de 4,2%. Costuma-se lembrar que, em relao ao PIB, o crdito no Brasil muito restrito, no s na comparao com os EUA, onde ultrapassa 130%, como com o Chile, por exemplo, onde est em torno de 70% do PIB. O problema que as comparaes internacionais devem levar em conta no apenas o PIB, mas tambm a distribuio da renda e a taxa de juros prevalecente. No Brasil a distribuio de renda marcada por uma elevada desigualdade, e as taxas de juros exigidas so altssimas. preciso lembrar que nos ltimos 12 meses o crdito para pessoas fsicas cresceu 32,4%, mas apenas 18,8% para pessoas jurdicas, que se recusam a pagar juros anormalmente elevados, embora muito menor do que as taxas pagas pelas pessoas fsicas. Mais desejvel seria, de um lado, uma reduo das taxas e, de outro, um aumento dos emprstimos s empresas.8

6 Relatrio Banco Central Brasil - Poltica Monetria e Operaes de Crdito do Sistema Financeiro Nota a Imprensa 25.11.08 - http://www.bcb.gov.br/?ECOIMPOM

Boletim do Banco Central do Brasil Volume 44 N 9 setembro 2008 http://www.bcb.gov.br/ftp/histbole/Bol200809P.pdf e Boletim do Banco Central do Brasil Volume 43 N 9 setembro 2007 - http://www.bcb.gov.br/ftp/histbole/Bol200709P.pdf
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Jornal O Estado de S.Paulo Editorial 04/12/2007

VERSO PRELIMINAR

Anlise do superendividamento em relao aos bancos O estudo do superendividamento no Brasil a partir das relaes de crdito e consumo que essa proposta abordar ser realizada a partir das operaes de crdito e financiamento ao consumidor praticadas em cinco bancos que atuam no pas e foram indicados de acordo com o termo referencial do projeto sobre Programa Credito e Superendividamento dos Consumidores para os paises do Mercosul proposto pela Consumers International com sede em Santiago no Chile. Os bancos selecionados para o estudo e que possuem atividades comuns nos pases do Mercosul (Argentina, Brasil, Chile Peru e Uruguay) so: Santander (espanhol) e HSBC (ingls) e Ita (brasileiro) e outros dois bancos privados de grande atuao no pas de origem da pesquisa, Bradesco e Unibanco. Os cinco bancos no Brasil esto entre os dez maiores bancos do pas com mais de um milho de clientes (entre os privados e pblicos). A posio que esses bancos ocupam no mercado brasileiro em nmero de clientes expressa o potencial ao qual est exposto o consumidor: Tabela 1 Posicionamento dos bancos no mercado em nmero de clientes Posio 3 4 5 6 9 Banco Bradesco Ita Santander Unibanco HSBC N de Cliente 21.917.936 12.723.324 9.346.008 8.910.368 2.553.248

Fonte: Banco Central do Brasil outubro 2008

Se desconsiderar os bancos pblicos (Banco do Brasil e Caixa Econmica Federal) os bancos selecionados assumem a liderana na ordem subseqente. O Bradesco assume a primeira posio, seguido pelos demais bancos. Breve histrico dos bancos selecionados para o estudo Bradesco Foi criado no ano de 1943 no interior de So Paulo, como Banco Brasileiro de Descontos com o objetivo inicial de atrais o pequeno comerciante diferentemente das estratgias usadas pelos outros bancos da poca. J em 1951, o Bradesco tornou-se o maior banco privado do pas nos anos 70 o banco incorporou outros 17 bancos mantendo posio de destaque entre os principais bancos privados do Brasil.

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VERSO PRELIMINAR O Banco Bradesco9, classificado como terceira maior companhia cotada na Bolsa de Valores de So Paulo (Bovespa) e a quarta na Amrica Latina em termos de lucros, ativos e patrimnio lquido, uma empresa de capital aberto com lucro lquido superior a 100 bilhes de reais, atrs apenas da Petrobrs e Vale. No ranking da Revista Valor Econmico o Banco Bradesco ocupa o 2 lugar, atrs apenas do Banco do Brasil. Ou seja, o maior banco privado do pas. Ita O Banco Ita foi criado no ano 1943 como Banco Central de Crdito S. A. para ser o brao financeiro da Companhia Brasileira de Seguros. Comeou a realizar operaes bancrias no ano seguinte. No ano de 1966 passou a atuar como banco de investimentos. Nos anos 90, o Ita realizou vrias aquisies como Banco Francs e Brasileiro (BFB), o Banco do Estado do Rio de Janeiro (Banerj) e o Banco do Estado de Minas Gerais (Bemge). A partir do ano 2000, outras aquisies seguiram-se, como o Banco do Estado do Paran S.A. (Banestado), o Banco do Estado de Gois S.A. (BEG) e as operaes do Bank Boston no Brasil. No ano de 2006, o Banco Ita ocupava a 3 posio entre os principais bancos por lucro lquido, superior ao ano de 2005, quando ocupava a 4 posio no ranking. A ltima movimentao do banco foi oficializada no inicio de novembro de 2008, quando o Banco Ita e Unibanco anunciaram a fuso entre os dois bancos, colocando o novo banco no primeiro lugar no Brasil e o maior banco da Amrica latina. Santander O Banco espanhol Santander de Investimento chegou ao Brasil como um escritrio de representao no ano de 1982 e passou a operar como um banco de investimentos a partir de 1991. Cinco anos depois, o Banco Santander S.A. realizou sua primeira aquisio no pas, o Banco Geral do Comrcio. No ano seguinte comprou o Banco Noroeste e em 2000, realizou duas compras. A primeira, um dos principais bancos estaduais do pas. Com a aquisio do Banco do Estado de So Paulo (Banespa), o Santander saltou da 9 para a 5 entre os principais bancos do pas10. No incio de 2008 o Santander tambm assumiu as operaes comerciais para a Amrica Latina do ABN Amro Real. Unibanco O Banco Unibanco foi criado no ano de 1924, no estado de Minas Gerais, designado Seo Bancria Casa Moreira Salles. Em 1931 converteu-se na Casa Moreira Salles. A fuso do banco com o Banco Machadense e a Casa de Botelhos nos anos 40 foi o impulso necessrio para a expanso da instituio.

Disponvel em: < www1.folha.uol.com.br/folha/dinheiro/ult91u105461.shtml >.Acesso em: 23/05/2007 Santander eleva lucro em 112% no 1 semestre. Jornal Folha de So Paulo (FSP), 27 jul 07.

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VERSO PRELIMINAR Nas dcadas seguintes, outros bancos foram comprados e contriburam para o desenvolvimento do banco, alm da criao de suas prprias empresas de seguros, cartes de crdito, emprstimos etc. Nos anos 90, o Banco Unibanco comprou o Banco Nacional com ajuda do Programa de Estmulo Reestruturao e ao Fortalecimento do Sistema Financeiro Nacional (PROER) durante o seu processo de liquidao. Em 1998, comprou tambm o Banco Dibens. Em 2000, o Unibanco comprou o banco Credibanco, o Banco Bandeirantes e o BNL-AS. Segundo o ranking da Revista Valor Econmico, o Unibanco ocupava a 5 posio entre os principais bancos do Brasil no ano de 2005, e caiu para a 7 posio no ano seguinte. Em novembro de 2008 anunciou a fuso com o banco Ita, atravs da troca de aes, se tornando o maior banco privado do pas e ocupando uma posio entre os vinte maiores banco do mundo. HSBC O banco HSBC um banco ingls, sediado em Londres, com atuao no setor financeiro em mais de 80 pases. No ano de 1997, o grupo HSBC comprou o Banco Bameridus, com ajuda do Programa de Estmulo Reestruturao e ao Fortalecimento do Sistema Financeiro Nacional (PROER). O HSBC11 tem capital majoritrio de origem inglesa. De acordo com a Revista Valor Econmico, o Banco HSBC ocupava a 8 posio no ranking entre os principais bancos em termos de ativos no Brasil durante os anos 2005 e 2006. Lucro Lquido dos bancos No topo da lista atualizada dos maiores lucros de bancos brasileiros no terceiro trimestre, aparecem o Bradesco e Ita, nesta ordem, com resultados recordes apresentados entre (jan a set-08). O primeiro conseguiu lucrar R$ 6,01 bilhes. O segundo teve lucro de R$ 5,90. Tabela 2 Lucro lquido dos bancos
Lucro 3 Banco - em bilhes de reais Trimestre Bradesco 1,90 Ita 1,80 Santander 0,496 Unibanco 0,704 HSBC 0,211 Fonte: Sites bancos (*) Lucro lquido acumulado de janeiro a junho-08 Acumulado Jan a Set-08 6,01 5,90 2,23 2,20 0,769 (*)

11 A sigla HSBC em ingls significa: Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited uma corporao estabelecida desde 1865. Disponvel em: < www.hsbc.com/1/2/about-hsbc/group-history/group-history-18651899.> Acesso em: 19/07/07.

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VERSO PRELIMINAR Carteira de crdito dos bancos no Brasil Bradesco - O forte crescimento da carteira de crdito do Bradesco foi um dos destaques do semestre, inclusive levando o banco a revisar suas projees de crescimento para este ano. No primeiro semestre deste ano, a carteira de crdito da instituio (pessoa fsica + pessoa jurdica) atingiu R$ 181,6 bilhes, avano de 38,8% quando comparado com igual perodo do ano anterior. J quando comparado com o primeiro trimestre deste ano, a carteira de crdito avanou 7,2%. Do volume atingido neste semestre, cerca de R$ 28 bilhes foram novos tomadores. Apenas a carteira de pessoa fsica somou R$ 65,87 bilhes, incremento de 32,2% ante os R$ 49,83 bilhes registrados no primeiro semestre deste ano. O destaque do perodo foram as operaes de leasing, com crescimento de 441%. 'A forte expanso desta modalidade, tanto para pessoa fsica quanto para a pessoa jurdica, pode ser explicada pela no incidncia do IOF', explicou Mrcio Cypriano, presidente de Bradesco, em conferncia dos resultados trimestrais. A demanda est to grande que a instituio revisou suas metas de crescimento (nas operaes de crdito) para este ano. A perspectiva do Bradesco para crescimento da carteira de crdito saltou de 21% a 25% para 24% a 29%. Enquanto que as perspectivas para a pessoa fsica se mantiveram inalteradas - de 24% a 29% - o crescimento da carteira pessoa jurdica passou de 20% a 23% para 23% a 30%. A inadimplncia se manteve controlada, segundo o presidente do Bradesco. A inadimplncia total, acima de 90 dias, ficou em 3,5%. A carteira de pessoa fsica apresentou uma leve expanso de 0,03 ponto percentual - para 6,7% -, quando comparado com o primeiro semestre do ano passado e primeiro trimestre deste ano. 'Observamos um pequeno aumento nas modalidades de carto de crdito e veculos', disse Cypriano. (Vanessa Correia - InvestNews)12 Ita - A carteira de pessoa fsica do banco Ita ficou com R$ 62,27 bilhes em junho, ante R$ 52,9 bilhes ao final de maro, e evoluo de 38,3% em 12 meses. O destaque, disse Carvalho, ficou por conta da carteira de veculos, com expanso de 61,7% em um ano, para R$ 36,04 bilhes, respondendo por mais da metade do saldo. Esta carteira (alta entre 40% e 45%), as de crdito imobilirio (mais 40%) e das operaes com as micro, pequenas e mdias empresas (alta entre 35% a 40%) so as que apresentaro maior percentual de crescimento no ano, estima o executivo. O Ita, que investiu R$ 1 bilho em tecnologia no primeiro semestre deste ano, continua com seu forte plano de expanso orgnica e de conquista de novos clientes. O banco atraiu 700 mil novos clientes ativos em 12 meses, sendo 500 mil no primeiro semestre deste ano, e quer mais 500 mil at o final de 2008. Hoje, tem
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Disponvel em: <http://indexet.gazetamercantil.com.br/arquivo/2008/08/04/295/BANCOS:-Bradescorevisa-para-cima-crescimento-do-credito.html>. Acesso em 30/11/2008

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VERSO PRELIMINAR 13,9 milhes de clientes ativos. Nos ltimos 12 meses tambm abriu 134 pontosde-venda. A ampliao equilibrou as receitas do banco, impactadas pelas novas regras de cobrana de tarifas. (Gazeta Mercantil/Finanas & Mercados - Pg. 1)(Iolanda Nascimento).13 . Santander - O lucro lquido do Grupo Santander Brasil, que engloba os resultados dos bancos Santander e Real, avanou 1,3% entre janeiro e setembro deste ano, para R$ 2,23 bilhes, frente aos R$ 2,20 bilhes somados um ano antes. A carteira de crdito total do grupo somou R$ 130,48 bilhes, com crescimento de 25,5% ante os R$ 103,9 bilhes registrados no fim de setembro de 2007. O crdito para pessoa fsica chegou a um volume de R$ 57,25 bilhes, o que implica alta de 23% perante os R$ 46,53 bilhes do nono ms do calendrio anterior. As operaes de crdito para pessoa jurdica aumentaram 28,9%, para R$ 67,65 bilhes. "Os destaques da carteira de crdito de pessoa fsica foram os segmentos de cartes de crdito, que teve alta de 42,3% (R$ 6,22 bilhes); financiamento imobilirio, com crescimento de 32,3% (R$ 4,18 bilhes); CDC+Leasing, num incremento 23,7% (R$ 23,71 bilhes); e crdito consignado, que subiu 11% (R$ 6,59 bilhes)", comentou a instituio em nota. Em 30 de setembro de 2008, mantinha mais de 55 mil funcionrios, e mais de 8 milhes de correntistas ativos. A complementaridade da rede de distribuio dos dois bancos transforma o Santander em uma instituio com presena nacional, detentora de uma rede de 3.551 pontos de venda (agncias e PABs) e 17.978 terminais de auto-atendimento, com foco nas regies Sul e Sudeste. Grupo Santander no mundo O desempenho do Brasil respondeu por 11% do resultado global do Grupo Santander, desconsiderando o Banco Real 14. Unibanco - A fuso anunciada em novembro 2008 entre o Banco Ita com o Unibanco via troca de aes. A operao que dar origem a Ita Unibanco Holding vai formar o maior conglomerado financeiro privado do Hemisfrio Sul, cujo valor de mercado far com que ele fique situado entre os 20 maiores do mundo. O patrimnio lquido da nova companhia de aproximadamente R$ 51,7 bilhes.

Jornal Gazeta Mercantil banco Ita lucra R$ 4,08 bilhes em carteira de crdito - 06/082008 Disponvel em: <http://indexet.gazetamercantil.com.br/arquivo/2008/08/06/86/Banco-Itau-lucra-R$-4,08-bi-e-carteira-decredito-salta-41,3.html>. Acesso em 30/11/2008 Jornal Valor Econmico Lucro do Grupo Santander no Brasil sobe R$ 2,23 bilhes 28/10/2008 Disponvel em: <http://www.valoronline.com.br/ValorOnLine/MateriaCompleta.aspx?tit=Lucro+do+Grupo+Santander+Brasi l+sobe+13+no+ano+para+R$+223+bi&codMateria=5231425&dtMateria=28+10+2008&codCategoria=34> Acessado 12/12/08
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VERSO PRELIMINAR O lucro lquido do Unibanco recuou 40% no terceiro trimestre deste ano, somando R$ 704 milhes, ante os R$ 1,19 bilho registrados em igual perodo do ano passado. J o lucro lquido recorrente apresentou expanso de 5,5% no trimestre, atingindo R$ 704 milhes frente aos R$ 667 milhes na mesma poca de 2007. Em ativos totais, o Unibanco alcanou R$ 178,5 bilhes, com variao positiva de 33% quando comparados a 30 de setembro de 2007. A carteira de crdito registrou crescimento de 7,7% de julho a setembro, atingindo R$ 74,2 bilhes. Enquanto que em 12 meses, a expanso foi de 32,9%. O ndice da Basilia atingiu 13%15. e O Unibanco possui 954 agncias, 280 postos de atendimento bancrio (PABs) e uma ambiciosa meta de crescimento orgnico nos prximos dois anos, que dever ampliar sua rede em aproximadamente 400 pontos de venda, incluindo agncias, PABs. O destaque, assim como nas demais instituies financeiras, ficou por conta do segmento de pessoas fsicas com evoluo de 35,4% sobre o 2T07, o que positivo, pois onde so obtidos os maiores spreads16.

HSBC A carteira de crdito, que atingiu 37%. Ela foi de R$ 27,9 bilhes para R$ 38,3 bilhes. E quando fomos buscar o 'funding' para alavancar este crescimento, os depsitos cresceram 28%. O aumento dessa carteira se deve especialmente ao crdito concedido a pessoas fsicas, que na rea de financiamento de veculos aumentou 34%, e do crdito consignado, que subiu 60%, mantendo a mesma rota iniciada no ano passado17.

Jornal Gazeta Mercantil Lucro do Unibanco recua 40% no terceiro trimestre 06/11/2008 Disponvel em: < http://indexet.gazetamercantil.com.br/arquivo/2008/11/06/169/BANCOS:-Lucro-doUnibanco-recua-40-no-terceiro-trimestre.html> Acessado 12/12/08
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Jornal Gazeta Mercantil Unibanco Lucroa 1,49 li no semestre 08/08/2008 - Disponvel em: < http://indexet.gazetamercantil.com.br/arquivo/2008/08/08/117/Unibanco-lucra-R$-1,49-bi-no-semestre.html> Acessado 12/12/08
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Jornal Gazeta Mercantil Crdito tributrio ajuda o lucro do HSBC 19/08/2008 - Disponvel em: < http://indexet.gazetamercantil.com.br/arquivo/2008/08/19/53/Credito-tributario-ajuda-o-lucro-do-HSBC-nosemestre.html> Acessado 12/12/08

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VERSO PRELIMINAR O relacionamento dos bancos com os consumidores O ranking de reclamaes corresponde ao registro das ocorrncias de reclamaes realizadas pelos consumidores junto ao Banco Central do Brasil, que atua na condio de rgo regulador do mercado financeiro como mediador das relaes entre bancos e consumidores. As ocorrncias registradas pelo Banco Central do Brasil, representam as reclamaes que no foram solucionadas pelos bancos, inclusive pelas respectivas ouvidorias. Tabela 3 - Volume de ocorrncias no ranking de reclamaes - (jan a out-08)
Banco Bradesco Santander Unibanco Ita HSBC Jan 95 108 155 296 27 Fev 203 304 242 118 113 Mar 559 81 224 112 28 Abr 495 307 109 168 109 Mai 478 289 200 184 132 Jun 697 369 206 285 273 Jul 543 325 499 272 197 Ago 596 255 206 329 281 Set 692 223 270 268 155 Out 717 346 307 271 233 Total 5075 2607 2418 2303 1548

Fonte: Banco Central do Brasil

Entre as reclamaes mais freqentes possvel observar a necessidade de reviso do relacionamento entre bancos e consumidores, os dados no so conclusivos, porque representam apenas as reclamaes registradas no Banco Central, no compreendendo as reclamaes registradas pelos prprios bancos e tambm aquelas dos consumidores que simplesmente no procuram as esferas competentes para registrar as ocorrncias. Cabe destacar tambm, que os registros no incluem as reclamaes que no so consideradas pertinentes atividade de regulao do Banco Central, como a questo do tempo de espera em filas de bancos e a questo de segurana, que segundo o site do Banco Central O Banco Central no regulamenta o tempo de espera em filas. Existem leis estaduais e municipais que tratam do assunto. Cabe aos rgos de defesa do consumidor (Procon, Prodecon, Decon) a orientao sobre o tema18. Tabela 4 Indice de reclamaes- N de Ocorrncias por N de Clientes Acumulado jan a out-08
Bancos Atendimento Fornecimento de documentos Fornecimento de informaes Transparncia nas relaes Prazos no cumpridos Produtos no solicitados Bradesco 5,19 4,52 3,57 1,19 1,06 0,96 Ita 4,22 3,10 1,63 0,68 1,52 1,47 Santander Unibanco 8,05 4,12 2,40 2,69 2,04 3,41 2,19 1,84 4,67 3,20 2,14 2,48 HSBC 14,69 10,07 3,99 5,01 9,16 1,37

Fonte: Banco Central do Brasil Elaborado Idec

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Disponvel em <http://www.bcb.gov.br/pre/portalCidadao/bcb/tempoFilas.asp?idpai=PORTALBCB > acessado em 12/12/08

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VERSO PRELIMINAR

Linhas de crdito ofertadas pelos bancos aos consumidores Carto de Crdito O carto de crdito uma modalidade que apresentou um crescimento do nmero de locais que aceitam o produto. Enquanto em 1998 apenas 300 mil pontos aceitavam os plsticos, com a maioria deles localizados nos grandes centros, ao final do terceiro trimestre de 2008 j eram 1,4 milho de locais onde os cartes so aceitos. A expanso se deu tanto em nmero de estabelecimentos, quanto na direo do interior do Pas e para as periferias de grandes centros urbanos19. Em junho de 2008, o nmero de cartes de crdito ativos no Brasil superou a marca dos 100 milhes e j chegou a todas classes sociais e diferentes faixas etrias. At o consumidor com R$ 150 de renda, que menos que um salrio mnimo, tem acesso ao carto de crdito por meio de cartes de loja. Tabela 5 Taxa de juros de carto de crdito vigente em outubro-2008
Banco Servios Anuidade Taxa de Juros Taxa p/ Saque Parcelado
Taxa Mxima Prximo Perodo

Taxas - Cartes de Crdito Unibanco * Ita * Santander*

Carto Internacional 3 x R$29,00

Bradesco**

HSBC **
Gold 4x R$36,00

Carto Carto Carto Internacional Internacional Internacional 3 x R$29,00 4 x R$23,50 4 x R$21,75

15,99 15,99 10,99 15,99 523,30

13,50 13,50 11,90 13,50 425,65

12,99 13,90 7,99 15,99 372,83

12,70 12,39 6,10 12,70 319,77

11,39 12,39 10,34 14,19 279,10

C.E.T

Fonte: * Extratos Bancos / ** Site dos bancos

Cheque Especial O cheque especial uma concesso de crdito de um limite de crdito rotativo diretamente na conta corrente no valor, prazo e vencimento indicados na proposta de adeso, que ser utilizado para a cobertura de saldos negativos em decorrncia da movimentao da conta corrente. As taxas praticadas pelos bancos so elevadas, apresentam alto risco de gerao de endividamento e no indicada contratao desta modalidade de crdito para cobrir despesas imprevisveis (o consumidor deve utilizar outros recursos como poupana ou linhas de crdito com juros menores).
Jornal Gazeta Mercantil - Cartes de crdito ignoram crise e crescem com fora 12-11-08 Disponvel em <http://indexet.gazetamercantil.com.br/arquivo/2008/11/12/19/Cartoes-de-credito-ignoram-crise-e-crescemcom-forca.html> acesso em 12/12/2008
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VERSO PRELIMINAR

Tabela 6 Taxa Mdia de Cheque Especial

BANCO SANTANDER HSBC UNIBANCO BRADESCO ITA Taxa Mdia dos 5 bancos
Fonte: Banco Central do Brasil -14/11/08

Taxa Mdia ao Ms 9,72 9,05 8,27 8,17 8,01 8,64

Taxa Mdia ao Ano 204,39% 182,82% 159,48% 156,61% 152,10% 170,44%

Crdito Pessoal A oferta de crdito para pessoas fsicas no Brasil triplicou em seis anos. De 70 bilhes de reais em fevereiro de 2001, saltou para 200,6 bilhes de reais em fevereiro deste ano. O emprstimo consignado (com desconto no contracheque) j responde por 55% do total do crdito pessoal. Emprestar dinheiro tornou-se a principal fonte dos lucros das instituies financeiras. Como os prazos so ampliados para pagamento em at 36 meses, o consumidor tende a olhar o valor que cabe no bolso, ignorando o custo do crdito obtido. Essa prtica fortemente explorada na publicidade de venda de produtos e servios desviando o consumidor para a reflexo do custo efetivo do bem que est adquirindo. A verba liberada para emprstimos consignados a aposentados e pensionistas do INSS j chega a R$ 27,3 bilhes, informou o Ministrio da Previdncia Social. O nmero acumulado de emprstimos de 20,7 milhes, e o total de pessoas que recorreram a este recurso de 8,45 milhes no perodo de maio de 2004 at agosto deste ano. Tabela 7 Taxa mdia de crdito pessoal
BANCO BRADESCO ITAU HSBC UNIBANCO SANTANDER Taxa Mdia dos 5 bancos
Fonte: Banco Central do Brasil -14/11/08

Taxa Mdia ao Ms 4,93 4,84 4,32 4,01 3,61 4,34

Taxa Mdia ao Ano 78,15% 76,33% 66,12% 60,29% 53,05% 66,54%

Os juros nas agncias bancrias para as pessoas fsicas foram, em mdia, de 66,54% ao ano em novembro, para os cinco bancos, conforme tabela 7 que traz dados divulgados em 12 de novembro de 2008 pelo Banco Central. Isso significa que, a cada um ano e meio, a dvida dobra, em termos nominais e na aquisio de bens durveis a divida dobra em dois anos.

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VERSO PRELIMINAR Tabela 8 Crdito para aquisio de bens durveis PF

BANCO SANTANDER HSBC ITAU BRADESCO UNIBANCO Taxa Mdia dos 5 bancos Taxa Mdia ao Ms 4,03 3,91 3,30 3,15 2,91 3,46 Taxa Mdia ao Ano 60,66% 58,45% 47,64% 45,09% 41,09% 50,41%

Fonte: Banco Central do Brasil - 14/11/08

Financiamento de veculos O financiamento de veculos tem sido a modalidade de crdito que tem proporcionado o melhor resultado na carteira de crdito dos bancos, uma operao considerada de baixo risco para os bancos em razo da alienao fiduciria, a possibilidade de retomada do veculo em caso de inadimplncia superior a 90 dias. O motor das vendas, segundo especialistas, o leasing (arrendamento mercantil). As operaes cresceram de 18% a 36% das unidades comercializadas, superando o Credito pessoal, que recuou de 45% para 30%, enquanto as operaes de consrcio caam de 5% para 3% e as vendas vista, de 32% para 31% do total. O leasing usado principalmente nas operaes com prazo igual ou superior a 60 meses, que correspondem a 50% dos financiamentos20. Tabela 9 - Taxa mdia de Juros - Aquisio de Bens(Veculos) -PF
BANCO BRADESCO UNIBANCO ITAU HSBC SANTANDER Taxa Mdia dos 5 bancos Taxa Mdia ao Ms 2,42 2,39 2,35 2,15 2,04 2,27 Taxa Mdia ao Ano 33,23% 32,77% 32,15% 29,08% 27,42% 30,91%

Fonte: Banco Central do Brasil - 14/11/08

Disponvel em: < http://www.estado.com.br/editorias/2007/12/09/eco-1.93.4.20071209.4.1.xml> Acesso em 13/12/08

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VERSO PRELIMINAR Taxas de juros mnimas e mximas praticadas pelos bancos As taxas mnimas ou mximas foram divulgadas pelo Banco Central que s considera as taxas que foram efetivamente cobradas em alguma operao. Portanto, se um banco informou uma taxa de juro de 13,40% ao ms porque, efetivamente, cobrou a taxa de algum cliente. Bradesco Anunciou lucro de R$ 1,9 bilho (em 2007 foi de R$ 1,85 bilho) com resultado acumulado em 9 meses de R$ 6,01 bilhes. A carteira de crdito atingiu R$ 197 bilhes com crescimento de 41% nos ltimos 12 meses. Os ativos totais alcanaram os R$ 422,7 bilhes21. A manuteno do crescimento da carteira de credito para pessoa fsica, est garantido pelo crescimento da carteira de crdito consignado e financiamento de veculos (arrendamento mercantil). As operaes apresentam baixo risco de inadimplncia em razo do desconto em folha de pagamento e a alienao fiduciria que garante ao banco a retomada do veculo em caso de no pagamento em perodo superior a noventa dias. Tabela 10 Taxa de juros - Bradesco
Bradesco PREFIXADO - Pessoa Fsica CHEQUE ESPECIAL CREDITO PESSOAL AQUI. BENS(VECULOS) - PF AQUI. BENS(OUTROS) - PF
Fonte: Banco Central do Brasil 14/11/08

Taxa Mnima % 4,79 1,70 1,49 1,85

14/11/2008 Taxa Mxima % Taxa Mdia % 8,58 6,11 4,10 4,10 8,17 4,93 2,42 3,15

Ita Divulgou resultado de R$ 1,8 bilho no trimestre e R$ 5,9 bilhes no acumulado dos ltimos 9 meses, ante os R$ 6,44 bilhes acumulado no mesmo perodo de 2007. A carteira de crdito atingiu R$ 164,5 bilhes com crescimento de 44,2% nos ltimos 12 meses. J os ativos totais totalizam atualmente R$ 396 bilhes22. No Ita Unibanco a perspectiva de que as novas concesses de crdito levam em conta o aumento da inadimplncia no prximo ano e, por isso, as taxas de juros bancrias esto mais elevadas, o que inibe em parte a tomada de emprstimos por parte do consumidor afirmou Roberto Setbal presidente do banco. "Temos a expectativa de um ano mais difcil pela
Disponvel em:< http://g1.globo.com/Noticias/Economia_Negocios/0,,MUL838038-9356,00BRADESCO+OBTEM+LUCRO+MAIOR+NO+ANO+ATE+SETEMBRO+DE+R+BI.html> Acesso em 12/12/08 22 Disponvel em: < http://g1.globo.com/Noticias/Economia_Negocios/0,,MUL838316-9356,00ITAU+REGISTRA+LUCRO+DE+R+BILHAO+NO+TERCEIRO+TRIMESTRE.html> Acesso em:12/12/08
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VERSO PRELIMINAR frente, com a elevao da inadimplncia. Esse risco maior tem que ser precificado nas taxas", disse imprensa aps reunio com analistas e investidores . "Vai ser um aumento sensvel, mas perfeitamente administrvel", disse, acrescentando que no v riscos de forte deteriorao na carteira de veculos em nenhuma das duas instituies.23 Tabela 11 - Taxa de juros - Ita
Ita PREFIXADO - Pessoa Fsica CHEQUE ESPECIAL CREDITO PESSOAL AQUI. BENS(VECULOS) - PF AQUI. BENS(OUTROS) - PF
Fonte: Banco Central do Brasil 14/11/08

Taxa Mnima % 3,16 0,99 1,16 2,98

14/11/2008 Taxa Mxima % Taxa Mdia % 8,95 7,09 3,20 3,55 8,01 4,84 2,35 3,30

Santander O anunciou lucro de R$ 496,8 milhes no trimestre e de R$ 2,23 bilhes nos primeiros 9 meses, com avano de 1,3% em relao a 2007. A carteira de crdito alcanou R$ 130,5 bilhes (25,5% de aumento) O crdito para pessoa fsica chegou a um volume de R$ 57,25 bilhes, o que implica alta de 23% perante os R$ 46,53 bilhes do nono ms do calendrio anterior. As operaes de crdito para pessoa jurdica aumentaram 28,9%, para R$ 67,65 bilhes24. Tabela 12 - Taxa de juros - Santander
Santander PREFIXADO - Pessoa Fsica CHEQUE ESPECIAL CREDITO PESSOAL AQUI. BENS(VECULOS) - PF AQUI. BENS(OUTROS) - PF
Fonte: Banco Central do Brasil 14/11/08

Taxa Mnima % 1,36 1,45 1,39 2,44

14/11/2008 Taxa Mxima % Taxa Mdia % 9,85 6,69 2,96 5,82 9,72 3,61 2,04 4,03

HSBC A queda em relao ao trimestre anterior foi de 51% em seu lucro lquido, de R$ 438,806 milhes para R$ 211,638 milhes. Em comparao com o mesmo
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Revista Exame - Ita Unibanco prev ano mais difcil e inadimplncia 12/12/08 http://portalexame.abril.com.br/ae/economia/itau-unibanco-preve-ano-mais-dificil-inadimplencia207776.shtml Disponvel em:< http://g1.globo.com/Noticias/Economia_Negocios/0,,MUL839940-9356,00LUCRO+DO+GRUPO+SANTANDER+BRASIL+SOBE+NO+ANO+PARA+R+BI.html>. Acesso em 12/12/08
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VERSO PRELIMINAR perodo do ano passado, em que obteve R$ 233,145 milhes, a reduo no lucro foi de 9,11%. Os ativos do banco cresceram 63,8% de um ano para o outro, passando de R$ 69,804 bilhes para R$ 114,338 bilhes. Entre trimestres, o crescimento foi de 17,28%25. Tabela 13 - Taxa de juros - HSBC
HSBC PREFIXADO - Pessoa Fsica CHEQUE ESPECIAL CREDITO PESSOAL AQUI. BENS(VECULOS) - PF AQUI. BENS(OUTROS) - PF
Fonte: Banco Central do Brasil 14/11/08

Taxa Mnima % 1,46 1,90 2,15 2,48

14/11/2008 Taxa Mxima % Taxa Mdia % 9,25 7,60 3,95 4,90 9,05 4,32 2,15 3,91

Unibanco O banco divulgou resultado de R$ 704 milhes no 3T08, com aumento de 5,6% em relao ao mesmo perodo de 2007. O resultado acumulado em 2008 de R$ 2,2 bilhes com aumento de 16,8% em relao aos 9 primeiros meses de 2007. O banco administra R$ 178,5 bilhes em ativos dos quais R$ 74,3 bilhes esto alocados na carteira de crdito. A instituio cresceu em mdia 33% nos ltimos 12 meses26. Tabela 14 - Taxa de juros - Unibanco
Unibanco PREFIXADO - Pessoa Fsica CHEQUE ESPECIAL CREDITO PESSOAL AQUI. BENS(VECULOS) - PF AQUI. BENS(OUTROS) - PF
Fonte: Banco Central do Brasil 14/11/08

Taxa Mnima % 3,90 2,50 2,39 1,62

14/11/2008 Taxa Mxima % Taxa Mdia % 8,99 5,67 2,89 3,50 8,27 4,01 2,39 2,91

Disponvel em: < http://www.dcidinheiro.com.br/noticia.asp?id_editoria=7&id_noticia=264078&editoria> Acesso em 12/12/08 26 Disponvel em: < http://g1.globo.com/Noticias/Economia_Negocios/0,,MUL835140-9356,00UNIBANCO+ANUNCIA+LUCRO+DE+R+MILHOES.html >Acesso em 12/12/08

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VERSO PRELIMINAR Inadimplncia A oferta de crdito um aspecto da expanso da atividade econmica do Brasil que remete a outra questo, to relevante quanto expanso, que a capacidade de pagamento de quem j tomou crdito ao longo do perodo de forte crescimento econmico. A inadimplncia resultado do maior volume de crdito que concedido a consumidores, muito deles de baixa renda com pouca capacidade de pagamento, aumentando o risco do emprstimo e conseqentemente, elevando as taxas de juros, dificultando o pagamento de parcelas em atraso. Qual a expectativa que se pode ter desse processo? Atualmente, o consumidor endividado, sobrevive graas aquisio de um segundo emprstimo para pagar o primeiro, de um terceiro para pagar o segundo, e assim por diante. Assegurar que essas dvidas sejam honradas to importante quanto oferta de mais crdito. O problema que a inadimplncia passou a apresentar uma escalada preocupante. Os dados da Associao Comercial de So Paulo (ACSP) mostraram que na primeira quinzena de novembro as parcelas com atraso superior a 15 dias avanaram 13,8%, na comparao com o mesmo perodo de 2007. Em relao ao ndice de inadimplncia de outubro, neste ms ocorreu expanso de 1,1 ponto percentual. Vale notar que, para os experientes analistas da ACSP, a alta da inadimplncia reflete o excesso de endividamento dos ltimos meses, que no pode ser vinculado ainda ao impacto da crise financeira internacional.O problema da inadimplncia tem aspectos localizados, pontuais, que so especialmente graves. A Associao Nacional das Instituies de Crdito, Financiamento e Investimento (Acrefi) apresentou dados que a inadimplncia de veculos alcanou padres muito excessivos, atingindo 9,3% no valor mdio anual em agosto. Em setembro avanou ainda mais. preciso observar que o crdito de automveis representa mais da metade dos financiamentos concedidos s pessoas fsicas no Pas. Os dados da Acrefi demonstram que 22% do crdito est concentrado em oferta consignada, de risco quase zero, porque vinculada folha de pagamento do tomador do emprstimo. Quando a inadimplncia do setor de crdito para automveis subiu demais, os bancos dobraram os cuidados e reduziram em outubro em14% o financiamento de carros novos e em 40% o de veculos usados. Foi o suficiente para paralisar as vendas e lotar os ptios das montadoras.27 Com a festa do crdito em expanso surgiram a partir de 2002 os primeiros sinais do superendividamento. Cidados que recorrem s financeiras para complementar
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Jornal Gazeta Mercantil Inadimplncia e crdito baixo contraem expanso 19-11-08 Disponvel <http://indexet.gazetamercantil.com.br/arquivo/2008/11/19/59/Inadimplencia-e-creditobaixo-contraem-expansao.html> Acessado em 05/12/08

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VERSO PRELIMINAR a renda so sugados por uma espiral perversa e contraem emprstimos para pagar emprstimos. Muitos so abordados nos grande centro de forma agressiva com o assedio dos vendedores de crdito das instituies financeiras, muitas delas pertencentes aos grandes bancos caa de clientes. Tabela 15 - Operaes de crdito do sistema financeiro - Pessoa Fsica
Data Cheque especial Crdito pessoal Carto de Aquisio Aquisio Aquisio Outras 2 Crdito de veculos de bens de imveis Operaes veculos bens imveis 7,2 7,1 7,1 7,2 7,1 7,0 7,1 7,0 7,1 7,1 6,9 7,1 7,3 Total Pessoa 4 Fsica

mai-07 9,2 3,3 12,4 3,9 15,6 jun-07 9,4 3,2 12,6 3,6 14,1 jul-07 9,0 3,2 12,9 3,5 14,8 ago-07 9,5 3,2 12,8 3,3 15,8 set-07 9,6 3,3 12,7 3,4 15,1 out-07 8,6 3,1 12,8 3,3 15,2 nov-07 9,1 3,1 12,3 3,2 15,8 dez-07 10,6 3,0 12,4 2,9 13,7 jan-08 10,1 3,1 12,5 2,5 13,9 fev-08 10,0 3,2 12,6 2,8 17,2 mar-08 8,5 3,3 12,0 2,7 14,8 abr-08 8,3 3,5 12,9 3,1 15,4 mai-08 8,9 3,7 13,2 1,9 15,6 Fonte: Bacen. Notas: 1/ Percentual do saldo em atraso superior a 90 dias. 2/ Outras Operaes: Adiantamento a depositantes, renegociao de dvidas, desconto de cheque, de recebveis e de fatura de carto de crdito. 3/ Parcelado Banco 4/ Mdia ponderada do saldo das carteiras coam atrasos superiores a 90 dias

(inclui crdito (rotativo e 3 consignado) parcelado ) 5,3 23,5 5,5 23,1 5,3 23,8 5,4 24,1 5,4 22,7 5,3 24,4 5,3 24,5 5,3 24,9 5,4 24,9 5,2 24,5 5,1 24,0 5,1 25,4 5,2 25,2 Elaborao: Febraban.

O acompanhamento da inadimplncia do setor financeiro para pagamentos com atraso de mais de 90 dias cresceu em mdia 7,1% nos ltimos anos e se mantm nesse patamar considerado alto, comparado ao ndice americano de 4% onde inclusive possui taxas de juros muito inferiores s praticadas no Brasil. O superendividamento fruto de uma economia que cresce de forma instvel e insuficiente, com carncia de empregos e de renda. Agrava-se com o elevadssimo custo do dinheiro, que alto e embute todo o risco que penaliza o bom pagador em decorrente do perfil do mau pagador que por sua vez, no se dar conta dos encargos financeiros a que se submete.

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VERSO PRELIMINAR Anlise dos contratos Abusividade Anlise das clusulas abusivas nos contratos bancrios por adeso, sob a tica do Direito do Consumidor e dos Princpios Gerais de Contratao. A vulnerabilidade tcnica e jurdica do consumidor que utiliza os servios bancrios apresenta-se a partir do desconhecimento das condies de como so formalizados os contratos das operaes de crdito elaborados previamente pelos bancos e assinados somente pelo consumidor. Outra questo refere-se elaborao das clusulas e sua aplicao caracterizando a abusividade de acordo com a jurisprudncia jurdica no mbito da aplicao do Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor. Ao abrir uma conta corrente, contratar um financiamento de veculo, contratar um carto de crdito, ou qualquer outro servio bancrio, a maioria dos bancos emite contratos com contedo padronizado, conhecidos como contratos por adeso impressos previamente, com condies contratuais estabelecidas pelos bancos, sem que haja possibilidade do consumidor discutir o contedo das clausulas dos servios contratados onde inexiste uma fase de negociao preliminar. Dessa forma, o esquema contratual vem pronto, devendo o consumidor aceit-lo integralmente sem nenhuma opo de rever a proposta, limita-se a aceitar o que lhe imposto. Isso ocorre porque invariavelmente o consumidor obrigado a aceitar essas condies, como parte da conjuntura econmica, onde ele solicitado a utilizar um servio bancrio, seja para receber o salrio, pagar contas e guardar suas economias, razo pela qual acaba aderindo a um tipo de servio oferecido pelo banco. Por um lado o contrato por adeso facilita e agiliza a contratao de servio, por outro, apresenta um desequilbrio nas relaes contratual entre banco e consumidor. Os bancos valendo-se da posio economicamente favorvel, muitas vezes acabam por trazer ao contrato clusulas abusivas que afrontam ao princpio da boa-f, da lealdade, da tutela da confiana e do equilbrio contratual. Dependente de explicaes ou de informaes tcnicas alheias sua compreenso, o consumidor contratante, adere a uma situao contratual sem conhecer a carga obrigacional e seu alcance, o que evidencia sua vulnerabilidade tcnica e jurdica28. Com a entrada em vigor do CDC (Lei n. 8.078, de 11.09.1990), as clusulas contratuais dos contratos bancrios passaram a ser discutidas no mbito jurdico no aspecto de combate a abusividade. De acordo com o Captulo VI Da Proteo Contratual Seo II Das clusulas abusivas Art. 51, 52, 53 e 54.

BITTAR, Carlos Alberto. Os Contratos de Adeso e o controle de Clusulas Abusivas. So Paulo: Saraiva, 1991.

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VERSO PRELIMINAR As clusulas abusivas so aquelas notoriamente desfavorveis parte mais fraca da relao contratual, o consumidor, conforme o art. 4, do Cdigo de Defesa do Consumidor no decreto 2181/97 e a Portaria n. 3/99. Banco Contrato Santander Contrato de financiamento ao consumidor final Veculo Problemas encontrados 1. Incluso de tarifa cobrada pela prestao de servio de consulta de cadastro (tarifa questionada pelos rgo de defesa do consumidor por ser custo do banco) no financiamento onerando o crdito. 2. Contrato previamente elaborado 3. Tamanho da letra do contrato reduzida 4. Nota promissria vinculada ao contrato c/ vencimento vista Emprstimo em Folha 1. Contrato padronizado para credito Contrato de Mtuo em consignado Folha Santander 2. Desconto da parcela 36,58% acima da Norma de 30%. Crdito Consignado 3. Prioridade do desconto em relao a outras cobranas de mesma natureza. 4. O cliente autoriza o empregador em carter IRREVOGVEL e IRRETRATVEL a descontar do seu salrio e repassar para o banco. Contrato de Emprstimo 1. Financiamento da taxa de abertura de crdito pessoal. 2. Contrato previamente elaborado sem assinatura das partes. Contrato de Seguro 1. Renovao automtica sem autorizao Residencial do consumidor. Contrato de adeso para 1. Contrato abertura de conta por adeso. abertura de conta 2. Emisso de cdula de crdito bancrio. 3. Contrato de adeso de carto de crdito. Proposta de parcelamento 1. Cancelamento unilateral de contrato. com comunicado de 2. Contrato por adeso. cancelamento contratual 3. Letras midas. Carto de Crdito 1. Envio de carto adicional no solicitado Carto de Crdito 1. Fatura com cobrana de anuidade de carto no solicitado. 2. Cobrana de seguro de proteo

Santander

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Santander Santander

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A dificuldade do consumidor em obter a cpia dos contratos nas diversas operaes realizadas junto aos bancos se caracteriza como o ato de maior

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VERSO PRELIMINAR abusividade contratual, a falta de informao e clareza das condies e servios adquiridos na prestao de servios. Publicidade enganosa A questo da publicidade no relacionamento entre bancos e consumidores demonstra a necessidade de um acompanhamento mais rigoroso por parte dos rgos de defesa e proteo ao consumidor mesmo com a existncia de uma legislao especifica como o Cdigo de Defesa do Consumidor. A relao das reclamaes dos bancos registradas apresenta uma realidade onde os bancos no respeitam os consumidores, no atendimento, no fornecimento de informaes claras e precisas, no fornecimento de documentos, contratos, extratos, cpias de cheques, transparncia nas relaes e prazos no cumpridos, entre outras. Analisar a publicidade nas relaes com o consumidor demonstra a preocupao decorrente do impacto que as aes tomadas pelos bancos interferem na vida das pessoas. 1. As operaes do setor financeiro tm impactos significativos na economia mundial. 2. As instituies financeiras so responsveis por diferentes tipos de servios, como as operaes financeiras de concesso de crdito a pessoas fsicas e empresas, a movimentao de contas correntes e cobrana de tarifas, a movimentao do mercado acionrio, emisso de ttulos, entre outros, todos de extrema importncia para os consumidores e a sociedade em geral. 3. As instituies financeiras podem influencias significativamente o comportamento de empresas que destroem o meio ambiente; que realizam prticas fraudulentas no mercado de aes; que exploram trabalhadores; coniventes com prticas de corrupo e lavagem de dinheiro; descumprem leis de proteo e defesa dos consumidores; etc. 4. Os bancos so um dos maiores financiadores de candidatos e partidos polticos no Brasil. As implicaes dessa prtica podem gerar impactos significativos sobre as decises polticas do pas, por exemplo, favorecendo um setor em detrimento de outro com leis e outros tipos de aes polticas. 5. O setor financeiro um dos que mais recebem reclamaes nos rgos de defesa do consumidor29. Na questo do atendimento, os bancos prometem tratamento especial com slogan que estimulam e evidenciam tratamento diferenciado como: Bradesco Bradescompleto; Ita Feito para voc; HSBC Seu mundo de servios financeiros; Unibanco O banco que nem parece banco e Santander O valor das idias.

Relatrio IDEC - Avaliao comparativa da responsabilidade socioambiental dos bancos no Brasil 22-0208 www.idec.org.br

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VERSO PRELIMINAR O banco mostra para seu cliente que o banco no parece ser um banco como os outros, tirando qualquer imagem ruim associada (dvidas, altos juros, etc...) a instituies bancrias. O banco faz com que o interlocutor o tenha como um companheiro, algo como sua segunda casa, torna a tarefa de lidar com o banco uma coisa agradvel. Quando o cliente procura uma agncia bancria, os slogans caem por terra, o que existem de real so extratos com tarifas cobradas sem explicao ou acordo prvio entre as partes, filas enormes, falta de informao, e campanhas de oferta de crdito fcil e facilidades para realizar sonhos. A publicidade enganosa nos bancos facilmente identificada em algumas campanhas publicitrias. No incio do relacionamento no processo de abertura de contas, o consumidor negligenciado na maioria dos bancos porque no recebe a cpia do contrato assinado pelas partes, o que o banco fornece so propostas de adeso, aditivos entre outras terminologias, ou mesmo um contrato sem assinatura, quando entregam. - Proposta Tarifa Zero - Unibanco Com o intuito de atrair novos clientes para os servios que oferecem, cada vez mais freqente o anncio de iseno de mensalidades para a manuteno das contas dependendo da movimentao, ou seja, o consumidor obrigado a adquirir produtos dos bancos como, seguros (vida, residencial, veculo), ttulos de capitalizao, plano de previdncia, utilizar o dbito automtico de contas, para obter descontos na tarifa, o que apenas caracteriza uma transferncia de recursos. - Carto de crdito Megabonus - Unibanco Ofertar carto de crdito com Megabonus, condicionando o consumidor a antecipar recursos na conta para posterior utilizao e recompensa em bnus (Banco foi condenado judicialmente a pagar indenizao por danos morais 13-0508). - Unibanco 30 horas - Informar que o banco possui um sistema de atendimento de 30 horas, quando o atendimento de 24 (telefone e internet) e 6 horas presencial, ou seja, os trs canais de atendimento no excedem 24 horas. - Carto de Crdito Free Santander Os bancos ousam agora cobrar pelo no uso do carto de crdito. As instituies oferecem cartes grtis, mas, em contrapartida, vinculam o benefcio ao seu uso assduo. Se no utilizar o carto com a freqncia estipulada, o consumidor tem de pagar tarifa de inatividade, tambm denominada por alguns bancos como tarifa de manuteno. - Carto de Crdito Santander 28

VERSO PRELIMINAR Publicidade com desconto de 90% para pagamento de fatura em atraso e dificuldade para cancelar o carto. - As instituies insistem em negar que as tarifas de manuteno e de inatividade sejam substitutas da anuidade e cobradas para compensar o no pagamento da taxa convencional. A afirmao parece duvidosa, uma vez que os cartes de crdito usuais (que arrecadam anuidade) emitidos por esses bancos no cobram tais tarifas quando o servio no utilizado. Cartes de crdito - Ita - Envio de carto de crdito no solicitado Itaucard - Envio de Carto adicional sem solicitao Itaucard - Proposta de parcelamento automtico de saldo de fatura oferecendo vantagens para o consumidor aumentar o limite de crdito parcelando o saldo e conseqentemente induzindo ao consumo - Banco Ita

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VERSO PRELIMINAR Estatsticas sobre endividamento de consumidores Os principais dados sobre a questo do superendividamento no Brasil, podem ser analisados a partir das pesquisas realizadas nos estados do Rio Grande do Sul (pioneiro nos estudos sobre a questo do superendividamento), juntamente com Rio de Janeiro e So Paulo. Rio Grande do Sul - A partida para o estudo do problema foi dada em 2004 entre famlias que ganhavam at cinco salrios mnimos. E os resultados j foram ento estarrecedores: 80% dos que haviam contrado crdito eram tomadores passivos. Recorreram aos bancos por ter sido surpreendidos por um acidente na vida, seja doena, separao conjugal ou perda de emprego. Em 57% dos casos, o tomador do crdito nunca recebeu uma cpia do contrato. Apenas em 37% dos casos o credor explicou qual seria o montante total a ser pago. E em 77% dos casos no se pediu garantia alguma para a assinatura do contrato. De l para c, a situao s tem piorado, diz Adriana Burger, com base nos litgios que chegam diariamente ao conselho do consumidor gacho. Rio de Janeiro - Outra pesquisa foi realizada em 2005, no Rio de Janeiro, coordenada por Rosngela Cavallazzi, professora da Universidade Federal do Rio de Janeiro, e Helosa Carpena, procuradora do Ministrio Pblico Estadual. Os resultados so semelhantes aos realizados pelos profissionais. Com base no Ncleo de Defesa do Consumidor (Nudecon), foram selecionados 80 endividados. Desses, 39% comprometiam 60% da renda, ou mais, em dvidas. Em 50% dos casos, o desemprego foi responsvel pelo desequilbrio financeiro. Apenas 37% receberam a cpia do contrato e em 88% das vezes no se pediu nenhuma garantia para o emprstimo. So Paulo - O Procon de So Paulo desenvolve atualmente estudo semelhante. O projeto ainda est em fase piloto, de responsabilidade do Ncleo de Tratamento do Superendividamento. Um formulrio disponibilizado no site para ser preenchido e as informaes podem ser enviadas pela prpria internet ou por carta. So aceitos apenas casos de endividamento passivo (que ocorreu por algum infortnio pessoal) e devedores com trs diferentes credores ou mais.

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VERSO PRELIMINAR As polticas pblicas de crdito e endividamento Na viso do governo, o financiamento farto e barato aumenta o consumo e garante o funcionamento da economia, melhora o padro de vida das pessoas, aumenta o faturamento das empresas, garante a gerao de mais empregos, s que para essa relao funcionar necessrio que o sistema financeiro esteja em consonncia com as metas do governo. O que no caso brasileiro, no acontece nessa ordem. Os bancos pblicos no atendem as demandas do governo, reajustam tarifas e taxas de juros, penalizando o consumidor. O mercado de crdito ainda nanico no Brasil. Equivale a apenas 40% do PIB, quase uma insignificncia diante da proporo atingida em outros paises. Nos Estados Unidos, de 284%; na Coria do Sul, 98%; e no Chile, 67%30. Segundo Marques, A massificao do acesso ao crdito, que se observa nos ltimos 5 anos basta citar os novos 50 milhes de clientes bancrios a forte privatizao dos servios essenciais e pblicos, agora acessveis a todos, com qualquer oramento, mas dentro das duras regras do mercado, a nova publicidade agressiva sobre crdito popular, a nova fora dos meios de comunicao de massa e a tendncia de abuso impensado do crdito facilitado e ilimitado no tempo e nos valores, inclusive com descontos em folha de pagamento e de aposentados, pode levar o consumidor e sua famlia a um estado de superendividamento31. Trata-se duma uma crise de solvncia e liquidez, que facilmente resulta em sua excluso total do mercado de consumo, parecendo uma nova espcie de morte civil. Para a professora doutora Claudia Lima Marques da Universidade Federal do Rio Grande do Sul, a expanso do crdito ao consumo, sem uma legislao forte que acompanhasse a massificao do crdito amparada somente pelo Cdigo de defesa do Consumidor e o principio geral de boa f, criou por um lado, uma profunda crise de solvncia e confiana no pas, no s na classe mdia como tambm nas classes de renda baixa, resultando num forte aumento do lucro dos bancos e promovendo a incluso no sistema bancrio de aposentados e consumidores de baixa renda e de outro, multiplicou as aes individuais de pessoas fsicas endividadas em revisionais no Judicirio, muitas sem sucesso, com aumento de risco de conflitos, abuso nas relaes de crdito, reclamaes junto aos rgos de defesa do consumidor, resultando no sentimento de impunidade e insatisfao o sistema financeiro.

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MING, Celso. O fator poltico do crdito Jornal O Estado de S.Paulo 13/12/08 Economia Pg. B2 MARQUES, Claudia L.Direitos do Consumidor Endividado Pg 260

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VERSO PRELIMINAR Projetos desenvolvidos no Brasil I Projetos do Estado Rio Grande do Sul O Rio Grande do Sul foi o estado pioneiro a se deter sobre o superendividamento. A pesquisa foi concebida por Claudia Lima Marques, professora da Universidade Federal do Rio Grande do Sul (UFRGS) e levada a cabo pela equipe acadmica em conjunto com o Ncleo Civil da Defensoria Pblica gacha. As juzas de Direito da Comarca de Charqueadas, Karen Bertoncello, e de Sapucaia do Sul, Clarissa Costa de Lima, so exemplos de sensibilidade nas questes do superendividamento. Baseadas nos dois municpios situados na regio metropolitana de Porto Alegre, lanaram, no fim do ano passado, a Cartilha do Superendividado, com dez mandamentos para evitar a armadilha do crdito e testes para checar o enquadramento na doena da dvida. Pode soar ingnuo primeira vista, mas um importante instrumento de conscientizao, sobretudo para a populao de baixssima renda (at dois salrios mnimos), que bate s portas da Justia gacha sufocada por dbitos32. Na comarca de Charqueadas, Karen diz ter havido acordo em 90% dos casos atendidos. H uma mudana de mentalidade em relao a dvidas, diz Karen. Segundo ela, trata-se do resgate do direito do cidado, de dignidade, com a reorganizao da vida financeira e at preveno contra a criminalidade e a violncia domstica. A juza conta que, a partir da cartilha, as pessoas sentem-se confortadas a procurar o Frum e relatar as dificuldades. E, a exemplo dos Juizados de Pequenas Causas, o processo rpido. Chamam-se os credores e os devedores e, em uma audincia, espera-se a resoluo do caso. H a repactuao do dbito a juro mais baixo e at descontos em propostas para pagamento vista, afirma a juza. As partes saem do Frum com a deciso homologada na hora. Projeto de Conciliao Rio Grande do Sul O projeto foi descrito pelas autoras, junto ao Conselho Nacional de Justia rea de atuao proposta: tratamento das situaes de superendividamento do consumidor exposio de motivos33:

PINHEIRO, Mrcia - A Armadilha do Crdito A oferta de emprstimos triplica em seis anos, o que bom para a economia. Mas surge um universo de consumidores superendividados, seduzido pela publicidade de dinheiro fcil- Revista Carta na Escola Edio 16- http://www.cartanaescola.com.br/edicoes/2007/16/aarmadilha-do-credito
33 Projeto desenvolvido pelas juzas do Rio Grande do Sul, Dra. Clarissa Costa de Lima 2 Vara Judicial de Sapucaia do Sul RS e Kren Rick Danilevicz Bertoncello 2a Vara Judicial de Sapiranga RS. Disponvel em < http://www.superendividamento.org.br/ > acessado 01/12/08

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VERSO PRELIMINAR O endividamento um fato inerente vida em sociedade, ainda mais comum na atual sociedade de consumo. Para consumir produtos e servios, essenciais ou no, os consumidores esto quase todos constantemente se endividando. A nossa economia de mercado seria, pois, por natureza, uma economia do endividamento. Consumo e crdito so duas faces de uma mesma moeda, vinculados que esto no sistema econmico e jurdico de pases desenvolvidos e de pases emergentes como o Brasil. O superendividamento pode ser definido como a impossibilidade global de o devedor pessoa fsica, consumidor, leigo e de boa-f, pagar todas as suas dvidas atuais e futuras de consumo (excludas as dvidas com o fisco, oriundas de delitos e de alimentos)34. Este fenmeno do superendividamento, j tratado na doutrina nacional, com destaque obra da Prof. Cludia Lima Marques35, foi objeto de pesquisa emprica indita no Rio Grande do Sul, sob sua coordenao, desenvolvido no Programa de Ps-Graduao em Direito da Universidade Federal do Rio Grande do Sul em conjunto com o Ncleo Civil da Defensoria Pblica do mesmo Estado, com 100 casos de superendividamento de consumidores pessoas fsicas. As proposies da pesquisa visavam a oferecer elementos ao Ministrio da Justia para a elaborao de um anteprojeto de lei acerca do tratamento das situaes de superendividamento. Contudo, os resultados obtidos revelaram um cenrio socialmente dramtico , indicando a necessidade de soluo imediata, ainda na ausncia de legislao especial. Neste contexto, o presente projeto objetiva suprir a momentnea falta de previso legal para as situaes de superendividamento dos consumidores com a finalidade de reinsero social dos indivduos e dos ncleos familiares no mercado que se encontram impossibilitados ou com dificuldades de adimplir suas dvidas. Para tanto, valemo-nos das legislaes existentes sobre o tema no Direito Comparado como a exemplo da Frana, que inseriu no seu Cdigo de Consumo ttulo especfico a partir do artigo L.333-1, sendo identificada, ainda, na Sucia (Lei de maio de 1994), na Alemanha (InsO 5/10/94 EgInsO em vigor em 1 de janeiro de 1999), na ustria (konkursordnungs novelle 1993), na Dinamarca (Gaeldssanering 1984), na Finlndia (Lei em vigor a partir de 08 de fevereiro de 1993), na Blgica (Lei em vigor a partir de 01 de janeiro de 1999) e nos Estados Unidos da Amrica (Bankruptcy Code 1978), demonstrando a repercusso, enquanto fenmeno mundial36, e a insuficincia das legislaes consumeristas ou no, at ento destinadas aos particulares, notadamente porque alheias, no mais

MARQUES, Cludia Lima. Sugestes para uma lei sobre o tratamento do superendividamento de pessoas fsicas em contratos de crdito ao consumo: proposies com base em pesquisa emprica de 100 casos no Rio Grande do Sul. In: Direitos do consumidor endividado: superendividamento e crdito. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2006, p.256. 35 MARQUES, Cludia Lima. Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2004. 36 ANDORNO, Luis O. Lendettement: rapport Argentin Paris: L.G.D.J., 1997, p. 57

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VERSO PRELIMINAR das vezes, ao fenmeno identificado como fonte de excluso social37 nos pases desenvolvidos. No mesmo sentido, Portugal, os Pases Baixos, Reino Unido, Noruega, Sua e Luxemburgo dispem de legislao especfica ou esto em vias de elabor-la38. Por fim, registramos a inspirao, quanto ao procedimento adotado, na experincia da Defensoria Pblica do Rio de Janeiro, que j iniciou as renegociaes extrajudiciais com grande xito. MODALIDADES: conciliao paraprocessual e conciliao processual. DVIDAS ABRANGIDAS: vencidas ou a vencer, crditos consignados, contratos de crdito ao consumo em geral, contratos de prestao de servios (essenciais ou no), ausncia de limitao do valor da dvida. DVIDAS EXCLUDAS: alimentcias, fiscais, crditos habitacionais, decorrentes de indenizao por ilcitos civis ou penais. PRESSUPOSTOS DO SUPERENDIVIDADO: pessoa fsica, de boa-f, que no tenha contrado crdito para o exerccio de suas atividades profissionais e com qualquer renda familiar. PROCEDIMENTO: 1) Preenchimento de formulrio padro com as informaes prestadas pelo superendividado, o qual ser advertido de que a sua boa-f ser medida de acordo com a veracidade dos dados fornecidos. O formulrio estar disponvel, inicialmente, na Direo do Foro, na Defensoria Pblica e/ou nos Juizados Especiais Cveis, onde no for criado setor prprio de conciliao. O procedimento ser isento de custas processuais, uma vez que a condio de superendividado equivale previso legal do artigo 1o da Lei n.1.060/50. 2) Disponibilizao de pauta de audincia j no momento do preenchimento do formulrio-padro, ficando o superendividado intimado para a audincia de renegociao. 3) Remessa de carta-convite padro, preferencialmente via eletrnica, para a audincia de renegociao a todos os credores arrolados pelo superendividado. Para tanto, ser ajustado o fornecimento de endereo eletrnico dos credores. 4) AUDINCIA DE RENEGOCIAO: sesso coletiva com possibilidade de sesses individuais com cada credor e o superendividado, preferencialmente no mesmo dia e turno, a fim de preservar a agilidade do Projeto e a garantia da preservao do mnimo existencial do superendividado.

SAUPHANOR, Nathalie. linfluence du droit de la consommation sur le systme juridique. Paris: L.G.D.J., 2000, p.273 38 BARRERO, Vicente Toledano. La proteccin al consumidor sobreendeudado. In: Crdito al consumo y transparencia bancaria. Madrid: Editorial Civitas, 1998, p.491.

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VERSO PRELIMINAR 5) ACORDO EXITOSO NA CONCILIAO PARAPROCESSUAL: homologao pelo Juiz de Direito coordenador do Projeto, constituindo ttulo executivo judicial. 6) ACORDO EXITOSO NA CONCILIAO PROCESSUAL: homologao pelo Juiz de Direito coordenador do Projeto, constituindo ttulo executivo judicial. 7) ACORDO INEXITOSO NA CONCILIAO PARAPROCESSUAL: o superendividado orientado a procurar a satisfao do seu direito pelas vias ordinrias, na Justia Comum ou JEC. 8) ACORDO INEXITOSO NA CONCILIAO PROCESSUAL: o processo ser devolvido vara de origem para o regular prosseguimento. EFEITOS DA RENEGOCIAO a serem consignados no termo de acordo: 1) As dvidas vencero antecipadamente caso o superendividado: a. Preste dolosamente falsas declaraes ou produza documentos inexatos com o objetivo de utilizar-se dos benefcios do procedimento de tratamento da situao de superendividamento; b. dissimule ou desvie a totalidade ou parte de seus bens com objetivo de fraudar credores ou a execuo; c. sem o acordo de seus credores, agrave sua situao de endividamento mediante a obteno de novos emprstimos ou pratique atos de disposio de seu patrimnio durante o curso do procedimento de tratamento da situao de superendividamento. 2) Incidncia de clusula penal; 3) Acordo conjunto, identificando valor de cada dvida e seu respectivo credor.

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VERSO PRELIMINAR Projetos desenvolvidos no Brasil II So Paulo Fundao Procon-SP - Fundao de Proteo e Defesa do Consumidor Ncleo de Tratamento do Superendividamento O projeto do Procon-SP foi elaborado pela coordenadora do Ncleo de Tratamento do Superendividamento Neide Ayoub. Em 6 de maio de1976, atravs do Decreto Estadual 7890, com a denominao de Grupo Executivo de Proteo ao Consumido, era criado primeiro rgo de defesa do consumidor do Brasil. A Lei n 9.192, de 23 de Novembro de 1995, regulamentada pelo Decreto n 41.170, de 23 de setembro de 1996, alterando a sua constituio jurdica, criou a Fundao de Proteo e Defesa do Consumidor, rgo vinculado a Secretaria de da Justia e da Defesa da Cidadania, do Estado de So Paulo, com personalidade jurdica de direito pblico, autonomia tcnica , administrativa e financeira, com o objetivo de elaborar e executar a poltica estadual e proteo e defesa do consumidor. Para isso, o rgo conta com um corpo tcnico multidisciplinar que desenvolve atividades nas mais diversas reas de atuao, tais como: educao para o consumo; recebimento e processamento de reclamaes administrativas, individuais e coletivas, contra fornecedores de bens ou servios; orientao aos consumidores e fornecedores acerca de seus direitos e obrigaes nas relaes de consumo; fiscalizao do mercado consumidor para fazer cumprir as determinaes da legislao de defesa do consumidor; acompanhamento e propositura de aes judiciais coletivas; estudos e acompanhamento de legislao nacional e internacional, bem como de decises judiciais referentes aos direitos do consumidor; pesquisas qualitativas e quantitativas na rea de defesa do consumidor; Suporte tcnico para a implantao de Procons Municipais Conveniados, entre outros. Em 2006, atento as necessidades impostas pelo novo contexto econmico social e poltico do pas, decorrente de uma forte expanso do mercado de crdito ao consumidor de baixa renda, a Fundao Procon, no desempenho de suas funes, criou o Ncleo de Tratamento do Superendividamento. A partir das pesquisas realizadas sob a coordenao das Professoras Claudia Lima Marques, da Universidade Federal do Rio Grande do Sul e Rosngela Lunardelli Cavallazzi, da Universidade Federal do Rio de Janeiro, observou-se a importncia da conscientizao dos consumidores na contratao do crdito, bem como a necessidade de aes preventivas, e ainda a necessidade de se rever o papel do poder publico, em sua tutela. Considerando a funo social dos contratos, em especial os de relao de consumo, bem como, a necessidade de condutas mais responsveis - no s daqueles que tomam, mas tambm daqueles que concedem o emprstimo - tendo em vista, ainda, o elevado nmero de casos 36

VERSO PRELIMINAR de inadimplncia, a expanso desordenada do crdito facilitado, a Fundao PROCON/SP, atravs do Ncleo de Tratamento de Superendividamento vem desenvolvendo mecanismos de tratamento desse grave problema social. Desde a estabilidade da moeda conquistada com o Plano Real, o governo tem procurado aquecer o mercado de crdito s pessoas fsicas. No Brasil atual, o consumo das famlias movimenta 60% do PIB. Com efeitos que no desequilibram o dficit pblico tampouco as contas externas, o crdito tem sido importante instrumento de elevao do consumo em um pas cujo desempenho do PIB tem sido modesto j algumas dcadas. Como resposta a tal incentivo, os agentes financeiros gradualmente passaram a atrair consumidores das classe D e E, composta por pessoas de baixo grau de instruo, com ofertas de crdito fcil, atravs de estratgias agressivas de marketing tornando esse seguimento do mercado crdito altamente competitivo. Observa-se, por exemplo, que para seduzir o consumidor ao crdito, as instituies financeiras passaram a substituir o espao hostil e constrangedor das agencias bancrias com sua portas- giratrias, profissionais de nvel scio econmico superior, operaes complexas pelas lojas de departamento, supermercados, ou seja, locais e vendedores mais prximos e familiar ao seu convvio e que tornam a contratao do crdito, uma atividade prazerosa de compra a prazo. Muitas vezes, os consumidores so levados a contrair emprstimos em suas prprias residncias, atravs da abordagem dos pastinhas, intermedirio da contratao de crdito, criado com a edio da Resoluo 3110 e, ainda, os servios de telemarketing, que possibilitam a contratao por telefone. Faz tambm parte das estratgias de marketing, a divulgao do crdito com artistas de forte apelo popular, em horrios de grande audincia na TV aberta, como novelas, programas de auditrio, jornais dirigidos, com mensagens sedutoras e pouco ou nada esclarecedora de suas reais finalidades. Merece destaque o grande incentivo, intensificado desde 2007, aos financiamentos imobilirios e de veculos automotores, setores cujas cadeias produtivas construo civil e indstria automobilstica so grandes geradores de emprego e de aquecimento da economia. Com prolongamentos de prazos sem precedentes, planos de financiamento sem entrada, prazos de carncia e taxas de juros mais atrativas ainda que equiparveis as mais altas do planeta os agentes financeiros atraem consumidores ingenuamente vidos por realizar seus vrios sonhos de consumo por meio do crdito fcil. Este processo tende a se intensificar, como se depreende das recentes medidas anunciadas pelo governo para o enfrentamento a crise financeira mundial. H forte preocupao em manter elevada a liquidez dos bancos que atendem o pblico consumidor de baixa renda, como meio de se evitar o desaquecimento da economia, como a liberao de 10 bilhes para o Crdito Consignado, pela Caixa

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VERSO PRELIMINAR Econmica Federal e os 8 bilhes, liberados pelos bancos Nossa Caixa e do Brasil, as Instituies Financeiras vinculadas a montadoras de veculos. Atentos a esse cenrio de intensificao dos casos de superendividamento resultante dessa poltica macro econmica, abraada pelas Instituies Financeiras, em intenso descompasso com o nvel de maturidade da classe receptora, ou seja, consumidores hipervulnerveis em face da atuao abusiva do segmento, a Fundao Procon, no desempenho de suas atribuies de rgo de defesa do consumidor desenvolve, atravs de seu Ncleo de Tratamento do Superendividamento, projetos para o atendimento individual de consumidores superendividados inspirados nos trabalhos da Professora Claudia Lima Marques, na Universidade Federal do Rio Grande do Sul e da Professora Rosangela Cavalazzi, da Universidade Federal do Rio de Janeiro , bem como aes preventivas e protetivas voltadas a conscientizao dos abusos cometidos pelo mercado de crdito, destinadas no apenas aos consumidores, mas aos profissionais que necessitam de apio para uma maior integrao produtiva na defesa dos consumidores vtimas de um mercado to oneroso quanto agressivo. Projeto Piloto Um dos desdobramentos dessa iniciativa foi a realizao de um projeto Piloto de Atendimento ao Superendividado Passivo, com a promoo de audincias coletivas (consumidor e seus credores), visando o restabelecimento do crdito e a reinsero do superendividado assistido ao mercado de consumo. Aps a definio de um pblico alvo superendividados passivos com trs ou mais credores, filtro adotado em funo das dificuldades de expanso do grupo de atendimento foi divulgado para a imprensa o funcionamento do Ncleo. As pessoas que se enquadrassem nesse perfil poderiam se cadastrar no site do Procon ou enviar uma carta para a caixa postal do rgo e aguardar posterior anlise interna e tratamento da situao. Adotamos tais canais de atendimento devido a impossibilidade de direcionamento dos superendividados ao atendimento convencional, j insuficiente para a demanda usual do rgo. No momento em que o Ncleo recebeu um nmero significativo de casos, o atendimento via internet foi interrompido, e assim se mantm at que uma nova estruturao do projeto permita o atendimento a toda essa demanda. Assim, no perodo de 01/12/2006 a 22/12/2006, foram registrados 1200 acessos e 507 questionrios preenchidos. No perodo de 01/12/2006 a 30/04/2007, foram recebidas 84 cartas pelo atendimento via caixa postal. Aps uma filtragem automtica atravs de um programa construdo por nossa assessoria de informtica, em que o prprio sistema opera respostas eletronicamente quando o interessado pertencer a outro municpio (grande procura), outro estado ou tratar-se de pessoa jurdica ou sem valor para negociao ou, breve relato da causa de seu superendividamento uma nova 38

VERSO PRELIMINAR triagem dos formulrios restantes era feita atravs de analises individuais dos breves relatos das causas do superendividamento. Ao constatarem a inviabilidade de atendimento, era emitida correspondncia/e-mail prestando esclarecimentos e encerrando o expediente. Caso o interessado se enquadrasse em nosso perfil, era chamando para uma entrevista e apresentao da documentao comprobatria dos fatos alegados. Para o atendimento dos 28 consumidores aprovados aps a seleo, foram agendadas audincias com todos os credores envolvidos, via email, fax e contato telefnico. Nos contatos, foram expostos o objetivo do ncleo, a sua responsabilidade social e a importncia de se recolocar o consumidor no mercado do consumo. Houve tentativa de negociao com inmeros credores, a partir das condies pessoais do consumidor. At mesmo os superendividados que no compareceram s entrevistas receberam novo contato para uma tentativa de negociao. Ao final deste perodo, que durou pouco mais de 4 meses, foram renegociadas dvidas com 97 credores. Aps esta primeira experincia e com os casos finalizados, foi ento proposto pela diretoria do rgo, ao Ncleo, um perodo de estruturao com o levantamento de infraestrutura necessria a atender os casos, a partir das diversas experincias obtidas neste perodo. Com este intuito vimos propondo a universidades a celebrao de convnios a partir do trabalho voluntrio de seus estudantes que podero contar as cargas horrias trabalhadas para efeito de currculo, em seus respectivos cursos. Esto em estudos propostas de celebrao de convnios com a PUC Pontifcia Universidade Catlica de So Paulo e So Francisco do Pari, para serem postos em prtica no ano letivo de 2009. Observamos que todas as atividades dessa primeira fase foram desenvolvidas por apenas dois funcionrios fixos. Para realizar a estruturao do Ncleo de Tratamento do Superendividamento, tivemos o apoio da FEA/USP, atravs do PESC Programa de Extenso de Servios Comunidade que atende Entidades Privadas Sem Fins Lucrativos, associaes ou fundaes, enfim, entidades voltadas a atividades de filantropia, educao, sade, arte, culto, esporte, proteo ao meio ambiente, dentre outras. Por meio desta anlise, desenvolvida pelo PESC foi possvel estimar quantos funcionrios so necessrios para determinado numero de atendimentos. Demais aes: Por fim, atravs do PESC, conseguimos estabelecer uma parceria com a prof. Vera Rita de Mello Ferreira, dentro da rea de psicologia econmica. Nos ltimos anos, economistas, psiclogos, psicanalistas e afins, vem se aprofundando no estudo do comportamento psicolgico nas decises econmicas e Economia Comportamental, Finanas Comportamentais, Psicologia Econmica so reas

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VERSO PRELIMINAR que tem estudado os processos mentais que levam a tomada de decises das pessoas endividadas. Consideramos que a educao financeira do consumidor, no pode ser construda sem os fundamentos da psicologia econmica, ou matrias que considerem os fatores emocionas como elementos decisivos na hora da compra, principalmente em uma sociedade em que se adquire status na exata medida dos bens e servios que se consome, dentro de quadro de elevada desigualdade social. Nosso Gini, coeficiente que varia de zero a 100 (sendo zera uma distribuio perfeita, 100 uma concentrao plena (1 indivduo com toda a renda do pas), de 2007 coloca o pas entre os doze mais desiguais do mundo, com um ndice a 57,0. Por isso, est em processo a elaborao de filmes educativos, bem como oficinas voltadas aos aspectos emocionais na tomada de decises, atravs do Pronasci Programa Nacional de Segurana Pblica com Cidadania do Governo Federal que tem por fim desenvolver aes visando reduo da delinqncia e violncia infantil e juvenil. Considerando que o superendividamento, por vezes, tem sido seu fato gerador, o Procon passou a integrar o Programa e para isso est programou a realizao de oficinas educativas nos CICs - Centros de Integrao da Cidadania, programa do Governo do Estado de So Paulo, desenvolvido pela Secretaria de Justia e Defesa da Cidadania. Esses Centros visam proporcionar, alm do acesso Justia, o incentivo cidadania comunitria. Conta com dez postos fixos localizados em regies perifricas da cidade de So Paulo (Norte, Sul, Leste e Oeste), Guarulhos, Ferraz de Vasconcelos, Francisco Morato e Campinas. Faz parte do Programa desenvolvido no Procon o PROJETO PILOTO ORIENTAO PSICO-ECONMICA DE PREVENO A ENDIVIDAMENTO E CONSUMISMO EXCESSIVOS, VIOLNCIA E PARA PROMOO DA CIDADANIA EM PARCERIA COM A PROFESSORA VERA RITA DE MELLO FERREIRA O Procon, tambm passou a integrar o Grupo de Trabalho Temporrio - GT, constitudo conforme aviso 510/2008 a todos os Promotores de Justia com atribuies na defesa dos interesses do consumidor, pelo Ministrio Pblico do Estado de So Paulo, para o enfrentamento das questes relacionadas ao Crdito Consignado e Superendividamento. O GT foi criado em funo do elevado nmero de beneficirios e funcionrios pblicos atingidos, bem como a forma de anncios e ofertas com artistas de poder de persuaso e , ainda a falta de informaes, em completo desrespeito ao CDC art. 6, com que a divulgao e a contratao so realizadas. Complementando, o Grupo procurar tratar das fraudes possveis atravs da contratao eletrnica permitida pelo sistema, principalmente pela possibilidade de atingir pessoas idosas e deficientes e, ainda, a venda de porta em porta, apenas os bancos chegam. So pessoas distantes de qualquer informao mais acessveis aos correspondentes bancrios que contratam substabelecidos que vo as residncias dos beneficirios. Para fazer frente a essa capilaridade penso que apenas as agncias do INSS poderiam proporcionar. So aproximadamente 200, distribudas pelas 15 regies administrativas, no Estado de So Paulo. Conversando com os beneficirios, nas ag6encias em que realizamos uma pesquisa para mapear os problemas mais 40

VERSO PRELIMINAR recorrentes, foi possvel constatar que, contrariando orientaes do INSS, os substabelecidos vo s casas das vtimas, inclusive com mquina copiadora, para xerocar toda a documentao necessria fraude e pedem a assinatura de um contrato em branco. PROCON PRONASCI PROJETO PILOTO ORIENTAO PSICO-ECONMICA DE PREVENO A ENDIVIDAMENTO E CONSUMISMO EXCESSIVOS, VIOLNCIA E PARA PROMOO DA CIDADANIA A elaborao da proposta de parceria entre o Procon e Pronasci foi elaborado pelas coordenadoras do projeto, Vera Rita Mello Ferreira (Pronasci) e Neide Ayoub (Procon). O projeto-piloto de orientao psico-econmica est fundamentado em dados de pesquisas realizadas pela Psicologia Econmica sobre comportamento econmico e tomada de deciso, com nfase sobre os erros sistemticos, habitualmente cometidos pela maioria das pessoas, e decorrentes de limitaes cognitivas e emocionais nos processos de percepo e avaliao dos dados. Considerando-se que decises econmicas envolvem alocao de recursos escassos, podemos esperar a gerao de conflitos internos e externos nessa administrao dos bens finitos que vo do dinheiro ao tempo, passando pelos recursos naturais, a ateno e o esforo e chegando, em alguns casos, a situaes de violncia. Estes estudos nos permitem identificar os chamados vieses, que so maneiras rpidas e imprecisas de anlise das alternativas em situao de escolha, em que componentes emocionais possuem enorme peso, em detrimento de julgamentos mais ponderados sobre a realidade. Como resultado, tem-se resultados desfavorveis como compras por impulso, uso indiscriminado do crdito, sobreendividamento, baixos ndices de poupana e contribuies previdencirias, repetio de equvocos pela dificuldade de aprendizado nessas situaes, problemas ambientais e, entre jovens em condio de excluso social, aumento da vulnerabilidade ao recurso da violncia como meio para obter produtos que prometem satisfao imediata dos anseios por alvio de tenso interna, aceitao social, poder e felicidade. Ao esclarecer a populao sobre seu prprio funcionamento psquico e, em especial, sobre a fragilidade de nossa mente no que diz respeito correta discriminao dos cenrios presentes e futuros, os conhecimentos da Psicologia Econmica vm se contrapor aos apelos do marketing que, igualmente de posse de informaes equivalentes, utiliza-as com a finalidade de vender produtos e iluses , muitas vezes bombardeando o consumidor com mensagens que atingem suas vulnerabilidades emocionais (que no so poucas, diga-se de passagem).

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VERSO PRELIMINAR Dessa forma, o esclarecimento dos cidados sobre seu processo decisrio implicaria no apenas um aumento de informao, como tambm conscientizao e empoderamento. Por no se restringir a instrumento pedaggico ou educacional, visa a prpria emancipao e desenvolvimento das pessoas, uma vez que este conhecimento lhes permitiria apropriar-se de suas decises, no lugar de se deixar levar pelas presses externas (do marketing ou grupos de referncia, por exemplo) ou internas (originadas de nossa prpria arquitetura psquica, que nos mantm em permanente estado de insatisfao; dar-se conta deste aspecto, por exemplo, sinaliza para a futilidade dos esforos de buscar alvio com a ajuda de produtos ou bem-estar comprado, e para a importncia de se desenvolver estratgias para enfrentar os desafios das inevitveis frustraes). Com foco prioritrio sobre jovens e adolescentes de baixa renda, sem contudo excluir adultos e idosos, este projeto contempla intervenes de comunicao em 4 tipos de veculos: 1. rdio 2. vdeo 3. musica 4. internet Para cada um deles, seriam desenvolvidos os seguintes produtos: 1. 5 programas de vdeo de 3 2. 5 inseres de rdio de 1.5 3. 5 pop-ups para website 4. 5 letras e msica de rap para shows e apresentaes de atividades culturais 5. 5 jingles para sinalizar e identificar a campanha, que acompanhariam os produtos acima O contedo de cada produto seria dramatizaes a respeito dos vieses descritos acima, fornecidos pelas pesquisas psico-econmicas, dentre as quais podem ser citados: - trocas intertemporais comprar a prazo para ter o bem j, mesmo pagando mais ou se endividando, ou ter a disciplina de planejar a compra futura e conseguir adi-la at que seja possvel? - vulnerabilidade s iluses com exemplos de contos do vigrio e golpes comuns; - contas mentais clculos que fazem mgica com o dinheiro, pondo em risco a real situao financeira p.e., destinar o 13o. a muito mais coisas do que aquele dinheiro de fato alcanaria; - vis de retrospecto dificuldade para lembrar-se corretamente de decises passadas que tiveram resultados desfavorveis, e ao invs, douram-se as memrias, como se tivesse dado tudo certo; - comportamento de manada suscetibilidade a acompanhar os movimentos grupais, sem parar para pensar se esse o caso ou se lhe convm; costuma vir acompanhado de outras distores, como

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VERSO PRELIMINAR fantasias de que todos esto se dando muito bem, e se no os imitar, ser o nico otrio, e regras de deciso em cascata; averso perda sempre, o que se reflete em averso a risco em situaes de ganhos possveis, mas em atrao por risco quando o contexto de perdas inevitveis; confiana excessiva acreditar demais na prpria capacidade de ter sucesso, desconsiderando precaues que deveriam ser tomadas, por achar que dar um jeito depois; desconto hiperblico subjetivo otimismo exagerado sobre a prpria condio de ter auto-controle no futuro, embora se depare, sistematicamente, com a falta de controle quando o futuro se torna presente... efeito posse (o que meu vale mais, s porque meu) e os efeitos de emoes negativas sobre ele quando triste, por exemplo, o vis substitudo por tendncias a pagar mais pelo que do outro, e baixar o preo ao vender seus prprios bens; enquadramento tendncia a enxergar apenas partes do cenrio, com conseqente idealizao ou demonizao de situaes, pessoas ou aspectos da prpria personalidade, por exemplo.

Estes so apenas alguns exemplos de distores causadas pelos vieses, que seriam contextualizados e transformados em breves sketches ou msica. Com o objetivo de melhor adaptar essas idias ao pblico-alvo e, ao mesmo tempo, j encorajar sua disseminao entre esse segmento da populao e lhe dar voz, seriam buscadas produtoras de comunicao e msicos entre esse mesmo grupo, como por exemplo entre iniciativas dessa natureza nas periferias de grandes centros urbanos,. Em paralelo, universitrios que j trabalham em parceria com o Observatrio Social da Fundao PROCON tambm poderiam participar como atores das dramatizaes. Este projeto-piloto seria uma primeira iniciativa em direo a um amplo programa de orientao psico-econmica, traduzido como ao direta sobre polticas pblicas, que poderia funcionar como ncleo inicial para outras iniciativas como: - frum de avaliao conjunta do programa, com a participao de jovens, parceiros do PRONASCI e pesquisadores de Psicologia Econmica; - construo coletiva de antdotos s tentaes do consumo e presses do marketing; - convnios com emissoras de TV, como MTV e TV Cultura; - insero em telenovelas. Referncias bibliogrficas: FERREIRA, V.R.M. Psicologia Econmica estudo do comportamento econmico e da tomada de deciso. Campus/Elsevier, 2008. _______ Decises Econmicas voc j parou para pensar? Saraiva, 2007.

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VERSO PRELIMINAR Consideraes Finais Esse trabalho apresenta uma fotografia acerca do problema do superendividamento, que como problema social j est comprovado aqui, a fim de sugerir um tratamento jurdico para diminuir o problema, cargo de efetivas polticas pblicas (sociais, econmicas) que enfrentariam a raiz do problema: a macroeconomia em relevo. A apresentao das condies de mercado atravs da relao de crdito e consumo existente entre consumidores e os cinco bancos selecionados para o estudo (Bradesco, Ita, Santander, Unibanco e HSBC) aponta para uma necessidade de fortalecimentos das aes para o combate as prticas abusivas, garantia de negociao das dvidas, desonerao dos juros, uma vez, que as taxas de juros embutem o risco de inadimplncia maior, para garantir que o banco se exponha mais ao mercado, ou seja, para ser menos seletivo e conceder maior volume de crdito, aumentando o risco, transfere para a taxa de juros a exposio da possvel inadimplncia sem ser restritivo. Garantindo maior volume e penalizando o consumidor de boa f que garante a pontualidade de seus pagamentos com elevadas taxas de juros. Para se reverter esse processo necessrio que seja preservada as condies de oferta de crdito, livre da exagerada manipulao publicitria, proporcionar o conhecimento de todos os termos do contrato de forma clara e precisa. Impor limites ao abuso da vontade do fornecedor de crdito a proibio das clusulas abusivas e publicidade enganosa. O contrato o mais importante instrumento para manuteno do consumidor numa sociedade informatizada e de marketing: o efeito vinculante da publicidade, o banco fica vinculado juridicamente oferta publicitria que fizer ao consumidor, no podendo alterar as bases negociais no futuro. Portanto, a deciso do consumidor de comprometimento do seu oramento para o futuro ter tido bases transparentes e de segurana jurdica. Assim, se a oferta publicitria fala em taxa de juros de 10%, no ter validade clusula contratual de juros de 12%, por exemplo. Tendo em vista que o superendividamento envolve tambm e fundamentalmente problemas de poltica de crdito e de direito do consumidor, o Cdigo de Defesa do Consumidor uma grande lei, mas ela no focada para esse problema que precisaria de uma legislao externa, com ela um dilogo, mas sem dvida muito especializado. Enquanto essa legislao est sendo pensada, ns achamos importante assegurar a interveno do estado, pois no Brasil os exemplos que deram mais certo so os que a presena do estado est assegurada. Uma mudana de paradigma do tratamento e da preveno do superendividamento que deve ser pensada. Hoje um paradigma muito liberal, muito individual, uma idia de culpa prpria do consumidor. Em outros pases com sociedades consolidadas, esse um problema social, poltico e tambm jurdico.

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VERSO PRELIMINAR Este foi um estudo preliminar que deve representar o incio de estudos mais aprofundados dos temas aqui abordados. O Idec e o Procon-SP daro continuidade a este trabalho.

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VERSO PRELIMINAR Bibliografia BITTAR, Carlos Alberto. Os Contratos de Adeso e o controle de Clusulas Abusivas. So Paulo: Saraiva, 1991. CAVALLAZZI, Rosangela L, Direitos do Consumidor Endividado O perfil do superendividado: referncias no Brasil - Ed. Revista dos Tribunais Pg. 385 LIMA, Clarissa C, Crdito responsvel e superendividamento, Suspenso do desconto de emprstimo consignado Revista Direito do Consumidor Editora RT n 65 out-dez 2007. MARQUES, Claudia L. Direitos do Consumidor Endividado Sugestes para uma lei sobre o tratamento do superendividamento de pessoas fsicas em contrato de crdito ao consumo: proposies com base em pesquisa emprica de 100 casos no Rio Grande do Sul - Ed. Revista dos Tribunais Pg. 260 OLIBONI, Marcella L.C.P. Direito do Consumidor Endividado - O superendividamento do consumidor brasileiro e o papel da defensoria pblica: criao de comisso de defesa do consumidor superendividado Direito do Consumidor Endividado RS Ed. Revista dos Tribunais Pg. 345 OLIBONI, Marcella L.C. P. O superendividamento do consumidor brasileiro e o papel da defensoria pblica: criao da Comisso de Defesa do Consumidor Superendividado. Revista do Consumidor, So Paulo: RT, n.30, p.49-65, abr-jun. 1999. PINHEIRO, Mrcia - A Armadilha do Crdito Revista Carta na Escola Edio 16- http://www.cartanaescola.com.br/edicoes/2007/16/a-armadilha-do-credito Relatrio IDEC - Avaliao comparativa da responsabilidade socioambiental dos bancos no Brasil 22-02-08 www.idec.org.br

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