UNIVERSITATEA TITU MAIORESCU Facultatea de tiine Economice Specializarea Finane i Bnci

Proiect de practic S.C. UniCredit iriac Bank S.A

Student:

Anul II grupa 102 , forma de invatamant: ID

Bucureti 2011

Cuprins
Introducere ....................................................................................................................................................3 Prezentarea bazei de practic ........................................................................................................................4 Ordonarea sistematic a activitii desfurate pe zile ..................................................................................6 Rezultatele perioadei de practic ............................................................................................................... 14 Concluzii .................................................................................................................................................... 15 Bibliografie ................................................................................................................................................ 16

Introducere

Activitatea de practic s-a desfurat n perioada 02.05.2011 - 20.05.2011, la S.C. UniCredit iriac Bank S.A., parte a grupului UniCredit, sucursala Rosetti, ce activeaz n sectorul privat din Romnia nc din 1991. Din iunie 2005 aceasta a fuzionat cu HVB Bank Romnia. Obiectivele practicii au fost familiarizarea cu mediul bancar din Romnia, dobndirea cunotinelor necesare desfurrii activitii departamentului de consiliere a clienilor microntreprinderi sub forma persoanelor juridice i a persoanelor fizice autorizate i nelegerea fundamentelor deciziilor privind acordarea produselor i serviciilor bancare ctre diferitele tipuri de clieni. Societatea are sediul central n Bucureti, Str. Ghearilor nr. 23-25, Sector 1, iar sucursala la care am desfurat activitatea de practic se afl n Bucureti, Str. C.A. Rosetti nr. 36, sector 2.

Prezentarea bazei de practic

UniCredit iriac Bank i nscrie numele pe lista bncilor comerciale nou create i reorganizate dup 1989. Este o instituie special, ce poate fi considerat o banc nou dar n acelai timp, prin activitatea pe care o desfoar n cadrul Bncii Naionale din care se desprinde, este deopotriv o banc cu tradiie n acest domeniu. nceputul a fost foarte dificil deoarece n afara unui act de identitate, unei bnci i mai sunt necesare un sediu central, o reea de uniti, personal suficient, capital, clieni i o gam adecvat i tentant de produse i servicii utile pentru aceti clieni. Conducerea UniCredit iriac Bank a reuit s aduc banca la parametrii deja cunoscui i confirmai pe plan intern i internaional. n pofida greutilor ntmpinate, UniCredit iriac Bank, bine condus, a devenit astzi una din cele mai puternice i prestigioase bnci romneti. Astzi, UniCredit iriac Bank deine 240 sucursale n care lucreaz peste 3.000 angajai. Evoluia capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a forei financiare a bncii. Conform datelor declarate la 31 decembrie 2010, activele totale ale UniCredit iriac Bank valoreaz 20,8 miliarde RON, veniturile totale nsumeaz 1.363 milioane RON, profitul net reprezint 171 milioane RON, iar numrul clienilor depete 500.000.1 La experiena acumulat se adaug o alt, nou, urmare a extinderii operaiunilor specifice tranziiei i economiei de pia. Astfel, n acest interval de timp, banca s-a dezvoltat att prin creterea gamei de produse i servicii bancare pe care le-a oferit pn acum clientelei sale, ct i prin asimilarea rapid a unora noi, din care sunt de menionat: extinderea creditrii pe termen mediu i lung pentru investiii; acordarea de credite n valut; deschiderea de conturi n valut pentru persoane fizice i juridice i efectuarea de operaiuni de schimb valutar; derularea operaiunilor de decontare, n numele clienilor, a activitilor de comer exterior. Interesul clienilor de toate categoriile pentru colaborarea cu UniCredit iriac Bank, evoluia acestei clientele contribuie n final la completarea imaginii despre banc. Unul din elementele calitative, de marc, adugat de banc l constituie activitatea internaional.

http://www.unicredit-tiriac.ro/despre-noi/unicredit-tiriac-bank

Interdependena dintre pieele interne i externe a fcut necesar adaptarea sistemului de lucru al bncii la practicile bancare internaionale. n prezent foarte multe societi comerciale i deruleaz afacerile proprii de comer exterior prin reeaua UniCredit i apeleaz la ntreaga gam de servicii specifice acestor operaiuni. Scurt i bogat istorie a UniCredit iriac Bank recunoate ca realizare deosebit paii fcui n domeniul informatizrii. La nfiinarea UniCredit iriac Bank, toate lucrrile bncii erau executate fr o tehnic de calcul adecvat, iar astzi banca utilizeaz cele mai moderne echipamente din domeniul tehnicii de calcul, care permite o mare flexibilitate i dinamic a operaiunilor efectuate. Prin aceasta s-a obinut extinderea funcionalitii aplicaiilor informatice destinate operaiunilor valutare, banca dispunnd n prezent de un sistem modern de realizare n timp real a tranzaciilor internaionale. Calitatea resurselor a reprezentat condiia esenial a tuturor succeselor obinute pn n prezent i, din acest punct de vedere, lucrtorul de banc se va plasa mereu inaintea oricrui alt factor important care poate condiiona viitorul UniCredit iriac Bank.Un aspect fundamental al oricrei economii de pia este c diferite firme opereaz i concureaz pe aceeai pia pentru aceiai consumatori. n cazul bncilor, acest lucru asigur clienilor posibilitatea alegerii bncii cu care vor face afaceri. n cele din urm, supravieuiesc bncile care servesc cel mai bine necesitile pieei i ale clienilor.

Ordonarea sistematic a activitii desfurate pe zile

Ziua 1 02.05.2011 Aceast zi a nceput cu prezentarea unitii n care urma s efectuez stagiu de practic, i prezentarea colectivului bncii, cu funciile i atribuiile lor. Am fost ghidat de directorul unitii Popescu Marin Andrei . Dei am fost trei studeni n acea perioad, proveneam de la faculti diferite i am ales departamente diferite pentru studiu. Tot acum am luat la cunotin regulamentul de ordine interioar, stricteea acestuia i am semnat un proces verbal privind confidenialitatea datelor clienilor, confidenialitatea datelor privind angajaii i a elementelor de know-how specifice UniCredit iriac Bank. Ni s-a prezentat o serie de sfaturi privind protecia muncii i am semnat un acord c am luat la cunotin acele noiuni.

Ziua 2 03.05.2011 Am nceput studiul citind codul de etic, conform cu regulamentul dispus de Banca Naional Romn privind codul intern de administrare a activitii, procesul intern de evaluare a adecvrii capitalului la riscuri i externalizarea activitilor instituiilor de credit, prin care bncile sunt obligate s implementeze politici i proceduri destinate s promoveze integritatea i comportamentul profesionist (standarde de etic) i conform cu codul de etic bancar, n aplicarea cruia toate instituiile de credit membre ale Asociaiei Romne a Bncilor i vor adapta proprile coduri deja existente la principiile i standardele de etic. Acesta promoveaz valorile i principiile etice n cadrul UniCredit iriac Bank pentru creterea calitii serviciilor i a protejrii reputaiei companiei. Are un rol educativ, de reglementare i de impunere a valorilor promovate. Tot n aceast zi am citit i reglementarea privind cunoaterea clientelei, norm ce descrie procesul de identificare, acceptare i monitorizare a clienilor, ca parte esenial a unui sistem eficient de control intern, inclusiv de prevenire a splrii banilor i finanrii actelor de terorism.

Ziua 3 04.05.2011

Am continuat studiul prin cunoaterea diferitelor reglementri impuse de UniCredit iriac Bank i anume: Condiii Generale de Afaceri, document ce poate fi gsit i pe site-ul bncii2 i reglementeaz cadrul general de derulare a relaiilor dintre banc i clienii acesteia, varianta pentru persoanele juridice i fizice autorizate, obligaiile i drepturile general valabile; Creditarea clienilor de tip microntreprinderi, care reglementeaz cadrul metodologic privind creditarea segmentului de clieni Retail din categoria Micro. Principiile i regulile generale privind modul de analiz, aprobare, acordare, administrare i rambursare a creditelor; Manualul de garanii, care prezint conceptul teoretic al garaniilor i a contractelor de garanie. Acest document prevede constituirea n mod unitar a garaniilor destinate s asigure ndeplinirea obligaiilor nscute din mprumuturile acordate de UniCredit iriac Bank persoanelor juridice i fizice sau din alte operaiuni ale bncii, altele dect cele de creditare care necesit a fi garantate cu garanii conform reglementrilor specifice. Astfel UniCredit iriac Bank evit sau reduce riscul nerecuperrii sumelor datorate de debitor fa de banc, n cazul nendeplinirii obligaiilor contractuale.

Ziua 4 05.05.2011 Am fost ndrumat s iau la cunotin ct mai multe reglementri puse la dispoziia mea de ctre UniCredit iriac Bank pentru c mi vor fi imperios necesare pentru continuarea activitii i nelegerea tuturor operaiunilor ce au loc zi de zi n acel departament. Astfel am continuat prin citirea reglementrilor generale asupra cardurilor de credit business, care reglementeaz fluxul de aprobare, emitere i gestiune a cardurilor, stabilete elementele specifice de analiz, aprobare, derulare i monitprizare i fluxul documentelor. Acest document urmrete creterea numrului de carduri de credit business n portofoliul bncii.

Ziua 5 06.05.2011

http://www.unicredit-tiriac.ro/data/files/GBC-UCT.pdf

Am citit reglementrile privind linia de credit pentru clienii micro, forma de creditare revolving, cu trageri i rambursri n limita unui plafon stabilit n conformitate cu caracteristicile clienilor, i reglementarea privind procesul de restructurare a creditelor acordate microntreprinderilor care nu mai pot plti ratele lunare, n vederea acordrii posibilitii acestora de a-i mbunti situaia din punct de vedere financiar i a rambursa creditul n condiii normale. De asemenea a trebuit s-mi nsuesc reglementarea privind detectarea fraudelor de credite n cazul microntreprinderilor. Aceasta descrie elementele specifice activitii de prevenire i analiz a fraudei n creditarea persoanelor juridice de natura microntreprinderilor, precum i detalierea activitilor efectuate n acest scop.

Ziua 6 09.05.2011 n aceast zi am citit fiele de produs / serviciu pentru creditul pentru investiii, care reglementeaz forma de creditare pentru finanarea activitii de investiii a clienilor micro; creditul de capital de lucru pentru clienii micro, care reglementeaz creditarea de ansamblu a activitii curente precum i pentru refinanarea altor credite acordate avnd destinaie similar; creditul ipotecar pentru persoanele juridice i persoanele fizice autorizate, este un credit acordat n scopul efecturii de investiii imobiliare cu destinaie locativ sau cu alt destinaie dect cea locativ, ori n scopul rambursrii unui credit ipotecar pentru investiii imobiliare contractat anterior, creditul trebuie s fie garantat cel puin cu ipoteca asupra imobilului care face obiectul investiiei imobiliare pentru finanarea creia se acord creditul, respectiv cu ipoteca asupra imobilului creia a fost anterior acordat un credit ipotecar pentru investiii imobiliare, a crui rambursare urmeaz a fi astfel finanat.

Ziua 7 10.05.2011 Dup ce am citit toate documentele menionate anterior, mi s-a permis observarea i deseori intervenirea n relaia cu clientul, n diversele operaii ce s-au desfurat n cadrul departamentului. Un client existent al bncii, care avea dou obiecte de activitate, a renunat la unul n urma evoluiei pieei. Astfel, acesta a trebuit s-i preschimbe certificatul de nmatriculare la Registrul Comerului i s comunice de asemenea bncii toate modificrile survenite, precum i furnizarea documentelor necesare operrii schimbrilor pentru actualizarea bazei de date. Documentele cerute clientului au fost certificatul de nmatriculare preschimbat, obinut de la Registrul Comerului, o declaraie privind identitatea beneficiarului real, fie specimen de semntur i tampil i completarea unui formular de reguli de autorizare pentru declararea persoanelor cu drept de decizie i semntur asupra conturilor aferente. Pe perioada creditului, clienii sunt obligai prin contract s-i asigure bunurile oferite drept garanii. Un client existent al bncii a fost nevoit s nnoiasc poliele de asigurare pentru acele bunuri, iar acest fapt trebuie comunicat i nregistrat n baza de date a UniCredit iriac Bank, dup cum prevd reglementrile n vigoare. Folosind sistemul informatic centralizat, consilierul a actualizat datele poliei de asigurare, dup care aceasta a fost pstrat n original n dosarul clientului respectiv.

Ziua 8 11.05.2011 n aceast zi, un client sub form de persoan fizic autorizat, i-a nfiinat o ntreprindere individual i a solicitat bncii deschiderea unui cont curent n RON pentru acesta, precum i ataare de card de debit. Furniznd documentele necesare (documentul de nfiinare a ntreprinderii individuale, obinut de la Registrul Comerului, cerere-contract de deschidere cont curent n dublu exemplar, formular de Reguli de Autorizare, pentru stabilirea persoanelor fizice cu drept de decizie i semntur beneficiare contului, Declaraie privind identitatea beneficiarului real, fie pentru specimene de semntur i tampil i cerere-contract de emitere de card de debit n dublu exemplar). Date fiind toate documentele necesare, s-au introdus toate informaiile necesare n sistemul informatic UniCredit iriac Bank, s-a verificat statutul corect al clientului n Centrala Incidentelor de Pli i s-a executat deschiderea contului, cardul urmnd s fie emis cteva zile mai trziu, conform procedurilor.

Un client existent, care folosete un produs de tip credit de la banc, a furnizat balana intermediar, dup cum este necesar conform contractului. Folosind sistemul informatic centralizat al UniCredit iriac Bank se actualizeaz n baza de date informaiile necesare, se scaneaz documentele pentru adugare la dosarul de credit i apoi se nainteaz ctre departamentul responsabil cu procesarea contabil i statistic, n urma creia se obin indicatori importani care pot fi folosii n deciziile ulterioare.

Ziua 9 12.05.2011 n cadrul acestei zile, s-a primit o solicitare de prelungire a liniei de cretere a plafonului pentru cardul de credit. Pentru stabilirea deciziei se reanalizeaz toate datele privind clientul n cauz ntr-un referat de credit. Se reanalizeaz informaiile despre client, se consult toate bazele de date disponibile proprii i externe pentru a ne asigura c clientul are un statut corect, se consult mediul de afaceri n care acesta activeaz (obiectul de activitate, dotare, etc.), clienii i furnizori i contractele dintre acetia. Apoi, mpreun cu clientul se alege tipul de credit acordat, termenul (scurt, mediu, lung), graficul de rambursare n funcie de tipul de rat ales (fix, variabil) i de comisioanele practicate, se analizeaz i se stabilesc bunurile oferite spre garantare, n funcie de valoarea lor actual. n cazul garaniilor imobiliare, se constituie actele necesare la notar mpreun cu clientul bncii. ntruct acest lucru a fost necesar, s-a naintat spre constituirea acestor acte, unde observarea nu mi-a fost permis din cauza orarului ncrcat att a clientului ct i a consilierului.

Ziua 10 13.05.2011 Am continuat construirea referatului de credit, avnd actul doveditor pentru garaniile stabilite, conform cu reglementrile n vigoare. Folosind sistemele informatice la dispoziia bncii formulm toate concluziile despre client din datele analizate pn acum i procedm cu analiza indicatorilor economico-financiari pentru a stabili dac ntradevr clientul poate suporta noile pli stabilite. Pentru acest lucru se analizeaz datele furnizate prin cele mai recente bilanuri i balane furnizate unde includem i indicatorii furnizai de departamentul care a procesat aceste bilanuri i balanele recente. Fiindc am observat c noile pli nu pot fi suportate de ctre client, printr-o marj mic, stabilim competena de aprobare ca fiind a backoffice-ului. naintm referatul nou format ctre acel departament prin sistemul informatic i apoi se printeaz i se ataeaz la dosarul de credit a clientului.

Ziua 11 16.05.2011 Un nou client solicit bncii un credit pentru investiii pentru achiziionarea unor noi utilaje. Dup ce prezentm clientului lista de documente necesare, condiiile generale de afaceri ce vizeaz cunoaterea acestuia (a sediului, a obiectului de activitate i experiena antreprenorial). n acest scop se stabiliete o ntlnire cu clientul la sediul acestuia pentru a-i cunoate mai bine afacerea i, n urma aprecierii favorabile a bncii asupra ansamblului operaional al afacerii, se nmneaz acestuia cererea de credit mpreun cu lista documentelor necesare a fi prezentate. Un consilier a mers mpreun cu acel client pentru a observa cele menionate mai sus urmnd ca, pentru o evaluare pozitiv, clientul s se prezinte dou zile mai trziu cu actele necesare.

Ziua 12 17.05.2011 S-a primit o solicitare de sistare a popririlor pe conturi de la un client existent, dispus de ANAF. Pentru aceasta clientul a depus la banc adresele ANAF privind sistarea executrii silite pe conturile deschile n banc. Se procedeaz prin scanarea adreselor primite i trimiterea acestora la departamentul de ridicri popriri n vederea operrii acestor titluri n sistemul informatic al UniCredit iriac Bank. Apoi documentele sunt arhivate la dosar. Tot n acea zi s-a primit o cerere de restructurare i reactivare a unei linii de credit din partea unui client care a ntrziat cu unele dintre pli, intrnd la restane, i solicit reealonarea datoriei. Se ntocmete din nou un referat de credit n care se analizeaz toate informaiile clientului. n urma deciziei departamentului competent s-a stabilit o ntlnire cu clientul n cauz pentru semnarea noilor documente contractuale, pentru ziua urmtoare.

Ziua 13 18.05.2011 Pentru restructurarea i reactivarea liniei de credit decizia departamentului competent a fost ca creditul curent n sold s se cumuleze cu creditul restant la data analizei, iar noul sold s fie ealonat la plat pe urmtoarele 12 luni. S-au prezentat acestea clientului, iar acesta a semnat noul contract. mpreun cu consilierul am actualizat datele n sistemul informatic, constnd n executarea operaiei de restructurare, reactivare, cumulare la creditul curent i ealonarea la plat conform deciziei. Am actualizat scadena final i noul plafon al liniei de credit, am refcut graficul de rambursare conform noii aprobri i au fost actualizate garaniile i procentul de

dobnd. Clientul, de asemenea, a pltit comisionul pentru analiza i restructurarea liniei de credit. n urma evalurii pozitive, s-a prezentat clientul care a cerut un credit pentru investiii dup cum a fost stabilit cu consilierul. Acesta a prezentat actele necesare constituirii dosarului de credit i a achitat comisionul de analiz. Dup introducerea informaiilor furnizate n sistemul informatic, se procedeaz cu transmiterea actelor de proprietate ale bunurilor imobile propuse a fi aduse n garanie ctre un evaluator autorizat, agreat de UniCredit iriac Bank n vederea ntocmirii raportului de evaluare, ce stabilete valoarea de pia i respectiv, valoare ce poate fi admis n garanie de ctre banc. Aceast admitere n garanie presupune ajustarea valorii de pia cu o rat de depreciere stabilit de evaluator. Actele de proprietate se transmit apoi departamentului juridic, care emite un aviz de legalitate ce permite sau nu admiterea n garanie a bunurilor propuse. Raportul de evaluare a bunurilor trebuie s fie favorabil i s stabileasc valoarea acestora conform cu reglementrile n vigoare raportat la valoarea creditului solicitat. Tot astzi am efectuat verificrile necesare dup cum urmeaz: Registrul Comerului dac desfoar o activitate conform cu cea declarat la Registrul Comerului; asociaii i administratorii sunt cei nscrii n certificatul constatator emis de aceast entitate; sediul i punctul(ele) de lucru declarate corespund cu cele menionate; ANAF se verific certificatul de atestare fiscal firma nu trebuie s aib datorii restante fa de bugetul de stat; n baza de date proprie se verific pentru a vedea dac are datorii restante fa de banc (fie societatea, fie asociaii), se verific dac exist popriri pe conturi, dac clientul are antecedente pentru falsuri n documente, i se stabilete valoarea creditului n funcie de valoarea expunerii totale (ca persoan fizic i ca persoan juridic); Centrala de Riscuri Bancare se verific dac acest client, sub form juridic, are datorii restante la alte bnci; Biroul de Credite se verific dac clientul, sub form fizic, are datorii restante la alte bnci; Centrala Incidenelor de Pli clientul nu trebuie s aib incidente majore de pli nerezolvate la data analizei. n vederea obinerii aviziului de legalitate se transmite n acelai timp un extras de informare aferent proprietii n cauz (pentru garanii imobile) emis de ctre Oficiul

de Cadastru i Publicitate Imobiliar care atest dac acea proprietate mai este admis n garanie i n favoarea cui; Oficiul Naional al Registrului Comerului > Buletinul de Insolven se verific dac firma este n faliment;

Ziua 14 19.05.2011 n urma executrii tuturor verificrilor, pe baza informaiilor colectate se formeaz dosarul de credit i referatul de credit, i n urma deciziei favorabile a unitii de a crei competen este aprobarea creditului se ntocmesc i se semneaz contractele de credit i de garanii cu clientul. n sistemul informatic se deschide contul de credit, urmnd alimentarea acestuia cu suma stabilit n contract i utilizarea acestuia de ctre cilent.

Ziua 15 20.05.2011 Ultima zi a stagiului de practic a reprezentat o ntlnire formal cu persoanele ndatorate cu supravegherea i evaluarea mea, i pentru a primi ultimele sfaturi care m vor ghida n carier. Considernd c pe parcursul perioadei de practic m-am descurcat foarte bine att n deprinderea cunotinelor necesare ct i n relaionarea cu clienii, acolo unde mi-a fost permis, au decis s-mi elibereze adeverina de practic.

Rezultatele perioadei de practic

Efectund stagiul de practic am neles ct este de important s ai o atitudine profesionist n ceea ce privete relaiile cu clienii bncii, dar i responsabilitile ce vin o dat cu aceast profesie. Cunotinele dobndite m-au determinat s-mi ndrept atenia ctre o tem de licen similar, i mi-au alimentat dorina de a cunoate mai profund fenomenul de creditare a unei astfel de instituii. Fr ndoial ajutorul primit a fost unul excelent, ntruct fiecare nenelegere mi-a fost lmurit pe loc de catre domnul Popescu Marin Andrei care m-a ghidat i supravegheat pe tot acest parcurs. UniCredit iriac Bank are un sistem informatic bine pus la punct ce permite executarea tuturor operaiilor necesare n exerciiul zilnic. Totodat, UniCredit iriac Bank are un sistem ce faciliteaz progresul oricrui student, ntruct toate reglementrile necesare pentru familiarizarea cu ntregul sistem bancar se afl la dispoziia noastr, prin accesarea sistemului informatic. La finalul acestei perioade am neles ce presupune munca unui consilier de clieni micro retail, i cum trebuie abordat aceasta. De asemenea, Codul de Etic mi-a completat cunotinele privind atitudinea necesar, lucru esenial pentru activitatea bncii. Interesul de care au dat dovad persoanele implicate n dezvoltarea mea m-au fcut s m simt o persoan responsabil, apt s-mi ncep o carier de succes n acest domeniu, iar rezultatele obinute au fost o ncurajare puternic.

Concluzii

Din cele observate, UniCredit iriac Bank deine o poziie puternic pe pia, oferind o gam larg de produse i servicii bancare, i cutnd mereu s dezvolte noi produse, compatibile cu piaa din Romnia. Foarte importante sunt resursele umane, bine instruite pentru a face fa provocrilor din domeniu. Relaionarea cu clienii bncii este foarte important, de aceea fiecare angajat se pregtete n fiecare zi, pentru fiecare client n parte, n mod diferit. De asemenea, instruirea permanent a angajailor pentru a face fa noilor tendine n domeniul bancar, precum i pentru facilitarea muncii este necesar i se execut periodic. Nu n ultimul rnd, UniCredit iriac Bank se implic activ n sntatea angajailor, prin ncurajarea i achitarea costurilor controalelor medicale la instituii autorizate, agreate de banc. Acest lucru asigur o performan foarte bun a fiecrui angajat, i contribuie la mediul dinamic ce se formeaz n cadrul instituiei. Petrecnd o perioad de 15 zile n cadrul departamentului de consiliere clieni micro retail, nu am reuit s identific un neajuns n funcionarea acestuia, privind numrul de angajai raportat la clienii bncii sau performana sistemului informatic. Sunt de prere c activitatea n acel departament se desfoar excelent.

Bibliografie

http://www.mfinante.ro http://www.unicredit-tiriac.ro/ http://www.guv.ro