RESPONSABILIDADE CIVIL DAS INSTITUIES FINANCEIRAS NO RELACIONAMENTO COM SEUS CLIENTES

Introduo As Instituies Financeiras, no seu relacionamento com seus clientes, oferece uma srie de servios e produtos, que devem ser prestados de forma correta e adequada. Com o advento do Cdigo de Defesa do Consumidor, e com a definio de que tal regramento se aplica as relaes entre os bancos e seus clientes, adotou-se interpretao de que a responsabilidade das instituies por vcios de produtos e servios a seus clientes, objetiva, e somente pode ser desconstituda, se comprovada a culpa exclusiva ou concorrente do consumidor. Tal interpretao se deve ao fato de que as Instituies Financeiras, alm de muito mais fortes no aspecto econmico, so tambm extremamente superiores no aspecto tcnico do assunto, pois detm toda a tecnologia, informao e conhecimento sobre as operaes e servios que realizam, ao passo que o consumidor, muitas vezes, sequer sabe de determinados servios e recursos a sua disposio. No podemos nos esquecer ainda, que os bancos, ao oferecerem tais servios, o fazem com o grande objetivo de atrair o maior nmero possvel de clientes, e consequentemente, obter lucro, pelo que, devem corresponder as expectativas dos mesmos. O tema bastante interessante e dinmico, e devido aos diversos e inmeros recursos oferecidos pelos bancos aos seus clientes, a todo momento surgem novas questes a serem analisadas por nossos Tribunais, no que diz respeito a responsabilidade civil do Banco em relao aos seus clientes. Por isso, no presente trabalho, foram selecionados alguns temas especficos, que

www.bussabadvogados.com.br

analisam especificamente a responsabilidade dos bancos, por eventos que podem ocorrer em relao a alguns desses servios.

Responsabilidade civil do banco pelo assalto cometido no caixa eletrnico

Como se sabe, um dos servios mais utilizados pelos clientes dos bancos, o de caixa eletrnico, pelo qual, mesmo fora do horrio bancrio, e na maioria das vezes, em perodo 24 horas, o cliente munido de seu carto magntico, ou com chip, consegue realizar operaes, pagamentos, transferncias, e principalmente, fazer saques de valores. Os caixas eletrnicos podem se localizar dentro da agncia, e a funcionam no mesmo horrio dessa; em ambiente anexo ao da agncia, com horrio de funcionamento a ser determinado individualmente; e em locais diversos, como postos de gasolina, shopping centers, supermercados, e com horrios de funcionamento vinculado aos de tais estabelecimentos. Pois bem, por funcionar em horrios de menos movimento, em locais com menos segurana, e com o atrativo de que os usurios de caixa eletrnico geralmente se utilizam do mesmo para saque de valores em espcie, comum ouvirmos dizer que acontecem assaltos a pessoas em tais recintos, com roubo de cheques, de dinheiro, etc ... Os bancos, evidentemente que devem prestar total segurana a seus clientes que fazem uso desse servio, pois como j dito, trata-se de atrativo para angariar clientela, e obter lucro, tudo subsumido ao CDC. Contudo, no raro nos depararmos com situaes em que diante dessas ocorrncias, os bancos alegam no ter responsabilidade pelo ocorrido, suscitando culpa do cliente, pelo local em que se utilizou do caixa eletrnico, ou do horrio avanado em que se utilizou do servio, etc ... Vez por outra, tambm tentam se isentar de responsabilidade, atribuindo-ao estabelecimento em que se localizam os caixas, como por exemplo, supermercados e postos de gasolina.

www.bussabadvogados.com.br

Tais argumentos, contudo, so reiteradamente rejeitados por nossos julgadores, e com acerto. Afinal de contas, se o servio disponibilizado para uso pelo banco, durante o perodo de 24 horas, ento o banco deve fornecer segurana para realizao de operaes no equipamento, por 24 horas. Da mesma forma, se o servio disponibilizado em determinado local, o cliente tem direito a segurana ininterrupta no referido local. Alis, at mesmo nas imediaes dos locais em que se oferece o servio de caixa eletrnico, entende-se que os bancos devem fornecer segurana aos seus clientes, pois comum o procedimento de assaltantes que se atocaiam a espera de algum usurio de caixa eletrnico, para subtra-lo aps sua sada do equipamento, quando, no mais das vezes, j realizou o saque de valores. E no caso de caixas eletrnicos em estabelecimentos de terceiros, a responsabilidade pode ser solidria, pois da mesma forma que o banco disponibiliza seu servio neste estabelecimento para atrair clientes, tambm o estabelecimento aceita a disponibilizao pelo banco, com o mesmo intuito. Enfim, em relao a este assunto, deve o banco, sempre, em qualquer lugar e horrio em que oferea tal servio, proporcionar segurana ao seu cliente, sob pena de ter que responder civilmente por prejuzos que este venha a sofrer. Veja acrdo 1 sobre o tema, que verdadeira aula sobre o assunto: A responsabilidade civil e conseqente indenizao depende do preenchimento dos seguintes elementos: ao ou omisso ilcita, dano, nexo de causalidade e culpa. A ilicitude por parte do banco requerido, na modalidade omisso, patente. No se desincumbiu do nus de providenciar segurana aos seus clientes, mesmo
1

TJSP - APELAO 7215600400 - Relator(a): Rubens Cury 18 Cmara de Direito Privado

j. 29/09/08 - vu.

www.bussabadvogados.com.br

dentro de agncia bancria. Pela leitura da inicial e do Boletim de Ocorrncia, no houve saque em caixas eletrnicos de rua, nem s altas horas da noite. No contribuiu o autor com o perigo notrio dos saques noturnos. O autor, acompanhado de outros clientes, por volta das oito horas da noite, foi assaltado a mo armada enquanto pretendia sacar dinheiro do caixa eletrnico dentro de agncia bancria. Um dos clientes j havia sido roubado e outros ainda aguardavam na fila. Se a instituio financeira disponibiliza tal servio, deve atentar para que seus clientes no sejam expostos a tamanho perigo. omissa ao negligenciar a segurana nessas hipteses e, portanto, age ilicitamente. Nesse diapaso, a jurisprudncia a que se filia este relator. "INDENIZAO POR DANOS MATERIAIS - Autora vitima de assalto nas dependncias do banco, logo aps sacar certa quantia em dinheiro - Obrigao de instituies financeiras manterem estrita vigilncia de suas dependncias, garantindo a incolumidade do patrimnio prprio e de seus clientes - Dever de assumir tambm a sequrana nas dependncias externas da aqncia - Roubos a clientes nas imediaes de instituies financeiras que constituem fatos corriqueiros e no configuram fato de terceiro, imprevisvel e inevitvel Danos materiais devidamente comprovados - Termo inicial da atualizao dos danos materiais e a data do evento Ao improcedente - Recurso provido" (Apelao n 5219424200 relator Desembargador Francisco Loureiro) Demais disso, os danos morais sofridos pelo autor so patentes. So inequvocos os transtornos psicolgicos - medo, ansiedade, angstia e raiva - pelas quais passam s vtimas de assalto, em especial quando os meliantes so jovens e esto armados, como o caso dos autos.

www.bussabadvogados.com.br

No necessria dilao probatria para comprovar fato notrio e incontroverso. A indenizao por danos morais deve servir a trs propsitos: reparar a vtima, punir o ofensor e desestimular a continuidade do ato ilcito que provocou tais danos. E deve ser, consoante toda a jurisprudncia, arbitrada com equilbrio, para que no ocorra o enriquecimento sem causa de quem a recebe e, inversamente, o empobrecimento, tambm ilcito, de que a paga. Na espcie, o valor fixado em 20 (vinte) vezes o salrio mnimo mostra-se suficiente e razovel. No possvel acolher a estimativa lanada pelo autor, sob pena de implicar indevido enriquecimento sem causa. Diante da reforma integral do r. decisum, determina-se a inverso dos nus da prova, fixados os honorrios em 15% sobre o montante da indenizao. Ante o exposto, por este voto, d-se provimento ao recurso, para afastar a carncia da ao e condenar o banco requerido ao pagamento de indenizao por danos morais, na forma do voto. Note-se que o acrdo inicial sua fundamentao, suscitando que o cliente, por no ter procedido a saques em altas horas, e em locais desertos, no contribuiu com o evento. Mas a ementa transcrita no corpo do julgado, deixa claro o entendimento de que a responsabilidade se verifica em qualquer caso. Dessa forma, havendo assalto a cliente em caixa eletrnico, em qualquer lugar ou perodo em que tal servio seja disponibilizado pelo banco, prevalece a responsabilidade do mesmo, a no ser que se comprove, de forma robusta e soberba, a culpa do cliente.

www.bussabadvogados.com.br

Responsabilidade civil do banco pelo no pagamento do convnio mdico

Pois bem, verificada a responsabilidade do banco pelo assalto realizado em caixa eletrnico, coloca-se a seguinte questo: existe responsabilidade do banco pelo no pagamento de uma conta do cliente, se faltou saldo ao mesmo para paga-la em decorrncia de utilizao por assaltantes, de talonrios de cheques que foram subtrados do mesmo em caixa eletrnico, e devidamente comunicado ao banco. No caso, evidente que sim. E a, diversos so os pontos a serem considerados. Primeiro, o assalto foi realizado quando o cliente se utilizava do servio de caixa eletrnico, e desde ento, por tal evento, consolida-se a responsabilidade do banco. Segundo, tendo o cliente comunicado o assalto ao banco, e tomado providncias no sentido de dar publicidade ao evento, certamente no poderia o banco ter processado os cheques. Analisa-se ainda, se seria diferente caso o cliente nada tivesse comunicado, pois nesse caso, poderia o banco suscitar que sem ter conhecimento do assalto, no se isentaria do dever de reparar o roubo, mas no do de compensar o prejuzo pela compensao de cheques cujo roubo no foi devidamente comunicado a instituio. Entendemos diferente, contudo, pois o banco deve ter mecanismos para proceder ao pagamento apenas de cheques que tenham sido efetivamente emitidos pelo cliente, conferindo acuradamente a sua assinatura. verdade que nesses casos, deve haver anlise caso a caso, pois tambm no se deve prestigiar o comportamento de usurio de servio bancrio, que tem seus cheques extraviados e nada comunica ao banco, contribuindo assim para o pagamento dos ttulos. Nesse caso, deve se analisar o teor da falisificao, pois dependendo do grau de perfeio da mesma, no se poder negar ter havido culpa concorrente ou at exclusiva do consumidor. Mas no caso, estamos tratando de hiptese na qual a comunicao foi

www.bussabadvogados.com.br

devidamente realizada. Terceiro, mesmo tendo ocorrido assalto no caixa eletrnico, comunicao da subtrao dos cheques, e compensao indevida dos ttulos, o banco se recusou a proceder ao pagamento do convnio mdico do seu cliente, por ausncia de proviso de fundos. Assim, inegvel e indiscutvel a responsabilidade do banco, que deve indenizar o cliente em sentido amplo e lato, pelo assalto ocorrido no caixa eletrnico, pela compensao dos cheques indevidamente, e ainda pelo no pagamento do convnio mdico, nesse caso com todos os seus consectrios, ou seja, verificando-se at as penalidades que o cliente sofrer com o no pagamento da mensalidade.

Possibilidade de retirada da responsabilidade civil do banco caso o assalto ao motoqueiro seja considerado fato de terceiro

Outra questo que surge com certa freqncia nos Tribunais, a decorrente de roubo de tales de cheques no transporte contratado pelo banco, para levar os mesmos aos seus clientes. Nesses casos, os bancos usam tentar se eximir de sua responsabilidade, alegando fato de terceiro, fortuito e irresistvel. Contudo, o seu argumento no convence, pois novamente, trata-se de servio pelo mesmo oferecido com o intuito de atrair clientes, e por isso, a ele compete proporcionar a maior segurana possvel no transporte, pois esses roubos j se tornaram at comuns. Sobre o assunto, assim j decidiu o Tribunal de Justia do Estado de So Paulo2: DANO MORAL ROUBO DE TALES DE CHEQUES - CHEQUES EMITIDOS POR TERCEIROS - CULPA IN ELIGENDO' - ALNEA 25 ATOS INEFICAZES POR PARTE DO BANCO EVITAR DANOS AO
TJSP - Apelao 7037216200 - Relator(a): Roberto Mac Cracken - rgo julgador: 24 Cmara de Direito Privado J. 26/06/08 m.v.
2

www.bussabadvogados.com.br

APELADO - DESNECESSIDADE DE PROVA DO DANO - DANO 'IN RE IPSA'. Banco que terceiriza o transporte de tales de cheques. Roubo dos talonrios. Emisso por terceiros. Responsabilidade do Banco ante a falha na prestao dos servios. M prestao dos servios e falta de segurana. Responsabilidade pelo fato do servio. Art. 14 do CDC. O Banco ao terceirizar o transporte dos cheques no se exime de sua responsabilidade e dos riscos de sua atividade, quanto ao transporte dos mesmos, sendo este o motivo pelo qual, geralmente, deveria o banco tomar maior cautela neste procedimento, sendo o mais diligente e seguro possvel. Assim, j que os tales de cheques foram roubados e emitidos por terceiros, o que, inegavelmente, gerou prejuzos ao autor apelado, o banco deve ser responsabilizado. Inexistncia de caso' fortuito ou fora maior. Dano moral existente. Aplicao do princpio da proporcionalidade e razoabilidade. Recurso do Banco apelante parcialmente provido. Assim, no se discute que o banco tem responsabilidade pelo extravio de cheques por ele transportados, antes da entrega dos mesmos ao destinatrio. Contudo, tem se discutido questo ainda controvertida, sobre ser devida indenizao pela realizao de protesto de ttulo emitido por terceiro, nessas circunstncias, quando o banco toma as cautelas possveis para que isso no acontea, como por exemplo, devolvendo o cheque depois de apresentado, com alnea que indique que o cheque no foi emitido pelo cliente, ou que se trata de ttulo roubado. Do acrdo que originou a ementa supra transcrito, se extrai o seguinte fundamento sobre o assunto: Registre-se que apesar do Banco apelante ter promovido a devoluo da crtula de crdito pela alnea 25, a Instituio Financeira responde por deficincia na prestao dos servios, pois, deve garantir que tais Tales cheguem ao seu destino. No ocorrendo isso, peca a Instituio Financeira apelante na prestao de seu servio por falta de segurana, ou seja, por falha na prestao de seus servios.

www.bussabadvogados.com.br

Assim, deve ser registrado que os fatos narrados nos presentes autos, denotam uma forma inadequada de prestao de servios pelo Banco apelante, de modo que, ao caso, sem dvidas, dever ser aplicado o instituto da responsabilidade pelo fato do servio, prevista no artigo 14, caput, do Cdigo de Defesa do Consumidor. O servio defeituoso quando no fornece a segurana devida ao consumidor, permitindo a ocorrncia de danos que, em razo das circunstncias, deveria promover medidas a fim de evitar prejuzos aos seus correntistas. Mas houve voto divergente, que por sua fundamentao e tcnica, embora tenha sido vencido, nos leva a pensar sobre o assunto: Respeitando o entendimento da r. sentena, e mesmo da douta maioria, pelo meu voto dava provimento ao recurso, porque no vislumbro possibilidade de responsabilizar o Banco neste caso em concreto. Respeitando o entendimento do I. Relator, o Banco, na condio de sacado, tomou todas as providncias necessrias diante da ocorrncia do extravio do malote (em virtude de roubo), no qual estava um talo de cheques endereado ao autor, procedendo devida baixa em seu sistema, inclusive no que se refere devoluo da crtula, que se realizou pela alnea correta (25), ou seja, "cancelamento de talonrio pelo banco sacado". Outrossim, a falha ocorreu quando da apresentao de referida crtula a protesto, tanto por parte do apresentante, que de posse de ttulo "cancelado" o levou a protesto, e mesmo do prprio cartrio, que realizou o ato, procedendo a registro de protesto de ttulo que no preenchia os requisitos essenciais, em afronta ao artigo 9o da Lei n 9.492/97 que assim prescreve: Todos os ttulos e documentos de divida protocolizados sero examinados em seus caracteres formais e tero curso se no apresentarem vcios, no cabendo ao tabelio de protesto investigar a ocorrncia de prescrio ou caducidade. Ora, neste caso, no foram examinados os requisitos necessrios, porque, cheque devolvido em razo de cancelamento de talo no ttulo vlido,

www.bussabadvogados.com.br

10

portanto, torna incabvel o protesto. No h dvida que a origem do problema o roubo e a forma adotada para remessa de talonrios, mas no vejo como se poderia exigir do Banco outras providncias ou cautelas, alm daquelas adotadas. O que produziu dano moral ao apelado foi o protesto indevido, realizado em Porto Alegre. J no a primeira vez que examino casos como este, onde o ttulo de So Paulo acaba protestado naquela cidade, porque em nosso Estado as normas da Corregedoria so claras e adequadamente seguidas pelas serventias extrajudiciais, impedem o registro de ttulos como este tratado. No caso, parece que onde pde, o banco cumpriu com seu dever, e de fato, o protesto de seu por insistncia do pretenso credor, e do Cartrio de Protestos que no observou a alnea de devoluo do cheque. Assim, entendo que no haveria responsabilidade do banco, ressalte-se, pelo protesto, e porque ele tomou todas as providncias para que isso no acontecesse. Mas no devemos nos esquecer, que os votos vencedores entenderam de modo diferente.
Conseqncia para Batista caso fosse constatada a falta de fundos anterior ao assalto em sua conta

Outra questo interessante de ser tratada, diz respeito a falha na prestao de servio, mas cuja conseqncia, ainda que no houvesse ocorrido a falha, no poderia ser evitada pelo consumidor. Com efeito, imaginemos uma situao, como em caso tratado acima, de que aps o extravio de cheques, e compensao dos mesmos indevidamente, o cliente teve conta de convnio mdico que deixou de ser pago, por ausncia de fundos. Mas analisando melhor o extrato do mesmo, se constatou que ainda que no houvesse a compensao dos ditos ttulos, ainda assim no haveria saldo para pagamento de tal despesa. Colocada a situao dessa forma, o que se evidencia que no seria devida indenizao ao consumidor, pelo no pagamento da conta, pois como a prpria

www.bussabadvogados.com.br

11

questo enfatiza, ainda que no tivesse ocorrido a falha, a conseqncia, ou seja, o no pagamento da conta, no poderia ser evitada pelo consumidor. Mas esse entendimento, no isenta o banco de indenizar pelos demais danos sofridos, como por exemplo, os relativos ao pagamento dos cheques indevidos. Ele somente no seria responsvel por indenizar danos decorrentes do no pagamento especfico do convnio mdico. Ou seja, trata-se de questo que tem que ser analisada caso a caso, observando-se qual foi o prejuzo que a conduta do fornecedor efetivamente causou, para este indenize.

Responsvel pela baixa no banco de dados e no cartrio de protesto

Outro tema que suscita discusses nessa matria, diz respeito a responsabilidade pela baixa de indicao de dvidas em bancos de dados de inadimplentes e em cartrios de protesto. No caso, se a dvida inscrita era indevida, evidente a responsabilidade daquele que procedeu a inscrio, em promover sua baixa, conforme julgado abaixo3: RESPONSABILIDADE CIVIL - Roubo de talonrio de cheques antes da entrega ao correntista - Inevistncia de julgamento extra petita - Mantida a condenao do apelante na obrigao de indenizar a autora por danos morais, bem como de adotar as medidas cabveis e necessrias para a baixa das restries lanadas no nome da autora no sistema de dados dos postos de combustveis, em razo do extravio dos cheques constantes dos talonrios roubados - Plenamente comprovada a conduta ilcita do banco, bem como do nexo de causalidade entre o ato ilcito e o resultado danoso consistente no uso indevido de cheques por terceiros e a indevida inscrio negativa da autora, fatos estes que, por si s, bastam para provar a existncia de danos morais e ensejar a condenao do ru a indeniz- los - Valor da indenizao reduzido de RS7.550,00, equivalente a 50 salrios mnimos data da prolao da r. sentena, para R$3.020,00, correspondente a 20 salrios
TJSP - Apelao 1034563800 - Relator(a): Manoel Ricardo Rebello Pinho - 12 Cmara de Direito Privado J. 01.10.08 - mv
3

www.bussabadvogados.com.br

12

mnimos para a mesma data - Arbitramento da verba honorria em 20% do valor da condenao, que est cm conformidade com o art. 20, 3 do CPC, aplicvel espcie, considerando os parmetros indicados nas alneas "a", "b" e "c", referido do 3o, do art. 20 - Determinao, para explicitar, uma vez que o omissa a r. sentena, que os juros de mora incidem a partir de 15.07.1998, data do protesto indevido, na taxa de 6%ao ano (ou 0,5% ao mes) at 10.01.2003 (CC/1916, art. 1.062) e de 12% ao ano a partir de 11.01.2003 (CC/2002, art. 406, c.c. CTN, art. 161, 1") - Recurso provido, em parte, com determinao, por maioria. Por outro lado, se a dvida era de fato devida, uma vez paga, deve aquele que fez a indicao, proceder ao cancelamento da indicao em cadastros de inadimplentes. J os cartrios de protestos, devero ser diligenciados pelo prprio consumidor, que mediante apresentao do ttulo quitado, e pagamento de emolumentos, dever solicitar a baixa do protesto. Ao credor, nesse caso, compete fornecer a documentao necessria para que o devedor possa providenciar a baixa.

Disponibilizao de cadastro e informaes bancrias sem autorizao de seu titular

Questo importante, e que diz respeito com uma das obrigaes fundamentais do banco na sua relao com o cliente, a do sigilo bancrio. A Lei complementar nr. 105, de 10 de janeiro de 2.0014, dispe sobre o sigilo das operaes de instituies financeiras, e em seu art. 1, estabelece como regra geral que As instituies financeiras conservaro sigilo em suas operaes ativas e passivas e servios prestados.. O 3 do referido artigo, estabelece, contudo, que no constitui violao do dever de sigilo: I a troca de informaes entre instituies financeiras, para fins cadastrais, inclusive por intermdio de centrais de risco, observadas as normas baixadas pelo

BRASIL. Congresso Nacional. Lei Complementar n 105, de 10 de janeiro de 2001. Dirio Oficial da Unio, 11 jan. 2001. Disponvel em: <www.planalto.gov.br>. Acesso em: 16 set. 2003.

www.bussabadvogados.com.br

13

Conselho Monetrio Nacional e pelo Banco Central do Brasil; II - o fornecimento de informaes constantes de cadastro de emitentes de cheques sem proviso de fundos e de devedores inadimplentes, a entidades de proteo ao crdito, observadas as normas baixadas pelo Conselho Monetrio Nacional e pelo Banco Central do Brasil; III o fornecimento das informaes de que trata o 2o do art. 11 da Lei no 9.311, de 24 de outubro de 1996; IV a comunicao, s autoridades competentes, da prtica de ilcitos penais ou administrativos, abrangendo o fornecimento de informaes sobre operaes que envolvam recursos provenientes de qualquer prtica criminosa; V a revelao de informaes sigilosas com o consentimento expresso dos interessados; VI a prestao de informaes nos termos e condies estabelecidos nos artigos 2o, 3o, 4o, 5o, 6o, 7o e 9 da referida Lei Complementar. Estabelece ainda, o 4o do artigo em comento, que a quebra de sigilo poder ser decretada, quando necessria para apurao de ocorrncia de qualquer ilcito, em qualquer fase do inqurito ou do processo judicial, e especialmente nos crimes que l elenca, O Art. 4o da Lei em comento, estabelece que o Banco Central do Brasil e a Comisso de Valores Mobilirios, nas reas de suas atribuies, e as instituies financeiras fornecero ao Poder Legislativo Federal as informaes e os documentos sigilosos que, fundamentadamente, se fizerem necessrios ao exerccio de suas respectivas competncias constitucionais e legais. Conforme 1o deste artigo, as comisses parlamentares de inqurito, no exerccio de sua competncia constitucional e legal de ampla investigao, obtero as informaes e documentos sigilosos de que necessitarem, diretamente das instituies financeiras, ou por intermdio do Banco Central do Brasil ou da

www.bussabadvogados.com.br

14

Comisso de Valores Mobilirios. O Decreto n 3.724, de 10 de janeiro de 20015, que regulamenta o art. 6o da Lei Complementar acima citada, disciplina a requisio, acesso e uso, pela Secretaria da Receita Federal, de informaes referentes a operaes e servios das instituies financeiras e das entidades a elas equiparadas. Assim, importa saber que o art. 2, Inciso IV, 5o do referido Decreto, estabelece que a Secretaria da Receita Federal do Brasil, por intermdio de servidor ocupante do cargo de Auditor-Fiscal da Receita Federal do Brasil, somente poder examinar informaes relativas a terceiros, constantes de documentos, livros e registros de instituies financeiras e de entidades a elas equiparadas, inclusive os referentes a contas de depsitos e de aplicaes financeiras, quando houver procedimento de fiscalizao em curso e tais exames forem considerados indispensveis. Dessa forma, observa-se que os bancos somente podem deixar de respeitar o absoluto sigilo dos seus clientes, em casos especficos, e legalmente previstos, sob pena de responderem por descumprimento de tal obrigao.

Possibilidade de o banco enviar informaes para as empresas de proteo ao crdito

Tambm importante, discutir a possibilidade de o banco enviar informaes para as empresas de proteo ao crdito. Sobre o assunto, o Tribunal de Justia do Estado do Rio de Janeiro, j editou a seguinte smula: 90. A inscrio de consumidor inadimplente em cadastro restritivo de crdito, configura exerccio regular de direito. De fato, estando o devedor inadimplente, nada impede que o se inclua o mesmo

BRASIL. Congresso Nacional. Decreto n 3.724, de 10 de janeiro de 2001. Dirio Oficial da Unio, Braslia, DF, 11 jan. 2001. Disponvel em: <www.planalto.gov.br>. Acesso em: 14 nov. 2008.

www.bussabadvogados.com.br

15

em cadastro de inadimplentes, afinal necessrio que haja um controle para que se evitem calotes. Contudo, Atento verdadeira avalanche de abusos cometidos nessa rea que iam da utilizao irregular de informaes para forar o pagamento de dbito at a inabilitao creditcia do interessado na via extra-oficial, procurou inibir tais condutas abusivas.6 O que se pretende discutir, mais especificamente, o caso de devedores que procedem a distribuio de ao judicial envolvendo discusso do crdito apontado, e entendem que se o mesmo est sendo discutido, o apontamento no pode existir. Tal situao, na verdade, deve ser considerada caso a caso. Ou seja, no pode haver uma regra proibindo a inscrio do devedor em cadastro de inadimplentes, pelo s simples fato de haver ao judicial em que se discute o dbito, devendo o Juz, caso a caso, e a luz do o art. 273 do CPC, decidir se existe consistncia nos argumentos do devedor, para que se considere sustentvel a sua tese de proibio de apontamento da dvida. Afinal de contas, permitir que o cadastro de inadimplentes possa ser burlado, pela simples distribuio de ao judicial, significa risco para toda uma sociedade. que, os chamados arquivos de consumo, gnero do qual so espcies os bancos de dados e cadastros de consumidores, conseguem superar o anonimato do consumidor, pois prestam informaes sobre sua vida ao fornecedor; auxiliam na utilizao do crdito e na velocidade das transaes, possibilitando as realizaes de outras relaes de consumo, como as de bens, servios, etc.7 Analisando questo relacionada ao assunto, o Primeiro Tribunal de Alada Civil

6 7

Joo Batista de Almeida, A proteo jurdica do consumidor, pg. 96.

Texto Os bancos de dados no Brasil e o CDC

www.bussabadvogados.com.br

16

do Estado de So Paulo, em ao civil pblica, em voto proferido pelo Desembargador Morato de Andrade,8 colhe-se o seguinte fundamento, que se encaixa ao nosso estudo: Ora, a Serasa, assim como todos os demais bancos de dados relativos a consumidores, em funo da relevncia de suas funes, so considerados entidades de carter pblico. Nem preciso realar a importncia, e mesmo a indispensabilidade, para os fornecedores de crdito (lojas e bancos), da obteno de informaes sobre a exata situao financeira e o grau de confiabilidade das pessoas interessadas em obter emprstimos ou comprar mercadorias a prazo. Em particular a sade das instituies financeiras, questo de interesse nacional, porque trabalham com o dinheiro do povo e constituem fator fundamental para o desenvolvimento da economia do pas. Mereceram disciplina a nvel constitucional. Ademais, seria desarrazoado, e contrrio s finalidades da lei n 8078/90, defender os consumidores inadimplentes s custas dos adimplentes. Ningum ignora que, nos emprstimos bancrios, um componente importante na formao da taxa de juros o ndice compensatrio da inadimplncia. Assim, qualquer medida que, mesmo sem essa inteno, viesse a favorecer o aumento da inadimplncia, como a que inviabilizasse o funcionamento do banco de dados da r, subtraindo das instituies financeiras informes essenciais regularidade das operaes creditcias, implicaria necessariamente em penalizao dos consumidores adimplentes, que s obteriam financiamentos a juros mais altos. Assim, em caso de inadimplemento do devedor, entendo no s ser direito do banco comunicar os cadastros de inadimplentes, mas at importante que faa isso, para que o restante da sociedade, e especialmente os consumidores adimplentes, no tenham que pagar pelos maus pagadores. Deve contudo, e sempre, ser observada a necessidade de cientificao ao devedor, para que se houver irregularidade, ele possa exercer o seu direito de
8

Acrdo. Primeiro Tribunal de Alada Civil do Estado de So Paulo, apelao 818.522-2

www.bussabadvogados.com.br

17

retificao. E para o caso, vale ressaltar a smula 93 do TJRJ: 93. A comunicao a que se refere o artigo 43, pargrafo 2, do Cdigo de Defesa do Consumidor, independe de maior formalidade e prescinde de comprovao por aviso de recebimento, bastando prova da postagem ao consumidor no endereo constante do contrato.

Concluso

Concluindo, no que diz respeito a responsabilidade dos estabelecimentos bancrios em relao aos servios que oferece aos seus clientes, essa tem recebido interpretao de forma bastante ampla de nosso Tribunais, no sentido de se tratar de responsabilidade objetiva, e da qual somente se desincumbe a instituio financeira, se comprovar culpa do cliente, concorrente ou exclusiva. Mais, conforme acima demonstrado, os Tribunais tem adotado entendimentos no sentido de estabelecer obrigaes severas e incondicionais aos bancos, principalmente nos aspectos de segurana e inviolabilidade, em proteo do consumidor, neste caso especfico, parte mais fraca na relao, e que tem o direito ao uso de toda a gama de servios colocados a disposio pelo banco, e que os deve prestar de forma perfeita. Quanto a quebra de sigilo bancrio, por sua vez, as instituies financeiras somente estaro autorizadas a fornecer informaes nos casos legalmente previstos, sob pena de responderem pelo descumprimento. J a comunicao de devedor inadimplente a bancos de dados, consiste a meu ver, direito evidente do estabelecimento, que com essa atitude, ajuda a preservar o controle dos calotes, e consequentemente, a manuteno de taxas de juros mais amenas, o que, a sim, efetivamente protege o consumidor, no o inadimplente, mas o adimplente. Marcos Roberto Bussab OAB/SP 152.068

www.bussabadvogados.com.br

18

Referncias bibliogrficas
1

TJSP - APELAO 7215600400 - Relator(a): Rubens Cury 18 Cmara de Direito

Privado j. 29/09/08 - vu.

2

TJSP - Apelao 7037216200 - Relator(a): Roberto Mac Cracken - rgo julgador: 24 Cmara de Direito Privado J. 26/06/08 m.v.

TJSP - Apelao 1034563800 - Relator(a): Manoel Ricardo Rebello Pinho - 12 Cmara de Direito Privado J. 01.10.08 - mv

4- BRASIL. Congresso Nacional. Lei Complementar n 105, de 10 de janeiro de 2001. Dirio

Oficial da Unio, 11 jan. 2001. Disponvel em: <www.planalto.gov.br>. Acesso em: 16 set. 2003.

5- BRASIL. Congresso Nacional. Decreto n 3.724, de 10 de janeiro de 2001. Dirio Oficial da

Unio, Braslia, DF, 11 jan. 2001. Disponvel em: <www.planalto.gov.br>. Acesso em: 14 nov. 2008.
6- Joo Batista de Almeida, A proteo jurdica do consumidor, pg. 96.

7 - Texto Os bancos de dados no Brasil e o CDC

8 - Acrdo. Primeiro Tribunal de Alada Civil do Estado de So Paulo, apelao 818.522-2
*Esta matriz serve para a apresentao de trabalhos a serem desenvolvidos segundo ambas as linhas de raciocnio: lgico-argumentativa ou lgico-matemtica.