CUPRINS Declaraia privind propria rspundere Introducere I. Con inutul esen a i evolu ia asigurrilor n Republica Moldova 1.1.

. Istoricul asigurrilor i participanii pieei de asigurri 1.2. Codul etic al asigurtorului 1.3. Paleta asigurrilor obligatorii i crearea valorilor pentru produsele de asigurare 1.4. Destinaia i necesitatea asigurrilor n Republica Moldova II. Analiza pie ei de asigurri din Republica Moldova 2.1. Analiza cantitativ i calitativ a condiiilor de asigurare i a calculrii primelor la asigurarea de rspundere civil 2.2. Analiza pieei de asigurri din Republica Moldova 2.3. Actuariatul n Republica Moldova 2.4. Impactul globalizrii asupra pieei locale III. Direc ii de perfec ionare i optimizare a procesului de asigurare a companiilor din Republica Moldova 3.1. Tendin ele pie ei de asigurri 3.2. Ci de perfec ionare i prelucrare a eficien ei activit ii societ ilor de asigurare Concluzii i recomandri 78 Bibliografie 81 Adnotare (n romn) 89 Adnotare (n englez) 90 Anexe HTTP://DEBARBATI.RO/FEMEI/DATING-SEX/15-DE-LUCRURI-PE-C ARE-BARBATII-SI-AR-DORI-SA-LE-STII.HTML 3 5 8 8 14 28 28 40 50 51 51 60 70

Declaraia privind propria rspundere Subsemnata, Gu an (Brani te) Cristina, absolvent a Universit ii de Stat din Moldova, programul de masterat Fina e corporative i asigurri, declar pe propria rspundere c teza de master pe tema Diagnosticul pie ei de asigurri din Republica Moldova a fost elaborat de mine i nu a mai fost prezentat niciodat la un alt program de masterat sau instituie de nvmnt superior din ar sau din strintate. De asemenea, declar c sursele utilizate n tez, inclusiv cele din Internet, sunt indicate cu respectarea regulilor de evitare a plagiatului: fragmentele de text sunt reproduse ntocmai i sunt scrise n ghilimele, deinnd referina precis a sursei; redarea/reformularea n cuvinte proprii a textelor altor autori conine referina precis; rezumarea ideilor altor autori conine referina precis a originalului.

Guan Cristina
Numele Prenumele

________________________
Semntura

____________
Data

Introducere Trim ntr-o lume nesigur, n care diferite evenimente ntmpltoare pot afecta iremediabil activitatea unui individ sau a unei companii. Lumea a fost nesigur de la nceputurile sale, nu este 2

numai o caracteristic a zilei de azi, iar oamenii s-au artat preocupai de prevenirea pagubelor sau mcar de micorarea acestora nc din cele mai vechi timpuri. De altfel, se pare c primii care au apelat la o form de asigurare au fost negustorii babilonieni, care, grupai n uniuni, suportau n comun pierderile pe care le sufereau caravanele lor, fie ca urmare a unor jafuri, fie din cauza unor dezastre naturale. Ce se ntmpl astzi? Nici cu dezvoltarea excepional a tehnologiei, omenirea nu poate s in sub control fenomenele naturale. Cutremurule, furtunule, erupiile vulcanice pot fi ntr-o oarecare msur anticipate sau monitorizate, dar nicidecum controlate. Transporturile nu se mai fac cu cmila, calul sau crua, dar din nefericire avionul, trenul sau automobilul prezint la fel de multe riscuri. Accidente se ntmpl la tot pasul, iar jafurile, furturile i tlhria in de natura uman. Riscurile vor exista ntotdeauna, riscuri privind sntatea oamenilor, riscul privind bunurile lor, riscuri ce decurg din activitatea lor profesional, riscuri privind mrfurile i activele companiilor. ntr-o lume n care evenimentele nefavorabile imprevizibile sunt un dat, cea mai bun soluie este s transferi riscurile altcuiva. De aceea s-au inventat serviciile sau mai bine zis produsele de asigurri, oferite de societile specializate, prin care acestea preiau diferite riscuri, bineneles contra unei sume de bani. n occident exist o adevrat cultur a asigurrilor. Toat lumea are asigurri de via, medicale, asigurri pentru automobil, pentru cas, firmele i asigur mrfurile, bunurile materiale. Asigurarea e ceva firesc, normal, face parte din cotidian. De ce? Pentru c Occidentul are o cultur a dreptului de proprietate, iar proprietatea se apr juridic, dar i prin prevenirea i asigurarea eventualelor pagube. Societatea Republicii Moldova i-a dezvoltat n ultimii zece ani simul proprietii, iar marile companii de asigurri au intrat masiv pe pia, simind potenialul unei cereri n formare. Cu ct am avansat mai mult n economia de pia, cu att a crescut nevoia pentru asigurri. Dac societile de asigurri au tiina de a ne asalta cu produse specifice, consumatorul autohton nu are n acest domeniu cultura celui occidental. n particular, piaa de asigurri din Republica Moldova are drept scop s permit asigurtorilor s-i conduc operaiunile comerciale parial degajai de consecinele unei eventuale pierderi, respectiv avarieri ale mijloacelor de transport sau ale bunurilor transportate. n etapa actual de dezvoltare a economiei naionale, un rol important revine relaiilor de asigurri care prezint un tip de afacere particular. O trstur important a economiei moderne o reprezint necesitatea asigurrii bunurilor mpotriva consecinelor economice ale pierderii sau distrugerii lor. Pe de alt parte, societile de asigurare particip activ pe piaa financiar, joac un important rol n concentrarea ofertei de capital.

Economia de tranziie impune i studierea pieei de asigurri, care devine un sector major al economiei naionale. Acest lucru este demonstrat prin faptul c dezvoltarea pieei asigurrilor, att n rile cu economie de pia dezvoltat, ct i n cele n curs de dezvoltare (exemplu Republica Moldova), presupune o analiz detaliat a tuturor factorilor de influen. Problematica asigurrilor att la nivel macroeconomic, ct i la nivelul ntreprinderilor de asigurare a fost studiat profund n literatura de specialitate din strintate, neputndu-se spune acelai lucru despre cercetrile efectuate n Republica Moldova. Prin urmare, innd cont de condiiile economiei de tranziie, de situaia pieelor de asigurri, care sunt n curs de dezvoltare, se poate spune c aceast tem este actual i necesit o cercetare tiinific amnunit. Scopul i obiectivele cercetrii constau n studierea literaturii de profil, sintetizarea experienei n domeniile acumulate pe plan european, n primul rnd n Republica Moldova, dar i n alte ri, abordarea principiilor teoretice i metodologice ale pieei asigurrilor. Sarcinile ce reies din scopul propus sunt multiple: examinarea i studierea literaturii n domeniul pieei de asigurri i al rolului asigurrilor ca i categorie economic; diagnosticul pieei asigurrilor din Republica Moldova; elaborarea unor propuneri privind formarea cererii i ofertei de asigurri, mbuntirea sistemului legislativ i adaptarea acestuia la cerinele economiei de pia. Scopul cercetrii a determinat structura acestei lucrri, care const din introducere, 3 capitole, concluzii, bibliografie selectiv. n capitolul I Coninutul, esena i evoluia asigurrilor n Republica Moldova se prezint noiunile de asigurare, participani ai pieei de asigurri care vor fi utilizate ulterior n capitolele urmtoare. Deasemenea este prezentat istoricul asigurrilor pe plan internaional i plan local. Prin prisma paletei de asigurri obligatorii s-a evideniat destinaia i necesitatea asigurrilor pentru piaa Republicii Moldova. Aspectele prezentate n acest capitol au fost determinate prin intermediul informaiilor tiinifice de cercetare, precum inducia n esena temei, deducia logic, comparaia i servesc drept suport informaional pentru analiza detaliat a asigurrii de rspundere civil n cadrul urmtoarelor capitole. Capitolul II Analiza pieei de asigurri din Republica Moldova prezint o analiz profund a condiiilor de asigurare, a modului de calculare a primelor de asigurare de rspundere civil auto intern, a indicatorilor ce prezint diagnosticul pieei de asigurri. La fel se abordeaz necesitatea dezvoltrii actuariatului n Republica Moldova, ct i impactul globalizrii asupra pieei locale.

Capitolul III Direcii de perfecionare i optimizare a procesului de asigurare a companiilor din Republica Moldova prezint eventualele tendine din domeniul asigurrilor i propunerea unor ci ce ar perfeciona si eficientiza activitatea societilor de asigurare. Analiza economic i financiar a pieei asigurrilor, ca obiect al investigaiilor a permis evidenierea tendinelor de dezvoltare la nivelul companiilor de asigurri. n baza acestor cercetri s-au extras unele concluzii privind perfecionarea sistemului de asigurri din Republica Moldova. Suportul metodologic i teoretico-tiinific al lucrrii l constituie lucrrile tiinifice ale economiilor din ar i din strintate n domeniul asigurrilor. De asemenea, a fost studiat legislaia Republicii Moldova care reglementeaz activitatea de asigurare. Metodele principale de cercetare sunt: comparaia, deducia, inducia, metodele analitice, gruprile statistice calculul indicatorilor sintetici financiari, abordarea sistemic. Baza informaional este format din: actele normative i datele economice furnizate de Comisia Naional a Pieei Financiare; drile de seam ale companiilor de asigurare, precum i datele Departamentului de Statistic i Sociologie al Republicii Moldova.

Capitolul I. Coninutul, esena i evoluia asigurrilor n Republica Moldova 1.1.Istoricul asigurrilor i participan ii pie ei de asigurri n ciuda eforturilor fcute de unii oameni de tiin pentru descoperirea primelor operaiuni de asigurri si reasigurri, acestea nu au putut fi identificate cu precizie. Originile asigurrii se pierd in negura timpurilor, neputnd fi stabilite dect cu o mare aproximaie. 5

Cele mai vechi forme de asigurare sunt ntlnite nc n antichitate i dateaz de circa 6500 de ani. Meteugarii tietori de piatr din Egiptul de jos au constituit un fond de ntrajutorare, format anticipat, prin contribuia tuturor pentru acoperirea pagubelor provocate de diverse nenorociri ce loveau membrii colectivitii. Se spune c negustorii chinezi i distribuiau marfa n mai multe vase ce urmau s o transporte pe rurile i fluviile tumultoase i periculoase ale Chinei, reducnd astfel riscul ca ntreaga cantitate de marf ce urma s ajung la destinaie s fie supus pierderii. Alte dovezi se refer la babilonieni, care n jurul anilor 3000 .e.n perioad caracterizat printr-o civilizaie unic nfloritoare au conceput i practicat un sistem de aa-zise credite maritime, care l scuteau pe debitor de a le returna n cazul n care marfa sau nava sufereau avarii. Primele dovezi se refer la Codul lui Hammurabi, descoperit n anul 1902. Acest cod, nscris pe un bloc de diorit negru cuprindea 282 clauze i a fost compilat, dup cum i este i numele, de Hammurabi, Rege al Babilonului, aproximativ n anul 2250 .e.n. Existena acestui cod demonstreaz c babilonienii erau foarte buni comerciani i c aveau idei clare legate de natura unui contract, de valoarea banilor i de nmulirea lor prin mprumuturi pe camt cu dobnd simpl i compus. Aceasta se poate demonstra cu uurin prin referire la situaiile n care populaiile antice au perfecionat i au practicat contractele comerciale, care mai trziu au fost utilizate i cunoscute n ntreaga lume sub denumirea de contract de mprumut- contract of bottomry. Babilonienii erau, desigur mari comerciani la vremea respectiv, dar nu numai att, deoarece erau vecini cu fenicienii, vestii pentru comerul maritim pe care l fceau. Era deci normal ca babilonienii, n cutarea lor de piee noi, s intre n contact cu fenicienii i s coopereze cu ei; fenicienii au adoptat i au adaptat contractul comercial al babilonienilor. Acest sistem a fost preluat i dezvoltat ulterior de greci prin emiterea unor hrtii de valoare. n secolul al IX-lea .e.n., legile Rhodosului au devenit baza teoretic i, mai ales, practic a uzanelor maritime privind avaria comun; mai trziu, romanii au aderat la acelai sistem. Iat cum descrie unul dintre istoricii asigurrilor, care arat c, n faza iniial, ideea de protecie s-a bazat de la nceput pe reciprocitate, lucru demonstrat de funcionarea acestui sistem i n prezent: Oamenii primitivi nu au descoperit nevoia de asigurare, considernd c erau protejai de familie sau trib unde mutualitatea nsi, ca i n asigurri, era o realitate. Acest lucru nu era adevrat la popoarele antice ale Egiptului, Feniciei, Greciei, i Romei n care individul se vedea expus la multe riscuri fr protecia comunitii familiale. Urmtoarea etap n evoluia contractului de mprumut a fost adoptarea contractului de ctre greci, ca rezultat al extinderii comerului fenicienilor n zona litoralului grecesc n sec. X-IX .e.n., precum i creterea dominaiei comercianilor greci n Marea Egee dupa anul 800 .e.n. Dar, ca i 6

n cazul fenicienilor, nici acum contractul nu a fost adoptat n aceeai forma, ci a fost adaptat, perfecionat astfel ncit mai muli juriti recunoscui n domeniul dreptului maritim din secolul al XIX-lea au considerat contractele de imprumut ca fiind greceti . Stadiul final al practicrii contractelor de mprumut n antichitate l-a reprezentat adoptarea vmii de ctre romani, aproximativ n anul 300 .e.n., i odat cu aceasta se poate afirma c se intra n etapa n care unii autori consider c principiile contractului de mprumut au fost translatate n asigurri, aa cum le inelegem astzi. Prin anul 650 nainte de Christos, n Grecia antic neleptul legislator Solon a obligat societile politice i meteugreti s constituie un fond comun alimentat prin cotizaii lunare, destinat s repare prejudiciile survenite n interiorul grupului. Este cea dinti asigurare obligatorie care se cunoate. n Babilon, Fenicia i n alte ri strvechi, membrii caravanelor se constituiau n asociaii, suportnd n comun pagubele din jafuri i de alt natur suportate de unii dintre ei n timpul transportului. n Roma antic s-a constituit o asociaie de nmormntare pe baza unui Regulament al Colegiului funerar din Lavinium care funciona pe baza unor cotizaii de nscriere i a unor pli periodice. Membrii asociaiei aveau astfel asigurate, la deces un rug i un mormnt. Unele forme ale asigurrii de bunuri sunt cunoscute nc din ornduirea sclavagist, sub diferite forme. Astfel, pierderile care rezultau din aruncarea peste bord a ncrcturii pentru salvarea expediiei aflat n pericol ( cauzat de naufragiu, furtun, euare, etc.) erau repartizate n mod proporional, fiind suportate de toi participanii la expediie, pe principiul avariei comune. Aceste principii au fost cuprinse n legislaia maritim a insulei Rhodos nc din anul 916 nainte de Christos i se menin pn n zilele noastre. Au fost codificate n colecia de reguli York-Anvers elaborat n anul 1890 i a fost modificat n anii 1924 i 1950. Alte surse documentare ne ofer i alte aspecte din istoria asigurrilor, astfel cele mai vechi asociaii mutuale au fost semnalate n secolul al XII-lea n Islanda, cte una la 20 de gospodrii care acopereau, pe principiul reciprocitii, daunele din pierderile de animale. Primele operaiuni de asigurare maritim au aprut n porturile italiene n sec al XIV. O form de asigurare a constituit-o sistemul de acordare a rentelor viagere, denumite tontine aprut n Frana n sec al XVII-lea i rspndit apoi n Olanda, Anglia i Germania. Sistemul era bazat pe principiul asigurrilor de via dar participanii primeau n locul sumelor asigurate rente viagere. n anul 1678 Wilhelm Leibnitz a elaborat planul de constituire a unei Case de asigurare mpotriva riscurilor de foc i ap a crei funcionare se baza pe plata unor cotizaii anuale. Asigurarea 7

mpotriva riscului de grindin a fost introdus pentru prima dat n Scoia la finele secolului al XVIII-lea. n anul 1832, Albert Masius a ntemeiat la Leipzig, prima mare societate german de asigurri pentru vite, bazat pe principiul mutualitii. Dezvoltarea traficului de cltori pe calea ferat a condus la apariia n Anglia a primei societi de asigurare specializat n acest domeniu, la mijlocul secolului al XIX-lea. Asigurarea maritim i asigurarea mpotriva riscului de incendiu a fost marcat de nfiinarea la Trieste, n anul 1822, a societii Assienda Assiguratrice, societate care a funcionat i pe teritoriul Romniei dup anul 1830. Asigurarea de rspundere civil a fost instituit i practicat pentru prima dat n Frana i se referea la acoperirea daunelor cauzate de proprietarii de cai i trsuri. Asigurarea s-a extins i la rspunderea proprietarilor de fabrici pentru daune cauzate angajailor ori terelor persoane. n Statele Unite ale Americii sectorul asigurrilor a fost dominat de societile de asigurare engleze. n anul 1852, din iniiativa lui Benjamin Franklin a luat fiin Societatea pentru asigurarea caselor mpotriva riscurilor cauzate de incendiu - Philadelphia Contributionship. Elizur Wright a creat mai multe ntreprinderi de asigurri americane i a susinut legiferarea controlului statului asupra societilor de asigurri; a contribuit la elaborarea unei metode de calcul corecte a rezervei de prime la asigurrile de via i a unor tabele corespunztoare, necesare n practica asigurrilor de via. La nceputul secolului trecut existau n lume 30 de societi de asigurri, respectiv 14 n Anglia, 5 n Statele Unite, 3 n Germania, 3 n Danemarca, 2 n Frana i cte una n Olanda, Elveia i Austro-Ungaria. n anul 1900 erau n jur de 1272 de societi de asigurare iar n anul 1969 activau n jur de 9700 de case i societi de asigurare n 71 de ri. Aceste societi de asigurare activau 2676 n domeniul asigurrilor de via, 6036 n domeniul asigurrilor de bunuri iar 962 de societi practicau tot felul de asigurri. n cele ce urmeaz, voi prezenta unele aspecte de evoluie din istoria asigurrilor Republicii Moldova. Multiplele surse indic faptul c asigurrile n teritoriul rii au debutat la sfritul secolului al XIX-lea, ns forme premergtoare a acestora au aprut mult nainte n sec. XIV n Transilvania n forma unor asociaii mutuale i de ntrajutorare. O nviorare vdit s-a produs dup Tratatul de la Adrianopole din anul 1829, crendu-se cadrul necesar dezvoltrii exporturilor de cereale, care trebuiau asigurate. Unele societi strine cum ar fi PHOENIX (Austria), Assigarazione Generali i Azienda Assicuratrice (Italia) au deschis reprezentane, inclusiv la Iai, care asigurau colectrile de grne organizate pe lng punctele portuare mici de pe rul Prut la Hui, Leova, Flciu, Cahul. 8

nceputurile asigurrilor moderne se atest odat cu apariia primei Societi de Asigurri DACIA instituit prin naltul Decret Domnesc nr. 699 din 13 martie anul 1871 cu un capital social de 3 milioane lei. n 1873 se nfiineaz a doua societate de asigurare ROMNIA. n anul 1897 a fost constitui societatea General de ctre comunitatea comercial din Brila i Galai specializat n asigurarea transporturilor maritime . Apariia pieei moldoveneti de asigurri o putem considera odat cu ntemeierea n anul 1923 la Chiinu a Societii Cooperative de Asigurri Generale VULTURUL de ctre fotii membri ai seciunii de asigurare a Centralei Cooperativelor din Basarabia cu un capital de 5, 3 milioane lei. Din cauza insuficienei capitalului vrsat, n anul 1931 sediul se mut la Bucureti diversificndui activitatea n toate ramurile de asigurare: via, incendii, accidente, rspundere civil, automobile, transport, grindin, animale. VULTURUL era o societate de persoane i nu de capital. Scopul era nu de a realiza profit, ci de a satisface interesele membrilor-cooperatori, care erau i asigurai i asigurtori. n cazul obinerii unui anumit beneficiu acesta se mprtea persoanelor asigurate sub form de risturne, fie sub form de bonificaie la prime. n afar de diversele societi private, n ar n acea period existau instituii publice de asigurare. Aa n anul 1915 a luat fiin Casa de Asigurri a Ministerului de Externe, care n 1942 s-a transformat n Regie Autonom a Asigurrilor de Stat, care deinea monopolul asigurrilor bunurilor de stat i comunale. Mai existau i alte instituii, ca de exemplu : Eforia bisericii ortodoxe romne, care asigura bisericile, proprietate parohial; Casa Armatei, care asigura caii ofierilor proprietate de stat.

Forme inicipiente de asigurri mutuale sunt cunoscute n teritoriul rii cu mult inainte de secolul XIX. De exemplu o form rudimentar de asigurare a animalelor pentru cazuri de accidente denumit hopa . Au existat cteva asociaii mutuale de asigurri agricole: n 1909 au fost organizate Reuniunea proprietarilor de vite din Ortie i Cricova; n 1906 Casa de Asigurare de pe lng Banca Popular. n 1914 Societatea Naional de Agricultur a introdus asigurrile mutuale de culturi agricole prin mijlocirea Casei Centrale a Bncilor Populare. n 1923 Centrala Cooperativelor Steti a organizat un serviciu de asigurri mutuale agricole mpotriva grindinii. n 1937 se cunoteau 140 de asociaii mutuale pentru asigurri de vite. Toate acestea denot faptul existenei n societate deja a unor obiceiuri de comportament raional economic. Aceste obiceiuri au evoluat n timp dnd natere participanilor la piaa de asiguari, care i voi descrie n cele ce urmeaz.

n condiiile Legii cu privire la asigurari nr.407-XVI din 21.12.2006, modificat la 25.12.2008, participanii pieei sunt companiile de asigurare i intermediarii n asigurri. Intermediari n asigurri snt agenii de asigurare i brokerii de asigurare, iar intermediari n reasigurri snt brokerii de reasigurare. Intermediarul n asigurri i/sau n reasigurri este obligat s pun la dispoziia clienilor, anterior ncheierii, modificrii sau rennoirii contractului de asigurare sau de reasigurare, cel puin urmtoarele informaii referitor la: a) denumirea sa (numele su); b) sediul su (adresa); c) licena pe care o deine; d) contractul ncheiat cu asigurtorul, n cazul n care este agent de asigurare; e) procedura de soluionare a eventualelor litigii dintre el i clieni. Primele de asigurare achitate de ctre asigurat prin intermediarul n asigurri se consider transferate asigurtorului la momentul plii. Despgubirile de asigurare sau indemnizaiile de asigurare achitate de asigurtor prin intermediarul n asigurri se consider transferate asigurailor n momentul n care acetia le ncaseaz efectiv. n caz de insolvabilitate a intermediarului n asigurri, sumele prevzute se transfer n conturi bancare separate, utilizate exclusiv pentru satisfacerea creanelor creditorilor. Calitatea de agent de asigurare este incompatibil cu cea de broker de asigurare i/sau de reasigurare. Nu se permite activitatea de intermediere pentru ncheierea pe teritoriul Republicii Moldova a unui contract de asigurare n numele asigurtorului nerezident al ei. Activitatea agentului de asigurare Agentul de asigurare este persoan fizic sau persoan juridic ce deine din partea unui asigurtor o autorizaie valabil, scris, denumit n prezenta lege contract de mandat, pentru a aciona n numele acestuia. Agentul de asigurare persoan fizic trebuie s ntruneasc urmtoarele condiii: a) s dispun de pregtire profesional de specialitate i/sau de competen, de cunotine i aptitudini n domeniul acestei activiti; b) s dispun de un contract de asigurare de rspundere civil profesional n vigoare n valoare de cel puin 5 milioane de lei pentru fiecare solicitare de daune i n valoare global de 10 milioane de lei pe an pentru totalitatea solicitrilor de daune sau de o garanie echivalent furnizat de un asigurtor n al crui nume activeaz sau al crui mputernicit este; c) s nu aib antecedente penale nestinse. Agentul de asigurare persoan juridic trebuie s ntruneasc urmtoarele condiii: a) s aib ca obiect de activitate numai intermedierea n asigurri;

10

b) s dispun de un contract de asigurare de rspundere civil profesional n vigoare n valoare de cel puin 5 milioane de lei pentru fiecare solicitare de daune i n valoare global de 10 milioane de lei pe an pentru totalitatea solicitrilor de daune sau de o garanie echivalent furnizat de un asigurtor n al crui nume activeaz sau al crui mputernicit este; c) s nu fi fost declarat anterior insolvabil i s nu fac obiectul unei proceduri de reorganizare i/sau de insolvabilitate la data solicitrii autorizaiei de la asigurtor; d) s cuprind obligatoriu n denumire sintagma agent de asigurare; e) s aib asociai i/sau acionari, precum i persoane cu funcie de rspundere, fr antecedente penale nestinse; f) conductorul su executiv s ntruneasc condiiile de pregtire i de experien pentru aceast funcie conform actelor normative emise de Autoritatea de supraveghere; g) s nfiineze i s in un registru al subagenilor, al crui regim, a crui form i al crui coninut vor fi stabilite prin acte normative ale Autoritii de supraveghere emise ntru aplicarea prezentei legi. Asigurtorul este obligat s nfiineze i s in un registru special, denumit Registru al agenilor de asigurare, att n sistem computerizat, ct i pe suport de hrtie, cu arhivarea obligatorie a tuturor modificrilor. Datele nscrise n Registrul agenilor de asigurare se transmit n sistem computerizat Autoritii de supraveghere, precum i asociaiei sau uniunii profesionale din care face parte asigurtorul, snt accesibile permanent publicului la sediul i pe web site-ul asigurtorului, al asociaiei sau al uniunii profesionale i se verific periodic de Autoritatea de supraveghere. Cerinele profesionale pe care trebuie s le ntruneasc agentul de asigurare persoan fizic i persoan juridic, datele ce se nscriu n Registrul agenilor de asigurare, obligaiile asigurtorilor privind supravegherea acestor ageni, alte informaii referitoare la ei se stabilesc prin actele normative ale Autoritii de supraveghere. Un agent de asigurare persoan fizic sau persoan juridic nu poate intermedia aceleai clase de asigurri dect pentru un singur asigurtor. Dac un asigurat are ncheiat o asigurare prin intermediul unui agent de asigurare, asigurtorul n al crui nume acioneaz agentul de asigurare este responsabil fa de asigurat pentru toate actele sau omisiunile agentului. Activitatea brokerului de asigurare i/sau de reasigurare Odat cu intrarea n vigoare a Legii cu privire la asigurri, n legislaia moldoveneasc va aprea definiia noiunii de broker de asigurri, precum i normele ce reglementeaz activitatea unui tip, relativ nou pentru piaa asigurrilor, de intermediere ntre compania de asigurri i clienii ei. Aceti participani la piaa serviciilor de asigurare au aprut n Republica Moldova relativ nu demult. Primii brokeri de asigurri au inceput s lucreze din anul 2000. n Moldova, brokerii de 11

asigurri sunt abea la nceputuri, dar ntr-un sistem dezvoltat al serviciilor de asigurri ei sunt o verig necesar, necesar ns nu asiguratorului, ci clientului. Pentru nceput, s aducem un exemplu clasic din domeniul asigurrii transportului auto. La ncheierea contractului cu asiguratorul, agentul de asigurare, sau un alt reprezentant al companiei de asigurri, se intereseaz la client ci oferi vor conduce automobilul n perioada de aciune a contractului de asigurare. Dac este vorba de un singur om, atunci va fi un pre, dac e vorba de doi sau mai muli, preul va fi cu totul altul. Dac e necesar ca aciunea contractului s se extind i asupra rilor din CSI i Europa, mrimea tarifului de asigurare, respectiv crete. Deseori clienii nu dau atenie unor astfel de nuane: pentru muli dintre ei principalul este ca preul poliei de asigurare s fie ct mai mic. Acetea nu tiu c atunci cnd apare un caz de asigurare ( o avarie, un accident) despgubirea de asigurare va fi pltit numai dac la volan s-au aflat persoanele incluse n contract. Dac este o alt persoan, compania de asigurri se consider liber de obligaiunea de a plti despgubirea de asigurare. Activitatea oricrei firme implic n mod natural anumite riscuri. Ele iau natere odat cu afacerea i cresc mpreun cu ea, uneori chiar ntr-un ritm mai rapid dect e de ateptat. Practic, numai o analiz specializat poate arta dimensiunea costurilor financiare iniiale ce nlocuiesc pierderile posibile n cazul producerii unui risc asigurat. Nu poate fi pus la ndoial faptul c rezultatele derulrii unui exerciiu financiar sunt influenate inclusiv de costul gestionrii riscului. n funcie de modul n care este abordat aceast problem nu doar profitabilitatea unei afaceri poate fi afectat, ci i insi stabilitatea ei. Este uor de imaginat faptul c producerea unui risc care a fost ignorat atrage dup sine pierderi financiare, variabile ca dimensiune, dar, care, uneori, pot reprezenta mult mai mult dect echivalentul unor prime de asigurare, prin care riscul respectiv ar fi fost transferat societilor de asigurri. Consecinele producerii riscurilor sunt oricum asumate. Din pcate, adesea expunerile la risc sunt recunoscute abea dupa nregistrarea pierderilor. Chiar i n cazul ncheierii unor polie de asigurare, se poate ntmpla ca riscurile de pierderi s figureze printre excluderile din asigurare. Tocmai aici intervine brokerul de asigurri, care are capacitatea s depisteze asemenea situaii i s le evite n beneficiul clientului su. Prin poziia care o deine n lanul administrrii riscurilor, brokerul de asigurri realizeaz un parteneriat cu clienii si i n acelai timp stabileste cu asigurtorii o relaie de afaceri, bazat pe ncredere i corectitudine. Brokerul de asigurri este cumprtor de asigurri, n numele clientului pe care l reprezint. El stabilete relaii de parteneriat cu toi colaboratorii rspunznd cerinelor clienilor cu soluii i strategii adaptate la fiecare situaie concret. Acest lucru nseamn cu mult mai mult dect a 12

intermedia vnzarea de polie de asigurri. Practic, activitatea se pornete de la identificarea riscurilor, cuantificarea acestora, elaborarea unui program de gestionare i control al expunerilor, optim din punctul de vedere al acoperirii i costurilor. Relaia pe care o are un broker de asigurri cu un client al su este o relaie de parteneriat, brokerul reprezentnd interesele asiguratului n faa societilor de asigurri. Pentru un program de asigurare deja existent al unui asigurtor, brokerul poate verifica sau chiar negocia condiiile contractuale i prima de asigurare pe care o plteste clientul su. Un alt serviciu important pe care l poate face un broker este consultana sau chiar asistena n cazul dosarelor de daun pentru clienii si. n calitate de broker de asigurare i/sau de reasigurare poate activa orice persoan juridic organizat sub form de societate pe aciuni ori de societate cu rspundere limitat, care dispune de licen de activitate, eliberat n condiiile Legii privind licenierea unor genuri de activitate, precum i n condiiile Legii cu privire la asigurari nr.407-XVI din 21.12.2006. Brokerul de asigurare i/sau de reasigurare trebuie s ntruneasc urmtoarele condiii: a) s corespund cerinelor prevzute de lege; b) s dispun de un capital social, vrsat n form bneasc, a crui valoare nu poate fi mai mic de 25000 de lei; c) s dispun de un contract n vigoare de asigurare de rspundere civil profesional n valoare de cel puin 10 milioane de lei pentru fiecare solicitare de daune i n valoare global de 15 milioane de lei pe an pentru totalitatea solicitrilor de daune; d) s desfoare doar activitate de broker de asigurare i/sau de reasigurare; e) s pstreze i s pun la dispoziia Autoritii de supraveghere, la cerere, registrele i nregistrrile contabile care s evidenieze i s clarifice operaiunile efectuate n activitatea sa; f) s aib un personal care s corespund criteriilor de pregtire i calificare conform actelor normative privind cerinele profesionale pentru intermediarii n asigurri i/sau n reasigurri; g) s nfiineze i s in Registrul asistenilor n brokeraj, al crui regim, a crui form i al crui coninut se stabilesc prin actul normativ al Autoritii de supraveghere, emise ntru aplicarea prezentei legi; h) s prezinte raportrile financiare, alt informaie privind activitatea sa, n modul stabilit prin actele normative ale Autoritii de supraveghere; i) s nu fi fost declarat anterior insolvabil i s nu fac obiectul unei proceduri de reorganizare judiciar i/sau de insolvabilitate la data solicitrii licenei. Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare nu pot desfura activitate prin ageni de asigurare persoane fizice sau persoane juridice ori subageni, ci numai prin personal propriu sau prin 13

asisteni de brokeraj. Personalul propriu al brokerului de asigurare i/sau de reasigurare care are drept atribuie principal intermedierea contractelor de asigurare i/sau de reasigurare i asistenii n brokeraj vor fi nscrii n registrul prevzut de lege. Un broker de asigurare i/sau reasigurare nu poate fi acionar semnificativ sau persoan cu funcie de rspundere a unui asigurtor (reasigurtor) sau agent de asigurare. Un asigurtor (reasigurtor) sau agent de asigurare nu poate fi deintor de valori mobiliare, cote sau persoan cu funcie de rspundere a unui broker de asigurare i/sau de reasigurare. Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare, avnd mputerniciri din partea asigurtorilor i/sau reasigurtorilor, au dreptul s colecteze primele de asigurare i/sau de reasigurare, s plteasc n numele lor despgubiri n moneda prevzut n contractul de asigurare i/sau de reasigurare, dup caz, cu respectarea prevederilor legale n vigoare, s emit documente de asigurare sau de reasigurare n numele asigurtorului sau al reasigurtorului, dup caz. n cazul constatrii incapacitii de plat a asigurtorului (reasigurtorului), brokerul de asigurare i/sau de reasigurare este obligat s informeze imediat Autoritatea de supraveghere. inerea evidenei contabile i controlul intern al brokerului de asigurare i/sau de reasigurare se vor efectua n conformitate cu prevederile legale. Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare se pot asocia n uniuni profesionale i pot adera la uniuni internaionale de profil, cu respectarea obligaiilor ce decurg din actele constitutive ale acestora. Licenierea brokerului de asigurare i/sau de reasigurare Pentru obinerea licenei de activitate, brokerul de asigurare i/sau de reasigurare va prezenta, suplimentar la actele prevzute n Legea privind licenierea unor genuri de activitate, urmtoarele documente: a) actul de proprietate sau contractul de locaiune a imobilului n care se va desfura activitatea liceniat; b) contractul de asigurare de rspundere civil profesional; c) certificatul bancar ce confirm depunerea integral a capitalului social. d) taxa pentru eliberarea licenei pentru activitatea de intermediere n asigurri n calitate de broker de asigurare i/sau de reasigurare este de 2500 lei i se vars la bugetul de stat. e) Taxa de reperfectare a licenei pentru activitatea de intermediere n asigurri n calitate de broker de asigurare i/sau de reasigurare, precum i taxa pentru eliberarea copiei sau duplicatului acesteia se vars la bugetul de stat. n cel mult 15 zile lucrtoare de la data primirii cererii i a documentelor anexate, Camera de Liceniere va decide asupra eliberrii licenei. Retragerea licenei brokerului de asigurare i/sau de reasigurare

14

Retragerea licenei brokerului de asigurare i/sau de reasigurare se efectueaz n conformitate cu Legea privind licenierea unor genuri de activitate. Camera de Liceniere poate retrage licena, inclusiv la sesizarea Autoritii de supraveghere, i n cazul n care brokerul de asigurare i/sau de reasigurare a nclcat prevederile . Denumirea brokerului de asigurare i/sau de reasigurare Denumirea brokerului de asigurare i/sau de reasigurare trebuie s conin una din sintagmele: broker de asigurare, broker de asigurare - reasigurare sau broker de reasigurare, dup caz. Nu se admite folosirea n denumirea brokerului de asigurare i/sau de reasigurare a nsemnelor identice ori asemntoare nsemnelor din denumirile brokerilor nfiinai anterior dac denumirea primului poate fi confundat cu aceste denumiri. Fondatorii i angajaii brokerului de asigurare i/sau de reasigurare nu pot ocupa concomitent funcii n cadrul asigurtorului (reasigurtorului). Se interzice participarea asigurtorului (reasigurtorului) sau a angajailor lui la constituirea sau la activitatea brokerului de asigurare i/sau de reasigurare. Responsabilitile brokerului de asigurare i/sau de reasigurare n cadrul activitii sale de intermediere n asigurri i reasigurri, brokerul de asigurare i/sau de reasigurare reprezint interesele asiguratului (reasiguratului). Anterior ncheierii contractului de asigurare (reasigurare), brokerul de asigurare i/sau de reasigurare ofer explicaii i recomandri privind condiiile, termenele, limitele sau excepiile contractului i prima de asigurare sau reasigurare. Brokerul de asigurare i/sau de reasigurare intermediaz ncheierea contractului de asigurare (reasigurare) doar cu asigurtorul (reasigurtorul) liceniat n conformitate cu prezenta lege. Brokerul de asigurare i/sau de reasigurare informeaz asigurtorul (reasigurtorul) referitor la propunerile asiguratului (reasiguratului) privind contractul de asigurare sau reasigurare. Brokerul de asigurare i/sau de reasigurare poart rspundere fa de asigurat (reasigurat) pentru pierderile suportate de acesta dac pierderile au fost cauzate prin neglijen i dezinformare sau prin alte omisiuni proprii fa de asigurat (reasigurat). Autoritatea de supraveghere, n temeiul prezentei legi, va elabora acte normative privind alte responsabiliti i obligaii ale brokerului de asigurare i/sau de reasigurare, sistemul de raportare, protecia consumatorului i confidenialitatea informaiei. n concluzie, n urma studierii aprofundate a prevederilor Legii Republicii Moldova cu privire la asigurri nr.407-XVI din 21.12.2006, observm ca ea conine un ir de contradicii, abordri superficiale i incomplete, ce nu reflect real rolul i funciile brokerului. Aparent, baza legislativ a activitilor de asigurare i reasigurare n Moldova este suficient pentru activitile date, totui sunt o serie de nedumeriri n ceea ce privete statutul brokerului de asigurare i cel al agentului de asigurare, ca persoan juridic. Aceste nedumeriri pot fi conturate prin urmtoarele exemple: 15

potrivit legislaiei autohtone agentul de asigurare desfoar o activitate profesional, iar, brokerul de asigurare fiind doar o persoan juridic care negociaz pentru clienii si ncheierea de contracte de asigurare. Deasemenea, brokerului de asigurare i revin mai multe articole care reglementeaz destul de dur activitatea acestuia, spre deosebire de cea a agentului de asigurare. De ce oare unui "simplu negociator de contracte" i se nainteaz cerine att de serioase: pregatire profesional n domeniu, asigurare profesional cu suma asigurat de 1 mil. euro, liceniere e.t.c. Conform prevederilor Directivei Comunitii Europene 77/92/CEE cu privire la intermediari din 13.12.1976 activitatea brokerului este definit n felul urmator: "Activitatea profesional a persoanelor care pun n legatur clienii i societile de asigurri sau de reasigurri, fara nici-o obligaie n alegerea acestora, n vederea acoperirii riscului de asigurat sau reasigurat, care pregatesc ncheierea contractelor de asigurare i ajut eventual la gestionarea i executarea acestora, mai ales n cazul daunelor"; fapt ce demonstreaz c este nevoie de o restructurare a legii cu privire la asigurri. n final menionm c activitatea brokerului const n aceea c, deservind clientul, el propune acestuia anume acel contract de asigurare care este necesar pentru acoperirea riscului urmrit. Bazndu-se pe analiza riscurilor posibile, brokerul elaboreaz i recomand clientului un program de asigurare optim, prin studierea ofertelor naintate de parteneriii acestuia companiile de asigurri. Brokerul este un partener profitabil i pentru asigurator, deoarece reprezint canal de distribuire a produselor de asigurare. Brokerul este plasat mai aproape de consumatorul serviciilor de asigurare, el studiaz necesitile lor i inainteaz noi cerine pentru mbuntirea produselor de asigurare existente. Analiznd activitatea unui broker de asigurare, putem concluziona c rolul lui se formeaz n baza a 4 elemente principale: a) reprezint cientul, b) consult i i ofer informaii depline, c) negociaz din numele clientului pentru o avea o prim de asigurare rezonabil, d) deservete intregul ciclu de la negocierea contractului i plasarea riscului, pn la regularizarea cazului asigurat, daca situaia o cere. Pentru serviciile prestate, brokerul este remunerat prin plata unui comision -"brokerage", prin aplicarea unei cote procentuale asupra primei de asigurare achitate de client (asigurat/reasigurat). De regul, brokerul ncaseaza acest comision de la asigurtorul la care a plasat asigurarea, deoarece "aduce afaceri asiguratorului". Comisionul de brokeraj variaz n funcie de tipul de asigurare. Aa servicii ale brokerului, ca selectarea unei acoperiri de asigurare optime i a asiguratorului, orice consultaii, reprezentarea intereselor clientului n relaiile cu asiguratorul etc., sunt acordate gratuit.

16

Deci statul brokerilor n Repulica Moldova dei a nceput s prind un contur din ce n ce mai clar, ar trebui reoformat, fapt ce ar permite pieei locale de asigurri s corespund standartelor europene.

1.2.Codul etic al asigurtorului Codul Etic al Societilor de Asigurare reprezint un document, care conine cele mai importante norme deontologice, standarde comportamentale ale practicii corporative internaionale i constituie fundamentul activitii profesionale. Scopul elaborrii i aplicrii Codului Etic este transpunerea n practic a naltelor valori morale i a normelor etice bazate pe corectitudine i onestitate att n raporturile interne, dintre administraie i colaboratori, ct i cele externe: clieni, acionari, companii concurente, parteneri, instituii publice, organele de stat i organizaiile externe. Principiile fundamentale ale activitii societilor de asigurri: 1. Cinste i corectitudine. Societatea i desfoar activitatea respectnd prevederile legislaiei n vigoare, normele de etic profesional i regulamentele interne. n acest sens sunt excluse toate formele de avantaje, primite sau oferite, care ar servi drept instrument de influent a independenei de opinie i\sau a conduitei prilor implicate. 17

2. Imparialitate. Tratarea obiectiv i egal a tuturor participanilor, excluznd orice gen de discriminare pe criterii de ras, vrsta, sex, origine etnic, naionalitate, opinie politic etc. 3. Profesionalism i competen. Societatea se angajeaz s acorde un nivel de maxim pregtire profesional colaboratorilor si, cu implementarea sistemelor computerizate moderne de eviden contabil i control financiar n scopul valorificrii resurselor umane. 4. Transparen i informaii complete. Societatea va furniza informaii complete, transparente, exacte i clare, oferind terilor posibilitatea lurii deciziilor, n deplin cunotina de cauz. 5. Conflicte de interese. n relaiile cu terii Societatea este obligat s evite situaiile care ar putea aduce prejudicii sau ar putea intra n conflict cu interesele altor asigurtori. 6. Libera concuren i loialitate profesional. Nu se admite concurena neloial care contravine eticii profesiei de asigurtor, atragerea clienilor altor operatori prin afirmaii neadecvate, reduceri excesive a primelor de asigurare, practicarea cotaiilor de dumping n calcularea primelor i a franizelor. Nu se vor face afirmaii i nu se vor ntreprinde aciuni care ar putea afecta imaginea altor operatori. 7. Confidenialitate. Societatea este obligat s respecte secretul profesional. Este interzis utilizarea informaiilor cu caracter confidenial n scopuri ce nu au legtura cu exercitarea propriei activiti profesionale. Regulile de baz care reglementeaz relaiile cu participanii la asigurare i terele persoane Societatea i va desfura activitatea cu bun credin, profesionalism, transparen i Societatea va acorda consideraie i prioritate rezonabil intereselor clienilor, aceste onestitate n relaiile cu clienii, acionnd n limita competenei i cadrului legislativ. deziderate fiind realizate prin intermediul procedurilor interne i al tehnologiilor informatice utilizate. Societatea va propune recomandri complexe i obiective clienilor, comunicnd ntr-o Societatea va avea o comportare corespunztoare fa de asiguraii si, va plti form deschis i promt. despgubirile ce rezult din contractele de asigurare i va respecta toate obligaiile asumate din contractele de asigurare, coasigurare i reasigurare n vederea crerii i meninerii unei imagini favorabile pe pia: nu se vor admite comentarii negative, afirmaii calomnioase sau neadecvate despre alte societi sau despre personalul acestora n faa clienilor existeni sau poteniali. 18

n relaii cu companiile concurente, Societatea va evita situaiile care ar putea aduce Societatea se oblig s respecte drepturile, responsabilitile i reputaia companiilor Societatea nu va cere asiguratului s rezilieze contractul ncheiat sau s nu ncheie Activitatea de marketing, publicitate i de promovare a produselor de asigurare se va

prejudiciu sau ar intra n conflict cu interesele altor operatori. concurente. contractul cu alt asigurtor n scopul prelurii acestuia. efectua juridic ireproabil, bazndu-se pe principiile concurenei de bun credin, nu se va face abuz de ncrederea asigurailor, nu se vor folosi de lipsa de experien sau insuficiena de cunotine a asigurailor n scopul obinerii de profituri nelegale. Asigurtorii trebuie s manifeste solidaritate n lupta contra escrocheriilor i rea- credinei, Asigurtorii vor colabora ntre ei cu bun credin pentru satisfacerea reciproc a s nu asigure riscurile persoanelor i ntreprinderilor, care fac abuz de ncrederea asigurtorilor. intereselor, vor respecta procedurile i regulile stabilite ntre pri pentru depirea dezacordurilor ntre participanii pieei de asigurri, vor respecta acordurile ncheiate i nu vor admite critici nefondate n adresa concurenilor. Asigurtorii vor manifesta nelegere i compasiune pentru fiecare caz de prejudiciu adus cuiva, vor crua sentimentele i emoiile oamenilor aflai n situaii grele i vor evita aciunile, care ar duce la complicaii. Relaiile dintre societile de asigurare i instituiile publice sunt bazate pe principii de colaborare, transparen i neamestec. Societatea va evita orice situaie de coliziune, care ar putea prejudicia imaginea prilor angajate n aceast relaie. Orice nclcare a acestui Cod va atrage dup sine adoptarea unor msuri fa de societatea implicat, cum ar fi: discutarea n Adunarea General a Uniunii Asigurtorilor, impunerea unei perioade de reabilitare, acordarea unui termen de verificare i corectare a comportamentului defectuos, suspendarea calitii de membru al Uniunii Asigurtorilor pe o perioad limitat, mergnd chiar pn la excluderea sa.

19

1.3.Paleta asigurrilor obligatorii i crearea valorilor pentru produsele de asigurare n rndul companiilor de asigurare este popular vorba: dac ar fi mai multe asigurri obligatorii, piaa local de profil s-ar dezvolta mult mai bine. Mi-am propus s fac un mic studiu pentru a vedea cum stm cu instrumentele obligatorii" n sfera asigurrilor, dar i cele care creeaz o nevoie evident pentru asigurri. n continuare vom face referine i spicuiri din legile care i sprijin pe asigurtori n promovarea produselor de asigurare: 1. Obligativitatea asigurrii de rspundere civil auto deriv din art.4 din Legea cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule" nr. 414-XVI din 22.12.2006: "Persoanele fizice i persoanele juridice care au n posesiune autovehicule supuse nmatriculrii pe teritoriul Republicii Moldova snt obligate s se asigure pentru cazuri de rspundere civil auto ca urmare a prejudiciilor cauzate prin accident de autovehicul produs n limitele teritoriale de acoperire ale asigurrii". Art-39: "(2) Serviciul Grniceri va exercita funcia de control asupra deinerii de ctre utilizatorii de autovehicule a asigurrilor obligatorii de rspundere civil auto extern, la punctele de trecere ale frontierei de stat a Republicii Moldova. 20

2. Obligativitatea asigurrii gajului bancar deriv din art.22 din Legea Nr. 142 din 26.06.2008 cu privire la ipotec:"Debitorul ipotecar este obligat s asigure obiectul ipotecii in beneficiul creditorului ipotecar, la valoarea de nlocuire, mpotriva tuturor riscurilor de pieire sau deteriorare fortuit. Creditorul ipotecar poate asigura bunul ipotecat pe cheltuiala debitorului ipotecar dac bunul nu a fost asigurat de debitorul ipotecar". 3. Obligativitatea asigurrii de rspundere pentru pagubele cauzate n procesul exploatrii obiectului industrial periculos, este menionat expres n Art.16 al.(1,2) modificat prin LP280-XVI din 14.12.07, MO94-96/30.05.08 art.349 din Legea Nr. 803 din 11.02.2000 privind securitatea industrial a obiectelor industriale periculoase: "Agentul economie este obligat s efectueze asigurarea de rspundere pentru pagubele cauzate vieii, sntii sau bunurilor altor persoane, precum i mediului nconjurtor, n caz de avarie la obiectul industrial periculos, n conformitate cu actele normative n vigoare. Mrimea sumei asigurrii de rspundere pentru eventuala cauzare de pagube se stabilete n baza rezultatelor evalurii riscului de ctre experii n evaluri ai companiilor de asigurare sau ai organizaiilor specializate de expertiz. La transportarea substanelor periculoase prin localiti, mrimea sumei asigurate se stabilete pornind de la pagubele maxime posibile n caz de accident al mijlocului de transport. 4. Asigurarea riscului de audit, art.9 din Legea Nr. 61 din 16.03.2007, republicat n temeiul art.XLI al Legii nr. 267 din 23 decembrie 2011 privind activitatea de audit: Pentru asigurarea riscului de audit, societatea de audit, auditorul ntreprinztor individual snt obligai s ncheie cu asigurtorul contract de asigurare de rspundere civil profesional, obiectul de asigurare fiind contractul de audit ori activitatea de audit a rapoartelor financiare, i/sau s constituie provizioane a cror mrime minim nu va fi mai mic de 15% din venitul vnzrilor al anului de gestiune aferent auditului rapoartelor financiare anuale i/sau al rapoartelor financiare anuale consolidate. 5. Posibilitatea asigurrii emisiunii de obligaiuni (garanii) este prevzut la art. 181 din LEGE Nr. 199 din 18.11.1998 cu privire la piaa valorilor mobiliare, republicat n temeiul art.III din Legea nr. 249-XVI din 22 noiembrie 2007: "Emitentul va asigura emisiunea de obligaiuni, precum i dobnda aferent, prin gajul bunurilor sale proprii i/sau bunurilor persoanelor tere i/sau cu garania bancar, i/sau prin fidejusiune, i/sau prin polia de asigurare". 6. Obligativitatea asigurrii rspunderii profesionale a notarilor este prevzut la art. 201 din Legea . 1453 din 08.11.2002 cu privire la notariat, modificat prin LP130-XVIII din 23.12.09:

21

Pentru a asigura repararea prejudiciului material cauzat de notar n procesul activitii sale profesionale, notarul este obligat s ncheie contract de asigurare de rspundere civil, n condiiile legii. 7. Asigurarea n cadrul relaiilor de leasing este specificat n Legea Nr. .59 din 28.04.2005 cu privire la leasing: Art. 7 "Contractul de leasing trebuie sa conin clauze privind: ...convenia prilor asupra asigurrii bunului obiect al leasingului (asigurare obligatorie numai n cazul leasingului de consum). Art. 13(3) Locatarul este obligat:...s suporte toate cheltuielile de transport, recepie, montare, demontare, exploatare, ntreinere, pstrare, deservire tehnic, reparaie, asigurare a bunului, precum i alte cheltuieli aferente, dac contractul de leasing nu prevede altfel. 8. Cerina obligatorie de deinere a poliei de asigurare profesional pentru intermediarii de asigurri este prevzuta n Legea "Cu privire la asigurri" Nr 407-XVI din 21.12.2006 prin care brokerii trebuie s dispun de un contract n vigoare de asigurare de rspundere civil profesionala n valoare de cel puin 10 milioane de lei pentru fiecare solicitare de daune i n valoare global de 15 milioane de lei pe an pentru totalitatea solicitarilor de daune. 9. Obligatvitatea deinerii unei polie de asigurare n cadrul testrilor clinice (Clinical Trials este expres prevzut la art.12(4) din LEGE Nr.1409 din 17.12.1997 cu privire la medicamente; "Solicitantul testrilor clinice este obligat, nainte de nceperea testrilor, s ncheie un contract de asigurare a vieii i sntii pacientului sau voluntarului n modul stabilit de legislaie." 10. Transportatorii sunt obligai s-i asigure rspunderea civil fa de cltori n baza Legii Nr. 1553 din 25.02.1998,art.6, cu privire la asigurarea obligatorie civil a transportatorilor fa de cltori: Transportatorii snt obligai s ncheie anual cu asiguratorii contracte de asigurare obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa de cltori. Si in baza art.8: (1) n cazul vtmrii corporale sau decesului cltorului n urma accidentului n transport, despgubirea de asigurare se pltete n mrimea prejudiciului efectiv cauzat, confirmat de organele competente i de documentele privind cheltuielile suportate de victim sau de reprezentanii ei, limitat la un plafon egal cu echivalentul a 10000 de dolari S.U.A. (la data survenirii efective a cazului asigurat), indiferent de tipul mijlocului de transport. (2) Despgubirea de asigurare pentru prejudiciul cauzat de vtmarea corporal sau decesul victimei va include: a) ctigul ratat n timpul perioadei de incapacitate temporar de munc, dar nu mai mult dect echivalentul a 20 de dolari S.U.A. pentru fiecare zi de incapacitate de munc; 22

b) cheltuielile pentru tratament, procurarea de medicamente necesare, protezare i ngrijire, confirmate de avizul instituiei medicale, precum i cheltuielile de transport ale victimei i, dup caz, ale persoanei care o nsoete. Fr ndoial c lista actelor normative poate fi mult extins, dar chiar cele de mai sus ne arat c legislaia abund n obligativiti de contractare a asigurrilor, iar asiguratorii n-au dect s foloseasc acest avantaj n beneficiul lor i al asigurailor. Pentru complectarea paletei de asigurri obligatorii, (care se regsesc n alte state) lipsete obligativitatea asigurrii de locuine, asigurrii n agricultur i asigurrii de rspundere a anagajatorului fa de angajai. Cred totusi c pentru aceasta, trebuie s-i pun la contribuie instrumentele lor facultative: arta vnzrii i comunicrii efeciente cu poteniali asigurai. Nevoia pentru asigurri este evident, iar cea mai mare obligativitate vine din mintea omului. Unul din aspectele principale ale creterii nivelui de competitivitate al ntreprinderilor din domeniul asigurrilor este crearea i meninerea valorii produselor n raport cu necesitile consumatorilor. Procesul tehnologic de creare a valorilor conine elemente dup cum urmeaz:

Determinarea i identificarea calitilor produselor pe care pune pre mare consumatorul este o Analiza ambianei externe care influeneaz perceperea de ctre consumator a valorii produselor Drept instrument de analiz a aciunii managerilor pentru a asigura majorarea valorii de consum

condiie obligatorie n procesul de creare a valorilor.

la fel este o condiie de extindere a nelegerii mai ample a consumatorilor.

n raport cu concurenii sau organizaii analogice poate fi preluat noiunea de "lanul valorilor". "Lanul valorilor" permite evidenierea elementelor tehnologice n cadrul crora poate fi creat valoarea suplimentar i din care poate fi obinut competitivitatea durabil fa de concureni.

Este foarte important i decisiv ca aceast valoare odat creat s poat fi meninut pentru o ct

mai mare durat. Pentru a fi ct mai aproape de doleanele i preferinele consumatorilor, este absolut necesar s mnuieti ci i metode de nelegere a punctelor de vedere a acestora. Cercetrile de marketing n acest caz par a fi cele mai propice, iar cunotinele de interpretare a rezultatelor acestor studii sunt foarte importante. n procesul studiului este raional s fie scoase la iveal modificri ale comportamentului i necesitilor consumatorilor provocate de schimbri majore n societate sau de aciuni ale altor organizaii-concureni. Specificul studiului de marketing ns nu este ndreptat spre colectarea de informaii referitoare la doleanele i preferinele de viitor ale consumatorilor. n acest caz este util de a gsi i aborda modele i concepte n stare s descopere i s neleag mai profund factorii mediului de afaceri, care determin percepia valorii produsului de ctre consumatori. Mediul de 23

afaceri, la rndul su, pentru sarcina pus n prezentul studiu poate fi prezentat prin aa numitul model stratiform al ambianei externe" i este compus din trei elemente: ambiana interioar, ambiana apropiat sau concurenial i ambiana deprtat. Ambiana interioar reprezint n sine totalitatea subdiviziunilor, resurselor i utilajului ntreprinderii concrete. Se consider (deliberat i cu exces de optimism) c ambiana interioar se preteaz uor dirijrii i controlului din partea managerilor. Ambiana apropiat se compune din ntreprinderi i asociaii cu care ntreprinderea concret are relaii i interaci- oneaz, incluznd furnizorii, concurenii existeni i poteniali, partenerii. Managerii nu pot dirija cu acetia, ns i pot influena semnificativ. Ambiana deprtat se refer la factori independeni care nici dirijai i nici influenai nu pot fi de ctre ntreprinderi. i, viceversa, este evident c acetia pot, i influeneaz activitatea ntreprinderii, de aceia este util a dispune de metode i instrumente pentru structurizarea i analiza lor. Acest instrument se noteaz cu acronimul STEEP (de la primele litere ale cuvintelor englezeti Social, Technological, Economical, Ecological i Political). Dintre aceste trei straturi ale ambianei externe ambiana apropiat reprezint un obiect important de studiu referindu- ne n primul rnd la lupta concurenial pentru cota de pia dar i pentru personal, reputaie, buget, furnizori i consumatori. Aadar n afara altor companii care concureaz direct cu ntreprinderea, n calitate de concureni mai pot evolua:

Oameni care lupt pentru un loc pe piaa muncii; Subdiviziunile ntreprinderii, care concureaz cu companii din afar pentru acordarea de servicii. Aceasta este foarte actual, n condiiile cnd exist o tendin tot mai clar de transfer n afar a producerii de servicii, care sunt auxiliare n raport cu activitatea de baz; Alte companii, care tind s recruteze personal de care are nevoie ntreprinderea Companii care pot s furnizeze un gen similar de servicii i care sunt n stare s influeneze cererea n serviciile ntreprinderii.

Analiza concurenial nu se rezum numai la perfecionarea produselor i serviciilor existente, ci va contribui la descoperirea cilor de depasire a concurenilor i la satisfacerea total a consumatorilor.

24

1.4 Destinaia i necesitatea asigurrilor Indiferent ct de mult grij acordm evitrii problemelor sau protejrii bunurilor noastre, nu putem fi niciodat siguri c vom avea succes. Unele evenimente negative implic traume psihice i pierderi financiare semnificative. Oamenii doresc s se bucure de propriile lor locuine, s conduc maini, s zboare cu avionul, fr a se teme de potenialele probleme care pot aprea. Rolul asigurrii este acela de a oferi oamenilor securitate, altfel spus, acela de a-i ajuta pe acei civa care sufer o pagub sau care sunt implicai ntr-un accident. Cunoaterea mprejurarilor, n care se pot produce diverse fenomene ce perturb desfurarea normal a activitii economice i provoac pagube, permite omului s ia msurile de rigoare pentru a evita apariia unor asemenea fenomene, a le preveni, a limita aciunea lor distructiv sau a se pune la adpost de urmrile nefaste ale acestora. n domeniul asigurrilor mai mult ca n orice activitate, este foarte important s stabilim cine are un interes n ncasarea primelor i n plata despgubirilor. n acest sens, asigurarea pune la adpost pe acele persoane care sunt ameninate de pericole naturale, de fenomene independente de voina sa. Societile de asigurare i desfoar activitatea innd cont de caracterul aleator al apariiei fenomenelor, stabilind obligaiile ce i le asum prin contractele ncheiate. n practic pot s apar abateri de la media multianual a pagubelor provocate de riscuri asigurate. Cnd abaterile sunt favorabile, acestea mresc profitul societii, iar cnd abaterile sunt negative societile de asigurri nregistreaz pierderi. 25

n general, se poate afirma c, mai ales n ultimele trei-patru decenii ale secolului XX, a crescut importana care se acord asigurrilor mai n toate rile lumii. Acest lucru poate fi privit ca o consecin direct a sporirii vertiginoase a numrului autovehiculelor de diverse tipuri aflate n circulaie, ceea ce a condus la o nmultire a accidentelor pe drumurile publice i la o cretere nsemnat a numrului persoanelor care cad victime ale acestora. Tot n acest sens a acionat i dezvoltarea fr precedent a transporturilor de persoane i de bunuri pe cile aerian, maritim i terestr. Pentru ca persoanele care au de suferit n urma producerii unor accidente de autovehicule i de alte mijloace de transport sau cele ale cror bunuri au fost distruse n astfel de imprejurri, s poat primi n toate cazurile despgubirea ce li se cuvine , n majoritatea rilor din lume se practic sub form obligatorie sau contractual diverse tipuri de asigurri. Prin urmare, se poate afirma c asigurrile, n afara de faptul c protejeaz patrimoniul asiguratului, au i un important rol social, deoarece permit persoanelor care au avut de suferit de pe urma diferitelor accidente s fie despgubite prompt si integral de ctre compania de asigurare. n acest fel, persoanele pgubite nu mai ateapt pin cnd autorul faptei va fi n msur s achite despgubirea sau uneori pn cnd acesta va fi descoperit (este vorba de cazurile cnd vinovaii n producerea unor accidente de autovehicule nu sunt identificai imediat). Dac vorbim despre necesitatea asigurrilor, trebuie menionat faptul c asigurrile capt o dezvoltare tot mai larg n rndul celorlalte activiti desfurate n sistemul economic. Necesitatea asigurrilor are i un aspect economic, care const n urmtoarele: prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comuniti de risc i aplicarea principiului mutualitii in suportarea pagubelor, asigurarea contribuie la desfurarea fr ntrerupere a procesului de producie; mixte; prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul raporturilor juridice de comer internaional, precum i a mijloacelor cu care acestea sunt transportate se poate procura valuta necesar acoperirii unor eventuale pagube sau se pot realiza importante economii n valut; prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa internaional de asigurri se contribuie la extinderea relaiilor comerciale internaionale. prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companille de asigurare contribuie la asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor evenimente dezvoltarea creditului i la finanarea unor proiecte economice; generate de pagube, contribuind astfel la meninerea integritii proprietii de stat, private i

26

Elementele care atest necesitatea i importana asigurrilor sunt i funciile pe care ele le ndeplinesc n cadrul societii. Funcia principal a asigurrii funcia de repartiie - se manifest n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare, suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare. n al doilea rnd, aceast funcie se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume plata ndemnizaiilor de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrative i gospodreti ale organizaiei de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv. Funcia de control ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul n care se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlu de ndemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cum sunt respectate drepturile cuvenite asiguratilor, dac sunt ndeplinite integral i la timp obligaiile financiare ale instituiei de asigurare ctre teri.

27

Capitolul II. Analiza pie ei de asigurri din Republica Moldova 2.1 Analiza cantitativ i calitativ a condiiilor de asigurare si a calcularii primelor la asigurarea de raspundere civila auto (RCA) Pentru a face analiza condiiilor de asigurare privind rspunderea civil, voi prezenta elementele care particip la activitatea din acest domeniu. Figura 1. Elementele asigurrii

Asigurtorul Asiguratul Beneficiarul asigurrii Contractantul asigurrii Contractul de asigurare Riscul asigurat Elementele Evaluarea n vederea Suma asigurat Norma de asigurare Prima de asigurare Durata asigurrii 28

Dauna sau paguba Despgubirea de asigurare

Sursa: Elaborat de autor in baza contractelor de asigurare

Elementele prezentate anterior vor fi analizate n capitolele urmtoare: I. II. III. IV. V. VI. VII. I. ncheierea contractului de asigurare Clauzele contractuale specifice asigurrii de via Clauzele contractuale specifice asigurrii de bunuri Clauzele contractuale specifice asigurrii de rspundere civil Refuzul de a plti despgubirea de asigurare ncetarea contractului de asigurare Nulitatea contractului de asigurare ncheierea contractului de asigurare

Contractul de asigurare se ncheie n forma i n modul stabilit de legislaie, coninnd urmtoarele clauze: a) numele sau denumirea prilor contractante, numrul de identificare de stat, domiciliul sau sediul lor; b) obiectul asigurrii; c) riscurile care se asigur; d) nceputul i durata asigurrii; e) suma asigurat; f) prima de asigurare, locul i termenele de plat; g) modalitatea de modificare, reziliere i ncetare a contractului; h) condiiile de plat a despgubirii de asigurare i/sau a indemnizaiei de asigurare; i) drepturile i obligaiile prilor; j) rspunderea prilor; k) jurisdicia soluionrii litigiilor; Asigurtorul este obligat s aplice, n cazurile prevzute de legislaie, forme standardizate ale contractului de asigurare. Asigurarea sistematic, n aceleai condiii a loturilor omogene de bunuri (marf, ncrcturi etc.) se poate efectua n baza unui contract general de asigurare. n acest caz, asigurtorul elibereaz, la cererea asiguratului, poli de asigurare pentru fiecare lot de bunuri. n

29

cazul n care coninutul contractului general de asigurare nu corespunde coninutului poliei de asigurare eliberate pentru fiecare lot de bunuri, prioritate are polia de asigurare. Condiiile de asigurare ale asigurtorului snt obligatorii pentru asigurat dac contractul prevede expres aplicarea lor i dac ele snt expuse n textul contractului sau pe verso ori fac parte integrant a contractului sub form de anex. n cazul n care condiiile de asigurare se prezint n anexe la contractul de asigurare, faptul nmnrii anexelor de ctre asigurtor asiguratului se notific n textul contractului. II. Clauzele contractuale specifice asigurrii de via

n cazul asigurrii de via, indemnizaia de asigurare se acord sub form de plat unic sau de pli periodice. Suma asigurat pentru asigurarea de deces poate s difere de suma asigurat pentru asigurarea de supravieuire. Indemnizaia de asigurare se pltete asiguratului sau, n caz de deces al acestuia, beneficiarului desemnat de el. Dac nu s-a desemnat nici un beneficiar, indemnizaia de asigurare se pltete motenitorilor asiguratului n calitate de beneficiari. Desemnarea beneficiarului se face de ctre asigurat fie la ncheierea contractului, fie n cursul executrii lui, prin declaraie scris comunicat asigurtorului sau prin testament. nlocuirea sau revocarea beneficiarului se permite oricnd n cursul executrii contractului.n cazul n care exist mai muli beneficiari desemnai, acetia au drepturi egale asupra indemnizaiei de asigurare dac asiguratul nu a dispus altfel. Dac unul dintre beneficiari a contribuit esenial i/sau intenionat la decesul asiguratului, fapt confirmat prin hotrre judectoreasc definitiv, indemnizaia de asigurare se pltete celorlali beneficiari desemnai sau motenitorilor. n cadrul asigurrii de via pentru care se constituie rezerv matematic, asiguratul poate s nceteze efectuarea plii primelor cu dreptul de a menine contractul la o sum asigurat redus sau de a-l rezilia, solicitnd restituirea rezervei constituite (suma de rscumprare), conform contractului de asigurare. Asiguratul care a ncheiat contract de asigurare de via individual trebuie s aib la dispoziie, de la data semnrii contractului de ctre asigurtor, o perioad de 20 de zile n interiorul creia s poat denuna contractul n cauz. Aceste prevederi nu se aplic contractelor de asigurare de via cu o durat de pn la 6 luni inclusiv. Indemnizaia de asigurare se datoreaz independent de sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului din asigurrile sociale, de repararea prejudiciului de ctre persoanele responsabile de producerea lui, precum i de sumele primite de la ali asigurtori n temeiul unor alte contracte de

30

asigurare. Creditorii asiguratului nu au dreptul s urmreasc indemnizaia de asigurare cuvenit beneficiarului sau motenitorului legal, dup caz. Drepturile asiguratului asupra sumei rezultate din rezerva ce se constituie n cazul asigurrii de via pentru obligaii de plat ale asigurtorului scadente n viitor nu snt supuse prescripiei. n cazul asigurrii de via, cuantumul venitului investiional aplicat la calcularea tarifelor de asigurare i prevzut n contractul de asigurare nu poate depi procentul anual stabilit prin actele normative ale Autoritii de supraveghere. Asiguratul persoan fizic poate, cu acordul asigurtorului, s beneficieze de un mprumut cu dobnd n limitele rezervei acumulate n cazul asigurrii de via. III. Clauzele contractuale specifice asigurrii de bunuri

Asigurarea de bunuri se poate efectua numai n beneficiul proprietarului de bunuri dac legea sau contractul nu prevede altfel. Suma asigurat nu poate depi valoarea real a bunurilor asigurate din momentul ncheierii contractului de asigurare. n caz contrar, contractul este nul, n virtutea legii, n partea, din suma asigurat, care depete valoarea real a bunurilor la momentul ncheierii contractului. La ncheierea contractului, asigurtorul are dreptul s examineze bunurile pentru a constata existena i starea lor real. Asiguratul este obligat s ntrein bunul asigurat n condiii adecvate i n conformitate cu stipulrile stabilite n contract pentru a preveni producerea riscului asigurat. Asigurtorul are dreptul s verifice modul n care este ntreinut bunul asigurat. Despgubirea de asigurare se stabilete prin acordul comun al asigurtorului i asiguratului i nu poate depi valoarea bunurilor la data producerii evenimentului asigurat i nici cuantumul prejudiciului real suportat. n cazurile prevzute n condiiile de asigurare i n contractul de asigurare, la producerea riscului asiguratul este obligat s ia, pe seama asigurtorului i n limitele sumei la care s-a fcut asigurarea, n funcie de mprejurri, msuri de limitare a pagubelor. n cazul n care s-a ncheiat contract de asigurare pentru o sum asigurat inferioar valorii bunului supus asigurrii, despgubirea cuvenit se reduce proporional raportului dintre suma prevzut n contract i valoarea bunului dac prin contract nu s-a convenit altfel. Dac pentru acelai bun snt ncheiate mai multe contracte de asigurare care, n ansamblu, depesc valoarea real a bunului, fiecare asigurtor este obligat s plteasc partea din prejudiciu egal cu raportul dintre suma asigurat prin contract i valoarea total a sumelor asigurate prin toate contractele, fr ca asiguratul s poat ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul efectiv, consecin direct a riscului. Asiguratul are obligaia s declare existena unor alte asigurri pentru acelai bun la diferii asigurtori, att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe parcursul executrii lui. 31

n cazul nstrinrii bunurilor asigurate, dobnditorul are opiunea de a menine valabilitatea contractului de asigurare sau de a-l rezilia. n cazul meninerii valabilitii contractului de asigurare, vnztorul are obligaia de a notifica asigurtorul, n decursul a 10 zile de la data nstrinrii, despre nstrinarea bunurilor asigurate. n caz contrar, contractul de asigurare se consider reziliat n momentul nstrinrii bunurilor. Asigurtorul, la rndul su, va recalcula prima de asigurare pentru noul asigurat i va reduce sau, respectiv, va majora prima de asigurare pentru perioada neexpirat a contractului de asigurare. n cazul asigurrii de bunuri, contractul de asigurare poate s prevad aplicarea francizei, al crei cuantum se stabilete prin acordul comun al prilor. IV. Clauzele contractuale specifice asigurrii de rspundere civil

n cazul asigurrii de rspundere civil, asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n temeiul legii fa de tere persoane pgubite i pentru cheltuielile suportate de asigurat n proces civil. Prin contractul de asigurare, se poate include n asigurare i rspunderea civil a unei persoane, alta dect aceea care a ncheiat contractul. Drepturile persoanei pgubite se exercit mpotriva persoanei rspunztoare de producerea pagubei. Asigurtorul poate fi chemat n judecat, de persoanele pgubite, n limitele obligaiilor ce i revin prin contractul de asigurare. Despgubirea se stabilete potrivit unui acord dintre asigurat, persoana pgubit i asigurtor, potrivit contractului de asigurare ori unei hotrri judectoreti. Pentru stabilirea despgubirii n cazul evenimentelor produse pe teritoriul Republicii Moldova, prile snt n drept, dac nu ajung la nelegere, s supun litigiul spre soluionare unei instane de judecat din Republica Moldova. Asigurtorul pltete nemijlocit celui pgubit despgubire (care nu poate fi urmrit de creditorii asiguratului) n msura n care acesta nu a fost despgubit de asigurat. Despgubirea se pltete asiguratului n cazul n care acesta dovedete c la despgubit pe cel pgubit dac asigurtorul nu are dreptul la aciune de regres fa de asigurat. Asigurtorul este n drept: s participe, n lipsa asiguratului i independent de voina lui, la examinarea circumstanelor producerii cazului asigurat; s prezinte instituiilor de rigoare interpelri, adrese i petiii care ar viza cirumstanele cazului pretins asigurat. V. Refuzul de a plti despgubirea de asigurare

32

Asigurtorul este n drept s refuze deplin sau parial asiguratului despgubirea de asigurare n asigurrile de bunuri n cazul: producerii de pagube ca urmare a unor aciuni intenionate ale asiguratului sau ale beneficiarului, orientate spre provocarea sau facilitarea producerii evenimentului asigurat, cu excepia aciunilor de ndeplinire a datoriei civice sau de aprare a vieii, sntii, onoarei i demnitii; producerii de pagube ca urmare a unei infraciuni intenionate comise de asigurat sau beneficiar, legate direct de producerea evenimentului asigurat; comunicrii intenionate de informaii false ctre asigurtor sau necomunicrii datelor, cunoscute de asigurat, ce vizeaz interesele de asigurare dac circumstanele tinuite se afl n raport de cauzalitate cu producerea evenimentului asigurat unor alte evenimente prevzute de legislaie. Asigurtorul nu este n drept s nu plteasc despgubirea de asigurare n cadrul asigurrii de rspundere civil. n asigurarea de rspundere civil, asigurtorul este subrogat, n limitele despgubirii de asigurare pltite, n toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigurrii contra persoanelor care poart rspundere de producerea pagubei. Asigurtorul poate renuna total sau parial la exercitarea dreptului de subrogare mpotriva persoanei care poart rspundere de producerea pagubei, dac ea nsi a suferit grav, sau mpotriva motenitorilor ei, dac persoana a decedat ca urmare a producerii riscului asigurat, sau n alte situaii n care mprejurrile justific renunarea. Dac legea sau contractul nu prevede altfel, nu snt despgubite prejudiciile cauzate de aciuni militare, de instituirea strii de rzboi sau a strii excepionale, de dezordini n mas, de aciune a energiei nucleare, de contaminare chimic sau biologic, de arestarea sau confiscarea bunurilor asigurate. Nu se pltete despgubire de asigurare n cazul n care aciunea cazului asigurat a nceput i s-a terminat n momentul n care termenul de asigurare a nceput s curg, chiar dac daunele snt depistate n perioada de asigurare. Asupra refuzului de a plti integral sau parial indemnizaie de asigurare sau despgubire de asigurare, asigurtorul emite n scris o decizie motivat, pe care o comunic n scris asiguratului, pgubitului i beneficiarului n termenele indicate n condiiile de asigurare. Refuzul asigurtorului de a plti indemnizaie de asigurare sau despgubire de asigurare poate fi contestat de ctre asigurat n instan de judecat. Starea financiar precar, de criz a asigurtorului nu poate servi drept temei pentru refuzul de a plti asiguratului indemnizaie de asigurare sau despgubire de asigurare. 33

VI.

ncetarea contractului de asigurare

Contractul de asigurare nceteaz de drept prin acordul prilor, precum i: la neachitarea de ctre asigurat a primei de asigurare n mrimea i n termenul stabilit; la expirarea termenului su de aciune; la ndeplinirea de ctre asigurtor a obligaiilor contractuale; la lichidarea asiguratului persoan juridic sau persoan fizic; la lichidarea asigurtorului, n modul stabilit de legislaie; n alte cazuri prevzute de legislaie. la decesul asiguratului

Contractul de asigurare poate fi reziliat, la cererea asigurtorului sau asiguratului, doar n cazul n care partea opus nu i onoreaz obligaiile prevzute de contract sau ncalc legislaia. La rezoluia contractului de asigurare de bunuri sau a contractului de asigurare de rspundere civil din culpa asigurtorului, asiguratului i se restituie integral prima de asigurare. n alte cazuri, asigurtorul restituie asiguratului ori succesorilor lui primele de asigurare pentru lunile complete pn la expirarea contractului, reinnd suma cheltuielilor efective de gestiune n funcie de clasele de asigurare. La rezilierea contractului de asigurare de via, asigurtorul restituie asiguratului, conform contractului de asigurare, rezerva acumulat (suma de rscumprare). VII. Nulitatea contractului de asigurare Contractul de asigurare este nul n cazurile prevzute de legislaie sau dac a fost ncheiat: n condiii care contravin prezentei legi i/sau care defavorizeaz situaia asiguratului n raport cu legislaia n vigoare; asupra unor bunuri declarate ca fiind obinute ilicit, sechestrate sau arestate ori care urmeaz a fi confiscate n temeiul unei sentine judectoreti definitive; cu o persoan neautorizat s ncheie contracte n numele asigurtorului; dup producerea evenimentului pentru care contractul de asigurare prevede plata despgubirii de asigurare sau a indemnizaiei de asigurare. n cazul nulitii absolute a contractului de asigurare, asigurtorul restituie integral asiguratului primele de asigurare ncasate. Asigurtorul i/sau asiguratul poate pretinde la repararea prejudiciului cauzat prin contractul de asigurare declarat nul. Asigurarea de rspundere civil auto este una dintre cele mai cunoscute i mai utilizate tipuri de asigurare n Republica Moldova. Mii de persoane sufer anual vtmri corporale n accidente auto 34

i alte sute de persoane decedeaz n astfel de accidente. Decesul neateptat al unui membru al familiei , avarierea automobilului pot avea efecte financiare semnificative asupra unui individ sau asupra unei familii. Asigurarea de rspundere civil auto are ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor tere persoane , n condiiile n care asiguratul este rspunztor potrivit legii. AORC reprezint asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule. Obiect al asigurrii obligatorii de rspundere civil auto l constituie rspunderea civil a posesorului de autovehicul n limitele teritoriale de acoperire ale asigurrii. Categoriile de persoane pasibile de asigurare obligatorie de rspundere civil auto: 1. persoanele fizice i persoanele juridice care au n posesiune autovehicule supuse nmatriculrii pe teritoriul Republicii Moldova snt obligate s se asigure pentru cazuri de rspundere civil auto ca urmare a prejudiciilor cauzate prin accident de autovehicul produs n limitele teritoriale de acoperire ale asigurrii. 2. persoanele care intr pe teritoriul Republicii Moldova cu autovehicule nmatriculate n strintate se consider asigurate dac: a) snt asigurate n conformitate cu prezenta lege ; b) posed documente internaionale de asigurare valabile n Republica Moldova. Asigurarea de rspundere civil auto este avantajoas pentru toate prile implicate n contractul de asigurare: permite persoanei pgubite s primeasc despgubirea cuvenit, asigurtorului s ncaseze primele de asigurare , iar asiguratului s-i protejeze patrimoniul, deoarece prin cumprarea unei astfel de asigurri, el nu mai poate fi urmrit pe cale juridic pentru prejudiciul produs, dect n anumite excepii. Astzi, reglementarea asigurrilor de rspundere civil auto se face n baza Legii Cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule, nr. 414-XVI din 22 decembrie 2006. Potrivit aceleiai legi, pentru prima dat prima de asigurare aferent asigurrii obligatorii de rspundere civil auto interne i externe se stabilete i se actualizeaz cel puin o dat pe an de ctre Comisia Naional a Pieei Financiare dup Metodologia de calcul a primei de asigurare de baz i a coeficienilor de rectificare aprobat de Guvern prin Hotarirea nr. 318 din 17 martie 2008. Conform actului normativ amintit, toate companiile de asigurri autorizate s practice asigurri RCA interne nu vor putea practica tarife de prim diferite fa de cele notificate de CNPF. Astfel, goanna dupa cota de pia nu se va realiza prin reduceri de prime ci prin capacitatea de vnzare a produsului.

35

Prima de asigurare de baz pentru asigurarea obligatorie de rspundere civil auto intern se stabilete n mrime de 500 lei. Coeficientul de rectificare K1 se stabilete n funcie de tipul autovehicului, capacitatea motorului, numrul de locuri sau masa total a autovehiculului i mrimea acestuia pentru fiecare mijloc de transport este reflectat n tabelul nr.1.

Tabelul 1.Mrimea coeficientului de rectificare K1 Tipul autovehiculului a)Autoturisme (destinate transportului de persoane cu maximum 9 locuri, inclusiv al conductorului): Pn la 1200 cm3 ntre 1201-1600 cm3 ntre 1601-2000 cm3 ntre 2001-2400 cm3 ntre 2401-3000 cm3 Peste 3000 cm3 taxi b) Autovehicule pentru transport de persoane: Microbuze pentru transportarea a 10-17 persoane , inclusiv conductorul Autobuze pentru transportarea a 18-30 persoane, inclusiv Codul Coeficientul K1

11 12 13 14 15 16 21 22

0.7 1 1.1 1.2 1.5 3.0 3.0 1.5 2 2.2 3.0

conductorul Autobuze pentru transportarea a mai mult de 30 persoane, 23 inclusiv conductorul troleibuze c)Tractoare rutiere (cu excepia tractoarelor rutiere pentru semiremorci), avnd puterea motorului: pn la 45 CP inclusiv De la 46 CP pina la 100 CP inclusiv Peste 100 CP d) Alte autovehicule dect cele menionate, cu masa: pn la 3500 kg ntre 3501-7500 kg ntre 7501-16000kg Peste 16000 kg e) Motociclete: Pn la 300 cm3 24

31 32 33 41 42 43 45 51

0.5 0.7 0.9 1.5 1.7 2 2.5 0.3

36

Peste 300 cm3

Sursa: elaborata de autor in baza tarifelor companiei MOLDCARGO

52

0.5

Coeficientul de rectificare K1 se stabilete n funcie de tipul autovehicului, capacitatea motorului, numrul de locuri sau masa total a autovehiculului i mrimea acestuia pentru fiecare mijloc de transport este reflectat n tabelul nr.1. Coeficientul de rectificare K2 se stabilete n funcie de intensitatea traficului auto n anumite teritorii de utilizare a autovehiculului. Pentru persoane fizice teritoriul de utilizare se stabilete de ctre asigurtor la ncheierea contractului n conformitate cu domiciliul posesorului drept surs de confirmare a cruia servete fia de nsoire a buletinului de identitate a potenialului asigurat. Tabelul 2. Mrimea coeficientului de rectificare K2 stabilit n funcie de teritoriul de utilizare a autovehiculului Domiciliul posesorului Municipiul Chiinu Municipiul Bli Alte localiti ale rii Codul 1 2 3 Coeficientul K2 1.4 1.0 0.9

Sursa: elaborata de autor in baza tarifelor companiei MOLDCARGO

Coeficientul de rectificare K3 se stabilete n funcie de vrsta i de vechimea n conducere a utilizatorului autovehiculului, se aplic la ncheierea contractelor cu numr limitat de persoane i este reflectat n tabelul nr.3. Tabelul 3 Stabilirea coeficientului de rectificare K3 Vrsta i vechimea n conducere Vrsta pn la 23 ani inclusiv i vechimea n conducere de pn la 2 ani Vrsta pn la 23 ani inclusiv i vechimea n conducere de peste 2 ani Vrsta peste 23 ani i vechimea n conducere de pn la 2 ani Vrsta peste 23 ani i vechimea n conducere de peste 2 ani
Sursa: elaborata de autor in baza tarifelor companiei MOLDCARGO

Codul 1 2 3 4

Coeficientul K3 1.2 1.1 1.0 0.9

Coeficientul de rectificare K4 se stabilete n funcie de tipul contractului i este reflectat n tabelul nr.4. Tabelul 4.Stabilirea coeficientului de rectificare K4 Tipul contractului Cu indicarea persoanelor admise s utilizeze Codul 1 Coeficientul K4 1.0 37

autovehiculul pentru care se ncheie contractul (numr limitat de persoane) Fr indicarea persoanelor admise s utilizeze autovehiculul pentru care se ncheie contractul (numr nelimitat de persoane)
Sursa: elaborata de autor in baza tarifelor companiei MOLDCARGO

1.2

Coeficientul de rectificare K5 se stabilete n funcie de statutul juridic al posesorului autovehicului i mrimea acestuia este reflectat n tabelul nr.5. Tabelul nr.5 Stabilirea coeficientului de rectificare K5 Statutul juridic al posesorului autovehiculului Codul Coeficientul K5 Persoane fizice 1 0.9 Persoane juridice, inclusiv persoane fizice-antreprenori 2 1.5 Sursa: elaborata de autor in baza tarifelor companiei MOLDCARGO Coeficientul de rectificare K6 se aplic pentru autovehiculele nmatriculate n strintate i utilizate temporar pe teritoriul Republicii Moldova ( n cazul n care nu posed documente internaionale valabile n Republica Moldova). Prima de asigurare pentru autovehiculele menionate se va calcula n baza coeficienilor de rectificare pentru asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagubele produse de autovehicule, aprobat prin Hotarrea Guvernului nr.318 din 17.03.2008. Tabelul 6 Stabilirea coeficientului de rectificare K6 Locul nmatriculrii autovehiculului n afara Republicii Moldova Coeficientul K6 3

Coeficientul de rectificare K7 se stabilete n funcie de termenul asigurrii. n cazul ncheierii contractului de asigurare pentru o perioad mai mic de 12 luni , conform art. 12 , alin (2) si (3) al Legii nr. 414 din 22 decembrie 2006 cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule, se aplic pentru fiecare lun 1/10 din prima de asigurare anual calculat pentru unitatea de transport pentru care se face asigurarea. Prima calculat astfel nu poate depsi prima de asigurare aferent perioadei de asigurare de 12 luni. Mrimea acestui coeficient este reflectat n tabelul nr.7. Termenul asigurrii n cazul ncheierii Coeficientul de rectificare K7

38

contractului de asigurare pentru o perioad mai mic de 12 luni 15 zile 0.05 1 luna 0.1 2 luni 0.2 3luni 0.3 4 luni 0.4 5 luni 0.5 6 luni 0.6 7 luni 0.7 8 luni 0.8 9 luni 0.9 10 luni i peste 1.0 Sursa: elaborata de autor in baza tarifelor companiei MOLDCARGO Asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule, numit i RCA reprezint n momentul de fa una dintre puinele tipuri de asigurri a cror ncheiere este obligatorie n Republica Moldova. De-a lungul timpului, dup anii 1990, asigurarea obligatorie de rspundere civil auto a devenit una dintre cele mai importante asigurri de rspundere civil n ara noastr. Acest lucru se datoreaz nu numai faptului c este o asigurare obligatorie, dar i c reprezint o protecie a populaiei de cele mai frecvente accidente i anume accidentele auto, iar pierderile financiare n urma lor sunt substaniale, att de bunuri ct i omeneti.

2.2. Analiza pieei de asigurri din Republica Moldova Cererea de asigurare vine din partea persoanelor fizice i unitilor economice, preocupate de protecia lor dar s i ofere securitate salariailor. Cererea de asigurri vine din partea persoanelor juridice, interesate n protejarea activelor de care dispun mpotriva pericolelor care le amenin. Oferta de asigurare este prezentat de societile comerciale de asigurare cu capital privat, de stat sau mixt, de organizaiile mutuale de asigurare i tontine. Societile comerciale de asigurare, urmresc realizarea de profit indiferent de forma de proprietate. Acestea sunt obligate s se ncadreze n prevederile legale referitoare la : mrimea capitalului social

39

minim subscris i vrsat; mrimea obligaiilor pe care i le pot asuma; rezervele de prime i/sau de daune pe care trebuie s le constituie, etc. Organizaiile de tip mutual - efectueaz operaii de asigurare pentru membrii lor, potrivit statutelor acestora, avnd la baz principiul mutualitii; ele urmresc ajutorarea membrilor lor, nu obinerea de profit. Fiecare membru al unei organizaii mutuale are o dubl calitate : de asigurat i de asigurtor. n calitate de asigurat, fiecare membru al grupului particip la formarea fondului comun de asigurare, cu contribuia ce i-a fost stabilit. Tontinele sunt asociaii constituite pentru o perioad de timp, n decursul creia membrii asociaiei vars la fondul comun o cotizaie. La expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, suma rezultat din capitalizarea cotizaiei de-a lungul anilor se mparte ntre membrii supravieuitori. O problem referitoare la caracterul pieei asigurrilor ar fi aceasta: este aceasta o pia concurenial perfect sau imperfect? Caracteristicile unei piee considerate perfecte : 1. Omogenitatea produsului. Pe piaa asigurrilor nu se comercializeaz un singur produs, asigurarea, ci o gam larg de servicii, constnd n asigurri mpotriva diferitelor riscuri.Un produs (un tip de asigurare) nu poate fi nlocuit cu un altul.Pe piaa asigurrilor nu se concureaz societile comerciale n general ci societile avnd acelai profil, cele care vnd acelai tip de produs adic ncheie asigurri mpotriva aceluiai risc. 2. Transparena pieei. n piaa de mrfuri, fiecare produs poart o etichet cu preul de vnzare, n domeniul asigurrilor o asemenea etichet - publicitate n mass - media nu ar fi suficient pentru convingerea unei persoane interesate. 3. Atomizarea pieei. Piaa este considerat atomizat atunci cnd ea reunete un numr att de mare de ofertani i de solicitani, astfel nct nici unul nu poate influena funcionarea acesteia. 4. Libertatea de intrare i ieire pe pia a participanilor. Creterea sau scderea numrului organizaiilor de asigurare este rezultatul apariiilor pe pia a noi societi, asociaii mutuale ori a altor tipuri de organizaii, concomitent cu ieirea altora, prin lichidare sau fuzionare.Acest lucru ne arat c piaa asigurrilor este deschis , n continu micare i este supus unei supravegheri atente din partea autoritilor publice. 5. Descentralizarea deciziilor - societile de asigurare sunt obligate s in seama de prevederile legale n materie pentru a nu-i prejudicia interesele sale i nici pe ale terilor. Figura nr.1 Legturile dintre asigurai i asigurtori pe piaa asigurrilor 40

Ageni economici

Instituii publice

Organizaii cu scop lucrativ

Organizaii fr scop lucrativ

Persoane fizice

cu capital de stat privat mixt ASIGURAI = CERERE DE ASIGURARE Intermediari

ASIGURTORI = OFERT DE ASIGURARE

Societi de asigurare cu capital de stat privat

Societi de asigurare reasigurare

Asociaii mutuale de asigurare

mixt

Figura 1. Vcrel I., Bercea F., ,, Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2006; Sistemul de asigurri reprezint un atribut indispensabil al fiecrei societi. Eficiena pieei de asigurri este un indicator, care caracterizeaz n general dezvoltarea economic a oricrui stat i a unor ramuri aparte ale economiei naionale n particular. (asig. O cale atit de lunga) Piaa asigurrilor din Republica Moldova este o pia n formare. Dimensiunea real a pieei este, ns, destul de restrns, chiar dac evoluia acesteia, dup 1990, a fost una pozitiv, piaa fiind n continu dezvoltare i cretere. Activitatea sferei de asigurare, n Republica Moldova, cunoate o istorie de mai bine de 100 de ani. ns, cu adevrat, o dezvoltare mai dinamic, mai distinct se atest doar dup cel de-al Doilea Rzboi Mondial. De asemenea pn n anul 1991, industria asigurrilor a purtat un caracter exclusiv de stat, compania Gosstrahfiind unicul prestator de servicii n acest domeniu. Tranziia Republicii Moldova la economia de pia se caracterizeaz prin particulariti complexe, reforma economic reprezentnd resortul de fond al procesului n plin derulare. Metamorfozele n spe vizeaz plenar i domeniul asigurrilor i-i gsesc o expresie distinct n aciunile iniiate pe plan organizatoric i funcional n 1991. Practic, din acest moment, 41

demareaz un amplu lan de restructurri transante a sferei asigurrilor avnd drept finalitate demonopolizarea sectorului n cauz i constituirea unor societi comerciale de asigurri. (interdependenta..........) Astfel s-a impus modificarea structurilor organizatorice existente n activitatea de asigurarereasigurare, precum i a efecturii reglementrii n acest sens pe noi baze a raporturilor contractuale, a perfecionrii instrumentelor i tehnicilor de lucru utilizate de societile comerciale, de intermediere i alte prestri de servicii. ( constituirea si functionarea ..) Astzi putem vorbi despre o nou etap n dezvoltarea pieei asigurrilor din Republica Moldova. Republica Moldova se caracterizeaz printr-un proces de consolidare a pieei de asigurri. Piaa serviciilor de asigurare din republica Moldova, similar altora, este caracterizat de ritmuri dinamice de cretere. Aspectul concurenial al pieei, adaptarea cadrului juridic, introducerea unor norme obligatorii i majorarea taxelor la serviciile obligatorii existente, precum i dezvoltarea sectoarelor conexe, cum sunt serviciile leasing, comercializarea atoturismelor i creditarea ipotecar reprezint factori ce vor asigura dezvoltarea durabil i continu. O inovaie e i divizarea clar a asigurrilor de via de asigurrile generale nu doar la capitolul structurii serviciilor de asigurare, dar i a tipului de activitate pe care l pot desfura companiile de asigurri, exclusiv asigurrile de via sau asigurrile generale. Piaa asigurrilor urmeaz s suporte modificri structurale n urmtorii ani drept efect al noii Legi cu privire la asigurri nr.407 din 21.12.2006, potrivit creia asigurtorii care, la data intrrii n vigoare a prezentei legi, dein licene pentru practicarea activitii de asigurare, vor trebui s se conformeze prevederilor art.8, art.20 alin.(1) si art.31 alin.(6) n termen de 5 ani de la data intrrii n vigoare a prezentei legi, urmnd s dispun de un capital social nu mai mic de: 4 milioane de MDL peste 1 an de la data intrrii n vigoare a prezentei legi (06 aprilie 2008); 6 milioane de MDL - peste 2 ani de la data intrrii n vigoare a prezentei legi (06 aprilie 2009); 9 milioane de MDL - peste 3 ani de la data intrrii n vigoare a prezentei legi (06 aprilie 2010); 12 milioane de MDL - peste 4 ani de la data intrrii n vigoare a prezentei legi (06 aprilie 2011); 15 milioane de MDL - peste 5 ani de la data intrrii n vigoare a prezentei legi (06 aprilie 2012); n acelai timp pentru diferite tipuri de asigurri se aplic urmtorii coeficieni: coeficientul 1 pentru activitate de asigurri generale; 42

coeficientul 1,5 pentru activitate de asigurri de via; coeficientul 2 pentru activitate de reasigurare exclusiv.

Datorit acestei legi, piaa asigurrilor ar trebui s se restrng estimativ pn la 20-23 de companii. Numrul lor deja s-a diminuat de la 38 n 2004 la 24(care practic activitate n domeniul asigurrilor) n anul 2011. Piaa Republicii Moldova este mic, dar interesant pentru operatorii internaionali. Acest fapt este certificat de practicarea investiiilor de portofoliu. O cot substanial a liderului pieei asigurrilor MOLDASIG, pe parcursul anului 2008, a fost achiziionat de ctre compania rus Rogosstrah. n anul 2009 a fost nregistrat un nou operator pe piaa asigurrilor din Republica Moldova, i anume compania GRAWE CARAT ASIGURARI, ca rezultat al fuziunii companiei GRAWE CARAT Asigurri de Via i CARAT. De asemenea pe piaa moldoveneasc de asigurri a intrat asigurtorul european Vienna Insurrance Group (VIG) prin preluarea Societii de Asigurri-reasigurri DONARIS GROUP, care este printre liderii pieei de asigurri din Europa Centrala i de Est, fiind prezent n 22 de ri, cu sediul central la Viena. n viitorul apropiat, se ateapt ncheierea tranzaciilor care vor implica companii strine cu renume. Un exemplu este cazul companiei XIM-ASINT, care ncearc s atrag n Moldova grupul de companii din Israel HAREL. n Israel compania ocup poziia a treia pe piaa asigurrilor. Intrarea pe pia a investitorilor strini va duce la consolidarea treptat a companiilor de asigurri i ar putea crete nu doar capacitatea de asigurare i durabilitatea financiar, dar va oferi i o oportunitate de a mbunti calitatea serviciilor de asigurare locale. Tendina de dezvoltare a pieei de asigurri din Republica Moldova este determinat de o serie de indicatori, ce caracterizeaz calitatea serviciilor prestate de companiile locale de asigurare i, nainte de toate, de capacitatea financiar a acestora de a-i onora obligaiunile asumate. Cel mai reprezentativ indicator al dezvoltrii industriei asigurrilor rmne a fi volumul total al primelor de asigurare subscrise ,( inclusiv primile primite n reasigurare), care pe parcursul perioadei de studiu se afl n continu ascensiune. Volumul total al primelor subscrise de societile de asigurri, n anul 2008, a fost de 837 228 mii lei, n cretere cu 15,6% fa de anul precedent, n conformitate cu datele Comisiei Naionale a Pieei Financiare ( CNPF) . n mrime absolut, valoarea primelor subscrise a consemnat o cretere cu 113 mln. lei n 2008 fa de 2007. ns att n mrimi absolute, ct i n cele relative creterea este mai redus dect n anul 2007, cnd volumul primelor subscrise a fost cu 165,2 mln.

43

lei mai mare dect n 2006. Volumul primelor de asigurare n anul 2009 a fost de 816,5 mln. lei i la finele anului 2011 acest indicator se cifreaz la 1006,32 mln. ns creterea primelor ncasate este de fapt atras de conjunctura evolutiv a creterii economiei naionale integral i mai puin de aspectul calitativ de consolidare a pieei de asigurri. Astfel, prin implimentarea reformei n domeniul asigurrilor se tinde spre transformarea sectorului existent de asigurri ntr-o industrie modern, care s permit realizarea funciei primare a asigurrilor: gestionarea prudent a riscurilor, astfel nct s se garanteze capacitatea de a satisface , n orice moment, angajamentele fa de deintorii de polie. Pornind de la aceast premis, consolidarea sistemului asigurrilor are o importan major n asigurarea funcionrii stabile a acestuia. innd cont de acest fapt, se depun eforturi orientate spre sporirea supravegherii prudeniale i stabilitii companiilor de asigurri din republic prin majorarea exigentelor n special n partea ce ine de: implementarea normelor de pruden financiar, de formare i plasare a rezervelor de asigurare i normativelor de solvabilitate recunoscute la nivel internaional, care va contribui la susinerea gradului de siguran a asigurrilor; reorganizarea companiilor de asigurri n form de societi pe aciuni, care va duce nemijlocit la ridicarea gradului de responsabilitate fa de consumatorii produselor de asigurare, instituirea procedurilor de control intern i guvernare corporativ; automatizarea i informatizarea activitii participanilor profesioniti al pieei asigurrilor, inclusiv n domeniul inerii evidenei contabile, care va permite ridicarea nivelului transparenei operaiunilor efectuate de ctre companiile de asigurri, accelerarea proceselor de elaborare, prelucrare i analiz a informaiei, precum i crearea unei baze de date la nivel naional pentru unele tipuri de asigurri. Aceste i alte cerine, urmresc, n primul rnd, consolidarea pieei asigurrilor, protejarea intereselor asigurailor, evaluarea prudent a riscurilor i ridicarea stabilitii companiilor de asigurri.

44

1200000 1000000 800000 600000 400000 200000 0 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 Primele de asigurare,mii lei Despagubiri de asigurare, mii lei

Figura 2. Dinamica primelor i despgubirilor de asigurare Sursa: Comisia Nationala a Pietei Financiare Conform datelor prezentate n figura 2. vedem c volumul primelor brute subscrise pentru anii 2005-2008 a crescut cu 423 871 mii lei, de la 413 357 mii lei, n anul 2005, pn la 837 228 mii lei, n anul 2008. Volumul primelor brute subscrise n anul 2009 constituie 816 551 mii lei, nregistrnd o scdere n perioada de referin cu 20677 mii lei fa de rezultatele anului 2008. Piaa asigurrilor n cursul anilor 2005-2008 a crescut simitor, i anume cu 202, 54%, iar n perioada 2008-2009 nregistreaz o scdere. Din diagrama observm c ritmul de cretere nu a fost stabil pe parcursul ntregii perioade. Deci se observ fluctuaii importante, n anul 2006, creteri de 135,39%, i la fel de importante scderi ale ritmului de cretere n anul 2007, de 129,40%. Un miliard de lei moldoveneti a contabilizat anul 2011 piaa de asigurri din Republica Moldova, potrivit cifrelor publicate de Comisia Naional a Pieei Financiare, n cretere nominal n moned naional cu 10 puncte procentuale, raportat la anul 2010. n moned european, piaa de asigurri s-a cifrat la 61,6 mil. EUR, n cretere n valoare absolut cu 5,8 mil. EUR. Volumul total al subscrierilor realizate de asigurtori pe segmentul de asigurri generale s-a cifrat la 940,8 mil. MDL (57,6 mil. EUR), reprezentnd 93,5% din totalul pieei. Ca i n anii anteriori, asigurrile auto au generat cea mai nsemnat cantitate de business pentru companiile de asigurare. Asigurrile auto facultative de tip CASCO au reprezentat n portofoliul pietei 19,1% - echivalentul a 192,6 mil. MDL (11,8 mil. EUR), n vreme ce poliele obligatorii RCA au generat asigurtorilor un volum de prime brute subscrise care a totalizat 229,7 mil. MDL (14,1 mil. EUR) - 22,8% din totalul pieei. Totodat, 19% din totalul afacerilor asigurtorilor moldoveni a fost generat de poliele Carte Verde: subscrieri de 190,9 mil. MDL (11,7 mil. MDL).

45

Asigurarile property (incendiu, calamiti naturale i alte asigurri de bunuri, nsumate) reprezint a doua categorie de business pentru asigurtorii moldoveni: valoarea primelor brute subscrise pe aceste dou clase a totalizat n anul anterior 107,5 mil. MDL (6,6 mil. EUR), echivalentul a 10,7% din totalul pieei de asigurare. Segmentul de asigurri de via a contabilizat anul trecut 65,5 mil. MDL(4 mil. EUR), consemnnd o cretere de circa 22%, ns acest segment a contribuit cu doar 6,5% la totalul realizrilor pieei. Se simte o mbuntire a ncasrii primelor la unele companii de asigurri la sfritul anului 2011. Informaia o prezentm n topul celor 10 companii dup volumul ncasrilor, expuse n tabelul 9. Topul companiilor de asigurare din Republica Moldova, alctuit dupa criteriul volumului de prime brute subscrise, indic pe primele doua poziii societatile de asigurare MOLDASIG i ASITO, cu cote de pia de 27,62%, respectiv 15,33%. Pe urmtoarele poziii s-au situat GRAWE CARAT (11,32%), MOLDCARGO (9,28%) i DONARIS Group (8,27%). Toate calculele realizate au la baz rezultatele comunicate de Comisia Naional a Pieei Financiare.

Tabelul.9 Topul asigurtorilor dup volumul primelor ncasate la finele anului 2011
Sursa: elaborata de autor in baza informatiei de la CNPF

Nr crt. 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Compania de asigurari MOLDASIG ASITO GRAWE CARAT ASIGURARI MOLDCARGO DONARIS GROUP ACORD GROUP EUROASIG VICTORIA ASIGURARI TRANSELIT KLASSIKA ASIGURARI Alti asiguratori Total piata

Primele incasate, lei 281 920 000 156 460 000 115 630 000 94 720 000 84 440 000 53 230 000 40 170 000 36 750 000 25 000 000 24 780 000 107 490 100 1 020 590 100

Cota de piata, % 27,62 15,33 11,32 9,28 8,27 5,21 3,93 3,60 2,44 2,42 10,53 100

46

Pentru riscurile asigurate conform contractelor ncheiate, societile de asigurare achit asigurailor sume ce reprezint despgubiri de asigurare n cazul producerii unor daune asigurate. Astfel pe parcursul anilor 2005-2008 volumul despgubirilor de asigurare a crescut cu 152 490 mii lei, de la 121 326 mii lei- n anul 2005 pn la 273 816 mii lei n anul 2008. Pe parcursul anului 2010, volumul total al despgubirilor au constituit 322 694 mii lei. Creterea volumului total al despagubirilor pentru perioada de 3 ani n marime de 225,69% depete volumul primelor de asigurare cu 23,15 p.p., ceea ce reprezint un factor indirect negativ ce indic scderea rentabilitii i creterea pierderilor pieei de asigurare n Republica Moldova. n tabelul 10 prezentm topul celor 10 companii dup volumul despgubirilor la finele anului 2011. Analog ritmului de cretere a primelor de asigurare subscrise, ritmul de cretere a despgubirilor nregistreaz cea mai mic valoare n anul 2008, la nivelul de 106,35%, i cel mai nalt nivel n anul 2006 (157,68%). n anul 2005, ritmul de cretere a despgubirilor 119,49% a depit ritmul de creere a primelor de asigurare subscrise cu 10,43 p.p., n anul 2006 (157,68%) cu 22,29 p.p. Punctul de cotitur n aceast tendin negativ de cretere a constituit anul 2007, n care volumul total al despgubirilor a atins nivelul de 123,02%, ceea ce este la un nivel mai sczut dect ritmul de cretere a primelor de asigurare subscrise cu 6,38 p.p. n anul 2008, ritmul de cretere att al primelor de asigurare subscrise 9115,61%, ct i al despgubirilor de asigurare (116,35%) se gsete aproximativ la acelai nivel, cu depirea ritmului de cretere al despgubirilor de asigurare totale fa de cel al primelor subscrise cu 0,74 p.p. Pentru anul 2011 observm o cretere a volumului despgubirilor, de la 322694 Tabelul 10. Topul asigurtorilor dup volumul despgubirilor pltite la finele anului 2011 Nr. Crt 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Compania de asigurari MOLDASIG ASITO DONARIS-GROUP GRAWE CARAT ASIGURARI MOLDCARGO VICTORIA ASIGURARI EUROASIG-GROUP GARANTIE KLASSIKA ASIGURARI MOLDOVA ASTROVAZ Total Despagubiri platite,lei 97 460 000 68 440 000 29 580 000 24 630 000 22 530 000 21 150 000 18 220 000 12 220 000 10 520 000 7 030 000 299 560 000 Cota de piata, % 32,53 22,84 9,87 8,22 7,52 7,06 6,08 4,07 3,51 2,34 100

Sursa: Elaborata de autor in baza informatiei de la CNPF

47

Un indicator important pentru compania de asigurri sunt activele pe care le posed i le utilizeaz compania. Mai jos prezentm evoluia activelor totale i activelor nete ale companiilor de asigurri din Republica Moldova, caracterizat printr-un trend pozitiv. n perioada analizat, activele totale pe piaa asigurrilor au crescut de la 604 734, n anul 2005, pn la 1 886 398 mii lei, n perioada anului 2010. Creterea activelor totale s-a meninut la nivelul de 120-140% n an. Astfel, comparativ cu perioadele precedente, activele totale s-au majorat: Nr. Crit 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 n anul 2005 cu 159 652 mii lei; n anul 2006 cu 236 494 mii lei; n anul 2007 cu 173 329 mii lei; n anul 2008 cu 319 370 mii lei; n anul 2009 cu 201 370 mii lei. Tabelul 11. Topul asigurtorilor dup volumul activelor totale la finele anului 2010 Compania de asigurari MOLDASIG ASITO GRAWE CARAT ASIGURARI MOLDCARGO MOLDOVA-ASTROVAZ SIGUR-ASIGUR VICTORIA ASIGURARI DONARIS-GROUP EXIM-ASINT GARANTIE Alti asiguratori Total piata Active locale, lei 393284825 348501311 161457779 57824279 55717224 44800107 41601442 37134404 30975817 28852665 244440739 1444 590 592 Cota de piata, % 27,22 24,12 11,18 4,00 3,86 3,10 2,88 2,57 2,14 2,00 16,92 100,00

Sursa: Elaborata de autor in baza informatiei de la CNPF

n perioada analizat, activele nete ale companiilor de asigurri au continuat trendul pozitiv al anilor precedeni, nregistrnd o majorare de la 229 476 mii lei, n anul 2005, la 711 685 mii lei, la finele anului 2009. n perioada 2005-2007, creterea activelor nete a fost la un nivel mai inferior dect creterea activelor totale, ceea ce a condus la o scdere treptat a cotei activelor nete la nivelul de 37,95%, n anul 2005, la 35,96% , n anul 2007, sau cu 1,99 p.p. Pe parcursul anilor 2007 i 2009 creterea activelor nete, n total pe pia, a depit creterea activelor totale, ceea ce a condus la majorarea cotei activelor nete de la 35,96% la 49,27% sau cu 13.31 p.p. Acest fapt a fost influenat de implementarea noilor prevederi ale Legii cu privire la asigurri, care stabilete expres necesitatea majorrii capitalului statutar al asigurtorilor. Totodat, nu este de neglijat i

48

intrarea n capitalurile asigurtorilor a unor investitori strini importani, care au contribuit semnificativ la majorarea capitalurilor companiilor. 2000000 1800000 1600000 1400000 1200000 1000000 800000 600000 400000 200000 0

Active, mii lei Active nete, mii lei

2005 2006 2007 2008 2009 2010

Figura 3. Evoluia activelor totale i activelor nete ale companiilor de asigurri din Republica Moldova
Sursa: Elaborata de autor in baza informatiei de la CNPF

Pentru asigurtori o foarte mare importan o are studiul asupra clienilor poteniali de a se asigura. n acest scop, cercetrile arat c auditoriul potenial de a se asigura poate fi clasificat dup diverse criterii astfel: 1. Auditoriul- int principal: Nivel mediu al veniturilor disponibile: 2 500-4 500 (media lunar pe un membru al gospodriei), lei; Proprietate: autoturisme ( cu pret 3 500-12 000 Euro), apartamente i case; Nivel de instruire: universitar, mediu de specialitate, mediu general, general obligatoriu; Ocupaie: n principal funcionari, dar acest criteriu nu este semnificativ; Amplasarea geografic: municipii, localiti cu populaie stabil peste 15 mii; Preferine de consum: asigurarea autoturismelor i a rspunderii civile a deintorilor de autovehicule. 2. Auditoriul- int complementar: Nivel mediu al veniturilor disponibile 4 500 lei i mai sus ; Proprietate: autoturisme ( cu pre 12 500 euro i mai mult), apartamente i case;

49

Nivel de instruire: universitar, mediu de specialitate, mai rar mediu general; Ocupaie: funcionari, top management, patroni de ntreprinderi; Amplasare geografic: municipii, localiti cu populaie stabil peste 15 mii; Preferine de consum: asigurarea autoturismelor i a rspunderii civile a deintorilor de autovehicule. Tabelul 12.Topul asigurtorilor dup volumul activelor nete la finele anului 2010

Nr. Crit. 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Compania de asigurari ASITO MOLDASIG GRAWE CARAT ASIGURARI MOLDOVA ASTROVAZ SIGUR-ASIGUR MOLDCARGO VICTORIA-ASIGURARI AUTO-SIGURANTA VICTORIAASIG TRANSELIT Alti asiguratori Total Piata

Active nete, lei 178 950 505 154918458 65612430 36120092 34554361 27640676 24266231 19251660 18348772 16806252 135215143 711684580

Cota de piata, % 25,14 21,77 9,22 5,08 4,86 3,88 3,41 2,71 2,58 2,36 19,00 100,00

Sursa: Elaborata de autor in baza informatiei de la CNPF

Faza actual a asigurrilor din Moldova poate fi caracterizat drept una de cotitur, n care se ncearc a pune bazele unor noi reguli de joc pentru principalii actori ai pieei asiguraii i asigurtorii , se contureaz noi arbitri, dar apar i noi roluri pentru ntregirea infrastructurii. Toate acestea se produc ntr-un rstimp foarte compact i genereaz apariia anumitor guri negre n stare s scoat n afara monitoarelor o activitate de asigurare dubioas. Cauza principal a rmnerii n urm a sectorului de asigurri nu rezid anume n srcia populaiei i economiei moldoveneti. Dac acesta ar fi fost motivul, cel puin conform ponderii primelor de asigurare n PIB noi nu am rmnea n urm de mai mult de dou ori de vecinii notri, care nu sunt cu mult mai bogai. Banii nu ajung niciodat i tuturor, dar iat n ce mod s-i folosim i ce s neglijm decide fiece om i ntreprindere separat. Spre exemplu, salariul mediu anual n Moldova a depit deja 30 mii de lei, nc 6-7 mii lei anual pentru fiecare locuitor al republicii constituie ncasrile de la gastarbaiterii notri, iar locuitorul n medie cheltuie pe asigurri doar 150 lei anual. Pentru baruri, dulciuri, obiecte de unic folosin, mese mbelugate i fleacuri se cheltuie de multe ori mai mult. Aa c problema n modul evident nu const n lipsa de mijloace. Cred, c unul din marile lacune ale asigurtorilor i nu numai, este lucrul insuficient cu potenialii clieni ntreaga populaie a rii. n Moldova nu se difuzeaz emisiuni televizate sistematice privind asigurrile pentru informarea populaiei, nu sunt ediii specializate i rubrici permanente n 50

ziare i reviste, nu exist experi-comentatori independeni cu autoritate. Nici pe departe nu toi asigurtorii, companiile i agenii de asigurri, brokerii nu au cel puin pagini web. n genere este imposibil de a gsi lista complet cu denumirile i adresele acestor ageni, dar i majoritatea acestor ntreprinderi sunt firme mici cu 2-3 angajai. Brokerii de asigurri, care n mod teoretic ar trebui s lucreze numai n interesul clienilor asigurai, n Moldova real sunt aceeai ageni de asigurri. Ei dein contracte cu una sau dou-trei companii de asigurri i sunt remunerai tot de ele, i, corespunztor puin probabil ca ei s recomande clientului o alt companie de asigurri, chiar dac condiiile acesteia sunt cu mult mai favorabile pentru client. Care sunt cauzele c n Republica Moldova cultura asigurrilor este la un nivel sczut ? 1. Lipsa tradiiilor n cadrul societii moldoveneti n sensul apelrii la serviciile de asigurare. Asigurrile n forma lor clasic au aprut, s-au dezvoltat i perfecionat n state cu economie capitalist, n cadrul creia exist o veritabil instituie a proprietii private. Toate acestea ne-au lipsit. Suntem un stat cu tradiii i succese economice modeste, n care domeniul asigurrilor niciodata n-a jucat un rol important. Economia bazat pe sectorul agricol i faptul c majoritatea populaiei provine din zona rural a determinat i o mentalitate respectiv .Nectnd, c asigurrile sunt a doua surs de creditare a unei economii naionale dup domeniul bancar, statul n-a promovat i dezvoltat acest sector att de important pentru societate. 2. Lipsa surselor financiare pentru asigurare. Marea majoritate a populaiei dispunde de surse financiare modeste, ea fiind preocupat de alte probleme, pe care le consider mult mai importante dect asigurarea. Astfel unul din factorii ce influeneaz cererea n servicii de asigurare este nivelul sczut al veniturilor cetenilor . 3. Nihilismul financiar i juridic . Lipsa cunotinelor economice i juridice este o problem destul de acut pentru societatea noastr . n conseci, managementul riscului chiar la un nivel elementar e inexistent majoritatea nu-i analizeaz riscurile la care sunt supui. 4. Nencrederea populaiei fa de companiile de asigurare locale. O parte din vin indiscutabil o poart cetenii, care pot fi calificai ca napoiai civilizai, n sensul c trind n secolul XXI i avnd la dispoziie instrumentele menite s le protejeze interesele patrimoniale, ei nu le utilizeaz. Chiar i n situaia unei insuficiene de informaii privind asigurrile, lipsa unor surse financiare considerabile, acestea nu pot servi drept motiv principal ce ar justifica utilizarea redus a serviciilor de asigurare. Care ar fi explicaia, c i persoanele cu venituri considerabile nu apeleaz la servicii de asigurare? Rspunsul ar fi nivelul sczut al culturii generale i mentalitatea arhaic a majoritii populaiei . Dac e s privim i s analizm situaia mai profund, i nu n mod unilateral, cum o fac majoritatea asigurtorilor i 51

intermediarilor, vom depista urmtoarele: cultura asigurrilor nu este catalizatorul dezvoltrii pieei de asigurri, ci rezultatul, indicatorul nivelului dezvoltrii i maturitii pieei. Reieind din condiiile sociale, culturale i economice din Republica Moldova, nu putem s avem o alt cultur a asigurrilor dect cea existent. Responsabilitatea pentru situaia creat, n cea mai mare parte, aparine ns asigurtorilor . Asigurtorii ofer i vnd protecie . Atunci cine dac nu ei, mpreuna cu intermediarii, au sarcina s-i formeze i educe clientul? Ei ar trebui s-i pun un ir de ntrebri: ce au fcut ei n toi aceti ani pentru promovarea necesitii asigurrilor i imaginii sale n rndul populaiei? De ce nivelul ncrederii fa de asigurtori e att de jos? Ce fel de clieni i-au format i educat ? Cum formeaz ei cultura asigurrilor al clienilor si? Problema principal din cadrul relaiilor asigurtor-asigurat nu este c asigurtorii nu achit despgubiri, ci faptul cum decurge acest proces, m refer la cultura joas a deservirii clienilor i contractelor . Managementul superior al companiilor poate elabora orice planuri tactice i strategice, acionarii s investeasc orice sume de bani, dar dac executorii ncepnd cu secretara i terminnd cu efii de departamente nu sunt instruii s deserveasc clientul, aceste planuri vor fi anihilate din start. Cu regret majoritatea asigurtorilor locali nu implimenteaz sisteme de instruire bazate pe studierea psihologiei relaiilor vnztor-client . Aciunile asigurtorilor notri denot c ei nc nu au contientizat un ir de momente extrem de importante : a. faptul cum a fost deservit asiguratul, va determina dac se va mai asigura el la aceast companie n continuare, i dac se va mai asigura n genere vreo dat ; b. tendina de a subscrie cu orice pre, transform cultura asigurrilor n incultur, clientul face asigurri nu pentru a obine protecie, ci pentru a obine alte beneficii materiale. Acei asigurtori ce doresc s supravieuiasc i s se dezvolte n continuare trebuie s neleag, c atuul principal n lupta concurenial vor fi : transparena i calitatea serviciilor prestate . La moment ns, calitatea serviciilor oferite de asigurtorii locali nc las de dorit. ncercai s procurai o poli dup orele 18.00 n zilele de lucru, smbt sau duminic ! n Republica Moldova doar o singur companie activeaz n regim de 24/24 de ore, nu exist centre de contact sau companii de asisten, paginile de internet nu se actualizeaz ani n ir . Oficiile i aspectul colaboratorilor companiilor de asigurri nici nu pot fi comparate cu cele ale bncilor . Majoritatea colaboratorilor companiilor nu cunosc i nu posed tehnici de comunicare i vnzri, iar deseori chiar i elementarele norme ale bunelor maniere.Cu toate acestea de a comunica cu colaboratorii

52

societilor de asigurare, astzi e mai plcut dect civa ani n urm Tabelul 13.Evoluia pieei asigurrilor din Republica Moldova n raport cu alte ri cu evoluie similar
ara Volumul primelor de Cota n raport cu PIB , % 2008 2,3 0,7 1,38 0,74 0,13 0,22 1,27 2009 2,4 0,7 1,11 0,77 0,14 0,16 1,36 Prime de asigurare pe cap de locuitor , $ 2008 163,1 26,5 63,1 2,85 0,72 5,1 12,1 2009 222,6 32,0 77,0 4,1 0,99 4,9 16,7 social 2009 6500,0 81,4 269,6 3,2 5,03 15,1 17,1 , asigurare , mln $ 2008 2009 23190,3 31613,5 257,6 310,4 947,0 1224,8 19,9 28,6 36,1 40,1 3,7 5,3 16,2 15,8 52,0 72,0

Rusia Belorusia Kazahstan Tadjikistan Uybekistan Kirgiztan Armenia Moldova ara

Ritmul de cretere , Despgubiri , mln $ % 2008 36,1 15,6 88,7 159,1 11,0 12,8 67,0 35,4 2009 36,3 20,5 29,3 43,7 40,6 -2,5 29,4 2008 13399,2 111,0 137,3 2,2 5,6 0,7 75,2 14,8 2009 19631,4 160,5 408,8 1,9 1,0 1,9 19,4

Numrul societilor Capitalul de asigurare , uniti 2008 2009 918 857 23 23 40 41 14 15 27 13 16 15 9 33 33 mln $ 2008 5900,0 46,6 224,0 2,5 80,89 3,59 15,4 13,7

Rusia Belorusia Kazahstan Tadjikistan Uybekistan Kirgiztan Armenia Moldova

Sursa: Revista ARS ASEGURATORUM Analiza comparativ a evoluiei pieelor de asigurri din statele CSI n anii 2008, 2009 denot urmtoarele : din punct de vedere al volumului de prime de asigurare ncasate, Republica Moldova depete state precum Armenia, Krgzstan, Uybekistan, Tadjikistan ; dac ne referim la gradul de penetrare n PIB putem aprecia c piaa asigurrilor din Republica Moldova se poziioneaz dup Rusia i este comparabil cu piaa din Kazahstan, n acelai timp are mult de parcurs pentru a atinge media Uniunii Europene de cel puin 3,5 la sut al gradului de penetrare n PIB; valorile densitii asigurrilor sunt n cretere, dar rmn n urm fa de majoritatea statelor CSI, reflectnd totodat i nivelul nc insuficient al veniturilor ; dinamica i nivelul ratei daunalitii n R. Moldova , situndu-se la valori de 26-28 % vorbete despre un process de maturizare dar totodat i de cretere moderat a pieei ocupnd un loc de mijloc n CSI ; gradul de capitalizare relativ n domeniul de asigurri n Reoublica Moldova este mai ncetinit dect creterea volumului de prime bute subscrise se comport similar pieelor de

53

asigurri din Rusia i Kazahstan rmnnd n urm de Krgystan i Armenia unde aceti indicatori se situeaz n jurul valorilor de aproape 1,0.

2.3.Actuariatul n Republica Moldova Perspectiva integrrii n Uniunea European a impulsionat toi factorii de decizie din economia moldoveneasc s acioneze n vederea alinierii legislaiei moldoveneti la nivelul celei comunitare. n aceste demersuri se regsesc pe aceast cale i eforturile ntreprinse de Inspectoratul de Stat pentru Supravegherea Asigurrilor i Fondurilor Nestatale de Pensii n vederea modificrii actelor normative cu privire la asigurri. n acest context ne referim la Legea Cu privire la asigurri, nr.407,din 21 decembrie 2006, n care exist cerint ca toate societile de asigurare vor trebui s dispun, peste 4 ani de cel puin un actuar, att pentru activitatea de asigurri de via, ct i pentru cea de asigurri generale, i care s certifice raportrile financiare

54

transmise autoritii de supraveghere. De aceea, Legea dedic un articol special reglementrii activitii actuarului n cadrul pieei de asigurri din Republica Moldova. Semnifica ia actuariatului. Pe plan internaional i, ndeosebi, la nivelul Uniunii Europene, se vorbete tot mai mult de necesitatea sofisticrii modalitii de supraveghere a societilor de asigurare prin implementarea modelelor bazate cu precdere pe analiza riscurilor specifice, inerente activitii de asigurare. Trebuie s fim pregtii pentru momentul implimentrii unor astfel de modele, iar implicarea din ce n ce mai mult a actuarilor n procesul de supraveghere este absolut necesar. Nimeni nu tie cu certitudine dac i cnd se va produce un risc acoperit prin asigurare, ori care va fi dimensiunea exact a despgubirilor pe care un asigurtor trebuie s le plteasca. Prin aplicarea calculelor actuariale i abilitilor actuarilor aceste necunoscute pot fi ns evaluate, ceea ce ne permite s ne asigurm c vor exista suficiente resurse financiare pentru onorarea obligaiilor. Conform definiiei Asociaiei Internaionale de Supraveghere a Asigurrilor (IAIS), Actuarul este o persoan calificat n evaluarea consecinelor financiare ale unor evenimente incerte viitoare. Profesia de actuar a aprut i s-a dezvoltat mai nti n domeniul asigurrilor de via - Marea Britanie, sec.18, mai apoi modelele actuariale au fost aplicate cu succes i n alte domenii ale asigurrilor, cum ar fi asigurrile de bunuri, de sntate etc.,adic n asigurrile generale. De-a lungul timpului atribuiile precum i domeniile de activitate ale actuarilor s-au diversificat. Standartele interna ionale. Principalele instituii internaionale care ghideaz activitate de actuariat sunt Asociaia Internaional de Actuariat IAA i Asociaia Internaional de Supraveghere a Asigurrilor IAIS. IAA are ca obiectiv de baz instruirea actuarilor, efectuarea cercetrilor n domeniul respectiv, organizarea de conferine i ntruniri. Activitatea principal a IAIS este reglementarea activitii de actuariat prin Standartele i Codurile de Conduit emise, care descriu cerinele de onorabilitate, de integritate profesional, competen i moralitate de care trebuie s dea dovad un actuar modern. Conjunctura internaional a activitii de actuariat este reglementat de un ir de acte normative. Unele reglementri sunt abordate ca documente aparte, altele ca norme componente ale altor acte normative. Cel mai important este Codul de Conduit al Asociaiei Internaionale de Supraveghere a Asigurrilor. n conformitate cu acest cod, organul de supraveghere al asigurrilor decide cine poate fi considerat ca actuar. Criteriile impuse pentru o persoan s devin actuar certificat sunt: instruire educaional corespunztoare standartelor, membru al unei organizaii de actuariat i calificat la un anumit nivel, practica minim n domeniul tangene ale actuariatului.

55

Prin urmare, n cele mai multe ri, obinerea autorizaiei de funcionare i funcionarea propriuzis a societilor de asigurare/reasigurare este condiionat de existena unui actuar. n majoritatea rilor din lume, actuarii sunt organizai n asociaii profesionale care urmresc meninerea unor standarte nalte de profesionalism, integritate i responsabilitate public. Standartele Internaionale stipuleaz c ntre auditorii externi din domeniul asigurrilor i actuari trebuie s existe o relaie de interdependen. Interdependen a ntre auditori i actuari. Legtura ntre auditori externi i actuari este descris n Codul de Conduit al Actuarilor elaborat de Asociaia Internaional de Supraveghere a Asigurrilor. Un compartiment important al auditului intern sau extern n cadrul unei societi de asigurri l constituie analiza rezervelor tehnice, care semnific obligaiile asigurailor fa de deintorii de polie. Rolul auditului, n acest caz, este s asigure credibilitatea datelor folosite la calculul rezervelor. Controlul corectitudinii efecturii calculelor rezervelor, inspecial cele de daune, implic expertize specifice, metode i tehnici statistice, care la rndul lor constituie parte component a profesiei de actuar. De aceea, auditorii actuali acreditai sunt impui, n aceste situaii, s angajeze actuari n cadrul firmei sau pe perioada de audit. De ce anume actuarul? Deoarece, esena i principiile de calcul a rezervelor tehnice n asigurri se deosebesc de celelalte domenii de activitate ale economiei naionale. Rezervele tehnice ale societilor de asigurare sunt stabilite cu scopul onorrii obligaiilor asumate fa de asigurai privind achitarea daunei la producerea riscului asigurat. Acesta este de fapt i scopul da baz al activitii unei societi de asigurare. Prin urmare, aceste fonduri, n corelare cu ceilali indicatori financiari, au o importan deosebit asupra rezultatului financiar al asigurtorului. De cuantumul rezervelor depinde gradul de solvabilitate i lichiditate al societii de asigurare. Stabilirea rezervelor n asigurri necesit cunotine speciale care implic folosirea unor metode corespunztoare, bazate pe practica i standartele internaionale. Abilit ile actuarilor. Actuarul este un lider profesionist n gsirea oportunitilor de administrare a riscurilor, prin combinarea calitilor analitice elevate cu cunostinele din domeniul matematicii, statisticii businessului i finanelor. Prin urmare, este foarte important pentru o societate de asigurri s dispun de un profesionist n expertiza riscurilor. Cunotinele actuarilor n finane i managementul riscului sunt utilizate din plin n aa domenii ca asigurri, pensii i investiii. n cadrul activitii din aceste domenii, actuarii trebuie s fie capabili de: calcularea primelor i tarifelor de asigurare i elaborarea metodologiilor de calcul a lor (inferena statistic);

56

evaluarea i estimarea rezervelor tehnice aferente contractelor de asigurri generale, via i pensii; evaluarea marjei minime de solvabilitate i stabilirea diferitelor alternative pentru valorile curente i viitoare ale solvabilitii; participarea la stabilirea strategiilor investiionale; calcularea profitabilitii tipurilor de asigurri; prognoza rezultatelor financiare din activitatea de subscriere ( underwriting); s prezinte anual asigurtorului i organului de supraveghere un raport privind evaluarea rezervelor tehnice i a altor rapoarte; actuarul trebuie s ntiineze supravegherea despre abaterile de la normele licite ale societii de asigurri; oferirea de consultan.

Aceste perceperi le permit actuarilor s obin o poziie cheie ntr-o echip de management al unei societi de asigurri. Conform standartelor internaionale i activitilor de baz ale actuarilor rezult c educaia actuarilor este complex, i include cunostine din diverse domenii. Necesitatea actuariatului n Republica Moldova. La ora actual n Republica Moldova, aceast profesie este foarte puin popularizat. Puine persoane, chiar i din domeniul asigurrilor, au auzit de cuvntul actuariat, ns i mai puine cunosc semnificaia lui. Din cele menionate se remarc c una dintre cele mai importante preocupri este creterea personalului specializat n tiinte actuariale, astfel nct s fie eficientizat activitatea de verificare a modului n care societile de asigurare stabilesc tarifele de prim, rezervele tehnice i ali indicatori specifici. Primele de asigurare la majoritatea companiilor de asigurri nu sunt calculate dup criterii tiinifice, ceea ce a adus la apariia unor discrepane eseniale ntre tarifele de prim ale diferitelor societi de asigurare pentru riscuri asigurate identice. Multe companii ajung la incapacitate de achitare sau achitri limitate a despgubirilor, deoarece nu se ine cont de estimrile i controlul preventiv al riscurilor. ns n condiiile unui business modern, cantitatea i calitatea trebuie bine aliniate i combinate. Conform Legii cu privire la asigurri, nr.407, din 21 decembrie 2006, se menioneaz c peste 4 ani toate societile de asigurri vor fi obligate s fie n relaii de munc cu cel puin un actuar certificat. La etapa curent CNPF are elaborat un proiect al Regulamentului de atestare a participanilor profesioniti ai pieei financiare, printre care i actuarii.

57

Necesitatea creterii numrului de actuari atestai deriv i din prevederile legale referitoare la fondurile nestatale de pensii, unde se stipuleaz c fondurile snt obligate s prezinte un raport referitor la evaluarea actuarial a obligaiilor aferente contractelor active. n contextul Legii 407 i modificrilor ulterioare se remarc o armonizare cu standartele internaionale, dar i din necesitatea de continuare a procesului de consolidare a acestui sector, rolul i responsabilitile actuarilor vor fi din ce n ce mai mari. Potrivit Legii 407 actuarii vor fi responsabili de urmtoarele: baza tehnic de calculare a primelor de asigurare; determinarea rezervelor tehnice; controlul activelor admise s acopere rezervele tehnice, calculul marjei de solvabilitate minim i disponibil, certificarea tuturor rapoartelor transmise ctre CNPF care conin calculele enunate; notificarea CNPF a oricror nereguli constatate care indic sau conduc la nclcarea prevederilor legislative de ctre compania de asigurri. Asocia ia de Actuariat din Moldova. La 29 ianuarie 2007 a fost nregistrat legal Asociaia de Actuariat din Moldova AAM. Asociaia de Actuariat din Moldova este o asociaie obteasc nonguvernamental, apolitic, nonprofit, care va reprezenta, n premiera, profesia de actuariat n Republica Moldova. Asociaia este creat n scopul recunoaterii, susinerii i promovrii profesiei de actuar n Republica Moldova, afirmrii i aprarea drepturilor tuturor actuarilor sau a persoanelor legate profesional, care i desfoara activitatea n Republica Moldova. De asemenea prin misiunile de baz se menioneaz i contribuirea la individualizarea i includerea acestei profesii n Nomenclatorul specialitilor, precum i dobndirea i propagarea cunostinelor n domeniul actuariatului. Membrii Asociaiei de Actuariat din Moldova sunt persoane respectate pe piaa asigurrilor i n viaa academic att din Republica Moldova, ct i n strinatate, cu pregtire statistic, matematic i economic i care i desfoara activitatea n societi de asigurri de via sau generale i n instituii universitare i academice. Conform sondajelor, profesia de actuar este printre cele mai prestigioase profesii din lume. Astfel printre obiectivele de baz ale asociaiei este i crearea unei profesii de interes pentru Republica Moldova, care s ating nivelurile i standartele internaionale. De asemenea, crearea unui centru de instruire, cercetare i dezvoltare n domeniul actuariatului, elaborarea unui cod de etic profesional bazat pe integritate i respect al legislaiei i stabilirea de contacte de colaborare cu afilierea la Asociaia Internaional de Actuariat i Group Consultatif Actuariel Europeen sunt misiunile principale de moment ale Asociaiei, realizarea crora vor avea o contribuie semnificativ la dezvoltarea actuariatului n Republica Moldova . n acest context, n 58

luna octombrie 2007, n cadrul conferinei de la Dublin, AAM a devenit Membru Asociat al Asociaiei Internaionale de Actuariat.

2.4. Impactul globalizrii asupra pie ei locale n condiii concureniale adecvate economiei de pia se constituie o tendin n aprofundarea diviziunii internaionale a muncii, care serveste ca o premis accentuat a globalizrii. Aadar, globalizarea este un proces amplu i dinamic ca rod al integrrii statelor naionale i majoritatea sferelor de activitate economic, politic, social, demografic, financiar, ecologic i cultural. Totodat dup cum ne demonstreaz practica activitii companiilor de asigurri i reasigurri n procesul globalizrii au loc schimbri pe pieele de asigurri n plan att internaional ct i 59

naional. Evoluia procesului de tranziie la economia de pia a rilor est europene i generalizarea experienei Cehiei, Slovaciei, Poloniei, Sloveniei, Ungariei impune o atenie cuvenit conceptului schimbrilor. De menionat c acest concept cuprinde toate schimbrile planificate, organizate i controlate n domeniul strategiei, proceselor, structurii i riscului n cadrul societilor de asigurare internaionale i naionale. De rnd cu aceasta un concept al schimbrii difereniat i integrat se ocup i cu problemele legate de managementul strategic al resurselor umane, precum i cu cele legate de comunicare i informare. Este evident c procesul globalizrii a atins problema influenei mediului nconjurtor att ntr-o continu schimbare imposibil de prevzut ct i asigurarea supravieuirii sau atingerea scopurilor acionnd pro sau reactiv. Bazndu-ne pe cercetrile de pia putem s afirmm c sunt rare cazurile n care companiile iniiaz procese de schimbare, dac se afl n situaii favorabile. Ca regul, este nevoie de o situaie de criz ca schimbarea s apar. Pentru companiile de asigurri o criz de lichiditate prezint pericolul de insolven, precum este necesar o intervenie imediat, altfel compania este ameninat cu excluderea din mediul economic. Un alt tip de criz apare n momentul n care se observ o deviaie negativ de la profitul scontat sau, n general, o discrepan ntre situaia actual i obiectivele companiei. Cauzele acestui tip de criz pot fi gsite n decizii greite de producie, investiii. Una din tendinele pieei de asigurri n contextul globalizrii este cutarea i elaborarea unor msuri care sunt n stare s influeneze pozitiv accelerarea schimbrilor ce au loc n perioada adaptrii ntreprinderilor i societilor de asigurri la relaiile de pia. n situaia creat este necesar de analizat mecanismul de funcionare a schimbrilor n piaa asigurrilor i ndeosebi apariia n cadrul economic al rilor n tranziie a unor forme de asigurri calitativ noi pe care le urmresc riscuri permanent n implementarea strategiilor economice i financiare n funcionarea i activitatea societilor de asigurri. Fenomenele de schimbare totdeauna au inut de problemele financiare, dar la etapa actual schimbrile apar pe plan internaional i regional sub forme i direcii diferite. Implementarea unor elemente de pia n activitile societilor de asigurri trebuie s parcurg anumite etape ca recunoaterea necesitilor de schimbare, diagnosticarea problemelor care implic schimbarea, nvingerea rezistenei la transformrile actuale i evaluarea rezultatelor. Toate cele enumerate se ncadreaz n urmtoarele trei tipuri de schimbri: megaschimbri au de a face cu schimbri masice i profunde n raza de aciune a cror intr activitatea politic, social, spiritual i economic; 60

macroschimbri produc diferene nsemnate la nivel managerial ce influeneaz viaa profesional; microschimbri implic modificri detaliate n tehnicile afacerilor i pieei de asigurri.

Selectarea i realizarea acestor transformri au loc n schimbrile formelor de proprietate, n structura organizaionala, schimbri n dimensiunile societilor de asigurri i n metodele i tehnicile de fundamentare a deciziilor, schimbri n capitalul uman, a mentalitii managerilor prin fora de convingere de a se adapta la relaiile de pia. Una din tendindenele multiple care afecteaz flexibilitatea agenilor societilor de asigurare l constituie structura concurenial a pieei de asigurri. Actualmente statele cu econoomia de pia au drept trstur definitorie concurena imperfect, adic situaie de pia n care operatorii economici sunt n stare s influeneze preurile produselor de asigurri difereniate. Prin urmare societile de asigurri sub influena proceselor de globalizare au nevoie de o strategie de transformare sau de orientare . Globalizarea ca proces prezint o nou etap a dezvoltarii umane unde distanele geografice nu mai sunt piedici n ptrunderea i acionarea n ramurile economiei, inclusiv i pe piaa de asigurri din diverse ri. Globalizarea pieelor presupune un cmp de joc dup reguli noi, cu clieni i ageni economici noi, adic relaii economice noi pentru a participa activ la procesele pieei de asigurri i reasigurri. n condiiile integrrii pe plan internaional a sistemelor economice se standartizeaz cerinele naionale aparnd noi sisteme pe pia de asigurri sub denumirea paradigm global a pieei de asigurri bazat pe comunicrile internaionale i concureniale. Consumatorii globali doresc s primeasc produse i servicii de calitate nalt cu preuri minimale i protectie maximal. Aadar integrarea global a consumatorilor i a pieelor financiare are ca principal consecin creterea interdependenei pe pieele de asigurri a diverselor ri. Complexitatea i diversitatea pieei globale ofer utilizatorilor un mediu de afaceri care este atrgtor i provocator n acelai timp, coninnd elemente ce nu se regsesc n tranzaciile de pe pieele naionale. Ei trebuie s cntreasc permanent punctele tari i cele slabe ale pieei lor naionale, comparativ cu cele ale altor piee aflate n competiie global. Pietele de asigurari pe plan international se afla intr-un proces de integrare accelerata. Operatori de pe pieele naionale caut s obin fondurile necesare sau s-i plaseze fondurile disponibile pe alte piee naionale ntruct acestea ofer adesea venituri mai mari sau riscuri mai mici. Totodat cumprarea de active strine este motivat n multe cazuri de dorina diversificrii riscului.

61

Portofoliile coninnd alturi de investiiile din ar i active emise pe diferite piee strine l feresc pe deintor de incertitudinile pieei naionale, fcndu-l mai puin dependent de aceasta. n condiiile globalizrii societile de asigurri pentru a exista profit trebuie s adopte strategii adecvate de schimbare. Necesitatea adoptrii unor strategii de schimbare de ctre ntrepinderile naionale i domeniile principale a acestora trebuie s urmreasc asigurarea punerii n aplicare a proceselor de restructurare, privatizare, modernizare innd seama de nivelul standartelor de organizare, funcionare a ntreprinderilor performante la nivel mondial. Transformrile radicale prin care a trecut i trece economia naional, strategiile de schimbare care se impun trebuie s in seama de cerinele funcionrii ntreprinderii n condiiile unei economii cu un mediu concurenial i turbulent, i a crerii pe aceast baz a condiiilor necesare pentru a da un rspuns eficient cerinelor de liberalizare i de mondializare a pieelor. Schimbarea reprezint un element esenial al dezvoltrii n ritm rapid i judicios n raport cu cerinele mediului i nevoia social. Schimbarea se poate prezenta sub o mare varietate de forme, cum ar fi schimbarea obiectelor, a tehnologiilor, a proceselor, a structurilor organizatorice, a mentalitii oamenilor. ntr-un mediu concurenial, o ntreprindere indiferent de gradul de mrime, caracterul proprietii asupra mijloacelor de producie i tipul ei de producie trebuie s adopte i s i desfoare activitatea n baza abordrilor sistemice. n condiiile unui mediu nconjurtor aflat ntr-o continu dinamic, care influeneaz n mod permanent asupra activitii ntreprinderii, pilotajul global al acesteia capt un caracter integrat ct mai complex. Obinerea performanei colective de creare a valorilor ntr-un spaiu organizaional i funcional se efectueaz cu un accent deosebit pus pe funcionarea de echilibrare n timp, ntre procesul de schimbare impus de dinamica mediului nconjurtor i procesul de valorificare i conservare a valorilor de asigurare pe pieele internaionale ce pot impulsiona activitatea ntreprinderilor. n procesul globalizrii schimbrile economice, financiare contribuie la adoptarea i punerea n aplicare a unei strategii de internaionalizare care este facilitat de existena unor condiii favorabile, cum sunt: crearea zonelor de liber schimb i deschiderea pe aceast baz a frontierelor, i instruirea unui tarif vamal comun, suprimnd drepturile de vam ntre rile membre; nlturarea obstacolelor netarifare n schimburile internaionale; extinderea folosirii unor produse pe plan mondial ca urmare a uniformizrii modurilor de via;

62

dezvoltarea diviziunii internaionale a muncii i a specializrii internaionale ca urmare a inegalei dotri cu resurse productive a diferitor ri, ca urmare a diferenelor naturale, cum ar fi materiile prime, climatul etc.

Crearea i dezvoltarea ntreprinderilor multinaionale reprezint rezultatul evolutiv al procesului de internaionalizare a activitilor financiare i a pieei de asigurri din diverse ri. Integrarea multinaional se prezint ca un grup de societi repartizate internaional ale caror activiti sunt rspndite n numeroase ri, care sunt concepute, organizate i conduse ntr-o optic mondial. n condiiile actuale, o societate de asigurri multinaional prezint unele caracteristici proprii, din rndul crora pot fi menionate cele care se refer n crearea n numeroase ri a unor filiale, care realizeaz activiti cu caracter productiv, comercial sau financiar, colectarea i difuzarea internaional a capitalurilor; crearea i funcionarea de uniti productive cu caracter internaional. O societate internaional este influenat sub raportul structurii i al conducerii de o serie de factori, care sunt: gradul de mrime, dispersia geografic, numrul de filiale, regimurile politice, juridice, economice, sociale i culturale. Compania de asigurriGRAWE din Austria d dovada de o activitate fructuoas n mediul concurenial al altor companii de asigurri avnd succese pe piaa internaional. La nceputul anilor 90 GRAWE a nsuit piee vest- europene de asigurare din rile: Slovenia, Croaia, Ungaria, Serbia, Ucraina, Bulgaria i Romnia. Pe parcurs, n anul 2003, dup o analiz economic a pieei de asigurri din Republica Moldova, compania GRAWE a ptruns pe piaa rii. Astfel, la nceputul anului 2004, capitolulGRAWE ASIGURARE din Republica Moldova vin integrate pe piaa autohton a constituit un capital de circa 2 mln lei, ceea ce a contribuit la majorarea primelor de asigurri care au constituit o suma de 4,92 euro la un locuitor din Republica Moldova, iar n Ungaria concomitant acest indice este 148 euro, n Austria- 1546 euro. Prin urmare pe cmpul pieei de asigurri din Moldova sunt mari rezerve neutilizate. Totodat societile multinaionale sunt confruntate cu o serie de probleme specifice legate de gestiunea financiar, privind transferurile de fonduri, trebuind s fac fa n acelai timp la o multitudine de riscuri. Sub raport politic o societate internaional poate fi confruntat cu riscul naionalizrii cu sau fara despgubire, sub raport economic ea se confrunt cu riscuri privind repatrierea beneficiilor, fiscalitate discriminatorie, mobilitatea capitalurilor ntre ri etc. De rnd cu acestea se pot nregistra fenomene de regrupare a riscurilor prin diferite procedee cum ar fi cele de aducere a unui aport parial de active la o alt ntreprindere, prin fuziune, absorbie i sciziune.

63

Globalizarea ca process de integrare internaional a ptruns n toate sferele activitii economice, politice, financiare i sociale. Mulumit acestui fenomen, la etapa contemporan crete vdit gradul de internaionalizare a fluxurilor economici interstatale, precum i intensificarea proceselor de cooperare internaional care dicteaz necesitatea adaptrii la relaiile noi a statelor pe plan mondial. n acest context se evideniaz dinamismul economiei contemporane ce are la baz att factor cantitativi cum ar fi creterea numrului de state suverane, membre ale comunitii internaionale i multiplicarea respectiv a centrelor de decizie autonom n economia mondial, a volumului tranzaciilor comerciale. n ce privete factorii calitativi apoi sunt amplificarea i diversificarea formelor de relaii economice interstatale cu implicaii complexe de ordin politic, juridic, tehnologic- organizatoric, consolidarea societilor de asigurri n relaiile economice internaionale. Relaiile de pia nainteaz necesitatea rilor de a participa ntr-o msur din ce n ce mai mare la diviziunea internaional a muncii care este pe deplin justificat i se manifest att prin sporirea sistematic a volumului schimbrilor comerciale la scara mondial, acestea manifestnd tendinele nu doar de amplificare ca volum i de diversificare ca structur a mrfurilor comercializate, ct i prin creterea ponderii exporturilor, respectiv a importului n produsul mondial brut. Aadar, fenomenele remarcate precum lrgirea i diversificarea relaiilor dintre state a cptat denumirea de internaionalizare a economiei, care a devenit o trstur eminent a economiei de pia n produsul globalizrii. Accelerarea i aprofundarea procesului de internaionalizare a economiei mondiale se explic prin multiplicarea interdependenelor i formelor de colaborare ntre economiile naionale. Aceste transformri complexe stau la baza proceselor integraioniste ce se manifest printr-o multitudine de forme n funcie de condiiile specifice ale diferitor regiuni, grupri de ri i chiar a unor ri separate. Astfel cunoaterea procesului amplu al integrrii poate fi diferit ca form superioar de internaionalizare a economiei mondiale, proces obiectiv de interptrundere a economiillor naionale i de coordonare a politicilor economice interstatale, orientate spre formarea structurilor economice viabile i depasirea decalajelor dintre nivelele de dezvoltare n procesul globalizrii. n teoria de specialitate i teoria economic se consider c integrarea cuprinde legturile calitative ntre prile componente care asigur existena integrrii, aceasta avnd un anumit grad de compatibilitate cu elementele sistemului. Crearea pe plan internaional a firmelor, companiilor i societilor de prestri de servicii n asigurri este necesar datorit diversitii i complexitii activitilor presupuse de ncheierea i

64

diluarea contractelor de asigurare. Aceste servicii sunt legate de inspeciile de risc, evaluarea i managementul riscului, constatarea , evaluarea i lichidarea daunelor. De rnd cu cele expuse una din cele mai prestigioase instituii cu preocupri n domeniul colectrii datelor, interpretri i elaborri de studiu n domeniul asigurrilor este Comitetul European de Asigurri. Membrii deplini ai acestui comitet sunt societile naionale ale asigurrilor din urmtoarele ri: Austria, Belgia, Cipru, Danemarca, Elveia, Finlanda, Frana, Germania, Grecia, Irlanda, Islanda, Italia, Luxembourg, Malta, Marea Britanie, Norvegia, Olanda, Portugalia, Spania, Suedia, Turcia, Cehia, Estonia, Ungaria, Lituania, Letonia, Polonia, Slovenia etc. n Europa piaa unic a asigurrilor acoper 17 ri care formeaz zona economic european i cele mai mari trei piee de asigurri din Europa: Frana, Germania i Marea Britanie cu o pondere de circa 70% din totalul asigurrilor. Pentru a preveni tendinele crerii pieei unice, societile de asigurri au continuat eforturile de a reduce i raionaliza costurile. Asigurtorii din Uniunea European stabilii n alte state membre aveau deja posibilitatea de a nfiina reprezentane i agenii n Marea Britanie. Caracterul internaional al pieei Lloyds a fost facilitat i ncurajat de a doua i a treia Directiv a Uniunii Europene care dau posibilitatea asigurtorilor din aceast organizaie s se constituie i s funcioneze peste graniele naionale dup obinerea licenei de la autoritatea din ara de provinien. n Spania, pentru sistemul de asigurare a agriculturii este caracteristic conlucrarea n acest scop a tuturor participanilor: Ministerul Agriculturii Gospodriei Piscicole i Produselor Alimentare elaboreaz planuri anuale de asigurare a agriculturii, n care se stabilesc indicele nivelului de subvenie, riscurile asigurate i exercit controlul asupra implimentrii programelor de asigurare. Piaa Statelor Unite ale Americii este caracterizat prin dimensiunile foarte mari ale pieei interne a asigurrilor, ceea ce a ncurajat dezvoltarea unor vaste i foarte puternice piee a reasigurrilor, printr-o capacitate ce nu poate fi rivalizat de nici o alt pia din lume. Portofoliul intern bogat i divers a atras multi reasigurtori din sfera granielor americane ctre cea mai reprezentativ pia, New York. Aici activeaz companii de asigurri i reasigurri interne, companii reprezentative de reasigurri din ntreaga lume, precum i case specializate de brokeraj. Globalizarea i realizarea conceptelor internaionale de asigurri creeaz mari inechiti ntre productori, pe de o parte, i ntre acestea i grupurile de consumatori pe de alt parte. Consumatorii sunt ns protejai numai n cazul n care operatorii economici existeni pe piaa pot dezvolta o concuren echilibrat i transparent, fiind respectat principiul egalitii anselor. Industria asigurrilor fiind un element component al relaiilor puin accesibile pentru diverse pturi ale populaiei, precum instituiile sale cu totul nespecifice economiei de pia era greu de asimilat, de asociat la modul de via respectiv. 65

n acelai timp, pe msura evoluiei relaiilor economice a crescut necesitatea de a apela la asigurare ca la modalitatea cea mai simpl de a proteja proprietatea i bunurile ce le aprin persoanelor fizice i juridice. De menionat, c societile comerciale au integrat ntr-un timp foarte scurt asigurarea ca mijloc de protecie nu numai pentru proprietate dar i pentru factorul uman. Persoanele fizice, societile comerciale i alte organizaii se ntlnesc cu riscul n activitatea lor, iar asigurrile i ajuta s se protejeze mpotriva acestor riscuri. Astfel datorit rolului su important i rspndirii sale, asigurrile sunt considerate o industrie care dispune de investiri pentru interesul poporului. Starea economic a fiecrei persoane, sigurana sa sunt n mare msura detrminate i de gradul de protejare prin asigurare i de valoarea investit in poliele de asigurare. n ultimii ani, dimensiunea internaional a asigurrilor a devenit din ce n ce mai important fiind atras de procesul globalizrii. Cu toate c aplicarea principiilor de baz ale globalizrii asupra asigurrilor sunt aceleai indiferent de localizarea riscului, aplicarea acestor principii este diferit de la o ar la alta avnd un nceput de relaii economice tipice economiei de pia. Totui oportunitile de afaceri ce apar pe pieele strine sunt prea mari i prea importante pentru ca s fie ignorate de firme cu reputaie. Globalizarea pieei de asigurri pe plan internaional prezint un proces de reducere a barierelor economice i legislative dintre companiile naionale de asigurri, care are loc sub influena schimbrilor n economia mondial i prevede ca scop final formarea spaiului global de asigurri. Acest fenomen se exprim n procesele ce decurg activ la etapa contemporan a economiei de pia unde are loc concentrarea ntreprinderilor pe piaa de asigurri, formnd asociaii internaionale de brokeri. Alt tendin a globalizrii se observ n performanele mediului de pia n condiiile computerizarii necesitilor de servicii de asigurri i folosirea pe scar larg a internetului pentru vnzarea serviciului de asigurri i reasigurri. n procesul globalizrii se lrgete geografia activitii pieei de asigurri ca baz a formrii portofoliului de asigurri, are loc diversificarea riscurilor i stabilizarea portofoliului de asigurri. Pe msura ptrunderii pe piaa de asigurri a noilor ri are loc suprasaturarea pieelor de asigurri naionale i mondiale cu numeroi participani ai pieei care dispune de un nalt nivel de capitalizare i prin urmare se creaz concuren acerb ntre ei. Astfel n urma atragerii asigurtorilor pe alte piee de asigurri companiile de asigurri schimba esenial structura businessului de asigurri i geografia ncasrilor primelor de asigurri.

66

Aadar, motivele principale ale performanelor structurale a pieei de asigurri se poate de evideniat prin concentrarea businessului de asigurri i intensificarea rolului marilor companii internaionale de asigurri. De rnd cu aceasta are loc schimbarea structurii serviciului de asigurri n direcia mririi ponderii asigurrilor facultative de persoane, inclusiv a vieii pe msura performanelor demografice a schimbrii politice sociale a statelor. De menionat, c elementul globalizrii unui stat modern este implicarea lui n comerul internaional sau n activitatea de investiii internaionale. Prin urmare este necesar de gsit metodele cele mai eficiente de control a riscurilor ce apar n mediul afacerilor internaionale. Dup cel de-al doilea rzboi mondial, rata de cretere a prduciei mondiale de bunuri s-a dublat. Acest fenomen se datoreaz, n special, ajutorului economic acordat de SUA rilor din Europa de Vest i Japonia pentru ca acestea s-i poat reface economiile distruse de rzboi. De rnd cu aceasta a crescut rata comerului internaional care era mai mare dect rata de cretere a produciei mondiale. Odat cu aceast expansiune a comerului internaional, s-a creat o pia mondial a asigurrilor. Aadar, asigurarea este foarte important, deoarece tranzaciile externe sunt considerate mult mai riscante dect cele de pe piaa intern. Industria asigurrilor trebuie s-i majoreze capacitatea finaciare i s creeze cadrul administrativ pentru protejarea activelor investite n strinatate. Pentru atingerea acestui obiectiv, n procesul de globalizare societile de asigurri i-au creat reele internaionale de ageni i de servicii de despgubire. Globalizarea continu a domeniului asigurrilor a determinat apariia unor noi probleme n ceea ce privete protecia riscului pe plan internaional. Printre acestea se numr:

condiiile respective n ceea ce privete autorizarea activitii de asigurri n unele ri ale dorina autoritilor statale de a instaura monopolul naional sau de a favoriza societile de impunerea de ctre autoritile locale, a unor condiii severe n ceea ce privete politica de pe unele piee strine, autoritile locale impun asigurtorilor strini asocierea cu o societate de obligaia asigurtorilor strini de a se reasigura sau de a investi pe plan local; impozitele i taxele foarte ridicate la care sunt supuse societile de asigurri strine.

lumii;

asigurri autohtone;

rezerve i de capital;

asigurri autohton;

Se poate aprecia c nu toate barierele prezentate au acelai impact pe toate pieele strine. Totui multe din aceste bariere exist n alte pri ale lumii. De aceea societile de asigurri, agenii i

67

brokerii trebuie s fie constieni de obstacolele cu care se vor confrunta atunci cnd vor realiza operaiuni pe piaa internaional. Una din dificultile ntmpinate de oamenii de afaceri pe plan internaional este adaptarea la legislaia rilor n care acestea efectueaz tranzacii. O problema legal cu care se confrunt asigurtorii pe piaa internaionala este cea a regulilor ce genereaz asigurrile autorizate i cele neautorizate, precum i legislaia referitoare la impozite i taxe din diferite ri ale lumii. ( constantinescu d, tratat de asigurari, bucuresti 1999 p.678) Asigurarea neautorizat reprezint acea acoperire a riscurilor oferit ntr-o anumit ar de ctre asigurtori care nu sunt autorizai s tranzacioneze produse de asigurare n ara respectiv. Unele ri permit emiterea de asigurri neautorizate, ns alte ri penalizeaz asigurtorii ce emit astfel de asigurri. Totui, utilizarea asigurrilor neautorizate sunt emise, de obicei, n afara rii n care se localizeaza riscurile. n general condiiile de asigurare sunt formulate n limba englez i sunt similare cu cele practicate n SUA, iar primele de asigurare i despagubirile sunt pltite n USD. Asigurrile autorizate sunt emise de societi de asigurri sau filiale care sunt autorizate s funcioneze pe teritoriul statului n care este localizat riscul, i sunt guvernate de legile statului respectiv. De obicei, astfel de polie de asigurare sunt emise n limba rii respective, iar primele de asigurare i despgubirile sunt pltite n moneda local. Asigurrile autorizate au urmtoarele avantaje:
1. 2.

corespund reglementrilor legale n vigoare din ara respectiv i deci sunt legale; primele sunt deductibile din impozitul pe venit, iar plata primelor de asigurare n moneda local

permite firmei strine s utilizeze aceste sume pentru despgubiri, fr a fi necesar utilizarea unor monede forte care pot fi dificil de obinut;
3.

soluionarea cazurilor de despgubire este mai puin complex dect n cazul asigurrilor

neautorizate, deoarece firmele asigurate trateaz cu o societate de asigurari local pentru obinerea despgubirilor n moned naional. De asemenea prin utilizarea asigurrilor autorizate se evit problemele legate de funcionarea cursului de schimb valutar;
4.

deoarece filiala companiei pltete primele de asigurare aferente riscurilor la care este expus,

sunt evitate problemele ce apar n legtura cu finanarea riscurilor la nivel de corporaie multinaional. n rile n care nu se interzic asigurrile neautorizate, firmele pot s apeleze la asigurtori autorizai pentru a ncheia asigurri obligatorii. De asemenea, exist i avantaje ale asigurrilor neautorizate. Acestea sunt: cote de prim mai mici, excluderea de la plata unor impozite, flexibilitatea ridicat a produselor de asigurare. 68

Asigurrile neautorizate faciliteaza o abordare standard a procesului de management al riscului, indiferent de localizarea riscurilor unei corporaii transnaionale. De asemenea, plata primelor de asigurare ntr-o singur moned, de obicei USD, i utilizarea unei singuri limbi de circulaie internaional, de obicei engleza, pentru redactarea polielor de asigurare, faciliteaz administrarea eficient a riscurilor. Din cele menionate putem face nite concluzii: concurena dintre societile de asigurri este n cretere, dar nu poate fi vorba de o participare echilibrat pe pia datorit concentrrii pieei n jurul unui numr relativ strns de societi.

Capitolul III. Direcii de perfecionare i optimizare a procesului de asigurare a companiilor din Republica Moldova 3.1 Tendinele pieei de asigurri Piaa de asigurri reprezint totalitatea relaiilor economice de cumprare-vnzare a serviciului ce se exprim n susinerea intereselor att ale persoanelor fizice, ct i a celor juridice. n condiiile funcionrii pieei de asigurri intr n vigoare legile economice precum legea valorii i legea cererii i ofertei. Piaa de asigurri este caracterizat ca organizaional, juridical i teritorial care include diverse tipuri de activiti. Necesitatea dezvoltrii pieei financiare din Republica Moldova, n cadrul creia prin mecanismele specifice economiei de pia, capitalurile disponibile vor fi alocate sectoarelor economice performante, implic creterea rapid i bine argumentat a sectorului asigurrilor care, colecteaz i redistribuie importante fonduri temporar disponibile. 69

Din motive de ordin obiectiv, dar i subiectiv, Republica Moldova este mult rmas n urm din toate punctele de vedere n raport cu fostele ri socialiste din Europa Central cu care se afl n concuren pentru investiii strine directe, accesul la finanri internaionale pentru dezvoltarea infrastructurii i, nu n ultimul rnd, pentru a adera n organizaiile de integrare european. Pentru crearea anselor de integrare european, este necesar alinierea Moldovei la nivelul de performan economic, la modul de nregistrare i restructurare al informaiilor i aplicarea consecvent a normelor dreptului internaional public i privat n relaiile internaionale. Este de asemenea necesar crearea instituiilor i pregtirea specialitilor care s asigure relaiile cu organizaiile integraioniste. O caracterizare, din perspectiv intern, a sectorului asigurrilor n Republica Moldova nu poate ignora evoluia unor indicatori, unele mutaii organizaionale cu implicaii pe piaa asigurrilor, fiscalitatea i concurena n asigurri. (victoria sirbu) Actualmente piaa asigurrilor este influenat de un ir de factori. n primul rnd este vorba de politica companiilor de asigurri. Este cunoscut ca asigurrile auto este tocmai genul de asigurri , care se bucur de cererea masiv , din care cauz permite companiei s-si creasc portofoliul. Din acest considerent , unele companii dorind s ocupe primele rnduri n raiting, propun tarife joase. Acest tertip permite ca timp de un an compania s creasc un portofoliu solid , iar pe ling aceasta i s propun acestor clieni alte produse de asigurare. n acest fel asigurrile auto au fost considerate motorul pieei i dezvoltrii asigurrilor n general. De altfel trebuie de remarcat c o astfel de tendin de umflare a volumelor deseori conduce la urmri negative : compania care utilizeaz dumping-ul i mrete daunalitatea , deja existind precedente de falimentare a unor astfel de companii nechibzuite. n al doilea rind , acest segment de pia este influenat de factorul legislativ. De exemplu piaa asigurrilor auto ndeosebi RCA este regularizat n baza legislaiei. Legea exist , dar pn acum nu se duce evidena deplin asupra numrului de polie existente. Anume din acest motiv acest tip de asigurare nu a devenit o asigurare n mas. Pn n prezent creterea vnzrilor se datoreaz efecturii reviziei tehnice , sau declaraiei poliiei rutiere. Asigurarea de rspundere civil auto este una dintre cele mai cunoscute i utilizate tipuri de asigurare n Republica Moldova. Ea are ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor tere persoane, n condiiile n care asiguratul este rspunzator potrivit legii. Spre deosebire de asigurrile de bunuri, n cazul producerii unui risc acoperit prin asigurarea de rspundere civil mai intervine i o a treia persoan, respectiv terul pgubit. Asigurarea de rspundere civil auto (RCA) este avantajoas pentru toate prile implicate n contractul de asigurare: 70

permite persoanei pgubite s primeasc despgubirea cuvenit; asiguratorului s ncaseze primele de asigurare asiguratului s-i protejeze patrimoniul, deoarece, prin cumprarea unei astfel de asigurri, el nu mai poate fi urmrit pe cale juridic pentru prejudiciul produs, dect n anumite exceptii.

Astzi, reglementarea RCA se face n baza Legii cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule, nr.414-XVI din 22.12.2006( Legea 414). Pe lng multiplele criterii noi, care le ncorporeaz Legea 414, voi descrie o tendint din ele, considerata mai semnificativ. Se prevede ca primele de asigurare se vor stabili de comun acord ntre asigurai i asigurtori, ns dup o metodologie aprobat de Parlament. De fapt, este vorba despre o liberalizare parial a stabilirii primei de asigurare, nu n sensul practicilor europene, unde liberalizarea este total, adic i n privina metodelor actuareale aplicate de asigurtor. Conform practicii actuareale a rilor Uniunii Europene i a rilor vecine (Ucraina, Rusia), care practic asigurarea obligatorie de rspundere civil auto astfel de metodologii nu sunt aprobate prin lege sau alte acte normative ale statului. Aceste calcule necesit cunotine profunde de actuariat, statistic, matematic financiar etc. i nu pot fi efectuate prin ni te metode strict reglementate, deoarece calculele sunt realizate n baza unor informaii statistice care nu sunt identice pentru mai multe perioade de timp din punct de vedere al structurii colectivitii. Structura informaiei poate varia de la o perioad la alta n dependen de noirea parcului auto, de modernizarea autovehiculelor, de modificarea condiiilor de asigurare, a politicii de despgubire a daunelor. O alta tendin n cadrul unui ir de companii o constituie discuia deja despre majorarea tarifelor pentru asigurarea autocasko, argumentnd acest pas cu rata nalt a daunalitii n sectorul de motor business. Aadar pentru anul care vine se vor observa cteva tendine pe piata asigurrilor auto. Prima- scderea volumelor de prime subscrise pentru asigurarea autovehiculelor gajate urmare a nspririi condiiilor de mprumut. A doua creterea preurilor pentru asigurare ceea ce, pe fundalul scderii creditrilor i nivelului de solvabilitate a populaiei ca urmare a proceselor inflaioniste va conduce la ncetinirea ritmurilor de cretere a asigurrilor auto. A treia- nsprirea politicilor de despgubire de ctre companiile de asigurri , care pe fundalul crizei financiare i cderii ritmurilor de cretere a pieei se vor strdui s-i optimizeze cheltuielile. n urmtorii 2-3 ani de zile, dupa declaratiile domnului Sergiu Puscuta principalele obiective ale Uniunii Asiguratorilor din Moldova (UAM) vizeaz modificarea legislaiei n privina diversificrii produselor de asigurare ale companiilor de profil, pe de o parte, precum i n vederea 71

diversificrii reelelor de distribuie ale acestora. Potrivit acestuia, companiile membre ale UAM lucreaz activ la crearea unor norme care s permit creterea unei structuri comune de comercializare a produselor de asigurare, ntre asigurtori, bnci comerciale i organizaii de micro-finanare: Dorim s implementm i n Moldova sistemul bancassurance pentru ca produsele de asigurare s fie i mai apropiate de clieni, a completat PUCU. Totodat, Preedintele UAM vizeaz, prin modificarea legislaiei, stimularea fiscal care ar avea menirea de a atrage potenialii asigurai, prin excluderea limitrii deductibilitii primelor de asigurare pentru ntreprinztorii care ar cumpra asigurri facultative, precum i stabilirea n legislaie a unui plafon sau a unei sume deductibile din venitul persoanelor . Pe termen lung, membrii Uniunii Asigurtorilor din Republica Moldova urmresc promovarea reformelor care ar permite implementarea asigurrilor obligatorii de locuin, precum i admiterea companiilor de asigurare private n sistemul medical de asigurri obligatorii, a adugat Sergiu PUCU. (http://www.primm.ro/657_republica-moldova--20-de-ani-de-dezvoltare-a-pietei-deasigurari.html). Dup cum am specificat mai sus, se opteaz pentru introducerea sistemului bancassurance. Ce este bancassurance? Dezvolatarea pieelor financiare n toat lumea aduce la schimbarea structurii n sectorul instituiilor financiare i la apariia unor modele noi de distribuire, cu ajutorul creia este posibil majorarea vnzrilor unor produse separate i a rentabilitii lor, precum i obinerea clienilor noi. Un astfel de model relativ nou de distribuire este bancassurance- asigurarea bancar. Cuvntul bancassurance a aprut n Frana prin anii 1980. Astzi exist cteva definiii ale acestuia. Bancassurance ntr-un sens mai restrns este activitatea comun a bncilor i asigurtorilor pentru oferirea produselor de asigurare clienilor bncii. n acest caz instituia de depozitare i creditare se modific i obine caracteristicile unui grup bancar i de asigurare. Un neles mai larg include nu doar oferirea produselor de asigurare clienilor bncii, ci i clienilor companiilor de asigurare servicii bancare. n acest mod, bancassurance- este activitatea comun a bncilor i companiilor de asigurare la crearea, mbinarea i vnzarea diverselor servicii financiare prin ci comune de comercializare i a unei i aceeai baze de clieni pentru satisfacerea cerinelor clienilor de creditarea i investiionale i a cerinelor de protejare. Bancassurance cuprinde toate serviciile, care sunt necesare clientului- persoanei fizice ori ntreprinztorului pentru crearea, administrarea i protecia bunurilor personale. O descriere la figurat a esenei bancassurance este comparaia cu supermarketul, n care clientul concomitent procur un spectru larg de servicii financiare. Avantajele strategiei bancassurance. 72

Imbinnd activitatea bancar cu cea de asigurare, este posibil de realizat urmtoarele scopuri: - de obinut efectul sinergiei, de diversificat resursele dobndite, de dobndit canale noi de distribuire, de folosit mai eficient specialitii, de propus servicii n pachete i de redus timpul pentru prelucrarea produselor noi, de majorat coeficientul rentabiliii, capitalului, de obinut clieni noi, de consolidat loialitatea clienilor care deja exist, de majorat segmentul pieei , de intrit poziiile ntre concureni.

Foarte important n bancassurance este efectul sinergiei, n care pot fi distinse 3 etape, care sunt prezentate n tabelul ce urmeaz. Tabelul 12 Activitatea operativ 1. Majorarea vnzrilor cu cheltuieli nensemnate pentru activitatea operaional i distribuire. 2. Acces simplificat la client; 2. conlucrarea de pia: unirea potenialelor bncilor i companiilor de asigurri i 3.Monitorizare integrat a situaiei financiare a clientului 4. Optimizarea utilitii conlucrrii cu clientul. Sursa: Jerzi Grzgutis:Bancassurance- Europejski trend na lolikim rznku finansowzm Pentru bnci, bancassurance reprezint o ans de diversificare i mbogire a asortimentului, la fel i de venituri adugatoare sub forma de remunerare prin comision ori venituri din sursele de depozit, plasate de asigurai. Pentru companiile de asigurare este un instrument de majorare a gradului de ptrundere pe pia i de majorare a primelor. Pentru client ns aceasta poate nsemna micorarea plilor adugtoare, persoanelor interdependente; 3.politica unificat n comportamentul cu clientul. Tactica 1.Companie de reclama comun; Strategia 1. conlucrarea n politica de capital- monetar coordonat;

73

majorarea calitii serviciilor financiare i accesul la multitudinea produselor pieei financiare i a pieei de capital n acelai loc i la aceai or. Avantajul strategiei bancassurance pentru ambele pri: o calitate mai bun de deservire a clientului ( ncredere, simplitate i calitate n acelasi loc) ; folosirea mai eficace a activelor ( de exemplu, marile baze de date a clienilor pn n prezent nefolosite ); majorarea veniturilor ( la accentuarea intens a relaiilor de lung durat cu clienii ca cu un factor de succes real ) calitatea culturii vnzrilor; micorarea rotaiei cadrelor datorit instruirii intensive i schemelor motivaionale de recompense bneti; posibiliti mai bune pentru introducerea programei CRM ( Customer Relationship Management) i cross- vnzrile ( cross- selling). SWOT analiza bancassurance din punct de vedere al asigurtorului: Avantaje - cptarea distribuire personale; cptarea unui partener financiar puternic, majorarea asortimentului de servicii. Posibiliti - obinerea ncrederii clientului; ajutorul financiar; posibilitatea accesrii bazei de date a bncii. Riscuri presiunea bancii in calitatea sa de actionar principal presiunea bancii la plasarea depozitelor in banca; limitarea activitatii de asigurare de un anumit cerc de banci, in capitalul carora au fost facute investitii. Sursa: R.Kubasifski: Holding finansowy banku z ubezpieczcielem na zcie. Warszava 1998, pag.78 canalelor pentru noi Dezavantaje de - majorarea cheltuielilor de scurt durat.

produsele

74

n urma unui reportaj efectuat de postul X PRIMM TV, la ntrebarea :Cum anticipai c va evolua piaa de asigurri pe termen scurt - n urmtorii 2 ani? , directorii generali ai companiilor de asigurri au rspuns dup cum urmeaza 1. Vitalie BODEA, Director General, MOLDASIG: n urma capitalizrii pieei i dup implementarea noilor norme sper ca industria de asigurare s aib o dezvoltare mai intens i mai sigura, att pentru clieni, ct i pentru asigurtori. Cu alte cuvinte, s existe o legtura mai strinsa intre produsele de asigurare si consumatori. 2. Octavian LUNGU, Director General, VICTORIA Asigurri: n urmtorii ani anticipez c piaa i va continua trendul pozitiv i c se va accentua fenomenul care deja a nceput, de consolidare a pieei, att prin fuziuni i achiziii, ct i prin realizarea unor eforturi comune (din partea entitilor implicate) de dezvoltare a pieei. Sper i cred c ponderea asigurrilor auto se va reduce i vom avea o pia de asigurri mai calitativ . 3. Ion LCTU, Director General, EUROASIG Grup: Dac ne referim la o dezvoltare pe termen scurt, trebuie s facem o referin la strategia de dezvoltare a pieei nebancare aprobat prin lege organic de Parlamentul Republicii Moldova. n aceasta strategie sunt prevzui paii care ar trebui urmai: ridicarea capitalizrii companiilor, ridicarea nivelului de management al companiilor, automatizarea i tehnologizarea acestor companii i ridicarea nivelului de solvabilitate. 4. Eugeniu LOPAC, Director General, ASITO: Cred c n urmtorii ani piaa sa va reorienta de la cantitate, innd cont de numrul mare de juctori din pia, ctre calitate. Sper ca aceasta s se transforme ntr-o pia moderna (...) i de aceea cred c toate companiile de asigurare trebuie s fie dinamice i s se adapteze n ceea ce privete modernizarea personalului, a reelei teritoriale, a accesului ctre consumator, i nu n ultimul rnd n ceea ce privete creterea culturii de asigurare din Moldova. 5. Veronica MALCOCI, Director General, GRAWE CARAT Asigurri: Eu cred c n viitorul apropiat ne atept multe schimbri, n primul rnd pentru c au fost aprobate noi reguli ce in de marja de solvabilitate. De asemenea, din 2012, trebuie s trecem la standardele internaionale de contabilitate (...). Totodat, m atept la noi aprobri n cadrul legislativ in ceea ce privete deductibilitatea asigurrilor de via, a cheltuielilor care in de asigurrile de via, de aprobarea unui cadru normativ pentru asigurrile de pensii, de sntate i de proprietate. 6. Dinu GHERASIM, Preedinte, DONARIS Group: n urmtorii ani piaa de asigurri ar trebui s fie adus la un nivel superior, s devin o component financiar de baz n economia statului. A mai putea meniona c trebuie promovate i diversificate produsele 75

facultative (...), n acest fel realizndu-se i un echilibru social n cadrul companiilor de asigurare. Dac ne referim la RCA, cred c vor fi liberalizate preurile i, n acest fel, tariful se va adapta consumatorului, n funcie de posibilitile companiilor de asigurare i funcie de calculele actuariale. Ce tipuri de asigurri noi ar putea fi promovate pe viitor n Republica Moldova ? Aici am putea discuta o mulime de idei , viziuni, opinii propuneri, ns eu m voi limita doar la trei tipuri, care cred c ar influena pozitiv i ar contribui considerabil la extinderea capacitii pieei de asigurri din Republica Moldova. Deci tendinele pieei de asigurri n ceea ce privete promovarea genurilor de asigurare noi sunt: asigurarea obligatorie de locuine, asigurrile de sntate, asigurarea obligatorie n agricultur. Contientizarea riscurilor de ctre populaie pe de o parte i necesitatea surselor de acoperire a acestora pe de alt parte, au contribuit n mare msur, la apariia asigurrilor . n ara noastr, n cazul producerii dezastrelor naturale ca surs de despgubire, servesc mijloacele bugetare, care sunt limitate i nu sunt destinate pentru aa scopuri. n unele cazuri sunt utilizate i mijloacele financiare a agenilor economici. n opinia specialitilor din domeniu, reprezentani ai unor ri care aplic asigurrile de locuine, cea mai bun metod de promovare a acestui tip de asigurri este prin msuri fiscale, astfel nct s aib cel mai mare efect asupra populaiei i nu printr-o lege care s le fac obligatorii. La acest tip de asigurri, pentru companiile de asigurare, nu este un avantaj participarea, deoarece este vorba de oprim de asigurare de valoare foarte mic, care va acoperi cu dificultate costurile de distribuire. Legea ar trebui s prevad situaia cnd, cei care nu-i vor asigura locuinele nu vor putea beneficia, n cazul dezastrului natural, de nici o despgubire din partea bugetului.

SWOT- analiza bancassurance din punct de vedere al bncii: Avantaje - cptarea surselor depozitare lrgirea paletei de servicii financiare acordate; rentabilitatea majorat a investiiilor de capital. Dezavantaje - majorarea cheltuielilor de scurt durat, majorarea pasivelor de lung durat; caracter de durat sau solvabilitate limitat a investiiilor. Posibiliti Riscuri - mrirea nivelului de satisfacere a clientului prin deservirea complex unirea destinului bncii cu destinul companiei de asigurri; 76

perceperea bncii ca parte de baz a grupului de companii.

respingerea noilor produse de colaboratorii bncii; riscul investiional i cel de

investiie. Sursa: R.Kubasifski: Holding finansowy banku z ubezpieczcielem na zcie. Warszava 1998, pag.78 Adoptarea unei legi privind asigurarea obligatorie a locuinelor ar reprezenta, n primul rnd, o aliniere la sistemele existente pe plan internaional, dar i un pas nainte spre contientizarea de ctre populaie a necesitii proteciei prin asigurare. n asigurarea obligatorie ar putea fi incluse riscurile de baz, specifice pentru ara noastr: cutremur, inundaii, alunecri de teren. Pentru Republica Moldova agricultura este una din ramurile importante, ns exist necesitatea valorificrii la maxim a potenialului de care dispune. Riscurile care afecteaz agricultura din ara noastr sunt multe la numr . Pentru Republica Moldova dezvoltarea agriculturii este esenial, iar n contextul schimbrilor de ordin climateric i al efectelor acestora asupra agriculturii, este necesar de modificat abordarea acestui mediu economic. n acest sens asigurrile reprezint un instrument de baz att pentru dezvoltarea i susinerea agriculturii, ct i protecia productorilor agricoli i fermierilor. n contextul scopului aderrii la UE, este necesar de dezvoltat un sistem activ de asigurare n agricultur. Cu att mai mult c pentru rile membre ale UE acest sistem de asigurare n agricultur este obligatoriu, iar constituirea lui necesit timp. Reforma prin care trece anul acesta piaa de asigurri auto din Republica Moldova, prin eliminarea coeficientului de uzur la plata daunelor, prin crearea unei baze de date comune, emiterea electronic sau aplicarea bonus-malus, constituie elemente de maturizare a pieei. Companiile de asigurare i piaa per ansamblu nu vor avea dect de ctigat, prin transparena i prin simplificarea activitii lor. Beneficiile pe care piaa le va avea sunt incontestabile, gndindu-ne doar la creterea ncrederii pe care o vor avea consumatorii. Astfel, 6 aprilie 2012 este data care marcheaz pentru segmentul de asigurri RCA din Republica Moldova o serie de transformri, precum eliminarea coeficienilor de uzur privind plata despgubirilor. De asemenea, n acest an se ateapta i o "semi-liberalizare" a tarifelor practicate de ctre asigurtori pe acest segment, dar i majorarea limitelor de rspundere, fapt care influeneaz direct volumul de daune pltite de ctre companii, precum i asupra preului pe care l va plti clientul - cea mai important parte implicat n aceast ecuaie. Anterior datei de 6 aprilie 2012, companiile de asigurare din Moldova aplicau, conform prevederilor, un coeficient de uzur pentru fiecare main asigurat care a suferit o daun n

77

accidente (vezi anexe). Dup aceast dat, cnd intr n vigoare noile prevederi legale, oferii vor primi despgubiri care vor acoperi integral costul reparaiei, indiferent de gradul de uzur al pieselor de schimb. n anul curent, pe prim plan la asigurtori va fi deja nu cota pieei de asigurri, dar stabilitatea i rentabilitatea activitii. n cadrul companiilor vor fi abordate noi forme de management a riscului, care vor fi bazate pe o analiz ct mai amnunit a pieei i a capitalizrilor proprii. Piaa de asigurri din Republica Moldova este n continu expansiune, respectiv i riscurile asumate de ctre societile de asigurare sunt n cretere. Din aceste considerente ntrirea supravegherii prudeniale i creterea pregtirii profesionale a personalului propriu reprezint pentru autoritatea de supraveghere obiective prioritare, mai ales n contextul n care concurena se intensific i nivelul preteniilor calitative din partea asigurailor crete. Drept obiective prioritare n anul curent CNPF i propune eleborarea i implimentarea la nivel naional a bazei de dat centralzat ce reprezint un sistem informaional automatizat de supraveghere on-line implimentat pe ntreg teritoriul Republicii Moldova care va permite evidena asigurrilor la secund , extragerea rapoartelor statistice i analitice, constituirea istoricului daunelor asigurailor, transmiterea electronic a informaiilor despre asigurarea obligatorie de rspundere civil auto. Respectiv asigurtorii trebuie s dispun de dotare cu tehnic de calcul i software adecvate i de personal care s susin inerea evidenei detaliate a documentelor de asigurare i centralizarea informaiilor i datelor colectate i, totodat s dein capacitatea de a transmite pe cale electronic aceste informaii ctre baza unic de date dintr-un sistem, care va include companiile de asigurri, Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule i CNPF. n colaborare cu Uniunea Asigurtorilor din Moldova, Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule i operatorii pieei, CNPF i propune soluionarea problemelor cu care se confrunt piaa asigurrilor, n special acordarea reducerea de prime la asigurarea de rspundere civil auto, ntrirea disciplinei pe piaa asigurrilor, elaborarea unor metodologii unice de calculare i plat a despgubirilor, mbuntirea modalitii de gestionare i lichidare a dosarelor de daun, soluionarea operativ a cazurilor asigurate, ridicarea gradului de contientizare a asigurrilor de ctre populaie, asigurarea prestrii serviciilor de asigurare obligatorie de rspundere civil auto exclusiv n ncperi amenajate i dotate cu echipamentul necesar al asigurtorilor i intermediarior de asigurare, ridicarea nivelului de calificare a personalului, precum i a nivelului de respectare a legislaiei n domeniu. Contient de importana promovrii procesului de transformri, orientate spre implimentarea Standartelor i practicilor existente la nivel european, CNPF va continua perfecionarea i completarea cadrului de reglementare, va dezvolta instrumente de supraveghere prudenial, va 78

asigura creterea rolului autoritii de supraveghere pe plan naional i internaional, precum i va continua programul de aciuni menite s contribuie la dezvoltarea pieei de asigurri i la creterea ncrederii societii n acest sistem i produsele de asigurare.

3.2 Ci de perfecionare i prelucrare a eficienei activitii societilor de asigurri

n aprecierea eficienei activitii de asigurare este necesar s avem n vedere att raportul dintre efectul obinut i efortul depus n legtur cu aceast activitate, ct i rezultatele financiare nemijlocite obinute de asigurtor . Pentru asigurtor (n condiiile unui nivel al primelor stiinific determinat), asigurrile sunt cu att mai eficiente cu ct cheltuielile ocazionate de plata despgubirilor, a sumelor asigurate i cele privind formarea i administrarea fondului de asigurare sunt mai reduse. Pentru asigurai, eficiena asigurrilor este cu att mai mare, cu ct despgubirile pe care ei le primesc la producerea riscului asigurat sunt mai apropiate de valoarea daunei nregistrate, iar timpul care trece de la data producerii fenomenului sau evenimentului asigurat, pn la ncasarea despgubirilor, respectiv a sumei asigurate, este ct mai redus. Eficiena economico-social a asigurrilor se analizeaz i se exprim cu ajutorul mai multor indicatori, dintre care unii sunt specifici anumitor feluri de asigurri.Fiecare dintre indicatorii utilizai pentru exprimarea eficienei evideniaz anumite laturi ale activitii de asigurare. Este dificil de efectuat o ierarhizare a acestor indicatori i, de asemenea, nu se poate afirma c unii indicatori ar avea o putere de expresie mai mare dect alii. Dac se accept c o parte a activitii de asigurare are caracter productiv, fcnd referire la compensarea daunelor din economie produse asupra bunurilor materiale, la prevenirea i combaterea pagubelor, se poate calcula producia net realizat de societatea de asigurri, care are urmtoarele componente principale: Despgubirile pltite pentru bunuri; Salariile; Contribuiile pentru asigurrile sociale; Profitul.

79

Gradul de eficien economico-social a activitii de asigurare pentru societate se poate exprima cu ajutorul ratei produciei nete, care se determin astfel: Rpn=Pn/CA*100 , unde: Rpn reprezint rata produciei nete; PN producia net; CA costul asigurrii, n care se includ cheltuielile referitoare la constituirea i administrarea fondului de asigurare, cheltuielile generale i cheltuielile administrativ-gospodreti. Indicatorul producie net caracterizeaz i evideniaz laturile principale ale activitii de asigurare. Principalul indicator de comensurare a rezultatelor financiare i, deci, al eficienei asigurrilor, care are un rol important n nfptuirea gestiunii economico-financiare este profitul, ce se determin ca diferen ntre veniturile i cheltuielile societii de asigurri. Datorit faptului c volumul despgubirilor pltite difer de la un an la altul, profitul nu poate constitui un indicator absolut de comensurare a eficienei economico-sociale a asigurrilor. Profitul are ns un rol important n realizarea autonomiei funcionale i a gestiunii economicofinanciare a societii de asigurri, servete ca izvor de alimentare a veniturilor bugetului de stat, stimuleaz salariaii din asigurri i reasigurri, cointereseaz societatea de asigurri, este un instrument de control, etc. Profitul societii de asigurri se determin pe baza bilanului contabil aprobat de adunarea general a acionarilor. * Volumul primelor de asigurare ncasate este unul dintre indicatorii principali care evideniaz extinderea categoriilor de asigurri practicate de ctre societatea de asigurri. Primele de asigurare ncasate sunt utilizate pentru constituirea fondului de asigurare care servete la plata despgubirilor i a sumelor asigurate. Ca urmare, este necesar cunoaterea obiectelor asigurabile i stabilirea bine fundamentat, pe baze tiinifice, a primelor de asigurare. * Nivelul proteciei prin asigurare a riscurilor din societate este un indicator semnificativ din punct de vedere al modului n care asigurrile i ndeplinesc funciile n societate. Acest indicator se calculeaz ca raport ntre valoarea despgubirilor pltite efectiv pentru riscurile cuprinse n asigurare i valoarea tuturor pagubelor asigurabile estimate, care pot s apar n societate ntr-o anumit perioad de timp, efectundu-se urmtorul calcul: NPA=DA/VPA*100, unde: NPA nivelul proteciei prin asigurare; DA despgubirile de asigurare pltite; VPA valoarea pagubelor asigurabile.

80

Riscurile se calculeaz pe baza datelor statistice privind frecvena i intensitatea evenimentelor productoare de daune n economie pe o perioad de timp relativ ndelungat, n funcie de felul riscurilor. De exemplu: pentru furtun, ploi toreniale, se iau n studiu date statistice ale evenimentelor pe o perioad de 5-6 ani; pentru uragane, alunecri i prbuiri de teren, incendii, se studiaz evenimentele pe aproximativ 10 ani; pentru cutremure, perioada de studiu statistic este de 30 de ani. Dezvoltarea asigurrilor facultative se poate aprecia cu ajutorul indicatorului gradul de cuprindere n asigurare. Acest indicator arat nivelul de dezvoltare a asigurrilor facultative i se calculeaz raportndu-se obiectele sau peroanele asigurate la numrul total al obiectelor sau persoanelor asigurabile de aceeai natur, efectundu-se urmtorul calcul: Gca= Oa/ Toa * 100 , unde: Gca reprezint gradul de cuprindere n asigurare; Oa obiecte asigurate; Toa total obiecte i persoane asigurabile din aceeai categorie. Cu ct gradul de cuprindere n asigurri este mai mare, cu att sunt mai mari posibilitile de cretere a eficienei economico-sociale, deoarece se realizeaz o dispersie mai uniform a riscurilor, diminundu-se fenomenul de autoselecie. Acest indicator evideniaz extinderea proteciei prin asigurri asupra unor bunuri de acelai fel sau asupra unor categorii de persoane, fiind de un real folos att n aprecierea activitii de asigurare la un moment dat, ct i pentru a prognoza dezvoltarea asigurrilor, identificnd posibilitile, cile i rezervele de extindere a ocrotirii pe teritoriu, precum i stabilirea unor noi forme de asigurare. Productivitatea muncii n domeniul asigurrilor, arat cuantumul ncasrilor din primele deasigurare ce revin, n medie, pe un lucrtor al asigurtorului. Productivitatea muncii se poate calcula pe totalul activitii societii de asigurri sau pentru fiecare sucursal astfel: Pm1= T/ N1 , unde: Pm1 reprezint productivitatea muncii pe un lucrtor al asigurrilor, exprimat n lei; T totalul ncasrilor din prime de asigurare n lei; N1 numrul lucrtorilor scriptic ncadrai n societatea de asigurare. Productivitatea muncii n activitatea de contractare a asigurrilor se exprim prin numrul de asigurri contractate care revin, n medie, pe un lucrtor al asigurrilor i se 81

determin astfel: Pmc= Nac/ N1 ,unde: Pmc reprezint productivitatea muncii calculat pe un lucrtor; Nac numrul asigurrilor contractate; N1 numrul de lucrtori care se ocup cu contractarea de asigurri. Suma medie asigurat ce revine pe un contract de asigurare care se determin pe total asigurri i separat pentru asigurrile noi contractate pe o anumit perioad de timp, prin raportarea sumei totale a asigurrilor la numrul contractelor de asigurare. ScA= STA/NCA, unde: ScA reprezint suma medie asigurat pe un contract de asigurare; STA suma total a asigurrilor; NCA numrul de contracte de asigurare. Prima medie ncasat pe un contract de asigurare reflect gradul de mobilizare numerarului de la persoanele fizice asigurate n cadrul asigurrilor facultative, determinndu-se astfel: Pi= Pti/ Nac, unde: Pi reprezint prima medie ncasat; PTi prime totale ncasate; Nac numrul de asigurri contractate. Prima medie pe un locuitor se determin raportnd totalul primelor ncasate la numrul total al cetenilor rii, efectundu-se urmtorul calcul: P= PT/ NC, unde: P reprezint prima medie pe un locuitor; PT prime totale ncasate; NC numrul total al cetenilor. Gradul de acoperire prin asigurare se determin ca raport ntre suma asigurat i valoarea real a bunului asigurat, efectundu-se urmtorul calcul: Gaa=Sa/Vb *100, unde: Gaa gradul de acoperire prin asigurare; Sa suma asigurat pentru bunul respectiv; Vb valoarea real a bunului la data ncheierii asigurrii. Acest indicator arat raportul n care se afl suma asigurat, comparativ cu valoarea real a bunului asigurat. Gradul de acoperire a daunei este raportul dintre despagubirea ce se acord i paguba suferit de bunul asigurat, efectundu-se urmatorul calcul: 82

Gad= D/P *100, unde Gad - reprezint gradul de acoperire a daunei; D - despgubirea acordat asiguratului; P - valoarea pagubei suferit de bunul asigurat. Acest indicator se calculeaz pe categorii de bunuri asigurate i se utilizeaz deoarece, potrivit principiului rspunderii limitate, asiguraii sunt antrenai n suportarea parial a daunei, fapt ce-i determin s conserve ct mai bine bunurile asigurate. Costul relativ al activitii de asigurare se exprim ca raport ntre cheltuielile totale efectuate cu activitatea de asigurare (pe feluri de bunuri etc.) i ncasrile totale rezultate din primele de asigurare, efectundu-se urmatorul calcul, pe feluri de asigurri: Cra=Ct/It, unde: Cra - reprezint costul relativ al activitii de asigurare; Ct - cheltuielile totale efectuate cu activitatea de asigurare; It - ncasri totale rezultate din primele de asigurare. Acest indicator se utilizeaz la efectuarea de analize pe feluri de bunuri asigurate, pe forme de asigurare, n profil teritorial, pe categorii de ageni economici, pe un numar mai mare de ani, ceea ce permite s se trag concluzii preioase asupra mrimii primelor de asigurare i s se ia msurile cuvenite. Rata daunei exprim raportul dintre despgubirile i sumele asigurate pltite, pe de o parte, i ncasrile rezultate din primele de asigurare, pe de alt parte, efectundu-se urmtorul calcul pe feluri i categorii de asigurri: RD = TPD , Unde: RD - reprezint rata daunei; TPD - total pli de despagubiri, sume asigurate i cheltuieli de lichidare; TI total ncasri din prime de asigurare. Nivelul cheltuielilor de administraie la 1000 lei prim ncasat, care se determin ca raport ntre totalul cheltuielilor pentru constituirea i administrarea fondului de asigurare i totalul primelor ncasate : NCA/1000 = TCA*1000/ TP , unde : NCA reprezint nivelul cheltuielilor de administraie la 1000 lei prime ncasate ; TCA totalul cheltuielilor de administraie ; TP totalul primelor de asigurare ncasate.

83

Rata profitului net, care se calculeaz raportndu-se diferena dintre veniturile i cheltuielile totale nregistrate ntr-o anumit perioad de timp regul dintr-un an, la venituri, astfel: Rpn=(V-C)*100/V, unde: Rpn - reprezint rata profitului net; V - venituri totale rezultate din ncasarea primelor de asigurare; C - totalul cheltuielilor efectuate de asigurtor. Acest indicator arat, n procente, ct din fiecare sut de lei prim de asigurare ncasat rmne asigurtorului dup efectuarea tuturor cheltuielilor. Avnd n vedere faptul c plile privind despgubirile dein ponderea cea mai mare n totalul cheltuielilor legate de asigurrile de bunuri, se poate spune c sporirea eficienei acestora depinde, n mare msur, de gsirea unor posibiliti de reducere a volumului despgubirilor. Practica ne arat ns c volumul despgubirilor nu poate fi redus dect pn la o anumit limit, deoarece apariia unor pagube provocate de riscurile asigurate este inevitabil, iar pe de alt parte, menirea asigurrii este tocmai acoperirea unor pagube cu caracter imprevizibil. Deci problema care apare aici se refer la faptul dac, n general, la toate categoriile de bunuri asigurate, despgubirile pe care le pltete o societate de asigurri reprezint sau nu limita care practic nu mai poate fi redus. Pentru a ne putea convinge de acest lucru, este necesar o analiz minuioas a evoluiei despgubirilor pe feluri de bunuri, pe categorii de asigurai i n profil teritorial, deoarece astfel se pot scoate la iveal eventuale rezerve de reducere a cheltuielilor de acest gen. Practica demonstreaz c mai exist nc asemenea posibiliti. Astfel, de exemplu, la bunuri cum sunt animalele, cauzele de ordin subiectiv joac de multe ori un rol important n legtur cu volumul pagubelor ce se nregistreaz. Un alt mijloc ce poate aciona n direcia reducerii volumului despgubirilor l constituie luarea de ctre societile de asigurri a unor msuri de prevenire a pagubelor. Exemplu: efectuarea la timp i n bune condiii a inspeciei de risc poate contribui la prevenirea producerii unor pagube i implicit la reducerea cheltuielilor cu plata despgubirilor. Unul din aspectele principale ale creterii nivelului de competivitate al ntreprinderilor din domeniul asigurrilor este crearea i meninerea valorii produselor n raport cu necesitile consumatorilor. n noiunea de valoare este pus mai mult dect preul sau costul: calitate, creativitate, complexitate, operativitate, onestitate, amabilitate. Porter M. consider c exist cinci fore de baz care influeneaz direct profitabilitatea: 1 for: Intensitatea competiiei ntre concurenii existeni ( structura domeniului); 2 for: Pericolul din partea concurenilor poteniali-novici pe pia; 3 for: Puterea pe pia a consumatorilor; 84

4 for: Puterea pe pia a furnizorilor; 5 for: Pericolul apariiei substituiilor de mrfuri i servicii Un alt mijloc ce poate aciona n direcia reducerii volumului despgubirilor il constituie luarea de catre societatile de asigurari a unor masuri de prevenire a pagubelor. De exemplu, efectuarea la timp i n bune condiii a inspeciei de risc poate contribui la prevenirea producerii unor pagube i implicit la reducerea cheltuielilor cu plata despgubirilor. Aceasta presupune c organele asigurtorului, care au dreptul s efectueze aceast inspecie, s cunoasc n permanen situaia concret pe teren n ceea ce privete modul de ntreinere, ngrijire i pstrare a bunurilor asigurate pentru a putea interveni la momentul oportun, evitnd astfel nregistrarea unor pagube sau refuznd plata despgubirilor atunci cnd asiguratul se face vinovat de neluarea la timp a msurilor de prevenire a pagubelor. Pentru perfecionarea pieei asigurrilor e nevoie de a crea o doctrin care ar corela funcionarea pieei de asigurri cu necesitile societii civile i economiei. Doctrina despre care vorbesc aici , poate fi numit Conceptul evoluiei instituionale care prevede totalitatea necesarului de modificri n stare s conduc la transformarea structurii instituionale a asigurrilor, adic la dezvoltarea i modernizarea acesteia. Elementele cardinale ale modernizrii structurii instituionale sunt urmtoarele : minimizarea cheltuielilor de tranzacionare; creterea eficienei economice a asigurrilor; socializarea relaiilor din asigurri; restabilirea i modernizarea culturii de asigurri; dezvoltarea mecanismelor de garantare a plii primelor, ndemnizaiilor i despgubirilor de asigurare; crearea unui sistem eficient de protecie a drepturilor asigurailor . Din punct de vedere al instituionalismului, sarcina tiinei economice nu se reduce numai la elaborarea prognozelor, la nelegerea sistemului de interaciuni ci i s propun recomandri, s se argumenteze contiin social. De aceea sistematizarea experienei, deducia logic i rezultatele analizelor statistice permit permit propunerea unor soluii ale problemelor actuale din asigurri n corelare cu cu problemele de ordin social, politic, etic i juridic: implimentarea asigurrilor obligatorii ca o metod de cretere a nivelului de protecie a populaiei; reete i soluii de modificri corespunztoare n politic, comportament i

85

exercitarea necondiionat a obligaiunilor contractuale ale asigurtorilor prin demonstrarea capacitilor i voinei acestora drept norm etic i juridic; demonstrarea transparenei i claritii principiilor de supraveghere a asigurrilor i previziunea consecinelor acestora; divizarea funciilor de supraveghere i de creaie legislativ; asigurarea transparenei informaionale; crearea cu contribuia asigurtorilor a unei organizaii cu funcii de protejare a drepturilor asigurailor cu recunoaterea absolut a hotrrilor acesteia.

Dezvolatarea unei culturi adecvate a consumatorilor de produse financiare devine un aspect tot mai important, n special pe msur ce piaa financiar devine din ce n ce mai accesibil pentru consumatori i fiecare dintre acetea deine un rol important n luarea deciziilor proprii care poate afecta sigurana lor financiar. Consumatorul de servicii de asigurare trebuie s aib voin real, serioas de a negocia. Disponibilitatea sa de negociere trebuie comunicat aderentului n mod clar i neechivoc. Realitatea practic ne demonstreaz o slab cultur financiar a consumatorilor i capacitate de a lua decizii potrivite. Clienii societilor de asigurri nu neleg clauzele contractelor pe care le semneaz, nu cunosc drepturile i obligaiile sale stabilite de legislaie. De cele mai dese ori departamentul marketing al unui asigurtor se ocup doar cu plasarea reclamei sau tiprirea felicitrilor de Anul Nou, i nu cu realizarea sondajelor, cercetrilor i analizelor. Sarcina asigurtorului este, s stabileasc necesitile grupurilor, apoi de a evidenia grupul pentru care e accesibil un anumit produs, i doar apoi s acioneze conform schemei marketingului clasic. Asigurtorul trebuie s lmureasc clientului ce e o asigurare, ce e produs de asigurare, ce beneficii aduce utilizarea lor. Un produs de asigurare nu este obiect de cumprare impulsiv. Utilizatorul trebuie s fie pregtit i instruit, fiind contient ce produs cumpr. Beneficiile utilizrii anumitor servicii i produse sunt sesizate i apreciate timp de civa ani- ca urmare se creeaz un obicei, o tradiie de a apela la asigurri. O alt sarcin nu mai puin important a reui ca mai multe grupuri de utulizatori s acumuleze o experien pozitiv n relaiile cu asigurtorul, i nu neaprat aceast experien poart caracter personal. Sociologii au depistat, c orice persoan face parte dint-un grup i are un cerc de comunicare format din 200 persoane. Cnd n cadrul acestui cerc de persoane se rspndete informaie pozitiv i se acumuleaz o anumit experien, atunci n persoanele din cercul dat, apare contientizarea c trebuie s se asigure i ele, dup exemplul altora. E nevoie de cooperarea asigurtorilor i a brokerilor pentru popularizarea cunotinelor din domeniu, i pentru aceasta e nevoie de a implimenta proiecte comune publicaii, emisiuni radioTV. n discuii private toi suntem de acord c trebuie s demonstrm i s promovm cetenilor 86

metode civilizate de protecie contra riscurilor, s facem asigurrile pe inelesul tuturor. Pe de o parte nu toi asigurtorii i intermediarii dispun de surse suficiente pentru a participa la msuri de amploare, pe de alt parte, companiile nu au specialiti care le-ar calcula rambursabilitatea investiiilor fcute n ridicarea gradului de cultur a asigurailor . Persist o temere: populariznd asigurrile n ansamblu, voi lucra n favoarea concurenilor, fcndu-mi publicitate mie, o fac n realitate i altora. Alt fric - depunem eforturi pentru a ne edifica o imagine pozitiv, pentru a ridica cultura asigurrilor, iar n cazul n care unul din colegi se va comporta incorect pe pia, imaginea tuturor va avea de suferit , i nu doar a celui responsabil de incorectitudine. Ar trebui s abandonm ideea, potrivit creia cultura joas a populaiei este impedimentul principal n dezvoltarea pieei locale de profil, i prin aceasta s ne justificm lipsa de aciuni concrete i respectiv rezultatele modeste. Pentru a ridica gradul de cultur al clienilor si, asigurtorii i brokerii trebuie s-i revad politicile, strategiile, tacticile i planurile de marketing. E inutil s inventm modelul moldovenesc, exist standarte profesioniste din occident ale activitii de asigurare, cele tehnice i etice, pe care le putem mprumuta: transparena, standarte clare a relaiilor dintre subiecii pieei de asigurri, coduri etice. Cu toii ar trebui s ne plasm la un nivel calitativ nou al relaiilor i comunicrii maxim posibile cu clienii corporativi i persoanele fizice. Numai n procesul unui dialog, existenei transparenei, respectrii corelaiei intereselor ambelor pri, va fi posibil soluionarea problemelor existente i de a ajunge la un acord n ceea ce privete contientizarea necesitii asigurrilor ca parte indispensabil a unei societi civilizate. Numai n acest caz, populaia va nelege c asigurrile nu sunt piramid financiar, dar un mecanism economic real ce ofer compensarea pierderilor materiale. n cea mai mare parte acest fapt depinde de comportamentul societilor de asigurare, cum ele vor organiza lucrul pentru atragerea i educarea utilizatorilor produselor sale. Asigurtorii vor izbuti mai repede s ridice gradul cuprinderii n asigurare a unui numr mai numeros al cetenilor n dependen de urmtoarele: ct de transpareni i oneti vor fi ei n relaiile cu clienii si, n ce msur vor nelege necesitile altora, dac le vor propune anume acele produse de care ei au nevoie, la un pre rezonabil i accesibil. Pe piaa local de asigurri deja exist i vor mai aprea i ali asigurtori strini, care utilizeaz metode de lucru mai avansate. Totodat i societile de asigurare trebuie s asigure dezvluirea corect i detaliat a tuturor caracteristicilor eseniale ale unui produs de asigurare, n special riscurile, avantajele i costurile. Conform cerinelor legislaiei, asigurtorii sunt obligai n termen de patru luni de la ncheierea anului financiar s publice n ediii periodice de larg circulaie raportul privind rezultatele financiare i raportul de expertiz contabil al organizaiei de audit. Informaiile furnizate snt 87

adeseori inadecvate sau prea complexe, ceea ce face dificil luarea unei decizii n cunotin de cauz. Societile de asigurri trebuie s acioneze n doua direcii principale: s presteze servicii de calitate nalt i s popularizeze mai activ asigurrile n rndurile populaiei. Cum ar putea ei s ridice nivelul calitii serviciilor? Mediul concurenial este necesar s fie conceput ca unul compus din multe ntreprinderi ale cror comportament influeneaz aciunile ntreprinderii i ale cror aciuni depind de activitatea ntreprinderii vizate. Ca urmare, creterea numrului petiiilor din partea consumatorilor de produse de asigurare rmne nc un aspect problematic i la acest capitol CNPF va ntreprinde msuri n vederea instituirii procedurilor de consultare cu asiguraii i a garantrii contribuiei lor n elaborarea politicilor sale, va asigura respectarea legislaiei privind dezvluirea informaiei despre activitatea societilor de asigurare, va dezvolta cele mai bune practici de protecie a consumatorilor i de a ridica nivelul unei culturi financiare.

88

Concluzii i recomandri Faza actual a asigurrilor din Moldova poate fi caracterizat drept una de cotitur , n care se ncearc a pune bazele unor noi reguli de joc pentru principalii actori ai pieei asiguraii i asigurtorii , se contureaz noi arbitri , dar apar i noi roluri pentru ntregirea infrastructurii. Toate acestea se produc ntr-un rstimp foarte compact i genereaz apariia anumitor guri negre n stare s scoat n afara monitoarelor o activitate de asigurare dubioas. Actualmente piaa asigurrilor este influenat de un ir de factori. n primul rnd este vorba de politica companiilor de asigurri. Este cunoscut ca asigurrile auto este tocmai genul de asigurri , care se bucur de cererea masiv, din care cauz permite companiei s-si creasc portofoliul. Din acest considerent, unele companii dorind s ocupe primele rnduri n raiting, propun tarife joase. Acest tertip permite ca timp de un an compania s creasc un portofoliu solid , iar pe ling aceasta i s propun acestor clieni alte produse de asigurare. Cred,c unul din marile lacune ale asigurtorilor i nu numai, este lucrul insuficient cu potenialii clieni ntreaga populaie a rii. Brokerii de asigurri, care n mod teoretic ar trebui s lucreze numai n interesul clienilor asigurai, n Moldova real sunt aceeai ageni de asigurri. Ei dein contracte cu una sau dou-trei companii de asigurri i sunt remunerai tot de ele, i corespunztor puin probabil ca ei s recomande clientului o alt companie de asigurri, chiar dac condiiile acesteia sunt cu mult mai favorabile pentru client. Responsabilitatea pentru situaia creat, n cea mai mare parte aparine ns asigurtorilor . Asigurtorii ofer i vnd protecie. Managementul superior al companiilor poate elabora orice planuri tactice i strategice, acionarii s investeasc orice sume de bani, dar dac executorii ncepnd cu secretara i terminnd cu efii de departamente nu sunt instruii s deserveasc clientul, aceste planuri vor fi anihilate din start. Dezvoltarea asigurrilor de via i a celor de proprietate a persoanelor fizice rmn n continuare rezervele nevalorificate ale pieei asigurrilor moldoveneti, alturi de asigurrile riscurilor n agricultur i cele de rspundere civil a riscurilor financiare i profesionale. Situaia n domeniul asigurrilor nu a suferit modificri eseniale n anul 2011, piaa rmne n continuare stabil, iar meninerea unui volum adecvat de reserve ce permite onorarea n 89

termen a obligaiilor asumate, respectarea prevederilor legale n ce privete plasarea rezervelor n instrumente financiare lichide, meninerea nivelului optim de solvabilitate, utilizarea cu pruden a soluiilor de reasigurare i nu n ultimul rind tendina stabilit de capitalizare, sunt acele prghii care asigur funcionalitatea pieei. Una din caracteristicile specifice pieei asigurrilor din Republica Moldova este gradul sporit de concentrare a asigurrilor , unde aproximativ 82% din volumul primelor brute a fost subscris de 7 companii de asigurare, acestor asigurtori revenindu-le 80% din totalul despgubirilor de asigurare pltite. Cu referin la liderii pieei a dori s remarc doar c lista acestora nu a suferit modificri fa de anul 2010, companiile Moldasig, Asito, Grawe Carat, Moldcargo, Donaris Group . n direcia creterii eficienei activitii de asigurare, consider c poate aciona n anumite limite- utilizarea mijloacelor moderne de calcul pentru efectuarea diferitelor operaii. Experiena deja acumulat n unele ri, ca de altfel i la noi, arat c aceste mijloace de calcul pot fi folosite la stabilirea primelor de asigurare, la contabilizarea acestora, la reducerea polielor de asigurare. O importan deosebit o reprezint calularea primelor de asigurare pe baza unor criterii tiinifice, respectiv folosindu-se metode statistico-matematice. Numai n acest fel, o societate de asigurri va reui s-i formeze, din primele de asigurare ncasate, un fond de asigurare care s-i permit acoperirea cheltuielilor pe care le are de efectuat. Pentru a crea o pia stabil i eficient a asigurrilor este necesar da a aplica normele de solvabilitate practicate n Uniunea Europeana, care stabilesc o relaie strns ntre nivelul capitalului propriu al asigurtorului i volumul obligaiilor asumate. Ar trebui s abandonm ideea, potrivit creia cultura joas a populaiei este impedimentul principal n dezvoltarea pieei locale de profil, i prin aceasta s ne justificm lipsa de aciuni concrete i respectiv rezultatele modeste. Piaa de asigurri din Republica Moldova este n continu expansiune, respectiv i riscurile asumate de ctre societile de asigurare sunt n cretere.Din aceste considerente ntrirea supravegherii prudeniale i creterea pregtirii profesionale a personalului propriu reprezint pentru autoritatea de supraveghere obiective prioritare,mai ales n contextul n care concurena se intensific i nivelul preteniilor calitative din partea asigurailor crete.

90

Bibliografia I. Acte legislative i normative I.1. Legea cu privire la asigurri nr. 407-XVI din 21.12.2006, Monitorul Oficial nr.4749/213 din 06.04.2007 I.2. Legea cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule nr. 414-XVI din 22.12.2006, Monitorul Oficial nr.3235/112 din 09.03.2007 I.3. Legea cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa de cltori Nr.1553-XIII din 25.02.98, Monitorul Oficial al R.Moldova nr.38-39/270 din 30.04.1998 I.4. Legea Nr. 142 cu privire la ipotec din 26.06.2008, Monitorul Oficial Nr. 165-166 din 02.09.2008 I.5. Legea privind securitatea industrial a obiectelor industriale periculoase Nr. 803 din 11.02.2000, Monitorul Oficial Nr. 59-62 din 25.05.2000 I.6. Legea privind activitatea de audit Nr. 61 din 16.03.2007, Monitorul Oficial Nr. 72-75 din 13.04.2012 I.7. Legea cu privire la piaa valorilor mobiliare Nr. 199 din 18.11.1998, Monitorul Oficial Nr. 183-185 din 10.10.2008 I.8. Legea cu privire la notariat Nr. 1453 din 08.11.2002, Monitorul Oficial Nr. 154-157 din 21.11.2002 I.9. Legea cu privire la leasing Nr. 59 din 28.04.2005, Monitorul Oficial Nr. 92-94 din 08.07.2005 I.10. I.11. Legea cu privire la medicamente Nr. 1409 din 17.12.1997, Monitorul Oficial Nr. Hotrre cu privire la aprobarea Metodologiei de calcul al primei de asigurare de 52-53 din 11.06.1998 baz i al coeficienilor de rectificare pentru asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule nr.318 din 17.03.2008, Monitorul Oficial nr.6162/392 din 25.03.2008

91

II. II.1. II.2. 2007, II.3. II.4. II.5. II.6. II.7. 2007 II.8. II.9. II.10. II.11. II.12. II.13.

Manuale, monografii i lucrri didactice

Alexa C., Ciurel V., ,, Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Ed. Bistriceanu Gh. D., Sistemul asigurrilor n Romnia, Ed Economic,Bucureti, Bistriceanu Gheorghe, Asigurri i reasigurri n Romnia, ed. Universitara, 2006 Ciurel Violeta, Asigurri i reasigurri: abordri teoretici i practici internaionale, Constantinescu D.A., Dobrin M.,,, Asigurarea i managementul riscului, Ed. Fotescu Stanislav , ugulschi Anatol , Asigurri i reasigurri , ASEM 2006 Ionescu R. Novac L., Asigurri Comerciale Moderne, Ed C.H. BECH, Bucureti, Rece Marin Cai de dezvoltare a asigurarilor de persoane R.Kubasifski: Holding finansowy banku z ubezpieczcielem na zcie. Warszava euleanu V., Barna F., Herbei R., Mutacu M., Rileanu M., ,, Asigurri Vcrel I., Bercea F., ,, Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2006; Vduva M., ,, Asigurri, Ed. Mirton, Timioara, 2006 William A. Heins R., Risc, Managemnet and Insurance, Me Gran Hill Book

AllBack, Bucureti, 2006;

Beck 2000 Tehnic, Bucureti, 2005;

1998, pag.78 comerciale, Ed. Mirton, Timioara, 2008;

Company III. III.1. Articole din ediii periodice

ARS Assecuratiorum, decembrie 2008,

Piaa asigurrilor- perspective de dezvoltare de Aurica Doina Unele aspecte de evolutie institutionala a asigurarilor in Republica Moldova de Teodor Codul etic al asigurtorului Actuariatul n Moldova de Oleg Verejan

Ungureanu

92

Piata brokerilor de asigurare de Veaceslav Gamurari ARS Assecuratiorum, februarie 2009, Crearea valorilor pentru produsele de asigurare de Teodor Ungureanu Paleta asigurarilor obligatorii de Veaceslav Cernica Cultura asigurarilor de Sergiu Certan ARS Assecuratiorum, mai 2009 Economie i sociologie, 2008, nr.2 Analiza pieei i serviciilor de asigurri Economica 2000, nr.1 Constituirea i funcionarea pieei asigurrilor din Republica Economica 2011, nr.3 Piaa de asigurri i strategia de marketing din Moldova Finconsultant 2005, nr. 5, Asigurarea o cale att de lung Finconsultant 2005, nr. 6, Evoluia sistemului de asigurri din Republica Moldova Finconsultant 2006, nr.12, Avocaii asigurrilor Finante, bnci, asigurri 2001, Funcionarea i adaptarea pieei de asigurri Profit 2001, nr.7-8 Asigurtorii prind la putere Profit 2003, nr.5 Cum i de ce bncile trebuie s ptrund pe piaa asigurrilor Profit 2006, nr.6 Asigurarea de raspundere civila auto-realitati si perspective Profit 2007, nr.6 Aspecte ale politicii de cretere a pieei asigurrilor IV. Site-ografia Bancassurance de Natalia Ubyicon

III.2.

III.3. III.4. III.5. III.6. III.7. III.8. III.9. III.10. III.11. III.12. III.13. III.14.

Moldova

IV.1. IV.2. IV.3. IV.4. IV.5.

http://cnpf.md/md/leginorm/ www.justice.md www.xprimm.md www.asigurare.md www.ars.md V. Alte surse

V.1. V.2. V.3.

Analele ASEM, 2005, Direcii i modaliti de dezvoltare a asigurrilor i Analele ASEM, 2007, Interdependena structural a pieei naionale i internaionale Analele ASEM, 2008, vol.6, Brokerul de asigurri- participant important pe piaa

reasigurrilor n medii concureniale internaionale de asigurri asigurrilor

93

V.4.

Analele ASEM, 2011, Performanele pieei de asigurri din Republica Moldova

94

95